Задолженность банку: Как узнать задолженность по кредиту?

- alexxlab

Содержание

«Мечел» сообщает о частичном досрочном погашении задолженности перед Банком ВТБ

«Мечел» сообщает о частичном досрочном погашении задолженности перед Банком ВТБ

Москва, Россия – 10 февраля 2022 г. – ПАО «Мечел» (MOEX: MTLR; NYSE: MTL), ведущая российская горнодобывающая и металлургическая компания, сообщает о досрочном исполнении обязательств по погашению долга перед Банком ВТБ по кредиту, номинированному в долларах США.

Заемщиком по кредиту являлось ПАО «Южный Кузбасс», входящее в горнодобывающий сегмент бизнеса Группы «Мечел». Согласно условиям реструктуризации, проведенной в 2020 году, задолженность по данному кредиту в сумме 341 млн долларов США должна была быть погашена по согласованному графику до апреля 2022 года включительно. В начале февраля текущего года угольная компания «Южный Кузбасс» досрочно погасила долг по данному кредитному договору в полном объеме. В результате будет высвобождена часть обеспечения, заложенного в Банке ВТБ.

 

«Менеджмент «Мечела» неоднократно заявлял о том, что вопросы погашения кредитных обязательств остаются для нас первоочередным приоритетом. От имени руководства компании выражаю глубокую признательность партнерам из Банка ВТБ за совместную плодотворную работу. Погашение данного долга является еще одним важным шагом к улучшению финансового баланса Группы. Уверен, что это будет способствовать обеспечению устойчивой работы предприятий «Мечела» и поддержанию социальной стабильности в регионах присутствия компании», – прокомментировал генеральный директор ПАО «Мечел» Олег Коржов. 

«Группа Мечел своевременно и в полном объеме обслуживает свою задолженность перед банком ВТБ. В связи с ростом цен на сталь, а также на фоне роста цен на коксующийся и энергетический уголь, компания демонстрирует существенное улучшение финансовых показателей. Банк ВТБ остается надежным партнером компании и выражает заинтересованность в ее стабильной работе и дальнейшем развитии», – сказал первый заместитель президента — председателя правления ВТБ Юрий Соловьев. 

***

ПАО «Мечел»
Екатерина Видеман
Тел.: +7-495-221-88-88
[email protected]

***

«Мечел» – глобальная горнодобывающая и металлургическая компания. Продукция компании поставляется в Европу, Азию, Северную и Южную Америку, Африку. «Мечел» объединяет производителей угля, железной руды, стали, проката, ферросплавов, тепловой и электрической энергии. Все предприятия работают в единой производственной цепочке: от сырья до продукции с высокой добавленной стоимостью. 

*** 

Некоторые заявления в данном пресс-релизе могут содержать предположения или прогнозы в отношении предстоящих событий или будущих финансовых показателей ПАО «Мечел» в соответствии с положениями Законодательного акта США о реформе судебного процесса в отношении ценных бумаг 1995 года. Мы бы хотели предупредить Вас, что эти заявления являются только предположениями, и реальный ход событий или результаты могут существенно отличаться от заявленного. Мы не намерены пересматривать или обновлять эти заявления. Мы адресуем Вас к документам, которые «Мечел» периодически подает в Комиссию по ценным бумагам и биржам США, включая годовой отчет по Форме 20-F. Эти документы содержат и описывают важные факторы, включая те, которые указаны в разделе «Факторы риска» и «Примечание по поводу прогнозов, содержащихся в этом документе» в Форме 20-F. Эти факторы могут быть причиной существенного расхождения реальных результатов и наших предположений и прогнозов в отношении предстоящих событий, включая, помимо прочего, достижение предполагавшегося уровня рентабельности, роста, затрат и эффективности наших последних приобретений, воздействие конкурентного ценообразования, возможность получения необходимых регуляторных разрешений и подтверждений, состояние российской экономики, политическую и законодательную среду, изменчивость фондовых рынков или стоимости наших акций или АДР, управление финансовым риском и влияние общего положения бизнеса и глобальные экономические условия.

Задолженность — Материалы Всемирного банка для учащихся «А знаешь ли ты… ?»

Задолженность

Что это значит?

Всесторонний подход к уменьшению внешнего долга беднейших стран мира, которые имеют наибольшую задолженность.

В течение нескольких последних лет действует всемирное движение, выступающее  за аннулирование долга бедных стран перед их кредиторами (правительства развитых стран, коммерческие банки, международные финансовые учреждения, такие как Всемирный банк и Международный валютный фонд.

Почему это касается меня?

Чрезмерная задолженность сдерживает развитие бедных стран. В связи с тем, что эти страны израсходовали все свои средства на выплату долгов, они оказались не в состоянии выделять средства на здравоохранение и образование. Другими словами, они не могли зарабатывать деньги на погашение задолженности и нуждались в помощи для того, чтобы начать все с начала.

Каким образом у стран образовалась такая большая задолженность?

Большая часть задолженности бедных стран, которая могла бы быть списана, образовалась в 70-е и 80-е годы двадцатого века. Многие развивающиеся страны брали займы на финансирование внутренних проектов в то время, когда цены на сырьевые товары были высокими. Они считали, что цены и доходы от экспорта будут оставаться высокими на протяжении длительного периода. Но в конце 70-х и  начале 80-х годов резкое изменение цен на нефть и мировой экономический спад привели к неожиданно резкому падению цен на сырьевые товары, и страны, взявшие займы, оказались в долговой яме. Тем не менее, в 80-е и в начале 90-х годов международные финансовые учреждения продолжали финансировать политические реформы с надеждой на то, что страны-должники смогут справиться с возникшими проблемами. Однако в силу ряда причин, включая решения соответствующих правительств в отношении политики, ожидаемого увеличения темпов экономического роста не произошло.

Что делает международное сообщество?

Всемирный банк и Международный валютный фонд стали одними из первых инициаторов списания долгов. В 1996 году эти две организации начали  осуществлять программу по ослаблению бремени задолженности некоторых  беднейших стран мира.

В рамках Инициативы в отношении долга бедных стран с крупной задолженностью  Всемирный банк и Международный валютный фонд решают вопрос списания более чем двух третей задолженности бедных стран, отвечающих требованиям данной программы. В качестве ответных мер эти страны пообещали пересмотреть свои бюджеты и выделить больше средств на развитие здравоохранения, образования и других социальных  секторов, а также на достижение Целей в области развития, сформулированных в Декларации тысячелетия.

Кроме того,  в 2005 году на встрече стран большой восьмерки лидеры 8 богатейших стран мира,  которые являются и крупнейшими донорами, предложили списать все многосторонние долги 18 беднейших стран мира.

Теперь, после того как было высказано данное предложение, мировые лидеры должны решить, какие меры необходимо принять для аннулирования задолженности.

Банк и МВФ не могут просто забыть о  долгах этих стран, потому что тогда им придется задействовать большую часть своих финансовых ресурсов для покрытия соответствующих расходов, и это повлечет за собой прекращение существования  их самих.

Таким образом, лидерам стран большой восьмерки необходимо отыскать способ финансирования мер по ослаблению бремени задолженности.

Только факты

На что расходуются средства, сэкономленные благодаря ослаблению бремени задолженности в рамках программы Инициативы?

В Гане во всех округах были построены 509 классных комнат для получения начального образования.  Средства, сэкономленные благодаря Инициативе, позволили также предоставить микрокредиты  порядка 43 000 фермеров и обеспечить финансирование  563 проектов в области санитарии  и 141 проекта в области водоснабжения.

В Сенегале средства были направлены на развитие медико-санитарного обслуживания на уровне общины в целях создания и укрепления первичного медико-санитарного обслуживания в сельских районах.

Как работает Инициатива в отношении долга бедных стран с крупной задолженностью ?
  • В период  с августа 2005 года удовлетворяющими требованиям Инициативы для целей получения поддержки были признаны  38 стран.
  • Это значит, что деньги, предназначавшиеся для выплаты долга, могут быть использованы на здравоохранение, образование и другие социальные услуги.
  • Из них 32 страны являются африканскими странами, находящимися к югу от Сахары.
  • На данный момент окончательное списание задолженности осуществлено в отношении 18 стран. В этих странах уже завершились реформы, которые они согласились провести, присоединяясь к Инициативе.
  • По десяти странам было принято решение о временном списании долгов.  Эти страны находятся в процессе проведения реформ, которые они согласились осуществить в рамках Инициативы.
  • Остальные десять стран, удовлетворяющие требованиям Инициативы,  пока не смогли присоединиться к этому процессу из-за таких социальных проблем, как внешние и внутренние конфликты, проблемы управления и т.д.

Что могу сделать я?

Если вы живете в развитой стране, узнайте сколько денег выделяет правительство вашей страны на оказание двусторонней и многосторонней помощи, и попытайтесь воздействовать на ваше правительство, с тем чтобы оно выделяло на эти цели больше.

Если вы живете в развивающейся стране, узнайте, сколько денег получает ваша страна в виде помощи в целях развития и примите меры для обеспечения использования правительственных средств должным образом.

Дополнительные ресурсы

Дополнительная информация на веб-сайте Всемирного банка

Оценка кредитного риска и классификация задолженности банком

Законодательство устанавливает ряд требований к работе банков с кредитным риском. В числе прочего, банки обязаны проводить классификацию задолженности клиентов и формировать специальный резерв на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску.

Юристу кредитополучателя важно уметь разбираться в требованиях по работе с кредитным риском. Понимание нюансов позволит выработать адекватную переговорную позицию при получении нового финансирования, реструктуризации задолженности или изменении ковенантов.

Рассмотрим критерии оценки кредитного риска, последствия отнесения задолженности в ту или иную группу риска и последствия реструктуризации задолженности.

Что влияет на классификацию задолженности?

Требования к работе банков с кредитным риском* установлены в Инструкции о порядке формирования и использования специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 № 138 (Инструкция № 138).

*Кредитный риск – риск возникновения убытков в результате неисполнения, несвоевременного или неполного исполнения должником финансовых и иных имущественных обязательств перед банком в соответствии с условиями договора и (или) законодательством, либо в результате исполнения банком своих условных обязательств.

После подписания кредитного договора банк обязан классифицировать задолженность клиента, то есть отнести её в соответствующую группу риска и произвести отчисления в специальный резерв. По факту поступления информации об изменении уровня кредитного риска актива банк обязан реклассифицировать задолженность.

Размер отчислений в специальный резерв зависит от группы риска и варьируется от минимальных – в полпроцента или нескольких процентов – для активов со стандартным уровнем риска; и до 100% задолженности – для безнадежных долгов. Специальный резерв может использоваться лишь для списания банком безнадежной задолженности. Формирование резерва в больших размерах ухудшает ситуацию с ликвидностью и снижает количество ресурсов, которые банк может задействовать в кредитовании. Размер создаваемого специального резерва, соответствующий группе риска, рассчитывается от суммы задолженности по конкретному активу (за исключением I группы риска) и представлен в таблице.

Классификация задолженности по уровню кредитного риска производится в зависимости от сочетания следующих основных критериев:

(1) наличие либо отсутствие и длительность просрочки по задолженности;

(2) достаточность и качество обеспечения;

(3) наличие либо отсутствие негативной информации о способности должника исполнять свои обязательства перед банком;

(4) наличие либо отсутствие признаков финансовой неустойчивости должника.

В первую очередь, на отнесение задолженности в ту или иную группу риска влияет наличие или отсутствие просрочки по ней, а при наличии – количество дней просрочки. Просрочка до 7 дней с точки зрения пруденциальных требований является «безопасной» и сама по себе не влечет реклассификацию задолженности.

Качество и достаточность обеспечения определяются в рамках каждого отдельного договора. Инструкция № 138 подразделяет задолженность на обеспеченную, недостаточно обеспеченную и необеспеченную, устанавливая критерии ее отнесения к каждому виду в зависимости от используемого обеспечения. Например, применительно к залогу банк  учитывает наличие правоустанавливающих документов на предмет залога, его ликвидность, отсутствие ограничений (обременений) по обращению взыскания на предмет залога, рыночную стоимость предмета залога на момент оценки риска по задолженности. При этом, как правило, банк производит оценку качества и достаточности залога не реже одного раза в год.

Выявление негативной информации и признаков финансовой неустойчивости позволяет банку спрогнозировать неисполнение должником своих обязательств перед банком и принять меры в этой связи.

Обстоятельства, являющиеся негативной информацией и признаками финансовой неустойчивости, перечислены в п. 19-20 Инструкции № 138. Банк устанавливает дополнительные обстоятельства в своих локальных правовых актах.

Негативная информация:

  • просроченные от 8 до 30 дней платежи по вознаграждениям банку;
  • просроченная свыше 7 дней задолженность перед банком юридического лица, связанного с должником экономически и (или) юридически таким образом, что ухудшение их финансового положения обусловливает или делает вероятным ухудшение финансового положения должника;
  • приостановление операций по счетам должника или наложение ареста на его денежные средства.

Признаки финансовое неустойчивости:

  • просроченные свыше 30 дней платежи по вознаграждениям банку;
  • отрицательное значение стоимости чистых активов должника;
  • просроченная задолженность, списанная банком на внебалансовые счета;
  • отсутствие или недостаточность информации, позволяющей оценить финансовое состояние должника;
  • просроченная перед другими банками свыше 7 дней задолженность должника IV–VI групп риска, в отношении которого риск рассчитан как крупный.

Дополнительно, для активов в иностранной валюте банк оценивает достаточность ее поступлений на счет должника. Оценка проводится на основании расчета входящего и исходящего потоков денежных средств должника не реже одного раза в 6 месяцев. Поступления в иностранной валюте признаются достаточными для своевременного и полного погашения задолженности, если соблюдено следующие неравенство:

[Входящий поток] – [исходящий поток] => [задолженность перед банком]

Отсутствие и (или) недостаточность поступлений в иностранной валюте расцениваются банком как негативная информация о способности должника исполнить свои обязательства перед банком.

В случае платежного дефолта должника, ухудшения качества обеспечения, выявления недостаточности обеспечения, негативной информации или признаков финансовой неустойчивости банк обязан провести оценку актива и принять решение о его реклассификации (повышении уровня кредитного риска).

Как платежный дефолт влияет на классификацию задолженности?

При платежном дефолте свыше 7 дней, как правило, группа риска будет повышена минимум на одну ступень. Кроме того, такая просрочка приведет к реклассификации банком всех активов должника в группу с наибольшим уровнем риска. Это значит, что если должник имеет обязательства перед банком, например, по кредитному договору и договору лизинга, то просрочка по возврату основной суммы кредита будет иметь последствия и для задолженности по договору лизинга, даже в случае пунктуального исполнения платежных обязательств по такому договору.

При этом, если должник допустил просрочку как по основному телу кредита, так и по вознаграждениям банку, то будет иметь место два основания реклассификации актива – наличие просроченной задолженности свыше 7 дней и наличие негативной информации о способности должника исполнять свои обязательства перед банком, а значит – возможность повышения группы риска на две ступени.

Другие значимые пороги для платежного дефолта – просрочка свыше 30, 90 и 180 дней. При преодолении каждого из этих порогов группа риска, как правило, будет повышаться.

Реклассификация задолженности после реструктуризации

К реструктуризации задолженности относится изменение условий договора в части:

(1) изменения срока возврата основного долга или уплаты процентов;

(2) изменение графика погашения основного долга или процентов;

(3) заключение нового договора с должником, приводящего к полному или частичному прекращению обязательств по ранее заключенному.

Реструктуризация негативно влияет на оценку кредитного риска банком. Если задолженность классифицировалась в рамках I–III групп риска, то после реструктуризации она попадает в IV группу (необслуживаемые активы). Согласно Указу Президента Республики Беларусь от 22.12.2020 № 481 «Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2021 год» банки должны поддерживать долю необслуживаемых активов на уровне не выше 10%. Высокий уровень необслуживаемых активов является признаком высокого уровня риска банка и повышает для него вероятность попасть в кандидаты на выборочную проверку Национального банка. Соответственно, реструктуризация крупных кредитов весьма болезненна для банка, как с точки зрения отчислений в резерв, так и с точки зрения показателя доли необслуживаемых активов.

По истечении года с даты реструктуризации задолженности банк может реклассифицировать ее в группу с меньшим уровнем риска на основании мотивированного суждения при условии, что:

(1) платежи по основному долгу уплачивались должником своевременно и в полном объеме непрерывно в течение не менее 12 месяцев с даты начала уплаты платежей по основному долгу после реструктуризации задолженности; и

(2) в отношении должника не выявлено признаков финансовой неустойчивости и (или) негативной информации.

Количество реструктуризаций также имеет значение, поскольку каждая последующая реструктуризация повышает уровень риска актива. Поэтому на переговорах о реструктуризации желательно добиться таких условий, чтобы повторная реструктуризация не понадобилась, как минимум в течение года.

Влияет ли несоблюдение ковенантов на классификацию задолженности?

Последствия несоблюдения ковенантов по договору о предоставлении финансирования в контексте пруденциальных требований могут разниться в зависимости от характера ковенантов.

Финансовые ковенанты зачастую коррелируют с критериями оценки способности должника отвечать по своим обязательствам перед банком и финансовой устойчивости. Выявив несоблюдение подобных финансовых ковенантов (например, недостаточность поступления средств в иностранной валюте, нарушение требуемых коэффициентов ликвидности и др.), банк может обнаружить наличие негативной информации или признаки финансовой неустойчивости и повысить группу риска задолженности.

Несоблюдения информационных ковенантов (например, несвоевременное предоставление финансовой отчетности) может привести к тому, что банк не будет иметь достаточной информации, позволяющей оценить финансовое состояние должника. В этом случае банк констатирует наличие признаков финансовой неустойчивости и должен будет реклассифицировать задолженность.

В кредитные договоры, обеспеченные залогом, обычно включаются обязательства соблюдать определенный коэффициент залогового покрытия.  Обнаружив по результатам оценки рыночной стоимости предмета залога, что значение залогового коэффициента стало ниже требуемого договором и при этом задолженность стала недостаточно обеспеченной или необеспеченной, банк может вынести решение о реклассификации.

Иные ковенанты, как правило, не имеют значения в контексте пруденциальных требований. Однако необходимо помнить, что несоблюдение любых ковенантов может повлечь акселерацию задолженности, закрытие кредитной линии и иные последствия, предусмотренные договором.

Пересогласование условий договора в части ковенантов не является реструктуризацией задолженности. Поэтому неблагоприятные последствия, рассмотренные выше в контексте реструктуризации, к изменению ковенантов неприменимы. Тем не менее, банк может усмотреть в информации, которую клиент предоставляет банку при согласовании изменений в условия о ковенантах, негативную информацию или признаки финансовой неустойчивости. Поэтому целесообразно быть осторожным в раскрытии информации, демонстрировать разумный оптимизм относительно перспектив компании и наличие плана преодоления трудностей.

Таким образом, пруденциальные требования к работе банков с кредитным риском непосредственно влияют как на коммерческие условия финансовых продуктов, предлагаемых банками, так и на перечень дополнительных обязательств получателя по договору о предоставлении финансирования. Принципы и правила классификации банками задолженности клиентов во многом определяют степень гибкости, которую банки могут продемонстрировать на переговорах с клиентах. Понимание этих принципов и правил юристом получателя финансирования позволяет выработать адекватную переговорную позицию при получении нового финансирования, реструктуризации задолженности и согласовании изменений в условия договора о ковенантах.

Статья подготовлена для издания «Экономическая газета».

Как узнать в каком банке задолженность – и есть ли она вообще

Есть несколько способов, которые помогут узнать в каких банках остались долги. К основным относятся отправка запроса в БКИ, обращение в банк и проверка информации через сервис судебных решений.

Проверка через БКИ

Физические лица могут узнать состояние своей кредитной истории бесплатно 2 раза в год. Чтобы сделать это, для начала необходимо уточнить, в каком из существующих БКИ содержится информация о конкретном заемщике. Проще всего сделать это через специальный сервис на сайте Центрального Банка или портал «Госуслуги».

После получения нужной информации останется только обратиться в Бюро кредитных историй, в котором хранятся данные, и получить информацию обо всех имеющихся и оформленных ранее займах. Сделать это можно обратившись в офис Бюро кредитных историй, отправив запрос письмом, телеграммой или по электронной почте, онлайн через партнера БКИ.

Кредит наличными до 7,5 млн. на карту с кэшбэком 33%

Узнать по фамилии долги банкам по кредитам невозможно. БКИ предоставляет данные только после проведения идентификации клиента, так как отчет содержит конфиденциальную информацию.

Обращение в банк

После получения информации об имеющейся задолженности нужно обратиться в само банковское учреждение. В зависимости от того, действительно ли заемщик сам оформлял кредит, возможно два варианта дальнейшего развития событий:

  1. Если кредит был оформлен самим человеком. В таком случае необходимо оплатить задолженность, чтобы избежать начисления штрафов и пени, ухудшения кредитной истории и дальнейших разбирательств с финансовой организацией. Для гарантии того, что кредит полностью закрыт, необходимо взять выписку по счету или справку об отсутствии задолженности.
  2. Если человек стал жертвой мошенников. При наличии открытого кредита, который заемщик в самом деле не оформлял, необходимо сразу же обратиться в правоохранительные органы и службу безопасности банка.

Проверка судебных решений

Такой способ поможет узнать о давней задолженности, по которой уже состоялось судебное заседание и дело о взыскании было передано в Федеральную службу судебных приставов. Уточнить информацию можно через интернет на официальном сайте ФССП.

Здесь же хранятся данные не только о кредитных, но и других долгах: неуплаченных налогах, штрафах ГИБДД и т. д.

Кредит для военнослужащих

Зачем проверять наличие задолженностей

Такая необходимость может возникнуть в нескольких случаях:

  1. Чтобы убедиться в полном погашении кредита. Дополнительные проверки покажут, не были ли начислены штрафы, пени и т. д. Такое случается, когда последний платеж не успевает вовремя поступить на счет кредитной организации.
  2. Если есть подозрения о мошеннических действиях. Актуально в случаях, когда человек терял паспорт или другие удостоверяющие личность документы.
  3. Если несколько банков РФ отказали в выдаче кредита. Обычно причины отказа не разглашаются, но всем известно, что на принятие финансовым учреждением решения влияет не только уровень заработной платы, но и состояние кредитной истории потенциального заемщика. В случае постоянных отказов есть смысл проверить свою КИ на наличие забытых задолженностей или тех, о которых человек и вовсе не знает.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Банк «Открытие» получил восемь наград премии «Хрустальная гарнитура»

В Москве объявлены результаты Международной программы номинирования среди call-центров CСGuru Awards | «Хрустальная гарнитура» и конкурса профессионального мастерства «Оператор года». Банк «Открытие» стал победителем сразу в нескольких номинациях.

Центр обслуживания клиентов и продаж банка «Открытие» в Ульяновске стал победителем в номинации «Лучший контактный центр (не более 500 операторов)». Контакт-центр был открыт в 2019 году и обслуживает клиентов банка по всей России.

Наталья Махмутова, директор федерального центра по облуживанию предпринимателей Sky Office в Казани, стала победителем в номинации «Лучший руководитель клиентского сервиса». В этой номинации банк «Открытие» получает награду второй год подряд.

Специальной наградой «Оператор года» за лучший ролик-визитку награждена Sky-ангел (сотрудник Sky Office) Наиля Марданова.

Управление претензионной работы банка «Открытие» признано лучшей командой по работе с обратной связью, жалобами и претензиями клиентов. Оптимизация работы с обращениями позволила улучшить качество работы и повысить лояльность клиентов.

Программа «Дайте нам стереотип, и мы изменим мир» признана самой эффективной программой улучшений и изменений. Масштабирование Agile-подходов на работу контакт-центра (1000+ человек) и подразделений поддержки и развития (130+ человек) позволило сократить расходы на обслуживание растущей клиентской базы, снизить время отклика и обслуживания, сократить срок принятия решения по заявкам через контакт-центр, увеличить конверсию от продаж и масштабы самообслуживания клиентов.

Команда департамента проблемных активов банка «Открытие» стала обладателем главной награды за проект роботизации процессов дистанционного взаимодействия с клиентами и эффективное применение технологий искусственного интеллекта.

Группа сбора задолженности банка «Открытие» получила награду за лучшие условия для финансовой стабильности клиента, желание сотрудничать и рекомендовать банк своим знакомым. Группа залогового сопровождения вышла на лучшие значения по эффективности взыскания просроченной задолженности среди всех банков (анализ проведен по бенчмарк компании PWC).

Команда автоматизации департамента клиентского обслуживания и продаж банка получила высшую оценку жюри за лучшую практику коллаборации с контакт-центром. Они поддерживают и развивают бота-помощника, его навыки в голосовом и неголосовом каналах. За год команда нарастила уровень самообслуживания на линии физических лиц на 46%, тиражировала бота-помощника в чат физических лиц и чат B2B-сегмента.

«Награды, полученные банком, а также персональные награды наших экспертов отражают признание профессиональным сообществом высокого уровня зрелости и развития, высокие достижения и результаты работы банка в области дистанционного взаимодействия с клиентами и сервиса»,— отметила Наталья Смирнова, старший вице-президент, руководитель блока продаж и обслуживания клиентов ПАО банка «ФК Открытие».

Международная программа номинирования CСGuru Awards | «Хрустальная гарнитура» проводится ежегодно с 2005 года и учреждена Сообществом профессионалов CCGuru (Customer Contacts Guru). «Хрустальная гарнитура» считается «Оскаром» в индустрии дистанционного взаимодействия с клиентами. В этом году в конкурсе приняло участие 120 контактных центров из пяти стран, а также 380 номинантов в 41 номинации.

Долг перед банком — пошаговая инструкция к решению проблемы

Практически каждый, получив денежные средства в банке, впадает в заблуждение и становится уверенным в своем финансовом потенциале. Планирует вовремя и в полном объёме вносить ежемесячную оплату. Но кредитных должников и судебных исков меньше не становится.

Причина кроется в том, что большинство заемщиков расценивают свою платежеспособность и материальное благосостояние, ориентируя на текущую ситуацию – величины заработной платы, размер текущих расходов, состояние здоровья и многое другое. Делая дорогостоящую покупку в кредит, приходится расплачиваться в течение нескольких месяцев, тогда как ипотечный кредит затягивается на десятки лет.

Также некоторые индивиды наивно думают о будущем увеличении заработной платы, побочных доходов, получения подработки или наследства, а в особо запущенных случаях надеются на русское «авось».

Время не всегда играет на руку. У заемщика, возможно, ухудшится здоровье или он лишится заработка, появятся проблемы в семье или возникнут крупные незапланированные расходы. И вот человек уже медленно и уверенно залезает в долговую рутину, из которой сравнительно сложно, а иногда невозможно выбраться без горестных потерь в семейном бюджете и авторитетности в глазах банкиров.

Проверьте свое кредитное досье

Следует сказать, что самым надежным способом выявить наличие скрытых кредитных долгов, к которым вы не имеете отношения, является регулярная проверка кредитного досье.

Как правило, к подобным действиям прибегают не многие российские граждане, причем многие из них совершенно не знают о том, что у них есть право один раз в год получить выписку из БКИ бесплатно. Между тем, кредитный отчет хранит в себе информацию не только о действующих долговых обязательствах, но и о займах, которые были оформлены ранее.

Располагая данными из своей кредитной истории вы без труда сможете выявить факт наличия кредита, который вами не оформлялся, что в свою очередь позволит своевременно предпринять соответствующие меры и не попасть в черный списокдолжников и неплательщиков.

Стоит отметить, что нередки случаи, когда человек не знал о таких долгах даже после судебного заседания, на котором было вынесено решение о взыскание задолженности. Некоторые граждане об имеющихся у них действующих долговых обязательствах узнают тогда, когда пытаются выехать за границу, потому как выезд за пределы родины для должников закрыт.

Закройте все ненужные счета

А вот еще одно действие, которое большинство клиентов и собственно менеджеров не делают – это закрытие счета кредитования.

Так как многие банки изначально ведение счета делают услугой бесплатной, а в дальнейшем устанавливают определенную плату за это, даже если кредит погашен, а счет не закрыт плата будет взиматься, и у клиента будет формироваться долг перед банком.

Поэтому помимо заявления на полное закрытие кредита необходимо написать заявление на закрытие счета по кредиту, не обращая внимания на слова сотрудника, что этого делать совсем необязательно.

Отключите все платные опции

Также долг перед банком может сформироваться через еще один банковский продукт – это через банковскую карту. А именно, при выдаче сотрудником клиенту кредитной либо же дебетовой карты происходит ее активация, произвести которую сотрудник просит клиента при нем.

Это все делается не с целью помочь клиенту (хотя сотрудник проговаривает именно это), а с целью подключения дополнительного пакета платных услуг, о которых клиент даже и не подозревает. Узнает клиент об этом только в результате пользования картой при осуществлении своих платежей, либо же если карта будет просто лежать без ее использования, а плата за ее обслуживание будет все равно взиматься каждый месяц.

Вот так будет формироваться долг и клиенту придется ему его оплатить, а в дальнейшем просто позвонить на горячую линию данного банка, узнать – какие платные услуги подключены к его кредиту или карте и соответственно отключить те, в использовании которых он не нуждается.

Кредиты – это дело сугубо личное клиента, это его денежные средства, соответственно если человек надумал брать кредит, то и ответственность за него должен нести он и проверять сразу все, не выходя из офиса. Так как дело банка выдать кредит и обеспечить полное его обслуживание, а следить за кредитом, исполнять свои кредитные обязательства по нему – это дело клиента. Хотя находятся и недобросовестные клиенты, которые берут кредиты и умышлено его не платят, и в этом случае долг образуется вполне законно и человек начинает уклоняться от уплаты, что приводит к росту задолженности по кредиту и дальнейшей продаже долга коллекторскому агентству. Но служба безопасности банка перед продажей долга советует клиенту не приводить к этим крайним мерам и решить все мирными способами, например выплачивать свой долг частями, либо увеличить срок кредита, тем самым уменьшая сумму платежа.

Остерегайтесь мошенников!

В настоящее время на территории России наблюдается довольно значительный рост кредитного мошенничества, что вызывает беспокойство даже тех граждан, которым ранее никогда не доводилось прибегать к оформлению кредитов. Между тем, многие заемщики после окончательной выплаты кредита даже не беспокоятся о том, закрыл ли банк их долг.

Вполне логичной в подобных случаях становится заинтересованность некоторых россиян вопросом не имеется ли у них действующих кредитных долгах.

Внезапный долг «как снег на голову»

На сегодняшний день очень много людей взяли и продолжают брать кредиты во многих банках. Давайте  уделим внимание такому факту, что очень часто возникает такая ситуация, когда клиент полностью закрывает кредит (по крайней мере он так думает), а на самом деле получается так, что не доплатив даже одну копейку – на счету данного клиента начинает формироваться задолженность, которая с каждым месяцем растет.

Казалось бы, банки могли бы проинформировать клиента о недоплате пока не поздно, но банки почему-то этого не делают, а лишь информируют клиента об уже сложившейся сумме задолженности, так сказать ставят перед фактом. Тут клиент начинает думать – откуда появилась данная задолженность.

Ответ на этот вопрос кроется в следующем: когда клиент собрался закрывать свой кредит, то про приходу в банк необходимо изначально внести деньги через кассу, чтобы они максимально быстро дошли на счет клиента, а затем с полученным чеком об оплате обратиться к менеджеру банка для дальнейших действий по закрытию кредита. А именно, необходимо предоставить менеджеру документ об оплате необходимой суммы, также как раз сверить нужную сумму ли вы внесли и хватает ли ее для полного закрытия кредита, затем когда все верно, то необходимо попросить менеджера произвести в системе полное погашение кредита и выдать клиенту соответствующее заявление, в котором он распишется и копию оставит себе.

Если были утеряны документы…

Вполне обоснованным является беспокойство граждан, которым доводилось терять личные документы, при этом беспокойство это во многом вызвано мыслями о том, что злоумышленники могли оформить по этим документам кредит.

К сожалению, подобный вариант развития событий действительно возможен, более того, кредитные мошенники довольно часто прибегают к таким методам. Некоторые мошенники договариваются со служащими финансовых учреждений и оформляют кредиты, более того, иногда используя для этих целей даже ксерокопии документов.

Впрочем, это далеко не единственная схема, используемая кредитными мошенниками и проблемы заемщика этим не ограничиваются. Так, получив новые документы после их потери и забыв уже об этом инциденте, человек сильно удивляется, когда на его адрес приходит повестка в суд, причиной чему служит просрочка по кредиту, о котором заемщик знать не знал, потому как не оформлял его.

Доказать свою невиновность в подобной ситуации крайне проблематично, поэтому лучше постараться избежать такого рода проблем – необходимо в случае утраты документов обратится не только в паспортный стол, но и правоохранительные органы, написав там соответствующее заявление, причем сразу после потери документов.

Если утерянный паспорт будет использован злоумышленником для оформления банковского займа и финансовое учреждение потребует от заемщика выплаты долга в судебном порядке, то документальное свидетельство о недействительности паспорта на момент заключения кредитной сделки поможет разобраться в ситуации.

Что делать в долговой яме?

Самое необходимое в такой ситуации – это успокоится. Без этой небольшой детали сложно будет стабилизировать кредит, дабы уберечься от дальнейшего падения. Паника очень редко приносит хоть какую-то пользу, а в этом случае и вовсе опасна. Необходимо рассчитать по четкой схеме, сколько именно можно выплачивать – для этого пересматриваются доходы и расходы.

Действия, которые чреваты сильными последствиями

Прятаться от кредиторов и банков не стоит – это не приведет ни к чему кроме розыска должника и привлечения к уголовной ответственности ответственности по всей строгости закона.

Самый оптимальный вариант – попытка урегулирования сложившейся ситуации, контактируя с кредитором. Подобное общение поможет урегулировать долг – таким образом, можно остановить каждодневную пеню и даже уменьшить сумму штрафа, если банк пойдет вам навстречу.

Ошибкой будет и новый заём, который оформляется для выплаты уже существующего – таким образом, невозможно выплатить кредит, а только растянуть его с тенденцией к последующему увеличению. Это будет происходить из-за большей суммы, срока и, скорее всего, процентов по кредиту.

Для кредиторов очень выгодна схема, по которой клиент расплачивается минимальными платежами – на подобное предложение не стоит соглашаться. Ведь таким образом вы попадаете в многолетнее финансовое рабство. Именно к этому решению и будут склонять сотрудники банков, которым важно лишь его (банка), благосостояние.

Таким же обманом со стороны банка (или кредитора), будет предложение добровольной реализации имущества, которое служит залогом кредита.

Согласно закону, все, оставленное в залог, можно реализовать только с вашего согласия – другой вариант, суд. Подобные разбирательства очень невыгодны для банка, так как это причина ненужных дополнительных расходов. В таком случае банк лучше выберет минимальные выплаты в течение нескольких лет, чем судебный приказ о взыскании долга.

Если человек перестает сотрудничать с банком, не реструктуризует задолженность и всячески скрывается от менеджеров, то банкиры долго не церемонятся и дело будет рассматриваться в судебном порядке. Тогда по всей строгости закона с должниками начинают работать судебные пристава.

В своей работе судебные исполнители обычно применяют вполне традиционные методы по взысканию кредитных долгов. Начинают они с письменного оповещения, в котором, предупреждают о необходимости погасить задолженность. Или аналогичного СМС сообщения. Получив СМС, должнику следует зарегистрироваться на официальном сайте судебного пристава, для того, чтобы контролировать в дальнейшем все зачисляемые на лицевой счет суммы.

Помимо этого, приставы располагают доступом к кредитному счету должника, для контроля зачисления денежных средств. Имея право доступа к свободным кредитным средствам, могут заблокировать их или управлять зачисляющимися средствами до полного погашения сформировавшегося долга.

Пристав имеет полное право на ограничение выезда за пределы страны. Такой метод работы дает хороший результат по отношению к тем гражданам, которые периодически совершают зарубежные поездки. Существенную помощь в поиске скрывающихся неплательщиков осуществляют не только через родственников и знакомых должника, но и социальные сети. С помощью этого приставы всячески стараются добиться погашения долга.

Совсем недавно судебные исполнители применяют нестандартные методы выбивания долга. Так, на рекламных мониторах, в общественных местах можно увидеть изображения должников, но такие меры применяют только к тем, кто уже находятся в розыске. Считают, что для возврата долга все способы хороши. Но иногда судебные пристава просто выходят за рамки дозволенного. Поэтому должникам следует понимать суть сформировавшейся ситуации и принимать компромиссные решения.

Спасет ли новый законопроект от кредитных долгов?

Уже в следующем году должен вступить в силу закон, согласно которым физически лица смогут объявлять себя банкротами, а значит, освобождать от тягостных кредитных обязательств.

Принятие этого закона рассматривалось еще в 2012 году, у него вносились многочисленные поправки и изменения. Необходимость принятия этого закона обусловлена настоящим бумом на рынке кредитования, который наблюдался на протяжении нескольких последних лет.

Заемщики брали все больше новых потребительских , целевых кредитов и не особенно задумывались каким образом будут их в дальнейшем погашать. А сейчас, в силу ряда негативных экономических факторов даже самые ответственные заемщики с трудом платят по кредитам.

Сотрудники банков предпочитают не тратить много времени на взыскание долгов и доверяют решение этого вопроса коллекторским организациям. Те, в свою очередь выполняют свою работу на совесть. Известен даже случай, когда коллекторам удалось «выбить» долг из девушки, которая в силу состояния здоровья не могла платить по кредиту. В результате тяжелого заболевания, она была парализована, но после того, как в дело вмешались коллекторы, долг каким-то образом выплатила.

Коллекторские агентства — это явления исключительной российской реалии. В западных странах для должников создана процедура банкротства. Но принятие закона о банкротстве в России откладывали видимо из опасений, что слишком много возникнет желающих объявить себя банкротом.

Существует даже предположение, что после принятие этого закона появится новый вид мошенников – материально вполне благополучных людей, но склонным мошенническим махинациям. Но предположение это скорее неверное, так объявить себя банкротом буде не так просто. Для этого необходимо будет предоставить в банк целый ряд документов и пройти длительную сложную процедуру.

Заключение

Оформление кредитов в банке всегда имеет две стороны, из-за противостояния которых часто возникают различные неловкие ситуации. Если по одному из пунктов все отлично, и клиент получает то, что хотел, со второй стороны, по многим причинам (начиная невнимательностью и заканчивая отсутствием ответственности), можно попасть в достаточно неприятную ситуацию.

В определенные периоды жизни, когда все отлично и на горизонте не маячит ни одна проблема, люди начинают задумываться о том, чтобы взять кредит, который позволит решить многие неурядицы сразу, да и вообще, обустроить жизнь немного лучше. В эти моменты обязательно нужно помнить о том, что все может кардинально поменяться – и эта перемена может привести к самым печальным последствиям.

Временно переставая платить, человек попадает в прямую зависимость от любой кредитной организации (будь то банк, или что-то еще). Потерянная платежеспособность становится просто якорем на шее заёмщика – растущий кредит, штраф, который накапливается день ото дня, капающая пеня за неустойку. Не нужно забывать еще и о душевных мучениях – все это накапливается и продолжает расти подобно снежному кому.

Часто случается, что из-за паники люди престают платить хотя бы часть процентов и в итоге сумма долга становится выше даже месячного дохода.     Можно подвести некоторые итоги – выбраться из долговой ямы вполне возможно, особенно если изначально принимать верные решения и не загонять себя в угол.

Единственно правильным в таком положении будет полное спокойствие и коммуникация с кредиторами в поисках компромисса. Хорошей подоплекой для более быстрого покрытия кредита будет возврат навязанных страховок и комиссий, а также реструктуризация кредита. Все эти услуги предоставляет наша компания. Здесь вы можете ознакомиться с тарифами.

Пермяков загоняют в долги через нелегальные кредиты

Количество нелегальных контор кредитования увеличилось вдвое Фото: Алексей_Гайнов © URA.RU

В Прикамье в 2021 году резко увеличилось количество нелегальных организаций, выдающих кредиты. Об этом сообщили в пресс-службе Банка России в Пермском крае.

«Выявили 23 организации с признаками нелегальной финансовой деятельности. Из них 22 являлись черными кредиторами. Еще у одной были обнаружены признаки финансовой пирамиды. В сравнении с 2020 годом количество нелегалов выросло в два раза», — пояснили в банке.

Большинство выявленных черных кредиторов использовало в своем названии «ломбард» или «микрокредитная компания», однако были исключены Банком России из государственных реестров. При этом они продолжали незаконно выдавать займы жителям.

В Банке России подчеркивают, что ЦБ не контролирует деятельность черных кредиторов. То есть, пермяки, обратившиеся в такие компании, могут столкнуться с односторонним изменением условий договора, повышением ставки по займу, потерей своего имущества, незаконным давлением и взысканием задолженности со стороны таких же черных коллекторов.

Перед обращением в финансовую организацию пермякам советуют проверить, состоит ли контора в госреестре Банка России и нет ли ее в списке компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Сейчас в этом перечне находится около 4,5 тысячи организаций, 31 из которых имеет пермскую прописку.

Подписывайтесь на URA.RU в Яндекс.Новости и наш канал в Яндекс.Дзен. Оперативные новости вашего региона — в telegram-канале «Пермь» и в viber-канале «Пермь», подбор главных новостей дня — в нашей рассылке с доставкой в вашу почту.

В Прикамье в 2021 году резко увеличилось количество нелегальных организаций, выдающих кредиты. Об этом сообщили в пресс-службе Банка России в Пермском крае. «Выявили 23 организации с признаками нелегальной финансовой деятельности. Из них 22 являлись черными кредиторами. Еще у одной были обнаружены признаки финансовой пирамиды. В сравнении с 2020 годом количество нелегалов выросло в два раза», — пояснили в банке. Большинство выявленных черных кредиторов использовало в своем названии «ломбард» или «микрокредитная компания», однако были исключены Банком России из государственных реестров. При этом они продолжали незаконно выдавать займы жителям. В Банке России подчеркивают, что ЦБ не контролирует деятельность черных кредиторов. То есть, пермяки, обратившиеся в такие компании, могут столкнуться с односторонним изменением условий договора, повышением ставки по займу, потерей своего имущества, незаконным давлением и взысканием задолженности со стороны таких же черных коллекторов. Перед обращением в финансовую организацию пермякам советуют проверить, состоит ли контора в госреестре Банка России и нет ли ее в списке компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Сейчас в этом перечне находится около 4,5 тысячи организаций, 31 из которых имеет пермскую прописку.

Банковские кредиты и высокодоходные облигации: как они складываются

Банковские кредиты и высокодоходные облигации сегодня предлагают одни из самых высоких доходностей на рынке ценных бумаг с фиксированным доходом. Оба варианта заслуживают внимания для тех инвесторов, которые готовы пойти на дополнительные риски, чтобы получить более высокую доходность, но сегодня банковские кредиты начинают выглядеть немного более привлекательными, чем высокодоходные облигации.

Банковские кредиты — это тип корпоративного долга, который обладает некоторыми уникальными характеристиками, но, что наиболее важно, они имеют рейтинг ниже инвестиционного или «мусорного» рейтинга, что обычно означает большую волатильность и больший потенциал для снижения цен.С такими мусорными рейтингами мы считаем банковские кредиты «агрессивными доходными» инвестициями, наряду с другими рискованными активами, такими как высокодоходные облигации, и их всегда следует считать агрессивными инвестициями.

Ниже мы предоставим некоторые подробности о том, как работают банковские кредиты, и что инвесторы должны учитывать при сравнении их с высокодоходными корпоративными облигациями.

История банковских кредитов

Банковские кредиты, также называемые «кредитами с использованием заемных средств» или «старшими кредитами», представляют собой тип корпоративного долга с тремя отличительными характеристиками:

  1. Кредитные рейтинги ниже инвестиционного уровня .Банковские кредиты, как правило, имеют кредитный рейтинг ниже инвестиционного уровня, то есть те, которые имеют рейтинг BB+ или ниже от Standard and Poor’s или Ba1 или ниже от Moody’s Investors Service. Рейтинг ниже инвестиционного уровня означает, что эмитент обычно имеет более высокий риск дефолта.
  2. Плавающая купонная ставка. Купонные ставки по банковским кредитам обычно основаны на краткосрочной справочной ставке плюс спред. Краткосрочной справочной ставкой обычно является трехмесячная лондонская межбанковская ставка предложения, или LIBOR, хотя она, вероятно, изменится в будущем, поскольку LIBOR будет отменен через несколько лет.Спред выше LIBOR предназначен в качестве компенсации для кредиторов.
  1. Обеспечены активами эмитента. Банковские кредиты обеспечены или обеспечены активами эмитента, такими как товарно-материальные запасы, заводы, основные средства и/или оборудование. Они являются старшими в структуре капитала компании, что означает, что они стоят выше традиционных необеспеченных облигаций эмитента. Однако обеспеченный не означает «надежный», поскольку банковские кредиты все еще могут быть невозвратными.

Последнее соображение для инвесторов в банковские кредиты заключается в том, что они, как правило, могут принадлежать только институциональным инвесторам, а это означает, что большинство индивидуальных инвесторов могут получить доступ к рынку только через взаимный фонд банковского кредита или биржевой фонд (ETF).

Как банковские кредиты соотносятся с высокодоходными облигациями?

Есть несколько вещей, которые должны знать инвесторы, рассматривающие возможность получения банковских кредитов или высокодоходных облигаций:

1. Доходность банковских кредитов сегодня такая же, как доходность высокодоходных облигаций. Средняя доходность как индекса банковских кредитов, так и индекса высокодоходных облигаций составляет 3,9%, что намного ближе друг к другу, чем когда-либо. Как правило, банковские кредиты предлагают более низкую доходность из-за этих старших и обеспеченных характеристик, как показано на диаграмме ниже.

Поскольку банковские кредиты имеют более высокий рейтинг, чем традиционные высокодоходные облигации, инвесторы обычно соглашаются на более низкую доходность, поскольку предполагаемый риск кредитных потерь ниже. Сегодня это не так, поскольку доходность почти всех видов инвестиций упала до рекордно низкого уровня.

Инвесторы, выдающие банковские кредиты, могут получать такую ​​же доходность, что и высокодоходные облигации, но имеют более высокую структуру капитала. Между тем плавающие ставки купона означают, что их цены должны быть менее чувствительны к колебаниям процентных ставок.

Доходность банковских кредитов сегодня такая же, как доходность высокодоходных облигаций

Источник: Bloomberg, данные за неделю на 30.07.2021. Индекс S&P/LSTA США с кредитным плечом 100 (индекс SPBDLLY) и индекс корпоративных высокодоходных облигаций США Bloomberg Barclays (индекс LF98TRUU). Обратите внимание, что доходность банковских кредитов представляет собой средневзвешенную доходность, а доходность высокодоходных корпоративных облигаций представляет собой среднюю доходность к худшему . Прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов.


2. Процент дефолтов по банковским кредитам обычно ниже, чем процент дефолтов по высокодоходным облигациям. Банковские кредиты могут и все еще не окупаются, несмотря на их «старшие» и «обеспеченные» характеристики, но они, как правило, не выплачиваются по более низкой ставке, чем традиционные высокодоходные корпоративные облигации.

Хорошей новостью является то, что уровень дефолтов как на рынке кредитов, так и на рынке традиционных высокодоходных облигаций, вероятно, уже достиг своего пика, поскольку оба уровня значительно снизились за последние несколько месяцев, и как Moody’s, так и S&P ожидают, что уровень дефолтов продолжит снижаться. , учитывая такой сильный экономический фон.

Для банковских кредитов или высокодоходных облигаций важна не только ставка дефолта, но и то, сколько держатели облигаций или ссуд получают после дефолта, известная как ставка возмещения. Со временем кредиты, как правило, имеют значительно более высокие ставки возмещения — из-за их обеспеченного характера — чем высокодоходные облигации. За 12 месяцев, закончившихся в июне 2021 года, средняя ставка возмещения по кредитам составила 55 долларов по сравнению с 41,1 доллара по традиционным облигациям. 1 За последние пять лет разница стала еще больше: ставка возврата кредита составила 63 доллара.4 по сравнению с 41,6 доллара за облигации. 1 Это означает, что когда рынки начинают ухудшаться и дефолты начинают расти, инвесторы в кредит должны быть в лучшем положении, чем традиционные инвесторы в высокодоходные облигации.

Банковские кредиты, как правило, не выплачиваются по более низкой ставке, чем высокодоходные облигации

Источник: Moody’s. «Тенденции дефолта — глобальные, отчет о дефолтах за июнь 2021 г.», 11 июля 2021 г. Конечная 12-месячная ставка дефолта по кредитам спекулятивного уровня представляет собой процент невыполненных кредитов спекулятивного уровня в процентах от рейтингуемой совокупности кредитов.

3. Банковские кредиты, как правило, имеют меньшую потенциальную выгоду и меньшую негативную сторону, чем высокодоходные облигации, , но имейте в виду, что ценовые колебания все же могут быть значительными. Со временем высокодоходные облигации обеспечивают больший потенциал роста, чем банковские кредиты, но во время рыночных спадов цены на высокодоходные облигации, как правило, падают сильнее.

Банковские кредиты по сравнению с высокодоходными облигациями: лучшая и худшая общая доходность за три месяца

 

Источник: Центр финансовых исследований Schwab, данные Bloomberg.Представленными индексами являются индекс S&P/LSTA Leveraged Loan 100 (индекс SPBDLL) и индекс корпоративных высокодоходных облигаций США Bloomberg Barclays (индекс LF98TRUU). Лучшая и худшая доходность за 3 месяца с использованием ежемесячных данных с января 2002 г. по июнь 2021 г. Общая доходность предполагает реинвестирование процентов и прироста капитала. Индексы неуправляемы, не несут комиссий или расходов и не могут быть инвестированы напрямую. Прошлые результаты не являются показателем будущих результатов.


Инвесторам следует занять более оборонительную позицию, если они сегодня идут на дополнительные риски.Хотя экономический фон очень силен, низкая доходность, которую предлагают банковские кредиты и высокодоходные облигации, означает, что в случае ухудшения экономических перспектив очень мало места для маневра. Более высокая доходность, которую предлагают рискованные инвестиции, предназначена для компенсации риска кредитных потерь, но эта компенсация сегодня очень низка. Инвесторы могут с осторожностью рассматривать банковские кредиты и высокодоходные инвестиции в умеренных количествах, но мы считаем, что инвестиции в банковские кредиты являются более защитными. Цены на банковские кредиты все еще могут упасть, но они могут упасть меньше, чем цены на высокодоходные облигации.

На что обратить внимание

Инвесторы, стремящиеся к более высокой доходности, но готовые пойти на дополнительный риск, могут рассматривать как банковские кредиты, так и высокодоходные облигации, но банковские кредиты носят более оборонительный характер, учитывая их приоритетный и обеспеченный статус, но все же предлагают очень похожую доходность. Плавающие купонные ставки банковских кредитов также помогают ограничить их чувствительность к процентным ставкам, но имейте в виду, что купоны плавают в зависимости от краткосрочной, а не долгосрочной доходности. Маловероятно, что ставки купона по банковским кредитам вырастут до тех пор, пока Федеральная резервная система не начнет повышать краткосрочные ставки.
Клиенты Schwab, рассматривающие возможность получения банковских кредитов, могут изучить список взаимных фондов OneSource Select List компании Schwab или изучить ETF банковских кредитов с помощью средства проверки фондов, торгуемых на бирже. При поиске средств банковского кредита сначала начните с категории «Налогооблагаемая облигация», а затем найдите «Банковский кредит» в категории Morningstar.

 

1 Moody’s Investors Service, «Отчет о дефолте за июнь 2021 г.», 11 июля 2021 г. Приведенные ставки возмещения предполагают номинальную стоимость в 100 долларов, но облигации и кредиты обычно имеют номинальную стоимость в 1000 долларов.Среднее возмещение в размере 55 долларов за облигацию номиналом 100 долларов будет означать 550 долларов за облигацию номиналом 1000 долларов, или 55% от номинальной стоимости.

Банковский долг

Что такое банковские облигации?

Банковские облигации были созданы в 1986 г. для поощрения банков к инвестированию в не облагаемые налогом облигации более мелких и менее частых эмитентов муниципальных облигаций, а также для предоставления муниципалитетам доступа к более дешевым займам, которые им необходимы для обеспечения услуги и инвестировать в школы, дороги, мосты и другие проекты.Правительства, выпускающие облигации на сумму не более 10 миллионов долларов в календарный год, могут определить эти облигации как квалифицированные банком, что позволяет им обходить традиционную систему андеррайтинга и продавать свои не облагаемые налогом облигации непосредственно местным банкам.

Продажа банковских облигаций напрямую банкам снижает стоимость выпуска долговых обязательств для правительств примерно на 25–40 базисных пунктов (б.п.) по нескольким причинам: к незнанию инвестором юрисдикции эмитента, и (2) эмитенты долговых обязательств, отвечающие требованиям Банка, не должны оплачивать транзакционные издержки, связанные с традиционными продажами облигаций.Экономия 25–40 базисных пунктов по 15-летней облигации на сумму 10 миллионов долларов при текущих процентных ставках составляет от 232 000 до 370 000 долларов. Это существенная экономия!

Текущее состояние

На 116-й сессии Конгресса члены комитета Палаты представителей по путям и средствам Терри Сьюэлл (D-AL) и Том Рид (R-NY) представили HR 3967, Закон о поддержке рынка муниципальных облигаций от 2019 г., законопроект, предлагающий доказанный стимул для местных банков выкупать необлагаемые налогом долговые обязательства небольших местных органов власти и заемщиков, таких как небольшие колледжи, медицинские учреждения и другие благотворительные организации.Правительства, выпускающие облигации на сумму не более 10 миллионов долларов (лимит, который не менялся с 1986 года) в течение календарного года, могут иметь эти облигации, обозначенные (или квалифицированные по 501(c)(3) облигациям) как квалифицированные банком, что позволяет им обойти традиционные систему андеррайтинга и продавать свои не облагаемые налогом облигации напрямую местным банкам, экономя средства налогоплательщиков.

В конце 2000-х лимит был временно увеличен, что создало рынок для тысяч мелких займов, которые стимулировали экономику, а также небольшие правительства и некоммерческие организации, нуждающиеся в деньгах.Ожидается, что законопроект будет повторно внесен на 117-ю сессию.

Модернизировать резервы по облигациям, увеличив максимально разрешенный выпуск приемлемых банковских облигаций до 30 миллионов долларов.

Предлагаемое изменение законодательства

  • Увеличить максимально допустимый выпуск облигаций, отвечающих условиям банка, до 30 млн долларов с текущего уровня в 10 млн долларов. инфляции в последующие годы.
  • Навсегда изменить исключения для мелких эмитентов из правил распределения необлагаемых налогом процентных расходов для финансовых учреждений (раздел 265(b)(3)). Положение должно быть изменено, чтобы применяться к государственным эмитентам и организациям-заемщикам отдельно, независимо от эмитента, и разрешить организации 501(c)(3) предоставлять обозначение.

Почему вы должны поддерживать увеличение верхнего предела для банковских квалифицированных облигаций?

С тех пор, как в 1986 году были выпущены облигации, отвечающие требованиям банка, лимит программы в 10 миллионов долларов не поспевает за инфляцией или стоимостью рабочей силы, земли и материалов, связанных с большинством проектов общественной инфраструктуры.Увеличение верхнего предела до 30 миллионов долларов не только переводит программу в современную эпоху, но также позволяет правительствам увеличить количество банковских облигаций, которые они могут выпускать, и реализовать соответствующую экономию средств. Например, экономия 25–40 базисных пунктов по 15-летней облигации на сумму 30 миллионов долларов при текущих процентных ставках составляет от 696 000 до 1,1 миллиона долларов.

Щелкните здесь, чтобы загрузить государственные профили выпуска квалифицированных банком облигаций за 2008-2018 гг.

Призывайте члена вашего дома стать соспонсором H.R. 3967 — Закон о поддержке рынка муниципальных облигаций от 2019 г.

Призвать вашего сенатора представить и поддержать сопутствующий закон для H.R. 3967

Образец письма содержит тезисы и позволяет вам вставить информацию о том, как это изменение положительно повлияет на ваше сообщество.

Принятие мер в отношении долга, квалифицированного банком

Выбор между банковским долгом, небанковским частным долгом и государственным долгом: данные о новых корпоративных заимствованиях за последние два десятилетия.

1 Другими словами, долговое финансирование является преобладающим источником новых внешних средств для корпораций США. Новое заемное финансирование поступает из трех основных источников: банки, небанковские частные кредиторы и предложения государственного долга. Мы предоставляем доказательства выбора среди этих альтернативных источников долгового финансирования.

Предыдущие исследования предполагают, что частное долговое финансирование имеет значительное преимущество перед государственным долгом с точки зрения эффективности мониторинга (например, Diamond, 1984; Boyd and Prescott, 1986; Berlin and Loyes, 1988), доступа к частной информации (Fama, 1985) , а также эффективность ликвидации и повторных переговоров в условиях финансовых затруднений (Чемманур и Фульгьери, 1994; Гертнер и Шарфштейн, 1991).Однако Раджан (1992) утверждает, что частные кредиторы также могут негативно повлиять на заемщика, взимая ренту и искажая управленческие стимулы.

Предыдущие эмпирические исследования Houston and James (1996), Johnson (1997), Krishnaswami et al. (1999), а также Кантильо и Райт (2000) документируют положительную связь между использованием государственного долгового финансирования и такими характеристиками фирмы, как размер, долговая нагрузка, возраст и объем выпуска. Однако эти исследования отличаются своими выводами о влиянии соотношения рынка к балансовой стоимости и доли основных средств в общей сумме активов на источник долга.

Мы расширяем литературу по выбору долга несколькими способами. Во-первых, мы используем поэтапный подход, который анализирует детерминанты новых долговых обязательств. 2 Инкрементальный подход позволяет нам связать решения фирмы о заимствовании с переменными, измеренными непосредственно перед принятием решения о заимствовании; исследовать решения о займах фирм, не имеющих непогашенной задолженности на момент выпуска; и сравнить характеристики различных видов долгового финансирования. С другой стороны, хотя инкрементальный подход хорошо подходит для проверки теорий, основанных на изменении во времени характеристик фирмы, он не так хорошо подходит для проверки теорий, связывающих сочетание долга с набором активов фирмы.Более того, решение о дополнительном заимствовании может представлять собой временное отклонение от оптимального сочетания долговых требований фирмы. По этим причинам наши выводы следует рассматривать как дополняющие результаты исследований существующего сочетания долговых требований.

Во-вторых, в отличие от большинства предыдущих исследований, наш эмпирический анализ проводит различие между банковским и небанковским частным долгом. Это различие важно, поскольку мы показываем, что небанковский частный долг является экономически важным источником финансирования. Кроме того, небанковские частные кредиты имеют существенно иные характеристики, чем банковские кредиты.

В-третьих, мы предоставляем прямые доказательства роли кредитного качества в выборе источника долга. Несколько теоретических исследований предсказывают связь между кредитным качеством и выбором между государственным и частным долгом, но, за исключением Blackwell and Kidwell (1988), насколько нам известно, опубликовано мало исследований по этому вопросу. Более того, как отмечалось выше, предшествующая теория обычно не делает различий между банковским и небанковским частным долгом. Однако мы утверждаем, что небанковский частный долг особенно хорошо подходит для удовлетворения потребностей эмитентов долговых обязательств с низким кредитным качеством.

Наконец, мы предоставляем доказательства роли управленческого усмотрения в выборе долгового инструмента. Недавние исследования Stulz (1990) и Berger et al. (1997) указывают на более заметную роль управленческого усмотрения в решениях о структуре капитала. Из-за более концентрированных активов и лучшего доступа к информации частные кредиторы с большей вероятностью будут ограничивать свободу действий менеджеров, чем государственные кредиторы. Следовательно, гипотеза управленческого усмотрения предсказывает, что при прочих равных менеджеры будут стремиться избежать этого ограничения путем выпуска государственного долга.Мы утверждаем, однако, что менеджеры с высокой долей владения с меньшей вероятностью избегут ограничений частного долга, потому что (i) их доля владения дает им стимул выбирать ценную бумагу, которая максимизирует ценность, и (ii) более высокая доля собственности изолирует менеджеров от ограничений. навязанные должниками. Таким образом, согласно гипотезе управленческого усмотрения, мы ожидаем отрицательную связь между владением управленческим капиталом и вероятностью выпуска государственного долга.

Наша выборка состоит из 1560 новых долговых обязательств, осуществленных 1480 публичными компаниями в 1995 и 1996 годах.Мы обнаружили, что выбор дополнительного долга связан с предыдущими решениями о финансировании. Фирмы с непогашенным государственным долгом, скорее всего, выпустят государственный долг в рамках своих предельных вариантов финансирования. И наоборот, фирмы, не зарекомендовавшие себя на кредитных рынках, преимущественно предпочитают выпускать банковские долговые обязательства.

Контролируя существующий набор долговых требований фирмы, мы обнаруживаем, что основным фактором, определяющим выбор долгового инструмента, является кредитоспособность фирмы-эмитента. Государственные заемщики крупнее и прибыльнее, имеют более высокую долю основных средств в совокупных активах и имеют более высокий кредитный рейтинг, чем фирмы, занимающие кредиты либо у банков, либо у небанковских частных кредиторов.И наоборот, фирмы, занимающие средства у небанковских частных кредиторов, как правило, демонстрируют наименьшие результаты, имеют самый низкий кредитный рейтинг и самую высокую прогнозируемую вероятность дефолта. Эти выводы не основаны на фирмах, не имевших долга на момент выпуска, и останутся в силе, если мы ограничим выборку более крупными фирмами, которые, предположительно, имеют доступ к рынкам государственных долговых обязательств. Напротив, мы находим только слабые доказательства того, что выбор долга связан с управленческой собственностью.

Наши результаты показывают, что фирмы с самым высоким кредитным качеством берут кредиты из государственных источников, фирмы со средним кредитным качеством берут кредиты у банков, а фирмы с самым низким кредитным качеством берут кредиты у небанковских частных кредиторов.Результаты для фирм высокого и среднего качества в целом согласуются с прогнозами моделей, основанных на асимметрии информации, репутации заемщика и эффективном пересмотре условий. Однако эти модели различаются по своим прогнозам для фирм с самым низким кредитным качеством. Наши результаты показывают, что рынок небанковского частного долга, который в значительной степени игнорировался в предшествующей литературе, дополняет банковские и государственные источники заимствования, приспосабливаясь к фирмам с самым низким качеством кредита и проекта.

Остальная часть статьи организована следующим образом. В разделе 2 мы разрабатываем гипотезы различных теорий о детерминантах выбора долга и обобщаем предшествующие эмпирические данные. В разделе 3 мы описываем данные и эмпирическую методологию. В разделе 4 представлены наши основные результаты. Раздел 5 завершается.

Прорыв через джунгли обработки банковских долгов

Переезд на сложное в эксплуатации новое транспортное средство

Задача: 

Управляющий мультистратегическим хедж-фондом инвестировал в различные кредитные инструменты в течение ряда лет, и его штатная административная группа всегда могла точно согласовать позиции по ценным бумагам и СЧА портфеля.Но когда фирма решила расшириться за счет банковских кредитов, владеющих различными срочными кредитами и револьверами, как синдицированными, так и исходными, это в одночасье превратилось в операционную головную боль.

Ежедневные инвестиционные позиции портфеля были неясны, а расчеты чистой стоимости активов требовали многочисленных телефонных звонков в банки-агенты. Зависимость от разрозненных источников данных и ручных электронных таблиц сделала процессы бумажно-интенсивными и подверженными человеческим ошибкам, что добавило значительный уровень риска.

Очевидно, срочно требовался капитальный ремонт.

У нас нет проблем с размещением своевременных потоков данных из многих источников. Наш процент ответов близок к 100%, чего мало кто из менеджеров может достичь самостоятельно.

Наше решение
:  

У нас нет проблем с размещением своевременных потоков данных из многих источников. Наш процент ответов близок к 100%, чего мало кто из менеджеров может достичь самостоятельно.

Благодаря нашему подходу с открытой архитектурой и специальной команде по банковским долгам мы предоставили специализированную платформу обработки, которая объединяет системы учета и потоки данных о банковских долгах. Эта передовая операционная среда позволила фирме автоматизировать и оптимизировать свои процессы, доведя их до институционального качества. Наше решение:

  • Обеспечивает электронный ввод и независимую интеграцию как первичных, так и вторичных источников информации о банковских кредитах.
  • Воплощает лучшие практики, отточенные за более чем десятилетний опыт работы с самыми разными кредитными операциями, включая платежи в натуральной форме и непропорциональные события.
  • Проверяет позиции с банками-агентами, инвестиционным менеджером и хранителем. Немногие менеджеры имеют внутренние системы, способные осуществлять такую ​​трехстороннюю проверку.
  • Предоставляет кредитные отчеты корпоративного качества через нашу панель управления. Фирма также может предоставлять своим инвесторам отчеты по банковским кредитам с помощью нашего инструмента отчетности Investor Dashboard.
Преимущества:
  • Лучшие в своем классе технологии . Наша платформа использует Advent Geneva®, которая обеспечивает электронный учет сделок, автоматическую ежедневную сверку и финансовую отчетность в соответствии с GAAP. К другим ключевым компонентам относятся сторонние поставщики данных, такие как Markit и Wall Street Office, а также поток данных о кредитах Virtus Partners, который напрямую связывается с Женевой для более быстрой и точной обработки позиций по кредитам.
  • Повышенная прозрачность.  Наша платформа позволяет легко проверять отдельные позиции, выявлять потенциальные ошибки или отвечать на вопросы, касающиеся NAV.
  • Упрощенная отчетность. Основные данные по кредитам собраны в одном отчете, и фирма может быстро и точно создавать индивидуальные отчеты по кредитам для своих инвесторов.
  • Текущая поддержка .   Наша команда, специализирующаяся на банковских долговых обязательствах, готова ответить на вопросы и убедиться, что фирма не отстает от лучших практик.
Результаты: большая стабильность и эффективность

Фирма не только сократила время, затрачиваемое на производство NAV, на 25 процентов, но и стала гораздо более уверенной в точности данных своего портфеля. В свою очередь, инвесторы получают комфорт от стороннего администрирования и современной системы процессинга.

Наше решение для инвестиционных менеджеров

Превратите инфраструктуру в конкурентное преимущество

Наша комплексная инвестиционная операционная платформа предназначена для поддержки всех основных классов активов и инвестиционных инструментов в различных инвестиционных стратегиях и юрисдикциях

Узнать больше

БАНКОВСКИЙ ДОЛГ | определение в кембриджском словаре английского языка

Он написал, что снижение уровней долга за счет преобразования долга в капитал повысит доверие к финансовой системе.Из

Википедия