Закрыть ип с долгами самостоятельно: Как самостоятельно закрыть ИП с долгами по налогам и взносам в пенсионный фонд

Содержание

Закрытие ИП в Одинцово: цена от 7000р.

Я три года назад открыл ИП и не работал, должен ли я заплатить в ПФР порядка 100 000р.?

Да, это действительно так и избежать уплаты при ликвидации ИП практически невозможно!

Можно ли закрыть в Одинцово ИП с долгами перед налоговой и пенсионным фондом?

Ликвидация ИП с долгами возможна только в налоговой инспекции. При этом долги все равно останутся на физическом лице и никуда не исчезнут. В пенсионном фонде с долгами не снимают в принципе.

Входит ли подготовка отчетности в услугу по закрытию ИП?

Нет, отчетность не входит в стоимость закрытия ИП. Если вам требуется и сдача отчетности и ликвидация ИП — цена будет обсуждаться индивидуально.

Могу ли я закрыть ИП самостоятельно?

Да, можете закрыть ИП самостоятельно, но потребуется время и терпение. Наши юристы окажут профессиональную помощь в закрытие ИП. Закрыть ИП не так дорого, цена вполне приемлема. Особенно если подсчитать время, которое вы потратите при беготне по инстанциям.

Можно ли закрыть ИП не подавая отчетность?

Да, вы можете закрыть ИП не подавая отчетность, если вы не работодатель.

Входит ли в закрытие ИП (снятие работодателя, ЕНВД, патентная система и т.д.)?

Нет не входит, однако вы можете приобрести дополнительные услуги для снятия всего вышеперечисленного.

Зачем закрывать ИП в ФСС?

Закрыть ИП в Москве, Московской области и других регионах России в 2022 году | БИЗНЕС-РЕГИСТРАТОР

Стоимость закрытия ИП

в Москве и области в 2022 году

Сопутствующие расходы

 

Дополнительные услуги

Где и как закрыть ИП в Москве и Московской области в 2022 году

Закрытие ИП в Москве, Московской области и других регионах России — это прекращение физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя. Закрытие ИП требует соблюдения ликвидационной процедуры. Перед закрытием индивидуальный предприниматель обязан предоставить необходимый пакет документов в регистрирующий орган (ИФНС РФ)

 

Ликвидация ИП в Москве, Московской области и других регионах России — основанием для ликвидации ИП может стать

  • решение самого предпринимателя

  • решение суда, согласно которому деятельность ИП должна быть прекращена, либо приостановлена на определенный срок

 

Закрытие ИП в Москве, Московской области и других регионах России недорого и быстро — оформление ликвидации ИП проходит

по месту прописки физического лица и занимает не менее 5 рабочих дней со дня подачи полного комплекта документов

 

Документы для закрытия ИП

  • паспорт гражданина РФ

  • свидетельство о регистрации в качестве ИП

  • свидетельство ИНН

  • уведомление о постановке на учет в ПФР и ФСС

 

Закрытие ИП с долгами

ИП можно закрыть не погашая задолженности перед

  • Пенсионным фондом

  • Фондом социального страхования

  • контрагентами и работниками

После того как ИП будет закрыто, обязанность по погашению недоимок переходит на физическое лицо. Недоимки по налогам и сбором можно будет оплатить после запуска процедуры закрытия ИП 

Звоните и мы поможем Вам закрыть ИП

  • оформим все документы для закрытия Вашей деятельности в качестве ИП

  • подготовим и сдадим «нулевую» ликвидационную отчетность

  • подадим документы на закрытие ИП в ИФНС Москвы и Московской области

БАЗА ЗНАНИЙ ПО ЗАКРЫТИЮ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Как закрыть ИП через МФЦ: пошаговая инструкция.

19 марта 2021г.

 Порядок госрегистрации прекращения деятельности в качестве ИП определен в ст. 22.3 закона № 129-ФЗ от 08.08.2001. Возможность подачи документов на открытие ИП, равно как и на прекращение данного статуса через многофункциональные центры «Мои документы» (МФЦ) предусмотрена 

ст. 9 закона № 129-ФЗ.

Предварительные обязательные действия ИП.

Перед тем как закрыть ИП через МФЦ, предпринимателю, у которого есть наемные работники, необходимо совершить ряд обязательных действий:

  • Уволить сотрудников, произведя с ними полный расчет.

  • Отчитаться в ПФР о застрахованных лицах по формам СЗВ-СТАЖ, СЗВ-М, СЗВ-ТД (п. 3 ст. 11 закона № 27-ФЗ от 01.04.1996), не позднее даты подачи заявления на закрытие ИП.

  • Получить от ПФР справку о том, что сведения предоставлены, и приложить ее к документам на закрытие (при отсутствии справки ИФНС сама получит данную информацию от ПФР по межведомственному запросу).

  • Подать в ИФНС «Расчет по страховым взносам» за период с начала года по день подачи расчета, после чего все имеющиеся по страховым взносам задолженности следует погасить в течение 15 дней.

Обратите внимание! Долги по налогам не препятствуют закрытию ИП, но нужно помнить, что все они останутся за гражданином и после прекращения статуса предпринимателя.

Подача заявления в МФЦ.

Предпринимателю надо заполнить заявление о госрегистрации прекращения деятельности в качестве ИП (форма № Р26001, утв. Приказом ФНС № ЕД-7-14/[email protected] от 31.08.2020 (ред. от 06.11.2020). Это можно сделать заранее, скачав и распечатав форму самостоятельно, либо заполнить заявление в МФЦ с помощью сотрудников центра.

  • Для закрытия ИП через МФЦ, заявление не требует нотариального заверения заявления – свою подпись заявитель поставит непосредственно в присутствии сотрудника центра, предъявив свой паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность).

  • Если ИП подает документы через своего представителя, тому потребуется нотариальная доверенность.

Этапы прохождения документов.

  • После приема документов от ИП МФЦ выдаст ИП расписку в получении документов.

  • Затем сотрудники МФЦ передадут в инспекцию ФНС электронные версии документов, заверенные УКЭП. На это отводится не более одного рабочего дня, следующего за датой принятия документов от гражданина.

  • Если с документами все в порядке, в течение 5 рабочих дней налоговики произведут снятие ИП с учета, внеся в ЕГРИП соответствующую запись.

  • В подтверждение закрытия ИП гражданину выдается лист записи ЕГРИП. Если же в закрытии отказано, налоговики направят через МФЦ извещение с указанием причин отказа (например, недостоверные сведения в заявлении, отсутствие необходимых документов и т.д. – ст. 23 закона № 129-ФЗ). После устранения нарушений документы нужно подать заново.

Особенности уплаты госпошлины.

  • Если документы подаются в ИФНС в электронном формате, то с 2019 года предпринимателям не нужно уплачивать госпошлину за создание/прекращение ИП (

    пп. 32 п. 3 ст. 333.35 НК РФ).

  • Если документы подаются в МФЦ, то квитанция об уплаченной госпошлине предпринимателю не понадобится, поскольку МФЦ взаимодействует с ИФНС, передавая полученные от ИП документы электронно.

  • Если же подавать документы в налоговую на бумаге, то пошлину придется уплатить.

Обратите внимание! Подать документы через МФЦ можно в любом удобном офисе МФЦ, независимо от места регистрации ИП. Найти ближайший офис, для закрытия ИП через можно при помощи официального 

сайта МФЦ. Но, прежде чем обращаться в центр «Мои документы», следует выяснить, оказывает ли он данную услугу, уточнить график его работы, и, возможно, потребуется предварительная запись – все это можно сделать по телефону или через портал МФЦ соответствующего региона.

8 шагов, чтобы профинансировать бизнес, имея личный долг

  • Наличие долга не обязательно означает, что вы не можете начать свой собственный бизнес.
  • Потенциальные владельцы бизнеса со значительными личными долгами могут обратиться к альтернативным кредиторам, а также к друзьям и семье, инвесторам-ангелам, микрокредитам, краудфандингу и грантам.
  • Сокращение личных расходов, подработка и тщательное планирование инвестирования заемных средств — вот некоторые важные шаги в начале бизнеса с долгами.
  • Эта статья предназначена для лиц, которые имеют личные долги, но хотят начать свой бизнес.

В зависимости от того, на каком этапе жизни и карьеры вы находитесь, вы можете столкнуться с небольшим или большим личным долгом. Многие потенциальные предприниматели должны деньги по кредитным картам, студенческим кредитам, ипотечным кредитам и/или автомобилям. Эти большие непогашенные остатки могут поставить под угрозу их мечты о собственном бизнесе.

Хотя увольняться с основной работы, чтобы начать свой бизнес, опрометчиво, но долги не должны мешать вам вести свой бизнес.Хотя это непросто, в трудных финансовых условиях можно стать предпринимателем.

Если у вас есть долги и вы хотите начать бизнес, выполните следующие восемь шагов, чтобы свести к минимуму начальные расходы и сохранить стабильный денежный поток:

  1. Изучите официальные варианты финансирования.
  2. Ищите готового партнера.
  3. Рассмотреть другие источники финансирования.
  4. Составьте план использования заемных средств.
  5. По возможности сократите личные расходы.
  6. Найдите подработку.
  7. Не спешите.
  8. Реинвестируйте в свой бизнес.

Вот дополнительная информация о каждом этапе процесса.

1. Изучите официальные варианты финансирования.

Если у вас много личных долгов, ваш ежемесячный денежный поток, вероятно, не оптимален для финансирования бизнеса. Есть несколько вариантов для владельцев бизнеса в вашем положении, в том числе альтернативные кредиторы и финансирование кредитной карты. Тем не менее, каждый из них имеет свои плюсы и минусы, и вы должны полностью понять, что они включают в себя, прежде чем двигаться дальше.

Итан Сентурия, партнер консалтинговой фирмы Greendoor Partners и автор книги Unwound: Размышления в реальном времени от спотыкающегося предпринимателя , сказал, что доступные варианты финансирования, такие как кредиты и кредитные линии с низкими процентными ставками, почти всегда требуют личная гарантия от владельца бизнеса.

«Несмотря на то, что вы можете получить бизнес-кредит с большим личным долговым бременем, большинство кредиторов малого бизнеса попросят вас лично гарантировать погашение кредита в случае, если ваш бизнес не сможет произвести платеж», — сказал Сентурия.«Это может добавить бремени к вашим и без того тяжелым долговым обязательствам и добавить стресса в вашу личную жизнь. Финансирование, не требующее личной гарантии… очень дорого и может значительно усложнить ваш новый бизнес».

Вероятно, вы также можете получить дополнительные личные кредитные карты для своего бизнеса, но Senturia не рекомендует этого делать, поскольку эти карты не помогут вам построить бизнес-кредит. Вместо этого они навредят вашему личному кредиту. [Читать статью по теме: Варианты финансирования малого бизнеса в обход традиционных банков ]

Варианты коммерческого кредита для формального финансирования

варианты ниже.

  • Альтернативные кредиторы:  Эта категория кредиторов включает краткосрочные кредиты, рыночное кредитование, финансирование оборудования и другие кредиты, которые вы не можете получить через традиционные банки.
  • Краткосрочные кредиты: Срок действия этих кредитов обычно не превышает двух лет. По сравнению с пятью-двадцатью годами, обычными для кредитов от правительства и банков, этот период является коротким. Fora Financial, наш лучший выбор для краткосрочных кредитов, предлагает кредиты на срок до 15 месяцев. Вы сможете выплачивать их ежедневно или еженедельно, а также можете платить досрочно, избегая штрафов за досрочное погашение.
  • Кредиты на рынке: По сути, это кредиты третьих лиц. Это потому, что компания, через которую вы их получаете, не управляет кредитом. Вместо этого компания будет работать с вами, чтобы сравнить и сопоставить потенциальных кредиторов. Вы выберете кредитора с условиями, которые вы считаете наиболее приемлемыми. Прочитайте наш обзор Biz2Credit, чтобы узнать о нашем лучшем выборе для этой договоренности.
  • Финансирование оборудования: Это тип кредита, который позволяет вам занимать средства специально для покупки дорогостоящего оборудования.Эти кредиты, как правило, по определению больше по стоимости. Как таковые, они могут накапливать значительные проценты с течением времени, тем более что их сроки, как правило, охватывают много лет. Если этот тип корпоративного долга кажется вам лучшим, прочитайте наш обзор Crest Capital, чтобы узнать о нашем лучшем выборе.
  • Финансирование кредитной картой:  С помощью этого метода вы можете получить кредит, используя существующую учетную запись бизнес-кредитной карты. Вы подадите заявку через свой онлайн-аккаунт, и, если вы будете одобрены, вы получите наличные деньги на свой банковский счет.Вы будете возвращать эти деньги в рассрочку с приложенными комиссиями. Прочтите наше руководство по бизнес-кредитным картам, чтобы узнать, подойдут ли вам бизнес-кредитная карта и кредит.
  • Кредитные линии для бизнеса:  Как возобновляемая кредитная линия, кредитная линия для бизнеса аналогична кредитной карте. Вы можете использовать этот метод для совершения покупок в любой момент. Однако, в отличие от бизнес-кредитных карт, бизнес-линии становятся недоступными по истечении определенного периода. Прочтите наш обзор Fundbox, чтобы узнать о нашем лучшем выборе кредитных линий для бизнеса.

Если вы берете кредит, проведите исследование, чтобы решить, какой кредитор лучше подходит для вашего бизнеса. Кредиторы, основанные на доходах, также известные как субстандартные кредиторы, больше заботятся о доходах вашего бизнеса и личном кредитном рейтинге, чем о вашем личном долге. Сентурия отметил, что эти кредиторы часто являются дорогими, но менее строгими в своем андеррайтинге. Кредиторы, основанные на денежных потоках, с другой стороны, смотрят на способность вашего бизнеса погасить свой бизнес-долг из вашего денежного потока, включая ваши личные расходы на проживание и долги, сказал он.

«Кредиторы, основанные на денежных потоках, также будут рассматривать внешний личный доход как положительное дополнение и будут учитывать это в своем уравнении денежного потока», — сказал Сентурия. «Поскольку многие владельцы бизнеса полагаются на бизнес для покрытия своих личных расходов, влияние личных долговых нагрузок часто будет учитываться».

Ключевой вывод: Варианты финансирования для начинающих владельцев бизнеса со значительной задолженностью включают кредиты с личной гарантией, бизнес-кредитные карты и кредиты от кредиторов на основе денежных потоков и субстандартных кредиторов.

Примечание редактора: Ищете правильный бизнес-кредит? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

 

2. Найдите партнера, готового расплачиваться наличными.

У вас может не быть денег для финансирования вашего бизнеса прямо сейчас, но у кого-то из ваших знакомых они могут быть. Лесли Тейн, финансовый юрист и автор книги «Жизнь и долги: новый подход к достижению финансового благополучия» , считает, что поиск человека с готовым денежным потоком может помочь вам быстрее сделать больше.Она предложила обратиться к родственнику или другу, чтобы занять деньги.

«Если вы хотите получить беспроцентные деньги и уверены, что ваш бизнес будет успешным, попросите члена семьи [или друга] дать вам кредит», — сказал Тейн. «Я не всегда рекомендую [это], но в этой ситуации вы можете рассмотреть это и установить сроки, когда вы сможете вернуть их».

Вы также можете узнать, готовы ли члены семьи и друзья инвестировать в ваш бизнес, сказал Дэвид Уолтер, генеральный директор Electrician Mentor.Если вы идете по этому пути, сделайте процесс формальным. Когда Уолтер применил этот подход, он составил письменное официальное соглашение с каждым инвестором, чтобы избежать конфликтов и потенциально разрушительных аргументов — или того хуже — в будущем.

«Все мои соглашения [включали подробности] о том, сколько денег было вложено и какая норма прибыли ожидалась», — сказал он. «В целом, это был очень положительный опыт».

Еще одна возможность — найти делового партнера. Однако используйте этот подход только в том случае, если вы готовы уступить часть контроля над своим бизнесом.

Мэтт Скотт, владелец Termite Survey, сказал, что лучше всего нанять адвоката для разработки партнерского соглашения, которое включает «план выхода из отношений», а также финансовые детали, ожидания и конкретную разбивку того, кто какие аспекты будет контролировать. вашей операции. [Читать статью по теме: Руководство по составлению соглашения о деловом партнерстве ]

Ключевой вывод: Получение кредита у друга или члена семьи и поиск партнера являются реальной альтернативой финансированию нового бизнеса с помощью банковского кредита или бизнес-кредит.Эти варианты требуют подробного письменного соглашения.

3. Рассмотрите другие источники финансирования.

Даже если вы получите денежный заем от друга или члена семьи или убедите кого-то присоединиться к вам в этом предприятии, вы также можете получить помощь от ангела-инвестора. Бизнес-ангелы обычно предлагают капитал для стартапов в обмен на конвертируемый долг или долю в бизнесе. Многие бизнес-ангелы принадлежат к сетям, в которых они разделяют инвестиционный капитал. [Читать статью по теме: Кредиты SBA против обычных кредитов]

Другие источники финансирования включают следующее:

Микрозаймы

Микрозаймы, которые обычно варьируются от 5000 до 20000 долларов, также заслуживают изучения.

«Владельцы меньшинств, в частности, могут претендовать на [получение микрокредитов], если им не нужно много денег», — сказал Тай Крэндалл, генеральный директор и основатель Credit Suite. «Это часто хорошие кредиты с точки зрения процентных ставок».

У.S. Администрация малого бизнеса предлагает программу микрокредитования SBA. Кредиты, доступные в рамках программы, имеют процентные ставки от 8% до 13% и максимальный срок погашения шесть лет. Наш лучший выбор для частных микрозаймов — это Accion, который предлагает кредиты размером от 300 долларов США с прозрачными годовыми процентными ставками и гибкими условиями.

Государственные гранты

Хотя конкуренция за них может быть жесткой, вы также можете воспользоваться государственными грантами и грантами местных агентств. Посетите наш справочник по государственным грантам, чтобы узнать больше о грантах для предприятий, принадлежащих женщинам, ветеранам и представителям меньшинств.

Краудфандинг

Краудфандинг, который позволяет вам получать меньшие суммы денег от нескольких людей через онлайн-платформу, является еще одним вариантом. Дрю Пейдж из платформы бизнес-кредитования EquityNet сказал, что важно раскрывать свои существующие долги, когда вы собираете деньги. Не пытайтесь их скрыть.

«Прозрачность укрепляет доверие, и если инвесторы проявят осмотрительность и обнаружат, что вы пытались покрыть свои долговые обязательства, чтобы привлечь финансирование, они почти наверняка отзовут [любое предложение]», — сказал Пейдж. [Читать соответствующую статью: Условия кредитного договора для обзора]

Совет: Бизнес-ангелы, микрозаймы, краудфандинг и гранты заслуживают изучения в качестве альтернативных источников финансирования.

4. Составьте план использования заемных средств.

Независимо от того, как вы собираетесь финансировать свой бизнес, составьте план того, как вы будете использовать деньги, особенно если вы ищете кредит, сказал Сентурия. Этот план должен быть подробным, но достаточно гибким, чтобы его можно было корректировать по мере изменения вашего финансового положения.

«Не занимайте больше, чем вам нужно, и не занимайте без конкретного использования средств», — сказал Сентурия. «Взять эти деньги, когда вы точно не знаете, как они принесут вам прибыль, — неблагоразумное решение, и на самом деле это может больше навредить вашему бизнесу, чем помочь. возможность продуктивно и успешно использовать свой новый капитал».

Точное знание того, как вы собираетесь использовать заемные средства, может даже помочь вам получить кредит, несмотря на ваш долг.Джош Эберли, владелец 717 Home Buyers, сказал, что предоставление пятилетнего плана того, как он собирается использовать заемные средства, было бесценной стратегией в поиске средств для начала своего бизнеса.

Ключевой вывод: Вам следует избегать брать взаймы больше денег, чем вам нужно, и составить конкретный план того, как вы будете использовать эти средства.

5. По возможности сократите личные расходы.

Предпринимательство часто означает жертвовать собой ради своего бизнеса, и деньги не являются исключением.Николь Помие, серийный предприниматель, стоящая за NB Talent Services и The Cookie Cups, имела много долгов по кредитным картам, когда начала свой первый бизнес. Вскоре она поняла, что для развития компании необходимо сократить личные расходы.

«Когда вы начинаете новый бизнес, вам придется учитывать много расходов, что может быть сложнее, когда у вас есть долги», — сказал Помие Business News Daily. «Поддерживая свои счета на низком уровне, вы избавите себя от головной боли и высвободите дополнительные деньги, необходимые для инвестирования в новый бизнес.»

В то время как Помие переехала из печально известного дорогого Нью-Йорка в Миннеаполис, чтобы сократить свои счета, есть менее радикальные способы сократить свои расходы. Например, разумное планирование питания снижает вашу зависимость от дорогих ресторанов и еды на вынос, а рефинансирование кредиты на покупку автомобиля или жилья могут снизить ваши проценты и платежи.Отказ от использования телевизионных услуг на основе подписки или сокращение их использования также может привести к значительной экономии, как и поиск более дешевого тарифного плана для мобильных телефонов.

6. Найдите подработку.

Вы не разбогатеете, работая на стороне, но если вы возьмете на себя одну или несколько из них, вы сможете быстрее уменьшить свой долг и получить наличные деньги для финансирования своего бизнеса, сказал Питер Кох, соучредитель DollarSanity.

Рассмотрите возможность использования Uber или Lyft или доставки еды с помощью таких сервисов, как Uber Eats и Grubhub. Вы также можете зарегистрироваться на TaskRabbit, чтобы предоставлять занятым потребителям услуги в более чем 50 категориях. Существует единовременный регистрационный сбор в размере 25 долларов США, но вы можете сохранить весь свой заработок.

Другими возможностями подработки являются уход за детьми, репетиторство, присмотр за домашними животными, внештатное письмо и веб-дизайн.

Джессика Цвейг, основатель агентства личного брендинга SimplyBe и автор книги Be: A No-Fallsh*t Guide to Increase Your Self Worth and Net Worth by Simply Be Yourself , предлагает вносить деньги с подработок на счет, который трудно получить доступ. Таким образом, у вас не будет соблазна растратить деньги, и вы сможете увеличить свое состояние.

«Однажды мой бухгалтер сказал мне: «Ставь свой чеддер стопкой», и это один из моих любимых советов по поводу открытия счета и размещения денег там, где их нельзя трогать», — сказал Цвейг.

Ключевые выводы: Подработка — это хороший способ погасить свой долг и заработать деньги, чтобы инвестировать их в свой бизнес.

7. Не торопитесь.

Ваш бизнес не должен сразу же идти полным ходом. Если вы не можете позволить себе изо всех сил прямо сейчас, начните медленно, сказал Помие. Начните с небольших недорогих задач, которые укрепят присутствие вашего бренда.

«Создайте логотип, настройте свои учетные записи в социальных сетях [и] даже купите доменное имя для своего бизнеса», — сказал Помие.«Все эти вещи, которые вы можете сделать по низкой цене, помогут запустить ваш новый бизнес».

Вы можете начать продвигать свой бизнес с помощью некоторых творческих и недорогих стратегий. Тейн предлагает представительные, запоминающиеся и привлекательные кампании в социальных сетях.

«Изображения говорят громче слов», — сказала она. «Создайте [визуальную] рекламную кампанию, которая производит впечатление. Это может быть небольшим бюджетом и привлечь больше клиентов».

Совет: Если вам не хватает средств для быстрого продвижения вашего бизнеса, начните с недорогих инициатив, таких как кампании в социальных сетях, чтобы создать бренд вашей компании.

8. Реинвестируйте в свой бизнес.

Хотя может показаться заманчивым использовать прибыль для погашения личных долгов, Тейн сказала, что рост вашего бизнеса должен стоять на первом месте.

«Не тратьте сразу заработанные деньги», — сказала она. «Инвестируйте свою прибыль обратно в свой бизнес, прежде чем выплачивать какие-либо долги. Это имеет решающее значение и будет поддерживать ваш бизнес, а также спасет вас в будущем. Подождите, пока вы не будете получать стабильную прибыль. долг и расходы.»

Чтобы получить дополнительные советы по управлению финансами вашего бизнеса, посетите этот ежедневный справочник Business News. статья .

Потерять собственный бизнес хуже, чем потерять работу по найму

Продолжающаяся пандемия COVID-19, последовавшие за ней ограничения и почти полная остановка мировой экономики привели к массовой безработице во многих странах мира.Особенно сильно пострадали работники гостиничного и туристического секторов, а также фрилансеры и работники гиг-экономики. Несомненно, безработица часто является экономической катастрофой, ведущей к финансовым затруднениям, личным долгам, бедности и экономической уязвимости. Пособия по безработице могут смягчить финансовый шок, по крайней мере, для тех, кто имеет право на их получение. Но в странах с более слабыми системами социальной защиты, в том числе в Соединенных Штатах, финансовые трудности, вызванные безработицей, особенно заметны.

Тем не менее, потеря работы влечет за собой гораздо больше, чем потеря дохода. Люди, потерявшие работу из-за кризиса с коронавирусом, говорят о психологическом бремени безработицы. Многие научные исследования подтверждают выводы из этих личных историй: безработица приводит к большому и длительному несчастью из-за потери социальной идентичности, контактов с коллегами и стигматизации. Страдание от потери работы может быть повсеместным, особенно в странах с менее щедрыми пособиями по безработице.

В недавней работе мы показали, что, хотя потеря оплачиваемой работы ужасна для психологического благополучия, потеря бизнеса еще хуже.Мы анализируем обширные данные опросов в Германии, отслеживая отдельных людей с течением времени, и фокусируемся на изменениях в удовлетворенности жизнью и здоровьем после добровольного и вынужденного выхода из бизнеса. Наши результаты показывают, что падение удовлетворенности жизнью, связанное с потерей самозанятости и потерей работы (т. е. вынужденным уходом из бизнеса), больше, чем падение удовлетворенности жизнью после потери постоянной работы, как показано на рисунке 1.

Более выраженное страдание, связанное с потерей бизнеса, по сравнению с потерей оплачиваемой работы, может быть связано с несколькими факторами.Во-первых, неудача в бизнесе может привести к большим финансовым потерям, которые превышают снижение доходов, связанное с потерей оплачиваемой работы. Самозанятые люди чаще залезают в долги, а пособия по безработице не всегда доступны для бывших владельцев бизнеса в Германии. Во-вторых, потеря самозанятости влечет за собой большие психологические издержки. Большинство предпринимателей считают, что их работа занимает центральное место в их жизни и будущих устремлениях, а также в их личном росте и развитии, выходящем за рамки простой возможности получения финансовой выгоды.Поскольку личность предпринимателя часто тесно связана с его/ее бизнесом, труднее отделить профессиональную неудачу от личной. Таким образом, люди, ставшие безработными после выхода из бизнеса, с большей вероятностью будут иметь худшее психологическое состояние по сравнению с их коллегами, потерявшими оплачиваемую работу.

Психологические издержки потери бизнеса также могут ухудшить здоровье бывшего владельца. Как показано на рис. 1, бывшие владельцы бизнеса также испытывают ухудшение состояния здоровья, о котором они сами сообщают.Кроме того, наши результаты показывают, что затраты на психическое здоровье в случае неудачи в бизнесе превышают выгоды от открытия нового предприятия. Между тем, показатели физического здоровья и поведение в отношении здоровья, такое как употребление алкоголя и курение, не затрагиваются, что означает, что изменения в удовлетворенности жизнью и здоровьем, сопровождающие переход от самозанятости к безработице, в значительной степени связаны с ухудшением психического здоровья.

Рисунок 1. Изменения удовлетворенности жизнью и здоровьем в связи с потерей самозанятости и работы по найму

Источник: Авторы на основе данных German Socio-Economic Panel v.34

Примечания: На рисунке показаны предполагаемые изменения в удовлетворенности жизнью и здоровьем после перехода от самозанятости к безработице (левая панель) и от оплачиваемой занятости к безработице в связи с закрытием компании (правая панель) на основе разницы в различиях оценки. Пунктирные линии относятся к 95-процентному доверительному интервалу. Удовлетворенность жизнью и здоровьем оцениваются по шкале от 0 (полностью неудовлетворен) до 10 (полностью удовлетворен).

Более того, в то время как удовлетворенность жизнью обычно стабилизируется после большинства позитивных и негативных жизненных потрясений, безработица, по-видимому, является поразительным исключением. Наши результаты дополняют это эмпирическое наблюдение, показывая, что, как и в случае вынужденной потери оплачиваемой работы, резкое падение удовлетворенности жизнью, связанное с неудачей в бизнесе, сохраняется в течение двух или более лет (рис. 2). Во многих странах, в том числе в Германии, неудавшиеся предприниматели сталкиваются с социальной стигматизацией, что может усугубить боль потери бизнеса и продлить процесс восстановления.Нынешняя вспышка может изменить отношение общества к безработным, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, но мы до сих пор не знаем, как изменится восприятие людей в долгосрочной перспективе. Действительно, массовая безработица, вызванная COVID-19, может поначалу вызвать чувства солидарности и сострадания к тем, кто потерял работу и бизнес. Однако со временем старые предубеждения в отношении безработицы и неудач, вероятно, вновь всплывут на поверхность, как только экономика снова откроется. Таким образом, сообщества, в которых предприниматели могут открыто говорить о неудачах и делиться своим опытом, могут помочь уменьшить психологические издержки выхода из бизнеса и ускорить последующее восстановление.

Рисунок 2. Модели удовлетворенности жизнью до и после потери самозанятости и работы по найму

Источник: Авторы на основе данных German Socio-Economic Panel v.34

Примечания: На рисунке показаны изменения удовлетворенности жизнью внутри человека после перехода от самозанятости к безработице (левая панель) и от работы по найму к безработице из-за закрытия компании (правая панель) на основе регрессий с фиксированными эффектами.Референтная категория – это три и более года до того, как вы станете безработным. Выборка для анализа на этом графике основана на респондентах, которые наблюдались за три или более года до того, как стали безработными, а затем оставались безработными в течение двух или более лет. Пунктирные линии относятся к 95-процентному доверительному интервалу. По оси абсцисс отложено количество лет до и после потери работы. Ось Y обозначает изменение удовлетворенности жизнью. Удовлетворенность жизнью измеряется по шкале от 0 (полностью неудовлетворен) до 10 (полностью удовлетворен).Результаты следует интерпретировать как изменение удовлетворенности жизнью внутри человека по отношению к баллу за три (или более) года до того, как этот человек станет безработным.

Многие исследования показывают, что самозанятые люди обладают рядом преимуществ, таких как автономия, компетентность и значимость, которые могут привести к более высокому уровню удовлетворенности работой. Следовательно, рекомендации по государственной политике в научных работах часто рекламируют предпринимательство как средство повышения как личного, так и общественного благосостояния.Однако это рисует несколько идеалистическую картину реальности, через которую проходят те, кто начинает новое предприятие, и что на самом деле означает быть «сам себе начальником». Многие стартапы закрываются менее чем за год, что говорит о том, что неудачи в бизнесе — обычное дело.

Наше исследование помогает лучше понять предпринимательское благополучие, сосредоточив внимание на неутешительном, но распространенном опыте неудач в бизнесе. Такие идеи необходимы при оценке потенциальной отдачи от открытия нового бизнеса.Они могут иметь особое значение для государственной политики, поскольку деятельность малого бизнеса высоко ценится и поддерживается правительствами во всем мире. В частности, наши результаты показывают, что группы поддержки и сообщества могут помочь предпринимателям эффективно справляться с неудачами и продолжать свою жизнь. Кроме того, оплачиваемая работа может смягчить психологические издержки неудачи в бизнесе и стать жизнеспособной альтернативой для некоторых владельцев бизнеса. В этом отношении государственные программы, направленные на то, чтобы помочь неудачливым предпринимателям быстро интегрироваться на рынок труда, могут привести к значительному повышению благосостояния.Наконец, наши результаты показывают, что государственная поддержка предпринимателей и малого бизнеса во время пандемии коронавируса может служить двойной цели. Это может не только предотвратить потерю средств к существованию, но и ограничить огромные психологические страдания, которые могут быть особенно тяжелыми для тех, кто вынужден отказаться от своих начинаний.

Основы финансирования бизнеса

Что такое финансирование бизнеса?

Если у вашего бизнеса нет баланса Apple, в конечном итоге вам, вероятно, понадобится доступ к капиталу через финансирование бизнеса.Даже многие компании с большой капитализацией регулярно ищут вливания капитала для выполнения краткосрочных обязательств. Для малого бизнеса жизненно важно найти подходящую модель финансирования. Возьмите деньги из неправильного источника, и вы можете потерять часть своей компании или оказаться запертыми в условиях погашения, которые препятствуют вашему росту на много лет вперед.

Ключевые выводы

  • Существует несколько способов найти финансирование для малого бизнеса.
  • Долговое финансирование обычно предлагается финансовым учреждением, требующим регулярных ежемесячных платежей до тех пор, пока долг не будет погашен.
  • При долевом финансировании фирма или частное лицо инвестирует в ваш бизнес, то есть вам не нужно возвращать деньги.
  • Однако теперь инвестору принадлежит часть вашего бизнеса, возможно, даже контрольный.
  • Мезонинный капитал сочетает в себе элементы заемного и долевого финансирования, при этом у кредитора обычно есть возможность конвертировать невыплаченный долг в собственность компании.

Что такое долговое финансирование?

Долговое финансирование вашего бизнеса — это то, что вы, вероятно, понимаете лучше, чем думаете.У вас есть ипотека или автомобильный кредит? Оба они являются формами долгового финансирования. Это работает так же для вашего бизнеса. Заемное финансирование поступает от банка или какого-либо другого кредитного учреждения. Хотя частные инвесторы могут вам его предложить, это не является нормой.

Вот как это работает. Когда вы решите, что вам нужен кредит, вы идете в банк и заполняете заявку. Если ваш бизнес находится на самых ранних стадиях развития, банк проверит вашу личную кредитоспособность.

Для предприятий, которые имеют более сложную корпоративную структуру или существуют в течение длительного периода, банки будут проверять другие источники.Файл Dun & Bradstreet (D&B) — один из самых важных. D&B — самая известная компания по составлению кредитной истории предприятий. Банк захочет проверить ваши бухгалтерские книги и, вероятно, провести другие комплексные проверки вместе с вашей кредитной историей.

Перед подачей заявки убедитесь, что все деловые записи заполнены и организованы. Если банк одобрит ваш запрос на получение кредита, он установит условия оплаты, включая проценты. Если процесс очень похож на процесс, через который вы проходили много раз, чтобы получить банковский кредит, вы правы.

Преимущества долгового финансирования

Есть несколько преимуществ финансирования вашего бизнеса за счет долга:

  • Кредитное учреждение не имеет никакого контроля над тем, как вы управляете своей компанией, и оно не имеет права собственности.
  • Как только вы возвращаете кредит, ваши отношения с кредитором заканчиваются. Это особенно важно, поскольку ваш бизнес становится все более ценным.
  • Проценты, которые вы платите за заемное финансирование, не облагаются налогом как коммерческие расходы.
  • Ежемесячный платеж, а также разбивка платежей — это известные расходы, которые можно точно включить в ваши модели прогнозирования.

Недостатки долгового финансирования

Однако заемное финансирование для вашего бизнеса имеет некоторые недостатки:

  • Добавление выплаты долга к вашим ежемесячным расходам предполагает, что у вас всегда будет приток капитала для покрытия всех деловых расходов, включая выплату долга. Для небольших компаний или компаний, находящихся на ранней стадии развития, это далеко не всегда точно.
  • Кредитование малого бизнеса может существенно замедлиться во время рецессии. В трудные времена для экономики может быть трудно получить заемное финансирование, если вы не обладаете высокой квалификацией.

Во время экономического спада малым предприятиям может быть намного сложнее претендовать на долговое финансирование.

Управление по делам малого бизнеса США (SBA) работает с некоторыми банками, предлагая кредиты для малого бизнеса. Часть кредита гарантируется кредитом и полной верой правительства Соединенных Штатов. Эти кредиты, предназначенные для снижения риска для кредитных учреждений, позволяют владельцам бизнеса, которые в противном случае не имели бы права на получение заемного финансирования.Дополнительную информацию об этих и других кредитах SBA можно найти на веб-сайте SBA.

Что такое долевое финансирование?

Если вы когда-либо смотрели популярный сериал ABC Shark Tank, у вас может быть общее представление о том, как работает акционерное финансирование. Это исходит от инвесторов, которых часто называют «венчурными капиталистами» или «инвесторами-ангелами».

Венчурный капиталист обычно является фирмой, а не физическим лицом. У фирмы есть партнеры, команды юристов, бухгалтеров и консультантов по инвестициям, которые проводят комплексную проверку любых потенциальных инвестиций.Фирмы венчурного капитала часто имеют дело со значительными инвестициями (3 миллиона долларов и более), поэтому процесс идет медленно, а сделка часто бывает сложной.

Инвесторы-ангелы, напротив, обычно являются состоятельными людьми, которые хотят инвестировать меньшую сумму денег в один продукт вместо того, чтобы строить бизнес. Они идеально подходят для разработчика программного обеспечения, которому необходимо вливание капитала для финансирования разработки своего продукта. Бизнес-ангелы работают быстро и хотят простых условий.

Долевое финансирование использует инвестора, а не кредитора.если вы обанкротитесь, вы ничего не должны инвестору, который, как совладелец бизнеса, просто теряет свои инвестиции.

Преимущества акционерного финансирования

Финансирование вашего бизнеса через инвесторов имеет ряд преимуществ:

  • Самым большим преимуществом является то, что вам не нужно возвращать деньги. Если ваш бизнес находится в стадии банкротства, ваш инвестор или инвесторы не являются кредиторами. Они являются совладельцами вашей компании, и из-за этого их деньги теряются вместе с вашей компанией.
  • Вам не нужно вносить ежемесячные платежи, поэтому в кассе часто имеется больше наличных денег для текущих расходов.
  • Инвесторы понимают, что для построения бизнеса нужно время. Вы получите деньги, которые вам нужны, без необходимости видеть, как ваш продукт или компания процветают в течение короткого промежутка времени.

Недостатки акционерного финансирования

Аналогичным образом, акционерное финансирование имеет несколько недостатков:

  • Как вы относитесь к новому партнеру? Когда вы привлекаете акционерное финансирование, это предполагает отказ от владения частью вашей компании.Чем значительнее и рискованнее инвестиции, тем большую долю в них захочет инвестор. Возможно, вам придется отказаться от 50% или более вашей компании. Если вы позже не заключите сделку по покупке доли инвестора, этот партнер будет получать 50 % вашей прибыли на неопределенный срок.
  • Вам также придется проконсультироваться со своими инвесторами, прежде чем принимать решения. Ваша компания больше не принадлежит только вам, и если инвестору принадлежит более 50 % вашей компании, у вас есть начальник, перед которым вы должны отчитываться.

Что такое мезонинный капитал?

Поставьте себя на место кредитора.Кредитор ищет наилучшее соотношение цены и качества по отношению к наименьшему количеству риска. Проблема долгового финансирования заключается в том, что кредитор не участвует в успехе бизнеса. Все, что он получает, — это свои деньги обратно с процентами, принимая на себя риск дефолта. Эта процентная ставка не обеспечит впечатляющего дохода по инвестиционным стандартам. Вероятно, он предложит однозначную прибыль.

Мезонинный капитал часто сочетает в себе лучшие черты акционерного и заемного финансирования. Хотя для этого типа финансирования бизнеса не существует установленной структуры, заемный капитал часто дает кредитному учреждению право конвертировать кредит в долю в акционерном капитале компании, если вы не погасите кредит вовремя или в полном объеме.

Преимущества Mezzanine Capital

Использование мезонинного капитала имеет ряд преимуществ:

  • Этот тип кредита подходит для новой компании, которая уже демонстрирует рост. Банки могут неохотно кредитовать компанию, у которой нет финансовых данных как минимум за три года. Тем не менее, новый бизнес может не иметь такого большого количества данных для предоставления. Добавив возможность получить долю в компании, банк получает больше страховки, что упрощает получение кредита.
  • Мезонинный капитал рассматривается как собственный капитал в балансе компании. Отображение собственного капитала, а не долговых обязательств, делает компанию более привлекательной для будущих кредиторов.
  • Мезонинный капитал часто предоставляется очень быстро без должной осмотрительности.

Недостатки Mezzanine Capital

Мезонинный капитал имеет свои недостатки:

  • Купон или проценты часто выше, так как кредитор считает компанию с высоким риском.Мезонинный капитал, предоставляемый бизнесу, у которого уже есть долговые или долевые обязательства, часто является подчиненным по отношению к этим обязательствам, что увеличивает риск того, что кредитор не будет погашен. Из-за высокого риска кредитор может захотеть получить доход от 20% до 30%.
  • Как и в случае с акционерным капиталом, риск потери значительной части компании является реальным.

Обратите внимание, что мезонинный капитал не является таким стандартным, как заемное или долевое финансирование. Сделка, а также профиль риска/вознаграждения будут специфическими для каждой стороны.

Внебалансовое финансирование хорошо подходит для единовременных крупных целей, позволяя бизнесу создать компанию специального назначения (SPV), которая несет расходы в своем балансе, что делает бизнес менее долговым.

Забалансовое финансирование

Задумайтесь на минуту о своих личных финансах. Что, если бы вы подавали заявку на ипотеку на новый дом и обнаружили способ создать юридическое лицо, которое вычтет ваш студенческий кредит, кредитную карту и автомобильный долг из вашего кредитного отчета? Бизнес может это сделать.

Внебалансовое финансирование не является кредитом. В первую очередь это способ удержать крупные покупки (долги) от баланса компании, чтобы она выглядела более сильной и менее обремененной долгами. Например, если компании требовалось дорогостоящее оборудование, она могла взять его в аренду вместо покупки или создать компанию специального назначения (SPV) — одно из тех «альтернативных семейств», которые держат покупку на своем балансе. Спонсирующая компания часто чрезмерно капитализирует SPV, чтобы сделать его привлекательным, если SPV понадобится кредит для обслуживания долга.

Внебалансовое финансирование строго регулируется, и его использование регулируется общепринятыми принципами бухгалтерского учета (GAAP). Этот тип финансирования не подходит для большинства предприятий, но может стать вариантом для малых предприятий, которые вырастают в гораздо более крупные корпоративные структуры.

Финансирование от семьи и друзей

Если ваши потребности в финансировании относительно невелики, вы можете сначала использовать менее формальные способы финансирования. Семья и друзья, которые верят в ваш бизнес, могут предложить выгодные и простые условия погашения в обмен на создание модели кредитования, аналогичной некоторым более формальным моделям.Например, вы можете предложить им акции своей компании или выплатить их, как если бы вы финансировали долг, в котором вы делаете регулярные платежи с процентами.

Использование пенсионных счетов

В то время как вы можете брать кредит в рамках своего пенсионного плана и возвращать этот кредит с процентами, альтернатива, известная как пролонгация для бизнес-стартапов (ROBS), стала практическим источником финансирования для тех, кто начинает бизнес. При правильном исполнении ROBS позволяет предпринимателям инвестировать свои пенсионные сбережения в новое деловое предприятие без уплаты налогов, штрафов за досрочное снятие средств или расходов по кредиту.Однако транзакции ROBS сложны, поэтому очень важно работать с опытным и компетентным поставщиком.

Как вы финансируете бизнес?

Существует множество способов финансирования вашего нового бизнеса. Вы можете взять кредит у сертифицированного кредитора, собрать средства через семью и друзей, финансировать капитал через инвесторов или даже использовать свои пенсионные счета, хотя последнее не рекомендуется.

Что такое долевое финансирование?

Эта форма финансирования представляет собой процесс привлечения капитала путем продажи акций вашей компании.Если вы сделаете это, ваши инвесторы, по сути, будут владеть частью вашего бизнеса.

Могу ли я взять кредит по моей 401(k) для открытия бизнеса?

Вы можете взять кредит по 401(k), но целесообразность его использования зависит от вашей ситуации. Большинство планов позволяют вам снимать максимум 10 000 долларов США или 50% вашего баланса (в зависимости от того, что больше), но есть ограничение в 50 000 долларов США. Существуют строгие правила погашения вашего счета. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что вы можете окупить себя.Взять кредит для финансирования стартапа может быть рискованно, потому что вам приходится продолжать свою постоянную работу у своего работодателя. Если вы уйдете с кредитом на вашем плане, вы должны будете погасить кредит и налоги и штрафы за досрочное снятие средств.

Суть

Когда вы можете избежать финансирования из официального источника, это, как правило, будет более выгодно для вашего бизнеса. Если у вас нет семьи или друзей, способных помочь, заемное финансирование, вероятно, является наиболее доступным источником средств для малого бизнеса.

По мере того, как ваш бизнес растет или достигает более поздних стадий разработки продукта, альтернативным вариантом может стать долевое финансирование или мезонинный капитал. Чем меньше, тем лучше, когда речь идет о финансировании и о том, как оно повлияет на ваш бизнес.

Вот сколько вы должны платить себе как владельцу бизнеса

Ojo Images | Getty Images

В 2018 году Джастин Баджан бросил прибыльную шестизначную работу копирайтера, чтобы открыть собственное рекламное агентство Familiar Creatures. Это была большая перемена — он, его жена и трое детей собрали свой минивэн и переехали из Бостона в Ричмонд, штат Вирджиния, где жил его деловой партнер и где он работал.

Хотя у них был один клиент, местная пивоварня, далеко не было уверенности, что это предприятие сработает и сможет ли он когда-нибудь снова заработать те деньги, к которым привык.

Тем не менее, он не мог сопротивляться предпринимательской тяге. «Мы увидели возможность работать с клиентами определенного калибра, но без устаревшей структуры, в рамках которой существует большинство агентств», — говорит он. «И я бы предпочел заняться чем-то предпринимательским и посмотреть, куда это пойдет и как это будет расти, чем быть милым и комфортным, не имея ничего, что можно было бы показать для себя.

Еще от Invest in You:
5 вещей, которые должен знать каждый начинающий владелец бизнеса, прежде чем начать работу
Основатель XPRIZE говорит, что он ищет два качества в каждом предпринимателе
Родни Уильямс отказался от шестизначной зарплаты

Бизнес начался успешно — один клиент быстро превратился в двух, и теперь он работает с пятью компаниями — но по мере роста он и его соучредитель Дастин Арц начали подумайте больше об их зарплатах и ​​о том, не слишком ли много они берут из бизнеса.

Они делили пополам все, что зарабатывали, но понимали, что если они собираются инвестировать в маркетинг и нанимать персонал (теперь у них двое сотрудников), им придется делать что-то по-другому. «Мы не могли просто разделить вещи 50/50», — говорит он. «Поэтому мы стали брать намного меньше, чем когда-либо прежде. Мы стиснули зубы и надеялись, что наши жены подыграют нашей игре и откроют собственное агентство».

Что платить самому может быть одним из самых спорных вопросов для предпринимателей.По данным Payscale, владельцы малого бизнеса в США зарабатывают в среднем 70 300 долларов. Тем не менее, многие основатели компаний не получают зарплату в первые годы ведения бизнеса, в то время как другие берут так много, что у них возникают проблемы с масштабированием своего бизнеса. В любом случае, платить самому себе сложно: как определить цену за работу, которая требует от вас расчета заработной платы, маркетинга, информационных технологий и всего, что между ними?

Заплатите себе что-нибудь

Мелани Хопкинс, основательница Finance Friend, нью-йоркской фирмы, которая помогает предпринимателям начинать и развивать бизнес, говорит, что не существует установленной формулы того, как владельцы бизнеса должны платить себе.Предприятия различаются по типу, юридической структуре и другим факторам, влияющим на размер заработной платы, которую владелец бизнеса платит за услуги и опыт. Наряду с этими соображениями, каждый бизнес имеет разные эксплуатационные расходы.

«Это тяжело», — говорит она. «Это самое важное решение, о котором забывают принять многие владельцы бизнеса. Трудно платить себе, основываясь на осознанном решении, которое подходит как вам, так и вашему бизнесу».

Ее главный совет, однако, заключается в том, что владельцы должны платить себе что-то.«Люди должны получать деньги за свою работу», — говорит она. «Они этого не делают, потому что у них менталитет дефицита и они боятся, что даже если они составили бюджет и все выглядит хорошо, им придется держать деньги на счете в банке. ежемесячный платеж обязателен».

Соучредители рекламного агентства Familar Creatures: Джастин Баджан и Дастин Арц

Решение о том, какую цифру заработной платы выбрать, требует некоторой работы, начиная с создания личного бюджета.Вам нужно определить, сколько вам нужно вывести из бизнеса, чтобы жить. «Будьте реалистичны в отношении того, сколько стоит ваша жизнь», — говорит Хопкинс. «Вы хотите платить себе достаточно, чтобы вы могли поддерживать бизнес и поддерживать свой образ жизни».

Именно так поступила Мерседес Эккерт, когда захотела развивать iShop — бизнес, который учит людей, как стать тайным покупателем — когда люди приходят в магазины, например, чтобы проверить качество обслуживания клиентов компании или проверить, чисто ли место. Когда она основала свою компанию в Луисвилле в 2015 году, она вывела из бизнеса 60%, оставив остальное для покрытия налогов и некоторых скромных расходов.

Как и Баджан, когда она решила, что пришло время больше тратить на маркетинг, ей пришлось переоценить, сколько ей действительно нужно убрать из компании. Проанализировав свои личные расходы, она снизила ставку до 35% и начала платить себе каждую неделю, а не примерно раз в две недели. «То, что я делала раньше, было слишком много», — говорит она. «Я чувствовал, что мне нужно быть умнее».

Выбор зарплаты

До этого месяца у Баджана и Арца был, по признанию Баджана, странный способ оплаты.В конце каждого месяца они видели, сколько денег им нужно для покрытия личных расходов, и затем выписывали друг другу чек на эту сумму. Хотя они следили за тем, чтобы розыгрыш был одинаковым для них обоих, цифра менялась ежемесячно. «Заработная плата наших жен покроет часть этого, но у нас обоих есть ипотека, платежи по кредитным картам и множество других проблем, поэтому мы покроем все, что не может покрыть их зарплата», — говорит он.

В марте, однако, Familiar Creatures стала S Corp, которая требует, чтобы ее владельцы получали зарплату, сравнимую с той, которую кто-то на их месте зарабатывал бы в другом месте.По словам Хопкинса, IRS не хочет, чтобы люди платили себе маленькую зарплату, а остальное получали в качестве дивидендов, которые облагаются налогом по более низкой ставке.

Из-за этого изменения Баян и Арц должны были определить реальную зарплату, которую они могли бы платить себе каждые две недели. Для этого он заглянул на Glassdoor, сайт, где люди анонимно публикуют свои зарплаты. Два соучредителя называют себя креативными директорами, поэтому они посмотрели, сколько может заработать креативный директор рекламного агентства, и взяли наименьшее число, которое смогли найти.

Еще от Invest in You:
401(k) инвесторы сбрасывают акции после распродажи на рынке
Женщины запускают большинство стартапов в США
Как защитить свое наследие

Они также посмотрели, сколько у них было выведенных из компании за предыдущий год, чтобы увидеть, в среднем, что они забирали каждый месяц. Они также учитывали налоги — сколько они могут облагать налогом в качестве заработной платы по сравнению с дивидендами с более низким налогообложением?

«Мы никогда не хотим платить себе так мало, чтобы получать больше денег от бизнеса, но мы не хотим навредить нашему бизнесу, платя себе больше, чем мы можем прожить», — говорит Бажан.»Все сложно.»

После всех этих расчетов они по-прежнему получают гораздо меньшую зарплату, чем на прежней работе. «Я плачу себе столько же, сколько мне платили пять лет назад», — говорит он, и это среднее пятизначное число.

Повысьте себе зарплату

И Баджан, и Эккерт надеются, что их зарплаты со временем вырастут, но Хопкинс говорит, что легче сказать, чем сделать. Во многих случаях владельцы бизнеса забывают увеличить свою зарплату, особенно если они платят сами себе каждые пару недель, а не просто снимают то, что осталось на банковском счете в конце месяца.«Тебе следует пересмотреть свою зарплату», — говорит она. «Вы — ваш сотрудник № 1».

Эккерт планирует продолжать выплачивать себе около 35% выручки. Если доходы вырастут, то вырастет и ее зарплата. «Исходя из моих прогнозов, если мы достигнем наших показателей, я смогу увеличить свою зарплату, потому что компания будет расти», — говорит она. «Это дает мне мотивацию для достижения этих целей».

Что касается Баджана, он говорит, что если у его компании будет отличный год, то он хотел бы взять себе немного больше, хотя и не уверен, сколько.Скорее всего, по крайней мере пока, он возьмет только то, что ему нужно, и ничего больше. «Пока мои дети не будут носить одну и ту же одежду каждый божий день, мы будем продолжать вкладывать деньги в бизнес», — говорит он. «Более забавно видеть, как я добавляю сотрудника, чем тратить деньги на (ремонт) моего дома».

ЗАРЕГИСТРИРОВАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный обучающий курс финансовой свободы, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик.

CHECK OUT: Как избежать фантома после собеседования через Развивайтесь вместе с Acorns+CNBC.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами Acorns .

Создание поддерживающих экосистем для американских предприятий, принадлежащих чернокожим

Предпринимательство и владение бизнесом , особенно предприятия, основанные на сообществе, являются важными способами увеличения благосостояния сообщества как для владельцев бизнеса, так и для людей, которых они нанимают. Здоровые предприятия, принадлежащие чернокожим, могут стать критически важным компонентом для сокращения разрыва в уровне благосостояния чернокожих и белых в Соединенных Штатах, что, по нашим прогнозам, обойдется экономике в 1–1 триллион долларов.5 триллионов (в долларах 2018 года) в год к 2028 году. Кризис COVID-19, однако, еще больше ударил по предприятиям, принадлежащим чернокожим, и может привести к увеличению расового разрыва в уровне благосостояния. Этот разрыв включает в себя 290 миллиардов долларов — и растущую — возможность увеличить общее благосостояние за счет достижения паритета доходов между предприятиями, принадлежащими чернокожим и белым, в дополнение к оказанию помощи малым и средним предприятиям (SMB) — с числом сотрудников до 500 — с небелыми владельцами.

Чернокожие владельцы бизнеса несоразмерно пострадали от экономического спада, связанного с пандемией, отчасти потому, что они, скорее всего, уже находились в шатком положении, в том числе с большей вероятностью находились в сообществах с деловой средой, которая с большей вероятностью приведет к плохим результатам бизнеса. .Действительно, до пандемии около 58 процентов предприятий, принадлежащих чернокожим, подвергались риску финансовых затруднений по сравнению с примерно 27 процентами предприятий, принадлежащих белым. Пандемия привела к закрытию 41% американских предприятий, принадлежащих чернокожим, с февраля по апрель 2020 года. Более 50 процентов владельцев уцелевших чернокожих предприятий, опрошенных в мае, сообщили, что очень или крайне обеспокоены жизнеспособностью своего бизнеса.Это беспокойство может быть связано с тем, что с момента начала кризиса COVID-19 у вас возникли трудности с доступом к кредитам; 36 процентов чернокожих владельцев бизнеса, принявших участие в опросе, сказали, что сталкивались с этим, по сравнению с 29 процентами всех респондентов.

Чернокожие американцы никогда не имели равных возможностей пользоваться преимуществами владения бизнесом. В то время как около 15 процентов белых американцев владеют некоторым капиталом в бизнесе, только 5 процентов чернокожих американцев.Среди тех, у кого есть собственный капитал, средний капитал чернокожего американца составляет около 50 процентов от среднего американца и треть от среднего белого американца (Иллюстрация 1).

Экспонат 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]ком

Предприятия, принадлежащие чернокожим, также, как правило, получают более низкие доходы в большинстве отраслей и преобладают в низкорастущих отраслях с низким доходом, таких как общественное питание и жилье.

Этот разрыв в деловой активности обусловливает общий более низкий уровень благосостояния чернокожих семей: медианное богатство белой семьи более чем в десять раз превышает богатство медианной чернокожей семьи. Это неравенство также является упущенной возможностью для экономики США в целом. Если бы существующие предприятия, принадлежащие чернокожим, достигли того же среднего дохода, что и их отраслевые коллеги, принадлежащие белым (за исключением государственных компаний), результатом были бы дополнительные 200 миллиардов долларов в виде регулярных прямых доходов, что могло бы равняться примерно 190 миллиардам долларов в дополнительном ВВП, или примерно на 1 процент роста ВВП в 2017 году.(О нашем аналитическом подходе см. врезку «Количественная оценка влияния паритета доходов».)

До пандемии среднестатистический американец владел 15,3% своего состояния в виде акционерного капитала со средней стоимостью 147 000 долларов. Малые и средние предприятия составляли 99 процентов предприятий США и отвечали за 62 процента чистого прироста рабочих мест в частном секторе с 1993 по 2017 год. Здесь большое значение имеют предприимчивость и способность начинать новый бизнес, поскольку более 50 процентов этого чистого прироста было результатом создания новых предприятий, определяемых как менее 3.5 лет.

Наш анализ выявил барьеры на всем пути предпринимательства: зарождение идеи и запуск, поддержание, масштабирование и выход (см. врезку «Путь предпринимательства: построение бизнеса, от идеи до выхода»).

Здесь мы сосредоточимся на системных барьерах, которые мешают усилиям чернокожих предпринимателей по идее, созданию и поддержке местного бизнеса, то есть малых и средних предприятий на базе сообществ, которые являются частью существующих цепочек поставок.Затем мы намечаем мероприятия, которые могут противодействовать последствиям этих препятствий, особенно возможности для скоординированных усилий. Действительно, американским учреждениям необходимо восстановить доверие чернокожих владельцев бизнеса к бизнес-экосистеме, особенно к компаниям, предоставляющим финансовые и деловые услуги. Это историческое отсутствие доверия может замедлять создание бизнеса; исследования показывают, что чернокожие владельцы бизнеса могут полагать, что им нужна более высокая квалификация, чем их белые коллеги: 30 процентов чернокожих владельцев фирм-работодателей (предприятий, в которых есть хотя бы один оплачиваемый сотрудник) имеют ученую степень, что верно для 22 процентов их белые сверстники.

Положительным моментом COVID-19 и насилия на расовой почве в 2020 году может стать то, что некоторые крупные компании в настоящее время запустили программы поддержки предприятий, принадлежащих чернокожим: крупная компания, работающая в социальных сетях, выделила гранты на сумму 40 миллионов долларов для поддержки чернокожих США. предприятия с 50 и менее сотрудниками ; фирма, предоставляющая финансовые услуги, пообещала выделить 1,15 миллиарда долларов, в том числе 350 миллионов долларов на закупки предприятий, принадлежащих чернокожим, чтобы сократить разрыв в расовом богатстве.Однако этих отдельных действий самих по себе недостаточно для осуществления необходимых изменений. Чтобы эта работа имела системный эффект, необходимо вовлечь в нее целые бизнес-экосистемы. Однако в случае успеха эти усилия принесут пользу не только экономике США, но и американскому обществу в целом.

Положительным моментом COVID-19 и насилия на расовой почве в 2020 году может стать то, что некоторые крупные компании запустили программы поддержки предприятий, принадлежащих чернокожим.

Барьеры для создания бизнеса для чернокожих предпринимателей

На протяжении всего процесса создания бизнеса чернокожие владельцы бизнеса сталкиваются с экономическими, рыночными, социально-культурными и институциональными барьерами, которые связаны с расовой дискриминацией в Соединенных Штатах. Экономические барьеры связаны с лишением прав и издержками низкого начального уровня капитала — для отдельных лиц, семей и сообществ. Рыночные барьеры возникают из-за неудовлетворенных потребностей, часто связанных с проблемами доступа — к капиталу, опыту и услугам.Социокультурные барьеры включают в себя предвзятые и исключающие способы, которыми чернокожие предприниматели с большей вероятностью не смогут получить социальный капитал, например полезные отношения, которые составляют деловые сети. Наконец, институциональные барьеры поддерживаются системами, в которых работают предприятия, принадлежащие чернокожим, и включают в себя такие основные факторы, как их местонахождение.

Идеи

Чернокожие предприниматели, как правило, принимают решения на этапе бизнес-идеи, которые, скорее всего, сохранят их бизнес небольшим.Чернокожие предприниматели обычно занимаются бизнесом в менее прибыльных секторах. Только пять отраслей представляют предприятия работодателей (то есть предприятия, в которых работают наемные работники), которыми владеют 74 процента чернокожих женщин-владельцев бизнеса и 62 процента чернокожих мужчин-владельцев бизнеса: здравоохранение и социальная помощь; профессиональные, научные и технические услуги; административная поддержка и услуги по обращению с отходами; строительство; и транспортировка и складирование (Приложение 2).

Экспонат 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]

На эти секторы приходится лишь 20 процентов общих доходов бизнеса. Между тем, хотя оптовые предприятия обеспечивают 24 процента доходов от бизнеса, только 1 процент чернокожих женщин и 2 процента чернокожих мужчин, которые являются предпринимателями, работают в этом секторе (см. врезку «Подъем в гору для чернокожих женщин в предпринимательстве»).

Расположение также может ограничивать деловой потенциал чернокожих предпринимателей.Шестьдесят пять процентов чернокожих американцев живут в 16 штатах, которые по показателям экономических возможностей отстают от среднего показателя по США. В своих сообществах чернокожие американцы также непропорционально сконцентрированы в экономически неблагополучных районах. Чернокожие предприниматели из этих сообществ с меньшей вероятностью, чем их белые коллеги, имеют доступ к прибыльным деловым возможностям.

Чернокожие предприниматели также могут не иметь доступа к сетям и связям, которые могли бы помочь им принимать оптимальные деловые решения.Исследование нью-йоркских стартапов показывает, что основатели, которых наставляют самые успешные предприниматели, в три раза чаще, чем их сверстники без наставников, сами становятся лучшими. За пределами мира стартапов компетентный контакт может помочь потенциальному предпринимателю принять решение, например, купить ли франшизу для первоначального капитала или построить независимый бизнес.

Важно отметить, что чернокожие предприниматели больше борются за получение капитала и доступа к кредитам.Даже при сильном личном кредите чернокожие владельцы бизнеса и другие предприниматели из маргинализированных групп примерно в два раза реже, чем их белые коллеги, получают полное финансирование. Друзья и семья также могут не иметь возможности внести капитал. Большинство опрошенных чернокожих семей заявили, что не знают никого, кто мог бы одолжить им 3000 долларов.

Запуск и поддержка

В центре внимания начальных и устойчивых этапов предпринимательства должно быть обеспечение выживания бизнеса и повышение его прибыльности.Однако недоверие чернокожих предпринимателей к учреждениям, основанное на их опыте и знании истории дискриминации в Соединенных Штатах, может заставить их опасаться использования потенциальных ресурсов за пределами их сообществ. В сочетании с отсутствием неформальных и географических связей с такими ресурсами, включая сети венчурного капитала, эта тенденция может изолировать чернокожих предпринимателей от потенциальных источников поддержки. (Обзор попыток государственного сектора сократить разрыв между предприятиями, принадлежащими черным и белым, и их подводные камни см. на врезке «Законодательство для более справедливого ведения бизнеса».»)

Только 4 процента чернокожих американцев выдерживают стадию стартапа, хотя 20 процентов чернокожих американцев начинают свой бизнес. Даже если они выживают на стадии стартапа, предприятия, принадлежащие чернокожим, по-прежнему непропорционально борются с долгами и привлечением капитала в дополнение к таким проблемам, как отсутствие полезных отношений в бизнес-сообществе. Действительно, участники фокус-групп сказали, что они чувствуют, что их раса, а иногда и возраст и пол, заставляет кредитных специалистов не решаться кредитовать их.Такие препятствия снижают вероятность выживания и роста предприятий, принадлежащих чернокожим.

Стартовый капитал связан с повышением эффективности бизнеса, но у чернокожих предпринимателей его меньше. Чернокожие предприниматели начинают свой бизнес с капиталом около 35 000 долларов, белые предприниматели — со 107 000 долларов. Как частичное следствие, предприятия, принадлежащие чернокожим, сообщают о более высоком уровне долга по сравнению с доходами.В 2019 году почти 30 процентов предприятий, принадлежащих чернокожим, потратили более 50 процентов своих доходов на обслуживание своего долга. Действительно, чернокожие предприниматели в три раза чаще, чем белые предприниматели, говорят, что отсутствие доступа к капиталу негативно влияет на прибыльность их бизнеса, и почти в два раза чаще ссылаются на стоимость капитала. Этот недостаток капитала возникает, несмотря на то, что требования к чернокожим кандидатам более строгие.В одном исследовании 73 процента чернокожих заявителей на получение кредита попросили предоставить финансовую отчетность своего бизнеса по сравнению с 50 процентами белых заявителей с сопоставимыми профилями. Кроме того, 31% чернокожих заявителей попросили предоставить свои личные формы W-2. Ни один белый заявитель не получил такой запрос.

Чернокожие предприниматели в три раза чаще, чем белые предприниматели, говорят, что отсутствие доступа к капиталу негативно влияет на прибыльность их бизнеса, и почти в два раза чаще ссылаются на стоимость капитала.

Эти взаимодействия с финансовыми учреждениями согласуются с выводами о том, что небелое владение бизнесом является сильным предиктором отказа в кредите за пределами небелых сообществ. Однако простое нахождение на одноэтническом рынке, где члены сообщества, клиенты и владельцы бизнеса принадлежат к одной этнической группе, приводит к снижению доходов даже для предприятий сравнимого качества. Действительно, исследования показывают, что даже когда у них лучшие обзоры Yelp, предприятия в сообществах, где большинство составляют чернокожие, имеют более низкие доходы, чем те, которые находятся за пределами сообществ, где большинство составляют чернокожие.Предприятия, принадлежащие чернокожим, находятся в двойном положении, что приводит к упущенным доходам.

Чернокожие предприниматели также могут испытывать трудности с доступом к экспертным знаниям и бизнес-услугам. Чернокожие владельцы фирм-работодателей, которые с большей вероятностью воспользуются такими услугами, как юридические и финансовые консультации, с меньшей вероятностью будут их искать. Только 58 процентов чернокожих владельцев обращались за профессиональными услугами по причинам, включая расходы, недоступность и недоверие, по сравнению с 70 процентами белых владельцев.

Бизнес-сети могут поддерживать чернокожих предпринимателей, но чернокожие предприниматели с меньшей вероятностью узнают и услышат о соответствующих сетях, которые могут помочь в поддержке и продвижении их бизнеса.Действительно, чернокожие предприниматели, скорее всего, будут лишены доступа к информации о перспективных возможностях, даже несмотря на то, что участники фокус-групп заявили, что хотели бы общаться с различными бизнес-профессионалами и наставниками. Это исключение приводит к меньшему количеству подключений к формальным узлам, таких как банки и фонды венчурного капитала, а также из неформальных сетей. Одним из признаков такого разъединения является то, что программы корпоративных и государственных закупок, нацеленные на предприятия, принадлежащие чернокожим, как правило, используются недостаточно.Агентство по развитию бизнеса меньшинств (MBDA) обнаружило в 2016 году, что предприятия, принадлежащие чернокожим, меньше используются по сравнению с их доступностью, чем предприятия, принадлежащие белым, в тех же отраслях. Средняя доля контрактных долларов, присужденных предприятиям, принадлежащим чернокожим, в пяти ключевых отраслях — архитектуре и проектировании, строительстве, товарах и материалах, профессиональных услугах и других услугах — составляла от 4 до 44 процентов доступности подрядчиков по сравнению с 49 до 61 процента. для предприятий, принадлежащих белым.

Совокупность барьеров, препятствующих открытию и поддержанию бизнеса чернокожих, приводит к структурной предвзятости в ограниченный доступ к капиталу, более низкие доходы и более туманные перспективы роста бизнеса. Роль основной финансовой системы в этих барьерах помогла сохранить недоверие чернокожих американцев к финансовому сектору, а также страх перед долгами.

Вмешательства

Недостаточный доступ к капиталу, знаниям и поддержке в конечном итоге делает многих чернокожих предпринимателей менее экономически мобильными и ограничивает потенциал предпринимательства для увеличения благосостояния черных семей и сообществ.Меры по устранению этих барьеров потребуют от заинтересованных сторон из государственного, частного и социального секторов оценки существующих бизнес-экосистем и их перестройки, чтобы они были справедливыми и более благоприятными для чернокожих владельцев бизнеса. В частности, местные опорные учреждения, такие как больницы и университеты, могут взять на себя инициативу в сотрудничестве с государственным и социальным секторами для координации работы разрозненных организаций. Местные институты экономического развития, финансовые институты развития сообществ, торговые палаты и другие государственные учреждения, такие как Управление по делам малого бизнеса или MBDA, уже участвуют в этой деятельности.Но поскольку якорные учреждения привязаны к своим сообществам, они могут извлечь долгосрочную выгоду из инвестиций в более справедливые и более здоровые бизнес-сообщества.

Действительно, эта работа требует введения политики, которая создает более справедливые результаты в дополнение к обеспечению равного доступа к капиталу. Вклад чернокожих лидеров может помочь создать положительный опыт и укрепить доверие чернокожих предпринимателей к институтам и экосистемам, которые считались изолированными. Кроме того, частный и социальный секторы должны помогать предприятиям, принадлежащим чернокожим, наращивать потенциал и способствовать обмену знаниями.Расширенные возможности для наставничества (консультации) и спонсорства (адвокация) могут еще больше укрепить связи между чернокожими предпринимателями и другими заинтересованными сторонами в бизнес-экосистемах.

Внедрение политики, обеспечивающей справедливые результаты

Государственный, частный и социальный секторы могут участвовать в устранении институциональных барьеров для бизнеса, принадлежащего чернокожим. Заинтересованные стороны могут обеспечить, чтобы законы, политика и практика были разработаны для обеспечения равных возможностей и результатов.

Разработчики политики, отраслевые группы, группы единомышленников и коалиции заинтересованных сторон могут обеспечивать соблюдение законов и политик, направленных на предотвращение несправедливых процессов и результатов. После обзора действующих законов и политик и их последствий заинтересованные стороны могут рассмотреть возможность обновления антидискриминационной политики. Крайне важно, чтобы заинтересованные стороны могли создавать — или поддерживать — внутренние и внешние наблюдательные группы, занимающиеся проведением исследований справедливости в процессах и результатах политики.

Кроме того, практика закупок, особенно в основных учреждениях и крупных организациях, может развиваться, чтобы в большей степени включать предприятия, принадлежащие чернокожим.Помимо выделения средств на закупки у предприятий, принадлежащих чернокожим, крупные организации могли бы упростить свои процессы сертификации поставщиков из числа меньшинств, чтобы они могли быстрее нанимать новых поставщиков. Организации также должны выделять средства на программы развития поставщиков, которые могут помочь поставщикам, принадлежащим чернокожим, лучше участвовать в цепочках поставок.

После создания своих программ для поставщиков организации должны отслеживать свои расходы на закупки с важными категориями поставщиков и сделать данные более доступными для отслеживания прогресса и повышения подотчетности.Например, один североамериканский банк взял на себя обязательство отслеживать свои расходы с различными поставщиками, количество поставщиков, сертифицированных миноритариями, которых он привлекает, а также количество запросов на информацию и предложений этим поставщикам. Эта работа особенно актуальна во время экономического кризиса, связанного с пандемией, и организации, заинтересованные в поддержании жизнеспособности бизнес-экосистем, могут возглавить эту работу.

Включить равный доступ к капиталу

Для преодоления экономических барьеров малым и средним предприятиям, принадлежащим чернокожим, необходимы прямые инвестиции или неденежные взносы в акционерный капитал, включая гранты, субсидии, займы и соглашения об участии в доходах.Прямые инвестиции особенно важны во время кризиса COVID-19. Наш анализ показывает, что дополнительные 7,6–15,4 млрд долларов ликвидности для малых и средних предприятий, принадлежащих чернокожим, в период 2020–2021 годов — менее 3 процентов от 659 млрд долларов, утвержденных в рамках Программы защиты зарплаты, — могли бы сохранить от 460 000 до 815 000 рабочих мест. в среднем от 9 325 до 33 478 долларов за одно рабочее место.

Дополнительные 7,6–15,4 млрд долларов ликвидности для малых и средних предприятий, принадлежащих чернокожим, в период с 2020 по 2021 год — менее 3 процентов от утвержденных 659 млрд долларов. в рамках Программы защиты зарплаты — может сохранить от 460 000 до 815 000 рабочих мест при средней цене от 9 325 до 33 478 долларов за рабочее место.

Непосредственным приоритетом государственного и частного секторов во время экономического кризиса COVID-19 было предоставление малым и средним предприятиям грантов и отсрочек по кредитам. Тем не менее, увеличение доступности финансовых ресурсов, особенно стартового капитала и капитала для расширения, для чернокожих предпринимателей будет иметь решающее значение для улучшения опыта владельцев бизнеса и пополнения портфеля растущих предприятий. Например, банки, традиционные и социальные инвесторы, фонды и государственные программы могут предоставить больше капитала предприятиям, принадлежащим чернокожим.Возможные программы включают те, которые делают привлечение капитала к предприятиям, принадлежащим чернокожим, менее рискованным за счет таких мер, как гарантирование фондов и программ, которые помогают предпринимателям из маргинализированных слоев общества приобретать больше возможностей. Краткосрочным противовесом последствиям предвзятости в процессе кредитования может стать меньшее количество личных транзакций. Действительно, чернокожие предприниматели уже более склонны брать кредиты в Интернете, где их раса может быть менее заметной. Программа для инвестиционных компаний малого бизнеса, которая обеспечивает быстрорастущие малые предприятия капиталом и финансированием НИОКР, также может ускорить рост предприятий, принадлежащих чернокожим, которые владеют интеллектуальной собственностью, и может способствовать развитию предпринимательства чернокожих в быстрорастущих отраслях.

Сеть добровольцев, предоставляющих профессиональные услуги, и тренеров может помочь компаниям, принадлежащим чернокожим, ориентироваться в процессе получения кредитов, грантов и другого доступного капитала, в том числе от крупных корпораций и некоммерческих организаций.

В дополнение к продолжению долгосрочного проекта по культивированию чернокожих лидеров на должностях, влияющих на финансирование капитала, межотраслевые организации могли бы созвать и поддержать консорциум управляющих фондами чернокожих для участия в выпуске и управлении долговыми обязательствами и инвестициями в акционерный капитал в малых предприятиях.SBA уже лицензирует инвестиционные компании малого бизнеса, которые гарантируют средства, инвестирующие в малый и средний бизнес. Увеличение доли чернокожих управляющих фондами в этой программе и одновременное инвестирование в чернокожих управляющих — и в список черных лидеров — в частном секторе может иметь комбинированный эффект.

Создание бизнес-возможностей и содействие обмену знаниями

Чтобы преодолеть рыночные барьеры, малым и средним предприятиям, принадлежащим чернокожим, нужна поддержка для наращивания потенциала и обмена большим объемом знаний.Черные поставщики услуг, получающие компенсацию от организаций, работающих в поддержку справедливости в предпринимательстве, могут возглавить эти усилия по наращиванию потенциала. Эта работа защитит и укрепит предприятия, принадлежащие чернокожим, и создаст бизнес-сети с малыми и средними предприятиями, принадлежащими чернокожим, в качестве центров.

Частный и социальный секторы, особенно ведущие институты, могут предоставить ресурсы, в том числе помощь в переподготовке и повышении квалификации работников предприятий, принадлежащих чернокожим, чтобы сделать малые и средние предприятия, принадлежащие чернокожим, более гибкими. Например, крупная платформа социальных сетей создала ресурсный центр для предоставления предприятиям отраслевой информации, которую они могли бы использовать во время пандемии.Точно так же обучение на рабочем месте и бесплатные веб-курсы — это ресурсы, которыми можно легко поделиться между несколькими — действительно, многими — предприятиями. Поставщики бизнес-услуг также могут способствовать цифровым преобразованиям, чтобы помочь предприятиям выявить новые рыночные возможности.

Наконец, цифровые возможности увеличат долю возможностей чернокожих предпринимателей, но соответствующие бизнес-услуги давно не удовлетворяются. Многим предприятиям, принадлежащим чернокожим, не хватает ресурсов для найма поставщиков услуг, которые могли бы помочь им оцифровать их бизнес, но организации частного и социального секторов могут предоставлять бесплатные технологические услуги и управленческую помощь.Бесплатная или субсидируемая установка, техническая поддержка и обучение персонала могут помочь предприятиям, принадлежащим чернокожим, получить больше цифровых возможностей и получить больше возможностей для обмена этими знаниями с другими предприятиями, принадлежащими чернокожим, в их сообществах.

Расширьте возможности для наставничества и спонсорства

Представительство и участие в сетевых, наставнических и спонсорских программах может помочь чернокожим предпринимателям преодолеть некоторые социокультурные барьеры. Частный сектор должен взять на себя инициативу, создавая более инклюзивные команды.Руководители всех уровней должны сознательно развивать — и спонсировать карьеру — большего числа чернокожих лидеров, чтобы противодействовать последствиям структурной предвзятости. Действительно, только около 3 % нынешних генеральных директоров компаний из списка Fortune 100 — чернокожие, и менее 4 % руководителей, отвечающих за прибыль и убытки отделов — роли, которые, как правило, ускоряют карьерный рост, — чернокожие. Более того, бессознательная предвзятость может повлиять на наставничество и спонсорство, потому что люди склонны тяготеть к наставничеству людей, которых они считают похожими на себя.

Программы сообщества могут помочь чернокожим предпринимателям установить связь с образцами для подражания и коммерческими сетями, которые могут помочь чернокожим потенциальным предпринимателям с большей уверенностью и поддержкой заниматься собственным бизнесом. Например, частный и социальный секторы могли бы способствовать созданию сетей и налаживанию партнерских отношений между устоявшимися предприятиями и совместимыми стартапами.


Инвестиции в большее количество бизнес-экосистем, которые обеспечивают чернокожим владельцам бизнеса равный доступ к ресурсам и возможностям, могут разблокировать часть от 1 триллиона до 1 доллара.5 триллионов годового ВВП, которые будут получены за счет сокращения расового разрыва в уровне благосостояния. Что еще более важно, заставляя социальные и экономические институты поддерживать более широкий круг людей, заинтересованные стороны могут исправить недоверие, которое возникло между чернокожими предпринимателями и учреждениями. Этот восстановительный эффект, наряду с экономическими выгодами, может стать шагом вперед для американского общества.

Студенческие ссуды и предпринимательство: обзор – Фонд Юинга Марион Кауфман

Студенческие кредиты: некоторые факты

Почти каждый шестой взрослый в США.С. имеет непогашенную задолженность по студенческому кредиту. Среди лиц в возрасте от 18 до 29 лет каждый третий сообщил о наличии долга по студенческому кредиту.[1] Между тем, доля новых предпринимателей в возрасте 20–34 лет снизилась с 34% до 27% в период с 1996 по 2019 год[2].

Студенческие кредиты: некоторые основы

Федеральные займы выдаются Министерством образования США. Эти кредиты основаны на предполагаемых финансовых потребностях студента, и существуют ограничения на общую сумму, которую студент может занять.Студенты в настоящее время ограничены до 57 500 долларов США, а аспиранты или профессиональные студенты ограничены общей суммой в 138 500 долларов США как для студентов, так и для выпускников. Эти кредиты предлагают гибкие варианты погашения, и по крайней мере часть часто субсидируется для заемщиков бакалавриата. Субсидия для выпускников-заемщиков была отменена в 2012 году.

В 2019 году на федеральные студенческие ссуды приходилось примерно 92,2% всех непогашенных студенческих ссуд в США[3].

Частные кредиты могут предлагаться государственными департаментами образования, университетами, банками и другими кредиторами.Эти ссуды часто требуют установленной кредитной истории или поручителя, и они могут быть больше, чем федеральные ссуды.

У них могут быть как переменные, так и фиксированные процентные ставки, и они обычно не субсидируются.[4] Частные студенческие ссуды составили оставшиеся 7,8% всех непогашенных студенческих ссуд в США в 2019 году.[5]

Основные тенденции задолженности по студенческим кредитам в США включают:

  • Федеральный студенческий долг утроился с чуть более 516 миллиардов долларов в 2007 году до 1,5 триллиона долларов в 2020 году.За последние десятилетия увеличилось как количество заемщиков, так и сумма долга.[5]
  • Двое из трех выпускников колледжей (65%), окончивших государственные или частные некоммерческие колледжи в 2018 году, имели задолженность по студенческому кредиту. Средний студенческий долг среди выпускников колледжей, взявших студенческие ссуды, составлял 29 200 долларов.
  • Доля студентов, взявших кредиты, была меньше среди тех, кто хочет получить высшее образование или профессиональное образование, чем среди тех, кто получил степень бакалавра.Однако общий долг был выше у студентов, получающих высшее образование.
  • В 2016 году 54% лиц, получивших степень магистра, имели федеральные студенческие ссуды на среднюю сумму 63 700 долларов США. Среди тех, кто получил степень доктора наук, 45% имели федеральные студенческие ссуды, при этом средняя сумма студенческого долга составляла 107 600 долларов.

Загрузите краткое описание, чтобы узнать больше [PDF] >

Какое значение может иметь задолженность по студенческому кредиту для предпринимательства?

Среди людей, которые начинают бизнес, более высокие уровни задолженности по студенческим кредитам отрицательно связаны с доходами от бизнеса и занятостью.В результате возникает озабоченность по поводу потенциала этих новых предприятий для создания рабочих мест.[8]

Один из способов рассмотреть актуальность долга по студенческому кредиту — представить предпринимательский процесс как серию решений. Опросы заемщиков показывают, что задолженность по студенческим кредитам влияет на восприятие заемщиками их вариантов, связанных с предпринимательством. Заемщики сообщают, например, что задолженность по студенческому кредиту повлияла на их решение или способность начать бизнес, в том числе на решение отложить начало бизнеса.[9, 10]

Опрос 800 человек в возрасте от 18 до 34 лет показал, что среди тех, у кого есть студенческий долг, кто в настоящее время владеет или планирует владеть бизнесом, почти половина сообщила, что их платежи по студенческому кредиту повлияли на их способность начать бизнес. Также было установлено, что примерно 4 из 10 молодых людей считают, что задолженность по студенческим кредитам уже повлияла или повлияет на их способность инвестировать в организацию или нанимать новых сотрудников[11]. решения, с которыми они могут столкнуться в будущем, если они начнут бизнес, например, найм.

➔ Задолженность по студенческому кредиту может напрямую повлиять на общие личные финансовые ресурсы человека.

Выплаты по студенческой ссуде сокращают количество наличных денег, доступных физическим лицам для непосредственного инвестирования в предпринимательскую деятельность. Некоторые начинающие предприниматели с задолженностью по студенческому кредиту могут быть не в состоянии накопить достаточно первоначальных инвестиций, необходимых для начала бизнеса. И те, кто в состоянии начать бизнес, могут сделать это с меньшим капиталом. В результате им может потребоваться отложить или просто отказаться от инвестиций в некоторые виды деятельности, что может повлиять на прибыльность и рост бизнеса.

Например, если у предпринимателя нет возможности оплатить авансовые расходы, связанные с наймом работника для расширения производственных мощностей, рост бизнеса может быть отложен.[12]

➔ Задолженность по студенческому кредиту может косвенно повлиять на способность человека начать свой бизнес.

Выплаты по студенческой ссуде также могут снизить способность человека делать сбережения или создавать буфер сбережений, который освободит их для участия в новой деловой деятельности. Предпринимательство может не сразу обеспечить стабильный и предсказуемый доход, и бизнесу может потребоваться время, чтобы стать достаточно жизнеспособным, чтобы приносить достаточный доход.Таким образом, предпринимателям, возможно, придется сосредоточиться на своем бизнесе в течение нескольких месяцев или более, прежде чем они получат прибыль, но им все равно придется платить за аренду, продукты и другие повседневные расходы в течение этого времени. Ежемесячные платежи по студенческому кредиту могут уменьшить объем сбережений, доступных для удовлетворения этих основных потребностей, до тех пор, пока бизнес не станет прибыльным. В результате предприниматель может принять решение не начинать свой бизнес или отвлечь внимание от других видов деятельности, приносящих доход, одновременно занимаясь бизнесом.

➔ Неудача в бизнесе может быть более рискованной для предпринимателей, имеющих задолженность по студенческому кредиту.

Оплата студенческого кредита требует стабильного и предсказуемого дохода. Однако предпринимательство рискованно. Некоторые предприниматели могут обнаружить, что их бизнес не обеспечивает стабильного или надежного дохода, к которому они стремились, а некоторые предприятия могут потерпеть неудачу. Неудача в бизнесе может быть более рискованной для предпринимателей с задолженностью по студенческой ссуде, чем для тех, у кого такой задолженности нет, поскольку стоимость дефолта по студенческой ссуде высока.[8]

Соображения

Связь между задолженностью по студенческому кредиту и предпринимательством не обязательно является линейной или прямой, и нам необходимо дополнительное исследование конкретных рычагов, которые могут повлиять на эту связь. Приведенные ниже соображения могут быть полезны для лиц, принимающих решения, которые стремятся понять и ответить на вызовы, связанные с этими отношениями.

➔ Получение образования может иметь большое значение для реализации возможностей человека, включая предпринимательство.В то же время это может создать финансовое бремя из-за долга по студенческому кредиту.

Некоторые профессии требуют высокого уровня подготовки и образования, независимо от того, начинают ли люди свой собственный бизнес. Заработная плата в среднем выше среди людей с более высоким уровнем образования, а количество профессий, требующих ученых степеней, по прогнозам, будет расти в течение следующих нескольких лет. профессиональные требования или характер определенных отраслей.Например, более двух третей самозанятых инженеров-строителей и биологов говорят, что их занятия тесно связаны с их ученой степенью.[15] Многим людям необходимо брать кредиты, чтобы получить необходимое им образование.

Для некоторых профессий, требующих высшего образования, также требуются навыки предпринимательства. Например, почти 3 из 4 стоматологов в США являются единоличными практикующими врачами, и почти все стоматологи в США рассматривают возможность владения стоматологической практикой в ​​какой-то момент своей карьеры.[16] Стоматологическая школа, однако, может быть дорогой. В 2019 году средний долг выпускников стоматологических школ как в частных, так и в государственных школах составлял 292 169 долларов. Менее 1 из 5 выпускников стоматологических школ сообщили об отсутствии задолженности по студенческой ссуде, и почти 40% выпускников с задолженностью заняли более 300 000 долларов.

➔ Подход учреждения к финансовой помощи может иметь значение.

Выпускники университетов, которые исключили студенческие ссуды из своей политики финансовой помощи, с большей вероятностью создадут фирму и с большей вероятностью получат венчурное финансирование в течение пяти лет после выпуска, по сравнению с выпускниками университетов, которые не исключили студенческие ссуды из своей политики финансовой помощи. их пакеты финансовой помощи и, следовательно, у них было больше студентов с кредитами.Выпускники университетов, отменивших студенческие ссуды, также с большей вероятностью получали большие суммы венчурных инвестиций.[19]

➔ Образование предоставляет доступ к социальным сетям и возможности для построения отношений, которые могут быть полезны предпринимателям.

Связи, установленные с преподавателями, сотрудниками и другими студентами во время получения высшего образования, могут иметь важное значение. Эти отношения могут открыть новые возможности и перспективы после окончания учебы.Некоторые студенты с более высоким уровнем долга сообщают, что они с меньшей вероятностью откладывали бы открытие нового бизнеса, если бы у них были поддерживающие отношения во время учебы в колледже. Доступ к ресурсам, таким как наставники, может быть важен не только на рынке труда, но и для открытия дверей для владения бизнесом в будущем. [15, 19] Учащиеся могут создавать новые социальные связи, новые идеи и новые навыки, которые могут открыть возможности для предпринимательства, независимо от полученных кредитов.

➔ Связь между задолженностью по студенческому кредиту и предпринимательством касается не только отдельных лиц.

Финансовое положение семьи предпринимателей также влияет на решение начать новый бизнес, особенно потому, что многие предприниматели сталкиваются с трудностями в доступе к капиталу и вынуждены обращаться к личным источникам для финансирования своего бизнеса.[20] Студенты, которые не берут ссуды, потому что их семьи могут финансировать их образование, также могут получить поддержку семьи в финансировании бизнеса.

В этих случаях отсутствие студенческих кредитов является лишь одним из нескольких финансовых преимуществ, которые люди получают при занятиях предпринимательской деятельностью.[21]

С другой стороны, для тех, кто не имеет личного состояния, эти потребности в капитале служат существенным ограничением, а студенческие ссуды только усугубляют этот барьер. В период с 2012 по 2018 год каждая четвертая семья потратила более 11% своего дохода на студенческие ссуды. Среди этих семей более молодые семьи и семьи с низким доходом имели более высокий уровень задолженности по студенческим кредитам.

Пожалуйста, указывайте как: Ewing Marion Kauffman Foundation (2020), Студенческие ссуды и предпринимательство: обзор, Краткий обзор проблемы предпринимательства , No.5, Канзас-Сити, Миссури.

Это публикация Фонда Юинга Мариона Кауфмана, в которой используются материалы и данные из нескольких источников и внешних авторов. Были предприняты все усилия, чтобы проверить точность информации, содержащейся в настоящем документе, и считается, что она верна на дату публикации. Тем не менее, этот материал предназначен для информационных целей, и вы несете единоличную ответственность за проверку применимости и точности информации при любом ее использовании.

Источники

1. Силуффо. 2019. 5 фактов о студенческих кредитах. Исследовательский центр Пью.

2. Фонд Юинга Мэрион Кауфман. 2020. Кто такой предприниматель? Серия «Тенденции в предпринимательстве» № 9A

3. Амир и соавт. 2019. Отчет о частных студенческих ссудах MeasureOne. МераОдин.

4. Федеральная помощь студентам. Федеральные и частные кредиты. Министерство образования США.

5. Федеральная помощь студентам. Федеральный студенческий кредитный портфель.Министерство образования США.

6. Институт доступа к колледжу и успеха. 2019. Студенческий долг и выпуск 2018.

7. Дым. 2019. Краткий обзор долга по федеральным студенческим кредитам. Исследовательская служба Конгресса.

8. Кришнан и Ван. 2019. Стоимость финансирования образования: может ли студенческий долг помешать предпринимательству? Наука управления.

9. Американская помощь студентам (ASA). 2015. Жизнь с задержкой: влияние студенческого долга на повседневную жизнь молодых американцев.

10. Университет Гэллапа и Пердью. 2015. Отличные работы, отличные жизни. Взаимосвязь между студенческим долгом, опытом и восприятием ценности колледжа. Отчет Gallup-Purdue Index 2015.

11. Большинство малого бизнеса и молодые непобедимые, 2016 г. Опрос общественного мнения: Миллениалы называют студенческий долг и пенсионные сбережения барьерами для предпринимательства.

12. Фонд Юинга Мэрион Кауфман. 2020. Как быстро новые компании-работодатели нанимают? Краткий обзор проблемы предпринимательства, No.3.

13. Торпей. 2018. Перспективы трудоустройства для выпускников профессий, Перспективы карьеры, Бюро статистики труда США.

14. Торпей. 2019. Высокооплачиваемые профессии по типичному начальному уровню образования, 2017. Перспективы карьеры, Бюро статистики труда США.

15. Блюме-Кохоут. 2014. Понимание гендерного разрыва в предпринимательстве в области STEM. Управление по защите интересов малого бизнеса США.

16. Американская стоматологическая ассоциация.2013. Дорожная карта стоматологической практики.

17. Американская стоматологическая образовательная ассоциация. Образовательный долг.

18. Кришнан и Ван. 2018. Влияние студенческого долга на высокодоходное предпринимательство и венчурный успех. Рабочий документ SSRN 3240607.

19. Фонд Юинга Мэрион Кауфман. 2020. Наставничество в поддержке предпринимательства: некоторые основы. Краткий обзор вопросов предпринимательства, № 4.

20. Хванг и др. 2019. Доступ к капиталу для предпринимателей: устранение барьеров.Фонд Юинга Марион Кауфман.

21. Баум. 2016. Данные о влиянии студенческой задолженности. В: Студенческий долг. Пэлгрейв Пивот.

22. Farrell et al. 2019. Выплаты по студенческим ссудам: данные 4 миллионов семей. JPMorgan Chase & Co.

Содействие предпринимательству среди миллениалов — Центр американского прогресса

Молодые американцы хотят начать свой собственный бизнес, но слабая экономика, высокий уровень студенческой задолженности и сложная правовая и нормативная база, а также традиционные взгляды на то, кто может быть предпринимателем и что представляет собой предпринимательство, сдерживают их.Сегодня более половины миллениалов выражают желание начать бизнес, но меньше из них создают новый бизнес, чем предыдущие поколения в том же возрасте. В результате наша экономика будет расти более медленными темпами и в будущем будет испытывать более низкие уровни как производительности, так и инноваций. Более того, миллениалы, которые уже страдают от самых тяжелых последствий экономического спада, упустят возможности, предоставляемые предпринимательством, в том числе создание богатства, улучшение качества жизни и внесение важного вклада в экономику.

В этом обзоре обсуждаются препятствия, мешающие современной молодежи начать свой бизнес. Generation Progress объединила группы молодых предпринимателей в трех разных городах — Окленде, Калифорния; Нью-Йорк; и Колумбус, штат Огайо, и спросил их об их опыте, проблемах, с которыми они столкнулись, и о том, какую политику они могли бы порекомендовать для устранения барьеров на пути к открытию бизнеса. В этом кратком обзоре обсуждаются общие темы, возникшие в результате этих дискуссий, и указываются ключевые вопросы, которые должны волновать политиков, преподавателей, бизнес-организации и других лиц, желающих повысить уровень предпринимательства среди миллениалов.

К этим ключевым проблемам относятся:

  • Облегчение бремени погашения студенческой задолженности
  • Разработка стратегического плана развития предпринимательства
  • Понимание социальных предприятий
  • Содействие развитию разнообразного предпринимательского сообщества
  • Создание инструментов для навигации по нормативно-правовой базе предпринимательства
  • Расширение доступа к раннему и быстрому капиталу

Почему предпринимательство?

Предпринимательство важно, потому что стартапы играют ключевую роль в экономике.

Согласно исследованию Фонда Кауфмана, почти все чистые рабочие места в Соединенных Штатах создаются в фирмах, которым не исполнилось 5 лет. В период с 1977 по 2005 год существующие фирмы теряли около 1 миллиона рабочих мест в год, в то время как новые фирмы — в первый год своего существования — добавляли в среднем 3 миллиона рабочих мест. миллионов из 12 миллионов новых рабочих мест, добавленных в этом году, или около двух третей от общего числа созданных рабочих мест.

Однако тот факт, что новые фирмы создают большинство новых рабочих мест, не означает, что они по своей сути лучше других фирм или что они создают больше рабочих мест в долгосрочной перспективе.Новые и молодые фирмы составляют большинство всех компаний в Соединенных Штатах, а это означает, что их большая роль в создании рабочих мест является «частично структурной». неясно, оказывают ли они такое большое положительное влияние на создание рабочих мест в долгосрочной перспективе. Тем не менее, экономисты в целом согласны с тем, что стартапы играют важную роль в создании рабочих мест.

Новые фирмы делают больше для экономики, чем просто создают рабочие места.Стартапы стимулируют инновации — ключевую движущую силу экономического роста — и было показано, что новые фирмы повышают производительность в экономике в целом. Это связано с тем, что стартапы способствуют «оттоку бизнеса», который более эффективно перераспределяет труд и капитал, предотвращает стагнацию и способствует долгосрочному развитию. срок роста.

Помимо содействия росту экономики в целом, предпринимательство предлагает важные преимущества для отдельных лиц. Люди, которые начинают свой собственный бизнес, обретают независимость и автономию. Они могут адаптировать свою работу к своим собственным уникальным навыкам, выбирать, где они будут вести бизнес, устанавливать свои собственные часы и определять свои условия работы.Если они успешны, они получают работу, за которую можно платить больше, чем они могли бы заработать, работая на кого-то другого. Для миллениалов, которые несоразмерно безработны или застряли на низкооплачиваемой и низкокачественной работе, открытие бизнеса может предложить качество жизни, недоступное в этой экономике.

Безусловно, не всем дано быть предпринимателями. Успешный предприниматель должен обладать хорошей инициативой, целеустремленностью, высокой терпимостью к риску и готовностью работать долгие и тяжелые часы — иногда за небольшую плату.Но для тех, кто обладает нужными характеристиками, открытие бизнеса может привести к высокому уровню финансовой безопасности и личного удовлетворения.

Тем не менее уровень предпринимательства среди миллениалов низок по сравнению с другими поколениями. Проанализировав оценки предпринимательской активности с 1996 по 2012 год, Фонд Кауфмана обнаружил, что в этот период у молодых людей наблюдалось снижение темпов создания бизнеса, даже с учетом того факта, что эти показатели всегда были самыми низкими среди самой молодой возрастной группы 20 лет. до 34 лет.За тот же период темпы создания бизнеса среди старших возрастных групп либо увеличились, либо остались прежними.

Но молодые люди хотят быть предпринимателями. Согласно новому опросу, проведенному Kauffman Foundation и Young Invincibles, 54 процента молодых людей в возрасте от 18 до 34 лет либо хотят начать свой бизнес, либо уже начали его. молодых латиноамериканцев и 63 процента молодых афроамериканцев, указавших, что они хотят начать свой собственный бизнес.Несмотря на большой интерес, 38 процентов всех опрошенных молодых людей заявили, что они откладывают открытие бизнеса из-за экономической ситуации.

Общие темы

В следующих разделах подробно описаны общие темы, возникшие в ходе наших дискуссий, и ключевые вопросы, влияющие на желание и способность миллениалов начать собственный бизнес.

Облегчить бремя погашения студенческого долга

Участники круглого стола постоянно называли студенческий долг одним из самых больших препятствий для начала бизнеса, подтверждая мнение многих экспертов о том, что сегодня рекордно высокий уровень студенческого долга препятствует предпринимательству и более широкому экономическому росту.В недавнем отчете Бюро финансовой защиты потребителей объяснило влияние студенческого долга на создание малого бизнеса:

Для многих молодых предпринимателей очень важно вкладывать капитал в разработку идей, продвижение продуктов и найм сотрудников. Высокое бремя студенческой задолженности требует от этих людей брать больше денег из своего бизнеса, чтобы они могли ежемесячно выплачивать студенческий кредит. Другие отмечают, что неуправляемый студенческий долг ограничивает их возможности доступа к кредитам для малого бизнеса; некоторые сообщают, что им было отказано в ссуде для малого бизнеса из-за задолженности по студенческой ссуде.

Рост долга по студенческим кредитам в период с 2000 по 2010 год оказал существенное негативное влияние на формирование малого бизнеса в то время, согласно предварительному отчету об исследовании Брента Амброуза, профессора управления рисками в Университете штата Пенсильвания, и Ларри Корделла. Шувей Ма, оба экономисты из Федерального резервного банка Филадельфии. Действительно, тема задолженности по студенческим кредитам вызвала стоны у участников нашего обсуждения. Один из участников сказал: «Я даже не хочу об этом думать.Сейчас я терплю, но скоро это будет 700 долларов в месяц, и я не смогу инвестировать обратно в свой бизнес». Задолженность по студенческой ссуде помешала другому участнику вообще начать свой бизнес. «Моя мама много лет владела собственным бизнесом, и я хотел пойти по этому пути после выпуска», — сказал он. «Но после того, как я взял на себя столько студенческих долгов, я понял, что сейчас неподходящее время, чтобы брать еще больше».

Кроме того, многие молодые предприниматели имеют высокое отношение долга к доходу из-за долга за обучение.Это затрудняет для них получение кредитов и ограничивает их возможности для расширения своего бизнеса. Тем не менее, участники хотели дать понять, что они ценят свое образование. Как выразился один из участников: «Это палка о двух концах, потому что без моего образования меня бы здесь не было, но это означает, что мне нужно более серьезно относиться к погоне за бумагами».

У некоторых были четкие представления о том, что можно сделать, чтобы уменьшить негативное влияние студенческого долга на создание малого бизнеса. Один из участников заявил, что «мы должны позволить студентам-заемщикам рефинансировать свой долг на тех же уровнях, которые банки занимают у правительства.В отчете «Это наш интерес: необходимость снижения процентных ставок по студенческим кредитам» Центр американского прогресса предложил разрешить заемщикам рефинансировать свои студенческие кредиты. Снижение процентных ставок позволило бы испытывающим трудности заемщикам и потенциальным предпринимателям снизить свои ежемесячные платежи. , высвобождая доходы для инвестирования в новые предприятия.

Другая возможность, также обсуждавшаяся в недавнем отчете Центра американского прогресса «Как квалифицированные студенческие ссуды могут защитить заемщиков и налогоплательщиков», заключается в создании квалифицированных студенческих ссуд, которые не могут быть погашены в случае банкротства.Задолженность по студенческой ссуде, в отличие от большинства других долгов, таких как задолженность по кредитной карте, обычно не подлежит погашению в случае банкротства. В результате студенческие долги могут следовать за заемщиками в могилу, а те, кто не в состоянии произвести платежи, видят, что их заработная плата конфискована, их налоговые возмещения изъяты, а их чеки социального обеспечения конфискованы. быть легко освобожденным в случае банкротства — расширит возможности для проблемных заемщиков, повысит прозрачность высшего образования и будет способствовать более осмотрительному кредитованию студентов.

Разработайте стратегический план по развитию предпринимательства

Многие организации — от государственных учреждений до торговых палат и бизнес-школ — стремятся поддерживать развитие бизнеса. Но участники наших дискуссий считали, что у этих организаций часто отсутствует стратегический план поддержки предпринимательства, который был бы информирован владельцами бизнеса и эффективно рекламировался бы бизнесом. Как выразился один владелец бизнеса: «Почему мэр не проводит подобные беседы [круглый стол]?»

Что касается роли правительства, участники отметили, что правительству слишком часто не удается направить ресурсы на государственные инвестиции, которые могли бы принести наибольшую пользу созданию бизнеса.По словам одного владельца бизнеса, «деньги в этом городе должны идти на то, что повышает качество жизни. Всем нужен транзит, но никто не хочет за него платить». Другой добавил: «Важно смотреть не только на стоимость государственных инвестиций, но и на соотношение затрат и выгод».

В частности, участники критиковали правительства за неспособность инвестировать в надлежащую инфраструктуру. Один владелец бизнеса указал, что владелец интернет-бизнеса в ее городе не может получить надежный доступ в Интернет в деловом районе в центре города.Любой стратегический план поддержки предпринимательства должен включать инвестиции в инфраструктуру, необходимую для поддержки новых предприятий.

Также всплыла тема Налогового кодекса, и участники сошлись во мнении, что он препятствует созданию малого бизнеса. Как объяснил один владелец бизнеса: «Нам нужна прогрессивная налоговая реформа. Налоговый кодекс слишком сложен, и крупные корпорации используют дорогих юристов, чтобы не платить налоги, в то время как самозанятость [ставка налогообложения] слишком высока».

Участники круглого стола критиковали правительство не только за отсутствие эффективных стратегических планов по развитию предпринимательства; они отметили, что университеты — и в частности бизнес-школы — «гораздо больше говорят о связях и ресурсах, чем на самом деле предоставляют предпринимателям.«Один владелец бизнеса был вынужден перейти на онлайн-диплом после того, как его программа MBA не предлагала гибкий график занятий. Было также ощущение, что бизнес-организации могли бы больше распространяться и рекламировать свои услуги. Участники обсуждения в целом согласились с тем, что «Торговая палата и другие организации, предоставляющие услуги предприятиям, ужасно не говорят, какие услуги они предоставляют».

Правительства, университеты и бизнес-организации должны разработать стратегические планы поддержки предпринимательства.При этом они должны специально искать вклад молодых владельцев бизнеса и предпринимателей. Молодые люди в наших дискуссионных группах подчеркивали, что их голоса было трудно услышать в связи с потребностями установленной «сети старых мальчиков». Один владелец бизнеса, объясняя, как провалились попытки улучшить интернет-инфраструктуру в его городе, сказал: «Один важный человек пожаловался, и город сдался и сказал: «Слишком много работы». заставить кого-нибудь слушать.

Организации также должны стремиться к расширению и тиражированию программ, которые, как доказано, помогают молодым предпринимателям. Участники наших дискуссий выделили ряд местных и национальных организаций, которые были особенно полезны, когда дело дошло до открытия бизнеса. К ним относятся Бруклинский центр развития малого бизнеса, который предлагает бесплатную техническую помощь стартапам, и NYC Business Solutions, подразделение Департамента услуг малого бизнеса Нью-Йорка, которое предлагает бесплатные услуги для предпринимателей, включая бизнес-курсы, юридическую помощь и помощь в навигации. правительство.В рамках своей программы FastTrac Фонд Кауфмана проводит обучение в классе для предпринимателей, желающих начать или расширить свой бизнес.

Понимание социальных предприятий

Опрос общественного мнения показал, что миллениалы обладают уникальным стремлением продвигать общественное благо, и предприниматели в наших дискуссионных группах не были исключением. Миллениалы отличаются гражданским мышлением и демонстрируют более высокий уровень добровольчества, чем их родители в 1970-х и 1980-х годах. Эта приверженность сообществу распространяется и на карьерные амбиции миллениалов.Шестьдесят один процент молодых людей в возрасте от 18 до 26 лет, опрошенных в ходе опроса Deloitte Volunteer IMPACT 2011 года, заявили, что предпочли бы работать в компании, которая предлагает возможности волонтерства. Другое исследование показало, что более 90 процентов студентов MBA готовы отказаться от финансовые выгоды, чтобы работать в организации с лучшей репутацией в плане корпоративной социальной ответственности и этики. Миллениалы ценят выполнение работы больше, чем денежное вознаграждение, и их выполнение работы тесно связано с ощущением того, что их работа вносит ценный вклад в общество.

Действительно, многие владельцы бизнеса в наших дискуссионных группах основали компании с социальной миссией, и они заявили, что слишком много традиционных организаций, созданных для поддержки предпринимателей, не понимают бизнес, ориентированный на миссию. Один владелец бизнеса объяснил: «Я боролся с тем, что у меня не было чего-то достаточно «инновационного», потому что я не разрабатываю продукт, а многие вещи очень ориентированы на продукт. Люди не ориентированы на проект по изменению культуры, и они продолжали спрашивать меня: «Что за приложение?» Что за новая технология?»

Правительства, бизнес-организации, фонды и университеты должны признать, что многие миллениалы хотят интегрировать социальные изменения в свой бизнес-план, и эти организации должны включать понимание социального предпринимательства в предоставляемые ими услуги.Хотя традиционные источники финансовой помощи и поддержки бизнеса часто ориентированы на получение прибыли, многие молодые люди считают, что содействие социальным изменениям так же важно, как и получение прибыли. Один владелец бизнеса объяснил: «Если мой бизнес самоокупаемый и может содержать персонал, мне этого достаточно. Все, что сверх этого, является бонусом».

Содействие развитию разнообразного предпринимательского сообщества

Участники наших дискуссионных групп подчеркивали, что сильное и разнообразное предпринимательское сообщество было важным фактором при принятии ими решения о размещении своего бизнеса.Один владелец бизнеса объяснил: «У нашего поколения есть чувство общности, и мне нравится ощущать прилив общности». Далее он рассказал о посещении друга в Нью-Йорке, сказав: «У них есть лига пинг-понга для технологических компаний, и это заставило меня захотеть стать частью этого сообщества. Вот почему люди едут на побережье, потому что у них есть сильное сообщество».

Для участников наших дискуссионных групп построение сообщества было так же важно, как и финансовые ресурсы. Как сказал один владелец бизнеса: «Деньги не решат всех проблем.Нам нужно создать сильные сети, сильные местные цепочки поставок и создать настоящее сообщество».

Молодые бизнесмены хотят, чтобы это сообщество было инклюзивным и разнообразным. Миллениалы — самое разнообразное в расовом и этническом отношении поколение в истории нашей страны, и владельцы бизнеса, с которыми мы беседовали, хотели, чтобы это разнообразие отражалось в их местных предпринимательских сообществах. Участники жаловались, что сегрегация и отсутствие разнообразия в их городах и сообществах препятствуют инновациям и творчеству.Один человек отметил: «Одной из проблем является сегрегация в этом городе. В одной части города есть свое сообщество, а другая часть города не связана с «крутыми ребятами». В предпринимательском сообществе недостаточно разнообразия. Все похожи». Другие согласились, указав, что «существует огромная демографическая группа, которая не вовлечена» и «город разнообразен, но этнические сообщества также изолированы».

Владельцы бизнеса и бизнес-ассоциации могут создавать сообщества, создавая места для работы и взаимодействия предпринимателей друг с другом, включая инкубаторы и акселераторы; организация общественных мероприятий, таких как конкурсы и микшеры; создание профессиональных организаций; планирование митапов; проведение фестивалей и конференций; и инициирование любых других мероприятий, направленных на объединение разнообразного сообщества деловых людей.

Участники также считают, что наставничество должно быть частью развития сильного стартап-сообщества. Один молодой владелец бизнеса отметил, что «Не каждый бизнесмен хочет отдать всю свою информацию конкурентам, но иногда более авторитетные люди хотят быть наставниками. Организации могли бы сделать больше, чтобы идентифицировать этих людей и связать их с людьми, которые только начинают свою деятельность». Другие участники отметили, что даже структурированное взаимное наставничество может быть ценным, поскольку им часто трудно найти время для общения и взаимодействия с другими предпринимателями их возраста.

Создание инструментов для навигации по государственным и местным нормативно-правовым базам

Хотя участники круглого стола признали, что документы необходимы для начала и ведения бизнеса, они указали на ряд областей, в которых правительства могут помочь предприятиям более эффективно выполнять свои правовые и нормативные требования. Один владелец бизнеса резюмировал свои рекомендации просто, сказав: «Формы должны быть электронными, вы должны получать быстрый ответ, и вы должны иметь возможность позвонить по номеру телефона и поговорить с человеком, когда у вас есть вопрос.

Лицензирование и разрешение были названы проблемой, которая приводит к ненужным затратам и путанице для новых владельцев бизнеса. Строительство одного стартапа было отложено на шесть месяцев из-за медленной реакции совета по зонированию, а другой бизнес был неожиданно оштрафован на 10 000 долларов за «парковку, которая не должна была быть парковкой», хотя она использовалась. как один отдельными лицами и предприятиями в течение многих лет. Один участник сказал, что хочет следовать правилам, но «нет возможности спросить: «Какие правила я могу нарушать?»»

.

К счастью, как заметил один владелец бизнеса, «открытые данные могут упростить навигацию по зонированию.«Например, Сан-Франциско заключил партнерское соглашение с License123, чтобы создать универсальный магазин для предпринимателей и владельцев малого бизнеса. Здесь они могут искать и обнаруживать всю документацию, необходимую им для начала бизнеса в городе. Потенциальный владелец бизнеса указывает отрасль, тип бизнеса и местоположение, и ему немедленно предоставляются все городские, государственные и федеральные разрешения и формы лицензии, необходимые для начала бизнеса. Другим городам следует рассмотреть возможность аналогичной оптимизации своих требований к оформлению документов.

Еще одна проблема, с которой сталкиваются владельцы малого бизнеса, — это подача заявки на получение авансового налогового кредита на страховые взносы для медицинского страхования, приобретенного через рынок медицинского страхования. Из-за сложности оценки дохода один новый владелец бизнеса потратил четыре месяца, пытаясь получить медицинскую страховку. Он объяснил: «В итоге мы взяли рукописное письмо и поговорили с человеком, у которого был личный опыт во фрилансе». Министерству здравоохранения и социальных служб США следует изучить возможность оптимизации процесса подачи заявки на получение налогового кредита на страховые взносы для медицинского страхования, приобретенного через рынок медицинского страхования.

Расширение доступа к раннему и быстрому капиталу

Все предприниматели должны обеспечить финансирование своего бизнеса, как правило, за счет кредитов, грантов и венчурного капитала. Участники наших дискуссионных групп подняли два вопроса, которые вызвали затруднения при привлечении капитала для открытия своего бизнеса.

Первым был доступ к раннему начальному капиталу. Традиционно ожидается, что предприниматели сначала привлекут деньги от своих друзей и семьи, поскольку кредиторы или лица, предоставляющие гранты, рассматривают этот ранний сбор средств как признак жизнеспособности компании.Однако друзья и родственники молодых предпринимателей из менее привилегированных семей, в том числе многие цветные молодые люди, часто не имеют значительных финансовых ресурсов для инвестирования в свои бизнес-идеи. Как объяснил один владелец бизнеса: «У меня нет друзей и семьи, которые могли бы дать тысячи долларов, поэтому вся структура предпринимательства на самом деле не работает для меня».

Второй проблемой было время, необходимое для получения финансирования от различных организаций. Один владелец бизнеса описал «кошмарный опыт» с Администрацией малого бизнеса, в котором потребовалось пять месяцев после одобрения кредита, чтобы фактически получить финансирование.Наши участники дискуссии также подвергли критике частные фонды. Они отметили, что «мир грантов сам по себе является работой», и описали «долгий и сложный процесс» подачи заявок даже на относительно небольшие гранты менее 10 000 долларов.

По крайней мере, один фонд, Фонд Джона С. и Джеймса Л. Найтов, экспериментирует с быстрым финансированием стартапов. После пятиминутного описания своей идеи кандидаты получают ответ от спонсоров в течение четырех недель о заинтересованности в их проектах.Фондам следует подумать о создании аналогичных программ, которые предлагают быструю реализацию быстро развивающихся идей, особенно тех, которые связаны с цифровыми инновациями.

Заключение

Миллениалы сталкиваются с немалой долей проблем в современной экономике, в том числе с высоким уровнем безработицы, низкооплачиваемой работой, постоянно растущими затратами на обучение в колледже и катастрофическими уровнями студенческих долгов. Стимулирование предпринимательства является ключом к росту экономики в целом и к созданию финансовых возможностей, которых в противном случае у этого поколения молодых людей могло бы не быть.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.