Как не брать кредит: Нужно ли брать кредит | Вашифинансы

Содержание

Нужно ли брать кредит | Вашифинансы

Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.

Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.

А кредит – ее противоположность. Это способ увеличить свое сегодняшнее потребление за счет товаров и услуг, на которые у вас пока нет средств, оплачивая их своими будущими доходами. Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние. Часть будущих доходов придется направить на выплату кредита. Кредит – это перенос потребления во времени: из будущего в настоящее. Сейчас вы становитесь «богаче», но взяли вы это богатство не у банка, а фактически у своего же будущего.

Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние

Плата за эту «машину времени» – кредитный процент. Часто это необходимость отдавать кредит в полутора-, или двух-, или даже многократном размере. Поэтому решение взять кредит может определить вашу жизнь на десятилетия вперед. Так, кредитное обременение мешает многим людям бросить ставшую немилой работу и некоторое время передохнуть. Находящаяся в ипотечном залоге квартира может стать препятствием к переезду в другой город. Если кредит большой и дорогой, например, на его выплату тратится до половины доходов, то у заемщика могут возникать проблемы даже при небольшом изменении экономической ситуации.

Есть обстоятельства, когда кредит брать точно не стоит:

  • если вы не уверены на 100%, что то, что вы собираетесь купить в кредит, вам действительно нужно;
  • если вам будет трудно прожить на доходы, уменьшенные на величину ежемесячной выплаты по кредиту;
  • если ваши доходы падают, и есть риск потери источника доходов на протяжении выплаты кредита.

Поскольку кредит – это заем у собственного будущего, принимая решение о нем, надо представить самого себя к концу кредитного срока. Допустим, вы думаете о 12-месячном кредите на свадебное путешествие по Италии. А если оно не вполне удастся, вам будет досадно целый год его оплачивать? Насколько велика вероятность, что к концу этого срока вам будут нужны деньги на что-то более важное, например, на рождение ребенка? Ведь серией неудачных финансовых решений очень легко вогнать себя в финансовую кабалу, попав от кредитов в «наркотическую» зависимость.

5 причин, почему не стоит брать кредит

Почему нужно подумать перед взятием кредита

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом,  из которого просто нет выхода.

Перед взятием кредита нужно прежде всего подумать и взвесить и посчитать кредит. Главный вопрос, на который вы должны ответить —
Хватит ли у вас дохода для выплаты ежемесячных платежей?
Нужно посчитать ежемесячный платеж, посчитать сколько денег останется на жизнь после выплаты еще и коммуналки, расходов на питание и медицину. Лишь после этого нужно принимать решение.
Посчитать примерно, сколько вам могут дать при вашем доходе можно с помощью специального калькулятора:
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег,  или решить финансовые сложности.

Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?

Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.

Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.


Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов. Я могу лучше 👍

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор,  шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь  просто логично.

Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода.

Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей,  которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно  часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом

В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы.

В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.

Пример 2. Подводные камни при кредитовании

Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос


Банк Открытие достаточно сложный банк. При получении кредита есть масса подводных камней. Дело в том, что банк Открытие при получении кредита добавляет к нему страховку. Поэтому переплату по кредиту возрастает.
Брать займ в этом случае НЕ рекомендуется. Переплата будет большой. Отказаться от страховки можно, но банк добавляет в страховые услуги еще страховку ВЗР, отказаться от которой нельзя.

Что нужно сделать: Максиму Ивановичу нужно пойти в банк с родственником, которому он доверяет и который разбирается в вопросе. От страховки нужно сразу отказаться. Нужно проверить, что сумма кредита соответствует ежемесячному платежу и прочитать кредитный договор.

Пример 3. Кредитная карта с невыгодными условиями

Марина Васильевна работает учителем средних классов. Ей нужна кредитная карта, она выбрала банк Тинькофф. Карта нужна, чтобы снимать деньги. Однако, как пользоваться картой правильно Марина не умеет, не знает что такое грейс период.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Оформлять карту не рекомендуется. Заемщику можно порекомендовать внимательно изучить условия по карте Тинькофф. Снятие наличных не входит в грейс период, кроме того есть комиссия за снятие и высокий процент. Рекомендуется оформить кредитную карту Альфа банк, которая лишена данных недостатков


Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Эксперты рассказали, на что не стоит брать кредит — Российская газета

Объем выдачи наличных кредитов по стране за последние полгода увеличился почти на четверть: люди хотят жить здесь и сейчас, а не откладывать желанную покупку или поездку в долгий ящик. С одной стороны, этому стоит порадоваться — россияне стали жить пусть чуть-чуть, но лучше, позволять себе маленькие и большие приятности. С другой стороны, занимая деньги, порой и не малые, не все в состоянии просчитать свои возможности по выплате кредита…

«Психология людей, особенно молодых, меняется, — поясняет сложившуюся тенденцию в интервью «Вечерней Москве» профессор кафедры денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС, кандидат экономических наук Юрий Юденков . — Они все чаще берут кредиты, потому что хотят получить удовольствие здесь и сейчас. С одной стороны, это разумно — в вопросах ипотеки, к примеру, или автомобиля. Но есть ли смысл брать заем на отдых за рубежом, празднование дня рождения, свадьбы, юбилея, как у нас сейчас часто делают? Или получать кредит на покупку нового айфона, который, конечно, удовлетворяет необходимость в связи, но сама его фетишизация поражает. Есть два вида займов: на капитальные нужды, такие как покупка квартиры, и текущие. Последнее — то, что тешит только ваше самолюбие. Всегда необходимо помнить о том, что берем мы чужие деньги, а отдаем свои и навсегда».

Как оказалось, возможность возврата кредитов зависит не от суммы, а от того, на какие цели брали эти деньги.

«Самые проблемные — кредиты наличными, когда нет целевого назначения, — констатирует директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Борис Воронин. — Ипотеку выплачивают хорошо, автокредиты тоже, в кредитах на выданные в месте продажи товары даже мошенничество встречается очень редко, а вот когда берут заем с целью закрыть какую-то дыру в бюджете, начинаются невозвраты и задержки в выплатах».

Кроме того, как оказалось, важен срок, на который планируется взять займ. Иногда растянутые по времени платежи могут оказаться для плательщика слишком дорогими.

«Недвижимость — не больше 15 лет, дальше кредит уже неразумен, потому что переплачивать придется многократно, — рассчитывает оптимальные сроки для кредита Юрий Юденков. — На автомобиль — не больше трех. Через пять лет машина уже устареет, придет в не очень хорошее состояние, появится необходимость покупки новой, а у вас еще за старую кредит не выплачен. А через три года авто можно просто поменять за разумную цену. Сложнее с кредитом на образование. Если вы собрались учиться за границей, от вас потребуют подтверждение наличия необходимых средств. Банки, выдающие кредиты, тоже требуют своего подтверждения. Например, того, что по истечении четырех лет, как в случае с бакалавриатом, вы будете распределены вузом на место работы. Либо должен быть поручитель. В качестве него могут выступить, к примеру, родители или страховая компания. Адекватным сроком для такого займа я считаю срок от пяти до восьми лет».

Стоит ли брать кредит – 16 «за» и «против»

Как решить, стоит ли брать кредит

В России, в отличие от Европы, ситуация с кредитами неоднозначная – одни считают, что брать их можно, и это чрезвычайно удобно. Другие и сами бояться «долговой ямы», и других активно стращают. Истина, как всегда где-то посередине.

Итак, как решить, стоит ли брать кредит?

  • Решите, насколько нужна данная сумма

Внезапная поломка холодильника, плиты, экстренные проблемы со здоровьем, абсолютно пустой холодильник при задержке зарплаты достаточное серьезно влияют на жизнь, чтобы сказать себе: «Ладно, перебьюсь».

А вот 200.000 на обновление гардероба – точно не кредитный вариант. Лучше постепенно купить все необходимое или хотя бы воспользоваться картой рассрочки.

  • Оцените зарплату

Стабильный оклад + постоянная возможность откладывать сумму, чуть превышающую ежемесячный платеж? Можно задуматься о потребительском кредите.

Доход достаточно высокий, но зарплату эпизодически задерживают? Лучше выберите кредитную карту. До 120 дней без процентов уберегут от переплат, штрафов, пени и коллекторских звонков.

Нужна небольшая сумма и через несколько дней придет зарплата? Неплохим вариантом станет микрозайм. Особенно беспроцентный кредит.

Нужна крупная сумма, а зарплата не радует ни размером, ни стабильностью? Ни в коем случае не берите кредит. Ищите любые другие способы, только не влезайте в долговую яму.

  • Оцените возможные риски

Даже при 100% здоровье и 10-летним стажем существуют риски. Что будет, если вы серьезно заболеете? Если вас уволят? Возникнут непредвиденные траты? Продумайте запасной план. Иначе погашение займа превратится в настоящий стрессовый спринт.

  • Оцените возможность сократить траты

Это первая мера, которая принимается при неожиданном сокращении дохода, чтобы не задерживать ежемесячные платежи.

Главная ошибка 90% людей, решающих, брать или не брать кредит, — рассчитывать сумму впритык, чтобы хватало на более-менее адекватный уровень жизни + платежи. В результате, как только что-то случается с доходом, выясняется, что ужимать для экономии уже некуда.

Хотите получить больше, а платить – меньше?

Оцените самое выгодное предложение 2021 года

  • от 7% годовых
  • одобряют даже ИП
  • минимум документов
  • быстрое принятие решения
  • высокий процент одобрения

Подать заявку

Плюсы и минусы кредита

Чтобы понять, стоит ли брать кредит, нужно сравнить все плюсы и минусы для заемщика.

    Против кредитов

  • отдаете больше, чем получаете

  • задержка платежей приводит к штрафам/пени

  • при займе под залог, можно потерять имущество

  • при наличии долгов могут ограничить выезд за рубеж

  • необходимость гасить долг вызывает стресс

  • из-за займа приходиться экономить/снижать уровень жизни

  • сложно поменять работу/уволиться из-за необходимости платить каждый месяц

Итого – 90% проблем с кредитом связаны с необходимостью ежемесячно вносить определенную сумму. Неудобно? Неудобно. Но давайте взглянем на плюсы.

    ЗА кредиты

  • повышение качества жизни без необходимости копить

  • формирование положительной кредитной истории даже с маленьким кредитом (чтобы на «черный день» была возможность с высоким процентом одобрения подать заявку на большой)

  • экономия за счет покупки «здесь и сейчас» по сниженным/акционным ценам

  • снижение стресса по поводу невозможности жить в комфорте/просторе/получать необходимое образование и т.д.

Итого – задумываясь, стоит ли брать кредит, нужно понимать, что это возможность резко улучшить жилищные/бытовые условия, купить товар по сниженной цене. Кстати, часто выгода от скидки перекрывает процентную ставку банка (например, если скидка 30 – 50%).

Какой кредит стоит брать, чтобы улучшить качество жизни:

 

5 неожиданных причин, из-за которых стоит брать кредит

Как ни странно, сейчас и работодатели начали проверять кредитную историю сотрудников. Считается, что человек с хорошей историей более надежный и предсказуемый.

Распространенной практикой становится оформление аренды автомобиля по… кредитной карте. Подобная «подстраховка» также считается способом убедиться в надежности клиента.

Если речь идет о потребительском кредите. Получить ипотечный займ без кредитной истории (причем довольно солидной) практически невозможно. Существует несколько банков с высоким шансом одобрения. Но для одобрения в таком случае придется собрать целую кипу документов. Гораздо проще оформить и вовремя закрыть пару небольших потреб.кредитов.

Чем лучше кредитная история, тем ниже ставку будут предлагать банки. Таким образом, опять же, за счет небольших займов (с соответственно небольшой переплатой) можно подготовить почку для обращения в банк «на черный день».

Последние несколько месяцев банки начали закручивать гайки и без кредитной истории даже созаемщиком можно оказаться неподходящим. Это особенно обидно, если, например, супруги рассчитывают вместо получить ипотечный займ.

Стоит ли СЕЙЧАС брать кредит?

Чтобы выяснить, стоит ли сейчас брать кредит, ответьте на несколько коротких вопросов:

  1. Стабильный ли у вас сейчас заработок?
  2. Есть ли открытые займы?
  3. Есть ли долги по кварт.плате/штрафам/налогам?
  4. Ожидаются ли крупные траты в ближайшем будущем?
  5. Стабильно ли состояние здоровья?
  6. Есть ли возможность откладывать определенную сумму на ежемесячные платежи?

Ответили «да» на большинство вопросов? Тогда обязательно оцените необходимость, безопасность и выгодность кредитного предложения – и если вас все устраивает, можете смело подавать заявку.

Как правильно брать кредит

Пестрит в глазах от предложений? Financer собрал несколько простых рекомендаций.

Вопрос, стоит ли брать кредит часто волнует фрилансеров и индивидуальных предпринимателей. Специально для данной категории заемщиков Financer сформировал рейтинг кредитов для ИП.

Будьте внимательны в финансовых вопросах, и тогда кредитные предложения станут не «ярмом», а удобным способом улучшить свою жизнь без лишних ожиданий.

Просроченные платежи: заплачу за всех

«Доверяй, но проверяй» — полезный принцип для тех, кто взял кредит, чтобы помочь финансово нуждающимся родственникам или друзьям. Оказывается, ни семейные узы, ни крепкая дружба, ни сердечные обещания не смогут гарантировать своевременность погашения кредита.

В банковской сфере есть термин — «кредит в пользу третьего лица». Кто же этот третий? Обычно это друг или родственник. Иногда — мошенник, вымогающий у жертвы деньги. В любом случае заемными средствами сам заемщик не распоряжается — они идут на нужды другого человека. Однако кредитный договор не допускает подобных условий: вся ответственность по выплате кредита ложится только на того, кто подписал документы.

Мошенничество — это преступление. Если вас обманом или угрозами вынудили взять кредит, обращайтесь в полицию и отстаивайте свои права.

Армия спасения

Как благие намерения приводят добропорядочных клиентов в долговую яму?

Часто события развиваются по стандартной схеме: родственнику или хорошему знакомому отказывают в кредите, у него сложная финансовая ситуация, нужно срочно сделать серьезную покупку или оплатить дорогостоящее лечение. Собственных денег, чтобы дать взаймы, нет, отказать человеку в поддержке — сложно. Наш герой берет кредит и отдает полученную сумму, взяв только устное обещание, что займ будет погашен. С этого момента и начинаются проблемы.

Муж, берущий кредит для погашения долгов жены, и наоборот; родители, опекающие детей, и дети, которые берут для родителей кредиты, потому что им стыдно показать собственное финансовое неблагополучие; знакомые и друзья… В этой цепочке может быть множество лиц, но отвечать перед банком будет только один человек — тот, кто взял кредит. Для остальных же ответственность остается только моральной.

У многих возникает искреннее непонимание — почему банк так строг? Ведь кредит брался на благое дело. Другая крайность — полное нежелание общаться с банком. Его обычно объясняют тем, что кредит используется и оплачивается другим человеком. К сожалению, оба этих пути ведут в тупик.

Перед кредитором все равны. Взыскание действует одинаково и на злостных неплательщиков, и на тех, кто попадает в число должников из-за своей доверчивости. И кредитные организации в любом случае вправе применять все меры воздействия: личное общение, передачу договора коллекторам или в суд в том числе для реализации имущества в счет погашения задолженности. Оспорить это практически невозможно.

Исключение — кредиты, в которых два человека выступают созаемщиками либо один из них является поручителем. В этом случае общая ответственность за погашение долга ложится на плечи этих людей совершенно официально.

Что заставляет людей брать кредиты для других?

С финансовой и рациональной точки зрения взять кредит для другого человека — опрометчивое решение. Но мотивы часто иррациональны и завязаны на эмоциях: чувство ответственности, желание помочь, оградить от неприятностей, создать комфортную жизнь. ..

Прежде чем решиться на подобный шаг, важно ответить на вопросы:

  • смогу ли я самостоятельно погашать кредит?
  • не будут ли выплаты по кредитам превышать 30% от моего дохода?
  • могу ли я помочь важному для меня человеку, не прибегая к оформлению кредита?
  • действительно ли кредит необходим?

Если вы все-таки приняли окончательное решение и готовы взять кредит для другого человека, помните: все просроченные платежи отразятся в вашей кредитной истории, а задолженность может помешать вам взять кредит уже для себя, если появится такая необходимость.

Памятка по погашению кредита

Для тех, кто платит сам, и для тех, кому оказали финансовую помощь другие:

  • вносить платеж нужно заранее — не менее чем за три дня до даты по договору
  • если сломался банкомат, не работает мобильный или интернет-банк — сразу сообщите банку о технической проблеме и запишите номер вашей заявки, зафиксированной сотрудником банка
  • если временно не можете сами внести платеж, попросите друзей или родных перевести деньги по реквизитам вашего кредитного счета

Наследство с кредитными обязательствами

Эта ситуация особенная: долги могут передаваться по наследству. При этом отказаться погашать такую задолженность можно, но в этом случае придется отказаться и от всего наследства.

Федор Михайлович Достоевский унаследовал долги своего покойного брата. Расплатиться он планировал за счет выигрыша в рулетку. Но несколько раз Достоевский крупно проигрывал. Его долги стали столь велики, что он был вынужден просить помощи у друзей, а также согласился на чрезвычайно невыгодный контракт с издателем, для которого меньше чем за месяц написал знаменитый роман «Игрок».

Какие бы причины ни приводили людей в отделения банков за кредитами, стоит отметить, что кредитование — действительно один из способов выхода из тяжелого финансового положения. Однако необходимо трезво оценивать свои возможности и перспективы развития ситуации. Выполняя свой моральный долг перед близкими людьми и помогая им финансово, никогда нельзя забывать про ответственность перед кредитором — погашать свой долг вовремя и полностью.

Стоит ли брать кредит в 2020 году?: ИА «Кам 24»

Из-за сложной ситуации, которая сложилась во всем мире в связи с пандемией коронавируса, многие люди остались без работы или были отправлены работодателем в неоплачиваемый отпуск. Это заставило нас пересмотреть жизненные ориентиры и стремиться к открытию собственного бизнеса. Как показала практика, даже в период кризиса актуально иметь продуктовые магазины и поставлять населению товары первой необходимости. Если вы тоже решили начать свое дело, нужен стартовый капитал. Думаете о том, чтобы взять кредит? Идея хорошая, но из-за пандемии и отсутствия возможности спрогнозировать дальнейшее развитие событий многие люди бояться брать на себя какие-либо финансовые обязательства. Загляните на сайте https://brobank.ru, вот тут собрана информация по всем услугам в банках РФ. Вместе со специалистами сервиса Бробанк мы попробуем ответить на вопрос: стоит ли брать кредит в 2020 году?

Банки снижают процентные ставки

Если смотреть на 2020 год в разрезе экономических отношений, у банков сильно снизился поток платежеспособных клиентов. Люди предпочитают не класть деньги на депозит и не брать кредиты. Что остается делать банкам? Чтобы увеличить клиентский поток, они вынуждены снижать процентную ставку. Это делает ипотеку, кредиты и другие банковские продукты более доступными для разных слоев населения. Помимо кредитных предложений от банков и от МФО, на сайте https://brobank.ru постоянно публикуется информация по дебетовым картам, кредитной истории, по расчетно-кассовому обслуживанию бизнес-клиентов и так далее.

Кредит в 2020 году — это выгодно

Помимо сниженной процентной ставки, банки оптимизировали скорость и качество обслуживания клиентов. Сейчас практически любое действие держатель карты может совершить через интернет, для взятия кредита вам даже не придется посещать физическое отделение банка. Техподдержка тоже работает 24/7, поэтому в любой момент вы можете получить квалифицированную консультацию по интересующим вас финансовым продуктам.

Как выбрать банк?

Удобнее визуально сравнивать условия сотрудничества, способы погашения и процентные ставки. Заходите на официальный сайт компании Бробанк, тут можно сравнить кредитные предложения разных банков. Только в сравнении можно выбрать действительно лучший и максимально выгодный продукт, полностью соответствующий всем вашим ожиданиям.

В каких случаях стоит брать кредит?

© smi2.ru. Источник:

28 Сен 2020, 22:32

Возникают жизненные ситуации, когда срочно нужны деньги. Если невозможно взять взаймы у знакомых или родственников, то люди обращаются в финансовые учреждения. Банковские залоги и кредиты набирают все большую популярность среди населения, потому что в большинстве случаев позволяют получить деньги здесь и сейчас.

Банки предлагают клиентам небольшие деньги под процент без залога или большие суммы под гарантию, как например, кредит под залог недвижимости. Сейчас в кредитных учреждениях существует множество видов займа – нужно только выбрать программу под себя.

На что дается кредит и стоит ли его брать?

Перед тем, как взять деньги взаймы у банка, нужно оценить все риски для себя.

  1. Уверенность в своих финансовых возможностях. Доход семьи должен примерно в два раза превышать сумму месячной выплаты.
  2. Гарантия выплаты по кредиту. При долгосрочном договоре нужно учитывать такие неприятные факты, как болезнь или увольнение.
  3. Психологический дискомфорт. Кредит стоит брать только в том случае, если есть уверенность, что заем не повлияет существенно на привычный образ жизни.

Банки предоставляют беспроцентные ссуды под небольшие покупки, такие как мебель, бытовая техника, гаджеты. Или же на что-то более существенное:

  • учеба;
  • покупка жилья, машины;
  • путешествие;
  • лечение.

Виды кредитов и оплата

Все кредиты по доходности подразделяются на:

  • производительные – из которых можно получить в будущем доход;
  • потребительские – на собственные нужды.

Потребительские в свою очередь бывают целевыми (это покупка жилья, авто, ремонт и путешествие и т.д.) и нецелевыми (для личных потребностей). Банк выдает заем на срок от 1 года до 5-10 лет.

По видам оплаты кредиты можно разделить на три вида:

  • беспроцентные – дается на определенный срок с минимальной переплатой, например, под 0,01 % в день;
  • фиксированный – расчет не по процентам, а с установленной оплатой за использование;
  • процентный – оплачивается тело кредита и проценты по нему.

Также банк предоставляет своим потребителям разные способы погашения займа.

  1. Классический. При нем насчитывается процент на остаток кредитного тела. В первый месяц платится самая большая сумма, а дальше по ниспадающей. И так в конце будут самые маленькие выплаты.
  2. Аннуитет. В этом случае выплаты разбиваются на равные суммы. Т.е. кредитная ставка остается неизменной.
  3. Выплата ежемесячно процентов, а только потом тело кредита.

Если возникло решение взять средства под процент, то нужно обязательно убедиться, что это необходимая мера. И только после этого обращаться за консультацией к специалистам банковских учреждений.

Топ-5 вещей, которые нужно знать, прежде чем брать ссуду

Из-за того, что срочные сбережения не всегда доступны, а уровень долга растет, все больше и больше людей обращаются к личным займам для покрытия чрезвычайных ситуаций, оплаты медицинских счетов и консолидации задолженности по кредитным картам.

Получение кредита может стать важным финансовым решением, поэтому лучше сделать его разумным. Вот пять важных вещей, которые нужно знать перед тем, как брать ссуду

1.Зачем нужны деньги (и есть ли вариант получше)

Знание, почему вам нужно занимать деньги, для начала, является наиболее важным фактором, который вам нужно учитывать, прежде чем брать ссуду. Заимствование денег — это большой финансовый шаг, и он может помочь или навредить вам — в зависимости от того, как вы это сделаете.

Самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали, — это ипотека. Если вы можете позволить себе значительный первоначальный взнос, а дом находится в пределах (или ниже) ваших средств, это может означать, что получение кредита того стоит.

А как насчет личных кредитов?

По данным Finder, 47% опрошенных потребителей взяли личную ссуду для покрытия счетов или чрезвычайных ситуаций. Занимать деньги для оплаты таких вещей, как медицинские счета, затопленный подвал или помятый автомобиль, никогда не бывает идеальным, поэтому я всегда рекомендую сначала накопить чрезвычайные сбережения.

При этом около 69% американцев не имеют даже 1000 долларов, сэкономленных на чрезвычайные ситуации (CNBC) — поэтому я понимаю, почему это может быть необходимостью (хотя это более глубокая проблема, которую нужно решать).Итак, если вам необходимо занять деньги на случай чрезвычайной ситуации, обязательно выполните четыре оставшихся ниже шага.

Наиболее значительная часть опрошенных Finder показала, что берут личный заем на покупку автомобиля (31%). Многие люди не обращают внимания на автокредиты специально (и часто через самих дилеров). Но личный заем может стать хорошим решением, если вы все сделаете правильно.

Если причина, по которой вам нужны деньги, не является чрезвычайной ситуацией и вы можете подождать несколько месяцев (или дольше), сделайте это.Я настоятельно рекомендую вам использовать такой инструмент, как PocketSmith , который поможет вам разбить необходимые общие затраты на более мелкие ежемесячные порции. Затем выделите бюджет для более значительных расходов. Это более экономичный способ сэкономить деньги на то, что вам нужно.

2. Все варианты ссуды, в том числе где получить ссуду

В зависимости от того, какой вид кредита вам нужен, в вашем распоряжении будет несколько вариантов. Самый быстрый и простой способ получить личную ссуду — это обратиться в банк, с которым у вас уже есть отношения. Сидя с человеком и просматривая заявку на ссуду, они часто могут одобрить вас на месте. Кроме того, ваш кредит будет в том же банке, что делает управление платежом более удобным.

Но чтобы действительно сэкономить, я бы посоветовал вам делать покупки в Интернете. В Интернете есть много мест, которые сейчас предлагают отличные предложения по личным займам. Двое из моих любимых сейчас — Фиона и Надежный.

Fiona дает вам доступ к низким ставкам для рефинансирования студенческих ссуд.У них есть простая форма, которую вы заполняете. Он спрашивает, сколько вам нужно, для чего это вам нужно, каков ваш кредитный рейтинг и ваши контактные данные. Оттуда Фиона выведет для вас список предложений от нескольких кредиторов, чтобы вы могли выбрать лучшее предложение для вашей ситуации. Фиона зарабатывает деньги, направляя вас к кредиторам, а кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Таким образом, вы получите одни из лучших возможных ставок по кредиту.

Credible работает аналогичным образом. Credible позволяет объединять как федеральные, так и частные студенческие ссуды, а также ссуды с соавтором (чего не делают многие подобные услуги).Кроме того, Credible предлагает личные ссуды, рефинансирование ипотеки, и они даже помогут вам сравнить кредитные карты. Итак, пока вы сокращаете остаток средств на студенческих ссудах, у Credible есть и другие способы улучшить ваши финансы.

3. Сколько вы можете позволить себе занять (и выплатить)

Теперь, когда вы определили, зачем вам нужны деньги и что получение ссуды соответствует вашим финансовым интересам, вам нужно подумать о том, сколько вы реально можете себе позволить (и выплатить).

Слово « позволить себе » сложно. Тот факт, что вы можете покрыть ежемесячный платеж, не означает, что вы действительно можете позволить себе ссуду. Фактически, недавнее исследование Гарварда показало, что почти 40 миллионов американцев живут в доме, который им не по карману.

Машины похожи. Исследование Bankrate показало, что большинство семей больше не могут позволить себе приобрести в среднем новую машину, в то время как исследование AAA показало, что 64 миллиона водителей не смогут потратить всего лишь 500 или 600 долларов на ремонт автомобиля.

Я не делюсь с вами этой статистикой, чтобы отпугнуть вас от взятия ссуды, но я рекомендую вам переосмыслить свое мнение о слове позволить себе .

Первый шаг здесь — на мгновение игнорировать годовую процентную ставку ссуды. Обычно это первое, что кредитор пытается вам продать. И это правильно — это стандартный способ быстро и легко сравнивать ссуды.

Но что еще более важно, чем годовая процентная ставка, так это общая стоимость, которую вы заплатите за ссуду, иногда называемую TAR (общая сумма, подлежащая выплате).Это сумма, которую вы заимствуете, плюс проценты, которые вы в конечном итоге будете платить в течение срока кредита.

Причина этого в том, что APR может вас обмануть. Приведу вам пример. Допустим, вы хотите занять 10 000 долларов, и у вас есть два варианта:

.
  • Вариант A: 10 000 долларов США под 5,00% годовых в течение пяти лет (ежемесячный платеж: 188,71 доллара США).
  • Вариант B: 10 000 долларов США под 6,00% годовых в течение трех лет (ежемесячный платеж: 304,22 доллара США).

Какое финансовое решение лучше? Вариант A дает вам и более низкую годовую ставку, и более низкий ежемесячный платеж, но вариант B на самом деле является более выгодной сделкой.Вот как выглядят наши результаты при использовании калькулятора амортизации:

Вариант A:

Вариант B:

Как видите, вариант A стоит 11 322,74 доллара, а вариант B — всего 10 951,88 доллара, то есть экономия составляет 370,86 доллара. Эта сумма может показаться небольшой, но по мере увеличения суммы вашей ссуды и увеличения срока действия эти типы разрыва продолжают увеличиваться.

Итак, когда вы думаете о том, что вы можете себе позволить, подумайте о ежемесячном платеже, но, самое главное, подумайте об общей сумме, которую вы в конечном итоге должны выплатить.

4. Ваш кредитный рейтинг (и кредитная история)

Теперь, когда вы знаете, что вы действительно можете позволить себе взять и выплатить, пришло время выяснить, на какой тип ссуды и ставку вы можете претендовать. Введите кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг и кредитная история являются основой вашего финансового благополучия. Без кредита — особенно хорошего кредита — вы можете попрощаться с низкими ставками, низкими выплатами и общими сбережениями.

Меня особенно шокировало то, что 45% студентов колледжей не знают свой кредитный рейтинг.Студент колледжа в большинстве случаев находится в самом начале своей кредитной истории, поэтому я думаю, что это самое важное время, чтобы установить уровень и узнать, на каком этапе вы находитесь. Но это не только студенты колледжей. MoneyTips обнаружили, что 30% опрошенного ими населения также не знают своего кредитного рейтинга.

Дело в том, что вам нужно знать свой кредитный рейтинг и свою кредитную историю. Хорошая новость в том, что это легко сделать. Для простоты я рекомендую использовать бесплатные инструменты, такие как Credit Sesame и Credit Karma .Но как потребитель вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion).

MU30 даже построил инструмент оценки кредитоспособности, чтобы вы могли оценить, какой должна быть ваша оценка.

вопросов, которые следует задать перед тем, как взять ссуду

Каждый раз, когда вы занимаетесь деньгами, финансируете покупку или берете ссуду, вы должны тщательно обдумать, правильное ли это решение для вас.Займ денег означает, что вы обязуетесь вернуть деньги в течение определенного периода времени и под определенную процентную ставку.

Несоблюдение этих обязательств может привести к серьезным финансовым проблемам. Вот почему, прежде чем подписываться на пунктирной линии, вы должны подумать, как заемные деньги могут повлиять на ваши будущие финансы. Вы не хотите играть в азартные игры и гадать, можете ли вы позволить себе оплату, как это повлияет на соотношение вашего долга к доходу или укладывается ли он в ваш бюджет.

Итак, хотя может возникнуть соблазн принять деньги без колебаний, остановитесь и задайте себе эти пять вопросов, прежде чем брать ссуду.

Необходима ли эта покупка прямо сейчас?

Слишком часто покупки, которые кажутся необходимыми, на самом деле не нужны после дальнейшего рассмотрения. Вы можете отложить большинства покупок до тех пор, пока не накопите деньги, чтобы купить их наличными, вместо того, чтобы залезать в долги, чтобы совершить покупку сейчас.

Например, если стирать в прачечной неудобно, стиральная и сушильная машины в домашних условиях не нужны. Вы сэкономите деньги, заплатив наличными за новую стиральную машину и сушилку, вместо того, чтобы финансировать ее и платить проценты по займам. Точно так же вы должны копить деньги на покупку предметов для отдыха, таких как лодки, потому что это необязательные покупки.

Может быть трудно удержаться от покупки этих предметов сейчас, но вы можете использовать это как мотивацию, чтобы быстро накопить на покупки.

Могу ли я вместо этого приобрести что-нибудь менее дорогое?

Когда вы уже тратите значительную сумму на покупку, возникает соблазн выложиться на все сто — выбрать лучшую модель со всеми дополнительными функциями.Однако, когда вы влезаете в долги за покупку, разумнее сократить и купить подержанную версию, более старую модель или иным образом искать более дешевые варианты.

Например, если вы покупаете автомобиль, вы можете подумать о покупке более базовой модели или подержанного автомобиля. Какие бы деньги вы ни сэкономили, вы можете направить их на накопление для следующей крупной покупки (или на погашение долга, если вам пришлось взять ссуду для первоначальной покупки).

Изучите основные покупки, чтобы знать, что вы получаете максимальную отдачу от того, что можете позволить себе потратить.Это не означает, что вы обязательно покупаете самый дешевый из доступных предметов, потому что вы действительно хотите что-то, что прослужит вам долго и будет стоить своей цены. Исследование может помочь вам найти баланс между качественным продуктом и разумной ценой.

Могу ли я позволить себе производить платежи?

Это важный вопрос, который нужно задать себе, и при ответе на него важно быть честным. Подумайте, какие ограничения эта покупка может наложить на вашу финансовую гибкость в будущем.Возможно, вы не сможете взять столько отпусков, потому что вы не сможете сэкономить деньги так быстро. Возможно, вам придется чаще есть дома, чем ходить в рестораны. Возможно, вам придется пропустить счастливые часы с друзьями.

Если финансовые ограничения, налагаемые долговыми обязательствами, слишком жесткие, вы можете пожалеть о покупке, которую изначально хотели совершить.

Один из популярных способов измерения размера долга, который вы можете себе позволить, известен как отношение долга к доходу (DTI).Вы не хотите, чтобы это превышало 25%, и это для всех форм долга, включая ипотеку. Если ваш DTI намного превышает 25% или если новый заем заставит вас слишком сильно превысить это соотношение, вы не сможете претендовать на новые займы.

Как быстро я могу расплатиться?

Когда вы берете ссуду, вам необходимо четко указать все условия и детали ссуды, включая время, необходимое для ее выплаты. Помните, что выплата процентов мешает любым вашим усилиям по нарастанию богатства.

Когда вы сможете изменить ситуацию и инвестировать в автомобили с пассивным доходом, тогда вы начнете зарабатывать деньги своими деньгами. Это поможет ускорить процесс достижения ваших финансовых целей.

Если вы все же решите взять ссуду, вам следует подумать о способах доплачивать каждый месяц, а не придерживаться минимальных ежемесячных платежей.

Что произойдет, если я не смогу расплатиться?

Если у вас нет существенной экономии на чрезвычайных ситуациях, вам нужно подумать о наихудшем сценарии.Если вы все же возьмете кредит, как потеря работы или сокращение зарплаты повлияет на вас в долгосрочной перспективе? Это создаст дополнительную нагрузку на ваш поиск работы, потому что любые просроченные или пропущенные платежи повлияют на ваш кредитный рейтинг и увеличат ваш долг.

В зависимости от отрасли, в которой вы работаете, вам может быть сложно найти работу, если у вас плохая кредитная история, поэтому ваш долг повлияет на вашу способность получить работу и выплатить свой долг.

Прежде чем брать ссуду, вам необходимо подумать о том, как вы выплатите эту ссуду, если потеряете работу.Доход супруга или другой поддерживающий член семьи может помочь. Если вы одиноки или живете в семье с одним доходом, вам нужно быть особенно осторожным с любыми долгами, которые вы берете на себя.

The Balance не предоставляет налоговых, инвестиционных или финансовых услуг и консультаций. Информация предоставляется без учета инвестиционных целей, устойчивости к риску или финансовых обстоятельств конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы.

Худшие ошибки, которые можно сделать при получении кредита


Думаете о займе? Вот несколько ошибок, которые вы абсолютно не можете себе позволить.

Большинству из нас в какой-то момент приходится брать деньги в долг, будь то автокредит на покупку автомобиля или ипотечный кредит на покупку дома.

Заимствование может помочь улучшить ваше финансовое положение, если вы будете делать это ответственно. Хорошие ссуды помогут вам увеличить свой капитал и получить кредит.Но они также могут быть плохими новостями, если вы совершаете ошибки при заимствовании. Фактически, некоторые ошибки, которые вы совершаете при получении кредита, могут подорвать вашу финансовую безопасность на долгие годы.

Если вы берете ссуду, вы не хотите, чтобы она оказала негативное влияние на вашу финансовую жизнь. Будьте абсолютно уверены, что вы избежите этих трех ошибок заимствования.

1. Занимая деньги, которые вы не можете позволить себе выплатить

Если вы не на 100% уверены, что можете платить по ссуде, которую собираетесь взять, просто откажитесь от займа.Не думайте, что ваш доход увеличится или вы выясните это позже. Это могло привести к полной финансовой катастрофе.

The Ascent выбрал лучшие личные займы

Ищете личный заем, но не знаете, с чего начать? Выбор лучших личных займов, выбранных компанией Ascent, поможет вам развеять мифы о предложениях, чтобы вы могли выбрать лучшее для своих нужд.

Посмотреть подборку

Отсутствие хотя бы одного платежа может испортить ваш кредитный рейтинг на многие годы вперед. Это может сделать каждую взятую вами ссуду более дорогой или помешать вам получить необходимый кредит.А невыполнение обязательств по ссуде может привести к тому, что кредитор будет продолжать усилия по сбору платежей. Они могут подать на вас в суд и лишить вас заработной платы или наложить арест на вашу собственность.

Если вы взяли ипотеку или ссуду на покупку автомобиля, также может произойти обращение взыскания или повторное вступление во владение, и вы можете потерять деньги, вложенные в ваш дом или автомобиль. Ваш кредит тоже может быть поврежден на десятилетие.

Всегда смотрите на свой бюджет, прежде чем брать заем, и на 100% убедитесь, что ваш новый платеж по кредиту на комфортно и доступен.Если у вас есть даже тень сомнения в том, сможете ли вы производить выплаты по кредиту в течение всего времени, пока вы занимаетесь, не берите ссуду.

2. Заимствование денег под слишком высокую процентную ставку

Чем выше ваша процентная ставка, тем выше стоимость заимствования и тем сложнее выплатить ссуду. Это потому, что большая часть ваших денег пойдет на проценты, поэтому ваш основной баланс будет медленно снижаться.

Вы также берете на себя большое финансовое обязательство, из-за которого вам может быть сложнее жить в рамках бюджета или достигать других финансовых целей. Заимствование под высокую ставку также ограничивает ваши возможности в будущем. Возможно, вы не сможете переключиться на работу, которую предпочитаете, если, например, вам придется сократить зарплату.

Так как получение минимально возможной процентной ставки так важно, присмотритесь и получите предложения от нескольких кредиторов, прежде чем брать кредит. Стоит приложить усилия, чтобы внимательно изучить различные условия кредита и сравнить ставки как минимум трех кредиторов. Никогда не знаешь, когда один кредитор может предложить значительную экономию по сравнению с его конкурентами.

3. Взять ссуду, которую вы не полностью понимаете

Когда вы занимаетесь, вам нужно знать

The Ascent выбирает лучшие ссуды для консолидации долга

Хотите погасить долг быстрее? Ознакомьтесь с нашим списком лучших личных кредитов для консолидации долга и сократите ежемесячный платеж по более низкой ставке.

Погасить задолженность быстрее
  • ежемесячный платеж;
  • , может ли ваш платеж увеличиться, как часто он может увеличиваться и что может спровоцировать его повышение;
  • какой была бы ваша максимальная сумма платежа, если бы ваш платеж увеличился;
  • , когда от вас ожидают полного погашения кредита;
  • общая сумма процентов, которые вы заплатите в течение срока кредита; и
  • независимо от того, подлежат ли вы штрафу или комиссии за досрочное погашение, если вы выплачиваете ссуду досрочно или рефинансируете ее.

Если вы не полностью понимаете условия своей ссуды, вы можете получить ссуду с плавающей ставкой, которая станет недоступной в будущем, или ссуду, которая требует большой единовременной выплаты. Или вы можете застрять в ссуде, которую вы действительно не можете себе позволить и из которой не можете выйти. А это могло привести к финансовой катастрофе.

Многие люди оказались с ипотечными кредитами, которых они не понимали в преддверии финансового кризиса 2008 года, а миллионы людей оказались лишены права выкупа закладной или почти потеряли свои дома из-за этого.Хотя это особенно большая проблема с ипотечными кредитами, вы должны знать подробности любого займа, который вы делаете, даже если вы просто регистрируетесь для получения кредитной карты.

Если вы понимаете свой заем, вы можете сделать осознанный выбор, является ли он доступным и разумным финансовым шагом.

Избегание этих ошибок — ключ к финансовому успеху

Если вы сможете избежать этих ошибок по займам, вы сможете избежать серьезных долговых проблем. Ваш долг должен быть инструментом, который помогает вам делать что-то, а не альбатросом на шее, который делает невозможным управление капиталом.

Лучшие и худшие способы занять деньги во время кризиса

Перед лицом глобальной пандемии миллионы американцев рискуют остаться без оплаты в течение длительного периода времени.

Это больше, чем может справиться большинство, учитывая, что более трех четвертей всех работающих полный рабочий день живут от зарплаты до зарплаты, согласно отчету CareerBuilder.

Пытаясь помочь, Федеральная резервная система объявила, что снижает базовую процентную ставку до нуля в ответ на растущую угрозу со стороны вспышки коронавируса.

ФРС «готова использовать весь свой набор инструментов для поддержки кредитования домохозяйств и предприятий», — говорится в заявлении центрального банка.

Хотя ставка по федеральным фондам, которую банки взимают друг с друга за краткосрочные заимствования, не является ставкой, которую платят потребители, действия ФРС влияют на ставки по займам, которые они видят каждый день.

И все же, даже при более низких ставках, не все виды заимствований будут выгодными.

Вот некоторые из лучших и худших кредитов.

Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты, также называемые денежными авансами, являются худшими нарушителями. Несмотря на то, что эти краткосрочные ссуды, обычно на сумму 500 долларов или меньше, относительно легко получить — часто через кредиторов до зарплаты в магазине или даже в Интернете, — процентная ставка может легко исчисляться трехзначными.

В зависимости от законов вашего штата, ссуды до зарплаты обычно подлежат погашению через две недели и должны быть погашены одним платежом вместе с «финансовым сбором» (плата за обслуживание и проценты).

Женщина входит в пункт обналичивания американских чеков в Брэндоне, штат Миссисипи., 12 мая 2017 г.

Рохелио В. Солис | AP

Кредитная карта, выдача наличных

Кредитные карты — один из наиболее распространенных, а также один из самых дорогих способов получения кредита. Потребители должны платить комиссию за транзакцию, которая обычно составляет от 3% до 5% от суммы аванса наличными, а также проценты по кредиту. По данным Bankrate, процентные ставки по кредитным картам близки к рекордно высоким, в среднем около 17%. Ставка по выдаче наличных по кредитной карте еще выше — до 25%.

«Они могут быть лучшими из множества действительно плохих вариантов по сравнению с ссудами до зарплаты и другими подобными вещами, но лучше вообще избегать денежных авансов, если это возможно, — сказал Мэтт Шульц, главный отраслевой аналитик CompareCards.com.

Больше от Personal Finance:
Вот, где сейчас разместить чрезвычайные фонды
Эти финансовые шаги могут помочь вам подготовиться к рецессии
Что означает для вас снижение процентных ставок до нуля

Прежде чем платить 25% процентов за наличные заранее, предложение беспроцентного перевода остатка «может оказаться огромным подспорьем в случае бедствия», — сказал Шульц. «Практически каждый крупный эмитент предлагает по крайней мере одну карту с начальным предложением 0% на покупки в течение года или более.«

В качестве альтернативы попросите эмитента карты сделать перерыв. Например, Apple Card от Goldman Sachs позволяет держателям карт пропустить мартовский платеж без начисления процентов. По словам Теда Россмана, другие эмитенты расширяют освобождение от комиссии и снижают платежи. отраслевой аналитик CreditCards.com.

Нажатие на 401 (k)

Хотя многие финансовые консультанты также говорят, что ссуды 401 (k) должны быть полностью запрещены, федеральный закон разрешает работникам занимать до 50% своей учетной записи баланс, максимум 50 000 долларов США.

Затем у заемщиков есть до пяти лет, чтобы выплатить ссуду, при этом процентная ставка обычно ниже, чем по другим заемным деньгам, например, по кредитным картам.

У заимствования средств со своего пенсионного счета есть существенные недостатки, которые могут стать необратимым препятствием для вашего пенсионного планирования.

Во-первых, получение денег из вашего 401 (k) означает, что вы утрачиваете право на сложные проценты, и, кроме того, если вы потеряете работу, ссуду следует погасить в течение 90 дней.

Персональные ссуды

Персональные ссуды или необеспеченные ссуды не требуют займов под что-то ценное, например, дом, что делает их особенно привлекательными для тех, у кого нет такого капитала. Однако, как правило, это означает, что процентная ставка по ссудам выше, чем по ссуде под залог собственного капитала.

Персональные ссуды также блокируются на более короткие сроки, например, от одного до пяти лет, и платежи обычно автоматически списываются с текущего счета, что снижает вероятность пропуска платежа или невыполнения обязательств.

Персональные ссуды хорошо подходят для небольших сумм ссуд, чем обычная ссуда под залог жилого фонда, но больше, чем один хочет получить по кредитным картам — как правило, до 35 000 долларов.

В последние годы появилось множество онлайн-кредиторов, таких как Lending Club и Prosper, что сделало эти типы кредитов более доступными.

Средняя процентная ставка по необеспеченной ссуде в настоящее время составляет около 11%, согласно Bankrate, хотя те, у кого очень хорошая кредитоспособность, могут получить ставку всего 5.6%. Это заметно меньше, чем годовая процентная ставка по кредитной карте.

Собственный капитал

До финансового кризиса 2008–2009 годов и исторического жилищного кризиса домовладельцы использовали свои дома, чтобы получить столько наличных, сколько позволял банк. Но заемщики, которые были обожжены падением цен на жилье, не говоря уже о сегодняшних более жестких стандартах кредитования, сейчас значительно более осторожны, когда речь идет о ссудах под залог собственного капитала и кредитных линиях, несмотря на более благоприятные условия.

Тем не менее, объем капитала, который сегодня могут использовать домовладельцы, находится на самом высоком уровне за всю историю наблюдений.

Один из наиболее распространенных способов получить доступ к этому капиталу — это рефинансирование с выплатой наличных средств (то есть, когда вы рефинансируете свою текущую ипотеку и получаете более крупную ипотеку) или ссуду под залог собственного капитала.

Кредит под залог собственного капитала может быть отозван единовременно с фиксированной ставкой и периодом погашения, как правило, от пяти до 15 лет, или как кредитная линия под залог собственного капитала с переменной ставкой.

Средняя процентная ставка по ссуде под залог собственного капитала составляет около 5,6%, по сравнению с почти 6% для HELOC.Однако после перехода ФРС к резко более низким ставкам заемщики HELOC получат выгоду от меньших ежемесячных платежей в течение месяца или двух.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

10 вопросов, которые следует задать перед подачей заявления на получение личной ссуды

Личные ссуды могут стать доступной альтернативой кредитным картам и помочь вам оплатить крупные покупки при сохранении процентов.

Все большую популярность набирают ссуды физическим лицам, их около 20.2 миллиона заемщиков в США по данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree.

Очень важно, чтобы у вас был четкий план погашения, независимо от того, хотите ли вы взять личную ссуду для консолидации долга, профинансировать ремонт дома, профинансировать следующую большую поездку или оплатить переезд через страну.

Ниже CNBC Select предлагает 10 вопросов, которые вы должны задать себе, чтобы убедиться, что вы хорошо подготовлены к новой личной ссуде.

1. Сколько мне нужно?

Первый шаг при выборе личного кредита — это знать, сколько вам нужно.Наименьшие размеры личного кредита начинаются примерно с 500 долларов, но большинство кредиторов предлагают минимум от 1000 до 2000 долларов. Если вам нужно меньше 500 долларов, возможно, будет проще накопить дополнительные деньги заранее или одолжить деньги у друга или члена семьи, если вы в затруднительном положении.

2. Хочу ли я платить своим кредиторам напрямую или деньги будут отправлены на мой банковский счет?

Когда вы берете личную ссуду, наличные обычно доставляются прямо на ваш текущий счет. Но если вы используете ссуду для консолидации долга, некоторые кредиторы предлагают возможность отправить средства напрямую другим вашим кредиторам и вообще пропустить ваш банковский счет.

Если вы предпочитаете практический подход или используете деньги для чего-то другого, кроме выплаты существующей задолженности, переведите средства на ваш текущий счет.

3. Как долго мне нужно будет вернуть деньги?

Вы должны будете начать платить кредитной компании ежемесячными платежами в течение 30 дней. Большинство кредиторов предоставляют сроки погашения от шести месяцев до семи лет. И ваша процентная ставка, и ежемесячный платеж будут зависеть от продолжительности кредита, который вы выберете.

4.Сколько я буду платить проценты?

Ваша процентная ставка зависит от ряда факторов, в том числе от вашего кредитного рейтинга, суммы ссуды и вашего срока (продолжительность выплаты ссуды). Процентные ставки могут быть от 3,49% до 29,99% и более. Как правило, вы получаете самую низкую процентную ставку, когда у вас хороший или отличный кредитный рейтинг и вы выбираете максимально короткий срок погашения.

Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка для 24-месячных личных кредитов составляет 9.63%. Это часто намного ниже средней годовой процентной ставки по кредитной карте, поэтому многие потребители используют ссуды для рефинансирования долга по кредитной карте.

Годовая процентная ставка по ссуде для физических лиц чаще всего является фиксированной, что означает, что она остается неизменной на протяжении всего срока ссуды.

5. Могу ли я позволить себе ежемесячный платеж?

Когда вы подаете заявку на получение ссуды для физических лиц, у вас есть возможность выбрать, какой план погашения лучше всего подходит для вашего уровня дохода и денежного потока. Иногда кредиторы поощряют использование автоплатежей, снижая вашу годовую процентную ставку на 0.На 25% больше или на 0,50%.

Некоторые люди предпочитают делать свои ежемесячные платежи как можно меньше, поэтому они предпочитают выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев или лет. Другие предпочитают погашать ссуду как можно быстрее, поэтому они выбирают самый высокий ежемесячный платеж.

Выбор низкого ежемесячного платежа и длительного срока погашения часто сопровождается самыми высокими процентными ставками. Может показаться, что это не так, потому что ваши ежемесячные платежи намного меньше, но на самом деле вы в конечном итоге платите больше за ссуду в течение ее срока службы.

Как правило, заемщики должны стремиться тратить не более 35–43% на долг, включая ипотечные кредиты, автокредиты и платежи по личным кредитам. Так что, если ваша ежемесячная заработная плата составляет, например, 4000 долларов, в идеале вы должны держать все общие долговые обязательства на уровне или ниже 1720 долларов в месяц.

Ипотечные кредиторы, в частности, известны тем, что отказывают в выдаче кредитов людям с отношением долга к доходу выше 43%, но кредиторы, предоставляющие личные ссуды, как правило, немного снисходительнее, особенно если у вас хороший кредитный рейтинг и подтверждение дохода.Если вы думаете, что можете временно обрабатывать более высокие платежи, чтобы значительно сэкономить на процентах, вы можете немного увеличить это соотношение, чтобы получить более высокий ежемесячный платеж.

Труднее получить одобрение при соотношении долга к доходу выше 40%, а чрезмерное растягивание может привести к проблемам с денежными потоками. Вы должны делать это только как временную меру и если у вас есть какая-то подстраховка, например доход партнера или чрезвычайный фонд.

6. Есть ли комиссия по индивидуальному займу?

Кредиторы, предоставляющие личные ссуды, могут взимать комиссию за регистрацию или выдачу кредита, но большинство из них не взимает никаких комиссий, кроме процентов.

Комиссия за оформление — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из вашей ссуды для оплаты расходов на администрирование и обработку. Обычно она составляет от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная ставка. Например, если вы взяли ссуду на сумму 10 000 долларов, а комиссия за оформление составила 5%, вы получите только 9 500 долларов, а 500 долларов вернутся вашему кредитору. По возможности лучше избегать комиссии за оформление.

См. Наш лучший выбор для личных кредитов:

CNBC Select список из лучших 5 личных кредитов

7.Достаточно ли у меня кредитный рейтинг?

Прежде чем вы начнете подавать заявку на получение личного кредита, важно знать свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям. Большинство кредиторов, предоставляющих личные ссуды, ищут соискателей с хорошим кредитным рейтингом, особенно в онлайн-банках. Однако, если у вас уже есть отношения с банком, вы можете получить одобрение на выгодную сделку, если у вас есть хорошая история своевременной оплаты счетов и соблюдения условий ваших прошлых кредитов и счетов.

Иногда кредитные союзы предлагают более низкие процентные ставки по личным займам и работают с заемщиками, имеющими справедливый или средний кредитный рейтинг.Но часто вам нужно стать участником, а иногда вам нужно открыть сберегательный счет, прежде чем вы сможете претендовать на ссуду.

8. Какие еще у меня варианты выбора?

9. Как скоро мне понадобятся средства?

Некоторые кредиторы физических лиц переводят средства в электронном виде в день вашего утверждения. Другим кредиторам требуется до 10 рабочих дней. Если для вашей ситуации важен быстрый доступ к деньгам, обязательно выбирайте кредиторов с быстрой доставкой.

10. Как личный заем повлияет на мой кредитный рейтинг?

Персональные ссуды — это форма кредита в рассрочку, а кредитные карты считаются возобновляемым кредитом.Наличие обоих типов кредитов в вашем профиле усилит ваш кредитный баланс.

Наличие разнообразного кредитного портфеля полезно, но это еще не все. Некоторые говорят, что добавление новой ссуды в рассрочку, такой как автокредит или ипотека, может повысить ваш рейтинг, но нет смысла брать долг (плюс проценты), если он вам действительно не нужен.

Чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, сосредоточьтесь в первую очередь на двух наиболее важных факторах: своевременных платежах и использовании кредита.

Хотя получение ссуды в рассрочку само по себе не сильно повысит ваш рейтинг, использование личной ссуды для погашения возобновляемого долга вызовет наиболее заметное увеличение вашего кредитного рейтинга.После того, как ваши карты погашены, не превышайте 10% от доступного кредита и заметьте, какое это имеет значение.

Итог

Персональные ссуды — отличная альтернатива кредитным картам с годовой процентной ставкой 0%, но, как и любой другой финансовый продукт, они наиболее выгодны, когда у вас есть план. Когда вы ответите на вышеуказанные вопросы, сделайте мягкий запрос на веб-сайте кредитора или на стороннем рынке кредитования, чтобы вы могли увидеть свои варианты, не повредив свой кредитный рейтинг. Только после того, как вы увидите, на что вы прошли предварительный квалификационный отбор, вам следует выполнить серьезный запрос.

Информация о карте Citi Simplicity®, Chase Freedom®, Wings Visa Platinum Card, Amex EveryDay® Credit Card, US Bank Visa® Platinum Card, Wells Fargo и Capital One была собрана CNBC независимо и не собиралась. рассмотрено или предоставлено эмитентом карты до публикации.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно редакции CNBC Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Взять студенческую ссуду? Делайте это правильно с этими 8 советами

Галерея: 8 советов по получению студенческой ссуды

9 изображений

Если вы или ваш ребенок подаете заявление в колледж, то ваша главная забота сейчас, скорее всего, будет в школе, где вам будет лучше всего.

Но учитывая, что средний заемщик по студенческой ссуде оканчивает школу с долгом более 26000 долларов, вы, вероятно, захотите оставить беспокойство по поводу чего-то еще: цены.

Рост стоимости обучения и задолженности по студенческим ссудам, которая пару лет назад достигла 1 триллиона долларов, побудили Pres. Этим летом Барак Обама представит всеобъемлющий план борьбы с растущими расходами на обучение в колледже и задолженностью по студенческим ссудам. Однако подробности этого предложения, которые включают планы погашения, ориентированные на доход, и привязку финансовой помощи к успеваемости в колледже, не будут действовать до того, как вы или ваш ребенок зарегистрируетесь в следующем году, что означает, что вам нужно подумать о сокращении затрат и как задолженность по студенческому кредиту может повлиять на качество жизни вас или вашего ребенка после окончания учебы.

«Каждый доллар на студенческие ссуды — это на доллар меньше для других приоритетов, таких как покупка машины, покупка дома, женитьба, рождение детей», — говорит Марк Кантровиц, старший вице-президент и издатель edvisors.com, издателей более десятка сайты о планировании и оплате обучения в колледже. «Все это стоит денег, и у вас будет меньше финансов, если вы будете выплачивать студенческие ссуды».

Вот восемь правил, которые помогут вам снизить нагрузку:

1.Не берите в долг, превышающий вашу ожидаемую зарплату за первый год.

Подсчитайте общий долг за все годы обучения в школе. Чтобы получить приблизительную оценку, умножьте сумму своего первого года ссуды на количество лет вашей программы — например, умножьте на четыре, если вы получаете степень бакалавра. Это должно привести вас к 15% от общей ссуды. Чтобы найти информацию о зарплате, посетите такие сайты, как salary.com, payscale.com или glassdoor.com.

В идеале, ваш общий долг должен быть намного меньше, чем ваша ожидаемая начальная зарплата, чтобы вы могли выплатить свой долг через 10 лет или меньше. (Если ваш долг будет больше, не отчаивайтесь. В определенных ситуациях это правило не применяется. Подробнее об этом ниже.)

«Если вы потратите более 15% своего ежемесячного валового дохода на эти студенческие ссуды, у вас будут проблемы с выплатой этих ссуд, или вы собираетесь вести очень аскетичный образ жизни, работать на двух работах, чтобы помочь вам выплатить долг », — говорит Кантровиц. «Вы могли бы провести более глубокий анализ с бюджетом на все четыре года, чтобы выяснить, откуда вы получаете свои деньги — сколько из сбережений, сколько из налоговых льгот на образование, сколько из помощи родителей — но часто это, скорее всего, не поможет. быть более точным [чем приблизительная оценка], потому что обстоятельства меняются.”

2. Начните искать свободные деньги прямо сейчас.

Хотя студенческие ссуды очень полезны, их нужно возвращать. С другой стороны, гранты и стипендии — нет. Посетите бесплатные сайты по подбору стипендий, такие как fastweb. com, studentcholarshipsearch.com и collegegescholarship.org. Согласно отчету Салли Мэй «Как Америка платит за колледж» за 2013 год, «бесплатные деньги» теперь покрывают 30% расходов в колледже по сравнению с 25% четыре года назад.

«Слишком часто студенты ждут до весны последнего года обучения, чтобы начать выяснять, как платить за колледж, и к тому времени они уже пропустили половину дедлайнов только в этом году», — говорит Кантровиц.Он даже добавляет, что можно выиграть стипендии в колледже уже в начальной школе с помощью таких мероприятий, как National Spelling Bee, общественных работ, Doodle 4 Google и даже таких компаний, как арахисовое масло Jif. Или, возможно, работодатели вашего родителя предлагают стипендии, или вы можете найти стипендию, связанную с вашим этническим происхождением.

Но не стоит слишком оптимистично. По его словам, только каждый восьмой ученик из четырех ваших образовательных программ использует стипендию для оплаты обучения, а средняя сумма составляет 2800 долларов в год, что не покрывает обучение в большинстве колледжей. Что касается полностью бесплатных поездок? По словам Кантровица, это менее 0,3% студентов бакалавриата.

3. Когда вам нужно взять в долг, используйте федеральные займы, а не частные.

Каждый год, посещая школу, заполняйте бесплатную форму заявления на получение федеральной помощи студентам или FAFSA. Располагая этой информацией, Управление федеральной помощи может помочь вам определить федеральные гранты, ссуды и фонды для работы и учебы, которые помогут вам оплачивать школу, а школы будут основывать свои пакеты финансовой помощи на этой форме.

Федеральные ссуды имеют много преимуществ по сравнению с частными ссудами. Во-первых, они имеют фиксированные процентные ставки, тогда как частные кредиты предлагают переменные ставки. Даже если вы обнаружите низкую ставку от частного кредитора, ничто не помешает ей подскочить в следующем месяце. Кроме того, фиксированная ставка обеспечивает некоторую предсказуемость вашего бюджета.

Теперь есть еще больше причин для получения федерального кредита: этим летом ставки по субсидируемым и несубсидируемым ссудам Стаффорда для студентов были снижены с 6. От 8% до 3,68%. Для выпускников ставки по ссудам Стаффорда для выпускников и по родительским ссудам PLUS снизились с 7,9% до 5,41% и 6,41% соответственно. «Это ликвидирует разрыв между некоторыми федеральными и частными займами — родители видели частные займы, которые были меньше», — говорит Майкл Клэнси, директор по финансовому планированию Медицинского колледжа Дрексельского университета и сертифицированный специалист по финансовому планированию. Эти ставки применяются на весь срок действия кредита — если в следующем году ставки повысятся, эти ставки будут применяться только к кредитам, взятым в следующем году.

Федеральные ссуды также предлагают преимущество периода отсрочки, в течение которого заемщику не нужно производить платежи, например, когда он или она учится в школе или безработный. С другой стороны, некоторые частные ссуды требуют, чтобы вы немедленно начали погашать ссуды. Кроме того, для получения федеральных займов не требуется соруководитель, который будет обязан выплатить займ, если вы не можете этого сделать, в отличие от большинства частных займов. «Лучше не нуждаться в помощнике», — говорит Клэнси. «Но вы не могли бы получить такую ​​более низкую ставку, если бы мама или папа не подписали контракт в качестве соруководителя.”

В целом, федеральные займы предлагают большую предсказуемость и стабильность. «Они дешевле, доступнее и имеют лучшие условия погашения, чем частные студенческие ссуды», — говорит Кантровиц.

4. Берите частные ссуды только после того, как вы максимально увеличите свои федеральные ссуды.

Если вам нужно взять частный заем, чтобы восполнить любой разрыв между вашими потребностями и вашим пакетом финансовой помощи, возможно, у вас слишком большой долг. Чтобы решить, стоит ли оно того для вас, спросите себя: «Готовы ли вы пожертвовать частью своей репутации [школы первого выбора] ради школы второго выбора, или вы готовы пожертвовать своим образом жизни после окончания учебы, чтобы заплатить больше с точки зрения долга, чтобы получить более дорогое образование? » — говорит Кантровиц.

Трудно сравнивать частные кредиты, потому что они не предусматривают предоплаты. «Они не говорят:« Это процентная ставка, которую вы собираетесь получить », — говорит Кантровиц. «Сначала вы должны подать заявку, а затем вам сообщат, какой будет процентная ставка. Итак, вам следует делать покупки вокруг «. Кредитор с самой низкой объявленной ценой может не предложить вам лучшую ставку. Он может предложить вам худшую ставку.

Даже в этом случае не слишком соблазняйтесь ставкой, поскольку она может вырасти в любой момент. Кантровиц говорит, что при 10-15-летнем сроке погашения для переменной ставки по ссуде, выданной в этом году, если бы вы усреднили все процентные ставки в течение срока ссуды, она имела бы эквивалентную фиксированную ставку четыре процентные пункты выше.«Итак, если у вас сейчас ставка 4%, это будет эквивалент фиксированной ставки 8%», — говорит Кантровиц.

Затем посмотрите, когда вы начинаете погашение: сразу же во время учебы в школе или, предпочтительно, через шесть месяцев после ее окончания?

Clancy также рекомендует найти частную ссуду, которая предлагает освобождение соавтора, когда соавтор может быть отстранен от ссуды, если заемщик производил своевременные платежи. Но имейте в виду, что оформить освобождение от ответственности непросто — заемщик должен вовремя производить все свои платежи, причем не только по студенческим ссудам, но и по всем долгам.

«Кредиторы осведомлены о том, что некоторые родители производят платежи от имени студентов до тех пор, пока они не будут освобождены от обязательств, поэтому последнее, что они хотят сделать, — это освободить соруководителя, а затем через несколько месяцев вернуть заемщику платеж и произвести дефолт. Поэтому они хотят не только убедиться, что заемщик производит платежи, но и иметь достаточный доход для выплаты долга », — говорит Кантровиц.

5. Подумайте, хотите ли вы продолжить карьеру на государственной службе.

Есть один случай, когда, вероятно, можно взять в долг больше, чем ваша зарплата за первый год.

Прощение ссуды на государственную службу побуждает выпускников колледжей занимать должности в некоммерческих и государственных учреждениях, таких как учитель государственной школы, защитник или прокурор, военнослужащий, полицейский, пожарный или ЛОР, или работать на любом уровне правительства, начиная с от местного муниципалитета до федерального. Для выпускников этой программы суммы погашения зависят от дохода, поэтому они могут позволить себе оплату.

«Если вы работаете в течение 10 лет в некоммерческой или государственной организации и соответствуете другим критериям — определенным кредитам и планам платежей — вы можете запросить прощение ваших кредитов после 120 квалифицированных платежей, примерно через 10 лет осуществления платежей по федеральным займам. , работая в некоммерческой организации, — говорит Клэнси. «Другие типы прощения ссуд относятся к конкретным государственным учреждениям, таким как военные или национальные институты здравоохранения — это почти как бонус за прием на работу:« После определенного количества лет работы на нас мы выплатим или простим вам кредиты.’”

Если вы знаете, что хотели бы продолжить одну из этих карьер, обязательно возьмите ссуду соответствующего критериям типа. Но также имейте в виду риск того, что вы можете не получить работу, о которой мечтаете, или что вы не сможете остаться на этой должности 10 лет, и в этом случае вы не имеете права на прощение.

6. Воспользуйтесь услугами местного колледжа в качестве пополнения.

Некоторые студенты рассматривают возможность получения высшего образования в общественном колледже, а затем перейти в четырехлетнее учебное заведение.Но, как говорит Кантровиц, один из рисков этой стратегии заключается в том, чтобы не окончить учебу вообще: из тех, кто поступает в колледж в двухместном учебном заведении, только пятая часть получает четырехлетнюю степень, тогда как две трети тех, кто учится в четырехлетнем учебном заведении. -ваше заведение так и сделало.

Есть способы использовать местный общественный колледж, не записываясь на полный рабочий день. Например, посещайте там летние занятия, чтобы кредиты переводились в ваш колледж. Подумайте, можете ли вы заработать только общий зачет или конкретный зачет вместо обязательных классов.

Если вы решите поступить в общественный колледж, изучите договор об артикуляции вашего штата, в котором указано, какие курсы подходят для четырехместного учебного заведения. В некоторых соглашениях даже оговаривается, что любой выпускник местного колледжа будет автоматически зачислен в один из четырехгодичных государственных колледжей штата, хотя вы не можете выбирать, в какой из них.

7. Спланируйте учебную нагрузку.

Как только вы узнаете, какую степень вы хотите получить, спланируйте, какие курсы вы будете посещать с этого момента до выпуска, включая все предварительные условия и отметив, например, когда занятия — особенно требования — предлагаются только раз в два года.

Постарайтесь брать больше курсов каждый семестр или дополнительные занятия каждое лето, когда курсы могут быть снижены. Некоторые школы взимают фиксированную плату за обучение каждый семестр, независимо от того, сколько кредитов вы берете, поэтому, беря больше кредитов каждый семестр, вы можете закончить семестр раньше и сэкономить на обучении.

Прежде всего, постарайтесь, чтобы четыре года не превратились в пять. Не пропускайте неудач, не повторяйте занятия и старайтесь не менять специализацию слишком часто.

8. Сократите расходы.

Живите дома или с соседом по комнате, не берите машину и покупайте подержанные учебники, а затем продавайте их в конце семестра. Оставайтесь на медицинской страховке своих родителей или откажитесь от плана питания и вместо этого готовьте еду самостоятельно. (Вот еще несколько идей о том, как снизить затраты и как распределять свои деньги.)

Тогда не забудьте о различных налоговых льготах на образование — американской налоговой льготе, налоговой льготе за пожизненное обучение или вычете за обучение и сборы, — которые возвращают вам небольшую часть денег в вашу федеральную налоговую декларацию в зависимости от суммы, которую вы платить за свое образование.Хотя вы не сможете подать на них документы, пока не зарегистрируетесь, примите их во внимание при рассмотрении своего бюджета.

СВЯЗАННЫЙ: 8 советов по получению студенческой ссуды

Фото: Weeklydig / Flickr

Насколько плохи личные ссуды? Не всегда

Персональные ссуды не всегда плохи. Если вы работаете с кредитором с хорошей репутацией, используете ссуду по правильным причинам и можете взять на себя обязательство выплатить ее обратно, тогда персональный заем может быть разумным вариантом.

С другой стороны, если кредит, который вы рассматриваете, имеет трехзначную процентную ставку и у вас ограниченные или неустойчивые средства для его погашения, то личный заем принесет вам больше вреда, чем пользы.

Что такое личный заем?

Персональный заем — это деньги, взятые в долг у кредитора, которые вы выплачиваете равными ежемесячными платежами или частями в течение определенного периода, обычно от двух до семи лет. Вы можете получить личные ссуды в банках, кредитных союзах и онлайн-кредитных организациях.

Взамен кредита вы платите проценты по ссуде. Процентные ставки по личным кредитам варьируются от 6% до 36%. Заемщики с хорошей или отличной кредитоспособностью (выше 690 по шкале FICO) с большей вероятностью пройдут квалификацию и получат ставку в нижней части этого диапазона.

Когда личный заем — плохая идея?

Есть несколько случаев, когда лучше избегать личной ссуды:

Это ссуда без проверки кредитоспособности: кредиторы, которые не проверяют ваш кредит, не могут точно оценить вашу способность предоставить ссуду. Это означает больший риск для них и гораздо более высокие процентные ставки для вас. Если у вас плохой кредит, но вам нужно занять, сначала исчерпайте все остальные варианты.

Персональный заем может быть плохой идеей, если у вас есть проблемы с управлением долгом.”

Управление долгом — непростая задача для вас: ссуда на консолидацию долга может облегчить ваше долговое бремя, но требует, чтобы вы использовали ссуду для погашения других долгов и не брали на себя больше.

Хорошим первым шагом к тому, чтобы лучше управлять своим долгом, является соблюдение бюджета, который учитывает потребности, желания и выплаты по долгам.

У вас есть более дешевые альтернативы: даже в экстренных случаях мы всегда рекомендуем уделить время рассмотрению альтернатив заимствованию. Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на получение кредитной карты с нулевой процентной ставкой.Медицинский долг часто можно покрыть планом выплат. Ваш работодатель может предложить денежный аванс на вашу зарплату. Пройдите нашу викторину ниже, чтобы изучить альтернативы.

Когда личный заем является хорошей идеей?

Персональный заем может быть хорошей идеей, если вы используете его для достижения финансовой цели, например, для погашения долга путем консолидации или ремонта вашего дома для повышения его стоимости.

Персональный заем может быть хорошей идеей, если вы используете его для достижения финансовой цели.”

Также может иметь смысл использовать личный заем для крупных покупок, которые вы не хотите вкладывать в кредитную карту. Некоторые кредиторы предлагают ссуды до 50 000 долларов, и фиксированные ежемесячные платежи легче учесть в бюджете, чем кредитные карты с возобновляемыми процентами.

Большинство финансовых экспертов не рекомендуют использовать личную ссуду для дискреционных целей, например, для отпуска или экстравагантных свадеб. Это потому, что заимствование может быть дорогостоящим, и вы все равно можете оплачивать свадьбу спустя годы после медового месяца.

Экономия — лучший и самый дешевый способ расплачиваться за такие вещи. Однако, если вам необходимо взять в долг, а ваш доход достаточно стабилен, чтобы платить ежемесячные выплаты в течение нескольких лет, то личный заем может быть дешевле, чем многие кредитные карты.

Является ли личный заем плохим для моей кредитной истории?

Персональный заем может улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы будете следовать золотому правилу управления кредитом: никогда не пропускайте ежемесячный платеж. Своевременные платежи, будь то личные ссуды или кредитные карты, составляют 35% вашего кредитного рейтинга, и отсутствие даже одного платежа может стереть 100 или более баллов.

Подача заявления на получение личной ссуды, которая требует жесткого кредитного лимита, может снизить ваши оценки на 5–20 баллов.

Как выбрать личную ссуду

Если вы взвесили все варианты и выбрали личную ссуду, примите во внимание следующие факторы, чтобы помочь вам найти лучший кредит:

  1. Оцените размер выплат : Используйте персональный кредитный калькулятор, чтобы оценить проценты и ежемесячные платежи на основе вашего кредитного рейтинга и суммы кредита. Включите эти выплаты в свой бюджет, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ссуду.

  2. Сравните ставки разных кредиторов: стоит присмотреться к лучшему сочетанию низких ставок и комиссий. Большинство онлайн-кредиторов позволяют вам предварительно пройти квалификацию для проверки ставок, не влияя на ваш кредит, с помощью мягкой проверки кредита.

  3. Особенности ссуды. У некоторых кредиторов есть мобильные приложения, с помощью которых вы можете отслеживать свою ссуду. Другие предлагают гибкие графики платежей, которые позволяют изменить срок платежа или отложить платеж. Если вы консолидируете свой долг, некоторые кредиторы отправят выручку от ссуды напрямую вашим кредиторам.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *