Рефинансирование

Город получения кредита *АлексеевкаАрзамасБелгородБорисоглебскВалуйкиВладимирВоронежВыксаГубкинЕкатеринбургИвановоКазаньКстовоКунгурЛипецкЛысьваМоскваМуромНавашиноНижний НовгородНовосибирскПавловоПермьПрохоровкаРоссошьСтарый ОсколЧебоксарыЧусовойШебекиноДзержинск

Ближайшее отделение *ДО «Китай город» (Славянская пл., 2/5/4 стр. 3)ДО «Озерковский» (Озерковская наб., д. 28, стр. 1)ДО «Октябрьское поле» (ул. Маршала Бирюзова, д. 31)ДО «Полянка» (ул. Большая Полянка, д. 47, стр. 2)г. Белгород, Народный б-р, д. 79г. Белгород, ул. Королева, д. 2-аг. Белгород, пр-кт Б. Хмельницкого, д. 134АБелгородская область, г. Шебекино, ул. Ленина, 35, пом. 1Белгородская область, п. Прохоровка, ул. Советская, д. 71Белгородская область, г. Старый Оскол, мкр. Горняк, д. 14Белгородская область, г. Старый Оскол, мкр. Солнечный, д. 1АБелгородская область, г. Алексеевка, 2-й пер. Мостовой (старое наименование К. Маркса), д. 4Белгородская область, г.

Губкин, ул. Дзержинского, д. 51Владимирская область, г. Муром, ул. Московская, д. 22Владимирская область, г. Владимир, ул. Мира, д. 34г. Воронеж, ул. Мира, д. 1г. Воронеж, ул. Владимира Невского, д. 31бг. Воронеж, Ленинский проспект, д. 160АВоронежская область, г. Россошь, ул. Пролетарская, д. 119Воронежская область, г. Борисоглебск, ул. Народная/Свободы, д. 42/172г. Казань, ул. Татарстан, д. 7г. Липецк, ул. Советская, д. 42г. Нижний Новгород, ул. Минина, д. 16Аг. Нижний Новгород, Сормовский район, ул. Белозерская, д. 1АНижегородская область, г. Кстово, пл. Ленина, д. 5аНижегородская область, г. Арзамас, пр. Ленина, д. 208, помещение №113, д.208 ВНижегородская область, г. Выкса, пл. Октябрьской революции, д. 48Нижегородская область, г. Выкса, мкр. Жуковского, д. 6Г, первый этажНижегородская область, Навашинский район, г. Навашино, пл. Ленина, д. 1, помещ. 4Нижегородская область, г. Павлово, ТЦ «Цитрон», ул. Красноармейская, д. 33, пом. 213ДО «Дзержинский» (Нижегородская область, г. Дзержинск, пр-т Циолковского, д.

4)г. Новосибирск, ул. Советская, д. 8г. Пермь, ул. Николая Островского, д. 59/1г. Пермь, ул. Мира, д. 74Пермский край, г. Чусовой, ул. Свердлова, д. 1Пермский край, г. Чусовой, ул. Мира, д.17Пермский край, г. Лысьва, ул. Мира, д.14Пермский край, г. Кунгур, ул. Гоголя, д.18г. Чебоксары, пр-кт Ленина, д. 7, помещение №12г. Иваново, Шереметевский проспект, д. 49Белгородская область, г. Валуйки, ул. 9 января, д. 2г. Екатеринбург, ул. Малышева, д. 75

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.

Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке.

То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.  

Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия. Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.

Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов. То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев. Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

Выгодное рефинансирование в банке «Центр-инвест»

Пресс-релизы&nbsp/ Выгодное рефинансирование в банке «Центр-инвест»

31.10.2019

Банк «Центр-инвест» улучшил условия по рефинансированию ипотечных кредитов. Теперь перевести ипотеку из стороннего банка можно под 8% годовых.

Осуществить рефинансирование можно на срок до 20 лет. Ставка 8% годовых действует при кредитовании недвижимости, приобретенной на первичном и вторичном рынках, и сумме кредита менее 50% от стоимости объекта.

Для рефинансирования недвижимости с минимальным первоначальном взносом от 20% годовых в банке «Центр-инвест» действует ставка от 9% годовых.

Если у клиента в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится второй или третий ребенок, он имеет право осуществить рефинансирование ипотеки стороннего банка по государственной программе под 4,5% годовых на весь срок кредитования независимо от начальной ставки.

«Как правило, ипотека — это длительный процесс. В последние годы ставки по кредитованию активно снижались, но многие заключали сделки, когда они были еще на уровне 11-13%. В данный момент банк может предложить наиболее выгодные варианты с минимальной ставкой от 8% годовых. Процедура рефинансирования проста, она не занимает много времени, но в финансовом плане дает ощутимое преимущество», — прокомментировал начальник Управления розничного кредитования ПАО КБ «Центр-инвест» Николай Парамонов.

Большой приток клиентов по ипотеке и рефинансированию обусловлен тем, что в банке «Центр-инвест» отсутствуют скрытые комиссии и не требуется страхование жизни заемщика, а также страхование недвижимости по стандартным программам.

Подробная информация по всем программам ипотечного кредитования в банке «Центр-инвест» на сайте www.centrinvest.ru.

---

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите Ctrl + Enter.

Как рефинансировать ипотеку

CNN —

В то время как исторически низкие ставки по ипотеке, которые мы видели в 2020 году, похоже, исчезли, 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой все еще колеблется чуть выше 3%, что означает, что еще не поздно зафиксировать более низкий ежемесячный платеж по ипотеке на потенциально следующее десятилетие. или больше, если двигаться быстро.

Но процесс рефинансирования ипотеки может быть сложным, с множеством движущихся частей и запутанных терминов, из-за которых даже опытные покупатели жилья могут в отчаянии вскинуть руки.

Если вы собираетесь работать быстро, вам нужно быть умным и знать, чего ожидать.

Поэтому, прежде чем вы начнете заниматься рефинансированием, давайте рассмотрим основы того, как рефинансировать ипотеку, и рассмотрим несколько советов по экономии времени, чтобы вы могли быстро заблокировать сегодняшние низкие ставки, прежде чем они снова вырастут.

Рефинансирование — это процесс выплаты существующей ипотеки за счет средств новой ипотеки. В то время как большинство людей рефинансируют, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой по новой ссуде, другие причины для рефинансирования включают смену ипотечной компании, изменение условий вашего ссуды или прекращение действия требований частного ипотечного страхования (также известного как PMI, подробнее об этом ниже) . Рефинансирование — это также хороший способ получить наличные деньги для ремонта дома, покупки другого дома или погашения долга по кредитной карте.

Процесс рефинансирования очень похож на подачу заявки на ипотеку. Вам нужно будет связаться с банком, кредитным союзом или ипотечным брокером и обсудить возможные варианты, в том числе условия и стоимость нового кредита. Но в интересах скорости некоторые онлайн-сервисы, такие как LendingTree, могут помочь автоматизировать этот процесс, одновременно обращаясь к нескольким кредиторам, чтобы вы могли сразу увидеть все свои варианты.

Щелкните здесь, чтобы сравнить предложения от кредиторов по рефинансированию на LendingTree, онлайн-рынке ссуд.

Когда дело доходит до рефинансирования, вам следует ознакомиться с рядом слов и терминов. Многие из них являются ключевыми переменными, которые вы захотите принять во внимание, чтобы определить, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Вот глоссарий наиболее важных терминов рефинансирования:

Процентная ставка: Это сумма денег, которую ваш банк или кредитный союз взимает каждый год за предоставление вам денег в виде ипотеки. Выражается в процентах (например: 3%, 4,25%, 5,76%). Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше вы платите в виде процентов. Когда вы начинаете процесс рефинансирования ипотечного кредита, вы обычно можете получить блокировку ставки по ипотеке, которая гарантирует, что вы сможете получить текущую процентную ставку по новой ипотеке во время прохождения процесса рефинансирования.

В некоторых случаях вы можете доплатить за опцию плавающей ставки, которая защитит вас в случае дальнейшего падения рыночных процентных ставок, пока вы находитесь в середине процесса рефинансирования, позволяя вам снять блокировку ставки и повторно заблокировать ее в любой момент. более низкая ставка.

Годовая процентная ставка (APR): Это фактическая стоимость ссуды для заемщика. Она немного отличается от процентной ставки, поскольку включает не только проценты, но и дополнительные расходы, взимаемые кредитором. Опять же, это выражается в процентах, и чем меньше, тем лучше.

Баллы: Это необязательные сборы, уплачиваемые кредитору для снижения вашей процентной ставки, что уменьшит ваш ежемесячный платеж. Каждый балл обычно стоит 1% от общей суммы вашей ипотеки и снижает вашу процентную ставку на 0.25%. Итак, если вы рефинансируете ипотечный кредит на 200 000 долларов с новой процентной ставкой 4,25%, вы можете заплатить 2 000 долларов за 2 пункта и снизить ставку до 3,75% по новой ипотеке.

Закрытие: Самый последний шаг в рефинансировании. Это когда вы подпишете все окончательные юридические документы, принимающие ответственность за новую ипотеку, и средства от вашего нового кредитора будут переведены вашему старому кредитору, чтобы можно было погасить вашу существующую ипотеку.

Затраты на закрытие: Сборы, которые вы взимаете при оформлении ипотеки — будь то новый дом или рефинансирование, — которые вы должны заплатить при закрытии.Общие затраты на закрытие включают плату за оформление, которая, по сути, представляет собой плату, взимаемую кредиторами за обработку и андеррайтинг ипотеки, и плату за оценку рефинансирования ипотеки, которая стоит кредитору, чтобы нанять оценщика, чтобы определить, сколько стоит ваш дом.

Иногда кредитор может предложить вариант рефинансирования «без затрат на закрытие», но вы, вероятно, заплатите за него более высокую процентную ставку. Ваш кредитор должен раскрыть свои затраты на закрытие по крайней мере за три рабочих дня до закрытия в закрывающем раскрытии.

Собственный капитал: Разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны кредитору. Это то, сколько площади вашего дома вы на самом деле владеете. Например, если ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов, но у вас осталось 175 000 долларов для выплаты по ипотеке, ваш собственный капитал в вашем доме составляет 125 000 долларов.

Рефинансирование при обналичивании: Рефинансирование на сумму, превышающую вашу задолженность по текущей ипотеке, с сохранением дополнительных денег. Это уменьшает ваш капитал, но позволяет вам получать наличные, которые можно потратить на другие нужды, такие как ремонт дома, задолженность по кредитной карте и так далее.Противоположностью рефинансированию с выплатой наличных является рефинансирование по ставке и сроку, когда вы рефинансируете, чтобы изменить процентную ставку или срок ипотеки, не снимая никаких денежных средств.

Связанный: Знайте плюсы и минусы, прежде чем брать наличные из дома с рефинансированием .

iStock

При рефинансировании вы можете получить наличные от своей собственности.

Ипотека с фиксированной ставкой: Тип ипотеки, при которой процентная ставка не изменяется в течение всего срока кредита. Ипотека на 15 или 30 лет почти всегда будет по фиксированной ставке.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM): Тип ипотеки, в которой процентная ставка изначально устанавливается на фиксированное количество лет, а затем может периодически изменяться по истечении этого установленного периода времени. Эти ипотечные кредиты обозначаются набором цифр, например «3/1 ARM» или «10/1 ARM». Первое число — это продолжительность в годах, в течение которых ставка фиксирована. Второе число — это то, как часто процентная ставка может корректироваться по истечении этого фиксированного периода времени, снова указывается в годах.

Таким образом, ARM 5/1 будет иметь фиксированную ставку в течение первых пяти лет ипотеки, а затем процентную ставку можно будет корректировать один раз в год после этого. Корректировки обычно привязаны к публичной базовой процентной ставке, такой как основная ставка, поэтому они могут повышаться или понижаться в зависимости от финансовых условий.

Штраф за досрочное погашение : также иногда называемый штрафом за погашение, это дополнительная комиссия, включенная в некоторые ипотечные кредиты, которую вы будете взимать, если вы выплатите свой кредит досрочно, либо до указанного периода времени, либо до того, как вы заплатили. определенная сумма основного долга.Если у вас есть штраф за досрочное погашение по вашей текущей ипотеке, вы должны учитывать эти дополнительные расходы при рассмотрении вопроса о целесообразности рефинансирования для вас.

Частное страхование ипотеки (PMI): Когда вы впервые покупаете дом, если вы платите менее 20% от покупной цены из имеющихся у вас собственных средств, ваш кредитор обычно требует от вас оплатить дополнительное текущее страхование по ипотеке, или PMI. Это связано с тем, что ипотека должна покрывать более 80% цены, что делает ее более рискованной инвестицией для кредитора.PMI добавляется к вашему ежемесячному платежу и не подлежит возмещению.

Обратите внимание, что частное ипотечное страхование отличается от страхования Федерального жилищного управления (FHA), которое представляет собой аналогичный вид страхования, взимаемый с ипотечных кредитов, поддерживаемых FHA, агентством федерального правительства. В отличие от PMI, FHA требует как авансовых страховых выплат, так и ежегодных страховых выплат для всех заемщиков, а не только для тех, чей капитал менее 20%. Однако ссуды FHA, как правило, легче получить, и они популярны среди тех, кто впервые покупает жилье.

По теме: Есть ли смысл откладывать 20% при покупке дома?

cnn.com/_components/paragraph/instances/paragraph_044FD417-A332-B442-1D0E-B47FD4FC591B@published» data-editable=»text» data-component-name=»paragraph»> В Интернете есть множество бесплатных калькуляторов рефинансирования, которые могут помочь вам определить, сэкономит ли рефинансирование ваши деньги. С помощью калькулятора рефинансирования вы можете ввести свои текущие условия ипотеки, новые предлагаемые условия ипотеки и любые комиссии за рефинансирование. Вы можете попробовать этот калькулятор рефинансирования на LendingTree, чтобы увидеть, как он работает.

Калькулятор рефинансирования поможет вам выяснить, сколько денег вы сэкономите ежемесячно и в течение всего срока действия кредита, а также окупаются ли затраты на получение новой ипотеки.

Экономьте деньги и получайте наличные не выходя из дома с предложениями рефинансирования в LendingTree.

У рефинансирования есть много преимуществ, но они будут зависеть от вашей текущей ситуации и финансовых целей. Как правило, преимущество номер один — это экономия денег, но есть и другие преимущества.

Например, с рефинансированием вы потенциально можете получить лучшую процентную ставку, снизить ежемесячные платежи, сократить срок кредита, быстрее наращивать капитал, консолидировать другие существующие долги, объединив их все в новую ипотеку, избавиться от своей ипотечной страховки. (если вы рефинансируете менее 80% стоимости вашего дома) или даже снимаете человека с ипотеки.

com/_components/paragraph/instances/paragraph_C413589F-6AF7-717F-EBC9-B4AA720788EA@published» data-editable=»text» data-component-name=»paragraph»> По теме: 3 причины, по которым еще не поздно рефинансировать ипотеку .

Хотя рефинансирование дает множество преимуществ, оно подходит не всем. Как и в случае с любой другой финансовой транзакцией, вы должны убедиться, что математика работает в вашу пользу.

Обычно вы оплачиваете заключительные расходы по рефинансированию. Эти расходы часто могут быть включены в вашу новую ипотеку, но это добавит к вашим ежемесячным платежам.Следовательно, вам нужно полностью понимать эти расходы и принимать их во внимание, чтобы ваша ежемесячная экономия от рефинансирования с лихвой окупилась.

Чтобы рассчитать, сколько времени пройдет, прежде чем ежемесячная экономия от вашей новой ипотеки превысит ее затраты на закрытие (точка «безубыточности»), используйте калькулятор рефинансирования и введите основную информацию о вашей текущей ипотеке и новой ипотеке.

Если вы обнаружите, что точка безубыточности по вашей новой ипотеке составляет 7 лет, но вы планируете оставаться в своем доме только на 5 лет, то рефинансирование может оказаться более дорогостоящим, чем просто сохранение текущей ипотеки, даже если ее процентная ставка выше.

По теме: Почему вы должны получать ипотеку на 15 лет и почему не должны .

Вам также следует помнить о продолжительности новой ипотеки. Все ипотечные кредиты разработаны таким образом, что вы платите больше процентов, чем основную сумму в первой половине ипотеки. Это означает, что если вы начинаете новую ипотеку с рефинансированием, вы снова будете выплачивать основную часть процентов сверху после уплаты большей части процентов в первые годы вашей старой ипотеки.

Например, если в настоящее время у вас есть 30-летняя ипотека, и вы наполовину ее оплатили, но затем вы рефинансируете другую 30-летнюю ипотеку, вы в конечном итоге будете платить проценты по ипотеке в течение 45 лет. Даже если ваши ежемесячные платежи меньше при рефинансировании, ваши общие выплаченные проценты, вероятно, будут значительно выше.

Если у вас уже более 10 лет ипотеки на 30 лет, при рефинансировании вы захотите выбрать более короткий срок.Ипотека на 15 или 20 лет избавит вас от необходимости платить много дополнительных процентов.

Проверьте свои ставки сейчас на LendingTree и просмотрите предложения от нескольких кредиторов.

iStock

При рефинансировании ваша процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

Собираясь рефинансировать, вы должны убедиться, что у вас хороший кредитный рейтинг. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка и тем больше вы будете платить проценты.

Например, кредитный рейтинг ниже 700 по сравнению с кредитным рейтингом выше 700 потенциально может стоить вам полпроцента. При 30-летней ипотеке на сумму 190 000 долларов половина процента может стоить вам еще около 55 долларов в месяц. За 30-летний период разница стоит довольно дорого — примерно еще 20 000 долларов.

Поэтому, если вы знаете, что собираетесь рефинансировать свой дом в ближайшем будущем, убедитесь, что все ваши платежи по существующим кредитным обязательствам актуальны, и будьте осторожны с любыми действиями, которые негативно повлияют на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе. , например, получение новой ссуды на покупку автомобиля или подача заявки на получение новой кредитной карты.

Связанный: Как мгновенно улучшить свой кредитный рейтинг бесплатно с помощью Experian Boost .

Понимание основ поможет вам принять лучшее решение о том, имеет ли смысл рефинансирование для вас, а затем быстро предпринять шаги, если вы решите рефинансировать. Вам нужно будет не только посмотреть на текущие процентные ставки и затраты на закрытие, но также подумать о своей личной ситуации и своих финансовых целях.

Например, если вы планируете переехать через несколько лет, вполне вероятно, что рефинансирование не будет иметь смысла, поскольку у вас не будет достаточно времени с лучшими условиями новой ипотеки, чтобы компенсировать затраты на закрытие. Но если вы остаетесь жить в своем доме надолго и можете получить процентную ставку, которая значительно ниже, чем ваша текущая ипотека (как минимум на 1% меньше), то есть большая вероятность, что рефинансирование в конечном итоге сэкономит вам деньги.

Если после использования калькулятора рефинансирования вы обнаружите, что рефинансирование имеет для вас смысл, обязательно сравните кредиторов и брокеров, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования ипотеки, а также самые низкие затраты на закрытие сделки. Используйте онлайн-инструмент сравнения, чтобы быстро сравнить условия рефинансирования у нескольких кредиторов.

Как только вы решите, что рефинансирование — лучший шаг для вас, процесс станет довольно простым, и вы будете на пути к экономии денег и достижению личных финансовых целей. Просто не ждите много времени, чтобы зафиксировать сегодняшние процентные ставки, пока они еще низкие.

Узнайте больше о рефинансировании в LendingTree и получите предложения от нескольких кредиторов.

Когда и как рефинансировать личный заем

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

В условиях сохраняющегося высокого уровня занятости в условиях рецессии, вызванной пандемией, многие обратились к личным займам как к спасательной линии.

Фактически, личные ссуды — это самая быстрорастущая категория долга среди американцев.

Самая распространенная причина, по которой потребители обращаются за личными ссудами, — это покрытие непредвиденных расходов, консолидация других долгов или совершение крупной покупки (например, для отпуска или ремонта дома).

«Персональные ссуды стали хорошим дополнением для многих людей, которым нужны быстрые средства», — говорит Джилл Шлезингер, сертифицированный специалист по финансовому планированию и ведущая подкаста «Jill on Money». «Однако дьявол кроется в деталях. Убедитесь, что вы понимаете условия, ставку, сборы и общую стоимость ».

Если вы один из 21 миллиона потребителей, выплачивающих имеющуюся личную ссуду, то, возможно, вы не знаете, что низкие процентные ставки дали возможность найти некоторое облегчение за счет рефинансирования.

«Эта среда с невероятно низкими процентными ставками создает идеальную ситуацию, чтобы искать и находить лучшую процентную ставку, чем у вас уже есть», — говорит Делвин Джойс, специалист по финансовому планированию в Prudential, общенациональной фирме, предоставляющей финансовые услуги. «Всякий раз, когда у вас есть возможность переместить долг с более высоких процентов на более низкие, всегда полезно рефинансировать личный заем».

Хотя рефинансирование личного кредита может помочь вам быстрее выбраться из долгов или снизить ежемесячные платежи, важно понимать все риски и преимущества.

Что значит рефинансировать личный заем?

Рефинансирование личной ссуды аналогично рефинансированию ипотеки. Вы подаете заявку на новую ссуду с намерением получить более выгодные ставки или условия взамен предыдущей ссуды.

«Индивидуальная ссуда — одна из самых простых и легких для рефинансирования», — говорит Дэвид Туйо, президент и главный исполнительный директор University Credit Union в Лос-Анджелесе. «Это минимум бумажной работы. И это необеспеченный заем, поэтому нет необходимости в залоге, правовом титуле или определенных правилах, касающихся финансирования какого-либо залога.”

Как рефинансировать личный заем

Если вы готовы рефинансировать свой заем, то вот как он будет выглядеть:

1. Пройдите предварительную квалификацию у нескольких кредиторов и сравните ставки и условия по потенциальному новому займу. Сравните это с вашим текущим займом.
2. Прочтите мелкий шрифт. Не все варианты рефинансирования личных займов одинаковы, поэтому очень важно смотреть на мелкий шрифт. Проверьте сборы за подачу заявки или за оформление, которые могут увеличить остаток по кредиту.
3. Погасить текущую ссуду . Если вы решите, что новое предложение личного займа того стоит, следующим шагом будет продвижение с выбранным кредитором, чтобы зафиксировать ваши условия. Как только вы получите средства, используйте их для погашения текущего кредита.
4. Получите письменное подтверждение Ваша предыдущая ссуда закрыта.
5. Оплатите по новому личному кредиту в соответствии с его условиями.

Когда рефинансирование личного займа — хорошая идея

Доходы или кредит улучшились

Финансовые обстоятельства со временем меняются.«Прежде чем предпринимать шаги по рефинансированию любого долга, важно убедиться, что вы платежеспособны, — говорит Джойс.

Ваш кредит или доход, возможно, улучшились с момента подачи вашей последней заявки на кредит. Это может дать вам возможность рефинансировать по лучшей ставке или меньшему ежемесячному платежу.

Получите более низкую процентную ставку

В условиях низких процентных ставок, в которых мы находимся, средние ставки падают, и вы можете воспользоваться новым предложением. Это, в сочетании с улучшенным кредитным рейтингом или доходом, может помочь вам получить лучшую общую ставку или условия.

Меньшие ежемесячные платежи

Если вы оказались в такой ситуации, как безработица, когда вы не можете позволить себе текущий ежемесячный платеж по личному кредиту, рефинансирование потенциально может снизить ваш ежемесячный платеж за счет продления срока.

Pro Tip

Рефинансирование личных ссуд может помочь объединить новую задолженность с текущей ссудой, чтобы сэкономить деньги с помощью одного единственного платежа. Перед рефинансированием ознакомьтесь со всеми условиями и тарифами, чтобы убедиться, что вы заключаете лучшую сделку.

Если вы безработный и работаете в отрасли, восстановление которой может занять некоторое время, рефинансирование личного кредита может быть хорошей идеей, просто чтобы снизить ежемесячные платежи по существующей ссуде, которую вы больше не можете себе позволить, говорит Шлезингер. «Рефинансирование на более низкую выплату может высвободить денежный поток для других расходов», — добавляет она.

Используя этот метод, вы всегда можете платить больше в счет ежемесячного платежа, когда это возможно. По крайней мере, это дает вам передышку, в которой вы нуждаетесь. Возможность сэкономить на платежах приносит больше денег в ваш карман, что дает вам больше гибкости в ваших финансах.

Выплатите ссуду раньше

Если у вас есть средства, вы можете рефинансировать, чтобы увеличить ежемесячные платежи и сократить срок кредита. Вы быстрее освободитесь от долгов, а также сэкономите на уплаченных процентах. «Если вы можете сократить срок ссуды и завершить ссуду, об этом стоит подумать», — говорит Шлезингер.

Когда рефинансирование личного кредита не имеет смысла

Рефинансирование личного кредита — не подходящее решение для всех.Вот некоторые ситуации, в которых это может не иметь смысла.

Выплата дополнительных процентов с более длительным сроком

Если вы добавляете время к своей ссуде, чтобы снизить платежи, вы добавляете время, необходимое для ее выплаты. Вы не только продлите срок выплаты долга, но и будете платить проценты за эти дополнительные годы. Перед принятием решения о рефинансировании важно понимать долгосрочные финансовые последствия.

Дополнительные сборы

Понимание сборов за подачу заявки и за оформление, связанных с рефинансированием, имеет решающее значение.Некоторые ссуды будут иметь эти дополнительные комиссии, которые могут увеличить ваш баланс и вынудить вас платить больше процентов в течение срока ссуды.

«Будьте осторожны, чтобы не раскрутить колеса с рефинансированием ссуды», — предупреждает Шлезингер. Например, когда вы складываете все комиссии, вам может потребоваться три года, чтобы окупить стоимость рефинансирования по кредиту на три с половиной года, объясняет она.

«Если вы платите 94 доллара в месяц и заплатили сбор за подачу заявления в размере 99 долларов, в то время как другой заем составляет 98 долларов в месяц без платы за подачу заявления, в течение 12-месячного займа это две очень разные нормы прибыли. окупаются », — говорит Туйо.

Штрафы за досрочное погашение

Некоторые кредиторы могут взимать комиссию за досрочное погашение кредита. Проконсультируйтесь со своим кредитором и внимательно прочтите мелкий шрифт. Прочтите отзывы и жалобы, чтобы получить представление об их подходе к обслуживанию клиентов и их авторитете.

Остерегайтесь цикла долга

Помните о бесконечном цикле долга, когда вы постоянно берете новые ссуды для погашения других ссуд, одновременно увеличивая сроки погашения долга, — говорит Шлезингер.

Следует ли рефинансировать личный заем?

Рефинансирование личной ссуды всегда стоит изучать, если она ставит вас в более выгодное финансовое положение, чем когда вы начинали ссуду, говорит Шлезингер. «Набери цифры. Если вам удастся снизить платеж или сократить срок кредита, об этом стоит подумать, — продолжает Шлезингер.

«Рефинансирование личной ссуды может быть хорошей идеей, если вы имеете право на более выгодные условия, чем те, которые вы получили при первоначальной подаче заявки на ссуду, — говорит Лорен Анастасио, сертифицированный специалист по финансовому планированию онлайн-компании SoFi, занимающейся личными финансами. «Рефинансирование остатка на счете по более низкой ставке может сэкономить вам деньги на погашение и потенциально снизить ваши ежемесячные обязательства», — добавляет она.

Обязательно сравните соотношение вашей текущей ссуды и новой ссуды по принципу «яблоки к яблокам», — напоминает Шлезингер. В целом процентные ставки снизились, и вы можете этим воспользоваться. Однако имейте в виду, что вы можете не получить низкие ставки, которые вы видите в Интернете, в зависимости от вашего кредита, — говорит она.

Рассмотрите все ваши варианты, кроме рефинансирования личного кредита, говорит нам Шлезингер. Если у вас есть дом, вы также можете рефинансировать ипотеку. «Спросите себя, от какого долга лучше всего избавиться, чтобы справиться с трудностями в течение определенного периода времени?»

Эксперты сходятся во мнении, что рефинансирование личной ссуды может быть простым решением для объединения нескольких платежей в один простой для оплаты счет каждый месяц.Но эксперты советуют тщательно изучить все плюсы и минусы переноса любого долга на новый кредитный продукт и убедиться, что вы хорошо осведомлены об условиях нового кредита, прежде чем принимать какое-либо решение. Иногда с финансовой точки зрения не имеет смысла расширять горизонт погашения долга и выплачивать проценты в течение этого времени.

Как рефинансировать ипотеку

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Жилищный заем может стать самым большим долгом, который у вас когда-либо будет, поэтому знание того, как рефинансировать ипотечный кредит, важно для достижения ваших долгосрочных финансовых целей. И рефинансируете ли вы свою ипотеку, чтобы получить более низкую ставку, или обналичиваете часть собственного капитала, это может быть намного проще, чем когда вы впервые купили дом.

Вот как рефинансировать ипотеку всего за шесть шагов:

1. 1. Поставить цель
   2. Проверьте свой кредит, DTI и доход
   3. Узнайте, сколько собственного капитала у вас дома
   4. Сравнить ставки и комиссии кредиторов
   5. Получите ссуду
   6. Подготовьте документы и подайте заявку

Шаг 1. Установите цель

Ваш подход к рефинансированию ипотеки будет зависеть от того, заинтересованы ли вы в получении более высокой ставки, снижении ежемесячного платежа или использовании собственного капитала. Итак, решите, какова ваша цель в первую очередь:

• Я хочу более низкую процентную ставку. Процентная ставка, на которую вы можете претендовать при рефинансировании ипотеки, будет зависеть от рыночных процентных ставок, вашего кредитного рейтинга и того, сколько времени вы хотите потратить на погашение ссуды.
• Я хочу меньшую ежемесячную плату. Если вам нужно больше места в вашем ежемесячном бюджете, вы можете рефинансировать, чтобы получить меньший платеж. Один из способов сделать это — продлить срок погашения. Но имейте в виду, что это может привести к тому, что вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита.
• Мне нужно оплатить ремонт дома или другие крупные расходы. Если вы планируете улучшить дом, использование собственного капитала может стать разумным способом его финансирования.

Подробнее: Полный перечень требований к рефинансированию ипотеки

Шаг 2.

Проверьте свой кредит, DTI и доход

Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что ваше финансовое здоровье в порядке. Утверждение ипотеки связано с тремя основными факторами:

1. Кредитный рейтинг: Получите копии своей кредитной истории от всех трех кредитных агентств через AnnualCreditReport.com и убедитесь, что нет нерешенных проблем или ошибок. Все, что вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, может помочь вам получить более высокую ставку.
2. DTI: В зависимости от типа ссуды максимальное отношение долга к доходу по ипотеке должно составлять от 31% до 45%.
3. Доход: Убедитесь, что ваш доход стабильный и стабильный, прежде чем делать следующий шаг к рефинансированию.

Узнайте: как рефинансировать свой дом с помощью плохой кредитной истории

Шаг 3. Узнайте, сколько собственного капитала у вас дома

Если вы хотите сделать некоторые улучшения в доме, использование собственного капитала может быть хорошей идеей. Или, если вам нужно оплатить другие более крупные расходы, вы можете использовать свой собственный капитал, чтобы получить наличные путем выплаты наличных средств по рефинансированию ипотечного кредита.

Чтобы подсчитать, сколько у вас собственного капитала, исследуйте стоимость вашего дома, а затем вычтите из суммы остаток по ипотеке. Например, если ваш дом стоит 300 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 200 000 долларов, собственный капитал вашего дома составляет 100 000 долларов.

Совет. Обычно вы ограничены в заимствовании 80% капитала вашего дома, хотя другие кредиторы могут иметь более строгие ограничения.Так, если ваш капитал составлял, например, 100 000 долларов, максимальная сумма, которую вы могли бы занять, составила бы 80 000 долларов.

Подробнее: Варианты рефинансирования жилья

Шаг 4. Сравните ставки и комиссии кредиторов

Поскольку ипотечные ссуды настолько велики, даже небольшая разница в процентных ставках может привести к сбережению в несколько тысяч долларов. Так что сначала рекомендуется сравнить кредиторов.

Ставки рефинансирования тоже не дают полной картины. Убедитесь, что вы понимаете, какие комиссии вы будете платить за каждый из вариантов.

Совет: Не ожидайте получить точные ставки с традиционных сайтов сравнения — сравнивайте ставки напрямую с Credible, где вы можете запросить реальные, предварительно квалифицированные ставки у ведущих ипотечных кредиторов.

Вы можете увидеть свои ставки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже за три минуты. Помните, что мы также обеспечиваем прозрачность комиссий кредиторов, чего не делают другие сайты сравнения.

Шаг 5. Получите смету кредита

После того, как вы сравните реальные ставки и комиссионные от нескольких кредиторов, вы можете получить оценку кредита от кредитора, которого серьезно рассматриваете.Смета ссуды — это стандартизированная форма, которая упрощает сравнение ваших вариантов.

Вам нужно будет подать заявку на ипотеку, чтобы получить оценку кредита, которая включает в себя жесткую проверку кредитоспособности. Но имейте в виду, что покупка ставок позволяет вам подать заявку на один и тот же тип кредита несколько раз в течение определенного периода времени, только один раз ударит по вашему кредитному рейтингу.

Совет: Процесс электронного подписания ссуды Credible проходит безболезненно. Вы сможете получать и просматривать свою оценку, а также другую информацию, а затем подписывать все документы, не выходя из дома.

Узнайте: 4 из лучших компаний по рефинансированию ипотечных кредитов

Шаг 6: Подготовьте документы и подайте заявку

После сравнения нескольких кредиторов и оценок ссуд выберите вариант, наиболее подходящий для ваших целей. Выбранный вами кредитор также потребует от вас некоторую базовую документацию — для подтверждения вашего дохода и активов.

Обычно вы можете рассчитывать на такие вещи, как:

• Налоговые декларации
• W-2s
• корешки
• Выписки по банковскому, сберегательному и пенсионному счетам
• Подробная информация об активах или инвестициях
• Копия водительских прав

Совет: Credible упрощает процесс подачи заявки за счет автоматизации сбора необходимой документации, такой как квитанции о заработной плате, банковские выписки и налоговые документы. Лицензированные кредитные специалисты также доступны, если вам нужна дополнительная поддержка.

Рейтинг Find My Refi

Часто задаваемые вопросы

Что такое рефинансирование ипотеки?

При рефинансировании ипотеки вы берете новую ипотеку взамен текущей. По сути, ваша старая ипотека погашена, и вместо этого вы начнете платить по новому жилищному кредиту. Это может помочь вам получить более низкую процентную ставку или меньший ежемесячный платеж, в зависимости от ваших целей.

Подробнее: сколько времени нужно на рефинансирование

Каковы преимущества рефинансирования ипотеки?

Есть шесть основных преимуществ рефинансирования ипотечного кредита, и во многих случаях вы можете воспользоваться более чем одним:

• Более низкая процентная ставка: Процентная ставка, на которую вы можете претендовать при рефинансировании ипотеки, будет зависеть от рыночных процентных ставок, вашего кредитного рейтинга и того, сколько времени вы хотите потратить на погашение кредита.
• Меньший ежемесячный платеж: Если вы можете рефинансировать ипотечный кредит с более низкой процентной ставкой, это также часто снижает ваш ежемесячный платеж. Но еще один способ снизить ежемесячный платеж — продлить срок погашения.
• Фиксированная процентная ставка: Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой (ARM), ваша процентная ставка (и ежемесячный платеж) может повышаться или понижаться по мере того, как экономика нагревается или остывает. Когда ставки повышаются, рефинансирование с ссуды ARM на ипотеку с фиксированной ставкой защищает вас от неопределенности.
• Коснитесь собственного капитала для ремонта дома или других дорогостоящих вещей: Когда вы будете готовы сделать ремонт дома, ваш собственный капитал может стать доступным источником финансирования. Или, если у вас есть другие дорогостоящие расходы, такие как оплата обучения ребенка в колледже, вы можете конвертировать часть своего собственного капитала в наличные путем выплаты наличных средств по рефинансированию ипотечного кредита.
• Выплата долга под высокие проценты: Поскольку вы предоставляете свой дом в качестве залога, процентные ставки по рефинансированию ипотечного кредита с выплатой наличными могут быть трудно превзойти.Многие домовладельцы используют свой собственный капитал для выплаты студенческих ссуд или долгов по кредитным картам с высокими процентами.
• Отмените ипотечное страхование: Если у вас есть по крайней мере 20% капитала в вашем доме, но вы все еще платите дорогостоящие взносы по ипотечному страхованию FHA, сейчас может быть хорошее время для рефинансирования в обычный (не FHA) ссуду.

Узнайте: стоит ли рефинансировать ипотеку со скидкой 0,5%?

Каковы риски рефинансирования ипотеки?

Прежде чем рефинансировать ипотечный кредит, следует помнить о некоторых рисках:

• Стоимость рефинансирования: Иногда сборы и другие расходы по рефинансированию могут перевесить экономию. Необходимо учитывать множество сборов за выдачу кредита, таких как баллы за предоставление кредита, сборы за подачу заявления и сборы за андеррайтинг; а также сторонние сборы, такие как страхование титула, оценки и проверки на наличие вредных организмов.
• Собственный капитал — это подушка безопасности: Если вы задействуете собственный капитал, у вас может быть меньше возможностей для маневра, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями, такими как безработица. Цены на жилье непредсказуемы, и извлечение слишком большого количества денег из дома может подвергнуть домовладельцев более высокому риску потери права выкупа в период спада.
• Возможно, вы откажетесь от некоторых налоговых льгот: Если вы взяли ипотеку для покупки или улучшения дома до 16 декабря 2017 года, проценты, которые вы выплачиваете по долгу до 1 миллиона долларов, могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Теперь вы можете вычесть уплаченные проценты только на сумму до 750 000 долларов. Это означает, что если вы рефинансируете старую ипотеку в размере 1 миллиона долларов, к вам будет применяться более низкий предел в 750 000 долларов.

Если у вас есть вопросы о вашей конкретной ситуации, не забудьте проконсультироваться с налоговым специалистом или финансовым консультантом.

Узнайте больше: Вредит ли рефинансирование ипотеки вашему кредиту? Вот правда

Когда мне следует рефинансировать ипотеку?

Причины, по которым вам следует рефинансировать, зависят от вашей ситуации и ваших целей. Если вы больше всего заинтересованы в снижении процентной ставки по ипотеке, вот несколько случаев, когда самое подходящее время для рефинансирования:

• Процентные ставки падают: Ставки по ипотеке растут и падают при изменении экономических условий.Если вы взяли свою текущую ипотеку, когда процентные ставки были выше, чем сегодня, вы могли бы сэкономить тысячи за счет рефинансирования.
• Ваш кредитный рейтинг улучшился: Чтобы получить лучшие процентные ставки по ипотеке, вам понадобится отличный кредит. Если ваш кредитный рейтинг увеличился после получения текущей ипотеки, вы можете рефинансировать по более низкой ставке.
• Вы можете позволить себе перейти на 15-летнюю ипотеку: Большинство людей берут 30-летнюю ипотеку при покупке дома, потому что это делает их ежемесячные платежи более доступными.Но процентные ставки по ипотеке на 15 лет могут быть значительно ниже.

Если вы больше заинтересованы в использовании собственного капитала, то лучшее время для рефинансирования ипотеки — это когда:

• Цены на жилье растут: Рост цен на жилье может дать домовладельцам большую долю в капитале своих домов. Ваш капитал равен текущей стоимости вашего дома за вычетом того, что вы еще должны по ипотеке.
• Вы выплатили остаток по ипотеке: Даже если стоимость вашего дома не увеличилась, если вы выплатили часть основной суммы ипотеки, у вас может быть некоторый капитал, который вы можете использовать путем рефинансирования с выплатой наличных.

Подробнее: Когда мне следует рефинансировать ипотеку?

Сколько стоит рефинансирование?

Стоимость рефинансирования ипотеки может варьироваться от кредитора к кредитору. Однако затраты на закрытие для рефинансирования обычно составляют от 2% до 5% от общей суммы кредита.

Вот некоторые из наиболее распространенных комиссий за рефинансирование, с которыми вы можете столкнуться:

Комиссия	Ориентировочная стоимость
Комиссия за выдачу кредита	0.От 5% до 1,5% от суммы кредита
Комиссия за экспертизу	От 300 до 500 долларов
Сбор за страхование титула	$ 1,000
Комиссия за кредитный отчет	от 30 до 50 долларов
Предоплата процентов	Зависит от вашей процентной ставки и времени закрытия кредита
Плата за запись	Варьируется
Ипотечные баллы	Зависит от того, сколько баллов вы платите за (1% от суммы ипотечного кредита равен 1 баллу)

Подробнее: Сколько стоит рефинансирование вашего дома?

Следует ли мне рефинансировать еще одну ссуду с фиксированным сроком на 30 лет?

Если вы думаете о рефинансировании еще одной 30-летней ссуды, обратите внимание на некоторые плюсы и минусы:

Плюсы

• Ваши ежемесячные платежи, вероятно, будут меньше: Если ваши платежи распределены на более длительный период времени, ваш ежемесячный платеж не будет таким высоким. Это дает вам больше гибкости в вашем бюджете.
• У вас есть возможность погасить ссуду в течение 30 лет или меньше: Хотя вы можете использовать более низкие платежи столько, сколько захотите, вы также можете внести больше денег на свой баланс и погасить ссуду раньше более 30 лет.

Минусы

• Вы будете платить больше по процентам: Поскольку вы будете делать больше платежей в течение более длительного периода времени, вы в конечном итоге будете платить больше процентов в течение всего срока действия кредита, что в целом приведет к его более высокой стоимости.
• Ваша процентная ставка может быть выше: Как правило, процентные ставки по 30-летней ипотеке выше, чем по более коротким срокам, например, по 15-летней ипотеке.

Как получить лучшую ставку рефинансирования ипотеки

Поскольку у каждого ипотечного кредитора есть свои собственные методы оценки заемщиков, для получения наилучшей ставки по ипотеке необходимо совершить небольшой поиск, что иногда может оказаться довольно утомительным занятием. Вот что вам следует сделать:

• Получите оценку кредита от нескольких кредиторов
• Сравните ставки, комиссии и другие расходы по ссуде
• Используйте Credible, чтобы сэкономить время и сравнить кредиторов в одном месте

К счастью, Credible сделает за вас большую часть работы, поэтому вам не придется чувствовать себя потерянным или подавленным.Вы можете запросить предварительные ставки у нескольких ипотечных кредиторов, не влияя на свой кредитный рейтинг.

Credible упрощает рефинансирование

• Сравните кредиторов и сэкономьте на процентах
• Получите наличные для погашения долга с высокой процентной ставкой
• Предварительная квалификация всего за 3 минуты

Найдите тарифы сейчас
Никаких назойливых звонков или писем от кредиторов!

Об авторе

Джейми Янг

Джейми Янг — авторитетный специалист в области личных финансов.Ее работы были представлены Time, Business Insider, Huffington Post, Forbes, CBS News и другими.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Как рефинансировать ипотеку за 6 простых шагов

Как рефинансировать личный заем — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Рефинансирование личной ссуды включает получение новой ссуды и использование этих денег для погашения существующей ссуды.Вы можете рефинансировать личный заем в любое время, но это наиболее выгодно для заемщиков, которые улучшили свои кредитные рейтинги после подачи заявки на свои первоначальные займы и будут иметь право на более низкую процентную ставку.

Рефинансирование личного кредита также может быть хорошим вариантом для людей, которые хотят сократить свои ежемесячные платежи за счет продления срока кредита. Имейте в виду, что рефинансирование часто сопровождается комиссией за андеррайтинг и может привести к падению вашего кредитного рейтинга, что может произойти, когда кредитор проводит жесткую проверку кредитоспособности в рамках процесса андеррайтинга.Вы также можете подвергнуться штрафу за предоплату от первоначального кредитора.

Когда лучше всего рефинансировать личный заем?

При отсутствии ограничений в кредитных договорах заемщики обычно могут рефинансировать личный заем, как только они начнут производить платежи. Однако существуют определенные обстоятельства, при которых рефинансирование ссуды имеет больше смысла и более выгодно для заемщика. Рассмотрите возможность рефинансирования личного кредита, если вы:

• Иметь доступ к более низкой процентной ставке на основании более высокого кредитного рейтинга или более благоприятных условий кредитования
• Хотите уменьшить свои платежи
• Вы столкнулись с воздушным платежом, который вы не можете или не хотите платить
• Довольны тем, что потенциально могут снизить свой кредитный рейтинг в результате процесса подачи заявки
• У вас нет доступа к кредитной карте для перевода остатка средств или другому источнику средств

Как рефинансировать личный заем за 5 шагов

Процесс рефинансирования кредита зависит от кредитора.Однако он во многом похож на стандартный процесс подачи заявки на кредит. Чтобы рефинансировать личный заем, выполните следующие действия:

1. Проверьте свой кредитный рейтинг

При рефинансировании личной ссуды начните с проверки своего кредитного рейтинга. Обратитесь в свой банк или эмитент кредитной карты, так как они могут позволить вам проверить ваш счет бесплатно. Как правило, при рефинансировании личных займов кредиторы стремятся получить кредитный рейтинг 660, но может оказаться достаточным балл от 580 до 600. Однако более высокий балл даст вам доступ к более выгодным условиям, например, к более низким процентным ставкам.

Если возможно, ознакомьтесь со своим кредитным рейтингом и историей до подачи заявки на рефинансирование. Таким образом, у вас будет время для внесения улучшений — например, снижения коэффициента использования кредита — до того, как кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности.

2. Магазин для терминов

Когда ваш кредитный рейтинг находится в хорошей форме, поищите традиционных и онлайн-кредиторов, которые предлагают рефинансирование личных займов. Начните с того, что свяжитесь с вашим текущим поставщиком ссуды, чтобы узнать, готов ли он рефинансировать ваш ссуду.Ваш текущий кредитор также должен сообщить вам сумму непогашенной ссуды, чтобы вы знали, что взять в долг. Затем свяжитесь с местными банками и онлайн-кредиторами, чтобы сравнить процентные ставки и другие условия кредита.

Выбирая кредитора, сравните условия ссуды и процентные ставки, которые обычно варьируются от 3,5% до 35% или выше. Вам также следует оценить комиссию каждого кредитора за выдачу кредита, чтобы убедиться, что она не превышает стандартных 0,5–1% от общей суммы кредита.

3. Подать заявку на получение кредита и андеррайтинг в ожидании

После того, как вы выберете кредитора, соберите всю информацию и документацию, необходимую банку для заполнения вашего заявления.Скорее всего, это будут копии ваших последних налоговых деклараций и квитанций о выплатах, но точные требования к заявке будут зависеть от кредитора. Ожидайте, что после завершения вашей заявки на получение кредита вы получите одобрение от нескольких часов до нескольких недель.

4. Выплата первоначальной ссуды

После распределения поступлений от новой ссуды используйте их для выплаты остатка по первоначальной ссуде. В зависимости от условий вашей первоначальной ссуды вы также можете нести ответственность за штраф за досрочное погашение.Наконец, дождитесь подтверждения от кредитора, что ваша учетная запись была закрыта, чтобы вы могли избежать дальнейших сборов и штрафов.

5. Начать выплаты по новому займу

После выплаты и погашения вашей первоначальной ссуды начните регулярные платежи по новой ссуде. Если возможно, подпишитесь на автоматические платежи, чтобы вам не приходилось платить каждый месяц. Регулярные и своевременные платежи помогут восстановить любой ущерб, нанесенный вашему кредитному рейтингу в процессе подачи заявки, и помогут вам создать свою кредитную историю в долгосрочной перспективе.

Используйте калькулятор личного кредита для определения сбережений

Может быть сложно определить, является ли рефинансирование кредита вашим лучшим вариантом. Однако калькулятор личного кредита может упростить оценку ваших ежемесячных и общих платежей, чтобы вы знали, чего ожидать. Ссудные калькуляторы также упрощают сравнение нескольких ссуд при покупке на самых выгодных условиях.

Как рефинансирование личного кредита влияет на ваш кредитный рейтинг

Рефинансирование личной ссуды может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. Во-первых, рефинансирование ссуды обычно требует жесткой проверки кредитоспособности, что может негативно повлиять на ваш рейтинг.Однако обычно это незначительное падение, и его часто перевешивают выгоды от рефинансирования. Просто убедитесь, что вы покупаете ссуду в течение ограниченного периода времени — обычно от 14 до 45 дней — поэтому кредитные бюро будут рассматривать заявки только как одну для целей отчетности.

Ваш кредитный рейтинг может также снизиться, если ваш первоначальный ссудный счет закрыт в результате рефи. Однако последствия закрытия этого счета будут во многом зависеть от того, когда был выдан первоначальный заем по отношению к другим непогашенным долгам, и от того, была ли у него хорошая репутация.В большинстве случаев заемщики могут восстановить свою первоначальную кредитоспособность, просто выполнив своевременные платежи по новой ссуде.

Преимущества рефинансирования личной ссуды

• Более низкие процентные ставки могут быть доступны в зависимости от вашего кредитного рейтинга и текущего кредитного климата
• В зависимости от доступных условий вы можете выбрать более длительный или более короткий период выплаты
• Продление срока кредита означает снижение ежемесячных платежей
• Вы можете перейти с ссуды с переменной ставкой на ссуду с фиксированной ставкой

Недостатки рефинансирования личной ссуды

• Кредиторы обычно взимают комиссию за инициирование от 0.5% и 1% от суммы кредита
• Возможно, вам придется заплатить штрафы за досрочное погашение первоначальной ссуды
• Большинству кредиторов требуется серьезное кредитное расследование, которое может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг
• При продлении срока кредита вам со временем придется платить больше процентов

Альтернативы рефинансированию личной ссуды

На самом деле существует всего три альтернативы рефинансированию личной ссуды: первая альтернатива — погасить остаток ссуды и закрыть счет.Однако, как правило, это не вариант, и некоторые заемщики прибегают ко второй, менее привлекательной альтернативе — невыполнению обязательств по кредиту.

К счастью, некоторые заемщики также имеют доступ к кредитным картам для перевода остатка, которые позволяют им переводить непогашенный остаток по кредиту и выплачивать его в течение определенного периода времени. Заемщики с хорошим или отличным кредитным рейтингом могут получить доступ к процентной ставке 0% на вводный период продолжительностью 12 месяцев и более. Это делает его отличной альтернативой для заемщиков с хорошей кредитной историей.Однако имейте в виду, что многие карты взимают комиссию от 3% до 5% от переведенного баланса.

Рассмотрите возможность рефинансирования — Wells Fargo

Если вам нужно снизить ежемесячные платежи или вы хотите со временем платить меньше процентов, рефинансирование ссуды ^{может быть хорошим вариантом. Вы можете претендовать на более низкую ставку, более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от вашей ситуации. Изучите варианты рефинансирования сегодня, чтобы узнать, подходят ли они вам.}

Кредиты физическим лицам

Посмотрите, можете ли вы претендовать на более низкую ставку, если ваш кредит улучшился. Клиенты Wells Fargo могут использовать инструмент «Проверить мою ставку», чтобы получать персонализированные расценки и оценки платежей за считанные минуты, не влияя на их кредитный рейтинг.

Жилищные займы

Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования, чтобы узнать, может ли рефинансирование ипотечного кредита помочь снизить ежемесячные платежи, сократить срок кредита или снизить процентную ставку.

Если у вас есть ссуда под залог вашего дома и имеется достаточный капитал, у вас может быть возможность получить дополнительные средства с помощью рефинансирования с выплатой наличных.С помощью этого варианта рефинансирования с выплатой наличных вы рефинансируете свой первоначальный заем в новый заем с более высокой суммой, который позволяет вам получить доступ к собственному капиталу вашего дома, который предоставляется вам после закрытия ссуды. Эти средства, заимствованные под ваш капитал, можно использовать для крупных покупок или других целей.

Узнайте, что меняется при рефинансировании ссуды

Если ваша новая ссуда рефинансирования имеет более низкую ставку, но тот же срок (продолжительность, что и ваша первоначальная ссуда), у вас могут быть более низкие ежемесячные платежи.Однако, если вы выполняете рефинансирование с более длительным периодом погашения, чем тот, который оставался по вашей первоначальной ссуде, вы можете снизить ежемесячный платеж, но вы также можете увеличить общую сумму или проценты, которые вы выплачиваете с течением времени. Имейте в виду, что, возможно, вы сможете погасить ссуду быстрее, выполнив ежемесячный платеж, превышающий минимальный размер, однако сначала проконсультируйтесь со своим кредитором, так как некоторые могут взимать комиссию за досрочный платеж. Для получения более подробной информации просмотрите общую стоимость заимствования денег.

Нужна помощь с несколькими займами?

Если вы хотите рефинансировать, но у вас более одной ссуды, рассмотрите возможность объединения нескольких долгов в одну ссуду с новой ставкой, платежом и сроком.

Рассмотреть консолидацию долга

Как рефинансировать ипотеку | Ипотека

Как домовладелец, вы можете принять решение о том, хотите ли вы сохранить имеющийся у вас ипотечный кредит или заменить его другим. Возможно, вы захотите сделать это, чтобы получить более низкую процентную ставку или получить часть капитала, которую вы создали в своей собственности.

Есть много причин, по которым вам может понравиться рефинансирование ссуды. Прежде чем вы решите рефинансировать, вы должны рассмотреть все возможные варианты и расходы, чтобы убедиться, что вы принимаете правильное решение для своих финансовых целей.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это когда вы используете деньги от нового жилищного кредита для погашения существующего. Вы можете осуществить рефинансирование, чтобы сэкономить на ежемесячном платеже, путем рефинансирования на другой срок или по более низкой процентной ставке. Вы также можете использовать рефинансирование, чтобы получить доступ к собственному капиталу в вашем доме, чтобы улучшить его, консолидировать долг с более высокими процентами или помочь оплатить более крупные расходы, такие как колледж или свадьба.

Четыре причины рефинансировать ипотеку

Вот некоторые из наиболее частых причин, по которым домовладельцы хотят рефинансировать свою ипотеку:

1. Получите меньшую ежемесячную плату. Более низкие процентные ставки уменьшают ваш ежемесячный платеж, а также общую сумму, которую вы заплатите в течение срока действия кредита. Хотя вы можете получить более низкий платеж, просто продлив срок своего кредита, многие заемщики также стремятся сократить свои платежи путем рефинансирования до новой процентной ставки, которая ниже их текущей.
2. Погасите ипотеку быстрее. Возможно, вы находитесь в лучшем финансовом положении, чем когда вы впервые получили ипотеку и хотите перейти с 30-летней ссуды на 15-летнюю.Ваш ежемесячный платеж может быть выше, но вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита.
3. Изменение ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой. В отличие от ипотечных кредитов с фиксированной ставкой, ссуды с регулируемой процентной ставкой могут со временем меняться. Возможно, вы думаете, что ставки не могут быть намного ниже. Или вам не нужна неопределенность, связанная с изменением ставок, и вы хотите зафиксировать установленную ставку на весь срок действия ссуды. Ипотека с фиксированной ставкой предлагает более предсказуемый ежемесячный платеж, который может помочь при составлении бюджета.
4. Равенство доступа. Если вам нужны деньги для проекта по благоустройству дома, или вы хотите консолидировать долг с более высокими процентами или помочь оплатить более крупные расходы, такие как свадьба или колледж, выведение собственного капитала из вашего дома — один из способов получить средства. Это называется рефинансированием с выплатой наличных. Когда вы это сделаете, вы получите ипотечный кредит на сумму, превышающую вашу текущую задолженность за свою собственность, и ваш кредитор предоставит вам разницу. Приобретение капитала сопряжено с определенными рисками, особенно если стоимость недвижимости в будущем упадет, поэтому убедитесь, что вы учитываете эти риски, прежде чем получать рефинансирование с выплатой наличных средств.

Почему вы можете не захотеть рефинансировать ипотечный кредит

Бывают обстоятельства, при которых вы не захотите рефинансировать, поскольку затраты перевешивают выгоды. К ним относятся:

• Если скоро переедешь. Вы не сможете получить сбережения от более низкой процентной ставки, потому что может потребоваться несколько лет, чтобы окупить деньги, потраченные на закрытие расходов по ссуде рефинансирования.
• Вы увеличиваете выплачиваемый процент. Если у вас есть существующая 30-летняя ипотека на 15 лет, и вы рефинансируете другую 30-летнюю ипотеку, у вас будет более низкий ежемесячный платеж, но в конечном итоге вы будете платить немного больше процентов по сравнению с срок вашей ссуды. Возможно, лучше будет искать более короткий срок кредита или придерживаться существующей ипотеки, чем резко продлевать срок кредита.
• Затраты на закрытие могут быть высокими. Типичные затраты на закрытие сделки могут быть значительными. Возможно, не имеет смысла брать на себя эти дополнительные затраты или переводить их в новый заем.

Как происходит рефинансирование ипотеки?

При рефинансировании ипотеки вы берете новую ипотеку для погашения существующей жилищной ссуды. Когда вы получили свою первую ссуду на покупку дома, деньги, которые вы взяли в долг, уходили продавцу; на этот раз деньги, которые вы получите от ссуды, перейдут вашему текущему кредитору. Процесс может быть таким же сложным, как и при получении первоначальной ипотеки. Но во многих случаях требований меньше, а сроки упрощаются.Вот шаги:

1. Подготовьте свои финансы и документацию

Как и в случае с существующей ипотечной ссудой, при подаче заявления на рефинансирование вам необходимо будет предоставить подтверждение дохода и другую финансовую информацию. Вам могут потребоваться такие документы, как банковские выписки, платежные квитанции и налоговые декларации, чтобы подать заявку на большинство займов рефинансирования. Соберите их перед подачей заявки, чтобы процесс прошел гладко.

Вы также можете проверить свой кредитный рейтинг, особенно если вы близки к переходу на более высокий уровень, например с хорошего на отличный.Разница в процентной ставке может еще больше уменьшить ваш платеж. Более низкий кредитный рейтинг может означать более высокую процентную ставку и ежемесячный платеж, и вам, возможно, придется заплатить значительную сумму дополнительных денег в течение срока действия вашего кредита.

Также полезно знать, сколько капитала у вас дома. Например, если вы задолжали 300 000 долларов по кредиту, а ваш дом стоит 400 000 долларов, у вас 100 000 долларов собственного капитала. Все, что превышает 20% собственного капитала, может сделать вас менее рискованным для потенциальных кредиторов; Кроме того, вы можете претендовать на более низкие процентные ставки, если у вас больше капитала в вашей собственности.

2. Определите кредитора

Для многих домовладельцев процесс начинается с поиска кредитора. Ваш нынешний ипотечный кредитор может предложить вам лучшие ставки и самые простые требования из-за вашего опыта в качестве клиента, особенно если вы производили все платежи вовремя. Вы также можете подать заявку на рефинансирование у других кредиторов. Некоторые онлайн-сервисы позволяют отправлять информацию нескольким кредиторам, которые затем конкурируют за ваш бизнес.

Магазин под ипотеку в короткие сроки.Это гарантирует, что несколько запросов будут считаться кредитными агентствами как один, что минимизирует влияние на ваш кредитный рейтинг. Вы можете выбрать кредитора в зависимости от того, кто может предоставить вам самую низкую процентную ставку, но вы также должны учитывать сумму затрат на закрытие сделки. Каждый потенциальный кредитор предоставит вам документ сметы ссуды. В этом документе показаны условия ссуды и дана оценка ваших конечных расходов, нового ежемесячного платежа и других комиссий, которые вам придется заплатить. Оценка может быть неточной, но она должна быть слишком далека от того, что вы на самом деле заплатите.

3. Сохраните процентную ставку

Многие заемщики осуществляют рефинансирование, чтобы получить более низкую процентную ставку, что потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение периода ссуды. Это означает, что вы захотите получить максимально низкую ставку.

Блокировка процентной ставки означает, что вы получите гарантированную ставку в течение установленного времени. В течение этого периода вы сможете закрыть свой кредит.

Опытный профессионал в области кредитования может помочь вам определить наилучшее время для фиксации процентной ставки.

4. Готовьтесь к закрытию

Для некоторых займов рефинансирования вам не нужно будет много делать, кроме как предоставить любую запрошенную документацию и ждать, пока будут готовы документы о ссуде. В других случаях ваш кредитор может потребовать оценку собственности или дополнительную информацию для закрытия ссуды.

Вам также следует собрать наличные, необходимые для закрытия сделки. В вашей смете ссуды должна быть указана сумма, которую вам нужно будет заплатить, и могут ли затраты на закрытие сделки быть включены в ссуду. Ваш кредитор предоставит окончательное раскрытие информации об окончательных расходах за 3 дня до закрытия.

5. Завершите процесс закрытия

Последний день по вашему кредиту, вероятно, не будет вызывать тех эмоций, которые у вас были, когда вы впервые купили дом, но он все равно может быть захватывающим.

После завершения процесса закрытия важно хранить копии ваших кредитных документов в надежном месте. Вы также захотите обновить все автоматические платежи, которые вы производите по ипотеке, чтобы отразить нового кредитора и сумму.

Чтобы получить самую свежую информацию о рефинансировании и помочь решить, подходит ли оно вам, обратитесь к консультанту по жилищному кредитованию.

Что означает рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки в основном означает, что вы обмениваете свою старую ипотеку на новую и, возможно, на новый баланс [1].

Когда вы рефинансируете ипотеку, ваш банк или кредитор выплачивает старую ипотеку новой; это и есть причина для срока рефинансирование .

Большинство заемщиков предпочитают рефинансировать, чтобы снизить процентную ставку и сократить срок платежа, или воспользоваться преимуществом превращения части капитала, который они заработали в своем доме, в наличные.

Существует два основных типа рефинансирования: рефинансирование по ставке и срокам и рефинансирование с выплатой наличных.

Ставка и срок рефинансирования
При рефинансировании по ставке и сроку вы обычно получаете новую ипотеку с меньшей процентной ставкой, а также, возможно, с более коротким сроком платежа (30 лет заменены на 15 лет).

С недавними рекордно низкими процентными ставками, рефинансирование 30-летней ипотеки в 15-летнюю может в конечном итоге принести вам такие же ежемесячные платежи, как и ваша первоначальная ссуда.Это происходит из-за более низкой суммы процентов, которые вы будете платить по новой ипотеке, хотя выплаты по ипотеке за 15 лет обычно выше, чем по ссудам за 30 лет.

Правда об ипотеке гласит, что важно убедиться, что вы нашли точку безубыточности, прежде чем принимать решение о рефинансировании текущей ставки по ипотеке. По сути, это происходит тогда, когда затраты на рефинансирование «возмещаются» за счет более низкого ежемесячного платежа по ипотеке ^[1] .

Рефинансирование с выплатой наличных
При рефинансировании с выплатой наличных вы можете рефинансировать до 80 процентов вашей текущей стоимости вашего дома за наличные.Таким образом, почему это называется рефинансированием с выплатой наличных. Допустим, ваш дом оценивается в 100 000 долларов, а вы задолжали 60 000 долларов по ссуде. Ваш банк или кредитор могут предоставить вам как квалифицированному заемщику 20 000 долларов наличными, в результате чего ваша новая ипотека составит 80 000 долларов.

При рефинансировании с выплатой наличных вы не всегда экономите деньги за счет рефинансирования, а вместо этого получаете форму ссуды с более низкой процентной ставкой на некоторые необходимые денежные средства. Причины для получения рефинансирования с выплатой наличных могут заключаться в том, что вы, возможно, захотите выкопать новый бассейн для своего уединения на заднем дворе или отправиться в отпуск своей мечты.

Имейте в виду, что при получении ипотечного кредита сумма залога увеличивается. ^[2] . Это может означать более крупные и / или более долгосрочные платежи. Помните, что это не бесплатные деньги, и вы должны вернуть их своему кредитору.

Решение о рефинансировании ипотеки — непростая задача. Рассмотрим стоимость рефинансирования по сравнению с полученной взамен экономией. Поговорите со специалистом по финансовому планированию, если вы беспокоитесь о целесообразности рефинансирования, а также о других доступных вам вариантах.

Источники:

^[1] Как работает рефинансирование? Правда об ипотеке
^[2] Что такое рефинансирование ипотеки, на простом английском языке, The Mortgage Reports

.