Просроченная задолженность по кредиту это – Просроченная задолженность по кредиту | Финансовый гений

Содержание

Просроченная задолженность по кредиту | Финансовый гений

В этой статье я хочу собрать всю самую важную информацию для тех, у кого образовалась просроченная задолженность по кредиту. Что делать, как быть, какие проблемы могут возникнуть, поможет ли реструктуризация или рефинансирование кредита, что будет, если долг продадут коллекторам, будет ли суд с банком, и что грозит после суда – обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.

На сайте уже представлено очень много информации на данную тему, поэтому я буду делать ссылки на другие статьи, более подробно раскрывающие те или иные моменты – переходите по ним.

Условия кредитного договора.

Если заемщик просто перестал вносить платежи, и у него образовалась просроченная задолженность по кредиту – тут все понятно. Но нередко бывает, что причина образования просроченной задолженности кроется в незнании или непонимании условий кредитного договора. Например, заемщик думает, что он все исправно выплачивает, и только в какой-то момент узнает, что у него образовался просроченный долг, на который уже начислены всевозможные штрафные проценты и пени.

Чтобы исключить подобную ситуацию, вы должны изначально, еще до получения кредита доскональнейшим образом изучить все условия и тарифы в кредитном договоре, а также по всем сопутствующим счетам, сопровождающим выдачу кредита (текущие, карточные счета). Часто бывает, например, что заемщик не знает, что ежемесячно/ежегодно взимается какая-нибудь дополнительная плата за обслуживание, или что если возникнет даже однодневная просрочка очередного платежа, то сразу начислится солидный штраф, или еще что-нибудь в этом духе.

Просроченная задолженность по кредиту: что делать?

Итак, вы узнали, что у вас есть просроченный долг. Что делать? Первое – выяснить причину его возникновения (если она вам не известна). То есть, как я писал выше, внимательно изучить условия и тарифы кредитного договора (очень жаль, что вы не сделали этого раньше!). Если после изучения вы считаете, что просроченная задолженность образовалась неправомерно, необходимо поспорить с банком, можно устно (только если вы сможете убедиться, что все неправомерные начисления сняты), но лучше – письменно: официальным письмом, которое должно быть зарегистрировано входящим номером, и на которое банк на протяжении 30 дней должен предоставить такой же официальный ответ.

Скажу сразу, ошибки банка в этом случае бывают довольно редко, как правило, причина образования просроченной задолженности по кредиту все же лежит на заемщике.

Если причина в том, что вы просто не выполнили условия договора, настоятельно рекомендую соблюсти три важных правила:

  1. Не паниковать!
  2. Не откладывать решение проблемы!
  3. Не скрываться от банка!

Чем дольше и существеннее по сумме будет ваша просроченная задолженность по кредиту – тем сложнее будет ее погасить! Поэтому решать проблему нужно сразу же, а лучше – еще до ее возникновения (когда вы уже заранее знаете, что скорее всего, у вас возникнет просрочка по кредиту, потому что вам нечем его гасить).

Поможет ли реструктуризация кредита?

Первый способ избавиться от просроченной задолженности по кредиту – провести ее реструктуризацию. Что это такое? Это подписание дополнительного соглашения к кредитному договору, каким-либо образом меняющего его условия.

Если у человека есть просроченный долг, то при реструктуризации либо продлевается срок кредита, и он “переходит” в конец этого срока, либо он “раскидывается” между оставшимися платежами, либо добавляется к последним платежам. Если просроченная задолженность по кредиту еще не образовалась, то грамотное проведение реструктуризации может это предотвратить, например, если банк снизит заемщику размер последующих платежей до посильных, увеличив срок кредита, либо предоставит кредитные каникулы на то время, которое понадобится, чтобы восстановить свои потерянные доходы.

Соглашаются ли банки на проведение реструктуризации? Не всегда. Больше шансов изменить условия кредитного договора у тех заемщиков, которые предоставят реальное подтверждение потери своей платежеспособности (например, справки о доходах с уменьшившимися доходами). Также банки, как правило, готовы проводить реструктуризацию валютных кредитов, когда заемщики теряют возможность их погашать из-за сильной девальвации национальной валюты. Ну а просто “хочу платить меньше” или “не могу платить”, скорее всего, не будет воспринято банком, как аргумент.

Важный момент: заявление о реструктуризации кредита с указанием желаемых и обоснованных условий необходимо подавать в банк письменно, официальным письмом с регистрацией его входящим номером. Так вам обязательно дадут официальный ответ, и даже если это будет отказ – он потом еще может пригодиться (например, в суде: вы подтвердите, что пытались решить проблему, но банк не захотел идти навстречу).

Однако, следует понимать, что реструктуризация кредита не означает, что теперь можно расслабиться и не платить. Если вы не будете предпринимать каких-то решительных действий, просроченная задолженность вскоре возникнет снова, и вот повторно банк на реструктуризацию уже вряд ли пойдет.

Кроме того, реструктуризация кредита, с одной стороны, помогает избавиться от просроченной задолженности, но с другой она всегда увеличивает суммарную переплату по кредиту. То есть, за возможность сейчас платить меньше, заемщик в итоге заплатит больше.

Реструктуризация долга – это лишь временное решение проблемы с просроченной задолженностью по кредиту, причем, не особо выгодное в финансовом плане. Работу над скорейшим погашением кредита нельзя прекращать, даже если банк предоставил вам кредитные каникулы или снизил ежемесячный платеж.

Подробнее обо всех нюансах такой процедуры вы можете почитать в статье Реструктуризация кредита.

Стоит ли делать рефинансирование кредита?

Другой вариант временного решения проблемы с просроченной задолженностью – рефинансирование кредита в другом банке. Не нужно путать это понятие с реструктуризацией – это совершенно разные процедуры.

Рефинансирование кредита – это получение нового кредита в другом банке с целью погашения старого. Сразу говорю, что это имеет смысл лишь в том случае, если новый кредит будет дешевле старого, и например, будет выдан на больший срок, чтобы снизить ежемесячный платеж, сделав его посильным. Это решит проблему с просроченной задолженностью, но в других случаях она только усугубится.

Имея просроченную задолженность по кредиту в одном банке, получить в другом рефинансирование на более выгодных условиях достаточно сложно, ведь банк понимает все риски такой операции. Однако, такие случаи есть, и иногда такую возможность можно найти, если хорошо поискать, поэтому стоит попробовать. Особенно это касается крупных и длительных кредитов, например, ипотеки.

Более подробно об этой процедуре и всех ее нюансах вы можете прочесть в отдельной статье: Рефинансирование кредита.

Рефинансирование может решить проблему просроченной задолженности, но лишь при определенных условиях. В других ситуациях этот инструмент может лишь отодвинуть ее на некоторое время, усугубив при этом еще больше, поэтому его следует использовать продуманно и с особой осторожностью.

Новые кредиты для погашения старых – это не выход!

Многие люди, у которых образовалась просроченная задолженность по кредиту, стараются ее погасить за счет получения новых кредитов. Обычно для этого используют разного рода мгновенные кредиты наличными, кредитные карты, микрозаймы.

Это заведомо тупиковый вариант, который оттягивает решение проблемы, при этом усугубляя ее, поскольку такие кредиты всегда обходятся заемщику дороже, или даже существенно дороже (например, если речь идет о микрозаймах или займах в каких-то небанковских организациях).

Если вам не хватает денег на погашение кредита, когда вы возьмете для этого новый кредит или займ, вам не будет хватать их еще больше – поймите это сразу. Таким образом вы никогда не решите проблему с просроченной задолженностью!

Жесткая экономия и работа над повышением доходов.

Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вы должны четко осознать, что вы уже не можете жить “как раньше”! Более того, это надо было осознать еще тогда, когда вы брали кредит, но лучше поздно, чем никогда.

Вы должны осознать, что это вы виноваты, что не рассчитали свои возможности, а не работодатель, который вас уволил, или банк, поставивший “сумасшедшие” условия (с которыми вы радостно согласились, получая кредит). И вам, соответственно, нужно расплачиваться за свою ошибку. Тем, что нужно выйти из зоны комфорта, и что-то менять для исправления неприятной ситуации.

Что именно менять? Нужно работать одновременно в двух направлениях.

  1. Увеличение доходов. Если у вас просроченная задолженность по кредиту, сидеть сложа руки просто категорически нельзя! Вы должны всеми силами стараться увеличить свои заработки, и такие возможности есть всегда и везде, нужно только уметь их увидеть и использовать. Например, я советую обратить внимание на возможности заработать в интернете – если вы читаете эту статью, значит, он у вас есть, а значит, вы можете там зарабатывать. Однако, хочу подчеркнуть, что в такой ситуации вам следует ориентироваться исключительно на активный заработок, а вот вкладывать куда-то последние деньги в надежде на большой пассивный доход будет глупо – не та ситуация, чтобы рисковать.
  2. Сокращение расходов. Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вы должны сразу же сократить свои расходы, чем сильнее – тем лучше. Это сделать даже проще, чем найти новые источники заработка, и это позволит вам высвободить дополнительные финансовые ресурсы для погашения просрочки. Многие считают, что им уже некуда сокращать расходы, но такое мнение в большинстве случаев ошибочно. В статье Почему у меня нет денег? я описывал случай, когда при наступлении форс-мажорной ситуации наша семья смогла на несколько месяцев сократить расходы, внимание, в 5 раз! И это при резко растущих ценах! Поэтому когда кто-то говорит, что не может урезать даже 10-20%, простите, не верю. Скорее всего, вы просто неграмотно, непрофессионально подходите к распределению личных финансов, и это нужно исправлять. Просроченная задолженность по кредиту – как раз отличный повод и мотивация для такого исправления. Начните с прочтения этой статьи: На чем можно сэкономить деньги?

Все ваши мысли должны быть направлены, в первую очередь, на погашение просроченной задолженности! Раз вы допустили ее появление, вам теперь нужно решать, как от нее избавиться, причем, действовать нужно быстро и решительно!

Звонки и письма из банка.

Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вам вскоре начнутся звонки из банка, сначала может звонить робот, потом подключатся и живые специалисты по работе с просроченной задолженностью. Чем дольше у вас будет просрочка по кредиту – тем чаще будут поступать звонки, и тем жестче будут общаться с вами сотрудники.

Также через какое-то время вам начнут присылать письма о необходимости погасить просроченный долг, как правило, это будет серия из нескольких писем, в которой каждое последующее письмо будет жестче предыдущего.

Как быть в этом случае? Воспринимать это как должное. Банк действует согласно принятой в нем процедуре по борьбе с должниками, чтобы вернуть свои деньги. Сотрудники банка выполняют инструкции, потому что это их работа, за которую они получают деньги. Причем, часто они бывают материально заинтересованы в том, чтобы вы начали погашать свою просроченную задолженность (например, если вы не будете ее погашать – с них спишут часть зарплаты, а если погасите всю – премируют). Поэтому, естественно, они будут вас “доставать”, и в этом не их вина.

И, кстати, когда вас “достают” из банка, это намного лучше, чем следующая стадия, когда вас начнут “доставать” коллекторы (об этом поговорим далее).

Не нужно уклоняться от общения с банком, наоборот, вы должны показать, что тоже заинтересованы в решении вопроса, отстаивать свою позицию, предлагать варианты. Конечно же, просто “нечем платить” или “не буду платить” – это не позиция: свои долги необходимо погашать.

Ну а если вы считаете требования банка необоснованными, можно вступить с ним в официальную переписку. Подчеркиваю, именно в официальную переписку. Потому что все, что будет сказано при телефонном или живом общении не имеет никакой юридической силы: сегодня вам скажут, что спишут/уменьшат просроченную задолженность, а завтра вы узнаете, что она выросла еще больше.

Если банк продал долг коллекторам…

Если вы так и не погашаете свою задолженность, или же погашаете недостаточно, далее ситуация может развиваться в трех направлениях:

  1. Банк спишет вашу задолженность как безнадежную (вероятность такого крайне мала, это обычно бывает только для несущественных, очень малых сумм просроченной задолженности, которая не погашается уже несколько лет).
  2. Банк продаст вашу просроченную задолженность коллекторам (так чаще всего бывает с небольшими беззалоговыми кредитами, кредитными картами, микрозаймами, или с крупными кредитами, погашения которых банку не удалось добиться через суд).
  3. Банк подаст на вас в суд (обычно, если кредит крупный, залоговый).

Как правило, банки или другие кредитные организации продают проблемную задолженность коллекторам не ранее чем через 3 месяца после ее возникновения, лишь после того, как их собственная работа с должником не принесет желаемых результатов. Причем, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и прочие небанковские структуры делают это ранее, банки могут сами работать с просрочкой до года или даже более (все зависит от политики конкретного банка).

Коллекторы в обращении с вами будут вести себя намного жестче, чем банк, потому что это тоже их работа и их деньги. Ведь каков принцип работы коллекторов? Они покупают просроченную задолженность с каким-то дисконтом, который зависит от степени ее проблемности. Если они смогут “выбить” долг – они получат его полную сумму. Если попадут на “дурачка” – то еще с какими-нибудь накрученными сверху процентами. Если не смогут – просто потеряют то, что потратили. Причем, на свою работу они тоже тратят деньги (на звонки, письма, персонал и т.д.), поэтому, чем больше затратили, тем меньше хочется, чтобы это все было впустую.

По этой причине коллекторы очень часто “перегибают палку”, используя в своей работе откровенно противозаконные методы. Кроме того, они не только “вышибалы”, но и часто прекрасные психологи, поэтому будут подавлять вас психологически, к примеру, “доставая” ваших родственников, коллег, соседей, друзей в социальных сетях, и т.д.

Однако, есть и плюсы. Они заключаются в том, что если ваш долг небольшой, и вы стойко сдержите все нападки коллекторов, которые будут продолжаться, минимум, полгода-год, то и они спишут вашу задолженность как безнадежную, решив, что больше нет смысла тратить на нее время и деньги, работая себе в убыток. Все, что вам придется за это время перетерпеть, можете считать платой за свое нежелание погашать просроченную задолженность по кредиту.

Но как бы там ни было, коллекторам нельзя разрешать “садиться на шею” и действовать противозаконными методами.

Если их работа начнет носить характер угроз и вымогательства, их можно поставить на место заявлением в правоохранительные органы (до вашей просроченной задолженности по кредиту им нет никакого дела).

Вообще грамотному общению с коллекторами на сайте посвящен целый цикл статей, начать можно с этой: Как избавиться от коллекторов?

Суд с банком по кредиту.

Для заемщика хуже, если его просроченная задолженность по кредиту обернется судебным разбирательством с банком. Если банк подает в суд, он несет дополнительные судебные издержки, и это означает, что он решительно настроен выиграть дело. Чаще всего, так и бывает, поскольку в банках работают профессиональные юристы, да и факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору налицо.

Но и в этом тоже можно найти свои плюсы. Например, при обращении в суд, банк прекращает начислять проценты и штрафные санкции на просроченную задолженность по кредиту. Ну а сам суд, как показывает практика, часто присуждает заемщику выплату только основного долга и процентов по нему, без учета начисленных штрафов и пени.

Далее, после решения суда у вас будет какое-то время, для того чтобы исполнить его добровольно, в противном случае начнут свою работу судебные приставы. Худшее, что они могут сделать – это описать и реализовать ваше имущество, но чаще, если у вас есть официальный доход, с него просто начнут производиться отчисления в счет исполнения судебного решения. Размер этих отчислений не может превышать 50% вашего дохода, а в некоторых случаях – и 25%. Как правило, это суммы меньше, чем был ежемесячный платеж по кредиту, который человек потерял возможность выплачивать, образовав просроченную задолженность.

То есть, благодаря суду с банком, во-первых, прекратится начисление процентов и штрафов на задолженность, во-вторых, снизится ваш ежемесячный платеж. Поэтому судебное решение часто работает и в интересах заемщика, даже если оно принято в пользу банка.

Если же кредит был залоговым, то судебное решение может привести к реализации предмета залога. Во многих случаях это тоже является нормальным исходом дела: вы “не потянули” актив, купленный в кредит, поэтому продаете его и кредит погашается. Конечно, за свой просчет вам придется заплатить теми лишними процентами, которыми за все это время “обросла” ваша покупка. Но зато вы получите урок на будущее, можно сказать, купите себе опыт за эти деньги.

Хуже, когда кредит не погашается полностью даже после продажи залогового актива (в случае, если цена на него сильно упала, например, так часто бывает с автокредитами: после выхода из салона цена автомобиля существенно снижается). Также, естественно, неприятно, когда просроченная задолженность по кредиту приводит к описи и реализации имущества, не являющегося залогом. Такие случаи бывают не часто, но тоже имеют место быть.

Ответы на многие популярные вопросы, связанные с судами по кредитам, вы найдете в отдельной статье: Просроченный долг перед банком: FAQ.

Кредитная история.

И еще один неприятный момент, который влечет за собой просроченная задолженность по кредиту – это плохая кредитная история. Причем, степень ее испорченности может быть разной, и от этого зависит вероятность того, что человеку будут давать кредиты в дальнейшем, а также стоимость этих кредитов.

Если просрочки по кредиту были в пределах нескольких дней и не носили систематический характер – кредитная история останется относительно хорошей, и из-за этого кредитные организации в дальнейшем отказывать в кредитах не будут.

Просроченная задолженность в пределах 1 месяца, возникающая неоднократно, уже более существенно ухудшает кредитную историю и риски отказа в кредитах в дальнейшем. Ну а если у вас возник просроченный долг в несколько месяцев, то шансы получить кредит в банке в следующие несколько лет близки к нулю.

Чем дольше и чаще возникала просроченная задолженность по кредиту, тем сильнее портится кредитная история, тем меньше шансов на получение кредитов в дальнейшем, и тем они будут для вас дороже (потому что кредитуя человека с плохой кредитной историей или без проверки кредитной истории, банки и другие кредитные организации заранее закладывают в стоимость кредита повышенные риски его невозврата).

Вот все основные моменты, которые надо знать, если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту перед банком или другой организацией. Конечно, это лишь общая информация, более подробно какие-то нюансы вы можете узнать в других, более узких по тематике, статьях на сайте, или задав свои вопросы в комментариях.

В заключение еще раз напомню очень важное правило: гораздо лучше не допустить образования просроченной задолженности по кредиту, чем иметь массу проблем с ее погашением, в том числе, и лишних расходов. Если вы считаете, что вам не хватает денег для погашения кредита, поймите сразу: когда образуется просроченная задолженность, их не будет хватать еще больше, потому что ваш кредит “обрастет” штрафами и пенями! Поэтому лучше это предвидеть и решать вопрос заранее, чем тянуть до последнего и угодить в финансовую яму!

На этом все. Желаю вам, чтобы у вас никогда не возникала просроченная задолженность по кредиту. А для этого нужно научиться грамотно и ответственно подходить к планированию личных финансов. Сайт Финансовый гений всегда поможет вам в этом – оставайтесь с нами, изучайте информацию, задавайте свои вопросы в комментариях и на форуме, и применяйте все это на практике. До новых встреч!

fingeniy.com

Просроченная задолженность по кредитам — как ее погасить?

Просроченная задолженность по кредитам, это проблема с которой сталкиваются люди, которые оказались в сложной ситуации.

Как действовать в таких случаях, как правильно погашать просроченную задолженность? Что делать если нет средств на внесение кредитных средств и последствия неуплаты далее.

Последствия просроченного кредита

Условия кредитного договора предусматривают получение средств вследствие окончательного его заключения. Все нюансы детально прописываются в документах. Информация о сроках окончательного погашения и порядок возврата так же содержится в договоре.

Но возникают ситуации, когда должник меняет сроки уплаты, что впоследствии приводит к применению штрафных санкций. В таком случае не удастся избежать штрафов и пени. Данные меры как правило применяются, когда имеется просроченная задолженность по кредитам.

Если должник все-таки принял решение не доводить дело до критической точки, тогда возникает необходимость знать информацию о том, как погасить просроченную задолженность по кредитным средствам.

Самый главный совет – ни в коем случае не затягивать с обращением в банк в случае возникновения ситуации. Шкала начисления штрафных санкций у всех кредитующих организаций разная и в обязательном порядке прописывается в договоре. Но основа штрафов одна — чем больше срок задержки, тем больше станет сумма, подлежащая возврату. Не стоит использовать калькулятор, для того чтобы рассчитать суммы санкций, а важно понимать всю долю ответственности за кредитные деньги.

Банковские организации негативно относятся к должникам, просрочивающим сроки и для возвращения назад своих средств часто пользуются услугами коллекторских компаний, которые в дальнейшем берут на себя все функции по возврату средств любыми возможными методами.

Для правильных действий на начальном этапе необходимо изучить все условия договорных обязательств и в дальнейшем стараться им следовать. Если же все-таки, произошла ситуация вследствие которой произошла просрочка платежей и банк начислил штраф. Его необходимо внести, после чего следовать дальнейшим условиям и своевременно продолжать выплату долга с процентами.

В случае сложной финансовой ситуации, необходимо незамедлительно обратиться к кредитору. В большинстве случаях уважительная причина, подтвержденная документально даст возможность договориться и получить небольшую отсрочку по платежам на период восстановления платежеспособности.

Как правильно погашать долг?!

Перед фактическим погашением просроченных средств, необходимо узнать точную сумму по задолженности у представителя банковской организации. Попытка рассчитать самостоятельно может привести к не точной сумме, т.к. к ежемесячной уплате банк прибавляет не только проценты за использование кредита, но и затраты взятые за нарушенные сроки.

Для выяснения всех интересующих вопросов можно обращаться на горячую линию банка, где компетентные специалисты смогут помочь или предоставить достоверную информацию. Все данные актуальны на момент получения информации. Если вносить задолженность через несколько дней после звонка, она будет расти.

В ситуации просрочки нескольких платежей, на небольшой период – воспользуйтесь альтернативными способами для погашения:

  • через терминал самообслуживания;
  • в личном кабинете, открытым на сайте банка;
  • в кассе банковской организации;
  • через мобильный банкинг.

Процедура взятие рассрочки – это дело легкое и быстрое, чего не скажешь о возврате долга. Для правильного понимания ситуации, лучше заблаговременно разобраться с семейным бюджетом и сократить расходы, для последующих платежей по кредиту. Грамотное планирование будет первым этапом, который приведет к своевременным платежам.

Если возникнет желание погасить один кредит методом взятия следующего, желательно убедиться в целесообразности ситуации и в дальнейшем принимать важные решения. Кредитующею организацию лучше не игнорировать.

Алгоритм погашения задолженности

После понимания того, что для внесения ежемесячного долга согласно условий договора не хватает средств, можно обратиться к специалистам банка с просьбой корректировки сроков в пользу клиента.

Так же присутствует возможность реструктуризации кредита. При нарушении сроков уплаты, сотрудники по средствам телефонной связи информируют должника. При отключенном аппарате, информация передается в коллекторскую организацию.

Совет: «Заявление о невозможности оплаты кредита»

Их цель вернуть деньги любыми методами. Угрозы могут поступать не только основному должнику, но и членам его семьи. В основном все действия коллекторы осуществляют в рамках действующего законодательства, а в случае резких действий должнику необходимо при помощи диктофона записывать разговор и обращаться в органы законодательной власти.

Для упрощения ситуации, будет самым хорошим выходом, это сообщение о временных трудностях для возможности получить каникулы или уменьшить долю ежемесячных платежей с последующим перенесением самой весомой части на конец срока. Все вышеупомянутые варианты возможны, если рассрочка была получена в крупном банковском учреждении.

Нечем гасить долг, что делать?

Просроченный основной долг по кредиту это тело основного кредита без учета процентов по нему.

Начиная с июня 2014 года принят Закон о кредитах на потребительские нужды. Следуя ему, если должник за период шести месяцев имеет просроченную задолженность более двух месяцев, тогда банк имеет полное право требовать погашения ранее сроков, указанных в договорных обязательствах.

Если кредит не превышает срок 60 дней, в таком случае допустимая просрочка не более 10 дней. В сложных для клиента ситуациях при своевременном обращении банк может предложить реструктуризацию долга с несколькими вариантами решения данных вопросов:

  • возможности предоставления реструктуризации;
  • договориться об уменьшении размеров штрафа;
  • взять кредитные каникулы.

На сегодняшний день, беря во внимание сложную экономическую ситуацию, большая часть должников не может похвастаться своевременной уплатой по кредитам. Такие клиенты не нужны банку, поэтому его политика направлена на предоставление лояльных условий в сложных ситуациях.

Банки рассматривают проблемные моменты индивидуально. Для погашения просроченной суммы, после ее уточнения можно внести средства любым удобным для клиента способом.

Возвращать частями или не платить совсем?

Кредит в банке – это совместная договорённость финансового заведения и его клиента, оформленная документально. В договоре обозначаться действия сторон, которые в обязательном порядке необходимо соблюдать. Только в таком случае произойдет выдача средств, которые клиент обязуется своевременно погашать с учетом процентов.

С первого взгляда, ситуация выглядит простой и понятной. Но жизнь преподносит не всегда приятные сюрпризы и может произойти форс- мажор, когда кредитная задолженность ложиться на человека тяжелой ношей. Далее назревает актуальный вопрос, платить или не платить долг.

Каждый клиент, берущий в займ у банка должен понимать, что в случаях несвоевременной уплаты будет оказано определенное давление на самого должника и на его ближайшее окружение. Будут осуществляться звонки и поступать корреспонденция с угрозами. И так будет длится до того времени, пока банк не подаст в суд.

На сегодняшний день статистика показывает множество банков, которые являются передовиками по наличию безнадежных возвратов.

Доводы кредитору

Резкий взлет курса валют, радикальные изменения с оплатой труда не в пользу сотрудника, улучшение состояния здоровья, кредитуемого или смерть должника. Все эти ситуации являются важными доказательствами определенных финансовых трудностей.

Банковские организации тогда стараются понять клиента пересмотреть и изменить в удобную для всех сторону условия договора. Но так может быть далеко не в каждой ситуации, сложившейся у заемщика.

Ни одно финансовое заведение не будет работать в убыток для собственника. Поэтому просроченные кредиты и передаются в кол лекторские организации, которые обладают многими рычагами давления для получения средств назад. Всегда можно попытаться договориться с кредитором и не доводить дело до неприятной ситуации для должника.

Что влечет за собой неуплата кредита?!

Очень трудно не согласиться с таким утверждением, что любой займ необходимо платить в сроки. Понимают это все. Но в повседневной жизни может случится ситуация где не всегда получается следовать договору.

Случаются и осознанные игнорирования своих обязанностей перед банком. Все клиенты делятся на два вида – это злостные заемщики, скрывающиеся от банков и вынужденные.

Злостный занимается сбором займов по многим кредитным организациям и в дальнейшем прячется от кредиторов, игнорирую любую информацию, поступающую от банков.

Банки направляют свои силы на борьбу с такими клиентами. Таких неблагополучных клиентов сразу вносят в черный список и даже по истечению большого временного промежутка, такому человеку откажут в предоставлении займа в независимости от суммы.

Вынужденная категория должников попадают в ловушку в силу сложившихся неприятных обстоятельств. Отсутствие возможности вносить плановые платежи у таких клиентов может быть связана с изменением сроков выплаты заработной платы, сложным заболеванием и другими причинами. Сообщая своевременно в заведение банка о предстоящих проблемах можно рассчитывать на понимание в виде предложения о реструктуризации долговых обязательств.

Под реструктуризацией понимают изменение условий с учетом интересов клиента. Иногда банки в таких случаях предлагают возможность увеличения сроков или наоборот сокращения по суммам ежемесячного взноса. В конечном результате общая сумма по кредитованию значительно увеличивается. Но иногда у людей это единственный выход из своих проблем. Так же предоставляются кредитные каникулы.

Под их пониманием значится перенос срока платежей с обязательным внесением только процентов. А за этот период у заемщика решаются финансовые неурядицы. И в конце предлагаем обратить внимание на два основных аспекта:

  • разборки между клиентом и кредитуемой организацией длятся большой промежуток времени, а за это время можно наладить денежные проблемы и изыскать необходимые ресурсы на уплату кредита;
  • не стоит и забывать о таком термине, как «срок давности» который составляет три года.

Судебные разбирательства

Процедура судебного заседания проходит два этапа:

  1. предварительное слушанье, когда происходит ознакомление со всеми материалами по делу и назначается дата следующего заседания;
  2. основное слушанье в пределах которого рассматриваются все возражения и требования обеих сторон, предоставляется детальное описание всех расчетов, проверяется ситуация с неплатежеспособностью.

После вынесения судом решения, должник имеет полное право подать апелляцию. Но как показывает жизнь, изменить уже ничего не получиться. Она может справиться с функцией отсрочки времени на несколько месяцев. Но в таком случае обратившись в банк, возможно получить такой же срок без судебных разбирательств.

В этот период можно найти более выгодных покупателей на имущество. Не сделав этого, банк заберет как залоговую часть и продаст за более дешевую стоимость. Воспользоваться возможностью и переписать на близких или родных свое имущество можно до начала подачи иска в суд, что избавит вас от уплаты просроченной задолженности по кредитам.

Рекомендуем: «Как вести себя на суде?»

В противном случае такие сделки законодательные органы сочтут недействительными или в худшем случае обвинят в мошенничестве.

Бывают моменты, когда после продажи имущественных ценностей в результате не хватает денег для полного погашения задолженности перед банком, тогда приставы передадут информацию по месту работы и начнутся удержания с заработной платы до момента полного погашения долга.

В любом случае банковские организации при наличии уважительных причин, всегда идут на встречу.

pankredit.com

Просроченный кредит: причины, порядок взыскания

Просроченный кредит — ссуда, платежи по которой не поступили в указанный срок. Просрочка по кредиту – прямое нарушение кредитного договора, в коем обычно указаны последствия: штрафы, пени.

Просроченные кредиты нередко отражаются в кредитной истории, что негативно сказывается на выдаче следующих ссуд кредиторами. Как известно – кредиторы предпочитают осуществлять сделки с ответственными заемщиками, а не рисковать. Ведь, чем выше кредитный риск, тем хуже условия кредитования. Это и повышенная процентная ставка, и ограничения кредита по сумме, времени.

Банки, и многие частные кредиторы, в качестве финансов для кредитования, используют средства с депозитов (вклады физических и юридических лиц), т.е. выступают как дебиторами, так и кредиторами одновременно. Высокое число просроченных, проблемных кредитов может вызвать ситуацию, когда ссудодатель не может рассчитаться по собственным обязательствам.

Просроченные кредиты обычно происходят по причинам:

  • Бедность, нехватка средств для товаров первой необходимости в сочетании с выплатой по кредиту. В случае, если финансовых средств не хватает на товары первой необходимости – продуктов питания и одежды, должник может принять решение не платить по кредиту. В случае с залоговым кредитом, проблем возникнуть не должно – нужно прийти в банк и решить, как залог будет реализован и т.д. Если кредит беззалоговый – кредитор вправе составить дело и направить в суд. Иногда может быть предложена реструктуризация кредита – выплата меньшими частями, но на протяжении более длительного времени, выплата процентов, а кредита через некоторое время. Несомненно, положительным моментом для должника будет то, что ссудодатель не учел реальные доходы и расходы, не оставил прожиточный минимум после погашения части кредита. Исходы суда бывают разные – чаще, конечно, в пользу кредитора. Например, конфискация какого-либо имущества, принудительное погашение с зарплаты. Часто суд идет навстречу заемщику – помогает найти компромисс для выплаты (реструктуризация, поиск льгот, снижение суммы неустоек…).
  • Увольнение с работы, потеря доходов для выплаты кредита. В подобном случае, как кредитор, так и суд может поспособствовать, реструктуризировав долг или назначив т.н. «кредитный отпуск» («кредитные каникулы»). Данное понятие подразумевает отсрочку платежей на срок до нескольких месяцев, когда платить нужно только проценты на остаток задолженности. Это, в большинстве случаев, помогает заемщику решить временные финансовые проблемы. К примеру, найти работу или иной источник доходов.
  • Получение травмы на производстве, ранение…. Данные причины являются уважительными, кредиторы нередко идут на контакт – улучшают условия для возврата, реструктуризируют и т.д. Суд тоже может пойти навстречу, однако кредит однозначно должен быть погашен, так или иначе.
  • Смерть заемщика. Безусловно, выплаты прекращаются до рассмотрения дела в суде, на котором имущество перейдет наследнику. И в судебном порядке будет согласован порядок выплат по кредиту. Или же имущество умершего будет распродано на общественных торгах. А вырученные средства пойдут на погашение части или всей суммы ссуды.
  • Халатность заемщика. Если должник неответственен, он может просто прозевать дату платежа по кредиту. После уведомления от кредитора, такие заемщики часто незамедлительно платят по кредиту, а также штрафы за несвоевременное погашение. Временами это может отразиться в кредитной истории, порой – нет. По сути, данная просрочка несущественна и не наносит ущерба интересам ссудодателя.
  • Временные обстоятельства. Таковыми зачастую являются: задержки зарплаты, несвоевременное начисление дивидендов, поздняя оплата аренды. Кроме того, нередки случаи, когда оплата происходит раньше срока, а средства зачисляются на сутки-двое позже. Такие ситуации обычно не доходят до суда. И разрешаются между кредитором и дебитором в индивидуальном порядке. Нередко подобные ситуации отражены в кредитном договоре.
  • Разные другие обстоятельства. Это может быть кража, пожар, болезнь кого-то из родственников и прочее. Такие случаи, несомненно, рассматриваются в индивидуальном порядке, и, в зависимости от серьезности факторов, влияющих на платежеспособность дебитора, помогают достичь консенсуса с кредитором.

Никакие причины не позволяют должнику не платить по кредиту. Каждая копейка, полученная от кредитора, должна быть возвращена полностью и с процентами. В редких случаях кредитор решает «пожертвовать» процентами или их частью, в очень редких – простить часть одалживаемых средств.

Порядок взыскания банковских кредитов обычно одинаков:
  • Через несколько дней после возникновения просрочки начинают позванивать сотрудники банки с целью уточнить, чем вызвана задолженность, узнать, когда заемщик начнет платить и сообщить о неустойке.
  • Если платежи не приходят, должнику могут предложить изменение условий кредитования – реструктуризацию. Или отсрочить выплаты на время, обязав платить только проценты на остаток.
  • Когда не проходит и этот номер – могут появиться коллекторы (люди, зарабатывающие взысканием долгов с проблемных заемщиков). Они могут прийти на работу, домой, звонить родственникам…
  • Наконец, если и коллекторы не справляются, составляется дело и направляется в суд.
Продажа обязательств

Просроченные кредиты нередко передаются или продаются другим банкам, кредиторам или специальным коллекторским (долговым) агентствам. Стоимость продажи зависит от времени просрочки, рейтинга платежеспособности должника и других факторов.

После 90 дней дело может быть направлено в суд, в 99% случаев принимающий сторону кредиторов. Несомненно, при уважительных обстоятельствах заемщика, суд может попытаться найти компромисс. Тогда и кредитор не будет ущемлённой стороной, и заемщику будет легче отдать ссуду. В случае, если компромисс не найден – реализуется залог (при наличии), или иное имущество заемщика. Если средств для погашения не хватает, блокируются средства заемщика на счетах банка, или перенаправляется часть доходов в счет оплаты по ссуде. Конечно, к сумме кредита, процентам, штрафам и неустойкам прибавляются услуги суда, которые платит должник.

При взятии кредита, нужно учитывать даже не только обычные выплаты по кредиту, необходимо предусмотреть непредвиденные ситуации. Например, если дебитора уволят с работы – как будут проходить выплаты, сможет ли он платить? Если нет, то чем он готов пожертвовать в пользу кредитора. Получится ли что-то выгодно реализовать на стороне или предложить кредитору в счет оплаты? Конечно, бывают и непредвиденные ситуации. И самым разумным ему, наверное, будет выложить кредитору или коллектору все обстоятельства. И постараться найти компромисс, при котором выплаты будут продолжаться, пусть и не в привычном порядке.

Если нет возможности платить по кредиту, советуем до наступления сроков оплаты обратиться к кредитору для нахождения варианта, устраивающего обе стороны. В случае если сроки уже вышли, разговор со стороны кредитора будет жестче, ведь нарушен один из принципов кредитования – срочность.

Что делать, если кредит уже просрочен, и звонят или приходят сотрудники банка?

По телефону или при встрече нужно объяснить, в чем проблемы и постараться найти компромисс. В лучшем случае, договориться о реструктуризации или рефинансировании (выдача нового кредита, погашающего старый, на облегченных условиях). Либо сказать, когда появится возможность платить, услышав в ответ сумму неустоек, вызванных просрочкой.

Если неустойки банка составляют чрезмерную сумму и разговоры бесполезны, возможно, дождаться суда – лучший выход. По закону, штрафы могут составлять сумму, схожую понесенному ущербу. Достаточно часто в суде размер неустойки может быть снижен до незначительной суммы плюс обычный кредитный процент.

Необходимо помнить, что много деталей сделки описаны в кредитном договоре. В банк идти нет желания, а денег на юриста нет? Стоит открыть договор, внимательно прочитать. Возможно, ситуация дословно описана.

v-kredit.net

Просроченная задолженность это задолженность

Любой человек, ведущий предпринимательскую деятельность, периодически сталкивается с таким явлением, как просроченная задолженность. Это задолженность, не погашенная в сроки, установленные договором или законодательными актами, самим предпринимателем, или его клиентами. Появление такой задолженности может нанести серьезный урон финансовой стабильности компании. Поговорим подробнее о данном понятии.

Когда задолженность считается просроченной

Любые финансовые или товарно-денежные отношения юридического лица сопровождаются заключением соответствующих договоров. В этих документах указываются не только обязательства сторон, но и сроки их исполнения. Если сторона, обязанная по договору внести денежные средства до дня Х, не выполнила данного обязательства, за ней возникает просроченная задолженность (ПЗ).

Важно! Нет никаких законодательных норм, определяющих срок возникновения ПЗ. Все решает только дата, указанная в договорном соглашении. Если на следующий день после нее денежные средства не внесены на счет предпринимателя, возникший долг переходит в разряд просроченных.

Следует понимать, что статус просроченной у задолженности возникает после истечения крайнего срока внесения денежных средств. К примеру, если в договоре указано, что покупатель должен оплатить товар в течение 5 дней после его получения, то на протяжении этих 5 дней долга, как такового не существует. Зато на шестой день у предприятия образуется просроченная задолженность.

Иногда стороны при заключении договора не указывают конкретную дату проведения платежа, а привязывают его совершение к какому-то событию (например, к получению товара, подписанию акта и т. д.). Кроме того, договор может быть заключен в упрощенной форме (устной, в виде обмена письменной корерспонденцией и т. д.). Тогда конкретные сроки исполнения финансовых обязательств в нем, зачастую отсутствуют.

В таких ситуациях срок проведения расчетов определяют одним из следующих способов:

  • исходя из даты наступления соответствующего события;
  • ориентируясь на статьи 200 и 314 ГК РФ.

Важно! Согласно Гражданскому кодексу РФ, в указанных ситуациях задолженность считается просроченной по истечении семи дней с момента получения должником требований о ее погашении от кредитора.

Типы задолженностей

Просроченная задолженность подразделяется на две категории:

  • дебиторская;
  • кредиторская.

Если говорить упрощенно, то первый тип – это когда вашей компании кто-то должен деньги. Второй вариант – кредиторская задолженность – это когда вы должны кому-то из своих поставщиков или контрагентов.

Важно! Вне зависимости от типа, просроченная задолженность негативно влияет на стабильность и финансовой благополучие организации, поэтому большинство компаний формируют специальные резервные фонды для погашения убытков от ПЗ.

Дебиторская задолженность – классификация и особенности

Как уже пояснялось ранее, просроченная дебиторская задолженность – это долг, образовавшийся у предпринимателя в результате нарушения его контрагентами условий договорных соглашений. Данный тип долгов классифицируют по следующим характеристикам:

  • вид – срочный, просроченный и безнадежный долг;
  • сроки – краткосрочная и долгосрочная задолженность;
  • форма – товарная или денежная.

Под срочной подразумевается задолженность, которую должник обязан погасить в определенный период. Для примера можно привести ситуацию, когда покупатель обязан внести деньги за товар на счет продавца в течение 3 дней с момента отгрузки. До окончания трехдневного периода задолженность считается срочной. После этого она переходит в разряд просроченных.

К категории безнадежных относят долги, вернуть которые невозможно. Причиной отсутствия возможности взыскания может выступать:

  • ликвидация компании-должника;
  • окончание срока исковой давности для востребования долга;
  • вынесение судебными инстанциями постановления о списании ПЗ.

В иных случаях долг относят к категории сомнительных.

Важно! Срок исковой давности для востребования ПДЗ, согласно закону, составляет три года с даты ее возникновения. При этом не принимается в расчет, пытался ли кредитор до обращения в суд урегулировать проблему иными способами. Отсчет будет вестись именно с даты появления просрочки.

Как списывают просроченную ДЗ

Задолженности безнадежного типа в обязательном порядке должны быть списаны с баланса организации. Данная операция проводится в сопровождении следующих документов:

  • акта инвентаризации расчетов с данным контрагентом;
  • приказа руководителя компании-кредитора о списании;
  • справки из бухгалтерии о результатах списания.

Порядок проведения процедуры будет зависеть от того, имеется ли в организации резерв сомнительных долгов. Если таковой присутствует, списание проводится за счет его средств. В иных случаях сумму ПДЗ относят к внереализационным расходам.

Как определяется сумма ПДЗ

Востребование просроченной дебиторской задолженности предприятием может осуществляться в досудебном порядке или с привлечением судебных инстанций. В первом случае размер долга определяется на основании договора. От суммы, указанной в нем, отнимают суммы проведенных в счет данного документа оплат и получают искомый результат.

При передаче дела в суд расчет ПДЗ производится несколько иначе. В этом случае к телу задолженности добавляются пени и штрафы за просрочку. Их размер, опять же, определяется договором.

Важно! В ряде случаев с должника также можно потребовать возмещения судебных издержек.

Просроченная кредиторская задолженность

К категории кредиторских относят долги, возникшие у компании вследствие неисполнения ею договорных обязательств перед партнерами, контрагентами и т. д. Как и дебиторская, такая задолженность считается просроченной, если истек срок ее погашения, установленный в договоре.

Появление ПКЗ влечет за собой дополнительные убытки для предпринимателя – штрафы, пени и т. д. Кроме того, кредиторы вправе обратиться в суд, чтобы принудительно взыскать возникший долг. Но предприниматель всегда может договориться о предоставлении рассрочки или отсрочки выплат. В этом случае стороны заключают дополнительное соглашение, в котором прописывают новые условия взаимодействия.

Срок исковой давности по данному типу задолженности составляет те же три года с момента возникновения. Но, согласно законодательству, этот срок может быть прерван. Причиной прерывания могут выступать действия должника, направленные на фактическое признание им своих долгов. Примером таких действий обычно выступают:

  • официально оформленное признание требований кредитора;
  • выплата части долга;
  • оплата процентов и штрафов по задолженности;
  • подписание акта сверки с кредитором;
  • оформление отсрочки или рассрочки выплат.

В перечисленных ситуациях срок исковой давности каждый раз начинают отсчитывать заново с даты последнего прерывания. Но, согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ, с учетом всех прерываний общий период, в течение которого можно обратиться в суд, не может быть больше десяти лет с момента образования долга. Об этом также следует помнить.

Списание кредиторской задолженности

ПКЗ в обязательном порядке должна быть погашена либо списана с баланса предприятия. Причем для списания необходимо наличие документов, подтверждающих безнадежность долга данного типа. Это может быть:

  • приказ о ликвидации компании;
  • документ, подтверждающий банкротство должника;
  • постановление судебных инстанций о списании по причине невозможности взыскать долг;
  • справка, подтверждающая истечение срока исковой давности.

Списание производится по истечении трех лет с момента образования долга. Если по ПКЗ проводилось прерывание срока исковой давности, описанное в предыдущем разделе сроки ее списания, соответственно, переносятся. Данная процедура должна сопровождаться оформлением следующих документов:

  • акта инвентаризации расчетов с кредитором с указанием общей суммы долгов и размера просроченной задолженности;
  • бухгалтерской справки о списании ПКЗ, в которой будут указаны реквизиты кредитора, дата и причины возникновения долга, а также сумма к списанию;
  • приказ руководителя о списании.

Вне зависимости от размеров общего долга предприятия, списанию подлежать только те ПКЗ, которые возникли не менее трех лет назад. Данная операция должна быть отражена компанией не только в бухгалтерском, но и в налоговом учете.

znaemdengi.ru

Просроченная задолженность по кредитам

В данной статье подробно рассказывается чем грозит просроченная задолженность по кредитам, и все что об этом надо знать. Эта статья будет очень полезна для людей, у которых есть просроченная задолженность по кредиту. Что необходимо делать в таком случае? Какие действия принимать после продажи кредита банком коллекторским фирмам, что делать после решения суда. Помогут ли рефинансирование или реструктуризация данной задолженности? Что же, именно в этой статье можно будет найти ответы на множество вопросов.

Кредитный договор и его условия

Все сразу становится ясно, когда заемщик перестает уже вносить любые платежи по кредитной задолженности. Очень часто несвоевременные платежи или остановка их является причиной не достаточной осведомленности человека об условиях кредитных договоров. К примеру, очень популярной и распространенной является ситуация, когда человек думает, что он сплачивает все необходимые сумы и проценты по них, но через некоторое время он узнает, что на него в банке начисляются уже какие-то штрафные санкции.

Уважаемые читатели! Наши статьи рассказывают о способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (800) 555-93-50. Это быстро и бесплатно!

Для того, чтобы избежать подобную ситуацию, в первую очередь, необходимо очень тщательно изучить все условия кредитного договора, тарифы и проценты по нем, а также необходимо хорошо изучать и все сопутствующие счета, которые идут в то же время с выдачей кредита. Часто бывает, что человек просто даже не знает, что он должен сплачивать ежегодно или ежемесячно, какую-то плату за обслуживание кредита и после не с платы за все это, сразу начисляется достаточно большой штраф, о котором человек может даже не догадываться.

Что делать если появилась задолженность по кредиту?

Припустим, что человек узнает о просроченном кредите. Что необходимо сделать в таком случае? В первую очередь, нужно тщательно выяснить причину, по которой он возник. То есть, как писалось высшее необходимо тщательно изучать кредитный договор. Если после изучения всей предоставленной информации человек до этих пор считает, что возникновения такого рода задолженности возникло незаконно, то в таком случае нужно поспорить с банком. Сначала можно устно, но, конечно, лучше будет в письменном виде. Это должно быть официальное письмо, что имеет регистрацию и все необходимые заметки, и банк даст ответ на такого рода письмо через несколько дней.

Можно сказать, что банк очень редко делает такого рода ошибки, в большинстве случаев вся причина просроченного кредита будет только на самом заемщике. В том случаи, когда человек не выполнил условия договора, то нужно соблюсти такие правил:

  • Ни в коем случаи не нужно паниковать;
  • Никогда не откладывать проблемы на завтра, нужно сразу со всем разобраться;
  • Выйти на контакт с банком и не скрываться.

Реструктуризация кредита

Одним из популярных способов, чтобы избавится от задолженности будет реструктуризация. Под реструктуризацией разумеется подписание нового кредитного договора, что меняет условия предыдущего. Когда в человека есть просрочка по кредиту, то платеж может перекидываться на последние периоды выплат, либо продлевается срок кредита и плат по нем. Когда у человека еще нет никакой задолженности, то своевременная реструктуризация поможет предотвратить любого рода задолженность. Очень часто банки сами не хотят проводить реструктуризацию. Очень большой способ реструктуризировать свой кредит будет в том случае, когда человек может предоставить реальные подтверждения отсутствия платеспособности. Банки могут провести реструктуризацию кредитов в иностранной валюте, в том случаи, когда национальная денежная единица девальвирует. Но без хороших подтверждений банк не сможет провести реструктуризацию.

Новый кредит

Большинство людей, чтобы погасить предыдущий кредит берут новый кредит. Это ни в коем случаи не вариант, поскольку это только все больше заводит человека в тупик. Такие кредиты очень дорого обходятся для человека, и он только еще больше потеряет в такие случаи.

Способы справится с простроченной задолженностью

Существует несколько способов, чтобы справится с задолженностью по кредиту:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
 
+7 (800) 555-93-50 (Регионы РФ)
+7 (495) 317-12-91 (Москва)
+7 (812) 429-74-51 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

  1. Увеличить уровень дохода. В случаи, когда есть задолженность по кредитам, нельзя ни в коем случаи ничего не делать. Нужно стараться увеличивать свой уровень дохода, и искать возможности в любой ситуации. Нужно всегда искать ситуации с активными заработками, чтобы поскорее справится с задолженностью;
  2. Уменьшить уровень расходов. В случаи задолженности, первое, что должен сделать человек — это немедленно уменьшить свой уровень расходов. Конечно, такое сделать очень легко, по сравнению с поиском других вариантов заработка. Некие люди думаю, что они и так максимально сократили свои доходы и уже больше некуда их уменьшать, но такая мысль обманчивая. Если сильно захотеть, то можно добиться все что угодно.

В любом случае, задолженность – это большая проблема и плохо, если люди попадают в такие ситуации, но всегда нужно быть готовым ко всему и не паниковать.

 В этой статье вы узнали, чем грозит просроченная задолженность по кредитам. Если у вас возникли вопросы и проблемы, требующие участие юристов, то вы можете обратиться за помощью к специалистам информационно-правового портала «Шерлок». Просто оставьте на нашем сайте заявку, и наши юристы вам перезвонят.

www.cherlock.ru

Просрочка по кредиту (кредит с просроченной задолженностью)

Итак, что же такое просрочка по кредиторской задолженности, и чем чревато несвоевременное внесение обязательных кредитных платежей?

Говоря языком Налогового кодекса РФ, просроченная кредиторская задолженность — это средства, выраженные в денежной форме, которые не были возвращены кредитору в установленный срок.

Не всегда человек, вовремя не оплативший задолженность, является нечистым на руку и желает во что бы то ни стало обмануть банк.

Согласно данным аналитических исследований, большая часть платежей не погашается своевременно из-за различных форс-мажорных обстоятельств, сложившихся у заемщика.

Человек может сильно заболеть или потерять работу, или потратить всю имеющуюся наличность на ликвидацию какой-то жизненной проблемы. Обычно в таких ситуациях банки идут навстречу клиенту и меняют график платежей на более удобный.

Иногда заемщикам предоставляется отсрочка выплат. Чем лучше ваша кредитная история на момент просрочки, тем больше шансов того, что банк подберет оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Главное не пропадать из вида кредитного учреждения, а своевременно предоставить документы, подтверждающие то, что причина вашей неплатежеспособности является уважительной.

Виды просрочек:

  • первая и непродолжительная (просрочка 1 месяц). В том случае, если вы погасите задолженность в течение одного месяца, вы сможете сохранить свою кредитную историю чистой. Возможно, вам будут поступать звонки и сообщения из банка с напоминанием о необходимости оплаты долга, но никаких санкций за ними, скорее всего не последует, и впоследствии вы сможете с легкостью получить кредит;
  • продолжительная (просрочка 2 месяца и более, до года). В этом случае ваша кредитная история будет испорчена, даже если по истечении этого срока вы погасите задолженность. Кроме того, вам придется выплатить штраф или пеню банку;
  • очень продолжительная (более года). Чаще всего банки продают такие задолженности коллекторским агентствам, сотрудники которых не очень-то церемонятся со способами «выбивания» долга из нерадивого заемщика. В ход могут пойти ночные звонки, угрозы и шантаж;
  • вторая и следующие непродолжительные. Негативно отражаются на кредитной истории и влекут за собой штрафные санкции со стороны банка;
  • все последующие. Также портят кредитную историю и влекут за собой штрафы, размер которых увеличивается с каждой последующей просрочкой.

5 дней срока дает любой банк клиентам для того, чтобы погасить задолженность, при этом не применяя никаких санкций. Некоторые банки в течение этого времени даже не звонят заемщикам.

Поэтому просрочка платежа на 1 день не повод для паники – если сразу же оплатить имеющийся долг, банк не применит к вам никаких взысканий.

Внимательно изучив договор, заключенный с банком в момент получения кредита, можно выяснить, какие штрафные санкции применяются к заемщику в случае неуплаты долга.

Чаще всего банки используют следующие виды воздействий:

  • штраф за просрочку. Представляет собой фиксированную денежную сумму, которая взимается с заемщика за сам факт наличия просрочки;
  • пеня. Представляет собой процент от суммы просроченного платежа, который начисляется за каждый день просрочки. Чаще всего размер пени возрастает с увеличением времени просрочки;
  • увеличение процентной ставки по выданному кредиту;
  • при наличии залога возможна его реализация;
  • передача обязательств по выплате кредита поручителю;
  • передача кредита коллекторскому агентству;
  • судебное разбирательство.

Количество и размер штрафных санкций, которые банк применят к должнику, напрямую зависит от количества дней просрочки кредитного платежа. Взять кредит с просроченной задолженностью возможно, если она была погашена в короткие сроки.

Просрочка по кредиту в несколько месяцев чревата тем, что в будущем банк, ознакомившись с вашей кредитной историей, может отказать вам в выдаче денежных средств, или же предложить кредит с повышенной процентной ставкой.

Наличие даже одной просрочки длиной в 6 месяцев – это гарантия того, что любой солидный банк откажет вам в кредите.

Согласно ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ, взыскание не может быть направлено на жилье должника, если оно является единственным пригодным помещением, где он может проживать (за исключением жилья, взятого в ипотеку).

Также не могут конфисковать для погашения задолженности вещи индивидуального пользования (кроме предметов роскоши и драгоценностей), а также предметы обихода. Остальные вещи, принадлежащие должнику на праве собственности, могут быть конфискованы с целью погашения долга.

В том случае, если вы не хотите, чтобы банк передал ваше дело коллекторам или в суд, для того, чтобы уменьшить свой кредитный портфель, постарайтесь договориться мирным путем.

Существует множество способов погашения долга без значительного ухудшения кредитной истории. Как правило, банки идут на компромисс и соглашаются на продление сроков погашения задолженности, особенно если до ее возникновения выплаты были стабильными.

Заемщику могут предложить выплачивать только процент по кредиту, а основную сумму долга отдать позже, после стабилизации финансового положения.

Иногда банки предоставляют и полную отсрочку платежей, главное, чтобы факт временной неплатежеспособности был подтвержден документально.

Кредитный брокер – это человек, являющийся посредником при получении кредита между банком и заемщиком. Он помогает выбрать наилучшие условия кредитования и объяснит все нюансы данного займа, а также уточнит размер ежемесячных выплат. В условиях тотальной неграмотности населения в кредитной сфере, услуги данного специалиста могут оказаться весьма полезными.

В том случае, если банк ведет в вашем отношении неправомерную деятельность, используя в качестве рычагов воздействия звонки и письма с угрозами, шантаж и прочие подобные меры давления, пишите претензию в произвольной форме с подробным описанием всех угроз и уведомлением об обращении в прокуратуру, если шантаж не прекратится.

Видео: Просрочка кредита. Ваши действия

Если не платить кредит, какие последствия Вас ждут? Как банки борются со злостными неплатильщиками.

Где взять кредит, если ты в черном списке? Тут рассказывается о том, как выйти из сложного финансового положения.

Уже два месяца не плачу кредит. Что будет и как избежать санкций банков, можно узнать здесь.

  1. Как быть, если угрожают коллекторами. В том случае, если вам звонят в любое время суток с требованием оплатить долги, угрожают, шантажируют, портят вашу репутацию, есть смысл подать заявление в прокуратуру. Во время разговоров с представителями коллекторских агентств придерживайтесь следующих правил:
    • пользуйтесь телефоном, который способен определять номер звонящего. Фиксируйте все поступающие звонки: дату, время, данные звонящего;
    • ведите запись разговора на диктофон. Непременно предупредите об этом звонящего – это заставит его вести себя более сдержанно;
    • потребуйте переслать вам документы, которые подтверждают право коллекторского агентства вести с вами подобную работу.
  2. Денег нет, стою на бирже, чего ожидать от банка. В таком случае можно попробовать написать заявление в банк с просьбой о реструктуризации долга, указав, что с определенного времени вы являетесь безработным, однако погасить кредиты все равно придется. Многие банки предлагают произвести рефинансирование кредита с просрочками – операцию, при которой процентная ставка по кредиту снижается. В сложившейся ситуации это также может стать одним из вариантов выхода из положения.
  3. Влияет ли просрочка на поступление на госслужбу. Наличие просроченной кредиторской задолженности не входит в список ограничений, препятствующих поступлению на госслужбу.
  4. Выезд за границу. Запрет на выезд за границу может быть наложен в том случае, если в отношении вас возбуждено исполнительное производство и вынесено постановление, временно ограничивающее выезд. В том случае, если судебный пристав-исполнитель не вынес подобное постановление по собственной инициативе или по заявлению взыскателя задолженности, ограничений на пересечение государственной границы у должника не будет.
  5. Если вы поручитель. Кто такой поручитель? Согласно действующему законодательству, им является человек, который обязывается выполнять обязательства заемщика перед кредитором в случае неспособности им выплачивать задолженность. Быть поручителем очень рискованно – если должник умрет, пропадет без вести или просто лишится платежеспособности, погашать его кредит наличными придется вам. Ответственность поручителя регламентируется ст. 363 Гражданского кодекса РФ и избежать ее вряд ли удастся. Поэтому прежде чем согласиться на просьбу родственника или товарища стать поручителем при оформлении кредита, подумайте, чем вам грозит ваша доброта.
  6. Действующие просрочки по кредитам, что делать? Не скрываться от банка, а обратиться в службу клиентской поддержки с заявлением и документами, подтверждающими уважительную причину вашей временной нетрудоспособности.
  7. Как исправить плохую кредитную историю, помогите! Постарайтесь убедить банк в вашей платежеспособности – представьте справки о высокой официальной зарплате, недавно оплаченные вами квитанции, сведения об открытых вами счетах и депозитах.
  8. Что такое реструктуризация долга по кредиту? Реструктуризация долга – это мера, которая направлена на изменение условий действующего договора банка с заемщиком, с целью облегчения бремени ежемесячных выплат в пользу банка. Чаще всего применяется в отношении заемщиков, получивших небольшие потребительские кредиты. Эта процедура предусматривает изменение сроков платежей, их размера или применяемой процентной ставки.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

creditzzz.ru

Что такое ссудная задолженность по кредиту в РФ?!

Ссудная задолженность по кредиту это величина долга, которой следует избегать. В настоящее время люди берут кредит абсолютно на любые блага, начиная одеждой, заканчивая шикарными домами и квартирами.

В связи с этим банковские ссуды имеют востребованность на протяжении длительного времени. Сфера кредитования переживает стадию экспансии в связи с возрастанием спроса. А выгодная и оптимальная политика большинства финансовых институтов привлекает в эту сферу все больше и больше клиентов.

Рассмотрим основные понятия и категории, а также оценим потенциальные риски сторон при формировании ссудного долгового портфеля. В этой статье будут изучены основные моменты по рассматриваемой тематике.

Понятие

Сегодня о том, что такое кредитное обязательство, знает даже школьник. И уж тем более абсолютно любой желающий может получить деньги. При этом сейчас, благодаря лояльному отношению банков к большинству клиентов, нет необходимости в сборе большого количества документов.

Уже хотя бы ½ часть всех граждан ходила в банки для получения финансовой поддержки, на какие бы то ни было нужды. И, несмотря на столь частую практику взаимодействия с финансовыми институтами, в народе нет общего понимания о рассматриваемой терминологии.

Ссудная задолженность по кредиту являет собой денежную сумму, которая была вручена клиенту, но не была возвращена обратно. То есть, говоря об этой категории, банки подразумевают факт игнорирования условий, прописанных в соглашении.

Более того, заемщики игнорируют не только возврат основного тела кредита, но и процентной части, которая, кстати, занимает большую часть общей долговой суммы. Говоря простыми словами, наше понятие представляет собой классический заем заемщика. Если клиент порядочный, такой задолженности традиционно не возникает.

Причины образования обязательства!

Получив кредит, мало какой заемщик реально задумывается о том, каким образом он обеспечит его погашение в случае заболевания и утраты основного источника дохода.

Если возникнут непредвиденные форс-мажорные обстоятельства, это приведет к отсутствию возможности погашения обязательства и к утрате клиентской репутации. В итоге наблюдается образование просрочки, которая ежедневно растет и растет.

В связи с пропуском кредитных платежей происходит начисление штрафов. Величина чистого ссудного долга представляет собой сумму денег, предоставленных одной стороне от другой по договору. Она не включает в себя штрафные пени и процентные величины.

Задолженность с позиции банковского учреждения!

Ни для одного гражданина не является секретом тот факт, что коммерческая работа всех финансовых компаний сопряжена с некоторыми рисками. Это рыночные, операционные, кредитные факторы.

Но самую большую опасность представляет собой риск, имеющий взаимосвязь с обязательствами по кредитам. При внимательном ознакомлении со статистической картиной можно сделать вывод о том, львиной доле финансовых учреждений пришлось покинуть данный рынок ввиду того, что им не удалось заняться настройкой рациональной управленческой политики.

К сожалению, далеко не всегда обстоятельства складываются настолько положительно, как этого хотелось бы кредиторам. В итоге им приходится нести колоссальные убытки и существенно рисковать собственными средствами.

Во избежание проблем и трудностей в будущем времени финансовыми организациями предоставляются сведения в БКИ – специализированные бюро по кредитным историям, которые хранят их для просмотра другими банками в процессе принятия решения при рассмотрении заявки.

Благодаря такому подходу заемщик, в официальном порядке признанный должником, больше не сможет рассчитывать на финансовую поддержку, та как кредитная история должника автоматически становится испорченной.

Вот мы с большего и изучили, что представляет собой ссудная задолженность по кредиту. Исходя из приведенных оснований, можно сделать вывод, что этот параметр имеет обширную классификацию и способствует возможности улучшения взаимоотношений между сторонами кредитного соглашения.

Только избегание этого процесса позволит вам достичь оптимального результата и сохранить хорошие показатели кредитной истории.

Классификационные моменты долга!

От вида того или иного долга зависят особенности его формирования и нюансы погашения. Поэтому он играет важную роль. Есть несколько категорий, на которые можно смело подразделять задолженности. Мы рассмотрим самые распространенные и актуальные моменты.

Текущая задолженность

Этот вид предполагает ситуацию, в которой клиент не имеет непогашенных обязательств на отчетный временной период, или же имеет его, но он не превышает периода в 5 суток.

В некоторых финансовых институтах этот срок увеличивается, и за такое время клиент вправе вернуть заем.

Переоформленная разновидность

Суть этого вида состоит в возможности его переоформления. При этом следует принимать во внимание тот факт, что пункты остаются в неизменном виде, то есть договор никоим образом не меняется.

Просроченный вид

В этой ситуации речь ведется по серьезно просроченному долгу по ссудному счету. Всего можно выделить 4 типа этой просрочки, которые предполагают до 5 суток, 6-30 суток, 31-80 дней и свыше полугода.

Обеспеченный вариант

Этот вариант считается наиболее привлекательным для банка. В его рамках подразумевается присутствие поручителя или соответствующего залога. В этом случае кредитор может оставаться спокойный за возврат средств.

Если и появится заем, обязательство по его финансированию будет возложено на поручителя. Если заемщиком было предоставлено обеспечение в форме залога, оно будет выставлено на продажу.

Необеспеченное обязательство

Это вариация обязательства, в рамках которого заемщиком обретаются средства без залога и поручительства. В таком случае у финансового института не остается никаких вспомогательных гарантий. В качестве единственного выхода выступает взыскание и продажа личного имущества.

Ссудный счет

Абсолютно каждый банковский клиент в процессе получения выступает в качестве владельца счета по ссудной задолженности. Такая ситуация доступна для каждого человека, подписывающего условия договора, за которым закрепляется обязательство по возврату денег. Но в каких целях рекомендуется применять рассматриваемый счет?

Все очень просто, он открывается для того, чтобы появилась возможность контроля всех операций по заемщику.

  • ежемесячные кредитные платежи;
  • сумма долга, которая предполагает просрочки;
  • переплата по договору кредитования;
  • досрочное погашение обязательства;
  • проценты, не подлежащие оплате.

В рамках дебета счета происходит фиксация заемной суммы, а также обязательно учитываются заложенные процентные элементы и прочие обязательные пункты.

Что касается кредита, то в его рамках происходит отражение истории по возврату. Говоря простым языком, данный счет служит для зачисления банком кредитных средств.

Его особенности

Банковская практика подразумевает несколько отдельных аспектов, которые стоит принять во внимание.

Есть несколько особенностей и нюансов, которые стоит обязательно учесть, говоря о терминологии:

  • процесс открытия осуществляется на имя заемщика на базе договора кредитования;
  • одному клиенту позволено открытие одновременно нескольких счетов;
  • выступает в качестве безвозмездной услуги исключительно для физических лиц, а юридические лица вносят плату;
  • формирование его производится в целях контроля;
  • не выступает в качестве самостоятельной услуги, оказываемой в процессе непосредственной передаче денежных средств от одной стороны к другой.

Существует несколько ключевых категорий, на которые могут быть подразделены ссудные счета.

  1. Простые элементы. Их создание осуществляется силами кредитора исключительно для одноразового совершения сделки. Счет с практической точки зрения применяется большинством финансовых корпораций, предлагающих оформление потребительского или автомобильного кредита.
  2. Специальные счета. Это простые элементы, которые создаются кредиторами для регулярного перечисления денежных средств. В этой ситуации происходит открытие и регулярное зачисление денег. Традиционно использование данных средств осуществляется для клиентов, получающих кредитные карточки.
  3. Контокоррентные. Счета носят активно-пассивный характер, и в них наблюдается объединение нескольких объектов в один. Они позволяют осуществлять контроль. У данных счетов наблюдается доступность исключительно для юридических лиц.

Грамотный подход к выбору того или иного счета позволит достичь оптимального результата и избежать многочисленных трудностей.

Почему следует избегать подобных долгов?!

Все финансовые учреждения осуществляют активную борьбу с неплательщиками по налогам. Решение по каждому заемщику и действия по отношению к нему принимается в рамках индивидуального порядка.

Но все эти варианты выхода из данного положения объединены основным пунктов: нередко после выхода из критических обстоятельств банковские структуры создают отказ от продолжения работы с недобросовестным клиентом.

В львиной доле ситуаций в целях отказа от выдачи нового займа достаточно один раз не внести плату. При этом необязательно вероятно получение отказа от того же самого банка. В

едь система сделок в финансовых институтах представляет собой практически одно целое, поэтому банк А, столкнувшись с нечестностью заемщика, например, Петрова, обязательно принесет эти сведения в общую базу, и банк Б, в процессе рассмотрения Петровой заявки, сможет узнать, чего ожидать, и стоит ли вообще допускать возможность предоставления ему ссуды. Это нужно для того, чтобы избежать возникновения сложных обстоятельств.

Но справедливости ради стоит отметить, что не только повод для отказа должен быть беспокоящим фактором для задолжавшего клиента. Помимо подпорченной истории по кредитам в качестве весомого причинного фактора для выплаты выступает повышение величины, положенной к возврату.

Также задолженность может носить обеспеченный и необеспеченный характер. В частности речь идет о том, сопровождается ли тот или иной заем залоговыми или поручительскими элементами.

Если же заем ничем не обеспечивается, то клиент не приносит по нему ни залогового обеспечения, ни приводит поручителей.  

Формы долгового обязательства по ссуде!

Мы рассмотрели, что такое ссудная задолженность по кредиту. Осталось только ознакомиться более детально с основополагающими формами данного понятия.

Можно выделить три базовых разновидности:

  1. Текущий вариант. В этом случае не предполагается никаких просроченных процентов. Или же, если они имеются, выплата имеет просрочку на срок до пятидневного периода включительно, а также от 6 суток до 30 дней.
  2. Переоформленная разновидность. Рассматриваемый тип задолженности может быть переоформленным без каких-либо изменений договорных условий и с внесением их в первоначальный вариант договора.
  3. Просроченная форма. Она начисляется в рамках основного долгового обязательства. Такая форма подразумевает обширные варианты классификации, в том числе по срокам.

Вот, какие формы включает в себя эта вариация долгового обязательства. Стоит изучить их более детально и внимательно.

Причинные факторы для списания долга!

В рамках практики нередко осуществляется списание долга по займу. В качестве основания для такого действия в отношении юридического лица может выступать решение суда, на основании которого несостоятельный заемщик выступает в качестве банкрота.

Также долговое обязательство может быть запросто списано, если должником на добровольной основе было дано согласие, связанное с ликвидацией его компании и последующими исключением из государственного реестра.

Нередко возникают такие ситуации, при которых юридическому лицу довелось сменить место его пребывания, поэтому его поиск в целях возмещения долга и ущерба, невозможен. В этой ситуации постановление судебного пристава выступает в качестве основания для списания обязательства.

Важен и тот факт, что если уже произошло списание долга с банковского баланса, это не выступает в качестве аннулирования. Еще на протяжении 5-летнего периода с момента взыскания этот момент отражается в документах с той целью, чтобы появилась возможность отслеживания финансового положения должника.

Если вдруг произойдет улучшение его финансового состояния, с него непременно взыщут все суммы, которые он должен вернуть банку.

Полезный материал: «Банковский иск по кредиту»

Остаток ссудной задолженности по кредиту – что это, его формы, виды, особенности мы рассмотрели в рамках материала. Классическое понятие включает в себя большое количество нюансов, подлежащих обязательному рассмотрению и изучению.

Если принять во внимание все моменты, касающиеся таких размеров, можно избежать прений с банком и сохранить свою историю по кредитам целой и невредимой.

pankredit.com

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о