Черная кредитная история: Как узнать свою кредитную историю и как исправить плохую кредитную историю

Содержание

Сколько лет хранится кредитная история в бюро кредитных историй?

Получив первый кредит или займ, заемщик открывает свою кредитную историю. В ней содержится вся информация о сделке, включая качество обслуживания долга. Хранятся данные в Бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента последних изменений. В отдельных случаях пользователь сможет аннулировать свою кредитную историю раньше.

Содержание

Скрыть
  1. Что такое кредитная история?
    1. Где и как хранится кредитная история?
      1. Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?
        1. Как часто обновляется кредитная история в БКИ?
          1. Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?
            1. Исправление плохой кредитной истории в БКИ

                Что такое кредитная история?

                Понятие Кредитная история (КИ) введено Федеральным Законом РФ №218-ФЗ от 30.12.2004 г. В нем определено, что КИ – это информация о качестве выполнения заемщиком обязательств по договору займа.

                КИ состоит из следующих частей:

                • Титульная. Содержит основную информацию о заемщике: Ф.И.О., паспортные данные, ИНН, СНИЛС;
                • Основная. Содержит информацию о месте регистрации и фактическом проживании заемщика, сведения по ограничению дееспособности, о банкротстве, сведения о задолженностях, процентах и их погашении, внесении изменений в договора, фактический остаток долга на дату последнего платежа, полная стоимость кредита и другая информация о том, как заемщик погашал долг;
                • Дополнительная. Содержит данные об источнике формирования КИ;
                • Информационная. Содержит данные о заявлениях на кредит или заем, поданных заемщикам, какие проведены действия по заявкам – кредит выдан, заемщик отказался от получения или кредитор отказал в выдаче. В случае отказа кредитора в выдаче, указывается причина.

                В кредитном отчете есть сведения о том, кто запрашивал КИ. Получить полный отчет может только сам клиент. Кредиторы, страховые компании имеют доступ к основной и титульной частям.

                Где и как хранится кредитная история?

                ФЗ определил место хранения КИ. Сведения о заемщиках хранятся в специальных организациях «Бюро кредитных историй». Кредиторы вправе самостоятельно выбирать, с каким БКИ удобнее сотрудничать. На сегодняшний день зарегистрировано 12 БКИ, где хранятся КИ заемщиков. Наиболее популярными являются:

                • НБКИ;
                • Эквифакс;
                • ОКБ;
                • КБ Русский Стандарт.

                Информацию о том, где хранится КИ заемщика, можно получить на сайте Госуслуг.


                Отчет не содержит сведений о кредиторах и параметрах кредитов.

                Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?

                Как долго хранится кредитная история, определено ФЗ. Срок установлен в 10 лет с момента последнего изменения. Ранее срока КИ может быть аннулирована по решению суда или, когда пользователь сам оспорил свою КИ в БКИ.


                Обязательно ли ждать 10 лет?

                Несмотря на то, что срок хранения кредитной истории 10 лет, клиенты могут обращаться за новыми кредитами, независимо от ее качества. Кредиторы рассматривают заемщиков по своим критериям. Рейтинг, который присваивает клиенту БКИ, носит для банков ознакомительный характер. Пользователи, которые имели проблемы с погашением кредитов, но на момент обращения в банк погасили просрочки, имеют шанс оформить новый кредит.

                Вероятность одобрения заявки зависит от следующих факторов:

                • Как долго длилась просрочка, когда она была погашена;
                • Погашен ли проблемный кредит полностью на момент оформления новой заявки;
                • Наличие справок о доходах;
                • Наличие обеспечения.

                Независимо от того, сколько хранится кредитная история в базе данных, банки обычно рассматривают, как клиент погашал кредиты, за последние 3 года.

                Заемщики с плохой КИ смогут получить микрозаем в МФО, где качество обслуживания долга не влияет на принятие кредитором решения.Обращаться следует к другим кредиторам, не в те компании, где была допущена просрочка.

                Как часто обновляется кредитная история в БКИ?

                Банки обязаны передавать сведения об изменении задолженности или других данных клиента в течение 5 дней:


                По закону (статья 10 ФЗ), БКИ обязано внести сведения об изменении КИ в течение 1 рабочего дня с момента их получения. 5 дней дается, если информация предоставлена на бумажном носителе. Таким образом, после изменения долга, сведения должны отразиться в кредитном отчете в течение 5–6 дней, фактически, изменения могут отразиться позднее, в срок до 14 дней.

                Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?

                Клиент может направить запрос в БКИ на обновление КИ при обнаружении ошибок в отчете. Для подтверждения сведений он может обратиться к кредитору с просьбой предоставления документального подтверждения о том, что задолженность по кредиту отсутствует.

                БКИ дается 30 дней на проверку информации, если она подтверждается, КИ пользователя будет обновлена.

                Исправление плохой кредитной истории в БКИ

                В БКИ можно исправить только ошибки в КИ пользователя. Саму КИ исправить нельзя, т. к. она несет в себе информацию об уже случившемся факте. Заемщик может выправлять свою КИ, если ранее он допускал просрочки по кредитам и займам. Для этого ему следует брать микрозаймы, оформлять кредитные карты или товарные кредиты, и своевременно обслуживать долг. На улучшение КИ может потребоваться несколько лет, чтобы пользователь смог получить большую сумму кредита в банке на хороших условиях. Поэтому является важным не ждать окончания срока хранения кредитной истории, а постепенно самостоятельно ее улучшать.

                как убрать себя из черных списков?

                Материал с обновленной информацией по теме читайте здесь.

                Никто не любит безответственных должников. Если однажды вы легкомысленно отнеслись к погашению долга, во второй раз вашу заявку на кредит будут рассматривать очень внимательно и, скорее всего, неохотно. Вся информация о ваших кредитах, своевременности их погашения и выплатах по процентам централизовано собирается в единый кредитный регистр, или Белорусское кредитное бюро и хранится там 15 лет после завершения сделки. 45 лет — в случае, если задолженность по кредиту так и не была погашена. Дурная кредитная история может преследовать вас до старости: банки вновь и вновь будут отказывать вам в выдаче займов.

                Как исправить кредитную историю и не стать ее заложником в текущий момент? Об этом наш сегодняшний материал.

                Если один из банков отказал вам в выдаче кредита, не стоит винить во всем кредитную историю, проблема может быть в чем-то другом. Вам следует знать, что банк не имеет возможности получить выписку из кредитного регистра, а значит, и сведения о вашем заемном опыте, без вашего письменного согласия. Если вы такого согласия не давали, значит, отказ прозвучал по иной причине.

                Если же запрос в Белорусское кредитное бюро был отправлен, и после этого банк объявил о своем отказе, скорее всего, решающую роль сыграла слава недоброго заемщика.

                В этом случае вам следует самостоятельно сделать запрос в кредитный регистр: сверьте данные выписки со своей памятью и платежными документами, которые остались у вас на руках: в кредитной истории могут быть допущены ошибки. Невнимательный банковский служащий мог совместить ваши данные с данными вашего однофамильца или полного тезки.

                Неправильную кредитную историю можно обжаловать, подав официальный запрос в БКИ и изложив свою версию событий. В этом случае БКИ поручает банку сверить все данные с банковскими записями.

                Если же вы действительно зарекомендовали себя как плохой заемщик, ситуацию помогут исправить новые своевременно погашенные займы. Но как же получить такой займ, если банки отказываются иметь с вами дело?

                Разорвать этот порочный круг под силу любому платежеспособному заемщику.

                У каждого банка есть категория экспресс-кредитов. Они выдаются на менее выгодных условиях, зато не требуют от вас справок, залогов и поручителей:
                Банк/Продукт

                Сумма и срок

                кредитования

                Ставка при сроке 1 год

                и сумме 10 млн.

                Дополнительные

                платежи

                Время рассмотрения

                заявки

                Сумма

                переплаты

                БНБ-Банк

                Оранжевая молния

                до 10 млн. / до 2-х лет

                50%/аннуитет

                в течение 30 минут

                12 910 210

                Условия и документы: Паспорт гражданина РБ (вид на жительство)/ источник постоянного дохода на территории страны

                Банк БелВЭБ

                Грошы за дзень

                до 10 млн./ до 2-х лет

                51%/ аннуитет

                страхование кредитополучателя

                от несчастных случаеви болезней

                в течение 2-х часов

                12 972 419

                Условия и документы: Паспорт гражданина РБ (вид на жительство), возраст более 18 лет, стаж на последнем месте работы не менее 3-х мес., доход на территории РБ

                БТА Банк

                Кредит наличными

                до 15 млн./ до 3-х лет

                51%/ от остатка

                в течение 1-го дня

                12 972 419

                Условия и документы: Паспорт гражданина РБ, возраст от 23 лет, стаж на последнем месте работы не менее 3-х месяцев, регистрация г.
                Минск и Минская область

                Банк Москва-Минск

                Налик с ноликами

                до 30 млн./

                до 2-х лет

                55%/ от остатка

                в течение часа

                12 979 167

                Условия и документы: Паспорт гражданина РБ (вид на жительство)
                Абсолютбанкдо 30 млн./ до 3-х лет

                53%/ аннуитет

                3% за выдачу наличных единовременно

                в течение часа

                13 220 833

                Условия и документы: Оригинал паспорта и второго документа удостоверяющего личность

                РРБ-Банк

                Доступный

                до 40 млн./ до 3-х лет

                55%/ аннуитет

                в течение часа

                13 222 752

                Условия и документы: Паспорт гражданина РБ, постоянный источник дохода на территории страны
                Цептербанк/ Кредит без границдо 10 млн.
                / до 3-х лет

                45%/ аннуитет с отсрочкой

                выплат по осн. долгу

                в течение 1-го дня

                13 600 000

                Условия и документы: Оригинал паспорта и второго документа удостоверяющего личность

                Если такой кредит будет своевременно погашен, проценты по нему будут выплачены аккуратно и педантично, ваша кредитная история может стать нейтральной, или даже положительной. Главное — со всей ответственностью отнестись к новому займу. Если нарушение платежной дисциплины будет зафиксировано во второй раз, исправить кредитную историю станет куда сложнее.

                Но, хотя для получения экспресс-кредита от вас потребуется минимальный пакет документов (чаще всего дело ограничивается одним лишь паспортом), банк может отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин.

                Для этих случаев существует другой метод – получение кредитной карты. Эта процедура зачастую не требует справок о доходах и идеальной кредитной истории.

                Еще несколько моментов, на которые следует обратить внимание:

                * становясь чьим-то поручителем, вы не только сужаете свой кредитный потенциал, но и рискуете получить негативную запись в свою кредитную историю. Факты поручительства также фиксируются в ней;

                * отсутствие всякой кредитной истории тоже может стать причиной для отказа в кредите. Способы исправить ситуацию здесь мало чем отличаются от случаев с отрицательной кредитной историей, но дорогостоящий кредит по такому поводу брать не обязательно. Для этого подойдут способы попроще, будь то погашенная задолженность по кредитке или вовремя пополненный овердрафт;

                * выписка из вашей кредитной истории – это услуга, которая стоит денег. Любое физическое или юридическое лицо может обратиться за этой услугой с вашего письменного разрешения. Раз в год вы имеете право получить справку о собственной кредитной истории бесплатно.

                Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

                Как получить кредит заемщику с плохой кредитной историей

                По каким причинам банки отказывают в кредите, и как получить заем, если у вас плохая кредитная история, рассказали в агентстве «Прайм».

                Причины отказа у всех одни и те же

                Причины для отказа в кредитовании во всех банках практически одинаковы, отмечается в статье на сайте агентства. Самые распространенные из них — недостаточный уровень дохода, высокая долговая нагрузка и плохая кредитная история.

                Также банк оценивает профессию и место работы заемщика. При этом людям рабочих специальностей получить кредит сложнее, а руководителям и офисным служащим проще.

                Важны трудовой стаж и то, как часто и по каким причинам заемщик меняет работу: если в трудовой есть записи об увольнении за прогулы и подобные проступки, в кредите могут отказать.

                Отсутствие «белого» дохода и высокая закредитованность — тоже типичные причины для отказа в займе. Если у заемщика уже есть один или несколько кредитов и выплаты по ним превышают 40% его доходов, ему наверняка откажут.

                Наконец, отказать могут за нежелание клиента пойти на дополнительные услуги банка — например, страхование жизни и здоровья.

                Плохую историю можно почистить

                Плохая кредитная история — один из самых весомых поводов для отказа в кредите, говорится в публикации.

                Однако ее можно исправить.

                Во-первых, бывает, что плохая история образовалась ошибочно. Проверить это можно самостоятельно. Для этого нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй и узнать, в каких бюро находится ваша история. Затем нужно отправить в бюро запросы, чтобы получить полную информацию о своих кредитах.

                Если ошибка банка подтвердится, то нужно отправить в бюро кредитных историй заявление. Там на его основании перепроверят данные и исправят ошибку.

                В том случае если кредитная история на самом деле плохая, ее можно очистить. Сделать это можно только путем внесения новых записей о кредитах, которые были успешно погашены.

                Так как крупный банк вряд ли выдаст кредит заемщику с плохой историей, начинать нужно с организаций, которые выдают небольшие займы. Затем можно попытаться оформить кредитную карту в крупном банке, потом потребительский кредит и так далее. Главное — не нарушать условия кредитного договора.

                Также в агентстве советуют ни в коем случае не обращаться к тем, кто обещает полностью очистить вашу кредитную историю — это мошенники.

                Как ранее рассказывал 5-tv.ru, банки в России обяжут проверять наличие долгов у заемщика.

                4 проверенных способа, где взять деньги, если банки не дают кредит

                167523 Кредитная история может быть испорчена так, что банки разве что с лестницы вас не спускают. И вот сидит перед вами работник банка, вежливо улыбается, но денег не дает. Совсем. Ни копейки!

                Ситуации, когда банки дают отказ за отказом, бывают разные:

                • в вашей кредитной истории написано, что у вас 3-4-5 просрочек по предыдущим кредитам
                • возможно, вам всего лишь 18 лет и вы успешно работаете, но банки не доверяют вашей молодости
                • а, может быть, вы абсолютно честный человек, просто не выплатили до конца несколько предыдущих кредитов или у вас есть карта рассрочки с лимитом, размеру которого завидуют даже программисты
                — одним словом, ситуации бывают разные. Но если вы зашли в один банк, затем во второй, потом — в третий… руки начинают опускаться.

                Где взять денег в этой ситуации?
                 

                Способ 1 . Пойти в ломбард

                 
                Ломбард — это микрофинансовая организация, которая выдает займы на короткие сроки под залог вашего имущества.

                Что нести в ломбард?

                • смартфон, ноутбук, планшет, фотоаппарат
                • кольца, цепочки, серьги, браслеты (желательно, золотые)
                • изделия, имеющие историческую ценность
                • средства передвижения

                 
                 В ломбарде вы заключаете 2 договора — договор залога и договор микрозайма:

                • в первом описывается предмет залога, и оговариваются условия, на которых принимается имущество
                • во втором — условия получения денег
                Ломбард выдаст деньги за 10-20 минут. Ему не нужны справка о доходах и выписка из Кредитного регистра. Всё, что вам понадобится, — паспорт и объект залога.

                Пример. У вас есть ноутбук, рыночная стоимость которого примерно 1 тыс BYN. Вы можете заложить его в ломбард на 10 дней и получить сумму в 50% от стоимости устройства под 1% в день. Если вы сдаете золотое изделие, процент за пользование деньгами будет меньше — примерно 0,5%.

                Кстати, вы можете взять меньшую сумму, чем стоит ваше имущество, сдаваемое в залог. В этом случае и процент, который вы уплатите ломбарду, будет  меньше!

                 Минусы:

                • сделки с ломбардами обычно заключаются на довольно короткие сроки!
                • у вас может не быть имущества, которое можно заложить, не закладывать же перфоратор, которым вы собрались делать ремонт
                • вас не устраивает «незначительная» сумма, на которую готов прокредитовать ломбард


                Способ 2. Обратится к «черным кредиторам»

                 
                Сразу предупреждаем — это самый безумный и безответственный способ из всех, которые только можно найти.
                 

                Никогда не обращайтесь к черным кредиторам!

                 
                Черные кредиторы выдают кредиты всем:

                • безработным
                • матерям, находящимся в отпуске по уходу за ребенком
                • тем, кто только что вернулся из «мест не столь отдаленных»
                • людям, которым отказали все банки
                Суть такого кредита проста — банки кредиты не дают, но возможна рассрочка на смартфон или другой гаджет у мобильных операторов. Мобильные операторы никому ничего не должны, и в Кредитный регистр за вашей кредитной историей точно обращаться не будут.

                Поэтому доброхоты (их можно, но не НУЖНО, искать в Интернете или по объявлениям на столбах) предлагают вам оформить на себя в рассрочку то устройство, которое они выберут в салоне мобильного оператора. Модель и стоимость этого устройства будет зависеть от  суммы, которую вы хотите взять «в кредит».  

                Внимание! Дорогостоящую вещь, которую вы возьмете в рассрочку у мобильного оператора «черные кредиторы» выкупят у вас за 50-75% от стоимости. В итоге вы переплатите за деньги фактически в 2 раза!

                 Минусы:

                • вы фактически берете деньги под  80-100% годовых
                • выплачивать долг вам придется в любом случае, ведь вы заключили договор с мобильным оператором, а у них всё серьезно
                • что-то доказать впоследствии, или пожаловаться на кредиторов вы не сможете

                И самое плохое — если у вас нет денег, чтобы платить за рассрочку, договориться ни с кем уже не получится.
                 


                Способ 3. Ходить по банкам

                 
                Да. Даже в ситуации, когда 2-3 банка вам отказали, можно упорно продолжать обивать пороги кредитно-финансовых учреждений в надежде, что:

                • «рисковики» в одном из них все-таки «проворонят» вашу черную от долгов кредитную историю
                • вы подойдете под критерии, по которым кто-то из банков все-таки выдаст вам кредит. Эти критерии, как вы понимаете, в каждом банке свои

                Мужчины тоже плачут, когда банк не дает кредит


                Минусы:

                • вы можете потратить много сил, времени и энергии, но так и не добиться нужного результата
                • ваш кредитный рейтинг снизится
                — Как же он снизится? — спросите вы.

                Всё очень просто. Ваш кредитный рейтинг рассчитывают компьютеры, у которых свои алгоритмы. В этих алгоритмах прописано, что если вы в один день обратитесь в  5-10 банков за кредитом, а банки, соответственно, одновременно обратятся за вашей кредитной историей в Кредитный регистр Национального банка, — ваш рейтинг будет понижен! Правда, временно. Но шансы получить кредит в другом банке снизятся.

                 

                Способ 4. Кредитные брокеры

                 
                Этот вариант идеально  подойдет всем.  Кредитный брокер — это ваш личный консультант в сложном мире финансов и кредитов. Брокер отслеживает все изменения на кредитном рынке страны, и может посоветовать  именно тот вариант, который идеально подойдет только вам.

                С помощью кредитного брокера можно:

                • оформить кредит в сжатые сроки
                • оформить кредит именно на ту сумму, которая нужна вам
                • получить помощь в случае плохой кредитной истории
                • обнаружить причину отказа банков
                • получить кредит, если у вас низкая официальная заработная плата
                • получить кредит, если вы молодой человек, к которому «проявляет интерес» военкомат или человек в возрасте, которого банки не хотят видеть в числе своих клиентов

                Какие кредиты можно получить с помощью кредитного брокера?

                • кредит наличными
                • кредит на карту
                • потребительский кредит
                • кредит на автомобиль
                • кредит на недвижимость
                • кредит на рефинансирование
                • кредит без справки о доходах
                • заём
                 


                Кому поможет брокер:

                • индивидуальным предпринимателям (многие банки просто не хотят иметь с ипэшниками никаких дел!)
                • людям с небольшим официальным доходом (это, как вы узнаете, совсем не проблема!)
                • жителям поселков и деревень (к таким людям многие банки также относятся с подозрением!)
                • людям с испорченной кредитной историей
                Интересно? Тогда вам сюда.   

                Источник: www.infobank.by

                Черная метка на кредитной истории: как исправить ошибки прошлого?

                Когда за плечами уже есть выплаченные долги банку, машина, свое жилье, даже если это маленькая «однушка», кажется, что ты – идеальный заемщик и кредитное учреждение с легкостью доверит тебе большую сумму под низкий процент. Но каково же бывает удивление, когда специалисты говорят — извините, ваша заявка отклонена.

                Отрицательный ответ понятен, если нерадивый заемщик задерживал выплаты или вовсе не вернул долг. Но нередко отказы получают те, кто исправно все отдавал. Скорее всего, это значит, что подпорчена кредитная история.

                Опасные кредитные карты

                Поскольку нет четкого графика платежей по снятым средствам, и тратиться они могут постепенно и понемногу, психологически трудно понять и помнить, что ты должен банку. И потому могут быть незначительные просрочки, например, 5-7 дней. Казалось бы, ну что такого! Ан нет, у финучреждений все должно быть по плану. Поэтому такую задержку банковские специалисты считают уже умышленным уклонением от уплаты.

                Без вины останешься виноватым, когда очередной ежемесячный платеж осуществил впритык к крайней дате, установленной договором. Вроде внес средства, а оказался должен. Такое бывает, когда платеж доходит до банка не сразу. Хорошо всегда оставлять временную подушку в запасе — несколько дней.

                Еще одно золотое правило — не скупитесь на копейки, иначе они обернутся не одной тысячей. Речь идет о том, что на квитанциях часто стоят не круглые суммы, а с маленьким хвостиком, например, в 32 коп. И многие, когда гасят кредит, думают — ну где я возьму эту мелочь сейчас или вовсе забывают про нее. А эти копейки, которые на первый взгляд могут показаться абсурдными, являются непогашенным долгом, на который постепенно начисляются штрафы. С течением времени накопившая задолженность может существенно ударить по карману.

                Если репутация испорчена чужими руками

                Очень редко, но все же бывают случаи, когда специалисты кредитного учреждения допускают ошибки. Например, долги вашего однофамильца были зафиксированы в вашей кредитной репутации. Тогда не по своей вине заемщик может оказаться в черном списке.

                Случается и такое, что заем оплачен уже несколько лет назад, но объявляется коллектор — так называют тех, кто напоминает людям об их долгах банку — и сообщает неожиданную новость. В системе, проводящей платежи, мог случиться сбой и компьютер потерял данные об оплате. Происходит это тоже нечасто, тем не менее такая опасность есть.

                Вполне может быть, что кредитный договор был заключен на подставное лицо по поддельному документу или копии паспорта. Поэтому следить за кредитной историей необходимо даже тем, кто никогда в своей жизни не брал кредитов (читайте также «Бывает ли кредитная история без кредитов?»).

                Пошаговая инструкция в получении кредитной истории:

                1. Для удобства жителей других регионов в разных городах созданы Бюро кредитных историй (БКИ), в которых и можно узнать свою финансовую «карму». Чтобы узнать, в каком из них вы можете это сделать, необходимо сделать online-запрос на сайте Центробанка. Понадобятся паспортные данные и код, который присвоил банк при оформлении кредита. К нему привязывается вся информация о заемщике, вплоть до отказов. Эту информацию все банки России отправляют в Центральный банк, где она становится частью Центрального каталога кредитных историй. В течение 3-х дней на электронную почту приходит письмо с адресами БКИ, в которых можно получить данные.
                2. Если кода у вас нет, нужно отправить запрос адреса Бюро, в котором точно находится ваша история, телеграммой в любом почтовом отделении.
                3. В случае если личное обращение в БКИ невозможно, скачайте форму запроса с сайта Банка России и внимательно заполните ее.
                4. Заверенный нотариусом запрос отправьте заказным почтовым письмом по адресу БКИ. И уже через 10 дней вам предоставят ваш кредитный портрет. И если он оказался отнюдь не лестным, беритесь за исправления.

                Как исправить ошибку

                Обновить информацию по взятым и выплаченным финансовым обязательствам можно, отправив запрос с перечислением ошибок в БКИ. Данные еще раз проверят, с привлечением лица, которое их сформировало и передало. Если вы получили отказ в исправлении неточностей, можете обратиться в суд с требованием внесения достоверной информации. В судебном порядке можно взыскать даже компенсацию за срыв сделки из-за неправильных данных.

                Если таким путем улучшить кредитную историю не получилось, доверие банка можно заслужить. Однако для этого нужно будет снова влезть в долг: оформить потребительский кредит на небольшую сумму или взять кредитную карту. При этом будьте готовы к тому, что годовые проценты будут отнюдь не низкими, и это объяснимо, ведь финучреждение вам не доверяет. Но не стоит переживать, поскольку кредитки обычно имеют льготный период погашения, в течение которого можно без процентов отдавать долг. К новым взятым обязательствам стоит подходить с особой ответственностью, ведь их своевременный возврат поможет восстановить кредитную репутацию. Этот способ очищения кредитной «кармы» очень распространен на Западе, где практически все оплачивается пластиком.

                Если и в маленьком займе вам отказали, значит, ваше финансовое прошлое совсем запятнано. Но не спешите умывать руки. Спасательным кругом могут стать микрофинансовые организации, выдающие деньги на короткий срок и под высокие проценты. При этом обязательно уточните, передают ли они данные о заемщике в Бюро кредитных историй. Всегда будьте готовы к тому, что обнулить кредитную историю — дело непростое и может длиться даже несколько лет.

                Источник: Onlinekredit-Zayavka.ru

                Кредитная история онлайн

                Кредитная история — визитная карточка в финансовой сфере. С каждым днем значение этого документа возрастает значительно. Тем не менее, ежемесячно банки отчитываются в БКИ об увеличении просроченных задолженностей, информация такого плана немедленно помещается в соответствующие кредитные истории и остается там на долгие годы. Доступ к недорогим займам, автокредитам или ипотеке для имеющих «черную метку» будет существенно ограничен, если не закрыт вовсе до тех пор, пока вы не исправите кредитную историю.

                Кредитные истории — это истории обычных людей, попавших в трудную ситуацию, невернувших своевременно кредит или просрочивших очередной платеж. Прежде всего наш сайт именно для них. На этих страницах вы сможете найти информацию о том, как получить кредит, не имея или испортив кредитную историю, как рассчитать свои силы при обращении за займом, как улучшить или не испортить свой кредитный рейтинг. Кроме того, у нас вы всегда найдете последние новости банковского сектора, связанные с кредитованием и законодательством в сфере частных финансов.

                Одним из главных критериев оценки благонадежности потенциального заемщика является анализ его кредитной истории. Для получения такой информации используется специальная база данных – Бюро кредитных историй, где содержатся данные обо всех заемщиках, их кредитах (виде, дате выдаче, сумме) и просроченных платежах (дате возникновения, сумме, начисленные штрафные проценты, дате погашения и т.д.). Анализируя полученную информацию, сотрудник Службы безопасности банка дает свое заключение о возможности выдачи займа, которое во многом определяет решение Кредитного комитета.

                Выделяют отрицательную (негативную) и положительную кредитные истории. В первом случае заемщик не выполнил ряд кредитных обязательств (к примеру, просрочил несколько платежей, не погасил кредит и т.д.) в результате чего дальнейшая выдача кредита для него невозможна. Во втором – заемщик уже погасил или исправно погашает кредит, что говорит о его возможности и готовности полностью выполнить взятые кредитные обязательства. В связи со сложившейся экономической ситуацией, количество заемщиков с положительной кредитной историей значительно сократилось. Поэтому банки иногда согласны предоставлять таким клиентам льготы или скидки при оформлении или оплате кредита.

                Если потенциальный заемщик еще не имеет кредитной истории (т.е. в первый раз оформляет кредит), то выдача ему кредита возможна только в случае постоянных и стабильных доходов и надлежащего уровня финансового состояния.

                Банк оставляет за собой право отказать в выдаче кредита заемщику с положительной кредитной историей, если количество полностью не погашенных кредитов больше двух и обязательства по ним не просрочены, но складывается впечатление, что все последующие кредиты берутся для погашения предыдущих.
                Даже если заемщик с негативной кредитной историей погасил все свои обязательства, данные, о возникших просроченных платежах, из базы данных не удаляются, а делается соответствующая пометка о погашении. В этом случае решение о кредитовании зависит от политики банка и его отношения к подобным ситуациям.

                К сожалению, «черный» список — это практически смертный приговор для будущего кредитования заемщика. И не смотря на то, что практически каждый третий клиент банка имеет отрицательную кредитную историю, кредитные организации еще не согласны идти на уступки и выдавать займы тем, кто еще вчера был не в состоянии их погасить.

                Заблуждения о кредитной историии

                Определенная часть заемщиков уверена в том, что предназначение БКИ исключительно в этом. По их суждению, кредитная история есть лишь у людей, которые имеют или имели задолженность по займам, услугам ЖКХ, уклоняющихся от уплаты налогов и у лиц, имеющих судимость. По этой причине добросовестные заемщики, регулярно вносящие платежи по кредитам, очень удивляются, когда слышат, что данные о них хранятся в БКИ, и даже пытаются оспорить этот факт.

                Встречаются случаи, когда люди обращаются в БКИ с целью не допустить получения кредита их недобросовестными или неадекватными родственниками и поэтому просят внести их в список лиц, которым противопоказана выдача кредитов. Как правило, те, кто уже пострадал от неблагонадежных родственников, взявших несколько кредитов и не имеющих финансовой возможности по ним расплатиться, особенно настойчивы в своих требованиях. Так, например, столкнувшись с коллекторами, пожилые люди побаиваются, что их жилье заберут за долги детей.

                2: БКИ может исправить кредитную историю и помочь в получении кредита.

                По мнению некоторых граждан, действия БКИ схожи с принципом работы кредитных брокеров, поэтому они пытаются договориться с сотрудниками бюро. Порой, приходя БКИ, люди начинают давить на жалость, рассказывая о жизненных трудностях, находят массу обстоятельств, которые стали причиной допущения просрочек, стараются убедить работников бюро в том, чтобы те пошли навстречу и удалили данные негативно влияющие данные в кредитной истории.

                Значительная часть заемщиков искренне надеются, что сотрудники бюро войдут в их положение, простят и исправят
                данные, негативно влияющие на возможность получения займа.

                Не многие знают, что кредитную историю формируют кредиторы. Вносить в нее изменения могут лишь банки, и только когда признают свою ошибку по внесению недостоверной информации либо если ее докажут в суде.

                3: БКИ является банковским подразделением, занимающимся рассмотрением заявок на выдачу займов

                Причиной формирования такого мнения является «хорошее» отношение кредиторов к потенциальным заемщикам. Решение о том, сообщать или нет истинную причину отказа банка, принимают сотрудники банков, при этом раскрывают информацию лишь частично. Говоря о том, что отказ произошел по причине плохой кредитной истории, сведения о которой были переданы из БКИ, работники финансово-кредитной организации дают повод потенциальным заемщикам думать, что повлиять на решение банка может именно БКИ.

                Некоторые потенциальные заемщики уверены, что получить кредит не удалось не из-за просрочек по старым кредитам, а из-за странной организации — БКИ, принимающей решение выдавать кредит или нет. Вооружившись данной информацией, люди отправляются в бюро кредитных историй и пытаются разузнать, почему им отказали в выдаче займа, требуют изменить принятое решение.

                4. БКИ занимается мошенничеством,  разглашая кредитную историю заемщиков без их согласия

                Многие люди уверены, что БКИ относится к сомнительным организациям. Они настаивают, что своего согласия на передачу данных из бюро никому не давали, поэтому намерены «разобраться».

                Как правило, люди невнимательно читают договор при получении кредита, поэтому не обращают внимания на то, стоит галочка в той или иной графе или нет. В частности, галочка напротив графы «Согласие на передачу данных в БКИ» является свидетельством того, что заемщик разрешает кредитору отправлять сведения о его кредитной истории в БКИ и дальнейшую передачу другим банкам по их запросу.

                Кстати, не так давно в Госдуме прошел первое чтение законопроект «О потребительском кредитовании», который предусматривает обязательное информирование заемщиков о причине отказа в случае, если отрицательное решение банка было принято на основании сведений, поступивших из БКИ.

                5: Кредитные истории пишут сами БКИ

                По суждению некоторых, в БКИ хранятся данные, которые не соответствуют действительности и взяты невесть откуда. Многие уверены, что погасив в полном объеме задолженность по кредиту, они защищают себя от передачи данных о займе в бюро кредитных историй. А если задолженности нет, неважно своевременно вносились платежи или от случая к случаю. Поэтому некоторые граждане обращаются в БКИ и возмущаются, мол, кредит я погасил, откуда плохая кредитная история?

                Еще раз хочется повториться, что формированием кредитной истории занимаются банки, и данные по всем взятым прежде кредитам поступают в БКИ независимо от наличия или отсутствия по ним просрочек.

                6: БКИ не выдают кредитные истории


                Некоторые граждане считают, что бюро кредитных историй умышленно скрывают любую информацию о заемщике. Подобные проблемы нередко возникают у тех, кто проживает в регионах. Дело в том, что сведения о кредитной истории невозможно получить по телефону или на электронную почту, для этого необходима идентификация личности по паспорту.

                Сегодня некоторые крупные бюро имеют свои сервисы, на которых заемщик имеет возможность идентифицироваться один раз, а в случае необходимости дополнительных запросов, они будут проходить из личного кабинета. Все запросы в БКИ передаются по зашифрованным интернет-каналам.

                7: Хорошо, если у человека нет кредитной истории


                Лица, которые ни разу не оказывались в числе заемщиков, не могут понять, почему банк вынес отрицательное решение на выдачу первого кредита. Пребывая в недоумении, возмущенные заемщики обращаются в БКИ с целью выяснить причину, по которой им отказали в получении займа.

                Следует отметить, что банки нередко отказывают в получении займа по причине отсутствия кредитной истории, но так происходит не всегда. Тем не менее, если банк сомневается в отношении заемщика, отсутствие кредитной истории может оказаться решающим фактором, влияющим на решение кредитора.

                8: Получить кредит с плохой кредитной историей невозможно

                Как правило, отрицательным фактором является продолжительная просрочка (более 90 дней) или наличие непогашенной задолженности в другом финансово-кредитном учреждении.

                Однако, если погашение следующих займов будет происходить в оговоренные в договоре сроки, кредитная история заемщика будет исправляться — замена негативной информации на позитивную всегда играет положительную роль.

                На практике существует множество примеров, когда люди, имеющие просрочки по предыдущим кредитам, получали новые займы.

                9. Банки намеренно передают в БКИ негативные данные о кредитной истории

                Следующим расхожим «поверием» является слух о том, что банки намеренно передают в бюро кредитных историй недостоверную негативную информацию о своих клиентах, чтобы у них не было возможности кредитоваться в других финансово-кредитных организациях.

                Это одно из распространенных заблуждений, бытующих среди непросвещенных заемщиков. Люди интересуются, как доказать, что банк передал в БКИ некорректные сведения. Однако банкам не выгодно поступать подобным образом, так как в следующий раз скрининговая система не пропустит своего же клиента, о кредитной истории которого поступила негативная информация.

                Если клиент уверен, что переданные данные из бюро являются неверными, их можно оспорить в законодательном порядке. В случае если действительно была допущена ошибка, банки легко вносят изменения в кредитные истории граждан. Во избежание неприятных ситуаций и для доказательства своевременного внесения оплаты, рекомендуется сохранять чеки, которые могут это подтвердить.

                10. Кредитные истории заемщиков хранятся недолго (от 3 до 5 лет) и обнуляются

                Согласно такому мнению, производить платежи по займу можно несвоевременно, да и гасить долг вовсе не обязательно. Зачем это нужно, если информация быстро потеряет актуальность?

                Большинство банков действительно ориентируется на временные критерии надежности заемщиков. Например, если, выплачивая какой-то кредит, заемщик допускал просрочки, но в последние несколько лет исправно платил по другим займам, банк может пойти навстречу и дать добро на выдачу следующего кредита.

                Позднее неисполнительные заемщики остепеняются, а последствия неисполнительности в молодости оборачиваются плохой кредитной историей. Закон предусматривает хранение БКИ полученной о займах информации в течение 15 лет с момента внесения последнего изменения. Аннуляция сведений происходит лишь по прошествии данного срока.

                Кредитная история может не понадобиться

                Истинной задачей БКИ является хранение сведений по всем займам, которые выдают кредитно-финансовые организации, заключившие договор с ним договор на передачу данных. По сути, формированием кредитных историй вне зависимости от их качества занимаются банки. Вся информация поступает в БКИ, которое аккумулирует, а так же выдает кредиторам и потенциальным заемщикам сведения о кредитных историях по их запросу.

                БКИ ведет мониторинг кредитных историй, не раскрывая персональных данных, сравнивает и систематизирует случаи невозврата кредитов или выхода на просрочку.

                Как правило, подобные проблемы возникают у людей в молодом возрасте. В своем стремлении покрасоваться перед другими и не отставать от них, молодые люди нередко берут деньги, бытовую и компьютерную технику в долг, не задумываясь о том, как будут потом расплачиваться.

                Указанными данными многие банки пользуются для настройки скоринговых систем — если большинство заёмщиков, похожих на вас, не выполняют условия кредитного договора, тогда вас автоматически могут определить в группу риска, несмотря на то, что ваша кредитная история в полном порядке.

                чернокожих и латиноамериканцев часто имеют более низкие кредитные рейтинги

                Кредитные баллы в США не работают для многих чернокожих и испаноязычных американцев, которые обычно имеют более низкий уровень кредитоспособности, чем другие расовые группы, и сообщают, что система настроена против них.

                Около 54% ​​чернокожих американцев сообщают, что у них нет кредита или у них плохой или справедливый кредитный рейтинг, который считается любой оценкой ниже 640, согласно недавнему опросу, проведенному Credit Sesame среди 5000 взрослых американцев.Около 41% латиноамериканцев также попадают в эту категорию.

                Напротив, 37% белых американцев сообщают о плохой кредитной истории или ее отсутствии, и только 18% американцев азиатского происхождения сообщают о подобных кредитных обстоятельствах.

                «Хотя кредитная система создавалась вслепую, эти данные показывают, что чернокожие и латиноамериканцы несправедливо исключаются из системы», — сказал в заявлении генеральный менеджер кредитного отдела Credit Sesame Джей Мун.

                Уровень долга и сбережений играет роль в кредитных рейтингах

                Кредитные рейтинги, которые варьируются от 300 до 850, основаны на ряде факторов, включая историю платежей по счетам, количество открытых счетов, продолжительность вашей кредитной истории и сумма, которую вы в настоящее время должны.Ваш возраст, раса, зарплата, стаж работы и место проживания не учитываются.

                Хотя расовая принадлежность не может быть явным фактором, финансовое положение, характерное для многих чернокожих и латиноамериканцев, действительно играет на кредитоспособности. Более половины чернокожих американцев живут от зарплаты до зарплаты, что может повлиять на их платежную историю и скорость, с которой они используют кредит, чтобы выжить. Напротив, по данным Credit Sesame, только около 44% американцев в целом сообщают, что у них заканчиваются деньги до дня выплаты жалованья.

                Кроме того, у чернокожих американцев, как правило, более высокий уровень задолженности по студенческим ссудам, чем у среднего человека, и только около половины из них владеют кредитной картой, которая может быть значительным подспорьем в получении кредита при правильном использовании.

                Более того, 30% чернокожих и 25% латиноамериканцев считают, что у них никогда не было возможности заработать хорошую репутацию, и верят, что система с самого начала была настроена против них. Фактически, 30% чернокожих американцев и 27% латиноамериканцев сообщают, что их дезинформировали или обманули во время их первого опыта получения кредита.Только около 18% белых и 15% американцев азиатского происхождения говорят, что их обманули аналогичным образом.

                Плохая кредитная история имеет долгосрочные последствия

                Плохая кредитная история приводит к ряду финансовых последствий, включая отказ в выдаче кредитной карты или взимание более высоких процентных ставок по кредитам. По словам Мун, это также может повлиять на жилье, занятость, психическое здоровье и даже отношения. «Недопустимо, что это влияет на жизнь одних больше, чем других», — добавляет он.

                Те, у кого кредитный рейтинг находится в диапазоне от 300 до 549, сообщают, что их плохая кредитная история повлияла на их жилье, карьеру, отношения и даже на их способность общаться.Согласно более раннему отчету Credit Sesame, около 28% людей с плохой кредитной историей говорят, что они не могут арендовать квартиру, которую хотят, а 22% отказались от тарифного плана на сотовую связь.

                «Создание равных кредитных возможностей — важный первый шаг на пути к преодолению расового разрыва в нашем обществе», — говорит Мун.

                Последние инновации и новые финтех-продукты, поступающие в продажу, могут дать гораздо более полную картину кредитоспособности. Experian Boost, например, позволяет потребителям увязывать свои ежемесячные счета за коммунальные услуги и телекоммуникации, чтобы получить кредит для своевременных полных платежей.

                «Будь то создание продуктов специально для этих недостаточно обслуживаемых групп или обеспечение большего количества способов доступа к кредитам и ресурсам, важно добиться прогресса», — говорит Мун.

                Выезд: Плохой кредитный рейтинг влияет не только на получение ссуды или кредитной карты

                Не пропустите: Вот 5 лучших личных займов на декабрь 2020 года

                Как «кредитный разрыв» удерживает чернокожих американцев от накопления богатства

                • На первый взгляд, система кредитного рейтинга США кажется расовой нейтральной.Но на практике это увековечило разрыв в расовом богатстве.
                • В прошлом кредитные рейтинги не учитывали арендную плату или коммунальные платежи, за исключением большинства чернокожих американцев, у которых нет домов.
                • Без хорошего кредитного рейтинга покупка дома или получение займа затруднительны, что удерживает черных американцев от накопления богатства.
                • Посетите домашнюю страницу Personal Finance Insider, чтобы узнать больше.

                Есть ряд статистических данных, которые вы, наверное, слышали, которые показывают серьезность разрыва в расовом богатстве в США.Мы знаем, например, что медианное богатство белых семей в 6,7 раза больше, чем медианное богатство черных семей. И мы знаем, что в 2016 году Институт политических исследований обнаружил, что средней черной семье потребуется 228 лет, чтобы достичь того же уровня благосостояния, что и белые семьи.

                Что не так широко известно, так это то, как кредит и система кредитного рейтинга увековечивают разрыв в уровне благосостояния.

                Что такое «кредитный разрыв»?

                Чтобы понять влияние кредитных рейтингов на разрыв в расовом богатстве, важно понимать историю кредитной системы.Кредитные рейтинги были созданы в 1956 году Биллом Фэйром и Эрлом Айзеком — название FICO является объединением их имен (Fair, Isaac and Company).

                Кредитные баллы, как и стандартизированное тестирование в школах, были призваны упростить процесс принятия решений для утверждения ссуд. И на первый взгляд, кредитный рейтинг кажется нейтральной для расы формулой. Однако на практике этот инструмент внедрил уже существующие расовые предубеждения в нашу финансовую систему.

                «Мы должны посмотреть, что скрывается за получением хорошей кредитной истории», — сказал Шон Рочестер, автор книги «Налог на черных: цена чернокожего в Америке».»

                Афроамериканцы обычно имеют значительно более высокий уровень безработицы и неполной занятости по сравнению с их белыми коллегами, однако 65% модели кредитного скоринга основаны на истории платежей и использовании кредита. Эти факторы напрямую связаны с взлетами и падениями доход человека, сказал Рочестер.

                На протяжении десятилетий большинство моделей кредитного скоринга не учитывали арендные платежи. Хотя сейчас это соображение начинает набирать обороты, важно помнить, что игнорирование этих платежей непропорционально сказывается на общинах чернокожих, поскольку доля домовладельцев среди чернокожих На 30% ниже, чем у белых домовладельцев.

                Этот разрыв в домовладении способствует выводу Института урбанистики о том, что более 50% белых домохозяйств имеют кредитный рейтинг FICO выше 700 по сравнению с 21% домохозяйств чернокожих.

                Но даже при равных кредитных рейтингах дискриминация может склонить чашу весов.

                В 2012 году одно исследование показало, что черным заемщикам с кредитным рейтингом 660 FICO в три раза больше шансов получить более высокую процентную ставку по ипотеке, чем белым с таким же кредитным рейтингом 660 FICO.А в 2011 году Bank of America выплатил 335 миллионов долларов по иску, касающемуся черных и латиноамериканских заемщиков, платящих больше комиссионных и процентов, чем белых заемщиков с аналогичным кредитным профилем.

                Как ваш кредитный рейтинг влияет на ваше благосостояние

                Широко известно, что домовладение является одним из самых больших вкладов в богатство, но то, что вы платите, чтобы владеть этим домом, будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

                При 30-летней ипотеке на сумму 200000 долларов с кредитным рейтингом FICO от 700 до 759 можно было ожидать получить 2.56% процентная ставка. Но человек с кредитным рейтингом от 660 до 679 может в конечном итоге заплатить дополнительно 14 914 долларов — 677 — это средний кредитный рейтинг для афроамериканцев по сравнению с 734 белыми американцами.

                Исследователи неоднократно доказывали, что большинство чернокожих сообществ имеют меньший доступ к традиционным кредитам, что открывает двери для более дорогих альтернативных решений, таких как ссуды до зарплаты и услуги по обналичиванию чеков. Отчасти это связано с тем, что традиционные банки, как правило, требуют более высоких минимальных остатков на балансе и начальных депозитов в преимущественно чернокожих районах, согласно Citi.

                Эти более высокие процентные ставки и комиссии не только приводят к более высоким общим затратам, они также приводят к уменьшению количества денег для сбережений и инвестиций. Низкий кредитный рейтинг также может привести к потере возможностей трудоустройства.

                «Мне лично было отказано в предложении о работе в финансовой индустрии из-за отрицательных оценок в моем кредитном отчете, который в то время включал невыплаченную студенческую ссуду», — сказала Кармен Перес, основательница Make Real Cents. «Заработок, который я получил бы на этой конкретной должности, помог бы мне быстрее выплатить свой долг по студенческому кредиту, но эта выгода так и не была реализована.»

                Возможные решения проблемы кредитного разрыва

                Кредитные адвокаты запросили у властей более инклюзивную модель кредитного скоринга — такую, которая включает историю платежей за аренду, счета за коммунальные услуги и потоковая передача Сервисы. Такие продукты, как Experian Boost, запущенные в 2019 году, учитывают часть этой истории платежей с целью повышения кредитных рейтингов среди пользователей.

                А в Нью-Йорке Закон о прекращении кредитной дискриминации при найме на работу запрещает большинству работодателей проверять кредитную историю заявителя для принятия решения о приеме на работу.

                По словам Рочестера, «в конце концов, мы должны решить проблему с работой». Действительно, кредитный разрыв — это всего лишь еще один симптом системного расизма, и поиск способов достижения паритета в занятости и заработной плате будет иметь большое значение для устранения кредитного разрыва.

                Больше покрытия личных финансов

                От врожденных расовых предубеждений к неверным данным — Проблемы с текущими моделями кредитного скоринга — Советник Forbes

                От редакции: мы получаем комиссию за партнерские ссылки на советнике Forbes.Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

                Хороший кредитный рейтинг — это залог богатства, карьерных возможностей и жилья в США, но некоторые говорят, что нынешние модели оценки не всегда справедливы.

                Кредитные рейтинги

                привлекли к себе внимание за последние несколько лет со стороны критиков, осуждающих их точность и использование ими данных, отражающих историческую предвзятость, но при этом не учитываются определенные типы данных (аренда и оплата сотового телефона), которые могут включать более широкий круг людей, в том числе Чернокожие и латиноамериканские потребители.

                Другие жалобы включают отсутствие вариантов общедоступной модели оценки и тот факт, что оценки используются для определения вещей, которые не имеют ничего общего с кредитом, например, получения работы.

                И предположим, что вы один из примерно 26 миллионов американцев, которые «кредитные невидимы», что означает, что у вас нет кредитной истории ни в одном из национальных кредитных агентств. В этом случае вы, по сути, не участвуете в текущей системе кредитного рейтинга. Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), чернокожие и латиноамериканцы, а также люди, живущие в районах с низким доходом, имеют более высокие показатели кредитной невидимости.

                Данные показывают, что более 1 из 5 потребителей чернокожего и 1 из 9 потребителей латиноамериканского происхождения имеют баллы FICO ниже 620; Между тем, 1 из каждых 19 белых людей относится к категории суб-620.

                Кредитные баллы варьируются от 300 (плохо) до 850 (отлично). Хотя существует множество моделей оценки кредитоспособности (у кредиторов может быть своя собственная модель), двумя наиболее распространенными являются FICO Score и VantageScore; последнее было создано тремя основными кредитными бюро: Equifax, Experian и TransUnion.

                Долгая история дискриминации влияет на данные, которые сегодня используются в моделях кредитного скоринга

                Цель сегодняшней системы оценки кредитоспособности — устранить предвзятость. До появления кредитных рейтингов кредиторы считали заемщиков кредитоспособными с учетом таких факторов, как доход, рекомендации и даже посещения на дому. В 1974 году Закон о равных кредитных возможностях запретил системам кредитного рейтинга использовать такую ​​информацию, как пол, раса, семейное положение, национальное происхождение и религия.

                Сегодня FICO учитывает в своей модели историю платежей, суммы задолженности, длину кредитной истории, новые кредиты и сочетание кредитов.Но на эти данные может влиять благосостояние поколений, к которому многие чернокожие и латиноамериканские заемщики не имели равного доступа, говорит Фредерик Уэрри, профессор социологии и директор Сети достоинства и долга в Принстонском университете.

                «Нам часто говорят перестать говорить об истории, но история не перестанет говорить о нас», — говорит Уерри. «Данные, используемые в текущих моделях кредитного скоринга, не являются нейтральными; это зеркало неравенства из прошлого. Используя эти данные, мы сегодня усиливаем это неравенство.Это поразительно влияет на жизненные шансы людей ».

                Многие американцы унаследовали богатство через домовладение — один из распространенных способов накопления богатства. Однако для чернокожих американцев история красной черты — дискриминационной практики, которая делает финансовые услуги, такие как ипотека, недоступными для людей определенной расы или географического положения — и прямая дискриминация не позволяет им покупать дом.

                Ярким примером дискриминации является то, как миллионам чернокожих военнослужащих было отказано в льготах по Закону о перестройке военнослужащих 1944 года, более известному как закон о военнослужащих.Законопроект был разработан для поощрения военнослужащих льготами, которые повысят их социальную мобильность. Эти пособия включали финансирование высшего образования, а также пособие на жилье и пособие по безработице. Однако правомочные чернокожие военнослужащие, пытавшиеся заработать на счете, либо встречали сопротивление, либо вообще лишались льгот.

                Таким образом, белый военнослужащий мог бы купить доступный дом и передать его своим детям, которые затем могли бы получить выгоду от собственного капитала и положительной финансовой выгоды от способности их предков приобрести дом за счет таких льгот, как GI Bill.Это прямые результаты расовых предубеждений, которые, несомненно, могут изменить чей-то финансовый путь.

                «В макроуровне у вас есть одна группа, которая получила государственную поддержку. Таким образом, белые военнослужащие имели законопроект о военнослужащих и могли жить в районах с высокими возможностями, таких как Левиттаун, где ипотечные кредиты составляли часть стоимости аренды, но чернокожие военнослужащие были лишены этих возможностей », — говорит Чи Чи Ву, штатный поверенный Национального закона о защите прав потребителей. Центр. «Итак, теперь у вас есть этот расовый разрыв в богатстве из-за того, что белые семьи создали справедливость в своем доме, унаследовали богатство, в то время как меньшее количество черных семей смогли сделать то же самое.”

                Бремя бедности может ложиться на детей, которые находятся в невыгодном положении, когда дело доходит до оценки с использованием современных методов. Такие точки данных, как длина кредита и история платежей, могут быть разными для чернокожих потребителей и их белых коллег, учитывая огромное неравенство в возможностях создания богатства.

                «Дети богатства были в системе долгое время. Их родители могут открыть кредитную карту на их имя и помогать им производить платежи каждый месяц.Дети, живущие в бедности, не попадают в систему в раннем возрасте, а если и попадают, то должны унаследовать долги от родителей. Многие родители, испытывающие финансовые затруднения, берут кредит на имя своих детей », — говорит Аарон Кляйн, старший научный сотрудник по экономическим исследованиям в Брукингском институте.

                Аренда и коммунальные услуги должны быть точками данных в скоринговых моделях

                Исследователи предполагают, что вместо использования прошлого поведения (которое может длиться несколько лет или более) для прогнозирования поведения погашения в будущем, модели кредитного скоринга должны также учитывать денежные потоки и историю платежей по аренде и коммунальным услугам.Андеррайтинг денежного потока основан на том, сколько денег находится на вашем банковском счете каждый день в течение года.

                FinReg Labs, некоммерческий центр тестирования данных, проанализировал андеррайтинг денежных потоков, и результаты показали, что при непосредственном общении он был более предсказуемым, чем традиционный скоринг FICO. Их анализ также показал, что использование рейтинга FICO и андеррайтинга денежных потоков вместе дает наиболее точную модель прогнозирования.

                «Андеррайтинг денежного потока улучшает текущие модели благодаря тому, что он связан с их текущим статусом, а не с их прошлым.Кредитный скоринг отлично показывает финансовые затруднения, например развод, который больше ощущается в доходах цветных », — говорит Кляйн.

                Арендные платежи — еще один важный показатель, который может помочь повысить кредитные рейтинги чернокожих и латиноамериканских потребителей, — говорит Талия Гиллис, научный сотрудник Гарвардского факультета эмпирического права и финансов.

                В настоящее время существует огромный разрыв между показателями домовладения чернокожими и белыми неиспаноязычными языками. Показатель домовладения чернокожих составлял 44% в конце 2020 года по сравнению с 74,5% для белых потребителей неиспаноязычного происхождения.Поскольку модели кредитного скоринга рассматривают жилищные платежи домовладельцев и игнорируют историю арендных платежей арендаторов, темнокожие потребители находятся в другом невыгодном положении, несмотря на то, что оба типа платежей относятся к одной и той же категории «жилье».

                Даже люди с крайне неблагоприятными условиями платят за квартиру, поэтому для обеспечения максимальной справедливости компании, занимающиеся кредитным рейтингом, должны «выяснить, что для них важно, и найти способы отслеживать эти платежи. Это может быть аренда или счет за мобильный телефон », — говорит Уерри.

                Одна из недавних разработок, которая может помочь сбалансировать кредитные рейтинги, — это Experian Credit Boost, которая учитывает счета, такие как сотовый телефон и кабель, при просмотре кредитного рейтинга.

                Хотя некоторые новые модели оценки действительно учитывают арендную плату, многие до сих пор этого не делают. Например, оценка FICO прошла несколько итераций, и есть даже оценки FICO, специально разработанные для автокредитов и банковских карт.

                У каждой версии может быть свой алгоритм, по-разному взвешивающий информацию. Старые версии рейтинга FICO, используемые многими ипотечными кредиторами, включая тех, кто предоставляет ссуды, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, не учитывают арендные платежи и коммунальные платежи в своих моделях.

                Ошибки в кредитных отчетах могут непропорционально сильно повлиять на чернокожих потребителей

                Ваш кредитный рейтинг определяется частными, коммерческими, публично торгуемыми компаниями, что означает, что их цель №1 — получить прибыль, которая может происходить за счет потребителей.

                Кредитные бюро не обязаны быть точными по закону, и «современные бюро кредитной информации делают огромное количество ошибок за счет потребителей», — говорит Кляйн. Однако в соответствии с Федеральным законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA) кредитные бюро, а также организация, предоставляющая вашу кредитную информацию (например, Visa, Old Navy или Verizon), должны расследовать и исправлять любую неточную информацию.

                Исследование индустрии кредитной отчетности США, проведенное Федеральной торговой комиссией в 2013 году, показало, что 5% потребителей имели ошибки в одном из трех основных кредитных отчетов. Поскольку это последний и наиболее полный отчет о точности потребительских кредитов, невозможно узнать, повысилась ли точность.

                Однако в недавнем отчете Исследовательской службы Конгресса говорится, что «потребители иногда затрудняются защищать себя, когда возникают проблемы с кредитной отчетностью, потому что они не осведомлены о своих правах и о том, как ими пользоваться.”

                Далее в отчете говорится, что «Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) получает больше жалоб на кредитную отчетность, чем жалоб в любой другой отрасли, которую оно регулирует».

                «Есть Аарон Кляйн, который не оплатил счет в AT&T, но он есть в моем отчете. Можно понять, что уровень ошибок в системе также коррелирован », — говорит Кляйн. «Система кредитного скоринга имеет все экономические стимулы для предоставления как можно большего объема данных с минимальными затратами на обеспечение точности, насколько это приемлемо для рынка.”

                Если то, что говорит Кляйн, правда, то выяснение того, какой Аарон Кляйн находится в каком кредитном отчете, стоит дорого, поэтому для таких агентств кредитной информации более желательно допустить определенное количество ошибок во имя прибыльности. Результат может быть разрушительным для потребителей.

                Кроме того, черные потребители несут основную тяжесть судебных исков, связанных с взысканием долга, согласно докладу Pew Research, в котором говорится, что в Нью-Йорке 95% потребителей, вынесших судебные решения о невыполнении обязательств по выплате долгов, жили в условиях низкого или среднего уровня жизни. кварталы с доходами, более половины из них проживали в основном в общинах чернокожих или латиноамериканцев.

                Кроме того, «судебные решения, вынесенные за пять лет в Сент-Луисе, Чикаго, и Ньюарке, штат Нью-Джерси, показали, что даже после учета доходов частота неисполнения приговоров в преимущественно чернокожих районах почти вдвое выше, чем в преимущественно белых».

                «Люди не понимают последствий решения по мелким искам. Если это записано в вашем послужном списке, вы не собираетесь брать жилищную ссуду или ссуду на покупку автомобиля, и это влияет на другие области вашей жизни. И все это для очень небольшого требования о выплате долга », — заявил в отчете Pew адвокат по делам потребителей из Мэриленда Питер Холланд.

                В последнее время были предприняты попытки повысить точность данных о кредитных рейтингах. В 2020 году Палата представителей США приняла Закон о защите вашего кредитного рейтинга (H.R. 5332), который внесет поправки в Федеральный Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA). Основными целями законопроекта являются улучшение практики кредитной отчетности путем введения строгих правил в отношении точности данных и предоставления потребителям более широкого доступа к их информации и большего количества высказываний при исправлении ложной информации в их кредитных отчетах.Законопроект так и не прошел Сенат, умирая при последней администрации.

                Государственное агентство кредитного скоринга поможет продвигать справедливость

                Критики также считают, что три агентства кредитной информации сформировали олигополию. Потребители не могут сказать, какие компании могут получить доступ к их данным, и у них нет выбора, какая компания будет использоваться для предоставления своего кредитного отчета какой-либо организации, которая может этого потребовать.

                Если ваша оценка связана с ошибками в одном из отчетов кредитного бюро, потребители все равно не могут сказать, какое кредитное бюро или кредитный рейтинг использовать.Это все равно, что заставить кого-то ехать на велосипеде со спущенной шиной в гонке. Это единственный доступный байк, и вам нужно участвовать в гонке.

                Агентства кредитной информации имеют практически неограниченный доступ к информации о ваших потребителях. Они могут получать отчеты обо всем, от истории платежей по кредитной карте до отклоненных чеков и заполнения заявки на ипотеку. Затем эти данные монетизируются и используются, чтобы определить, имеете ли вы право на что-либо, от кредитной карты или банковского счета до квартиры или работы.

                «Я не говорю, что нам нужно ликвидировать частные компании по оценке кредитоспособности, но я думаю, что это победа, если вы создадите конкурентную среду с потребителями, предоставив этот публичный вариант», — говорит Уерри. «Это как USPS и FedEx. У меня есть выбор — воспользоваться более дешевым почтовым перевозчиком или получить специальные услуги в таком месте, как FedEx. Мы создаем публичную организацию для чего-то вроде публикации, но не для чего-то столь грандиозного, как ваш кредитный рейтинг ».

                Влияние кредитного рейтинга на качество вашей жизни

                Люди с высокими кредитными рейтингами (часто называемые первоклассными заемщиками) щедро обеспечены низкими процентными ставками, доступом к лучшим кредитным картам, жильем и даже возможностями карьерного роста.

                Subprime заемщикам или тем, у кого кредитный рейтинг обычно находится в диапазоне от 580 до 669, может быть отказано в ссудах, жилье и работе. У них часто остаются более высокие процентные ставки по кредитным картам и ипотечным кредитам по сравнению с их коллегами с высокими показателями.

                Критики утверждают, что использование данных, отражающих предвзятость, увековечивает предвзятость. В недавнем отчете CitiGroup говорится, что расовый разрыв между белыми и черными заемщиками обошелся экономике примерно в 16 триллионов долларов за последние два десятилетия. Отчет предлагает поразительную статистику:

                • Устранение различий между черными и белыми потребителями могло бы добавить 2 доллара.7 трлн дохода или + 0,2% к ВВП в год.
                • Расширение доступности жилищных кредитов для черных заемщиков увеличило бы домовладение чернокожих еще на 770 000 домовладельцев, увеличив продажи домов на 218 миллиардов долларов.
                • Предоставление темнокожим предпринимателям доступа к справедливому и равноправному доступу к бизнес-кредитам могло бы добавить 13 триллионов долларов дохода от бизнеса и потенциально создать 6,1 миллиона рабочих мест в год.

                Что делать, если в ваших кредитных отчетах есть ошибки

                Несмотря на то, что в моделях кредитного скоринга все еще есть способы обеспечить справедливость для всех людей в любое время, потребители должны быть бдительными, чтобы убедиться, что их данные верны.В настоящее время вы имеете право на бесплатный еженедельный доступ к вашим кредитным отчетам от Equifax, Experian и TransUnion.

                Если вы видите неправильное событие в своем кредитном отчете, обязательно немедленно оспорите его в письменной форме как в бюро, так и в первоисточнике, согласно FTC. Например, если вы осуществляете своевременные платежи по автокредиту, и в вашем кредитном отчете неточно указано, что вы просрочили платеж, обратитесь как в бюро, которое сообщило об этом, так и к своему кредитору по автокредиту.

                Споры о кредитных отчетах более распространены в районах проживания чернокожих и латиноамериканцев

                Американцы, проживающие в преимущественно чернокожих районах вокруг США.По данным федеральных регуляторов, S. в два раза чаще будет оспаривать ошибку в своем кредитном отчете, чем люди в основном из белых кварталов. Распространенность таких ошибок может нанести ущерб некоторым домохозяйствам, чьи финансы пострадали во время пандемии COVID-19.

                Так заключает Бюро финансовой защиты потребителей в своем отчете, который, по мнению аналитика, может привести к юридическим проблемам для трех основных кредитных бюро или возобновить усилия законодателей по ужесточению правил в отношении компаний.

                CFPB «сообщает Конгрессу и правозащитным группам, что, по его мнению, расовые факторы играют важную роль, когда дело доходит до ошибок кредитных бюро», — сказал Джарет Зайберг, аналитик Cowen Washington Research Group, в исследовательской записке.Он также ожидает, что агентство проведет расследование в отношении кредитных агентств, которое может привести к принудительным действиям.

                Бюро не указывало, почему цветные сообщества имеют больше споров об ошибках в своих кредитных отчетах, но директор CFPB Рохит Чопра назвал эту тенденцию «слишком превалирующей».

                В своем анализе CFPB проверил около 5 миллионов кредитных отчетов, а затем определил частоту споров по автокредитам, студенческим ссудам и счетам кредитных карт, которые потребители открыли в период с 2012 по 2019 год.

                Результат: потребители из черных кварталов имели самый высокий уровень споров: 2,8% для автокредитов, 2,4% для студенческих ссуд и 4,7% для счетов кредитных карт. Это сопоставимо с 0,8%, 0,9% и 2,5%, соответственно, для преимущественно белых сообществ. Латиноамериканские районы занимали второе место по уровню споров — 1,3%, 1,3% и 2,7% соответственно.

                Обычные ошибки в кредитных отчетах, трудно исправить

                Исследование Федеральной торговой комиссии за 2015 год показало, что каждый пятый американец имеет ошибку в своем кредитном отчете.Исследования также показали, что чернокожие и латиноамериканские потребители, как правило, имеют более низкие кредитные рейтинги, чем их белые коллеги.

                Выводы CFPB показывают, что ошибки в кредитных отчетах непропорционально сильно влияют на домохозяйства чернокожих и латиноамериканцев, сказал Чи Чи Ву, штатный поверенный Национального центра потребительского права, который занимается вопросами потребительского кредитования.

                «Это исследование показывает, что если мы повысим точность кредитных отчетов, это принесет пользу темнокожим и латиноамериканским потребителям еще больше», — сказала она CBS MoneyWatch.

                Какой бы ни была причина, теперь мы знаем, что сокращение количества ошибок в кредитной отчетности — это не просто вопрос справедливости и справедливости. Это вопрос расового равенства и часть решения по сокращению огромной разницы в кредитных рейтингах между белыми и чернокожими и латиноамериканскими потребителями. 3/3

                — Чи Чи У (@ ChiChiWu8) 2 ноября 2021 г.

                Основные агентства кредитной информации — Equifax, Experian и TransUnion — в последние годы внимательно изучили свою практику, в том числе частоту ошибок и трудности, о которых сообщают потребители, заставляя компании исправлять свои кредитные записи.В прошлом году CFPB получил более 542000 жалоб на кредитные отчеты, что более чем вдвое превышает число в 2019 году.

                Среди распространенных ошибок были указание неверного домашнего адреса потребителя, отметка счета как открытого, даже если он был закрыт, и наличие неверный баланс открытого счета.

                Equifax, Experian и TransUnion не ответили на запросы о комментариях и вместо этого направили вопросы своей торговой группе — Ассоциации индустрии потребительских данных.Ассоциация заявила, что внутри компании не наблюдается большого количества жалоб потребителей, на которые ссылается CFBP.

                «Мы не считаем, что жалобы в базе данных CFPB являются точным отражением опыта потребителей в отношении агентств кредитной информации», — говорится в заявлении ассоциации для CBS MoneyWatch. «Точность — это основа индустрии кредитной отчетности, и подготовка кредитных отчетов для потребителей — наша самая важная задача».

                Администрация Байдена предложила создать управляемое государством агентство кредитного рейтинга при CFPB, хотя, по словам American Banker, федеральные законодатели разделились по этой идее.

                Ву выступает за принятие закона, обязывающего кредитные бюро обеспечивать точность отчетов людей. «Закон о защите своего кредитного рейтинга», который требует лучшей отчетности по кредитным счетам, был принят Палатой представителей, но умер в Сенате в 2020 году, отметила она.

                В своем отчете CFPB не сказал, были ли предметы, оспариваемые потребителями, действительно неточной информацией, но более высокий уровень споров между чернокожими и латиноамериканцами «указывает на то, что у них больше ошибок», — сказал Ву.

                Ассоциация отклонила выводы CFPB о сообществах чернокожих и латиноамериканцев и заявила, что в спорах о кредитных отчетах нет предвзятости по этническому признаку, поскольку данные «не содержат информации о расе, поле, семейном положении или других видов демографической информации».

                «Отчет CFPB подрывает и упускает из виду работу, которую кредитные бюро делают для расширения доступа к кредитам для меньшинств и общин с недостаточным уровнем обслуживания», — говорится в заявлении ассоциации.

                Актуальные новости

                Кристофер Дж.Brooks

                Кристофер Дж. Брукс — корреспондент CBS MoneyWatch, освещающий деловые, потребительские и финансовые истории, которые варьируются от экономического неравенства и жилищных вопросов до банкротств и спортивного бизнеса.

                Чернокожие заемщики и вкладчики сталкиваются с серьезными проблемами при доступе к банковским услугам

                Введение

                Достижение американской мечты — возможность добиться успеха, обеспечить едой и кровом членов семьи, образование для детей, надежду на лучшую жизнь и свободу возможностей — требует капитала.Но в Соединенных Штатах доступ к капиталу для частных лиц и владельцев бизнеса неравномерен по признаку расы. Разрыв в расовом богатстве остается значительным. В 2019 году средний собственный капитал типичного белого домохозяйства, составлявшего 188 200 долларов, был в 7,8 раз больше, чем у типичного черного домохозяйства, который составлял 24 100 долларов (Bhutta et al., 2020 ). Большинство домов покупается в ипотеку, и большинство предприятий полагаются на кредит для финансирования своего расширения. 1

                В этом отчете показано, что на местном уровне существуют резкие различия в доступе к кредитам для афроамериканцев: процентные ставки по бизнес-кредитам, плотность банковских отделений, концентрация местных банков на рынке жилищного ипотечного кредитования и рост местного бизнеса заметно разные в большинстве черных кварталов.Предлагается несколько подходов к политике: во-первых, может потребоваться более детальный подход к банковскому надзору; Микрогеографические данные в 2021 году позволяют более внимательно изучить банковскую практику крупных банков и небанковских кредиторов, чем в 1977 году, когда был подписан Закон о реинвестициях в сообществах. Во-вторых, количество депозитных учреждений (ДИ) афро-американских меньшинств сокращается, и, вероятно, потребуется политическая поддержка или поддержка частного сектора (Pike, 2021). В-третьих, поскольку мобильность американцев в целом снижается, география имеет большее значение, чем когда-либо (Molloy et al 2017).Отсутствие кредита препятствует инвестициям в лучшие дома, лучшие школы, лучшую местную инфраструктуру, такую ​​как дороги и общественный транспорт, лучшие удобства и лучшее здравоохранение.

                Раздел 1 рассматривает историю кредитной политики. В разделе 2 представлены подробные доказательства неравенства в доступе к банковским услугам, включая банковские депозиты. Раздел 3 посвящен предложению жилищных ипотечных кредитов. Раздел 4 касается кредитования малого бизнеса. Раздел 5 предлагает повестку дня 21 века для законодателей и академических исследователей.

                1. Исторический контекст

                Изгнание африканцев из их богатой коммерческой среды в королевствах, включая Гану, Мали и Сонгай, посредством работорговли между 14 и 18 веками не повлияло на их склонность к бизнесу и торговле (Ammons, 1996). С тех пор, как черные люди в Америке получили право зарабатывать капитал за свой труд после эмансипации, они столкнулись с системной финансовой дискриминацией в отношении доступа к банковским услугам и сборов.Более века назад расизм и сегрегация требовали от чернокожих объединить свои ресурсы для поддержки друг друга, а банки, принадлежащие черным, сыграли жизненно важную роль в экономическом здоровье чернокожих сообществ (Gerena, 2007). 17 октября 1888 года Capitol Savings Bank в Вашингтоне, округ Колумбия, стал первым банком, организованным и управляемым афроамериканцами (Todd, 2019). За четыре года после открытия депозиты банка выросли до более чем 300 000 долларов (Партнерство во имя прогресса). Между концом эпохи реконструкции и началом Великой депрессии открылось более 130 банков, принадлежащих чернокожим, которые предоставили капитал черным предпринимателям, предприятиям и потенциальным домовладельцам (Герена, 2007).

                В начале и середине 20 века федеральное правительство сыграло большую роль в стабилизации и финансировании рынка жилищной ипотеки в Соединенных Штатах. В ответ на проблемы на рынке жилья, вызванные Великой депрессией, Корпорация жилищного кредитования (HOLC) приобрела и рефинансировала более одной десятой всех несельскохозяйственных ипотечных кредитов США к 1936 году. Впоследствии HOLC создал цветные карты в 200 городах. чтобы лучше понять риск ипотечных кредитов с помощью рекомендаций и опыта местных профессионалов рынка недвижимости, которые отражают давние образцы расовой дискриминации, процесс, который получил название «красной черты».Вскоре после этого недавно созданная Федеральная жилищная администрация (FHA), которая к середине века покрывала страховку более одной трети ипотечного рынка США, разработала свои собственные карты для принятия решений. В тандеме FHA и HOLC помогли закрепить существующие модели расовой дискриминации на рынке жилья США (Fishback et al, 2020). Этот период совпал со Второй Великой миграцией, когда миллионы чернокожих мигрировали из сельских районов Юга в города Севера и Среднего Запада.Учитывая существующую рыночную дискриминацию, которую практиковали банки, не принадлежащие меньшинствам, их расовое исключение чернокожих людей с ипотечного рынка дало возможность банкам, принадлежащим меньшинствам, предоставлять услуги гораздо большему рынку черных мигрантов, желающих купить дома и начать предприятия. Однако чернокожие мигранты сталкивались с конкуренцией на рынке труда с новыми европейскими иммигрантами и унаследованными чернокожими резидентами в дополнение к дискриминации на рынке труда, что затрудняло банкам, принадлежащим меньшинствам, финансирование усилий по экономическому развитию (Ammons, 1996).

                За семилетний период с 1983 по 1989 год количество банков, принадлежащих чернокожим, уменьшилось на 22%, в то время как общее количество банков в США сократилось только на 12% (Price, 1990). Банки, принадлежащие чернокожим, делают капитал более доступным, потому что они одобряют более высокий процент ссуд для чернокожих заявителей, чем другие банки, но их влияние ограничено их небольшим количеством и часто неустойчивым финансовым положением (Burton, Scheck, and West, 2020). По сравнению с банками, принадлежащими белому, банки, принадлежащие меньшинству, с большей вероятностью будут больше полагаться на государственные депозиты и, следовательно, иметь меньше кредитов и более ликвидные активы (Price, 1990).

                В 2008 году Совет управляющих Федеральной резервной системы инициировал Партнерство во имя прогресса для содействия развитию и сохранению банков, принадлежащих меньшинствам. Но, несмотря на его усилия, количество банков, принадлежащих черным, сократилось с 48 в 2001 году до 18 в 2020 году (McKinney, 2019). Доступ к банковским услугам в сообществе чернокожих ограничивается не только уменьшением количества банков, принадлежащих черным, но и общим уменьшением количества банков в большинстве районов чернокожих. С 2010 года количество банков в районах с преобладанием чернокожих уменьшилось на 14.6%, при этом JPMorgan сократит присутствие своих филиалов в районах с преобладанием чернокожих на 22,8% с 2010 по 2018 год по сравнению со снижением всего на 0,2% в остальной части США (Fox, et al., 2019).

                FDIC определяет миноритарные депозитарные учреждения (ДИ) как депозитарные учреждения с федеральным страхованием, в которых «(1) 51% или более голосующих акций принадлежит миноритарным лицам; или (2) большинство в совете директоров составляет меньшинство, а сообщество, которое обслуживает учреждение, составляет преимущественно меньшинство.Право собственности должно принадлежать гражданам США или постоянным законным резидентам США, чтобы они учитывались при определении права собственности меньшинств ». По состоянию на 31 декабря 2020 года FDIC внесло в список 142 миноритарных депозитных учреждения, расположенных в 29 штатах, Гуаме и Пуэрто-Рико, с совокупными активами в размере 287 миллиардов долларов. Для сравнения, в первом квартале 2021 года у TIAA было 280 миллиардов долларов в общих активах счетов. Из 142 MDI было только 18 банков, принадлежащих чернокожим или афроамериканцам, с совокупными активами в 4,58 миллиарда долларов. Статус меньшинства этих 142 финансовых организаций представлен в таблице 1.

                2. Расовое неравенство в доступе к банковским услугам и депозитам

                Сегодня клиенты банка могут получить доступ к своим счетам и выполнять множество банковских операций через Интернет. По данным Business Insider, в этом году в США будет 196,8 миллиона пользователей цифрового банкинга, что составляет 75,4% населения. Но для тех, кому не хватает финансовых ресурсов, доступа к Интернету или транспорта, необходимого для преодоления физического и цифрового расстояния, обычные банковские отделения жизненно важны, особенно для бедных городских районов (Hegerty, 2015).Расовая дискриминация и различные типы сбоев рыночного механизма привели к тому, что банковские и кредитные услуги в недостаточно обслуживаемых городских и сельских общинах (Van Tol, 2020) оказались безуспешными. Эргундор (2010) обнаруживает положительную корреляцию между присутствием банковских отделений в районах с низким доходом и выдачей ипотечных ссуд; что благоприятные эффекты присутствия отделения банка усиливаются по мере приближения отделения к соседству; и что на рынке кредитования малого бизнеса отношения связаны с большей доступностью кредита.

                По данным ФРС, в 2019 году большинство взрослого населения США имело банковский счет и полагалось на традиционные банки или кредитные союзы для удовлетворения своих банковских потребностей, но пробелы в доступе к банковским услугам существовали. Шесть процентов взрослых американцев не имели банковских счетов, что означает, что у них не было чекового, сберегательного счета или счета денежного рынка. Примерно 40% взрослых, не охваченных банковскими услугами, использовали альтернативные финансовые услуги в течение 2018 года, такие как денежный перевод, услуга обналичивания чеков, ссуды в ломбарде, ссуды на покупку автомобиля, ссуды до зарплаты, авансы до зарплаты или авансы на возврат налогов.Ставки без банковского и недостаточно банковского обслуживания были выше среди домохозяйств с низкими доходами, менее образованных домохозяйств, домохозяйств чернокожих, домохозяйств латиноамериканского или латиноамериканского происхождения, домохозяйств американских индейцев или коренных жителей Аляски, домохозяйств с ограниченными возможностями трудоспособного возраста и домохозяйств с нестабильными доходами (FDIC, 2020; Rhine et al. др., 2006). Следовательно, продолжающееся сокращение количества ДИ вызывает особое беспокойство. В таблице 2 показан банковский статус чернокожих, латиноамериканцев, латиноамериканцев и белых американцев в 2019 году.

                Ставки без банковского обслуживания и без него в 2019 году были самыми высокими для взрослых чернокожих, что затрудняло им накопление сбережений.Согласно данным опроса Bankrate за 2020 год, меньшинства, миллениалы и жители Северо-Востока сообщили, что платят более высокие банковские комиссии. Данные показали, что средний владелец текущего счета в банке или кредитном союзе платил 8 долларов в месяц в качестве комиссии, включая плату за обычное обслуживание, комиссию за банкомат и штрафы за овердрафт, но размер комиссии варьировался в зависимости от расы. Владельцы белых текущих счетов сообщили, что платят самую низкую сумму ежемесячных банковских сборов, 5 долларов, по сравнению с 12 долларами для владельцев счетов чернокожих и 16 долларами для владельцев счетов латиноамериканцев или латиноамериканцев.

                Районы с большинством чернокожих, латиноамериканцев или латиноамериканцев имеют меньше возможностей, когда дело доходит до финансовых услуг, чем районы с большинством белых. В 2017 году большинство черных почтовых индексов, расположенных в мегаполисах с населением более 250 000 человек, имели средний индекс Херфиндаля-Хиршмана (HHI) на основе долларового депозита, равный 4584, в то время как у большинства черных почтовых индексов средний HHI составлял 3106, где более высокий балл указывает на меньшую конкуренцию. 2 Точно так же у большинства латиноамериканских или испаноязычных почтовых индексов средний HHI составляет 3 580 по сравнению с медианным HHI в 3157 почтовых индексов, не являющихся латиноамериканскими или испаноязычными почтовыми индексами.Доступ к более широкому спектру финансовых услуг может означать более низкие процентные ставки и более высокие нормы сбережений, поскольку банки конкурируют за привлечение клиентской базы. На рисунке 1 ниже показано соотношение между долей чернокожих, латиноамериканцев или латиноамериканцев и белых жителей в почтовом индексе и банковской конкуренцией (измеряемой HHI) в почтовых индексах, расположенных в мегаполисах с населением более 250 000 человек и после учета населения. . По мере того, как увеличивается доля чернокожих, латиноамериканцев или испаноязычных жителей, растет и HHI, что означает уменьшение конкуренции со стороны банков.Обратное верно для доли белых жителей в почтовом индексе.

                В мире, где услуги, как финансовые, так и нефинансовые, становятся все более доступными онлайн, можно возразить, что физическое присутствие физического отделения банка по соседству больше не нужно. Действительно, проводимое FDIC каждые два года исследование использования банковских и финансовых услуг домашними хозяйствами показало, что доля обслуживаемых банками домашних хозяйств в мегаполисах, которые использовали кассира в качестве основного метода доступа к своему банковскому счету, упала с 28% в 2015 году до 21% в 2019 году. по мере роста использования мобильного и онлайн-банкинга.Однако то же исследование показало, что домохозяйства с низкими доходами и менее образованными домохозяйствами в два раза чаще пользуются отделениями банков, и то же самое относится и к пожилым людям. Кроме того, 23% городских домохозяйств, обслуживаемых банками, посещали отделения банка 10 или более раз в месяц, что свидетельствует о том, что значительное число домохозяйств по-прежнему пользуются этой услугой.

                В то время как финтех-кредиторы увеличили свою долю рынка в последние годы за счет увеличения скорости предоставления услуг и эффективности, нет никаких доказательств того, что они расширили доступ к финансовым услугам для заемщиков с низкими доходами на ипотечном рынке (Fuster et al, 2019). .Однако во время пандемии предприятия, принадлежащие чернокожим, были на 12 процентных пунктов с большей вероятностью получить ссуды ГЧП от кредиторов финансовых технологий, в то время как мелкие банки с гораздо меньшей вероятностью ссудили черные предприятия. Хауэлл и др. (2021) обнаружили, что это неравенство в значительной степени связано с расовой дискриминацией и что, когда банки автоматизируют процесс кредитования, тем самым сокращая участие человека, их процент кредитования черных предприятий увеличивается, особенно в местах с высокой расовой враждой.

                Тем не менее, финтех не следует рассматривать как комплексное решение расового неравенства в доступе к капиталу.Остается большая доля домохозяйств, не имеющих доступа к широкополосной связи в США. В таких городах, как Балтимор, более 40% домохозяйств или около 96 000 домохозяйств не имеют проводного широкополосного подключения, а около 75 000 домохозяйств в городе Балтимор, или каждое третье, не имеют доступа. иметь настольный или портативный компьютер, что затрудняет доступ к онлайн-сервисам (Horrigan, 2020). Это усугубляется тем фактом, что, как показано на Рисунке 2, в округах с меньшей банковской конкуренцией (согласно индексу Херфиндаля Хиршмана) также меньше доля домохозяйств с проводным широкополосным подключением.

                Наконец, сохраняющееся значение обычных отделений подтверждается решающей ролью, которую играют местные банки в распределении кредитов ГЧП в первые месяцы пандемии COVID-19 (Li et al, 2020). Эти более локально ориентированные банки смогли лучше выявлять потенциальных клиентов, которые в этом нуждались, благодаря взаимоотношениям между банками и их способности более точно понимать местные профили рисков. На ранних стадиях пандемии округа с наибольшим количеством предприятий, принадлежащих чернокожим, получали одни из самых низких долей покрытия кредитов ГЧП, часто составляя менее 20% соответствующих критериям фирм, что, возможно, отражает отсутствие существующих банковских отношений в этих сообществах ( Миллс и Баттисто, 2020).Депозитарные учреждения, принадлежащие меньшинствам, могут сыграть решающую роль в укреплении отношений между черными предпринимателями и финансовой системой.

                С 2010 по 2021 год США потеряли более 15 500 банковских отделений. К 2021 году в переписных районах большинства чернокожих было гораздо меньше шансов иметь отделение банка, чем в районах, где проживает большинство чернокожих. На рисунке 3 показана точечная карта плотности переписных участков Филадельфии и доля чернокожих жителей в 2021 году. Большое количество банков сосредоточено в центральном деловом районе города, но сразу за пределами этого района в большинстве черных кварталов города мало, если есть, отделения банка.Участки переписи с более высокой долей белых жителей и участки, расположенные более пригородно, имеют большее количество отделений. В период с 2010 по 2021 год в районах проживания чернокожего населения, не составляющего большинство населения, было больше шансов столкнуться с сокращением числа банковских отделений, но только потому, что они с большей вероятностью изначально имели отделение банка по соседству. После контроля первоначального количества банковских отделений в 2010 году переписные участки с более высокой долей чернокожих жителей с большей вероятностью испытали закрытие банковских отделений к 2021 году.На рисунке 4 показана эта взаимосвязь в шести крупных городах: Балтиморе, Кливленде, Детройте, Питтсбурге, Филадельфии и Сент-Луисе.

                Отрасль финансовых услуг вышла за пределы банков и кредитных союзов, деятельность которых регулируется в основном на федеральном уровне. Банки регулируются Федеральной резервной системой, в то время как федеральные кредитные союзы регулируются Национальной администрацией кредитных союзов, а учрежденные штатом кредитные союзы регулируются на уровне штата (Федеральный резервный банк Сан-Франциско).В то время как большинство американцев завершают свои основные финансовые операции в банках и кредитных союзах, потребители, которые работают за пределами официальной банковской системы, могут с большей вероятностью использовать неформальных альтернативных поставщиков финансовых услуг, включая кредиторов до зарплаты (Dunham, 2018).

                Ссуды до зарплаты, ссуды наличными, ссуды по чекам, ссуды с просроченными чеками и отложенные ссуды на депозиты представляют собой краткосрочные ссуды с высокой процентной ставкой, предоставляемые кассами по обналичиванию чеков, финансовыми компаниями и другими клиентами, которые в основном состоят из малообеспеченных и Работающие люди со средним доходом, у которых есть банковские счета, но у которых нет кредитных карт, у них плохая кредитная история или достигнут предел кредита (Федеральная торговая комиссия).По данным ФРС Сент-Луиса, в 2019 году средняя процентная ставка по средней ссуде до зарплаты составляет 391%, по сравнению с 17,8% для средней кредитной карты и 10,3% для средней индивидуальной ссуды от коммерческого банка.

                Скоринговая система FICO, созданная в 1989 году, была разработана для оценки кредитоспособности потребителей (Shift, 2021). Баллы варьируются от 300 до 850. Кредитный рейтинг FICO используется финансовыми учреждениями в качестве критерия для оценки финансового состояния. Людям нелегко улучшить свое финансовое здоровье после того, как их кредитный рейтинг испорчен.Чернокожие люди с большей вероятностью будут исключены из обычных финансовых услуг на основании их кредитного рейтинга. На Рисунке 6 показаны кредитные рейтинги по гонкам на 2021 год. Поскольку у чернокожих людей более низкие кредитные рейтинги, они с большей вероятностью не будут пользоваться банковскими услугами или недостаточно банковскими услугами, что заставит их платить более высокие сборы за получение финансовых услуг и сделать их более зависимыми об альтернативных финансовых учреждениях. Финансовые учреждения полагаются на кредитные рейтинги FICO как на инструмент проверки, чтобы защитить себя от финансовых потерь из-за асимметричной информации.Однако разработка альтернативных методов проверки необходима для уменьшения неравенства в доступе к банковским услугам и сборах.

                Чернокожие и латиноамериканцы или латиноамериканцы с большей вероятностью, чем белые люди, будут зависеть от финансовых услуг с высокими процентами, таких как кассы обналичивания чеков и кредиторов до зарплаты, потому что в районах чернокожих, латиноамериканцев или латиноамериканцев меньше банков. Расширение доступа к банковским услугам может сэкономить чернокожим и латиноамериканцам или латиноамериканцам до 40 000 долларов в течение их жизни (Moise, 2019).Процент взрослых чернокожих, не владеющих цифровыми технологиями, 22%, в два раза больше, чем процент взрослых белых, 11%. И неравенство в доступе к банкам, и цифровая грамотность угрожают их способности приумножать богатство в цифровой экономике.

                3. Расовое неравенство в доступе к ипотечному кредиту

                В США домовладение — наиболее распространенный способ накопления богатства и его передачи от поколения к поколению. Расовое неравенство в доступе к жилищным ипотечным кредитам имеет долгую и тревожную историю в стране, которая включает в себя красные черты (Aaronson et al.2017, Fishback et al. 2020), географически направленное хищническое кредитование (Carr et al. 2001; Agarwal et al. 2014), дискриминация в стандартах кредитования (Ross et al. 2002) и расовые ковенанты (Gotham, 2000; Sood et al., 2019). 3,4

                Файлы ипотечного кредитования, собранные в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке, демонстрируют очень существенные различия в степени одобрения, поскольку заявки на ипотечное кредитование чернокожих американских заемщиков имеют в два-три раза больше шансов быть отклоненными. Munnell et al.(1996) сравнивает кандидатов с аналогичными наблюдаемыми показателями кредитоспособности и обнаруживает, что расовая принадлежность играет статистически и экономически значимую роль в принятии решений по заявкам. 5 Авторы также отмечают, что диспропорции, вероятно, недооцениваются, поскольку сами средства контроля кредитоспособности могут быть результатом действия других сил, описанных в предыдущем разделе. Несомненно, необходимы современные исследования, позволяющие выявить диспропорции в кредитовании с использованием детализации современных наборов данных.

                Картографирование географии ипотечного кредитования раскрывает новые возможности и ограничения экзаменов CRA.Четыре карты на Рисунке 8 ниже показывают, что жители Балтимора имели доступ к меньшему количеству кредиторов, чем другие жители столичного Балтимора. На карте представлены HHI для каждого переписного участка. Опять же, меньше кредиторов присутствовало в районах переписи большинства чернокожих в Балтиморе, чем в большинстве белых и пригородных районах.

                Четыре карты на Рисунке 7 показывают, что в период с 1995 по 2012 год жители города Балтимор получали более мелкие ссуды пропорционально их доходу. Отношение ссуды к доходу (LTI), мера стандартов кредитования, отображается для каждого переписного участка.Это говорит о том, что кредиторы имеют более строгие стандарты кредитования в Балтиморе, особенно в черных кварталах города, где коэффициент LTI самый низкий.

                Это вызывает серьезные вопросы о соответствующем географическом уровне области оценки экзаменов CRA. В недавнем отчете исследователи Johns Hopkins 6 описывают, что кредиторы крупных банков обычно оцениваются на основе их кредитования переписным участкам с низким доходом на уровне штата, а не на более детальном уровне города или округа.Направление потока ипотечных кредитов конкретным районам и демографическим группам имеет ключевое значение, поскольку повсеместное увеличение предложения ипотечных кредитов для всех расовых групп приводит к росту сегрегации в городах (Ouazad et al, 2016; Ouazad et al.2019).

                На четырех панелях представлены карты взвешенного в долларовом выражении отношения ссуды к доходу по участкам переписи. Более темные цвета соответствуют более низкому соотношению ссуды к доходу. Эти четыре цифры отражают уровень конкуренции в области выдачи ипотечных кредитов на уровне переписи населения. Цвета соответствуют индексу Херфиндаля (HHI) при выдаче ипотечных кредитов, а более светлые цвета соответствуют более низкому уровню конкуренции.Четыре панели предполагают более низкий уровень конкуренции на центральных участках переписи.

                4. Расовое неравенство в доступе к кредитам для малого бизнеса

                Более низкий уровень владения бизнесом и бизнес-активов среди чернокожих домохозяйств является фактором, способствующим разрыву в расовом богатстве. Ограниченный доступ к капиталу является наиболее важным фактором, сдерживающим создание, расширение и рост предприятий, принадлежащих чернокожим (Fairlie, Robb, and Hinson, 2010). Согласно отчету Института Брукингса за 2020 год, «чернокожие представляют 12 человек.7% населения США, но только 4,3% из 22,2 млн владельцев бизнеса в стране ». Чернокожие предприниматели сталкиваются с препятствиями при открытии бизнеса в отношении доступа к кредитам. Хендерсон и др. (2015) исследовали влияние расовых и гендерных факторов на доступ к бизнес-кредитным линиям и обнаружили, что стартапы, принадлежащие черным, получают более низкие, чем ожидалось, кредитные рейтинги бизнеса и что стартапы, принадлежащие белым, с такими же характеристиками фирм, как стартапы, принадлежащие черным. относились более благосклонно.

                Blanchflower, Levine and Zimmerman (2003) обнаружили, что в период с 1993 по 1998 год малые предприятия, принадлежащие чернокожим, имели примерно в два раза больше шансов получить отказ в кредите даже после учета различий в кредитоспособности и других факторов, предполагая, что расовое неравенство в доступности кредита было вероятно, вызвано дискриминацией.Фэрли, Робб и Робинсон (2020) исследовали расовые различия в результатах рынка капитала, связанные с запуском нового бизнеса, и обнаружили, что черные предприниматели с меньшей вероятностью будут обращаться за кредитами, чем белые предприниматели, потому что они ожидают, что им будет отказано в кредите, даже если у них есть хорошая кредитная история.

                Пандемия COVID-19 обострила проблемы, с которыми сталкиваются предприятия, принадлежащие меньшинствам (Marte, 2021). Данные исследования кредитования малого бизнеса 2020 года показали, что 92% предприятий, принадлежащих чернокожим, столкнулись с финансовыми проблемами в 2020 году, по сравнению с 79% компаний, принадлежащих белым.Согласно опросу, проведенному Reuters, владельцы бизнеса чернокожих чаще, чем любая другая группа, пострадали в финансовом отношении во время пандемии — 38% занимали деньги у друга или родственника, 25% работали на второй работе, а 74% вкладывали средства в свои личные средства. для покрытия расходов.

                Такое задокументированное свидетельство кредитных ограничений имеет серьезные последствия для доступности местных услуг в районах проживания черных. Например, Beaulac et al. (2009) документирует феномен пищевых пустынь в Соединенных Штатах.На рисунке 9 ниже показаны важные различия в плотности местных услуг в Атланте с использованием набора данных National Establishment Time Series (NETS). Такой набор данных обеспечивает геокодированное местоположение заведений, их продажи и количество сотрудников. Сравнительный анализ с использованием административных данных позволяет предположить, что NETS точно отображает распределение заведений в разрезе (Barnatchez et al., 2017). Рисунок 9 предполагает значительно более низкую плотность в большинстве черных кварталов Атланты.

                Кредитные ограничения, вероятно, будут играть роль в этом неравномерном распределении экономической деятельности. Верхняя правая панель на Рисунке 10 показывает положительную корреляцию между процентной ставкой по коммерческим и коммерческим кредитам и долей Блэка в переписном листе. Процентные ставки нечувствительны к расовому составу для доли чернокожих жителей в районе ниже 25%, а затем вырастают на 1 процентный пункт в черных районах.

                Это может привести к нереализованному потенциалу для расширения бизнеса в кварталах чернокожих: на рисунке 11 представлен набор графиков, показывающих отрицательную взаимосвязь между количеством, продажами и сотрудниками сервисных фирм и долей чернокожих жителей.

                На этой карте показано геокодированное расположение служб в столичном районе Атланты. Граница — это набор участков переписи, где доля чернокожих жителей превышает 80%. Верхняя правая панель представляет среднюю процентную ставку на уровне района по ссудам с коммерческой или деловой целью. Каждая точка является переписным листом столичного региона Атланты. Средняя процентная ставка — это средневзвешенная долларовая ставка. Верхняя левая панель представляет количество сотрудников в сервисных компаниях в процентном соотношении Black.На нижней левой панели представлен аналогичный график разброса продаж в долларах. Нижняя правая панель показывает количество сервисных компаний. Услуги такие же, как на Рисунке 8: рестораны и бары, кабинеты врачей, банки, продуктовые магазины, кинотеатры, художественные галереи и другие личные услуги.

                5. Заключение: Новая повестка дня

                Новые подробные микроданные предоставляют наглядное свидетельство того, что чернокожие заемщики и вкладчики существенно более ограничены в своем доступе к банковским услугам.Это видно по ряду услуг, включая депозиты, жилищный ипотечный кредит и бизнес-ссуды. В этом отчете предлагается новая законодательная повестка дня и новая программа исследований. Во-первых, инструменты надзора, разработанные после принятия Закона 1977 года о реинвестировании сообществ, не кажутся адаптированными к «большим данным» 21 века. Более точная информация означает, что для банковских и небанковских кредиторов легче, чем когда-либо, определять пути улучшения. Во-вторых, исследователи могут наблюдать значительную часть баланса и отчета о прибылях и убытках депозитных учреждений, что позволяет понять соответствие между сбережениями черных вкладчиков и потоком ссуд черным резидентам и предприятиям.Это должно вызвать повестку дня исследований, которые сделают науку о финансовых данных более полезной, чем когда-либо, для решения проблемы неравенства 21 века.


                Библиография

                Ааронсон, Д., Хартли, Д.А. и Мазумдер, Б., 2017. Эффекты «красной черты» карты HOLC 1930-х годов.

                Агарвал С., Амромин Г., Бен-Давид И., Чомсисенгпет С. и Эванофф Д. Д., 2014. Хищническое кредитование и кризис субстандартного кредитования. Журнал финансовой экономики , 113 (1), стр.29-52.

                Аммонс, Л. (1996). Эволюция банков, принадлежащих черным, в Соединенных Штатах между 1880-ми и 1990-ми годами. Журнал черных исследований, 26 (4), 467-489.

                Барначес, К., Крейн, Л.Д. и Декер Р., 2017. Оценка базы данных временных рядов (сетей) национальных заведений.

                Бьюлак, Дж., Кристьянссон, Э. и Камминс, С., 2009. Рецензирование: систематический обзор пищевых пустынь, 1966-2007 гг. Профилактика хронических заболеваний , 6 (3).

                Бхутта, Н., Чанг, А.С., Деттлинг, Л.Дж., Хсу, Дж. У., и Хьюитт, Дж. (2020). Неравенство в богатстве по расе и этнической принадлежности в Обзоре потребительских финансов 2019 года. Примечания ФРС, (2020-09), 28-2.

                Blanchflower, D. G., Levine, P. B., & Zimmerman, D. J. (2003). Дискриминация на рынке кредитования малого бизнеса. Обзор экономики и статистики, 85 (4), 930-943.

                Бертон, А., Шек, Дж., И Уэст, Джон, 2020. Битва за сохранение жизни черных берегов Америки. Журнал «Уолл Стрит.

                Калем, П.С., Хершафф, Дж. Э. и Вахтер, С. М., 2004. Модели субстандартного кредитования по соседству: данные из разрозненных городов. Обсуждение жилищной политики , 15 (3), стр. 603-622.

                Карр, Дж. Х. и Коллури, Л., 2001. Хищное кредитование: обзор. Фонд Fannie Mae , стр. 1-17.

                Карр, Дж. Х. и Megbolugbe, I.F., 1993. Повторное рассмотрение исследования Федерального резервного банка Бостона по ипотечному кредитованию. Журнал жилищных исследований , стр.277-313.

                Коэн-Коул, Э., 2011. Redlining кредитной карты. Обзор экономики и статистики , 93 (2), стр.700-713.

                Dunham et al. (2018). Навигация в системе двойных финансовых услуг: предикторы доступа к обычным финансовым услугам на уровне соседства. Калифорнийский географ, 57.

                Эргунгор, О.Е., 2010. Наличие отделений банка и доступ к кредитам в районах с низким и средним уровнем дохода. Журнал денег, кредита и банковского дела, 42 (7), стр.1321-1349.

                Фэрли, Р. В., Робб, А. М., и Хинсон, Д. (2010). Неравенство в доступе к капиталу между предприятиями, принадлежащими меньшинствам и не принадлежащими меньшинствам. Министерство торговли США, Агентство по развитию бизнеса меньшинств.

                Фэрли Р. В., Робб А. и Робинсон Д. Т. (2020). Черное и белое: доступ к капиталу стартапов, принадлежащих меньшинствам (№ w28154). Национальное бюро экономических исследований.

                Федеральная корпорация страхования вкладов. Программа для миноритарных депозитных учреждений.Список миноритарных депозитных организаций. Получено с https://www.fdic.gov/regulations/resources/minority/mdi.html

                .

                Фишбэк, П.В., ЛаВойс, Дж., Шертцер, А. и Уолш, Р., 2020. Раса, риск и появление федеральных красных линий (№ w28146). Национальное бюро экономических исследований.

                Fox, Z., Tariq, Z., Thomas, L., Palicpic, C., 2019. Закрытие банковских отделений наносит наибольший урон районам с преобладающим черным населением. S&G Global.

                Friesenhahn, S.M. и Кван, С.H., 2021. Банки меньшинств во время пандемии COVID-19. FRBSF Economic Letter , 2021 (20), pp.01-05.

                Фустер А., Плоссер М., Шнабль П. и Викери Дж., 2019. Роль технологий в ипотечном кредитовании. Обзор финансовых исследований , 32 (5), стр 1854-1899.

                Герена, К. (2007). Открытие хранилища. Федеральный резервный банк Ричмонда Фокус.

                Готэм, К.Ф., 2000. Городское пространство, ограничительные соглашения и истоки расовой сегрегации по месту жительства в городе США, 1900–1950 гг. Международный журнал городских и региональных исследований , 24 (3), стр. 616-633.

                Hegerty, S.W., 2016. Расположение коммерческих банков и «банковские пустыни»: статистический анализ Милуоки и Буффало. Анналы региональной науки, 56 (1), стр.253-271.

                Хорриган, Дж. Б., 2020. Цифровой разрыв в Балтиморе: пробелы в подключении к Интернету и влияние на городских жителей с низкими доходами. Отчет Абелла. Том 33, № 4. Фонд Абелла.

                Хауэлл, С., Кучлер, Т., Сниткоф, Д., Стребель, Дж. И Вонг, Дж., 2021. Расовые различия в доступе к кредитам для малого бизнеса: данные программы защиты зарплаты. Рабочий документ NBER, (w29364).

                Кашиан Р.Д., Контрерас Ф. и Перес-Вальдес К., 2016. Меняющееся лицо сообществ, обслуживаемых депозитными учреждениями меньшинств: 2001-2015 гг.

                Li, L., Strahan, P.E. и Чжан, С., 2020. Банки как кредиторы первой инстанции: свидетельства кризиса COVID-19. Обзор исследований корпоративных финансов, 9 (3), стр.472-500.

                Marte, J., 2021. По данным исследования ФРС, вероятность получения необходимого финансирования у чернокожих и латиноамериканских фирм вдвое ниже. Рейтер.

                МакКинни, Джеффри (2019). Оглядываясь на историю американских черных банков, даже если они стремятся к жизнеспособности. Черный Enterprise

                Миллс, К. и Баттисто, Дж., 2020. Двойная опасность: COVID-19 концентрирует влияние на здоровье и богатство чернокожих сообществ. Федеральный резервный банк Нью-Йорка.

                Моис, И. (2019). Афроамериканцы, незаслуженные У.С. Бэнкс: этюд. Рейтер. Получено 23 января 2021 г. по адресу https://www.reuters.com/article/us-usa-banks-race/african-americans-underserved-by-u-s-banks-study-idUSKCN1V3081

                .

                Моллой, Р., Смит, К.Л. и Возняк, А., 2017. Смена работы и сокращение миграции на дальние расстояния в США. Демография , 54 (2), стр.631-653.

                Munnell, A.H., Tootell, G.M., Browne, L.E. и Макинини, Дж., 1996. Ипотечное кредитование в Бостоне: интерпретация данных HMDA. Американский экономический обзор , стр 25-53.

                Уазад, А. и Рансьер, Р., 2016. Кредитные стандарты и сегрегация. Обзор экономики и статистики , 98 (5), стр. 880-896.

                Уазад, А. и Рансьер, Р., 2019. Равновесие города с ограничениями по заимствованиям: структурная оценка и эффекты общего равновесия. International Economic Review , 60 (2), стр. 721-749.

                Партнерство во имя прогресса. 2021. Основные вехи графика развития банковского меньшинства.Совет управляющих Федеральной резервной системы

                Перри А., Ротвелл Дж., Харшбаргер Д., 2020. Девальвация бизнеса в общинах чернокожих. Программа столичной политики в Институте Брукингса.

                Пайк, К., 2021. Зачем нам нужны банки, принадлежащие черным. Независимый банкир.

                Прайс, Д.А., 1990. Банки, принадлежащие миноритарным акционерам: история и тенденции. Экономический комментарий (июль).

                Rhine, S.L., Greene, W.H. и Туссен-Комо, М., 2006. Важность предприятий по обналичиванию чеков для не охваченных банковскими услугами: расовые / этнические различия. Обзор экономики и статистики , 88 (1), стр. 146-157.

                Росс, С.Л. и Йингер, Дж., 2002. Цвет кредита: ипотечная дискриминация, методология исследования и обеспечение справедливого кредитования . Пресса MIT.

                Обработка кредитной карты Shift. 2021. Статистика кредитного рейтинга. Доступ по адресу: https://shiftprocessing.com/credit-score/#race

                .

                Суд, А., Спигл, В. и Эрман-Сольберг, К., 2019. Длинная тень расовой дискриминации: свидетельства жилищных соглашений Миннеаполиса, мимео.

                Тодд, Т., 2019. Давайте объединим наши деньги: основание первых черных банков в Америке. Федеральный резервный банк Канзас-Сити.

                Туссен-Комо, М. и Ньюбергер, Р., 2017. Банки, принадлежащие меньшинствам, и их основные рынки сбыта. Экономические перспективы , 4 (4), стр. 1-31.

                Туссен-Комо, М., Ван, Ю.Д. и Ньюбергер, Р., 2020. Влияние закрытия банков на предоставление кредитов предприятиям из районов с низким доходом и меньшинств. Обзор черной политической экономии, 47 (1), стр.20-49.

                Ван Тол, Дж. 2020. Сократить кредитование в районах с низким доходом? Невероятно, но у правительства есть план, который может помочь банкам в этом. Холм.

                Как кредитный рейтинг способствует расовому разрыву в богатстве

                Кредитные рейтинги, которые предназначены для измерения финансовой ответственности, также отражают экономические трудности, с которыми сталкиваются многие чернокожие американцы.

                «Кредитный скоринг — один из способов проявления разрыва в расовом богатстве», — говорит Лиза Д.Кук, экономист из Университета штата Мичиган и бывший старший экономист Совета экономических советников Белого дома при администрации Обамы. Чернокожие семьи в США имеют на 90% меньше благосостояния, чем белые семьи.

                Кредитные рейтинги, утверждает Кук, в конечном итоге также усугубляют разрыв в уровне благосостояния. Это потому, что кредитные рейтинги тесно связаны с чьей-либо способностью приумножать богатство и добиваться финансового успеха в США, поскольку баллы часто определяют право на получение ссуд, аренды квартиры и даже работы.

                Согласно исследованию Urban Institute, проведенному в 2017 году, более 50% домохозяйств белых имели кредитный рейтинг FICO выше 700, по сравнению только с 21% домохозяйств чернокожих. «Хороший» кредитный рейтинг (700 или выше) часто необходим, чтобы иметь право на лучшие процентные ставки по большинству типов ссуд.

                «Дискриминация нанесла ущерб кредитоспособности чернокожих американцев», — говорит Кук. По статистике, чернокожие американцы находятся в невыгодном финансовом положении: они зарабатывают меньше, они обременены долгами с более высокими процентами и с меньшей вероятностью будут владеть домом, чем белые американцы.«Нам нужно обратить вспять ущерб».

                Как кредитный рейтинг ставит чернокожих американцев в невыгодное положение

                «Ваш кредитный рейтинг, вероятно, является самым важным показателем в вашей финансовой жизни», — говорит Тед Россман, отраслевой аналитик Bankrate. Высокий кредитный рейтинг может снизить процентные платежи по студенческим ссудам и ипотеке, а это значит, что в конечном итоге он поможет вам сэкономить тысячи долларов. «Арендодатели часто проверяют ваш кредитный рейтинг, когда вы подаете заявку на квартиру, а работодатели могут даже использовать ваш рейтинг, рассматривая вас в качестве кандидата на работу», — объясняет он.

                «Предполагается, что кредитные рейтинги не учитывают расу, возраст, доход и географию», — говорит Россман. Хотя он уверен, что кредитные бюро в основном полагаются на такую ​​информацию, как история платежей, долги и длина истории счета для расчета кредитоспособности, существует «полусекретный соус или алгоритм», который используется в кредитном скоринге, объясняет он.

                Никто не знает всю информацию, которая собирается и используется в расчетах кредитного рейтинга, добавляет он: «Кредитный рейтинг не идеален.»

                Несколько факторов влияют на модель кредитного рейтинга, которая ставит чернокожих американцев в невыгодное положение, — говорит Кук. к финансовым услугам в практике, известной как «красная линия». Хотя сегодня эта практика является незаконной, она привела к катастрофическим и долговременным результатам, — говорит Кук: «Она заставила многих обратиться к финансовым продуктам с высокой оплатой, таким как ссуды до зарплаты.

                Многие американцы с низкими доходами вынуждены полагаться на более дорогие финансовые услуги, включая ссуды до зарплаты, авансы до зарплаты, ломбарды или ссуды на право собственности на автомобиль, а также авансы на возврат налогов, потому что они «не охвачены банковскими услугами» или «недостаточно банковскими услугами», что означает у них нет доступа к традиционным банковским счетам. Согласно исследованию, проведенному Федеральной корпорацией по страхованию депозитов в 2017 году, большинство американцев, не имеющих доступа к банковским услугам, имеют низкий доход, менее образованны или принадлежат к меньшинствам.

                Нам нужно чтобы обратить вспять ущерб.

                Лиза Д. Кук

                Экономист из Университета штата Мичиган и бывший старший экономист Совета экономических консультантов Белого дома

                Ссуды до зарплаты и тому подобное сложнее выплатить, поэтому клиенты накапливают больше долгов и часто в конечном итоге получают более низкие кредиты оценки. Эти более низкие кредитные рейтинги делают доступ к капиталу, таким как ссуды, еще более дорогим из-за более высоких процентных ставок, говорит Кук.

                «Это эффект домино», — говорит Кук. «Эти продукты с высокой оплатой ставят меня в тупик, и их следует избегать.«

                Толчок для более комплексного кредитного скоринга.

                Для борьбы с этим циклом» одно предложение для [кредитных бюро] состоит в том, чтобы учитывать оплату счетов за коммунальные услуги, такие как счета за воду и электричество, потому что они действительно показывают, насколько вы кредитоспособны , — говорит Кук.

                В настоящее время оценки FICO не учитывают ваш доход, сбережения, счета за коммунальные услуги, статус работы или дебетовые операции, но некоторые члены Конгресса надеются изменить это, приняв законодательство для улучшения работы кредитных бюро.

                В январе Палата представителей приняла Закон о всеобъемлющем кредитовании 2020 года, который может решить многие из проблем, которые подчеркивает Кук. В этом законопроекте предлагается потребовать от кредитных бюро удалять неблагоприятную информацию из кредитного отчета, связанную с хищнической практикой кредитования, запретить использование кредитных рейтингов для целей трудоустройства, а также учитывать счета за мобильные телефоны и коммунальные услуги при определении кредитоспособности. Чтобы законопроект был принят, Сенат и Президент должны подписать закон.Ни одна из ветвей пока не предприняла никаких действий.

                На корпоративном уровне Experian и FICO представили в этом году продукты, которые будут включать дополнительную информацию в ваш кредитный отчет. Программы, называемые Experian Boost и UltraFICO, позволяют потребителям добавлять в свой кредитный отчет информацию о своей истории оплаты счетов за коммунальные услуги, кабельное телевидение и мобильные телефоны.

                Experian Boost помог более чем 840 000 пользователей повысить свои оценки в среднем на 13 пунктов, согласно данным компании.

                Видео Дэвида Фанга

                Низкий или нулевой кредитный рейтинг — проблема не только для меньшинств. По данным Управления финансовой защиты потребителей, в целом 45 миллионов американских потребителей являются так называемыми кредитными невидимками. Исследование показало, что чернокожие и латиноамериканские потребители почти в два раза чаще не имеют кредитного рейтинга, при этом показатель кредитоспособности составляет 15%, по сравнению с 9% для белых американцев.

                Существуют стратегии, которые вы можете использовать для повышения своего кредитного рейтинга или создания кредитной истории без помощи этих продуктов.Чтобы повысить ваш рейтинг, эксперты рекомендуют проверять вашу кредитную историю на наличие ошибок, вовремя оплачивать счета и снижать коэффициент использования кредита.

                Есть также финансовые стартапы, такие как Tomo и Petal, которые выдают клиентам кредитные карты без учета их кредитной истории, говорит Россман. «Они ориентированы на молодых людей, иммигрантов или любых клиентов, которые не видят кредита или имеют низкие кредитные рейтинги, чтобы помочь им получить кредит».

                Рассмотрим кредитный союз

                Где вы храните свои деньги, это может способствовать обеспечению равенства, говорит Кук.Она рекомендует рассмотреть вопрос о кредитных союзах: в отличие от традиционных банков, кредитные союзы имеют возможность удовлетворять особые потребности своих сообществ, предлагая доступ к кредитам и другим финансовым продуктам для малообеспеченных слоев населения и меньшинств.

                «Кредитные союзы, принадлежащие меньшинствам и управляемые ими, играют решающую роль в предоставлении финансовых услуг общинам, которые традиционно не получали достаточного обслуживания или не получали банковские услуги», — согласно данным Национальной ассоциации кредитных союзов.

                «У некоторых кредитных союзов есть особая миссия — помочь преодолеть разрыв в расовом богатстве», — говорит она.

                Тем не менее, по словам Кук, во всех финансовых учреждениях изменения должны происходить сверху вниз. Чтобы существовала более справедливая финансовая система, которая лучше работает для всех, «в этих учреждениях должно быть больше разнообразия [в руководстве], людей разного происхождения с разным жизненным опытом».

                Больше от Grow:

                Почему кредитные рейтинги являются расистскими. Кредитные рейтинги отражают экономический расизм… | общего будущего | Общее будущее

                Кредитные рейтинги отражают экономический расизм и его увековечивают

                Фото rupixen.com на Unsplash

                Если и есть что-то, что нужно каждому владельцу бизнеса, так это финансирование. Ссуды — это основа начала или развития бизнеса, и для его получения заемщику необходим хороший кредитный рейтинг. Эта система оценивает финансовую историю человека по шкале от 300 (плохо) до 850 (отлично), и это число играет важную роль в том, сможет ли владелец бизнеса получить необходимый капитал.

                Эта система должна быть нейтральным, основанным на фактах способом принятия решения об утверждении заявки на кредит. Но U.История экономического расизма С. ставит сотрудников BIPOC в невыгодное положение при расчетах кредитного рейтинга, кодифицируя дискриминацию в данных и в результате вызывая еще большую дискриминацию. Вместо того, чтобы уравнивать правила игры, кредитные рейтинги служат воротами к созданию благосостояния для сообществ, уже сталкивающихся с самыми высокими препятствиями.

                Несмотря на создание неравенства, эта система все еще является улучшением того, что было раньше. До принятия Закона 1974 года о равных возможностях кредитования (ECOA) банкиры-мужчины, в подавляющем большинстве белые, имели полную свободу действий при одобрении бизнес-кредитов и регулярно отказывали кандидатам в BIPOC исключительно на основании их расы.Принятие закона ECOA предписывает банкам использовать кредитную историю, а не какую-либо часть личности заявителя, при принятии решения о выдаче кредита. Агентства кредитной информации начали подсчитывать числовые баллы в 1989 году, используя формулу, созданную в 1959 году двумя белыми мужчинами, которая теперь известна как FICO.

                Но финансовая деятельность, которую кредитные агентства используют для скоринга — ипотека, студенческие ссуды, автокредиты и кредитные карты — по своей сути предвзято относится к заемщикам BIPOC, потому что она основана на финансовых инструментах, которые экономический расизм держал вне досягаемости расовых сообществ. десятилетия.

                На протяжении большей части 20-го века красная линия удерживала соискателей с другим цветом кожи, особенно чернокожих, от получения ипотеки и накопления богатства за счет собственного капитала. Хотя это было официально запрещено Законом о справедливом жилищном обеспечении 1968 года, оно продолжалось неофициально, в последнее время в форме субстандартного кредитования. В результате этой истории и многих других факторов доля чернокожих домовладельцев составляет всего 44% по сравнению с 74% для белых людей, не относящихся к латинскому языку.

                Дискриминация в сфере занятости сделала одни и те же сообщества экономически нестабильными; даже сегодня около половины чернокожих американцев живут от зарплаты до зарплаты.Поскольку большинство расчетов кредитного рейтинга основано на истории платежей и использовании кредита, нестабильный доход может быстро испортить кредитный рейтинг. Автокредиты также непропорционально влияют на кредитные рейтинги чернокожих, потому что многие дилеры берут с них более высокую плату за автомобили и устанавливают более высокие процентные ставки на их счета.

                Примечательно, что большинство кредитных агентств не учитывают платежи за телефонные счета, коммунальные услуги или аренду, которые широко используются в сообществах с ограниченными ресурсами и являются хорошими индикаторами того, может ли заемщик постоянно оплачивать свои счета.

                «Данные, используемые в текущих моделях кредитного скоринга, не являются нейтральными, — говорит Фредерик Уэрри, социолог из Принстона, изучающий финансовый расизм, Forbes . «Это зеркало неравенства из прошлого. Используя эти данные, мы сегодня усиливаем это неравенство. Это поразительно влияет на жизненные шансы людей ».

                Неудивительно, что расистские данные приводят к расистским результатам. В отчете Бюро финансовой защиты потребителей за 2015 год было обнаружено, что бедные, чернокожие и латиноамериканцы с гораздо большей вероятностью либо не имеют кредитной истории, либо имеют настолько низкий кредитный рейтинг, что не могут получить кредитный рейтинг.Согласно исследованию Института урбанистики, наиболее низкие средние кредитные баллы имеют общины, в которых большинство составляют чернокожие и коренные народы; Жители резерваций имеют кредитные рейтинги в среднем на 30 пунктов ниже, чем в прилегающих районах.

                Поскольку личные кредитные баллы принимаются во внимание для бизнес-кредитов, низкий балл является серьезным препятствием для получения капитала, необходимого для открытия нового предприятия или развития существующего. Идеальная ссуда для малого бизнеса — это обеспеченная государством ссуда под названием SBA 7 (a).Имеет длительный срок погашения и низкие процентные ставки. Но для того, чтобы претендовать на эту ссуду, кандидатам обычно требуется кредитный рейтинг не ниже 680; то же самое и с кредитами частных банков на выгодных условиях.

                Ссуды для людей с более низким кредитным рейтингом предоставляются с гораздо более высокими процентными ставками, которые добавляют сотни или тысячи долларов платежей в течение срока действия ссуды. В возрасте до 600 лет единственными вариантами для большинства людей являются ссуды наличными с самыми высокими процентными ставками — иногда выше 50%.Таким образом, точно так же, как экономический расизм сделал людей BIPOC более низкими кредитными рейтингами, теперь он подвергает их более высокому риску дорогостоящего, а иногда и грабительского кредитования.

                Кредитный рейтинг, в конечном счете, — это ярлык, который претендует на справедливость, но не стремится к истинной справедливости. Они используют данные с расистской историей, чтобы угадать, вернет ли человек ссуду, вместо того, чтобы узнать этого человека и поддержать его, чтобы обеспечить его финансовый успех.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.