СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ МЕТОДОВ ОЦЕНКИ ВЕРОЯТНОСТИ БАНКРОТСТВА (НА ПРИМЕРЕ ПРЕДПРИЯТИЙ СОТОВОЙ СВЯЗИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ)
16
Krasnoyarsk Science, Vol. 9, No 2, 2020
Окончание табл. 4.
K2= Чистая
прибыль/Соб-
ственный ка-
питал
0.041 0.112 0.012 0.525 0,085 0,248 0,032 0,022 0,014
K3 = Выручка/
Активы
0,614 0,525 0,114 0,538 0,392 0,202 0,5 0,508 0,241
К4 = Чистая
прибыль/Себе-
стоимость
0.027 0,081 0,038 0.428 0,058 0,45 0,033 0,019 0,025
R= 1,41 1,46 1,22 2,32 1,547 1,79 1,04 1,241 1,28
Степень вероят-
ности банкрот-
ства на 2019 и
послед. гг
Минимальная веро-
ятность банкротства
Минимальная веро-
ятность банкротства
Минимальная веро-
ятность банкротства
По полученным данным можно сказать, что результаты, полу-
ченные по некоторым из анализируемых предприятий, значительно
отличаются от итоговых значений, полученных с использованием
западных методик.
Следовательно, целесообразным будет провести
оценку с помощью другой отечественной модели прогнозирования
банкротства – модели О.П. Зайцевой.
Таблица 5.
Итоговый ко-
эффициент
вероятности
банкротства
Кфакт = 0.25*К1 + 0.1*К2 + 0.2*К3 + 0.25*К4 + 0.1*К5 + 0.1*К6
Кнорматив = 0.25 * 0 + 0.1 * 1 + 0.2 * 7 + 0.25 * 0 + 0.1 * 0.7 + 0.1 *
К6прошл.год
Кфакт> Кнорматив, высокая вероятность банкротства
Кфакт<Кнорматив, низкая вероятность банкротства
ПАО «Мегафон» ПАО «МТС» ПАО «Ростелеком»
31.12.17 31.12.18 30.06.19 31.12.17 31.12.18 30.06.19 31.12.17 31.12.18 30.06.19
K1 = При-
быль (убыток)
до налогообл/
Собственный
капитал
0,0899 0,1403 0,0154 0,6237 0,189 0,7365 0,045 0,03 -0,01
K2= Кредит.
задолжен-
ность/Деби-
торская задол-
женность
1,8748 1,8475 1,8912 1,962 1,737 2,643 1,11 1,4 1,589
K3 = Кратко-
срочные обяза-
тельства/ Наи-
более ликвид-
ные активы
5,239 3,5772 5,634 11,642 1,38 23,81 15,546 7,52 4,689
Метод оценки риска банкротства — Энциклопедия по экономике
В статье дается анализ существующих методов оценки риска банкротства предприятия и описывается подход, основанный на нечеткой логике.
[c.381]Матричный метод оценки риска банкротства [c.54]
В главе 3 рассматривается метод оценки риска банкротства эмитента. В основу этой главы были положены материалы из [П2, П7]. [c.7]
Метод оценки риска банкротства [c.35]
Итак, изложение метода оценки риска банкротства предприятия завершено. Рассмотрим расчетный пример. [c.40]
В своей предыдущей монографии [53], на примере метода комплексного финансового анализа корпорации, нам удалось показать, как экспертные представления об уровне факторов могут быть включены в модель оценки риска банкротства, каким образом перейти от качественных представлений об уровнях [c.143]
И тут мы приоткрываем завесу над нашим замыслом комплексной оценки риска банкротства корпорации, основанной только на качественных шкалах и отношениях предпочтения между факторами в структуре иерархии этих факторов. При этом и саму иерархию, и отношения порядка мы настраиваем в модели риска банкротства корпорации совершенно индивидуально, на свое усмотрение.
Предсказание возможной неплатежеспособности предприятий давно занимает умы кредиторов и исследователей-экономистов. Наиболее известны подходы, основанные на использовании математико-статистического метода с несколькими переменными, методы балльной оценки [4]. В данной статье рассматривается решение задачи анализа риска банкротства предприятий на основе нечеткого подхода. [c.381]
Широко используются и другие аналитические методы оценки финансового риска. Наиболее перспективным из них является факторный анализ финансовых рисков. Например, диверсифицированный инвестиционный риск оценивают по наличию перспектив развития объекта инвестиций, уровню конкуренции, числу заключенных договоров и полученных заказов и т.п., а недиверсифицированный — по ставке банковского процента по кредитам, инфляционным ожиданиям, общим тенденциям развития экономики страны.
В зависимости от этих критериев определяется процентная ставка по ссуде. Состав клиентов банка определяет метод расчета риска банка и его степени, мелкий заемщик подвержен большей зависимости от изменений в рыночной экономике, в то же время крупные кредиты, выданные одному заемщику/ могут привести к банкротству банка. Формируя свою кредитную политику, коммерческий банк должен учитывать характер колебаний и категорию депозита для уменьшения степени рискованности кредита банкам необходимо разрабатывать методы расчета коэффициента связанности депозитов с учетом обоснованности банков. Важно также использовать различные приемы и методы оценки ликвидности баланса банка, рейтинговой оценки, выполнение экономических нормативов Центрального Банка. Важно учитывать процентный риск, возникающий при формировании депозитов и проведении кредитных операций. Большое значение при формировании кредитной политики банка имеют внешние риски, которые характеризуют уровень экономики в целом, стабильность его денежно-кредитных отношений и другие факторы, не связанные непосредственно с деятельностью коммерческого банка и его клиента
[c.
В последние десятилетия в западных банках разрабатываются методы оценки качества потенциальных заемщиков с помощью разного рода статистических моделей. Цель состоит в том, чтобы создать стандартные подходы для объективной характеристики заемщика, найти числовые критерии для разделения будущих клиентов на надежных и ненадежных, подверженных риску банкротства. Примером такой модели может служить «модель Зета», разработанная группой американских экономистов в конце 1970-х гг. и применяемая банками в кредитном анализе. Модель предназначена для оценки вероятности банкротства фирмы. Значение ключевого параметра «Z» определяется с помощью уравнения, переменные которого отражают некоторые характеристики анализируемой компании ее ликвидность, скорость оборота капитала и т.д. Если значение коэффициента [c.31]
Если у компании имеются прямые долговые обязательства, не конвертируемые в другие ценные бумаги (например, в обыкновенные акции) и не подлежащие досрочному отзыву (погашению), то для оценки их рыночной доходности и рыночной стой мост к следует использовать метод дисконтированного денежного потока.
По обязательствам инвестиционного класса риск банкротства весьма невелик, поэтому их доходность к погашению служит, как правило, вполне приемлемым мерилом присущих им альтернативных издержек.
[c.239]
Величина этого коэффициента определяет риск банкротства. В большинстве случаев указанные количественные оценки риска и методы их определения используются для оценки отдельных видов риска. Вместе с тем они могут быть использованы и для оценки риска проекта в целом. Это относится к случаям, когда имеются количественные данные по каждому риску или когда для оценки риска проекта используются экспертные методы, в процессе которых оценивается вероятность успешной реализации проекта и (или) величина возможных потерь вследствие наступления различного рода нежелательных исходов. [c.23]
Выполняется дополнительное условие соответствия множеств В, Е и G следующего вида если все показатели в ходе анализа обладают, в соответствии с классификацией, уровнем подмножества By, то состояние предприятия квалифицируется как EJ, а степень риска банкротства — как GJ.
Во второй главе книги автор исследует риск банкротства корпорации. В отличие от того, что уже сделано в [4, 5, 8], на сей раз множество отдельных показателей работы предприятия представляет собой многоуровневую иерархию, — что, впрочем, не отменяет существа метода анализа матричного агрегирования качественных оценок факторов, как это делалось и в самом простейшем случае оценки. [c.5]
Использование аналитических процедур в процессе аудита позволяет аудитору произвести оценку финансовых показателей путем изучения вероятных зависимостей между ними. Это в свою очередь дает возможность оценить эффективность методов планирования, используемых организацией, выявить сложившиеся тенденции, области потенциального риска, вероятность банкротства и т.
п.
[c.201]
В условиях рынка в осуществлении производственной, хозяйственной, коммерческой и других видов деятельности всегда имеется элемент риска. Он выражается в производстве изделия, которое может получить недостаточный спрос, в потере прибыли, банкротстве и т.д. Следовательно, стремление уменьшить степень риска требует проведения тщательных экономических расчетов результатов работы на всех участках производственно-хозяйственной и коммерческой деятельности предприятия, их анализа и оценки. Их осуществление предполагает наличие соответствующих критериев оценки, экономических показателей и соответствующих методов расчета, учета и обобщения. [c.125]
Ограниченная ответственность или, скорее, способность уходить от финансовых обязательств путем банкротства и/или отказа от выплаты процентных платежей является риском или выгодой, в зависимости от точки зрения и от некоторых финансовых соглашений. При оценке проекта с использованием D F метода такие финансовые вливания могут быть учтены двояко или путем корректировки NPV основного случая в отсутствие финансовых вливаний (то есть все финансы — собственный капитала), или регулированием ставки дисконта.
Западные банки используют также различные статистические (вероятностные) методы оценки риска банкротства предприятий, претендующих на получение банковских кредитов. Эта вероятность может быть выражена с помощью баллов (s ore), и потому подобный метод имеет название скоринга. [c.169]
Фундаментальный анализ возможности (вероятности) возникновения кризиса Комплексный экономический анализ эффективности хозяйственной деятельности. Альтернативный анализ перспектив кризиса в отрасли с использованием элементов р-анализа (с использованием исторической р , технического анализа фондового рынка и т.д. Использование глобальных показателей вероятности банкротства (метод Бивера, метод Альтмана, модель Аа-рони-Джоиса-Свори и т.д.). Использование вероятностных методов оценки риска (метод экспертных оценок, метод дерева решений, метод аналогий, анализ чувствительности и связанный с ним метод критических значений, анализ сценариев, метод Монте-Карло). Анализ эффективности диверсификации портфеля активов.
Оценка влияния несистематических рисков. Оценка бизнеса (операционный аспект). Оценка бизнеса (ликвидационный аспект).
[c.74]
Существуют разные методы скоринга. Чаще всего для оценки риска банкротства предприятия используются показатели, рассчитанные на основе данных баланса и отчета предприятия о результатах его деятельности. В самом общем ввде финансовое положение предприятия оценивается по формуле [c.169]
Учитывая многообразие показателей финансовой устойчивости, различие уровня их критических оценок и возникающие в связи с этим сложности в оценке кредитоспособности предприятия и риска его банкротства, многие отечественные и зарубежные экономисты рекомендуют использовать третий метод диагностики вероятности банкротства -интегральную оценку финансовой устойчивости на основе скорингового анализа.. Методика кредитного скоринга впервые была предложена американским экономистом Д. Дюраном в начале 40-х гг. Сущность этой методики — классификация предприятий по степени риска исходя из фактического уровня показателей финансовой устойчивости и рейтинга каждого показателя, выраженного в баллах на основе экспертных оценок.
[c.144]
Следующий шаг был предпринят Эдвардом Альтманом [104 — 106] в 1968 году, который в многомерном пространстве ряда частных коэффициентов сориентировал гиперплоскость таким образом, что фазовые точки в гиперпространстве, отвечающие эффективно работающим предприятиям, оказались по одну сторону гиперплоскости, а фазовые точки предприятий, движущихся к банкротству — по другую. Соответствующая Z-оценка, полученная как свертка отдельных показателей с весами, вычисленными с помощью метода дискриминантного анализа, является комплексной оценкой финансового состояния предприятия. Альтман пронормировал свою Z-оценку, введя состояния нормального финансового положения с минимальным риском банкротства, промежуточное состояние с растущим риском банкротства и состояние, когда риск банкротства угрожающе высок. [c.23]
Во вторую очередь следует рассматривать факторы, свидетельствующие о риске дефолта эмитента. Мы для оценки выбираем два фактора капитализацию эмитента (Сар) в миллионах долларах США и обеспеченность оборотных активов собственными средствами предприятия (Liquidity), в долях.
Мы не оцениваем надежность эмитентов по факторам финансовой автономии, т.к. считаем эту оценку малоинформативной, в силу особенностей учета внеоборотных активов на балансе предприятия и существующих методов их переоценки. Именно чистый оборотный капитал (ЧОК), участвующий в расчетах коэффициента обеспеченности, представляется нам наиболее представительным фактором для анализа. Отрицательное значение ЧОК свидетельствует о повышенном риске эмитента не справиться со своими текущими финансовыми обязательствами, что чревато невыплатой дивидендов, потерей управляемости, и, наконец, повышает риск банкротства.
[c.56]
Методология оценки фундаментальных факторов эмитента вызывает намерение применить матричную схему анализа (по строкам матрицы — отдельные показатели, по столбцам — размытые подмножества уровней этих факторов) к рейтингу корпоративных облигаций. Как работает матричная схема оценки, мы уже продемонстрировали на примере рейтинга риска банкротства, рейтинга долговых обязательств субъектов РФ, скоринга акций.
Белорусская научная школа [9, 10] успешно применяет матричные методы для оценки рейтинга банков и
[c.63]
При анализе, связанном с определением симптомов возможного развития будущего банкротства повышенного внимания требуют и предприятия, характеризуемые высоким ростом предпринимательской активности. Они могут стать банкротами из-за недостаточной обоснованности и неверной оценки будущей выгоды (эффективности) своего бизнеса, за которой молсет наступить неплатежеспособность в будущем, и т.д. При этом необходимо учитывать, что существуют наработанные методики выбора оптимальной траектории роста и страхования рисков при неизбежных отклонениях от нее. В этом случае надежным средством рассмотрения и решения проблем оценки бизнеса является проведение этой работы с использованием методов и средств управления проектами. [c.537]
Экологический аудит, изначально введенный в экономически развитых государствах в 1970-е годы как средство защиты интересов предпринимательских структур, был направлен на снижение уровня риска для окружающей среды и здоровья населения.
С середины 80-х годов Международная торговая палата рассматривает экологический аудит в качестве метода внутреннего административного управления для усиления контроля за производственной практикой и оценкой соответствия стратегии деятельности компаний нормам экологического права. С начала 90-х годов многие коммерческие банки стали использовать экологический аудит в целях предупреждения риска неплатежей по ссудам своих заемщиков и банкротства в связи с деятельностью в области охраны окружающей среды. К примеру, Всемирный банк и Европейский банк реконструкции и развития используют экологический аудит для оценки деятельности финансируемых ими компаний и структур. Так, одним из условий соглашения Российской Федерации с Международным банком реконструкции и развития о предоставлении второго угольного займа является проведение экологического аудита ряда закрывающихся шахт (подземная шахта Промышленная , Воркутауголь в Республике Коми, подземная шахта Донецкая , Гуковуголь, а также разрез Реттиховский , Приморскутоль на Дальнем Востоке).
Решение этих банков о выделении инвестиций принимается с учетом соблюдения требований экологического аудита и мероприятий в области охраны окружающей среды.
[c.431]
Методы оценки риска вероятности банкротства и предотвращения
В Соединенных Штатах Америки, а также в Европе, активно используются такие популярные модели финансового анализа, как модели Альтмана, Бивера, Лиса и т.д. Методы оценки банкротства применяются не только на территории иностранных государств, но и в пределах Российской Федерации.
Однако определение риска банкротства и методов его оценки для российских предприятий должно соответствовать особенностям отечественной экономики. Иначе результат проведения анализа покажет недостоверные данные.
Как рассчитать вероятность банкротства предприятия по модели Бивера
Риск потенциального банкротства можно определить с помощью методики, которую разработал финансовый аналитик Бивер в 1966 году. Основой для соответствующего расчета послужили коэффициенты, которые позволяют выявить вероятность наступления финансовой несостоятельности для того или иного предприятия.
Коэффициент банкротства предприятия | Расчет риска банкротства | Стабильное финансовое состояние | Изменчивое финансовое состояние | Неудовлетворительное финансовое состояние |
Показатель Бивера | (Чистая прибыль предприятия + амортизация (износ основных средств)) / заемный капитал | > 0,4 | ? 0,2 | < -0,15 |
Экономическая рентабельность предприятия | Чистая прибыль рассматриваемого предприятия * 100 процентов / валюта баланса | > 6-8 (включительно) | От 5 до 2 | От 1 до -22 |
Леверидж | Заемный капитал * 100 процентов / валюта баланса | < 35 | От 40 до 60 | От 80 и далее |
Показатель покрытия оборотных активов рассматриваемого предприятия собственными оборотными средствами | Собственный капитал предприятия вне оборота / оборотные активы | > 0,4 (включительно) | От 0,3 до 0,1 | < 0,1; Отрицательное значение. |
Показатель определения текущей ликвидности предприятия | Оборотные активы рассматриваемого предприятия / краткосрочные обязательства | 2 < коэффициент текущей ликвидности < 3,2 и далее | 1 < коэффициент текущей ликвидности < 2 | Коэффициент текущей ликвидности < 1 |
При определении потенциального риска банкротства предприятия Бивер использовал определенные фактические значения. Они сравнивались с теми коэффициентами, которые финансовый аналитик получил для трех типов предприятий, а именно:
- Финансово состоятельных.
- Тех, что были были обанкрочены за последний календарный год.
- Тех, что разорились за последние пять календарных лет.
Методы оценки потенциального банкротства компании имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Многие финансовые эксперты находят ряд определенных минусов и в модели Бивера. Так, данная модель по определению потенциального риска финансовой несостоятельности не предусматривает весовые значения для соответствующих индикаторов.
Также с ее помощью нельзя рассчитать итоговый результат предупреждения о потенциальном банкротстве.
Метод Альтмана по предотвращению банкротства организации
Определение риска банкротства и методы его оценки в значительной степени отличаются друг от друга. Многие зарубежные организации предпочитают модель Альтмана, так как с ее помощью можно получить итоговый результат о финансовом положении фирмы.
Самым простым методом предотвращения банкротства организации признается применение двухфакторной модели Альтмана. При создании соответствующего расчета аналитик взял два показателя: соотношение заемных средств предприятия к ее активам и текущая ликвидность. Погрешность значения Z составляет 0,65.
Наиболее точным методом оценки банкротства организации, которую создал финансовый аналитик Альтман, является применение пятифакторной модели. Она была разработана в 1968 году.
Пятифакторная модель Альтмана для определения вероятности банкротства предприятия выглядит следующим образом:
В том случае, если использовать данную модель для оценивания вероятности банкротства на ближайший год, то получившейся результат будет точен на 95 %.
Если же ее использовать с расчетом на ближайшие два года, то ее точность составит 83 %.
Однако данная методика для оценивания ситуации банкротства подходит далеко не ко всем предприятиям. Так, использовать ее для предотвращения потери платежеспособности может та компания, которая имеет собственные акции на рынке.
Анализ финансового состояния предприятия с помощью модели Гордона Л.В. Спрингейта
В 1978 году Гордоном Л.В. Спрингейтом была создана иная модель на основе методики финансового аналитика Альтмана. Спрингейт в своих расчетах использовал пошаговый дискриминантный анализ. Он отобрал четыре основных коэффициента, с помощью которых выстроил четырехфакторную модель. Вскоре она получила название “модель Спрингейта”.
Оценка вероятности банкротства предприятия по соответствующей модели осуществляется следующим образом:
Точность данного способа при определении риска финансовой несостоятельности составляет 92,5 %. В том случае, если значение Z меньше 0, 862, предприятие больше не может исполнять обязательства перед кредиторами и покрывать образовавшиеся задолженности.
Будут приняты меры по прекращению производства и деятельности компании за счет оформления процедуры финансовой несостоятельности.
Как рассчитать вероятность банкротства предприятия по модели Таффлера
Модель определения риска банкротства для предприятия впервые была опубликована в 1977 году британским аналитиком Таффлером. Ее также называют тестом Таффлера. Она представляет собой четырехфакторную линейную регрессионную модель для оценки финансового состояния организаций Великобритании.
Как рассчитать вероятное наступление потери платежеспособности по модели Таффлера:
В том случае, если получившейся результат составляет более 0,3, то рассматриваемое предприятие имеет незначительный риск потерять свою платежеспособность в ближайшее время. Если же показатель составляет менее 0,2, то компания сильно рискует стать банкротом, если не сможет восстановить свою финансовую несостоятельность.
Как рассчитать риск банкротства предприятия по модели Фулмера
Экономист Фулмер представил иную формулу для установления риска финансовой несостоятельности.
Она была разработана на основе тридцати обанкротившихся и тридцати платежеспособных предприятий. В перечень соответствующих компаний вошли только те, что имели средний годовой оборот на уровне $ 455 000.
Каким образом выглядит формула Фулмера:
Она определяет не только банкротов, но и платежеспособность рассматриваемых компаний. Точность прогнозирования на один календарный год составляет 98 %, а на два ближайших года 81 %.
Для определения банкротства на сегодняшний день предусмотрено много разнообразных методик. Однако эти методы оценки банкротства нужно использовать с умом, чтобы получить наиболее точный итоговый результат.
Оценка методологий для интеллектуального прогнозирования банкротства
Ан Х, Ким К. (2009) Моделирование прогнозирования банкротства с использованием гибридного подхода на основе прецедентов и генетических алгоритмов. Appl Soft Comput 9: 599–607
Статья Google ученый
Альтман Э.
И. (1968) Финансовые коэффициенты, дискриминантный анализ и прогноз корпоративного банкротства. J Finance 23 (4): 589–609
Статья Google ученый
Альтман Э.И., Эом Й.Х., Ким Д.В. (1995) Прогнозирование неудач: свидетельства из Кореи.J Int Financial Manag Account 6: 230–249
Статья Google ученый
Андерсен Л.Б., Хагер Д., Маберг С., Наес МБ, Тунгланд М. (2012) Финансовый кризис в контексте управления операционным риском — Обзор причин и влияющих факторов. Надежный Eng Syst Saf. DOI: 10.1016 / j.ress.2011.09.005
Бивер В. (1966) Финансовые коэффициенты как предикторы неудач, эмпирические исследования в области бухгалтерского учета, избранные исследования.J Account Res 4: 71–111
Статья Google ученый
Boyacioglou MA, Kara Y, Baykan O (2009) Прогнозирование финансовых сбоев банков с использованием нейронных сетей, опорных векторных машин и многомерных статистических методов: сравнительный анализ в выборке фондов страхования сберегательных вкладов (SDIF), переданных банкам в Турции.
Expert Syst Appl 36: 3355–3366
Статья Google ученый
Кальдерон Т.Г., Чех Дж. Дж. (2002) Дорожная карта будущих исследований нейронных сетей в аудите и оценке рисков.Int J Account Inf Syst 3: 203–236
Статья Google ученый
Cecchini M, Aytug H, Koehler G, Pathak P (2010) Как заставить слова работать: использование финансового текста в качестве предсказателя финансовых событий. Decis Support Syst 50: 164–175
Статья Google ученый
Чаухан Н., Рави В., Чандра Д.К. (2009) Обученные нейронные сети вейвлетов с дифференциальной эволюцией: применение для прогнозирования банкротства в банках.Expert Syst Appl 36: 7659–7665
Статья Google ученый
Chen MY (2011) Прогнозирование банкротства в компаниях с помощью статистических и интеллектуальных методов и сравнение эволюционных подходов к вычислениям.
Comput Math Appl 62: 4514–4524
Статья MathSciNet МАТЕМАТИКА Google ученый
Чен К.Х., Шимерда Т.А. (1981) Эмпирический анализ полезных финансовых коэффициентов.Financial Manag 10: 51–60
Статья Google ученый
Chen HJ, Huang SY, Lin CS (2009) Альтернативный диагноз корпоративного банкротства: нейро-нечеткий подход. Expert Syst Appl 36: 7710–7720
Статья Google ученый
Chen HL, Yang B, Wang G, Liu J, Xu X, Wang SJ, Liu DY (2011a) Новая модель прогнозирования банкротства, основанная на адаптивном методе нечеткого k-ближайшего соседа.Knowl Based Syst 24: 1348–1359
Статья Google ученый
Чен Н., Рибейро Б., Виейра А.С., Дуарте Дж., Невес С.Дж. (2011b) Подход, основанный на генетическом алгоритме, для прогнозирования банкротства с учетом затрат.
Expert Syst Appl 38: 12939–12945
Артикул Google ученый
Чо С., Ким Дж., Бэ Дж. К. (2009) Интегративная модель с субъектным весом на основе нейронной сети для прогнозирования банкротства.Expert Syst Appl 36: 403–410
Статья Google ученый
Cho S, Hong H, Ha BC (2010) Гибридный подход, основанный на сочетании выбора переменных с использованием деревьев решений и обоснования прецедентов с использованием расстояния Махаланобиса: для прогнозирования банкротства. Expert Syst Appl 37: 3482–3488
Статья Google ученый
Андрес Дж., Лорка П., де Кос Хуэз Ф. Дж., Санчес-Лашерас Ф. (2011) Прогнозирование банкротства: гибридный подход с использованием нечеткой кластеризации c-средних и многомерных адаптивных сплайнов регрессии (MARS).Expert Syst Appl 38: 1866–1875
Статья Google ученый
Димитрас А.
И., Занакис С.Х., Зопунидис С. (1996) Обзор бизнес-неудач с упором на методы прогнозирования и промышленные приложения. Eur J Oper Res 90: 487–513
Статья МАТЕМАТИКА Google ученый
Димитрас А.И., Словински Р., Сусмага Р., Зопунидис С. (1999) Предсказание бизнес-неудач с использованием грубых наборов.Eur J Oper Res 114: 263–280
Статья МАТЕМАТИКА Google ученый
Du Jardin P (2010) Прогнозирование банкротства с использованием нейронных сетей и других методов классификации: влияние методов выбора переменных на точность модели. Нейрокомпьютинг 73: 2047–2060
Статья. Google ученый
Du Jardin P, Severin E (2011) Предсказание корпоративного банкротства с помощью самоорганизующихся карт: эмпирическое исследование для улучшения горизонта прогнозирования модели финансового краха.Decis Support Syst 51: 701–711
Статья Google ученый
Etemadi H, Rostamy AAA, Dehkordi HF (2009) Модель генетического программирования для прогнозирования банкротства: эмпирические данные из Ирана.
Expert Syst Appl 36: 3199–3207
Статья Google ученый
Fogel DB (2000) Эволюционные вычисления: к новой философии машинного интеллекта. IEEE Press, Нью-Йорк
Google ученый
Ван Гестель Т., Кумар К., Бхаттачарья С. (2010) Прогнозирование сбоев в бизнесе с использованием деревьев решений.J Forecast 29: 536–550
Статья MathSciNet Google ученый
Geurts P (2005) Разложение смещения и дисперсии для регрессии и классификации. В: Маймон О., Рокаш Л. (ред.) Справочник по интеллектуальному анализу данных и открытию знаний. Springer, New York, pp 749–763
Глава Google ученый
Халкиди М. (2005) Подходы к оценке качества в интеллектуальном анализе данных.В: Маймон О., Рокаш Л. (ред.) Справочник по интеллектуальному анализу данных и открытию знаний.
Springer, New York, pp 661–696
Глава Google ученый
Хан Дж., Камбер М. (2000) Концепции и методы интеллектуального анализа данных. Морган Кауфман, Сан-Диего
Google ученый
Hardle W, Lee YJ, Schafer D, Yeh YR (2009) Выбор переменных и передискретизация при использовании гладких опорных векторных машин для прогнозирования риска дефолта компаний.J Forecast 28: 512–534
Статья MathSciNet Google ученый
Hu YC (2009) Предсказание банкротства с использованием однослойного перцептрона на основе ELECTRE. Neurocomputing 72: 3150–3157
Статья Google ученый
Hung C, Chen JH (2009) Выборочный ансамбль, основанный на ожидаемых вероятностях для прогнозирования банкротства. Expert Syst Appl 36: 5297–5303
Статья Google ученый
Ким С.
И. (2011) Прогнозирование банкротства отелей с использованием машины опорных векторов, искусственной нейронной сети, логистической регрессии и многомерного дискриминантного анализа.Serv Ind J 31: 441–468
Статья Google ученый
Ким MJ, Канг Д.К. (2010) Ансамбль с нейронными сетями для прогнозирования банкротства. Expert Syst Appl 37: 3373–3379
Статья Google ученый
Kitchenham B (2004) Процедуры проведения систематических обзоров. Joint Technical TR / SE-0401, Департамент компьютерных наук, Кильский университет и National ICT Australia Ltd.
Koskivaara E (2004) Искусственные нейронные сети в процедурах аналитического обзора.Manag Audit J 19: 191–223
Статья Google ученый
Ли К., Бут Д., Алам П. (2005) Сравнение контролируемых и неконтролируемых нейронных сетей при прогнозировании банкротства корейских фирм. Expert Syst Appl 29: 1–16
Статья Google ученый
Ленсберг Т., Эйлифсен А., Макки Т.Е. (2006) Разработка и классификация теории банкротства с помощью генетического программирования.Eur J Oper Res 169: 677–697
Статья MathSciNet МАТЕМАТИКА Google ученый
Ли С.Т., Хо Х.Ф. (2009) Прогнозирование финансовой деятельности с помощью эволюционных нечетких аргументов на основе конкретных случаев. Expert Syst Appl 36: 411–422
Статья Google ученый
Ли Х, Сан Дж. (2009) Прогнозирование бизнес-неудач с использованием нескольких аргументов на основе случая в сочетании с машиной векторов поддержки.Expert Syst Appl 36: 10085–10096
Статья Google ученый
Ли Х, Сан Дж. (2011) Прогнозирование сбоев в бизнесе с помощью векторных машин поддержки с простой оболочкой: исследование повторной выборки. Expert Syst Appl 38: 12747–12756
Статья Google ученый
Li H, Sun J, Sun BL (2009) Прогнозирование финансовых бедствий на основе OR-CBR по принципу k-ближайшего соседа.Expert Syst Appl 36: 643–659
Статья Google ученый
Ли Х, Адели Х, Сан Дж., Хан Дж. (2011) Принципы гибридизации TOPSIS с аргументацией на основе конкретных случаев для прогнозирования сбоев бизнеса. Comput Oper Res 38: 409–419
Статья Google ученый
Lin TH (2009) Кросс-модельное исследование прогнозирования корпоративных финансовых бедствий на Тайване: множественный дискриминантный анализ, логит, пробит и модели нейронных сетей.Neurocomputing 72: 3507–3516
Статья. Google ученый
Линь В.Й., Ху Ю.Х., Цай К.Ф. (2011a) Машинное обучение в прогнозировании финансового кризиса: обзор. IEEE Trans Syst Man Cybern. DOI: 10.1109 / TSMCC.2011.2170420
Lin F, Yeh CC, Lee MY (2011b) Использование гибридных множественных обучающих и вспомогательных векторных машин в прогнозировании бизнес-неудач. Knowl Based Syst 24: 95–101
Статья Google ученый
Маркхэм И.С., Рейкс Т.Р. (1998) Влияние размера выборки и изменчивости данных на сравнительную производительность нейронных сетей и регрессии.Comput Oper Res 25: 251–263
Статья МАТЕМАТИКА Google ученый
Martens D, Van Gestel T, De Backer M, Haesen R, Vanthienen J, Baesens B (2010) Прогнозирование кредитного рейтинга с использованием оптимизации муравьиной колонии. J Oper Res Soc 61: 561–573
Статья Google ученый
Min JH, Jeong C (2009) Метод двоичной классификации для прогнозирования банкротства. Expert Syst Appl 36: 5256–5263
Статья Google ученый
Начев А., Хилл С., Барри С., Стоянов Б. (2010) Нечеткие, распределенные, подсчет экземпляров и нейронные сети ARTMAP по умолчанию для финансовой диагностики.Int J Inf Technol Decis Mak 9: 959–978
Статья МАТЕМАТИКА Google ученый
Nanni L, Lumini A (2009) Экспериментальное сравнение ансамбля классификаторов для прогнозирования банкротства и кредитного скоринга. Expert Syst Appl 36: 3028–3033
Статья Google ученый
Перес М. (2006) Искусственные нейронные сети и прогнозирование банкротства: современное состояние.Neural Comput Appl 15: 154–163
Статья Google ученый
Рави В., Прамод С. (2008) Порог принятия обученной нейронной сети главного компонента и выбор подмножества функций: приложение для прогнозирования банкротства в банках. Appl Soft Comput 8: 1539–1548
Статья Google ученый
Рави Кумар П., Рави В. (2007) Прогнозирование банкротства в компаниях и банках с помощью статистических и интеллектуальных методов — обзор.Eur J Oper Res 180: 1–28
Статья МАТЕМАТИКА Google ученый
Рависанкар П., Рави В. (2010) Прогнозирование финансовых бедствий в банках с использованием нейронной сети группового метода обработки данных, нейронной сети встречного распространения и нечеткого ARTMAP. Knowl Based Syst 23: 823–831
Статья Google ученый
Рокаш Л. (2005) Ансамблевые методы для классификаторов. В: Маймон О., Рокаш Л. (ред.) Справочник по интеллектуальному анализу данных и открытию знаний.Спрингер, Нью-Йорк, стр. 957–980
Глава Google ученый
Ши Ф.С., Чен М.Ю., Лю Ю.С. (2011) Прогнозирование корпоративных финансовых бедствий: приложение банковской индустрии Америки. Neural Comput Appl. DOI: 10.1007 / s00521-011-0765-5
Цай CF (2009) Выбор характеристик при прогнозировании банкротства. Knowl Based Syst 22: 120–127
Статья Google ученый
Цай К.Ф., Хсу Ю.Ф. (2011) Структура метаобучения для прогнозирования банкротства.J Прогноз. DOI: 10.1002 / for.1264
Tseng FM, Hu YC (2010) Сравнение четырех моделей прогнозирования банкротства: логит, интервальный логит, нейронные и нечеткие нейронные сети. Expert Syst Appl 37: 1846–1853
Статья Google ученый
Ван Гестель Т., Баесенс Б., Мартенс Д. (2010) От линейных к нелинейным классификаторам на основе ядра для прогнозирования банкротства. Neurocomputing 73: 2955–2970
Статья. Google ученый
Verikas A, Kalsyte Z, Bacauskiene M, Gelzinis A (2010) Гибридные и основанные на ансамбле методы мягких вычислений в прогнозировании банкротства: обзор.Soft Comput 14: 995–1010
Статья Google ученый
West D, Dellana S, Quian J (2005) Стратегии ансамбля нейронных сетей для приложений принятия финансовых решений. Comput Operat Res 32: 2543–2559
Статья МАТЕМАТИКА Google ученый
Виттен И. Х., Франк Э. (2000) Практические инструменты и методы машинного обучения интеллектуального анализа данных с реализациями JAVA. Морган Кауфман, Сан-Франциско
Google ученый
Xu X, Wang Y (2009) Прогнозирование финансовых неудач с использованием эффективности в качестве предиктора.Expert Syst Appl 36: 366–373
Статья Google ученый
Yang Z, You W, Ji G (2011) Использование частичных наименьших квадратов и опорных векторных машин для прогнозирования банкротства. Expert Syst Appl 38: 8336–8342
Статья Google ученый
Yeh CC, Chi DJ, Hsu MF (2010) Гибридный подход DEA, приблизительный набор и вспомогательные векторные машины для прогнозирования сбоев бизнеса.Expert Syst Appl 37: 1535–1541
Статья Google ученый
Юн Дж. С., Квон Ю. С. (2010) Практический подход к прогнозированию банкротства малого бизнеса: замена недоступных финансовых данных информацией о продажах по кредитным картам. Expert Syst Appl 37: 3624–3629
Статья Google ученый
Чжао Х., Синха А.П., Ге В. (2009) Влияние построения признаков на эффективность классификации: эмпирическое исследование в прогнозировании банкротства банков.Expert Syst Appl 36: 2633–2644
Статья Google ученый
Тест средств банкротства: что это такое и почему это важно
Он учитывает ваш доход, расходы и размер семьи, чтобы определить, достаточно ли у вас располагаемого дохода для выплаты долгов. Хотя он был разработан, чтобы ограничить число должников, которые могут получить прощение своих долгов в результате банкротства, предусмотренного главой 7, большинство людей, проходящих тест на нуждаемость, легко его проходят.
Те, кто не соответствует требованиям главы 7 или кто хочет сохранить определенные активы — например, дом или дорогую машину, — могут вместо этого реструктурировать свои долги и выплатить их через банкротство согласно главе 13.
Вот как работает тест и что он означает для вашего дела о банкротстве.
Легко отслеживайте свой долг
Зарегистрируйтесь с помощью NerdWallet, чтобы видеть структуру долга и предстоящие платежи в одном месте.
Как это работает
В процессе, который может быть дорогостоящим и запутанным, проверка средств проясняет, имеете ли вы право на банкротство по главе 7 или ограничены главой 13.
Проверка нуждаемости состоит из двух частей, каждая из которых предназначена для того, чтобы определить, есть ли у вас располагаемый доход, который вы могли бы направить на выплату долга. Как правило, ваш адвокат по делам о банкротстве заполняет форму и отправляет ее в суд вместе с остальными вашими документами.
Тест предназначен только для тех, у кого в основном есть потребительские долги, такие как кредитная карта или медицинский долг; вам не нужно проходить тест на нуждаемость, если ваш долг в основном связан с вашим бизнесом. Для банкротства главы 13 тест также играет роль в установлении графика погашения.
Шаг 1
Первая часть проверки нуждаемости проверяет, ниже ли доход вашей семьи медианного дохода вашего штата.
Хотя проверка нуждаемости основана на последних шести месяцах, в нее вносятся поправки с учетом недавних или предстоящих изменений. Допустим, у вас была работа четыре из последних шести месяцев, но теперь вы безработны. Проверка нуждаемости будет учитывать падение дохода. И наоборот, если вы недавно получили новую работу и зарабатываете больше денег, это увеличение также будет учтено.
Если ваш доход ниже среднего, вы прошли проверку нуждаемости и можете подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7. Это так просто.
Фактически, в 2013 году все, кроме 12% должников, прошедших проверку нуждаемости, прошли ее на первом этапе, согласно данным Исполнительного офиса попечителей США, правительственной организации, которая курирует администрирование банкротств.
Для людей из этих 12%, которые все еще надеются подать заявку на участие в главе 7, и для людей, которые хотят подать заявку на получение главы 13, есть вторая часть теста.
Шаг 2
Соберите документацию о ваших расходах за последние шесть месяцев. Такие вещи, как аренда, продукты, одежда и медицинские расходы, составляют так называемые «допустимые расходы». То, что остается после допустимых расходов, считается располагаемым доходом, который можно направить на погашение долга.
Будьте внимательны. Здесь вы можете совершить серьезные ошибки, например пропустить элементы или перечислить противоречивые суммы по одним и тем же расходам, что может привести к тому, что ваше дело будет отклонено.
«Это может быть довольно сложный процесс, — говорит адвокат по делам о банкротстве в Калифорнии Мэтью Олсон. — Помимо того, что мне говорят люди, я не знаю, что происходит с их семейным положением и расходами. На потребителей лежит значительная ответственность. открыто предлагать информацию ».
Допустимые значения основаны на национальных и местных стандартах, используемых IRS. Национальные стандарты охватывают такие предметы, как еда и одежда, а местные стандарты покрывают такие расходы, как оплата жилья и автомобиля.Ваш юрист будет работать с вами, чтобы убедиться, что ваши расходы должным образом задокументированы.
Если ваш располагаемый доход окажется достаточно низким, вы все равно можете претендовать на получение главы 7 на этом этапе.
Если вы подаете заявление о банкротстве по главе 13, потому что вы не можете пройти тест по главе 7 или хотите сохранить некоторые из своих активов, часть теста на допустимые расходы будет использована при выработке условий. вашего плана погашения.
Если вы пройдете тест на наличие средств на банкротство
Пройдите тест на наличие средств, это даст вам зеленый свет для подачи заявления о банкротстве в соответствии с Главой 7, которая простит большую часть ваших необеспеченных долгов, таких как медицинские счета и задолженность по кредитной карте.Но это не значит, что это лучший маршрут для вас. Даже если вы имеете право на банкротство по главе 7, убедитесь, что вы знаете разницу между банкротством по главе 7 и банкротством по главе 13.
Возможно, вам лучше подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13. Этот тип банкротства позволяет вам увязнуть в своих долгах — таких как ипотека, просроченные ссуды и невыплаченные налоги — и удерживать свои активы, — говорит Мелисса Дэйви, член Stites & Harbison, группы по защите прав кредиторов и банкротству в Джорджии. .
«Чаще всего должники выбирают главу 13, потому что она позволяет им предложить план реструктуризации долга», — говорит Дэйви. Поговорите со своим адвокатом по банкротству, чтобы выяснить, какое решение лучше всего подходит для вашей ситуации и целей.
Если вы не прошли проверку на нуждаемость
Если вы не прошли проверку на нуждаемость, не будет процедуры апелляции, но это не означает, что Глава 13 — ваш единственный вариант, при условии, что вы можете отложить подачу заявки на некоторое время.
Помните, что доходы и расходы, которые вы используете для заполнения проверки нуждаемости, отражают ваше финансовое положение за последние шесть месяцев.Вы можете пройти тест снова через шесть месяцев, если считаете, что ваша ситуация будет соответствовать пороговому значению для прощения долга согласно Главе 7.
Если вы не можете больше ждать подачи заявления о банкротстве и не можете пройти тест на нуждаемость, вы будете ограничены главой 13 и выплатите свои долги в течение трех-пяти лет.
Следующие шаги
После того, как вы получите ответ, найдите время, чтобы поговорить со своим адвокатом о том, какое отделение является для вас лучшим вариантом облегчения долгового бремени. Оттуда вы можете работать над урегулированием своих долгов путем банкротства.
(PDF) Оценка методологий для интеллектуального прогнозирования банкротства
Интеллектуальное прогнозирование банкротства
Таблица 5 (продолжение)
Категории бумажных фирм Выбранные переменные
X22 = Темпы роста основного бизнеса, X23 = Темпы роста
общих активов, X27 = Текущие обязательства / Общие обязательства, X28 =
Прибыль на акцию, X29 = Чистые активы на акцию, X30 = Денежные средства
Приток на акцию
tТестовые характеристики: X1, X2, X3, X4, X5, X6, X7, X8, X12, X13,
X14, X15, X16, X17, X18, X19, X20, X22, X23, X27, X28,
X29, X30
Функции пошагового MDA: X12, X17, X23, X28
Пошаговые логистические функции: X13, X17, X28, X29
Yeh et al.(2010) Фирмы (1) Оборотный капитал / Общие активы (2) Общий долг / Общие активы (3)
Чистая прибыль / Общие активы (4) Текущие активы / Всего активы (5)
Текущие активы / Продажи (6) Чистая прибыль / (Всего активов — Всего
обязательств) (7) Оборачиваемость дебиторской задолженности (8) Эффективность DEA
Li and Sun (2009) Фирмы (1) Валовая прибыль / Продажи, (2) Чистая прибыль / Продажи, (3) ) EBIT /
Всего активов, (4) Чистая прибыль / Общие активы, (5) Чистая прибыль /
Текущие активы, (6) Чистая прибыль / Основные активы, (7) Маржа прибыли,
(8) Чистая прибыль / Собственный капитал, (9) Оборачиваемость кредиторской задолженности, (10)
Оборачиваемость общих активов, (11) Оборачиваемость текущих активов, (12) Оборачиваемость основных средств
, (13) Коэффициент текущей ликвидности, (14) Денежные средства / Текущие
пассивов , (15) Соотношение активов и обязательств, (16) Собственный капитал / долг, (17)
Обязательства / Материальные чистые активы, (18) Обязательства / Собственный капитал
рыночная стоимость, (19) Долгосрочные обязательства / Всего пассивов es, (20)
Собственный капитал / Итого активы, (21) Текущие обязательства / Итого обязательства,
(22) Прибыль на акцию, (23) Чистые активы на акцию, (24) Денежные средства
Приток на акцию
Чжао и другие.(2009) Банки (1) Общий капитал / Общие активы, (2) Валовые ссуды / Общие активы, (3)
Комм. ссуды / Ссуды брутто, (4) Инди. ссуды / Ссуды брутто, (5)
Реал. Ссуды / Ссуды брутто, (6) Ссуды_late_90 / Ссуды брутто, (7)
Ссуды, не начисляемые / Ссуды брутто, (8) Ссуды_потери /
Ссуды брутто, (9) Начисление ссуды / Ссуды брутто, (10) Ссуда
Резерв/ Валовые ссуды, (11) Итого ссуды Нетто-незаработанные /
Итого капитал, (12) Чистая прибыль / Операционная прибыль, (13) Чистая
прибыль до излишков / Итого активы, (14) Операционные расходы /
Итого активы , (15) Операционная прибыль / Всего активы, (16)
Процентные доходы / Процентные расходы, (17) Операционная прибыль /
Операционные расходы, (18) Чистая прибыль / Всего активов, (19) Чистая прибыль
/ Собственный капитал , (20) Interest_Exp_Dep / Всего депозитов, (21)
Ссуды с процентным доходом / Ссуды брутто, (22) Процентный доход /
Операционная прибыль, (23) Денежные средства / Всего активов, (24) (Денежные средства +
Ценные бумаги) / Всего активов, (25) (Денежные средства + проданные фонды FedFunds +
Казначейство США + USGoverOblig) / Общие активы, (26) Валовые ссуды 9000 4
/ Всего депозитов
Tsai and Hsu (2011) NA NA
Van Gestel et al.(2010) Фирмы (1) Денежные средства / Общие активы (2) Денежные средства / Всего продаж, (3) Денежный поток /
Общий долг, (4) Текущие активы / Текущие обязательства, (5) Текущие
активов / Всего активов, (6) Текущие активы / Общий объем продаж, (7) EBIT /
Всего активов, (8) Журнал (Покрытие процентов + 15), (9) Журнал (Всего
активов), (10) Рыночная стоимость капитала / Всего капитализация, (11)
Чистая прибыль / Итого активы, (12) Быстрые активы / Текущие
обязательства, (13) Быстрые активы / Итого активы, (14) Быстрые активы /
Всего продаж, (15) Нераспределенная прибыль / Всего активов, (16)
Стандартное отклонение 0f (EBIT / Всего активов), (17) Общий долг /
Всего активов, (18) Общий объем продаж / Всего активов, (19) Рабочий
капитала / Всего активов, ( 20) Оборотный капитал / Общий объем продаж
Martens et al.(2010) Фирмы, банки 40 переменных для фирм и 37 переменных для банков
Начев и др. (2010) Фирмы (1) Нераспределенная прибыль / Общие активы, (2) Рыночная стоимость капитала /
Балансовая стоимость всего долга
123
Оценка риска банкротства
Внимательно рассмотрев всю вашу операцию по банкротству, мы не оставим камня на камне.
Во многих организациях есть штатные сотрудники, отвечающие за управление файлами, которые заканчиваются банкротством.Однако в деле о банкротстве есть много движущихся частей, которые могут сбивать с толку или ошеломлять. Несоблюдение лучших отраслевых практик может привести к санкциям, таким как штрафы, принудительный аудит вашей практики или временной невозможности взыскания денег вообще. Команда по банкротству в Weltman поможет обеспечить наличие надлежащих сдержек и противовесов, поддерживая вашу организацию в соответствии и с максимальной производственной эффективностью.
Наши услуги включают
Аудит на месте
Наша команда проведет тщательное изучение каждого аспекта банкротства вашей организации, от получения уведомления до заявления о полученных платежах.Мы изучим ваши стандартные операционные процедуры и учебные документы, проведем наблюдение за вашим персоналом по сбору платежей и проанализируем ваши процессы оценки и мониторинга.
Отчет об анализе рисков
После завершения аудита на месте наша команда составит официальный отчет с подробным описанием наших выводов. Мы отметим любые наблюдения, которые считаются потенциальным риском, такие как отсутствие политик, неэффективный рабочий процесс с файлами, рентабельность и недостаточная подготовка персонала.
Проекты реабилитации
Для любых рисков, обнаруженных в отчете об анализе рисков, мы порекомендуем конкретное решение, которое поможет вам решить проблему прямо сейчас. Наша цель — помочь вам своевременно устранить все предсказуемые риски и повысить общую эффективность бизнеса.
Разработка политики и обучение
В зависимости от потребностей вашей организации мы можем пересмотреть существующую политику для соответствия заявленным требованиям или создать новую политику.Кроме того, мы можем предоставить индивидуальное обучение для всего вашего персонала по сбору данных, охватывающее такие темы, как методы коммуникации и действия, которые необходимо предпринять в определенных рабочих процессах с файлами.
Калькулятор проверки средств по главе 7
В двух словахПроверка средств по главе 7 — это анализ, который определяет, может ли человек подать заявление о банкротстве согласно главе 7. Это называется тестом на банкротство, потому что на самом базовом уровне он проверяет, есть ли у кого-то средства для выплаты своих долгов.
Одна из самых запутанных вещей при подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 — это анализ средств. К сожалению, доступность ряда бесплатных онлайн-калькуляторов проверки нуждаемости только способствует усугублению путаницы. В этой статье будет рассмотрено, что такое проверка средств, что она делает, как работает и почему на самом деле не существует такой вещи, как «калькулятор» проверки средств — только расчет проверки средств.
Что такое тест средств главы 7?
Глава 7 проверка нуждаемости, обычно называемая тестом нуждаемости, представляет собой анализ, который определяет, имеет ли лицо право на получение помощи в соответствии с главой 7 Кодекса о банкротстве на основе его ежемесячного дохода.Это называется тестом банкротства означает тест, потому что на самом базовом уровне он проверяет, есть ли у кого-то средства для выплаты своих долгов.
Почему у нас есть проверка средств?
Конгресс был обеспокоен тем, что люди злоупотребляли системой банкротства, подавая дела о банкротстве в соответствии с главой 7, даже несмотря на то, что они могли позволить себе выплатить хотя бы часть своих долгов. Чтобы этого не произошло, Закон о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите потребителей от 2005 года (BAPCPA) ввел требование проверки средств для всех, кто стремится урегулировать свои потребительские долги посредством банкротства.
Если проверка нуждаемости определяет, что текущий ежемесячный доход кого-то достаточен для выплаты хотя бы части его долгов через план погашения при банкротстве согласно Главе 13, возникает презумпция злоупотреблений. В этом случае лицо, желающее подать в суд по главе 7, должно доказать суду по делам о банкротстве, что его финансовое положение требует помощи, доступной только путем подачи дела по главе 7.
Как работает тест средств?
Глава 7 означает, что расчет теста на самом деле представляет собой двухэтапный анализ, хотя многим семьям с низким доходом не нужно беспокоиться о втором этапе.Давайте посмотрим, как это работает.
Шаг 1: Сравнение вашего дохода со средним доходом
В рамках первой части проверки нуждаемости податель заявки сравнивает свой валовой доход домохозяйства со средним доходом домохозяйства такого же размера в своем штате.
Средний доход домохозяйства определяется Бюро переписи населения США и обновляется несколько раз в год. Самую свежую информацию о текущем среднем доходе для вашего штата можно получить в Управлении попечителя Соединенных Штатов (иногда называемом офисом UST), которое является подразделением Министерства юстиции, которому поручено предотвращать злоупотребления система банкротства.
❗❗ Если вы ищете текущий средний доход домохозяйства, не полагайтесь на простой поиск в Интернете. Поскольку информация регулярно меняется, единственное надежное место для проверки действующих цифр — это веб-сайт UST. ❗❗
Теперь, когда вы знаете, как найти средний доход для своего штата, давайте посмотрим, как рассчитать свой средний доход для сравнения.
Расчет вашего валового дохода для проверки нуждаемости
Кодекс о банкротстве устанавливает строгие правила расчета вашего дохода для целей проверки нуждаемости.Поскольку офис UST регулярно проверяет расчеты средств проверки файловых систем главы 7, важно сделать эту часть правильной. В противном случае вы можете подумать, что соответствуете требованиям, хотя на самом деле этого не произошло, или, что еще хуже, вы соответствуете требованиям главы 7, не осознавая этого.
(1) Определите соответствующий период времени.
Несмотря на то, что тест на нуждаемость сравнивает годовой доход, доход, который вы будете сравнивать со средним доходом в вашей форме проверки нуждаемости, основан на шести месяцах до подачи заявления о банкротстве.В этот период времени не входит месяц, в котором подано ваше дело. Итак, если кто-то хочет подать заявление в марте 2020 года, он будет смотреть на свой доход с 1 сентября 2019 года по 29 февраля 2020 года.
Если есть задержка, и они заканчивают подачу в апреле 2020 года, соответствующий период времени будет соответственно увеличен. Теперь соответствующие временные рамки — с 1 октября 2019 года по 31 марта 2020 года.
Очень важно помнить о том, что это немного подвижная цель, особенно если ваш доход колеблется или вы получаете случайные бонусы. .Тот, кто легко прошел бы тест на нуждаемость для подачи в марте, может не иметь права на регистрацию в апреле, если он получит свой годовой бонус, выплаченный в марте.
Причиной тому является странный характер самого расчета, когда ваш годовой доход рассчитывается путем удвоения дохода за последние шесть месяцев. Это также означает, что вы можете случайно лишить себя права подачи иска по главе 7, если вы много работаете сверхурочно, чтобы свести концы с концами и сохранить деньги своим кредиторам.
(2) Проверьте свои источники дохода.
Хотя это может быть очень сложно, если вы владелец бизнеса или делитесь своими домашними расходами с соседями по комнате, если вы наемный работник, это относительно просто. Вся заработная плата брутто (независимо от того, получаете ли вы зарплату или получаете почасовую оплату) включается в проверку нуждаемости. Заработная плата брутто — это сумма, которую вы заработали в вашей зарплате до вычета всех налогов и других отчислений.
Вот некоторые другие источники дохода, которые вы должны включить в расчет проверки нуждаемости:
Алименты
Все суммы, которые вы получаете на регулярной основе для покрытия домашних расходов.Это могут быть алименты (в соответствии с постановлением суда или иным образом), взносы в семейный доход от не состоящего в браке партнера или деньги, которые вы получаете от своих родителей или других родственников для покрытия расходов.
Доход от бизнеса, включая доход от сдачи в аренду
Доход по безработице
Пенсионный и пенсионный доход
В целях проверки нуждаемости доход не включает пособия, полученные в соответствии с Законом о социальном обеспечении , включая ежемесячные SSI и SSDI.Кроме того, в соответствии с законом HAVEN ветераны и действующие военнослужащие не должны учитывать доход, связанный с их службой.
Сравнение со средним доходом
После того, как вы подсчитали свой валовой годовой доход на основе предыдущих шести месяцев, остальное довольно просто. Откройте веб-сайт UST обо всех средствах тестирования и прокрутите вниз, пока не найдете раскрывающееся меню с заголовком «Данные, необходимые для заполнения форм 122A и 122C».
После того, как вы сделаете выбор в раскрывающемся меню, вы попадете в другой раздел веб-сайта UST, который, наконец, даст вам ссылку на «Средний доход семьи на основе штата / Территория и размер семьи.Это, в свою очередь, покажет вам средний доход домохозяйства с таким же количеством людей, как и у вас.
❗❗ Это единственный способ убедиться, что вы просматриваете самый последний номер. Поскольку числа меняются, нет единой ссылки, которую вы можете добавить в закладки, которая всегда давала бы вам самые свежие номера без прохождения описанного выше процесса. ❗❗
На этом этапе ваша работа проста: посмотрите на общий доход семьи, который вы только что рассчитали для себя, и сравните его с цифрой в таблице для вашего штата и размера семьи.
Если ваш доход меньше этого числа, ваш доход ниже среднего, и вам не нужно выполнять остальную часть анализа проверки нуждаемости. Если ваш доход превышает средний доход, требуется более сложный расчет, чтобы определить, остается ли Глава 7 вариантом для этого человека.
Примечание : Бесплатное веб-приложение Upsolve доступно только для заявителей, чей доход ниже среднего дохода штата, поскольку вторая часть расчета среднего требует юридического анализа.
Шаг 2: Учет расходов
Люди, чей доход превышает средний доход, могут, тем не менее, иметь право на получение льготы по главе 7, если вторая часть анализа проверки нуждаемости показывает, что у них недостаточно располагаемого дохода, чтобы платить по крайней мере 25% свои необеспеченные неприоритетные долги на срок более 5 лет.
К сожалению, этот анализ не так прост, как кажется, поскольку Кодекс о банкротстве устанавливает очень подробные и конкретные правила относительно того, какие виды расходов могут быть вычтены в рамках этого анализа.
Типы расходов
Вообще говоря, типы разрешенных расходов, которые могут быть вычтены во второй части анализа проверки нуждаемости, делятся на 4 категории:
(1) Расходы, основанные на национальных стандартах, установленных IRS . Это означает, что податель вычитает не свои фактические расходы по конкретной категории, а, скорее, стандартную сумму IRS, установленную для этой категории. Эти расходы включают следующие подкатегории:
Продукты питания, одежда и другие предметы
Расходы на медицинское обслуживание за счет собственных средств
Жилищно-коммунальные услуги
Транспорт
(2) и приоритетные кредиторы. Если податель заявки сохраняет собственность в качестве обеспечения определенного долга, платеж по этому долгу может быть вычтен как расходы при проверке нуждаемости. Наиболее распространенными примерами выплат по обеспеченному долгу, которые могут быть вычтены при проверке нуждаемости, являются ипотека на дом и выплаты по ссуде (-ам) на покупку автомобиля. Также могут быть вычтены расходы, связанные с приоритетными долгами, такими как налоговые долги, которые не будут погашены в рамках дела по главе 7.
(3) Фактические расходы . Некоторые вычеты по расходам могут быть увеличены, если податель заявки может показать, что их фактические, разумные и необходимые расходы для определенной категории превышают количество, разрешенное стандартами IRS.Кроме того, в рамках этого анализа рассматриваются некоторые фактические расходы, включая выплаты по обязательствам по внутренней поддержке в соответствии с постановлением суда. Сюда не входят платежи на основании судебного постановления — например, судебного приказа о наложении штрафа — которые должны быть прекращены после возбуждения дела о банкротстве.
(4) Административные расходы . Поскольку цель проверки состоит в том, чтобы определить, сколько получат чьи-либо кредиторы, если лицо подаст заявление о банкротстве по главе 13, а не о банкротстве по главе 7, проверка нуждаемости учитывает административные расходы, которые будут частью дела по главе 13.Эти расходы уменьшают сумму денег, которая могла бы пойти необеспеченным кредиторам в главе 13, и, поскольку именно это число имеет значение для определения того, доступна ли глава 7 подателю заявки, важно не забыть их учитывать.
Если не осталось достаточно денег, чтобы оплатить не менее 25% необеспеченных долгов подателя заявки по гипотетическому пятилетнему плану по главе 13, податель имеет право на возмещение в соответствии с главой 7 Кодекса о банкротстве.
Подведем итоги …
Тест на наличие средств по главе 7 определяет, будет ли разрешение кому-либо выплачивать долги злоупотреблением системой банкротства. Если ваш валовой доход за шесть месяцев до подачи заявления о банкротстве ниже среднего дохода для вашего штата, вы проходите проверку нуждаемости. В противном случае требуется подробный юридический анализ, чтобы определить, подходит ли вам глава 7.
Если ваш доход ниже среднего для вашего штата, у вас нет дома, у вас нет активов (включая возможные судебные иски о травмах) на сумму более 10 000 долларов, и вы хотите подать заявление без вашего супруга, Upsolve может предоставить вам инструменты, необходимые для подготовки форм о банкротстве и помочь вам списать долг без необходимости нанимать адвоката.
Если ваш доход превышает средний, помните: это означает, что у вас дела обстоят лучше, чем у половины жителей вашего штата. Подумайте о том, чтобы поговорить с адвокатом по делам о банкротстве в вашем районе, чтобы найти для вас подходящий вариант облегчения долгового бремени.
Посмотрите видео ниже ⬇️, чтобы узнать больше!
Автор:
Банкротство и его влияние на оценки ассоциации
Обзор
Эти материалы в основном касаются влияния банкротства на способность ассоциации домовладельцев собирать свои взносы.Другими словами, цель этих материалов — познакомить руководителей ассоциаций и членов правления с навыками, которые потребуются для определения того, будет ли просроченная задолженность по-прежнему взыскиваемой после подачи заявления о банкротстве.
Что такое банкротство?
Банкротство — это средство, с помощью которого лицо (которое может быть физическим лицом, товариществом или корпорацией) добивается освобождения от долга. Если банкротство прошло успешно, человек больше не несет ответственности по закону за выплату долга.Из этого правила есть исключения, и цель этой статьи — показать вам, что это такое и как они применяются к оценкам ассоциации домовладельцев.
Законы о банкротстве исходят из давней традиции освобождения людей от долгов. В библейские времена некоторые люди добровольно прощали долги каждые семь лет. После Американской революции, когда была сформирована Конституция Соединенных Штатов, разработчики дали Конгрессу право «… устанавливать… единообразные законы о банкротстве на всей территории Соединенных Штатов».«С момента основания нации право требовать облегчения долгового бремени путем банкротства считалось конституционным правом.
Законы о банкротстве являются федеральными законами и содержатся в основном в Разделе 11 Кодекса Соединенных Штатов, хотя уголовные положения и положения, касающиеся судебной системы, судебных правил и правил доказывания, можно найти в других местах. Раздел 11 называется Кодексом о банкротстве, который вместе с правилами о банкротстве является основным источником закона о банкротстве потребителей и предприятий.
Во многих делах, связанных с банкротством, говорится, что законы о банкротстве были разработаны для облегчения долгового бремени честного, но неудачливого должника; кто-то, кто очень старался, но потерпел неудачу, и чья единственная надежда — начать все сначала. Новое начало приходит в форме так называемого списания задолженности. Как мы увидим, современные банкротства иногда заявляют совсем не честные и неудачливые люди. Понимание тонкостей банкротства кредиторами часто является единственной защитой от широко распространенных злоупотреблений в системе.
Как часто можно заявлять о банкротстве?
Один из наиболее часто неправильно понимаемых вопросов о банкротстве — это вопрос о том, как часто человек может подавать документы. Ответ заключается в том, что, если это не запрещено постановлением суда, человек может буквально каждый день заявлять о банкротстве! Часто должники заявляют о нескольких банкротствах. Часто банкротства отклоняются, а затем подаются повторно. Также бывают серийные банкротства, когда несколько связанных должников заявляют о банкротстве одно за другим.Но часто неправильно понимаемое представление о том, что кто-то может объявить о банкротстве только каждые семь лет, не соответствует действительности. Правда в том, что между увольнениями в соответствии с главой 7 или 11 должно пройти восемь лет. Кроме того, в случаях, предусмотренных главой 13, освобождение от ответственности не доступно должнику, который получил освобождение от ответственности в соответствии с главой 7 или 11 о банкротстве, поданной в течение четырех лет до текущего Глава 13. Кроме того, должник по главе 13 не может получить новое освобождение от ответственности в новом деле по главе 13, поданном в течение 2 лет до подачи нового ходатайства по главе 13.
Некоторые основные термины о банкротстве
Проблема, с которой сталкивается большинство людей при банкротстве, заключается в том, что у них есть собственный язык. Как и в любой области искусства или науки, слова сначала кажутся странными, пока их не поймут. Вот несколько важных слов, которые следует помнить при банкротстве:
Должник. Должник — тот, кто подает заявление о банкротстве. Должником может быть физическое лицо, например домовладелец, потребитель, предприятие, товарищество, корпорация, город или округ, но не банк или траст.
Кредитор. Кредитор — это физическое или юридическое лицо (например, ассоциация домовладельцев), которому должник должен деньги. Есть два типа кредиторов: обеспеченные кредиторы и необеспеченные кредиторы.
Имущество или имущество банкротства. Когда должник заявляет о банкротстве, немедленно создается имущественная или конкурсная масса. Имущество состоит из всех активов должника (например, места жительства или квартиры) и всех долгов должника на момент подачи заявления о банкротстве.Думайте о банкротстве как о таблице банкротства. Должник берет свое имущество (деньги, дом, машину и т. Д.) И кладет их на стол. Он берет все свои счета и тоже кладет их на стол. Это имущество банкротства.
Доверительный управляющий. За исключением банкротства по главе 11, а иногда и тогда, каждое банкротство приводит к назначению доверительного управляющего. Доверительный управляющий принимает на себя ответственность за использование имеющихся активов для выплаты существующей задолженности и за обеспечение соответствия документов о банкротстве должника.Затем доверительный управляющий берет на себя ответственность за все, что находится на столе банкротства.
Исключения. Закон допускает, что, когда должник начинает все сначала, ему разрешается забирать определенные активы из таблицы банкротства. Те активы, которые должнику разрешено забрать, называются активами, освобожденными от налогообложения. Должник возвращает их, требуя освобождения от уплаты налогов. Когда освобожденные от налогообложения активы возвращаются должнику, они снимаются со стола банкротства, и обычно в результате остается все, что остается, — это долги.
Когда должник заявляет о банкротстве, сможет ли ассоциация получить свои деньги после банкротства:
1. Является ли ассоциация обеспеченным кредитором;
2. Освобождает ли должник от уплаты налогов и продолжает ли владеть имуществом в сообществе ассоциации; и
3. Что означают эти две вещи с юридической точки зрения.
Означает ли каждое банкротство автоматическую безнадежную задолженность?
Даже если лицо заявляет о банкротстве, ассоциация все же может получить просроченные взносы.То, что вы знаете, и то, что вы с этим делаете, будет определять разницу между взысканием и невозмещением долга.
Эти материалы предназначены для того, чтобы дать членам совета директоров, менеджерам ассоциаций и вспомогательному бухгалтерскому персоналу элементарные знания о банкротстве в контексте сбора оценочных данных. Однако в конечном итоге закон о банкротстве остается законом. Менеджеры и бухгалтеры, какими бы квалифицированными и знающими они ни были, не должны заниматься юридической практикой без лицензии. Итак, пока мы определим, что вы можете сделать, столкнувшись с банкротством, лучший совет, который мог бы дать любой, — это побудить вас обратиться за своевременной юридической консультацией к адвокату, когда домовладелец подает заявление о банкротстве, будь то глава 7 или глава 13.
Есть несколько причин для этого совета. Во-первых, помощь юриста можно получить за символическую сумму денег. Во-вторых, юрисконсульт будет гораздо лучше понимать значение мелких деталей банкротства, которые могут быть потеряны для кого-то другого. В-третьих, юрисконсульт будет очень искусен в предотвращении непреднамеренного нарушения закона о банкротстве, которое может иметь очень серьезные экономические последствия. И, наконец, практикующий юрист снимает менеджера или лидера сообщества с горячего сиденья, когда дело доходит до принятия решения о наилучшем курсе действий в случае банкротства.
Типы банкротств
Существует несколько типов банкротств, которые определяются как по их деятельности, так и по главе, в которой они указаны, в Кодексе о банкротстве. Некоторые типы — это те, с которыми вы, вероятно, никогда не столкнетесь, например, фермер или муниципалитет. Вы встретите следующие типы:
Глава 7: Ликвидация. Банкротство по главе 7 упоминается в Кодексе о банкротстве как «ликвидация.«Идея состоит в том, что активы должника продаются для оплаты долгов должника (денег, которые должник должен кредиторам). Иногда это действительно происходит. Чаще всего этого не происходит, потому что, когда освобожденная от налога собственность должника снимается с «таблицы банкротства», не остается ничего, что можно было бы ликвидировать (то есть продать), чтобы получить деньги для выплаты долга. Конечным результатом является то, что при банкротстве в соответствии с главой 7 прекращение действия банкротства уничтожает всю задолженность должника до подачи ходатайства: кредиторы ничего не получают, если, как показано ниже, кредитор не имеет обеспечения.
Глава 11: Реорганизация. Банкротство, указанное в главе 11, называется реорганизацией, а иногда и реорганизацией бизнеса. Когда он был первоначально разработан, он был разработан для крупных предприятий, чтобы получить так называемую передышку, чтобы дать им время предложить план по выплате всех или части своих денег своим кредиторам, чтобы они могли продолжать бизнес как реорганизованный должник. Доступность главы 11 была распространена на физических лиц.Поскольку существовали определенные ограничения на квалификацию банкротства по главе 13 (можно было иметь только определенное количество активов и столько обеспеченных и необеспеченных долгов), глава 11 стала популярным средством для индивидуальных должников в тех областях, где стоимость собственности (и, следовательно, ипотека) пошла на убыль. выше пределов долга согласно Главе 13.
Глава 13: План получения заработной платы. Банкротство по главе 13 иногда называют планом наемного работника. Это дает должнику, имеющему регулярный доход, возможность расплачиваться со своими кредиторами.До того, как в Закон о банкротстве была добавлена глава 13, должники, которые хотели это сделать, должны были подавать документы в соответствии с очень громоздкой главой 11. Банкротство по главе 13 значительно проще и удобнее, но все же более сложно (и дороже), чем подача заявления о банкротстве. Глава 7 банкротство. Это позволяет должникам выплатить всем своим кредиторам всю причитающуюся сумму денег, часть причитающихся денег или не выплатить ничего одним и некоторым другим. Банкротство главы 13 также может быть использовано малым бизнесом. Понимание того, как банкротство согласно главе 13 может повлиять на общественную ассоциацию или, что более важно, как общественная ассоциация может повлиять на банкротство согласно главе 13, является одной из наиболее важных сведений, которые вы можете извлечь из этого плана.
Закон 2005 года о реформе банкротства (Закон о предотвращении злоупотреблений банкротством и защите потребителей (BAPCPA))
20 апреля 2005 года был подписан Закон о предотвращении злоупотреблений банкротством и защите потребителей. банкротство страны более 25 лет. После принятия этого закона общественное объединение одержало значительную победу. Ранее в правилах банкротства говорилось, что сборы общественных ассоциаций после подачи петиции (и, в частности, только жилые кондоминиумы и жилые кооперативы) не подлежали уплате, если владелец проживал в квартире или сдавал ее в аренду.Были исключены товарищества домовладельцев, кондоминиумы с таймшерингом и коммерческие кондоминиумы. Но многие владельцы бросили свои квартиры и утверждали, что им не нужно платить пошлины после подачи петиции из-за лазейки. Многие суды интерпретировали этот язык как включающий все общины, владеющие общими интересами, и поэтому, если владелец откажется от собственности, во многих случаях эти сборы после подачи петиции будут отменены в случае банкротства.
Победой общественных объединений стал язык 11 U.S.C. 523 (a) (16), в котором разъясняется обязанность платить пошлины после подачи петиции. В новой формулировке обязательство по оплате увязывается с владением квартирой, а не с ее проживанием. Обязательство по уплате пошлин после подачи петиции сохраняется «до тех пор, пока должник или доверительный управляющий имеет законную, справедливую или посессорную долю владения» в пайке.
Еще одной важной реформой Закона было увеличение ответственности лиц, добивающихся ликвидации. Подача документов в соответствии с Главой 7 обычно осуществляется лицами, которые практически не имеют собственного капитала в каких-либо активах и имеют в основном необеспеченный долг.Теперь Закон предусматривает, что должник должен продемонстрировать отсутствие разумной альтернативы процессу банкротства. Должник должен доказать неспособность выплатить долги в срок, а также продемонстрировать добросовестную попытку урегулировать долги без защиты от банкротства.
Для того, чтобы помочь осуществить эту демонстрацию добросовестности, Закон ввел «проверку нуждаемости» на право подачи заявления о ликвидации согласно Главе 7. Проверка нуждаемости требует сравнения дохода должника со средним доходом в государстве постоянного проживания человека.Если доход должника выше среднего и он может платить кредиторам хотя бы минимальную сумму в месяц, то собственник не сможет подать заявление о банкротстве согласно главе 7.
Должники главы 7 также должны пройти консультации по вопросам долга и предоставить суду доказательства того, что то же самое было завершено.
Возбуждение дела о банкротстве
Дело о банкротстве начинается с подачи заявления. «Петиция» — это просьба. В заявлении о банкротстве должник просит суд предоставить ему или ей компенсацию в соответствии с Законом о банкротстве.
При подаче ходатайства суд немедленно и автоматически выдает постановление о возмещении ущерба. Среди прочего, стандартный порядок освобождения от ответственности «удерживает» (или останавливает) кредиторов от удовлетворения своих требований. Это означает, что кредиторы не могут продолжать звонить должнику, писать должнику, требовать платежа, удерживать имущество должника, предъявлять иск должнику в суде, выносить судебные решения против должника, выдавать исполнительные листы против должника, взыскивать исполнение в отношении личного имущества должника , лишить права выкупа и продать дом должника или иным образом предпринять какие-либо действия по взысканию долга.Поскольку ордер на снятие помощи — это приостановка и поскольку он является автоматическим, его часто называют «автоматическим приостановлением».
Вместе с ходатайством должник подает несколько вещей. При каждом банкротстве должник составляет так называемые графики, которые состоят из графиков от «A» до «J». Кроме того, при каждом банкротстве должник подает Заявление о делах. Он состоит из ответов на определенные вопросы, которые представляют финансовую картину должника непосредственно перед подачей заявления о банкротстве и показывают, например, предъявлялся ли к должнику судебный иск или был ли кто-то лишен права выкупа дома должника.В каждом случае должник составляет бюджет (доходы / расходы: это часть графиков), показывающий неспособность должника выплатить долги при наступлении срока их погашения. Ни бюджет, ни Заявление о делах не имеют решающего значения для анализа банкротства долга ассоциации домовладельцев.
В главах 7 и 11 о банкротстве должник подает документ, называемый Заявлением о намерениях. В заявлении о намерениях должно быть указано, что должник намеревается делать с имуществом, перед которым имеется обеспеченный долг.Часто заявление о намерениях показывает, намеревается ли должник сохранить и удержать или сдать недвижимость в рамках развития общественной ассоциации. Заявление о намерениях часто может быть ключевым документом при определении последствий банкротства по главе 7 (и, возможно, по главе 11).
В главе 13 (план выплаты заработной платы) отсутствует Заявление о намерениях, которое требуется, хотя оно иногда подается, потому что должник согласно главе 13 подает план вскоре после подачи заявления о банкротстве.Это показывает, как должник планирует погасить задолженность кредиторам должника. В заявлении о банкротстве согласно главе 13 долг должника на дату подачи заявления должен быть включен в план реорганизации собственника. В большинстве документов по главе 13 должники стремятся сохранить свою собственность и просто реорганизовывают свои платежи кредиторам на более длительный период времени (от трех до пяти лет). Если должник сохраняет свою собственность, интересы ассоциации просты: долг на дату подачи заявки обеспечивается залогом ассоциации на имущество и должен быть включен в план.Если должник не может указать ассоциацию для получения надлежащей суммы причитающейся суммы и в качестве обеспеченного кредитора, ассоциация имеет право подать Доказательство требования, чтобы исправить сумму, включенную в план, и если должник не может исправить план, ассоциация может возражать против подтверждения плана. Пока ассоциация не будет должным образом включена, суд по делам о банкротстве не должен утверждать план должника.
Если должник надлежащим образом включает ассоциацию, но должник не платит взносы после подачи ходатайства, ассоциация имеет право прекратить дело о банкротстве.Поскольку банкротства по главе 13 являются более сложными (и, следовательно, более дорогостоящими), должники обычно принимают меры для устранения дефолта после подачи ходатайства, чтобы банкротство оставалось в силе. Должники в главе 13 о банкротстве могут отказаться от собственности, но делают это редко. Банкротство по главе 13 представляет собой лучший шанс для ассоциации получить свои деньги.
В случае, если собственник сдает собственность в банкротстве согласно главе 13, каковы последствия для ассоциации? Вот когда с ассоциацией возникают сложности.В типичной подаче в соответствии с главой 13, когда имущество передается, должник собирается получить «нормальное» освобождение, которое будет рассматривать ассоциацию как общий необеспеченный кредитор по долгу до подачи заявления и погасить долг после подачи заявления (просто как долг до подачи заявления о банкротстве в главе 7). Это не очень хорошая ситуация для ассоциации, потому что она обычно оставляет ассоциацию без оплаты на неопределенное время (до тех пор, пока банк не перейдет в собственность после обращения взыскания).
Несколько судов пришли к выводу, что договор об уплате ассоциаций не является договорным, а является договором, действующим с землей. Таким образом, эти суды установили, что личная ответственность должника по уплате взносов связана с владением имуществом, не затронутым заявлением о банкротстве. Это должно означать, что задолженность, возникшая после подачи петиции, не будет погашена. Тем не менее, в статуте четко указано, что при обычном увольнении оценки после подачи ходатайства подлежат отмене и, следовательно, не являются обязанностью должника.
До и после подачи петиции
Как показано, подача петиции автоматически приводит к приостановке. Он помещает весь долг должника и все активы должника на стол банкротства. Дата обращения — критическое время как для должника, так и для кредиторов. Важно понимать, что делает подача петиции с точки зрения долгов и активов.
Все, что происходит до подачи ходатайства, является предварительным ходатайством.Все, что происходит после подачи ходатайства, — это пост-ходатайство. Понимание того, что означают до и после подачи петиции, является одним из наиболее важных аспектов анализа банкротства.
До и после подачи петиции: анализ
Должник живет в Happy Homeowners Association, и первого числа каждого месяца необходимо уплатить взносы в размере 100 долларов. Должник не платил ежемесячные взносы в течение многих месяцев и объявил о банкротстве 10 сентября 2012 года.Декларация предусматривает, что начисления просрочены через пятнадцать дней после установленного срока, и что Ассоциация может взыскать штраф в размере 15 долларов за просрочку платежа в случае просрочки. Когда должник подает жалобу 10 сентября 2012 г., он пропустил десять платежей, включая 1 сентября 2012 г. Должник пропустил 1000 долларов в счет уплаты оценочных взносов и штрафов за просрочку платежа в течение девяти месяцев (а не десяти, поскольку 15-го месяца не было). Просрочка составляет 1000 долларов плюс 9 x 15 долларов или 1135 долларов. Это просроченная задолженность должника до подачи ходатайства.(Для целей этого примера мы опустили любую ссылку на проценты, однако проценты будут обрабатываться так же, как и штрафы за просрочку платежа.)
Помните: все, что происходит до подачи заявления о банкротстве, является предварительным ходатайством. Все, что происходит после, — это пост-петиция. Как мы увидим, это различие становится значимым по двум причинам: во-первых, в большинстве случаев (см. Главу 13, исключение о передаче собственности) оценки после подачи заявления не подлежат отмене и не зависят от банкротства.Во-вторых, в той степени, в которой ассоциация обеспечила себя зарегистрированным залоговым правом, предварительные оценки по-прежнему могут быть взысканы с самой собственности. Это ключ к тому, чтобы товарищество домовладельцев пережило банкротство.
Ходатайство, графики, заявления и план: что важно
Когда должник заявляет о банкротстве, он подает в суд около сорока страниц бумаги. В этих бумагах содержатся: петиция, графики, положение дел, план (в главах 13) и (в главах 7 и 11) заявление о намерениях.Иногда все эти документы отсутствуют в исходной документации. Должникам разрешается подавать экстренное ходатайство, которое состоит только из ходатайства и списка кредиторов. Этот тип ходатайства называется экстренным ходатайством или ходатайством на лицевой стороне, потому что он состоит ровно настолько, чтобы получить ордер на облегчение и автоматическое приостановление. Когда должник подает личное ходатайство, ему дается короткий период времени для подачи оставшихся документов в суд.
Давайте рассмотрим, что находится в каждой из бумаг, которые ведет должник:
Ходатайство: В ходатайстве указывается имя должника, суд, номер банкротства, имя поверенного должника и другие данные, касающиеся количества кредиторов, суммы активов и суммы долга.В ходатайстве также указывается глава банкротства, дата объявления о банкротстве, дата слушания дела кредитора и то, представил ли должник в суд полные или неполные документы. Ходатайство, когда оно подано, создает приостановление. Приостановление длится до тех пор, пока банкротство не завершится погашением задолженности, прекращено дело о банкротстве или суд не предоставит освобождение от приостановления.
Расписания: какие важные? После петиции вы найдете расписания, помеченные буквами от «A» до «J».В таблицах перечислено все имущество должника и вся задолженность должника по категориям. Эти графики показывают, чем владеет должник и что он должен.
Какие расписания важны для ассоциации? В начале этого плана мы указали, что есть два вопроса, которые имеют решающее значение для банкротства в развитии общественной ассоциации. Вот эти два вопроса: (1) Надежна ли ассоциация? и (2) Намеревается ли должник покинуть собственность или остаться в ней? Имейте в виду эти вопросы прямо сейчас.
Важными частями подачи должником в ассоциацию документов согласно Главе 7 или 11 являются: Приложение A, Приложение C и Заявление о намерениях.
График A: Это перечень недвижимости должника. Он показывает, сколько стоит недвижимое имущество должника и какая сумма причитается. В таблице А показано, имеется ли в собственности должника собственный капитал. Это имеет прямое отношение к тому, покинет ли должник (оставит или сдаст) собственность или оставит (освобождает) собственность.Поскольку был принят закон о реформе банкротства, при подаче документов в соответствии с главой 7 или 11 вопрос о том, намеревается ли должник уступить или сохранить собственность, менее важно. Этот график покажет вам, следует ли вам следить за недвижимостью на предмет изъятия права выкупа (да, если в заявлении о намерениях владельца указано, что это имущество было передано).
Приложение C: Это имущество, на которое должник претендует, освобожден от уплаты налогов. Должник выкладывает все имущество (активы) на стол, но ему разрешено забрать часть, чтобы начать все сначала.Это освобожденная собственность. Должники часто требуют освобождения от уплаты налога в отношении их личного проживания. Обычно это признак того, что должник намерен остаться в собственности. Если ассоциация является обеспеченным кредитором, ассоциация, вероятно, сможет получить все свои взносы, даже если должник пережил банкротство. Это связано с тем, что на залоговое право собственности банкротство не влияет. Банкротство только погасит личное обязательство владельца по долгу до подачи ходатайства, но не повлияет на обременения собственности.
Заявление о намерениях: должник должен заявить, намерен ли он или она сохранить недвижимость или уйти от нее (отказаться от нее). В первой части должник имеет возможность заявить, что он или она откажется от места жительства, а во второй части должник имеет возможность заявить, что он или она сохранит собственность и выплатит долг, который прикреплен к собственности в пользу обеспеченных кредиторов. Заявление о намерениях обычно сообщает вам все.Но поскольку среди юристов по банкротству существуют разногласия относительно типа долга, который указывается в Заявлении о намерениях, иногда место жительства полностью исключается. Вот почему также полезно посмотреть на относительный капитал, а также на то, освобождает ли должник от уплаты налога на имущество.
План главы 13: на что обращать внимание. Как указано выше, должники в главе 13 представляют расписания, чтобы вы могли посмотреть на них и увидеть собственный капитал в собственности (Приложение A) и то, требует ли должник освобождения от налога на имущество (Приложение C), но вы не узнаете, должник намеревается передать или сохранить собственность, если должник не подает безвозмездно Заявление о намерениях (что иногда случается, но редко).Следовательно, знание того, что произойдет с вашей ассоциацией в главе 13, обычно зависит от взгляда на план. План показывает три вещи: (1) к какой категории кредиторов предлагается относиться к вашей ассоциации, (2) соглашается ли должник производить оценочные платежи после подачи ходатайства при наступлении срока их погашения и (3) является ли должник намеревается отказаться от собственности в вашей ассоциации. Мы подробно рассмотрим план главы 13 позже в этом плане.
Любой может получить копии ходатайства, расписаний и планов, которые были поданы, обратившись в суд по делам о банкротстве, расположенный в центре Денвера, и проверив файл.
Установление факта банкротства
Что такое собрание кредиторов?
Для непрофессионала единственный способ получить ответы в контексте банкротства, не подвергаясь риску несанкционированной юридической практики, — это присутствовать на собрании кредиторов.
В заявлении и уведомлении о возбуждении дела указываются дата, время и место собрания кредиторов.
Собрание кредиторов — это обязательное слушание вне суда по делам о банкротстве, проводимое доверительным управляющим, на котором обычно собирается группа должников, и на котором они по одному кратко рассматриваются управляющим по вопросам, изложенным в документах. они подали заявление о банкротстве.Кредиторы могут свободно присутствовать на собрании кредиторов, хотя часто они этого не делают, в первую очередь потому, что обычно имеется большой объем дел и мало времени для того, чтобы задавать вопросы. Но кредиторы имеют право проводить ограниченный опрос должников на собрании кредиторов. И, что важно, не требуется, чтобы представитель кредитора был адвокатом. Следовательно, менеджеры ассоциации и члены правления могут присутствовать на собрании кредиторов, и, когда дело их домовладельца рассматривается, они могут выступить и кратко узнать у должника (который дает показания под страхом наказания за лжесвидетельство), что именно должник намеревается делать с собственностью. расположен в застройке общественной ассоциации, и независимо от того, намеревается ли должник выплатить ассоциации какие-либо взносы за прошлые или будущие долги!
Следовательно, в то время как поверенный может сказать, что произойдет в случае банкротства, а также высказать мнение и план действий для ассоциации, не покидая своего офиса, непрофессионал не может этого сделать.Но непрофессионал может присутствовать на собрании кредиторов и напрямую спросить должника и его поверенного — и ответы обычно будут прямыми и незамедлительными. Хотя это не заменяет надежного юридического анализа, это ответ на дилемму, когда ассоциация не нанимает юрисконсульта для отслеживания банкротств.
Если вы пропустили собрание кредиторов
Даже если вы пропустили собрание кредиторов в определенном случае, вы все равно можете написать напрямую адвокату должника, чтобы запросить намерение должника в отношении собственности в рамках развития общественной ассоциации и продолжения платежа по оценке.Кроме того, Правила банкротства позволяют любому кредитору проверять должника под присягой практически на все, что имеет отношение к банкротству. Но только адвокат может сделать это за вас, и было бы намного дешевле просто попросить адвоката проанализировать банкротство в первую очередь.
Виды кредиторов и виды долгов
Центральная проблема банкротства домовладельцев
С некоторыми ограничениями, которые здесь не имеют отношения, кредиторы либо обеспечены, либо необеспечены.Обеспеченный кредитор — это тот, кто получил право продать или вернуть собственность в счет погашения долга должника перед этим кредитором. Например, когда кто-то покупает автомобиль и берет для этого ссуду, обычно кредитор берет на себя залог в этом автомобиле. Это дает кредитору право забрать автомобиль обратно, если платежи не производятся. Затем кредитор может перепродать автомобиль, чтобы вернуть часть или всю ссуду. Аналогичным образом, некоторые розничные торговцы, продающие товары в кредит, берут на продаваемые товары так называемый залоговый процент покупных денег.Опять же, это дает им право забрать товар обратно, если оплата не будет произведена.
Большинство ассоциаций домовладельцев зарегистрировали декларации о заветах, условиях и ограничениях, которые дают ассоциации домовладельцев право требовать от владельцев в сообществе платить ассоциации деньги. Эти документы, а также положения закона обычно дают ассоциации определенные права в случае, если владелец не платит. Среди типичных предоставленных прав — право записывать залоговое право собственности на собственность за неоплаченную оценку.Кроме того, ассоциации в Колорадо имеют «установленное законом» право удержания собственности в отношении всех невыплаченных взносов, штрафов за просрочку платежа, штрафов, процентов, гонораров адвокатов и издержек. Закон Колорадо об общей долевой собственности (CCIOA) предусматривает, что ассоциация имеет это «установленное законом» право удержания и что регистрация залога в округе не является необходимой.
Обратите внимание, что регистрация залогового залога оценки служит уведомлением третьим сторонам о том, что имущество обременено задолженностью по просроченным оценкам и другим платежам.Всегда рекомендуется записывать бумажное удержание.
Из-за залогового права ассоциации ассоциация имеет право продать собственность для взыскания неуплаченного долга. Тогда залог является залогом. Долг перед ассоциацией обеспечен. Таким образом, ассоциация является обеспеченным кредитором.
Помните, что цель большинства банкротств — получить разгрузку. Освобождение от ответственности освобождает должника от личной ответственности за долги. Должника нельзя заставить или даже попросить залезть в карман и выплатить долг.
Но, за некоторым ограниченным исключением (рассмотренным в конце этого наброска), прекращение банкротства не может и не влияет на право обеспеченного кредитора приступить к продаже имущества, на которое он имеет право удержания. Если кредитор обеспечил себя действительным залоговым правом, он может продать имущество, находящееся в залоге, для погашения своего долга. В контексте ассоциации домовладельцев это означает, что если ассоциация зафиксировала залоговое право собственности в своем сообществе, а владелец заявляет о банкротстве, ассоциация все равно может продать собственность, чтобы выполнить все обязательства перед ассоциацией, возникло ли оно до или после банкротства. был подан.Это действие будет происходить в результате судебного обращения взыскания на залоговое право ассоциации.
На этом этапе вы можете понять, почему два вопроса, связанные с банкротством домовладельцев, так важны. Если ассоциация защищает себя залогом, в большинстве случаев она не пострадает от банкротства при условии, что должник сохраняет собственность. Это связано с тем, что, несмотря на банкротство, ассоциация по-прежнему сможет требовать выплаты путем обращения взыскания. Однако, если должник откажется от собственности, существует вероятность того, что владелец ипотечного кредита, имеющий более высокий статус по отношению к ассоциации, лишится права выкупа, в результате чего аннулирует право удержания ассоциации.
Независимо от типа банкротства, в лучшем случае для ассоциации должник принимает решение оставить собственность себе. Должники сохраняют собственность более чем в половине дел по главе 7 и примерно в девяноста процентах дел по главе 13.
Помните: поскольку ассоциация является обеспеченным кредитором (если собственность уже не была обращена взыскания), и должник сохраняет собственность, ассоциация может продолжить обращение взыскания, несмотря на банкротство.
Увольнение, выписка, освобождение от пребывания
Когда кредитор может действовать?
Ассоциация ожидает взыскания права выкупа в отношении определенного имущества в соответствии с зарегистрированным залоговым правом. Должник заявляет о банкротстве. Юрисконсульт определил на основе обзора Приложений C (исключения) должника и Заявления о намерениях должника, что должник потребовал освобождения от налога на усадьбу для собственности и намеревается сохранить ее, либо член совета директоров или управляющий сообщества обратились в собрание кредиторов, спросил должник, и должник сказал, что это то, что он или она намеревался сделать.Во время банкротства должник выплат не производил. Ассоциация хочет продолжить обращение взыскания, чтобы вызвать проблему.
Когда он сможет сделать следующий шаг?
Помните: прошение о банкротстве — это просьба о возмещении ущерба. Заказ на облегчение создает автоматическую остановку. Автоматическое приостановление не позволяет кредиторам рассматривать свои требования.
Итак, когда заканчивается автоматическая остановка?
Есть три способа завершения автоматического приостановления.
1. Если дело о банкротстве прекращено. Это происходит время от времени, когда должник не присутствует на собрании кредиторов или когда должник не подает все документы, необходимые для продолжения.
2. Когда кредитор просит об освобождении от пребывания. Это делается путем подачи письменного ходатайства в суд по делам о банкротстве, в котором содержится просьба к судье отменить мораторий, чтобы позволить кредитору совершить определенные действия (например, лишить права обращения взыскания на имущество, продолжить выселение и т. Д.).
3. Наиболее частым способом прекращения моратория является погашение задолженности должником. Вход разгрузки поднимает автоматический упор.
Конечно, это означает, что приказ, введенный в начале дела, запрещающий кредиторам рассматривать свои требования, больше не действует. Но означает ли это, что кредитор может делать все, чтобы взыскать долг? Нет, потому что автоматическое приостановление заменяется новым приказом, называемым судебным запретом на выписку.Судебный запрет запрещает кредиторам пытаться взыскать долги, погашенные в результате банкротства.
Какой долг погашается? Необеспеченный долг
За ограниченным исключением, погашение не влияет на обеспеченный долг. Это связано с тем, что обеспеченный кредитор продолжает удерживать имущество должника. И хотя должника нельзя заставить выплатить долг, имущество для этого можно продать. И обычно это приводит к выплате долга.
Краткий обзор
Как правило, существует два типа кредиторов и долгов: обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченный кредитор — это тот, кто имеет залоговое право на имущество, такое как зарегистрированное уведомление о просроченной оценке, или, если оно не зарегистрировано, «установленное законом» залоговое право ассоциации.
Когда должник заявляет о банкротстве, автоматически вступает в силу и остается в силе во время банкротства. В случае банкротства по главе 7 это примерно шесть месяцев.В случае с Главой 13 или 11 это может быть много лет. В течение периода действия автоматического приостановления кредиторам постановлением суда запрещается рассматривать их требования в отношении долгов до подачи ходатайства.
Отсрочка банкротства прекращается, когда дело о банкротстве прекращается, когда суд дает кредитору освобождение от приостановления или когда прекращается дело при закрытии дела.
Запись о разгрузке не позволяет кредиторам рассматривать необеспеченные долговые требования.Обеспеченные кредиторы могут начать или продолжить обращение взыскания на предмет своего обеспечительного интереса после вступления в силу отказа. Разряд им не мешает.
Увольнение и увольнение — это не одно и то же. Если банкротство отклоняется, это как если бы его вообще не было. Кредиторы могут возбуждать иски против должника в отношении обеспеченных или необеспеченных требований. Нет погашения задолженности. Когда дело о банкротстве прекращается, необеспеченным кредиторам навсегда запрещается производство.Обеспеченные кредиторы могут предъявить иск против своего залога.
Как определить увольнение или увольнение
Поскольку даже непреднамеренное нарушение автоматического приостановления может иметь серьезные последствия, самым разумным решением будет поручить адвокату определить, может ли ассоциация продолжать рассмотрение своих требований. В противном случае есть несколько способов узнать.
Во-первых, кредиторы, получившие уведомление о возбуждении дела, обычно также получают уведомление, если дело о банкротстве прекращено или прекращено.Так бывает не всегда. Во-вторых, кредиторы могут подать запрос об уведомлении о банкротстве и вручить копию поверенному должника. Этот запрос на уведомление требует, чтобы кредитор был проинформирован о любом развитии дела о банкротстве. В-третьих, кредиторы могут обратиться в суд по делам о банкротстве и просмотреть дело. Суд по делам о банкротстве в Колорадо имеет удобные компьютерные терминалы, которые показывают список событий, происходящих в деле. В судебной системе этот индекс называется досье. И, наконец, любой, у кого есть компьютер и подключение к Интернету (и немного денег, которые можно потратить), может подписаться на спонсируемую государством программу под названием P.A.C.E.R., который предоставляет онлайн-доступ к досье каждого федерального суда в стране.
Независимо от используемого метода, запись об увольнении или увольнении завершает банкротство. Если ассоциация была обеспечена и должник сохраняет собственность, ассоциация находится в лучшем положении для взыскания своего долга. Когда заявлено об увольнении или увольнении, ассоциация может продолжить работу.
Когда оценки не подлежат отмене?
До 2005 года Закон о банкротстве предусматривал, что определенные оценки домовладельцев не выполнялись при банкротстве.Применимое положение гласило, что если собственник продолжал занимать собственность в ассоциации кондоминиумов после подачи заявления о банкротстве, или когда собственник сдает это имущество в аренду, такие оценки не подлежат отмене. Как правило, это означало, что если должник хранит собственность в ассоциации, ассоциация может возбудить дело против собственности для оценок, возникших до и после банкротства, и может лично возбудить дело против должника для оценок, возникших после банкротства.
В 2005 году, когда был принят Закон о реформе банкротства, язык в 11 U.S.C. 523 (a) (16) было разъяснено в отношении обязанности платить пошлины после подачи петиции. В новой формулировке обязательство по оплате увязывается с владением квартирой, а не с ее проживанием. Обязательство по уплате пошлин после подачи петиции сохраняется «до тех пор, пока должник или доверительный управляющий имеет законную, справедливую или посессорную долю владения» в пайке.
Процедура банкротства по главе 7
Банкротство по главе 7 — это ликвидация. Объект — списание долгов. Чтобы начать главу 7, должник подает ходатайство.В то же время или вскоре после этого должник подает графики, заявление о намерениях, заявление о делах и список кредиторов. В ходатайстве указывается дата подачи, имя и номер социального страхования должника, имя и адрес поверенного (если таковой имеется) должника, а также дата и время собрания кредиторов. Таблицы показывают все имущество должника, долги, льготы, доходы и расходы. Отчет о делах показывает финансовое положение должника (т.е., иски и др.) на момент подачи заявления о банкротстве. Заявление о намерениях должно показать (но не всегда показывает), собирается ли должник сохранить или сдать собственность, к которой прикреплен обеспеченный долг.
Банкротство по главе 7 длятся от шести до девяти месяцев с момента подачи заявки до прекращения дела, если дело о банкротстве не будет отклонено. Примерно через неделю после того, как должник подает ходатайство и другие необходимые документы, суд по делам о банкротстве направляет уведомление о возбуждении дела всем кредиторам, внесенным в список кредиторов.В этом уведомлении содержится та же информация, что и в ходатайстве, а также указываются дата, время и место собрания кредиторов.
Когда подается заявление о банкротстве, вы всегда должны определять, собирается ли должник сохранять имущество. Если должник требует освобождения от налога на имущество, указанного в Приложении C, или указывает, что он или она сохранит имущество в Заявлении о намерениях, велика вероятность того, что должник сохранит имущество, и что ассоциация сможет продолжить работу. против собственности в отношении всех оценок и против должника в отношении оценки банкротства после завершения дела.Дело завершается, когда оно прекращено или прекращено.
Вы также можете определить намерения должника, спросив его на собрании кредиторов или написав письмо его поверенному. Если должник заявляет, что он или она сохранит собственность, и ассоциация имела право удержания до подачи ходатайства, ассоциация может лишить права выкупа после банкротства, если оценка остается неоплаченной.
Если, с другой стороны, в Заявлении о намерениях должника указано, что должник откажется от собственности, существует вероятность того, что задолженность по оценке станет безнадежной, потому что владелец залога, имеющий более высокий статус по отношению к ассоциации, вероятно, лишится права взыскания после окончания банкротства. .Это устранит право удержания ассоциации и, следовательно, ее обеспечительный интерес. В этом случае задолженность до подачи ходатайства не подлежит взысканию. Однако должник будет нести ответственность за задолженность, возникшую после подачи ходатайства, до тех пор, пока он / она не перестанет иметь долю в собственности (то есть, в большинстве случаев, собственность продается при обращении взыскания).
Работа с банкротами по главе 13
Банкротства по главе 13 предназначены для того, чтобы позволить должнику заплатить некоторым или всем своим кредиторам.Заявление о банкротстве в соответствии с главой 13 может быть подано любым лицом, имеющим постоянный доход (иногда это называется банкротством лица, получающего заработную плату). Банкротства по главе 13 могут длиться от двух до пяти лет (чаще всего они длятся пять лет).
Во многом банкротства главы 13 начинаются так же, как и глава 7. Но есть и существенные отличия. Должник по главе подает прошение и получает приказ о приостановлении, как и должник по главе 7. Должник по главе 13 также представляет графики, отчет о делах и список кредиторов.Однако, если только поверенный должника не включит его, должник по главе 13 не подает заявление о намерениях. Таким образом, нет удобного документа, на который можно было бы посмотреть, чтобы определить, собирается ли должник оставить собственность или сдать ее.
В течение короткого периода времени после подачи заявления о банкротстве по главе 13 должник также подает и отправляет кредиторам документ, называемый планом по главе 13. Это может быть первый документ, который получит кредитор, уведомляющий кредитора о подаче заявки в соответствии с Главой 13.Иногда это происходит перед уведомлением о возбуждении дела, а иногда — после. Иногда из-за небрежности при отправке письмо вообще не получают, и кредитор должен получить к нему доступ в здании суда.
План главы 13 сообщает, что должен сделать должник, чтобы вернуть долг своим кредиторам. Он ранжирует кредиторов по их интересам. Он может предусматривать полную оплату или частичную оплату. Он может предусматривать выплату процентов. Поскольку должник по главе 13, как и должник по главе 7, получает освобождение от ответственности по завершении процедуры банкротства (иногда спустя годы после подачи заявки), план по главе 13 может и часто предусматривает, что необеспеченным кредиторам выплачивается часть суммы, которую они являются причитающимися, и должник получает освобождение от ответственности в отношении оставшейся части.
Но, как и банкротство по главе 7, с ограниченным исключением, которое мы обсудим позже, должник по главе 13 мало что может сделать с обеспеченным долгом и кредиторами, кроме как выплатить его. Вот почему критический вопрос, опять же, сводится к следующему: надежна ли ассоциация и рассматривается ли ассоциация как обеспеченная в плане? Часто это единственный запрос, поскольку обычно должник намеревается сохранить собственность в сообществе ассоциации. Банкротства главы 13 почти всегда регистрируются, чтобы спасти недвижимость от потери права выкупа.
На плане будет показана сумма денег, которую должник собирается выплатить в счет погашения долгов, и сколько времени продлится банкротство. В плане также перечислены классы кредиторов. Класс 1 состоит из кредиторов, имеющих приоритет перед всеми другими кредиторами. Обычно к ним относятся Доверительный управляющий согласно Главе 13, поверенный должника и налоговый орган. Иногда числа Класса 1 могут быть довольно высокими, и это обычно связано с налоговой задолженностью, которая является второй наиболее частой причиной, по которой должники подают документы в Главу 13 (после попытки спасти дом от потери права выкупа).
Классы 2, 3 и 4 являются производными от кредиторов, которые, как признает должник, имеют статус обеспеченного кредитора. Первый, второй и другие держатели ипотеки будут рассматриваться во втором классе. Обычно там также присутствует ассоциация домовладельцев. Рядом с именами указаны суммы, которые должник утверждает, что он или она должен кредитору, и сумма ежемесячных денег, которая пойдет на выплату долга этого кредитора, как только класс кредиторов будет достигнут (поскольку кредиторы класса 1 всегда будут платить первыми. ).Должник должен указать план выплаты долгов после подачи заявления.
Две вещи сразу говорят вам о том, что происходит, и они находятся либо на второй, либо на третьей странице плана. Если должник признает обеспеченный статус ассоциации домовладельцев, перечисляя ассоциацию для оплаты в класс 2, 3 или 4, то проблема обеспеченного статуса решается. План предусматривает выплату в полном объеме по требованию ассоциации. Но это еще не конец исследования. Посмотрите справа от названия ассоциации и спросите себя: совпадает ли сумма, требуемая должником, с суммой, которую он должен? Почти всегда это не так.Должники склонны оценивать и почти никогда не оценивают высоко. Кроме того, указанная сумма может не включать штрафы за просрочку платежа, проценты, начисленные на момент подачи заявления о банкротстве, другие сборы и гонорары адвокатам (если они были понесены). В таком случае, если ассоциация не представит доказательство требования или официального возражения против плана, ассоциация, скорее всего, застрянет с номером должника. Вот почему всегда рекомендуется подавать доказательство претензии.
Бланк доказательства претензии — это довольно простой документ.Обычно оно поступает одновременно с уведомлением о возбуждении дела. Уведомление о возбуждении дела поступает примерно в то же время в отношении банкротства по главе 13, что и в отношении главы 7. Информация, содержащаяся в уведомлении, также примерно такая же, с одним существенным отличием: собрание кредиторов в За делом по главе 13 обычно (иногда в тот же день) следует слушание в суде по делам о банкротстве. Это слушание проводится с целью определения, следует ли одобрить план должника согласно главе 13 или отклонить его.Должник согласно главе 13 не может делать все, что ему заблагорассудится. Планы могут быть одобрены, а планы также могут быть отклонены.
Существует несколько способов отклонения плана согласно Главе 13. Один довольно очевидный — это когда должник не появляется на собрании кредиторов или слушании по утверждению плана. Обычно это приводит к прекращению дела. Другой способ — если план непрактичен, например, если должник должен огромные суммы денег, но для сравнения зарабатывает мало.
И, наконец, план может быть отклонен, если кредитор возражает. Это факт, что план выплат согласно главе 13 может быть отклонен (и часто отклоняется) из-за возражения одного обеспеченного кредитора.
Как важно быть обеспеченным кредитором
Если должник не обеспечивает выплату в полном объеме плюс проценты, плюс ежемесячные платежи после банкротства по мере их наступления, адвокат ассоциации может возражать против подтверждения плана.Обычно в результате должник вносит поправки в план и предоставляет вам то, что вы хотите, — лечение обеспеченного кредитора и оплату в полном объеме.
Когда суд утверждает план должника по главе 13, он считается утвержденным. Как только план главы 13 подтвержден, должник приступает к выполнению плана. Помимо учета кредиторов должника, план должен предусматривать выплату взносов после подачи ходатайства по мере наступления срока их погашения. В противном случае у ассоциации есть основания для возражения или подачи ходатайства в суд об отказе в банкротстве должника.
Должник выполняет план по главе 13, выплачивая указанную сумму каждый месяц доверительному управляющему, который затем оплачивает требования в соответствии с условиями плана. Каждый обеспеченный кредитор должен подготовить и подать доказательство требования на всю причитающуюся сумму. Форма подтверждения требования относительно проста и понятна. Подача иска означает, что либо доверенное лицо его оплатит, либо должник должен будет возразить против него.
В течение нескольких лет должник в главе 13 затем платит доверительному управляющему, а доверительный управляющий платит кредиторам.При условии, что вы подали доказательство претензии и глава 13 успешно завершила свою работу, вам, скорее всего, заплатят. Однако деньги не всегда приходят сразу, поскольку по плану перед вами могут оказаться другие кредиторы.
В дополнение к ежемесячной оплате доверительному управляющему должник согласно Главе 13 обычно должен уплачивать все платежи после подачи петиции, поскольку они причитаются определенным кредиторам. Целью банкротства по главе 13 является только погашение долга до подачи заявления. Следовательно, ассоциация должна получать выплаты по оценкам после банкротства вовремя и при наступлении срока их погашения.
Многие ассоциации создают учетные записи до и после подачи петиции. Счет до подачи заявления о банкротстве остается заблокированным до завершения процедуры банкротства. Платежи от доверительного управляющего зачисляются на этот счет. Счет после подачи петиции затем начинается заново с нулевым балансом, и счета могут быть отправлены должнику как на этот счет. Существует множество способов обработки счетов до и после подачи петиции. Ни один из них не может быть лучше или хуже любого другого, если они приводят к методу, который гарантирует, что платежи доверительному управляющему будут зачислены на баланс до банкротства, и дополнительно гарантирует, что ассоциация будет иметь метод определения того, не может ли должник произвести выплаты на регулярной основе после объявления о банкротстве.
Что происходит, если должник не платит?
Если должник не платит доверительному управляющему, велика вероятность того, что дело будет либо преобразовано в Главу 7, и в этом случае вы запустите анализ, описанный в предыдущем разделе, либо дело будет отклонено. Увольнение за неуплату по плану — довольно распространенное явление. Если вы использовали один из способов узнать об увольнении, о котором мы говорили ранее, вы узнаете, когда это произойдет.Помните, увольнение — это то же самое, что банкротства никогда не было.
Затем должник платит доверительному управляющему долг до подачи ходатайства или обычно увольняется. Что делать, если должник не платит ассоциации? Это, кстати, немаловажное дело в главе 13, так как это может продолжаться годами. Часто ассоциации ничего не делают, если их должники по главе 13 не платят взносы после подачи заявления. В результате задолженность по оценке на много тысяч долларов больше, чем могла бы быть.
Если должник не производит своевременные платежи после подачи ходатайства, ассоциация должна незамедлительно уведомить юрисконсульта. Юрисконсульт может уведомить владельца или, если он представлен, его поверенного о неоплаченных оценочных платежах после подачи ходатайства. Если остаток после подачи ходатайства не обновляется, юрисконсульт может подать в суд ходатайство об отклонении дела о банкротстве. Очень часто, когда подается ходатайство об отказе от банкротства должника, должник приходит к соглашению с ассоциацией, чтобы погасить задолженность, возникшую после подачи ходатайства.В обмен на это опытный поверенный попытается обеспечить так называемый адекватный охранный ордер, в котором указывается способ устранения дефолта, и ассоциации предоставляется увольнение, если должник снова не сможет своевременно произвести платежи.
Другой вариант — разрешить юрисконсульту добиваться освобождения от пребывания в стране. Освобождение от моратория — это ходатайство, представленное в суд, чтобы освободить ассоциацию от моратория. Что делать бесплатно? Право обращения взыскания на имущество должника.Основания для удовлетворения такого ходатайства существуют, если кредитор не имеет надлежащей защиты. Концепция адекватной защиты просто означает, что кредитору выплачиваются деньги вовремя после подачи заявления о банкротстве. В противном случае не существует адекватной защиты и есть основания для освобождения от пребывания.
Если юрисконсульт ассоциации предоставит освобождение от приостановления подачи ходатайства после неисполнения обязательств после подачи ходатайства, произойдет одно из двух. Либо ассоциация получит освобождение от моратория, либо, так сказать, должник «очистится».Опять же, очень часто результатом является последнее из этих двух. Затем должники приходят к соглашению с ассоциацией о погашении задолженности, возникшей после подачи петиции. В обмен на это компетентный поверенный попытается обеспечить так называемый адекватный охранный ордер, в котором указывается способ устранения дефолта, и ассоциации автоматически предоставляется освобождение от пребывания в суде, если должник не производит своевременные платежи. опять таки.
В случае, если собственник сдает собственность в банкротстве согласно главе 13, каковы последствия для ассоциации? Вот когда с ассоциацией возникают сложности.В типичной подаче в соответствии с главой 13, когда имущество передается, должник собирается получить «нормальное» освобождение, которое будет рассматривать ассоциацию как общий необеспеченный кредитор по долгу до подачи заявления и погасить долг после подачи заявления (просто как долг до подачи заявления о банкротстве в главе 7). Это не очень хорошая ситуация для ассоциации, потому что она обычно оставляет ассоциацию без оплаты на неопределенное время (до тех пор, пока банк не перейдет в собственность после обращения взыскания).
Несколько судов пришли к выводу, что договор об уплате ассоциаций не является договорным, а является договором, действующим с землей. Таким образом, эти суды установили, что личная ответственность должника по уплате взносов связана с владением имуществом, не затронутым заявлением о банкротстве. Это должно означать, что задолженность, возникшая после подачи петиции, не будет погашена. Тем не менее, в статуте четко указано, что при обычном увольнении оценки после подачи ходатайства подлежат отмене и, следовательно, не являются обязанностью должника.
Обзор
При банкротстве согласно главе 13 должник планирует выплатить часть или всю задолженность своим кредиторам.
Должник по главе 13 подает большую часть тех же документов, что и должник по главе 7, но не подает заявление о намерениях.
Должник по главе 13 отправляет план своим кредиторам.
Ассоциации домовладельцев должны быть указаны как кредиторы 2-го, 3-го или 4-го класса.Оплата в полном объеме должна быть предусмотрена в плане. Сумму, указанную в качестве задолженности должника, следует сверять с записями ассоциации. Оплата в полном объеме должна быть предусмотрена в плане. Сумма, указанная в качестве задолженности должника, должна быть проверена на предмет точности в записях ассоциации.
Примерно в то время, когда план будет распространен, кредиторы получат Уведомление о возбуждении дела. Уведомление практически идентично главе 7, но гласит: «Глава 13.Он показывает дату и время собрания кредиторов, но также показывает дату и время слушания для подтверждения плана.
ПланыChapter 13 не утверждаются автоматически. Кредиторы могут возразить. План может быть отклонен возражением одного обеспеченного кредитора. Ассоциации всегда должны возражать против неадекватных планов.
Кредиторы могут присутствовать на собрании кредиторов по делу о банкротстве по главе 13, чтобы задать ограниченные, уместные вопросы. Приглашаются миряне, и они часто посещают их.
При банкротстве по главе 13 важно убедиться, что ассоциация указана как обеспеченная, что должник обеспечивает оплату в полном объеме, и что план предусматривает непрерывную оплату оценок после подачи ходатайства по мере их наступления.
Всегда подавайте доказательство претензии. Непрофессионал может на законных основаниях подписать доказательство иска в качестве «агента», но тогда это лицо несет ответственность за точность требования. Рекомендуется, чтобы юрисконсульт подготовил доказательства иска для подачи в суд.
Если план должника по главе 13 подтвержден, задолженность перед подачей заявления выплачивается доверительному управляющему ежемесячно, который затем распределяет его между кредиторами в соответствии с их рангом в плане.
Должники несут ответственность за уплату взносов ассоциации после подачи петиции непосредственно ассоциации при наступлении срока их погашения.
Менеджеры ассоциации или юрисконсульт должны периодически проверять банкротства согласно главе 13, чтобы видеть, произошло ли существенное изменение, такое как преобразование, увольнение или освобождение от пребывания, предоставленное держателю ипотеки на собственность в сообществе ассоциации.
Целью банкротства по главе 13 является отслеживание платежей. Деньги до подачи ходатайства поступают от попечителя. Платежи после подачи заявления поступают от должника. Разделение учетных записей полезно, если не жизненно важно.
Если должник не заплатит доверительному управляющему, вы, вероятно, узнаете об этом, когда дело будет закрыто.
Если должник не оплачивает взносы после подачи ходатайства, средством правовой защиты является увольнение или освобождение от приостановления.Часто это заставляет должника «отчитаться» и погасить задолженность после подачи ходатайства. Юрисконсульт может получить положение о надлежащей защите, позволяющей автоматически освободить место от пребывания, если проблема возникнет снова.
Если должник передает имущество в результате банкротства по главе 13, ассоциация станет необеспеченным кредитором. Это означает, что маловероятно, что ассоциация получит какие-либо пред-петиционные платежи. Это также означает, что должник, скорее всего, получит погашение долга после подачи ходатайства.
Глава 11 Банкротства
Глава 11 Кодекса о банкротстве позволяет реорганизоваться тем, кто не соответствует требованиям главы 13. Ассоциации будут видеть такие типы банкротств, когда должники имеют большие суммы обеспеченных или необеспеченных долгов или не имеют обычного дохода. Одним из интересных случаев банкротства по главе 11 было то, что домовладелец выиграл в лотерею, затем потратил слишком много средств и был вынужден подать 11-ю главу, чтобы выиграть время для следующего платежа своих миллионов!
Глава 11 банкротства может быть чрезвычайно сложным.Они подчиняются ряду правил и порождают огромное количество бумаги. Ассоциации, вероятно, всегда должны иметь компетентного юрисконсульта, занимающегося этими типами банкротств. Сказав это, мы отметим, что эти типы банкротств во многом похожи на другие. Первоначально должник подает те же документы, что и в главе 7. Можно получить доступ к этим документам и получить ту же информацию. Уведомление о возбуждении дела содержит ту же информацию, что и такое же уведомление в любой другой главе.Есть собрание кредиторов, и кредиторы могут присутствовать и задавать краткие вопросы. Принципиальное различие состоит в том, что у должника есть время, чтобы представить план и заявление о раскрытии информации, последнее из которых является громоздким фолиантом, целью которого является объяснение плана. Часто план и заявление о банкротстве приходят через много месяцев после подачи заявления о банкротстве.
Тем не менее, есть определенные вещи, которые необходимо сделать. Претензию необходимо подавать в любом случае. За делом следует вести наблюдение, чтобы гарантировать своевременную оплату после подачи петиции.В противном случае следует искать освобождение от пребывания в стране. Когда приходят план и заявление о раскрытии информации, кто-то должен их прочитать, чтобы определить, к какому классу кредиторов относится ассоциация и как должник намеревается платить. Поскольку кредиторы голосуют по планам в соответствии с главой 11, этот анализ важен для определения того, голосовать за план или нет.
Необеспеченные требования и даты уплаты налогов
Все обсуждение было сосредоточено на том, чтобы убедиться, что связь защищена.Но что, если банкротство произойдет после того, как обеспечительный интерес ассоциации будет потерян в пользу старшего кредитора? Такое случается время от времени. Иногда должник теряет имущество, но позже заявляет о банкротстве. Если банкротство относится к главе 7, ассоциация сталкивается с безнадежным долгом, потому что, как мы показали, необеспеченный долг будет погашен в главе 7. Но если должник подает заявление о банкротстве в соответствии с главой 13 и предусматривает выплату всех или часть денег, причитающихся необеспеченным кредиторам, ассоциация может вернуть некоторую сумму, если и только если она своевременно представит необеспеченное доказательство требования.
Если ассоциация своевременно не подаст необеспеченный иск в таком случае, она ничего не получит от плана Главы 13.
Следовательно, даже несмотря на то, что должник ассоциации был лишен права выкупа и был выселен из сообщества, все планы Главы 13 должны быть пересмотрены, чтобы определить, предусматривают ли они выплаты необеспеченным кредиторам. Обычно они относятся к классу 5. Если платеж предоставляется необеспеченным кредиторам, будет оплачено только своевременно представленное доказательство требования.В Уведомлении о возбуждении дела прямо под информацией о должнике, доверенном лице, поверенном и т. Д. Будет указана дата запрета. Будет сказано: «Окончательной датой подачи доказательств претензии является (дата)». Обязательно подайте претензию к этой дате. Дата не зря называется датой бара. Отказ подать иск является абсолютным препятствием к оплате.
Множественные банкротства
Должники могут законно подать заявление о более чем одном банкротстве. Ограничивается не подача заявления о банкротстве, а получение отзыва.Часто должник подает заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 и освобождается от всех необеспеченных долгов. Затем тот же должник подает заявление о банкротстве в соответствии с главой 13 и предложит план выплат для обеспеченных кредиторов этого должника или налоговой задолженности, не погашенной при банкротстве по главе 7. И наоборот, банкротство по главе 13 может потерпеть неудачу и быть отклонено, и это не помешает должнику затем подать заявление о банкротстве по главе 7 или, если на то пошло, еще одно банкротство по главе 13. Руководители ассоциации и члены правления должны знать, что только то, что банкротство было прекращено или прекращено, не означает, что не может или не будет другого банкротства.Будьте всегда начеку. Наиболее частое нарушение срока банкротства происходит, когда не удается распознать повторную подачу заявления, когда оно происходит.
Должникам может быть отказано в повторном заявлении о банкротстве в течение некоторого периода времени. Обычно это указывается при увольнении. Обычно это срок на сто восемьдесят дней. Это называется запретом на повторную подачу 109g после правила о банкротстве, на котором оно основано. Должникам можно запретить подавать документы о банкротстве на более длительный период времени, но это бывает редко.
Заключение
Основная цель этой статьи заключалась в том, чтобы помочь менеджерам ассоциации и членам правления стать осведомленными о банкротстве, поскольку это относится к сбору взносов. Этот вопрос всегда связан с тем, чтобы предоставить ассоциации наилучшее положение для получения оплаты. Это не всегда срабатывает, но всегда стоит усилий. Если в этом процессе задействован юрисконсульт, другие повороты, повороты и вещи, которые могут произойти в контексте банкротства, будут его проблемой.Большинство банкротств носят рутинный характер и идут предсказуемым путем. Иногда вы выигрываете, иногда нет. Знание того, что происходит, имеет значение.
Если вы столкнулись с какой-либо странной для вас ситуацией (особенно с угрозой иска со стороны должника), вам следует незамедлительно обратиться за юридической помощью. Есть много вещей, которые могут произойти при банкротстве, которые явно выходят за рамки этих материалов.
Скачать банкротство и его влияние на оценки коллекторских ассоциаций PDF
Анализ финансового состояния банков и прогнозирование рисков банкротства с использованием нечетких нейронных сетей
\ n4.1 Рассеяние Бриллюэна нейтронов и рентгеновских лучей
\ nОдной из моделей, обычно используемых для анализа данных рассеяния нейтронов или рентгеновских лучей, является профиль так называемого затухающего гармонического осциллятора (DHO), о котором мы сообщаем ниже:
\ n\ n \ nS \ n \ nQ \ n \ nE \ n \ n \ n = \ n \ nA \ ne \ n \ n \ nQ \ n \ nδ \ n \ nE \ n \ n + \ n \ nE \ n \ n \ nk \ nB \ n \ nT \ n \ n \ n \ n \ nn \ n \ nE \ n \ n + \ n1 \ n \ n \ n \ n \ n \ nL \ n \ n \ nA \ n \ n0 \ n \ ‘\ n \ n \ n \ nz \ n0 \ n \ n \ n \ n \ nQ \ n \ nE \ n \ n \ n + \ n \ n∑ \ n \ nj \ n = \ n1 \ n \ nk \ n \ n \ n2 \ nπ \ n \ n \ n \ n \ nA \ nj \ n \ n \ nQ \ n \ n \ nΩ \ nj \ n2 \ n \ n \ nQ \ n \ n \ nΓ \ nj \ n \ n \ nQ \ n \ n \ n \ n \ n \ n \ n \ nE \ n2 \ n \ n− \ n \ nΩ \ nj \ n2 \ n \ n \ nQ \ n \ n \ n \ n2 \ n \ n + \ n4 \ n \ n \ n \ n \ nΓ \ nj \ n \ n \ nQ \ n \ nE \ n \ n \ n2 \ n \ n \ n \ n \ n \ nE14
\ n, где \ n \ nδ \ n \ nE \ n \ n \ n — дельта-функция Дирака, описывающая упругий отклик системы, модулированный коэффициентом интенсивности \ n \ n \ nA \ ne \ n \ n \ nQ \ n \ n \ n, \ n \ nn \ n \ nE \ n \ n = \ n \ n \ n \ n \ ne \ n \ nE \ n / \ n \ nk \ nB \ n \ nT \ n \ n \ n− \ n1 \ n \ n \ n \ n− \ n1 \ n \ n \ n \ n — коэффициент популяции Бозе, выражающий условие детального баланса, а член в фигурных скобках представляет собой сумму лоренцевой центральной вклад, характеризуется параметрами \ n \ n \ nA \ n0 \ n \ n \ n и \ n \ n \ nz \ n0 \ n \ n \ n, а также вкладом пар пиков \ n \ nk \ n \ n, дублеты DHO, симметрично смещенные из положения резинки \ n \ n \ n \ nE \ n = \ n0 \ n \ n \ n \ n.Типовой j -й DHO характеризуется частотой незатухающих колебаний \ n \ n \ nΩ \ nj \ n \ n \ nQ \ n \ n \ n, демпфированием \ n \ n \ nΓ \ nj \ n \ n \ nQ \ n \ n \ n, и коэффициент интенсивности \ n \ n \ nA \ nj \ n \ n \ nQ \ n \ n \ n. Необязательно наличие лоренцевского вклада объясняет квазиупругий отклик системы. Мы намеренно выразили неупругий вклад в виде неопределенной суммы \ n \ nk \ n \ n членов, поскольку сигнал рассеяния от аморфных систем часто плохо структурирован, и количество неупругих мод, вносящих вклад в него, часто трудно угадать.Ряд сопутствующих факторов, таких как разрешение прибора по энергии, ограниченная статистическая точность и по своей природе слабый сигнал рассеяния, могут затруднить моделирование формы линии. С байесовской точки зрения количество неупругих элементов можно рассматривать как параметр, который необходимо оценить вместе с другими параметрами модели.
\ nЧтобы соответствовать экспериментальным данным, модель в формуле. (14) необходимо согласовать с разрешающей способностью прибора, и оно, вероятно, может располагаться на неизвестном линейном фоне.В целом, окончательная модель, используемая для аппроксимации измеренной формы линии, имеет следующий вид:
\ n\ n \ n \ nS \ n˜ \ n \ n \ nQ \ n \ nE \ n \ n \ n = \ nR \ n \ nQ \ n \ nE \ n \ n \ n⊗ \ nS \ n \ nQ \ n \ nE \ n \ n \ n + \ n \ n \ n \ nβ \ n0 \ n \ n + \ n \ nβ \ n1 \ n \ nE \ n \ n \ n. \ n \ nE15
\ n, где \ n \ n «\ n⊗ \ n» \ n \ n представляет оператор свертки. Для нейтронного рассеяния функция разрешения прибора часто имеет гауссову форму; таким образом, окончательная модель выглядит так:
\ n\ n \ n \ nS \ n˜ \ n \ n \ nQ \ n \ nE \ n \ n \ n = \ n \ n \ n \ n1 \ n \ n \ n \ n2 \ nπ \ n \ n \ nζ \ n \ n \ nexp \ n \ n \ n- \ n \ n \ nE \ n2 \ n \ n \ n2 \ n \ nζ \ n2 \ n \ n \ n \ n \ n \ n \ n \ n⊗ \ nS \ n \ nQ \ n \ nE \ n \ n \ n + \ n \ n \ n \ nβ \ n0 \ n \ n + \ n \ nβ \ n1 \ n \ nE \ n \ n \ n.\ n \ nE16
\ nДля IXS, уравнения. (14–16) формально все еще действительны, хотя функция разрешения прибора обычно имеет немного более сложную форму, которая появляется в свертке уравнения. (15) либо аппроксимировано аналитической моделью, либо измерено по сигналу почти упругого рассеивателя; очевидно, что в последнем случае свертка вычисляется численно. Окончательная модель дополнительно искажается аддитивным гауссовским шумом, имеющим дисперсию, которая, например, может быть принята пропорциональной каждой точке данных.Таким образом, точки экспериментальных данных представлены следующим образом:
\ n\ n \ n \ ny \ ni \ n \ n = \ n \ nS \ n˜ \ n \ n \ nQ \ n \ n \ nE \ ni \ n \ n \ n \ n + \ nε \ n \ nQ \ n \ n \ nE \ ni \ n \ n \ n \ n, \ n \ nE17
\ nс
\ n\ n \ nε \ n \ nQ \ n \ n \ nE \ ni \ n \ n \ n \ n \ n∼ \ n \ ni \ n. \ ni \ n. \ nd \ n \ n \ nN \ n \ n0 \ n \ n \ nσ \ n2 \ n \ n \ nS \ n˜ \ n \ n \ nQ \ n \ nE \ n \ n \ n \ n \ n, \ n \ nE18
\ n, где \ n \ n \ nσ \ n2 \ n \ n \ n — константа пропорциональности. Таким образом, вероятность модели в формуле. (17) просто дается в формуле. (8) с заменой \ n \ nS \ n \ nQ \ n \ n \ nE \ ni \ n \ n \ n \ n на \ n \ n \ nS \ n˜ \ n \ n \ nQ \ n \ n \ nE \ ni \ n \ n \ n \ n \ n, определенный в формуле.(16) и \ n \ n \ nσ \ ni \ n2 \ n \ n = \ n \ nσ \ n2 \ n \ n \ nS \ n˜ \ n \ n \ nQ \ n \ n \ nE \ ni \ n \ п \ п \ п \ п.
\ nВесь вектор параметров для модели в формуле. (17) равно \ n \ nΘ \ n = \ n \ nk \ n \ nA \ n \ n \ nΩ \ n \ n \ nΓ \ n \ n \ n \ nA \ ne \ n \ n \ n \ n \ nA \ n0 \ n \ n \ n \ nz \ n0 \ n \ n \ n \ nβ \ n0 \ n \ n \ n \ n \ nβ \ n1 \ n \ n \ n \ nσ \ n2 \ n \ n \ n \ n, с \ n \ nA \ n = \ n \ n \ nA \ n1 \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n \ nA \ nk \ n \ n \ n \ n \ n, \ n \ nΩ \ n = \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n \ nΩ \ nk \ n \ n \ n \ n \ n, и \ n \ nΓ \ n = \ n \ n \ nΓ \ n1 \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n \ nΓ \ nk \ n \ n \ n \ n \ n, так что размерность вектора параметров зависит от количества неупругих мод , \ n \ nk \ n \ n.С байесовской точки зрения для каждого компонента \ n \ nΘ \ n \ n необходимо выбрать подходящие априорные значения. Например, \ n \ nk \ n \ n можно с уверенностью считать равномерно распределенным между 1 и определенным значением \ n \ n \ nk \ nmax \ n \ n \ n, подходящим для исправления, так что все модели априори заданы одинаковыми вероятность. Все параметры имеют только неотрицательные значения, такие как \ n \ n \ n \ nA \ n \ n \ nΩ \ n \ n \ nΓ \ n \ n \ n \ nA \ ne \ n \ n \ n \ n \ nA \ n0 \ n \ n \ n \ n \ nz \ n0 \ n \ n \ nи \ n \ n \ nσ \ n2 \ n \ n \ n \ n \ n вместо этого можно считать распределенным согласно гамма-распределению или Распределение Гаусса, усеченное до нуля.Наконец, предполагается, что \ n \ n \ nβ \ n0 \ n \ n \ n и \ n \ n \ nβ \ n1 \ n \ n \ n подчиняются нормальному распределению с центром в нуле и с большой дисперсией, чтобы сохранить приоры малоинформативны.
\ nБайесовский вывод, таким образом, основан на совместной апостериорной оценке всего вектора параметров \ n \ nΘ \ n \ n. Однако, как уже упоминалось, учитывая сложность модели \ n \ n \ nS \ n˜ \ n \ n \ nQ \ n \ n \ nE \ ni \ n \ n \ n \ n \ n в формуле. (17) нормирующая постоянная в уравнении. (9) не могут быть оценены аналитически, и необходимо прибегнуть к методам MCMC для получения моделируемого апостериорного сустава.Поскольку размерность пространства параметров зависит от количества неупругих мод, \ n \ nk \ n \ n, необходимо добавить шаг \ n \ nRJ \ n \ n, чтобы можно было исследовать пространство параметров переменной размерности. Обновление параметра \ n \ nk \ n \ n может быть реализовано в соответствии с различными типами движений, которые, например, могут позволить создание (рождение) нового компонента в уравнении. (14) или подавление (смерть) существующего, т. Е. Так называемые ходы рождения-смерти; или они могут способствовать разделению существующего компонента на два компонента или объединению двух существующих компонентов в один (движение разделения-объединения).Эти ходы описаны в [3]. [12]. На практике на каждом шаге алгоритм пытается перейти к другому значению \ n \ nk \ n \ n (от 1 до 2, от 2 до 1 или 3, от 3 до 2 или 4 и т. Д.). Новое значение \ n \ nk \ n \ n принимается с вероятностью принятия, которая гарантирует сходимость алгоритма к совместному апостериорному распределению.
\ nПосле достижения сходимости, после периода приработки, при каждой развертке \ n \ nm \ n = \ n1 \ n, \ n ⋯ \ n, \ nM \ n \ n, \ n \ nRJ \ n \ n Алгоритм MCMC рисует вектор:
\ n\ n \ n \ n \ nk \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ nA \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ n \ nΩ \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ nΓ \ n \ nm \ n \ n \ n \ nA \ ne \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ nA \ n0 \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ nz \ n0 \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ nβ \ n0 \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ n \ nβ \ n1 \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ nσ \ n \ n2 \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ n, \ n \ nE19
\ nот заднего сустава \ n \ nP \ n \ nΘ \ пг \ п \ п \ п.На практике выходом алгоритма является матрица вида:
\ n\ n \ n \ n \ n \ n \ n \ nk \ n \ n1 \ n \ n \ n \ n \ n \ nA \ n \ n1 \ n \ n \ n \ n \ n \ nΩ \ n \ n1 \ n \ n \ n \ n \ n \ nΓ \ n \ n1 \ n \ n \ n \ n \ n \ nA \ ne \ n \ n1 \ n \ n \ n \ n \ n \ nA \ n0 \ n \ n1 \ n \ n \ n \ n \ n \ nz \ n0 \ n \ n1 \ n \ n \ n \ n \ n \ nβ \ n0 \ n \ n1 \ n \ n \ n \ n \ n \ nβ \ n1 \ n \ n1 \ n \ n \ n \ n \ n \ nσ \ n \ n2 \ n \ n1 \ n \ n \ n \ n \ n \ n \ n \ n \ nk \ n \ n2 \ n \ n \ n \ n \ n \ nA \ n \ n2 \ n \ n \ n \ n \ n \ nΩ \ n \ n2 \ n \ n \ n \ n \ n \ nΓ \ n \ n2 \ n \ n \ n \ n \ n \ nA \ ne \ n \ n2 \ n \ n \ n \ n \ n \ nA \ n0 \ n \ n2 \ n \ n \ n \ n \ n \ nz \ n0 \ n \ n2 \ n \ n \ n \ n \ n \ nβ \ n0 \ n \ n2 \ n \ n \ n \ n \ n \ nβ \ n1 \ n \ n2 \ n \ n \ n \ n \ n \ nσ \ n \ n2 \ n \ n2 \ n \ n \ n \ n \ n \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n \ n \ n \ nk \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ n \ nA \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ n \ nΩ \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ n \ nΓ \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ n \ nA \ ne \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ n \ nA \ n0 \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ n \ nz \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ n \ nβ \ n0 \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ n \ nβ \ n1 \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ n \ nσ \ n \ n2 \ n \ nm \ n \ n \ n \ n \ n \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n \ n \ n \ nk \ n \ nM \ n \ n \ n \ n \ n \ nA \ n \ nM \ n \ n \ n \ n \ n \ nΩ \ n \ nM \ n \ n \ n \ n \ n \ nΓ \ n \ nM \ n \ n \ n \ n \ n \ nA \ ne \ n \ nM \ n \ n \ n \ n \ n \ nA \ n0 \ n \ nM \ n \ n \ n \ n \ n \ nz \ n0 \ n \ nM \ n \ n \ n \ n \ n \ nβ \ n0 \ n \ nM \ n \ n \ n \ n \ n \ nβ \ n1 \ n \ nM \ n \ n \ n \ n \ n \ nσ \ n \ n2 \ n \ nM \ n \ n \ n \ n \ n \ n \ n \ n \ nE20
\ n, где каждая строка представляет собой конкретную отрисовку всего вектора параметров \ n \ nΘ \ n \ n от его совместного апостериорного \ n \ nP \ n \ nΘ \ ny \ n \ n \ n, в то время как каждый столбец относится к конкретному параметру и представляет все смоделированное маргинальное апостериорное распределение для этого параметра, независимо от значений, наблюдаемых для всех других параметров.Выбор модели затем может быть выполнен с учетом первого столбца матрицы в формуле. (20), то есть смоделированный маргинальный апостериорный \ n \ nP \ n \ nk \ ny \ n \ n \ n. Этот столбец содержит строку значений для \ n \ nk \ n \ n (например, 1, 1, 1, 2, 2, 3, 2, 3, 4, 3,3,3, 2 …… .. 4,5,4,3, 4, 3, 2 …. ). Следовательно, апостериорная вероятность того, что количество мод равно определенному значению \ n \ nℓ \ n, \ nP \ n \ n \ nk \ n = \ nℓ \ n \ ny \ n \ n \ n, определяется выражением относительная частота встречаемости значения \ n \ nℓ \ n \ n в строках, и выбранная модель будет той, которая соответствует значению \ n \ nk \ n \ n с наибольшим вхождением.
\ nПосле того, как была выбрана конкретная модель с, скажем, \ n \ nk \ n = \ nℓ \ n \ n неупругими режимами, параметры этой модели можно условно оценить на \ n \ nk \ n = \ nℓ \ n \ n. Это означает, что нам нужно только рассмотреть подматрицу матрицы в формуле. (20), состоящий из тех строк, для которых первый столбец равен \ n \ nℓ \ n \ n. Затем определенный параметр \ n \ nθ \ n \ n можно оценить, взяв среднее значение (или режим) соответствующего столбца этой подматрицы, которая представляет смоделированное апостериорное распределение для \ n \ nθ \ n \ n, условно на модели с режимами \ n \ nℓ \ n \ n и маргинальными по всем остальным параметрам, т.е.е., \ n \ nP \ n \ nθ \ ny \ n \ nk \ n = \ nℓ \ n \ n \ n \ n.
\ nПри оценке сходимости ценным инструментом являются графики трассировки, которые показывают выборочные значения параметра по разверткам алгоритма. В идеале график кривой должен демонстрировать быстрые колебания вверх и вниз без долгосрочных тенденций или дрейфов. Представьте себе, что этот график разбит на несколько горизонтальных участков, так что кривая внутри любого участка не должна сильно отличаться от графика на любом другом участке. Это указывает на то, что алгоритм сходится к апостериорному распределению параметров.Другие критерии сходимости можно найти, например, в [3]. [23]. \ nРисунок 4 \ n показывает графики трассировки трех частот режима DHO \ n \ n \ n \ nΩ \ n1,2,3 \ n \ n \ n \ n найденный алгоритм, аппроксимирующий спектр относительно данных IXS на чистом вода, недавно измеренная (данные не опубликованы) при комнатной температуре и с переносом волнового вектора \ n \ nQ \ n = \ n3 \ n \ nnm \ n \ n− \ n1 \ n \ n \ n \ n, после первых 1000 (а), 10000 (б) и 100000 (в) разверток. На графике (a) можно увидеть, как быстро \ n \ n \ nΩ \ n2 \ n \ n \ n и \ n \ n \ nΩ \ n3 \ n \ n \ n достигают своих соответствующих областей с высокой плотностью, в то время как \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ n \ n имеет больше проблем при исследовании пространства параметров.График (b) показывает, что после почти 2000 разверток \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ n \ n, наконец, начинает колебаться вокруг своего среднего значения в соответствии с его апостериорным распределением. График (c) показывает, что выгорание, например, 10 000 разверток достаточно велико для обеспечения сходимости алгоритма: графики трассировки для трех параметров стабилизируются задолго до окончания периода прогона.
\ nРисунок 4.
Типичные графики кривых для трех частот режима DHO, полученные после первых 1000 (a), 10000 (b) и 100000 (c) разверток алгоритма для данных IXS по чистой воде в помещении. температуры и при переносе волнового вектора \ n \ nQ \ n = \ n3 \ n \ nnm \ n \ n− \ n1 \ n \ n \ n \ n.Частоты индексируются в порядке возрастания их значения.
\ nНа \ nРисунке 5 \ n мы приводим пример байесовского анализа, примененного к данным рассеяния нейтронов по Бриллюэну на жидком золоте [12] при различных значениях переданного импульса \ n \ nQ \ n \ n. В этой работе после надлежащего удаления ложных эффектов, таких как фон, самопоглощение и многократное рассеяние, данные действительно выглядят довольно структурированными, так что вывод количества неупругих компонентов кажется довольно очевидным, а результат подтверждает выводы предыдущей работы. [24].Оценки были получены из \ n \ n \ n10 \ n5 \ n \ n \ n разверток алгоритма после прогона \ n \ n \ n10 \ n4 \ n \ n \ n разверток, а также времени работы для алгоритм составлял примерно 5/10 минут для каждого спектра. Мы выбрали предупредительное большое значение для выгорания, но сходимость обычно достигалась за несколько сотен разверток.
\ nРис. 5.
Динамический структурный фактор жидкого золота при пяти \ n \ nQ \ n \ n значениях, измеренных на нейтронном спектрометре Бриллюэна BRISP в ILL (Гренобль, Франция).Экспериментальные данные (синие точки) расширены приборным энергетическим разрешением. Оптимальная установка RJ-MCMC (красная линия) учитывает асимметрию детального баланса и разрешение. Воспроизведено из исх. [12], Copyright (2016) Американского физического общества.
\ nОднако даже в этом простом случае дополнительную информацию можно получить из апостериорных распределений, полученных с помощью байесовского вывода. Например, на \ nРисунке 6 \ n можно заметить, что по мере увеличения значения \ n \ nQ \ n \ n апостериорная вероятность \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n также увеличивается.Эта тенденция дискретного распределения для \ n \ nk \ n \ n в зависимости от \ n \ nQ \ n \ n может дать интересную информацию о фактическом возникновении второго возбуждения или просто указать на прогрессирующее ухудшение экспериментальных данных. или, тем не менее, предположить, что по мере того, как демпфирование становится все более и более эффективным, определение количества неупругих элементов становится все более спорным.
\ nРисунок 6.
Апостериорная вероятность для количества мод \ n \ nk \ n \ n при различных значениях \ n \ nQ \ n \ n для спектров \ nРисунок 5 \ n.Воспроизведено из исх. [12], Copyright (2016) Американского физического общества.
\ nЧтобы исследовать эти проблемы, можно посмотреть, например, на апостериорные распределения для частоты возбуждения \ n \ nΩ \ n \ n, условные \ n \ nk \ n = \ n1 \ n \ n и \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n, соответственно (см. \ nРисунок 7 \ n для примера с теми же данными на \ nРисунке 5 \ n для \ n \ nQ \ n \ n значения \ n \ n16 \ n \ n \ nnm \ n \ n− \ n1 \ n \ n \ n \ n). Учитывая матрицу в уравнении. (20), как объяснено выше, для \ n \ nk \ n = \ n1 \ n \ n, все значения в столбце, относящиеся к \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ n \ n, и в соответствии с строки, для которых \ n \ nk \ n = \ n1 \ n \ n, взяты из \ n \ nP \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ ny \ n \ nk \ n = \ n1 \ n \ n \ n \ n, и гистограмма этих значений может использоваться для визуализации маргинального апостериорного распределения \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ n \ n, условно для \ n \ nk \ n = \ n1 \ n \ п.Таким же образом для \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n все значения в столбце, относящиеся к \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ n \ n, и в соответствии со строками для которые \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n, взяты из \ n \ nP \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ ny \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n \ n \ n, а те, что в столбце, относятся к \ n \ n \ nΩ \ n2 \ n \ n \ n и в тех же строках представляют ничьи из \ n \ nP \ n \ n \ nΩ \ n2 \ n \ ny \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n \ n \ n. \ nРисунок 7 \ n показывает слева направо распределения \ n \ nP \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ ny \ n \ nk \ n = \ n1 \ n \ n \ n \ n, \ n \ nP \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ ny \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n \ n \ n, и \ n \ nP \ n \ n \ nΩ \ n2 \ n \ ny \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n \ n \ n в \ n \ nQ \ n = \ n16 \ n \ nnm \ n \ n- \ n1 \ n \ n \ n \ n.
\ nРис. 7.
Смоделированные апостериорные распределения для частоты возбуждения \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ n \ n и \ n \ n \ nΩ \ n2 \ n \ n \ n в случае модель с \ n \ nk \ n = \ n1 \ n \ n (панель слева) и \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n (центральная и правая панель) для жидкого золота при передаче импульса \ n \ nQ \ n = \ n16 \ n \ n \ nnm \ n \ n- \ n1 \ n \ n \ n \ n.
\ nФорма этих апостериорных распределений обеспечивает меру точности, с которой оценивается параметр. Например, \ n \ nP \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ ny \ n \ nk \ n = \ n1 \ n \ n \ n \ n имеет правильную форму, т.е., одномодальные и примерно симметричные, но довольно рассредоточенные. Его среднее значение равно 23,8 \ n \ nmeV \ n \ n, но существует 95% вероятность того, что значение \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ n \ n лежит в большом интервале1 22,3–25,2 \ n \ nmeV \ n \ n. Этот большой интервал говорит нам о том, что множество различных значений \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ n \ n совместимы с данными, что означает, что неупругая мода в \ n \ nQ \ n = \ n16 \ n \ n \ nnm \ n \ n− \ n1 \ n \ n \ n \ n в значительной степени затухает — что также подтверждается большим \ n \ n \ nΓ \ n1 \ n \ n \ n значением \ n \ n \ n \ n = \ n7.5 \ nmeV \ n \ n \ n \ n — и менее определенные, что показывает большую неопределенность в оценке незатухающей частоты колебаний возбуждения \ n \ nDHO \ n \ n.Если теперь мы посмотрим на апостериорные значения для \ n \ nP \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ ny \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n \ n \ n и \ n \ nP \ n \ n \ nΩ \ n2 \ n \ ny \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n \ n \ n, мы видим, что они имеют гораздо худшую форму, чем \ n \ nP \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ ny \ n \ nk \ n = \ n1 \ n \ n \ n \ n, с неоправданно большими или малыми значениями, имеющими ненулевую вероятность. Их среднее значение составляет соответственно 17,6 и 25,5 \ n \ nmeV \ n \ n и находится за пределами вероятностного интервала, полученного для \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ n \ n, когда \ n \ nk \ n = \ n1 \ п \ п. Следовательно, основываясь на этих выводах, \ n \ nQ \ n \ n-эволюция апостериорной вероятности \ n \ nk \ n \ n, кажется, просто выявляет все более неуловимое различение отдельных неупругих характеристик как их затухание или расширение, увеличивается.На практике, в самом высоком исследованном \ n \ nQ \ n \ n (16 нм −1 ) колебательный режим становится настолько сильно затухающим, что его можно одинаково хорошо описать либо двумя отдельными пиками DHO, либо (более широким) один посередине двух. На этом этапе в игру вступает бритва Оккама, естественным образом интегрированная в выбор байесовской модели, которая в конечном итоге отдает предпочтение модели только с одним DHO, поскольку она включает меньше свободных параметров. Вместо этого представьте, что \ n \ nP \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ ny \ n \ nk \ n = \ n1 \ n \ n \ n \ n были бимодальными, причем два режима соответствовали одиночным режимам из \ n \ nP \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ ny \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n \ n \ n и \ n \ nP \ n \ n \ nΩ \ n2 \ n \ ny \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n \ n \ n, соответственно, как замечено, например, в Ref.[25]. В этом случае бимодальность \ n \ nP \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ ny \ n \ nk \ n = \ n1 \ n \ n \ n \ n обеспечила бы более сильную поддержку фактического присутствия два DHO, таким образом предполагая, что находка \ n \ nP \ n \ n \ nk \ n = \ n1 \ n \ ny \ n \ n> \ nP \ n \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ ny \ n \ n \ n только из-за нехватки данных. Если бы это было так, дополнительные наблюдения, вероятно, привели бы к предпочтению более сложной модели.
\ nДанные обсуждаются в работе. [25] приводят еще один пример эффективности байесовского вывода в обеспечении соблюдения принципа экономичности.В частности, мы ссылаемся на случай измерения IXS из суспензии наночастиц золота в воде, который был проанализирован с помощью модели, аналогичной модели в формуле. (14), но с заменой членов DHO дельта-функциями Дирака из-за чрезвычайно узкой ширины измеряемых возбуждений. Для всех исследованных \ n \ n \ nQ \ n ′ \ n \ ns \ n \ n апостериорные распределения для количества неупругих мод имеют максимум (\ nРисунок 8 \ n), который меньше, чем \ n \ n \ nk \ nmax \ n \ n \ n. В частности, мы также можем наблюдать, что наиболее вероятное количество режимов и соответствующая вероятность изменяются от одного набора данных к другому; это частично отражает физику изучаемого явления, но также и недостатки моделирования, такие как ограниченная статистика подсчета и все более взаимосвязанный характер спектральных характеристик при высоких \ n \ n \ nQ \ n ′ \ n \ ns \ n \ n .
\ nРис. 8.
Апостериорная вероятность для числа \ n \ nk \ n \ n мод при различных значениях переданного импульса \ n \ nQ \ n \ n в эксперименте по неупругому рассеянию, выполненном на суспензии наночастиц золота. в воде: \ n \ n \ na \ n \ n \ nQ \ n = \ n3.5 \ n \ n \ nnm \ n \ n — \ n1 \ n \ n \ n, \ n \ n \ nb \ n \ n \ nQ \ n = \ n5.5 \ n \ n \ nnm \ n \ n- \ n1 \ n \ n \ n, \ n \ n \ nc \ n \ n \ nQ \ n = \ n7.5 \ n \ n \ nnm \ n \ n- \ n1 \ n \ n \ n, \ n \ n \ nd \ n \ n \ nQ \ n = \ n9.5 \ n \ n \ nnm \ n \ n- \ n1 \ n \ n \ n, \ n \ nи \ n \ n \ ne \ n \ n \ nQ \ n = \ n13.5 \ n \ n \ nnm \ n \ n — \ n1 \ n \ n \ n. \ n \ n Адаптировано с разрешения Ref.[13], Авторское право (2018) Американского химического общества.
\ nВ качестве дальнейшего замечания мы хотели бы еще раз подчеркнуть тот факт, что результаты байесовского вывода всегда следует интерпретировать с вероятностным нюансом. Например, ранее мы утверждали, что режим колебаний \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ n \ n лежит в интервале \ n \ n \ n \ n \ n22.3 \ n; \ n \ n25.2 \ n \ n \ n \ n, с вероятностью 95%. Этот интервал, называемый интервалом достоверности , получается путем сортировки значений \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ n \ n, взятых от его апостериорного условного к \ n \ nk \ n = \ n1 \ n \ n , и взяв два значения, ниже которых мы можем найти, соответственно, 2.5% и 97,5% всех смоделированных значений \ n \ n \ nΩ \ n1 \ n \ n \ n. На практике значения внутри интервала имеют наибольшую плотность с учетом наблюдаемых данных и, следовательно, являются наиболее достоверными. Классический доверительный интервал, полученный в частотном подходе, не имеет такой вероятностной интерпретации. Интерпретация доверительных интервалов заключается в том, что если мы представим себе повторение выборки данных бесконечно при одних и тех же условиях и построение доверительного интервала на определенном \ n \ n1 \ n− \ nα \ n \ n уровне достоверности для каждого из наборов данных, тогда (1– \ n \ nα \ n \ n)% этих доверительных интервалов будет содержать истинное фиксированное значение параметра.Однако у нас нет гарантии, что единый доверительный интервал, рассчитанный на основе единственного фактически наблюдаемого набора данных, содержит истинное значение параметра. Мы можем быть уверены только [на уровне (1– \ n \ nα \ n \ n)%], что это происходит, поскольку он исходит из набора интервалов, (1– \ n \ nα \ n \ n)% из которых содержат значение параметра. На практике при частотном подходе данные являются случайными величинами и порождают случайные интервалы, которые с определенной вероятностью содержат фиксированное, но неизвестное значение параметра.Единичный интервал также является фиксированным и может содержать или не содержать фиксированный параметр, но мы не можем связать какую-либо вероятностную меру с этой возможностью. В байесовском подходе параметр является случайным в том смысле, что у нас есть предварительное представление о его значении, в то время как интервал можно рассматривать как фиксированный после того, как данные были обнаружены. Таким образом, частотный подход действительно обеспечивает определение доверительных интервалов, которые, однако, наделены надежным вероятностным основанием только в отношении гипотетического пространства всех возможных повторений измерительного эксперимента, но не в отношении уникального набора данных. .
\ n \ n4.2 Байесовский вывод во временной области
\ nРаспад функции временной корреляции может быть смоделирован в терминах разложения промежуточной функции рассеяния \ n \ nI \ n \ nQ \ n \ nt \ n \ n \ n \ n в экспонентах, и часто цель состоит в том, чтобы определить количество каналов временного затухания, которые могут быть предусмотрены при релаксации \ n \ nI \ n \ nQ \ n \ nt \ n \ n \ n \ n. В исх. [15], динамика покрытых полимером наночастиц золота в \ n \ n \ nD \ n2 \ n \ nO \ n \ n была исследована с помощью рассеяния нейтронного спинового эха (NSE) и проанализирована в рамках байесовского подхода с целью установления сколько характерных релаксаций присутствовало в данном временном окне спинового эха и могли ли они быть описаны либо простыми, либо растянутыми экспонентами, либо их комбинацией.Предполагалось, что данные были отобраны с помощью следующей модели:
\ n\ n \ n \ ny \ ni \ n \ n = \ nγ \ n \ n∑ \ n \ nj \ n = \ n1 \ n \ nk \ n \ n \ nA \ nj \ n \ nexp \ n \ n \ n — \ n \ n \ n \ n \ nt \ ni \ n \ n \ nτ \ nj \ n \ n \ n \ n \ nβ \ nj \ n \ n \ n \ n \ n + \ n \ nε \ ni \ n \ n, \ n \ nдля \ n \ ni \ n = \ n1 \ n, \ n… \ n, \ nn \ n \ nE21
\ n, где \ n \ nγ \ n \ n — константа пропорциональности, которая, возможно, позволяет нормализовать данные, \ n \ nk \ n \ n представляет количество экспоненциальных релаксаций, \ n \ n \ nA \ nj \ n \ n \ n — вес j -го компонента экспоненциальной смеси, \ n \ n \ nτ \ nj \ n \ n \ n время его релаксации и \ n \ n \ nβ \ nj \ n \ n \ n его параметр растяжения.\ N \ n \ nε \ ni \ n \ n \ n, для \ n \ ni \ n = \ n1 \ n, \ n… \ n, \ nn \ n \ n, являются случайными шумами, учитывающими статистические ошибки в измерениях. Предполагается, что они независимы и одинаково распределены с нормальным распределением \ n \ nN \ n \ n0 \ n \ nv \ n \ nσ \ ni \ n2 \ n \ n \ n \ n \ n, где \ n \ n \ nσ \ ni \ n \ n \ n — ошибка измерения, соответствующая i -му наблюдению, а \ n \ nv \ n \ n — константа пропорциональности. Как следствие, вероятность данных является произведением нормальных плотностей, каждое из которых имеет среднее значение \ n \ nγ \ n \ n \ nΣ \ n \ nj \ n = \ n1 \ n \ nk \ n \ n \ nA \ nj \ n \ nexp \ n \ n \ n — \ n \ n \ n \ n \ nt \ ni \ n \ n \ nτ \ nj \ n \ n \ n \ n \ nβ \ nj \ n \ n \ n \ n \ n \ n и дисперсия \ n \ nv \ n \ nσ \ ni \ n2 \ n \ n \ n.
\ nЗначение \ n \ nk \ n \ n, очевидно, неизвестно, и его определение имеет большое значение. Следовательно, и в этом случае \ n \ nk \ n \ n считается стохастической переменной, которая оценивается на основе данных и является условной для всех других параметров модели. Представьте, что мы не имеем представления о том, сколько релаксации необходимо для описания наблюдаемого поведения временной корреляционной функции. Однако мы осознаем, что в таком случае высок риск чрезмерной параметризации модели, и мы, безусловно, знаем, что, учитывая конечное временное окно, охватываемое экспериментом, и ограниченное количество экспериментальных данных, количество релаксации не должны быть слишком большими; в противном случае результаты могут быть бессмысленными, вряд ли оправданными и маловероятными.Поэтому априори кажется разумным, что \ n \ nk \ n \ n имеет равномерное распределение по дискретным значениям \ n \ nk \ n = \ n1 \ n, \ n ⋯ \ n, \ n \ nk \ nmax \ n \ n \ n, где \ n \ n \ nk \ nmax \ n \ n \ n — небольшое целое число, как предполагалось ранее при работе с количеством возбуждений в энергетическом спектре. Также предполагается, что времена релаксации \ n \ n \ nτ \ nj \ n \ n \ n равномерно распределены в непрерывном диапазоне неотрицательных значений. Априор на \ n \ n \ nA \ nj \ n \ n \ n предназначен для обеспечения того, чтобы комбинация условий релаксации удовлетворяла ограничениям \ n \ n \ nΣ \ n \ nj \ n = \ n1 \ n \ nk \ n \ n \ nA \ nj \ n \ n = \ n1 \ n \ n и \ n \ n \ nA \ nj \ n \ n≥ \ n0 \ n \ n.Естественный выбор для приора \ n \ nA \ n = \ n \ n \ nA \ n1 \ n \ n \ n \ nA \ n2 \ n \ n \ n \ n ⋯ \ n \ n \ n \ nA \ Таким образом, nk \ n \ n \ n \ n \ n — это плотность Дирихле, которая принимает значения на стандартном симплексе. \ n \ nA \ n \ n важнейшим приоритетом является параметр растяжения \ n \ n \ nβ \ nj \ n \ n \ n. Фактически это специально предназначено, чтобы различить, являются ли релаксации в данном временном окне простыми экспоненциальными затуханиями, растянутыми экспоненциальными затуханиями или комбинацией этих двух. Простое экспоненциальное затухание соответствует \ n \ n \ nβ \ nj \ n \ n = \ n1 \ n \ n, и, таким образом, этому конкретному значению может быть присвоена положительная вероятностная масса.Оставшаяся вероятность может быть присвоена значениям \ n \ n \ nβ \ nj \ n \ n \ n в интервале \ n \ n \ n0 \ n1 \ n \ n \ n. Следовательно, разумный априор для \ n \ n \ nβ \ nj \ n \ n \ n может быть смешанным распределением, состоящим из вероятностной массы в 1 и непрерывной бета-плотности, т. Е. \ N \ n \ nβ \ nj \ n \ n∼ \ nζ \ nB \ n \ nκ \ n \ nψ \ n \ n \ n + \ n \ n \ n1 \ n- \ nζ \ n \ n \ n \ nδ \ n \ n \ nβ \ nj \ n \ n, \ n1 \ n \ n \ n \ n, независимо для \ n \ nj \ n = \ n1 \ n, \ n ⋯ \ n, \ nk \ n \ n, где \ n \ nκ \ n \ n и \ n \ nψ \ n \ n — параметры бета-плотности, \ n \ n \ nδ \ n \ n \ nβ \ nj \ n \ n, \ n1 \ n \ n \ n \ n — индикаторная функция равно 1, когда \ n \ n \ nβ \ nj \ n \ n = \ n1 \ n \ n и \ n \ n0 \ n \ n в противном случае, и \ n \ nζ \ n \ n — вес, обозначающий нашу предыдущую поддержку в пользу растянутых, а не простых экспоненциальных составляющих.Как только веса \ n \ nζ \ n = \ n0 \ n \ n и \ n \ nζ \ n = \ n1 \ n \ n соответственно присваиваются суммам простых и растянутых экспоненциальных членов в уравнении (21), другие \ n \ n0 \ n <\ nζ \ n <\ n1 \ n \ n веса будут связаны со смешанными комбинациями этих членов распада. В частности, a \ n \ nζ \ n = \ n0.5 \ n \ n означает, что j -я экспонента может быть растянута или нет с априори одинаковой вероятностью для всех \ n \ nj \ n = \ n1 \ n, \ n ⋯ \ n, \ nk \ n \ n. Кроме того, установка \ n \ nκ \ n = \ n1 \ n \ n и \ n \ nψ \ n = \ n1 \ n \ n позволяет предположить, что параметры растяжения равномерно распределены на интервале \ n \ n \ n0 \ n1 \ n \ n \ n.Это соответствует неинформативному предварительному заданию, дающему вероятность 0,5 как для растянутого, так и для нерастянутого компонента, а для растянутого компонента присвоение одинаковой плотности любому значению \ n \ n \ nβ \ nj \ n \ n \ n в \ n \ n \ n0 \ n1 \ n \ n \ n. Очевидно, что можно выбрать более информативные априорные значения, например, присвоив разные значения \ n \ nκ \ n, \ nψ \ n \ n и \ n \ nζ \ n \ n, чтобы отдать предпочтение, например, Zimm или Rouse спецификация модели (см. обсуждение в [15]) при рассмотрении динамики полимеров. \ n \ nA \ n \ n аналогичная априорная вероятность может быть принята для константы пропорциональности \ n \ nγ \ n \ n, i.е., смешанное распределение, состоящее из непрерывной бета-плотности и вероятностной массы в 1, что соответствует отсутствию необходимости в уточнении процесса нормализации данных. Наконец, константа пропорциональности в дисперсии ошибки, \ n \ nv \ n \ n, может быть, например, предположена априори имеющей гамма-плотность, так что допускаются только неотрицательные значения.
\ nРассмотрим один из наборов данных в работе. [15], представляющий распад временной корреляции раствора полимера полиэтиленгликоля с молекулярной массой \ n \ n2000 \ nD \ n \ n (PEG2000), измеренный в эксперименте по рассеянию NSE и собранный при передаче импульса \ n \ пQ \ п = \ п0.091 \ n \ nÅ \ n \ n. Также в этом случае мы разрешили \ n \ n \ n10 \ n5 \ n \ n \ n разверток алгоритма и выгорание \ n \ n \ n10 \ n4 \ n \ n \ n разверток, что привело к примерно 5/10 минут вычислительного времени. На выходе алгоритма MCMC-RJ значения для дискретной функции апостериорного распределения k находятся в \ nТаблице 1 \ n.
\ nСамая посещаемая модель — модель с двумя экспоненциальными функциями. Подгонка показана на рисунке ниже (\ nРисунок 9 \ n).
\ nРисунок 9.
\ n \ n \ nI \ n \ nQ \ n \ nt \ n \ n \ n / \ nI \ n \ nQ \ n \ n0 \ n \ n \ n \ n vs.время \ n \ n \ nns \ n \ n \ n. Черная линия лучше всего подходит, как определено с помощью RJ-MCMC. Две красные линии — это две экспоненциальные составляющие.
\ nЗначения, указанные в \ nТаблице 1 \ n, ясно показывают, что апостериорное распределение \ n \ nk \ n \ n имеет максимум. Фактически, это общий результат (см., Например, \ nРисунки 8 \ n и \ n10 \ n).
\ nРис. 10.
Апостериорная вероятность для числа \ n \ nk \ n \ n мод при различных значениях переданного импульса \ n \ nQ \ n \ n в эксперименте NSE, выполненном на растворе полимера полиэтиленгликоля. с молекулярной массой \ n \ n2000 \ nD \ n \ n \ n \ nPEG \ n2000 \ n \ n \ n \ n in \ n \ n \ nD \ n2 \ n \ nO \ n \ n.
\ nКогда мы моделируем набор спектроскопических данных с помощью однородной смеси, например, линейной комбинации экспонент, лоренцевых или функций DHO, апостериорное распределение для количества компонентов всегда имеет как минимум максимум, если только данные не настолько информативны что апостериор для \ n \ nk \ n \ n просто воспроизводит апостериор, который может быть однородным. В принципе, при переходе к более сложной модели, характеризующейся большим количеством параметров, \ n \ n \ nχ \ n2 \ n \ n \ n имеет тенденцию к уменьшению, а вероятность имеет тенденцию к увеличению.Однако согласно теореме Байеса апостериор для \ n \ nk \ n \ n вычисляется как среднее значение правдоподобия по всем значениям параметров (см. Уравнение (12)). Следовательно, модели с недостаточной параметризацией будут в среднем плохо работать, поскольку они просто не могут достаточно хорошо соответствовать данным и имеют небольшую вероятность, в то время как модели с избыточной параметризацией также будут плохо работать в среднем, потому что подмножество пространства параметров, которое хорошо подходят для данных (и где вероятность высока) становится крошечной по сравнению со всем объемом пространства параметров.Это означает, что добавление компонентов к модели смеси увеличивает апостериорное распределение \ n \ nk \ n \ n только до тех пор, пока увеличение вероятности не будет более чем компенсировать увеличение «потраченного впустую» пространства параметров; в целом конкуренция этих эффектов обеспечивает наличие максимума в \ n \ nP \ n \ nk \ ny \ n \ n \ n. Стоит отметить, что предположение о модели с большим количеством свободных параметров не обязательно означает лучшее соответствие, если вероятность становится насыщенной. Чтобы убедиться в этом, мы сообщаем ниже (\ nРисунок 11 \ n) соответствие, которое мы получаем с помощью ряда каналов релаксации \ n \ nk \ n ≠ \ n2 \ n \ n.Мы можем наблюдать, как соответствие с тремя или более компонентами релаксации не лучше, чем то, которое поддерживается доступными данными и оценивается алгоритмом MCMC- \ n \ nRJ \ n \ n. Более того, безумие и безнадежно придавать особый физический смысл каждому из соответствующих характерных времен релаксации.
\ nРисунок 11.
\ n \ n \ nI \ n \ nQ \ n \ nt \ n \ n \ n / \ nI \ n \ nQ \ n \ n0 \ n \ n \ n \ n vs. линия (нс). Черная линия лучше всего подходит, как определено с помощью RJ-MCMC. Две красные линии — это две экспоненциальные составляющие.\ n \ n \ na \ n \ n \ nk \ n = \ n1 \ n, \ n \ n \ nb \ n \ n \ nk \ n = \ n3 \ n, \ n \ n \ nc \ n \ n \ nk \ n = \ n4 \ n, \ n \ nи \ n \ n \ nd \ n \ n \ nk \ n = \ n6 \ n \ n.
\ nДавайте представим величину, которая может напоминать \ n \ n \ nχ \ n2 \ n \ n \ n, а именно:
\ n\ n \ n \ ns \ n2 \ n \ n = \ n \ n∑ \ n \ ni \ n = \ n1 \ n \ nn \ n \ n \ n \ n \ n \ n \ ny \ ni \ n \ n- \ n \ ny \ ncalc \ n \ n \ n \ n2 \ n \ n \ nσ \ ni \ n2 \ n \ n \ n, \ n \ nE22
\ n, который измеряет расстояние между экспериментальными данными и наилучшим соответствием, определенным с помощью \ n \ nRJ \ n \ n-MCMC алгоритм, где \ n \ nn \ n \ n — количество экспериментальных наблюдений, \ n \ n \ ny \ ni \ n \ n \ n — экспериментальные данные, \ n \ n \ ny \ ncalc \ n \ n \ n — наиболее подходящие расчетные значения, \ n \ n \ nσ \ ni \ n \ n \ n — экспериментальные ошибки.Эта переменная отличается от обычной \ n \ n \ nχ \ n2 \ n \ n \ n, поскольку параметры модели оцениваются не методом наименьших квадратов, а являются средними значениями соответствующих маргинальных апостериорных распределений. Тем не менее мы можем использовать эту величину, чтобы показать, что будет дальше. Если мы рассчитаем количество в формуле. (22) для каждого значения \ n \ nk \ n \ n, мы получаем для \ n \ n \ ns \ n2 \ n \ n \ n значения, указанные в \ nТаблице 2 \ n, что указывает на общее уменьшение при увеличении количество экспонент. Фактически, \ n \ n \ ns \ n2 \ n \ n \ n не уменьшается строго с количеством параметров, потому что, как упоминалось ранее, соответствие не вычисляется со значениями параметров, которые минимизируют \ n \ n \ nχ \ п2 \ п \ п \ п.Если, например, в определенных ситуациях (например, для \ n \ nk \ n = \ n3 \ n \ n), алгоритм сталкивается с некоторыми проблемами при определении параметра, а его апостериорное распределение составляет очень широкий и медленно затухает, на среднее значение этого параметра может серьезно повлиять присутствие этих значительных хвостов распределения. В этих случаях для оценки параметра следует использовать режим распределения.
\ n| \ n k \ n | \ n\ n s \ n 2 \ n | \ n
|---|---|
| \ n \ n \ n1 \ n \ n \ n | \ n\ n \ n \ n13.26 \ n \ n \ n | \ n
| \ n \ n \ n2 \ n \ n \ n | \ n\ n \ n \ n9.07 \ n \ n \ n | \ n
| \ n \ n \ n3 \ n \ n \ n | \ n\ n \ n \ n10.92 \ n \ n \ n | \ n
| \ n \ n \ n4 \ n \ n \ n | \ n\ n \ n \ n9.00 \ n \ n \ n | \ n
| \ n \ n \ n5 \ n \ n \ n | \ n\ n \ n \ n8.57 \ n \ n \ n | \ n
| \ n \ n \ n6 \ n \ n \ n | \ n\ n \ n \ n8. 57 \ n \ n \ n | \ n
Таблица 2.
Значения количества \ n \ n \ ns \ n2 \ n \ n \ n, как определено в уравнении.(22) вычислено для различных значений \ n \ nk \ n \ n и с учетом средних значений апостериорного распределения параметров модели.
\ nТем не менее, \ n \ n \ ns \ n2 \ n \ n \ n показывает, что даже с расстоянием между экспериментальными и подобранными значениями, которое эффективно уменьшается по мере увеличения количества параметров, наиболее вероятная модель из \ nТаблицы 1 \ n — это тот, у которого \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n, а не тот, у которого \ n \ nk \ n = \ n \ nk \ nmax \ n \ n \ n. Эффект от бритвы очевиден. Также можно отметить, что соответствие с \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n является не только наиболее вероятным, но и лучшим (в том смысле, что оно намного лучше, чем соответствие с \ n \ nk \ n = \ n1 \ n \ n и не хуже, чем полученные с использованием большего числа экспонент).Что еще более интересно, мы также наблюдаем, что увеличение числа параметров, \ n \ n \ nχ \ n2 \ n \ n \ n (или любая другая мера расстояния между подобранными и наблюдаемыми данными) не сильно уменьшается для больших значения \ n \ nk \ n \ n, потому что, очевидно, в конце это количество будет насыщаться (как и вероятность). Подгонка с \ n \ nk \ n = \ n2 \ n \ n определяет значение \ n \ n \ ns \ n2 \ n \ n \ n, которое не слишком отличается от того, которое мы получаем с \ n \ nk \ п = \ п6 \ п \ п. Между прочим, как это широко обсуждается в [4].[15], модель с двумя релаксационными каналами также имеет вполне правдоподобное и непротиворечивое объяснение, которое было бы невозможно, если бы была выбрана более сложная модель.
\ nТаким образом, здесь мы показали некоторые возможности, которые предоставляет байесовский анализ экспериментальных результатов и, в частности, результатов, полученных с помощью спектроскопических методов. В качестве возможного будущего развития представляется очень многообещающей возможность применения аналогичных методов для совместного анализа дополнительных измерений с временным или частотным разрешением.Кроме того, мы можем предусмотреть использование более информативных априорных значений, реализующих выполнение правил сумм спектров или любых других известных физических ограничений измерения.