Мало кто знает, что в случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники, так как неисполненные кредитные обязательства родственника, бравшего кредит, входят в состав наследства. Но не все так плохо, как кажется на первый взгляд: при оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти, а страхователь в свою очередь, чтобы не обременять своих детей на погашение кредита, может указать лицо (выгодоприобретателя), которое после наступления страхового случая имеет право получить страховую выплату.

Важно помнить, что в соответствии с п. 1 ст. 835 ГК РК, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на выгодоприобретателе. В противном случае страховая компания вправе отказать в осуществлении страховой выплаты.

Что необходимо предпринять в случае смерти родственника:

1) Узнать о наличии кредитных обязательств умершего;

2) Уведомить банк о смерти должника;

3) Выяснить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;

4) Обратиться к нотариусу за открытием наследства;

5) Обратиться к страховщику с требованием осуществления страховой выплаты наследникам.

Зачастую в качестве выгодоприобретателя по делам данной категории, как правило, выступает банк, который имеет право требовать от страховой компании совершить выплату. В этом случае наследники освобождаются от обязанности отвечать по долгам умершего в пределах страховой выплаты. Однако есть важная деталь: самоубийство застрахованного либо смерть застрахованного в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта, а также вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы не являются страховыми случаями. В перечисленных случаях задолженность перед банком гасится из наследуемой массы.

«Согласно данным, в конце 2020 года число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%. Вероятность того, что хотя бы 50% из них застраховались, крайне мала. Совсем недавно СК «Евразия» как раз помогла одной семье, где скончалась мама, у которой был страховой полис и по которому состоялась страховая выплата в размере более полумиллиона тенге», – рассказал исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.

Кредит по наследству после смерти · Адвокатское объединение Legard

Кредит по наследству после смерти. Вопросы, связанные с наследством, очень многочисленны. Им посвящена в ГКУ целая книга «Наследственное право». Но вот что следует помнить при наследовании по закону или завещанию:

при вступлении в наследство наследник принимает на себя не только права, но и обязанности наследодателя.

Квартиры, дачи, машины и прочие жизненные блага выглядят заманчивым наследством. Но расписки, штрафы, судебные решения и прочие обязательства, если таковые имеются, тоже идут с ними в комплекте. Только обязанности личного характера (например, работа в качестве специалиста) не подлежат компенсации наследниками.

Наиболее частая «ложка дегтя в бочке меда» наследства — невыплаченные кредиты. После смерти заемщика возможны следующие варианты развития событий для его наследников:

1. Наследники принимают наследство, зная о кредите;
2. Наследники принимают наследство, не зная о кредите;
3. Наследники отказываются от вступления в наследство.

Рассмотрим их все по порядку.

1. Наследники знают о кредите по наследству после смерти

Прежде всего рекомендуем уточнить сумму задолженности в банке, не ограничиваясь прочтением кредитного договора. Возможно, выплаты по кредиту прекратились задолго до смерти заемщика, и начисленные штрафы значительно увеличили долг.

Договор стоит изучить еще и потому, что крупные кредиты обычно выдаются под поручительство. Возможно, по договору поручитель в случае смерти заемщика, имеющего правопреемников, отвечает за нового должника (ч.3 ст.559 ГКУ) и обязан погасить долг. Но в дальнейшем он, конечно, предъявит наследникам имущественные претензии.

Если решено принять наследство и гасить кредит, нужно письменно уведомить банк о смерти заемщика. По копии свидетельства о смерти банк прекратит начисление процентов по кредиту и зафиксирует сумму долга на полгода, до получения наследства.

При наличии нескольких наследников долг распределится между ними пропорционально полученному наследству. Условия его погашения определят подписанные с банком соглашения.

2. Наследники не знают о кредите по наследству после смерти

Даже если о кредите стало известно после вступления в наследство, его все равно придется платить. Обратного хода у процедуры вступления в наследство нет. Но есть положительные нюансы:

• Во-первых, долг погашается только в пределах стоимости унаследованного имущества. Своих денег доплачивать не нужно, но на оценку имущества придется потратиться.
• Во-вторых, требования банка о погашении долга ограничены по срокам (ст. 1281 ГКУ). Он может потребовать это в течение 6-ти месяцев со дня, когда узнал о смерти заемщика, или в течение 1 года с момента окончания срока кредитования (или действия кредитной карты).
• В-третьих, по письменной просьбе и копии свидетельства о смерти, банк может списать начисленные штрафы.

В случае, когда наследники отказываются гасить кредит, банк может добиться продажи наследственного жилья для погашения долга. И тогда проживающие там родственники вынужденно оплатят долг выселением из квартиры по решению суда (кроме льготных категорий граждан).

 3. Наследники отказываются от наследства

Когда после получения наследства и погашения долгов предполагается в «сухом остатке» ноль или убыток, от наследства отказываются. Причем процедура здесь — обратная вступлению в наследство: прописанные с заемщиком наследники обязательно пишут отказ в течение 6-ти месяцев, а все остальные просто не подают заявление.

При отсутствии наследства не будет и проблемы с выплатой кредита по наследству после смерти: банк может требовать долг только в случае наследования имущества.

Как же он вернет свои деньги в случае отказа от наследства?

Кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства

Если кредит был обеспечен поручительством, которое не прекратилось со смертью заемщика, его погашение ляжет тяжким бременем на поручителя.  Но в этом случае он будет претендовать на имущество должника в размере понесенных расходов.

Если нет поручительства, но банк предусмотрительно застраховал риск смерти заемщика, то убытки покроет страховка. В противном случае банк так же будет добиваться продажи имущества заемщика для погашения долга.

Если нет ни поручителя, ни страховки, ни имущества, которое подлежит взысканию, банку придется признать такой долг безнадежным.

Завершить разговор на эту «больную» уместно рекомендациями на основании личного опыта:

• наследство провинциальных «заробитчан», живущих в больших городах, в 50% случаев будет обременено кредитами. Родственникам о происхождении дотаций «на сапожки внучке» или «лекарство мужу» обычно не сообщают;
• наследство успешных предпринимателей еще чаще имеет непогашенный кредит. Расширение, модернизация, реклама и т.п. затраты бизнеса невозможны без привлечения кредитных средств;
• проверить наличие кредита можно так:

1. направить письменные запросы (с копиями свидетельства о смерти) в банки по месту проживания наследодателя;
2. получить по суду информацию в Бюро кредитных историй.

Какое бы имущество не наследовалось, вероятность наличия там кредитов очень высока. Будьте внимательны и советуйтесь с адвокатами, чтобы не тратить зря свои нервы, время и деньги.

Что происходит с займами, когда заемщик умирает?

Многие семьи, потерявшие кормильца, не знают, что происходит с ссудой или непогашенной кредитной картой умершего. Последнее, о чем они думают, — это взаимодействие с агентами по сбору платежей. Шаги, которые финансовые учреждения предпримут для взыскания взносов, различаются в зависимости от категории ссуды. В некоторых случаях, например, при получении жилищной ссуды, у кредиторов есть правила, которые помогут им в восстановлении. В других случаях, таких как личный заем, у кредитора нет возможности обратиться в суд.

Многое зависит от обеспечения и наличия по кредиту поручителя, созаявителя или созаемщика. Давайте посмотрим, какие шаги может предпринять кредитор для взыскания ссуды.

Жилищный кредит: Поскольку жилищные ссуды являются долгосрочными продуктами, кредиторы структурируют их таким образом, чтобы их возврат не пострадал в случае смерти заемщиков. Кредиторы обеспечивают наличие созаявителя ссуды. Многие не санкционируют выдачу кредита, если у заемщика нет соответствующего полиса страхования жизни.

Если один из созаемщиков умирает, ответственность за выплату кредита ложится на другого. Живой созаемщик должен будет продолжить погашение кредита.

«Созаемщик должен сообщить кредитору о смерти другого заемщика. Кредитор снимет умершего с ссуды. Если погашение было привязано к банковскому счету умершего, кредитор изменит его. Живой со-заемщик должен будет начать погашение со своего банковского счета », — сказал Гаурав Павра, генеральный директор Clix Housing Finance.

Если заемщик приобрел полис группового страхования жизни у кредитора, последний обратился бы в страховую компанию за претензией. Кредитор уменьшит размер кредита в зависимости от страховой выплаты. Созаемщик продолжит выплачивать оставшуюся сумму.

Если сумма требования превышает непогашенную ссуду, страховщик выплачивает дополнительные деньги номинальному держателю. Если у заемщика было индивидуальное страхование жизни, номинальный держатель мог потребовать его и погасить ссуду.

Если созаемщиков нет, кредитор сначала прибегает к страхованию жизни. Если страхового возмещения недостаточно для выплаты всей ссуды, кредитор предоставит несколько альтернатив законным наследникам.

Первый вариант для семьи — погасить ссуду договорными деньгами. Если законный наследник, скажем, сын умершего, готов заплатить EMI, кредитор добавит его в качестве созаявителя после проверки его кредитоспособности.

Если ни семья (законные наследники) не может погасить непогашенную задолженность, ни законные наследники не могут быть добавлены к ссуде, кредитор может вступить во владение домом в соответствии с Законом Сарфаэси.Затем он может выставить недвижимость на аукционе, чтобы вернуть свои взносы.

Ни один кредитор не разрешает другому лицу платить EMI от имени заемщика из-за KYC и правил отмывания денег.

Персональная ссуда / кредитная карта: Персональные ссуды и кредитные карты не имеют обеспечения. Если заемщик или пользователь карты умирают, кредитор их спишет. «Нет никаких положений, чтобы возложить на законного наследника ответственность за выплату кредита», — сказал Сатьям Кумар, генеральный директор и соучредитель LoanTap.

По словам Кумара, в наши дни большинство кредиторов и эмитентов карт обеспечивают наличие страхового полиса для личных займов. В случае смерти заемщика кредиторы подадут иск своему страховщику-партнеру.

«В некоторых случаях семья могла быть готова выплатить личный заем из любви и привязанности к умершему. Кредитор может отказаться от обвинений, штрафов (если таковые имеются) и даже при необходимости будет готов постричься », — сказал Адхир Дхар, банкир, работавший с Citi.

Ссуда ​​на покупку автомобиля: Когда заемщик берет ссуду на покупку автомобиля или двухколесного автомобиля, автомобиль закладывается у кредитора. В случае смерти заемщика кредитор обратится к семье, чтобы погасить ссуду. «В случае, если семья не в состоянии выплатить долг, кредитор может завладеть транспортным средством, которое он выставит на аукцион, чтобы взыскать взносы», — сказал Кумар.

По его словам, в редких случаях, если законный наследник желает выплатить EMI, финансовое учреждение может оформить новую ссуду на его или ее имя и попросить члена семьи стать владельцем транспортного средства путем передачи.

Ссуда ​​на образование: Большинство кредиторов не предоставляют ссуду на образование без поручителя. Если сумма кредита превышает определенный лимит, родители студентов также должны предложить залог. Если заемщик умирает, банк обратится к поручителю (как правило, к родителям) с просьбой о выплате. Финансовое учреждение может также продать с аукциона имущество, предложенное в качестве залога, если поручитель не в состоянии выплатить ссуду.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint. Скачать наше приложение сейчас !!

Что произойдет с моей задолженностью, когда я умру? Это прощение или передача?

Некоторые долги прощаются, когда вы умираете, но другие могут быть взысканы из стоимости вашего имущества во время завещания. Если вы умрете в государстве, находящемся в общественной собственности, ваш долг может нести ваш оставшийся в живых супруг (а). Если ваши непогашенные ссуды превышают размер вашего имущества, долг, как правило, не передается членам семьи.

Однако любой, кто подписал ссуду, является владельцем совместного счета кредитной карты или желает сохранить определенное имущество, может быть привлечен к ответственности по вашему долгу.

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете?

Есть некоторые различия в том, что происходит с долгом умершего человека (в зависимости от законов штата, в котором вы живете), но финансовый процесс того, что происходит, когда кто-то умирает, относительно постоянен.

Во-первых, исполнитель вашего имущества, назначенный судом по наследственным делам штата, получает записи обо всех ваших непогашенных долгах из кредитного отчета или обзора умерших векселей.Когда вы скончались, исполнитель должен уведомить Администрацию социального обеспечения и всех ваших кредиторов, отправив заверенные копии вашего свидетельства о смерти и любую важную информацию об учетной записи.

Когда вы умираете, все ваши долги переходят в ваше состояние, поэтому исполнитель составляет список всех непогашенных долгов и определяет порядок, в котором они должны быть оплачены по закону.

Порядок оплаты варьируется в зависимости от штата, и некоторые формы долга, такие как медицинские счета или ипотека, обычно предъявляются первым требованием.Этот процесс объединения активов, выплаты долгов и распределения оставшейся части между вашими наследниками называется завещанием и может занять несколько месяцев, если у вас нет четкого завещания.

Большая часть ваших активов сразу же становится частью вашего имущества, когда вы умираете, а это означает, что кредиторы могут прийти за ними. Однако обычно это не относится к:

• Страхование жизни
• Пенсионные счета, такие как IRA и 401 (k) s
• Брокерские счета

Счета, перечисленные выше, требуют, чтобы вы указали бенефициаров и пропустили процесс завещания.Однако, если вы забыли их назвать или все они умерли после вашей смерти, ваши активы останутся в наследстве. Вот почему так важно обновлять списки назначенных бенефициаров каждые несколько лет.

Будут ли прощены ваши долги или они могут быть переведены?

Поскольку ваши долги переводятся в ваше имущество после вашей кончины, если ваши ликвидные активы (например, текущие и сберегательные счета) достаточно велики, чтобы покрыть их, никакие долги не будут переданы вашему супругу или наследникам.Ситуация усложняется, если:

• Любое лицо, подписавшее один из займов или являющееся держателем совместного счета кредитной карты.
• У вас есть обеспеченные ссуды (например, автокредиты или ипотека), которые превышают стоимость ваших ликвидных активов.
• Вы живете в государстве с общественной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин).

В этих ситуациях вопрос о том, будет ли долг прощен, передан или передан вашим ближайшим родственникам, будет зависеть от типа долга.

Студенческие ссуды после смерти

Федеральные студенческие ссуды прощаются, когда студент умирает. Аналогичным образом, федеральные ссуды PLUS прощаются, когда либо студент, либо его родитель умирают.

Правила выдачи частных студенческих ссуд различаются в зависимости от кредитора и штата. В то время как некоторые частные кредиторы, такие как Салли Мэй, простят ссуду после вашей смерти, большинство из них попытаются получить ее из вашего имущества. Если в вашем имении недостаточно денег для погашения ссуды, это может повлиять на вашу семью только в том случае, если:

• Они подписали ссуду, и в этом случае они будут нести ответственность за ее выплату.
• Вы были женаты, когда получили ссуду, и живете в государственной собственности, и в этом случае ваш супруг должен будет ее выплатить.

Если вы не проживаете в муниципальной собственности, и никто не подписал ссуду, кредитор может попытаться взыскать с вашего имущества, но не имеет права регресса, если денег недостаточно.Таким образом, студенческая ссуда уйдет, поскольку кредитор не сможет получить ее у вашей семьи.

Ипотечные кредиты на случай смерти

Ваш дом обычно не считается частью вашего имения. Так, например, если долги по вашей кредитной карте превышают стоимость остальных ваших активов, эмитент кредитной карты не сможет наложить арест на ваш дом. Однако ипотечный кредит не прощается, когда вы умираете, и его нужно будет выплатить.

Ваш супруг (а) или лицо, которое унаследует ваш дом, обычно имеет возможность взять на себя выплаты по ипотеке после вашей смерти.Если они не могут произвести выплаты по ипотеке, а ваше имущество не может покрыть непогашенную ипотеку, лицо, унаследовавшее дом, должно будет продать его и выплатить ипотечный кредит. В противном случае кредитор, скорее всего, лишит имущество права выкупа.

Задолженность по кредитной карте после вашей смерти

Когда вы уйдете из жизни, исполнитель вашего наследства должен уведомить эмитентов кредитных карт, поскольку они прекратят добавлять какие-либо сборы или штрафы к непогашенному долгу до тех пор, пока наследство не будет урегулировано.

Совместные держатели карт несут ответственность за непогашенный счет в случае вашей смерти.Авторизованных пользователей кредитной карты нет. Однако, если авторизованный пользователь попытается использовать кредитную карту после вашей смерти, это может быть рассмотрено как мошенничество, или он может нести ответственность за любой баланс.

И супруг (а) может нести ответственность за долг, если вы проживаете в государственной собственности.

Если у вас не было совместного держателя карты или вы не принадлежали к государственной собственности, то остаток на картах после вашей смерти будет взыскан из вашего имущества. Никаких других сборов или штрафов платить не нужно.

Что произойдет, если вы умрете из-за медицинских счетов?

Медицинская задолженность несколько сложнее, но, если предположить, что вы не получили Medicaid, ваша семья, скорее всего, понесет ответственность только в том случае, если: Они дали финансовое обязательство или гарантию медицинскому учреждению. Учитывая высокую стоимость ухода, это часто требуется, когда член семьи остается на длительный период в больнице или доме престарелых. Кроме того, если правовые отношения вашей семьи с вами включают «обязанность по поддержке» или если они заявили, что вы являетесь иждивенцем, они могут нести ответственность за оплату вашего ухода.

Хотя в большинстве штатов есть законы о сыновней ответственности, они редко соблюдаются. Законы о сыновней ответственности могут требовать от всех взрослых детей оплачивать медицинские счета, не покрываемые вашим имуществом. Если вы получили Medicaid, штат может подать иск против вашего имущества в отношении любых денег, потраченных на ваше медицинское обслуживание после 55 лет. Есть некоторые оговорки, поэтому рекомендуется проверить правила вашего штата. Однако этот долг не может быть передан вашим наследникам и членам семьи.

Автокредит после смерти

Автокредит не прощается в случае смерти, поэтому, если ваше имущество не может покрыть долг, человек, унаследовавший автомобиль, должен решить, хочет ли он оставить его себе. Если они действительно хотят оставить машину себе, наследник может взять на себя платежи по автокредиту и сохранить ее во владении. В противном случае автомобиль может быть возвращен кредитору.

Взыскатели и члены семьи

Ссудодатели и владельцы совместных счетов могут нести ответственность за долги, а членам семьи, возможно, придется выплатить долги за унаследованное имущество, которое они намереваются сохранить.В то время как штаты общественной собственности могут возлагать ответственность за ссуды, взятые во время вашего брака, только на супруга, половина общей собственности может считаться частью вашего имущества и использоваться для выплат кредиторам.

Если предположить, что ни одна из этих ситуаций не применима, кредиторам обычно «не повезло» с любыми долгами, которые не могут быть оплачены стоимостью вашего имущества. Исключения из этого правила могут произойти, если:

• Вы раздаете подарки на смертном одре: это могут быть любые деньги или ценные вещи, переданные непосредственно перед вашей смертью.Кредиторы могут прийти вслед за вашими родственниками, чтобы вернуть эти активы в ваше имущество.
• Ваша семья распределяет любое из ваших активов во время завещания: если ваша семья передала антиквариат, семейные реликвии или любые другие ценные вещи до погашения ваших долгов, кредиторы могут попытаться вернуть их в ваше имущество.

Сборщики долгов обычно обращаются к членам семьи и добиваются выплаты, но эти запросы следует направлять исполнителю наследства.Если сборщики долгов начинают лично беспокоить оставшуюся в живых семью или предполагают (ошибочно), что ваша семья несет ответственность за долги умершего, следует подать жалобу в офис генерального прокурора штата.

Страхование жизни для защиты наследников от долгов

Страхование жизни обычно используется при финансовом планировании, чтобы помочь семьям покрыть долги после смерти близкого человека. В зависимости от суммы долга и того, как долго вы ожидаете, что он будет непогашенным, вы можете выбрать между сроком и постоянным покрытием.

Срочное страхование жизни

Срочное страхование жизни может использоваться для защиты ваших наследников от долгов или для того, чтобы ваш супруг (а) мог поддерживать свой уровень жизни. Срочные полисы являются самой дешевой формой страхования жизни и могут быть адаптированы к размеру ваших долгов, например, по ипотеке или автокредитованию. Пожизненный срок — отличный вариант, если у вас большой долг или вы не уверены, как долго долг будет оставаться непогашенным, как, например, 30-летняя ипотека.

Вы можете приобрести полис срочного страхования жизни с соответствующим пособием в случае смерти и сроком действия в качестве жилищной ипотеки.И важно отметить, что полисы страхования жизни дешевле, чем другие формы страхования, поэтому они, как правило, лучший выбор, если вам требуется большая сумма страхового покрытия.

При покупке полиса на срок вы можете указать конкретных бенефициаров, которые получат пособие в случае смерти в случае вашей смерти. После вашей смерти бенефициары подают претензии и получают выплаты непосредственно от страховщика, поскольку деньги не считаются частью вашего имущества.

Единственное исключение из этого правила — если вы не укажете имя получателя или если ваши получатели скончались первыми.В этих случаях выплата по страхованию жизни будет добавлена ​​к вашему имуществу и может быть использована для выплаты непогашенных долгов.

Совместное страхование жизни

Полисы совместного страхования жизни являются формой постоянного страхования жизни и обычно приобретаются парами. Выплата по совместным полисам в случае смерти вас или другого страхователя. Когда выплачивается пособие в случае смерти, зависит от структуры полиса:

• First To Die — Выплачивает пособие в связи со смертью, когда вы или ваш супруг умираете, в зависимости от того, что наступит раньше.Этот тип политики обычно предпочтительнее, если вы хотите убедиться, что ваш супруг может сохранить свой уровень жизни. Например, вы можете приобрести покрытие, достаточное для оплаты автокредита, чтобы они не потеряли способ транспортировки.
• Second To Die — Выплачивает пособие в связи со смертью, когда и вы, и ваш супруг скончались. Эта политика чаще используется при планировании наследства, поскольку она может помочь наследникам уплатить налоги на наследство или любые долги, которые будут переданы им.

Кредитное страхование жизни и ипотечное страхование жизни

Когда вы получаете ссуду, вам может быть предложено кредитное страхование жизни в качестве формы защиты, чтобы гарантировать, что ваш супруг или наследники не унаследуют ваш долг.Кредитное страхование жизни похоже на срочное страхование жизни, но единственным бенефициаром является кредитор, а премии стоят дороже.

Мы рекомендуем вам не приобретать кредитное страхование жизни и, если вас беспокоит передача долгов, вместо этого приобретите полис срочного страхования жизни. И вы не должны позволять кредитору принуждать вас покупать страховку жизни при получении кредита. Хотя в некоторых случаях кредитор может потребовать от вас предоставить доказательство страхования жизни для обеспечения ссуды, он не может потребовать, чтобы вы приобрели страховое покрытие через них.Ипотечное страхование жизни — это вид кредитного страхования жизни. Мы не рекомендуем его, если вы можете получить полис срочного страхования жизни в другом месте.

Однако, если у вас уже есть серьезные условия, некоторые страховщики не будут предлагать достаточно большое пособие в случае смерти, чтобы покрыть ипотечный кредит. В этих случаях, если вы хотите убедиться, что ваш супруг (а) или дети могут остаться в вашем семейном доме, ипотечное страхование жизни может быть полезным методом финансовой защиты вашей семьи.

Что произойдет с ссудой, если заемщик умирает?

Жилищный кредит — это долгосрочное обязательство — срок погашения может составлять от 10 до 30 лет.Это подводит нас к вопросу, что произойдет с ссудой, если заемщик перейдет в середину графика погашения? Сможет ли банк немедленно вступить во владение недвижимостью и продать ее с аукциона, чтобы вернуть свои деньги — сцену, которую они неизменно снимают в фильмах? Неужели все проблемы, которые взял на себя покойный заемщик при оплате EMI, будут напрасными после его кончины? Теряют ли совладельцы право на собственность?

Есть много таких вопросов, которые могут прийти в голову, когда мы думаем о предмете.В этой статье мы сначала развенчаем некоторые мифы, которые часто встречаются в этом вопросе.

Миф: Банки просто ждут, чтобы получить собственность.

Это наиболее распространенный миф о жилищных кредитах. Ни один банк никогда не захочет вернуть вашу собственность, что бы вам ни показывали в фильмах. Финансовые учреждения занимаются ссудой денег и получением прибыли, взимая с них проценты. Это причина того, почему банки так стараются установить, что заемщик способен погасить ссуду — разве вы не помните все документы, которые вам нужно было подать при подаче заявки на жилищный кредит? В лучшем случае для банка вы берете ссуду и возвращаете ее.Дефолт — плохой сценарий, в то время как возвращение во владение часто оказывается еще хуже для банков. Это очевидно из того факта, что банки часто не могут продать актив, чтобы возместить свои убытки, когда они проводят аукцион; В качестве классических примеров здесь можно привести Виджая Маллья и Суброто Роя Сахара. Возвращение во владение и аукцион собственности — это просто головная боль, которую не хотел бы иметь ни один банк. Они исчерпают все варианты, прежде чем выберут этот.

Миф: Страхование имущества может помочь.

Страхование жилищного кредита и страхование имущества — это разные вещи.В то время как последний защищает ваш кредит от несчастных случаев, последний защищает вашу собственность в случае возникновения чрезвычайной ситуации. В случае, если заемщик умирает в течение срока погашения, ему пригодится страхование жилищного кредита. Страхование имущества преследует совершенно иную цель.

Миф: Страхование жилищного кредита — панацея в таком сценарии.

Что ж, планы страхования жилищных ссуд определенно покрывают непогашенные обязательства по кредиту в случае смерти во время срока выплаты ссуды.Тем не менее, вы также должны помнить о том, что ваш план защиты жилищного кредита не предусматривает покрытие в случае естественной смерти или самоубийства.

Теперь, когда мы избавились от заблуждений, давайте посмотрим, что произойдет с жилищным кредитом.

Если есть страхование жилищного кредита

Если заемщик купил продукт страхования жилищного кредита вместе с ссудой и прилежно платил премию, страховщик выплатит оставшуюся сумму с банками, и имущество станет без всяких обременений.Здесь важно отметить, что планы защиты жилищного кредита связаны с повторным платежом, а страховое покрытие уменьшается вместе с повторным платежом. Это означает, что если заемщик уже выплатил 30 лакхов из суммы кредита в 50 лакхов, страховщик выплатит банку оставшиеся 20 лакхов, если заемщик умирает по неестественной причине.

Кроме того, это может произойти только в том случае, если заем не запрашивается совместно. В случае, если заемщик подал заявку на ссуду вместе, скажем, со своей женой, вся ответственность по выплате ссуды перейдет к ней.

Также прочтите: 5 пунктов, которые следует учитывать перед покупкой плана защиты жилищного кредита

Если нет страховки жилищного кредита

В случае, если заемщик не имел страховки жилищного кредита, ответственность за погашение кредита будет перекладывание на созаемщика / совладельца, если таковой имеется, или законного наследника. Хотя законный наследник может выбрать единовременное урегулирование, он также может получить ссуду, переведенную на свое имя, и обслуживать ссуду на действующих условиях.

Если законный наследник не может вернуть деньги

Только тогда, когда законный наследник покажет свою неспособность выплатить ссуду, банк перейдет в собственность, чтобы возместить убытки, и продать ее на открытом рынке . В случае, если стоимость имущества превышает ожидаемую ссуду, оставшаяся сумма будет выплачена законному наследнику. Если сумма ссуды превышает сумму, полученную от продажи, законный наследник будет нести ответственность за устранение разрыва.

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете?

Смерть и долг — это последнее, о чем хочется думать.К сожалению, они связаны между собой. Около 75% американцев умирают из-за непогашенной задолженности, такой как остатки по кредитным картам, ипотека, автокредиты и студенческие ссуды. То, как этот долг обрабатывается после смерти, зависит от типа долга и места проживания человека. Вот что вам нужно знать.

Ключевые выводы

• Почти 75% американцев умирают с непогашенным долгом.
• Долг не всегда умирает вместе с заемщиком. Совместно подписывающие лица, совместные держатели счетов и супруги могут нести ответственность за его погашение.
• Страхование жизни — это один из способов помочь вашей семье выплатить любые оставленные вами долги.

Кто несет ответственность за ваши долги после вашей смерти?

Это болезненная мысль, но когда ты умрешь, твой долг может жить после тебя. Если вы умираете, ваш долг обычно переходит в ответственность вашего имущества, которое состоит из всего имущества и активов, которыми вы владели.

Ваше имущество войдет в завещание, процесс под надзором суда, который идентифицирует и собирает ваши активы и выплачивает ваши долги.Если после выплаты непогашенного долга остались какие-либо деньги, оставшиеся активы распределяются между вашими бенефициарами.

В общем, никто другой не несет ответственности за выплату вашего долга после вашей смерти, за несколькими важными исключениями:

• Cosigner: Если вы подавали заявку на ссуду вместе с другим лицом, это лицо, как правило, обязано выплатить долг.
• Владельцы совместного счета: Если у вас был совместный счет, например кредитная карта, совместно используемая с членом семьи, владелец совместного счета должен выплатить долг.
• Супруг: В некоторых штатах супруги обязаны погашать некоторые формы долга. В государствах с общинной собственностью переживший супруг может быть вынужден использовать общественную собственность для погашения долга своего партнера. К штатам, принадлежащим сообществу, относятся Аляска, Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.

4 типа долга, который может потребоваться выплатить вашим близким

Вот как некоторые распространенные виды долгов могут повлиять на ваше имущество и наследников.

Автокредиты

Автокредиты — это обеспеченные ссуды, и автомобиль, который вы покупаете на них, служит залогом. После вашей смерти ваше имение должно будет погасить автокредит. Если денег для покрытия долга недостаточно, кредитор может вернуть автомобиль в собственность, если только член семьи или друг не возьмет на себя ежемесячные платежи.

Кредитные карты

Балансы по кредитной карте не могут быть унаследованы, если у вас нет совместного владельца счета. Тем не менее, ваше имущество должно будет погасить ваши остатки, прежде чем ваши наследники получат какие-либо деньги.

Ипотека

Если вы умрете и у вас будет непогашенный жилищный кредит, ваш оставшийся в живых супруг (если таковой имеется) может взять на себя выплаты. Другие наследники могут унаследовать дом, но не наследуют ипотеку; они не могут нести юридическую ответственность за совершение платежей. Однако это не означает, что ипотека исчезнет. Ипотечный кредит должен быть погашен из вашего имущества, или дом придется продать. Любые деньги, оставшиеся от продажи после погашения долга, перейдут вашим наследникам.Взаимодействие с другими людьми

Студенческие ссуды

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды и вы умираете с непогашенным остатком, ваша семья может подать заявление о выплате ссуды в связи со смертью. Выплата по федеральным займам распространяется на все прямые займы. Для ссуд PLUS — формы федеральной ссуды, которую родители берут от имени своих детей-студентов, — ссуда погашается, если либо родитель-заемщик, либо студент умирают.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, правила могут быть более сложными. Условия выплаты могут варьироваться от кредитора к кредитору.Хотя некоторые кредиторы, такие как Sallie Mae и RISLA, выплатят долг в случае смерти студента-заемщика, но не все, и ваше имущество должно будет погасить ссуду.

Начиная с 2018 года, кредиторы должны освободить ссайнеров от студенческих ссуд в случае смерти основного заемщика. Однако основной заемщик обычно несет ответственность за продолжение осуществления платежей в случае смерти соавтора. Если вы не уверены в условиях своего кредитора, просмотрите свой вексель по ссуде или обратитесь к своему кредитору или обслуживающему вас лицу, чтобы выяснить это.

Важно

Страхование жизни, достаточное для покрытия ваших долгов, — это один из способов защитить свою семью в финансовом отношении.

Как защитить свою семью

Если у вас есть какая-либо форма долга, например, ипотечная или студенческая ссуда, и вы беспокоитесь о том, как ваша семья сможет выплатить ее в случае вашей смерти, вам может помочь полис страхования жизни. Если у вас есть страхование жизни и вы скончались, ваши бенефициары получат пособие в случае смерти по полису. Они могут использовать деньги для выплаты долга, покрытия ваших расходов на похороны и оплаты своих расходов на проживание.

Когда вы молоды и относительно здоровы, страховые взносы могут быть недорогими. Например, пожизненный полис в размере 250 000 долларов для здоровой 25-летней женщины в среднем стоит около 12 долларов в месяц. Получите расценки от лучших компаний по страхованию жизни, чтобы найти самые низкие тарифы.

Кредитное страхование жизни

Что такое кредитное страхование жизни?

Кредитное страхование жизни — это вид полиса страхования жизни, предназначенный для погашения непогашенной задолженности заемщика в случае его смерти.Номинальная стоимость полиса кредитного страхования жизни уменьшается пропорционально сумме непогашенной ссуды по мере выплаты ссуды с течением времени, пока обе суммы не достигнут нулевой стоимости.

Как работает кредитное страхование жизни

Кредитное страхование жизни обычно продается банками при закрытии ипотечного кредита; это также может быть предложено, когда вы берете ссуду на покупку автомобиля или кредитную линию. Идея состоит в том, чтобы защитить ваших наследников в случае вашей смерти, поскольку страховой полис выплатит кредит. Если ваш (а) супруг (а) или кто-то другой является соавтором вашей ипотеки, кредитное страхование жизни защитит их от выплаты ссуды после вашей смерти.Это может быть привлекательно, если вы являетесь основным кормильцем в своей семье, а ссудодатель не сможет производить платежи в случае вашей смерти.

Но в большинстве случаев любые наследники, которые не являются соавторами ваших ссуд, не обязаны выплачивать ваши ссуды после вашей смерти; долги обычно не передаются по наследству. Исключение составляют несколько штатов, которые признают общественную собственность, но даже в этом случае только супруг (а) может нести ответственность по вашим долгам, а не ваши дети. Когда банки ссужают деньги, часть их принятого риска состоит в том, что заемщик может умереть до того, как ссуда будет предоставлена. погашен.Таким образом, кредитное страхование жизни действительно защищает кредитора, а не ваших наследников. Фактически, выплата по полису кредитного страхования жизни идет прямо кредитору, а не вашим наследникам.

Ключевые выводы

• Кредитное страхование жизни — это специализированный вид полиса страхования жизни, предназначенный для погашения определенных непогашенных долгов в случае смерти заемщика до полного погашения долга.
• Такая политика может потребоваться некоторыми кредиторами для определенных целей.
• Кредитная политика в отношении жизни имеет срок, который соответствует сроку погашения кредита и уменьшающемуся пособию в случае смерти, что соответствует уменьшению непогашенной задолженности с течением времени.
• Политики кредитного жизни из-за их специфики часто содержат менее строгие требования к андеррайтингу.

Кредитное страхование жизни — лишь один из способов защиты совместного заемщика

Если ваша цель — защитить супруга от выплаты долгов после вашей смерти, было бы разумнее приобрести обычное срочное страхование жизни. В том случае, если вы умрете в течение срока действия полиса, стоимость полиса будет выплачена вашему супругу без уплаты налогов. Затем они могут использовать часть или всю выручку для выплаты долга.Срочная страховка от компании по страхованию жизни обычно дешевле, чем кредитное страхование жизни на ту же сумму покрытия.

Более того, кредитное страхование жизни падает в цене в течение срока действия полиса, поскольку оно покрывает только непогашенный остаток по кредиту; Стоимость полиса срочного страхования жизни остается прежней.

Медицинское обследование не требуется

Одним из преимуществ полиса кредитного страхования жизни является то, что он часто требует менее строгого медицинского осмотра, а во многих случаях вообще не требует медицинского осмотра.Это называется гарантированным страхованием жизни. Напротив, срочное страхование жизни почти всегда зависит от медицинского осмотра; даже если у вас хорошее здоровье, цена страхового взноса будет выше, если вы старше.

Кредитное страхование жизни добровольное

Требовать кредитного страхования жизни в ссуде или основывать решения по ссуде на принятии кредитного страхования жизни противоречит федеральному закону. Тем не менее, кредитное страхование жизни иногда встроено в ссуду, что увеличивает ваши ежемесячные платежи, поэтому важно спросить об этом вашего кредитора.

Итог

Кредитное страхование жизни рассчитывается с долгами заемщика в случае его смерти. Обычно вы можете приобрести его в банке при закрытии ипотечного кредита, когда вы открываете кредитную линию или получаете ссуду на покупку автомобиля. Этот вид страхования особенно важен, если ваш супруг (а) или кто-то другой является соавтором кредита, чтобы защитить их от необходимости погашать долг. Он также защищает вашего супруга или наследников в штатах, где наследники не защищены от непогашенных долгов родителей.

Что произойдет со студенческой ссудой, когда вы умрете?

Если вам нужны решения по выплате студенческой задолженности:

Вы можете чувствовать, что будете выплачивать студенческие ссуды до дня своей смерти. Но даже это может быть не конец.

Все зависит от типа ссуд, которые у вас есть, и от кредитора, — говорит Адам Мински, поверенный по студенческим ссудам с офисами в Бостоне и Нью-Йорке.

«Первый шаг — определить, является ли заем федеральным или нет», — говорит Мински.«Если это личное, то в нем больше нюансов; все сводится к тому, что говорится в контракте и когда был выдан заем ».

Вот что произойдет с вашей студенческой задолженностью, если вы умрете, и что вы можете сделать, чтобы не обременять оставшихся людей.

Что произойдет с задолженностью по федеральному студенческому кредиту, когда вы умрете?

Если вы умрете, ваши федеральные студенческие ссуды будут погашены, а это означает, что дальнейшие выплаты не потребуются. Ваш родитель, супруг (а) или другое лицо, которого вы назначите, должны будут предоставить вашему кредитному агенту доказательства смерти.Имеется в виду оригинал или копия свидетельства о смерти.

Федеральные родительские ссуды PLUS также будут погашены в случае смерти родительского заемщика или смерти студента, для которого родитель взял ссуду.

Что произойдет с задолженностью по частному студенческому кредиту, когда вы умрете?

Если вы умрете из-за частной ссуды, ее будущее будет зависеть от политики кредитора.

Частные ссуды, которые вы взяли самостоятельно, скорее всего, будут прощены. (Спросите своего кредитора о его политике разряда в случае смерти.) Но частный заем, подписанный одним из родителей или кем-то еще, может и не быть.

Содействующие лица несут такую ​​же ответственность за ссуду, как и студент. Если студент умирает, со-подписывающая сторона обязана погасить ссуду, если кредитор не имеет политики, устанавливающей иное.

Это относится к большинству существующих ссуд, но не к новым ссудам. Все ссуды, взятые после 20 ноября 2018 г., должны освобождать со-подписанта в случае смерти студента-заемщика в соответствии с положениями Закона об экономическом росте, нормативной помощи и защите потребителей.

Если у вас есть заем, выданный до 20 ноября 2018 г., и у вашего кредитора нет официальной политики погашения, можно обратиться за помощью. Кредитор будет иметь процесс, называемый «сострадательный обзор», который все равно может привести к прощению ваших ссуд или освобождению соавтора, говорит Эйприл Куэри, региональный и общественный менеджер по обслуживанию College Foundation Северной Каролины. Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, что влечет за собой этот процесс.

Что происходит с ссудой ваших родителей в случае смерти?

Федеральные прямые ссуды PLUS будут погашены, если родительский заемщик или студент получил ссуду PLUS на смерть.Доказательство смерти должно быть представлено обслуживающему персоналу в виде оригинала или копии свидетельства о смерти.

Если у вас есть частный родительский заем, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать его политику.

Должен ли я продолжать выплачивать студенческую ссуду в случае смерти моего родителя или супруга?

Да, если ваш родитель или супруг (а) умрет, вам все равно придется выплатить студенческие ссуды. Даже если ваш родитель или супруг (а) помогали вам с выплатами, вы по-прежнему обязаны выплатить ссуду по закону.

Повлечет ли смерть за собой счет налога на студенческую ссуду?

В отличие от некоторых других программ списания долгов, выплата в связи со смертью или инвалидностью не повлечет за собой налоговый счет. Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года включал положение, согласно которому студенческая задолженность, погашаемая в связи со смертью, освобождена от налогов. Это правило действует до 2025 года и распространяется на все федеральные и частные студенческие ссуды.

Что вы можете сделать, чтобы защитить свою семью

Чтобы избежать головной боли, связанной с вашим имуществом, вы можете предпринять шаги, чтобы защитить своих близких.

Поговорите со своим родителем (или кем-нибудь еще). Если у вас есть федеральные займы, расскажите родителям, кто ваш обслуживающий персонал и как с ними связаться, чтобы они знали, куда отправить свидетельство о смерти. То же самое и с любым частным долгом. Это неприятный разговор, но он необходим.

«В противном случае родитель может не знать, к кому обратиться», — говорит Query.

Если вы не хотите обременять своих родителей этой ответственностью — «Я видел, как родитель полностью забыл пойти и сделать это», — говорит Query, — вы можете спросить кого-нибудь еще.Она предлагает найти запасного члена семьи или друга, чтобы передать свидетельство о смерти вашему обслуживающему персоналу. Вы можете попросить кого-нибудь или официально назначить его в своем завещании.

Учитывайте политику выплаты пособий в случае смерти при сравнении частных займов. Это может не повлиять на ваше решение, но ищите кредитора, который погасит все долги как за вас, так и за вашего со-подписавшего.

Ознакомьтесь с политикой вашего частного кредитора. Если у вас есть частный долг, ваши варианты будут зависеть от политики вашего кредитора. Если у него есть политика выплаты, которая не включает вашего со-подписавшего, узнайте, доступно ли освобождение от со-подписавшего, чтобы навсегда избавить его от вашей ссуды.

Рассмотреть возможность рефинансирования. Вы можете рефинансировать с помощью частного кредитора, у которого есть разрешение на совместное подписание, или политику погашения долга для второго подписавшего в случае смерти, если ваш текущий кредитор не предлагает это облегчение.

В крайнем случае закажите более крупный полис страхования жизни. Если вы не хотите рефинансировать или освобождать своего соавтора, Мински предлагает оформить полис страхования жизни с выплатой, которую ваше имущество может использовать для покрытия оставшейся задолженности.

Что произойдет с вашей задолженностью, когда вы умрете?

Многие семьи обеспокоены тем, что в случае смерти любимого человека они понесут юридическую ответственность за свой долг.Если вы оставите такие обязательства, в случае вашей смерти этот долг может съесть активы, которые вы надеялись передать своим наследникам. В некоторых случаях члены семьи действительно могут взять на себя ответственность за непогашенную ссуду или кредитный баланс.

Виды долгов и распоряжения

Определенные виды долгов могут обременять других людей. Вот как:

• Автокредит. Доверительный управляющий может использовать ваше имущество для выплаты кредита на покупку автомобиля. Ваш кредитор может вернуть автомобиль в собственность, если выплаты прекратятся.Если имущество не может выплатить непогашенный остаток по автокредиту, лицо, унаследовавшее вашу машину, по большей части может просто продолжать производить платежи. Это может удержать кредитора от принятия мер.
• Ипотека. Если вы унаследуете дом или если вы являетесь совместным домовладельцем с умершим, то вы будете нести ответственность за непогашенный остаток и выплаты по ипотеке. Однако федеральный закон запрещает кредиторам оказывать давление на совместного домовладельца с целью выплаты ипотечного кредита сразу после смерти совладельца.Доверительный управляющий может использовать имущество для выплаты ипотеки, если нет совладельца. Если в имении не хватает денег, то лицо, унаследовавшее дом, может взять на себя выплаты по ипотеке.
• Кредитные карты. Компаниям, выпускающим кредитные карты, в значительной степени не повезло, если ваше имущество не может погасить остатки по кредитной карте, поскольку долг является необеспеченной ссудой, и у держателя долга нет активов, на которые можно было бы претендовать. Однако, если есть совместный владелец счета, им придется выплатить невыплаченные остатки.Авторизованные пользователи ваших кредитных карт не несут ответственности за остатки средств. Супруги должны выплатить любую задолженность по кредитной карте, которую вы оба понесли во время брака, если они проживают в государстве, являющемся общественной собственностью.
• Заем под залог собственного капитала. Любое лицо, унаследовавшее ваш дом, несет ответственность за выплату ссуды под залог собственного капитала. Фактически, кредитор может настоять на том, чтобы человек выплатил ссуду сразу после вашей смерти. Это может потребовать от них продажи дома. Однако кредиторы могут работать с ними, чтобы позволить им взять платежи по ссуде.
• Студенческие ссуды. Задолженность по частному студенческому кредиту должна выплачиваться из имения, но если в имении недостаточно активов, кредиторы не имеют возможности получить оплату по этим необеспеченным обязательствам. Однако, если по студенческой ссуде есть соавтор, он будет нести ответственность за оставшуюся часть ссуды. Супруг (а) несет ответственность за выплату любого долга по студенческому кредиту, который вы взяли во время брака, если они проживают в государстве, являющемся общественной собственностью. Некоторые кредиторы, такие как Салли Мэй, могут простить задолженность по студенческой ссуде после смерти.После вашей смерти федеральные студенческие ссуды будут аннулированы. Если у родителя студента есть федеральная ссуда PLUS, она будет отклонена в случае смерти студента или родителя.

Как можно погашать долги

После вашей смерти ваше имущество будет отвечать за любые оставленные вами долги. Ваше имущество — это все активы, которыми вы владеете после смерти. Завещание — это термин, обозначающий процесс выплаты вашего долга и распределения того, что осталось.

Доверительный управляющий вашего имущества занимается вашим имуществом и завещанием после вашей смерти и выплачивает ваш долг, используя имеющиеся активы.Это может означать продажу вашей собственности для получения денег или выписку чеков с банковского счета умершего. Однако, если в вашем имении недостаточно денег для выплаты долга, кредиторы обычно списывают его.

Многие люди покупают полис страхования жизни, чтобы иметь немного денег, которые они могут оставить своей семье, чтобы помочь с окончательными расходами и выплатить оставшийся долг.

Избегайте обременения своей семьи

Лучший способ убедиться, что ваша семья не несет бремя ваших долгов, — это вообще не залезать в долги.Придерживаясь бюджета и следя за своим кредитным отчетом, вы можете поддерживать образ жизни в пределах своих финансовых возможностей.

Страхование жизни

Как уже упоминалось, страхование жизни — это один из вариантов, обеспечивающих покрытие всего имущества в случае вашей смерти. Просто следите за ежемесячными взносами своего страхового полиса и обратитесь к юристу по имущественному планированию, чтобы защитить своих близких.

Имейте волю

Если вы плохо планируете, вы можете оставить для своей семьи серьезный финансовый стресс.Например, если у вас нет завещания или назначения бенефициаров для ваших активов, ваше государство будет решать, кто что получит.

Если вы скончались без завещания, государство вашего проживания напишет за вас завещание. Скорее всего, ваши пожелания могут отличаться от законов вашего штата. Кроме того, принятие решений судами может оказаться дорогостоящим, и им платят раньше ваших кредиторов и бенефициаров. Меньше всего вам нужно, чтобы непогашенные долги и судебные издержки съели ваше имение.

Помните, что супруги, которые совместно подписывают ссуды или являются держателями совместных счетов, обычно несут ответственность за выплату оставшейся задолженности.

Федеральная торговая комиссия (FTC) заявляет, что сборщики долгов могут связываться с супругом, попечителем, администратором и родителями или опекунами умершего несовершеннолетнего ребенка, чтобы попытаться взыскать долг. Однако сборщики долгов не могут ввести кого-либо из этих людей в заблуждение, заставив их думать, что они должны выплатить долг, за который они не несут ответственности. Ваши близкие могут помешать сборщикам долгов связываться с ними и имеют на это право, отправив письмо.