Задолженность по кредиту банк: Как проверить задолженность по кредиту

Содержание

Раздел 6. Задолженность, вынесенная за баланс / КонсультантПлюс

Раздел 6. Задолженность, вынесенная за баланс

Абзац исключен. — Указание Банка России от 18.12.2018 N 5019-У

9.29. Утратил силу. — Указание Банка России от 18.12.2018 N 5019-У.

Счет N 917 «Неполученные процентные доходы по кредитам, депозитам, прочим размещенным средствам, долговым обязательствам (кроме векселей) и векселям, списанным с баланса из-за невозможности взыскания»

9.30. Назначение счета — учет неполученных процентных доходов по списанной с баланса из-за невозможности взыскания задолженности по кредитам, депозитам, прочим размещенным средствам, приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям, а также учет не погашенной кредитной организацией задолженности Банку России по начисленным процентным доходам по кредитам, отнесенным на государственный долг. Для учета задолженности по процентным доходам по межбанковскому кредиту, депозиту и прочим размещенным средствам, списанным из-за невозможности взыскания, предусмотрен счет N 91703; по кредитам и прочим размещенным средствам (кроме межбанковских), предоставленным клиентам, — счет N 91704.

Для учета не погашенной кредитной организацией задолженности Банку России по начисленным процентным доходам по кредитам, отнесенным на государственный долг, предусмотрен счет N 91705. Для учета задолженности по процентным доходам по приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям предусмотрены счета N 91706 и N 91707. Счета N 91703, N 91704, 91706 и N 91707 активные. Счет N 91705 пассивный.

По дебету счетов N 91703, N 91704, N 91706, N 91707 отражаются указанные процентные доходы в корреспонденции со счетом N 99999.

По кредиту этих счетов проводятся суммы, если с момента зачисления на указанные счета прошло пять лет и платежи не поступили, а также в случаях поступления платежей и отражения их по балансовым счетам в корреспонденции со счетом N 99999.

По кредиту счета N 91705 отражаются суммы не погашенной кредитной организацией задолженности Банку России по начисленным процентным доходам по кредитам, отнесенным на государственный долг, в корреспонденции со счетом N 99998.

По дебету проводятся суммы по истечении пяти лет по сообщению Банка России.

Аналитический учет ведется в разрезе каждого договора с указанием номера лицевого счета балансового счета по учету суммы основного долга, на которую начислены процентные доходы. Порядок ведения аналитического учета по счетам неполученных процентных доходов по долговым обязательствам (кроме векселей) и векселям определяется кредитной организацией. Аналитический учет должен обеспечить получение информации по выпускам ценных бумаг, отдельным ценным бумагам или их партиям.

Счет N 918 «Задолженность по сумме основного долга, списанная из-за невозможности взыскания»

9.31. Назначение счета — учет списанных материальных ценностей и дебиторской задолженности, в том числе задолженности по межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, кредитам (кроме межбанковских) и прочим размещенным средствам, предоставленным клиентам, приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям за счет резервов на возможные потери, а также за счет других источников.

Счета второго порядка активные.

По дебету счетов N 91801 и N 91802 отражаются суммы задолженности по межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, кредитов и прочих размещенных средств (кроме межбанковских), предоставленных клиентам, списанные за счет резервов на возможные потери, в корреспонденции со счетом N 99999.

По кредиту счетов N 91801 и N 91802 списываются суммы:

погашенные должником в течение пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999;

непогашенного долга по истечении пяти лет с момента списания в корреспонденции со счетом N 99999.

Аналитический учет ведется в разрезе каждого договора.

По дебету счета N 91803 «Долги, списанные в убыток» отражаются суммы списанных материальных ценностей и дебиторской задолженности в корреспонденции со счетом N 99999.

По кредиту счета N 91803 списываются суммы:

погашенные должником в течение пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999;

не взысканные с должника по истечении пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999.

Аналитический учет ведется в разрезе:

каждого списанного объекта материальных ценностей;

каждого договора (сделки), по которому в результате образовалась списанная дебиторская задолженность.

По усмотрению кредитной организации аналитический учет на счете N 918 может быть более детализирован исходя из потребностей.

По дебету счетов N 91805 и N 91806 отражаются суммы задолженности по приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям, списанные за счет резервов на возможные потери, а также других источников, в корреспонденции со счетом N 99999.

По кредиту счетов N 91805 и N 91806 списываются суммы:

погашенные должником в течение пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999;

непогашенного долга по истечении пяти лет с момента списания в корреспонденции со счетом N 99999.

Порядок ведения аналитического учета по счетам N 91805 и N 91806 определяется кредитной организацией.

Как проверить долг по кредиту в интернет-банке, по телефону или в SMS

Проверить размер текущей задолженности по кредиту можно несколькими способами. Например, воспользоваться банкоматом или интернет-банком, отправить SMS-запрос, обратиться в отделение банка или службу поддержки. Все эти способы отличаются скоростью и полнотой информации, которую вы получите.

Рассмотрим эти способы подробнее:

  • Проще всего проверить свой долг по кредиту через интернет-банк или мобильное приложение. Для этого нужно войти в свой личный кабинет (если у вас его еще нет — зарегистрируйте его сами или с помощью специалиста банка) и открыть раздел, связанный с кредитами. Там вы не только узнаете сумму задолженности, но и увидите подробный график платежей
  • Если вы не можете воспользоваться предыдущим способом, то вам подойдет звонок в службу поддержки. Ее номер вы можете узнать заранее на сайте вашего банка. Сообщите оператору, что вы хотите узнать сумму задолженности, назовите свои ФИО и номер кредитного договора. Вам сообщат общую сумму долга и размер минимального платежа
  • Чтобы узнать свою задолженность в банкомате, вам потребуются договор или карта банка, который выдал вам кредит. Воспользуйтесь устройством нужного вам банка — его вы сможете найти в отделении. Если у вас есть карта — вставьте ее в банкомат, введите PIN-код и выберите пункт «Кредиты». Если карты нет — выберите этот же пункт на начальном экране, введите ФИО и номер договора
  • Если у вас подключен SMS-банк, то вы можете узнать размер долга с помощью него. Для этого отправьте сообщение с запросом на короткий номер банка. Заранее уточните форму запроса и номер для его отправки. Иногда за такие SMS-запросы взимается отдельная комиссия

Можно подключить автоматические оповещения о платежах по кредиту через SMS. Вы будете получать их за несколько дней до даты погашения. В оповещении вы узнаете текущую сумму долга и размер платежа. Стоимость таких оповещений обычно включена в общий тариф SMS-уведомлений банка.

  • Также вы можете обратиться в ближайшее отделение банка. С собой возьмите паспорт и договор кредита. За отдельную плату вы можете получить подробную выписку по всем своим счетам и платежам.
    Такой способ проверки очень долгий из-за возможных очередей и времени работы специалиста, поэтому обращайтесь к нему в последнюю очередь
  • Некоторые банки (например, Хоум Кредит), имеют отдельные от общего интернет-банка сервисы для быстрой проверки задолженности по кредитам. Чтобы проверить свою задолженность через него, вам также потребуется указать ФИО и номер договора. Обычно в этом сервисе можно сразу же внести платеж по кредиту с вашей банковской карты

Уточнять размер суммы долга важно не только перед внесением платежа, но и через некоторое время после него. Так вы сможете убедиться, что банк получил ваши деньги и засчитал платеж. Если деньги по какой-либо причине не дошли и долг не погашен — как можно скорее сообщите о проблеме в службу поддержки банка.

Виталина Слепухова

Одна из ведущих журналистов проекта. В кредитной сфере с 2008 года. Имеет высшее образование по специальности «Банковское дело». Публикуется в интернет-издании газеты Коммерсантъ. Большой опыт в финансовой сфере помогает ориентироваться на рынке микрофинансовых и банковских услуг и видеть самые важные события.

[email protected]

(13 оценок, среднее: 4.5 из 5)

Словарь ипотеки

Аннуитетные платежи — равные платежи, содержащие денежные средства на оплату процентов и частичный возврат кредита. Если кредит погашается аннуитетными платежами, значит, каждый месяц вы будете платить банку одинаковую сумму независимо от того, находитесь ли вы в начале или в конце срока кредита.

Вторичный рынок — рынок недвижимости, на котором приобретается квартира, уже находившаяся в собственности другого лица.

Выгодоприобретатель — лицо, которое по договору страхования получает от страховой компании страховое возмещение при наступлении страхового случая. В случае ипотеки выгодоприобретателем является банк.

Договор долевого участия в строительстве — одна из разновидностей договора, по которому человек приобретаете квартиру в строящемся доме.

Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП) — государственный реестр, за ведение которого отвечает Федеральная регистрационная служба. Записи в реестре являются единственным официальным подтверждением права собственности на недвижимость.

Заемщик — лицо, получающее кредит (клиент банка).

Залог — способ обеспечения по кредиту. Передача недвижимости в залог банку означает, что если клиент не может вернуть банку кредит, банк сможет продать недвижимость, чтобы вернуть его долг.

Залоговое обеспечение — имущество, передаваемое в залог Залогодатель — в ипотечном кредитовании «залогодателем» является клиент банка, передающий свою недвижимость в залог банку.

Застройщик — может быть Заказчик строительства или другая компания, которая получает в установленном порядке земельный участок под строительство и строит или организует строительство новостройки.

Ипотечный кредит (ипотека) — денежные средства, предоставленные Заемщику кредитором по Кредитному договору на приобретение/строительство жилого помещения.

Кредитная история — информация о том, какие кредиты брал заемщик и насколько дисциплинированно он выполнял свои обязательства по погашению кредита.

Кредитор — организация, предоставившая кредит (банк).

Основной долг — ваш долг банку без учета процентов.

Остаток ссудной задолженности — остаток долга по кредиту.

Оценка недвижимости — определение рыночной стоимости недвижимости (квартиры или дома).

Оценщик — компания, аккредитованная Банком и имеющая право определять рыночную стоимость недвижимости.

Первичный рынок — это рынок новостроек. Т. е. рынок построенной недвижимости, на котором вы можете приобрести квартиру, еще не находившуюся в чьей-либо собственности (вы будете первым собственником).

Погасить кредит — означает выплатить основной долг и проценты за пользование кредитом.

Процентная ставка — размер процента, который клиент уплачивает по кредиту.

Полная стоимость кредита — это ваши затраты, связанные с получением и обслуживанием кредита, выраженные в процентах годовых и в денежном выражении. Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России и включает в себя проценты за пользование кредитом, дополнительные комиссии Банка и платежи в пользу третьих лиц, обязанность по которым возникает из условий кредитного договора.

Риэлтерское агентство — компания, предоставляющая посреднические услуги по операциям с недвижимостью, или другими словами «агентство недвижимости».

Созаемщик — человек, который вместе с Заемщиком, подписывает кредитный договор. Обычно Созаемщиком выступает супруг(а) Заемщика. Созаемщик вместе с Заемщиком несут солидарную ответственность по возврату долга. При солидарной ответственности банк предъявляет претензии одновременно и к Заемщику, и к Созаемщику.

Ссудная задолженность — это долг клиента банку. По мере постепенного погашения кредита ссудная задолженность уменьшается.

Страхование титула — страхование риска утраты права собственности на недвижимость.

Страхователь — лицо, заключившее со страховой компанией страховой договор, или другими словами, купившее страховой полис.

Страховая премия — это стоимость страхового полиса, которую вы платите страховой компании.

Страховое возмещение — сумма, которую страховая компания выплачивает выгодоприобретателю, если произошел страховой случай.

Страховой полис — договор страхования.

Страховой случай — случай, в результате которого страховая компания обязана выплатить страховое возмещение. Например, если вы застраховали квартиру от пожара, и случился пожар, то пожар — это страховой случай.

Титул — право собственности на что-либо. В ипотечном кредитовании под «титулом» имеется в виду право собственности на недвижимость.

Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) — государственный орган, регистрирующий права на недвижимость и сделки с недвижимостью. Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии ведет Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

Задать вопрос

* — Поля, обязательные для заполнения

Категория сообщения*

Услуги частным лицамУслуги корпоративным клиентамУслуги малому и среднему бизнесу

Тема сообщения*

Выберите темуVerified by VisaИнформационно-транзакционные терминалыИнтернет-офисДенежные переводыЛичный банковский счетКартыВкладыВопросы и ответы

Населенный пункт*

Выберите населенный пунктАбаканАнгарскАртемАчинскБелебейБиробиджанБлаговещенскБольшой КаменьВилючинскВладивостокДальнереченскДюртюлиЕкатеринбургИжевскИркутскИшимбайКомсомольск-на-АмуреКрасноярскКурганМагнитогорскМиассМоскваНаходкаНефтекамскНогликиОктябрьскийОренбургОхаПермьПетропавловск-КамчатскийРязаньСамараСаранскСпасск-ДальнийСпасский районУлан-УдэУссурийскУфаХабаровскЧебоксарыЧелябинскЮжно-СахалинскЯнаул

Офис*

Выберите офис

Электронная почта*

Текст сообщения*

Обработка персональных данных*

Как уменьшить долг по кредиту

В связи с экономической ситуацией за последние несколько лет долговая нагрузка граждан России значительно выросла и продолжает расти. По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) почти 15% закредитованного населения направляют на погашение долгов большую часть своего дохода.

Если вы попали в трудную ситуацию и чувствуете, что вам не хватает денег, чтобы погасить приближающиеся ежемесячные платежи по займам, не отчаивайтесь. Мы собрали для вас несколько вариантов как уменьшить долг по кредиту.

Первый и самый простой способ – сообщить вашему кредитору о возникшей проблеме и взять отсрочку или каникулы. Важно не отчаиваться и сделать это вовремя. Так как если вы просрочите платежи, долг будет увеличиваться за счет пеней и штрафов.

Что нужно, чтобы получить отсрочку:
  • Написать заявление в банк с указанием причины, в силу которой вы не можете оплачивать займ как раньше. Среди таких причин могут быть: рождение ребенка, понижение в должности, потеря работы, серьезная и продолжительная болезнь.
  • Обязательно возьмите с собой паспорт, документы для подтверждения ухудшения материального состояния и копию кредитного договора.

После этих действий кредитор может пойти вам на встречу и предложит условия отсрочки – внимательно изучите их. Таким образом можно либо уменьшить ежемесячный платеж, либо на некоторое время отменить его вовсе, тем самым получив возможность решить временные финансовые трудности.

Обратите внимание на то что, когда увеличивается срок кредитования, растет и размер переплаты. Поэтому использовать данный способ решения проблемы стоит только, если вы уверены в скором разрешении негативной ситуации. Если разрешения финансовых трудностей в ближайшее время не предвидится, этот вариант уменьшения долга по кредиту вам не подойдет.

Следующий способ решения проблемы, реструктуризация займа. Он подразумевает изменение условий кредитного договора в сторону облегчения условий для заемщика. Чаще всего реструктуризация применяется для изменения графика платежей. Также возможно продление срока выплаты, изменение размера процентов, изменение валюты кредита.

Использовать реструктуризацию есть смысл только тогда, когда вы сделали все расчеты и готовы на увеличение переплаты по кредиту в целом для снижения ежемесячного взноса. То есть способ актуален для тех, у кого уже практически безвыходное положение или оформлен займ в иностранной валюте.

Уменьшить сумму долга по кредиту не получится, однако среди преимуществ здесь можно отметить снижение размера ежемесячного платежа и сохранение качества кредитной истории.

Третий способ – рефинансирование займа. Он подразумевает получение кредита на более выгодных условиях у другого банка и закрытие текущего займа полученной суммой. Среди выгодных условий возможно снижение процентной ставки и продление срока кредитования.

Данный вариант не подойдет тем, у кого уже есть несколько крупных задолженностей. В такой ситуации банки крайне неохотно идут на одобрение.

Для заемщиков, у которых на балансе есть около 5 действующих займов у разных кредиторов, подойдет консолидация или объединение нескольких долгов в один.

Объединить можно как залоговые и потребительские займы, так и кредитные карты, в один ипотечный кредит, который подразумевает более низкую процентную ставку и низкий ежемесячный платеж. Что может стать значительной помощью в уменьшении долга по кредиту. Так как итоговая цена и сумма становится «дешевле», чем при других способах решения ситуации.

Как воспользоваться:
  • Подать заявку на консолидацию. Для этого нужен только паспорт и документ подтверждающий, что вы собственник закладываемой недвижимости.
  • Дождаться одобрения, получить необходимую сумму и закрыть долги самостоятельно, либо доверить перевод средств кредитору.
  • Ежемесячно оплачивать только один займ по низкой ипотечной ставке.

При этом, если вы выбираете погасить действующие задолженности лично и подтверждаете расходование средств необходимыми справками, можно рассчитывать на снижение годовой ставки по процентам.

Документальное подтверждение ежемесячного дохода для получения необходимой суммы, также не является стоп-фактором для консолидации. При таком способе вы можете взять до 3-х созаемщиков.

Еще один вариант – это уменьшение суммы долга по кредиту через суд. В этом случае снизить ставку конечно не удастся, но можно снизить размер пени, начисленной на просрочку. Регулятором здесь является статья 333 Гражданского Кодекса РФ.

Алгоритм действий прост. Вы пишете заявление в свободной форме с подробным описанием сложившейся ситуации и подаете его в судебный орган. Этот способ может помочь, если больше ничего не удалось успеть предпринять до начала разбирательства.

Также не стоит забывать о страховке. Если вы не пренебрегли ей при оформлении кредита, то страховая компания может покрыть долг банку, при условии, что ваш случай подпадает под условия полиса. Таковыми как правило являются: потеря трудоспособности из-за травмы, потеря работы, получение инвалидности.

И наконец, когда ситуация становится совсем бедственной решением может стать банкротство физического лица. Но лучше не доводить до этого, так как займы будут закрыты за счет продажи имущества должника. И лишь в случае, если у заемщика не осталось совсем ничего, он будет освобожден от всех кредитов.

О порядке возврата (погашения) задолженности по кредитным договорам

Порядок возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им регламентирован Банковским кодексом Республики Беларусь, Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149.

Заключив кредитный договор, кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Необходимо учитывать, что возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им необходимо не позднее сроков, установленных кредитным договором. При этом следует понимать, что дата осуществления безналичного платежа может не совпадать с датой зачисления денежных средств на счет кредитодателя, что может стать причиной образования просроченной задолженности.

Согласно статье 150 Банковского кодекса банк обязан без взимания вознаграждения (платы) уведомить физическое лицо об образовании просроченной задолженности не позднее 30 дней со дня ее образования, а поручителя – не позднее 60 дней в порядке, установленном кредитным договором.

Физическое лицо вправе получать по запросу по меньшей мере один раз в месяц без уплаты банку вознаграждения (платы) информацию о задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные договором.

Такой информацией являются сведения о сумме задолженности по кредиту, процентам за пользование им, а также о просроченной задолженности по кредиту, просроченным процентам, иным обязательствам (при их наличии).

В кредитном договоре устанавливается порядок предоставления и возврата кредита с указанием возможных способов его предоставления и возврата. Без взимания вознаграждения (платы) должен осуществляться по меньшей мере один из способов предоставления и возврата кредита.

Также физическое лицо имеет право досрочно возвратить полностью или частично кредит на потребительские нужды с уплатой процентов за срок пользования кредитом без предварительного уведомления кредитодателя. При этом взимание штрафных санкций за досрочный возврат кредита не допускается.

При недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору:

  • в первую очередь погашаются издержки банка по исполнению обязательств;
  • во вторую очередь погашаются последовательно:
    • просроченная задолженность по основной сумме долга по кредиту;
    • просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом;
    • задолженность по основной сумме долга по кредиту за текущий период платежей;
    • задолженность по процентам за пользование кредитом за текущий период платежей;
  • в третью очередь исполняются иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь.
О кредитовании физических лиц

5 способов консолидации долга по кредитной карте

Консолидация долга по кредитной карте — это стратегия, которая объединяет остатки на нескольких кредитных картах в один ежемесячный платеж.

Консолидация вашего долга идеальна, если новый долг имеет более низкую годовую процентную ставку, чем ваши кредитные карты. Это может снизить процентные расходы, сделать ваши платежи более управляемыми или сократить период выплаты.

Наилучший способ консолидации будет зависеть от размера вашей задолженности, вашего кредитного рейтинга и других факторов.

Вот пять наиболее эффективных способов погасить задолженность по кредитной карте:

  1. Рефинансирование с помощью кредитной карты с переводом баланса.

  2. Консолидируйте с помощью личного кредита.

  3. Запустите план управления долгом.

1. Балансовая трансферная карта

  • 0% начальный годовой период.

  • Для квалификации требуется кредит от хорошего до отличного.

  • Обычно взимается комиссия за перевод баланса.

  • Более высокая годовая процентная ставка вступает в силу после вводного периода.

Эта опция, также называемая рефинансированием кредитной карты, переводит задолженность по кредитной карте на кредитную карту с переводом баланса, которая не взимает процентов в течение рекламного периода, часто от 12 до 18 месяцев. Вам понадобится кредит от хорошего до отличного (690 или выше по шкале FICO), чтобы претендовать на большинство карт перевода баланса.

Карта с хорошим балансом не взимает ежегодную комиссию, но многие эмитенты взимают единовременную комиссию за перевод баланса в размере от 3% до 5% от суммы перевода. Перед тем, как выбрать карту, посчитайте, уменьшит ли сберегаемый со временем проценты стоимость комиссии.

Стремитесь полностью погасить свой баланс до того, как закончится начальный период годовой процентной ставки 0%. Любой оставшийся остаток после этого времени будет иметь обычную процентную ставку по кредитной карте.

2. Кредит на консолидацию кредитной карты

  • Фиксированная процентная ставка означает, что ваш ежемесячный платеж не изменится.

  • Низкая годовая процентная ставка для хорошей или отличной кредитной истории.

  • Прямые выплаты кредиторам, предлагаемые некоторыми кредиторами.

  • Трудно получить низкую ставку с плохой кредитной историей.

  • Некоторые ссуды несут комиссию за выдачу.

  • Кредитные союзы требуют членства для подачи заявки.

Вы можете использовать необеспеченный личный заем от кредитного союза, банка или онлайн-кредитора для консолидации кредитной карты или других видов долгов. В идеале, ссуда даст вам более низкую годовую процентную ставку по вашему долгу.

Кредитные союзы — это некоммерческие кредиторы, которые могут предлагать своим членам более гибкие условия кредитования и более низкие ставки, чем онлайн-кредиторы, особенно для заемщиков с справедливой или плохой кредитной историей (689 или ниже по шкале FICO). Максимальная годовая процентная ставка, взимаемая федеральными кредитными союзами, составляет 18%.

Банковские ссуды обеспечивают конкурентоспособные годовые процентные ставки для хороших заемщиков, а льготы для существующих клиентов банка могут включать более крупные суммы ссуд и скидки по ставке.

Большинство онлайн-кредиторов позволяют вам предварительно претендовать на получение ссуды для консолидации кредитной карты, не влияя на ваш кредитный рейтинг, хотя эта функция менее распространена среди банков и кредитных союзов.Предварительная квалификация дает вам предварительный обзор ставки, суммы и срока кредита, который вы можете получить после подачи официальной заявки.

Ищите кредиторов, предлагающих специальные функции для консолидации долга. Некоторые кредиторы, например Payoff, специализируются на консолидации долгов по кредитным картам. Другие, например Discover, отправят ссуды напрямую вашим кредиторам, что упростит процесс.

Не уверены, что личный заем — правильный выбор? Воспользуйтесь нашим калькулятором консолидации долга, чтобы ввести все свои долги в одном месте, увидеть типичные ставки от кредиторов и рассчитать сбережения.

3. Ссуда ​​под залог собственного капитала или кредитная линия

  • Более низкие процентные ставки, чем ссуды физическим лицам.

  • Для соответствия требованиям может не потребоваться хорошая кредитная информация.

  • Длительный период погашения снижает выплаты.

  • Чтобы получить право на участие в программе, вам необходим собственный капитал в вашем доме, и обычно требуется его оценка.

  • В безопасности дома, который вы можете потерять в случае невыполнения обязательств.

Если вы домовладелец, вы можете взять ссуду или кредитную линию на собственный капитал своего дома и использовать ее для погашения своих кредитных карт или других долгов.

Ссуда ​​под залог собственного капитала — это единовременная ссуда с фиксированной процентной ставкой, а кредитная линия работает как кредитная карта с переменной процентной ставкой.

HELOC часто требует выплаты только процентов в течение периода получения, который обычно составляет первые 10 лет. Это означает, что вам нужно будет заплатить больше минимального платежа, чтобы уменьшить основную сумму долга и нанести удар по вашему общему долгу в течение этого времени.

Так как ссуды обеспечиваются вашим домом, вы, вероятно, получите более низкую ставку, чем по личной ссуде или кредитной карте с переводом остатка.Однако вы также можете потерять свой дом, если не будете в состоянии платить.

4. Кредит 401 (k)

  • Более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты.

  • Не влияет на ваш кредитный рейтинг.

  • Это может уменьшить ваш пенсионный фонд.

  • Большие штрафы и сборы, если вы не можете вернуть деньги.

  • Если вы потеряете работу или уволитесь с работы, вам, возможно, придется быстро вернуть ссуду.

Если у вас есть пенсионный счет, спонсируемый работодателем, например план 401 (k), не рекомендуется брать ссуду на нем, поскольку это может существенно повлиять на ваш выход на пенсию.

Считайте это только после того, как вы исключите карты перевода баланса и другие виды ссуд.

Одно из преимуществ заключается в том, что этот заем не будет отображаться в вашем кредитном отчете, поэтому он не повлияет на ваш счет. Но недостатки существенны: если вы не можете погасить задолженность, вам придется заплатить большой штраф плюс налоги на невыплаченный остаток, и вы, возможно, столкнетесь с еще большей задолженностью.

Кроме того, ссуды 401 (k) обычно подлежат погашению через пять лет, если вы не потеряете работу или не уволитесь; затем они должны быть уплачены в налоговый день следующего года.

5. План управления долгом

  • Возможно снижение вашей процентной ставки наполовину.

  • Не повредит ваш кредитный рейтинг.

  • Плата за запуск и ежемесячная плата являются обычными.

  • На погашение долга может уйти от трех до пяти лет.

Планы управления долгом объединяют несколько долгов в один ежемесячный платеж по сниженной процентной ставке. Это лучше всего подходит для тех, кто изо всех сил пытается погасить задолженность по кредитной карте, но не имеет права на другие варианты из-за низкого кредитного рейтинга.

В отличие от некоторых вариантов консолидации кредитных карт, планы управления долгом не влияют на ваш кредитный рейтинг. Если ваш долг составляет более 40% вашего дохода и не может быть погашен в течение пяти лет, тогда банкротство может быть лучшим вариантом.

Время сокрушать долги

Зарегистрируйтесь, чтобы связывать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.

Часто задаваемые вопросы

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга объединяет несколько долгов, таких как кредитные карты с высокой процентной ставкой или ссуды, в один платеж.

Следует ли консолидировать долг?

Консолидация долга может быть хорошей идеей для вас, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы в настоящее время платите по своим долгам. Это снизит процентные расходы, снизит ежемесячный платеж или поможет быстрее выплатить долг.

Как консолидация долга повлияет на мой кредит?

Ваш кредитный рейтинг может временно упасть, когда кредитор или эмитент карты проводит жесткую проверку кредита. Но если вы заплатите вовремя и не будете расплачиваться с долгами в будущем, общий эффект может быть положительным.

Статистика долга по студенческим займам в США (2021 г.)

Задолженность по студенческой ссуде играет важную роль в жизни многих американцев. Затраты, связанные с высшим образованием, продолжают расти из года в год, и для многих это означает более сильную зависимость от кредитов для преодоления разрыва. Следовательно, по данным Федеральной резервной системы, непогашенная задолженность по студенческим ссудам в США достигла 1,7 триллиона долларов в конце 2020 года — это рекордно высокий уровень.

Согласно прогнозам, задолженность по студенческим ссудам будет продолжать расти, но ее влияние на заемщиков будет разным в зависимости от обстоятельств.Такие факторы, как перспективы трудоустройства в зависимости от размера заработной платы крупных компаний или заработной платы в отдельных штатах, играют роль в том, сколько времени потребуется заемщикам для выплаты долга.

Примечание. В настоящее время все выплаты по определенным типам федеральных студенческих ссуд приостановлены до 31 января 2022 года в соответствии с указом президента. В течение этого периода проценты не начисляются. (Примечание обновлено 10.08.2021)

Хотя консолидация и снижение выплат по студенческому кредиту является хорошей идеей для любого заемщика, тем, у кого есть частные студенческие ссуды, возможно, стоит потратить время на то, чтобы подумать, может ли им помочь рефинансирование — или даже использование личной кредитной линии. экономьте больше и быстрее расплачивайтесь с долгами.

Персональная кредитная линия Первой Республики — доступ к фондам с фиксированными ставками от 2,25% годовых (со скидками).

При рассмотрении ваших вариантов это помогает увидеть общую картину. Вот снимок задолженности по студенческим займам в Соединенных Штатах на сегодняшний день.

Ключевая статистика задолженности по студенческим кредитам на 2020 год

  • Долг по студенческому кредиту в среднем по стране: $ 39 351
  • штатов с самой высокой задолженностью по студенческим ссудам: округ Колумбия, Мэриленд, Джорджия, Флорида и Вирджиния
  • Возрастная группа с наибольшей долей по студенческой ссуде в процентном отношении: от 18 до 29 лет (34% имеют задолженность по студенческой ссуде)
  • Возрастная группа с самой высокой средней задолженностью по студенческим ссудам: 35-летние имеют в среднем 42 600 долларов по студенческим ссудам, а конечный баланс почти в три раза превышает их начальный баланс

Приведенная выше информация была получена из EducationData. сайт организации

Средний национальный размер задолженности по студенческим ссудам в США

Более половины (65%) взрослых с высшим образованием имеют задолженность по студенческим займам в среднем на сумму 39 351 доллар США. Однако в этой сумме есть нюансы.

Исследование Института Брукингса показывает, что на 6% заемщиков, имеющих задолженность по студенческим ссудам более 100 000 долларов, в том числе 2% с более чем 200 000 долларов США, приходится треть всей непогашенной задолженности по студенческим ссудам.

Подавляющее большинство заемщиков с задолженностью более 100 000 долларов взяли ссуды на обучение в аспирантуре.Ссуды, связанные с аспирантурой, составляют около 50% общей непогашенной задолженности по студенческим ссудам (и 25% от общего числа заемщиков). Другая половина принадлежит 75% заемщиков, которые брали ссуды на двух- или четырехлетние программы обучения.

Студенты колледжей первого поколения, как правило, берут ссуды на обучение на бакалавриат чаще и в больших суммах, чем их сверстники: 42% недавних выпускников колледжей первого поколения берут более 25000 долларов по сравнению с 35% выпускников последующего поколения.

С другой стороны, 18% заемщиков имеют задолженность по студенческой ссуде менее 5000 долларов, 30% всех получателей степени бакалавра покидают школу без долгов, а еще 23% получают ссуды менее чем на 20 000 долларов, согласно данным в Институт Брукингса.

Поскольку долг выпускников по студенческим ссудам растет год от года, многие заемщики ищут способы снизить общую ежемесячную нагрузку. Получение личной кредитной линии позволяет объединить несколько платежей по студенческой ссуде в один ежемесячный платеж и потенциально сэкономить деньги за счет снижения общей процентной ставки по основной части ссуды — как и при традиционном рефинансировании студенческой ссуды.

Но у личной кредитной линии есть и другие преимущества. Например, гибкость личной кредитной линии позволяет вам занимать столько, сколько вам нужно, из установленной суммы денег.Затем, если вы сможете вернуть деньги в течение периода розыгрыша, эта сумма будет доступна вам для использования на дополнительные финансовые нужды.

Имейте в виду, что рефинансируя задолженность по студенческому кредиту, вы можете навсегда потерять специальные льготы по студенческому кредиту, такие как отсрочка, отсрочка и погашение на основе дохода. Однако рефинансирование студенческих ссуд может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Узнайте больше о том, как работает личная кредитная линия, и как она может помочь вам снизить общие расходы на студенческий кредит.

Пять лучших штатов

Согласно исследованию EducationData.org, у

заемщиков самый высокий средний уровень задолженности по студенческой ссуде по штату на юго-востоке США. Средний студенческий долг колеблется от 29 200 долларов в Северной Дакоте до 55 400 долларов в округе Колумбия.

Самая высокая средняя задолженность по студенческой ссуде по штату

  1. Вашингтон, округ Колумбия: 55 400 долл. США
  2. Мэриленд: 42 700 долларов США
  3. Грузия: 41 500 долларов
  4. Флорида: 39 700 долларов
  5. Вирджиния: 39000 долларов

По данным Федеральной резервной системы, во всех пяти штатах ежемесячные платежи заемщиков превышают общенациональный типичный ежемесячный платеж в размере от 200 до 299 долларов.

Пятерка ведущих специальностей

Средняя задолженность по студенческой ссуде в зависимости от специальности варьируется, но инвестирование в образование коррелирует с более высокими заработками. Например, в 2019 году средний еженедельный заработок бакалавров составлял 1248 долларов по сравнению с 746 долларами для выпускников средней школы, согласно данным Бюро статистики труда. Заработок, как правило, выше и для докторских и профессиональных степеней.

На пути к получению заработка на постоянной основе некоторые курсы обучения имеют более высокую цену, в первую очередь из-за типа школы (государственная, частная, коммерческая, двухгодичная или четырехлетняя), а не программы. сам.Исследования показывают, что задолженность по студенческим ссудам одинакова для разных крупных компаний, хотя доля доходов, необходимая для погашения ссуды, существенно различается для разных крупных компаний.

Отношение заработка к долгу — полезный расчет при сравнении курсов бакалавриата с наибольшей финансовой стоимостью, определяемой путем факторинга долга студентов и заработной платы в начале карьеры. Неудивительно, что компании, специализирующиеся в областях, связанных с STEM, входят в пятерку крупнейших компаний с самым высоким соотношением прибыли к долгу:

.
  1. Физические науки
  2. Компьютерная инженерия
  3. Инженерное дело
  4. Химическое машиностроение
  5. Компьютерные науки

Возрастной диапазон с наибольшей задолженностью по студенческому кредиту

Более трети (34%) взрослых в возрасте от 18 до 29 лет сообщают о наличии задолженности по студенческим ссудам, что делает их самой большой группой заемщиков в США.Среди тех, кто имеет степень бакалавра или выше, доля студенческой задолженности возрастает до 49%. Примерно каждый пятый взрослый (22%) в возрасте от 30 до 44 лет имеет задолженность по студенческой ссуде, по сравнению с 4% среди лиц 45 лет и старше.

Как и следовало ожидать, количество взрослых старше 30 лет, имеющих студенческие ссуды, намного меньше. У них обычно было больше времени, чтобы погасить остаток средств, и они, как правило, отстают от учебы в школе. Однако повлияли и тенденции заимствования. Последние данные показывают, что около 60% выпускников колледжей брали ссуды на свое образование в 2015–2016 учебном году, что примерно на 10% больше, чем в 1999–2000 учебном году.

Погашение задолженности по студенческому кредиту

Стандартный график погашения для федеральных займов составляет 10 лет, но фактические графики заемщиков зависят от типа кредитного продукта, любых планов отсрочки или воздержания и рефинансирования. Обратите внимание, что сумма долга не влияет напрямую на срок погашения. Как правило, заемщики, закончившие обучение, с большей вероятностью выплатят свои ссуды (и сделают это вовремя).

Исследования показывают, что тип школы, результаты на рынке труда и выбор плана выплаты — среди прочих факторов — все влияют на выплаты.Например:

  • Заемщики коммерческих организаций и государственных двухгодичных общественных колледжей выплачивают меньшую часть своего первоначального платежного баланса через три года после вступления в погашение — на 3% и 8% соответственно, — чем заемщики в четырехлетних частных учреждениях.
  • Заемщики в четырехлетних государственных колледжах, как правило, погашают свои балансы немного быстрее, чем в четырехлетних частных учебных заведениях. Более высокий семейный доход и доходы также коррелируют с более быстрым погашением кредита.

Прогнозируется, что к 2022 году непогашенный остаток студенческих ссуд в стране достигнет 2 триллионов долларов, что связано как с медленными выплатами, так и с новыми заимствованиями. Исследование, в котором изучались заемщики с обязательствами по погашению, начиная с 2010–2012 гг., Показало, что только 51% из них добились прогресса в сокращении своих непогашенных остатков пятью годами позже.

Обычно виноваты высокие ежемесячные платежи, когда дело доходит до задержек с выплатой остатков. Текущие цифры в среднем составляют около 400 долларов, что значительно выше среднего ежемесячного счета в 227 долларов в 2005 году.Значительные расходы могут затруднить для заемщиков студенческой ссуды бюджет для других важных личных целей и ориентиров, таких как модернизация автомобиля, создание семьи или покупка дома.

Рефинансирование студенческих ссуд или использование личной кредитной линии для консолидации и снижения ежемесячных платежей может помочь сделать эти и многие другие цели более достижимыми для заемщиков. Если вам интересно узнать, как личная кредитная линия может работать в вашем конкретном финансовом сценарии, калькулятор личной кредитной линии может помочь вам начать работу.

Программы консолидации долга: как консолидировать долг

Получите ответы на свои вопросы по консолидации долга

Может ли консолидация долга помочь мне быстрее выплатить долг?

Консолидация долга может помочь вам снизить ежемесячный платеж или, при определенных обстоятельствах, уменьшить сумму выплачиваемых вами процентов, но это зависит от вашего финансового положения и вашей способности производить ежемесячные платежи.

Какую задолженность я могу консолидировать?

Выбираете ли вы ссуду или перевод остатка, вы можете объединить кредитные карты, карты магазина и карты газа; ссуды под высокие проценты; медицинские счета и многое другое. Отдельно вы также можете объединить свои студенческие ссуды, рефинансировав федеральные и частные студенческие ссуды в одну ссуду с одним ежемесячным платежом.

Как объединить кредитные карты?

Вы можете консолидировать задолженность по кредитной карте двумя способами.Вы можете перевести остатки на другой кредитной карте на одну кредитную карту с переводом остатка, или вы можете получить ссуду на консолидацию долга для погашения остатков.

Насколько я могу консолидироваться с помощью частной консолидированной студенческой ссуды?

При условии утверждения кредита вы можете консолидировать до общей суммы задолженности по кредиту на образование. Могут применяться максимальные ограничения. Минимальная сумма консолидирующего кредита составляет 5000 долларов США.

Если я консолидирую свой долг, можете ли вы заплатить моим кредиторам напрямую?

Да, в большинстве случаев с ссудой на консолидацию долга мы можем отправить средства непосредственно вашим кредиторам или вы можете получить чек по почте, чтобы оплатить их самостоятельно. С помощью студенческой консолидированной ссуды мы отправим средства напрямую вашим текущим кредиторам. Балансный перевод также может отправлять средства большинству кредитных карт или кредитных компаний.

Какие процентные ставки я могу получить при переводе баланса?

Предложение о переводе баланса имеет низкую рекламную или вводную ставку. Ставки могут составлять всего 0%, в зависимости от доступных вам предложений.

Развитие сообщества | Задолженность по студенческой ссуде в районе залива: интерактивные карты

Инвестиции в высшее образование — ключевой фактор финансовой безопасности и экономическая мобильность в США.Однако многие заемщики студенческих ссуд борьба со своими долгами, которая в районе залива Сан-Франциско обостряется резким ростом стоимости жизни и отставанием доходов. К лучшему понять ландшафт студенческой задолженности в районе залива, следующие карты показать результаты заимствований и выплат студентов по почтовому индексу в Девятирайонный район. Карты показывают преобладание непогашенной задолженности по студенческим ссудам, медианные остатки и уровень просрочки (опоздание на 90+ дней), дефолт (270+ дней поздно) и по умолчанию с 2003 года.

Эти карты являются дополнением к Отчету за апрель 2019 г. Какой ценой? Задолженность по студенческой ссуде в районе залива, выписанная в сотрудничестве с Управлением казначея Сан-Франциско Финансовые возможности. Для дополнительной информации, контакт Бина Шримали.

Карта 1: Распространенность студенческих ссуд, район залива Сан-Франциско, март 2018 г.

Эта карта показывает процент взрослых с задолженностью по студенческой ссуде по почтовому индексу.В более темные области на карте обозначают почтовые индексы с более высокой распространенностью студентов долг. Хотя не существует единой тенденции, объясняющей вариации в заимствованиях, более высокие ставки заимствований можно найти в районах с высоким уровнем бедности.

Выберите почтовый индекс на карте, чтобы просмотреть данные. Щелкните поля легенды, чтобы увидеть тенденции в области.
Пользователи сенсорных устройств: перемещайте карту двумя пальцами.

Источник: Группа по потребительскому кредитованию Федерального резервного банка Нью-Йорка / данные Equifax. (КПК)

О данных

На этих картах используется потребительский кредит Федерального резервного банка Нью-Йорка. Панельные данные / данные Equifax с марта 2018 г. по март 2003 г. Опрос сообщества (ACS) 2013-2017.Собирается ежеквартально кредитным бюро Equifax, эти данные включают различные кредитные и демографические характеристики анонимная 5-процентная национальная случайная выборка потребителей старше 18 лет с кредитная история и номера социального страхования. Мы скорректировали остатки на счете по совместным займам. Мы определили просрочку и дефолт в соответствии с Министерство образования определяет просрочку на 90+ или 270+ дней один или несколько студенческих ссуд соответственно. Мы исключили почтовые индексы из анализ, если у них отсутствуют данные переписи или ACS или карты, если у них есть менее 10 наблюдений. Увидеть полный отчет для получения дополнительной информации о методах.


Сноски

1. Просрочка определяется как просрочка платежей на 90+ дней.

2. По умолчанию определяется как просрочка платежей на 270+ дней.

3. По умолчанию с 2003 года считается просроченным платежом на 270+ дней в определенный момент с 2003 по 2018 год.

Банки, желающие работать с потенциальными заемщиками, все еще имеющими задолженность по кредитам в рамках ГЧП

По словам банкиров, предприятия, получившие ссуду в рамках федеральной программы защиты зарплаты и растущие или намеревающиеся получить финансирование для расширения, должны как можно скорее подать заявление о прощении ссуды.

Хотя ожидается, что подавляющее большинство заемщиков с непогашенной ссудой ГЧП в конечном итоге получат прощение со стороны Управления малого бизнеса США, задолженность по федеральной программе помощи, которая остается в бухгалтерском учете, будет учитываться при поиске капитала для роста.

«Мы будем рассматривать это как долговое обязательство до тех пор, пока оно не будет полностью прощено», — сказал Эрик Миллс, старший вице-президент и региональный исполнительный директор коммерческого банка Fifth Third Bank в Западном Мичигане.

«Он будет рассчитываться в индивидуальном порядке», — добавил Миллс. «Очевидно, с нашей точки зрения, мы очень поощряем наших клиентов просить прощения. Это обеспечило бы решение, чтобы у них не было этой дополнительной задолженности, включенной в наш анализ, поскольку они хотят снова начать рост своей компании.”

Однако непогашенный заем компании в рамках ГЧП является «соображением, а не препятствием» при поиске финансирования от Fifth Third, сказал Майкл Шеперд, старший вице-президент и национальный директор SBA банка в Цинциннати, штат Огайо.

Миллс призывает малые предприятия, которым необходим капитал для поддержки роста, подавать заявки, даже если ссуды ГЧП все еще находятся на балансе компании.

Прохождение большинства кредитов

В ответ на пандемию COVID-19 SBA утвердило 11.4 миллиона кредитов ГЧП по всей стране на общую сумму 791,3 миллиарда долларов США в двух раундах в 2020 и 2021 годах.

В Мичигане более 128 000 малых предприятий получили в общей сложности 16 миллиардов долларов в виде займов в рамках ГЧП между двумя раундами.

Малые предприятия, которые использовали деньги для покрытия квалифицированных расходов, могут подать заявление и получить полное или частичное прощение своей задолженности по ГЧП. По состоянию на 30 июля SBA списало более 4,8 млн кредитов ГЧП на общую сумму 441,8 млрд долларов.

Заемщики ГЧП сначала подают заявление о прощении в банк, выдавший ссуду.Затем банк проверяет и отправляет его в SBA для принятия решения.

У банка есть 60 дней для рассмотрения и подачи заявления о прощении, а у SBA есть еще 90 дней для принятия решения. По словам Джейкоба Брауна из Fifth Third, директора по национальным операциям банка SBA, большинство решений принимается в течение 30 дней или раньше.

На данный момент SBA одобрило подавляющее большинство просьб о прощении. По словам Шепарда, ускоренный процесс подачи заявки на ссуду до 150 000 долларов «невероятно прост».

SBA 4 августа открыло онлайн-портал для малых предприятий с кредитами ГЧП на сумму до 150 000 долларов, чтобы напрямую обратиться в агентство с просьбой о прощении. Банки, участвовавшие в ГЧП, могут выбрать использование портала, если у них нет своего собственного.

Ищу новый кредит

Поскольку экономика продолжает восстанавливаться после глубокого спада более года назад, банкиры теперь видят, что малые предприятия, получившие ссуду ГЧП, прибывают для получения нового кредита для поддержки роста или для дополнительного оборотного капитала.

«Экономика идет хорошо, (компании) растут, и люди вкладывают много средств в свой бизнес с точки зрения автоматизации, потому что существует нехватка рабочей силы», — сказал Шон Уэлш, региональный президент в Гранд-Рапидс банка PNC Bank .

Самая большая проблема сейчас — это работа SBA с отложенными заявками, сказал он.

Поскольку банки проверяют заявления о прощении заемщиков ГЧП перед тем, как подавать их в SBA, заемщики должны знать, соответствуют ли они федеральным критериям, и иметь хорошее представление о том, будет ли прощен долг, сказал Уэлш.

Для компаний с непогашенной ссудой ГЧП, которые сейчас ищут новый кредит, «мы должны иметь хорошее представление о том, будет ли он прощен, а затем принимать это во внимание по мере продвижения вперед», — сказал Уэлш.

В Horizon Bank новые заявки на бизнес-кредиты от клиентов малого бизнеса с непогашенной задолженностью по ГЧП рассматриваются «как обычно» с предположением, что компания, ожидающая ответа от SBA, получит прощение, сказал Региональный президент Дэвид Куэйд.

«Мы понимаем программу, и мы понимаем, где они находятся в процессе прощения, и мы просто используем общий подход, что это будет прощено», — сказал Куэйд. «Это то, что происходит, это намерение, и это понятие, над которым вам нужно работать».

Этот подход может оказаться другим для малых предприятий, которые меняют банк, сказал Куэйд. Он советует малым предприятиям, которые рассматривают возможность перехода в другой банк, подождать, пока их непогашенная ссуда ГЧП будет прощена SBA.

First National Bank of Michigan в Каламазу рассматривает новые кредитные заявки от малых предприятий с непогашенной ссудой ГЧП аналогичным образом и с предположением, что в конечном итоге они получат прощение.

«Это просто требует объяснения. Вот и все, — сказал президент и главный исполнительный директор First National Bank Дэн Битцер.

В целом банкиры видят высокий спрос на ссуды по мере улучшения экономики, хотя многие заемщики с сильными балансами предпочитают сначала использовать наличные деньги для финансирования расширения или покупки капитала, прежде чем брать новый долг.

«Существует так много ликвидности и наличных денег, что люди выплачивают долги или делают что-то наличными», — сказал Куэйд.

Венчурный долг: как это работает

Silicon Valley Bank — эксперт по венчурному долгу: как он работает, когда может помочь венчурным компаниям и что следует учитывать при определении того, подходит ли он вам. Итак, Джейсон Мендельсон и я очень рады, что SVB согласилась добавить главу в четвертое издание книги «Венчурные сделки: будь умнее своего юриста и венчурного капиталиста».Далее следует отрывок. Заказать книгу можно здесь .

— Брэд Фелд, соучредитель Foundry Group

Если вы собираетесь привлечь институциональный венчурный капитал для создания и развития своего бизнеса, стоит подумать об использовании венчурного долга в дополнение к привлеченному вами капиталу. Венчурный долг — это вид кредита, предлагаемого банками и небанковскими кредиторами, который разработан специально для быстрорастущих компаний на ранней стадии с поддержкой венчурного капитала.Подавляющее большинство венчурных компаний в какой-то момент своей жизни привлекают венчурные долги в специализированных банках, таких как Silicon Valley Bank.

Первое правило венчурного долга


Первое правило венчурного долга состоит в том, что он следует за собственным капиталом; он не заменяет его. Венчурные кредиторы используют поддержку венчурного капитала как источник подтверждения и основной критерий для андеррайтинга ссуды. Привлечение долга для компании на ранней стадии более эффективно, когда вы можете точно описать цели производительности, связанные с последним раундом капитала, предполагаемые сроки и стратегию для привлечения следующего раунда, а также то, как ссуда, о которой вы просите, будет поддерживать или дополнять эти планы.

Наличие и условия венчурного долга всегда зависят от контекста. Типы и размеры ссуд значительно различаются в зависимости от масштаба вашего бизнеса, качества и количества капитала, привлеченного на сегодняшний день, и цели, для которой привлекается долг. Сумма доступного венчурного долга откалибрована в соответствии с суммой капитала, привлеченного компанией, при этом размер ссуды варьируется от 25% до 50% от суммы, привлеченной в последнем раунде акционерного капитала. Ссуды на ранней стадии компаниям, занимающимся предварительной выручкой или проверкой продуктов, намного меньше ссуд, предоставляемых компаниям на более поздних стадиях в режиме расширения.А компании без венчурных инвесторов сталкиваются со значительными трудностями в привлечении венчурного долга.

Роль долга по сравнению с собственным капиталом

Очень важно понимать фундаментальные различия между заемным и собственным капиталом. Для капитала погашение обычно не требуется по контракту. В то время как некоторая форма события ликвидности предполагается в пределах периода времени менее десяти лет, и права выкупа могут проникнуть в ваше финансирование, если вы не проявляете бдительности, собственный капитал является долгосрочным капиталом. Использование собственного капитала является в высшей степени гибким — он может финансировать практически любую законную коммерческую цель.Однако трудно переоценить или реструктурировать капитал, если исполнение не совсем соответствует бизнес-плану.

Для сравнения, долг может обеспечивать краткосрочный или долгосрочный капитал. Структура, цена и продолжительность тесно связаны с целью капитала. Задолженность может быть настроена для включения финансовых условий, определенных условий погашения и других функций для снижения кредитных и других рисков, которые несет кредитор. Эти характеристики ограничивают полезность долга с точки зрения заемщика заранее определенным набором бизнес-целей, но позволяют кредитору структурировать ссуду и определять ее цену в соответствии с текущими обстоятельствами заемщика.

Взгляд предпринимателя

Если бы цена была единственным соображением, большинство предпринимателей финансировали бы свой бизнес исключительно за счет долга, чтобы избежать размывания собственности. Этот подход не работает для быстрорастущих предприятий из-за первого правила венчурного долга: вы можете начать свой бизнес, избегая венчурного капитала, но тогда венчурный долг, скорее всего, не будет вариантом для вашей компании. Более традиционные долговые обязательства, такие как срочные ссуды, основанные на движении денежных средств, или кредитные линии, основанные на активах, могут быть вариантом, но они требуют, чтобы вы генерировали положительный денежный поток.

Поскольку венчурный долг разработан для компаний, для которых рост важнее прибыльности, венчурный кредитор хочет следовать на месте инвесторов, которых он знает и которым доверяет, а не кредитовать компанию с риском без венчурной поддержки.

Венчурный долг обычно недоступен для компаний на посевной стадии. В отличие от большинства ангелов, большинство венчурных капиталистов (независимо от их естественной точки входа) обычно инвестируют в несколько раундов акционерного капитала и поддерживают для этой цели резервы капитала. Даже если вы можете получить ссуду с помощью профиля, поддерживаемого ангелами, получение значительного долга на начальном этапе, вероятно, не является оптимальным, если для финансирования компании требуется значительный дополнительный собственный капитал. Институциональные венчурные инвесторы обычно не хотят, чтобы большая часть своего свежего капитала использовалась для погашения старых долгов.

И не забывайте главное правило долга. Когда-нибудь вам действительно придется вернуть его, и этот день может оказаться неудобным, что вы не можете спрогнозировать заранее.

Игроки

Банк Кремниевой долины был первым банком, создавшим кредитные продукты для стартапов. Это произошло потому, что SVB базируется в Кремниевой долине и развивалась с нуля, чтобы обслуживать окружающую его инновационную экономику, что является важным отличием, когда вы исследуете варианты кредитования для финансирования своей компании.Немногие банки действительно понимают венчурный долг, а многие — нет. Многие игроки приходят и уходят на рынок венчурного долга, поэтому убедитесь, что тот, с кем вы разговариваете, является долгосрочным игроком. Когда банк однажды решит, что он больше не заинтересован в кредитовании венчурного долга, это может нанести ущерб вашему бизнесу.

Есть ряд потенциальных преимуществ, когда вы выбираете правильного банковского партнера. Банки, специализирующиеся на инновационной экономике, могут предоставить финансовые консультации для стартапов, инвестиционные и платежные решения, аналитические обзоры по секторам и помощь в налаживании контактов в дополнение к поддержке, оказываемой вашими инвесторами.Наиболее опытные банки также могут предоставить институциональные ресурсы стартапам, а в некоторых случаях ваш финансовый партнер может стать активным защитником вашего бизнеса.

Банки исторически ставили финансовые ковенанты и структуру выше доходности, налагая больше ограничений на максимальный размер кредита. Венчурный долг обычно обеспечивается бизнесом, который передает свои активы в залог кредитору, и у кредиторов есть надежный набор средств правовой защиты, которые они могут применить в случае нарушения заемщиком кредитного соглашения.Независимо от того, какой вариант венчурного долга вы выберете, ссуда редко бывает разовой сделкой, а является началом отношений.

Венчурный долг может использоваться в качестве страховки производительности, недорогого расширения взлетно-посадочной полосы, финансирования приобретений или капитальных затрат и запасов или краткосрочного перехода к следующему раунду акционерного капитала. Перед привлечением венчурного долга вам следует обсудить различные варианты со своим советом директоров, особенно с венчурными инвесторами, поскольку они имеют широкий взгляд на использование венчурного долга и могут познакомить игроков.

Венчурный долг может использоваться в качестве страховки производительности, более дешевого расширения взлетно-посадочной полосы, финансирования приобретений или капитальных затрат и запасов, или краткосрочного перехода к следующему раунду акционерного капитала.

Как кредиторы думают о типах ссуд

Венчурный долг — это другой тип займа, который был создан вскоре после зарождения индустрии венчурного капитала.Венчурный долг зависит от доступа компании к венчурному капиталу в качестве основного источника погашения ссуды (PSOR). Вместо того чтобы концентрироваться на исторических денежных потоках или оборотных активах, венчурный долг подчеркивает способность заемщика привлечь дополнительный капитал для финансирования роста компании и погашения долга.

Большая часть венчурного долга имеет форму ссуды на условиях роста капитала. Эти ссуды обычно должны быть погашены в течение трех-четырех лет, но они часто начинаются с 6-12-месячного периода выплаты только процентов (I / O).В течение периода ввода-вывода компания выплачивает начисленные проценты, но не основную сумму. Когда период ввода-вывода завершается, компания начинает выплачивать основную сумму ссуды. Продолжительность периода ввода-вывода и условия, на которых может быть получен заем, являются ключевыми моментами в процессе переговоров.

Венчурные кредиторы четко осознают, что разводнение является мощным стимулом, поскольку основная ценность венчурного долга заключается в сокращении разводнения для учредителей и руководства. Поскольку доступ к капиталу — это PSOR, венчурные кредиторы оценивают вашу компанию через призму ваших инвесторов, например:

  • Потребуется ли дополнительный капитал?

  • Какие показатели повлияют на оценку в следующем раунде?

  • Какой уровень производительности коррелирует с неразводняющим доступом к капиталу?

Кредиторы внимательно следят за уровнем затрат и ликвидности компании, чтобы определить итоговое количество месяцев доступного капитала (часто называемого взлетно-посадочной полосой).Компании, обладающие достаточным импульсом и ликвидностью для достижения основных этапов следующего финансирования, с большей вероятностью будут привлекать недилитирующие отчеты о сроках следующего раунда от внешних инвесторов. Компании с дефицитом в любой из категорий, вероятно, будут бороться за привлечение нового ведущего инвестора и, возможно, придется прибегнуть к внутреннему, возможно, разводняющему раунду, чтобы продолжить финансирование компании.

«Прозрачность и предсказуемость являются наиболее важными критериями для кредитора венчурного долга.”

Объединение этих частей поможет вам увидеть свою компанию так, как это делает кредитор венчурного долга: они заботятся о том, кто ваши инвесторы, какие показатели используют ваши инвесторы для оценки прогресса компании, какой прогресс требуется для повышения вероятности невыполнения обязательств. разводняющий доступ к капиталу, и когда ваша компания исчерпает ликвидность по сравнению с этими вехами производительности.

Тактика переговоров

Ценность репутации превыше всего.Индустрия венчурного капитала ориентирована на взаимоотношения, что в равной степени относится и к заемным, и к собственному капиталу. Большинство компаний, финансируемых венчурным капиталом, проходят через серию операций по привлечению долевого и долгового финансирования и, как следствие, являются многооборотными играми. При обсуждении каждого раунда венчурного долга, как и в случае с акционерным капиталом, существует противоречие между получением лучших условий сделки и поиском лучшего партнера по взаимоотношениям. Желание оптимизировать каждый срок каждой ссуды должно быть сбалансировано с выгодой партнерства с кредитором, который может обеспечить большую стратегическую гибкость или гибкость в отношении результатов в течение длительного периода времени.

Иногда есть подсказки, указывающие на то, какая черта более вероятна. Например, вам следует с особой осторожностью относиться к кредиторам, которые изменяют важные условия сделки, поскольку переговоры переходят от перечня условий к окончательной кредитной документации. Изменение условий сделки является хорошим показателем того, что принцип «победитель получает все», ориентированный на контракты, является стандартной операционной процедурой этого кредитора.

И наоборот, в примере процесса принятия решений, ориентированного на взаимоотношения, вы не можете получить наиболее выгодную позицию на каждом этапе сделки.Вместо этого вы рассчитываете на готовность кредитора преодолевать взлеты и падения, которые со временем неизбежно повлияют на ваши финансовые показатели и стратегию. Это не означает, что условия сделки не имеют значения, поскольку размер и структура кредита должны соответствовать потребностям и стратегии бизнеса. Однако кредитор, ориентированный на партнерство, ценит гибкость и долгосрочную игру как с вашей компанией, так и с вашими инвесторами.

Как гласит пословица: ты хорош настолько, насколько хорош твой состав.В венчурной индустрии, где риски подстерегают за каждым углом, этот трюизм уместен. Учитывая динамичную среду и высокий уровень смертности стартапов, предсказуемость является одной из основных характеристик, которые каждый предприниматель должен искать в ключевых деловых партнерах. Это редкий стартап, который действительно выполняет точную стратегию и план капитальных вложений, содержащиеся в их бизнес-планах на ранней стадии, а это означает, что прозрачность и предсказуемость являются наиболее важными критериями, которые нужно искать в кредиторе венчурного долга.

Как управлять студенческими ссудами | Регионы

Задолженность по студенческому кредиту может показаться непосильной, но не обязательно. От составления бюджета до планов погашения и программ прощения ссуд — существует множество вариантов управления задолженностью по студенческой ссуде.

Так же, как есть много способов получить деньги на учебу, есть много способов вернуть их. Но долг по студенческим ссудам стремительно растет. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, в 2008 году американцы задолжали студенческие ссуды почти на 675 миллиардов долларов.Эта сумма увеличилась более чем вдвое за последние 10 лет и составила 1,57 триллиона долларов в 2018 году.

Для многих недавних выпускников перспектива выплаты студенческих ссуд может показаться устрашающей. Однако тщательное составление бюджета и изучение всех вариантов погашения могут помочь вам справиться с задолженностью по студенческому кредиту, не чувствуя себя перегруженным.

Найдите подходящий план погашения

Большинство студенческих ссуд предлагают льготный период от шести до девяти месяцев после того, как вы перестанете посещать школу, до того, как начнется погашение ссуды.Найдите время, чтобы спланировать. Получите представление о том, сколько у вас кредитов и сколько вы должны. Затем создайте бюджет, чтобы определить, сколько вы можете выделить на свой план погашения.

Некоторые кредиторы могут автоматически включить вас в план погашения. Если стандартный вариант погашения вам не подходит, возможно, вам доступны другие варианты. Например, федеральное правительство предлагает расширенный план, позволяющий выплатить студенческую ссуду в течение 25 лет. Планы погашения на основе дохода — еще один вариант, предлагаемый многими кредиторами, который определяет доступный ежемесячный платеж в зависимости от вашего дохода и размера семьи.Частные кредиторы могут также предлагать различные программы погашения, например планы погашения только процентов. Узнайте у своего кредитора, какие варианты погашения вам доступны.

Консолидация и рефинансирование студенческой ссуды

Если вы надеетесь снизить ежемесячные платежи, объединение отдельных федеральных займов потенциально может увеличить период погашения и снизить выплаты. Хотя частные ссуды не подлежат консолидации, они могут быть рефинансированы через частных кредиторов, как и ссуды Direct PLUS.

Объединение задолженности по студенческой ссуде в одну ссуду с фиксированной ставкой может помочь вам избежать ссуд с переменной ставкой. Однако есть и недостатки. Вы можете увеличить общую сумму процентов, выплачиваемых по ссуде, и пожертвовать некоторыми преимуществами первоначальной ссуды, такими как скидки по процентной ставке, скидки по основной сумме или льготы по аннулированию ссуды. Вы также можете потерять право участвовать в планах погашения с учетом дохода и программах консолидации студенческих ссуд.

Сделайте перерыв: отсрочка или терпение

При определенных обстоятельствах вы можете приостановить или временно снизить выплаты по студенческому кредиту с отсрочкой или отсрочкой.Имейте в виду, что между каждым вариантом есть разница. В течение периода отсрочки вы, как правило, не несете ответственности за выплату процентов, которые начисляются по определенным типам субсидируемых ссуд, хотя по несубсидированным ссудам проценты будут начисляться. В течение периода воздержания проценты по-прежнему начисляются, и вам придется заплатить их позже, обычно единовременно, когда наступает срок следующего платежа.

Уточните у своего кредитора, имеете ли вы право на отсрочку или отсрочку. Как правило, если вы изо всех сил пытаетесь справиться с выплатами из-за краткосрочной неудачи, например потери работы, один из этих вариантов может вам подойти.

Прощение, аннулирование и выплата студенческой ссуды

Прощение или аннулирование ссуды обычно означает, что ваши ссуды прощены, если вы соответствуете определенным стандартам. Программа прощения ссуды на государственные услуги предлагает прощение ссуд тем, кто работает полный рабочий день в государственном учреждении или выбранной некоммерческой организации, и вы совершили 120 платежей в соответствии с соответствующим планом погашения. Планы погашения на основе дохода, подобные упомянутым выше, также предусматривают прощение федерального студенческого кредита после 20–25 лет непрерывного погашения в соответствии с планом погашения, основанным на соответствующем доходе.Имейте в виду, что это может повлиять на ваши налоговые обязательства. Иногда выплата ссуды предлагается при других обстоятельствах, таких как серьезная инвалидность или закрытие школы. Частные ссуды, как правило, сложнее аннулировать или погасить, потому что по закону кредиторы не обязаны предлагать такого рода льготы.

Сохранение кредитного профиля при выплате студенческого долга

Вам нужен хороший кредит для будущих займов, поэтому очень важно производить платежи вовремя и избегать дефолта по кредитам.Фактически, ответственное погашение студенческой задолженности может действительно помочь вам создать прочную кредитную историю.

Ваш кредитный рейтинг основан на комбинации факторов, включая вашу историю платежей, типы долга, сумму вашей задолженности, отношение долга к доходу и любые новые заявки на получение ссуды. Рекомендуется бесплатно получать ежегодные кредитные отчеты от Experian, TransUnion и Equifax и проверять их на неточности. Вы можете улучшить соотношение долга к доходу, установив вариант поэтапного погашения с меньшими выплатами раньше.

Составьте план и рассмотрите все варианты, прежде чем начнутся выплаты по студенческому кредиту. С небольшим бюджетом и некоторыми исследованиями вы можете медленно, но верно погасить задолженность по студенческому кредиту, не будучи перегруженными.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.