Как очистить или удалить кредитную историю законно?

Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?

Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье. 

Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.

Иногда очистить кредитную историю может пожелать даже заемщик, добросовестно исполнявший все обязательства перед банками.

Если он стал жертвой мошенников, оформивших кредит по украденным документам, данные о долге тоже направляются на хранение в БКИ и доказать, что это действие совершил не ты, порой бывает очень сложно. В этой ситуации человек тоже может решить, что проще начать все заново, чтобы с чистого листа нарабатывать себе новую историю. 

Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории. Это следует признать справедливым – иначе банки не смогли отличать добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины способы и для удаления, и для изменения кредитной истории законным способом есть.

Законные способы изменения кредитной истории

• Оспаривание. Наиболее распространенное основание для внесения изменений в сведения, которые содержатся в БКИ, – исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно.
  Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону оно в течение 30 дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.
  Неправильные сведения далеко не всегда означают злой умысел – нередко это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда в недостоверных сведениях виноваты именно мошенники. Так случается, например, когда злоумышленники берут кредит по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца.
  Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса и проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются.
  
• Отказ от любых займов на 10 лет. Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. С 2021 года, когда вступит в силу новая редакция закона «О кредитных историях», этот срок сократится до 7 лет. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть ее аннулируют.
  Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику и кредитная история будет храниться вечно.
  Также следует помнить что отсутствие кредитной истории – не лучшая рекомендация для банка, решающего вопрос о выдаче кредита. В этом случае заемщик может рассчитывать только на некрупный заем на очень короткий срок по высокой ставке.

Незаконные методы удаления кредитной истории

Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.

Что нужно знать об этих способах

Любые такие предложения не только незаконны, но и являются мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.

• В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона.
• Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России, и изъять ее оттуда невозможно.

Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.

Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить

Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?

1. Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.
2. Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много – постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.
3. Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории – соблюдение сроков, указанных в договоре займа.
4. Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант – кредитная карта.
5. Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.
6. Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше – получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.

Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики – эти способы и обойдутся дешевле, я являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке :: Новости :: РБК Инвестиции

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Кредитный рейтинг: как устроен один из главных инструментов инвестора

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг  .

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

Фото: Unsplash

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Фото: Shutterstock

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Как улучшить испорченную кредитную историю после просрочки, банкротства

С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам. Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно. Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.

Содержание статьи

Как понять, что КИ испорчена

Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку. Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ. Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.

Как узнать свою КИ

В России БКИ несколько, и каждый банк должен взаимодействовать хотя бы с одним. Наиболее распространенные — «Объединенное кредитное бюро», НБКИ, «Эквифакс», «Русский стандарт». Узнайте, с каким бюро сотрудничает банк, к которому вы обращались, зарегистрируйтесь на сайте этого БКИ и подайте запрос на выдачу кредитной истории. Обычно это можно сделать прямо на сайте, правда, понадобится подтвердить свою личность с помощью аккаунта «Госуслуг». Два раза в год каждый гражданин имеет право узнавать КИ бесплатно, и рекомендуется пользоваться этой возможностью. Знать свою кредитную историю — это полезно:

• если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
• случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
• вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.

Что сделать для исправления кредитной истории

Исправить ошибки. Иногда встречается ситуация: человек не допускал просрочек, ответственно платил по обязательствам, но КИ все равно ухудшилась, а в выписке из БКИ сообщается о просрочках и задолженностях. В таком случае, вероятно, произошла ошибка. Следует обратиться в банк или БКИ и подать заявление на оспаривание кредитной истории: организации проведут проверку и удалят ошибочные данные, что автоматически улучшит вашу КИ.

Погасить кредиты. Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.

Избавиться от задолженностей. Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю. Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно. Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.

Дополнить историю новыми сведениями. Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории. Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами. Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:

• с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
• за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.

Будьте готовы к тому, что поначалу с испорченной КИ вам будут предлагать только продукты с высокой процентной ставкой. Позже ситуация может исправиться.

Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой?

Как улучшить кредитную историю, если были просрочки

Как правило, если просроченные платежи все же были погашены, а все штрафные санкции уплачены, через какое-то время банк вновь начинает одобрять клиенту кредиты. Особенно если просрочка была небольшой, а закрыли ее довольно быстро. Но даже с серьезными суммами и долгими сроками можно попробовать исправить ситуацию. Шансы на получение кредита после просрочек повышаются, если человек:

• погасил просрочки не менее полугода назад;
• с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
• увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.

Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.

Как улучшить кредитную историю после микрозаймов

К сожалению, микрофинансовые организации часто становятся причиной ухудшения КИ. Большие проценты, которые накапливаются стремительно, короткие сроки, не дающие времени исправить ситуацию, — с такими проблемами сталкиваются многие. Но даже после негативного опыта с МФО есть шанс наладить взаимоотношения с банками:

• убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
• предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;
• попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет. Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита. Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.

Как не столкнуться с мошенниками

К сожалению, в около финансовой сфере много недобросовестных операторов, которые наживаются на незнании людей и вводят их в заблуждение. Большинство объявлений, предлагающих «улучшить кредитную историю», написаны мошенниками: в действительности скорректировать сведения в БКИ нельзя. Если же в кредитной истории допущена ошибка, ее необходимо исправить законными способами, лично обратившись в банк и в бюро, — для этого не надо привлекать сторонние компании. Помните: даже если они действительно совершают какие-либо действия с КИ, это незаконно и в перспективе может только ухудшить вашу репутацию у банков. В большинстве же случаев такие «помощники» на деле не предпринимают ничего, а только имитируют деятельность, исчезая после получения оплаты. Не принимайте такие предложения. Если же вам необходимы помощь или консультация, лучше обратитесь к грамотному юристу или финансовому советнику.

Что еще может помочь

• Иногда банки отказывают в кредите, если у человека зафиксировано слишком много обращений к КИ. Ее запрашивают потенциальные кредиторы при оформлении займа или кредита, так что это может свидетельствовать о частых попытках получить кредитный продукт. Устройте период «кредитной тишины»: не обращайтесь в банки и не проверяйте КИ какое-то время.
• Если кредит нужен срочно, а исправить ситуацию в короткое время не выйдет, можете заручиться помощью другого человека — поручителя с хорошей КИ. Правда, следить за отсутствием просрочек придется особенно строго.
• Если вы вдруг обнаружили, что на ваше имя был взят кредит без вашего ведома, обязательно уведомите об этом банк и обратитесь в полицию.

Оптимальный способ исправить кредитную историю — ответственно относиться к своим обязательствам. ЭОС рекомендует быстро погашать появляющиеся просрочки и своевременно обслуживать обязательства: банки и коллекторские агентства готовы пойти навстречу клиенту, если тот действительно хочет наладить ситуацию.

Как исправить плохую кредитную историю

С каждым годом кредитование все глубже проникает во все сферы нашей жизни, а кредитная история человека становится частью его собственной истории, представляющей большой интерес для банков. Еще недавно при оформлении ссуды главным критерием платежеспособности заемщика считался хороший уровень заработной платы. Но сегодня это уже не показатель. Нарушив однажды условия кредитного договора, можно еще долго не рассчитывать на получение новой ссуды, даже на самую незначительную сумму. Пятно на кредитной истории иногда очень сложно «отстирать». Но все-таки и это возможно.

Откуда берется плохая кредитная история
Для начала следует заметить, что кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине кредитора, а точнее по невнимательности банковских работников. Все мы люди и всем нам свойственно ошибаться. Конечно, кредитным организациям необходимо стараться сводить подобного рода ошибки к минимуму, но застраховаться от них нельзя. Один раз в год каждый человек имеет право бесплатно получить доступ к своему кредитному досье, хранящемуся в одном из бюро кредитных историй. И этим правом желательно пользоваться, чтобы вовремя избежать недоразумений, которые могут возникнуть в будущем при попытке оформить новый кредит. В случае обнаружения заемщиком какой-либо неверной информации в своем деле, он может написать заявление с указанием того, какие данные, по его мнению, являются недостоверными. Желательно приложить к нему документы, подтверждающие своевременную оплату ссуды. Далее кредитное бюро будет восстанавливать истину совместно с банком.
Кроме того, на одну и ту же ситуацию у заемщика и кредитной организации могут быть разные взгляды. Поэтому каждый имеет право написать комментарий к своей кредитной истории. Правда устанавливается предельный объем комментария – до 100 слов.

Как исправляется плохая кредитная история
Если же кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, переписать ее уже нельзя, но можно исправить. Способ здесь существует только один: не допускать подобных ошибок в будущем и вовремя совершать все имеющиеся платежи: не только в погашение ссуды, но и коммунальные, налоговые и прочие. Провинившийся заемщик может доказать, что он исправился, если в течение двух лет будет добросовестно оплачивать все свои счета. Именно такой срок банки считают приемлемым для того, чтобы сделать вывод о чистоте намерений заемщика с запятнанной репутацией.
По какой бы причине не была испорчена кредитная история, возможность восстановления своего доброго имени есть у каждого. Но нужно иметь в виду, что второго шанса исправить положение банк уже может и не предоставить. Нельзя взять кредит, отнестись к его погашению безответственно, потом реабилитироваться за два года и начинать все сначала. Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем.

Источник: Занимаем.ру

 

Кредитная история. Как проверить свою кредитную историю платно и бесплатно

Итак, вы собрались взять кредит в банке! Не важно какой… Важно выдаст ли банк этот кредит. Тут и выходит на первый план такая вещь, как ваша кредитная история. Что это такое? Как узнать свою кредитную историю? Как проверить положительная или отрицательная ваша кредитная история? Платно это делается или бесплатно? Вопросы, вопросы…
Ваша кредитная история формируется на основании информации о исполнении вами обязательств по предыдущим взятым вами кредитам (если они были). Если вы оплачивали все взносы по кредиту вовремя и в полном объеме, то ваша кредитная история хорошая (положительная), если нет – плохая (отрицательная).
Зачем нужна хорошая кредитная история? Давайте разберемся… Естественно любой уважающий себя банк при выдаче кредита смотрит можно ли доверять заемщику… И если из положительной кредитной истории видно, что вы заслуживаете доверия, то банк не только выдаст вам кредит, но и может пойти на определенные уступки. Как то: выдача кредита с пониженной процентной ставкой годовых, уменьшение комиссии за выдачу кредита, уменьшение срока рассмотрения заявки. Конечно в любом случае все это зависит от банка, в котором вы берете кредит. Еще лучше, если ваша положительная кредитная история сформирована в том же банке, в который вы обратились за получением кредита в данный момент. Проще говоря: если вы являетесь “положительным” клиентом одного банка не стоит менять его на другой при получении кредита.
Как же проверить свою кредитную историю? Во-первых, необходимо знать, что раз в год вы можете узнать свою кредитную историю бесплатно. Это прописано в Федеральном законе «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.
Также вы можете проверить кредитную историю неограниченное количество раз платно.
Для начала разберемся как происходит проверка кредитной истории бесплатно.
Все довольно просто. При заключении кредитного договора с банком вы в прямой или скрытой (заключенной в тексте договора) форме даете свое согласие на формирование своей кредитной истории, которая должна храниться в одном из бюро кредитных историй. Таким образом, если вы оформляли кредиты в разных банках, то и ваша кредитная история может храниться в разных БКИ.
Где хранится ваша кредитная история? Вы имеете полное право как заемщик получить информацию о том, в каком БКИ (бюро кредитных историй) находится ваша кредитная история. Самый простой способ узнать где хранится ваша кредитная история – это отправить запрос через форму на сайте Центрального Банка РФ. Или отправить телеграмму по адресу: 107016 г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, ЦБ.
Здесь следует оговориться, что направить запрос по этой форме вы можете только если знаете свой код субъекта кредитной истории. Код субъекта кредитной истории – это ваш личный код, который необходим для доступа к информации где хранится ваша кредитная история. Он формируется при составлении кредитного договора и по идее должен быть проставлен в тексте самого договора или в приложении к нему. На деле это не всегда так…
Не отчаивайтесь — узнать, где находится ваша кредитная история можно и без кода. Для этого необходимо обратиться в любое бюро кредитных историй или любую кредитную организацию (банк) с паспортом и направить запрос о месте нахождения вашей кредитной истории через них.
Далее, узнав в какой БКИ вам следует обратиться, чтобы узнать свою кредитную историю (если она вообще имеется), вам необходимо просто придти в это бюро и написать заявление с просьбой предоставить вам вашу кредитную историю. В течение десяти дней вы ее получите.
Если вы не можете по каким-либо причинам самостоятельно посетить БКИ, то вам необходимо связаться с ними по телефону и уточнить порядок заполнения и отправки заявления (чаще всего его необходимо просто нотариально заверить и отправить по почте).
Напоминаю: бесплатно узнать свою кредитную историю вы можете лишь раз в году. Платно же — сколько угодно.
И напоследок… Часто на сайтах можно увидеть слоганы, типа: “Узнаем вашу кредитную историю за 5 минут” или “Узнай кредитную историю он-лайн”. Не верьте красивым обещаниям. Разумеется, все эти сервисы являются шарлатанством и служат для обмана доверчивых пользователей интернета. Подумайте сами, будет ли любое БКИ выдавать такую информацию сторонним людям? Ни одно бюро не пойдет на это, так как при утечке данных кредитных историй у кредитного бюро отнимают лицензию, а ответственных лиц, включая генерального директора, привлекают к уголовной ответственности.

По материалам: Rukredit.com

Как восстановить кредитную историю? | ЭКОНОМИКА

Юрист и арбитражный управляющий Анна Меженок рассказывает, как улучшить кредитную историю, если вы неплательщик по долгам.

Многие компании предлагают очистку кредитной истории и исключение вас из «черных» списков. Но «черных» списков не существует, есть зарегистрированные бюро кредитных историй, где хранится и отслеживается вся информация о клиенте. Ее в бюро передают банки. Исправить свою кредитную историю можно, но только своими руками без непонятных организаций-посредников и только спустя некоторое время.

Первое, что нужно сделать, — погасить все существующие кредиты или хотя бы войти в график их погашения. Также закрыть все исполнительные производства, которые возбудили в отношении вас судебные приставы по поводу неуплаты кредитов. Если этого не сделать, все последующие действия будут бесполезными.

Дальше необходимо взять небольшой мелкий займ, но обязательно в нормальном банке (с приставкой ПАО, ООО или АО), а не микрофинансовой организации. Когда маленький займ не дают, поможет займ на товар, который можно взять в магазине, купив в кредит какую-нибудь вещь. Но обращайте внимание, через кого оператор проводит ваш кредит — главное, чтобы не через МФО. Маленький займ нужно гасить аккуратно, исходя из графика платежей. Гасить досрочно стоит только через несколько месяцев. Неплохо бы по возможности открыть накопительный счёт в банке, который выдал вам кредит — вы так подтвердите свою платёжеспособность и создаёте финансовую подушку безопасности.
Любой банк оценивает вашу платёжеспособность через систему «Скоринг». В неё «зашит» срок 2-3 года. На протяжении этого времени вам придётся регулярно брать и выплачивать небольшие кредиты. После успешного погашения маленького кредита можно попробовать взять более крупный кредит, но будьте готовы, что банк потребует справку с работы о размере вашего дохода или с ПФР о размере отчислений. Также может потребовать дополнительное обеспечение в виде поручительства или залога.

Как восстановить кредитную историю после банкротства

Финансовые трудности влекут за собой стресс, вызванный извещениями oт банка о потере недвижимости, постоянными назойливыми телефонными звонкaми кредиторов, нескончаемыми письмами о непогашенных долгах и судебными искaми. Столкнувшись с такой агрессивной атакой кредиторов абсолютно естественно чувствовать себя в тупике. Многие должники в этом случае предпочитают спрятать голову в песок игнорируя проблемы.

Такой курс действий, однако, только ухудшает ситуацию, так как невыплаченные долги увеличиваются за счет начисления процентов, а кредиторы прибегают к более жестким мерам изъятия средств, например, погашению долга за счет заработной платы или банковских вложений, или аресту на недвижимое имущество. В результате, складывается парадоксальная ситуация: из-за боязни испoртить свою кредитную историю должники скорее предпочтут терпеть такие условия, чем начать процедуру банкротства, хотя процедура банкротства — это и есть первый шаг на пути к восстановлению кредитной истории и признание себя банкротом может оказаться весьма полезным. Помните, если Вы рассматриваете возможность банкротства, вполне вероятно, что Ваш кредитный рейтинг уже плохой.

Несмотря на то, что процедура банкротства (по Главам 7 или 13) отрицательно сказывается на кредитной истории, в конечном счете банкротство значительно уменьшает соотношение «долг — доход» и избавляет от большинства долгов. После признания банкротом должник не может пройти эту процедуру снова в течение последующих 2-8 лет, в зависимости от изначального и последующего вида банкротства. Данные последствия показывают потенциальным кредиторам, что прошедший процедуру банкротства оказывается в более выгодном положении, чем тот, у кого за спиной длинный список давно просроченных долгов. Поэтому на первый взгляд логичное решение как можно дольше отсрочить банкротство на самом деле задерживает процесс восстановления кредитной истории. Поэтому Вы должны сосредоточиться на восстановление кредитов в кратчайшие сроки.

После признания банкротом большое количество кредитных компаний предлагают должнику приобрести кредитную карту на условиях предоплаты. Так как такие кредитные карты предполагают внесение депозитного платежа, эти карты совсем не являются кредитными но это хороший инструмент выстроить кредитную историю с начала так как кредиты под обеспечение соответствуют сумме денег, которую должник положил на депозит. Регулярные выплаты по таким картам медленно, но верно исправляют вашу кредитную историю и формируют упавший кредитный рейтинг. Не следует достигать задолженности более 30% от кредитного лимита. Несмотря на такое преимущество, следует быть осторожными, потому что данные карты как правило предполагают чрезвычайно высокие процентные ставки.

Также некоторые компании не предоставляют свои отчеты в кредитные бюро, и тем самым любой вид услуги который Вы приобретаете у данной компании никаким образом не повлияет с положительной стороны на Вашу кредитную историю. Своевременная подача сведений о вовремя сделанных платежах — это важное условие восстановления кредитной истории, поэтому при выборе карты ваша задача — внимательно ознакомиться с условиями договора и задать как можно больше вопросов и работать с компаниями, которые посылают свои отчеты в кредитные агентства.

Вскоре после того, как у вас появится первая запись о своевременных платежах по предоплаченным кредитным картам, вы вновь станете получать предложения по обычным кредитным картам, не обеспеченным предоплатой. Возможно, что изначально эти предложения будут обусловлены высокой процентной ставкой, но по мере того, как вы будете продолжать накапливать положительную кредитную историю, процентная ставка будет снижаться. Таким образом, признание банкротом не столько снижает возможность получить кредит, сколько повышает предлагаемую процентную ставку до тех пор, пока кредитная история не восстановится.

После прохождения процедуры банкротства необходимо внимательно следить за показателями в кредитных отчетах. Если ваш кредитный отчет не отражает, что какой-либо долг был удовлетворен в результате банкротства, вам следует обратиться ко всем трем кредитным агентствам. Убедитесь, что ваш кредитный отчет точно отражает финансовые обязательства, которые были погашены.Аналогично, если в вашем отчете появились сведения о долгах, не знакомых вам, вам следует немедленно обратиться в кредитные агентства по почте или через интернет, чтобы внести необходимые изменения и удалить неверную информацию. В соответствии с законом Fair Credit Reporting Act (FCRA), кредитные учреждения обязаны удалить запись о банкротстве по истечении десяти лет с момента судебного решения о признании банкротом. Неофициальным правилом для кредитных бюро считается удаление записи о банкротстве по Главе 13по истечении семи лет.

Довольно скоро после банкротства возможно получить и ипотечный кредит. После ипотечного кризиса сведения о банкротстве или лишении права выкупа заложенного имущества уже не ставят такое клеймо на должников как когда-то. Заемщик может иметь право на получение кредита на покупку жилья (FHA) уже через два года после банкротства и через три года после лишения права выкупа заложенного имущества.

Таким образом, процедура банкротства — это первый шаг к восстановлению кредитной истории. Когда кредитная организация оценивает потенциальных клиентов с точки зрения кредитных рисков, кандидат с записью о банкротстве и практически без долгов выглядит гораздо более привлекательно, чем кандидат без сведений о банкротстве, но с длинным списком просроченных платежей и списаний. Проанализируйте свои старые ошибки, разработайте новый план своей стратегии, а затем двигайтесь вперед.

Если вы находитесь в трудном финансовом положении или вам грозит лишение права собственности на жилье, и вы задумываетесь о банкротстве, обратитесь к адвокату Ирине Ласт. Ирина Ласт работает с русскоговорящим жителями Нью-Йорка (Бруклин, Манхеттен, Статейн Айленд, Квинс, Лонг Айленд) и предлагает бесплатную консультацию.

Written by Irina Lust || translation by Olga Kariyawasam

Статьи и консультации, написанные адвокатом, отражают состояние закона на момент написания. Законы постоянно меняются. Поэтому мы рекомендуем пользователям сайта не полагаться на содержание статей и консультаций, написанных несколько лет назад, а получить у адвоката совет по своей конкретной ситуации.

Банки рассказали, как исправить кредитную историю | Курсив

С каждым годом казахстанцев все больше интересует их кредитная история. Оно и понятно, имея задолженности в прошлом, клиент, скорее всего, будет испытывать сложности в одобрении кредита. «Къ» решил узнать, каким образом работает кредитная история, и по каким критериям банки рассматривают заявки.

По данным Первого кредитного бюро (ПКБ) на сегодняшний день объем ссудной задолженности по розничному портфелю составляет 4,5 трлн тенге, по корпоративному – 15,3 трлн тенге. При этом, объем NPL (просроченные кредиты) по рознице составляет 18,3%, по корпоративному портфелю – 15,3%.

Следовательно, в Казахстане почти каждый пятый кредит имеет просрочку 90 дней и более. Вместе с тем, казахстанцы все больше интересуются своими кредитными историями, что безусловно говорит и о повышении финансовой грамотности, и о повышении потребности в займах.

Директор по развитию бизнеса ПКБ Асем Нургалиева заявила, что у всех банков критерии «хорошего» заемщика несколько разнятся. «Понятие испорченная кредитная история достаточно размытое, так как понимание плохой кредитной истории для каждого банка разное. Естественно речь идет о частоте, количестве дней и сумме просрочек по кредитам. Просроченными являются кредиты с количеством дней свыше 90. Однако при консервативной стратегии кредитования финансовая организация может отказать в выдаче кредита при наличии просрочки более 15 дней, а также при наличии одновременно действующих нескольких кредитных контрактов».

«Согласно законодательству, ПКБ хранит кредитную историю в течение 10 лет с момента последнего обновления. То есть, на сегодняшний день, это в случае, если заемщик погасил свой кредит в 2006 году и больше кредитов не брал. Данная история остается, но, как показывает практика, за давностью информации она не имеет ценности для финансового института при принятии решения. К слову, поведенческий скоринг ПКБ при оценке заемщика опирается на данные кредитной истории не более 6-ти месячной давности, то есть оценить кредитоспособность клиента с достаточно высокой прогнозной силой можно при наличии обновлений в его кредитной истории в течение последних 6 месяцев. Если данных обновлений нет, то скоринг ПКБ результат не предоставляет», — добавила собеседница «Къ».

Это подтверждают и заместитель директора департамента рисков Банка Хоум Кредит Андрей Граб. «Каждый банк самостоятельно определяет критерии, согласно которым оценивается качество кредитной истории. К тому же эти критерии могут отличаться в зависимости от суммы кредита, которую запрашивает клиент, качества предоставляемого обеспечения, наличия надёжных поручителей. В Банке Хоум Кредит для оценки качества кредитной истории применяются статистические модели, которые учитывают разнообразные показатели кредитной истории в комбинации с другими данными. Например: количество дней просрочки по займу, количество просроченных платежей, сумма просроченного долга, наличие погашенных займов. Но в целом не стоит рассчитывать на получение нового кредита, в то время как у вас есть заем с просроченными платежами».

С ними солидарен и Каспи Банк. «Законодательство не определяет критерии испорченной кредитной истории, однако кредитные организации ориентируются на сведения о любых просрочках по исполнению обязательств. Любая просрочка, в особенности более 30 дней, портит кредитную историю заемщика. Единственный способ иметь хорошую кредитную историю – своевременно отвечать по всем своим финансовым обязательствам».

Также Андрей Граб дал несколько советов, как можно исправить кредитную историю. «Главное не доводить ситуацию до критической, когда количество дней просрочки превышает несколько месяцев, и вы вынуждаете банк идти на взыскание долга в судебном порядке. В таком случае сложно рассчитывать, что кто-то в будущем решится вам выдать кредит».

«Лучше всего её (кредитную историю) не портить, — продолжает собеседник «Къ». — Если вы оказались в сложной ситуации и понимаете, что какое-то время вам будет сложно выполнять свои обязательства в полном объёме, лучше всего незамедлительно обратится в Банк и объяснить ситуацию. Как правило, в таком случае банк сделает всё возможное чтобы найти компромиссное решение и предложить реструктуризацию долга».

Российский кредитный эксперт Михаил Грушевский считает, что для улучшения уже испорченной кредитной истории следует обращаться в микрокредитные организации. «Дело в том, что микрофинансовые организации гораздо спокойнее относятся к заемщикам с плохой кредитной историей. В таких компаниях можно быстро получить микрозаймы за считанные минуты, без сбора справок и иных документов. При этом и на длительность просрочек в кредитной истории здесь могут не обратить внимание, если клиент в итоге все-таки погасил свои долги».

«После того, как заемщик оформил онлайн-заем, ему необходимо точно в указанный срок выплатить его. Информация о том, что заемщик добросовестно выполнил свои обязательства, передается микрофинансовой организацией в кредитную историю. Желательно таким образом оформить и выплатить несколько займов. Вовремя выплаченные займы повышают кредитный рейтинг заемщика. Кредиторы видят, что заемщик исправляется, с большей ответственностью подходит к вопросу выплаты долга. Конечно, сразу все двери банков в один момент не откроются перед заемщиком, однако, чем успешнее он будет брать и погашать новые займы, кредиты, тем лучше будет его кредитная история», — добавил эксперт.

Блогер Бота Жуманова предлагает внедрить в Казахстане процесс очищения кредитных историй, как это сделано в США, куда приезжает больше количество иммигрантов, не имеющих кредитных историй.

«Допустим, у тебя нет никакой кредитной истории на территории США. Ты идешь, к примеру, Bank of America. В банке тебе выдается пустая кредитная карта, с определенным тарифом обслуживания. Ты сам вносишь на эту кредитную карту свои собственные средства, к примеру, 500 долларов и начинаешь ей везде расплачиваться. По факту это твои деньги, но платишь за их использование ты как за настоящую кредитную, то есть, как будто пользуешься чужими, то есть банковскими, деньгами. И платишь ты вовремя, то есть без просрочек. Таким образом, ты нарабатываешь себе кредитную историю».

«Фактически клиентов с испорченной кредитной истории – уже порядка 25 процентов от всех клиентов, которые интересны для финансовой системы, — продолжает блогер. — Так называемых «bankable», то есть тех, кто подходит для кредитования в нашей стране всего-то порядка 6 миллионов человек – это те, кто уже работает и имеет постоянные доходы».

«И если всего-то за 10 лет активного розничного кредитования населения в Казахстане за плохую черту уже попало 25 процентов этого рынка, то не сложно сделать прогноз, что еще через 10 лет этот показатель может достичь 50 процентов населения. То есть, возможно, через 10 лет, когда в стране может ухудшиться экономическая ситуация, а за последние 10 лет это уже случилось дважды, половина населения может забыть дорогу в банк», — добавила Бота Жуманова.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Как самостоятельно исправить плохой кредит за 6 шагов

Если у вас была просроченная студенческая ссуда, много лет на кредитных картах, счета для взыскания или даже потеря права выкупа, к сожалению, ваш кредит, вероятно, ниже среднего или плохой.

Из-за плохой кредитной истории вы не сможете получить одобрение на использование новых кредитных продуктов, таких как кредитные карты. Хотя вы все еще можете взять автокредит или ипотеку, вы будете платить гораздо более высокую процентную ставку из-за низкого кредитного рейтинга.По сравнению с заемщиком с хорошей кредитной историей, кто-то с плохой кредитной историей может заплатить на 50 000 долларов больше процентов по ипотеке. В течение всей жизни вы можете в конечном итоге заплатить более 200000 долларов в виде ненужных процентов только из-за плохой кредитной истории.

Хорошая новость — как вы должны знать, если какое-то время читали «Деньги до 30 лет», — вы можете восстановить свой кредитный рейтинг самостоятельно. Это просто требует немного ноу-хау и немалого терпения. Вот шесть шагов к повышению кредита.

Повысьте свой кредит; это совершенно бесплатно с Experian Boost

Создайте свою кредитную историю, экономя с помощью Self

1. Определите, где вы стоите

Прежде чем приступить к самостоятельному восстановлению кредита, вам нужно получить копии полных отчетов о кредитных операциях из всех трех бюро (Experian, TransUnion и Equifax).

Вы можете получать отчеты совершенно бесплатно один раз в год на сайте www.annualcreditreport.com или по телефону 1-877-322-8228. Другие веб-сайты могут заявлять, что предлагают бесплатные отчеты, но Федеральная торговая комиссия (FTC) предупреждает, что эти предложения часто являются обманчивыми.

Вы также можете попробовать бесплатные приложения для отслеживания кредитного рейтинга Credit Karma или Credit Sesame, чтобы понять, где вы находитесь.

Кредитные баллы варьируются от 300 до 850. Баллы от 700 до 740, в зависимости от используемого метода оценки, считаются «хорошей кредитной историей» и обычно достаточны для того, чтобы квалифицировать вас для получения лучших кредитных карт и самых низких ставок по ипотеке.

Связано: Как работает кредит: понимание вашего отчета и оценка

2. Если вы обнаружите ошибки, оспорите их

Следующим шагом в восстановлении кредита является оспаривание неверной информации в вашем кредитном отчете.

Ошибки встречаются нечасто, но случаются. Конечно, иногда плохой кредит — это только ваша вина. Не следует приводить аргументы в пользу точной информации, но если вы все же видите ошибки, даже небольшие, стоит их исправить. Вот как это сделать:

Получив копию полного кредитного отчета, проверьте свою идентификационную информацию (номер социального страхования, написание вашего имени и адреса) и кредитную историю.

Просмотрите список кредитных карт, непогашенных долгов и крупных покупок. Если вы обнаружите какие-либо ошибки или сомнительные элементы, сделайте копию отчета и выделите ошибку.

Затем соберите всю необходимую информацию, например, выписки с банковского счета, и сделайте их копии. Это важно! Кредитные бюро ничего не сделают без доказательств.

Напишите письмо в конкретное агентство кредитной информации, которое показывает ложь, будь то Experian, Equifax или TransUnion.Объясните ошибку и приложите копию выделенного отчета к своей документации. Хотя некоторые бюро теперь позволяют отправлять споры онлайн, неплохо было бы отправить это письмо заказным письмом, а копию оставить себе. У агентства есть 30 дней с момента получения вашего письма для ответа. Федеральная торговая комиссия дает рекомендации по обращению в кредитные бюро в случае расхождений. Вот контактные телефоны и веб-сайты трех кредитных бюро:

3.Остановить кровотечение

После того, как вы исправите ошибки в своем кредитном отчете, самое время убедиться, что вы по-прежнему не тратите больше, чем можете себе позволить каждый месяц.

Почему это так важно? Это потому, что есть только три простых способа исправить плохую кредитную историю:

1. Оплачивайте все счета вовремя
2. Выплата долга (особенно долга по кредитной карте)
3. Избегайте подачи заявки на кредит

Но прежде чем вы сможете это сделать, вам нужно убедиться, что вы не тратите больше, чем зарабатываете — вам нужен бюджет.

Для начала просмотрите свои налоговые декларации за последние два года, чтобы понять, сколько денег вы фактически забираете домой за год.

Вычтите свои регулярные ежемесячные расходы (аренда или ипотека, оплата автомобиля, а также страхование жилья, автомобиля и здоровья) из текущего дохода.

Затем оцените свои ежемесячные привычки тратить на другие расходы, такие как бензин, продукты и развлечения. Установите ограничение, основанное на вашем доходе, на то, что вы можете потратить на каждую из различных категорий расходов.Например, если вы склонны тратить 400 долларов в месяц на продукты, постарайтесь придерживаться 300 долларов в месяц на продукты, внося изменения, такие как покупка универсальных брендов, использование купонов и сопротивление импульсивным покупкам.

4. Своевременно оплачивать все счета

Если вы хотите исправить плохой кредит, вам нужно начать оплачивать все свои ежемесячные счета вовремя, точка!

Если вы задержали оплату по какому-либо счету, постарайтесь связаться с вами как можно скорее. Своевременные платежи — самый важный фактор для вашего кредитного рейтинга.Проще говоря, ваш кредит не улучшится, пока вы не сможете постоянно вовремя оплачивать все счета.

Одним из недостатков этого является то, что вы не получаете кредит на оплату основных счетов, таких как ежемесячный телефон и коммунальные услуги. Experian Boost может в этом помочь. Бесплатная служба связывает ваш банковский счет с Experian для отслеживания ежемесячных платежей. В среднем, клиенты, пользующиеся этой услугой, получили повышение рейтинга FICO на 13 пунктов.

5. Погасить остаток по кредитной карте

Управляйте своими кредитными картами, погасив их остаток.

Если у вас есть непогашенные остатки, выделите в своем бюджете место для погашения этих долгов постепенно, каждый месяц, пока они не исчезнут.

Знайте свои кредитные лимиты и приложите все усилия, чтобы не превышать их при начислении оплаты за товары.

Это потому, что кредитные бюро анализируют вашу долговую нагрузку как коэффициент. Если вы снимаете 500 долларов с карты с лимитом в 1500 долларов, вы использовали 33%, что лучше для вашего кредитного рейтинга, чем снятие той же суммы с карты с лимитом в 1000 долларов (50%), оба из которых лучше. чем максимальное значение (100%).

Связано: Big Fat Guide по выбору из долгов

Оплатите эти кредитные карты, но не аннулируйте их. Общая сумма доступного кредита влияет на ваш счет, даже если вы ничего не должны.

6. Не подавайте заявку на новый кредит

Наконец, не поддавайтесь искушению открыть новую кредитную карту, даже если магазин предлагает за это скидку на вашу покупку.

Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, в вашем кредитном отчете указывается как «серьезный запрос», и если в течение двух лет у вас будет их слишком много, пострадает ваш кредитный рейтинг.Как правило, потребитель с хорошей кредитной историей может подавать заявку на получение кредита несколько раз в год, прежде чем это начнет влиять на его кредитный рейтинг. Однако, если вы уже начали с кредитного рейтинга ниже среднего, эти запросы могут иметь большее влияние на ваш счет и отсрочить достижение конечной цели — наблюдать за ростом вашего кредитного рейтинга.

Когда пыль уляжется, подумайте об уникальном способе повышения своей репутации, например о себе. Self предлагает четыре различных типа ссуд, каждый из которых вы выплачиваете ежемесячно. В конце срока Self отправляет вам первоначальный срок кредита за вычетом процентов и небольшого сбора за подачу заявления.Каждый месяц, когда вы делаете платеж, они будут сообщать кредитным бюро о своем хорошем поведении, и ваш кредитный рейтинг и ваш профиль, вероятно, улучшатся. Первоначальная заявка может снизить ваш кредитный рейтинг, но если вы сделаете все платежи (себе) вовремя, он должен увеличиться.

Experian Boost ™ — еще один способ добиться успеха для людей с плохой или ограниченной кредитной историей. Часто у этих людей будет положительный, постоянный отчет о своевременной оплате коммунальных услуг, но эти платежи не включаются в их кредитный профиль.Experian Boost ™ позволяет людям включать эту историю платежей в свой кредитный рейтинг. Лучше всего то, что это совершенно бесплатно.

Заявление об ограничении ответственности — Результаты могут отличаться. Некоторые могут не видеть улучшенных результатов или шансов одобрения. Не все кредиторы используют кредитные файлы Experian, и не все кредиторы используют баллы, на которые влияет Experian Boost ™.

Сводка

Начните с просмотра своих кредитных отчетов, чтобы понять, где вы находитесь.

Если вы видите какие-либо ошибки, обсудите их с кредитными бюро.Затем сосредоточьтесь на погашении любого долга по кредитной карте, одновременно производя оплату каждого счета вовремя. А пока не подавайте заявку на новый кредит. В основном, чтобы восстановить кредит, вам необходимо ограничить его использование.

Для улучшения вашего кредитного рейтинга могут потребоваться месяцы или даже пара лет, но если вы планируете купить новый дом или взять на себя любой другой большой долг, оно того стоит.

Подробнее:

8 причин, по которым люди берут личный заем

Персональный заем позволяет вам занять определенную сумму денег у кредитора.Он имеет фиксированную процентную ставку и фиксированный срок, а также фиксированный ежемесячный платеж. Фиксированные ежемесячные платежи упрощают составление бюджета для выплаты кредита.

Персональные ссуды могут быть полезным инструментом, когда вам нужно больше, потому что они часто дешевле, чем другие формы кредита. И хотя личный заем можно использовать практически по любой причине, это не значит, что так следует.

Когда вы берете личную ссуду, важно помнить, что вы берете в долг.Итак, вы должны делать это только в том случае, если для этого есть веская причина. Взять личную ссуду для поездки в отпуск или для финансирования экстравагантных покупок не считается.

Вот некоторые из причин, по которым вы можете взять личный заем и где вы можете его найти.

Консолидация долга

Распространенная причина, по которой люди берут личную ссуду, — это консолидировать свой долг. Консолидация долга — это способ объединения нескольких потоков долга от нескольких кредиторов.

Преимущество этого состоит в том, что вместо того, чтобы помнить и планировать выплату нескольким кредиторам, вы можете заплатить только одному. Целью консолидации также является обеспечение того, чтобы ваш личный заем предлагал более низкую процентную ставку и более низкие ежемесячные платежи. Однако даже если вы найдете личный заем с такой же процентной ставкой, как и ваши предыдущие займы, вы все равно можете упростить процесс погашения, имея только одного кредитора.

Не забудьте проверить Monevo , если вы чувствуете себя подавленным количеством возможных кредиторов по консолидации долга.Monevo — это онлайн-торговая площадка, которая выполняет поиск в более чем 30 различных финансовых учреждениях, чтобы помочь вам найти подходящего для вас кредитора.

С помощью Monevo вы можете выполнять параллельное сравнение различных ссуд по ряду важных критериев, включая процентные ставки, условия ссуды и сумму ссуды. Использование Monevo также очень быстрое и удобное. Требуется всего 60 секунд, чтобы увидеть, соответствуете ли вы критериям, и это не повлияет на ваш кредит, потому что они используют мягкую проверку кредита. Ставки варьируются от 2.49% — 35,99% годовых.

Ремонт

Есть протекающая крыша или нужна новая печь? Многие люди предпочитают использовать личную ссуду, когда им нужно сделать ремонт дома или даже когда они хотят переделать свой дом.

Если вам нужно заменить крышу или печь, но у вас нет наличных денег, то личный заем может быть правильным вариантом. Многие люди также решают взять личную ссуду, когда хотят обновить свою кухню или построить бассейн.

Когда дело доходит до получения личной ссуды на «нужды», помните, вы все равно должны вернуть ее с процентами.Так что лучше всегда копить и покупать за наличные. Однако, если вы решите, что пул необходим, и у вас нет денег вперед, личный заем обычно является лучшим выбором, чем использование источника с высокими процентами, такого как кредитная карта.

Оплата счетов

Иногда денег просто не хватает. Если вы затянули кошелек, но по-прежнему не можете сводить концы с концами, вы можете обратиться за личной ссудой только для того, чтобы оплатить счета.

Хотя это лучший вариант, чем использование ссуды до зарплаты или кредитной карты, обязательно изучите другие варианты и сравните процентные ставки, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение.

SoFi — отличный ресурс. Используя SoFi, вы вводите свою информацию для предварительного отбора для получения кредита. Однако, в отличие от других кредиторов, ссуды SoFi финансируются инвесторами. Вы просто предоставляете некоторую информацию и получаете расценки в течение нескольких минут.

Все, что вам нужно сделать, чтобы начать, — это ответить на несколько вопросов о типе ссуды, которую вы ищете, и о том, как вы собираетесь ее использовать. Затем вы сможете сравнить несколько конкурирующих предложений.

Инвестиции

Это хорошая идея для обычного человека взять личный заем, а затем инвестировать его? Возможно нет.Особенно, когда речь идет об инвестировании в опционы с высоким риском, такие как фондовый рынок.

Однако люди все еще делают это, и некоторые из них добились успеха. Но это рискованный шаг, даже если вы на 99,999% уверены, что ваши инвестиции принесут дивиденды. Из-за этих 0,001% оно того не стоит. Представьте, что вы взяли взаймы 20 000 долларов для инвестирования в акции, а на следующий день ваши вложения резко упали. Вам придется не только выплатить 20 000 долларов, но и выплатить проценты на эту сумму.

Повторяем еще раз, для обычного человека это, вероятно, неразумное использование заемных денег — это слишком большой риск.

Образование

Колледж или университетское образование в этой стране может быть очень дорогим. Учащиеся часто берут какую-то студенческую ссуду, чтобы покрыть расходы на учебу. В некоторых случаях личная ссуда может быть хорошим вариантом для оплаты школьных расходов.

Например, для студенческой ссуды существуют ограничения на то, как вы можете ее использовать — очевидно, она должна использоваться для покрытия расходов на образование. Однако личный заем не столь строг.Итак, если вам нужны деньги, чтобы оплатить расходы, которые не покрываются студенческой ссудой, возможно, вам подойдет личная ссуда.

Еще одним определяющим фактором должна быть процентная ставка по кредиту. Если вы можете найти личный заем с более низкой процентной ставкой, чем ваш студенческий заем, вы можете использовать его для погашения своей студенческой ссуды. Но помните, что если вы используете личную ссуду для погашения студенческой ссуды, вы рискуете потерять многие льготы, предоставляемые федеральной студенческой ссудой, такие как воздержание (отсроченные платежи).Вам решать, как сделать уроки и взвесить все «за» и «против».

Медицинские счета

Еще одна большая статья расходов для американцев — медицинские счета. Люди использовали личные ссуды для оплаты растущих счетов за лечение. Прежде чем вы решите, является ли личный заем подходящим способом, если у вас есть страховка, поговорите со своим поставщиком медицинских услуг и узнайте, могут ли они покрыть часть ваших расходов. В зависимости от типа начисленных медицинских расходов вы можете получить план оплаты.

Многие больницы, врачи и стоматологи предлагают план выплат, позволяющий разделить один крупный платеж на более мелкие ежемесячные платежи.Опять же, для вас важно изучить доступные вам варианты и выбрать варианты с самой низкой процентной ставкой или лучшими условиями.

Использование Credible — еще один очень полезный вариант, который сэкономит вам массу времени и сэкономит время на поиск личных ссуд, не влияя на ваш кредитный рейтинг. Заполните их двухминутную форму и сразу узнайте, на каких кредиторов вы подходите и по каким ставкам.

Скорая помощь

Иногда жизнь бросает нам вызов.Будь то потеря работы, сломанная машина или попытка свести концы с концами во время всемирной пандемии, бывают моменты, когда всем нам нужны дополнительные деньги.

В зависимости от вашей конкретной чрезвычайной ситуации могут быть другие / более эффективные методы финансирования для оказания помощи в вашей «чрезвычайной ситуации». Например, если вы потеряли работу, вы можете подать заявление на получение пособия по безработице.

Однако личная ссуда — гораздо лучший вариант, чем что-то вроде ссуды до зарплаты, которая взимает такие высокие процентные ставки, что затрудняет их выплату.

Вы можете использовать Fiona , чтобы помочь вам найти личный заем с подходящими условиями для вашей чрезвычайной ситуации.

Фиона использует ряд факторов, включая годовую процентную ставку, условия, скорость утверждения и скорость финансирования для поиска наиболее подходящих для вас кредиторов. Затем Фиона свяжется с ними в режиме реального времени, чтобы предоставить вам предложение (если вы были предварительно одобрены на основании вашего кредитного запроса и кредитного профиля).

Особые мероприятия

Вы хотите большую шикарную белую свадьбу, но не можете покрыть расходы? Многие люди обращаются к ссуде, чтобы покрыть свадьбу своей мечты или другое торжественное мероприятие.И хотя вы можете использовать личную ссуду для покрытия своей свадьбы, это не значит, что это лучшая идея.

Прежде чем взять солидную личную ссуду, спросите себя в настоящем, думает ли ваше будущее, что это того стоит, когда вы все еще расплачиваетесь за свой большой день через несколько лет. Готовы ли вы жить с более ограниченным бюджетом в обозримом будущем, чтобы профинансировать один важный день?

Должен ли я получить личную ссуду?

Хотя личный заем имеет смысл для большинства людей (особенно с учетом альтернатив), это не правильный шаг для всех.

Во-первых, вам почти наверняка понадобится приличный кредит, чтобы получить одобрение на личный заем с выгодными ставками. Тем, у кого плохая кредитоспособность, будет сложно найти кредитора, который готов рискнуть и одобрить заявку.

Персональные ссуды также требуют плана погашения, поэтому, если вы не можете уложить пару сотен долларов в свой бюджет, вы в конечном итоге не сможете выплатить ссуду и окажетесь в том же месте, откуда начали.

С учетом всего вышесказанного, личные ссуды идеально подходят для тех, у кого есть место в своем бюджете и кто хочет взять ссуду с ответственностью, чтобы оплатить расходы, которые они не могут оплатить из своего кармана.

Если вы решили, что личный заем — это правильный финансовый шаг для вас, ниже приведены некоторые из лучших ставок на данный момент:

Сводка

Персональные ссуды могут быть отличным вариантом, потому что вы можете использовать их практически для чего угодно. Но помните: то, что вы можете использовать личный заем для финансирования чего угодно, не означает, что вы должны это делать. Перед тем, как совершить покупку, важно провести исследование и сравнить различные варианты кредитования. Обязательно ознакомьтесь с некоторыми из перечисленных полезных ресурсов, если вам нужна помощь в выборе подходящего для вас кредитора.

Подробнее:

Лучшие кредитные карты для кредитного рейтинга 700-749 (Хороший кредит)

Углубленный анализ лучших кредитных карт на предмет от хорошего до отличного (оценка FICO 700-749)

Лучшие кредитные карты для путешествий:

Кредитная карта Capital One Venture Rewards

Применить сейчас

Характеристики карты

• Годовая плата: 95 долларов США.
• Годовая процентная ставка: 17,24% — 24,49% (переменная).
• Бонусное предложение за вход: заработайте 60 000 бонусных миль, потратив 3000 долларов на покупки в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета.
• Награды: Неограниченные 2 мили за доллар за каждую покупку каждый день.
• Другие особенности: 0 долларов США за международные транзакции, кредит до 100 долларов США за регистрацию Global Entry или TSA PreCheck, мили действительны в любой авиакомпании или в отеле, без закрытых дат, без ограничений или срока действия миль.

Почему кредитная карта Capital One Venture Rewards — хороший вариант для тех, у кого хорошая / отличная кредитоспособность

Кредитная карта Capital One Venture Rewards предлагает выдающиеся туристические льготы, и они освобождают от ежегодной платы в первый год.

Как использовать кредитную карту Capital One Venture Rewards

Если вы часто путешествуете, эта карта определенно может снизить ваши командировочные расходы. Самая большая выгода, естественно, вы получите в первый год, но вам придется постоянно использовать карту, чтобы максимально использовать льготы на поездки в последующие годы.

Почему вы можете не рассматривать кредитную карту Capital One Venture Rewards

Опять же, эта карта для частых путешественников. Бонусные мили используются во время путешествий, а не для совершения покупок, не связанных с ним.

Подайте заявку сейчас или прочтите наш полный обзор кредитной карты Capital One Venture Rewards.

---

Карта Chase Sapphire Preferred®

Применить сейчас

Характеристики карты

• Годовая плата: 95 долларов США.
• Годовая процентная ставка: 15,99% -22,99% переменная.
• 0% вводная годовая процентная ставка: не предлагается.
• Бонусное предложение за вход: 100 000 бонусных баллов, если вы потратите 4000 долларов на покупки в течение первых трех месяцев (на сумму 1000 долларов наличными или 1250 долларов в поездках, если вы используете Chase Ultimate Rewards ^® ).
• Награды: 5-кратные баллы за путешествия, приобретенные в рамках программы Chase Ultimate Rewards, 3-кратные баллы за питание, 2-кратные баллы за все другие туристические покупки, плюс 1 балл за доллар за все другие покупки.
• Другие особенности: 0 долларов США за транзакции за границей, индивидуальные переводы в участвующие программы частых путешествий, страхование отмены поездки.

Почему карта Chase Sapphire Preferred® — хороший вариант для тех, у кого хорошая / отличная кредитоспособность

Подобная ситуация и здесь, карта Chase Sapphire Preferred® Card предназначена для частых путешественников.

Как использовать карту Chase Sapphire Preferred® Card

Аналогичная ситуация — если вы ежемесячно оплачиваете остаток в полном объеме, вы избежите начисления процентов. А если вы часто путешествуете, заработанные бонусные баллы во много раз покроют вашу годовую плату.

Почему вы, возможно, не захотите рассматривать карту Chase Sapphire Preferred® Card

Опять же, если вы не часто путешествуете, эта карта не будет лучшим выбором для вас.

Подайте заявку сейчас или прочтите наш полный обзор карты Chase Sapphire Preferred® Card.

---

Лучшая туристическая кредитная карта без годовой платы:

Кредитная карта Capital One VentureOne Rewards

Применить сейчас

Характеристики карты

• Годовая плата: 0 долларов США.
• Годовая процентная ставка: 15,49% — 25,49% (переменная).
• 0% вступительная годовая процентная ставка при закупках на 12 месяцев.
• Бонусное предложение за вход: 20 000 бонусных миль, если вы потратите 500 долларов на покупки в первые три месяца после открытия счета.
• Награды: без ограничений 1.25 миль на все покупки.
• Другие особенности: 0 долларов США за транзакции за границу, страхование от несчастных случаев во время путешествия.

Почему кредитная карта Capital One VentureOne Rewards — хороший вариант для тех, у кого хорошая / отличная кредитная история

Кредитная карта Capital One VentureOne Rewards — еще одна отличная карта для вознаграждений за путешествия с годовой платой в размере 0 долларов США. Сначала вам нужно будет приобрести билеты, а затем использовать мили в качестве кредита для покрытия стоимости

.

Как использовать кредитную карту Capital One VentureOne Rewards

Одним из преимуществ этой карты является то, что бонус за вход можно получить, потратив всего 500 долларов в первые три месяца.Это легко сделать, даже если вы не слишком много пользуетесь кредитными картами. Как и в случае с другими картами, просто ежемесячно оплачивайте остаток в полном объеме, и вам не придется беспокоиться о начислении процентов. Поскольку годовая плата не взимается, вам не нужно беспокоиться о том, чтобы заработать достаточно миль, чтобы они того стоили.

Почему вы можете не рассматривать кредитную карту Capital One VentureOne Rewards

Если вы не часто путешествуете, вы, вероятно, захотите поехать с картой, которая дает вам подарочные карты или наличные.Кредитная карта Capital One VentureOne Rewards также требует, чтобы вы совершили покупку, а затем обменяли свои мили в качестве кредита для покрытия расходов по вашему счету.

Подайте заявку сейчас или прочтите наш полный обзор кредитной карты Capital One VentureOne Rewards Credit Card .

---

Discover it® Miles

Характеристики карты

• Годовая плата: 0 долларов США.
• Годовая процентная ставка: 13,49% — 24,49% переменная.
• Начальная годовая процентная ставка 0% на покупки в течение 14 месяцев, см. Условия перевода баланса.
• Бонусное предложение за вход: Discover будет соответствовать всем милям, заработанным в конце вашего первого года.
• Награды: Неограниченные 1,5 мили за каждый доллар, потраченный на покупки; любая авиакомпания или отель, без закрытых дат; использовать мили в качестве кредита для совершения туристических покупок.
• Другие особенности: комиссия за транзакцию за границу в размере 0 долларов США, кредитная карта с вашим кредитным рейтингом FICO, оповещения по социальному обеспечению, просроченная оплата не приведет к повышению вашей годовой процентной ставки, отсутствие комиссии за просрочку первого платежа.

Почему мили Discover it® Miles — хороший вариант для тех, у кого хорошая / отличная кредитоспособность

Discover it® Miles — еще одна отличная кредитная карта для получения вознаграждений за поездки и без ежегодной платы.Вы также получаете 14 месяцев 0% годовых на покупки и сниженную начальную годовую ставку на переводы баланса.

Как использовать мили Discover it®

В отличие от других премиальных карт путешествий из этого списка, Discover it® Miles не предлагает фиксированного предоплаты. Но они будут соответствовать всем милям, которые вы заработаете в конце первого года, а это значит, что у вас будет напряженный первый год использования карты.

Почему вы, возможно, не захотите использовать мили Discover it®

Опять же, если вы не путешественник, лучше выбрать другую карту.Также будьте осторожны с совпадением пробега за первый год. Чтобы получить этот бонус, вам придется потрудиться больше, чем с другими картами.

Подайте заявку сейчас или прочтите наш полный обзор кредитной карты Discover it® Miles.

---

Лучшие кредитные карты с переводом баланса:

Карта Wells Fargo Platinum

Характеристики карты

• Годовая плата: 0 долларов США.
• Диапазон годовых: 16,49% — 24,49% переменная.
• 0% начальная годовая процентная ставка: 0% в течение 18 месяцев на переводы баланса и покупки.
• Другие функции: доступ к My Money Map, инструменту, который помогает с бюджетом, расширенные функции безопасности, доступ к вашей оценке FICO®.

Почему карта Wells Fargo Platinum — хороший вариант для обладателей хорошей / отличной кредитной истории

Карта Wells Fargo Platinum не имеет годовой платы и вступительной годовой ставки 0% в течение 18 месяцев на переводы баланса и покупки, что делает ее идеальной картой для тех, кому нужно погасить большой долг или кому нужно внести большая покупка с некоторой свободой действий, чтобы расплатиться.

Как использовать карту Wells Fargo Platinum

После создания учетной записи вы просто переведете остатки с других кредитных карт на свою карту Wells Fargo Platinum. Вы также можете совершать покупки под 0% на 18 месяцев. Если вы следите за своим кредитным рейтингом и принимаете меры для его улучшения, вы можете снизить процентную ставку, которую вам предлагают после вводного периода.

Почему вы можете не рассматривать карту Wells Fargo Platinum®

С этой кредитной картой не связаны вознаграждения, поэтому для тех, кто много работает, лучше уменьшить свой долг.

Подать заявку сейчас .

---

Лучшая кредитная карта с денежным вознаграждением и переводом остатка:

Карта Citi Custom Cash℠ Применить сейчас

Характеристики карты

• Годовая плата: 0 долларов США.
• Годовая процентная ставка: 13,99% — 23,99% (переменная).
• 0% начальная годовая процентная ставка: 0% на 15 месяцев на покупки и 0% на 15 месяцев на переводы баланса.
• Бонус за вход в систему: заработайте денежный бонус в размере 200 долларов, потратив 750 долларов в течение первых трех месяцев после открытия счета.
• Вознаграждение: 5% кэшбэка на сумму до 500 долларов США за покупки, сделанные в рамках вашей категории с наибольшими расходами в каждом платежном цикле, плюс неограниченный кэшбэк в размере 1% на все другие покупки.
• Другие функции: Citi Entertainment® предоставляет эксклюзивный доступ к событиям в прямом эфире и предварительной продаже билетов.

Почему карта Citi Custom Cash℠ — хороший вариант для тех, у кого хорошая / отличная кредитоспособность

Карта Citi Custom Cash℠ Card предлагает редкое сочетание высоких вознаграждений, щедрого приветственного бонуса, ПЛЮС без годовой платы и 0% годовых как за переводы баланса, так и за новые покупки, что делает ее незаменимым мастером на все руки. карта для тех, кто хочет погасить старый долг, избегая при этом нового долга.

Как использовать карту Citi Custom Cash℠

Поскольку карта Citi Custom Cash℠ предлагает возврат 5% кэшбэка по категории с наибольшими расходами в каждом платежном цикле, вы можете максимизировать свои вознаграждения, сосредоточив свои ежемесячные траты на поездках, ремонте дома и т. Д. Если вам нужно инициировать перевод остатка, просто обязательно сделайте это в течение первых четырех месяцев.

Почему вы, возможно, не захотите использовать карту Citi Custom Cash℠

Главный недостаток карты Citi Custom Cash℠ заключается в том, что она дает только 5% кэшбэка в одной категории .Если вы склонны тратить широко, вы можете быть более вознаграждены картой, предлагающей 5% кэшбэка в нескольких чередующихся категориях.

Подайте заявку сейчас или прочтите полный обзор Citi Custom Cash℠ Card.

---

Лучшие кредитные карты с денежным вознаграждением:

Кредитная карта Capital One® Savor® Cash Rewards

Заявление об ограничении ответственности — Информация о кредитной карте Capital One® Savor® Cash Rewards была собрана MoneyUnder30 независимо.com. Реквизиты карты не были проверены или одобрены эмитентом карты.

Характеристики карты

• Годовая плата: 0 долларов США за первый год; 95 долларов после этого.
• Годовая процентная ставка: 15,99% — 24,99% (переменная).
• 0% вводная годовая процентная ставка: не предлагается.
• Бонус за вход в систему: 300 долларов наличными после того, как они потратили 3000 долларов на покупки в течение первых трех месяцев после открытия учетной записи.
• Награды: 4% на все обеды; Кэшбэк 2% на продукты и 1% на все остальные покупки.
• Другие функции: вы станете участником World Elite MasterCard® Club.

Почему Capital One® Savor® — хороший вариант для людей с хорошей / отличной репутацией

Кредитная карта Capital One® Savor® Cash Rewards — отличная карта для постоянных посетителей. Но награда за регистрацию — вот где сияет эта карта. Вы можете заработать 300 долларов наличными, потратив 3000 долларов на покупки в течение первых трех месяцев после открытия счета.

Как использовать кредитную карту Capital One® Savor® Cash Rewards

Вы можете компенсировать годовую плату, если регулярно обедаете вне дома, или используя Capital One® Savor® для покупки продуктов.

Почему вы, возможно, не захотите рассматривать Capital One® Savor®

Если вы не часто обедаете вне дома, вам будет лучше иметь карту возврата денег, которая предлагает вознаграждения в разных категориях.

Подайте заявку сейчас или прочтите наш полный обзор кредитной карты Capital One® Savor® Cash Rewards.

---

Chase Freedom Flex℠

Применить сейчас

Характеристики карты

• Годовая плата: 0 долларов США.
• Диапазон годовых: 14.99 — 23,74% переменная.
• Бонус за вход в систему: бонус 200 долларов после того, как вы потратили 500 долларов на покупки в первые три месяца с момента открытия счета.
• Награды: 5% кэшбэка при комбинированных покупках на сумму до 1500 долларов в бонусных категориях каждый квартал, когда вы активируете, 5% кэшбэка на дорожные покупки при бронировании через вознаграждения Chase Ultimate, 3% кэшбэка на обеды, еду на вынос и покупки в аптеке , и неограниченный кэшбэк в размере 1% на все остальные покупки.
• Другие функции: Защита покупок, которая защищает ваши новые покупки в течение 120 дней от повреждения или кражи на сумму до 500 долларов США за претензию и 50 000 долларов США за учетную запись.

Почему Chase Freedom Flex℠ — хороший вариант для людей с хорошей / отличной репутацией

Chase Freedom Flex℠ — еще одна карта с сильным сочетанием денежных бонусов и отличных вводных предложений.

Как использовать Chase Freedom Flex℠

Это еще одна карта, на которую легко получить кэшбэк. Бонус за регистрацию в размере 200 долларов после того, как вы потратите 500 долларов в течение первых трех месяцев, дает вам огромную скидку на все, что вы покупаете. Добавьте 5% кэшбэка в бонусные категории, плюс 3% на покупки в ресторанах и аптеках и 1% на все другие покупки, и эта карта может сэкономить вам серьезные деньги в первый год, а затем каждый год.

Почему не стоит рассматривать Chase Freedom Flex℠

Предложение вознаграждения стоит того. Но будьте осторожны с 0% начальной годовой процентной ставкой на покупки в течение 15 месяцев. В сочетании с наградами это тот тип карты, который может привести к тому, что вы быстро наберете очень большой баланс, и вам будет труднее погасить его в ближайшее время.

Подайте заявку сейчас или прочтите наш полный обзор Chase Freedom Flex℠.

---

Chase Freedom Unlimited®

Применить сейчас

Характеристики карты:

• Годовая плата: 0 долларов США.
• Годовая процентная ставка: 14,99 — 23,74% переменная.
• 0% вступительная годовая процентная ставка: 15 месяцев на покупки.
• Предложение бонуса за вход: денежный бонус в размере 200 долларов после того, как вы потратили 500 долларов в течение первых трех месяцев.
• Возврат 5% кэшбэка за поездку, забронированную через Chase Ultimate Rewards®.
• Кэшбэк 3% на покупки в ресторанах и аптеках.
• Кэшбэк 1,5% на все остальные покупки.
• Другие особенности. Денежные вознаграждения не имеют срока действия, и вы можете получить их в любое время.

Почему Chase Freedom Unlimited® — хороший вариант для людей с хорошей / отличной репутацией

Если вы не хотите годовой платы, хотите отличных наград и приличного начального уровня 0%, Chase Freedom Unlimited® идеально подойдет.

Предназначен для держателей карт, которые ищут универсальную карту.

Как использовать Chase Freedom Unlimited®

Если вам нужно разместить покупку на своей карте, 15-месячные беспроцентные платежи помогут вам быстро погасить ее полностью. Кроме того, вы можете использовать свою карту для ВСЕХ покупок и получать кэшбэк.

Почему вы, возможно, не захотите рассматривать Chase Freedom Unlimited®

Честно говоря, Chase Freedom Unlimited® предлагает множество преимуществ без особого повода для критики.Возврат кэшбэка в размере 5% за поездку, забронированный через Chase Ultimate Rewards®, в сочетании с возвратом денег в размере 3% за обеды и аптеки и 1,5% возврата денег за все другие покупки, трудно превзойти. И вы можете получить 200 долларов в виде бонуса, что делает эту карту отличной универсальной.

Подайте заявку сейчас или прочтите наш полный обзор Chase Freedom Unlimited®.

---

Кредитная карта Ink Business Unlimited®

Применить сейчас

Характеристики карты

• Годовая плата: 0 долларов США.
• Годовая процентная ставка: 13,24% — 19,24% переменная.
• Начальная годовая процентная ставка 0%: начальная годовая процентная ставка 0% на покупки в течение 12 месяцев.
• Бонус за вход в систему: возврат 750 долларов в качестве бонуса после того, как вы потратите 7500 долларов на покупки в течение первых трех месяцев после открытия счета.
• Награды: Неограниченный кэшбэк в размере 1,5%.
• Другие особенности: карты сотрудников без дополнительных затрат, защита от нулевой ответственности.

Почему кредитная карта Ink Business Unlimited® — хороший вариант для тех, у кого хорошая / отличная кредитоспособность

Кредитная карта Ink Business Unlimited® — отличная универсальная карта возврата денег для владельцев малого бизнеса.Карта поставляется с впечатляющим неограниченным возвратом денег в размере 1,5% от всех покупок, а также с годовой платой в размере 0 долларов и множеством других льгот, что делает ее сложной картой для владельцев бизнеса.

Как использовать кредитную карту Ink Business Unlimited®

Чтобы иметь право на бонусный возврат денежных средств, держатели карт должны потратить 7500 долларов в течение первых трех месяцев после открытия своего счета. Кредитная карта Ink Business Unlimited® — отличный вариант для предприятий с хорошей суммой общих ежемесячных расходов или для владельцев бизнеса, планирующих совершить крупную покупку в ближайшем будущем.

Почему вы можете не рассматривать кредитную карту Ink Business Unlimited®

Если вы не являетесь владельцем бизнеса, к сожалению, вы не сможете получить кредитную карту Ink Business Unlimited®. Если у вас есть бизнес и у вас много расходов на определенную категорию, например на путешествия или канцелярские товары, поощрительная карта с бонусами в этих конкретных категориях может увеличить ваш заработок.

Но для владельцев бизнеса, которым нужна простая и надежная карта возврата денег, которая помогает им зарабатывать, пока они тратят, кредитная карта Ink Business Unlimited® — отличный вариант.

Подайте заявку сейчас или прочтите полный обзор кредитной карты Ink Business Unlimited®.

---

Краткое изложение лучших кредитных карт, если ваш балл FICO находится между 700-749

В таблице ниже мы суммировали основную информацию по каждой из карт, которые мы представили как лучшие карты, если ваш рейтинг FICO составляет от 700 до 749:

* Категории кэшбэка 5% имеют максимальную сумму расходов в размере 1500 долларов США и требуют ежеквартальной активации.

Как мы составили этот список

Мы использовали шесть критериев, чтобы составить список из девяти лучших кредитных карт, если ваш рейтинг FICO составляет от 700 до 749:

• Годовая плата.
• APR диапазон.
• 0% вводная годовая.
• Бонусное предложение за вход.
• Награды.
• Прочие особенности.

Выбранные нами карты предлагают лучшую комбинацию этих функций, даже если каждая из них не предлагает все шесть.

Что такое хороший / отличный кредит?

Хорошая / отличная кредитоспособность — еще один из тех кредитных блоков, которые не обязательно определяются тремя основными кредитными бюро. Experian оценивает диапазон оценок от 700 до 749 как плавающий между хорошо и очень хорошо (но не отлично).

Какие факторы влияют на ваш кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг состоит из пяти факторов: история платежей, суммы задолженности, длина кредитной истории, новый кредит и набор кредитов.

Если ваш рейтинг FICO составляет от 700 до 749, вы, вероятно, идеальны или почти идеальны в категории истории платежей. В худшем случае у вас может быть один или два 30-дневных просрочки платежа в вашем далеком прошлом, но ничего недавнего.

В этом диапазоне кредитного рейтинга, коэффициент использования кредита, вероятно, будет более важным фактором.Это сумма вашей задолженности по кредитной карте, разделенная на общий лимит кредитной карты.

Например, если ваша задолженность по кредитной карте составляет 5000 долларов, а лимит по кредитной карте составляет 20 000 долларов, коэффициент использования кредита составляет 25%. Любое число ниже 30% считается хорошим.

Как найти лучшие кредитные карты, если ваш балл FICO составляет от 700 до 749

Если вы находитесь в этом диапазоне кредитного рейтинга, то найти лучшие кредитные карты несложно. Вам будут доступны практически все типы карт.

При таком диапазоне кредитного рейтинга будет не столько вопрос поиска карт, на которые вы претендуете, сколько выбора тех, которые вам больше всего нравятся.

Более того, традиционные факторы, такие как годовая плата и процентная ставка, становятся менее важными. Кредитные карты от 700 до 749 предлагают те виды льгот, которые действительно могут позволить вам выйти вперед в использовании карты. То есть вознаграждения и льготы будут выше, чем годовая плата и даже процентные расходы, если вы возьмете за правило не иметь непогашенный остаток.

В этом руководстве будет предложено девять различных кредитных карт, если ваш рейтинг FICO составляет от 700 до 749. Вы можете просто выбрать карту (или карты), которые предлагают наилучшее сочетание вознаграждений и преимуществ для вас.

Наиболее важные характеристики кредитных карт, если ваш балл FICO составляет от 700 до 749

Давайте подробнее рассмотрим шесть критериев, перечисленных выше.

Годовая процентная ставка —

годовых

Если ваш рейтинг FICO Score составляет от 700 до 749, вам будет представлен диапазон процентных ставок.Что-то типичное будет от 14,74% до 24,74%.

Если ваш кредитный рейтинг ближе к 750, вы можете получить более низкую ставку. Если она чуть выше 700, вы можете заплатить более высокую ставку.

Годовая плата

Некоторые карты в нашем списке не имеют годовой платы, но некоторые платят. Среди тех, кто это делает, максимальная сумма составляет 95 долларов.

Хотя было бы предпочтительнее брать карту без годовой платы, вы должны взвесить преимущества, которые предлагает карта. Эти льготы могут быть более щедрыми по карте с годовой оплатой, чем по карте без нее.

0% начальная годовая

Это обычная особенность карт, предлагаемых в диапазоне «хороший / отличный». Эмитент кредитной карты может предоставить 0% годовых на срок от шести до 18 месяцев. Обычно это относится к переводам баланса, но может также включать покупки.

Это предложение будет более привлекательным для тех, у кого есть остатки по кредитным картам с высокими процентами, которые они хотят перевести. Если вы этого не сделаете, это может не предложить большого стимула для использования карты.

Бонус за регистрацию

Это очень распространено для кредитных карт с хорошим / отличным кредитным рейтингом.Фактически, это одна из основных причин, по которой потребители предпочитают одну карту другой.

Все карты в нашем списке предоставляют бонус за регистрацию. Некоторые из них более щедры, чем другие, но это не делает их лучшими картами. Карта с лучшими постоянными вознаграждениями может быть предпочтительнее карты с очень щедрым бонусным предложением за вход.

Награды по кредитным картам

Это постоянные вознаграждения, например кэшбэк 1% за все покупки или 5% кэшбэк за отдельные покупки.

Во втором случае кредитная карта может предложить вам улучшенные вознаграждения или баллы по определенным категориям.Эти категории обычно меняются ежеквартально и могут применяться к бензину, бакалейным товарам, обедам в ресторанах или другим категориям расходов.

Какими бы привлекательными ни были бонусы за регистрацию, постоянные вознаграждения — лучший повод выбрать кредитную карту. Это то, что у вас останется после того, как бонусное предложение будет выполнено.

Дополнительные преимущества карты

Это другие преимущества, типичные для кредитных карт. Они могут включать отказ от права на возмещение ущерба при аренде автомобилей, ответственность за мошенничество в размере 0 долларов США за несанкционированные платежи, бесплатные кредитные баллы и другие льготы.

Что делать перед подачей заявления на получение кредитной карты, если ваш балл FICO составляет от 700 до 749

Даже если вы долгое время находились в диапазоне от 700 до 749 баллов, никогда не предполагайте, что это все еще так. Кредитные рейтинги — это движущаяся цель! Счет, который у вас есть сегодня, изменится через месяц и снова через год.

По этой причине есть несколько шагов, которые вы должны предпринять, прежде чем даже подавать заявку на получение кредитной карты.

Проверьте свой кредит

Вы всегда должны следить за своим кредитом, по крайней мере, чтобы знать, есть ли ошибки или какие-либо мошеннические действия.Но когда вы собираетесь подавать заявку на кредит, это будет большим преимуществом. Это даст вам возможность узнать, какой у вас кредит, до того, как это сделает кредитор.

Вы можете сделать это с помощью бесплатных поставщиков услуг кредитного рейтинга, и вам следует подписаться на них, если вы еще этого не сделали.

Изучите доступные карты для своего кредитного рейтинга

Первый шаг — определить те карты, которые предназначены специально для хорошей / отличной кредитной истории. Вы уже сделали этот шаг, перейдя к этому руководству.

Не подавайте заявку на использование нескольких кредитных карт

Это стандартный совет каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита любого типа (кроме ипотеки).Если вы подадите несколько заявок, вы действительно можете снизить свои шансы на одобрение.

Каждый кредитор будет иметь доступ к вашему отчету о кредитных операциях, который покажет, что вы подавали заявку в другом месте. Эти приложения появятся в виде запросов. Слишком много запросов могут фактически снизить ваш кредитный рейтинг. Может быть, этого будет немного, но этого может быть достаточно, чтобы поставить вас в более низкий диапазон кредитного рейтинга.

Выберите карту, которую вы хотите больше всего, и подайте заявку на нее. Если вам отказали или вам не нравятся условия, только тогда вам следует подавать заявку на получение другой карты.

Особенности кредитной карты, которые следует учитывать, если у вас хорошая / отличная кредитоспособность

Есть несколько факторов, которые влияют на диапазон кредитоспособности «хороший / отличный».

Обсуждение ежегодной платы

Конечно, вы можете получить кредитную карту без годовой платы. Но, как обсуждалось ранее, это автоматически не делает их лучшим выбором. Если текущие вознаграждения более щедры с картой, которая взимает годовую плату, это может быть лучшим выбором по сравнению с картой без годовой платы.

Вознаграждение должно соответствовать структуре ваших расходов

Если вы не часто путешествуете, не имеет смысла покупать карту, которая дает щедрые вознаграждения за путешествия. Поскольку вы, вероятно, не воспользуетесь ими, это будет просто еще одна кредитная карта.

Также очень внимательно посмотрите на любую квалификацию для получения награды. Многие кредитные карты в этом кредитном диапазоне предлагают самые щедрые бонусы по избранным категориям. Если вы обычно используете эти категории, имеет смысл взять карту.Но если вы этого не сделаете, вы не получите награды.

Кэшбэк против бонусных баллов или миль

Вознаграждения

бывают трех видов: кэшбэк, баллы и мили.

баллов и миль обычно связаны с вознаграждениями за путешествия. Опять же, если вы часто путешествуете, этот тип премиального пакета будет привлекательным. Поймите, что обычно вознаграждения за путешествия в основном зарабатываются за путешествия и используются в той же категории.

Если вы не часто путешествуете, то вам определенно подойдет кэшбэк.Как правило, вы можете заработать их, совершая регулярные покупки, и обменять их на наличные или кредит на выписку (который можно использовать разными способами).

Чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами, необходимо частое использование кредитной карты

В зависимости от предложения вознаграждений получить их может быть немного сложно. Это может быть легко в первый год из-за щедрого бонуса за вход. Но постоянные награды не всегда так просты.

Возьмем, к примеру, награды за путешествия. Если бонусная карта путешествий предлагает два балла на каждый потраченный доллар, вам придется тратить 1000 долларов в месяц, чтобы заработать 2000 баллов.Через год вы можете заработать 24 000 баллов, потратив на этом уровне, что эквивалентно 240 долларам США на туристические покупки.

Но критически важное соединение — это возможность тратить на этом уровне каждый месяц. Если вы обычно не пользуетесь кредитной картой, вы не сможете накопить значимое количество баллов.

Как правильно использовать кредитную карту для хорошего / отличного кредита

Одна из основных целей кредитной карты, когда ваш кредитный рейтинг находится в диапазоне от 700 до 749, состоит в том, чтобы воспользоваться преимуществами, не делая ничего, что могло бы снизить ваш кредитный рейтинг.

Мы рекомендуем следующие стратегии:

Выплачивайте баланс быстро и регулярно

Вознаграждения по кредитной карте действительно могут позволить вам зарабатывать деньги с помощью кредитной карты. Но если у вас есть остаток на карте и вы должны платить процентную ставку около 2% в месяц, скорее всего, вознаграждение будет более чем компенсировано процентными расходами.

Чтобы получить максимальные результаты от вознаграждений, погашайте свой баланс каждый месяц. Это сделает вознаграждение чистой выгодой.

Взимайте не больше, чем вы можете легко погасить, когда приходит счет

Это действительно касается механики выплаты вашего баланса каждый месяц. Если в вашем бюджете есть место для оплаты 500 долларов в месяц для оплаты счета по кредитной карте, то это ровно столько, сколько вам нужно. Это снижает вероятность того, что вам придется носить с собой весы.

Кредитные карты с высокими расходами

Эмитенты кредитных карт больше всего зарабатывают на людях, которые часто пользуются их картами и имеют большие остатки на счетах.Они будут использовать сочетание высоких кредитных лимитов, щедрых вознаграждений и начального предложения 0% годовых.

Это результат, которому вы должны сопротивляться. Если сочетание трех вышеперечисленных преимуществ приводит к тому, что баланс вашей кредитной карты достигает 10 000 долларов США, а процентная ставка составляет 20%, вы будете выплачивать проценты в размере 2 000 долларов США в год, по крайней мере, один раз в течение вступительного срока предложения 0%. заканчивается.

Остерегайтесь ловушки переноса баланса!

Начальная годовая процентная ставка 0% — это выдающееся преимущество, но только если вы используете его правильно.И правильный способ — погасить любой переведенный баланс до истечения вступительного срока 0% годовых.

Поступить иначе — значит попасть в потенциальную ловушку.

Вот почему…

• Комиссия за перевод остатка. Кредитные карты обычно взимают предоплату в размере от 3% до 5% от переведенного баланса. Если вы переведете 10 000 долларов, это будет от 300 до 500 долларов, выплаченных авансом.
• Начальная годовая процентная ставка 0% может убедить вас сохранить непогашенный остаток — в конце концов, это не будет стоить вам никаких денег.
• Закончится вступительная годовая процентная ставка 0%, и тогда вы будете платить обычную процентную ставку. Возможно, эта ставка будет выше той, с которой вы платите картой, с которой вы переводили остаток.

Если вы не сможете полностью оплатить остаток в течение вводного срока, возможно, вы захотите полностью отказаться от переноса остатка. В этой ситуации это будет просто перевод долга с одной кредитной линии на другую с отсрочкой по процентной ставке посередине.

Советы по поддержанию или повышению вашей кредитной истории

Как отмечалось ранее, ваш хороший / отличный кредитный рейтинг не является постоянным признаком.Есть ряд событий, которые могут сбить его на несколько пунктов (или больше, чем на несколько пунктов) и отбросить вас обратно ниже 700.

Мы рекомендуем следующие стратегии, чтобы избежать такого исхода:

Следите за своим кредитным рейтингом с этого момента

Вы должны делать это не реже одного раза в месяц. Это даст вам возможность сразу выявить любые нарушения.

Совершенно новые проблемы исправить легче, чем те, которые оставались без ответа несколько месяцев или лет. Информация будет свежа в вашей памяти, и у вас, вероятно, будут документы, подтверждающие вашу правоту.

Оперативно оспаривайте любые ошибки

Если в вашем отчете есть ошибки, вы должны немедленно их оспорить. Свяжитесь с кредитором, откройте спор и предоставьте документацию, подтверждающую ваше требование. Попросите кредитора предоставить письменное подтверждение ошибки, а затем попросите его сообщить исправленную информацию во все три кредитных бюро.

Подождите 30 дней и снова заберите свой кредит. Если ошибка все еще появляется, напишите письмо в каждое из трех кредитных бюро и приложите копию письма кредитора с подтверждением ошибки.На основании этого письма бюро кредитных историй могут устранить ошибку и исправить ваш кредитный отчет.

Оплачивайте ВСЕ свои счета вовремя

Если ваш кредитный рейтинг превышает 700, вы, вероятно, делаете это добросовестно. В то же время вы должны знать, что однократная просрочка платежа может серьезно негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Настройте автоматическое списание любых текущих платежей. Это нужно делать даже с арендной платой и коммунальными платежами. Хотя они не будут отчитываться перед кредитными бюро в обычном порядке, они будут сообщать о невыплаченных остатках.Автоматическое дебетование исключит такую ​​возможность.

Добавление положительной кредитной истории к вашему кредитному отчету

Поскольку все больше компаний используют вашу кредитную историю, чтобы решить, вести ли с вами бизнес, ваша положительная кредитная история становится более важной, чем когда-либо. Вам нужен хороший кредит, чтобы получить одобрение на получение ипотечной ссуды, снять квартиру, купить машину, иметь право на хорошую страховку, а иногда даже получить работу.

Если у вас плохая кредитная история — или у вас нет кредита — ваша цель — создать положительную кредитную историю, чтобы вы могли легко одобрить свои заявки.Создание положительной кредитной истории платежей — не волшебство. Вы не можете напрямую добавлять элементы в свой кредитный отчет, даже если это счета, которые вы оплачиваете каждый месяц. Вместо этого вы должны полагаться на своих кредиторов и кредиторов в отправке обновлений в кредитные бюро на основе истории вашей учетной записи.

В США есть три основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Кредиторы, у которых есть счета, могут сообщить о вашей кредитной истории в одно или все три бюро в зависимости от их существующих отношений с этим бюро.При нормальных обстоятельствах бюро не передают информацию, поэтому есть вероятность, что некоторые из ваших аккаунтов могут появиться только в одном кредитном отчете.

Как создается положительная кредитная история

Примерно каждый месяц эмитенты кредитных карт и кредиторы, у которых есть счета, присылают обновления счетов в кредитные бюро. Они сообщают кредитным бюро ваш текущий баланс, историю платежей и другую информацию о ваших счетах. Эта информация включается в ваш кредитный отчет и используется для расчета вашего кредитного рейтинга по запросу предприятий и вас самих.

Информация, отправляемая вашими кредиторами, помогает вам создать положительную кредитную историю, если данные вашей учетной записи являются положительными, что означает, что вы делаете своевременные платежи и поддерживаете здоровый остаток на кредитных картах.

Чтобы добавить положительную информацию в ваш кредитный отчет, нужно время, поэтому не ожидайте, что это произойдет в одночасье или даже через несколько недель. Вы можете помочь процессу, проявив финансовую ответственность и проявив терпение.

Что делать, если у вас нет счетов?

Вам нужны открытые, активные, положительные счета для создания положительной кредитной истории.Если у вас еще нет открытых счетов, начните с подачи заявки на типы кредитных карт или ссуд для людей, у которых нет кредита или плохой кредитной истории, например, обеспеченная кредитная карта или кредитная карта розничного магазина. Если вы не можете получить одобрение самостоятельно, родственник или друг может согласиться подписать за вас совместную подписку или сделать вас авторизованным пользователем одной из своих кредитных карт, чтобы увеличить ваш кредит. Если у основного держателя карты есть положительная история платежей, вы можете увидеть повышение своего кредитного рейтинга.

Однако остерегайтесь схем, которые претендуют на то, чтобы помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг, добавив вас в качестве авторизованного пользователя в чужую учетную запись.Такая тактика совмещения кредитной карты может вызвать у вас проблемы с законом.

Используйте свои учетные записи правильно

Пока вы пытаетесь создать положительную кредитную историю, вам следует избегать вещей, которые могут повредить вашей кредитной истории. К вредным действиям относятся просроченные платежи по вашим счетам, большой остаток на кредитных картах и ​​слишком много заявок на кредитные карты.

Не бойтесь начинать с малого. Ожидайте получения только небольших кредитных лимитов и начальных сумм ссуд, то есть менее 1000 долларов.Кредиторы и кредиторы повысят вам доверие, как только вы покажете, что можете нести небольшую ответственность. После того, как вы успешно открыли кредитную карту или ссуду, не расходуйте слишком большую часть доступного кредита и каждый месяц возвращайте то, что вы занимаетесь, вовремя.

Неточные данные о счетах

Если ваш кредитный отчет содержит отрицательные счета, которые должны быть положительными, вы можете использовать процесс оспаривания кредитного отчета, чтобы исправить информацию. Например, в вашем кредитном отчете может быть указано, что вы задержали платеж, который, как вы уверены, вы заплатили вовремя.Чтобы исправить ошибки в кредитном отчете, вам необходимо отправить письмо о споре в бюро кредитных историй, указав ошибку и предоставив копию любого доказательства, которое показывает, что информация действительно неверна.

Бюро расследует и пересмотрит ваш кредитный отчет, если расследование подтвердит ваше требование. Если нет, вы можете продолжить спор непосредственно с компанией, сообщившей об ошибке.

Некоторые счета не помогают вашему кредиту

Не обо всех счетах, которые вы оплачиваете каждый месяц, регулярно сообщается в кредитные бюро.Например, страхование вашего мобильного телефона, кабеля и автомобиля не способствует формированию положительной кредитной истории, даже если вы платите вовремя. Однако, если вы не выполняете эти платежи (из-за того, что просрочены несколько месяцев) и ваша учетная запись будет отправлена ​​в агентство по сбору платежей, задолженность может быть добавлена ​​к вашему кредитному отчету и помешает вашему прогрессу в достижении хорошего кредитного рейтинга.

Остерегайтесь мошенничества с ремонтом кредита и уловок для улучшения вашего кредитного рейтинга. Компании по ремонту кредитов не имеют никаких привилегий в отношении вашей кредитной истории, которых нет у вас.

Создать положительную кредитную историю не так сложно, как кажется. Откройте счет и своевременно оплачивайте счет каждый месяц, и у вас будет положительная кредитная история. Со временем ваш кредитный рейтинг улучшится, и вы сможете позволить себе увеличить лимиты по кредитной карте и ссуды.

Как улучшить свой результат FICO | myFICO

Вы можете улучшить свои показатели FICO, сначала исправив ошибки в своей кредитной истории (если ошибки существуют), а затем следуя этим рекомендациям, чтобы поддерживать последовательную и хорошую кредитную историю.Восстановление плохой кредитной истории или создание кредита в первый раз требует терпения и дисциплины. Нет быстрого способа исправить кредитный рейтинг. На самом деле, меры по быстрому исправлению ситуации, скорее всего, приведут к обратным результатам, поэтому остерегайтесь любых советов, которые утверждают, что быстро улучшат ваш кредитный рейтинг.

Лучший совет для восстановления кредита — со временем ответственно управлять им. Если вы этого не сделали, вам необходимо восстановить свою кредитную историю, прежде чем вы увидите, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Следующие шаги помогут вам в этом.

Шаги к повышению вашей оценки FICO

1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок

   Внимательно просмотрите свой кредитный отчет всех трех агентств кредитной истории на предмет неверной информации. Чтобы оспорить неточную или недостающую информацию, обратитесь в агентство кредитной информации и к своему кредитору. Узнайте больше об оспаривании ошибок в вашем кредитном отчете.

   Помните: проверка собственного кредитного отчета или FICO Score не влияет на ваш кредитный рейтинг.

2. Своевременная оплата счетов

   Своевременные платежи вашим кредиторам и кредиторам — один из важнейших факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, составляющий 35% от расчета FICO Score. Такие прошлые проблемы, как пропущенные или просроченные платежи, решить нелегко.

   • Оплачивайте счета вовремя : просроченные платежи, даже если они опаздывают всего на несколько дней, и сборы могут существенно отрицательно повлиять на ваши баллы FICO. Используйте напоминания об оплате через онлайн-порталы ваших банков, если они предлагают такую ​​возможность.Рассмотрите возможность участия в автоматических платежах через вашу кредитную карту и поставщиков ссуд, чтобы платежи автоматически списывались с вашего банковского счета.

   • Если вы пропустили платежи, будьте в курсе и оставайтесь в курсе : плохая кредитоспособность не будет преследовать вас вечно. Чем дольше вы вовремя оплачиваете счета после опоздания, тем больше должны увеличиваться ваши баллы FICO. Влияние прошлых кредитных проблем на ваши баллы FICO ослабевает с течением времени и по мере того, как недавние хорошие схемы платежей появляются в вашем кредитном отчете.

   • Имейте в виду, что погашение инкассового счета не удалит его из вашего кредитного отчета. : он останется в вашем отчете в течение семи лет.

   • Если у вас возникли проблемы с тем, чтобы сводить концы с концами, обратитесь к своим кредиторам или обратитесь к законному кредитному консультанту : это не восстановит ваш кредитный рейтинг немедленно, но если вы сможете начать управлять своим кредитом и платить вовремя, ваш рейтинг должен увеличиться со временем. Обращение за помощью в службу кредитного консультирования не повредит вашим показателям FICO.

3. Уменьшите размер вашей задолженности

   Использование вашего кредита или остаток вашего долга по отношению к доступному кредиту составляет 30% от расчета FICO Score. Это может быть проще очистить, чем историю платежей, но для этого требуется финансовая дисциплина и понимание приведенных ниже советов.

   • Сохраняйте небольшие остатки по кредитным картам и другим возобновляемым кредитам : высокая непогашенная задолженность может негативно повлиять на кредитный рейтинг.

   • Выплачивайте долг, а не перемещайте его вокруг : самый эффективный способ улучшить свой кредитный рейтинг в этой области — погасить свой возобновляемый долг (по кредитной карте). Фактически, задолженность за ту же сумму, но меньшее количество открытых счетов может снизить ваши оценки. Придумайте план платежей, который направляет большую часть вашего платежного бюджета в первую очередь на карты с наивысшими процентными ставками, сохраняя при этом минимальные платежи на других ваших счетах.

   • Не закрывайте неиспользованные кредитные карты в качестве краткосрочной стратегии для повышения своей оценки.

   • Не открывайте несколько новых кредитных карт, вам не нужно увеличивать доступный кредит : такой подход может иметь неприятные последствия и фактически снизить ваши кредитные рейтинги.

   Посмотрите, как вы можете управлять своими счетами FICO:

Дополнительные советы о том, как исправить свой рейтинг FICO Score и поддерживать хорошую репутацию:

• Если вы управляете кредитом в течение короткого времени, не открывайте много новых учетных записей слишком быстро : новые учетные записи снизят средний возраст вашей учетной записи, что окажет большее влияние на ваши баллы, если у вас нет много другой кредитной информации.Кроме того, быстрое создание аккаунта может показаться рискованным, если вы новый пользователь кредита.

• Сделайте покупки по ставке для получения кредита в течение определенного периода времени. : FICO Scores различает поиск одной ссуды и поиск множества новых кредитных линий, отчасти по продолжительности времени, в течение которого вы делаете запросы.

• Восстановите свою кредитную историю, если у вас были проблемы. : ответственное открытие новых счетов и своевременная их оплата повысит ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.

• Запросите и проверьте свой кредитный отчет : это не повлияет на ваш счет, если вы заказываете свой кредитный отчет непосредственно в агентстве кредитной истории или через организацию, уполномоченную предоставлять кредитные отчеты потребителям.

• Подавайте заявку и открывайте новые кредитные счета только по мере необходимости. : не открывайте счета только для того, чтобы получить лучший кредитный микс — вероятно, ваш кредитный рейтинг не повысится.

• Имейте кредитные карты, но управляйте ими ответственно. : в целом, наличие кредитных карт и ссуд в рассрочку (и своевременное внесение платежей) улучшит ваши кредитные рейтинги.Например, тот, у кого нет кредитных карт, как правило, подвержен более высокому риску, чем тот, кто ответственно управляет кредитными картами.

• Обратите внимание, что закрытие учетной записи не отменяет ее : закрытая учетная запись все равно будет отображаться в вашем кредитном отчете и может быть учтена при расчете вашего кредитного рейтинга.

Готовы начать улучшать свои результаты FICO? Присоединяйтесь к форуму myFICO, где тысячи людей находятся в одном путешествии.

Как восстановить или восстановить кредит

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Независимо от того, принимали ли вы в прошлом неудачные финансовые решения или просто стали жертвой неконтролируемых обстоятельств, таких как пандемия COVID-19, начало процесса восстановления своей кредитной истории может ощущаться, как если бы вы стояли у подножия очень высокой горы.

Но многие люди и раньше успешно восстанавливали свой кредит, и вы тоже можете.Вам нужно время, терпение и несколько умных решений.

Можете ли вы заплатить за фиксированный кредит?

Некоторые коммерческие компании предлагают услуги по ремонту кредитов за плату. Компании по ремонту кредитов могут предпринять такие действия, как оспаривание просрочки по вашему кредитному отчету и переговоры с взыскателями для удаления отрицательных отметок. Просто будьте осторожны при рассмотрении этого варианта; FTC предупреждает, что мошенничество с ремонтом кредитов широко распространено в отрасли. Если компания дает обещания, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, они, вероятно, так и есть.И никогда не лгите в заявках на получение кредита и не используйте номер социального страхования, который вам не принадлежит, даже если вам это предложат в «службе ремонта кредита», иначе вам могут быть предъявлены уголовные обвинения.

Вместо того, чтобы оплачивать услуги по ремонту кредита, вы можете восстановить свой кредит самостоятельно, практикуя хорошие кредитные привычки и управляя своими финансами. Вы также можете обратиться в некоммерческие консультационные службы, которые, в отличие от коммерческих услуг по ремонту кредитов, часто бывают бесплатными или дешевыми, за ресурсами и индивидуальным руководством.

Что такое Закон о кредитных ремонтных организациях?

Закон о кредитных ремонтных организациях — это федеральный закон, который защищает потребителей, устанавливая правила для организаций, предлагающих услуги «кредитного ремонта».Согласно этому закону, организациям по ремонту кредитов не разрешается делать ложные или вводящие в заблуждение заявления — о вас, вашей кредитоспособности или о себе — или взимать с вас плату перед предоставлением своих услуг. Закон также требует, чтобы контракты на услуги по ремонту кредита составлялись в письменной форме, и дает вам право расторгнуть контракт без штрафных санкций в течение трех дней с момента подписания.

Начало процесса ремонта

Есть много способов улучшить ваш кредит, но не все из них одинаковы.Лучшее место для начала — это проверить свой отчет, посмотреть, какие факторы снижают ваш кредитный рейтинг, и улучшить их в первую очередь. Многие люди нуждаются в улучшении сразу в нескольких областях, что требует расстановки приоритетов.

«Одна из вещей, о которой вы должны подумать, — это то, что окажет наибольшее влияние», — говорит Брюс МакКлари, вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования. Например, если у вас есть история просроченных платежей, которая составляет наибольшую часть вашей оценки (35%), то вам следует установить приоритетность установления последовательной схемы своевременных платежей, чтобы наилучшим образом повлиять на эту оценку.

Восстановление кредита после пандемии COVID-19

Пандемия привела к тому, что многие кредиторы и эмитенты кредитных карт предложили специальные программы смягчения наказания и другие программы помощи, которые обычно не доступны для потребителей. Хотя в большинстве случаев это были лишь временные программы, вы все же можете кое-что сделать, если работаете над восстановлением кредита после пандемии.

Во-первых, все потребители имеют право на бесплатные еженедельные кредитные отчеты до апреля 2022 года — вместо одного бесплатного отчета в год в обычное время.Регулярная проверка вашего кредитного отчета предупредит вас о любой мошеннической или неточной информации — и то, и другое может помешать вам в ваших усилиях по восстановлению кредита, если вы оставите без внимания.

Если вы обнаружите ошибки или ошибки в своем кредитном отчете, сообщите об этом в агентства кредитной информации — Equifax, Experian и TransUnion — чтобы исправить их. Существует определенный процесс оспаривания ошибок в ваших кредитных отчетах.

Федеральная торговая комиссия также рекомендует напрямую связываться с компаниями, которым вы должны деньги, если вы сталкиваетесь с финансовыми проблемами, которые усложняют ваши усилия по улучшению кредитной истории.Хотя они могут и не быть обязаны помогать, это не повредит, если вы попросите о помощи в зависимости от ваших обстоятельств. Компании могут разрешить вам отложить платежи или использовать план платежей или, возможно, предоставить вам временный план воздержания.

Улучшение или восстановление вашего кредита может быть тяжелой работой, и ее, к сожалению, не исправить быстро или легко. Не поддавайтесь искушению заручиться помощью компании по ремонту платных кредитов, поскольку они не дают никаких гарантий результатов, а в некоторых случаях могут даже ухудшить положение.С другой стороны, работа с некоммерческой службой кредитного консультирования может быть хорошим вариантом, хотя это тоже вряд ли будет быстрым или простым решением.

Как самостоятельно исправить кредит

1.

Совершайте своевременные платежи

Платежи, произведенные с опозданием более чем на 30 дней, будут включены в ваш кредитный отчет и останутся там до семи лет. Даже если вы опоздали всего на один день, ваш кредитор может взимать с вас штраф по своему усмотрению. Выполняя все платежи вовремя, вы сохраните высокий кредитный рейтинг и избежите ненужных комиссий.

Один из способов помочь поддерживать постоянные своевременные платежи — это зарегистрироваться в автоматических платежах с каждым из ваших биллеров. Убедитесь, что на вашем счету достаточно средств на момент оплаты, чтобы вам не пришлось платить комиссию за овердрафт из вашего банка. Если вы уверены, что сможете избежать этих комиссий, автоматические платежи — отличный инструмент, который поможет вам своевременно производить платежи.

2.

Не бери дополнительную задолженность

Ваш общий долг, включая коэффициент использования кредита, составляет 30% вашего кредитного рейтинга.Поэтому, если вы уже боретесь с долгами, худшее, что вы можете сделать, — это зарыться в более глубокую яму. Избегайте открытия новых кредитных линий, пока ваша ситуация не улучшится. Единственным исключением из этого правила является ссуда на консолидацию долга, которая включает открытие нового счета для погашения и закрытия нескольких существующих кредитных линий.

3.

Держите кредитные счета открытыми

Общий возраст вашей кредитной истории составляет 15% от вашего общего кредитного рейтинга. Сохранение открытых учетных записей поможет со временем улучшить ваш результат, если они будут использоваться ответственно.Просто не забывайте периодически совершать небольшие покупки — и сразу же выплачивать остаток — чтобы ваши счета оставались активными. Неактивные учетные записи могут в конечном итоге потерять ваш кредитный рейтинг, даже если они все еще отображаются в вашем кредитном отчете.

4.

Воспользуйтесь услугами кредитного консультирования

Кредитное консультирование — это бесплатная или недорогая услуга, предлагаемая некоммерческими организациями, при которой ваши финансы тщательно проверяются сертифицированным консультантом. Кредитные консультанты могут помочь вам составить или пересмотреть свой бюджет, порекомендовать способы определения приоритетности погашения долга или направить вас к плану управления долгом.

5.

Консолидация долга

В некоторых случаях вам может быть выгодно использовать стратегию консолидации долга, которая включает погашение нескольких кредитных линий одной ссудой или переводом остатка. Этот процесс позволяет вам закрывать существующие счета и производить единовременный платеж каждый месяц, в идеале с более выгодными условиями погашения.

6.

Следите за своим кредитным отчетом

По мере того, как вы работаете с кредиторами над улучшением своей кредитной истории, рекомендуется следить за своим кредитным отчетом, чтобы убедиться, что эти изменения отражаются точно.Если после выплаты кредита прошло несколько недель, а остаток по-прежнему отображается в одном или нескольких отчетах, вам следует обсудить ошибку как с кредитным бюро, так и с кредитором. Просто помните, что для точного отражения изменений в вашем кредитном отчете может потребоваться несколько недель.

7.

Понизьте процентную ставку

Если вы ежемесячно платите большие суммы долга, вы можете быть разочарованы тем, какая часть ваших денег идет на выплату процентов.Если бы вы могли снизить процентные ставки, эти средства можно было бы использовать для более быстрой выплаты основной суммы долга. Большинство потребителей не знают, что вы можете снизить процентную ставку, просто позвонив своему кредитору и спросив его. Это не сработает каждый раз, но ваши шансы на успех выше, если вы являетесь постоянным клиентом, делаете своевременные платежи или недавно повысили свой кредитный рейтинг.

8.

Придерживайтесь бюджета

К несчастью, многие люди залезают в долги, тратя не по средствам.Даже если вы думаете, что уже скупаете гроши, есть способы еще больше сократить расходы. Приготовление пищи дома, обмен на более дешевую машину и сокращение счетов за мобильный телефон и интернет — все это способы сэкономить каждый месяц.

9.

Стать авторизованным пользователем

Отличный способ заработать кредит — стать авторизованным пользователем чужой учетной записи. Если предположить, что этот человек — возможно, родитель или партнер — имеет положительную историю выплат, его кредитный рейтинг поможет улучшить вашу.Просто помните, что быть авторизованным пользователем — это привилегия, и основной владелец учетной записи будет нести личную ответственность за любые накопленные вами долги.

10.

Попробуйте безопасную кредитную карту

Защищенные кредитные карты — это ступенька к получению кредита для тех, у кого плохая или отсутствующая история. С этим типом счета кредитор попросит вас внести деньги на сберегательный счет в обмен на кредитную линию. Вам все равно придется производить платежи из своего кармана на любой остаток, накопленный на карте, но если вы пропустите платеж, кредитор спишет непогашенный остаток с вашего сберегательного счета.Помните, что просроченные платежи по защищенным кредитным картам будут отображаться в вашем кредитном отчете как оскорбительные отметки, как и любые другие просрочки.

11.

Выплата долга

Уменьшение долга — самый эффективный способ улучшить вашу кредитоспособность. Ваш общий долг составляет почти треть вашего общего кредитного рейтинга. Сосредоточьтесь на том, чтобы расставить приоритеты в своих финансах для выплаты долга, и вскоре вы увидите, что ваш кредитный рейтинг снова начнет расти.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

В процессе улучшения вашей кредитной истории терпение является ключевым моментом.«Я действительно думаю об этом как о восстановлении вашей кредитной истории», — говорит Род Гриффин, старший директор по обучению потребителей и защите интересов Experian. «Вы не можете исправить свою кредитную историю или кредитный рейтинг в одночасье; вы действительно реабилитируете их со временем ».

Сроки для улучшения вашего кредитного рейтинга зависят от факторов, которые привели к его снижению в первую очередь. Выплата долга для снижения коэффициента использования кредита может положительно повлиять на ваш счет всего за месяц или два. Однако, если у вас есть более серьезные уничижительные отметки в вашем кредитном отчете, могут пройти годы упорной работы, прежде чем вы увидите значительное улучшение.

Вот некоторые из временных рамок, на которые вы можете рассчитывать:

Кредитные запросы запрашивает кредитор в одно из трех кредитных бюро для просмотра вашего кредитного отчета. Это может быть жесткий или мягкий запрос.

Жесткие запросы обычно используются ипотечными кредиторами, компаниями, выпускающими кредитные карты, и кредиторами автокредитов, чтобы они могли получить доступ к вашему полному подробному отчету о кредитных операциях. Серьезные запросы могут оставаться в вашем отчете в течение двух лет и каждый раз понижать вашу оценку на несколько баллов.Хотя один или два запроса обычно не считаются вредными, любое другое может быть красным флажком.

Мягкие запросы обычно используются кредиторами, страховыми компаниями, работодателями или эмитентами кредитных карт для предварительного одобрения вас на получение кредитной линии, страховые ставки или работу. Мягкие вытягивания не используются в скоринговых моделях, поэтому они не влияют на ваш кредитный рейтинг или ваш отчет.

Просрочки — это просрочки по платежам на 30 дней, о которых сообщила биллинговая организация.Даже если вы в конечном итоге заплатите просроченный остаток, если платеж будет уведомлен кредитным бюро как просроченный, просрочка останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Чем позже выплата, тем больше влияние на ваш счет; платеж с опозданием на 90 дней нанесет больший ущерб вашему счету, чем платеж с опозданием на 30 дней. Однако каждое опоздание сохраняется в течение семи лет независимо от того, было ли опоздание на 30 или 90 дней.

Банкротство — это сложный судебный процесс, призванный помочь людям списать долги. Долгосрочные последствия подачи заявления о банкротстве могут оставаться в вашем отчете до десяти лет. Банкротство по главе 13 удаляется через семь лет с даты подачи заявки, в то время как банкротство по главе 7 останется в вашем отчете в течение полных 10 лет. Банкротство должно оставаться крайней мерой для тех, кто имеет серьезные долги.

Pro Tip

Род Гриффин говорит: «Все основано на этих двух вещах: своевременная оплата счетов и поддержание минимального уровня остатков на кредитной карте».

Поддерживайте хорошие кредитные привычки

После того, как вы усердно поработали над созданием или улучшением своей кредитной истории, лучший способ сохранить свой успех — это делать то же самое.

«Избегать негативной информации, поддерживать низкий уровень задолженности по кредитным картам и экономно подавать заявки на получение кредита — это лучшие способы поддерживать высокие кредитные рейтинги», — говорит кредитный эксперт Джон Ульцхаймер, ранее работавший в FICO и Equifax. «Если вы сделаете эти три вещи, вы не сможете не получить отличные результаты».

Оплата счетов вовремя

Любая ссуда или кредитная линия будут иметь минимальные платежи, подлежащие выплате в определенные даты. Убедитесь, что вы всегда платите вовремя, даже если вы вносите только минимальный платеж.

Полностью погасить остаток

Хотя внесение минимальных платежей является основным требованием, ваша конечная цель должна заключаться в том, чтобы погасить остаток в полном объеме как можно быстрее. Помните, что суммы вашей задолженности составляют треть вашего кредитного рейтинга; чем меньше у вас долга, тем выше будет ваш счет.

Держите счета открытыми

Держите счета открытыми и активными, делая периодические покупки и немедленно выплачивая остатки. Если вы в течение нескольких лет ответственно используете кредитные счета, это хороший знак для будущих кредиторов.

Продолжайте ответственно использовать свои кредитные счета

После того, как вы наберете свой кредитный рейтинг и получите право на более высокие кредитные лимиты и лучшие процентные ставки, может возникнуть соблазн воспользоваться этими улучшенными условиями, совершив крупные покупки. Но такого образа мыслей следует избегать любой ценой. Тот факт, что у вас есть кредит, не означает, что вы должны его использовать.

Итог

Спросите любого эксперта за советом по улучшению вашей кредитной истории, и они скажут вам то же самое: последовательность является ключевым моментом.«Быть ​​скучным, скучным и последовательным очень привлекательно для кредиторов, — говорит Гриффин, — потому что они знают, чего ожидать. Если вы сделаете это, вы не собираетесь брать большой дополнительный кредит или внезапно увеличивать остатки на балансе ».

12 простых шагов для восстановления вашего кредита и увеличения кредитного рейтинга

Улучшение вашего кредитного рейтинга может означать получение права на более низкие процентные ставки и более выгодные условия. Это верно независимо от того, нужен ли вам хороший кредитный рейтинг, чтобы занимать деньги по личным причинам (жилищный заем, автокредит, чтобы получить кредитную карту и т. Д.) Или чтобы вы могли приобрести инвентарь, арендовать объект и т. Д., чтобы начать или развивать свой бизнес.

Проблема в том, что восстановление кредита немного похоже на улучшение вашей профессиональной сети: вы думаете об этом только тогда, когда это важно. Но если у вас нет хорошей репутации, исправить эту ситуацию в одночасье практически невозможно.

Вот почему пора начинать восстанавливать кредит сейчас — до он вам действительно нужен.

К счастью, улучшить свой кредитный рейтинг несложно.

Вот простой процесс, которому вы можете следовать:

1.Просмотрите свои кредитные отчеты.

Кредитные бюро — TransUnion, Equifax и Experian — обязаны предоставлять вам бесплатную копию вашего отчета один раз в год. Все, что вам нужно сделать, это спросить. (Щелкните ссылки, чтобы запросить копию.)

Еще один способ просмотреть свои кредитные отчеты — использовать бесплатную службу, например Credit Karma. (Я не поддерживаю Credit Karma. Мне это нравится, и я думаю, что это удобно, но я уверен, что и другие бесплатные услуги не менее полезны.)

После того, как вы зарегистрируетесь, вы можете увидеть свои кредитные рейтинги и просмотреть информацию содержится в отчетах.Вообще говоря, записи в разных отчетах будут одинаковыми, но не всегда. По разным причинам кредитные отчеты редко бывают идентичными.

2. Оспаривание отрицательных оценок.

Раньше вам приходилось писать письма в кредитные бюро, если вы хотели оспаривать ошибки. Теперь такие сервисы, как Credit Karma (опять же, я не поддерживаю CK и ссылаюсь на него только потому, что я его использовал), позволяют вам оспаривать ошибки в Интернете.

Просто убедитесь, что вы получаете максимальную отдачу от своих усилий по разрешению споров.Некоторые факторы больше влияют на ваш кредитный рейтинг, чем другие, поэтому в первую очередь обратите внимание на них.

Начните с уничижительных отметок, таких как счета взыскания и судебные решения. Нередко в вашем отчете отображается хотя бы одна учетная запись для сбора. У меня было два от медицинских работников, к которым я обращался после сердечного приступа; моя страховая компания продолжала утверждать, что она заплатила, в то время как поставщики утверждали, что нет, и в конечном итоге счета оказались в коллекторском агентстве. В конце концов я решил заплатить поставщикам и спорить со страховой компанией позже, но оба сбора оказались в моем кредитном отчете.

Исправить эти проблемы было легко. Я нажал кнопку «Спор», выбрал «Кредитор согласился снять с меня ответственность по этому счету», и в течение недели спор был разрешен, и запись была удалена из моего кредитного отчета.

Вы также можете оспорить ошибки через каждое кредитное бюро. Если вы предпочитаете, перейдите сюда для TransUnion, здесь для Equifax и здесь для Experian.

Имейте в виду, что некоторые споры могут занять больше времени, чем другие. Но это нормально. Как только вы инициируете спор, все готово: кредитные бюро должны расследовать его и сообщить о решении.

Потратьте столько времени, сколько потребуется, на удаление оскорбительных знаков, потому что они также сильно влияют на вашу общую оценку.

3. Оспорить неверные записи о просрочке платежа.

Ошибки случаются. Ваш ипотечный кредитор может сообщить о задержке платежа, который действительно был произведен вовремя. Провайдер кредитной карты может неправильно ввести платеж.

Вы можете оспаривать просроченные платежи — будь то текущие счета или счета, которые были закрыты — так же, как вы оспариваете оскорбительные знаки.

История платежей — еще один фактор, сильно влияющий на ваш кредитный рейтинг, поэтому постарайтесь исправить эти ошибки.

4. Решите, хотите ли вы играть в игру, в которую играют некоторые компании по ремонту кредитов.

До сих пор мы обсуждали попытки удалить только неточную информацию. При желании вы также можете оспорить точную информацию.

Например, предположим, что счет пошел на инкассо, вы так и не оплатили его, и коллекторское агентство отказалось. Все, что остается, — это запись в вашем кредитном отчете.Вы по-прежнему можете оспорить запись. Многие люди так делают. Иногда эти записи удаляются.

Почему? Когда вы вступаете в спор, кредитное бюро просит кредитора проверить информацию. Некоторые будут. Многие, например агентства по сбору платежей, этого не сделают. Они просто проигнорируют запрос — и если они проигнорируют запрос, агентство обязано удалить запись из вашего кредитного отчета.

Это означает, что более мелкие фирмы, такие как коллекторские агентства или местные кредиторы, или малые и средние поставщики услуг, с меньшей вероятностью будут отвечать кредитным бюро.Им это не нужно. Банки, компании, выпускающие кредитные карты, автомобильные финансовые компании и ипотечные кредиторы, с гораздо большей вероятностью откликнутся.

Итак, если вы хотите — а я не рекомендую это, я просто говорю, что это стратегия, которую некоторые люди решают использовать — вы можете оспорить информацию в надежде, что кредитор не ответит. (Это стратегия, которую используют многие фирмы по ремонту кредитов, чтобы попытаться улучшить оценки своих клиентов.) Если кредитор не отвечает, запись удаляется.

Следует ли вам использовать этот подход? Решать вам.(Вы можете возразить, что я не должен даже упоминать об этом, но это то, что делают многие люди, поэтому я посчитал, что об этом стоит упомянуть.)

5. Спросите вежливо.

9 0003

Вы должны сдаться? Неа. Попробуйте вежливо спросить.

Кредиторы могут дать указание кредитным бюро удалить записи из вашего кредитного отчета в любое время.Например, я не снимал никаких средств с определенной кредитной карты в течение нескольких месяцев и не замечал, что мне сняли годовую плату, пока платеж не был задержан. (Как дурак, я просто бросал выписки, не открывая их, потому что «знал», что обвинения не взимаются.)

Просроченный платеж обнаружился в моем кредитном отчете, поэтому я позвонил в компанию, выпускающую кредитные карты, объяснил, что произошло, что я был клиентом в течение многих лет, и спросил, удалят ли они запись. Они сказали, конечно. И они также согласились отказаться от всех ежегодных сборов в будущем.(Это еще раз доказывает, что если вы не спросите, вы не получите.)

Когда ничего не помогает, позвоните и спросите вежливо. Вы будете удивлены тем, как часто вежливая просьба о помощи окупается.

6. Увеличить кредитные лимиты.

Еще одним фактором, который сильно влияет на ваш кредитный рейтинг, является использование вашей кредитной карты: соотношение доступного кредита к использованному кредиту имеет большое значение. Вообще говоря, наличие на балансе более 50 процентов доступного кредита отрицательно повлияет на ваш счет.Максимальное количество карт определенно повредит вашему счету.

Один из способов улучшить коэффициент — погасить остаток, но другой способ — увеличить кредитный лимит. Если вы должны 2500 долларов по карте с лимитом в 5000 долларов, и вы увеличиваете лимит до 7500 долларов, ваше соотношение мгновенно улучшается.

Для увеличения кредитных лимитов звоните и спрашивайте вежливо. Если у вас хорошая история платежей, большинство компаний, выпускающих кредитные карты, будут более чем счастливы увеличить ваш лимит — в конце концов, они хотят, чтобы у вас был высокий баланс .Вот как они зарабатывают деньги.

Просто убедитесь, что вы на самом деле не используете дополнительный доступный кредит, потому что тогда вы вернетесь в ту же лодку с доступным кредитным соотношением … и вы еще больше окажетесь в долгах.

7. Откройте счет другой кредитной карты.

Еще один способ повысить коэффициент использования кредитной карты — открыть новую учетную запись. Пока у вас нет остатка на этой карте, доступный кредит немедленно увеличивается на предел этой карты.

Попытайтесь получить карту, за которую не взимается годовая плата.Лучше всего через банк, в котором у вас уже есть счет. Конечно, карты без годовой платы, как правило, взимают более высокие процентные ставки, но если у вас никогда не будет баланса, процентная ставка не имеет значения.

Но опять же, будьте умны: цель не в том, чтобы получить доступ к большему количеству наличных, а в том, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Если вы думаете, что у вас возникнет соблазн пополнить баланс новой учетной записи, не открывайте ее.

8. Погасить непогашенный остаток.

Знаю. Вам нужен более высокий кредитный рейтинг, потому что вы хотите занимать деньги; если бы у вас были деньги, чтобы погасить остаток, вам, возможно, не пришлось бы брать взаймы.

Тем не менее: уменьшение процента доступного использованного кредита может быстро и существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Так что используйте скудный бюджет, чтобы высвободить наличные и погасить свой баланс. Или продать что-нибудь.

Выплата остатков может быть сложной задачей в качестве краткосрочного шага по увеличению вашего кредитного рейтинга, но это должно быть частью вашего долгосрочного финансового плана. Мало того, что ваш кредитный рейтинг со временем увеличится, вы не будете платить столько же процентов — что, если подумать, просто дает кредиторам деньги, которые вы предпочли бы оставить в своем кармане.

9. Сначала погашайте «новые» кредитные счета с высокой процентной ставкой.

Возраст кредита имеет значение для вашего кредитного отчета. Процентные ставки имеют значение для вашего банковского счета. Если у вас есть 100 долларов в месяц, которые нужно направить на погашение остатков (конечно, сверх требуемых ежемесячных платежей), сосредоточьтесь на выплате счетов с высокими процентами. Затем расставьте приоритеты по возрасту учетной записи. Сначала оплатите самые новые; Таким образом вы увеличите среднюю продолжительность кредита, что должно улучшить ваш счет, но вы также сможете быстрее избежать выплаты относительно высоких процентов.

Затем положите деньги, не потраченные на этот платеж, на следующий счет в вашем списке. Система «долгового снежного кома» действительно работает.

10. Прокатитесь на отличной кредитной карте (от человека, которому вы доверяете).

Скажем, у вашего супруга есть кредитная карта с небольшим балансом или без него и с хорошей историей платежей; если он или она соглашается добавить вас в качестве авторизованного пользователя, с точки зрения кредитного рейтинга вы автоматически получаете выгоду от доступного кредита его карты, а также ее истории платежей.

Имейте в виду, что если он или она совершит просроченный платеж, эта запись также будет отображаться как отрицательная в вашем кредитном отчете.

Так что выбирайте друзей по кредитной карте с умом.

11. Сохраните свои «старые» кредитные карты.

Возраст вашей кредитной истории оказывает умеренное, но все же значимое влияние на ваш кредитный рейтинг. Допустим, у вас была определенная кредитная карта в течение 10 лет; закрытие этой учетной записи может снизить общую среднюю кредитную историю и отрицательно повлиять на ваш рейтинг, особенно в краткосрочной перспективе.

Если вы надеетесь увеличить свой кредитный рейтинг, но вам также необходимо избавиться от учетной записи кредитной карты, избавьтесь от своей «новейшей» карты.

12. Своевременно оплачивайте каждый счет.

Даже один просроченный платеж может навредить вашему счету. С этого дня делайте все возможное, чтобы всегда вовремя оплачивать счета.

И если в течение одного месяца вы не можете оплатить все вовремя, подумайте, какие счета вы оплачиваете поздно. Ваш ипотечный кредитор или провайдер кредитной карты обязательно сообщит в кредитные бюро о просрочке платежа, а коммунальные службы и операторы сотовой связи, скорее всего, этого не сделают.

Проверьте раздел «Учетные записи» в своих кредитных отчетах, чтобы увидеть, какие счета перечислены в списке, и, если вам нужно произвести оплату с опозданием, выберите учетную запись, которая не отображается в вашем отчете.

Тогда усердно работайте, чтобы в будущем всегда платить вовремя. Ваш кредитный рейтинг будет вам благодарен, как и ваш уровень стресса.

No related posts.