Как можно не платить кредит банку: Тинькофф, ВТБ, Сбербанк и другие

Содержание

Как в 2021 году погасить кредиты, взятые на поддержку бизнеса, и в каких случаях не надо этого делать?

В прошлом году государство выделило пострадавшему от локдауна бизнесу льготные кредиты. Настолько льготные, что их можно не возвращать вовсе. Эти кредиты направлены на возобновление работы бизнеса после пандемии. На параметры такой поддержки влияют кадровые решения компании и в зависимости от них придется вернуть всю сумму со стандартными процентами или с процентами по льготной ставке, либо совсем ничего не возвращать.

Кратко расскажем, какие условия важно соблюсти, чтобы списать долг, и в каких случаях платить все же придётся.

Погасить полностью без льгот

Если заёмщик не выполнил по состоянию на 25 ноября 2020 года требования по сохранению занятости, то он обязан перейти к периоду погашения. В этом случае вернуть долг с процентами нужно тремя платежами — 28 декабря 2020 года, 28 января и 1 марта 2021 года.

Итак, когда придется выплатить всё и без послаблений:

  • компания начала процедуру банкротства или ее деятельность приостановлена, а ИП прекратил свою работу и снялся с учёта;
  • численность сотрудников в любом из месяцев снизилась более чем на 20 % по сравнению с численностью на 1 июня;
  • есть нарушения по выплате заработной платы сотрудникам, например, задержка или выплата зарплаты ниже МРОТ.

Например, кафе в июне получило кредит из расчёта на 10 сотрудников. За август-сентябрь трое — администратор, повар и бармен — уволились и на их замену никого не наняли. Таким образом, среднесписочная численность сотрудников оказалась ниже 80 % от первоначальной, по которой рассчитывался кредит. В итоге владелец кафе обязан вернуть всю сумму полученного кредита и проценты, начисленные по ставке банка (так как государство даёт не сам кредит, а субсидию на его погашение). Он мог бы этого избежать, если бы быстро взял в штат 1–2 сотрудников на место уволившихся, но он не стал этого делать, поэтому лишился льготной поддержки. Государство не погасит за него долг перед банком.

Вернуть половину кредита с льготными процентами или списать весь кредит

Если компания-заёмщик все ещё продолжает свою работу, но ей пришлось уволить кого-то из сотрудников (не более 20 %), то с декабря 2020 года вводится период наблюдения.

Это означает, что до 1 апреля 2021 года бизнес получает отсрочку и проценты за все это время начисляются по льготной ставке 2 %. В течение периода наблюдения снова оценивают ситуацию с кадрами.

Если за этот срок компания подаст на банкротство, прекратит свою деятельность или урежет зарплату персонала до уровня ниже МРОТ, то тремя платежами — 30 апреля, 30 мая и 30 июня 2021 года — надо будет вернуть долг. Причем с мая проценты будут начислены не по льготной, а по стандартной ставке.

Кроме того, сравнивают численность сотрудников на 1 июня 2020 и на 1 марта 2021 года:

  • если не менее 90 % численности компания сохранила, то ей субсидируют долг по кредиту полностью и проценты;
  • если сохранилось от 80 до 90 % от числа работников, то компании спишут половину суммы кредита, а проценты нужно будет заплатить по ставке 2 %.

Вернёмся к примеру с кафе. В случае, когда из 10 сотрудников уволилось двое, в декабре 2020 года будет введен период наблюдения. Если до 1 марта ничего не изменится — новых сотрудников руководство не возьмёт на работу, то это будет считаться сохранением численности сотрудников на 80 % и можно будет не возвращать половину суммы долга по кредиту.

Чтобы можно было вообще ничего не платить, тогда до 1 марта 2021 года важно увеличить число сотрудников и взять в штат ещё одного человека, можно и больше. В этом случае нужное число работников на 1 июня 2020 и на 1 марта 2021 будет сохранено и компания не потеряет право на льготу.

Ничего не погашать

Итак, полностью спишут долг по кредиту тому бизнесу, который соответствует трем параметрам:

  • не банкрот и не прекратил свою деятельность;
  • не нарушил порядок выплаты зарплат по трудовому законодательству;
  • сохранил более 90 % рабочих мест и не сократил сотрудников.

Если эти условия выполнены уже на 1 декабря 2020 года, то в 2021 году ничего платить не придется.

Но в случае, если это не удалось сделать сразу, то есть ещё возможность сэкономить. У заёмщика есть срок до 1 марта 2021 года, чтобы повысить число сотрудников с 80 до 90% от того, что было в июне 2020 года.  
Не смогли получить льготный кредит для поддержки своего бизнеса в пандемию? Банк АТБ предлагает кредиты ИП и юрлицам с оптимальными условиями и без жёстких требованиям по числу сотрудников — берите те суммы, которые вам необходимы.

Что делать, если у вашего банка-кредитора отозвали лицензию или в нем введено внешнее управление

Самое распространенное и опасное заблуждение – если банк обанкротился, то заемщик больше ничего ему не должен. Но долг не исчезает с отзывом лицензии. Платить по кредиту все равно придется. Важно следить за новостями и контролировать ситуацию.

Когда банк лишается лицензии, во взаимоотношениях кредитора (в данном случае банк) и заемщика (физическое или юридическое лицо) с юридической точки зрения происходит следующее. Прежняя сделка, которую заключили банк и заемщик, расторгается. Заключается новая сделка по уступке права требования долга новому лицу, «перемена лиц в обязательстве» (глава 24 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, права требования возврата по кредиту переходят к третьей стороне.

Если в ЦБ было решено, что банк подлежит санации, в нем вводится внешнее управление, то новым лицом в сделке «кредитор-заемщик» становится санатор. Если же банк лишен лицензии и удален из реестра действующих кредитных организаций, то весь комплекс прав требования по задолженности перед банком – будь то кредитная задолженность или хозяйственные сделки – переходит к Агентству по страхованию вкладов.

Таким образом, когда банк «умирает», его заемщики становятся должны государству. А с государством шутки плохи.

Обслуживаемые кредиты могут быть проданы, как продаются, скажем, ипотечные закладные, говорит генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.

«Если долги проблемные, то АСВ займется их взысканием, и может быть, даже интенсивнее и быстрее, чем сам банк», — говорит эксперт. Это касается физических лиц, для взимания долгов с «юриков» АСВ через конкурс нанимает сторонние коллекторские службы.

Как для физлиц, так и для компаний-должников действует единое правило: самостоятельно следить за новостями, поступающими в момент процедуры банкротства или передачи активов на санацию банка, выдавшего кредит.

«Я сам оказался в такой ситуации, — рассказывает директор Института актуальной экономики, кандидат юридических наук Никита Исаев. — Я как представитель юрлица взял овердрафт в Мастер-Банке буквально за день до того, как его лишили лицензии. Я начал задавать вопросы внешнему управляющему, и мне ответили: «Подождите, с вами свяжутся». Связались со мной через полтора года — в виде искового заявления в арбитражный суд о взыскании суммы основного долга, процентов по договору и еще неустойки, которая в полтора раза превысила сумму основного долга. Заявителем было АСВ».

По словам Исаева, неустойку удалось обнулить в суде. Очевидно, что дело дошло до суда потому, что заемщик вовремя не получил информацию о новой процедуре выплат по кредиту.

«Главное — следить за новостями и быть на связи. Осуществлять платежи по правильным реквизитам, чтобы не давать оснований для досрочного разрыва договора из-за того, что деньги были отправлены не туда», — подтверждает Дмитрий Жданухин.

Информация об уступке права требования третьей стороне, а также реквизиты для платежей по задолженности в обязательном порядке публикуются в открытых источниках: на сайте АСВ, банка-санатора или же арбитражного суда.

В пятницу на сайте АСВ появилась информация о порядке выплаты задолженности перед лишенным лицензии Пробизнесбанком.

Несмотря на то что процедура передачи права на требование задолженности достаточно проста, юридические казусы все же возможны.

После того как был лишен лицензии банк «Российский кредит», на одном из банковских форумов появилась жалоба. Заявитель оформил ипотечный кредит в «Роскреде», который был перечислен на открытый на его имя аккредитив. Через три дня ЦБ отозвал у банка лицензию. По условиям кредитного договора, деньги должны были уйти на счет продавца квартиры через пять дней после регистрации кредитного договора, свидетельства на квартиру на имя заемщика и закладной. Однако после отзыва лицензии сделка оказалась незавершенной: продавец квартиры не получил деньги, заемщик — зарегистрированные документы. Продавец расторг сделку, а заемщик, не получив ничего взамен, остался с ипотечным долгом.

Банк свои обязательства по сделке выполнил — выдал безналичный заем, который заемщик перечислил на аккредитив, но не успел им воспользоваться. А после отзыва лицензии это и вовсе стало невозможно.

Таким образом, заемщик оказался в самом невыгодном для себя положении: в связи с отзывом лицензии банк не может вернуть заемные деньги с аккредитива иначе, чем через общую процедуру. По которой неудачливому заемщику полагается подать требование о включении в реестр кредиторов третьей очереди. При этом платить проценты по неиспользованному кредиту он должен уже сейчас.

Спасти от таких ситуаций может только грамотное юридическое сопровождение всей сделки — от начала до конца. На данном же этапе автору жалобы предстоит судебное разбирательство.

Страшный сон. Что делать, если нечем платить ипотеку — Секрет фирмы

Плохие варианты

В случае, если вы серьёзно задолжали банку и даже продажа квартиры это не покрывает, можно объявить себя банкротом. Такой вариант некоторыми преподносится как универсальное решение всех проблем с долгами, но корни такого представления лежат в правовой неграмотности.

На практике банкротство подразумевает длительное и муторное общение с приставами и конкурсными управляющими, потерю большей части своего имущества и поражение в правах на несколько лет.

Ну и, конечно, совсем не вариант — бегать от кредиторов. Даже если должник какими-то серыми схемами избавится от ипотечной квартиры, возьмёт деньги, переедет, сменит фамилию и паспорта для всей семьи, в наш цифровой век это всё равно оставит следы, которые очень скоро приведут к нему разозлённых таким поведением приставов.

Как подстраховаться?

При заключении ипотечного договора обычно предлагают или даже навязывают договор страхования рисков. По идее, он должен смягчить удар в случае потери дохода. Но страховая компания далеко не всегда берёт на себя обязательства по выплате долгов.

Нужно внимательно читать договор и искать в указанных рисках наиболее вероятные, такие как увольнение при ликвидации организации, потеря работоспособности в результате болезни или травмы и прочее. В некоторых случаях заёмщик даже вправе настаивать на изменении условий (или смене страховщика). Но задумываются об этом единицы.

С учётом неопределённости и пандемии идея застраховать свою жизнь и здоровье отдельно не так уж плоха. Так можно не только финансово защититься в случае потери трудоспособности и работы, но и сэкономить 1% ипотечной ставки при покупке полиса.

Для того чтобы в принципе не попадать в такую неприятную ситуацию, стоит более вдумчиво и тщательно подходить к самому вопросу ипотеки. Например, подготовить подушку безопасности размером где-то в 5‒7 платежей (столько в среднем занимает поиск работы после увольнения).

Чтобы скопить эту подушку и заодно удостовериться, что вы готовы ввязываться в ипотеку, можно на протяжении нескольких месяцев перед тем, как брать кредит, откладывать предполагаемый платёж на отдельный счёт. Так можно понять, комфортно ли вам жить в таких условиях и часто ли бывают непредвиденные ситуации, когда вы не можете обеспечить всю требуемую сумму в нужный срок.

Кроме того, важно уметь рассчитывать свои силы. Оптимально, если ежемесячный платёж по кредитам не превышает 30% семейного бюджета без учёта переменных факторов вроде премий и подработок. Лучше полагаться только на гарантированный доход или оклад, который с вероятностью останется при вас даже в условиях кризиса.

Источники: sravni.ru, domofond.ru, domclick.ru, спроси.дом.рф

Коллаж: «Секрет Фирмы, depositphotos.com

«Что будет, если не платить кредит банку?» – Яндекс.Кью

Ситуации бывают разные. Обычно события происходят следующим образом:

  • Должник перестает платить по кредиту. Кредитор начинает реагировать: идут звонки и письма заемщику и по возможности третьим лицам (знакомым, друзьям, родственникам). Часто их контакты предоставляет сам Должник при получении кредита или займа.
  • Если звонки и письма не достигают желаемого, просрочка увеличивается, то Банк или МФО принимает решение — или самим дальше работать с долгом или передать эту работу коллекторам, может вообще «долг продать».
  • Кредитор подает в суд заявление о выдаче судебного приказа, вопрос рассматривается без вызова сторон. Судебный приказ сам по себе уже является исполнительным документом, по нему начинают взыскание судебные приставы. Приказ легко отменяется, достаточно подать возражения в суд, его вынесший. Главное — не пропустить срок.
  • В случае если Должником судебный приказ был отменен Кредитор в праве обратиться в суд с иском к Должнику. Иск рассматривается с вызовом сторон в суд. На данном этапе можно теоретически повлиять на взыскиваемую сумму, например попытаться снизить неустойку. При пропуске кредитором срока исковой давности также нужно заявить об этом в суде. Как считается срок исковой давности — отдельная большая тема))
  • Суд выносит решение о взыскании долга, Кредитор получает исполнительный лист и предъявляет его приставам.
  • Приставы взыскивают долг. Как строится их работа — это отдельная огромная тема)

Нужно понимать, что если не платить, то долг сам по себе никуда не денется, его «просудят» и будут взыскивать, не факт, что успешно, но тем не менее. При наличии официального дохода Должник особо никуда не денется, что-то взыщут точно.

Исполнительный документ Взыскатель (Кредитор) может предъявлять бесконечно долго, главное не пропустить сроки.

Кроме того, исполнительный документ можно напрямую предъявить в банк, где у Должника могут быть счета, минуя Службу судебных приставов.

Что произойдет, если ваш личный заем не будет возвращен?

Хотя личный заем может быть полезен в определенных обстоятельствах, он может превратиться в серьезную финансовую головную боль, если вы задержите платежи. Наказание за невыплату личной ссуды может принимать форму огромных штрафов за просрочку платежа, снижение вашего кредитного рейтинга или даже судебный процесс от вашего кредитора.

Продолжайте читать, чтобы узнать, что именно произойдет, если ваш личный заем не будет выплачен, а также способы возобновления выплат.

Понимание наказания за невыплату кредитов физическим лицам

Если вы столкнулись с внезапным финансовым кризисом, например, с потерей работы или неотложной медицинской помощью, и больше не можете платить по своему личному кредиту, важно сразу же позвонить своему кредитору. Большинство кредиторов будут готовы работать с вами, чтобы вернуть ваши платежи в нужное русло.

Однако не у всех есть предусмотрительность, чтобы сразу позвонить своему кредитору, что может привести к невозврату кредита. Продолжайте читать, чтобы увидеть подробный график того, что происходит на каждом этапе процесса по умолчанию.

Сроки: невыполнение обязательств по личному кредиту
Просроченные дни Что произойдет, если вы не заплатите
от 0 до 30 дней
  • Вы просрочили платеж. Вам могут быть назначены просроченные платежи, хотя большинство кредиторов предложат льготный период без комиссий или штрафов.
от 30 до 60 дней
  • Ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает из-за невыполнения вами платежа.Ваш кредитор, скорее всего, взимает с вас плату за просрочку платежа и свяжется с вами, если вы еще не обратились к вам.
от 60 до 90 дней
  • Ваш кредитор, скорее всего, продолжит с вами связываться. Ваш кредитный рейтинг, вероятно, еще больше упадет.
90+ дней
  • Ваш кредитор может подготовиться подать на вас в суд или попытаться погасить долг.

Дни от 0 до 30: Большинство кредиторов предлагают льготный период в первые 30 дней после пропущенного платежа, что означает, что кредитор будет ждать, прежде чем сообщать о пропущенном платеже в кредитные бюро.

Если вы уже знаете, что не сможете произвести платеж даже с льготным периодом, важно связаться со своим кредитором и объяснить свою ситуацию — он, вероятно, поможет вам временно отложить платежи или настроить план платежей. .

Дни от 30 до 60: После вашего первого пропущенного платежа ваш кредитор свяжется с вами (если вы еще не обратились к вам) и спросит, когда он может ожидать платеж. В это время с вас могут взимать штраф за просрочку платежа.

По истечении 30 дней с момента просрочки платежа кредитор обычно связывается с вами по поводу невыполнения обязательств и уведомляет кредитные бюро.В настоящее время ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает — и он может значительно упасть (до 110 баллов), даже если это ваш первый пропущенный платеж.

Дни от 60 до 90: Кредитор будет продолжать связываться с вами и, возможно, предлагать предложения о том, как можно решить проблему невозврата кредита. Как только вы просрочите платеж на 60 дней, кредитор снова сообщит, что вы опоздали в кредитные бюро, и ваш кредитный рейтинг снова упадет.

Через 90 дней: После 90 дней просрочки большинство кредиторов либо попытаются погасить задолженность, либо начнут судебный процесс.

Что произойдет, если вы не будете платить личную ссуду месяцами или даже годами? Если ваш долг просрочен более чем на 90 дней, вы можете изучить срок давности по долгу в вашем штате, который может определить, что кредитор больше не может предпринимать юридические действия для взыскания вашего долга.

Что происходит, если вы не по ссуде

Дефолт обычно означает, что вы не платили по кредиту в течение нескольких месяцев. Невыполнение обязательств по личному кредиту — это большое дело, так как это может отрицательно сказаться на вашей кредитоспособности.Мало того, что ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, вы, вероятно, будете бороться за получение нового кредита в течение многих лет. И даже если вы сможете получить новый кредит, у вас, скорее всего, возникнут проблемы с фиксацией приличной процентной ставки.

Чем дольше вы просрочите платежи, тем серьезнее будет ущерб. Если вы пропустите только один или два платежа, вы, скорее всего, сможете вернуться в нормальное русло без слишком большого долгосрочного ущерба. Но если вы пропустили платежи в течение шести или более месяцев и игнорируете требования кредитора, вы можете копать себе яму, из которой будет трудно выбраться.

Не существует универсального наказания за невыплату личных ссуд. Когда дело доходит до последствий невозврата кредита для физических лиц, особенности зависят от того, является ли кредит обеспеченным или необеспеченным. Если личный заем обеспечен, то есть обеспечен залогом, например автомобилем, в случае невыполнения обязательств этот залог может быть арестован. Если личный заем является необеспеченным — а это большинство из них — заемщик может столкнуться с удержанием заработной платы.

Невыполнение обязательств по личному кредиту может привести к:

  • Значительное снижение вашего кредитного рейтинга (до 110 баллов всего за один пропущенный платеж)
  • Проблемы с получением кредита в любой форме на долгие годы
  • Сложность фиксации хорошей процентной ставки, даже если вы сможете получить кредит в будущем
  • удержание заработной платы, если кредит был необеспеченным
  • Изъятие имущества, если кредит был обеспечен

Определение того, истек ли срок давности вашей задолженности

Срок давности по долгу — это определенный период времени, в течение которого кредитор может подать иск о взыскании долга.Сроки будут зависеть как от законов вашего штата, так и от типа долга.

Срок давности необеспеченного личного займа обычно составляет от трех до шести лет, хотя в некоторых штатах он может достигать 10 лет.

Важно понимать, что технически у вас все еще есть задолженность после истечения срока исковой давности. Разница в том, что кредитор больше не может подавать в суд для его возмещения. Однако, если вы производите хотя бы частичную выплату по долгу, срок исковой давности истек, вы фактически сбрасываете часы и снова открываете возможность судебного иска.

Чтобы выяснить срок давности по вашей личной ссуде, обратитесь в офис генерального прокурора вашего штата или свяжитесь с адвокатом по вопросам потребительского долга или юридической помощи.

Как вернуть личный заем

Если вы задержали платежи по личному кредиту, надежда еще не потеряна. Вот несколько советов, как вернуться на правильный путь и избежать наказания за невыплату личного кредита:

Связаться с кредитором и разработать план выплат

Лучшее, что вы можете сделать, осознав, что пропустили платеж, — это связаться со своим кредитором.Объясните свои обстоятельства и почему вы пропустили оплату.

Кредитор, вероятно, сможет назначить вам временный план выплат, чтобы помочь вам вернуться в нормальное русло. Например, вы пропустили два платежа. Ваш кредитор может разбить их и добавить к следующим шести или 12 месяцам платежей.

Подпишитесь на план управления долгом

Если вы стремитесь изучать здоровые денежные привычки, возвращаясь к правильному пути, вы, вероятно, захотите пойти по этому пути.План управления долгом предполагает сотрудничество с кредитным консультантом некоммерческого кредитного консультационного агентства. Каждый месяц вы будете делать платеж своему кредитному консультанту, который затем будет выплачивать этот платеж вашему кредитору (-ам). В некоторых случаях ваш некоммерческий кредитный консультант также сможет обсудить ваши процентные ставки.

Многим нравится, насколько прост и оптимизирован процесс управления долгом. Дополнительным бонусом является то, что вы узнаете, как включить в свою жизнь хорошие финансовые привычки при погашении долга.Однако эти планы могут включать в себя стартовую и ежемесячную плату.

Рассмотрите возможность получения кредита на консолидацию долга

Кредит консолидации долга включает объединение всего вашего долга (т. Е. Личного долга по кредиту, долга за медицинское обслуживание и долга по кредитной карте) и его погашение с использованием новой ссуды с другими условиями.

Кредиты на консолидацию долга не стирают ваш долг — вы все равно будете нести ответственность за погашение всей суммы. Но они могут упростить процесс погашения и, возможно, сэкономить вам немного денег на процентах.

Используйте собственный капитал в вашем доме

Если вы владеете значительным капиталом в своем доме, вы можете взять взаймы под залог своей собственности, взяв ссуду под залог собственного капитала (HEL) или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC). Потенциальные преимущества этого пути состоят в том, что вы, вероятно, сможете обеспечить более низкую процентную ставку, а поскольку вы берете ссуду под себя, у вас будет больше времени, чтобы погасить ссуду.

Обратной стороной является то, что вы, скорее всего, обмениваете необеспеченный долг на обеспеченный.Если вы по умолчанию выберете HEL или HELOC, последствия будут ужасными — вы рискуете потерять крышу над головой.

Займ под свой 401 (k)

Взять ссуду 401 (k) — это вариант, но многие финансовые эксперты считают его крайней мерой. Вы не только пропустите начисление сложных процентов по любой сумме займа, но и рискуете быть вынужденными платить больше налогов и, возможно, штрафу, если не сможете погасить ссуду. Однако это может быть жизнеспособным вариантом для заемщиков с низким уровнем кредитоспособности или просто для тех, кто предпочитает избегать долга с высокими процентными ставками.Просто имейте в виду, что некоторые поставщики планов 401 (k) не разрешают ссуды 401 (k).

В этом руководстве подробно рассказывается о ссудах 401 (k) и о том, как они работают.

Следует ли выплачивать ипотеку раньше, чем выйти на пенсию?

Если вы похожи на большинство людей, выплата ипотеки и выход на пенсию без долгов звучат довольно привлекательно. Это значительное достижение и означает конец крупных ежемесячных расходов. Однако для некоторых домовладельцев их финансовое положение и цели могут потребовать сохранения ипотеки при одновременном решении других задач.

Давайте рассмотрим причины, по которым вы можете — или не можете — решить выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию.

Возможно, вы захотите досрочно выплатить ипотечный кредит, если…

  • Вы пытаетесь сократить свои базовые расходы : если ежемесячный платеж по ипотеке составляет значительную часть ваших расходов, вы сможете прожить намного меньше, когда платеж прекратится. Это может быть особенно полезно, если у вас ограниченный доход.
  • Вы хотите сэкономить на выплате процентов : В зависимости от размера и срока ипотечного кредита проценты могут стоить десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе.Досрочная выплата ипотеки высвобождает эти будущие деньги для других целей. Хотя это правда, что вы можете потерять налоговый вычет на проценты по ипотеке, вы все же можете сэкономить значительную сумму на обслуживании долга. В любом случае вам придется считаться с уменьшающимся вычетом, поскольку к основной сумме применяется большая часть каждого ежемесячного платежа.
  • Ваша ставка по ипотеке выше, чем ставка безрисковой прибыли : Выплата долга с начислением процентов может быть подобна с получением безрисковой прибыли, эквивалентной этой процентной ставке.Сравните свою ставку по ипотеке с доходностью после вычета налогов для инвестиций с низким уровнем риска с аналогичным термином, например, с высококачественной не облагаемой налогом муниципальной облигацией, выпущенной вашим государством. Хотя ипотечные ставки в настоящее время низкие, они все же выше, чем процентные ставки по большинству типов облигаций, включая муниципальные облигации. В этой ситуации вам лучше выплатить ипотечный кредит.
  • Вы ставите на первое место душевное спокойствие : Выплата ипотечного кредита может избавить вас от беспокойства и повысить гибкость при выходе на пенсию.

Возможно, вы не захотите досрочно выплатить ипотечный кредит, если…

  • Вам нужно наверстать пенсионные сбережения : Если вы завершили пенсионный план и обнаружили, что не вносите достаточно средств на свой 401 (k), IRA или другие пенсионные счета, увеличение этих взносов, вероятно, должно быть вашим главным приоритетом. . Сбережения на этих счетах растут без учета налогов, пока вы их не снимете.
  • Ваши денежные резервы низкие : «Вы не хотите в конечном итоге стать богатым и бедным, выплачивая жилищный заем за счет своих резервов», — говорит Роб Уильямс, управляющий директор по финансовому планированию в Schwab Center для финансовых исследований.Он рекомендует держать денежный резерв на сумму от трех до шести месяцев на покрытие расходов на проживание на случай чрезвычайной ситуации.
  • У вас долг с более высокими процентами. : Прежде чем выплачивать ипотечный кредит, сначала закройте все ссуды с более высокими процентными ставками, особенно невычитаемую задолженность, подобную той, что по кредитным картам. Создайте привычку ежемесячно выплачивать задолженность по кредитной карте, а не позволять наращивать баланс, чтобы у вас было меньше расходов после выхода на пенсию.
  • Вы можете упустить инвестиционную прибыль : Если ваша ставка по ипотеке ниже, чем та, которую вы заработали бы по инвестициям с низким уровнем риска с аналогичным сроком, вы можете подумать о сохранении ипотеки и вложении дополнительных средств.
  • Вам необходимо диверсифицировать : Ваш дом — это такая же инвестиция, как и то, что есть в вашем портфеле. А чрезмерная концентрация сопряжена с риском, даже если она находится в таком исторически стабильном месте, как дом. Сохранение ипотечного кредита позволяет вам финансировать другие классы активов с возможно большим потенциалом роста.

Если вы решите выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию

В идеале, вы могли бы достичь своей цели за счет регулярных платежей.Однако, если вам нужно использовать единовременную выплату для выплаты ипотеки, попробуйте сначала использовать налогооблагаемые счета, а не пенсионные накопления. «Если вы снимете деньги со счета 401 (k) или индивидуального пенсионного счета (IRA) до 59½, вы, вероятно, заплатите обычный подоходный налог — плюс штраф — в значительной степени компенсирующий любую экономию на ваших процентах по ипотеке», — говорит Роб.

Золотая середина

Если ваша ипотека не имеет штрафа за досрочное погашение, альтернативой ее полной выплате является снятие основной суммы долга.Вы можете сделать это, выплачивая дополнительный основной платеж каждый месяц или отправляя частичную единовременную выплату. Эта тактика может сэкономить значительную сумму процентов и сократить срок ссуды, сохраняя при этом диверсификацию и ликвидность. Но не будьте слишком агрессивны в этом вопросе, чтобы не поставить под угрозу другие приоритеты в области сбережений и расходов.

«Имейте план, в котором вы можете инвестировать и выплатить основную сумму по ипотеке до выхода на пенсию или в раннем возрасте», — говорит Роб. «Вам не нужно принимать одно решение.”

Стоит ли рефинансировать?

Не так давно некоторые ставки по ипотечным кредитам были близки или превышали 5%. Если вы прожили в доме несколько лет и платите первоначальную ссуду, вы можете подумать о рефинансировании. Текущие процентные ставки относительно низкие, и в зависимости от типа кредита, который у вас есть, рефинансирование может иметь для вас смысл.

Если вы заинтересованы в этом, убедитесь, что вы провели тщательный анализ затрат и выгод, прежде чем нажимать на курок.Рефинансирование может быть не очень хорошей идеей, если вы планируете переехать в ближайшее время или если затраты на закрытие и другие расходы по ссуде, такие как комиссионные или новая оценка, увеличат ваше финансовое бремя. Однако, если вы решите рефинансировать, избегайте соблазна увеличить долю в капитале или увеличить свой долг. В идеале цель должна заключаться в том, чтобы со временем уменьшить задолженность по вашему основному дому, а не увеличивать ее.

Платежные и депозитные услуги | Персональный банкинг

Банковские продукты и услуги подлежат одобрению банка и кредита.BMO Harris Bank N.A. Член FDIC .

Уведомление для клиентов

Чтобы помочь правительству бороться с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон (Закон США о патриотизме (Раздел III Pub. L. 107 56, подписанный 26 октября 2001 г.) требует от всех финансовых организаций для получения, проверки и записи информации, идентифицирующей каждого человека, открывающего учетную запись. Когда вы открываете учетную запись, мы запрашиваем ваше имя, адрес, дату рождения и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас.Мы также можем попросить вас предоставить копию ваших водительских прав или других документов, удостоверяющих личность. Для каждого предприятия или юридического лица, открывающего счет, мы будем запрашивать ваше имя, адрес и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать юридическое лицо. Мы также можем попросить вас предоставить копию свидетельства о регистрации (или аналогичного документа) или других документов, удостоверяющих личность. Информация, которую вы предоставляете в этой форме, может быть использована для проверки кредитоспособности и подтверждения вашей личности с использованием внутренних источников и сторонних поставщиков.Если запрошенная информация не будет предоставлена ​​в течение 30 календарных дней, счет будет закрыт.

Сторонние веб-сайты могут иметь политику конфиденциальности и безопасности, отличную от BMO Harris. Ссылки на другие веб-сайты не означают одобрения или одобрения таких веб-сайтов. Пожалуйста, ознакомьтесь с политикой конфиденциальности и безопасности веб-сайтов, на которые можно перейти по ссылкам с веб-сайтов BMO Harris.

Эта информация не предназначена для налоговых или юридических консультаций. Эта информация не может быть использована ни одним налогоплательщиком для избежания налоговых штрафов, которые могут быть наложены на налогоплательщика.Эта информация используется для поддержки продвижения или маркетинга обсуждаемых здесь стратегий планирования. BMO Harris Bank N.A. и его аффилированные лица не предоставляют клиентам юридических или налоговых консультаций. Вам следует обсудить свои конкретные обстоятельства со своими независимыми юридическими и налоговыми консультантами.

Может ли банк забрать ваши активы, если вы допустили дефолт по личному кредиту?

Что происходит с заемщиком, если он не выполняет свои обязательства по индивидуальному займу? В случае обеспеченной ссуды, такой как ссуда на покупку жилья или автомобиля, кредитор может взять на себя актив, который используется в качестве залога для обеспечения ссуды.Однако в случае необеспеченной ссуды, такой как личная ссуда, какое средство правовой защиты будет использовать кредитор для взыскания взносов с заемщика?

Необеспеченная ссуда не обеспечивает кредитору какого-либо обеспечения, и, следовательно, для заемщика не существует непосредственной угрозы того, что кредиторы будут иметь какие-либо претензии по своим активам. «Необеспеченный заем не имеет никакого обеспечения или ипотеки в качестве гарантии погашения и основан исключительно на кредитном рейтинге заемщика. Следовательно, активы не могут быть присвоены. Взыскание основывается на условиях контракта на разрешение споров и в судебном порядке », — говорит Харш Патак, адвокат из Дели.

Это означает, что кредитор сам по себе не имеет права владеть какими-либо вашими активами. «Активы заемщика могут быть прикреплены только в соответствии с надлежащей правовой процедурой и постановлением суда в отношении любых активов, которые суд сочтет подходящими. Активы заемщика не подлежат возмещению за вычетом суммы возмещения кредитора и предназначены только для реализации долга в соответствии с оценкой и постановлением. компетентного суда «, — добавляет Патак.


Вот взгляд на то, как кредитор будет взыскивать взносы с заемщика, который не выполнил обязательств по личному кредиту, и варианты, доступные с таким заемщиком, нарушившим обязательства.

Контроль повреждений в первой инстанции
Кредиторы обычно серьезно относятся к взысканию кредита, когда наблюдается длительная задержка выплаты ссуды. «Счет заемщика классифицируется как неработающий актив (NPA), если погашение просрочено на 90 дней», — говорит Сонам ​​Чандвани, управляющий партнер KS Legal & Associates. Кредитор начнет судебное разбирательство, как только ваш ссудный счет станет NPA, что означает только после того, как вы не заплатили три последовательных EMI.Кредитор уведомит вас за 60 дней для уплаты взносов до начала судебного разбирательства. Это время, когда вы должны сделать все возможное, чтобы установить значение по умолчанию.

«Вначале, если заемщики смогут убедить кредитора в том, что дефолты являются временными, а выплаты вскоре станут регулярными, кредитор может отложить судебное разбирательство. Таким образом, четкое и честное общение с кредитором может приостановить или, по крайней мере, отсрочить разбирательство. по инициативе кредитора, если таковой имеется », — говорит Чандвани.

Кредитор может погасить задолженность с залогом банкиров
Существует много необеспеченных ссуд, по которым актив не закладывается, а на таких активах, как безопасное хранение, облигация, фиксированный депозит, акции, паевые инвестиционные фонды, помечено только залог, заемщик не может продать активы до клиринга. сборы и кредитор, снимающий залог.

Итак, что произойдет, если заемщик объявил дефолт и не может платить взносы?

«Кредитор может иметь право воспользоваться залоговым правом банкира и правом на зачет, если это было согласовано с заемщиком в договоре.Банковское право удержания — это право удерживать активы, переданные в собственность банка, если заемщик, которому они принадлежали, не согласился с тем, что это право должно быть исключено, например, в случае ценностей, хранящихся в банке для надежного хранения », — говорит Маниша Шрофф, партнер. , Khaitan & Co.

Банк может воспользоваться опцией зачета взносов в счет ваших вкладов. «Кредитор также имеет право произвести зачет долга заемщика против долга, причитающегося с него. Например, банк может зачесть суммы, причитающиеся заемщику, с деньгами, депонированными заемщиком на счетах банка, если это оговорено в контракте », — говорит Шрофф.

Если у вас есть срочные вклады или сберегательный счет в банке, то в такой ситуации банк может взыскать взносы с этих вкладов.

Кредитор подает иск о взыскании денег
В обычных обстоятельствах кредитор не имеет никаких прав на собственность заемщика, но если кредитор подает иск в суд и получит положительное решение, все может измениться. «В соответствии с Гражданским процессуальным кодексом 1908 года для взыскания денег предусмотрена краткая процедура или упрощенная процедура, посредством возбуждения иска в суде соответствующей юрисдикции», — говорит Шрофф.

Подсудность иска определяется сначала на основании территориальной, а затем денежной юрисдикции. Денежная стоимость иска (общая сумма взносов, требуемых кредитором) становится решающим фактором при принятии решения о том, будет ли кредитор подавать иск в окружной суд или в суд высокой инстанции.

«Когда кредитор получает постановление суда против заемщика, он должен удовлетворить это постановление в порядке исполнительного производства. Казнь заканчивается, когда кредитор судебного решения или держатель постановления получает деньги или другую вещь, предоставленную ему решением, постановлением или приказом », — говорит Шрофф.На этом этапе заемщик также может получить последний шанс погасить кредит без вложения каких-либо активов.

Однако, если заемщик не может оплатить взносы, он / она сталкивается с угрозой ареста его / ее активов. «В случае, если заемщик не может выполнить решение суда, суд может по заявлению кредитора арестовать активы заемщика», — говорит Шрофф.

Кредитор может обратиться в Трибунал по взысканию долгов для получения кредита на сумму свыше 20 лакхов рупий
Кредитор может инициировать взыскание взносов, обратившись в Трибунал по взысканию долгов (DRT) в соответствии с Законом о взыскании задолженности, причитающейся банкам и финансовым учреждениям, 1993 г. (Закон DRT).Этот вариант доступен только для большой суммы непогашенной задолженности, поскольку сумма долга не должна быть меньше 20 лакхов, согласно Закону о DRT.

«Закон о DRT не применяется, если сумма задолженности составляет менее 20 лакхов или любую другую сумму не менее 1 лакха в случаях, когда центральное правительство может указать в уведомлении. Таким образом, по сути, минимальный долг, который должен быть взыскан из DRT, не должен быть меньше 20 лакхов », — говорит Шрофф.

Заемщик также получает возможность быть выслушанным и представить свои факты суду, которые могут быть рассмотрены судом до вынесения окончательного решения.»По завершении процедуры DRT, если DRT сочтет это целесообразным, он может отдать распоряжения о назначении получателя имущества / активов заемщика до или после выдачи свидетельства о восстановлении (RC) или назначить уполномоченного для сбора деталей. имущества ответчика / ответчика или его продажи », — добавляет Шрофф.

После изучения истории дела и представленных фактов, если трибунал вынесет постановление об аресте имущества, тогда отдел взыскания DRT может приступить к аресту и продаже активов заемщика.

Права заемщика, нарушившего обязательства
Заемщик, не выполнивший обязательства по необеспеченной ссуде, может воспользоваться следующими правами: Право на достаточное уведомление, Право быть услышанным, Право на гуманное обращение и Право на подачу жалобы.

«Помимо других договорных прав, которыми может обладать отдельный заемщик по кредитному соглашению, Резервный банк Индии (« RBI ») сформулировал Кодекс добросовестной практики («FPC») для оптимизации практики возврата кредитов для банков и финансовых учреждений », — говорит Шрофф.

Банки не могут допускать неправомерных действий или обходить процедуры, установленные законом в отношении неплательщиков. «В случае неправомерных действий со стороны банков, NBFC, ARC, неплательщик имеет законные права против них. В случае преследования или принуждения со стороны банка или агентов по взысканию заемщик может обратиться к банковскому омбудсмену в соответствии с соответствующей структурой RBI. В случае продолжающегося преследования можно подать жалобу в полицию или в гражданский суд », — говорит Чандвани.

Если кредитор подал иск в суд или DRT, вам необходимо следить за ходом разбирательства и представлять свое дело. «В случае необеспеченной ссуды кредиторы обычно пытаются добиться судебного запрета на продажу или отчуждение любых активов. Однако банки не могут продать все активы; они могут продавать только такие активы, которых будет достаточно для реализации суммы невыплаченного кредита вместе с процентами, затратами и расходами и т. д. », — говорит Мани Гупта, партнер Sarthak Advocates & Solicitors.

Если дело было возбуждено против вас в суде или DRT, вы должны убедиться, что его влияние ограничено. «Если у заемщика есть актив, от продажи которого будет получена сумма, достаточная для погашения обязательства, заемщик должен проинформировать DRT / суд об этом и потребовать, чтобы судебный запрет был ограничен таким активом. Помимо этого, некоторые виды собственности не могут быть проданы во исполнение указа «, — добавляет Гупта.

Также читайте: Дефолт по погашению кредита на покупку дома или автомобиля? Вот 4 права неплательщика по кредиту, о которых вы должны знать

Будьте активны при уплате взносов
Серьезный дефолт, когда кредитор должен списать значительную непогашенную сумму вашего кредита, может серьезно повлиять на вашу кредитную историю.С плохой кредитной историей почти маловероятно, что заемщик получит какой-либо кредит в будущем. Даже если вы оплатите взносы позже, это всегда отразится в вашей кредитной истории, и на улучшение вашего кредитного рейтинга уйдет много лет.

Хотя для кредитора может быть сложным и трудоемким процессом получить требование по активу заемщика для взыскания задолженности по необеспеченной ссуде, однако, если это произойдет, затраты для заемщика будут намного больше, чем причитающаяся сумма, поскольку кредитор возместит не только основную сумму, но также проценты, штрафы и расходы по судебному иску.

«Заемщик должен проявлять инициативу при погашении кредита, в противном случае это будет стоить штрафных процентов, неблагоприятного кредитного рейтинга, штрафов за просрочку платежа и судебных разбирательств. Поскольку гражданские дела распространены и допустимы по неисполненным делам. Однако в исключительных случаях могут быть возбуждены уголовные дела по факту злоупотребления доверием или мошенничества », — говорит Патак. Итак, лучший способ — проявить инициативу и ответить на несколько жестких требований о ликвидации ваших собственных активов и уплате взносов в нужное время с меньшими затратами.

Проблемы с оплатой | Защита прав потребителей

Добровольное возвращение во владение

Если вы получили уведомление о возвращении во владение, но не можете оплатить свою задолженность, вы можете предложить добровольно передать вещь, например, автомобиль, купленный в кредит, или телеканал с оплатой в рассрочку.Это может сэкономить на затратах на повторное владение. Это также означает отсутствие визита агента репо.

Если кредитор согласится, они продадут ваш объект. Если продажная цена не покрывает вашу задолженность — иногда она слишком низкая — вы должны выплатить остальную сумму. Как только ваш предмет будет продан, он замораживает вашу учетную запись, а это означает, что проценты и комиссии больше не будут добавляться к вашей задолженности.

Процесс восстановления права собственности


Если вы не платите

Если вы задерживаете платежи, но ничего не делаете, ваш кредитор или другие лица, которым вы должны деньги, предпримут действия для взыскания просроченной задолженности.То, что они могут сделать, зависит от типа долга, суммы вашей задолженности, ваших личных обстоятельств и того, что разрешено в вашем кредитном договоре.

Срок: Кредиторы и другие лица имеют шесть лет для взыскания просроченной задолженности. Это начинается с:

  1. даты, когда вы просрочили платежи
  2. дата письменного признания просроченной задолженности
  3. дата совершения частичной оплаты.

Если первое действие занимает больше шести лет, вам, как правило, не нужно платить.

Общие шаги, которые могут предпринять кредиторы:

  • Обратитесь в агентство по взысканию долгов.
  • Сообщите о своей задолженности кредитным агентствам, это повлияет на ваш кредитный рейтинг.
  • Изъять и продать любые активы, указанные в качестве обеспечения в вашем кредитном договоре, например, автомобиль или дом, или предметы, купленные в кредит (покупка в рассрочку).
  • Если у вас есть поручитель, гонитесь за ним, чтобы выплатить то, что вы должны.
  • Если ваш кредитный договор предусматривает право удержания из заработной платы, попросите своего работодателя удержать деньги из вашей заработной платы.Вы можете отказать в разрешении, но должны найти другой способ погашения долга.

Если вы по-прежнему не платите, кредитор может привлечь вас в суд. Суд рассмотрит обе стороны и решит, сколько вы должны кредитору. Это называется судебным долгом. Это войдет в вашу кредитную историю.

Если вы не оплатите долг по судебному решению, кредитор может обратиться в суд с ходатайством о наложении ареста, чтобы получить деньги непосредственно из вашей заработной платы или пособия. Беспокоитесь, что вы не можете себе этого позволить? Попросите суд провести финансовую оценку или обратитесь за помощью к бесплатному финансовому наставнику.

Бесплатная конфиденциальная консультация (внешняя ссылка) — MoneyTalks

Взыскание и возврат долгов

Варианты банкротства и несостоятельности

Сколько ты тратишь? Проверьте каждый раздел этого калькулятора, чтобы убедиться, что вы ничего не забыли.

Бюджетный калькулятор (внешняя ссылка) — Служба банкротства и доверительного управления

Общие причины проблем с оплатой

Независимо от причины, вы можете получить помощь в решении проблем с оплатой.Хороший первый шаг — получить конфиденциальный совет от бесплатного финансового наставника. Они могут:

  • поговорить с кредиторами от вашего имени
  • проверить, не сделал ли кредитор что-то, чего он не должен, например несправедливые сборы, отсутствие проверки доступности
  • помогите создать бюджет, соответствующий вашим потребностям
  • направит вас к другой помощи, например, к более дешевым вариантам финансирования, продовольственным посылкам, адвокатам по месту жительства
  • выяснить, что может быть причиной ваших проблем с платежами, например, привычки расходовать средства или несправедливые действия кредитора
  • поможет вам при необходимости подать жалобу в схему разрешения споров кредитора.

Бесплатная конфиденциальная консультация по составлению бюджета (внешняя ссылка) — MoneyTalks

Как решать эти распространенные проблемы:

Привычки к расходам

Приводят ли вас в долги из-за привычки тратить деньги? Это меньше примерно , сколько вы тратите, и больше примерно , почему вы тратите .

Распространенные примеры включают многократную покупку сейчас, оплату последующих покупок или заимствование для покупки автомобиля или смартфона, чтобы не отставать от друзей.

Бесплатный финансовый наставник может помочь определить структуру ваших расходов и найти способы контролировать ваши долги.Помимо составления бюджета, это может включать:

  • План погашения, согласованный с кредитором
  • продажа ваших активов для погашения вашей задолженности, например автомобиля или ювелирных изделий
  • Кредит на консолидацию долга, если подходит
  • вариантов неплатежеспособности, если вы не можете вернуть свои долги.

Виды несостоятельности

Опираясь на более дорогой долг

Когда ваш кредитный рейтинг низкий, может быть трудно получить доступ к доступному финансированию.

Если у вас низкий доход, вы можете иметь право на получение недорогой ссуды от поставщика микрофинансирования. Work and Income также предлагает разовые ссуды и гранты.

Не забудьте свой банк, если он у вас есть. Если они согласны одолжить вам деньги, своевременное обновление погашения улучшит ваш кредитный рейтинг.

Низкозатратные ссуды и кредиторы

Кредит — это больше, чем вы можете себе позволить

Кредиторы должны проверить, можете ли вы позволить себе выплаты, прежде чем они одолжат вам деньги.То же самое должны делать автодилеры, занимающиеся финансированием транспортных средств, потому что они являются агентами кредитора.

Это означает:

  • глядя на ваш доход и расходы на проживание, например, аренда, питание, счета за электроэнергию, медицинские счета
  • выясняется, достаточно ли у вас денег для погашения ссуды.

Если выплаты по кредиту затрудняют оплату ваших обычных расходов на проживание, возможно, кредитор (или автомобильный дилер) не провел оценку доступности или не провел ее должным образом.Это нарушает требования Закона о кредитных договорах и потребительском финансировании в отношении ответственного кредитования.

У вас есть веская причина попросить кредитора:

  • уменьшить вашу задолженность, например отменить или уменьшить проценты и / или комиссионные
  • согласовать доступный план погашения.

Свяжитесь с кредитором или попросите финансового наставника сделать это за вас. Если кредитор (или автомобильный дилер) не согласен, вы можете подать жалобу в их схему разрешения споров.

Что должны делать кредиторы

Другие причины

Если вы не можете позволить себе выплаты из-за того, что вы предоставили неверную информацию о своих доходах и расходах — и у кредитора не было веских оснований полагать, что ваша информация неверна — кредитор может не удерживаться ответственный.Получите помощь в разработке плана погашения, например, от бесплатного финансового наставника.

Если неожиданное жизненное событие внезапно затрудняет выплату вознаграждения — например, потеря работы, серьезная болезнь или травма, смерть партнера — вы можете иметь право на трудности. Это официальная заявка на изменение графика платежей.

Подать заявку на получение помощи

Скрытые / высокие комиссии или проценты

Кредиторы должны предоставлять информацию об общей сумме задолженности, включая все комиссии и проценты.

Закон о кредитных договорах и потребительском финансировании ограничивает размер кредита, который кредиторы могут взимать с процентов и комиссий за высокозатратные ссуды:

  • Кредиторы не могут требовать от вас выплаты более чем вдвое превышающей сумму займа
  • они не могут взимать более 0,8% от невыплаченного остатка кредита в виде процентов и комиссий в день при усреднении за весь срок кредита — и не могут взимать сложные проценты
  • Комиссия за пропущенные платежи
  • должна составлять не более 30 долларов.

Другие комиссии также должны быть разумными, то есть достаточными для покрытия расходов кредитора, но не для получения прибыли.

Примеры включают:

  • Учреждение и административные сборы
  • Комиссия за досрочное погашение
  • комиссии по умолчанию, если вы не платите вовремя.

Если вам не сказали о комиссионных или других расходах по кредиту — или они кажутся неоправданно высокими — вы можете оспорить сумму. Свяжитесь с кредитором или попросите финансового наставника сделать это за вас. Если кредитор не согласен, вы можете подать жалобу в его схему разрешения споров.

Если что-то пойдет не так с вашим контрактом

Что означают общие условия контракта

Кредитор слишком быстро или медленно преследует просроченные платежи

Если вы задерживаете платежи, ваш кредитор должен незамедлительно принять меры.Это даст вам возможность вернуться к актуальной информации до того, как начнут накапливаться штрафные санкции.

Платежные требования кредитора должны быть разумными. Например, они не могут дать вам всего несколько дней для полного погашения кредита.

Кредитор также не может слишком долго действовать в связи с пропущенными платежами, что приводит к слишком большим дополнительным расходам, накапливаемым сверх вашей задолженности, например, административные сборы и штрафные проценты. Задержка может быть расценена как неразумное поведение схем разрешения споров и судов.

Пример — Слишком большой интерес

Подайте официальную жалобу

Если что-то пойдет не так, сначала поговорите со своим кредитором, сборщиком долгов или другими лицами, которым вы должны деньги.Если вы не можете согласовать решение, вы можете продолжить рассмотрение своей жалобы.

В большинстве случаев следующим шагом является обращение в систему разрешения финансовых споров вашего кредитора. Но если проблема связана с вашей личной информацией, обратитесь к уполномоченному по конфиденциальности.

Схема разрешения споров

Все банки, кредиторы и финансовые консультанты должны участвовать в схеме разрешения финансовых споров. Этот независимый орган может:

  • предоставить вам информацию о том, как должны действовать кредиторы.
  • поделитесь советами, как подать жалобу кредитору
  • рассматривает определенные жалобы, когда вы и ваш кредитор не можете договориться о решении.

Вы можете поговорить с ними и подать жалобу бесплатно. Или бесплатный финансовый наставник может сделать это за вас. Начните с обращения по горячей линии MoneyTalks.

Бесплатная конфиденциальная консультация (внешняя ссылка) — MoneyTalks

Существует четыре схемы разрешения финансовых споров. Чтобы узнать, кому принадлежит ваш кредитор, вы можете:

  • Спросите своего кредитора.
  • Позвоните по любой из четырех схем, чтобы узнать. Контактные данные:

Схемы разрешения финансовых споров

Вы также можете проверить запись кредитора в Реестре поставщиков финансовых услуг:

Поиск в реестре (внешняя ссылка) — Реестр поставщиков финансовых услуг

Возможные результаты

Если схема разрешения споров расследует вашу жалобу, это может быть:

  • Уменьшить сумму вашей задолженности, например, вернуть некоторые сборы или проценты.
  • Вознаграждение, , например, за неудобства.
  • Сообщите кредитору в Торговую комиссию , если есть доказательства того, что он часто нарушает правила.
  • Найти кредитора ничего плохого не сделал.

Уполномоченный по вопросам конфиденциальности

Кредиторы, сборщики долгов и другие кредиторы (люди или организации, которым вы должны деньги) не должны сообщать семье, друзьям, работодателю или другим лицам о вашем долге без вашего согласия. Если они это сделают, вы можете бесплатно подать жалобу уполномоченному по конфиденциальности.

Подача жалобы (внешняя ссылка) — Управление уполномоченного по вопросам конфиденциальности


Дополнительная помощь

Получите поддержку в любой момент по телефону:

  • MoneyTalks: На этой горячей линии можно получить бесплатные консультации по бюджету для частных лиц, семьи и ванау. Финансовые наставники могут помочь вам понять ваше финансовое положение, спланировать ваш долг и спланировать будущее. Они также могут связать вас с местной службой составления бюджета и помочь с проблемами, которые у вас возникают с кредиторами.Позвоните по телефону 0800 345 123 или воспользуйтесь чатом, электронной почтой или текстовым сообщением, если хотите.

Контактная информация (внешняя ссылка) — MoneyTalks

  • Общественный юридический центр: Бесплатная индивидуальная юридическая консультация для людей с ограниченными финансами. Организация имеет 24 центра по всей стране. Вы можете найти юридическую информацию и другие ресурсы на его веб-сайте.

Наши юридические центры (внешняя ссылка) — Community Law Center

Что произойдет, если я перестану платить по ипотеке?

Во время текущего финансового кризиса вы можете подумать о том, чтобы просто прекратить выплаты по ипотеке.Это вариант, который некоторые могут захотеть рассмотреть в трудные времена, но в любом случае это плохое решение.

Причина: это повлияет на ваш кредит на долгие годы и может привести к потере вашего дома. Как топпер, банк на самом деле не хочет ваш дом. Кредиторы готовы помочь и не хотят лишать права выкупа.

Так что не применяйте тактику обмана вашего платежа в надежде на лучшее.

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, по состоянию на 19 апреля почти 7% всех ипотечных кредитов находятся в отсрочке.На прошлой неделе этот показатель составлял чуть менее 6%. Для сравнения: в начале марта эта цифра составляла всего 0,25%.

Хотя некоторые держатели ипотечных кредитов обращаются за помощью , соблазн не платить вполне реален. Повторяем: плохая идея.

Что произойдет, если я не заплачу по ипотеке?

Если вы не заплатите по ипотеке, это приведет вас к потере права выкупа, что означает потерю дома.

Ипотека — это юридическое соглашение, в котором вы соглашаетесь выплатить определенную сумму кредитору в течение определенного количества лет.Неуплата нарушает это соглашение.

В настоящий момент федеральные (и некоторые государственные) процедуры обращения взыскания приостановлены, но они возобновятся, как только экономика снова начнет открываться. В некоторых штатах это может быть неизбежно. Идея паузы заключалась в том, чтобы гарантировать, что люди пройдут через заказы на убежище на месте с местом для укрытия.

«Это не мораторий, который [кредиторы] никогда больше не лишат права выкупа», — говорит Мэри Белл Карлсон , аккредитованный финансовый советник, известный как Chief Financial Mom.

«К этому нужно отнестись серьезно, а не просто перестать платить. Потому что, если вы перестанете платить, и сумма будет увеличиваться, вы окажетесь первым в списке, на которое вы будете лишены права выкупа, когда экономика снова откроется ».

Последствия пропущенных платежей

Выплаты по ипотеке подлежат оплате первого числа каждого месяца и считаются просроченными после 15 числа месяца. Именно тогда начинаются штрафы за просрочку платежа, штрафы и корреспонденция от кредитного специалиста.

«Во-первых, вы получите письмо по почте от вашего сервисного центра, в котором говорится, что вы должны сумму в размере x , и она должна быть оплачена к этой дате», — говорит Карлсон.В письмах будут указаны любые штрафы и штрафы за просрочку платежа, а также часто будет содержаться предложение о помощи.

«Банк не занимается владением домами — это не то, что они хотят делать», — говорит она. «Они не хотят захватывать ваш дом».

Она добавляет, что кредиторы хотят выработать решения, чтобы удержать вас в вашем доме и избежать длительных процедур обращения взыскания.

Между тем будьте осторожны, если вам позвонят или по электронной почте от кого-то говорят, что они являются вашим кредитором, а вы не заплатили.- Вероятно, это афера, — считает Карлсон. Ваш кредитор будет отправлять уведомления через почтовую службу.

Не нанесет ли ипотечный ущерб моему кредитному рейтингу?

Ваш кредит перестанет быть погашенным после 30 дней невыплаты. Служба ипотечного кредитования, вероятно, отправит уведомление о невыплате в местный орган власти и сообщит о невыплате в кредитные бюро, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге.

«Кредит — это первое, что попадает под удар. Ваш кредит резко упадет, если вы перестанете платить по ипотеке », — говорит Карлсон.

«Если вы просто закроете глаза и перестанете платить, ваш кредит исчезнет, ​​и потребуются годы, чтобы эти вещи спадали».

Низкий кредитный рейтинг может повлиять на вашу способность в будущем получить ипотеку или арендовать квартиру.

«Никто не захочет сдавать в аренду кому-то, кто только что объявил о банкротстве или был лишен права выкупа, потому что это будет большим красным флагом», — предупреждает Карлсон.

По мере того, как вы продолжаете пропускать платежи, будут накапливаться штрафы, проценты и корреспонденция от кредиторов.В конце концов вы получите уведомление о том, что процесс обращения взыскания продолжается.

Сколько времени пройдет до потери права выкупа?

Процесс обращения взыскания отличается в каждом штате, поэтому процесс и его продолжительность могут отличаться. Карлсон говорит, что процесс часто начинается всерьез примерно после шести месяцев невыплаты.

Она добавила, что с момента первого пропущенного платежа примерно до шестимесячной отметки кредиторы будут работать над решениями, чтобы избежать потери права выкупа. Но если они ничего от вас не получат, будьте готовы потерять свой дом.

«Через шесть месяцев они говорят:« Хорошо, на данный момент все варианты исключены ». Вы не желаете работать с нами, мы собираемся начать выкуп закладной », — говорит Карлсон.

Когда это происходит, наступает срок погашения всей ссуды, и планы погашения больше не являются вариантом.

Сроки зависят от штата, но иногда всего через шесть месяцев после первого пропущенного платежа кредитор может выставить дом на продажу или провести аукцион. Домовладельцу придется освободить место.

Текущий экономический климат задерживает отчуждение права выкупа закладных, но судебное разбирательство возобновится, как только штаты начнут отменять судебные приказы о приостановлении права выкупа.

Что мне делать, если мне трудно выплатить ипотечный кредит?

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, есть несколько вариантов. Некоторые из них помогут удержать вас в доме, в то время как другие защитят часть вашего кредита. Но не прячьте голову в песок и просто перестаньте платить.

«Общение с кредитором — ключ к успеху», — советует Карлсон. «Поэтому, если вы не можете заплатить, методы коммуникации должны быть — и должны быть — открыты, чтобы сообщить об этом вашему кредитору и обсудить имеющиеся у вас варианты.”

Вот несколько распространенных вариантов, если вы хотите остаться в своем доме:

  • Терпение : Кредитор позволяет заемщику приостанавливать платежи на период временных трудностей, иногда отказываясь от платы за просрочку платежа или штрафов. Часто проценты по-прежнему будут накапливаться. По окончании периода воздержания просроченные платежи подлежат оплате. Терпение — хороший вариант, если финансовая ситуация представляет собой краткосрочную неудачу.
  • Модификация кредита : Возможно изменение условий кредита и платежей.Часто это связано с разводом, сменой работы или неожиданным увеличением расходов. Модификации ссуды — это тактика, которую нужно использовать, если вы хотите остаться в своем доме, но больше не можете позволить себе текущие платежи.
  • План погашения : Если вы задержали несколько платежей и думаете, что сможете наверстать упущенное, одним из вариантов может быть план погашения, позволяющий вам временно сделать меньший платеж, пока ваши финансы не вернутся в норму.

Некоторые альтернативы, если вы не хотите оставаться в своем доме и предпочитаете уйти:

  • Документ о замене : В обмен на частичное или полное прощение долга вы добровольно передаете право собственности на домой обратно к кредитору.Обычно это происходит, когда потеря права выкупа неизбежна, и вы больше не можете позволить себе платежи и не хотите продавать собственность самостоятельно.
  • Короткая продажа : Если вы хотите продать дом самостоятельно и задолжали больше, чем стоит дом, вы можете спросить своего кредитора, можете ли вы провести короткую продажу. Недвижимость обычно продается меньше, чем остаток по ипотеке.

Эти варианты могут повредить вашей кредитной истории, но не так сильно, как лишение права выкупа закладной.

Кредитных вопросов | USAGov

Жилищные займы

Ссуда ​​под залог жилого фонда — это форма кредита, при которой ваш дом используется в качестве залога для получения займа.Вы можете использовать его для оплаты основных расходов, включая образование, медицинские счета и ремонт дома. Но, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Типы ссуд под залог собственного капитала

Существует два типа ссуд под залог собственного капитала:

  • Паушальная сумма — это единовременная ссуда с закрытым концом, которая обычно имеет фиксированную процентную ставку.

  • Возобновляемая кредитная линия — Вы можете снять средства в любое время для большей гибкости. Обычно они имеют регулируемые процентные ставки.

Для получения дополнительной информации обратитесь к руководству Федеральной резервной системы «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала».

Поговорите с квалифицированным консультантом по кредитным вопросам

Перед тем, как взять ссуду под залог собственного капитала, вы должны быть осторожны и рассмотреть все «за» и «против». Вам следует изучить альтернативы с кредитным консультантом, которые не подвергают ваш дом риску принудительной продажи. Если вы не можете вовремя вносить платежи, вы можете потерять дом.

Свяжитесь с квалифицированным кредитным консультантом через Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC).

Подать жалобу

Если у вас возникли проблемы с ссудой под залог жилья, вам следует сначала связаться с кредитором. Если вы не можете решить проблему с кредитором, подайте жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Персональные ссуды

Ссуды

предоставляют вам деньги, которых в настоящее время у вас может не быть для крупных покупок, и позволяют вернуть деньги в течение определенного периода времени. Доступно множество типов ссуд, таких как жилищные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды на расходы на высшее образование.Ссуды делятся на две категории: обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные ссуды

В случае ссуд под обеспечение ваша собственность и вещи, которыми вы владеете, используются в качестве залога. Если вы не можете выплатить ссуду, кредитор возьмет ваш залог, чтобы вернуть свои деньги. Обычные обеспеченные ссуды включают ипотечные ссуды, ссуды под залог недвижимости и ссуды в рассрочку.

Ипотека

Ипотека представляет собой ссуду на покупку дома. Ипотечные ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой являются двумя основными типами ипотечных кредитов, но существует множество доступных ипотечных продуктов.Источниками ипотечных ссуд являются ипотечные банки, ипотечные брокеры, банки, сберегательные и кредитные союзы, строители домов, агентства недвижимости и интернет-кредиторы. При покупке ипотечного кредита вам следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими кредиторами или брокерами, чтобы сравнить предложения.

Если вы пропустите выплаты по ипотеке, может произойти потеря права выкупа. Это дает вашему кредитору законные возможности вернуть ваш дом во владение. Выкупа имеет негативное влияние на вашу кредитную историю. Остерегайтесь хищнических ссуд: злоупотреблений и обманных методов ипотечного кредитования, которые лишают заемщиков права собственности на жилье и угрожают семьям лишением права выкупа закладной.

Ссуды под залог жилья

Ссуды под залог под залог жилья — это форма кредита, при которой ваш дом используется в качестве залога для получения займа. Обычно он используется для оплаты основных расходов (образование, медицинские счета и ремонт дома). Однако, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Существует два типа ссуд под залог собственного капитала:

  • Паушальная сумма. Одноразовый закрытый заем с фиксированной процентной ставкой.
  • Возобновляемая кредитная линия. Вы можете вывести средства в любое время для большей гибкости. Обычно они имеют регулируемые процентные ставки.

Для получения дополнительной информации о кредитах под залог собственного капитала см. Руководство Федеральной резервной системы «Что следует знать о кредитных линиях под залог собственного капитала».

Ссуды в рассрочку

Ссуды с погашением в рассрочку заемщик погашает ссуду с течением времени с установленным количеством запланированных платежей. Жилищные и автокредиты представляют собой наиболее распространенные ссуды в рассрочку. Прежде чем подписать договор о ссуде на покупку дома, автомобиля или другой крупной покупки, убедитесь, что вы полностью понимаете все условия и положения кредитора, в том числе:

  • Сумма в долларах, которую вы заимствуете.
  • Суммы платежей и сроки их погашения.
  • Общая сумма финансовых затрат, включая все проценты и комиссии, которые вы должны заплатить для получения ссуды.
  • Годовая процентная ставка, которую вы будете платить в течение полного срока кредита.
  • Пени за просрочку платежа.
  • Что сделает кредитор, если вы не сможете вернуть ссуду.
  • Штрафы за досрочное погашение кредита.

Согласно Закону о кредитовании кредиторы должны предоставлять вам эту информацию, чтобы вы могли сравнивать различные предложения.

Беззалоговые ссуды

Беззалоговые ссуды не используют имущество в качестве залога. Кредиторы считают их более рискованными, чем обеспеченные кредиты, поэтому они взимают более высокие проценты. Двумя распространенными необеспеченными ссудами являются кредитные карты и студенческие ссуды.

Кредитные карты

Кредитные карты позволяют оплачивать продукты и услуги сейчас, но вам необходимо погасить остаток до окончания платежного цикла, чтобы избежать выплаты процентов за покупку. Компания-эмитент кредитной карты устанавливает кредитный лимит на сумму, которую вы можете снять с вашей карты, когда она выдает карту вам.При подаче заявления на получение кредитной карты важно делать покупки вокруг.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.