Кредитное банкротство: Банкротство физических лиц

Содержание

Как не платить кредит законно?!

В последние годы многие наши сограждане оказались в ситуации, когда набрали много кредитов, а со временем поняли, что не могут с ними справиться. Обращения в юридические консультации, для того чтобы узнать, как не платить кредит законно, становятся все более частыми. Одни жалуются: «Не плачу кредит вообще, что делать?». Другие задают вопрос: «Много кредитов плачу, денег ни на что не хватает. Есть ли выход?»

Нет возможности платить кредит

Кредитный бум начался на волне подъема экономики, роста потребления. В какой-то момент стало модным брать ссуду на все: отпуск, машину, бытовую технику, телефон последней модели, учебу, квартиру. Отовсюду звучали заманчивые лозунги. Казалось, что наконец-то в нашей стране наступил потребительский рай. Достаточно только захотеть, и завтра можно приехать на работу на сверкающей новой иномарке, а послезавтра отправиться на Мальдивы. А доходы, казалось, никогда не перестанут увеличиваться и отвечать растущим аппетитам.

 

Но очередной кризис показал, что нужно более грамотно относиться к планированию расходов. Большая часть населения нашей страны не разбирается в вопросах финансовой грамотности, поэтому оказалась сильно закредитована. Актуальным для многих стал вопрос: есть ли легальные способы избегать уплаты задолженности?

Что будет, если не платить кредиты вообще?

События быстро начнут принимать очень неблагоприятный для должника оборот. Любая просрочка тут же отражается на кредитной истории. А это означает, что обратиться в другой банк, например, для рефинансирования долга, уже не получится.

Если платеж просрочен хотя бы на один день, на сумму долга начинается начисление штрафных санкций. Очень быстро общая сумма долга становится неподъемной с учетом неустоек. 

У каждого банка есть отдел по взысканию долгов. Сначала с неплательщиками работают его сотрудники. Они звонят часто и задают неудобные вопросы.

От банка могут приходить письма, в которых будет упомянута ответственность должника по закону за уклонение от выплат. В некоторых случаях могут привлечь по уголовной статье за мошенничество. 

Кредитные учреждения вправе продать долг в коллекторское агентство, чем они очень часто пользуются. С этого момента о спокойной жизни должник может забыть. Эти организации устанавливают свои штрафы за неуплату. Они во много раз превышают банковские. Коллекторы используют жесткие методы для принуждения должников к возврату денег. И эти меры не всегда законные. 

Если клиенту нечем платить кредит и он долго этого не делает, кредитное учреждение подает в суд, где принимается решение взыскать в законном порядке долг. Это грозит исполнительным производством, в ходе которого приставы приходят по адресу проживания, описывают имущество и накладывают на него арест. Затем вещи продают на специальных торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения долга. Описать и впоследствии распродать могут все имущество, кроме единственного жилья и самых необходимых для жизни предметов быта.

 

Возможные выходы из сложившейся ситуации

Что делать, если реально нечем платить кредит? Есть ли законные варианты выйти из этой непростой ситуации?

Способов несколько. Большинство из них связано с какими-либо особыми обстоятельствами, которые случаются не так уж часто.

1

Найти ошибку банка в кредитном договоре. В этом случае можно оспорить соглашение, подав иск в суд. Что это даст? Суд может встать на сторону заемщика и постановить, что вернуть необходимо только сумму долга без начисленных процентов, штрафов и пеней.

2

Дождаться прошествия срока, когда банк может подать в суд (срок исковой давности). Если в течение 3 лет после того, как прошел срок возврата кредита, кредитное учреждение не обратится в суд с иском, то наступает этот случай.

3

Получить страховку.

Для этого нужно, чтобы произошло одно из обстоятельств, указанных в договоре страхования, которое дало такое право должнику. Очень важно своевременно заявить о наступившем страховом случае.

4

Договориться с банком о предоставлении кредитных каникул. Требуется обратиться в соответствующий отдел банка с просьбой дать отсрочку. Кредитное учреждение может установить какой-то срок, как правило, несколько месяцев, в течение которых клиент будет платить минимальную сумму.

Многие из этих возможностей имеют больше минусов, чем плюсов. Первый вариант устарел и маловероятен, так как кредитный договор составляется командой грамотных юристов. С каждым годом банки шлифуют условия соглашений. Сейчас найти в них ошибку не представляется реальным. Выплату страховки добиться сложно, страховой случай — это крайний случай (смерть, тяжелая болезнь и т. д.). Никому не пожелаешь оказаться в подобной ситуации.

Лучше как-то разобраться с долгами.

Кредитные каникулы когда-то заканчиваются, платить все равно приходится, а больше может не представиться такой возможности. Делать ставку на истечения срока исковой давности тоже не стоит. Нельзя надеяться на то, что «пронесет», и банки не забудут на столь долгое время о долге. Службы взыскания достаточно оперативно реагируют на просрочки и начинают предпринимать все необходимые действия для возврата долга при первых же признаках проблем у клиента.

Банкротство физических лиц

Оптимальное решение этого вопроса все же существует. Это процедура банкротства, в результате которой человек полностью освобождается от необходимости уплаты долгов. Этот способ подходит большинству должников, у которых есть неразрешимые проблемы с кредитами. Более того, если человек не в состоянии вносить платежи, по закону он обязан объявить себя банкротом. 

Оформить банкротство физического лица
Что дает процедура банкротства?
  1. Должника больше не беспокоят отделы взыскания долгов, коллекторы и приставы.
  2. Приостанавливаются начисления пеней и штрафов.
  3. Производится реструктуризация долга, в результате чего становится посильным оплатить оставшуюся сумму. Если у должника нет источников дохода, то часть долга покрывается за счет реализации имущества. Единственное жилье и необходимые предметы быта остаются у должника.
  4. Человек полностью освобождается от долгов. В отличие от исполнительного производства, которое не останавливается до полной выплаты всей суммы задолженности даже после продажи имущества с торгов.

Получите бесплатную консультацию нашего специалиста по телефону 8-800-333-89-13. Мы ответим на все волнующие вас вопросы о банкротстве физических лиц.

Рассчитать стоимость банкротства

ТотБанкрот – Банкротство в Москве с гарантией

презентация подхода

ЭТО ПЕТЯ

ЭТО ВАСЯ

Петя взял огромный кредит на покупку компьютеров, но забыл деньги в такси и теперь ему нечем платить.

Петя решил признать себя банкротом и обратился к нам за помощью…

Вася хотел открыть свое дело, но прогорел. Он решил, что раз есть закон о банкротстве, достаточно просто внимательно все прочитать и сделать все без посторонней помощи!

ПОСТУПИТЬ КАК ПЕТЯ

НАЧАЛО ПРОЦЕДУРЫ

Петя заключил с нами договор, больше его участие в процессе не требуется… поэтому Петя улетел на отдых!

Васе сперва несколько раз отказали в принятии заявлений, а теперь он постоянно ходит на судебные заседания в самые неудобные дни и заполняет бесконечные формы и заявления.

АРБИТРАЖНЫЙ
УПРАВЛЯЮЩИЙ

Петя работает с нашими Арбитражными управляющими. Они ценят право Пети на достойную жизнь после банкротства и готовы отстаивать интересы Пети в этом вопросе…

Васе суд назначил Арбитражного управляющего из соседнего города. Интересы Пети отошли на второй план и управляющий встал на сторону кредиторов описав все имущество.

И ЧТО ЖЕ В ИТОГЕ?

ЧТО РЕШИЛ СУД?

Петю признали банкротом и списали все долги. Мы сумели сохранить Пете все, что нужно для комфортной жизни и минимизировали ограничения. Петя умный, будь как Петя!

У Васи арестовали все счета и имущество, включая старую Nokia 3310, но суд посчитал, что он может выплатить кредит и не признал его банкротом.

БЫТЬ КАК ПЕТЯ

ПРОШЛО 3 МЕСЯЦА

ПРОШЛО 8 МЕСЯЦЕВ

кредитная история, бум на рынке недвижимости и банкротство Tesla

Компания Tesla, как и тысячи других организаций по всему миру, привлекает финансирование, выпуская корпоративные облигации. Процедура устроена так: компания выпускает ценные бумаги с номиналом, который отражает, сколько денег занимает эмитент. Второй показатель — купонный доход, то есть вознаграждение инвестора за то, что тот одолжил деньги. Выплачивается он периодически, например, раз в полгода или раз в квартал. Еще у облигации есть срок обращения, по окончании которого эмитент обязан вернуть деньги инвесторам.

Tesla показывает не очень хорошую финансовую отчетность из года в год. Например, в 2018 году, согласно отчетности (6) компании, ее убыток составил почти 1 миллиард долларов. Совпадение с суммой долга по облигациям случайно, это не связанные цифры.

Однако убыток компании в 2018 году был вдвое меньше, чем в 2017-м. А выручка компании в 2018 году составила $21,5 млрд, это на 82% больше, чем годом ранее. Убыток в миллиард долларов не столь критичен для компании масштаба Tesla и вряд ли приведет к ее краху.

Опасения у экспертов вызывает то, что у компании может не хватить наличности для погашения долга по облигациям.

Значит, может быть инициирована процедура ее банкротства. Кредитор может обратиться в суд с требованием признать своего должника несостоятельным. В этом случае возможно несколько сценариев: может быть введено внешнее управление и произведена попытка компанию оздоровить или, в крайнем случае, имущество распродается, а долги частично гасятся с дохода от его продажи. Если этих денег не хватит, долги не вернут никогда. Впрочем, в действительности компания вряд ли допустит дефолт по своим облигациям.

Подобные новости почти всегда существенно отражаются на стоимости бумаг: как потенциально дефолтных облигаций, так и акций компании в целом. Как правило, если перспективы дальнейшего роста компании не вызывают сомнений, негативный фон — лучшее время для покупки ценных бумаг. Однако в каждом случае лучше проконсультироваться с экспертом.

Банкротство: MustRead, выпуск 19

Хорошая новость для залоговых кредиторов – Верховный Суд согласился с тем, что помимо 80% средств, вырученных от реализации предмета залога, такой кредитор может претендовать ещё на 10%, если у должника отсутствуют кредиторы 1 и 2 очереди. В конкурсную массу такие «излишки» могут быть включены, только если полностью погашена задолженность перед залогодержателем. 

Мы рекомендуем провести аудит всех процедур, в которых Вы обладаете залоговым приоритетом, проверить размер требований 1 и 2 очереди, а также уведомить арбитражных управляющих о сформированной ВС РФ позиции и недопустимости удовлетворения иных кредиторов за счёт данных средств. 

Как вексель банкрота обеспечивает обязательство?

В деле о банкротстве ОАО «Балтика» в реестр были включены требования банка не только по основному кредитному обязательству, но и по выданному должником векселю, залог которого обеспечивал это кредитное обязательство. Между тем, компании-векселедержателю суды отказали во включении в реестр.  

Верховный Суд разобрался в сложном обеспечении и указал, что залог векселя, выданного самим должником, хоть и не позволяет банку рассчитывать на погашение требований за счёт конкретного имущества, но всё же позволяет получить удовлетворение раньше компании-векселедержателя, требования которой фактически субординируются.   

В такой ситуации, сначала погашаются требования банка по кредитному обязательству, а после его полного удовлетворения – залог прекращается, и погашаются требования компании-залогодателя. 

При установлении требований в реестре мы рекомендуем кредиторам подробно обосновывать суду экономический смысл сложных сделок, чтобы избежать ситуации, при которой интересы одной из сторон такой сделки не будут защищены. Особое внимание следует уделять и вексельной задолженности, к проверке которой суды предъявляют повышенные требования.  


Субординация требований

Аффилированность не приговор

Суды продолжают искать грань между заёмными отношениями с аффилированным лицом и капиталозамещающим финансированием. В одном из дел бывший участник прошёл два круга судебных разбирательств, чтобы включить в реестр кредиторов требования договорам займа, заключённым задолго до возбуждения процедуры банкротства.  

И хотя нижестоящие суды насторожило то, что погашение займов систематически откладывалось, кредитору удалось убедить окружной суд в том, что это было прямо согласовано с банком, который финансировал должника, и если предоставление займов не скрывалось от независимых кредиторов, то заёмные требования должны удовлетворяться наравне со всеми. 

В наши дни включиться в реестр – это не тривиальная задача для аффилированного лица, которому стоит проявить активную позицию и подробно обосновать не только действительность своего требования, но и доказать, что, финансируя компанию и оттягивая погашение своего требования, он не пытался скрыть бедственное положение бизнеса, а следовал разумному плану. При этом раскрытие такого плана и путей финансирования независимым кредиторам значительно повышает шансы получить удовлетворение в банкротстве. 


Торги. Оспаривание торгов

Просто здание или социально значимый объект – как не ошибиться при продаже или покупке недвижимости?

В деле о банкротстве было продано нежилое здание, однако уже после заключения договора купли-продажи с покупателем торги были оспорены администрацией муниципалитета, которая настаивает на том, что здание является социально значимым объектом, т. к. задействовано в системах водоснабжения и теплоснабжения жилых домов, а значит, должно было продаваться не на аукционе, а путём проведения конкурса. 

Дело передано на рассмотрение Верховного Суда, который вскоре разъяснит, какие характеристики недвижимости, кроме тех, что указаны в ЕГРН и техническом паспорте ТБТИ, следует учитывать при подготовке к продаже имущества на торгах, и в каких случаях оно должно быть отнесено к социально значимым объектам.

Чтобы минимизировать риски оспаривания торгов, перед продажей или покупкой такого имущества мы рекомендуем исследовать его характеристики и назначение не только, как они описаны в технической документации, но и учитывать, как имущество фактически использовалось предыдущим собственником. 

Определение ВС РФ от 23.03.2020 № 305-ЭС19-25116 по делу А41-69192/2013


Привлечение к субсидиарной ответственности. Распоряжение правом требования

Требованием к контролирующему лицу всегда можно распорядиться по новым правилам Закона о банкротстве

Конкурсный управляющий выставил на торги требование к лицу, привлечённому к субсидиарной ответственности на основании ранее действовавшей ст. 10 Закона о банкротстве, хотя один из кредиторов настаивал на том, чтобы ему была уступлена соответствующая часть такого требования, как это предусмотрено уже нормами ст. 61.17 Закона о банкротстве. 

Спор разрешил Арбитражный суд Московского округа, который признал, что кредитор вправе выбрать судьбу своего требования к контролирующему лицу, вне зависимости от того, какие материальные нормы применялись в споре о привлечении к ответственности: действовавшие до 30.07.2017 или после. 

Если контролирующее лицо привлечено к субсидиарной ответственности, но в ЕФРСБ нет сообщения о праве кредиторов распорядиться своим требованием к контролирующему лицу, мы рекомендуем кредиторам тем не менее добивать реализации этого права путём направления извещения арбитражному управляющему и оспаривания его неправомерных действий, т.к. подчас самостоятельный поиск активов бенефициара более эффективен. 

Перейти к прошлым выпускам

Мишустин поручил подготовить законопроект о моратории на банкротство

https://ria. ru/20200318/1568788761.html

Мишустин поручил подготовить законопроект о моратории на банкротство

Мишустин поручил подготовить законопроект о моратории на банкротство

Премьер-министр России Михаил Мишустин поручил Минэкономразвития до 1 апреля подготовить законопроект о введении моратория на подачу заявлений о банкротстве,… РИА Новости, 18.03.2020

2020-03-18T15:02

2020-03-18T15:02

2020-03-18T16:14

михаил мишустин

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn25.img.ria.ru/images/07e4/03/10/1568678730_0:1256:2048:2408_1920x0_80_0_0_013ccfa4c17ea4615a79b6a4f4f0d44b.jpg

МОСКВА, 18 мар — РИА Новости. Премьер-министр России Михаил Мишустин поручил Минэкономразвития до 1 апреля подготовить законопроект о введении моратория на подачу заявлений о банкротстве, соответствующее поручение опубликовано на сайте кабмина.Кроме того, министерству поручено ускорить согласование и внесение в правительство России проекта федерального закона, вводящего процедуру реструктуризации долгов организаций. Пока законопроекты не готовы, глава правительства рекомендовал органам власти не инициировать банкротств предприятий, которые имеют долги перед бюджетами регионов и кредитными организациями.Мишустин поручил также обеспечить доработку ко второму чтению законопроекта «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в части внесудебного банкротства гражданина».Законопроект, который уже находится на рассмотрении парламента, вводит упрощенную бесплатную процедуру урегулирования долгов для граждан с низким уровнем доходов и недостаточным для погашения долгов имущественным положением.

https://ria.ru/20200305/1568200671.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria. ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e4/03/10/1568678730_0:852:2048:2388_1920x0_80_0_0_1b9b37bcea5c27d3c0f1b3d4948a06a3.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

михаил мишустин, экономика

МОСКВА, 18 мар — РИА Новости. Премьер-министр России Михаил Мишустин поручил Минэкономразвития до 1 апреля подготовить законопроект о введении моратория на подачу заявлений о банкротстве, соответствующее поручение опубликовано на сайте кабмина.

Кроме того, министерству поручено ускорить согласование и внесение в правительство России проекта федерального закона, вводящего процедуру реструктуризации долгов организаций.

Пока законопроекты не готовы, глава правительства рекомендовал органам власти не инициировать банкротств предприятий, которые имеют долги перед бюджетами регионов и кредитными организациями.

Мишустин поручил также обеспечить доработку ко второму чтению законопроекта «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в части внесудебного банкротства гражданина».

Законопроект, который уже находится на рассмотрении парламента, вводит упрощенную бесплатную процедуру урегулирования долгов для граждан с низким уровнем доходов и недостаточным для погашения долгов имущественным положением.

5 марта 2020, 16:10

Госдума не изменила очередность требований при банкротстве банка

ВС РФ разрешил цессионарию по кредитному обязательству инициировать банкротство по правилам кредитных организаций

В рамках дела А57-16992/2015 СКЭС определяла вопрос о праве кредитных организаций обращаться с заявлением о банкротстве в отсутствии судебного акта, подтверждающего требование.

Казалось, что норма Закона о банкротстве, предоставляющая банкам такое право не претерпит иного толкования, чем буквальное, но в дело вмешалась цессия. Цессионарий, приобретший кредитное требование решил инициировать процедуру банкротства по правилам о кредитной организации. Коллегии пришлось править судебные акты нижестоящих судов, которые в этом отказали, прекратив дело о банкротстве.

Хотелось бы отметить несколько интересных моментов толкования коллегии.

Во-первых, коллегия указала на конституционное толкование ст. 19 Конституции (принципа равенства), сделав вывод, что предоставление преференций исключительно исходя из статуса кредитной организации, противоречит нормам Конституции. Этот базовый принцип в целом представляется удачным и прогрессивным, и его применение даже в банкротстве кажется очень правильным.

Тем не менее, во-вторых, тройка сослалась на разъяснения абз. 3 п. 1 постановления Пленума ВАС «О свободе договора и ее пределах», по которой норма права толкуется судом исходя из ее существа и целей законодательного регулирования.

При этом понимая, что данная норма касается договорных отношений и в свое время создана была для толкования «диспозитивность/императивность», применение ее к публичному институту банкротства выглядит очень опасным.

В связи с этим судебная коллегия пришла к общему выводу, что в качестве критерия, допускающего возбуждение дела о банкротстве по упрощенным правилам нужно рассматривать кредитную деятельность, то есть фактически вместе с цессией перешло и право на банкротство в таком порядке.

Это дело, уверен, станет классическим примером судебного толкования нормы. Тем не менее, правоприменителю следует всегда иметь в виду то, что такое толкование может открыть возможность участникам правоотношений пытаться с помощью уступки получать совсем не принадлежащие им преференции.

Как заявление о банкротстве влияет на ваш кредит?

Заявление о банкротстве — это действие, которое вы можете предпринять, если вы не можете управлять своим долгом. Хотя это может быть правильным решением с учетом вашего финансового положения, заявление о банкротстве — одно из худших действий, которые вы можете сделать для своей кредитной истории.

Объявление о банкротстве плохо отражается на вашей способности управлять долгом и, вероятно, повлияет на то, как будущие кредиторы будут рассматривать вас как потенциального заемщика. Если вы подумываете о банкротстве, вот что вам нужно понять, прежде чем сделать этот шаг.

Как работает подача заявления о банкротстве?

Для физических лиц банкротство — это судебное разбирательство с участием заемщика и его кредиторов. В ходе этого процесса вы официально заявите, что не можете выполнить свои долговые обязательства, и сможете получить освобождение от части или всех ваших текущих долгов. Банкротство следует рассматривать только как крайнее средство после того, как вы исчерпали все другие варианты, включая консолидацию долга и план управления долгом (подробнее об этом позже).

Банкротство — дело сложное, поэтому вам нужно нанять адвоката, который поможет вам в этом процессе.В зависимости от вашей ситуации вы можете подать один из двух типов банкротства: Глава 7 или Глава 13.

Глава 7 Банкротство

Эта форма банкротства дает заемщикам, так сказать, «чистый лист». Судебный попечитель будет контролировать продажу определенных активов — некоторые из них могут быть освобождены, например, автомобилей и основной домашней мебели, — и передавать вырученные средства вашим кредиторам.

Оставшаяся часть вашей задолженности будет аннулирована после прекращения дела о банкротстве, что является юридическим постановлением, освобождающим вас от долгов, покрываемых в рамках процедуры.Другими словами, вы больше не будете обязаны производить платежи.

Поскольку банкротство по главе 7 уничтожает ваш долг, это может показаться привлекательным вариантом. Но вам нужно будет пройти проверку нуждаемости, чтобы определить, имеете ли вы право, и вы можете потерять важные активы, если выберете этот путь.

Глава 13 Банкротство

Вместо того, чтобы обеспечить чистый лист, как в главе 7, банкротство по главе 13 может реорганизовать ваши долги таким образом, чтобы сделать их более доступными. Обычно вы получаете трех- или пятилетний план, в течение которого вы частично или полностью погасите свою задолженность.

После того, как вы завершите план погашения, ваше банкротство будет снято. Хотя этот вариант может быть не таким привлекательным для некоторых, в долгосрочной перспективе он может оказаться хорошей идеей, если вы сможете с ним справиться.

Что происходит с вашей кредитной историей, когда вы подаете заявление о банкротстве?

История ваших платежей является наиболее важным фактором при определении вашего кредитного рейтинга, а заявление о банкротстве означает, что вы не будете полностью платить покрытые долги, как вы изначально договорились.

В результате заявление о банкротстве может оказать серьезное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.Банкротство главы 7 останется в ваших кредитных отчетах и ​​повлияет на ваш кредитный рейтинг в течение 10 лет с даты подачи заявки; Банкротство главы 13 повлияет на ваши кредитные отчеты и оценки в течение семи лет.

Независимо от того, какой тип банкротства вы выберете, кредиторы смогут увидеть его в ваших кредитных отчетах в разделе общедоступных записей, и это, вероятно, будет фактором при принятии ими решения. Как только вы завершите юридический процесс, он покажет, что банкротство и включенные в него долги были погашены.

Если вы подаете заявку на кредит, кредиторы могут не одобрить ваше заявление, если дело о банкротстве не было прекращено. Даже в этом случае вам может быть трудно получить одобрение на получение определенных типов ссуд. Если вы все же получите одобрение, вы можете столкнуться с высокими процентными ставками и другими неблагоприятными условиями.

Как восстановить кредит после банкротства

Хотя банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение семи или 10 лет, это не означает, что ваш кредитный рейтинг не может улучшиться за это время.Добавляя новую положительную информацию в свой кредитный отчет, вы можете восстановить свой кредитный рейтинг.

Вот несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы это произошло:

  • Следите за своим кредитом. Очень важно, чтобы вы часто проверяли свой кредитный рейтинг и кредитный отчет. Это не только помогает вам отслеживать ваш прогресс, но и предоставляет вам информацию, необходимую для решения потенциальных проблем, которые могут еще больше повредить вашему кредитному рейтингу.
  • Оплачивайте счета вовремя. Поставьте перед собой цель оплачивать все счета вовремя, чтобы избежать просроченных платежей. Помните, что ваша история платежей — это самый важный компонент кредитного рейтинга, поэтому он является главным приоритетом.
  • Придерживайтесь бюджета. Важно избегать долгов, которые потенциально могут разрушить всю проделанную вами работу. Для этого создайте бюджет и придерживайтесь его. Старайтесь избегать перерасхода средств и подавайте заявку на кредит только в случае крайней необходимости.
  • Рассмотрим обеспеченную кредитную карту. Обеспеченная кредитная карта работает так же, как обычная кредитная карта, но требует внесения авансового залога в качестве обеспечения вашей кредитной линии. Поскольку вы регулярно используете карту, поддерживаете низкий баланс по сравнению с кредитным лимитом и своевременно оплачиваете счет каждый месяц, вы сможете создать положительную историю в своем кредитном отчете. К тому же, если вы полностью выплачиваете свой баланс каждый месяц, вы можете делать все это, не платя ни копейки процентов.

Если вы предпримете эти шаги для установления хорошего кредитного поведения, вы сможете постепенно оправиться от последствий своего банкротства.

Альтернативы банкротству

Хотя банкротство может обеспечить некоторое облегчение долгов, это не всегда лучший вариант. Вот несколько альтернатив, которые могут не иметь большого влияния на ваш кредитный рейтинг.

Консолидация долга

Если вы находитесь в ситуации, когда вы боретесь со своим долгом, но все еще можете производить платежи, может помочь заем на консолидацию долга. Имея хороший или отличный кредит, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку по новому займу, чем та, которую вы в настоящее время платите по своему долгу.

План управления долгом

План управления долгом позволяет вам погасить свои долги в течение трех или пяти лет через кредитное консультационное агентство. Ваш кредитный консультант будет собирать платежи по вашим необеспеченным долгам и производить платежи вашим кредиторам от вашего имени.

Они также потенциально могут снизить ваши ежемесячные платежи и процентные ставки, делая процесс более доступным. Как правило, вам нужно будет вносить скромную предоплату и постоянную ежемесячную плату на протяжении всего срока действия вашего плана.

Рассмотрите план управления долгом, если ваша кредитная ситуация не подходит для консолидации долга, но вы хотите избежать альтернатив с более серьезными кредитными последствиями.

Урегулирование долга

Погашение долга — это процесс переговоров с вашими кредиторами о выплате суммы меньше вашей задолженности. Обычно вы обращаетесь в компанию по урегулированию долгов, которая собирает с вас платежи до тех пор, пока у вас не будет достаточно средств, чтобы компания начала переговоры от вашего имени.

В течение этого времени вам будет рекомендовано не производить регулярные ежемесячные платежи по кредитам и кредитным картам.В результате погашение долга может значительно повредить вашему кредитному отчету, хотя, как правило, это не так серьезно, как банкротство.

Компании по урегулированию долга обычно взимают авансовые и текущие комиссии на протяжении всего процесса, что может оказаться дорогостоящим. Погашение долга может быть рискованным и дорогостоящим, и не гарантирует, что это сработает. Если вообще рассматривать это, это должен быть только последний шаг перед банкротством.

Думайте о долгосрочной перспективе

Когда вам нужно списание долга, естественно сосредоточиться в основном на том, что банкротство, урегулирование долга или любая другая альтернатива могут сделать для вас прямо сейчас. Но поскольку каждый из этих вариантов может повлиять на ваш кредитный рейтинг и финансовое положение, очень важно, чтобы вы нашли время, чтобы изучить каждый план действий и рассмотреть как краткосрочные, так и долгосрочные эффекты каждого из них.

Перед тем, как перейти к одному из них, подумайте о том, чтобы проконсультироваться с кредитным консультантом или адвокатом по банкротству, чтобы получить объективное экспертное заключение. Кредитные консультанты обычно не взимают плату за эту услугу, и многие адвокаты по делам о банкротстве также предлагают бесплатные консультации.

Между вашими собственными исследованиями и советами экспертов у вас будет больше шансов выбрать правильный путь вперед.

7 распространенных мифов о том, как банкротство влияет на кредит

Подача заявления о банкротстве разрушительна для вашей кредитной истории и может привести к падению вашего кредитного рейтинга более чем на 200 пунктов. Но для людей, находящихся в тяжелом положении, банкротство — последнее средство, которое может помочь им ликвидировать активы, списать или выплатить долги и получить некоторое финансовое облегчение.

Если вы рассматриваете вопрос о банкротстве, вы должны понимать, как это повлияет на ваш кредит. Это включает в себя прояснение некоторых распространенных заблуждений о том, как банкротство влияет на ваш кредит.

Миф № 1: Если у вас нет отрицательной информации в вашем кредитном отчете до банкротства, у вас будет более высокий кредитный рейтинг после банкротства, чем если бы ваш отчет содержал отрицательную информацию до подачи.

Правда: Положительная история платежей и отсутствие отрицательной информации очень мало помогают минимизировать влияние банкротства на ваш кредитный рейтинг. Наличие банкротства и время, в течение которого оно было указано в вашем отчете, являются самыми сильными определяющими факторами

Миф №2: Вся информация о банкротстве остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет без исключения.

Правда: Только публичный отчет о банкротстве по главе 7 длится 10 лет. Все прочие сведения о банкротстве остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет, в том числе:

  • Торговые линии, в которых указано «счет признан банкротом»
  • Долги по взысканию с третьих лиц, судебные решения и налоговые залоги, выплаченные в результате банкротства
  • Глава 13.

Как только вышеперечисленные элементы начнут исчезать, ваш кредитный рейтинг может значительно повыситься.

Миф № 3: У вас будет плохая кредитоспособность, пока информация о банкротстве остается в вашем кредитном отчете.

Правда: Хотя вы должны ожидать значительно более низкого кредитного рейтинга после банкротства, вы можете начать наращивать свой кредит с помощью умного кредитного менеджмента. Через четыре или пять лет вы, возможно, даже сможете взломать хороший диапазон кредитного рейтинга (700-749). После банкротства вы можете немедленно начать пополнять свой кредит по:

  • Добавление нового кредита, такого как обеспеченные кредитные карты или ссуды в небольшую рассрочку, чтобы компенсировать отрицательную информацию в вашем кредитном отчете
  • Своевременные выплаты по всем долгам, новым и старым
  • Хранение остатков на кредитной карте ниже 30%
4 вещи, которые делают богатые люди со своими деньгами, и вы тоже должны делать это

Миф No. 4: Банкротство влияет на кредитоспособность всех потребителей в равной степени, независимо от суммы долга или количества включенных долгов.

Правда: Ваш кредитный рейтинг будет учитывать такие детали, как сумма погашенного долга и соотношение отрицательных и положительных счетов в вашем кредитном отчете. Если у вас относительно небольшая сумма долга и только несколько счетов включены в ваше банкротство, ваш кредитный рейтинг будет выше, чем у кого-либо с более серьезным банкротством.

Миф No.5: Вся задолженность по банкротству будет стерта из вашего кредитного отчета.

Правда: Хотя банкротство может помочь вам стереть или выплатить прошлые долги, эти счета не исчезнут из вашего кредитного отчета. Все счета, связанные с банкротством, останутся в вашем кредитном отчете и повлияют на ваш кредитный рейтинг в течение семи-десяти лет, хотя их влияние со временем уменьшится.

Кроме того, федеральные студенческие ссуды часто не могут быть погашены в случае банкротства, так что вы все равно можете оказаться на крючке.

Миф № 6: После банкротства нельзя получить кредитную карту или ссуду.

Правда: Кредитные карты — один из лучших способов заработать кредит, и есть варианты для тех, у кого неоднозначная кредитная история. Обеспеченные кредитные карты, которые требуют внесения авансового залога, имеют более низкий входной барьер, но тратят и накапливают кредит, как и традиционная карта.

Точно так же доступны ссуды — такие как сберегательная книжка, кредитные карточки или кредитные ссуды — которые обеспечены залогом или залогом и помогут вам получить кредит по мере их погашения.Как и кредитные карты с обеспечением, эти ссуды получить намного проще, потому что кредитор защищен на случай, если вы не сможете заплатить.

Миф № 7: Банкротство навсегда погубит ваш кредит.

Правда: Банкротство нанесет серьезный ущерб вашей кредитной истории в краткосрочной перспективе, но оно останется в вашем кредитном отчете не более 10 лет. После этого вы свободны и свободны. А если вы продолжите практиковать хорошие финансовые привычки и тем временем наращивать кредитоспособность, вы сможете восстановить свой кредит, чтобы он стал сильнее, чем когда-либо.

Итак, прежде чем совершить большой шаг к банкротству, проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству и узнайте факты о том, как кредитные рейтинги относятся к банкротству. Вы просто можете свести к минимуму ущерб и быстро восстановить свой кредит после подачи заявки.

Как банкротство влияет на вашу способность получить кредит

Как банкротство влияет на вас и ваш кредит? Во-первых, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг сильнее, чем любое другое финансовое событие.Хотя не все банкротства на самом деле вызывают большое падение вашего рейтинга — на самом деле, теоретически возможно, что ваш кредитный рейтинг может вырасти после банкротства, — любой негативный эффект затрудняет получение кредита в будущем.

Подача заявления о банкротстве влияет на вас и по-другому, поскольку в течение многих лет появляется в вашем кредитном отчете, что является большим предупреждением для потенциальных кредиторов о проблемной истории платежей. Некоторые кредиторы сразу же отклоняют заявку, когда банкротство указано в кредитном отчете.

Ключевые выводы

  • Банкротство почти всегда приводит к повреждению вашего кредитного рейтинга.
  • Хотя получение кредита после банкротства может быть проблемой, это ни в коем случае не является невозможным.
  • Банкротство может быть разумным финансовым решением, но перед подачей заявления вам следует проконсультироваться со специалистом по банкротству.

Банкротство и ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг FICO часто является наиболее важным фактором, определяющим, получаете ли вы кредит, в каком размере и по какой процентной ставке.Более высокий балл означает, что вы можете занимать больше и под более низкую процентную ставку. Заявление о банкротстве может привести к резкому снижению вашего кредитного рейтинга. Если кредитор готов принять вашу заявку на кредит, несмотря на ваш низкий балл, скорее всего, он будет на менее выгодных условиях.

FICO заявляет, что ваша история платежей составляет 35% от вашего общего кредитного рейтинга. Вполне возможно, что заявление о банкротстве не приведет к значительному падению, если у вас уже есть противоречивая история платежей. Еще 30% вашей оценки — это общая сумма вашего долга, что действительно может помочь в устранении банкротства.Однако в редких случаях банкротство не повреждает ваш кредитный рейтинг.

Банкротство и ваш кредитный отчет

Тип банкротства, который вы выберете, определит, как долго оно будет указано в вашем отчете о потребительских кредитах. Информация о банкротстве по главам 7 и 11 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет после подачи заявления. Банкротства по главе 13 остаются в кредитном отчете в течение семи лет после завершения банкротства, но процедура по главе 13 может занять от трех до пяти лет.Взаимодействие с другими людьми

Во многих случаях получение кредита затруднено не из-за испорченной кредитной истории. Некоторые кредиторы не предоставляют кредиты лицам, признанным банкротом, независимо от их рейтинга FICO. Если у вас возникли трудности с получением кредита после банкротства, может быть хорошей идеей открыть обеспеченную кредитную карту, которая представляет собой кредитную карту, которую вы возвращаете наличными.

Построение личных отношений с кредитором может быть одним из самых быстрых способов получить кредит после подачи заявления о банкротстве.

Обращение за кредитом после банкротства

Поскольку получить кредит после подачи заявления о банкротстве может быть сложно, ваши личные отношения с кредитором могут иметь решающее значение. Наличие сотрудников или руководства в банке, кредитном союзе или автокредиторе, которые знают, доверяют вам и похожи на вас, облегчает принятие заявки.

Вы восстанавливаете кредит после банкротства так же, как и раньше: со временем и последовательной историей выплат. Если вы считаете, что можете продолжать погашать ранее существовавший долг во время и после банкротства, подумайте о повторном подтверждении соглашения с одним из ваших кредиторов, чтобы помочь процессу восстановления вашего кредитного рейтинга.

Как банкротство повлияет на мой кредит в 2021 году?

В двух словах

Заявление о банкротстве не разрушит ваш кредит навсегда! Если вам нужно списание долга, но вы беспокоитесь о том, как банкротство повлияет на ваш кредитный рейтинг, эта статья для вас.


Банкротство и ваш кредитный рейтинг

В отличие от того, что вы, возможно, слышали, заявление о банкротстве , а не , не разрушит ваш кредит навсегда! Это один из самых больших мифов о банкротстве.

На самом деле, многие люди видят, что их кредитный рейтинг повышается почти сразу после подачи заявления о банкротстве.Если вам нужно списание долга, но вы беспокоитесь о том, как банкротство повлияет на ваш кредитный рейтинг, эта статья для вас. Начнем с самого начала …

Стоит ли беспокоиться о вашем кредитном рейтинге?

Выплачиваете ли вы все свои долги? Да? Нет? Может быть?

Если у вас задержка по погашению долга в размере , ваш кредитный рейтинг, вероятно, может быть лучше. Поэтому вместо того, чтобы беспокоиться о возможном ухудшении вашего и без того плохого кредита, подумайте о том, как прекращение банкротства может помочь вам получить кредит.

Итак, что произойдет с моим кредитным рейтингом, если я подам заявление о банкротстве
?

Как и вся негативная информация, сообщаемая кредитным бюро, заявление о банкротстве любого типа отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Поскольку заявление о банкротстве является публичным документом, они узнают об этом, даже если суд по делам о банкротстве не уведомит их напрямую.

Но, в отличие от других вещей, которые негативно влияют на ваш рейтинг FICO, заявление о банкротстве часто является первым шагом к созданию хорошей кредитной истории.

Но я ни разу не пропустил платеж, у меня просто нет надежды когда-нибудь выплатить свой долг!

Если вы один из немногих, кто смог своевременно выплатить все долги, но вам необходимо реорганизовать свое финансовое положение посредством банкротства согласно главе 13, ваш кредитный рейтинг сначала снизится.

Но это еще не конец истории. Как только ваше дело о банкротстве будет освобождено, сумма вашего долга значительно уменьшится! И угадайте, что помогает создавать и поддерживать хорошую репутацию? Низкое соотношение долга к доходу.

Отношение долга к доходу ?!

Другими словами, лучший кредитный рейтинг возможен только в том случае, если ваш общий необеспеченный долг как можно меньше. Объявление о банкротстве устраняет большую часть, если не весь ваш долг. Это единственное, что вы можете сделать, чего не могут сделать ваши нынешние методы управления долгом.

Разве банкротство не остается в вашей истории 10 лет?

Ну, да, согласно федеральному закону факт того, что вы подали заявление о банкротстве , может оставаться в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет.Это верно для всех видов банкротства. Но банкротство главы 13 остается в вашем кредитном отчете только в течение семи лет с даты подачи.

Согласно Experian, это потому, что, в отличие от банкротства по главе 7, глава 13 включает план погашения, который выплачивает некоторую сумму долга до того, как будет предоставлено разрешение на банкротство.

Итак, как заявление о банкротстве может помочь моему кредитному рейтингу?

Думайте о своем кредитном отчете как о временной шкале, которая опускается вниз, когда сообщается отрицательная информация, и неуклонно увеличивается с каждым своевременным платежом.Через некоторое время заявление о банкротстве станет не чем иным, как отметкой на вашем графике.

Помните, ваша кредитная история… ну… история. То, что вы делаете для улучшения своих личных финансов сегодня, имеет большее значение, чем то, что вы делали в прошлом году! Давайте посмотрим, что вы можете сделать, чтобы получить хорошую кредитоспособность после подачи заявления о банкротстве.

Кредит на строительство после банкротства по главе 7

Большинство из них может восстановить свой кредитный рейтинг и получить лучший результат в течение 1-2 лет после подачи заявления о банкротстве по главе 7.Но нельзя принимать это как должное. Чтобы получить полную выгоду от подачи заявления о банкротстве, вам нужно будет улучшить свой кредитный рейтинг.

Получить новый кредит после объявления о банкротстве — это проще, чем вы думаете!

Одним из самых больших сюрпризов для многих заявителей о банкротстве является количество предложений по автокредиту и кредитной карте, которые они получают — часто в течение пары недель после подачи иска. Это много! Почему?

Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 снижает кредитный риск

Кодекс о банкротстве ограничивает частоту подачи заявлений о банкротстве.Как только вы получите освобождение от банкротства по главе 7, вы не сможете получить еще одно в течение 8 лет. Банки, эмитенты кредитных карт и другие кредиторы знают об этом.

Они также знают, что, за возможным исключением ваших студенческих ссуд, у вас нет необеспеченных долгов и нет обязательств по ежемесячной выплате долга. Это говорит им, что вы можете использовать весь свой располагаемый доход для ежемесячных выплат.

Остерегайтесь высоких процентных ставок

Обратите особое внимание на процентные ставки в новых кредитных предложениях, которые вы получаете. Компании, выпускающие кредитные карты, и автокредиторы имеют здесь преимущество. Они знают, что вы хотите восстановить свой кредитный рейтинг до отличной оценки FICO. И они знают, что вы готовы платить более высокую процентную ставку, чем кто-либо с безупречной кредитной историей и без банкротства.

Делайте покупки около

Не подписывайтесь в первую компанию, выпускающую кредитные карты, которая отправит вам новое предложение кредита. Сначала сделайте покупки. Узнайте, есть ли годовая плата за получение карты. И исследуйте обеспеченные кредитные карты.Это отличный способ повысить ваш кредитный рейтинг. Вам нужно будет внести залог, но при этом процентная ставка будет намного ниже, чем при использовании необеспеченной кредитной карты.

Если вы финансируете автомобиль после подачи заявления о банкротстве, убедитесь, что автокредит доступен по доступной цене. Не покупайте машину своей мечты. Выбирайте автомобиль, который подходит для вашей семьи, с ежемесячной оплатой, которую вы можете себе позволить. Вы всегда можете перейти на более высокий уровень после того, как ваши усилия по ремонту кредита окупятся и вы получите право на получение почти 0.Процентная ставка 00% по новому автокредиту.

Используйте свой новый кредит, но не полагайтесь на него

После открытия новой кредитной карты используйте ее регулярно и ответственно. Никогда не взимайте больше, чем вы знаете, что можете заплатить, когда получите счет по кредитной карте в следующем месяце. Увеличьте свой кредит, выплачивая все платежи вовремя.

Помните, ваша история платежей — важный фактор, когда дело касается вашего кредитного рейтинга. Наконец, держите общую сумму долга на карте значительно ниже кредитного лимита.Наличие большого количества неиспользованных кредитов по сравнению с общей суммой вашего долга улучшает ваш кредитный рейтинг.

Следите за своим кредитным отчетом

Вы имеете право на бесплатное получение кредитного отчета от каждого из трех кредитных бюро каждые 12 месяцев. Запланируйте воспользоваться этим, чтобы следить за своей кредитной историей. Ошибки случаются, и чем раньше вы их поймаете, тем меньше их негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Убедитесь, что ваша заявка о банкротстве будет удалена, когда придет время.

Заявление о банкротстве будет автоматически удалено через 10 лет после даты подачи заявления о банкротстве.Но ошибки кредитной отчетности — обычное дело, так что не верьте, что банкротство будет снято. Проверьте свой кредитный отчет, когда придет время, и обязательно подайте спор, если заявление о банкротстве все еще является частью вашего кредитного отчета, даже если прошло более 10 лет.

Улучшится ли мой кредитный рейтинг после прекращения банкротства?

Может показаться очевидным, что ваш кредитный рейтинг улучшится, когда банкротство выпадет из вашего кредитного отчета и из расчета. Но помните, что на тот момент у вас было 10 лет, чтобы создать надежную историю платежей и продемонстрировать, что у вас низкий кредитный риск. У вас будет хорошая кредитоспособность задолго до того, как их дело о банкротстве по главе 7 будет удалено из их кредитного отчета.

Не доверяйте компаниям, занимающимся ремонтом кредитов, которые обещают досрочно устранить ваше банкротство.

Вы не можете досрочно исключить данные о банкротстве из вашего кредитного отчета; они тоже не могут. Система кредитной отчетности зависит от последовательности.

Если бы одни люди могли отменить банкротства раньше, а другие, подавшие документы одновременно, по-прежнему показывали бы эти документы, кредитные рейтинги и отчеты о кредитных операциях были бы бессмысленными.Так что не поддавайтесь на обещания, которые невозможно сдержать.

Подведем итоги …

Заявление о банкротстве не означает, что вы никогда не получите новый кредит. Это даже не означает, что вам нужно ждать 10 лет, чтобы получить новый кредит. Все еще настроены скептически? Посетите страницу сообщества Upsolver на Facebook и убедитесь в этом сами!

Заявление о банкротстве подходит не всем. Если вы не уверены, нуждаетесь ли вы в облегчении долгового бремени, обратитесь к кредитному консультанту. Вы можете назначить бесплатную встречу с некоммерческим агентством кредитного консультирования и помочь им оценить ваше финансовое положение.

Если банкротство по главе 7 подходит вам, но вы не можете позволить себе заплатить адвокату по банкротству, ознакомьтесь с этим руководством о том, как подать заявление о банкротстве бесплатно, или пройдите этот короткий тест, чтобы узнать, подходит ли вам бесплатное веб-приложение Upsolve .



Автор:

Как долго банкротства остаются в вашем кредитном отчете?

Наиболее часто упоминаемая причина, по которой люди объявляют о банкротстве, — это финансовые трудности, которые они испытывают в результате неожиданных событий, таких как потеря работы или проблемы со здоровьем.

Но независимо от того, насколько часто может происходить потеря дохода или могут складываться дорогие медицинские счета, это важное решение подать заявление о банкротстве, и оно сильно повлияет на ваш кредит. По этой причине объявление банкротства обычно является последней попыткой людей спасти свои финансы, когда они исчерпали все другие возможности.

Согласно веб-сайту модели оценки кредитоспособности FICO, «банкротство всегда будет считаться очень негативным событием по вашей оценке FICO». Общий вывод заключается в том, что до тех пор, пока заявление о банкротстве указано в вашем кредитном отчете, оно будет зависеть от вашего кредитного рейтинга на долгие годы.

«Банкротство может повредить вашему счету и может помешать вам брать дополнительный кредит, поскольку кредиторы будут опасаться кредитовать кого-то, у кого есть история неплатежей», — сказала CNBC Select Даниэль Харрисон, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Колумбии, штат Миссури.

Ниже мы слышим от Харрисона, как долго люди могут ожидать, что документы о банкротстве останутся в своих кредитных отчетах, и объясняем их влияние на ваш кредитный рейтинг.

Как долго банкротства остаются в вашем кредитном отчете?

Срок, в течение которого заявление о банкротстве остается в вашем кредитном отчете, зависит от того, какой тип банкротства вы подали. Мы рассмотрели главы 7 и 13, которые представляют собой два основных типа банкротства потребителей, и выяснили, как они влияют на ваш кредитный рейтинг.

  • Глава 7 банкротство: Также известное как ликвидационное банкротство Глава 7 — это то, что Харрисон называет «прямым банкротством». Это наиболее распространенная форма банкротства потребителей, которая обычно завершается в течение трех-шести месяцев. Те, кто подает заявку на участие в главе 7, больше не будут обязаны выплачивать какие-либо необеспеченные долги (ссуды, которые были выданы исключительно на основании кредитоспособности), такие как личные ссуды, кредитные карты и медицинские расходы, но им, возможно, придется продать часть своих активов для урегулирования обеспеченных кредиты.Банкротства по главе 7 остаются в кредитных отчетах потребителей в течение 10 лет с даты их подачи.
  • Банкротство главы 13: Харрисон называет главу 13 «банкротством наемного работника». Эта форма подачи документов предлагает план выплат для тех, у кого есть доход для погашения своих долгов, но не обязательно вовремя. Около трети заявленных банкротств относятся к главе 13 (остальные — к главе 7). Те, кто подают документы, по-прежнему должны выплатить свои долги, но вместо этого в течение трех-пяти лет.В соответствии с главой 13 банкротства остаются в кредитных отчетах потребителей в течение семи лет с даты их подачи.

Вот как банкротства влияют на ваш кредитный рейтинг

Хотя банкротства в вашем кредитном отчете всегда будут учитываться в вашем кредитном рейтинге, пока они там есть, их влияние на ваш счет уменьшается с каждым годом. Таким образом, вы можете увидеть резкое падение своего счета в первый месяц сразу после подачи заявления о банкротстве, но к концу первого года он может иметь меньший вес и, конечно, меньше в последующие годы по сравнению с первым годом.

Ваш собственный кредитный профиль также будет играть роль в том, насколько сильно ваш кредитный рейтинг будет затронут, когда вы объявите о банкротстве. Подобно тому, как более высокий кредитный рейтинг может лишить вас большего количества баллов, если вы пропустите платеж по кредитной карте, то же самое происходит и в случае, если вы подаете заявление о банкротстве. Согласно FICO, человек с хорошей кредитной историей может столкнуться с большим падением своей оценки, когда в отчете будет указано банкротство, чем кто-то с уже плохой кредитной историей.

Оценки мы нашли в Интернете в таких местах, как Долг.org показывают, как заявление о банкротстве повлияет на людей с разными кредитными рейтингами. Кто-то с кредитным рейтингом 780 или выше получит от 200 до 240 баллов, а кто-то с 680 баллами потеряет от 130 до 150 баллов.

В любом случае, никто не выигрывает от подачи заявления о банкротстве. Это крайний вариант, который иногда выбирают даже те, кто имеет хорошую репутацию.

То же самое применимо, если у вас только небольшое количество счетов в заявлении о банкротстве.(Обратите внимание, что банкротство не устраняет всех долгов ; «непростительный долг» включает студенческие ссуды, налоги, алименты и алименты. ) В этом сценарии ваша заявка о банкротстве будет иметь меньшее негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Как восстановить свой кредит

После объявления банкротства вы захотите посмотреть, как вы можете заработать балл в диапазоне, который позволит вам получить лучшие варианты финансирования — и это начинается с восстановления вашего кредита.

Возможно, вы не сможете сразу получить право на получение лучших кредитных карт, но есть и другие, которые применимы к людям с менее чем звездным кредитом.

Обеспеченные кредитные карты требуют залога (обычно 200 долларов США), который действует как ваш кредитный лимит. Если вы совершите платежи по кредитной карте вовремя и в полном объеме с помощью этой новой защищенной карты, тогда у вас будет больше шансов получить право на получение необеспеченной кредитной карты в ближайшем будущем.

Capital One® Secured не имеет годовой платы и минимального гарантийного депозита в размере 49, 99 или 200 долларов в зависимости от вашей кредитоспособности. Те, кто имеет право на депозит в размере 49 или 99 долларов, получат кредитный лимит в 200 долларов. Держатели карт могут получить более высокий кредитный лимит, если своевременно внесут свои первые пять ежемесячных платежей.

Citi® Secured Mastercard® — еще один вариант без годовой платы. Требуется залог в размере 200 долларов, который будет отражать ваш кредитный лимит. Держатели карт также могут воспользоваться специальным доступом Citi к развлечениям, который обеспечивает ранний доступ к предпродажной подготовке и премиальные места для концертов и игр.

После того, как вы добавите эту новую кредитную машину, убедитесь, что вы оплачиваете ежемесячные счета вовремя и в полном объеме, чтобы быстро продвигаться к более высокой кредитной истории.

Информация о Capital One® Secured была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

Примечание редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Как банкротство повлияет на ваш кредитный рейтинг?

Один из самых больших опасений людей по поводу банкротства — это влияние на их кредитные рейтинги. Будет ли ваш кредитный рейтинг уничтожен навсегда? Насколько низко он упадет?

Кредит стал настолько важным продуктом в нашей жизни, что жизнь без хорошего кредита может быть огромным неудобством.Люди так боятся потерять хороший кредит — даже посредственный — что они месяцами или годами борются с долгами и все равно кончают банкротством. К сожалению, когда дело доходит до банкротства, о вашем кредитном рейтинге не так много хороших новостей, но это не значит, что вам следует откладывать заявление о банкротстве только для того, чтобы сохранить свой кредитный рейтинг.

Влияние банкротства на кредитный рейтинг

Трудно — а еще лучше — невозможно — предсказать, насколько сильно упадет ваш кредитный рейтинг после того, как вы объявите о банкротстве.Влияние на ваш кредитный рейтинг во многом зависит от того, на каком уровне сейчас находится ваш кредитный рейтинг и какая информация содержится в вашем кредитном отчете.

В 2010 году FICO опубликовала информацию о том, как банкротство и другие кредитные ошибки влияют на ваш кредитный рейтинг. Используя фиктивный сценарий с двумя разными кредитными профилями, FICO показала, что банкротство может стоить до 240 баллов для человека с кредитным рейтингом 780 и 150 баллов для кого-то с кредитным рейтингом 680. В то время как человек с более высоким кредитным рейтингом теряет наибольшее количество баллов, в обоих примерах индивидуальные кредитные баллы оказываются примерно на одном и том же месте — 540 и 530.Если проблемы с кредитом уже привели ваш счет к диапазону 500, вам нужно защитить немного меньший кредитный рейтинг.

Но это всего лишь пример того, что может случиться с вашим кредитным рейтингом. Ваш может упасть не так сильно или может упасть еще больше. Вы не узнаете, пока не подадите заявку.

Все банкротства одинаковы?

В примере FICO не проводится различие между банкротством в соответствии с главой 7 и главой 13, двумя типами банкротства, доступными для личных долгов. Банкротство в соответствии с главой 7 будет завершено быстрее всего, выплата произойдет через несколько месяцев после подачи заявления (если вы соответствуете требованиям). Для завершения процедуры банкротства по главе 13 требуются годы, поскольку у вас будет трех-пятилетний план погашения.

Альтернативы банкротству

Хотя вы можете избежать банкротства, основываясь на потенциальном влиянии на ваш кредитный рейтинг, имейте в виду, что это может быть лучший из всех доступных вариантов. Варианты погашения и выплаты долгов включают:

  • Самостоятельная оплата
  • Вступление в план управления долгом через кредитное консультационное агентство
  • Консолидация
  • Расчет
  • Заявление о банкротстве

Из них заявление о банкротстве, вероятно, больше всего повредит вашему кредитному рейтингу, но это может быть лучшим вариантом, если у вас ограниченные ресурсы для выплаты долга.Первые три варианта могут вообще не повлиять на ваш кредитный рейтинг, но эти варианты могут быть недоступны в зависимости от наших доходов, расходов и статуса ваших счетов.

Оживите свой кредит после банкротства

Если вы решите подать заявление о банкротстве, знайте, что ваш кредит не потерян навсегда. Как только вы выйдете из банкротства и ваши финансы вернутся в норму, вы можете сосредоточиться на восстановлении своего кредитного рейтинга. Это предполагает создание положительной истории платежей с новыми кредиторами или с любыми счетами, пережившими банкротство.Вы можете быть удивлены, увидев, как скоро после банкротства вы снова начнете получать предложения по кредитным картам.

Банкротство остается в вашем кредитном отчете до 10 лет, но оно меньше влияет на ваш кредит со временем и по мере того, как вы добавляете положительную информацию в свой кредитный отчет. После банкротства можно получить отличный кредитный статус, но сначала нужно пройти через этот процесс. Если, конечно, это лучший вариант. Если вы боретесь с выплатой долга, возможно, в ваших интересах временно отказаться от кредитной истории, чтобы вернуть свои финансы в нужное русло.

Преимущества и недостатки главы 7 о банкротстве

Недостатки главы 7

Преимущества главы 7
Банкротство по главе 7 может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет

Хотя банкротство остается в вашей истории в течение многих лет, время, чтобы завершить процесс банкротства в соответствии с главой 7, от подачи заявки до освобождения от долга, занимает всего около 3-6 месяцев.

Если вы откажетесь от главы 7, когда это может быть для вас правильным решением, ваши пропущенные выплаты по долгу, невыполнение обязательств, возврат права собственности и судебные иски также повредят вашей кредитной истории, и их будет сложнее объяснить будущему кредитору, чем банкротство.

Вы потеряете принадлежащее вам имущество, которое не освобождено от продажи управляющим по банкротству. Вы можете потерять часть своего роскошного имущества.

Большинство налоговых льгот штата позволяют вам достаточно, чтобы большинство ваших вещей было освобождено от банкротства, иногда позволяя больше страхового покрытия для сохранения вашей собственности, чем вам нужно.

Кроме того, у вас будет сохраняться заработанная вами заработная плата и имущество, которое вы купите после того, как вы подадите в Главу 7.

Вы потеряете все свои кредитные карты Вы также можете получить новые кредитные линии в течение одного-трех лет после подачи заявления о банкротстве, хотя и по гораздо более высокой процентной ставке.
Банкротство сделает практически невозможным получение ипотеки, если у вас ее еще нет Некоторые кредиторы специализируются на кредитовании и покупке жилья для людей после банкротства
Объявление о банкротстве сейчас может затруднить принятие решения позже, если случится что-то худшее. Например, если вы завершите процесс банкротства в соответствии с главой 7, вы не сможете подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 в течение шести лет. Шесть лет отсчитываются с даты вашего последнего заявления о банкротстве. Вы можете подавать в соответствии с главой 7 только один раз в шесть лет, но вы всегда можете получить план по главе 13, если произойдет еще одно бедствие, прежде чем вы получите право снова подать заявление по главе 7. Вы можете повторно подавать заявку на участие в плане согласно Главе 13, хотя каждая из них отображается в вашей кредитной истории.
Банкротство не освобождает вас от ваших обязательств по выплате алиментов и / или алиментов Банкротство облегчит многие из ваших других финансовых обязательств, но только постановление суда по семейным делам может приостановить выплату алиментов и алиментов.
Банкротство не избавит вас от задолженности по студенческому кредиту Банкротство предотвратит агрессивные действия ваших кредиторов по взысканию задолженности
Вы не можете подать заявление о банкротстве по главе 7, если вы ранее проходили процедуру банкротства в соответствии с главой 7 или 13 в течение последних шести лет. Если вы добросовестно выполнили условия Главы 13 после выплаты не менее 70% своих необеспеченных долгов, шестилетний бар не применяется.

Вы не могли подать заявление о банкротстве по главе 7, если предыдущее дело по главе 7 или 13 было отклонено в течение последних 180 дней, потому что:

  • Вы нарушили постановление суда OR
  • Вы запросили увольнение после того, как кредитор попросил об освобождении от автоматического приостановления

Вы можете избежать этих жестких ограничений в отношении повторной подачи заявления о банкротстве, соблюдая все судебные постановления и судебные правила и не требуя прекращения вашего дела, когда кредитор просит об освобождении от моратория.

Даже если эти ограничения применяются к вам, они не действуют вечно. Повторная заправка запрещена только в течение шести месяцев.

Вы все еще можете быть обязаны выплатить часть своих долгов, например, залог по ипотеке, даже после завершения процедуры банкротства. Если у вас нет задолженности по типу долгов, переживших банкротство, сумма и количество долгов, которые суд по делам о банкротстве может освободить от уплаты, потенциально неограниченны.
Если вы подаете заявление о возмещении ущерба по главе 7, но у вас есть определенная сумма располагаемого дохода, суд по делам о банкротстве может преобразовать ваше дело по главе 7 в дело по главе 13, тем самым изменив ваш план и освободив его от большинства долгов в течение четырех-шести месяцев. , согласно плану, требующему выплаты долгов в течение трех-пяти лет. Глава 7 не требует, чтобы у вас были долги какой-либо конкретной суммы, которые вы можете подать в суд. Однако даже если ваше дело будет преобразовано в главу 13, это все равно может улучшить ваше финансовое положение за счет получения более благоприятных условий для выплаты долгов. В главе 13 вы также можете сохранить все свое имущество.
.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *