На что банки обращают внимание при выдаче кредита? » Мнения экспертов

Перед тем, как выдать кредит, банку нужно убедиться в том, что заемщик сможет погасить его полностью и без просрочек. Для этого он оценивает каждого клиента по ряду параметров, по которым можно определить его платежеспособность и надежность. Зная о том, на что именно смотрят банки при анализе клиента, вы сможете оценить вероятность одобрения вашей заявки или понять причину отказа. Эксперт финансового портала #ВсеЗаймыОнлайн Елена Шапорина объясняет, на что смотрят банки при выдаче кредита.

В первую очередь, банки смотрят на кредитную историю потенциального клиента. По ней они могут оценить, как поведет себя заемщик и с какой вероятностью он уйдет в просрочку. Если у вас есть просроченные платежи, но они невелики и вы их закрыли, то банк все еще может одобрить заявку, если по остальным параметрам вы подходите. Открытые и крупные просрочки, передача долга на взыскание или статус банкротства станут причиной отказа.

Отсутствие КИ — тоже отрицательный фактор, так как в таком случае банку сложнее определить, как поведет себя заемщик.

Помимо кредитной истории, банка заинтересуют параметры, которые будут говорить о надежности заемщика. Организация обратит внимание на наличие других задолженностей, не связанных с кредитами (например, неуплаченных налогов или штрафов), а также правонарушений и судимостей. Имеет значение наличие в собственности ценного имущества — автомобиля, недвижимости, акций и другого. Банк изучит предоставленные документы, проверит их подлинность, актуальность и наличие ошибок.

Отдельный нюанс касается анализа доходов заемщика. Для банка важны не столько их размер, сколько периодичность, стабильность и наличие свободных денег. При оценке заемщика банк опирается на его чистый доход — разницу между поступлениями и регулярными расходами (оплатой коммунальных услуг, налогами, алиментами и некоторыми другими). Желательно, чтобы размер платежа по кредиту не превышал половину этого показателя.

Важна и легальность источников дохода: человек, работающий вбелую, будет считаться более надежным, чем получающий зарплату в конверте.

На вероятность одобрения влияют и другие показатели. В частности, это социальный статус заемщика, семейное положение, наличие и возраст детей, образование и специальность. Если кредит берет мужчина призывного возраста, то ему потребуется подтвердить прохождение военной службы или отсрочку от нее, так как уход в армию создает дополнительные риски. Банк может обратить внимание и на действия заемщика при оформлении заявки — например, на поведение при визите в офисе или на порядок заполнения онлайн-формы.

Напоследок стоит сказать, что методы оценки заемщика в разных банках могут отличаться. Одни и те же показатели могут оцениваться по-разному в зависимости от политики конкретного учреждения. Поэтому одному и тому же заемщику в одном банке могут отказать, а в другом — одобрить кредит. Если вы сомневаетесь, что вашу заявку одобрят, то можете обратиться сразу в несколько учреждений и, получив ответы из них, выбрать среди одобренных предложение с подходящими вам условиями.

Что делать, если у заемщика плохая кредитная история

28 Января 2019

На вопросы отвечает Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит»

— Что делать заемщику с плохой кредитной историей, чтобы исправить ее?

— Любой выход на просрочку фиксируется в кредитной истории. Поэтому принимая на себя кредитные обязательства, заемщик должен быть внимателен в вопросах платежной дисциплины. Если в кредитной истории есть сведения о систематических или же глубоких – более 30 дней – просрочках, прежде всего, необходимо полностью оплатить задолженность, если она есть и на текущий момент. Так как банки особенно внимательно смотрят на последующие 2-3 года после погашения просрочки, то не следует допускать задолженности по ЖКХ или иметь неоплаченные налоги. Можно сказать, что именно такой срок отводится «провинившимся» заемщикам на то, чтобы доказать, что они «исправились». Если же такому клиенту потребуется новый займ, то для начала ему лучше оформить товарный кредит в магазине или подать заявку на кредитную карту с небольшим лимитом.

Регулярно пользуясь карточкой и своевременно погашая по ней задолженность или исправно выполняя свои обязательства по кредиту, заемщик имеет хорошие шансы на восстановление своей кредитной репутации.

— Может ли на данный момент заемщик внести изменения в свою кредитную историю (например, если в кредитной истории допущены ошибки и т.д.)? 

— Если сведения, которые банк передал в БКИ, оказались некорректными, необходимо обратиться с соответствующим заявлением в саму кредитную организацию. Банк направит в бюро запрос на корректировку и приложит к нему актуальные данные. Если же история корректна, удалить из нее негативные факты не представляется возможным.

— Каких правил заемщику стоит придерживаться, чтобы не испортить себе кредитную историю?

— Основное правило – своевременно выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Если оплатить вовремя не удалось из-за каких-то обстоятельств, например, по забывчивости, и задержка составила всего на несколько дней, нужно просто внести необходимую сумму на счет и дальше продолжать исправно погашать долг в соответствии с графиком. Такого рода просрочка, конечно, будет зафиксирована в кредитной истории, но не окажет существенного влияния на ее качество.

Источник: РИА НаВятке

Кредитная история | АНО «Башкирская микрокредитная компания»

Если банк неожиданно отказался выдавать вам кредит или новый работодатель передумал брать на работу, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке. Рассказываем подробно, как выглядит кредитная история, что она может о вас рассказать и что делать, если вам приписали чужие долги.

Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах: когда, в каком банке, микрофинансовой организации (МФО) или кредитном потребительском кооперативе (КПК) и какую сумму вы брали, были ли вы созаемщиком или поручителем, платили ли аккуратно или задерживали платежи.

Как выглядит кредитная история

Документ с кредитной историей состоит из четырех частей:

1. Титульная часть
   Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
2. Основная часть
   Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.

   Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для банка отказать в кредите. Обычно это касается злостных неплательщиков за ЖКУ.

3. Закрытая часть
   В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).
4. Информационная часть
   Из нее понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

Кому интересна моя кредитная история?

Банкам, МФО и КПК. Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. И откажут, если с ней не все в порядке.

Потенциальным работодателям. Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно платит по кредиту/займу, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода — кандидату это только в плюс. Работодатель может оценить это как проявление надежности и аккуратности, а также как умение управлять финансами.

Хорошо, пусть банки смотрят мою кредитную историю. Зачем мне за ней следить?

• Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит/заем. Или понять, почему вам отказывают банки и МФО.
• Если вы потеряли важные документы, например паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам.
• К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет (или проверить, что исправления, которые вы внесли в вашу историю, действительно там появились).

Например, Иван полностью погасил ипотеку два года назад. Теперь он решил взять новую ипотеку — на квартиру побольше. Но банк отказывает ему в кредите. Иван недоумевает — он же аккуратно гасил предыдущую ипотеку, не допустив ни одной просрочки платежа, и закрыл ее досрочно. Он же идеальный клиент! Заказав кредитную историю, Иван обнаружил, что его закрытая ипотека все еще числится активной. Оказывается, банк не передал в бюро кредитных историй (БКИ) сведения о том, что кредит Ивана закрыт. Отсюда и отказ оформить новую ипотеку.

Что делать Ивану? Он может подать заявление в бюро, в котором хранится его кредитная история, с требованием устранить неточность. Бюро должно все исправить.

Как получить кредитную историю?

Сначала ее нужно найти

Ваша кредитная история хранится в одном из БКИ или сразу в нескольких. Дело в том, что каждый кредитор работает с определенным бюро. То есть если у вас были кредиты в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в разных БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн:

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.

В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.

Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.

Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код.

Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Если вы не любитель онлайн-запросов, то можно, например, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Но пришлют его на электронный адрес, который вы укажете в телеграмме. В письме вам сообщат, в каких бюро хранится ваша кредитная история.

Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю

• Бесплатно. Один раз в год вы можете получить кредитную историю в каждом из бюро бесплатно. Вам придется подтвердить вашу личность (кредитные истории не выдают всем подряд, и это правильно) и, скорее всего, прийти в бюро с паспортом.
  Можно не ходить лично и отправить нотариально заверенное заявление (или телеграмму, заверенную оператором почтовой связи), но это сложнее, чем дойти до бюро (или офиса партнеров бюро).
  В некоторых бюро можно получить историю дистанционно. Для этого нужно пройти авторизацию на сайте бюро.
• Платно. Получать кредитную историю по такой же схеме можно и чаще, чем раз в год, но уже за деньги.
  Клиенты некоторых банков могут заказать свою кредитную историю онлайн через личный кабинет интернет-банка. Такие услуги тоже платные, но зато процедура проста и практически мгновенна.

Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?

• Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы.
• Основную часть вашей кредитной истории может изучить банк, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП) только с вашего письменного согласия.
• Информационную часть без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита (займа).

Можно ли внести в кредитную историю запрет на выдачу кредитов/займов родственнику?

Нет. По закону в кредитной истории не может быть «комментариев или суждений» — только факты.

Я наследник. Могу ли я узнать кредитную историю умершего родственника?

Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела.

Как выглядит идеальная кредитная история?

Идеальная кредитная история — понятие относительное. Изучив кредитную историю человека, один банк может выдать ему кредит, а другой — отказать. Хотя и клиент будет тот же, и кредитная история та же самая.

В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы, которые вы периодически берете и аккуратно гасите. Для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.

Если у вас уже есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один кредит (но, возможно, на меньшую сумму). Но главное — реально оценивать свои силы и не брать новые кредиты, когда прежние вызывают сложности с погашением долга.

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.

Как часто кредитная история обновляется?

По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение 5 рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро до выходных.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее в последний раз вносили информацию.

То есть банк или МФО не интересует, какие займы вы брали десятилетия назад. Имейте в виду, что особенно пристальное внимание они обратят на вашу кредитную активность за последние 2–3 года.

Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло?

К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможны следующие причины:

1.

Кредитная история еще не обновилась

Убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно.

2. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта

За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать.

Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

3. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него

Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес или были какие-то другие причины, по которым банк не уведомил вас. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.

4. Сотрудники банка или бюро ошиблись — человеческий фактор

Например, они опечатались в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается даже, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Или же в банке ваш кредит закрыли, но в бюро данные не передали. Или наоборот — банк передал обновленные данные, а в бюро их не учли.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, а не в банк.

После этого бюро пересылает ваше заявление в банк и ждет от него ответа. Если банк подтверждает вашу правоту, то бюро исправляет ошибку и сообщает вам об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения заявления бюро.

Как подать заявление на оспаривание кредитной истории?

• Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить заявление на месте. Не забудьте паспорт и заранее соберите доказательства: справку о погашении задолженности из банка, квитанции об оплате кредита — все, что подтвердит вашу правоту.
• Если вы не можете посетить бюро, то задача усложняется: предстоит отправить обычной бумажной почтой заявление, заверенное нотариусом. Также не забудьте приложить документы из банка — например, справки о погашении задолженности. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро.

Если с вашей стороны все прозрачно и у вас есть доказательства, банк подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю. Если же банк не согласится с вашими аргументами и будет настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только судебное разбирательство.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что банк оповестит все бюро о том, что нужно исправить ошибку. За своей кредитной историей приходится следить самому.

Это не ошибка, у меня и вправду плохая кредитная история. Как ее улучшить?

Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.

Так за пару лет (а банки особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2–3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» банки вновь причислят вас к надежным клиентам.

 

Источник: fincult.info

Что такое персональный кредитный рейтинг, или Как увидеть себя глазами банка — Ипотека и финансы

Теперь россияне смогут бесплатно узнавать, у кого какой кредитный рейтинг. Чтобы зря не рассылать заявки на кредиты в организации, которые его заведомо вам не одобрят.

Непереводимая игра слов

В конце минувшего года Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) стало присваивать гражданам персональный кредитный рейтинг (ПКР), таким образом частично упростив банкам работу на рынке розничного кредитования. К которому, в частности, относится и ипотека.

Изначально именно кредитная история, а теперь ее производная – кредитный рейтинг – служат для банкиров базовым инструментом для определения того, давать или не давать конкретному соискателю кредит.

Персональный кредитный рейтинг – это некая оценка благонадежности и кредитоспособности, которую заемщику присваивает бюро кредитных историй

 «Персональный кредитный рейтинг и показатель долговой нагрузки – это практически цифровой профиль и анфас заемщика, которые определяют способность и возможность должника обслуживать кредитные обязательства», – констатирует заместитель директора по развитию бизнеса НБКИ Владимир Шикин.

Эксперт подтверждает, что фактически банки смотрят не саму кредитную историю, а ПКР потенциального клиента. «Это цифровое значение, измеряемое в баллах. И чем ПКР больше, тем выше „кредитное качество“ заемщика, тем заемщик интересней банку», – уточняет он.

По шкале НБКИ идеальный заемщик оценивается в 850 баллов. Низкими считаются уровни в 300–350 баллов.

Еще до кризиса на банковском розничном рынке было проведено исследование – в среднем одобрялась треть заявок. Так, у россиян с ПКР в 300–350 баллов уровень одобрения заявок на кредиты составлял всего 2–4%, а в диапазоне ПКР 800–850 баллов одобрялось больше 70% заявок.

Причем, когда банк предлагает кредит под относительно низкий для данного сегмента процент, вполне можно предположить, что он ищет именно «качественных» заемщиков. Например, если сегодня средняя ставка, по данным ЦБ, равняется 7,4%, а некий банк предлагает, допустим, несубсидируемую, «для клиентов с улицы» ипотеку под 6,9%, гражданину с низким ПКР можно не суетиться.

Чтобы узнать, в каких бюро хранится кредитная история конкретного заемщика, он должен запросить информацию в Центральном каталоге кредитных историй в Банке России. Это доступно через портал госуслуг

 Уточним: ПКР рассчитывается исходя из плюсов и минусов кредитной истории, а банк оценивает потенциального заемщика не только на основании данных кредитного досье. Достаточно иметь судимость по экономическим статьям или просто активно общаться в соцсетях на тему «Как кинуть кредитора», и самая безупречная кредитная история не спасет.

Куй железо не отходя от кассы

Дважды в год каждый россиянин может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, а количество бесплатных обращений за ПКР вообще не ограничено (нужно только зарегистрироваться на портале госуслуг). Однако НБКИ не очень распространяется, из каких показателей ПКР складывается.

Но и особой тайны здесь нет. Рейтинг формируется на основании всех записей кредитной истории. Для расчета используется программа, включающаяся каждый раз при запросе ПКР. Соответственно, любые внесенные в кредитную историю изменения сразу же отражаются в рейтинге.

«Вместе с тем, по закону, у кредитора есть пять дней для внесения новой записи после того, как произойдет событие, которое должно быть зафиксировано в кредитной истории, – подсказывает Владимир Шикин. – А на период ограничительных мер из-за коронавируса Банк России разрешил продлять этот срок еще на семь дней».

Таким образом, учет любого события в ПКР может отставать от реальности не более чем на 12 дней.

Кстати, ПКР предоставляется исключительно самому заемщику либо банку, получившему от заемщика согласие. Поэтому все претенденты при соискании кредита подписывают разрешение на обработку персональных данных и доступ банка к своей кредитной истории.

Сама кредитная история целиком строится на отзывах кредиторов, которые кропотливо сообщают в бюро о каждом чихе должника. Но сначала между бюро и банком подписывается соответствующий договор о сотрудничестве.

Между тем сегодня в России на федеральном уровне конкурируют три бюро – законодатели время от времени хотят их объединить, но пока дело с мертвой точки не сдвинулось. И отчеты о поведении заемщика банк отсылает только в бюро, с которым подписано соглашение. «Если человек привлекает несколько кредитов в разных банках, то может оказаться, что у него есть кредитные истории с несовпадающими записями в нескольких бюро, – поясняет Владимир Шикин. – В том числе поэтому различаются кредитные рейтинги, присвоенные разными организациями».

Более того, возможна ситуация, когда в каком-то бюро кредитная история конкретного человека вообще будет отсутствовать. Например, в базе НБКИ – данные о 98 млн россиян, 85% экономически активного населения страны. Но 15% получаются «неохваченными».

Впрочем, эксперт тут же предупреждает, что воспользоваться разницей в записях у недобросовестного заемщика не выгорит. Если отчеты банки отправляют в одно БКИ, то кредитные истории для ознакомления запрашивают уже у всех: экономить себе дороже.

«Даже если в одной истории не указаны негативные сведения о субъекте, утаить наличие бывших проблем с выплатой кредитов будет очень сложно», – поясняет Владимир Шикин.

Кроме того, все бюро кредитных историй рассчитывают рейтинги заемщиков по собственным методикам. И шкалы оценки существенно отличаются.

Кроме своевременности выплат и просрочек может учитываться множество факторов: возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессия, трудовой стаж, доходы и регион проживания…

Так, у разных возрастных групп разные средневзвешенные уровни дохода и разная платежная дисциплина; большое число иждивенцев априори снижает долю доходов, которыми заемщик может распоряжаться свободно; а длительный срок работы на одном месте позволяет предположить, что клиент и в дальнейшем без работы не останется… Любопытно, что дополнительные баллы дает активная кредитная позиция, то есть получение кредитов в револьверном порядке: один закрыл, вскоре взял другой. Конечно, если все гасится без задержек.

В апреле 2020 года количество кредитных заявок по сравнению с апрелем 2019 года сократилось на 52,3%. При этом заемщики с высоким персональным кредитным рейтингом (ПКР) – в диапазоне от 701 до 850 баллов – показали наименьшую активность: количество их заявок упало на 70,5%

 Видишь деньги – не теряй времени

Отдельно стоит вопрос о целесообразности рассылки заявки на ипотеку сразу в несколько банков. С одной стороны, банкиры любят пугать заемщиков, что большое число запросов снижает баллы. Дескать, «количество запросов, сделанных банками за последнее время, позволяет сделать вывод, что вы предположительно пытаетесь получить несколько кредитов одновременно».

С другой стороны, все ипотечные брокеры советуют разослать три – пять заявок и уже только потом выбирать оптимальный вариант из одобренных. И такая практика стала повсеместной. Поэтому часть банков, особенно настроенных на быстрое наращивание кредитного портфеля, готовы с таким порядком вещей смириться.

Другое дело, что сейчас еле-еле прошла первая волна экономического кризиса. И к сентябрю ожидается вторая. И в таких обстоятельствах никто из кредитных организаций не склонен давать поблажки претендентам.

Но запрос у БКИ кредитного рейтинга не равнозначен запросу кредитной истории. Урон финансовому реноме заемщика не наносится. И это, по сути, главная причина, зачем знать свой ПКР.

При этом в кризис балльный порог входа в ипотеку банки повышают, минимизируя риски.

Например, в прошлый кризис 2014–2015 годов порог колебался в пределах 650–700 баллов.

До каких пределов поднята заградительная планка сегодня – пока остается коммерческой тайной. Но и так известно, что работникам сфер, наиболее пострадавших от карантинных мер, какое-то время ипотека не светит. А тем временем доля одобрений ипотечных заявок падает. «Процент одобрения упал у всех банков. Отказов стало больше», – признает руководитель бизнеса ипотечного кредитования банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова.

Насколько – подсчитали в НБКИ. По ипотечным кредитам доля одобренных заявок в марте равнялась 55%, в апреле – 48%, в мае – 46%. Напомним, в благополучные исторические периоды банки докладывали, что у них в среднем одобряется 70–75% ипотечных заявок.

Текст: Игорь Чубаха    Фото: freepik — ru.freepik.com   

как узнать кредитную историю, как исправить плохую кредитную историю, как восстановить репутацию заемщика

Далеко не все понимают, что такое кредитная история, кто ее формирует, где она хранится и как используется банками при принятии решений о выдаче кредита. О том, что кредитная история все же существует, заемщики часто «догадываются» лишь тогда, когда получают отказы в банках на свои запросы о выдаче кредита. Сегодня на вопросы, связанные с кредитными историями, отвечает Олег Попов, генеральный директор компании «ЭкспертБизнесКонсалтинг», официально аккредитованной в крупнейших бюро — Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и «Эквифакс Кредит Сервисиз» — в качестве представителя в уральском регионе.

— Олег, в стране три десятка бюро кредитных историй (БКИ), это ведь неудобно для потребителей и для банков. И те, и другие вынуждены «разыскивать» свою историю в одном из этих бюро. Зачем такое количество БКИ в одной стране? Есть ли тенденция к объединению информационных баз кредитных бюро?

— Такое количество БКИ возникло изначально в 2005 году, когда по закону банки обязали подавать сведения о заемщиках хотя бы в одно бюро. Многие тогда опасались утечки клиентской базы и создали свои аффилированные БКИ. В дальнейшем опасения ушли, и сегодня наблюдается тенденция к объединению баз. Не буду упоминать про самоликвидацию некоторых БКИ, которые, имея маленькую базу, при закрытии бизнеса продают свою базу кредитных историй в другое бюро или передают их в Центральный каталог кредитных историй, где история хранится 15 лет, а потом уничтожается.

Расскажу о значимых сделках. Во-первых, это сделка между Сбербанком, компанией Experian и группой «Интерфакс» по слиянию кэптивного БКИ Сбербанка «Инфокредит» и БКИ «Экспириан-Интерфакс». В результате бюро стало третьим по размеру участником рынка. Во-вторых, поглощение аффилированным с банком «Восточный» Восточным бюро кредитных историй (Хабаровск) регионального игрока — Республиканского бюро кредитных историй (Уфа). Делалось это для выхода банка «Восточный экспресс» на местный рынок Башкирии. В 2011 году одно из крупнейших в РФ бюро — НБКИ, в свою очередь приобрело Восточное бюро кредитных историй.

— Тем не менее, найти свою кредитную историю и сегодня заемщику непросто. Для начала нужно узнать, в каком она бюро хранится…

— Поскольку кредитные истории хранятся в разных бюро, создан каталог кредитных историй, позволяющий узнать, в каком именно БКИ содержится история конкретного заемщика. Аналогия может быть с библиотекой. Чтобы узнать, на какой полке хранится та или иная книга, нужно обратиться к каталогу.

Для доступа к информации, хранящейся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), можно использовать код субъекта кредитной истории. Это комбинация цифровых и буквенных символов, которая присваивается при получении займа. Своего рода «ключ» к информации. На сайте ЦБ в разделе ЦККИ, введя свои данные и код субъекта, можно получить список бюро, где сформирована кредитная история, или убедиться, что ее нет. Но на практике мало кто знает и помнит этот код. К сожалению, и банковские сотрудники не всегда компетентны и способны помочь заемщику. Поэтому для получения кода чаще всего люди обращаются в ЦККИ с помощью брокеров, которые предоставляют эту услугу на платной основе, в таком случае ответ приходит быстро, в течение 30 минут. Можно обратиться в ЦККИ самостоятельно, оправив телеграмму, заверенную сотрудником почты, ответ придет Почтой России в течение месяца. После этого можно делать запросы в те бюро, где хранятся кредитные истории.

— Сколько запросов в месяц делается в самое крупное бюро НБКИ? Какое место занимает наш регион по числу заявок?

— В апреле 2012 года эта цифра составила 6 миллионов запросов в месяц. Правда, это не уникальные запросы, имеется в виду, что по одному и тому же заемщику могут быть два или три запроса. Кроме того, что сами заемщики хотят знать свою кредитную историю, банки проводят андеррайтинг своих клиентов. Если человек обратился в два или три банка сразу, то от каждой кредитной организации последует свой запрос. Екатеринбург и Свердловская область на четвертом месте по многим параметрам: по закредитованности, по средней сумме кредита и количеству заявок в БКИ в том числе. Сначала идет Москва, потом Московская область, далее Санкт-Петербург, а затем Екатеринбург.

— Вы упомянули, что по одному заемщику может быть подано сразу несколько заявок, количество заявок не влияет на судьбу клиента?

— Влияет. Чем больше заявок, тем ниже у заемщика скоринговый балл. Многие банки используют при оценке заемщиков скоринговую модель оценки рисков при кредитовании. В отличие от субъективного заключения экспертов или кредитных инспекторов, скоринг — это автоматизированная система. Скоринг анализирует, по сути, не только самого заемщика, с его кредитной историей, но и характеристики, которые связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента.

Утрируя, если в прошлом заемщики данного возраста, профессии, уровня образования, с таким же количеством иждивенцев кредит не возвращали, то высока вероятность, что заемщику будет отказано.

Возвращаясь к количеству заявок в БКИ — если по заемщику много заявок (пять и более в один месяц), то это рассчитывается данной моделью как «минус» (как желание при небольшой зарплате «набрать кредитов» в разных банках). Советую не мониторить рынок, подавая документы в 10 банков, а выбрать максимум три подходящих предложения. В данном случае пригодится помощь брокера, который, изучив потребности клиента и зная имеющиеся кредитные продукты на рынке, подберет оптимальный вариант для заемщика. Кстати, брокеры для начала сами изучают кредитную историю клиента. Ведь нередко люди получают многочисленные отказы от банков, снижают свой скоринговый рейтинг, даже не зная о том, что в кредитной истории содержится ошибка, которая и влияет на принятие отрицательного решения.

— Если человек решил сам выбрать банковский продукт и получить кредит без помощи брокера?

— Такой алгоритм действий лучше соблюдать заемщикам, решившим обойтись без помощи кредитного брокера, — интересоваться своей кредитной историей до обращения в банки. Любой человек может сделать запрос в БКИ и получить свою кредитную историю бесплатно один раз в год, платно — неограниченное количество раз. В апреле 2012 года в НБКИ поступило 7000 заявок непосредственно от физических лиц. Часть этих обращений наверняка от людей, уже получивших отказ в банке и решивших узнать, нет ли ошибок в кредитной истории. Но в то же время можно отметить, что финансовая грамотность граждан растет. Все большее количество заемщиков предпочитают знать заранее нюансы своей кредитной истории. И стараются сделать «работу над ошибками» до подачи заявки на кредит.

— Какого рода могут быть ошибки, много ли их и как их исправить?

— В 2008 году различные ошибки составляли одну треть от всего количества записей, сегодня на 65 миллионов записей приходится всего 7% ошибок. Ошибки двух типов: это автоматические, которые допускаются системой. Например, в результате сбоя программного обеспечения. И ошибки, которые обусловлены так называемым «человеческим фактором». Когда банковские сотрудники неверно передают данные о клиенте. Например, может быть неправильно указана фамилия. Каждая десятая ошибка — не переданные в БКИ данные о закрытии счета. Кредит погашен, а сведения об этом не переданы. Бывает и «задвоение» кредитной истории, когда кредитные истории двух заемщиков при совпадении большей части данных, например фамилии, имени, отчества, «сливаются». Такое происходит с заемщиками, носящими распространенные фамилии. И получается, что один гражданин Иванов не может получить кредит потому, что другой гражданин Иванов допустил просрочки по своим обязательствам и имеет плохую кредитную историю. В любом случае, нужно обращаться в БКИ с заявлением об исправлении ошибки. Разобраться и исправить ее обязаны в течение 30 дней. Поэтому, еще раз подчеркну, важно заранее знать состояние своей кредитной истории, прежде чем обращаться в банк. Это поможет избежать отказов и сэкономить время.

— Если отказ вполне мотивированный, когда человек в прошлом испортил свою кредитную историю просрочками, как восстановить репутацию?

— Человек, испортивший свою кредитную историю, перекрывает себе доступ к кредитным ресурсам. Если кредит так и не выплачен, то исправлять ситуацию нужно, прежде всего, погасив долги. Если речь о просрочках, то все не так фатально. Во-первых, многие банки смотрят лояльно на просрочки, допущенные в кризис. Особенно, если заемщик принесет справку о снижении доходов в тот период. Если он в итоге все же выполнил свои обязательства, то может рассчитывать на благосклонность банков. Если просрочка была совершена однажды и на срок не более 30 дней, то такой заемщик тоже не попадает в черные списки. Но если просрочка свыше 90 дней или не больше 30 дней, но совершена многократно, то это говорит о характере заемщика, его недобросовестном отношении к выполнению своих обязательств. В таком случае тоже может не последовать однозначный ответ «нет», ведь «белых и пушистых» заемщиков на всех не хватит, но банк может потребовать дополнительного залога, может снизить сумму кредита или же повысить процентную ставку для такого клиента.

Если в банках кредит заемщику не дают из-за испорченной кредитной истории, то стоит попытаться восстановить репутацию с помощью микрофинансовых организаций. Они выдают займы под более высокие проценты, чем банки, и поэтому работают с заемщиками с плохой кредитной историей. В таком случае лучше брать кредит в одной из крупных федеральных МФО, так как пока только они подают сведения в БКИ о своих заемщиках. Еще один вариант — взять pos-кредит в магазине, с большим первым взносом на короткий срок на какой-то товар. В таком случае, как правило, кредиты выдаются даже заемщикам с просрочками. После того, как заемщик выплатит эти кредиты, банки будут видеть, что его сегодняшняя кредитная история вполне положительная, и «исторические» просрочки уже не будут играть фатального значения при выдаче банковского кредита. Махать рукой на испорченную кредитную историю не стоит.

Все это не относится к мошенникам и к тем, кто так и не погасил свои долги перед кредиторами. Эти люди закрыли себе доступ к кредитным ресурсам, им не выдадут кредит ни банки, ни МФО. «Береги честь смолоду» — поговорка в данном случае более чем актуальна.

— Сведения о юридических лицах подавать в БКИ не обязательно. Тем не менее, сформирована ли база по юридическим лицам?

— Да, такая база формируется. Из 400 тысяч юридических лиц, ведущих регулярную деятельность, это без учета фирм-однодневок и «мертвых» предприятий, не подающих отчетности в налоговую, 275 тысяч имеют кредитную историю в БКИ. Правда, стоит учитывать, что при выдаче кредита бизнесу кредитная история не имеет такого решающего значения, как при кредитовании физических лиц. Смотрят текущую отчетность, численность предприятия, историю руководителя предприятия.

— Если подвести итог, то какие советы вы бы дали нашим читателям?

— Нужно проверить свою кредитную историю, прежде чем идти за кредитом. Даже если вы выполнили все свои обязательства в полном объеме, не исключена техническая ошибка, которую нужно исправить перед тем, как идти в банк. Стоит обращаться к кредитным брокерам, чтобы выбрать подходящее предложение, вместо того, чтобы проводить собственный мониторинг путем подачи кучи заявок в разные банки, снижая свой кредитный рейтинг. Нужно стремиться исправить плохую кредитную историю, восстановив репутацию с помощью получения небольших займов на короткие сроки в МФО и аккуратных выплат по ним. Это позволит вернуться в строй желательных заемщиков и получать кредиты в банках без повышающих коэффициентов. Нужно принимать взвешенное решение о получении кредита и оценивать свою долговую нагрузку, чтобы не испортить себе кредитную историю просрочками.

с 2019 года россияне получат личный кредитный рейтинг

С 2019 года россияне, имеющие кредит, получат рейтинг. Заработанный балл будет важным ориентиром для банков, насколько надежен заемщик и стоит ли ему давать в долг в будущем. Чем новый рейтинг будет отличаться от кредитной истории и как его не испортить?

Кредитный рейтинг присваивают странам и финансовым организациям. А как будут оценивать нашу финансовую биографию?

Рейтинг будет рассчитываться на основе все той же кредитной истории, но при этом для нас с вами он будет выглядеть гораздо проще и понятнее — в виде цифры.

В расчет будут приниматься наличие просрочек по кредитам, уровень долговой нагрузки, то есть, какую часть вашего заработка вы отдаете в виде ежемесячного платежа, количество запросов на проверку кредитной истории, и возраст этой истории. Чем выше набранный вами балл, тем ниже риск для банка. И в теории это может означать, что новый кредит вам дадут. И даже на более выгодных условиях, чем тем, у кого балл ниже.

«Это те же самые скоринговые баллы, которые банки уже видели, видели микрофинансовые организации. Теперь физические лица смогут увидеть, каким образом смотрят на кредитную историю кредитные организации», — разъясняет исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников.

При этом 100-процентной гарантии получения кредита рейтинг не даст. Банк может использовать и дополнительные способы проверки.

«Это один из компонентов, который учитывается при принятии решения. Второй наиболее важный — достаточность текущего дохода. И третье — это обеспеченность, если речь идет об обеспеченных кредитах, рассчитанных на погашение в какой-то определенный срок», — добавляет заместитель президента-председателя правления ПАО «Банк ВТБ» Анатолий Печатников.

Кому кроме банка и заемщика этот рейтинг может быть интересен?

Кредитную историю человека, но только с его согласия, может получить любое юридическое лицо. Чаще всего это банки, но интерес проявляют и страховые компании. Например, у водителей, которые допускают длительные просрочки по кредитам, выше убыток по страховым полисам КАСКО. А если гражданин чрезмерно закредитован, то есть риск мошенничества с целью получения сфабрикованных страховых выплат. Интересна кредитная история и работодателям. Ваше отношение к долгам — отражение таких качеств, как дисциплина и способность адекватно оценивать свои силы.

Если еще 5 лет назад кредитной историей обладали 50 миллионов россиян, то сегодня цифра почти вдвое больше — свыше 90 миллионов человек. Только за текущие полгода банки увеличили выдачу кредитов россиянам на 11 с лишним процентов. В основном, за счет ипотеки и потребительских займов.

«Гражданин может один раз в год бесплатно или любое количество раз может обратиться напрямую в Нацбюро кредитных историй и посмотреть правильность и корректность своего кредитного отчета», — рассказывает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

При полном погашении кредита стоит запросить у банка справку об отсутствии задолженности, она может оказаться полезной, если в кредитной истории есть ошибка. А через месяц после погашения кредита лучше снова заглянуть в историю, чтобы убедиться, что там все чисто.

на что влияет и как можно улучшить

Кредитная история играет важную роль в жизни современного человека. Можно сказать, что это ваша финансовая репутация, которая влияет на решения банков о выдаче займов или кредитов.

С отрицательной кредитной историей получить кредит проблематично, а в некоторых случаях и вовсе невозможно. Финансовые эксперты и банкиры сообщили , на что обращают внимание банки при выдаче кредита и как можно улучшить кредитную историю.

Что это такое

Кредитная история — совокупность исчерпывающей информации о заемщике и его обязательствах (выплаченных в том числе). Вся информация в кредитной истории сохраняется и предоставляется банкам и кредитным учреждениям, чтобы у них была возможность оценить риски и принять решение о предоставлении клиенту нового займа или кредита.

Присоединяйтесь к нам в Telegram!

Именно на кредитную историю в первую очередь обращают внимание банки при выдаче.

Наличие просроченных долгов в других банках однозначно гарантирует отказ любого банка от финансирования такого клиента. При этом, если в прошлом были факты просрочки, на сегодня клиент свои долги погасил, большинство банков не откажет в кредите, при этом, скорее всего, уменьшит сумму кредита, применит повышенную ставку, чтобы компенсировать повышенный риск.

Лариса Чернышева

член правления Приватбанка по вопросам управления рисками

Лариса Чернышева

член правления Приватбанка по вопросам управления рисками

Кроме того, банки смотрят на то, есть ли у человека постоянный доход, отмечает советник президента Ассоциации украинских банков (АУБ) Ярослава Авраменко. Под постоянным доходом подразумевается официальное трудоустройство в компании более шести месяцев.

Учитывается семейный статус человека, доход супругов. Наличие имущества также говорит о финансовом состоянии заемщика: машина, квартира, дача, земельный участок – в дальнейшем за счет этого банки могут снизить свои риски.

Ярослава Авраменко

советник президента Ассоциации украинских банков

Ярослава Авраменко

советник президента Ассоциации украинских банков

Наличие судебных споров, налоговых долгов — еще один дополнительный фактор, который оценивают банки при принятии решений.

Опыт работы с банком — наличие счетов и карт, проведение операций, стабильность поступлений доходов клиента на счета, открытые в банке, безналичные расчеты в торговой сети, их регулярность и объемы — все это позволяет банку лучше понять клиента и предложить ему лучшие условия кредитования.

Лариса Чернышева

член правления Приватбанка по вопросам управления рисками

Лариса Чернышева

член правления Приватбанка по вопросам управления рисками

Как узнать свою кредитную историю

Информацию о заемщиках в Украине собирают несколько бюро кредитных историй. Им ее предоставляют банки, кредитные союзы, лизинговые и страховые компании, микрофинансовые учреждения и другие.

Самые крупные кредитные бюро:

Согласно закону «Об организации формирования и оборота кредитных историй» раз в год можно получить бесплатную выписку о своей кредитной истории в любом бюро кредитных историй.

А для того чтобы понять, в каком именно бюро содержится ваша кредитная история, достаточно сделать запрос в Единый реестр кредитных историй. Ответ придет на электронную почту в течение пяти минут.

Как улучшить кредитную историю

Удалить кредитную историю отдельно взятого заемщика невозможно, но ее можно улучшить вполне легальными способами, поясняет советник ЮК L.I.Group Юрий Моисеев. Для этого необходимо:

• своевременно выполнять обязательства по кредитам;
• погашать текущие просроченные обязательства по займам и кредитам;
• свести к минимуму количество одновременно существующих кредитных договоров или договоров займов;
• активно пользоваться кредитными продуктами (брать малые кредиты на короткие сроки и вовремя их погашать).

Никогда не поздно гасить долги для того, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, дополняет Чернышева. В большинстве случаев банки готовы идти на уступки клиенту, попавшему в тяжелую ситуацию, и прощать пени и штрафы при условии погашения основного долга.

Открытость и прозрачность клиента при установлении отношений с банком и в процессе сотрудничества означает соответствие операций клиента заявленному им роду деятельности и источнику дохода, что также положительно влияет на рейтинг.

Как исправить ошибку в кредитной истории

В случае, если кредитная история содержит ложные сведения относительно заемщика, тогда нужно обратиться с заявлением в финансовое учреждение, которое сформировало такие сведения, о корректировке кредитной истории.

Такое заявление должно содержать факты и доказательства того, что информация кредитной истории является недостоверной, опираясь на соответствующие юридические акты и факты.

Юрий Моисеев

советник ЮК L.I.Group

Юрий Моисеев

советник ЮК L. I.Group

После этого в вашу кредитную историю будут внесены корректировки о том, что вы не являетесь проблемным должником.

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

17 лучших банков, которые не используют ChexSystems в 2021 году

© Shutterstock.com

Если у вас были прошлые финансовые ошибки, которые снова вас укусили и были внесены в черный список ChexSystems, возможно, вам также было заблокировано открытие банковского счета. Однако у вас все еще есть варианты, поскольку не все банки используют это агентство по отчетности потребителей.

Некоторые банки предпочитают игнорировать плохой кредитный отчет и дать клиентам второй шанс сохранить текущий счет. Проверка счетов на наличие плохой кредитной истории обычно требует комиссии, но это идеальный способ вернуться в игру, если в прошлом у вас были финансовые проблемы. Банки без проверки кредитоспособности существуют; вам просто нужно знать, где найти лучшие второстепенные банковские счета.

GOBankingRates выявил список банков, не проверяющих кредитоспособность для открытия счета. Узнайте больше о банках, которые не используют ChexSystems, и о том, как они работают.

Ведущие банки, не использующие ChexSystems

1. TD Ameritrade

TD Ameritrade не использует ChexSystems для проверки кандидатов, хотя открытие счета требует льготного кредита. Но поскольку это брокерская компания, вам нужно будет открыть брокерский счет, прежде чем вы сможете подать заявку на получение текущего счета для управления денежными средствами. Да, вы действительно можете открыть счет онлайн в TD Ameritrade без минимального депозита и плохой кредитной истории.

Вот некоторые из преимуществ этого аккаунта:

• Ежемесячная плата: Нет
• Минимальный депозит: Нет
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще вам нужно знать: Проценты по вкладам, бесплатное снятие средств в банкоматах, неограниченное выписывание чеков, дебетовая карта, выпущенная TD Bank

2.

Axiom Bank

Каждый заслуживает второго шанса. Вот почему Axiom составляет список банков, не проверяющих кредитоспособность. Финансовое учреждение предлагает второе банковское дело и может пропустить ваш отчет, чтобы предоставить вам текущий счет. Этот общественный банк, штаб-квартира которого находится в центральной Флориде, предлагает свой счет Opportunity Check для тех, кто в прошлом совершал финансовые ошибки.

На счету:

• Ежемесячная плата: 12 долларов США.95
• Минимальный депозит: 25 $
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще нужно знать: Мобильный банкинг без комиссии и мобильный депозит

3. Woodforest National Bank

Woodforest National Bank, региональное финансовое учреждение, предлагает свой счет Second Chance Checking клиентам с историей банковских проблем. Вот подробности:

• Ежемесячная плата: 9 долларов США. 95 с прямым депозитом, 11,95 доллара в противном случае; 3 доллара за бумажные выписки (или выберите электронную выписку бесплатно)
• Минимальный депозит: 25 $
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще нужно знать: Требуется плата за установку 9 долларов

4. Юнайтед Банк

Плохой отчет ChexSystems не является проблемой для United Bank, но у этого учреждения есть ограниченное количество мест в Алабаме и Флориде. United Bank предлагает несколько продуктов для клиентов, у которых нет кредита или нет, включая личные ссуды, обеспеченную кредитную карту Visa и контрольный счет Gateway.Однако вам придется следить за всеми видами сборов. Подробная информация о текущем счете:

• Ежемесячная плата: 10 долларов США
• Минимальный депозит: Нет
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще нужно знать: Оплата счетов через Интернет доступна за 4,95 доллара в месяц; мобильный депозит, $ 2

5. Юго-западный финансовый федеральный кредитный союз

Южно-западный финансовый федеральный кредитный союз штата Техас предлагает счет Checkless Checking, который может быть вариантом, если у вас возникли проблемы с получением права на открытие банковского счета.На счету:

• Ежемесячная плата: Нет
• Минимальный депозит: Нет
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще нужно знать: Онлайн-банкинг и мобильный банкинг включены; Защита от овердрафта с подключенным сберегательным счетом

6. Зеленая точка

Green Dot — это вариант, если вы ищете альтернативу текущему счету на случай плохой кредитной истории.Пополняемая предоплаченная дебетовая карта Green Dot не использует ChexSystems, и проверка кредитоспособности не требуется.

Данные предоплаченной дебетовой карты включают:

• Ежемесячная плата: 7,95 долларов США, , если вы не загрузите на карту 1000 долларов США или более в течение предыдущего месячного периода
• Минимальный депозит: Нет
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще нужно знать: Комиссия за снятие наличных в банкомате 3 доллара; комиссия за пополнение счета в размере 5 долларов США. 95 за транзакцию

7. Wells Fargo

Wells Fargo предлагает свою проверку возможностей клиентам с отрицательными отчетами ChexSystems. Вам нужно будет открыть банковский счет без проверки кредитоспособности в местном отделении, но он включает в себя все, что вы ожидаете от основного текущего счета, включая онлайн-банкинг для удобной оплаты счетов. Другие функции включают:

• Ежемесячная плата: 10 долларов США (за исключением случаев, когда вы совершаете 10 покупок по дебетовой карте, поддерживаете ежедневный баланс 1500 долларов или проводите прямые депозиты на общую сумму 500 долларов США за цикл выписки)
• Минимальный депозит: 25 $
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще нужно знать: Поставляется с дебетовой картой Platinum

8.Capital One

Если вас беспокоит то, что Capital One откроет при запуске отчета ChexSystems, вы будете рады узнать, что вместо этого банк проводит мягкую проверку вашего кредита и рассматривает другие факторы риска, прежде чем одобрить вас. Скорее всего, если у вас хороший кредитный рейтинг или хотя бы немного истории, вы станете золотым. Вот что будет в вашем аккаунте:

• Ежемесячная плата: Нет
• Минимальный депозит: Нет
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще вам нужно знать: Никаких ежемесячных сборов и шанс получить годовую процентную доходность 0.10% на баланс

9. BBVA

BBVA известен тем, что одобряет людей с прошлыми проблемами для своего начального текущего счета. Он использует службы раннего предупреждения вместо ChexSystems, чтобы определить, кредитоспособны ли вы. Банк предлагает счет Easy Checking, который дает второй шанс тем, кто не имеет права на стандартный текущий счет. Вот подробности:

• Ежемесячная плата: 13,95 долларов США в месяц за обслуживание
• Минимальный депозит: Минимальный начальный депозит 25 долларов
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще вам нужно знать: Отсутствие комиссии за использование банкоматов в банкоматах BBVA, неограниченное выписывание чеков и бесплатный онлайн / мобильный банкинг с мобильным депозитом и онлайн-оплатой счетов

Ознакомьтесь с нашими бесплатными информационными бюллетенями!

Каждый день получайте свежие идеи о том, как сэкономить, заработать деньги и достичь своих финансовых целей.

10. Звонок

Chime — это онлайн-вариант, который предлагает услуги, предоставляемые Bancorp Bank и Stride Bank. Он предоставляет клиентам надежное мобильное приложение и связанную дебетовую карту для снятия средств и покупок. Для клиентов, которые беспокоятся о своей кредитной истории, больше всего нравится то, что Chime не выполняет проверки кредитоспособности или отчеты ChexSystems.

• Ежемесячная плата: Нет
• Минимальный депозит: Нет
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще вам нужно знать: Предлагает прямой депозит для вашей зарплаты; получать зарплату не позднее чем за два дня до

11.Варо Банк

Varo Bank — это бесплатный онлайн-банк, готовый работать с клиентами с плохой кредитной историей. Банк не просматривает отчеты ChexSystems и не составляет ваш кредитный отчет, чтобы определить, кредитоспособны вы или нет, что гарантирует, что вы готовы открыть текущий счет. Вот подробности:

• Ежемесячная плата: Нет
• Минимальный депозит: Нет
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще нужно знать: Получать зарплату прямым переводом; получить деньги на два дня раньше

12.Кредитный союз округа Сан-Диего

Согласно SDCCU, вы не можете быть исключены из открытия счета, даже если у вас есть история отказов по чекам или плохой кредитной истории. Чтобы получить квалификацию, вам необходимо жить или работать в округах Сан-Диего, Риверсайд или Ориндж. Доступны три текущих счета:

• Ежемесячная плата: Нет, 5 или 15 долларов США, от которых можно отказаться при минимальном остатке на счете или получении прямого депозита
• Минимальный депозит: от 25 до 5000 долларов в зависимости от счета
• Минимальный остаток: Нет, если вы не хотите избежать ежемесячной платы
• Что еще нужно знать: Вознаграждение за возврат денег при оплате прилагаемой дебетовой картой

13. Credit Union One

Расположенный в Мичигане, Credit Union One позволяет вам открыть банковский счет без проверки кредитоспособности. Учетная запись Basic Checking предназначена для того, чтобы помочь клиентам снова встать на ноги. Вот что вам нужно знать:

• Ежемесячная плата: 15 долларов США или 10 долларов США при получении прямого депозита
• Минимальный депозит: 25 $
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще нужно знать: дебетовая карта Platinum в комплекте; один балл за каждые потраченные 3 доллара, который можно обменять на поездки, наличные, подарочные карты и товары

14.Военно-морской федеральный кредитный союз

По словам представителя Navy Federal, кредитный союз не использовал ChexSystems для утверждения или отклонения текущих счетов в течение многих лет. Navy Federal доступен только в качестве опции, если вы можете претендовать на членство. Членство открыто для ветеранов, действующих или вышедших на пенсию военнослужащих, сотрудников Министерства обороны и членов семей тех, кто имеет право присоединиться, среди прочих. У вас будет на выбор до пяти вариантов текущего счета в зависимости от вашего баланса или статуса студента.

• Ежемесячная плата: нет, за исключением комиссии в размере 10 долларов США за Flagship Checking, от которой можно отказаться при среднем дневном балансе в размере 1500 долларов США или более
• Минимальный депозит: Нет
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще нужно знать: дебетовая карта NFCU в комплекте; Выплаченные дивиденды от 0,01% до 0,45%

15. SoFi

Счет для управления денежными средствами SoFi Money — хороший способ оставаться вне поля зрения ChexSystems.Вы даже будете зарабатывать 0,25% годовых на остатках более 500 долларов США. Хотя SoFi не является банком, вы можете быть уверены, что ваши деньги будут застрахованы FDIC, когда они поступят в банки-партнеры SoFi.

Вот чего вы можете ожидать от этой онлайн-опции:

• Ежемесячная плата: Нет
• Минимальный депозит: Нет
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще нужно знать: Отсутствие комиссии за банкомат в более чем 55 000 банкоматов Allpoint

16.Банк США

Счет

U.S. Bank Safe Debit — это вариант счета без чеков, если в прошлом у вас были проблемы с ChexSystems. Представитель банка сказал, что он не использует ChexSystems для утверждения или отклонения счета Safe Debit. Возможно, у вас не так много функций, как с другими типами текущих учетных записей, но у вас, по крайней мере, будет возможность заменить историю своей учетной записи на более качественную. Кроме того, вы сможете отслеживать свой прогресс благодаря бесплатному доступу к кредитному рейтингу для владельцев счетов Safe Debit.

• Ежемесячная плата: 4,95 $
• Минимальный депозит: 25 $
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще нужно знать: Поставляется с дебетовой картой Visa; без комиссии за овердрафт
  

17. Жилой банк

Renasant Bank обслуживает Юг, имея более 200 филиалов в Алабаме, Джорджии, Миссисипи и Теннесси. Вам не придется беспокоиться о прошлых ошибках с Renasant — банк не использует ChexSystems до утверждения вашего счета.У вас будет три варианта проверки и одна учетная запись студента на выбор.

• Ежемесячная плата: от 6 до 10 долларов
• Минимальный депозит: 50 $
• Минимальный остаток: Нет
• Что еще вам нужно знать: Зарабатывайте проценты на свой баланс и получайте скидки на комиссионные сборы через банкомат на всех счетах, кроме основного чекового счета Renasant

Полезно знать

Некоторые люди могут спутать информацию, которую собирает ChexSystems, с информацией, указанной в вашем кредитном отчете или с оценками FICO. ChexSystems создает свой собственный потребительский файл о вашей банковской истории. Эти двое косвенно связаны. У вас может быть отрицательный файл ChexSystems и высокий балл FICO, хотя чаще люди имеют низкий кредитный балл и отрицательные оценки в своем файле ChexSystems.

Что такое ChexSystems?

ChexSystems — это агентство, которое собирает данные из банков и кредитных союзов о деятельности клиентов по текущим и сберегательным счетам. Компания использует эту информацию для создания инструментов, включая отчеты о потребителях, которые финансовые учреждения могут использовать для проверки потенциальных клиентов.

Агентство помогает банкам и кредитным союзам проверять потенциально рискованных кандидатов, выпуская отчеты с подробным описанием предыдущих финансовых проблем, таких как овердрафт и закрытие счетов и невыплаченная задолженность. После того, как вы были отмечены ChexSystems, у вас могут возникнуть трудности с получением банковского счета.

Лия Сестрик и Габриэль Оля внесли свой вклад в репортаж для этой статьи.

Цены могут быть изменены; если не указано иное, ставки периодически обновляются.Вся остальная информация по счетам актуальна по состоянию на 18 февраля 2021 года.

Этот контент не предоставляется указанными финансовыми учреждениями. Любые мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только автору и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены упомянутыми финансовыми учреждениями.

Об авторе

Синтия Паез Боуман — писатель по личным финансам, имеющий степень Американского университета в области международного бизнеса и журналистики.Помимо личных финансов, она пишет о недвижимости, дизайне интерьеров и архитектуре. Ее работы были представлены в MSN, Brex, Freshome, MyMove, журнале Emirates ‘Open Skies и других.

лучших студенческих ссуд на случай плохой или нулевой кредита в ноябре 2021 г.

Руководство по банковскому проценту для выбора лучших студенческих ссуд с плохой или бескредитной ставкой

Зачем доверять Bankrate?

Наша миссия Bankrate — дать вам возможность принимать более разумные финансовые решения.Мы сравниваем и опрашиваем финансовые учреждения более 40 лет, чтобы помочь вам найти продукты, подходящие для вашей ситуации. Наша отмеченная наградами редакционная группа следует строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на контент. Кроме того, наш контент тщательно отслеживается и тщательно редактируется для обеспечения точности.

При покупке студенческой ссуды, которую вы можете использовать для оплаты обучения, ищите конкурентоспособную процентную ставку, условия погашения, которые соответствуют вашим потребностям, и минимальные сборы.Подробная информация о ссуде, представленная здесь, актуальна по состоянию на 21 сентября 2021 года. Более подробную информацию можно найти на веб-сайтах кредиторов. Перечисленные ниже ведущие кредиторы выбираются на основе таких факторов, как процентные ставки по студенческим займам, суммы займов, комиссии, кредитные требования и широкая доступность. Чтобы узнать больше о том, как мы выбирали кредиторов, см. Раздел о методологии выше.

Лучшие студенческие ссуды без кредита или без кредита в 2021 году

Федеральные студенческие ссуды	3.От 73% до 6,28%	Стандартный срок погашения 10 лет	Нет	7500 долларов в год для иждивенцев бакалавриата, 12 500 долларов в год для независимых студентов и 100% общая стоимость обучения для аспирантов	Всего студенческих ссуд
Задаток	Начиная с переменной 0,99% и фиксированной 2,99% (с автоплатой) *	Не указано	1000 долларов США	100% от общей стоимости посещения	Гибкие варианты погашения
Восхождение	Без знака: 4.От 08% до 11,33% переменная, от 5,83% до 12,99% фиксированная (с автоплатой)	от 5 до 20 лет	$ 2 001	200 000 долл. США	Студенческие ссуды без совладельца
Салли Мэй	1,13–11,64% переменная, 3,5–12,6% фиксированная (с автоплатой)	от 10 до 20 лет	1000 долларов США	100% от общей стоимости посещения	Студенческие ссуды с совладельцем
Достоверный	0.От 99% до 11,98% переменная, от 2,91% до 12,99% фиксированная (с автоплатой)	от 5 до 20 лет	Зависит от	Зависит от	Сравнение кредитов

Резюме: Студенческие ссуды с плохой кредитной историей или без нее в ноябре 2021 года

Можно ли получить студенческую ссуду с плохой кредитной историей?

Учебную ссуду можно получить, даже если у вас плохая кредитная история или нет кредитной истории. При этом пройти квалификацию будет сложнее, а ставки будут выше.На получение федеральных студенческих ссуд проще всего претендовать, поскольку большинство из них не проводят проверку кредитоспособности и не учитывают ваш кредитный рейтинг, а процентные ставки одинаковы для всех заемщиков. Если вам необходимо получить частный заем, вы можете найти кредиторов с низкими требованиями к кредитному рейтингу, принять во внимание другие требования или позволить вам добавить соавтора к вашему займу.

Варианты студенческой ссуды для родителей с плохой кредитной историей

Родители с плохой кредитной историей по-прежнему имеют возможность финансировать обучение своего ребенка на уровне бакалавриата или магистратуры.

Родители должны сначала получить федеральную ссуду для родителей PLUS, которая включает в себя некоторые федеральные льготы и может покрыть до общей стоимости образования ребенка. Требования для получения родительской ссуды PLUS менее строгие, чем требования для частных студенческих ссуд, поэтому родители с плохой кредитной историей все равно могут получить одобрение; однако неблагоприятная кредитная история, такая как дефолты, потеря права выкупа или банкротство, затруднит квалификацию.

Родители также могут получить частные студенческие ссуды. Многие кредиторы предоставляют студенческие ссуды, предназначенные для родителей, многие из которых покрывают полную стоимость обучения ребенка и имеют гибкие варианты погашения.Однако большинство частных кредиторов предъявляют минимальные требования к кредитному баллу, поэтому, если вы все же пойдете по этому пути, ищите кредиторов, которые принимают заемщиков с плохой кредитной историей или тех, которые принимают во внимание другие факторы. Родители также могут подать заявление на получение ссуды у кредитоспособного соавтора.

Как улучшить свой кредитный рейтинг по студенческой ссуде

Если у вас нет со-подписавшего или у вас есть время, чтобы подать заявку на студенческую ссуду, стоит придумать несколько способов увеличить свой кредитный рейтинг:

• Оплачивайте все свои счета заранее или вовремя. Ваша история платежей является наиболее важным фактором при определении вашей оценки FICO Score. Несвоевременные платежи наносят ущерб вашему кредитному здоровью, но своевременная или ранняя оплата всех ваших счетов может со временем повысить ваш кредитный рейтинг.
• Погасить другие виды долгов. Чем больше долга вы погасите, тем ниже будет использование кредита, что составляет 30 процентов вашего рейтинга FICO. Если у вас есть несколько типов долгов, сосредоточьтесь в первую очередь на долге с высокими процентами и необеспеченном долге, таком как кредитные карты.
• Получите новый кредитный счет. Если у вас нет кредитной истории, зарегистрируйте стартовую кредитную карту. Если вы используете свою кредитную карту для небольших покупок и ежемесячно оплачиваете их, вы одновременно приобретете положительные кредитные привычки и свою кредитную историю.
• Погашение дефолтных счетов или сборов. Наконец, подумайте о погашении любых просроченных счетов. Счета по сбору средств остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет, что может резко снизить ваши шансы на получение студенческой ссуды.
• Обсуждение ошибок кредитного отчета. Ошибки могут случиться, поэтому разумно регулярно проверять свои кредитные отчеты и оспаривать любые ошибки, которые могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Вы можете бесплатно проверить свои кредитные отчеты на сайте AnnualCreditReport.com.

Подробности: Ставки студенческих ссуд для плохих или отсутствующих кредитов в 2021 году

Хотя кредиторы по ссуде для колледжей с плохой кредитной историей не могут предложить лучшие ставки и условия, они действительно позволяют брать деньги, которые вы можете использовать для оплаты обучения.Мы сравнили лучшие варианты ссуды для плохой кредитной истории, чтобы помочь вам выяснить, какой кредитор лучше всего подходит для ваших нужд и целей.

• Федеральные студенческие ссуды

  Лучший результат: Федеральные студенческие ссуды

  Обзор: Большинство федеральных студенческих ссуд не требуют проверки кредитоспособности, поэтому эти ссуды — лучший вариант для студентов с плохой кредитной историей или без кредитной истории . Федеральные студенческие ссуды также имеют конкурентоспособные процентные ставки, и вы можете выбрать один из множества вариантов погашения.

  Льготы: Федеральные студенческие ссуды поставляются с федеральными мерами защиты, такими как отсрочка, воздержание и планы погашения с учетом дохода, которые могут привести к прощению ссуды через 20–25 лет. Некоторые федеральные студенческие ссуды также субсидируются федеральным правительством, что означает, что правительство будет выплачивать вам проценты, пока вы еще учитесь в школе.

  На что обращать внимание: Федеральные студенческие ссуды имеют ограничения и могут иметь более высокие процентные ставки, чем самые низкие ставки, рекламируемые частными студенческими кредиторами.Также обратите внимание на комиссию за ссуду, которая вычитается из общей суммы, полученной вами по ссуде.

  Федеральные студенческие ссуды

  от 3,73% до 6,28%

  До 7500 долларов в год для иждивенцев бакалавриата, до 12500 долларов в год для независимых студентов и до 100% от общей стоимости обучения для аспирантов

  Стандартное погашение составляет 10 лет, но условия погашения различаются.

  Заемщики должны заполнить FAFSA, а некоторые заемщики должны пройти проверку кредитоспособности

  Комиссия за ссуду: 1.От 057% до 4,228%

• Earnest

  Лучшее для гибких вариантов погашения: Earnest

  Обзор: Earnest — это уникальная частная компания по ссуде на обучение, основанная на том факте, что она учитывает факторы, помимо вашего кредитного рейтинга, во время процесс подачи заявки — хотя минимальный кредитный рейтинг 650 по-прежнему требуется, чтобы быть заемщиком или со-подписавшимся лицом. Более того, Earnest позволяет вам выбирать среди гибких вариантов погашения в соответствии с вашими потребностями. Например, вы можете пропустить один платеж каждые 12 месяцев, если у вашего кредита хорошая репутация.Этот платеж будет добавлен к концу вашего кредита, но это удобная функция, если вам нужна передышка в течение одного месяца.

  Льготы: Студенческие ссуды от Earnest не взимают комиссию за выдачу или просрочку платежа. Earnest также основывает свои ставки на множестве факторов, помимо вашего кредитного рейтинга.

  На что следует обращать внимание: Вам или вашей второй подписывающей стороне потребуется минимальный кредитный рейтинг 650, чтобы соответствовать требованиям.

  Earnest

  Переменная: начиная с 0.99% (с автоплатой) * Фиксированное: Начиная с 2,99% (с автоплатой) *

  От 1000 долларов США до 100% общей стоимости посещения

  Не указано

  Заемщики должны присутствовать на четырехлетнем конкурсе Title IV учреждение, иметь как минимум трехлетнюю кредитную историю и иметь минимальный годовой доход в размере 35 000 долларов США. Требуется минимальный кредитный рейтинг 650.

  Комиссия за возврат платежа: до 8 долларов США; Гербовый сбор Флориды: 0,35%

• Ascent

  Лучшее для студенческих ссуд без совместной подписи: Ascent

  Обзор: Среди вариантов студенческой ссуды Ascent есть уникальный студенческий ссуда без совместной подписи, который учитывает вашу школу, программу, дату окончания и другие факторы. Ascent утверждает, что эти ссуды основаны на вашем будущем доходе, поэтому вы можете получить квалификацию, если будете учиться в высокооплачиваемой области. Проверьте свои персональные ставки от Ascent сегодня.

  Льготы: Ascent предлагает заемщикам вознаграждение в размере 1% наличными по окончании обучения. Вы также можете получить скидку на автоплату от 0,25% до 1% от вашей годовой процентной ставки.

  На что обращать внимание: Требования зависят от типа ссуды; в зависимости от ссуды, вы можете подпадать под требования к доходу, а также к пределу отношения долга к доходу и минимальной кредитной истории.

  Ascent
  Переменная: от 4,08% до 11,33% (с автоплатой) Фиксированное: от 5,83% до 12,99% (с автоплатой)
  от 2 001 до 200 000 долл. США
  от 5 до 20512	лет	Заемщики должны быть привлечены как минимум на полставки для большинства займов. Некоторые ссуды требуют минимального годового дохода в размере 24 000 долларов США и не менее двух лет кредитной истории. Для некоторых ссуд без совместной подписи требуется средний балл не ниже 2,9.
  Нет

• Салли Мэй

  Лучшее для студенческих ссуд с соавтором: Салли Мэй

  Обзор: Хотя Салли Мэй не раскрывает минимальный кредитный рейтинг для своих студенческих ссуд, у него действительно очень низкие ставки, которые могут быть достигнуты, если у вас есть партнер с хорошей кредитной историей.Наличие со-подписавшего может значительно упростить получение права на получение студенческой ссуды, и это особенно верно, если вам нужен доступ к частным студенческим ссудам на случай плохой кредитной истории.

  Льготы: Студенческие ссуды Sallie Mae предоставляются без комиссии за оформление. Его студенческие ссуды на бакалавриат также предоставляются с четырьмя бесплатными месяцами Chegg Study, и вы можете получить скидку 0,25% от вашей ставки, если подпишетесь на автоплату.

  На что следует обращать внимание: Если у вас плохой или справедливый кредитный рейтинг и вы не хотите использовать второго подписавшего, у вас могут возникнуть проблемы с утверждением для получения ссуды Sallie Mae.

  до 20 лет

  Sallie Mae
  Переменная: от 1,13% до 11,64% (с автоплатой) Фиксированное: от 3,5% до 12,6% (с автоплатой)
  От 1000 до 100% общая стоимость посещаемости
  Заемщики должны быть гражданином или постоянным резидентом США или иметь одного подписавшего лица, которое является гражданином или постоянным резидентом США.
  Комиссия за просрочку: 5% или 25 долларов США; Комиссия за возвращенный чек: до 20 долларов США

• Credible

  Лучший сайт сравнения кредитов: Credible

  Обзор: Credible — это сайт сравнения кредитов, то есть вы можете ввести свою информацию один раз и просмотреть предложения по кредитам из нескольких источников в одном месте.Это означает, что сам Credible не предъявляет никаких требований к минимальному кредитному баллу, но вы сможете оценить свою способность соответствовать требованиям нескольких кредитных организаций для студентов, включая кредиторов, предоставляющих студенческие ссуды с плохой кредитной историей, в одном месте.

  Льготы: Credible выполняет работу по сравнению нескольких расценок на студенческие ссуды за вас. Также нет комиссии за оформление и комиссии за обслуживание.

  На что обращать внимание: Credible — это просто агрегатор ссуд, поэтому он не выдает ссуды сам.Если вы подаете заявку на ссуду в Credible и ваша заявка будет одобрена, вы будете связаны с кредитором-партнером, который может налагать собственные сборы или требования к подаче заявки.

  905 должен быть гражданином США или законным резидентом и быть не моложе 18 лет

  Credible
  Переменная: от 0,99% до 11,98% (с автоплатой) Фиксированное: от 2,91% до 12,99% (с автоплатой)
  Различная
  Варьируется

Федеральный vs.частные студенческие ссуды

Если у вас нет солидной кредитной истории, у вас все еще есть варианты. Вы можете получить одобрение как на частные, так и на федеральные студенческие ссуды с небольшой или плохой кредитной историей, но лучше всего провести исследование перед подачей заявки, чтобы не повредить свой кредитный рейтинг в будущем, подав заявку на ссуды, на которые вы не имеете права.

Вот некоторые ключевые различия между федеральными и частными студенческими ссудами:

Максимальная сумма ссуды	Зависит от кредитора (может составлять до 100% общей стоимости обслуживания)	7500 долларов в год для иждивенцев бакалавриата, 12 500 долларов в год для независимых студентов и 100% общая стоимость обучения для выпускников
Процентные ставки	0.От 99% до 11,98% переменная, от 2,99% до 12,99% фиксированная (с автоплатой)	3,73–6,28% фиксированные
Комиссии	Зависит от кредитора; часто без комиссии	Комиссия за создание от 1,057% до 4,228%
Преимущества	Высокие кредитные лимиты, низкие процентные ставки, выбор между фиксированной и переменной ставкой	Доступ к планам погашения, ориентированным на доход, длительные отсрочки и отсрочки, не требуется проверка кредитоспособности для большинства кредитов
Недостатки	Высокие ставки за плохую кредитоспособность, ограниченные возможности отсрочки платежа, отсутствие федеральных льгот	Меньшие лимиты по кредиту, ограниченные сроки погашения
Квалификационные требования	Зависит от кредитора; часто требует хорошей кредитной истории или кредитоспособного соавтора

Подача заявления на получение студенческой ссуды с совладельцем

Содействующим лицом является платежеспособный друг или член семьи, который берет на себя ответственность по ссуде вместе с заемщиком.Их кредитоспособность может помочь первичному заемщику получить одобрение на получение ссуды и получить право на более низкие процентные ставки. Обратной стороной является то, что сторона, подписывающая договор, в равной степени несет ответственность за выплату кредита, если основной заемщик пропускает платежи, а просрочка может повлиять на кредитный рейтинг совместной подписывающей стороны.

Многие кредиторы имеют возможность освободить со-подписавшего, что позволяет заемщику освободить со-подписавшего от своих обязательств после того, как будет произведено определенное количество своевременных платежей.

Студенческие ссуды в условиях пандемии коронавируса

Как и другие финансовые продукты, студенческие ссуды пострадали от пандемии коронавируса. Процентные ставки находятся на почти рекордно низком уровне, поэтому сейчас хорошее время для получения новой ссуды или рефинансирования старых частных ссуд.

Несмотря на то, что эти процентные ставки низкие, студенты все равно должны проводить свои исследования, говорит Марк Хэмрик, старший экономический аналитик Bankrate. «Независимо от того, смотрите ли вы на федеральные или частные студенческие ссуды, имея в виду ссуды, предлагаемые правительством или бизнесом, потенциальные соискатели должны сделать свою домашнюю работу, когда дело доходит до поиска самых низких доступных процентных ставок.«Это особенно важно, если у вас плохая кредитная история, поскольку некоторые частные кредиторы ужесточили свои кредитные требования в ответ на низкие ставки.

Федеральное правительство также ввело свои собственные варианты помощи для федеральных студенческих ссуд. До января . 31, 2022, заемщики с федеральными студенческими ссудами не обязаны производить платежи, и процентные сборы отменены.

Предложения президента Байдена о прощении студенческих ссуд

В ходе предвыборной кампании президент Байден упомянул две формы прощения: единовременное пособие в размере 10 000 долларов США для всех заемщиков федеральных студенческих ссуд и ежегодной помощи в размере 10 000 долларов США для заемщиков по федеральным студенческим ссудам, которые участвуют в национальных или общественных работах, в общей сложности до пяти лет.

Прощение студенческой ссуды потенциально может произойти с одобрения Конгресса или действия исполнительной власти. Однако, поскольку прощение студенческих ссуд не включено в бюджетное предложение Байдена на 2022 год, действия исполнительной власти являются более вероятным сценарием, а полномочия Байдена на осуществление этого действия все еще обсуждаются.

Вместо повсеместного прощения студенческих ссуд администрация сконцентрировала свои усилия на улучшении существующих программ прощения студенческих ссуд, таких как полная и постоянная выписка по нетрудоспособности и защита заемщика от погашения.Благодаря этим программам в этом году была списана задолженность по студенческим ссудам на миллиарды долларов.

Следует ли вам по-прежнему вносить выплаты по студенческому кредиту, ожидая прощения?

Прощение студенческого кредита не гарантируется; Если вы перестанете выплачивать студенческие ссуды в надежде, что когда-нибудь ваши ссуды будут аннулированы, вы можете столкнуться с финансовыми проблемами.

Тем не менее, сейчас нет ничего плохого в том, чтобы воспользоваться административной снисходительностью, особенно если у вас возникли проблемы с оплатой других счетов.Поскольку выплаты по федеральному студенческому кредиту не требуются, вы можете временно приостановить эти выплаты и вместо этого направить деньги на свои частные ссуды, задолженность по кредитной карте, в чрезвычайный фонд или на повседневные счета.

Самые ценные специальности колледжа

Хотя вы никогда не должны принимать важное решение о своем поступлении в колледж только на основе затрат, исследование потенциальной окупаемости инвестиций может помочь вам принять обоснованное решение об оплате обучения в колледже. В исследовании Bankrate наиболее ценных специальностей колледжей, дипломы STEM заняли первые 25 позиций, в то время как дипломы по гуманитарным наукам упали ниже.

С учетом вышесказанного, ценность вашей степени в конечном итоге зависит от стоимости ваших занятий, необходимости получения степени магистра или доктора и вашего личного удовлетворения с полученной степенью. Будет сложнее выплатить студенческие ссуды, если вы начнете карьеру с низким доходом, но ваш выбор карьеры может того стоить.

Если судить по необработанным цифрам, то эти пять самых ценных специальностей колледжа могут помочь вам принять решение о поступлении в колледж:

Часто задаваемые вопросы о студенческих ссудах с плохой кредитной историей или без нее

Могу ли я получить студенческую ссуду без проверки кредитоспособности?

Многие федеральные студенческие ссуды не требуют проверки кредитоспособности, но большинство частных кредиторов это делают.С учетом сказанного, вы часто можете увидеть ставки и условия, на которые вы имеете право, только с мягкой проверкой кредитоспособности, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для получения студенческой ссуды?

Многие частные кредиторы, предоставляющие студенческие ссуды, не раскрывают требования к кредитному баллу, но вполне вероятно, что вы или ваша со-подписывающая сторона должны иметь кредитный рейтинг около 600-х, чтобы соответствовать требованиям. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы будете одобрены, и тем ниже будут ставки, которые вы получите.

Повлияет ли подача заявки на студенческую ссуду с плохой кредитной историей на мой кредитный рейтинг?

Подача заявления на получение студенческой ссуды может временно снизить ваш кредитный рейтинг, поскольку кредитор будет выполнять жесткую проверку кредитоспособности.Однако вы можете пройти предварительную квалификацию у большинства кредиторов, что позволит вам увидеть, на какие ставки вы имеете право, прежде чем проходить жесткую проверку кредитоспособности. Любые негативные последствия для вашей оценки должны быть временными.

Могу ли я получить студенческую ссуду без соподписывающего лица, если у меня плохой кредит или нет?

Если у вас нет соавтора, лучший вариант поиска финансирования — это федеральные студенческие ссуды, поскольку большинство федеральных студенческих ссуд не требуют проверки кредитоспособности. Единственным исключением являются ссуды Direct PLUS, но даже в этом случае проверка кредитоспособности ищет только неблагоприятную кредитную историю.

Когда дело доходит до частных студенческих ссуд, то, сможете ли вы получить одобрение без соподписавшейся стороны, зависит от кредитора. Некоторые из них имеют более гибкие квалификационные требования, в то время как другие предлагают ссуды, предназначенные для заемщиков без совместной подписи. Эти уникальные ссуды могут использовать вашу академическую успеваемость или будущий потенциал заработка для определения вашего права и ставок.

Как открыть бизнес-чековый счет с плохой кредитной историей

• Ваш кредитный рейтинг и предыдущая банковская история влияют на то, одобрены ли вы для бизнес-чекового счета.
• ChexSystems — это агентство, которое оценивает потребителей по тому, как они управляют своими текущими и депозитными счетами.
• Владельцы бизнеса с плохой кредитной историей имеют возможность открыть текущий счет для бизнеса.
• Эта статья предназначена для владельцев бизнеса, у которых нет хорошей кредитной истории, но которые хотят открыть текущий счет для бизнеса.

Если вы открываете новый бизнес и вам нужно открыть счет в банке, вы можете задаться вопросом, как плохой кредитный рейтинг повлияет на процесс или даже сможете ли вы открыть счет.Вот что вам нужно знать, прежде чем пытаться открыть бизнес-счет при плохой кредитной истории.

Как ваш кредит влияет на открытие коммерческого банковского счета?

Банки хотят знать, как вы управляете своими финансами, прежде чем открывать вам счет. Они хотят видеть историю платежей по вашим кредитным картам и кредитам. Просроченная или пропущенная оплата мешает вам обеспечить безопасность банковского счета для бизнеса. Возможно, вы не просите у банка ссуду, но в их глазах вы по-прежнему представляете потенциальный риск.

[ Думаете о финансировании вашего бизнеса? Прочтите наши обзоры лучших бизнес-ссуд, поставщиков .]

Когда банк рассматривает ваш банковский счет для бизнеса, он выполняет следующие шаги андеррайтинга:

Банк проверит кредит вашего бизнеса.

Банки, проводящие комплексную проверку, могут подтвердить вашу предыдущую банковскую и кредитную истории несколькими способами.

«Открытие счета для малого бизнеса на самом деле ничем не отличается от открытия обычного текущего счета», — сказал Тевис Верретт из Triumvirate Advisors.

Если у вас возникли проблемы с другим банком, вам необходимо решить эти проблемы до открытия нового банковского счета.

«Банковское учреждение, вероятно, будет подписано на ChexSystems», — сказал Верретт. Если соискатели счета «нарвались на другой банк, они не смогут открыть счет, пока их рейтинг ChexSystems не будет очищен».

Он оценит ваш личный кредит.

Хотя вы можете открыть счет в банке для бизнеса в качестве индивидуального предпринимателя, это может быть неразумным решением, если у вас есть проблемы с кредитом.

«Вы можете открыть банковский счет в качестве индивидуального предпринимателя, но этот банковский счет будет привязан к вашему личному финансовому положению», — сказала Тиффани Райт, президент The Resourceful CEO, консультационной фирмы по финансированию для малого и среднего бизнеса.

Если у вас есть судебные решения или залоговое удержание против вас лично, ваш банковский счет может быть арестован, сказал Райт.

«Я знаю, что большинство малых предприятий работают как индивидуальные предприниматели, но это еще одна веская причина для создания отдельного юридического лица для вашего бизнеса», — сказала она.

Это может накладывать ограничения на вашу учетную запись.

Если у вас плохой личный кредит и вы пытаетесь открыть бизнес-счет в качестве индивидуального предпринимателя, вы не сможете далеко продвинуться.

«Самый большой риск заключается в том, что банк может проверить ваш кредитный рейтинг перед открытием счета, и, если банк сочтет его слишком низким, [он] может не позволить вам открыть счет», — пояснил Райт.

Плохая кредитная история может ограничить другие банковские операции, добавил Райт.

«Вы можете не иметь права на получение некоторых кредитных услуг, таких как защита от овердрафта, кредитная линия с овердрафтом или бизнес-кредитные карты», — сказала она.

Несмотря на то, что довольно легко открыть основной счет в бизнес-банке со слабой кредитной историей, подать заявку на коммерческие кредитные линии на основании плохой личной кредитной истории сложно, сказал Верретт.

Как выяснил Верретт, помогая предприятиям получить финансирование, в игру вступают различные личные кредитные факторы. Эти факторы включают в себя кредитный рейтинг, историю кредитной истории и использование кредитных карт, сказал Верретт.

«Он основан на минимальном балле 720 FICO, 10-летнем сроке кредитной истории и 20% использования кредитной карты», — сказал он.

Ключевой вывод: Ваш личный кредитный рейтинг и история текущего счета влияют на вашу способность открыть текущий счет для бизнеса.

Примечание редактора. Требуется финансирование для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами и предоставили бесплатную информацию.

Что такое ChexSystems?

ChexSystems предоставляет банкам информацию о том, как потребители управляют своими текущими и банковскими счетами.Агентство оценивает все текущие и прошлые счета и ищет счета овердрафта, невыплаченные банковские сборы, а также возвращенные или мошеннические письменные чеки. Он присваивает потребителям оценку от 100 до 899 на основе этих действий. Чем выше ваш балл, тем меньше риск, по мнению банка.

Если у вас низкий балл, банк сочтет вас более рискованным и отклонит вашу заявку.

Ключевой вывод: ChexSystems отслеживает поведение клиентов в банковской сфере, присваивает потребителям оценку и сообщает ее банкам.Оценки варьируются от 100 до 899; чем выше ваша оценка, тем меньше риск вы представляете для банков.

Как получить коммерческий банковский счет, когда у вас плохая кредитная история

Низкий или плохой счет ChexSystems не полностью мешает вам получить текущий счет для бизнеса. Есть пять шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свои шансы:

1. Установите отношения с банком.

Не знаете, как установить прочные деловые отношения со своим банком, когда ваш кредит оказывается запятнанным? Холли Синьорелли, финансовый эксперт и владелец Holli Signorelli CPA, посоветовала работать с конкретным человеком.

«Убедитесь, что вы имеете дело с одним человеком, — сказал Синьорелли. Когда возникают проблемы с денежным потоком, важно иметь один контакт.

«Персональные банкиры помогут решить такие проблемы, которые могут стать снежным комом», — сказал Синьорелли. «Легче общаться с одним человеком, который тебя знает, чем в панике бежать в банк, если ты думаешь, что чек будет возвращен».

2. Очистите свой отчет ChexSystems

Во-первых, запросите бесплатный отчет ChexSystems, на который вы имеете право ежегодно.Вы сможете понять, почему вам отказали, что позволит вам определить области, которые нуждаются в улучшении.

Прочтите отчет ChexSystems, чтобы узнать, существуют ли ошибки. Если вы обнаружите ошибку, обсудите ее с ChexSystems. Этот процесс может занять до 30 дней, но он может привести к удалению элемента и увеличению вашего счета.

Также важно погасить непогашенные банковские комиссии или долги, которые снижают вашу оценку ChexSystems. Это также увеличит ваш счет. После урегулирования любых непогашенных долгов попросите финансовые учреждения, которые сообщили о вас, обновить свои отчеты — это ускорит процесс.

3. Создание ООО может помочь.

У Райт есть один простой совет для начинающих владельцев малого бизнеса с плохой кредитной историей: «Если у вас плохой личный кредитный рейтинг, создайте LLC, корпорацию или подобное отдельное юридическое лицо», — сказала она.

Также важно, добавил Райт, чтобы вы получили идентификационный номер налогоплательщика. Этот номер указывает на то, что ваша компания является плательщиком налогов отдельно от вас как физического лица. Следующий шаг? Используйте новое юридическое лицо, чтобы открыть банковский счет.

«Открытие коммерческого банковского счета — это первый шаг к получению кредита для вашего бизнеса отдельно от вас», — сказал Райт.«Даже если у вас есть хорошая кредитная история, вы защитите свой личный кредит, не включив в свой личный отчет о кредитных операциях вопросы о кредитных операциях».

4. Рассмотрим кредитный союз.

Вместо того, чтобы подавать заявление в большой банк, поищите местный кредитный союз. Персонализированное обслуживание и внимание к индивидуальным деловым ситуациям могут немного облегчить жизнь вашему бизнесу.

«Когда вы новичок, и особенно если ваш кредит невысокий, более крупные банки с большей вероятностью будут держать депозиты и заставят вас платить более высокие комиссии», — сказал Синьорелли.

Это плохие новости для новых предприятий, испытывающих нехватку денежных средств. «Хранение вкладов в малом бизнесе даже всего на два дня может вызвать серьезные проблемы с денежным потоком», — сказала она. Синьорелли отметил, что некоторые крупные банки держат депозиты до 10 дней.

Перед встречей спросите представителя, требуется ли персональная проверка кредитоспособности для открытия счета, поскольку некоторые кредитные союзы делают это как часть процесса открытия бизнес-счета.

5. Подайте заявку в банк, который не использует ChexSystems.

Есть несколько банков, в том числе Chime Bank и BBVA USA, которые не будут создавать отчет ChexSystems, когда рассматривают ваш расчетный счет для бизнеса. Есть также местные банки, которые могут не консультироваться с ChexSystems.

Ключевые вынос: Есть несколько способов получить бизнес-счет, если у вас плохая кредитная история. Установите отношения с вашим местным банком, получите бесплатный отчет ChexSystems и работайте над решением проблем, указанных в отчете, и, в крайнем случае, работайте с банком, который не будет использовать ChexSystems для проверки вашей оценки.

Дополнительная отчетность порта Сарита. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.

Как получить кредитную карту без кредита

Кредитная история — важный фактор при подаче заявления на получение кредитной карты. Если у вас нет долгой кредитной истории, у вас могут быть ограниченные возможности, но есть еще стартовые кредитные карты, из которых вы можете выбрать. Есть много способов использовать эти карты для получения кредита и повышения кредитного рейтинга.

Что означает «отсутствие кредита»

Ограниченная кредитная история не помешает вам полностью получить кредитную карту. Но это может повлиять на типы карт и условия, которые вы одобрили.

При подаче заявки на получение карты эмитенты принимают во внимание такие факторы, как ваш кредитный рейтинг, доход и занятость. Ваша кредитная история сильно влияет на ваш кредитный рейтинг, поэтому она может повлиять на то, как эмитенты работают с вами.

Если у вас нет кредитной истории, ваша карта может иметь, например, более высокие процентные ставки.Таким образом, вы можете получить одобрение на получение карты, но со временем вам придется платить больше за использованный кредит. У вас также может быть более низкий предел кредита, ограничивающий сумму, которую вы можете тратить каждый месяц. Это просто потому, что вы еще не доказали, что можете вернуть деньги вовремя. Однако как только вы откроете свою карту, вы сможете начать формировать эту кредитную историю за счет своевременных платежей, что может дать вам право на более низкие процентные ставки и более высокие лимиты.

Что вам понадобится для первой кредитной карты

Если у вас нет кредитной истории, вам нужно поискать определенные функции кредитной карты, которые помогут вам увеличить свой кредит и управлять своими расходами.

Например, вам понадобится карта без годовой платы, поэтому вам не придется платить деньги из кармана только за ношение карты. Кроме того, вы можете убедиться, что эмитент вашей кредитной карты отчитывается перед всеми тремя кредитными бюро. Таким образом, вы можете создать кредитную историю по всем направлениям и повысить свои шансы на получение будущих карт и ссуд. Не все эмитенты отчитываются во всех трех бюро кредитных историй, поэтому, если вы найдете карту, которая работает для вас, но не сообщает во все три бюро, это нормально.

Кредитные карты для начинающих

Если вам интересно, как получить кредитную карту с небольшой кредитной историей, вы также можете взглянуть на стартовые карты. Есть несколько различных типов стартовых кредитных карт для новых заемщиков, в том числе:

• Студенческие кредитные карты. Эти карты созданы для студентов колледжей, у которых раньше не было кредитной карты и которые ищут полезные вознаграждения и льготы, например отсутствие ежегодных сборов.
• Обеспеченные кредитные карты. Для открытия этих карт требуется возвращаемый залог.Сумма вашего гарантийного депозита обычно является вашим кредитным лимитом.

Вы также можете стать авторизованным пользователем на чужой карте. Это может помочь увеличить вашу кредитоспособность, в зависимости от эмитента и от того, отчитываются ли они перед кредитными бюро. На карте будет указано ваше имя, но основной владелец карты будет нести ответственность за осуществление платежей. Это может быть особенно полезно, если у основного пользователя долгая и здоровая кредитная история без просроченных платежей.

Как получить стартовую карту

Чтобы претендовать на получение собственной стартовой кредитной карты, вам необходимо предоставить:

• Номер социального страхования (SSN) или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN)
• Источник (и) дохода
• Помесячная аренда жилья

Ваш доход также не обязательно должен быть связан с работой.Он может поступать из разных источников, таких как инвестиции и доход супруга.

Большинство эмитентов кредитных карт также требуют, чтобы основной член карты был не моложе 21 года. Если вам меньше 21 года, вы все равно можете подать заявление на получение карты, но вам нужно будет доказать, что у вас есть собственный источник дохода. Вы также можете подать заявку на совместную кредитную карту или попросить стать авторизованным пользователем чужой карты.

Как подать заявку на получение первой кредитной карты

Подача заявки на получение первой кредитной карты не должна быть страшной.Если у вас уже есть чековый или сберегательный счет с хорошей репутацией, подумайте о том, чтобы подать заявку на получение кредитной карты в вашем текущем банке.

Для многих кредитных карт вы можете подать заявку онлайн или посетить отделение банка, чтобы поработать напрямую с представителем. Обязательно спросите обо всех вариантах кредитных карт.

Как использовать свою первую карту для создания кредита

Теперь, когда вы знаете, как подать заявку на получение кредитной карты с небольшим объемом кредита, вот несколько советов по использованию этой карты для создания вашей кредитной истории и баллов.

• Выплачивайте вовремя. Будьте в курсе ваших ежемесячных платежей, настроив автоматические платежи или напоминания в календаре.
• Поддерживайте низкий баланс. Держите использование кредита ниже 30% от вашего лимита или меньше.
• Держите карту открытой. Как лучше построить кредитную историю? Время. Убедитесь, что ваша учетная запись остается открытой, даже если вы мало ее используете.

По мере того, как вы создаете свою кредитную историю, используйте Chase Credit Journey для проверки и отслеживания своей кредитной истории, чтобы вы могли не сбиться с пути к своим финансовым целям.

5 лучших ипотечных кредиторов с плохой кредитной историей на ноябрь 2021 года

Хотя некоторые кредиторы выдают обычные ссуды покупателям жилья с плохой кредитной историей, вы часто получите более доступное финансирование, если получите плохую кредитную ипотеку, застрахованную государственным агентством. Эти ипотечные кредиты не только имеют более мягкие требования к кредитам, но и требуют более низких первоначальных взносов, чем большинство обычных ипотечных кредитов.

Существует три основных варианта получения ссуд, обеспеченных государством, которые могут быть доступны заемщикам, ищущим проблемные ипотечные ссуды.

Ссуды FHA

Ссуды FHA выдаются частными кредиторами, но поддерживаются Федеральной жилищной администрацией. Вы можете претендовать на получение одного из них с кредитным рейтингом 580 и первоначальным взносом 3,5% или с рейтингом всего 500 и 10% первоначальным взносом. Не существует требований к минимальному доходу, хотя кредиторы должны определить, имеет ли потенциальный домовладелец достаточный доход для выплаты ссуды. Ознакомьтесь с нашим списком лучших кредиторов FHA здесь.

VA Ссуды

VA Ссуды также выдаются частными кредиторами, но на этот раз ссуду гарантирует Департамент по делам ветеранов, а не FHA.VA не требует минимального кредитного рейтинга. Также не требуется первоначального взноса, если дом не оценивается на сумму меньше, чем вы за него платите. Вы действительно должны быть военнослужащим или иметь стаж военной службы, хотя выжившие супруги военнослужащих и женщины также имеют право. Наши лучшие кредиторы для ссуд VA здесь, чтобы вы могли проверить.

Ссуды USDA

Министерство сельского хозяйства США предлагает две программы для потенциальных покупателей жилья. Раздел 502 Прямые ссуды предоставляются USDA напрямую и открыты только для заемщиков с ограниченным доходом, которые покупают недвижимость в сельской местности.USDA также гарантирует ссуды заемщикам с низкими доходами, хотя лимиты дохода выше для этих ссуд, предоставленных частными кредиторами. Для ссуд Министерства сельского хозяйства США не требуется первоначальный взнос, процентные ставки часто ниже, чем с вас взимается по обычной ссуде, и вы можете претендовать даже на несовершенный кредит. Список наших экспертов лучших кредиторов Министерства сельского хозяйства США можно найти здесь.

Как купить дом без кредита

Знаете ли вы, что вы можете купить дом без кредита? Читайте подробности о том, как купить дом с плохой кредитной историей сегодня.

Зина Кумок, советник по финансовому здоровью, кредитный советник
Отзыв Лорен Брингл, AFC®

Многие знатоки денег, в первую очередь Дэйв Рэмси, советуют потребителям избегать кредитных карт и других форм личных долгов.

Это может показаться достаточно ответственным, пока вы не начнете покупать ипотеку без кредитной истории и не обнаружите, что наличие кредитной истории почти всегда необходимо для покупки дома. Не знаете, как купить дом без кредита?

К счастью, для человека без кредита все еще возможно, хотя и не всегда, получить ипотечный кредит и купить дом.

Вот что вам нужно знать о покупке дома без кредита.

В этой статье

Что означает отсутствие кредита?

В мире студенческих ссуд, автокредитов и кредитных карт трудно представить, что у вас нет долгов. Но — это , можно жить без кредита, особенно если вы молоды и всю жизнь избегали ссуд.

Если у вас нет долгов и вы используете дебетовые карты вместо кредитных, возможно, у вас не будет недавней кредитной истории.У вас также может не быть кредита, если с тех пор, как у вас был открыт кредитный счет, прошло много лет.

Нет кредита vs. плохой кредит

Нет кредита и плохой кредит — это не одно и то же.

Плохой кредит означает, что у вас низкий кредитный рейтинг, обычно из-за просроченных платежей, высокой загрузки или невыполнения обязательств по счету. Если у вас плохой кредит, это признак того, что как заемщик вы можете представлять больший риск для кредитора.

Отсутствие кредита — другое дело.

Вы можете иметь абсолютно надежную финансовую отчетность без кредита, и покупка дома все еще возможна, если вы правильно разыгрываете свои карты.

Однако разные ипотечные кредиторы предъявляют разные требования, многие из которых исключают людей с плохой кредитной историей или без нее.

Некоторые кредиторы могут одобрить ипотечную ссуду для людей с плохой кредитной историей, хотя они могут взимать более высокую процентную ставку или предлагать субстандартную ипотеку для покрытия своих рисков, что не является наиболее рентабельным способом покупки дома. Пытаясь купить дом с низкой кредитной историей, постарайтесь найти ипотечного кредитора, который гибко подходит к вашему кредитному рейтингу.

Минимальный кредитный рейтинг для покупки дома

Итак, какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом? Согласно Fannie Mae, для с фиксированной ставкой , обычных ипотечных кредитов, заемщикам необходим минимальный кредитный рейтинг 620 . ^[1]

Такой же минимальный кредитный рейтинг применяется, если вы получаете ипотеку застрахованную или гарантированную федеральным правительственным учреждением, таким как HUD, FHA, VA и RD. Мы рассмотрим больше о ссудах FHA через минуту …

Для ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой (ARM) минимальный кредитный рейтинг выше — 640 .

Есть некоторые исключения из требований к минимальному кредитному баллу, например, для некоторых ипотечных кредитов, гарантированных вручную, и для некоторых ссуд рефинансирования.В этих случаях могут применяться другие ограничения и критерии.

Кредит может повлиять на ваше финансирование

Даже если вы соответствуете минимальным требованиям к кредитному баллу для обычной ипотеки, ваш кредитный рейтинг все равно может влиять на типы процентных ставок и условий, на которые вы имеете право.

Хотя разница в 1% может показаться незначительной, со временем один или два дополнительных процента от более высокой процентной ставки могут составить десятки тысяч долларов.

Узнайте, как плохой кредит может означать более высокие затраты по займам. ЗДЕСЬ.

Также есть удобный калькулятор, который поможет вам увидеть, как ваш кредитный рейтинг может повлиять на ваши расходы по ипотеке ЗДЕСЬ. ^[2]

Как купить дом с плохой кредитной историей или без кредита

Тем не менее, у людей с плохой кредитной историей есть надежда на покупку дома.

Вот несколько способов, с помощью которых потребитель без кредита или с плохой кредитной историей может повысить свои шансы на получение ипотечного кредита.

1 — Подать заявку на ссуду FHA

Обычная ипотека — наиболее распространенный вид ипотеки.Чтобы претендовать на обычную ипотеку, вам необходим кредитный рейтинг в 600 или выше , стабильный доход и соотношение долга к доходу не более 43%.

Люди без кредитного рейтинга обычно не имеют права на получение обычной ссуды. Вместо этого им следует обратить внимание на ипотечные кредиты, выданные Федеральной жилищной администрацией (FHA).

Этот вариант ссуды иногда рекомендуется для тех, у кого нет хорошего кредитного рейтинга, но имейте в виду, что ваши процентные ставки и первоначальный взнос могут быть выше, и некоторые кредиторы FHA могут по-прежнему отказывать заявителям с плохой кредитной историей или без кредита.

FHA иногда выдает ипотечные кредиты потребителям без кредитной истории или с низким доходом. Вместо кредитного отчета FHA просматривает записи о коммунальных платежах, арендных платежах и платежах по страхованию автомобилей.

Если у вас есть история, когда вы выплачиваете их вовремя каждый месяц, вы можете претендовать на ссуду FHA.

Например …

Джессика Гарбарино из Every Single Dollar ^[3] лишила ее дома в 2012 году. Следующие несколько лет она потратила на погашение долга по кредитной карте, создание сберегательного счета и прививание хороших финансовых привычек.Когда в 2018 году она была готова купить еще один дом, она подала заявку на ссуду FHA.

Гарбарино избегала использования кредита с момента ее потери права выкупа и нуждалась в ручном андеррайтере для ее заявки. Они изучили ее мобильный телефон, историю квартплаты и коммунальных платежей, чтобы определить ее кредитоспособность.

Ожидайте ежемесячной выплаты страхового взноса

Потребители, которые используют ипотеку, обеспеченную FHA, должны платить ежемесячный страховой взнос (MIP). Эта комиссия составляет от 0,8% до 1,05% вашей ипотеки.

В отличие от частного ипотечного страхования (PMI), которое предоставляется с обычными ссудами, MIP не прекращает ипотечный кредит, когда ваш капитал достигает 22%.

MIP остается на весь срок действия ссуды, и единственный способ отменить ее — это рефинансировать ссуду FHA в обычную ссуду. Это может быть проще, чем пытаться получить обычную ипотеку в первую очередь, потому что ипотека FHA позволит вам наращивать кредит, когда вы делаете каждый ежемесячный платеж.

Ипотечные кредиты FHA популярны, потому что они имеют более низкий минимальный первоначальный взнос, 3.5% вместо 5%.

Если у вас нет кредитной истории, возможно, вам придется внести около 10% для ипотечного кредита FHA.

2 — Найти партнера

Если вы близки к тому, чтобы претендовать на ипотеку без отчета о кредитных операциях, поиск соруководителя может поставить вас на первое место.

Прочтите это, чтобы узнать, как совместное подписание влияет на ваш кредит.

Соруководитель — это лицо, которое берет на себя юридическую ответственность по вашей ссуде в случае невыполнения обязательств или если долг переходит в взыскание.Потенциальные заемщики чаще всего просят родителей или значимых лиц выступить в качестве соруководителя.

Банкам часто требуются соавторы, если заемщик может представлять для них слишком высокий риск при получении кредита самостоятельно. Заемщик может также использовать соавтора, если он хочет более высокую процентную ставку или более высокую сумму кредита.

Процесс проверки соавтора для получения ссуды аналогичен процессу, который должен пройти и первичный заемщик.

Вот чего ожидать, если вы воспользуетесь услугами соискателя:

• Кредиторы проверит кредитную историю вашего соавтора, а также его статус работы и доход.
• После утверждения ссуды он появится в кредитном отчете соавтора, а также в вашем собственном.
• Если вы произведете просрочку платежа или невыполнение обязательств по ссуде, это повлияет на кредитоспособность соавтора, а также на вашу.

3 — Воспользуйтесь услугами небольшого банка или кредитного союза

Иногда более мелкие банки и кредитные союзы будут более охотно работать с нетрадиционным заемщиком. В этом случае вам может помочь то, что вы давний клиент.

Если у вас есть счет в кредитном союзе или местном банке, позвоните в их ипотечный отдел, чтобы узнать о возможных вариантах.

Может потребоваться несколько попыток, прежде чем вы найдете желающего кредитора. Вероятно, поможет, если у вас есть история своевременных платежей в страховых и коммунальных компаниях.

4 — Покупка по альтернативной программе

Если вы не имеете права на получение обычной ссуды, а ссуда FHA не кажется вам подходящей, существуют другие программы, которые помогут людям с низким или средним доходом найти путь к домовладению.

Среда обитания человечества

Habitat for Humanity — это глобальная некоммерческая жилищная организация, которая работает в местных сообществах во всех 50 штатах США, помогая людям строить собственные дома (с помощью волонтеров) и выплачивать доступную ипотеку.

«Habitat for Humanity ориентирована на людей с действительно низкими доходами. Они могут получить несколько уровней государственного и местного финансирования, которые позволяют фактическую ссуду быть очень небольшой, а ежемесячный платеж — всего 300 долларов », — сказала Сюзанна Швертнер, директор по развитию жилищного управления города Остин ^{[ 4]} говорит.

Эта программа предназначена только для людей, которые в настоящее время этого не делают:

• Право на обычное финансирование
• Недвижимость уже в собственности
• Владеют недвижимостью в течение последних трех лет

Однако, предупреждает Швертнер, покупка дома через Habitat — это процесс.

«Вы посещаете ряд занятий, включая консультации по кредитным вопросам, прежде чем они позволят вам продолжить выбор. «Вы должны работать в их офисе, магазине перепродажи и на реальных строительных площадках для дома в качестве« собственного капитала », — объясняет Швертнер.

Чтобы претендовать на дом для Хабитат ^[5] , заявители должны иметь возможность:

• Докажу потребность в жилье. Это означает, что они в настоящее время живут в плохих или несоответствующих условиях или их арендная плата превышает 35% их дохода.
• Продемонстрировать платежеспособность. Это означает, что у них стабильный доход и занятость, хорошая репутация по своевременной оплате аренды и коммунальных услуг, а также достаточно денег, чтобы покрыть заключительные расходы (около 4000-5000 долларов США) и, помимо прочего, внести первоначальный взнос в размере 600 долларов.
• Вкладывайтесь в «потный капитал». Каждый заявитель должен отработать не менее 400 часов волонтерской работы по строительству домов Habitat. По сути, вы получаете дом и жертвуете, чтобы помочь другим получить дом.

Согласно странице часто задаваемых вопросов о домовладении Habitat, хотя они действительно извлекают кредитную историю для соискателей, нет минимального кредитного рейтинга, необходимого для утверждения.

Вместо этого Комитет по отбору домовладельцев рассматривает полную картину заявителя и ищет кандидатов, которые доказали свою готовность принять на себя ответственность за домовладение.

В основном они хотят убедиться, что дом действительно будет доступным для заявителя.

__Согласно их часто задаваемым вопросам: __

«Мы не ожидаем, что у соискателей будет безупречная кредитная история.Мы действительно требуем, чтобы кандидаты с отрицательным кредитным счетом имели план исправления любых непогашенных сборов или просроченных платежей. Мы не можем сотрудничать с заявителями, которые имеют активные, неоплаченные судебные решения или залоговые права. Чрезмерные долги и / или недавние неурегулированные взыскания также могут лишить заявителя права на участие ».

Банкротство также играет роль в принятии решений Habitat.

Хотя банкротство само по себе не дисквалифицирует заявителя, оно должно быть уволено по крайней мере за три года до подачи заявления на получение жилья Habitat.И заявители должны показать хорошую кредитную историю, хотя некоторые требования могут быть отменены в случае стихийного бедствия.

«Насколько мне известно, Habitat сообщает о ежемесячных выплатах по ипотеке в кредитное бюро, что помогает вам продолжать наращивать кредиты. В зависимости от того, когда вы продаете дом, могут быть требования о долевом участии, что означает, что вам придется разделить прибыль с Habitat или вам, возможно, придется вернуть некоторую помощь », — говорит Швертнер.

Программа NACA

Такие программы, как программа Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA) ^[6] по покупке жилья, также обслуживают потребителей с низкими доходами, у которых нет кредита или плохой кредитной истории.

Эти программы смотрят на ваши финансы на целостном уровне и могут быть более снисходительными, чем традиционный кредитор.

NACA не требует ни первоначального взноса, ни платы за закрытие сделки, ни дополнительных сборов. Процентные ставки по ипотеке NACA также часто ниже текущих ставок по ипотеке.

По состоянию на май 2019 года ставка для 30-летнего фиксированного кредита составляла 3,75% и 3,25% для 15-летнего кредита.

Кредит ВА

Если вы бывший или действующий военнослужащий, вы можете претендовать на получение ссуды VA без требования кредитного рейтинга.Эти ссуды также не имеют минимального первоначального взноса, а процентные ставки ниже рыночных.

Эти альтернативные ипотечные программы часто нацелены на заемщиков с низкими доходами и плохой кредитной историей, поэтому они привыкли иметь дело с людьми, которые не имеют права на получение обычной ипотеки.

Многие из этих вариантов доступны только для тех, кто впервые покупает жилье. Если вы покупаете второй дом или ищете новую ипотеку, возможно, вы не имеете на это права.

5 — Найдите хорошего ипотечного брокера

Когда вы подаете заявку на ипотеку, заранее сообщите брокеру, что у вас нет кредитной истории.Они смогут объяснить, какие у вас есть варианты, и, возможно, даже порекомендуют вам улучшить свой кредит.

«Мы можем попросить наше кредитное агентство связаться с различными поставщиками для подтверждения хорошей истории платежей, а затем добавить счета в ваш кредитный отчет в бюро, чтобы установить кредитный рейтинг», — сказал консультант по ипотеке Кейси Флеминг, автор «The Loan Guide» : Как получить лучшую возможную ипотеку ». ^[7]

6 — Подождите, пока не купите свой дом, пока не улучшите кредит

Хотя это, пожалуй, наименее привлекательный вариант, иногда лучшее решение для покупки дома без кредита — просто сначала подождать и поработать над созданием кредита.

Если вы примете правильные меры, то на получение кредита может уйти всего несколько лет, а не на покупку дома по обычной ипотеке.

Однако будьте осторожны при создании кредита при покупке дома. Подача заявки на получение кредитной карты рискованна, если огромный кредитный лимит может побудить вас перерасходовать средства, поэтому сначала подумайте, сможете ли вы справиться с этим достаточно ответственно.

В противном случае доступны другие варианты.

__Чтобы вернуть кредит в нужное русло, прочтите сообщение «Как создать (или восстановить) кредит».__

7 — Экономия для увеличения первоначального взноса

Даже если у вас плохая кредитная история, некоторые кредиторы могут согласиться предоставить вам жилищный заем, если вы предоставите более крупный первоначальный взнос. Более крупный первоначальный взнос покажет потенциальным кредиторам, что вы серьезно относитесь к покупке дома, и может помочь вам получить более разумную ставку по ипотеке.

Некоторые ипотечные кредиты требуют только 3% первоначального взноса по жилищному кредиту, но с плохой кредитной историей или без кредита вы можете не иметь права на эти варианты.Если вы можете предоставить авансовый платеж в размере 20% или выше, вы увеличите свои шансы на получение одобрения со стороны кредитора.

Отсутствие кредита влияет на покупку жилья другими способами

Более низкий кредитный рейтинг или его полное отсутствие могут не помешать вам получить ипотеку, но могут повлиять на процесс покупки жилья другими способами.

Может повлиять:

• Ваши страховые ставки
• Ваши планы реконструкции
• И более

Когда вы подаете заявление на страхование домовладельцев, компания может повысить ваши ставки, если у вас нет кредитного рейтинга.Страховые компании склонны связывать хорошие кредитные рейтинги с людьми, которые предъявляют меньше требований.

Если вашему дому нанесен серьезный ущерб или вы хотите отремонтировать его, вам, возможно, придется взять ссуду, чтобы оплатить расходы.

Даже с ипотекой в ​​вашем кредитном отчете, у вас все еще может не хватить кредитной истории, чтобы соответствовать требованиям.

Дело в том, что отсутствие кредитной истории может затруднить другие аспекты домовладения. Возможно, вы сможете обойтись без него, но вам придется преодолеть дополнительные препятствия и заплатить более высокие процентные ставки и премии, чтобы сделать это.

Однако, если вам понадобится новый дом раньше, чем позже, и ваша кредитная история не совсем идеальна, приведенные выше варианты могут помочь вам быстрее достичь своей цели — домовладения.

Источники

1. Инсайдер. «Какой кредитный рейтинг необходим для покупки дома? Это зависит от вашего кредитора и типа ссуды». https://www.businessinsider.com/personal-finance/what-credit-score-is-needed-to-buy-a-house

Об авторе

Зина Кумок — консультант по финансовому здоровью и кредитный консультант, сертифицированный Национальной ассоциацией сертифицированных кредитных консультантов, который много пишет о личных финансах.См. Зину в Linkedin и Twitter.

О рецензенте

Лорен Брингл — аккредитованный финансовый консультант в Self Financial — компании, занимающейся финансовыми технологиями, миссия которой — помогать людям создавать кредиты и сбережения. См. Лорен в Linkedin и Twitter.

Редакционная политика

Наша цель в Self — предоставить читателям актуальную и объективную информацию о кредите, финансовом состоянии и связанных темах. Этот контент основан на исследованиях и других связанных статьях из надежных источников.Весь контент на Self написан опытными участниками в финансовой индустрии и проверяется аккредитованными лицами.

ДА, можно получить ипотечный кредит без кредитной истории. Вот как … [2021]

Хотите купить дом? Вы ищете идеальное место для семейного отдыха? Или вы просто пришли на рынок, чтобы купить недвижимость? Если да, то знаете ли вы, как купить недвижимость?

Иммигрантам и людям, живущим по визе, трудно получить доступ к определенным финансовым услугам, таким как ипотека и ссуды.Как может получить доступ к кредиту тот, у кого нет кредитной истории? Не волнуйтесь, потому что мы знаем, как вы можете претендовать на получение жилищного кредита без кредита. Это то, что вам нужно знать.

Как получить ипотеку без кредитного рейтинга

Вы все равно можете получить ипотеку без кредитного рейтинга. В настоящее время у кредиторов есть несколько способов проверить вашу кредитоспособность. Если вы найдете подходящих кредиторов, вы можете претендовать на получение жилищных кредитов без кредита. Вам просто нужно соответствовать простым критериям приемлемости.

Традиционные кредиторы, такие как банки, часто воздерживаются от помощи иммигрантам и лицам без документов в получении кредита. Но нетрадиционные кредиторы, такие как кредитные союзы и онлайн-кредиторы, готовы помочь. У них есть альтернативные способы определения вашей способности управлять кредитом. Давайте рассмотрим несколько способов доказать свое финансовое благополучие. Вы по-прежнему можете претендовать на получение жилищной ссуды для иммигрантов без документов.

Использование истории платежей вместо кредитного рейтинга

Кредитная история помогает доказать ваши привычки тратить и другое финансовое поведение, связанное с этим.Кредиторы хотят знать о вашем финансовом благополучии, прежде чем предлагать вам какие-либо кредитные сделки. Но как доказать свою историю, если у вас нет кредитного рейтинга?

Вы можете использовать свою историю платежей в разных местах, где вы активно обновляете счет. Службы отчетов об аренде могут помочь подтвердить вашу историю платежей. Большинство служб отчетности об аренде также сообщают о ваших платежах в кредитные бюро. Эти зарегистрированные платежи затем помогают построить кредитный рейтинг.

Не все службы отчетности об аренде отчитываются перед каждым кредитным бюро.Вам необходимо сообщать о своих платежах во все кредитные бюро в США, чтобы повысить достоверность вашего кредитного рейтинга. Кредиторы проверяют ваш кредитный рейтинг в нескольких кредитных бюро, чтобы подтвердить вашу кредитоспособность.

Но даже если у вас еще нет кредитного рейтинга, вы все равно можете претендовать на получение жилищного кредита без кредита. Найдите подходящего кредитора (например, онлайн-кредитора), который использует альтернативные способы расчета вашей кредитоспособности. Это дает вам больше возможностей для выбора.Поищите вокруг и получите больше предложений, чтобы найти лучшую и самую дешевую ипотеку.

Варианты ипотеки для людей без кредита

Знаете ли вы, какие виды ипотеки вам нужно искать? Знаете ли вы, что существует более одного типа ипотеки? Вот несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть:

• FHA Mortgage
• Small Lendder
• Credit Union

Каждый из них предназначен для разных сценариев, и один из них может соответствовать вашему.

FHA Ипотека

Ипотека

FHA — приемлемый вариант.Это может помочь людям, у которых нет или очень мало кредита, получить ипотечный кредит. Федеральное жилищное управление (FHA) предлагает эти ссуды через утвержденных кредиторов.

Критерии приемлемости для этих ипотечных кредитов гораздо более мягкие. Минимальный необходимый первоначальный взнос для этого вида ипотеки намного ниже, чем в среднем по обычному жилищному кредиту. Минимальный первоначальный взнос может составлять всего 3,5%, если ваш кредитный рейтинг составляет 580.

Это может помочь вам получить ипотечный кредит, но будьте осторожны, ссуды FHA очень дороги.Процентные ставки могут быть выше, чем по другим ипотечным кредитам. Также немного рискованно брать ипотеку с низким первоначальным взносом. Чуть позже мы рассмотрим причины, по которым крупный первоначальный взнос — это действительно хорошо.

Меньший кредитор

Более мелкие кредиторы, такие как онлайн-кредиторы, могут лучше помочь вам. Некоторые более мелкие кредиторы нацелены на помощь малообеспеченным. Они лучше понимают ваши потребности и могут предложить вам лучшую помощь, которую вы можете найти. Тот факт, что они меньше, не означает, что они предлагают услуги более низкого стандарта.На самом деле их размер мог быть их преимуществом. Более мелкие кредиторы более адаптируемы и могут помочь создавать услуги и предложения, соответствующие вашим потребностям. Они могли предложить хороший жилищный заем без кредита.

Кредитные союзы

Кредитные союзы обслуживают своих членов. Только определенные люди могут претендовать на членство в конкретном кредитном союзе. Латиноамериканские иммигранты могут, например, стать членами латиноамериканского кредитного союза. Возможно, профсоюз сможет помочь им с предложениями кредита, которые могут помочь в покупке дома.

Кредитные союзы могут быть хорошим вариантом в отличие от традиционных банков. Они служат конкретным сообществам и, следовательно, понимают, какие именно потребности испытывает эта группа. Кредитный союз, обслуживающий латиноамериканцев, поймет проблемы, с которыми сталкивается испаноязычное сообщество.

Важность первоначального взноса

Как упоминалось ранее, первоначальный взнос — очень важная часть ипотеки. Это может сработать в вашу пользу, если вы сделаете большой.Но почему это так важно?

Значительный первоначальный взнос уменьшает сумму долга по ипотеке. По сути, вы вносите предоплату за недвижимость. Это означает, что оставшаяся стоимость дома равна стоимости долга. Риск кредитора снижается, поскольку по ипотеке уменьшается задолженность. По ипотеке с крупными первоначальными взносами процентные ставки также ниже. Меньше долга — меньше риска для кредитора. Затем они могут предложить вам более низкую процентную ставку.

Первоначальный взнос помогает удешевить ипотеку.Сам по себе первоначальный взнос требует наличных денег, но эффект от этого выгоден. Пониженная процентная ставка снижает скорость накопления процентов. Ваши ежемесячные платежи дешевле, и вы могли бы быстрее погасить ипотеку.

Первоначальный взнос также действует как своего рода барьер для колебаний на рынке недвижимости. Первоначальный взнос помогает снизить стоимость долга за ваш дом. Если стоимость вашего дома упадет ниже суммы ипотеки, это будет плохо для вашего финансового благополучия.Это означает, что вы выплачиваете долг, который стоит больше, чем ваш дом. Первоначальный взнос помогает снизить вероятность того, что стоимость вашего дома может упасть ниже стоимости вашей ипотеки. Но каков должен быть первоначальный взнос, чтобы воспользоваться его преимуществами?

Сколько нужно отложить?

Как уже говорилось ранее, для ссуд FHA требуется минимальный платеж в размере 3,5% от стоимости дома. Но в остальном существует общепринятое мнение, что ипотека требует 20% первоначального взноса. Это помогает снизить риск колебаний цен на недвижимость и вознаградит вас всеми дополнительными преимуществами внесения значительного первоначального взноса (например, более низкими процентными ставками).

Вам нужно будет поговорить со своим кредитором и спросить, достаточно ли 20%. Некоторым заемщикам может потребоваться внести более крупный первоначальный взнос, прежде чем они получат право на ипотеку. Это зависит от вашей кредитоспособности и политики вашего кредитора.

Как получить личную ссуду без кредита для первоначального взноса

Что делать, если у вас недостаточно денег для внесения значительного первоначального взноса? Вы можете получить личную ссуду без кредита на первоначальный взнос. Даже иммигранты могут претендовать на такую ​​ссуду.Персональные ссуды подходят для всего, что вам нужно. Вы также можете потратить их на первоначальный взнос. Вам просто нужно соответствовать критериям приемлемости, установленным кредитором.

Вам необходимо подать заявку и подать заявку. Работайте с кредитором, чтобы предоставить дополнительную информацию. Тогда примите лучшее предложение, которое вы получите. Настройте способ погашения и сделайте первый взнос за свой дом. Это так просто.

.

No related posts.