Закончились деньги раньше, чем выплатили зарплату? Значит, неправильно был составлен семейный бюджет. И пусть некоторые не любят об этом говорить, утверждая, дескать, точный расчет трат и доходов внутри семьи снобизмом. При условии низких доходов (весьма распространённый вариант в нашей стране), каждая семья должна уметь правильно рассчитывать свой бюджет.

Начнём издалека. Вообще, бюджет – некий список доходов и предстоящих или текущих расходов, который делается по итогам расчётного периода или на будущее.

Любой семье нужно знать, как рассчитать семейный бюджет на месяц вперёд (как минимум), чтобы внезапно не оказаться без гроша в кармане. Некий бюджет всегда существует в голове хозяйки, но как показывает практика, зачастую этого недостаточно.

Составляя бюджет семьи, возьмите лист бумаги (лист текстового документа в компьютере тоже подойдёт) и составьте таблицу с четырьмя столбиками. В неё вы будете заносить статьи расходов и доходов, суммируя все финансовые вливания или потери. Первый столбец – номер расхода, второй – суть статьи расхода, например «Покупка дома на Багамах», в третьем столбце окажется цифра, которая отражает запланированную сумму денег для данного расхода, и четвёртый столбец будет показывать реальное положение дел.

Для начала, постарайтесь составить семейный бюджет за прошедший месяц, хотя бы условно. Это нужно для планов на будущее, чтобы вы точно знали, какие основные расходы вас ждут. Итогом должна стать некая сумма, которую вам при любом раскладе придётся покрыть, её можно назвать «обязательным расходом». Она складывается из повседневных расходов на еду, транспорт и так далее. Не забывайте про оплату коммунальных услуг и возможные выплаты по кредитам. Ещё желательно внести в обязательный расход сумму на развлечения и культурный отдых, но это уже зависит от ваших финансовых возможностей.

Самая главная цель, которую преследует составление семейного бюджета – стабилизация и сокращение расходов. Имея на руках чёткую картину всех трат, вы легко сможете вычислить и убрать лишние, начать экономить на чём-то или изменить какой-либо аспект своей жизни. Одним словом, всё как в настоящей организации, которая ищет наиболее выгодный путь развития. Такая аналогия кого-то может покоробить, зато поклонников составления бюджета семьи ждёт успех, а тех, кто смотрит на это свысока – проблемы с деньгами.

Как планировать семейный бюджет, если вы не пользуетесь гаджетами

Мы уже рассказывали о том, как планировать бюджет с помощью приложений, но есть и другие способы, при которых смартфон вам вообще не понадобится

Мы уже рассказывали о том, как планировать бюджет с помощью приложений, но есть и другие способы, при которых смартфон вам вообще не понадобится Финансы

Определите доходы и расходы

Самый первый и довольно очевидный шаг — нужно понять какое количество денег вы зарабатываете за календарный период (обычно месяц). Это проще определить, если вы работаете на одной работе и получаете фиксированную зарплату. Если вы фрилансер, придется задокументировать сколько денег вы получаете каждый месяц. Это поможет вам понять, с какими цифрами вам придется работать, каков ваш средний доход, в каких случаях вы получаете больше среднего, в каких — меньше.

Ваш ежемесячный доход должен отражать только то, что вы приносите домой после уплаты налогов. Если вам возвратят сумму удержанного налога, вы сможете делать с ней все, что захотите, но позже. Во время планирования бюджета лучше учитывать сумму «нетто».

Эксель

Чтобы делать даже сложные подсчеты, вам поможет стандартный «Эксель». Вы можете создать обычную таблицу, которая просто и ясно будет давать информацию о том, сколько вы зарабатываете и тратите каждый месяц в течение календарного года. Ее можно сделать более «умной» — разбить верхний ряд ячеек на 12 месяцев, а столбец — на группы расходов. Лучше сделать так, чтобы эти группы были более подробными. К примеру, рубрику «развлечения» можно разбить на «кино», «книги» и так далее, в зависимости от ваших потребностей и интересов.

Отдельно пропишите ежемесячные расходы — страховки, коммунальные платежи, интернет.

Пример аккуратной таблицы для домашней бухгалтерии можно найти в интернете (иногда авторы дают возможность воспользоваться их шаблонами). Например, такая таблица есть тут.

«6 конвертов» и другие лайфхаки

Можно и вовсе пользоваться не средствами контроля расходов, а примерами домашней экономики, которые существовали задолго до интернета. Один из них — «6 конвертов», при котором вы распределяете доход, исходя из семи основных групп расходов. В одном из них хранятся деньги на питание, во втором — на коммунальные расходы, оплата за жилье, свет, телефон. Третий конверт — на отпуск и отдых, четвертый — на незапланированные расходы (туда обычно складывают незапланированные небольшие доходы).

Пятый конверт — это деньги на вещи: одежду, обувь, мебель, предметы обихода. Шестой конверт — дети; сюда входят траты на их одежду, обувь, игрушки, занятия.

Основное правило этого способа — нельзя расходовать средства, которые для этого не предназначены, то есть брать деньги из другого конверта.

Итоги

Неважно, какое планирование вы выберете, главное, руководствуйтесь общими правилами ведения бюджета. Например, чем меньше ваш доход, тем серьезнее нужно относиться к расходам и детальнее прописывать ваши траты. Записывать траты недостаточно, нужно еще их анализировать и менять финансовое поведение. Бюджет лучше составлять каждый месяц, независимо от того, как вы управляете финансами и какой у вас доход.

Секрет «7 конвертов» или как правильно планировать семейный бюджет — 1000 секретов

Почему при одинаковых доходах одни семьи живут в достатке, а другие постоянно одалживают деньги? Почему у одних всегда есть деньги на отпуск, на непредвиденные покупки, а другие только жалуются на безденежье? Семейный бюджет нужно уметь планировать.

Правильно рассчитывать свои доходы и расходы умеет не каждый, не тратить деньги безрассудно следует научиться каждой хозяйке. Но как это сделать? Неужели записывать каждую потраченную копейку?

Своим секретом планирования семейного бюджета поделилась моя пожилая соседка. В юности она вышла замуж за молоденького лейтенанта и уехала из дома к месту службы мужа без особого опыта и умения. Муж все свое время отдавал службе, а хозяйственные заботы остались жене. Она постепенно научилась распоряжаться деньгами, в ее доме все всегда было в достатке, благополучно выросли трое детей. Вместе с мужем-полковником теперь заботятся о внуках.

Вот ее «секрет 7 конвертов». Возможно бабушкины секреты пригодятся и вам.

Все деньги, которые получал муж, и отдавал жене на хозяйство раскладывались в 7 обычных почтовых конвертов. Конверты хранились в разных местах шкафа.

Первый конверт – деньги на питание, второй – на коммунальные расходы, оплата за жилье, свет, телефон. Сколько положить во второй конверт известно, а какую сумму выделять на питание нужно подсчитать на протяжении нескольких месяцев. Это может быть 20% или 50% от суммы доходов в зависимости от благосостояния семьи.

Третий конверт – на отпуск и отдых, четвертый – на «черный день». В третий конверт каждый месяц откладывается небольшая сумма, а также всякие незапланированные небольшие доходы, если они есть. На всякий непредвиденный случай откладывается около 10% ежемесячного дохода в четвертый конверт. Это накопление.

Пятый конверт – это деньги на вещи: одежду, обувь, мебель, предметы обихода. Сумма зависела от доходов семьи, при скромной зарплате лейтенанта сюда попадало немного, со временем конверт становился толще.

Шестой конверт – дети. Одежда, обувь, игрушки, занятия, репетиторы. Сумма увеличивалась с годами, это обязательные расходы, на которых нельзя экономить.

Самое основное в «секрете 7 конвертов» то, что никогда нельзя брать деньги из другого конверта. На еду используют деньги только из первого конверта, если они заканчиваются – ешьте салатики из капусты. Деньги из второго конверта никогда не тратятся ни на что, кроме оплаты жилья и обязательных услуг. То, что отложено в третий конверт, тратилось только на отпуск или домашние праздники – дни рождения, вечеринки. Нравится хорошо погулять в ресторане – обойдетесь без поездки на море.

Когда случались «денежные кризисы» и все же приходилось доставать деньги из неправильного конверта, то обязательно записывалась на конверте сумма, когда ее взяли и когда вернули обратно.

Конверты истрепывались и выбрасывались, суммы со временем корректировались в зависимости от доходов и потребностей, но если случался «кризис в одном конверте», то в другой области все было благополучно.

А где же седьмой конверт? Он для чего? А в седьмой конверт хозяйка перекладывала оставшиеся деньги из первого, третьего, пятого и шестого конвертов, если они там были после очередной получки. Что удавалось сэкономить на расходах, то можно было потратить на свой каприз или сохранить на отпуск, а можно было добавить в любой конверт по потребностям.

Сейчас деньги начисляют на банковскую карту, но совсем не трудно распланировать, какую часть дохода тратить на питание, а какую оставить на счету. Да и «серая» зарплата в конверте наличными тоже не редкость.

Успехов вам в планировании своего семейного бюджета.

Простое руководство по созданию эффективного семейного бюджета

Отслеживание этих постоянно меняющихся расходов часто является самой большой проблемой — перейти от дневного ухода к детским расходам на оплату учебы в колледже, профессиональном училище или переезд — непросто!

Ответ — семейный бюджет. В семейном бюджете обычно больше категорий, чем в личном бюджете (и часто с несколькими доходами), но его цель одна и та же: помочь вашей семье успешно распоряжаться своими деньгами, чтобы вы никогда не пропустили счет или не рискнули получить задолженность в случае чрезвычайной ситуации.

В нашем справочнике по семейному бюджету мы подробно рассмотрим, что такое семейный бюджет, и расскажем, как создать лучший для своей семьи. Продолжайте читать, чтобы узнать больше.

Что такое семейный бюджет?

Семейный бюджет — это система, которая показывает, как ваши деньги (иначе говоря, ваш доход) распределяются между различными расходами, такими как аренда, оплата автомобиля и оплата кредитной картой. Ваши деньги разделены на разные «корзины» или категории, включая доходы и расходы. Цель семейного бюджета — помочь вам тратить меньше, чем вы зарабатываете.

Так чем же семейный бюджет отличается от бюджета человека или пары? Семейные бюджеты часто бывают более сложными, потому что они часто включают большее количество как постоянных, так и переменных расходов. В частности, сложно предсказать переменные расходы, такие как медицинские счета, расходы на возвращение в школу, подгузники, детский сад, детские смеси, спортивное оборудование и тому подобное.

Категории вашего семейного бюджета также будут зависеть от возраста вашей семьи и дохода, который вы получаете. Если ваши дети еще младенцы или малыши, вам будет больше интересно платить за подгузники и молочную смесь, чем составлять бюджет для удовлетворения аппетитов. мальчиков-подростков, домашних животных или учебников.Ваш бюджет меняется вместе с ростом вашей семьи!

Зачем нужен семейный бюджет?

Независимо от того, есть ли у вас три члена семьи, четыре или больше (учитывайте всех, кто зависит от вашего дохода, включая детей вне дома, взрослых и т. Д.), Создание бюджета поможет всей вашей семье добиться финансового успеха.

Вот несколько причин, по которым создание семейного бюджета необходимо (и замечательно). Семейный бюджет

• указывает, сколько ваша семья может ежемесячно тратить на предотвращение долгов;
• учит всех членов семьи ценить деньги;
• поможет сэкономить на крупные расходы в будущем;
• дает общее представление о том, сколько у вашей семьи долга и как этот долг влияет на ваше коллективное финансовое будущее; и
• помогает держать финансы вашей семьи наготове к чрезвычайным ситуациям.

Другими словами, семейный бюджет — это ключевая стратегия, обеспечивающая финансовое благополучие вашей семьи — сейчас и в будущем.

Что нужно учитывать при составлении семейного бюджета

Прежде чем мы погрузимся в составление семейного бюджета, стоит понять, какие элементы следует включить.

По данным Института экономической политики, семейный бюджет обычно состоит из семи компонентов: жилье, питание, уход за детьми, транспорт, здравоохранение и другие предметы первой необходимости (например,г., одежда и развлечения), а также налоги. Мы можем разделить эти компоненты на четыре категории:

• Фиксированные расходы : Эти расходы включают статьи, которые стоят одинаково каждый месяц — суммы остаются стабильными, поэтому вы точно знаете, какую часть своей зарплаты и зарплаты вашего партнера вам нужно направить на эти расходы (например, ипотека / аренда, автомобиль оплата).
• Переменные расходы : Переменные расходы (например, продукты, коммунальные услуги) колеблются от месяца к месяцу.Например, ваши семейные счета за отопление в январе, вероятно, будут намного выше, чем в июле. (Узнайте больше о финансировании ваших расходов в простой учетной записи здесь!)
• Долг : Задолженность может быть чем угодно, от остатка на кредитной карте до студенческих ссуд. Эффективный бюджет поможет вам понять, как погасить общий долг (и избежать долгов, которые впоследствии могут оказаться на ваших детях).
• Цели : Финансовые цели вашей семьи должны быть путеводной звездой при принятии решений о бюджете.Это могут быть краткосрочные и долгосрочные цели, такие как «Сэкономьте 300 долларов на непредвиденные обстоятельства в течение шести месяцев» или «Выплатите автокредит за два года». Настройка целей в простой учетной записи может помочь вам не сбиться с пути к достижению этих финансовых показателей.

Обо всех этих категориях важно помнить при подготовке к формированию бюджета. Также найдите время, чтобы определить любые категории, которые могут быть уникальными для вас (например, расходы, связанные с прошлым браком, уходом за стареющими родителями и т. Д.).

Варианты управления бюджетом

Удержание бюджета может быть огромной проблемой. Но знаете что? Эксперты по бюджетированию придумали ряд методов (которые можно использовать по отдельности или все вместе), чтобы упростить управление вашим бюджетом. Вот три популярных семейных бюджетных системы:

• Денежно-конвертная система : С этим бюджетом вы разделяете свой доход на счета и повседневные расходы. После оплаты счетов вы берете оставшиеся деньги (наличными) и делите их на конверты с пометками для разных расходов, например «Продукты» и «Трата денег».Это могут быть виртуальные конверты (как в вашей простой учетной записи) или настоящие конверты с наличными деньгами.
• Бюджет с нулевой базой : «Дайте каждому доллар за работу» — это мантра этого типа бюджета. При этой стратегии ваш доход за вычетом ваших расходов и сбережений всегда должен быть равен нулю.
• Бюджет 50/30/20 : С этим бюджетом вы и ваш партнер в идеале берете свои зарплаты и делите их 50/30/20: 50% вашего двойного дохода идет на «Потребности» (например, аренда), 30% идет в сторону «Хочет» (напр.g., вечер в семейном ресторане), а 20% идут на «Сбережения и долги» (например, погашение остатка по кредитной карте).

Каждый из этих подходов дает вам возможность заняться управлением бюджетом и может значительно упростить достижение ваших финансовых целей, особенно если вы используете их вместе. Например, использование системы денежных конвертов может упростить соблюдение бюджета с нулевой базой, гарантируя, что все ваши деньги будут работать на вас как можно усерднее, в то время как бюджет 50/30/20 обеспечивает основу для точного знания как распределить ваш общий доход между конвертами.

Протестируйте эти различные стратегии, используя наши бесплатные шаблоны электронных таблиц бюджета, чтобы узнать, что лучше всего подходит для конкретных потребностей вашей семьи!

Как сформировать семейный бюджет

Теперь, когда вы знаете основы, готовы ли вы создать свою собственную? Прежде чем впадать в панику, помните, это несложно. Повторяю: это несложно (по крайней мере, не должно быть). Семейный бюджет просто помогает вам следить за тем, сколько денег вы приносите каждый месяц и сколько вы тратите — он должен быть настолько сложным или простым, насколько вы сможете удовлетворить потребности своей семьи.

Работая над бюджетом, всегда помните о конкретной семейной ситуации. Каждая семья устроена по-своему и имеет свои основные переменные расходы, такие как общие расходы на опеку, уход за престарелым родителем или другим взрослым иждивенцем, или хронические медицинские проблемы. Важно с самого начала включить эти повторяющиеся расходы в свой бюджет, чтобы вы могли составить точный обзор и вам не пришлось перестраивать все заново позже.

Построение семейного бюджета можно разбить на следующие простые этапы:

Шаг 1. Посмотрите на доход своей семьи.

Первым шагом является определение дохода — знание того, сколько ежемесячно зарабатывает ваша семья. Войдите в свой банковский счет. Посмотрите, сколько денег вы и ваш партнер приносите, и укажите надежный ежемесячный доход (то есть то, что вы определенно ожидаете зарабатывать каждый месяц).

Это могут быть зарплаты от работы на полную ставку и заработок от побочной суеты (например, возможно, вы продаете товары на Etsy), а также заработок от работы с частичной занятостью. Если у вас или вашего партнера нерегулярный доход, не беспокойтесь. Придумайте средние значения или оценку дохода за месяц.Вы можете корректировать ежемесячно.

Шаг 2: Подсчитайте свои домашние расходы.

Помните постоянные и переменные расходы? Этот шаг требует особого внимания к семейному бюджету (в основном потому, что существует очень много потенциальных расходов). Во-первых, посмотрите на ваши фиксированные домашние расходы (т. Е. Расходы, которые обычно не меняются). Для семьи это может быть следующее:

• Аренда
• Автоплаты
• Страховые взносы
• Платежи по кредитной карте

Затем просмотрите свои банковские выписки, чтобы узнать, сколько вы потратили в прошлом месяце на переменные расходы, такие как продукты, лекарства, электричество (дети снова забыли выключить свет), подгузники (если у вас есть ребенок) и транспорт. расходы.

И последнее, но не менее важное: рассчитайте свои «дискреционные расходы» — это расходы, которые не совсем необходимы, но делают жизнь немного ярче, например, брать семью в кино или ходить вместе поесть (в вашем Простом аккаунте это будет ваш Safe-to-Spend). Вместе со всеми своими расходами запишите товар / услугу и сумму в долларах.

Шаг 3: Рассчитайте свой чистый доход.

Хорошо, пора посмотреть, как сейчас обстоят дела у вашей семьи в финансовом отношении, чтобы вы могли определить свою стратегию составления бюджета.Все, что вам нужно сделать, это вычесть общие ежемесячные расходы, рассчитанные на последнем этапе, из общей суммы получаемой вами зарплаты. В результате ваш чистый доход .

Если число положительное, это хорошие новости. Это означает, что вы тратите меньше, чем зарабатываете. Оставшиеся деньги можно направить на сбережения или в долг.

Если число отрицательное, ваша семья тратит больше, чем зарабатывает. Хотя это определенно не идеально, это поправимо (и в этом вам поможет ваш бюджет!).Вашей семье необходимо сократить свои расходы и по возможности увеличить доход. Стратегии выплаты долга также будут важны.

Подсказка : Откройте совместный текущий счет со своим партнером, чтобы управлять своими двойными доходами и расходами.

Шаг 4: Составьте список финансовых целей семьи.

Теперь, когда вы посмотрели на свой доход и поняли свои текущие расходы, вы можете поставить реалистичные краткосрочные и долгосрочные цели и получить четкое представление о том, сколько времени потребуется для их достижения.

Подумайте, где вы и ваш партнер хотите быть в финансовом отношении через год. Как насчет пяти лет? Десять лет? Вот несколько примеров финансовых целей семьи, которые заставят вас крутиться:

• Краткосрочная цель : «Погасить всю задолженность по кредитной карте за два года» или «Создать семейный фонд на случай чрезвычайной ситуации за 6 месяцев».
• Долгосрочная цель : «Оплатить обучение нашего ребенка в колледже через 14 лет» или «Сохранить на пенсию через 30 лет».

Сядьте со своим партнером (и, может быть, с детьми!) И запишите от трех до пяти финансовых целей, которых вы хотите достичь для будущего своей семьи.Зная, чего вы хотите достичь и почему, вы и ваша семья с большей вероятностью будете придерживаться своего бюджета.

Шаг 5: Определите, где можно сократить расходы.

Вот в чем дело: излишние расходы мешают вашей семье сберегать и достигать своих финансовых целей. И, как правило, семьи даже не осознают, какие расходы тратят деньги, не улучшая качество вашей жизни (например, абонемент в спортзал, о котором вы забыли!). Семейный бюджет помогает выявлять и устранять эти потери, а также помогает вашей семье жить по средствам.

Чтобы сократить расходы, сначала внимательно посмотрите на свои дискреционные расходы. Не могли бы вы перестать тратить 50 долларов каждый месяц на походы с семьей в театр и вместо этого проводить семейный вечер кино дома? Или вы могли бы сократить свои счета в ресторане за счет большего количества семейных обедов дома? Поговорите со своим партнером и детьми о направлениях расходов, которые могут стоить слишком дорого.

Также посмотрите на постоянные и переменные затраты, чтобы увидеть, есть ли области, в которых вы можете сократить расходы. Скорее всего, вы сможете сократить фиксированные расходы, такие как коммунальные услуги, телефонные счета или интернет-услуги.Например, возможно, позвоните своему интернет-провайдеру и спросите о рекламных предложениях. Или, для переменных расходов, внимательно посмотрите на такие вещи, как семейный счет за продукты. Возможно, сейчас самое время проверить Pinterest, чтобы найти недорогие идеи для семейного обеда.

Подайте заявку сейчас, чтобы начать банковское дело и составление бюджета с Simple!

Шаг 6: Определите план выплаты долга.

Независимо от того, есть ли у вас положительный или отрицательный чистый доход, ваша семья, вероятно, вносит какие-то долги в уплату. Фактически, по данным ValuePenguin, в апреле 2020 года средняя американская семья была должна в размере 5700 долларов. Самый распространенный вид долгов для семей — это ипотечная задолженность и задолженность по кредитной карте. Хотя долги не всегда плохо, обычно лучше погасить то, что у вас есть, как можно быстрее.

Сядьте со своим партнером и определите, сколько у вас долгов.Укажите тип, сумму и процентную ставку. Составьте свой план выплаты долга, например, метод «снежного кома» или метод «лавины долга». Сумма денег, которую вы решите вкладывать в погашение долга каждый месяц, будет отражаться в вашем семейном бюджете как отдельная статья (считайте это еще одним расходом, который нужно оплачивать каждый месяц).

Шаг 7. Вставьте эту информацию в инструмент ручного или цифрового бюджетирования.

А теперь самое интересное. Возьмите свой двойной доход и то, сколько ваша семья реально может вкладывать в ежемесячные расходы (а также в долг и сбережения).Вставьте эту информацию в систему составления бюджета, такую ​​как записная книжка, шаблон Google Sheet, программное обеспечение для составления семейного бюджета (или вашу простую учетную запись!) — поскольку это делает процесс составления бюджета автоматическим.

Повторяйте этот процесс каждый месяц со своим партнером (установите конкретную дату и время, если это поможет). После того, как вы настроили фреймворк, все, что вам нужно сделать, это отслеживать свои расходы. Сравните сумму, которую вы заложили в бюджет, с тем, сколько потратила ваша семья. Затем вы можете увидеть, достигли ли вы запланированных расходов и можете ли вы вложить еще больше денег в сбережения или в долг.

Не волнуйтесь, если ваш семейный бюджет не соответствует графику каждый месяц или если вам нужно выделять больше денег на одну категорию, а не на другую. Бюджет хорош тем, что это живой инструмент. Оно должно меняться и расти вместе с вашей семьей. Например, вы можете легко добавить еще одну позицию, чтобы охватить этого новорожденного (и поздравляем!).

Создайте бюджет, который подходит вашей семье

Построение семейного бюджета поначалу может показаться сложной задачей, особенно когда вы просто пытаетесь выжить в повседневном семейном хаосе (шучу, но на самом деле).И это правда, что есть над чем подумать с точки зрения расходов и даже выяснить, какие цели ставить.

Начните серьезный разговор при составлении семейного бюджета. Это требует некоторой предварительной работы, но результаты окупятся на долгие годы.

Простая учетная запись объединяет ваши банковские инструменты и инструменты семейного бюджета в одном лице. Вы можете легко систематизировать свои доходы и расходы, устанавливать цели и отслеживать расходы — и все это встроено прямо в вашу общую учетную запись (и ваши индивидуальные простые учетные записи), что упрощает управление семейным бюджетом.Узнайте больше о составлении бюджета с помощью Simple здесь.

Получите еще 12 советов по составлению семейного бюджета!

Как составить семейный бюджет (простое пошаговое составление бюджета)

При всех требованиях к ведению домашнего хозяйства трудно найти время, чтобы составить семейный бюджет, особенно если сумма денег, оставшаяся в конце месяца, меньше, чем вы хотите.Важно смотреть прямо в глаза домашним финансам, потому что это единственный способ их контролировать. в противном случае они контролируют вас.

Чтобы научиться составлять семейный бюджет, нужно время, поэтому возьмите кофе и выделите хотя бы несколько часов. Лучше дождаться дня, когда у вас не будет срочных обязательств, чем составить ежемесячный план бюджета, который не работает.

Не позволяйте управлению капиталом нервировать вас. Начните с финансовой цели. Может быть, это выплата долга или, возможно, это фонд колледжа.Вам не нужно никому оправдывать свои финансовые цели, но это может помочь вам не сбиться с пути.

Если вы чувствуете, что весь мир лежит на ваших плечах, сделайте глубокий вдох. Мы здесь, чтобы шаг за шагом научить вас, как именно составлять семейный бюджет, чтобы вы могли меньше нервничать, больше экономить и лучше спать!

Шаг № 1) Выберите инструменты составления бюджета: бумажные или электронные?

Если вы чешете в затылке и спрашиваете себя, «Как мне начать семейный бюджет?» , просто начните с основ — какой бы инструмент составления бюджета вы ни использовали для отслеживания семейных финансов.

Использование бюджетного рабочего листа с ручкой и бумагой может быть таким же точным, как и электронные инструменты составления бюджета, но финансовое программное обеспечение, безусловно, значительно облегчает эту работу. Это также уменьшает количество ошибок.

Если вы считаете, что бумага правильная, бухгалтерская книга не стоит больших затрат и предназначена для зачисления и дебетования в ваших банковских выписках. Говоря обыденным языком, кредиты — это входящие доллары, а дебетовые — исходящие. Вам также понадобится калькулятор бюджета.

Упростите себе составление семейного бюджета с помощью упрощенного бюджетного трекера от Mint.com. Вместо того, чтобы вручную записывать и учитывать каждую транзакцию на регулярной основе, интуитивно понятное программное обеспечение создает промежуточные итоги, отслеживает фиксированные расходы, выделяет дискреционные расходы, вносит предложения и показывает, как дебет и кредит влияют друг на друга для вашей чистой прибыли.

Шаг № 2) Принесите выписки из вашего банка к столу

Все, что показывает входящие и исходящие деньги — например, отчеты о доходах из источников дохода, квитанции, проценты по студенческим займам, счета и выписки по кредитным картам — имеет место в таблице бюджета.Во-первых, разделите их на две категории: входящие и исходящие, — предлагают US News и World Report.

Вам понадобится сумма для обеих категорий в семейном бюджете. Именно здесь многие бюджетники немного нервничают, но не стоит им нервничать. Входящая сумма может быть меньше исходящей, но легкий семейный бюджет поможет вам это контролировать.

Шаг № 3) Найдите фиксированные и переменные расходы

Исходящая категория требует большего внимания после того, как вы подведете итоговую сумму.Следующий шаг — разбиение дебета на подкатегории. Ваш семейный бюджет может включать коммунальные услуги (электричество, вода и т. Д.), Обеспеченные долги (ипотека), необеспеченные долги (кредитные карты) и дополнительные расходы (обед, одежда и т. Д.).

Один из лучших советов по составлению бюджета, который мы можем предложить: дискреционные расходы быстро накапливаются. Несколько долларов здесь за билеты в кино и еще несколько долларов за ужин в ресторане иногда составляют больше, чем фиксированный счет, который вы оплачиваете каждый месяц. Это подкатегория, в которой вы можете внести наибольшие изменения.

Шаг 4) Настройка программного обеспечения бухгалтерской книги, электронной таблицы или бюджета

Теперь, когда вы освоили этот вид искусства и знаете, как планировать бюджет для своей семьи, подготовьте свои первоначальные итоги и категории, а затем добавьте все в электронную таблицу, программное обеспечение для составления бюджета или бухгалтерскую книгу. Здесь начинает формироваться бюджет. Краткосрочная цель — сделать так, чтобы ваши дебетовые (расходы) были меньше, чем ваши кредиты (доходы).

Шаг № 5) Контроль дискреционных расходов

С цифрами, выделенными черным по белому, вы можете более реалистично подойти к ежемесячному бюджету.Дискреционные расходы могут быть единственной категорией, в которой вы можете найти и направить деньги на погашение долга и накопление сбережений.

Испытанный и верный способ управлять дискреционными расходами — это метод конвертов. Деньги, которые вы выделяете на повседневные расходы, ежемесячно вкладываются в конверт — правильно, наличными. Сегодня Деньги объясняют, что с наличными в руках вы более осведомлены и с меньшей вероятностью потратите лишние деньги.
Контроль — это первый шаг к душевному спокойствию.

Шаг № 6) Выплата долга

Выплата долга — основная цель многих семей и может быть причиной того, что вы изучаете, как составить семейный бюджет.Единственный способ попасть туда — ежемесячно вносить хотя бы минимальный платеж. Очевидно, что выплата больше минимума сокращает долг быстрее, но это также может означать, что вы будете платить меньше процентов.

Проконсультируйтесь с каждым кредитором, чтобы убедиться, что дополнительные платежи будут проводиться так, как вы хотите. В некоторых случаях проценты представляют собой фиксированную сумму, которая не меняется независимо от того, больше ли вы платите каждый месяц. Возможно, стоит получить бесплатный кредитный рейтинг, чтобы найти кредиторов и рассмотреть возможность консолидации ссуд по более низкой ставке.Если ваш кредит выглядит немного слабым, не волнуйтесь слишком сильно. Просто придерживайтесь своего семейного бюджета и сделайте приоритетной выплату долга, и ваш кредитный рейтинг начнет улучшаться.

Управление деньгами одновременно и просто, и сложно, но как только вы научитесь постепенно составлять семейный бюджет, получение контроля над своими финансами превратится в прогулку по парку. Вопрос только в том, чтобы знать, что вы зарабатываете, что должны и на что тратятся. Что делает его сложным, так это решение, где урезать и куда направить больше денег.Для некоторых семей долги — настоящая проблема. Без достаточного количества ресурсов долг может расти, а кредитные рейтинги — падать.

Но есть надежда.

Если платежи превышают ваши возможности и вы не можете найти дополнительных денег, вам может помочь бесплатная служба кредитного консультирования, например Национальный фонд кредитного консультирования. (Остерегайтесь услуг, которые взимают плату и обещают сократить долг.)

Реалистичный бюджет может помочь вам достичь финансовых целей для вашей семьи. Подпишитесь на Mint.com, чтобы бесплатно получить полный набор инструментов для составления бюджета.

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
откроет для себя простой способ всегда оставаться на вершине.

Подробнее о безопасности

Калькулятор семейного бюджета Института экономической политики: техническая документация

Обновлено 13 марта 2018 г.

В этом документе представлены методология и источники данных, использованные в обновленном калькуляторе семейного бюджета Института экономической политики за 2018 год.Калькулятор семейного бюджета EPI измеряет ежемесячный доход, необходимый семье для достижения скромного, но достаточного уровня жизни. В бюджетах оцениваются затраты на общину для 10 типов семей (один или два взрослых и от нуля до четырех детей). По сравнению с федеральной чертой бедности и дополнительным показателем бедности, семейные бюджеты EPI обеспечивают более точный и полный показатель экономической безопасности в Америке.

Бюджетный калькулятор использует самые свежие доступные данные, которые во многих случаях являются данными за 2017 год.Если данные за 2017 год были недоступны, мы использовали данные за последний доступный год, увеличенные до долларов 2017 года с помощью инфлятора, соответствующего бюджетной статье. Калькулятор теперь включает данные для всех 3142 округов США и их эквивалентов, а также для всех 611 городских районов. Предыдущие версии калькулятора не включали данные на уровне округа; они включали данные по городским районам наряду с данными по сельским (неметропольным) районам по штатам. Другие конкретные изменения в методологии отдельных компонентов калькулятора семейного бюджета отмечены в описании каждого компонента.

Просмотр калькулятора семейного бюджета EPI

Определения семейств

Размер семьи резко влияет на бюджет, необходимый для поддержания скромного, но достаточного уровня жизни. Мы составили бюджеты для 10 разных типов семей в каждом районе. Эти семьи включают одного человека без детей; супружеская пара без детей; неполные семьи с одним, двумя, тремя или четырьмя детьми; и супружеская пара с одним, двумя, тремя или четырьмя детьми.

Мы делаем предположения относительно каждого из 10 семейных прототипов, чтобы получить конкретные оценки затрат для каждого типа семейных налоговых обязательств, расходов по уходу за детьми, расходов на питание и т. Д.

Наше определение одинокого человека без детей предполагает, что он или она работает и является главой семьи для целей федерального подоходного налога. Наше определение супружеской пары без детей предполагает, что оба они работают, живут вместе и совместно подают федеральный подоходный налог. Наше определение неполных семей предполагает, что глава семьи работает, живет со своими детьми и является главой семьи для целей федерального подоходного налога.Наше определение неполных семей предполагает, что оба партнера работают, живут вместе со своими детьми и совместно подают федеральный подоходный налог.

Предполагается, что в семьях с одним ребенком есть 4-летний ребенок. В семьях с двумя детьми предполагается наличие четырехлетнего и восьмилетнего ребенка. Предполагается, что в семьях с тремя детьми есть 4-летний, 8-летний и 12-летний ребенок. Предполагается, что в семьях с четырьмя детьми есть 4-летний, 8-летний, 12-летний и 16-летний ребенок.

Определение площадей

Калькулятор семейного бюджета EPI представляет данные по всем 3171 округам США и их эквивалентам по состоянию на 2017 год (некоторые населенные пункты не входят в состав графства, но определены федеральным правительством как эквиваленты округа по административным и статистическим причинам). Мы также построили оценки затрат для всех 611 городских районов («городских районов»), используя как данные на уровне городов, так и агрегированные данные по округам.

По возможности, муниципальные районы с семейным бюджетом соответствуют столичным статистическим районам (MSA), определенным Управлением управления и бюджета (OMB) для подачи заявки в U.С. Данные бюро переписи населения. OMB определяет MSA как наличие, по крайней мере, одного урбанизированного района с населением 50 000 или более человек, а также прилегающей территории, которая имеет высокую степень социальной и экономической интеграции с ядром, если судить по количеству транспортных связей (OMB 2009).

Наше количество районов метро (611) превышает почти 400 официальных MSA, потому что наши расходы на жилье рассчитываются с использованием справедливой рыночной арендной платы (FMR). Зоны FMR определены Министерством жилищного строительства и городского развития США (U.S. Dept. HUD 2017).Эти области FMR используются для определения стоимости субсидий на аренду, предлагаемых семьям в рамках национальных программ помощи в аренде жилья для малоимущих. Зоны FMR делятся на городские зоны FMR и неметрополические зоны FMR. Когда мы говорим о «городских районах» или «городских районах», мы в совокупности имеем в виду муниципальные районы MSA и HUD FMR в наших данных.

Округа, расположенные в городских районах, будут иметь оценки затрат как на уровне округа, так и на уровне столичного региона, в то время как для округов, не входящих в метро, ​​будут доступны оценки затрат только на уровне округа.

Расходы по уходу за детьми и медицинские расходы из собственного кармана зависят от того, обозначена ли территория как муниципальная или неметро (сельская) территория.

Компоненты семейных бюджетов EPI

Семейный бюджет EPI состоит из семи отдельных компонентов: жилье, питание, транспорт, уход за детьми, здравоохранение, налоги и «другие предметы первой необходимости». В следующих разделах описывается методология, использованная для построения ежемесячных затрат для каждого из этих семи компонентов в 3171 U.С. округов и 611 районов метро.

Жилье

Данные по стоимости аренды взяты из справедливой рыночной арендной платы (FMR) Министерства жилищного строительства и городского развития США за 2018 финансовый год (US Dept. HUD 2017). HUD публикует оценочную справедливую рыночную арендную плату (FMR) на каждый финансовый год, чтобы получить информацию о стоимости определенных федеральных программ жилищной помощи. Например, FMR используются для определения компенсации арендодателю за принятие ваучеров на аренду жилья в более чем 600 районах FMR и, таким образом, помогают обеспечить достаточное количество жилья для этих программ.HUD рассчитывает FMR для каждой области FMR, используя пятилетние данные Американского обследования сообществ (ACS), и полагается на Управление и бюджет для определения городских районов. Все округа, не входящие в зону FMR, классифицируются как округа без метрополитена. Поскольку FMR в городских районах рассчитываются на уровне города, все округа в пределах одной городской зоны имеют одинаковые FMR, а у округов, не входящих в метро, ​​есть свои собственные FMR.

Справедливая рыночная оценка арендной платы обычно приводится на основе 40-го процентиля арендных затрат — суммы в долларах, ниже которой сдается 40 процентов арендных единиц стандартного качества.HUD также предоставляет 50-й процентиль стоимости аренды для метро. В 2018 финансовом году данные по семи муниципальным образованиям были доступны только для 50-го процентиля.

Для каждого округа, который пересекается с несколькими районами FMR / муниципальными районами, средневзвешенные значения FMR рассчитываются на основе доли населения, проживающего в каждом муниципальном районе, расположенном на границах округа. Для семи городских районов с FMR, рассчитанными для 50-го процентиля, стоимость аренды 40-го процентиля рассчитывается путем применения отношения средневзвешенных затрат на аренду 40-го и 50-го процентилей для других MSA в штате к заданной стоимости 50-го процентиля. .

Поскольку эти 40-процентные затраты получены из средних значений по штатам, муниципальные районы, которые пересекают границы штата и рассчитываются на 50-м процентиле, изначально будут иметь различные производные оценки FMR 40-го процентиля в разных штатах. Для получения единообразных FMR для этих городских районов используется средневзвешенное значение, основанное на доле населения, проживающего в части штата, расположенной в пределах границ муниципального района.

Наконец, поскольку FMR в пределах городских районов предоставляются только на уровне города, все округа в пределах одной и той же городской зоны имеют одинаковое значение FMR.Мы корректируем эти числа, чтобы создать вариацию на уровне округа, используя данные о средней валовой арендной плате ACS на уровне округа. Мы создаем средневзвешенную для населения арендную плату на уровне городского округа, а затем применяем отношение арендной платы ACS к арендной плате округа в пределах метро для каждого округа FMR, которое рассчитывается на уровне метро.

HUD предоставляет ставки аренды на квартиры-студии, квартиры с одной спальней и апартаменты с четырьмя спальнями. В семейных бюджетах EPI предполагается, что семья из одного взрослого занимает студию, а семья из двух взрослых занимает квартиру с одной спальней.Семьи с одним или двумя детьми занимают квартиру с двумя спальнями. Семьи с тремя или четырьмя детьми занимают квартиру с тремя спальнями. Расходы на аренду включают жилье плюс все оплачиваемые арендатором коммунальные услуги , , за исключением телефонной, кабельной или спутниковой связи и Интернета. Затраты на телефонную связь включены в статью «Прочие потребности» семейного бюджета.

Еда

Данные о расходах на питание взяты из отчета «Официальные планы питания Министерства сельского хозяйства США: стоимость продуктов питания в домашних условиях на четырех уровнях» , опубликованного Центром политики и продвижения в области питания Министерства сельского хозяйства США (USDA 2017).Представлены официальные затраты Министерства сельского хозяйства США на четыре типа планов питания, которые служат национальными стандартами для полноценного питания: «Экономный план», «Низкозатратный план», «План умеренных затрат» и «План либерального питания». Мы используем план низкой стоимости USDA, который предполагает, что почти вся еда покупается в продуктовом магазине, а затем готовится дома. Мы используем данные за июнь 2017 г., которые представляют собой среднюю недельную стоимость за 2017 г. (Carlson, Lino, and Fungwe 2007). Новым в этом выпуске калькулятора семейного бюджета является то, что мы теперь предоставляем расходы на питание на уровне округа, корректируя национальные оценки затрат из Министерства сельского хозяйства США с учетом дисперсии затрат на питание на уровне округа, используя множитель, полученный на основе данных 2015 года из проекта Feeding America’s Map the Meal Gap. (Кормление Америки 2017).

Стоимость продуктов питания для семей строится на основе данных для категорий детей в возрасте 4–5 лет и детей в возрасте 6–8 лет, а также на основе средних значений данных для мужчин и женщин в возрасте 12–13 лет, 14–18 лет и 19–50 лет.

• Для домохозяйств, состоящих из одного взрослого, мы используем среднее значение для мужчин в возрасте 19–50 лет и данных для женщин в возрасте 19–50 лет, чтобы представить взрослых в домохозяйстве. Для семей, состоящих из супружеских пар, мы предполагаем, что один мужчина в возрасте 19–50 лет и одна женщина в возрасте 19–50 лет являются двумя взрослыми в домохозяйстве. Все расходы в таблице планов питания USDA указаны для отдельных лиц в семьях из четырех человек; для членов семей других размеров Министерство сельского хозяйства США предлагает внести следующие корректировки, чтобы учесть разницу в отдаче от масштаба:
  • Семья из одного человека: прибавьте 20 процентов
  • Семья из двух человек: прибавьте 10 процентов
  • Семья из трех человек: прибавьте 5 процентов
  • Семья из пяти человек: вычесть 5 процентов
  • Семья из шести человек: вычесть 5 процентов
• Чтобы рассчитать общие расходы на питание в домохозяйстве, мы сначала корректируем расходы на питание для каждого члена домохозяйства, а затем суммируем скорректированные расходы на питание.
• Пример: Для семьи с одним родителем и двумя детьми (семья из трех человек):

Стоимость питания = [(в среднем [женщины в возрасте 19-50 лет, мужчины в возрасте 19-50 лет]) 1,05] + [дети в возрасте 4-5 лет 1,05] + [дети в возрасте 6-8 лет 1,05]

Обратите внимание, что для Аляски и Гавайев отдельные данные о стоимости продуктов питания доступны с шагом в полгода. Мы используем среднее значение за первую и вторую половину 2017 года для расчета затрат на питание домашних хозяйств на Аляске и Гавайях, потому что это среднее значение больше всего похоже на годовые национальные данные, используемые для других штатов.Обратите внимание, что для Аляски и Гавайев предусмотрены только расходы по плану экономии Министерства сельского хозяйства США; Данные о затратах не предоставляются для планов недорогого, умеренного или либерального питания. Поэтому мы используем затраты по плану экономии для этих двух состояний. Кроме того, на Аляске и на Гавайях доступны данные только для детей в возрасте 6–8 и 9–11 лет, поэтому мы вменяли значения для 4-летних детей, 12-летних детей и 16-летних детей, применяя соотношение затрат для относительных возрастных групп с использованием национальных данных для возрастных групп, доступных для Аляски и Гавайев.

Как отмечает Министерство сельского хозяйства США, планы питания Министерства сельского хозяйства США представляют собой питательную диету с четырьмя различными уровнями затрат. Питательная основа планов основана на рекомендациях по рациону питания на 1997–2005 гг., Рекомендациях по питанию для американцев 2005 г. и MyPyramid. Помимо стоимости, планы различаются с точки зрения конкретных продуктов питания и количества определенных продуктов, составляющих «рыночные корзины» (продукты на неделю, в зависимости от возраста и пола) в каждом плане (USDA 2007a, 2007b).Согласно Министерству сельского хозяйства США, все четыре продовольственных плана «основаны на данных за 2001–2002 годы и обновлены до текущих долларов США с использованием индекса потребительских цен на определенные продукты питания» (USDA 2017).

Для всех округов США и их эквивалентов в отчете Feeding America’s Map the Meal Gap 2017 приводятся средние оценки затрат на обед, потребляемый мужчиной в возрасте от 19 до 50 лет в соответствии с планом Thrifty Food Plan Министерства сельского хозяйства США. Эти оценки затрат на питание на уровне округа основаны на данных, предоставленных Nielsen PLC, которые измеряют стоимость продуктов питания со штрих-кодом Универсального кода продукта (UPC) в более чем 65 000 магазинов по всей стране.Мы генерируем множители на уровне округа, чтобы измерить относительную стоимость продуктов питания в округе, разделив затраты на питание на уровне округа на средние затраты на питание. Эти множители затем применяются к оценкам USDA средних затрат на питание, чтобы получить затраты на питание, которые в большей степени отражают колебания местных цен на продукты питания.

Поскольку министерство сельского хозяйства США предоставляет оценки затрат на питание для Аляски и Гавайев на уровне штата, множители на уровне округов Аляски и Гавайев рассчитываются путем деления расходов на питание в округах Feeding America на средние расходы на питание в штатах Feeding America для Аляски и Гавайев, соответственно.Для всех остальных округов в оставшихся 48 штатах множители рассчитываются путем деления стоимости еды на уровне округа Feeding America на среднюю стоимость еды Feeding America по всем штатам, за исключением Аляски и Гавайев. После того, как эти множители применяются к еженедельным расходам на питание USDA, они масштабируются до ежемесячных и годовых затрат.

Расходы на питание на уровне метро рассчитываются путем расчета средневзвешенных по населению затрат на питание для округов, составляющих каждый муниципальный район.

Уход за детьми

Мы используем публикацию Parents and the High Cost of Child Care , опубликованную в 2017 г. по данным Child Care Aware of America (CCAoA), которая основана на данных на уровне штата, проведенного в январе 2016 г. в рамках опроса State Child Care Resource and Referral Network от Child Care Aware.Для целей настоящего исследования мы используем данные, представленные в Таблице 1 Приложения «Среднегодовые затраты на полный рабочий день в центрах по штатам в 2016 г.» и в Таблице 2 Приложения «Среднегодовые затраты на полный рабочий день на базе семьи в 2016 г. Состояние »публикации CCAoA. Несколько штатов, участвовавших в исследовании — Алабама, Колорадо, Миссисипи, Небраска, Пенсильвания, Род-Айленд и Техас — сообщают данные о задержках, поэтому в отчете CCAoA расходы для этих штатов скорректированы с учетом инфляции.

Новым в семейных бюджетах, опубликованных в 2018 году, является изменение расходов на уход за детьми.CCAoA предоставляет данные на уровне округа для подмножества штатов, но многие округа в пределах штатов не представили данные. Чтобы скорректировать расходы по уходу за детьми в соответствии с уровнем округа, мы создаем соотношение затрат на аренду квартир на уровне округа для двух-, трех- и четырехкомнатных квартир к средневзвешенному по населению среднему значению тех же затрат по штату. Затем мы корректируем 50 процентов затрат на уход за ребенком, используя этот коэффициент, чтобы оценить разброс затрат на уход за ребенком по округам. Мы считаем этот метод теоретически обоснованным, поскольку расходы на аренду составляют значительную часть затрат на содержание учреждения по уходу за ребенком (как в центре, так и на дому), а колебания арендной платы также являются разумным показателем колебаний стоимости жизни. в целом и, следовательно, различия в заработной плате внутри государства.Кроме того, на эмпирическом уровне мы находим аналогичный диапазон предполагаемых затрат, а также высокую корреляцию между нашими оценками на уровне округа и оценками, представленными в отчете CCAoA. Если муниципальный район находится в нескольких штатах, мы используем средневзвешенное значение численности населения округов в пределах муниципального района, чтобы получить единое число для муниципального района. Все затраты завышены с 2016 по 2017 год в долларах с использованием индекса потребительских цен (ИПЦ) для детских садов и детских садов для всех городских потребителей (BLS 2017b).

Мы рассчитываем наши расходы по уходу за детьми для наших типов семей на основе следующих предположений:

• Один ребенок = стоимость ухода за 4-летними детьми
• Двое детей = стоимость ухода за 4-летними + стоимость ухода за одним ребенком школьного возраста
• Трое детей = стоимость ухода за четырехлетним ребенком + стоимость ухода за одним ребенком школьного возраста + стоимость ухода за ребенком в течение полного дня в течение одного школьного возраста
• Четверо детей = стоимость ухода за 4-летним ребенком + стоимость ухода за одним ребенком школьного возраста + стоимость полного дня летнего ухода за одним ребенком школьного возраста

В следующих подразделах эти допущения и сметы расходов объясняются более подробно.

Центр обслуживания

Мы используем смету расходов на услуги центра по уходу за детьми в округах, расположенных в городских районах. Мы используем оценки центра по уходу, потому что уход в центре более регламентирован, чем уход в семье, и потому, что стоимость ухода в центре не так сильно колеблется, как расходы по уходу за детьми в семье.

Семейный уход за детьми

Семейный уход за детьми (также иногда называемый «уход на дому») определяется CCAoA как «уход за детьми, предлагаемый в собственном доме воспитателя»; Поставщики услуг по уходу за детьми в семье «могут иметь лицензию или освобождаться от лицензирования», «в зависимости от лицензионных правил штата» (CCAoA 2017).

Мы используем смету расходов на услуги по уходу за детьми в семьях для округов без метро, ​​исходя из предположения, что уход за детьми из семей более доступен, чем уход за детьми в центрах для тех, кто находится в сельской местности.

Уход за младенцами

Расходы по уходу за ребенком из семейного бюджета не включают расходы на уход за младенцем или малышом ясельного возраста, потому что мы не включаем младенца или ребенка ясельного возраста в состав любого из наших типов семьи. Однако следует отметить, что уход за младенцами и детьми ясельного возраста в центрах значительно дороже, чем уход за детьми четырехлетнего возраста в центрах, поэтому компонент ухода за детьми в бюджетах некоторых семей может быть недооценен.

Уход за четырехлетними детьми

Уход за четырехлетними детьми — это постоянный круглогодичный уход. Чтобы приблизительно оценить затраты на уход в городских и других районах, мы используем оценки по уходу за детьми в центрах и семьях, соответственно, для всех 4-летних детей, взятые из таблиц 1 и 2 Приложения в CCAoA 2017.

Присмотр за детьми школьного возраста

В наших расчетах мы предполагаем, что уход за 8-летним ребенком школьного возраста включает девять месяцев дошкольного и послешкольного ухода и два месяца полного летнего ухода.Мы предполагаем, что уход за ребенком школьного возраста для 12-летнего ребенка включает только два месяца полного летнего ухода. Мы полагаем, что для 16-летнего ребенка в уходе за ребенком нет необходимости.

Обследование, проведенное Государственной сетью ресурсов и направлений по уходу за детьми школьного возраста, конкретно представляет стоимость девяти месяцев дошкольного и внешкольного ухода; он не представляет собой уход на полный рабочий день, а также не включает уход в выходные или летний уход в течение всего дня. Данные по уходу за детьми в летний период как на полный, так и на неполный рабочий день в таблицах 1 и 2 Приложения (в CCAoA 2017) содержат много отсутствующих значений.Чтобы включить расходы на летний уход в «затраты на уход за ребенком школьного возраста», которые мы используем для 8-летнего ребенка, мы вменяем наши собственные затраты на летний уход, предполагая, что стоимость постоянного летнего ухода в течение месяца в два раза дороже дошкольного и послешкольного ухода в течение одного месяца, и мы предполагаем, что восьмилетним детям потребуется два месяца полного летнего ухода. Поскольку родители нуждаются в дополнительном уходе за детьми летом, мы недооцениваем общую стоимость ухода.

Мы предполагаем, что 12-летние дети нуждаются в дневном уходе только в летние месяцы; таким образом, наши вмененные летние расходы за два месяца добавляются семьям с тремя и четырьмя детьми.Для семей с четырьмя детьми мы предполагаем, что уход за четвертым ребенком, которому предположительно исполнилось 16 лет, не требуется.

Оценки на уровне штата по уходу за детьми школьного возраста недоступны для Миннесоты и Северной Дакоты. Для этих штатов берутся средние региональные значения, основанные на регионах и отделениях Бюро переписи населения (U.S. Census Bureau 2013). Миннесота и Северная Дакота попадают в Западный Северо-Центральный Дивизион; Таким образом, для этих штатов мы используем средние региональные значения, построенные на основе штатов этого подразделения (Айова, Канзас, Миннесота, Миссури, Небраска, Северная Дакота и Южная Дакота).

Транспорт

В новые семейные бюджеты включены данные о транспорте на уровне округа, а не транспортные расходы, основанные исключительно на статистических размерах городских районов. В предыдущих выпусках калькулятора семейного бюджета использовались оценки на основе MSA из Национального исследования автомобильных дорог 2009 года, проведенного Федеральным управлением шоссейных дорог. Текущий калькулятор использует данные, предоставленные Центром технологий соседства (CNT) и полученные из индекса доступности жилья и транспорта CNT (H + T Affordability Index).Транспортные расходы в индексе H + T оцениваются путем сложения трех основных компонентов транспортных расходов: владение автомобилем, использование автомобиля и использование транспорта. Эти компоненты были оценены CNT с использованием данных из Обзора потребительских расходов, Национальной базы данных транзита 2015 года, базы данных CNT AllTransit и Министерства природных ресурсов Иллинойса (CNT 2017).

В данных, предоставленных EPI, CNT изменила эти затраты, чтобы учесть различные размеры семей в калькуляторе семейного бюджета, а также чтобы учесть предположения, сделанные в отношении цели поездки.Предполагается, что взрослые во всех типах семей работают и в рамках модели затрат CNT считаются пассажирами пригородных поездов. По нашей просьбе CNT скорректировала компонент пройденных миль в своем уравнении, чтобы включить только рабочие и несоциальные поездки для первого взрослого в семье и только рабочие поездки для второго взрослого (в семьях из двух взрослых). Используя национальные данные Национального исследования автомобильного транспорта 2009 года, это составляет 72 процента от среднего общего количества миль, пройденных транспортным средством для первого взрослого, и 45 процентов от среднего общего количества миль, пройденных транспортным средством для второго взрослого, если применимо.

Здравоохранение

Расходы на здравоохранение состоят из двух компонентов: взносов по страхованию здоровья в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA) и наличных расходов. Калькулятор семейного бюджета предполагает, что семьи приобрели страховку через биржи медицинского страхования, созданные ACA.

получены с помощью калькулятора рынка медицинского страхования 2017 г., проведенного Фондом семьи Генри Дж. Кайзера, (Kaiser 2017), дополненного данными из U.S. Министерство здравоохранения и социальных служб (HHS 2017a).

Премии

рассчитывается с помощью калькулятора рынка медицинского страхования 2017, проведенного Фондом семьи Генри Дж. Кайзера, (Kaiser 2017), дополненного данными Министерства здравоохранения и социальных служб США (Департамент США HHS 2017a). Премии основаны на самом дешевом бронзовом плане в рейтинговой области с поправкой на размер семьи, возраст пользователя и надбавку за табак (Kaiser 2017). В семейных бюджетах предполагается, что все взрослые — это некурящие люди в возрасте 40 лет.

Наличные расходы

Метод расчета наличных расходов для текущего калькулятора семейного бюджета немного отличается от предыдущей версии калькулятора, поскольку предыдущая редакция основывалась на данных обследования медицинских расходов (MEPS) HHS, в частности, на геокодированном MEPS ограниченного использования. файлы, которые не являются общедоступными после файла данных за 2012 год. В текущем калькуляторе семейного бюджета мы рассчитываем фактические расходы на основе трехлетних средних значений из геокодированной версии MEPS «Компонент домохозяйства (сводные файлы за весь год)» за 2012, 2013 и 2014 годы с поправкой на 2017 год. долларов (U.S. Dept. HHS 2017b). Новые данные были предоставлены по запросу в соответствии со спецификациями, перечисленными ниже, местным центром обработки данных Агентства медицинских исследований и качества (AHRQ 2017).

Мы предполагаем, что каждый имеет частную медицинскую страховку (определяется переменной PRIV12 в файлах общего пользования). Наличные медицинские расходы рассчитываются для взрослых и детей отдельно по регионам и различаются между участниками MSA и non-MSA для лиц, покрываемых частным страхованием (США.Dept. HHS 2017b). Затраты оцениваются следующим образом:

• Мы используем региональную разбивку затрат как для взрослых, так и для детей (с регионами, определенными как Северо-Восток, Средний Запад, Юг и Запад).
• Данные далее делятся внутри каждой области на данные MSA и данные без MSA. Для расчета наличных расходов мы используем данные о городских районах для округов в городских районах, а также данные, не относящиеся к городским округам (см. Раздел выше, озаглавленный «Определение районов», для получения более подробной информации о различиях).
• Мы относим ребенка (независимо от размера семьи) к возрасту 17 лет и младше, а взрослого — к возрасту 18–64 лет (с использованием переменной AGE12X). Мы не разбиваем данные о детях на меньшие возрастные группы или по полу, потому что итоговые размеры выборки слишком малы.
• Наличные расходы для взрослых — это средние затраты (переменная TOTSLF12) для взрослых в возрасте от 18 до 64 лет с частной страховкой в ​​регионе проживания семьи (Северо-Восток, Средний Запад, Юг или Запад) и для классификации их местоположения в городах. в этом регионе.
• Наличные расходы на ребенка — это средние расходы для детей в возрасте от 0 до 17 лет, имеющих частную страховку, для данного региона и по классификации городов в этом регионе.
• Мы вычисляем общую сумму наличных расходов (ООП) следующим образом:

[(количество взрослых) (взрослое ООП)] + [(количество детей) (детское ООП)]

• Общие наличные расходы скорректированы с учетом инфляции до долларов 2017 г. с использованием региональной разбивки Индекса потребительских цен — все городские потребители для оказания медицинской помощи (CPI-U-MC) Бюро статистики труда (BLS 2017c) .
• При вычислении среднего мы используем вес населения (переменная PERWT12F).

Итого затраты на здравоохранение

Мы рассчитываем общие расходы на здравоохранение следующим образом:

[Общая сумма страхового взноса] + [Общая сумма наличных средств]

EPI не принимают во внимание два типа субсидий на медицинское страхование, доступных через биржи государственного и федерального медицинского страхования: налоговый кредит на страховые взносы и субсидия совместного несения расходов. Поэтому для некоторых семей бюджет здравоохранения может быть завышен.

Прочие предметы первой необходимости

Наш расчет «других предметов первой необходимости» основан на данных обследования потребительских расходов (CEX) Бюро статистики труда (BLS) (BLS 2017a). Мы определяем «другие предметы первой необходимости» как предметы, не попадающие в вышеупомянутые категории, но необходимые для скромного, но адекватного уровня жизни. Мы включаем следующие расходы CEX в наш расчет «прочего необходимого»: одежда, предметы личной гигиены, предметы домашнего обихода (включая мебель и оборудование, домашние операции, предметы домашнего обихода и телефонные услуги), материалы для чтения и школьные принадлежности.В предыдущих выпусках калькулятора семейного бюджета мы также включали расходы CEX «развлечения» и «прочие разные статьи» в нашу общую сумму «прочие предметы первой необходимости», но в этом выпуске мы решили исключить эти две категории из наших расчетов. чтобы мы могли более точно оценить, каков минимальный доход, необходимый для существования.

Мы используем данные CEX для семей, находящихся во второй пятой от нижней части общего распределения доходов (тех, кто находится в диапазоне от 20-го до 40-го процентиля).Используя таблицу расходов CEX «Квинтили дохода до налогообложения» за 2016 год, мы суммируем значения категорий, упомянутых выше, чтобы создать агрегированное число «других предметов первой необходимости», а затем делим его на расходы на питание и жилье CEX. В 2016 году мы определяем эту долю в размере 40,3 процента. Поэтому мы оцениваем стоимость других предметов первой необходимости, применяя этот процент к расходам на питание и жилье в каждом соответствующем семейном бюджете.

Налоги

Компоненты семейного бюджета без налогов составляют сумму дохода семьи после уплаты налогов.Для расчета налоговой составляющей семейного бюджета уровень дохода до налогообложения должен быть рассчитан с использованием налоговой ставки и дохода после налогообложения.

Мы используем TAXSIM Национального бюро экономических исследований, микросимуляционную модель системы подоходного налога США и штата, доступную в Интернете. Для расчета этих налоговых ставок мы используем версию 9.3 с поправками, внесенными в Закон об освобождении от уплаты налогов США от 2012 года (ATRA) (NBER 2013). Модель TAXSIM принимает 22 входных переменных, включая состояние, семейное положение, освобождение от иждивенцев, доход от заработной платы, другие доходы, выплаченную арендную плату, расходы по уходу за детьми, а также прирост и убытки капитала (Feenberg and Coutts 1993).Мы используем модель TAXSIM для каждого типа семьи во всех 611 районах метро.

Наши входные переменные (переменные, не указанные в списке, вводятся как нулевые):

• Состояние
• Семейное положение («холост» для семей с одним взрослым, «женат» для семей с двумя взрослыми)
• Освобождение от иждивенцев (по одному на каждого ребенка)
• Заработная плата налогоплательщика (весь посленалоговый семейный бюджет для семей с одним взрослым)
• Заработная плата супруга (супруги) (для семей из двух взрослых семейный бюджет после уплаты налогов был разделен поровну между двумя взрослыми)
• Выплаченная арендная плата (годовая стоимость аренды для каждого семейного бюджета, которая используется для расчета налоговых льгот по налогу на имущество штата в определенных штатах)
• Расходы по уходу за ребенком (годовая стоимость ухода за ребенком для каждого семейного бюджета)
• Количество иждивенцев до 17 лет (по одному на каждого ребенка)

Модель TAXSIM принимает эти входные данные и вычисляет три выхода: федеральные налоговые обязательства, налоговые обязательства штата и налоговые обязательства Федерального закона о страховых взносах (FICA) (для налогов на социальное обеспечение и медицинское обслуживание).Поскольку выходные данные по обязательствам от TAXSIM основаны на налоговом законодательстве 2016 года (чтобы они включали правильные данные о налогах штата), мы дефлятируем наши входные данные до долларов 2016 года. Кроме того, модель TAXSIM рассчитывает обязательства FICA как полный налог в размере 15,3% как со стороны работодателя, так и со стороны работника; мы уменьшили это вдвое, чтобы точнее представить размер ответственности налогоплательщика FICA. Местные налоги, такие как подоходный налог на уровне округа или города, в эту модель не включаются. Налоги с продаж также не включаются в категорию «налоги» (вместо этого они включаются в стоимость налогооблагаемых расходов других категорий).

Конечно, мы не можем просто ввести семейные бюджеты после уплаты налогов как доходы от заработной платы и использовать вывод TAXSIM как налоговые ставки. Ставка налога должна основываться на уровне дохода до налогообложения. Чтобы получить точную налоговую ставку и точно рассчитать обязательство по подоходному налогу для каждой семьи, мы сначала вводим семейные бюджеты после уплаты налогов, получаем налоговые ставки и устанавливаем их в качестве нижнего порога для налоговых ставок. (Поскольку доходы до налогообложения почти всегда будут выше этих доходов после уплаты налогов, эти налоговые ставки должны быть ниже, чем фактическая ставка налога с учетом наших предположений об источниках дохода и диапазонах доходов, которые мы рассматриваем).Затем мы устанавливаем верхнюю границу налоговых ставок, беря семейные бюджеты после уплаты налогов, умножая их на 1,25 и вводя полученные суммы в модель TAXSIM.

Когда у нас есть нижняя и верхняя границы налоговых ставок, мы вычисляем точное среднее значение этих налоговых ставок, используя процедуру взвешивания, описанную ниже:

1. Умножьте исходные данные для нижней границы (семейный бюджет после уплаты налогов) и верхней границы (семейный бюджет после уплаты налогов 1,25) на (1 — рассчитанная налоговая ставка)
2. Рассчитайте разницу между фактическим семейным бюджетом после уплаты налогов и нижней границей, рассчитанной на шаге 1: [семейный бюджет после уплаты налогов — нижняя граница]
3. Рассчитайте разницу между верхней границей и фактическим семейным бюджетом после уплаты налогов, рассчитанным на шаге 1: [верхняя граница — семейный бюджет после уплаты налогов]
4. Рассчитайте разницу между верхней и нижней границей, вычисленной на шаге 1: [верхняя граница — нижняя граница]
5. Рассчитайте вес для нижней границы: верхняя граница бюджетной разницы после уплаты налогов, деленная на верхнюю – нижнюю разницу:
6. Вычислить вес для верхней границы, который равен [1 — вес для нижней границы (вычислен на шаге 5)]
7. Умножьте нижнюю границу налоговой ставки из TAXSIM на нижнюю границу веса из шага 5: нижняя граница налоговой ставки
8. Умножьте верхнюю границу налоговой ставки из TAXSIM на верхнюю границу веса из шага 6: верхняя граница налоговой ставки [1 — нижний вес (вычислен на шаге 5)]
9. Сложите эти два веса, чтобы получить окончательную взвешенную ставку налога: [шаг 7 + шаг 8]

Окончательная ставка налога, рассчитанная на шаге 9, затем применяется к доходам семьи после уплаты налогов [семейный бюджет после уплаты налогов (1 + окончательная взвешенная ставка налога)] для получения дохода до налогообложения.Разница между доходами до и после налогообложения — это годовой налоговый счет для единицы семейного бюджета. Затем этот годовой налоговый счет корректируется с учетом инфляции с долларов 2016 года до долларов 2017 года.

В случаях, когда бюджет после уплаты налогов превышает установленные границы, мы увеличиваем бюджетный мультипликатор с шагом 0,05 (1,30, 1,35, 1,40, 1,45, 1,50) до тех пор, пока бюджет после уплаты налогов не перестанет превышать верхнюю границу.

Список литературы

Агентство медицинских исследований и качества (AHRQ). 2017 г.Обследование панели медицинских расходов — файлы данных с ограниченным доступом, доступные в центрах обработки данных. По состоянию на август 2017 г.

Бюро статистики труда (BLS). 2017a. Обзор потребительских расходов. Таблицы текущих расходов . По состоянию на июль 2017 г.

Бюро статистики труда (BLS). 2017b. Программа индекса потребительских цен, ИПЦ — городские наемные работники и конторские служащие (текущая серия) , серия ID CWUR0000SEEB03 [база данных]. По состоянию на декабрь 2017 г.

Бюро статистики труда (BLS).2017c. Программа индекса потребительских цен, ИПЦ — все городские потребители (текущая серия), серия ID CUUR0000SAM [база данных]. По состоянию на декабрь 2017 г.

Бюро статистики труда (BLS). 2017г. Серия исследований ИПЦ с использованием текущих методов.

Карлсон, Андреа, Марк Лино и Томас Фунгве. 2007. Планы дешевой, умеренной и либеральной еды, 2007 . Министерство сельского хозяйства США, Центр политики и продвижения питания.

Центр технологий соседства (CNT).2017. Методы индекса H + T .

Уход за детьми в Америке (CCAoA). 2017. Родители и дороговизна ухода за детьми .

Кормление Америки. 2017. «Отсутствие продовольственной безопасности в Соединенных Штатах» (интерактивная карта), проект «Карта разрыва в питании», map.feedingamerica.org.

Финберг, Дэниел и Элизабет Коуттс. 1993. «Введение в модель TAXSIM». Журнал анализа политики и управления об. 12, вып. 1, 189–194.

Фонд семьи Генри Дж. Кайзера (Кайзер).2017. 2017 Калькулятор рынка медицинского страхования .

Центр данных переписи населения штата Миссури. 2015. MABLE / Geocorr14 Механизм географической корреспонденции . По состоянию на июль 2017 г.

Национальное бюро экономических исследований (NBER). 2013. Internet TAXSIM версии 9.3 с ATRA . По состоянию на декабрь 2017 г.

Управление управления и бюджета (OMB). 2009. Бюллетень ОМБ № 10-02 .

Бюро переписи населения США. 2013. Перепись регионов и округов США .

Центр политики и продвижения питания Министерства сельского хозяйства США (USDA). 2007a. Планы дешевой, умеренной и либеральной еды, 2007 .

Центр политики и продвижения питания Министерства сельского хозяйства США (USDA). 2007b. План бережливого питания, 2006 .

Центр политики и продвижения питания Министерства сельского хозяйства США (USDA). 2017. Официальные планы питания Министерства сельского хозяйства США: стоимость продуктов питания в домашних условиях на четырех уровнях, в среднем по США, июнь 2017 г. .

Министерство здравоохранения и социальных служб США (Департамент США HHS). 2017a. «2017 QHP Landscape Individual Market Medical» (набор данных на data.healthcare.gov), по состоянию на июль 2017 г.

Министерство здравоохранения и социальных служб США (Департамент США HHS). 2017b. Группа экспертов по медицинским расходам HC-155 Файл консолидированных данных за 2012 год [микроданные].

Министерство жилищного строительства и городского развития США (Департамент США HUD). 2015. Файлы переходов с почтовым индексом HUD USPS .По состоянию на ноябрь 2017 г.

Министерство жилищного строительства и городского развития США (Департамент США HUD). 2017. Fair Market Rents [файл данных на уровне округа]. По состоянию на ноябрь 2017 г.

Планировщик личного и семейного бюджета

С помощью этого удобного калькулятора можно составить построчный бюджет для ваших расходов. Сначала введите свой чистый доход за определенный период времени. Нажмите «РАСЧЕТ», и вы сразу увидите подробную разбивку суммы денег, которую вы можете выделить для конкретных расходов, таких как жилье, транспорт, еда и одежда — как на низком, так и на высоком уровне.

Эти оценки основаны на совете Дэйва Рэмси в его книге Financial Peace . Оценки — это только отправная точка, и они резко изменятся в зависимости от вашего уровня дохода и места проживания.

Как установить и придерживаться бюджета

Вы когда-нибудь смотрели на баланс своего банковского счета и задавались вопросом, куда уходят все ваши с трудом заработанные деньги? Если это так, то, вероятно, вы не будете ограничивать бюджет. Хотя слово «бюджет» может заставить вас съежиться, это единственный лучший инструмент, чтобы разорвать нервный цикл от зарплаты до зарплаты.Прочный и устойчивый бюджет может ускорить достижение ваших финансовых целей, будь то выплата по кредитной карте, накопление средств на новую машину или планирование комфортной пенсии.

Составление бюджета во многом похоже на диету в том смысле, что большинство людей точно знают, как составлять план; Реальная задача — выполнить этот план. Как и в случае с программой по снижению веса, последовательность является ключом к успешному составлению бюджета. Реалистичные цели и правильные инструменты и стратегии помогут вам придерживаться созданного вами бюджета.В следующем руководстве мы проведем вас через семь простых шагов, которые помогут вам разработать и соблюдать бюджет, который поможет вам достичь ваших финансовых целей.

Шаг 1. Узнайте, куда уходят ваши деньги

Отслеживание расходов за один месяц

Чтобы установить реалистичные бюджетные цели, вам сначала нужно знать, как и сколько вы тратите. Одна из наиболее распространенных ошибок при составлении бюджета — это установка чрезмерно аскетичных лимитов расходов только для того, чтобы полностью отказаться от бюджета через короткое время.Вы настраиваете себя на неудачу, ставя цели, не осведомленные о реальности, поэтому сначала отслеживайте, а затем ставьте цели. В течение 30 дней записывайте каждую потраченную копейку, от покупок в торговых автоматах до процентов по кредитной карте и аренды.

Используйте правильные инструменты

Хотя вы можете отслеживать свои расходы вручную, технологии могут значительно облегчить задачу. Вот несколько способов записать свои расходы:

• Квитанции и записная книжка. Если вы не хотите быть человеком, навязчиво записывающим числа в блокнот на каждой кассовой машине, вам нужно сохранять квитанции, чтобы отслеживать свои траты старомодным способом — с помощью бумаги и ручки.Записывайте каждую покупку, которую вы делаете, и счет, который вы оплачиваете, и складывайте свои расходы в конце каждого дня. Вы также можете разделить на категории все расходы (например, еда, транспорт, жилье, развлечения и т. Д.).
• Электронные таблицы. Вам по-прежнему понадобятся квитанции, чтобы отслеживать свои расходы с помощью таблиц, но преимущество таких программ, как Excel, заключается в том, что они делают математику за вас. Вы можете легко подсчитать свои расходы и вычесть их из баланса текущего счета, чтобы показать, что у вас осталось.Этот метод более безопасен, чем метод ручки и бумаги, поскольку вы можете защитить файл паролем и не беспокоиться о его неправильном размещении.
• Программное обеспечение для бюджетирования. Финансовое программное обеспечение, такое как Quicken и Microsoft Money, может сделать для вас даже больше, чем электронные таблицы. Хотя эти программы иногда бывают дорогими, они предлагают такие функции, как отслеживание финансовых целей, визуальные графики ваших расходов, а также управление банковскими счетами и инвестициями.

Шаг 2. Сначала заплатите себе

Сделайте сохранение приоритетным

Если экономия не является вашим приоритетом номер один и первым «счетом», который вы оплачиваете каждый месяц, маловероятно, что вы когда-нибудь найдете для этого место в своем бюджете.Если вы не уверены в важности экономии, обратите внимание на следующие преимущества:

• Избегайте долгов. Когда случаются непредвиденные расходы, сбережения избавляют вас от необходимости накапливать дорогостоящие ссуды до зарплаты или долги по кредитной карте только для того, чтобы свести концы с концами.
• Возможны крупные закупки. Если вы мечтаете стать домовладельцем, то будет трудно получить необходимый первоначальный взнос в размере 10-20 процентов без постоянной экономии. Точно так же, когда пришло время покупать новую машину, использование ваших сбережений для значительного первоначального взноса резко снизит сумму процентов, которые вы в конечном итоге будете платить по автокредиту.
• Повеселитесь. Экономия денег — это еще не все кропотливая работа; также можно откладывать для развлечения, краткосрочных целей. Например, вы можете вознаградить себя за достижение целей по сбережениям, посвятив часть круиза, в который вы всегда хотели отправиться.

Сделать сохранение автоматическим

Накопить намного проще, если вы вообще никогда не видите денег, что может сделать для вас настройка прямого депозита на сберегательный счет. При прямом депозите ваш банк автоматически отправляет определенный процент от каждой зарплаты — стремитесь к 10-15 процентам — на ваш сберегательный счет.Таким образом, деньги никогда не появятся на вашем текущем счете для расходования.

Для краткосрочных сбережений, таких как первоначальный взнос за автомобиль, идеальным вариантом является базовый сберегательный счет или счет денежного рынка. Счета денежного рынка, как правило, приносят больше процентов, чем сберегательные, но обычно требуют более высокого минимального остатка. Для более долгосрочных целей рассмотрите такие инструменты, как депозитные сертификаты (CD), которые приносят еще более высокие процентные ставки в обмен на обещание, что вы не будете снимать деньги в течение определенного периода времени.

Шаг 3. Ограничьте расходы и установите приоритеты

Обзор отчета о расходах

Теперь, когда ваш план сбережений в порядке, посмотрите на свой 30-дневный отчет о расходах с шага 1. Сравните, сколько вы заработали с тем, сколько вы потратили. Если вы вышли вперед, у вас все хорошо, но, вероятно, вы все еще можете определить возможности для экономии. Если вы потратили больше, чем заработали, внимательно посмотрите на свое поведение в плане расходов. Сложите свои расходы по каждой категории расходов, чтобы выявить области перерасхода.Например, если ваши расходы на еду кажутся высокими, посчитайте, сколько раз вы ели вне дома, брали с собой кофе, покупали алкоголь и т. Д., Чтобы узнать, как вы можете сэкономить.

Установить реалистичные пределы

Установка нереальных ограничений на ваши расходы только саботирует ваш бюджет. Постарайтесь постепенно сокращать свои расходы, чтобы увидеть, какие ограничения являются устойчивыми. Например, вместо того, чтобы пытаться исключить расходы на развлечения, постарайтесь сократить их на 30 процентов.

Что касается того, какой процент вашего дохода вы должны направить на различные расходы, точных цифр нет.Хотя эксперты могут рекомендовать вам тратить не более 35 процентов вашего бюджета, например, на жилье, вы можете жить в большом городе, где арендная плата высока и зависит от вашего дохода. В общем, вы можете использовать правило 50/20/30, чтобы помочь вам расставить приоритеты:

• 50 процентов на покрытие постоянных затрат . Фиксированные расходы — это расходы, которые не меняются и которые вы должны оплачивать каждый месяц. Аренда, студенческие ссуды, оплата автомобилей, коммунальные услуги, абонемент в тренажерный зал, Netflix и плата за обучение — все это попадает в эту категорию.
• 20 процентов для достижения финансовых целей . Ваши цели могут включать в себя выплату долга под высокие проценты, накопление средств на пенсию или создание чрезвычайного фонда.
• 30 процентов на дискреционные расходы . Гибкие расходы включают в себя такие вещи, как продукты, бензин, питание вне дома, развлечения, хобби и т. Д.

Шаг 4. По возможности избегайте пластика

Очевидно, вам следует избегать кредитных карт, если вы пытаетесь придерживаться бюджета, но тот же принцип применим и к дебетовым картам.Полное воздержание от пластика — разумная стратегия, если вы хотите ограничить свои расходы. Вы, вероятно, знаете из первых рук, что расходы наличными кажутся более «реальными», чем передача кредитной или дебетовой карты, и исследования подтверждают этот феномен. Исследование, проведенное в 2008 году в журнале Journal of Experimental Psychology : Applied , показало, что «Чем прозрачнее отток платежей [т.е. когда вы действительно видите, как деньги уходят из ваших рук], тем сильнее отвращение к тратам.«

Вы можете избавиться от пристрастия к пластику несколькими способами. Во-первых, постарайтесь не носить с собой кредитные карты и хранить их в неудобном месте. Во-вторых, если вы обнаружите, что искушение все еще слишком велико, подумайте о том, чтобы сократить свои карты или закрыть счета. Однако имейте в виду, что закрытие счетов может отрицательно повлиять на ваш кредит. Наконец, если вам слишком неудобно носить с собой наличные, подумайте о покупке предоплаченной дебетовой карты. Пополняйте карту каждую неделю или месяц в соответствии с вашим дискреционным лимитом расходов и прекращайте тратить, когда средства закончатся.

Шаг 5. Определите приоритетность дорогостоящего долга

Финансовые эксперты считают долг «плохим», если процентная ставка превышает сумму, которую вы могли бы заработать после уплаты налогов, вложив деньги. Вы хотите погасить этот вид долга, обычно задолженность по кредитной карте, как можно скорее. Напротив, «хороший» долг — это тот, по которому процентная ставка ниже, чем вы могли бы заработать, инвестируя деньги, обычно это студенческая ссуда и ипотечная задолженность.

Чтобы дать вам представление о том, сколько в конечном итоге вам обойдется задолженность по кредитной карте, представьте, что вы используете кредитную карту с лимитом в 1000 долларов и годовой процентной ставкой 18 процентов.Выплачивая только минимальный платеж, на погашение карты у вас уйдет 12 лет, и вы заплатите 1115 долларов США в качестве процентов. Это означает, что долг в конечном итоге будет стоить вам вдвое больше, чем вы потратили на карту.

Долг под высокие проценты — убийца мечты, поэтому сделайте его своим главным приоритетом в расходах. Возможно, вы даже захотите снизить процент сбережений, пока не избавитесь от долга с высокими процентами. Если вы соответствуете требованиям, переводы с низким или беспроцентным остатком являются полезным инструментом для минимизации процентов, пока вы работаете над выплатой основной суммы.Только не забудьте погасить или перевести остаток до истечения вводной процентной ставки. В качестве альтернативы вы можете рассмотреть возможность получения ссуды на консолидацию долга под низкие проценты, чтобы свести всю задолженность по кредитной карте в одну управляемую ссуду.

Шаг 6. Начните создание чрезвычайного фонда

Как важно ожидать неожиданного

Финансовые эксперты рекомендуют откладывать достаточно, чтобы покрыть расходы на жизнь в течение шести месяцев, однако, по данным Корпорации по развитию предпринимательства, почти в каждой третьей семье не хватает средств на трехмесячные расходы.Опасность жить от зарплаты до зарплаты состоит в том, что вы потенциально можете стать жертвой финансового краха. Без подушки непредвиденные крупные расходы могут вынудить вас оказаться в долгу под высокие проценты или, что еще хуже, к банкротству.

Вопрос не в том, возникнут ли чрезвычайные финансовые ситуации, а в том, когда. Машины ломаются, собаки болеют, дети получают травмы — список печальных событий, которые могут нанести ущерб вашему банковскому счету, бесконечен. Чрезвычайный фонд может помочь вам смягчить финансовые последствия этих неприятных сюрпризов.Более того, средства на случай чрезвычайной ситуации дают вам гибкость и свободу выбора. Например, вы хотите сменить профессию. Чрезвычайный фонд даст вам возможность выдержать несколько месяцев безработицы, пока вы исследуете свои варианты.

Как создать финансовую подушку

В идеале ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций должен покрывать расходы от четырех до семи месяцев. Помните, что вы не заменяете весь свой ежемесячный доход этим фондом; вам просто нужно достаточно, чтобы оплатить ваши счета. Выясните, каким будет это число.Если цифра кажется устрашающей, попробуйте начать с малого. Поставьте себе цель сначала сэкономить 1000 долларов и постепенно расти. Храните свои средства на доступном счете, но не до такой степени, что у вас возникнет соблазн делать ненужные выводы. Относитесь к тому, что вы ежемесячно вносите в свой чрезвычайный фонд, как к счету, чтобы не пропустить платежи.

Шаг 7: Техническое обслуживание

Несмотря на то, что вы не можете изменить свой бюджет, чтобы учесть все ваши прихоти, помните, что работа над устойчивыми бюджетами продолжается. Ваши доходы и расходы будут меняться со временем, как и ваш бюджет.Если, несмотря на все ваши усилия, вы превысите свои лимиты по определенным категориям расходов, посмотрите, можете ли вы позволить себе поднять лимит, увеличив свой доход или сократив расходы в другом месте. Главное — составить бюджет, который не только разумный и целенаправленный, но и простой в соблюдении.

Помимо оценки лимитов расходов, регулярно пересматривайте свой бюджет, чтобы выявлять области, в которых можно сэкономить. Вот лишь несколько предложений, которые вы могли бы рассмотреть, чтобы освободить место в будущих бюджетах:

• Увеличьте размер ваших страховых отчислений до более низких премий .Однако никогда не поднимайте их выше, чем вы можете позволить себе комфортно платить из кармана.
• Поставщики коммутаторов . Сравните тарифные планы сотовых телефонов и пакеты кабельного телевидения, чтобы убедиться, что вы получаете самые низкие цены.
• Держите свой кредитный рейтинг на высоком уровне . Своевременная оплата счетов и погашение долга помогут вам повысить свой кредитный рейтинг, что, в свою очередь, будет означать более низкие процентные ставки, страховые взносы и гарантийные депозиты.

Составление бюджета — это простая часть — это так же просто, как отслеживать свои расходы, вычислять числа и устанавливать цели и ограничения.То, что требует дисциплины, остается на верном пути. Следуя этим семи шагам, вы сможете разработать реалистичный и устойчивый бюджет и придерживаться его. Создание бюджета с этими рекомендациями настроит вас на успех, продвигая вас к финансовому будущему, о котором вы всегда мечтали.

Изменить настройки конфиденциальности

Калькулятор бюджета

Этот калькулятор бюджета предназначен в основном для планирования личных финансов. Все статьи дохода указаны без учета налогов.

Что такое бюджет?

Бюджет — это оценка и планирование доходов и расходов, обычно это методический план по определенному расходованию денег.

Обычно бюджеты создаются для достижения определенных финансовых целей, таких как погашение нескольких кредитных карт, достижение определенной цели сбережений или восстановление доходов и расходов. Есть много разных причин, по которым люди создают бюджеты, и даже больше способов сделать это. Хотя некоторые люди могут предпочесть наш калькулятор бюджета или наш бесплатный шаблон бюджета, другие могут предпочесть другие методы. Современные технологии проложили путь для множества различных программ и приложений для составления бюджета.У всех них есть свои плюсы и минусы, но лучше всего работает тот, который волонтеры стараются придерживаться как можно лучше.

Как составить бюджет

Бюджетирование можно резюмировать по двум направлениям: жить по средствам и планировать будущее. Успешное составление бюджета обычно предполагает наличие подробного личного бюджета и его соблюдение.

Жить по средствам

Тысячелетние религиозные учения, бесчисленные онлайн-ресурсы и тысячи финансовых консультантов с течением времени подтвердили принцип жизни по средствам.Как бы просто это ни казалось, многие изо всех сил пытаются успешно реализовать это в своей жизни, как показывает статистика, согласно которой восемь из десяти американцев имеют долги. Причина, по которой люди не могут придерживаться принципа, обычно связана с такими причинами, как:

• Тратить больше, чем позволяет их доход — Самая большая финансовая ошибка, которую люди могут совершить, — это просто потратить больше, чем они зарабатывают, что в долгосрочной перспективе приводит к увеличению долгов.
• Слишком много усилий, чтобы не отставать от Джонсов — В потребительских обществах демонстративное потребление, определяемое как трата денег и приобретение предметов роскоши и услуг для публичного проявления экономической мощи, является обычным явлением.
• Чрезмерно полагаясь на кредит — Эти заемные деньги позволяют людям временно жить не по средствам. Однако, если заемщики не могут вовремя вернуть заемные деньги, они, вероятно, окажутся в затруднительном финансовом положении.
• Отсутствие знаний — Не каждый должен быть экспертом в области личных финансов, и очень возможно, что дезинформация или недостаток осведомленности могут привести к тому, что люди будут жить не по средствам.В результате может быть полезно узнать больше о личных финансах.

Планирование будущего

Есть причина, по которой целые отделы существуют во многих корпорациях с единственной целью составления бюджета и прогнозирования, поскольку составление бюджета и прогнозирование являются очень важными факторами при попытке достичь определенных финансовых целей. Эта концепция применима и к отдельным людям, поскольку может быть трудно успешно достичь личных финансовых целей без предварительного планирования для них.Правильное планирование может помочь спрогнозировать будущее финансовое положение в соответствии с наиболее точными прогнозами доходов и расходов. Правильное планирование также может помочь с:

• Смягчение внезапных несчастий (всех встречаются ожидаемые и неожиданные жизненные события)
• Пополнение запасов средств экстренной помощи
• Погода, сезоны с большими долгами
• Готовимся к покупке нового дома, машины или другой крупной покупке
• Правильное управление инвестициями
• Подготовка к пенсии, дети или образование
• Приобретение соответствующих страховых планов

Личный бюджет может помочь людям жить по средствам и строить планы на будущее.Калькулятор бюджета оценивает компоненты личного бюджета и выделяет, какие конкретные области нуждаются в улучшении.

Шаблон бюджета

Мы создали бесплатный базовый шаблон бюджета для людей, которые хотят начать ежемесячное составление бюджета своих личных финансов. Хотя это не самый многофункциональный инструмент бюджетирования в мире, он был создан для того, чтобы люди могли получить мотивацию и приступить к своим бюджетным целям, а затем в конечном итоге перейти к более сложным инструментам планирования бюджета.Он также может служить дополнительным инструментом для расчета годовой чистой прибыли, рассчитанной с помощью нашего бюджетного калькулятора. Также существует расчет годового отношения расходов к доходам. Используйте наш калькулятор бюджета каждый месяц, а затем обновляйте цифры в сохраненной версии нашего шаблона бюджета. Годовая чистая прибыль будет обновляться соответствующим образом. Нажмите здесь, чтобы загрузить наш бесплатный шаблон бюджета.

Доходы

Основным источником дохода большинства бюджетников будет их постоянная или неполная занятость в виде заработной платы или заработной платы.Второй по величине источник дохода, как правило, исходит от инвестиций и их прироста капитала, и существуют различные другие методы получения дополнительного дохода.

Очевидно, что любой, скорее всего, захочет получить более высокий доход. Помимо большего потребления, бросающегося в глаза или нет, более высокий доход обеспечивает большую гибкость, когда дело касается расходов; месяц чрезмерных расходов можно быстро исправить за счет достаточно высокого дохода. Хотя легче сказать, чем сделать более высокий доход, это обычно достигается несколькими основными способами: поиск новой работы, получение высшего образования, например дополнительных степеней или сертификатов, развитие новых навыков или налаживание контактов с нужными людьми.Для некоторых бюджетников более высокий доход может быть получен за счет инвестиционного дохода, хотя этот метод имеет тенденцию работать только в долгосрочной перспективе. В некоторых ситуациях может потребоваться вторая работа, чтобы свести концы с концами.

Основным источником дохода большинства выходящих на пенсию американцев является социальное обеспечение. Важно помнить, что выплаты по социальному обеспечению могут быть получены только в возрасте 62 лет. Для получения более подробной информации или расчетов воспользуйтесь любым из приведенных ниже калькуляторов.

Расходы

ЖКХ

Большинство бюджетников обычно оплачивают арендную плату или ипотеку как основную часть своих ежемесячных расходов на жилье.Общее практическое правило гласит, что расходы на жилье не должны превышать 30% от ежемесячного валового дохода, плюс-минус. Любой бюджетник, который обнаружит, что его расходы на жилье значительно выше, может счесть целесообразным рассмотреть более рентабельные подходы к жилищному строительству. Это может включать рефинансирование по более низкой ставке, переезд в более экономичное место или уменьшение размера дома до меньшего размера, если это возможно. Они также могут рассмотреть возможность сдачи в аренду дополнительной комнаты, если она у них есть для получения дохода от аренды. Менее масштабные способы сэкономить на жилищных расходах включают переход на новые интеллектуальные технологии, которые, как правило, более энергоэффективны, такие как программируемые термостаты, энергоэффективные лампочки и установка солнечных панелей.Пожалуйста, посетите любой из приведенных ниже калькуляторов для получения более подробной информации или расчетов.

Транспорт

Для большинства бюджетников основная часть транспортных расходов, вероятно, будет связана с оплатой машины или автокредитом. Как правило, существует большая свобода действий для сокращения этих расходов, поскольку розничные цены на разные автомобили сильно различаются. Выбор автомобиля в определенном ценовом диапазоне будет иметь большое значение для достижения финансовых целей бюджета. Как правило, ежемесячные платежи за автомобиль должны составлять менее 10% валового дохода.Прочие транспортные расходы обычно включают топливо, техническое обслуживание и страховку. Есть несколько способов сократить транспортные расходы. Во-первых, в зависимости от региона владение автомобилем не является абсолютной необходимостью, и существуют альтернативные варианты транспортировки. Если возможно, воспользуйтесь общественным транспортом, парковкой, велосипедом или ходите пешком. Они не только помогают человеку уложиться в бюджет, но и являются экологически чистыми, а в некоторых можно выполнять упражнения. Может быть, подумайте о приобретении более экономичного автомобиля.Если владение автомобилем необходимо, регулярный уход может помочь поддерживать его в оптимальном состоянии. Это может включать в себя надлежащее накачивание шин, замену масла, настройку двигателя. Кроме того, старайтесь оставаться в курсе правил дорожного движения и законно управлять автотранспортными средствами; Нарушения правил дорожного движения не только приведут к штрафам, но также могут привести к увеличению премий по автострахованию. Владельцы автомобилей, обнаружившие, что они слишком много платят за топливо, могут захотеть изменить привычки вождения, такие как агрессивное ускорение.Как правило, старайтесь, чтобы общие транспортные расходы не превышали 15% от дохода. Пожалуйста, посетите любой из приведенных ниже калькуляторов для получения более подробной информации или расчетов.

Прочие выплаты по кредитам и займам

Кредитные карты имеют негативный оттенок в отношении составления бюджета, потому что люди склонны использовать их, чтобы тратить больше, чем они могут себе позволить. Важно помнить, что кредитные карты — это не бесконечный ресурс, и их необходимо своевременно погашать, чтобы избежать крупных выплат по процентам.

Хотя кредитные карты потенциально могут увеличить задолженность, при их использовании под строгим контролем кредитные карты могут быть включены в бюджет как способ сэкономить на покупках и даже создать хороший кредит. Однако, особенно для тех, у кого ограниченный бюджет, важно экономно использовать кредитные карты, чтобы избежать крупных выплат по процентам, которые могут еще больше обременить бюджет. Пожалуйста, посетите любой из приведенных ниже калькуляторов для получения более подробной информации или расчетов.

Важно: не допускайте двойного падения при учете студенческих ссуд, личных ссуд или задолженности по кредитной карте в бюджете.Например, не добавляйте 20 долларов одновременно к кредитной карте и обеду за один и тот же ужин. Это касается студенческих ссуд, оплаты обучения и остатков на кредитных картах, которые переводятся из месяца в месяц.

Расходы на проживание

Хотя расходы, связанные с повседневной жизнью, могут показаться незначительными по сравнению с другими категориями, они могут незаметно увеличиваться. Категория, у которой есть много возможностей для маневра в улучшении бюджета, — это «еда вне дома». Приготовление пищи дома, как правило, значительно более рентабельно, чем питание вне дома, и в зависимости от того, как часто человек ест вне дома, более частое употребление пищи потенциально может значительно сократить расходы на жизнь.

«Еда» и «Питание вне дома» являются частью разбивки по расходам в результатах. Как правило, эти комбинированные расходы должны составлять менее 15% дохода.

Здравоохранение

В США здравоохранение обходится в среднем в 10 000 долларов на человека в год. К сожалению, это расходы, которые обычно имеют небольшую гибкость в бюджете. Однако есть некоторые стратегии, которые можно использовать для потенциального снижения затрат на здравоохранение:

• Не курите, ешьте более здоровую пищу, много спите и регулярно занимайтесь спортом.
• Обратитесь к врачам, больницам и медицинским учреждениям, входящим в сеть.
• Регулярно пересматривайте потребности в медицинском страховании.
• Используйте счета с льготным налогообложением, созданные для расходов на здравоохранение. В США это называется счетом медицинских сбережений (HSA).
• По возможности покупайте непатентованные препараты.
• Пожилые люди могут попытаться изменить свое окружение, чтобы снизить риск падений, поскольку падение — одно из самых распространенных событий, которое приводит к большим счетам за медицинское обслуживание пожилых людей.

Дети и образование

Часто утверждают, что вложение в образование — лучшее вложение, которое может сделать человек. Статистика показывает высокую корреляцию между высшим образованием и более высоким уровнем дохода. Эта категория, вероятно, связана не столько с уменьшением масштабов, сколько с правильным ее планированием. Имейте в виду, что в большинстве развитых стран помощь студентам от правительства, как правило, очень доступна, поэтому независимо от финансового положения человека у него есть возможность получить высшее образование.Бюджетники, изо всех сил пытающиеся выплатить несколько студенческих ссуд под высокие проценты, могут рассмотреть возможность их объединения.

Рождение ребенка, как правило, является одной из самых дорогостоящих (и отнимающих много времени) затрат для любого взрослого, поэтому важно спланировать это финансово. Пожалуйста, посетите любой из приведенных ниже калькуляторов для получения более подробной информации или расчетов.

Сбережения и инвестиции

В здоровых бюджетах излишки денег, как правило, выделяются на будущее, включая сбережения или вложения на пенсию, средства на случай чрезвычайной ситуации или сбережения колледжа.Бюджетникам важно не упускать из виду важность резервного фонда; наличие может сделать или разорвать долг или нет. При хорошем управлении сбережениями и инвестициями нередки случаи, когда работники со средним доходом выходят на пенсию в более раннем возрасте. Как правило, рекомендуется, чтобы общая сумма в этом разделе составляла 15% или выше. Пожалуйста, посетите любой из приведенных ниже калькуляторов для получения более подробной информации или расчетов.

Прочие расходы

Этот раздел расходов обычно является наиболее гибким в личном бюджете по сравнению с другими категориями, такими как жилье или сбережения.Он включает в себя ряд расходов, которые могут укладываться в размытые границы «потребностей» и «желаний». Это оставляет много места для личного усмотрения, что может быть хорошо или плохо. Плохо в том, что перерасход может разрушить бюджет, но хороший в этой умеренности может ослабить стресс и потенциально оздоровить бюджет. Важные решения относительно того, стоит ли совершать дорогостоящую поездку на Мальдивы, посещать ли Суперкубок в городе или стоит ли тратить большие суммы на коллекцию произведений искусства, имеют большое значение для достижения финансовых целей.Щедрый отпуск, любящие домашние животные и полноценные хобби — все это отличные способы инвестировать в себя, только если это возможно с финансовой точки зрения. Для тех, кто хочет исправить неустойчивый бюджет, этот раздел должен быть первой областью для оценки.

Создание бюджета с помощью электронной таблицы личного бюджета

Если вы хотите создать таблицу личного бюджета или просто лучше разобраться в управлении деньгами, начните с этих шести шагов.

Даже если вы не используете бюджетную таблицу, вам, вероятно, понадобится какой-то способ определять, куда идут ваши деньги каждый месяц.Создание бюджета с помощью шаблона поможет вам лучше контролировать свои финансы и сэкономит деньги для достижения ваших целей. Уловка состоит в том, чтобы найти способ отслеживать свои финансы, который работает на вас. Следующие шаги помогут вам составить бюджет.

Шаг 1. Отметьте свой чистый доход

Первым шагом в создании бюджета является определение суммы поступающих денег. Однако имейте в виду, что легко переоценить то, что вы можете себе позволить, если вы думаете о своей общей зарплате как о том, что вам нужно потратить.Не забудьте вычесть ваши отчисления на социальное обеспечение, налоги, 401 (k) и распределение гибких расходных статей при создании рабочего листа бюджета. Окончательная получаемая вами зарплата называется чистым доходом, и это число, которое вы должны использовать при составлении бюджета.

Если вы работаете внештатно или неполный рабочий день, мы собрали несколько советов по управлению нерегулярным доходом.

Совет: Если у вас есть хобби или талант, вы можете найти способ пополнить свой доход. Дополнительный источник дохода также может быть полезен, если вы когда-нибудь потеряете работу.

Шаг 2. Отслеживайте свои расходы

Полезно отслеживать и классифицировать свои расходы, чтобы знать, где можно внести корректировки. Это поможет вам определить, на что вы тратите больше всего денег и где их легче всего сократить.

Начните с перечисления всех ваших постоянных расходов. Это регулярные ежемесячные счета, такие как оплата аренды или ипотеки, коммунальных услуг или оплаты автомобиля. Маловероятно, что вы сможете сократить их, но знание того, какую часть вашего ежемесячного дохода они отнимают, может оказаться полезным.

Затем перечислите все свои переменные расходы — те, которые могут меняться от месяца к месяцу, такие как продукты, бензин и развлечения. Это та область, где вы можете найти возможности сократить расходы. Выписки по кредитной карте и банковские выписки — хорошее место для начала, поскольку в них часто перечисляются или классифицируются ваши ежемесячные расходы.

Совет: Записывайте свои ежедневные расходы с помощью чего угодно — ручки и бумаги, приложения или смартфона. Вы можете использовать этот инструмент расходов и составления бюджета, если у вас есть счет в Bank of America.

Прежде чем начать анализировать отслеживаемую информацию, составьте список всех финансовых целей, которых вы хотите достичь в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Краткосрочные цели не должны длиться больше года. Для достижения долгосрочных целей, таких как накопление средств на пенсию или образование вашего ребенка, могут потребоваться годы. Помните, что ваши цели не должны быть каменными, но определение ваших приоритетов до того, как вы начнете планировать бюджет, поможет. Например, может быть легче сократить расходы, если вы знаете, что вашей краткосрочной целью является сокращение задолженности по кредитной карте.

Используйте составленные вами переменные и фиксированные расходы, чтобы понять, сколько вы потратите в ближайшие месяцы. Имея фиксированные расходы, вы можете довольно точно предсказать, сколько вам нужно будет выделить в бюджет. Используйте свои прошлые привычки в отношении расходов в качестве ориентира при попытке спрогнозировать переменные расходы.

Вы можете еще больше разбить свои расходы на то, что вам нужно, и то, что вы хотите иметь. Например, если вы каждый день едете на работу, бензин, вероятно, будет считаться потребностью.Однако ежемесячная подписка на музыку может считаться желанием. Это различие становится важным, когда пора вносить коррективы.

Шаг 5. При необходимости измените свои привычки

После того, как вы все это сделаете, у вас будет все необходимое для завершения вашего бюджета. Задокументировав свои доходы и расходы, вы можете начать понимать, где у вас остались деньги или где их можно сократить, чтобы у вас были деньги, которые можно было бы направить на достижение своих целей.

Желаемые расходы — это первая область, на которую следует обратить внимание на сокращение расходов. Можете ли вы пропустить вечер кино в пользу фильма дома? Попробуйте скорректировать отслеживаемые вами числа, чтобы узнать, сколько денег будет освобождено. Если вы уже скорректировали свои расходы на потребности, оцените свои расходы на потребности. Возможно, вам понадобится интернет дома, но нужен ли вам самый быстрый из доступных?

Наконец, если числа все еще не складываются, вы можете изменить свои фиксированные расходы. Сделать это будет намного труднее и потребует большей дисциплины, но при внимательном рассмотрении «потребность» может оказаться «трудной для расставания».«Такие решения сопряжены с большими компромиссами, поэтому убедитесь, что вы тщательно взвешиваете свои варианты.

Совет: Небольшая экономия может привести к большим деньгам, поэтому не упускайте из виду мелочи. Вы можете быть удивлены тем, сколько дополнительных денег вы накапливаете, делая по одной незначительной корректировке за раз.

Важно, чтобы вы регулярно пересматривали свой бюджет, чтобы быть уверенным, что вы не сбиваетесь с графика. Вы также можете сравнить свои ежемесячные расходы с расходами людей, похожих на вас.Некоторые элементы вашего бюджета высечены на камне: вы можете получить повышение, ваши расходы могут увеличиться или вы, возможно, достигли своей цели и захотите запланировать новую. Какой бы ни была причина, продолжайте проверять свой бюджет, следуя приведенным выше инструкциям.

Что такое бюджетное правило 50/20/30?

Сенатор Элизабет Уоррен популяризировала так называемое «бюджетное правило 50/20/30» (иногда обозначаемое как «50-30-20») в своей книге All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Основное правило — разделить доход после уплаты налогов и направить его на расходы: 50% на нужды, 30% на нужды и 20% на сбережения.Здесь мы кратко описываем этот простой и понятный план составления бюджета.

Ключевые выводы

• Правило бюджета 50-20-30 (или 50-30-20) — это интуитивно понятный и простой план, помогающий людям достичь своих финансовых целей.
• Правило гласит, что вы должны тратить до 50% своего дохода после уплаты налогов на нужды и обязательства, которые вы должны или должны выполнять.
• Оставшаяся половина должна быть разделена между 20% сбережений и погашением долга и 30% на все остальное, что вам может понадобиться.
• Правило — это шаблон, который предназначен для того, чтобы помочь людям управлять своими деньгами и откладывать на непредвиденные обстоятельства и при выходе на пенсию.
У
• американцев очень высокий уровень долга, составляющий 14,3 триллиона долларов по состоянию на март 2020 года.

50%: необходимо

Потребности — это те счета, которые вы обязательно должны оплатить и которые необходимы для выживания. К ним относятся выплаты по аренде или ипотеке, оплата автомобиля, продукты, страхование, медицинское обслуживание, минимальный платеж по долгу и коммунальные услуги.Это все, что вам нужно. В категорию «потребности» не входят дополнительные предметы, такие как HBO, Netflix, Starbucks и рестораны вне дома.

Половина вашего дохода после уплаты налогов должна составлять все, что вам нужно для покрытия ваших потребностей и обязательств. Если вы тратите больше на свои нужды, вам придется либо сократить потребности, либо попытаться сократить свой образ жизни, возможно, до меньшего дома или более скромной машины. Может быть, совместное использование автомобилей или общественный транспорт на работу — это решение, или чаще готовить дома.

30%: Хочет

Хочет — это все, на что вы тратите деньги, но это не является абсолютно необходимым. Это включает в себя ужин и просмотр фильмов, новую сумочку, билеты на спортивные мероприятия, отпуск, новейшие электронные устройства и сверхвысокоскоростной Интернет. Все, что находится в ведре «хочет», не является обязательным, если вы его варите. Вы можете заниматься дома, а не ходить в спортзал, готовить вместо еды или смотреть спорт по телевизору, вместо того чтобы покупать билеты на игру.

В эту категорию также входят те решения по обновлению, которые вы принимаете, такие как выбор более дорогого стейка вместо менее дорогого гамбургера, покупка Mercedes вместо более экономичной Honda или выбор между просмотром телевизора с использованием антенны бесплатно или тратой денег на просмотр кабельного телевидения. .По сути, желания — это все те мелочи, на которые вы тратите деньги, которые делают жизнь более приятной и интересной.

20%: экономия

Наконец, попробуйте направить 20% вашего чистого дохода на сбережения и инвестиции. Это включает в себя добавление денег в чрезвычайный фонд на банковском сберегательном счете, внесение взносов IRA на счет взаимного фонда и инвестирование в фондовый рынок. У вас должно быть как минимум три месяца чрезвычайных сбережений на случай, если вы потеряете работу или произойдет непредвиденное событие.После этого сосредоточьтесь на выходе на пенсию и достижении других финансовых целей в будущем.

Если когда-либо использовались чрезвычайные фонды, первое выделение дополнительного дохода должно быть направлено на пополнение счета чрезвычайного фонда.

Экономия также может включать погашение долга. Хотя минимальные платежи относятся к категории «потребностей», любые дополнительные платежи уменьшают основную сумму долга и будущие проценты, поэтому они представляют собой сбережения.

Важность сбережений

Общеизвестно, что американцы плохо умеют сберегать, и у страны чрезвычайно высокий уровень долга.По состоянию на март 2020 года общий долг американцев составляет 14,3 триллиона долларов, в том числе 438 миллиардов долларов по кредитным картам. Уровень личных сбережений в 2019 году составил 7,6% по сравнению с 11% в 1960 году.

Правило 50-20-30 предназначено для того, чтобы помочь людям управлять своим доходом после уплаты налогов, в первую очередь, чтобы иметь под рукой средства на случай чрезвычайных ситуаций и сбережения для выхода на пенсию. Каждая семья должна уделять первоочередное внимание созданию резервного фонда на случай потери работы, непредвиденных медицинских расходов или любых других непредвиденных денежных затрат.Если используется чрезвычайный фонд, то домашнее хозяйство должно сосредоточиться на его пополнении.

Накопление на пенсию также является важным шагом, поскольку люди живут дольше. Подсчитав, сколько вам нужно для выхода на пенсию, и работая над достижением этой цели, начиная с раннего возраста, вы обеспечите себе комфортную пенсию.

Итог

Экономить сложно, и жизнь часто навлекает на нас непредвиденные расходы. Следуя правилу 50-20-30, люди имеют план управления своим доходом после уплаты налогов.Если они обнаруживают, что их расходы на нужды превышают 20%, они могут найти способы сократить эти расходы, которые помогут направить средства в более важные области, такие как экстренные выплаты и выход на пенсию.

Жизнь должна приносить радость, и не рекомендуется жить по-спартански, но наличие плана и его соблюдение позволит вам покрыть свои расходы, за исключением пенсии, и в то же время заниматься делами, которые делают вас счастливыми.