Дадут ли мне кредит с плохой кредитной историей?

Кредитная история (КИ) есть у каждого из нас — если вы хотя бы раз имели дело с кредитами, займами и поручительством, досье на вас хранится в Бюро кредитных историй. Там указаны все ваши долговые обязательства и то, как вы их выполняли. 

Если вы задерживали выплаты, брали несколько кредитов, уклонялись от уплаты или вам отказывал банк, все это отразится в вашей кредитной истории. И если ваш банк или микрофинансовая организация (МФО) сочтет ее плохой — вам откажут в кредите или займе.

Кто определяет, что кредитная история плохая?

Общих требований нет — каждый кредитор сам решает, давать вам деньги или нет. У банков требования жестче, чем у МФО, а то, что хорошо для одного банка, для другого — повод отказать вам в кредите. 

Даже самая безупречная кредитная история может легко пойти под откос: задержка с оплатой одного кредита может привести к тому, что банк откажет вам в выдаче другого, следующий банк увидит, что вы получили отказ и решит, что вам не стоит доверять, и так далее, как снежный ком. 

Как улучшить свою кредитную историю?

Сведения о вашей КИ хранятся в Бюро кредитных историй 10 лет. Банки и МФО чаще всего обращают внимание на последние годы в вашей КИ — за 10 лет в жизни человека может многое измениться. Что можно сделать, чтобы кредитная история вызывала доверие?

• Следите, чтобы данные о вашей КИ были актуальными. Паузы в несколько лет вызовут у банков подозрения. Если у вас есть кредитка, время от времени проводите по ней операции, чтобы в КИ появлялась актуальная информация
• Снизьте свой показатель долговой нагрузки (ПДН). Он используется кредиторами, чтобы выяснить вашу платежеспособность. Вы можете посчитать его сами, разделив ежемесячные платежи по кредитам на свой ежемесячный доход

ПДН = ПЛАТЕЖИ ПО КРЕДИТАМ/ДОХОД

Каждый банк или МФО самостоятельно решает, какой уровень ПДН для них приемлемый. Обычны ПДН более 0,5 считается высоким и часто становится поводом для отказа в кредите. Чтобы снизить свой ПДН, вы можете предоставить банку документы о дополнительных доходах: договоры оказания услуг или аренды, справки по форме 2-НДФЛ, выписки с банковского счета. 

• Не берите микрокредиты слишком часто. Многие банки могут посчитать вас ненадежным заемщиком. Даже если вы исправно выплачиваете свой долг в МФО, это может стать препятствием для получения кредита в банке
• Следите за всеми документами: сохраняйте чеки, берите справки о закрытии долга. Нельзя исключать человеческий фактор: оператор может ошибиться в сумме, отправить деньги не на тот счет или закрыть ваш долг в другую дату. Если такое произойдет, лучше, чтобы нужные документы были у вас под рукой.
• Внимательнее относитесь к поручительству. Если человек, за которого вы поручились, нарушит свои кредитные обязательства, это испортит не только его кредитную историю, но и вашу тоже
• Убедитесь, что у вас нет долгов по алиментам, услугам связи, коммунальным услугам и платежам за жилое помещение, которые постановил выполнить суд. Если такой долг по решению суда не был выплачен в течение 10 дней, информация об этом окажется в вашей кредитной истории. 

Что делать, если у меня плохая кредитная история?

1. Во-первых, убедитесь в этом сами. В нашей стране существует около десяти Бюро кредитных услуг, в которых хранятся ваши данные. Часто бывает, что КИ одного человека разбита на части и хранится в нескольких Бюро. Чтобы узнать, как обстоят ваши дела, воспользуйтесь сервисом Сведения о бюро кредитных историй. Вы можете сделать бесплатный запрос два раза в год. 
2. Проверьте, не стали ли жертвой мошенников. Бывает, что человек уверен в своей безупречной КИ, но банки продолжают отказывать ему в кредитах. Возможно, вы теряли паспорт, или почта, где хранились сканы вашего паспорта, была взломана — все это увеличивает вероятность того, что вы стали жертвой мошенников. 
3. Не паникуйте и не начинайте отправлять заявки во все банки подряд. Если вы получили несколько отказов один за другим, возьмите паузу в несколько месяцев, чтобы не потопить свою кредитную историю окончательно. 
4. Заведите себе кредитную карту. Даже если она вам не очень нужна. Регулярные операции по карте и своевременные платежи будут отражаться на вашей кредитной истории и постепенно улучшать ее. Выбрать и заказать карту с наиболее выгодными для вас условиями можно здесь. Помните: банки обращают внимание на актуальные данные в вашей КИ. И если они будут положительными, вероятность одобрения кредита будет расти. 
5. Попробуйте рефинансирование. Так называется взятие нового кредита для того, чтобы закрыть старый.Необязательно выбирать для рефинансирования банк, в котором у вас уже есть кредит — лучше ориентируйтесь на тот, где вам больше подходят условия.  Рефинансирование улучшает вашу кредитную историю: на ней оно отражается как своевременное закрытие старого кредита и быстрое одобрение нового. Кроме того, если в результате рефинансирования снижаются ваши ежемесячные платежи, это снижает ваш ПДН и облегчает получение кредитов в будущем. 
6. Еще один выход — реструктуризация. Воспользоваться этой возможностью лучше еще до начала просрочек. Договорившись со своим кредитором о реструктуризации, вы можете изменить даты выплат, уменьшить ежемесячную сумму или отправиться на платежные каникулы. Каждый случай здесь индивидуален, а чтобы запустить процесс, нужно будет написать письменное заявление кредитору. 

Времени  на исправление КИ нет, деньги нужны сейчас, что делать?

• Предложите банку дать вам кредит под залог автомобиля или недвижимости. Если у вас есть дополнительные источники дохода — предоставьте о них справки. Все это увеличит уровень доверия к вам как плательщику. 

Воспользуйтесь услугами микрозаймов. МФО гораздо лояльнее относятся к кредитной истории, чем банки. Да, ставки могут быть выше, но и шансы одобрения вашего займа тоже увеличиваются. Ознакомьтесь с предложениями и выберите то, которое сейчас подходит вам больше всего.

Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей

Фото: SolGar с сайта Pixabay.com

Плохая кредитная история еще не означает, что ни один банк никогда не выдаст кредит. Банкам нужно зарабатывать, и предоставление кредитов весьма этому способствует, поэтому кредит, конечно, выдадут, но на определенных условиях.

Дайте банку денег, чтобы взять в долг

Понятно, что для банка выдать займ человеку с испорченной кредитной историей означает повышенные риски. Но финансисты нашли возможность держать эти риски в пределах допустимого коридора. Например, если у вас есть в банке депозит, а еще лучше — вы получаете в нем зарплату или пенсию, то ваши шансы на кредит неизмеримо вырастают, несмотря на плохую кредитную историю (КИ). Потому что у вас есть контролируемый банком источник погашения задолженности по кредиту. Этим же целям служат различного рола страховки при займе, если у вас непорядок с КИ — придется согласиться на все из них. Да, это удорожает стоимость кредита и увеличивает сумму ежемесячного платежа, но зато вы получите заемные деньги, раз уж вам они так нужны.

Найдите поручителей, которым поверят банкиры

Хорошо банк реагирует на залог при кредитовании, в качестве которого может выступать жилье, земля, коммерческая недвижимость, автотранспорт, ценные бумаги. Найдите поручителей. Это могут быть как граждане с хорошей КИ, так и юридические лица (платёжеспособность компании легко проверить). На рынке можно встретить компании, предлагающие за плату стать вашим поручителем, но не стоит путать эту услугу с кредитным брокерством.

Серьезно снижает риски кредитора и повышает шансы заемщика наличие созаемщиков. Как правило, их должно быть не больше трех, но вам стоит привлекать максимальное число созаемщиков, так вы увеличиваете возможность получить кредит.

Побудьте 3 года хорошим заемщиком

Можно проскочить и без этих ухищрений, если за последние 3–4 года в вашей КИ зафиксировано аккуратное обслуживание кредитов в микрофинансовых организациях, а срывы, которые были раньше, больше не повторяются. КИ хранят 10 лет, но банки могут смотреть только наиболее свежую, актуальную информацию. Кроме того, банк может учесть обстоятельства невыполнения обязательств: увольнение, сокращение заработной платы, внезапная тяжелая болезнь или иные форс-мажоры. Естественно, эти данные банк получит только во время вашей беседы с кредитным инспектором. Лучше, если у вас будут подтверждающие рассказ документы. Совсем хорошо, если к моменту обращения за заемными средствами эти проблемы остались позади.

Обращайтесь туда, где вас ждут

Есть ещё одна хитрость — обращаться в более молодые банки или недавно открывшиеся в регионе подразделения, им нужны новые клиенты, ради чего банкиры могут прикрыть глаза на недостатки КИ. Между крупным и известным банком и более мелким, но менее именитым, стоит выбрать второй — в нем процент повыше, но лояльнее относятся к клиентам.

Читайте также

В Нижегородской области вдвое снизился объем потребительского кредитования

Есть банки со специальными программами кредитования клиентов с плохой КИ — обращайтесь к ним за займом в первую очередь, здесь вы будете более желанным персонажем, чем в кредитном учреждении без подобной программы.

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. 

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

4. Кредитную историю можно улучшить.

Дадут ли кредит с плохой кредитной историей?

Для начала нужно разобраться, что считать плохой кредитной историей. Ее могут испортить просрочки, микрозаймы, заявки на кредиты, мошенники, ошибки и т. д. Одни факторы блокируют доступ к кредитованию на годы, другие можно исправить за пару часов. В статье разберем основные негативные факторы и способы их устранить.

Сведения о банкротстве

Отметка о банкротстве появляется в титульной части кредитной истории и хранится там пять лет. Формально банкрот может обратиться в банк за кредитом, но вряд ли он получит одобрение в течение пяти лет. Хотя в сети встречаются исключения, например, Сбербанк повторно выдал кредит банкроту и во второй раз прогорел.

Активные просрочки

У активных просрочек платежа в кредитной истории статус «Просрочен»

Активными называются просрочки, которые заемщик допускает прямо сейчас по действующему кредиту. Для кредиторов это однозначный стоп-фактор: если заемщик не платит деньги по одному кредиту, то и по другому платить не будет.

Получить кредит с просрочкой можно в двух случаях: обратиться в МФО, в котором «закроют глаза» на просрочки до 30 дней или предложить кредитору залог. Кредитором в таком случае будет либо частный инвестор, либо кредитный кооператив.

Исторические просрочки

Исторические просрочки — просрочки в прошлом. Они портят кредитную историю в трех случаях: когда просрочен последний взятый кредит, когда с момента просрочки прошло меньше года и когда продолжительность просрочки больше месяца. Чем больше срок просрочки по кредиту и чем меньше времени прошло с момента последней просрочки, тем меньше шансов получить кредит. Влияние исторических просрочек на кредитную историю удобно отслеживать с помощью кредитного скоринга.

Негативное влияние исторических просрочек заемщики перекрывают новыми исправно выплаченными кредитами. Это могут быть кредитные карты или кредиты на технику. Таким образом заемщик демонстрирует банку, что просрочки остались в прошлом, теперь ему можно доверить крупный кредит.

Отказы по заявкам на кредит

Фрагмент кредитной истории с отказом по заявке на кредит

Все отказы по кредитам фиксируются в кредитной истории с указанием причины. Каждый последующий банк видит отказы предыдущих. Чем больше у заемщика отказов, тем ниже шансы получить кредит. Имеют значение и причины отказов:

• кредитная политика кредитора;
• кредитная история заемщика;
• избыточная долговая нагрузка на заемщика;
• несоответствие информации о заемщике, указанной заемщиком в Заявлении, сведениям, которыми располагает кредитор;
• прочее.

Причины, кроме первой и последней, явно указывают заемщику на проблемы: найти проблемы в кредитной истории, снизить долговую нагрузку или перепроверить персональные данные, которые хранятся в кредитной истории. После решения проблемы можно повторно обращаться за кредитом.

Частые заявки на кредит

Титульная часть кредитной истории. За три года заемщик подавал 58 заявок на кредит и 51 раз получал отказ

Частые заявки на кредит говорят банку, что заемщик остро нуждается в заемных средствах и не слишком избирательно подходит к выбору кредитора. Это негативный фактор, который снижает шансы на кредит. Чтобы количество заявок не портило кредитную историю, обращайтесь за кредитом не чаще трех раз в месяц.

Микрозаймы

Даже исправно выплаченные микрозаймы — негативный фактор для банков

Если заемщик регулярно берет микрозаймы, банк воспринимает это как нестабильное финансовое состояние: заемщику не хватает денег зарплаты. В интернете можно найти информацию, что микрозаймы помогают улучшить кредитную историю. На самом деле это не совсем так. Кредитную историю помогают улучшить специальные программы — когда микрозайм выдается на длительный срок и выплачивается небольшими частями. Займы «до зарплаты» делают только хуже.

Чтобы снизить негативное влияние микрозаймов, не обращайтесь в МФО 3—6 месяцев. Затем пробуйте получить кредит.

Ошибки в кредитной истории

Иногда сотрудники банка неверно заносят данные заемщика в базу. В результате таких ошибок в кредитную историю попадают искаженная информация. Так, к нам за помощью обратился Игорь, у которого в кредитной истории год рождения на два года отличался от фактического. Еще одна причина ошибок — несвоевременная передача данных. Заемщик выплатил кредит, а банк не передал об этом данные в кредитную историю — кредит значится открытым.

Рекомендуем проверять кредитную историю на наличие ошибок перед обращением в банк. О том, как исправить ошибки, читайте в истории Игоря. Когда данные обновятся, можно повторно обращаться в банк за кредитом.

Чужие кредиты

В кредитной истории могут появляться чужие кредиты по двум причинам: происки мошенников и задвоение данных. Мошенники либо оформляют кредит на утерянный паспорт, либо берут кредит онлайн по паспортным данным. Про мошеннические кредиты мы написали два материала:

• Ивану отказывают в рефинансировании, потому что мошенники испортили кредитную историю
• Мошенники оформляют кредиты по копии паспорта

Задвоение данных — это когда данные одного заемщика попадают в кредитную историю другого. Чаще всего жертвами таких ошибок становятся люди с распространенными фамилиями: Ивановы, Кузнецовы, Смирновы и т. д. Например, Максим Кузнецов не мог получить кредит, потому что в его кредитную историю попали данные полного тезки, который просрочил несколько кредитов.

Чтобы своевременно реагировать на мошенников и задвоение данных, регулярно проверяйте кредитную историю.

Как увеличить шансы на кредит, если у вас плохая кредитная история

Если срочно нужны деньги и некогда исправлять кредитную историю, попробуйте дать кредитору дополнительные гарантии. Это может быть залог, созаемщики или поручитель.

Рентабельный залог, например, квартира в центре мегаполиса, перекрывает почти любой негатив в кредитной истории. С одним уточнением: кредитором будет необязательно банк. Это может быть частный инвестор или КПК.

Созаемщик поможет решить проблему высокой кредитной нагрузки, потому что его доход прибавляется к доходу заемщика.
Поручитель — человек, который будет платить кредит, если заемщик по каким-то причинам не сможет платить сам. Если у заемщика плохая кредитная история, при этом хорошая у поручителя, кредит могут одобрить.

Запомнить

• Кредит с плохой кредитной историей получить можно. Но для начала нужно разобраться, что именно испортило кредитную историю.
• Хуже всего кредитуют банкротов и заемщиков с активными просрочками.
• Если нет очевидных причин для отказа в кредите, запросите кредитную историю. Возможно, ее испортили ошибки или мошенники.
• Залог, созаемщик и поручитель увеличат шансы на кредит с плохой кредитной историей.

Плохая кредитная история — что делать с отрицательной кредитной историей в интернете

Что такое кредитная история и почему она бывает «плохой»

Кредитной историей называют свод записей обо всех долгах человека и его взаимоотношениях с кредиторами. Она хранится в специальной организации — бюро кредитных историй. Если плательщик в ходе обслуживания кредита допустил просрочку или совсем прекратил выплаты, это фиксируется в кредитной истории. 

ВАША КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ДОСТУПНА
В ВАШЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

ПЕРЕЙТИ В ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ

Информация о частых нарушениях кредитного договора отрицательно влияет на качество истории, и ее называют «плохой». Плохая или, как ее еще называют, «некачественная» кредитная история может стать причиной для отказа в выдаче займов или ухудшения условий кредитования. Добросовестные плательщики, которые рассчитываются с банком точно в срок, напротив, имеют более высокие шансы получить новую ссуду на выгодных условиях.

Для того чтобы понять, как история становится плохой, необходимо знать в подробностях процесс ее формирования.

Как создается кредитная история

Чтобы понять, как может стать плохой кредитная история, необходимо знать особенности процесса ее формирования.

Это происходит, когда человек впервые обращается в банк за кредитом. Одновременно он дает согласие на получение информации о себе в БКИ. Если кредитная история есть, она передается банку. В случае ее отсутствия запрос инициирует процесс формирования и становится его основой.

В качестве первых записей в КИ вносят данные субъекта и его заявку на ссуду. После этого БКИ передает в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) титульный лист с идентификационными данными субъекта. Отныне ЦККИ будет извещать пользователей, что требуемая история находится именно в этом бюро.

Кто такие поручители

Кредитная история формируется и у поручителей по кредиту. Если основной заемщик не допускает просрочек при внесении обязательных платежей, в записях поручителя появляется минимальная информация о займе. Это сумма, срок действия договора и предмет залога.

В случае многочисленных нарушений договора со стороны основного кредитополучателя обязательства по уплате возлагаются на поручителя. В этом случае в его кредитной истории уже появляется развернутая информация о займе и ходе погашения.

Разные места хранения

Кредитные истории не обязательно хранятся в одном БКИ. Наоборот, чаще бывает, что у одного человека они есть в разных бюро. Так происходит, потому что банки запрашивают и передают информацию сразу в несколько организаций.

Но в любом случае все сведения о местах хранения стекаются в ЦККИ, который при запросе должен указать исчерпывающий список.

Как делятся записи

В соответствии с законом кредитная история делится на четыре части, каждая из которых пополняется своим видом записей.

1. Титульная часть. Сюда заносят фамилию, имя и отчество субъекта, дату и место его рождения, а также данные ИНН, СНИЛС и паспорта.
2. Основная часть. Из нее можно получить информацию обо всех ссудных обязательствах, возникавших у гражданина. Так, ней указываются сведения:
   о размере займа и сроке его погашения по договору;
   о дате, когда кредит был погашен полностью или частично, а также о сумме, уплаченной лицом;
   о допущенных просрочках и невыплатах;
   о фактах судебного урегулирования кредитных отношений, содержании судебных решений.
   В этой же части КИ могут содержаться другие сведения, имеющие отношение к взаимодействию субъекта и его кредиторов. Так, в нее вносится информация о месте проживания и регистрации. Если человек является предпринимателем, сведения об этом тоже записываются в основную часть.
3. Дополнительная (закрытая) часть. Сюда вносят записи о кредиторах, когда-либо выдававших займы субъекту КИ: наименование банка или микрофинансовой организации, код ОКПО, ЕГРН. Здесь же содержится информация об организациях, запрашивавших историю в процессе рассмотрения запросов на новый заем. Дополнительная часть доступна только самому субъекту, а также в исключительных случаях некоторым уполномоченным государственным органам, судам и следственным органам.
4. Информационная часть. Здесь хранят сведения обо всех сделанных запросах на кредиты, а также причины отказов, если они были не удовлетворены. При этом доступ к информационной части имеют все банки вне зависимости от наличия разрешения субъекта.

Что может испортить КИ

Чаще всего плохая кредитная история возникает из-за наличия просроченных платежей по кредитам. Чем больше просрочка, тем хуже качество. Учитывая, что негативным является даже платеж, внесенный с опозданием в сутки, множество таких опозданий способны серьезно изменить представление кредитора о добросовестности клиента и понизить его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). Вместе с тем одним или двумя небольшими опозданиями испортить историю нельзя. Чтобы она стала действительно «плохой», просрочек должно быть много, и не на один-два дня, а более чем на 29 дней. Условный «запас прочности» КИ велик, хотя каждое отступление от графика платежей влияет на нее отрицательно.

Поэтому оптимальный вариант – аккуратно соблюдать взятые на себя обязательства и не идти на конфликт с кредитором.

Также негативно могут повлиять на кредитную историю слишком частые обращения за кредитами, по которым можно понять, что человек живет в долг и погашает прежние займы новыми. Именно поэтому специалисты не советуют рассылать заявки «веером» во все понравившиеся банки в надежде, что один из них ее одобрит. Качество КИ в результате пострадает, и о новых займах придется забыть на долгий срок.

Как проверить свою историю

Перед тем как отправиться за новым займом, полезно убедиться в том, что КИ не преподнесет никаких сюрпризов и не станет причиной отказа. Закон позволяет человеку дважды в год бесплатно запрашивать свою историю в БКИ. Сделать это можно самыми разными способами: лично, придя в офис по приему физлиц, онлайн на сайте, направив запрос в бюро по электронной почте, телеграммой или простым письмом, заверенным нотариусом.

• Интернет. Наиболее простой и доступный способ проверки – через официальный сайт БКИ. На сайте НБКИ это можно сделать в личном кабинете (https://person.nbki.ru). Для тех, у кого есть регистрация на портале госуслуг (это нужно для идентификации), процедура займет не больше трех минут.
• Письмо. Субъекту необходимо составить запрос, подписать его и заверить свою подпись у нотариуса. Письмо направляется в НБКИ, и в течение 3 рабочих дней бюро направит ответ на адрес, указанный в запросе.
• Телеграмма. Также направляется по адресу НБКИ, однако нотариально заверять подпись в этом случае не нужно: ее подлинность подтверждается сотрудником почтового отделения. Ответ придет по указанному в телеграмме адресу.
• Личный визит. Необходимо прийти с документом, удостоверяющим личность, в офис по приему граждан НБКИ или любую из организаций − партнеров бюро (например, банк). По запросу будет представлен полный отчет.

Как можно убедиться, «плохая» кредитная история не означает, что путь к кредиту закрыт. Если человек погасит все задолженности и будет аккуратно исполнять график платежей по текущим обязательствам, ПКР вырастет, и банки рады будут предоставить кредит.

Важно не пропускать платежи, а при возникновении сложностей с обслуживанием ставить об этом в известность кредитора. Банк не меньше клиента заинтересован в возврате кредита и совместном поиске обоюдно приемлемого решения.

ПОЛУЧИТЕ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ОНЛАЙН
ОНЛАЙН В ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

оставляет ли шансы плохая кредитная история?

Перед регистрацией ИП или открытием ООО необходимо провести подготовительную работу. Смысл её заключается в изучении предварительной информации, касающейся налогообложения и текущей деятельности.

Важнейшая задача на этом этапе – анализ действующих налоговых режимов, по итогам которого выбирается оптимальная система налогообложения для будущего бизнеса.

Регистрация любого индивидуального предпринимателя и любой организации сопровождается присвоением ряда обязательных атрибутов. Среди них – идентификационный номер налогоплательщика (ИНН). Следовательно, нужно заранее изучить порядок получения ИНН индивидуальным предпринимателем, либо порядок получения ИНН организацией.

Среди прочих важных вопросов необходимо выяснить всё, что касается открытия расчётного счёта.

Следует особо отметить, что в настоящее время расчётный счёт может быть открыть как в обязательном порядке, так и по желанию владельца бизнеса. Определяющий фактор здесь — организационно-правовая форма, которую имеет Ваш бизнес.

Зарегистрируйте бизнес с сервисом «Моё Дело»

• Полностью онлайн без посещения налоговой
• Без оплаты госпошлины
• Подберем ОКВЭД и систему налогообложения
• Откроем расчетный счёт

Зарегистрировать бизнес

Ещё один важный атрибут в деятельности предприятия — печать. Необходимо заранее определиться с тем, будете ли Вы использовать её в своей деятельности. Сегодня этот вопрос решает каждый предприниматель самостоятельно. Причём речь идёт не только об индивидуальных предпринимателях, но и об организациях.

В рамках этой темы необходимо знать об одном весьма существенном нюансе. Несмотря на право ИП и ООО осуществлять свою деятельность без печати, на практике в этом случае они могут столкнуться с серьёзными трудностями.

В основе этих трудностей лежит низкий уровень доверия к тем, кто не использует печать в работе. В результате Вы рискуете в массовом порядке получать отказы от сотрудничества не только со стороны ряда контрагентов, но даже финансово-кредитных учреждений.

Изучая особенности регистрации ИП или ООО, следует подробно остановиться на вопросе ответственности при нарушении административного и налогового законодательства.

Очень важной темой, требующей изучения ещё на этапе подготовки к открытию своего дела, являются вопросы применения контрольно-кассовой техники (ККТ). Необходимо заранее знать о требованиях, предъявляемых к кассовым аппаратам, особенностях приобретения ККТ, порядком регистрации контрольно-кассовой техники в налоговой инспекции.

Если Вы решили не применять ККТ в своей деятельности, либо не определились окончательно с этим вопросом, то обратите своё внимание на бланки строгой отчётности (БСО). Необходимо изучить всё, что связано с заказом, оформлением и учётом бланков в журнале БСО.

Организации и индивидуальные предприниматели, нанимающие сотрудников, являются работодателями. В этом статусе они перечисляют в госбюджет НДФЛ — налог на доходы физических лиц. Таким образом, будущему работодателю нужно заранее знать о том, как исчислять, удерживать и перечислять НДФЛ.

Перед тем как открывать свой бизнес, следует определиться с вопросами, касающимися не только текущей деятельности, но и ликвидации предприятия. В практических условиях такая необходимость может возникнуть, если требуется быстро сменить налоговый режим.

Принимая во внимание вероятность возникновения такой ситуации, индивидуальный предприниматель должен заранее знать о порядке закрытия ИП, включающем последовательность действий и необходимые для этого документы.

Что касается ликвидации организации, то здесь всё сложнее, чем при закрытии ИП. Процедура эта состоит из 10 шагов. Детальное их описание содержат статьи «Пошаговая ликвидация ООО: начало», «Пошаговая ликвидация ООО: продолжение» и «Пошаговая ликвидация ООО: заключение».

Логичная и естественная процедура в любой предпринимательской деятельности – заключение договора. При этом необходимо знать, что ряд сделок нуждаются в обязательном нотариальном заверении.

Многие предприниматели ещё на этапе планирования своего дела думают о его расширении. Как быстро это сделать? Ответ: найти инвестора.

В то же время следует знать, что вероятность привлечения инвестиций зависит главным образом от того, какую организационно-правовую форму Вы избрали для своего бизнеса. Говоря проще, в настоящее время найти инвестора реально главным образом организациям.

Если говорить об индивидуальных предпринимателях, то здесь наиболее реальный способ расширить свой бизнес за короткое время – банковский кредит. Для рассмотрения заявки на кредит необходимо подготовить и представить в финансово-кредитную организацию определённый перечень документов.

Следует знать, что на возможность получения кредита влияет кредитная история. Считается, что плохая кредитная история практически исключает шанс на получение кредита. Но так ли это? Ответу на этот вопрос и посвящена данная статья.

Плохая кредитная история: есть ли шансы для ИП?

Плохая кредитная история. Сегодня принято считать, что это чуть ли не приговор, то есть о кредитах можно забыть. Однако это не так. Даже с плохой кредитной историей шансы на получение кредита есть. Об этом будет рассказано ниже. Но прежде необходимо напомнить о том, что такое кредитная история, а также развеять некоторые стереотипы, которые с ней связаны.

Под кредитной историей понимается информация, которую содержат специальные базы данных. Кредитная история содержит все действующие, успешно завершённые и просроченные кредиты заёмщика. Этой информацией пользуются банки и другие кредитные учреждения для того, чтобы выявлять недобросовестных клиентов.

Считается, что отсутствующая кредитная история – это фактор, который говорит в пользу клиента. Это мнение является заблуждением. Тот факт, что клиент ни разу не получал кредита и, соответственно, не возвращал его в полном объёме и точно в срок, является поводом для настороженности и откровенного недоверия.

В такой ситуации есть шанс, что банк положительно отнесётся к Вашей просьбе о предоставлении кредита в виде наличных денежных средств, однако ипотеку или другой крупный займ получить, скорее всего, не удастся. Причина именно в отсутствии кредитной истории.

Для того чтобы создать кредитную историю, клиенту можно взять кредит (лучше небольшой) без залога.

Следует отметить, что в настоящее время отсутствует единая база данных неплательщиков по банковским кредитам. Вместо этого функционируют свыше двух десятков бюро кредитных организаций, хранящих сведения о клиентах и полученных ими кредитах. Информация в разных бюро может различаться, что является своеобразной лазейкой для тех, кто имеет неблагоприятную кредитную репутацию.

Из практического опыта можно сделать вывод о том, что даже самую плохую кредитную историю можно исправить. Сделать это непросто, но главное – это возможно. Первое, что нужно сделать, — погасить всю просроченную кредитную задолженность. После этого нужно обратиться в банк за получением небольшого кредита. Пусть даже этот кредит и не сильно нужен, главное – сформировать положительную кредитную историю.

Этот процесс нельзя назвать быстрым. Нельзя его назвать и дешёвым. Однако цель здесь в том, чтобы выйти из «чёрного списка» неплательщиков и перейти в разряд благополучных клиентов с точки зрения банка. После того как цель достигнута и кредитная история не вызывает нареканий, Вы можете рассчитывать на получения крупного банковского кредита.

Таким образом, можно резюмировать, что индивидуальный предприниматель вполне способен стать получателем кредита даже в том случае, если у него плохая кредитная история, поскольку сегодня отсутствует единая база неплательщиков – вместо них есть бюро кредитных историй, которые работают обособленно друг от друга.

Кроме того, ни одно кредитное учреждение не работает со всеми бюро кредитных историй одновременно. Причина в том, что подобное сотрудничество является весьма дорогим. В практических условиях банк сотрудничает только с парой-тройкой бюро. По этой причине всегда существует вероятность получения кредитных средств у банков, которые не сотрудничают с бюро, обладающими сведениями о просроченной кредитной задолженности клиента.

Более основательным и безопасным способом при наличии плохой кредитной истории является её реальное исправление за счёт полного погашения имеющихся кредитов и формирование новой, положительной кредитной истории.

Отметим, что наиболее эффективный и правильный способ получить кредит в банке для любого индивидуального предпринимателя – изначально заботиться о своей кредитной истории. Следует помнить о том, что на практике хорошую репутацию сформировать проще, чем исправлять плохую кредитную историю.

Итак, теперь Вы знаете, как можно получить кредит в качестве индивидуального предпринимателя даже при наличии плохой кредитной истории.

Если с другими вопросами, требующими изучения ещё до начала работы и представленными в начале статьи, Вы также разобрались, то можно приступать к регистрации своего бизнеса.

Первый шаг в этом направлении – формирование регистрационного пакета.

Открываете своё дело?

Бесплатно подготовим документы, подберём налоговый режим и научим платить меньше!

Подготовить документы

Формирование регистрационных документов для ИП

Речь идёт о документах, которые подаются в налоговый орган для рассмотрения. В случае признания корректности и полноты всех представленных сведений специалисты ИФНС регистрируют Ваше ООО (или Вас в качестве ИП).

Как формируются регистрационные документы? Делается это самостоятельно, либо через посредника. Какой вариант является оптимальным? Давайте попробуем в этом разобраться и рассмотрим каждый из них подробнее.

Самостоятельная подготовка документов

Такой способ требует от Вас наличия двух главных составляющих – терпения и времени. Необходимо получить информацию о перечне регистрационных документов и «вооружиться» образцами заполнения. Затем нужно составить бумаги, причём сделать всё так, чтобы готовые документы не содержали ни одной опечатки или ошибки.

Очевидное преимущество такого способа в том, что Вам видны и понятны все нюансы процесса регистрации. Вы можете ещё раз оценить свой выбор системы налогообложения и при необходимости сделать корректировку в пользу более подходящего налогового режима.

Составление перечня видов деятельности для своего бизнеса Вы осуществляете корректно, исключая всё лишнее и не пропуская ничего нужного. Выбор основного вида деятельности Вами также производится абсолютно корректно.

Ещё одно преимущество: экономия. Экономия Ваших денег. Вам не нужны никакие посредники. Вы всё делаете сами, никому и ничего не платите. Тем самым Вы минимизируете общие расходы на открытие бизнеса.

У такого способа есть и недостатки. К примеру, в процессе самостоятельного формирования документов обязательно появятся вопросы, о которых Вы не задумывались ранее. Вы просто вынуждены будете разбираться с ними параллельно или даже вместо составления всех бумаг. Такая ситуация может стать причиной серьёзного затягивания регистрационного процесса. Более того, существует риск срыва запланированного срока открытия своего дела.

Другой недостаток – риск того, что в готовых документах будут ошибки и опечатки, поскольку Вас некому контролировать и некому Вам подсказывать.

Наличие ошибок и опечаток – это гарантированный отказ в регистрации. В этом случае нужно всё начинать сначала, а это потеря времени. Кроме того, это ещё и финансовые потери, поскольку уплаченные в качестве госпошлины средства Вам не вернут.

Составление регистрационного пакета с помощью посредника

Кто такой посредник? В данном случае речь идёт о специализированной фирме, профессионально занимающейся составлением документов для регистрации ООО или ИП.

Огромное преимущество такого способа в том, что Вы получаете документы, вероятность ошибок и опечаток в которых практически равна нулю. Бумаги подготовлены согласно всем действующим нормам и правилам и содержат все необходимые сведения.

Другим явным плюсом можно назвать сроки. Подготовка документов занимает минимальное время. Таким образом, Вы откроете свой бизнес вовремя, без каких-либо задержек.

У этого способа также есть недостатки. Прежде всего, это денежные затраты. Вы оплачиваете услуги посредника (специализированной фирмы) по составлению регистрационных документов, тем самым увеличивая общие финансовые расходы по открытию бизнеса.

Ещё один минус заключается в том, что Вы рискуете просмотреть некоторые нюансы, если поручаете подготовку документов сторонней организации. Нет, с формальной точки зрения никаких ошибок не будет: все документы в порядке, и Вы успешно регистрируете свой бизнес. Однако практическая деятельность может принести Вам сюрпризы, которых могло не случиться, если бы Вы формировали регистрационный пакет самостоятельно.

О каких сюрпризах идёт речь? К примеру, в рамках упрощённой системы налогообложения (УСН) изначально планировалось применять объект налогообложения «доходы минус расходы», однако на практике применяется УСН 6%; либо вместо патентной системы налогообложения (ПСН) бизнес переведён на единый налог на вменённый доход (ЕНВД).

Кроме того, может выясниться, что перечень видов деятельности сформирован некорректно (некоторых просто нет, какие-то явно лишние), а основной вид деятельности вообще указан неверно.

Подводя итоги, можно сказать, что предпочтение какому-то конкретному способу отдать трудно: каждый обладает своими плюсами и минусами. Если бы можно было взять все преимущества и убрать все недостатки указанных вариантов, то получился бы просто идеальный способ формирования регистрационных документов.

Он позволял быть подготовить полный пакет документов своими силами, при этом сделать всё оперативно, на 100% корректно (как при обращении в специализированную фирму) и без каких-либо финансовых затрат.

Но возможен ли такой вариант в реальности? Он есть!

Вы составляете регистрационный пакет максимально быстро, абсолютно правильно и совершенно бесплатно, если используете интернет-бухгалтерию «Моё дело»!

Сервис «Моё дело»: всё для Вашего бизнеса

Что представляет собой интернет-сервис «Моё дело»? Это современная бухгалтерская система, обладающая великолепным функционалом. Среди прочих возможностей – сервис для быстрой, корректной и совершенно бесплатной подготовки документов для регистрации своего бизнеса!

Как в интернет-бухгалтерии «Моё дело» формируются документы для открытия своего дела? Весь процесс разбит на серию простых и коротких шагов. Каждый шаг Вы проходите под строгим контролем электронного помощника. Процедура является для Вас лёгкой и понятной, поскольку на любом этапе Вы обеспечены необходимыми подсказками, позволяющими сформировать документы в кратчайший срок!

В результате Вы обладатель полного регистрационного пакета, позволяющего зарегистрировать свой бизнес с первого раза!

Убедитесь лично в функциональных возможностях сервиса

Зарегистрируйтесь прямо сейчас в интернет-бухгалтерии «Моё дело» и оцените все возможности системы в течение бесплатного пробного периода.

Получить бесплатный доступ

В интернет-сервисе «Моё дело» все документы формируются согласно действующим нормам и правилам. Это действительно так, ведь система включает в себя базу всех актуальных бланков, а также нормативных и законодательных актов в таких сферах как налогообложение, трудовые отношения, бухучёт.

Обновление базы производится круглосуточно в онлайн-режиме. Это означает, что в любое время дня и ночи к Вашим услугам только действующие бланки и только утверждённые законы, положения, приказы, распоряжения.

Таким образом, интернет-бухгалтерия «Моё дело» действительно предоставляет услугу быстрого, корректного и совершенно бесплатного формирования документов для регистрации своего бизнеса. В то же время, как было отмечено выше, это далеко не все возможности системы.

Сервис позволяет организациям и индивидуальным предпринимателям вести полноценный учёт на общей системе налогообложения (ОСНО), либо в условиях применения налоговых спецрежимов: ЕНВД или УСН.

Вы всегда точно и быстро производите расчёт любых налогов и страховых взносов, больничных и отпускных, пособий и зарплаты, если пользуетесь интернет-бухгалтерией «Моё дело». Все начисленные суммы Вы перечисляете прямо через сервис благодаря интеграции с платёжными системами и банками!

Интернет-бухгалтерия «Моё дело» позволяет правильно и в полном объёме формировать бухгалтерскую, налоговую, статистическую отчётность на УСН, ЕНВД, ОСНО. Отчётные формы в подавляющем большинстве своём заполняются автоматически. Таким образом, готовые документы лишены опечаток и ошибок!

Отправку сформированной отчётности Вы производите в электронной форме в ПФР, ФСС, ИФНС, ФСГС прямо из сервиса. Очереди и нервотрёпка Вам больше не грозят!

Вам всегда заблаговременно известно о том, когда уплачивать налоги и когда подавать отчётность. Почему? Потому что Ваш Личный кабинет в сервисе «Моё дело» оснащён персональным налоговым календарём. Именно благодаря этому незаменимому помощнику Вы никогда не пропустите ни одной важной даты! Уведомления об этом не только появляются в Вашем Личном кабинете, но дополнительно дублируются на телефон и электронную почту.

В работе невозможно избежать сложностей, трудностей. Они в большом количестве возникают сразу после старта бизнеса. Эффективному и оперативному решению любых проблем способствует скорая профессиональная помощь. Теперь она у Вас есть! Интернет-бухгалтерия «Моё дело» гарантирует Вам круглосуточную экспертную поддержку по любым вопросам, относящимся к бухучёту, налогообложению, расчётам с персоналом!

Вы хотите сформировать регистрационный пакет в кратчайшие сроки, при этом абсолютно правильно и совершенно бесплатно? Вы хотите производить расчёт и уплату налогов правильно и своевременно? Вы хотите в полном объёме и всегда корректно составлять отчётность и вовремя её подавать?

Тогда зарегистрируйтесь прямо сейчас в интернет-бухгалтерии «Моё дело» и бесплатно оцените все возможности системы!

Плохая кредитная история – дадут ли кредит?

Частенько из-за вот таких вот просрочек кредитная история человека и портится. «Ну и что», — подумаете вы. А зря. Любые обращения в банк фиксируются в едином бюро кредитных историй. Была просрочка – в черный список. Не выплатили проценты по кредиту до конца – в черный список. Жить вам плохая кредитная история не помешает. А вот если вы соберетесь обратиться в любой другой банк за каким-либо кредитом в будущем – готовьтесь к тому, что вам откажут. Банки не любят клиентов с плохой КИ (кредитной историей). В этом плане они очень и очень щепетильны. Так что же делать, если для банков вы в черном списке, а кредит уж очень нужен?

Для начала, найти банковское или финансовое учреждение (Банк), которое не акцентирует внимание на вашей кредитной истории. Для таких Банков – прошлое это прошлое. Для подтверждения вашей платежеспособности они потребуют больших доказательств и документов по типу – залога, поручителей, справок из всевозможных инстанций о вашей вменяемости и здоровой психике. Чаще всего новообразовавшиеся банки идут на риск, работая с клиентами с плохой КИ, с целью расширения своей клиентской базы. Они рискуют — вы рискуете. Вы рискуете из-за того, что это новое финансовое учреждение с шаткими понятиями стабильности и неизменности условий по кредитованию.

Так как черные списки – это не пожизненный приговор, то можно просто дождаться счастливого момента, когда вас из них уберут. Вы можете это проверить сами, спустя три года или же дождаться, когда банки, клиентами которых вы были, сами начнут предлагать вам свои услуги.

В случае же, если у вас все кредиты закрыты и за старые просрочки по оплате кредита вас определили в черные списки, а займ денег срочно необходим – есть возможность взять микрокредит. В центрах микрокредитования обращают внимание только на незакрытые кредиты.

С появлением на рынке кредитных брокеров, появилась возможность путем посреднических услуг «сглаживать» спорные моменты при оформлении кредита. Брокеры практически всегда напрямую работают с сотрудниками банка и именно в этом и заключается суть их работы – обеспечить клиента кредитом или ссудой, несмотря на какие-либо препятствия. Главное, чтобы это оказались не мошенники, потому что услуги брокеров стоят немало.

Иногда Банки с жесткими условиями кредитования и сами предлагают новые кредитные услуги, но на более невыгодных для клиента условиях – завышенные проценты и малый срок кредитования. Так что берегите свою кредитную историю или готовьтесь к непростой битве за право на новый кредит.

Как получить ссуду с плохой кредитной историей

Вы можете получить ссуду с плохой кредитной историей, если вы работаете с кредитором, который не требует хорошего кредита, или если вы соответствуете требованиям на основании других критериев. Хотя ваш кредитный рейтинг может быть важным фактором при получении ссуды, кредиторы также могут учитывать ваш доход, долги, залог и кредитную историю.

Как плохой кредит влияет на вашу способность получить ссуду?

Для кредитных баллов от 300 до 850 балл ниже 670 может считаться кредиторами плохим кредитным рейтингом.Плохая кредитная история может ограничить ваши возможности и привести к более дорогим кредитным предложениям.

Люди с плохой кредитной историей, как правило, имеют отрицательные отметки в своих кредитных отчетах, например, просроченные платежи или просроченные счета или счета с погашением. В результате низкий кредитный рейтинг говорит кредитору, что человек с большей вероятностью пропустит платеж по кредиту в будущем, что может стоить кредитору денег.

Некоторые кредиторы решают ограничить свой риск, работая только с первоклассными (хорошими кредитными) заемщиками. Другие видят в этом возможность для бизнеса и сосредотачиваются на предоставлении кредитов субстандартным (плохим кредитным) заемщикам.Есть также кредиторы, которые предлагают ссуды заемщикам по всему спектру кредитов.

Как правило, кредиторы, предлагающие ссуды заемщикам с плохой кредитной историей, могут компенсировать свой риск, взимая более высокую комиссию за выдачу кредита и процентную ставку, что приводит к более высокой годовой процентной ставке (APR).

Например, вы хотите занять 10 000 долларов и погасить ссуду в течение трех лет.

• Если у вас плохая кредитная история, вы можете получить предложение о ссуде с комиссией за выдачу кредита в размере 5% и процентной ставкой 29%, что в сумме дает 32.8% годовых. К моменту выплаты ссуды вы будете платить около 419 долларов каждый месяц и 5086 долларов в виде процентов.
• Если у вас хороший кредит, вы можете получить предложение о ссуде с комиссией за оформление в размере 1% и процентной ставкой 10% — 10,69% годовых. Вы будете платить около 323 долларов в месяц и 1616 долларов в виде процентов.

Годовая процентная ставка по ссуде учитывает ее процентную ставку, комиссию и срок погашения, поэтому сравнение годовых предложений ссуды может помочь вам определить, какой ссуда является самой дешевой в целом. Кредиторы часто рекламируют диапазон годовых в своих ссудах, и ставки ваших предложений могут зависеть от вашей кредитоспособности, суммы ссуды и условий погашения.

Получение личной ссуды с справедливой или плохой кредитной историей

Меньшее количество кредиторов предоставят вам ссуду, если у вас плохая кредитная история. Однако у вас все еще могут быть варианты, и поиск лучших предложений по-прежнему является хорошей идеей.

Вы можете начать с поиска кредиторов, которые регулярно работают с заемщиками, имеющими справедливую кредитоспособность — кредитный рейтинг варьируется от 580 до 669. Вот два популярных варианта:

• Avant — онлайн-кредитор, и большинство его заемщиков имеют кредитный рейтинг. от 600 до 700.Кредитор предлагает индивидуальные ссуды в размере от 2000 до 35000 долларов США со сроком погашения от 24 до 60 месяцев, а также взимается административный сбор в размере до 4,75% по кредитам.
• Upstart требует кредитного рейтинга 620 или выше, но он также учитывает нетрадиционные факторы (например, ваш стаж работы и высшее образование), которые могут облегчить некоторым заемщикам получение одобрения с низкой ставкой. Суммы займа могут варьироваться от 1000 до 50 000 долларов США на трех- или пятилетние сроки и с комиссией за выдачу от 0% до 8%.

Лучшие варианты также могут меняться со временем. Даже если ваше финансовое положение остается прежним, кредиторы регулярно ужесточают или смягчают свои кредитные требования в зависимости от конкуренции на рынке и изменений в экономике.

Рассмотрите возможность улучшения своего кредита перед подачей заявки

Если вы не ищете экстренный заем, вы можете сосредоточиться на улучшении своего кредита, прежде чем брать деньги в долг.

Вы можете увидеть, как даже небольшое изменение процентной ставки по кредиту может напрямую повлиять на ваш ежемесячный платеж и общую сумму, которую вы платите.

^† Предоставленная информация предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как финансовый совет. Experian не может гарантировать точность предоставленных результатов. Ваш кредитор может взимать другие комиссии, которые не были учтены в этом расчете. Эти результаты, основанные на предоставленной вами информации, представляют собой приблизительную оценку, и вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом относительно ваших конкретных потребностей.

Переход от плохой кредитной истории к отличной может занять месяцы или годы.Но даже продвижение в пределах справедливого диапазона кредита может дать вам больше возможностей и лучших предложений. Воспользуйтесь этими советами, чтобы улучшить свои результаты:

• Оплачивайте счета вовремя. Своевременное осуществление платежей по кредитным счетам (например, ссуд и кредитных карт) может добавить положительную информацию в ваши кредитные отчеты. Некоторые типы счетов, такие как телефонные или коммунальные платежи, обычно не отображаются в вашем кредитном отчете. Но отставание может привести к получению счета для инкассо, который повредит вашей кредитной истории.
• Зарегистрируйтесь в Experian Boost ™ ^† . Если вы хотите получить кредит за коммунальные услуги, телефон и выбранные платежи за потоковые услуги, которые вы сделали вовремя, вы можете подписаться на Experian Boost и добавить их в свой кредитный отчет Experian. В среднем пользователи, получившие повышение, увидели, что их оценка FICO ^{® ☉} 8 на основе кредитного отчета Experian повысилась на 13 пунктов.
• Погасить остаток по кредитной карте. Уменьшение остатков на кредитной карте может снизить коэффициент использования кредита, что может улучшить ваши кредитные рейтинги.В зависимости от того, почему у вас плохая кредитная история, это может быть одним из самых быстрых способов поднять свои баллы.

Действия, которые вы захотите предпринять, могут зависеть от вашего уникального кредитного отчета. Когда вы бесплатно проверите свой кредитный рейтинг с помощью Experian, вы увидите, какие факторы помогают или ухудшают ваш кредитный рейтинг, и затем сможете применить стратегический подход к его улучшению.

Что делать, если вам отказали в ссуде

Если кредитор отклоняет вашу заявку на ссуду из-за вашей кредитной истории, вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета в течение 60 дней.Вам также необходимо решить, хотите ли вы подать заявку на получение ссуды в другом месте.

Хотя отказ в ссуде не повредит вашей кредитной истории, каждое новое заявление может привести к серьезному расследованию, которое может временно снизить ваш счет. Имея это в виду, попробуйте пройти предварительную квалификацию с помощью мягкого запроса, прежде чем подавать больше заявок.

Или, если вы можете подождать, улучшение вашей кредитоспособности может иметь больше смысла. Повышение кредитного рейтинга является частью уравнения. Но другие факторы также могут быть важны, например, отношение долга к доходу.Возможно, вам придется увеличить свой доход или выплатить другие долги, прежде чем вы сможете получить ссуду.

Альтернативы ссуде при плохой кредитной истории

Если у вас возникли проблемы с получением разрешения на ссуду, и вам срочно нужны деньги, вы также можете поискать альтернативные варианты.

Вместо получения небольшой ссуды от кредитора друг или член семьи могут предложить помощь. Или кредитоспособный друг или родственник может оформить ссуду, что повысит ваши шансы на получение кредита.

Вы также можете попросить своих нынешних кредиторов временно приостановить или уменьшить ваши платежи, высвободив деньги для других ваших нужд. Существуют различные типы программ консультирования по вопросам долга и финансовой помощи, хотя их доступность может зависеть от вашей конкретной ситуации.

Пройдите предварительную квалификацию для получения ссуды

Многие кредиторы, предоставляющие личные ссуды, позволяют вам подать предварительную квалификацию в Интернете, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение ссуды, и просмотреть предполагаемые предложения по ссуде без ущерба для вашего кредита.

Но вместо того, чтобы переходить от одного кредитора к другому, вы можете войти в систему с учетной записью Experian и использовать инструмент CreditMatch ^TM для подачи запроса на предварительную квалификацию. После этого Experian отобразит доступные кредитные предложения от нескольких кредитных организаций-партнеров. Вы можете сравнить кредитные предложения, чтобы увидеть, какое из них лучше, но вам не нужно сразу принимать решение — предложения действительны в течение 30 дней.

Лучшие личные займы на случай плохой кредитной истории (кредитный рейтинг ниже 600)

Получение автокредита с плохой кредитной историей

Если у вас плохой кредит, есть два основных варианта получения кредита на покупку автомобиля.Вы можете получить субстандартную ссуду у автосалона, либо получить ссуду в банке или кредитной карте с компенсирующими факторами.

Если вы выберете дилерский путь, ожидайте, что вы заплатите процентную ставку, превышающую 20%. Обычно они могут получить финансирование на сумму от 580 баллов и выше, но если ваш результат ниже, вероятность того, что вас утвердят, составляет 50 на 50.

Лучшим вариантом может быть служба согласования ссуд, например Monevo . Заполнив короткую бесплатную заявку, вы можете сравнить предложения от нескольких разных кредиторов.Заемщики с плохой кредитной историей, вероятно, будут иметь право только на ссуды с высокими процентными ставками, но сравнение нескольких кредиторов позволяет вам воспользоваться самыми низкими ставками из предлагаемых. Кроме того, кредит через Monevo, вероятно, будет более выгодной сделкой, чем дилерское финансирование.

Если вы подадите заявку в банк или кредитный союз, вы получите гораздо более высокую процентную ставку. Но для этого вам понадобится солидный соучастник. Банки и кредитные союзы обычно предпочитают кредитный рейтинг не ниже 650. Ваш партнер должен быть не ниже этого уровня, а желательно выше.

Они также могут потребовать первоначальный взнос в размере от 10% до 20% от покупной цены, а также одобрить меньшую ссуду, чем вы надеетесь получить.

Получение ипотеки с плохой кредитной историей

До финансового кризиса 2008 года можно было получить ипотеку при плохой кредитной истории. Но это было сделано с помощью субстандартных ипотечных кредитов, которые больше не доступны. Это тоже неплохо. Субстандартные кредиты обычно требовали первоначального взноса в размере 20% или более, предоставлялись с высокими процентными ставками, имели фиксированный двухлетний платеж, затем корректировались каждые шесть месяцев после этого и взимали жирный штраф, если вы пытались выплатить кредит в течение первых двух или три года.

В результате этого краха ипотечная отрасль ужесточила стандарты кредитования. Как правило, кредиторы не предоставляют ссуды заемщикам с кредитным рейтингом ниже 620. И даже если ваш рейтинг немного выше 620, вы будете платить более высокую процентную ставку.

Даже сейчас некоторые ипотечные кредиторы одобряют ипотеку FHA с кредитным рейтингом всего 580.

Но от 580 до 620 относится к «справедливой» кредитной категории. Если у вас плохая кредитная история, ваш кредитный рейтинг ниже 580.

Если да, то лучший вариант — попробовать ипотеку FHA с 10% первоначальным взносом.Кредиты FHA обычно требуют уплаты 3,5%. Но при более высоком первоначальном взносе они могут принять кредитный рейтинг ниже 580. Лучше всего то, что весь первоначальный взнос в размере 10% может быть подарком от члена семьи.

Если вы ищете ипотечный кредит в банке или кредиторе, также стоит проверить свои варианты с помощью Credible . Credible позволяет сравнивать персонализированные кредитные предложения от нескольких кредиторов в режиме реального времени. Даже если вы еще не готовы подать заявку на получение ссуды, это отличный инструмент, чтобы определить, сколько жилья вы можете себе позволить.Когда вы будете готовы сделать предложение, Credible даже сгенерирует для вас письмо с предварительным одобрением.

Осложнения стратегии снижения FHA на 10%

У этой стратегии есть некоторые сложности:

• Не все кредиторы предложат такой тип соглашения. Большинство из них не опустятся ниже 580, даже если они получат ссуду FHA. Вам нужно будет провести серьезное исследование, чтобы найти кредитора, который займется им.
• Причина низкого кредитного рейтинга имеет значение. Например, если ваш кредитный рейтинг равен 525, потому что два года назад у вас была потеря права выкупа, вы, вероятно, не получите ссуду.То же верно и в случае банкротства в прошлом году.
• Причиной плохой кредитной истории должны быть «смягчающие обстоятельства». Это может быть развод, серьезная болезнь или другое событие такого масштаба. Вам потребуется предоставить документацию, подтверждающую вашу претензию.
• Все остальные аспекты вашей заявки на кредит — доход, стабильность работы и коэффициенты долга — должны быть в приемлемых пределах.

Спасение на фронте рефинансирования

Может быть проще получить ипотечный кредит для рефинансирования, чем для покупки, даже если у вас плохой кредит.Есть три программы, которые могут вас заинтересовать, если вам потребуется рефинансирование.

ХарП

Это государственная программа рефинансирования обычных ипотечных кредитов. Чтобы иметь право, вы должны соответствовать следующим критериям:

• Ваша ипотека должна принадлежать Fannie Mae или Freddie Mac.
• Он должен быть создан и закрыт до 31 мая 2009 г.
• Раньше вы не использовали опцию HARP.
• Ваш дом «перевернут» — это означает, что либо стоимость имущества снизилась, вы задолжали по собственности больше, чем она стоит, либо у вас очень мало капитала.
• У вас может быть не более одного 30-дневного просрочка по ипотеке в течение последних 12 месяцев, и ни одного в течение последних шести месяцев.

FHA оптимизировать рефинансирование

Это упрощенная программа рефинансирования исключительно для существующих ипотечных кредитов FHA. Ссуда ​​предлагает сокращенную документацию, а с точки зрения кредита требует только того, чтобы ваша существующая ипотека была действующей (все платежи были произведены в срок).

Заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL)

Если вы подходящий ветеран и хотите рефинансировать ипотечный кредит VA, вы можете использовать эту программу для этого, даже если у вас плохая кредитная история.

Эти программы рефинансирования доступны через большинство ипотечных кредиторов.

Решения для людей с плохой кредитной историей

Заработок

Earnin позволяет получить доступ к своей зарплате до того, как наступит день выплаты жалованья. Но это не единственная хорошая новость — Earnin полностью бесплатен!

Вы можете получить до 100 долларов в день, и в следующий раз, когда вам заплатят, Earnin автоматически вычтет взятую сумму из вашей зарплаты. Не о чем беспокоиться, и вы можете заплатить любую плату, которую считаете справедливой.

Вы также можете настроить оповещение об овердрафте, которое сообщит вам, когда на вашем банковском счете опустилась сумма ниже определенной суммы.

Cosigners

Хотя мы предлагали использовать соискателей в разных ситуациях, это не всегда вариант, когда у вас плохая репутация. Но если это так, действуйте осторожно.

Ваши результаты по совместно подписанной ссуде напрямую повлияют на вашего соавтора. Если вы вносите какие-либо просроченные платежи, они также отображаются как просроченные платежи в кредитном отчете вашего партнера.И если вы не погасите ссуду, кредитор обратится против вашего соавтора для оплаты. Это отличный способ испортить хорошие отношения.

Заимствования у семьи и друзей

Используйте эту опцию только в экстренных случаях. Достаточно плохо, если у вас просроченные платежи или если вы не выплачиваете ссуду третьей стороне. Но если вы сделаете это с помощью личной ссуды от семьи или друзей, это может навсегда разрушить ваши отношения.

Что считается плохой кредитной историей?

Существует пять уровней зачета — «Исключительно», «Очень хорошо», «Хорошо», «Удовлетворительно» и «Очень плохо».Согласно Experian — одному из трех основных кредитных бюро — плохая кредитоспособность — это кредитный рейтинг ниже 580.

В отличие от хорошей и справедливой кредитной истории, когда дело доходит до плохой кредитной истории, здесь не так много места для маневра. Мало того, что 580 — это довольно сильная разделительная черта, некоторые кредиторы даже относят кредиторы с оценками от 581 до 620 в категорию плохих. Однако, поскольку мы включили диапазон от 581 до 620 в раздел «Заимствование при справедливой кредитной истории», в этой статье мы сосредоточимся на тех, у кого кредитный рейтинг ниже 580.

анализ плохой кредитной истории — в чем разница

Одна из основных проблем с кредитным рейтингом ниже 580 заключается в том, что это обычно результат либо очень серьезной кредитной проблемы, либо серии более мелких.

Банкротство или потеря права выкупа в течение последних двух лет, безусловно, может привести к этому. Так могло быть и налоговое залоговое удержание. Если какая-либо из этих ситуаций является основной причиной вашего низкого кредитного рейтинга, вам просто нужно подождать, пока не пройдет достаточно времени, чтобы они стали менее важными (хотя налоговое залоговое удержание ДОЛЖНО быть погашено).

А пока важно производить все платежи вовремя. Сюда входят аренда, коммунальные услуги, телефонные и кабельные услуги, а также медицинские счета. К сожалению, ни один из этих поставщиков не сообщит о вашей хорошей истории платежей, но любой из них сообщит о просроченном остатке или нарушении договора аренды или контракта.

Если у вас долгая история просроченных платежей, это может указывать на то, что вы не совсем понимаете важность своевременной оплаты.

Кредиторы учтут эти факторы при низком кредитном рейтинге.Но каждый из них будет представлять уникальные проблемы для улучшения вашего счета. Как правило, такой низкий балл не подлежит немедленному исправлению. Вот почему вам, возможно, придется взять в долг, прежде чем у вас появится возможность что-то улучшить.

Имея это в виду, давайте посмотрим на заимствование, когда у вас плохой кредит по кредитным картам, автокредитам и ипотеке.

Общие требования к документам для заявки на получение кредита при плохой кредитной истории

Когда вы подаете заявку на ссуду, вам необходимо предоставить определенные документы, хотя они могут различаться от кредитора к кредитору и от одного типа кредита к другому.Вот документы, которые обычно требуются при подаче заявления на большинство кредитов:

• Ваша последняя квитанция о заработной плате и документы W-2, подтверждающие ваш доход.
• Свидетельство о социальном обеспечении или пенсионном доходе (письмо о вознаграждении или 1099).
• Контактная информация вашего работодателя (кредитор проверит вашу работу напрямую).
• Копии заполненных налоговых деклараций за последние два года, если вы работаете не по найму или работаете на комиссионных.
• Марка, модель и стоимость вашего автомобиля; Номер VIN, если вы подаете заявку на автокредит.
• Если вы платите или получаете алименты или алименты, укажите сумму, которую вы платите или получаете.
• Выписки из банка или брокера, или даже выписки по пенсионному счету.
• Письменные объяснения проблем с кредитом, включая документацию смягчающих обстоятельств (потеря работы, медицинские события, развод и т. Д.).

Если вы подаете заявку на получение ссуды с плохой кредитной историей, особенно в банке или кредитном союзе, вы должны быть полностью готовы пойти на большее по последнему пункту выше.

Идея состоит в том, чтобы показать, что ваши кредитные проблемы возникают из-за смягчающих обстоятельств. Это может быть потеря работы, медицинские события или развод. Вам нужно будет предоставить как документацию о событиях, так и хорошо сформулированное объяснение того, что произошло, и почему это не повторится в будущем. В некоторых кредитных ситуациях дополнительная кредитная документация может превратить отказ в одобрение.

Как улучшить свой кредит

Проще говоря, плохой кредит закрывает вам доступ к основным источникам кредитования, вынуждает искать ссуды в маловероятных местах и ​​заставляет вас платить высокие процентные ставки на очень жестких условиях.

Это ситуация, из которой нужно выйти — как можно скорее. Фактически, лучшая стратегия заимствования из всех, если у вас плохая кредитная история, — это улучшить свой кредит перед подачей заявки на следующий заем.

Нет волшебного способа улучшить свой кредит. На это уйдут месяцы, даже годы, в зависимости от причин вашего рейтинга. Вам также следует избегать ярлыков, таких как обращение в службу ремонта кредита. Они взимают с вас кучу комиссионных и могут значительно улучшить или не улучшить ваш кредит.

Выкидывание некоторых опций:

1. Один из вариантов — попробовать Experian Boost ™ — это бесплатно и альтернатива услугам по ремонту кредита, которые могут быть дорогостоящими, мошенническими или, возможно, неэффективными. Experian Boost может быть идеальным вариантом для многих людей, которым необходимо повысить свой кредитный рейтинг, но у них просто нет времени или денег на другие решения.
2. Начните с получения копии вашего кредитного отчета и обращайте особое внимание на любую уничижительную информацию, которую он предоставляет.Если вы увидите какую-либо информацию, о которой сообщается по ошибке, вам необходимо связаться с кредитором и принять решение. Возможно, вам потребуется предоставить документацию, подтверждающую вашу точку зрения. И если запись будет решена в вашу пользу, убедитесь, что кредитор сообщает правильную информацию всем трем кредитным бюро.
3. Если есть просроченные остатки, погасите их как можно скорее. Если остаток больше, посмотрите, примет ли кредитор меньшую сумму в качестве полной оплаты причитающегося остатка. Всегда получайте письменное подтверждение платежа от кредитора!
4. Если у вас большой остаток на кредитной карте, постепенно погашайте его.Частое использование кредитных карт, также известное как высокий коэффициент использования кредита, почти так же плохо, как просроченные платежи.
5. Наконец, избегайте подачи заявок на новые ссуды, пока вы существенно не улучшите свой кредит. Слишком много запросов о кредитоспособности также может повредить вашему кредитному рейтингу.

Отказ от ответственности Experian Boost — Результаты могут отличаться. Некоторые могут не видеть улучшенных результатов или шансов одобрения. Не все кредиторы используют кредитные файлы Experian, и не все кредиторы используют баллы, на которые влияет Experian Boost.

Как получить личный заем с плохой кредитной историей

Если вы опоздали с оплатой счетов в прошлом или у вас много долгов, ваш кредитный рейтинг может быть ниже, чем вы хотели бы. Плохая кредитная история может быть неприятным недостатком, особенно когда дело доходит до того, чтобы кредиторы поверили в вашу способность выплатить им долг в течение долгого времени.

Персональный заем может быть хорошим способом оплаты чрезвычайных расходов или консолидации долга. Несмотря на то, что низкий кредитный рейтинг будет означать выплату более высоких процентных ставок, все же можно получить личный заем с плохой кредитной историей, предприняв несколько простых шагов для улучшения своего рейтинга и посоветовавшись с несколькими кредиторами.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что значит иметь плохую кредитную историю?

Почти каждый американец имеет кредитный файл, составленный одним или несколькими из трех кредитных бюро: TransUnion, Equifax и Experian. Ваши кредитные файлы используются для составления кредитного рейтинга, который представляет собой единое число, которое пытается определить, насколько рискованным вы будете как заемщик.

Кредитный рейтинг варьируется от 300 до 850, и обычно все, что ниже 580, считается «плохим». Если у вас плохая кредитная история, у вас обычно короткая кредитная история, история просроченных платежей, большая задолженность по сравнению с вашим доходом или любая комбинация этих факторов.

Как плохие кредитные рейтинги влияют на заимствование

Ваш кредитный рейтинг отражает вашу кредитоспособность, поэтому наличие особенно низкого рейтинга будет иметь множество разветвлений для вашей заявки на получение кредита, включая процентную ставку и условия, которые могут вам предложить.

«Кредиторы стремятся снизить свой риск, взимая более высокую процентную ставку, чтобы большая часть заимствованных денег возмещалась за счет комиссионных, а не беспокоиться о том, вернет ли человек ссуду или нет», — объясняет Эш Эксантус, директор финансового образования для BankMobile.

Ваш кредитный рейтинг также может повлиять на общую сумму, которую кредиторы готовы предоставить вам. А в некоторых случаях кредиторы могут вообще не предлагать ссуду из-за рисков, связанных с заемщиком, который имеет историю просроченных платежей, невыполнения финансовых обязательств или наличия счетов в коллекциях.

Способы получить личную ссуду с плохой кредитной историей

Если вы собираетесь получить личную ссуду и у вас несовершенная кредитная история, вот три шага, о которых следует помнить.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг и кредитные отчеты

Перед тем, как подавать заявку на личный заем, внимательно изучите свой кредитный отчет и кредитный рейтинг, — говорит Брюс МакКлари, представитель Национального фонда кредитного консультирования.

Федеральный закон дает вам право каждые 12 месяцев получать бесплатную копию вашего кредитного отчета в основных бюро кредитных историй: Equifax, Experian и TransUnion.Имея под рукой отчет, вы будете точно знать свой кредитный рейтинг и сможете определить любые отрицательные отметки в своей записи. Если вы обнаружите в своем отчете ошибки или старую задолженность, вы можете попытаться исправить их, прежде чем подавать заявку на получение кредита.

2. Покупайте около

Хотя плохой кредитный рейтинг не дает вам права на лучшие ставки и условия, не думайте, что будут доступны только худшие ставки и условия. Вы можете получить более выгодную сделку в своем банке или кредитном союзе.

Если у вас есть отношения с общественным банком или кредитным союзом, это может быть вам выгодно.Если банк знает вас и ваши привычки тратить, ваш низкий кредитный рейтинг может быть смягчен вашей историей своевременных выплат и сохранением баланса на ваших счетах.

Есть также ряд авторитетных онлайн-кредиторов, которые предлагают ссуды потребителям с кредитным рейтингом от низкого до среднего. Некоторые из рекомендованных Bankrate заимодавцев личных займов с плохой кредитной историей предлагают ставки от 5,67%.

3. Сделайте свою домашнюю работу

Когда вы найдете кредитное учреждение, которое выглядит многообещающим, обязательно потратьте некоторое время на изучение его предыстории, чтобы убедиться, что это не мошенничество.

Если вы не являетесь кредитором, проверьте, не подавались ли какие-либо жалобы в офис генерального прокурора вашего штата или в Федеральное бюро финансовой защиты потребителей. Также узнайте максимальные процентные ставки, разрешенные законом в вашем штате, и имеет ли ваш потенциальный кредитор лицензию на ведение бизнеса там.

Типы ссуд с плохой кредитной историей

Есть несколько различных типов ссуд, которые могут быть полезны для людей с плохой кредитной историей — личная ссуда — не единственный вариант.

Ссуды в рассрочку

Ссуды в рассрочку — общий термин, включающий личные ссуды — это тип ссуды, который позволяет вам занять определенную сумму денег и погасить ее со временем. В отличие от кредитной карты, где у вас есть доступ к возобновляемой кредитной линии и начисляются проценты в зависимости от суммы, которую вы используете, ссуда в рассрочку дает вам единовременную выплату. Затем вы заплатите фиксированную сумму за указанное количество месяцев.

HELOCs

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это еще один вид кредита, который вы можете получить, если у вас плохая кредитная история.HELOC будет вариантом только в том случае, если остаток по ипотечному кредиту по вашему основному месту жительства значительно меньше стоимости вашего дома. Как следует из названия, HELOC — это возобновляемая кредитная линия, аналогичная кредитной карте. У вас будет лимит, основанный на сумме собственного капитала вашего дома, и с вас будут взиматься проценты только за покупки, которые вы действительно совершаете на линии.

Одноранговое кредитование

Одноранговое кредитование — еще одна альтернатива традиционной ссуде, которая может быть вариантом для кого-то с плохой кредитной историей.Большая часть однорангового кредитования осуществляется с помощью онлайн-кредиторов для личных займов, таких как Prosper или LendingClub. При одноранговом кредитовании вы будете подавать заявку на получение ссуды как обычно, но ссуда финансируется отдельными инвесторами, а не самим кредитором.

Вам следует избегать ссуд, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой или которые слишком легко получить, таких как ссуды до зарплаты или ссуды на покупку автомобиля. Если у вас плохая кредитная история, такие ссуды могут быть заманчивыми, но они часто включают непомерные процентные ставки (до 500 процентов), что ставит вас в затруднительное финансовое положение.

Рассмотрение проблемной ссуды

Хотя всегда важно взвесить различные затраты и риски, связанные с индивидуальной ссудой, есть несколько дополнительных моментов, которые следует учитывать при ссуде с плохой кредитной историей.

Ссуда ​​стоит дороже с низким кредитным рейтингом

К сожалению, при подаче заявки на ссуду с менее чем идеальным кредитным рейтингом вы будете платить больше, чем тот, у кого более высокий кредитный рейтинг.

«Банки и кредиторы обычно оценивают ваш кредитный рейтинг, обращаясь к таким поставщикам, как FICO или VantageScore.Эти поставщики используют модели кредитного скоринга, такие как остатки по кредитам и истории платежей, для определения вашей кредитоспособности. Чем ниже оценка, тем сложнее занять деньги », — объясняет Стив Секстон, генеральный директор Sexton Advisory Group. «Если у вас более низкий балл и вы имеете право на получение ссуды, вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать риск невыполнения обязательств».

Хищные кредиторы охотятся на людей с низким кредитным рейтингом

Лица с плохим кредитным рейтингом также могут стать мишенью агрессивных кампаний по продаже товаров по почте, которые продают личные ссуды с низкими процентными ставками около 6-8 процентов.

Однако эти кампании часто рекламируют вводную или «тизерную» ставку, которая будет увеличиваться после истечения ограниченного по времени предложения; если у вас нет плана быстрой выплаты, ставки могут резко вырасти до диапазона от 20 до 30 процентов, что, вероятно, намного выше, чем ставка, на которую вы можете претендовать с уважаемым кредитором.

Дополнительные расходы могут быть скрыты мелким шрифтом.

Поскольку люди с плохой кредитной историей считаются более подверженными риску, убедитесь, что вы точно знаете, сколько вы будете платить, чтобы получить ссуду.При подаче заявки на ссуду с плохой кредитной историей прочтите кредитное соглашение и полностью поймите, как будут начисляться и структурироваться ваши проценты.

«Многие займы рекламируются с номинальной процентной ставкой, но не уточняют, что это ежемесячная процентная ставка, а не годовая, до этапа оформления документов», — говорит Секстон.

Кроме того, остерегайтесь любых дополнительных расходов по кредиту. Опять же, это означает, что вам нужно внимательно и полностью прочитать соглашение, чтобы убедиться, что ваш кредитный специалист не упустил никаких комиссий или дополнительных услуг.

Есть способы улучшить свой кредитный рейтинг

Стоит отметить, что, если вы не торопитесь с получением денег, в конечном итоге может иметь больше смысла потратить время на попытки улучшить свой кредитный рейтинг, а не продолжать чрезвычайно заем под высокие проценты. Вот несколько областей, на которые следует обратить внимание, если вы хотите улучшить свою кредитную картину:

• История платежей (35% вашей оценки FICO). Ваш счет сильно пострадает, если у вас есть практика отсутствующих или просроченных платежей по кредитной карте (известная как просрочка).История платежей также включает своевременные платежи из других источников долга, таких как ссуды на покупку автомобиля и ипотечные кредиты.
• Использование кредита (30 процентов от вашей оценки FICO). Это соотношение имеющегося у вас кредита к тому, сколько вы используете в настоящее время. Если у вас несколько карт или ссуд, ваше соотношение измеряется по всем этим источникам долга. Более высокий коэффициент обычно сигнализирует кредиторам о том, что предлагать вам ссуду может быть рискованно, поскольку у вас могут возникнуть проблемы с своевременными платежами.
• Длина кредитной истории (15 процентов от вашей оценки FICO). В целом, чем дольше вы накапливаете кредит, тем больше он влияет на ваш счет. Более длительная история заимствований и своевременных платежей дает кредиторам уверенность в том, что вы выплатите свои долги в указанные сроки.
• Типы кредитов (10 процентов от вашей оценки FICO). Ваша оценка будет включать, сколько различных форм кредита вы использовали, включая кредитные карты и ссуды, также известные как ваш кредитный баланс.Чем разнообразнее ваш микс (при условии, что вы производите платежи вовремя), тем больше он влияет на ваш счет.
• Новый кредит (10 процентов от вашей оценки FICO). Ваша оценка учитывает сумму нового кредита на вашем аккаунте и количество запросов о кредитных операциях, которые вы инициировали за последние 12 месяцев. Постарайтесь не торопиться при открытии новых счетов или подаче заявки на новые займы, особенно если у вас нет долгой кредитной истории. Подача заявки на получение слишком большого количества карт или ссуд в короткие сроки может отрицательно сказаться на вашем счете.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итоги

Знание вашего кредитного рейтинга может дать вам представление о ставках, на которые вы можете рассчитывать, и о том, сколько вы будете платить каждый месяц по своему личному кредиту. Онлайн-кредиторы и банки — отличные варианты для поиска подходящей ссуды, но также обратите внимание на обычные банки и кредитные союзы.Используйте отчеты контрольного агентства, чтобы убедиться, что вы получаете ссуду от уважаемой компании, а не от хищного кредитора.

Подробнее:

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — один из наиболее важных показателей вашего финансового здоровья. Он сразу показывает кредиторам, насколько ответственно вы используете кредит. Чем выше ваш балл, тем легче вам будет получить одобрение на новые займы или кредитные линии. Более высокий кредитный рейтинг также может открыть дверь к самым низким доступным процентным ставкам при займе.Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, вы можете сделать несколько простых вещей. Это требует немного усилий и, конечно же, времени. Вот пошаговое руководство по повышению кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

• Убедитесь, что вы платите по крайней мере неснижаемый остаток вовремя.
• Выплатите остаток по кредитной карте, чтобы снизить общее использование кредита.
• Не закрывайте старые счета кредитных карт и не подавайте заявку на открытие слишком большого числа новых.

1.Проверьте свои кредитные отчеты

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, полезно знать, что может работать в вашу пользу (или против вас). Вот тут-то и появляется проверка вашей кредитной истории.

Получите копию своего кредитного отчета в каждом из трех основных национальных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Вы можете делать это бесплатно один раз в год на официальном сайте AnnualCreditReport.com. Затем просмотрите каждый отчет, чтобы увидеть, что помогает или ухудшает вашу оценку.

Факторы, способствующие более высокому кредитному рейтингу, включают историю своевременных платежей, низкие остатки на ваших кредитных картах, сочетание различных кредитных карт и ссудных счетов, старые кредитные счета и минимальное количество запросов на получение нового кредита.Несвоевременные или пропущенные платежи, высокие остатки на кредитных картах, сборы и судебные решения являются основными факторами, ухудшающими кредитный рейтинг.

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут снизить ваш счет, и оспаривайте любые обнаруженные вами ошибки, чтобы их можно было исправить или удалить из файла.

2. Получение информации о платежах по счетам

Кредитные рейтинги FICO используются более чем 90% ведущих кредиторов, и они состоят из пяти различных факторов:

• История платежей (35%)
• Использование кредита (30%)
• Возраст кредитных счетов (15%)
• Кредитная структура (10%)
• Новые кредитные запросы (10%)

Как видите, история платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг.Вот почему, например, лучше, чтобы выплаченные долги, такие как старые студенческие ссуды, оставались в вашем учете. Если вы ответственно и вовремя заплатили долги, это будет вам на руку.

Таким образом, простой способ улучшить свой кредитный рейтинг — любой ценой избежать просроченных платежей. Вот несколько советов по этому поводу:

• Создание системы регистрации, бумажной или цифровой, для отслеживания ежемесячных счетов
• Установка предупреждений о сроке оплаты, чтобы вы знали, когда приходит счет
• Автоматизация оплаты счетов с вашего банковского счета

Другой вариант — списать с кредитной карты все (или столько, сколько возможно) ваших ежемесячных платежей по счетам.Эта стратегия предполагает, что вы будете ежемесячно выплачивать остаток в полном объеме, чтобы избежать начисления процентов. Переход по этому пути может упростить оплату счетов и улучшить ваш кредитный рейтинг, если он приведет к истории своевременных платежей.

Используйте свою кредитную карту, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

3. Стремитесь к использованию кредита 30% или меньше

Использование кредита — это часть вашего кредитного лимита, которую вы используете в любой момент времени. После истории платежей это второй по важности фактор в расчетах кредитного рейтинга FICO.

Самый простой способ контролировать использование кредита — ежемесячно полностью оплачивать остаток по кредитной карте. Если вы не всегда можете это сделать, хорошее практическое правило — поддерживать общий непогашенный остаток на уровне 30% или меньше от общего кредитного лимита. Оттуда вы можете работать над уменьшением этого показателя до 10% или меньше, что считается идеальным для улучшения вашего кредитного рейтинга.

Воспользуйтесь функцией предупреждения о высоком балансе кредитной карты, чтобы прекратить добавление новых платежей, если коэффициент использования кредита становится слишком высоким.

Еще один способ улучшить коэффициент использования кредита: попросите увеличить кредитный лимит. Повышение кредитного лимита может помочь в использовании кредита, если ваш баланс не увеличивается одновременно.

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют вам запрашивать увеличение кредитного лимита онлайн; вам просто нужно обновить свой годовой семейный доход. Более высокий лимит можно получить менее чем за минуту. Вы также можете запросить увеличение кредитного лимита по телефону.

4.Ограничьте количество запросов на новый кредит — и «жестких» запросов

Может быть два типа запросов к вашей кредитной истории, которые часто называют «жесткими» и «мягкими». Типичный мягкий запрос может включать в себя проверку вашего собственного кредита, предоставление потенциальному работодателю разрешения на проверку вашего кредита, проверки, сделанные финансовыми учреждениями, с которыми вы уже ведете бизнес, и компаниями, выпускающими кредитные карты, которые проверяют ваш файл, чтобы определить, хотят ли они отправить вам предварительно одобренные кредитные предложения. Мягкие запросы не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Однако жесткие запросы могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг на срок от нескольких месяцев до двух лет. Сложные запросы — это заявки на новую кредитную карту, ипотеку, автокредит или другую форму нового кредита. Периодическое тщательное расследование вряд ли даст большой эффект. Но многие из них за короткий промежуток времени могут навредить вашему кредитному рейтингу. Банки могут принять это за то, что вам нужны деньги, потому что вы столкнулись с финансовыми трудностями и, следовательно, представляете больший риск.Если вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, не подайте заявку на получение нового кредита какое-то время.

5. Максимально используйте тонкий кредитный файл

Наличие тонкого кредитного файла означает, что в вашем отчете недостаточно кредитной истории для создания кредитного рейтинга. По оценкам, эта проблема есть у 62 миллионов американцев.К счастью, есть способы накормить тонкую кредитную карту и заработать хороший кредитный рейтинг.

Один из них — Experian Boost. Эта относительно новая программа собирает финансовые данные, которых обычно нет в вашем кредитном отчете, такие как ваша банковская история и коммунальные платежи, и включает их в расчет вашего кредитного рейтинга Experian FICO.Его можно использовать бесплатно и он предназначен для людей без кредита или с ограниченным кредитом, у которых есть положительная история своевременной оплаты других счетов.

UltraFICO похож. Эта бесплатная программа использует вашу банковскую историю для построения рейтинга FICO. Вещи, которые могут помочь, включают наличие сберегательной подушки, поддержание банковского счета в течение долгого времени, своевременную оплату счетов через банковский счет и избежание овердрафта.

Третий вариант применяется к арендаторам. Если вы платите арендную плату ежемесячно, есть несколько услуг, которые позволяют получить кредит на своевременную оплату.Например, Rental Kharma и RentTrack будут сообщать о ваших арендных платежах в кредитные бюро от вашего имени, что, в свою очередь, может помочь вам в оценке. Обратите внимание, что отчет об арендных платежах может повлиять только на ваш кредитный рейтинг VantageScore, но не на ваш рейтинг FICO. Некоторые компании, предоставляющие отчеты об аренде, взимают плату за эту услугу, поэтому прочитайте подробную информацию, чтобы узнать, что вы получаете и, возможно, платите.

Новинка в этой области — Perch, мобильное приложение, которое бесплатно сообщает об арендных платежах в кредитные бюро.

6. Сохраняйте старые счета открытыми и работайте с просрочками

Возраст кредитной части вашего кредитного рейтинга показывает, как долго у вас были ваши кредитные счета. Чем старше ваш средний кредитный возраст, тем более благоприятным вы кажетесь кредиторам.

Если у вас есть старые кредитные счета, которые вы не используете, не закрывайте их. Хотя кредитная история для этих учетных записей останется в вашем кредитном отчете, закрытие кредитных карт, когда у вас есть баланс на других картах, снизит ваш доступный кредит и увеличит коэффициент использования кредита.Это может снизить ваш счет на несколько очков.

А если у вас есть просроченные счета, счета списания или инкассо, примите меры для их устранения. Если у вас есть учетная запись с несколькими просроченными или пропущенными платежами, например, если у вас есть просроченная сумма, тогда разработайте план своевременной оплаты будущих платежей. Это не сотрет просроченные платежи, но может улучшить вашу историю платежей в будущем.

Если у вас есть счета для списания или инкассо, решите, имеет ли смысл полностью погасить эти счета или предложить кредитору урегулирование.Новые модели кредитного скоринга FICO и VantageScore оказывают меньшее негативное влияние на счета платного сбора. Выплата сборов или списаний может дать небольшое повышение очков. Помните, что отрицательная информация о счете может оставаться в вашей кредитной истории до семи лет, а информация о банкротстве — до 10 лет.

7. Рассмотрите возможность консолидации долгов

Если у вас есть ряд непогашенных долгов, вам может быть выгодно взять ссуду на консолидацию долга в банке или кредитном союзе и выплатить их все.Тогда вам нужно будет обработать всего один платеж, и, если вы сможете получить более низкую процентную ставку по ссуде, вы сможете погасить свой долг быстрее. Это может улучшить ваш коэффициент использования кредита и, в свою очередь, ваш кредитный рейтинг.

Аналогичная тактика заключается в консолидации остатков на нескольких кредитных картах путем их погашения кредитной картой с переводом баланса. У таких карт часто есть промо-период, когда они начисляют 0% процентов на ваш баланс. Но будьте осторожны с комиссией за перевод баланса, которая может стоить вам от 3% до 5% от суммы вашего перевода.

8. Используйте кредитный мониторинг для отслеживания своего прогресса

Услуги кредитного мониторинга — это простой способ увидеть, как ваш кредитный рейтинг меняется с течением времени. Эти службы, многие из которых являются бесплатными, отслеживают изменения в вашем кредитном отчете, такие как оплаченный счет или новый счет, который вы открыли. Обычно они также предоставляют вам доступ по крайней мере к одному из ваших кредитных рейтингов от Equifax, Experian или TransUnion, который обновляется ежемесячно.

Многие из лучших сервисов кредитного мониторинга также могут помочь вам предотвратить кражу личных данных и мошенничество.Например, если вы получили предупреждение о том, что новый счет кредитной карты, который вы не помните, был открыт, сообщается в вашем кредитном файле, вы можете связаться с компанией-эмитентом кредитной карты, чтобы сообщить о предполагаемом мошенничестве.

Итог

Улучшение кредитного рейтинга — это хорошая цель, особенно если вы планируете подать заявку на ссуду для совершения крупной покупки, например новой машины или дома, или попытаться получить одну из лучших доступных бонусных карт. Может потребоваться несколько недель, а иногда и несколько месяцев, чтобы увидеть заметное влияние на ваш счет, как только вы начнете предпринимать шаги, чтобы изменить его.

Вам даже может потребоваться помощь одной из лучших компаний по ремонту кредитов, чтобы удалить некоторые негативные отметки. Но чем раньше вы начнете работать над улучшением своей кредитной истории, тем скорее вы увидите результаты.

Можно ли купить дом без кредита?

Можно получить ипотеку, если у вас нет кредитного рейтинга, но вам, вероятно, придется приложить больше усилий, чтобы найти подходящего кредитора — и будьте готовы предоставить дополнительную документацию, чтобы показать запись о своевременной оплате счетов.

Что такое кредитная история, кредитный отчет и кредитный рейтинг?

• Традиционная кредитная история — это запись о том, как кто-то погасил долги, такие как ссуды на покупку автомобиля и учебу, ипотечные ссуды и кредитные карты.

• Ваша история содержится в кредитных отчетах, составленных тремя крупными кредитными компаниями — Equifax, Experian и TransUnion.

• Кредитный рейтинг — это трехзначное число, основанное на информации из чьих-либо кредитных отчетов.Двумя наиболее важными элементами являются наличие у человека истории своевременных платежей и сумма денег, которую он должен по сравнению с имеющимся кредитом. Кредиторы используют кредитный рейтинг для оценки вероятности того, что заявители вернут деньги, которые они заимствовали.

Если вы никогда не брали ссуду, не имели кредитной карты или не были авторизованным пользователем чьего-либо кредитного счета, то у вас может не быть кредитного отчета или кредитного рейтинга.

Разница между плохой кредитной историей и отсутствием кредита

• Плохая кредитная история означает, что у вас были некоторые ошибки и ваш кредитный рейтинг низкий.Оценка ниже 630 по шкале 300-850 обычно считается плохой кредитной оценкой. Вы можете претендовать на ипотеку с кредитным рейтингом от 500 до 600, но вы будете платить более высокую процентную ставку, чем заемщик с хорошей кредитной историей.

• Отсутствие кредита означает, что у вас нет опыта работы с кредитными счетами, поэтому у вас нет кредитного рейтинга. При отсутствии кредитного рейтинга кредиторам сложнее оценить риск предоставления вам ссуды.

Получение ипотеки с нетрадиционным кредитом

Традиционные кредитные данные относятся к информации о счетах кредитной карты, займах и ипотечных кредитах.Нетрадиционные кредитные данные — это информация о вашей истории регулярных платежей, таких как аренда, коммунальные услуги и страхование.

Обеспеченные государством жилищные ссуды позволяют кредиторам использовать нетрадиционные кредитные данные для оценки заемщиков, у которых нет кредитного рейтинга. Они включают:

• ссуд FHA, обеспеченных Федеральной жилищной администрацией. Они открыты для новых и повторных покупателей жилья.

• Кредиты USDA, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США.Эти ссуды предназначены для покупателей жилья в сельской местности.

• ссуды VA, обеспеченные Министерством по делам ветеранов США. Право на участие имеют только действующие и опытные военнослужащие, а также некоторые оставшиеся в живых супруги.

Также можно получить обычную ссуду без кредитного рейтинга. Fannie Mae и Freddie Mac, спонсируемые государством предприятия, которые определяют многие решения по андеррайтингу, которые принимают кредиторы, имеют рекомендации по оценке обычных заемщиков без традиционных кредитов.

Каждая кредитная программа и кредитор имеют свои собственные требования, но, как правило, для получения нетрадиционного кредита вам необходимо произвести 12 месяцев своевременных платежей как минимум по двум-трем типам продолжающихся обязательств, таких как жилье, коммунальные услуги и страхование.

Будьте готовы предоставить документацию о вашей истории платежей, такую ​​как аннулированные чеки, квитанции денежных переводов и выписки со счета. Кредитор может также заказать у компании специальный отчет, который проверяет арендную плату, коммунальные услуги, телефонные и другие платежи.

Магазинные ипотечные кредиторы

Не все кредиторы рассматривают нетрадиционный кредит, поэтому вам нужно присмотреться к ним и сравнить несколько из них. Свяжитесь с кредиторами и поговорите с кредитными специалистами, чтобы узнать о возможных вариантах.

Имейте в виду, что кредиторы ужесточили свои требования с начала пандемии COVID-19, поэтому найти компанию, которая будет работать с вами, может быть труднее, чем обычно. По данным Ассоциации ипотечных банкиров, кредиторы продолжают проявлять осторожность, учитывая рост показателей просрочки по ипотечным кредитам во втором квартале и продолжающуюся рецессию.

Как получить кредит

Чтобы упростить квалификацию ссуды, вы можете предпринять шаги для создания традиционной кредитной истории.

Обеспеченные кредитные карты и ссуды для кредитных организаций — это два способа начать работу. Обеспеченные карты обеспечиваются наличными. Используя кредитные ссуды, вы совершаете платежи, а сумма, которую вы занимаетесь, хранится на банковском счете. Вы не можете получить доступ к деньгам, пока не погасите ссуду.

Чтобы создать хорошую кредитную историю,

• Держите кредитный баланс ниже 30% от вашего кредитного лимита.

• Ведение разных счетов.

Можно ли получить ссуду с плохой кредитной историей?

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Известные своей гибкостью, личные ссуды можно брать по ряду причин — управление громоздкой задолженностью по кредитным картам, оплата дорогостоящей замены крыши и т. Д.

В отличие от кредитных карт или кредитных линий собственного капитала, вы берете ссуду с фиксированной суммой и должны возвращать ее фиксированными ежемесячными платежами с фиксированной процентной ставкой. Эта ставка может широко варьироваться от 5 до 36%, в зависимости от вашей кредитоспособности.

В целом, чем лучше ваш кредитный рейтинг и кредитная история, тем ниже ваша ставка. Но в 2020 году банки еще больше повысили свои требования к кредитованию, что еще больше затруднило получение ссуды людям с плохой кредитной историей или ограниченной кредитной историей.

Почему получить личную ссуду сложнее?

Кредиторы используют ваш доход, статус занятости, кредитную историю и кредитный рейтинг, чтобы определить вероятность того, что вы вернете ссуду или не сможете ее выполнить. Этот риск отражается на вашей процентной ставке. Если у вас нет долгов и у вас есть история своевременной оплаты счетов, то у вас есть доступ к более выгодным тарифам. И наоборот, если у вас нет кредитной истории или у вас были проблемы с долгом, ваша ставка, скорее всего, будет выше, или вы вообще не сможете претендовать на получение ссуды.

Анудж Наяр, специалист по финансовому здоровью в LendingClub, предлагает сравнивать ставки при рассмотрении компромисса между личным ссудой и кредитной картой. «Любая [процентная ставка по индивидуальному кредиту], которая ниже, чем ставка, которую вы платите по кредитной карте, лучше, чем то, что вы делаете сейчас», — говорит он. (Заемщикам также необходимо учитывать другие первоначальные расходы по личным займам, такие как комиссия за выдачу кредитов.) Средняя процентная ставка по кредитной карте в настоящий момент составляет около 16%, и обычно она колеблется от 14 до 26%.

Даже если вас недавно уволили, у вас есть значительная задолженность по кредитной карте, вы подавали заявление о банкротстве в прошлом или ваш кредитный рейтинг ниже 600, существуют варианты, которые могут сделать вас более привлекательным кандидатом для кредитора. — а именно обеспеченные кредиты и ссайнеры.

Однако имейте в виду, что многие кредиторы ужесточили требования к кредитованию в свете пандемии и ее негативного воздействия на экономику. LendingClub, например, переориентировал усилия на существующих клиентов и повысил стандарты проверки доходов и занятости.Пул потенциальных соискателей личного кредита увеличился в то же время, когда экономика сократилась, что привело к жесткому климату для потенциальных заемщиков.

Обеспеченные ссуды

Обеспеченные ссуды требуют наличия залога, часто крупного актива, для утверждения ссуды. Залогом может быть ваш дом, банковские счета, инвестиционные счета или машина, в зависимости от требований кредитора. Это потребует дополнительных документов и большего риска с вашей стороны, потому что в случае невыполнения обязательств по ссуде кредитор может вступить во владение этим обеспечением.

Компромисс заключается в том, что кредитор будет чувствовать себя более комфортно, продлевая предложение, и может дать лучшую ставку, чем если бы ссуда была необеспеченной. Большинство ссуд являются необеспеченными, что требует более быстрого утверждения, но, как правило, более высоких процентных ставок и более строгих требований к кредитованию.

Обработка этих типов ссуд может занять больше времени, поскольку для этого требуется, чтобы кредитор подтвердил, что вы владеете активами, выставленными в качестве обеспечения. В случае дома или недвижимости может потребоваться обновленная оценка для определения справедливой стоимости залога.

Cosigners

Если вы не владеете крупными активами или, по крайней мере, такими активами, которые вы бы не хотели выставлять в качестве залога, то вам стоит нанять соруководителя. Содействующий заемщик — это вторичный заемщик с хорошей кредитной историей, которая может позволить вам претендовать на получение личной ссуды, за погашение которой вы будете нести ответственность. Cosigners могут повысить ваши шансы на одобрение кредита и вероятность получения более низкой ставки, потому что больше информации предоставляется кредитору, который может неохотно отдавать деньги человеку без кредитной истории или плохой кредитной истории.

Cosigners не имеют права на получение денег из ссуды и не видят историю платежей. Однако они окажутся на крючке по ссуде, если заемщик не сможет или не будет производить платежи. Это одна из причин, почему так важно выяснить план погашения кредита перед подачей заявления на получение кредита. Если вы не уверены, что сможете выплатить ссуду, тогда вам и вашему партнеру придется заплатить кредитный рейтинг.

Альтернативы индивидуальным займам

Что делать, если вы не можете получить личный заем или предлагаемая вам процентная ставка слишком высока, чтобы того стоить? Помимо личных кредитов, на рынке есть и другие варианты, такие как одноранговые ссуды, ссуды для малого бизнеса и авансы до зарплаты.Вот две распространенные альтернативы личным займам: кредитные карты с промо-ставками и HELOC. Мы считаем, что эти два варианта являются наиболее доступными для среднего заемщика, хотя эти варианты, как и личные займы, действительно подходят кандидатам с хорошими кредитными рейтингами.

Кредитные карты со специальными ставками

Многие кредитные карты предлагают начальную годовую процентную ставку 0% на покупки и переводы остатка на 12–15 месяцев. При условии, что вы вносите хотя бы минимальные платежи вовремя, с вас не будут взиматься проценты за весь период времени, после чего процентная ставка вернется к обычной годовой цене покупки или перевода баланса, которая, вероятно, будет варьироваться от 14 до 26% в зависимости на вашу кредитоспособность.Возможно, вам также придется заплатить процент от любого переводимого баланса, вероятно, от 3 до 5%.

Если математика работает в вашу пользу, эти кредитные карты полезны для перевода долга с карт с высокими процентами и экономии процентов.

Кредитные лимиты также обычно разумные. «Если вы ищете что-то, что поможет вам на следующие шесть месяцев, кредитные линии по этим картам могут составлять около 10 000 долларов для начала», — говорит Фарнуш Тораби, финансовый журналист и ведущий подкаста «So Money».«Если вы можете выплатить [остаток] в течение этого срока, это отличная альтернатива».

Тем не менее, важно помнить о любых ограничениях этих рекламных ставок, так как некоторые карты будут взимать с вас проценты задним числом, если вы не выплатите остаток до конца вводного периода. Как и во всех других ситуациях, мы рекомендуем прочитать мелкий шрифт, прежде чем открывать кредитную карту.

HELOC

Если вы владеете домом, вы можете повысить его стоимость с помощью кредитной линии собственного капитала (или HELOC).Тораби сравнивает HELOC с «большим лимитом кредитной карты» в том смысле, что это возобновляемая кредитная линия, по которой вы можете брать столько или меньше, сколько вам нужно, и это не кредит. Однако, как и ссуды, HELOC могут использоваться для финансирования крупных расходов или консолидации других форм долга.

Процентные ставки — обычно переменные — обычно ниже, чем по кредитным картам, от 3 до 20%. Однако Тораби рекомендует с осторожностью относиться к HELOC, поскольку залог — это ваш дом. Существует также тот факт, что крупные банки, такие как Bank of America и Wells Fargo, ужесточили стандарты кредитования для HELOC в условиях пандемии COVID-19.

«Прямо сейчас банки не так щедры с HELOC, потому что они знают, что если вы обанкротитесь или не сможете производить платежи, вы, скорее всего, неплатежеспособны по HELOC и своей основной ипотеке. Поэтому у них очень высокие стандарты в отношении того, кто может брать взаймы под свои дома », — говорит Тораби.

В конечном итоге вам придется самостоятельно взвесить риск и посмотреть, позволят ли низкие процентные ставки и гибкая кредитная линия возможность производить платежи вовремя.

Как улучшить свой кредит

Видите ли вы, что подаете заявку на ссуду в будущем? Независимо от того, может ли вам понадобиться подавать заявку на получение ссуды в будущем или использовать альтернативные ссуды, всегда стоит помнить об основах кредитного здоровья.Вот несколько способов повысить свой кредитный рейтинг и стать лучшим кандидатом для кредиторов.

Выполняйте платежи вовремя

Одним из основных факторов вашей кредитной истории является ваша платежная история. Оплачиваете ли вы свою кредитную карту вовремя и полностью? Вы делаете хотя бы минимальные ежемесячные платежи? По мнению кредитора, случайные платежи означают рискованного заемщика.

Если у вас возникли трудности с оплатой счетов или ссуды, мы рекомендуем связаться с вашими кредиторами и попросить какое-то приспособление — отсрочки платежа, более низкую процентную ставку, некоторый способ смягчения требований.Многие крупные банки, кредитные союзы, компании, выпускающие кредитные карты, и поставщики ссуд отреагировали на COVID-19 программами финансовой помощи, чтобы помочь вам, если вы испытываете трудности. Официальное соглашение со стороны вашего кредитора также поможет вашей кредитной истории, потому что ваш платежный статус будет считаться текущим, даже если платеж был отклонен в течение месяца.

Держите кредитные карты открытыми

Кредитный рейтинг учитывает, как долго вы владеете кредитной картой, поэтому дважды подумайте, прежде чем закрывать кредитные карты.Даже если вы перейдете на более качественную кредитную карту, оставьте старую открытой и время от времени платите, чтобы установить свою ответственность. Разрозненная история с кредитными картами может помешать вам и снизить ваш кредитный рейтинг.

Запросить более высокий кредитный лимит

Основные компании по оценке кредитоспособности (FICO, VantageScore) в значительной степени полагаются на «использование кредита» или используемую сумму доступного кредита в качестве фактора для вашего кредитного рейтинга. Чем ниже коэффициент, тем лучше — это означает, что баланс в 500 долларов лучше отражается на кредитной карте с лимитом в 10 000 долларов, чем на балансе в 5 000 долларов (коэффициент использования 50%).Эксперты обычно рекомендуют в любое время использовать менее 30% доступного кредита.

Проверьте свои кредитные отчеты

Из-за пандемии COVID-19 теперь вы можете бесплатно получать еженедельные кредитные отчеты до апреля 2021 года от трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) на сайте AnnualCreditReport.com. В своем кредитном отчете вы увидите историю платежей по каждой взятой ссуде или кредитной карте, а также платежи по аренде и счетам, если вы согласились с кредитором. Просмотрите отчет на предмет неточностей или неточностей.Вы имеете право оспаривать любые ошибки и требовать их устранения.

Как получить ссуду с плохой кредитной историей

Вы можете получить ссуду с плохой кредитной историей, но получить хорошую сделку сложнее. У вас меньше вариантов, а ссуды обычно дороже. Низкий кредитный рейтинг позволяет легко попасть в дорогостоящие ловушки, но небольшая подготовка может помочь вам избежать худших проблем.

Что такое плохой кредит

Плохая кредитная история обычно определяется как кредитная история, которая содержит множество проблем, включая просроченные платежи, записи о банкротстве или инкассовые счета, среди других отрицательных оценок.Трудно присвоить конкретный кредитный рейтинг плохой категории, потому что разные кредиторы по-разному анализируют кредит и готовы предоставлять ссуды разным заемщикам. Тем не менее, можно с уверенностью сказать, что отрицательные элементы в вашей кредитной истории могут привести к плохой кредитной истории. Отсутствие кредита или тонкая кредитная история с одной или двумя проблемами также могут привести к низким кредитным рейтингам.

Ваш кредит может быть не таким плохим, как вы думаете. Если кто-то говорит, что ваш кредитный рейтинг снижает ваши шансы на получение ссуды, убедитесь сами, проверив свой кредитный отчет.Потребители в США могут бесплатно получать ежегодную копию своего кредитного отчета от каждого из трех основных кредитных бюро.

Возможно, существуют законные проблемы, но в вашем кредитном отчете также могут быть ошибки. Если вы их обнаружите, вы можете сообщить о них непосредственно в кредитные бюро, и они должны изучить претензию и исправить любые неточности, которые могут быть подтверждены. Исправляя ошибки, ваша кредитоспособность может существенно улучшиться.

Используйте свой текущий кредитный рейтинг в нашем личном кредитном калькуляторе, чтобы оценить ваши возможные ежемесячные платежи по кредиту.

Посетите кредитные союзы

Найдите ссуды и включите в поиск кредитные союзы. Такие учреждения могут быть готовы работать с вами, даже если у вас плохая кредитная история. Кредитные союзы часто меньше корпоративных банков, и они ориентированы на сообщества. По этой причине они могут лично просмотреть вашу заявку и обсудить ее с вами, а не просто просматривать кредитный рейтинг и другие цифры в заявке на получение кредита. Возможно, вам будет лучше, если вы сядете за стол напротив человека, который лучше поймет, что вам нужно и почему.

Небольшие местные банки также являются хорошим вариантом. Как и кредитные союзы, они могут быть ориентированы на сообщество и иметь разумные ставки.

Попробуйте онлайн-кредиторы

В дополнение к местным обычным вариантам, узнайте, что могут предложить онлайн-кредиторы:

• Услуги однорангового кредитования (P2P): Вместо займов в банках вы можете брать займы у физических лиц, которые финансируют ваш заем. Они могут быть более готовы пойти на риск, чем местные банки, но они не хотят терять свои деньги.Большинство из них также отчитываются перед кредитными бюро
• Кредиторы на торговой площадке: Эти небанковские кредиторы имеют разные аппетиты к риску и используют творческие способы оценки вашей кредитоспособности. В результате они могут согласиться утвердить вас с более низким кредитным рейтингом. Они получают средства, в частности, от кредиторов P2P.

Tap Friends and Family

Большинство сайтов кредитования P2P позволяют брать займы у незнакомцев. Однако, если ваш кредит действительно плохой, ваши друзья и семья могут быть вашим единственным выходом.Они знают вас и могут быть готовы финансировать ваши нужды. Если вы пойдете по этому пути, обязательно сделайте это должным образом, чтобы все были защищены: задокументируйте условия кредита на бумаге и подумайте об использовании третьей стороны для обработки платежей.

Если друзья и семья не могут или не будут предоставлять финансирование, они все равно смогут помочь. Если у них хороший кредит, они могут помочь вам получить ссуду в качестве соавтора. Однако это рискованно для них и ограничивает их возможности заимствования до погашения ссуды.Если вы не погасите ссуду, они несут ответственность за ее выплату, и ссуда также появится в их кредитной истории.

Использование залога

Если у вас возникли проблемы с получением одобрения, возможно, вам придется внести залог. Обещая что-то ценное, ваш кредитор понимает, что вы серьезно настроены. Кроме того, у кредиторов больше шансов получить ссуду, потому что они могут взять ваш залог и продать его. Обеспеченные денежными средствами ссуды и ссуды под залог собственного капитала — это два типа ссуд, которые включают обеспечение.

Будьте осторожны при передаче залога. Если у вас есть собственный капитал, вы, вероятно, можете взять под него кредит, но риски значительны. Если вы не можете произвести все свои платежи, вас могут заставить покинуть свой дом в связи с потерей права выкупа, что еще больше усугубит плохую ситуацию.

Остерегайтесь заемщика

Некоторые кредиторы пользуются вами, когда вы падаете. Они специально нацелены на людей, которые отчаянно пытаются взять взаймы, зная, что у них мало вариантов. Эти кредиторы взимают астрономические сборы и делают практически невозможным выбраться из долгов.Если вы берете взаймы под высокие ставки, используя ссуды до зарплаты, ссуды на покупку автомобиля или любого кредитора, который «одобряет всех», вы рискуете ухудшить положение, не говоря уже о потере своего автомобиля и возвращении во владение, если вы используете свою машину в качестве залога.

Иногда вы даже не имеете дело с настоящим кредитором: мошенники рекламируют ссуды, но взимают высокие авансовые сборы за подачу заявления. В конечном итоге вы не получите одобрения и не получите обратно свои деньги в результате так называемого мошенничества с предоплатой. Избегайте уплаты авансовых платежей для получения личного кредита — любые сборы за обработку должны покрываться за счет средств вашей ссуды.

Не тяни

Подача заявки на получение ссуды, особенно если она сделана неправильно, может еще больше навредить вашей кредитной истории. По мере того, как вы ходите по магазинам, отправляйте все свои заявки в кратчайшие сроки. Это показывает кредиторам (и моделям кредитного скоринга), что вы просто прикидываетесь, а не пытаетесь каждый месяц получать новую ссуду.

Для большинства ссуд старайтесь подавать заявки в течение максимум 30 дней. Модели кредитного скоринга разработаны с учетом того факта, что для подачи заявки на получение ссуды требуется время, а также того факта, что мудрые потребители выбирают подходящий вариант.Эти модели должны рассматривать несколько приложений в короткие сроки как одно приложение.

Если вы подождете месяц или два, чтобы подать заявку у разных кредиторов, возникает несколько проблем. Во-первых, предложения могут больше не действовать, а процентные ставки могут измениться. Более того, в ваших кредитных отчетах будут появляться запросы, из-за которых может показаться, что вы испытываете финансовые затруднения.

После периода разумного заимствования и своевременного погашения вы можете восстановить свой кредит, чтобы в следующий раз было легче брать займы.

.