Аннуитетный и: Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница — Ипотека

Содержание

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница — Ипотека

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. 

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги.

А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списанияВ новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается.

При таком платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.


Сейчас читают

Инструкция: как правильно оформить справку о доходах

Как снять обременение после выплаты ипотеки

Как досрочно погасить ипотеку 

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту

Содержание статьи:

Схему ежемесячных выплат, при которой сумма (тело) кредита остается неизменной на протяжении всего срока погашения долга, но меняется ее структура, называют аннуитетной. В первые месяцы основную часть составляют проценты, что удобно и банку, и определенным категориям клиентов. Финансовая организация так подстраховывается от недополучения прибыли при досрочном погашении. В то же время заемщикам со стабильным фиксированным доходом, комфортнее иметь дело с постоянной суммой.

Такой вид выплат освобождает от необходимости каждый месяц сверяться с графиком и резервировать деньги, а равные доли платежа помогают вести расчет и практически исключают риск остаться без средств после очередного взноса.

В свою очередь, в отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный предполагает максимальные суммы выплат в первые месяцы. Их составляющими являются проценты по займу и часть основного долга. Общая его сумма делится на весь срок равными частями, в то время как проценты каждый месяц начисляются на остаток. За счет этого первое время размер выплат наиболее ощутим, но становится минимальным к концу срока. Это удобно заемщикам с непостоянным доходом и позволяет избежать лишних затрат путем досрочной выплаты долга.

Основные различия между схемами погашения

Резюмируя вышесказанное, можно выделить ключевые отличия одной схемы от другой. При аннуитетном платеже картина следующая:

  • размер ежемесячных выплат не меняется весь срок;
  • проценты начисляются на текущую величину платежа;
  • неравное распределение частей тела кредита;
  • небольшие относительно процентов части суммы кредита в начале срока;
  • график погашения включает в себя равные доли взносов на каждую платежную дату.

Схема дифференцированного платежа выглядит иначе:

  • размер выплат уменьшается по мере окончания срока;
  • проценты начисляются на остаток долга;
  • тело кредита поделено равными частями по месяцам;
  • на начало срока приходятся наиболее внушительные выплаты;
  • на остаток кредитной суммы с каждым новым месяцем начисляется все меньше процентов.

Данные особенности каждой схемы обуславливают также формулы, по которым рассчитываются выплаты по кредиту.

Способы расчета разных видов платежей

Для потенциального заемщика, который разобрался в общих чертах, что это за схемы, остается актуальным вопрос — какой лучше из них воспользоваться. Прежде всего, для этого следует заранее определить ежемесячные суммы, в которые входят общий платеж и сумма основного долга, начисляемые проценты, а также остаток займа на начало и конец месяца. Это можно просчитать при помощи специального калькулятора или посредством формул, которые для каждой схемы будут разными.

Для расчета дифференцированного платежа используются такие данные, как начисленные в периоде проценты, остаток кредита в месяце и процентная ставка. Аннуитетная схема иная, ее расчетная формула включает в себя общий платеж в периоде, первоначальную кредитную сумму, количество месяцев и процентную ставку. Работа с формулами — довольно сложное занятие для неспециалистов. Обычным заемщикам удобнее производить расчеты с помощью калькуляторов, размещенных на сайтах банков.

Какая платежная схема кому подходит?

Решение вопроса, что лучше — аннуитетный платеж или схема дифференцированного вида, во многом обусловлено целями кредита и материальным положением заемщика. Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема более всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.

Для потенциальных заемщиков, у которых доход не фиксирован, станет более привлекательным дифференцированный платеж, особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения.

По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако и доступная сумма займа будет примерно вдвое скромнее. Соответственно, что выгоднее — зависит от конкретных задач и прочих факторов.

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

Достоинства и недостатки схем

Чтобы решить, какой кредит лучше, необходимо рассмотреть и сопоставить плюсы и минусы каждой из схем. К основным преимуществам аннуитетного платежа относятся следующие аспекты:

  • одинаковая ежемесячная сумма освобождает от необходимости контролировать график выплат и дает возможность настроить автоплатеж;
  • в случае ипотечного или иного долгосрочного кредитования можно запланировать бюджет семьи на несколько лет вперед;
  • схема аннуитетного платежа позволяет получить гораздо более крупную заемную сумму.

Среди недостатков данного способа обычно выделяют такие моменты:

  • значительный размер переплаты, особенно по долгосрочному кредиту;
  • досрочное погашение на сумме долга отражается довольно слабо.

Что касается дифференцированного платежа, то к его сильным сторонам относятся:

  • уменьшение ежемесячной платы со временем;
  • незначительная переплата по сравнению с аннуитетом;
  • быстрое сокращение суммы основного долга;
  • выгодное досрочное погашение.

В число относительных недостатков входят:

  • повышенная финансовая нагрузка в начале срока;
  • необходимость тщательно соблюдать график расчетов по долгу;
  • ограничения на размер заемной суммы.

Специфика досрочного погашения кредита

Процедура досрочного возврата долга предусматривает два способа: сокращение суммы или срока договора. Какой из них выгоднее, часто зависит от выбранной схемы. Первый вариант особенно полезен при дифференцированных платежах, особенно в начале периода.

Что касается сокращения срока, то оно выгодно при обеих схемах, поскольку уменьшает период долгового бремени. Однако особенно явно проявляются его преимущества, если используется аннуитетный платеж, а впереди еще более половины срока погашения.

Какую схему выбрать?

Хотя формально обе схемы имеют место, текущая ситуация такова, что наибольшую часть кредитных программ составляют те, в которых предусмотрен аннуитетный платеж по умолчанию. Это выгодно банковским организациям. Тем не менее, есть финансовые учреждения, позволяющие клиенту выбирать. Если доход заемщика нестабилен, то есть смысл обратиться в такой банк и оформить кредит с дифференцированным платежом, чтобы воспользоваться его преимуществами.

Что такое аннуитетный и дифференцированный типы платежей

По оценкам экспертов ипотечный кредит возвращается и население вновь стало брать недвижимость в кредит.
Во время кризиса ставки и проценты банков слишком выросли и все те, кто решился взять недвижимость в ипотеку, достаточно пострадали.

На данном этапе процентная ставка по ипотечному кредиту уменьшилась, и возможность купить себе жилье по ипотеке возросла.

При подписании договора с банком об ипотечном кредите необходимо знать некоторые термины и определения.
Например, что такое аннуитетный или дифференцированный тип платежа? Как производится оплата кредита, если вы берете квартиру в кредит?

Итак, помимо ставки кредита (процента), заемщику необходимо обратить внимание на такой важный показатель, как тип погашения — аннуитетный (равными долями) и дифференцированный (понижающийся, или «от остатка»).

Любой специалист по ипотечному кредитованию объяснит это тем, что «99% банков применяют аннуитентную схему», — и будет в принципе прав.
Между тем не только в процентной ставке, но и в типе платежа заключена важная суть процесса погашения долга.
А значит, потенциальному заемщику следует в первую очередь разобраться с этим показателем ипотечного кредита.

 

Дифференцированный платеж


Дифференцированный платеж – это ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системе платежей в течение всего периода действия кредитного договора в соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банку одинаковую часть основного долга и начисленные за этот период проценты по кредиту. Так как сумма основного долга в результате ежемесячно уменьшается, проценты становятся меньше и каждый последующий платеж меньше предыдущего.

На российском рынке кредитования чаще применяется аннуитетная система платежей.

Преимущество дифференцированного платежа в том, что, по мере погашения кредита, долговая нагрузка на вас становится все меньше.

Итак, при дифференцированных платежах вся сумма основного долга делится на равные части и ежемесячно выплачивается эта часть плюс проценты, начисленные на остаток основного долга.

Недостатки дифференцированного платежа очевидны.
Во-первых, две трети процентов заемщику приходится платить в первую половину срока, когда на эти деньги можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет.
Во-вторых, кредит с дифференцированным платежом труднее получить, ведь банк оценивает максимальную сумму кредита исходя из способности клиента «потянуть» первые платежи.

Однако первый недостаток со временем оборачивается большим достоинством.
Благодаря «совместным усилиям» падающих процентов и инфляции (а у многих людей со временем еще и повышаются доходы) выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, и к концу срока фактически снижаются в десяток раз.

Но основное преимущество дифференцированных платежей даже не в этом.
Для того, чтобы по достоинству оценить вышеуказанную схему платежей, рассмотрим, что же подразумевается под аннуитетной схемой погашения ипотечного займа.

 

Аннуитетные платежи


Аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системе платежей в течение всего периода действия кредитного договора в соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банку одну и ту же сумму. Чтобы сумма была одинаковой, график аннуитетных платежей составляется особым образом. Сначала большую часть ежемесячного платежа составляют проценты по кредиту, но чем дальше, тем большая доля уплаченных сумм зачитывается в счет погашения основного долга.

Сумма аннуитетного платежа вычисляется по следующей формуле:

С 2002—2003 годов почти все банки стали быстро переходить на аннуитетные платежи.
При этом типе расчетов вы платите каждый месяц одинаковую сумму.
При данной схеме погашения минусов гораздо больше, особенно если внимательно изучить возможные варианты развития событий.

Остановимся на них подробно

Во-первых, формула расчета аннуитетного платежа такова, что общая сумма выплат по процентам при аннуитетном платеже будет выше, чем при дифференцированном. Например, при десятилетнем сроке кредита ставка 12% аннуитетного платежа означает для заемщика примерно ту же сумму, которую выплатит при 14% дифференцированного платежа.

Во-вторых, при аннуитетном платеже сохраняется главный недостаток дифференцированного: почти две трети выплат по процентной ставке заемщик отдает в первую половину срока. Синоним аннуитетного платежа — «равными долями», но это отнюдь не означает, что выплаты равномерно погашают сумму основного долга.
Проблема в том, что в первые месяцы и годы вы платите почти только проценты (наперед), а тело долга остается почти нетронутым.

Представим такую ситуацию.
Два заемщика взяли кредит на одинаковый срок, а по прошествии половины этого времени решили погасить кредит досрочно.
С обоих заемщиков банки уже получили по три четверти процентных платежей, но первому придется вернуть своему банку половину основного долга, а второму — три четверти.

То же и в обратном, несчастливом случае.
Оба заемщика на середине срока объявили дефолт.
Тот, который брал кредит на условиях дифференцированного платежа, отдал банку в целом на 15—18% больше, чем тот, который выплачивал по аннуитету.
Однако он все же покрыл половину основного долга и, потеряв заложенную квартиру, вправе рассчитывать на другое жилье.
«Аннуитетный» заемщик за половину срока перечислил банку примерно столько же процентных платежей, что и первый, а вот основного долга — только четверть.

 

Аннуитетная схема погашения


Можно дать и еще один ответ на вопрос, почему банки массово перешли к аннуитету.
Три-четыре года назад даже отъявленные скептики поняли, что экономический рост — это надолго.
На ипотечный рынок ежемесячно выходило чуть ли не по десять новых банков.
Стало ясно, что процентные ставки будут падать. И тогда те, кто брал кредит под 20% годовых, зададутся вполне естественным вопросом: «Не погасить ли мне старый долг и взять новый кредит в другом банке под 14%? А потом и под 10%?»
Банкам потребовалось принять меры, чтобы держать такое перекредитование под контролем, сохранить лояльность заемщиков.

Аннуитетная схема погашения – это надежный крючок для клиента!
«Хотите перекредитоваться?
Без проблем! — говорят в банке заемщику.
— Всего вы выплатили $30 тыс., из них $5 тыс. основного долга и $25 тыс. — проценты, которые, как вы понимаете, возврату не подлежат.
Ну, так как?
Будете погашать досрочно или продолжим сотрудничество?»

В то же время сама суть дифференцированных платежей (процентное начисление на остаток основного долга) предполагает, что досрочное погашение, сокращение тела долга, должно существенно уменьшать выплаты по процентной ставке.

Да, банк предоставляет заемщику крупную сумму.
Да, инфляция в стране велика.
Но не забывайте, что, отдав клиенту деньги, банк кое-что взял у него.
Он получил в залог квартиру — это очень хороший актив, который постоянно дорожает.
Не вы один потираете руки, читая новости о быстром росте цен на рынке жилой недвижимости.
Где-то на другом конце города руки потирает и банкир, причем по поводу вашей же квартиры.
Боже упаси, он вовсе не мечтает о вашем дефолте.
Впрочем… перечитайте еще раз пункты договора о том, при каких условиях банк может потребовать полного досрочного погашения кредита.
Вот так, взять и потребовать, не интересуясь, где заемщик возьмет деньги.

Ипотечный кредит несет для банка самые низкие риски.
Что вы с этой квартирой сделаете? Куда увезете, куда спрячете? А если и попортите слегка, то ведь у риэлторов термин «убитая квартира» почти вышел из употребления: при такой-то цене сделать скромный ремонт — сущий пустяк (тем более что квартира застрахована). Банк не просто получает с ипотечного заемщика свои 10—14% (кстати, перечитайте и пункты договора о том, при каких условиях банк вправе повысить процент). Он на многие годы вперед с точностью до одного дня и рубля знает о поступлении этих платежей. Значит, ему не требуется ждать 10—20 лет, и уже сейчас он может уверенно распоряжаться этими деньгами.

Банк собирает кредитные обязательства в пулы, скажем, по $20—50 млн и продает их ипотечным
фондам (секьюритизирует). По сути возвращает себе выданные заемщику деньги и становится лишь оператором-посредником между заемщиком и фондом.

Итак, резюме

Если при покупке квартиры в кредит заемщик хочет взять максимальный размер кредита, который позволяет его ежемесячный подход, и не собирается его досрочно погашать, ему выгоднее выбрать программу с аннуитетными платежи. В этом случае, если он решит брать кредит с дифференцированными платежами, возможная сумма кредита окажется намного меньше. Почему? Потому что в отличие от аннуитета, где все платежи равны, дифференцированный подход подразумевает, что первый платеж самый большой, а последний — самый маленький.

В остальных случаях, а также с точки зрения вероятности наступления непредвиденных событий (а что Вы можете гарантировать в своей жизни через 5 – 10 лет?), выгоднее найти банк, предлагающий ипотечные программы с дифференцированными платежами. Это касается и срока кредитования — если заемщик обращается за долгосрочным кредитом (на 20—30 лет), ему лучше выбрать дифференцированный платеж.

Основными кредиторами, применяющими сегодня дифференцированную схему погашения, являются Сбербанк и Газпромбанк, на рынок с подобным предложением постепенно выходят и другие организации. Из недавних — банк Глобэкс, который предлагает несколько кредитных продуктов, предназначенных для покупки жилья.

В целом же лучшей схемы погашения нет, так же как не существует и лучшего банка. Каждый человек или семья должны искать свое, индивидуальное решение.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту? Какие выгоднее?: МБК-Кредит

Для погашения кредита банки используют два способа оплаты: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. В настоящее время первый используется чаще, чем второй, а до 2002-2003 годов чаще использовался второй.

Чем они различаются, и какой выгоднее для заемщика? Давайте разбираться

АННУИТЕТНЫЕ ПЛАТЕЖИ

Аннуитетный способ подразумевает оплату кредита равными долями ежемесячно на всем сроке кредитования. Сумма ежемесячных платежей получается путем деления долга кредита (состоящего из тела кредита – основного долга, той суммы, которую заемщик брал в кредит, и начисленных на него процентов за весь срок кредитования) на число месяцев оплаты.

Однако соотношение части тела кредита и начисленных процентов разное в каждый месяц. Первые месяцы большую часть ежемесячного платежа составляет оплата процентов, последние месяцы – оплата тела кредита. Таким образом, при аннуитетном способе оплата процентов осуществляется заранее.

Какие плюсы у аннуитетного способа погашения кредита? Для заемщика плюс один – каждый месяц он платит одну и ту же сумму, которую очень легко учитывать при планировании своего бюджета.

К минусам аннуитетного способа можно отнести большую переплату за кредит по сравнению с дифференцированным способом и невыгодность досрочного погашения после половины срока кредитования.

Для примера, переплата по кредиту с процентной ставкой 14% аннуитетными платежами будет такой же, как переплата по кредиту с процентной ставкой 12%, выплачиваемого дифференцированным способом.

Если Вы захотите досрочно погасить кредит на середине срока, то при аннуитетном способе Вам нужно будет оплатить примерно три четверти основного долга (тела кредита), в то время как при дифференцированном способе – половину!

ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЕ ПЛАТЕЖИ

Дифференцированный способ подразумевает оплату кредита разными суммами: самые большие будут в начале срока кредитования, самые маленькие – в конце. Уменьшение будет происходить постепенно. При таком способе на равные части делится не весь долг по кредиту, а только тело кредита (та сумма, которую брал заемщик в кредит), а проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга.

Преимущества такого способа оплаты были перечислены выше. Это меньшая сумма переплат за пользование кредитом и выгодность досрочного погашения. Однако у дифференцированного способа есть и минусы. Главным минусом является то, что суммы платежей в первые месяцы станут для заемщика серьезной долговой нагрузкой. Кроме того, максимальная сумма кредита, выдаваемая заемщику, при дифференцированном способе погашения будет меньше, чем при аннуитетном, так как она напрямую зависит от суммы ежемесячных платежей.

Какой способ погашения кредита выбрать – аннуитетный или дифференцированный зависит от конкретных условий и Ваших пожеланий. Специалисты «МБК-Кредит» помогут Вам получить выгодный кредит с предпочтительным способом оплаты.

разница между аннуитетным и дифференцированным платежем по ипотеке

Перед тем, как подписывать договор об ипотечном кредитовании, внимательно вчитайтесь во все пункты и не стесняйтесь гуглить незнакомые слова. Вам предстоит узнать разницу между терминами «аннуитетный» и «дифференцированный», которые принципиально меняют картину предстоящих платежей и судьбу вашего кредита в целом.

Суть кредита состоит в том, что человек берет у банка некую сумму денег, а возвращает не только ее, но и проценты, которые являются как бы оплатой за возможность пользоваться деньгами. Погашение займа и выплата процентов по нему производятся в соответствии с заранее обозначенной схемой по графику.

Большинство людей, оформляя ипотеку, смотрит на проценты, которые придется выплатить сверх, сумму первоначального взноса и длительность выплат, и совершенно не обращает внимания на способ погашения задолженности. А зря.

Что такое дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи означают, что на первых порах заемщику придется поднапрячься, ведь платежи будут достаточно велики, зато с течением времени они постепенно будут таять. Проценты начисляют на остаток долга, поэтому платить большие суммы в начале оказывается в интересах заемщика. Суть такой системы в том, что заемщик выплачивает равно сам кредит и проценты по нему, вложения получаются довольно существенными, но к концу кредита постепенно сокращаются.

Недостаток такой системы в том, что досрочное погашение в ней не предусматривается, можно только сократить сумму выплат. Также из-за разных сумм платежей заемщик часто путается и не может адекватно распланировать траты, что приводит к просрочкам. Впрочем, в настоящее время банки редко прибегают к дифференцированной системе платежей, предпочитая более выгодную им и заемщику аннуитетную.

Что такое аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж – означает, что заемщику придется ежемесячно в течение оговоренного срока выплачивать фиксированную сумму, которая в первую очередь будет содержать выплаты по процентам, а потом уже по телу кредита. В настоящее время эта система более популярна, поскольку удобна и для банка, и для заемщика. Последний спокойно может планировать свои расходы, точно зная, сколько ему придется отнести в банк.

Что еще важно при подписании договора

Вид ставки, которая может быть:

  • Фиксированной и единой в течение всего срока или же фиксированной, но различающейся в разные периоды;
  • Переменной – зависящей от рыночного индикатора и пересматриваемой несколько раз в год;
  • Комбинированной.


Ежемесячная комиссия за обслуживание счета:

  • Фиксированная или зависящая процентно от суммы остатка;
  • При переводе средств из одного банка в другой может появиться ежемесячный расход;
  • Может рассчитываться в процентах от суммы платежа с ограничениями;
  • Может рассчитываться в процентах от суммы кредита.


Платежные периоды:

  • Существуют кредиты, где проценты выплачиваются единовременно за весь период пользования займом, а не в виде ежемесячных платежей;
  • Существуют программы, где платежи вносятся не раз в месяц, а раз в две недели или, напротив, в срок больше месяца;
  • Иногда можно округлить платеж, а невыплаченная сумма будет приплюсована к последнему платежу.


Возможность взять платежные каникулы:

  • Оплата одних только процентов с отсрочкой оплаты тела кредита;
  • Оплата некоторой части ежемесячного платежа.

Запомнить и держать в голове все эти нюансы невозможно, поэтому агентство недвижимости «Владис» всегда готово прийти на помощь. Наши специалисты хорошо подкованы в кредитных делах, а банки-партнеры позволяют предлагать клиентам продукты на льготных условиях. Звоните! С нашей помощью ипотека не страшна.

Интересные статьи:
 

  • Как рефинансировать ипотеку в 2020 году — читать
  • Инструкция по получению ипотеки — статья
  • Выбираем агентство недвижимости — статья
  • Покупаете вторичное жилье? Обращайтесь в Сбербанк! — статья
  • Досрочное погашение ипотеки — статья
  • Как получить жилье бесплатно и вне очереди — статья

 

Мы ждем вас в наших офисах:

Офис «Горьковский»
Телефон: 8 (831) 235-0000
Россия, Нижний Новгород, ул. Новая 34-а
пл. Максима Горького, метро «Горьковская»
9:00-20:00 без выходных
Бесплатная парковка для клиентов
[email protected]

 

Офис «Автозаводский»
Телефон: 8 (831) 235-0000
Россия, Нижний Новгород, пр-т Ленина 100 Д
ТЦ «Мажамэль», метро «Парк Культуры»
9:00-21:00 без выходных
[email protected] 

 

 

← Предыдущая Следующая →

Какие платежи по ипотеке существуют: аннуитетные и дифференцированные

Ипотечное кредитование для большинства наших соотечественников является чуть ли не единственным способом обзавестись собственной квартирой или домом. Можно ли сделать ипотеку на жилье выгодной, а условия погашения задолженности комфортными? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо помнить, что существует два типа ипотечных выплат: аннуитетные и дифференцированные. От них, помимо размера задолженности, процентной ставки и срока кредитования, зависит сумма ежемесячных платежей. В чем их особенности, и какой платеж по ипотеке выгоднее?

Ипотечное кредитование для большинства наших соотечественников является чуть ли не единственным способом обзавестись собственной квартирой или… Финансы

Аннуитетные платежи по ипотеке в банке

Самым распространенным вариантом ежемесячных выплат являются аннуитетные платежи. Способ заключается в регулярном возврате заемщиком фиксированной суммы, рассчитанной с учетом процентов, срока кредитования и стоимости недвижимости.

Преимущества этого вида платежей по ипотеке заключаются в простоте и удобстве. Заемщик видит в графике сумму и знает, что на время действия ипотечного договора размер выплат останется неизменным. Это позволяет с легкостью планировать семейный бюджет и не переживать, правильно ли начислили платеж в банке.

Но помимо преимуществ этот тип платежей по ипотеке имеет и недостатки. Так, большую часть ежемесячных взносов составляют проценты. Как результат, заемщик вносит регулярно определенную сумму, но долг уменьшается медленно. В связи с чем уровень переплаты может быть достаточно большим.

Дифференцированные платежи по ипотеке

Дифференцированная система предполагает, что самый крупный платеж — первый взнос. Одна его часть идет на оплату долга и постоянно остается стабильной, другая направлена на погашение процентов и с течением времени уменьшается. С каждым месяцем величина задолженности снижается. В результате на погашение процентов требуется меньшая сумма.

Стоит сразу оговориться, что данный вид ипотечных платежей подходит далеко не всем. Обусловлено это тем, что первое время по дифференцированной схеме заемщик вынужден выплачивать крупные суммы. К слову, банк еще на этапе одобрения заявки изучает платежеспособность клиента и, исходя из финансовой стабильности, решает, какой вариант платежей будет оптимальным. Таким образом, если заемщик не имеет возможность выплачивать задолженность крупными суммами, то будет предложена альтернатива в виде аннуитетной схемы.

Какой платеж по ипотеке лучше?

Для того чтобы выбрать выгодный вариант, необходимо учитывать периодичность и характер семейных доходов. Так, аннуитетные платежи по ипотеки оптимальное решение для заемщиков, имеющих регулярный доход. Клиенту банка не требуется постоянно обращаться к графику, поскольку он уже заранее знает, какую сумму необходимо внести. Еще одно неоспоримое достоинство — уменьшение размера платежей при досрочном частичном погашении ипотечного кредита. Дифференцированная схема также имеет преимущества, в том числе снижение величины ежемесячных взносов к концу срока кредитования.

Подводя итог, стоит отметить, что при выборе вида платежей по ипотеке заемщик должен учитывать в первую очередь финансовое положение. Кроме того, следует обращать внимание и на действующую процентную ставку по ипотечному кредиту. Перед подачей заявки в банк менеджеры рекомендуют предварительно рассчитать параметры ипотеки с помощью онлайн-калькулятора. На основе полученного результата можно подобрать подходящий вид платежей.

Аннуитетный платеж и дифференцированный платеж — разница и основные отличия

При обращении в банк не каждый заемщик при оформлении кредита понимает разницу между аннуитетными и дифференцируемыми платежами. В кредитном договоре должно содержаться условие, каким видом платежа заемщик обязуется возвращать кредитные денежные средства. Содержание

expand_more


Банк в праве самостоятельно определять вид ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности клиента, но в свою очередь клиент также имеет право в выборе удобного ему вида и графика ежемесячного погашения. Месячный платеж по кредиту включает в себя две основные части – из суммы основного долга и процентов. Эта особенность объединяет аннуитетные и дифференцируемые платежи, тогда в чем отличия и разница?

Разница между аннуитетными и дифференцируемыми платежами



Узнайте, какой банк одобрит кредит

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.


Аннуитетный вид платежа – это…


Что такое аннуитет? Это один из видов ежемесячных взносов по кредиту, когда в течение полного срока кредитного договора, сумма для закрытия кредита вносится равными, заранее прописанными в договоре, ежемесячными платежами.

Данный платеж рассчитывается, исходя из взятой суммы и срока, на который был взят кредит. В аннуитетном виде платежа ежемесячный платеж состоит из суммы основного долга и процентов. Как правило, в первый период кредитования процент в ежемесячном платеже преобладает над выплатой основной суммы долга, а под конец срока кредитования – уменьшается, и уже идет выплата суммы основного долга, но при этом на сумме очередного ежемесячного взноса это не отражается, его размер остается неизменным.

Простыми словами

Аннуитетный платеж – что это? Говоря простым языком, при таком виде ежемесячных платежей банк сначала начисляет проценты, при этом основной долг гасится лишь небольшими частями. Это равно долевой платеж, который не меняется в течение всего срока кредитования; и в первые месяцы, и в последние заемщик платит ровно одну и ту же сумму.
Пример аннуитетного платежа






























ПлатежДатаОсновной долгПроцентСумма
101.01.20202000015003500
201.02.20202200013003500
301.03.20202400011003500

Дифференцированный вид платежа – это…


Что значит дифференцированные платежи? Это вид платежа, при котором процент начисляется на остаток основного долга. Плюсы данного платежа в том, что при досрочном закрытии кредита процент пересчитывается, и клиент выплачивает только сумму основного долга. А также к концу срока действия кредита ежемесячные платежи уменьшаются на каждую дату.

Расчет дифференцированного платежа обычно производят в банке по специальному калькулятору, там же можно попросить пример с суммами и используемые формулы. У Вас также есть возможность узнать ежемесячный платеж через сайты, где находится кредитный калькулятор. Данный расчет будет приблизительным, так как процентная ставка по кредиту будет известна только после подачи заявки в банк и одобрения.

На нашем сайте Вы также можете рассчитать с помощью кредитного калькулятора онлайн сумму переплаты по кредиту и размер ежемесячных платежей.


Простыми словами

Простыми словами, дифференцированный платеж – это ежемесячное внесение денежных средств для погашения кредитных обязательств перед банком с ежемесячным уменьшением платежа.

Примечание. Иногда в народе путают, что значит аннуитетный и дифференцированный, и эти виды платежей называют аутентичный и дифференциальный. Нужно понимать различия, аутентичные — это «подлинные», «настоящие», данное слово применяется в искусстве, но не в финансах. Дифференциальными бывают математические уравнения, но платежи могут быть лишь дифференцированными.

Пример дифференцированного платежа


































ПлатежДатаОсновной долгПроцентыСумма платежаОстаток задолженности
101.01.2020200001000300016000
201.02.202020000800220013800
301.03.202020000600160012200

Как выбрать вид платежа?


На сегодняшний день все больше граждан обращаются в банк за взятием кредита. Процент закредитованности населения России на текущий год составляет около 60%, и каждая третья семья из месяца в месяц отдает на погашение ссуды в банк большую часть заработанных денежных средств. Перед обращением в банк необходимо рассчитывать свои доходы, чтобы не делать просрочки по кредитам, ввиду отсутствия денежных средств на внесение ежемесячного платежа, и не ухудшить кредитную историю, так как в наше время она очень важна. Также нужно сделать правильный выбор между аннуитетным и дифференцированным типом погашения долга, понять, чем отличается один от другого и что лучше в конкретном случае — для этого воспользуйтесь расширенной версией онлайн-калькуляторов.

Прежде чем брать денежную ссуду, необходимо определиться с кредитной организацией, так как не все банки могут предложить лояльные условия по кредитам, а также не все могут дать выбор вида ежемесячного взноса — аннуитетного и дифференцированного.


Чем лучше аннуитетный платеж


Узнайте, какой банк одобрит кредит

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.


Плюсы аннуитетных платежей

  • Долговые обязательства равными долями распределены на весь срок кредитования;
  • Возможность планировать заранее свой бюджет;
  • Возможность оформления услуги «автоплатеж», для избежания просрочек по кредиту;
  • Возможность оформления еще одного займа, так как срок кредитования был подобран с комфортным минимальным ежемесячным платежом.

Минусы аннуитетных платежей

  • При погашении кредита в течение всего срока кредитования возможна большая переплата из-за особенности начисления процентов;
  • Не совсем выгодно досрочное погашение, так как основной долг выплачивается в конце срока кредитования.

Чем лучше дифференцированный платеж



Плюсы дифференцированных платежей

  • Меньше сумма выплат процентов по кредиту;
  • Ежемесячное снижение долговой нагрузки;
  • Выгодное досрочное погашение.

Минусы дифференцированных платежей

  • Высокий ежемесячный платеж в начале срока кредитования;
  • Перед каждым внесением платежа нужно сверять плату за кредит, так как она меняется;
  • Увеличенный ежемесячный платеж может не позволить взять еще один кредит при необходимости.


Дополнительно


Аннуитетный платёж больше будет подходить той категории граждан, у которой имеется стабильный ежемесячный доход. При аннуитете величина ежемесячного взноса не меняется до окончания срока кредита, но платеж в начале срока состоит практически только из процентов и малой части основного долга, а к концу срока уже выплачивается основная часть займа. Заемщику не нужно будет каждый месяц просчитывать свой платеж, а можно будет совершать его автоматически по готовому графику платежей.

Досрочное погашение кредита с аннуитетным видом платежа имеет два вида погашения:

  • Частичное досрочное внесение денежных средств, где уменьшается сумма основного долга;
  • Частичное досрочное внесение денежных средств, где уменьшается срок кредитования.

Следует принять во внимание, что прежде, чем внести сумму для частичного досрочного погашения, необходимо заранее предупредить банк и написать заявление перед каждым внесением бОльшей суммы. Либо у некоторых банков есть возможность внесения через мобильное приложение, где также следует указать, что будет внесен платеж больше. Если банк заранее не предупредить, то со счета будет списана сумма, которая необходима для внесения ежемесячного платежа, а остаток будет храниться на счете. Также и при полном погашении кредита необходимо уведомлять банк о полном закрытии кредита.

При оформленном кредите с аннуитетными платежами будет пересчитан процент, и Вам останется заплатить только основную сумму долга. При аннуитетных платежах процент платится только за срок пользования кредитом.

Если у заемщика непостоянный вид дохода, то ему следует выбрать дифференцируемый платеж. При таком способе выплаты кредита изначально платежи по кредиту будут большие, существенно выше, нежели последующие, так как процент в данном виде платежа начисляется не на всю сумму займа, а на остаток долга.


Погашение кредита с дифференцируемым видом платежа также может производиться двумя путями – частично досрочно и полностью досрочно. При частично досрочном погашении будет существенно снижена переплата, так как при дифференцированных платежах процент начисляется на остаток долга, а не на всю сумму кредита, взятую изначально. Также и при полном досрочном погашении Вам нужно будет вернуть в банк сумму, взятую изначально, выплатив только проценты за пользование кредитом. Узнайте, какой банк одобрит кредит

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.


Для того чтобы окончательно понять, какой вид платежа Вам больше подойдет — аннуитетный или дифференцированный — и что выгоднее, следует рассчитать заранее все способы и провести сравнение. Стоит обратить внимание, что при высоком размере кредитов, дифференцированный платеж по началу будет на порядок выше, нежели аннуитетный, но если планируете закрыть потребительский кредит досрочно, то делаем выбор в пользу дифференцированного.

Рекомендации


Прежде, чем оформить кредит, заранее рассчитайте свой бюджет, чтобы при выплате кредита не было просроченных платежей. Выбирайте банк, который предоставляет на выбор метод уплаты; если для вас удобен платеж равными долями, то такой вид включают в свои кредитные продукты все финучреждения, а вот дифференцируемый платеж может предложить не каждый банк, так как он не выгоден для него.

После предоставления кредита внимательно изучите договор, где будет указан срок кредитования, сумма ежемесячного платежа и процент. Будет отлично, если банк пойдет навстречу и составит график погашения, учитывая, по каким числам вы получаете зарплату либо другие доходы. При аннуитетном платеже, подключите себе «автоплатеж», он позволит Вам не пропустить дату платежа. А при дифференцируемом виде платежа не забывайте, что у Вас будет определена дата, до которой необходимо совершить взнос.

Вносить ежемесячные платежи можно несколькими способами:

  • Через отделения банка;
  • Через банкоматы;
  • Через личный кабинет заемщика;
  • Через мобильный банк.

Важно! После внесения платежа необходимо сохранять чеки о проведенной операции оплаты и прикреплять их к графику платежей, ведь бывают случаи сбоев в системе банка, когда платеж не проходит и клиенту приходит уведомление о просроченном платеже.


8 из 10 заемщиков по кредиту не задумываются про то, какими платежами было бы им выгодно погашать кредит, так как практически во всех банках автоматически назначаются аннуитетные платежи. Банки пользуются системой аннуитетных платежей для снижения, в первую очередь, своих рисков по невозврату денежных средств заемщиком.


При оформлении кредита оговаривается срок кредитования, точная дата внесения платежа, а также сумма, вносимая заемщиком, и на данном этапе оцениваются риски заемщиком, связанные с возвратом заемных денежных средств. Но при оформлении кредита также важно обращать внимание не только на процентную ставку кредита, наличие дополнительных комиссий, но и на тип внесения платежей. Возможно, Вам было бы выгоднее взять кредит с дифференцируемым платежом? Все такие нюансы рассмотрим и найдем самый выгодный в нашем случае вариант.

аннуитетов: пенсионное страхование

Что такое аннуитет?

Аннуитеты — это контракты, которые выдаются и распределяются (или продаются) финансовыми учреждениями, в которые инвестируются средства с целью выплаты фиксированного дохода в дальнейшем. Они в основном используются для выхода на пенсию и помогают людям снизить риск потери своих сбережений. После аннуитета холдинговое учреждение выпустит поток платежей в более поздний момент времени.

Ключевые выводы

  • Аннуитеты — это финансовые продукты, которые предлагают гарантированный поток доходов и используются в основном пенсионерами.
  • Аннуитеты существуют сначала на этапе накопления, когда инвесторы финансируют продукт единовременными или периодическими платежами.
  • По достижении фазы аннуитета продукт начинает выплачивать аннуитету либо в течение фиксированного периода, либо в течение оставшегося срока жизни аннуитента.
  • Аннуитеты могут быть разделены на различные виды инструментов: фиксированный, переменный, немедленный и отсроченный доход, что дает инвесторам гибкость.

Общие сведения об аннуитете

Аннуитеты были разработаны, чтобы быть надежным средством обеспечения стабильного денежного потока для человека в течение пенсионных лет и уменьшать опасения по поводу риска долголетия переживать свои активы.Аннуитеты также могут быть созданы для превращения значительной единовременной суммы в стабильный денежный поток, например, для победителей крупных денежных расчетов в результате судебного процесса или выигрыша в лотерею.

Аннуитетные продукты регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC) и Управлением по регулированию финансовой индустрии (FINRA). Агенты или брокеры, продающие аннуитеты, должны иметь выданную государством лицензию на страхование жизни, а также лицензию на ценные бумаги в случае переменного аннуитета. Эти агенты или брокеры обычно получают комиссию, основанную на номинальной стоимости договора аннуитета.

Период времени, в течение которого финансируется аннуитет, и до начала выплат называется фазой накопления. После начала выплат контракт находится в фазе аннуитета. Пенсии с установленными выплатами и социальное обеспечение — два примера гарантированных пожизненных аннуитетов, которые обеспечивают пенсионерам стабильный денежный поток до тех пор, пока они не закончатся.

Аннуитеты являются подходящими финансовыми продуктами для лиц, стремящихся к стабильному гарантированному пенсионному доходу. Поскольку единовременная сумма, вносимая в аннуитет, неликвидна и подлежит штрафу за снятие средств, не рекомендуется использовать этот финансовый продукт молодым людям или тем, у кого есть потребность в ликвидности.

Держатели аннуитета не могут пережить свой поток доходов, что снижает риск долголетия. Пока покупатель понимает, что он обменивает единовременную ликвидную сумму на гарантированный ряд денежных потоков, продукт является подходящим. Некоторые покупатели надеются обналичить аннуитет в будущем с прибылью, однако это не является предполагаемым использованием продукта.

Немедленные аннуитеты часто покупают люди любого возраста, которые получили крупную единовременную сумму денег и предпочитают обменять ее на денежные потоки в будущем. Проклятие победителя лотереи заключается в том, что многие победители лотереи, получающие единовременную непредвиденную сумму, часто тратят все эти деньги в относительно короткий период.

Аннуитеты обычно имеют период сдачи. Это период, в течение которого инвестор не может снимать средства с аннуитетного инструмента без уплаты комиссии или комиссии за возврат. Этот период может растянуться на несколько лет и повлечь за собой значительные штрафы, если инвестированная сумма будет снята до этого периода. Инвесторы должны учитывать свои финансовые потребности в течение этого периода времени.Например, если есть крупное мероприятие, требующее значительных денежных сумм, такое как свадьба, может быть хорошей идеей оценить, может ли инвестор позволить себе внести необходимые аннуитетные платежи.

Аннуитеты также приносят доход. Это гарантирует, что вы получите фиксированный доход после того, как вступит в силу аннуитет. Есть два вопроса, которые инвесторы должны задать, когда они рассматривают прибыльные райдеры. Во-первых, в каком возрасте им нужен доход? В зависимости от продолжительности аннуитета условия оплаты и процентные ставки могут отличаться.Во-вторых, какие сборы связаны с доходом райдера? Хотя есть некоторые организации, которые предлагают подоходным гонщикам бесплатно, у большинства есть сборы, связанные с этой услугой.

Покупатели могут приобрести аннуитет, который предлагает немедленную выплату или отсрочку платежа, в зависимости от их индивидуальных потребностей при выходе на пенсию.

Типы аннуитета

Аннуитеты могут быть структурированы в соответствии с широким спектром деталей и факторов, таких как продолжительность времени, в течение которого выплаты из аннуитета могут быть гарантированы.Аннуитеты могут быть созданы таким образом, чтобы после аннуитета выплаты продолжались до тех пор, пока жив аннуитент или его супруга (если выбрано пособие по случаю потери кормильца). В качестве альтернативы аннуитеты могут быть структурированы для выплаты средств в течение фиксированного периода времени, например 20 лет, независимо от того, как долго живет аннуитет.

Аннуитеты также могут начаться сразу после внесения единовременной суммы, или они могут быть структурированы как отсроченные выплаты. Примером этого типа аннуитета является аннуитет с немедленной выплатой, при котором выплаты начинаются сразу после выплаты единовременной выплаты.

Аннуитеты с отсроченным доходом противоположны немедленному аннуитету, потому что они не начинают выплачиваться после первоначального вложения. Вместо этого клиент указывает возраст, с которого он хотел бы начать получать выплаты от страховой компании.

Фиксированная и переменная ренты

Аннуитеты могут иметь фиксированную или переменную структуру. Фиксированные аннуитеты обеспечивают регулярные периодические выплаты аннуитенту. Переменные аннуитеты позволяют владельцу получать более крупные будущие выплаты, если инвестиции аннуитетного фонда идут хорошо, и меньшие выплаты, если его вложения плохо.Это обеспечивает менее стабильный денежный поток, чем фиксированный аннуитет, но позволяет аннуитету извлекать выгоду из высокой прибыли от инвестиций своего фонда.

В то время как переменные аннуитеты несут определенный рыночный риск и возможность потери основной суммы, к контрактам на аннуитет могут быть добавлены участники и функции (обычно за некоторую дополнительную плату), которые позволяют им функционировать как гибридные аннуитеты с фиксированной переменной. Владельцы контрактов могут извлечь выгоду из потенциала роста портфеля, при этом пользуясь защитой гарантированного пожизненного минимального дохода от вывода средств, если портфель упадет в цене.

Могут быть приобретены другие райдеры, чтобы добавить к соглашению пособие в случае смерти или ускорить выплаты, если у держателя ренты диагностирована неизлечимая болезнь. Другой распространенный «райдер» — покупатель стоимости жизни, который корректирует годовые базовые денежные потоки с учетом инфляции на основе изменений в ИПЦ.

Неликвидный характер аннуитетов

Аннуитеты критикуют из-за их неликвидности. Депозиты в аннуитетные контракты обычно заблокированы на период времени, известный как период сдачи, когда аннуитет понесет штраф, если все или часть этих денег будут затронуты.

Эти периоды сдачи могут длиться от двух до более чем 10 лет, в зависимости от конкретного продукта. Комиссия за сдачу может начинаться с 10% и более, и штраф обычно снижается ежегодно в течение периода сдачи.

Аннуитеты против страхования жизни

Компании по страхованию жизни и инвестиционные компании — это два основных типа финансовых учреждений, предлагающих аннуитетные продукты. Для компаний по страхованию жизни аннуитеты — это естественная защита их страховых продуктов.Страхование жизни покупается, чтобы справиться с риском смерти, то есть с риском преждевременной смерти. Страхователи платят ежегодный взнос страховой компании, которая выплатит единовременную сумму в случае их смерти.

Если страхователь умирает преждевременно, страховщик выплачивает компенсацию в случае смерти компании с чистым убытком. Актуарная наука и опыт рассмотрения претензий позволяют этим страховым компаниям устанавливать такие цены на свои полисы, чтобы в среднем покупатели страховки жили достаточно долго, чтобы страховщик мог получать прибыль. Во многих случаях денежная стоимость внутри полисов постоянного страхования жизни может быть обменена через обмен 1035 на аннуитетный продукт без каких-либо налоговых последствий.

Аннуитеты, с другой стороны, имеют дело с риском долголетия или риском пережить свои активы. Риск для эмитента аннуитета заключается в том, что держатели аннуитета выживут, чтобы пережить свои первоначальные инвестиции. Эмитенты аннуитетов могут хеджировать риск долголетия, продавая аннуитеты клиентам с более высоким риском преждевременной смерти.

Пример аннуитета

Полис по страхованию жизни — это пример фиксированного аннуитета, при котором физическое лицо платит фиксированную сумму каждый месяц в течение заранее определенного периода времени (обычно 59,5 лет) и получает фиксированный доход в течение пенсионных лет.

Примером немедленного аннуитета является то, что физическое лицо платит единовременную премию, скажем, 200 000 долларов, страховой компании, а затем получает ежемесячные выплаты, скажем, 5000 долларов, в течение определенного периода времени. Размер выплаты немедленного аннуитета зависит от рыночных условий и процентных ставок.

Аннуитеты могут быть полезной частью пенсионного плана, но аннуитеты — это сложные финансовые инструменты. Из-за их сложности многие работодатели не предлагают их как часть пенсионного портфеля сотрудника.

Тем не менее, принятие Закона о повышении уровня пенсионного обеспечения каждого сообщества (SECURE), подписанного президентом Дональдом Трампом в конце декабря 2019 года, ослабляет правила выбора работодателями поставщиков аннуитета и включает варианты аннуитета в 401 (k) или 403 (б) инвестиционные планы.Упрощение этих правил может привести к появлению в ближайшем будущем большего числа вариантов аннуитета для квалифицированных сотрудников.

Часто задаваемые вопросы

Кто покупает аннуитеты?

Аннуитеты являются подходящими финансовыми продуктами для лиц, стремящихся к стабильному гарантированному пенсионному доходу. Поскольку единовременная сумма, вносимая в аннуитет, неликвидна и подлежит штрафу за снятие средств, не рекомендуется использовать этот финансовый продукт молодым людям или тем, у кого есть потребность в ликвидности. Держатели аннуитета не могут пережить свой поток доходов, что снижает риск долголетия.

Что такое период капитуляции?

Период сдачи — это время, в течение которого инвестор должен ждать, пока он сможет вывести средства из аннуитета, не столкнувшись с штрафом. Снятие денег до окончания периода возврата может привести к взиманию комиссии за возврат, которая по сути является комиссией за отсрочку продажи. Этот период может растянуться на несколько лет, и инвесторы могут понести значительный штраф, если инвестированная сумма будет снята до этого периода.

Каковы общие типы аннуитетов?

Аннуитеты могут иметь фиксированную или переменную структуру. Фиксированные аннуитеты обеспечивают регулярные периодические выплаты аннуитенту и часто используются при пенсионном планировании. Переменные аннуитеты позволяют владельцу получать более крупные будущие выплаты, если инвестиции аннуитетного фонда идут хорошо, и меньшие выплаты, если его вложения плохо. Это обеспечивает менее стабильный денежный поток, чем фиксированный аннуитет, но позволяет аннуитету извлекать выгоду из высокой прибыли от инвестиций своего фонда.

Определение аннуитета: виды и налоговый режим

Что такое аннуитет?

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, по которому вы делаете единовременный платеж или серию платежей и, в свою очередь, получаете регулярные выплаты, начинающиеся либо немедленно, либо в какой-то момент в будущем.

Ключевые выводы

  • Аннуитеты — это договоры страхования, которые обещают выплатить вам регулярный доход немедленно или в будущем — последнее известно как отсроченный аннуитет.
  • Аннуитет можно приобрести единовременно или серией платежей.
  • Аннуитеты бывают трех основных видов — фиксированной, переменной и индексированной — каждая со своим уровнем риска и потенциалом выплат.
  • Доход, который вы получаете от аннуитета, облагается налогом по обычным ставкам подоходного налога, а не по ставкам долгосрочного прироста капитала, которые обычно ниже.

Общие сведения об аннуитетах

Цель аннуитета — обеспечить стабильный поток дохода, как правило, во время выхода на пенсию. Средства накапливаются на основе отложенного налогообложения и, как и взносы 401 (k), могут быть сняты без штрафа только после достижения возраста 59½ лет.

Многие аспекты аннуитета могут быть адаптированы к конкретным потребностям покупателя. Помимо выбора между единовременной выплатой или серией выплат страховщику, вы можете выбрать, когда вы хотите аннулировать свои взносы, то есть начать получать выплаты. Аннуитет, который начинает выплачиваться немедленно, называется немедленным аннуитетом, а тот, который начинается в заранее установленную дату в будущем, называется отсроченным аннуитетом.

Продолжительность выплат также может быть разной. Вы можете получать платежи за определенный период времени, например, 25 лет или всю оставшуюся жизнь. Конечно, обеспечение выплат на протяжении всего срока может снизить сумму каждого чека, но это помогает гарантировать, что вы не переживете свои активы, что является одним из основных аргументов в пользу аннуитетов.

Типы аннуитетов

Аннуитеты бывают трех основных видов: фиксированные, переменные и индексированные. Каждый тип имеет свой уровень риска и потенциальную выплату.Фиксированные аннуитеты выплачивают гарантированную сумму. Этот тип аннуитета бывает двух разных стилей — фиксированный немедленный аннуитет, который выплачивается по фиксированной ставке прямо сейчас, и фиксированный отсроченный аннуитет, который выплачивается вам позже. Обратной стороной этой предсказуемости является относительно скромная годовая доходность, обычно немного превышающая депозитный сертификат (CD) от банка.

Переменные аннуитеты предоставляют возможность потенциально более высокой доходности, сопровождаемой повышенным риском. В этом случае вы выбираете из меню паевых инвестиционных фондов, которые входят в ваш личный субсчет.»Здесь ваши выплаты при выходе на пенсию основаны на эффективности инвестиций в ваш субсчет.

Индексированные аннуитеты находятся где-то посередине, когда дело доходит до риска и потенциального вознаграждения. Вы получаете гарантированную минимальную выплату, хотя часть вашей прибыли привязана к показателям рыночного индекса, такого как S&P 500.

Переменные и индексированные аннуитеты часто критикуют за их сложность и высокие комиссии по сравнению с другими видами инвестиций.

Несмотря на их потенциал для увеличения доходов, переменные и индексированные аннуитеты часто критикуют за их относительную сложность и размер комиссионных. Многие аннуитенты, например, должны платить высокие комиссии за возврат, если им нужно снять свои деньги в течение первых нескольких лет действия контракта.

Налоговый режим аннуитетов

Важной особенностью любого аннуитета является его налоговый режим. В то время как остаток увеличивается на основе отложенного налога, полученные вами выплаты облагаются подоходным налогом.Полученные вами средства облагаются налогом по вашей обычной ставке подоходного налога. Напротив, паевые инвестиционные фонды, которые вы держите более года, облагаются налогом по ставке долгосрочного прироста капитала, которая, как правило, ниже.

Кроме того, в отличие от традиционного счета 401 (k), деньги, которые вы вносите в аннуитет, не уменьшают ваш налогооблагаемый доход. По этой причине эксперты часто рекомендуют рассматривать возможность покупки аннуитета только после того, как вы внесете максимальную сумму на свои пенсионные счета до вычета налогов за год.

Определение фиксированной ренты

Что такое фиксированная рента?

Фиксированный аннуитет — это тип договора страхования, который обещает выплатить покупателю определенную гарантированную процентную ставку по его взносам на счет. Напротив, переменный аннуитет выплачивает проценты, которые могут колебаться в зависимости от эффективности инвестиционного портфеля, выбранного владельцем счета. Фиксированные аннуитеты часто используются при пенсионном планировании.

Ключевые выводы

  • Фиксированные аннуитеты — это договоры страхования, по которым выплачивается гарантированная процентная ставка на взносы владельца счета.
  • В отличие от этого, переменные аннуитеты выплачиваются по ставке, которая варьируется в зависимости от эффективности инвестиционного портфеля, выбранного владельцем счета.
  • Заработок фиксированной аннуитета откладывается по налогам до тех пор, пока владелец не начнет получать доход от аннуитета.

Как работает фиксированная рента

Инвесторы могут купить фиксированный аннуитет либо единовременно, либо серией платежей с течением времени. Страховая компания, в свою очередь, гарантирует, что на счет будет начисляться определенная процентная ставка.Этот период известен как фаза накопления.

Когда владелец аннуитета или аннуитет решает начать получать регулярный доход от аннуитета, страховая компания рассчитывает эти выплаты на основе суммы денег на счете, возраста владельца, продолжительности выплаты и других факторов. Это начинает фазу выплаты. Этап выплаты может продолжаться в течение определенного количества лет или до конца жизни владельца.

На этапе накопления счет увеличивается без учета налогов.Затем владелец счета аннулирует контракт, распределения облагаются налогом на основе коэффициента исключения. Это отношение премиальных выплат владельца счета к сумме, накопленной на счете, которая основывается на доходах от процентов, полученных на этапе накопления. Уплаченные премии исключаются, а часть, относящаяся к прибыли, облагается налогом. Часто это выражается в процентах.

Эта ситуация применяется к неквалифицированным аннуитетам, то есть к пенсионному плану, не соответствующему требованиям.В случае квалифицированного аннуитета вся выплата будет облагаться налогами.

Преимущества фиксированной ренты

Владельцы фиксированных аннуитетов могут извлечь выгоду из этих контрактов различными способами.

Прогнозируемая доходность инвестиций

Ставки по фиксированным аннуитетам рассчитываются на основе доходности, которую компания по страхованию жизни получает от своего инвестиционного портфеля, который инвестируется в основном в высококачественные корпоративные и государственные облигации. В этом случае страховая компания несет ответственность за выплату той ставки, которую она обещала в аннуитетном договоре. Это контрастирует с переменными аннуитетами, когда владелец аннуитета выбирает основные инвестиции и, следовательно, принимает на себя большую часть инвестиционного риска.

Гарантированные минимальные ставки

По истечении первоначального гарантийного периода в контракте страховщик может скорректировать ставку на основе заявленной формулы или на основе доходности, которую он получает от своего инвестиционного портфеля. В качестве меры защиты от снижения процентных ставок контракты с фиксированным аннуитетом обычно включают гарантию минимальной ставки.

Рост без налогов

Поскольку фиксированный аннуитет является подходящим для налогообложения средством, его доходы растут, а сложный налог откладывается; Владельцы аннуитета облагаются налогом только тогда, когда они снимают деньги со счета, либо в виде случайного снятия средств, либо в качестве обычного дохода. Эта отсрочка налогообложения может существенно повлиять на рост счета с течением времени, особенно для людей с более высокими налоговыми категориями. То же самое верно и для квалифицированных пенсионных счетов, таких как IRA и 401 (k) планы, которые также увеличивают отсроченный налог.

Выплаты гарантированного дохода

Фиксированный аннуитет может быть преобразован в немедленный аннуитет в любое время по выбору владельца. Аннуитет будет генерировать гарантированную выплату дохода в течение определенного периода времени или в течение жизни аннуитета.

Относительная сохранность принципала

Компания по страхованию жизни несет ответственность за сохранность денег, вложенных в аннуитет, и за выполнение любых обещаний, данных в контракте. В отличие от большинства банковских счетов, аннуитеты не застрахованы на федеральном уровне.По этой причине покупатели должны рассматривать возможность ведения бизнеса только с компаниями по страхованию жизни, которые получают высокие оценки финансовой устойчивости от крупных независимых рейтинговых агентств.

Аннуитеты часто имеют высокую комиссию, поэтому стоит присмотреться и рассмотреть другие типы инвестиций.

Критика фиксированной ренты

Аннуитеты, будь то фиксированные или переменные, относительно неликвидны. Фиксированные аннуитеты обычно позволяют снимать до 10% от суммы счета один раз в год.Это делает их неподходящими для денег, которые могут понадобиться инвестору в случае внезапной финансовой ситуации.

В течение периода сдачи аннуитета, который может длиться до 15 лет с момента начала действия контракта, снятие более 10% подлежит обложению сбором, взимаемым страховщиком. Владельцы аннуитета, не достигшие возраста 59½ лет, также могут помимо обычного налога на прибыль необходимо уплатить 10% -ный штраф.

Наконец, аннуитеты часто сопряжены с высокими комиссиями по сравнению с другими типами инвестиций.Любой, кто заинтересован в аннуитете, должен убедиться, что он понимает все связанные с этим сборы, прежде чем совершить обязательство. Также выгодно присматриваться, потому что комиссии и другие условия могут сильно различаться от одного страховщика к другому.

Определение аннуитета немедленного платежа

Что такое аннуитет с немедленной выплатой?

Аннуитет с немедленной выплатой — это договор между физическим лицом и страховой компанией, который выплачивает владельцу или аннуитету гарантированный доход почти сразу же.Он отличается от отсроченного аннуитета, при котором выплаты начинаются с даты в будущем, выбранной владельцем аннуитета. Аннуитет с немедленной выплатой также известен как немедленный аннуитет с единовременной выплатой (SPIA), доходный аннуитет или просто немедленный аннуитет.

Ключевые выводы

  • Аннуитеты с немедленной выплатой продаются страховыми компаниями и могут принести доход владельцу практически сразу после покупки.
  • Покупатели могут выбрать ежемесячный, квартальный или годовой доход.
  • Платежи, как правило, являются фиксированными на срок действия контракта, но также доступны переменные и скорректированные на инфляцию аннуитеты.

Как работает аннуитет с немедленной выплатой

Физические лица обычно покупают аннуитеты с немедленной выплатой, выплачивая страховой компании единовременную сумму денег. Страховая компания, в свою очередь, обещает выплачивать аннуитету регулярный доход согласно условиям договора. Сумма этих выплат рассчитывается страховщиком на основе таких факторов, как возраст получателя ренты, преобладающие процентные ставки и продолжительность выплаты.

Выплаты обычно начинаются в течение месяца после покупки.Аннуитенты также могут решить, как часто они хотят получать выплаты, что называется «режимом». Месячный режим является наиболее распространенным, но также возможны квартальные или годовые платежи.

Люди часто покупают аннуитеты с немедленной выплатой, чтобы пополнить свой другой пенсионный доход, такой как социальное обеспечение, на всю оставшуюся жизнь. Также можно купить аннуитет с немедленной выплатой, который будет обеспечивать доход в течение ограниченного периода времени, например, 5 или 10 лет.

Выплаты по аннуитетам немедленных выплат обычно фиксируются на период действия контракта.Однако некоторые страховщики также предлагают немедленные переменные аннуитеты, которые колеблются в зависимости от доходности базового портфеля ценных бумаг, подобно отсроченным переменным аннуитетам. Еще один вариант — аннуитет с защитой от инфляции или аннуитет с индексом инфляции, который обещает увеличить выплаты в соответствии с будущей инфляцией.

Аннуитеты с немедленной выплатой представляют собой своего рода авантюру: аннуитенты, которые умирают слишком рано, могут не окупить свои деньги, в то время как те, кто живут долго, могут выйти вперед.

Особые соображения

Одним из потенциальных недостатков немедленной выплаты аннуитета является то, что выплаты обычно заканчиваются после смерти аннуитета, а оставшаяся сумма остается у страховой компании. Таким образом, получатель ренты, который умирает раньше, чем ожидалось, может не получить выгоду от сделки. С другой стороны, впереди может выйти тот, кто живет дольше.

Есть несколько способов обойти эту проблему. Один из них заключается в добавлении второго лица к аннуитетному договору (именуемому совместным аннуитетом и аннуитетом по случаю потери кормильца).Также можно купить аннуитет, который гарантирует выплаты получателям аннуитета в течение определенного периода или который вернет основную сумму аннуитета, если аннуитет умрет раньше (известный как аннуитет на возврат наличными). Однако такие условия требуют дополнительных затрат.

После покупки аннуитет с немедленной оплатой не может быть отменен для возврата. Это может создать проблему, если получателю ренты понадобятся деньги в чрезвычайной финансовой ситуации. По этой причине разумно иметь резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, прежде чем решать, сколько денег будет помещено в аннуитет.

аннуитетов | Investor.gov

Что такое аннуитеты?

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, по которому страховщик должен производить выплаты вам немедленно или в будущем. Вы покупаете аннуитет, совершая разовый платеж или серию платежей. Точно так же ваша выплата может быть либо единовременным платежом, либо серией платежей с течением времени.

Почему люди покупают аннуитеты?
Какие бывают виды аннуитетов?
Каковы преимущества и риски переменного аннуитета?
Как покупать и продавать аннуитеты
Общие сведения о комиссиях
Как избежать мошенничества
Дополнительная информация

Почему люди покупают аннуитеты?

Люди обычно покупают аннуитеты, чтобы управлять своим доходом при выходе на пенсию. Аннуитеты обеспечивают три вещи:

  • Периодические выплаты на определенный период времени. Это может быть на всю оставшуюся жизнь или жизнь вашего супруга или другого человека.
  • Пособие в случае смерти. Если вы умрете до того, как начнете получать платежи, лицо, которого вы называете своим получателем, получит конкретный платеж.
  • Рост без учета налогов. Вы не платите налоги на доход и прибыль от инвестиций в аннуитет, пока не заберете деньги.

Какие бывают виды аннуитетов?

Существует три основных типа аннуитетов: фиксированные, переменные и индексированные. Вот как они работают:

  • Фиксированная рента. Страховая компания обещает вам минимальную процентную ставку и фиксированную сумму периодических выплат. Фиксированные аннуитеты регулируются государственными комиссарами по страхованию. Уточните в своей государственной страховой комиссии риски и преимущества фиксированных аннуитетов и убедитесь, что ваш страховой брокер зарегистрирован для продажи страховки в вашем штате.
  • Изменяемая рента. Страховая компания позволяет направлять аннуитетные платежи в различные варианты инвестирования, обычно в паевые инвестиционные фонды. Ваша выплата будет варьироваться в зависимости от того, сколько вы вложили, нормы прибыли на ваши инвестиции и расходов. SEC регулирует переменные аннуитеты.
  • Индексированная рента. Этот аннуитет сочетает в себе характеристики ценных бумаг и страховых продуктов. Страховая компания зачисляет вам доход, основанный на индексе фондового рынка, таком как индекс Standard & Poor’s 500.Индексированные аннуитеты регулируются государственными комиссарами по страхованию.

Каковы преимущества и риски переменного аннуитета?

Некоторые люди обращаются к аннуитетам, чтобы «застраховать» свою пенсию и получать периодические выплаты, если они больше не получают зарплату. Аннуитеты делятся на две фазы: фаза накопления и фаза выплаты.

  • На этапе накопления вы делаете платежи, которые можно разделить между различными вариантами инвестирования. Кроме того, переменные аннуитеты часто позволяют вам положить часть своих денег на счет, на котором выплачивается фиксированная процентная ставка.
  • На этапе выплаты , вы получаете обратно свои платежи вместе с любым инвестиционным доходом и прибылью. Вы можете получить выплату единовременным платежом или выбрать получение регулярных платежей, как правило, ежемесячно.

Все вложения несут определенный уровень риска. Убедитесь, что вы учитываете финансовую устойчивость страховой компании, выписывающей аннуитет. Вы хотите быть уверены в том, что компания по-прежнему будет существовать и будет иметь финансовую устойчивость на этапе выплаты.

У переменных аннуитетов есть ряд особенностей, которые вам необходимо понять, прежде чем инвестировать. Поймите, что переменные аннуитеты предназначены для инвестиций для достижения долгосрочных целей, например для выхода на пенсию. Они не подходят для краткосрочных целей, потому что вы, как правило, будете платить значительные налоги и сборы или другие штрафы, если снимете деньги раньше. Переменные аннуитеты также связаны с инвестиционными рисками, как и паевые инвестиционные фонды.

Как покупать и продавать аннуитеты

Страховые компании продают аннуитеты, как и некоторые банки, брокерские фирмы и паевые инвестиционные фонды . Убедитесь, что вы прочитали и поняли свой договор аннуитета. Все сборы должны быть четко указаны в контракте. Самым важным источником информации о вариантах инвестирования в рамках переменного аннуитета является проспект паевого инвестиционного фонда. Запросите проспекты для всех опций паевых инвестиционных фондов, которые вы, возможно, захотите выбрать. Внимательно прочтите проспекты, прежде чем вы решите, как распределить платежи за покупку между вариантами инвестирования.

Поймите, что если вы инвестируете в переменный аннуитет через пенсионный план с налоговыми льготами, такой как план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет, вы не получите дополнительных налоговых преимуществ от переменного аннуитета. В таких случаях рассмотрите возможность покупки переменного аннуитета только в том случае, если это имеет смысл из-за других особенностей аннуитета.

Обратите внимание, что если вы продаете или снимаете деньги с переменного аннуитета слишком скоро после покупки, страховая компания наложит «комиссию за возврат». Это тип продаж, который применяется в «период отказа», обычно через шесть-восемь лет после покупки аннуитета. Комиссионные за сдачу уменьшат стоимость и окупаемость ваших инвестиций.

Понимание сборов

При инвестировании в переменный аннуитет вы заплатите несколько комиссий.Убедитесь, что вы понимаете все расходы, прежде чем инвестировать. Помимо сборов за передачу, существует ряд других сборов, в том числе:

  • Плата за риск смерти и расходов . Этот сбор равен определенному проценту от стоимости вашего счета, обычно около 1,25% в год. Эта комиссия оплачивает эмитенту страховой риск, который он принимает на себя по договору аннуитета. Прибыль от этой комиссии иногда используется для выплаты комиссии лицу, продавшему вам аннуитет.
  • Административные сборы. Эмитент может взимать с вас плату за ведение документации и другие административные расходы. Это может быть фиксированная годовая плата или процент от стоимости вашего счета.
  • Расходы основного фонда . В дополнение к комиссиям, взимаемым эмитентом, вы будете оплачивать комиссии и расходы по основным инвестициям в паевые инвестиционные фонды.
  • Комиссии и сборы за другие функции. Дополнительные сборы обычно взимаются за особые функции, такие как гарантированное минимальное пособие по доходу или страхование на случай длительного ухода.Также могут применяться начальные объемы продаж, комиссии за перевод части вашей учетной записи с одного варианта инвестирования на другой и другие сборы.
  • Штрафы. Если вы снимаете деньги с аннуитета до того, как вам исполнится 59 ½, вам, возможно, придется заплатить налоговый штраф в размере 10% налоговой службе в дополнение к любым налогам, которые вы должны с дохода.

Как избежать мошенничества

Переменные аннуитеты считаются ценными бумагами. Все брокеры-дилеры и инвестиционные консультанты, продающие переменные аннуитеты, должны быть зарегистрированы.Прежде чем покупать аннуитет у брокера или консультанта, подтвердите, что они зарегистрированы, используя бесплатный и простой инструмент поиска на Investor.gov.

В большинстве случаев инвестиции, предлагаемые в рамках переменного аннуитета, являются паевыми фондами. По закону каждый паевой инвестиционный фонд должен подавать в SEC проспект и регулярные отчеты акционеров. Прежде чем вкладывать деньги, обязательно ознакомьтесь с этими материалами.

Дополнительная информация

Аннуитеты
Бюллетень инвестора: индексированные аннуитеты
Обновленный бюллетень инвестора: переменные аннуитеты

Какие бывают виды аннуитетов?

Фиксированное vs.переменная рента

В фиксированном аннуитете страховая компания гарантирует основную сумму и минимальную процентную ставку. Другими словами, до тех пор, пока страховая компания финансово устойчива, деньги, которые у вас есть в виде фиксированного аннуитета, будут расти и не упадут в цене. Рост стоимости аннуитета и / или выплачиваемых пособий может быть зафиксирован на уровне доллара или процентной ставки, или они могут расти по определенной формуле. Рост стоимости аннуитета и / или выплачиваемых пособий не зависит прямо или полностью от эффективности инвестиций, которые страховая компания делает для поддержки аннуитета.Некоторые фиксированные аннуитеты предусматривают более высокую процентную ставку, чем минимальная, посредством дивидендов по политике, которые могут быть объявлены советом директоров компании, если фактические инвестиции, расходы и смертность компании более благоприятны, чем ожидалось. Фиксированные аннуитеты регулируются государственными департаментами страхования.

Деньги в переменном аннуитете инвестируются в фонд — как паевой инвестиционный фонд, но открытый только для инвесторов в переменное страхование жизни и переменные аннуитеты страховой компании.У фонда есть конкретная инвестиционная цель, и стоимость ваших денег в виде переменного аннуитета — и сумма денег, которая должна быть вам выплачена — определяется инвестиционными показателями (за вычетом расходов) этого фонда. Большинство переменных аннуитетов структурированы так, чтобы предлагать инвесторам множество различных альтернативных фондов. Переменные аннуитеты регулируются департаментами государственного страхования и Федеральной комиссией по ценным бумагам и биржам.

Виды фиксированных аннуитетов

Аннуитет , индексируемый по акциям, представляет собой тип фиксированного аннуитета, но выглядит как гибрид.Он предусматривает начисление минимальной процентной ставки, как и фиксированный аннуитет, но его значение также основывается на показателях определенного фондового индекса, обычно рассчитываемого как часть общей доходности этого индекса.

Аннуитет , скорректированный по рыночной стоимости, — это аннуитет, который сочетает в себе две желательные особенности: возможность выбрать и зафиксировать период времени и процентную ставку, в течение которых ваш аннуитет будет расти, а также гибкость по снятию денег с аннуитета до окончания срока годности. выбранный период времени.Эта гибкость при снятии средств достигается путем корректировки стоимости аннуитета, в сторону увеличения или уменьшения, чтобы отразить изменение «рыночной» процентной ставки (то есть общего уровня процентных ставок) с начала выбранного периода времени до момента снятия. .

Прочие виды аннуитетов

Все следующие типы аннуитетов доступны в фиксированной или переменной форме.

Отсроченные и немедленные аннуитеты

Аннуитет отсроченный получает премии и инвестиционные изменения для выплаты в более позднее время.Выплата может быть очень долгой; отсроченные пенсионные выплаты могут оставаться на отсроченной стадии в течение десятилетий.

Мгновенная рента предназначена для выплаты дохода в течение одного периода времени после покупки немедленной ренты. Срок зависит от того, как часто будет выплачиваться доход. Например, если доход ежемесячный, первая выплата происходит через месяц после покупки немедленного аннуитета.

Пожизненные и фиксированные аннуитеты

Фиксированный период Аннуитет выплачивает доход за определенный период времени, например, десять лет.Выплачиваемая сумма не зависит от возраста (или продолжительности жизни) человека, покупающего аннуитет; Вместо этого выплаты зависят от суммы, уплачиваемой в аннуитет, продолжительности периода выплаты и (если это фиксированный аннуитет) от процентной ставки, которую, по мнению страховой компании, она может поддерживать в течение периода выплаты.

Аннуитет на всю жизнь Аннуитет обеспечивает доход на оставшуюся жизнь человека (называемый «аннуитетом»). Вариант пожизненной ренты продолжает приносить доход до тех пор, пока не умрет второй из двух аннуитетов.Никакой другой финансовый продукт не может обещать этого. Выплачиваемая сумма зависит от возраста аннуитета (или возраста, если это аннуитет на две жизни), суммы, уплачиваемой в аннуитет, и (если это фиксированный аннуитет) процентной ставки, которую, по мнению страховой компании, может поддержка продолжительности ожидаемого периода выплат.

При «чистом» пожизненном аннуитете выплаты прекращаются, когда аннуитет умирает, даже если это происходит очень скоро после их начала. Многим покупателям аннуитета такая возможность не нравится, поэтому они добавляют к своему пожизненному аннуитету гарантированный период — по сути, фиксированный период аннуитета.С этой комбинацией, если вы умрете до истечения фиксированного периода, доход продолжит получать ваши бенефициары до конца этого периода.

Квалифицированные и неквалифицированные аннуитеты

Аннуитет , соответствующий требованиям , — ​​это годовой аннуитет, используемый для инвестирования и выплаты денег в пенсионный план с налоговым льготом, такой как план IRA или Keogh, или планы, регулируемые разделами Налогового кодекса 401 (k), 403 (b) или 457. По условиям плана, деньги, уплаченные в аннуитет (так называемые «премии» или «взносы»), не включаются в налогооблагаемый доход за год, в котором они были выплачены.Все другие налоговые положения, которые применяются к неквалифицированным аннуитетам, также применимы к квалифицированным аннуитетам.

Неквалифицированная рента — это аннуитет, приобретаемый отдельно от льготного пенсионного плана или «вне его». Инвестиционный доход от всех аннуитетов, квалифицированных и неквалифицированных, откладывается по налогам до тех пор, пока они не будут отозваны; в этот момент они рассматриваются как налогооблагаемый доход (независимо от того, были ли они получены от продажи капитала с прибылью или от дивидендов).

Одиночная премия vs.гибкий страховой аннуитет

Аннуитет с единовременным взносом — это аннуитет, финансируемый единовременным платежом. Платеж может быть инвестирован для роста на длительный период времени — один отсроченный аннуитет с премией — или инвестирован в течение короткого времени, после чего начинается выплата — однократный немедленный аннуитет с премией. Аннуитеты с разовой премией часто финансируются за счет пролонгации или продажи оцененного актива.

Гибкий страховой взнос Аннуитет — это аннуитет, который предназначен для финансирования серией платежей.Гибкие премиальные аннуитеты — это только отсроченные аннуитеты; то есть они предназначены для того, чтобы иметь значительный период платежей в аннуитет плюс рост инвестиций до того, как с них будут сняты какие-либо деньги.

Основы

аннуитетов | III

Аннуитеты — это финансовые продукты, предназначенные для повышения пенсионного обеспечения. Аннуитет — это договоренность одного человека или организации о выплате другому ряду платежей. Обычно термин «аннуитет» относится к договору между физическим лицом и компанией по страхованию жизни.

Классифицирующие аннуитеты

Есть много категорий аннуитетов. Их можно классифицировать по:

  • Характер основных инвестиций — фиксированные или переменные
  • Основное назначение — накопление или выплата (отсроченная или немедленная)
  • Характер обязательств по выплатам — фиксированный период, фиксированная сумма или весь срок действия
  • Налоговый статус — квалифицированный или неквалифицированный
  • Порядок оплаты премий — единовременная или гибкая страховая премия

Аннуитет можно отнести к нескольким из этих категорий сразу.Например, физическое лицо может купить неквалифицированный аннуитет с отсроченным переменным доходом с разовой премией.

Особенности аннуитетов

В целом аннуитеты имеют следующие особенности.

1. Отсрочка налогообложения инвестиционной прибыли

Многие инвестиции облагаются налогом из года в год, но доходы от инвестиций — прирост капитала и инвестиционный доход — в виде аннуитетов не подлежат налогообложению до тех пор, пока инвестор не снимет деньги. Эта отсрочка налогообложения также относится к 401 (k) s и IRA; однако, в отличие от этих продуктов, нет ограничений на сумму, которую можно внести в аннуитет.Более того, минимальные требования к снятию средств для аннуитетов гораздо более либеральны, чем для 401 (k) s и IRA.

2. Защита от кредиторов

Людям, получающим немедленную ренту (то есть получающим деньги от страховой компании), предоставляется некоторая защита от кредиторов. Как правило, кредиторы получают доступ к платежам по мере их совершения, поскольку деньги, которые владелец аннуитета передал страховой компании, теперь принадлежат компании. Законодательство некоторых штатов и судебные решения также защищают некоторые или все выплаты из этих аннуитетов.

3. Множество вариантов инвестирования

Многие аннуитетные компании предлагают различные варианты инвестирования. Например, физические лица могут инвестировать в фиксированный аннуитет, при котором начисляется определенная процентная ставка, аналогично банковскому депозитному сертификату (CD). Если они покупают переменную ренту, их деньги можно инвестировать в акции, облигации или паевые инвестиционные фонды. В последние годы компании, занимающиеся аннуитетом, создали различные типы «полов», которые ограничивают степень снижения инвестиций от возрастающей контрольной точки.

4. Безналоговые переводы между вариантами инвестирования

В отличие от паевых инвестиционных фондов и других инвестиций, сделанных с деньгами после уплаты налогов, с аннуитетами нет налоговых последствий, если собственники меняют способ инвестирования своих средств. Это может быть особенно ценно, если они используют стратегию под названием «ребалансировка», которую рекомендуют многие финансовые консультанты. При ребалансировке инвесторы периодически перемещают свои инвестиции, чтобы вернуть их к пропорциям, которые представляют комбинацию риска / доходности, наиболее подходящую для ситуации инвестора.

5. Пожизненный доход

Немедленный аннуитет на весь срок действия преобразует инвестиции в поток платежей, которые длятся до тех пор, пока не умрет владелец аннуитета. По идее, выплаты производятся из трех «карманов»: первоначальные инвестиции, доходы от инвестиций и деньги из группы людей в группе инвесторов, которые не живут так долго, как прогнозируют актуарные таблицы. Объединение является уникальным для аннуитетов, и это то, что позволяет аннуитетным компаниям гарантировать пожизненный доход.

6.Льготы наследникам

Существует распространенное мнение, что если человек сразу же начинает выплату пожизненной ренты и вскоре после этого умирает, страховая компания сохраняет все вложения в аннуитет. Чтобы предотвратить эту ситуацию, люди могут купить «гарантированный период» с немедленным аннуитетом. Гарантированный период обязывает страховую компанию продолжать выплаты после смерти владельца одному или нескольким назначенным бенефициарам; выплаты продолжаются до конца заявленного гарантированного периода — обычно 10 или 20 лет (измеряется с того момента, когда собственник начал получать аннуитетные платежи).Более того, аннуитетные выплаты, которые переходят к получателям, не проходят через завещание и не регулируются волей владельца аннуитета.

Виды аннуитетов

Фиксированные аннуитеты

При фиксированном аннуитете страховая компания гарантирует основную сумму и минимальную процентную ставку. Другими словами, деньги фиксированной ренты будут расти и не упадут в цене. Рост стоимости аннуитета и / или выплачиваемых пособий может быть зафиксирован на уровне доллара или процентной ставки, либо может расти по определенной формуле.Рост стоимости аннуитета и / или выплачиваемых пособий не зависит прямо или полностью от эффективности инвестиций, которые страховая компания делает для поддержки аннуитета. Некоторые фиксированные аннуитеты предусматривают более высокую процентную ставку, чем минимальная, посредством дивидендов по политике, которые могут быть объявлены советом директоров компании, если фактические инвестиции, расходы и смертность компании более благоприятны, чем ожидалось. Фиксированные аннуитеты регулируются государственными департаментами страхования.

Аннуитет, индексируемый по акциям, представляет собой тип фиксированного аннуитета, но выглядит как гибрид. Он предусматривает начисление минимальной процентной ставки, как и фиксированный аннуитет, но его значение также основывается на показателях определенного фондового индекса, обычно рассчитываемого как часть общей доходности этого индекса.

Аннуитет с поправкой на рыночную стоимость — это аннуитет, который сочетает в себе две желательные особенности — возможность выбора и фиксирования периода времени и процентной ставки, в течение которых аннуитет будет расти, и гибкость по снятию денег с аннуитета до конца периода времени. выбрано.Такая гибкость при снятии средств достигается путем корректировки стоимости аннуитета, в сторону увеличения или уменьшения, чтобы отразить изменение общего уровня процентных ставок с начала выбранного периода времени до момента снятия.

Изменяемые аннуитеты

Деньги в виде переменного аннуитета инвестируются в фонд — как паевой инвестиционный фонд, но открытый только для инвесторов в переменное страхование жизни и переменные аннуитеты страховой компании. У фонда есть конкретная инвестиционная цель, и стоимость денег с переменным аннуитетом — и сумма денег, подлежащая выплате — определяется инвестиционными показателями (за вычетом расходов) этого фонда.Большинство переменных аннуитетов структурированы так, чтобы предлагать инвесторам множество различных альтернативных фондов. Переменные аннуитеты регулируются департаментами государственного страхования и Федеральной комиссией по ценным бумагам и биржам.

Следующие аннуитеты доступны в фиксированной или переменной форме:

1. Отсроченные аннуитеты Отсроченные аннуитеты предназначены для сбора премий и начисления инвестиционного дохода в течение длительного периода для выплаты в более позднее время, например, когда человек выходит на пенсию.Отсроченные аннуитеты, также называемые инвестиционными аннуитетами, доступны в фиксированной или переменной форме.

2. Немедленная рента Мгновенная рента предназначена для начала выплаты дохода через один период времени после покупки немедленной ренты. Срок зависит от того, как часто будет выплачиваться доход. Например, если доход ежемесячный, первая выплата происходит через месяц после покупки немедленного аннуитета. Немедленные аннуитеты также доступны в фиксированной или переменной форме

3.Аннуитет с фиксированным периодом Аннуитет с фиксированным периодом выплачивает доход за определенный период времени, например, десять лет. Выплачиваемая сумма не зависит от возраста (или продолжительности жизни) человека, покупающего аннуитет; Вместо этого выплаты зависят от суммы, уплачиваемой в аннуитет, продолжительности периода выплаты и (если это фиксированный аннуитет) от процентной ставки, которую, по мнению страховой компании, она может поддерживать в течение периода выплаты.

4. Пожизненная рента Пожизненная рента обеспечивает доход на оставшуюся жизнь человека (называемый «аннуитетом»).Вариант пожизненной ренты продолжает приносить доход до тех пор, пока не умрет второй из двух аннуитетов. Никакой другой финансовый продукт не может обещать этого. Выплачиваемая сумма зависит от возраста аннуитета (или возраста, если это аннуитет на две жизни), суммы, уплачиваемой в аннуитет, и (если это фиксированный аннуитет) процентной ставки, которую, по мнению страховой компании, может поддержка продолжительности ожидаемого периода выплат.

5. Квалифицированные аннуитеты Квалифицированные аннуитеты используются для инвестирования и выплаты денег по пенсионному плану с налоговым льготом, например плану IRA или Keogh, или планам, регулируемым разделами 401 (k), 403 (b) Налогового кодекса. или 457.Согласно условиям плана, деньги, уплаченные в аннуитет, не включаются в налогооблагаемый доход за год, в котором они были выплачены. Все другие налоговые положения, которые применяются к неквалифицированным аннуитетам, также применимы к квалифицированным аннуитетам.

6. Неквалифицированный аннуитет Неквалифицированный аннуитет — это аннуитет, приобретаемый отдельно от или «вне» пенсионного плана с налоговым льготом. Инвестиционные доходы от всех аннуитетов, квалифицированных и неквалифицированных, откладываются по налогам до тех пор, пока они не будут отозваны; в этот момент они рассматриваются как налогооблагаемый доход (независимо от того, были ли они получены от продажи капитала с прибылью или от дивидендов).

7. Аннуитеты с единовременным взносом Аннуитет с однократным взносом — это аннуитет, финансируемый за счет единовременного платежа. Платеж может быть инвестирован для роста на длительный период времени — одноразовый отсроченный аннуитет с премией — или инвестирован в течение короткого времени, после чего начинается выплата — однократный немедленный страховой аннуитет.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *