Что означает «финансовая состоятельность»?

Вы можете планировать свое будущее

Зная, сколько вы тратите и сколько вам нужно сэкономить, минимизируйте неожиданности, но при этом будьте готовы к ним, когда они произойдут.

Вы накапливаете свои сбережения

Регулярно увеличивайте свои сбережения, чтобы у вас были деньги на случай чрезвычайной ситуации и выхода на пенсию.

Вы можете планировать свое будущее

Возможность оплачивать расходы каждый месяц, избегая штрафов и сводя к минимуму процентные платежи.

Какой метод погашения долга вам подходит?

Когда дело доходит до погашения долга, у вас есть несколько вариантов. В нашем последнем отчете обсуждаются плюсы и минусы каждого из них, чтобы вы могли выбрать наиболее подходящий для ваших обстоятельств.

Будьте в курсе

Зарегистрируйтесь, чтобы получать наш ежемесячный информационный бюллетень с советами по разумному управлению деньгами и получать уведомления, когда мы публикуем новый контент в нашем блоге.

Как получить ссуду на консолидацию долга с плохой кредитной историей

Если у вас много разных видов долгов, получение ссуды на консолидацию долга может быть разумным шагом.Но если у вас кредит ниже среднего — обычно ниже 670 баллов FICO — вы можете задаться вопросом, какие у вас варианты ссуды. К счастью, некоторые кредиторы специализируются на ссудах консолидации долга для плохой кредитной истории и взвешивают факторы, помимо вашего кредитного рейтинга, чтобы дать вам право на получение ссуды.

Вы можете повысить свои шансы на одобрение, потратив несколько месяцев на перенаправление любых денег, которые вы тратите на несущественные расходы, на выплату долга, а затем тщательно подыщите кредиторов, в идеале определив тех, кто учтет ваши недавние усилия.

Преимущества ссуды на консолидацию долга

Есть несколько причин, по которым кто-то может получить ссуду на консолидацию долга. Самые большие преимущества ссуды на консолидацию долга включают:

• Упрощенные финансы: Ссуда ​​консолидации долга объединяет несколько ежемесячных платежей в один. Наличие только одного кредитора и одного ежемесячного счета, о котором нужно беспокоиться, может помочь вам выплачивать долг более последовательно и избежать пропущенных платежей, что снижает ваш кредитный рейтинг.
• Более низкая процентная ставка: Обычно разумно получать ссуду на консолидацию долга только в том случае, если вы можете получить более высокую процентную ставку, чем та, которую вы платите по своему долгу сейчас.Если вы платите в среднем от 16 до 20 процентов по кредитной карте и можете получить ссуду на консолидацию долга под 14 процентов годовых, вы в целом сэкономите деньги.
• Фиксированный платеж: Большинство кредитов на консолидацию долга имеют фиксированные процентные ставки и установленный срок погашения, поэтому ваш ежемесячный платеж будет одинаковым каждый месяц — в отличие от ежемесячных платежей по кредитным картам.

Как получить ссуду на консолидацию долга

Каждый кредитор устанавливает свои собственные требования к заемщикам, ищущим ссуды на консолидацию долга.Тем не менее, каждый кредитор будет смотреть на ваш кредитный рейтинг, доход и отношение долга к доходу, чтобы определить, насколько вы способны погасить ссуду. Часто вам понадобится кредитный рейтинг около 650, хотя существуют кредиторы для консолидации безнадежных долгов; эти кредиторы могут принимать кредитные баллы 600 или даже меньше. Просто помните, что чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка.

4 шага к получению ссуды на консолидацию долга при плохой кредитной истории

Если вы изо всех сил пытаетесь выбраться из долга и думаете, что ссуда на консолидацию долга может помочь, имейте в виду, что для получения кредита вам, вероятно, понадобится кредитный рейтинг в середине 600-х — история своевременных выплат и достаточного дохода.Однако у каждого кредитора свои требования. Начните со следующих шагов, которые помогут вам найти подходящие личные ссуды для консолидации долга и повысить ваши шансы на одобрение.

1. Проверяйте и отслеживайте свой кредитный рейтинг

Кредиторы принимают решения о ссуде в основном на условиях вашего кредита. Как правило, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентные ставки, которые кредиторы предложат вам по финансированию. Чтобы претендовать на ссуду на консолидацию долга, вы должны соответствовать минимальным требованиям кредитора.Это часто находится в диапазоне от 600 до 600, хотя некоторые кредиторы с плохой кредитной историей могут принимать оценки до 580.

Многие банки предлагают бесплатные инструменты, которые позволяют вам проверять и контролировать свой кредитный рейтинг. Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг, вам будет проще определить кредиторов, которые могут с вами сотрудничать. Есть не только кредиторы, которые специализируются на ссудах для людей с плохой кредитной историей, но многие очень четко перечисляют требования к кредитному рейтингу на своих веб-сайтах.

2. Сделайте покупки в районе

Редко бывает хорошей идеей принять первое предложение ссуды, которое вы видите.Вместо этого найдите время, чтобы провести исследование и сравнить суммы ссуд, условия погашения и комиссии из разных источников, включая местные банки, национальные банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторов. Эта часть процесса может занять время, но может сэкономить сотни, если не тысячи долларов.

Самой простой отправной точкой могут быть онлайн-кредиторы, потому что вы часто можете просмотреть свои ставки с помощью простой проверки кредита, которая не повредит вашему кредитному рейтингу. Однако, возможно, также стоит проверить предложения в вашем существующем банке; если у вас хорошие отношения с банком или кредитным союзом, они могут упустить из виду кредит ниже среднего.

3. Рассмотрим обеспеченную ссуду

Персональные ссуды для консолидации долга обычно не имеют обеспечения, то есть не требуют залога. Но если вам трудно получить одобрение на получение доступной необеспеченной ссуды на консолидацию долга, возможно, стоит подумать о обеспеченной ссуде.

Обеспеченные кредиты требуют залога в той или иной форме, например, автомобиля, дома или другого типа активов. Залог обычно должен быть достаточной для покрытия суммы кредита в случае невыполнения обязательств.Из-за этого обычно легче получить одобрение на получение обеспеченного кредита, чем на необеспеченный, и вы даже можете претендовать на более высокую процентную ставку.

4. Подождите и улучшите свой кредит

Если вы попробовали все и не смогли найти ссуду, которая поможет вам сэкономить деньги, возможно, лучше подождать и потратить некоторое время, чтобы повысить кредитный рейтинг.

Поставьте перед собой цель своевременно выплачивать ежемесячные долги каждый месяц в течение нескольких месяцев подряд. Также неплохо сосредоточиться на выплате остатков по кредитной карте и устранении всех несущественных ежемесячных расходов, таких как подписка на питание, членство в винном клубе и фитнес-приложения.

«Составьте краткосрочный план, который обеспечит постоянное ежемесячное выделение денег на выплаты по долгам», — говорит Стив Секстон, генеральный директор Sexton Advisory Group. «После того, как вы наберете обороты в течение месяца или двух, попросите о встрече с вашим банком или кредитным союзом, чтобы проанализировать ваши усилия и подать заявку на ссуду для консолидации долга. Вам больше повезет с банком или кредитным союзом, чем с онлайн-кредитором, потому что вы сможете показать, что уже начали предпринимать шаги по выплате долга и исправлению проблемы.”

Также неплохо получить копии трех своих кредитных отчетов, которые вы можете делать бесплатно один раз в год (или еженедельно до апреля 2022 года через AnnualCreditReport.com), и проверять наличие ошибок. Если вы их обнаружите, вы можете оспорить их с тремя агентствами кредитной информации: Equifax, Experian и TransUnion.

Где взять ссуду для консолидации долга с плохой кредитной историей

При таком большом количестве кредиторов может оказаться непосильной задачей решить, с чего начать. Вот несколько хороших мест для начала поиска.

Кредитные союзы и местные банки

Местные банки и кредитные союзы обычно проверяют ваш кредит, когда вы подаете заявку на получение личного кредита, как и любой другой кредитор. Тем не менее, эти местные финансовые учреждения могут быть готовы предложить вам больше свободы действий, если ваш кредит не в хорошей форме, особенно если вы уже установили с ними хорошие отношения.

Если вы являетесь клиентом местного банка или членом кредитного союза, вы можете поговорить с кредитным специалистом о том, имеете ли вы право на получение личного кредита (а также каковы его процентная ставка и условия, если вы это делаете).Учреждение может не ограничиваться вашим низким кредитным рейтингом и учитывать всю вашу финансовую историю, личные обстоятельства и отношения с банком или кредитным союзом.

Онлайн-кредиторы

Онлайн-кредиторы — хорошие места для поиска ссуд для консолидации долга, если у вас плохая кредитная история, поскольку они могут с большей вероятностью одобрить вам ссуду с плохой кредитной историей, чем традиционный обычный банк.

С онлайн-кредитором вы часто можете:

• Сравнить ставки, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
• Подайте заявку быстро и легко, без большого количества документов или необходимости лично посещать филиал.
• Получите средства в течение недели или даже всего за один рабочий день.

«Большинство онлайн-кредиторов будут более гибкими в предоставлении таких кредитов», — говорит Эш Эксантус, директор по финансовому образованию в онлайн-банке BankMobile.

С учетом сказанного, онлайн-кредиторы часто взимают высокие ставки годовых за ссуды на консолидацию безнадежных кредитов. Вы также должны следить за комиссией за выдачу кредита, которая может добавить к вашей общей стоимости финансирования и сократить ваши кредитные поступления.

В частности, при проверке онлайн-кредиторов на предмет потенциальной ссуды на консолидацию долга важно знать, является ли компания, которую вы рассматриваете, прямым кредитором или сторонним кредитором, говорит Секстон. «Работа со сторонним кредитором иногда может включать дополнительные расходы и сборы, поэтому вам может быть полезно обратиться к прямому кредитору, чтобы избежать этих затрат».

Если вы рассматриваете ссуды на консолидацию долга для плохой кредитной истории, вот некоторые онлайн-кредиторы, к которым вы можете обратиться:

• LendingClub, как сообщается, имеет минимальное требование к кредитному рейтингу 660.Годовая процентная ставка варьируется от 8,05% до 35,89% по ссудам на консолидацию долга от 1000 до 40 000 долларов.
• Upstart требует, чтобы кандидаты имели минимальный кредитный рейтинг 600 или выше, чтобы претендовать на ссуду на консолидацию долга. Квалифицированные заемщики могут брать ссуды от 1 000 до 50 000 долларов США с годовой процентной ставкой от 7,86% до 35,99%.
• Минимальный балл FICO Avant составляет 580. Однако, по данным компании, большинство клиентов, получающих ссуды, имеют оценку от 600 до 700.Если вы имеете право на получение финансирования, вы можете занять от 2000 до 35000 долларов по годовой ставке от 9,95 до 35,99 процента.
• OneMain Financial не указывает минимальный кредитный рейтинг на своем веб-сайте, но имеет опыт работы с заемщиками, имеющими справедливую и плохую кредитоспособность. Годовая процентная ставка по кредитам на консолидацию долга с OneMain Financial составляет от 18 до 35,99 процента, и заемщики могут претендовать на получение кредитов от 1500 до 20 000 долларов.

Обзор лучших вариантов ссуды для консолидации безнадежных кредитов

Как управлять ссудой консолидации долга

После того, как вы получили средства от ссуды консолидации долга, важно ответственно управлять деньгами. Вот несколько способов погасить ссуду на консолидацию долга, не накапливая новый долг.

Создайте бюджет

После утверждения ссуды составьте проект бюджета с указанием того, как вы будете выплачивать деньги каждый месяц, и убедитесь, что вы сможете это сделать.

«Заранее знайте, сколько вам придется платить каждый месяц», — говорит Эксантус. «Если сумма, которую вы собираетесь заплатить, не соответствует вашему текущему бюджету, тогда не имеет смысла продолжать ссуду на консолидацию долга».

В качестве альтернативы вы можете захотеть немедленно сократить некоторые из ваших текущих дискреционных расходов, чтобы иметь достаточно наличных денег для погашения ссуды каждый месяц.

Немедленно выплатите всю задолженность

Как только средства из консолидированной ссуды поступят на ваш счет, первое, что вы должны сделать, это погасить весь свой долг.

«Некоторые люди получат деньги и продолжат использовать их для других целей или не смогут полностью выплатить свой долг», — говорит Джеймс Ламбридис, генеральный директор DebtMD. «Это только ухудшит ваше финансовое положение».

Настройте автоматические платежи

Получив ссуду на консолидацию долга, посмотрите, предлагает ли ваш кредитор автоплату.Многие так и поступают, а некоторые даже дадут вам скидку за установку. Это хороший способ потенциально снизить процентные платежи, если плохая кредитная история привела к высокой ставке. Это также поможет вам не сбиться с пути, что особенно важно для вашей кредитной истории, поскольку своевременные выплаты по кредиту — один из лучших способов поднять свой кредитный рейтинг.

Устранение любых проблем с расходами

Наконец, вам необходимо подтвердить и решить любые текущие проблемы с расходами, которые могут у вас возникнуть. Секстон говорит, что без обращения к поведенческим моделям денег, которые изначально вызвали проблему, легко снова влезть в долги.

Это включает в себя попытку больше не обращаться к этим кредитным картам после того, как они были оплачены, поскольку вы не хотите, чтобы снова оказаться на исходной позиции.

Альтернативы ссуде на консолидацию долга

Консолидация долга может быть не лучшим вариантом для всех. Если вы не можете претендовать на получение ссуды на консолидацию долга с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете вместо этого рассмотреть некоторые из этих альтернатив.

Самостоятельные исправления

Есть несколько способов изменить финансовый план без привлечения третьих лиц.Чтобы начать заниматься своим долгом, вы можете:

• Пересмотреть свой бюджет. Сравните, сколько вы тратите с тем, сколько вы зарабатываете, и узнайте, где можно сократить расходы, чтобы высвободить больше денег для погашения долга.
• Пересмотреть условия вашего долга. Если вы изо всех сил пытаетесь выполнить свои минимальные платежи, ваши кредиторы могут быть готовы снизить вашу процентную ставку или сотрудничать с вами другими способами.
• Попросите корректировку срока платежа. Возможно, вы сможете запланировать все даты платежа примерно на один и тот же день.Хотя это не то же самое, что консолидация долга, это может помочь вам легче отслеживать свои обязательства.

План управления долгом (DMP)

Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) — это некоммерческая финансовая консультационная организация, в которую входят агентства по всей стране, которые предлагают планы управления долгом (DMP).

В некотором смысле DMP — это еще один тип консолидации долга для плохой кредитной истории. Находясь в программе, вы вносите единовременный ежемесячный платеж своему кредитному консультационному агентству, который покрывает несколько счетов за месяц.

Агентство, в свою очередь, платит каждому из ваших кредиторов от вашего имени (обычно по более низкой согласованной процентной ставке). На выполнение большинства планов управления долгом уходит от трех до пяти лет.

Тем не менее, прохождение этого процесса обычно приводит к отметке в вашем кредитном отчете, что вы участвуете в плане управления долгом. Хотя обозначение не повлияет на ваш кредитный рейтинг, новые кредиторы могут не решиться предложить вам новые кредитные линии.

Собственный капитал

Если у вас есть дом и значительный капитал в нем, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала для консолидации долга.Ссуда ​​под залог собственного капитала технически не является ссудой для консолидации долга, но она может помочь вам получить низкую процентную ставку, потому что ссуда обеспечена вашим домом.

Просто имейте в виду, что, хотя использование собственного капитала вашего дома может помочь вам получить финансирование и, возможно, обеспечить более низкую процентную ставку, это также связано со значительным риском. Если вы не успеваете за выплатами, вы рискуете потерять дом из-за права выкупа закладной. Лучше всего выбирать этот вариант только в том случае, если вы уверены, что у вас не возникнет проблем с выплатой долга.

Способы использования собственного капитала для финансирования включают:

• Кредит на собственный капитал. Иногда называемый второй ипотекой, ссуда под залог недвижимости представляет собой единовременную ссуду с фиксированной процентной ставкой, которую домовладельцы могут получить, используя в качестве залога долю в своих домах.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC). HELOC — это еще один вид финансирования, обеспечиваемый стоимостью вашего дома. Вместо того, чтобы брать единовременную выплату под фиксированную процентную ставку, вы открываете кредитную линию — аналогично кредитной карте.Это дает вам доступ к средствам всякий раз, когда они вам нужны, вплоть до максимального лимита заимствования. Когда вы выплатите свой баланс, вы можете снова занять до этого лимита.
• Рефинансирование при обналичивании. При рефинансировании с выплатой наличных вы берете новую ипотеку на сумму, превышающую вашу текущую задолженность за свой дом. Оттуда вы можете использовать оставшиеся средства для выплаты долга.

Что делать, если у вас тяжелая ситуация

Ссуды для консолидации долга и альтернативы, указанные выше, лучше всего подходят для людей, которые могут претендовать на низкую процентную ставку.Если вы тонете в долгах и не можете позволить себе ежемесячные платежи, возможно, стоит подумать о консультациях по кредитам, урегулировании задолженности или банкротстве.

Хотя эти варианты не идеальны, они могут стать вашим билетом к некоторому облегчению.

Кредитные консультации

Кредитные консультационные агентства могут помочь, выступая в качестве посредника между вами и вашими кредиторами. Кредитный консультант может помочь вам разобраться в вашем кредитном отчете и предложить шаги для улучшения вашего кредитного рейтинга и достижения финансовой стабильности.Некоторые агентства кредитного консультирования даже предлагают ограниченные услуги бесплатно.

Если вы изо всех сил пытаетесь управлять своим долгом, кредитные консультанты также могут составить вам план управления долгом. Агентства кредитного консультирования обычно заключают контракты с кредиторами с более низкими процентными ставками, чем те, которые вы, возможно, платите в настоящее время.

Погашение долга

Погашение долга — это еще один шаг вперед, чем управление долгом. Компании по урегулированию долга, такие как National Debt Relief и Freedom Debt Relief, работают с вами, чтобы погасить ваш долг на меньшую сумму, чем вы должны.

Предостережение заключается в том, что вам обычно необходимо внести достаточную сумму на счет в компании по урегулированию долгов, прежде чем она начнет переговоры с вашими кредиторами — часто за счет ваших регулярных ежемесячных платежей, что вынуждает вас объявить дефолт.

Если вы не погасите свои долги, это может еще больше повредить вашему кредитному рейтингу, на восстановление которого может уйти много времени.

Однако есть и некоторые положительные моменты, которые следует учитывать при продолжении погашения долга, говорит Exantus.«Если ваш кредит уже плохой, то сохранение просроченной задолженности по вашему текущему долгу не является отрицательным, потому что в конечном итоге это сэкономит вам деньги, потому что вы платите меньшую сумму своему кредитору, чем та, которую вы первоначально заплатили бы, если бы задолженность консолидирующая компания не вмешивалась ».

Помните, однако, что при достижении нулевого остатка по вашему долгу просроченные платежи или другие уничижительные записи не исчезнут из вашего кредитного отчета. Вы по-прежнему будете иметь отрицательный счет в своем кредитном отчете на срок до семи лет с того момента, когда он перешел в состояние дефолта (хотя со временем это должно все меньше и меньше влиять на ваш счет).

За услуги по урегулированию долга также взимается комиссия, иногда независимо от того, успешно ли компания ведет переговоры о погашении вашего долга.

Банкротство

Если вы испытываете финансовые трудности, и даже урегулирование долга не представляется возможным, банкротство может быть вашим единственным выходом. В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, вам может потребоваться передать свои активы под контроль суда по делам о банкротстве и согласиться отказаться от большей части или всего своего состояния.

Обратите внимание, что объявление о банкротстве не погашает все виды долгов — например, вам все равно придется платить студенческие ссуды и алименты на детей.Банкротство также останется в вашем кредитном отчете на срок от семи до 10 лет. Из-за этого могут пройти годы, прежде чем вы снова получите право на получение определенных видов кредита.

При этом заявление о банкротстве может дать вам второй шанс восстановить свои финансы. Если проявить усердие, ваш кредит в конечном итоге тоже может восстановиться.

Если вы подумываете о банкротстве, проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству, чтобы узнать, как лучше всего двигаться дальше.

Остерегайтесь хищных кредиторов

Если вы рассматриваете ссуду на консолидацию долга, имейте в виду, что некоторые кредиторы по своей природе являются хищниками.Это особенно верно в отношении кредиторов, которые работают с людьми с низким кредитным рейтингом. Они часто взимают непомерно высокие процентные ставки и различные дополнительные сборы.

Интернет-компании, такие как OppLoans, например, взимают трехзначную процентную ставку. Тем не менее, это далеко не так дорого, как ссуды до зарплаты, по которым можно взимать до 1251,43 процента годовых.

Принятие ссуды с такой высокой процентной ставкой может быть чрезвычайно дорогостоящим и может привести к тому, что вы еще больше залезете в долги. Кроме того, использование кредитора-хищника лишает вас цели ссуды на консолидацию долга, которая состоит в том, чтобы упростить выплату вашего долга.

«Иногда бывает трудно определить, кто является хищными кредиторами, когда речь идет о консолидированных ссудах, особенно когда у вас плохая кредитная история», — говорит Эксантус. «Любой, кто предлагает вам что-нибудь, может показаться победителем. Важно читать мелкий шрифт. Не заключайте никаких соглашений, не понимая полностью, во что это вам будет стоить ».

Хищные ссуды — это те, которые приносят пользу кредитору за счет заемщика, добавляет Секстон. Предупреждающие знаки включают:

• Интерес к вашему кредитному рейтингу кажется слишком высоким, чтобы быть правдой.
• Кредитор требует от вас действовать быстро.
• Кредитор оказывает давление на вас, чтобы вы взяли рискованную или дорогую ссуду.
• Кредитор просит вас солгать по вашему заявлению.
• Комиссия или условия внезапно меняются при закрытии.

Итог

Независимо от того, как вы избавитесь от долга, важно иметь план достижения вашей цели. Это может обескураживать, если вы не можете найти хороший заем для консолидации долга или если вы столкнулись с перспективой урегулирования долга или банкротства.Но не позволяйте этому разочарованию мешать вам действовать. Если вы можете избежать передачи учетной записи в коллекции, пока вы решаете, сделайте это.

Также имейте в виду, что ссуды на консолидацию долга — временное решение. Они вообще не решают основную проблему того, как вы попали в долги. Если вы выберете ссуду на консолидацию долга, обязательно предпримите дополнительные шаги к финансовой стабильности, например, составьте бюджет, ограничьте свои перерасходы и ищите дополнительные возможности для получения дохода.Вам также следует избегать накопления новых остатков на счетах, которые вы только что оплатили.

Наконец, будьте осторожны, не бросайтесь на любую ссуду, на которую вы можете претендовать, просто чтобы быстро погасить свой долг. Взять хищническую ссуду для погашения текущего долга — значит поменять одну проблему на другую.

Подробнее:

Как читать кредитный отчет

К настоящему моменту вы точно знаете, что мы думаем о кредитных рейтингах (подсказка: они фиктивные). Но одна вещь, на которую все же нужно обратить внимание, — это ваш кредитный отчет.Даже если у вас нет долгов и вас не волнует, что о вас думают крупные банки и кредиторы, вы не можете просто игнорировать свой кредитный отчет. Вам все равно нужно проверять его на наличие ошибок или признаков мошенничества не реже раз в год.

Но просмотр этих вещей может быть довольно запутанным, особенно если вы не знаете, как читать свой кредитный отчет или какие красные флажки искать. Мы знаем, что это может быть сложно. Но не волнуйтесь! Мы сделали всю тяжелую работу, поэтому вам не придется это делать. Готово, готово, давайте рассмотрим все, что вам нужно знать о том, как читать свой кредитный отчет.

Что такое кредитный отчет?

Кредитный отчет — это своего рода табель успеваемости по вашей кредитной истории. Потенциальные кредиторы могут использовать его для определения вашего «риска», который в основном заключается в том, насколько вероятно, что вы заплатите свои ежемесячные платежи вовремя. Кредитный отчет все о вас может рассказать им:

• Дата открытия кредитных счетов или выдачи ссуд

• Текущий остаток на каждом счете

• Ваша история платежей

• Кредитные лимиты и общая сумма кредита

• Любые банкротства или налоговые залоги

• Ваша идентификационная информация (имя, адрес, номер социального страхования)

Кредитное бюро или кредитная компания, такая как Equifax, Experian или TransUnion, предоставит вашу информацию любой компании, которая может рассматривать возможность предоставления ссуды или кредитного счета.Все эти бюро работают независимо, поэтому их отчеты о вас могут содержать немного разную информацию в зависимости от кредитной компании, которую они использовали.

Как получить кредитный отчет

Вам разрешается одна бесплатная копия вашего кредитного отчета каждый год от каждого из основных кредитных агентств, о которых мы только что говорили. Но отчеты не отправляются вам автоматически — их нужно запрашивать! А поскольку каждое агентство хранит разные данные в файлах, стоит свериться со всеми тремя.Если вы правильно разыграете свои карты, вы можете даже пошатнуть их, чтобы получать бесплатный отчет почти каждый квартал.

Получите помощь по денежным вопросам. Поговорите с финансовым тренером сегодня!

Теперь, когда вы знаете, как получить кредитный отчет, мы проведем вас через четыре основные области, которые необходимо проверить на наличие красных флажков. Они могут помочь вам обнаружить потенциальные ситуации кражи личных данных, так что слушайте!

Как читать кредитный отчет

Идентификационная информация

В этом разделе содержится любая личная информация, которая может быть использована для вашей идентификации, в том числе:

• Имя

• Адрес

• Номер социального страхования

• Дата рождения

• Телефон

Красные флажки: Все в этом разделе должно относиться к вам, а не к кому-то еще, кто назвал бы ваше имя, мистер.Джонс. И пока вы занимаетесь этим, на всякий случай еще раз проверьте номер социального страхования.

Убедитесь, что все указанные адреса — это места, где вы действительно жили. Если вы никогда не были в Ваксахачи, штат Техас, но в отчете говорится, что вы прожили там семь лет, возможно, вам стоит проверить это. Позже мы расскажем, что делать, если вы с по обнаружите ошибки в своем отчете.

Кредитная история

Основная часть отчета находится в этом разделе.Ваша кредитная история включает:

• Открытые и оплаченные кредитные счета, такие как кредитные карты, ипотека и ссуды

• Аккаунты, совместно используемые с кем-то еще

• Общая сумма кредита

• Остаток кредитов

• Просроченные платежи

• Счета, отправленные в коллекции

Красные флажки: Прочтите и перечитайте этот раздел, чтобы убедиться, что все перечисленное верно.Понятно? Хорошо. А теперь проверьте еще раз. Шутки в сторону. Ищите счета, которые были открыты, которые кажутся вам незнакомыми, и проверьте, что платежи отмечаются так поздно, когда на самом деле это не так.

Если вы закрыли счет кредитной карты, убедитесь, что он отображается как закрытый в вашем кредитном отчете. Кроме того, убедитесь, что никакие кредитные линии не открывались на ваше имя без вашего согласия — это огромный красный флаг, который может означать, что вы подвергаетесь риску кражи личных данных.

Государственные архивы

Вы хотите, чтобы эта часть была пустой.Финансовая деятельность, перечисленная здесь — например, банкротство, налоговые залоги и судебные решения — взята из публичных записей, и некоторые вещи могут оставаться в вашем кредитном отчете более 7–10 лет.

Красные флажки: В этой части отчета довольно редко можно найти ошибку, но ее все равно стоит просканировать. Ошибки в этом разделе должны быть устранены как можно скорее.

Запросы

Здесь вы увидите подробные списки всех компаний, которые запросили ваш кредитный отчет.Есть два типа кредитных запросов: мягкие и жесткие. Мягкие запросы поступают только от компаний, желающих отправить вам рекламные материалы, или от текущих кредиторов, проверяющих вашу учетную запись. Когда вы действительно подаете заявление на получение кредитной карты, ссуды или ипотеки, вам задают серьезные вопросы.

Красные флажки: Жесткие запросы приводят к падению вашего кредитного рейтинга на несколько пунктов, поэтому убедитесь, что вы действительно дали свое разрешение на серьезное расследование. Они должны исчезнуть из вашего отчета примерно через два года.

Что означает «открытый счет» в моем кредитном отчете?

Открытый счет — это любая кредитная линия, которую вы открыли и никогда официально не закрывали. Вы знаете, как та выплаченная кредитная карта универмага, по которой вы забыли позвонить и отменили. Даже если вы не использовали кредитную карту в течение нескольких лет, она все равно будет отображаться как открытый счет в вашем кредитном отчете, пока вы не обратитесь в компанию, чтобы закрыть счет. Так что перестаньте мерзнуть и просто закройте это навсегда.

Что означает «U» в кредитном отчете?

Университет кредитной отчетности? Неа. Буква «U» означает «несекретный» или означает, что учетная запись не обновлялась на момент получения отчета. Это один из многих кодов статуса, которые могут отображаться рядом с аккаунтом в вашем кредитном отчете. Подобные коды обычно указывают на проблему с учетной записью, например, просроченную или отправленную в коллекции.

Вы также можете увидеть букву «U», если учетная запись новая и вы еще не производили по ней платежи.Это не окажет негативного влияния на ваш кредитный рейтинг, и вам не о чем беспокоиться.

Кто может видеть мой кредитный отчет?

Большинство людей не могут на законных основаниях использовать вашу личную информацию для доступа к вашему кредитному отчету. Однако есть несколько типов организаций, которым разрешено привлекать ваш кредит: банки, кредиторы, кредиторы, страховые компании, потенциальные арендодатели, агентства по сбору платежей, потенциальные работодатели и правительство.

Законы о том, кто может получить доступ к вашему кредитному рейтингу, различаются от штата к штату.Если вас что-то беспокоит, проведите небольшое исследование и выясните, каковы законы страны, в которой вы живете.

Где я могу узнать свой кредитный рейтинг?

Если вы получили бесплатный отчет о кредитных операциях, не удивляйтесь, если в нем отсутствует ваш кредитный рейтинг. Чтобы убедиться в этом, вам нужно будет воспользоваться бесплатным веб-сервисом или оплатить его через MyFico.com или кредитное бюро.

Но имейте в виду, когда все сводится к одному, кредитный рейтинг — это на самом деле просто оценка «Я люблю долги».Правильно, «хороший результат» просто показывает, насколько хорошо вы играли в долговую игру. Он не отражает вашу фактическую чистую стоимость или сумму денег, которая есть у вас в банке. Другими словами, гордиться нечем. Единственный способ сохранить свой звездный кредитный рейтинг — это жить в долг и оставаться там. Нет, спасибо!

Это — это возможность прожить жизнь без кредитного рейтинга, и это именно то, что рекомендует Дэйв. Но это не значит, что вы должны выбросить кредит, чтобы снизить его! Просто начните погашать свой долг, закройте свои кредитные счета, как только они будут погашены, и не возьмут на себя никаких новых долгов.Если вы следуете «Детским шагам», вы должны достичь этого неопределенного результата в течение от нескольких месяцев до нескольких лет. Помните: отсутствие кредита — это , а не , то же самое, что и низкий кредитный рейтинг.

Может ли кто-нибудь создать кредитный отчет без моего ведома?

Это зависит от обстоятельств. Как мы уже говорили ранее, бывают мягкие и жесткие запросы. Мягкие запросы происходят постоянно, и вы даже не подозреваете об этом — компания может проверить ваш кредитный рейтинг, если они планируют отправить вам рекламное предложение по почте.Эти запросы никак не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Но сложные запросы требуют вашего реального согласия, прежде чем они могут произойти. Они влияют на ваш кредитный рейтинг и не могут быть выполнены по закону без вашего ведома, так что дышите спокойно. Если вы заметили сложный запрос, который вы не санкционировали, вам нужно будет оспорить его в кредитном агентстве.

Как оспаривать неточности

Любые ошибки в вашем кредитном отчете должны быть рассмотрены в агентстве, которое показывает ошибку.Напишите письмо, в котором перечислите все найденные вами неверные элементы и укажите, почему вы их оспариваете.

Допустим, вы закрыли кредитную карту, но она по-прежнему отображается как открытый счет в вашем кредитном отчете. Вот что вам нужно сделать: собрать документы и любые доказательства, которые могут вам понадобиться, чтобы доказать, что это ошибка. Затем отправьте все это заказным письмом и не забудьте квитанцию ​​о вручении! У агентства есть всего 30 дней на то, чтобы ответить, так что вы заметите какое-то движение довольно быстро.

Избегайте кражи личных данных

Сначала ваш кредитный отчет может показаться сложным, но теперь, когда вы знаете, на что обращать внимание, надеюсь, он не так уж и сложен.Всегда проявлять инициативу и следить за тем, чтобы все было правильно. Следите за своим кредитным отчетом — отличный способ защитить себя от кражи личных данных, , поэтому убедитесь, что вы защищены!

Консолидируйте задолженность по кредитной карте

Если вы не можете выполнить несколько платежей по кредитной карте по мере увеличения процентных выплат или если вы просто хотите перейти от кредитного образа жизни к сберегательному, возможно, пришло время консолидировать платежи по кредитной карте, чтобы вы могли списать задолженность по кредитной карте. .Консолидация долга означает сведение всех ваших балансов в один счет, и это может быть полезным способом управления вашим долгом.

Ваш первый шаг — прежде чем вы выберете решение для консолидации кредитных карт — это понять ваш текущий кредит. Как только вы точно узнаете, где находится задолженность по вашей кредитной карте, вы сможете найти и затем выбрать решение, отвечающее вашим конкретным потребностям. По мере того, как вы приближаетесь к нулевому балансу, вы можете предпринять шаги, чтобы поддерживать здоровую кредитную привычку, чтобы поддерживать низкие балансы и высокие баллы по мере созревания кредитной истории.

1. Информация о текущем состоянии кредитной задолженности
2. Способы консолидации долга по кредитной карте:
   • Консультации по вопросам задолженности
   • Консолидация долга своими руками
   • Перевод остатка по кредитной карте
   • Кредиты на консолидацию долга
3. Формируйте и поддерживайте здоровые кредитные привычки

1. Знайте свой текущий статус кредитной задолженности

Первый шаг — оценить, сколько вы должны и какова ваша ежемесячная заработная плата.Начните отслеживать, что вы должны и что зарабатываете, чтобы понимать, что приходит, уходит и сколько остается на ежемесячной основе.

Знайте свои кредитные карты: размер вашей задолженности, минимальные платежи и годовые процентные ставки

На бумаге или в электронной таблице соберите последние отчеты о балансе кредитной карты и документ:

1. Общая сумма задолженности по каждой карте,
2. Текущие минимальные ежемесячные платежи по каждой карте и
3. Годовая процентная ставка (APR) каждой карты.

Знайте свой бюджет: отслеживайте свои доходы и счета

Затем соберите последние квитанции о заработной плате, чтобы определить свой типичный ежемесячный доход (не включая бонусы или чаевые, на которые вы не можете полагаться каждый месяц).

Теперь, что касается долга, добавьте в свой список остатков по кредитным картам коллекцию ваших последних ежемесячных и годовых счетов. Скорее всего, это будет включать такие вещи, как:

• Аренда, ипотека и другие жилищные расходы
• Коммунальные услуги, такие как вода, газ, отопление и электричество, с разбивкой по среднемесячным остаткам.
• Займы и страхование: Автокредит и страхование, выплаты по студенческим долгам и другие расходы на личный заем или страхование
• Оплата абонентских услуг (например, счета за кабельное телевидение и сотовый телефон)
• Счета за продукты и проезд
• Расходы на образование и уход за детьми
• И все остальное, что является регулярным ежемесячным платежом, например, абонемент в спортзал и расходы на общественный транспорт.

Вы также можете загрузить эту информацию в онлайн-инструмент составления бюджета, например, в «Построитель бюджета» компании Chase, чтобы иметь возможность использовать ее в будущем.В Интернете также есть множество бесплатных и простых в использовании бюджетных приложений.

Получив все это, вы получите более четкое представление о ваших общих расходах и доходах, а также о том, сколько долга по кредитной карте добавляет к ежемесячным расходам.

Знайте свой баланс: можете ли вы выполнить свои минимальные платежи?

Используя минимальные платежи по кредитной карте, сложите каждый ежемесячный счет по кредитной карте. Ваш ежемесячный счет больше, чем ваш ежемесячный доход, или ваш доход соответствует вашим счетам? Используйте свои знания об общем балансе, чтобы выбрать решение для консолидации долга по кредитной карте, которое подходит вашей ситуации:

2.Способы консолидации долга по кредитной карте

Воодушевленные своими знаниями в области финансов, вы можете начать выбирать стратегию консолидации долга, которая лучше всего подходит для вас.

Консультации по вопросам долга

Вы также можете найти много вариантов в консультационных службах по вопросам долга, к которым многие люди обращаются, когда видят, что их задолженность по кредитной карте превышает их доход. Консультанты по долгам могут помочь вам выбрать вариант, наиболее подходящий для вашего образа жизни и потребностей.

Преимущества консультационных услуг по долгам:

• Некоторые консультационные службы по вопросам долга предоставляют бесплатные или недорогие услуги в зависимости от вашего дохода.
• Кредитные консультанты будут стремиться объединить всю задолженность по вашей кредитной карте в один платеж, что упростит управление и включение в бюджет.
• Консультационная служба по вопросам долга, аккредитованная Национальным фондом кредитного консультирования (NFCC), может гарантировать, что вы получите справедливую, юридическую помощь по надлежащей цене.
• Консультанты по долгам также могут помочь вам избежать потери дома, машины или другого имущества для погашения долга. После того, как вы возьмете на себя обязательство по плану погашения, ваш консультант по долгу может помочь положить конец письмам и звонкам о взыскании долга.
• Выполнение условий погашения, установленных консультантом по долгам, может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Недостатки консультационных услуг по долгам:

• До тех пор, пока вы не погасите свои долги с помощью утвержденного плана консолидации консультирования по вопросам долга, вы обычно не сможете открывать новые кредитные линии или ссуды или подавать заявки на них.
• Некоторые консультационные службы по долгам советуют закрывать кредитные карты, когда они полностью погашены. Но сохранение открытых и активных карт (даже если вы не используете их для списания средств) на самом деле может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
• Некоторые консультационные службы по вопросам долга требуют определенного уровня доходов, расходов и долга для получения права на получение помощи.
• Плата за обслуживание, скорее всего, будет применяться в ходе программы погашения задолженности по кредитной карте, поэтому не забудьте спросить, какие сборы, штрафы и расходы будут применяться к вашей учетной записи, прежде чем совершать какие-либо действия.

Консолидация долга своими руками

Для тех, у кого достаточный доход для поддержки платежей по кредитной карте, есть несколько методов на выбор, чтобы уменьшить остаток до нуля.

Метод снежного кома и метод лавины

Есть два предлагаемых способа самостоятельно погасить задолженность по кредитной карте: метод снежного кома и метод лавины. Если вы отслеживали остаток на кредитной карте, минимальные платежи и годовую процентную ставку, любой метод прост для понимания:

• Метод снежного кома направлен на выплату всех остатков по кредитной карте с минимальными ежемесячными платежами, но затем предлагает вам добавить любые другие доступные средства для погашения вашей кредитной карты с наибольшим остатком.
• Лавинный метод также предлагает выплатить все минимальные ежемесячные платежи, но затем направляет ваши дополнительные средства на погашение вашей кредитной карты с наивысшей годовой процентной ставкой.

В любом из этих методов, когда вы полностью оплатили либо карту с наибольшим балансом, либо карту с самой высокой годовой процентной ставкой, вы резервируете тот же ежемесячный платеж и направляете его на следующую кредитную карту в очереди.

Этот стратегический подход может помочь заемщикам с большим количеством кредитных карт, сначала уменьшая более крупные проблемные карты (больший баланс или более высокую процентную ставку), а затем переходя к следующей по величине проблемной карте: консолидации ваших долгов по ходу дела.

Преимущества консолидации долга своими руками

• Метод лавины или снежного кома позволяет использовать бюджетные средства для погашения задолженности по кредитной карте.
• Консолидация долга DIY не требует дополнительных обязательств по новым кредитным линиям или займам.
• Самостоятельное управление выплатой долга помогает построить бюджетную стратегию для привычных сбережений, которая может продолжаться после выплаты долга по кредитной карте.
• Своевременная выплата долга по кредитной карте, сохранение открытых оплаченных счетов и сокращение остатков по сравнению с кредитными лимитами — все это будет способствовать повышению кредитного рейтинга.

Недостатки консолидации долга своими руками

• Может быть трудно постоянно отслеживать регулярные выплаты, если у вас переменный ежемесячный доход.
Консолидация долга
• DIY отлично подходит для тех, кто чувствует, что может позволить себе кампанию по погашению своего долга, при этом начисляя процентную ставку на свои существующие остатки. Но это может не сработать, если вы уже изо всех сил пытаетесь выполнить минимальные платежи или остаток на кредитной карте.
Консолидация долга
• DIY требует непоколебимой решимости погасить остатки по кредитным картам, а также способности постоянно отслеживать и управлять бюджетами и финансами.
• У вас будет дополнительный доступный кредит, который может привести к перерасходу средств.

Перевод остатка по кредитной карте

Перенос остатка может быть способом уменьшить процентные платежи с ваших текущих кредитных карт, но любой перевод остатка должен производиться с большой осторожностью.

Если вы знаете годовую процентную ставку своих текущих кредитных карт, будет несложно определить новую кредитную карту, которая предлагает и (1) более низкую годовую ставку, и (2) возможность перевода существующих остатков.Если вы можете получить одобрение новой кредитной карты, которая соответствует обоим условиям, вам нужно будет спросить эмитента карты о любых комиссиях, связанных с переводом баланса: иногда сборы основываются на количестве переводимых вами остатков, в то время как другие сборы могут основываться на сумма переводимых вами остатков в долларах. Определите, во что обойдется ваша конкретная стратегия переноса баланса, прежде чем вы возьмете на себя обязательство консолидировать свой долг посредством переноса остатка.

Начальные кредитные карты с 0% годовой процентной ставкой — один из наиболее экономичных способов перевода остатка средств по кредитной карте, так как они не будут взимать проценты с вашего счета до окончания вводного периода.При переводе остатков на этот тип вводной кредитной карты с 0% годовой процентной ставкой ваша цель должна заключаться в том, чтобы выплатить как можно большую часть остатка до окончания вводного периода и не производить никаких новых списаний с этой новой карты — это помешает вам добавить начисление процентов на ваш новый счет.

Наконец, не думайте о постоянном переводе остатков, чтобы избежать выплаты долга по кредитной карте. Хотя ваш кредитный рейтинг в настоящее время может позволять вам открывать новые карты, постоянная привычка открывать новые карты для перевода вашего баланса определенно снизит ваш кредитный рейтинг: что не решит вашу кредитную проблему.Думайте о переводе остатка как об одноразовом окне, когда вы будете вкладывать все возможные средства для уменьшения остатков на кредитной карте до истечения вводного периода и вступления в силу процентных ставок.

Преимущества перевода остатка по кредитной карте

• Переводы остатка по кредитной карте могут переместить текущую задолженность по кредитной карте с высокой на более низкую (или 0%), уменьшая сумму процентов, которые вы будете должны ежемесячно.
• После утверждения перевод средств может быть быстрым, что позволит вам немедленно решить проблемы с кредитной картой.
• Перенос остатков с нескольких карт на одну карту — простой способ улучшить управление долгом.

Недостатки перевода остатка по кредитной карте

• По истечении срока действия вводной процентной ставки 0% с вашего баланса могут быть начислены проценты, причем часто по очень высокой ставке.
• Баланс переводы часто требуют комиссии за перевод баланса, которая составляет 3-5% от общей суммы, которую вы хотите перевести.
• Открытие нескольких кредитных карт для перевода баланса может значительно снизить ваш кредитный рейтинг, что еще больше затруднит получение одобрения кредитной карты для перевода баланса в следующий раз.
• Ваши процентные ставки по картам переноса остатка могут достигать еще более высоких уровней, если вы опаздываете на платеж более чем на 60 дней.
• Большинство кредитных карт имеют строгий лимит на максимальный баланс, который вы можете перевести. Убедитесь, что лимит соответствует вашим потребностям в консолидации долга, прежде чем переходить к стратегии переноса баланса.
• У вас может возникнуть соблазн использовать новый доступный кредит, что приведет к дополнительной задолженности по кредитной карте.

Кредит на консолидацию долга

Как и большинство кредитных линий, ссуды на консолидацию долга используют ваш кредитный рейтинг и информацию о доходах для определения суммы ссуды, процентной ставки и условий погашения.Большинство ссуд на консолидацию долга будет распределяться для прямой оплаты ваших кредитных карт, что позволит вам сосредоточиться на единовременном погашении ссуды.

Ссуды на консолидацию долга обычно допускают более высокий уровень заимствования, чем варианты перевода остатка по кредитной карте, и более низкие процентные ставки, чем у большинства кредитных карт.

Вы должны быть уверены, что ежемесячные платежи по ссуде ниже, чем ваши текущие минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте, а также более низкая процентная ставка.

Преимущества кредита на консолидацию долга

• Объединяет несколько долгов по кредитным картам в один платеж по кредиту, что упрощает управление и формирование бюджета.
• Позволяет устанавливать более высокие лимиты заимствования, подходит для консолидации больших сумм задолженности по кредитным картам.
• Обычно предлагает более низкие процентные ставки, чем аналогичные варианты кредитных карт.
• Некоторые ссуды на консолидацию долга предоставляют варианты для совладельцев, которые могут позволить лучшему кредитору со-подписавшего получить более низкие ставки и лучшие условия по ссуде.
• Своевременное погашение ссуды на консолидацию долга может улучшить ваш кредитный рейтинг и, погасив существующие кредитные карты, улучшить коэффициент использования кредита.

Недостатки кредита на консолидацию долга

• Ссуды консолидации долга могут не иметь требований к минимальному кредитному баллу, но их процентные ставки и условия оплаты будут основываться на вашем кредитном рейтинге.
• Когда ваша ссуда консолидации долга возвращает ваши кредитные карты к нулевому балансу, у вас может возникнуть соблазн использовать этот кредит, что может усугубить проблему с вашей кредитной картой.

3. Развивайте и поддерживайте здоровые кредитные привычки

Вы наконец сократили задолженность по кредитной карте, выбрав один из вариантов, описанных выше. Вот как это сделать:

Автоматизируйте платежи и выплачивайте полную сумму ежемесячно

Самым большим фактором вашего кредитного рейтинга является ваша история платежей: держите их вовремя, и вы увидите, что ваш кредитный рейтинг медленно растет. Благодаря автоматизации платежей становится еще проще контролировать задолженность по кредитной карте.

Как только вы достигнете своего нулевого баланса — будь то с помощью стратегии консолидации долга или просто осторожного управления долгом — преобразуйте свой менталитет кредитных карт как бесплатных денег, которые вам еще не нужны, в ежемесячный долг, который приносит вознаграждение полностью выплачивая остаток в конце каждого месяца.

Снизьте коэффициент использования кредита

Тот факт, что у вас есть кредитный лимит, не означает, что вы должны его исчерпать.

Когда сумма вашей кредитной задолженности значительно ниже пределов кредита, предоставленного вам, вы снижаете коэффициент использования кредита.Неблагоприятный коэффициент использования кредита может привести к снижению вашего кредитного рейтинга.

Сделайте ежемесячную проверку кредита

Планирование будущего не увлекательно, но жить в будущем со своим богатством будет интересно.

Выделите один день в месяц, чтобы получать выписки со счетов, выписки по кредитным картам и кредитные отчеты, а также проводить инвентаризацию своих счетов. Просматривая свой кредитный отчет, вы убедитесь, что никакие ошибки не лишают вас баллов. Просматривая свои учетные записи, вы можете обнаружить и задокументировать тенденции, которые помогут вам составить обновленный бюджет и составить план на будущее.А когда вы проверите выписки по кредитной карте, вы сможете понять, как кредитные карты зарабатывают на вас, и начать менять сценарий, чтобы вместо этого начать получать от них вознаграждения.

Купите карты, которых заслуживает ваш лучший кредит

Найдите кредитную карту с более низкой годовой процентной ставкой или программу вознаграждений, которая соответствует вашим увлечениям, и сократите (но не закрывайте!) Ваши оплаченные карты с высокой годовой процентной ставкой. С более высокими кредитными рейтингами, которые связаны с погашением долга, вы начнете получать одобрение для бонусных карт, которые предлагают либо возврат наличных, либо скидки на поездки, либо подарки.Истинный признак большого кредита — это когда вы тратите меньше, чем зарабатываете.

Как бесплатно проверить кредитный рейтинг своего бизнеса

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Хотя вы можете подумать, что кредитные рейтинги зарезервированы для частных лиц, предприятия также получают этот важный номер.

Подобно личным кредитным рейтингам, бизнес-кредитные рейтинги играют роль в том, как кредиторы оценивают право вашего бизнеса на получение кредитных продуктов, таких как ссуды и кредитные карты. Если вы являетесь владельцем малого бизнеса, подающим заявку на получение кредита, важно понимать, что составляет кредитный рейтинг вашего бизнеса и как вы можете получить доступ к отчету о кредитных операциях.

Ниже CNBC Select рассматривает общие вопросы, связанные с кредитными рейтингами предприятий и кредитными отчетами, чтобы вы могли ознакомиться с кредитным статусом вашей компании.

Что такое бизнес-кредитный отчет?

Кредитный отчет предприятия — это совокупность кредитной истории вашего предприятия. Это похоже на личный кредитный отчет, который представляет собой снимок вашего личного использования кредита. Кредиторы используют информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете, чтобы судить, можете ли вы погасить предоставленный вам кредит.

Вот типичная информация, содержащаяся в кредитном отчете предприятия, согласно Ассоциации малого бизнеса (SBA) :

• Информация о компании, включая количество сотрудников, объем продаж, владельцев и дочерние компании
• Исторические данные бизнес
• Сведения о регистрации бизнеса
• Сводка о государственной деятельности
• Операционные данные о бизнесе
• Отраслевая классификация и данные
• Публичные документы, такие как залоговые права, судебные решения и документы UCC
• История прошлых платежей и сборы
• Количество отчетов и деталей счетов

Информация в кредитном отчете вашего предприятия влияет на многочисленные финансовые решения, которые также предоставляет SBA:

• Сколько бизнес-кредита предоставит вам поставщик
• Какие условия погашения вы получите
• Какие процентные ставки вы Заплачу
• Сколько c redit или финансирование банка или кредитора будет распространяться на вас
• Как ваши клиенты видят ваш бизнес
• Какие страховые взносы вы будете платить

Как рассчитывается кредитный рейтинг предприятия?

Кредитный рейтинг предприятия учитывает многие из тех же факторов, что и личный кредитный рейтинг, например историю платежей и сумму использованного долга.Однако бизнес-кредитные рейтинги используют разные скоринговые модели.

Для двух основных типов кредитных рейтингов предприятий, Dun & Bradstreet PAYDEX Score и Experian Intelliscore Plus, значения варьируются от 1 до 100, и чем ближе к 100, тем лучше. С другой стороны, потребительские рейтинги FICO оцениваются от 300 до 850, при этом 800 и выше считаются отличным показателем.

Модели оценки кредитоспособности бизнеса при подсчете баллов учитывают различные факторы, но вы можете ожидать, что будут учтены ваша история платежей, возраст счетов и сумма долга.Если у вас есть остаток на кредитной карте Blue Business® Plus от American Express, он будет учтен в вашей кредитной истории. А если вы пропустите платеж со своей кредитной карты Ink Business Cash®, это может отрицательно повлиять на ваш счет.

Как проверить кредитный рейтинг вашего бизнеса

Несмотря на то, что для потребителей доступны десятки бесплатных ресурсов по кредитным рейтингам и кредитным отчетам, поиск бизнес-версий становится непростым. Доступны отдельные бесплатные ресурсы для оценки кредитоспособности бизнеса, но вы можете не получить полную картину по сравнению с услугой, требующей оплаты.

Чтобы упростить жизнь занятым владельцам бизнеса, мы собрали популярные бесплатные ресурсы по кредитным отчетам и обобщили то, что они предлагают. Мы также включили некоторые другие услуги, которые стоят денег, но могут окупиться, если вы хотите получить исчерпывающее представление о финансовом положении своего бизнеса.

Бесплатные услуги кредитного рейтинга компании

Dun & Bradstreet CreditSignal

Что предлагается:

• Оповещения при изменении кредитных баллов и рейтингов D&B
• Ежемесячный отчет о деятельности в кредитном файле вашего бизнеса
• Узнайте, как часто выполняется доступ к вашему бизнес-кредитному файлу

Что не хватает: У вас не будет доступа к вашему бизнес-отчету и кредитному рейтингу от Dun & Bradstreet с бесплатной версией.Если вам нужен полный доступ, рассмотрите возможность обновления до CreditBuilder Plus за 149 долларов в месяц, что является самым дешевым вариантом подписки. CreditBuilder Plus включает в себя все от CreditSignal, а также ускоренный номер Dun & Bradstreet D-U-N-S и кредитный файл D&B. Сравните продукты Dun & Bradstreet.

Nav бизнес-отчеты о кредитных операциях

Что предлагается:

• Получите сводку бизнес-кредитных отчетов Dun & Bradstreet, Experian и Equifax
• Получите бизнес-кредитные оценки для каждой оценки, а также ваш личный кредитный рейтинг Experian
• Инструменты, которые помогут вам построить кредитный бизнес

Чего не хватает: В бесплатной версии вы не получаете полные отчеты о кредитных операциях и баллы.Но вы можете перейти на платную версию по цене от 29,99 долларов в месяц за Nav Business Manager, чтобы получать полный отчет и оценку с помощью Dun & Bradstreet, Experian и Equifax, а также возможность оспаривать ошибки в бизнес-кредитных отчетах и ​​многое другое. Сравните бизнес-кредитные продукты Nav. Существуют альтернативные платные варианты просмотра фактического результата, которые мы разберем ниже.

Платные услуги по оценке кредитоспособности бизнеса

Кредитный отчет по бизнесу Experian

Что предлагается:

• Просмотр кредитного рейтинга своего бизнеса в Experian
• Оповещения при изменении кредитного файла Experian
• Узнайте, какие факторы влияют на кредитный рейтинг вашего бизнеса

Стоимость: Experian предлагает четыре различных продукта для бизнес-отчетов о кредитных операциях.Единовременный доступ начинается с 39,95 долларов США за отчет CreditScore и до 49,95 долларов США за отчет ProfilePlus. Годовой план Business CreditAdvantage стоит 179 долларов в год, а есть премиум-версия Business CreditScore Pro, которая стоит 249 долларов в месяц. Сравните кредитные отчеты компании Experian.

Обновление 2 апреля 2020 г .: Experian предлагает всем малым предприятиям, принадлежащим американцам, бесплатный доступ к их отчетам о кредитных операциях до 1 мая 2020 г. Подробнее см. Здесь.

Бизнес-отчет Equifax

Что предлагается:

• Доступ к вашим оценкам рисков Equifax — Оценка кредитного риска Equifax Business и Оценка сбоев бизнеса Equifax
• Получите синопсис кредитных счетов вашего бизнеса в банках, поставщиках и сервисных службах провайдеры
• Определите потенциальный риск просроченных платежей и бизнес-неудач с помощью оценок риска Equifax.

Стоимость: Вы можете заказать один бизнес-кредитный отчет за 99 долларов.95 или комплект из пяти штук за 399,95 долларов. Сравните бизнес-кредитные отчеты Equifax.

Дополнительные бизнес-ресурсы:

Примечание редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Ваша кредитная история

Введение

Ваша кредитная история — это информация о любых кредитах, которые у вас есть.Покрывает ссуды такие как ипотека, кредитные карты, овердрафты, договоры покупки в рассрочку и личные договорные планы.

Ваша кредитная история включает такие детали, как сумма кредита, невыплаченная сумма и любые пропущенные платежи. Эта информация указана в отчет о кредитных операциях.

Кредитные отчеты доступны для кредиторов (таких как банки и кредитные союзы) консультироваться при рассмотрении заявок на получение кредита. Цель Система призвана помочь кредиторам оценить способность заемщиков погашать ссуды.

Вы также можете запросить собственный кредитный отчет — см. «Ваш кредитный отчет». ниже.

В Ирландии существует 2 базы данных, которые собирают информацию по кредитам. Эти являются:

• Центральный кредитный регистр
  • Банки, кредитные союзы и другие кредиторы по закону обязаны отправлять информация о кредитах в Центральный кредит Реестр, которым управляет Центральный банк Ирландии. Они также по закону обязаны проконсультироваться с Регистром перед утверждением заем.
• База данных Ирландского кредитного бюро (ICB)
  • Кредиторы могут отправлять информацию о заемщиках в базы данных управляется кредитным агентством, таким как Ирландское кредитное бюро (ICB).

Центральный кредитный регистр и ICB не решают, получаете ли вы заем. Кредиторы используют кредитный отчет для оценки вашей кредитной заявки перед принятие решения. Они также могут принять во внимание ваш доход и расходы, такие как аренда и коммунальные услуги.У разных кредиторов разные критерии одобрения займов.

Перерывы в выплате COVID-19

18 марта 2020 года 5 розничных банков (AIB, Bank of Ireland, KBC, постоянный tsb и Ulster Bank) вместе с их представительным органом Banking & Федерация платежей Ирландии (BPFI) объявила о ряде мер для поддержки людей и предприятий, пострадавших от COVID-19. Меры включены небанковские ипотечные кредиторы и фирмы по обслуживанию кредитов.

Согласно принятым мерам, до 30 сентября 2020 года кредиторы могут предоставить платеж перерыв до 6 месяцев для юридических и физических лиц.Если вы согласились перерыв в оплате COVID-19 с вашим кредитором:

• Перерыв в оплате не будет «пропущенным платежом» по вашему кредиту. отчет
• Это не повлияет на вашу кредитную историю

В Центральном банке есть дополнительная информация о способах оплаты перерывы записываются в вашей кредитной истории.