Реконструирование кредита: Реструктуризация задолженности в СберБанке — СберБанк

Содержание

Реструктуризация кредита физического лица в Сбербанке и других банках

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

Содержание

Скрыть
  1. Что такое реструктуризация кредита?
    1. Особенности реструктуризации
      1. Реструктуризация кредита физического лица
        1. Причины для реструктуризации кредита
          1. Реструктуризация ипотечного кредита
            1. Реструктуризация проблемных кредитов
              1. Реструктуризация бюджетных кредитов
                1. Реструктуризация в Сбербанке
                  1. Реструктуризация кредита в ВТБ
                    1. Реструктуризация в других банках
                      1. Реструктуризация кредита физическому лицу
                        1. Реструктуризация для юридического лица
                          1. Как составить заявление на реструктуризацию?
                            1. Какие документы потребуются?
                              1. Заявление на реструктуризацию кредита
                                1. Общий порядок процесса
                                  1. Какие бывают программы реструктуризации?
                                    1. Выгода от реструктуризации
                                      1. Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

                                          Что такое реструктуризация кредита?

                                          Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

                                          Особенности реструктуризации

                                          Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

                                          Реструктуризация кредита физического лица

                                          Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

                                          Причины для реструктуризации кредита

                                          Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

                                          • Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
                                          • Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
                                          • Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
                                          • Декретный отпуск по уходе за ребенком;
                                          • Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

                                          Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

                                          Реструктуризация ипотечного кредита

                                          Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

                                          Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

                                          Реструктуризация проблемных кредитов

                                          Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

                                          Реструктуризация бюджетных кредитов

                                          Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

                                          Реструктуризация в Сбербанке

                                          Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

                                          Реструктуризация кредита в ВТБ

                                          Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

                                          Реструктуризация в других банках

                                          В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

                                          Реструктуризация кредита физическому лицу

                                          Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

                                          Реструктуризация для юридического лица

                                          В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

                                          Как составить заявление на реструктуризацию?

                                          Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

                                          Какие документы потребуются?

                                          К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

                                          • копию паспорта заявителя;
                                          • документальное подтверждение его финансовых проблем;
                                          • копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
                                          • дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

                                          Заявление на реструктуризацию кредита

                                          Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

                                          Общий порядок процесса

                                          Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

                                          Какие бывают программы реструктуризации?

                                          Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

                                          • пролонгация кредитного договора;
                                          • снижение процентной ставки;
                                          • кредитные каникулы;
                                          • замена валюты кредита;
                                          • комбинация описанных выше вариантов.

                                          Выгода от реструктуризации

                                          Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам.

                                          Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

                                          Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

                                          • снижается финансовая нагрузка;
                                          • сохраняется безупречная кредитная история;
                                          • отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

                                          Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

                                           

                                          Что такое реструктуризация кредита? — LOANY

                                          Реструктуризация кредита – это изменение любых условий по кредиту. В данном случае реструктуризация кредита предусматривает более широкий спектр изменений по кредиту, чем просто пролонгация кредита. Пролонгация кредита может быть частью реструктуризации кредита.

                                          Таким образом, реструктуризация кредита может включать в себя следующий набор мероприятий:

                                          • пролонгация кредита на новый срок
                                          • изменение графика платежей по кредиту, когда меняются суммы оплат по кредиту в пределах того же срока кредита
                                          • в некоторых случаях предусматриваются платежные каникулы на определенный срок – период, на протяжении которого заемщик имеет право вообще не платить по кредиту либо оплачивать только проценты без тела кредита

                                          Очень часто реструктуризация применяется к уже просроченному кредиту, что объясняет, как правило, применение повышенной процентной ставки на новый или оставшийся срок кредита.

                                          Еще одним отличительным признаком реструктуризации по сравнению с пролонгацией кредита является тот факт, что при реструктуризации кредита может пролонгироваться на новый срок вся сумма задолженности, включая не только тело кредита, но и проценты по кредиту, штрафы и пеня. То есть сумма задолженности по новому кредиту увеличивается по сравнению с пролонгацией кредита на новый срок, когда сумма задолженности по новому кредиту не изменяется (меняется только конечная дата погашения кредита).

                                          На данный момент сервис онлайн кредитования Loany предлагает услугу реструктуризации просроченной задолженности на следующих условиях:

                                          • реструктуризация становится доступной на 40-й день просрочки оплаты займа и до 90 дней просрочки оплаты займа
                                          • реструктуризации подлежит сумма просроченой задолженности по процентам и телу займа, штрафным санкциям по займу на максимальный срок до 4-х месяцев с ежемесячной оплатой долга равными платежами
                                          • для реструктуризации займа необходимо подать в Кабинете заявку на реструктуризацию и оплатить сумму заявки на реструктуризацию в течение 3-х дней
                                          • сумма заявки на реструктуризацию состоит из комиссии за реструктуризацию 450 грн. 
                                          • процентная ставка по новому займу составляет всього 175% годовых или 0,48% в день

                                          Мы считаем, что услуга реструктуризации кредита более выгодна клиенту с точки зрения простоты оформления, отсутствия увеличения долговой нагрузки для клиента в виде повышенной процентной ставки по кредиту, отсутствия негативных последствий для кредитной истории клиента. При оформлении реструктуризации просроченная задолженность по предыдущему займу аннулируется и переносится в тело нового займа.

                                          Таким образом, своевременное использование услуги пролонгации или реструктуризации лишаетосвобождает клиентов сервиса онлайн кредитования Loany от неприятных моментов, сопровождающих передачу долга коллекторам или открытие исполнительного производства исполнительной службой, которое сопровождается арестом счетов, направление исполнительного требования на предприятие для взыскания задолженности за счет зарплаты и даже ареста имущества.

                                          Досрочное исполнение контрактов

                                          Условия обработки персональных данных

                                          Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

                                          На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

                                          На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

                                          Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

                                          Параметры кредита для расчета ставки:

                                          при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

                                          Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

                                          161 Федеральный закон

                                          Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

                                          Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

                                          161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

                                          Банк развития принял участие в обзоре инвестиционного портфеля Всемирного банка в Республике Беларусь

                                          Банк развития принял участие в обзоре инвестиционного портфеля Всемирного банка в Республике Беларусь

                                          В октябре 2017 года Банк развития и Всемирный банк подписали Соглашение о займе в размере 60 млн долл. США для реализации проекта «Расширение доступа к финансированию микро, малых и средних предприятий в Республике Беларусь», посредством размещения валютных депозитов в банках-партнерах проекта для финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства. Целью проекта является предоставление кредитных ресурсов индивидуальным предпринимателям, микроорганизациям, малым организациям и субъектам среднего предпринимательства, с целью финансирования оборотного капитала или приобретения (реконструирования, модернизациии, строительства, капитального ремонта) основных средств для их производственной, торговой деятельности или деятельности по оказанию услуг.

                                          9 июля сотрудники Банка развития приняли участие в обзоре инвестиционного портфеля Международного банка реконструкции и развития в Республике Беларусь, представив на нем итоги реализации совместного проекта. С даты начала реализации проекта профинансировано 36 субпроектов общей стоимостью 2,1 млн долл. США и 6,5 млн евро.

                                          Отличительным преимуществом проекта является возможность финансирования инвестиционных проектов в иностранной валюте (евро и доллары США) по привлекательным процентным ставкам в сумме до 2,5 миллионов евро (долларов США) на длительные сроки: до 10 лет – для приобретения основных средств; до 4 лет – для финансирования оборотного капитала.

                                          В настоящее время в проекте участвуют 8 банков-партнеров, в которые субъекты малого и среднего бизнеса могут обратиться за получением финансирования: ЗАО «Альфа-Банк», ОАО «Белинвестбанк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Банк Дабрабыт», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «МТБанк», ОАО «Белорусский народный банк».

                                          Подробную информацию об условиях финансирования и критериях отбора субъектов МСП можно получить в разделе «Поддержка МСП» — «Финансирование за счет ресурсов Всемирного банка».

                                          %d0%bf%d0%be%d0%b3%d0%b0%d1%88%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%b0+%d0%b2+%d1%81%d0%bb%d1%83%d1%87%d0%b0%d0%b5+%d1%81%d0%bc%d0%b5%d1%80%d1%82%d0%b8+%d0%b7%d0%b0%d0%b5%d0%bc%d1%89%d0%b8%d0%ba%d0%b0 — со всех языков на все языки

                                          Все языкиАбхазскийАдыгейскийАфрикаансАйнский языкАканАлтайскийАрагонскийАрабскийАстурийскийАймараАзербайджанскийБашкирскийБагобоБелорусскийБолгарскийТибетскийБурятскийКаталанскийЧеченскийШорскийЧерокиШайенскогоКриЧешскийКрымскотатарскийЦерковнославянский (Старославянский)ЧувашскийВаллийскийДатскийНемецкийДолганскийГреческийАнглийскийЭсперантоИспанскийЭстонскийБаскскийЭвенкийскийПерсидскийФинскийФарерскийФранцузскийИрландскийГэльскийГуараниКлингонскийЭльзасскийИвритХиндиХорватскийВерхнелужицкийГаитянскийВенгерскийАрмянскийИндонезийскийИнупиакИнгушскийИсландскийИтальянскийЯпонскийГрузинскийКарачаевскийЧеркесскийКазахскийКхмерскийКорейскийКумыкскийКурдскийКомиКиргизскийЛатинскийЛюксембургскийСефардскийЛингалаЛитовскийЛатышскийМаньчжурскийМикенскийМокшанскийМаориМарийскийМакедонскийКомиМонгольскийМалайскийМайяЭрзянскийНидерландскийНорвежскийНауатльОрокскийНогайскийОсетинскийОсманскийПенджабскийПалиПольскийПапьяментоДревнерусский языкПортугальскийКечуаКвеньяРумынский, МолдавскийАрумынскийРусскийСанскритСеверносаамскийЯкутскийСловацкийСловенскийАлбанскийСербскийШведскийСуахилиШумерскийСилезскийТофаларскийТаджикскийТайскийТуркменскийТагальскийТурецкийТатарскийТувинскийТвиУдмурдскийУйгурскийУкраинскийУрдуУрумскийУзбекскийВьетнамскийВепсскийВарайскийЮпийскийИдишЙорубаКитайский

                                           

                                          Все языкиАбхазскийАдыгейскийАфрикаансАйнский языкАлтайскийАрабскийАварскийАймараАзербайджанскийБашкирскийБелорусскийБолгарскийКаталанскийЧеченскийЧаморроШорскийЧерокиЧешскийКрымскотатарскийЦерковнославянский (Старославянский)ЧувашскийДатскийНемецкийГреческийАнглийскийЭсперантоИспанскийЭстонскийБаскскийЭвенкийскийПерсидскийФинскийФарерскийФранцузскийИрландскийГалисийскийКлингонскийЭльзасскийИвритХиндиХорватскийГаитянскийВенгерскийАрмянскийИндонезийскийИнгушскийИсландскийИтальянскийИжорскийЯпонскийЛожбанГрузинскийКарачаевскийКазахскийКхмерскийКорейскийКумыкскийКурдскийЛатинскийЛингалаЛитовскийЛатышскийМокшанскийМаориМарийскийМакедонскийМонгольскийМалайскийМальтийскийМайяЭрзянскийНидерландскийНорвежскийОсетинскийПенджабскийПалиПольскийПапьяментоДревнерусский языкПуштуПортугальскийКечуаКвеньяРумынский, МолдавскийРусскийЯкутскийСловацкийСловенскийАлбанскийСербскийШведскийСуахилиТамильскийТаджикскийТайскийТуркменскийТагальскийТурецкийТатарскийУдмурдскийУйгурскийУкраинскийУрдуУрумскийУзбекскийВодскийВьетнамскийВепсскийИдишЙорубаКитайский

                                          Ипотечная квартира и перепланировка: 7 полезных советов

                                          Процедура реконструирования жилья, которое было приобретено в ипотеку и, соответственно, находится в залоге у банка, имеет свои тонкости. И часто заемщики не обладают информацией о том, как организовать и провести все работы так, чтобы соблюсти все необходимые требования. В данной статье мы расскажем, как это правильно сделать.

                                          Не забываем, что собственник квартиры — банк

                                          Правила, которыми нужно руководствоваться при проведении перепланировки, прописаны в статье 25 Жилищного кодекса РФ. Для жителей Москвы при этом есть отдельный документ, он называется «Постановление правительства Москвы «Об организации переустройства и (или) перепланировки жилых и нежилых помещений в многоквартирных домах и жилых домах».

                                          С точки зрения закона перепланировка является существенным изменением помещения, его несущих конструкций и внесением данных изменений в техпаспорт квартиры. Для проведения перепланировки требуются сбор документации, подготовка проекта и согласование работ с жилинспекцией или администрацией города. При этом в текущем законодательстве отсутствует прямой запрет на проведение перепланировки в ипотечной квартире.

                                          Однако стоит помнить, что до момента погашения ипотечного кредита по факту владельцем жилплощади выступает кредитная организация, а не заемщик. И если по каким-либо причинам заемщик окажется не в состоянии исполнить свои финансовые обязательства, банк на законных основаниях сможет залоговую квартиру вернуть.

                                          Детально смотрим договор

                                          Перед тем, как начинать вносить существенные изменения в ипотечную квартиру, надо внимательно изучить ипотечный договор и убедиться в отсутствии в нем прямого запрета на проведение соответствующих работ. Если данного запрета договор не содержит, то надо посмотреть, что по условиям договора заемщик вправе делать с квартирой.

                                          Как вариант, в договоре могут содержаться формулировки о том, что заемщик может выполнить косметический ремонт, поменять дверные конструкции и пр. Отдельное внимание надо уделить разделу договора, где указана ответственность сторон: это позволит избежать дополнительных убытков.

                                          Получаем разрешение банка

                                          Если ипотечным договором перепланировка не запрещена, то надо обратиться в банк и запросить согласие на перепланировку в письменной форме. С высокой долей вероятности одним из условий, на которых банк выдаст согласие, станет то, чтобы рыночная цена квартиры и ликвидность после перепланировки остались на прежнем уровне.

                                          Тем, кто хочет реализовать нестандартные перепланировочные решения, вряд ли можно рассчитывать на согласие банка. Специфическая перепланировка всегда ограничивает круг потенциальных покупателей, а банку это невыгодно: так ему будет сложнее продать квартиру (или придется снижать ее стоимость) в случае, если заемщик не сможет обслуживать ипотеку.

                                          Готовим техзаключение и проект перепланировки

                                          Это этап, предшествующий получению разрешения от банка. Оформлением этих документов занимаются юридические компании, занимающиеся сделками с недвижимостью (это платная услуга). В некоторых случаях также может понадобиться провести независимую оценку будущей перепланировки, это нужно для подтверждения ее безопасности и исключения всех рисков.

                                          Направьте в банк официальный запрос

                                          Для получения разрешения надо подать в банк официальное обращение, прикрепив к нему пакет документов, включая полученные ранее проект перепланировки и техническое заключение. Банк обязан рассмотреть обращение и предоставить ответ в письменной форме. При этом согласие от банка вероятнее всего окажется не бесплатной услугой.

                                          Обращаемся в жилинспекцию

                                          Когда будут собраны все документы и получено разрешение от банка, наступает этап обращения в жилищную инспекцию или администрацию города. И только после того, как будет получено согласие от жилинспекции или местной администрации на осуществление перепланировки в ипотечной квартире, можно вызывать рабочих на объект. До получения согласия приступать к работам не рекомендуется, слишком велики риски. На практике между желанием сделать перепланировку и реализацией проходит минимум 4 месяца.

                                          Имеем в виду, что банки не очень любят перепланировку в целом

                                          Кредитные организации изначально не очень позитивно настроены к проведению перепланировочных работ в жилье, на которое они выдали ипотеку: подобные изменения снижают рентабельность квартиры. Также кредитор не всегда может на 100% проконтролировать то, была ли полностью завершена процедура перепланировки заемщиком. Для банка это создает риски того, что на торги придется выставлять объект с незавершенной перепланировкой (в случае, если заемщик не сможет платить по кредиту). В связи с этим банки часто изначально не готовы брать на себя эту ответственность.

                                          ВБ выделит Узбекистану льготный кредит на сотни миллионов долларов 

                                          Деньги выделятся на проект, предусматривающий получение доступа к более качественным услугам водоснабжения и канализации в нескольких регионах Узбекистана.

                                          Пресс-служба Министерства экономического развития и сокращения бедности

                                          В Министерстве финансов Узбекистана состоялась встреча с вице-президентом Всемирного банка по региону Европы и Центральной Азии Анной Бьерде, в данный момент находящейся в Узбекистане с официальным визитом. Об этом сообщает пресс-служба Министерства экономического развития и сокращения бедности Узбекистана.

                                          В ходе переговоров, прошедших 17 мая, вице-президент Всемирного банка по Европе и Центральной Азии акцентировала внимание на решимость правительства Узбекистана в осуществлении важных социальных и экономических реформ, несмотря на спровоцированный коронавирусом кризис. Отмечается, что Всемирный банк продолжит оказание финансового и консультативного содействия стране в реализации реформ, направленных на её переход к инклюзивной и устойчивой рыночной экономике.

                                          По итогам переговоров состоялась церемония подписания финансовых и грантовых соглашений между двумя сторонами по проекту «Развитие сектора услуг водоснабжения и его институциональной поддержке в Узбекистане». Так, на реализацию проекта будет выделен льготный кредит со стороны Всемирного банка на сумму 239 млн долларов. Помимо этого, будет выделен грант Государственного секретариата Швейцарии по экономическим вопросам в размере 7,8 млн долларов.

                                          Сам проект предусматривает получение доступа к более качественным услугам водоснабжения и канализации для более чем 500 тысяч человек в нескольких регионах Узбекистана. 

                                          Помимо этого, планируется модернизировать канализационно-очистные сооружения в городах Нукус, Тахиаташ и Ходжейли в Каракалпакстане. Предусматривается расширение и реконструирование сети водоснабжения и канализации в Сырдарьинской области, а также в Каттакургане Самаркандской области.

                                          Подписано соглашения по проекту «Модернизация национальной инновационной системы в Узбекистане». Согласно сообщению министерства, на реализацию проекта будет выделен льготный кредит Всемирным банком на сумму 50 млн долларов.

                                          Отмечается, что проект, поддержанный Всемирным банком, поможет правительству Узбекистана в развитии национальной инновационной системы, способной функционировать в условиях рыночной экономики. Она будет содействовать сотрудничеству между государством, научно-исследовательскими организациями и частным сектором в области НИОКР (Научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы) и коммерциализации научных и инновационных продуктов и услуг.

                                          Больше новостей в Телеграм-канале Подписаться

                                          6 способов восстановить кредит

                                          Восстановить кредит может быть сложнее, чем начинать с нуля. Вы пытаетесь показать кредиторам и эмитентам кредитных карт, что, несмотря на промахи с вашей стороны или бедствия, к которым вы не имели никакого отношения, вы, скорее всего, в будущем будете производить платежи в соответствии с договоренностью.

                                          Прежде чем вы начнете восстанавливать кредит, важно знать, где находится ваша отправная точка. Ваш кредитный рейтинг может быть не таким плохим, как вы думаете. Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг от NerdWallet и отслеживать его.Как только вы поймете, на чем стоите, вы сможете ставить перед собой небольшие достижимые цели.

                                          Узнайте, как оценивается ваш кредит

                                          Посмотрите свой бесплатный рейтинг и факторы, которые на него влияют, а также советы о способах продолжения роста.

                                          Хорошая новость в том, что можно быстро добиться значительного прогресса, когда вы начинаете с малого. Даже постепенное улучшение может дать вам лучшие финансовые возможности, чем сейчас.

                                          Начните с того, что убедитесь, что ошибки в ваших кредитных отчетах не мешают вам. Исправление большой ошибки в вашем отчете может быстро добавить очков. Если вы получили отсрочку или отсрочку в связи с пандемией коронавируса, важно убедиться, что об этом сообщается правильно. А если вы стали жертвой кражи личных данных, проверка отчетов о кредитных операциях может подсказать вам. Есть компании, которым вы можете заплатить, чтобы оспаривать ошибки за вас, но прежде чем выбрать этот вариант, разберитесь в плюсах и минусах.

                                          • Перейдите на сайт AnnualCreditReport.com, чтобы получить бесплатную копию своих кредитных отчетов.Три основных бюро кредитной отчетности предлагают бесплатные еженедельные отчеты до апреля 2022 года.

                                          • Убедитесь, что информация верна. Особенно внимательно ищите счета, суммы или адреса, которые вы не знаете.

                                          Затем рассмотрите эти шесть основных стратегий для восстановления кредита:

                                          1. Оплата вовремя

                                          Оплачивайте счета и любые существующие кредитные линии вовремя, если это возможно. Плата только по минимуму — это нормально, если это все, что вы можете сделать.Если вы видите, что невозможно заплатить хотя бы минимум, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, можно ли принять другие меры, по крайней мере, на данный момент.

                                          Почему: история платежей — единственный самый важный фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг. Когда вы восстанавливаете кредит, вы не можете позволить себе сообщить о платеже так поздно.

                                          Просроченные платежи остаются в ваших кредитных отчетах на срок до 7,5 лет, поэтому на восстановление уходит больше времени, чем на некоторые другие кредитные ошибки.

                                          Если какие-то счета уже поступили в инкассо, выберите в первую очередь те, по которым ваш счет еще открыт.Коллекционеры могут больше всего шуметь, но они не для вас.

                                          2. Постарайтесь, чтобы большая часть вашего кредитного лимита была доступна.

                                          «Использование кредита» — это кредитный термин, означающий процент от вашего кредитного лимита, который вы используете. Сумма, которую вы используете, сильно влияет на ваш кредитный рейтинг — важнее только своевременная оплата.

                                          Большинство экспертов рекомендуют не превышать 30% лимита для любой карты, и чем меньше, тем лучше будет ваш результат. Проверьте использование кредита для всех своих кредитных карт (вы можете сделать это, просмотрев свой профиль кредитного рейтинга в NerdWallet) и сосредоточьтесь на снижении самых высоких из них.Как только эмитент вашей кредитной карты сообщит в кредитные бюро о более низком балансе, ваш счет улучшится. Ваш счет не пострадает от использования кредита в прошлом, когда вы сократите остаток средств.

                                          3. Получите обеспеченную кредитную карту

                                          Этот продукт обычно предназначен для людей, которые хотят создать кредит с нуля. Если счета вашей кредитной карты были закрыты, возможно, вам придется начать все сначала с обеспеченной кредитной картой. Эти карты требуют внесения предоплаты. Этот депозит обычно является вашим кредитным лимитом, но тогда они работают как любая другая кредитная карта. Выберите одного из эмитентов, который сообщает о платежах всем трем основным бюро кредитной отчетности.

                                          4. Получите ссуду для создания кредита или обеспеченную ссуду

                                          Как следует из названия, ссуда для создания кредита имеет одну цель: помочь вам улучшить свой кредитный профиль. Скорее всего, вы найдете его в кредитном союзе или общественном банке. Вы должны быть участником или клиентом, и вам нужно будет предъявить доказательство дохода и способности платить. Кредитор удерживает деньги, пока вы погашаете, а затем передает их вам, как только вы полностью погасите ссуду.

                                          Если у вас есть деньги на депозите, вы можете занять их под залог акций или сертификатов. Это тип обеспеченной ссуды, обеспеченной деньгами на ваших сбережениях, на денежном рынке или на счете компакт-дисков. Банк или кредитный союз задерживает деньги до тех пор, пока вы не выплатите их. Некоторые финансовые учреждения высвобождают средства постепенно по мере выплаты вами остатка.

                                          О ваших платежах сообщают в кредитные бюро, поэтому убедитесь, что платите вовремя — просрочка платежа может повредить вашему кредиту.

                                          5. Станьте авторизованным пользователем

                                          Вы можете попросить кого-нибудь добавить вас в качестве авторизованного пользователя кредитной карты. Ваш кредит выигрывает только от того, что он находится на счете; вам не нужно производить какие-либо платежи или получать доступ к аккаунту. Некоторые карты позволяют основным держателям карт устанавливать лимиты расходов для авторизованных пользователей, что позволяет владельцу учетной записи чувствовать себя более комфортно при добавлении вас. Вы также можете попросить кого-нибудь добавить вас, не сообщая вам номер карты или карты.

                                          Следует помнить о двух вещах. Влияние на ваш счет может быть незначительным, поскольку вы не несете юридической ответственности за долги по счету.А статус авторизованного пользователя также может повредить вашему счету, если владелец аккаунта не оплатит счет вовремя, поэтому спросите кого-нибудь с хорошими кредитными привычками.

                                          6. Найдите соавтора

                                          Если вам сложно получить доступ к кредиту, попросите члена семьи или друга совместно подписать ссуду или кредитную карту. Это огромная услуга: вы просите этого человека поставить на карту свою кредитную репутацию и взять на себя полную ответственность за возврат, если вы не заплатите в соответствии с договоренностью.Со-подписывающей стороне также может быть отказано, если они подадут заявку на дополнительный кредит позже, потому что эта учетная запись будет учитываться при оценке их финансового профиля.

                                          Используйте этот вариант с осторожностью и будьте уверены, что сможете вернуть долг. Невыполнение этого требования может нанести ущерб кредитной репутации соавтора и вашим отношениям.

                                          Сколько времени потребуется, чтобы восстановить мой кредит?

                                          Кредитные ошибки и неудачи со временем уходят в прошлое. Влияние на ваш кредитный рейтинг и время, необходимое для восстановления, частично зависит от того, насколько велика была ошибка и насколько недавно она была совершена. Просроченные и просроченные платежи, судебные решения и взыскания остаются в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Банкротство может длиться до 10 лет.

                                          Однако можно сразу приступить к ремонту. Вы должны начать видеть улучшения, как только начнете накапливать положительную кредитную информацию, чтобы помочь противостоять большим недостаткам.

                                          Выберите любую стратегию или комбинацию стратегий, которые подходят для вашей ситуации, а затем отслеживайте результаты. Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг от NerdWallet.Он обновляется еженедельно и позволяет вам видеть ваш кредитный рейтинг с течением времени. Вы можете проверить это, чтобы увидеть, как окупаются ваши усилия.

                                          Часто задаваемые вопросы

                                          Как я могу быстро восстановить свой кредит?

                                          Если у вас низкий балл, вы можете быстро восстановить его, расплачиваясь картами чаще одного раза в месяц или оспаривая ошибки кредитного отчета. С осторожностью относитесь к компаниям, которые обещают быстрые решения или просят вас получить номер кредитной истории, чтобы получить новую кредитную карту.

                                          Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

                                          Ваш счет может начать восстанавливаться, как только вы начнете добавлять положительную кредитную информацию, чтобы помочь противостоять негативам, которые у вас есть в ваших кредитных отчетах.

                                          Как мне повысить свой кредитный рейтинг на 100 пунктов за один месяц?

                                          Если у вас низкий балл, у вас больше возможностей для получения прибыли, чем у кого-то с хорошим кредитным рейтингом. В зависимости от того, что сдерживает, вы можете добавить до 100 баллов за счет положительных кредитных привычек, таких как своевременная оплата или использование меньшего количества доступного кредита.

                                          Международный банк реконструкции и развития

                                          Партнер для стран со средним уровнем дохода

                                          Группа Всемирного банка взаимодействует со странами со средним уровнем дохода (ССД) как в качестве клиентов, так и в качестве акционеров.Эти страны являются основными движущими силами глобального роста, являются домом для крупных инвестиций в инфраструктуру и получателями значительной доли экспорта из стран с развитой экономикой и более бедных стран. Многие из них добиваются быстрого экономического и социального прогресса и играют все более важную роль в поиске решений глобальных проблем.

                                          Но в странах со средним уровнем дохода также проживает более 70% бедного населения мира, зачастую проживающее в отдаленных районах. А ограниченный доступ к частным финансам делает эти страны уязвимыми для экономических потрясений и кризисов, которые пересекают границы, включая изменение климата, вынужденную миграцию и пандемии.Всемирный банк является важным партнером стран со средним уровнем дохода, которые составляют более 60% портфеля МБРР.

                                          • Мы предлагаем сочетание финансовых ресурсов, знаний и технических услуг.
                                          • Наши стратегические рекомендации помогают правительствам проводить реформы для улучшения услуг, стимулировать увеличение частных инвестиций, а также внедрять инновации и делиться решениями.
                                          • Мы сотрудничаем со странами по мере возникновения и развития проблем, используя инновационные финансовые продукты и широкий спектр глобальных форумов.

                                          Прежде всего, мы помогаем обеспечить устойчивый прогресс в сокращении бедности и расширении благосостояния. Мы уделяем особое внимание поддержке стран с уровнем доходов ниже среднего по мере их продвижения вверх по экономической цепочке, выхода из МАР и становления их клиентами МБРР. Мы также расширяем возможности для оказания помощи странам, имеющим дело с нестабильными и конфликтными ситуациями. И как долгосрочный партнер мы усиливаем нашу поддержку всем странам со средним уровнем дохода во время кризиса.

                                          Услуги МБРР

                                          Благодаря нашему партнерству со странами со средним уровнем дохода и более бедными кредитоспособными странами, МБРР предлагает инновационные финансовые решения, включая финансовые продукты (ссуды, гарантии и продукты управления рисками), а также знания и консультационные услуги (в том числе на возмездной основе) правительствам на национальном и субнациональном уровнях. .

                                          МБРР финансирует инвестиции во всех секторах и обеспечивает техническую поддержку и экспертизу на каждом этапе проекта. Ресурсы МБРР не только обеспечивают страны-заемщики необходимым финансированием, но и служат средством глобальной передачи знаний и технической помощи.

                                          Консультационные услуги по управлению государственным долгом и активами помогают правительствам, учреждениям официального сектора и организациям развития наращивать институциональный потенциал для защиты и увеличения финансовых ресурсов.

                                          МБРР поддерживает усилия правительства по укреплению управления государственными финансами, а также по улучшению инвестиционного климата, устранению узких мест в предоставлении услуг и укреплению политики и институтов.

                                          План финансовой реконструкции

                                          Банковский кризис в Америке представляет собой опасный и многообещающий выбор. Опасно, потому что неспособность действовать разумно приведет к самому серьезному экономическому коллапсу со времен Великой депрессии.Целых 25% банковской системы США, представляющие активы на сумму более 750 миллиардов долларов, начали нести такие огромные убытки по ссудам, что она должна сосредоточиться на сборе ссуд, а не на их выдаче. Здоровые банки, потрясенные тяжелым положением своих конкурентов (и обеспокоенные более тщательной проверкой со стороны банковских инспекторов), теряют уверенность в своей способности предоставлять надежные ссуды. Этот кредитный кризис может превратить умеренную рецессию в нисходящую экономическую спираль, которая питается сама собой.

                                          Ближайшая задача — остановить нисходящую спираль, пока еще есть время.Более широкая задача и перспектива — создать новую банковскую отрасль без искусственных границ, без расточительного дублирования усилий и с той степенью регулирования, которая необходима для создания упорядоченной финансовой системы. Это была бы отрасль, в которой банки, увеличивающие добавленную стоимость, процветают, а те, которые не умирают. Это также была бы отрасль, которая могла бы получать разумную экономическую прибыль — предварительное условие для восстановления франчайзинговой стоимости банков.

                                          Официальный Вашингтон, похоже, готов принять вызов.Белый дом, Конгресс и регулирующие органы задают вопросы о банковском деле, которые не задавались со времен Нового курса. Обнародованный в феврале амбициозный пакет реформ министерства финансов определил условия политических дебатов. К сожалению, споры по поводу деталей реформы — цены и структуры страхования вкладов, юрисдикции конкурирующих регулирующих органов — скрывают самые насущные вопросы:

                                          • Как экономика, нам все еще нужны «банки» для поддержания производительности и роста, и если да, то какие банки лучше всего играют эту роль?
                                          • Как налогоплательщики, какой «социальный контракт» между банками и государством лучше всего защищает безопасность и устойчивость финансовой системы, не искажая распределение кредитов?
                                          • Какие финансовые учреждения улучшают U.С. стоит в мировых соревнованиях?

                                          Пора вернуться к истокам. Естественная франшиза банков заключается в том, чтобы предоставлять безопасное хранилище для вкладчиков и защищать платежную систему. Банки не могут этого сделать без государственной страховки. Но государственное страхование, как и любая система социальной защиты, создает искажения, которые могут привести к злоупотреблениям, о чем нам так дорого напоминает кризис ссудно-сберегательного фонда. Самый эффективный способ минимизировать искажения — изолировать банковское дело с государственным страхованием от всех других форм банковских и финансовых услуг.Однако минимизацию искажений не следует путать с сопротивлением здоровым рыночным силам. Не застрахованные банки и другие финансовые компании должны иметь право конкурировать, вводить новшества и участвовать в любой деловой деятельности по своему выбору при условии, что они привлекают необходимый капитал с рынка и не полагаются прямо или косвенно на государственную систему социальной защиты.

                                          Банковская система, которая отражает эти принципы, будет сильно отличаться от системы, действующей с 1930-х годов. Она также будет отличаться от новой системы, предложенной Министерством финансов.План казначейства, хотя и находится на высоте с точки зрения общего направления, не идет достаточно далеко в некоторых ключевых областях. Контуры новой банковской системы будут выглядеть примерно так:

                                          Только «основные банки» будут иметь государственное страхование. Эти банки испытают резкую консолидацию. Основные банки принимают депозиты через сберегательные счета, текущие счета и счета денежного рынка. Они финансируют ипотеку, продают кредитные карты, ссужают малый бизнес для финансирования дебиторской задолженности и предоставляют другие традиционные банковские услуги.После реструктуризации основная банковская отрасль (то есть сумма вкладов, покрываемых федеральным страхованием) будет как минимум на 1 триллион долларов меньше, чем сегодня, т.е. сокращение масштаба на 25%. К тому же это было бы намного выгоднее. В Соединенных Штатах будет от 10 до 15 высококвалифицированных межрегиональных основных банков, каждый с депозитами от 100 до 200 миллиардов долларов и годовой прибылью от 1 до 2 миллиардов долларов. Штаб-квартиры этих банков будут расположены в таких городах, как Колумбус, штат Огайо; Шарлотта, Северная Каролина; Детройт, Мичиган; и Сан-Франциско, Калифорния.По сути, они будут представлять собой объединение 125 крупнейших банковских холдинговых компаний с совокупными депозитами в 2 триллиона долларов. Эта консолидация не окажет существенного влияния на тысячи мелких прибыльных местных банков, имеющих глубокие корни (и, следовательно, реальное конкурентное преимущество) в своих сообществах.

                                          Банки денежных центров будут реструктурированы. Всем банкам придется отделить свою «основную банковскую» деятельность от других видов деятельности, поскольку государственная система безопасности будет ограничена ключевыми функциями.Диверсифицированные гиганты, такие как Citicorp, Chase Manhattan и Chemical Bank — учреждения, которые предоставляют автокредиты в Бруклине, финансируют поглощения в Великобритании и торгуют иностранной валютой по всему миру — сделают кардинальный стратегический выбор в отношении своего будущего. Они могли продолжить рискованную непрофильную деятельность исключительно из-за своей финансовой устойчивости или выйти из некоторых предприятий.

                                          Некоторые могут отказаться от своих сложных финансовых операций, чтобы стать доминирующими базовыми банками на Северо-Востоке и национальными игроками в таких сферах, как кредитные карты и ипотека. Другие могут нацеливаться на различные глобальные рынки, полностью или частично отказавшись от своих основных банковских операций и слияния с хорошо капитализированными фирмами по ценным бумагам или инвестиционными банками. Третьи могут стать целенаправленными игроками на нескольких глобальных рынках (например, на валютных), на которых они уже успешно конкурируют.

                                          Однако в конечном итоге лишь горстка гигантских игроков будет представлять Соединенные Штаты на мировых рынках капитала — без правительственных гарантий. Среди очевидных кандидатов — Goldman Sachs, Morgan Stanley, Bankers Trust и J.П. Морган. Один или несколько дополнительных конкурентов появятся после рационализации как операций с ценными бумагами, так и операций банков денежных центров на рынках капитала.

                                          Промышленные компании будут владеть банками. Конечно, в смешении промышленности и финансов нет ничего нового. General Motors Acceptance Corporation (GMAC) — крупнейший коммерческий кредитор страны. General Electric Capital финансирует выкуп за счет заемных средств и организует коммерческую аренду самолетов и дорогостоящего промышленного оборудования.AT&T уже продает миллионы кредитных карт. Ford Motor Company владеет сбережениями и займами в Калифорнии, Колорадо и Нью-Джерси.

                                          Почему Exxon, IBM или Philip Morris могут захотеть владеть банками ? Потому что банковское дело после реструктуризации стало бы прибыльным бизнесом с одним важным условием входа — достаточным капиталом для восстановления балансов проблемных организаций. Богатая промышленная компания могла бы создать региональный опорный банк с годовой прибылью в 2 миллиарда долларов, стоимостью собственного капитала 14%, рентабельностью капитала 18% и соотношением цена / прибыль 10 — это действительно привлекательный бизнес.

                                          Трудно предположить, какие компании или отрасли могут делать такие инвестиции. Одна из интересных групп — телефонные компании Baby Bell — организации, тесно связанные с розничными клиентами, обладающие высокоразвитыми навыками обработки транзакций и достаточно глубокими карманами, чтобы стать значимым источником капитала для отрасли.

                                          Вашингтон будет играть ограниченную, но целенаправленную регулирующую роль. В конечном итоге FDIC, основное агентство по банковскому надзору и страхованию, будет приватизировано. В отношении традиционных основных банков надзор со стороны Вашингтона станет гораздо более строгим. Были бы плавающие потолки процентных ставок, которые банки могли бы предлагать застрахованным вкладчикам, привязанные к ставкам по казначейским векселям. Вашингтон также ограничит сроки и условия кредитов, которые могут предоставлять основные банки. Банки будут свободно конкурировать в сфере обслуживания, эффективности и инноваций, но конкуренция в отношении условий и доступности кредита будет жестко ограничена.

                                          С другой стороны, Вашингтон больше не будет гарантировать или контролировать кредитную деятельность за пределами основного банка — суверенное кредитование стран третьего мира, финансирование LBO, андеррайтинг коммерческой недвижимости.Инвесторы (а не проверяющие банка) будут оценивать прибыльность и надежность высокорисковых банковских операций и требовать доходности, соизмеримой с риском. Конечно, именно так осуществляется «надзор» в American Express, Fidelity Investments, GE Capital или GMAC — гигантских финансовых учреждениях, не подпадающих под государственную систему безопасности и, следовательно, не затронутых федеральными инспекторами. Эти «неконтролируемые» учреждения сегодня представляют собой самый надежный сегмент финансовой системы США.

                                          Трудные времена требуют радикальных мер.И это, безусловно, тяжелые времена. Если стоимость всех акций государственных банков в одночасье упадет до нуля, то есть если весь банковский сектор США просто исчезнет в клубе дыма, общие убытки акционеров не превысят 180 миллиардов долларов. Это примерно эквивалентно совокупной рыночной стоимости Exxon, General Electric и IBM. Действительно, на этом уровне оценки американская общественность больше заинтересована в выживании и прибыльности банковской отрасли, чем ее владельцы.

                                          Что пошло не так?

                                          Банковское дело сильно ухудшилось, как Майк Кэмпбелл обанкротился в «И восходит солнце», «постепенно, а затем внезапно. «Хотя есть соблазн обвинить в банковском кризисе недальновидных руководителей, некомпетентных регуляторов, политиков, находящихся под влиянием PAC, и преступную деятельность, настоящие проблемы гораздо глубже. Они отражают экономические противоречия, накопленные за 40 лет. Мощные рыночные, конкурентные и экономические силы подавили систему, безопасность и надежность которой зависели от сдерживания этих сил.

                                          До начала 1980-х годов банковское дело было удобной и прибыльной олигополией с ограниченным пространством для маневра, но с предсказуемой прибылью.Руководящей бизнес-целью банкиров было получение стабильного пула доходов и чистой процентной маржи, достаточной для покрытия накладных расходов и обеспечения разумной прибыли на капитал.

                                          Банкиры построили сложные институты, отражающие эту простую цель. Они предлагали разнообразные розничные продукты, обслуживали ряд индивидуальных и корпоративных клиентов, принимали на себя самые разные категории кредитного риска, но управляли своими банками как единым комплексом предприятий. Они посвятили большую часть своих инвестиций в компьютерные системы, новые филиалы и персонал общему обслуживанию всех клиентских сегментов, независимо от того, приносит ли сегмент деньги или теряет деньги.Их не волновало, субсидируют ли более прибыльные продукты и услуги более слабые. Они использовали общий пул акционерного капитала, чтобы смягчить все ссуды, хотя профиль риска для автокредитов или жилищной ипотеки сильно отличается от ссуд Бразилии или офисного парка в Фениксе.

                                          Эти объединенные организации были порождением правовой среды, в которой формировались современные банки. Сеть законов и нормативных актов определяла «общественный договор» между банками и правительством, четыре из которых были особенно важны: Закон Макфаддена 1927 года, Закон Гласса-Стигалла 1933 года и Закон о банковских холдинговых компаниях 1956 и 1970 годов.В совокупности эти законы ограничили конкуренцию между банками, дали банкам большие преимущества перед небанковскими финансовыми сервисными компаниями и, по сути, вынудили клиентов использовать банки для многих важных услуг. Результатом стало более 40 лет прибыльной и надежной банковской деятельности. С 1940 по 1980 год чистая процентная маржа отрасли стабильно колебалась на уровне около 3% от активов, несмотря на резкие колебания процентных ставок, инфляции и общих экономических условий. Ни один застрахованный вкладчик не потерял ни цента. Страховой фонд FDIC, который сейчас вызывает такую ​​серьезную озабоченность, увеличил свои резервы с менее чем 1 миллиарда долларов до более чем 11 миллиардов долларов.

                                          Но большая часть этой надежности была искусственной. Послевоенная банковская модель выжила, потому что она заманила в ловушку две группы клиентов — крупных вкладчиков и высококачественных корпоративных заемщиков, — которые платили за услуги гораздо больше, чем их затраты оправдывали. Эти клиенты, по сути, субсидировали систему и поддерживали ее работу. И субсидии были огромными. В 1979 году, в основном из-за регулирования процентных ставок, одни только крупные вкладчики предоставили субсидию в размере 30 миллиардов долларов, тогда как общая прибыль коммерческого банковского сектора до налогообложения составляла всего 18 миллиардов долларов. Как только крупные вкладчики и качественные заемщики нашли превосходные альтернативы банковскому делу, система начала разваливаться.

                                          Первые признаки неприятностей стали очевидны в середине 1970-х годов. Крупные вкладчики начали переводить миллиарды долларов с банковских счетов в паевые инвестиционные фонды денежного рынка — нововведение, за которое в свое время платили более чем вдвое процентную ставку по банковским счетам. Изначально в 1974 году паевые инвестиционные фонды денежного рынка выросли до 80 миллиардов долларов к 1979 году. Сегодня они составляют более 450 миллиардов долларов.Тем временем высококачественные заемщики начали использовать мощную кредитную инновацию — коммерческие бумаги, ставшую возможным благодаря росту паевых инвестиционных фондов денежного рынка. Коммерческие бумаги были явно более дешевым источником краткосрочного кредита, чем банковские ссуды, а объем непогашенных коммерческих бумаг увеличился в четыре раза в течение 1980-х годов. Банкам удалось увеличить объем коммерческих и промышленных кредитов всего на 5% в год за тот же период.

                                          Двойной шок для банковской олигополии был серьезным.К ним добавились новые экономические силы, радикально изменившие стратегическую логику банковского дела. Компьютерные технологии помогли создать новую экономию за счет масштаба, которая вызвала необходимость консолидации . Региональные банки, которые могли работать со значительно меньшими затратами, чем более мелкие банки, перешли к приобретению и рационализации более мелких конкурентов. В течение 1980-х годов рыночная доля средних и крупных коммерческих банков почти удвоилась — с 25% до 46%.

                                          В тот же период вторая сила, секьюритизация , распространилась на все более широкий набор активов.Ценные бумаги имеют естественное экономическое преимущество перед банковскими ссудами в отношении активов, которые можно объединить, разделить на однородные части и продать инвесторам. Быстро последовала секьюритизация частных ипотечных жилищных и коммерческих ипотечных кредитов, автомобильных ссуд, дебиторской задолженности по кредитным картам и даже некоторых коммерческих ссуд и дебиторской задолженности по аренде. С 1986 года были секьюритизированы активы на сумму более 450 миллиардов долларов, что привело к отвлечению огромных объемов бизнеса от банков. Два из трех новых жилищных ипотечных кредитов в настоящее время секьюритизированы.

                                          Тем не менее, даже когда основная банковская система подталкивалась к консолидации, огромные «связанные» банки столкнулись с давлением с целью упростить свои операции с помощью дезагрегирования . Секьюритизация была большим стимулом. С секьюритизированными активами различные игроки могут нести ответственность за предоставление займов, структурирование сделок, предоставление достаточных кредитных гарантий для обеспечения рыночной ликвидности ценных бумаг, размещение ценных бумаг, торговлю ими и обслуживание долга. Фирмы, специализирующиеся на одном сегменте, могут превзойти объединенные предприятия с дорогостоящими накладными расходами.

                                          Эти новые мощные экономические силы имели потенциал для трансформации банковского дела и создания более эффективных, инновационных институтов, создающих добавленную стоимость. Но ответ правительства и многих банкиров заключался в том, чтобы сопротивляться им, а не принимать их. Закон Макфаддена и Закон о банковских холдинговых компаниях сделали практически невозможным участие банков в межгосударственной консолидации до начала 1980-х годов, когда правительства штатов приняли разрешающий закон. Банкиры ответили на секьюритизацию разработкой новых продуктов, но их усилия были сорваны законом Гласса-Стиголла и решениями Федеральной резервной системы, FDIC и финансового контролера.Что касается дезагрегирования, то настоящим препятствием были сами банкиры. Большинству из них не хватало стратегической воли, управленческих навыков и финансовых возможностей для реструктуризации своей деятельности. Четыре десятилетия олигополии притупили их вкус к организационным изменениям.

                                          Хуже того, когда Вашингтон действовал по указанию банковского сектора, его действия скорее усилили, чем ослабили давление. К началу 1980-х бегство вкладов со сберегательных счетов в фонды денежного рынка потрясло банкиров, законодателей и регулирующие органы. Было очевидно, что банки (а также ссуды и сбережения) теряют свою историческую привилегию. Ответ Вашингтона был Законом о депозитных учреждениях Гарна-Сен-Жермена 1982 года. Этот закон имел две основные особенности. Во-первых, это ускорило дерегулирование цен на депозиты. Предлагая новый депозитный счет на денежном рынке, коммерческие банки и сберегательные кассы могли предлагать потерянные депозиты фондам денежного рынка. Во-вторых, он попытался оживить отрасль сбережений, расширив ее устав, в частности, предоставив дополнительные свободы для участия в кредитовании и развитии коммерческой недвижимости.

                                          Закон Гарна-Сен-Жермена предоставил банкам и сберегательным учреждениям беспрецедентные полномочия для конкуренции с фондами денежного рынка, с небанковскими организациями и друг с другом. Но у этой «новой свободы» был роковой изъян. Банки и сберегательные кассы могли конкурировать за вклады по цене, но правительство продолжало страховать таких вкладов. Вашингтон развязал конкуренцию без естественных последствий конкуренции — выживания сильнейших и смерти остальных. Общественный договор перевернулся с ног на голову.Страхование вкладов, изначально предназначенное для защиты вкладчиков, теперь защищает слабые и обанкротившиеся учреждения. Испытывающие трудности банки могли перебить своих более сильных конкурентов за вклады, зная, что правительство США стоит за ними. Вкладчики с радостью помещали свои деньги в банки с самыми высокими ставками, а не в банки с самыми надежными вложениями или наибольшим капиталом.

                                          За последнее десятилетие чистая прибыль банковского сектора росла на невысокие 3% в год. К концу 1990 года отношение рыночной стоимости к балансовой стоимости акций крупных банков составляло 35% от отношения всего индекса S&P 500.На графике «1980-е годы: мрачные результаты банковского дела» отражены разрушающиеся состояния отрасли. Самым большим препятствием для доходов стало огромное увеличение непроцентных расходов с менее чем 50 миллиардов долларов в 1980 году до более чем 105 миллиардов долларов в 1989 году. реальные деньги. Банки смогли окупить некоторые расходы за счет более высоких комиссий, что стало отражением подлинных инноваций в продуктах и ​​услугах. Но основная часть роста доходов пришлась на то, откуда всегда приходила — чистый процентный доход, который увеличился с 57 миллиардов долларов до 112 миллиардов долларов.

                                          1980-е: мрачные результаты банковского дела

                                          Как вырос чистый процентный доход, несмотря на новую и острую ценовую конкуренцию за вклады? Банки снизили свои стандарты и приняли более высокий уровень кредитного риска. Банкиры искали ссуды, которые приносили большие сборы, высокую доходность и были рентабельными для получения — поиск, который привел их к правительствам стран третьего мира, застройщикам и спонсорам выкупа. Неспособность изменить социальный договор банковского дела в свете новых мощных экономических сил сделала практически невозможным для банков зарабатывать деньги.Отмена регулирования ценообразования на депозиты еще больше усугубила непростую конкурентную среду. Стремясь получить прибыль, многие банкиры ответили единственным способом, который они знали, — предоставив более рискованные ссуды. «Внезапное» распространение безнадежных кредитов, о котором говорится в заголовках сегодняшних газет, отражает постепенную эрозию экономических предположений, на которых была построена банковская отрасль.

                                          Конечно, коммерческие банкиры не проснулись однажды утром и решили взять на себя больший кредитный риск. Постепенно учреждения, в которых преобладала консервативная кредитная культура, расширили свое определение приемлемых заемщиков, смягчили условия, на которых они ссужали, и предоставляли все больше и больше кредитов по сравнению с денежными потоками заемщиков.Банкиры в начале 1980-х были похожи на европейских политиков и генералов накануне Первой мировой войны. К 1914 году прошло почти столетие с момента последнего великого панъевропейского конфликта. Поколения узнали о войне только из своих учебников по истории. Они утратили здоровый страх перед конфликтом и стали слишком уверены в своих непроверенных способностях как лидеров. То же самое и с банкирами. Четыре десятилетия стабильности и исключительно низкие кредитные убытки притупили страх выдачи безнадежных ссуд.

                                          Между тем, позволив находящимся в затруднительном положении банкам переплачивать вкладчикам по завышенным ставкам, Вашингтон невольно направил деньги учреждениям, не имеющим навыков или капитала — или, в некоторых случаях, этических стандартов — для надлежащего предоставления этих средств.Завышение ставок по депозитам со стороны ссудо-сбережений и слабых банков потребовало поиска еще более прибыльных (и, следовательно, более рискованных) кредитов. Низкокачественные заемщики могли брать кредиты почти по тем же ставкам, что и качественные клиенты. Риск и возвращение разошлись. Эта государственная субсидия слабых депозитариев нанесла ущерб даже самым сильным и осмотрительным коммерческим банкам. Компетентные кредиторы были и остаются лишенными прибыли, которую они заслуживают по хорошим займам, потому что их конкуренты ссужали неблагополучным заемщикам и предлагали чрезмерно щедрые условия.Сильные банки были и остаются лишенными прибыли, которую они заслуживают по вкладам, потому что им приходится конкурировать с более слабыми банками, готовыми переплачивать за средства. Во всей отрасли плохие деньги вытесняли хорошие.

                                          Нет более яркого примера этой кредитной аномалии, чем массовые проблемы с кредитами, выданными под коммерческую недвижимость. Прямая задолженность банков по коммерческой недвижимости составляет примерно 385 миллиардов долларов. Этот риск обернется огромными потерями в будущем. Действительно, экономические потери коммерческой недвижимости только в одном городе, Далласе, могут достигать 6 миллиардов долларов.Учитывая все другие застроенные города (Атланта, Бостон, Денвер, Хьюстон), коммерческая недвижимость может оказаться гибелью банковской индустрии.

                                          Кредитная структура банковского дела изменилась менее чем за десять лет. На смену качественной выручке пришли высокорисковые. Неудивительным результатом стало резкое увеличение списаний по кредитам — безнадежной безнадежной задолженности, которую банки фактически списывают против прибыли. С 1948 по 1982 год банковский сектор списал ссуд на сумму около 28 миллиардов долларов. С 1982 года объем списаний по кредитам резко возрос. Всего за последние четыре года отрасль списала безнадежных кредитов на сумму 75 миллиардов долларов . Эти цифры вызывают беспокойство, потому что они были получены в период устойчивого экономического роста. Отчисления обычно удваиваются в периоды спада. Сумма списаний за 1990 год составила примерно 30 миллиардов долларов. Если удвоить эту цифру за 1991 и 1992 годы (при условии, что рецессия средней степени тяжести), новые списания составят 120 миллиардов долларов — это ошеломляющая цифра.

                                          После краха: новый план

                                          Кредитная катастрофа 1980-х годов подчеркивает существенную дилемму банковской реформы: как защитить мелких вкладчиков и платежную систему, не создавая серьезных кредитных искажений или препятствуя инновациям в бизнесе и здоровым экономическим силам.Суть решения состоит в том, чтобы переписать общественный договор между банками и правительством на основе уроков истории, но при этом по-прежнему учитывать новые силы экономики и технологий, которые будут продолжать изменять банковское дело на протяжении 1990-х годов.

                                          Что может включать в себя новый общественный договор? Подобно февральскому пакету реформ Казначейства, Конгресс отменит Закон Макфаддена, Закон Гласса-Стигалла и Закон о банковских холдинговых компаниях. На их месте Конгресс санкционирует создание финансовой холдинговой компании нового типа без каких-либо ограничений в отношении того, каким бизнесом она может владеть или каким компаниям она может принадлежать.Холдинговая компания могла иметь как застрахованные, так и незастрахованные дочерние компании. Кроме того, и это выходит далеко за рамки плана казначейства, Конгресс потребует, чтобы коммерческие банки были разделены на части, чтобы соответствовать трем новым юридическим категориям финансовых учреждений: основные банки, инвестиционные банки денежного рынка и финансовые компании. Каждый из них будет играть особую роль в экономике. Только застрахованная дочерняя компания (основной банк) будет иметь явные или подразумеваемые гарантии со стороны государства. Холдинговая компания и ее незастрахованные дочерние компании будут привлекать деньги от инвесторов на рынке в зависимости от качества их балансов и перспектив бизнеса.

                                          Базовые банки

                                          Основными клиентами основных банков будут физические лица, общественные предприятия и компании среднего размера — крупный рынок. Исключая ссуды на коммерческую недвижимость, эти клиенты уже составляют более 90% всех ссуд, выданных банками, не являющимися денежными центрами. Основные банки будут принимать вклады на сберегательные счета, текущие счета, счета денежного рынка и так далее. Они будут предоставлять физическим лицам ссуды для погашения жилищной ипотечной ссуды, ссуд под залог собственного капитала, кредитных карт, ссуд в рассрочку и автокредитов.Они ссужали предприятиям для финансирования дебиторской задолженности, лизинга оборудования, коммерческой ипотеки, необеспеченных кредитных линий. Они будут предлагать услуги доверительного управления розничным и оптовым клиентам. Короче говоря, они будут заниматься деятельностью, которая традиционно была прерогативой банков более века.

                                          Смысл создания основных банков состоит в том, чтобы вернуться к той деятельности, которая с течением времени доказала свою относительную безопасность , где банки демонстрируют явное преимущество перед небанковскими . Многие эксперты проанализировали ряд финансовых инноваций 1980-х годов, особенно секьюритизацию, и объявили банки «устаревшими». Это нонсенс. Существуют реальные ограничения на то, какие категории активов могут быть секьюритизированы, и остается огромная база вкладчиков, готовых платить за безопасность. Действительно, основной банковский сектор — это только сегмент отрасли, который сегодня зарабатывает деньги. После реформирования системы с целью устранения излишеств 1980-х годов экономика основной банковской деятельности станет еще более привлекательной.

                                          Но создание безопасных основных банков требует строгого контроля над тем, что они могут делать. Многим банкирам не понравятся многие правила, необходимые для работы основных банковских операций. Однако в долгосрочной перспективе эти правила будут контролировать искажения, которые привели к саморазрушительной практике, и позволят банкам снова получать разумную прибыль.

                                          Некоторые из наиболее важных правил:

                                          1. Привязка процентных ставок, которые основные банки могут выплачивать по застрахованным депозитам, к плавающим ставкам по казначейским ценным бумагам.Здесь цель состоит в том, чтобы гарантировать, что основные банки не могут предложить вкладчикам чрезмерно щедрую прибыль за риски, которым они подвергаются. Вашингтон установит «плавающий» потолок процентной ставки, отражающий ставки, выплачиваемые Казначейством США по ценным бумагам с эквивалентным сроком погашения. Например, если шестимесячная казначейская ставка составляла 7,5%, максимальная процентная ставка, которую основной банк мог бы выплатить по шестимесячному страховому CD, составила бы 7,5%. Поскольку ставка будет плавающей, этот потолок не создаст для банков таких же проблем с конкуренцией, какие были установлены потолком с фиксированной ставкой до дерегулирования.Банки смогут свободно конкурировать за депозиты на основе сроков и условий, удобства, обслуживания и цены — вплоть до плавающего потолка казначейства. Это не могло бы резко подорвать конкуренцию банков; сегодня более 70% всех депозитов в филиалах выплачиваются ниже эквивалентной ставки Казначейства. Этот потолок не позволит слабым банкам злоупотреблять страхованием вкладов и вынудит сильные банки соответствовать своим безрассудным ценам.

                                          2. Ограничьте размер кредитов, которые могут предоставить основные банки. Здесь цель состоит в том, чтобы у крупных основных банков была разумная диверсификация ссудных портфелей.Большинству банков, независимо от размера, разрешено ссужать до 10% своего капитала одному заемщику. Это правило уже удерживает мелкие банки от неосмотрительных обязательств. Но в большом банке 10% капитала могут представлять значительный риск. Таким образом, основные банки столкнутся с скользящей шкалой — чем больше банк, тем меньше максимальный процент капитала, который он может ссудить одному заемщику. Банки с капиталом от 10 до 100 миллионов долларов могут ссудить только 5% своего капитала сверх первых 10 миллионов долларов одному заемщику.Банки с капиталом более 100 миллионов долларов могли предоставить ссуду только 2% своего капитала сверх первых 100 миллионов долларов. Такие ограничения, по сути, вынудят основные банки предоставлять большую часть своих кредитов физическим лицам, малому бизнесу и средним компаниям.

                                          3. Разрешить кредитование недвижимости местным застройщикам, но со строгим регулированием условий. Принимая во внимание ужасающие достижения в сфере коммерческой недвижимости сегодня, разумно задаться вопросом, следует ли позволить основным банкам предоставлять какие-либо такие ссуды в будущем.Но для этого есть прагматические причины. Кто, кроме местного банка, может профинансировать склад средней компании или небольшое медицинское офисное здание? Тем не менее, даже эти местные кредиты должны строго регулироваться. Следует восстановить исторически сложившиеся благоразумные стандарты. Например, регулирующие органы могут потребовать, чтобы застройщики предоставляли 30% капитала в проекте, чтобы здание было на 90% предварительно сдано в аренду (для ссуд на строительство) и чтобы заключенные договоры аренды обеспечивали по крайней мере 100% покрытие основной суммы и процентных платежей.

                                          Инвестиционные банки денежного рынка

                                          Инвестиционный банк денежного рынка будет обслуживать корпорации, финансовые учреждения и правительства, предлагая широкий спектр коммерческих банковских и инвестиционных банковских продуктов. Он будет торговать ценными бумагами, деривативами и валютами. Он будет покупать, продавать, подписывать и распределять корпоративные долги и акции. Он будет выдавать ссуды, которыми можно будет торговать на вторичных рынках. Но в отличие от основного банка, который финансируется за счет застрахованных депозитов, инвестиционный банк денежного рынка будет финансироваться за счет межбанковских депозитов, незастрахованных компакт-дисков и других оптовых фондов.Основные дочерние компании J.P. Morgan, Bankers Trust, Goldman Sachs, Morgan Stanley и Salomon Brothers подпадают под определение инвестиционного банка денежного рынка. Банки денежных центров также занимаются многими видами деятельности, которые можно было бы классифицировать как инвестиционные банковские операции на денежном рынке. Но эта деятельность тесно связана с бизнесом, связанным с застрахованными депозитами, что является наследием комплексной модели 1930-х годов. В соответствии с новой системой они должны быть отделены от основного банка и не могут воспользоваться федеральной системой безопасности.

                                          Инвестиционные банки денежного рынка будут представлять Соединенные Штаты на мировых рынках капитала. Как страна, Соединенным Штатам для поддержания экономического суверенитета нужна лишь горстка из них. Но каждому банку в этой горстке потребуется неоспоримая финансовая сила. Спрэды на мировых рынках капитала настолько малы, что не оставляют места для организаций с или предполагаемым риском. Поскольку в соответствии с этим предложением инвестиционные банки денежного рынка не будут застрахованы, их основными источниками силы будут их поток доходов, качество их активов и их капитальная база.По этой причине создание инвестиционных банков денежного рынка вызовет такую ​​резкую консолидацию в торговле и андеррайтинге, что выживут только сильнейшие.

                                          Что касается государственного надзора, эти учреждения подлежат регулированию со стороны Комиссии по ценным бумагам и биржам. Вашингтону также необходимо будет защитить себя от внезапного дефолта со стороны гигантского инвестиционного банка денежного рынка, который обрушит всю финансовую систему. Но этого можно достичь без страховки обязательств и без чрезмерно обременительных правил.Во-первых, Вашингтон будет готов предоставить кредитную линию ликвидности во время кризиса (например, краха фондового рынка 1987 года). Если бы линия ликвидности использовалась, правительство могло бы обеспечить свои ссуды, взяв преимущественное обеспечение. Более того, Вашингтон потребовал бы, чтобы инвестиционные банки денежного рынка ежедневно отмечали на рынке подавляющее большинство своих активов. (Маркировать большинство активов на рынке вполне возможно, поскольку по определению практически все активы на балансе инвестиционного банка денежного рынка имеют текущую рыночную стоимость.) С учетом текущих рыночных цен институциональная безопасность и надежность становятся прозрачными. Пока рыночные активы превышают обязательства, организация может быть ликвидирована без потерь для любой группы, кроме акционеров.

                                          Финансовые компании

                                          Финансовые компании будут предоставлять кредитные и другие «банковские» услуги, которые слишком рискованны для включения в основной банк: крупные корпоративные ссуды, подобные предоставленным банками денежных центров и региональными организациями, финансирование операций с высокой долей заемных средств и коммерческой недвижимости, крупные сделки по аренде основного оборудования и самолетов.Как и в случае с инвестиционными банками денежного рынка, эти и другие виды рискованной деятельности будут осуществляться компаниями с отдельной капитализацией, которые не привлекают застрахованные депозиты.

                                          В отличие от современных коммерческих банков, чьи рискованные ссуды находятся под надзором вашингтонских банковских инспекторов, финансовые компании не будут регулироваться, за исключением того, что им придется соблюдать требования SEC по раскрытию информации, как это делают все публичные компании. Рейтинговые агентства и бухгалтерские фирмы, а не банковские эксперты, будут нести ответственность за оценку качества активов.Под этими институтами не будет подстраховки. Им потребуется достаточный собственный капитал (вероятно, до 15% их активов), чтобы убедить рынок предоставить им финансирование. Им потребуются сложные кредитные навыки, чтобы избежать неприятностей. Но если бы они все же оступились, им разрешили бы обанкротиться. Единственная роль регулирующих органов будет заключаться в защите аффилированных основных банков или инвестиционных банков денежного рынка от проблем финансовой компании.

                                          Этот план освобождает экономические силы, которые меняют форму банков.Без ограничений, наложенных Глассом-Стигаллом, процесс секьюритизации достигнет своих естественных пределов. Дезагрегацию можно улучшить, разделив объединенные коммерческие банки на три новые категории, экономическая и бизнес-логика которых отличается. Консолидация ускорится. Базовые банки могут объединяться с другими основными банками. Инвестиционные банки денежного рынка, уходящие корнями либо в традиционный сектор «коммерческих банковских операций», либо в отрасль «ценных бумаг», будут объединяться с другими инвестиционными банками денежного рынка.И исчезнет искусственное разделение банковского дела и коммерции. Промышленные компании будут владеть основными банками, инвестиционными банками денежного рынка и финансовыми компаниями.

                                          План также поднимает два очевидных вопроса: насколько безопасными и прибыльными будут основные банки? Трудно определить коммерческий банк любого размера, который столкнулся с серьезными проблемами, предоставляя ссуды физическим лицам, малым предприятиям и компаниям среднего размера. Что касается прибыльности, то основные банки, безусловно, были бы более прибыльными, чем современные коммерческие банки, поскольку очевидны свидетельства того, что коммерческие банки предоставляют неэкономичные ссуды.

                                          Действительно, банковскими звездами 1980-х годов были «суперрегиональные» банковские холдинговые компании, такие как Banc One, Barnett Banks, Core States, First Wachovia, NBD (старый Национальный банк Детройта), National City (Кливленд), NCNB. , PNC (старый Национальный банк Питтсбурга), Sun Trust и Wells Fargo. Эти суперрегиональные факторы являются большим исключением из многих разрушительных тенденций, описанных ранее. Они выросли в размерах и увеличили прибыльность, а также свели к минимуму кредитные убытки, заставив традиционную базовую банковскую модель работать лучше, чем это делали их высокопоставленные конкуренты.В результате они остались достаточно прибыльными, чтобы избежать чрезмерного кредитного или процентного риска.

                                          Более того, разделение основных банковских операций улучшило бы экономику бизнеса. Введение гибкого контроля над процентными ставками, безусловно, сократит отрасль. Около 600 миллиардов долларов чувствительных к цене вкладов уйдут из банков, а 400 миллиардов долларов депозитов уйдут в сберегательные кассы. Но эти меры контроля увеличили бы доходность оставшихся депозитов, поскольку они исключают завышение ставок слабыми конкурентами.И вкладчики по-прежнему будут готовы платить премию за безопасность. Базовые банки могут рассчитывать на спред на 50 базисных пунктов больше по застрахованным депозитам, чем сегодня, что является значительным вкладом в повышение прибыльности.

                                          Разделение риска также позволит основным банкам работать с меньшим капиталом. Базовому банку требуется всего 4 доллара капитала на 100 долларов активов, чтобы получить кредитный рейтинг AA. Тот же банк, 30% активов которого находятся в кредитовании с высокой степенью риска, нуждается в капитале не менее 7 долларов США для достижения аналогичного рейтинга.Кроме того, снизится стоимость собственного капитала, поскольку прибыль основного банка менее волатильна и более высокого качества, чем прибыль объединенного коммерческого банка. На сегодняшнем рынке даже хорошо управляемый крупный региональный банк с чистым кредитным портфелем должен получать доходность капитала от 16% до 18%, чтобы его рыночная стоимость была равна его балансовой стоимости. Базовому банку нужно будет зарабатывать всего от 13% до 14%.

                                          Здесь поучителен случай с банками денежных центров. Несколько нью-йоркских банков потратили большую часть прошлой зимы на экстренную кампанию по привлечению капитала.Как и все крупные коммерческие банки, банки денежных центров представляют собой «слепой пул» рисков для потенциальных инвесторов. Многие из этих банков владеют здоровыми, процветающими розничными операциями с мощными потребительскими франшизами. Инвесторы выстроились бы в очередь, чтобы предоставить капитал для этих основных банковских операций. Но необходимых инвестиций в акционерный капитал не поступало, поскольку банковские балансы падают под тяжестью проблемных ссуд на недвижимость и LBO. Основной банк лишен нового капитала (и деловых возможностей) из-за серьезных проблем с кредитованием в более рискованных частях предприятия.Разделение этих банков с денежными центрами освободит их основной банковский бизнес.

                                          В конечном итоге, чтобы основной банковский сектор стал настолько прибыльным, каким должен быть, отрасль должна быть свободна для консолидации. Даже с учетом ограничений, налагаемых законами Макфаддена и о банковских холдинговых компаниях, консолидация основных банков достигла значительных успехов. Полная экономическая консолидация отрасли может привести к ежегодной экономии от 7 до 15 миллиардов долларов.

                                          Отсюда туда: Переход

                                          К сожалению, Соединенные Штаты не могут позволить себе роскошь осуществить переход к новой банковской системе на здоровой основе.Но сегодняшний банковский кризис не означает, что переход невозможен или требует огромных субсидий налогоплательщиков. Фактически, переход к новому общественному договору может быть завершен к 1995 году.

                                          Есть три различных проблемы перехода. Во-первых, реструктурировать банки, которые уже являются неплатежеспособными — банки, не имеющие достаточного собственного капитала, чтобы покрыть убытки, которые они понесут, когда их кредиты будут снижены до их экономической стоимости. Такие банки сегодня контролируют активы от 50 до 70 миллиардов долларов.Во-вторых, рекапитализировать слабые, но все еще жизнеспособные банки — банки, которые будут серьезно недокапитализированы, как только кредиты будут снижены до экономической стоимости. Около 300 миллиардов долларов активов находятся в организациях, которые находятся на грани банкротства, а еще 400 миллиардов долларов находятся в банках, которые несут такие значительные убытки, что едва ли смогут функционировать. Наконец, переконфигурировать здоровые банки в три новые институциональные категории с минимально возможной дислокацией. Активы таких банков превышают 2 триллиона долларов США.

                                          Давайте рассмотрим эти задачи по очереди.

                                          Фиаско ссудо-ссудного фонда доказывает, что неплатежеспособным организациям не становится чудесным образом; то, как FDIC в настоящее время вмешивается в дела явно неплатежеспособных банков, имеет смысл. Новый инвестор (обычно хорошо управляемый банк) управляет обанкротившимся учреждением (теперь «мостовой» банк), пока он определяет, какие хорошие ссуды он хочет сохранить, а какие плохие ссуды он хочет, чтобы FDIC оставил. Затем банк делится на две части. Плохие ссуды помещаются в «инкассирующий» банк по контракту с FDIC командой менеджеров, единственной целью которой является возмещение как можно большей части назначенного портфеля.(Управляющим обычно является тот же инвестор, который управляет мост-банком.) После переходного периода инвестор становится владельцем нового «хорошего» банка.

                                          Более эффективный план для неплатежеспособных банков внес бы два основных изменения в процедуры FDIC. Во-первых, откат Закона о банковских холдинговых компаниях приведет к появлению более квалифицированных участников торгов, поскольку небанки, а также банки будут иметь право участвовать в торгах. Есть лишь горстка коммерческих банков, достаточно крупных и здоровых, чтобы контролировать реструктуризацию другого крупного банка.Открытие рынка для промышленных компаний увеличит количество участников торгов и цену заявок, что является преимуществом для налогоплательщиков. Во-вторых, окончательная реструктуризация создаст «основной» банк, а не «хороший» банк. В то время как работающие неквалифицированные активы будут переданы в основной банк, реструктурированному банку не будет разрешено предоставлять новые неквалифицированные ссуды. Если бы новый владелец захотел предоставить такие ссуды, ему пришлось бы создать финансовую компанию с сильными брандмауэрами для защиты основного банка.

                                          Несмотря на тревожные заголовки, Фонд банковского страхования FDIC не станет неплатежеспособным из-за безнадежных сегодня банков. Для упорядоченного урегулирования всех неплатежеспособных банков потребуется примерно 20 миллиардов долларов в течение следующих трех лет, что вполне в пределах возможностей BIF. Но BIF будет подавлен , если еще много проблемных банков достигнет банкротства — вероятный сценарий при нынешнем подходе к ведению бизнеса. Это суть проблемы перехода и возможность создать новую банковскую систему.Вашингтон должен разработать программу раннего вмешательства, в рамках которой проблемные, но жизнеспособные банки добровольно предложат масштабную реструктуризацию в обмен на крупное вливание капитала. (На самом деле программа будет полу добровольной, поскольку наиболее вероятной альтернативой будет банкротство в соответствии с федеральным мандатом.) Программа рекапитализации и реструктуризации этих проблемных банков (с совокупными активами в 700 миллиардов долларов) потребует инвестиций в размере от 25 до 50 миллиардов долларов. новая столица. Сочетание рекапитализации и отраслевой реформы может восстановить прибыльность и устойчивость основной банковской деятельности проблемных банков и сэкономить FDIC еще 20 миллиардов долларов или более на расходах по урегулированию несостоятельности.(См. Вставку «Как , а не , чтобы сохранить FDIC».)

                                          Откуда взялась эта новая столица? Есть как минимум два варианта. Во-первых, от самой индустрии. В январе прошлого года FDIC и представители банков серьезно обсуждали создание особого класса привилегированных акций FDIC, которые будут покупать банки. Переговоры сорвались из-за того, что многие сильные банки выступили против «спасения» проблемных банков. Второй вариант — Вашингтон создаст особую корпорацию, подобную Финансовой корпорации реконструкции эпохи депрессии.В любом случае ресурсы будут использоваться только для рекапитализации и реструктуризации проблемных банков. Они бы , а не поглотили бы убытки безнадежно неплатежеспособных организаций.

                                          Как только средства будут собраны, FDIC (или новый RFC) будет инвестировать их в проблемные банки, при условии, что банки смогут найти частных инвесторов, желающих соответствовать новому вливанию капитала в соотношении доллар к доллару. Таким образом, программа в целом создаст до 50 миллиардов долларов нового капитала — денег, достаточных для рекапитализации 1 триллиона долларов в проблемных активах при «безопасном» коэффициенте собственного капитала в 5% от активов.

                                          Рассмотрим гипотетическую реструктуризацию Банковской холдинговой компании (BHC) и ее единственной дочерней компании, Aggressive National Bank (ANB). (На иллюстрации «Реструктуризация агрессивного национального банка» показаны этапы.) У ANB есть активы на 50 миллиардов долларов и высокорисковые ссуды на 10 миллиардов долларов, в основном на коммерческую недвижимость. Основные направления деятельности банка стабильны, но серьезность его проблем с недвижимостью подрывает его ценность как постоянную проблему. После выделения разового резерва на покрытие убытков по ссудам в размере 2,5 млрд долларов остается 1 млрд долларов обыкновенного капитала — неприемлемо низкие 2% активов.Но без действий правительства (стандартная политика сегодня) фондовый рынок отказывается от BHC. Инвесторы опасаются, что FDIC в конечном итоге приведет к принудительной реструктуризации, уничтожив, таким образом, капитал холдинговой компании. Таким образом, текущая рыночная стоимость BHC может составлять всего 350 миллионов долларов, всего 35% от его балансовой стоимости, даже если он мог бы зарабатывать до 500 миллионов долларов в год (при рыночной стоимости 5 миллиардов долларов ), если бы безнадежные кредиты были не в книгах. Конечно, БХК не может реструктурировать себя, потому что привлечение капитала стало настолько трудным и дорогостоящим.Он терпит медленную смерть, что в конечном итоге требует помощи FDIC.

                                          Реструктуризация Агрессивного Национального банка

                                          Теперь предположим, что BHC подает заявку на добровольную реструктуризацию до того, как станет неплатежеспособным. FDIC соглашается инвестировать 1 миллиард долларов в конвертируемые привилегированные акции с правом отзыва при условии, что BHC сможет найти у внешних инвесторов соответствующие конвертируемые привилегированные акции на сумму 1 миллиард долларов. (Инвесторы будут более охотно вкладывать средства, поскольку они больше не опасаются принудительного решения со стороны FDIC.2 миллиарда долларов будут инвестированы при условии, что ANB будет разбит на «хороший» основной банк и рискованный «инкассирующий» банк. В результате у BHC теперь есть безопасный банк с активами на 40 миллиардов долларов, подкрепленными 1,6 миллиарда долларов капитала (4% активов, достаточных для его уровня риска). У него также есть инкассирующий банк с активами, оцененными по экономической стоимости, на сумму 10 миллиардов долларов и общим капиталом в 1,4 миллиарда долларов (14% активов, соизмеримых с рисками). Кроме того, инкассирующему банку будет выделено около 2,5 миллиардов долларов резерва на покрытие убытков по ссудам ANB, что составит в общей сложности 3 доллара.9 миллиардов резервов и собственного капитала для покрытия расходов, не связанных с начислением и списанием ссуд.

                                          Рекапитализация позволяет сохранить франчайзинговую стоимость основного банка БХК. Резкое повышение прибыльности становится возможным после рекапитализации банка, появления новых инвесторов, которые будут настаивать на изменениях, и после реформирования банковской системы . Например, основной банк БХК будет иметь гораздо более низкую стоимость средств, чем раньше; сочетание увеличения собственного капитала и нового потолка процентной ставки приведет к увеличению маржи по депозитам.(Сокращение баланса основного банка также сделало бы его гораздо менее агрессивным участником торгов по депозитам.) Что касается реструктуризации, опыт показывает, что целенаправленное сокращение может снизить затраты на целых 15%. Более того, поскольку большинство проблемных банков сконцентрированы на региональном уровне, FDIC может использовать свой левередж в качестве инвестора для поощрения (или требования) слияний, поглощений и других шагов на рынке для ускорения консолидации отрасли и устранения избыточных мощностей. Действительно, такая программа «вспомогательного слияния» может быть предпосылкой для вложения нового капитала.

                                          Что касается недвижимости, рекапитализация и реструктуризация позволяют инвесторам размышлять о перспективах восстановления стоимости кредитов на недвижимость путем покупки акций BHC. Сегодня вероятность принудительной реструктуризации FDIC заставляет инвесторов насторожиться, даже если они считают, что снижение стоимости акций банков имеет большой потенциал. Обратная сторона слишком серьезна. Более того, объединение проблемных активов в сфере недвижимости с остальной частью банка (объединенная модель) затрудняет для инвесторов оценку качества активов или «чистую игру» в сфере недвижимости.После того, как рискованные активы будут разделены и уценены до экономической стоимости, можно будет передать их инвесторам, желающим спекулировать на своем будущем. Через несколько лет, когда рынки недвижимости начнут восстанавливаться (как это бывает всегда), BHC сможет реализовать свои ссуды на недвижимость по их долгосрочной экономической стоимости, а не по сегодняшней проблемной стоимости. Другими словами, увеличивая способность инвесторов вкладывать средства, этот подход снижает экономические потери от плохих активов как для FDIC, так и для банка.

                                          Конечно, здоровые учреждения с активами около 2 триллионов долларов также должны перейти к новой системе, в частности, отделив свой основной банковский бизнес от других видов деятельности. Этим организациям потребуется от трех до пяти лет, чтобы распутать свои операции, привлечь капитал для финансирования деятельности финансовой компании или инвестиционного банка денежного рынка, а также построить соответствующие противопожарные перегородки между своими застрахованными и незастрахованными дочерними компаниями. Более того, должен быть льготный период, прежде чем небанковским организациям будет разрешено приобретать здоровые базовые банки, поскольку акции многих здоровых банков продаются на низком уровне из-за общих условий в отрасли.Но детали распутывания объединенных коммерческих банков, которых слишком много для этой статьи, определенно можно обработать в течение разумного периода времени.

                                          Версия этой статьи появилась в выпуске Harvard Business Review за май – июнь 1991 г.

                                          Как улучшить свой кредитный рейтинг

                                          Улучшение кредитного рейтинга — это разумное вложение вашего времени и энергии.

                                          Хорошая кредитная история часто облегчает получение ссуд, кредитных карт и прочего по доступным процентным ставкам.Даже если у вас нет ближайших планов подачи заявки на финансирование, хороший кредит может сэкономить вам деньги другими способами, например, более низкими страховыми взносами.

                                          Вот разбивка того, как работают кредитные рейтинги, а также несколько советов, которые вы можете использовать, чтобы попытаться повысить эти важные показатели.

                                          Как улучшить свой кредитный рейтинг:

                                          1. Проверьте свои кредитные отчеты в Experian, TransUnion и Equifax.
                                          2. Будьте в курсе выплат.
                                          3. Уменьшите коэффициент использования кредита.
                                          4. Попросите друга или родственника об одолжении.
                                          5. Воспользуйтесь преимуществами программ повышения баллов.
                                          6. Не подавайте заявку на открытие нового аккаунта слишком часто.

                                          Как определяется ваш кредитный рейтинг

                                          Двумя наиболее популярными типами кредитных рейтингов в США являются FICO и VantageScore. Кредиторы используют эти кредитные баллы, чтобы оценить риск ведения бизнеса с вами, когда вы подаете заявку на новую ссуду или кредитную карту. (Большинство кредиторов — на самом деле 90 процентов — используют оценки FICO для принятия кредитных решений.)

                                          Независимо от бренда, модель кредитного скоринга по своей сути представляет собой сложную программу.Он оценивает детали вашего кредитного отчета и оценивает риск того, что вы заплатите по счету на 90 дней или более с опозданием в следующие 24 месяца.

                                          Модель скоринга может учитывать следующее (и многое другое) при расчете вашего кредитного рейтинга:

                                          • Опоздали ли вы какие-либо счета (и, если да, то как давно и насколько поздно вы заплатили).
                                          • Взаимосвязь между лимитами и остатками по кредитной карте (использование кредита).
                                          • Как давно вы открыли свой первый кредитный счет (и ваш средний возраст счетов).
                                          • Ваш опыт работы с разными типами счетов (например, возобновляемый, рассрочка и т. Д.).
                                          • Как часто вы подавали заявки на получение кредита за последние 12 месяцев.

                                          Если ваш кредитный отчет показывает многолетнюю историю своевременных платежей, низкое использование кредита и опыт управления различными типами счетов (например, кредитные карты, ссуды и т. Д.), Ваша оценка, вероятно, будет в хорошей форме. В прошлом вы хорошо вели дела со своими счетами, так что, скорее всего, вы так и сделаете и в будущем.

                                          6 способов улучшить свой кредитный рейтинг

                                          Готовы начать пользоваться преимуществами отличного кредитного рейтинга? Оценки FICO варьируются от 300 до 850, при этом оценки от 800 до 850 считаются «исключительными» кредиторами.

                                          Вот шесть советов, которые могут помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг.

                                          1. Проверьте свои кредитные отчеты

                                          Вы можете удивиться, узнав, что у вас не только один кредитный рейтинг. У вас также нет трех кредитных рейтингов — по одному от каждого кредитного бюро.Вместо этого коммерчески доступны сотни (а возможно, даже тысячи) кредитных рейтингов.

                                          Вы не можете контролировать, какой кредитный рейтинг использует кредитор для оценки и оценки вашего кредитного отчета. Тем не менее, вы можете осуществлять некоторый контроль над своими кредитными отчетами, на которых основан ваш кредитный рейтинг. Есть много кредитных рейтингов, но у вас есть только три кредитных отчета.

                                          Важно проверять свои кредитные отчеты от Equifax, TransUnion и Experian. (Требуйте бесплатный отчет от каждого бюро один раз в 12 месяцев на AnnualCreditReport.com.) Известно, что имеют место случаи мошенничества и ошибок в кредитной отчетности. Если возникают ошибки, вы можете заплатить цену в виде более низкого кредитного рейтинга и всех проблем, которые могут возникнуть вместе с этим.

                                          Однако, если вы обнаружите ошибку в кредитной отчетности, федеральный закон позволяет вам оспорить ошибку в соответствующем агентстве кредитной истории. Если вы оспариваете неверный, отрицательный счет, и кредитное бюро удаляет его из вашего отчета, в результате ваш кредитный рейтинг может улучшиться.

                                          2. Будьте в курсе платежей

                                          Своевременная оплата счетов — это один из способов показать кредиторам, что вы несете ответственность за предоставление кредита.История платежей является наиболее важным фактором для кредитных рейтингов FICO и VantageScore. В частности, с FICO история платежей составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга.

                                          «Вы хотите избежать таких вещей, как просрочки платежей, невыполнения обязательств, повторного вступления во владение, потери права выкупа и взыскания с третьих лиц», — говорит Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт, ранее работавший в FICO и Equifax. «А заявить о банкротстве — ужасная идея. Все, что указывало бы на неисполнение обязательства, нанесет вред вашему кредитному рейтингу.”

                                          Просроченные платежи — даже случайные — могут оказать серьезное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Если вам нужна помощь в избавлении от привычки просрочить платеж, автоматические платежи и резервный фонд могут сработать в вашу пользу.

                                          3. Уменьшите коэффициент использования кредита

                                          После истории платежей ваш долг по отношению к тому, сколько кредита у вас есть, является следующим по важности фактором в вашем кредитном рейтинге. FICO основывает 30 процентов вашего кредитного рейтинга на категории «Причитающиеся суммы» ваших кредитных отчетов.

                                          Коэффициент использования кредита — соотношение между остатками на кредитной карте и лимитами — имеет здесь большое влияние. Когда вы оплачиваете остаток по кредитной карте и в результате снижаете коэффициент использования, ваш кредитный рейтинг может улучшиться.

                                          Итак, каков идеальный коэффициент использования кредита? Он может варьироваться в зависимости от системы подсчета очков, которую использует кредитор. Как правило, вы должны стремиться ежемесячно оплачивать остаток на кредитной карте в полном объеме. Также может помочь запрос у эмитента кредитной карты о более высоком кредитном лимите.

                                          «Оптимальной целью в системах FICO является загрузка менее 10 процентов», — говорит Ульцгеймер. «Фактически, люди с наивысшим средним баллом FICO используют 7 процентов». VantageScore, с другой стороны, стремится к целевому использованию 30 процентов или ниже.

                                          «Я всегда по умолчанию использую 10 процентов, потому что это будет держать вас в хорошей зоне для обеих платформ для подсчета очков», — говорит Ульцгеймер.

                                          Дата, когда эмитент вашей кредитной карты сообщает вашу информацию в бюро кредитных историй, также имеет значение.В ваших кредитных отчетах не отображаются остатки на ваших кредитных картах и ​​их использование в реальном времени. Вместо этого информация меняется только раз в месяц — вскоре после даты закрытия выписки в вашем аккаунте. Каким бы ни был баланс вашей кредитной карты на эту дату, он появится в вашем кредитном отчете за следующий месяц. Таким образом, ранняя оплата счета по кредитной карте может улучшить ваш кредитный рейтинг.

                                          Если вы боретесь с большим балансом и увеличением процентных выплат по своим картам, подумайте о консолидации долга с помощью кредитной карты с нулевой процентной ставкой для перевода остатка на счету.Также стоит рассмотреть возможность получения личного кредита под низкие проценты.

                                          4. Попросите друга или родственника о помощи

                                          Продолжительность вашей кредитной истории играет роль в вашем кредитном рейтинге. FICO основывает 15 процентов вашего кредитного рейтинга на таких факторах, как возраст вашей самой старой учетной записи и ваш средний возраст всех учетных записей. Чем старше, тем лучше.

                                          Во многих случаях вам просто нужно просто сидеть сложа руки и ждать, пока ваш кредитный рейтинг улучшится в этой категории. Однако, если у вас есть любимый человек с хорошо управляемой учетной записью кредитной карты, вы можете попросить руку помощи.

                                          Если друг или родственник добавит вас к существующей кредитной карте в качестве авторизованного пользователя, это может помочь продлить вашу кредитную историю. Предполагая, что учетная запись находится в хорошем состоянии (например, своевременные платежи и низкое использование кредита), становление авторизованным пользователем может улучшить вашу оценку, если и когда учетная запись появится в вашем отчете.

                                          Это может показаться заманчивым, но будьте осторожны, чтобы не воспользоваться кредитной картой незнакомца. Хотя есть компании, которые помогут вам «арендовать» статус авторизованного пользователя на кредитной карте другого лица за определенную плату, такая практика может считаться мошенничеством, если вы подаете заявку на финансирование постфактум.

                                          5. Воспользуйтесь преимуществами самоотчетности

                                          Количество и средний возраст счетов в вашем кредитном отчете могут помочь кредиторам определить, насколько хорошо вы справлялись с долгами в прошлом. Таким образом, люди с ограниченной кредитной историей могут оказаться в невыгодном положении. Помимо того, что вы станете авторизованным пользователем кредитной карты близкого человека (или в дополнение к ней), вы можете добавить информацию в свой кредитный отчет самостоятельно.

                                          Experian Boost и UltraFICO — две бесплатные программы, которые позволяют потребителям усилить тонкий кредитный профиль другой финансовой информацией.

                                          После выбора Experian Boost вы можете подключить свои данные онлайн-банкинга и разрешить кредитному бюро добавлять в свой отчет историю платежей за телекоммуникации и коммунальные услуги. UltraFICO Score позволяет вам разрешить использование ваших банковских данных, таких как текущие и сберегательные счета, вместе с вашим отчетом при расчете вашей оценки UltraFICO на основе Experian.

                                          Помимо этих двух бесплатных программ, существуют некоторые платные услуги, которые также могут позволить вам добавлять определенные типы информации в ваши кредитные отчеты.К ним относятся:

                                          Вы можете захотеть самостоятельно сообщать в кредитные бюро только счета с положительной историей платежей. В то время как Experian Boost будет добавлять в ваш отчет Experian только положительные аккаунты, это не относится ко всем кредитным сервисам, предоставляющим самостоятельную отчетность.

                                          6. Не подавайте заявки на открытие новых учетных записей слишком часто.

                                          Когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, в вашем кредитном отчете записывается серьезный запрос. Этот тип запроса может временно снизить вашу оценку. Твердый кредитный запрос останется в вашем кредитном отчете в течение 24 месяцев и может повлиять на ваш кредитный рейтинг в течение первых 12 месяцев.

                                          Изучите вероятность получения одобрения, чтобы убедиться, что вы подходящий кандидат, прежде чем подавать заявку на новую кредитную карту. Вы не хотите, чтобы ваша оценка была снижена из-за отклоненной заявки. Вам также следует воздержаться от подачи заявки на получение нескольких кредитных карт в короткие сроки или до получения крупного кредита, например, ипотеки.

                                          Модели кредитного скоринга позволяют оценивать магазин без штрафа за кредитный рейтинг для определенных типов ссуд. FICO рассматривает несколько заявок на получение ипотечной, автомобильной или студенческой ссуды в установленные сроки как одно сложное расследование.По данным FICO, этот период может варьироваться от 14 до 45 дней. VantageScore считает все запросы за 14-дневный период как один.

                                          Имейте в виду, что проверка собственного кредитного отчета считается мягкой проверкой и не повредит вашей оценке. Когда дело доходит до кредитного рейтинга, жесткие и мягкие запросы — это не одно и то же.

                                          Итог

                                          Вам не заработать идеальный кредитный рейтинг 850 в одночасье. Однако каждый шаг в правильном направлении может принести пользу. По мере того, как вы переходите от плохой кредитной к справедливой к хорошей кредитной истории, вы можете начать экономить деньги и использовать больше возможностей.

                                          Лучший способ достичь и сохранить отличную оценку — это развить хорошие долгосрочные кредитные привычки. Выплачивайте остатки вовремя, сохраняйте низкий коэффициент использования и подайте заявку на кредит только тогда, когда он вам нужен. Если вы будете следовать этим эмпирическим правилам, ваш результат со временем должен улучшиться.

                                          Reconstruction Finance Corporation

                                          Джеймс Буткевич, Университет штата Делавэр

                                          Введение

                                          Корпорация финансирования реконструкции (RFC) была создана при администрации Гувера с основной целью обеспечения ликвидности и восстановления доверия к банковской системе.Банковская система испытала сильное давление во время экономического спада 1929-1933 годов. В период сокращения многие банки были вынуждены приостановить свои операции, и большинство из них в конечном итоге потерпели неудачу. Некоторые из этих приостановок произошли во время банковской паники, когда большое количество вкладчиков поспешили конвертировать свои депозиты в наличные, опасаясь банкротства своего банка. Поскольку этот период предшествовал созданию федерального страхования вкладов, вкладчики банков потеряли часть или все свои вклады из-за банкротства их банка.

                                          В течение первых тринадцати месяцев своей деятельности основной деятельностью RFC было предоставление ссуд банкам и финансовым учреждениям. Во время «нового курса» президента Рузвельта полномочия RFC были значительно расширены. В разное время RFC покупал привилегированные акции банков, предоставлял ссуды для помощи сельскому хозяйству, жилищному строительству, экспорту, бизнесу, правительствам и для оказания помощи при стихийных бедствиях и даже покупал золото по указанию президента, чтобы изменить рыночную цену золота. Сфера деятельности RFC была дополнительно расширена непосредственно перед и во время Второй мировой войны.RFC учредил, купил и профинансировал восемь корпораций, которые внесли важный вклад в военные усилия. После войны деятельность RFC ограничивалась в основном кредитованием бизнеса. Кредитование RFC закончилось в 1953 году, а корпорация прекратила свою деятельность в 1957 году, когда все оставшиеся активы были переданы другим государственным учреждениям.

                                          Возникновение Финансовой Корпорации Реконструкции

                                          Трудности, с которыми столкнулась американская банковская система, были одной из определяющих характеристик Великого спада 1929-1933 годов.В этот период американская банковская система состояла из очень большого количества банков. По состоянию на конец декабря 1929 года в Соединенных Штатах насчитывалось 24 633 банка. Подавляющее большинство этих банков были небольшими и обслуживали небольшие города и сельские общины. Эти небольшие банки были особенно восприимчивы к местным экономическим трудностям, которые могли привести к банкротству банка.

                                          Федеральная резервная система и малые банки

                                          Федеральная резервная система была создана в 1913 году для решения проблемы периодических банковских кризисов.У ФРС была возможность действовать как кредитор последней инстанции, предоставляя средства банкам во время кризисов. В то время как банки, зарегистрированные на национальном уровне, должны были присоединиться к ФРС, банки, зарегистрированные государством, могли присоединиться к ФРС по своему усмотрению. Большинство зарегистрированных государством банков предпочли не присоединяться к Федеральной резервной системе. Большинство мелких банков в сельских общинах не были членами ФРС. Таким образом, во время кризисов эти банки не могли обращаться за помощью к ФРС, и ФРС не чувствовала себя обязанной участвовать в общем расширении кредита для помощи банкам, не являющимся членами.

                                          Как развивается банковская паника

                                          В то время не существовало федеральной системы страхования вкладов, поэтому клиенты банков обычно теряли часть или все свои вклады в случае банкротства их банка. Страх неудачи иногда приводил людей в панику. В панике клиенты банка пытаются немедленно вывести свои средства. Хотя у банков достаточно наличных денег для нормальной работы, они используют большую часть своих депонированных средств для выдачи ссуд и покупки активов, приносящих процентный доход. В панике банки вынуждены пытаться быстро конвертировать эти активы в наличные.Часто они вынуждены продавать активы в убыток, чтобы быстро получить наличные, или могут быть не в состоянии продать активы вообще. По мере накопления убытков или сокращения денежных резервов банк становится неспособным платить всем вкладчикам и должен приостановить операции. В этот период большинство банков, приостановивших деятельность, объявили о банкротстве. Блокировка и банкротство банков могут спровоцировать панику в соседних общинах или регионах. Это распространение паники или заражения может привести к банкротству большого числа банков. Не только клиенты теряют часть или все свои вклады, но и люди начинают настороженно относиться к банкам в целом.Широко распространенное изъятие банковских вкладов снижает количество денег и кредита в обществе. Это сокращение денежной массы может способствовать спаду или депрессии.

                                          Банкротства банков были обычным явлением на протяжении 1920-х годов. В любом году банкротство нескольких сотен банков было нормальным явлением. В 1930 году количество отказов значительно увеличилось. Неудачи и заразные паники происходили неоднократно в годы спада. Президент Гувер признал, что банковской системе требуется помощь.Однако президент также считал, что эта помощь, как и благотворительность, должна поступать от частного сектора, а не от государства, если это вообще возможно.

                                          Национальная кредитная корпорация

                                          С этой целью Гувер призвал ряд крупных банков создать Национальную кредитную корпорацию (НКК), чтобы ссужать деньги другим банкам, испытывающим трудности. О НКЦ было объявлено 13 октября 1931 года, и она начала свою деятельность 11 ноября 1931 года. Однако банки в НКЦ не были в восторге от этого начинания и очень неохотно предоставляли ссуды, требуя, чтобы банки-заемщики закладывали свои лучшие активы в качестве обеспечения. или обеспечение по кредиту.Гувер быстро осознал, что NCC не сможет оказать необходимое облегчение проблемной банковской системе.

                                          RFC утвержден, январь 1932 г.

                                          Юджин Мейер, управляющий Федеральной резервной системы, убедил президента, что государственное агентство необходимо для предоставления ссуд проблемным банкам. 7 декабря 1931 г. был внесен законопроект о создании Корпорации финансирования реконструкции. Закон был принят 22 января 1932 года, а RFC открылся 2 февраля 1932 года.

                                          Первоначальный закон разрешал существование RFC в течение десятилетнего периода. Однако для работы после 1 января 1933 г. требовалось одобрение президента, а для продолжения полномочий по кредитованию и после 1 января 1934 г. требовалось одобрение Конгресса. Последующее законодательство продлило срок действия RFC и добавило множество дополнительных обязанностей и полномочий.

                                          RFC финансировался через Казначейство США. Казначейство предоставило RFC капитал в размере 500 миллионов долларов, а RFC было разрешено заимствовать еще 1 доллар.5 миллиардов из казны. Казначейство, в свою очередь, продавало облигации населению для финансирования RFC. Со временем этот авторитет заимствования был многократно увеличен. Впоследствии RFC было разрешено продавать ценные бумаги напрямую населению для получения средств. Однако большая часть финансирования RFC была получена за счет займов у Казначейства. За годы своего существования RFC занял 51,3 миллиарда долларов у казначейства и 3,1 миллиарда долларов у общественности.

                                          RFC во время администрирования Гувера

                                          RFC, уполномоченный предоставлять кредиты банкам и другим лицам

                                          Первоначальный закон разрешал RFC выдавать ссуды банкам и другим финансовым учреждениям, железным дорогам и ссуды для сельскохозяйственных культур.Хотя первоначальной целью RFC была помощь банкам, железным дорогам была оказана помощь, потому что многие банки владели облигациями железных дорог, стоимость которых упала, потому что сами железные дороги пострадали от спада в их бизнесе. Если железные дороги восстановятся, их облигации вырастут в цене. Это повышение или повышение цен на облигации улучшило бы финансовое состояние банков, владеющих этими облигациями.

                                          Законодательством, утвержденным 21 июля 1932 года, RFC было разрешено предоставлять ссуды на самоликвидирующиеся общественные работы и штатам для оказания помощи и помощи нуждающимся и безработным.Этот закон также требует, чтобы RFC ежемесячно сообщал Конгрессу о личности всех новых заемщиков средств RFC.

                                          RFC подрывается требованием о публикации названий банков, получающих ссуды

                                          С момента своего создания до инаугурации Франклина Рузвельта 4 марта 1933 года RFC в основном предоставлял ссуды финансовым учреждениям. В первые месяцы после создания RFC количество банкротств банков и валютных резервов за пределами банков сократилось.Однако несколько займов вызвали политическую и общественную полемику, что стало причиной того, что законодательство от 21 июля 1932 г. включило положение о том, что личности банков, получающих ссуды RFC с этой даты, должны сообщаться Конгрессу. Спикер Палаты представителей Джон Нэнс Гарнер распорядился обнародовать данные о банках-заемщиках. Публикация данных о банках, получающих ссуды RFC, которая началась в августе 1932 года, снизила эффективность ссуд RFC. Банкиры стали неохотно брать займы у RFC, опасаясь, что публичное раскрытие кредита RFC заставит вкладчиков опасаться банкротства банка и, возможно, вызовет панику.Закон, принятый в январе 1933 года, требовал, чтобы RFC опубликовал список всех займов, выданных с момента его создания до 21 июля 1932 года, даты вступления в силу для публикации новых получателей займов.

                                          RFC, Политика и банкротство банков в феврале и марте 1933 года

                                          В середине февраля 1933 года в Детройте, штат Мичиган, возникли банковские трудности. RFC был готов предоставить ссуду проблемному банку Union Guardian Trust, чтобы избежать кризиса. Банк был одним из банков Генри Форда, и у Форда были депозиты в размере 7 миллионов долларов в этом конкретном банке.Сенатор от Мичигана Джеймс Кузенс потребовал, чтобы Генри Форд передал свои вклады в проблемном банке в качестве условия ссуды. Если Форд согласится, он рискнет потерять все свои вклады до того, как любой другой вкладчик потеряет ни копейки. Форд и Кузенс когда-то были партнерами в автомобильном бизнесе, но стали непримиримыми соперниками. Форд отказался согласиться с требованием Кузенса, хотя неудача в спасении банка могла вызвать панику в Детройте. Когда переговоры не увенчались успехом, губернатор Мичигана объявил нерабочий день по всему штату.Несмотря на готовность RFC помочь Union Guardian Trust, кризис не удалось предотвратить.

                                          Кризис в Мичигане привел к распространению паники, сначала в соседних штатах, но в конечном итоге по всей стране. Ко дню инаугурации Рузвельта, 4 марта, все штаты объявили праздничные дни или ограничили снятие банковских вкладов за наличные. В качестве одного из первых своих действий в качестве президента 5 марта президент Рузвельт объявил нации, что он объявляет общенациональный выходной день.Почти все финансовые учреждения в стране были закрыты для работы в течение следующей недели. Программа кредитования RFC не смогла предотвратить худший финансовый кризис в истории Америки.

                                          Критика RFC

                                          Эффективность кредитования RFC до марта 1933 г. была ограничена по нескольким причинам. RFC потребовал от банков заложить активы в качестве обеспечения кредитов RFC. RFC критиковали за то, что он часто брал в залог лучшие ссуды банка. Таким образом, предоставленная ликвидность дорого обходилась банкам.Кроме того, известность о новых получателях ссуд, начавшаяся в августе 1932 года, и общая полемика вокруг кредитования RFC, вероятно, отпугнули банки от заимствования. В сентябре и ноябре 1932 года сумма непогашенных кредитов RFC банкам и трастовым компаниям уменьшилась, так как выплаты превысили новые кредиты.

                                          RFC в новом курсе

                                          FDR видит преимущества использования RFC

                                          Президент Рузвельт унаследовал RFC. Он и его коллеги, а также Конгресс сочли независимость и гибкость RFC особенно полезными.RFC был исполнительным агентством, имевшим возможность получать финансирование через Казначейство вне рамок обычного законодательного процесса. Таким образом, RFC можно использовать для финансирования различных проектов и программ, пользующихся успехом, без получения одобрения законодательства. Кредитование RFC не засчитывалось в бюджетные расходы, поэтому расширение роли и влияния правительства через RFC не нашло отражения в федеральном бюджете.

                                          RFC предоставлено право покупать акции банка

                                          Первой задачей была стабилизация банковской системы.9 марта 1933 года Закон о чрезвычайных банковских операциях был принят в качестве закона. Это законодательство и последующие поправки улучшили возможности RFC по оказанию помощи банкам, предоставив ему полномочия покупать банковские привилегированные акции, векселя и долговые обязательства (облигации), а также предоставлять ссуды с использованием привилегированных акций банка в качестве обеспечения. Хотя изначально банки сопротивлялись, RFC поощрял банки выпускать привилегированные акции для их покупки. Предоставление банкам капитальных средств укрепило финансовое положение многих банков.Банки могли использовать новые фонды капитала для расширения своего кредитования, и им не приходилось закладывать свои лучшие активы в качестве залога. RFC приобрел привилегированные акции банка на 782 миллиона долларов у 4202 отдельных банков и на 343 миллиона долларов векселей и долговых обязательств у 2910 отдельных банков и трастовых компаний. В целом RFC оказал помощь почти 6800 банкам. Большинство этих покупок произошло в период с 1933 по 1935 год.

                                          Программа покупки привилегированных акций имела противоречивые аспекты. Чиновники RFC время от времени использовали свои полномочия в качестве акционеров для снижения заработной платы высших должностных лиц банка, а иногда настаивали на смене руководства банка.Однако приток нового капитала в банковскую систему и создание Федеральной корпорации по страхованию вкладов для страхования вкладчиков банков от убытков стабилизировали финансовую систему. В годы после 1933 года количество банкротств банков снизилось до очень низкого уровня.

                                          RFC «Помощь фермерам»

                                          В годы «Нового курса» помощь RFC фермерам уступала только помощи банкирам. Общий объем кредитов, предоставленных RFC организациям по финансированию сельского хозяйства, составил 2 доллара США.5 миллиардов. Более половины, 1,6 миллиарда долларов, досталось ее дочерней компании Commodity Credit Corporation. Commodity Credit Corporation была зарегистрирована в Делавэре в 1933 году и находилась под управлением RFC в течение шести лет. В 1939 году контроль над Товарной кредитной корпорацией был передан Министерству сельского хозяйства, где он остается сегодня.

                                          Товароведческая кредитная корпорация

                                          Сельскохозяйственный сектор особенно сильно пострадал от депрессии, засухи и появления тракторов, вытеснив многих мелких фермеров и арендаторов.Основной программой Нового курса для фермеров был Закон о регулировании сельского хозяйства. Его цель заключалась в том, чтобы обратить вспять падение цен на продукцию и доходов фермерских хозяйств, наблюдавшееся с 1920 года. Товарищеская кредитная корпорация внесла свой вклад в достижение этой цели, закупив отдельные сельскохозяйственные продукты по гарантированным ценам, обычно выше преобладающих рыночных цен. Таким образом, закупки CCC установили гарантированную минимальную цену на эту сельскохозяйственную продукцию.

                                          RFC также профинансировал Electric Home and Farm Authority, программу, разработанную для того, чтобы позволить домашним хозяйствам с низким и средним доходом покупать газ и электрические приборы.Эта программа создаст спрос на электроэнергию в сельских районах, таких как территория, обслуживаемая новым Управлением долины Теннесси. Электроснабжение сельских районов было целью Программы электрификации сельских районов.

                                          Уменьшение количества проблем с кредитованием банка RFC и должностных лиц нового курса

                                          После 1933 года увеличились как банковские активы, так и банковские депозиты. Однако в годы восстановления банки резко изменили распределение своих активов. До депрессии банки в основном предоставляли ссуды и покупали некоторые ценные бумаги, такие как U.S. Казначейские ценные бумаги. В годы восстановления банки в основном покупали ценные бумаги, которые сопряжены с меньшим риском. Из-за опасений по поводу безопасности или из-за того, что потенциальные заемщики ослабили финансовое положение из-за депрессии, банковское кредитование не восстановилось, как показывают данные в таблице 1.

                                          Относительное снижение объемов банковского кредитования вызывало серьезную озабоченность должностных лиц RFC и новых дилеров, которые считали, что отсутствие кредитов со стороны банков препятствует восстановлению экономики. В администрации Рузвельта считали, что проблема заключается в нежелании банков давать ссуды.Они рассматривали кредитование Commodity Credit Corporation и Electric Home and Farm Authority, а также отчеты членов Конгресса как свидетельство неудовлетворенного спроса на бизнес-кредиты.

                                          ТАБЛИЦА 1
                                          Год Банковские ссуды и инвестиции в миллионы долларов Банковские ссуды в миллионах долларов Банковские чистые депозиты в миллионах долларов Ссуды в процентах от ссуд и инвестиций Займы в процентах от чистых депозитов
                                          1921 39895 28927 30129 73% 96%
                                          1922 39837 27627 31803 69% 87%
                                          1923 43613 30272 34359 69% 88%
                                          1924 45067 31409 36660 70% 86%
                                          1925 48709 33729 40349 69% 84%
                                          1926 51474 36035 42114 70% 86%
                                          1927 53645 37208 43489 69% 86%
                                          1928 57683 39507 44911 68% 88%
                                          1929 58899 41581 45058 71% 92%
                                          1930 58556 40497 45586 69% 89%
                                          1931 55267 35285 41841 64% 84%
                                          1932 46310 27888 32166 60% 87%
                                          1933 40305 22243 28468 55% 78%
                                          1934 42552 21306 32184 50% 66%
                                          1935 44347 20213 35662 46% 57%
                                          1936 48412 20636 41027 43% 50%
                                          1937 49565 22410 42765 45% 52%
                                          1938 47212 20982 41752 44% 50%
                                          1939 49616 21320 45557 43% 47%
                                          1940 51336 22340 49951 44% 45%

                                          Источник: Банковская и денежно-кредитная статистика, 1914–1941 гг.
                                          Чистые депозиты — это общая сумма депозитов за вычетом межбанковских депозитов.
                                          Все данные относятся к последнему рабочему дню июня каждого года.

                                          RFC предоставляет кредит для бизнеса

                                          Из-за неспособности банковского кредитования вернуться к уровням, существовавшим до депрессии, роль RFC расширилась и теперь включает предоставление кредитов бизнесу. Поддержка RFC была сочтена необходимой для успеха Национальной администрации восстановления, программы Нового курса, разработанной для содействия восстановлению промышленности.Чтобы поддержать NRA, закон, принятый в 1934 году, разрешил RFC и Федеральной резервной системе предоставлять предприятиям ссуды на пополнение оборотного капитала. Однако прямое кредитование бизнеса не стало важным видом деятельности RFC до 1938 года, когда президент Рузвельт призвал к расширению кредитования бизнеса в ответ на рецессию 1937-1938 годов.

                                          RFC Ипотечная компания

                                          Во время депрессии многие семьи и отдельные лица были не в состоянии вносить выплаты по ипотеке, и их дома были конфискованы.Еще одна цель Нового курса заключалась в увеличении финансирования ипотечных кредитов, чтобы избежать перемещения домовладельцев. В июне 1934 года Национальный жилищный закон предусматривал создание Федеральной жилищной администрации (FHA). FHA страховало ипотечных кредиторов от убытков, а ипотечные кредиты FHA требовали меньшего процента первоначального взноса, чем это было принято в то время, что облегчало покупку дома. В 1935 году была создана ипотечная компания RFC для покупки и продажи ипотечных кредитов, застрахованных FHA.

                                          RFC и Fannie Mae

                                          Финансовые учреждения неохотно покупали ипотечные кредиты FHA, поэтому в 1938 году президент попросил RFC создать национальную ипотечную ассоциацию, Федеральную национальную ипотечную ассоциацию или Fannie Mae.Fannie Mae изначально финансировалась RFC для создания рынка ипотечных кредитов FHA, а позже и Veterans Administration (VA). Ипотечная компания RFC была поглощена RFC в 1947 году. После закрытия RFC оставшиеся ипотечные активы были переданы Fannie Mae. Fannie Mae превратилась в частную корпорацию. За время своего существования RFC предоставил своим дочерним ипотечным компаниям займы и капитал на сумму 1,8 миллиарда долларов.

                                          RFC и Экспортно-импортный банк

                                          Президент Рузвельт стремился поощрять торговлю с Советским Союзом.Для развития этой торговли в 1934 году был основан Экспортно-импортный банк. RFC предоставил капитал, а затем ссуды Эксимбанку. Интерес к кредитам для поддержки торговли был настолько велик, что через месяц после создания первого банка был создан второй Ex-Im банк для финансирования торговли с другими зарубежными странами. Эти два банка были объединены в 1936 году и получили право предоставлять ссуды для стимулирования экспорта в целом. RFC предоставил Ex-Im банкам капитал и ссуды на сумму 201 миллион долларов.

                                          Другая деятельность RFC в этот период включала кредитование федеральных правительственных агентств, оказывающих помощь от депрессии, включая Управление общественных работ и Управление прогресса работ, ссуды на случай стихийных бедствий и ссуды правительствам штатов и местным властям.

                                          RFC поднял цену на золото и обесценил доллар

                                          Доказательством гибкости, предоставляемой RFC, было использование президентом Рузвельтом RFC для воздействия на рыночную цену золота. Президент хотел снизить золотую стоимость доллара с 20,67 доллара за унцию. По мере роста долларовой цены на золото обменный курс доллара будет падать по отношению к валютам с фиксированной ценой на золото. Падение курса доллара делает экспорт более дешевым, а импорт — более дорогим.В экономике с высоким уровнем безработицы сокращение импорта и увеличение экспорта приведет к увеличению занятости внутри страны.

                                          Целью закупок RFC было повышение рыночной цены золота. В октябре 1933 года RFC начал закупку золота по цене 31,36 доллара за унцию. Цена постепенно повышалась до более чем 34 долларов за унцию. Цена RFC устанавливает минимальный уровень цены на золото. В январе 1934 года новая официальная долларовая цена на золото была зафиксирована на уровне 35 долларов за унцию, что означает девальвацию доллара на 59%.

                                          Дважды президент Рузвельт проинструктировал Джесси Джонса, президента RFC, прекратить кредитование, поскольку он намеревался закрыть RFC. Первый случай произошел в октябре 1937 года, а второй — в начале 1940 года. Спад 1937-38 годов заставил Рузвельта разрешить возобновление кредитования RFC в начале 1938 года. Немецкое вторжение во Францию ​​и Нидерланды дало RFC новую жизнь. второй раз.

                                          RFC во Второй мировой войне

                                          В 1940 году масштабы деятельности RFC значительно увеличились, поскольку Соединенные Штаты начали готовиться к помощи своим союзникам и к возможному прямому участию в войне.Деятельность RFC во время войны проводилась в сотрудничестве с другими правительственными агентствами, участвовавшими в военных действиях. Со своей стороны, RFC учредил семь новых корпораций и купил существующую корпорацию. Восемь дочерних компаний RFC военного времени перечислены в Таблице 2 ниже.

                                          Таблица 2
                                          RFC Дочерние компании военного времени
                                          Metals Reserve Company
                                          Rubber Reserve Company
                                          Defense Plant Corporation
                                          Defense Supplies Corporation
                                          War Damage Corporation
                                          U.S. Commercial Company
                                          Rubber Development Corporation
                                          Petroleum Reserve Corporation (позже War Assets Corporation)

                                          Источник: Заключительный отчет Корпорации финансирования реконструкции

                                          Разработка материалов, отрезанных войной

                                          Дочерние корпорации RFC при необходимости помогали военным усилиям. Эти корпорации участвовали в финансировании разработки синтетического каучука, строительства и эксплуатации оловянного завода и создания плантаций абаки (манильской конопли) в Центральной Америке.И натуральный каучук, и абака (используемая для производства канатных изделий) производились в основном в Южной Азии, которая находилась под контролем Японии. Таким образом, эти программы способствовали развитию альтернативных источников поставок этих необходимых материалов. Синтетический каучук, который не производился в Соединенных Штатах до войны, быстро стал основным источником каучука в послевоенные годы.

                                          Прочая деятельность, связанная с войной

                                          Другая деятельность, связанная с войной, включала финансирование переоборудования и строительства заводов для производства военной продукции и товаров первой необходимости, торговлю и накопление стратегических материалов, закупку материалов для сокращения поставок, доступных для вражеских стран, управление программами страхования от военных повреждений и финансирование строительство нефтепроводов из Техаса в Нью-Джерси до свободных танкеров для других целей.

                                          За время своего существования руководство RFC предоставило дискреционные ссуды и инвестиции на сумму 38,5 млрд долларов, из которых 33,3 млрд долларов были фактически освоены. Из этой суммы 20,9 млрд долларов было выделено дочерним компаниям RFC во время войны. С 1941 по 1945 год RFC санкционировал выдачу займов и инвестиций на сумму более 2 миллиардов долларов в год, при этом пиковая сумма санкций составила более 6 миллиардов долларов в 1943 году. Объем кредитования RFC значительно увеличился во время войны. Большинство кредитов дочерним компаниям военного времени прекратились в 1945 году, а все такие кредиты закончились в 1948 году.

                                          Последние годы RFC, 1946–1953

                                          После войны кредитование RFC резко сократилось. В послевоенные годы только в 1949 году было разрешено более 1 миллиарда долларов. В течение 1950 года большая часть этого кредитования была направлена ​​на бизнес и ипотеку. 7 сентября 1950 года Fannie Mae была переведена в Агентство жилищного строительства и жилищного финансирования. В течение последних трех лет почти все ссуды RFC были предоставлены предприятиям, включая ссуды, разрешенные в соответствии с Законом об оборонном производстве.

                                          Эйзенхауэр прекращает действие RFC

                                          Президент Эйзенхауэр вступил в должность в 1953 году, и вскоре после этого был принят закон о прекращении действия RFC.Первоначальный закон RFC разрешал операции в течение одного года из возможного десятилетнего существования, давая президенту возможность продлить его действие на второй год без одобрения Конгресса. RFC просуществовал намного дольше, продолжая оказывать влияние как на Новый курс, так и на Вторую мировую войну. Теперь RFC будет окончательно закрыт.

                                          Управление малого бизнеса

                                          Однако были опасения, что прекращение выдачи бизнес-кредитов RFC нанесет ущерб малому бизнесу.Таким образом, Управление малого бизнеса (SBA) было создано в 1953 году для продолжения программы кредитования малых предприятий, а также предоставления программ обучения для предпринимателей. Программа ссуды на случай стихийных бедствий также была передана в SBA.

                                          Согласно закону, принятому 30 июля 1953 года, полномочия RFC по кредитованию закончились 28 сентября 1953 года. RFC продолжал собирать ссуды и инвестиции до 30 июня 1957 года, когда все оставшиеся активы были переданы другим правительственным учреждениям.На момент принятия закона о ликвидации оставалось производство синтетического каучука, олова и абаки в RFC. Производство синтетического каучука продавалось или сдавалось в аренду частным предприятиям. В конечном итоге программы по олову и абаке были переданы Управлению общих служб.

                                          Преемники RFC

                                          Три государственных агентства и одна частная корпорация, которые были связаны с RFC, продолжаются сегодня. Для продолжения кредитования малого бизнеса было создано Управление малого бизнеса.Товарно-кредитная корпорация продолжает оказывать помощь фермерам. Экспортно-импортный банк продолжает предоставлять кредиты для развития экспорта. Fannie Mae стала частной корпорацией в 1968 году. Сегодня это самый важный источник ипотечных средств в стране, а также одна из крупнейших корпораций в стране. Его акции торгуются на Нью-Йоркской фондовой бирже под символом FNM.

                                          Экономический анализ RFC

                                          Роль последнего кредитора

                                          Американский центральный банк, Федеральная резервная система, был создан в качестве кредитора последней инстанции.Кредитор последней инстанции существует для предоставления ликвидности банкам во время кризисов. Известный британский центральный банкир Уолтер Бэджхот советовал: «… в панике держатели окончательного банковского резерва (будь то один банк или несколько) должны давать ссуды всем, кто приносит хорошие ценные бумаги, быстро, свободно и охотно. Этой политикой они смягчают панику… »

                                          Однако ФРС не была эффективным кредитором последней инстанции в годы депрессии. Многие банки, испытывавшие проблемы в годы депрессии, не были членами Федеральной резервной системы и, следовательно, не могли брать у нее займы.ФРС неохотно помогала проблемным банкам, и банки также опасались, что заимствования у ФРС могут ослабить доверие вкладчиков.

                                          Президент Гувер надеялся восстановить стабильность и доверие к банковской системе, создав Корпорацию финансирования реконструкции. РФЦ предоставил банкам залоговые ссуды. Многие ученые утверждают, что изначально кредитование RFC действительно приносило облегчение. Эти наблюдения основаны на уменьшении количества приостановленных банковских операций и государственных валютных резервов в первые месяцы после создания RFC в феврале 1932 года.Эти данные представлены в таблице 3.

                                          Таблица 3
                                          1932 Денежная единица в миллионах долларов Банковский номер приостановки
                                          январь 4896 342
                                          Февраль 4824 119
                                          март 4743 45
                                          апрель 4751 74
                                          Май 4746 82
                                          июнь 4959 151
                                          июль 5048 132
                                          август 4988 85
                                          сентябрь 4941 67
                                          Октябрь 4863 102
                                          ноябрь 4842 93
                                          декабрь 4830 161

                                          Источники данных: Валюта — Фридман и Шварц (1963)
                                          Блокировка банков — Совет управляющих (1937)

                                          Блокировка банков происходит, когда банки не могут начать нормальную деятельность из-за финансовых проблем.Большинство приостановлений деятельности банков закончилось банкротством банка. Валюта, находящаяся в руках населения, может быть индикатором доверия населения к банкам. По мере снижения доверия представители общественности конвертируют депозиты в валюту и наоборот.

                                          Банковская ситуация ухудшилась в июне 1932 года, когда в Чикаго и вокруг него разразился кризис. И Фридман, и Шварц (1963), и Джонс (1951) утверждают, что ссуда RFC ключевому банку помогла положить конец кризису, даже несмотря на то, что впоследствии банк обанкротился.

                                          Дебаты о влиянии RFC

                                          Два исследования кредитования RFC пришли к разным выводам.Буткевич (1995) исследует влияние RFC-кредитования на приостановку банковских операций и обнаруживает, что кредитование уменьшило приостановки за несколько месяцев до публикации данных о получателях ссуд. Он также утверждает, что публикация информации о банках, получающих ссуды, отговаривала банки от заимствования. Как отмечалось выше, объем кредитов RFC банкам снизился через два месяца после начала публикации. Мейсон (2001) исследует влияние кредитования на выборку банков штата Иллинойс и обнаруживает, что те, кто получал ссуды RFC, все чаще терпели неудачу.Таким образом, ограниченные данные, полученные в результате научных исследований, дают противоречивые результаты о влиянии кредитования RFC.

                                          Критики кредитования RFC банкам утверждают, что RFC брал в залог лучшие активы банков, тем самым снижая ликвидность банков. Кроме того, кредитные требования RFC изначально были очень строгими. После финансового краха в марте 1933 года RFC было разрешено предоставлять банкам капитал посредством покупки привилегированных акций и облигаций. Это изменение, наряду с созданием Федеральной системы страхования вкладов, стабилизировало банковскую систему.

                                          Экономические и неэкономические обоснования для агентства, такого как RFC

                                          Начиная с 1933 г., RFC стал более активно участвовать в распределении кредитов по всей экономике. Существует несколько экономических причин, по которым государственное агентство может активно участвовать в распределении ликвидных капитальных фондов. Это сбой рынка, внешние эффекты и неэкономические причины.

                                          Рыночный сбой происходит, если частные рынки не могут эффективно распределять ресурсы.Например, владельцы малого бизнеса жалуются, что рынки не предоставляют достаточно кредитов под разумные процентные ставки, так называемый «кредитный разрыв». Однако ссуды для малого бизнеса более рискованные, чем ссуды крупным корпорациям. Более высокие процентные ставки компенсируют больший риск, связанный с кредитованием малого бизнеса. Таким образом, аргументы в пользу провала рынка неубедительны. Однако ссуды для малого бизнеса остаются политически популярными.

                                          Внешний эффект существует, когда польза для общества больше, чем польза для отдельных лиц.Например, ссуды проблемным банкам могут предотвратить финансовый кризис. Покупка банковского капитала также может помочь стабилизировать финансовую систему. Предотвращение финансовых кризисов и возможность рецессии или депрессии приносят пользу обществу помимо выгод для вкладчиков и акционеров банков. Точно так же поощрение домовладения может создать более стабильное общество. Этот аргумент часто используется для оправдания предоставления государством средств на ипотечный рынок.

                                          Хотя войны часто ведутся из-за экономических проблем, а войны имеют экономические последствия, нация может оказаться вовлеченной в войну по неэкономическим причинам.Таким образом, программы RFC военного времени были мотивированы политическими причинами в большей или большей степени, чем экономическими.

                                          RFC было федеральным кредитным агентством. Первое федеральное кредитное агентство было создано в 1917 году. Однако до появления RFC федеральные кредитные программы были относительно ограниченными. Многие программы кредитования RFC были нацелены на помощь конкретным секторам экономики. Некоторые из этих мероприятий вызывали споры, как и некоторые сегодняшние федеральные кредитные программы. Три важных правительственных агентства и одна частная корпорация, произошедшая от RFC, все еще работают.Все они имеют важное влияние на распределение кредитов в нашей экономике.

                                          Критика государственных кредитных программ

                                          Критики федеральных кредитных программ называют несколько проблем. Во-первых, эти программы субсидируют определенные виды деятельности, что может привести к перепроизводству и нерациональному использованию ресурсов. Например, малые предприятия могут получать средства через SBA по более низким процентным ставкам, чем через банки. Эта разница в процентных ставках является субсидией для заемщиков из малого бизнеса.Кредитование урожая и ценовая поддержка приводят к перепроизводству сельскохозяйственной продукции. Как правило, в рамках федеральных кредитных программ капитальные ресурсы перераспределяются на приоритетные направления деятельности.

                                          Наконец, федеральные кредитные программы, включая RFC, не финансируются как часть обычного бюджетного процесса. Они получают средства через казначейство, или предполагается, что их собственные займы обеспечиваются гарантией федерального правительства. Таким образом, их заимствования основаны на кредитоспособности федерального правительства, а не на их собственной деятельности.Эти «внебюджетные» мероприятия увеличивают масштабы федерального участия в экономике, избегая при этом обычных бюджетных решений президента и Конгресса. Кроме того, эти программы кредитования сопряжены с риском. Невыполнение обязательств по значительному количеству этих кредитов может потребовать от федерального правительства оказания помощи пострадавшему агентству. Налогоплательщики понесут расходы по спасению.

                                          Любой анализ сбоев рынка, внешних факторов или федеральных программ должен включать сравнение затрат и выгод.Однако точное измерение затрат и выгод в этих случаях часто затруднено. Сторонники очень высоко ценят преимущества, а противники утверждают, что затраты чрезмерны.

                                          Заключение

                                          RFC был создан для помощи банкам во время Великой депрессии. Он добился определенного, хотя и ограниченного, успеха в этой деятельности. Однако полномочия RFC брать займы непосредственно у Казначейства вне рамок обычного бюджетного процесса оказались очень привлекательными для президента Рузвельта и его советников.На протяжении всего Нового курса RFC использовался для финансирования широкого спектра приоритетных мероприятий. Во время Второй мировой войны кредитование RFC своим дочерним компаниям было важным компонентом военных действий. Это была самая крупная и важная федеральная кредитная программа того времени. Даже после закрытия RFC некоторые из его операций по кредитованию продолжались через агентства и корпорации, которые впервые были созданы или финансировались RFC. Эти дочерние организации, особенно Fannie Mae, играют очень важную роль в распределении кредитов в американской экономике.RFC продолжает существовать еще долгое время после того, как прекратил свое существование.

                                          Источники данных

                                          Банковские данные взяты из Banking and Monetary Statistics, 1914-1941 , Board of Governors of the Federal Reserve System, 1943.

                                          RFC данные взяты из Заключительный отчет Корпорации финансирования реконструкции , министр финансов, 1959.

                                          Валютные данные взяты из The Monetary History of the United States, 1867-1960 , Friedman and Schwartz, 1963.

                                          Данные о приостановке банковского обслуживания взяты из Бюллетеня Федеральной резервной системы , Совет управляющих, сентябрь 1937 г.

                                          Список литературы

                                          Бэджхот, Уолтер. Lombard Street : Описание денежного рынка. Нью-Йорк: Scribner, Armstrong & Co., 1873.

                                          Совет управляющих Федеральной резервной системы. Банковская и денежно-кредитная статистика, 1914-1941 гг. . Вашингтон, округ Колумбия, 1943 год.

                                          Совет управляющих Федеральной резервной системы. Бюллетень Федеральной резервной системы . Сентябрь 1937г.

                                          Бремер, Корнелиус Д. Несостоятельность американского банка . Нью-Йорк: AMS Press, 1968.

                                          Буткевич, Джеймс Л. «Последствия кредитора последней инстанции во время Великой депрессии: пример финансовой корпорации по реконструкции». Исследования в экономической истории 32, вып. 2 (1995): 197-216.

                                          Буткевич, Джеймс Л. «Финансовая корпорация реконструкции, золотой стандарт и банковская паника 1933 года.” Южный экономический журнал 66, no. 2 (1999): 271-93.

                                          Чандлер, Лестер В. Величайшая депрессия Америки, 1929-1941 гг. . Нью-Йорк: Харпер и Роу, 1970.

                                          Фридман, Милтон и Анна Дж. Шварц. Денежная история США, 1867-1960 гг. . Принстон, Нью-Джерси: Princeton University Press, 1963.

                                          Джонс, Джесси Х. Пятьдесят миллиардов долларов: мои тринадцать лет с RFC, 1932-1945 гг. . Нью-Йорк: Macmillan Co., 1951.

                                          Кин, Ричард Х. и Джин Смайли. «НАС. Банкротства банков, 1932-1933: предварительный анализ ». Очерки истории экономики и бизнеса 6 (1988): 136-56.

                                          Кин, Ричард Х. и Джин Смайли. «НАС. Банкротства банков, 1932-33: дополнительные свидетельства региональных моделей, сроков и роли Корпорации финансирования реконструкции ». Очерки экономической и деловой истории 11 (1993): 131-45.

                                          Кеннеди, Сьюзан Э. Банковский кризис 1933 года .Лексингтон, Кентукки: Университет Кентукки Пресс, 1973 г.

                                          Мейсон, Джозеф Р. «Имеет ли значение политика последнего кредитора? Последствия помощи финансовой корпорации реконструкции банкам во время Великой депрессии ». Journal of Financial Services Research 20, № 1. (2001): 77-95.

                                          Надлер, Маркус и Жюль Л. Боген. Банковский кризис : Конец эпохи . Нью-Йорк, Нью-Йорк: Arno Press, 1980.

                                          Олсон, Джеймс С. Герберт Гувер и Финансовая корпорация реконструкции .Эймс, ИА: Издательство Государственного университета Айовы, 1977.

                                          Олсон, Джеймс С. Спасение капитализма: финансовая корпорация реконструкции в новом курсе, 1933-1940 гг. . Принстон, Нью-Джерси: Princeton University Press, 1988.

                                          Солнье Р. Дж., Гарольд Г. Халкроу и Нил Х. Якоби. Федеральное агентство по кредитованию и страхованию займов . Принстон, Нью-Джерси: Princeton University Press, 1958.

                                          Шлезингер-младший, Артур М. Эпоха Рузвельта: наступление нового курса . Кембридж, Массачусетс: Riverside Press, 1957.

                                          Министр финансов, Заключительный отчет Корпорации финансирования реконструкции . Вашингтон, округ Колумбия: Типография правительства США, 1959.

                                          Спринкель, Берил Уэйн. «Экономические последствия деятельности Корпорации финансирования реконструкции». Деловой журнал Чикагского университета 25, вып. 4 (1952): 211-24.

                                          Салливан, Л. Прелюдия к панике: История банковских праздников . Вашингтон, округ Колумбия: Statesman Press, 1936.

                                          Трескотт, Пол Б. «Банкротство банков, процентные ставки и большой отток валюты в Соединенных Штатах, 1929-1933 гг.». Исследования по экономической истории 11 (1988): 49-80.

                                          Апхэм, Сирил Б. и Эдвин Ламке. Закрытые и проблемные банки: исследование государственного управления . Вашингтон, округ Колумбия: Институт Брукингса, 1934.

                                          Плетеная, Эльмус. Банковские паники Великой депрессии . Кембридж: Издательство Кембриджского университета, 1996.

                                          Веб-ссылки

                                          Товароведческая кредитная корпорация

                                          http: // www.fsa.usda.gov/pas/publications/facts/html/ccc99.htm

                                          Ex-Im Bank http://www.exim.gov/history.html

                                          Fannie Mae http://www.fanniemae.com/company/history.html

                                          Управление малого бизнеса http://www.sba.gov/aboutsba/sbahistory.doc

                                          Образец цитирования: Буткевич, Джеймс. «Реконструкционная финансовая корпорация». Энциклопедия EH.Net под редакцией Роберта Вэплса. 19 июля 2002 г. URL http://eh.net/encyclopedia/reconstruction-finance-corporation/

                                          CH 27 Реконструкция из CH 21 в CH 44

                                          • Год постройки: 2021 и 2022
                                          • Сообщество: Savage, Credit River
                                          • Обслуживаемый коридор: CH 27
                                          • Руководитель проекта: округ Скотт
                                          • Подрядчик: SM Hentges & Sons, Inc.
                                          • Дата начала строительства: 2 августа 2021 г.

                                          Обновления проекта


                                          Начиная с понедельника , 2 августа 2021 года, с номера начнутся работы по установке флажков для удаления деревьев и переезда инженерных сетей на шоссе 27 графства. Дорога будет ограничена одной полосой движения. Движение должно ожидать задержек. Уведомление о закрытии дороги [PDF]

                                          Ожидается, что переулки будут периодически закрыты, пока в сентябре 2021 года не будет перекрыта дорога 27 по канатной дороге для коробчатой ​​водопропускной трубы. Следите за обновлениями в опубликованных уведомлениях и на веб-сайте округа Скотт.

                                          12 августа 2021 г. : Начались расчистные и корчевые работы. Движение должно быть рассчитано на однополосное движение с флагманами до конца недели.

                                          Описание


                                          Расширьте существующий двухполосный сельский участок до четырехполосного городского шоссе в соответствии с исследованием коридора шоссе 27 округа между каналом 21 и 44 в городке Кредит-Ривер.

                                          CH 27 — важная автомагистраль, обслуживающая второстепенные артерии восточного округа Скотт. В рамках исследования коридора CH 27 были оценены концепции расширения канала CH 27 до четырехполосного движения с тропой / тротуаром между CH 21 и CH 44 в городке Кредит-Ривер.

                                          Назначение и обоснование


                                          Этот проект повысит безопасность и повысит пропускную способность за счет создания полос поворота, центральной медианы, мощеных обочин и управления доступом. Этот коридор также обеспечивает соединение с двумя региональными парками и в настоящее время не имеет тропы / обочины для велосипедных или пешеходных движений.

                                          Канал 27, исследование коридора


                                          Заключительный отчет (PDF) доступен для ознакомления и включает выводы и рекомендации годичного исследования коридора.Отчет был принят городскими советами, волостными советами и окружным советом.

                                          Предварительное проектирование и экологическая экспертиза


                                          Осенью 2017 года начнутся работы по предварительному проектированию и экологической экспертизе для проекта реконструкции канала CH 27 с CH 21 до CH 44, который построен на основе рекомендованной концептуальной схемы в исследовании коридора CH 27. Округ Скотт воспользовался профессиональными услугами инженерного консультанта Kimley Horn and Associates для этой деятельности.В предварительном проекте будут доработаны элементы дизайна рекомендованной концептуальной схемы в исследовании коридора CH 27. В рамках экологической экспертизы будут собраны полевые и экологические данные для подготовки Рабочей таблицы экологической оценки (EAW) для оценки воздействия на окружающую среду этого проекта.

                                          Открытое собрание открытых дверей запланировано на 4 апреля 2019 г. (см. Информационный бюллетень открытых дверей № 3 по ссылке ниже). Ранее публичные дни открытых дверей проводились в ноябре 2017 года и октябре 2018 года.Эти дни открытых дверей предоставляют общественности обновленную информацию и возможность высказать свои комментарии по проекту.

                                          График проекта ориентировочно следующий:

                                          • Эскизный проект / экологическая экспертиза 2017/2018
                                          • Окончательный проект / экологическая документация 2018/2019
                                          • Приобретение полосы отвода 2019/2020
                                          • Строительство 2021/2022

                                          Окончательный макет проекта

                                          Как работают ссуды на ремонт дома?

                                          Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены на страницу нашей материнской компании LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

                                          Кредит на ремонт дома дает домовладельцам доступ к средствам, необходимым для ремонта своего дома. Эти ссуды на ремонт могут быть в форме ипотечных кредитов со встроенным фиксированным верхним финансированием или личных ссуд. В зависимости от типа ссуды, которую вы получаете, вам может потребоваться предоставить доказательство того, что деньги были потрачены на дом или выплачены подрядчику.

                                          Как работают ссуды на ремонт дома?

                                          Если вы покупаете дом, нуждающийся в ремонте, есть несколько вариантов ссуды.Как работает ссуда на ремонт дома, будет зависеть от типа финансирования, на которое вы решите подать заявку. Популярные варианты ссуды на ремонт дома включают следующие программы:

                                          Fannie Mae HomeStyle®: Заем Fannie Mae HomeStyle® представляет собой единовременную ссуду, которая включает стоимость ремонта дома в общей сумме ссуды. Эта ссуда может быть использована для ремонта, который требует оценщик, или для изменений, которые домовладелец хочет внести, а также для оплаты как структурного, так и косметического ремонта.

                                          Этот заем привлекает заемщиков, потому что им нужно иметь дело только с одной ссудой, одним ежемесячным платежом и более низкими процентными ставками, которые покрывают как покупную цену, так и стоимость ремонта. Вы можете выбрать срок ипотеки на 15 или 30 лет, а также варианты с регулируемой процентной ставкой. С ипотекой HomeStyle® ваша окончательная сумма кредита зависит от предполагаемой стоимости дома после завершения ремонта. Кредит HomeStyle® от Fannie Mae — это разумный выбор для покупателя с первоклассным кредитом, который имеет доступ к конкурентоспособным процентным ставкам.

                                          FHA 203 (k): Этот обеспеченный государством заем похож на HomeStyle®, но он открыт для покупателей с более низким кредитным рейтингом. Обычно это более дорогой вариант из двух, потому что ипотечные кредиты FHA имеют более высокие взносы по ипотечному страхованию для заемщиков, которые обращаются с меньшими первоначальными взносами. У этих ипотечных кредитов есть авансовый платеж, который включен в общую сумму кредита.

                                          Ссуды

                                          FHA 203 (k) делятся на полные и оптимизированные, и тип, который вам нужен, будет зависеть от состояния вашей собственности.Полная ссуда FHA 203 (k) предназначена для первичного жилья, нуждающегося в серьезном или значительном ремонте, а ссуда Streamline используется для покрытия мелкого ремонта на общую сумму менее 35 000 долларов США.

                                          EZ «C» Обычный: Этот заем можно использовать вместе с обычной ипотекой для неструктурного ремонта дома, который увеличивает стоимость собственности. Он охватывает ремонтные работы как по требованию оценщика, так и по выбору заемщика.

                                          Jumbo Renovation: Большая ссуда на ремонт похожа на обычную EZ «C», но используется для более дорогих домов, которые не покрываются другими ссудами на ремонт дома.Ссуды на крупный ремонт можно использовать для проектов, требуемых оценщиком, или для ремонта, который заемщик хочет произвести. Ремонт не должен быть структурным и должен повышать ценность дома.

                                          Ссуды на ремонт жилья в сельских районах Министерства сельского хозяйства США: Министерство сельского хозяйства США предлагает финансирование в рамках своей программы развития сельских районов, чтобы помочь покупателям жилья получить безопасное и достойное жилье. Эта финансовая помощь может быть использована для покрытия новой техники, фундамента, сайдинга, кровли, окон, сантехники, улучшения электричества и других необходимых обновлений по соображениям здоровья и безопасности.Право на участие в программе зависит от дохода (до 50% от среднего дохода в районе) и проживания в сельской местности.

                                          Если вы не можете позволить себе оплачивать ремонт дома из собственного кармана, ссуда на ремонт дома — не единственный вариант. Вы также можете выбрать ссуду под собственный капитал или кредитную линию под собственный капитал (HELOC), которые более доступны, чем личные ссуды. Это предпочтительный вариант, если у вас есть некоторый капитал в вашем доме, но менее чем звездный кредит. Разница между ними заключается в том, что ссуда под залог собственного капитала представляет собой единовременную выплату с фиксированной ставкой, в то время как переменные ставки HELOC колеблются в зависимости от процентных ставок по ипотеке.

                                          Получите сразу несколько предложений по ипотеке

                                          Получите сразу несколько предложений по ипотеке

                                          LendingTree может помочь вам найти и сравнить ставки по ипотечным кредитам, не влияя на ваш кредит.

                                          Посмотреть предложения

                                          на защищенном веб-сайте LendingTree. NMLS № 1136: применяются положения и условия

                                          Когда следует рассматривать ссуду на ремонт дома?

                                          Вам следует подумать о том, чтобы взять в долг на ремонт вашего дома, только если вы уверены, что проект либо снизит ваши долгосрочные расходы, либо повысит стоимость вашей собственности.Некоторые проекты ремонта дома могут увеличить стоимость вашей собственности на большую сумму, чем то, что вы тратите на ремонт. Утепление чердаков, подвалов, ванных комнат и переделка входной двери возглавляют список дорогостоящих ремонтов. Если вы надеетесь повысить стоимость своего дома перед продажей, убедитесь, что вы вкладываете деньги туда, где они нужны.

                                          Если ремонт сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе или сделает ваш дом более безопасным местом, то стоит присмотреться к ссудам на ремонт дома. Проекты в этих категориях включают ремонт крыши, новый сайдинг и обновленные окна, чтобы ваш дом был защищен от атмосферных воздействий и был энергосберегающим.

                                          Один из самых важных шагов при принятии решения о ссуде на ремонт дома — это знать риски и то, чего следует остерегаться. Прежде всего, проверьте свой капитал. Риск невыполнения ссуды на ремонт возрастает, если в дом вложено меньше денег.

                                          Еще одна ошибка — слишком много вкладывать в реконструкцию. Вы не хотите, чтобы улучшения сделали ваш дом слишком дорогим по сравнению с аналогичной недвижимостью в вашем районе. Помните о верхнем диапазоне цен на продажу жилья в вашем районе, иначе вы можете обнаружить, что на самом деле вы нанесли ущерб конкурентоспособности своего дома, превзойдя ожидания покупателей.

                                          Наконец, не торопитесь с ремонтом. Встретьтесь с несколькими кредиторами, узнайте доступные ставки и помните, что реконструкция часто оказывается более дорогостоящей и требует больше времени, чем вы могли изначально предположить. Вы должны убедиться, что ваши финансы могут справиться с бременем другого жилищного кредита.

                                          Альтернативы ссуде на ремонт дома

                                          Если у вас в голове очень хороший кредит и менее дорогой проект, вы можете использовать кредитную карту с периодом беспроцентной акции в качестве альтернативы полной ссуде на ремонт.Выделение затрат по проекту на отдельной кредитной карте упростит разделение этих расходов с вашими обычными расходами, в то время как беспроцентное предложение минимизирует стоимость заимствования денег. Просто помните, что с помощью кредитной карты легко перерасходовать средства, поэтому убедитесь, что вы уверены, что можете использовать ее ответственно и быстро погасить остаток.

                                          Существует также вариант рефинансирования с выплатой наличных, который включает рефинансирование текущей ипотечной ссуды на более высокую сумму кредита и использование дополнительных денежных средств для ремонта.Этот выбор может иметь смысл, если у вас есть как минимум 20% собственного капитала в доме, хороший кредитный рейтинг и доступные на рынке варианты с низкой процентной ставкой. Прежде чем выбрать рефинансирование, внимательно посмотрите на текущие ставки, кредиторов и размер собственного капитала вашего дома.

                                          Лучший выбор для вас будет значительно отличаться в зависимости от вашей ситуации. Если вы хотите сразу же отремонтировать свой новый дом, более низкие ставки и заключительные расходы по ссуде на ремонт дома имеют наибольший смысл. Если вы уже накопили некоторый капитал в своем доме, вы можете воспользоваться преимуществами сильного рынка с помощью ссуды под залог собственного капитала, чтобы повысить стоимость вашего дома.Кредитные линии или рефинансирование с выплатой наличных заслуживают внимания, когда процентные ставки низкие, а ваш кредит здоровый.

                                          .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *