Аннуитетный кредит, что такое аннуитетный платеж, расчет аннуитетного платежа
Главное меню
- Курсы валютКурсы валют
- Курс доллара
- Курс евро
- Курс фунта
- Курс юаня
- Курс франка
- Курс йены
- Курсы валют ЦБ РФ
- Архив ЦБ РФ
- Конвертер валют
- Курс биткоина
- Курс эфира
- Курс биткоин кэша
- КредитыПотребительские
- Онлайн-заявка
- С плохой историей
- Рефинансирование
- Пенсионерам
- Наличными
- Калькулятор
- Москва
- Санкт-Петербург
- Екатеринбург
- Казань
- Нижний Новгород
- Новосибирск
- Кредитные картыКредитные карты
- Онлайн-заявка
- С плохой историей
- С рассрочкой
- Моментальные
- Калькулятор
- ЗаймыМикрозаймы
- Онлайн
- Без процентов
- На карту
- Без отказа
- До зарплаты
- С плохой историей
- Onzaem
- Е-капуста
- Moneyman
- Займер
- Webbankir
- Kviku
- ИпотекаИпотека
- Онлайн-заявка
- Без первого взноса
- Рефинансирование
- Пенсионерам
- На дом
- Калькулятор
- ВкладыВклады
- Выгодные
- Под высокий процент
- Накопительные
- В рублях
- В долларах
- В евро
- Онлайн-заявка
- Для пенсионеров
- Калькулятор вкладов
- Все банкиБанки России
- Сбербанк России
- Тинькофф Банк
mainfin.ru
Калькулятор аннуитетных платежей — расчет аннуитетных платежей по кредиту
В этой статье мы не станем сравнивать аннуитетный и дифференцированный тип кредитования, тем более этому посвящена отдельная статья. О выплате кредита по системе дифференцированных платежей слышали все, свою популярность она набирала многие годы, а с понятием аннуитетный кредит столкнулись совсем недавно. Прежде, чем углубляться в кредитные дебри, мы скажем сразу, Вы ничего не потеряете, кроме 3-5 минут на финансовую грамотность. Для конструктивного описания о том, как рассчитывать выплаты по такому займу и учиться использовать аннуитетный калькулятор, разберёмся, что это вообще такое.
Аннуитет предполагает погашение задолженности по кредиту платежами равного размера. Суть в том, что часть суммы, с помощью которой гасится основной кредитный взнос поэтапно увеличивается, а доля, которую выделяют на проценты наоборот уменьшается. Здесь мы когда-то добавим график, как это выглядит, но пока представьте это в своей голове.
Проведём параллель: в случае с дифференцированным кредитом, процент зависит от остатка по займу. В силу этого ежемесячный платёж постоянно уменьшается. Однако это не значит, что аннуитетный кредитный график менее выгодный. Просто он не всем подходит, но об этом позже.
Как рассчитать аннуитетный платёж с помощью кредитного калькулятора?
Мы старались сделать интерфейс максимально понятным, но если Вы считаете, что какие-то действия мы могли упростить, напишите об этом нам в социальных сетях. Для расчёта аннуитетного платежа по кредиту, изначально Вам потребуются всего 3 значения: сумма кредита, процент по кредиту и срок кредитования. На основании этих данных, Вы уже сможете сформировать график ежемесячных платежей на нашем сайте. Это можно сделать в расширенной версии заполнив только эти поля, либо в простой версии калькулятора на главной странице.
Мы по умолчанию ставим аннуитетный тип кредитования, так как на 2018-2019 год это самый выгодный вид кредита для банка, а так же для заёмщика с учетом его финансовых возможностей. Почему так? Об этом читайте дальше.
Если Вы всё же остановились на расширенной версии кредитного калькулятора, то легко сможете добавить единоразовую и ежемесячную комиссию. Под единоразовыми комиссиями мы подразумеваем обязательное страхование жизни, которое скорее всего Вас заставят приобрести при получении выгодных условий по кредиту, а под ежемесячными комиссиями мы считаем различного рода мусор, на который нельзя реагировать адекватно (пока его не уберут), к примеру: “комиссия за ведения счёта”, “комиссия за досрочное погашение”.
Кстати, мы отобрали около 130 банков для нашего сайта, и нашли много уловок, которыми пользуется банк. Но, всё же мы мечтатели и ищем идеальный банк для постоянных рекомендаций и вознесения в топ. Если Ваш банк именно такой, сообщите нам об этом в группе ВК. Мы всё еще независимая площадка в ру-нете и хотим донести эту информацию для всех.
Если Вы планируете частичное досрочное погашение, мы предусмотрели и этот вариант. Нажимая на дополнительный тумблер, Вы можете ввести любую сумму единоразово, либо выбрать периодичность платежа.
Выбор изменяемой процентной ставки так же доступен и находится под основным полем ввода процента по кредиту. Элементарные действия помогут изменить процентную ставку по кредиту в нужный период.
Занимательный факт, изменяемая процентная ставка в реалиях нашей страны всегда являлась мифом, но это не так. Она была всегда, особенно тогда, когда Вы переставали платить по кредиту какой-то период. Некоторые банки используют её во благо, мотивируя заёмщика платить меньше со второго или третьего года кредита, а некоторые банки пишут красивую процентную ставку на рекламных буклетах, к примеру, 10,9% годовых. По факту эта ставка станет актуальной только со второго года выплат по кредиту, где первый год Вас обяжут платить бешенные 34%.
Производя расчёт аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора, Вы сможете сохранить график платежей, отправить его на электронную почту и после уже сравнить с графиком, представленным в банке. В своих расчётах мы используем официальные алгоритмы представленные Центральным Банком Российской Федерации. Если Вы нашли ошибку, сообщите нам об этом, мы обязательно ответим и устраним недочет в ближайшее время.
Самостоятельный расчёт аннуитетного платежа
Самый первый из вариантов – произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе. Тем не менее, разбираться в тонкостях финансовых операций, проводящихся через банк, стоит уметь и самостоятельно. Специалисты банковского дела считают размер аннуитетных ставок по специальной формуле. В результате происходит составление графика, в котором расписывается порядок погашения аннуитета. Формула эта выглядит следующим образом:
Y = Sx(T+(T/(1+T)B-1))
Расшифруем указанные значения:
Y – сумма ежемесячного платежа;
T – процентная ставка;
B – время, на которое взят кредит в месяцах.
Чтобы рассчитать процент по аннуитетному платежу, необходимо остаток по займу умножить на годовой процент, а после разделить результат на 12 (количество месяцев в году). Выглядит это следующим образом:
Tn = SnxT/12
В этом случае:
Tn – начисленные проценты;
Sn – остаток;
T – годовая ставка по проценту.
Чтобы просчитать долю месячного платежа, использующуюся, как сумма погашения основной задолженности (самой суммы кредита, не процентов) в аннуитетной системе, следует от общего займа вычесть проценты:
S = Y-Tn
Здесь Y – это регулярный платёж;
Tn – процент, начисленный к моменту определённого (то есть n-ого) платежа.
Конечно, куда проще использовать специальный онлайн калькулятор аннуитетных платежей по кредиту, чем подсчитывать всё самостоятельно. Однако если вы желаете убедиться в честности банка, стоит научиться рассчитывать аннуитетный платёж самостоятельно. Ещё более рациональным решением будет использовать и аннуитетный калькулятор на нашем сайте.
Расчёт аннуитетного платежа в Excel
Калькуляторы не единственный способ автоматизированного расчета. На любом персональном компьютере есть табличные процессоры со встроенными функциями, подходящими для этой сложной операции. Например, в хорошо знакомой таблице Excel есть функция ПЛТ. С её помощью аннуитетная ставка рассчитывается следующим образом:
- Создаём чистый лист и в любой свободной ячейке задаём соответствующую функцию;
- Вводим необходимые параметры (которые запрашивает программа)
Когда вы закончите ввод, в ячейке увидите интересующую цифру. Простой метод, но не совсем объективный. Ведь есть много нюансов, о которых Excel совсем не спрашивает. Используйте этот метод, если Вы привыкли к данной программе или Вам захотелось испытать “новые возможности”, но в любом-другом случае откажитесь от этого способа.
Плюсы и минусы аннуитетного кредита
Ещё в начале статьи можно сделать вывод, что аннуитетные выплаты подходят не всем. Дело даже не в сложных расчётах,ведь калькуляторы аннуитетных платежей по кредиту, работающие в “онлайне”, решают эту проблему. Поэтому стоит очертить круг из тех, кому такой заём окажется выгодным.
Преимущества
| Недостатки
|
Говоря о фактах, кредит, на который действует аннуитетная схема выплат, несколько дороже. В банке Вам всегда посчитают именно аннуитетную ставку, так как она в большей степени выгодна банку. Единственная выгода для заёмщика – это сумма ежемесячного платежа аннуитета, которая значительно ниже до определенного момента.
У нас есть хорошая статья на тему сравнения аннуитетного и дифференцированного кредита с конкретными примерами, включая реальные факты из нашей жизни связанной с кредитами. Если у Вас есть ещё 5 минут на финансовую грамотность, обязательно прочитайте эту статью.
Досрочное погашение аннуитетного кредита
Всего есть два вариант досрочных выплат. Аннуитетный калькулятор рассчитан и на такие варианты погашения, поэтому достаточно просто знать, по каким сценариям могут развиваться события при необходимости отдать займ раньше срока. В банковском отделении Вам предложат такие варианты:
- Сократить период выплат в аннуитетной системе. Так, понадобится совершить дополнительный платёж. При этом месячная ставка не возрастёт. Платёж будет представлять собой компенсацию банку в размере процентов, которые он не получит.
- Уменьшение ежемесячных выплат. В этом случае уменьшается аннуитетная ставка, но размер процента не меняется (допустимо только при условии сокращения выплат по основной задолженности).
Такая возможность погашения аннуитета есть не везде. Даже включая, наш кредитный калькулятор. Скоро мы обязательно внесем в него правки и добавим эту возможность. Поэтому, рекомендуем произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе с каждым досрочным погашением, если Вы всё же решили перейти к ежемесячному уменьшению выплат, а не к сокращению срока кредитования.
creditcalculator.ru
что это такое и в чем разница — ДомКлик
Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.
Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом.
Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.
Аннуитетный платеж
Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.
Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.
Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.
Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.
Как погасить аннуитетный платеж
Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.
Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.
Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.
Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.
Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.
Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.
Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.
Дифференцированный платеж
При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.
Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.
Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.
Как погасить дифференцированный платеж
Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.
Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.
Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.
Сейчас читают
Инструкция: как правильно оформить справку о доходах
Как снять обременение после выплаты ипотеки
Как досрочно погасить ипотеку
Спасибо за ваш отзыв
Была ли эта статья полезна?
Да, полезна
Нет
blog.domclick.ru
Аннуитетные платежи — расчёт, формула
Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.
При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.
Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.
Расчёт аннуитетного платежа
Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:
| , где x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев. |
Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.
Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).
| , где – начисленные проценты, — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту. |
Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.
| s = x — , где s – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, — начисленные проценты, на момент n-ой выплаты. |
Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.
Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту
Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.
Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.
Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.
| 1 месяц Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33 Основной долг: 17156,14 – 833, 33 = 16322,81 2 месяц Остаток кредита: 100000 – 16322,81 = 83677,19 Проценты: 83677,19 * 0,1/12 = 697,31 Основной долг: 17156,14 – 697,31 = 16458,83 3 месяц Остаток кредита: 83677,19 — 16458,83 = 67218,36 Проценты: 67218,36 *0,1/12 = 560,15 Основной долг: 17156,14 – 560,15 = 16595,99 4 месяц Остаток кредита: 67218,36 — 16595,99 = 50622,38 Проценты: 50622.38 * 0,1/12 = 421.85 Основной долг: 17156,14 – 421,85 = 16734,29 5 месяц Остаток кредита: 50622,38 — 16734,29 = 33888,09 Проценты: 33888,09 * 0,1/12 = 282,40 Основной долг: 17156,14 – 282,40 = 16873,74 6 месяц Остаток кредита: 33888.09 — 16873.74 = 17014,35 Проценты: 17014,35 * 0,1/12 = 141,79 Основной долг: 17156,14 – 141,79 = 17014,35 |
Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:
| 17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84 |
Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:
Форма ввода данных для расчёта аннуитетного платежа
Пример графика аннуитетных платежей
Что подтверждает правильность наших расчётов.
www.platesh.ru
в чем разница и что выгоднее для заемщика
Не многие знают, что существует две схемы погашения кредита. Если раньше при оформлении займа можно было получить от банков предложение, выбрать желаемый тип графика и систему оплаты, то сейчас кредиторы стараются оформлять кредиты с аннуитетными платежами, не оставляя клиенту выбора. Это связано не только с выгодой для самого банка, но и с облегчением долговой нагрузки на заемщика в нестабильной экономической ситуации в стране. Аннуитетный и дифференцированный платеж различаются между собой некоторыми параметрами и приносят определенную выгоду в той или иной ситуации.
Содержимое страницы
На сегодняшний день сложно найти кредитора, который предлагает дифференцированную схему платежей, но потребители должны знать, что такая возможность у них есть. Чтобы разобраться, что выгоднее заемщику, аннуитетные или дифференцированные платежи, и в каких именно случаях, нужно подробнее разобраться в сути этих понятий и рассмотреть примеры расчетов.
Что такое аннуитетный платеж
Большинство графиков погашения кредитных займов на сегодняшний день формируются по данной схеме. Аннуитетная схема предполагает погашение займа равными суммами на протяжении всего срока вплоть до полного расчета с кредитором.
Клиент, оформивший кредит, в установленную дату каждого месяца вносит определенную сумму ежемесячного платежа. Эта сумма состоит из двух частей:
- Основного долга (тела кредита).
- Начисленных процентов.
Согласно основному принципу формирования аннуитетного графика, сначала выплачиваются проценты, а затем основной долг. Простыми словами, при составлении графика, кредитор сразу считает сумму общего долга с начисленными процентами, затем разбивает ее на равные части. Большую часть из начисленных процентов он забирает на начальных этапах погашения
sbankin.com
что это, плюсы и минусы
Аннуитетная система погашения кредита – наиболее распространенный в России вариант, применяемый сегодня по большинству кредитных продуктов. Во многом активное распространение этой системы стало ответом банков на установление законодательных ограничений в отношении введения различных штрафных санкций и комиссий за досрочное погашение заемщиками своих обязательств. Аннуитетная схема платежей, с одной стороны, компенсирует банкам возможные потери прибыли от процентов по кредитам с досрочным погашением, с другой – само досрочное погашение делает для заемщиков не очень выгодным, в некотором роде даже бесполезным с позиции существенной экономии на обслуживании долга. Кроме того, считается, что аннуитетная система погашения кредита сама по себе невыгодна заемщикам, но выгодна банкам, и эта ее особенность серьезно отличает такую схему платежей от дифференцированной системы. Это справедливо, но лишь отчасти и проявляет себя не всегда. Для понимания, когда аннуитетная схема будет выгодна, а когда нет, нужно знать все ее особенности.
Что представляет собой аннуитетная система погашения кредита
Погашение кредита аннуитетными платежами означает равномерное распределение нагрузки на весь период действия кредита, отличаться, но и то ненамного, может лишь последний платеж. Фактически при такой схеме заемщик каждый месяц вносит одну и ту же сумму в счет погашения своего долга вместе с процентами. С одной стороны, это очень удобно, более того – позволяет поставить все платежи на автоматический режим списания нужной суммы со счета, и при хорошем уровне дохода, его системности и регулярности как бы забыть о кредите. Проблема кроется в структуре каждого платежа.
Несмотря на то, что все платежи по кредиту при аннуитетной системе будут представлять собой одну и ту же сумму, их структура будет различаться. В самом первом платеже будет преобладать сумма, начисленная в виде процентов, а сумма основного долга будет минимальна. По мере увеличения срока пользования кредитом сумма процентов будет уменьшаться, а сумма основного долга в структуре платежа – увеличиваться. Таким образом, легко понять, что на первом этапе заемщик гасит вовсе не свой долг, а погашает проценты по кредиту, тем самым существенно не снижая размер задолженности, от которого идет начисление процентов. По мере пользования кредитом снижается и степень выгодности досрочного погашения кредита, а как только сумма процентов в структуре платежа окажется совсем небольшой по сравнению с основным долгом, выгодность и вовсе будет невелика. При аннуитетной схеме досрочная выплата долга, по сути, сократит только срок погашения кредита, фактически «убирая» из графика платежей последние суммы тела кредита и проценты по ним.
Важно учесть и еще один момент. При прочих равных условиях и соблюдении полного графика платежей, переплата по кредиту при аннуитетной системе будет больше, чем при дифференцированной. Если же используется дифференцированная система, то досрочное погашение кредита будет выгодно на любом этапе. В этом случае суммы платежей неравны и уменьшаются по мере погашения задолженности, а в структуре платежей преобладает тело кредита, при этом проценты начисляются только на остаток долга.
Невыгодна аннуитетная система и в случае сопровождения кредита страховкой с периодическими платежами. Последние начисляются исходя из остатка тела кредита, а он будет уменьшаться очень медленно с повышением скорости только к окончанию срока действия договора. В результате – совокупная переплата может быть еще больше, чем при отсутствии страховки.
Преимущества аннуитетной системы платежей для заемщиков
Преимуществ для заемщика при системе возврата кредита аннуитетными платежами не очень много, но они все-таки есть, и для многих могут оказаться существенными.
Поскольку кредит предоставляется на условии равномерного распределения финансовой нагрузки, его могут получить лица, обладающие меньшей платежеспособностью (размером ежемесячного дохода), чем при дифференцированной системе платежей. Дело в том, что в последнем случае платежеспособность оценивается исходя из максимального размера платежа по кредиту, невзирая на то, что он будет со временем уменьшаться. А вот при аннуитетной схеме погашения этот фактор не важен, поскольку все платежи равны, и при необходимости снижения нагрузки можно рассмотреть увеличение срока кредитования, а не требовать повышенный уровень доходов заемщика. Обычно от потенциальных клиентов банки требуют на 20-25% меньшего уровня доходов, чем при прочих аналогичных условиях в случае с дифференцированной системой платежей. При определенных обстоятельствах за счет этого фактора можно увеличить и общий объем кредитования.
Второе важное обстоятельство, которое можно расценить как преимущество – равномерность нагрузки. Далеко не всегда заемщик может позволить себе достаточно продолжительное время на первом этапе платить по кредиту серьезную сумму, многим выгоднее платить небольшими равными суммами в постоянном режиме.
Наконец, третий фактор – за счет увеличения платежей по кредитным процентам можно увеличить сумму налогового вычета, если речь идет об ипотечном кредитовании, серьезно компенсировав свои потери. Но здесь важно все внимательно подсчитать, и все равно не всегда по выгоде аннуитетная система превзойдет дифференцированную.
Если же рассматривать две системы в целом, то аннуитетная – конечно, менее выгодна заемщикам, чем дифференцированная система погашения кредита. С другой стороны, клиент редко может выбирать, и приходится либо соглашаться на предложенный вариант, либо искать другое предложение. Более точные и конкретные выгоды нужно всегда просчитывать заранее, а уже потом на основе заданных параметров выбирать для себя оптимальный кредитный продукт. Вместе с тем, сегодняшняя банковская практика такова, что в большинстве случаев предлагаются кредиты с аннуитетными платежами, а переход на дифференцированную может рассматриваться, и то не безусловно, в качестве меры по реструктуризации задолженности.
law03.ru
Аннуитетный платеж — это что такое, формулы расчета
Кредиты играют важную роль в жизни многих людей, давая возможность сделать дорогостоящую покупку сейчас, а не ждать, пока удастся скопить достаточную сумму денег. Однако возвращать заём придётся с процентами согласно условиям кредитного договора. Способ начисления последних может быть различным и нужно понимать: дифференцированный и аннуитетный платеж — это что такое.
Расчёт регулярных платежей
При заключении кредитного договора указывается, какой способ начисления платежей будет применён при расчёте ежемесячных платежей заёмщика. Может использоваться аннуитетный или дифференцированный способы.
Что такое аннуитетный платеж
При возвращении кредитной суммы банку заёмщик должен на регулярной основе делать выплаты. Обычно для этой цели используется месячный период. Каждый платёж состоит из двух частей. Одна из них представляет собой выплату части основной суммы займа. Вторая часть предназначена для погашения процентов.
Проценты по кредиту начисляются по определенной схеме
Варианты подсчёта отличаются тем, какие именно суммы входят в регулярный платёж. Отличительной особенностью аннуитетного платежа является то, что выплаты имеют одну и ту же величину за весь период возвращения кредита. Это достигается с помощью того, что в самых первых платежах величина процентной части относительно велика, а возвращаемая часть основной суммы — мала. В конце срока ситуация противоположная — основная часть долга занимает большую часть платежа, а сумма погашаемых процентов стала незначительной.
Дифференцированный платеж
При такой разновидности платежей каждый месяц погашается равная доля основной суммы. Например, если отдать займ нужно за один год, то ежемесячно нужно будет возвратить одну двенадцатую его суммы. Проценты будут платиться на ту величину долга, которая имела место в течение последнего месяца. При данном виде платежей в первые месяцы сумма может быть велика, однако впоследствии она будет уменьшена.
Формулы расчета
При дифференциальных платежах формула расчёта гораздо проще. Предположим, что погашение кредита будет происходить ежемесячно. В этом случае при расчёте нужно будет разделить тело кредита на количество месяцев, в течение которых выполняется возврат денег. Для того чтобы определить ежемесячную величину процентной части, нужно годовой процент, под который выдан заём, разделить на двенадцать равных частей.
Расчет платежа:
- Каждый регулярный платёж будет суммой двух слагаемых: погашение тела кредита (А) и процент (Б).
- Для того чтобы получить А, нужно всю сумму займа разделить на количество месячных периодов.
- Нужно учитывать, что первый платёж будет через месяц. В течение этого времени заёмщик пользовался всей суммой кредита. Поэтому Б здесь вычисляется как произведение величины кредита на месячный процент.
- В следующий месяц сумма невозвращённой части уменьшится и проценты будут браться уже с этой суммы.
В последующие месяцы расчёт будет выполняться аналогично.
Сравнение аннуитета и дифференцированного платежа
Сумма платежа будет выглядеть следующим образом — РПЛ=(ПРЦ/12)*ОСТ + ВКРЕД/КМЕС, где:
- РПЛ — регулярный ежемесячный платёж;
- ПРЦ — годовая ставка по выданному займу;
- ОСТ — остаток невозвращённой части тела кредита на начало последнего месяца;
- ВКРЕД — вся сумма полученного займа;
- КМЕС — количество месячных периодов за весь срок возврата кредита.
При проведении аннуитетных платежей расчёт проводится по относительно сложной форме, где одно из действий при расчёте состоит в возведении в степень.
Применяется следующая формула: АПЛАТ=ВКРЕД*(ПРЦ+(ПРЦ/((1+ПРЦ)**КМЕС-1). Здесь применены следующие обозначения:
- АПЛАТ представляет собой сумму аннуитетного платежа;
- ВКРЕД — это полная величина выданного кредита;
- ПРЦ равна процентной ставке займа, которая относится к годовому периоду;
- КМЕС — здесь речь идёт о периодах проведения регулярных платежей, предполагается, что речь идёт о количестве месяцев, входящих в срок, на который был предоставлен кредит,
- обозначение С**Д означает, что число С возводится в степень Д.
Этот расчёт выглядит относительно сложным, поэтому для расчёта сумм можно использовать онлайн калькулятор аннуитетных платежей или дифференцированных.
Что выгоднее
Наличие возможности получить в банке кредит трудно переоценить. Например, если речь идёт об ипотеке, он даёт возможность поселиться в новой квартире, только начав выплачивать кредит. Однако взятые в долг деньги необходимо отдавать вовремя и в полном размере.
Дифференцированный и аннуитетный платеж имеют свои особенности. При дифференциальных платежах сумма первых регулярных платежей зашкаливает. Впоследствии они постепенно уменьшаются. В первое время такой график платежей может стать тяжёлым грузом для тех, кто живёт от зарплаты до зарплаты.
Аннуитетный кредит нужно будет платить на протяжении всего срока в одном и том же размере. При этом планировать их, откладывая для этого нужную сумму денег, будет более удобно.
Иногда плательщик имеет достаточный доход для того, чтобы погасить заём досрочно. В этом случае он сможет сэкономить на процентах. Если возникает такая необходимость, плательщик обращается в банк и просит посчитать, сколько осталось погасить основной суммы и сколько процентов.
Если применяются аннуитетные платежи по кредиту, в описанной ситуации окажется, что погашена лишь незначительная часть тела кредита. Это связано с тем, что проценты на первых порах составляли существенно большую часть платежей. При другом варианте расчёта основная сумма погашается быстрей.
При выборе нужно учитывать, готов ли банк предоставить кредит в дифференцированных платежах. Дело в том, что одной из важных характеристик заёмщика является соотношение дохода и величины регулярных платежей. Что это значит при дифференциальном способе: такое соотношение вычисляется исходя из первого платежа, который является наибольшим. Это создаёт определённые трудности для получения одобрения кредитного учреждения по сравнению с аннуитетной системой.
Зависимость размера выплаты от срока кредита
Считается, что относительно краткосрочных кредитов, выдаваемых на сроки, не превышающие пять лет, использование аннуитетной системы выгоднее. При этом для более длительных сроков возвращения займа ситуация не является столь однозначной. В этих случаях необходимо провести собственные расчёты для конкретного вида кредита.
Онлайн калькулятор аннуитетных платежей
Для того чтобы воспользоваться услугой по расчёту выплат при аннуитетном способе, предоставляемым онлайн, необходимо найти сайты, оказывающие данную услугу. Калькулятор обычно включает в себя следующие части:
- Указание того, какой именно способ расчёта используется.
- Далее необходимо указать размер средств, которые предоставляются в кредит.
- Необходимо вписать в соответствующую графу годовую ставку займа.
- В большинстве случаев требуют указать первый месяц выплаты регулярных платежей по займу.
После этого требуется кликнуть мышкой на кнопку «Рассчитать». После проведения необходимых вычислений на странице будет подробно показан полученный результат.
Пример аннуитетного графика платежей
Между различными версиями таких калькуляторов могут иметься отличия:
- Иногда предоставляется возможность сохранить полученные результаты в памяти, чтобы было удобно сравнивать их между собой.
- Не стоит забывать, что возвращение кредита включает в себя не только возврат основной суммы, но и уплату комиссионных, которые могут быть разовыми или регулярными. Эта особенность может учитываться в некоторых калькуляторах.
- Иногда у заёмщика может возникнуть возможность досрочного возвращения одолженной суммы. Это происходит, например, если его доходы увеличились по какой-либо причине. В этом случае важно узнать сумму кредита с учётом произведения досрочного погашения. Оно может быть полным или частичным. В некоторых онлайн калькуляторах может быть предоставлена возможность учесть рассматриваемую ситуацию.
Есть кредиты, в которых нужно дополнительно учесть стоимость страховки. Для оценки полной суммы кредита необходимо включить также её цену, поскольку иногда такое требование носит обязательный характер. Такая ситуация возникает при получении ипотечного кредита. В этом случае требуется застраховать купленную квартиру. Страховые платежи можно рассчитать с помощью соответствующего онлайн калькулятора и прибавить к стоимости кредита.
Заключение
Если банк предлагает на выбор заёмщика тот способ, который будет применяться при расчёте ежемесячных платежей, будет необходимо проделать нужные расчёты и определить на их основе, какой вариант выгоднее. В большинстве случаев при краткосрочных займах выгоднее использование аннуитетной системы. Однако в кредитах, выдаваемых на более длительный срок, нет однозначного ответа о том, что лучше.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
biztolk.ru