Просроченная задолженность по кредитам: Что делать, если есть просроченная задолженность по кредитам?

Содержание

Как погасить просроченный кредит – разбираемся в ситуации со специалистами ЭОС

Большинство людей хотя бы иногда имели дело с кредитами. Этот инструмент используют для серьезных покупок или решения финансовых проблем. Конечно, при оформлении кредита никто не хочет сталкиваться с просроченной задолженностью или штрафами, но, к сожалению, в жизни случается разное. Бывает такое: человек попадает в сложную жизненную ситуацию, теряет возможность платить, банк начисляет ему штрафы и пени. Выплачивать становится все сложнее, и в конечном итоге он теряется. Начинает уклоняться от выплат и избегать общения с кредитором, даже когда деньги на оплату появляются. Возобновить оплату становится психологически сложно из-за необходимости начать контактировать с кредитором, но побег от ситуации не меняет ее, а задолженность со временем оборачивается проблемами. Исправить ситуацию можно! Главное не опускать руки и подойти к вопросу здраво. Разберемся, как это сделать и погасить просроченный кредит.

Содержание статьи

Как банки работают с задолженностью

Если заемщик перестает вносить платежи, возможно несколько вариантов развития событий. В этой ситуации банк может:

  • попытаться разобраться с проблемой самостоятельно. Для этого человеку будут звонить и отправлять сообщения сотрудники банка;
  • воспользоваться услугами коллекторского агентства по агентскому договору. Это значит, что коллекторы будут звонить заемщику от имени банка, пытаться связаться с ним и договориться;
  • переуступить задолженность коллекторскому агентству по договору цессии. Это значит, что новым кредитором становится агентство, а заемщик сможет договориться о выплате задолженности уже с ним;
  • обратиться в суд. В таком случае, если кредитор выиграет судебное заседание, ему выдадут исполнительный документ. Тот отправляется банк или по месту работы должника, а взысканием задолженности начинают заниматься приставы.

Как узнать, что с кредитом

Разумеется, мало кому хочется доводить дело до суда. Исполнительное производство связано со множеством неудобств: счета могут арестовать, а из дохода удержать до 50 % получаемых денег. Погасить просроченную задолженность по кредиту, не дожидаясь судебного разбирательства, — наиболее оптимальный вариант. Но для этого надо сначала разобраться, что происходит с займом, у кого сейчас находится право взыскания, не возбуждено ли исполнительное производство. К счастью, в этом могут помочь сервисы соответствующих служб.

Сайт ФССП России. Первое, что можно сделать, причем довольно быстро, — узнать, не возбуждено ли исполнительное производство. Эта информация находится в свободном доступе на сайте Федеральной службы судебных приставов. Бесплатно и без регистрации можно узнать, есть ли у гражданина задолженности, просто запустив поиск по его Ф.И.О. Сайт показывает только задолженности (исполнительные листы и судебные приказы), в отношении которых возбуждено исполнительное производство. Если имени заемщика на сайте нет, то возможны два варианта:

  • суда не было, равно как и исполнительного производства, кредит все еще у банка или продан другому кредитору;
  • суд был, но исполнительный лист не передан в ФССП, а еще находится у кредитора. В таком случае заемщику понадобится договариваться с ним.

Если оказывается, что задолженностью занимаются приставы, рекомендуется связаться с ФССП и постараться договориться о выгодных Вам условиях.

Кредитная история. Каждый банк по закону обязан передавать сведения о займах своих клиентов хотя бы в одно БКИ — бюро кредитных историй. Но банк может сотрудничать и с несколькими бюро. Всего в России их несколько десятков, наиболее известны четыре: НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и «Русский стандарт». Велика вероятность, что Ваша кредитная история будет храниться в одном из них. Каждый гражданин имеет право обратиться в любое БКИ и запросить информацию о своей кредитной истории. Дважды в год это делается бесплатно. Отправить запрос обычно можно через сайт: для этого потребуется регистрация и подтвержденный профиль на Портале госуслуг. Отчет по КИ приходит обычно в тот же день, его можно забрать в бумажном виде, иногда получить в электронном. Там указывается вся нужная информация, в частности у кого сейчас находится право взыскания задолженности и какова ее полная сумма.

Читайте также: Как узнать кредитную историю бесплатно онлайн

Звонок в банк или коллекторское агентство. Позвонить напрямую кредитору может быть некомфортно, но, если кредит до сих пор находится в его руках, это правильное, логичное решение. Обычно представители банка идут на контакт, если человек действительно хочет продолжить выплаты. Если права на задолженность приобрело коллекторское агентство, расстраиваться все равно не стоит. По закону оно не может начислять выплаты сверх суммы, которая была актуальна на момент переуступки, зато имеет право списывать и прощать часть задолженности — этого не могут и не делают банки. Современные коллекторские агентства далеко не такие, какими их описывают слухи и «желтая» пресса. Зачастую выплачивать задолженность именно коллекторам оказывается выгоднее, чем договориться с банком.

Что нужно сделать для погашения

Если Вы действительно хотите погасить задолженность, первое, о чем стоит подумать, — в каком темпе и какими объемами Вам удобнее будет это делать. Финансовая ситуация может не позволять погасить всю сумму сразу — это нормально. Возможно, Вам стоит погашать кредит по частям. Продумайте, какой график будет удобнее, и сообщите об этом банку или коллекторскому агентству, когда свяжетесь с ним. Велика вероятность, что Вам пойдут навстречу: кредитору выгоднее клиент, который регулярно выплачивает задолженность по частям, чем тот, кто не платит по обязательствам вообще.

  • После того как Вы с кредитором договоритесь о графике выплат, Вас сориентируют, каким образом выплачивать обязательства. Останется аккуратно придерживаться правил и стараться не допускать новых просрочек.
  • Когда кредит будет погашен в полном объеме, Вы можете запросить у кредитора справку об отсутствии задолженности. Это рекомендуется делать всегда, чтобы застраховаться на случай ошибки в документах.
Помощь от ЭОС: Как правильно составить резюме для устройства на работу?

Что делать, если Вы просрочили платеж

Бывает, что людям не звонят и не пишут о просрочке, и они поначалу вообще о ней не знают либо думают, что ее никто не заметил. Это не так: просроченные платежи негативно отражаются на кредитной истории, Вам могут отказать в новом кредите, а со временем после суда будет возбуждено исполнительное производство. Поэтому, если такое произошло, свяжитесь с кредитором и договоритесь о выплате. Если задолженности уже не один год, лучше сначала проверить ее состояние в одном из бюро кредитных историй и на сайте ФССП. Так Вы сможете убедиться, что кредит не просужен и не передан в руки приставов, узнать его точную сумму и актуального кредитора.

Как подготовиться к разговору с кредитором

Необходимость позвонить кредитору может вызывать смешанные эмоции. Но лучше не откладывать звонок. Вам помогут простые советы:

  • заранее продумайте, что Вы хотите сказать, о каких условиях договориться;
  • держите в голове, что кредитору будет выгоднее предложить Вам посильные условия, чем требовать невозможного;
  • разговаривайте вежливо и спокойно, это поможет Вам чувствовать ситуацию под контролем.

Не переживайте. Тем, кто хочет сотрудничать, обычно идут навстречу и предлагают выгодные для обеих сторон условия погашения.

Кредиты предоставленные, прочие размещенные средства / КонсультантПлюс

(в ред. Указания Банка России от 04.09.2013 N 3053-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

 

Счета: N 441 «Кредиты, предоставленные Минфину России»

(в ред. Указания Банка России от 04.09.2013 N 3053-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

 

N 460 «Средства, предоставленные Федеральному казначейству»

(в ред. Указания Банка России от 04.09.2013 N 3053-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

 

N 442, N 461 «Кредиты и средства, предоставленные финансовым органам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления»

 

N 443, N 462 «Кредиты и средства, предоставленные государственным внебюджетным фондам Российской Федерации»

 

N 444, N 463 «Кредиты и средства, предоставленные внебюджетным фондам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления»

 

N 445, N 464 «Кредиты и средства, предоставленные финансовым организациям, находящимся в федеральной собственности»

 

N 446, N 465 «Кредиты и средства, предоставленные коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности»

 

N 447, N 466 «Кредиты и средства, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности»

 

N 448, N 467 «Кредиты и средства, предоставленные финансовым организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности»

 

N 449, N 468 «Кредиты и средства, предоставленные коммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности»

 

N 450, N 469 «Кредиты и средства, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности»

 

N 451, N 470 «Кредиты и средства, предоставленные негосударственным финансовым организациям»

 

N 452, N 471 «Кредиты и средства, предоставленные негосударственным коммерческим организациям»

 

N 453, N 472 «Кредиты и средства, предоставленные негосударственным некоммерческим организациям»

 

N 454 Кредиты и прочие средства, предоставленные индивидуальным предпринимателям

(в ред. Указания Банка России от 04.06.2015 N 3659-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

 

N 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам»

 

N 456, N 473 «Кредиты и средства, предоставленные юридическим лицам — нерезидентам»

 

N 457 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам — нерезидентам»

 

4.56. Назначение счетов — учет кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе:

Минфину России, Федеральному казначейству;

(в ред. Указания Банка России от 04. 09.2013 N 3053-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

финансовым органам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;

государственным внебюджетным фондам Российской Федерации;

внебюджетным фондам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;

финансовым организациям, находящимся в федеральной собственности;

коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности;

некоммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности;

финансовым организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности;

коммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности;

некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности;

негосударственным финансовым организациям;

негосударственным коммерческим организациям;

негосударственным некоммерческим организациям;

индивидуальным предпринимателям;

(в ред. Указания Банка России от 04.06.2015 N 3659-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

физическим лицам;

юридическим лицам — нерезидентам;

физическим лицам — нерезидентам.

Открыты активные счета второго порядка для учета задолженности по кредитам и прочим размещенным средствам по срокам погашения, для учета задолженности по прочим средствам, предоставленным физическим лицам, физическим лицам — нерезидентам, индивидуальным предпринимателям без группировки по срокам погашения, по кредитам, предоставленным при недостатке средств на расчетном (текущем) счете («овердрафт»), а также счета (пассивные) для учета резервов на возможные потери.

(в ред. Указания Банка России от 04.06.2015 N 3659-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

По дебету счетов отражаются:

суммы предоставленных кредитов и прочих размещенных средств в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц), счетами по учету депозитов (вкладов) физических лиц, корреспондентскими счетами, суммы причисленных процентов в корреспонденции со счетом по учету требований по получению процентов;

суммы восстановленных кредитов и прочих размещенных средств в корреспонденции со счетами по учету просроченной задолженности клиентов, отсроченных в установленном в кредитной организации порядке.

По кредиту счетов отражаются:

суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц), счетами по учету депозитов (для физических лиц), счетом по учету обязательств по выплате краткосрочных вознаграждений работникам, корреспондентскими счетами;

(в ред. Указания Банка России от 15.04.2015 N 3623-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов;

суммы в оплату имущества, отнесенные на счета по учету зачетных операций, если в соответствии с договором кредитная организация в установленном порядке покупает имущество у клиента, имеющего задолженность по кредиту или прочим размещенным средствам.

Операции совершаются в корреспонденции с соответствующими счетами.

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому договору.

Счета N 44201, N 44301, N 44401, N 44501, N 44601, N 44701, N 44801, N 44901, N 45001, N 45101, N 45201, N 45301, N 45401, N 45509, N 45608 и N 45708 — кредиты, предоставленные при недостатке средств на расчетном (текущем) или депозитном (физических лиц) счете («овердрафт»). Кредитование в виде «овердрафт» счетов по учету депозитов (вкладов) физических лиц распространяется исключительно на счета, на которых учитываются денежные средства, привлеченные на срок «до востребования».

Назначение счетов — учет кредитов, предоставленных в установленном порядке при недостаточности средств на банковском или депозитном (физических лиц) счете («овердрафт»).

По дебету счетов отражаются:

суммы предоставленного кредита при недостаточности средств для проведения платежей на банковском счете клиента в соответствии с договором. В договоре должны быть указаны лимит средств, срок предоставления, процентная ставка по «овердрафту».

Корреспондируют указанные счета с банковскими счетами клиентов:

суммы предоставленного кредита при недостаточности средств для проведения платежей на депозитном (вкладном) счете со сроком «до востребования» физического лица в соответствии с договором, в корреспонденции с этим депозитным (вкладным) счетом;

суммы восстановленных кредитов в корреспонденции со счетами по учету просроченной задолженности клиентов в связи с отсрочкой кредита.

По кредиту счетов отражаются:

суммы погашенной задолженности по кредиту, предоставленному в форме «овердрафт», в корреспонденции с банковскими или депозитными (физических лиц) счетами клиентов;

суммы в оплату имущества, отнесенные на счета по учету зачетных операций, если в соответствии с договором кредитная организация покупает имущество у клиента, имеющего задолженность по кредиту.

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому кредитному договору.

На счетах второго порядка для учета задолженности по кредитам и размещенным средствам «до востребования» осуществляется учет текущей задолженности по договорам на предоставление (размещение) средств на условиях «до востребования», «до наступления условия (события)» и «под лимит задолженности».

Учет задолженности по договорам с условием «до наступления условия (события)» и «под лимит задолженности» ведется в соответствии с порядком, изложенным в пункте 3.56 настоящей части.

Суммы неиспользованного лимита задолженности учитываются на внебалансовом счете N 91317 «Неиспользованные лимиты по предоставлению средств в виде «овердрафт» и «под лимит задолженности».

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому договору.

 

Счет N 458 «Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам»

 

4.57. Назначение счета — учет просроченной задолженности по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам. По счетам второго порядка просроченная задолженность учитывается по группам заемщиков. Счета активные.

Учет резервов на возможные потери по просроченным кредитам и прочим размещенным средствам осуществляется на счете N 45818.

По дебету счетов отражаются суммы просроченной задолженности по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам, не погашенным в срок, установленный заключенным договором, в корреспонденции со счетами по учету предоставленных клиентам кредитов и прочих размещенных средств.

По кредиту счетов второго порядка по учету просроченной задолженности по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам отражаются:

суммы погашенной просроченной задолженности клиентов по кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (по физическим лицам), со счетами по учету депозитов в установленных случаях, со счетом по учету обязательств по выплате краткосрочных вознаграждений работникам, с корреспондентскими счетами;

(в ред. Указания Банка России от 15.04.2015 N 3623-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

суммы в оплату имущества, отнесенные на счета по учету зачетных операций, если в соответствии с договором кредитная организация покупает имущество у клиента, имеющего задолженность по кредиту, в корреспонденции с соответствующими счетами;

суммы списанной просроченной задолженности. Порядок списания определяется законодательством Российской Федерации, а также с нормативными актами Банка России.

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому заключенному договору.

 

Счет N 459 «Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам»

 

4.58. Назначение счета — учет просроченных процентов по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам. На счетах второго порядка учитываются проценты, не погашенные в срок, по группам заемщиков. Счета активные.

По дебету счетов зачисляются суммы просроченной задолженности по процентам по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным денежным средствам, не погашенным в срок, установленный договором, в корреспонденции со счетом по учету требований по получению процентов.

По кредиту счетов отражаются:

суммы погашенных просроченных процентов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (по физическим лицам), счетами по учету депозитов, счетом по учету обязательств по выплате краткосрочных вознаграждений работникам, корреспондентскими счетами;

(в ред. Указания Банка России от 15.04.2015 N 3623-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

суммы списанных просроченных процентов. Списание с баланса кредитной организации сумм просроченных процентов осуществляется в порядке, предусмотренном нормативными актами Банка России.

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому заключенному договору.

Просроченные долги ушли на каникулы – Газета Коммерсантъ № 84 (6805) от 15.05.2020

Вопреки ожиданиям, по итогам апреля доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц значительно сократилась. Улучшение показателя произошло в условиях сложной экономической ситуации на фоне пандемии. Эксперты объясняют происходящее предоставлением кредитных каникул населению, но не верят в долгосрочность тенденции и ждут уже через несколько месяцев резкого роста плохих долгов.

По итогам апреля 2020 года произошло снижение доли просроченных более чем на 30 дней кредитов во всех сегментах розничного кредитования.

Об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). При анализе рассматривалось отношение количества кредитов с просрочкой к общему количеству действующих кредитов. Особенно заметным сокращение стало в сегментах потребкредитов — на 1,6 процентного пункта (п. п.), до 21,4%, и автокредитов — на 1,7 п. п. (до 7,1%). В сегменте ипотеки снижение составило всего 0,5 п. п., до 1,6%, по кредитным картам — 0,2 п. п., до 9,3%.

При этом за 12 месяцев просроченная задолженность снизилась по всем обеспеченным сегментам: по автокредитам на 1,4 п. п., по ипотеке — на 0,3 п. п., по кредитным картам — на 0,7 п. п. По ипотеке и автокредитам показатель оказался самым низким за этот период.

Вместе с тем доля просрочки по необеспеченным кредитам выросла на 0,9 п. п.

Основной причиной снижения просрочки в апреле могли стать программы реструктуризации задолженности граждан перед банками (см. “Ъ” от 14 мая). Режим самоизоляции, а также экономическая ситуация в стране и мире в марте—апреле, несомненно, должны были бы привести к росту «плохих» долгов. «Однако действия государства и банков пока смогли нивелировать последствия эпидемии и мероприятий по борьбе с ней для розничного кредитования»,— отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Речь идет о решениях по введению льготного периода с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам — кредитных каникулах, а также по собственным программам реструктуризации банков, указывает эксперт.

Эти программы «позволили снизить долговую нагрузку на клиентов и не позволили перейти в просрочку более 30 дней», соглашается директор департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Росбанка Екатерина Алиева.

Вместе с тем, по мнению экспертов, не стоит ожидать, что снижение уровня просрочки продолжится долго. По словам старшего менеджера департамента управления рисками Deloitte Дениса Гаврилина, в дальнейшем тренд на снижение просроченной задолженности видится крайне маловероятным из-за снижения платежеспособности субъектов, падения деловой активности и спада экономики.

Гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин считает, что рост показателей просрочки «более вероятен ближе к концу года, когда наиболее ярко дадут о себе знать последствия текущего кризиса». Как отмечает директор направления «Финансовые институты» S&P Сергей Вороненко, банки начали 2020 год с наиболее низкой за последнее десятилетие долей проблемных кредитов — около 4,3%. При этом, по его оценке, темпы роста кредитования в 2020 году сократятся до 8–10%, в то время как по мере вызревания кредитного портфеля будут увеличиваться и потери по кредитам. В результате, считает господин Вороненко, в целом по итогам года доля проблемных кредитов в розничном сегменте может вырасти до 6–8%.

Впрочем, существуют и более пессимистичные оценки. По мнению Дениса Гаврилина, «вероятно, уже по итогам июня мы увидим начало роста по этому показателю V-образной кривой, причем темп роста предполагается значительный». По его оценке, летом доля просрочки может достигнуть 8–9% в среднем по совокупному портфелю физлиц, а на максимуме она может незначительно превысить 10%.

Светлана Самусева, Ольга Шерункова


Как работает антивирусная отсрочка платежей по кредитам

Читать далее

Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам, в рублях, по видам экономической деятельности, млн руб.

Дата Всего добыча полезных ископаемых из них: обрабатывающие производства из них: производство и распределение электроэнергии, газа и воды сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство
из них: строительство из них: транспорт и связь из них: оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг прочие виды деятельности на завершение расчетов добыча топливно-энергетических полезных ископаемых производство пищевых продуктов, включая напитки, и табака обработка древесины и производство изделий из дерева целлюлозно-бумажное производство; издательская и полиграфическая деятельность производство кокса, нефтепродуктов и ядерных материалов химическое производство производство прочих неметаллических минеральных продуктов металлургическое производство и производство готовых металлических изделий производство машин и оборудования из них: производство транспортных средств и оборудования из них: сельское хозяйство, охота и предоставление услуг в этих областях строительство зданий и сооружений деятельность воздушного транспорта, подчиняющегося и не подчиняющегося расписанию

Рейтинг отраслей по доле просроченной задолженности | Корпоративный сектор

РИА Рейтинг – 22 окт.  По итогам первых восьми месяцев 2018 года прирост корпоративного ссудного портфеля в российских банках оказался достаточно неплохим по меркам предыдущих двух лет. В частности, задолженность по кредитам корпоративных клиентов за январь-август выросла на 9% в номинальном исчислении. Для сравнения, за аналогичный период в 2017 году прирост составил 2,1%, а в 2016 году и вовсе наблюдалось снижение на 2,5%. Таким образом, можно говорить о восстановлении рынка корпоративного кредитования. При этом в разных отраслях темпы прироста отличались достаточно сильно: от роста на 29,4%, до снижения на 11,9% за восемь месяцев 2018 года. Наибольший прирост объема кредитов наблюдался у компаний отрасли «Транспорт и связь», тогда как максимальное снижение у отрасли «Добыча полезных ископаемых, кроме топливно-энергетических». В целом в 2018 году было две отрасли со снижением объема ссудной задолженности, и кроме вышеназванной отрицательная динамика наблюдалась у отрасли «Целлюлозно-бумажное производство, издательская и полиграфическая деятельность», задолженность которой снизился с начала года на 1,3%.

Несмотря на значительный рост корпоративного ссудного портфеля, доля просроченной задолженности по нему не снижалась. По мнению экспертов РИА Рейтинг, это в большей степени объясняется ухудшением платежной дисциплины по небольшому числу старых кредитов. При этом слабая макроэкономическая динамика предопределяет, что новые кредиты также достаточно часто уходят на просрочку. Таким образом, доля просрочки по корпоративному портфелю банков (включая ВЭБ) на 1 сентября 2018 года составила 6,36%, что на 0,11 процентного пункта выше, чем на начало года, но на 0,29 процентного пункта ниже, чем на 1 марта 2018 года (максимум доли просрочки в 2018 году). Можно ожидать, что доля просрочки продолжит снижаться от месяца к месяцу, и к концу года доля просроченной задолженности по корпоративным ссудам покажет локальный минимум на уровне примерно 6,1%. 

Для оценки степени рискованности кредитования банками той или иной отрасли, агентство РИА Рейтинг по заказу АЭИ ПРАЙМ провело исследование и подготовило рейтинг отраслей экономики по доле просроченной кредитной задолженности перед российскими банками (включая ВЭБ) на 1 сентября 2018 года. Методика составления рейтинга основана на ранжировании отраслей по доле просроченной задолженности, определяемой путем деления просроченной задолженности по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях и в валюте по видам экономической деятельности на общую сумму задолженности по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной валюте на 1 сентября 2018 года.

Результаты рейтинга свидетельствуют о значительной неоднородности ситуации с платежной дисциплиной в различных отраслях экономики. Во многом это обусловлено различной чувствительностью компаний к негативным макроэкономическим тенденциям. В целом разница по доле просрочки между отраслями с максимальной и минимальной долей составляла 15 раз.

Произошла смена лидера по доле просрочки

Наиболее рискованными для банков в 2018 году являются три отрасли: «Производство прочих неметаллических минеральных продуктов» (15% просроченной задолженности к объему кредитного портфеля), «Строительство» (14,9%) и «Оптовая и розничная торговля» (10,7%). В целом тройка лидеров достаточно предсказуемая. Четвертое место с долей просрочки на уровне 9,5% занимает отрасль «Производство пищевых продуктов», которая тесно связана с торговлей. В свою очередь новой отраслью в ТОП-5 стала «Деревообработка», которая на начало года занимала 7-е место, ее доля проченной задолженности выросла с 6,1% до 9,2% за первые восемь месяцев 2018 года. Стоит отметить, что первая пятерка отраслей по доле просроченной задолженности с начала года претерпела сильные изменения и пять из четырех отраслей характеризовались изменениями в позициях. Это свидетельствует о неустойчивой ситуации в экономике.

Отрасль «Производство прочих неметаллических минеральных продуктов» характеризуется значительным ростом просрочки в последние время, и как следствие в текущем рейтинге она вышла на первое место. Если на 1 января 2017 года доля просрочки этой отрасли составляла только 7,3% (6-е место среди 19 отраслей), то уже на 1 сентября 2017 года уровень просрочки увеличился до 10%, а в рейтинге на 1 сентября 2018 года вырос до 15%. По мнению экспертов РИА Рейтинг, значительный рост просрочки у этой отрасли связан с финансовыми проблемами у строительных компаний, так как производители неметаллических минеральных продуктов (кирпича, цемента, стекла и т.д.) являются основными поставщиками для строительных организаций. Активизация ипотеки в последнее время может улучшить показатели строительной отрасли, и соответственно должно с некоторым временным лагом положительно сказаться на отрасли «Производство прочих неметаллических минеральных продуктов»

Наименьшая доля просроченной задолженности наблюдается в двух отраслях – «Добыча топливно-энергетических полезных ископаемых» и «Производство транспортных средств и оборудования (кроме автомобилей)». Доля просроченной задолженности у каждых из этих отраслей составила 1%, что почти в 5 раз меньше, медианного значения среди исследованных отраслей и в 15 раз меньше, чем у лидера.

Просрочка перед банками выросла у большинства отраслей

Среди 19 проанализированных отраслей «Деревообработка» показала наибольший прирост доли просроченной задолженности (+3,2 процентного пункта) относительно результата на начало года. Второй по приросту доли просроченной задолженности стала отрасль «Производство прочих неметаллических минеральных продуктов», у которой просрочка выросла на 3,1 процентного пункта. Третьей по темпам приросту просрочки стала отрасль «Пищевая промышленность» (+1,6 процентного пункта). Таким образом, просрочка быстрее всего росла в отраслях, где она и так была достаточно высокой. Можно сказать, что «плохие» заемщики стали еще хуже.

При этом наибольшим сокращением просрочки характеризовалась отрасль «Производство автомобилей», доля просрочки у которой снизилась на 1,6 процентного пункта. Также значительное снижение просрочки наблюдалось у отрасли «Транспорт и связь» (-1,1 процентного пункта). В целом же прирост доли просроченной задолженности наблюдается у 12 отраслей, а сокращение лишь у 7. 

По мнению экспертов РИА Рейтинг в четвертом квартале 2018 года корпоративное кредитование продолжит показывать устойчивый рост, однако негативное влияние могут оказать геополитические риски. При этом рост корпоративного кредитования будет наблюдаться при относительно стабильной платежеспособности контрагентов, что приведет к небольшому снижению доли просроченной задолженности. Эксперты РИА Рейтинг ожидают, что доля просрочки по кредитам корпоративному сектору по итогам года 2018 года может опуститься до 6,1-6,2%, что стане локальным минимумом по доле просрочки за последние два года.

Рейтинг просроченной задолженности отраслей экономики в PDF-формате >>

РИА Рейтинг – это универсальное рейтинговое агентство медиагруппы МИА «Россия сегодня», специализирующееся на оценке социально-экономического положения регионов РФ, экономического состояния компаний, банков, отраслей экономики, стран. Основными направлениями деятельности агентства являются: создание рейтингов регионов РФ, банков, предприятий, муниципальных образований, страховых компаний, ценных бумаг, другим экономических объектов; комплексные экономические исследования в финансовом, корпоративном и государственном секторах.

МИА «Россия сегодня»  международная медиагруппа, миссией которой является оперативное, взвешенное и объективное освещение событий в мире, информирование аудитории о различных взглядах на ключевые события. РИА Рейтинг в составе МИА «Россия сегодня» входит в линейку информационных ресурсов агентства, включающих также: РИА НовостиР-СпортРИА НедвижимостьПраймИноСМИ. МИА «Россия сегодня» лидирует по цитируемости среди российских СМИ и наращивает цитируемость своих брендов за рубежом. Агентство также занимает лидирующее положение по цитируемости в российских социальных сетях и блогосфере.

Доля безнадежно просроченных кредитов упала до восьмилетнего минимума — Российская газета

Доля розничных кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней упала в начале года до восьмилетнего минимума, следует из данных Банка России. При этом качество выданных кредитов пока не на высоте. Едва ли заемщики стали лучше платить по долгам — банки, вероятно, или списали совсем безнадежные кредиты, или продали их коллекторам.

Доля кредитов с просрочкой больше 90 дней составила к 1 января 2020 года, по данным ЦБ, 4,5% (в марте 2016 года, например, показатель составлял 10,9%, это был максимум). Сейчас доля кредитов с высокой просрочкой находится на минимуме за все время, которое Банк России составляет сводку, то есть с начала 2012 года.

Просрочка свыше 90 дней обычно классифицируется как безнадежная задолженность. Слишком высокий объем подобных долгов в портфеле невыгоден для банков, поэтому они ищут возможность тем или иным способом снизить этот показатель.

Поэтому судить о качестве ссуд по показателю просроченной задолженности по розничному портфелю довольно сложно — банки активно применяют практику продажи наиболее проблемных кредитов коллекторам, подчеркивает директор — руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Помимо этого, снижение доли просроченной задолженности несколько размылось на фоне высоких темпов роста объемов новых выдач, добавляет он. По данным Банка России, розничное кредитование в 2019 году выросло на 18,6%, хотя в 2018 году рост был выше -22,8%.

Едва ли дальше ситуация с безнадежными долгами будет развиваться по оптимистичному сценарию. По прогнозу Доронкина, можно ожидать роста стоимости риска (то есть отношения созданных резервов к среднему портфелю) в розничном кредитовании в 2020 году. Это, по мнению аналитика, произойдет из-за снижения объемов новых выдач в необеспеченной рознице и постепенного «вызревания» ранее выданных кредитов (когда старые кредиты уходят в просрочку более 90 дней, а новые выдачи уже ее не покрывают).

Это способно привести к некоторому росту безнадежной задолженности как в абсолютном, так и в относительном выражении, отмечает аналитик. Несколько сгладить негатив может ипотека, которая сохранит высокие темпы роста при низком уровне наиболее проблемных кредитов (таких в ипотечном портфеле менее 2%), считает Доронкин. Также дальнейший уровень просрочки свыше 90 дней во многом будет зависеть от динамики продажи проблемных долгов и их списаний банками.

Тем временем

Правительство может изучить идею списания долгов по кредитам молодым семьям. Об этом говорится в поручении вице-премьера Татьяны Голиковой минфину и минэкономразвития, пишет РИА Новости.

Речь идет о проведении в Москве эксперимента по списанию долгов по кредитам семьям до 30 лет — такую идею ранее выдвинули в Госдуме. Подразумевается, что это может помочь погасить кредиты на получение образования, покупку квартиры или первую машину.

В середине января премьер-министр Михаил Мишустин, будучи еще кандидатом на эту должность, заявлял в выступлении в Госдуме, что выступает против списания долгов россиян по кредитным обязательствам. Мишустин подчеркивал, что это может привести к волне банкротств на финансовом рынке.

Инфографика «РГ»/ Александр Чистов/ Роман Маркелов

Сколько времени можно не платить по кредиту, прежде чем это станет проблемой?

Кредит — это всегда серьёзная финансовая и юридическая проблема для заёмщика.

Если не внести предусмотренный платёж в срок, то кредитная организация может:

  • начислить проценты за просрочку;
  • обратиться в суд за взысканием.

Сроки, когда проблемы становятся действительно гигантскими, определяются в заключённом контракте: некоторые банки применяют штрафные санкции прямо на следующий день просрочки, другие ждут чуть больше времени.

В любом случае отсутствие платежей приведёт к увеличению объёмов долга и обращению в суд. Последний, к слову, церемониться с должником не будет.

Каковы сроки обращения в судебные инстанции?

Срок между началом просрочки и обращением в суд в каждом банке свой.

Крупные финансовые организации, имеющие сильные юридические отделы и службы взысканий, подают в суд в течение 3−7 месяцев с момента образования задолженности.

«Мелкие» банки изначально пытаются договориться с должником мирно, однако если человек не идёт на контакт — дело отправляют в суд. Или продают.

Сроки самого суда тоже различны — обычно от 2 до 10 месяцев, но всё зависит от загруженности органа власти и обстоятельств дела.

Дело дошло до суда. Как снизить процент за просрочку?

Суды иногда помогают гражданам, существенно снижая проценты, начисленные банком за просрочку кредита. Для этого нужно предъявить документы, которые подтверждают:

  • ухудшение материального положения гражданина в связи с болезнью или серьёзной травмой;
  • попытки самого заёмщика выйти на связь с банком — желательно предоставить записи телефонных разговоров, письменные обращения, содержащие просьбы реструктуризации задолженности;
  • наличие иждивенцев;
  • отсутствие негативных откликов о работе гражданина со стороны других граждан.

Согласится ли суд снизить сумму компенсации банку?

Всё зависит от жизненных обстоятельств, их документального оформления, а также собственных представлений о справедливости и законности.

Пример из практики. Гражданин перед тюрьмой получил кредит, который не погашал в установленные сроки. Банк потребовал вернуть всю сумму и проценты сверху. Суд постановил снизить размер процентов (с 72% до 17%), а также удовлетворить требования истца в полном объёме.

Каковы последствия судебного решения по делу о взыскании задолженности?

Все они предусмотрены законодательством об исполнительном производстве: судебный пристав начинает розыск денег и имущества должника, направляет запросы в разные коммерческие организации и органы власти. Обнаруженные финансовые средства на счетах блокируются.

Если денег не хватает — взыскание обращают на вещи. Их описывают, а потом продают с торгов, чаще всего по минимальной стоимости.

Задолженность или задолженность по личному ссуде? Бесплатная консультация. StepChange

На что следует обратить внимание при получении кредита?

Если вы планируете взять личный заем, убедитесь, что вы точно знаете, какой тип соглашения вы заключаете. Вот некоторые из основных вещей, на которые вы всегда должны обращать внимание:

Процентная ставка по кредиту

Ссуды часто имеют объявленную процентную ставку или годовую процентную ставку. Фактическая ставка, которую вы получите, зависит от типа и срока ссуды, а также от вашего кредитного рейтинга.Вы не всегда можете получать рекламу о процентной ставке, поэтому обязательно проверьте это, когда подадите заявку.

Некоторые личные ссуды имеют разную процентную ставку. Если вы ищете ссуду с фиксированными выплатами, которые не увеличиваются или не увеличиваются, вам не следует искать этот тип ссуды, поскольку выплаты могут стать недоступными.

Срок кредита

Если вы берете ссуду на более длительный период времени, вы можете обнаружить, что выплаты кажутся более низкими. Однако чем на более длительный период времени вы занимаете деньги, тем больше вы заплатите в виде процентов.

Получение ссуды на срок более 10 лет может снизить ежемесячные платежи, но перед тем, как согласиться на ссуду, вы должны спросить, хотите ли вы по-прежнему возвращать ссуду через 10 лет.

Сравните ссуды и рассмотрите свои альтернативы

Всегда сравнивайте кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку по ссуде, а не принимаете первую предложенную ссуду. Вы можете использовать сайты сравнения, чтобы помочь вам в этом.

Кредитные союзы часто являются более доступной альтернативой банкам или дорогим ссудам до зарплаты.Иногда они предлагают более низкие ставки по кредитам, чем где-либо еще, и могут быть более склонны помогать людям с низким доходом, с плохой кредитной историей или ранее не получавшими займы.

Нужен ли мне кредит?

Самое главное, вы должны решить, действительно ли вам нужен заем. Некоторые люди берут ссуду для оплаты дорогостоящих вещей, таких как автомобиль, праздник, свадьба, или для уплаты своих долгов.

Ссуды могут быть заманчивой перспективой, чтобы помочь вам быстрее получить то, что вы хотите, но вы всегда должны учитывать, нужно ли вам или можете ли вы сэкономить, и тщательно составить бюджет для этого пункта вместо того, чтобы брать долг.

Знайте свои ссуды: что происходит, когда по ссуде возникает просроченная задолженность?

При заключении кредитного соглашения с LendInvest наши заемщики соглашаются на регулярный план погашения в течение определенного периода времени, обычно от 9 до 12 месяцев. Мы строго следим за калибром наших заемщиков: они должны быть профессиональными инвесторами в недвижимость с подтвержденной репутацией, основанной на предыдущем опыте.

Для всех займов, добавленных в платформу с февраля 2017 года, мы используем простую систему «светофор», которая указывает текущий статус каждого отдельного займа в портфеле инвестора. Различные статусы отображаются разными цветами от зеленого (для выполнения по расписанию) до красного (принудительное исполнение).

Профилактика

Наши ипотечные андеррайтеры критически оценивают соискателей на момент подачи заявки. Главной из этих оценок является способность заемщика не отставать от ежемесячных выплат процентов по своим кредитам. Наша команда по андеррайтингу имеет более чем 75-летний опыт работы в различных секторах и использует одни из лучших на рынке систем комплексной проверки и обнаружения мошенничества, чтобы изучить кредитную историю и профессиональный прошлый опыт каждого заемщика.Однако при определенных обстоятельствах заемщики могут задерживать свои ежемесячные платежи нам. Если один или несколько из них пропущены, ссуда становится просроченной и «остается просроченной».

Для нас здесь, в LendInvest, фундаментально важно удерживать наших заемщиков в нужном направлении. Как ответственный кредитор, мы стараемся поддерживать тесный контакт с нашими заемщиками в течение их займов, помогая им разработать реалистичные и гибкие маршруты выхода, которые не позволят им оказаться в просроченной задолженности. Мы также рекомендуем нашим заемщикам производить ежемесячные выплаты прямым дебетом, чтобы избежать просроченных или пропущенных платежей.

Необходимое действие: в течение двух месяцев

Первое действие, предпринимаемое в случае пропуска платежа, — это немедленное уведомление заемщика о необходимости быстрого перевода денег. Это происходит в течение нескольких дней после пропуска первого платежа. Из нашего многолетнего опыта ипотечного кредитования мы узнали, что процентные платежи могут упасть в их список приоритетов, поскольку заемщик продвигает свой проект. Напоминание по электронной почте на этом этапе часто бывает очень эффективным — на самом деле мы обнаруживаем, что примерно 80% просроченных на данный момент ссуд будут полностью выплачены нашими заемщиками, обычно в течение пяти дней.

Если мы не получим ответа от заемщика, мы снова свяжемся с ним и проинформируем его о том, что теперь мы вправе увеличить процентную ставку по их займу. Если срок кредита доходит до одного полного месяца без выплаты, с заемщика взимается ежемесячный административный сбор в размере 100 фунтов стерлингов. Затем мы можем запросить отчет у Equifax, международного агентства кредитной информации, чтобы отследить любые другие пропущенные платежи, которые заемщик мог иметь в течение определенного периода времени. Это позволяет нам составить более широкую картину текущего финансового положения заемщика и наиболее эффективно отреагировать на это, чтобы вернуть причитающиеся средства.

Необходимые действия: через два месяца

После двух месяцев просрочки заемщик переходит на стадию «досудебного разбирательства». Дело становится особой обязанностью нашей специальной группы обслуживания, обученной работе с заемщиками, которые не выплачивают ежемесячные проценты, и разработке стратегий, которые помогут им вернуться в нужное русло. На этом этапе мы собираем все необходимые доказательства на случай, если потребуются дальнейшие действия, такие как принудительное исполнение или возвращение во владение. Мы также можем проинструктировать юристов о готовности к дальнейшим действиям против заемщика.

В редких случаях, когда по кредиту наступает просрочка третьего месяца без согласованной договоренности для разрешения ситуации, дело может перейти в стадию судебного разбирательства. Заемщику сообщили, что LendInvest, скорее всего, поручит юристам предъявить требование о полном погашении долга. Если решение не найдено, требуются дальнейшие действия. Это может привести к тому, что LendInvest назначит управляющего в соответствии с Законом о собственности, чтобы возместить непогашенный долг. Чтобы узнать больше об этом процессе, прочитайте наш следующий блог из серии «Знайте свои кредиты», доступной здесь: «Что происходит, когда LendInvest требует ссуды?».Важно помнить, что ни один заемщик не хочет, чтобы у него возникла просроченная задолженность. Такая отрицательная запись об их кредитном профиле может нанести серьезный ущерб их бизнесу, а также их способности обеспечить финансирование будущих проектов. Наш многолетний опыт кредитования показывает, что в интересах заемщика, а также в наших интересах от имени наших инвесторов, как можно быстрее исправить просроченный счет. Этот блог — один из множества сообщений, посвященных прозрачности процесса заимствования.Нажмите сюда, чтобы прочесть продолжение. Автор: Александра Лэмпорт Часто задаваемые вопросы о задолженности

Часто задаваемые вопросы

В) Что такое просроченная задолженность? Существует два типа просроченной задолженности: задолженность по процентам и основная задолженность.
Задолженность по процентам — это сумма процентов, которая накопилась на вашем счете с момента вашего последнего платежа. Проценты начисляются ежедневно исходя из остатка кредита. Если платеж пропущен, проценты по ссуде продолжают начисляться до тех пор, пока не будет произведен следующий платеж.Если проценты начисляются дольше согласованного срока погашения, это называется просрочкой по процентам.
Основная просроченная задолженность При использовании займа сумма займа, процентная ставка, срок и согласованный уровень платежей используются для создания «таблицы амортизации». Фактически это план того, как предполагается выплатить ссуду. Когда платежи пропускаются, фактический баланс отстает от точки, в которой баланс «планировал» быть на данный момент в ссуде. Это называется основной задолженностью.

В) Я выплачиваю ссуду, но баланс не уменьшается? Если вы пропустите платежи в соответствии с вашим соглашением, проценты будут продолжать начисляться. Это может привести к тому, что процентная ставка вырастет до суммы, превышающей сумму вашего погашения. Когда это произойдет, ваш следующий платеж будет сначала зачислен на счет процентов. После погашения всей задолженности по процентам основной остаток по кредиту уменьшится.

Q) Почему моя задолженность не уменьшается, даже если я выплачиваю ссуду каждую неделю в соответствии с моим соглашением? Просроченная задолженность — это разница между тем, где должен быть остаток ссуды, и где он находится.Они произошли из-за того, что погашение (погашение) было пропущено. Эти пропущенные платежи привели к возникновению разрыва в просроченной задолженности. Возобновив выплаты, участник может остановить рост разрыва, но по кредиту все равно останется просроченная задолженность. Единственный способ уменьшить просрочку — увеличить погашение до суммы, превышающей первоначально согласованную (постепенно уменьшать просрочку), или выплатить сумму, эквивалентную пропущенному платежу, вместе с любой дополнительной просрочкой по процентам (полностью погасить задолженность по кредиту)

В) Сколько я должен? Каждый раз, когда вы совершаете операцию с кредитным союзом, вы получаете выписку.Отчет будет содержать остаток по ссуде (основная сумма задолженности), непогашенный остаток по процентам (если применимо) и покажет просрочку или предоплаты, если применимо (предоплаты показаны как просроченные, но имеют отрицательный знак для отражения «отрицательной задолженности»). Если вы добавите остаток по ссуде плюс сумму непогашенных процентов, вы получите общую сумму, которую вы должны кредитному союзу.

В) Как пропущенные платежи влияют на мой кредитный рейтинг? В рамках процесса подачи заявки на ссуду Кредитный союз Килларни запрашивает у своих членов согласие на доступ к Ирландскому кредитному бюро для получения информации об их кредитной истории.В рамках этого согласия участники разрешают нам делиться информацией о вашей ссуде с бюро, если она предоставлена. Эта информация включала сумму заимствования и актуальный баланс за каждый месяц. Когда по кредиту возникает просроченная задолженность, об этом сообщается в ICB, и запись о просрочке будет отображаться в вашей кредитной истории в течение 24 месяцев после ее погашения.

В) Что мне делать, если мои обстоятельства меняются, и я не могу позволить себе ссуду? Коммуникация — ключ к успеху! Мы можем помочь только в том случае, если участники будут участвовать, поэтому, если вы обнаружите, что ваши обстоятельства изменились, и вы изо всех сил пытаетесь произвести платежи, позвоните в отдел кредитного контроля, и они рассмотрят ваши обновленные обстоятельства и объяснят доступные варианты.

В) Я был безработным и не выплачивал ссуду в течение нескольких месяцев. Если я вернусь к погашению ссуды, смогу ли я снова взять ссуду в кредитном союзе в будущем? Кредитный союз — это общественная организация, и решения об андеррайтинге принимаются на местном уровне. Наши критерии андеррайтинга уделяют наибольшее внимание способности и готовности платить. Если вы вернетесь к погашению ссуды, когда ваши обстоятельства изменятся к лучшему, именно этот факт запомнится вам из вашего периода в отделе кредитного контроля.Когда ваши обстоятельства ухудшатся, вас не будут оценивать на основании пропущенных платежей, а оценивать вас будут на основании того, как вы участвовали в процессе кредитного контроля и сотрудничали с ним.

Q) Что будет дальше? Назначьте встречу с кем-нибудь из нашего отдела кредитного контроля по телефону 064 663 1344. Мы поможем вам заполнить семейный бюджет, если у вас возникнут проблемы, и мы можем определить области, в которых можно сэкономить. Мы рассмотрим, носят ли изменившиеся обстоятельства временный или постоянный характер, и предложим соответствующие варианты, которые применимы к вам.

Скачать форму домашнего бюджета. Эта форма поможет участникам суммировать свои доходы и расходы, их активы и обязательства. В резюме приводится список большинства общих расходов, которые будут иметь члены и которым необходимо будет определить приоритеты. Все цифры следует привести к месячным эквивалентам (например, если ваша заработная плата еженедельная: умножьте на 52 и разделите на 12, чтобы получить ежемесячную цифру). Только когда вы поймете, на что тратите свои деньги, вы сможете расставить приоритеты и обеспечить выполнение важных счетов.

Просроченные ссуды (N3)

Свойства документа

НЕИПОТЕЧНЫЕ И ИПОТЕЧНЫЕ КРЕДИТЫ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

НАЗНАЧЕНИЕ

Эта декларация предоставляет Управлению управляющего финансовыми учреждениями информацию, касающуюся просроченных не-ипотечных и ипотечных ссуд.

ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

Разделы 628 и 600 Закона о банках и Раздел 495 Закона о трастовых и ссудных компаниях.

ПРИМЕНЕНИЕ

Этот возврат распространяется на все депозитные учреждения.

ПУБЛИКАЦИЯ

Информация из этой декларации не публикуется.

ЧАСТОТА

  • Учреждения с финансовым годом, заканчивающимся в октябре — ежеквартально — январь, апрель, июль и октябрь
  • Учреждения с окончанием финансового года в декабре — ежеквартально — март, июнь, сентябрь и декабрь

КОНТАКТНОЕ ЛИЦО

Укажите имя и номер телефона лица, с которым можно связаться по любым вопросам, связанным с этим возвратом.

ОТЧЕТНЫЕ ДАТЫ

Отчет должен быть заполнен в последний день каждого квартала и представлен в течение 45 дней с отчетной даты следующим образом:

  • Учреждения с окончанием финансового года с октября по январь, апрель, июль и октябрь
  • Учреждения с окончанием финансового года в декабре — марте, июне, сентябре и декабре

КОНТАКТНОЕ АГЕНТСТВО

OSFI.

ОБЩИЕ ИНСТРУКЦИИ

Все суммы должны быть выражены в тысячах эквивалентов канадских долларов.

РАЗДЕЛ I. НЕИПОТЕЧНЫЕ СРЕДСТВА ЗАДОЛЖЕННОСТИ

Прочие инструкции:

Этот отчет предоставляет информацию о личных займах, отраженных как Актив 3 (a) (vi) в балансе, включая просрочку. Сообщайте все цифры на консолидированной основе.

Ссуды физическим лицам для некоммерческих целей — это ссуды, используемые для финансирования приобретения потребительских товаров и услуг, включая приобретение ценных бумаг.

Физическим лицам в некоммерческих целях:
  • Индивидуальные кредитные планы
    • Включает:
      • ссуды, предоставленные в соответствии с планом личного кредитования банка (то есть ссуды, которые обычно доступны, предоставляются на стандартных условиях и обычно выплачиваются в рассрочку), с фиксированной или переменной процентной ставкой;
      • условный договор купли-продажи для финансирования приобретения потребительских товаров и услуг.
  • Кредиты по кредитной карте
    • Включает:
      • непогашенные остатки по плану кредитной карты, если пользователи установили доступ к кредиту, и непогашенные элементы не списываются с депозитного счета пользователя, как в случае обычных чеков.
  • Прочие ссуды физическим лицам
    • Включает:
      • ссуды под залог облигаций или акций;
      • ссуд физическим лицам на некоммерческие цели, выданные по заранее установленным кредитным линиям;
      • овердрафты на депозитных счетах физических лиц по Обязательству 1 (d) и овердрафты на налоговых счетах по ипотеке;
      • ссуды промежуточного финансирования, связанные с жилой недвижимостью;
      • ссуды под гарантии правительства, предоставленные физическим лицам для некоммерческих целей, такие как ссуды на улучшение жилищных условий в соответствии с Национальным жилищным законом и студенческие ссуды Канады;
      • все прочие ссуды физическим лицам для некоммерческих целей, не включенные выше.

Общая сумма невыплаченных не ипотечных кредитов

Для каждой категории ссуд укажите общую непогашенную сумму до резерва для выделенного текста * ожидаемые кредитные убытки *, а также резерв для выделенного текста * ожидаемые кредитные убытки * и чистую сумму. Общая сумма чистых не ипотечных кредитов должна соответствовать Активу 3 (a) (vi) в балансе.

Корректировка бухгалтерского учета для целей баланса

Эти корректировки предназначены для облегчения отчетности, позволяя отдельно указывать небольшие капитализированные расходы по ссуде, такие как судебные издержки и затраты на выдачу кредита.

Итого выделенный текст * Кредит * Обесцененные не ипотечные кредиты

Для каждой категории ссуд укажите выделенный текст * кредит * обесцененные ссуды. Сообщайте обо всех обесцененных кредитах, независимо от того, просрочены они или нет.

Общая сумма непогашенных не ипотечных кредитов (текущих и просроченных)

Для каждой категории укажите сумму текущих ссуд, а для долгосрочных ссуд — сумму просроченной задолженности по периодам времени, когда они просрочены, т. е.е. От 1 до 30 дней, от 31 до 60 дней, от 61 до 90 дней и более 90 дней. Ссуды являются просроченными, если выплата основной суммы долга или процентов просрочена в соответствии с внутренней политикой и стандартами учреждения. Укажите суммы просроченной задолженности на валовой основе.

РАЗДЕЛ II — ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО ИПОТЕКЕ

Другие инструкции:

Этот отчет предоставляет информацию об ипотечных кредитах, отраженных в балансе как Актив 3 (b), включая просроченную задолженность.

Категории для типа собственности в этом отчете такие же, как и в отчете по ипотечным кредитам.

  1. Недвижимость в Канаде
    1. Жилая
      1. Одноместный
      2. Многоквартирные дома
        1. Кондоминиумы
        2. Другое
      3. Всего Жилая
    2. Всего нежилое
    3. Общая недвижимость в Канаде
  2. Недвижимость за пределами Канады
    1. Жилая
    2. Нежилое
    3. Общая недвижимость за пределами Канады
  3. Всего ипотечных кредитов

Укажите соответствующие суммы для строк 1 (a) (i), 1 (a) (ii) (A), 1 (a) (ii) (B), всего жилого, всего нежилого, всего имущества, расположенного в Канада, 2 (a), 2 (b), Всего имущества, расположенного за пределами Канады, и Всего ипотечных кредитов под соответствующими заголовками.

Общая сумма невыплаченных ипотечных кредитов

Для каждой категории ипотечных ссуд укажите общую непогашенную сумму по застрахованным и незастрахованным ипотечным ссудам до резерва на выделенный текст * ожидаемые кредитные убытки *, а также на поправку на выделенный текст * ожидаемые кредитные убытки * и чистую сумму. Общая сумма чистых ипотечных кредитов должна соответствовать Активу 3 (b) в балансе.

Корректировка бухгалтерского учета для целей баланса

Эти корректировки предназначены для облегчения отчетности, позволяя отдельно указывать небольшие капитализированные расходы по ссуде, такие как судебные издержки и затраты на выдачу кредита.

Итого выделенный текст * Кредит * Обесцененные ипотечные кредиты

Для каждой категории ипотечных ссуд укажите сумму выделенных * кредит * обесцененных ссуд. Сообщайте обо всех ипотечных кредитах, которые были обесценены, независимо от того, просрочены они или нет.

Общая сумма невыплаченных ипотечных кредитов (текущих и просроченных)

Для каждой категории укажите сумму текущих ссуд, а для долгосрочных ссуд — сумму просроченной задолженности по периодам времени, когда они просрочены, т.е.е. От 1 до 30 дней, от 31 до 60 дней, от 61 до 90 дней и более 90 дней. Просрочка по ипотечным кредитам возникает, когда выплата основного долга или процентов просрочена в соответствии с внутренней политикой и стандартами учреждения. Укажите суммы просроченной задолженности на валовой основе.

РАЗДЕЛ II — ПАМЯТКИ

1. Название ипотечной страховой компании
  1. CMHC
  2. Генворт
  3. Канадская компания по страхованию ипотечных кредитов
  4. Другое

Строки 1 (a) — (d) относятся к канадским страховщикам ипотечных кредитов для собственности, расположенной в Канаде.Строка 1 (e) должна включать недвижимость, покрываемую любыми другими канадскими ипотечными страховщиками, и недвижимость, покрываемую иностранным ипотечным страхованием для собственности за пределами Канады.

В столбце «Число» указывается общее количество единиц или общая сумма застрахованных кредитов. Любые иностранные застрахованные единицы должны быть отражены только в пункте 1 (e) Другое. В столбце «Итого» указываются тысячи долларов.

2. Страховые требования

  1. В процессе
    1. Укажите общую сумму невыполненных требований в долларах (в тысячах), которые еще не были взысканы и еще не отклонены.Включите только те суммы, которые не были полностью созданы или списаны в финансовой отчетности.
  2. Отклонено
    1. Отчет о претензиях, отклоненных ипотечным страховщиком. Включите только те суммы, которые не были полностью обеспечены или списаны.

РАЗДЕЛ III — ПРИЗНАННЫЕ И НЕПРИЗНАННЫЕ ОБЕСПЕЧЕННЫЕ ЗАЙМЫ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

1. Не ипотечные ссуды (физическим лицам на некоммерческие цели)
  1. Секьюритизированные активы, принадлежащие организации
  2. Секьюритизированные активы третьих сторон
2.Ипотечные кредиты
  1. Секьюритизированные активы, принадлежащие организации
  2. Секьюритизированные активы третьих сторон

Эти статьи авизо охватывают как признанные, так и непризнанные просроченные секьюритизированные ссуды. Необходимо сообщать только секьюритизированные ипотечные кредиты (как нежилые, так и жилые) и не-ипотечные кредиты физическим лицам для некоммерческих целей. Сообщайте о застрахованных и незастрахованных вещах отдельно.

Задолженность | Глоссарий по финансированию автомобилей

Определение

Если вы задерживаете выплаты по кредиту, это называется просрочкой.Этот термин может применяться к любому контракту, в котором требуются регулярные платежи, например к договорам автокредитования, банковским займам, арендным платежам и ипотеке.

Задолженность может быть выражена двумя способами. Либо по сумме задолженности (например, 200 фунтов стерлингов), либо по количеству пропущенных платежей (например, двухмесячная задолженность).

Плохо ли быть просроченным?

Если платеж должен быть произведен до предоставления услуги, такой как аренда автомобиля или аренда недвижимости, просрочка означает, что вы не смогли произвести платеж вовремя, и поэтому вы всегда должны делать все возможное, чтобы этого избежать.

Однако, если ваш контракт требует, чтобы оплата была произведена после того, как услуга была предоставлена, например, счета за коммунальные услуги, это называется выплатой просроченной задолженности, и это не повод для беспокойства. При этом вы всегда должны обеспечивать погашение причитающейся суммы до наступления срока платежа.

Повлияет ли задолженность на мой кредитный рейтинг?

У некоторых людей возникает задолженность из-за того, что они забывают произвести платеж, в то время как другие просто не могут больше погасить причитающуюся сумму.В любом случае просроченная задолженность может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Вообще говоря, один или два просрочки платежа не окажут большого влияния, однако, если вы просрочили два месяца, то есть пропустили два платежа подряд, это, вероятно, окажет заметное влияние на ваш кредитный рейтинг и затруднить получение кредита в будущем.

Что делать, если у меня есть задолженность?

Если у вас возникнет задолженность, важно как можно скорее вернуть платежи в нужное русло.Если по какой-либо причине вы не можете погасить свою задолженность, вам нужно будет связаться со своим кредитором и объяснить свою ситуацию.

В некоторых случаях кредиторы могут быть счастливы разработать план платежей, чтобы помочь вам выплатить долг. Это может включать временное сокращение ваших платежей до уровня, который вы можете себе позволить, или, в некоторых случаях, замораживание ваших платежей на ограниченный период. Однако это зависит от кредитора и типа соглашения.

Если вам не удается связаться со своим кредитором или вы не можете найти альтернативный план платежей, вы получите уведомление по умолчанию (обычно после трех или более пропущенных платежей).

После дефолта по ссуде кредитор может предпринять дальнейшие действия по взысканию долга. В соглашении о финансировании автомобиля это может быть возврат автомобиля или вынесение решения окружного суда (CCJ). Невыполнение обязательств по кредиту может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг и право на получение кредита в будущем, поэтому крайне важно принять необходимые меры, чтобы этого не произошло.

Мы в Creditplus понимаем, что обстоятельства человека могут неожиданно измениться. Вот почему мы всегда будем делать все возможное, чтобы сотрудничать с вами и помочь вернуть ваши платежи в нужное русло.

Задолженность по ипотеке и банкротство — Адвокатское бюро Роберта М. Геллера

Заявление о банкротстве по главе 13 может помочь домовладельцам справиться с задолженностью по ипотеке. Глава 13 позволяет вам восстановить свое финансовое положение, сохраняя при этом защиту ваших самых ценных активов, включая дом. Домовладельцы обычно выбирают банкротство по главе 13, потому что это позволяет избежать опустошительных последствий потери права выкупа, даже если они уже задержали платежи.

Задолженность по ипотеке возникает, когда домовладелец пропустил платежи в транзакциях, где регулярные платежи требуются по контракту.В некоторых случаях, когда по счету возникает просроченная задолженность, ипотечный кредитор требует единовременного платежа или угрожает лишением права выкупа. Для многих поддержание ежемесячного платежа по ипотеке могло бы быть возможным с некоторыми финансовыми улучшениями, но выплата единовременной суммы далеко не возможна.

Работа с задолженностью в результате банкротства

Хорошая новость заключается в том, что даже если у вас есть просрочка по ипотеке и / или вам угрожает лишение права выкупа закладной, вы можете улучшить свое положение и сохранить право собственности на свой дом.

Для многих банкротство по главе 13 обеспечивает необходимое облегчение, потому что вынуждает ипотечных кредиторов принимать платежи за просрочку с небольшими приращениями вместо единовременной выплаты. Суд определяет план повторных выплат, который обычно распространяется на период от трех до пяти лет. Помимо обычных ежемесячных платежей, задолженность распределяется за счет новых ежемесячных платежей.

Итак, предположим, что задолженность по ипотеке составляет три месяца, а ежемесячный платеж домовладельца составлял 1000 долларов.План по Главе 13 рассчитан на три года, поэтому каждый месяц в течение этих трех лет домовладелец будет платить 1000 долларов каждый месяц плюс часть 3000 долларов задолженности по платежам, которые поровну делятся на 83,33 доллара.

Имейте в виду, что ваша ипотека может включать дополнительные суммы, предназначенные для уплаты налога на недвижимость или страхования домовладельца, поэтому математические расчеты могут быть не такими точными. Дело в том, что сумма просроченной задолженности делится между месяцами плана погашения, что позволяет домовладельцу выплатить пропущенные платежи и не отставать от предстоящих платежей, сохраняя при этом возможность управления ежемесячными платежами.

К концу плана погашения согласно Главе 13 домовладелец получает задолженность по выплатам и регулярным платежам за эти три года.

Чтобы узнать больше о том, как рассчитываются планы выплат в случае банкротства, посетите USCourts.gov.

Глава 13 дает вам новый старт

Работа с просроченной задолженностью и восстановление вашего финансового положения в течение нескольких лет — одна из основных причин, по которым люди решают подать заявление о банкротстве. Это позволяет сохранить право собственности на дом и исправить то, что пошло не так с выплатами по ипотеке и другими долгами.Вот почему так многие считают подачу заявления о банкротстве по главе 13 таким жизнеспособным вариантом — это план для нового финансового старта.

Если у вас есть вопросы о просрочке платежа или вы не выплачиваете ипотечный кредит или какие-либо другие долги, и вы хотите знать, является ли банкротство правильным вариантом или вам, мы можем помочь. Свяжитесь с адвокатским бюро Роберта М. Геллера по телефону 813.254.5696, чтобы обсудить вашу ситуацию.

Задолженность по торговым кредитам может повлиять на погашение банковских ссуд европейских фирм в связи с COVID-19

Способность европейских компаний погашать свои ссуды, связанные с COVID-19, находится под угрозой, поскольку они сталкиваются с просроченными платежами по счетам, по словам участников рынка.

Согласно данным о торговом кредитном балансе от S&P Global Market Intelligence и CreditSafe, в

компаниях по всей Европе резко увеличилось количество поставщиков, задерживающих платежи в ходе пандемии. По состоянию на апрель эти просроченные платежи по-прежнему были гораздо более обычным явлением, чем до кризиса COVID-19.

«В зависимости от размера суммы задолженности клиента и масштаба задержки в оплате счета, просрочка платежа может повлиять на способность компании выплатить свои кредиты COVID-19 обратно — или выплатить полностью без необходимости отсрочки. выплата еще одного долга «, — сказал Колин Хейг, президент U.K. Несостоятельность и реструктуризация отраслевого органа R3.

Например, в Великобритании до того, как в январе 2020 г. разразился кризис COVID-19, 28% фирм сталкивались с задержками платежей от клиентов на срок от 1 до 30 дней. Но к апрелю 2021 года этот показатель вырос до 46%.

Картина похожа по всей Европе. В Германии это число увеличилось до 30% в апреле с 14% в январе 2020 года. Во Франции оно подскочило до 45% с 4%, в Италии до 49% с 21% и в Нидерландах до 60% с 29%.

Инфляционные опасения

Эндрю Грей, партнер консалтинговой компании PwC, специализирующийся на финансовых услугах, сказал, что нынешняя благоприятная среда с процентными ставками может измениться, что окажет немедленное давление на компании по всей Европе, когда потребуется погасить кредиты COVID-19.

«В краткосрочной перспективе текущий уровень процентных ставок остается очень низким, поэтому стоимость обслуживания этих ссуд относительно невысока. Но выбор времени деликатный — если инфляция начинает расти, процентные ставки повышаются [и] это может быть — довольно серьезная проблема для всей Европы », — сказал Грей в интервью.

Секторы, от которых пандемия пострадала больше всего, такие как гостиничный бизнес, жилье, транспорт, развлечения и розничная торговля, могут испытывать наибольшие трудности, когда дело доходит до погашения кредитов, сказал Осман Саттар, аналитик S&P Global Ratings, по электронной почте.

«Мы ожидаем управляемого, а не огромного роста проблемных кредитов по мере отмены мер поддержки ликвидности», — сказал Саттар.

S&P Global Ratings прогнозирует, что резервы на покрытие убытков по кредитам в европейских банках будут оставаться повышенными в течение некоторого времени.Резервы 50 крупнейших банков континента должны сократиться примерно до 123 миллиардов долларов в 2021 году после пика в 135 миллиардов долларов в 2020 году и примерно до 88 миллиардов долларов в 2022 году. Но это по-прежнему намного выше 54 миллиардов долларов, зарезервированных в 2019 году.

Крупнейший кредитор Германии Deutsche Bank AG создал резервы в размере 16 базисных пунктов ссуд в первом квартале. Это было лучше ожиданий, но Deutsche сказал, что COVID-19 по-прежнему влияет на кредитные убытки. Lloyds Banking Group PLC, крупный кредитор в США.K. Economics сообщила, что ожидаемые резервы в размере 6,2 миллиарда фунтов стерлингов в первом квартале были примерно на 2 миллиарда фунтов стерлингов выше, чем в конце 2019 года.

Кредиты на COVID-19

Во время пандемии

компаний по всей Европе воспользовались государственными кредитными схемами, хотя их использование варьировалось от страны к стране. Согласно S&P Global Ratings, доля бизнес-кредитов, связанных с COVID-19, в общем объеме новых кредитов составила 37% в Испании в период с марта по декабрь 2020 года по сравнению с 6% в Германии.

Более крупные компании снизили ставку заимствований в последние месяцы, сказал Саттар, после исключительно высокого спроса на кредиты в начале пандемии.

«Это дополнительное кредитование было сохранено в качестве денежного буфера на корпоративных балансах, которое может начать все чаще использоваться для инвестиций в восстановление», — сказал Саттар.

Во Франции малые и средние предприятия взяли 47% гарантированных кредитов, а в Германии — 15%.

В Великобритании большая часть обеспеченных государством ссуд была предоставлена ​​более мелким фирмам по так называемой схеме Bounce Back Loan Scheme, по которой было одобрено более 47 миллиардов фунтов стерлингов ссуд, обеспеченных 100% гарантией государства. Однако парламентарии предупредили, что от 35% до 60% этих ссуд могут никогда не быть возвращены из-за мошенничества или кредитных рисков.

Отсроченные платежи

Большинство компаний в Великобритании сообщили об увеличении просроченных платежей или полном замораживании платежей в течение нескольких месяцев после начала блокировки в марте 2020 года, по данным Федерации малого бизнеса США.К. ассоциация.

«Сейчас началось погашение срочных кредитов», — сказал в интервью вице-председатель ФСБ Мартин Мактаг. «Если малые предприятия хотят восстановиться и иметь возможность обслуживать огромные суммы долга, которые многие накопили во время пандемии, ключевым моментом будет высвобождение их денежных потоков».

Программа поддержки рабочих мест в Великобритании начинает сворачиваться в июле, и работодатели должны вносить вклад в заработную плату сотрудников, которым государство платило во время пандемии. Бизнес-ставки также должны быть оплачены снова в этом месяце, после того, как правительственный период льготного периода истечет.

Ссуды на восстановление

Ранее в этом году правительство Великобритании ввело систему «Плати по мере роста», которая позволяла получателям ссуд Bounce Back откладывать выплаты до 18 месяцев после того, как они первоначально взяли ссуду, и продлевать срок ссуды.

В апреле NatWest Group PLC заявила, что получила около 14 000 заявок на получение ссуды «Плати по мере роста», большая часть из которых должна была продлить срок ссуды. Банк предоставил около 14 миллиардов фунтов стерлингов в виде ссуд Bounce Back, при этом до 30% наличных средств остается на текущих счетах.

Barclays PLC сообщил о значительном увеличении объема кредитования бизнес-банкинга по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, в основном связанного с возвратными кредитами и схемой кредитования более крупных фирм. В целом остатки по кредитам в Великобритании выросли на 10 миллиардов фунтов стерлингов по сравнению с прошлым годом до 206 миллиардов фунтов стерлингов.

Банк, который является ведущим поставщиком ссуд Bounce Back, сообщил S&P Global Market Intelligence, что 10% его клиентов по этим ссудам воспользовались опцией «Плати по мере роста», при этом срок действия большинства из них продлен с шести до 10 лет.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *