какие бывают вклады, чем отличаются

Какие существуют виды банковских вкладов (депозитов)? Банковские вклады (депозиты) можно разделить на два основных вида: это вклады до востребования и срочные вклады.

Виды банковских вкладов

Вклады до востребования

Вклады до востребования – это денежные средства, размещенные в банке, которые могут быть в любой момент востребованы назад.

За пользование деньгами, которые нужно будет вернуть без предварительного уведомления, банк устанавливает минимальную процентную ставку, обычно это 0,01% годовых. Банк имеет право по таким вкладам изменять ставку процентов в одностороннем порядке.

Клиенты депозитов открывают  депозиты до востребования для осуществления расчетов и совершения разных платежей (заработная плата, алименты, дивиденды, любые денежные переводы и прочее).

По вкладу до востребования можно снимать и пополнять деньги в любое время — он бессрочный.

Срочные вклады

Что касается срочных вкладов, то надо заметить, что некоторые ошибочно полагают, что эти вклады размещаются на короткий срок, поэтому они и срочные. Срочные вклады называются так, потому что открываются вкладчиком в банке на определенный срок. Например, на месяц, полгода, год, они могут размещаться и на три года и на пять лет.

Клиент размещает свои деньги в банке на фиксированный период, за это банки платят ему повышенный процент. По срочным депозитам банки не имеют права менять процентные ставки по своему желанию.

Если вкладчику понадобились деньги, то он, конечно, может забрать их раньше установленного срока, но тогда он потеряет свой высокий процент, банк выплатит ему доход по ставке вклада до востребования.

Есть банки, которые предлагают срочные вклады на условиях сохранения процента при досрочном изъятии денег – это, несомненно, привлекательное предложение, ведь в случае форс-мажорной ситуации вкладчик раньше срока забрав деньги, сохранит свой повышенный процент.

При досрочном закрытии вклада, как правило, банки просят заранее предупреждать вкладчика об этом и заказывать деньги на определенный день. При вкладе до востребования деньги должны выдаваться по первому требованию.

Срочные вклады в свою очередь подразделяются на следующие вклады: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные вклады

Сберегательные вклады нельзя пополнять и частично снимать средства, чаще всего проценты по таким депозитам самые высокие и начисляются в конце срока.

У Московского Кредитного Банка такой вклад называется «Сберегательный+», у Абсолют Банка носит название «Доходный», у Альфа-Банка – «Победа», Сбербанк предлагает сберегательный вклад под именем «Сохраняй». Все эти депозиты являются не пополняемыми и процент по ним самый высокий, по сравнению с другими вкладами.

Накопительные вклады

Накопительные вклады дают возможность пополнять вклад по мере необходимости, что позволяет вкладчику копить на какую-то покупку или просто ежемесячно откладывать с зарплаты свободные средства.

Банк может предлагать своим клиентам не один, а несколько накопительных депозитов. Они будут отличаться друг от друга сроком размещения, процентной ставкой, наличием капитализации или ее отсутствием, но всех их будет объединять возможность пополнения вклада.

Расчетные виды вкладов

Расчетные вклады их еще называют универсальными, позволяют расходовать часть средств до неснижаемого остатка, поэтому такие вклады относят к расходным. Если этот депозит можно еще и пополнять, то он будет расходно-пополняемым. То есть сначала снял деньги, потом по возможности их вернул, потом снова снял, не закрывая договор вклада.

По расчетным вкладам, чаще всего, процентная ставка ниже, чем у сберегательных и накопительных вкладов.

Специальные вклады

Выше представлена самая основная классификация вкладов, они могут еще различаться в зависимости от следующих факторов:

Еще существуют онлайн вклады, они открываются, пополняются и управляются дистанционно — через интернет.

Разновидностью банковского депозита является сберегательный сертификат, который бывает именным и на предъявителя. Сертификат является ценной бумагой, подтверждающей, что ее держатель является вкладчиком в данном банке и по истечении указанного срока получит назад свой вклад вместе с процентами.

Если вы хотите выгодно разместить свои деньги в банке, нужно не полениться и рассмотреть разные виды банковских вкладов. Тогда вы сможете выбрать для себя самый лучший депозит. А помогут в этом интернет -сервисы для подбора вкладов.

Удачных вкладов!
Нина Полонская

Виды депозитов

Необходимость классификации депозитов

В настоящее время в банковском секторе очень высокая конкуренция, при этом каждый из них стремится привлекать денежные средства со стороны вкладчиков самыми различными методами: за счет ежемесячной выплаты вознаграждения в виде процентов, повышенных процентных ставок, возможностью пополнения и т.д.

Замечание 1

С развитием банковского сектора, возникновением на рынке новых продуктов и возможности осуществляться вклады не только в национальной, но и в иных валютах, компании и обычные люди начали больше доверять собственные сбережения финансовым структурам.

В результате возникла необходимость разобраться в существующем многообразии депозитов, проведем их классификацию.

Классификация депозитов для населения и организаций

В рамках коммерческих банков все депозиты подразделяются по вкладчику:

• для юридических лиц;
• для физических лиц.

Для каждой группы ставки по депозитам будут отличными.

Все банковские депозиты подразделяются согласно их срока:

• краткосрочные депозиты – их длительность до трех месяцев;
• среднесрочные депозиты – их длительность от трех до шести месяцев;
• долгосрочные депозиты – их длительность, соответственно, свыше шести месяцев.

Минимальный срок от нескольких дней — это для юридически лиц, для физических лиц – месяц.

Преимущественно наиболее распространёнными сроками являются 3, 6, 9 месяцев и год. Свыше года наиболее распространенными являются депозиты длительностью 18 месяцев, 2 и 3 года.

Согласно валюты размещения различают:

• одновалютные (моновалютные) – это в национальной валюте или в конкретной иностранной;
• мультивалютные – депозит с возможностью конвертирования в любую валюту, что указана в договоре, но при том потери процентов не происходит.

Среди банковских депозитов выделяют классические виды:

• депозит до востребования – это такой вклад, который подразумевает свободное пользование, когда его по своему усмотрению и возможности пополнить, при необходимости снять всю денежную сумму или же часть. В качестве недостатка подобных депозитов выступает низкое вознаграждение (проценты), при том ниже, чем по иным предложениям;
• срочный депозит – это такой вклад, который имеет четко обозначенный срок в договоре, но чаще с периодом не менее одного года, ведь выплата высокого вознаграждения с краткосрочного вклада по частям не осуществляется. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования, но отсутствует возможность дополнительного взноса;
• сберегательный депозит – такой вид вклада имеет возможность его пополнения. Капитализация процентов по подобному депозиту встречается редко. Здесь возможно приобретение сберегательного сертификата для физических лиц, а для юридических лиц — депозитного. Сертификат является ценной бумагой, при этом обязательство банка по выплате размещенных депозитов у него, а также величины доходов по ним вкладчику. Сертификату является именным и срочным, есть возможность передавать право требования по нему другому лицу, что является преимуществом для юридических лиц.
• накопительный депозит – этот вид депозита является разновидностью срочного вклада, но нет возможности частичного снятия денежных средств. Процентная ставка находится в зависимости от величины суммы первоначального взноса и может увеличиваться при перерасчете за предыдущие периоды или же в случае увеличения общей суммы вклада по средствам дополнительных взносов.

Среди менее распространенных есть:

• специальные вклады, которые предназначаются для узкой группы лиц таких как пенсионеры, студенты, дети и т. д.;
• выигрышные депозиты – это вклады, по которым нет больших процентов по вкладам к сумме вклада каждого вкладчика, они разыгрываются между всеми вкладчиками этого вида вклада, обычно подобное проводится в рамках города или же региона;
• номерной депозит – это такой вид вклада, который открывается лично вкладчиком наличными деньгами, рассчитан на таких клиентов, что стремятся к анонимности своего счета;
• валютная рента – этот вид депозита имеет ограничение для минимальной суммы вклада в долларах, или лучшего вклада в евро — от 100 тыс. с неограниченным сроком. Ежемесячно начисленные проценты добавляются к вкладу. По нему дается гарантия конфиденциальности и анонимного обслуживания.

Депозиты внутри банковской системы

Внутри банковской системы также есть размещение депозитов одного коммерческого банка у другого, именуются они межбанковскими. Также есть размещение депозитов в центральном банке, таким образом поддерживается ликвидность банковской системы.

Межбанковские депозиты — это счета одного банка в иных банках, которые необходимы с целью организации эффективных и быстрых расчетов между клиентами таких банков.

Замечание 2

Эти депозиты способствуют рациональному перераспределению кредитных ресурсов, являются инструментом налаживания устойчивых корреспондентских отношений между коммерческими банками.

spravochnick.ru

Виды банковских вкладов

Понятие банковского вклада знакомо практически каждому человеку. В соответствии с действующим законодательством так называют деньги, которые размещаются физическим лицом в банковском учреждении, для сохранения и извлечения дохода.

При этом у населения возникает множество вопросов, касающихся финансовых продуктов, которые предлагаются на этом рынке. Для того чтобы выбрать подходящий вариант депозита человеку следует понимать, какие существуют виды вкладов и чем они различаются.

Существующие классификации

Эксперты выделяют несколько аспектов, благодаря которым можно провести классификацию банковских депозитных вкладов. В основании такого разделения может находиться срок договора о размещении денежных средств, назначение банковского продукта, вопросы его функциональности и валютный фактор.

Размещаемые в банке депозиты с позиции сроков делят на 2 категории:

• срочные;
• до востребования.

По критерию контроля над вносимыми деньгами вклады делят на 3 категории:

• сберегательные;
• накопительные;
• расчетные.

По стороне подписываемого договора депозиты делят на 2 категории:

• для физических лиц;
• для юридических лиц.

По валютному фактору вклады в России могут быть 2 видов:

• рублёвые;
• валютные.

Кроме того, отдельно существует группа специальных финансовых продуктов, которые не подлежат отдельному классифицированию. В данном случае речь идет о сезонных, ипотечных, индексируемых, страховых и инвестиционных депозитах.

Давайте более подробно рассмотрим все типы банковских вкладов.

Срочные и до востребования

Под срочным вкладом принято понимать денежные средства, которые вкладчик передает в банковское учреждение на фиксированный срок, прописанный в заключенным договоре.

Как правило, банки предлагают потенциальным клиентам уже сформированные депозитные программы, которые рассчитаны на определенный срок. Это может быть 3, 6 или 12 месяцев, а также несколько лет.

По условиям такого депозита вкладчик сможет получить в полном размере оговоренную процентную ставку лишь в ситуации, когда он не будет забирать инвестированные средства до окончания договора. В противном случае банковское учреждение вернет деньги, но при этом значительно понизит сумму начисленных процентов.

Под вкладом до востребования принято понимать деньги, которые банк обязан будет вернуть клиенту в случае поступления от него соответствующего требования. В такой ситуации банки не могут полноценно распоряжаться полученными средствами. Они компенсирую это минимальной процентной ставкой, предусмотренной по такому финансовому продукта. Обычно разговор идет про 0,1%.

Сберегательные, накопительные и расчетные

По условиям сберегательных вкладов чаще всего у клиента нет возможности пополнять или частично снимать, размещенные в банке средства. Такая ситуация не слишком удобна для многих клиентов. Чтобы компенсировать этот недостаток кредитное учреждение предлагает по таким депозитам максимальные проценты.

По условиям накопительных вкладов у клиента есть возможность вносить на открытый счет новые денежные средства. Такие банковские продукты удобны для накопления крупных сумм. Они очень удобны в ситуации, когда человек самостоятельно не может накопить денег для совершения дорогостоящей покупки. Также такие депозиты называют пополняемыми.

По условиям расчетного вклада у клиента сохраняется возможность в определенной степени контролировать собственные деньги и даже распоряжаться ими в пределах, установленных подписанным договором. Мы говорим о возможности проведения как приходных, так и расходных операций. Зачастую такой вклад называют универсальным.

Для физических и юридических лиц

Первый продукт предназначается для любого гражданина нашей страны без каких-то дополнительных ограничений. Денежные средства размещенные на каждом таком депозите защищены системой страхования вкладов.

Иногда банки для стимуляции спроса со стороны отдельных групп населения создают особые депозитные программы. В частности, они могут предназначаться для пенсионеров или для студентов.

Юридическое лицо также может открыть в банке вклад. Естественно, это будет специальный продукт, изначально рассчитанный для организаций и компаний.

Такие депозиты могут быть использованы для размещения временно свободных финансовых активов. Все конкретные условия такого вклада описаны в договоре. Обратите внимание, что такой депозит не будет защищен поименованной выше страховой системой.

Рублевые и валютные

Рублевый депозит не может быть открыть при помощи любой другой валюты. Вкладчик может положить на него исключительно российские рубли.

Валютный же вклад открывает только в валюте иностранных государств, которую банк принимает для данных целей. В России чаще всего используются евро или американские доллары.

Дополнительно принято выделять особые банковских продуктов, на которых вкладчик может разместить денежные средства в национальных валютах нескольких стран. Такие вклады получили название мультивалютных.

Краткие итоги

Существование такого большого количества разновидностей вкладов совсем неслучайно. Действуя таким образом, банковские учреждения стремятся создавать депозиты, которые бы подошли максимальному числу потенциальных клиентов. Такой подход позволяет привлекать в банки максимально возможное количество денег.

investoriq.ru

Что такое депозит? Виды депозитов и их особенности :: BusinessMan.ru

Денег много не бывает: чем больше мы зарабатываем, тем больше тратим. Но, некоторым счастливчикам удаётся накопить кругленькую сумму. Если вы попали в их число, то непременно зададитесь вопросом, куда же её потратить.

Способов существует очень много, но нужно всё хорошенько обдумать. Если вы желаете, чтобы ваши деньги работали на вас, то можно попробовать заняться бизнесом. Однако не у каждый наделен талантом к предпринимательской деятельности и есть вероятность потерпеть неудачу.

Как вариант, можно рассмотреть временное размещение капитала на депозитном счету. В чём польза? Во-первых, деньги будут храниться в надёжном месте, в которое злоумышленники не смогут проникнуть. Во-вторых, появится возможность немного подзаработать за счёт депозитной ставки, которую будет платить банк.

В этой статье мы подробно рассмотрим, что такое депозит, каких видов бывает эта услуга, её особенности и условия.

Появление вкладов

Банковская система не всегда была настолько развитой, как сейчас. К примеру, до XIX века в России не существовало ни одного банка и тем более никто не знал, что такое депозит.

Во времена, когда о денежной валюте могли мечтать только писатели, люди осуществляли торговые операции преимущественно золотыми, бронзовыми или серебряными монетами.

Как сейчас, так и тогда, были зажиточные господа, которые располагали материальными ценностями в большом количестве. Они нанимали охрану, которая должна была днём и ночью защищать их имущество от покушения воров, которые в своём большинстве были простыми рабочими без лишнего куска хлеба.

Как известно, без спроса нет предложения, и в древней Греции в храмах начали появляться специальные сберегательные ячейки. В них можно было хранить своё имущество, предварительно оплачивая эту услугу.

В процессе эволюции финансовых взаимоотношений, в Европе начали платить купцам за то, чтобы они размещали свои средства у так называемых первых банкиров. Это можно считать появлением первых вкладов, которые по сей день пользуются довольно большой популярностью.

Что такое депозит?

Это вклад, который размещается на специальном счёте. За то, что человек доверил и положил свои средства на депозит, банк или другое финансовое учреждение, в котором открыт счёт, начисляет премию (проценты) на сумму вклада.

Это выгодно обеим сторонам:

• вкладчик разместил свои средства в надёжном месте, он не волнуется за их сохранность;
• за счёт старого капитала вкладчик зарабатывает новый;
• банк получает пассивы, которые может использовать в целях кредитования клиентов.

Конечно, текущие проценты по вкладам не позволяют зарабатывать в полном смысле этого слова. Но уменьшить негативное влияние инфляции они способны и неплохо зарекомендовали себя на практике.

Виды депозитов

Продолжаем разбираться в том, что такое депозит, рассмотрим существующие виды вкладов.

По сроку действия можно разделить вклады на следующие позиции:

1. Краткосрочные (до 3 месяцев).
2. Среднесрочные (от 3 до 6 месяцев).
3. Долгосрочные (более 6 месяцев).

Зачастую банки заинтересованы в долгосрочных пассивах, поэтому депозиты со сроком свыше 6 месяцев имеют более высокие ставки по сравнению с другими. Исключением может быть тяжёлое положение конкретного финансового учреждения, которому не хватает денежной массы. В таком случае банки предпочитают создать льготные условия и повысить ставки именно на краткосрочные депозиты.

Для населения и предприятий

В зависимости от вида лица, которое является вкладчиков, банки открывают:

• депозиты физическим лицам;
• вклады юридическим лицам.

Зачастую населению предлагают разместить вклады с более высокой процентной ставкой, чем фирмам и предприятиям. Это делается затем, чтобы привлечь как можно больше денежной массы именно от физических лиц.

Банки в этом заинтересованы, так как фирмы и предприятия не могут долго держать свои средства на вкладном счёте. Финансовые учреждения нуждаются в долгосрочных пассивах, вот и стараются привлечь максимальное количество депозитов за счёт населения.

Начисление процентов

В зависимости от метода начисления процентов вклады существуют:

• с капитализацией;
• без капитализации.

Обычно капитализацией обладают депозиты, которые можно пополнять в любое время, а также нет ограничений по снятию средств до окончания действия договора банковского обслуживания. Таким образом, постоянно пересчитывается сумма вклада и проценты начисляются только на остаток.

На вклады без капитализации ставки всегда выше. Это связано с тем, что такие депозиты имеют установленный срок действия и не подразумевают возможности снятия или пополнения, что более выгодно для банка.

Какой депозит выбрать?

На основании перечисленного выше списка видов вкладов, можно говорит о том, что в каждом банке существует широкий спектр предлагаемых финансовых услуг.

К примеру, депозиты «Сбербанка» представлены следующим перечнем:

1. «Сохраняй».
2. «Пополняй».
3. «Управляй».
4. «Подари жизнь».
5. «Мультивалютный депозит Сбербанка России».
6. «Международный».
7. Сберегательный счёт.

Финансовые учреждения пытаются создать максимальное количество всевозможных вариантов, чтобы потенциальный клиент смог выбрать для себя подходящий вид вклада.

Основными моментами, на которые стоит обращать внимание при выборе банковского продукта должны быть:

• процентная ставка;
• репутация банка;
• прозрачные условия обслуживания.

Проценты по депозитам говорят о текущей ситуации на рынке и устойчивости положения финансового учреждения, которое их предлагает. Если уровень ставки резко отличается от средних предложений других банков, то это может говорить о нестабильном положении или нарушении финансовой составляющей.

Депозиты сегодня выполняют особую роль: они помогают сохранить и приумножить средства. В этом вопросе очень важно доверять свои деньги тем банкам, которые имеют репутацию надёжных. Никто не захочет положить средства на счёт в финансовое учреждение, о котором мало что известно.

Прозрачные условия обслуживания подразумевают отсутствие скрытых комиссий по депозитам. К примеру, они возможны при безналичном переводе с других счетов, а также при выдаче наличных из кассы.

businessman.ru

Виды банковских вкладов (депозитов)

На данный момент денежные вклады – это самый надёжный вид частных инвестиций, несущий в себе минимум рисков для россиян, желающих уберечь свои сбережения для инфляции. Но для оформления максимально выгодного в том или ином случае депозита инвестор должен знать, чем различаются разные виды банковских вкладов, их преимущества и недостатки.

Виды депозитов населения

В зависимости от ограничений по сроку выделяют депозиты до востребования и срочные вклады. Первый вид банковских вкладов включает бессрочные депозиты, которые можно закрыть без предупреждения и каких-либо ограничений по времени. В договоре срочного депозита, наоборот, всегда оговаривается срок его возврата и условия, на которых вкладчик может преждевременно получить свои деньги.

Все депозиты традиционно делятся на вклады в национальной и иностранной валюте. Эти классические виды депозитов в последние годы пополнились также специальными конверсионными вкладами, предполагающими одновременное открытие счетов в нескольких валютах.

В мировой практике выделяют именные депозиты и вклады на предъявителя. Вот только россиянам открыть вклад в банке на предъявителя очень сложно, ведь этот вид депозитов в РФ встречается крайне редко (сейчас только в ПАО «Авангард»). Данный вид банковских вкладов заменили депозиты на третье лицо, которые открываются отечественными финучреждениями с большей охотой.

По способу начисления процентов вклады делятся на простые и сложные. По первому виду депозитов проценты рассчитываются и выплачиваются по окончанию срока действия договора вклада. Второй вид банковских вкладов предусматривает периодичное (ежедневное, ежемесячное и т.п.) начисление процентов. При этом начисленный доход может либо причисляться к основной сумме депозита, либо выплачиваться вкладчику.

Виды банковских вкладов: функциональная классификация срочных депозитов

По функциональности срочные депозиты условно можно разделить на сберегательные, накопительные и расчётные. Первые предназначены для хранения и защиты от инфляции уже имеющихся у клиента средств, вторые – для сбора денег (например, для осуществления в будущем крупной покупки), третьи – для более-менее свободного управления сбережениями.

Все эти виды банковских вкладов отличаются между собою доходностью: самыми прибыльными считаются сберегательные депозиты. По таким вкладам не предусмотрены ни приходные, ни расходные операции. Вторыми по доходности являются накопительные вклады, по которым разрешено пополнение депозитного счёта.

Последний вид депозитов, который включает расходные и расходно-приходные вклады, отличается наиболее низкими ставками и в то же время самой высокой функциональностью:

• по расходным депозитам возможно частичное снятие средств со счёта
• по расходно-приходным вкладам разрешено пополнение счета и частичное снятие денег.

Отметим также, что упомянутые виды депозитов отличаются и своим ассортиментом: накопительные вклады – самые распространённые, а сберегательные – наиболее редкие.

financial-crisis.ru

Виды банковских вкладов и преимущества хранения денег на депозитах

Банки предлагают клиентам множество видов банковских вкладов для выгодного сбережения денежных средств на депозитных счетах. Одним из условий если не богатства, то стабильного финансового положения, является правильное хранение сбережений. Ведь деньги трудно заработать, но еще труднее их удержать. Согласно объективным законам, деньги, лежащие без дела, с течением времени постепенно тают. И виной тому не слабая сила воли их владельца, не способного удержаться от того, чтобы не купить что-то, а инфляция и другие объективные процессы. Одним словом, накопленные средства следует либо поместить в банк, либо выгодно вложить.

Знакомство с банковскими вкладами их видами

К популярным видам банковских вкладов относятся:

• накопительные вклады;
• сберегательные;
• расчетные;
• срочные;
• до-востребования;
• мультивалютные.

Ознакомившись с основными видами депозитов, следует сделать выбор, где выгодно хранить заработанные деньги. Безусловно, инвестиции в ценные бумаги или какое-либо производство обещают значительные прибыли, в сравнении с которыми банковские проценты кажутся незначительной мелочью. Однако высокие прибыли всегда идут рука об руку с высокими рисками, и забывать об этом никак нельзя. Впрочем, как говорится, в одной корзине нельзя хранить все яйца, так что часть накопленных средств можно выгодно вложить, а часть – поместить на банковский вклад. О банковских вкладах, их видах и особенностях и пойдет речь. Виды банковских вкладов можно отличить по двум особенностям:

1. Более выгодные проценты начисления.
2. Более удобные условия хранения денежных средств.

Прежде чем принимать окончательное решение, следует внимательно изучить предложения разных банков, условия в которых могут значительно отличаться. Никто не может помешать вкладчику, выбрать оптимальный, с его точки зрения, банковский продукт. Итак, общепринятая классификация вкладов предусматривает срочные, сберегательные вклады и вклады «до востребования». Сберегательные вклады – это довольно популярный во все времена продукт, позволяющий откладывать деньги даже при условии крайне незначительных размеров заработной платы.