Просроченные платежи: что делать и кто виноват?

Форс-мажорные обстоятельства, непредвиденные расходы, семейные неурядицы — причины, по которым люди нарушают условия своего кредитного договора, многообразны. Некоторые из них действительно уважительные, но что если про платеж… забыли?

Вопросы русской классической литературы — «что делать?» и «кто виноват?» — актуальны и во взаимоотношениях клиента с банком. В этой статье мы поговорим о причинах, по которым вполне добросовестные клиенты сознательно или же совершенно случайно попадают в число должников, и о том, как найти выход даже из, казалось бы, безвыходных ситуаций.

Скорый поезд «Кредит — Покупка — Платеж» отправляется по расписанию

Если вы пользуетесь потребительским кредитом, кредитной картой, у вас есть ипотека или автокредит, вы наверняка знаете основные условия кредитного договора: когда вы берете деньги у банка, то должны вернуть их с процентами в течение определенного срока, внося платеж ежемесячно согласно графику.

Все просто.

В каждом кредитном договоре также прописаны последствия нарушения этих условий. К ним относятся:

• пени за каждый день просрочки и за отсутствие оплаты начисленных процентов
• штрафы за досрочное погашение кредита, если на это нет согласия банка

И как расписание строго определяет порядок движения поездов, так и график платежей определяет цикл жизни кредита с первого дня после оформления договора до полного погашения займа.

Когда дело не в деньгах

Условно причины, по которым клиенты нарушают график оплаты, можно разделить на две группы: финансовые и нефинансовые. Либо нет денег, либо негативно влияют сторонние факторы — образ жизни, форс-мажорные обстоятельства, личные проблемы.

Забывчивость — одна из распространенных причин, по которым у клиентов появляются просроченные платежи. Долг начинает расти как снежный ком, начисляются штрафы. И эта информация обязательно попадет в Бюро кредитных историй.

Я уехал в срочную командировку, про кредит забыл совсем. Был удивлен и озадачен звонком из банка. Мне казалось — не оплатил я сегодня, что такого, ведь заплачу позже. Но после этого разговора мне хотелось бегом бежать к ближайшему банкомату. Я не думал, что просрочка — это так серьезно.
Дмитрий, клиент

Что делать, если вы забыли про платеж по кредиту? Решать проблему:

1. Позвоните в банк или напишите в чате. Сообщите причину, по которой не смогли внести своевременно платеж.
2. Уточните сумму, которую сейчас нужно оплатить, ведь начисляются пени.
3. Обсудите с сотрудником банка дату погашения задолженности и следуйте этой договоренности.

Получить актуальную информацию о размере задолженности можно у консультанта по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, можно заказать обратный звонок на удобное вам время.

Итак, вы сделали первые шаги, чтобы исправить ситуацию.

Теперь главное — не допустить подобного снова и сохранить свою безупречную кредитную историю.

• подключите сервис sms-уведомлений от банка, если вы еще не сделали этого. Он позволит лучше контролировать платежи.
• создайте напоминание в календаре на мобильном телефоне или персональном компьютере
• если вы пользуетесь сервисами, которые помогают вам планировать свое время, добавьте информацию о платежах по кредиту и в них.

Если у вас есть собственные фишки, которые позволяют все запоминать наверняка — расписания, графики, суммы — расскажите об этом! Присылайте свои советы и истории в чат.

ПАМЯТКА ПО ПОГАШЕНИЮ КРЕДИТОВ ПО БАНКОВСКИМ КАРТАМ

Полезная информация

Уважаемый Клиент, Вы получили доступ к кредитным ресурсам крупнейшего регионального Банка на Юге России. Банк «Центр-инвест» предлагает десятки кредитных программ на приобретение товаров длительного пользования, лечение, обучение, приобретение автомобилей и улучшение жилищных условий. Получив кредит в Банке «Центр-инвест», у Вас появились новые обязательства — в соответствии с условиями договора вносить очередной платеж по кредиту.

Для правильного погашения кредита просим обратить внимание на следующие советы:

1. Пополнить счет Вашей банковской карты для погашения кредита можете Вы лично, либо иное лицо по Вашему поручению.
2. Для осуществления платежа по кредиту обязательно понадобятся следующие документы:

• при пополнении рублевого счета — документ, удостоверяющий личность: паспорт гражданина РФ, заграничный паспорт, паспорт моряка или действующий военный билет.
• при пополнении счета открытого в долларах США, либо в ЕВРО Вашим доверенным лицом, ему дополнительно потребуется нотариально заверенная доверенность.

Узнать сумму для осуществления очередного платежа по кредиту и дату, до которой необходимо совершить данный платеж, Вы можете:

• в банкоматах ПАО КБ «Центр-инвест» через операцию «Справка по кредитной задолженности» (справка платная, плата взимается в соответствии с действующими тарифами Банка). ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ, что данные в справке корректны только на дату ее составления и не учитывают операции, совершенные Вами в день ее формирования! Для полного погашения револьверного кредита (в размере большем, чем Ваш ежемесячный платеж) необходимо обратиться в отделение ПАО КБ «Центр-инвест».
• через Интернет-Банк, если Вы подключали данный сервис.
• в отделении ПАО КБ «Центр-инвест» лично у кредитного Консультанта, либо по телефонам: 250-99-04, 264-40-86. Информация будет предоставлена только при наличии по Вашему договору кодового слова.

Если Вы совершаете погашение задолженности не через кассу головного отделения, то средства поступят в счет погашения не в день совершения Вами операции пополнения счета. Поэтому в таких случаях необходимо вносить сумму большую, чем указано в справке. Точную сумму Вы можете узнать у кредитного Консультанта, либо по телефонам: 250-99-04, 264-40-86. Информация будет предоставлена только при наличии по Вашему договору кодового слова.

Если Вы совершаете погашение задолженности непосредственно в дату платежа, то производить оплату необходимо ТОЛЬКО через кассу головного отделения ПАО КБ «Центр-инвест» и БЕЗ использования пластиковой карты.

СПОСОБЫ И ПОРЯДОК ОПЛАТЫ

1. Наличными денежными средствами

— в головном отделении ПАО КБ «Центр-инвест»

(г.Ростов-на-Дону, пр.Соколова,62).
Для этого Вам необходимо обратиться в отдел кредитования по пластиковым картам, где Вам выпишут квитанцию на погашение (квитанция действительна только один день), после чего осуществить пополнение карты.
Для получения квитанции и пополнения банковской карты Вы или иное лицо, осуществляющее пополнение Вашего счета обязательно должны иметь при себе документ, удостоверяющий личность.
Внести платеж по кредиту в головном офисе можно до даты очередного платежа включительно. Режим работы операционного зала головного Банка:
Пн.-Пт. 9:00 — 19:00 (последние два рабочих дня месяца — до 18:00)
Сб. 9:00 — 16:00 (последние два рабочих дня месяца — до 15:00)

— через головное отделение в режиме работы круглосуточного офиса «24 часа» (г.Ростов-на-Дону, пр.Соколова, 62, вход с угла).
Пополнение необходимо совершить не позднее, чем за 2 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).
Обратите внимание, что для того, чтобы произошло погашение кредита, снятия по карте можно производить только на следующий рабочий день после пополнения счета!
Пополнение в круглосуточном офисе «24 часа» может осуществляться только держателем банковской карты. Для пополнения необходимо иметь

банковскую карту и удостоверение личности.
Режим работы ночной кассы:
Пн. -Пт. 19:00 — 8:30 (последние два рабочих дня месяца — до 21:00), перерыв с 24:00 до 3:00
Cб. 16:00 — 8:30 (последние два рабочих дня месяца — до 21:00), перерыв с 24:00 до 3:00
Вc. 9:00 — 8:30 (следующего дня) перерыв с 13:30 до 14:00 и с 17:00 до 17.30, с 24:00 до 3:00

— в отделениях ПАО КБ «Центр-инвест»
Пополнение необходимо совершить не позднее, чем за 2 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).

Обратите внимание, что для того, чтобы произошло погашение кредита, снятие по карте можно производить только на следующий рабочий день после пополнения счета!
Для пополнения карты в отделении ПАО КБ «Центр-инвест» необходимо иметь банковские реквизиты карты и удостоверение личности.
Если карту пополняет владелец счета, то вместо реквизитов можно предоставить банковскую карту.
Список отделений Банка и режим их работы, в Приложении №1.

— в отделениях сторонних Банков Перевод необходимо совершить не позднее, чем за 4 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).
Для пополнения счета Вам, либо Вашему доверенному лицу необходимо будет иметь банковские реквизиты карты и удостоверение личности.
Если у Вас оформлен кредит в виде «овердрафта» (с полным погашением 1 раз в 90 дней), то Вы можете снимать кредитные средства не ранее, чем через 4 рабочих дня после осуществления перевода через отделение стороннего Банка, убедившись в том, что произошло полное погашение кредита и процентов.
Обратите внимание, что при данном способе пополнения сторонний Банк, как правило, взимает комиссию за перевод!

— через банкоматы и платежные терминалы ПАО КБ «Центр-инвест» с функцией приема наличных. Для этого Вам понадобится Ваша банковская карта, по которой необходимо погасить кредит. Пополнение счета необходимо совершить не позднее, чем за 2 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).
Обратите внимание, что для того, чтобы произошло погашение кредита, снятия по карте можно производить только на следующий рабочий день после пополнения счета!

2. Безналичным перечислением

— с расчетных счетов, открытых в Банке «Центр-инвест», либо в любом другом Банке
Перевод необходимо совершить не позднее, чем за 3 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).
Для осуществления безналичного перечисления необходимо сообщить отправителю полные реквизиты Вашего карточного счета.
Отправителю необходимо оформить по реквизитам соответствующее платежное поручение.
Если у Вас оформлен кредит в виде «овердрафта» (с полным погашением 1 раз в 90 дней), то Вы можете снимать кредитные средства не ранее, чем через 3 рабочих дня после осуществления безналичного перечисления, убедившись в том, что произошло полное погашение кредита и процентов.

— через Интернет-Банк ПАО КБ «Центр-инвест» Если у Вас открыто несколько карточных счетов в Банке «Центр-инвест» и подключен сервис Интернет-Банк, то Вы можете перевести средства с одного карточного счета на другой с целью погашения кредитной задолженности. Перевод необходимо совершить не позднее, чем за 2 рабочих дня до даты очередного платежа по кредиту (суббота и воскресенье считаются не рабочими днями).

Обратите внимание, что для того, чтобы произошло погашение кредита, снятия по карте можно производить только на следующий рабочий день после пополнения счета!

Напоминаем также, что с 1 июня 2005 г. вступил в силу Федеральный закон «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30. 12.2004 г., в соответствии с которым, Банк обязан сообщать в Бюро кредитных историй обо всех случаях нарушения платежной дисциплины. Пожалуйста, будьте внимательны, заботьтесь о своей репутации добросовестного заемщика. Если объективные обстоятельства не позволяют Вам оплатить в срок обязательства по кредиту, заблаговременно сообщите об этом сотруднику Управления розничного кредитования.
Вместе мы найдем выход из сложившейся ситуации.

 

Читаем кредитный договор | Новости Банка ЗЕНИТ

Даже не будем спрашивать, нужно ли читать кредитный договор. Это обязательно. Но на что стоит обратить особое внимание? Вот об этом и поговорим.

Цель кредита

Договор может запрещать использование денег в бизнес-проектах, даже если вы оформляете кредит на любые цели. Средства, выданные на покупку автомобиля, на погашение задолженности в другом банке, и вовсе считаются целевыми. Если вы нарушите это условие, банк может увеличить процентную ставку или потребовать вернуть деньги досрочно.

Сумма платежа

Обычно банк проверяет, насколько высока нагрузка на бюджет заемщика. Но только вам решать, будет ли размер ежемесячных выплат комфортным. Если это не так, стоит пересмотреть сумму или срок кредитования.

Дата платежа

Как правило, датой платежа становится день оформления кредита или следующий за ним. То есть если вы оформили кредит 10 октября, значит, до 10-го или 11-го числа каждого следующего месяца нужно вносить платежи. Если дата вам не подходит, в нашем банке вы можете написать заявление и перенести выплаты на более удобный день, например, сразу после зарплаты.

Способы погашения

Вносить платежи по кредиту можно наличными в кассу банка, банковским переводом, переводом в интернет-банке или приложении и другими способами. Подумайте заранее, будут ли вам удобны предложенные в договоре варианты; уточните, какие из них бесплатные, а какие — с комиссией.

Досрочное погашение

Бывает, в договоре прописаны особые условия на этот случай. Например, в Банке Зенит нужно заранее, за 1–3 дня, подать заявление о частичном или полном досрочном погашении кредита. Комиссий или штрафов за такое погашение нет.

Неустойки

Просрочка платежа — не всегда прямой умысел заемщика; иногда это следствие забывчивости. Поэтому стоит ознакомиться со штрафными санкциями, даже если вы уверены, что будете выплачивать в срок. В Банке Зенит при просрочке платежа предусмотрена неустойка в виде процента от суммы задолженности. И не стоит тянуть с платежом, ведь чем дольше просрочка, тем сильнее она влияет на кредитную историю.

Дополнительные условия

Часто для снижения рисков, например, на случай если заемщик утратит трудоспособность, банки предлагают оформить страховку. От нее можно отказаться, но нужно учитывать, что ставка по кредиту может увеличиться. Иногда в дополнение к кредиту предлагается банковская карта, с которой удобно вносить платежи.

С общими условиями потребительских кредитов вы можете ознакомиться на нашем сайте. Если не удалось найти важную информацию в договоре или возникли вопросы, не стесняйтесь спрашивать — мы всегда открыты к диалогу.

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа) / КонсультантПлюс

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

КонсультантПлюс: примечание.

С 03.07.2022 в ч. 2 ст. 11 вносятся изменения (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ).

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

КонсультантПлюс: примечание.

С 03.07.2022 ст. 11 дополняется ч. 7.1 — 7.3 (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ).

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2. 1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

(часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

11. В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

(часть 11 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

(часть 12 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

13. Правила, предусмотренные частями 10 — 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Правила, предусмотренные частью 11 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

(часть 13 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

14. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

(часть 14 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

15. В случае возврата кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, денежных средств заемщику в соответствии с положениями части 2.5 статьи 7 настоящего Федерального закона и частью 10 настоящей статьи страховщик обязан возвратить кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, полученную им страховую премию в размере, соответствующем размеру возвращенной кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заемщику страховой премии. Сроки возврата полученной страховщиком страховой премии кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, определяются в договоре между ними.

(часть 15 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

Что будет, если я не заплачу по беззалоговой ссуде?

В двух словах

Необеспеченный долг включает задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей. В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим видам долгов, и какие варианты действий у вас есть после дефолта.

---

Для подавляющего большинства американцев, если исключить то, что мы должны по своим домам, большая часть нашего долга — это необеспеченный долг.Необеспеченный долг включает в себя задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей. В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим видам долгов, и какие варианты действий у вас есть после дефолта.

Что такое беззалоговый заем?

Есть два вида ссуд: обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды. Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная активами или имуществом, которая гарантирует возврат.Этот актив или имущество называется залогом. Наиболее распространенным типом обеспеченной ссуды является ипотека, поскольку ипотека обеспечивается домом, который был приобретен на выручку от ипотеки. Если вы не сможете погасить ипотечный кредит, недвижимость, которую вы приобрели с помощью ипотечного кредита, может быть возвращено кредитором в качестве погашения. Другой распространенный вид обеспеченного кредита — это автокредиты, которые работают по тому же принципу.

Беззалоговая ссуда — это ссуда, не обеспеченная другими фондами или имуществом. В большинстве случаев единственное, что поддерживает ссуду, — это ваше обещание вернуть ее.Самый распространенный вид беззалогового кредита — это кредитная карта. Помимо вашего согласия на возврат денег, которые вы занимаете по кредитной карте, большинство эмитентов кредитных карт не имеют права принимать товары, приобретенные с помощью кредитной карты, в качестве погашения, если вы не можете произвести платеж.

Другие типы необеспеченных кредитов включают бизнес-ссуды, студенческие ссуды и даже ссуды на консолидацию долга. Ссуда ​​консолидации долга является популярным средством объединения нескольких долгов на нескольких необеспеченных счетах в одну ссуду с одним ежемесячным платежом по ссуде.

Студенческие ссуды также являются типом необеспеченных ссуд, хотя они, как правило, имеют отличительные черты, обычно связанные с обеспеченными ссудами. Когда вы берете студенческую ссуду, вы не только «соглашаетесь» выплатить ссуду, но также должны подписать «вексель». Тогда вексель становится залогом для вашей студенческой ссуды, подобно тому, как чек обеспечивает ваше обязательство оплатить товары, которые вы покупаете с его помощью.

Поскольку их ссуды не обеспечены залогом, большинство необеспеченных кредиторов полагаются на репутацию и добросовестность, чтобы рассчитывать на то, что вы выплатите свой необеспеченный долг.Учет того, как вы выполняете свои финансовые обязательства, ведут три основных кредитных бюро. Эти бюро создают отчеты о кредитных операциях, касающиеся взятых вами займов и вашей истории платежей и / или невыполнения обязательств. Затем эта история сводится к оценке вашего кредитного рейтинга отдельным бюро.

Все три оценки бюро сравниваются с кредитными рейтингами других ответственных заемщиков, чтобы оценить вашу общую кредитоспособность. Если вы производите платежи каждый месяц, ваш кредитор будет сообщать эту положительную информацию в бюро кредитных историй, предоставляя другим кредиторам потребительских кредитов благоприятный индикатор вашей кредитоспособности.Если вы пропустите платеж или вообще перестанете платить, они также сообщат эту информацию, частично чтобы предупредить других кредиторов о том, что вы не производили платежи в соответствии с условиями вашего кредитного соглашения. Это, в свою очередь, приведет к снижению вашего кредитного рейтинга и может привести к тому, что некоторые или все эти кредиторы откажутся одалживать вам деньги в будущем.

В дополнение к сообщению о вашей кредитной истории в кредитные бюро, некоторые кредиторы также будут настаивать на вашем согласии на автоматические ежемесячные платежные вычеты с вашего банковского счета в качестве условия получения необеспеченной ссуды.Эти автоматические ежемесячные отчисления не только увеличивают вероятность того, что вы будете производить платеж каждый месяц, но также и то, что платеж будет произведен вовремя. Иногда бывает очень сложно отменить автоматические ежемесячные платежные вычеты, и вам потребуется обратиться как к своему кредитору, так и к своему банку, чтобы приостановить платежи.

Что произойдет, если я не выполню обязательств по необеспеченной ссуде?

Тот факт, что необеспеченная ссуда не обеспечена, не означает, что не будет никаких последствий, если вы не выплатите долг или не произведете платежи вовремя.Большинство кредиторов взимают огромные штрафы за просрочку платежа каждый месяц, если ваш платеж не получен вовремя. Кроме того, если вы согласились, чтобы ваши платежи автоматически списывались с вашего счета, а средства для покрытия платежа недоступны, когда ваш кредитор пытается сделать вычет, ваш банковский счет, скорее всего, будет перерасходован. Это приводит к еще большим комиссиям, взимаемым вашим банком.

Просроченные сборы и недостаточные сборы фонда, связанные с бизнес-ссудами, могут быть даже намного выше, поскольку бизнес-ссуды обычно не покрываются федеральными законами и законами штата о защите прав потребителей.

Простое несвоевременное внесение платежа называется просрочкой платежа и может быть довольно дорогостоящим. Если вы вообще перестанете выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев, вы не сможете ее погасить. Как только ваша ссуда перейдет в состояние дефолта, она, скорее всего, будет передана взыскателю. После этого коллектор начнет звонить вам несколько раз в день с просьбой о выплате долга. Эти звонки обычно сопровождаются письмами с угрозами по почте. Если ни одна из этих тактик взыскания не сработает, долг, скорее всего, будет передан профессиональной юридической фирме по взысканию долгов, представляющей либо сборщика долгов, либо первоначального кредитора.

Хотя большинство юридических фирм предпринимают первоначальные попытки погасить или взыскать с вас платеж по долгу, они не обязаны этого делать. Помимо письма, в котором просто говорится, что они взяли на себя долг, и предоставляется информация, по которой вы можете отправлять свои платежи, единственное другое письмо, которое вы можете получить от них, — это уведомление о судебном процессе, требующем вашей явки в суд.

После подачи иска ваш кредитор с меньшей вероятностью погасит счет или предложит вам разумные условия погашения.Это потому, что, если кредитор выиграет судебный процесс, против вас будет вынесено судебное решение. Приговор — это постановление суда, в котором объявляется, что вы задолжали по долгу и что он должен быть возвращен. Таким образом, необеспеченный долг по существу становится обеспеченным решением суда.

В дополнение к многочисленным средствам обеспечения исполнения судебного решения, имеющимся в распоряжении кредитора, таким как возмещение ущерба и сборы с банковского счета, кредитор может также сообщить о судебном решении в кредитные бюро, что значительно снизит ваш кредитный рейтинг.Судебное решение может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, вне зависимости от того, оплачиваете вы его в конечном итоге или нет, в дополнение к другой отрицательной информации в вашем кредитном отчете, которая может оставаться в вашей кредитной истории до семи лет. Все это повлияет на вашу способность получить кредит в будущем и приведет к значительно более высоким процентным ставкам по любому кредиту, который вы в конечном итоге получите.

Какие у меня параметры после значения по умолчанию?

Поскольку невыплата необеспеченного долга влечет за собой реальные последствия, простое игнорирование ее после дефолта никогда не является вариантом.Есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы решить проблему невыполнения обязательств по ссуде и не допустить ее ухудшения. Возможно, вы даже сможете по закону освободить себя от обязанности вернуть долг навсегда.

Первое, что вы должны попытаться сделать, когда вы не выполнили свои обязательства по условиям необеспеченной ссуды, — это напрямую связаться с кредитором. Объясните свою ситуацию кредитору и дайте ему знать, что вы хотите погасить долг, но вам нужна его помощь для этого. Многие кредиторы откажутся от одного или нескольких платежей по кредиту, снизят требуемый ежемесячный платеж, откажутся от комиссии за просрочку или превышение лимита или временно снизят процентные ставки.

Если вы не можете напрямую заключить приемлемое соглашение со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по кредитам. Эти лицензированные кредитные консультационные агентства могут работать с вами, чтобы составить план управления долгом, который объединит все ваши ежемесячные платежи по необеспеченному долгу в один простой ежемесячный платеж, часто с более низкой процентной ставкой и отказом от сверхлимитных или просроченных платежей.

Если вы решите получить помощь в переговорах с кредиторами, убедитесь, что вы имеете дело с лицензированным кредитным консультационным агентством, а не с частной фирмой по урегулированию долга.Фирмы по урегулированию долга пытаются урегулировать ваши невыплаченные долги с вашими кредиторами на меньшую сумму, чем вы должны. Фирмы по урегулированию долга являются коммерческими компаниями и могут взимать значительные комиссии за каждую ссуду, которую они выплачивают за вас. Более того, многие из них являются мошенниками. Если урегулирование долга — вариант, который вас заинтриговал, обязательно изучите процесс урегулирования долга, прежде чем соглашаться на эту форму облегчения долгового бремени.

Использование новой ссуды для ее погашения

Еще один способ справиться с необеспеченной задолженностью, которая перешла в дефолт, включает получение новой ссуды на консолидацию необеспеченной задолженности для погашения ваших существующих счетов с высокими процентами.Этот тип ссуды может принимать форму необеспеченной личной ссуды, ссуды под залог собственного капитала, кредитной линии под залог собственного капитала или перевода остатка по кредитной карте. Однако ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала могут быть чрезвычайно рискованными, поскольку необеспеченный заем теперь обеспечен собственным капиталом в вашем доме, и вы можете подвергнуть свое домовладение риску в случае повторного дефолта. Но преимущества ссуды на консолидацию долга часто достаточно значительны, чтобы перевесить большинство рисков.

Например, ссуда на консолидацию долга может объединять один или несколько просроченных необеспеченных ссуд в одну новую непросроченную необеспеченную ссуду с одним ежемесячным платежом по ссуде и более низкой процентной ставкой, чем ссуды, которые вы выплачиваете по отдельности. Имейте в виду, что получение другой необеспеченной ссуды обычно требует проверки кредитоспособности, и если вы уже пропустили платежи с другим кредитором, получение одобрения может быть очень трудным. Скорее всего, вы сможете получить ссуду на консолидацию долга только тогда, когда у вас все еще есть хорошая кредитная история. Напротив, планы управления долгом не требуют от вас отличной кредитной истории. Если заем на консолидацию долга не подходит для вас, возможно, вам подойдет DMP.

Получение помощи через банкротство

В большинстве случаев, если вам нужно занять деньги, чтобы произвести выплаты по уже имеющимся кредитам, это признак более серьезных финансовых проблем, которые, возможно, придется решать путем банкротства.Банкротство не только решает проблему просрочки по необеспеченному долгу, но и полностью устраняет приемлемые долги. Когда вы подаете заявление о банкротстве, большая часть или весь ваш необеспеченный долг будет погашен по завершении вашего банкротства, что освобождает вас от обязательства выплатить этот долг. Некоторые исключения из этого правила существуют для недавно открытых кредитных линий и покупок, совершенных в течение одного года после подачи заявления о банкротстве.

Банкротство также немедленно кладет конец беспокоящим телефонным звонкам и другим действиям по взысканию долгов со стороны юридических фирм и коллекторских агентств.Хотя верно то, что ваш кредитный рейтинг сначала пострадает, когда вы подадите заявление о банкротстве, это временное падение вашего рейтинга, скорее всего, не будет иметь большого значения на практике, если большая часть вашего долга уже погашена. Фактически, многие кредиторы более благосклонно относятся к потребителям после банкротства, чем до банкротства, потому что потребитель предпринял активные шаги для решения своих финансовых проблем.

В результате вы часто можете восстановить свой кредит и поднять свой кредитный рейтинг вскоре после объявления о банкротстве посредством своевременной выплаты ссуды на покупку автомобиля и / или обеспеченных кредитных карт. Некоторые люди описывают банкротство как финансовую операцию на открытом сердце. Операция спасает вашу жизнь, но после этого вам все равно нужно сесть на диету с низким содержанием жиров, чтобы справиться с основным заболеванием, которое в первую очередь угрожало вашей жизни, чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами нового старта.

Заключение

Невыплата необеспеченного долга чревата последствиями. Но есть также варианты, которые помогут вам успешно справиться с этим. В конечном счете, первый шаг к решению вашего неоплаченного необеспеченного долга — просто не игнорировать ваши просроченные финансовые обязательства.В том случае, если подача заявления о банкротстве является лучшим вариантом для вас, Upsolve может помочь.

---

---

Автор:

Команда Upsolve

Компании Upsolve повезло, что у нее есть замечательная команда адвокатов по банкротству, а также профессионалов в области финансов и прав потребителей, которые помогают нам поддерживать наш контент в актуальном состоянии, информативный и полезный для всех.

Что происходит, когда вы не оплачиваете счет?

Жонглирование счетами может вызвать много беспокойства, когда не хватает денег, чтобы оплачивать их все каждый месяц.Это может быть особенно верно, если вы не уверены, что произойдет, если вы не оплатите счет. Просроченные или неоплаченные счета могут привести к различным действиям, предпринимаемым компанией, которой причитаются деньги, и это может зависеть от типа компании.

Что происходит, если вы не оплачиваете счет за ежемесячные услуги?

Если вы не оплачиваете счет за ежемесячные услуги, такие как вода, газ, электричество, Интернет или телефонная связь, компания в конечном итоге отключит эту услугу.Если это произойдет, он также может добавить дополнительные сборы, такие как сборы за повторное подключение, которые вам придется заплатить, чтобы снова включить услугу. Большинство сервисных компаний не отключают вашу услугу из-за одного просроченного счета и сообщают вам дату, незадолго до или после срока оплаты счета в следующем месяце, к которой вы должны заплатить, чтобы продолжать обслуживание. Иногда коммунальные компании будут работать с вами, чтобы помочь вам оплатить счет, не отключая вашу услугу, поэтому, если у вас есть счет, который вы не можете оплатить вовремя, лучше всего позвонить в компанию и спросить, есть ли какие-либо варианты продления срока. дата или дата отключения.

Что происходит, если вы не оплачиваете счет за ссуду или ипотеку?

В конечном итоге ссудная или ипотечная компания подает на вас в суд с целью взыскания просроченного платежа или изъятия любого имущества, обеспеченного ссудой или ипотекой. Это может занять несколько месяцев, и кредитор может пожелать изменить или реструктурировать ссуду вместо подачи иска, если вы свяжетесь с ним, как только вы не сможете своевременно производить платежи. После подачи иска может быть труднее заставить банк или кредитную компанию работать с вами, поэтому лучше всего, если вы обратитесь к ним, как только счет станет просроченным.

Что происходит, если вы не оплачиваете счет компании-эмитенту кредитной карты?

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, начнут звонить вам, чтобы попытаться взыскать просроченный платеж через несколько дней после того, как они должны были быть оплачены и не были оплачены. В конце концов они могут подать на вас в суд и попытаться уменьшить вашу зарплату. Компании, выпускающие кредитные карты, обычно готовы договориться о выплате вашего долга, снизив процентную ставку на короткий период времени, не взимая пени за просрочку платежа в течение нескольких месяцев или погасив всю сумму долга меньше, чем вы должны.Если вас преследует компания, выпускающая кредитные карты, попробуйте сначала договориться с ними, но если это не сработает, вам следует подумать о том, чтобы нанять адвоката по защите прав потребителей, который поможет вам. Опытный юрист по защите прав потребителей может обсудить план погашения или урегулирования счета и сообщить вам о любых нарушениях законов о защите прав потребителей, которые могли быть совершены компанией, выпускающей кредитные карты.

Что происходит, если вы не оплачиваете счет врачу или больнице?

Большинство поставщиков медицинских услуг, которым потребители должны деньги, начинают процесс взыскания счетов с отправки счетов с пометкой «просроченная» или столбцов с просрочкой на 30, 60 или 90 дней. Многие из них в конечном итоге передадут ваш счет коллекторскому агентству, которое может подать иск, если сумма задолженности достаточна для того, чтобы судебный процесс был финансово осуществимым. Если они подадут на вас судебный иск и добьются судебного решения, они, скорее всего, предпримут необходимые шаги, чтобы начать удерживать вашу заработную плату, если вы не примете других мер по выплате судебного решения. Если просроченной суммы недостаточно, чтобы гарантировать время и расходы на судебный процесс, коллекторское агентство просто позвонит и напишет письма, пытаясь взыскать задолженность.Это может сильно раздражать, и компания может нарушить законы о защите прав потребителей, пытаясь взыскать долг. Если вы чувствуете, что вас преследует коллекторское агентство, вам следует обратиться к юристу по защите прав потребителей, чтобы он помог вам определить, есть ли у вас иск против них, и заставить их прекратить преследование.

Законы о защите прав потребителей

Каждый раз, когда счет остается неоплаченным, потребитель становится объектом усилий по взысканию со стороны кредитора или сборщика долгов. Эти усилия почти всегда влекут за собой телефонные звонки, которые могут стать оскорбительными. Федеральный закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) был принят, чтобы помочь защитить потребителей от несправедливых, обманных и неправомерных действий сборщиков долгов при попытках взыскания долга. Закон является федеральным, поэтому он применяется к потребителям в каждом штате; однако он применяется только к сборщикам долгов (коллекторским агентствам) и обычно не применяется к первоначальным кредиторам, которые пытаются взыскать задолженность по своим просроченным счетам. Во многих штатах действуют законы о защите прав потребителей, которые применяются к кредиторам, и эти законы часто отражают FDCPA в запрещенной практике.Согласно FDCPA, сборщик долгов не может:

• Позвоните потребителю до 8:00 или после 21:00.
• Разрешить абоненту звонить непрерывно, чтобы раздражать его
• Использовать ненормативную лексику или ненормативную лексику
• Угрожают посадить потребителя в тюрьму за неуплату счета
• Делать ложные заявления относительно суммы или правового статуса долга
• Угрожают предпринять какие-либо действия, которые не могут быть предприняты по закону

Это лишь частичный перечень того, что Закон запрещает делать сборщикам долгов, и любая тактика взыскания, которая является обманчивой, злоупотребляющей или несправедливой, может дать потребителю право предъявить иск в соответствии с Законом. Требование может не только помешать сборщику долгов связаться с потребителем, но также может привести к тому, что сборщик долгов будет вынужден заплатить потребителю за свои нарушения.

Если вас преследует взыскатель долгов, свяжитесь с нашим офисом для получения бесплатной консультации по телефону 1-800-219-3577.

Беспокоитесь о выплатах по автокредиту? У вашего кредитора могут быть варианты, которые помогут

Большинство потребителей полагаются на автомобили в повседневной жизни: при поездках на работу и в школу, в гости к семье и друзьям, а также при выполнении повседневных дел и поручений.Иногда случаются непредвиденные обстоятельства, которые сильно нагружают ваш кошелек. Временное финансовое бремя — например, потеря работы, неотложная медицинская помощь или ремонт автомобиля — может стать причиной задержки платежей по автокредиту. Пропущенные платежи могут существенно повлиять на ваши финансы, включая отрицательную кредитную отчетность, увеличение комиссии по вашему кредиту и возврат вашего автомобиля во владение.

Если это произойдет с вами, у вашего кредитора может быть несколько вариантов, чтобы избежать отставания в разгар финансовых трудностей.

Как работать с кредитором, чтобы избежать отставания

Если вы считаете, что можете задержать получение кредита на покупку автомобиля, позвоните своему кредитору и объясните свою ситуацию. Чем раньше вы обратитесь к своему кредитору, тем больше вариантов он сможет вам предложить. А поскольку для кредитора часто бывает дороже вернуть вашу машину в собственность, чем работать с вами, ваш кредитор может предложить варианты, которые помогут вам производить платежи. Работа с вашим кредитором также демонстрирует ваши добросовестные усилия по выплате долга.

Вы должны знать, что могут быть дополнительные расходы на варианты оплаты, которые предлагает ваш кредитор. Например, все варианты, обсуждаемые ниже, увеличивают сумму процентов, которые вы платите в течение срока ссуды, в разной степени; некоторые варианты могут увеличить сумму платежа или количество платежей, которые вы должны. Узнайте больше о плюсах и минусах некоторых вариантов, которые могут быть вам доступны, чтобы вы могли определить лучший способ сохранить свой автомобиль и не задержать ссуду.

Вариант 1. Попросите изменить дату платежа.

Если у вас есть текущие платежи, но из-за непредвиденных затруднений у вас возникают проблемы с внесением ежемесячных платежей — например, изменение даты получения зарплаты — ваш кредитор может изменить дату платежа. Если вы считаете, что срок платежа не совпадает с тем, когда вы получаете ежемесячный доход, позвоните своему кредитору и попросите изменить срок платежа, чтобы помочь вам вернуться в нужное русло. Поскольку проценты начисляются ежедневно, по большинству контрактов сумма процентов, которые вы должны выплатить между платежами, может измениться при изменении даты платежа.

Вариант 2. Запросить план платежей

Если вы уже задержали платежи, ваш кредитор может предложить вам план платежей, который поможет вам наверстать упущенное и погасить пропущенные платежи. Обратной стороной планов платежей является то, что по окончании периода действия плана, когда вы должны снова начать производить платежи, вам может потребоваться внести ежемесячный платеж, а также часть пропущенных платежей. Поскольку проценты начисляются ежедневно, по большинству контрактов сумма процентов, которые вы должны между платежами, может измениться, когда вы запросите план платежей.

Вариант 3: запросить продление / отсрочку платежа

Если вы испытываете трудности, которые продлятся дольше, чем может помочь изменение срока платежа, но не обязательно могут подняться до уровня, требующего плана платежей, или текущие и активно ищут помощь в трудных ситуациях, продление оплаты может быть для вас вариантом. Планы продления платежей различаются в зависимости от кредитора, и у каждого кредитора разные критерии оценки вашей учетной записи. Некоторые могут ограничивать количество раз, когда вы можете отсрочивать платежи.Некоторые могут не посчитать вас подходящим для продления, если вы задержали платежи. Обратитесь к своему кредитору и задавайте вопросы, пока не поймете их требования.

Как правило, отсрочка платежа позволяет отложить определенное количество ежемесячных платежей — обычно один или два — на более поздний срок, обеспечивая короткий перерыв для заемщиков, страдающих от неожиданных финансовых трудностей или стихийного бедствия. В некоторых случаях кредитор может разрешить вам временно отсрочить все платежи, в то время как другие кредиторы могут разрешить вам отложить только основную часть вашего ежемесячного платежа, но все же потребовать от вас платить проценты каждый месяц во время продления платежа.

Хотя продление срока платежа может помочь во время краткосрочных трудностей, на ваш кредит все равно будут начисляться проценты во время продления. Контракт с вашим кредитором, как правило, представляет собой простую ссуду под проценты, что означает, что проценты по ссуде начисляются ежедневно в зависимости от вашего платежного баланса. Кредитор рассчитывает проценты, которые вы должны выплатить, каждый раз, когда вы производите платеж. Если вам предоставлено продление, продолжительность продления будет определять, сколько дополнительных процентов вырастет. Если вы подадите заявку на продление срока кредита раньше, когда ваш платежный баланс окажется выше, начисленные проценты будут выше, чем если бы вы подали заявление на продление позже в своем ссуде.Продление срока платежа может значительно увеличить сумму задолженности по процентам, а также может привести к дополнительным платежам в конце срока кредита.

Вариант 4: Рефинансируйте автокредит

Другой вариант — попытаться рефинансировать через вашего автокредитора или другого кредитора. Возможно, вы сможете получить более низкую процентную ставку, что уменьшит размер вашего платежа. Вы также можете попробовать более длительный срок кредита. Это снизит ваши ежемесячные платежи до более доступного уровня; однако со временем вы можете платить за машину больше.

Наконец, подумайте, доступен ли ваш автомобиль по-прежнему. Иногда ваше финансовое положение меняется, и сделанная вами покупка перестает быть доступной. Если это случилось с вами, подумайте о том, чтобы обменять свой нынешний автомобиль на более доступный. Если вы продаете или обмениваете свой текущий автомобиль, его стоимость и размер вашей задолженности будут важными факторами при принятии решения.

Поговорите со своим кредитором о преимуществах и расходах каждого варианта и определите, какой из них лучше всего подходит для вашей ситуации.

При разговоре со своим кредитором обязательно узнайте имя представителя, его идентификационный номер (если он у него есть) и любые применимые номера дел, связанных с вашим запросом. Также неплохо попросить кредитора предоставить вам письменное соглашение.

Если вы испытываете финансовые трудности, которые могут повлиять на владение автомобилем, обязательно ознакомьтесь с инструментами и ответами на общие вопросы, которые у нас есть по автокредитованию, в том числе по вариантам, обсуждаемым в этом блоге.

Этот блог предназначен для обучения и вовлечения потребителей в вопросы автокредитования. Если вы уже пытались связаться со своим кредитором, но у вас все еще есть проблема, вы можете подать жалобу.

Можно ли попасть в тюрьму за неуплату ссуды?

Вы не можете попасть в тюрьму за неуплату кредита. Ни один кредитор по потребительскому долгу — включая кредитные карты, медицинскую задолженность, ссуду до зарплаты, ипотеку или студенческую ссуду — не может заставить вас быть арестованным, заключенным в тюрьму или подвергнуться каким-либо общественным работам по решению суда.

Если на вас подадут в суд за неуплаченный долг, вы попадете в гражданский суд. Однако есть несколько дел, в которых гражданское дело о взыскании долга потенциально может превратиться в уголовное дело и посадить вас в тюрьму.

3 случая, когда задолженность может привести к тюремному заключению

1. Если вы не соблюдаете судебный приказ

Чтобы кредиторы могли взыскать невыплаченную задолженность, не гарантированную залогом, они должны подать на вас в суд и выиграть денежное решение суда. Если вы получили уведомление о явке в суд, потому что кредитор подал на вас в суд, и вы игнорируете это постановление гражданского суда, вас могут признать неуважением к суду.В этот момент гражданское дело может быть возбуждено по уголовному делу и может быть выдан ордер на ваш арест.

Если вы получили какое-либо судебное извещение, не игнорируйте его — даже если вы не узнаете компанию, которая подает на вас в суд. Помимо возможных юридических проблем, неявка или невыполнение инструкций в уведомлении означает, что вы упустили возможность погасить задолженность или обсудить план платежей.

Как узнать, что ваш иск о долге является законным

Если вам подали в суд, имейте в виду, что существует срок давности по долгам. Сборщик долгов является незаконным, чтобы подавать на вас в суд или угрожать судебным преследованием в связи с задолженностью, срок исковой давности истек. Этот долг считается «просроченным».

Эти законодательные акты различаются в зависимости от штата и типа долга, но обычно длятся от трех до шести лет. Обратите внимание, что есть некоторые исключения: например, срок давности по кредитным картам в штате Мэн составляет шесть лет, а в Нью-Гэмпшире — только три, а в другом штате Новой Англии — Род-Айленде — 10 лет.

Однако , даже если срок погашения задолженности истек, кредитор может продолжать связываться с вами с просьбой об оплате. В некоторых штатах выполнение частичного платежа по долгу с истекшим сроком давности фактически «возрождает» долг, что означает обнуление срока давности по этому долгу, что позволяет сборщику долга еще раз подать на вас в суд, чтобы получить полную сумму.

Если вы считаете, что сборщик долгов нарушил закон, вы можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию и в прокуратуру вашего штата , , а также подать собственный частный иск против сборщика долгов.

2. Если вы не платите алименты

Неуплата алиментов может привести к тюремному заключению, поскольку это платеж, предписанный судом. Когда суд приказывает вам сделать что-то — например, явиться на слушание по делу о содержании алиментов или выплачивать алименты — и вы не выполняете его, вас могут считать неуважением к суду.

Опять же, : важно помнить, что вас арестовывают за нарушение постановления суда, а не за неуплату . Во всех 50 штатах есть процедуры уголовного преследования за невыплату алиментов, но такая процедура используется редко.

3. Когда вы намеренно обманываете IRS, чтобы не платить налоги

Неуплата налогов может привести к тому, что IRS подаст на вас в суд (хотя IRS обладает обширными правоприменительными полномочиями и может собирать сборы без судебного решения). Если вы продолжите накапливать долги в IRS, вы столкнетесь с какими-то штрафами или сборами.А если вы допустите ошибку и вас проверит, IRS сможет подать на вас в суд, чтобы получить причитающиеся деньги. Вы даже можете столкнуться лицом к лицу с налоговым залогом, когда ваш дом или автомобиль могут быть конфискованы для оплаты ваших долгов. Однако, как бы неприятно это ни было, все эти инстанции будут рассматриваться в порядке гражданского судопроизводства и не повлекут за собой тюремного заключения.

Два связанных с налогами сценария, за которые вам грозит тюремное заключение, — это уклонение от уплаты налогов и налоговое мошенничество:

Примеры уклонения от уплаты налогов и налогового мошенничества
	Что это такое	Примеры
Уклонение от уплаты налогов	Когда вы сознательно отказываетесь подавать или платить налоги, несмотря на то, что у вас есть для этого средства.	Занижение дохода Подделка записей о доходах Умышленная недоплата налогов Заявление о незаконных или поддельных коммерческих расходах Заявление о незаконных иждивенцах в налоговой декларации
Налоговое мошенничество	Налоговое мошенничество — это когда вы намеренно лжете в налоговых декларациях, чтобы ограничить свои налоговые обязательства.	Заявление о ложных вычетах Признание личных расходов как деловых расходов Использование ложного номера социального страхования Не отчитывается о доходах

Налоговое мошенничество отличается от халатности или уклонения от уплаты налогов.Уклонение от уплаты налогов — это законный способ минимизировать причитающуюся сумму подоходного налога. Примеры уклонения от уплаты налогов включают отсрочку получения дохода путем внесения взносов в IRA или 401 (k) или требование вычетов, на которые вы имеете право по закону. Халатность — это когда вы не предпринимаете разумных попыток соблюдать налоговое законодательство — например, требуете вычета, на который вы не уделили время, чтобы определить, действительно ли вы соответствуете требованиям.

Честная ошибка или нехватка денег для оплаты не превратят ваше гражданское дело, связанное с налогами, в уголовное производство, , но если вас поймают за уклонением от уплаты налогов или совершением мошенничества, вы попадете в беду.

Что мне делать, если кредитор или сборщик долгов угрожает арестовать меня?

Проверьте свои права в соответствии с FDCPA

Если кредитор или сборщик долгов действует особенно агрессивно и угрожает арестовать вас, их действия могут считаться незаконными. Закон о справедливой практике взыскания долгов запрещает сборщику долгов угрожать вам тюремным заключением.

Если вы считаете, что сборщики долгов, прибывающие после того, как вы нарушаете этот закон, вам следует предпринять следующие шаги:

Проверьте местные и государственные законы о взыскании долгов

Помимо федерального закона, в нескольких штатах и ​​городах действуют собственные правила взыскания долгов. Обязательно внимательно прочтите договор, который у вас есть с вашим кредитором, в котором будет содержаться информация о том, как они могут с вами связаться. Если они нарушают этот договор или какой-либо закон, вы можете подать на них в суд.

Отправить письмо о прекращении связи

Вы можете потребовать от сборщиков долгов прекратить общение или связаться с вами только в письменной форме. После получения запроса FDCPA требует, чтобы взыскатель долга подчинялся ему, и он может связываться с вами только для того, чтобы сообщить вам, что долг был прекращен или что они предпринимают определенные действия, такие как судебный процесс.

Что может случиться, если я не заплачу свою задолженность?

Ваш кредит получит большой успех

Даже если вас не посадят в тюрьму, невыплата долгов обязательно будет иметь другие негативные последствия для вашей жизни. В частности, может повлиять на ваш кредитный рейтинг , и любые долги, которые вы должны, обычно остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Это может повлиять на то, сможете ли вы получить новую кредитную карту, ипотечный кредит или автолизинг.

Начните следить за своим кредитом

Ваши активы могут быть арестованы

Если вы обеспечили свою ссуду какой-либо формой залога, например, своим домом или автомобилем, кредитор может вернуть себе эти активы в качестве способа погашения вашей задолженности.

Ваша зарплата может быть увеличена

Удержание заработной платы — это когда кредитор получает постановление суда или государственного учреждения, требующее, чтобы ваш работодатель удерживал часть вашей заработной платы и отправлял ее вашему кредитору. Сумма, которая может быть взыскана, зависит от типа долга и законов вашего штата о взыскании.

Например, если вы сильно просрочили свои долги по федеральному студенческому кредиту и кредитор не может связаться с вами, чтобы выяснить план выплат, он может подать на вас в суд и потребовать удержания заработной платы.Однако обычно это происходит только в том случае, если все другие методы оказались безуспешными и ваша студенческая ссуда передана в Министерство юстиции для взыскания.

Обратите внимание, что студенческие ссуды также считаются «гражданскими долгами», и вас не могут арестовать за неуплату.

Как исправить долговую ситуацию

1. Подведите итоги своего долга

Начните с проверки всей вашей задолженности. Вы можете обнаружить, что срок погашения долга истек. В некоторых случаях долг может быть даже не вашим — сборщики долгов, как известно, совершают ошибки или даже обманывают людей.

2. Свяжитесь с кредиторами

Может быть сложно говорить с кредиторами, которые уже угрожают вам, но если вы можете это выдержать, это может сэкономить вам деньги. В конечном итоге кредиторы просто хотят получить долг. Если вы придете к ним с хладнокровием и объяснят ваше текущее финансовое положение, кредиторы часто готовы выслушать вас и договориться о сделке.

Если вы все же решили поговорить об этом, убедитесь, что вы пришли к ним с предложением о том, как разрешить свой долг. Объясните, сколько вы можете платить в счет погашения долга ежемесячно, и если вам нужна дополнительная помощь, , например, более низкие сборы или процентные ставки. Если ваши должники согласны с новым планом погашения, обязательно задокументируйте его и отправьте своим кредиторам для прозрачности.

3. Обратитесь за помощью к кредитному консультанту

Если вы обнаружите, что ваше финансовое положение выходит из-под контроля, обученный профессионал может дать вам рекомендации по текущему долговому кризису.

Кредитный консультант может составить более целостный финансовый план, чтобы вы не оказались в такой же ситуации в будущем — например, помогая вам составить рабочий бюджет, разрабатывая план, чтобы вы могли быть в курсе текущих счетов и предоставляя инструменты, чтобы вы всегда были в курсе планов.

4. Участие в программе управления долгом

Если вы задолжали деньги нескольким кредиторам, участие в программе управления долгом может помочь вам лучше управлять своими долгами. Это услуга, предоставляемая некоммерческими консультационными агентствами по кредитованию и призванная помочь потребителям выбраться из долгов в течение трех-пяти лет.

Кредитный консультант обсудит процентные ставки и комиссионные по вашему долгу от вашего имени и объединит все это в единый ежемесячный платеж. Затем вы внесете этот платеж непосредственно кредитному консультанту, который разделит деньги на соответствующие платежи для различных кредиторов.

При регистрации вы можете рассчитывать заплатить регистрационный взнос в размере около 25 долларов, плюс ежемесячная плата за обслуживание от 25 до 50 долларов.После регистрации ваш кредитный консультант свяжется с вашими кредиторами и сообщит им, что они будут производить платежи от вашего имени. Это означает, что вы больше не будете получать звонки о доставке.

Вы можете зарегистрировать долги по кредитным картам, студенческие ссуды, медицинские счета и личные ссуды в программу управления долгом. Обеспеченный долг не может быть зарегистрирован. Обратите внимание, что вы не сможете получать новые формы кредита, пока участвуете в программе. Вас могут даже попросить закрыть большинство кредитных линий (одна может быть разрешена только в экстренных случаях).

Вы можете использовать следующие ресурсы, чтобы найти подходящую для вас программу управления долгом:

5. Рассмотрите возможность консолидации долга

Ссуда ​​на консолидацию долга — это личная ссуда, которую вы используете для погашения других долгов. Он работает путем объединения всех ваших долгов в один более крупный долг, который вы затем погашаете ежемесячно. Это означает, что ваш долг передается другому кредитору, которому вы затем будете производить прямые платежи.Точно так же вы также можете консолидировать кредитную задолженность от нескольких эмитентов с помощью одной карты перевода баланса.

Вы можете подать заявку на различные методы консолидации долга через свой банк, кредитный союз или компанию, выпускающую кредитную карту. Преимущество консолидации долга состоит в том, что вы можете сделать свой долг более управляемым, объединив его. Это часто помогает вам претендовать на более высокую ставку, чем та, которую вы платили бы каждому кредитору отдельно. Кроме того, консолидация долга может сократить количество получаемых вами сборов.

Вот несколько распространенных способов консолидации долга:

6 видов методов консолидации долга
	Что это такое	Плюсы	Минусы
Балансовая трансферная карта	Кредитная карта, на которую вы переводите существующую задолженность по кредитной карте.	Можно сэкономить деньги, переведя долг с высокой процентной ставкой на карту с более низкой ставкой Некоторые карты предлагают низкие начальные ставки	Может потребоваться оплата комиссии за перевод остатка от 3% до 5% Нарушение договора держателя карты может повлечь за собой дополнительные сборы Неуплата в полном объеме до окончания вступительной годовой процентной ставки может привести к выплате процентов на оставшийся баланс
Персональный кредит (без обеспечения)	Ссуда ​​с фиксированной ставкой, которая объединяет все ваши долги в один большой долг, который вы выплачиваете в рассрочку.	Выберите более длительный или более короткий график погашения Можно получить более низкую фиксированную ставку	Более длительный график погашения может привести к более высоким выплатам процентов Возможная комиссия за инициирование Требуется хороший кредит для доступных ставок
Персональный кредит (обеспеченный)	Ссуда ​​с фиксированной ставкой, которая объединяет все ваши долги в одну большую ссуду, обеспеченную личным имуществом, например автомобилем или домом.	Фиксированная ставка и срок Может предлагать более низкую ставку, чем по необеспеченному индивидуальному займу	В случае невыполнения обязательств по кредиту кредитор может арестовать ваши личные активы Возможная комиссия за инициирование Условия кредита могут зависеть от обеспечения
Кредит жилищного строительства	Ссуда, обеспеченная собственным капиталом, которым вы владеете в своем доме.	Конкурентоспособные фиксированные ставки Может занимать большие суммы на длительный период	Кредиторы наложат второй залог на ваш дом, если вы не заплатите Закрытие может занять несколько недель и влечет за собой много комиссий
Консолидация федерального студенческого кредита	Необеспеченная ссуда, которая объединяет несколько федеральных студенческих ссуд в единую федеральную ссуду через Министерство образования.	Прогнозируемый график платежей Уменьшите ежемесячные платежи, увеличив срок кредита	Процентная ставка по долгу осталась прежней Вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, потому что период погашения длиннее
Рефинансирование частной студенческой ссуды	Объедините несколько студенческих ссуд, частных или федеральных, в одну большую частную ссуду.	Могут претендовать на более низкую процентную ставку Прогнозируемый график платежей	Утрата средств защиты прав потребителей по федеральным займам

У консолидации долга есть обратные стороны. В частности, ссуды на консолидацию долга могут иметь более длительные графики погашения. Это может означать, что вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, чем если бы вы платили каждому кредитору индивидуально, в зависимости от ставки, на которую вы имеете право.Эти ссуды также могут сопровождаться комиссией за выдачу в размере от 1% до 8% от суммы вашей ссуды. Однако эти недостатки могут оказаться полезными, если вы сможете погасить задолженность и иметь доступный план погашения.

Как работают личные ссуды? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Кредитные карты — не единственный вариант, когда речь идет о финансировании покупок или консолидации долга.Личные займы — популярный выбор благодаря цифровым предложениям, которые позволяют легко подать заявку и получить одобрение.

Но прежде чем подписаться на пунктирной линии, вы должны убедиться, что личный заем подходит именно вам. Для этого вы должны понимать внутреннюю работу этого инструмента заимствования. Вы же не хотите получить в конечном итоге дорогостоящую ссуду, которую вы не понимаете, или ту, которую вы не готовы выплатить.

Вернемся на десять лет назад, когда у потребителей было меньше возможностей взять деньги в долг.Они могли использовать кредитную карту, что обычно означало выплату высоких процентных ставок, или ходатайствовать о банковской ссуде, которую было трудно получить без первоклассного кредита. Рецессия 2008 года изменила это.

Поскольку банки мало занимались потребительским кредитованием, появилось множество стартапов в области финансовых технологий (или FinTech), предлагающих потребителям личные ссуды. Используя различные андеррайтинговые данные и алгоритмы для прогнозирования риска, они создали рынок, который сейчас находится на подъеме.

По данным TransUnion, компании по оценке кредитоспособности, необеспеченные личные ссуды достигли 138 миллиардов долларов в 2018 году, что является рекордным показателем, при этом большая часть роста приходится на ссуды, выданные финтех-компаниями.Средний размер кредита в четвертом квартале 2018 года: 8 402 доллара США. Финансовые кредиты составляют 38% от общей активности в 2018 году; пять лет назад он составлял всего 5%.

Связано: Сравните ставки по личным займам

Как работают личные займы

Личные ссуды бывают разных видов и могут быть обеспеченными или необеспеченными. С обеспеченным личным займом вы должны предложить залог или актив, который чего-то стоит, на случай, если вы не сможете вернуть деньги, которые вы должны. В случае дефолта кредитор получает этот актив.Ипотека и автокредиты являются примерами обеспеченного долга.

В случае необеспеченной ссуды, наиболее распространенного типа ссуды для физических лиц, вам не нужно предоставлять залог. Если вы не вернете деньги, кредитор не сможет вернуть ни одно из ваших активов. Это не значит, что нет никаких последствий. Если вы не поручаете необеспеченный личный заем, это повредит вашему кредитному рейтингу, что в некоторых случаях значительно увеличит стоимость заимствования. И кредитор может подать против вас в суд, чтобы взыскать непогашенный долг, проценты и сборы.

Необеспеченные личные ссуды обычно используются для финансирования крупной покупки (например, свадьбы или отпуска), погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой или для консолидации студенческих ссуд.

Персональные ссуды выдаются единовременно, и они зачисляются на ваш банковский счет. В большинстве случаев от вас требуется погасить ссуду в течение фиксированного периода времени по фиксированной процентной ставке. Срок окупаемости может составлять от одного года до десяти лет и будет варьироваться от одного кредитора к другому.Например, SoFi, онлайн-кредитор, предлагает личные займы на срок от трех до семи лет. Rival Marcus от Goldman Sachs предлагает кредиты на срок от трех до шести лет.

Заемщики, которые не уверены, сколько денег им нужно, также могут получить личную кредитную линию. Это необеспеченная возобновляемая кредитная линия с заранее определенным кредитным лимитом. (В этом отношении это очень похоже на кредитную карту.) Процентная ставка по возобновляемой кредитной линии обычно является переменной, то есть она изменяется в зависимости от преобладающей процентной ставки на рынке.Вы выплачиваете только то, что вы взяли из ссуды, плюс проценты. Линии обычно используются для ремонта дома, защиты от овердрафта или для экстренных ситуаций.

Стоимость займа определяет ваш кредитный рейтинг

При оценке того, имеет ли смысл личный заем, вы должны учитывать свой кредитный рейтинг. Это число в диапазоне от 300 до 850, которое оценивает вероятность выплаты долга на основе вашей финансовой истории и других факторов. Большинству кредиторов для получения личной ссуды требуется кредитный рейтинг 660.При более низком кредитном рейтинге процентная ставка, как правило, слишком высока, чтобы сделать кредит для человека жизнеспособным вариантом заимствования. Кредитный рейтинг 800 и выше даст вам самую низкую процентную ставку по вашему кредиту.

При определении вашего кредитного рейтинга принимается во внимание множество факторов. Некоторые факторы имеют больший вес, чем другие. Например, 35% баллов FICO (которые используют 90% кредиторов в стране) основаны на вашей истории платежей. (Больше фактов о FICO можно найти здесь.) Кредиторы хотят быть уверены, что вы можете ответственно обращаться с займами, и проанализируют ваше прошлое поведение, чтобы понять, насколько ответственными вы будете в будущем.Большое количество просроченных или пропущенных платежей — это большой красный флаг. Чтобы сохранить эту часть вашего счета на высоком уровне, производите все платежи вовремя.

Далее идет сумма непогашенной задолженности по кредитной карте относительно ваших кредитных лимитов. Это составляет 30% вашего кредитного рейтинга и известен в отрасли как коэффициент использования кредита. Он учитывает размер имеющегося у вас кредита и доступный. Чем ниже это соотношение, тем лучше. (Подробнее см. 60-секундное руководство по использованию кредита.) Продолжительность вашей кредитной истории, тип кредита, который у вас есть, и количество новых кредитных заявок, которые вы недавно заполнили, — это другие факторы, которые определяют ваш кредитный рейтинг.

Помимо вашего кредитного рейтинга, кредиторы смотрят на ваш доход, историю работы, ликвидные активы и общую сумму вашего долга. Они хотят знать, что вы можете позволить себе вернуть ссуду. Чем выше ваш доход и активы и чем меньше ваш другой долг, тем лучше вы смотрите им в глаза.

Важно иметь хороший кредитный рейтинг при подаче заявления на получение личного кредита.Это не только определяет, получите ли вы одобрение, но и то, сколько процентов вы заплатите в течение срока действия ссуды. Согласно ValuePenguin, заемщик с кредитным рейтингом от 720 до 850 может рассчитывать заплатить от 10,3% до 12,5% по индивидуальному кредиту. Это возрастает до 13,5–15,5% для заемщиков с кредитным рейтингом от 680 до 719 и от 17,8% до 19,9% для тех, кто находится в диапазоне от 640 до 679. Меньше 640, и это будет слишком дорого, даже если вы получите одобрение. Процентные ставки на этом уровне варьируются от 28.От 5% до 32%.

Есть компромисс

Персональные ссуды могут быть привлекательным способом профинансировать крупную покупку, избавиться от кредитной карты или другого долга с высокими процентами. Условия гибкие, что позволяет вам вносить ежемесячный платеж, который вписывается в ваш бюджет. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж.

Но есть компромисс. Вы платите проценты за более длительный период. Более того, процентная ставка по индивидуальному кредиту увеличивается с увеличением срока ссуды.

Возьмем, к примеру, личный заем от SoFi.По ссуде в размере 30 000 долларов заемщик с лучшим кредитом будет платить 5,99% за трехлетнюю ссуду. Это возрастает до 9,97% для семилетнего кредита. В Citizens Financial Group процентная ставка составляет 6,79% для трехлетнего кредита и 9,06% для семилетнего кредита. В LightStream, подразделении SunTrust Bank, процентная ставка по трехлетнему кредиту начинается с 4,44%. В течение семи лет ожидайте выплаты 5,19% процентов.

В дополнение к процентной ставке некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которая является стоимостью обработки вашего заявления.Это может сделать стоимость заимствования более высокой. Хорошая новость: сборы за инициирование начинают исчезать, особенно на цифровых платформах. Некоторые из онлайн-кредиторов, которые не взимают комиссию с заемщиков, включают SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs и Earnest. Все требуют как минимум 660 кредитных баллов. При покупке ссуды для физических лиц сравните годовую процентную ставку или годовую процентную ставку. Он включает процентную ставку и комиссию, чтобы вы могли получить полное представление о том, сколько вы заплатите.

Если у вас хороший кредитный рейтинг, личный заем — разумный вариант для финансирования крупной покупки или консолидации долга.Если ваш кредитный рейтинг ниже звездного, возможно, стоит заплатить более высокую процентную ставку, если это означает избавление от долга с еще более высокой процентной ставкой. Прежде чем совершить прыжок, посчитайте. Учитывайте процентную ставку, комиссии и сроки. Если вы в конечном итоге заплатите тысячи долларов для консолидации долга, это не лучший вариант для вас.

Судебные иски, которые кредиторы могут предпринять, если вы не заплатите

Если вы не выплатите свои долги в срок, ваши кредиторы могут и предпримут шаги, чтобы попытаться вернуть свои деньги.Действия могут варьироваться от отправки вашей учетной записи в сборы до выплаты заработной платы и конфискации активов. Вот что вам нужно знать, если вы не расплачиваетесь по долгам.

Где права вашего кредитора?

В вашей кредитной карте, в ссудных или ипотечных документах изложены договорные права вашего кредитора и средства правовой защиты в случае невыполнения обязательств. Кредиторы также имеют право преследовать вас через судебную систему.

Обеспеченный кредитор, например, ваш ипотечный кредитор или кредитор по автокредиту, имеет дополнительные права на арест имущества, указанного в качестве залога в вашем кредитном соглашении.

Напротив, необеспеченные кредиторы, такие как задолженность по кредитным картам и ссуды до зарплаты, не имеют залога, но это не означает, что они не могут каким-либо образом обеспечить взыскание. Хотя они не могут вернуть вещи, которые вы приобрели на эти деньги, они или их сборщик долгов могут подать на вас в суд.

Правительственные кредиторы, такие как CRA, обладают расширенными полномочиями по сбору платежей, которые позволяют им конфисковывать активы и удерживать ваш возврат налога без судебного разбирательства.

Что может случиться, если вы не оплатите счета?

Один или два просрочки платежа не означают, что кредитор немедленно позвонит в коллекторское агентство или привлечет вас в суд.Кредиторы сначала свяжутся с вами, чтобы согласовать план погашения. Не игнорируйте эти ранние предупреждающие знаки. Неспособность работать с вашим кредитором гарантирует, что он еще больше усугубит ситуацию, чтобы вернуть деньги, если вы не выплатили свой долг.

Если вы решите не отвечать на первоначальные запросы кредитора о погашении, он сможет выполнить некоторые из следующих юридических действий:

• Отрицательная отметка в вашем кредитном отчете
• Комиссия за просрочку платежа
• Повышение процентной ставки
• Отправка вашего счета в коллекторское агентство
• Блокировка вашего банковского счета
• Изъятие активов
• удержание заработной платы

Ниже я рассмотрю, как работают эти различные действия, и их последствия для вас в финансовом отношении.

Кредитная отчетность

Если вы пропустили платеж, а счет просрочен, он считается просроченным. Случайно пропустить платеж на пару дней — не редкость. Если вы ответите на первоначальное напоминание по электронной почте о том, что ваш платеж просрочен и внесен, в большинстве случаев это не повлияет на ваш кредит. Большинство кредиторов сообщают о просрочке платежа не ранее чем через 30 дней после установленной даты.

Штрафы за просрочку платежа

Почти все ссуды имеют штрафы за просрочку платежа.Например, компания, обслуживающая вашу кредитную карту, может взимать плату за просрочку платежа в размере 35 долларов США, даже если вы опоздали всего на один день. Если это была ошибка, и у вас относительно хорошая история отношений с кредитором, иногда вы можете заставить их отказаться от этой платы. Однако многократные просроченные платежи обходятся очень дорого.

Некоторые кредитные соглашения также содержат положения об увеличении процентной ставки, в которых говорится, что в случае пропущенного платежа ваша низкая ставка будет увеличиваться. Это особенно верно, если у вас есть кредитная карта для ознакомительных или тизерных ставок.

Отправка вашего счета в коллекторское агентство

После первоначальной попытки взыскания кредиторы могут отправить ваш долг в коллекторское агентство. По закону они могут отправить вашу учетную запись агенту по сбору платежей по истечении 30 дней с момента просрочки платежа; однако большинство кредиторов откладывают взыскание на аутсорсинг от 90 до 180 дней. Для счетов, срок погашения которых значительно просрочен, компании предпочитают использовать сторонние агентства, чтобы сократить расходы и сохранить свою репутацию. Коллекторские агентства обычно более агрессивны при контактах, потому что им платят комиссионные.

Отправлять долги в коллекторские агентства не совсем идеально, потому что это создает еще одну отрицательную отметку на вашем кредитном рейтинге. Индивидуальный кредитный счет или задолженность будет помечен как «in collection». Счета инкассирования останутся в вашем кредитном отчете в течение шести лет.

Стоит отметить, что коллекторские агентства должны по закону соблюдать все законы о взыскании долгов, например связываться с вами только в определенное время и в определенные дни. Если вы получаете вызовы по сбору платежей, важно знать, как обращаться с агентом по сбору платежей.Тем не менее, повторные инкассовые требования вызывают гораздо больший стресс, и их труднее игнорировать, чем периодические уведомления о просрочке платежа.

Возбуждение дела в суде

Если вы не договорились об оплате, следующим шагом вашего кредитора может быть угроза судебного иска. Цель здесь — заставить вас вернуть средства, если у вас есть финансовые возможности, или начать судебный процесс, необходимый для реализации под залог или удержания вашей заработной платы.

Коллекторское агентство может подать иск о неоплаченной задолженности, однако предъявление иска против кого-либо за неуплату долга требует времени, усилий и денег на оплату судебных издержек.Это означает, что этого не произойдет из-за нескольких непогашенных счетов за коммунальные услуги или пары сотен долларов долга по кредитной карте. Однако вы можете рассчитывать на то, что вас привлекут в суд, если у вас есть приличная сумма непогашенного долга, обычно составляющая 10 000 долларов или более.

Для необеспеченного долга также существует срок исковой давности, который не позволяет кредиторам и сборщикам долгов успешно возбуждать судебные иски по прошествии определенного времени. В Онтарио этот предел составляет два года.

Получение судебного постановления

Первоначальная цель судебного процесса — получить постановление суда, подтверждающее, что вы по закону должны деньги и должны вернуть их.Вы можете защитить судебный процесс, доказав, что у вас нет задолженности, или заявив, что срок исковой давности истек. Конечно, вы также можете остановить действие, заплатив долг, если сможете.

Если вы достигли этой стадии и не можете выплатить долг, вам может потребоваться защита кредитора, чтобы остановить судебный процесс, инициированный банкротством или предложением потребителя. Это работает для необеспеченного долга, но не помешает обеспеченным кредиторам реализовать свои обеспечительные права.

Принудительное взыскание

Вообще говоря, дело в суде происходит только в том случае, если у вас много долгов и у вас есть доход или активы.Если кредитор или коллекторский агент выиграет дело в суде и получит постановление по умолчанию против вас, то они могут подать заявление по адресу:

• Гарниши ваши зарплаты
• Заморозьте свой банковский счет и потребуйте, чтобы на него были переведены все внесенные суммы
• Изъять не освобожденное имущество
• Подать залог на вашу собственность, который останется и должен быть урегулирован до продажи

Типы имущества, которые кредиторы могут забрать, если не выплатят долги

Как уже упоминалось, тип имеющегося у вас долга может повлиять на то, какие действия по взысканию кредита разрешено предпринимать вашим кредиторам, и это в основном касается их прав на изъятие и перепродажу имущества.

Выкуп права выкупа дома

Когда дело доходит до невыплаты ипотечного кредита, ипотечный кредитор может предпринять определенные шаги для взыскания с вашей собственности посредством утвержденной юридической процедуры права продажи или обращения взыскания.

В этом случае ваш кредитор может заставить продать ваш дом, либо получив право продать его, либо получив полное право собственности. Для прекращения обращения взыскания необходимо, чтобы ваша ипотека была актуальной, либо путем рефинансирования второй, либо новой ипотечной ссуды. Вы также должны иметь возможность поддерживать все будущие платежи.Если у вас много необеспеченных долгов, таких как задолженность по кредитной карте, кредитные линии или ссуды до зарплаты, вы можете рассмотреть возможность подачи потребительского предложения или банкротства, чтобы погасить эти долги, чтобы сделать ваши платежи по ипотеке более доступными.

Возвращение автомобиля во владение

Если вы не сможете внести платеж по автокредиту или лизингу, ваша компания по финансированию транспортных средств может принять меры для возврата вашего транспортного средства в собственность. Если они это сделают, они продадут автомобиль и подадут на вас в суд за недостачу. Этот недостаток может быть устранен путем банкротства или предложения.

удержание заработной платы

Необеспеченные кредиторы не имеют прямого требования на имущество должника. Они могут запросить в суде исполнительный лист, который позволяет кредитору наложить арест на имущество, не подпадающее под другие исключения провинции.

Более простой процесс для кредитора — обратиться в суд с просьбой о вынесении постановления о удержании заработной платы. Удержание зарплаты потребует, чтобы ваш работодатель удерживал часть вашей заработной платы до тех пор, пока долг не будет полностью выплачен.

Вы можете остановить удержание заработной платы, выплатив долг, подав заявление о банкротстве или сделав предложение.

Блокировка вашего банковского счета

Другой вариант, открытый для обычных кредиторов (например, долги по кредитным картам, кредитные линии, финансовые ссуды, ссуды до зарплаты), — это обратиться в суд с просьбой об аресте средств на вашем банковском счете. Затем ваш кредитор уведомит ваш банк, чтобы он заморозил ваш счет и переадресовал ему все деньги на счете (включая будущие депозиты) до тех пор, пока долг не будет погашен. Все будущие депозиты, включая вашу зарплату, доступны для изъятия.

Право вычета

В особом случае, когда вы должны деньги тому же банку, что и у вас есть депозитный счет, ваш банк может снять деньги с вашего банковского счета в любое время без разрешения суда.Это называется правом банка на зачет.

Revenue Canada имеет аналогичное право в том смысле, что если вы должны деньги правительству (например, по налогам, студенческим ссудам или переплате EI), правительство может удержать ваш возврат налога для компенсации этого долга.

Освобожденное имущество

Необеспеченные кредиторы также могут попросить суд выдать им судебное предписание об аресте или исполнительном листе в отношении вашего автомобиля или другого актива. Во всех провинциях есть законы, которые содержат список активов, которые кредиторы не могут конфисковать.Эти исключения применяются, если вы подаете заявление о банкротстве, но также ограничивают общих кредиторов. В Онтарио у вас есть пять дней на то, чтобы подать заявление о освобождении от налогов, если вы не сделаете это в связи с банкротством или предложением потребителя.

Другие общие вопросы о действиях кредиторов

Может ли кредитор принудить вас подать заявление о банкротстве?

Юридически да, но практически нет. Кредитор очень редко подает прошение о банкротстве физического лица. Кредиторы знают, что в случае банкротства они, скорее всего, получат меньше, чем если бы они продолжали преследовать другие судебные иски.Однако это не мешает агентствам по сбору платежей угрожать подать на вас прошение о принудительном банкротстве, чтобы напугать вас и заставить заплатить.

Может ли коллекторское агентство подать на вас в суд?

Если ваш кредитор заключил договорное соглашение с коллекторским агентством о взыскании вашего долга или приобрел ваш долг, коллектор имеет те же права, что и ваш первоначальный кредитор, подать на вас иск в суд.

Как долго кредиторы или коллекторские агентства могут меня преследовать?

Технически долги никогда не уходят.Просроченная учетная запись исчезнет из вашего кредитного отчета через шесть лет, и кредиторы (или коллекторские агентства) имеют срок давности для возбуждения судебного процесса. Тем не менее, они могут и будут продолжать призывать к взысканию, пока они чувствуют, что это приносит им финансовую выгоду.

Куда обратиться за помощью, если вас преследует кредитор или коллекторское агентство

Игнорирование долгов не заставит их уйти, и здесь, в Hoyes, Michalos & Associates, мы можем вам помочь.

Если вы можете позволить себе выплатить долг, есть способы, которыми это можно упростить, создав бюджет, установив приоритеты определенных платежей или объединив свои долги в одну ссуду, которую вы будете выплачивать ежемесячно.

Вам может потребоваться формальная защита кредитора , и эта защита предоставляется через лицензированного управляющего в деле о несостоятельности либо по предложению потребителя, либо по заявлению о банкротстве. Оба варианта обеспечивают юридическое приостановление судебного разбирательства, что предотвращает дальнейшие действия по взысканию.

Угрожали ли вам судебным иском? Вы подвергаетесь удержанию заработной платы? Вы не знаете, что делать и к кому обратиться?

Если да, свяжитесь с нами сегодня по телефону 1-866-747-0660, чтобы рассмотреть варианты списания долгов.

Подобные сообщения:

1. Замороженный банковский счет. Ваши права и дальнейшие действия
2. Что делать, если кредиторы угрожают судебным иском
3. Что значит быть защищенным от кредитора
4. Что такое право на зачет и что вы можете с ним сделать?
5. Почему не следует платить коллекторскому агентству

Уходя от долгов против. Заявление о банкротстве

Уход от долга, также известный как дефолт, может показаться вашим лучшим вариантом, если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета.Однако отказ от долгов не решит всех ваших проблем; кредитор может попытаться подать на вас в суд на оставшуюся сумму или продать ссуду коллекторскому агентству. Если вы хотите стереть все с лица земли, банкротство могло бы стать жизнеспособной альтернативой.

В чем разница между дефолтом и банкротством?

Невыполнение обязательств по кредиту означает, что вы нарушили долговое соглашение или соглашение держателя карты с кредитором о своевременной оплате. У каждого кредитора есть свои требования в отношении того, сколько у вас может быть пропущенных платежей, прежде чем он сочтет вас дефолтным.В некоторых случаях это может быть всего один пропущенный платеж или целых девять пропущенных платежей.

С другой стороны, подача заявления о банкротстве — это юридический процесс, который включает в себя перечисление ваших долгов и активов и поиск способа урегулирования долгов. Судья решит, можно ли погасить какой-либо из ваших долгов и будут ли ваши активы использованы для погашения непогашенного остатка. Судья также решит, какие активы вы можете оставить себе, а какие у вас могут забрать.

Дефолт и банкротство обычно идут рука об руку.Многие заемщики не выплачивают свои кредиты, а затем подают заявление о банкротстве.

Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду?

Невыполнение обязательств по ссуде может привести к различным действиям против вас, а также к другим негативным последствиям. Вот некоторые из наиболее распространенных результатов для тех, кто не выполняет свои обязательства.

Долг продан коллекторскому агентству

Когда вы не выплачиваете ссуду, долг часто продается коллекторскому агентству, которое затем пытается взыскать причитающуюся сумму.

Кредитор подает на вас в суд

Кредитор может попытаться подать на вас в суд с целью удержания вашей заработной платы или даже попытаться наложить арест на ваш дом, чтобы получить часть прибыли от продажи дома.

Влияние на кредитный рейтинг

Дефолт также приведет к значительному снижению вашего кредитного рейтинга, что в конечном итоге останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Невыполнение обязательств может затруднить получение другой ссуды или кредитной карты.

Тип действий, предпринятых против вас, во многом зависит от того, обеспечен ваш долг или нет.Обеспеченный долг использует ваш актив в качестве залога, который может быть возвращен в собственность в случае невыполнения обязательств. Например, если вы не воспользовались автокредитом, кредитор часто будет пытаться вернуть себе автомобиль.

Необеспеченный долг, как и задолженность по кредитной карте, не имеет залога; в этих случаях коллекторскому агентству труднее вернуть долг, но агентство все равно может привлечь вас в суд и попытаться наложить арест на ваш дом или удержать вашу зарплату.

Что произойдет, если я подам заявление о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве после неисполнения обязательств может защитить ваши активы от ареста со стороны кредитора или кредитора.Как это работает, зависит от типа банкротства, которое вы подаете.

Глава 7

При банкротстве в соответствии с главой 7 суд решит, какие из ваших активов продать, чтобы выплатить долг вашим кредиторам. Любая оставшаяся задолженность будет погашена, за исключением студенческих ссуд, алиментов, налогов и алиментов. Этот вид банкротства останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.

«Когда вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, это называется новым началом. Вы можете погасить все свои необеспеченные долги, чтобы больше не нести по ним ответственность », — говорит Кэти Росс, исполнительный вице-президент некоммерческой организации American Consumer Credit Counseling.

Суд назначит доверительного управляющего, который может ликвидировать или продать часть вашего имущества для выплаты вашим кредиторам. Хотя большая часть вашего долга будет аннулирована, вы можете заплатить некоторым кредиторам, чтобы сохранить машину или дом, на которые кредитор имеет право удержания, говорит Росс.

Глава 13

Если вы подадите заявку на участие в главе 13, вы сможете сохранить больше своих активов, погасив часть своих долгов. Не погашенный долг будет погашен на срок от трех до пяти лет.Это останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

«Глава 13 касается реорганизации финансовых дел», — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант некоммерческой компании Take Charge America, занимающейся консультированием по долгам. «Потребитель, подающий заявку по Главе 13, должен будет жить в очень строгом бюджете, чтобы максимизировать выплаты по плану платежей кредиторам. Он очень похож на план управления долгом, когда доверенному лицу выплачивается разовый платеж ».

Влияние на кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг, вероятно, значительно снизится, если вы подадите заявление о банкротстве — по крайней мере, на 130 баллов, но иногда на целых 200 баллов и более.Если вы работаете в отрасли, где работодатели проверяют вашу кредитоспособность в рамках процесса приема на работу, может быть труднее получить новую работу или продвинуться по службе после банкротства.

Джей Флейшман из Money Wise Law говорит, что если у вас есть кредитные карты, они почти всегда будут закрыты, как только вы подадите заявление о банкротстве. Получить еще одну ссуду или кредитную карту также будет очень сложно на ранних этапах после банкротства. Со временем банкротство меньше повлияет на ваш счет — если вы несете ответственность за свой кредит.

Должен ли я объявить о банкротстве или уйти от долга?

Невыполнение обязательств по ссуде и заявление о банкротстве не являются противоположными вариантами. Фактически, Флейшман рекомендует не выплачивать ссуду до подачи заявления о банкротстве. Если вы не совершили дефолт, это может указывать на то, что вы не уделили себе достаточно времени, чтобы ваше финансовое положение улучшилось.

В случае невыполнения обязательств заявление о банкротстве может защитить ваши активы от ареста кредиторами. Это также может защитить вас от получения будущей заработной платы или наследства.«Банкротство полезно не только для защиты того, что у вас есть, но и для защиты вашего будущего», — говорит Флейшман.

Другие варианты работы с долгом

Банкротство и дефолт по ссуде не должны быть вашей первой стратегией, если у вас есть долг. Прежде чем впадать в эти крайности, посмотрите, подойдет ли вам другой вариант выхода из долгов.

Кредитная карта для перевода остатка

Если у вас есть задолженность по кредитной карте по карте с высокой годовой процентной ставкой, попробуйте перевести остаток на карту, которая предлагает 0% годовых.Это позволяет вам погасить остаток без начисления процентов.

Срок действия большинства этих специальных годовых предложений составляет от 12 до 20 месяцев, в зависимости от условий карты. Когда специальное предложение закончится, вступит в силу обычная процентная ставка, поэтому лучше всего произвести как можно больше платежей в течение вводного периода.

Использование кредитной карты для перевода остатка средств для погашения долга может как помочь, так и повредить вашему общему кредитному рейтингу. Это может помочь вашей оценке, уменьшив общий коэффициент использования кредита, который представляет собой сумму вашего доступного кредита в использовании.Это важно, потому что ваш коэффициент использования кредита составляет 30 процентов вашего кредитного рейтинга.

«Если вы добавите больше доступного кредита без увеличения общей суммы долга, который вы должны, это снизит коэффициент использования кредита, что повысит ваш кредитный рейтинг», — говорит Салливан. «Итак, если вы выполните перевод баланса и оставите старые карты открытыми, но не будете их использовать, ваш кредитный рейтинг начнет улучшаться».

Однако открытие новой кредитной карты также может отрицательно повлиять на ваш счет.Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, в вашем кредитном отчете будет сложный запрос, который может снизить ваш счет. Серьезные запросы могут оставаться в вашем отчете до двух лет, хотя к тому времени их влияние на ваш кредитный рейтинг, вероятно, уменьшится.

Открытие новой кредитной карты также может снизить средний возраст учетных записей в вашем кредитном профиле, что приведет к снижению вашей оценки. Как долго у вас есть кредит, является одним из факторов, используемых для расчета вашей оценки. Считается, что более длинная кредитная история лучше.

Переговоры по медицинскому долгу

Если у вас есть медицинский долг, вы можете значительно уменьшить свои ежемесячные платежи. Позвоните в расчетную кассу, объясните свое финансовое положение и попытайтесь договориться о более низком ежемесячном платеже. Многие больницы предлагают планы помощи и скидки в случае финансовых затруднений.

«Попытка договориться с вашим поставщиком медицинских услуг о более низких ежемесячных платежах по вашему медицинскому долгу не повлияет на ваш кредитный рейтинг, если вы заплатите вовремя и погасите всю сумму долга», — говорит Росс.«Если ежемесячные платежи ниже и ими легче управлять, вероятность пропуска платежа снижается. Таким образом, это может косвенно положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг ».

Консолидация долга

Ссуда ​​консолидации долга — это личный заем, который вы используете для погашения другой задолженности, обычно с кредитных карт. Ссуды на консолидацию долга обычно имеют низкие фиксированные процентные ставки и сроки от одного до семи лет. Поскольку ссуды на консолидацию долга обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, они являются более дешевым способом погашения остатков по кредитным картам с высокими процентами.

Ссуды на консолидацию долга могут привести к первоначальному падению вашего кредитного рейтинга из-за жесткого запроса кредита, который потребуется для подачи заявки на ссуду.

Однако со временем такой подход к решению проблемы долга может также улучшить вашу оценку, если вы будете постоянно вносить своевременные платежи по ссуде. История платежей — один из наиболее важных факторов вашего кредитного рейтинга, составляющий 35 процентов от общей оценки.

Варианты получения студенческой ссуды в трудных условиях

Банкротство не погашает задолженность по студенческой ссуде.Однако есть способы сделать ваши платежи более управляемыми.

Заемщики с федеральными студенческими ссудами могут выбрать отсрочку или отсрочку на срок до трех лет. В зависимости от типа имеющейся у вас студенческой ссуды и типа льготы, которую вы выбираете, в течение этого времени могут начисляться проценты. До 30 сентября 2021 года все федеральные студенческие ссуды автоматически подлежат отсрочке без начисления процентов.

Ни отсрочка, ни воздержание не повлияют на ваш кредитный рейтинг, но и то, и другое будет отмечено в вашем кредитном отчете.

Другой вариант для федеральных заемщиков — перейти на план погашения, ориентированный на доход, с возможностью прощения ссуды. Это продлит срок погашения, но поскольку план основывает выплаты по студенческой ссуде на вашем фактическом доходе, ваш ежемесячный платеж может составлять всего 0 долларов. Хорошая новость в этом подходе заключается в том, что для инициирования плана погашения, ориентированного на доход, не требуется проверка кредитоспособности, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы все равно можете иметь право на отсрочку или отсрочку.Это зависит от кредитора; если вы столкнулись с финансовыми трудностями, позвоните своему кредитору и спросите о возможных вариантах. Программы отсрочки платежа через частных кредиторов могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Следующие шаги

Если вы еще не выполнили дефолт по своим кредитам, у вас еще есть время рассмотреть другие варианты. Первым делом вам следует связаться со всеми вашими кредиторами и поставщиками счетов и объяснить, что вы испытываете трудности с ежемесячными платежами. Поиск более низкой ставки, отсрочки или специального плана выплат может спасти вас от дефолта или банкротства в будущем.

Подробнее:

.