Мба финанс отзывы должников 2018: Мба финанс отзывы должников 2018

Содержание

Должникам — MBA Consult

Не скрывайтесь от общения с кредитором или коллектором

Самый важный совет должникам – не скрываться от кредитора или коллекторского агентства. И те, и другие идут Вам навстречу, поскольку это выгодно и кредитору, и заемщику. Чем больше времени и средств кредитор и коллектор тратят на уговоры должника об оплате, тем более они заинтересованы в единовременном возврате всей суммы долга, на чем и будут настаивать в случае обращения в суд.

Предупреждайте о финансовых затруднениях

Если у Вас возникли финансовые трудности, и Вы не можете совершить оплату в установленное графиком время или в полном объеме, предупредите о своих сложностях и подтвердите свои намерения выплачивать кредит в будущем. Этот шаг говорит о Вашей готовности к сотрудничеству, и весьма вероятно, что кредитор согласится на отсрочку или уменьшение единовременной оплаты задолженности, предложив приемлемые условия реструктуризации долга.

Рефинансирование долга

При возникновении трудностей в выплате задолженности, можно попробовать получить кредит в другом банке для погашения уже имеющегося. Ваши финансовые потери будут сокращены, поскольку не придется платить неустойку по первому кредиту.

Продажа залогового имущества

Если Вы брали кредит под залог имущества, то его продажа может быть решением проблемы. Правда, для реализации этого шага необходимо согласие банка. Продажей может заняться как сам должник, так и взыскатели. При этом все ранее выплаченные деньги возвратятся к должнику почти в полном объеме (за исключением ссудных процентов).

Правильное планирование своего бюджета

Очень малый процент людей планирует бюджет на длительный срок.

Попробуйте вести записи и фиксировать все расходы и доходы. Это поможет избежать ненужных трат и направить высвободившиеся (сэкономленные) средства на погашение долга.

Коллекторы увеличили взыскание – Газета Коммерсантъ № 15 (6736) от 29.01.2020

В прошлом году коллекторам удалось увеличить эффективность взыскания как купленных, так и обслуживаемых по агентской схеме долгов. Этому способствовали омоложение портфеля и рост возврата задолженности через суд. Однако банки считают прирост эффективности техническим и указывают на более результативную работу внутренних служб взыскания. Возможно, итоги текущего года больше удовлетворят кредиторов, поскольку коллекторы планируют повысить объемы возвращаемых долгов.

По итогам 2019 года коллекторы резко увеличили эффективность взыскания как по цессионным, так и по агентским портфелям, следует из исследования СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств». Так, в прошлом году среднемесячная доля взысканий выросла более чем в два раза, до 3,1%, по цессии и в 1,7 раза, до 4,37%, по агентской схеме. При этом при взыскании по цессии коллекторы не заметили изменений в поведении должников. В частности, их уровень контактности, когда указанный телефонный номер является действующим и по нему отвечает именно должник, составил 29,4% (30% в 2018 году), а доля сдержанных обещаний по оплате — 51,1% (51,2% в 2018 году). По агентским портфелям уровень контактности, напротив, вырос на 8,3 процентного пункта (п. п.), до 27,6%, а уровень сдержанных обещаний прибавил 19 п. п. и составил 45,5%.

По мнению участников рынка, рост эффективности взыскания определялся несколькими факторами. По словам гендиректора коллекторского агентства ЭОС Антона Дмитракова, это было обеспечено «за счет роста взыскания в рамках исполнительных производств». По словам гендиректора ПКБ Павла Михмеля, помимо этого на рост эффективности оказывает влияние и индивидуальная работа с клиентами.

«Если мы подписываем с клиентом соглашение о погашении долга и получаем активационный платеж, мы не передаем дело в суд. Если же клиент перестает платить и нарушает условия соглашения, мы подключаем судебное взыскание»,— поясняет он.

Приросту всех показателей по агентской схеме способствовало прежде всего «омоложение» передаваемых в работу портфелей.

В 2019 году, по словам гендиректора НСВ Романа Волосникова, «наметилась тенденция по увеличению доли передаваемых на взыскание кредитов со сроком просрочки от 180 до 360 дней, одновременно отмечено устойчивое снижение доли кредитов со сроком просрочки более 720 дней».

По словам президента СРО НАПКА Эльмана Мехтиева, текущие показатели являются достаточно высокими для рынка. «В 2017 году, когда вступил в силу закон о взыскании долгов физлиц, эффективность взыскания была в пределах 1,5%,— напоминает он.— При этом коллекторы чаще всего работают с самой сложной просрочкой, там, где действия по взысканию кредитора на протяжении нескольких месяцев оказались безуспешными».

Впрочем, банкиры, несмотря на рост эффективности взыскания, достигнутыми показателями не очень довольны. «Рост эффективности работы коллекторских агентств, связанный с передачей долгов на более ранних сроках или изменением структуры портфеля, можно считать чисто техническим,— говорит заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский.— В целом по нашей практике коллекторские агентства всегда проигрывают внутренней службе банка в эффективности». По словам директора департамента по работе с просроченной задолженностью ОТП-банка Максима Быкова, такой рост операционных показателей на стороне агентств за прошлый год вызывает вопросы, так как не оказал такого же значительного влияния на объем возвращаемых долгов.

Впрочем, возможно, по итогам текущего года участники рынка останутся более довольны друг другом, поскольку коллекторы прогнозируют дальнейший рост эффективности своей работы. «С прошлого года наблюдается снижение выдачи кредитов со стороны банков, это связано с введением показателя долговой нагрузки,— говорит гендиректор «МБА Финансы» Федор Вахата.

— Коллекторы очень сильно зависят от стратегии, которая проводится кредиторами, поэтому в условиях тщательного подхода к выбору клиента и пересмотра сроков передаваемых на взыскание долгов в сторону уменьшения эффективность покажет рост». По мнению господина Мехтиева, в этом году тенденция сохранится, и рост эффективности может составить около 15–20% по цессии и 5% по агентскому взысканию.

Светлана Самусева


Отзыв о коллекторах из МБА Финанс

Приезжают ли домой МБА Финансы?

Основной посыл в звонках и смс — угроза, что МБА Финансы приедут домой или подадут в суд. Забегая вперед, скажу, что это всё — блеф. Иначе говоря, враньё.

Рекомендую мою статью, в которой по полочкам разложены все угрозы коллекторов, и что на самом деле они означают.

С апреля я регулярно получаю смс от абонента MBA Finance. Также они мне звонят с номеров 8-800-555-47-56 (это основной, бесплатный номер), 8-910-237-42-368-910-237-42-05, и др. Звоню и я им на бесплатный номер. Почему бы и нет, тем более, что они говорят, что я якобы скрываюсь и уклоняюсь от общения.

Записи звонков не выкладываю. Когда говорил с этими коллекторами (впрочем, как и с другими), было такое грязное ощущение, как метать бисер перед свиньями. Короче, зря это всё. В цивилизованных государствах в подобных случаях есть только один путь — в суд. Но в суд они не подают, даже когда я этого требую.

Итак, смс, и мои комментарии к ним.

СМС 1

Предлагаем в индивидуальном порядке решить вопрос погашения Вашего долга, учитывая Ваше финансовое положение. Звонок поможет избежать лишних затрат. М.Б.А.Финансы. 8-800-555-4756

Надо сказать, что первый звонок был как предложение посреднических финансовых услуг. Я вежливо отказался, сказав, что в их услугах не нуждаюсь, и предпочитаю иметь дело с банком напрямую. Подумал было, что коллекторы изменили тактику. Но второй и последующие звонки всё расставили по местам — мне тупо ставили ультиматумы, угрожали, и т.

п.

СМС 2

У Вас осталось 2 дня для связи с нами по вопросу Вашего долга перед ЗАО «БИНБАНК». При отсутствии звонка от Вас мы будем вынуждены посетить Вас по домашнему и рабочему адресу. Не покидайте Ваш населенный пункт. М.Б.А. Финансы. 8-800-555-4756

Я позвонил, пригласил домой. Сказал, что… много чего сказал, только зря это.

Кстати, ЗАО «Бинбанк» тут никаким боком. Если я и должен, то только ЗАО «Бинбанк кредитные карты». Этот вопрос подробно разжеван в комментариях к статье про путаницу между Приватом и Бином. А ЗАО «Бинбанк» вообще не существует. Есть только ПАО «Бинбанк» (Публичное Акционерное Общество)…

Всех, кому есть что рассказать о мошенниках и несправедливости в этом мире, я приглашаю на свой блог. Если вы боитесь за свою безопасность, конфиденциальность – могу предоставить возможность высказаться о том, что наболело.

СМС 3

Напоминаем Вам: долг перед ЗАО «Бинбанк» образовался из-за несоблюдения Вами всех пунктов договора. При возбуждении уголовного дела (сс. 177, 159, 165 УК РФ) суд будет учитывать нарушения именно с Вашей стороны, т.к. кредитор свои обязательства по договору выполнил и понес ущерб в связи с Вашей неоплатой. Передача дела в суд увеличение суммы долга. М.Б.А.Финансы. 8-800-555-4756

Уголовное дело на меня хотят завести! А ведь статьи эти ко мне неприменимы, надо им УК изучать получше. Двоечников понабирали по объявлению!

СМС 4

Уведомляем о передаче Вашего дела в Отдел судебного производства и противодействия мошенничеству для сбора и предоставления в правоохранительные органы доказательств наличия в Ваших действиях состава преступления для возбуждения уголовного дела на основании с. 177 и 159 УК РФ. М.Б.А.Финансы. 8-800-555-4756

Пожалуйста, передавайте, суд — это как раз то, чего я добиваюсь. И чего при сумме долга 38 тысяч (это со всеми накрутками, пенями и штрафами) никогда не будет.

СМС 5

В момент визита Вас не было по адресу проживания. Нам не остается ничего иного, как направить Ваше дело в правоохранительные органы и прокуратуру для осуществления оперативно-розыскных мероприятий и рассмотрения вопроса о возбуждении уголовного дела на основании сс. 177, 159 УК РФ. М.Б.А.Финансы. 8-800-555-4756

Тут вообще полный блеф. Я позвонил и сказал, что я всегда дома, или кто-то из моих. И никого я не видел и не слышал. Мне начинают что-то вопеть о соседях. Говорю — может вам сказать код подъезда? Думаю, попросят сказать — скажу! Нет же, не нужен им и код подъезда.

Попросил сообщить, когда приедут, пообещал, что 100% буду ждать. Нет, никакого конструктива!

Я уже предположил по телефону, что выездная бригада предоставляет липовую отчетность о том, что я якобы отсутствовал. А сами — крепкие молодые парни — на командировочные загорают на таганрогских пляжах. Сказали, разберутся))

СМС 6

Во избежание применения к Вам санкций (лишение свободы на срок до 2 лет), предусмотренных ст. 177 УК РФ, 159 УК РФ, 165 УК РФ, Вам необходимо предоставить доказательства отсутствия в Ваших действиях признаков состава преступления (квитанцию об оплате задолженности, справку о полном погашении кредита перед ЗАО «Бинбанк кредитные карты»). Для уточнения информации свяжитесь с нашим специалистом. М.Б.А.Финансы. 8-800-555-4756. Отдел досудебного производства и противодействия мошенничеству.

Передавали в судебное производство (смс 4), и опять отфутболили в досудебное! Связался, опять из пустого в порожнее…

Клиентам

Возвращаем деньги и должников по агентской схеме. Покупаем долговые портфели. Интегрируем IT-продукты и решения нового поколения.

Подробнее

Должники и коллекторы

Зачастую у заемщика возникает масса обстоятельств, которые приводят к тому, что гражданин перестает возвращать кредит и оплачивать проценты.

Причины носят объективный и субъективный характер:

  1. Объективная сторона – потеря работы, снижение заработной платы, ухудшение финансового состояния предпринимателя, аварии, травмы, тяжелые заболевания, смерть заемщика.
  2. Субъективно недобросовестные заемщики банально уходят от обязательств, не желают расставаться со своими деньгами, предпринимают попытки спрятаться от представителей банка-кредитора.

В ситуациях, когда долги нарастают, неплательщик не вступает в контакт с сотрудниками банка, конструктивный диалог между сторонами на практике не представляется возможным, вступают в игру коллекторские агентства.

К подобным фирмам относится коллекторское агентство «MBA Finance» (МБА Финансы). В компетенцию компании входит работа с различного рода задолженностями, выполняемая на самом высоком уровне.

Что делать, если ооо мба финансы требуют долг

By Сергей Машков / 30th Май, 2018 / Административное право / No Comments

В данной статье подробно рассказывается МБА финансы подают ли в суд, и все что об этом надо знать.

Для начала рассмотрим, что такое М.Б.А. финансы, их сфера деятельности, полномочия и перечень услуг.

ООО «М.Б. А. финансы» — это частное коллекторское агентство.

Работает с целью взыскания долга, у неплательщиков или лиц, систематически задерживающих оплату.

Функционирует данное агентство не самостоятельно, оно существует за счет банковских компаний выдающих кредит и ипотеку населению.

А так же за счет контор по микро-займам, и любых организаций выдающих деньги, ценные бумаги в долг. Принцип работы очень прост, взяв, к примеру, кредит в банке заемщик обязуется вернуть денежные средства к определенному сроку, или возвращать их систематически каждый месяц, в размере, оговоренном в договоре.

Однако растущий долг не пугает некоторых заемщиков, и они продолжают злостно уклоняться от уплаты.

В этом случае банк или любая другая организация, предоставившая деньги в долг, имеет право обратиться в коллекторское агентство за помощью взыскания долга с должника.

А так же предоставить личные данные, номера телефонов, адрес и паспортные данные.

Однако, заемщик не заключал договора с коллекторами, и остается должен тому банку, в котором он брал заем.

При удачном исходе дела и погашении за должности, коллекторские агентства получают процент с уплаты долга заемщиком. По этой схеме живут и питаются подобные агентства. Официально, ООО «М.Б.А финансы» предоставляют услуги:

  • Банкам;
  • Микро финансовым организациям.

То есть предоставляют свои услуги только юридическим лицам. Осуществляют свою деятельность путем звонков с холл – центра, сообщений и повесток по неуплате.

Долги и кредиты существуют испокон веков и ничего нового для нас не представляют. Многие решаются брать деньги в банке ради лучшей жизни, а некоторые совершенно не имеют представления, почему их стали посещать коллекторы. Общение с этими лицами развеет все мифы о человеческом языке и дружелюбие в денежных вопросах.

Среди населения России застыл немой вопрос — что делать ООО, если МБА Финансы требуют долг? На него мы и попытаемся содержательно ответить.

Обычная ситуация стала для человека, когда в его двери стучит коллектор.

В этой части статьи рассмотрим, каким образом МБА Финансы требуют долг, что делать в таких ситуациях. Цель организации получить денег с клиента. Компания будет использовать различные методы:

  1. Телефонные звонки.
  2. Письма и смс-сообщения.
  3. Личное посещение клиента.
  4. Передача дела в суд.

В рамках телефонных разговор специалисты будут различными психологическими методами воздействовать на клиента с целью убедить его вернуть долг. Возможны различные угрозы и прочая методика.

Стоит понимать, что согласно Уголовному кодексу статье 130, никто не имеет право наносить оскорбления. Поэтому рекомендуется все звонки записывать и при малейших возможных оскорблениях или угрозах, которые несут определенную степень опасности для жизни и здоровья, передавать заявление в полицию.

Также в качестве запугивания МБА Финансы использует и способы информирования в виде официального письма или при помощи электронной почты и смс. В письмах часто используется юридический язык со ссылками на те или иные статьи закона. Компания блефует, ссылаясь на состав преступления в виде мошенничества.

Конечно, теоретически, если взять кредит в банке и совершенно его не платить, то это похоже на мошенническую схему. Но доказать такое мошенничество на практике невозможно. Максимум, что сможет потребовать суд – это вернуть долг с процентами и штрафами.

Приезжают ли домой специалисты от МБА Финанс, зависит от места жительства должника. Компания имеет представительство только в Москве и Брянске. Поэтому, если должник живет в любом другом городе, то встреча с коллектором ему не грозит.

Но с другой стороны, это означает, что у агентства меньше возможных вариантов получить деньги. Поэтому дело может быть быстрее передано в отдел судебного производства. И соответственно, будет направлен иск в суд.

Передача дела в суд может быть не столь выгодна. Первой задачей является возможность получения денег без суда. Ведь пока дело не передали в суд, по договору капают ежедневные пени. Как правило, они составляют 0,1% от суммы просроченной задолженности.

Ситуация, когда коллекторы донимают человека, уже погасившего задолженность перед банком, не редкость. Как вымогатели получают доступ к конфиденциальной информации, неизвестно. Если у коллекторов нет никаких оснований для того, чтобы требовать оплату определенной суммы, необходимо сообщить им об этом при первом же опыте общения.

Если разъяснение ситуации и обоснование неправомерности действий агентства окажется безрезультатным, следует без промедления обращаться в правоохранительные структуры. Полезной станет и подача жалобы в Роскомнадзор.

Данный государственный орган занимается защитой прав и интересов потребителей. Как минимум Роскомнадзор отзовет персональные сведения пострадавшего из коллекторских баз данных, а это значит, что звонки с угрозами прекратятся.

Единственный недостаток этого способа – его неспешность. Обращаясь в Роскомнадзор, заявитель должен понимать, что его жалобу будут рассматривать в течение месяца, а пока решение не принято, коллекторы продолжат делать свою работу.

Судя по отзывам, «МБА Финанс», помимо звонков, занимаются рассылкой обычных писем и смс-сообщений с требованием выплатить долг. В чем заключается разница? В отличие от обычных писем, в которых присутствуют угрозы передать дело в суд и обвинить должника в мошенничестве, смс-сообщения информируют должника о намерении сотрудников агентства посетить его лично.

По отзывам людей, которые получили такие сообщения, можно сделать вывод, что подобные обещания – не более чем пустые угрозы. Скорее всего, это один из методов психологического воздействия с целью запугивания.

Никому из заемщиков не приходилось лично сталкиваться с представителями компании, если верить отзывам о «МБА Финансы». Приезжают ли сотрудники по адресам должников? Нет, коллекторы не встречаются с заемщиками, хотя зачастую и грозятся наведаться к ним домой.

Почти половина студентов 5 ведущих программ MBA занимают не менее 100000 долларов

Получение степени в ведущей бизнес-школе долгое время считалось прямым путем к работе в ведущей компании, но новые данные показывают, сколько стоит обучение этот маршрут.

Bloomberg Businessweek опросил более 10 000 выпускников программ MBA 2018 из 126 учебных заведений о сумме долгов, которые они накапливают при получении степени. Исследование показало, что почти половина студентов ведущих бизнес-школ по всему миру взяли взаймы не менее 100 000 долларов для финансирования своей программы MBA.

Согласно опросу, как минимум 40% выпускников программ MBA ведущих бизнес-программ US News & World Report — программ Дьюка, Дартмута, Мичиганского, Корнельского и Чикагского университетов — сообщили, что имеют долги на сумму не менее 100000 долларов.

Этот процент немного снижается в девяти других ведущих программах MBA, в том числе в Массачусетском технологическом институте, Пенсильванском университете, Нью-Йоркском университете и Северо-Западном университете, где около трети недавних выпускников взяли взаймы не менее 100 000 долларов на финансирование своей степени.

Студенты Мичиганского университета в Школе бизнеса Стивена М. Росса в Анн-Арборе

Ребекка Кук | Reuters

Принято считать, что цена MBA, какой бы высокой она ни была, обычно того стоит. По данным U.S. News & World Report, стоимость обучения для традиционных студентов очной (двухгодичной) программы MBA в 15 лучших программах MBA в рейтинге лучших бизнес-школ 2019 года превышала 50000 долларов в год, при этом стоимость некоторых школ превышала 70000 долларов в год.Цены в государственных школах, особенно для студентов в штатах, как правило, ниже. U.S. News сообщает, что «среди 10 государственных школ с самым высоким рейтингом средняя стоимость обучения в штате для студентов очных отделений MBA составляла немногим более 42000 долларов в год».

Но результаты опроса Bloomberg показывают, насколько высоки предприниматели и руководители, стремящиеся к долгам, стремятся продвинуться по карьерной лестнице.

Выпускники 26 школ, в которых не менее 20% учащихся сообщают, что им приходилось брать в долг шестизначные суммы, раскрывают среднюю начальную зарплату в диапазоне от 80 000 до 140 000 долларов. «Данные опроса дают понять, какой доход нужен некоторым студентам, чтобы оправдать свои инвестиции, финансируемые за счет долга», — сообщает Bloomberg.

Студенты видят четкую связь между стоимостью обучения и льготами. Майк Санчес, 32-летний инвестиционный банкир Citigroup и выпускник 2018 года в Школе бизнеса Бута Чикагского университета, сказал Bloomberg, что не считает $ 110 000 студенческих ссуд, которые он взял для финансирования программы, помехой. Бут сообщает, что его средняя начальная зарплата для прошлогодних выпускников составляла 130 000 долларов.

На основании отчета QS Quacquarelli Symonds за 2018 год, исследовательской компании по высшему образованию, US News сообщает, что «в течение 10 лет после получения степени MBA средний выпускник MBA в американской или международной бизнес-школе оценивался десятилетний возврат инвестиций в размере 390 751 долл. США, даже после вычета платы за обучение и альтернативных издержек, связанных с посещением программы MBA ». В ведущих бизнес-школах, таких как Стэнфордский университет № 2, средняя рентабельность инвестиций на получение степени MBA за десятилетие превышает 1 миллион долларов.

Выпускники Стэнфордского университета показаны перед началом 123-й церемонии открытия Стэнфордского университета, 15 июня 2014 г., в Стэнфорде, Калифорния.

Getty Images

И поскольку программы MBA занимают меньше времени, чем другие дорогостоящие профессиональные степени, такие как Что касается юриспруденции и медицины, студенты-предприниматели по-прежнему берут на себя меньше долгов и, по-видимому, с меньшей вероятностью бросят учебу, говорят эксперты по студенческим ссудам. Последние данные Национального центра статистики образования (NCES) иллюстрируют тенденции в задолженности по студенческим ссудам для аспирантов по конкретным программам на получение степени.Средний остаток студенческой ссуды на 2016-17 годы составил 66 300 долларов для выпускников MBA, 145 500 долларов для выпускников юридических факультетов и 246 000 долларов для выпускников медицинских вузов.

Но не все аспиранты считают свои дипломы ценными. В опросе Gallup, в котором приняли участие более 4000 взрослых американцев с последипломным образованием, только 23% выпускников юридических вузов заявили, что их образование стоит затрат; 42% выпускников MBA и 58% выпускников медицинских вузов сочли свою степень оправданной.

Во всех 126 школах, участвовавших в исследовании Bloomberg, 18% учащихся сообщили о том, что они занимали шестизначные суммы для финансирования своих программ MBA.Но не всем студентам нужна была помощь в финансировании степеней. «Около 44% респондентов заявили, что получили диплом MBA, не имея необходимости брать взаймы для оплаты», — сообщает Bloomberg.

Недавний отчет The Wall Street Journal показал, что многие школы закрывают свои традиционные программы MBA «в пользу более коротких специализированных магистерских программ и онлайн-степеней» по таким предметам, как наука о данных и управление цепочками поставок, которые считаются более актуальными. к текущему персоналу.

Журнал обнаружил, что количество аккредитованных программ full-time MBA в США.По данным Ассоциации по развитию университетских школ бизнеса, S. сократился на 9% в период с 2014 по 2018 год.

Но даже несмотря на то, что на престижные программы, предлагаемые в таких школах, как Гарвард и Уортон, поступает меньше заявлений, администраторы утверждают, что степень по-прежнему имеет ценность. Суджин Квон, директор приемной комиссии программы MBA в Школе бизнеса Росс Мичиганского университета, сказала The Journal, что эти программы MBA «обеспечивают доступ к рабочим местам в привлекательных компаниях, с высокими зарплатами и с сильной сетью выпускников.Это то, что покупают студенты ».

Нравится эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

Не пропустите: Последние выпускники MBA зарабатывают 150 000 долларов, но 70 % школ в США говорят, что количество заявок сократилось

Бремя задолженности MBA: смущающие данные, по которым бизнес-школы перестали предоставлять отчеты

Долги — это главная проблема для кандидатов MBA и MBA, которая усугубляется и подкрепляется широко распространенными ужасающими историями о шестизначном долге, на погашение которого уходят десятилетия.Суть в том, что стоимость двухлетней очной программы MBA с проживанием продолжает расти, и пока это так, будет расти и долг. И истории будут продолжаться.

Poets & Quants проанализировал среднюю долговую нагрузку MBA в 25 ведущих бизнес-школах США и некоторых других и пришел к двум ключевым выводам: долг растет в большинстве школ, и этот факт побудил большинство школ перестать сообщать о своих доходах. бремя студенческой задолженности в целом.С 2016 года большинство ведущих бизнес-школ решили, что публикация данных о долге MBA отпугивает потенциальных абитуриентов — и до пандемии коронавируса, когда школы изменили протоколы приема и увеличили периоды подачи заявок и в результате увидели поток абитуриентов, они вполне могут были правы.

В 2017 году, когда мы в последний раз писали комплексный анализ долга по программе MBA, все, кроме четырех, из 25 лучших школ сообщили о долговом бремени своих выпускников в U.S. News & World Report .В прошлом году только 11 из 25 представили данные. Теперь, когда повсеместный спад приложений MBA обратился вспять, будут ли школы более откровенны в вопросах долга? Мы узнаем позже в этом месяце, когда U. S. News выпустит свой ежегодный сборник рейтинговых данных.

РАСЧЕТ ЗАДОЛЖЕННОСТИ MBA, КОГДА ШКОЛА НЕ ОБНАРУЖИВАЕТ ДАННЫЕ

Между тем оценка важна для понимания ландшафта долга MBA. Итак, P&Q изучил четыре школы, которые отчитались о своем долговом бремени в 2020 году: Школа бизнеса UC-Berkeley Haas, Школа бизнеса Duke Fuqua, Бизнес-школа UNC Kenan-Flagler и Высшая школа бизнеса Райс Джонс. в среднем увеличились по сравнению с данными за 2016 год, составив прирост на 11%.3%. Затем мы использовали это увеличение для оценки долга их сверстников. Результат: в рейтинге Poets & Quants Top 25 15 школ имеют степень магистра делового администрирования с шестизначным долгом, из них наибольшая сумма в школе Wharton при Пенсильванском университете — колоссальные 145 186 долларов — за ней следует школа бизнеса им. Маршалла (USC Marshall School of Business) (140 107 долларов США), MIT Sloan. Школа менеджмента (135 588 долларов США), Школа бизнеса Стерна Нью-Йоркского университета (128 953 доллара США) и Школа бизнеса Така Дартмутского колледжа (128 373 доллара США). Самый высокий неоцененный средний долг по программе MBA у Duke Fuqua School of Business, который составляет 119 125 долларов.

Самая низкая общая задолженность по программе MBA в топ-25: Школа бизнеса Фостера Вашингтонского университета, получившая дипломы MBA в 2019 году со средним долгом в 41082 доллара. Тем не менее, это на 28,2% больше, чем четыре года назад.

Среди школ, где в оценках не было необходимости, наибольшее увеличение долга по программе MBA в период с 2016 по 2019 год произошло в Школе бизнеса Техаса-Остина Маккомбса, где долг вырос на 38,6% до 82937 долларов с 59 860 долларов. Следующим стал Stanford GSB, увеличивший свой индивидуальный долг в среднем на 37% до 109 747 долларов с 80 091 доллара.Примечательно, что Гарвардская школа бизнеса продемонстрировала наименьший рост: всего на 1,3%, до 87 539 долларов с 86 375 долларов. (Мы также знаем, что в 2020 году чуть более половины выпускников HBS закончили обучение с долгами, и что их средний доход составил 90 000 долларов, что на 2,8% больше, чем в прошлом году).

Одно большое яркое пятно: процент MBA, получивших высшее образование с долгами, снизился в большинстве школ, которые все еще сообщают это число. В 2016 году 18 из 25 лучших школ сообщили, что в среднем 54% выпускников MBA имеют долги; в 2019 году из 12 школ, сообщивших это число, среднее значение упало до 48.6%. Сравнение тех же 12 школ в 2016 году и 2019 показывает, что процент обремененных долгами выпускников MBA снижается на 10, столько же — на одного и растет только в одной школе, Indiana Kelley School of Business, где он резко вырос. с 45% до 55%.

Также показательно: в четырех школах, входящих в топ-25, фактическая сумма долга по программе MBA с 2016 года фактически снизилась, при этом в Йельской школе менеджмента, школе бизнеса Вирджинии Дарден, бизнес-школе Эмори Гойзуэта и Индианы Келли упали средние показатели.Среднее снижение составило 8,9%, но оно искажено огромным падением школы Келли более чем на 20%, с 70 146 долларов в среднем до 55 834 долларов. Задолженность также снизилась в четырех других школах, которые мы исследовали: Высшая школа менеджмента Вандербильта Оуэна, Государственный колледж бизнеса Фишера штата Огайо, Бизнес-школа Рочестера Саймона и Школа бизнеса Кери штата Аризона, хотя в трех других школах он вырос. Долг в школах с более низким рейтингом в целом был практически неизменным: из семи школ, которые мы исследовали, в 2019 году средний размер долга составлял 52 463 доллара, что немного меньше, чем 54 851 доллар в 2016 году.

В частности, одна школа, Школа бизнеса Университета Висконсина, увидела рост долга на 75% — самый большой рост среди всех школ, на которые мы смотрели, включая все 25 лучших, — но, как сказал Блэр Сэнфорд, заместитель декана MBA Висконсина и магистерских программ, указывает, что упор только на рост упускает из виду тот факт, что Висконсин имеет самый низкий средний долг из всех 40 ведущих программ MBA, и только 35% выпускников имели долги. «Мы гордимся тем, что можем обеспечить большую отдачу от инвестиций для наших студентов», — говорит Сэнфорд.

Подробности см. В таблицах ниже и на стр. 2.

СКАЗКИ WOE — И ВНИМАНИЕ

Bloomberg Businessweek в 2018 году (и снова в следующем году) и The Wall Street Journal в 2019 году опубликовали подробные и подробные исследования долга по программе MBA, показывающие огромные суммы задолженности выпускников ведущих школ. Но вам не нужен медиа-фильтр, чтобы находить ужасающие истории о долгах со степенью магистра делового администрирования. Возьмем, к примеру, эту мегапотку на Reddit.

«thwndockosls» Redditor, который начал обсуждение, пишет: «Люди продолжают говорить, что вы выплатите свои кредиты на MBA в размере 150 000 долларов за 3 года, но я просто не куплю это.Расчеты не складываются для меня, если учесть доход после уплаты налогов, расходы на проживание и желание немного пожить (путешествие налегке, небольшая экономия). Используя калькуляторы ссуды и стоимости жизни, я обычно вижу, что выплачиваю эту сумму через 5-6 лет ».

Проблемы с долгами могут быть еще хуже для тех, кто окончил небольшие программы MBA. «MBA без рейтинга» пишет: «Я, наверное, никогда не смогу расплачиваться за это. На полпути к моей программе MBA без рейтинга и я работаю по совместительству подрядчиком в средней инженерной фирме.На данный момент я никогда не зарабатывал больше 35 тысяч, а вы, ребята, говорите о шестизначном заработке. Просто пристрели меня, знаком, я готов взойти ».

В другом месте на Reddit «Impossible-Fact7659» пишет: «Я знаю, что многие MBA M7 все еще несут задолженность по студенческим ссудам. В моей сети LinkedIn есть много людей, которые консолидировали свои ссуды и продлили срок выплаты до 20 лет. Все они (в моей сети) считали, что целью было найти высокооплачиваемую работу в сфере консалтинга или банковского дела, чтобы расплачиваться за нее, а затем заняться тем, что им действительно нравится в дальнейшем.Но на самом деле большинство из них позволяют укладываться в привычный образ жизни. Теперь они выплачивают большие ипотечные кредиты, арендуют аренду, открывают собственный бизнес, водят дорогие автомобили и живут своей лучшей жизнью, имея студенческие ссуды, которые намного меньше в их списке приоритетов ».

Популярная школа мысли среди магистров делового администрирования долгое время заключалась в том, что лучший подход — это несколько лет после окончания учебы прожить скромно — даже скупо — быстро погасить долги. Но некоторые MBA Redditor говорят, что это ошибка. «HapApp» пишет: «Я настойчиво погасил долг, а потом пожалел об этом.Я заплатил 42 тысячи примерно за 2 года, но потом захотел купить дом и пожалел, что у меня не было ликвидности. Мой друг — специалист по консалтингу в Большой четверке, закончил его на 5 или 6 лет раньше меня, всегда платил минимум по своим кредитам и тратил лишние деньги на покупку недвижимости, но в целом ведет скромный образ жизни. Использование свободных денежных средств для инвестирования было для него гораздо более прибыльным, чем для меня погашение долга ».

«KCSunshine111» отвечает: «Иногда я действительно думаю об этом, поскольку вкладываю более половины того, что я зарабатываю, на свои ссуды.Я ненавижу ощущение того, что меня держат взаперти, мысль о том, что мне вечно быть в долгу. Но я думаю, что, может быть, я ошибаюсь, пытаясь так быстро расплатиться. Я мог бы откладывать деньги на дом или вкладывать больше своих денег. В конце концов, если я куплю недвижимость, я тоже буду владеть деньгами, так какой смысл пытаться выбраться из долгов сейчас? »

МОЖЕТ БЫТЬ НЕ ТАК ПЛОХО ВСЕГО

И еще есть те, кто говорит, что степень все еще стоит того, и долг их не беспокоит.

В Reddit «eskimoroll» пишет: «Мне потребовалось 3 года, чтобы выплатить ссуду в размере 150 тысяч долларов, и это даже с учетом того, что первый год вне школы (HBS) работал над собственным стартапом, где я заплатил себе относительно небольшую сумму, чтобы сохранить скорость горения низкая. Затем я перешел на FAANG (Facebook, Amazon, Apple, Netflix и Alphabet, ранее Google), и это упростило окупаемость даже при высокой стоимости жизни в заливе. В отпуске я проехал столько же, сколько обычно (поездки в Нью-Йорк, Чикаго, Гавайи, лыжные прогулки и т. Д.).), но я также много ездил по работе, что помогло с очками и статусом. Мы с женой потратили умеренно, но ничего такого, что можно было бы считать снисходительным. Она также работала, что помогло нам с доходами, но она зарабатывала значительно меньше, чем я.

«Интересно, как этот студенческий кредит казался таким огромным и непреодолимым бременем после окончания учебы, но за очень короткий промежуток времени он превратился в запоздалую мысль. Я особо не задумывался об этом, и когда большие куски денег выпали мне из-за бонусов или вложений в акции, я просто бросил их в ссуду, и это сработало.Вероятно, я мог бы закрыть этот заем раньше, чем я, но у меня была очень низкая процентная ставка по нему, поэтому я просто позволил ему немного поработать ».

Redditor «KCSunshine111» пишет, что он окончил M7 почти четыре года назад и с момента выпуска работал менеджером по продукту в двух разных стартапах. «Моя зарплата начиналась с ~ 100 тысяч долларов, сейчас — около 150 тысяч. Я никогда не получал бонусов в какой-либо форме, так что это мой общий выигрыш (не считая опций, поскольку для стартапа это очень нематериально).Он добавляет, что взял по одной частной ссуде и по одной ссуде Стаффорда на оба года на общую сумму около 160 тысяч долларов. «Я все еще выплачиваю свои кредиты. После смены компании в прошлом году и пандемии у меня было больше денег, чтобы потратить на это деньги. Я полагаю, что мне потребуется чуть больше пяти лет, чтобы окупить его.

«Я жил в городах с очень высокой стоимостью жизни (HCOL), но мне удалось найти довольно дешевые квартиры. Я не трачу много на «развлечения» (одежду, алкоголь, гаджеты), но я недешев на еду (раньше ел в ресторанах довольно часто, хотя обычно я приносил обед на работу), и у меня был хороший отпуск. пару раз в год.”

На следующей странице представлена ​​таблица с полной информацией о долге по программе MBA по 25 лучшим школам, а также по некоторым школам, занимающим более низкие места в рейтинге. А если вы учитесь в одной из школ, где расчетная сумма долга слишком велика — свяжитесь с нами! Мы будем рады получить известие от вас и будем рады ввести новый, более точный номер.

Страница 1 из 2

Как она закрыла книги о долге MBA за три с половиной года

Эрика Геллерман в Лондоне (Фото Мишель Уайлдман)

Эрика Геллерман знала, что получение степени магистра делового администрирования приведет к долгам, но она считала это достойным обмен на шанс на новую полноценную карьеру.

Однако, даже после окончания в 2012 году Школы бизнеса Фукуа при университете Дьюка и получения своей мечты маркетинговой работы в Лос-Анджелесе, она не могла перестать одерживаться тем фактом, что она задолжала студенческие ссуды в размере 120 000 долларов.

Стресс усилился, когда она и ее муж переехали в Великобританию по работе. В этот момент они объединили свои финансы, но она хотела сохранить единоличную ответственность за выплату своих кредитов. Как только она нашла работу за границей, она решила применить более агрессивный подход, сумев сократить свой план выплат с 10 лет до 3½.

Сегодня Геллерман — внештатный консультант по маркетингу и основатель The Worth Project, сайта, предлагающего полезные практические финансовые советы. Она живет в Лондоне с мужем и двухмесячным сыном.

Мы спросили ее, как она так быстро избавилась от долга, почему рефинансирование имело огромное значение и каким советом она поделилась бы с теми, кто подумывает о бизнес-школе. (Эта стенограмма была слегка отредактирована для ясности и длины.)

Геллерман (см. Выше) окончил бизнес-школу Duke’s Fuqua со степенью магистра делового администрирования.(Фото любезно предоставлено Эрикой Геллерман)

Почему вы решили получить степень MBA?

Я был дипломированным бухгалтером сразу после окончания бакалавриата. Мне очень нравилась компания и люди, с которыми я работал, но я знал, что это неправильный карьерный путь для меня. Я решил, что хочу заняться маркетингом, в частности, бренд-менеджментом.

Я знал, что могу либо пойти в бизнес-школу и сразу же устроиться на работу в бренд-менеджменте, либо я могу возобновить свою карьеру и искать позицию начального уровня в маркетинге.Сначала я попробовал последнее, но у меня ничего не вышло. Я начал искать в 2009 году, так что это был не лучший рынок труда.

Я сделал шаг назад и сравнил зарплату маркетологов начального уровня с расходами на бизнес-школу и выходом с более высокой зарплатой. Взвешивание этих вариантов привело меня в бизнес-школу.

Каким было ваше финансовое положение до школы бизнеса?

Я бы сказал, что принимал хорошие финансовые решения, но не самые лучшие. Например, мне посчастливилось окончить государственный университет и не иметь долгов.Я жил по средствам и копил, что мог. С учетом сказанного, я не инвестировал столько, сколько должен был, когда мне было чуть больше 20 лет. Я не понимал, в чем смысл инвестирования, поэтому настроил себя не лучшим образом.

Эрика Геллерман с мужем Джорданом. (Фото любезно предоставлено Эрикой Геллерман)

Что случилось с вашей карьерой и личной жизнью после выпуска?

Я переехал в Лос-Анджелес и работал в Procter & Gamble в области управления брендом, и это была работа, которую я надеялся получить.Я проработала там два года, а потом муж переехал в Лондон. Мы с мужем тоже поженились. Я помню, как плакал маме и говорил ей: «У меня кровоточат деньги». Хуже всего было то, что я чувствовал, что отягощаю отношения. Мы с мужем вместе еще со старших курсов, а в итоге он также поступил в бизнес-школу в Duke.

Он выполнил программу для руководителей и смог убедить своего работодателя спонсировать большую часть его студенческих ссуд. Итак, мы оба заканчивали обучение по программе Duke MBA, но у меня был шестизначный долг, а у него почти не было.Это определенно волновало меня.

Почему вы решили ускорить выплату долга?

Мой первоначальный план выплат составлял 1500 долларов в месяц в течение 10 лет, и первый год был прекрасен. Но я начал спрашивать себя: «Что, если я когда-нибудь захочу использовать другие возможности для карьерного роста? Что, если мой муж получит работу, за которую ему платят меньше? Что, если мы хотим купить дом или завести детей? » Самым большим препятствием всегда были мои огромные выплаты по кредиту, которые в то время стоили больше, чем моя арендная плата.

Я видел, что это удерживает нас на позициях, в которых мы не хотели находиться. После года выплаты ссуд я решил, что не хочу, чтобы это занимало 10 лет, поэтому я начал действовать более активно.

А рефинансирование было большим подспорьем?

Да. Моя процентная ставка была абсурдной — это была смешанная ставка около 7,5%. Когда я посмотрел, сколько я выплачивал проценты каждый месяц, я не повлиял на свои ссуды. Было очень неприятно платить 1500 долларов в месяц и нечего было за это показать.

В то время я мало знал о рефинансировании. Потребовалось небольшое исследование, чтобы выяснить, какие ставки мне следует искать. Все, что я знал, это то, что рефинансирование было вариантом, и это означало отказ от некоторых федеральных льгот, таких как отсрочка, если я потерял работу, но я не был так обеспокоен потерей защиты от отсрочки, как я был с тем, сколько я платил в проценты каждый месяц.

Когда я занимался рефинансированием, у меня были варианты рефинансирования на пять или 10 лет, и это было примерно в то же время, когда я получил повышение на работе. Я увидел, что рефинансирование на пятилетний срок не будет намного больше для ежемесячных выплат, чем 10, и с моим новым повышением я понял, что смогу это сделать. Рефинансирование значительно снизило мои ежемесячные платежи.

Что еще вы сделали, чтобы погасить ссуду быстрее?

Я согласовал свои подписные бонусы в двух компаниях, в которых я работал, в том числе в одной в Лондоне, и каждый раз вкладывал весь бонус в мои ссуды.

Эрика Геллерман держит на руках своего сына Генри.(Фото любезно предоставлено Эрикой Геллерман)

Вы вносили другие изменения в образ жизни?

Я почти превратил это в игру. Однажды я стоял в очереди в Target, собираясь расплатиться примерно на 60 долларов из вещей, без которых я мог бы жить. Я положил вещи обратно и вместо этого выплатил ссуду в размере 60 долларов. Я постоянно взвешивал свои дополнительные расходы и спрашивал себя: «Делает ли это меня более счастливым, чем выплата ссуд?» Это может быть так же просто, как отказаться от кружка и вложить эти 25 долларов в мою ссуду. Все эти небольшие дополнительные платежи значительно увеличились. Это помогло мне избавиться от бессмысленной привычки тратить деньги.

Что бы вы посоветовали другим по поводу задолженности по бизнес-школе или студенческой задолженности?

Поступить в бизнес-школу было для меня правильным решением, но не думаю, что это подходит всем. Если вы не знаете, чем хотите заняться потом, это не лучшее место, чтобы тратить шестизначные суммы. Есть так много способов сменить карьеру, не посещая бизнес-школу.

Для любого, кто борется с задолженностью по студенческому кредиту, одно из лучших решений, которые я сделал, — это разбил сумму на более мелкие ежемесячные платежи, что сделало ее менее обременительной.Если бы я смотрел на полную сумму, меня бы парализовало. Разбейте его и сосредоточьтесь на мелочах. Всегда следите за тем, что делаете. Лучшее, что я сделал, — это переговоры о моих бонусах. Убедитесь, что вы зарабатываете то, что заслуживаете.

MBA Сравнение зарплат: стоит ли долга?

Степень магистра делового администрирования может открыть множество дверей. Набор навыков, приобретенных во время учебы, может быть применен в различных компаниях и отраслях. Выпускники MBA могут выбрать работу в сфере технологий, здравоохранения, розничной торговли, финансовых услуг, консалтинга и других областях.Вариантов почти безграничны, в отличие от врача или стоматолога, которые, скорее всего, останутся в системе здравоохранения.

Так стоит ли получать степень MBA? Давайте погрузимся в суть дела.

Что нужно, чтобы поступить на программу MBA?

Для поступления на программу MBA не требуется много предварительных условий. Это довольно просто.

Во-первых, получите степень бакалавра. Во-вторых, сдайте вступительный тест для выпускников (GMAT). Довольно просто, правда? Однако важны нюансы.

Если вы, например, хотите поступить в Стэнфордскую высшую школу бизнеса, вам потребуется набрать не менее 750 баллов по GMAT, проявить деловую хватку благодаря работе и деловому опыту, успех, который включает в себя мотивацию окружающих вас, и письма от рекомендация. Если вы подаете заявление в Юго-Западный государственный университет Джорджии, все, что вам нужно, это несколько классов бизнес-школы с 3,0 GPA и 540 баллами GMAT.

В любом случае, вы получите степень MBA и готовы начать карьеру.Однако стоимость степени и ваша последующая зарплата MBA могут сильно различаться.

Задолженность по студенческому кредиту MBA

студенческой задолженности MBA не так обременительны, как задолженность многих других аспирантур, даже для лучших программ. Ветеринары, мануальные терапевты, врачи и стоматологи получают высшее образование с гораздо большей задолженностью по ссуде на обучение в среднем.

Согласно опросу Bloomberg за 2018 год, 18% аспирантов взяли взаймы более 100000 долларов на обучение по программе MBA, многие из которых окончили высшие бизнес-школы, а 17% заняли от 50000 до 100000 долларов.Это означает, что 65% выпускников MBA имели студенческие ссуды на сумму менее 50 000 долларов США.

Оптимальная стратегия погашения ссуды зависит от того, сколько вы должны (включая долг от начальной школы) и от вашей зарплаты MBA.

Но как зарплата MBA сравнивается с тем, что зарабатывает человек без MBA?

Выпускники MBA зарабатывают больше денег?

Любой, кто получит степень магистра, будет зарабатывать больше денег, чем тот, кто имеет степень бакалавра, верно? Обычно ответ положительный, но повышение зарплаты MBA во многом зависит от одного фактора: школы, указанной в дипломе.

В статье

Salary.com, опубликованной в апреле 2019 года, «Рентабельность инвестиций для получения степени MBA» рассматривались зарплаты на популярных бизнес-должностях и сравнивались зарплаты MBA с зарплатами не-MBA для тех же профессий. Удивительно, но они обнаружили «повышение зарплаты MBA» только на 1,3%, что означает отсутствие значительного увеличения заработной платы после получения степени MBA.

Но отнеситесь к этому с недоверием. Одна эта статья не раскрывает всей истории, потому что некоторые работодатели не смотрят на кандидатов без MBA, а тех, кто имеет MBA, обычно нанимают быстрее.И все же такая разница (или ее отсутствие) в зарплате удивительна.

Любой, кто хочет получить степень MBA, должен серьезно взглянуть на работу, которую они имеют в настоящее время, в сравнении с работой, которую они получат после получения степени MBA, и сравнить зарплаты. Если они собираются остаться на той же должности после получения степени MBA, скорее всего, это не приведет к немедленному увеличению их стартовой зарплаты, а стоимость получения MBA может не окупиться.

Лучшие школы MBA — совсем другое дело. Согласно отдельным статьям в Wall Street Journal и Financial Times, выпускники MBA могут удвоить свой доход.

Средняя зарплата MBA также варьируется в зависимости от школы и специальности, и большинство исследований сосредоточено на медианном заработке, а не на среднем уровне. Йельская школа менеджмента, например, сообщает, что ее выпускники получают среднюю зарплату в размере 127 100 долларов, не считая бонусов. В отчете о приеме на работу в бизнес-школу за 2019 год, подготовленном Советом по приему выпускников, говорится, что средняя годовая базовая начальная зарплата американских компаний, которые будут предлагать новым сотрудникам MBA в 2019 году, составляет 115000 долларов.

Стоимость участия в ведущих программах MBA, безусловно, выше, чем в других школах, но с учетом скачка доходов с 75 000 до 150 000 долларов, например, это может стоить стоимости поступления.

Лучшая стратегия погашения студенческого кредита для MBA

По нашему опыту, большинству выпускников MBA следует выбрать один из двух путей погашения задолженности по студенческим займам:

  1. Выплачивайте ссуды как можно быстрее. Этот путь может включать рефинансирование для получения более низкой процентной ставки и погашение ссуд через 10 лет или меньше. Этот путь лучше всего подходит для тех, кто имеет 1,5-кратный или менее доход в долгу по программе MBA (например, 150 000 долларов или меньше студенческого долга при зарплате в 100 000 долларов) и не хочет делать карьеру, которая соответствовала бы требованиям для прощения ссуды на государственную службу (PSLF). ).
  2. Держите платежи на минимальном уровне и увеличивайте прощение налогооблагаемой ссуды. Этот путь обычно включает план погашения, ориентированный на доход — например, Pay As You Earn (PAYE), Revised Pay As You Earn (REPAYE) или погашение на основе дохода (IBR) — и выплату по кредитам в течение 20-25 лет до оставшегося срока. долг прощен. Ключевым моментом здесь является активное накопление средств на пенсионных счетах до вычета налогов, чтобы снизить скорректированный валовой доход, а также накопить на надвигающуюся налоговую бомбу, с которой вы столкнетесь, когда спадут остаток долга.Этот путь лучше всего подходит для MBA, который должен вдвое или больше своего дохода (например, 150 000 долларов США или более в виде студенческих ссуд при заработке 75 000 долларов США или меньше).

Пример 1: Погашение студенческой ссуды для выпускников MBA высшего уровня по сравнению с 25 программами MBA, не входящими в топ-25

Двумя основными факторами, которые будут определять, следует ли при погашении долга MBA следовать агрессивному подходу или погашению, основанному на доходе, являются:

  1. Сумма долга
  2. Прогнозируемый доход

Давайте посмотрим, как выпускник ведущей программы MBA сэкономит больше денег, выплачивая свои ссуды.

Аманда только что окончила Школу бизнеса Росс при Мичиганском университете. У нее 150 000 долларов долга по программе MBA под 6,8%, и она только что устроилась на работу в здравоохранение, зарабатывая 125 000 долларов. По прогнозам, ее доход вырастет до 200 000 долларов за пять лет, прежде чем выровняется.

Давайте сравним выплату на основе дохода с облагаемым налогом прощением ссуды по PAYE с рефинансированием до 4,5% и выплатой ссуды через 10 лет:

Рефинансирование здесь явно лучший вариант. Ее платежи в PAYE будут настолько высоки, что на балансе не останется прощения.Это означает, что на этом пути Аманда полностью выплатит ссуду в размере 6,8% за 15 лет. Она мудро решила рефинансировать, снизить процентную ставку до 4,5% и выплатить ее через 10 лет. Этот вариант сэкономит ей почти 73000 долларов на процентах по сравнению с оплатой через PAYE.

А теперь взглянем на Марка. Марк только что окончил государственную программу со степенью MBA и устроился на работу в отдел маркетинга. Он зарабатывает 70 000 долларов и будет получать обычное повышение зарплаты, которое может составлять от 3% до 7% и более, в зависимости от нескольких факторов.Он взял ссуды на 50 000 долларов под 6,8%.

Будет ли рефинансирование или PAYE лучшим вариантом?

Как и Аманда, рефинансирование призвано сэкономить ему больше денег, чем PAYE. Марк также не проработает полные 20 лет на PAYE, потому что его выплаты слишком высоки по сравнению с долгом. В конечном итоге он полностью выплатит ссуду в течение 12 лет и потратит на проценты больше, чем следовало бы. Рефинансирование до 4,5% сэкономит ему более 15 000 долларов по сравнению с использованием PAYE.

Несмотря на то, что Аманда поступила на лучшую программу MBA, а Марк пошел на программу MBA в штате, они использовали аналогичный подход к погашению ссуд, потому что соотношение их студенческой задолженности к зарплате MBA ниже единицы.5: 1.

Помните, что планы погашения, ориентированные на доход, работают лучше, когда выпускники MBA имеют студенческую задолженность в 2 или более раз от своего дохода. Если бы у кого-то из этих людей были долги от бакалавриата или они вышли замуж за кого-то с шестизначной задолженностью по студенческой ссуде, они определенно захотели бы рассмотреть вопрос о погашении, ориентированном на доход.

Записаться на консультацию по предоплате

Пример 2: Выплата студенческой ссуды выпускнику MBA, открывающему бизнес

Давайте посмотрим на другой пример. Мария только что получила степень магистра делового администрирования в Kellogg School of Management при Северо-Западном университете и хочет начать свой консалтинговый бизнес.Она провела подробный анализ консалтингового ландшафта и составила бизнес-план. По консервативным оценкам, ее доход вырастет с 0 до 200 000 долларов в течение пяти лет.

Сейчас у нее 150 000 долларов студенческого долга под 6,8%, но она хочет вложить каждый доллар, который может, в бизнес. Как лучше всего выплатить ей кредит?

Это небольшая загадка для Марии. Результаты показывают, что рефинансирование, по прогнозам, будет наименее затратным способом погашения ее ссуд, но ежемесячный платеж в размере 1555 долларов действительно высок, учитывая, что у нее не будет дохода сразу и она хочет инвестировать в бизнес.

Подруга, которая не знакома со студенческими ссудами, посоветовала ей отложить ссуды и начать выплачивать ссуды, как только ее бизнес начнет приносить прибыль. К счастью, она решает сделать домашнее задание, прежде чем принять решение. Она встречает REPAYE, что звучит интересно.

На REPAYE она может получать выплаты в размере 0 долларов без снисходительности, а также получать субсидию по процентам. Конечно, было бы неплохо иметь платежи в размере 0 долларов без необходимости проявлять снисходительность!

Вот как работает субсидия на проценты:

Долг на сумму 150 000 долларов по адресу 6.8% — это процентная ставка в размере 10 200 долларов США. Согласно другим планам погашения, любые выплаты по долгу в первую очередь пойдут на выплату процентов. Если выплаты недостаточно высоки, чтобы покрыть проценты, оставшиеся проценты будут начислены по ссуде.

Например, если Мария была в системе PAYE или IBR с выплатами в размере 0 долларов, ее ссуда принесла бы проценты в размере 10 200 долларов в течение следующих 12 месяцев. Если бы ее платежи составляли 3000 долларов, на ее ссуду были бы начислены проценты в размере 7200 долларов (10 200 долларов на выплату процентов минус 3000 долларов платежей).

Однако REPAYE аннулирует половину начисленных процентов.В случае с Марией это сэкономило бы ей много денег, особенно в первый год. Расходы Марии по процентам будут сокращены вдвое, и вместо 10 200 долларов будут начислены проценты всего на 5100 долларов. Это как если бы правительство ежемесячно платило 425 долларов от ее имени.

По мере роста ее дохода будет расти и ее ВЫПЛАТА. Поскольку ее платеж покрывает больше процентов, меньше процентов для субсидирования, поэтому процентная ставка по ссуде возрастает. Если бы ее выплаты составили 3000 долларов за год, правительство выплатило бы половину из 7200 долларов, которые будут накоплены по ее ссуде (3600 долларов в год или 300 долларов в месяц).

Ее прогнозируемая процентная ставка составит 10 200 долларов независимо от ее расчетного платежа в PAYE или IBR:

Мария может оставаться на REPAYE в течение двух лет, что позволит снизить ее выплаты, пока она строит свой бизнес. Она заплатила бы 0 долларов в год 1 и 3 169 долларов во второй год. При этом правительство выплатило бы от ее имени 8 618 долларов процентов в течение двух лет.

В конце концов, Мария решает применить то, что мы называем стратегией «ПОЛУЧИТЬ, затем РЕФИ». Держите платежи низкими и доступными, получая при этом субсидию на проценты.Как только ее доход увеличивается, она рефинансирует и берет на себя обязательство погасить ссуду.

Стоит ли получение зарплаты MBA долга по студенческому кредиту?

Какова рентабельность инвестиций MBA? Нам нужно взглянуть на разницу в заработной плате до и после MBA, а также на стоимость посещения школы и выплаты долга.

Рассматривая случай Аманды, она собирается потратить 187 000 долларов на выплату долга по программе MBA в течение 10 лет после рефинансирования. Но ее доход удвоится после выпуска с 75 000 до 150 000 долларов.Это означает, что она окупит затраты за 2,5 года за счет повышения зарплаты. В этом случае получение диплома MBA высшего уровня определенно того стоит.

Марк получит надбавку к зарплате на 5 000 долларов после окончания MBA — на 7% — но выплатить 50 000 долларов студенческих ссуд ему будет стоить 62 000 долларов. Чтобы выйти на безубыточность, потребуется чуть больше 12 лет этого дополнительного дохода (62 000 долл. США / 5 000 долл. США = 12,4 года).

Конечно, рентабельность инвестиций намного ниже, чем в сценарии Аманды. Кто-то в ситуации Марка действительно должен подумать, стоит ли тратить деньги.Это не обязательно плохая идея, если это лучший способ выйти на успешную карьеру, а повышение заработной платы через 12 лет станет просто подливой.

Многие люди считают, что получение степени MBA стоит затрат, несмотря ни на что, но, как показывают исследования, это может быть не так прибыльно, как думают люди.

Любой, кто хочет получить степень MBA, должен взглянуть на свой будущий доход и карьерные перспективы после окончания учебы и сравнить это со своим статусом до MBA.

Выплата студенческой ссуды на зарплату МВА

Я изложил несколько примеров из практики, чтобы помочь вам определить, стоит ли приобретение степени MBA.Но что, если у вас уже есть степень магистра делового администрирования и вы пытаетесь выяснить, как лучше погасить студенческие ссуды?

Каждая ситуация уникальна. У некоторых людей больше долгов. У других есть супруга со студенческой задолженностью. Возможно, вы выпускник MBA, который думает о смене карьеры или открытии бизнеса и задается вопросом, как это повлияет на погашение вашего кредита.

Хорошая новость в том, что есть оптимальный план для вас независимо от вашей ситуации.

Мы провели более 2 800 консультаций по индивидуальным студенческим ссудам, предоставив консультации по общей задолженности по студенческим ссудам на сумму более 730 000 000 долларов.Если вы хотите получить индивидуальный план, вы можете узнать все подробности здесь.

Если у вас есть какие-либо вопросы, связанные с этой статьей, студенческими ссудами MBA или погашением ссуды MBA, напишите мне по электронной почте

Записаться на консультацию по предоплате Статистика задолженности по студенческой ссуде

на 2021 год [Средняя задолженность по студенческой ссуде и др.]

Заемщики в США задолжали $ 1,67 триллиона из общей суммы задолженности по студенческим займам .

Для заемщиков с федеральными студенческими ссудами средний долг в размере студенческих ссуд в Америке составляет 36 520 долларов согласно последним данным за июнь 2020 года, согласно данным Министерства образования.

Из общего студенческого долга 1,56 триллиона долларов составляют федеральные ссуды, а 138,57 миллиарда долларов — частные ссуды .

Студенческие ссуды на превышают все другие формы долга в США, кроме жилищного долга.

Можно было бы ожидать, что ипотека будет высшей формой долга, но когда дело доходит до студенческих ссуд, они занимают второе место, превосходя задолженность по кредитной карте, задолженность по автокредиту и другие потребительские долги. Получение четырехлетней степени бакалавра или магистра и получение высшего образования может быть дорогостоящим.

Учитывая распространенность задолженности по студенческой ссуде и появление программ прощения по студенческой ссуде, мы анализируем среднюю задолженность по студенческой ссуде, а также другие статистические данные о задолженности по студенческой ссуде, чтобы вы могли понять ландшафт студенческой задолженности.

Факты о средней задолженности по студенческой ссуде

Статистика долга по студенческим займам может дать контекст кризиса студенческих займов и финансовой реальности для выпускников колледжей — многих студентов со степенью бакалавра и выпускников со степенью магистра.Вы узнаете, сколько людей имеют задолженность по студенческой ссуде, сколько отстают от выплаты по студенческой ссуде и многое другое. Вот некоторые из общих статистических данных о задолженности по студенческим займам, на которые стоит обратить внимание:

Факты о средней задолженности по студенческой ссуде

Заемщики федерального студенческого займа:

Средний долг по федеральному студенческому кредиту:

Всего задолженность по кредиту (частный + федеральный):

Уровень просрочки по студенческому кредиту:

Выпускники с долгом по студенческому кредиту:

для класса 2019 года:

Источники: Федеральная резервная система, Институт доступа и успеха колледжей (TICAS), U.S. Департамент образования, MeasureOne

Общий студенческий долг в США составляет 1,67 триллиона долларов по состоянию на 30 июня 2020 года.

Этот статистический показатель получен путем сложения последних статистических данных по федеральной и частной задолженности по студенческим ссудам.

Имейте в виду, что сюда не входят заимствования у семьи или друзей. Как ни странно, исходя из нашего опыта консультирования тысяч заемщиков, это важный источник финансирования высшего образования.

Конечно, один и тот же заемщик может иметь задолженность по федеральным и частным студенческим ссудам, поэтому мы не можем одинаково сложить количество заемщиков по федеральным и частным студенческим ссудам.

TICAS, некоммерческая организация с многолетним опытом составления статистики по студенческим ссудам, опубликовала, что почти две трети класса 2019 года имеют задолженность по студенческим займам. В среднем они задолжали 28 950 долларов.

Когда станут доступны более свежие данные, мы обновим эти числа для класса 2020 года.

Статистика студенческих кредитов по штатам

Мы рассчитали средний размер федеральной задолженности по студенческому кредиту для каждого штата.

  • Штат с самой высокой средней задолженностью по студенческой ссуде: Мэриленд, 42 669 долларов
  • Штат с самой низкой средней задолженностью по студенческой ссуде: Северная Дакота, 29 232 доллара

Сколько шестизначных заемщиков существует в каждом штате?

Еще один способ взглянуть на серьезность кризиса ссуд на образование — посмотреть, какая доля заемщиков ссуды на учебу должна более 100 000 долларов студенческой задолженности.Вот данные ниже.

Прощение студенческого кредита

Существуют различные программы прощения студенческих ссуд для заемщиков федеральных студенческих ссуд, например:

Эти программы все еще являются относительно новыми, и 2018–2019 годы были первым годом, когда первоначальная когорта заемщиков, добившихся прощения ссуды на государственные услуги, имела право на прощение ссуды на обучение.

Давайте подробнее рассмотрим некоторые из последних данных (по состоянию на август 2020 года).

000

Факты о прощении средней студенческой ссуды

Количество заявок на PSLF:

Индивидуальные заемщики, подавшие заявки на PSLF4 Заявки, обработка которых завершена:

Заявки, утвержденные сервисной службой PSLF:

Заемщики, у которых были погашены ссуды:

PSLF

Общий баланс, выписанный через PSLF:

Источник: Отчет о прощении ссуд на государственную помощь в рамках государственной помощи студентам

Если вы хотите пойти по этому пути, не забудьте каждый год заполнять форму подтверждения занятости и проверять, соответствует ли ваш работодатель и тип ссуд требованиям PSLF.

Причины отказа в заявлении PSLF

Многое было сказано о 95% + отклонении для PSLF.

Вот причины, по которым заемщики, подающие заявку на PSLF, не были одобрены по состоянию на декабрь 2019 года.

Эти три причины составляют 95% всех отказов PSLF.

Когда заемщики не имеют достаточных выплат по студенческим ссудам, у них, вероятно, были неквалифицированные ссуды FFEL в течение некоторого из 10-летнего периода погашения.

Заемщики часто не получают подписи от работодателей или правильно датируют свое заявление.

Наконец, заемщики иногда обращаются без соответствующих кредитов (т. Е. Ссуд в рамках программы FFEL, выданных до 2010 г.).

Если вы укажете эти три причины отказа, скорее всего, ваша заявка будет одобрена.

Причины отказа в заявлении TEPSLF

Конгресс принял программу временного прощения ссуд на расширенные государственные услуги (TEPSLF), чтобы попытаться исправить проблемы, которые были у заемщиков с программой PSLF.

Естественно, процесс TEPSLF изначально был более сложным, чем PSLF, потому что сначала вы должны подать заявку на PSLF, получить отказ, а затем подать заявку на TEPSLF.

Министерство образования США в настоящее время упрощает этот процесс. Вот причины, по которым заемщикам отказывают во временном расширенном PSLF.

Невыполнение и просрочка по студенческому кредиту

По данным Федеральной резервной системы Нью-Йорка, по состоянию на 3 квартал 2020 года 6,5% студенческих ссуд были просрочены или просрочены более 90 дней.

Это число значительно ниже предыдущих данных (11,1%) из-за Закона CARES, подписанного 27 марта 2020 года, изменяющего требования к статусу отчетности для воздержания.

Хотя дефолты составляют миллиарды долларов, цифры сильно смещены в сторону более низкого демографического долга. Вы могли бы подумать, что заемщики с более высоким остатком по студенческой ссуде могут быть более подвержены риску дефолта, но это не так.

Просрочка по студенческому кредиту по размеру долга

По состоянию на декабрь 2019 года данные Министерства образования США показывают статистику просрочек по размеру долга для прямых студенческих ссуд.

Это самые последние доступные данные.В связи с законом CARES предоставление информации о правонарушениях было временно приостановлено.

Неплатежеспособные прямые студенческие ссуды (в миллиардах)

Количество неплатежеспособных заемщиков (в тысячах)

Источник: Расчеты Student Loan Planner® на основе данных U.S. Данные Департамента образования

Вы заметите, что общее количество заемщиков, не выполняющих обязательства, составляет чуть более 3 миллионов. Это не включает задолженность по дефолту FFEL и частную студенческую задолженность.

Почти 80% заемщиков, не выполнивших обязательства по прямому студенческому кредиту, должны менее 40 000 долларов. Более одной трети должны менее 10 000 долларов. Заемщикам с более высоким балансом (например, получившим образование в магистратуре) явно больше повезло с включением в план IDR.

Это заемщики с меньшими остатками — те, кто может иметь степень младшего специалиста, степень бакалавра или бросил учебу, — более склонны к дефолту.

Заемщики с небольшими остатками на счетах и ​​без диплома, скорее всего, не выполнят дефолт

Согласно New York Times, «неплатежи сконцентрированы среди миллионов студентов, которые бросают учебу без ученой степени, и у них, как правило, меньше долгов. Вот где серьезная проблема со студенческой задолженностью. Студенты, которые учились в двух- или четырехлетнем колледже, не получив ученой степени, изо всех сил пытаются найти хорошо оплачиваемую работу, чтобы выплатить накопленный долг ».

Кроме того, аспиранты могут быть лучше осведомлены о процессе получения студенческой ссуды и следовать плану IDR, чтобы избежать дефолта.Заемщики, которые бросили учебу или не получили степень, могут быть не знакомы с такими вариантами.

Однако статистика долга по студенческим ссудам по умолчанию вводит в заблуждение и может создать неверное впечатление.

Программы для выпускников получают пропуск на мониторинг оценки по умолчанию

Правительство сосредотачивается исключительно на показателях неплатежей для наказания школ и иногда учитывает процент учащихся, выплачивающих основную сумму в течение трех лет.

Но правительство вообще не контролирует уровень дефолта для программ аспирантуры.Аспиранты, как правило, больше осведомлены о вариантах погашения и часто подписываются на IDR, что может помочь им избежать дефолта. Но это искажает цифры, чтобы аспирантура выглядела как отличное вложение.

Когда мы думаем о кризисе студенческой задолженности и сразу же связываем высокие остатки по студенческим ссудам с высокими показателями дефолтов, мы сталкиваемся с данными, которые доказывают обратное.

Просрочка по студенческому кредиту по длине

Просрочка и дефолт часто путают. Между ними есть техническая разница: вам нужно только пропустить срок платежа и ежемесячные платежи, чтобы стать просроченным, и вы переходите в статус по умолчанию через 270 дней.

Ниже мы рассмотрим, сколько заемщиков в настоящее время погашают, включая сумму студенческой ссуды, а затем делимся данными, касающимися просрочки и невыполнения обязательств, через определенные промежутки времени.

Самые последние доступные данные относятся к 31 марта 2020 г., поскольку предоставление информации о просрочке платежа было временно приостановлено в связи с законом CARES.

Информация и диаграмма ниже относятся к прямым займам по состоянию на 31 марта 2020 г .:

  • Текущее погашение: 622 доллара.9 миллиардов
  • Заемщики в текущем погашении: 16,20 миллиона
904

Сумма просроченной задолженности (в миллиардах)

Количество заемщиков (в тысячах)

Источник: U.S. Департамент образования, «Портфель, управляемый на федеральном уровне, по статусу правонарушений»

Отсрочка и отсрочка

Варианты отсрочки и отсрочки могут помочь заемщикам по федеральным студенческим займам избежать просрочек и невыполнения обязательств за счет временной приостановки выплат по студенческим займам.

Приведенная ниже информация относится к прямым займам по состоянию на 31 декабря 2019 года, поскольку Закон о CARES, подписанный 27 марта 2020 года, привел к тому, что заемщики ссуды в погашении были переведены в статус воздержания, если они не отказались от участия.

Отсрочка и отсрочка студенческой ссуды

Задолженность студента с отсрочкой:

Количество заемщиков с отсрочкой отчислений: 904

0 Просрочка долга:

Количество просроченных заемщиков:

Источник: U.С. Департамент образования

Данные по федеральному студенческому кредиту

Портфель федеральных студенческих ссуд составляет множество различных типов федеральных студенческих ссуд. Мы собираемся глубоко погрузиться в специфику, касающуюся всех различных типов ссуд, а также того, сколько заемщиков студенческих ссуд имеют эти типы ссуд.

Это информация от 30 сентября 2020 г. из портфеля ссуд Федеральной помощи студентам.

Прямые студенческие ссуды

  • Непогашенные прямые ссуды: 1315 долларов.2 миллиарда
  • Заемщики прямого кредита: 35,9 миллиона

Студенческие ссуды FFEL

  • Непогашенные ссуды FFEL: 245,9 миллиарда долларов
  • FFEL Заемщики ссуд: 11,0 миллиона

Хотя эти цифры являются общими суммами для этих категорий федеральных студенческих ссуд, здесь есть еще более подробные сведения по каждому типу ссуд.

Источник: Министерство образования США, «Портфель по типу ссуды»

Погашение, ориентированное на доход

Хороший способ избежать просрочек и дефолта, а также сделать ссуды более управляемыми — это один из многих планов погашения РДЭ.

Давайте посмотрим на цифры по состоянию на 30 сентября 2020 года:

Условное погашение дохода

906

Источник: Министерство образования США, «Портфель по плану погашения

.

Обратите внимание, что дополнительный 1.3 миллиона заемщиков студенческой ссуды с 23,72 миллиарда долларов студенческой задолженности с Федеральной ссудой на семейное образование (FFEL) и планом погашения на основе дохода (IBR). Хотя ссуды FFEL являются федеральными ссудами и частью Федеральной помощи студентам, мы не включили их в приведенную выше таблицу, потому что они не являются прямыми ссудами.

Данные частного студенческого кредита

Если говорить о статистике, большинство цифр относится к федеральным студенческим ссудам. Но рынок частных студенческих ссуд не так уж и мал.Есть значительное количество заемщиков студенческих ссуд и частных студенческих ссуд.

В целом по состоянию на 30 сентября 2020 года частных студенческих ссуд составляют 138,57 миллиарда долларов.

Следующие данные взяты из последнего доступного отчета по частной студенческой ссуде MeasureOne:

Частный студенческий долг Остаток студенческой ссуды по статусу ученой степени

Остаток долга частного студента по статусу ученой степени

Процент частного студенческого кредита для студентов:

44 904 904

904

Источник: Отчет по частной студенческой ссуде MeasureOne

Частный студенческий долг по статусу погашения

Частный студенческий долг по статусу погашения

Частный студенческий заем в погашение:

Частный студенческий долг с отсрочкой:

Частный студенческий заем с отсрочкой:

Просроченная задолженность по студенческому кредиту:

Просроченная задолженность по частному студенческому кредиту:

Источник: Отчет по частной студенческой ссуде MeasureOne

Статистика задолженности по студенческим займам

Как вы можете видеть из этой статистики задолженности по студенческим займам, задолженность по студенческим займам вызывает беспокойство у многих людей.Однако на кого это влияет и как это влияет, сильно зависит от контекста.

Как заемщики, что вы думаете об этой статистике? На вас что-то бросается в глаза или вызывает удивление? Дайте нам знать об этом в комментариях.

Мелани Локерт участвовала в написании статьи.

Расовые различия в студенческой ссуде

В эпоху роста стоимости обучения и соответствующего увеличения студенческой задолженности по всем направлениям, некоторые расовые меньшинства, по-видимому, подвергаются непропорционально большому воздействию.

Растущее количество исследований указывает на поразительное неравенство в долговом бремени, которое несут черные, латиноамериканские и индейские студенты, а также белые и азиатские студенты. Лучше всего изучены и наиболее драматичны астрономически более высокие долги чернокожих студентов по студенческим ссудам.

Причины этих различий до конца не изучены, и систематическое изучение вопроса затруднено из-за отсутствия данных. Примечательно, что Министерство образования США непоследовательно регистрирует расовые характеристики заемщиков.Кроме того, проблема, вероятно, коренится в расовом неравенстве за пределами сферы высшего образования. Тем не менее возник ряд веских гипотез.

Заметные различия в родительском достатке между белыми и азиатскими студентами и чернокожими, латиноамериканскими и индейскими студентами, вероятно, делают последнюю когорту более зависимой от займов для финансирования их образования.

Они более склонны брать частные ссуды под высокие проценты и посещать частные коммерческие учреждения. Частные кредиторы и коммерческие колледжи с большей вероятностью прибегнут к хищнической практике, которая ставит студентов в невыгодное положение, создавая большее долговое бремя и снижая вероятность его выплаты.

В то время как темнокожие студенты, в частности, чаще бросают учебу, тем самым оставляя их с долговым бременем без более высокой доходности, обещанной степенью, стоит отметить, что показатели зачисления в колледжи для всех студентов из числа меньшинств существенно выросли. В частности, за последние несколько десятилетий темнокожие студенты стремятся получить ученую степень в высшей степени экспоненциально.

Тем не менее, выпускники из числа меньшинств, даже с учеными степенями, могут столкнуться с предвзятостью на рынке труда и, таким образом, столкнуться с трудностями при выплате своих долговых обязательств из-за разрыва в оплате труда.

Текущие данные о неравенстве расовой задолженности

Точно установлено, что чернокожие студенты с гораздо большей вероятностью берут ссуды для финансирования своего обучения. Из-за того, насколько заметны их привычки заимствования и долговое бремя, они были изучены более тщательно, чем другие меньшинства. Около 80% черных студентов берут федеральные займы по сравнению с примерно 60% белых студентов. Черные студенты также чаще бросают учебу, не окончив школу.

латиноамериканских студентов, похоже, находятся на одном уровне с белыми студентами по уровню заимствований и могут даже брать немного меньше.Студенты из числа коренных американцев, возможно, являются наименее изученной группой, хотя некоторые данные показывают, что они могут страдать не меньше чернокожих студентов.

В широко обсуждаемом отчете Института Брукингса за 2016 год было обнаружено, что в среднем черные студенты после окончания учебы должны на 7 400 долларов больше, чем белые, азиатские и латиноамериканские студенты. Как будто этого было недостаточно, эта цифра со временем только увеличивалась: у чернокожих студентов почти в два раза больше долгов, чем у белых, всего через четыре года после окончания учебы.Более половины этой суммы составили проценты. Примерно 48% чернокожих выпускников испытали такой рост.

Эти выводы примерно подтверждаются исследованием 2016 года, в котором участвовали чернокожие и белые учащиеся с низким и средним уровнем дохода. Даже при примерно равном семейном доходе чернокожие студенты в исследовательской группе задолжали на 7 721 доллар больше, чем их белые коллеги.

Исследование 2018 года показало, что у чернокожих студентов долгов на 85,8% больше, чем у белых.

Анализ Американского совета по образованию показал несколько менее тревожные цифры для выпускников 2016 года: у чернокожих выпускников бакалавриата долгов на 4300 долларов больше, чем у белых студентов.Тем не менее, даже этот более низкий показатель представляет собой тяжелое экономическое бремя для чернокожих студентов, особенно в условиях отрицательной нормы амортизации. У чернокожих студентов значительно больше шансов брать взаймы, чем у представителей любой другой этнической группы, включая латиноамериканцев, которые, по-видимому, занимали немного ниже среднего уровня.

Анализ 2017 г., проведенный Национальным исследованием помощи студентам послешкольного образования в 2015–2016 годах, показал, что даже по прошествии 12 лет средний баланс для чернокожих выпускников составлял 112% от первоначальной суммы займа.Все остальные расовые когорты добились некоторого прогресса по основному предмету, при этом латиноамериканские студенты в среднем занимают второе место по балансу на уровне 83%.

В документе, опубликованном в 2019 году организацией по государственной политике Dēmos, также было обнаружено, что многие студенты из числа меньшинств значительно отставали от своих белых и азиатских коллег в погашении кредитов через 12 лет после окончания учебы. На чернокожих студентов мужского и женского пола приходилось более 110% первоначального баланса, а на студентов из числа коренных американцев — около 100%. У латиноамериканцев дела обстоят немного лучше, хотя студентки имеют больше долгов (86%), чем мальчики (79%).

Исследование, проведенное в 2018 году в журнале Sociology of Race and Ethnicity , показало, что через 15 лет после выпуска у чернокожих студентов долгов на 186% больше, чем у белых.

Явление, известное как хищническое включение, может в некоторой степени способствовать объяснению особых различий, наблюдаемых среди чернокожих держателей долга. Из-за своего более низкого экономического статуса и, как следствие, большей потребности в помощи в оплате их образования, некоторые частные кредитные компании и коммерческие колледжи могут специально нацеливаться на этих студентов, предлагая им субстандартные ссуды и субстандартное образование.

Неравенства по умолчанию

Как и следовало ожидать, учитывая расовое неравенство в бремени студенческих ссуд, процент невыполнения обязательств также выше среди этнических меньшинств. Даже обладатели ученой степени не выполняют своих обязательств, но проблема особенно остро стоит среди тех, кто бросил учебу, которые не имеют заработка выпускников, но, тем не менее, имеют задолженность по образованию.

Американский институт исследований обнаружил в 2007 году, что показатель дефолта среди чернокожих студентов в пять раз выше, чем среди белых студентов, а среди студентов-латиноамериканцев показатель дефолта в два раза выше, чем среди белых студентов за десять лет.

Брукингс обнаружил, что эти показатели немного улучшились для выпускников 2007-08 гг., Но все же существенно различались. Вероятность дефолта у чернокожих заемщиков в три раза выше, чем у белых заемщиков, а у латиноамериканских заемщиков — в два раза больше. В 2019 году Демос заявил, что 50% чернокожих заемщиков-мужчин объявили дефолт в течение 12 лет.

Анализ выпускников 2004 года, проведенный в 2017 году, показал, что, хотя почти половина чернокожих студентов не справились с обязанностями, только пятая часть белых студентов и лишь малая десятая часть азиатских студентов не смогли выполнить свои обязательства.

Влияние посещаемости и типа учреждения

Все больше людей стремятся получить высшее образование. Почти 50% выпускников средней школы сейчас хотят получить высшее образование. Наблюдается заметный рост успеваемости чернокожих и латиноамериканских студентов. Тем не менее, у латиноамериканцев и коренных американцев самые низкие показатели зачисления. У азиатских студентов самый высокий.

Однако у чернокожих студентов все еще гораздо больше шансов бросить учебу после первого года обучения в бакалавриате — что вызывает тревогу, часто из-за страха влезть в новые долги.И у них меньше всего шансов получить высшее образование за четыре года, за ними следуют латиноамериканцы, белые, а затем азиатские студенты. Увеличенный срок, конечно же, означает накопление большего долга.

По словам Демоса, даже среди соискателей ассоциированной степени заимствования не имеют отношения к черным и белым студентам. 57% чернокожих студентов берут взаймы, чтобы получить двухлетнюю степень, и только 43% белых студентов делают то же самое.

Интересно, что стремление к получению степени магистра намного выше среди студентов из числа меньшинств, что может составлять долю увеличения образовательного долга среди этой когорты в целом.

По данным Американского совета по образованию, 57,2% чернокожих выпускников бакалавриата продолжили учиться на ученых степенях, в то время как только 43,8% белых бакалавров поступили так же.

Brookings обнаружил несколько меньшие цифры, что указывает на то, что 47% чернокожих выпускников бакалавриата в 2008 году получали более высокие степени и 38% процентов белых студентов. Их анализ также обнаружил, что 45% разрыва в образовательном долге возникло из-за посещения чернокожими аспирантами, и предположил, что чернокожие в два раза чаще получают долги из-за этого образовательного трека.

Исследование, проведенное в 2013 году, показало, что чернокожие и белые студенты-медики ожидали более высокого уровня задолженности медицинского вуза, чем латиноамериканские и азиатские студенты.

Еще больше усугубляет неравенство тенденция чернокожих студентов и студентов из других меньшинств поступать в коммерческие учебные заведения, особенно в аспирантуру. Прием в коммерческие школы рос в геометрической прогрессии для всех групп с середины 1990-х годов, но эти школы, похоже, охватили гораздо большую часть чернокожего населения, как на уровне бакалавриата, так и на уровне магистратуры.

Хотя эти школы могут быть дешевле, они, как правило, предоставляют более низкое качество образования, что затрудняет конкурентоспособность выпускников на рынке труда. Они также связаны со значительно более высокими уровнями заимствований — по некоторым оценкам, около 90% участников берут в долг, — а также с гораздо более высокими уровнями возможного дефолта.

Исторические расовые различия и родительская помощь

Хотя показатели набора и посещаемости действительно частично объясняют расовый долговой кризис, он действует гораздо глубже, особенно для чернокожих студентов, наиболее изученной группы.Многовековая история экономического неравенства продолжает приносить свои плоды, от жестокой истории рабства до Джима Кроу до дискриминации в сфере занятости и красных линий.

Материальное достаток, по-видимому, играет большую роль в возможной задолженности студентов. А накопление богатства в большинстве случаев можно надежно отслеживать по линии поколений.

Точные причины различий в уровне благосостояния до конца не изучены, поскольку в игру вступают модели дохода в дополнение к передаче богатства от поколения к поколению и типичному составу активов (инвестиции, недвижимость и т. Д.)). Ясно, что белые, за которыми следуют азиаты, обладают гораздо большим богатством, чем латиноамериканцы и черные. Обычно считается, что в белых семьях в среднем в десять раз больше богатства, чем в чернокожих семьях — пропасть, которая фактически увеличилась после рецессии.

Статистика доходов рисует аналогичную картину: у азиатов самый высокий средний доход в стране, за ними следуют белые, латиноамериканцы и черные. Как и следовало ожидать, у азиатских студентов самая низкая процентная ставка по займам, за ними следуют белые студенты.

Даже среди меньшинств среднего класса родители обычно имеют меньше ликвидных активов, которые можно использовать для помощи своим детям. Анализ, проведенный Федеральным резервом Сент-Луиса в 2018 году, показал, что белые домохозяйства среднего класса имели в четыре раза больше активов домохозяйств чернокожих в той же группе и в девять раз больше активов домохозяйств латиноамериканцев в той же группе. Жилищное благосостояние, которое варьируется в зависимости от расовой принадлежности, может быть еще одним важным определяющим фактором.

Другое исследование 2018 года показало, что разница в долге между черными и белыми студентами на самом деле была самой высокой в ​​группах с высокими доходами.Белые семьи с чистым капиталом в $ 150 000 накопили долга на 54% меньше, чем семьи с ничтожным состоянием. Однако у черных семей с таким же состоянием был почти такой же долг, как и у семей без собственного капитала.

Федеральная резервная система Сент-Луиса также обнаружила, что среди большинства респондентов Национального лонгитюдного исследования молодежи 1997 года черные студенты получали от родителей в среднем всего 4200 долларов на образование, тогда как белые студенты получали 12000 долларов.

Семейное благосостояние и доход также влияют на выплаты.В то время как ФРС Сент-Луиса обнаружила, что 41% белых получают по наследству 10 000 долларов и более, только 13% черных получили эквивалентные суммы.

Повышенный уровень долга, с которым остаются образованные меньшинства, продолжает усугублять неравенство в уровне благосостояния.

Устранение проблемы

В то время как расовые различия в образовательной задолженности не поддаются легкому решению, был предложен ряд мер, которые могли бы в некоторой степени смягчить проблему.

Среди наиболее разумных — сделать обязательное погашение, ориентированное на доход (IDR).Путем автоматического включения федеральных заемщиков в планы, в которых ежемесячные выплаты по кредиту устанавливаются в соответствии с их доходом, можно облегчить ежемесячное долговое бремя и существенно снизить процентные ставки по умолчанию. Конечно, эти планы также существенно продлевают сроки кредитования. И они не влияют на окончательную выплачиваемую сумму, если заемщик не остается ниже определенного порога дохода в течение 20-25 лет.

Более радикально, некоторые предлагали аннулирование ссуды для заемщиков с определенным доходом.Среди наиболее заметных из этих планов — план кандидата в президенты Элизабет Уоррен. Она предложила списать задолженность по студенческому кредиту на сумму до 50 000 долларов для домохозяйств с доходом ниже 100 000 долларов.

Возможно, наиболее важной корректировкой политики будет более регулярное отслеживание федеральных заимствований по расовому признаку. Бесплатное приложение для федеральной помощи студентам (FAFSA) не регистрирует расовые характеристики заемщиков, как и Национальная система данных о студенческих ссудах (NSLDS).Это позволит создать более точный набор данных, который можно будет использовать при внедрении целевых решений.

Примечательно, что данные о заемщиках из числа латиноамериканцев и коренных американцев недостаточны, и, особенно в свете выводов, сделанных в отношении этих групп, дальнейшие исследования, безусловно, были бы полезными.

И поскольку корни неравенства долга по студенческим ссудам лежат в расовой экономической системе Соединенных Штатов, изучение того, как историческое неравенство проявляется в современном финансовом положении меньшинств, несомненно, прольет дополнительный свет на ситуацию.

Долг при выпуске по расе

Эти таблицы основаны на Национальном исследовании помощи учащимся послешкольного образования (NPSAS) за 2015–2016 годы. Они показывают средний долг на момент окончания учебы среди студентов, окончивших университет с задолженностью по студенческой ссуде, и процент выпускников с долгом. Во всех случаях у чернокожих студентов гораздо больше шансов получить высшее образование с долгами, чем у белых. Среди студентов, получивших степень бакалавра и младшего специалиста, черные студенты заканчивают обучение с задолженностью на 13% и 26% соответственно, чем белые студенты.

Получатели степени бакалавра

Средний долг

Выпускной

Процент

Займы

Белый

30 093 долл. США

69%

Черный или афроамериканец

33 993 долл. США

85%

Испанцы или латиноамериканцы

25 451 долл. США

66%

Азиатский

25 447 долларов США

45%

Американские индейцы или коренные жители Аляски

$ 26 380

76%

Получатели степени младшего специалиста

Средний долг

Выпускной

Процент

Займы

Белый

$ 17 753

50%

Черный или афроамериканец

22 303 долл. США

67%

Испанцы или латиноамериканцы

$ 15 747

35%

Азиатский

16 796 долл. США

27%

Американские индейцы или коренные жители Аляски

$ 18 225

67%

Получатели сертификатов

Средний долг

Выпускной

Процент

Займы

Белый

16 205

65%

Черный или афроамериканец

16 216 долл. США

83%

Испанцы или латиноамериканцы

$ 13 859

62%

Азиатский

$ 14 618

45%

Американские индейцы или коренные жители Аляски

10 382 долл. США

45%

Данные по программам магистратуры более ограничены, но при их наличии демонстрируют большее расхождение.(Данные по медицине и остеопатической медицине с разбивкой по расам отсутствуют.)

Получатели MBA

Средний долг

Выпускной

Процент

Займы

Белый

38 662 долл. США

44%

Черный или афроамериканец

$ 55 547

78%

Испанцы или латиноамериканцы

37 033 долл. США

56%

Азиатский

65 910 долларов США

42%

Американские индейцы или коренные жители Аляски

NA

NA

Докторанты

Средний долг

Выпускной

Процент

Займы

Белый

75 918 долларов США

47%

Черный или афроамериканец

$ 115 577

71%

Испанцы или латиноамериканцы

$ 90 773

52%

Азиатский

$ 47051

14%

Американские индейцы или коренные жители Аляски

NA

NA

Получатели юридической степени (LLB или JD)

Средний долг

Выпускной

Процент

Займы

Белый

$ 101 618

72%

Черный или афроамериканец

$ 183 720

100%

Испанцы или латиноамериканцы

$ 125 966 ​​

83%

Азиатский

NA

NA

Американские индейцы или коренные жители Аляски

NA

NA

Долг аспирантуры — Центр американского прогресса

Введение и резюме

Настало время для федерального правительства серьезно отнестись к своей роли в уровне долга учащихся в американских аспирантурах и к его потенциалу для решения кредитного кризиса.

На программы последипломного образования зачисляется 15 процентов всех студентов высших учебных заведений, однако на их долю приходится 40 процентов федеральных студенческих ссуд, выдаваемых ежегодно. (см. Таблицу 1). Это составляет более 37 миллиардов долларов в виде займов каждый год — на 20 процентов больше, чем общий годовой объем заимствований на бакалавриат в государственных колледжах.

Получайте еженедельные обзоры прогрессивной политики. Подпишитесь на

InProgress

Федеральные ссуды для аспирантуры также продолжали расти, даже несмотря на то, что улучшение экономики и демографические изменения привели к сокращению приема в бакалавриат и сокращения заимствований.С 2010-11 учебного года по 2017-18 учебный год заимствования выпускников увеличились на 2,3 миллиарда долларов. Для сравнения, за тот же период объем заимствований на бакалавриат сократился почти на 15 миллиардов долларов. (см. таблицу 1)

Появляется все больше свидетельств того, что существующая система долга, которая позволяет аспирантам брать взаймы практически неограниченную сумму по довольно высоким ставкам, является неприемлемой для многих заемщиков. Эти проблемы отличаются от проблем в бакалавриате, которые включают высокий уровень дефолтов и опасения, что студенты с долгами, но без степени могут столкнуться с трудностями.Скорее, проблемы с долгами аспирантов связаны с тем, будет ли уровень долга управляемым или может ли он затянуть заемщиков на годы, если не десятилетия. Более 40 процентов остатков по кредитам, превышающим 60 000 долларов, в настоящее время выплачиваются с использованием погашения, ориентированного на доход (IDR) — планов выплат, основанных на доходе заемщика, что в два раза превышает ставку для остатков ниже 60 000 долларов. И поскольку процентные ставки по крайней мере по некоторым из этих остатков будут продолжать расти, многие из этих заемщиков вполне могут оказаться в состоянии отрицательной амортизации — это означает, что их баланс будет расти, даже когда они производят платежи.Эти заемщики окажутся в ловушке ситуации, когда их единственный выход из долга будет заключаться в том, чтобы попросить прощения любых оставшихся сумм после 20 или более лет выплаты.

Устойчивый рост долга выпускников также имеет серьезные последствия для капитала, особенно для чернокожих студентов. Черные студенты с большей вероятностью будут брать взаймы в аспирантуре и имеют больше долгов по бакалавриату, чем их белые сверстники. (см. Таблицу 2) В результате средний долг чернокожего студента-заемщика, заканчивающего аспирантуру, на 50 процентов выше, чем у белого заемщика.Различия в оплате труда в обществе также означают, что женщины с учеными степенями получают заработную плату, сопоставимую с их менее образованными сверстниками-мужчинами. В результате люди, стремящиеся получить последипломное образование для решения широко распространенной разницы в оплате труда в обществе, в конечном итоге будут платить больше за эти полномочия в долгосрочной перспективе.

В этом отчете излагаются смелые идеи по решению проблемы студенческой задолженности, связанной с обучением в аспирантуре, по программам, которые варьируются от годичных сертификатов до докторских степеней, получение которых может занять около десяти лет. Эти идеи включают в себя введение ценовых пределов, оценку программ по соотношению долга к доходам и решение конкретных задач, отменив год обучения в юридической школе или обеспечив доступность квалификационных данных, необходимых для преподавания или социальной работы, в зависимости от того, что будут делать выпускники.

Многие решения связаны с более широким философским вопросом о том, должна ли ответственность за обеспечение управляемого уровня долга лежать на высших учебных заведениях, правительстве, работодателях или студентах.

Это, по общему признанию, агрессивные решения, которые создают серьезные политические и политические проблемы. Многие решения сталкиваются с более широким философским вопросом о том, должна ли ответственность за обеспечение управляемого уровня долга лежать на высших учебных заведениях, правительстве, работодателях или студентах, чтобы выпускники не оказались в ловушке долгового цикла и не были настроены на экономическую жизнь. трудности, когда они попадают в рабочую силу.Это важный вопрос, когда есть степени, такие как степень магистра в области преподавания или социальной работы, которые требуются режимам аттестации для работы в области, в которой оплата не отражает стоимость получения этого обучения. Точно так же реформы, направленные на сокращение долга выпускников, могут устранить низкую доходность степеней, но также могут привести к сокращению предложения или ухудшению качества. Подобные эффекты могут вызвать серьезные опасения относительно справедливости в отношении того, кому может быть отказано в доступе или зачислено в места, которые жертвуют качеством, чтобы заставить математику работать над ценой.

Хотя эти опасения обоснованы, опасения по поводу долга выпускников слишком распространены, чтобы остановить обсуждение или реформы в этой области. Вот почему цель этого отчета — начать новый важный разговор о недооцененных аспектах студенческой задолженности и обсудить некоторые из основных плюсов и минусов каждой идеи. Он намеренно не поддерживает конкретные решения, потому что не существует единого подхода и лучшего решения этой проблемы. В нем оговаривается, что эти предложения должны делать больший упор на подотчетность, а не тратить новые деньги по двум причинам.Во-первых, дополнительные федеральные доллары на высшее образование лучше всего вкладывать в государственное высшее образование и частные учреждения, обслуживающие меньшинства, которые столкнулись с исторической дискриминацией и недостаточными инвестициями. Во-вторых, рост дорогостоящих программ и увеличения долга, по-видимому, не вызван тем же основным сдвигом затрат, который происходит в государственном высшем образовании на уровне бакалавриата.

В целом в этом отчете рассматриваются следующие варианты политики:

  • Установить требование, согласно которому программы для выпускников не должны приносить больше долгов, чем могут выплатить их завершившие, аналогично положениям о прибыльной занятости, созданным для программ карьерного роста администрацией Обамы.
  • Обязать программы отвечать за то, могут ли заемщики выплатить свои ссуды, и если слишком многим нужно воспользоваться программой, чтобы привязать свои платежи к доходу.
  • Установите ограничение в долларах на сумму, которую аспиранты могут занять, а не текущее ограничение стоимости посещения школы.
  • Запретить выставление счетов, то есть запретить учебным заведениям взимать с студентов сумму, превышающую ту, которую могут предоставить федеральная помощь и разумный взнос студентов.
  • Ограничение цен на программы магистратуры.

Хотя приведенные выше предложения могут применяться независимо от типа программы, в этом отчете также рассматриваются потенциальные способы использования некоторых из наиболее распространенных типов учетных данных. Хотя эти варианты, вероятно, не понадобятся, если будут приняты другие идеи политики, все же стоит изучить целевые исправления, если более широкие решения не работают. К ним относятся следующие:

  • Учителя и степень магистра по социальной работе: Обязательная доступность для любых требуемых полномочий.
  • Медицинское или стоматологическое училище: значительно расширить корпус Национальной службы здравоохранения.
  • Юридическая школа: отмените год и лучше объедините программы с бакалавриатом.
  • Докторантура: создайте требования для финансирования студентов, предоставляемых учебными заведениями.

Решение проблемы задолженности выпускников является важным дополнением к другим идеям политики для обеспечения доступности колледжа в будущем или решения проблем заемщиков, у которых уже есть долги. Эти дополнительные политические идеи включают предложение Центра американского прогресса за пределами обучения и идеи по оказанию помощи существующим заемщикам, изложенные в отчете CAP «Решение проблемы 1 доллара.5 триллионов долга по федеральной студенческой ссуде ». Эти идеи могут изменить финансирование колледжей для будущих студентов или помочь тем, у кого уже есть долги, но ни один из планов в настоящее время не касается того, как обуздать будущие ссуды на обучение в аспирантуре.

Хотя в этом отчете не рекомендуется конкретный подход, он категорически заявляет о необходимости решения проблемы студенческой задолженности в аспирантуре. Неспособность решить эту проблему подорвет общие усилия по обеспечению доступности высшего образования, поскольку огромные инвестиции в высшее образование все еще могут быть легко отменены в аспирантуре.Пришло время для серьезной дискуссии о том, как уменьшить долги для забытых заемщиков, посещающих аспирантуру.

Текущее состояние ссуды для выпускников

Высшая школа — это больше, чем просто продолжение высшего образования. Последствия долга для выпускников для капитала, менее щедрый и менее ограничительный характер структур ссуд для выпускников, а также факторы, влияющие на предложение последипломного образования, подчеркивают необходимость новых политических решений.

Последствия выпускного долга для капитала

Продолжающийся рост долга аспирантуры имеет серьезные последствия для акционерного капитала, которые необходимо решить.Во-первых, есть свидетельства того, что аспирантура может подорвать способность степени бакалавра способствовать межпоколенческой мобильности. Начиная с исследования Флоренсии Торче 2011 года, данные показывают, что существует значительная экономическая мобильность для людей, имеющих только степень бакалавра, а это означает, что «шансы на достижение экономического успеха не зависят от социального происхождения тех, кто получил степень бакалавра». Однако это не относится к обладателям ученых степеней, для которых жизненный опыт сильно влияет на мобильность, особенно для мужчин.Это говорит о том, что, если его не остановить, аспирантура может помешать всем усилиям по повышению мобильности, которые исходят от бакалавриата.

Опасения по поводу того, что аспирантура может ограничить экономическую мобильность, особенно проблематичны, потому что студентам-женщинам, чернокожим и латиноамериканцам часто нужно получить диплом, превышающий степень бакалавра, чтобы получать зарплату, сравнимую с менее образованными мужчинами и белыми, соответственно. В среднем женщинам необходимо получить степень магистра, чтобы превышать заработок мужчин со степенью младшего специалиста за всю жизнь.Результаты аналогичны при сравнении чернокожих или латиноамериканских студентов с белыми.

Как показано в Таблице 2, аспиранты из числа темнокожих и латиноамериканцев с большей вероятностью залезут в долги, чем их белые сверстники, а те, кто закончит обучение, в конечном итоге получат гораздо больший общий долг. Почти 90 процентов чернокожих или афроамериканских студентов, взявших федеральные ссуды для обучения в аспирантуре и окончивших 2015-16 учебный год, имели долги по программе бакалавриата. Средний федеральный долг чернокожих студентов за обучение в аспирантуре был примерно на 25 процентов выше, чем у их белых сверстников, а их общий федеральный долг был на 25 000 долларов больше.Хотя латиноамериканские студенты в конечном итоге имеют уровень долга, близкий к долгу их белых сверстников, те, кто брал взаймы для обучения в аспирантуре и заканчивали в 2015-2016 годах, с большей вероятностью имели задолженность по бакалавриату, чем их белые коллеги — 82 процента по сравнению с 75 процентами — и в конечном итоге с общим долгом еще около 5000 долларов.

Ссуды для выпускников имеют худшие условия, чем ссуды для студентов

Наличие большей суммы долга для аспирантуры также имеет значение, потому что эти ссуды имеют другие условия, чем варианты для бакалавриата.Во-первых, по ссудам аспирантуры практически не существует жесткого ограничения в долларах. Студенты бакалавриата могут занимать не более 31 000 долларов в течение своей карьеры в колледже, если они являются иждивенцами, и не более 57 500 долларов, если они являются финансово независимыми взрослыми. Между тем, аспиранты могут занять 20 500 долларов в год и 138 500 долларов в общей сложности в рамках одной кредитной программы. Если им нужно больше, они могут подключиться к программе Grad PLUS, которая позволяет студенту занять сумму до полной стоимости посещения, взимаемой колледжем.В результате почти четверть заемщиков-выпускников взяли больше, чем лимит пожизненного кредита для иждивенцев бакалавриата, всего за один год обучения в аспирантуре. Это включает чуть менее 70 процентов заемщиков, желающих получить профессиональную степень в таких областях, как право или медицина.

Процентные условия по федеральным кредитам для выпускников хуже, чем по долгам для студентов. В 2019-20 учебном году средняя процентная ставка по ссудам для выпускников на 1,55 процентных пункта выше, чем по ссудам на бакалавриат.Между тем процентная ставка по кредитам Grad PLUS на 2,55 процентных пункта выше, чем по кредитам на бакалавриат. Ссуды для выпускников также не получают субсидий по процентам, доступных для примерно половины ссуд на обучение на бакалавриат, которые покрывают любые проценты, которые накапливаются, пока заемщик учится в школе или в течение первых нескольких лет их IDR. В довершение ко всему, ссуды Grad PLUS также имеют комиссию за выдачу более 4 процентов.

Различия между аспирантурой и бакалавриатом

Причины роста долга выпускников также отличаются от причин, связанных с высшим образованием.В последнем случае серьезным фактором, способствующим увеличению долга, является сокращение государственных инвестиций, в результате чего большая часть расходов колледжа перекладывается на плечи студентов. Это означает, что доллары за обучение покрывают расходы, которые десятилетия назад поддерживались бы государственными субсидиями.

Около половины аспирантов обучаются в частных колледжах, которые в основном не получают государственных субсидий.

Несмотря на то, что было меньше дискуссий о том, какое влияние, если вообще есть, сокращение штатом на цены для аспирантов, есть несколько причин, по которым это, вероятно, не так важно.Во-первых, около половины аспирантов обучаются в частных колледжах, которые в целом не получают государственных субсидий. Напротив, в частных колледжах обучается 22 процента студентов. Во-вторых, разница в цене между посещением магистерской программы в штате и за пределами штата может быть меньше, чем для бакалавриата, по крайней мере, для более дорогих профессиональных программ в таких областях, как право или бизнес.

Наконец, многие аспирантуры также, похоже, используют некоторые ученые степени в качестве центров прибыли для своего учебного заведения.Несколько школ создают дорогостоящие онлайн-программы, которые позволяют им набирать больше учеников, чем они могли бы лично. Кристин Благг из Urban Institute обнаружила, что доля студентов, желающих получить степень магистра через Интернет, утроилась с 2008 по 2016 год — с 10 до 31 процента. Напротив, она обнаружила, что только 12 процентов студентов бакалавриата обучаются по полностью онлайн-программам. Многие учебные заведения также обращаются к частным компаниям для поддержки своих онлайн-программ, заключая соглашения о доходах, по которым эти корпорации берут на себя значительную долю доходов от обучения и берут на себя всю работу по набору персонала.Хотя влияние этих частных поставщиков на стоимость программ является предметом многочисленных споров, они позволяют невероятно дорогостоящим программам привлекать гораздо больше людей, чем они могли бы в обычных условиях. А благодаря неограниченным федеральным займам школы могут предлагать аттестаты по ценам, далеко выходящим за рамки разумных ожиданий заработка, например, степень магистра по социальной работе со средним долгом в 115 000 долларов и заработком всего в 49 400 долларов за первый год.

Федеральное правительство больше не может быть молчаливым помощником и подстрекателем в этих тенденциях по выпуску долга.Немногие из этих программ последипломного образования смогли бы остаться открытыми без федеральных займов. И в существующей федеральной системе подотчетности нет ничего, что могло бы гарантировать справедливую и разумную стоимость программ для выпускников. Федеральное правительство обладает как полномочиями, так и моральным долгом, чтобы убедиться, что долг за обучение в аспирантуре не мешает будущим поколениям американцев.

Варианты программ аспирантуры

Решение долгов в аспирантуре требует как широких решений, так и тех, которые нацелены на конкретные области.Только в одном колледже программы для выпускников могут включать однолетнюю магистерскую, четырехлетнюю медицинскую степень и докторские программы, на завершение которых уходит почти десять лет. И каждым из них может управлять свое собственное подразделение в колледже, которое занимается приемом, ценообразованием и помощью. Таким образом, факторы долга и решения могут широко варьироваться в рамках этих программ.

Ниже приводится ряд потенциальных политик, которые создают косвенные или прямые стимулы для снижения стоимости программ для выпускников, в том числе те, которые направлены на устранение основных затрат.Но послевузовское образование также является областью, созревшей для инноваций. Во-первых, степени могут варьироваться в более широких пределах, чем традиционная четырехлетняя степень бакалавра или двухлетняя ассоциированная степень. Профессиональный характер последипломного образования также облегчает поиск лучших способов увязать программы с требованиями рабочей силы и работодателя. В целом, это может означать разрушение устоявшихся взглядов на продолжительность времени, необходимого для получения некоторых учетных данных, или требование более конкретных доказательств ценности этих учетных данных на рынке труда путем анализа доходов завершивших работу.

Судейские программы по соотношению долга к прибыли

В 2011 году Министерство образования США опубликовало первую итерацию своего правила оплачиваемой занятости — постановления, согласно которому программы профессионального обучения несут ответственность, если выплаты по ссуде составляют слишком большую долю дохода для студентов, получивших федеральную помощь и закончивших программу обучения. В этом постановлении определено давнее законодательное требование, согласно которому определенные программы и типы учебных заведений должны продемонстрировать, что они проводят обучение, ведущее к оплачиваемой работе по признанной профессии.Затем он выпустил новую версию правила в 2014 году после того, как судья признал недействительной первоначальную итерацию. Успешная занятость применяется ко всем программам без получения степени, таким как сертификаты, независимо от типа колледжа, который их предлагает, а также ко всем программам на получение степени в частных коммерческих колледжах. Если программа не выдерживает установленного соотношения долга к доходу, определенного в Положении о оплачиваемой занятости, в течение нескольких лет, программа теряет доступ к федеральной помощи. Таким образом, правило заставляет колледжи удерживать остатки долга ниже разумной доли дохода.

Хотя нынешняя администрация отменила регулирование оплачиваемой занятости, это правило оказало значительное влияние на программы с завышенными ценами, пока оно существовало. Примерно 60 процентов программ, у которых отношение долга к доходам превышало допустимый уровень, были закрыты еще до того, как правило прекратило бы их финансовую помощь. Это вынудило колледжи более тщательно оценивать свои программы, чтобы переосмыслить цену и качество или исключить те из областей — таких как уголовное правосудие — которые могли иметь спрос со стороны студентов, но не приносили отдачи.

Были предложения распространить оплачиваемую занятость на все другие программы на получение степени, как для студентов, так и для выпускников, но есть несколько причин, по которым расширение требований к программам для выпускников более разумно. Во-первых, многие программы последипломного образования носят явно профессиональный характер, поэтому идея привязки федеральной поддержки к адекватным доходам заемщиков имеет смысл. Во-вторых, прием в аспирантуру в большей степени осуществляется на программном уровне — это означает, что студенты подают заявления непосредственно в юридический или бизнес-институт, а не в более крупный университет, — и переходить между программами труднее.Это упрощает выделение и оценку отдельных программ для выпускников.

Этот подход можно также сделать менее карательным, создав последствия, не доходящие до прекращения финансовой помощи. Например, программы могут быть предметом индивидуальных лимитов ссуд, установленных в виде некоторой части дискреционного дохода для типичного выпускника, проработавшего несколько лет. Предел может быть основан на результатах для выпускников этой программы или для всех, кто закончил данный тип программы.Такой подход был бы более терпимым к высокому долгу, но все же относился бы к программам, стоимость которых не соответствует доходу, например, к получению степени магистра социальной работы более 100000 долларов в Университете Южной Калифорнии, который готовит выпускников к профессии с типичным доходом чуть менее 50 000 долларов в год. В таблице 3 представлено несколько примеров гипотетических сумм верхнего предела ссуды. Эти суммы не включают каких-либо предположений о долге студентов бакалавриата.

Помимо сложности, самым большим недостатком подхода с индивидуализированными кредитными лимитами является то, что он может вызвать проблемы в программах, которые имеют общественную потребность, но при которых цена за получение сертификата далеко не соответствует соответствующей оплате.Скорее всего, это произойдет в таких областях, как преподавание или социальная работа, где верхний предел долга может быть на тысячи долларов ниже стоимости программы. Этот вопрос поднимает важный философский вопрос для этих типов программ: кто несет ответственность за то, чтобы расчет окупаемости инвестиций работал на карьерах, которые обычно требуют диплома выпускника, но имеют более низкую заработную плату? Следует ли федеральному правительству субсидировать долг, чтобы выпускники могли управлять им за счет погашения, ориентированного на доход? Должны ли колледжи снижать цены? Или власти штата и местные органы власти, обычно нанимающие этих людей, должны повысить заработную плату, чтобы лучше отражать образовательные потребности?

Тот факт, что у большинства заемщиков с высшим образованием уже есть задолженность по программе бакалавриата, также может усложнить расчет отношения долга к прибыли.Программа может выглядеть так, как будто она имеет приемлемую долговую нагрузку для студентов, исходя только из того, что они должны за аспирантуру. Но общая сумма займов может оказаться неуправляемой. Было бы несправедливо судить о программе аспирантуры по показателю общей задолженности, поскольку она не может контролировать задолженность студента на основании предыдущих документов, и это может привести к риску того, что программа откажется от студентов с низкими доходами, которые должны были брать ссуды для своего обучения в бакалавриате. Но подход, основанный на соотношении долга к прибыли, по крайней мере, гарантирует, что только долг выпускников будет управляемым.

Введение требования о соотношении долга к доходам для программ магистратуры должно осуществляться отдельно от усилий по восстановлению регулирования оплачиваемой занятости.

Чтобы было ясно, введение требования о соотношении долга к доходам для программ магистратуры должно осуществляться отдельно от усилий по восстановлению регулирования оплачиваемой занятости. Хотя есть опасения как по программам выпускников, так и по вариантам профессионального обучения, проблемы с последними вызывают больше беспокойства. Традиционно призывы к применению требований о получении оплачиваемой работы для всех программ являются тактикой проволочек, позволяющей избежать ответственности за любые типы программ.Эта рекомендация отвергает идею о том, что ответственность за программы профессионального обучения должна подождать, пока показатель отношения долга к прибыли не будет применяться в более широком смысле к программам выпускников.

Обеспечение ответственности программ за погашение кредита и использование РДЭ

Вместо ограничения долга, основанного на доходах выпускников, программы для выпускников могут быть привлечены к ответственности, если многие студенты не могут выплатить свои долги или сильно зависят от таких опций, как IDR, который устанавливает выплаты в размере доли дохода.Это имеет то преимущество, что позволяет программам с более высоким уровнем долга продолжать работу до тех пор, пока их результаты оправдывают инвестиции. В отличие от текущей политики, которая применяется к ссудам на бакалавриат, основное внимание уделяется погашению, а не дефолту, потому что прогнозируемые уровни дефолта уже очень низки для выпускников заемщиков, вероятно, из-за того, что наличие степени бакалавра увеличивает их потенциал заработка и, следовательно, их способность платить. долг.

Есть веские политические причины для беспокойства по поводу чрезмерного использования IDR.Для студентов проблема сводится к накоплению процентов и возможности платить больше по ссуде. В то время как в планах РДЭ действуют другие правила для прощения некоторых процентов, многие заемщики могут и, вероятно, увидят рост своих балансов, если их выплаты будут слишком низкими. Это может привести к тому, что они потенциально заплатят гораздо больше в течение срока ссуды или будут иметь значительный налоговый счет через 20 лет, когда их остаток будет прощен. Налогоплательщики, тем временем, берут на себя другой конец расходов, которые не несут заемщики.Это означает покрытие процентов, прощенных во время погашения, а также любых сумм, прощенных после 20 или более лет погашения. Хотя представление о некоторых государственных расходах на РДЭ является разумным, система, которая приводит к тому, что заемщики платят намного больше за более длительный срок, а налогоплательщики выбирают вкладку прощения, в то время как программа позволяет избежать каких-либо последствий для создания долга, который не может быть погашен, является несправедливой.

Проблема с оценкой программ по использованию IDR состоит в том, что это создает противоречие между использованием федерального пособия для студентов и потенциальными последствиями для программ магистратуры.Заемщик с чрезмерной задолженностью, которому абсолютно необходимы льготы по платежам, должен добиваться РДЭ, если это поможет им избежать дефолта и связанных с ним разрушительных последствий. Но некоторые учащиеся могут иметь возможность выплачивать более высокую долю своего заработка, но при этом предпочитают льготу при оплате, которую школа не может контролировать. Это означает, что оценка программ по использованию РДЭ может привести к тому, что они побудят некоторых заемщиков не использовать доступное им федеральное пособие. Регистрация в IDR также находится вне прямого контроля программ, поэтому они могут назвать это несправедливой формой ответственности.Наконец, студенты могут в конечном итоге использовать IDR не потому, что их долг выпускников слишком высок, а потому, что они не могут позволить себе выплаты по этим займам в сочетании с тем, что они уже должны за свое высшее образование. Таким образом, рассмотрение использования IDR может помешать зачислению в программы студентов, которым пришлось брать кредиты для получения степени бакалавра.

Учитывая эти проблемы, попытки оценивать программы по использованию или погашению РДЭ должны преследовать один из двух путей. Один из подходов — установить очень высокий порог допустимого использования РДЭ — например, для подавляющего большинства заемщиков.Это означает, что правительство будет беспокоиться об использовании IDR только тогда, когда оно станет чрезвычайно распространенным вариантом выплаты для студентов. Это по-прежнему вызывает некоторые опасения по поводу отпугивания заемщиков, но программам, превышающим установленный предел, будет сложнее доказать, что чрезмерная зависимость от РДЭ не является функцией слишком большого долга.

В качестве альтернативы, политики могут ввести режим ставки погашения наряду с изменениями в накоплении процентов по РДЭ. Например, прощение всех процентов за первые три года по РДЭ, а затем оценка программ по доле остатков, выплачиваемых через пять лет, дала бы заемщикам время встать на ноги и гарантировать, что отрицательная амортизация не является просто результатом обучения студентов. IDR, пока они находят работу в первые несколько месяцев после окончания школы.

Последствия, связанные с коэффициентом погашения или показателем использования IDR, также имеют значение. Эти показатели менее подходят для суровых наказаний, таких как лишение программ права на получение федеральных займов из-за опасений, что некоторые решения о выплатах находятся вне контроля программ. Вместо этого система либо ограничения долга, либо требования платежей с разделением рисков является лучшим последствием для программ, которые слишком зависят от РДЭ или по которым заемщики не могут погасить.

Создание долларовых лимитов для ссуд для выпускников

Если подход к ограничению долга, основанный на результатах, слишком сложен, федеральное правительство могло бы вместо этого установить новые годовые и совокупные ограничения, которые ограничивают сумму денег, которую студент может занять для аспирантуры.Это уходит от нынешнего режима, когда учебные заведения устанавливают ограничения, устанавливая стоимость посещения. По крайней мере, эти ограничения должны варьироваться в зависимости от типа и длины удостоверения личности, поскольку существуют значительные различия в ожидаемых уровнях долга для одногодичной степени магистра и многолетней докторской степени. Даже в этом случае для определенных типов программ все еще могут потребоваться вариации. Например, медицинские и стоматологические степени обходятся намного дороже и, следовательно, взимают гораздо более высокую плату за обучение, чем большинство других типов докторских степеней.

Ограничение по кредитам в размере

долларов также позволяет избежать опасений по поводу того, как взаимодействие между долгами выпускников и студентов бакалавриата может повлиять на выбор заемщика в отношении использования РДЭ или потенциально занижать полную сумму задолженности при расчете отношения долга к прибыли.

Однако существуют значительные риски, связанные с ужесточением кредитных лимитов. Более низкие федеральные ограничения могут создать более крупный рынок частных займов с плохими условиями и меньшими гарантиями погашения. Такая замена, возможно, хуже, чем простое сохранение существующих кредитных структур.Одним из способов решения этой проблемы было бы запретить школам удостоверять любые частные ссуды сверх федерального предела и отменить любые средства защиты от погашения, которые в настоящее время получают эти типы долгов, например, их почти невозможно погасить в случае банкротства. Это не решит полностью частные ссуды, прямые потребительские, но может немного затруднить получение большего нефедерального долга.

Хотя в этом отчете не рассматривается вопрос о том, как можно определить долларовые лимиты, любой процесс их установления должен гарантировать, что лимиты не устанавливаются способами, вызывающими озабоченность по поводу справедливости.Эта проблема может возникнуть при установке более низких лимитов для программ, таких как магистерские программы в области образования или социальной работы, которые с большей вероятностью будут зачислять заемщиков из числа женщин, чернокожих или латиноамериканцев. Это снова поднимает вопрос о том, как лучше всего устранить более широкие социальные несоответствия между квалификациями, необходимыми для определенных профессий, и оплатой этих рабочих мест. Хотя лимиты долга не могут решить проблему оплаты труда, любое ограничение на ссуду должно, по крайней мере, сопровождаться анализом капитала, чтобы гарантировать, что оно не создает несопоставимых эффектов.

Любое ограничение на долг выпускников должно было быть частью сделки, которая не требовала сокращения расходов где-либо еще для внесения этого изменения.

Наконец, эта политика страдает серьезным недостатком бюджета. Ссуды для выпускников, особенно ссуды Grad PLUS, в настоящее время оцениваются как приносящие большие суммы федеральному правительству. В результате любой план по ограничению этих долгов изменит ожидаемый доход, который они приносят, и, следовательно, будет стоить денег. Учитывая необходимость финансирования многих других федеральных программ высшего образования, любое ограничение на долг выпускников должно было быть частью сделки, которая не требовала сокращения расходов где-либо еще, чтобы внести это изменение.

Запрет выставления счета

В высшем образовании студенты и семьи обычно несут прямые академические расходы, значительно превышающие размер федеральной финансовой помощи и ожидаемого семейного вклада. Это часто называют учащимися с пробелами. Это имеет некоторое сходство с концепцией «выставления счетов по балансу» в здравоохранении: взимание с пациентов суммы денег, превышающей сумму, которую их страховая компания заплатит за услугу.

Федеральное правительство уже запрещает выставление счетов за баланс в некоторых контекстах здравоохранения, таких как программа Medicare Advantage.Medicare Advantage предлагает планы страхования от частных поставщиков, которые может выбрать физическое лицо, вместо обычного покрытия Medicare. Чтобы снизить затраты на эти планы, планы Medicare Advantage устанавливают ожидания в отношении разделения затрат на пациентов, запрещают выставление счетов для всех участвующих поставщиков и ограничивают сборы на уровне 115 процентов от ставки Medicare для поставщиков, не участвующих в программе. Это означает, что поставщик медицинских услуг не может взимать с пациента сумму, намного превышающую сумму, которую Medicare заплатила бы за эту услугу.

Аналогичный подход в высшем образовании установит максимальные суммы, которые федеральное правительство готово заплатить, выраженные в виде федеральных займов, которые оно предоставит. Распределение затрат на учащихся и их членов может быть определено путем анализа потребностей, который определяет разумную сумму, с ограничениями, ограничивающими, насколько далеко может зайти школа. Этот анализ потребностей должен отличаться от существующей системы, которая обычно порождает нереалистичные ожидания для учащихся и семей и генерирует ожидаемый вклад семьи, который на самом деле не является выражением того, что они, вероятно, будут платить.Было бы разумно, чтобы допустимая ссудная задолженность была несколько выше суммы взноса, чтобы признать, что некоторые заимствования для аспирантуры приемлемы.

Запрещение выставления счетов по балансу имеет некоторые сходства с идеями решения проблемы доступности студентов, такими как предложение CAP Beyond Tuition. Обе идеи предполагают установление четких ограничений на то, что семьи или студенты могут платить из своего кармана. Большая разница в том, что Beyond Tuition предполагает значительное увеличение федеральных расходов на колледж, чтобы семьи могли посещать школу, где они будут использовать долг только в том случае, если они не могут позволить себе ожидаемый вклад.Однако запрет на выставление счетов в аспирантуре не предполагает новых федеральных денег за доступность. И это предполагало бы некоторые займы как часть вклада семьи, но не такой большой долг, как сегодня берут на себя студенты.

Расходы на проживание представляют собой проблему для концепции выставления счетов за баланс. За исключением общежитий, столовых, автобусных маршрутов или других служб, находящихся в ведении колледжей, трудно привлечь к ответственности учебные заведения за стоимость жизни рядом с кампусом. У некоторых учащихся могут уже быть семьи или иждивенцы, у которых есть расходы по уходу за ребенком или другие вещи, которые не находятся в непосредственном ведении школы.В результате при любом виде запрета на выставление счетов необходимо будет рассмотреть вопрос о том, как распределить федеральную помощь и взносы семьи, чтобы они не были полностью поглощены колледжем, не оставляя ничего для аренды или еды. Учитывая эти проблемы, любой подход, который делает счета более предсказуемыми и разумными — например, стандартизация расчетов за проживание и питание или установление сумм по географическому региону — будет шагом вперед.

Пакетная модель оплаты — это еще один способ одновременно снизить академические расходы и расходы на проживание.Пакетный платеж — это концепция здравоохранения, при которой страховщик выплачивает установленную сумму за все элементы конкретного события, связанного со здоровьем. Например, пакетный платеж за замену тазобедренного сустава может охватывать хирурга, анестезиолога, госпитализацию и последующую реабилитацию вместо отдельных расходов для каждого. В сфере высшего образования федеральное правительство могло бы создать пакетный платеж, который сочетает в себе элементы цены, связанные с учебными расходами и расходами на проживание. Таким образом, при таком подходе сгруппированной оплаты можно отделить в рамках распределения то, что школа может получить, и то, что может пойти на другие расходы.

Ограничение цен для институтов

Многие из описанных выше решений решают основную проблему — слишком высокую цену программы — но делают это косвенно. Также стоит подумать о самом прямом подходе: установлении ценовых пределов. Это заставит программы сократить свои затраты или найти новые способы субсидирования цены. В то же время установление предельных цен имеет значительный потенциал для создания дефицита предложения или снижения качества, с чем необходимо бороться.

То, что федеральное правительство прямо диктует цены на высшее образование, является третьей опорой, но это не редкость в других областях политики.

То, что федеральное правительство прямо диктует цены на высшее образование, является третьей опорой, но это не редкость в других областях политики. Например, Medicare установила ставки оплаты для данных процедур, которые могут быть скорректированы с учетом других факторов. Это позволяет правительству использовать тот факт, что оно является крупным покупателем медицинских услуг, для заключения более выгодных цен.

Помимо политики, существуют две вычислительные проблемы с федеральным режимом контроля цен для колледжей. Во-первых, во многих случаях указанная цена учебного заведения не соответствует цене, взимаемой за счет грантов, стипендий и скидок на обучение. Таким образом, ценовой предел может позволить вырасти наличным средствам, если субсидии сократятся. Например, если в школе указана стоимость посещения в размере 40 000 долларов в год, но каждому предоставляется грант в размере 20 000 долларов, учащиеся платят 20 000 долларов. Если из-за ограничения цен школа снизит цену до 25 000 долларов, но затем отменит гранты, студенты в конечном итоге будут платить из своего кармана больше, чем раньше.Соответственно, при любой попытке обуздать цены придется смотреть на чистую цену — сумму, которую семья платит из своего кармана. Единственным недостатком этого подхода является то, что он может создать некоторые временные трудности, поскольку средняя чистая цена не будет известна до тех пор, пока все не получат свои пакеты помощи за год.

Вторая проблема заключается в том, что цена колледжа на самом деле состоит из двух разных статей: прямые академические расходы на такие расходы, как обучение, сборы, книги и принадлежности; и расходы на проживание, такие как питание, жилье и транспорт.Первые в большей степени находятся под контролем учебных заведений — хотя иногда законодательные собрания штатов устанавливают плату за обучение для государственных колледжей, — а вторые — нет, если только в школе не работают общежития и кафетерии. Невозможно привлечь к ответственности учебное заведение за ограничение цен на проживание за пределами кампуса. Учитывая эти проблемы, в этом разделе рассматривается более узкое представление о ценовом потолке.

Если не указано иное, все другие ссылки на слово «цена» в этом разделе относятся к чистой цене прямых академических цен или стоимости жизни, которые контролируются учреждением.Он также исключает элементы стоимости жизни, которые может контролировать учебное заведение, например общежития, потому что все студенты могут ими не пользоваться. Ограниченное внимание к академическим расходам действительно создает некоторые проблемы для эффективности: если школа снижает стоимость посещения, но цены на жилье в этом районе резко возрастают, студент все равно будет сталкиваться с проблемами доступности, которые не являются виной учебного заведения.

Федеральный контроль над ценами на высшее образование может применяться с разной степенью агрессивности.Один из них был бы сродни контролю над арендной платой: ограничение скорости роста цен. Вместо того, чтобы диктовать общую цену, правительство потребовало бы, чтобы любая программа, финансируемая из федерального бюджета, не увеличивала свою цену более чем на установленную сумму каждый год. Этот уровень может быть установлен на фиксированной сумме в долларах или изменении индекса потребительских цен. Это означает признание того, что в более дешевых программах могут наблюдаться более значительные процентные изменения, которые представляют меньшее увеличение в долларах.

В качестве альтернативы федеральное правительство может установить справочные цены для различных программ.Это идея, заимствованная из сферы здравоохранения, где покупатель медицинских услуг от имени зачисленных участников устанавливает максимальную цену, которую они готовы заплатить за данную неэкстренную процедуру, такую ​​как замена тазобедренного сустава. Затем эти покупатели будут поощрять пациентов выбирать более дешевых поставщиков, создавая стимул для тех, кто превысил лимит, также снижать свои цены. Пациенты по-прежнему могут выбрать поставщика по справочной цене, если они хотят, но они делают это с четким указанием на то, что им нужно будет покрыть суммы, превышающие этот предел.

Справочная цена в высшем образовании потребует некоторых изменений в контексте здравоохранения. В этом сценарии правительство установит максимальную сумму займов в долларах, которые оно предоставит для различных типов программ. Но для этого потребуются дополнительные меры защиты, чтобы учреждения не могли просто покрывать суммы сверх справочной цены за счет частных или институциональных займов. Чтобы решить эту проблему, федеральное правительство могло либо запретить учреждению удостоверять какие-либо институциональные или частные ссуды на суммы, превышающие справочную цену, либо оно могло бы отменить защиту кредитора для сумм долга, превышающих установленный предел, например запретить принудительное взыскание этих ссуд и предоставление они подлежат выплате в случае банкротства без периода ожидания.Таким образом, этот подход допускает оплату из кармана и некоторые разумные уровни долга, но не другие способы заставить студентов платить больше в будущем.

Независимо от выбранного варианта, любая программа ограничения цен столкнется с рядом проблем, выходящих за рамки вопросов политики и оптики. Один из них — что делать с учреждениями или программами, которые просто не могут позволить себе работать в рамках этих ограничений. Весьма вероятно, что это могут быть колледжи с ограниченными ресурсами, некоторые из которых могут обслуживать большее количество цветных студентов.Это создает определенный риск того, что эти программы могут быть закрыты, что приведет к закрытию доступа и возникновению опасений по поводу справедливости. Это может быть еще более проблематичным, если программа дает хорошие результаты, несмотря на более высокую цену. Другой риск заключается в том, что учебное заведение может отреагировать на ограничение цен путем перенаправления субсидий с высшего образования на высшее, что может быть не лучшим способом использования денег.

Верхний предел цены также может вызвать дефицит предложения или ухудшение качества. Если колледжи будут сильно субсидировать учебные заведения, чтобы соответствовать ценовому потолку, им, возможно, придется значительно сократить набор.Это может быть хорошо, если колледжи взимают слишком высокую плату или создают избыток выпускников. Но было бы плохо, если бы ограниченное предложение привело к меньшему количеству мест, чем необходимо, или к системе нормирования, в результате которой места непропорционально выделялись для богатых или белых студентов. В качестве альтернативы колледж может избежать нормирования, а просто снизить качество программы, чтобы снизить ее операционные расходы. Дешевая программа низкого качества, вероятно, может быть хуже, чем программа, по крайней мере, слишком дорогая.Все это означает, что любой ценовой предел потребует большой предварительной работы, чтобы продумать возможные институциональные реакции и способы их решения.

Специальные учетные данные

Приведенные выше идеи политики сосредоточены на широких решениях, которые могут быть применены к любому диапазону полномочий и программных областей. Но если ни одна из этих идей не работает, возможно, стоит рассмотреть варианты, ориентированные на конкретные учетные данные. Это может устранить вызывающие беспокойство горячие точки. В некоторых случаях эти решения на основе учетных данных могут также помочь исправить проблемы, которые делают другие идеи, такие как ссуды или предельные цены, неработоспособными из-за опасений по поводу того, что общественный спрос на степени не соответствует оплате за работу, например учителей или социальных работников.

С учетом этих соображений в этом разделе содержатся рекомендации по шести типам удостоверений, которые являются общими для всех аспирантов. Два из них — преподавание и социальная работа — предназначены для областей, в которых квалификация часто требуется по закону или ожидается от работодателей, но которые имеют более низкую отдачу, чем многие другие профессии, требующие ученых степеней. Три других — юриспруденция, медицина и стоматология — предназначены для областей, которые являются наиболее частыми примерами высоких долгов, но обычно приводят к высоким зарплатам. Эти пять документов представляют около 22 процентов заемщиков-выпускников, имеющих федеральные студенческие ссуды.Последний — это докторские степени в области исследований и стипендий, которые составляют около 9 процентов всех федеральных заемщиков-выпускников. Это категория, созданная Национальным центром статистики образования, которая включает почти все доктора философии, доктора образования и доктора наук или инженерии, а также 60 процентов докторских степеней психологии и 75 процентов докторских степеней в области бизнеса или науки. степени государственного управления. Это контрастирует с профессионально ориентированными полномочиями в области права, медицины, теологии, стоматологии, хиропрактики и фармации, среди прочего.Хотя докторанты, занимающиеся исследованиями и стипендиями, часто получают некоторое финансирование от своего учреждения, им также может потребоваться много времени для завершения и часто приводить к скромно оплачиваемой карьере в таких областях, как гуманитарные науки, а это означает, что у них есть потенциал для создания недоступных по средствам средств. долг. В Таблице 4 представлена ​​дополнительная информация о процентной ставке заимствований и уровне долга студентов, участвующих в этих программах.

Общая идея, лежащая в основе следующих рекомендаций, состоит в том, чтобы отойти от системы, которая пытается сделать эти учетные данные доступными с помощью вариантов внутреннего погашения и прощения ссуд, к системе с разумными эксплуатационными расходами и предоплатой.Предоставление льгот заранее поможет начинающим аспирантам точно понять, во что они ввязываются. Решение вопросов, связанных с ценой и количеством мест в некоторых программах, также может быть способом повышения справедливости в программах, в которых не удается зачислить большое количество студентов с низким доходом или цветных студентов, за счет того, что цены кажутся менее внушительными и вовлекаются в стратегии преднамеренного найма . Заблаговременный подход также упростил бы привлечение людей к работе там, где существует нехватка в стране, например, к сельским врачам или юристам, за счет выделения мест для лиц, которые будут заниматься такого рода услугами.

По общему признанию, эти идеи не решат всех проблем с аспирантурой. Они не касаются окончательных магистерских степеней, таких как степень магистра делового администрирования, которые, по всей видимости, являются источником прибыли для школ с неопределенной ценностью для учащихся. Но они являются отправной точкой для решения некоторых из областей с наибольшим долгом.

Учителя и магистратура по социальной работе: Необходимые доступные варианты

Около 14 процентов заемщиков с дипломом получают степень магистра образования, преподавания или социальной работы.Как в сфере образования, так и в сфере социальной работы нередки случаи, когда при приеме на работу или повышении заработной платы требуется степень магистра. Однако в обоих случаях компенсации, которую профессионал получает взамен, может быть недостаточно, чтобы легко выплатить свой долг. В этом отчете не взвешивается вопрос о том, требуются ли такие степени, за исключением того, что отмечается необходимость нескольких путей в преподавательскую профессию. Но в тех случаях, когда эти полномочия являются необходимостью или обеспечивают гарантированный рост дохода, должны быть требования для предоставления доступных, высококачественных вариантов, которые не уничтожают полный экономический рост, который получает заемщик.

Что касается подготовки учителей, штаты должны подойти к делу и обеспечить высокое качество и доступность программ в государственных колледжах. Первое должно включать в себя обеспечение того, чтобы квалификация учителя передавала навыки и знания, которые делают учителей более эффективными в классе. Это может включать расширенную клиническую практику, особенно для получения альтернативных дипломов магистра, а также усиление внимания коучингу или наставничеству, содержанию и педагогическим знаниям.

После того, как штаты удостоверились в высоком качестве квалификации учителей, они также должны работать над тем, чтобы сделать их доступными.

После того, как штаты удостоверились в высоком качестве квалификации учителей, они также должны работать над тем, чтобы сделать их доступными. В случаях, когда степень магистра требуется для сертификации или лицензирования штатами или округами, штат должен будет взять на себя обязательство предоставить высококачественные, личные варианты для всех учителей или социальных работников, которые могут быть выплачены разумной долей их зарплаты. в течение определенного периода времени, в идеале на один меньше, чем 10 лет, которые требуются заемщикам для получения прощения ссуды на государственные услуги.Государства могут выбирать, предоставлять ли эти варианты в государственных или частных колледжах, и сколько предложений им потребуется с учетом географического распределения студентов. Государства по-прежнему должны стремиться к доступным целям выплаты выплат, если учетные данные не требуются для работы, а связаны с гарантированным повышением заработной платы. В этом случае, однако, для заемщиков было бы разумно платить больше или дольше, поскольку учетные данные являются в некоторой степени добровольными.

В идеале, штаты могли бы решить эту проблему, предварительно снизив стоимость своих дипломов, потому что это создало бы наименьший объем дополнительной работы по внедрению на бэкэнде и гарантировало, что студенты не будут напуганы более высокими ценами.Это также поможет избежать путаницы в отношении того, как послевузовская помощь может взаимодействовать с федеральными планами РДЭ. Если штаты хотят обеспечить доступность степеней за счет планов прощения или выплаты компенсаций, они должны убедиться, что они не добавляют много сложных критериев отбора или предпринимают другие шаги, которые могли бы сэкономить деньги, сделав большинство студентов неспособными получить помощь.

Медицинское и стоматологическое училище: значительно расширить корпус Национальной службы здравоохранения.

Примерно 4 процента заемщиков с высшим образованием получают степень в области медицины или стоматологии.Но эти программы также чрезвычайно важны для удовлетворения национальных потребностей, и эти степени обычно имеют самый большой остаток долга в сфере высшего образования.

Есть несколько ключевых вопросов, которые стоит решить в области медицинского образования и связанной с ним профессии. Во-первых, эти программы должны делать больше для приема разнообразного студенческого населения. Другая причина заключается в том, что врачи слишком часто обращаются к высокооплачиваемым специальностям, что приводит к нехватке врачей первичного звена, особенно в сельской местности. По оценкам, существует потребность в более чем 13000 врачей первичной помощи, и Ассоциация американских медицинских колледжей предполагает, что к 2030-м годам эта потребность может утроиться.Даже если медицинские школы вырастут или станут более разнообразными, прогнозируемая нехватка мест для проживания также может стать проблемой при решении проблемы предложения врачей.

Хотя одной реформы финансирования медицинского образования может быть недостаточно для решения этих проблем, некоторые изменения могут помочь. Один из них заключается в значительном расширении программ, обеспечивающих предварительное субсидируемое обучение в медицинских школах. Например, Конгресс мог бы значительно расширить стипендиальный компонент Национального корпуса здравоохранения (NHSC). Это программа, запущенная U.S. Департамент здравоохранения и социальных служб, покрывающий до четырех лет академических расходов плюс стипендия в медицинском или стоматологическом институте в обмен на услуги в районе с нехваткой специалистов в области здравоохранения, включая сельские и городские районы. Студенты должны отработать не менее двух лет в течение первого года получения стипендии, при этом требование увеличивается на один год за каждый дополнительный год финансирования. Общая потребность в обслуживании ограничена четырьмя годами.

Увеличение финансирования могло бы сократить разрыв в количестве студентов, получающих стипендию NHSC, по сравнению с различными вариантами погашения кредита.Эти варианты погашения включают программы, по которым выплачиваются ссуды на сумму до 50 000 долларов в год в течение первых двух лет обслуживания плюс дополнительные суммы после, а также до 120 000 долларов США для студентов последнего года обучения в медицинской школе. Ежегодно присуждается около 200 стипендий по сравнению с примерно 5 000 соглашений о погашении ссуд, и только около 10 процентов соискателей получают стипендии.

Расширение NHSC также повлечет за собой решение вопроса о том, как он финансируется. NHSC в настоящее время финансируется через процесс дискреционных ассигнований.Это означает, что Конгресс должен принять решение тратить деньги на программу каждый год, и ее финансирование должно конкурировать со всеми другими приоритетами в законопроекте, который финансирует программы труда, здравоохранения и образования — система, которая затрудняет обеспечение устойчивого увеличения.

Одним из недостатков расширения стипендии NHSC является то, что она предусматривает штрафные санкции для участников, не выполняющих свои служебные требования. Они должны выплатить сумму, в три раза превышающую сумму, уплаченную государством от их имени, за вычетом некоторых корректировок для части требований, которые они выполнили.Это вызывает некоторые потенциальные опасения, потому что другие федеральные гранты, которые конвертируются в ссуды, если требования не выполняются, могут в конечном итоге стать кошмаром для участников.

Расширение NHSC также должно сопровождаться повышенным вниманием к источникам финансирования для студентов, которые обычно не так часто посещают медицинские школы. Это может означать уделение большего внимания существующему приоритету для лиц из «неблагополучных семей» при предоставлении средств.

Если бы федеральное правительство более напрямую финансировало места в медицинских школах, это соответствовало бы тому факту, что оно уже является основным спонсором резиденций после окончания школы.

Если бы федеральное правительство более напрямую финансировало места в медицинских школах, это соответствовало бы тому факту, что оно уже является основным спонсором резиденций после окончания школы. Программа Direct Graduate Medical Education финансирует места проживания и их зарплаты, распределяя доллары по больницам. Самый большой из этих средств поступает от Medicare и составил более 10 миллиардов долларов в 2015 финансовом году, но есть также средства от Министерства по делам ветеранов США и Министерства обороны США.Таким образом, рассмотрение мест в медицинских школах может помочь федеральному правительству решить политические вопросы, связанные с продвижением справедливости среди мест проживания, которые оно уже финансирует.

Подход к финансированию, направленный на субсидирование мест в медицинских или стоматологических школах, также создает способ вознаграждения учебных заведений, которые преуспевают в продвижении справедливости. Это могло бы увеличить пропускную способность или повысить доступность в местах, которые особенно хорошо подходят для создания разнообразных классов медицинских или стоматологических школ с выпускниками, которые преуспевают в практике.Федеральное правительство могло бы также увеличить существующее финансирование резидентства, выплачивая больничные платежи в зависимости от результатов работы, например, практикуют ли жители первичную медико-санитарную помощь в сельской местности.

Юридическая школа: переход на двухгодичные программы и лучшая интеграция с высшим образованием

Около 4 процентов заемщиков с высшим образованием учатся в юридических вузах, хотя студенты юридических факультетов, как и студенты-медики, могут иметь очень большие остатки по ссудам. Есть два способа снизить стоимость юридического факультета.Первый — это перейти с трехлетней программы на двухлетнюю степень или сделать третий год экстернатом с минимальной платой за обучение. Такой подход должен отличаться от существующих ускоренных юридических программ, которые просто пытаются уместить трехлетний учебный план в двух- или двух-с половиной годичный период. Вместо этого такой подход означал бы сокращение количества кредитов, необходимых для получения высшего образования.

Идея двухлетнего юридического образования получила широкое распространение после того, как в 2013 году ее пропагандировала статья New York Times , и, как отмечалось в этой статье, эта концепция обсуждалась с 1970-х годов.Хотя эта идея еще не реализована, прием в юридические школы снижается в течение многих лет, и, по оценкам, юридические школы теряют до 1,5 миллиарда долларов в год. Это означает, что юридические школы могут бороться за сохранение статус-кво и могут нуждаться в значительных изменениях.

Участие федерального правительства в сокращении продолжительности обучения на юридических факультетах могло бы быть даже большим шагом, чем ограничение цен. Хорошо известно, что продолжительность программ является элементом академического усмотрения, в который федеральное правительство не вмешивается.Федеральный закон требует от учебных заведений «продемонстрировать разумную взаимосвязь между продолжительностью программы и требованиями начального уровня для признанной профессии, к которой программа готовит студента». Но это, несомненно, позволило бы получить трехлетнюю степень в юридических школах. Следовательно, любая попытка сократить программы юридических факультетов потребует либо изменения федерального участия в продолжительности программы, либо корректировок государственными лицензирующими органами и Американской ассоциацией юристов (ABA) в соответствии с их собственными стандартами.

Второй подход к снижению стоимости юридического образования еще более радикален: создание возможности для получения сертифицированных документов по программам бакалавриата. Хотя такой подход может не подходить для всех юридических специальностей, было бы разумно создать пути для практики в том или ином виде права через бакалавриат — например, сертификацию для обработки завещаний или простых контрактов — подход, который некоторые штаты уже рассматривают. . Это может облегчить удовлетворение юридических потребностей, особенно в сельских районах, многие из которых испытывают значительную нехватку юристов.

Это решение также сталкивается с проблемами, связанными с тем, что разрешено существующими государственными регулирующими органами или ABA. Это потребует действий с их стороны, и может не быть четкого федерального механизма, требующего, чтобы это изменение произошло. Хотя это может быть препятствием для изменений, это может позволить штатам или ABA создать некоторые демонстрационные программы для проверки идеи. Здесь потенциально могло бы помочь федеральное правительство. Он может рассмотреть вопрос о временном отказе от требований отчетности — включая некоторые из новых, описанных выше, — для программ, которые решают протестировать более короткие сроки или интеграцию со степенью бакалавра.

Докторантура на основе исследований: обязательная программа соответствия

Около 9 процентов заемщиков с высшим образованием имеют докторские степени, ориентированные на исследования или стипендию, что означает, что они должны завершить диссертацию и не находятся в области, которая ведет к профессиональной практике, такой как медицина, стоматология, подиатрия или право. Сюда входят докторские степени в таких областях, как инженерное дело, которые готовят выпускников к высокооплачиваемым профессиям, а также дисциплины в области гуманитарных наук, которые приводят к гораздо более низким заработкам.Около 40 процентов этих студентов получают стипендию или ассистент, хотя белые студенты в два раза чаще, чем черные студенты, получают такую ​​помощь. (см. Таблицу 5). В результате, в то время как около 60 процентов студентов, обучающихся на исследовательских докторских степенях, берут кредиты, 80 процентов чернокожих студентов этих программ берут ссуды. К сожалению, данные о студентах латиноамериканского языка недоступны из-за больших стандартных ошибок в сделанных оценках.

Взятие долгов за докторские степени, основанные на исследованиях, является потенциальной проблемой.Во-первых, эти программы довольно продолжительны, а это означает, что даже если они занимают относительно небольшие суммы, студенты могут со временем накопить большой долг, а также большие начисленные проценты. В результате докторантам с более высокой задолженностью, особенно если они не переходят на высокооплачиваемую работу, могут возникнуть трудности с оплатой без использования IDR.

Федеральное правительство может решить эти проблемы, потребовав от программ финансировать студентов, получающих докторские степени в области исследований или стипендий, в течение как минимум четырех лет, а затем ограничить задолженность на оставшуюся часть программы.Идея состоит в том, что колледжи смогут предлагать докторские степени в этих областях только финансируемым студентам и что такое финансирование должно поддерживаться на протяжении большей части программы. Такое финансирование может включать стипендии для учебных классов. По истечении первоначального периода финансирования от учебного заведения потребуется сопоставить финансирование в зависимости от того, сколько студент должен занять. Также будет установлен общий предел долга каждого студента в размере стартовой зарплаты профессора с постоянным сроком пребывания в этой области — версия вышеизложенной идеи об индивидуальных лимитах ссуд, за исключением того, что они основаны на предполагаемых рабочих местах, а не на фактических доходах. выпускников.Это положение обеспечит более разумный размер долга и наличие у учебных заведений сильного стимула для своевременного получения студентами степени своей степени.

Требование финансирования для докторантов имеет некоторые сложности. Например, учебные заведения могут поднять цены, чтобы покрыть финансирование стипендий. Учреждения также могут сократить количество предлагаемых докторских мест. В зависимости от области это не так уж плохо. Есть серьезные опасения по поводу избытка докторских степеней по сравнению с количеством имеющихся рабочих мест.Если бы университеты должны были делать больше, чтобы покрыть расходы на подготовку этих выпускников, они могли бы быть склонны сокращать количество выпускников. Тем не менее, самый большой риск и беспокойство в связи с любым сокращением предложения заключается в том, достаются ли оставшиеся места непропорционально более состоятельным или белым студентам. Еще одна проблема с этой категорией учетных данных заключается в том, что она не так четко очерчена, как другие, рассмотренные выше. Например, категория Национального центра статистики образования, используемая для определения этих типов программ, включает некоторые, но не все степени доктора психологии.Попытки создать четкую политику для этих типов учетных данных необходимо начать с более структурированного определения того, что должно быть охвачено. Наконец, директивным органам необходимо будет решить, как управлять расходами на жизнь при определении пределов ссуд или соответствующих требований.

Заключение

Постоянно растущая цена обучения в колледже и серьезная борьба многих заемщиков студенческих ссуд требуют действий со стороны директивных органов. Хотя не каждый колледж обходится слишком дорого и не каждый студент-заемщик находится в бедственном положении, общая картина достаточно мрачна, и существующее положение вещей не может сохраняться.

Положительным моментом является то, что в Конгрессе и в ходе президентской кампании обсуждаются важные предложения как по оказанию помощи нынешним заемщикам студенческих ссуд, так и по инвестированию в более доступную систему высшего образования в будущем. Однако ни одно из этих решений не содержит идей для программ магистратуры, которые ежегодно приносят почти 40 процентов студенческой задолженности.

Хорошая новость заключается в том, что несколько решений проблемы долга, полученного после получения высшего образования, можно найти, не прибегая к значительным государственным инвестициям.Различные формы подотчетности, основанные на здравом смысле, в дополнение к шагам по снижению цен на дипломы, будут иметь большое значение для решения долговых проблем в этой части высшего образования.

Хотя многие из этих решений могут показаться экстремальными, это только потому, что федеральное правительство до сих пор требовало очень мало для своих огромных инвестиций в высшее образование. Большинство программ для выпускников не смогли бы работать без федеральной помощи для своих студентов, но эти программы почти не подлежат федеральному надзору или подотчетности.

Федеральный подход laissez-faire к долгам аспирантов должен измениться. Неконтролируемое накопление федерального долга может привести к тому, что слишком много студентов получат ссуды, которые они будут пытаться выплатить, в то время как увеличенные сроки погашения могут затруднить накопление богатства и оставить позади целое поколение. Нынешняя система оказала особенно пагубное воздействие на чернокожих и латиноамериканских студентов, а также женщин, которые ищут лучшей жизни для себя и своих семей. Пришло время федеральному правительству убедиться, что десятки миллиардов долларов в виде ссуд для аспирантов, которые оно предоставляет каждый год, действительно улучшают жизнь.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *