Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

refinansirovanie.org

Как происходит рефинансирование кредита в банке

Многие слышали такое понятие, как рефинансирование, но не все понимают, что именно оно означает и для чего необходимо. Под рефинансированием понимается процедура получения банковского кредита на погашение действующего займа с целью улучшения условий кредитования, а также получения выгоды за счет уменьшения процентной годовой ставки. Однако далеко не во всех случаях выгодно проводить данную процедуру.

Порядок рефинансирования

В России много банков, которые занимаются процедурой рефинансирования.

Но независимо от кредитной организации, порядок ее проведения везде одинаковый и заключается в следующем:

1. Заемщик обращается в банк с целью получить определенную сумму для погашения имеющейся задолженности. При этом в заявлении может быть указан иной срок, на который оформляется новый заем. Заявление обычно составляет сам кредитный специалист со слов и с предоставленных документов заемщика.
2. При себе заявитель должен иметь необходимый пакет документов для проверки его финансового состояния, кредитной истории, а также информации об имеющемся займе, на который берутся данные средства.
3. Банк рассматривает поданную заявку в течение определенного времени и дает ответ заявителю.
4. В случае отказа заявитель может попытаться обратиться в другой банк или попробовать податься заявку через несколько месяцев.
5. В случае положительного ответа подписывается кредитный договор с заемщиком.
6. На основании предоставленной информации банк перечисляет денежные средства на расчетный счет для полного погашения задолженности по имеющемуся займу.
7. Заемщик пишет заявление с просьбой погасить полностью досрочно его кредит.
8. На основании этого со счета списывается вся имеющаяся задолженность гражданина, и банк выдает ему справку о том, что его обязательства полностью исполнены перед кредитором.
9. Но у заемщика теперь имеется новая обязанность по другому займу — выплачивать ежемесячно платежи исходя из предоставленного и подписанного им графика платежей.

В таком порядке осуществляется проведение данной процедуры. Но перед тем как начинать проводить данную процедуру, важно разобраться во всех нюансах, чтобы точно получить выгоду.

Цели

Существует несколько вариантов ситуаций, когда есть смысл рефинансировать имеющийся кредит:

1. Если в настоящее время процентная ставка по данному виду кредита предлагается существенно ниже, чем он был получен. В этом случае изменение процентной ставки поможет сэкономить на переплате за пользование кредитом.
2. Если имеется несколько кредитов, которые хочется совместить в один. При этом средняя процентная ставка по общей сумме должна быть выгоднее, чем по имеющимся кредитам. Тогда это будет не только удобно, но и выгодно.
3. Если по истечении определенного времени финансовая ситуация заемщика ухудшилась и ему стало тяжело платить ежемесячную сумму оплаты, то он может рефинансировать кредит на более длительный срок, чем ему осталось платить. В этом случае платеж можно существенно уменьшить.

Во всех этих ситуациях есть смысл задуматься о рефинансировании. Но не нужно сразу соглашаться на предложенные условия. Необходимо изучить предложения нескольких банков и посчитать все дополнительные платные услуги, которые навязываются банком. Нередко при рефинансировании банки взимают дополнительные платежи за оказание определенных услуг в процессе проведения данной процедуры.

Лучшее время

В связи с тем, что практически у всех заемщиков оформлены аннуитетные платежи по имеющимся кредитам, финансовые эксперты выявили лучшее время, когда бывает выгодно рефинансировать имеющийся заем:

1. По всем кредитам обычно через полгода наступает такое время.
2. Если до последнего платежа по кредиту осталось более 6 месяцев.
3. Процентная ставка должна быть ниже на несколько процентов.

Самым благоприятным временем считается, если половина срока выплат по займу еще не прошла. Это связано с тем, что в первое время банк получает максимальное количество процентов, и только во второй половине срока плательщик начинает преимущественно погашать основной долг. Поэтому когда выплачено большинство процентов, становится невыгодным рефинансировать долг, так как в случае получения нового займа банк опять начнет в первое время получать преимущественно проценты за пользование денежными средствами.

Преимущества

Итогами введенной возможности рефинансировать кредиты становятся:

• увеличение времени, на которое получена ссуда;
• происходит снижение процентных ставок по имеющимся займам;
• требования банков становятся более лояльными;
• процедура погашения упрощается за счет того, что перевод денег осуществляется со счета на счет между двумя банками.

Возможный максимальный срок кредитования зависит от вида кредита. Так, например, срок ипотеки с 15 лет можно увеличить до 30, а автокредит или потребительский заем с 5 лет до 7-9 лет. В настоящее время допускается возможность рефинансировать следующие виды займов:

• автокредит;
• ипотека;
• займы, полученные с кредитных карт;
• долги по овердрафтам и прочим дебетовым картам;
• потребительский заем.

Если банк был выбран правильно, с помощью рефинансирования можно получить существенные плюсы:

• улучшение условий, связанных с процентной ставкой и графиком платежей;
• можно изменить валюту имеющегося кредита;
• объединить несколько задолженностей для удобства платежа;
• снять обременение на залоговое имущество путем оформления повторно потребительского кредита, в этом случае с имущества снимается залоговое обязательство прошлым банком, а новый не требует его.

С учетом возможных плюсов, которые могут быть получены при рефинансировании, каждый может задуматься о возможности рефинансировать его кредит.

Условия

Перед подачей заявки важно знать условия и требования, которые предъявляются банками к заемщикам. Им обязательно должен соответствовать заявитель, в противном случае он получит отказ. Главные условия:

• срок имеющегося кредита не должен быть менее 3 месяцев, а иногда и полугода, это связано с тем, что банку интереснее получать долгосрочную прибыль;
• задолженность должна была своевременно погашаться по данному кредиту без задержек, в некоторых случаях банки могут рефинансировать даже с просрочкой, но если она была не длительный срок;
• до окончания действия кредита осталось более 3 месяцев или полугода;
• процентная ставка по рефинансируемому кредиту должна быть выше 10 процентов, иначе банк не сможет получить ожидаемую прибыль при более низком проценте.

Кроме этого, к самому заемщику предъявляются определенные требования, они могут незначительно отличаться в зависимости от кредитной организации, но в общей своей сути они одни и те же:

• возраст человека должен быть старше 21 года и не превышать 65 лет;
• заемщик должен быть официально трудоустроен на последнем месте работы не менее 3 или 6 месяцев либо иметь стабильный ежемесячный доход, подтвержденный документами;
• наличие стационарного телефона на работе или дома для многих банков имеет решающее значение.

Подтверждать соответствие установленным требованиям необходимо документально. Поэтому перед визитом в банк нужно подготовить такие документы, как:

• личный паспорт заемщика и, при присутствии поручителя, его паспорт;
• документы, подтверждающие стабильный доход гражданина, а также его трудоустройство;
• бумаги по имеющемуся кредиту.

Для заемщиков мужского пола может потребоваться военный билет. Также в зависимости от обстоятельств каждый банк может запросить дополнительные бумаги.

Рефинансировать имеющиеся займы в большинстве случаев бывает выгодно, поэтому данная услуга получила широкое распространение в России. Однако надо всегда просчитывать итоговую выгоду, которую можно получить при оформлении данной процедуры, так как в некоторых случаях можно оказаться в минусе даже при видимых плюсах.

grazhdaninu.com

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это

Отдельные граждане, чувствующие, что не смогут своевременно и в полном объёме погасить займы, взятые в банке, все чаще и чаще задумываются о том, как сделать рефинансирование кредита. Не все знают, что это такое, и часто путают данный термин с другим – «реструктуризация долга». Это – две разные банковские операции, имеющие между собой только одну общую черту – конечную цель, которая кроется в решении проблем проштрафившегося заёмщика.

Что значит «рефинансирование кредита» на самом деле?

В сфере потребительского кредитования данная услуга, способная помочь заёмщикам в решении финансовых вопросов, появилась не так давно. Суть ее заключается в снижении расходов заёмщика и предотвращении развития событий по неблагоприятному сценарию, подразумевающему попадание в «долговую яму» и порчу кредитной истории. Чтобы погасить существующий кредит, нужно взять в другом финансовом учреждении новую ссуду, вот только не все банки дают на это согласие.

Очень часто рефинансирование кредитов называют другим словом – «перекредитование». По своей сути, банк выдаёт целевую ссуду, потому что в договоре прописывается, что предоставленные денежные средства предназначены для погашения долговых обязательств перед другим банковским учреждением. К процедуре рефинансирования прибегают в разных случаях. К примеру, условия ипотечного кредита, взятого в 2009 году под 22% уже не устраивают гражданина, потому что у другого банка процентная ставка составляет 16%. Решение однозначное: прибегнуть к услугам этого банка, взяв в нём новый займ с целью погашения уже существующего. Потому что разница в 6% — существенна, учитывая тот факт, что гражданину нужно выплачивать ипотеку ещё не один год.

Важно! Рефинансирование можно использовать для достижения разных целей: снижения размера ежемесячных взносов, объединения нескольких кредитов в один, улучшения условий кредитования, снижения риска образования задолженности.

Условия предоставления рефинансирования долга

Физическим лицам, желающим воспользоваться рефинансированием ранее взятых кредитов, нужно полностью соответствовать критериям и требованиям, предъявляемым КФУ:

• подходящая возрастная категория;
• платёжеспособность;
• определённый стаж работы на одном месте;
• хорошая кредитная история;
• гражданство РФ и наличие постоянной прописки.

Не исключено, что потенциальному заёмщику, допускавшему просрочки или являющемуся злостным неплательщиком, в рефинансировании будет отказано. Если банк одобрит заявку, то гражданину может быть предоставлен займ, размер которого незначительно превышает сумму долга. Деньгами, оставшимися после его погашения, можно распорядиться по собственному усмотрению.

В каких случаях удастся рефинансировать ранее взятый кредит?

Требования предъявляются не только к гражданину, но и к кредитному договору, имеющемуся на руках у заёмщика. Рефинансирование кредита в другом банке возможно, если:

• заёмщик на протяжении, как минимум полугода вносил все необходимые платежи;
• до истечения срока действия кредитного договора осталось не менее трёх-шести месяцев;
• по кредиту не было проведено никаких банковских операций, например, он не был реструктуризирован или пролонгирован;
• отсутствуют просрочки платежей (хотя, некоторые КФУ «закрывают на это глаза», если платежи были просрочены по причине технических сбоев или на незначительные сроки, исчисляющиеся сутками).

Алгоритм процедуры

Как происходит рефинансирование кредита? Это – поэтапный процесс, и прежде чем вникнуть в его суть, нужно получить информацию о банках, оказывающих подобную услугу. Узнать, в каком банке выгоднее произвести рефинансирование имеющегося кредита, можно из рейтинга Топ 5. После этого, нужно обратиться в подходящую по всем критериям финансовую организацию, что и будет первым шагом на пути решения проблемы. В некоторых случаях предполагается только личное обращение в территориальное подразделение КФУ, но большинство банков, предлагающих подобную услугу для физических лиц, принимают заявки и в режиме онлайн. И лучше направить несколько заявок в разные КФУ, потому что банк вправе отказать без объяснения причин.
Более подробно процесс выглядит так:

1. Заёмщик приходит в КФУ, выдавшее ему кредит, и интересуется о наличии возможности для досрочного его погашения. Обычно, в контракте есть пункт, в котором указано о наличии/отсутствии моратория на досрочное погашение.
2. Если банк-кредитор выразил согласие, то гражданину нужно обратиться в банк, в котором действует программа рефинансирования кредитов.
3. О том, какие документы нужны для оформления, можно узнать у менеджера, потому что у каждой кредитной организации свои требования. Практически все они требуют документального подтверждения платёжеспособности, следовательно, без справки о доходах обойтись невозможно, равно как и без выписки Пенсионного Фонда (для пенсионеров).
4. Необходимо дождаться решения, и если оно будет положительным, то нужно вновь явиться в банк для подписания договора, условия которого следует внимательно изучить.
5. После одобрения заявки, будет проведено рефинансирование других кредитов, причём наличные на руки не выдаются, поскольку требуемая сумма перечисляется на расчётный счёт финансовой организации, предоставившей первую ссуду.

Важно! Если нужно рефинансировать несколько кредитов, то денежные средства переводятся отдельно, по каждому из них.

Выгодно ли рефинансирование кредита и кому?

Прежде всего, данная процедура выгодна банкам, которое получает нового клиента, что немаловажно, учитывая высокую конкуренцию в кредитно-финансовой сфере. Каждый платёжеспособный клиент, стабильно и аккуратно вносящий платежи – это источник дохода, а если он перестанет выполнять свои долговые обязательства, то задолженность можно истребовать в судебном порядке. Выгодно ли это заёмщику и стоит ли делать рефинансирование? Понятно, что КФУ не будет работать себе в убыток, но положительные стороны у такой процедуры есть и для заёмщика:

1. Изменение условий сотрудничества позволит снизить размер месячных платежей и увеличить срок возврата займа.
2. Снижение процентов – тоже значительное преимущество.
3. Экономия времени, что особенно ощутимо, если у заёмщика – несколько кредитов.
4. При рефинансировании жилищного займа предоставляется налоговый вычет.
5. Есть возможность для смены валюты кредита, что особенно актуально в нынешних экономических условиях, когда постоянно происходит колебание курсов.
6. Меняется срок возврата кредита, и такая пролонгация является для некоторых людей настоящим спасением, потому что они будут погашать ссуду дольше, но меньшими суммами.

Отрицательными моментами рефинансирования долга являются:

• увеличение итогового размера кредита;
• несение дополнительных расходов в виде комиссий и страховок;
• необходимость сбора пакета документов и заверения копий некоторых из них у нотариуса;
• привлечение оценщиков, услуги которых не бесплатны.

Особенности процедуры улучшения кредитных условий

Что значит «рефинансирование кредита», теперь понятно, но дело в том, что данную процедуру запускать в некоторых ситуациях просто нецелесообразно. Например, перекредитование с целью погашения микрозаймов – это не лучшее решение, потому что рефинансирование уместно проводить, если требуется закрыть большой кредит с повышенной процентной ставкой. И яркий пример тому – ипотека. Ведь даже разница в 3% станет прекрасной возможностью для того чтобы некоторая сумма денег оставалась в семье.

Следует знать, что если кредит выдавался под залог, то залоговое имущество может стать собственностью других банков, то есть, тех, что согласились на рефинансирование долгов клиента. Обязательно проводится переоформление залогового имущества, а это – процесс небыстрый, и пока он будет осуществляться, клиенту придётся платить повышенные проценты, поскольку займ перейдёт в разряд необеспеченных. Поэтому, перед тем, как получить новый кредит, необходимо учесть все преимущества и недостатки. Примечательно, что финансовая организация, предоставившая первый займ, может наложить штрафные санкции на лицо, изъявившее желание досрочно снять с себя долговые обязательства. А это достаточно крупная денежная сумма, делающая рефинансирование бессмысленным.

Важно! Перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно ознакомиться с его содержимым, а если что-то непонятно, то нужно поинтересоваться у сотрудника: что означает тот или иной пункт. Деловая репутация КФУ должна быть безупречной.

Отличия от реструктуризации

Как происходит рефинансирование кредита и что это такое – мы разобрались, но чем отличается от реструктуризации данная процедура? Реструктуризация – это банковский процесс, инициируемый КФУ, выдавшим кредит. В договор вносятся изменения, что делается в случаях, когда заёмщик не имеет достаточное количество денежных средств для внесения ежемесячных платежей. Чтобы банк смог разработать и внедрить индивидуальную программу, клиенту необходимо представить доказательства того, что он частично утратил свою платёжеспособность по причине болезни, увольнения, изменения семейного положения и пр.

Реструктуризация проводится относительно ипотечных, авто- и потребительских кредитов, и сама процедура может иметь различные формы. Например, клиенту предоставляются кредитные каникулы, в период которых заёмщик платит только проценты за пользование деньгами, может быть изменён график платежей, пролонгирован срок по выплатам. Изменение валюты и возможность объединения нескольких мелких займов в один большой – это единственное, что реструктуризацию роднит с рефинансированием, которого добиться гораздо проще.

finansist.expert

Процедура рефинансирования кредитов | Свежие новости в картинках

Банкиры становятся все более лояльными к заемщикам. Вслед за снижением процентных ставок набирают обороты программы рефинансирования, то есть заемщик в другом банке может оформить новый кредит на досрочное погашение уже существующего. При этом более низкая процентная ставка позволяет уменьшить ежемесячные выплаты. Рефинансирование позволит как улучшить условия кредитования, например, взять кредит под привлекательные проценты, так и перекрыть существующий кредит при возникновении проблем с его уплатой. Подробную информацию по программа рефинансирования кредитов в различных банках можно узнать на портале http://refina.ru

Рефинансирование кредита

Если Вы являетесь добросовестным плательщиком, имеете хорошую кредитную историю, и у Вас не было просрочек платежей, то Вы можете участвовать в различных программах рефинансирования, как в своем банке, так и в других. Благодаря этому Вы сможете закрыть старый кредит и взять новый на ту же сумму или больше под более привлекательные проценты, или увеличить срок погашения кредита. Для рефинансирования кредита достаточно обратиться в банк, где Вы брали кредит, с заявлением в свободной форме. В заявлении можно указать, что Вы исправно платите по кредиту и просите уменьшить процентную ставку. Если банк одобрит Ваше заявление, то Вам предложат подписать дополнительное соглашение к договору с новыми условиями по кредиту и графиком платежей.

Этапы рефинансирования кредита

Если же банк откажет Вам в просьбе, то есть смысл обратиться в другие банки. Для этого ознакомьтесь с действующими программами рефинансирования, уточните процентные ставки и попросите сделать Вам распечатку ежемесячных платежей в соответствии с новыми условиями. Обратите внимание на общую сумму выплат вместе с процентами. Где она будет меньше, с тем банком и заключайте договор. Для участия в программе рефинансирования Вам придется предоставить полный пакет документов, как и в случае оформления кредита.

Реструктуризация кредита

Если Вы испытываете трудность в погашении кредита, то Вы можете попросить банк, в котором взяли кредит, провести реструктуризацию Вашего кредита. То есть банк может предоставить Вам новый кредитный договор с увеличенным сроком его действия, благодаря чему снизится ежемесячный платеж. Но здесь стоит обратить внимание на то, что банк может пойти на хитрость: в первые годы процентная ставка будет небольшой, но с каждым годом может расти и к последним платежам может быть равна 60% годовых. Банки делают это для того, чтобы заемщик быстрее расплатился с кредитом.

Перечень документов для рефинансирования кредита

Каждый банк предъявляет свои требования к оформлению документов для рефинансирования кредита. Но можно выделить стандартный пакет документов для выдачи кредита: паспорт, справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки. Кроме того, необходимо подтвердить свою положительную кредитную историю. Для этого нужно сделать копию старого кредитного договора с графиком платежей и приложить к нему копии документов, подтверждающих факт оплаты. Можно упростить эту процедуру, отправив в банк письменный запрос об остатке задолженности по кредиту и текущей кредитной истории. При этом в запросе укажите причину – рефинансирование кредита, тогда банк, который предоставил Вам кредит, может сам предложить более выгодные условия. Некоторые банки, осуществляющие программы рефинансирования, сами делают запросы в другие банки о кредитной истории заемщика.

Программы рефинансирования кредита

Программы рефинансирования кредита действуют в таких банках, как Сбербанк, ВТБ 24, Росбанк, Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Юниаструм, Банк Москвы, ОТП Банк и др. Сбербанк и Альфа-Банк занимается только рефинансированием ипотечных кредитов, а потребительские кредиты можно рефинансировать, например, в Ренессанс Кредит и Юниаструм под 18-25%. Условия выдачи кредита и процентные ставки у каждого банка индивидуальные, поэтому перед подписанием кредитного договора нужно внимательно его прочитать.

hostingkartinok.com