Процедура рефинансирования кредита – Как происходит рефинансирование? | КредиторПро-2019

Содержание

Как происходит рефинансирование кредита: порядок процедуры перекредитования

Евгений Смирнов # Рефинансирование

Особенности финансовой операции

Не стоит рефинансировать небольшие потребительские кредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду.

  • Как получить рефинансирование
  • Когда нужно перекредитование
  • Какие параметры играют роль
  • Какие нужны документы
  • Этапы процесса перекредитования
  • Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Банки регулярно выходят на рынок с привлекательными заемными тарифами, многие из которых при ближайшем рассмотрении являются выгодным решением для должников. Одним из них считается рефинансирование (перекредитование).

По сути, это тот же заем, выдаваемый с целью погашения прежнего долга, но на новых условиях. Кому он подходит?

Во-первых, проблемным должникам. Трудности с финансами, возникшие по серьезным причинам (увольнение, болезнь и т. п.) приводят людей к просроченным долгам перед банками. Рефинансирование дает шанс остановить начисление пени за нарушение сроков, погасить старый заем, тем самым вернуться в нормальный график выплат и улучшить кредитную историю.

Во-вторых, добросовестным заемщикам. Новая ссуда берется по более низким процентам, что ведет к снижению ежемесячных платежей.

Перекредитование как выгодный банковский продукт подходит почти всем должникам. Поэтому тема того, как происходит рефинансирование кредита, набирает все большую популярность.

Как получить рефинансирование

Будущему клиенту, перед тем как взять перезаем, следует выполнить ряд обязательных условий. Для начала нужно проанализировать свой текущий кредит.

Рефинансировать можно кредит любого вида (потребительский, ипотеку и т. д.), но не во всех банках. Одни кредитные учреждения специализируются на ипотечном перекредитовании, другие — на валютных займах.

Основные требования сводятся к следующему:

  • Банки работают с добросовестными заемщиками и теми должниками, которые долгое время регулярно платили по графику (вносили 6–12 платежей), но по веским объективным причинам сбились с него. Если просрочки длились от 10 дней, то они могут стать причиной для отказа.
  • Финансовые учреждения не берут в работу заемщиков, кредитные отношения которых возникли ранее 6 месяцев и заканчиваются в ближайшие 3–6 месяцев.
  • Ранее старые долги не продлевались и не подвергались реструктуризации. Наличие таких манипуляций в прошлом свидетельствует о том, что финансовое положение клиента нестабильно и грозит срывами сроков погашения.

В части документального оформления условия во всех организациях обычно стандартны и идентичны выдаче простого займа.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Когда нужно перекредитование

Далее необходимо знать, в каких случаях банковская процедура показана для заемщика:

  • При наличии двух и более кредитов. Рефинансирование способствует объединению нескольких договоров в один, который будет иметь единый платеж и проценты.
  • При ипотечных отношениях с высокими ставками. Снижение банковского вознаграждения даже на 1–1,5% поможет значительно сэкономить за счет длительного периода погашения.
  • При валютных займах. В связи с тем, что рост доллара и евро усугубил долговую нагрузку людей, услугой перекредитования можно перевести кредиты в рублевые и снизить ежемесячные платежи.
  • Если понадобились свободные средства. Многие банки при перезайме предоставляют определенную сумму, обычно больше на 50 000–100 000 р. той, что требуется на погашение кредитов.
  • При необходимости снижения ежемесячных взносов. Такой шаг невыгоден клиенту, поскольку увеличивает общую переплату, но служит временной спасительной мерой в кризисные моменты.
  • Для высвобождения залогового имущества. Если появилась необходимость в продаже недвижимости, оставленной в залог по старому кредиту, то перезаем позволит погасить долги и освободить жилье.

Цель рефинансирования — погашение старых банковских долгов, закрывать новым займом другие расходы запрещается.

Какие параметры играют роль

Финансовые учреждения проводят анализ потенциального клиента по следующим критериям:

  • Гражданство. Прибегнуть к рефинансированию могут граждане РФ.
  • Возраст. Перекредитование доступно гражданам от 21 до 65 лет.
  • Трудоустроенность. Перезаймы выдаются гражданам, которые имеют постоянный официальный доход.
  • Стаж. Потенциальные клиенты должны отработать на последнем рабочем месте более 6 месяцев, при этом необходим общий непрерывный стаж от 1 года.
  • Доход. Если регулярные расходы вместе с ежемесячными взносами будут отбирать больше половины зарплаты или иного дохода, то банки однозначно откажут.
  • Прописка. Регистрация в месте нахождения банка — обязательное условие.
  • Кредитная история. Наличие многочисленных срывов графика погашения займов приведет к тому, что заявка на кредит в рамках рефинансирования будет отклонена. Можно попытать счастья в других финансовых организациях, так как количество дней просрочки, которое влияет на решение о перезайме, везде разное. Важную роль играет причина нарушения графика: болезнь, увольнение, переезд, технические сбои и т. д.

Перед тем как решиться на перекредитование, надо взвесить все плюсы и минусы. Увидеть предлагаемые условия в конкретных цифрах помогут консультации специалистов и онлайн-калькуляторы на банковских сайтах. Помимо ежемесячных платежей и переплаты по займу, следует учесть комиссионные и страховые сборы, чтобы последние в сумме не «съели» разницу в кредитах.

Какие нужны документы

Если в результате все сравнения и подсчеты подвели к получению рефинансирования, то следующим шагом станет подготовка пакета документов:

  • заявка по установленной форме;
  • паспорт;
  • кредитный договор на старый заем в оригинале; к нему прикладывается платежный график;
  • справка с банка с деталями просрочек, если они были;
  • согласие существующего кредитора на перезаем.

После того как потенциальный клиент предоставил необходимые документы в полном объеме, банк изучает их и принимает решение.

Есть две основные причины для отклонения заявки: просрочки и неплатежеспособность заемщика.

Этапы процесса перекредитования

Последовательность действий при рефинансировании такова:

  1. Клиент формирует пакет документов и представляет его на анализ новому кредитору для подтверждения платежеспособности.
  2. После принятия положительного решения по заявке заемщик обращается в свой банк для получения разрешения на перекредитование.
  3. Новый займодатель и клиент подписывают кредитный договор, где прописываются все условия сделки. К нему прилагается график с ежемесячными взносами.
  4. Вся остальная документация приводится в соответствии с вновь заключенным ссудным договором. Если оформлялся залог по предыдущей сделке, то новым залогодержателем становится банк, выдавший перезаем.
  5. Новоиспеченный кредитор перечисляет средства старому банку и на этом процедура рефинансирования завершается. Заемщик приобретает обязанности по сделке перезайма.

Если оформление договора прошло с предоставлением энной суммы свободных средств, то клиент вправе распорядиться ими по своему усмотрению.

Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Какие подводные камни могут ожидать граждан в процессе перекредитования?

Подвох чаще всего заключается в скрытых комиссионных сборах и других материальных издержках.

Поэтому еще на этапе ознакомления с банковским продуктом следует учесть, какие траты придется нести будущему заемщику на сопровождение ссуды, страховку, нотариуса, снятие обременений с залога. Не стоит рефинансировать небольшие потребкредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду. Может случиться, что штрафы при досрочном погашении старого кредита сведут на нет попытки сэкономить за счет рефинансирования.

Если на этапе анализа банком документации клиента встал вопрос о плохой кредитной истории, последнему нужно приложить усилия и доказать, что причиной послужили серьезные проблемы. Необходимо убедить менеджеров в своей платежеспособности, возможно, предоставить поручителя, положить деньги на депозит и т. д.

На стадии переоформления залоговых отношений наступает момент, когда перезаем на какое-то время остается необеспеченным. И за этот период приходиться выплачивать больше процентов по ссуде. Такое чаще всего встречается при автокредитах. Поэтому нужно обращать внимание на наличие соответствующего пункта о повышенном размере платежа во время подписания ссудного и залогового договоров.

Понравилась статья?

Оценить статью

на основе оценок; рейтинг — из 5

Поделись в соц.сетях

Добавить комментарий

Вам понравится

delen.ru

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

 

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.
Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

vse-dengy.ru

Рефинансирование кредита: порядок действий | юрист-советник

Рефинансировать задолженность по кредиту можно на условиях, согласованных с банком. Под рефинансированием понимается получение в банке нового кредита для погашения имеющегося. О некоторых особенностях кредита и порядке его рефинансирования вы узнаете из статьи.

Какие существуют варианты рефинансирования

Рефинансировать выданный кредит можно как в первоначальном банке (банке, который кредит выдал), так и в другом банке. Если кредит – не ипотечный, то чаще всего его рефинансирование осуществляется тем же банком, который кредит выдал.

Если кредит является ипотечным, то его рефинансирование часто производится другим банком, да еще и на более выгодных для заемщика условиях. Но первоначальный банк также может предложить хорошие условия для заемщика (например, снизить ставку или увеличить срок погашения кредита). В общем, окончательный выбор банка зависит от совокупности интересов и возможностей как заемщика, так и банка.

Напомним, что рефинансирование – это получение в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющегося (выданного ранее) кредита. То, на каких условиях выдается новый кредит, и какие виды кредитов рефинансируются, зависит от политики самого банка.

Банк может выдать новый кредит, например, только для погашения основного долга. В этом случае заемщик должен погасить проценты и выплатить иные платежи за счет своих собственных средств. Возможны и другие условия выдачи нового кредита. Еще раз отметим, что конкретные условия зависят как от конкретной ситуации, сложившейся с выданным ранее кредитом, так и от кредитной политики банка.

Общие правила предоставления нового кредита (в целях рефинансирования предыдущего) установлены статьей 819 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с указанной статьей новый кредит может использоваться полностью или частично заемщиком для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же банком кредиту. Причем предоставление кредита может быть осуществлено без зачисления предоставленного в этих целях кредита на банковский счет заемщика. В этом случае кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Описанное выше правило о предоставлении кредита без зачисления денег на банковский счет заемщика (оно, кстати, введено относительно недавно) имеет определенные особенности, которые некоторые специалисты трактуют как предоставление привилегированных условий банкам. Действительно, погашение ранее выданного кредита путем оформления нового кредитного договора без зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика означает, что иные кредиторы этого заемщика, даже располагая решениями судов и исполнительными листами, не могут получить в таком случае удовлетворение своих требований за счет денежных средств на счете их должника.

Порядок действий по рефинансированию кредита

В случае принятия гражданином решения о рефинансировании своего кредита (точнее, своей задолженности), он может придерживаться описанного ниже порядка.

На первом шаге надо обратиться в банк с подготовленными документами.

Информацию о требуемых документах можно получить непосредственно в том банке, в котором планируется взять повторный кредит. Как правило, перечень документов каждый банк определяет самостоятельно. Кроме того, конкретный набор документов будет зависеть от того, в какой банк обращается заемщик – в тот же, в котором он брал предыдущий кредит, или в другой банк.

На втором шаге происходит подготовка документов. Как правило, в банк необходимо представить следующие документы:

  • документы, относящиеся непосредственно к заемщику — паспорт, документы о доходах и т.п. Банк может потребовать документы о поручительстве. В этом случае такие документы также придется представить;
  • документы по первоначальному кредиту. К таким документам могут относиться кредитный договор, график платежей, справка из банка-кредитора по рефинансируемому кредиту о том, как заемщик погашал долг, справка о сумме задолженности по кредиту на предполагаемую дату полного досрочного погашения, справка о реквизитах счета заемщика, другие документы;
  • документы, связанные с ипотекой, если рефинансируется ипотечный кредит. Перечень документов, требуемых для рефинансирования кредита, определяется каждым банком самостоятельно. Как правило, необходимы те же документы, что и при оформлении ипотечного кредита, а также документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки (если жилье, приобретаемое за счет кредитных средств, уже зарегистрировано, то в новый банк кредитор надо представить выписку из Единого государственного реестра недвижимости).

После сбора необходимых документов надо подготовить заявление о рефинансировании задолженности по кредиту и представить все это в выбранный банк. Это будет третий шаг.

При положительном решении (одобрении) банка-кредитора заемщика уведомляют об этом и об условиях предоставления и погашения (график платежей) нового кредита.

На четвертом шаге при согласии с предложенными условиями заемщик подписывает с банком новый кредитный договор. Если у заемщика есть поручитель, то он подписывает договор поручительства.

Если рефинансирование кредита производится тем же банком, то новый денежные средства по новому кредиту на банковский счет заемщика не перечисляются. Банк информирует его о том, что ранее предоставленный кредит погашен.

Если задолженность по кредиту рефинансирует другой банк, то одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает документы на перечисление суммы кредита на его счет, открытый в стороннем банке-кредиторе. Со счета этого стороннего банка заемщик погашает свой первоначальный (рефинансируемый) кредит.

Сумму для рефинансирования первоначального кредита новый банк перечисляет заемщику по указанным им реквизитам. В данном случае заемщик не может получить сумму кредита наличными.
После полного досрочного погашения рефинансируемого кредита, возможно, потребуется представить в банк документы, подтверждающие данный факт.

Если рефинансируется ипотечный кредит, то может потребоваться переоформление залога на недвижимое имущество в пользу нового банка-кредитора.

При ипотечном кредите после подписания кредитного договора новый банк переводит денежные средства на погашение долга заемщика перед прежним банком. При этом согласие прежнего банка-кредитора на погашение кредита новым банком не требуется.

Если права первоначального банка-кредитора удостоверялись документарной закладной, то он вернет закладную заемщику с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме (о возврате кредита).

Обращаем внимание на то, что при ипотеке для перевода прав залогодержателя на новый банк необходимо погасить прежнюю регистрационную запись об ипотеке. Для этого заемщик подает в Росреестр заявление и представляет документарную закладную (если она оформлялась), содержащую отметку первоначального банка-кредитора об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме.

При государственной регистрации ипотеки в ЕГРН вносятся сведения о залогодержателе, то есть банке-кредиторе (в том числе о первоначальном банке), предмете ипотеки и стоимости обеспеченного ипотекой обязательства. Государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем проставления регистрационной отметки на договоре об ипотеке.

Полезно знать, что рефинансирование ипотечного кредита связано с повышенными рисками для нового банка-кредитора. Поэтому на период с даты предоставления им кредита до даты перерегистрации предмета залога на него банк может устанавливать повышенную процентную ставку.

О налоговом вычете при рефинансировании кредита

Вычет на проценты по ипотечному кредиту можно получить. Это правило широко известно, и такая практика является распространенной. Более подробную информацию о том, как получить налоговый вычет в связи с рефинансированием ипотечного кредита, можно найти в другой нашей статье.

В данном разделе мы расскажем о том, как получить вычет в связи с уплатой процентов по кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита.
Фактически мы попытаемся ответить на вопрос о том, можно ли получить имущественный налоговый вычет на сумму фактически произведенных расходов на уплату процентов, начисленных на последний кредит?

Да, вычет на проценты по такому кредиту получить можно. Но есть некоторые особенности, которые надо учесть. В частности, кредитный договор нужно составить так, чтобы условия о рефинансировании в нем были отражены правильно.

Давайте с этим разберемся.

В соответствии с Налоговым кодексом РФ имущественный налоговый вычет предоставляется в сумме фактически произведенных заемщиком расходов на погашение процентов по целевым займам или кредитам, фактически израсходованным на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости. Вычет предоставляется также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости.

Данная норма Налогового кодекса РФ в зависимости от ситуации может трактоваться и применяться налоговыми органами двояко.

  • Первый вариант толкования. Налоговые органы будут считать, что оснований для предоставления имущественного вычета по уплате процентов по такому кредиту не имеется, если налогоплательщик взял кредит в банке на рефинансирование ипотечного кредита, а потом в другом банке просто взял кредит на рефинансирование первого кредита.
  • Второй вариант толкования. Если из кредитного договора на рефинансирование кредита, выданного на рефинансирование первоначального ипотечного кредита, будет следовать, что планируемое рефинансирование непосредственно связано с первоначальным целевым ипотечным кредитом на приобретение жилья, то налогоплательщик будет иметь право на имущественный вычет по рассматриваемым процентам. Это связано с тем, что в Налоговом кодексе РФ отсутствуют ограничения по количеству кредитов, получаемых в целях перекредитования ипотечного кредита на приобретение жилья.

В связи с вышеизложенным, для получения налогового вычета по процентам по ипотечному кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита, необходимо, чтобы в кредитном договоре были ссылки на первоначальный ипотечный кредит и на кредит, предоставленный в целях его рефинансирования.

lawrecom.ru

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Что такое рефинансирование кредита от лица вашего банка? Обычно подразумевается снижение процентной ставки, если клиент запрашивает рефинансирование одного займа. Либо же, если к кредиту в одном банке он хочет присоединить займы, ранее оформленные в других банках, то перекредитуется все вместе. Но стоит отметить, что в таком формате услуга предоставляется далеко не всеми банками. К примеру, Сбербанк рефинансирует собственные кредиты, если к ним присоединяется минимум один сторонний займ. По этому мы так же подготовили статью где разобрали вопрос как реструктуризировать ипотеку в Сбербанке под меньший процент. Некоторые банки перекредитуют только сторонние кредиты.

Что значит рефинансирование кредита

В нашей статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и как его оформить.

Взять деньги в банке с определенной целью – чтобы погасить ими один или несколько кредитов, такая процедура, если говорить простыми словами, и носит название рефинансирование.

Обычно банки перекредитуют от одного до пяти-шести займов, при это некоторые также предлагают взять дополнительную сумму, которую можно потратить на любые нужды.

Есть у такой услуги определенные нюансы.

Во-первых, деньги вы вряд ли получите на руки. Вся правда заключается в том, что банк отлично понимает, что клиент может «случайно» не дойти до своего кредитора, чтобы погасить в нем займ. Поэтому он сам переводит задолженность на счет стороннего банка. На счет заемщика могут поступить только те средства, которые были оформлены дополнительно.

Во-вторых, пакет документов будет больше, чем просто при кредитовании. Ведь необходимо будет предоставить кредитную документацию, заявление на досрочное погашение займа, а случае с залоговыми кредитами – справку о снятии обременения с предмета залога в одном банке для переоформления его в этом же качестве уже по новому займу. До тех пор, пока договор залога не будет заключен, ставка будет действовать повышенная.

В-третьих, рефинансирование задолженности по кредиту осуществляется только в том случае, если по нему нет просрочек. То есть задолженность понимается как остаток денежных средств, подлежащих погашению согласно графику внесения платежей, которые не был нарушен заемщиком. Если же вы хотите перекредитовать займ с учетом допущенных просрочек и набежавших пени, то можете отказаться от этой идеи. Кредиты с плохой историей сторонний банк перекредитовывать не будет.

Какие виды бывают

Главный вопрос, который стоит перед заемщиками – какие кредиты можно рефинансировать? Мы можем смело ответить, что любые. Но каждый банк может применять собственные ограничения к перечню и оперировать конкретными видами перекредитования.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Рефинансировать

Перекредитованию подлежат как залоговые займы (ипотека, автозайм), так и кредиты, взятые без обеспечения:

  • Потребительский,

  • Дебетовая карта с кредитным лимитом,

  • Кредитная карта,

  • Займ наличными на любые цели,

  • POS кредиты (оформляемые непосредственно в торговой точке с целью приобретения определенного товара).

Виды рефинансирования немногочисленны.

Различают перекредитование нескольких кредитов и одного за раз. Возможны следующие варианты:

– может осуществляться само по себе и вкупе с другими кредита (до 4-5 штук). Второй вариант более выгодный. Ипотека является целевым займом с обеспечением, поэтому процент на нее устанавливается небольшой, такой, чтобы человеку было выгодно переоформить ранее взятый ипотечный займ. Часто можно встретить предложения о перекредитовании по 10-11 %. Если же речь будет идти о том, чтобы сюда присоединить другие кредиты, к примеру, потребительский или кредитка, где ставка достигает 20, а то и более процентов, то перекредитование под 10-11 % будет в два раза выгоднее.

Однако, стоит понимать, что банк ничего не делает себе в ущерб. Ипотека или автокредит относятся к долгосрочным, которые быстро никто не выплатит. За каждый год пользования таким займом человек платит минимум 10 % от его стоимости. Легко посчитать, что за 10 лет клиент переплатит банку в два раза, а за 20 – и того больше. Присоединяя к ипотеке другие кредиты, которые гораздо меньше по сумме, вы и по ним будете осуществлять переплату в два раза, что сведет выгоду к нулю.

Под первым понимается предоставление банком более выгодных условий по им же оформленным ранее кредитам, под вторым – перекредитование займов сторонних банков.

– сумма, которая необходима для полного погашения других займов, не выдается клиенту на руки. Но, чтобы сделать услугу перекредитования более привлекательной для потенциальных заемщиков, некоторые банки предлагают добавить к этому займу некую сумму на личные нужды заемщика. При этом график внесения платежей будет общим и кредитный договор будет один. Просто размеры ссуды будет немного больше, чем требуется для погашения сторонних кредитов.

– явление, которое встречается крайне редко. Если вам и удастся найти банк, который на это согласится, стоит приготовиться к тому, что он потребует предоставить обеспечение и поручительство третьих лиц. Ну и процентная ставка не будет отличаться особой выгодой, ведь банку необходимо будет свести к минимум возможные риски – ведь клиент уже однажды показал себя как недобросовестный заемщик.

Как происходит процесс рефинансирования


Процедура рефинансирования более сложна, чем процедура оформления простого займа. Поэтому стоит приготовиться к тому, что быстро это сделать вряд ли получится.

Для начала оставляется заявка. Это можно сделать онлайн, по телефону контактного центра конкретного банка или лично при визите в офис. обычно на данном этапе не требуется предоставление никаких документов – заявка носит информационный характер, но и решение по ней будет оглашено предварительное. Поэтому, чтобы не тратить впустую ваше время и время сотрудников банка, сразу указывайте точные данные, ведь их все равно тщательно перепроверят, прежде чем выдать вам деньги.

После того, как вам поступил звонок или пришло смс/письмо на адрес электронной почты с информацией о том, что заявка предварительно одобрена, можно отправлять в офис. Но сперва уточните, какие справки нужны для перекредитования кредита.

Полный перечень документов, которые могут понадобиться, выглядит так:

  • Паспорт,

  • Дополнительные документы (могут понадобиться не в полном составе или не понадобиться вообще, все зависит от конкретного банка):

— загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, водительские права, документ об образовании, медполис,

  • Справка с места работы о размере заработной платы (иногда достаточно справки по форме банка),

  • Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора,

  • Документы по рефинансируемым кредитам.

В последнем случае это может быть кредитный договор, в котором прописаны его номер и дата заключения, реквизиты счета для погашения, паспортные данные заемщика, размер процентной ставки, на какой срок выданы деньги, сумма и валюта займа, график погашения задолженности. Если какие-то из сведений не указаны в договоре, необходимо взять справку в свое банке с их указанием. Также необходимо взять справку с указанием текущего остатка к оплате и историей внесения платежей за последние полгода – банк должен убедиться, что просрочек или не было, или они уже погашены.

При рефинансировании ипотеки список документов расширится. С вас потребуют отчет о рыночной стоимости залоговой недвижимости, нотариально заверенное согласие супруга или супруги на оформление недвижимости в залог, могут понадобиться справки из БТИ и госреестра. Необходимо будет предоставить документ, подтверждающий право собственности или участие в долевом строительстве.

Итак, документы собраны, и вы приходите с ними в банк. Как происходит рефинансирование кредита? Если речь идет о нецелевом рефинансировании, то процедура ничем не отличается от обычного кредитования. Клиент подписывает кредитный договор, банк перечисляет деньги на счет стороннего банка (одного или нескольких), далее все дела заемщик ведет только с ним – платит по новому графику платежей один раз в месяц.

Другой вопрос, что нужно для рефинансирования кредита с обеспечением? Понадобится пройти процедуру в два этапе. Порядок буде такой:

  1. После одобрения заявки клиент собирает документы по недвижимости и сдает их кредитному специалисту. Запускается процесс одобрения объекта недвижимости. Какое время это займет, зависит от конкретного банка, но обычно все решается за 1-5 рабочих дней.

  2. Если объект получил одобрение, то в назначенный день подписывается договор, по которому сумма переводится на счет стороннего банка для полного досрочного погашения ипотечного займа.

  3. После этого клиент идет в свой старый банк, берет там справку о снятии обременения с объекта недвижимости, возвращается в новый банк и подписывает ипотечный договор.

  4. Договор регистрируется, после чего банк снижает размер ставки до обещанного размера (на это обычно выделяется срок до 1-2 месяцев),

Подводные камни

Как мы уже не раз говорили, банки ничего не делают себе в убыток. Так в чем подвох рефинансирования на более выгодны условиях?

Во-первых, банк привлекает нового заемщика, что в условиях большой конкуренции становится с каждым годом все сложнее. Во-вторых, он получает не кота в мешке, а клиента, который за время выплаты кредита, одного или нескольких, уже успел зарекомендовать себя как благонадежный плательщик.

Так что подводные камни тут искать не стоит. Другой вопрос, что есть определенные нюансы:

  • Обычно перекредитованию не подлежат кредиты, которые ранее подвергались процедуре рефинансирования или реструктуризации.

  • Для некоторых банков важно, чтобы количество просрочек по платежам не превышало определенный лимит за 6-12 месяцев. Другие же будут смотреть на то, чтобы просрочек не было вообще. Но и первые, и вторые откажут в займе, если у вас есть текущая непогашенная задолженность перед кредитором.

  • Справки и заверенные документы имеют определенный срок действия, если он у предоставленных вами документов будет подходить к концу, то вас попросят принести свежие экземпляры.

  • К кредитам предъявляются дополнительные требования: должен пройти определенный срок с момента из оформления и оставаться определенное время до конца действия кредитного договора.

Есть ли смысл оформлять перекредитование, ведь это связано с хлопотами, которых даже больше, чем просто при обращении за ссудой? Да, смысл есть, если:

  • У вас оформлена зарплатная карта в том банке, куда вы хотите перевести кредиты

  • Перекредитование позволит сэкономить от 3 и более процентов ставки.

  • Вы хотите продлить сроки кредитования или сократить их, уменьшить итоговую переплату или размеры ежемесячных платежей.

  • У вас более 2 кредитов в разных банках, и выплачивать их просто неудобно – приходится несколько раз в месяц в разное время вносить деньги на погашение.

  • Вам нужны деньги, но вы не хотите брать еще один займ или его просто не выдают, потому что на вас и так много кредитов.

Если вам не дают рефинансирование, значит, вызывает нарекания ваша кредитная история, размеры заработной платы, предмет залога или что-то еще. Банк может отказать в услуге без объяснения причин, но вы можете попытаться снова через 3 месяца.

Страховка при рефинансировании

Страхование жизни и работоспособности заемщика рассматривается кредитором как способ снизить собственные риски. Хотя по закону банк не имеет права навязывать подобную услугу (которая съедает немалые деньги заемщика), отказ от нее может послужить причиной повышения процентной ставки или даже отказа в предоставлении кредита. А рефинансирование – это все тот же кредит, только целевой. Поэтому страховка при рефинансировании играет такую же роль, как и при кредитовании.

Без страховки займ все же могут выдать, но если речь идет о рефинансировании ипотеки или автозайма, то там все же придется застраховать предмет залога на случай порчи или угона (если речь идет об автомобиле). В противном случае заявку просто не одобрят.

Если при оформлении первичной ипотеки или автозайма вы уже оформляли страховку, это не гарантирует, что ее оформление не потребуется снова, но уже у компаний-партнеров банка. при этом вы можете требовать у старой страховой компании вернуть деньги с того момента, как кредит был досрочно погашен.

Как сказывается на кредитной истории

В кредитную историю заносятся только случаи недобросовестного исполнения заемщиков своих обязательств перед банками – просрочки. Досрочное погашение займа, которое происходит при рефинансировании, не считается чем-то запретным или негативным, поэтому отразиться на кредитной истории никак не может. Разве что в положительную сторону – ведь в ней будет отмечено, что клиент в полном объеме погасил несколько займов и ему выдали новый займ, который он продолжает успешно платить.

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов!

Отправить заявку
во все банки

Как влияет на кредитную историю перекредитование проблемного займа? Если вы нашли банк, который согласился вас перекредитовать несмотря на просрочки и задолженности, то, как повлияет это на вашу КИ, будет зависеть исключительно от вас – если все платежи будут поступать в срок и в требуемом объеме, то история однозначно улучшится.

Стоит понимать, что клиентам, у которых испорчена кредитная история, откажут и в кредитовании, и в рефинансировании в 90 % банков. Если же вам дадут второй шанс – не пускайте его.

Можно ли увеличить сумму

При перекредитовании под меньший процент оформление суммы сверх той, которая пойдет в счет погашения кредитов, может стать дополнительным стимулом для клиента. И банки это понимают. Кроме того, чем большую сумму возьмет клиент, тем больше вернется банку в виде процентов. Так что увеличение суммы выгодно, в первую очередь, самому кредитору.

Чтобы понять, перекредитуют ли вас с оформлением дополнительной суммы, необходимо указать в заявке, что вы на нее претендуете, и прописать желаемую сумму.

В любом случае, не стоит ждать выдачи кредита наличными. Заемщик открывает счет в том банке, где проводит рефинансирование. На него и будут перечислены деньги за разницей между суммой, которую банк переведет на погашение рефинансируемых займов, оформленных в других банках.

Ограничение по размеры суммы накладывается, исходя из срока кредитования, реальной платёжеспособности заемщика и той суммы, которая запрашивается на рефинансирование.

Плюсы и минусы

Плюсы и минусы перекредитования кредита зависят от конкретной ситуации. К объективным плюсам относится возможность:

  • Перевести все кредиты в один банк,

  • Снизить ставку,

  • Изменить валюту,

  • Снять обременение с предмета залога,

  • Изменить размер платежей и сроки кредитования,

  • Взять дополнительную сумму.

К минусам – необходимость сбора полного пакета документов. Плохо также, что:

  • Перекредитовать можно ограниченное количество кредитов,

  • Придется нести дополнительные траты, если речь идет о перекредитовании ипотеки или автомобильного займа.

  • Придется совершить визит в свой старый банк для взятия там справок и написания заявления на досрочное погашение. А если был оформлен залог, то и для взятия справки о снятии обременения с него.

Любому человеку, кому дают деньги на рефинансирование, должен для начала взвесить плюсы, которые он из этого извлечет, а также оценить свои силы – возможно, придется отпрашиваться с работы, и не раз.

Как оформить рефинансирование кредита

Оформление происходит в несколько этапов:

  • Одобрение заявки, которую можно оформить дистанционно,

  • Сбор документов,

  • Визит в офис, заполнение заявления-анкеты и рассмотрение банком документов,

  • Подписание кредитного договора и перечисление денег на счет первого банка-кредитора.

Перед тем, как рефинансировать кредит, придется также сходить в свой банк и написать заявление на полное досрочное погашение, иначе требуемая сумма в назначенный срок не спишется с вашего счета, даже если там будут деньги в количестве, необходимом для полного погашения займа.

Рефинансирование займов усложняется, если речь идет о кредитовании под залог. Тогда понадобится переоформление предмета залога, а если речь идет об ипотеке – регистрация ипотечного договора.

Как получить дополнительную сумму? Если банк одобрил ее, то сумма будет начислена на счет клиента.

Полный список банков с возможность оставить заявку

Договор сделки

После того, как подано заявление на рефинансирование и получено его одобрение, вас пригласят в офис для подписания договора.

Договор рефинансирования потребительских займов и других кредитов, которые не требуют обеспечения, мало чем отличается от обычного кредитного договора. Разве что в графе «цели кредитования» будет указано «рефинансирование».

Если же это перекредитование жилищного займа, то дополнительно, согласно закону, потребуется заключение ипотечного договора.

О том, как написать заявление на перекредитование, читайте в других наших публикациях.

Предложения банков

Несмотря на популярность услуги, не все банк ее предоставляют.

Лучшие предложения по рефинансированию исходят от крупных представителей данной области. Иногда можно встретить достойные предложения от региональных банков. Все остальные предложения стоит тщательно анализировать – могут иметься скрытые подводные камни, которые сделают предложение совсем невыгодным.

Чтобы рассчитать рефинансирование, воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте. Хорошие показатели – экономия ставки в размере от 3 %. Если же вам необходимо уменьшить размеры ежемесячных платежей, то ставку можно брать примерно такую же, как у вас, ведь главной целью является изменение графика.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос


refinansirovanie.org

Как происходит рефинансирование кредита в банке

Многие слышали такое понятие, как рефинансирование, но не все понимают, что именно оно означает и для чего необходимо. Под рефинансированием понимается процедура получения банковского кредита на погашение действующего займа с целью улучшения условий кредитования, а также получения выгоды за счет уменьшения процентной годовой ставки. Однако далеко не во всех случаях выгодно проводить данную процедуру.

Порядок рефинансирования

В России много банков, которые занимаются процедурой рефинансирования.

Но независимо от кредитной организации, порядок ее проведения везде одинаковый и заключается в следующем:

  1. Заемщик обращается в банк с целью получить определенную сумму для погашения имеющейся задолженности. При этом в заявлении может быть указан иной срок, на который оформляется новый заем. Заявление обычно составляет сам кредитный специалист со слов и с предоставленных документов заемщика.
  2. При себе заявитель должен иметь необходимый пакет документов для проверки его финансового состояния, кредитной истории, а также информации об имеющемся займе, на который берутся данные средства.
  3. Банк рассматривает поданную заявку в течение определенного времени и дает ответ заявителю.
  4. В случае отказа заявитель может попытаться обратиться в другой банк или попробовать податься заявку через несколько месяцев.
  5. В случае положительного ответа подписывается кредитный договор с заемщиком.
  6. На основании предоставленной информации банк перечисляет денежные средства на расчетный счет для полного погашения задолженности по имеющемуся займу.
  7. Заемщик пишет заявление с просьбой погасить полностью досрочно его кредит.
  8. На основании этого со счета списывается вся имеющаяся задолженность гражданина, и банк выдает ему справку о том, что его обязательства полностью исполнены перед кредитором.
  9. Но у заемщика теперь имеется новая обязанность по другому займу — выплачивать ежемесячно платежи исходя из предоставленного и подписанного им графика платежей.

В таком порядке осуществляется проведение данной процедуры. Но перед тем как начинать проводить данную процедуру, важно разобраться во всех нюансах, чтобы точно получить выгоду.

Цели

Существует несколько вариантов ситуаций, когда есть смысл рефинансировать имеющийся кредит:

  1. Если в настоящее время процентная ставка по данному виду кредита предлагается существенно ниже, чем он был получен. В этом случае изменение процентной ставки поможет сэкономить на переплате за пользование кредитом.
  2. Если имеется несколько кредитов, которые хочется совместить в один. При этом средняя процентная ставка по общей сумме должна быть выгоднее, чем по имеющимся кредитам. Тогда это будет не только удобно, но и выгодно.
  3. Если по истечении определенного времени финансовая ситуация заемщика ухудшилась и ему стало тяжело платить ежемесячную сумму оплаты, то он может рефинансировать кредит на более длительный срок, чем ему осталось платить. В этом случае платеж можно существенно уменьшить.

Во всех этих ситуациях есть смысл задуматься о рефинансировании. Но не нужно сразу соглашаться на предложенные условия. Необходимо изучить предложения нескольких банков и посчитать все дополнительные платные услуги, которые навязываются банком. Нередко при рефинансировании банки взимают дополнительные платежи за оказание определенных услуг в процессе проведения данной процедуры.

Лучшее время

В связи с тем, что практически у всех заемщиков оформлены аннуитетные платежи по имеющимся кредитам, финансовые эксперты выявили лучшее время, когда бывает выгодно рефинансировать имеющийся заем:

  1. По всем кредитам обычно через полгода наступает такое время.
  2. Если до последнего платежа по кредиту осталось более 6 месяцев.
  3. Процентная ставка должна быть ниже на несколько процентов.

Самым благоприятным временем считается, если половина срока выплат по займу еще не прошла. Это связано с тем, что в первое время банк получает максимальное количество процентов, и только во второй половине срока плательщик начинает преимущественно погашать основной долг. Поэтому когда выплачено большинство процентов, становится невыгодным рефинансировать долг, так как в случае получения нового займа банк опять начнет в первое время получать преимущественно проценты за пользование денежными средствами.

Преимущества

Итогами введенной возможности рефинансировать кредиты становятся:

  • увеличение времени, на которое получена ссуда;
  • происходит снижение процентных ставок по имеющимся займам;
  • требования банков становятся более лояльными;
  • процедура погашения упрощается за счет того, что перевод денег осуществляется со счета на счет между двумя банками.

Возможный максимальный срок кредитования зависит от вида кредита. Так, например, срок ипотеки с 15 лет можно увеличить до 30, а автокредит или потребительский заем с 5 лет до 7-9 лет. В настоящее время допускается возможность рефинансировать следующие виды займов:

  • автокредит;
  • ипотека;
  • займы, полученные с кредитных карт;
  • долги по овердрафтам и прочим дебетовым картам;
  • потребительский заем.

Если банк был выбран правильно, с помощью рефинансирования можно получить существенные плюсы:

  • улучшение условий, связанных с процентной ставкой и графиком платежей;
  • можно изменить валюту имеющегося кредита;
  • объединить несколько задолженностей для удобства платежа;
  • снять обременение на залоговое имущество путем оформления повторно потребительского кредита, в этом случае с имущества снимается залоговое обязательство прошлым банком, а новый не требует его.

С учетом возможных плюсов, которые могут быть получены при рефинансировании, каждый может задуматься о возможности рефинансировать его кредит.

Условия

Перед подачей заявки важно знать условия и требования, которые предъявляются банками к заемщикам. Им обязательно должен соответствовать заявитель, в противном случае он получит отказ. Главные условия:

  • срок имеющегося кредита не должен быть менее 3 месяцев, а иногда и полугода, это связано с тем, что банку интереснее получать долгосрочную прибыль;
  • задолженность должна была своевременно погашаться по данному кредиту без задержек, в некоторых случаях банки могут рефинансировать даже с просрочкой, но если она была не длительный срок;
  • до окончания действия кредита осталось более 3 месяцев или полугода;
  • процентная ставка по рефинансируемому кредиту должна быть выше 10 процентов, иначе банк не сможет получить ожидаемую прибыль при более низком проценте.

Кроме этого, к самому заемщику предъявляются определенные требования, они могут незначительно отличаться в зависимости от кредитной организации, но в общей своей сути они одни и те же:

  • возраст человека должен быть старше 21 года и не превышать 65 лет;
  • заемщик должен быть официально трудоустроен на последнем месте работы не менее 3 или 6 месяцев либо иметь стабильный ежемесячный доход, подтвержденный документами;
  • наличие стационарного телефона на работе или дома для многих банков имеет решающее значение.

Подтверждать соответствие установленным требованиям необходимо документально. Поэтому перед визитом в банк нужно подготовить такие документы, как:

  • личный паспорт заемщика и, при присутствии поручителя, его паспорт;
  • документы, подтверждающие стабильный доход гражданина, а также его трудоустройство;
  • бумаги по имеющемуся кредиту.

Для заемщиков мужского пола может потребоваться военный билет. Также в зависимости от обстоятельств каждый банк может запросить дополнительные бумаги.

Рефинансировать имеющиеся займы в большинстве случаев бывает выгодно, поэтому данная услуга получила широкое распространение в России. Однако надо всегда просчитывать итоговую выгоду, которую можно получить при оформлении данной процедуры, так как в некоторых случаях можно оказаться в минусе даже при видимых плюсах.

grazhdaninu.com

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это

Отдельные граждане, чувствующие, что не смогут своевременно и в полном объёме погасить займы, взятые в банке, все чаще и чаще задумываются о том, как сделать рефинансирование кредита. Не все знают, что это такое, и часто путают данный термин с другим – «реструктуризация долга». Это – две разные банковские операции, имеющие между собой только одну общую черту – конечную цель, которая кроется в решении проблем проштрафившегося заёмщика.

Что значит «рефинансирование кредита» на самом деле?

В сфере потребительского кредитования данная услуга, способная помочь заёмщикам в решении финансовых вопросов, появилась не так давно. Суть ее заключается в снижении расходов заёмщика и предотвращении развития событий по неблагоприятному сценарию, подразумевающему попадание в «долговую яму» и порчу кредитной истории. Чтобы погасить существующий кредит, нужно взять в другом финансовом учреждении новую ссуду, вот только не все банки дают на это согласие.

Очень часто рефинансирование кредитов называют другим словом – «перекредитование». По своей сути, банк выдаёт целевую ссуду, потому что в договоре прописывается, что предоставленные денежные средства предназначены для погашения долговых обязательств перед другим банковским учреждением. К процедуре рефинансирования прибегают в разных случаях. К примеру, условия ипотечного кредита, взятого в 2009 году под 22% уже не устраивают гражданина, потому что у другого банка процентная ставка составляет 16%. Решение однозначное: прибегнуть к услугам этого банка, взяв в нём новый займ с целью погашения уже существующего. Потому что разница в 6% — существенна, учитывая тот факт, что гражданину нужно выплачивать ипотеку ещё не один год.

Важно! Рефинансирование можно использовать для достижения разных целей: снижения размера ежемесячных взносов, объединения нескольких кредитов в один, улучшения условий кредитования, снижения риска образования задолженности.

Условия предоставления рефинансирования долга

Физическим лицам, желающим воспользоваться рефинансированием ранее взятых кредитов, нужно полностью соответствовать критериям и требованиям, предъявляемым КФУ:

  • подходящая возрастная категория;
  • платёжеспособность;
  • определённый стаж работы на одном месте;
  • хорошая кредитная история;
  • гражданство РФ и наличие постоянной прописки.

Не исключено, что потенциальному заёмщику, допускавшему просрочки или являющемуся злостным неплательщиком, в рефинансировании будет отказано. Если банк одобрит заявку, то гражданину может быть предоставлен займ, размер которого незначительно превышает сумму долга. Деньгами, оставшимися после его погашения, можно распорядиться по собственному усмотрению.

В каких случаях удастся рефинансировать ранее взятый кредит?

Требования предъявляются не только к гражданину, но и к кредитному договору, имеющемуся на руках у заёмщика. Рефинансирование кредита в другом банке возможно, если:

  • заёмщик на протяжении, как минимум полугода вносил все необходимые платежи;
  • до истечения срока действия кредитного договора осталось не менее трёх-шести месяцев;
  • по кредиту не было проведено никаких банковских операций, например, он не был реструктуризирован или пролонгирован;
  • отсутствуют просрочки платежей (хотя, некоторые КФУ «закрывают на это глаза», если платежи были просрочены по причине технических сбоев или на незначительные сроки, исчисляющиеся сутками).

Алгоритм процедуры

Как происходит рефинансирование кредита? Это – поэтапный процесс, и прежде чем вникнуть в его суть, нужно получить информацию о банках, оказывающих подобную услугу. Узнать, в каком банке выгоднее произвести рефинансирование имеющегося кредита, можно из рейтинга Топ 5. После этого, нужно обратиться в подходящую по всем критериям финансовую организацию, что и будет первым шагом на пути решения проблемы. В некоторых случаях предполагается только личное обращение в территориальное подразделение КФУ, но большинство банков, предлагающих подобную услугу для физических лиц, принимают заявки и в режиме онлайн. И лучше направить несколько заявок в разные КФУ, потому что банк вправе отказать без объяснения причин.
Более подробно процесс выглядит так:

  1. Заёмщик приходит в КФУ, выдавшее ему кредит, и интересуется о наличии возможности для досрочного его погашения. Обычно, в контракте есть пункт, в котором указано о наличии/отсутствии моратория на досрочное погашение.
  2. Если банк-кредитор выразил согласие, то гражданину нужно обратиться в банк, в котором действует программа рефинансирования кредитов.
  3. О том, какие документы нужны для оформления, можно узнать у менеджера, потому что у каждой кредитной организации свои требования. Практически все они требуют документального подтверждения платёжеспособности, следовательно, без справки о доходах обойтись невозможно, равно как и без выписки Пенсионного Фонда (для пенсионеров).
  4. Необходимо дождаться решения, и если оно будет положительным, то нужно вновь явиться в банк для подписания договора, условия которого следует внимательно изучить.
  5. После одобрения заявки, будет проведено рефинансирование других кредитов, причём наличные на руки не выдаются, поскольку требуемая сумма перечисляется на расчётный счёт финансовой организации, предоставившей первую ссуду.

Важно! Если нужно рефинансировать несколько кредитов, то денежные средства переводятся отдельно, по каждому из них.

Выгодно ли рефинансирование кредита и кому?

Прежде всего, данная процедура выгодна банкам, которое получает нового клиента, что немаловажно, учитывая высокую конкуренцию в кредитно-финансовой сфере. Каждый платёжеспособный клиент, стабильно и аккуратно вносящий платежи – это источник дохода, а если он перестанет выполнять свои долговые обязательства, то задолженность можно истребовать в судебном порядке. Выгодно ли это заёмщику и стоит ли делать рефинансирование? Понятно, что КФУ не будет работать себе в убыток, но положительные стороны у такой процедуры есть и для заёмщика:

  1. Изменение условий сотрудничества позволит снизить размер месячных платежей и увеличить срок возврата займа.
  2. Снижение процентов – тоже значительное преимущество.
  3. Экономия времени, что особенно ощутимо, если у заёмщика – несколько кредитов.
  4. При рефинансировании жилищного займа предоставляется налоговый вычет.
  5. Есть возможность для смены валюты кредита, что особенно актуально в нынешних экономических условиях, когда постоянно происходит колебание курсов.
  6. Меняется срок возврата кредита, и такая пролонгация является для некоторых людей настоящим спасением, потому что они будут погашать ссуду дольше, но меньшими суммами.

Отрицательными моментами рефинансирования долга являются:

  • увеличение итогового размера кредита;
  • несение дополнительных расходов в виде комиссий и страховок;
  • необходимость сбора пакета документов и заверения копий некоторых из них у нотариуса;
  • привлечение оценщиков, услуги которых не бесплатны.
Особенности процедуры улучшения кредитных условий

Что значит «рефинансирование кредита», теперь понятно, но дело в том, что данную процедуру запускать в некоторых ситуациях просто нецелесообразно. Например, перекредитование с целью погашения микрозаймов – это не лучшее решение, потому что рефинансирование уместно проводить, если требуется закрыть большой кредит с повышенной процентной ставкой. И яркий пример тому – ипотека. Ведь даже разница в 3% станет прекрасной возможностью для того чтобы некоторая сумма денег оставалась в семье.

Следует знать, что если кредит выдавался под залог, то залоговое имущество может стать собственностью других банков, то есть, тех, что согласились на рефинансирование долгов клиента. Обязательно проводится переоформление залогового имущества, а это – процесс небыстрый, и пока он будет осуществляться, клиенту придётся платить повышенные проценты, поскольку займ перейдёт в разряд необеспеченных. Поэтому, перед тем, как получить новый кредит, необходимо учесть все преимущества и недостатки. Примечательно, что финансовая организация, предоставившая первый займ, может наложить штрафные санкции на лицо, изъявившее желание досрочно снять с себя долговые обязательства. А это достаточно крупная денежная сумма, делающая рефинансирование бессмысленным.

Важно! Перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно ознакомиться с его содержимым, а если что-то непонятно, то нужно поинтересоваться у сотрудника: что означает тот или иной пункт. Деловая репутация КФУ должна быть безупречной.

Отличия от реструктуризации

Как происходит рефинансирование кредита и что это такое – мы разобрались, но чем отличается от реструктуризации данная процедура? Реструктуризация – это банковский процесс, инициируемый КФУ, выдавшим кредит. В договор вносятся изменения, что делается в случаях, когда заёмщик не имеет достаточное количество денежных средств для внесения ежемесячных платежей. Чтобы банк смог разработать и внедрить индивидуальную программу, клиенту необходимо представить доказательства того, что он частично утратил свою платёжеспособность по причине болезни, увольнения, изменения семейного положения и пр.

Реструктуризация проводится относительно ипотечных, авто- и потребительских кредитов, и сама процедура может иметь различные формы. Например, клиенту предоставляются кредитные каникулы, в период которых заёмщик платит только проценты за пользование деньгами, может быть изменён график платежей, пролонгирован срок по выплатам. Изменение валюты и возможность объединения нескольких мелких займов в один большой – это единственное, что реструктуризацию роднит с рефинансированием, которого добиться гораздо проще.

finansist.expert

Процедура рефинансирования кредитов | Свежие новости в картинках

Банкиры становятся все более лояльными к заемщикам. Вслед за снижением процентных ставок набирают обороты программы рефинансирования, то есть заемщик в другом банке может оформить новый кредит на досрочное погашение уже существующего. При этом более низкая процентная ставка позволяет уменьшить ежемесячные выплаты. Рефинансирование позволит как улучшить условия кредитования, например, взять кредит под привлекательные проценты, так и перекрыть существующий кредит при возникновении проблем с его уплатой. Подробную информацию по программа рефинансирования кредитов в различных банках можно узнать на портале http://refina.ru

Рефинансирование кредита

Если Вы являетесь добросовестным плательщиком, имеете хорошую кредитную историю, и у Вас не было просрочек платежей, то Вы можете участвовать в различных программах рефинансирования, как в своем банке, так и в других. Благодаря этому Вы сможете закрыть старый кредит и взять новый на ту же сумму или больше под более привлекательные проценты, или увеличить срок погашения кредита. Для рефинансирования кредита достаточно обратиться в банк, где Вы брали кредит, с заявлением в свободной форме. В заявлении можно указать, что Вы исправно платите по кредиту и просите уменьшить процентную ставку. Если банк одобрит Ваше заявление, то Вам предложат подписать дополнительное соглашение к договору с новыми условиями по кредиту и графиком платежей.

Этапы рефинансирования кредита

Если же банк откажет Вам в просьбе, то есть смысл обратиться в другие банки. Для этого ознакомьтесь с действующими программами рефинансирования, уточните процентные ставки и попросите сделать Вам распечатку ежемесячных платежей в соответствии с новыми условиями. Обратите внимание на общую сумму выплат вместе с процентами. Где она будет меньше, с тем банком и заключайте договор. Для участия в программе рефинансирования Вам придется предоставить полный пакет документов, как и в случае оформления кредита.

Реструктуризация кредита

Если Вы испытываете трудность в погашении кредита, то Вы можете попросить банк, в котором взяли кредит, провести реструктуризацию Вашего кредита. То есть банк может предоставить Вам новый кредитный договор с увеличенным сроком его действия, благодаря чему снизится ежемесячный платеж. Но здесь стоит обратить внимание на то, что банк может пойти на хитрость: в первые годы процентная ставка будет небольшой, но с каждым годом может расти и к последним платежам может быть равна 60% годовых. Банки делают это для того, чтобы заемщик быстрее расплатился с кредитом.

Перечень документов для рефинансирования кредита

Каждый банк предъявляет свои требования к оформлению документов для рефинансирования кредита. Но можно выделить стандартный пакет документов для выдачи кредита: паспорт, справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки. Кроме того, необходимо подтвердить свою положительную кредитную историю. Для этого нужно сделать копию старого кредитного договора с графиком платежей и приложить к нему копии документов, подтверждающих факт оплаты. Можно упростить эту процедуру, отправив в банк письменный запрос об остатке задолженности по кредиту и текущей кредитной истории. При этом в запросе укажите причину – рефинансирование кредита, тогда банк, который предоставил Вам кредит, может сам предложить более выгодные условия. Некоторые банки, осуществляющие программы рефинансирования, сами делают запросы в другие банки о кредитной истории заемщика.

Программы рефинансирования кредита

Программы рефинансирования кредита действуют в таких банках, как Сбербанк, ВТБ 24, Росбанк, Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Юниаструм, Банк Москвы, ОТП Банк и др. Сбербанк и Альфа-Банк занимается только рефинансированием ипотечных кредитов, а потребительские кредиты можно рефинансировать, например, в Ренессанс Кредит и Юниаструм под 18-25%. Условия выдачи кредита и процентные ставки у каждого банка индивидуальные, поэтому перед подписанием кредитного договора нужно внимательно его прочитать.

Загрузка…

hostingkartinok.com

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *