Как рассчитать пеню по ставке рефинансирования: Калькулятор расчета пени по ставке рефинансирования 2021

Содержание

Калькулятор пеней — Контур.Бухгалтерия — СКБ Контур

Если платить налоги и взносы не в полной сумме или с опозданием, будут санкции. Одна из них — пени. Пени составляют процент от неуплаченной суммы и растут с каждым днем просрочки платежа, пока компания полностью не погасит свои обязательства перед бюджетом. Расскажем, как посчитать пени и чем поможет онлайн-калькулятор.

Кто должен считать пени

Налоговая начисляет пени компаниям, которые уплатили налоги, авансовые платежи или страховые взносы с опозданием (ст. 75 НК РФ). Чтобы заплатить пени, дождитесь требования ИФНС. Налоговая сама должна указать на просрочку уплаты и рассчитать пени. 

Если вы нашли недоимку и хотите ее закрыть, посчитайте пени самостоятельно, заплатите недоимку и пени, а затем подайте уточненную декларацию. Только так получится избежать штрафа (ст. 81 НК РФ). Если сначала подать уточненку, а потом заплатить налог и пени, инспекция назначит штраф.

Как рассчитать пени

Порядок расчета зависит от того, в какую дату возникла недоимка и на какой период растянулась просрочка.

Задолженность возникла не раньше 28 декабря 2018 года

Пени начисляют с даты возникновения задолженности до даты погашения включительно. Для расчета учитывают каждый календарный день просрочки, включая праздники, выходные и нерабочие дни.

Пример. ООО «Яблоко» в 2020 году просрочило уплату авансового платежа по налогу на прибыль. Его нужно было заплатить 28 июля 2020 года, но организация перечислила платеж 5 августа. Пени начислят за 8 календарных дней — с 29 июля по 5 августа включительно.

Предприниматели и физлица платят пени за весь период просрочки по ставке 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Для организаций ставка меняется в зависимости от периода просрочки (ст. 75 НК РФ, ст. 13 Федерального закона от 30.11.2016 № 401-ФЗ):

  1. С 1-го по 30-й день — 1/300 ставки рефинансирования на период просрочки.

Пени за просрочку до 30 дней = Сумма задолженности × Календарные дни просрочки × 1/300 ставки рефинансирования

  1. С 31-го дня — 1/150 ставки рефинансирования, которая действовала с 31-го дня.

Пени за просрочку с 31-го дня = Сумма задолженности × Календарные дни просрочки с 31-го дня × 1/150 ставки рефинансирования

Важно!

Сумма пеней не может превышать сумму задолженности. Если пени оказались больше, в бюджет нужно заплатить пени в размере неуплаченного или невовремя уплаченного взноса, налога, авансового платежа, но не более суммы долга (п. 3 ст. 75 НК РФ).

Задолженность возникла с 1 октября 2017 по 27 декабря 2018

Пени начисляют со следующего за крайним сроком уплаты дня и до даты погашения недоимки, исключая этот день (письмо ФНС от 06.12.2017 № ЗН-3-22/7995).

Порядок расчета пеней аналогичен предыдущему. Для ИП ставка равна 1/300 на весь период, для организаций она повышается:

  1. С 1-го по 30-й день — 1/300 ставки рефинансирования на период просрочки.

  2. С 31-го дня — 1/150 ставки рефинансирования, которая действовала с 31-го дня.

Важно! По недоимкам, которые возникли до 28 декабря 2018 года нет ограничений. Сумма пеней не может превышать сумму задолженности. 

Задолженность возникла до 1 октября 2017 года

Порядок расчета пеней практически идентичен действовавшему в период с 1 октября 2017 по 27 декабря 2018. Сумма пеней не ограничена и даты, которые принимаются к расчету, совпадают.

Единственное отличие в формуле расчета. Ключевая ставка рефинансирования берется в размере 1/300 на весь период просрочки. Исключений не предусмотрено.

Как заплатить пени

Порядок уплаты пеней аналогичен для страховых взносов и налогов. Платите их вместе с суммой недоимки либо после уплаты всей суммы налога, взноса (п. 5, 7 ст. 75 НК РФ, п. 7 ст. 26.11 Закона № 125-ФЗ).

Чтобы заплатить пени, оформите отдельное платежное поручение. В его поле 104 отразите КБК для пеней по соответствующему налогу или взносу. В поле 24 укажите, что платите пени, за какой период и реквизиты требования налоговой, если оно есть.

В поле 106 укажите код основания платежа. Например, добровольно (ЗД), по требованию налоговой (ТР), по акту налоговой проверки (АП).

В зависимости от кода заполняются поля 107-109. Для пеней по взносам на травматизм в полях 106-109 проставьте «0».

Расчет пеней на онлайн-калькуляторе — инструкция

Выберите тип должника: физическое лицо, индивидуальные предприниматель или юридическое лицо. От этого зависит порядок расчета пеней. А также впишите сумму задолженности, по которой начислены пени.

Впишите установленный срок уплаты налога или взноса, который вы не смогли соблюсти. Помните, что пени начинают начисляться со следующего дня. 

Рядом укажите дату фактической уплаты налога. Поставьте галочку о том, нужно ли включать в просрочку день оплаты. она включается в расчет по задолженностям с 28 декабря 2018 года, раньше этот день исключался.

Затем нажмите кнопку «Рассчитать», чтобы получить результат в правой части калькулятора. Он учтет изменение ставки рефинансирования и продолжительность просрочки. Готовый расчет можно распечатать прямо из калькулятора.

К списку калькуляторов

Калькулятор расчёта пени за просрочку

Главная/Калькулятор расчёта пени за просрочку исполнения контракта по 223-ФЗ и 44-ФЗ

Калькулятор рассчитывает неустойку (пеню) по договору (контракту)за каждый день просрочки исполнения контракта поставщиком (подрядчиком, исполнителем), в том числе за каждый день просрочки для 44-ФЗ и 223-ФЗ согласно ч. 7 ст. 34 Федерального закона №44-ФЗ.

Согласно Постановлению Правительства РФ № 1042 от 30.08.2017г.пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом, в размере одной трехсотой (1/300) действующей на дату уплаты пени ключевой ставки Центрального Банка РФ от цены контракта, уменьшенной на сумму, пропорциональную объему обязательств, предусмотренных контрактом и фактически исполненных поставщиком (подрядчиком, исполнителем).

Калькулятор расчета неустойки (пени)

Шаблон претензий для калькулятора расчета пеней

Претензия об уплате неустойки в связи с нарушением сроков поставки товара

Претензия об уплате неустойки (штрафа, пеней) в связи снарушением сроков выполнения части работ, невыполнением части работ

Претензия об уплате неустойки (штрафов, пеней) в связи с непоставкой товаров

Претензия об уплате штрафа за поставку некачественного товара (продукции)

Претензия об уплате штрафа за поставку некачественного товара (продукции) 2

Претензия о поставке товара и уплате неустойки в связи с нарушением сроков поставки товара

Претензия о поставке товара и уплате неустойки в связи с нарушением сроков поставки товара 2

Претензия о поставке товара

Комментарии

  • Пени начисляется со следующего дня после даты неисполнения обязательств по контракту.
  • Считать пени за каждый день просрочки обязательств, в том числе выходные и праздничные дни.
  • Ключевая ставка устанавливается ЦБ и постоянно меняется (необходимо проверять ее актуальность). Если в течение периода, за который начисляется пени, ключевая ставка менялась, то порядок ее начисления нужно смотреть в контракте. Как правило, ключевая ставка берется на дату расчета пени.
  • В качестве суммы для расчета пени берется сумма контракта, уменьшенная на сумму фактически исполненных обязательств.
    Важно! Сумма исполненных обязательств должна быть подтверждена документально.
  • Начисление и взимание пени в иностранной валюте не допускается.
  • Порядок начисления пени согласно ч. 7 ст. 34 Закона является общим и применяется в случаях, когда другими законами не установлено специального порядка начисления пени.
  • Если условиями контракта предусмотрены этапы и оговорены сроки по каждому этапу, то пени за нарушение сроков следует начислять для каждого этапа в отдельности.

О порядке применения ключевой ставки при расчете неустойки (пени)

25 февраля 2021

Согласно части 4 статьи 34 Федерального закона № 44-ФЗ
в контракт включается обязательное условие об ответственности заказчика и поставщика (подрядчика, исполнителя) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, предусмотренных контрактом.

В соответствии с частью  5 статьи 34 Федерального закона № 44-ФЗ пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения обязательства, предусмотренного контрактом, начиная со дня, следующего после дня истечения установленного контрактом срока исполнения обязательства. Указанной нормой установлен порядок расчета пени.

Расчет пени производится исходя из цены контракта, за вычетом фактически исполненных обязательств, количества дней просрочки основного обязательства, а также с учетом коэффициента, размер которого, определяется как одна трехсотая действующей ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации.

При этом нормой пункта 5 статьи 34 Федерального закона №44-ФЗ прямо указывается на применение ключевой ставки при производстве расчета действующей на дату уплаты пеней. В результате, норма закона предписывает следующую формулу расчета неустойки (пени) — (сумма контракта — фактически исполненые обязательства) × 1/300 × (ключевая ставка, действующая на дату уплаты пени) × (количество дней просрочки обязательства). 

Учитывая тот факт, что право требования Заказчика по оплате пени возникает в силу закона и договора и при этом по смыслу статьи 34 Федерального закона №44-ФЗ корреспондирующая обязанность по оплате пеней у Подрядной организации возникает с момента направления соответствующего требования (претензии) Заказчиком в адрес Подрядной организации, для расчета применяется ключевая ставка,  действующая на дату уплаты пени и фактически, действующая на момент составления Претензионного письма. Пример:

Сторонами заключен контракт на выполнение ремонтных работ.

Цена контракта составляет 100 000,00 ₽

Подрядчик обязан завершить работы в срок по 30 мая 2020 года, однако закончил выполнение работ и сдал их Заказчику 10 июня 2020 года. На 10 июня ключевая ставка составляла 5,50 б. п.

Однако, расчет неустойки производится 27 июня (условно).

Расчет неустойки должен производится следующим образом:

Цена контракта — 100 000,00 ₽ (контракт не предусматривает этапы выполнения работ).

Дни просрочки — 11 дней (считаются со дня, следующего после установленного срока — 31 мая, и по день фактического исполнения — 10 июня).

Ключевая ставка на день расчета 27 июня 2020 года — 4,5% (согласно информации ЦБ РФ)

Расчет по формуле:

100 000,00 ₽ × 11 дн. × 1/300 × 4,50% = 165,00 ₽

Итого размер неустойки (пени) — 165 ₽

Таким образом, расчет пени за просрочку исполнения обязательств
по государственным контрактам, исходя из актуальных данный по ключевой ставки, будет являться, корректным, обоснованным и произведенным в соответствии с требованиями действующего законодательства.

На момент публикации данных разъяснений ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации составляет 4,25 б.  п.

Для отслеживания изменений ключевой ставки рекомендуем пользоваться официальным сайтом Центрального Банка РФ 

 

Как рассчитать пеню по ставке рефинансирования формула

Ставка рефинансирования Центрального банка РФ повторного финансирования представляет собой минимальный процент по кредиту, который Центробанк выдает коммерческим банкам. Данная ставка также используется при расчете налогооблагаемой суммы депозитов в коммерческих банках, при учете и расчетах по векселям и другим ценным бумагам. В некоторых случаях ставка рефинансирования может быть изменена в связи с макроэкономической обстановкой и уровнем развития национальной экономики. Также ставка рефинансирования лежит в основе системы налогообложения. Оглавление: 1. Расчет процентов по ставке рефинансирования 2.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Как правильно рассчитать пени по ставке рефинансирования

Каждое предприятие как большое, так и малое должно избегать появления просроченных платежей. Эти счета никуда не денутся, и платить их все равно придется. Вот только сумма будет уже больше, ведь за неуплату в срок начисляется пеня штрафная санкция. Рассмотрим варианты нахождения размера пени на основании ставки рефинансирования. Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону. Используется в основном как синонимы. Но принято следующее их определение. Неустойкой называются штрафные санкции, которые возлагаются на предприятие за нарушение договора или невыполнение обязательств перед законом.

Размер штрафа фиксированный, чаще всего, это процент от общей суммы. Пеня — разновидность неустойки. Возлагается за несвоевременно оплаченные платежи. Ее размер увеличивается с каждым днем задолженности. Таким образом, к сумме долга ежедневно добавляется штрафная санкция за просрочку платежа. Вычисляется, как процент от общей суммы невыполненных обязательств. Основанием рассматривается статья , в которой указано, что налог устанавливается только действующими в стране Кодексами.

В нем говорится, что право разрешать налоговые споры имеют такие суды:. Предположим, что в договоре платежные обязательства каких-либо штрафных санкций не оговорены. Таким образом, в случае нарушения финансовых обязательств одной из сторон, потребуется рассчитать законную неустойку.

В ее основе лежит ставка рефинансирования. Каждый раз, оформляя денежные средства в долг, необходимо помнить, что за использование чужих денег надо будет платить проценты. В основе расчета таких процентов всегда лежит ставка рефинансирования. Каждый банк или другое предприятие, выдающее денежные средства самостоятельно устанавливает процент переплаты.

Он может как приравниваться к ставке рефинансирования, так и намного превышать ее. Чаще используется второй вариант, в который вкладывается риск банка и его прибыль. Как штраф за нарушение срока оплаты, начисляется пеня. Ее размеры могут быть оговорены при подписании договора. Если же изначально обе стороны не прописали этот пункт, тогда взаимоотношения между ними управляются по статье Гражданского Кодекса. Пеней называется процент от суммы долга, который начисляется ежедневно.

Когда приходит время оплаты счетов, можно заранее рассчитать сумму пени, которая накопилась за период просрочки. А начинает она начисляться на следующий же день, после окончания срока платежа. В формуле ставка делится на Центральный банк объявляет величину в процентах, а для расчета ее необходимо перевести в доли. Если ставка рефинансирования менялась за время просрочки, расчет становится немного сложнее. Весь срок делится на несколько частей до и после смены ставки и расчеты ведутся для этих периодов по отдельности.

Тогда сумма полученных штрафных санкций и является итоговой пеней по ставке рефинансирования. Пример расчета пени Рассмотрим простой пример. Предположим, что предприятие не оплатило счет на сумму тыс. Ставка рефинансирования с года не менялась. Подставив все эти данные в формулу расчета, получим сумму пени на данный момент:. Таким образом, предприятие уже обязано оплатить не тыс. Процент задолженности зависит от начальной суммы, поэтому еще через 20 дней долг будет:.

Допустим, что предприятие должно тыс. Такие расчеты есть возможность облегчить, доверив их технике. Сейчас в интернете появились онлайн-калькуляторы, которые помогут вычислить сумму пени.

Достаточно ввести размер долга и просроченные дни. Если в установленный срок не произведена оплата налоговых платежей, неплательщику могут выставить не только пеню, но и другие меры. Центральный банк объявляет величину в процентах, а для расчета пени их необходимо перевести в доли. Расчет неустойки по ставке рефинансирования для арбитражного суда Такие расчеты можно производить:.

В этой формуле — это сумма дней в финансовом календарном году. Использовать официальный сайт арбитражного суда. На его страницах есть калькулятор, предназначенный для подобных вычислений. Исходными данными, необходимыми для расчета, являются:. Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:.

Сохранить моё имя, email и адрес сайта в этом браузере для последующих моих комментариев. Это быстро и бесплатно! Проценты на депозитах также рассчитываются с учетом этой ставки. Зная ее размер, можно легко вычислить депозитный процент, который подлежит налогообложению.

Если правила расчета пени не указаны в договоре, процент считается равным ставке рефинансирования. Она устанавливается для банков страны, которые пользуются деньгами Центрального банка при выдаче кредитов. Такое значение установили еще в году.

С — это сумма начального платежа, который вовремя не оплатили. В — это временной период единица измерения — день. Р — это текущая ставка рефинансирования. Рассмотрим пример расчета, когда за период просрочки изменилась ставка. Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: Это быстро и бесплатно! Понравилась статья? Поделиться с друзьями:. Добавить комментарий Отменить ответ.

Калькулятор пеней

Каждое предприятие как большое, так и малое должно избегать появления просроченных платежей. Эти счета никуда не денутся, и платить их все равно придется. Вот только сумма будет уже больше, ведь за неуплату в срок начисляется пеня штрафная санкция.

Иногда получается оплатить налоги или взносы с опозданием. Тогда приходится платить пени. Правильно сделать расчет пени по ставке рефинансирования может наш калькулятор онлайн.

Расскажем, как рассчитать пени по ставке рефинансирования и на что обратить особое внимание при расчете неустойки для арбитражного суда. Не все контрагенты соблюдают условия договоров, поэтому к ним приходится применять штрафные санкции — начислять неустойку пени. Да и сама компания может просрочить уплату налогов или взносов, и тогда пени приходится платить уже ей. Во всех этих случаях надо считать пени. О чем эта статья:.

Расчет неустойки по ставке рефинансирования

Расчеты штрафов или неустоек можно проводить без привязки к официальной ставке. Ставка устанавливается Центральным банком, полный архив ставок за различные периоды смотрите на странице: ставка рефинансирования ЦБ РФ. Потребительские кредиты Кредитные карты Микрокредиты. Курсы валют Конвертер валют Курсы металлов Бивалютная корзина Ставка рефинансирования. Отозванные лицензии Cтрахование вкладов. Вклады Форекс Бизнес. Расчет пени: универсальный онлайн калькулятор Обновлено: Основные режимы расчета: Расчет пени по ставке рефинансирования. Одна трехсотая ставки рефинансирования такой расчет процентов по ставке рефинансирования используется при задолженности за услуги ЖКХ или Трудовому кодексу выплата ЗП.

Расчет пени: универсальный онлайн калькулятор

.

.

Расчет пени по ставке рефинансирования. Примеры и формулы

.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Формула расчета неустойки по ДДУ

Ставка рефинансирования 2015 год

На протяжении 2015 года финансовый регулятор несколько раз снижал ставку рефинансирования. Второго февраля показатель изменился с 17% до 15%, 16 марта зафиксировано очередное изменение с 15% до 14%, 5 мая последовало снижение с 14% до 12.5%. Следующее понижение зафиксировано 16 июня 2015 года до уровня 11.5%.

Снижение уровня ставки рефинансирования совет директоров регулятора объяснил заметным спадом темпов развития экономики внутри страны и ослаблением фактора инфляционных рисков. В дальнейшем ЦБ РФ намеревается также придерживаться политики уменьшения ставки рефинансирования при фиксации замедления роста уровня потребительских цен.

Совет от Сравни.ру: Есть мнение, что основная причина снижения ключевой ставки не связана с инфляционными ожиданиями, а продиктована исключительно желанием снизить курс рубля, чтобы компенсировать потери прибыли игрокам нефтегазового рынка. Параллельно, с целью пресечения спекуляций со стороны коммерческих банков и вновь для снижения курса рубля, регулятор повышает валютные ставки РЕПО.

Формула расчета пени по ставке рефинансирования

Расчет пени калькулятор

Вступление

Данная стать содержит практические рекомендации по расчету пени, прежде всего, ориентирована на случаи применения санкций в хозяйственных правоотношениях.

Для быстрого расчета воспользуйтесь калькулятором.

Как воспользоваться калькулятором?

Для расчета пени за несвоевременное выполнение обязательств необходимо выполнить следующие действия:

Укажите сумму задолженности, которая возникла по денежным обязательствам.

Укажите дату обязательства, которое просрочено.

Читати далі

Расчет пени. Практические рекомендации

Вступление

Данная статья содержит практические рекомендации по расчету пени, прежде всего, предназначена для хозяйственных правоотношений.

Напомним, что согласно с частью третьей статьи 549 Гражданского кодекса Украины (далее по тексту «ГК Украины») пеня это штрафная санкция за несвоевременное исполнение денежных обязательств, которая начисляется в процентном соотношении от суммы задолженности за каждый день просрочки. Пеня не может быть выражена в натуре без привязки к денежной сумме. Такое утверждение содержит пункт 7 письма Высшего арбитражного суда Украины от 07.03.1996 № 01-8/106 «О некоторых вопросах практики применения отдельных норм действующего законодательства при решении споров.

Читати далі

Одновременное взыскание штрафа и пени

Одновременное взыскание с участника хозяйственных отношений, который нарушил хозяйственное обязательство по договору, штрафа и пени не противоречит Конституции Украины

19 июля 2017 Дело № 914/1854/16 Высший хозяйственный суд Украины

Читати далі

Ответственность за коммунальные долги. Что нужно знать?

Коммунальные услуги направлены на удовлетворение потребности физического или юридического лица в обеспечении: холодной и горячей водой, водоотведением, газо- и электроснабжением, отоплением, а также вывоз бытовых отходов в порядке, установленном законодательством. Оплата услуг осуществляется в соответствии с условиями договоров и действующего законодательства. Законодательством предусмотрены санкции за несвоевременную оплату потребленных коммунальных услуг потребителем.

Читати далі

Размер и срок начисления штрафных санкций

Установив размер и срок начисления штрафных санкций за нарушение денежного обязательства, законодатель предусмотрел также и право сторон урегулировать эти отношения в договоре.

Так что, в таких случаях 6-ю месяцами все не ограничивается.

Постановление от 21 июня 2017 № 3-432гс17 Судебная палата по хозяйственным делам Верховного Суда Украины

Читати далі

Цена иска. Расчет. Калькулятор цены иска

Цена иска — это денежное выражение имущественных требований истца. Цена иска определяется только по имущественным требованиям, то есть тех требованиям, которые имеют денежную оценку.

Цена иска имеет важное значение прежде всего для правильного определения судебного сбора, подлежащего уплате при обращении в суд. Неправильное определение цены иска может привести к необоснованному открытию производства по делу или, наоборот, к необоснованному отказу в открытии производства.

Читати далі

Как обеспечить исполнение обязательств по договору?

Гражданский кодекс Украины (далее — ГКУ) в ст. 546 предусматривает такие виды обеспечения исполнения обязательств: неустойка, поручительство, гарантия, залог, удержание, задаток. Этот перечень не исчерпывающий, и стороны могут обусловливать другие специфические виды обеспечения, что также предусмотрено упомянутой статье ГКУ. В зависимости от значимости договорного обязательства, можно выбирать разные по характеру способы обеспечения, а при необходимости — применять одновременно несколько обеспечений.

Читати далі

Калькулятор расчета пени по 1/300, 1/150 или 1/130 от ставки рефинансирования 2021

В жизни часто возникают ситуации, при которых нарушаются условия договора. Должники получают не только штраф, но и определенные пени, которые рассчитываются в размере 1/300, 1/150 или 1/130 от ставки рефинансирования (ключевой ставки ЦБ РФ).

Инструкция для расчета пени

Чтобы рассчитать пеню с помощью калькулятора, следует:

  1. В соответствующих полях указать требуемые данные (сумму долга и период просрочки).
  2. Указать размер ставки (1/300, 1/150 или 1/130).
  3. Нажать на кнопку «Рассчитать», после чего программа отобразит полученную сумму пени.

При необходимости пользователь может указать способ начисления неустоек (к примеру, на день наступления задолженности). Также можно внести данные о дополнительных задолженностях, либо рассчитать средства, требуемые для частичного погашения долга.

Ключевая ставка ЦБ РФ часто меняется, но калькулятор всегда содержит актуальные сведения об ее размере.

Какие цели для начисления неустоек

Неустойки необходимы для погашения убытков, которые несет пострадавшая сторона. Кроме того, они представляет собой эффективный метод финансовой санкции, благодаря которой должник осознает свою вину и в дальнейшем старается не допускать повторения подобных ситуаций.

Особенности применения пеней:

  • для их начисления не требуется доказывать причиненный ущерб, поскольку основанием является прямое нарушение заключенного договора;
  • неустойки распространяются на любые типы договоров;
  • рассчитать неустойку относительно просто, а взыскивается она в короткий срок.

Неустойку в размере 1/300 от ключевой ставки начисляют в случае просрочки страховых взносов, уплаты налогов и коммунальных платежей. Должники, допустившие просрочку, несут ответственность за свое деяние в виде уплаты дополнительных денежных средств.

Когда можно избежать уплаты пени

В некоторых ситуациях лица, к которым применяется данная финансовая санкция, имеют право не выплачивать пени. Законодательство допускает следующие варианты развития событий:

  1. просрочка по платежу длилась не более 1 дня;
  2. квитанции были сформированы с ошибкой, вследствие чего возникла задержка платежа;
  3. при оплате коммунальных услуг возможны отсрочки;
  4. пользователь совершил непреднамеренную ошибку, которая повлекла задолженность.

Зачастую пользователь неправильно определяет сумму, подлежащую оплате. Чтобы избежать ошибок, которые возникают из-за сложности расчетов или изменения ключевой ставки, рекомендуется использовать специально предназначенный калькулятор на нашем сайте.

Штраф за рефинансирование ипотеки | Рассчитать пеню

  1. Рефинансирование
  2. Затраты на рефинансирование

Штраф за рефинансирование ипотеки взимается, если вы вносите изменения в ипотеку до истечения срока ее действия. В Канаде банки и ипотечные кредиторы рассчитывают этот штраф одним из двух способов: процентная ставка за 3 месяца или разница в процентной ставке. То, что вы заплатите, будет зависеть от вашего кредитора, ипотечного продукта и продолжительности вашего срока.Например, в то время как штраф, связанный с переменной ставкой по ипотеке, всегда составляет проценты за 3 месяца, штраф, связанный с фиксированной ставкой по ипотеке, часто больше из трех процентов или дифференциала процентных ставок за 3 месяца.


Штраф за рефинансирование трехмесячной процентной ставки и дифференциала процентных ставок (IRD)

Проценты за 3 месяца Дифференциал процентной ставки (IRD)
Описание Штраф эквивалентен трехмесячным процентам по текущей основной сумме залога Штраф — это процент, потерянный, если ваш кредитор развернется и ссудит средства по сегодняшним ставкам.
Вид ипотеки переменная и фиксированная Только фиксированная
Формула [Основная сумма залога * первоначальная процентная ставка] / 12 * 3 [Первоначальная ипотечная ставка 1 — текущая ипотечная ставка 2 ] * Основная сумма / 12 * месяцев, оставшихся в текущем сроке
Когда вы платите? Все условия процентных ставок Только среда с понижением процентных ставок

Как вы рассчитываете штраф за дифференциал процентной ставки (IRD)?

Дифференциал процентной ставки или IRD берет разницу между процентной ставкой, прикрепленной к вашей ипотеке, и сравнивает ее с текущей процентной ставкой, взимаемой кредитором.Давайте посмотрим на пример с Сарой, покупательницей жилья. 1 февраля 2009 года Сара получила 5-летнюю фиксированную ставку по ипотеке в ING. Сейчас 1 марта 2011 года, остаток по ипотеке Сары составляет 300 000 долларов, и она рассматривает возможность рефинансирования.

. индийских гульденов. .
Шаг 1. Определите текущую основную сумму ипотечного кредита, исходную ставку ипотечного кредита и поставщика Ипотечный кредит в размере 300 000 долларов США. Первоначальная ставка по ипотечному кредиту составляет 5,49%. Ипотечный поставщик составляет
Шаг 2. Определите, сколько времени остается в вашей ипотеке = 5 лет — 2 года, 1 месяц = ​​60 месяцев — 25 месяцев = 35 месяцев (около 3 лет)
Шаг 3. Определите текущую ипотеку вашего кредитора со сроком, равным оставшемуся сроку Текущая 3-летняя фиксированная ставка ING = 3.89%
Шаг 4. Вычтите текущую ипотечную ставку кредитора из исходной ипотечной ставки = 5,49% — 3,89% = 1,60%
Шаг 5: Умножьте разницу в процентных ставках на основную сумму и разделите на 12 месяцев = [1,60% * 300 000 долларов США] / 12 месяцев = 400 900 28 долларов США
Шаг 6: Умножьте ежемесячную плату на количество месяцев, оставшихся до конца вашего срока = 400 долларов США * 35 месяцев — 14 000 долларов США

Как вы рассчитываете штраф за 3 месяца рефинансирования процентов?

Штраф за 3 месяца проще, чем дифференциал процентных ставок.Просто возьмите текущую основную сумму ипотечного кредита и умножьте его на текущую ставку по ипотеке, разделите на 12 месяцев, чтобы получить ежемесячный штраф, и умножьте его на 3, чтобы учесть три месяца. Давайте рассмотрим тот же пример, где Сара 1 февраля 2009 года зафиксировала 5-летнюю фиксированную ставку по ипотеке в ING. Сейчас 1 марта 2011 года, остаток по ипотеке Сары составляет 300 000 долларов, и она рассматривает возможность рефинансирования.

за один месяц.
Шаг 1. Определите текущую сумму залога 300 000 долл. США
Шаг 2. Определите исходную ставку по ипотеке 5.49%
Шаг 3. Определите размер процентной ставки [300 000 долларов США * 5,49%] / 12 месяцев = 1 372,50 долларов США
Шаг 4. Умножьте проценты за один месяц на 3 1372,50 долларов США * 3 месяца = 4 117,50 долларов США
Результат 3 месяца пени 4 117,50 долл. США

Сведите к минимуму штраф за рефинансирование, воспользовавшись опциями предоплаты

Большинство ипотечных кредитов поставляются с вариантами предоплаты, которые позволяют вам ежегодно вносить единовременную выплату в счет ипотеки и / или увеличивать ежемесячный платеж.Внесение единовременной суммы в счет ипотеки и увеличение ежемесячных платежей имеют возможность уменьшить основную сумму ипотечного кредита и, следовательно, размер штрафа. Поэтому, если вы рефинансируете сейчас или в ближайшем будущем, важно в полной мере воспользоваться этими преимуществами.


Ссылки и примечания

Калькулятор рефинансирования ипотеки | Следует ли вам рефинансировать?

Рефинансирование обычно того стоит, если вы сэкономите деньги в течение всего срока действия кредита. Воспользуйтесь этим калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы оценить, сколько новый заем может вам сэкономить.

Имейте в виду, что этот калькулятор дает только приблизительную оценку; ваш новый ежемесячный платеж может отличаться от указанного.

Чтобы получить более точное число, запросите оценки у кредиторов, чтобы вы могли увидеть, на какие низкие процентные ставки и платежи вы имеете право.

Подтвердите свое право на рефинансирование (29 сентября 2021 г.)

Калькулятор рефинансирования

Ежемесячный платеж: Не включайте налоги и страховку Срок кредита (лет):

30 лет фиксированный20 год фиксированный15 год фиксированный10 год фиксированный

Ежемесячный платеж

Текущий: Новый:

Оставшийся процент

Текущий: Новый:

Остаток

Текущий: Новый:

Дата выплаты ипотеки

Текущий: Новый:

Следующие шаги: поговорите с кредитором рефинансирования и зафиксируйте свою ставку!

На основании ваших данных мы рекомендуем следующих кредиторов:

Должен ли я рефинансировать ипотечный кредит?

Вы пытаетесь решить, рефинансировать ли ваш остаток суммы ипотечного кредита?

Вот некоторые из самых общие причины рассмотреть возможность рефинансирования.

Опустите процентная ставка

Получение более низкой процентной ставки на сегодняшний день является самой популярной причиной рефинансирования жилищного кредита.

Если сегодняшние ставки ниже, чем ставки по вашей текущей ссуде, рефинансирование может существенно сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке. Рефинансирование также может помочь вам сэкономить тысячи долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.

Измените тип ипотеки

Refinancing дает вам возможность выбрать другой тип кредита.Ваша новая ссуда может отражать вашу текущую финансовую жизнь, а не отражать ваши потребности, какими они были, когда вы взяли первоначальную ипотеку.

Например, если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), и процентная ставка вот-вот повысится, вы можете перейти на более стабильную ипотеку с фиксированной ставкой с помощью своего кредита рефинансирования.

Или, если у вас есть ссуда FHA и вы хотите прекратить платить по ипотечному страхованию, вы можете рефинансировать обычную ссуду, которая не требует частного ипотечного страхования.

Домовладельцы также могут выбрать более короткий срок ипотеки при рефинансировании.

Замена 30-летней ипотеки на 15-летнюю, например, может значительно сэкономить на процентах. Но имейте в виду, что чем короче срок кредита, тем выше ежемесячные платежи.

Погасите кредит быстрее

В большинстве случаев сокращение срока ипотеки позволит вам погасить ссуду быстрее.

Более короткий срок часто означает, что у вас будет более высокий ежемесячный платеж.Но вы, вероятно, будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита, потому что вы делаете на меньше платежей.

А более короткие сроки ссуды, такие как фиксированная ипотека на 15 лет, обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем долгосрочная ссуда.

Если более высокие выплаты по более короткому сроку кредита слишком высоки для вашего бюджета, есть другие способы погасить ипотечный кредит раньше срока.

Например, вы можете рефинансировать до более высокой процентной ставки и снизить ежемесячные платежи.Затем вы можете взять сэкономленные деньги и использовать их для «предоплаты» ипотеки, выплачивая небольшую дополнительную сумму каждый месяц.

Таким образом, вы быстрее выплатите основную сумму и сэкономите деньги на процентах в долгосрочной перспективе, не выполняя более высокие ежемесячные платежи по краткосрочной ссуде.

Обналичьте свой домашний капитал

Если у вас достаточно собственного капитала в вашем доме, вы можете осуществить рефинансирование путем выплаты наличных средств.

При рефинансировании с выплатой наличных ваша новая сумма кредита выше чем ваш текущий баланс по ипотеке.Для выплаты в первую очередь используется большая сумма кредита. от существующей ссуды, а «лишняя» сумма возвращается вам наличными.

Вы можете потратить деньги, полученные от выплаты наличных, на что угодно, но некоторые из лучших вариантов использования — это ремонт дома, консолидация долга, оплата обучения в колледже или покупка другой собственности.

Подтвердите свое право на рефинансирование (29 сентября 2021 г.)

Термины и определения для калькулятора рефинансирования

Чтобы получить наиболее точную оценку рефинансирования ипотечного кредита калькулятор, вам понадобится информация о вашем текущая ипотека и ваш потенциальный новый кредит.

Ниже приведены ключевые элементы информация, которая вам понадобится, и где их найти.

Текущий остаток ссуды : Относится к остатку основного долга по существующей ссуде. Это можно найти в вашей последней выписке по ипотеке.

Текущий ежемесячный платеж: Включает только ежемесячные платежи в счет основной суммы долга и процентов. Если часть вашего ежемесячного платежа также идет на условное депонирование (для покрытия налогов на недвижимость и страхования домовладельцев), вам следует проверить свою выписку по ипотеке, чтобы увидеть точную часть, которая идет на основную сумму и проценты.В вашем заявлении также должна быть указана эта разбивка.

Процентная ставка: Сумма, которую вы платите каждый год, чтобы занять деньги у вашего кредитора. Чтобы воспользоваться калькулятором рефинансирования, вам потребуется как текущая процентная ставка по ипотечному кредиту, так и новая ожидаемая процентная ставка. Если вы не уверены, какая ставка будет по вашей новой ссуде, вы можете получить оценку здесь.

Срок ссуды : Срок ссуды определяет, как долго длится ваша новая ипотечная ссуда. Обычно рефинансирование 30-летней ссуды снижает ежемесячные платежи больше всего.Если ваша цель — погасить ссуду раньше, вы можете захотеть получить ссуду с более коротким сроком ипотеки.

Ориентировочные затраты на закрытие: Вы оплатите затраты на закрытие при рефинансировании ипотечного кредита, как и при первоначальной ссуде. Эти расходы варьируются в зависимости от ипотечного кредитора, но обычно составляют от 2 до 5 процентов от общего остатка по ссуде.

Затраты на закрытие обычно включают комиссию за выдачу кредита, комиссию за оценку и юридические услуги, а также предоплаченные проценты, налоги и страхование.

Как решить, стоит ли рефинансирование

Так стоит ли рефинансирование? Как правило, рефинансирование имеет смысл, если вы проведете в доме достаточно времени, чтобы достичь «точки безубыточности» — даты, когда ваши сбережения перевешивают заключительные расходы, которые вы заплатили для рефинансирования ссуды.

Например, вы сохраните 200 долларов в месяц за счет рефинансирования, и ваши заключительные расходы составят около 4000 долларов. Чтобы этот сценарий рефинансирования окупился, вам нужно быть в дома не менее 20 месяцев, чтобы достичь точки безубыточности и компенсировать это 4000 долларов.

Если вы планируете оставаться дома на по крайней мере, так долго, то рефинансирование, безусловно, того стоит. Каждый месяц вы в ссуде сверх точки безубыточности увеличивает вашу общую экономию.

  • Ежемесячно экономия: $ 200
  • Рефинансирование затраты на закрытие: $ 4,000
  • Время выхода на безубыточность: 4000 долларов США / 200 долларов США = 20 месяцев

Другой распространенный способ размышления о рефинансировании расходы — это «правило двух лет».

Правило двух лет гласит: как правило, процент, который вы откладываете в течение первых двух лет, должен быть равен или больше, чем ваши общие затраты на закрытие рефинансирования.

Используйте «правило двух лет» при рефинансировании на более короткий срок. Скорее всего, вы не сэкономите на ежемесячном платеже, если конвертируете 30-летний кредит в 15- или 10-летний. Но вы сэкономите тонну процентов в течение срока кредита.

Подтвердите свое право на рефинансирование (29 сентября 2021 г.)

5 вопросов, которые стоит задать себе перед рефинансирование ипотеки

Определение точки безубыточности — это не единственный способ решить, нужно ли рефинансировать.

Вы также должны спросить себя следующие вопросы, чтобы определить, является ли новый заем правильный ход для вас:

1.Сколько собственного капитала у вас дома?

Ваш капитал — это часть стоимости вашего дома, которой вы уже владеете. Если ваш дом стоит 200 000 долларов, и вы должны 175 000 долларов по существующей ипотеке, ваш собственный капитал составит 25 000 долларов, или 12,5 процента.

Если у вас есть как минимум 20 процентов собственного капитала в вашем доме, вы можете отказаться от частного ипотечного страхования или ипотечного страхования FHA с рефинансированием. Это еще больше снизит ваш платеж и увеличит общую экономию.

Для возврата денег с выплатой наличных вам обычно требуется значительный капитал, потому что кредиторы требуют, чтобы вы оставляли нетронутыми не менее 20 процентов стоимости дома.

Например, если ваш дом стоит 200 000 долларов, максимальная сумма вашего нового кредита составит 160 000 долларов (80% LTV). Это оставляет 40 000 долларов — или 20 процентов собственного капитала — в доме.

Если вы задолжали 120 000 долларов по существующей ипотеке, ваш возврат денежных средств может составить до 40 000 долларов. Но если у вас есть задолженность по текущему жилищному кредиту в размере 160 000 долларов, вы не сможете получить возврат денег.

2. Что ваш кредитный рейтинг?

Вам не нужен идеальный кредит, чтобы рефинансирование, но ваш кредитный рейтинг будет играть роль.В Чем выше ваш счет, тем лучше будет ваша процентная ставка — и тем больше вы готовы сэкономить.

Вот типичные минимальные требования к кредитному рейтингу для основные программы рефинансирования:

  • Обычное рефинансирование — 620
  • Обычное рефинансирование наличными — 620
  • Рефинансирование Jumbo кредита — 660-700
  • Рефинансирование FHA -580
  • Рефинансирование FHA
  • FHA рационализировать рефинансирование — Проверка кредитоспособности не требуется
  • Рефинансирование наличными в VA — 620
  • VA IRRRL — Проверка кредитоспособности не требуется

Имейте в виду, что требования к кредитному рейтингу зависят от кредитора.Поэтому, если ваш текущий кредитор говорит, что ваш рейтинг слишком низок для рефинансирования, возможно, вам повезет с другим.

3. Как долго вы будете дома?

Прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании, вы должны иметь хотя бы приблизительное представление о том, как долго вы планируете находиться дома. Если вы не уверены, или если вы ожидайте изменений в вашей работе или жизненной ситуации в ближайшее время, рефинансирование может быть не мудрым.

4. Что такое ваша цель рефинансирования?

Понижение ставки и текущего месяца оплата — это лишь две вещи, которые вы можете сделать с рефинансированием.Рефинансирование может также поможет вам сократить срок кредита и быстрее выплатить ипотечный кредит.

Или вы можете использовать новый кредит для использовать собственный капитал для улучшения дома или для выплаты долгов с более высокими процентами. Домашние улучшения могут добавить к вашему стоимость дома, увеличивая ваши вложения в недвижимость еще больше.

5.
Как выглядит ваш текущий кредит нравиться?

Прежде чем принять решение о рефинансировании, вы должны иметь хорошее представление о том, сколько вы должны по текущему жилищному кредиту и сколько времени потребуется, чтобы погасить остаток.

Если вы почти выплатили текущую ссуду, вы могли бы заплатить больше в общей сумме процентных платежей, переустановив свой баланс с помощью рефинансирования — даже по сегодняшним ставкам.

Например, если у вас восемь лет 30-летней ссуды, подумайте о рефинансировании в 20-летнюю ссуду. Вы могли бы сэкономить пару лет на ссуде и уменьшить свой платеж.

Также проверьте, взимает ли ваш текущий кредитор штрафы за предоплату. Эти сборы увеличат ваши общие расходы, а также съедят ваши сбережения.Если ваш текущий жилищный кредит был выдан до 2014 года, возможно, вам грозит штраф за досрочное погашение.

Подтвердите свое право на рефинансирование (29 сентября 2021 г.)

FAQ по рефинансированию ипотеки

Стоит ли рефинансировать на 1 процент?

Может быть. Чтобы узнать наверняка, сравните свои заключительные расходы, которые вы заплатите авансом, с вашими долгосрочными сбережениями, которые постепенно накапливаются. Если вы можете сэкономить больше, чем потратите, стоит рефинансировать. Часто ответ на этот вопрос зависит от того, как долго вы планируете оставаться дома.С течением времени сбережения от рефинансирования постепенно увеличиваются, в то время как затраты на закрытие подлежат оплате заранее.

Как мне узнать, стоит ли мое рефинансирование?

Рефинансирование того стоит, если ваш новый жилищный заем достигает цели, которую ваш текущий жилищный заем не может выполнить. Например, некоторые заемщики просто хотят отказаться от страховых премий по ипотечному страхованию своего существующего кредита FHA, и рефинансирование в обычный кредит может сделать это. Другие хотят получить ссуду под более низкую ставку, более низкий ежемесячный платеж или обналичить капитал.Стоит ли вам рефинансирование, будет зависеть от вашей существующей ипотеки и ваших финансовых целей.

В чем обратная сторона рефинансирования?

При рефинансировании ваша ссуда начинается заново. Поэтому вам нужно быть уверенным, что вы не будете платить больше в долгосрочной перспективе — что может произойти в долгосрочной перспективе, даже если ваши ежемесячные платежи уменьшатся. Рефинансирование также стоит денег, и для подачи заявки на новый кредит потребуется некоторое время вне вашего графика. Это может быть хорошо потраченное время и деньги, если это поможет вам сэкономить деньги на долгие годы.

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Получение новой ссуды может временно снизить ваш кредитный рейтинг. Но влияние рефинансирования ипотеки на ваш кредитный рейтинг должно быть минимальным. Почему? Потому что ваш новый заем заменяет существующий, а новый заем обычно примерно того же размера, что и старый. Рефи обналичивания может иметь большее влияние на ваш кредитный профиль, поскольку приводит к увеличению остатка по ипотеке.

Какая формула рефинансирования?

Разделите заключительные расходы на сумму денег, которую вы будете откладывать каждый месяц, чтобы узнать, сколько времени вам понадобится, чтобы окупить новую ипотеку.Например, если вы тратите 4000 долларов на закрытие сделки и экономите 200 долларов в месяц на выплате ипотечного кредита, вы разделите 4000 долларов на 200 долларов, что равно 20 месяцам. Если вы планируете оставаться в доме дольше 20 месяцев, вы сэкономите деньги. Если вы получаете ссуду на более короткий срок, математика усложняется. Вам нужно будет сравнить долгосрочные процентные ставки по новым и старым кредитам. Как правило, если вы можете сэкономить достаточно процентов в течение первых двух лет, чтобы покрыть расходы на закрытие нового кредита, рефинансирование должно сэкономить ваши деньги.И чем дольше вы останетесь, тем больше сэкономите.

Могу ли я купить машину при рефинансировании дома?

Каждый раз, когда вы получаете ипотечный кредит, обычно лучше отложить другие крупные покупки до закрытия ипотеки. Покупка автомобиля, скорее всего, повлияет на ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу (DTI), что может затруднить оформление ипотеки. Даже если вы заплатили за автомобиль наличными, более низкий остаток на банковском счете может затруднить андеррайтинг.

Когда не следует рефинансировать?

Не следует рефинансировать, если вы планируете переехать или продать в ближайшее время.Если вы откажетесь от ссуды слишком рано, у вас не будет времени окупить затраты на закрытие и начать экономить деньги. Вы можете использовать калькулятор рефинансирования выше, чтобы оценить сумму денег, которую вы могли бы сэкономить с помощью своего рефинансирования. Для более точной оценки обратитесь к нескольким кредиторам.

Всегда выбирайте лучшую ставку рефинансирования

Если вы хотите максимизировать свои сбережения при рефинансировании ипотеки, вам придется сначала присмотреться к ним.

Мы рекомендуем получить котировки по крайней мере от трех кредиторов , и сравнить каждого из них по процентной ставке, затратам на закрытие и другим условиям.

Готовы заблокировать более низкую ставку?

Подтвердите новую ставку (29 сентября 2021 г.)

Затраты на закрытие рефинансирования ипотечного кредита, которых следует остерегаться

ПРИМЕЧАНИЕ. Из-за вспышки коронавируса рефинансирование может быть сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу. Для получения последней информации о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, посетите NerdWallet’s.

Принятие решения о рефинансировании ипотечного кредита означает рассмотрение вашей личной ситуации, преобладающей среды процентных ставок — и кое-что, что действительно близко к дому: закрытие расходов.

Вы можете заплатить от 2% до 5% от непогашенной основной суммы в виде комиссии за рефинансирование ипотечного кредита, известной как, хотя общая сумма может варьироваться в зависимости от штата и кредитора. Это не огромная разовая зарядка, а куча небольших затрат, которые быстро накапливаются.

Если вы решите зафиксировать новую, более низкую ставку по ипотеке, сменить кредитные продукты или привлечь капитал путем рефинансирования, вот затраты на закрытие, на которые следует обратить внимание.

Если рефинансирование приведет к выплате комиссии за досрочное погашение от вашего ипотечного кредитора, вы можете пересмотреть свое решение. Штрафы за досрочное погашение не очень распространены и обычно применяются только в течение первых трех-пяти лет ипотеки.

Ссуды FHA и VA и другие ипотечные ссуды, обеспеченные федеральным агентством, как правило, не могут включать штраф за досрочное погашение. А в некоторых штатах они незаконны. Но это одна вещь, о которой вы должны знать, прежде чем начинать процесс подачи заявки на рефинансирование.

баллов — это процентные выплаты, основанные на общей сумме вашей ипотеки. Вы можете предоплатить баллы, чтобы снизить долгосрочную процентную ставку по ипотечному кредиту — они называются. Другими словами, вы платите сейчас, а не позже.

Если вы планируете оставаться в доме на долгое время, оплата дисконтных баллов для снижения ставки по ипотеке может сработать в ваших интересах. Помните, что покупка баллов изменяет период безубыточности для вашего рефинансирования, поэтому обязательно посчитайте.

Кредиторы также могут взимать баллы при рефинансировании ипотеки просто для получения большей прибыли — без снижения процентной ставки по ипотеке.Если вы видите на себе баллы и не купили баллы со скидкой, у вас есть возможность обсудить эти сборы.

Горы документов, с которыми вы столкнетесь при закрытии сделки по рефинансированию ипотеки, имеют свою цену. Кредиторы часто взимают плату для покрытия расходов на обработку вашей ссуды и получение кредитного отчета.

Эти сборы за оформление документов, иногда называемые административным сбором, сбором за подачу заявления, сбором за андеррайтинг или сбором за подготовку документов, могут еще больше увеличить ваши затраты на закрытие сделки. Хорошая новость заключается в том, что все комиссии за оформление сделки открыты для переговоров, поэтому не бойтесь обсуждать их со своим кредитором.

Кредитор проводит комплексную проверку, чтобы убедиться, что ваш дом оценен должным образом. Вы угадали — за это тоже заплатите.

Среди затрат на закрытие рефинансирования вы можете увидеть комиссию, часто от 300 до 500 долларов. Если вы недавно купили дом и уже имеете в наличии экспертизу, иногда от этой услуги можно отказаться. Однако, если вы подозреваете, что ваш дом приобрел ценность вместе с восстановлением рынка недвижимости, вы можете захотеть провести переоценку своего дома.

Ипотечный кредитор может также потребовать, а также общего обзора состояния дома инспектором по недвижимости или инженером.Плата за эти услуги также может составлять несколько сотен долларов.

Хотя у вас уже есть страховка домовладельца в связи с существующей ипотекой, кредитор, занимающийся рефинансированием, скорее всего, подтвердит покрытие, защищая себя в случае повреждения или разрушения дома.

Ипотечные ссуды, обеспеченные государственными учреждениями, такими как Федеральное жилищное управление (FHA) или Департамент по делам ветеранов (VA), требуют выплаты — опять же в пользу кредитора.

Если у вас есть обычная ипотека, но вы вложили менее 20%, вы должны будете заплатить, чтобы защитить кредитора в случае невыполнения обязательств. Плата за страхование кредитора варьируется в зависимости от вовлеченной организации и составляет от 0,55% до 2,25%.

И есть еще одна политика защиты при рефинансировании ипотеки: страхование титула. Выполняется поиск в записях суда, чтобы определить, действительно ли у вас есть право собственности на дом и землю, а также установить, есть ли какие-либо залоговые права в отношении собственности.

Страхование правового титула покрывает стоимость любых ошибок, допущенных в ходе таких расследований, с целью защиты ипотечного кредитора — и, возможно, владельца. Стоимость варьируется в зависимости от суммы кредита, первоначального взноса, местоположения недвижимости и поставщика.

Вам также может потребоваться оплатить обследование собственности и улучшений, если оно не было недавно завершено. Это стоит около 500 долларов.

От каждого кредитора, к которому вы обращаетесь, вы получите оценку ссуды, чтобы вы могли легко провести параллельное сравнение затрат на ипотеку.После того, как вы выберете кредитора, вы также получите трехдневный срок до оформления кредита с подробным описанием всех комиссий, которые будут начислены при подписании. Таким образом, за закрывающим столом не может быть сюрпризов.

Калькулятор рефинансирования

Калькулятор рефинансирования может помочь спланировать рефинансирование ссуды в различных ситуациях, а также позволяет проводить параллельное сравнение существующей или рефинансированной ссуды.

Калькулятор сопутствующей ипотеки | Калькулятор выплат по ипотеке | Калькулятор годовых

Что такое рефинансирование ссуды?

Рефинансирование ссуды предполагает получение новой ссуды, обычно на более выгодных условиях, для погашения старой.Условия рефинансирования сильно различаются. Рефинансирование чаще всего связано с жилищной ипотекой, автокредитами или студенческими ссудами. В случае, если старые ссуды привязаны к обеспечению (активам, гарантирующим ссуды), они могут быть переведены в новые ссуды. Если замена долга происходит в условиях финансового кризиса, это называется реструктуризацией долга, которая представляет собой процесс сокращения и пересмотра условий просроченной задолженности для улучшения или восстановления ликвидности. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с задолженностью, посетите Калькулятор консолидации долга или Калькулятор выплаты долга.

Причины рефинансирования

Сэкономьте деньги —Если заемщик договорился о ссуде в период высоких процентных ставок, и с тех пор процентные ставки снизились, возможно, появится возможность рефинансировать новый ссуду с более низкой процентной ставкой. Это экономит деньги на процентных расходах для заемщика. Также возможно рефинансирование при улучшении кредитного рейтинга заемщика, что может дать им право на более выгодные ставки. Это, в свою очередь, может улучшить кредитный рейтинг еще больше, если заемщики используют сэкономленные деньги для погашения других непогашенных долгов.

Нужны наличные —Во время возврата остатка ссуды уменьшится. Когда накопится достаточно капитала, заемщик может обналичить его, рефинансировав ссуду (в основном ипотечную жилищную ссуду) до более высокого баланса. Однако рефинансирование обычно требует уплаты определенных комиссий. Рефинансирование с выплатой наличных, если оно не сопровождается более низкой процентной ставкой, обычно обходится дорого.

Меньшая сумма платежа —Заемщики, которые изо всех сил пытаются выполнить минимальные ежемесячные платежи по ссуде, могут рефинансировать новую ссуду с более низкими требуемыми ежемесячными платежами, что может помочь облегчить финансовое бремя.Однако, скорее всего, это увеличит срок кредита и увеличит общую сумму процентов, подлежащих выплате.

Сократить ссуду — Заемщики потенциально могут быстрее выплатить свои существующие ссуды за счет рефинансирования на более короткие сроки ссуды. Одним из наиболее распространенных примеров является рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку, которая обычно идет с более низкой процентной ставкой, хотя это, скорее всего, приведет к более высокому ежемесячному платежу.

Консолидировать задолженность —Управление одной ссудой с одной датой платежа вместо нескольких ссуд с несколькими датами платежа намного проще.Это может быть достигнуто путем рефинансирования нескольких займов в один заем (особенно тот, который имеет более низкую процентную ставку, чем все предыдущие займы).

Переход с переменной ставки на фиксированную или наоборот. — Можно использовать рефинансирование ссуды, чтобы переключиться с переменных процентных ставок на фиксированные процентные ставки, чтобы зафиксировать низкие ставки на оставшийся срок ссуды, что предлагает защиту от окружающей среды с повышающимся тарифом.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки может иметь различные преимущества, такие как получение более низкой ставки, переход с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на фиксированную ипотеку, объединение комбинированных ипотечных кредитов или других долгов, снятие кого-либо с ссуды (например, бывшего супруга), и многое другое, в зависимости от типа рефинансирования.Некоторые типы подробно описаны ниже.

Рефинансирование с выплатой наличных —Это рефинансирование с использованием новой суммы кредита, превышающей оставшуюся сумму задолженности по существующим ипотечным кредитам. Разница переходит к заемщику наличными. Как правило, заемщикам необходимо не менее 20% капитала в их собственности, чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных средств. Как и в случае с большинством займов, при рефинансировании с обналичкой будут взиматься комиссии, обычно сотни или тысячи долларов, которые следует учитывать при принятии решений.По сути, рефинансирование с выплатой наличных включает превращение собственного капитала, построенного в доме, в дополнительные деньги. Некоторые заемщики используют деньги на ремонт дома. Другие могут использовать его в таких ситуациях, как неотложная медицинская помощь или ремонт автомобилей. Его также можно использовать для погашения кредитных карт или других долгов с высокими процентами.

С другой стороны, заемщики также могут внести больше денег в погашение ипотеки, чтобы уменьшить оставшуюся основную сумму; это называется рефинансированием наличными.

Рефинансирование FHA —В то время как ипотечные кредиты от Федеральной жилищной администрации (FHA) имеют менее строгие требования к первоначальному взносу, в отличие от обычных ссуд, страховой взнос по ипотеке (MIP) (не путать с дополнительным авансовым MIP, который составляет 1,75% от стоимости кредита FHA. ) выплаты по-прежнему требуются после достижения 20% собственного капитала. Этого можно избежать путем рефинансирования из ссуды FHA в обычную ссуду после достижения 20% стоимости собственного капитала, поскольку обычные ссуды не требуют выплат MIP после этого момента.В некоторых случаях это приведет к получению менее дорогой ссуды и меньшего ежемесячного платежа. Существует также оптимизация рефинансирования FHA для рефинансирования существующей ссуды FHA в новую ссуду FHA, что обычно приводит к пониженной ставке. Обратите внимание, что требуется проверка кредитоспособности, а ипотека должна иметь хорошую репутацию, чтобы воспользоваться этой возможностью. Для получения дополнительной информации о ссуде FHA или проведения расчетов с ней посетите Калькулятор ссуд FHA.

Рефинансирование по ставке и сроку — Этот метод рефинансирует оставшийся баланс для более низкой процентной ставки и / или более приемлемого срока кредита.Это отличается от рефинансирования с выплатой наличных. Ставки и сроки рефинансирования являются обычным явлением, когда процентные ставки падают.

ARM Refinance —Перефинансирование ARM (когда он собирается пройти корректировку) на обычную ипотеку с фиксированной процентной ставкой в ​​течение периода низких процентных ставок может привести к получению новой, более выгодной ссуды. Хотя ARM обычно первоначально предоставляют более низкую процентную ставку, они могут повыситься на последних этапах кредита из-за изменений в соответствующем финансовом индексе.

Затраты на рефинансирование ипотеки

При рефинансировании ипотеки может взиматься ряд общих комиссий.В калькуляторе есть входные данные, чтобы учесть их при последующих расчетах.

  • Комиссия за подачу заявки на ипотеку —Заемщики могут взимать около 1% от суммы ссуды за обработку заявок на ипотеку, утвержденных или нет.
  • Home Appraisal —Заемщики обычно требуют оценки стоимости дома, чтобы оценить изменения в стоимости и наличие у заемщиков достаточного капитала для успешного применения. Обычно это стоит несколько сотен долларов.
  • Комиссия за оформление ссуды или ипотечные пункты — Обычно 0–2% от суммы ссуды используется в качестве компенсации за выдачу ссуд.
  • Сбор за подготовку документов — В среднем несколько сотен долларов для оплаты подготовки важных документов, таких как раскрытие правды.
  • Поиск титула — Этот сбор в размере нескольких сотен долларов выплачивается титульной компании за исследование судебных протоколов, предыдущих документов и баз данных о собственности, чтобы гарантировать, что титул свободен и свободен от залогов.
  • Плата за регистрацию — Это плата за оформление документов через округа или города и обычно составляет несколько сотен долларов или меньше.
  • Сертификация наводнений —В некоторых географических регионах требуется сертификация наводнений.
  • Сбор за инспекцию — Это плата за оценку условий или рабочего состояния собственности (водопровод, электричество, насекомые-вредители, кровля, HVAC и все остальное, что может применяться). Обычно несколько сотен долларов.
  • Плата за обследование — обследование собственности обеспечивает правильные границы, чтобы предотвратить вторжение соседних владений. Можно использовать существующее обследование. Если необходимо получить новый опрос, рассчитывайте заплатить несколько сотен долларов.

Для получения дополнительной информации о ипотечных кредитах или проведения расчетов по ипотеке посетите Калькулятор ипотеки.

Рефинансирование студенческих ссуд

Прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании студенческих ссуд, в США доступны различные планы погашения для тех, кто изо всех сил пытается выполнить свои платежи; заемщики могут изменить свой стандартный план погашения (10 лет) на план, основанный на доходе (выплаты на основе дохода), поэтапный (постепенное увеличение погашения) или продленный (более длительный срок).Студенты, которые обнаруживают, что они не могут регулярно производить платежи, могут рассмотреть вопрос об отсрочке или отсрочке, что может отсрочить требуемые платежи на некоторое время. В определенных ситуациях задолженность по федеральной студенческой ссуде может быть полностью прощена, например, в рамках программы прощения ссуды для учителей и учащихся. Когда федеральные студенческие ссуды рефинансируются, они больше не считаются федеральными ссудами, а являются частными ссудами, теряя все преимущества федеральной ссуды.

Ниже приведены несколько других случаев, когда рефинансирование студенческой ссуды может быть не лучшим вариантом:

  • Нерегулярный доход
  • Процентные ставки по студенческим займам уже относительно низкие
  • Кредитный рейтинг ниже 650

В U.S., частные студенческие ссуды, как правило, не такие гибкие, как федеральные, поэтому рефинансирование частной студенческой ссуды может привести к более низким выплатам. Как правило, частные студенческие ссуды, ссуды Grad PLUS и ссуды Parent PLUS, скорее всего, выиграют от рефинансирования, поскольку они обычно имеют более высокие процентные ставки.

Консолидация студенческой ссуды отличается от рефинансирования студенческой ссуды; Первая — это специальная программа, предлагаемая Министерством образования США, которая позволяет объединить все федеральные студенческие ссуды в одну ссуду.Рефинансирование студенческой ссуды — это процесс получения новой ссуды для погашения или замены других студенческих ссуд. Чтобы получить дополнительную информацию о студенческих ссудах или произвести расчеты, пожалуйста, посетите Калькулятор студенческой ссуды.

Рефинансирование автокредитов

Можно рефинансировать автокредит, чтобы увеличить срок кредита, тем самым уменьшив размер ежемесячных платежей. Хотя это дает заемщикам больше возможностей для выплаты автокредитов, обычно это увеличивает стоимость ссуд, поскольку будет выплачиваться больше процентов.

При рефинансировании остерегайтесь «перевернутых» автокредитов, которые относятся к ссудам, сумма задолженности которых превышает балансовую стоимость автомобиля. Это может произойти при рефинансировании на более длительную ссуду, поскольку стоимость автомобиля будет уменьшаться в течение срока ссуды, и в конечном итоге автомобиль может стоить меньше, чем задолженность.

Некоторые договоры автокредитования содержат положения о досрочном расторжении, например о штрафах за досрочное погашение кредита. Эти расходы важно учитывать при принятии решения о рефинансировании автокредита.

Затраты на рефинансирование автомобилей

Может взиматься административный сбор (иногда называемый сбором за подачу заявления) за прекращение действия старого автокредитования, а также перевод сборов с правообладателя и государственная пошлина за перерегистрацию. Эти сборы могут варьироваться в зависимости от различных факторов.

Для получения дополнительной информации или расчетов по автокредиту, пожалуйста, посетите Калькулятор автокредитования.

Рефинансирование кредитных карт

Хотя задолженность по кредитной карте отличается от других упомянутых кредитов тем, что это возобновляемая форма кредита, она также может быть рефинансирована.Один из самых простых способов сделать это — открыть новую кредитную карту для перевода баланса. Перенос баланса — это процесс перевода долга с высокой процентной ставкой с одной или нескольких кредитных карт на другую карту с более низкой процентной ставкой. Существуют кредитные карты с переводом баланса, которые позволяют льготный период (например, 12 месяцев) с 0% процентной ставкой по всем переводам баланса, прежде чем они возобновят обычную процентную ставку (другие типы кредитных карт с процентной ставкой 0% применяют только ставку 0%. покупкам, а не переводам баланса).Не все будут иметь право на получение начальных кредитных карт с годовой процентной ставкой 0%, но есть кредитные карты с переводом баланса без льготного периода 0%, которые имеют более низкие процентные ставки, и люди, которые не могут претендовать на первое, могут попытаться получить право на второе. Максимальная сумма консолидированной задолженности будет зависеть от новой кредитной линии.

Задолженность по кредитной карте также может быть консолидирована в ссуды на консолидацию долга. Заемщики с хорошими кредитными рейтингами имеют высокие шансы найти одного с низкой процентной ставкой. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов с использованием кредитной карты посетите Калькулятор кредитной карты.Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с выплатой нескольких кредитных карт, посетите Калькулятор выплат по кредитным картам.

Рефинансирование личных займов

Рефинансирование личного кредита может быть выгодным, если новый личный заем имеет более низкую процентную ставку или другой период погашения. Это вариант для заемщиков, если процентные ставки снизились, их кредитоспособность улучшилась, у них более высокий доход или они не получили лучшую ставку по своей первоначальной личной ссуде.Как и в случае с рефинансированием других типов ссуд, будет ли оно выгодным или нет, будет зависеть от того, превышает ли сбережения на процентах взимаемые комиссии за рефинансирование.

Технически заемщик может рефинансировать личный заем столько раз, сколько они могут получить разрешение на новый заем, хотя некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщики соответствовали определенным критериям, чтобы рефинансировать личный заем. Одним из таких критериев является требование, чтобы заемщик выплатил первоначальную личную ссуду в размере 95% или менее от первоначального баланса, прежде чем им будет разрешено взять другую личную ссуду.При подаче заявки на рефинансирование личной ссуды будет учитываться кредитная история и рейтинг заемщика, а также его отношение долга к доходу. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов по личным кредитам, пожалуйста, посетите Калькулятор личных кредитов.

Определение поддержания урожайности

Что такое сохранение урожайности?

Поддержание доходности — это своего рода штраф за досрочное погашение, который позволяет инвесторам получать такую ​​же доходность, как если бы заемщик произвел все запланированные выплаты процентов до срока погашения.Он требует, чтобы заемщики выплачивали разницу между процентной ставкой по ссуде и преобладающей рыночной процентной ставкой по предоплаченному капиталу в течение периода, оставшегося до срока погашения ссуды.

Надбавки за поддержание доходности призваны сделать инвесторов равнодушными к предоплате (погашение долга или рассрочка кредита до официального срока погашения). Кроме того, это делает рефинансирование непривлекательным и нерентабельным для заемщиков.

ключевые выносы

  • Поддержание доходности — это своего рода плата за предоплату, которую заемщики платят кредиторам или эмитенты облигаций инвесторам, чтобы компенсировать потерю процентов в результате досрочного погашения ссуды или отзыва облигации.
  • Поддержание доходности предназначено для снижения риска досрочного погашения кредиторами или для того, чтобы удержать заемщиков от досрочного погашения своих долгов.
  • Формула для расчета премии за поддержание доходности: Поддержание доходности = текущая стоимость оставшихся платежей по ипотеке x (процентная ставка — доходность казначейства).

Общие сведения об обслуживании урожайности

Когда заемщик получает финансирование путем выпуска облигаций или получения кредита (например,, ипотека, автокредит, бизнес-кредит и т. д.) кредитору периодически выплачиваются проценты в качестве компенсации за использование своих денег в течение определенного периода времени. Ожидаемый процент представляет собой норму прибыли для кредитора, который прогнозирует прибыль на основе этой ставки.

Например, инвестор, который покупает 10-летнюю облигацию с номинальной стоимостью 100 000 долларов США и годовой купонной ставкой 7%, намеревается получить ежегодное кредитование в размере 7% x 100 000 долларов США = 7 000 долларов США. Точно так же банк, утверждающий выплату 350 000 долларов с фиксированной процентной ставкой, ожидает ежемесячных выплат по процентам до тех пор, пока заемщик не завершит выплаты по ипотеке через несколько лет.

Однако бывают ситуации, когда заемщик выплачивает ссуду досрочно или требует погашения облигации до наступления срока погашения. Эта угроза преждевременного возврата основной суммы известна как риск досрочного погашения (на финансовом жаргоне «досрочная выплата» означает погашение долга или рассрочку кредита до его официального срока погашения). Это есть в каждом долговом инструменте, и каждый кредитор в той или иной степени сталкивается с этим. Риск состоит в том, что кредитор не будет получать процентный доход в течение того периода, на который он рассчитывал.

Наиболее частой причиной досрочного погашения кредита является снижение процентных ставок, которое дает возможность заемщику или эмитенту облигаций рефинансировать свой долг по более низкой процентной ставке.

Для компенсации кредиторам в случае, если заемщик погашает ссуду раньше запланированного срока, взимается комиссия за досрочное погашение или премия, известная как поддержание доходности. Фактически, поддержание доходности позволяет кредитору получить первоначальную доходность без каких-либо убытков.

Поддержание доходности наиболее распространено в коммерческой ипотечной индустрии.Например, представим себе владельца здания, который взял ссуду на покупку соседней собственности. Это 30-летняя ипотека, но через пять лет процентные ставки значительно упали, и владелец решает рефинансировать. Он занимает деньги у другого кредитора и выплачивает свою старую ипотеку. Если банк, выпустивший эту ипотеку, взимал комиссию за поддержание доходности или премию, он мог бы реинвестировать возвращенные им деньги, плюс сумму штрафа, в безопасные казначейские ценные бумаги и получить такой же денежный поток, как если бы они получили все плановые платежи по кредиту на весь срок ссуды.

Как рассчитать поддержание доходности

Формула расчета премии за поддержание доходности:

Поддержание доходности = приведенная стоимость оставшихся платежей по ипотеке x (процентная ставка — доходность казначейства)

Коэффициент текущей стоимости в формуле можно рассчитать как (1 — (1 + r) -n / 12 ) / r

где r = доходность казначейских облигаций

n = количество месяцев

Например, предположим, что у заемщика есть остаток в размере 60 000 долларов по ссуде под 5% годовых.Оставшийся срок кредита составляет ровно пять лет или 60 месяцев. Если заемщик решит выплатить ссуду, когда доходность 5-летних казначейских облигаций упадет до 3%, таким образом можно рассчитать поддержание доходности.

Шаг 1. ТС = [(1 — (1.03) -60/12 ) /0.03] x 60 000 долларов США.

ТС = 4,58 x 60 000 долл. США

ПС = 274 782,43 долл. США

Шаг 2. Поддержание доходности = 274 782,43 доллара США x (0,05–0,03)

Поддержание доходности = 274 782,43 долл. США x (0,05 — 0.03)

Поддержание доходности = 5 495,65 долл. США

Заемщик должен будет заплатить дополнительно 5 495,65 долларов США для досрочного погашения долга.

Если доходность казначейских облигаций вырастет по сравнению с тем, где они были при получении ссуды, кредитор может получить прибыль, приняв сумму досрочного погашения ссуды и ссудив деньги по более высокой ставке или вложив деньги в казначейские облигации с более высокими выплатами. В этом случае кредитор не теряет доходность, но он все равно взимает штраф за досрочное погашение с основной суммы долга.

Калькулятор рефинансирования

— посмотрите, имеет ли смысл рефинансирование ипотеки

Дата покупки или последнего рефинансирования

МесяцЯнварьФевральМартАпрельМайИюньИюльАвгустСентябрьОктябрьНоябрьДекабрь

Текущая стоимость дома

Пожалуйста, введите действительную стоимость дома.

Текущий остаток кредита

Пожалуйста, введите остаток ссуды.

Текущая процентная ставка Текущий срок кредита

30-летний фиксированный 20-летний фиксированный 15-летний фиксированный 10-летний фиксированный

Исходя из этой даты и срока, похоже, что ваш кредит погашен.Пожалуйста, предоставьте новые сведения, чтобы продолжить.

Почтовый индекс собственности

Пожалуйста, введите верный почтовый индекс.

Мы пока не предлагаем ипотеку в этом состоянии, но надеемся, что в будущем. Пересчитайте, используя другое местоположение, или вернитесь в ближайшее время, чтобы увидеть, расширились ли мы до вашего региона.

Кредитный рейтинг

Отлично (760 и более) Отлично (740-759) Отлично (720-739) Хорошо (700-719) Хорошо (680-699) Хорошо (660-679) Удовлетворительно (640-659) Удовлетворительно (620-639) Удовлетворительно ( 600-619) Плохо (580-599) Плохо (ниже 580)

Мы не предлагаем продукты с кредитным рейтингом ниже 620.Если вы хотите обсудить свои варианты с консультантом по жилищному кредиту, позвоните нам по телефону 1-855–256-2559.

Предположения
Тип недвижимости

Дом на одну семьюГородДомКондоМногосемейный дом

Обналичить

Вы не можете снять столько наличных, основываясь на стоимости вашего дома и информации об остатке кредита.Укажите меньшую сумму.

Пересчитать

Как кредиторы рассчитывают вашу ставку по ипотеке?

Казначейские облигации — вот где все начинается

Для тех из вас, кто не знает, что такое облигация, это просто обещание. Обещание вернуть деньги, которые физическое или юридическое лицо занимает у кого-то. Когда то же самое обещание дает Казначейство Соединенных Штатов (которое по сути является «банковским счетом правительства»), оно называется «казначейской облигацией».

Другими словами, казначейская облигация — это, по сути, обещание, данное правительством, чтобы выплатить вам проценты в дополнение к выплате основной суммы после того, как вы одолжите государственные деньги на определенный период времени.

Как правительство решает, сколько процентов выплачивать держателям облигаций?

Правительство не решает, сколько процентов будет выплачиваться. Так решают покупатели облигации. Или инвесторы, как мы их называем. Точно так же, как вы не решаете, какую ставку вы будете платить по жилищному кредиту.Ваш банк знает.

А как инвесторы приходят к такой ставке? Что ж, при кредитовании правительства США риск дефолта на самом деле не является большой проблемой. Почему? Потому что у правительства США есть власть просто повышать налоги (или печатать деньги) и возвращать то, что оно должно.

Самый большой риск, с которым сталкиваются инвесторы, — это риск инфляции. Если со временем вещи становятся дорогими, они хотят, чтобы их деньги не отставали и росли. Другими словами, если цена на все товары увеличивается в среднем на 2% ежегодно в течение следующих 10 лет, они хотят, чтобы их деньги росли такими же темпами.Таким образом, через десять лет они смогут позволить себе то же самое, что могут купить сегодня на свои деньги.

А как инвесторы определяют, какой будет уровень инфляции?

У инвесторов есть определенные ожидания инфляции. И это ожидание обычно связано с темпами экономического роста в стране

.

Для таких стран, как США, Япония и Германия, которые достаточно хорошо развиты, эти темпы экономического роста не так высоки. У граждан этих стран уже есть много того, что им нужно для комфортной жизни.Таким образом, они не покупают намного больше с каждым годом.

С другой стороны, от развивающихся стран, таких как Китай и Индия, экономика которых, как ожидается, значительно увеличится в ближайшие годы, больше ожидают роста. У значительной части населения еще нет того, что им нужно, чтобы вести хороший образ жизни. Таким образом, существует значительно больше возможностей для экономической активности и роста. В результате темпы инфляции в этих странах выше.

Давайте быстро рассмотрим еще одну вещь, а затем перейдем к ставкам по ипотечным кредитам

Один принцип, который связывает всю инвестиционную деятельность: « Чем выше риск, тем выше норма прибыли, которую требует инвестор. »

Почему так? Потому что, если инвестор получает одинаковую прибыль от двух инвестиций с разным уровнем риска, зачем ему вкладывать деньги в более рискованное вложение.Сделали бы вы, как инвестор, такое? Нет, это было бы иррационально.

Инвесторы готовы вкладывать свои деньги в более рискованные инвестиции только потому, что рассчитывают получить от них более высокую прибыль.

Один принцип, который связывает всю инвестиционную деятельность: «Чем выше риск, тем выше норма прибыли, которую требует инвестор». Click To Tweet

Эта идея применима не только к ипотеке, но это фундаментальная идея, которая движет всеми финансами, включая ценообразование на акции, облигации, товары или любые инвестиции в целом.

Как принцип вознаграждения за риск применяется при расчете ставок по ипотеке?

В отличие от правительства, физические лица не имеют права облагать налогом людей и / или печатать деньги. Им нужно заработать деньги, прежде чем они смогут вернуть то, что они должны кому-то другому.

И эта способность зарабатывать различается для разных людей в зависимости от их навыков, образования, дохода, обязательств по активам и многих других факторов. Мало того, эта способность может меняться со временем. Люди, у которых сегодня есть хорошая работа, могут не иметь ее вечно.

В результате кредитор всегда подвергается некоторому риску того, что физическое лицо не сможет полностью выплатить ссуду. Если физическое лицо не выполняет своих обязательств по выплате кредита, кредитор рискует потерять свои деньги.

Мы готовы установить связь между ставкой по гособлигациям и вашей ставкой по ипотеке

Допустим, инвестор требует ставку 2% для ссуды правительству. Если он вместо этого одолжит вам те же деньги на ваш дом, примет ли он ставку в 2%? Нет, конечно нет.По сравнению с государством риск того, что вы не вернете деньги, выше.

Согласно принципу вознаграждения за риск, инвестор будет требовать больше, чтобы одолжить вам деньги. В основном, чтобы компенсировать ему дополнительный риск, который он берет на себя, отдавая вам свои деньги.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.