Депозит в банке — деньги в долг или на хранении? – Новости – Научно-образовательный портал IQ – Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

Банковские вклады — парадоксальная экономическая ситуация. Если клиент даёт деньги в долг банку, то не может их забрать ранее оговорённого срока. А если оставляет словно в «камере хранения», то должен заплатить банку за услугу, но может легко вернуть сумму в любой момент. Однако в реальности мы не наблюдаем ни того, ни другого, а вот почему — объясняет доцент факультета экономических наук и старший научный сотрудник Международного центра анализа и выбора решений НИУ ВШЭ Генрих Пеникас в двадцать втором выпуске рубрики «Экономист на диване».

Достаньте пластиковую карту любимого банка. Уверен, у вас есть и вклад в этом банке. Если нет, то, наверное, или был, или планируете открыть. А теперь ответьте на вопрос: «Средства на этом депозите — ваши сбережения или деньги, взятые банком у вас в долг?». Если бы это была лекция, то я бы предложил немного подумать над этим вопросом…

Подумали? Что-то мне подсказывает — большинство скажет, что это ваши сбережения, верно? Скажу даже иначе — это хранение ваших денег, так? Тогда вспомните камеру хранения на вокзалах.

Не возникает вопроса, почему за камеру хранения или за сейфовую ячейку платите вы, а по вкладу платят вам?

А! Ну тогда — это деньги, одолженные банку! Возможно, именно так вы сразу скорректируете ответ. Хорошо! А вы брали когда-нибудь машину в аренду или пользовались каршерингом? Теперь представьте ситуацию, что вы арендовали машину. Собрались отъезжать, но к вам подбегает кто-то из службы аренды и требует вернуть машину обратно. Дескать, очень понадобилась.

Если у вас не самое радушное расположение духа и нет свободного времени, то вы обратите внимание этого человека на тот факт, что по договору машина арендована начиная с сегодняшнего числа и до какой-то будущей даты. Вот после неё и вернёте.

Согласны? А что же в банке? Там вы можете прийти и потребовать возвратить вклад. Да, депозит на крупную сумму банк может не сразу выдать наличными. Но в мобильном приложении любой вклад легко закрыть за несколько секунд. Хотя и с потерей накопленных процентов, но ими мы пока пренебрежем.

Что же получается? С одной стороны, банковский вклад — это вроде бы хранение денег, но платят по нему как за долг. Однако этот долг можно прекратить в любой момент, — словно забрать сумку из камеры хранения. Как же так получается?

В одном из прошлых сюжетов было упоминание институциональной экономики. Один из первейших институтов рыночной экономики — частная собственность. При операции хранения право собственности всегда остаётся за вами, а при аренде — оно на время переходит к арендатору. Но вот банковский вклад не вписывается ни в одну из двух категорий. Как отмечает испанский экономист Хесус Уэрта де Сото, именно поэтому банковский вклад и обозначили как отдельную операцию в гражданских кодексах многих стран. Иначе вышел бы, мягко говоря, конфуз.

Проблема здесь такая: если клиент воспринимает вклад как договор хранения, то ничего не мешает ему прийти в любой момент и потребовать вернуть деньги. Однако банк при этом откажет. Он же считает, что взял в долг, а значит прав в своих действиях.

В этом случае клиент не сможет заставить банк заплатить штраф за невозврат, поскольку долг не возвращают до конца установленного в договоре срока (вспоминаете параллели с деятельностью клана Медичи?). Для решения противоречия стороны любого соглашения по закону должны одинаково воспринимать договор. Для этого и назвали такую операцию не хранением, и не долгом, — но банковским вкладом.

А за объяснение того, как от появления в гражданских кодексах понятия «банковский вклад» появляются экономические циклы, в 1974 году дали Нобелевскую премию по экономике Фридриху фон Хайеку. Подробнее об этом я расскажу в отдельном сюжете!
IQ

Какой депозит самый выгодный? Виды депозитов в Казахстане

В 2018 году в Казахстане появилась полноценная классификация вкладов. Вкладчики получили возможность из трех видов депозитов выбрать тот, который подходит под личные цели и приоритеты.

Если вам нужен денежный резерв на непредвиденные расходы – выбирайте несрочный депозит.

Пополнение и снятие денег – без ограничений.

Собираете крупную сумму, но хотите сохранить за собой возможность снять деньги досрочно – выбирайте срочный депозит. Пополнение – без ограничений, возможно частичное снятие, но с потерей вознаграждения.

Хотите ускорить накопление за счет максимально выгодной ставки – выбирайте сберегательный депозит с пополнением.

Ваша цель – инвестировать капитал на максимально выгодных условиях и не рисковать? Выбирайте сберегательный вклад без пополнения.

Два вида депозитов – срочные и сберегательные – не предусматривают досрочного снятия денег. Компенсация за эти ограничения – повышенная ставка вознаграждения.

Несрочный Срочный Сберегательный

Несрочный вклад

Минимальные ограничения досрочного снятия денег до неснижаемого остатка: вы можете распоряжаться деньгами в любой момент, без ограничений.

Ставка вознаграждения – самая низкая по сравнению с другими депозитами, но перекрывает инфляцию.

Срочный вклад

Строгие ограничения досрочного снятия денег. 

Средняя ставка вознаграждения.

Сберегательный вклад

Максимальные ограничения досрочного снятия денег.

Максимальная из возможных ставок вознаграждения по сравнению с другими депозитами. Инвестиция с гарантированным возвратом.

Ваш конструктор вкладов

Разные вклады решают разные задачи. Комбинируйте – это позволит вам иметь «финансовую подушку безопасности», которой вы сможете воспользоваться в любой момент, и получать все привилегии по безотзывному вкладу – максимальный доход и повышенную гарантию.

	Несрочный вклад	Срочный вклад	Сберегательный вклад
Мобильность
Доходность
	Финансовый резерв на непредвиденные расходы	Постепенное накопление под повышенную ставку	Неприкосновенный капитал и безопасные инвестиции
Предельная ставка по годовым вкладам с пополнением	9,0%	10,3%	12,2%
Предельная ставка по годовым вкладам без пополнения	9,0%	10,7%	13,9%
Досрочное снятие	Без ограничений в пределах неснижаемого остатка	Частично и полностью	Только полностью
Санкции при досрочном снятии	Нет	Частичная потеря вознаграждения	Полная потеря вознаграждения
Срок выдачи денег при досрочном снятии	Не более 7 дней	Не более 7 дней	Не менее 30 дней
Гарантия по вкладам в тенге	10 миллионов тенге	10 миллионов тенге	15 миллионов тенге
Гарантия по вкладам в валюте	5 миллионов тенге	5 миллионов тенге	5 миллионов тенге

Ставки вознаграждения

КФГД публикует максимальные ставки по несрочным, срочным и сберегательным депозитам каждый месяц.

Максимальная ставка по несрочным вкладам рассчитывается на основе базовой ставки Национального Банка Казахстана, а по срочным и сберегательным на все сроки – на основании рыночных значений. Депозитный рынок в Казахстане становится все более конкурентным, поэтому значения ставок по этим вкладам могут меняться от месяца к месяцу.

Максимальные рекомендуемые ставки известны на два месяца вперед – на текущий и на следующий. Следите за изменениями на сайте КФГД.

При снижении максимальных ставок банки изменят ставки по депозитам, которые будут приняты в этом месяце, чтобы они были в пределах новых максимальных ставок. Решение о повышении ставок по депозитам вслед за повышением максимальных ставок каждый банк принимает самостоятельно, опираясь на свою депозитную политику.

Если вы уже разместили депозит, то ставка по нему не изменится до окончания срока вклада или до пролонгации.

Ставки по вкладам на короткий срок с пополнением и без пополнения могут быть одинаковыми. С увеличением срока вклада растет и ставка вознаграждения.
Исключение – долгосрочные вклады с пополнением. Ставка вознаграждения – ниже, чем по вкладу без пополнения, но вы сможете вносить деньги под ту же ставку, если ставки на депозитном рынке будут снижаться. Стабильно высокая доходность сохранит покупательную способность денег.

Помните об ограничениях

Ограничения досрочного снятия денег со сберегательных вкладов одинаковы во всех банках – это норма регулируется на уровне Гражданского кодекса Республики Казахстан. Возможное снижение вознаграждения при досрочном снятии денег с несрочного и срочного вклада регулируется договором банковского вклада.

Несрочный вклад – ставка вознаграждения выше инфляции	Срочный вклад	Сберегательный вклад – максимум доходности
Максимум мобильности	Меньше мобильности	Минимальная мобильность
Пополняйте и снимайте деньги с депозита в любой момент	Допускается и частичное, и полное снятие денег с депозита.	Допускается только полное досрочное снятие.
	Выдача денег – не позднее 7 дней после уведомления банка.	Выдача денег при досрочном снятии – через 30 дней после уведомления банка.
	При досрочном снятии вознаграждения снижается. Уточните точные условия в банке.	При досрочном снятии вознаграждения выплачивается по ставке 0,1 процентов годовых, независимо от того, сколько деньги фактически находились в банке.

Защита депозитов

Казахстанский фонд гарантирования депозитов дает гарантию сохранности денег, размещенных в сберегательные, срочные и несрочные вклады – отличается максимальная сумма выплаты.

• 5 миллионов тенге – по депозитам в иностранной валюте
• 10 миллионов тенге – по несрочным и срочным депозитам в тенге
• 15 миллионов тенге – по сберегательным вкладам в тенге

Если в одном банке несколько депозитов, различных по виду и валюте, максимальная совокупная сумма гарантии КФГД – 15 миллионов тенге.

Выгодно ли открывать депозит в банке

Деньги должны работать. Это утверждения знакомо каждому. Однако как сделать так, чтобы деньги работали для вас, а в некоторых случаях и за вас? Открыв банковский депозит, вы сможете получать не только неплохую прибыль, но и быть уверенным в сохранности ваших финансов.

Банковские депозиты: виды и ключевые моменты

На данный момент существует несколько видов банковских вкладов, которые условно можно разделить по сроку и целевым критериям. По целям выделяют такие депозиты:

• Накопительный. Клиент может пополнять свой депозитный счет, когда захочет. Таким образом, увеличивается сумма вклада и получает по итогу большую прибыль.
• Сберегательный. Вложение определенной суммы денег на свой счет с целью сохранности сбережений.
• Целевой. Преимущественно этот вид вклада открывают с определенной целью – оплата покупки дома, учебы детей и т.д.

Что касается сроков, то можно выделить такие депозиты:

• Срочный. Банковский депозит от нескольких месяцев (краткосрочные) до нескольких лет (долгосрочные) с высокой процентной ставкой. Однако вкладчик может снять денежные средства только по достижении определенного срока, указанного в договоре. Узнать больше о срочном вкладе можно по ссылке https://money.inguru.ru/vklady/stat_srochnye_vklady.
• До востребования. Это депозит без точного указания срока хранения с пониженной процентной ставкой. Деньги хранятся в банке, пока вкладчик не решит снять их с личного счета. Сделать это он может в любой момент.

Валютные депозиты

Главным аргументом в пользу открытия депозита в иностранной валюте является их более стабильная и сильная позиция по сравнению с национальными деньгами. Да и на разнице курсов можно неплохо заработать. Ярким примером этого является торговля на «Форекс». Открытие мультивалютных счетов повышает их надежность, делает менее зависимыми от курсовых колебаний.

Преимущества и недостатки депозита

Безусловно, банковский депозит – это хороший способ пассивного заработка. Он имеет следующие преимущества:

• гарантированное увеличение суммы вклада;
• невозможность снять деньги ранее определенного срока, что в свою очередь позволяет накопить необходимую сумму денег, например, для покупки недвижимости;
• в зависимости от депозитного продукта вы можете пополнять свой счет, таким образом, увеличивая сумму итогового заработка;
• даже за незначительный срок можно существенно увеличить сумму общего вклада.

Если говорить о минусах, то, конечно, они тоже есть. Можно выделить такие основные недостатки:

• Риск банкротства финансового учреждения. К сожалению, от этого никто не застрахован. Однако открывая депозит в надежном банке, вы на 99% можете быть уверены в том, что не потеряете свои деньги.
• Не всегда большая процентная ставка. В некоторых случаях нет смысла открывать депозит на небольшую сумму, если только не с целью хранения денег.

Как открыть депозит

Депозит может открыть каждый совершеннолетний человек. Прежде чем отдавать деньги в банковскую организацию, нужно определиться с условиями депозита и финансовым учреждением, в котором вы собираетесь открыть депозит. В зависимости от банка требования к вкладчику могут отличаться, но, как правило, необходимо собрать стандартный пакет документов для открытия депозита.

Часто задаваемые вопросы — First Heartland Jysan Bank

Юридические лица – резиденты Республики Казахстан
1.	Документ с образцами подписей.
2.	Копия документа (документов), удостоверяющего (удостоверяющих) личность лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) подписывать платежные документы при совершении операций, связанных с ведением текущего счета клиента (распоряжением деньгами на текущем счете) в соответствии с документом с образцами подписей.
Филиалы и представительства юридических лиц – резидентов Республики Казахстан (дополнительно к документам, предусмотренным в пунктах 1 и 2)
3.	Документы, подтверждающие полномочия руководителя филиала или представительства общественного или религиозного объединения, избранного (назначенного) в порядке, предусмотренном уставом общественного или религиозного объединения и положением о его филиале или представительстве – для филиалов и представительств общественных и религиозных объединений.
4.	Копия доверенности, выданная юридическим лицом руководителю филиала или представительства – для филиалов и представительств иных организационно-правовых форм юридических лиц.
Государственные учреждения, финансируемые из государственного бюджета (дополнительно к документам, предусмотренным в пунктах 1 и 2)
5.	Разрешение государственного органа, осуществляющего руководство в сфере обеспечения поступлений налогов и платежей в бюджет.
Дополнительно для надлежащей проверки клиента
6.	Документ, выданный уполномоченным органом, подтверждающим факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица.
7.	Учредительные документы и (или) выписка из реестра держателей ценных бумаг.
8.	Документы, удостоверяющие личность либо подтверждающие факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) учредителей (участников) юридического лица (за исключением документов учредителей (участников) акционерных обществ, а также хозяйственных товариществ, ведение реестра участников которых осуществляется единым регистратором), а также документы, удостоверяющие личность бенефициарных собственников юридического лица (за исключением случаев, когда бенефициарный собственник является учредителем (участником) юридического лица и выявлен на основании выписки из реестра акционеров (участников).
9.	Документы, подтверждающие полномочия должностного (должностных) лица (лиц), на совершение действий от имени клиента без доверенности, в том числе на подписание документов юридического лица на совершение операций с деньгами и (или) иным имуществом.
10.	Документ, удостоверяющий адрес места нахождения юридического лица.
11.	Лицензия или разрешение (в случае, если деятельность клиента осуществляется посредством лицензирования или разрешительной процедуры в соответствии с Законом РК «О разрешениях и уведомлениях»).
12.	Копии документов, удостоверяющих личность бенефициарных собственников.
Юридические лица – нерезиденты Республики Казахстан
1.	Документ с образцами подписей.
2.	Оригинал или нотариально удостоверенная копия выписки из торгового реестра либо другой документ аналогичного характера, содержащий информацию об органе, зарегистрировавшем юридическое лицо – нерезидента, регистрационном номере, дате и месте регистрации, с нотариально засвидетельствованным переводом на казахский или русский язык, и, в случае необходимости, легализованные либо апостилированные.
3.	Копия документа (документов), удостоверяющего (удостоверяющих) личность лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) подписывать платежные документы при совершении операций, связанных с ведением текущего счета клиента (распоряжением деньгами на текущем счете) в соответствии с документом с образцами подписей.
Юридические лица – нерезиденты Республики Казахстан, осуществляющие деятельность в Республике Казахстан через филиал, представительство (дополнительно к документам, предусмотренным в пунктах 1 и 3)
4.	Документы, подтверждающие полномочия руководителя филиала или представительства общественного или религиозного объединения, избранного (назначенного) в порядке, предусмотренном уставом общественного или религиозного объединения и положением о его филиале или представительстве – для филиалов и представительств общественных и религиозных объединений.
5.	Копия доверенности, выданная юридическим лицом руководителю филиала или представительства – для филиалов и представительств иных организационно-правовых форм юридических лиц.
Дополнительно для надлежащей проверки клиента
6.	Учредительные документы и (или) выписка из реестра держателей ценных бумаг.
7.	Документы, удостоверяющие личность либо подтверждающие факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) учредителей (участников) юридического лица (за исключением документов учредителей (участников) акционерных обществ, а также хозяйственных товариществ, ведение реестра участников которых осуществляется единым регистратором), а также документы, удостоверяющие личность бенефициарных собственников юридического лица (за исключением случаев, когда бенефициарный собственник является учредителем (участником) юридического лица и выявлен на основании выписки из реестра акционеров (участников).
8.	Документы, подтверждающие полномочия должностного (должностных) лица (лиц), на совершение действий от имени клиента без доверенности, в том числе на подписание документов юридического лица на совершение операций с деньгами и (или) иным имуществом.
9.	Документ, удостоверяющий адрес места нахождения юридического лица.
10.	Лицензия или разрешение (в случае, если деятельность клиента осуществляется посредством лицензирования или разрешительной процедуры в соответствии с Законом РК «О разрешениях и уведомлениях»).
11.	Копии документов, удостоверяющих личность бенефициарных собственников.
12.	Документ, выданный уполномоченным органом, подтверждающий факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица.
Иностранные дипломатические и консульские представительства
1.	Документ с образцами подписей.
2.	Копия документа (документов), удостоверяющего (удостоверяющих) личность лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) подписывать платежные документы при совершении операций, связанных с ведением текущего счета клиента (распоряжением деньгами на текущем счете) в соответствии с документом с образцами подписей.
3.	Копия ноты о подтверждении регистрации дипломатического и консульского представительства.
Индивидуальные предприниматели, частные нотариусы, частные судебные исполнители, адвокаты и профессиональные медиаторы
1.	Документ с образцами подписей.
2.	Документ, удостоверяющий личность.
3.	Для частных нотариусов – копия лицензии на право занятия нотариальной деятельностью либо копия электронной лицензии, полученная через государственную базу данных «Е-лицензирование».
4.	Для адвокатов – копия лицензии на право занятия адвокатской деятельностью либо копия электронной лицензии, полученная через государственную базу данных «Е-лицензирование».
5.	Для частных судебных исполнителей – копия лицензии на право занятия деятельностью по исполнению исполнительных документов либо копия электронной лицензии, полученная через государственную базу данных «Е-лицензирование».
6.	Для профессиональных медиаторов – копия сертификата, подтверждающего прохождение обучения по программе подготовки медиаторов.
Дополнительно для надлежащей проверки клиента
7.	Документ, выданный уполномоченным органом, подтверждающий факт прохождения государственной регистрации (при наличии).
Крестьянские (фермерские) хозяйства
1.	Документ с образцами подписей.
2.	Копия документа (документов), удостоверяющего (удостоверяющих) личность лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) подписывать платежные документы при совершении операций, связанных с ведением текущего счета клиента (распоряжением деньгами на текущем счете), в соответствии с документом с образцами подписей.
Депозит нотариуса
1.	Документ с образцами подписей.
2.	Документ, удостоверяющий личность.
3.	Копия лицензии на право занятия нотариальной деятельностью либо копия электронной лицензии, полученная через государственную базу данных «Е-лицензирование».
4.	Справка территориальной нотариальной палаты соответствующего нотариального округа, подтверждающая членство нотариуса в территориальной нотариальной палате.
Ликвидируемые банки, страховые (перестраховочные) организации, их филиалы, добровольные накопительные пенсионные фонды
1.	Документ с образцами подписей.
2.	Копия документа (документов), удостоверяющего (удостоверяющих) личность лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) подписывать платежные документы при совершении операций, связанных с ведением текущего счета клиента (распоряжением деньгами на текущем счете) в соответствии с документом с образцами подписей.
3.	Копия решения суда либо общего собрания акционеров о ликвидации банка, страховой (перестраховочной) организации.
4.	Копия решения Национального Банка о назначении ликвидационной комиссии.
5.	Копия решения Национального Банка о лишении лицензии на проведение банковских и иных операций либо на право осуществления страховой деятельности (деятельности по перестрахованию).
Перечень документов, необходимых для надлежащей проверки клиента: если от имени клиента действует его представитель (за исключением должностных лиц юридического лица)
1.	Документ, удостоверяющий личность.
2.	Документы, подтверждающие полномочия представителя клиента на совершение операций с деньгами и (или) иным имуществом от имени клиента, в том числе на подписание документов клиента.
3.	Документ, удостоверяющий регистрацию в уполномоченных органах Республики Казахстан на право въезда, выезда и пребывания физического лица – нерезидента на территории Республики Казахстан, если иное не предусмотрено международными договорами, ратифицированными Республикой Казахстан – дополнительно для представителей – нерезидентов Республики Казахстан.

какой выбрать банк, чтобы положить деньги на депозит

 Депозит – это ценности и активы, размещенные в специализированной финансовой организации, как правило в банках. 

Как правило, возникает вопрос отличия депозита от вклада. Дело в том, что в английском языке слова «вклад» нет вообще, и если клиент вносит что-либо, например, в банк, то это будет называться депозитом. У нас же, вкладом принято называть только денежные средства, размещаемые в банке. А депозитом может быть что угодно, передаваемое на хранение, причем не только в банк. Так, перевод денежных средств таможне в обеспечение обязательств или куда-то еще — также относится к депозиту.

Таким образом, на депозит можно разместить драгоценные металлы, ценные бумаги, любые другие активы. Специализированное хранилище ценных бумаг так и называется – депозитарий.

Вклад в банк тоже является одним из видов депозита. Таким образом, понятие «депозит» шире, чем термин «вклад».

Основные виды депозитов в банках

Срочный непополняемый депозит

Вклад, привлекаемый на установленный в соответствии с Депозитной сделкой (Договором) срок, с обязательством банка вернуть сумму вклада в день истечения срока вклада.

За право досрочного возврата вклада банк применяет дисконт к ставке привлечения. Возврат суммы вклада до истечения срока осуществляется с выплатой процентов, рассчитываемых по 1/2 ставки «До востребования» для физических лиц, действующей на момент возврата вклада.

Пополняемый депозит

Помимо первоначальной суммы вклада клиент вправе осуществлять дополнительные взносы во вклад в соответствии с условиями Депозитной сделки (Договора). Первоначальный вклад, минимальный размер дополнительного взноса, максимальная сумма вклада с учетом первоначального и дополнительных взносов, срок, валюта вклада, процентная ставка, предельный срок внесения дополнительных взносов устанавливаются в Договоре банковского вклада.

Процентная ставка остается неизменной в течение срока и распространяется на дополнительные взносы.

Пополняемый депозит удобен клиентам, планирующим увеличить сумму вклада посредством внесения дополнительных взносов; по мере сокращения срока депозита клиент имеет возможность пополнять его за счет «коротких» ресурсов, при этом получая проценты по ставке «длинного» срока.

Депозит с возможностью частичного или полного возврата

Вкладчик в течение срока действия Договора может осуществлять возврат части либо всей суммы депозита. Первоначальная сумма вклада, минимальный размер досрочно возвращаемой части вклада, срок, валюта вклада, основная процентная ставка, процентные ставки по досрочно возвращаемым суммам определяются в Договоре.

Депозит с возможностью частичного или полного возврата позволяет получать доход от размещения временно свободных денежных средств, даже в случае если срок их размещения будет изменен. Такой депозит позволяет клиентам застраховаться от непрогнозируемого ухудшения платежного потока.

Пополняемый депозит с правом частичного возврата

При данном виде депозита клиенту предоставляется возможность вносить дополнительные взносы и осуществлять возврат части вклада до установленной величины минимального остатка на депозитном счете. Первоначальная сумма вклада, минимальный размер частичного возврата и дополнительного взноса во вклад, минимальный остаток на депозитном счете, максимальная сумма вклада, срок, валюта вклада, процентная ставка, предельный срок для довнесения средств устанавливаются в Договоре.

Пополняемый депозит с правом частичного возврата позволяет клиенту оперативно управлять собственной ликвидностью.

Рейтинг депозитов в банках Украины в 2021 году: лучшие банковские депозиты в Украине

Ставки по гривневым депозитам на сумму 200 000 UAH в основных украинских банках

 

№	Банк	Депозитная программа	Процентная ставка
1	Альфа-Банк	Прибыльный	10%
2	ТАСКОМБАНК	Акционный	10%
3	Universal Bank	Срочный	10%
4	ПУМБ	Доходный, Накопительный	9%
5	Укргазбанк	Срочный	9%
6	Ощадбанк	Мой депозит	8,25%
7	ПриватБанк	Стандарт	8%
8	Райффайзен Банк Аваль	Классический Срочный	6,75%
9	ОТП Банк	Срочный	6,25%
10	UKRSIBBANK	Гарантированный капитал	4,7%

Средние ставки по долларовым депозитам в основных украинских банках

№	Банк	Депозитная программа	Процентная ставка
1	ТАСКОМБАНК	Стабильный	2,1%
2	Укрэксимбанк	Классический срочный	1,8%
3	Укргазбанк	Срочный	1,75%
4	Ощадбанк	Мой депозит	1,7%
5	ПриватБанк	Стандарт	1%
6	Universal Bank	Срочный	1%
7	ПУМБ	Доходный,	0,5%
8	Альфа-Банк	Прибыльный	0,5%
9	Креди Агриколь Банка	Ежемесячный доход	0,01%
10	ОТП Банк	Срочный	0,01%

Средние ставки по депозитам в евро в основных украинских банках

№	Банк	Депозитная программа	Процентная ставка
1	ТАСКОМБАНК	Стабильный	1,35%
3	Укргазбанк	Драйвовый год	1,25%
2	Укрэксимбанк	Классический срочный	1,2%
4	Ощадбанк	Мой депозит	0,95%
6	Universal Bank	Срочный	0,5%
7	ПУМБ	Доходный	0,5%
5	ПриватБанк	Стандарт	0,01%
8	Альфа-Банк	Прибыльный	0,01%
9	Креди Агриколь Банк	Ежемесячный доход	0,01%
10	ОТП Банк	Срочный	0,01%

Заключение

Депозиты являются одновременно одним из наиболее популярных направлений инвестирования, но в то же время, доходность по депозитам в украинских банках за 2020 год в Украине сущесвтенно снизилась.

Если вы располагаете крупной суммой денежных средств, то следует рассмотреть другие способы инвестирования, среди которых к примеру, инвестиции в готовый бизнес, коммерческую недвижимость, стартапы и др.

Как обогнать депозит: 5 аргументов вложить деньги в ОФЗ :: Новости :: РБК Инвестиции

07 фев 2020, 11:26 

0 

Вклады становятся все менее выгодными. Доходность депозитов крупнейших российских банков будет падать вслед за снижением ключевой ставки ЦБ. Что может принести инвестору большую по сравнению с депозитами доходность?

Фото: aymane jdidi / Pixabay

Cамый распространенный способ вложить деньги — открыть вклад в банке. Облигации  напоминают обычные банковские депозиты, только доходность вложений в них выше. Покупка ничем не отличается от приобретения других ценных бумаг  на Московской бирже.

Самые надежные облигации — те, которые выпускает Министерство финансов Российской Федерации. Для их покупки на бирже достаточно небольшой суммы — все облигации федерального займа (ОФЗ) стоят около ₽1 тыс.

Владельцы облигаций получают основную прибыль в виде купонного дохода, обычно два раза в год. Покупая гособлигации с фиксированным доходом, владелец заранее может рассчитать, какую точно прибыль и когда он получит. Даже через 10 или 20 лет. Продать актив можно в любой момент без потери доходности или дожидаться наступления даты погашения, получая купоны, а в конце срока обращения облигаций полностью получить номинал на брокерский счет  .

1. Облигации выгоднее депозита

В январе средняя ставка вкладов в крупнейших банках России упала до 5,76% годовых. Это самый низкий уровень за все время подсчетов, следует из материалов Банка России. В список крупнейших банков входят Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, МКБ, Альфа-банк, «Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

В феврале Банк России может шестой раз подряд сократить ключевую ставку на фоне снижения инфляции ниже целевого ориентира в 4% и невысоких темпов роста экономики. Опрошенные Reuters эксперты считают такой сценарий наиболее вероятным. Они прогнозируют снижение ключевой ставки ЦБ на 0,25%, до 6%, на ближайшем заседании.

При снижении ключевой ставки цены на облигации, как правило, вырастают. Это дает владельцу облигации дополнительный доход.

Последние годы облигации давали доходность инвесторам заметно выше доходностей по депозитам, рассказал начальник управления анализа рынков компании «Открытие Брокер» Константин Бушуев. Реальные, то есть за вычетом инфляции, доходности облигаций остаются высокими, и при дальнейшем снижении ключевой ставки российские облигации способны принести доход выше банковского депозита, отметил эксперт.

Наиболее интересными для вложения денег Константин Бушуев назвал бумаги с небольшим сроком погашения. С высокой вероятностью цикл завершится в этом году. Снижение базовой ставки может составить еще 0,5–0,75 процентных пункта.

---

2. Сохраняют сбережения в неспокойный период

Самой эффективной стратегией при неустойчивости финансовых рынков может стать вложение денег в облигации с доходностью, превышающей ставки по депозитам, считают в компании «Открытие Брокер».

---

3. Высокая ликвидность   — продать можно в любой момент

ОФЗ можно продать на бирже в любой удобный момент без потери накопленных процентов. Банковские вклады строго ограничены определенным сроком, и при досрочном закрытии вклада владелец не сможет сохранить полученный доход.

---

Государство гарантирует возврат всех денежных средств, вложенных в ОФЗ. Депозиты в российских банках защищаются Агентством по страхованию вкладов только на сумму до ₽1,4 млн. Владелец депозита получит эти деньги в случае, если банк потеряет лицензию.

---

5. Налоговые льготы

Инвесторы освобождаются от уплаты подоходного налога с купонного дохода по ОФЗ — это главное преимущество облигаций федерального займа. Льгота по налогу также распространяется на муниципальные облигации и российские корпоративные облигации.

Покупка облигаций на ИИС позволяет сэкономить на налогах. Через три года после открытия инвестиционного счета инвестор сможет претендовать на налоговый вычет. Инвестировав на счет ИИС ₽400 тыс., можно получить налоговый вычет в ₽52 тыс. Вычет за три года может составить ₽156 тыс.

Налогом может облагаться та часть дохода от ОФЗ, которую владелец получил, если купил бумаги ниже номинала и держал их в портфеле до погашения. В этом случае налог за владельца бумаг рассчитает и заплатит брокер. Инвестору ничего делать не нужно, он получит средства на брокерский счет уже после выплаты налога.

На Московской бирже можно купить четыре вида ОФЗ: облигации с постоянным фиксированным доходом, с индексируемым номиналом, с переменным купоном и с амортизацией долга, когда номинал выплачивается частями в течение срока погашения. Об этих видах бумаг РБК Quote расскажет в других статьях.

---

Чтобы стать владельцем облигации, достаточно открыть брокерский счет, пополнить его и купить выбранные ОФЗ. Сделать это можно на РБК Quote. Проект реализован совместно с банком ВТБ.

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее

Автор

Марина Мазина

Банковские вклады и депозиты в Россельхозбанке в рублях и валюте для физических лиц под проценты в 2020 году

Название	Возможно открытие через дистанционные каналы обслуживания	Выплата процентов	Срок вклада (дней)	Валюта и минимальный размер первоначального взноса	Пополнение вклада	Расходные операции с сохранением процентной ставки	Максимальная сумма вклада	Максимальная ставка по вкладу (в % годовых)
НОВЫЙ Пенсионный вклад		В конце срока или ежемесячно на счет	730, 1095	RUR 10 000			Без ограничений	RUR до 7,50%
АКЦИЯ «Жаркий процент»		В конце срока	365, 540, 1095	RUR 3 000			Без ограничений	RUR до 7,40%
Вклад «Растущий доход»		В конце срока	540	RUR 10 000			Без ограничений	RUR до 8,00%
Вклад «Доходный»	Повышенная ставка!	По выбору: в конце срока или ежемесячно, на счет или капитализация	от 91 до 1460	RUR 3 000 USD 50			Без ограничений	RUR до 7,50% USD до 0,80%
Вклад «Пополняемый»	Повышенная ставка!	Ежемесячно: на счет или капитализация	от 91 до 1095	RUR 3 000 USD 50			RUR 10 000 000 USD 300 000	RUR до 5,80% USD до 0,50%
Вклад «Накопи на мечту»		Ежемесячная капитализация	от 730 до 1795	RUR 3000 USD 100			RUR 10 000 000 USD 300 000	RUR до 5,20% USD до 0,50%
Вклад «Комфортный»	Повышенная ставка!	Ежемесячно: на счет или капитализация	от 91 до 1095	RUR 10 000 USD 150			RUR 10 000 000 USD 300 000	RUR до 5,60% USD до 0,40%
Вклад «Доходный Пенсионный»		В конце срока или ежемесячно на счет	от 91 до 1460	RUR 500			Без ограничений	RUR до 7,50%
Вклад «Пенсионный доход»		Ежемесячно: на счет или капитализация	от 395 до 730	RUR 500			RUR 2 000 000	RUR до 5,70%
Вклад «Пенсионный Плюс»		Ежемесячная капитализация	395, 730, 1095	RUR 500			RUR  10 000 000	RUR до 5,60%
НОВЫЙ! «Накопительный счёт Моя выгода»		Ежемесячная капитализация	Бессрочно	RUR 0 USD 0			Без ограничений	RUR 7,00% USD 0,15%
«Накопительный счёт Моя копилка»		Ежемесячная капитализация	Бессрочно	RUR 0 USD 0			Без ограничений	RUR 5,00% USD 0,10%
«Накопительный счёт Мой счет»		Ежемесячная капитализация	Бессрочно	RUR 0 USD 0			Без ограничений	RUR 4,00% USD 0,01%
Вклад «До востребования»		Ежеквартально, капитализация	Без ограничений	RUR 10 USD 5			Без ограничений	RUR 0,01% USD 0,01%

Как быстро я могу получить деньги после внесения чека на свой текущий счет? Что такое удержание депозита?

Подсказка

У вашего банка или кредитного союза может быть другой график внесения чеков через ваш мобильный телефон (т. Е. Путем фотографирования чека в приложении мобильного банкинга вашего учреждения). Обязательно узнайте об этой политике в своем банке или кредитном союзе.

Как правило, если вы депонируете чек или чеки на 200 долларов или меньше лично сотруднику банка, вы можете получить доступ к полной сумме на следующий рабочий день.Если вы вносите чеки на сумму более 200 долларов, вы можете получить доступ к 200 долларам на следующий рабочий день, а остальные деньги — на второй рабочий день.

Если ваш депозит представляет собой сертифицированный чек, чек с другого счета в вашем банке или кредитном союзе или чек от правительства, вы можете снять или использовать всю сумму на следующий рабочий день, если вы внесете депозит лично в Банковский служащий.

Если вы вносите чек в банкомате своего банка, вы можете снять или использовать всю сумму на второй рабочий день.

У вашего банка или кредитного союза есть крайнее время, которое он считает окончанием рабочего дня. Если вы вносите депозит после истечения установленного срока, банк или кредитный союз может рассматривать ваш депозит так, как если бы он был внесен на следующий рабочий день. Банк или кредитный союз может прекратить прием вкладов не ранее 14:00. в физических местах и ​​не ранее полудня в банкомате или другом месте.

Время, в течение которого банк или кредитный союз хранит средства, которые вы вносите чеком, иногда называют «удержанием депозита» или «удержанием чека».Некоторые банки или кредитные союзы могут предоставлять средства быстрее, чем требует закон, а некоторые могут ускорить получение средств за определенную плату. Если вам нужны деньги по конкретному чеку, вы можете узнать у кассира, когда они станут доступны. Квитанция о внесении депозита не означает, что вы можете использовать деньги.

Доступ к депозиту может занять больше времени по нескольким причинам:

• Если у вас есть новая учетная запись, или если за последние шесть месяцев на вашем счете было слишком много овердрафта;
• Если вы делаете депозит на сумму более 5000 долларов США;
• Если вы делаете депозит в банкомате, принадлежащем кому-либо, кроме вашего банка или кредитного союза; или
• Если банк или кредитный союз обоснованно полагает, что депонированный чек может быть безнадежным.
• Если вы или ваш банк повторно положите чек, который был возвращен неоплаченным

Почему наличные вклады не всегда важны для покупки дома

Когда дело доходит до проверки вашего дохода и активов, ваш кредитор хочет знать две основные вещи: деньги, которые у вас есть, были получены законным путем и что они не были предоставлены вам в ссуду. Вот почему такая информация важна для кредиторов и правительства.

Правовые последствия

Из-за мошеннической ипотечной деятельности в прошлом кредиторы еще более тщательно подходят к доказыванию источника доходов и активов заемщика.Когда кредитор смотрит на ваши источники дохода, он ищет возможное мошенничество. Это может включать:

• Использование заемных средств для увеличения вашего дохода
• Займ у продавца денег для внесения первоначального взноса
• Введение в заблуждение или подделка статуса занятости

Но мошенничество — не единственное, что ищут кредиторы. Вы не поверите, но многие операции по отмыванию денег, финансированию террористических групп и другой незаконной деятельности осуществляются через операции с недвижимым имуществом.В соответствии с Законом о банковской тайне и Законом о патриотизме кредиторы обязаны сообщать правительству США и сотрудничать с ним в случае подозрения в отмывании денег или террористической деятельности.

Право на ипотеку

Отношение долга к доходу — это ваш ежемесячный долг (автокредиты, платежи по кредитным картам, студенческие ссуды и т. Д.) По сравнению с вашим ежемесячным доходом. Это помогает кредиторам определить, можете ли вы позволить себе ипотеку. Что касается DTI, то чем ниже, тем лучше.

Чтобы иметь право на ипотеку, вы должны соответствовать определенному коэффициенту DTI — обычно около 43% или меньше.Денежные депозиты, которые заимствованы из личной ссуды, считаются долгом и будут учитываться в вашем DTI и могут оказать на него негативное влияние. Если это повысит ваш DTI до максимума, вам могут отказать в ипотеке. Также имейте в виду, что некоторые кредитные программы не позволяют вам занимать деньги из других источников, поэтому, даже если ваш DTI все еще низкий, вам все равно могут отказать. Вы должны сообщить, получен ли денежный депозит из личной ссуды. Сокрытие этой информации или ложь о ней считается мошенничеством.

Банкоматы самообслуживания: доступность, ограничения и особенности

Вот пять советов по использованию банкоматов в зарубежных странах:

1. Проверьте сеть
Вы можете использовать свою дебетовую карту Bank of America или карту банкомата везде, где вы видите CIRRUS условное обозначение. Помимо CIRRUS, вы можете использовать банкоматы с символами Mastercard или Visa. Символ на лицевой стороне вашей карты укажет, является ли ваша карта Mastercard или Visa.
Найти уровень Mastercard / CIRRUS ATM
Найти уровень Visa ATM

2.Разберитесь в типах взимаемых комиссий.
Плата за использование банкомата небанковских организаций составляет 5 долларов США. Этот сбор начисляется за каждый вывод, перевод или запрос баланса, выполняемый в банкомате небанковского банка Америки в другой стране. Кроме того, оператор банкомата может взимать плату за доступ при снятии наличных. Выписка по вашему депозитному счету будет отражать сумму снятия средств через банкомат в долларах США. Bank of America взимает комиссию за международную транзакцию в размере 3% от суммы в долларах США за все операции по снятию средств через банкоматы в иностранной валюте.Международные операторы банкоматов могут предложить выполнить конвертацию вашей валюты за вас, но они могут взимать более высокую комиссию за конвертацию. Чтобы гарантировать, что за конвертацию вашей валюты не взимается комиссия, превышающая указанную выше, вы можете отказаться от предложения оператора банкомата конвертировать сумму транзакции. Комиссия оценивается как отдельная комиссия за транзакцию на дату публикации вывода.

3. Подтвердите свой PIN-код перед поездкой.
Большинство международных операторов банкоматов поддерживают PIN-коды, содержащие до 12 цифр. Однако некоторые операторы банкоматов поддерживают только четырехзначные PIN-коды. Убедитесь, что ваш PIN-код не начинается с нуля. Обязательно знайте свой PIN-код по цифрам, так как в некоторых банкоматах за пределами США буквы на клавиатуре отсутствуют. При необходимости измените свой PIN-код перед поездкой в ​​другую страну. Узнайте, как изменить свой PIN-код.

4. Некоторые международные банкоматы имеют ограниченные функции.
Все международные операторы банкоматов предоставят вам доступ к снятию средств с вашего основного текущего счета, но некоторые могут не предлагать доступ к вашему сберегательному счету или возможность проводить переводы и запросы баланса.Некоторые международные банкоматы доступны только в рабочее время. Некоторые международные банкоматы могут не предлагать инструкции на английском языке.

5. Имейте запасной план.
Системы, используемые международными банками, могут иногда быть недоступны во время путешествия, поэтому существует вероятность, что вы не сможете использовать свою карту, когда вам нужно будет в банкомате или для совершения покупки. Помимо использования дебетовой карты или карты банкомата во время путешествия, подумайте также о том, чтобы взять с собой немного иностранной валюты. Узнать больше о заказе иностранной валюты

Как работают банковские вклады? Когда доступны средства?

[Изображение НАЗВАНИЯ: Как банки обрабатывают депозиты]

Вы могли заметить, что когда вы кладете деньги в банк, иногда у вас есть доступ к этим деньгам сразу же, а в других случаях может пройти несколько дней, прежде чем они станут доступны для вас, чтобы использовать.

Почему разница? Что ж, это часто связано с тем, как банки обрабатывают различные типы вкладов.

[1. Денежные вклады]

Если вы делаете депозит наличными у кассира в своем банке, деньги часто поступают на ваш счет сразу или на следующий рабочий день, в зависимости от политики вашего банка. Ваш кассир сможет сообщить вам об этом.

Если вы вносите наличные через банкомат своего банка, вы, как правило, сразу сможете получить доступ к своим средствам. Это связано с тем, что банкоматы теперь автоматически подсчитывают вкладываемые вами счета, а не ждут, пока кассиры подтвердят ваш депозит позже.

[2. Прямые депозиты]

Запланированные прямые депозиты от плательщика — например, от вашего работодателя — обычно доступны на вашем счете в ваш обычный день выплаты жалованья или на следующий рабочий день. Это потому, что банк, из которого поступает депозит, заранее планирует зачисление на ваш счет через ваш банк. Это означает, что обработка — проверка того, что на счете, с которого поступает депозит, достаточно денег для покрытия транзакции, — также может происходить заранее.

[3. Чековые депозиты]

Когда вы вносите чек в банк или банкомат, это может занять немного больше времени, потому что вашему банку необходимо получить средства от плательщика, чей счет может находиться в другом банке.

Это работает следующим образом:

Когда вы вносите чек в свой банк, они отправляют чек или его электронное изображение в банк плательщика.

Некоторые крупные банки работают напрямую друг с другом для оплаты чеков. Но многие другие отправят чек через посредника, называемого клиринговой палатой, для его обработки.

[Визуализация чека, идущего из вашего банка в банк плательщика, но через расчетную палату в качестве посредника.]

Расчетная палата сортирует все транзакции, поступающие из одного банка в другой, и отправляет каждому правильную сумму денег.

Затем отдельные суммы чеков будут проводиться по каждому счету.

Также следует помнить о том, что даже если часть или вся сумма вашего депозита доступна в вашем аккаунте, это не обязательно означает, что чек погашен.

Если на счете плательщика недостаточно денег, или если чек поддельный или поддельный, чек будет возвращен неоплаченным.И это может произойти после того, как ваш банк предоставит вам деньги. Поэтому, если вы уже сняли деньги, вы несете ответственность за их возврат, и иногда с этим могут быть связаны комиссии.

[Задержки по чекам]

Теперь сумма вашего чекового депозита также может влиять на скорость поступления денег. Как правило, если ваш депозит составляет 225 долларов США или меньше, вы получите доступ к деньгам на следующий рабочий день.

Но для получения более крупных сумм может потребоваться больше времени.Ваш банк может предоставить часть вашего чека в течение следующих двух рабочих дней, но некоторые банки могут хранить часть чека на сумму более 5 525 долларов США в течение нескольких рабочих дней.

Есть также несколько причин, по которым банк может задерживать часть определенных депозитов, и большинство из них связано с управлением рисками.

Банк может потерять деньги, если чек поддельный или поддельный. Итак, если депозит вносится на недавно открытый текущий счет, или если депозит является необычным на основе истории счета…

[Показывайте выписку по счету с регулярными депозитами, скажем, 800 долларов каждую вторую неделю, а затем внезапно появляется депозит в размере 4000 долларов.]

или, если на счете есть история частых овердрафтов, банку может потребоваться больше времени, прежде чем это делает деньги доступными.

Существуют и другие факторы, которые могут задержать доступность чекового депозита. Поэтому, если вам нужно знать, когда ваши деньги станут доступны, поговорите с представителем банка при внесении депозита.

[Мобильные депозиты]

Мобильные депозиты — когда вы делаете снимок своего чека, который отправляется в электронном виде в ваш банк — обычно обрабатываются так же, как и обычные чеки. Они могут сэкономить вам поездку в банк, но время их обработки может варьироваться от банка к банку. Вы можете проверить политику своего банка в отношении мобильных депозитов, чтобы узнать, когда вы можете ожидать поступления денег.

[4. Фактический день по сравнению с рабочим днем]

Еще одна вещь, которая может повлиять на то, когда ваш депозит станет доступным, — это то, как ваш банк определяет конец «рабочего дня».«Большинство людей думают, что рабочий день — это обычный будний день с девяти до пяти.

Но, в зависимости от банка и типа депозита, конец дня, то есть время окончания, может быть в любое время с полудня до полуночи.

Итак, если в вашем банке установлен выходной срок в 15:00, а вы вносите чек в 15:30, банк не будет считать ваш чек депонированным до следующего дня. Это означает, что может пройти дополнительный день, прежде чем вы получите доступ к своим деньгам.

У некоторых банков более позднее время окончания срока для внесения депозита через банкомат и мобильного телефона, поэтому, если вы пропустите время окончания для внесения чека лично, у вас могут быть другие варианты депонирования чека в течение того же рабочего дня.

У разных банков разная политика в отношении того, когда становятся доступными деньги с вкладов. Поэтому, если вам нужно знать, когда ваши деньги будут доступны, вы можете ознакомиться с политикой доступности депозитов вашего банка или поговорить с представителем банка, чтобы убедиться, что у вас есть доступ к своим деньгам, когда они вам понадобятся.

[End Card]

Better Money Habits®
Powered by Bank of America

BetterMoneyHabits.com

Материал, представленный в этом видео, предназначен только для информационного использования и не предназначен для финансовых или инвестиционных советов.Bank of America Corporation и / или ее аффилированные лица не несут ответственности за любые убытки или убытки, возникшие в результате использования предоставленных материалов. Также обратите внимание, что такие материалы не обновляются регулярно и поэтому некоторая информация может быть устаревшей. При принятии решений относительно управления финансами или инвестициями проконсультируйтесь со своим финансовым специалистом. © Корпорация Bank of America, 2020.

Что такое задаток и зачем он мне нужен? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Ваши финансовые приоритеты перед покупкой дома должны включать в себя накопление достаточного количества денег для первоначального взноса, получение предварительного одобрения для получения ссуды и расчет предполагаемого ежемесячного платежа по ипотеке. Но убедитесь, что вы планируете и другие, менее известные расходы — задаток.

Практически при каждой покупке дома покупатели должны вносить залог, который означает их намерение или добросовестность купить дом. Это называется задатком и происходит, когда продавец принимает предложение покупателя о покупке.Если вы не запланировали это, это может быть неприятным сюрпризом, особенно если первоначальный взнос за ваш новый дом привязан к продаже вашего текущего места жительства.

Вот что вам нужно знать о задатках и их важной роли в процессе получения ипотечной ссуды.

Как работают задатки

Продавцы хотят, чтобы вы внесли задаток, когда они примут ваше предложение, потому что это показывает, что вы серьезно относитесь к покупке. Взамен они снимут дом с рынка и предполагают, что вы продвинетесь с оценкой, осмотром дома и другими шагами, чтобы закрыть дом.

Ваш агент по недвижимости и агент продавца обсудят, сколько задатка вы должны будете заплатить и как, когда и куда будут отправлены деньги. Покупатели обычно предоставляют чек или денежный перевод для погашения задатка, хотя все чаще переводят деньги в цифровом виде.

Задаток должен храниться у третьей стороны — обычно титульной компании или на счете условного депонирования — до закрытия, когда деньги могут быть использованы для покрытия расходов на закрытие или первоначального взноса.

Сколько вам понадобится задатков

Ваш задаток будет представлять собой либо процент от покупной цены, либо фиксированную сумму, в зависимости от общепринятой практики на рынке, на котором вы покупаете дом.

Если задаток выражается в процентах, вы обычно платите от 1% до 5% от покупной цены. Если вы покупаете недавно построенный дом, ваш задаток может быть выше, чем для дома, принадлежащего ранее.

Если на рынке жилья высока конкуренция, продавцы могут попросить покупателей предоставить задаток выше рыночного.Если покупатели хотят получить преимущество перед другими участниками торгов, они могут предоставить больше задатков, чем ожидалось, чтобы показать, насколько они серьезны и финансово стабильны.

Как работает возврат задатка

Покупка дома может сорваться по многим причинам, например, из-за структурных проблем дома, низкой оценочной стоимости или финансовых проблем, которые не позволяют покупателю закрыть ипотечный кредит. Покупатели смогут получить обратно большую часть, если не всю, свои задатки, если в договоре купли-продажи предусмотрены соответствующие непредвиденные обстоятельства.

Непредвиденные обстоятельства могут охватывать несколько сценариев, в том числе:

• Совершение покупки нового дома на основе продажи вашего текущего дома
• Осмотр дома, который выявляет несколько серьезных проблем, включая те, которые вы не можете себе позволить, и / или продавец не обращается к
• Низкая оценка, которая ставит под угрозу одобрение вашего кредита, потому что ваш ипотечный кредит основан на оценке дома в установленную сумму
• Проблемы с титулом на дом при покупке
• Ваши собственные финансовые трудности, которые могут быть вызваны потерей работы или неотложной медицинской помощью

Вы подвергаетесь гораздо большему риску, если решите отказаться от условных обязательств в договоре купли-продажи.Некоторые продавцы могут запросить отказ от непредвиденных обстоятельств, если они получают несколько предложений на конкурентном рынке или если они получают предложение полностью за наличные.

Если вы хотите отказаться от непредвиденных обстоятельств, убедитесь, что вы получили от кредитора как можно больше уверенности в том, что ваш заем будет одобрен. Но даже при этом вам также нужно будет надеяться, что домашний инспектор не обнаружит серьезных проблем в доме и что оценка будет произведена в требуемом объеме.

Продавец может сохранить задаток, если вы не сможете завершить процесс покупки, включая оценку и осмотр дома, в соответствии с периодом времени, указанным в контракте.Это более вероятно, если продавец включит в контракт пункт «Время не имеет значения», в котором сроки становятся четким требованием.

Кроме того, если вы решите отказаться от покупки только потому, что больше не хотите ее совершать, вы потеряете задаток.

Задаток против. Депозит добросовестности

Задаток иногда называют «добросовестным депозитом». Однако есть и добросовестные депозиты, которые не являются задатком, а представляют собой платежи непосредственно кредитору.

Когда вы делаете добросовестный депозит ипотечному кредитору, он покрывает некоторые из ожидаемых затрат на процесс ипотечного кредитования и дает кредитору больше уверенности в том, что вы продвинетесь с кредитом. Депозит может составлять несколько сотен долларов для покрытия расходов на оценку и кредитный отчет, заказываемый банком.

Но если вы решите не получать ипотечную ссуду или решите работать с другим кредитором, скорее всего, вы не получите этот депозит обратно.

Что делать, если вы не можете позволить себе задаток?

Если вы впервые покупаете жилье и у вас есть значительный первоначальный взнос для покупки дома, то найти задаток не составит труда.Фактически, около 60% покупателей жилья вносят первоначальный взнос по ипотеке из своих сбережений.

Но что, если вам нужно продать свой нынешний дом, прежде чем вы сможете купить новый, и у вас нет много наличных денег? Вы можете получить подарок от друга или члена семьи, чтобы покрыть задаток. Однако все это необходимо будет документально подтвердить у кредитора. Они попросят показать выписки из вашего банковского счета и проверить все непроверенные крупные депозиты, поэтому лучше заранее сообщить об источнике ваших средств.

Также можно попросить вашего агента по недвижимости запросить отказ от требования задатка. Вероятно, это наиболее удачно, когда рынок недвижимости вялый, а продавец спешит заключить сделку.

Что происходит с заработком при закрытии сделки

Весьма вероятно, что вы потратите задаток на первоначальный взнос или на покрытие заключительных расходов во время закрытия ипотечного кредита.

Большинство покупателей хотят внести как можно больше первоначального взноса, чтобы избежать страхования ипотеки, снизить свои ежемесячные платежи и, возможно, получить лучшую процентную ставку, поэтому имеет смысл поручить кредитору добавить сумму задатка к сумме предоплаты. оплата при закрытии.

Даже если вам не нужны задатки для внесения авансового платежа при закрытии, вам все равно может потребоваться потратить деньги на оплату затрат на закрытие, таких как первоначальные налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Действительно, задаток может стать неожиданной статьей расходов в начале процесса ипотечного кредитования, но в конце это ценный актив.

Все, что вам нужно знать о задатках

Что такое задаток? Чем EMD отличается от первоначального взноса? Куда идет задаток и почему это важно?

Как задаток, так и авансовые платежи являются важными частями процесса покупки дома, но это определенно не одно и то же.Однако в обоих случаях чем больше денег вы можете предложить, тем выше ваши шансы получить желаемый дом. Итак, в чем разница? Давайте обсудим.

Прежде чем продолжить, давайте углубимся в терминологию!

Чтобы узнать больше об этой теме, посетите эти блоги:

Что такое EMD?

Чтобы показать продавцу, что предложение является серьезным и добросовестным, потенциальный покупатель жилья должен приложить чек к своему предложению, как правило, на 1-2% от покупной цены.Это называется «задатком» и является неотъемлемой частью предложения покупателя. Продавец может сохранить эти деньги, если покупатель откажется от сделки по причине, не разрешенной договором купли-продажи, например, когда покупатель просто передумал после ратификации договора. Сильный задаток по существу действует как гарантия и побуждает продавца принять предложение и увести дом с рынка, а не ждать предложений от дополнительных потенциальных покупателей.

Если у продавца есть несколько предложений, более крупный задаток может выделить вас среди конкурентов.Для более дорогой недвижимости ваш агент по недвижимости может договориться о более низком залоге. Как правило, задаток стоит ровно настолько, насколько продавец готов принять и столько же, сколько покупатель готов предложить.

Всегда проверяйте, есть ли у вас деньги в банке, прежде чем отправлять чек со своим предложением. Задаток обычно передается титульной компании после ратификации контракта, и вскоре после этого они переводят его наличными. Деньги помещаются на счет условного депонирования до закрытия.Если сделка проходит по плану, задаток обычно применяется к вашему первоначальному взносу. Если вы отказываетесь от контракта из-за одного из непредвиденных обстоятельств в вашем предложении, например, по результатам осмотра дома, ваш задаток обычно будет возвращен. Убедитесь, что вы внимательно прочитали соглашения о возмещении.

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос — это сумма денег, которую кредитор требует от вас внести на покупку недвижимости. Обычно основанная на процентном соотношении от общей продажной цены, сумма обычно устанавливается на раннем этапе процесса подачи заявки на ссуду с вашим кредитором.Хотя суммы первоначального взноса могут варьироваться от 3,5% для ссуды FHA до более 20% для некоторых обычных ссуд, обычно источник денег должен быть проверен и одобрен кредитором. (Для получения дополнительной информации по этому поводу мы рекомендуем обратиться по адресу [email protected], и мы свяжем вас с нашими предпочтительными компаниями по ипотечному кредитованию)

Чем выше первоначальный взнос, тем выше ваши шансы получить одобрение на получение ипотеки. Кроме того, у вас будет меньший ежемесячный платеж по ипотеке и больше капитала в вашем новом доме.

Какие три сценария могут привести к потере депозита продавцу?

1. Вы отказались от своих обязательств

На высококонкурентных рынках покупатели все чаще отказываются от условных обязательств по контракту, касающихся финансирования или проверки. У вас может возникнуть соблазн сделать то же самое, если вы действительно ищете определенную собственность. Это сделает вас более привлекательным покупателем, но при этом сопряжено с серьезными рисками. Вы уже догадались, что можете потерять задаток.

Условное финансирование гарантирует, что вы вернете свои деньги, если финансирование не будет одобрено. В случае непредвиденных обстоятельств осмотра вы можете объявить договор недействительным (и получить обратно свой депозит), если при осмотре дома обнаружены проблемы, которые заставят вас передумать о покупке дома.

Если вы отказываетесь от всех непредвиденных обстоятельств и возникнут проблемы с финансированием или домашним дефектом, вы не сможете вернуть свой депозит, если откажетесь от сделки.Следовательно, вы можете не отказываться от непредвиденных обстоятельств проверки, если только вы не планируете сносить собственность. Или, если вы думаете, что попадете в ситуацию конкурентного предложения, вы можете провести проверку перед тем, как подать предложение. Таким образом, вы заранее знаете, есть ли какие-либо серьезные проблемы с домом, которые могут помешать вам его купить, и можете подать предложение с отказом от проверки дома. Что касается непредвиденных обстоятельств финансирования, отказ от него может быть единственным способом конкурировать с покупателями, полностью торгующими наличными.Однако вы должны быть абсолютно уверены, что сможете получить одобрение банка.

2. Вы проигнорировали сроки, указанные в контракте

В вашем контракте обычно устанавливаются конкретные временные рамки, в которые вам необходимо обеспечить финансирование и провести любые проверки. Если вы попытаетесь аннулировать контракт после истечения любого из этих сроков, вы можете потерять свой депозит. В целом, если вы приложили добросовестные усилия для соблюдения сроков, продавцы предоставят разумное продление, если кредитору потребуется больше времени или есть другие смягчающие обстоятельства, которые задерживают процесс.Любое продление должно быть оформлено в письменной форме и подписано как продавцом, так и покупателем.

3. У вас холодные ноги

Если вы изменили свое мнение о доме, который вы покупаете, но у вас нет проблем с недвижимостью или финансированием, вы, скорее всего, не получите свой депозит обратно. Задаток служит защитой для продавцов, когда они уезжают с рынка. Если в конце игры вы решите, что больше не хотите совершать покупку, они оставляют ее себе в качестве компенсации за время и деньги, которые они должны потратить на повторное размещение своего дома и поиск другого покупателя.

Однако, если вы все же передумаете, вы не ограничитесь только потерей депозита. Продавцы могут подать на вас в суд за конкретную производительность и все связанные с этим третичные расходы, включая их судебные издержки. Например, предположим, что продавцы выехали из дома и устроили дом, привезя дополнительную мебель. Когда дом переходит в контракт, они перемещают мебель, чтобы не нести дополнительных затрат на оформление. Если покупатель отступает из-за холодности, подумайте о дополнительных расходах, которые теперь несет продавец, которые могут быть больше, чем стоимость залога.Вы также можете нести ответственность за эти расходы, так что будьте осторожны.

Словами Эрика Стюарта:

« Из личного опыта у меня есть четвертый сценарий, при котором покупатели могут потерять свой депозит. Это если они не будут правдиво представлять свое финансовое положение. В прошлом году покупатели, ратифицировавшие договор о листинге, совершили мошенничество Они продемонстрировали свою способность купить дом на основании дохода и активов, которые не были реальными. Они внесли депозит в размере 25 000 долларов при покупке в McLean на сумму 690 000 долларов.Мы потратили 25000 долларов и получили 100% из них для продавца. В конце концов продавец выставил недвижимость на продажу и фактически вышел немного вперед из-за залога, но никто не хочет терпеть боль и обострение всего этого, верно? Конечно, нет. Когда вы являетесь покупателем и делаете предложение, убедитесь, что вы честно представляете себя. «

* ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: Каждая юрисдикция использует различную терминологию в своих контрактах относительно того, как EMD должен распределяться в случае конфискации одной из сторон контракта.Всегда важно проконсультироваться с вашим РИЭЛТОРОМ или обратиться за юридической помощью к квалифицированному юристу. *

Послушайте Pointing You Home and Real Estate СЕЙЧАС на WMAL, чтобы получить дополнительную информацию об этом и многом другом. Найдите недвижимость СЕЙЧАС на Spotify, iHeartRadio и других ваших любимых платформах для подкастов.

Залог против первоначального взноса: что нужно знать

Любая сделка с недвижимостью наполнена жаргоном и незнакомыми терминами. Два, о которых обычно не знают или неправильно понимают, — это залог задатка и первоначальный взнос.Позвольте нам объяснить разницу между задатком и первоначальным взносом и почему каждый из них важен.

Депозит задатка (EMD)

Залог — это сумма денег, которую покупатели вносят на счет условного депонирования при подаче предложения на дом. Цель EMD состоит в том, чтобы покупатели продемонстрировали продавцу, что они добросовестно или «серьезно» относятся к покупке дома (другими словами, покупатели не подписывают договор, не намереваясь выполнить покупку. ).EMD также служит для покупателя гарантией того, что продавец не продаст дом кому-либо еще, пока он находится в рамках контракта.

Задаток обычно составляет от одного до трех процентов от покупной цены дома. Таким образом, если вы покупаете дом за 500 000 долларов, EMD будет варьироваться от 5000 до 15 000 долларов. Чтобы усилить предложение, покупатель может предоставить более крупный EMD.

Деньги EMD НЕ поступают напрямую продавцу; скорее, средства хранятся на счете условного депонирования. Они появляются в качестве кредита покупателю при закрытии и компенсируют часть суммы первоначального платежа или затрат на закрытие.

В чем преимущество EMD? Для продавца EMD обеспечивает защиту от отказа покупателя от сделки. Продавец может (эти законы различаются в зависимости от штата) иметь возможность оставить деньги EMD, если покупатель откажется от сделки — если это будет по причине, не указанной в договоре купли-продажи. Наиболее распространенный сценарий — покупатели просто передумали после ратификации контракта. Для покупателей большой задаток может выделить вас среди конкурентов, что может быть полезно на горячем рынке.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма денег, которую покупатель дома кладет на покупку дома, которую получает продавец. Оставшаяся часть покупной цены дома поступает из жилищной ссуды (ипотеки). Минимальный первоначальный взнос, требуемый ипотечными кредиторами, составляет три процента от покупной цены дома. Первоначальный взнос в размере 20 процентов (или более) лучше, если это возможно по разным причинам. Как правило, чем выше первоначальный взнос, тем выше шансы покупателя получить одобрение на получение ипотеки.Кроме того, покупатели получат дополнительный бонус в виде небольших ежемесячных выплат по ипотеке.

Авансовые платежи могут поступать из сбережений, собственного капитала из другого дома или из другого источника (обратитесь к своему кредитору за рекомендациями). Подробнее о том, как сэкономить на авансовый платеж, читайте в нашем соответствующем посте. Первоначальные взносы обычно поступают в виде сертифицированных денежных средств. Покупатели приносят средства на закрытие, или их банк переводит их напрямую. Авансовые платежи часто включают задаток, возвращаемый покупателям при закрытии сделки.

Здесь важно отметить, что если первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, покупателям, вероятно, придется приобрести частную ипотечную страховку (PMI). Эта страховка снижает риск невозврата кредита. Страхование ипотеки покрывает примерно один процент от суммы вашей ссуды (или 1000 долларов в год на 100000 долларов).

Итог

EMD и первоначальный взнос являются очень важными компонентами любой сделки с недвижимостью. Единственный способ, по которому покупатели потеряют свой EMD, — это если они откажутся от сделки по причине, не указанной в контракте.Хотя EMD может покрывать расходы на закрытие сделки, он часто становится частью первоначального взноса покупателей. Сумма первоначального взноса может варьироваться в широких пределах, но лучше всего по возможности вносить 20 процентов, чтобы не платить за страхование ипотеки.

Хотите купить дом? Хотите обсудить это? Свяжитесь с нами сегодня, чтобы начать!

Назначить встречу с покупателем

покупка дома советы по покупке первоначальный взнос урегулирование ипотеки .