Разрушит ли заявление о банкротстве мой кредит?

К тому времени, когда вы будете готовы подать заявление о банкротстве, в ваших кредитных файлах, вероятно, будет несколько следов просроченных платежей или снятых счетов. Однако после прекращения банкротства ваши кредитные рейтинги, вероятно, восстановятся в течение шести месяцев.

Как насчет подачи заявления о банкротстве самостоятельно?

Вам следует нанять адвоката при подаче заявления о банкротстве. Это потому, что есть много движущихся частей, и одна небольшая канцелярская ошибка может привести к отклонению вашего дела.

Сколько времени нужно, чтобы подать заявление о банкротстве?

Когда вы подаете заявление о банкротстве, необходимо выполнить множество действий, но с помощью квалифицированного адвоката по делам о банкротстве вы сможете завершить процесс в течение шести месяцев.

Могу ли я подать заявление о банкротстве с задолженностью по кредитной карте в размере 35 тысяч долларов?

Заявление о банкротстве следует рассматривать как крайнюю меру, но в некоторых случаях это может быть полезно или даже необходимо, чтобы снова встать на ноги в финансовом отношении.

Не существует минимальной суммы долга, которая должна быть у вас, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве, а максимальная сумма необеспеченного долга (долга, не обеспеченного залогом) составляет сотни тысяч долларов.Таким образом, можно подать заявление о банкротстве с задолженностью по кредитной карте в размере 35000 долларов.

Хорошая ли это идея — это совсем другой вопрос. Задолженность по кредитной карте считается погашаемой, но негативное влияние банкротства на ваш кредит может быть серьезным и длиться годами. Таким образом, очень важно изучить процесс и узнать больше об альтернативах, прежде чем нанимать адвоката по банкротству.

Как работает банкротство?

Для потребителей существует два типа банкротства: Глава 7 и Глава 13.В соответствии с главой 7 о банкротстве суд обычно требует, чтобы вы продали часть своих активов и выплатили возможный долг, а оставшуюся часть погасили.

Банкротство по главе 13, напротив, позволяет вам сохранить свою собственность, но требует, чтобы вы полностью или частично погасили свой долг в течение трех- или пятилетнего периода. После того, как вы завершите план погашения, все оставшиеся балансы, включенные в банкротство, будут погашены.

При обоих типах банкротства большинство форм необеспеченного долга могут быть погашены, включая долги по кредитной карте.Другие типы погашаемой задолженности включают медицинские счета, счета за коммунальные услуги, судебные решения, определенные налоговые долги и многое другое. Однако в большинстве случаев вы не сможете выплатить ипотечную ссуду, студенческие ссуды, алименты и алименты, среди прочего.

Банкротство — это крайний вариант, и важно сначала рассмотреть другие варианты и погасить задолженность по кредитной карте другими способами.

Каковы требования для банкротства?

Требования к банкротству зависят от типа, который вы хотите подать.Например, для подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 ваш доход за предыдущие шесть месяцев должен быть ниже, чем средний доход домохозяйств того же размера в вашем штате. Если это не так, вы можете пройти проверку нуждаемости, которая оценит ваше финансовое положение и способность платить по долгам.

Другие факторы, которые принимает во внимание суд, включают, сколько времени прошло с тех пор, как вы в последний раз подали заявление о банкротстве, прошли ли вы курс кредитного консультирования и причину подачи заявления.

В соответствии с главой 13 «Банкротство» у вас должен быть достаточный доход для ежемесячных выплат по долгу, указанных в плане реорганизованного долга.Вы также должны подать налоговую декларацию за все предыдущие четыре года. Суд также рассмотрит сумму вашего долга (например, у вас не может быть более 419 275 долларов необеспеченного долга), а также то, прошли ли вы курс кредитного консультирования и многое другое.

Если вы не уверены, имеете ли вы право на банкротство, поищите в вашем районе адвоката, который готов провести бесплатную консультацию, чтобы оценить вашу ситуацию и дать вам экспертный совет.

Как банкротство влияет на ваш кредит?

Одна из основных причин, по которой банкротство обычно рассматривается как крайняя мера, заключается в том, что оно имеет серьезные негативные последствия для вашей кредитной истории.

Для начала, банкротство главы 13 останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет, а глава 7 останется там в течение 10 лет. В это время, особенно в первые годы, получить одобрение на получение кредита может быть очень сложно.

Конечно, некоторые кредиторы готовы работать с заемщиками, которые объявили о банкротстве в своем кредитном отчете, но они, вероятно, будут взимать высокие процентные ставки и комиссионные. Банкротство также повредит вашим кредитным рейтингам, что может затруднить получение займов, а также такие вещи, как трудоустройство и даже ваши страховые взносы.

Хорошая новость в том, что после банкротства возможно восстановление. По прошествии времени с даты подачи заявки и продолжении добавления положительной информации в свои кредитные отчеты посредством ответственного кредитного поведения влияние банкротства может смягчиться. Однако восстановление по-прежнему не будет быстрым или легким путем, поэтому хорошо подумайте, прежде чем отправлять файл.

Как погасить долг по кредитной карте и избежать банкротства

Есть несколько различных вариантов, которые вы можете рассмотреть, работая, чтобы погасить высокий баланс кредитной карты:

• Метод снежного кома долга : Если у вас есть средства для осуществления платежей рассмотрите этот подход, чтобы ускорить процесс выплаты.Вы начнете с внесения минимального платежа по каждой учетной записи кредитной карты, но вы будете платить столько, сколько сможете, в счет учетной записи с наименьшим остатком. Как только этот счет будет оплачен, вы возьмете то, что вы платили на него, и направите его на карту со следующим наименьшим балансом, и так далее, пока вы не оплатите все свои счета. Метод снежного кома долга может быть полезен, если вам нужны быстрые выигрыши при более низком балансе, чтобы поддерживать вашу мотивацию.
• Метод долговой лавины : Метод долговой лавины работает аналогично методу долгового снежного кома, но с одним ключевым отличием: вместо того, чтобы сначала сосредоточиться на своей учетной записи с наименьшим балансом, вы нацелитесь на учетную запись с наивысшей процентной ставкой.Такой подход обычно позволяет сэкономить больше денег на процентах. Однако то, сколько вы сэкономите, будет зависеть от остатка на вашем счету и процентных ставок.
• Консолидация долга : Если ваш кредит в хорошей форме, вы можете получить ссуду на консолидацию долга или кредитную карту для перевода остатка. В первом варианте вы погасите задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита. В зависимости от вашего кредита вы можете претендовать на более низкую ставку, чем та, которую вы платите сейчас, а личные ссуды имеют установленный график погашения, который поможет вам не сбиться с пути.С помощью карты переноса баланса вы можете переводить задолженность с одной карты на другую и получать начальную годовую ставку 0% в течение периода времени, обычно 12 месяцев или более. Зачастую оба варианта предусматривают предоплату, поэтому изучите, чтобы найти лучший и дешевый вариант для вас.
• План управления долгом : Если вы изо всех сил пытаетесь произвести платеж, но еще не просрочили или пропустили один или два, подумайте о том, чтобы поговорить с кредитным консультантом. Некоммерческие консультационные агентства по кредитованию могут составить для вас план управления долгом.При такой схеме вы будете делать один крупный платеж каждый месяц агентству, и оно будет выплачивать средства вашим кредиторам от вашего имени. Эти агентства также могут договориться о более низких процентных ставках и ежемесячных платежах. Тем не менее, вам, как правило, придется вносить скромную предоплату за эту услугу.
• Урегулирование долга : Если вы сильно задерживаете свои ежемесячные платежи, урегулирование долга может быть вариантом, который следует рассмотреть до банкротства. В этом случае вы наймете компанию по урегулированию долгов или юридическую фирму для ведения переговоров с кредиторами от вашего имени.Прежде чем это произойдет, вам нужно будет внести деньги на счет в компании или фирме, пока вы не достигнете баланса, с которым они могут работать. В течение этого времени вы не будете платить своим кредиторам. Просроченные платежи и урегулированные счета могут иметь значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, поэтому избегайте этого метода, если только банкротство не является вашим единственным вариантом.

Как и в случае с банкротством, важно тщательно рассмотреть каждый вариант и определить, подходит ли он для вас. Однако, независимо от того, какой вариант вы выберете, предотвращение банкротства может иметь огромное значение для вашего будущего.

Сделайте привычкой следить за своим кредитом

Независимо от того, выберете ли вы банкротство, консолидацию долга или любой другой из вышеперечисленных вариантов, важно отслеживать свой кредитный рейтинг во время процесса.

С помощью бесплатной службы кредитного мониторинга Experian вы получите бесплатный доступ к вашему счету FICO ^® Score ^☉ на основе данных Experian. Вы также сможете просмотреть свой кредитный отчет Experian, который обновляется каждые 30 дней. Другие функции включают в себя предупреждения в режиме реального времени при внесении изменений в ваш кредитный отчет, включая сложные запросы, новые учетные записи и изменения вашей личной информации.

По мере того, как вы остаетесь на вершине своего кредита, вы сможете быстро обнаруживать потенциальные проблемы и решать их, прежде чем они слишком сильно повредят вашему кредитному рейтингу. Вы также сможете следить за тем, что ваши кредиторы сообщают кредитным бюро, и следить за тем, чтобы они были точными.

По мере того, как вы выходите на другую сторону плана погашения долга, поддержание привычки регулярно проверять кредит и развитие хороших кредитных привычек могут помочь вам быстрее достичь ваших целей по восстановлению кредитной истории.

Должен ли я подавать заявление о банкротстве из-за задолженности по кредитной карте?

Задолженность по кредитной карте может помешать вам оплачивать свои повседневные расходы на проживание. Заполнив дело о банкротстве в соответствии с главой 7, вы можете избавиться от задолженности по кредитной карте, одновременно защищая свою собственность. Однако вам необходимо иметь право на участие в главе 7, имея доход ниже среднего медианного дохода в вашем штате.

Люди подают заявления о банкротстве по многим причинам. В большинстве случаев человек испытывал финансовые затруднения, которые приводили к неспособности выплатить свои долги.

Если вы боретесь с долгом, который не можете выплатить, дело о банкротстве по главе 7 может быть для вас доступным способом выбраться из долга.

Что происходит, если вы задерживаете платежи по кредитной карте?

Если вы задержите платежи по кредитной карте, может произойти несколько вещей. Компания-эмитент кредитной карты может повысить вашу процентную ставку, что означает, что каждый месяц меньшая сумма вашего платежа применяется к остатку на счете.

Компания-эмитент кредитной карты будет взимать штрафы за просрочку платежа и другие сборы, такие как сборы за превышение баланса, которые увеличивают сумму вашей задолженности перед компанией.Компания может передать счет сборщику долгов. Коллектор может быть очень настойчивым в погоне за долгом, в том числе звонит вам на работу и изводит вас дома. Преследование кредиторов — еще одна распространенная причина, по которой люди подают иски по главе 7.

Если вы не можете выплатить долг по кредитной карте, компания может подать иск о взыскании долга с требованием оплаты. Если вы получите иск о задолженности по кредитной карте, у вас будет немного времени, чтобы подать ответ на иск.

Если вы проигнорируете судебный процесс по кредитной карте, компания подаст ходатайство с просьбой к судье вынести решение по умолчанию. Судебное решение по умолчанию гласит, что вы задолжали по кредитной карте. В большинстве случаев судья разрешает компании-эмитенту кредитной карты добавить гонорары адвокатам и другие расходы к вашей задолженности.

Решение по умолчанию записывается в здании суда округа, в котором вы проживаете. По решению суда проценты начисляются до тех пор, пока оно не будет выплачено в полном объеме. В большинстве штатов судебное решение также распространяется на любую недвижимость, которой вы владеете или приобретаете после вынесения судебного решения.Если вы продаете свою собственность, вы должны полностью оплатить судебное решение из выручки от продажи.

Законы штата определяют юридические меры, которые компания-эмитент кредитной карты может предпринять для взыскания долга по судебному решению. В некоторых штатах кредиторам разрешено удерживать вашу заработную плату за судебные решения. Некоторые штаты разрешают держателям судебных решений подавать заявление о проведении дополнительных разбирательств для идентификации любого личного имущества, которое держатель судебного решения может конфисковать для погашения долга.

Действия, предпринимаемые компанией-эмитентом кредитной карты для взыскания судебного долга, зависят от компании. Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, и сборщики долгов агрессивно проводят судебные разбирательства по выплате долгов. Это потому, что они могут позволить себе иметь адвокатов, работающих от их имени на постоянной основе. В некоторых случаях человек может потерять значительную часть своего дохода в виде увеличения заработной платы или потерять имущество для погашения долга по судебному решению.

Является ли задолженность по кредитной карте хорошим поводом для подачи заявки на участие в главе 7?

Да, банкротство по главе 7 стирает почти все долги по кредитным картам.Итак, если вы должны намного больше, чем вы думаете, что можете заплатить, глава 7, вероятно, поможет вам снова встать на ноги и остаться там.

Если вы ежемесячно вносите минимальные платежи по своим кредитным картам, вам может потребоваться 10 или 15 лет, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, в зависимости от остатков на ваших кредитных картах и ​​процентной ставки.

Оплата минимальных платежей по кредитной карте может стоить вам тысячи долларов, которые вам не нужно платить. Кроме того, если вы пропустите хотя бы один платеж, компания-эмитент кредитной карты может существенно повысить вашу процентную ставку.Для большинства людей задолженность по кредитной карте является основной причиной, по которой им нужно искать списание долга.

Задолженность по кредитной карте обычно считается «необеспеченной» задолженностью. Это означает, что у вас нет собственности, обеспечивающей выплату суммы вашей задолженности. Это имущество обычно будет продано в счет погашения суммы вашей задолженности. Другими словами, если вы не выплатите долг по кредитной карте, компания не сможет вернуть вашу собственность или лишить права выкупа вашего дома. Вместо этого вы просто на крючке, чтобы вернуть деньги, которые вы должны.

Однако компания, выпускающая кредитные карты, может добиться личного решения, подав иск о взыскании долга. Если компании удастся добиться судебного решения, компания-эмитент кредитной карты может предпринять действия по взысканию долга, который может повлиять на вашу собственность и доход.

В некоторых случаях должник не может погасить задолженность по кредитной карте. При некоторых обстоятельствах кредитор может подать возражение против освобождения должника от ответственности.Возражение представляет собой состязательную процедуру, которая представляет собой судебный процесс в рамках дела о банкротстве.

Две причины, по которым задолженность по кредитной карте не может быть погашена:

Если вы используете свою кредитную карту для снятия 675 долларов или более за «роскошные» товары или услуги в течение 90 дней после подачи петиции по Главе 7, суд может решить, что задолженность по кредитной карте не подлежит погашению.

Предметы роскоши и услуги могут включать в себя не только действительно дорогие предметы или собственность, которой вы владеете. «Роскошь» может означать все, что вам не обязательно, чтобы оставаться на ногах или поддерживать своих иждивенцев.Следовательно, если вы недавно списали задолженность по кредитной карте на сумму 675 долларов или более, вы можете подождать не менее 90 дней с момента последнего платежа по кредитной карте, чтобы подать дело о банкротстве в соответствии с главой 7.

Если вы использовали кредитную карту для оплаты долгов, от которых обычно невозможно избавиться в случае банкротства, этот долг вряд ли будет погашен. Например, если вы используете свою кредитную карту для выплаты алиментов, алиментов, невыплаченных налогов или студенческих ссуд, компания-эмитент кредитной карты может возражать против вашего увольнения.

Почему люди подают дело о банкротстве в соответствии с главой 7?

Есть много причин для подачи заявления о банкротстве.Некоторые из распространенных причин, по которым люди регистрируют главу 7, включают:

• Безработица или временное снижение дохода

• Несчастный случай или внезапное заболевание, которое приводит к значительной потере заработной платы

• Медицинские счета, которые человек не может оплатить

• Смерть супруга или члена семьи

• Разделение семьи или развод

• Потеря бизнеса или спад в бизнесе

• Слишком большая задолженность по кредитной карте

• Плохие навыки финансового управления

• Выкупа или возвращение прав собственности

• Иски о взыскании долга и личные решения

Суд по делам о банкротстве не выносит решения по поводу того, почему это лицо должно подать заявление о списании долгов.Доверительный управляющий по главе 7, назначенный для рассмотрения вашего дела, также не будет судить вас.

Если человек не может выплатить свои долги по какой-либо причине, это лицо может иметь право на подачу дела о банкротстве согласно главе 7, если оно соответствует требованиям к доходу для подачи заявления согласно главе 7 в своем штате.

Когда вы подаете прошение о банкротстве в соответствии с главой 7, вы включаете все свои долги. Дело в главе 7 освобождает от уплаты большинства, если не всех, необеспеченных долгов, включая долги по кредитным картам и личные решения по искам о взыскании долга.

Вы получите освобождение от банкротства, когда заполните свое дело по главе 7. Освобождение от банкротства снимает с вас ответственность по выплате долга. Другими словами, если долг погашен в результате банкротства, вы не несете ответственности за выплату этого долга. Кредитору не разрешается предпринимать какие-либо действия по взысканию погашенной задолженности.

Примеры долгов, которые могут быть погашены в главе 7, включают:

Алименты, алименты и студенческие ссуды не подлежат погашению.В некоторых случаях должник может иметь право на освобождение от выплаты долга по студенческому кредиту. Однако алименты, алименты и некоторые другие долги никогда не подлежат погашению при банкротстве.

Вы должны соответствовать требованиям к уровню дохода, чтобы иметь право подавать дело о банкротстве согласно Главе 7. Если ваш средний доход ниже среднего дохода для вашего штата, вы должны иметь право на подачу иска по Главе 7. Однако, если ваш доход превышает средний доход штата, вы можете поговорить с адвокатом по банкротству.

Если ваш средний доход ниже медианного дохода штата, это означает, что вы прошли так называемый тест на получение средств согласно главе 7. Если вы «пройдете» тест на получение средств, вы, как правило, имеете право на прекращение дела о банкротстве в соответствии с главой 7. Однако, если вы «не пройдете» первый раздел теста на получение средств, вы все равно можете претендовать на подачу дела по главе 7.

Во втором разделе Теста на средства главы 7 вычитаются допустимые расходы из вашего ежемесячного дохода. Сумма денег, остающаяся после вычета всех допустимых расходов, и есть ваш располагаемый доход.Лица, у которых нет располагаемого дохода или которые имеют очень низкий располагаемый доход, могут по-прежнему иметь право на подачу иска о банкротстве в соответствии с Главой 7.

Если вы не имеете права на облегчение долгового бремени в соответствии с главой 7, есть несколько вещей, которые следует учитывать. Вы можете попробовать поговорить с юристом, чтобы убедиться, что вы не соответствуете требованиям. В противном случае вы можете рассмотреть возможность подачи заявки на участие в главе 13.

Вместо того, чтобы стирать ваши долги, глава 13 устанавливает для вас план погашения.Иногда это имеет смысл, если вы думаете, что сможете выплатить долг, но вам просто нужно больше времени. Банкротство главы 13 — это план погашения. Вы погашаете часть своих долгов по плану главы 13. Большинство планов погашения рассчитаны на 60 месяцев, но некоторые долги могут претендовать на 36-месячный план.

В очень редких случаях должник по главе 13 выплачивает 100 процентов своей задолженности по кредитной карте. В большинстве случаев должник выплачивает небольшой процент долга по кредитной карте своим кредиторам.Как только должник завершает план главы 13, оставшаяся задолженность по кредитной карте погашается.

Глава 13 банкротство может помочь только в том случае, если вы выполните план. Многие люди могут задержать свои платежи и в конечном итоге вернуться туда, где они начали. Итак, важно быть честным с самим собой, прежде чем приступить к главе 13. Если вы этого не сделаете, вы можете потратить драгоценное время зря и ухудшить свое положение.

Могу ли я подать дело о банкротстве в соответствии с главой 7 без адвоката?

Адвокаты по делам о банкротстве помогают лицам, нуждающимся в списании долгов, подать иск о банкротстве.Однако средний гонорар адвоката по вопросам банкротства по главе 7 может составлять от 1200 до 1500 долларов. Помимо гонорара адвоката, вы также должны оплатить регистрационный сбор в суде по делам о банкротстве и плату за необходимые вам курсы по банкротству.

Если вы можете позволить себе нанять поверенного по банкротству, обычно лучше сделать это. Закон о банкротстве может сбивать с толку, когда вы пытаетесь подать дело по главе 7 без адвоката.

Вы можете подать заявление о банкротстве без адвоката, и хотя иметь адвоката — это хорошо, но не всегда.Если вы не можете позволить себе нанять адвоката, проверьте, имеете ли вы право использовать бесплатное веб-приложение Upsolve для подготовки форм о банкротстве

Хотя это может показаться сложно, у многих людей, подающих заявку на участие в главе 7, есть довольно простые дела. В этих более простых случаях обычно имеет смысл подать заявку самостоятельно, а просто получить помощь с оформлением документов.

Не знаете с чего начать? Такая некоммерческая организация, как «Upsolve», может быть всем, что вам нужно.Эта некоммерческая организация, оказывающая бесплатную юридическую помощь, поможет вам оформить документы и подскажет, чего ожидать на протяжении всего процесса.

Не забывайте — Upsolve бесплатен! Единственные расходы, которые вам придется покрыть, — это те, которые требует суд. Воспользуйтесь их скринингом здесь, чтобы узнать, имеете ли вы право на их помощь!

Наше уникальное программное обеспечение о банкротстве шаг за шагом проведет вас через процесс подачи дела в соответствии с главой 7. Вы можете с уверенностью заполнить формы о банкротстве, подать их в суд по делам о банкротстве и присутствовать на слушании дела о банкротстве без адвоката.

В большинстве случаев должники получают освобождение от банкротства в течение четырех-шести месяцев после подачи заявления о банкротстве в соответствии с Главой 7.

Вы должны оплатить регистрационный сбор в суде по делам о банкротстве и оплатить сбор за курсы по банкротству. Плата за регистрацию является стандартной, но обычно вы можете найти компанию, которая предоставляет онлайн-курсы по банкротству, по цене от 10 до 15 долларов за курс (вам нужно пройти только два курса).

Давайте подведем итоги

Задолженность по кредитной карте может помешать вам оплачивать повседневные расходы на проживание.Компании-эмитенты кредитных карт могут также подать иск о взыскании долга, требуя личного решения, если вы не выплатите долг. По собственному усмотрению компания может увеличить вашу заработную плату или забрать другие активы в зависимости от законов вашего штата.

Заполнив дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы можете избавиться от задолженности по кредитной карте, одновременно защищая свою собственность. Однако вам необходимо иметь право на участие в главе 7, имея доход ниже среднего медианного дохода в вашем штате.

Автор:

Адвокат Джонатан Петтс

Джонатан Петтс имеет более чем 10-летний опыт банкротства и является соучредителем и председателем совета директоров Upsolve.Адвокат Петтс имеет степень магистра в области банкротства в Университете Св. Иоанна, работал клерком у двух федеральных судей по делам о банкротстве и работал в двух ведущих юридических фирмах Нью-Йорка, специализирующихся на … подробнее об адвокате Джонатане Петтсе

Когда я могу подать заявку на кредит Карта после банкротства? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Подача заявления о банкротстве может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг, и на восстановление потребуется некоторое время.Несмотря на ущерб, нанесенный вашей оценке, кредитную карту по-прежнему можно получить, но вы сможете получить только защищенные карты или карты, предназначенные для людей с плохой кредитной историей или без нее.

Лучше всего подать заявку на получение карты как можно скорее после того, как ваше банкротство будет прекращено или завершено, чтобы вы могли сразу же начать восстанавливать свой кредит.

Если вы недавно подали заявление о банкротстве, вот что вам нужно знать о подаче заявления на получение кредитной карты.

Виды банкротства, подсчитываемые

Существует два основных типа банкротства физических лиц:

• Глава 7. Здесь все ваши долги списываются, а любые активы, которыми вы владеете, которые не освобождены от уплаты налогов, будут проданы и использованы для погашения ваших долгов. Это уничтожит то, что вы должны своим кредиторам, но также и все, чем вы владеете, имеющее какую-либо ценность. Глава 7 позволяет начать все сначала, поскольку после прекращения или завершения дела о банкротстве вы больше не будете нести никакой ответственности перед кредиторами, но ваш кредитный рейтинг будет серьезно поврежден.
• Глава 13. При этом типе банкротства ваши долги реструктурируются, что означает, что вы и кредитор приходите к соглашению о том, какую часть долга вы должны выплатить в течение периода времени от трех до пяти лет.Любая оставшаяся часть вашего долга прощена. Хотя этот тип банкротства менее разрушителен для вашей кредитной истории, он все же имеет сильный негативный эффект.

Ваше банкротство должно быть прекращено, прежде чем вы сможете подать заявление

Вы не можете подать заявку на открытие каких-либо новых кредитных линий, включая кредитную карту, в то время, когда ваше дело о банкротстве продолжается, без одобрения суда. Время, необходимое для урегулирования и завершения процедуры банкротства, определит, когда вы можете подать заявление на получение кредитной карты.

Банкротство по главе 7 занимает от четырех до шести месяцев после завершения первоначальной подачи документов и погашения ваших долгов. После этого вы можете подать заявку на получение кредитной карты.

Однако банкротство по главе 13 может занять от трех до пяти лет, поскольку это реструктуризация вашего долга, которую вы выплачиваете с течением времени. Ваше банкротство будет прекращено только после того, как вы совершите последний платеж. А пока вам придется ждать весь этот период времени, прежде чем подавать заявку на получение кредитной карты.

Вы будете иметь право на получение только определенных карт

Подача заявления о банкротстве, независимо от типа и обстоятельств, будет иметь длительное влияние на ваш кредитный рейтинг. И банкротство будет отображаться в вашем кредитном отчете в течение значительного времени. Банкротство главы 7 останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, а глава 13 останется в вашем отчете до семи лет.

С менее чем звездным кредитным рейтингом ответственное использование кредитной карты может помочь восстановить ваш рейтинг.Но это может показаться уловкой-22, поскольку вы не сможете претендовать на многие карты, например те, которые предлагают богатые награды или премиальные льготы.

Лучше всего подать заявку на получение карты, предназначенной для тех, кто хочет увеличить свой кредит. Защищенная карта — идеальная карта для этой цели, и даже в случае нового банкротства вы сможете получить одобрение. При использовании защищенной карты кредитный лимит, который вы получаете, обычно равен сумме внесенного вами гарантийного депозита.

Есть также несколько необеспеченных карт, которые не проверяют ваш кредитный рейтинг или готовы предоставить кредитную линию даже для кого-то с сомнительной кредитной историей.Эти карты обычно содержат комиссии и заоблачные ставки. Защищенные карты обычно имеют более низкую стоимость.

Работа не прекращается, когда вы получаете кредитную карту

С вашей новой картой вам следует сосредоточиться на улучшении своего кредитного рейтинга, чтобы в конечном итоге вы могли претендовать на более качественные кредитные карты и получать более выгодные ставки по другим типам ссуд, таким как автокредиты, ипотека или выплаты по студенческим ссудам.

Обязательно оплачивайте счета вовремя, каждый месяц, так как это единственный самый большой фактор, влияющий на ваш рейтинг, составляющий примерно 35% вашего кредитного рейтинга FICO.Сумма общего кредита, который вы используете как процент от вашего кредитного лимита, также составляет 30% от вашей оценки, что делает достойной целью попытаться сохранить низкий уровень использования кредита.

Вы также можете рассмотреть возможность использования такой программы, как Experian Boost, бесплатной программы, которая подсчитывает ваше платежное поведение из привязанного текущего счета, который вы используете для оплаты коммунальных услуг, сотового телефона и тарифных планов потокового видео. Или используйте его вместе с бесплатной программой Score Goals от American Express, которая составляет план действий по наращиванию кредита, которые помогут вам со временем улучшить кредитный профиль.

Расчет долга по кредитной карте | FTC Consumer Information

Если вы исчерпали свои кредитные карты и у вас все глубже в долгах, скорее всего, вы чувствуете себя подавленным. Как вы собираетесь выплатить долг? А теперь представьте, что вы слышите о компании, которая обещает сократить или даже стереть ваш долг за копейки на доллар. Звучит как ответ на ваши проблемы, не так ли?

Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, говорит, что не торопитесь и подумайте, как вы можете выйти из красной, не тратя много зеленого.

Расчетные компании

Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что компания ведет переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам заплатить «урегулирование» для погашения вашего долга. Урегулирование — это другое слово для обозначения единовременной выплаты, которая меньше полной суммы вашей задолженности. Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений. Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто.Кроме того, эти программы часто поощряют или инструктируют своих клиентов прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.

Риски при погашении долга

Хотя компания по урегулированию долговых обязательств может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, прежде чем регистрироваться, рассмотрите риски, связанные с этими программами:

1. Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на срок 36 месяцев или более, прежде чем все ваши долги будут погашены. Многие люди не могут произвести эти платежи на достаточно длительный срок, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги.В результате они бросают программы. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы финансово способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на всю продолжительность программы.

2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться вести переговоры об урегулировании вашей задолженности. Таким образом, существует вероятность, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов — даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой.Компании по урегулированию долга также часто пытаются сначала договориться о более мелких долгах, оставляя проценты и комиссионные по крупным долгам расти.

3. Поскольку программы урегулирования долга часто просят — или поощряют — вас прекратить отправлять платежи напрямую вашим кредиторам, они могут отрицательно повлиять на ваш кредитный отчет и другие последствия. Например, ваши долги могут продолжать накапливать штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые могут еще больше загнать вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов с просьбой о выплате.Вам даже могут предъявить иск о погашении. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право удержать вашу зарплату или наложить арест на ваш дом.

Остерегайтесь мошенничества при погашении долга

Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут обмануть и не выполнить свои обещания — например, обещания или «гарантии» погасить все долги по вашей кредитной карте, скажем, на сумму от 30 до 60 процентов от суммы вашей задолженности. Другие компании могут попытаться взыскать с вас свои сборы до того, как они выплатят какие-либо из ваших долгов — практика, запрещенная Правилами телемаркетинговых продаж (TSR) Федеральной торговой комиссии для компаний, занимающихся телемаркетингом этих услуг.Некоторые не могут объяснить риски, связанные с их программами: например, то, что многие (или большинство) потребителей бросают учебу, не погасив свои долги, что кредитные отчеты потребителей могут пострадать или что сборщики долгов могут продолжать звонить вам.

Избегайте ведения бизнеса с любой компанией, которая обещает погасить ваш долг, если компания:

• взимает любые комиссии до погашения ваших долгов
• рекламирует «новую правительственную программу» по списанию долгов по кредитным картам.
• гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет
• требует прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий.
• сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов.
• гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за гроши на доллар

Исследование расчетных компаний

Прежде чем вы станете участником программы урегулирования долгов, сделайте домашнее задание.Вы принимаете важное решение, которое предполагает потратить много денег — денег, которые могут пойти на выплату долга. Узнайте о компании у генерального прокурора штата или в местном агентстве по защите прав потребителей. Они могут сообщить вам, есть ли в досье какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы собираетесь вести дела. Спросите генерального прокурора вашего штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это.

Введите название компании со словом «жалобы» в поисковой системе.Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе новости о любых судебных исках с государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

Комиссия

Если вы ведете бизнес с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, который будет администрироваться независимой третьей стороной. Средства принадлежат вам, и вы имеете право на начисляемые проценты. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долга при возникновении расчетов.

Компания может взимать с вас только часть своей полной комиссии за каждый погашаемый долг. Например, вы должны деньги пяти кредиторам. Компания успешно ведет переговоры об урегулировании с одним из ваших кредиторов. В настоящее время компания может взимать с вас только часть своей полной комиссии, поскольку ей все еще необходимо успешно провести переговоры с четырьмя другими кредиторами. Каждый раз, когда компания по урегулированию долга успешно рассчитывается с одним из ваших кредиторов, компания может взимать с вас еще одну часть своей полной комиссии.Если гонорары компании основаны на процентах от суммы, которую вы откладываете при урегулировании, она должна сообщать вам как процент, который она взимает, так и предполагаемую сумму в долларах, которую она представляет. Это можно назвать «непредвиденным» платежом.

Требования к раскрытию информации

Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению долгового бремени должна предоставить вам информацию о программе:

• Цена и условия: Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.
• Результаты: Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется, чтобы получить результаты — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору для урегулирования.
Предложения
• : Компания должна сообщить вам, сколько денег или процент от каждой непогашенной задолженности вы должны сэкономить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.
• Неплатеж: Если компания просит вас прекратить производить платежи вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не будете производить платежи — она ​​должна сообщить вам о возможных негативных последствиях ваших действий, включая повреждение вашего кредитного отчета и кредитный рейтинг; что ваши кредиторы могут подать на вас в суд или продолжить процесс взыскания; и что компании, обслуживающие вашу кредитную карту, могут взимать с вас дополнительные комиссии и проценты, что увеличит вашу задолженность.

Компания по облегчению долгового бремени также должна сообщить вам, что:

• средства принадлежат вам, и вы имеете право на получение процентов;
• администратор аккаунта не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает комиссионных за направление; и
• вы можете в любой момент снять деньги без штрафных санкций.

Налоговые последствия

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от услуг по облегчению долгового бремени, могут считаться доходом и облагаться налогом.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулированной задолженности, которую IRS считает доходом, если вы не являетесь «неплатежеспособным». Несостоятельность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность бывает сложно определить. Если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение, обратитесь к налоговому специалисту.

Другие варианты облегчения долгового бремени

Работа с компанией по урегулированию долга — лишь один из вариантов решения вашего долга. Вы также можете: вести переговоры напрямую с компанией, выпускающей кредитную карту, работать с кредитным консультантом или рассматривать вопрос о банкротстве.

Поговорите с эмитентом кредитной карты , даже если вам ранее отказывали. Вместо того, чтобы платить компании за то, чтобы она разговаривала с вашим кредитором от вашего имени, помните, что вы можете сделать это самостоятельно бесплатно. Вы можете найти номер телефона на своей карте или в выписке. Будьте настойчивы и вежливы. Ведите хороший учет своих долгов, чтобы при обращении в компанию, обслуживающую кредитную карту, вы могли объяснить свою ситуацию. Ваша цель — разработать модифицированный план платежей, который снизит ваши платежи до уровня, которым вы можете управлять.

Если вы не заплатите по своему долгу в течение 180 дней, ваш кредитор спишет ваш долг как убыток; ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, и вы все равно будете иметь задолженность. Кредиторы часто готовы вести с вами переговоры даже после того, как они списывают ваш долг как убыток.

Обратитесь к кредитному консультанту. Авторитетная кредитная консалтинговая организация может проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары.Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Наиболее уважаемые кредитные консультанты являются некоммерческими организациями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Эмитенты кредитных карт должны включать в свои выписки бесплатный номер телефона, по которому держатели карт могут получить информацию о поиске некоммерческих консультационных организаций. Программа попечителей США — организация в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и доверенных лиц, — также ведет список одобренных правительством организаций.Если кредитная консалтинговая организация утверждает, что она одобрена правительством, проверьте список одобренных организаций, предоставленных доверенным лицом США. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие гонорары, которые они скрывают, или убеждают своих клиентов делать «добровольные» взносы, которые могут привести к увеличению долгов.

Банкротство. Объявление о банкротстве имеет серьезные последствия, включая снижение вашего кредитного рейтинга, но кредитные консультанты и другие эксперты говорят, что в некоторых случаях это может иметь наибольший смысл. Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства, предусмотренного главой 7. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам выплатить свои долги в течение трех-пяти лет без передачи какого-либо имущества.После того, как вы произвели все платежи по плану, ваши долги погашаются. В рамках процесса, предусмотренного главой 13, вам нужно будет заплатить адвокату, и вы должны получить кредитную консультацию в одобренной правительством организации в течение шести месяцев, прежде чем подавать заявление о банкротстве.

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев. Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам на сайте U.S. Программа попечительства. Прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов. Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться. Для получения дополнительной информации посетите суды США и прочтите статью «Как справиться с долгом».

Получение кредитных карт после банкротства

Что такое банкротство?

— это судебное разбирательство, призванное предоставить физическим и юридическим лицам — хотя в этой статье мы будем рассматривать только индивидуальных b случаев банкротства — некоторую свободу от их долгов.Существует два основных типа банкротства физических лиц: Глава 7 и Глава 13. При банкротстве в соответствии с Главой 7 большая часть ваших долгов погашается; с подачей документов в соответствии с главой 13 ваши долги реструктурируются, и вам дается установленный период времени, обычно от трех до пяти лет, на то, чтобы погасить часть вашего долга.

Хотя банкротство может предложить вам новый старт, плохая новость заключается в том, что оно также может нанести ущерб вашей кредитной истории на некоторое время. Банкротство по главе 7 обычно остается в ваших кредитных отчетах до 10 лет, в то время как подача по главе 13 может оставаться в ваших отчетах до семи лет.Это может затруднить получение кредита после подачи заявления о банкротстве, мягко говоря.

Зачем вам нужна кредитная карта после банкротства?

Учитывая, что неэффективное или чрезмерное использование кредита является одной из основных причин, по которой люди заявляют о банкротстве, разумно предположить, что отказ от кредитных карт после подачи заявления о банкротстве может быть разумным шагом. Но, учитывая, что одним из преимуществ подачи заявления о банкротстве является новый старт, разумно предположить, что, если вы не планируете в будущем жить бескредитной жизнью, вам может потребоваться кредитная карта, особенно с учетом тех преимуществ, которые они предоставляют. предлагать дебетовые карты или наличные.

Своевременные и последовательные платежи по кредитной карте также являются отличным способом начать создание положительной кредитной истории, которая поможет вам восстановить свой кредит и поднять свой кредитный рейтинг. Фактически, на него приходится до 35% вашего кредитного рейтинга. Но вот «Уловка-22». Поскольку история платежей является такой важной частью вашего кредитного рейтинга, эмитенты кредитных карт, вероятно, обратятся к вашей, прежде чем предоставить вам кредитную карту. И, к сожалению, заявление о банкротстве из-за того, что вы не смогли расплатиться с прошлыми кредиторами, вероятно, не будет изображать вас как хорошую перспективу для крупной кредитной карты.

Можно ли получить кредитную карту после банкротства?

Скорее всего, будет непросто, но да, получить кредитную карту можно после подачи заявления о банкротстве. Однако, прежде чем подавать заявку на новый кредит, вам нужно будет проверить свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что ваше банкротство было заявлено или отменено.

Банкротство по главе 7 должно быть отражено в ваших кредитных отчетах в течение 90 дней с даты подачи заявления; Банкротство по главе 13 занимает до 90 дней после прекращения вашего дела о банкротстве.Любые затронутые счета должны показывать нулевые остатки и не указывать просроченные суммы или просроченные платежи после даты подачи или выписки. Эти счета также должны быть четко помечены как подлежащие банкротству.

Вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию вашего кредитного отчета от каждого из трех основных кредитных бюро. Если есть какие-либо ошибки в ваших кредитных отчетах, вы захотите оспорить их, прежде чем подавать заявку на новый кредит.

На какие кредитные карты я могу претендовать?

Суровая правда заключается в том, что если вы подаете заявку на получение кредита только что после банкротства, у вас, вероятно, не будет большого выбора, какие кредитные карты вы можете получить.Помните, что банкротство — это процесс восстановления, поэтому вам, возможно, придется начать снизу.

Хорошая новость заключается в том, что многим эмитентам кредитных карт нравится хорошая история погашения, поэтому, если вы сможете продемонстрировать ответственное кредитное поведение с менее чем идеальной стартовой кредитной картой, вы сможете перейти на более качественную карту раньше, чем вы думаете. . А «менее чем идеально» означает, что многие карты, на которые вы имеете право, будут иметь более высокие процентные ставки, меньшие кредитные линии и более высокие комиссии.

Если основная кредитная карта — даже не идеальная — в настоящее время недоступна, рассмотрите возможность использования одного из следующих вариантов кредитования:

1.Подать заявку на получение защищенной карты

В отличие от необеспеченной кредитной карты, которая предоставляет вам возобновляемый кредит без какого-либо залога, и именно это большинство людей имеют в виду, когда используют термин «кредитная карта», обеспеченная кредитная карта требует, чтобы вы «обеспечили» ее залогом, обычно в виде наличный депозит. Это представляет меньший риск для эмитента кредитной карты, поэтому обеспеченные кредитные карты обычно легче получить, чем необеспеченные.

Имея обеспеченную кредитную карту, вы можете научиться ответственно использовать кредит, совершая последовательные и своевременные платежи.Большинство защищенных карт сообщают о ваших действиях по счету в три основных кредитных бюро, поэтому защищенная карта может стать отличным способом создать надежную историю платежей и улучшить свой кредитный рейтинг. Но вы должны использовать его ответственно, потому что любая отрицательная история платежей также будет сообщаться в кредитные бюро.

2. Подать заявку на получение кредитной карты магазина

Поскольку кредитные лимиты для карт магазина обычно ниже, чем для основных необеспеченных кредитных карт, розничные продавцы, как правило, с большей вероятностью одобряют кандидатов с более низким кредитным рейтингом для своих кредитных карт.Розничные продавцы сообщают о вашей учетной записи в три основных кредитных бюро, поэтому ответственное использование одной из этих карт — хороший способ улучшить свой кредитный рейтинг и подготовить почву для потенциального одобрения основной кредитной карты в будущем.

3. Станьте авторизованным пользователем чужой кредитной карты

Как авторизованный пользователь учетной записи кредитной карты другого лица, вы можете иметь возможность создавать кредитную историю, если компания, выпускающая кредитную карту, сообщает о деятельности по учетной записи в кредитные бюро как для основного владельца учетной записи, так и для авторизованного пользователя.Это может позволить вам, как авторизованному пользователю, создать кредитную историю без необходимости самостоятельно подавать заявку на получение кредитной карты.

Но вы должны проявлять осторожность, прося кого-нибудь сделать вас авторизованным пользователем своей учетной записи. Точно так же, как любая положительная информация о платеже по счету может появиться в ваших кредитных отчетах, если основной владелец учетной записи не относится к учетной записи ответственно, любая отрицательная платежная информация также может появиться в ваших кредитных отчетах и ​​принести больше вреда, чем пользы, помогая вам восстановить ваш кредит.

4. Подать заявку на получение кредита для застройщика

Кредит для создания кредита — это относительно новый продукт, разработанный, чтобы помочь вам получить кредит и показать потенциальным кредиторам, что вы можете успешно производить регулярные платежи для погашения кредита. В то время как традиционная ссуда в рассрочку дает вам деньги вперед, ссуда на создание кредита дает вам деньги после того, как вы выполнили все платежи в рассрочку и полностью выплатили кредитору .

Это может показаться немного противоречащим представлению о ссуде, но весь смысл ссуды для создания кредита состоит в том, чтобы помочь вам создать положительную кредитную историю.Вы выплачиваете относительно небольшую ссуду (обычно менее 1000 долларов США) в течение относительно короткого периода времени (обычно от шести месяцев до года), и эти платежи сообщаются трем основным кредитным бюро. Просто убедитесь, что ваши платежи составляют согласованную сумму и вовремя, чтобы каждый раз создавать положительную историю платежей.

Банкротство не должно быть пожизненным приговором к существованию без кредитных карт. Как и в случае с чем-либо стоящим, может потребоваться некоторое время, чтобы вернуть кредит в респектабельное место, где кредиторы готовы рискнуть, но это не невозможно.Приложив немного усилий, усердия и взращивая любой кредит, который вы можете получить, можно получить одобрение кредитной карты после банкротства.

Готовы проверить, имеете ли вы право на получение кредитной карты Credit One Bank? Это займет меньше минуты и не повредит вашей кредитной истории.

14 ключевых факторов при рассмотрении дела о банкротстве

Дана Дратч

Никто никогда не планирует банкротство.

Нужна помощь? Ознакомьтесь с этими ресурсами, чтобы освоить основы работы с кредитными картами.

Основные моменты из этой справочной статьи по кредитным картам

1. Существует два основных типа личного банкротства.
2. Потребители не относятся к банкротству легкомысленно.
3. Где вы живете, имеет значение.
4. Вы можете оставить себе некоторые активы.
5. Два типа личного банкротства очень разные.
6. Вы должны иметь право на получение главы 7.
7. Банкротство не из дешевых.
8. Вы можете получить бесплатную или недорогую юридическую помощь.
9. Банкротство переходит в вашу кредитную историю.
10. Это не может ухудшить вашу кредитоспособность.
11. Банкротство не защищает владельцев совместных счетов.
12. Это общедоступно.
13. Тебе нужно пойти на занятия.
14. Проактивность может окупиться.

Это похоже на нажатие кнопки финансового сброса. А для подателей заявок этот новый старт сопряжен с набором подарков и обязательств.

Если вы подумываете о банкротстве или просто хотите узнать о нем больше, вот 14 ключевых факторов, которые следует учитывать:

1.Существует два основных типа банкротства физических лиц.
Глава 7 позволяет заявителю полностью уйти от долгов. Этот вариант используется теми, чьи долги настолько высоки или доход настолько низок, что после основных расходов у них нет денег для оплаты плана. Глава 13 позволяет заявителю составить план погашения всей или части долга в течение трех-пяти лет.

2. Потребители не относятся к банкротству легкомысленно.
Люди обращаются к банкротству, когда у них происходят важные жизненные события, которые значительно сокращают их доход, увеличивают их счета или и то, и другое, — говорит Генри Соммер, бывший президент Национальной ассоциации адвокатов по делам о банкротстве потребителей.Наиболее частые причины банкротства: развод, безработица и медицинские счета, говорит Соммер. «В 50–60 процентах случаев присутствуют проблемы со здоровьем», — говорит он.

Подача заявления о банкротстве также приостанавливает, по крайней мере, временно, попытки взыскания и обращения взыскания. «Если вы безработный или недавно повторно трудоустроились, но столкнулись с лишением права выкупа из-за пропущенных платежей, глава 13 может помочь вам спасти свой дом», — говорит Соммер. «Фактически, это одно из самых распространенных применений главы 13», — говорит он.

Причина: если вы можете позволить себе выплаты по ипотеке в соответствии с вашей зарплатой (или ожидаемой заработной платой), Глава 13 позволяет вам погашать пропущенные платежи в течение трех-пяти лет.Это также может задержать потерю права выкупа на достаточно долгое время, чтобы вы могли снова трудоустроиться.

3. Имеет значение, где вы живете.
Что касается активов, которые вы можете оставить при банкротстве, правила сильно различаются в зависимости от штата. Кроме того, лимиты доходов и расходов, используемые для определения того, соответствуете ли вы требованиям главы 7, будут различаться в зависимости от местоположения. Также будут отличаться гонорары адвоката и регистрационные сборы.

4. Вы можете сохранить активы.
Заявление о банкротстве не означает отказ от всего вашего имущества.Вы сохраняете свою личную собственность, такую ​​как одежду, электронику, предметы домашнего обихода и другие активы, освобожденные от налогообложения. В зависимости от законов вашего штата, типа банкротства, который вы подаете, и ваших финансов, вы иногда можете сохранить более крупные активы, такие как автомобили и семейный дом.

5. Два типа банкротства — это очень разные инструменты.
Если вы остались без работы и задержали выплаты за дом, но теперь можете погасить ипотечный кредит, глава 13 может быть вашим лучшим вариантом. Если у вас нет дома, но вам не хватает счетов за медицинское обслуживание, то глава 7 может быть лучшим выбором.Как и при любом важном финансовом решении, вам необходимо собрать информацию.

Запишите активы, которые важны для вас, и то, что вам нужно получить от банкротства. Когда вы разговариваете с адвокатом, просмотрите список и выясните, как два типа банкротства (в сочетании с законами вашего штата) повлияют на каждый пункт.

6. Вы должны соответствовать требованиям главы 7.
Потребители должны показать через доход (если они ниже медианы штата) или через доходы и расходы (если они выше медианы штата), которые они не могут вернуть свои долги.

Но поскольку банкротство часто является крайней мерой, у заявителей, которым нужна Глава 7, нет проблем с квалификацией, говорит Соммер.

7. Банкротство недешево.
Стоимость зависит от вашего адвоката и местонахождения. Но в целом, глава 7 может стоить от 1500 до 2500 долларов, а глава 13 — от 2000 до 4000 долларов, говорит Соммер.

Один источник для местных поверенных по делам о банкротстве: NACBA.org.

С помощью главы 13 вы можете включить расходы по банкротству в свой план и оплачивать их в течение трех-пяти лет.В главе 7 это не вариант.

И первоначальные консультации обычно бесплатны, поэтому не бойтесь брать интервью у нескольких юристов и сообщать им, что цена является фактором, — говорит Тодд Марк, вице-президент по образованию Консультационной службы по потребительским кредитам Большого Далласа.

8. Вы можете получить бесплатную или недорогую юридическую помощь.
У некоторых юридических фирм могут быть программы скидок, поэтому спросите о возможностях, — говорит Марк. Кроме того, у коллегии адвокатов может быть список фирм, выполняющих низкозатратную или бесплатную работу.И ваш местный офис юрисконсульта может вам помочь.

В некоторых городах, включая Филадельфию, есть такие организации, как Проект помощи при банкротстве потребителей, которые помогают потребителям с низкими доходами.

Один совет: избегайте юристов, которые говорят, что могут помочь с банкротством, — говорит Соммер, который является юристом по надзору за проектом. Вместо того, чтобы экономить деньги, «вы можете в конечном итоге потерять в несколько раз больше», — говорит он.

9. Банкротство переходит в вашу кредитную историю.
Безопасное практическое правило: банкротство останется в вашей кредитной истории около 10 лет, — говорит Марк.Но чем старше это банкротство, тем меньше у него возможностей напугать кредиторов и повлиять на ваш кредитный рейтинг.

10. Это не может ухудшить вашу кредитоспособность.
Если у вас были финансовые проблемы (хронические просроченные и непринятые платежи, списание средств и т. Д.), Это могло не иметь большого эффекта. По словам Соммера, вы действительно можете увидеть, как ваша кредитная история улучшится через год или около того после банкротства.

В целом, вы можете рассматриваться для получения ссуды FHA примерно через год после главы 13 и примерно через два года после главы 7, говорит Марк.По его словам, для обычного кредита это будет примерно вдвое больше.

11. Банкротство не защищает владельцев совместных счетов.
Банкротство отменяет ваши обязательства перед кредитором. Но если кто-то еще находится на крючке по одному из ваших долгов, например, владелец совместного счета или соавтор, ваше банкротство делает этот счет только его или ее. «И такая ситуация обычно возникает после развода», — говорит Рик МакЭлвейни, программный директор Центра потребительского права Юридического центра Хьюстонского университета.

Лучшая ставка: перед окончанием развода оплатите счета или передайте обязательства на имя той или иной стороны.

12. Общественное.
«Многие люди считают, что, поскольку банкротство связано с личной финансовой информацией, оно подразумевает и конфиденциальность», — говорит Джек Уильямс, соавтор книги «Налоговые аспекты законодательства и практики о банкротстве». «Это публичная информация. Мир, если им интересно, может увидеть все о вашем финансовом положении за последние несколько лет.

С другой стороны, если вы не известное имя, немногие (если таковые имеются) будут заботиться.

13. Тебе нужно идти на занятия.
Прежде чем подавать заявление, вам нужно будет пройти 90-минутный курс кредитного консультирования, — говорит Марк. Позже, прежде чем ваше банкротство будет официально признано, вы проведете вторую двухчасовую сессию. Вы можете принять участие лично, по телефону или онлайн. Стоимость: не более 50 долларов за занятие. А если вы получаете бесплатные юридические услуги или услуги со скидкой, или вы живете на пособие по социальному обеспечению по инвалидности, вы можете отказаться от платы за услуги.

14. Проактивность может окупиться.
Если вы подумываете о банкротстве, стоит получить консультацию на раннем этапе, особенно если вы получаете уведомления о потере права выкупа или судебных исках, — говорит Соммер.

Получение этой информации на раннем этапе может помочь вам принять стратегические решения.