Как узнать долги по кредитам в банках: как узнать задолженность по кредитам — call-board

Содержание

Как быстро узнать о кредитах умершего

Не все люди рассказывают родственникам о взятых кредитах. После смерти человека его долги могут стать неприятным сюрпризом для близких. Как быстро и легально узнать о задолженности умершего, расскажем далее.

Зачем узнавать о кредитах умершего

Многие ошибочно полагают, что со смертью должника его кредиты аннулируют. А родственники, которые не были созаёмщиками или поручителями, ничего не должны платить банку. Это не так.

Родственник, вступающий в наследство, обязан принять его вместе с долгами.

Через полгода после смерти заёмщика кредитная организация вправе обратиться в суд и потребовать от наследников возврата долга. Именно поэтому лучше не дожидаться навязчивых звонков кредитора, а как можно быстрее узнать о долгах покойного, чтобы успеть договориться с банком и принять решение о целесообразности вступления в наследство. Ведь если окажется, что кредитов много, а имущества мало, смысла в этом нет. В этом случае от наследства лучше отказаться. Необходимо успеть в полугодовой срок с момента кончины.

Помогут ли в бюро кредитных историй?

Вся информация о долгах хранится в бюро кредитных историй. В нашей стране зарегистрировано 13 официальных БКИ. Кредитор сам выбирает, в какое бюро направлять информацию. Чтобы не обращаться во все бюро сразу, можно подать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Однако родственникам (даже после смерти заёмщика) информацию не предоставят. Это запрещено по закону.

Узнать о долгах умершего из БКИ может только нотариус, открывший наследственное дело (ч. 5 ст. 13, п. 6 ч. 1 ст. 6 Закона о кредитных историях).

Обратитесь к нотариусу

Самый простой вариант (и не затратный по времени) для родственников умершего – обратиться к нотариусу с заявлением об открытии наследственного дела. Нотариус обязан проверить, какое имущество записано на покойного, а также какие у него остались долги. Он сделает запрос в ЦККИ и нужные БКИ. БКИ должны ответить в течение трёх рабочих дней со дня получения запроса. Однако скорость получения информации самим нотариусом зависит от его загруженности и числа наследственных дел. Нередко информация о кредитах доходит до родственников спустя 1-2 месяца.

В этот период можно не сидеть сложа руки, а проверить данные самостоятельно. Самый очевидный способ – поискать кредитные договоры в бумагах умершего.

Какого нотариуса выбрать

Обратитесь к нотариусу по последнему месту жительства наследодателя при жизни. Контакты и адреса смотрите на сайте региональной нотариальной палаты. Как правило, то, к какому нотариусу обращаться, зависит от фамилии умершего (ищите нотариуса на сайте нотариальной палаты в каталоге по первой букве фамилии покойного).

Родителям наследодателя понадобится свидетельство о рождении сына или дочери, детям – собственное свидетельство о рождении, супругу или супруге – свидетельство о браке.

Открыть наследственное дело может первый по очереди наследник. По закону к первой очереди относятся родители, дети и супруг или супруга, далее идут бабушки и дедушки, внуки и внучки, братья и сёстры.

Что делать с информацией о кредитах умершего

Итак, вы узнали, что у родственника не закрыт кредит. Лучше в кратчайшие сроки связаться с банком и в обсудить возврат долга, а также узнать, оформлена ли страховка. Если заёмщик застраховал жизнь и здоровье, задолженность погасит страховая компания. Важно в установленный срок заявить в СК о страховом случае и собрать необходимые бумаги. Иначе компенсации не будет.

Узнать о страховке можно в самом банке, но есть ещё один вариант. Попросите нотариуса посмотреть, видны ли в кредитной истории запросы страховых компаний. Если да, обзвоните указанные СК и уточните, оформлял ли умерший полис.

Если заёмщик не оформил полис при жизни, выплата кредита ляжет на наследников. Если возможности платить по займу нет, а наследство не представляет ценности, лучше отказаться в пользу другого родственника или договориться с близкими о разделе имущества и, соответственно, долга.

Помните, что получить имущество и одновременно отказаться от долгов нельзя. Закон разрешает лишь отказаться и от имущества, и от выплаты кредитов покойного.

Кроме того, банк, учитывая ситуацию, может пойти на отсрочку выплаты. Но такие решения принимают индивидуально после переговоров с наследниками умершего. Должны быть веские причины. Например, недавняя потеря работы или трудное материальное положение.

Как проверить долги по кредитам: советы юриста

Иногда в банке вам могут выдать кредит без вашего ведома, предложить заплатить за бесплатную услугу или оформить какую-то страховку, о существовании которой вы и не догадывались. Редакция MC.today разобралась, почему в украинских банках возникают такие проблемы, и выяснила, как себя защитить.

Друзья, мы написали книгу о бизнес-принципах Дмитрия Дубилета «Бизнес на здравом смысле». В ней много полезных советов и вдохновляющих идей от Дмитрия. Купить можно тут. Так вы зарядитесь новыми мыслями и поддержите нашу редакцию ?

Как вас могут обмануть в банке

Долго искать негативные отзывы об украинских банках не придется – на любом тематическом форуме их сотни. Проблемы в целом похожи – сотрудники с помощью манипуляций, а иногда и откровенного обмана заставляют клиентов пользоваться ненужными им услугами.

Для примера мы взяли форум профильного сайта Minfin.ua, поискали там разные отзывы и сгруппировали их по проблемам. Вот какие ситуации встречаются чаще всего.

Навязывание необязательных услуг

Клиентка пришла в банк, чтобы открыть карту для социальных выплат. Консультант ей сказала, что для этого нужно обязательно оплатить страховку – 150 грн. Когда женщина отказалась платить, сотрудница просто предложила ей пойти в другой банк.

Проблема. Сотрудники банков часто «забывают» упомянуть, что предлагаемый сервис – необязательный. Покупаете валюту? Купите еще страховку. Открываете карту? Подключите SMS-информирование, страховку и еще с десяток платных сервисов.

Долги на забытой карте

Мама и бабушка автора отзыва открыли счет в банке – он был им нужен для того, чтобы получить единоразовую выплату. Для других целей женщины картами не пользовались и забыли о них. Через два года оказалось, что все это время на карте рос долг – ежемесячно снималась плата за пользование счетом.

Проблема. Если человека не предупредить, что обслуживание карты платное, он может забыть о ней, а баланс будет уходить в минус с каждым списанием.

Кредитный лимит

Пенсионерка обратилась в банк, чтобы открыть карту и получать на нее пенсию. Консультант открыла бабушке кредитный лимит – по ее словам, это было обязательной услугой и отказаться от денег нельзя. Пенсионерка несколько раз обращалась в банк и просила убрать кредитные деньги, но ей всякий раз отказывали.

Проблема. Жалоб на «случайные» кредиты на банковских форумах много. Появившееся на счету деньги пожилые люди часто принимают за какую-то выплату от государства или социальную помощь. Они используют деньги, а банк начинает требовать вернуть долг и выплатить проценты.

Сотрудники банков часто отказываются ставить нулевой кредитный лимит и фактически обманывают клиентов, сообщая, что он обязательный.

Платные услуги вместо бесплатных

Посреди карантина у клиентки украинского банка закончился срок действия карты. Женщина обратилась в ближайшее отделение банка, чтобы оформить новую, но в бесплатной услуге ей отказали – предложили платную персонализированную карту (с фотографией и ФИО) за 150 грн. От безысходности клиентка согласилась, а позже выяснила, что карту ей обязаны были выдать бесплатно.

Проблема. Когда клиенты обращаются за бесплатной услугой, сотрудники нередко предлагают аналогичную, но платную.

Что говорят в банках?

Мы решили обратиться в украинские банки и узнать, почему могут возникать такие ситуации и как руководство контролирует сотрудников.

Пресс-секретарь «ПриватБанка» Олег Серьга рассказал MC.today, что о таких ситуациях в банке знают. Несколько лет назад клиенты стали жаловаться на подобные проблемы. А происходило это потому, что у всех сотрудников есть какие-то показатели, которые они должны выполнить, чтобы получить зарплату или бонусы.

Чтобы как-то бороться с этим, в «ПриватБанке» такое навязывание клиентам услуг без их ведома приравняли к мошенничеству.

Выясняют это так: после оформления услуги банк может связаться с клиентом и уточнить, как она была оформлена и как он оценивает работу сотрудника. Во время звонка могут спросить, осознанно ли была оформлена услуга. Если приходит информация, что услуга была навязана, то за первый случай сотрудник получает выговор, за второй – депремирование и увольнение.

Пресс-секретарь «Ощадбанка» Ярослава Титова рассказала, что предлагать сопутствующие услуги во время обслуживания клиента для банка – нормальная практика и используется везде.

В банке признают: иногда сотрудники банка при этом не информируют клиента обо всех условиях продуктов и услуг в полном объеме. Бороться с этим в «Ощадбанке» пытаются с помощью подразделения по контролю качества обслуживания, которое проводит проверки и даже отправляет к менеджерам «тайных покупателей».

Пожаловаться на работу конкретного сотрудника «Ощадбанка» можно по почте, в социальных сетях или позвонив в контакт-центр. В каждом конкретном случае банк разбирается отдельно и проводит работу над ошибками. Есть ли какие-то санкции для сотрудников, нам не ответили.

Орися Грещук, начальник управления коммуникации с клиентами «

Идея Банк», рассказала, что в их банке качество обслуживания также контролируется определенными показателями.

Это может быть либо «тайный покупатель», либо определение уровня NPS – «индекса готовности рекомендовать». Банк настроен долго сотрудничать с клиентами, поэтому выполнять какие-то показатели продаж такими способами ему просто невыгодно.

«С другой стороны, сегодня все банки предлагают пакеты услуг – это требование рынка. Чтобы избежать неприятных ситуаций, клиенту надо выделить время и читать, что он подписывает. Если человек не понимает юридических терминов – надо задавать конкретные и прямые вопросы», – говорит Грищук.

Чтобы не возникало проблем, в «Идея Банк» рекомендуют подписаться на новости банка, не реже чем раз в полгода проверять счет и обязательно закрывать счета, которыми не пользуетесь – это не дисконтная карта, которая может просто быть в вашем кошельке.

Как узнать, что у вас нет долгов, о которых вы не знаете

Андрей Фортуненко, старший юрист компании AVELLUM, говорит, что рядовому украинцу не так просто проверить, нет ли у него каких-то долгов.

Например, если мошенники оформили на имя человека долговую расписку или получили кредит в банке по поддельным документам, то, скорее всего, он не узнает об этом, пока кредитор не потребует вернуть долг.

Проверить себя можно с помощью Единого реестра должников. Если кто-то пытается законно получить от вас деньги, информация сразу же появится в реестре. Фортуненко рекомендует периодически проверять там себя.

Анатолий Киселев, младший партнер ЮК Legal House, также советует периодически проверять себя на сайте Украинского бюро кредитных историй. Там можно бесплатно получить свою кредитную историю с помощью номера телефона и даты рождения. Также у Украинского бюро кредитных историй есть удобный телеграм-бот, где можно посмотреть данные по действующим и погашенным кредитам.

«Одна из любимых банковских уловок, на которую могут попасть невнимательные клиенты, – кредитки. По умолчанию все карты являются дебетовыми, то есть клиенты пользуются своими деньгами. Но сотрудник обязательно предложит открыть именно кредитную карту, с льготным периодом погашения без комиссии и т. п. Для многих такой инструмент понятен и удобен, но для невнимательных клиентов может быть сюрприз», – рассказывает Анатолий.

По словам юриста, с приходом интернет-банкинга контролировать свои финансовые обязательства стало проще. Если вы клиент какого-либо банка – регулярно проверяйте текущие остатки, даже если не пользуетесь картой конкретного банка регулярно.

Часто ли судятся с банками?

С банками редко судятся из-за вопросов, связанных с обслуживанием, рассказывают в Legal House. Обычно такие дела решаются не в пользу клиента.

По словам Анатолия Киселева, банки давно выработали практику судов по кредитам. У каждого банка есть судебно-претензионный отдел, где уже построили все процессы.

Описанные же в статье конфликты, по словам Киселева, чаще возникают в местных отделениях банков. Они обычно подчиняются территориальным филиалам, поэтому в случае проблем надо обратиться туда. Во многих банках прием жалоб организован централизированно или работает горячая линия поддержки клиентов.

В случае, если разобраться не получилось, можно пожаловаться на банк напрямую регулятору – НБУ. По словам Алексея, эффективность тут будет зависеть только от масштаба допущенного нарушения. Писать кляузу в НБУ, если вам не улыбнулся банковский менеджер, конечно, не стоит.

Материал подготовлен в рамках участия в конкурсе «ФинГрамота. Время обратить внимание».

Этот материал – не редакционный, это – личное мнение его автора. Редакция может не разделять это мнение.

Как и где узнать, есть ли у вас долги по кредитам перед банками?

Жизнь почти каждого современного человека нельзя представить без кредитов. Заемные средства могут потребоваться в любое время: нужны деньги на открытие бизнеса, решили купить квартиру или машину, даже в повседневных делах кредитная карточка может стать спасением при непредвиденных расходах.

Но зачастую даже мелкая оплошность в выплате кредита может привести к ухудшению кредитной истории. В результате получение новых кредитов может существенно усложниться или вовсе стать невозможным. Работа кредитных организаций строго регламентирована законодательством, а большинство операций проводится в автоматическом режиме. Поэтому долги перед банками по кредитам могут стать неожиданностью для заемщика, в том числе возникнув вследствие технической ошибки. Как проверить свою кредитную историю и не допустить подобных ситуаций, поговорим в статье.

Как можно узнать, есть ли долги по кредитам?

Фактически клиент банка становится заемщиком с момента получения кредита. После подписания договора и получения средств у него возникает обязанность вернуть деньги вместе с процентами за пользование. Чем больше платежей он вносит, тем меньше становится долг. Поэтому, говоря о долгах по кредитам, имеются в виду просрочки в совершении этих платежей. В результате нескольких просрочек у банка снижается доверие к клиенту и появляются основания для принятия экстренных мер с целью возврата долга.

Просрочки чаще всего возникают по субъективным обстоятельствам и зависят от действий самого заемщика.

Мошенничество : заемные средства изначально не планировалось возвращать, а оформление договорных отношений проводилось по подложным документам.
Невнимательность при заключении договора . Часто при оформлении кредита в договоре предусматриваются дополнительные услуги или скрытые комиссии, о которых заемщик даже не подозревает. За такими услугами, например, скрываются штрафы за невнесение очередного платежа в установленный срок или перевод только его части.
Неожиданное ухудшение материального положения . Распространены случаи, когда заемщики уверены в своей платежеспособности, но из-за непредвиденных расходов или потери работы возникает задолженность.

На практике встречаются случаи, когда у клиента возникает неожиданный долг перед банком по кредиту даже после выплаты всей суммы. Часто это происходит из-за невнимательности держателя кредитной карты.

При получении кредитной карты тарифом могут предусматриваться обязательные платежи за обслуживание или использование дополнительных услуг, например мобильного банка. Когда клиент перестает пользоваться картой, но не закрывает ее, средства автоматически продолжают списываться со счета. В результате образуется задолженность, на которую начисляются проценты за пользование. Поэтому заемщик даже не догадывается, есть ли у него долги по кредитам, пока ему не сообщат об этом из банка, коллекторской службы или из службы судебных приставов.

На заметку!
В подобной ситуации задолженность возникает из-за невнимательности заемщика. Поэтому убеждать банк в своей правоте не имеет смысла, а обращение в судебные органы может обернуться дополнительными тратами.

Частым случаем являются технические просрочки, которые возникают в результате ошибок со стороны сотрудников банка или в программном обеспечении. Должник может досрочно внести всю сумму по кредиту, но не взять справку о погашении долга. Если сотрудник банка неправильно проведет операцию или произойдет сбой в программе, средства не будут зачислены на счет, а останутся висеть «в воздухе», на специальном счете для неверифицированных платежей. Заемщик узнает о сложившейся ситуации уже поздно, когда на задолженность начислены пени и дополнительные проценты.

В обоих случаях банк вправе отправить информацию о возникновении задолженности в бюро кредитных историй в срок до пяти дней, а также передать право требования коллекторам [1] . В результате заемщику придется потратить много сил и времени на доказывание своей правоты и аннулирование записи.

Чтобы не допустить подобного исхода событий, нужно заранее побеспокоиться о том, как узнать свои долги по кредитам. Сделать это можно несколькими способами:

проверить задолженность онлайн через электронные сервисы кредитной организации;
воспользоваться официальным приложением для смартфона;
обратиться в ближайший офис банка;
узнать размер задолженности онлайн в бюро кредитных историй или направить обращение.

Зачастую заемщики узнают об образовании задолженности из звонка сотрудников банка или коллекторского агентства, которому передан долг. В этих случаях нужно постараться быстрее погасить долг во избежание ухудшения ситуации.

Долг платежом красен: что делать, если обнаружилась задолженность?

При возникновении долга перед банком лучший вариант — незамедлительно оплатить задолженность лично или онлайн. Но финансовое положение заемщика часто не позволяет это сделать, поэтому можно выбрать другой путь решения проблемы.

Рефинансирование
Представляет собой процедуру получения нового кредита в этом же или другом банке для погашения предыдущего. Такой кредит будет целевым, а денежные средства в полном объеме будут перечислены в счет долга. В результате клиент получает новые условия и обновленный график платежей.
Если договор рефинансирования заключается в банке должника, то кредитной организацией открывается новый счет, а средства автоматически будут перечислены на предыдущий. В случае выбора стороннего банка заемщику придется получить справку о сумме задолженности.
Рефинансирование выгодно использовать в двух случаях:
- вносимые средства не позволяют быстро перекрыть задолженность, в результате начисляются пени и штрафы;
- процентная ставка по кредиту в другом банке ниже или предлагаются другие более выгодные условия.
На сегодняшний день банки активно рекламируют рефинансирование для перекрытия задолженности в другой кредитной организации. Но за обещаниями уменьшенной процентной ставки могут скрываться дополнительные условия, на которые заемщики часто не обращают внимания. В результате сумма по основному долгу может не измениться, а клиенту придется выплачивать дополнительную комиссию банку.
На заметку!
Рефинансирование невыгодно банкам, так как они теряют прибыль в виде процентов по кредиту клиента. Поэтому они редко идут на такую процедуру, а клиенты встречаются с дополнительными сложностями при оформлении.
К недостаткам можно также отнести повторное прохождение всей процедуры оформления кредитных отношений, которая потребует много времени и сил. Кроме того, банки часто обязывают к страхованию, без чего заключить договор просто не получится.
Реструктуризация
Это специальная программа кредитных организаций, направленная на снижение суммы ежемесячных платежей за счет увеличения общего срока выплат. Провести реструктуризацию долга может любой клиент банка, с которым заключен кредитный договор. При этом вид кредита не имеет значения.
Это важно!
Применение реструктуризации негативно сказывается на кредитной истории клиента, поэтому перед участием в программе следует взвесить все за и против.
Банки довольно охотно соглашаются на применение реструктуризации, поскольку с повышением срока по кредиту увеличивается итоговая сумма комиссии за пользование средствами, но это невыгодно заемщику. Кроме того, таким способом решается проблема кредитора с должниками: банку не придется принимать меры по принудительному взысканию средств.
Несмотря на недостатки реструктуризации, клиент также получает ряд преимуществ:
- удобный график и уменьшенный размер платежей;
- отсутствие дополнительных расходов на оформление;
- возможность избежать судебных разбирательств с банком.
Продажа залогового имущества
В кредитном договоре могло предусматриваться использование имущества заемщика в качестве залога. При получении ипотеки залогом выступает приобретаемая недвижимость, а для автокредита — транспортное средство.
При возникновении задолженности по кредиту банк вправе возбудить процедуру реализации заложенного имущества. В зависимости от условий договора такая реализация может проводиться самостоятельно банком, клиентом или только по решению суда.
После реализации предмета залога вырученные средства идут на погашение всех долгов перед банком, а остаток поступает на счет заемщика. С одной стороны, такой способ позволяет безболезненно избавиться от задолженности, не дожидаясь крупной пени за неуплату. Но с другой, заемщик может оказаться в невыгодном положении:
- продажа квартиры или дома может повлечь проблемы с жильем;
- имущество может быть реализовано приставами или самим банком по меньшей стоимости, чем сумма всех долговых обязательств, в результате заемщик не только теряет предмет залога, но еще и остается должным банку;
- судебные разбирательства по вопросу продажи залогового имущества могут повлечь дополнительные расходы.
Банкротство заемщика
При невозможности уплаты долга по кредиту из-за финансовых трудностей есть возможность пройти процедуру банкротства физического лица. В этом случае суд признает человека неспособным исполнить свои обязанности перед третьими лицами, а долги возвращаются за счет реализации имущества.
После открытия процедуры банкротства личными активами заемщика занимается арбитражный управляющий, а клиент ограничивается в своих правах:
- запрещено приобретать, дарить, регистрировать и совершать другие сделки с имуществом;
- действует запрет на выезд в другие страны, внесение инвестиций, открытие банковских счетов.
Такой способ не поможет избавиться от всех долговых обязательств, например, по уплате алиментов или возмещению вреда. Кроме того, заемщик ставит себя в невыгодное положение в плане правоспособности и сильно снижает «рейтинг» своей кредитной истории.
Любой из рассмотренных способов имеет свои недостатки, которые по итогу могут еще больше осложнить ситуацию. Поэтому перед принятием решения в пользу какой-либо из указанных процедур, стоит рассмотреть другие способы справиться с долгом.

Может ли помочь коллектор в ситуации просроченного долга?

Когда финансовое положение не позволяет выплатить долг полностью, для заемщика остается только один оптимальный вариант — договориться с кредитором. Но сотрудники банка не всегда открыты к детальному обсуждению проблем с должниками. Большой объем задач кредитной организации вынуждает принимать экстренные меры: обращаться в судебные органы для принудительного взыскания долга или в коллекторское агентство.

В первом случае явной выгоды для банка, как и для заемщика, нет. Юридической службе банка придется тратить время на судебные разбирательства, а положительное решение еще не означает, что задолженность будет гарантированно возвращена. Для заемщика результат более прозрачен: судебное разбирательство требует дополнительных финансовых затрат, времени и нервов.

Чтобы не ставить себя в невыгодное положение, банки активно передают долги своих заемщиков коллекторским агентствам.

В нашей стране коллекторская деятельность на профессиональной основе ведется уже давно. Задача таких компаний — обеспечить возврат средств банку и найти удобный способ погашения задолженности для заемщика. При этом коллекторы формально переквалифицировались в «советников» должников, которые договариваются о скидках и рассрочках, уменьшают сумму платежей, подсказывают, как узнать, есть ли долги по другим кредитам, или самостоятельно рассчитывают оптимальный график внесения средств.

Это интересно!
В России существует профессиональная ассоциация коллекторов — НАПКА, деятельность которой направлена на формирование цивилизованного рынка взыскания долгов. Ассоциация ставит в приоритет обеспечение защиты прав и интересов граждан и ведет борьбу с черными коллекторами.

В 2016 году в России принят Федеральный закон № 230-ФЗ, который получил народное название «Закон о коллекторах». Цель принятого закона — закрепить правовой статус коллекторов, сделав их полноправными участниками финансового рынка. Новые правила коммуникации коллекторов с должниками и последующего порядка работы позволили создать действительно сбалансированную базу для эффективного возврата денежных средств. Закон не ограничил права коллекторов, а официально их закрепил, исключив возможные проявления криминальных моментов.

Общение с должниками осуществляется лично, посредством телефонных звонков или любых способов передачи текстовой информации (электронная почта, телеграммы, письма и т. п.).
Привлечение коллекторов к решению вопроса третьих лиц проводится только с согласия должника и может быть ограничено в любое время также на основании заявления.
Коллектор может собирать и хранить персональные данные, обязан доводить до должника только достоверную информацию о долге.
Кроме того, коллектор должен принимать обращения от должников и отвечать на них, а также может самостоятельно обращаться в судебные органы для принудительного возврата долга.

Коллекторские агентства с хорошей деловой репутацией и раньше соблюдали все эти требования, поэтому принятие новых правил только официально закрепило их полномочия. Поэтому не стоит скрываться от коллекторов, ведущих свою деятельность в рамках правового поля, их задача — помочь должнику быстрее выплатить долг, организовав удобную систему платежей.

Появление даже большой задолженности по кредиту — не повод скрываться от коллекторов или кредитных организаций. Деньги в любом случае придется возвращать, но затягивание решения проблемы может обернуться дополнительными расходами на судебные разбирательства и штрафные санкции по кредитному договору. В такой ситуации оптимальный вариант — сотрудничество с коллекторами, задача которых создать комфортные условия для возврата долга заемщиком.

«Не брал в долг». Как попадают в черные списки банков

МОСКВА, 10 апр – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Порой банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, как быть в этой ситуации. Банкиры и финансисты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить займ, существуют ли «черные» списки заемщиков и как исправить свою кредитную историю, чтобы не навредить еще больше.

Какие товары и услуги опасно брать в кредит

ПОЧЕМУ НЕ ДАЮТ КРЕДИТ

Одна из главных причин отказа в кредите – плохая кредитная история. Отказать в кредите могут, если человек имеет просроченную задолженность. Это характеризует его как ненадежного клиента.

«Получить одобрение кредита практически невозможно, если у человека есть проблемные непогашенные задолженности, по которым НУЖНО вернуться в график погашения. Если заемщик еще находится «в графике», вносит платежи, но допускал значительные многочисленные просрочки, его шансы на одобрение любого кредитного продукта также существенно снижаются», — считает генеральный директор «Колибри деньги» Евгений Чернышов.

Другая распространенная причина отказа – неофициальное трудоустройство и «серый» доход. По мнению эксперта, банки практически не рассматривают таких заемщиков как потенциальных клиентов. Более лояльны к таким заемщикам микрофинансовые организации (МФО).

«Некоторые банки даже не принимают заявки у таких клиентов, другие выдвигают многочисленные условия «, — добавляет он.

Нередко причиной для отказа (или снижения одобряемой суммы) становится высокий показатель долговой нагрузки (ПДН). Если доля кредитных платежей в общем доходе заемщика превышает 50%, получить новый кредит ему будет довольно непросто, поскольку, по требованиям Центробанка, по таким кредитам нужно создавать повышенные резервы, отмечает Чернышов.

В том случае, если ПДН заемщика составляет 20-30%, однако оставшаяся от оплаты кредитных обязательств сумма меньше прожиточного минимума, банк также может отказать в кредите.

Также в большинстве кредитных организаций существуют регламенты визуальной оценки заемщика. «Клиенту могут отказать в кредите, если его внешний вид не соответствует заявленному статусу, у него есть признаки алкогольного или наркотического опьянения, он советуется с третьими лицами и явно находится под их влиянием (это может свидетельствовать, что кредит оформляется не для самого заемщика)», — говорит Чернышев.

Зачем у россиян забирают монеты и стоит ли их отдавать

Банк также гарантированно откажет в выдаче кредита банкротам — клиентам, которым ранее уже приходилось списывать все долги, предупреждает первый заместитель председателя правления «РосДорБанка» Эдуард Христианов.

Если говорить о менее распространенных причинах для отказа, это могут быть:

— предоставление неверной информации о текущем трудоустройстве, доходах или ошибки в заявлении на рассмотрение;

— нежелательная отрасль (в связи с коронавирусом многие банки ставят запрет на кредитование работников некоторых отраслей, особенно сильно пострадавших во время пандемии), отмечает эксперт.

Могут отказать в выдаче кредита даже если человек никогда не обращался за кредитом. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить.

«ЧЕРНЫЕ СПИСКИ» БАНКОВ

Существует миф, что у банков есть «черные списки» заемщиков, которым никогда и не при каких обстоятельствах нельзя выдавать кредиты. Отчасти это так, но нужно понимать, что никакого общероссийского «списка» не существует.

Эксперт рассказал, есть ли у мошенников «черные списки» жертв

«Черный список» — это, скорее, наличие негативной информации о заемщике в Бюро кредитных историй или базе исполнительных производств, поясняет Чернышев.

Такие списки могут быть в отдельных кредитных организациях. Например, в них могут быть включены заемщики, в поведении которых были признаки мошенничества – например, человек пользовался поддельными документами, пытался оформить кредит на чужое имя. Также в базу банков попадают и те, кто допустил серьезные просрочки по кредитам, отмечает генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Улучшить или создать положительную кредитную историю может практически каждый, за исключением банкротов.

В декабре 2020-январе 2021 года финансовая онлайн-платформа Webbankir провела исследование уровня финансовой грамотности населения. Были опрошены более 1300 человек по всей России. Респондентам был задан вопрос: «Каковы, на ваш взгляд, наиболее действенные способы исправить кредитную историю?»

Подавляющее большинство участников опроса (79%) абсолютно верно отметили, что наиболее действенный способ исправить кредитную историю – это погасить имеющиеся долги. 32% считают, что для этого стоит взять небольшой кредит или микрозаем, конечно, чтобы в срок погасить его. 15% полагают, что улучшить кредитную историю можно, доказав, что она была испорчена не по их вине.

Кто из россиян рискует лишиться всех своих накоплений

И только 8% опрошенных полагают, что действенный способ – обратиться в специализированные компании, которые обещают исправить кредитную историю.

«Такие услуги, как правило, предлагают компании-раздолжители. Но когда какие-то третьи лица берутся улучшить кредитную историю или списать долги, к этому нужно относиться с большой осторожностью. Как правило, человек рискует просто потратить деньги на услуги подобных «помощников», но проблема останется», — считает Понамарев.

Исправить кредитную историю сложнее, чем испортить, но это реально. Прежде всего, надо узнать, какие именно задолженности числятся за вами. По закону получить информацию из бюро кредитных историй можно бесплатно два раза в год.

«Если за человеком числятся непогашенные кредиты, их надо закрыть, а если сделать это сразу невозможно, то хотя бы начать переговоры о реструктуризации. Если же человек исправно выплачивал долг, а информация о просрочках попала в кредитную историю по ошибке, стоит также обратиться в организацию, выдавшую кредит, чтобы исправить недоразумение», — рекомендует эксперт.

Клиентам банка Траст

банк «ТРАСТ» предлагает своим клиентам широкий выбор способов погашения кредитов.

Напоминаем Вам, что своевременное погашение кредита формирует Вашу положительную кредитную историю и упрощает процедуру получения кредитов в будущем.

КАК МОЖНО ПОГАСИТЬ

Дополнительно кредит можно погасить в Ф-ле банка «ТРАСТ» (ПАО) в г. Москве по адресу:109240, г. Москва, ул. Гончарная, д. 15, стр. 1. С собой Вам необходимо иметь лишь график платежей. В случае утери графика платежей или неполучения счета-выписки, всю информацию Вы можете узнать по телефону +7 495 587-90-44 (для жителей г.Москвы) или 8 800 200-11-44 (звонок по России бесплатный).

* Публичное акционерное общество банк «Финансовая Корпорация Открытие». Генеральная лицензия банка России №2209 от 24.11.2014 г. Работает под брендом банк «Открытие».

С помощью отделения или банкомата банка «Открытие»

Если у Вас нет карты Открытия, то в любом офисе банка «Открытие» Вы можете выпустить бесплатную карту. После этого можно вносить денежные средства на счет данной карты через банкоматы банка «Открытие» без комиссии. С помощью карты банка «Открытие» можно осуществлять безналичные переводы денежных средств на счета банка «ТРАСТ», в том числе на счета для погашения кредитов. Комиссия за такие переводы не взимается. Перевод можно сделать через сотрудников офиса, банкоматы банка «Открытие» или с использованием интернет-банка Открытия.

Наверх

ДРУГИЕ БАНКИ

Вы можете погашать кредит в любом банке, обслуживающем физических лиц (в том числе в «Сбербанке»). Для этого Вам необходимо знать номер счета, сумму перевода и реквизиты банка «ТРАСТ». Процедура погашения кредита и размер комиссии за операцию определяется банком-отправителем.

Рекомендуем обязательно перепроверять указанные данные при заполнении реквизитов платежа!

Реквизиты для погашения автокредита, кредита наличными, товарного кредита:

банк получателя: Ф-л банка «ТРАСТ» (ПАО) в г. Москва
БИК: 044525576
Кор. счет: К/с 30101810145250000576 в ГУ банка России по ЦФО
ИНН банка получателя: 7831001567
Номер счета получателя: 40817… (20-ти значный номер счета)
Назначение платежа: пополнение счета № 40817… (20-ти значный номер счета)

Реквизиты для пополнения кредитной/расчетной карты:

банк получателя: Ф-л банка «ТРАСТ» (ПАО) в г. Москва
БИК: 044525576
Кор. счет: К/с 30101810145250000576 в ГУ банка России по ЦФО
ИНН банка получателя: 7831001567
Номер счета получателя: 30222810045060000001
Назначение платежа:
- вариант 1: Пополнение банковской карты для зачисления на счет № … (20-ти значный номер счета), ФИО держателя карты полностью.
- вариант 2: Пополнение банковской карты № … (16-ти значный номер карты), ФИО держателя карты полностью.

Срок зачисления денежных средств на Ваш счёт составляет 3 рабочих дня после осуществления платежа. Рекомендуем вносить денежные средства заблаговременно.

Наверх

Перевод через бухгалтерию по месту работы

Вы можете поручить бухгалтерии Вашего предприятия ежемесячно перечислять на Ваш счет часть Вашей заработной платы. Вам останется только контролировать своевременное перечисление платежа. Такой способ погашения кредита осуществляется без комиссии и особенно удобен, если Вы планируете ежемесячно вносить одну и ту же сумму.

Наверх

Как узнать задолженность по кредиту: 6 проверенных способов

Подписывая договор с банком на предоставление ссуды, каждый клиент должен самостоятельно контролировать поступление денежных средств для возврата. Сбой в системе, задержка взноса может привести к снижению кредитного рейтинга и сложностям при оформлении нового займа. Существует несколько способов узнать задолженность по кредиту и не допустить негативных последствий.

Какие способы существуют

Во избежание начисления дополнительных штрафов и пени, каждый клиент банка должен получать уведомления о зачислении денежных средств на счет. Если происходит задержка в поступлении или заемщик с задержкой производит оплату, ухудшается КИ и вероятность получить кредит на привлекательных условиях становится меньше.

Бробанк: Разобраться с счетами намного проще, если контролировать их состояние. Можно использовать следующие методы, как узнать задолженность по кредитам:

посетить лично отделение банка;
позвонить по горячей линии;
проверить SMS-уведомления;
получить выписку через банкомат или терминал о состоянии счета;
заказать выписку из БКИ;
проверить информацию на официальном сайте ФССП (если банк подавал в суд).

Способ зависит от условий, прописанных в договоре. Некоторые клиенты намеренно не желают получать уведомления по электронной почте или в SMS-сообщениях. При подключении платной услуги, вопросов о передвижении кредитных средств возникает меньше.

Вышеперечисленные методы – это стандартный набор, подходящий для любого банка. Однако каждая организация имеет дополнительные возможности, позволяющие сократить время на получение информации.

Как узнать долг по кредиту в Сбербанке

Самым популярным и легким способом является использование интернет-банка «Сбербанк Онлайн». Личный кабинет позволяет получить информацию об общем размере долга или ознакомиться с историей платежей, не выходя из дома.

Чтобы просмотреть долг по кредиту, достаточно следовать простой инструкции:

Авторизоваться в системе, вводя логин и пароль.
В главном меню выбрать подраздел «Кредиты».
Выбрать активный продукт.
На экране автоматически появляется вся информация: дата последнего погашения, общий остаток по долу, дата следующего платежа.

В качестве альтернативного варианта можно позвонить по горячей линии банка 8-800-555-55-50. Предварительно нужно пройти идентификацию в системе, называя контрольное слово, данные из паспорта и номер договора.

В Альфа-Банке

Альфа-Мобайл – это самый распространенный и быстрый способ, как узнать долг по кредиту. Для этого потребуется осуществить следующие действия:

Скачать приложение для смартфонов через Play Market или AppStore.
Подождать установки, ввести логин и пароль.
В меню найти кредитные продукты.
Открыть активный договор.
В информации к кредитному продукту будет указан общий остаток по выплатам, дата последнего платежа и когда необходимо вносить деньги.

Также можно позвонить на горячую линию банка 8-800-200-00-00. Если требуется узнать размер долга по кредитке, можно воспользоваться банкоматом для получения выписки.

В Тинькофф Банке

Чтобы узнать размер долга по кредиту, можно позвонить по бесплатному телефону 8-800-555-77-78. Предварительно нужно подготовить:

данные из паспорта;
контрольное слово;
номер договора по кредиту.

Для владельцев современных смартфонов, рекомендуется установить бесплатное приложение, работающее на платформах Андроид и iOS. Авторизация в системе происходит с помощью логина и пароля. В главном меню отображаются кредитные продукты. Достаточно зайти в меню нужного договора, автоматически высветится полная информация.

В ВТБ

Самый простой и быстрый способ, позвонить на горячую линию банка 8-800-100-24-24. Также можно обратиться в любое отделение банка с картой или договоров по кредиту и паспортом РФ. Специалист подскажет актуальную информацию на текущий момент.

Как и в других банках, можно скачать приложение для Android или iOS «ВТБ – Онлайн». После авторизации в системе клиент получает подробную информацию о действующих кредитных договорах.

Посмотреть задолженность можно и в онлайн-банке. Для этого нужно:

Зайти в личный кабинет на официальном сайте: online.vtb.ru.
Заполнить поля логина и пароля.
Ввести код из SMS.
Найти в личном кабинете раздел «Счета и кредиты».

Там откроется список действующих кредитных договоров. По каждому можно просмотреть остаток по долгу.

Чтобы узнать задолженность кредиту, не обязательно тратить свое время на посещение отделения банка. Однако после погашения, рекомендуется заказать справки об отсутствии долга и проверить информацию из БКИ. На основании действующего законодательства, каждый заемщик раз в год может заказать выписку совершенно бесплатно.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 4

как американские банки работают с приезжими — Frank RG

Доля иммигрантов в США составляет 14%. Это большой рынок для банков, однако далеко не все решаются на нем работать. В основном это специализированные финансовые институты и банки-монолайнеры, выяснил Frank Media.

фото: pxhere

Мексиканская мечта

Население США, по данным бюро U.S. Census на 21 октября 2019 года, составляет 329,87 млн человек. Около 45 млн из них (13,7%) -иммигранты, люди, рожденные в других странах. При этом 10,5 млн иммигрантов (23%) являются “unauthorized”, то есть не имеют легальных оснований находиться в США.

Главный поставщик иммигрантов в Америку — Мексика (мексиканцы составляют четверть от числа всех иммигрантов), затем следует Китай (6%), Индия (6%), Филиппины (5%) и Республика Эль-Сальвадор (3%), говорится в исследовании американского центра Pew Research Center. Большинство иммигрантов проживают в Калифорнии (24%), Техасе (11%) и Нью-Йорке (10%).

В исследовании U.S. Census приводится другая цифра — средний доход американского домохозяйства в 2018 году составил $61 937. Он превысил не только показатель за 2017 год (на 0,8%), но и предкризисного 2007. Показатель разный для разных рас. Например, средний доход испаноязычных домохозяйств составляет $51 404, а азиатских — уже $87 243 (самый высокий среди этнических групп). Кто же делит этот кусок пирога?

Казначеи для иммигрантов

Финтех-компания Stilt в 2018 году опросила 3000 американских иммигрантов и выяснила, где они хранят свои деньги. Опрос показал, что 82,6% из них доверяют следующим банкам: Bank of America (свыше трети из них), Chase, Wells Fargo, PNC Bank, Citi. Остальные иммигранты имеют счета в других 64 банках и кредитных союзах. При этом подавляющее большинство — 94,7% — обслуживаются в одном банке, только 5% иммигрантов имеют второй банковский счет.

Примечательно, что в пятерке крупнейших национальных банков есть один локальный — PNC Bank со штаб-квартирой в Питтсбурге, штат Пенсильвания. Он оперирует только в 19 штатах страны, преимущественно на Восточном побережье. Его продукты популярны среди студентов, а также тех, кто ценит преимущества онлайн-банкинга.

Что касается Bank Of America, лидера среди иммигрантского сообщества, то его репутация сейчас подмочена. Американские медиа и интернет-форумы в конце лета 2018 года запестрели сообщениями о том, что банк начал запрашивать у своих клиентов дополнительные подтверждения их легального нахождения в США. Счета клиентов банка, которые не смогли предоставить документы, были заморожены. Также дополнительные проверки коснулись иммигрантов со вторым паспортом, выданным странами, которые находятся под санкциями США.

Документы вперед

Так ли сложно на самом деле иммигранту открыть банковский счет в США? Дебетовый — нет. В отделении, куда придется прийти лично, чтобы пройти идентификацию, попросят предъявить действующий паспорт, водительское удостоверение (в США оно же служит ID), свидетельство о рождении, а также счета на электроэнергию или воду, подтверждающие место проживания.

Также необходим номер Social Security (SSN, аналог российского ИНН), он выдается только легальным резидентам США и дает право на работу и социальные бенефиты, а также содержит сведения о полученных доходах. Если у иммигранта нет SSN, то подойдет ITIN (индивидуальный номер налогоплательщика) или Alien Number (номер, который служба USCIS присваивает каждому, въезжающему в страну).

С кредитными картами сложнее — здесь придется зарабатывать кредитную историю, которая строится годами добропорядочных отношений с банками. Кредитная история отражается показателем Credit Score, который варьируется от 300 до 850 пунктов. Если он выше 700, то американские банки автоматически рассматривают жителя страны как хорошего клиента и сами шлют ему разнообразные кредитные предложения.

Свой уровень Credit Score можно узнать как в отделении банка, так и на специальных ресурсах, таких как Credit Karma (здесь же сосредоточены кредитные предложения различных банков) или Experian.

Также для тех, кто пока только строит свою кредитную историю в США, некоторые банки предлагают специальный продукт «secured credit card». Например, Wells Fargo Secured Credit Card работает следующим образом: клиент вносит на счет $300, банк открывает кредитную линию на те же $300, за пользование кредитом нужно платить 20,74% годовых, комиссия за обслуживание — $25 в год. Через некоторое время пользования картой и по мере роста кредитного рейтинга, клиент может квалифицироваться на получение unsecured кредитной карты. Для сравнения — ставка по обычным кредитным картам составляет ноль в первые 12-15 месяцев и затем начинается от 13,74% годовых.

Специальные кредиторы

Что же делать иммигрантам, у которых нет необходимых документов, а значит, нет возможности обслуживаться в крупнейших банках, но они все же строят свою жизнь в США — покупают автомобили и дома? Для них на американском рынке появляется все больше финансовых предложений.

Американские банки, кредитующие мигрантов: основные показатели

Название банка	Активы	Капитал	Чистая прибыль
Discover Bank	$109 млрд	$13,2 млрд	$1,4 млрд
First Century Bank	$144 млн	$17 млн	$1,9 млн
Quontic	$394 млн	$38,4 млн	$1,7 млн
Источник: отчетность банков на 30 июня 2019 года

Так, в демо-дне стартап-акселератора Y-Combinator участвовала калифорнийская компания Stilt, которая специализируется на выдаче займов обладателям студенческих и рабочих виз. Основатели стартапа индийского происхождения после приезда в США сами столкнулись со сложностями получения финансирования из-за отсутствия кредитной истории.

Заявка рассматривается 24 часа, в числе критериев — даже средний балл в учебном заведении, по которому судят о возможности получить хорошую работу. Сейчас Stilt оперирует в 13 штатах. Заем в $10 тыс. на 18 месяцев компания предоставляет в среднем на условиях 13% годовых. Stilt не является банком и не раскрывает свои финансовые показатели.

фото с сайта Stilt

Также специальный продукт для иммигрантов предлагает First Century Bank, который базируется в Джорджии. Его продукт — кредитная карта под названием CreditStacks (выпущенная под лицензией MasterCard), продвигается под слоганом The first card in your wallet (первая карта в вашем кошельке). Для подачи заявки, которую можно заполнить еще до переезда в США, не нужен SSN, а также локальный доход, кредитный лимит составляет до $5 тыс.(ставка 17,24%). В 2018 году проект стал победителем двух стартап-питчей.

фото с сайта CreditStacks фото рекламы CreditStacks в соцсетях

Аналитика по теме

Прогноз по рынку банковской розницы

Трехлетний прогноз по рынку вкладов и кредитов в трех сценариях. Обновляется раз в квартал.

› Небольшой банк Quontic со штаб-квартирой в Нью-Йорке специализируется на ипотечном финансировании иммигрантских семей, они составляют 75% его клиентской базы. Банк, начавший экспансию в 2016 году, оперирует сейчас в 50 штатах. Ставка по займу в Quontic составляет 5,75% годовых, на процент выше, чем в среднем по стране.

Но есть на рынке и более маститые игроки. Студенческие кредитные карты — одно из основных направлений Discover Bank, который выдает их студентам даже с нулевым кредитным рейтингом. Первые шесть месяцев студенты могут пользоваться заемным средствами по ставке 0% годовых, затем она составляет 14,74-23,74%. Также банк не взимает комиссию за трансграничные переводы, а cashback достигает 5%. Штаб-квартира банка находится в Делавере, банк основан в 1911 году и на сегодняшний момент является оператором более 50 млн кредитных карт.

фото с сайта Discover Bank

Как в России

Российские банки предпринимали попытки предлагать кредиты мигрантам, но дальше пилотов эти проекты не пошли. В 2012 году кредитные продукты для приезжих были у Юниаструм Банка (в рамках совместного сервиса с системой денежных переводов «Юнистрим») и Русславбанка (владел системой переводов «Контакт», банк лишился лицензии).

«Причины закрытия проектов просты и понятны: в то время рынок трудовой миграции был достаточно «серым», возникали проблемы как с оценкой потенциальных клиентов, так и с последующим взысканием выданных кредитов», — комментирует вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов.

По его словам, российские банки к кредитованию клиентов-нерезидентов пока относятся осторожно: клиенту-нерезиденту можно рассчитывать на получение кредита, имея, как минимум, вид на жительство в России. «Но с учётом роста конкуренции на рынке, реализуемой государством политики повышения миграционной привлекательности России, а также «обеления» сегмента трудовой миграции, можно прогнозировать, что в ближайшее время мы увидим пилотные проекты в этой области. Допускаю, что они проходят уже сейчас, но пока без публичного анонсирования», — добавляет Кудряшов.

Займы мигрантам по повышенным по сравнению с банками ставкам выдают микрофинансовые компании (МКК). Можно выделить три компании, активно работающие на этом рынке: «Мол Булак», «Байбол» и «АзияКредит» (МФК «МЦК»).

Сооснователь банка и системы денежных переводов «Юнистрим» Георгий Писков:

«Иммигранты, которые пользуются кредитными продуктами в новой для себя стране, более дисциплинированы, чем местные жители. Зачастую они даже перевыполняют требования банков, так как не очень уверенно себя чувствуют в незнакомых реалиях. В кредитовании иммигрантов всегда есть риск «социального дефолта» — они теряют работу, а значит и постоянный доход, куда чаще, чем граждане страны. Что касается США, то свежему мигранту получить заемные средства в банке, не наработав кредитную историю, практически невозможно. Ему приходится довольствоваться дебетовыми, предоплаченными или обеспеченными депозитом (secured) кредитными картами».

Автор — основатель проекта WorkChat Seattle Гюзель Губейдуллина

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

3 способа отследить свои старые долги

Когда вы собираетесь очистить свой кредит, есть одна задача, которая может оказаться более сложной, чем вы думаете: выяснить, кому вы должны. Это особенно верно, если некоторые из ваших долгов старые и были проданы вашими кредиторами коллекторским агентствам. Эти долги можно покупать и продавать несколько раз, а некоторые даже остаются в подвешенном состоянии на месяцы или годы. Отследить владельца долга, чтобы вы могли его выплатить, иногда бывает непросто.

Вот три способа найти свои долги, чтобы вы могли их урегулировать, а также три важных момента, которые вам нужно понять, когда вы это сделаете.

1. Свяжитесь с вашими кредиторами

Вы можете попытаться связаться с первоначальным кредитором — например, с тренажерным залом, кабинетом врача или компанией, выпускающей кредитную карту, — чтобы узнать, могут ли они сообщить вам, в каком агентстве они разместили счет. Однако будьте осторожны: если первое коллекторское агентство, в которое он был помещен, не смогло собрать, оно могло продать его другому агентству. В этом случае могут помочь следующие два метода…

2. Просмотрите свои кредитные отчеты

Ваши кредитные отчеты — это первое место, где вы должны искать свои долги, поэтому обязательно получите бесплатные годовые кредитные отчеты.Большинство кредитных счетов (таких как кредитные карты, автокредиты, студенческие ссуды) сообщаются трем основным агентствам кредитной отчетности: Equifax, Experian и TransUnion. Вы можете увидеть один и тот же долг в списке более одного раза. Первоначальный кредитор может сообщить о долге как о просроченном счете или списании, и любое коллекторское агентство, которое пытается взыскать его, также может быть внесено в список. Необходимо предоставить контактную информацию кредиторам и коллекторским агентствам, чтобы вы могли связаться с ними напрямую, если вам потребуется дополнительная информация.

3. Найдите свои долги

Потребители неоднократно спрашивали нас, есть ли центральное место, где они могут искать счета, которые могут находиться в коллекциях. И кроме направления их к их кредитным отчетам, ответ был «нет». Но компания под названием Global Debt Registry пытается изменить это, создав центральное хранилище безнадежных долгов. Он все еще находится на ранней стадии, поэтому не все долги будут перечислены через службу в настоящее время. Тем не менее, у него есть «контактная информация каждой коллекторской фирмы, о которой известно Бюро финансовой защиты потребителей», — говорит Марк Парселлс, генеральный директор Global Debt Registry.Контактная информация этих коллекторских агентств, а также образцы писем, которые потребители могут использовать для запроса подтверждения долга, доступны на их веб-сайте DebtLookUp.com бесплатно.

История продолжается

Посмотрите, прежде чем прыгать

Теперь, когда вы знаете, как найти свои долги, вам все еще нужно задать себе вопрос: «Что мне делать с моими старыми долгами?» Если у вас есть задолженность, вы знаете, что сумма верная, и вы можете позволить себе ее выплатить, тогда, конечно, ответ, скорее всего, будет «заплатить».«Но бывают ситуации, когда решение о том, какие долги выплатить, а какие отпустить, означает преодоление сложного минного поля решений. Вот три момента, о которых следует помнить. быстро повысить свои кредитные рейтинги. В соответствии с большинством моделей кредитного скоринга, используемых сегодня, погашение инкассового счета не обязательно повышает ваши кредитные рейтинги. Со временем это изменится, поскольку все больше кредиторов будут использовать новые модели кредитного скоринга, такие как Vantage Score 3 и FICO 9, оба из них игнорируют инкассовые счета, на которых баланс равен нулю.Между тем, у вас может быть косвенная выгода для ваших кредитных рейтингов, если вы решите проблему с одним из этих счетов; долг не будет продан новому коллекторскому агентству, которое могло бы создать еще один предмет взыскания в вашем кредите.

2. Погашение большинства старых долгов не повлияет на то, как долго они будут отображаться в ваших кредитных отчетах. Счета для инкассо могут быть представлены в течение семи лет плюс 180 дней с даты, когда вы впервые отстали от первоначального кредитора. Единовременная выплата не меняет этого, хотя иногда сборщики готовы прекратить сообщать о счете в обмен на оплату.(Их часто называют сделками с оплатой за переезд.) Однако рассчитывать на это не стоит.

3. Выплата по старому долгу может открыть банку червей. «Срок давности» относится к законам штата, которые регулируют, как долго коллекторы могут подавать в суд для взыскания старых долгов. Если вы производите платеж по долгу, который выходит за рамки срока давности (также называемого «с истекшим сроком давности»), вы можете продлить срок, на который вам может быть предъявлен иск.

Счета инкассации серьезно влияют на кредитные рейтинги, поэтому убедитесь, что вы знаете, что указывается в ваших кредитных отчетах.Вы можете получить бесплатную сводку кредитного отчета и план действий по получению кредита на Credit.com.

Подробнее с Credit.com

Вот как выяснить, кто ваш сборщик долгов

Flickr Если вам когда-либо не удавалось поддерживать выплаты по своему долгу, вы знаете, что кредиторы звонят и отправляют уведомления о взыскании, причем часто в течение многих месяцев.

Эти постоянные напоминания о просрочке платежа могут внезапно прекратиться. Однако неоплаченные счета не исчезают просто так после того, как ваш банк перестает собирать деньги. Ваши старые счета могут переходить из рук в руки — очень часто. Любая краткая отсрочка от сборщиков долгов, пытающихся связаться с вами, может означать, что вы скоро получите известие от кого-то другого.

И, к сожалению, когда компании обмениваются правом получения от вас, они могут создать запутанный лабиринт.

Почему кредиторы по кредитным картам продают безнадежные долги

Практически все соглашения о кредитных картах содержат формулировки, которые позволяют банкам передавать или продавать свои счета. Большинство из нас никогда не задумывается о том, чтобы дать банку согласие на использование взыскателей долгов или позже продать законные права на наш долг, но мы соглашаемся на это с того момента, как принимаем карту и начинаем ее использовать. Банки хотят квалифицировать заемщиков и предоставлять ссуды, которые приносят прибыль.

Другими словами, кредиторы хотят давать ссуды, а не гоняться за счетами взыскания. Не поймите меня неправильно, у банков есть внутренние протоколы и правила сбора платежей. Но усилия банка по обороту платежей, которые предпринимают банки, чтобы вернуть людей в нужное русло, обычно ограничиваются (по крайней мере, с необеспеченными долгами, такими как кредитные карты) первыми шестью месяцами просрочки.

Правила
требуют, чтобы банки отражали убытки по просроченным кредитам по кредитным картам не позднее, чем через 180 дней после невыплаты.Из-за этого очень немногие эмитенты кредитных карт продолжают внутренние сборы по истечении шести месяцев.
Это просто нецелесообразное использование времени, денег и ресурсов для погони за выплатами по невыплаченным необеспеченным кредитам, которые по статистике не собираются платить. Из-за этого банки будут делать одно из трех после того, как они перестанут пытаться получить от вас:
Через шесть месяцев банки обычно переуступают долги по кредитным картам стороннему сборщику долгов (и сохраняют за собой право собственности на счет).
Разместите долги с поверенными по взысканию задолженности (задолженность по-прежнему принадлежит банку).
Продать неоплаченные счета покупателям долгов (банк больше не имеет права взыскивать или получать оплату).
Банкам не нужно продавать невыплаченные долги по кредитным картам. Но с их ограниченными возможностями и желанием покупателей долга заплатить что-нибудь за неоплаченный долг по кредитной карте, это обеспечивает предсказуемое (хотя и небольшое) взыскание по долгам, которое в противном случае было бы полным убытком.
Как узнать, продана ли ваша учетная запись покупателю долга
Ваш первоначальный кредитор может передать или продать законные права на ваш долг. Но обычно вы не узнаете, что они сделали, пока это не произошло. Может быть непонятно слышать от какой-то неизвестной компании, как вы теперь должны платить им, а не банку, который вы задолжали. В этом случае следует помнить о некоторых вещах:
У некоторых покупателей долговых обязательств есть собственные сборщики внутренних долгов.Этот тип покупателя долгов позвонит и напишет вам напрямую, чтобы взыскать долги, которыми они теперь юридически владеют.
Некоторые покупатели не имеют внутренней инфраструктуры для взыскания долгов и используют внешние коллекторские агентства и юридические фирмы только для того, чтобы попытаться взыскать с вас.
Поскольку долги можно перепродавать снова и снова, со временем вы можете услышать от нескольких разных владельцев долга.
Продажа долгов другой компании никогда не бывает идеальной.Если это произойдет, вас будет меньше запутывать, когда вам нужно иметь дело только с одной компанией. Но поскольку пункты 2 и 3 являются общими, до тех пор, пока вы не определите, как вы решите старые долги, лучше оставаться организованным.
Вместо того, чтобы выбрасывать уведомления о сборе в мусор, храните их в папке. Если у вас в сборе несколько долгов, храните информацию о каждой учетной записи в разных папках. Организованность поможет вам на протяжении всего жизненного цикла долга.Выполните следующие действия, чтобы дополнительно проверить, кто на законных основаниях владеет вашим долгом:
Позвоните своему первоначальному кредитору и спросите о погашении вашего долга. Если они продали ваш долг, спросите название компании, которая его купила.
Просмотрите свой кредитный отчет, чтобы узнать, не сообщает ли известный покупатель долга о счете для взыскания (запись вашего первоначального кредитора часто будет отражать, что он продал счет).
Отправьте письменный запрос на подтверждение долга покупателю долга или коллекторскому агентству, работающему на него.
Если вы позвоните своему кредитору напрямую, вы получите самое быстрое подтверждение. Но поскольку ваш долг может быть перепродан несколько раз, будьте готовы выполнить шаги 2 и 3, если покупатель долга, имя вашего кредитора, не совпадает с тем, кто взыскивает сегодня.
Ссылки по теме:
Коллектор долга пришел за мной за 8,97 доллара
Понимание ваших прав на взыскание долгов
5 вещей, которые сборщик долгов никогда не должен говорить
8 шагов, чтобы погасить старые долги из вашего кредитного отчета
Плохой кредит не должен длиться вечно.Если вы предпримете шаги для улучшения своей финансовой жизни, ошибки со временем исчезнут из вашего кредитного отчета. Банкротства по главе 7 останутся в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, в то время как неоплаченные или просроченные счета останутся только на семь.
Однако отрицательные долги не всегда исчезают вовремя. Недоразумения или ошибки могут привести к тому, что долг будет просрочен в вашем кредитном отчете. Если старый долг все еще не дает вам покоя, вам не нужно с этим мириться. Вот восемь шагов, чтобы получить это из вашего кредитного отчета.
8 способов удалить старую задолженность из вашего кредитного отчета
Наличие точной и актуальной кредитной истории без старых сборов или просроченных счетов важно при подаче заявки на ссуду или другой новый кредит.
Если вы заметили старые долги в своем кредитном отчете, лучше как можно скорее удалить их. Вот несколько шагов, которые вам следует предпринять.
1. Подтвердите возраст
«Если он не падает, значит, кредитные компании не получили правильную дату», — говорит Максин Свит, вице-президент по государственному образованию кредитного бюро Experian на пенсии.
В случае судебного иска (например, судебного решения или банкротства) определить дату очень просто: вы отсчитываете со дня подачи заявления.
Просрочка сложнее. «Нормативные формулировки по этому поводу очень сложны, — говорит Свит. Однако дата, когда вы впервые стали совершать правонарушения, а после которой так и не догнали, — это дата, которая должна быть засчитана, — говорит она.
Ее пример: вы пропустили платеж в январе. Затем вы его компенсируете и тоже платите в феврале. Тогда вы пропустите март, и ваш счет в конечном итоге перестанет действовать.Датой вашего просрочки будет март.
Просмотрите свои собственные записи, чтобы проверить историю платежей по старым долгам. Если в вашем кредитном отчете есть ошибка, вы можете использовать эти документы, чтобы оспорить ошибку в кредитном агентстве.
Почему это важно: Исходная дата долга — это то, что определяет, когда он выпадает из вашего кредитного отчета.
На кого это влияет больше всего: Это касается всех, у кого есть долги, но особенно тех, у кого просрочки или просроченные платежи.
2. Подтвердите возраст проданного долга
Один момент, который сбивает с толку даже экспертов: независимо от того, сколько раз долг был продан (и перепродан), дата, которая учитывается для семилетних часов кредитного отчета, является датой дата просрочки с первоначальным кредитором.
Если коллекторское агентство купило задолженность по вашей розничной карте 10-летней давности и начало указывать ее в вашем кредитном отчете с другой датой, это не повод для беспокойства.
Почему это важно: Опять же, именно исходная дата возникновения долга определяет, когда он выпадает из вашего кредитного отчета.Вы хотите, чтобы это было как можно более точным.
На кого это влияет больше всего: Те, у кого есть старые долги, с большей вероятностью продадут свои долги коллекторскому агентству.
3. Получите все три своих кредитных отчета
Три ваших кредитных отчета от агентств по предоставлению отчетов о потребителях Equifax, Experian и TransUnion не идентичны.
Старый долг, о котором идет речь, может быть указан в некоторых кредитных отчетах, но не в других. Чтобы узнать это, получите копии всех трех ваших отчетов.Федеральный закон дает вам право запрашивать бесплатную копию каждого отчета один раз в 12 месяцев. Вы можете бесплатно скачать их на сайте AnnualCreditReport.com.
Как только вы узнаете, какие бюро перечисляют задолженность, свяжитесь с ними. Ваш кредитный отчет будет включать контактную информацию и инструкции по разрешению споров. Equifax, Experian и TransUnion будут предоставлять потребителям бесплатные еженедельные кредитные отчеты до 20 апреля 2022 года.
Почему это важно: Если вы просматриваете копию своего кредитного отчета только из одного кредитного бюро, вы можете пропустить неточные информация, которая есть в другом отчете.
На кого это влияет больше всего: Ошибки с кредитными отчетами могут случиться с любым, у кого есть старые долги по любому из ваших кредитных отчетов.
4. Отправьте письма в кредитные бюро
Если долг действительно слишком стар, чтобы о нем можно было сообщить, самое время написать в кредитное бюро (а) с просьбой о его снятии. Когда вы оспариваете старый долг, бюро начинает расследование и просит кредитора, сообщившего об этом, проверить долг. Если нет, то задолженность должна быть снята с вашего отчета.
Закон о справедливой кредитной отчетности требует, чтобы кредитные бюро исправляли или удаляли любую информацию, которая не может быть проверена, или является неправильной или неполной, как правило, в течение 30 дней.В противном случае они нарушают правила, и вы имеете право подать иск, а также подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей.
Убедитесь, что аргумент был настолько убедительным, что кредитору придется признать его правильность или представить материальные доказательства обратного. Приложите копии всего, что поддерживает ваше требование, например, копии судебных документов, в которых указана правильная дата судебного решения или банкротства, или письмо от вашего первоначального кредитора, показывающее, когда счет стал просроченным.
Если коллекторское агентство сообщает о счете как о другом (и более новом) долге, включите все документы, показывающие, что эти два счета действительно представляют собой один и тот же долг.
Отправьте это письмо с уведомлением о вручении, чтобы вы могли доказать, когда оно было отправлено и что оно было получено.
Почему это важно: Если вы можете доказать, что задолженность старше, чем разрешено законом для отображения в вашем кредитном отчете, бюро может ее удалить.
На кого это влияет больше всего: У людей с невероятно старыми долгами есть более веские основания для того, чтобы их списать.
5. Отправьте письмо сообщающему кредитору
Вы также хотите отправить аналогичное письмо кредитору, который в настоящее время сообщает о долге.
Для этого либо измените оформление письма кредитного бюро копиями документации кредитору, либо просто отправьте копию того же письма с копиями любых документов. Избегайте заявлений, которые могут перезапустить часы долга, если срок исковой давности не истек.
Как и в случае с кредитным бюро, отправьте письмо с уведомлением о вручении.У кредитора есть 30 дней для расследования ваших требований и ответа.
Почему это важно: В зависимости от того, кто ваш кредитор, возможно, будет быстрее работать напрямую с ним, чтобы погасить ваш старый долг из вашего кредитного отчета.
На кого это влияет больше всего: Тем, кто имеет более старые долги и более устоявшиеся компании, будет полезно связаться с первоначальными кредиторами. Возможно, вам будет проще работать с более крупными и авторитетными кредиторами, чем с более мелкими коллекторскими агентствами.
6. Привлекайте особое внимание
Если ваши начальные буквы не помогают, вам, возможно, придется поднять свой подход на ступеньку выше, — говорит Соня Смит-Валентайн, бывший управляющий поверенный Valentine Legal Group. Потратьте несколько минут на изучение компании, сообщающей о долге.
«Направляйте ваше следующее письмо президенту по адресу штаб-квартиры компании, — говорит она, — потому что вы получите другой ответ из офиса президента, чем из службы поддержки клиентов.”
Опять же, отправьте его сертифицированным и храните копию в своих файлах.
Почему это важно: Иногда бывает сложно найти подходящего человека или нужный отдел при оспаривании старого долга, поэтому вам, возможно, придется подать запрос на более высокий уровень.
На кого это влияет больше всего: Те, кто не смог погасить свои старые долги другими способами, могут попробовать более целенаправленные методы.
7. Свяжитесь с регулирующими органами.
Если коллектор «каким-либо образом формирует банк», у него есть федеральный регулирующий орган, говорит Смит-Валентайн.«Они фактически принимают индивидуальные жалобы и связываются с компаниями по поводу полученных жалоб».
«Я всегда говорю, что это не должно быть вашим первым обращением», — говорит она. Используйте его только в том случае, если «вы связались с компанией и не получили решения или ответа», — говорит она, поскольку регулирующие органы хотят видеть, что вы сначала пытались решить эту проблему самостоятельно.
Опять же, выбирайте обычную почту, — говорит она. «Вы хотите иметь возможность отправлять копии своей корреспонденции и копии квитанций о вручении, но вы не можете делать это через Интернет.
Один из быстрых способов, который вы можете попробовать, — это распечатать форму жалобы агентства, заполнить ее и отправить в прикрепленном к вашим документам.
Почему это важно: Финансовые регулирующие органы обеспечивают критический надзор и поддержку потребителей, пытающихся установить рекорд в своих кредитных отчетах.
На кого это влияет больше всего: Это должно быть крайней мерой, но если вам не удалось погасить старые долги, связавшись напрямую с кредитными бюро или компанией, финансовые регуляторы могут вам помочь.
8. Поговорите с адвокатом
Консультация адвоката не всегда означает подачу иска. Иногда все, что вам нужно, — это письмо на юридических бланках, чтобы кредитор просмотрел записи.
Если, несмотря на все ваши усилия, кредитор или взыскатель сохраняет старый долг в вашем отчете, адвокат также может посоветовать вам, является ли судебный процесс хорошим вариантом.
Если вы все же поговорите с поверенным, выберите того, кто специализируется на защите прав потребителей, — говорит Смит-Валентайн. «Когда вы имеете дело с Законом о справедливой кредитной отчетности, он очень запутан, и вам нужен кто-то, кто это сделал, кто его понимает и кто знает, где есть дыры.”
Одним из источников помощи является Национальная ассоциация защиты прав потребителей, организация юристов, специализирующихся в области кредитного и долгового права.
Почему это важно: Даже если вы не подаете иск, письмо, отправленное адвокатом, может помочь привлечь к рассмотрению вашего дела нужных людей.
На кого это влияет больше всего: Любой, кто пробовал другие варианты, но все еще не может погасить старый долг, должен обратиться за помощью к юристу.
Как удалить что-то из кредитного отчета через 7 лет?
Теоретически долги должны автоматически удаляться из вашего кредитного отчета по истечении установленного законом срока (семь или 10 лет). Если вы видите в своем кредитном отчете более раннюю задолженность, вам следует связаться с кредитором и кредитным бюро по почте и запросить квитанцию о возврате. В своем письме включите всю документацию о долге, включая любые неточности.
Как долго коллектор может погашать старый долг?
В каждом штате установлен срок давности в отношении того, как долго взыскатель может погашать старый долг.Для большинства штатов это колеблется от четырех до шести лет. Эти уставы регулируют количество времени, в течение которого сборщик долгов может подать на вас в суд, но нет ограничений на то, как долго сборщик должен пытаться взыскать долг. Если с вами связываются по поводу долга, который, по вашему мнению, не является вашим, или который выходит за рамки срока давности, не требуйте выплаты долга; вместо этого попросите компанию подтвердить, что долг принадлежит вам.
Может ли коллекторское агентство объявить старый долг новым?
Коллекторские агентства не могут указывать старую задолженность как новую.Если долг продан или передан в инкассо, это по закону считается продолжением первоначальной даты. Он может появляться несколько раз в вашем кредитном отчете с разными открытыми датами, но все они должны сохранять одну и ту же дату просрочки. Все они также должны быть выписаны в один и тот же день — через семь лет после первоначальной открытой даты.
Итог
Хотя старые долги должны быть списаны из вашего кредитного отчета после того, как они достигли установленного законом срока истечения, это не всегда происходит автоматически.Важно быть бдительным и знать информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете. Если в нем есть ошибки или дезинформация, вы захотите исправить это как можно скорее. Удаление даже одной старой учетной записи или старого долга в вашем кредитном отчете может повысить ваш кредитный рейтинг на 50 или более пунктов, поэтому примите меры, как только заметите ошибку.
Подробнее:
Как получить ссуду на консолидацию долга за 5 шагов
Вот как получить ссуду консолидации долга за пять шагов.
1. Проверьте свой кредитный рейтинг
Начните с проверки своего кредитного рейтинга. Плохая кредитная оценка (от 300 до 629 по шкале FICO) может не лишать вас права на получение всех кредитов, но потребители с хорошей или отличной кредитной оценкой (от 690 до 850 FICO) с большей вероятностью получат одобрение и получат низкую процентную ставку.
В идеале, новая ссуда на консолидацию долга имеет более низкую ставку, чем комбинированная процентная ставка по другим вашим долгам. Более низкая ставка снижает общую стоимость вашего долга и сокращает период погашения.
Если вам не нужна ссуда немедленно, найдите время, чтобы накопить ее, чтобы претендовать на ссуду с более низкой ставкой. Вот как это сделать:
Как справиться с просроченными платежами. О просроченных платежах сообщается в кредитные бюро с 30-дневной просрочкой, что может снизить ваш кредитный рейтинг на 100 или более баллов. Если вы дошли до 30-дневного окна для выплаты долга, еще есть время отправить его.
Проверка ошибок кредитного отчета. Ошибки в вашем кредитном отчете, такие как платежи по неправильным долгам или счета, неправильно помеченные как закрытые, могут повлиять на ваш счет.Проверяйте свои кредитные отчеты бесплатно на AnnualCreditReport.com и оспаривайте любые обнаруженные ошибки.
Погасить мелкие долги. Причитающиеся долги составляют 30% вашего кредитного рейтинга. По возможности погасите все кредитные карты с высокой процентной ставкой перед объединением. Это улучшит соотношение вашего долга к доходу, что может помочь вам получить более низкую ставку по консолидированной ссуде.
2. Составьте список своих долгов и платежей
Составьте список долгов, которые вы хотите консолидировать — кредитные карты, кредитные карты магазина, ссуды до зарплаты и другие долги с высокими процентами — и сложите общую сумму к оплате.Вы хотите, чтобы сумма вашего кредита на консолидацию долга покрывала сумму этих долгов.
Добавьте сумму, которую вы платите каждый месяц, к своим долгам и проверьте свой бюджет на предмет любых корректировок расходов, необходимых для продолжения выплаты долга. Новый заем должен иметь более низкую ставку и ежемесячный платеж, который укладывается в ваш бюджет. Придерживайтесь плана погашения с учетом вашего бюджета.
Калькулятор консолидации долга
Воспользуйтесь приведенным ниже калькулятором консолидации долга, чтобы узнать, имеет ли смысл проводить консолидацию.После того, как вы введете свои долги, вы увидите типичные ставки от кредиторов и любую потенциальную экономию, если вы объединитесь по более низкой ставке.
Купите ссуду, которая подходит именно вам. Онлайн-кредиторы, кредитные союзы и банки предоставляют личные ссуды для консолидации долга.
Онлайн-кредиторы обслуживают заемщиков со всеми видами кредита, хотя ссуды могут быть дорогостоящими для тех, у кого плохая кредитоспособность. Большинство онлайн-кредиторов позволяют вам пройти предварительную квалификацию, чтобы вы могли сравнивать индивидуальные ставки и условия, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
Банковские ссуды лучше всего подходят для тех, у кого хорошая кредитоспособность, и клиенты с существующими банковскими отношениями могут претендовать на скидку по ставке.
Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые могут предлагать более низкие ставки заемщикам с плохой кредитной историей. Вы должны стать участником, чтобы подать заявку на ссуду, а многие ссуды кредитных союзов требуют серьезной обработки вашей заявки, что может временно повредить вашему кредитному рейтингу.
Ищите кредиторов, предлагающих прямые платежи кредиторам, что упрощает процесс консолидации.После закрытия ссуды кредитор отправляет полученную от вас ссуду вашим кредиторам без каких-либо дополнительных затрат.
Рассмотрите другие особенности, которые предлагают некоторые кредиторы, например, отчетность о платежах во все три основных кредитных бюро, гибкие варианты оплаты и финансовое образование.
Когда вы будете готовы подать заявку на ссуду, соберите такие документы, как удостоверение личности, подтверждение адреса и подтверждение дохода.
Найдите время, чтобы прочитать мелкий шрифт в кредитном документе. Любые дополнительные комиссии, штрафы за досрочное погашение и то, сообщает ли кредитор о платежах в кредитные бюро, могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, а также на общую стоимость ссуды.
Если вы не соответствуете требованиям кредитора, подумайте о добавлении в вашу заявку соавтора с хорошей кредитной историей. Это может помочь вам получить ссуду, на которую вы не сможете претендовать самостоятельно.
5. Закройте ссуду и произведите платежи
Теперь, когда вы нашли и получили одобрение на получение ссуды, остался один важный шаг.
Если кредитор предлагает прямой платеж, он распределяет ваши кредитные средства между вашими кредиторами, выплачивая ваши старые долги.Проверьте свои счета на наличие нулевого баланса или позвоните каждому кредитору, чтобы убедиться, что счета погашены.
Если кредитор не платит вашим кредиторам, вы должны погасить каждый долг деньгами, зачисленными на ваш банковский счет. Сделайте это немедленно, чтобы избежать дополнительных процентов по своим старым долгам и устранить соблазн потратить деньги на что-то другое.
Наконец, в течение примерно 30 дней после получения ссуды на консолидацию долга сделайте свой первый платеж.
Какой кредитор мне подходит?
NerdWallet проверил более 30 кредиторов, чтобы помочь вам выбрать тот, который подходит именно вам.Ниже приведен список кредиторов, которые предлагают лучшие ссуды для консолидации долга.
Когда задолженность по моей кредитной карте появится в моем кредитном отчете?
Покупателям с кредитными картами может быть интересно узнать, как скоро покупки будут отражены в их кредитных отчетах. Вот подробные сведения о том, как и когда задолженность по кредитной карте будет отображаться в ваших кредитных отчетах.
Нужна проверка кредитного отчета?
Зарегистрируйте учетную запись, чтобы всегда иметь под рукой бесплатный кредитный отчет и счет.
Кредитные отчеты 101
Вы, вероятно, знаете, что ваши кредитные отчеты определяют ваши ставки по кредитам и страхованию, но понять, из чего фактически состоят отчеты, может быть сложнее.
Помимо перечисления всех ваших прошлых и текущих кредитных счетов, а также дат их открытия и закрытия, кредитные отчеты также показывают кредиторам вашу историю платежей, сумму каждого кредита, который вы когда-либо брали, любые прошлые банкротства или потери права выкупа — и ваш текущий баланс.
Эти отчеты не только тщательно изучаются кредиторами и страховыми компаниями, но также могут быть предоставлены потенциальным работодателям и арендодателям, чтобы помочь им лучше понять вашу финансовую надежность. Арендодатель может увеличить размер вашего гарантийного депозита, если он или она не были рассчитаны из-за чего-то в вашем кредитном отчете — например, из-за большой суммы долга по кредитной карте.
Сроки предоставления кредитных отчетов
Поскольку ваш баланс будет колебаться по мере накопления и погашения задолженности по кредитной карте, трудно сказать наверняка, какой снимок вашего баланса будет отображаться в ваших отчетах.Эмитенты кредитных карт и другие кредиторы обычно пересылают информацию, такую как общая задолженность по кредитной карте, в кредитные бюро один раз в месяц. День, когда они это сделают, полностью зависит от кредитора.
Допустим, вы сделали много праздничных покупок в выходные перед Рождеством. Эти расходы будут указаны в январском отчете, а остаток за этот период будет отображаться в вашем кредитном отчете где-то между серединой января и началом февраля. Будет ли включена задолженность по вашей кредитной карте для покупки подарков в этот баланс, зависит от вашей способности выплатить долг до того, как ваш кредитор сообщит о нем в бюро.
Заключительное слово
Итак, если вы думаете о подаче заявки на получение автокредита или ипотеки в ближайшем будущем, начните поддерживать свой баланс на разумном уровне за пару месяцев до этого. Вам нужно потратить менее 30% доступного кредита, чтобы обеспечить нормальный коэффициент использования кредита. Если у вас слишком большой баланс, вы можете рассматриваться как более высокий риск, ограничивая ваш доступ к более доступным кредитам, кредитным картам или вариантам жилья и, возможно, снижая ваш кредитный рейтинг.
10 вопросов, которые следует задать перед подачей заявки на получение личной ссуды
Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Chase Freedom® в настоящее время недоступен для новых держателей карт. Пожалуйста, посетите наш список лучших карт возврата денег для альтернативных вариантов.
Персональные ссуды могут стать доступной альтернативой кредитным картам и помочь вам профинансировать крупные покупки, сэкономив при этом на процентах.
Все большую популярность набирают ссуды для физических лиц, их около 20.2 миллиона заемщиков в США по данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree.
Очень важно, чтобы у вас был четкий план погашения, независимо от того, хотите ли вы взять личную ссуду для консолидации долга, профинансировать ремонт дома, профинансировать следующую большую поездку или оплатить переезд через страну.
Ниже CNBC Select предлагает 10 вопросов, которые вы должны задать себе, чтобы убедиться, что вы хорошо подготовлены к новой личной ссуде.
1. Сколько мне нужно?
Первый шаг при выборе личного кредита — это знать, сколько вам нужно.Наименьшие размеры личного кредита начинаются примерно с 500 долларов, но большинство кредиторов предлагают минимум от 1000 до 2000 долларов. Если вам нужно меньше 500 долларов, может быть проще накопить дополнительные деньги заранее или занять деньги у друга или члена семьи, если вы в затруднительном положении.
2. Хочу ли я платить своим кредиторам напрямую или деньги будут отправлены на мой банковский счет?
Когда вы берете личную ссуду, деньги обычно доставляются прямо на ваш текущий счет. Но если вы используете ссуду для консолидации долга, некоторые кредиторы предлагают возможность отправить средства напрямую другим вашим кредиторам и вообще пропустить ваш банковский счет.
Если вы предпочитаете практический подход или используете деньги для чего-то другого, кроме выплаты существующей задолженности, переводите средства на ваш текущий счет.
3. Как долго мне нужно будет вернуть деньги?
Вам нужно будет начать возвращать кредитную компанию ежемесячными платежами в течение 30 дней. Большинство кредиторов предоставляют сроки погашения от шести месяцев до семи лет. И ваша процентная ставка, и ежемесячный платеж будут зависеть от продолжительности кредита, который вы выберете.
4.Сколько я буду платить проценты?
Ваша процентная ставка зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, сумму ссуды и ваш срок (время, в течение которого вы будете возвращать ссуду). Процентные ставки могут составлять от 3,49% до 29,99% и более. Как правило, вы получаете самую низкую процентную ставку, когда у вас хороший или отличный кредитный рейтинг и вы выбираете максимально короткий срок погашения.
Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка для 24-месячных личных займов составляет 9.63%. Это часто намного ниже средней годовой процентной ставки по кредитной карте, поэтому многие потребители используют ссуды для рефинансирования долга по кредитной карте.
Годовая процентная ставка по ссуде для физических лиц чаще всего является фиксированной, что означает, что она остается неизменной на протяжении всего срока ссуды.
5. Могу ли я позволить себе ежемесячный платеж?
Когда вы подаете заявку на получение ссуды для физических лиц, у вас есть возможность выбрать, какой план погашения лучше всего подходит для вашего уровня дохода и денежного потока. Кредиторы иногда предоставляют стимул для использования автоплаты, снижая вашу годовую процентную ставку на 0.На 25% больше или на 0,50%.
Некоторые люди предпочитают делать свои ежемесячные платежи как можно более низкими, поэтому они предпочитают выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев или лет. Другие предпочитают погашать ссуду как можно быстрее, поэтому выбирают самый высокий ежемесячный платеж.
Выбор низкого ежемесячного платежа и длительного срока погашения часто сопровождается самыми высокими процентными ставками. Может показаться, что это не так, потому что ваши ежемесячные платежи намного меньше, но на самом деле вы в конечном итоге платите больше за ссуду в течение ее срока службы.
Как правило, заемщики должны стремиться тратить не более 35–43% на долг, включая ипотечные кредиты, автокредиты и платежи по личным займам. Так, если ваша ежемесячная заработная плата составляет, например, 4000 долларов, в идеале вы должны держать все общие долговые обязательства на уровне или ниже 1720 долларов в месяц.
Ипотечные кредиторы, в частности, известны тем, что отказывают в выдаче кредитов людям с соотношением долга к доходу выше 43%, но кредиторы, предоставляющие личные ссуды, как правило, немного снисходительнее, особенно если у вас хороший кредитный рейтинг и подтверждение дохода.Если вы думаете, что можете временно обрабатывать более высокие платежи, чтобы значительно сэкономить на процентах, вы можете немного увеличить это соотношение, чтобы получить более высокий ежемесячный платеж.
Труднее получить одобрение при соотношении долга к доходу выше 40%, а слишком худое решение может привести к проблемам с денежными потоками. Вы должны делать это только в качестве временной меры и если у вас есть какая-то подстраховка, например, доход партнера или чрезвычайный фонд.
6. Есть ли комиссия по индивидуальному кредиту?
Кредиторы, предоставляющие личные ссуды, могут взимать комиссию за регистрацию или выдачу кредита, но большинство из них не взимает никаких комиссий, кроме процентов.
Комиссия за оформление — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из вашей ссуды для оплаты расходов на администрирование и обработку. Обычно это от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная ставка. Например, если вы взяли ссуду на сумму 10 000 долларов, а комиссия за оформление составила 5%, вы получите только 9 500 долларов, а 500 долларов вернутся вашему кредитору. По возможности лучше избегать комиссии за оформление.
См. Наш лучший выбор для личных кредитов:
CNBC Select список из лучших 5 личных кредитов
7.Достаточно ли у меня кредитный рейтинг?
Прежде чем вы начнете подавать заявку на получение личного кредита, важно знать свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям. Большинство кредиторов, предоставляющих личные ссуды, ищут соискателей с хорошим кредитным рейтингом, особенно в онлайн-банках. Однако, если у вас есть существующие отношения с банком, вы можете получить одобрение на выгодную сделку, если у вас есть хорошая история своевременной оплаты счетов и соблюдения условий ваших прошлых кредитов и счетов.
Иногда кредитные союзы предлагают более низкие процентные ставки по личным займам и работают с заемщиками, имеющими справедливый или средний кредитный рейтинг.Но часто вам нужно стать участником, а иногда вам нужно открыть сберегательный счет, прежде чем вы сможете претендовать на ссуду.
8. Какие еще у меня варианты выбора?
9. Как скоро мне понадобятся средства?
Некоторые кредиторы, предоставляющие частные ссуды, доставляют средства в электронном виде в тот же день, когда вы получаете одобрение. Другим кредиторам требуется до 10 рабочих дней. Если для вашей ситуации важен быстрый доступ к деньгам, обязательно выбирайте кредиторов с быстрой доставкой.
10. Как личный заем повлияет на мой кредитный рейтинг?
Персональные ссуды — это форма кредита в рассрочку, тогда как кредитные карты считаются возобновляемым кредитом.Наличие в вашем профиле обоих типов кредитов укрепит ваш кредитный баланс.
Наличие разнообразного кредитного портфеля полезно, но это еще не все. Некоторые говорят, что добавление новой ссуды в рассрочку, такой как автокредит или ипотека, может повысить ваш рейтинг, но нет смысла брать долг (плюс проценты), если он вам действительно не нужен.
Чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, сосредоточьтесь в первую очередь на двух наиболее важных факторах: своевременные платежи и использование кредита.
Хотя получение ссуды в рассрочку само по себе не сильно повысит ваш рейтинг, использование личной ссуды для погашения возобновляемой задолженности вызовет наиболее заметное увеличение вашего кредитного рейтинга.Как только ваши карты будут погашены, сохраните свои расходы на уровне менее 10% от доступного кредита и заметьте, какое это имеет значение.
Select теперь имеет виджет, в котором вы можете указать свою личную информацию и получать предложения по личным кредитам без ущерба для вашего кредитного рейтинга.
Bottom line
Персональные ссуды — отличная альтернатива кредитным картам с годовой процентной ставкой 0%, но, как и любой другой финансовый продукт, они наиболее выгодны, когда у вас есть план. Когда вы ответите на вышеуказанные вопросы, сделайте мягкий запрос на веб-сайте кредитора или на стороннем рынке кредитования, чтобы вы могли увидеть свои варианты, не повредив свой кредитный рейтинг.Только после того, как вы увидите, на что вы прошли предварительный квалификационный отбор, вам следует выполнить серьезное расследование.
Чтобы узнать о тарифах и комиссиях по кредитной карте Amex EveryDay®, нажмите здесь
Информация о карте Visa® Wells Fargo Cash Wise, Chase Freedom®, Wings Visa Platinum Card, Amex EveryDay® Credit Card и карты Capital One были собраны Select независимо и не проверялись и не предоставлялись эмитентом карты до публикации.
Найдите лучшие личные займы
Заметка редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только избранной редакции и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом третьими лицами. вечеринка.
Как рассчитать отношение долга к доходу (DTI): справка по формулам
Познакомьтесь с Джоном, менеджером супермаркета, женат, имеет троих детей школьного возраста и приносит домой приличную зарплату.Конечно, у него есть долги по кредитным картам и пара автокредитов, но он никогда не пропускает платеж и считает, что получение ипотеки для нового дома должно быть простым делом.
Затем приходят плохие новости. После посещения нескольких банков с толстой папкой финансовых документов Джону говорят, что он превышает правило 43%, и его заявка на ссуду отклоняется.
Что такое правило 43%?
Правило 43% — это отношение долга к доходу и важнейший стандарт для принятия решения о том, кто имеет право на получение ссуды, а кто нет.
При рассмотрении заявок на получение ссуды кредиторы вычисляют отношение долга лица к доходу. Стандарт для получения жилищной ссуды составляет 43 процента для ссуд, предоставленных Федеральным жилищным управлением и VA. Обычные жилищные ссуды предпочитают, чтобы DTI был ближе к 36%, чтобы гарантировать, что вы можете позволить себе платежи, но правда в том, что квалификационные стандарты варьируются от кредитора к = кредитору. Если ежемесячные выплаты по долгу превышают 43 процента рассчитанного дохода, человек вряд ли будет соответствовать требованиям, даже если он или она оплачивает все счета вовремя.По настоянию кредиторов Бюро финансовой защиты потребителей обратилось к Конгрессу с просьбой в начале 2020 года отменить стандарт 43% в качестве квалифицирующего фактора при андеррайтинге ипотечных кредитов.
Для других типов ссуд, например ссуд на консолидацию долга, коэффициент должен находиться в максимальном диапазоне от 36 до 49 процентов. Более того, получение кредита маловероятно.
Соотношение долга к доходу удивляет многих соискателей кредита, которые всегда считали себя хорошими распорядителями денег. Хотят ли они купить дом, профинансировать машину или консолидировать долги, соотношение определяет, смогут ли они найти кредитора.
Что такое отношение долга к доходу?
Отношение долга к доходу (DTI) — это сумма ваших общих ежемесячных выплат по долгу, деленная на то, сколько денег вы зарабатываете в месяц. Это позволяет кредиторам определить вероятность того, что вы сможете позволить себе погасить ссуду.
Например, если вы платите 2000 долларов в месяц за ипотеку, 300 долларов в месяц за автокредит и 700 долларов в месяц за баланс вашей кредитной карты, у вас будет общий ежемесячный долг в 3000 долларов.
Если ваш валовой ежемесячный доход составляет 7000 долларов, вы делите его на долг (3000 долларов / 7000 долларов), и отношение долга к доходу составляет 42.8%.
Большинство кредиторов хотели бы, чтобы отношение долга к доходу было ниже 36%. Однако вы можете получить «квалифицированную» ипотеку (соответствующую определенным стандартам заемщика и кредитора) с отношением долга к доходу до 43%.
Это соотношение лучше всего рассчитывать на ежемесячной основе. Например, если ваша ежемесячная заработная плата на дом составляет 2000 долларов, и вы платите 400 долларов в месяц в счет погашения долга по ссудам и кредитным картам, отношение вашего долга к доходу составляет 20 процентов (400 долларов, разделенные на 2000 долларов = 0,20).
Другими словами, соотношение — это процент от вашего заранее обещанного дохода к выплате долга.Если ваш коэффициент составляет 40%, это означает, что вы заранее обещали 40% своего будущего дохода на выплату долгов.
Что такое хорошее отношение долга к доходу?
Когда дело доходит до того, что составляет здоровое соотношение долга к доходу, не существует однозначного ответа. Скорее, это зависит от множества факторов, включая ваш образ жизни, цели, уровень дохода, стабильность работы и терпимость к финансовому риску.
Но есть общие практические правила, которым нужно следовать, чтобы определить, хорошее у вас соотношение:
DTI от нуля до 35% : Кредиторы считают этот диапазон отражением здорового финансового положения и способности погашать долг.Wells Fargo, например, классифицирует коэффициент 35% или ниже как «управляемый» уровень долга по отношению к вашему доходу, когда у вас «скорее всего, остались деньги для сбережений или расходов после того, как вы оплатили свои счета».
DTI с 36% до 43%: Несмотря на то, что вы все еще можете адекватно управлять своим долгом, вы подвержены повышенному риску проиграть, если ваше финансовое положение изменится. Если использовать аналогию со здоровьем, то, хотя ваш уровень долга может не считаться ожирением, вы могли бы извлечь выгоду из некоторых привычек, связанных с улучшением финансовой пригодности.Вы по-прежнему можете претендовать на получение большинства кредитов, включая ипотеку, но у вас мало места для ошибки. Только по этой причине вам следует искать возможности улучшить соотношение долга к доходу.
DTI с 44% до 50% : Хотя вы все еще можете претендовать на получение более мелких ссуд, вам будет сложно получить ипотечный кредит, если отношение долга к доходу превысит 43%, хотя в последнее время были предприняты попытки ослабить это стандарт. Если вы относитесь к этой категории, сейчас самое время подумать о регистрации в плане управления долгом или другой программе по облегчению долгового бремени, чтобы улучшить свой коэффициент и повысить свою кредитоспособность.
DTI более 50%: Это обычно считается нездоровым уровнем долга для большинства домашних хозяйств и должно служить сигналом для начала работы по сокращению своего долгового бремени как можно скорее. При таком соотношении у вас будут проблемы с получением большинства ссуд, и вы будете подвержены риску финансового кризиса, если ваши расходы увеличатся или снизятся доходы. Если отношение вашего долга к доходу превышает 50%, вам следует обратиться за консультацией по кредитным вопросам и / или консолидировать выплаты по долгу.
Рассчитайте отношение долга к доходу за 4 простых шага
Итак, уловка для многих потенциальных заемщиков — это составить бюджет до того, как они отправятся за покупками за ссудой.Снижение отношения долга к доходу может быть разницей между осуществлением мечты и отказом от нее. Расчет отношения долга к доходу за 4 простых шага:
DTI Формула
Сложите вашу задолженность, включая задолженность по кредитной карте, арендную плату или ипотечные платежи, автокредиты, студенческие ссуды и все остальное, за что вы должны будете делать постоянный ежемесячный платеж. *
Затем рассчитайте свой доход: заработная плата, дивиденды и внештатный доход, алименты и т. Д. **
Теперь преобразуйте каждый из них в ежемесячную цифру.Если ваш годовой доход составляет 60 000 долларов, ежемесячная сумма составляет 5 000 долларов. Сделайте то же самое с долгами. Если ваша годовая сумма долга составляет 30 000 долларов, ежемесячная сумма составляет 2500 долларов.
Теперь разделите свой долг на свой доход и умножьте на 100, чтобы получить процентное соотношение, представляющее отношение долга к доходу. В этом примере это будет 30 000, разделенное на 60 000 = 0,5 x 100 = 50%.
Ежемесячные платежи по долгу, которые включены в формулу DTI:
Ежемесячные платежи по кредитной карте (при расчете коэффициента DTI можно использовать минимальный платеж)
Ежемесячный платеж по ипотеке (включая страхование, налоги, выплаты ТСЖ)
Ежемесячный платеж за машину
Ежемесячные выплаты по студенческому кредиту
Ежемесячные выплаты по кредиту физических лиц
Ежемесячные платежи по ссуде на консолидацию долга
Доход, включенный в ваш ежемесячный доход при расчете DTI
Доходы от заработной платы, заработной платы
Доход от чаевых, если применимо
Доход от самозанятости (убедитесь, что это можно проверить с помощью налоговой декларации)
Доходы от алиментов
Доход от алиментов
Доходы от социального обеспечения
Доходы от пенсии
Доход по инвалидности
Доход от инвестиций, таких как аренда недвижимости, дивиденды по акциям и проценты по облигациям (должны быть задокументированы в налоговых декларациях)
Ежемесячные платежи, не включаемые в формулу отношения долга к доходу
Многие повторяющиеся ежемесячные счета не следует включать в расчет отношения долга к доходу, поскольку они представляют собой плату за услуги, а не начисленную задолженность.Как правило, они включают повседневные домашние расходы, такие как:
Ежемесячные коммунальные услуги, включая вывоз мусора, электричество, газ и воду
Платное телевидение (кабельное, спутниковое, потоковое) и интернет
Автострахование
Медицинское страхование и другие медицинские счета
Сотовая связь
Расходы на продукты / еду или развлечения
Расходы по уходу за детьми
Передаточные числа переднего и заднего конца
Кредиторы часто делят информацию, которая включает отношение долга к доходу, на отдельные категории, называемые коэффициентом начальной и конечной стадии, прежде чем принять окончательное решение о предоставлении ипотечной ссуды.
Коэффициент предварительной оценки учитывает только задолженность, непосредственно связанную с выплатой по ипотеке. Он рассчитывается путем сложения ипотечного платежа, страховки домовладельца, налогов на недвижимость и сборов ассоциации домовладельцев (если применимо) и деления их на ежемесячный доход.
Например: если ежемесячный платеж по ипотеке, страховке, налогам и сборам составляет 2000 долларов, а ежемесячный доход равен 6000 долларов, коэффициент предварительной оценки будет 30% (2000, разделенные на 6000).
Кредиторы хотели бы, чтобы коэффициент предварительной оплаты составлял 28% или меньше для обычных ссуд и 31% или меньше для ссуд Федеральной жилищной ассоциации (FHA).Чем выше процент, тем больший риск принимает на себя кредитор и тем выше вероятность применения более высокой процентной ставки в случае предоставления ссуды.
Коэффициенты back-end — это то же самое, что и соотношение долга к доходу, то есть они включают всю задолженность, связанную с выплатой ипотечного кредита, плюс текущие ежемесячные долги, такие как кредитные карты, автокредиты, студенческие ссуды, выплаты алиментов и т. Д.
Почему имеет значение отношение долга к доходу
Хотя нет закона, устанавливающего окончательное соотношение долга к доходу, которое требовало бы от кредиторов предоставления ссуды, существуют некоторые общепринятые стандарты, особенно в отношении федеральных жилищных ссуд.
Например, если вы имеете право на получение ссуды VA, рекомендации Департамента по делам ветеранов предлагают максимальное отношение долга к доходу 41%. Кредиты FHA позволят получить соотношение 43%. Можно получить ссуду VA или FHA с более высоким коэффициентом, но только при наличии компенсирующих факторов.
Коэффициент, необходимый для обычных займов, варьируется в зависимости от кредитной организации. Большинство банков полагаются на показатель соотношения долга к доходу в 43%, но он может достигать 50%, в зависимости от таких факторов, как доход и задолженность по кредитной карте.Более крупные кредиторы с большими активами с большей вероятностью примут потребителей с высоким соотношением дохода к долгу, но только если они имеют личные отношения с клиентом или верят, что дохода достаточно для покрытия всех долгов.
Помните, данные показывают, что чем выше коэффициент, тем больше вероятность, что у заемщика возникнут проблемы с оплатой.
Не слишком ли велико отношение моего долга к доходу?
Чем ниже соотношение вашего долга к доходу, тем лучше ваше финансовое положение.
No related posts.