Деньги в долг с просрочками: Займ с просрочками и плохой кредитной историей

Содержание

Займы с плохой кредитной историей с открытыми просрочками на карту [предложения от 39 МФО]

Процентная ставка

Сортировать по: 

Сумме

Ставке в день

Сроку

Сортировать по:СуммеСтавке в деньСроку

Условия займа

Сумма
  • от 3 000 до 50 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Дополнительно Способы получения Банковская карта Яндекс.
Деньги Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 2 000 до 30 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Дополнительно Способы получения Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 1 000 до 30 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Дополнительно Способы получения Банковская карта Способы погашения Банковская карта Наличными через систему «Контакт» Через систему «Золотая Корона»

Условия займа

Сумма
  • от 3 000 до 100 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Дополнительно Способы получения Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 30 000 до 100 000 ₽

Условия займа

Сумма
  • от 2 000 до 100 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Дополнительно Способы получения Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 3 000 до 15 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Дополнительно Способы получения Банковская карта Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 3 000 до 30 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Дополнительно Способы получения Банковская карта Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 3 000 до 30 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Дополнительно Способы получения Банковская карта Наличными в офисе Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 5 000 до 50 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Дополнительно Способы получения Банковская карта Банковский счет Способы погашения Банковская карта Банковский счет

Условия займа

Сумма
  • от 1 000 до 100 000 ₽

Условия займа

Сумма
  • от 5 000 до 30 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Дополнительно Способы получения Банковская карта Способы погашения Банковская карта Банковский счет Терминалы и кошелек Элекснет

Условия займа

Сумма
  • от 3 000 до 15 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Документы
  • Паспорт; СНИЛС
Подтверждение личности
  • Фотографии 3-х страниц паспорта
Способы получения Банковская карта Наличными через систему «Контакт» Банковский счет Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 1 000 до 20 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Способы получения Банковская карта Наличными через систему «Контакт» Наличными через систему «Золотая Корона» Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 3 000 до 100 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Документы
  • Паспорт; СНИЛС
Дополнительно Способы получения Банковская карта Наличными через систему «Контакт» Наличными через систему «Золотая Корона» Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 500 до 30 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Дополнительно Способы получения Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 1 000 до 15 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Способы получения Банковская карта Наличными через систему «Контакт» Банковский счет Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 1 000 до 30 000 ₽
График работы Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Способы получения Банковская карта Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 3 000 до 30 000 ₽
График работы Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Дополнительно Способы получения Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 1 000 до 30 000 ₽

Условия займа

Сумма
  • от 1 500 до 30 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Способы получения Банковская карта Банковский счет Способы погашения Банковская карта Банковский счет

Условия займа

Сумма
  • от 3 000 до 30 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Подтверждение личности
  • Фотографии 3-х страниц паспорта
Дополнительно Способы получения Банковская карта Наличными через систему «Контакт» Банковский счет Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 5 000 до 30 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Способы получения Банковская карта Способы погашения Банковская карта

Условия займа

Сумма
  • от 2 000 до 15 000 ₽

Условия займа

Сумма
  • от 10 000 до 30 000 ₽

Условия займа

Сумма
  • от 3 500 до 11 000 ₽
График работы
  • с 9:00 до 21:00 по МСК
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Документы
  • Паспорт; СНИЛС
Дополнительно Способы получения Банковская карта Наличными через систему «Контакт» Банковский счет Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 2 000 до 15 000 ₽

Условия займа

Сумма
  • от 3 000 до 100 000 ₽

Условия займа

Сумма
  • от 1 000 до 15 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Документы
  • Паспорт; СНИЛС
Дополнительно Способы получения Банковская карта Наличными через систему «Контакт» Яндекс. Деньги Способы погашения

Условия займа

Сумма
  • от 3 000 до 100 000 ₽
График работы
  • Круглосуточно
Время рассмотрения Скорость выплаты

Требования к заемщику

Способы получения Банковская карта Банковский счет Способы погашения Банковская карта Банковский счет

Условия займа

Сумма
  • от 1 000 до 30 000 ₽
Рассылка от Кредитонуса

Информация об акциях МФО и новых предложениях. Полезные статьи и видео

Подписаться

Последствия получения займов в микрофинансовых организациях

В настоящее время все чаще стали появляться и получать широкий отклик у населения предложения финансовых организаций о представлении микрозаймов по одному только паспорту. Объявления о возможности взять в кредит небольшую сумму расклеиваются на улице, в транспорте, а листовки с таким же содержанием раздают на улице и раскладывают по почтовым ящикам. Кишит такими объявлениями и интернет. Нашим соотечественникам стали все чаще предлагать деньги в долг, а нужны ли такие финансовые решения?

Кредитные организации выдают ссуды на определенный срок, под фиксированный процент, с указанием последствий не возврата долга.

Что будет если не платить займы в МФО?

Каждая микрофинансовая организация прописывает условия пользовательского соглашения клиента, оформляя микрозайм, он автоматически соглашается с ними. В зависимости от формы оказания услуг краткосрочные или долгосрочные займы онлайн, условия могут разниться, но что касается последствий не возврата долга, они весьма схожи.

Процентная ставка продолжает начисляться согласно тарифу кредитора. Микрофинансовые организации в России работаю в диапазоне 0,4-3% в день.

По истечению срока займа, начисляется штраф за просрочку, в размере равному значению, которое указано в договорных обязательствах. Согласно постановлению Центрального Банка Российской Федерации штраф за просрочку платежа от суммы кредита (займа) взимается согласно договорным обязательствам заёмщика и кредитора.

Ухудшение кредитной истории заёмщика. Все финансовые организации, работающие в рамках закона, обязаны передавать сведения об исполнение кредитных обязательств клиентов в БЮРО. В случае не возврата займа в МФО, при следующей подаче отчета сведения о клиенте будут изменены, репутация заемщика будет испорчена. Данные в БЮРО кредитных историй хранятся на протяжении 15 лет.

Это первая стадия последствий для клиента, не вернувшего деньги в срок, которая происходит автоматически. Банкам и МФО нет дела до ваших личных проблем, услуга кредитования была оказана, деньги нужно вернуть, на основании договора, который был заключен добровольно.

Последствия невозврата займа стадия № 2

Специалисты по взысканию просроченных задолженностей микрофинансовых организаций работают по стандартам международного и российского кодекса этики. Телефонные звонки, e-mail рассылка, СМС-уведомления осуществляются в рабочее время с 10:00 до 19:00. Сотрудники по взысканию вежливо напоминают о дате погашения долга, оповещают о возможных штрафных санкциях.

В случае невыполнения договорных обязательств, может быть начат процесс взыскания долга либо передача права на взыскания долга, может быть передано третьим лицам. Заимодавец вправе передать долг в коллекторские агентства. Коллекторы работают по принципу оказания давления, кредитная организация за их действия ответственности не несет.

Если не возвращать займ, финансовое учреждение подает иск в суд. Взыскание долга происходит через Федеральную Службу Судебных Приставов с описанием имущества на сумму по решению суда.

Неустойка, штрафы, пени, начисляемы по задолженности, указываются в пользовательском соглашении каждого кредитора, которые вступают в действие с первого дня нарушения сроков возврата микрозайма.

В случае невозможности платить по счетам стоит обратиться за рефинансированием долгов. Все проблемные ситуации заёмщика негативно сказываются на его положении. Кредитная репутация – лицо заёмщика, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» МФО передают сведения в БЮРО об исполнение заёмщиком условий договора.

Будьте предельно внимательны! Не думайте, что если деньги выдаются быстро, то можно не знакомиться с кредитным договором. Его в любом случае следует внимательно изучить. После прочтения вы, как минимум, будете иметь четкое представление о сроках возврата, сумме переплаты, возможных штрафных санкциях, а как максимум – избежите неприятных сюрпризов.

Реально оценивайте свои возможности! Лучше вообще не брать микрокредит, чем попадать в разряд неплательщиков.

Займ На Карту С Плохой Кредитной Историей И Просрочками – ZDR Estructuras

Продолжив работу с сайтом, вы соглашаетесь с Политикой обработки персональных данных и Правилами пользования сайтом. Работает с 2011 года и владеет большой сетью отделений офисов в 30 регионах Украины. При первом обращении в офис компании можно получить бесплатный заем. Эта МФК часто предлагает своим клиентам разнообразные акции и займы на более выгодных условиях. Также заемщик при получении займа может дополнительно оформить договор страхования жизни и здоровья за дополнительную плату. Одна из первых микрофинансовых организаций в Украины, которая работает полностью онлайн.

Только в беседе с консультантом вы узнаете персональные условия по кредиту. Для беседы вы можете подключиться из дома по видеочату. Видеочат доступен на последнем шаге при оформлении заявки на сайте. Окончательное решение по кредиту принимает лично финансовый консультант. Мы используем файлы cookie для того, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта Выберу.юа. Большинство МФО предлагают дистанционное обслуживание. Получить деньги можно мгновенно на дебетовую карту.

Как Взять Кредитную Карту С Плохой Кредитной Историей

Здесь можно получить быстрый микрозайм на лояльных условиях, а также улучшить КИ, чтобы в дальнейшем получить доступ к более выгодным продуктам. В рамках Федерального закона микрофинансовые организации обязаны вносить информацию в Бюро кредитных историй. В случае, когда у вас высокая долговая нагрузка и много открытых кредитов, имеет смысл подумать о рефинансировании. Это позволит снизить издержки на обслуживание кредитов, а также улучшить условия, например, снизить процентную ставку.

  • Для каждого последующего займа процентная ставка подбирается индивидуально в зависимости от характеристик заемщика и количества обращений.
  • В целом же каких-либо специальных продуктов для этой категории заёмщиков МФК и МКК не предлагают.
  • Оформить онлайн кредит с плохой кредитной историей значит освободить себе больше свободного времени.
  • Удобный вариант выбора микрокредитов, выдаваемых удаленно, – использование функционала нашего сайта.
  • Получив аналитические данные о кредитной истории клиента, банк принимает решение о выдаче кредита или отказе.

Устранив сомнения, вы повысите свои шансы на сотрудничество с банком. Возраст не менее 25 лет на момент предоставления кредита и не более 65 займ онлайн на карту с плохой кредитной историей лет на момент погашения кредита. Возраст не менее 45 лет на момент предоставления кредита и не более 75 лет на момент погашения кредита.

Отзывы О Займах В Украины

Они без проблем выдают деньги с задолженностями в прошлом и с параллельными кредитами в текущее время. После оформления заявки вы узнаете решение по телефону или смс. Точные условия кредитования вам озвучит кредитный менеджер. Процентная ставка рассчитывается индивидуально для каждого заёмщика с учётом стажа работы, размера дохода, общей суммы кредита и других факторов. Срочно взять кредит без отказа можно наличными, сняв деньги в банкоматах или обратившись в кассы отделений.

Многие считают, что просрочка платежа по кредиту автоматически закрывает для заемщика возможность получить новый кредит. Если платеж займ онлайн на карту с плохой кредитной историей был внесен на пару дней позже срока и длительных просрочек нет, то банк вполне может посчитать это некритичным и одобрить кредит.

Банки в этом отношении действуют жёстко, как правило, отказывая такому заявителю в предоставлении денег. Однако для микрофинансовых организаций это обстоятельство обычно не является препятствием для выдачи денежных средств. Такой подход анонсируют многие МФК и МКК, предлагая (в том числе) программы «реабилитации». Для получения нужной суммы, вам всего лишь необходимо зайти на сайт компании, заполнить анкету, — и кредит ваш. Здесь вы найдете финансовые организации, которые выдают займы с плохой кредитной историей в Украины. Сервис позволяет найти подходящий по сумме, ставке и сроку микрокредит.

«купи Не Копи» Не Списывает Деньги В Счёт Погашения Долга Лианы

В случае одобрения деньги можно получить в день обращения в банковском офисе или на дому, заказав курьерскую доставку. Прежде чем подавать заявку, советуем воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте, чтобы ориентировочно узнать ежемесячный взнос и общую сумму переплаты. Заемщики заполняют на сайте анкету, ожидают решения, которое принимается очень быстро, в течение 15 минут. Условия обеспеченных займов обсуждаются с менеджером. Каждый новый микрозайм может оказывать как положительное, так и отрицательное влияние на вашу кредитную историю. Если ранее у вас не было кредитов, стоит запросить у банка небольшую сумму. Это повысит шанс на одобрение заявки, а при активном и добросовестном использовании кредитки в дальнейшем банк, как правило, предлагает повысить лимит.

Как правило, они сильно мешают получить новый заём и портят вашу кредитную историю. Однако даже при наличии отрицательной репутации есть шанс взять деньги в микрофинансовой организации. Данные продукты в МФО служат хорошей альтернативой банковским предложениям. Это может сделать практически каждый заемщик с плохой кредитной историей, являющейся веским основанием для отказа в выдаче банковского кредита. При необходимости воспользуйтесь предложением Joy Money – надежной компании, существующей на рынке микрозаймов с 2014 года. Клиенту с необходимо указать и подтвердить номер мобильного телефона. Далее потенциальный заемщик заполняет форму с данными.

Плохая Кредитная История

Большинство МФО старается не связываться с проблемными клиентами, так как существует вероятность невозврата денег. Поэтому, когда вы ищете, какие МФО дают займы с плохой КИ, обратите внимание на нашу компанию. В отличие от кредита в банке, в сервисе GreenMoney шанс получить займ с плохой кредитной историей на карту есть практически у каждого обратившегося. Главное — честно и аккуратно заполнить заявку на нашем сайте. Если онлайн займ одобрят, то деньги поступят на карту сразу после подписания договора. Плохая кредитная история – негативный фактор, который учитывается финансовыми учреждениями при рассмотрении заявок о выдаче кредитов (микрозаймов).

Отказы в некоторых МФО получают только те клиенты, у которых остались непогашенные долги или взыскание денег сопровождалось судебными разбирательствами. В данной статье о злостных неплательщиках речи не идет. Но как быть тем, кто по каким-то обстоятельствам не успел вовремя внести средства на оплату кредита? Кроме того, негативная история бывает не всегда по вине самого клиента. Просроченная задолженность, сформированная в прошлом, не всегда значительно влияет на принятие решения. Наиболее критична ситуация, когда сумма долга и начисленных пени довольно внушительна. Можно обратиться в микрофинансовые организации, готовые дать одобрение.

Как Вернуть Займ

К Займеру можно обратиться, если деньги вам нужны здесь и сейчас. Система очень быстро рассматривает заявки и сразу перечисляет деньги. Робот подбирает индивидуальные условия деньги до зп сайт украина для каждого заемщика и помогает улучшить кредитную историю. Темп обработки запросов в МФО ежедневно увеличивается. Бумажные документы постепенно отправляются на второй план.

Перед тем как получить срочный займ с плохой кредитной историей, не придется собирать кучу документов, предоставлять залоговое имущество. Не нужно и созваниваться с сотрудниками компании по телефону, объяснять, почему у вас плохая кредитная история, доказывать нынешнюю платежеспособность. Список МФО, где можно взять кредит с плохой кредитной историей, на странице.

Кредиты Без Отказа В Банке «восточный»

В течение 15 минут специалист вынесет решение о выдаче ссуды заемщику с плохой кредитной историей. Отказ возможен только в том случае, если клиент ранее получал деньги в Joy Money и не выплатил микрокредит. Размер процентной ставки по займу зависит от суммы и срока предоставления ссуды. Средства, предоставленные заемщику, переводятся на карту любого российского банка. Для получения денег достаточно взять карту и снять необходимую сумму в банкомате. Mainfin.ru использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта.

Предложения

Единственным альтернативным решением в сложной ситуации является микрозайм. Кроме того, если взять микрокредит несколько раз и своевременно вернуть предоставленную сумму, то плохая кредитная история улучшится. Вы можете обратиться в любую аккредитованную МФО, выдающую займы физическим лицам, например, в компанию Joy Money. Микрофинансовые организации поступают точно так же. Они тоже собирают информацию о кредитном прошлом клиента. Но в отличие от банков они гораздо лояльнее относятся к просрочкам. Поэтому микрокредиты онлайн срочно с плохой кредитной историей в 2021 году можно получить в МФО Украины.

Процентные Ставки По Кредитам*

В Альфа-Банке вы можете получить потребительский кредит без проверки кредитной истории на срок до пяти лет. Мы выдаём денежные средства на любые цели, кредитуем граждан Украины старше 21 года с постоянным доходом от 10 тысяч гривен. С целью оптимального оформления и постоянного улучшения веб-страниц на сайте lovizaim.ru используются файлы cookie. Если нужно быстро исправить КИ, не нужно гоняться за крупными кредитами. Для начала оформите микро займ – например, одолжить 1000 гривен сроком на 5 дней. Погасить такой микрокредит не составит труда, а БКИ получит позитивные сведения об изменении финансовой дисциплины.

Что делать заемщику, если возникла просрочка по займу в МФО

Не каждый клиент МФО может в срок закрыть свой долг и выполнить тем самым кредитные обязательства. Из-за этого возникает просрочка по займу, которая может привести к негативным последствиям. Согласно статистике, каждый второй заемщик имеет такие проблемы. Как быть, если просрочка в МФО длится до 30 или более дней?

Последствия просрочки зависят от ее продолжительности

Наиболее распространена просрочка до 30 дней. В течение месяца заемщики, как правило, находят решение проблемы и закрывают свой долг перед МФО. Но даже такая просрочка влечет неприятные последствия.

Если средства от клиента не поступают в оговоренный срок, представитель МФО связывается с ним по телефону и выясняет причину задержки. Обычно заемщики обещают скоро закрыть заем, объясняя отсутствие платежа временными трудностями.

Специалист уточняет дату предполагаемой оплаты, и заносит эту информацию в базу данных. Если клиент не перечисляет деньги на счет к обозначенному сроку, то представитель кредитора вновь звонит ему, чтобы напомнить о необходимости выплаты займа и рассказать о последствиях неуплаты.

С момента наступления просрочки по займу начисляются дополнительные проценты. Это штраф за несвоевременное погашение. Ежедневно сумма долга перед МФО увеличивается.

Когда уже просрочка превышает 30 дней, то кредитор может применить усиленные меры воздействия. Он будет регулярно звонить клиенту, требовать погашения займа. Зачастую долг передается коллекторам, которые начинают работать с должником по своим правилам.

Чем больше срок просрочки, тем жестче воздействие со стороны МФО. Поэтому, чем раньше заемщик выплачивает свой долг, тем меньше у него проблем с кредитной организацией.

Как выполнить кредитные обязательства, если нет денег

Чтобы не создавать себе трудности в отношениях с МФО, необходимо использовать доступные варианты урегулирования трудных ситуаций.

  1. Если вы не можете вовремя перевести средства по займу, следует оформить пролонгацию. Эта мера позволит отсрочить платеж. Вы получите немного времени на поиск денежных средств. Период пролонгации обычно составляет до 14 дней. Договориться об отсрочке можно по телефону или через сайт.
  2. Если невозможность погашения займа вызвана увольнением с работы или тяжелой болезнью, то можно увеличить срок договора путем предоставления соответствующих документов. Надо взять официальные справки, подтверждающие факт наличия проблемы.
  3. Рефинансирование тоже можно использовать при возникновении сложностей с выплатой займа. Вы можете обратиться в свою МФО или найти более выгодное кредитное предложение в другой компании. Просроченный заем будет погашен, а вам придется отвечать по новым финансовым обязательствам.
  4. Большинство заемщиков использует перекредитование. Это наиболее популярный, но не самый практичный вариант. Вы берете еще один заем для того, чтобы выплатить предыдущий. Чтобы воспользоваться таким способом решения проблемы, надо быть уверенным, что вы сможете погасить новый заем. В противном случае долг будет расти.

Последствия регулярного возникновения просрочек

Однократная просрочка, как правило, не может сильно повлиять на кредитный рейтинг. Однако систематическое нарушение обязательств перед МФО ведет к ухудшению КИ и попаданию в черные списки. Если заемщик постоянно допускает просрочки, МФО перестанут к нему лояльно относиться. Многие занесут такого клиента в ЧС, чтобы больше не сотрудничать с ним.

Испорченная просрочками КИ станет причиной отказов. Нерадивый заемщик не сможет брать деньги на выгодных условиях, а в некоторых случаях придется вовсе забыть о кредитовании в МФО и банках.

Погашать задолженность надо как можно скорей

Просрочка может возникнуть у любого заемщика. Если быстро ее погасить, удастся сохранить КИ и избежать судебных разбирательств. Если затягивать с выплатой долга, это приведет к штрафным санкциям. С каждым днем просрочки размер задолженности будет увеличиваться. В результате образуется долговая яма.

Не следует скрываться от МФО, сбрасывать звонки и играть в молчанку. Лучше идти на контакт и пытаться договориться с кредитором. Так вы сохраните репутацию и рейтинг, сможете найти оптимальное решение проблемы.

Как взыскать неустойку

Предприниматели заключают договоры и ждут оплату в срок. За просрочку полагается неустойка. 

Рассказываем, как взыскивают неустойку с покупателя, заказчика и поставщика и какой шанс заплатить меньше, если деньги за просрочку требуют с вас.

Мы прочитали:

§ 2 Неустойка ГК РФ — про неустойку по умолчанию и повышенную по договору с контрагентом.

Главу 25 ГК РФ — когда должник не виноват в просрочке и требовать неустойку бессмысленно.

Раздел Неустойка Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 — как в суде снижают сумму неустойки.

Что такое неустойка

Неустойка — это деньги, которые платит должник за просрочку исполнения обязанности по договору. Примерно это сказано в ст. 330 ГК РФ.

Того, кто требует неустойку, называют кредитор, кто обязан заплатить — должник.

Чаще всего неустойку насчитывают за просрочку уплаты денег: покупатель затянул с оплатой за торты, заказчик заплатил разработчикам только после строгого письма по электронке. Но деньги полагаются и за нарушение так называемого обязательства в натуре: просрочку поставки товара или передачи ключей к арендованному помещению. 

Неустойкой покрываются предполагаемые убытки кредитора. Дело в том, что убытки не надо подтверждать документами. Заказчик долго не платил разработчикам — возможно, из-за этого они заплатили по аренде позже срока и сами влетели на проценты. Не важно, было ли это на самом деле. 

Неустойка бывает законная и договорная

Законную неустойку насчитывают на любой долг по ст. 332, 395 ГК РФ. Она действует без всяких соглашений. Например, даже если в договоре на разработку программы нет пункта о процентах за гонорар позже срока, неустойку всё равно можно предъявить.

Законную неустойку считают в процентах по ключевой ставке ЦБ РФ. Как именно — расскажем в следующем разделе.

Договорную неустойку платят за нарушение конкретного договора. Это может быть процент от суммы долга — пени, или твёрдая сумма за нарушение — штраф. К примеру, в договоре может значиться, что за каждый день просрочки сдачи программы разработчики платят по 500 ₽. 

Обычно договорная неустойка больше процента по ключевой ставке. Кредитору она выгоднее, а должнику — тяжелее.

Требовать с должника законную неустойку и плюсом договорную нельзя.

Если убытки больше суммы неустойки

Бывает, из-за просрочки у предпринимателя возникли реальные убытки. Поставщик не привёз предпринимателю торты к сроку. Торты были на свадьбу клиентов предпринимателя. Из-за опоздания с тортом церемония перекосилась, невеста расстроилась и пришлось снизить цену за свои услуги. Это реальные убытки.

Когда неустойка не покрывает убытки полностью, должник доплачивает разницу по ст. 394 ГК РФ. Такая неустойка называется зачётной и работает по умолчанию.

Но в договоре может быть один из таких вариантов и все они законны:

— За нарушение платят только неустойку без доплаты по убыткам — исключительная неустойка.

— Платят неустойку плюс полную сумму убытков — штрафная неустойка.

— Платят или неустойку, или убытки, как захочет кредитор — альтернативная неустойка.

Убытки сверх неустойки надо доказать. В нашем примере про свадебный торт убытки подтвердили бы договор и платежка на возврат денег. 

Когда предприниматель не платит неустойку

Должник не платит неустойку, когда не виноват в просрочке. Так сказано в ст. 330, 401 ГК РФ.

Принято считать, что предприниматели всегда виноваты в нарушении договоров с клиентами и контрагентами. От неустойки освобождает только форс-мажор. Например, торты не привезли, потому что кондитерский цех залили соседи сверху. Рядовые обстоятельства наподобие ошибки работника или задержки продуктов поставщиком не избавят от ответственности.

Ещё неустойку не платят, когда прошёл срок исковой давности по долгу — ст. 207 ГК РФ.

Общий срок составляет три года по ст. 196 ГК РФ. Позже идти в суд бесполезно. Положительный результат возможен, только если должник не заявит о пропуске срока. Но должник заявит: они такие вещи хорошо знают.

Как посчитать неустойку

Чтобы предъявить неустойку должнику, надо посчитать её сумму.

Неустойка по ключевой ставке ЦБ РФ

Неустойку по ключевой ставке считают по такой формуле:

Сумма неустойки = (сумма долга х ключевая ставка в %, действующая в период просрочки) / количество дней в году х количество дней просрочки.

Если ставка менялась в период просрочки, расчётов делают несколько.

Например, есть долг 50 000 ₽ за период с 01 ноября 2019 года по 20 декабря 2019 года. 16 декабря 2019 года ключевая ставка снизилась с 6,50 до 6,25. Поэтому расчётов будет два:

За период с 01.11.2019 по 15.12.2019: 50 000 x 6,50 %: 365 x 45 = 400 ₽.

За период с 16.12.2019 по 20.12.2019: 50 000 x 6,25 %: 365 x 5 = 42 ₽.

Проценты по ключевой ставке можно считать на специальном калькуляторе на сайтах арбитражных судов.

Договорная неустойка

Здесь сумму процентов и штрафов считают в зависимости от условий договора.  

Например, в договоре читаем такой пункт: 

При нарушении сроков оплаты программы заказчик выплачивает исполнителю пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Вользем наш долг 50 000 ₽ и период просрочки с 01 ноября 2019 года по 20 декабря 2019 года.

Формула будет такая: 50 000 х 0,1% х 50 дней = 2 500 ₽.

Неустойку насчитывают по день уплаты долга или исполнения обязанности в натуре. В договоре бывает условие, что неустойка замораживается, достигнув суммы основного долга. Это законно.

Если судитесь за неустойку, в иске надо просить сумму на дату вынесения решения и взыскание до момента фактического возврата долга. Тогда приставы или специалисты банка досчитают её до дня списания денег по исполнительному листу. Об этом сказано в п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7.

Как получить неустойку с должника

Должник платит неустойку добровольно или через суд.  

Но в любом случае предприниматели обязаны попробовать договориться мирно. Для этого должнику направляют претензию об уплате неустойки. Пойти в суд можно через 30 дней после отправки претензии, если в договоре нет срока короче — ст. 4 АПК РФ.

Пример претензии об уплате неустойки по договору на разработку ПО

Претензию посылают по почте письмом с описью вложения. Квитанцию и опись сохраняют для суда. Претензию можно продублировать на электронную почту должника — так он быстрее узнает о вашем требовании.

Если миром договориться не получилось, кредитор обращается в суд. 

Для суда кредитор платит госпошлину, пишет исковое с расчётом неустойки и направляет экземпляр должнику. Затем сдаёт исковое заявление в арбитражный суд с копиями претензии, квитанций и договора. В назначенные даты ходит на заседания, потом получает решение суда с исполнительным листом. Деньги получает через приставов или банк должника.

На судебное дело о взыскании неустойки можно нанять юриста. Он подготовит иск и пакет документов, сходит в суд по доверенности и принесёт исполнительный лист. Оплату юридических услуг и госпошлину суд взыщет с должника.

Статья: мифы о юристах

В судебном споре надо морально приготовиться к снижению слишком большой неустойки. Если совсем грубо, кредитор может рассчитывать на сумму не больше основного долга. 

🎁

Новым ИП — год Эльбы в подарок

Год онлайн-бухгалтерии на тарифе Премиум для ИП младше 3 месяцев

Попробовать бесплатно

Снижение неустойки судом 

Часто сумма неустойки набегает большая или вообще заоблачная. Это бывает при многомесячных просрочках или высоком проценте по договору. 

Большую неустойку называют чрезмерной.

Кредитору запрещено зарабатывать на проблемах должника: неустойку придумали для компенсации потерь. Поэтому суд уменьшает чрезмерную сумму по правилам из ст. 333 и 395 ГК РФ. 

Возможность снизить неустойку — железное правило. Его нельзя отменить договором. Так прописано в п. 69 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7.

Чтобы неустойку снизили, должник обязан попросить об этом суд. 

Договорные проценты и штрафы в спорах между предпринимателями уменьшают, когда есть доказательства отсутствия убытков кредитора. Доказательства приносит должник. 

Как правило, высокий процент по договору снижают до ключевой ставки. А общую сумму по ключевой ставке вряд ли присудят выше основного долга.

Однако кредитор вправе отстоять даже очень высокую неустойку. Для этого он приносит доказательства убытков. Например, кредитный договор для платежей контрагентам, который оформил из-за задержки оплаты. 

Чрезмерная неустойка — оценочное понятие. Это значит, суды в каждом деле решают, не слишком ли много получит кредитор. Никаких критериев в законах нет.

На этом примере видно, как суды понимают чрезмерность неустойки:

Компания взяла в аренду офис за 62 000 ₽ в месяц. В договоре установили, что платят авансом до 25 числа месяца. За просрочку прописали пени 0,5 % от долга за каждый день.

Видимо, дела у арендатора шли не очень хорошо. В течение года компания нарушала сроки платежей. И платить получалось не полную сумму, а по 10 000 или 30 000 ₽.

В итоге за просрочки арендодатель предъявил договорную неустойку 142 000 ₽. Дело дошло до суда.

В суде компания попросила снизить неустойку, и это получилось. Сумму уменьшили в три раза до 43 000 ₽. Вот где суд увидел чрезмерность:

— Договорная пени 0,5 % — это 182,5 % годовых, что в 22 раза больше ключевой ставки и в 12 раз ставки по кредитам для предпринимателей. Многовато для компенсации возможных убытков.

— С платежами арендодатель опаздывал на несколько дней. Это незначительно. 

— Доказательств, что арендодатель понёс убытки на такую большую сумму неустойки нет.

Дело № А33-16457/2016

Статья актуальна на 

ГК РФ Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства

Позиции высших судов по ст. 395 ГК РФ >>>

 

КонсультантПлюс: примечание.

Размер процентов по п. 1 ст. 395 ГК РФ определяется исходя из редакции этой нормы, действовавшей в соответствующий период, и снижению на основании ст. 333 ГК РФ не подлежит (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2020)).1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.(п. 1 в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

КонсультантПлюс: примечание.

П. 4 ст. 395 ГК РФ не применяется к договорам, заключенным до 01.06.2015 (Обзор судебной практики Верховного Суда).

4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

(п. 4 введен Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

(п. 5 введен Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ)6. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.(п. 6 введен Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

Открыть полный текст документа

Порядок списания денег при просрочке

Очень часто заемщики недоумевают, что с них требуют все больше и больше денег, несмотря на то, что они кредит оплачивают.

Если вы столкнулись с такой проблемой, возьмите чистый лист и нарисуйте два столбца — в первый перепишите даты и размеры платежей, во второй — даты и суммы фактических платежей.

Наиболее распространенная ошибка — это оплата текущих платежей не в график погашения. Выбившись из графика, в зависимости от условий договора – Вам будут начислены штрафы и пени. Поэтому списание текущих процентов и основного долга происходит только после погашения начисленных пеней и штрафов. Внесение ежемесячной суммы платежа даже на следующий день после положенной по графику означает, что часть денег спишется в штраф, а остаток в проценты и основной долг. Соответственно возникнет просрочка по основному долгу, на которую также будут начисляться пени и штрафы.

Но следует четко понимать, что такой порядок списания денежных средств не является законным.
Он в корне противоречит нормам статьи 319 Гражданского кодекса РФ, согласно которой списание должно производиться в следующем порядке:

1. издержки кредитора — например, уплаченная государственная пошлина за рассмотрение дела в суде, но НЕ ШТРАФЫ И ПЕНИ!
2. проценты
3. основной долг

Несмотря на то, что у сторон есть право изменить порядок списания поступающих денежных средств в счет погашения долговых обязательств, установить первоочередное погашение неустоек НЕЛЬЗЯ! Можно лишь изменить порядок, определив, например, первоочередное погашение основного долга, а не процентов. А те самые пресловутые начисленные штрафы, неустойки и пени кредитор имеет право взыскать в судебном порядке, обратившись в суд с исковым заявлением. Но следует иметь ввиду, что такой порядок списания применим только к договорам, заключенным ДО 01 июля 2014 года!

По договорам, заключенным ПОСЛЕ 01 июля 2014 года, списание поступивших денежных средств в счет погашения кредита должно осуществляться следующим образом:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня). Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Регулярно, как минимум раз в 3-5 месяцев, берите выписку по счету, по которой можно отследить порядок распределения поступивших от Вас платежей в счет погашения кредитных обязательств. Заметив несоответствие букве закона, немедленно пишите заявление в банк с требованием перерасчета суммы задолженности. Так вы сэкономите свои деньги! В случае нереагирования кредитора на Ваши требования — обращайтесь в суд. Не позволяйте кредитору Вас обманывать!

совет юриста

Отсроченное финансирование предлагает покупателям возможность покупать все за наличные

Хотите получить лучшее предложение на дом? Платить наличными. Хотите перебить цену у группы других покупателей, ищущих ту же недвижимость? Платить наличными. Хотите купить фиксатор верха, который не финансирует банк? Платить наличными.

Не можете позволить себе покупку за наличные? Вы можете попробовать так называемое отложенное финансирование.

Отсроченное финансирование — это способ покупки дома, при котором вы платите наличными вперед, а затем почти сразу или вскоре после этого получаете рефинансирование с выплатой наличных для залога имущества, которое возвращает вам большую часть ваших денег. Это дает вам лучшее из обоих миров — вы получаете преимущества выплаты наличными вперед, при этом сохраняя возможность профинансировать ссуду с течением времени.

Какие преимущества?

На первый взгляд это может показаться старой историей о попытке удлинить одеяло, отрезав ногу от одного конца и пришив его к другому. Зачем платить наличными, если вы просто собираетесь снова взять их в долг? Но могут быть очень веские причины для такого подхода.

    • Продавцы предпочтут тех, у кого есть наличные, а не любого другого покупателя.Часто вы можете получить лучшую цену, предложив наличные деньги или, по крайней мере, добиться принятия вашей заявки по сравнению с сопоставимыми предложениями, для организации финансирования которых требуется несколько недель.
    • Состоятельные инвесторы наводнили рынок жилья США в последние годы, скупая недвижимость и расплачиваясь наличными. По данным Национальной ассоциации риэлторов, на чисто наличные операции в настоящее время приходится четверть всех продаж существующих домов, что ниже уровня одной трети в прошлом году. Покупки за наличные особенно распространены на объектах, принадлежащих банкам, и поэтому, если вы хотите участвовать в одной из таких сделок, наличные — ваш лучший друг.
    • Отсроченное финансирование может быть полезной альтернативой ипотеке FHA 203 (k) для покупки дома и его ремонта. Имея 203 (k), вы можете занять как покупную цену, так и деньги на ремонт или улучшение собственности в рамках единой ипотеки. Однако с ссудой FHA вы должны заплатить значительную комиссию за предварительное страхование ипотечного кредита, а также постоянный ежемесячный взнос по страхованию ипотечного кредита. При отложенном финансировании вы можете полностью избежать расходов на страхование ипотеки, сохранив как минимум 20% собственного капитала в собственности.Однако вы не можете занять больше суммы, которую вы заплатили за дом, в течение как минимум шести месяцев после покупки.
    • Вы также можете использовать отсроченное финансирование для покупки и ремонта дома, который в настоящее время не проходит домашнюю инспекцию или по иным причинам не соответствует требованиям для получения ипотечного финансирования. Вы покупаете дом и восстанавливаете его, используя свои собственные средства, а затем, когда работа будет завершена, получите рефинансирование с выплатой наличных, чтобы вернуть большую часть денег, которые вы вложили в проект, тем самым восстанавливая финансовую ликвидность.Опять же, вы ограничены брать взаймы не более, чем покупная цена дома.
    • Пенсионеры или люди, не живущие в гнездах, могут пожелать рассмотреть возможность отсроченного финансирования при уменьшении размера дома до меньшего размера или улучшить положение с денежным потоком вместо обратной ипотеки. Они используют свои активы или продают существующее имущество, чтобы заплатить наличными за новый дом, а затем получают рефинансирование наличными, чтобы высвободить средства, которые в противном случае были бы связаны в новом доме.
    • Отсроченное финансирование также можно использовать в качестве промежуточной ссуды, чтобы покрыть время между покупкой нового дома и продажей старого.Если продавец вашего нового дома не будет ждать, пока вы продадите старый до закрытия, и вы не можете получить ипотечный кредит на новый дом, пока вы платите за старый, вы можете использовать отсроченное финансирование. заплатить наличными за новый, а затем рефинансировать его в обычную ипотеку, как только старый будет продан.

Денежные средства только временно привязаны

Конечно, основным ограничением отсроченного финансирования является то, что вы должны иметь возможность заранее собрать наличные, чтобы совершить покупку.Отсроченное финансирование не дает вам дополнительных средств, а только позволяет вернуть средства, которые вы временно вложили в покупку нового дома.

Отсроченное финансирование работает для людей, у которых есть финансовые активы для прямой покупки дома, но которым необходимо использовать эти активы для других целей, таких как пенсионные накопления или инвестиции. Это позволяет вам временно использовать эти активы для покупки дома, а затем восстанавливать их за счет средств, полученных в результате рефинансирования. В некоторых случаях это может иметь больший финансовый смысл, чем попытки организовать обычное ипотечное финансирование.

Отсроченное финансирование часто используется при покупке домов на несколько миллионов долларов, причем финансирование осуществляется через так называемый «неагентский рынок» — ссуды, не обеспеченные Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и т. Д., А также не подчиняются их ограничениям и правилам. Тем не менее, у Fannie Mae есть программа отсроченного финансирования, что делает этот продукт доступным и доступным для заемщиков, желающих использовать его и для домов со скромной ценой.

Отсроченное финансирование Fannie Mae доступно для домов, стоимость которых не превышает местных лимитов по ссуде, которые в настоящее время варьируются от 417 000 до 625 500 долларов для домов на одну семью, в зависимости от местоположения.Вариант отсроченного финансирования доступен в течение шести месяцев после покупки, после чего становятся доступны традиционные варианты рефинансирования или финансирования собственного капитала.

Может задействовать до 70 процентов капитала

Отсроченное финансирование может быть использовано в отношении первичных домов, вторых домов или инвестиционной собственности. Владельцы первичных домов могут получить до 70 процентов стоимости дома при рефинансировании; предел составляет 60 процентов для вторых домов и инвестиционной собственности.

Покупатели должны иметь возможность показать, где они получили деньги, использованные для покупки дома.Если использовалась ссуда под залог собственного капитала или другой вид ипотеки, поступления от отсроченного финансирования должны быть использованы в первую очередь для погашения этих ссуд.

Дом должен был быть куплен на расстоянии вытянутой руки, то есть его нельзя было купить у родителей, деловых партнеров или других лиц, находящихся в близких отношениях с покупателем. Точно так же не может быть невыполненных залоговых прав на имущество, таких как ссуда под залог собственного капитала или иная ипотека. Оригинал HUD-1 или аналогичная документация должны быть предоставлены для подтверждения продажи и подтверждения того, что недвижимость была куплена без каких-либо закладных или залоговых прав.

Это несколько необычный ипотечный продукт, и не все кредиторы будут его предлагать. Рекомендуется найти кредитного специалиста, который имеет опыт работы с отсроченным финансированием и понимает все тонкости ссуды, а также различные требования, которые необходимо выполнить, а также способный объяснить преимущества и недостатки по сравнению с другие варианты финансирования.

Даже в наше время и в наше время деньги по-прежнему являются королем. У покупки за наличные много преимуществ, наиболее важным из которых является более выгодная цена покупки.Если вы хотите инвестировать, покупка за наличные даст вам еще больший возврат инвестиций.

Как работает просроченная ипотека

»

Как работает просроченная ипотека

Предыдущая страница

Программа рефинансирования выдачи студенческой ссуды

Prior
Page
‹ Гарри Дженсен, доверенный эксперт по ипотеке с более чем 45-летним опытом

Обновлено 17 декабря 2020 г.

Что такое просроченная ипотека?

Отсроченная ипотека позволяет вам немедленно произвести рефинансирование при выплате наличных средств на недвижимость, которую вы приобрели за наличные.Заемщикам обычно требуется подождать шесть месяцев с даты закрытия сделки по покупке недвижимости, прежде чем им будет разрешено провести стандартное рефинансирование с выплатой наличных средств. Кроме того, если вы выполняете значительный ремонт объекта, например, «почините и переверните», руководящие принципы кредитора обычно требуют, чтобы вы подождали один год, прежде чем стоимость имущества после ремонта может быть использована для целей рефинансирования, что позволяет вам претендовать на большую сумму кредита. Отсрочка ипотеки позволяет вам получить доступ к собственному капиталу в вашем доме раньше и потенциально вывести больше денег, чем стандартная программа рефинансирования с выплатой наличных.

Основные соображения по отложенной ипотеке

Плюсы

  • Получите наличные из недвижимости, которую вы купили за наличные, немедленно, вместо того, чтобы ждать от шести до двенадцати месяцев
  • Получите доступ к собственному капиталу в собственности раньше, чем это возможно, с помощью стандартного рефинансирования с выплатой наличными
  • Программа применяется как к основным жилым домам, так и к инвестиционной собственности
  • Выгодно для покупателей на конкурентных рынках недвижимости, а также для инвесторов в недвижимость

Минусы

  • Более жесткие квалификационные требования, включая значительную документацию от заемщиков
  • Более высокая ставка и комиссии по ипотечным кредитам, чем при стандартном рефинансировании с выплатой наличных
  • Некоторые ограничения на использование выручки, включая требование погасить личный заем или HELOC, использованный для покупки недвижимости
  • Меньшее количество кредиторов предлагает программу
  • Лимиты ссуд

Причины получить отсроченную ипотеку

Теперь, когда вы понимаете, почему люди покупают недвижимость за наличные, возникает вопрос: зачем применять отсроченную ипотеку вместо шести месяцев ожидания стандартного рефинансирования с выплатой наличных? Есть также много причин для выбора отсроченной ипотеки, в том числе:

  • вы не хотите ждать шесть месяцев или потенциально дольше, чтобы получить доступ к собственному капиталу в вашей собственности
  • вы думаете, что ставки по ипотеке будут расти, и вы не хотите подождите шесть месяцев, чтобы рефинансировать
  • ваш кредитный или финансовый профиль изменился, и теперь вы можете претендовать на ипотеку
  • у вас есть новые счета или долг, который вы хотите погасить или погасить
  • хотите использовать собственный капитал в инвестициях недвижимость для покупки другой собственности
  • потенциальные налоговые льготы по ипотеке

Кредиторы по просроченной ипотеке

Задержка по ипотеке предлагается традиционными кредиторами, такими как банки, ипотечные банки, ипотечные брокеры и кредитные союзы. Ипотечные банки и ипотечные брокеры с большей вероятностью предложат эту программу, чем крупные банки или кредитные союзы. Из-за его ограниченной доступности процентные ставки по ипотечным кредитам и расходы на закрытие сделок у разных кредиторов больше, что делает покупку ипотечного кредита еще более важной. Мы рекомендуем вам связаться с несколькими кредиторами, указанными в таблице ниже, чтобы узнать, предлагают ли они отсроченную ипотеку, и запросить условия кредита. Как и в случае со всеми программами, вам следует сравнить предложения по крайней мере пяти кредиторов, чтобы найти отсроченную ипотеку с самой низкой ставкой и комиссией.

%

Текущие ставки рефинансирования ипотеки в Самаре Самарской области на 22 октября 2021 года

Просмотреть всех кредиторов

%

Данные предоставлены Brown Bag Marketing, Inc. Платежи не включают суммы налогов и страховых взносов. Прочтите нашу таблицу отказа от ответственности для кредиторов, чтобы узнать больше о ставках и деталях продукта.

Какие преимущества дает покупка дома за наличные?

Отсроченная ипотека позволяет вам приобрести недвижимость за наличные, а затем получить доступ к доле в собственности вскоре после ее покупки, поэтому первый вопрос: зачем покупать дом за наличные? Люди покупают дома за наличные по многим причинам, в том числе:

  • устраняет непредвиденные финансовые обстоятельства при покупке дома, что может быть конкурентным преимуществом на горячем рынке недвижимости
  • ускоряет процесс покупки дома
  • может предпочесть продавец недвижимости
  • Отсутствие затрат на закрытие или сборов, связанных с ипотекой
  • Возможно, вы не сможете претендовать на получение ипотечного кредита в момент покупки дома, но вы должны иметь право претендовать на это в будущем
  • не сможет организовать финансирование, если недвижимость находится в плохом состоянии, например, ремонтный верх.
  • Инвестору по ремонту и переворачиванию
  • может быть проще приобрести недвижимость, находящуюся в собственности (REO), путем выкупа или короткой продажи, заплатив наличными

Требования по просроченной ипотеке

Кредитный рейтинг , отношение долга к доходу и другие рекомендации по квалификации заемщиков для отсроченной ипотеки аналогичны рекомендациям для стандартного рефинансирования с выплатой наличных, но Программа отсрочки ипотечного кредитования предъявляет дополнительный набор требований, большая часть которых связана с первоначальной покупкой недвижимости.

Заемщик должен предоставить заключительную документацию, включая отчет о расчетах и ​​акт о предоставлении права на покупку недвижимости, чтобы подтвердить, что недвижимость была куплена за наличные и не финансировалась за счет каких-либо ссуд под недвижимость. Отчет о праве собственности, запрашиваемый кредитором при подаче заявления на просроченную ипотеку, также не должен содержать никаких долгов или залогового права в отношении собственности.

Заемщик также должен предоставить такие документы, как выписки из банковского или брокерского счета, квитанции об оплате, налоговые декларации и подарочные письма, подтверждающие источник средств, использованных для покупки недвижимости за наличные.Если вы использовали личную ссуду, ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC) на другую недвижимость для покупки дома, то вам также необходимо предоставить документы по этим займам.

Покупка собственности должна быть сделкой на расстоянии вытянутой руки, что означает, что переговоры о продаже были совершены добросовестно между двумя не связанными между собой сторонами. Например, если вы приобрели недвижимость у родственника, друга или профессионального коллеги, возможно, вы не имеете права на получение отсроченной ипотеки.

Сколько денег вы можете вынести из дома с отсроченной ипотекой?

Для одноквартирного основного жилья вам обычно разрешается вывозить до 80% стоимости вашей собственности при максимальном соотношении ссуды к стоимости (LTV) 80%. Для отдельного второго дома или инвестиционной собственности максимальный коэффициент LTV для отсроченной ипотеки обычно составляет 75%.

В таблице ниже показан максимальный коэффициент LTV для отсроченной ипотеки, основанный на количестве единиц в собственности и ее заполняемости.Обратите внимание, что коэффициент LTV для просроченной ипотеки рассчитывается на основе текущей оценочной стоимости недвижимости , поэтому, если вы внесли улучшения, вы получите выгоду от более высокой стоимости недвижимости после ремонта.

Максимальное соотношение кредита к стоимости (LTV) для просроченной ипотеки

Однокомнатная основная резиденция

Двух- или четырехкомнатная основная резиденция

Единичная инвестиционная недвижимость

Двух- или четырехъядерная инвестиционная недвижимость

В дополнение к указанным выше рекомендациям по коэффициенту LTV сумма ипотеки, включая расходы на закрытие и применимые сборы, не может превышать цену, которую вы заплатили за недвижимость. Например, если вы приобрели недвижимость за 150 000 долларов, сумма просроченной ипотечной ссуды, включая расходы на закрытие сделки и комиссию, не может превышать 150 000 долларов США с учетом максимального предела коэффициента LTV. Это правило важно для инвесторов, которые вкладывают значительные средства в недвижимость после ремонта, что значительно повысило ее стоимость. Кроме того, если вы использовали подарок для оплаты всей или части собственности, сумма подарка вычитается из максимальной суммы кредита, на которую вы имеете право.

Наша бесплатная персонализированная форма цитаты по ипотеке позволяет вам просматривать предложения по кредитам от ведущих кредиторов. Наша функция расценок проста в использовании, требует минимального количества личной информации и не влияет на ваш кредит. Сравнение нескольких предложений — лучший способ сэкономить на ипотеке.

Использование поступлений от просроченной ипотеки

Если вы использовали личную ссуду или ссуду под залог собственного капитала или HELOC на другую собственность для покупки дома, тогда поступления от просроченной ипотеки должны использоваться для погашения или выплаты этих ссуд. Кроме того, выручка от просроченной ипотеки не может быть использована для выплаты подарка, который был использован для покупки недвижимости за наличные. Это единственные два ограничения на использование поступлений от просроченной ипотеки.

Лимиты по отсроченной ипотечной ссуде

Программа отложенной ипотечной ссуды зависит от соответствующих лимитов по ссуде, которые различаются в зависимости от округа и количества единиц в собственности. Соответствующий предел ссуды в смежных Соединенных Штатах для отдельной единицы недвижимости колеблется от 548 250 долларов США до 822 375 долларов США в округах с более высокой стоимостью.На Аляске и Гавайях лимит ссуды составляет 822 375 долларов на единицу недвижимости.

Право собственности на недвижимость

От одной до четырех единиц недвижимости, занимаемых владельцем, вторых домов и инвестиционной собственности имеют право на отсроченную ипотеку.

Соответствующие ипотечные программы

Обычные ссуды имеют право на отсроченную ипотеку, а ипотечные программы FHA, VA и USDA — нет.

Используйте FREEandCLEAR Lender Directory для поиска двадцати пяти ипотечных программ, предлагаемых кредиторами с самым высоким рейтингом.

Негативы по просроченной ипотеке

Просроченная ипотека предъявляет дополнительные квалификационные требования к заемщикам, включая требования к документации, которые не связаны со стандартным рефинансированием с выплатой наличных. Кроме того, программа обычно взимает более высокую ипотечную ставку и комиссионные, чем при стандартном рефинансировании с выплатой наличных. Это связано со специализированным характером программы и тем, что меньшее количество кредиторов предлагают отсроченную ипотеку. Меньшее количество кредиторов, предлагающих программу, означает меньшую конкуренцию, что означает более высокие процентные ставки и комиссионные для заемщиков.Заемщикам следует взвесить преимущества отсроченного финансирования, чтобы получить доступ к собственному капиталу в своем доме раньше, и экономию затрат, которую они могли бы получить, если подождать дольше и выполнив стандартное рефинансирование с выплатой наличных.

Источники

«B2-1.3-03, Исключение для отложенного финансирования». Руководство по продаже: Fannie Mae Single Family . Fannie Mae, 3 июля 2019 г. Web.

Об авторе

Гарри Дженсен, эксперт по ипотеке

Гарри является соучредителем FREEandCLEAR.Он является экспертом по ипотеке с более чем 45-летним опытом работы в отрасли. За свою карьеру Гарри закрыл тысячи ссуд для довольных заемщиков и теперь предлагает свои советы и идеи по FREEandCLEAR. Гарри — лицензированный специалист по ипотеке (NMLS № 236752). Подробнее о Гарри

заемщиков застряли в ожидании прощения по ссуде на коммунальные услуги

После десятилетия кропотливого отслеживания выплат по студенческим ссудам некоторые заемщики, находящиеся на пороге прощения ссуды, оказались застрявшими в жестокой последней стадии: период ожидания.

Заемщики, участвующие в программе прощения ссуд на государственные услуги, сообщают, что ожидают до шести месяцев одобрения своих заявлений о прощении, часто без объяснения причин. Несмотря на то, что выплаты по кредиту приостанавливаются для облегчения пандемии, заемщики все еще беспокоятся о том, будет ли их одобрение обработано до того, как платежи будут возобновлены в октябре. Более того, они сталкиваются со стрессом, зная, что изменение их статуса занятости может перевернуть годы тщательной подготовки.

Данные, опубликованные Министерством образования на прошлой неделе, показывают, что накопилось около 147 000 бланков с документами, хотя агентство не опубликовало разбивку того, сколько из них было заявлений от заемщиков, которые сделали необходимое количество платежей для прощения, по сравнению с заявлениями. от тех, кто еще в процессе и представляет ежегодные обновления. Департамент образования не ответил на вопросы о задержке.

Public Service Loan Forgiveness, часто называемый PSLF, был создан для предоставления льгот по ссуде заемщикам, которые по крайней мере десять лет работают на низкооплачиваемых государственных или некоммерческих должностях.Заемщики должны произвести 120 соответствующих ежемесячных платежей, прежде чем их ссуды будут аннулированы.

Эми Кокуцца достигла отметки 120 в январе после многих лет пристального наблюдения за своим прогрессом. Она решила, что это простой случай: она проработала юристом в федеральном агентстве в течение 10 лет и в последние годы подавала годовые справки о трудоустройстве, которые показали, что она внесла необходимое количество платежей.

Значит, когда она подала заявление, у нее не было оснований полагать, что в нем будет отказано.Но по мере того, как недели превращались в месяцы без единого слова, ее беспокойство росло. Она начала проверять свой счет пять, шесть, затем семь раз в день. В конце концов, на кону было многое. На это обещание она планировала всю свою карьеру и финансовую жизнь.

«Он просто исчезает в пустоте», — говорит она. «Нет прозрачности. Нет связи. Вы просто ничего не слышите месяцами. И начинаешь думать: «Ой, я как-то просчитался?»

За почти четыре года, прошедшие с тех пор, как первые заемщики получили право на прощение через PSLF, программа приобрела репутацию бюрократической неразберихи.Распространены истории о том, что обслуживающие компании неправильно учитывают платежи или заемщики получают противоречивую информацию о том, имеет ли их работодатель право на участие в программе. Уровень отказов остается высоким, так что даже заемщики, которые говорят, что они трижды проверили свое право на получение кредита, не могут игнорировать сохраняющиеся сомнения в том, что их кредиты на самом деле не будут прощены, когда они находятся на этой последней стадии ожидания.

Задержка может нанести серьезный психологический ущерб отдельным заемщикам, поскольку они сидят и ждут месяцами, — говорит Сет Фротман, исполнительный директор Центра защиты студентов-заемщиков.

«Это просто еще одно оскорбление заемщиков в этой системе», — говорит он. Его организация особенно обеспокоена, если правительство включит платежи до того, как будет рассмотрено накопившееся количество форм.

В некоторых случаях на кону стоит нечто большее, чем просто дискомфорт ожидания. Программа предусматривает, что заемщики не только производят 120 соответствующих выплат, работая на подходящего работодателя, но и что они все еще работают на подходящего работодателя на момент прощения их ссуд.

Это требование усугубило ожидание Мелиссы Пеннис из Рочестера, штат Нью-Йорк. Она просила прощения в январе. Она работает в сфере общественного здравоохранения в некоммерческой организации, и, как и в большинстве некоммерческих организаций, ресурсы могут меняться в зависимости от финансирования из года в год. Что, если бы ее работу уволили, когда бюджет этого года был установлен в апреле?

К счастью, этого не произошло. И она вошла в систему на прошлой неделе и обнаружила, что ее баланс в размере 104 000 долларов аннулирован.

Люди, которые работали над прощением более десяти лет, хотят жить дальше, — говорит она. «Но вы ничего не можете сделать, пока эти ссуды не закончатся».

За последние несколько лет FedLoan, обслуживающий персонал, нанятый государством для проведения программы Public Service Loan Forgiveness, стал намного лучше предоставлять заемщикам актуальную информацию об их прогрессе в деле прощения ссуд, говорит Пеннис. Но как только она подала заявку, получить ответы стало намного сложнее.(FedLoan направил вопросы о времени ожидания прощения в Федеральное бюро помощи студентам при Министерстве образования.)

Заемщики, такие как Pennise, зашли на Reddit, Facebook и Twitter, чтобы обменяться историями о том, чего ожидать в отсутствие дополнительной официальной информации.

С опозданиями сталкиваются не только люди, находящиеся в конце пути. Заемщики, которые пытаются подтвердить свое трудоустройство или получить обновленную информацию о том, сколько соответствующих требований они сделали, сообщают о подобных задержках.

Артур ДеВоре III подал документы для подтверждения своего работодателя в декабре. Он все еще ждет. У него также есть частные ссуды, поэтому каждый месяц, когда он выплачивает частные ссуды, он звонит, чтобы проверить статус своей формы свидетельства о приеме на работу в PSLF. Он работает в Комиссии города Нью-Йорка по вопросам равноправия в сфере занятости. Это местное правительственное учреждение, так что это должно быть банальное дело.

«Я разочарован, потому что это не займет так много времени», — говорит он.«Какой у вас экстремальный процесс проверки, который занимает семь месяцев?»

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Платите меньше по студенческим займам. Получите от жизни больше.

Понизьте процентную ставку или уменьшите ежемесячный платеж.

Рефинансировать мою студенческую ссуду

В обычных обстоятельствах получение окончательного уведомления о прощении ссуды в рамках Прощения ссуды на государственные услуги обычно занимает от 45 до 90 дней, по словам Бетси Майотт, основательницы Института консультантов по студенческим ссудам, который предлагает заемщикам бесплатные консультации по погашению студенческой ссуды.По ее словам, сроки определенно длиннее, чем сейчас, вероятно, из-за сбоев, вызванных пандемией.

Она ожидает, что сроки снова сократятся в течение следующих нескольких месяцев. И правительство создало новый инструмент, который должен помочь ускорить процесс подтверждения занятости, если ваш работодатель уже включен в систему как одобренный для PSLF. Майотт говорит, что, как ни странно, заемщики, которые использовали этот инструмент, похоже, сообщают гораздо более короткие сроки, чем люди, которые подают свои документы вручную.

Между тем, одним простым улучшением было бы предоставление заемщикам более четкой информации о сроках подачи заявления о прощении.

«Даже если временные рамки не идеальны, по крайней мере, они устанавливают ожидания», — говорит Майотт. Прямо сейчас, вместо этого, некоторые заемщики сообщают, что представители службы поддержки клиентов говорят, что им не разрешено сообщать какие-либо сроки. Таким образом, люди постоянно запрашивают обновления или подают несколько приложений, что, по словам Майотта, только еще больше засоряет систему.

Это указывает на то, через что прошел Кокуцца. Когда она впервые подала заявку и спросила график, она помнит, как ей сказали, что это может занять два или три месяца. Но при последующих звонках в FedLoan она получала противоречивые ответы.

«Мне кажется, что вы, вероятно, могли бы позвонить три раза в день и услышать три разные истории о том, что происходит с вашим приложением», — говорит она.

Несмотря на эти проблемы, Cocuzza — это история успеха.На прошлой неделе, спустя 154 дня, она вошла в систему после обеда — второй проверки за день — и обнаружила, что ее заявление наконец-то было обработано. Остаток по кредиту упал с 227 609 долларов до 0 долларов.

«Когда я понял, что ссуды обнулились, я просто заплакал».

Еще из денег:

Техническая сторона задерживает прощение студенческой ссуды более чем 67000 заемщиков

Миллениалы не рожают детей, потому что это слишком дорого

Должен ли Байден аннулировать студенческий долг? Разъяснение дебатов о прощении ссуд

Эти срочные бизнес-ссуды SBA, пострадавшие из-за задержек и проблем с финансированием.

Дэвид Ли, владелец Blue Moon Construction, LLC в Тампе, Флорида.

Bibi Sipra

Кредитная программа, предназначенная для быстрого закачивания наличных в малый бизнес, потерпела неудачу почти по всем счетам, по словам владельцев бизнеса.

Программа ссуды на случай бедствия на случай причинения вреда здоровью является одной из основных мер по оказанию финансовой помощи, которую федеральное правительство предложило предпринимателям, пострадавшим от пандемии коронавируса. Программа, находящаяся под контролем Управления малого бизнеса, предлагает ссуды под низкие проценты для покрытия операционных расходов после объявленной катастрофы.

Но деньги, которые должны были поступить в течение нескольких дней, а через несколько недель еще не появились, и предприниматели получают значительно меньше капитала, чем предполагалось изначально.

«Мы чувствуем себя обделенными», — сказал Дэвид Ли, владелец Blue Moon Construction, LLC, магазина с двумя сотрудниками, базирующегося в Тампе, Флорида. «Это был наш единственный доступ к стимулу».

«Теперь они вырывают у нас почву из-под ног, — сказал 40-летний Ли. — Такое ощущение, что правительство упускает из виду самые маленькие компании Америки».

«Это кошмар»

Эта программа является менее известным родственником Программы защиты зарплаты, программы выдачи безнадежных кредитов на сумму 349 миллиардов долларов, созданной в рамках пакета помощи от коронавируса на сумму 2 триллиона долларов, подписанного 27 марта.

Закон о чрезвычайной помощи усилил ссуды на случай стихийных бедствий под надзором SBA, предоставив предприятиям экстренные гранты в размере до 10 000 долларов в течение трех дней с момента получения агентством их заявки.

Улучшение было задумано как быстрое вливание капитала для предприятий с 500 или менее сотрудниками. Гранты не подлежат возврату, даже если заявка на получение ссуды на случай стихийных бедствий в конечном итоге отклонена.

Но это трехдневное окно оказалось несбыточной мечтой.

Ли подал заявку на получение кредита 29 марта.Прошло две недели, а он не получил ни средств, ни сообщения о статусе его заявки.

Между тем его доходы упали на 90%. Ли намеревался использовать ссуду и грант для финансирования операций в течение лета.

Роберт Миллер, владеющий тремя ресторанами в районе Питтсбурга, ждал еще дольше. Он впервые подал заявку на ссуду на случай стихийного бедствия 19 марта.

Его рестораны — Sidelines Bar and Grill, Sidelines Beer House и The Fire Side Public House — теряют 50 000 долларов в неделю, а доходы падают на 80%.

«Это кошмар», — сказал Миллер о программе. «Если они не исправят это, у многих предприятий возникнут проблемы с открытием или выживанием».

Многие владельцы бизнеса пытаются использовать как ссуды на случай стихийных бедствий, так и Программу защиты зарплат.

Средства последнего предназначены в первую очередь для покрытия расходов на заработную плату для сохранения рабочих мест. Это оставляет многих, особенно с небольшим количеством сотрудников и низкими затратами на заработную плату, в беде и потребности в капитале для финансирования других бизнес-операций.

Но ссуды на случай стихийных бедствий намного меньше, чем первоначально предполагалось, из-за высокого спроса и недостаточного федерального финансирования.

Хотя на веб-сайте SBA говорится, что владельцы бизнеса могут получить ссуду на случай стихийных бедствий на сумму до 2 миллионов долларов, агентство ограничивает свои ссуды на уровне 15 000 долларов.

Тем не менее, владельцы бизнеса просят в среднем 200000 долларов, заявил сенатор Бен Кардин, доктор медицины, в своем выступлении 9 апреля.

Закон о помощи при коронавирусе, известный как Закон CARES, гласит, что заявители получают экстренную субсидию в сумме. по запросу заявителей, до 10 000 долларов США.Однако SBA не позволяет владельцам бизнеса выбирать размер своего гранта — вместо этого они ограничены 1000 долларов на сотрудника, но не более 10 000 долларов.

В целом финансирование по ссудам на случай стихийных бедствий примерно на 99% меньше, чем первоначально сообщалось.

Подробнее из Personal Finance
7,5 миллиона малых предприятий находятся под угрозой закрытия
Как максимально ограничить свои финансы
Кредиторы могут получить ваш чек на стимулирование коронавируса

Около 3,8 миллиона владельцев бизнеса запросили ссуды на случай стихийных бедствий для всего 372 миллиарда долларов, но Конгресс санкционировал только 7 долларов.3 миллиарда на программу, сказал Кардин.

По данным опроса 884 владельцев малого бизнеса, проведенного Национальной федерацией независимого бизнеса, проведенного 6-7 апреля, только 4% тех, кто подал заявку на получение ссуды на случай стихийных бедствий, были одобрены, а 1% — нет.

SBA не ответило на запрос о комментарии.

«Тебя не спасут»

Для Тоби Райса, индивидуального предпринимателя из Македонии, штат Огайо, новые контуры кредитной программы стали огромным ударом.

Его маркетинговая компания Total Online Recruitment Advisors потеряла более 90% доходов.Райс, индивидуальный предприниматель, должна была претендовать на получение кредита на случай стихийных бедствий в размере 100 000 долларов США и планировала использовать грант в размере 10 000 долларов США для покрытия трехмесячных постоянных деловых расходов.

Теперь он имеет право на получение ссуды в размере 15 000 долларов и гранта в размере 1 000 долларов.

«1000 долларов недостаточно, чтобы что-то изменить», — сказала 33-летняя Райс. «Если вы находитесь в тонущей лодке и у вас есть 10 отверстий, вы можете заткнуть одну, но у вас все еще есть утечки из девяти.

« Это вас не спасет ».

Райс подал заявку на ссуду 31 марта.Он не получил ни денег, ни информации о том, когда они будут доступны.

Миллер, владелец ресторана, первоначально ожидал получить от 150 000 до 200 000 долларов за ресторан от программы. Он также подал заявку на ссуду в размере 200000 долларов США для защиты зарплаты, которая, в случае одобрения, позволит ему повторно нанять уволенных сотрудников и профинансировать двухмесячный фонд заработной платы для своих 60 рабочих.

Однако с учетом текущих ограничений Миллеру, вероятно, придется уволить половину своего персонала через два месяца, если ничего не изменится, сказал он.

Рост неплатежей по кредитам из-за задержек с выплатой заработной платы

От страха потери работы до опасений по поводу задержки заработной платы или снижения заработной платы — у человека со средней зарплатой есть о чем беспокоиться после текущего спада. В конце концов, есть счета за коммунальные услуги и ссуды EMI для обслуживания каждый месяц. Фактически, в течение последних шести месяцев задержка выплаты заработной платы была одной из основных причин невыполнения обязательств по кредитам, согласно отчету о просрочке платежа в Индии, подготовленному CreditMate, компанией, которая предоставляет решения по взысканию задолженности для кредиторов.

Согласно отчету, 36% респондентов, принявших участие в опросе, заявили, что задержка зарплаты является причиной дефолта по кредитам. Следующей важной причиной является спад деловой активности на 29%. Компания изучила 200000 дел, которые вошли в фазу восстановления, и категории ссуд включали двухколесные, личные, малые и средние предприятия (МСП), студенческие, медицинские и цифровые ссуды.

«Сокращение рабочих мест и задержки зарплаты — это то, что мы сейчас очень часто наблюдаем.Это напрямую влияет на чей-то бюджет, особенно если вы живете от зарплаты до оплаты чека. Максимум можно сэкономить от двух до трех месяцев на расходах «, — сказала Света Джайн, главный исполнительный директор и основатель компании финансового планирования Investography.

Просмотреть полное изображение

Увеличение просрочки платежей

Есть и другие связанные факторы, которые могут повлиять на вашу способность погашать ссуду. По словам Адхила Шетти, генерального директора Bankbazaar.com, торговой площадке онлайн-финансовых услуг: «Замедление может потребовать снижения заработной платы. Это может повлиять на способность заемщика выплатить ссуду. Даже если зарплата не снижается, надбавок может не быть, а выплаты бонусов могут быть отложены. Это могло создать проблемы для заемщиков, поскольку они зависели бы от этих бонусов для покрытия других жизненных расходов или для оплаты самого EMI. Любые дополнительные расходы, такие как болезнь, также могут казаться в такой ситуации большими накладными расходами ».

Почему значения по умолчанию плохие

Хотя замедление темпов роста реально и вы, возможно, изо всех сил стараетесь удержаться на плаву, помните, что невыплата кредитов вовремя может оказать негативное влияние на вашу финансовую жизнь в долгосрочной перспективе.

Задержка более 90 дней может привести к тому, что ваш кредитор отнесет ваш кредит к категории неработающих активов (NPA), после чего ваше дело будет отмечено для взыскания. «Помимо штрафов за просрочку платежа и увеличения процентов, вы также можете столкнуться с судебным иском, если чеки с датой истечения срока, которые вы дали кредитору, не вернутся. В случае гарантированных ссуд, таких как жилищные ссуды, кредитор владеет недвижимостью до выплаты ссуды. Собственность может быть продана с аукциона для взыскания взносов в соответствии с Законом SARFAESI », — сказал Шетти.

Кроме того, невыплата кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Невыполнение обязательств по ссуде и списание отражаются на вашем кредитном отчете как минимум за семь лет, что может затруднить получение займа в долгосрочной перспективе.

Что вы можете сделать

Если вы хотите взять ссуду в текущей неопределенной ситуации, вы можете предпринять некоторые превентивные меры. Купите политику защиты ссуды, которая покрывает ваши обязательства, такие как жилищные ссуды, в случае неблагоприятной ситуации.Шетти сказал, что такие страховые полисы помогают урегулировать обязательства в случае смерти заемщика, а некоторые из них также обеспечивают защиту от EMI на фиксированное количество месяцев, если заемщик в конечном итоге потеряет работу из-за условий, заранее определенных в полисе.

Другой способ — создать аварийный корпус, который может покрыть ваши платежи EMI в случае нарушения ваших обычных денежных потоков. Но если вы осознали, что в конечном итоге не сможете выполнить свои обязательства, держать своего кредитора в курсе — хорошая идея.

«Это поможет вам укрепить репутацию и даст понять кредитору, что вы действительно собираетесь вернуть долг. Если ваш кредитор понимает вашу ситуацию, у вас может быть некоторое буферное время для погашения », — сказал Джайн.

Если вы застряли и не можете погасить существующие займы, ваш единственный вариант — собрать средства в краткосрочной перспективе и найти способ продолжать платить EMI.

Это включает в себя инвентаризацию ваших инвестиций, в том числе физических активов. Откажитесь от инструментов с наихудшими характеристиками.Если вы все еще не можете погасить ссуду, в крайнем случае вы можете рассмотреть возможность ликвидации таких активов, как ювелирные изделия.

«Краткосрочные меры могут помочь вам продержаться до тех пор, пока вы не вернетесь к способности нормально оплачивать свои EMI», — сказал Шетти. Если ваши финансовые проблемы не исчезнут, подумайте о продаже актива (дома или автомобиля), для которого вы изначально взяли ссуду. — добавил он.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint. Скачать наше приложение сейчас !!

Темы

Спасение малого бизнеса замедлилось из-за борьбы с мошенничеством, вызвав протесты

«SBA установило этот брандмауэр» против мошенничества, — сказал Сэм Сидху, заместитель председателя банка Customers Bank, который вначале столкнулся с тем, что процент отказов в выдаче ссуд достигал 75 процентов. «Брандмауэр будет очень полезен в долгосрочной перспективе, но сейчас это чрезвычайно болезненно, особенно когда мы чувствуем себя довольно комфортно, деньги в основном удовлетворят спрос.«

Последнее «узкое место» помешало выплате помощи в рамках одной из крупнейших государственных программ помощи Covid-19, которая, несмотря на ряд проблем с реализацией, одобрила займы на сумму более 623,4 миллиарда долларов с момента ее создания в марте.

Программа оказалась огромной и беспрецедентной проблемой для относительно небольшого SBA, который столкнулся с жалобами на непрозрачность принятия решений, выделение средств крупным публично торгуемым компаниям и, по крайней мере, на начальном этапе, слабый контроль за мошенничеством.

В этом году агентство выдало ссуд на сумму более 100 миллиардов долларов, поскольку мелкие работодатели продолжают бороться с серьезными ограничениями на ведение бизнеса. Данные, опубликованные Национальной федерацией независимого бизнеса во вторник, показали, что оптимизм малого бизнеса упал в январе до восьмимесячного минимума.

Программа защиты зарплаты оказалась популярной среди предприятий, потому что ссуды не нужно возвращать, если заемщики соглашаются сохранить свою заработную плату. Деньги также стали главной целью преступников.

Когда SBA впервые запустило ГЧП в начале апреля, оно сделало это всего через неделю после того, как президент Дональд Трамп подписал эту программу в качестве закона. Столкнувшись с серьезной экономической неопределенностью, когда Covid-19 начал распространяться в США, официальные лица придают большое значение скорости.

Даже при серьезных технических сбоях SBA позволяло кредиторам практически мгновенно получать одобрение для предприятий, ищущих ссуды. Первоначальные 350 миллиардов долларов, выделенные на программу, были исчерпаны менее чем за две недели до того, как Конгресс был вынужден принять дополнительные меры.

Согласно правительственным надзорным органам, из-за того, что программа была запущена, программа стала жертвой расточительства и злоупотреблений. Генеральный инспектор SBA говорит, что он обнаружил 55 000 ссуд на сумму около 7 миллиардов долларов, которые были предоставлены потенциально неприемлемым предприятиям. Некоторым хозяйствующим субъектам в прошлом году даже удалось получить одобрение более чем на один кредит.

Итак, когда в декабре Конгресс согласился возобновить программу с новым финансированием более чем на 284 миллиарда долларов, SBA решило применить более агрессивный подход к борьбе с мошенничеством.

Вместо того, чтобы предлагать немедленное одобрение, SBA создало новую систему обработки ссуд, которая будет пытаться проверять идентифицирующую информацию, предоставленную заемщиками, до того, как агентство разрешит банкам выплачивать помощь.Агентство предупредило кредиторов, что для завершения проверки может потребоваться больше времени, но средств будет достаточно.

«Пока эти прогнозы сбылись», — сказал Билл Бриггс, бывший сотрудник SBA, который руководил Программой защиты зарплаты перед уходом из правительства в прошлом месяце. «Деньги еще не закончились. Но иногда выяснение того, как пройти валидационные проверки, занимало немного больше времени и приводило к большему разочарованию. Это балансирование».

Банки и соискатели ГЧП сообщили POLITICO, что новая система иногда оставляла их в подвешенном состоянии без четкого пути вперед.

Банки говорят, что им трудно разрешать сообщения об ошибках и хранить коды для ссуд, отмеченных новой системой проверки SBA. Они говорят, что иногда это приводило к «ложным срабатываниям», отклонению заявки, потому что агентство использовало ошибочные данные для таких вещей, как истории банкротства, судимости и даже экономические санкции. Они говорят, что исправить ложные срабатывания невозможно, потому что это потребует от компании опровергнуть отрицательный результат, а также может отсутствовать документация, которую они могут предоставить, чтобы оспорить проблему.

Банки говорят, что некоторым малым предприятиям пришлось ждать недели, чтобы решить еще одну задержку. Препятствие возникло, когда компании подали заявку на получение второй ссуды ГЧП — теперь это разрешено Конгрессом — но использовали иную форму идентификации налогоплательщика, чем они подавали заявку на получение первой ссуды.

Кредиторы также столкнулись с трудностями при подаче так называемых заявок на повторную розыгрыш для предприятий, которые имели первоначальные ссуды в рамках ГЧП в рамках проверки SBA, что составляет около 240 000 ссуд, выданных в прошлом году.

Ассоциация потребительских банкиров, которая представляет таких кредиторов, как JPMorgan Chase, Bank of America и Wells Fargo, сообщает, что 30-50 процентов всех заявителей сталкиваются с задержками из-за сообщений об ошибках или кодов удержания. Институт банковской политики, еще одна крупная ассоциация кредиторов, заявила, что поощряет должностных лиц агентства «быстро решать операционные проблемы с помощью своих мер по предотвращению мошенничества».

Управление этими выпусками оказалось особенно сложным для кредиторов, обрабатывающих большой объем ссуд.

Сидху, главный операционный директор банка клиентов, сказал, что его компания обучила и развернула «группы спецназа» для устранения ошибок, возникающих при выдаче индивидуальных займов. Банк получил одобрение SBA на 20 000 кредитов из 100 000 полученных им заявок.

«Многие кредиторы говорят, что это игра в подсказку, пытаясь выяснить, как очистить эти коды удержания», — сказал Тони Уилкинсон, президент и главный исполнительный директор Национальной ассоциации гарантированных государством кредиторов.

«Вероятно, мы слишком сильно повернули маятник в сторону контроля [мошенничества]», — сказал Уилкинсон.«Нам нужно немного смягчить это, чтобы найти эту золотую середину, потому что многие малые предприятия просто не могут дождаться устранения нерелевантных проблем с кодом блокировки».

Кредиторы говорят, что проблема усугубляется сроками перезапуска ГЧП, который пришелся на середину смены президента. Они говорят, что было сложно общаться с официальными лицами, курирующими программу.

«SBA не очень хорошо разбирается в этом процессе и о том, как они собираются решать эти проблемы», — сказал главный юрисконсульт Ассоциации потребительских банкиров Дэвид Поммерен.

SBA в среду заявило, что планирует решить проблему с помощью новых изменений в своей системе обработки ссуд.

Начиная с четверга, когда кредиторы увидят, что агентство отметило проблемы с идентификационной информацией заемщика, они смогут сообщить SBA, что у них есть документация, подтверждающая правомочность бизнеса, и агентство продвинет заявку.

После сертификации SBA не будет требовать от банков предоставления документов до тех пор, пока агентство не рассмотрит, как компания потратила средства и нужно ли прощать ссуду.Агентство также планирует предоставить дополнительную информацию о том, какие документы позволят решить проблемы с заявками заемщиков.

В качестве проверки нового процесса SBA рассмотрит случайную выборку кредиторов, чтобы узнать, собрали ли они документы. Если кредитор не представит подтверждающие документы в процессе прощения ссуды, он не будет подвергнут штрафу, если заемщик окажется имеющим право на получение кредита. Но кредитор может лишиться государственной поддержки ссуды, если окажется, что заемщик не должен был получать средства.

SBA сообщило, что проблемы затронули около 40 000 заявок на ГЧП. Агентству удалось решить около 15 000 из них с помощью текущего процесса, в среднем за 40 часов. По состоянию на воскресенье агентство одобрило около 1,3 миллиона кредитов в этом году на сумму более 100,9 миллиарда долларов.

«Наши цели — обеспечить равный доступ к недостаточно обслуживаемым предприятиям, способствовать быстрому и эффективному распределению средств и повысить целостность программы», — сказал POLITICO старший советник SBA Майкл Рот.

«Мы сочувствуем малому бизнесу в трудной ситуации и понимаем, что кредиторы хотят помочь своим заемщикам», — добавил он. «Это достаточно важно, если мы сможем обеспечить целостность программы и быстро получить бизнесу их деньги, мы хотим уметь это делать ».

Некоторые малые предприятия, подавшие заявки в этом году, говорят, что им пришлось ждать неделями. По данным опроса, проведенного в январе, компания Gusto, занимающаяся расчетом заработной платы, утверждает, что 54 процента предприятий, которые обратились за вторыми ссудами в рамках ГЧП в этом году, были одобрены, а 33 процента не получили ответа.31–8 февраля

«Он попал в эту черную дыру», — сказал Патрик Уотсон, совладелец салона за пределами Остина, штат Техас. Получив в прошлом году ссуду ГЧП, он сказал, что 20 января подал повторную заявку, но все еще ждет обновленной информации о судьбе своей заявки. «Надеюсь, мы получим это и сможем двигаться вперед, но сейчас мы придерживаемся схемы ожидания».

Проблемы начали привлекать внимание Конгресса.

Комитет по малому бизнесу Палаты представителей предлагает 1 миллиард долларов в виде нового административного финансирования для SBA на административные расходы по внедрению улучшенных внутренних систем для предотвращения ошибок, которые мешают помощи малому бизнесу, председатель комитета Нидия Веласкес (D-N.Ю.) сказал ПОЛИТИКО.

«Многочисленные случаи« ложных срабатываний »и других проблем с данными, не позволяющих малому бизнесу получить доступ к помощи, дают понять, что SBA должно внести исправления в процесс утверждения займа ГЧП», — сказал Веласкес. «К счастью, мы получили известие от SBA. что они знают об этих проблемах и усердно работают над их исправлением ».

Крупные задержки с предоставлением займов, обеспеченных SBA, замедляют восстановление

Пандемия Covid-19 не обошлась без недоброжелательности по отношению к 35-летнему металлу Стивена Шобера. -поставляет бизнес.Несколько сотрудников Metal Supermarkets, у которой 98 филиалов в США, Канаде и Великобритании, действительно заболели, но выздоровели; а сам бизнес считался важным, поэтому ему никогда не приходилось закрывать свои двери.

«Мы расширяемся», — говорит Шобер, чья компания в Миссиссаге, Онтарио, насчитывает более 500 сотрудников по всей системе и обеспечила глобальный доход в размере 117 миллионов долларов в 2020 году по сравнению со 110 миллионами долларов в 2019 году. «Мы весьма привлекательны. теперь как возможность франшизы, потому что мы являемся важным бизнесом, который увеличивает продажи, и мы прибыльны.«

Но у Шобера есть проблема: шесть из его новейших американских франчайзи испытывают трудности с получением финансирования. По его словам, кредиторы теперь требуют более тщательной проверки кредитов, предоставленных Управлением малого бизнеса США, даже несмотря на то, что бизнес Metal Supermarkets Модель была признана подходящей в соответствии с правилами для аффилированных лиц SBA и указана в Справочнике франчайзинга агентства.

Среди прочего, по его словам, кредиторы теперь задают больше вопросов, а некоторые хотят более высокие первоначальные платежи, большую ликвидность и больший внешний доход. Они также требуют, чтобы новые предприятия воздерживались от строительства объекта — даже если владелец использует свои собственные деньги — до тех пор, пока все документы SBA не будут подписаны и запечатаны. «Теперь у нас есть франчайзи, подписавшие договор аренды, которые либо платят арендную плату, либо прожигают период бесплатной аренды, и все, что они могут сделать, — это сидеть там еще от 30 до 60 дней, пока банк оформляет документацию», — говорит Шобер, который добавляет, что сама документация тоже занимает больше времени. «Это разные банки, в разных штатах», — говорит он.«Это действительно становится проблемой … Меня беспокоит то, что мы замедляем создание бизнеса, что будет очень важно для восстановления».

Несмотря на то, что SBA широко известно программой защиты зарплаты, предлагаемой в настоящее время безнадежной ссудой на сумму 284,5 миллиарда долларов, у агентства есть ряд давних программ, призванных побудить кредиторов подписывать ссуды. В последние несколько месяцев владельцы бизнеса во всем спектре сообщают о признаках ужесточения кредитования в рамках этих программ — даже несмотря на то, что спрос растет.

«Мы видим, что некоторые сделки, которые раньше занимали от четырех до шести недель, теперь занимают от четырех до шести месяцев», — говорит Эван Голдман, партнер и председатель группы франчайзинга и гостеприимства в A.Y. Штраус, юридическая фирма в Розленде, штат Нью-Джерси. «Банки и кредиторы в целом — будь то SBA или нет — просто сейчас очень осторожно предоставляют кредиты», — говорит он.

Пандемия по-прежнему диктует темпы выдачи кредитов, говорит Дэвид Нильсен, генеральный директор Guidant Financial, финансовой консультационной фирмы, базирующейся в Белвью, штат Вашингтон, которая также сообщает о задержках с кредитованием некоторых из своих 8000 клиентов малого бизнеса по всей стране.В США продолжают регистрировать более 100000 случаев коронавируса в день. «Это число должно резко снизиться, чтобы банки были уверены в том, что они могут предоставить эти ссуды», — говорит Нильссен.

Однако есть повод для некоторого оптимизма. Недавно принятый пакет стимулов на сумму 900 миллиардов долларов подсластил ключевые программы SBA, в том числе его флагманскую программу ссуд 7 (а) для ссуд на оборотный капитал и ссудную программу 504 для финансирования ссуд на коммерческую недвижимость. В дополнение к отказу от комиссии по новым кредитам, выданным после 1 февраля, до конца сентября предприятия получат шестимесячное прощение платежей на сумму до 9000 долларов в месяц, пока финансирование длится.SBA также увеличило свою гарантию до 90 процентов от основной суммы с 75 процентов, что дало банкам больший стимул для выдачи ссуд.

И кредиторы теперь все чаще используют технологии, чтобы ускорить прием кредитов. «Так обстоит дело в Customers Bank», — говорит Мишель Вервлайд, старший вице-президент и директор по гарантированному государством кредитованию банка в Вайомиссинге, штат Пенсильвания. В отличие от первого и второго раундов ГЧП, в рамках которых SBA предоставило 525 млрд долларов в виде займов 5.2 миллиона предприятий, многие кредиторы, в том числе клиенты, автоматизируют свои процессы. «Это должно дать им больше времени для обработки традиционных кредитов SBA», — говорит Вервлид. «Мы пытаемся ускорить финансирование малых предприятий с помощью небольших ссуд, чтобы мы могли быстро получить финансирование».

Она добавляет, что банк также меняет условия, учитывая, что 2020 год будет таким необычным и ужасным. «Мы больше сосредоточены на бизнес-планах и прогнозах заемщиков и на том, как они выходят из пандемии», — говорит Вервлид.«Это новый мир в страховании 7 (а)».

Со своей стороны, SBA заявляет, что уже несколько месяцев работает сверхурочно, чтобы помочь малому бизнесу. «Управление малого бизнеса США предлагает реальную помощь малым предприятиям, борющимся с пандемией Covid-19, через Программу защиты зарплаты и традиционные программы финансирования», — говорится в заявлении агентства. «Поскольку администрация обеспечивает эффективный и равноправный охват этих программ, SBA продолжит обработку и поддержку жизненно важных ссуд, которые помогут миллионам предприятий сохранить свои двери открытыми, сотрудников, получающих заработную плату, и подключенных к их медицинским льготам.

В отчете о результатах за 2020 финансовый год в конце октября SBA сообщило, что поддержало примерно 42 000 кредитов 7 (a) на общую сумму 22,55 млрд долларов США и более 7 000 504 займа на общую сумму более 5,8 млрд долларов США. Количество и общая стоимость 7 (a) ссуды оказались значительно ниже прогнозов агентства, в то время как 504 ссуды превзошли их по обоим счетам. SBA отказалось предоставить оценки количества программных ссуд, которые оно надеется предоставить в 2021 году.

В январе SBA сообщило, что, поскольку В апреле он заработал более 7 долларов.1 миллиард платежей по 1,8 миллионам займов от имени существующих заемщиков программы 7 (a), 504 и микрозаймов. Хотя полномочия SBA по облегчению долгового бремени были впервые санкционированы в соответствии с Законом об уходе, принятым в марте прошлого года, они были расширены в соответствии с последним законом о облегчении долгового бремени.

Увеличение мощности — хорошая новость, но спрос также растет, что, возможно, затрудняет работу. По данным Министерства торговли США, количество открытий бизнеса достигло рекордного уровня в третьем квартале 2020 года, когда было подано 1,5 миллиона новых бизнес-заявок, а затем снова снизился до сезонно скорректированного 1.1 миллион в четвертом квартале.

Заявки на ссуды тоже растут, говорит Нильссен из Guidant Financial. В период с декабря прошлого года по январь объем заявок на получение ссуды его компании вырос на 71 процент. В отличие от этого, по его словам, «в прошлом году мы помогли направить 262 миллиона долларов на работу малому бизнесу в рамках различных программ кредитования [малого бизнеса]. Это примерно на 30 процентов меньше, чем годом ранее». Он отмечает, что статистика не включает роль компании в помощи клиентам в доступе к ГЧП. Недавний всплеск, добавляет он, «показывает, что малый бизнес испытывает большой отложенный спрос.«

То, как кредиторы принимают меры для удовлетворения потребностей бизнес-сообщества в промежуточный период, имеет большое значение — и на карту поставлено само восстановление экономики, — говорит Ами Кассар, основатель и генеральный директор MultiFunding, консультанта по кредитованию малого бизнеса в Ambler. , Пенсильвания. Компании, которые не изменились или выросли в течение этого трудного периода, скорее всего, будут брать на себя основную часть найма на начальном этапе экономического восстановления «. И им понадобятся деньги, чтобы привлечь то, что может стать потоком новых рабочих , — говорит он, отмечая, что миллионы американцев, числящихся в списках безработных, будут искать работу, когда пандемия утихнет.

«Есть очень много предприятий, которые действительно преуспевают, но для того, чтобы они продолжали расти, многим из них нужны деньги», — говорит Нильссен. Если они этого не поймут, добавляет он, некоторые предприятия «могут оказаться в положении, когда им придется либо замедлить свой рост, либо столкнуться со значительным дефицитом денежных средств».

Тем не менее, по мере того, как вакцинация расширяется, а экономика набирает обороты, Нильссен ожидает, что кредиторы перейдут к режиму восстановления — и в результате предприятия также могут увидеть смягчение условий.Именно это произошло в 2009 году после Великой рецессии, когда принятие Закона о восстановлении санкционировало аналогичные изменения в кредитных механизмах SBA и открыло рекордное кредитование малого бизнеса. «К концу 2009 года и переходу к 2010 году мы начали замечать значительный сдвиг в количестве людей, которые хотели открыть бизнес, и в аппетите кредиторов к привлечению капитала», — говорит Нильссен. «Когда я смотрю на динамику сегодня, я предполагаю, что мы увидим нечто подобное к концу 2021 года и в 2022 году.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *