Как банк проверяет заемщика, способы проверки

Почему важно проверять добросовестность заемщиков

Каждый банк должен внимательно следить за финансовой дисциплиной своих заемщиков, и отказывать в кредите кандидатам, не вызывающим доверия. Если этого не делать, розданные в виде займов деньги не вернутся и кредитную организацию признают неплатежеспособной. Именно поэтому финансовое благополучие банка зависит от того, насколько хорошо он работает со своими заемщиками, тщательно ли проверяет их кредитоспособность, и насколько надежную использует для этого систему.

Что такое скоринговая система

Системой скоринга (от английского scoring – «подсчет, оценка») обычно называют программу, которая на основе внесенных данных при помощи математической модели осуществляет проверку заемщика и оценивает платежеспособность заемщика и вероятность того, что он вовремя погасит кредит.

При создании таких программ используются рекомендации не только экономистов, но и психологов, поэтому скоринг обладает встроенной защитой от аферистов, которые хотят обманным путем получить высокий балл. Кроме того, рекомендация системы хоть и является основным фактором при принятии решения банком, но все же не единственным. Например, положительный скоринговый балл может быть не принят в расчет, если у сотрудника банка, проводящего анкетирование заемщика, есть серьезные сомнения в его честности, адекватности или платежеспособности.

Роль бюро кредитных историй в ходе проверки

Для снижения своих рисков по кредитованию банки постоянно совершенствуют системы скоринга. Серьезным препятствием здесь служит то, что проверка должна быть проведена за сравнительно небольшой срок, так как добросовестные клиенты не должны страдать, а лишнее время, потраченное сотрудниками, приводит к дополнительным издержкам и отрицательно отражается на стоимости кредита.

Поэтому большое значение для надежной и безубыточной работы системы кредитования населения имеет институт БКИ, появившийся в 2005 году после принятия закона «О кредитных историях».

Кредитную историю имеет любой человек, привлекавший кредит. В ней описываются все аспекты кредитования конкретного заемщика:

• у кого он брал кредит,
• в каком объеме,
• как расплачивался,
• допускал ли при обслуживании просрочки по платежам.

Сюда же заносятся все попытки, даже неудачные, обращения за новыми займами и долги перед нефинансовыми организациями (например, по оплате жилищно-коммунальных услуг или алиментов), если они взыскивались в судебном порядке.

То есть в кредитную историю заносятся все существенные факты взаимоотношений с кредиторами, которые могут рассказать банкиру, насколько добросовестно человек исполнял в прошлом свои долговые обязательства.

Информация, полученная банками на основании запроса кредитной истории, составляет значимую часть данных, анализируемых скоринг-системами при рассмотрении заявки на кредит.

Значение кредитной истории при проверке заемщика

Кредитные истории значительно упростили задачу финансовых организаций по расширению клиентской базы и построению доступной и безубыточной системы кредитования. Проверка заемщика стала быстрой и дешевой.

Однако для сохранения в тайне персональных данных доступ к кредитным историям третьим лицам, в том числе банкам, предоставляется только с согласия самого заемщмка. Также в определенных законом случаях кредитная история может быть доступна некоторым государственным органам и нотариусам, ведущим дела о наследстве.

Где востребованы скоринг-системы

Скоринговая модель наиболее широко применяется в области микрофинансирования и экспресс-кредитования, где проверка потенциального заемщика и принятие решения должны занимать всего несколько минут. Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком данные со статистикой. Так, если в базе есть сведения о том, что люди аналогичного возраста или профессии нередко не возвращают кредит, решение по заявке может быть отрицательным. В таких случаях банк или микрофинансовая организация обычно отказывает потенциальному заемщику без объяснения причин.

Скоринговые системы очень сильно различаются по используемым алгоритмам, параметрам и выставляемым оценкам в зависимости от того, в какой организации они применяются. Микрофинансовым организациям, например, важна скорость, каким-то банкам – род занятий заемщика, а кто-то из кредиторов может настроить свою систему на кредитование многодетных семей. Возможны почти любые настройки, главное – все они приносят результат в виде положительного или отрицательного решения. 

Как понять, хороший ли у вас балл

Для заемщика трудность заключается в том, что понять, как удовлетворить требования банка, очень сложно.

Но поскольку для любого кредитора всегда во главе угла стоят добросовестность и пунктуальность клиента, первоочередное значение приобретает кредитная история. И здесь крайне важны инструменты, помогающие оценить ее качество. 

Чтобы облегчить заемщикам задачу чтения кредитной истории, Национальное бюро кредитных историй начало рассчитывать на основе записей из нее Персональный кредитный рейтинг (ПКР). ПКР выставляется в баллах от 300 до 850 единиц – это наиболее распространенная в США и Канаде шкала оценки кредитоспособности. При помощи нового инструмента человек может самостоятельно проверить свои шансы на привлечение кредита, в случае необходимости приняв меры к повышению рейтинга и улучшению кредитной истории. 

Как повысить Персональный кредитный рейтинг и получить высокий скоринг-балл в банке

Есть несколько способов повышения Персонального кредитного рейтинга и увеличения шансов на получение кредита на хороших условиях. Потенциальный заемщик может применить их или все вместе, или любой по отдельности. При комплексном подходе эффект от принятых мер будет максимальным.

1. Во-первых, следует исключить просрочки по займам. Зафиксированные кредитной историей факты опоздания с платежами по обслуживанию кредита сильно ухудшают кредитную историю, потому что свидетельствуют о недостаточно высокой финансовой дисциплине заемщика. У претендента на новый кредит не должно быть просрочек по другим займам или непогашенных долгов. Поэтому даже при возникновении финансовых трудностей важно следить за своей кредитной историей. Лучше вовремя предоставить банку документальное подтверждение временной неплатежеспособности и разработать схему реструктуризации долга или отсрочки. Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.
2. Во-вторых, можно перед обращением за крупным кредитом привлечь небольшую ссуду и аккуратно и в срок ее погасить. Даже если у вас были просрочки по кредитам в прошлом, своевременность погашения последнего займа сможет значительно поднять ваш кредитный рейтинг и послужит свидетельством улучшения кредитной истории.
3. В-третьих, вы можете открыть вклад в банке, где собираетесь брать кредит. У большинства кредиторов можно получить дополнительные скоринг-баллы при наличии счета, поэтому лучше заранее завести депозит.
4. В-четвертых, уделить особое внимание правдивости информации и актуальности контактов при заполнении анкеты на новый кредит. Информация должна быть объективной и правдивой: сомнения в этом могут стать причиной для отказа в кредите. Кроме того, сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный клиент. Если связаться с ними не удастся, указанные данные могут признать недостоверными. Это один из поводов отказать в кредите.

Чтобы лучше оценить свои шансы на получение кредита, воспользуйтесь правом получения бесплатного Персонального кредитного рейтинга. С его помощью вы сможете лучше контролировать состояние своей кредитной истории, а постоянный мониторинг ПКР поможет оценить результативность принятых мер и привлечь кредит на оптимальных условиях.

Что делать, если откажут в кредите

При низком скоринг-балле система обычно просто отклоняет заявку, при этом клиенту не сообщается о причинах такого решения. Сотрудники банка часто рекомендуют повторить обращение через несколько месяцев. В качестве альтернативы можно попробовать подать заявку в другую финансовую организацию. Однако делать это следует с осторожностью: все отказы фиксируются в кредитной истории, а если их слишком много, оценка снижается.

запросы банков за кредитной историей снижают шансы получить кредит

Каждый раз, обращаясь за кредитом или микрозаймом, вы даете кредитору письменное согласие, позволяющее ему получить вашу кредитную историю. Банки или микрофинансовые организации после этого обращаются в бюро кредитных историй за вашим кредитным отчетом, а каждый такой запрос сохраняется в кредитной истории, становится ее частью.

Существует мнение, что если банк видит, что до него кредитной историей потенциального заемщика интересовались другие кредиторы, то он воспримет эту информацию как негативный фактор. То есть частые запросы кредитной истории ухудшают ее качество и могут стать причиной отказа в выдаче нового кредита или займов. Разбираемся, правда это или миф.

В каких случаях банки запрашивают вашу кредитную историю?
Обычно кредиторы обращаются в бюро кредитных историй когда принимают решение, предоставить ли кредит потенциальному заемщику. Это им необходимо для проведения скоринга (анализа заемщика). Из кредитной истории они пытаются узнать, есть ли сейчас у него другие кредиты или займы, каков их размер, вносите ли он платежи своевременно. Также они изучают погашенные кредиты.
Некоторые банки запрашивают вашу кредитную историю с определенной периодичностью уже после выдачи кредита. Например, раз в два месяца они проверяют, не появились ли у вас новые кредиты, как вы платите по другим обязательствам. Зачем это нужно? Например, если первый банк видит, что у вас возникла просроченная задолженность перед вторым банком, то он может урезать лимит по кредитной карте до нуля, чтобы вы не направили средства с кредитки на погашение долга перед вторым банком (это потенциально опасная для кредиторов ситуация).
Наконец, ряд банков запрашивает вашу кредитную историю, проводя маркетинговые исследования. Они пытаются понять, какая у вас сейчас долговая нагрузка, можно ли вам предложить еще один кредитный продукт.

Учитывают ли банки запросы кредитной истории?
В июле 2021 года мы провели исследование, основанное на выборке более 10 млн кредитных историй. Мы изучали вопрос, какой уровень одобрения по заявкам на кредит у заемщиков, по которым банки до этого не делали запросов кредитной истории, делали один, два, три и более запросов. Все запросы мы также поделили по срокам: за неделю, за месяц, за три месяца и за год до обращения за кредитом.
Оказалось, что у заемщиков, по которым банки не делали за неделю до подачи заявки на кредит запросов кредитной истории, уровень одобрения почти на 40% выше, чем у тех, чью кредитную историю запрашивали 1 раз, а также почти на 70% выше, чем у тех, у кого запрашивали 2 раза.
Если мы возьмем период, например, три месяца, то картина останется примерно такая же, только разница будет не столь большой: у заемщиков без запросов кредитной истории уровень одобрения на 18% больше, чем у тех, по которым был сделан 1 запрос, на 50% больше, чем у заемщиков с 2 запросами.

Впрочем, эти данные могут скорее демонстрировать следствие, а не причину. Можно предположить, что число запросов кредитной истории увеличивается, когда заемщик с плохой кредитной историей, получив в одном из банков отказ, обращается во второй, третий и так далее. Каждый последующий банк видит примерно те же проблемы, связанные с этим заемщиком, что и первый.
Поэтому лучше изучать непосредственно скоринговые модели банков. «Объединенное Кредитное Бюро» создает для банков уникальные скоринговые модели, закладывая в них те параметры, которые желает заказчик. Анализ этих моделей показал, что примерно три четверти банков учитывают количество запросов кредитной истории при оценке клиента. Чем больше этих запросов – тем хуже оценивается заемщик. Влияние этого фактора разнится от банка к банку, но в целом оно является весомым.
На наш взгляд, этот параметр или не должен вообще учитываться, либо иметь минимальное влияние на уровень одобрения. Особенно не должны учитывать запросы кредитной истории, сделанные в маркетинговых целях. Но реальность в настоящее время такова, что негативное влияние количества запросов кредитной истории на шансы получить кредит – это не миф, а правда.

Как повысить шансы на одобрение кредита?

• Старайтесь избегать ситуаций, когда вашу кредитную историю запрашивает большое число банков. Лучше всего, чтобы кредит вам выдал первый банк, в который вы обратились. Хуже всего, если вы столкнетесь с отказом. Получить кредит в других банках после этого станет значительно сложнее.
• Чтобы повысить шансы на получение кредита, не стоит подавать заявки в несколько банков одновременно в надежде выбрать лучшие условия. Лучше заранее изучить условия, а затем обратиться к одному кредитору. Проблема этого подхода заключается в том, что банк с лучшими маркетинговыми условиями может именно вам предложить более высокую ставку или отказать в кредите, когда банк с чуть менее выгодными заявленными условиями в действительности может предложить вам самую низкую ставку.
• Не стоит обращаться к различным кредитным брокерам и другим посредникам, которые рассылают вашу кредитную заявку в десятки банков. Каждый из банков обратится за кредитной историей, а это повлияет на ваш скоринговый балл.
• Хорошее решение – это подбор кредита на сайте «Объединенного кредитного бюро». Бюро, зная вашу кредитную историю, а также скоринговые модели, которые используют банки, может с высокой степенью достоверности оценить ваши шансы на получение кредита в конкретном банке. Чтобы осуществить такой расчет, нужно лишь подтвердить свою личность (только после авторизации вы увидите вероятность одобрения). Так вы сможете найти кредитора, который с высокой вероятностью одобрит именно вам кредит на заявленных условиях и сохраните ваш скоринговый балл на высоком уровне.

Банковские фобии или почему отказывают в кредите идеальному заёмщику

Отказано в кредите. Такой вердикт могут увидеть даже люди с высоким уровнем дохода и положительной кредитной историей. О том, что может «напугать» банки, мы и поговорим в этой статье.

Основные причины отказов

Для начала рассмотрим немного теории. Каждая заявка на кредит проходит тщательную проверку. Чем большую сумму запросил клиент, тем больше параметров проверяет банк. Причины отказа объединяются в 4 категории:

1. Несоответствие заёмщика требованиям банка. Гражданство, возраст, наличие постоянной регистрации – критерии просто уточнить на сайте финансового учреждения.
2. Плохая кредитная история. Просрочки платежей по другим кредитам – стоп-фактор для кредитования в большинстве организаций. По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на эту категорию приходится около 40% отказов.
3. Отрицательная оценка службой безопасности банка. Наличие судимости, непогашенных штрафов, задолженности по алиментам насторожит любую кредитную организацию.
4. Проблемный работодатель. Арбитражные процессы, плохая финансовая отчётность компании в перспективе негативно влияют на платёжеспособность заёмщика.

Как видите, всё просто и логически обосновано. Но только в теории. На практике клиенты получают отказ и по другим, не всегда очевидным причинам.

Негативный FACE скоринг

Первая ступень проверки клиента – визуальная оценка или FACE скоринг. Задача сотрудника банка, который оформляет заявку, понять:

• соответствует ли клиент заявленному доходу;
• нет ли признаков мошенничества;
• дееспособен ли потенциальный заёмщик.

Недооценивать эту проверку не стоит. Часто премиальная часть заработной платы зависит от качества выданных кредитов, поэтому сотрудники банка уделяют оценке достаточное внимание.

Если облик или поведение человека вызовет подозрение, то положительного решения ждать не стоит.

Что делать: вести себя спокойно и сдержанно, быть вежливым, интересоваться условиями кредита.

Частые обращения в банк

Предложений на рынке кредитования предостаточно, особенно в Москве. Отправить заявки через интернет во все банки, а потом выбрать лучший из предложенных вариантов просто. Но это проигрышная стратегия. Дело в том, что заявки отражаются в кредитной истории, и их видят другие банки.

Для финансовых учреждений это тревожный знак, который может свидетельствовать об острой нехватке денег, низкой финансовой грамотности, проблемах с подтверждением дохода заёмщика.

Неудивительно, что банки в такой ситуации выносят отрицательное решение.

Что делать: тщательно выбирать банковские предложения и не злоупотреблять отправлением заявок.

Скелеты в шкафу кредитной истории

Причиной отказа нередко является проблемная кредитная история клиента. И не всегда это вина заёмщика.

Если банк не подаст корректную информацию в бюро кредитных историй, то давно закрытый кредит может числиться как действующий.

Не редкость и задвоение кредитной истории – когда из БКИ предоставляют отчёт другого человека с совпадающим ФИО. В группе риска люди с распространенными фамилиями: Ивановы, Петровы, Кузнецовы.

Что делать: обратиться в отделение банка с требованием исправить ошибку. Если это невозможно, то писать заявление непосредственно в бюро кредитных историй.

Кредитная история супругов

Ипотеку часто берут молодые семьи и собираются выплачивать вместе. Банки проверяют сразу обоих супругов, поэтому плохая кредитная история мужа для жены может стать причиной отказа в ипотеке.

Что делать: составить брачный договор, по которому проблемный супруг отказывается от своих притязаний на эту недвижимость.

Завышенный доход

Если в форме 2-НДФЛ указан высокий доход, то это не всегда положительная ситуация. Если заработная плата на порядок выше, чем средняя по рынку – это риск для банка. При потере работы заёмщику будет сложно найти такую же высокооплачиваемую вакансию, что чревато проблемами с погашением кредита.

Что делать: приложить пояснительную записку, в которой обосновать высокую зарплату. Добавьте характеристику с места работы, награды, премии, сертификаты повышения квалификации.

Негатив по работодателю

Если потенциальный заёмщик работает у ИП или ООО с небольшими оборотами, то не исключено, что в банке будут проверять его шефа. В такой компании финансовое благополучие клиента зависит от руководителя. Кредитную нагрузку или наличие у него просрочек легко проверить.

Что делать: дополнительно предоставить другие источники дохода или обеспечение.

Долгосрочные риски

Риск-менеджер – человек, который отвечает в банке за прогнозирование финансового будущего заёмщика. Он оценивает экономическое состояние работодателя и состояние на рынке труда.

«Вымирающие» заводы и невостребованные профессии – вот те риски, которые настораживают банки.

Что делать: дополнительно предоставить другие источники дохода или обеспечение.

Проблемные аккаунты

В отношении проверки клиентов банкам не чужды инновации. Слухи о том, что банки будут проверять аккаунты в соц. сетях, ходили уже давно. Но теперь это уже не мифы. Компания Майл групп разрешила анализировать профили клиентов для НБКИ. А это социальные сети ВКонтакте, Одноклассники и Мой мир.

Поэтому участие в сообществе «Как не платить кредиты» не прибавит очков при оценке.

Что делать: проверить аккаунты в социальных сетях. Нужно выглядеть законопослушным гражданином.

Чёрные списки

Сотрудники служб безопасности банков обмениваются так называемыми «чёрными списками». В них включают лиц, подозреваемых в мошенничестве, подделке документов, номинальных директоров и зиц-председателей.

Если заёмщик попал в такой список, то шансы получить кредит равны нулю.

Что делать: в такой ситуации сделать что-то крайне сложно. Возможно, выручит привлечение созаёмщика.

Теперь вы знаете основные причины отказов в кредитовании и можете избежать неудачи при посещении банка. Читайте INGURU ДЕНЬГИ и узнавайте больше интересного из мира финансов.

Клиентов банков оценят по кредитам их родственников :: Финансы :: РБК

Банки хотят знать об окружении заемщиков

Читайте на РБК Pro

Тинькофф Банк был заказчиком продукта, сообщили РБК в пресс-службе кредитной организации. Там считают, что методика может быть полезной при оценке клиентов, о которых кредиторы знают немного. Речь идет о гражданах без кредитной истории или с недостаточно подробными сведениями (таких около 30%, по оценке банка).

Ту же цель преследует и ВТБ, сообщил представитель банка. «Ренессанс Кредит» знает о сервисе «Эквифакса» и начнет тестировать его в ближайшее время, сказал директор департамента кредитных рисков банка Григорий Шабашкевич. Остальные крупнейшие кредитные банки не уточнили, будут ли они использовать новый сервис.

Показатель качества кредитной истории ближнего окружения клиента «может свидетельствовать о внешних факторах, влияющих на финансовое положение самого заемщика», отмечает пресс-служба Альфа-банка. Оценка ближайшего окружения клиента более применима при выдаче необеспеченных ссуд и автокредитов, считает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина. Если речь идет об ипотеке, часто супруги и так становятся созаемщиками. «Чем меньше информации мы знаем о самом заемщике, тем полезнее становится модель домохозяйств», — говорит Лагуткин.

Другие крупные бюро — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и Объединенное кредитное бюро (ОКБ) — не планируют внедрять скоринг заемщиков с опорой на кредитные истории их родственников.
Провести такой анализ только на данных бюро невозможно, нужно привлекать данные от операторов связи, госорганов или из соцсетей, утверждает заместитель генерального директора ОКБ Николай Мясников.

Новый сервис оценки клиента по его ближайшему окружению неидеален, признают в «Эквифаксе» и банках. Например, система может посчитать родственниками бывших супругов, если у них осталась общая фамилия, или, наоборот, не «связать» мужа и жену с разными фамилиями, рассказали в ВТБ. Однако бюро занимается актуализацией данных, добавили в банке.

«Основной риск, который мы видим, — это принцип «сын за отца в ответе», когда человеку будут отказывать в кредите при наличии у него неблагонадежных родственников», — указывает Мясников.

Подробнее о том, как заемщиков оценят на основе поведения их родственников и с какими рисками могут столкнуться клиенты банков, читайте в материале «РБК Pro»

Кредитную историю отслеживают 67% заемщиков МФО » Банки и МФО

При этом 22% заемщиков не знают о возможности ее улучшить.

67% заемщиков МФО хотя бы время от времени проверяют свою кредитную историю. Причем 25% делают это регулярно (1–2 раза в год), 28% – примерно раз в несколько лет, а 14% запрашивают данные в БКИ при возникновении проблем, например, когда им отказывают в ссуде или они подозревают совершенное в отношении себя мошенничество.

Такие данные приводятся в совместном исследовании компании Webbankir и информационного портала Zaim.com, посвященном вопросам финансовой грамотности россиян. В исследовании приняли участие около 1300 человек из различных регионов России, которые являются активными заемщиками МФО или когда-либо брали займы.

«Кредитная история – один из ключевых параметров, на которые ориентируются финансовые организации, принимая решение о выдаче займа или кредита. К счастью, наш опрос показал, что 90% заемщиков как минимум знают о существовании кредитной истории, а две трети периодически справляются о ее состоянии. Тем более, по закону, два раза в год это можно делать совершенно бесплатно. Почему проверять кредитную историю сегодня особенно важно? Во-первых, на фоне пандемии выросло число финансовых мошенничеств. А во-вторых, в 2020 году банки сократили объем кредитования, а заемщики значительно чаще получали отказы по кредитам, которые также отражаются в кредитной истории», – комментирует генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев.

Больше трети заемщиков не только проверяли свою кредитную историю, но и предпринимали целенаправленные действия, чтобы улучшить ее. Успешно, по мнению самих респондентов, исправить свою кредитную историю получилось у 14%. Четверть заемщиков пробовали, но неудачно. 40% отметили, что у них не было необходимости исправлять свою кредитную историю. 22% опрошенных сообщили, что вообще не знали о такой возможности.

«Каждый пятый респондент не знает о том, что можно улучшить свою кредитную историю. Финансовым компаниям, БКИ, СМИ и экспертному сообществу нужно работать над повышением информированности заемщиков о такой возможности. Вполне вероятно, что среди тех, кто в прошлом испортил в силу каких-либо обстоятельств свою кредитную историю, есть немало «хороших» потенциальных заемщиков, которым нужно помочь реабилитировать себя в глазах кредиторов. Или хотя бы рассказать, что такое вполне возможно. Заемщики, которые попали в «долговую яму» и сильно подпортили свой персональный кредитный рейтинг, не перестают нуждаться в финансовых средствах, однако из-за своего незнания не предпринимают попытки исправить ситуацию, и обращаются к нелегальным кредиторам со всеми вытекающими отсюда последствиями», – отметила Маргарита Гвоздева, аналитик информационного портала Zaim. com.

Подавляющее большинство участников опроса (79%) отметили, что наиболее действенный способ исправить кредитную историю – это погасить имеющиеся долги. 32% считают, что для этого стоит взять небольшой кредит или микрозаем, конечно, чтобы в срок погасить его. 15% полагают, что улучшить кредитную историю возможно, доказав, что она была испорчена не по их вине.

Только 8% опрошенных полагают, что действенный способ – обратиться в специализированные компании, которые обещают исправить кредитную историю.

«То, что лишь 8% опрошенных рассчитывают на помощь компаний-раздолжителей, говорит о достаточно высоком уровне финансовой грамотности заемщиков, – отмечает Андрей Пономарев. – Когда какие-то третьи лица предлагают улучшить кредитную историю или списать долги, к этому нужно относиться с большой осторожностью. Как правило, человек просто потратит деньги на услуги подобных «помощников», но так и не решит проблему. Чтобы исправить кредитную историю, нужно в первую очередь погасить имеющиеся долги, а если это невозможно, то не дожидаться, когда набегут проценты и ситуация усугубится, а сразу пытаться договориться о реструктуризации задолженности с финансовой организацией, которая выдала кредит или заем. Исправить кредитную историю сложнее, чем испортить, но это реально».

По материалам Webbankir

оставляет ли шансы плохая кредитная история?

Перед регистрацией ИП или открытием ООО необходимо провести подготовительную работу. Смысл её заключается в изучении предварительной информации, касающейся налогообложения и текущей деятельности.

Важнейшая задача на этом этапе – анализ действующих налоговых режимов, по итогам которого выбирается оптимальная система налогообложения для будущего бизнеса.

Регистрация любого индивидуального предпринимателя и любой организации сопровождается присвоением ряда обязательных атрибутов. Среди них – идентификационный номер налогоплательщика (ИНН). Следовательно, нужно заранее изучить порядок получения ИНН индивидуальным предпринимателем, либо порядок получения ИНН организацией.

Среди прочих важных вопросов необходимо выяснить всё, что касается открытия расчётного счёта.

Следует особо отметить, что в настоящее время расчётный счёт может быть открыть как в обязательном порядке, так и по желанию владельца бизнеса. Определяющий фактор здесь — организационно-правовая форма, которую имеет Ваш бизнес.

Зарегистрируйте бизнес с сервисом «Моё Дело»

• Полностью онлайн без посещения налоговой
• Без оплаты госпошлины
• Подберем ОКВЭД и систему налогообложения
• Откроем расчетный счёт

Зарегистрировать бизнес

Ещё один важный атрибут в деятельности предприятия — печать. Необходимо заранее определиться с тем, будете ли Вы использовать её в своей деятельности. Сегодня этот вопрос решает каждый предприниматель самостоятельно. Причём речь идёт не только об индивидуальных предпринимателях, но и об организациях.

В рамках этой темы необходимо знать об одном весьма существенном нюансе. Несмотря на право ИП и ООО осуществлять свою деятельность без печати, на практике в этом случае они могут столкнуться с серьёзными трудностями.

В основе этих трудностей лежит низкий уровень доверия к тем, кто не использует печать в работе. В результате Вы рискуете в массовом порядке получать отказы от сотрудничества не только со стороны ряда контрагентов, но даже финансово-кредитных учреждений.

Изучая особенности регистрации ИП или ООО, следует подробно остановиться на вопросе ответственности при нарушении административного и налогового законодательства.

Очень важной темой, требующей изучения ещё на этапе подготовки к открытию своего дела, являются вопросы применения контрольно-кассовой техники (ККТ). Необходимо заранее знать о требованиях, предъявляемых к кассовым аппаратам, особенностях приобретения ККТ, порядком регистрации контрольно-кассовой техники в налоговой инспекции.

Если Вы решили не применять ККТ в своей деятельности, либо не определились окончательно с этим вопросом, то обратите своё внимание на бланки строгой отчётности (БСО). Необходимо изучить всё, что связано с заказом, оформлением и учётом бланков в журнале БСО.

Организации и индивидуальные предприниматели, нанимающие сотрудников, являются работодателями. В этом статусе они перечисляют в госбюджет НДФЛ — налог на доходы физических лиц. Таким образом, будущему работодателю нужно заранее знать о том, как исчислять, удерживать и перечислять НДФЛ.

Перед тем как открывать свой бизнес, следует определиться с вопросами, касающимися не только текущей деятельности, но и ликвидации предприятия. В практических условиях такая необходимость может возникнуть, если требуется быстро сменить налоговый режим.

Принимая во внимание вероятность возникновения такой ситуации, индивидуальный предприниматель должен заранее знать о порядке закрытия ИП, включающем последовательность действий и необходимые для этого документы.

Что касается ликвидации организации, то здесь всё сложнее, чем при закрытии ИП. Процедура эта состоит из 10 шагов. Детальное их описание содержат статьи «Пошаговая ликвидация ООО: начало», «Пошаговая ликвидация ООО: продолжение» и «Пошаговая ликвидация ООО: заключение».

Логичная и естественная процедура в любой предпринимательской деятельности – заключение договора. При этом необходимо знать, что ряд сделок нуждаются в обязательном нотариальном заверении.

Многие предприниматели ещё на этапе планирования своего дела думают о его расширении. Как быстро это сделать? Ответ: найти инвестора.

В то же время следует знать, что вероятность привлечения инвестиций зависит главным образом от того, какую организационно-правовую форму Вы избрали для своего бизнеса. Говоря проще, в настоящее время найти инвестора реально главным образом организациям.

Если говорить об индивидуальных предпринимателях, то здесь наиболее реальный способ расширить свой бизнес за короткое время – банковский кредит. Для рассмотрения заявки на кредит необходимо подготовить и представить в финансово-кредитную организацию определённый перечень документов.

Следует знать, что на возможность получения кредита влияет кредитная история. Считается, что плохая кредитная история практически исключает шанс на получение кредита. Но так ли это? Ответу на этот вопрос и посвящена данная статья.

Плохая кредитная история: есть ли шансы для ИП?

Плохая кредитная история. Сегодня принято считать, что это чуть ли не приговор, то есть о кредитах можно забыть. Однако это не так. Даже с плохой кредитной историей шансы на получение кредита есть. Об этом будет рассказано ниже. Но прежде необходимо напомнить о том, что такое кредитная история, а также развеять некоторые стереотипы, которые с ней связаны.

Под кредитной историей понимается информация, которую содержат специальные базы данных. Кредитная история содержит все действующие, успешно завершённые и просроченные кредиты заёмщика. Этой информацией пользуются банки и другие кредитные учреждения для того, чтобы выявлять недобросовестных клиентов.

Считается, что отсутствующая кредитная история – это фактор, который говорит в пользу клиента. Это мнение является заблуждением. Тот факт, что клиент ни разу не получал кредита и, соответственно, не возвращал его в полном объёме и точно в срок, является поводом для настороженности и откровенного недоверия.

В такой ситуации есть шанс, что банк положительно отнесётся к Вашей просьбе о предоставлении кредита в виде наличных денежных средств, однако ипотеку или другой крупный займ получить, скорее всего, не удастся. Причина именно в отсутствии кредитной истории.

Для того чтобы создать кредитную историю, клиенту можно взять кредит (лучше небольшой) без залога.

Следует отметить, что в настоящее время отсутствует единая база данных неплательщиков по банковским кредитам. Вместо этого функционируют свыше двух десятков бюро кредитных организаций, хранящих сведения о клиентах и полученных ими кредитах. Информация в разных бюро может различаться, что является своеобразной лазейкой для тех, кто имеет неблагоприятную кредитную репутацию.

Из практического опыта можно сделать вывод о том, что даже самую плохую кредитную историю можно исправить. Сделать это непросто, но главное – это возможно. Первое, что нужно сделать, — погасить всю просроченную кредитную задолженность. После этого нужно обратиться в банк за получением небольшого кредита. Пусть даже этот кредит и не сильно нужен, главное – сформировать положительную кредитную историю.

Этот процесс нельзя назвать быстрым. Нельзя его назвать и дешёвым. Однако цель здесь в том, чтобы выйти из «чёрного списка» неплательщиков и перейти в разряд благополучных клиентов с точки зрения банка. После того как цель достигнута и кредитная история не вызывает нареканий, Вы можете рассчитывать на получения крупного банковского кредита.

Таким образом, можно резюмировать, что индивидуальный предприниматель вполне способен стать получателем кредита даже в том случае, если у него плохая кредитная история, поскольку сегодня отсутствует единая база неплательщиков – вместо них есть бюро кредитных историй, которые работают обособленно друг от друга.

Кроме того, ни одно кредитное учреждение не работает со всеми бюро кредитных историй одновременно. Причина в том, что подобное сотрудничество является весьма дорогим. В практических условиях банк сотрудничает только с парой-тройкой бюро. По этой причине всегда существует вероятность получения кредитных средств у банков, которые не сотрудничают с бюро, обладающими сведениями о просроченной кредитной задолженности клиента.

Более основательным и безопасным способом при наличии плохой кредитной истории является её реальное исправление за счёт полного погашения имеющихся кредитов и формирование новой, положительной кредитной истории.

Отметим, что наиболее эффективный и правильный способ получить кредит в банке для любого индивидуального предпринимателя – изначально заботиться о своей кредитной истории. Следует помнить о том, что на практике хорошую репутацию сформировать проще, чем исправлять плохую кредитную историю.

Итак, теперь Вы знаете, как можно получить кредит в качестве индивидуального предпринимателя даже при наличии плохой кредитной истории.

Если с другими вопросами, требующими изучения ещё до начала работы и представленными в начале статьи, Вы также разобрались, то можно приступать к регистрации своего бизнеса.

Первый шаг в этом направлении – формирование регистрационного пакета.

Открываете своё дело?

Бесплатно подготовим документы, подберём налоговый режим и научим платить меньше!

Подготовить документы

Формирование регистрационных документов для ИП

Речь идёт о документах, которые подаются в налоговый орган для рассмотрения. В случае признания корректности и полноты всех представленных сведений специалисты ИФНС регистрируют Ваше ООО (или Вас в качестве ИП).

Как формируются регистрационные документы? Делается это самостоятельно, либо через посредника. Какой вариант является оптимальным? Давайте попробуем в этом разобраться и рассмотрим каждый из них подробнее.

Самостоятельная подготовка документов

Такой способ требует от Вас наличия двух главных составляющих – терпения и времени. Необходимо получить информацию о перечне регистрационных документов и «вооружиться» образцами заполнения. Затем нужно составить бумаги, причём сделать всё так, чтобы готовые документы не содержали ни одной опечатки или ошибки.

Очевидное преимущество такого способа в том, что Вам видны и понятны все нюансы процесса регистрации. Вы можете ещё раз оценить свой выбор системы налогообложения и при необходимости сделать корректировку в пользу более подходящего налогового режима.

Составление перечня видов деятельности для своего бизнеса Вы осуществляете корректно, исключая всё лишнее и не пропуская ничего нужного. Выбор основного вида деятельности Вами также производится абсолютно корректно.

Ещё одно преимущество: экономия. Экономия Ваших денег. Вам не нужны никакие посредники. Вы всё делаете сами, никому и ничего не платите. Тем самым Вы минимизируете общие расходы на открытие бизнеса.

У такого способа есть и недостатки. К примеру, в процессе самостоятельного формирования документов обязательно появятся вопросы, о которых Вы не задумывались ранее. Вы просто вынуждены будете разбираться с ними параллельно или даже вместо составления всех бумаг. Такая ситуация может стать причиной серьёзного затягивания регистрационного процесса. Более того, существует риск срыва запланированного срока открытия своего дела.

Другой недостаток – риск того, что в готовых документах будут ошибки и опечатки, поскольку Вас некому контролировать и некому Вам подсказывать.

Наличие ошибок и опечаток – это гарантированный отказ в регистрации. В этом случае нужно всё начинать сначала, а это потеря времени. Кроме того, это ещё и финансовые потери, поскольку уплаченные в качестве госпошлины средства Вам не вернут.

Составление регистрационного пакета с помощью посредника

Кто такой посредник? В данном случае речь идёт о специализированной фирме, профессионально занимающейся составлением документов для регистрации ООО или ИП.

Огромное преимущество такого способа в том, что Вы получаете документы, вероятность ошибок и опечаток в которых практически равна нулю. Бумаги подготовлены согласно всем действующим нормам и правилам и содержат все необходимые сведения.

Другим явным плюсом можно назвать сроки. Подготовка документов занимает минимальное время. Таким образом, Вы откроете свой бизнес вовремя, без каких-либо задержек.

У этого способа также есть недостатки. Прежде всего, это денежные затраты. Вы оплачиваете услуги посредника (специализированной фирмы) по составлению регистрационных документов, тем самым увеличивая общие финансовые расходы по открытию бизнеса.

Ещё один минус заключается в том, что Вы рискуете просмотреть некоторые нюансы, если поручаете подготовку документов сторонней организации. Нет, с формальной точки зрения никаких ошибок не будет: все документы в порядке, и Вы успешно регистрируете свой бизнес. Однако практическая деятельность может принести Вам сюрпризы, которых могло не случиться, если бы Вы формировали регистрационный пакет самостоятельно.

О каких сюрпризах идёт речь? К примеру, в рамках упрощённой системы налогообложения (УСН) изначально планировалось применять объект налогообложения «доходы минус расходы», однако на практике применяется УСН 6%; либо вместо патентной системы налогообложения (ПСН) бизнес переведён на единый налог на вменённый доход (ЕНВД).

Кроме того, может выясниться, что перечень видов деятельности сформирован некорректно (некоторых просто нет, какие-то явно лишние), а основной вид деятельности вообще указан неверно.

Подводя итоги, можно сказать, что предпочтение какому-то конкретному способу отдать трудно: каждый обладает своими плюсами и минусами. Если бы можно было взять все преимущества и убрать все недостатки указанных вариантов, то получился бы просто идеальный способ формирования регистрационных документов.

Он позволял быть подготовить полный пакет документов своими силами, при этом сделать всё оперативно, на 100% корректно (как при обращении в специализированную фирму) и без каких-либо финансовых затрат.

Но возможен ли такой вариант в реальности? Он есть!

Вы составляете регистрационный пакет максимально быстро, абсолютно правильно и совершенно бесплатно, если используете интернет-бухгалтерию «Моё дело»!

Сервис «Моё дело»: всё для Вашего бизнеса

Что представляет собой интернет-сервис «Моё дело»? Это современная бухгалтерская система, обладающая великолепным функционалом. Среди прочих возможностей – сервис для быстрой, корректной и совершенно бесплатной подготовки документов для регистрации своего бизнеса!

Как в интернет-бухгалтерии «Моё дело» формируются документы для открытия своего дела? Весь процесс разбит на серию простых и коротких шагов. Каждый шаг Вы проходите под строгим контролем электронного помощника. Процедура является для Вас лёгкой и понятной, поскольку на любом этапе Вы обеспечены необходимыми подсказками, позволяющими сформировать документы в кратчайший срок!

В результате Вы обладатель полного регистрационного пакета, позволяющего зарегистрировать свой бизнес с первого раза!

Убедитесь лично в функциональных возможностях сервиса

Зарегистрируйтесь прямо сейчас в интернет-бухгалтерии «Моё дело» и оцените все возможности системы в течение бесплатного пробного периода.

Получить бесплатный доступ

В интернет-сервисе «Моё дело» все документы формируются согласно действующим нормам и правилам. Это действительно так, ведь система включает в себя базу всех актуальных бланков, а также нормативных и законодательных актов в таких сферах как налогообложение, трудовые отношения, бухучёт.

Обновление базы производится круглосуточно в онлайн-режиме. Это означает, что в любое время дня и ночи к Вашим услугам только действующие бланки и только утверждённые законы, положения, приказы, распоряжения.

Таким образом, интернет-бухгалтерия «Моё дело» действительно предоставляет услугу быстрого, корректного и совершенно бесплатного формирования документов для регистрации своего бизнеса. В то же время, как было отмечено выше, это далеко не все возможности системы.

Сервис позволяет организациям и индивидуальным предпринимателям вести полноценный учёт на общей системе налогообложения (ОСНО), либо в условиях применения налоговых спецрежимов: ЕНВД или УСН.

Вы всегда точно и быстро производите расчёт любых налогов и страховых взносов, больничных и отпускных, пособий и зарплаты, если пользуетесь интернет-бухгалтерией «Моё дело». Все начисленные суммы Вы перечисляете прямо через сервис благодаря интеграции с платёжными системами и банками!

Интернет-бухгалтерия «Моё дело» позволяет правильно и в полном объёме формировать бухгалтерскую, налоговую, статистическую отчётность на УСН, ЕНВД, ОСНО. Отчётные формы в подавляющем большинстве своём заполняются автоматически. Таким образом, готовые документы лишены опечаток и ошибок!

Отправку сформированной отчётности Вы производите в электронной форме в ПФР, ФСС, ИФНС, ФСГС прямо из сервиса. Очереди и нервотрёпка Вам больше не грозят!

Вам всегда заблаговременно известно о том, когда уплачивать налоги и когда подавать отчётность. Почему? Потому что Ваш Личный кабинет в сервисе «Моё дело» оснащён персональным налоговым календарём. Именно благодаря этому незаменимому помощнику Вы никогда не пропустите ни одной важной даты! Уведомления об этом не только появляются в Вашем Личном кабинете, но дополнительно дублируются на телефон и электронную почту.

В работе невозможно избежать сложностей, трудностей. Они в большом количестве возникают сразу после старта бизнеса. Эффективному и оперативному решению любых проблем способствует скорая профессиональная помощь. Теперь она у Вас есть! Интернет-бухгалтерия «Моё дело» гарантирует Вам круглосуточную экспертную поддержку по любым вопросам, относящимся к бухучёту, налогообложению, расчётам с персоналом!

Вы хотите сформировать регистрационный пакет в кратчайшие сроки, при этом абсолютно правильно и совершенно бесплатно? Вы хотите производить расчёт и уплату налогов правильно и своевременно? Вы хотите в полном объёме и всегда корректно составлять отчётность и вовремя её подавать?

Тогда зарегистрируйтесь прямо сейчас в интернет-бухгалтерии «Моё дело» и бесплатно оцените все возможности системы!

Как оформить ипотеку, если у жены/мужа плохая кредитная история?

p>Семья решила брать ипотеку, да вот незадача, выяснилось, что у мужа или жены оказалась плохая кредитная история. Звучит как приговор! Но даже с плохой кредитной историей можно получить ипотеку на выгодных условиях. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей, расскажем в этой статье.

Как банк оценивает вашу кредитную историю?

Вашу надежность определяет своевременность оплаты предыдущих займов. Вся информация по платежам находится в базе данных кредитных бюро. Здесь учтены все кредиты, микрозаймы, кредитные карты и так далее. Даже информация про единоразовую задержку платежа по кредиту попадает в базу. Исходя из этих данных, банк принимает окончательное решение: давать или не давать ипотеку. Если неуплата долгов по займам — частое явление, то вы попадает в стоп-лист банков. Черный список всех злостных неплательщиков, из которого практически невозможно выбраться.

Где посмотреть свою кредитную историю?

Вся история по кредитам находится в кредитных бюро. На сайте госуслуг можно посмотреть, в каких кредитных бюро есть информация по вашим кредитам. Можно сделать запрос в каждое бюро, обычно, это требует личного присутствия. Зато это можно сделать бесплатно два раза в год. До 31 января 2019 года воспользоваться бесплатно такой услугой можно было только раз в год.

А можно сделать онлайн запрос через банки. На их сайтах есть раздел «Кредитный отчет». Правда здесь придется заплатить. Такие отчеты стоят 500 — 1000 р.

Ипотека, если плохая кредитная история у мужа/жены?

Важна ли кредитная история каждого супруга? Да, логика простая: одна семья — общие расходы и ответственность. Поэтому, когда речь идет про ипотеку для семьи, то подразумевается, что бремя выплаты будут нести и супруг, и супруга. В 99% случае второй супруг становится созаемщиком, поэтому банк проверяет не только человека, на которого оформлен договор, но и мужа/жену.

Кстати, банк обращает внимание, если один из супругов выступал поручителем по кредитам, которые имеют просрочку по платежам или вовсе не были выплачены. Поэтому не относитесь халатно к просьбе друзей или знакомых выступать поручителем по займам. В итоге можно оказаться крайним и попасть стоп-лист.

А если супруг не является созаемщиком по ипотеке?

Такое тоже случается. Хотя и не так часто. Это происходит, когда у одного супруга достаточный уровень дохода для получения одобрения от банка на ипотеку. Если доход второго супруга не учитывается, то для банка не имеет значение, какая у мужа/жены кредитная история.

Второй вариант, от притязаний на квартиру всегда можно отказаться. Если второй супруг не претендует на недвижимость и не несет по кредиту никакой финансовой ответственности, то банк не будет учитывать его кредитную историю. Обычно для этого оформляется брачный договор, где прописывается, кому принадлежит приобретаемая недвижимость.

Как исправить кредитную историю супруга?

Если у вас есть время, можно заняться улучшением кредитной истории. Ее нельзя перечеркнуть полностью, в ней всегда будет информация о том, что вы не платили по кредиту. Но сделать ее лучше всегда есть возможность.

Первое — нужно закрыть все текущие долги и штрафы за просрочку по платежам.

Второе — оформить новый потребительский кредит на сумму от 50 000 р на срок от 6 месяцев. И просто своевременно погашать ежемесячные платежи. Да, это не быстрый процесс. Но так у вас будет возможность получить новую строку в кредитной истории. А значит, доказать банкам, что вы имеете постоянный доход и в состоянии погасить задолженность согласно условиям в договоре.

Не берите микрозаймы. Для банка это всегда тревожный звоночек, что клиент не является платежеспособным, раз использует минимальные займы для покупки недорогих вещей повседневного спроса.

Какие условия будут по ипотеке, если плохая кредитная история?

Средняя ипотечная ставка на рынке сегодня 9,2%. Если у банка есть вопросы к кредитной истории, то автоматически ипотека становится дороже на несколько пунктов.

Чем больше рисков для банка, тем дороже ипотека. Для банка важно получать живые деньги. Даже несмотря на то, что в залоге у банка всегда есть ваша недвижимость, для него важно именно своевременное поступление денежных средств.

Как не задолжать банку?

Не нужно ждать наступление финансовых трудностей, когда вы абсолютно не можете найти средства для оплаты кредита. Если вы понимаете, что у вас нет денег, идите в банк и просите провести реструктуризацию долга, подавайте документы на ипотечные каникулы. Главное не бездействовать, а договариваться.

Получение кредитной истории в банке

Один из простых способов получить кредитный рейтинг может заключаться в вашем банке. Ваш кредитный рейтинг — это числовая оценка, которую кредиторы используют вместе с вашим кредитным отчетом, чтобы оценить риск предложения вам ссуды или предоставления вам кредита.

Вы можете бесплатно получить кредитный отчет от каждого из трех крупных кредитных агентств: Equifax, Experian и TransUnion. За исключением Experian, с вас будет взиматься комиссия, если вы хотите увидеть свой фактический кредитный рейтинг.Хорошей новостью является то, что вы можете получить свой счет бесплатно в банке или эмитенте кредитной карты. Вот как проверить свой кредитный рейтинг.

Ключевые выводы

• Кредитный рейтинг — это важный показатель кредитоспособности, который может определить, получите ли вы ссуду, какие процентные ставки вы платите по долгам и многое другое.
• Кредитные агентства и правительство предоставляют потребителям бесплатный доступ к полному кредитному отчету на ограниченной основе.
• Однако банки и эмитенты кредитных карт все чаще предоставляют своим клиентам бесплатный доступ к регулярно обновляемым кредитным рейтингам, а также к обновлениям кредитных историй и предупреждениям.

Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг

Рейтинг FICO — это наиболее часто используемый тип кредитного рейтинга. Он рассчитывается с использованием различных данных из вашего кредитного отчета, в том числе:

• История платежей (35%) — Регулярные своевременные платежи и отсутствие банкротств или дефолтов свидетельствуют о хорошем финансовом управлении.
• Суммы задолженности (30%) — Важным показателем является коэффициент использования вашего кредита, то есть сумма вашего долга по отношению к вашим кредитным лимитам.
• Длина кредитной истории (15%) — Чем дольше, тем лучше.
• Кредитный микс (10%) — Полезно иметь как возобновляемый кредит, так и кредит в рассрочку.
• Новый кредит (10%) — Слишком много недавних заявок на получение кредита, которые вызывают жесткую проверку кредитоспособности, могут снизить ваш счет на несколько месяцев.

Ваш кредитный рейтинг влияет на вашу способность претендовать на различные виды кредита, например автокредиты и ипотеки, а также на условия, которые вам будут предложены.В целом, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче получить кредит и получить выгодные условия. Поскольку многое может зависеть от вашего кредитного рейтинга, важно отслеживать его — и при необходимости работать над его улучшением.

Могу ли я получить бесплатный кредитный рейтинг в моем банке?

Раньше считалось, что если вы хотите увидеть свой кредитный рейтинг, вам придется выложить немного денег либо на ежемесячную подписку, либо на одноразовый просмотр. Однако с 2013 года FICO (Fair Isaac Corporation) разрешила кредиторам бесплатно предоставлять потребителям ранее труднодоступные оценки через свою программу открытого доступа FICO Score.В декабре 2018 года FICO объявила, что более 300 миллионов человек могут получить свой кредитный рейтинг бесплатно через программу. В открытом доступе участвуют более 170 финансовых учреждений и восемь из 10 крупнейших эмитентов кредитных карт.

Среди компаний-участниц: Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank и Wells Fargo.

Получение результатов

Если ваш банк или эмитент кредитной карты предлагает бесплатные кредитные баллы, вы сможете проверить свой балл, войдя в свою учетную запись в Интернете или просмотрев ежемесячный отчет.Существуют также другие ресурсы, которые позволяют вам бесплатно просмотреть свой кредитный рейтинг или отчет о кредитных операциях. Если вам интересно, стоит ли вам платить, чтобы увидеть свой кредитный рейтинг, ответ, вероятно, будет отрицательным.

Если вы не уверены, предоставляет ли ваш банк доступ к бесплатным счетам, или если вам не удается найти счет, обратитесь за помощью в службу поддержки клиентов.

Помимо бесплатных кредитных рейтингов, некоторые банки предлагают льготы, призванные помочь вам понять и улучшить свой рейтинг.Например, First National Bank of Omaha предоставляет вам круглосуточный онлайн-доступ к вашему счету FICO и показывает, какие ключевые факторы повлияли на ваш счет. Barclays предоставляет информацию о вашем кредитном рейтинге и оповещения по электронной почте при изменении вашего кредитного рейтинга.

VantageScore против FICO

Важно отметить, что не все кредитные рейтинги одинаковы, и разные банки и эмитенты кредитных карт могут предоставлять доступ к разным рейтингам. Вскоре после запуска программы открытого доступа FICO Score кредитное бюро Experian представило аналогичную программу, которая позволяет банкам делиться своим кредитным рейтингом VantageScore с потребителями.

Сегодня эти две системы работают по одной и той же шкале от 300 до 850, и каждая использует одинаковые критерии для подсчета баллов, но они взвешивают каждый элемент по-разному. Например, с FICO ваша история платежей составляет 35% вашей оценки; с VantageScore на него приходится около 40%.

В результате эти две оценки, как правило, будут различаться даже для одного и того же человека в один и тот же день. Это не обязательно плохо, но об этом нужно знать, чтобы при отслеживании результатов убедиться, что вы сравниваете яблоки с яблоками.

Что бесплатно, а что нет

Закон о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA), принятый в 2003 году, призывает всех американцев иметь бесплатный доступ к кредитным отчетам каждого из трех основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion) один раз в 12 месяцев. AnnualCreditReport.com, сайт, спонсируемый тремя бюро, является самым простым и полным сайтом для получения этих бесплатных отчетов.

Вы также можете получить один бесплатный кредитный отчет, если вы стали жертвой мошенничества или кражи личных данных, получили отказ в кредите или изменили свой текущий кредит (процентные ставки, кредитные линии и т. Д.)) в результате вашего кредита — или если вам предложили более высокую процентную ставку, чем другие потребители получают от кредитора.

Однако закон не предусматривает ежегодного бесплатного просмотра вашего кредитного рейтинга, и вы не можете получить бесплатный кредитный рейтинг через AnnualCreditReport.com. Тем не менее, это не означает, что вы не можете увидеть эти три маленьких (или больших) числа бесплатно. С 2011 года неблагоприятные действия, связанные с кредитом, такие как изменение кредитного лимита или процентов на основе кредитного рейтинга, дают потребителям право просматривать кредитный рейтинг, используемый при определении.

MyFICO.com позволяет потребителям приобретать свой рейтинг FICO в любом из трех кредитных бюро по цене 19,95 долларов за отчет о рейтинге FICO. Вы также можете приобрести потребительскую версию своего кредитного рейтинга непосредственно в одном из кредитных бюро или на других сайтах. Но будьте осторожны: это число может отличаться (обычно выше) от вашей оценки FICO. MyFICO утверждает, что потребительская оценка человека может быть на 100 пунктов выше, чем его оценка FICO.

Некоторые сайты с бесплатным рейтингом кредитоспособности

Многие банки и компании, выпускающие кредитные карты, теперь бесплатно предлагают своим клиентам регулярно обновляемый снимок их кредитного рейтинга, хотя расчеты могут отличаться от компании к компании.Теперь Experian предлагает бесплатный кредитный рейтинг FICO на своем веб-сайте.

Несмотря на то, что бесплатные потребительские кредитные рейтинги не являются оценками FICO, есть все основания для их проверки. «Они могут быть отличными индикаторами общего состояния кредита, предупреждать потребителей о потенциальных проблемах мошенничества и т. Д.», — говорит Томас Ницше, менеджер по связям со СМИ ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Несмотря на различия, если вы хотите увидеть потребительскую версию своей оценки FICO, наиболее авторитетные сайты включают:

• Experian CreditWorks
• CreditWise от Capital One
• Кредитная Карма
• Кредит Сезам

Эти сайты не требуют предоставления кредитной карты для проверки вашего счета, а это значит, что вы можете проверять ее сколько угодно часто и бесплатно.«Предостережение в том, что я видела, что эти оценки были завышены на 60–70 пунктов выше, чем у банков FICO и других кредиторов», — говорит Памела Капалад, сертифицированный специалист по финансовому планированию и консультант из Нью-Йорка.

И проверьте свой кошелек, чтобы бесплатно посмотреть свой кредитный рейтинг. Некоторые кредитные карты, такие как Discover it Cash Back Credit Card, предлагают вам бесплатную оценку FICO (подлинная версия для банков и кредиторов) на основе вашего кредитного отчета TransUnion один раз в месяц вместе с выпиской.

Итог

Ваш кредитный рейтинг влияет на вашу способность получить кредит и условия, которые вам будут предложены. До недавнего времени индустрия кредитных рейтингов была довольно скрытой, и большинству людей было трудно (или дорого) получить доступ к своим счетам. Однако сегодня все большее число банков и эмитентов кредитных карт бесплатно предоставляют кредитные баллы, что имеет огромную ценность для потребителей, которые пытаются отслеживать и улучшать свое кредитное здоровье.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Торговые курсы
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Связаться с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Проверяют ли банки кредит при открытии чековых, сберегательных счетов?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Одним из первых финансовых шагов, которые предпринимают многие люди, является открытие текущего и сберегательного счета. Это позволит вам легко оплачивать повседневные расходы, а также сэкономить на определенных этапах в ближайшем будущем.

Оба типа депозитных счетов предлагают безопасное место для ваших наличных денег, но их цели различаются: текущий счет хранит ваши расходы на такие вещи, как ежемесячная арендная плата и счета, в то время как ваш сберегательный счет действует как чрезвычайный фонд, в котором хранятся деньги, отложенные для дождливый день. Обычно люди открывают совместный текущий и сберегательный счет одновременно, чтобы легко переводить средства с одного на другой.

Банки не проверяют ваш кредитный рейтинг, когда вы открываете текущий и / или сберегательный счет, но они могут проверять вашу банковскую историю.Потенциальные владельцы счетов могут быть проверены через агентство отчетности под названием ChexSystems, которое извлекает историю ваших текущих и сберегательных счетов аналогично тому, как ваша кредитная история извлекается для вашего кредитного отчета.

Однако требования не такие жесткие, как для новых заявок на кредитные карты. Ниже мы посмотрим, чего вы можете ожидать.

Что происходит, когда вы открываете текущий и сберегательный счет

Открытие текущего и сберегательного счета требует подтверждения нескольких вещей: вашего возраста (вам должно быть 18 лет или вы должны делить счет с законным опекуном), ваш удостоверение личности (вы должны быть юридическим лицом U.Проживающий в С.) и ваш текущий адрес. Но вам не нужно беспокоиться о том, где находится ваш кредитный рейтинг.

Согласно Experian, одно из трех основных кредитных бюро, банков и кредитных союзов не проверяет ваш кредитный рейтинг при открытии этих двух банковских счетов. Вместо этого они могут запустить отчет ChexSystems.

Отчет ChexSystems показывает банкам прошлую активность потенциальных клиентов с депозитными счетами. Он показывает любые неоплаченные отрицательные остатки (от овердрафта), частые комиссии за овердрафт, отклоненные чеки и подозрения в мошенничестве.

Получите бесплатную копию своего отчета ChexSystems один раз в 12 месяцев, посетив веб-сайт агентства по информированию потребителей или позвонив по телефону 800-428-9623. Обратите внимание, что ваш отчет ChexSystems не имеет прямого влияния на ваш кредитный рейтинг.

Почему вам следует контролировать свой кредит

Experian Dark Web Scan + Credit Monitoring

На защищенном сайте Experian

• Стоимость

• Контролируемые кредитные бюро

• Используемая модель кредитного скоринга

• Dark Web

• Страхование личности

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены какой-либо третьей стороной.

Кто может получить доступ к вашему кредитному отчету или баллу?

При наличии большого количества личных данных, доступных в Интернете, вы можете подозревать, что ваша кредитная история доступна любому, у кого есть небольшая склонность к поиску в Google. Хотя вы не единственный, кто может просматривать ваши кредитные рейтинги и отчеты, вы можете чувствовать себя в безопасности, зная, что эта финансовая информация предоставляется только тем, кто в ней нуждается на законных основаниях.

Тем не менее, ваш кредит можно проверить во многих ситуациях — когда вы подаете заявку на ссуду или кредитную карту, работу, коммунальные услуги, студенческие ссуды и многое другое.Мониторинг вашего собственного кредита помогает вам не упускать из виду проблемы и создавать свой профиль.

Ваши кредитные рейтинги и кредитные отчеты могут быть получены разными организациями. Как правило, предполагается, что если у организации есть законные деловые потребности, она может получить доступ к вашему кредиту. Вот некоторые из компаний и частных лиц, которые могут получить ваши отчеты или оценку:

Если вы открываете счет, банк может забрать ваш кредит, чтобы проверить вашу кредитоспособность, даже если у вас нет кредита. карта привязана к счету.Это связано с тем, что чем менее вы кредитоспособны, тем выше вероятность того, что вы переоцените средства и откажетесь от счетов. Ваш кредит также может быть изъят, если вы выберете защиту от овердрафта, потому что это считается кредитной линией.

Текущие или потенциальные кредиторы — например, эмитенты кредитных карт, автокредиторы и ипотечные кредиторы — могут также получить ваш кредитный рейтинг и составить отчет для определения кредитоспособности. Кредитная история является основным фактором при определении (а) того, давать ли вам ссуду или кредитную карту, и (б) условий этой ссуды или кредитной карты.Чем лучше ваш кредит, тем больше вероятность того, что вы получите одобрение на получение ссуды с выгодной процентной ставкой.

В некоторых случаях ваша кредитная история может быть рассмотрена для студенческих ссуд:

Когда вы настраиваете коммунальные услуги или сотовую связь, коммунальная компания может запросить ваши кредитные отчеты. И хотя во многих штатах действуют законы, запрещающие коммунальным предприятиям отказывать вам в обслуживании из-за плохой кредитной истории, от вас могут потребовать внести залог.

Ваш кредит может быть использован для определения ваших страховых тарифов, потому что, по статистике, люди с плохой кредитной историей с большей вероятностью будут подавать иски.Страховая компания получит ваш, если использование таких баллов не запрещено в вашем штате.

Возможность узнать, своевременно ли вы производили платежи. Арендодатели часто предполагают, что чем лучше ваш кредит, тем выше вероятность своевременной выплаты ежемесячной арендной платы. Если ваш кредит меньше желаемого, вы все равно сможете снять квартиру с одним из наших.

Это миф, что ваш нынешний или потенциальный работодатель может. Однако, в зависимости от штата, в котором вы живете, он может получить кредитный отчет или, по крайней мере, его измененную версию.Отчет, составленный вашим работодателем, скорее всего, не будет содержать номера ваших учетных записей или дату рождения, но большая часть другой информации, связанной с кредитом, является честной игрой, при условии, что она не представляет угрозы для вашей безопасности.

Ваши кредитные отчеты не могут быть получены работодателем без вашего письменного согласия. А если вам отказали в приеме на работу на основании содержания отчета, по закону вам должен быть предоставлен отчет и «уведомление о неблагоприятных действиях», в котором сообщается, что послужило причиной отказа.

Коллекторы могут просматривать ваши кредитные отчеты в поисках контактной информации или данных о действиях по вашему счету.Это поможет агентству связаться с вами и оценить, сможете ли вы погасить задолженность.

Государственное учреждение, имеющее законную причину для отзыва кредита, может это сделать. Возможно, он ищет контактную информацию; определение наличия у вас потенциально невостребованного дохода или имущества при подаче заявления на государственную помощь; или определить, сколько вы можете позволить себе алименты и многое другое.

Есть исключение из правила «наличие законной деловой причины для получения кредита».Если организация получит распоряжение суда о доступе к вашему кредиту, она может это сделать. Однако постановление суда получить непросто, поэтому маловероятно, что ваше заявление будет передано кому-либо, у кого нет веских причин для его просмотра.

Если вы не публикуете фотографии своих кредитных отчетов в социальных сетях, ваша кредитная информация не должна быть общедоступной. Он не отображается в результатах поиска, и ваши близкие не могут запросить его, независимо от ваших отношений.

Если физическое лицо действительно использует вашу личную информацию для получения вашей кредитной истории, вы можете подать иск о возмещении фактического ущерба или 1000 долларов — в зависимости от того, какая сумма больше — согласно юридическому сайту Nolo.

Если вы хотите узнать свой кредитный рейтинг, у вас есть несколько вариантов. Во-первых, ряд веб-сайтов, посвященных личным финансам, предлагают: найдите тот, который также предлагает бесплатную информацию о кредитных отчетах, например NerdWallet. Это дает вам возможность отслеживать информацию, добавляемую в ваш отчет ежемесячно. Вдобавок предлагайте кредитные рейтинги всем, даже не клиентам.

Следует регулярно проверять отсутствие ошибок. Существенные ошибки могут повредить ваш кредитный рейтинг, снизив шансы на то, что вы получите одобрение на получение ссуды, и, возможно, потребуют дополнительных денег из-за более высоких процентных ставок.

Вы имеете право еженедельно получать бесплатную копию вашего кредитного отчета от каждого из трех основных агентств кредитной информации по.

Кредитный рейтинг и кредитный отчет: в чем разница?

Когда вы подаете заявление на получение кредитной карты, аренды квартиры, ипотеки или автокредита, потенциальным кредиторам помогают оценить вероятность того, что вы заплатите в соответствии с соглашением, две вещи: ваш кредитный рейтинг и кредитные отчеты.

Ваши кредитные отчеты содержат подробную информацию о вашем прошлом использовании кредита. Затем эти данные вычисляются в виде простого числа, представляющего вашу кредитоспособность — кредитного рейтинга.

Думайте об отчетах как о медицинской карте, в которой перечисляются такие факты, как симптомы и результаты анализов, а также баллы как результирующий диагноз. являются ключом к доступу к финансовым продуктам. Давайте разберемся:

Кредитный рейтинг — это число, которое кредиторы используют для оценки вашей безопасности или риска как клиента. Для принятия кредитных решений чаще всего используется оценка FICO, которая представлена ​​в нескольких версиях, многие из которых представляют собой специальные оценки для таких продуктов, как автокредиты или кредитные карты.Конкурент FICO, VantageScore, также используется при принятии решений о кредитовании. (Вы можете получать еженедельные отчеты VantageScore на сайте NerdWallet.)

Все кредитные рейтинги выводятся на основе информации в ваших кредитных отчетах. При управлении кредитным рейтингом следует учитывать следующие факторы:

Ваши баллы будут колебаться в зависимости от активности вашей учетной записи. VantageScore и большинство версий FICO варьируются от 300 до 850. Результаты 690 или выше считаются «хорошими», а 720 или выше считаются «отличными». Две модели оценки учитывают одни и те же факторы, поэтому, если у вас хорошая оценка по одной, у вас, скорее всего, будет хорошая оценка по другой.

Когда вы подаете заявление на получение кредитной карты или ссуды, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг, чтобы определить ваше право на получение кредита. Самостоятельно контролировать свой счет — это разумно, чтобы иметь представление о том, как кредитор может вас оценить. Это может быть особенно полезно, если вы хотите.

Просто используйте каждый раз одну и ту же версию одной и той же партитуры. Это как взвешивать себя; используя одну и ту же шкалу, каждый раз отсеивает небольшие отклонения, связанные с оборудованием.

В ваших кредитных отчетах содержится исчерпывающий список ваших кредитных линий и истории платежей, но они не содержат ваш кредитный рейтинг.Отчетность составляет три крупные компании, предоставляющие кредитную отчетность — Equifax, Experian и TransUnion.

Кредитные отчеты часто занимают много страниц, поскольку они подробно описывают ваши счета и то, насколько старательно вы погашали непогашенные остатки. Негативная информация, такая как повторное вступление во владение или банкротство, также будет отображаться в вашем кредитном отчете.

Если у вас никогда не было кредитных счетов, вероятно, у вас еще нет кредитных отчетов. Это важно, потому что кредитные отчеты могут использоваться для определения права соискателей на получение ссуд, кредитных карт, аренды, страховых полисов и рабочих мест.

В отчетах иногда есть ошибки, поэтому важно их внимательно изучить и найти в компании, выпустившей отчет. Каждый имеет право бесплатно получать кредитные отчеты от каждой из трех компаний, составляющих кредитную отчетность. До апреля 2022 года потребители будут иметь бесплатный еженедельный доступ через.

Хотите ботанических знаний, которые подходят для ваших денег? Объедините все свои деньги в одном окне и получите индивидуальную информацию, чтобы извлечь из них максимальную пользу.

8 эмитентов кредитных карт, предлагающих бесплатную кредитную оценку — Forbes Advisor

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Хорошо это или плохо, но в наши дни хорошая кредитоспособность имеет решающее значение практически для всего. Независимо от того, открываете ли вы новую телефонную линию, пытаетесь снять квартиру или надеетесь на более выгодные ставки автострахования, вам придется согласиться на проверку кредитоспособности. Поскольку большая часть нашей финансовой жизни, кажется, вращается вокруг этого суетливого числа, полезно следить за тем, что это такое.

Как говорится, знание — сила. Это, безусловно, тот случай, когда речь идет о мире кредита.Будет намного легче улучшить свой кредитный рейтинг, если вы будете точно знать, какие кредитные ошибки совершали в прошлом. Отслеживание результатов даст вам важную информацию и поможет мотивировать вас в работе по достижению финансовых целей. Это также поможет вам обнаружить ошибки в вашем кредитном отчете.

В этой статье мы рассмотрим несколько основных фактов о кредитных рейтингах. Но, пожалуй, самое главное, мы расскажем вам, как получить доступ к вашей бесплатно, указав, какие эмитенты кредитных карт предлагают эту услугу бесплатно.

Откуда берутся кредитные рейтинги

Кредиторы используют кредитные рейтинги, выданные Fair Isaac Corporation (FICO), или другие модели кредитного рейтинга, чтобы определить, насколько достоин ссуды потенциальный заемщик. Число от 300 до 850 для оценок FICO используется как показатель того, насколько хорошо вы можете управлять ссудами, ипотекой и кредитными картами. Хотя это может быть и не идеально, тем не менее кредиторы оценивают риск именно так; чем выше ваш балл, тем более ответственным вы кажетесь.

VantageScore, запущенный в 2006 году тремя основными бюро кредитной отчетности (Equifax, Experian и TransUnion), представляет собой еще одну широко используемую скоринговую модель.Он также варьируется от 300 до 850, но рассчитывается немного иначе, чем FICO. Мы вскоре рассмотрим эти различия.

Оптимизация вашего кредитного рейтинга важна, если вы хотите получать более низкие процентные ставки. Это также поможет вам получить доступ к лучшим кредитным картам для поощрения путешествий и другим лучшим кредитным картам, а также к лучшим условиям по другим типам ссуд. Проще говоря, если ваша оценка находится в диапазоне от хорошего до отличного, кредиторы верят, что вы погасите свои долги вовремя, и будут более склонны вести с вами дела, предлагая вам доступ к лучшим продуктам и лучшим ставкам.

Рейтинг FICO по сравнению с VantageScore

Итак, давайте рассмотрим основы расчета кредитного рейтинга. Начнем с FICO.

От чего зависит ваш результат FICO

Согласно myFICO, индивидуальный балл представляет собой совокупность пяти категорий информации, взвешенных по-разному:

• История платежей: 35%
• Задолженность: 30%
• Длина кредитной истории: 15%
• Новый кредит: 10%
• Кредитный портфель: 10%

Как видите, львиная доля вашей оценки приходится на историю платежей и текущую сумму задолженности, также известную как использование кредита.Однако важно отметить, что FICO оценивает сумму задолженности как процент от общей суммы кредита, доступного вам, а не просто как исходное число.

Другими словами, иметь баланс в размере 2000 долларов намного лучше, если ваш кредитный лимит составляет 20 000 долларов, чем 3000 долларов, потому что использование кредита будет 10% против 66% соответственно. Как правило, вы должны стремиться к тому, чтобы использование кредита не превышало 30% как в целом, так и по каждой отдельной карте.

От чего зависит ваше превосходство

VantageScore использует следующую разбивку:

• История платежей: 41%
• Возраст и структура кредита: 20%
• Соотношение долга и кредита: 20%
• Новый кредит: 11%
• Остаток: 6%
• Доступный кредит: 2%

Несмотря на то, что формула во многом схожа с историей платежей и использованием кредита, имеющими наибольшее значение, существует критическое различие в том, как эти две оценки создают эти показатели.

В то время как числа FICO обычно представляют собой моментальные снимки, VantageScore использует так называемые трендовые кредитные данные. Это просто причудливый способ сказать, что они рассматривают траекторию поведения заемщика, а не выставляют баллы, основанные только на текущем балансе или использовании. Причина этого двоякая: потребители должны быть вознаграждены за историю низкого использования кредита и здоровых остатков на счетах, а владельцы счетов с большей вероятностью будут производить соответствующие платежи, если они делали это в прошлом.

Еще одно различие между ними заключается в том, что для оценки FICO требуется больше времени, по крайней мере, на начальном этапе (минимум один кредитный счет должен быть открыт в течение шести месяцев или дольше). VantageScore, с другой стороны, доступен людям с более ограниченной кредитной историей.

Но независимо от того, какой балл используется, общий путь к успеху в кредитовании один и тот же: совершайте регулярные, своевременные платежи надлежащего размера и сохраняйте счета открытыми в течение длительного времени. Формулы для FICO и VantageScore могут показаться сложными, но получение хорошего кредитного рейтинга не обязательно.

Как упоминалось ранее, очень важно следить за своим кредитным рейтингом. В конце концов, это число, которое существенно влияет на вашу финансовую жизнь. В прошлом это была сложная задача; В настоящее время обычным явлением является получение бесплатных баллов в ежемесячной выписке по карте. Некоторые кредиторы даже предоставляют услуги кредитного мониторинга неклиентам. Вот наш исчерпывающий список эмитентов карт, которые предлагают бесплатный доступ к вашему кредитному рейтингу.

Эмитенты карт, предлагающие бесплатные кредитные баллы

American Express

American Express предоставляет MyCredit Guide, бесплатный инструмент кредитного мониторинга.С его помощью вы получаете доступ к VantageScore 3.0 от TransUnion. Вы можете проверять ее сколь угодно часто, не влияя на свой счет, и вам не нужно быть держателем карты American Express, чтобы зарегистрироваться в службе.

Банк Америки

Держатели кредитных карт

Bank of America и клиенты мобильного банкинга могут зарегистрироваться в программе FICO Score Program без дополнительной платы. Счет обновляется раз в месяц. Карты, обеспечивающие доступ к этой услуге, включают, помимо прочего, кредитную карту Bank of America® Customized Cash Rewards, кредитную карту BankAmericard® и кредитную карту Bank of America® Travel Rewards.

Capital One

Вам не обязательно быть клиентом Capital One, чтобы зарегистрироваться в его сервисе CreditWise, который предоставляет ваш VantageScore 3.0 от TransUnion. Лучшая часть? Он отправляет оповещения на вашу электронную почту при каждом изменении кредитного отчета, запросе или просрочке платежа.

Чейз

Chase предлагает собственную версию бесплатной проверки кредитного рейтинга с помощью Credit Journey. Как и в случае с CreditWise, вам не нужно быть держателем карты Chase, чтобы начать ее использовать. После регистрации вы получите доступ к вашему VantageScore 3.0 от TransUnion, который обновляется еженедельно. Оповещения будут отправляться всякий раз, когда в вашем кредитном отчете есть изменения.

Citi

Клиенты, у которых есть определенные кредитные карты Citi, могут просмотреть свой рейтинг FICO, зарегистрировавшись в Citi Online. Он обеспечивает ежемесячный доступ к FICO 8, немного более старой версии (новейшая — FICO 9), которая варьируется от 250 до 900. Соответствующие карты включают Citi Premier® Card *, Citi Prestige® Card * и Costco Anywhere Visa® Card от Citi * .

Откройте для себя

Узнайте, где стоит ваш рейтинг FICO 8, бесплатно с помощью кредитной карты.Вам не обязательно быть владельцем карты Discover, и ваш счет будет обновляться каждые 30 дней.

Банк США

U.S. Bank предлагает бесплатный доступ к VantageScore от TransUnion через панель управления CreditView. Вы должны иметь кредитную карту банка США и зарегистрироваться в онлайн-банке, чтобы получить доступ к этой функции. Варианты карт включают в себя карту Visa® Platinum банка США, карту US Bank Cash + ™ Visa Signature® * и карту FlexPerks® Gold American Express® банка США *.

Уэллс Фарго

Wells Fargo предлагает своим клиентам ежемесячную бесплатную оценку FICO.Чтобы иметь право на участие, вы должны иметь депозитный счет, ссуду или кредитную карту в банке.

Итог

В дополнение к этим вариантам все потребители имеют бесплатный доступ к копии своего кредитного отчета (без учета баллов) один раз в год на сайте AnnualCreditReport.com. В краткосрочной перспективе вы можете бесплатно получать свой кредитный отчет еженедельно.

Хотя мониторинг вашей оценки важен, не пренебрегайте самим отчетом. Вы можете обнаружить ошибки или мошеннические действия, требующие удаления.Но регулярная проверка счета — это самый простой способ отслеживать, как кредиторы видят вас, и если вы планируете в ближайшее время подать заявку на получение кредитной карты, купить новый автомобиль или оформить ипотечный кредит, это то, что вам нужно. хочу знать.

Каждому, кто ищет лучшие финансовые возможности, нужен лучший кредит. К счастью, здесь применяется некоторая общепринятая мудрость: знание того, где вы находитесь, поможет вам добраться туда, куда вы хотите.

Покупаете дом? Первый шаг — проверить свой кредит

Исследования показывают, что люди, которые тщательно планируют крупные покупки, такие как владение домом, с меньшей вероятностью столкнутся с финансовыми проблемами позже.Итак, если вы думаете о покупке дома в этом году, давайте составим план. Первый шаг: проверьте свой кредит.

Всегда полезно периодически проверять свои кредитные отчеты и оценки, даже если вы находитесь далеко от покупки дома и ипотеки. Если вы планируете купить дом в этом году, мы рекомендуем как можно скорее проверить свои кредитные отчеты и баллы.

Чем лучше ваша кредитная история, тем выше вероятность того, что вы получите хорошую процентную ставку по ипотечному кредиту.Кредиторы будут использовать ваши кредитные отчеты и оценки как важные факторы при определении того, имеете ли вы право на получение ссуды и какую процентную ставку вам предложить. Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита. Так что не откладывайте проверку кредита. Просмотрите свои кредитные отчеты и примите меры, чтобы исправить любые ошибки.

Это первый шаг к созданию прочной финансовой основы для вашего нового дома.

Продолжайте читать по адресу:

• Узнайте разницу между кредитным отчетом и кредитным рейтингом
  
• Загрузите контрольный список, который поможет вам проверить свой кредитный отчет на предмет ошибок и отправить спор, чтобы исправить любую неточную информацию
  
• Понять, как кредит баллы начислены

Зарегистрируйтесь в нашем двухнедельном учебном лагере Get Homebuyer Ready.Мы шаг за шагом проведем вас через весь процесс покупки жилья.

Заявление Закона о конфиденциальности

Подписаться

Основы кредитования

Кредитный отчет содержит информацию о вашем кредите, такую ​​как статус ваших кредитных счетов и история платежей. Кредиторы используют эти отчеты, чтобы помочь им решить, будут ли они ссужать вам деньги и под какую процентную ставку. Кредит отчетные агентства (также известные как компании кредитной отчетности или бюро кредитных историй) составлять эти отчеты.Кредитные рейтинги рассчитываются с использованием математической формулы, называемой скоринговой моделью, которую компании и кредиторы используют для прогнозирования вероятности того, что вы вернете ссуду вовремя. Ваши кредитные рейтинги рассчитываются на основе информации в вашем кредитном отчете.

Ваш кредитный отчет

Вот пошаговое руководство по получению, просмотру и пониманию ваших кредитных отчетов.

1. Запросите бесплатный кредитный отчет онлайн или по телефону.

Существуют три основные компании кредитной отчетности — Equifax, Experian и TransUnion.Каждая компания ведет отдельный отчет. У вас есть право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета один раз в год от каждой из трех компаний на сайте www.annualcreditreport.com. Вы также можете позвонить по телефону 1-877-322-8228.

Если вы просматриваете свой кредитный отчет одной из крупных компаний каждые четыре месяца, вы можете бесплатно получить хорошее представление о своей кредитной истории в течение года. Однако, если вы планируете начать процесс покупки жилья в течение следующих шести месяцев или года, вы можете запросить и просмотреть все сразу, чтобы проверить наличие ошибок или проблем. Проверка вашего кредитного отчета не повредит вашей кредитной истории.

Ваш бесплатный кредитный отчет не включает ваши кредитные баллы — продолжайте читать, чтобы узнать, как проверить свои баллы.

2. Просмотрите свой кредитный отчет.

Как только вы получите свой кредитный отчет, вы захотите внимательно его просмотреть. Недостаточно заказать его — вы должны это прочитать. В кредитных отчетах могут быть ошибки. А если есть ошибки, скорее всего, вы их найдете. Неверная информация может появиться в вашем отчете из-за того, что кредитные бюро обработали информацию неправильно или потому, что кредиторы или сборщики долгов отправили неверную информацию в кредитные бюро или не обновили информацию, которую они ранее сообщали.Неправильная информация также может быть результатом мошенничества, например, когда кто-то использует вашу личность для открытия счетов или берет долги без вашего ведома. Вам следует просмотреть свой кредитный отчет на предмет ошибок или мошенничества.

Когда вы просматриваете свой кредитный отчет, ищите:

• Неправильные имя и фамилия
  
• Адреса мест, где вы не жили
  
• Имена работодателей, на которых вы не работали
  

Просмотрите все перечисленные счета в вашем кредитном отчете.Если вы видите эту информацию, выделите ее:

• Счета, которые вы не узнаете
  
• Счета, которые указаны дважды
  
• Счета, которые были закрыты, но перечислены как все еще открытые
  
• Неверные текущие остатки
  
• Неверная отрицательная информация о счете, например просроченные платежи и пропущенные платежи
  
• Отрицательная информация о счете, например просроченные или пропущенные платежи, возраст которых превышает семь лет
  

Проверьте раздел кредитных запросов в своем кредитном отчете:

• Посмотрите на раздел, озаглавленный «запросы, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг» или «запросы, переданные другим лицам.«Есть ли в списке компании, которых вы не знаете? В этот раздел следует включать только компании, в которые вы подавали заявку на получение кредита в течение последних двух лет.
  
• Запросы, перечисленные в разделах с пометкой «запросы, предоставленные только вам», «рекламные запросы» или «запросы проверки аккаунта», не влияют на вашу оценку.
  

Проверьте раздел «отрицательная информация»:

• Есть ли в коллекцию аккаунты, которых вы не знаете или которым больше 7 лет?
  
• Существуют ли публичные записи, такие как гражданские иски, судебные решения или налоговые залоговые права, которые вы не признаете или которым больше семи лет?
  
• Существуют ли банкротства старше 10 лет?

с каждый полученный вами кредитный отчет, используйте этот контрольный список, чтобы помочь вам просмотреть и проверить ошибки.

Скачать контрольный список

Вы можете использовать наш распечатанный «Контрольный список проверки кредитного отчета», чтобы помочь вам просмотреть каждый раздел вашего кредитного отчета. Мы рекомендуем использовать этот рабочий лист для каждого кредитного отчета, который вы получаете в течение года. Затем сохраните заполненный контрольный список вместе с вашими кредитными отчетами.

3. Сообщайте обо всех ошибках, мошеннических действиях или устаревшей информации.

Если вы обнаружите ошибки или мошенническую деятельность после просмотра своего кредитного отчета, вы имеете право оспорить неточную или неполную информацию. Помните, что существует разница между неточной или неполной информацией и отрицательной, но точной и полной информацией. И то, и другое может снизить ваш кредитный рейтинг, но компания, предоставляющая кредитную отчетность, исправит только неточную, неполную или устаревшую информацию.

Чтобы оспорить ошибку, вам следует обратиться как в компанию, предоставляющую отчеты о кредитных операциях, так и в компанию, которая предоставила вашу информацию компании, предоставляющей отчеты о кредитных операциях.Например, если вы просматриваете свой отчет и находите список студенческой ссуды, которую вы никогда не брали, вам следует связаться как с кредитной компанией, которая предоставила отчет, так и с указанной в списке компанией по студенческой ссуде. Не забудьте приложить подтверждающую документацию к своим спорам для обеих компаний. Компании должны провести расследование и при необходимости исправить ошибки.

Три основные компании, предоставляющие кредитную отчетность, предоставляют инструкции по регистрации спора в Интернете: Equifax, Experian и TransUnion.Вы также можете отправить спор по телефону или бумажной почтой. CFPB предоставляет образец письма о споре, которое вы можете использовать, если хотите отправить свой спор по почте.

Независимо от того, как вы отправляете спор, обязательно укажите:

• Ваше полное имя
  
• Ваш адрес
  
• Ваш номер телефона
  
• Четкое описание того, что вы оспариваете (например, неправильное имя, не мой счет, неправильная сумма, неправильная история платежей)
  
• Если вы что-то оспариваете по поводу конкретной учетной записи, четкое описание того, какая учетная запись, включая номер счета, если возможно
  
• Копии любых документов, которые у вас есть, которые касаются неточного или неполная информация
  

Получите дополнительные советы и контактную информацию, чтобы оспорить ошибку в вашем кредитном отчете.

Остерегайтесь любых служб, которые заявляют, что могут оспаривать неточности за определенную плату. У вас есть законное право самостоятельно оспаривать неточности. Если вы обнаружите ошибку в одном из своих кредитных отчетов, проверьте свои кредитные отчеты всех трех агентств. Кредиторы работают по-разному, поэтому, хотя один может получить ваш отчет Experian, другой может получить ваш отчет TransUnion или Equifax. Важно убедиться, что все они точны.

Если вы обнаружите устаревшую отрицательную информацию в своем кредитном отчете, обратитесь в кредитную компанию и попросите удалить ее.Банкротства считаются устаревшими, если им больше 10 лет. Большая часть другой негативной информации считается устаревшей, если ей больше 7 лет.

Ваш кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это число, основанное на информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. У вас не только один кредитный рейтинг. Существует множество формул кредитного рейтинга, и оценка также будет зависеть от данных, используемых для ее расчета.

Различные кредиторы могут использовать разные формулы оценки, поэтому ваша оценка может варьироваться в зависимости от того, какой тип оценки использует кредитор (например, оценка по ипотеке или оценка авто).Сегодня большинство ипотечных кредиторов используют оценку FICO при принятии решения о предоставлении кредита, а также при установлении ставки и условий. Ваша оценка FICO будет отличаться в зависимости от кредитного бюро и модели оценки FICO, которую использует ваш кредитор, поэтому у вас есть оценка Experian FICO, оценка Equifax FICO и оценка TransUnion FICO. Кроме того, имейте в виду, что ваша оценка меняется по мере изменения информации в вашем кредитном отчете.

Различные формулы оценки могут давать несколько разные цифры для вашего кредитного рейтинга, но все они основаны на одной и той же ключевой информации:

• История ваших платежей: как вы обрабатывали ссуды и кредитные карты.В эту категорию входят сведения о том, производили ли вы платежи вовремя, пропустили ли платежи или имели ли счета в сборе.
  
• Размер вашей задолженности: сумма вашей задолженности по сравнению с доступной кредитной линией или первоначальным остатком по кредиту.
  
• Продолжительность кредитной истории: как долго вы занимали деньги.
  
• Кредитный микс: Ваша история управления различными типами кредитов.
  
• Новый кредит: сколько счетов вы подали или открыли за последние шесть-двенадцать месяцев.
  

Большинство оценок FICO находятся в диапазоне от 300 до 850. Более высокий балл облегчает право на получение ссуды и может привести к более высокой процентной ставке. По состоянию на март 2015 года средний балл FICO по стране составлял 721. Лучшие ставки достаются заемщикам с кредитным рейтингом от середины 700 и выше. Дополнительные советы о том, как получить и сохранить хорошую репутацию, можно найти на сайте Ask CFPB.

Как получить кредитный рейтинг

Есть несколько способов получить кредитный рейтинг, некоторые из которых бесплатны.Выбирая способ получения баллов, обратите внимание на мелкий шрифт о том, как рассчитывается балл. Некоторые компании, предлагающие кредитные рейтинги, используют модели оценки, отличные от используемых кредиторами. Вот 4 способа получить оценку:

1. Проверьте свою кредитную карту или другую выписку по счету (бесплатно). Многие крупные компании, выпускающие кредитные карты, а также некоторые банки и кредитные союзы начали ежемесячно предоставлять всем своим клиентам кредитные рейтинги. Счет обычно указывается в вашей ежемесячной выписке или может быть найден, войдя в свою учетную запись онлайн.
   
2. Поговорите с некоммерческим консультантом (бесплатно). Некоммерческие кредитные консультанты и консультанты по жилищным вопросам, утвержденные HUD, часто могут бесплатно предоставить вам кредитный отчет и оценку, а также помочь вам просмотреть их. Консультант также может помочь вам в процессе покупки жилья.
   
3. Купите партитуру (платно). Вы можете купить рейтинг непосредственно в кредитных компаниях. Вы можете приобрести кредитный рейтинг FICO на myfico.com. Другие сервисы также могут предлагать баллы за покупку.Если вы решите приобрести кредитный рейтинг, вам не нужно приобретать кредитную защиту, мониторинг кражи личных данных или другие услуги, которые могут быть предложены одновременно.
   
4. Услуги по оценке кредитоспособности (могут быть платными). Многие службы и веб-сайты рекламируют «бесплатный кредитный рейтинг». Некоторые сайты могут финансироваться за счет рекламы. Другие сайты могут потребовать, чтобы вы подписались на услугу кредитного мониторинга с ежемесячной абонентской платой, чтобы получить «бесплатную» оценку.Эти услуги часто рекламируются как бесплатные пробные, но если вы не отмените подписку в течение указанного периода, вы можете оказаться на крючке за ежемесячную плату. Прежде чем подписаться на услугу, убедитесь, что вы знаете, сколько она действительно стоит.

Если у вас низкий кредитный рейтинг

Заемщики с кредитным рейтингом в диапазоне от середины до 600 и ниже, как правило, платят самые высокие ставки и имеют наименьший выбор. Заемщики из этого диапазона могут столкнуться с проблемами при получении ссуды в зависимости от типа ссуды и конкретных кредиторов.Если ваш балл находится в этом диапазоне, вы можете встретиться с консультантом по жилищным вопросам и изучить варианты ссуды, чтобы решить, хотите ли вы продолжить работу сейчас или поработать над улучшением своего кредита, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

В 2013 году только четыре процента покупателей жилья, оформляющих ипотечный кредит, имели баллы ниже 620. Ссуды, доступные заемщикам с кредитным рейтингом ниже 620, часто имеют очень высокие процентные ставки и сопряжены с риском. Если ваша оценка находится в этом диапазоне, вы можете улучшить свой кредит перед подачей заявления на ипотеку.Некоммерческий консультант по кредитованию или консультант по жилищным вопросам, утвержденный HUD, может помочь вам составить план по улучшению вашей кредитной истории.

Если вы хотите улучшить свою кредитоспособность, остерегайтесь тех, кто утверждает, что может удалить актуальную и точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Это могло быть мошенничеством с ремонтом кредита. Вы не можете удалить отрицательную информацию из своих кредитных отчетов, если она актуальна и точна, но вы можете предпринять шаги, чтобы восстановить свой кредит. Нет коротких путей к созданию хорошей кредитной истории; это требует времени и регулярных и своевременных платежей на ваши счета.Узнайте больше о получении и поддержании хорошего кредитного рейтинга.

Когда вы покупаете дом, ваш кредит имеет значение

Если вы собираетесь купить дом, кредиторы будут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, готовы ли они предоставить вам ссуду и по какой процентной ставке.

Не подавайте заявку на получение кредита больше, чем вам абсолютно необходимо. По возможности избегайте подачи заявок на открытие новых счетов или значительного увеличения вашего долга. Ваш кредитный рейтинг может снизиться, если у вас слишком много запросов на новую учетную запись или слишком много нового долга.Однако, когда вы запрашиваете свой собственный кредитный отчет, эти запросы не повлияют на ваш рейтинг. А когда вы покупаете ипотеку у нескольких кредиторов, дополнительные проверки кредитоспособности не повредят вашей кредитной истории, если они происходят в течение короткого промежутка времени, примерно 45 дней.

Помните, что каждый, независимо от кредитного рейтинга, имеет право искать лучшую ипотеку для своего финансового положения. Проверка вашей кредитной истории, исправление любых ошибок и знание вашего кредитного рейтинга предоставят вам наилучшую возможную форму для получения ипотеки.

На нашем сайте уже есть много информации, которая поможет вам начать работу.

• Посетите раздел «Покупка дома», чтобы помочь вам пройти весь процесс до закрытия.
  
• Проверить Спросите CFPB, нашу базу данных общих финансовых вопросов.
  
• Задайте нам вопросы. Этой весной в нашем блоге мы разместим некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов.

.