Почему опасно копить деньги на накопительных счетах

Для чего вкладчикам накопительные счета

Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».

Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть  деньги с карты».     

 Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:  
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».

Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка: 
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям». 

Анна Литвинова, начальник сектора  сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка: 
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».

Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек». 

5 банков с самыми высокими ставками по вкладам. Обзор :: Новости :: РБК Инвестиции

Из-за ситуации с коронавирусом и низкой ставки ЦБ вклады в банках стали непривлекательными. Однако они все еще могут помочь хотя бы частично сохранить деньги от инфляции. Рассказываем, у каких банков самые высокие ставки

Фото: Абрамов Денис / ТАСС

В конце июля Центральный банк понизил ключевую ставку до исторического минимума — 4,25%. В результате этого решения ЦБ, а также кризиса из-за пандемии коронавируса ставки по вкладам в банках тоже упали. Средняя максимальная ставка в топ-10 российских банков обновила минимум и составила 4,43%, рассказал портфельный управляющий компании «Альфа-Капитал» Евгений Жорнист.

В пятницу, 18 сентября, состоится заседание Банка России по ключевой ставке. Во «Фридом Финансе», «Финаме» и «Альфа-Капитале» считают, что она останется прежней. Финансовый консультант Игорь Файнман также отметил, что ЦБ не планирует снижать ставку, но в будущем регулятор может ее повысить.

«Если мы внимательно послушаем Эльвиру Сахипзадовну Набиуллину (глава ЦБ. — Прим. РБК), она уже несколько раз намекала на то, что дальше ставку снижать не будут, а есть вероятность, что она пойдет вверх, потому что они хотят провести так называемое ужесточение кредитно-денежной политики. И тогда депозиты пойдут вверх, ну и, соответственно, они опять станут интересны для накоплений и для увеличения капитала», — сказал Игорь Файнман «РБК Инвестициям».

Однако если вы хотите положить средства на вклад уже сейчас, то тоже можно найти выгодные варианты. При этом стоит учитывать условия банков, при которых можно открыть вклады с более высокой ставкой. Часто проценты зависят от страховых договоров и других условий.

Председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина (Фото: Станислав Красильников / ТАСС)

Зачем может пригодиться вклад и что стоит знать

По словам Файнмана, сейчас единственное, для чего можно использовать депозит в банке, — это сохранение капитала. Инфляция в России на уровне 4%, а к концу года может достигнуть 5%, отметил консультант.

«Мы с вами понимаем, что накопить деньги у нас не получится. Мы можем их сохранить на том уровне, на котором у них есть покупательная способность», — сказал он.

Файнман посоветовал направлять на банковский вклад суммы не больше ₽1,35 млн. Это связано со страховой системой в России. Если банк обанкротится, а у вас на счету было ₽1,4 млн, то вам вернут эту сумму, но накопленные проценты — сгорят. Она будет максимумом, который вы сможете получить. Если же положить меньше, то вы сможете вернуть себе и проценты. Таким образом, если у вас больше средств, то стоит открыть несколько депозитов в разных банках, чтобы обезопасить свой капитал.

Кроме того, стоит помнить о новом налоге на вклады, который начнет действовать с 1 января 2021 года. С процентных доходов по депозитам, на которых находится больше ₽1 млн, нужно будет платить 13% государству.

Как не стоит хранить накопления: эти 6 тактик вынудят вас потерять деньги

Мы сравнили ставки по вкладам с помощью порталов «Банки.ру» и «Сравни.ру» и выбрали самые выгодные. Рассмотрим варианты на ₽100 тыс. и на ₽1 млн сроком на один год.

Банк «Восточный»

На вклад «Золотой сезон» в банке «Восточный»  можно положить от ₽30 тыс. Процентная ставка будет от 5,2% до 5,7%, что позволит покрыть инфляцию этого года. С учетом бонусов она может достичь 7,2%. Бонусная программа будет действовать при условии, что вкладчик получает зарплату или пенсию в этом банке или приобрел дополнительные услуги, а также инвестиционные продукты.

Проценты вам начислят и выплатят в конце срока хранения вклада. С депозита можно снять все деньги досрочно, но в этом случае проценты выплатят по ставке до востребования, что составляет 0,01%, и согласно количеству дней, в течение которых деньги лежали на счете. Его также нельзя пополнять.

Допустим, мы положили на депозит ₽100 тыс. на один год, тогда процентный доход может составить около ₽5,2 тыс. Однако этот срок вклада — максимальный. Если сумма вклада будет ₽1 млн, то доход превысит ₽54 тыс.

Фото: Syda Productions / Shutterstock

Банк «Таврический»

Максимальная ставка по вкладу «Уверенный выбор» составляет 7,5%. Если депозит был открыт на год и на него положили ₽100 тыс., ставка будет около 7,4%. Таким образом, процентный доход может составить примерно ₽7,4 тыс. Если на депозите будет храниться ₽1 млн, то эта сумма возрастет до ₽74 тыс.

Положить дополнительные средства на вклад не получится. Кроме того, с него нельзя снять деньги досрочно без потерь, так как процентный доход в этом случае будет рассчитываться по ставке до востребования — также 0,01%.

При открытия такого вклада нужно оформлять инвестиционное или накопительное страхование жизни либо заключать форвардный контракт с компанией БКС, который будет действовать в течение семи лет. Его начальная цена не менее ₽100 тыс.

Форвардный контракт — это договор, согласно которому продавец должен передать покупателю товар или выполнить денежное обязательство в определенное время, а покупатель должен его оплатить. Он чем-то похож на

фьючерс  . В таком договоре прописывают стоимость товара, объем поставки и ее сроки.

Абсолют Банк

Вклад «Абсолютное решение» можно открыть с суммой от ₽30 тыс. Если на него положить ₽100 тыс. на год, то потенциально вкладчик получит чуть более ₽6,9 тыс. по ставке 6,9%. Если ₽1 млн — то ₽69,3 тыс. На размер ставки влияет способ открытия вклада. Она может повысится на 0,15%, если завести депозит онлайн через интернет-банк. Максимальная ставка может достичь 7,4%.

Вклад также нельзя пополнять, а в случае досрочного закрытия депозита вам выплатят доход по ставке до востребования. Если же не расторгать договор, то все проценты поступят вам в конце срока вклада. Средства можно получить в кассе, на счет или карту. Для открытия депозита нужно заключить договор инвестиционного или накопительного страхования жизни.

Отделение банка «Ак Барс» в Казани (Фото: Егор Алеев / ТАСС)

Банк «Ак Барс»

Во вкладе «Уверенное будущее» максимальная ставка составляет 6,3%. Для того чтобы ее получить, также нужно заключить договор страхования. Если соблюсти это условие и положить на депозит ₽100 тыс. на год, то доход может быть ₽6,3 тыс., а если ₽1 млн — то ₽63,8 тыс.

Минимальная сумма вклада — ₽50 тыс., а максимальная не ограничена. Проценты выплачиваются в конце срока депозита. Этот вклад можно открыть только при заключении договора накопительного страхования на сумму ежегодного спроса, который составляет не менее 10% депозита и не менее ₽50 тыс.

Если расторгнуть договор страхования, то ставка понизится до 4,3%. Депозит нельзя пополнять, а если его закрыть досрочно, то доход рассчитают по ставке вклада до востребования, который в банке составляет 0,1%.

Во что инвестировать деньги, снятые с депозита в банке: 5 советов

Банк «РЕСО кредит»

На вклад «Двойной доход» можно положить от ₽50 тыс. на один год. Ставка составит 6,45%, если клиент оформит договор страхования жизни на сумму, которая будет равна размеру депозита или превысит ее.

Если открыть вклад, а через две недели расторгнуть договор страхования, то ставка уменьшится до 5,45%. В случае если вкладчик решит досрочно забрать деньги, то проценты начислят по ставке до востребования, которая составляет 0,01%.

Таким образом, если вы положите на вклад ₽100 тыс. и будете соблюдать все условия, то процентный доход может превысить ₽6,4 тыс., а если ₽1 млн — то ₽64,8 тыс.

В сервисе «РБК Инвестиции  » можно купить или продать акции, облигации  или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Фьючерс — это разновидность производного (иногда говорят “вторичного») финансового инструмента. По сути, фьючерсом называется договор покупки или продажи некоего первичного инструмента с отложенным исполнением обязательств. В качестве первичного или базисного инструмента может выступать ценная бумага, валюта, сырье. Подробнее

Выгодно ли класть деньги на депозит? На какие депозиты положить?

Как можно хранить деньги? Например, под матрасом. Или в поллитровой банке. Правда, они не будут приносить доход. А как будут? На депозите в финансовом учреждении – банке. Многие не осознают выгоды и гарантии депозита. Но это только верхушка айсберга. Дальше – больше.

Правда

Заключается она в том, что хоть многие банки и снижают ставки на депозиты, а граждане продолжают нести им свои деньги. Стабильный процентный доход и защита от инфляции – залог успешного инвестирования. На данный момент ставки на годовые депозиты в украинских банках остались на уровне марта 2019 года. И тенденции на их увеличение не предвидится.

Какой лучший вариант депозита в 2020 году?

Наиболее выгодный вариант – вклад с капитализацией процентов. Что это значит? Проценты начисляются не только на сумму вклада, но и на проценты, начисленные за предыдущие периоды. То есть, это оптимальный вариант получить максимальную прибыль с депозита – где-то на 0,5-1% выше, чем просто годовая выплата. Следует обратить внимание на краткосрочные депозиты. Если в данный момент банку выгодно быстро оборачивать средства, то на такие депозит процентная ставка будет выше.

Если вам срочно могут понадобиться свои деньги – ищите вклад с постоянным доступом к счету. Также есть вариант размещения средств на депозите с правом досрочного расторжения. Но у него есть свой недостаток – как правило, депозиты с возможностью досрочно забрать свои деньги идут с меньшей процентной ставкой, чем депозиты без такой возможности.

Что нужно, чтобы открыть депозит

Сделать это можно в отделении банка. Для этого нужно:

Но прежде, чем делать этот шаг, нужно быть уверенным, что деньги, которые кладете на депозиты, тратить вы не намерены. Как минимум, на период размещения вклада.

Как выбрать банк с выгодными условиями для депозита

Нужно проверить надежность банка. Например, банк стабильно и долго предлагает высокие ставки по депозитам, даже краткосрочным. Это значит, что у него могут быть проблемы с ликвидностью, и срочно нужны деньги, без которых он не может выполнять взятые на себя обязательства. Но не всегда высокие % — признак беды. Как оценить доходность депозита? Необходимо сравнить ставки на банковском рынке.

Дополнительную информацию можно узнать на сайте НБУ, там есть полная отчетность.

Универсал банк – один из самых стабильных и надежных банков Украины. У нас на сайте вы можете найти выгодные условия депозитов в национальной и иностранной валюте, в том числе и с возможностью досрочного расторжения. На какие депозиты выгодно класть деньги в нашем банке – читайте в специальном разделе.

Накопительные продукты | Альфа-Банк

Что такое вклад?

Банковский вклад — это сумма денег, которую клиент размещает в банке на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать все деньги со вклада в любой момент.

---

Какая разница между вкладом и депозитом?

В целом это два одинаковых инструмента — и по тому, и по другому клиент получает доход в виде процентов. Но вкладом могут быть только деньги в любой валюте, а депозитом — еще и ценные бумаги, а также другие ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием.

---

Почему выгодно открывать вклад в Альфа-Банке?

Доход. Высокие ставки, можно выбрать удобный срок вклада и условия пополнения и снятия. Открытие и закрытие онлайн. Возможно улучшение условий вклада при использовании дебетовых карт и премиального пакета.

Надежно. Альфа-Банк — один из самых надёжных банков страны и крупнейший частный банк с высокими рейтингами. Мы ежегодно подтверждаем свой уровень высокими оценками от международных рейтинговых агентств: Fitch, Standart&Poor’s, Moody’s.

Удобно. Вклады можно открыть онлайн — в мобильном приложении, на сайте или в отделении, где менеджеры подберут самое выгодное решение.

---

Можно ли открыть вклад на ребенка?

Да, это могут сделать родители или законные представители, а также сами дети от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.

---

Как открыть вклад?

Открыть вклад можно в мобильном приложении или в отделении банка.

Какой депозит самый выгодный? Виды депозитов в Казахстане

В 2018 году в Казахстане появилась полноценная классификация вкладов. Вкладчики получили возможность из трех видов депозитов выбрать тот, который подходит под личные цели и приоритеты.

Если вам нужен денежный резерв на непредвиденные расходы – выбирайте несрочный депозит. Пополнение и снятие денег – без ограничений.

Собираете крупную сумму, но хотите сохранить за собой возможность снять деньги досрочно – выбирайте срочный депозит. Пополнение – без ограничений, возможно частичное снятие, но с потерей вознаграждения.

Хотите ускорить накопление за счет максимально выгодной ставки – выбирайте сберегательный депозит с пополнением.

Ваша цель – инвестировать капитал на максимально выгодных условиях и не рисковать? Выбирайте сберегательный вклад без пополнения.

Два вида депозитов – срочные и сберегательные – не предусматривают досрочного снятия денег. Компенсация за эти ограничения – повышенная ставка вознаграждения.

Несрочный Срочный Сберегательный

Несрочный вклад

Минимальные ограничения досрочного снятия денег до неснижаемого остатка: вы можете распоряжаться деньгами в любой момент, без ограничений.

Ставка вознаграждения – самая низкая по сравнению с другими депозитами, но перекрывает инфляцию.

Срочный вклад

Строгие ограничения досрочного снятия денег. 

Средняя ставка вознаграждения.

Сберегательный вклад

Максимальные ограничения досрочного снятия денег.

Максимальная из возможных ставок вознаграждения по сравнению с другими депозитами. Инвестиция с гарантированным возвратом.

Ваш конструктор вкладов

Разные вклады решают разные задачи. Комбинируйте – это позволит вам иметь «финансовую подушку безопасности», которой вы сможете воспользоваться в любой момент, и получать все привилегии по безотзывному вкладу – максимальный доход и повышенную гарантию.

	Несрочный вклад	Срочный вклад	Сберегательный вклад
Мобильность
Доходность
	Финансовый резерв на непредвиденные расходы	Постепенное накопление под повышенную ставку	Неприкосновенный капитал и безопасные инвестиции
Предельная ставка по годовым вкладам с пополнением	9,0%	10,3%	12,2%
Предельная ставка по годовым вкладам без пополнения	9,0%	10,7%	13,9%
Досрочное снятие	Без ограничений в пределах неснижаемого остатка	Частично и полностью	Только полностью
Санкции при досрочном снятии	Нет	Частичная потеря вознаграждения	Полная потеря вознаграждения
Срок выдачи денег при досрочном снятии	Не более 7 дней	Не более 7 дней	Не менее 30 дней
Гарантия по вкладам в тенге	10 миллионов тенге	10 миллионов тенге	15 миллионов тенге
Гарантия по вкладам в валюте	5 миллионов тенге	5 миллионов тенге	5 миллионов тенге

Ставки вознаграждения

КФГД публикует максимальные ставки по несрочным, срочным и сберегательным депозитам каждый месяц.

Максимальная ставка по несрочным вкладам рассчитывается на основе базовой ставки Национального Банка Казахстана, а по срочным и сберегательным на все сроки – на основании рыночных значений. Депозитный рынок в Казахстане становится все более конкурентным, поэтому значения ставок по этим вкладам могут меняться от месяца к месяцу.

Максимальные рекомендуемые ставки известны на два месяца вперед – на текущий и на следующий. Следите за изменениями на сайте КФГД.

При снижении максимальных ставок банки изменят ставки по депозитам, которые будут приняты в этом месяце, чтобы они были в пределах новых максимальных ставок. Решение о повышении ставок по депозитам вслед за повышением максимальных ставок каждый банк принимает самостоятельно, опираясь на свою депозитную политику.

Если вы уже разместили депозит, то ставка по нему не изменится до окончания срока вклада или до пролонгации.

Ставки по вкладам на короткий срок с пополнением и без пополнения могут быть одинаковыми. С увеличением срока вклада растет и ставка вознаграждения.
Исключение – долгосрочные вклады с пополнением. Ставка вознаграждения – ниже, чем по вкладу без пополнения, но вы сможете вносить деньги под ту же ставку, если ставки на депозитном рынке будут снижаться. Стабильно высокая доходность сохранит покупательную способность денег.

Помните об ограничениях

Ограничения досрочного снятия денег со сберегательных вкладов одинаковы во всех банках – это норма регулируется на уровне Гражданского кодекса Республики Казахстан. Возможное снижение вознаграждения при досрочном снятии денег с несрочного и срочного вклада регулируется договором банковского вклада.

Несрочный вклад – ставка вознаграждения выше инфляции	Срочный вклад	Сберегательный вклад – максимум доходности
Максимум мобильности	Меньше мобильности	Минимальная мобильность
Пополняйте и снимайте деньги с депозита в любой момент	Допускается и частичное, и полное снятие денег с депозита.	Допускается только полное досрочное снятие.
	Выдача денег – не позднее 7 дней после уведомления банка.	Выдача денег при досрочном снятии – через 30 дней после уведомления банка.
	При досрочном снятии вознаграждения снижается. Уточните точные условия в банке.	При досрочном снятии вознаграждения выплачивается по ставке 0,1 процентов годовых, независимо от того, сколько деньги фактически находились в банке.

Защита депозитов

Казахстанский фонд гарантирования депозитов дает гарантию сохранности денег, размещенных в сберегательные, срочные и несрочные вклады – отличается максимальная сумма выплаты.

• 5 миллионов тенге – по депозитам в иностранной валюте
• 10 миллионов тенге – по несрочным и срочным депозитам в тенге
• 15 миллионов тенге – по сберегательным вкладам в тенге

Если в одном банке несколько депозитов, различных по виду и валюте, максимальная совокупная сумма гарантии КФГД – 15 миллионов тенге.

Стоит ли класть деньги на банковский депозит?

Банковский депозит по своей сути является классической возможностью сберечь свои денежные накопления.

Открыв депозит в банке для того, чтобы разместить там свои деньги, вы обретаете надежного партнера гарантирующего сохранность ваших сбережений и ваше спокойствие. Даже в случае объявления банка банкротом, гарантом возврата денежной массы с депозитных счетов выступает государство. Такие условия хранения денег делают депозиты наиболее привлекательными.

Для основного населения банковский депозит является практически единственным способом сбережения своих накоплений. Банк обладает безусловным преимуществом перед хранением денег в носке или дома под матрасом. К тому же обеспечение безопасности квартиры от взломов является более затратной статьей, крысы и мыши, дети, в самом худшем случае пожар – все это не гарантирует сохранность ваших денег. Бумажные деньги не долговечны, со временем они могут испортиться от сырости, что усложнит их использование по прямому назначению. Психологический фактор тоже занимает не последнее место, далеко не все умеют себя контролировать в соблазне потратить деньги, возможно не самым удачным способом. Целевое назначение накопленных денежных средств, а также ситуация в момент появления денег у человека, определяют открывать депозит в банке или нет, поскольку взять кредит в банке на покупку, например, новой квартиры, в условиях постоянного роста цен на жилплощадь, будет более разумным решением, чем если бы вы решили копить.

Существует ряд моментов, которые следует учитывать при оформлении депозита в банке. Размещать деньги в банке стоит на срок не более 5 лет. Поскольку класть свои сбережения на больший срок просто не выгодно, более качественным вкладом, в таком случае, будет вложение активов в фондовый рынок. На вопрос: «Стоит ли доверять свои денежные сбережения банкам?», один банкир ответил так: «Стоит, но не долго».

Частым вопросом потенциальных клиентов банка является выбор валюты, в которой осуществлять сбережения. В такой ситуации наиболее верным решением является выбор нескольких валют, часть вклада сделать в долларах, другие части в евро и рублях. Вкладчик с целью разбить свои сбережения может воспользоваться услугами нескольких банков, тем самым обеспечив себя гарантией защищенности своих денежных средств от роста инфляции.

Выбирая банк для своих вкладов, необходимо искать возможность оформления депозитов обладающих большей ликвидностью, т.е. возможностью открыть банковский депозит на небольшой срок с пролонгацией, а также большей процентной ставкой, не сильно меньшей, чем депозит долгосрочный. Депозит, открытый на 1 месяц и имеющий процентную ставку 13% будет более выгоден, чем по 15 процентной ставке депозит, оформленный на 12 месяцев.

Стоит ли класть деньги на банковский депозит

Банковский депозит сегодня: цифры и факты

Так по данным Минфина у 80% населения СНГ доход равен расходу, у 10% доход превышает расход (они в долгах). И только 10% накапливают сбережения. И большинство сбережений наши соотечественникихранят на депозитах.

Но за последние несколько лет ставки по банковским депозитам хронически снизились, плюс был введен налог на проценты.

Вкладчик обязан заплатить Государству 19,5% от прибыли с банковского депозита (18% налог + 1,5% военный сбор).

Вот как это выглядит на конкретном примере:

 

Оформляете депозит: 100 000 грн. под 15% годовых

Через год: 100 000 грн. + (15 000 грн. – 19,5%) = 112 0750 грн.

Чистая прибыль за вычетом налога: 12 075 грн.

Налог Государству – 2925 грн.  

 

Еще один интересный факт: на момент публикации статьи средние ставки по долларовым вкладам сроком более 12 месяцев составляют 2,85%, в евро – 1,75% годовых. Это значит, что депозит в размере $1000 сроком на 12 месяцев после вычета налогов принесет владельцу всего $20–25 дохода. 

Даже не смотря на эти обезнадеживающие данные, люди продолжают делать инвестиции в депозиты. Объясняя это тем, что не видят в стране других альтернативных инструментов.

Существует ли выгодная альтернатива банковским вкладам?

В каких случаях стоит класть деньги на депозит в банк?

На сколь хорош депозит, как способ сохранить и преумножить деньги?

Ответы ниже, читайте и берите на вооружение!

 

---

 

 

Реальная доходность банковского депозита

 На момент написания статьи ставки по гривневым депозитам в разных банках варьируются от 14% до 19% годовых. Разберем на конкретном примере: сколько можно заработать на банковском депозите.

 Для примера возьмембанковский депозиты с высокой ставкой: «Джуниор» от Приватбанка под 16,5% годовых с возможностью капитализации.

 Положим туда 100 000 грн. на 5 лет.

 Примечание: 16,5% это самая высокая ставка, которая скорей всего с каждым годом будет уменьшаться. Поэтому данный расчет будет не совсем точным и в реалии доход скорей всего будет меньше на 5-8%.

 Итак, рассчитаем годовую доходность банковского вклада 100 000 грн. на 5 лет под 16,5% годовых с помощью депозитного калькулятора. Получаем следующие данные:

• Сумма к возврату: 100 000 грн. (инвестиция)
• Сумма % по вкладу: 114 600 грн. (чистая прибыль)
• Итого: 214 600 (общая сумма по истечению пяти лет)

На первый взгляд очень даже не плохо. За 5 лет 100 000 грн. выросли больше чем в два раза!

Но, мы забыли учесть среднегодовую инфляцию 9 -16% и гос. налог на прибыль от депозитов, что вместе с военным сбором составляет 19,5%

Добавим к расчетам подоходный налог 19,5% и средний уровень инфляции 13% . Получаем следующие данные:

• Сумма к возврату с учетом инфляции: 49 842 грн.  
• Сумма % по вкладу с учетом инфляции: 57 119 грн.
• Сумма % по вкладу с вычетом налога: 45 980 грн.
• Итого с учетом инфляции и вычетом налога: 95 822 грн.

 Теперь рассчитаем чистую прибыль в процентном соотношении, которую принесут 100 000 грн. за 5 лет.

 

(95 822 \ 100 000 * 100) \ 5 = -1,9% годовых (то есть вложение убыточное)

 

Далее на простом примере разберем, что такое среднегодовая инфляция:

Допустим сегодня на 1000 грн. можно купить 100 батонов. Однако через год, при годовой инфляции 10%, на эти же деньги можно будет купить уже не 100, а 90 батонов. То есть среднегодовая инфляция – это обесценивание денег в годовом эквиваленте.

Напрашивается вывод: если учесть среднегодовую инфляцию в размере 9-16% плюс налоги 19,5% – получается, что проценты по банковским депозитам в гривне не приносят прибыль, а напротив являются убыточными. В лучшем случае это позволяет компенсировать девальвацию национальной валюты. Это также относиться к депозитам в долларах и евро: 3% максимальная годовая ставка, которая едва покрывает уровень инфляции.

 

Далее рассмотрим самый основной минус и недостаток банковского вклада, а также сколько вкладчики потеряли на банковских депозитах за последние годы.

 

---

 

 

 

Основной риск банковского депозита – банкротство банка

С одной стороны банковский депозит кажется самым простым, понятным и доступным видом инвестиции. Но как мы уже поняли выше – это не приносит прибыль и в лучшем случае просто сохраняет деньги. Но здесь есть еще один весомый аргумент, который подкреплен реальными фактами – банк может обанкротиться. В этом и кроется самый основной риск банковского депозита.

Так по данным Минфина с 2014 по 2018 год 96 банков Украины обанкротились и остались должны вкладчикам 163 млрд. грн. (около $8 млрд. долларов по нынешнему курсу). При этом фонд гарантирования вкладов выплатил всего лишь 80 млрд. (около $4 млрд.).

Топ 3 банка должника:

«Финансы и Кредит» – 8,1 млрд. грн. ($300 млн.)

«Дельта Банк» – 4,5 млрд. грн. ($166 млн.)

«Таврика» – 2,7 млрд. грн ($100 млн) из них возвращено всего 0,7 млрд. грн. ($26 млн.)

Примечание: эти показатели переведены в доллары текущему по курсу (27 грн. за $1), если брать во внимание докризисный курс в котором и были осуществлены большинство вкладов, то долларовая задолженность будет минимум в три раза выше.

Далее читайте экспертные отзывы о банковских депозитах, отзывы вкладчиков банков и что говорят владельцы депозитов.

 

 

---

 

 

Отзывы вкладчиков. Заработать нельзя, хотя-бы сберечь

Антон Курлоза – инвестор, финансовый консультант

«Открывая банковский депозит опытный вкладчик понимает, что в течении всего срока вклада он не будет снимать эти деньги на любые другие нужды.

Менее опытные вкладчики, кладут деньги на депозит, чтобы они не лежали дома, без какой либо существенной цели и аналитики.

Поэтому не редки случаи, когда открывая депозит на год, вкладчики расторгают его задолго до истечения срока. По статистики Минфина – 40% депозитов расторгаются до истечения срока.

О чем это говорит?

Люди паникуют, люди не доверяют банкам, они не знают, как правильно накапливать и приумножать деньги…

Какой совет я могу им дать?

Читайте книги о финансовой грамотности, консультируйтесь с экспертами, перенимайте опыт успешных инвесторов. И конечно обратите внимание на рынок коммерческой недвижимости, сейчас это один из самых выгодных, надежных вариантов с минимальными рисками».      

 

Кристина Шереметьева – банковский работник, хранит часть сбережений на депозите

«Я советую открывать банковские депозиты только в двух случаях:

1. Когда собираете деньги на определенную цель (путешествие, бытовая техника, машина). То есть использовать депозит, как копилку на небольшой период времени;
2. Если хотите сформировать подушки безопасности (на черный день), чтобы в случае необходимости была возможность быстро снять деньги. Но здесь нужно тщательно подбирать банк и страховать свой вклад;

В остальных случаях банковский депозит нельзя назвать выгодным вложением денег. Единственный ощутимый плюс – это аккумуляция денег на короткий период времени, и то если банк не станет банкротом».

 

Смысловский Владимир – эксперт Solomon Capital

 

«Банковские депозиты – это самый простой, но при этом самый невыгодный способ накопления и приумножения капитала. Большинство людей, которые инвестирую в депозиты, аргументируют это низкими рисками потери сбережений.

Однако низкие риски относятся исключительно к международным банкам, которые на рынке больше 20 лет. Процентная ставка в таких банках 1-2% годовых.

Поэтому если вы хотите быстрого приумножения капитала – воспользуйтесь другими более выгодными финансовыми инструментами.

 

Для этого проконсультируйтесь с нашими экспертами. Мы предлагаем альтернативы депозиту, где надежность, ликвидность и процентная ставка в 2-3 раза выше».

(здесь можно вставить форму «Заказать консультацию эксперта»)

 

 

---

 

   

Альтернативы банковским вкладам. Не депозитом единым!

Рассмотрим самые популярные альтернативы банковскому вкладу к которым прибегают некоторые инвесторы:

 

 

Дивидендные акции, федеральные и корпоративные облигации. Довольносложный вариант инвестиций, требующий финансовой грамотности, опыта, аналитического склада ума и постоянного мониторинга рынка.

 

Краудинвестинг. Это инвестиции частных лиц в стартапы, средний и малый бизнес. Простыми словами: вы даете деньги тем, кому они нужны для старта бизнеса. Бизнесмен обязуется платить вам проценты. Но по статистики из 100 бизнесов, становятся прибыльными всего лишь 5. Поэтому краудинвестинг это очень рисковый вариант инвестиций.

 

Криптовалюта и ICO. Еще один очень рисковый и нестабильный вариант инвестиций. Курс криптовалют напоминает американские горки. Здесь зарабатывают исключительно опытные трейдеры. Если вы не готовы максимально детально изучить криптовалютный рынок – лучше не инвестируйте туда деньги. По статистики 98% инвестиций в криптовалюты убыточные.

 

Недвижимость. Самая надежная альтернатива депозиту. Банк может обанкротиться, деньги могут сгореть, но недвижимость останется и будет приносить прибыль.

 

Лучше ориентироваться на коммерческую недвижимость, например, заключить договор с компанией, что управляет арендой офисов или торговых площадок. Чистая доходность такой инвестиции может составлять более 20% годовых.

 

Узнайте как выгодно инвестировать в коммерческую недвижимость с дохоностью от 20% годовых. Подробнее>>

 

Сколько денег я должен хранить в банке?

У всех есть свое мнение о том, сколько денег вы должны держать на своем банковском счете. По правде говоря, это зависит от вашего финансового положения. Что вам нужно хранить в банке, так это деньги на ваши обычные счета, ваши дискреционные расходы и часть ваших сбережений, которая составляет ваш чрезвычайный фонд.

Экстренные деньги были особенно необходимы во время кризиса с коронавирусом, поэтому ваше представление о том, сколько вы должны иметь в пределах легкой досягаемости, возможно, изменилось.Даже если у вас есть резервный фонд, используйте уроки этой ситуации, чтобы переосмыслить то, что вам удобно и необходимо в будущем.

Все начинается с вашего бюджета. Если вы не правильно составите бюджет, у вас может не быть чего-либо для хранения на вашем банковском счете. Нет бюджета? Пришло время разработать один или усовершенствовать способ, который вы планировали до сих пор. Вот несколько мыслей о том, как это сделать.

Ключевые выводы

• Сколько денег вам следует хранить в банке, зависит от вашего финансового положения и целей сбережений.Все начинается с бюджета.
• Правило 50/30/20 и метод финансового гуру Дэйва Рэмси — два популярных подхода к составлению бюджета.
• Оба представляют собой схему распределения денег на ваши регулярные счета, дискреционные расходы и откладывание части ваших сбережений в чрезвычайный фонд.

Правило 50/30/20

Во-первых, давайте посмотрим на всегда популярное правило бюджета 50/30/20. Сенатор Элизабет Уоррен представила правило в книге All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan , которую она написала в соавторстве со своей дочерью.Вместо того, чтобы пытаться следовать сложному бюджету с сумасшедшим количеством строк, вы можете думать о своих деньгах как о трех ведрах.

Стоимость, которая не меняется (фиксированная): 50%

Было бы неплохо, если бы у вас не было ежемесячных счетов, но приходилось платить за электричество, как за воду, интернет, машину и ипотеку (или аренду). Предполагая, что вы оценили, насколько эти расходы вписываются в ваш бюджет, и решили, что они являются обязательными, вы ничего не можете сделать, кроме как их оплатить.

Постоянные расходы должны съесть около 50% вашего ежемесячного бюджета.

Дискреционные деньги: 30%

Это ведро, куда помещается все (в пределах разумного). Это ваши деньги, которые можно потратить на нужды, а не на нужды.

Интересно, что большинство специалистов по планированию включают еду в это ведро, потому что есть очень большой выбор в том, как вы справляетесь с этими расходами: вы можете поесть в ресторане или поесть дома, вы можете купить универсальный продукт или фирменный бренд, или вы можете купить дешевую банку супа или кучу органических ингредиентов и приготовьте самостоятельно.

В эту корзину также входят фильм, покупка нового планшета или благотворительность.Вам решать. Общее правило — 30% вашего дохода, но многие финансовые гуру утверждают, что 30% — это слишком много.

Финансовые цели: 20%

Если вы не слишком активно откладываете на будущее — возможно, финансируете IRA, план 529, если у вас есть дети, и, конечно, вносите вклад в план 401 (k) или другой пенсионный план, если возможно, — вы настраиваете себя впереди тяжелые времена. Именно сюда должны идти последние 20% вашего ежемесячного дохода. Это финансирование важно для вашего будущего.Пенсионные фонды, такие как IRA и Roth IRA, могут быть созданы через большинство брокерских компаний.

Если у вас нет резервного фонда, большая часть этих 20% должна быть сначала направлена ​​на его создание.

Процентное соотношение правила 50/30/20 должно применяться к вашему доходу после уплаты налогов, который является вашей получаемой зарплатой.

Другая бюджетная стратегия: метод Дэйва Рэмси

Финансовый гуру Дэйв Рэмси придерживается другого мнения о том, как разделить наличные. Его рекомендуемые распределения выглядят примерно так (выраженные в процентах от получаемой вами зарплаты):

• Благотворительность: 10%
• Экономия: 10%
• Еда: 10% –15%
• Коммунальные услуги: 5% –10%
• Жилье: 25%
• Транспорт: 10%
• Медицина / Здоровье: 5% –10%
• Страхование: 10% –25%
• Отдых: 5% –10%
• Личные расходы: 5% –10%
• Разное: 5% –10%

Об этом чрезвычайном фонде

Помимо ваших ежемесячных расходов на проживание и дискреционных денег, большая часть денежных резервов на вашем банковском счете должна состоять из вашего чрезвычайного фонда.Деньги в этот фонд должны поступать из той части вашего бюджета, которая направлена ​​на сбережения — будь то 20% от 50/30/20 или 10% Рэмси.

Сколько тебе нужно? У всех свое мнение. Большинство финансовых экспертов в конечном итоге полагают, что вам нужен запас денег, равный шести месяцам расходов: если вам нужно 5000 долларов, чтобы выжить каждый месяц, сэкономьте 30 000 долларов.

Гуру личных финансов Сьюз Орман советует создать восьмимесячный фонд для чрезвычайных ситуаций, потому что это примерно то, сколько времени требуется среднестатистическому человеку, чтобы найти работу.Другие эксперты говорят о трех месяцах, а некоторые говорят, что вообще нет, если у вас небольшая задолженность, уже накоплено много денег в виде ликвидных инвестиций и есть качественная страховка.

Должен ли этот фонд действительно находиться в банке? Некоторые из тех же экспертов посоветуют вам хранить свой пятизначный чрезвычайный фонд на инвестиционном счете с относительно безопасным размещением, чтобы заработать больше, чем ничтожные проценты, которые вы получите на сберегательном счете. С другой стороны, последние месяцы, возможно, изменили ваши представления о том, что кажется «безопасным».»

Основная проблема в том, что деньги должны быть доступны мгновенно, если они вам понадобятся. (И также помните, что деньги на банковском счете застрахованы FDIC).

Если у вас нет резервного фонда, вам, вероятно, следует создать его, прежде чем направлять свои финансовые цели / сбережения на пенсию или другие цели. Стремитесь построить фонд до трех месяцев расходов, а затем разделите свои сбережения между сберегательным счетом и инвестициями, пока у вас не останется шесть-восемь месяцев.

После этого ваши сбережения должны пойти на пенсию и другие цели — инвестировать во что-то, что приносит больше, чем банковский счет.

Сколько денег держать в банке

Сколько денег мне следует держать на сберегательном счете?

Сколько денег вам следует хранить на сберегательном счете, зависит от вашего бюджета. Сберегательные счета предназначены для приема депозитов, а не для частого снятия средств. Фактически, вам обычно разрешается снимать деньги со сберегательного счета не более шести в месяц.Они предоставляют вам возможность вкладывать деньги отдельно от ваших повседневных банковских потребностей, таких как создание резервного фонда или достижение большой сберегательной цели, такой как отпуск вашей мечты.

Однако на фоне финансового напряжения пандемии коронавируса Федеральная резервная система ввела временное правило, согласно которому банкам больше не нужно ограничивать снятие средств со сберегательных счетов до шести раз в месяц. Вместо этого клиенты могут делать неограниченное количество переводов и снятия средств со своих сбережений. Банки не обязаны вносить это изменение, поэтому уточняйте подробности в своем банке.Взаимодействие с другими людьми

Сколько денег я должен держать на моем текущем счете?

Текущие счета предназначены для обработки многих транзакций, таких как оплата счетов или снятие наличных, которые вам нужны для повседневных расходов. Денег на вашем текущем счете должно быть достаточно для оплаты ваших ежемесячных счетов, снятия наличных на другие расходы и для того, чтобы вам не пришлось платить за овердрафт. Он также должен включать буфер. Дэвид Рэмси рекомендует, чтобы количество буфера было таким, чтобы вы чувствовали себя комфортно, но не соблазняли бы вас перерасходовать.Взаимодействие с другими людьми

Итог

Данные Федеральной резервной системы из Доклада об экономическом благосостоянии домашних хозяйств в США за июль 2020 года показали, что 30% американцев заявили, что им не удастся найти 400 долларов на непредвиденные расходы. Апрель 2020 года, когда 36% заявили, что будут бороться, по-прежнему мало места для экономии.

Большинство финансовых гуру, вероятно, согласятся, что если вы начнете что-то копить, это будет отличный первый шаг.Планируйте увеличить эту сумму со временем.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Спасти умнее и изменить мир, тоже

Прекратите отдавать деньги в банк.

Гетти

Этот пост является частью серии Real Money Moves : действия, которые могут предпринять обычные люди, чтобы согласовать свои деньги и ценности. Подпишитесь на @ morgansimon1, чтобы узнать больше об этом, или возьмите ее книгу , чтобы получить еще что-то подобное.

Большинство людей научили тому, как экономить на черный день.Но хотите услышать что-нибудь безумное? Когда вы кладете деньги в банк в настоящее время, вы обычно ТЕРЯЕТЕ деньги.

Подождите, как это работает? Проблема в том, что когда процентные ставки — то, что банк платит вам в обмен на внесение депозита — ниже инфляции — скорости, при которой деньги теряют ценность, — это означает, что ваши деньги в действительности будут стоить МЕНЬШЕ в будущем, чем сейчас.

Так что дело не в том, что вы вкладываете 100 долларов и получаете 98 долларов … а в том, что на 100 долларов, которые вы так усердно сэкономили, можно купить вещи только на 98 долларов, что экономисты называют вашей покупательной способностью.Вот почему инвесторы говорят о том, чтобы «победить инфляцию» — процентные ставки и инфляция соревнуются за то, чтобы вы заработали деньги и украли вашу покупательную способность. Вы Супермен и готовы лететь, но инфляция — это криптонит, который тянет вас вниз. И прямо сейчас инфляция на 2018 год составляет 2,1% по сравнению со средним трехмесячным CD основного банка, который платит всего 0,02%.

Это не значит, что сбережения — это плохо — это все равно то, как мы собираем достаточно денег для важных вещей в жизни, таких как свадьбы, первый дом или чрезвычайная семейная ситуация.И, разумеется, класть деньги в банк намного безопаснее, чем хранить их под матрасом.

Итак, где вы можете получить лучшую процентную ставку — более сильный меч в борьбе с инфляцией — и при этом сохранить свои деньги в безопасности?

Вы можете быть удивлены, узнав, что в мире социального инвестирования есть несколько отличных вариантов.

Например, CNote — это новая компания, которая позволяет вам отложить деньги и получить 2.5% годовая доходность — до 20 раз больше, чем у обычных банков, с такой же ликвидностью, как у трехмесячного CD!

Варианты инвестирования с краткосрочной ликвидностью

MyCNote

Как мы исследовали в Трудно расстаться: как покинуть свой банк с большим именем — доходное жилье, предприятия, возглавляемые женщинами и цветными людьми, и другие социально позитивные концепции, а не, например, инвестирование в частные тюрьмы, получающие прибыль от семейного задержания и массового заключения.

Другие продукты с сопоставимой финансовой отдачей включают такие, как Calvert Notes, позволяющие выбрать интересующий вас географический регион, инвестиционные заметки по развитию СМИ, позволяющие поддерживать независимые СМИ в странах, недавно становившихся демократизированными, и Фонд общественных ссуд Нью-Гэмпшира, мобильные дома покупают землю под ними. В отличие от банков, эти организации обычно взаимодействуют с общественностью виртуально, а не заходят в филиал — вы можете зарегистрироваться на их веб-сайтах или просто позвонить им, чтобы получить дополнительную информацию о том, куда отправить чек.

Просто убедитесь, что вы внимательно проверили, как долго они планируют хранить ваши деньги — так называемый «срок» или «период блокировки», поскольку они в основном хранят ваши деньги под замком и не вернут их вам, не спросив вы заплатите штраф. Но если вы действительно хотите сэкономить на что-то особенное, как ваша мама хранила ключ от копилки, это может быть отличным способом убедиться, что вы не потратите свои свадебные деньги до самой свадьбы!

Есть одно важное отличие, которое следует понимать, когда вы рассматриваете варианты инвестирования ваших сбережений — если вы не получаете компакт-диск в общественном банке, перечисленные выше варианты не застрахованы FDIC — это означает, что государство не страхует ваши вклады.Вместо этого, как правило, доноры предоставляют ресурсы, которые используются как то, что они называют «первой потерей» — эти деньги будут использоваться для покрытия любых убытков, прежде чем средний инвестор когда-либо потеряет деньги. Вот почему упомянутые выше организации — а все, кроме CNote, существуют уже более 15 лет — НИКОГДА не потеряли ни цента денег инвесторов.

Итак, если вы действительно не любите деньги и хотите их меньше… держите их в банке.

В противном случае … может быть, пора попробовать социальное инвестирование.

Для получения дополнительной информации о стратегиях социального инвестирования посетите www.realmoneymoves.org.

Раскрытие информации, относящейся к моей работе здесь.

Заявление об ограничении ответственности: автор принимает дозу собственного лекарства и хранит часть сбережений в Фонде инвестиций в развитие СМИ. Ни она, ни кто-либо другой получают компенсацию за то, что они указаны здесь, и, как правило, любая предоставленная информация носит исключительно финансовый характер — это не рекомендация или предложение ценных бумаг.Как всегда, спросите своего консультанта, что вам подходит.

Вы экономите деньги в нужном месте?

Если вы стремитесь к сбережению, у вас есть много вариантов, куда вы можете отложить свои деньги. Сберегательные счета, депозитные сертификаты, счета денежного рынка, счета управления денежными средствами и инвестиционные счета — все это возможности.

Итак, что выбрать? Это зависит от того, насколько далеко ваша цель, сколько вы надеетесь заработать на свои деньги и как часто вы хотите получать к ней доступ.Вот как решить, какой инструмент сбережений или инвестиций вам больше всего подходит.

Факторы, которые следует учитывать при хранении сбережений

Функции различных счетов могут помочь вам выбрать правильный механизм сбережения. Решая, где спрятать свои сбережения, учитывайте:

Доступ к снятию средств. Некоторые учетные записи, такие как компакт-диски и пенсионные счета, взимают штраф, если владелец счета снимает деньги до определенного времени. Если вы думаете, что в ближайшем будущем вам понадобятся ликвидные деньги, это повлияет на ваш выбор учетной записи.

Процентная ставка. Некоторые типы счетов предлагают более высокие процентные ставки или потенциальный инвестиционный доход, чем другие. Оба фактора также могут варьироваться в зависимости от банка или брокерской компании.

Как далеко ваша цель. Подумайте, сколько вам нужно будет сэкономить, чтобы достичь своей финансовой цели, и сколько времени вам понадобится, чтобы ее достичь. Если это дольше, чем несколько лет, переключите свое мышление с сбережений на инвестирование.

«Все, что прошло за последние четыре или пять лет, больше не является сбережениями», — сказал Тодд Кристенсен, менеджер по образованию некоммерческой службы по облегчению долгового бремени MoneyFit, в электронном письме.«Вместо этого вы должны рассматривать все, что дольше четырех или пяти лет, как возможность инвестировать и наращивать собственный капитал».

Помня об этих моментах, обратите внимание на эти варианты экономии.

Куда направить краткосрочные сбережения

Краткосрочные цели сбережений — это те, на которые, вероятно, уйдет меньше года, например, на отпуск, в небольшой фонд на случай чрезвычайной ситуации или на проект по благоустройству дома. Хорошие дома за эти деньги включают:

Высокодоходный сберегательный счет. Эти счета, обычно предлагаемые онлайн-банками, обычно предлагают гораздо более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета в традиционных обычных банках.Хотя доходность ниже, чем у сберегательных механизмов, таких как компакт-диски или инвестиционные счета, вы можете быстро получить доступ к своим деньгам по мере необходимости.

Счет денежного рынка. MMA — это сберегательный счет, который имеет некоторые функции проверки, например, предлагает бумажные чеки или дебетовую карту. Процентные ставки для конкурирующих MMA обычно аналогичны процентным ставкам для высокодоходных сберегательных счетов.

Расчетно-кассовый счет. CMA, предлагаемые брокерскими конторами, а не банками, обычно имеют приличные процентные ставки и некоторые функции проверки, такие как дебетовая карта и доступ к банкоматам.

Где хранить среднесрочные сбережения

Допустим, вы хотите сэкономить на чем-то, что может занять год или больше, например, на чрезвычайный фонд с расходами от трех до шести месяцев, большую свадьбу или первоначальный взнос за дом . Учетная запись, которая хранит ваши деньги в безопасности и отдельно и приносит небольшие проценты, — это лучший способ. Процентные ставки по этим продуктам обычно не превышают инфляцию, поэтому они не могут быть оптимальными для накопления богатства.

«Вместо этого используйте эти средства сбережения, чтобы защитить свои деньги от импульсивных поступков», — сказал Кристенсен.

Высокодоходный сберегательный счет. Как и цели краткосрочных сбережений, среднесрочные цели также хорошо подходят для высокодоходного сберегательного счета, поскольку они ликвидны.

компакт-дисков. Если вы точно знаете, когда вы захотите использовать свои сбережения — скажем, купить дом через два года — подумайте о том, чтобы вложить средства в компакт-диск, срок погашения которого наступает незадолго до этой даты, что позволит вам заработать установленную сумму процентов на ваша финансовая цель. Имейте в виду, что большинство компакт-дисков взимают штраф, если вы снимаете наличные до окончания срока действия компакт-диска.Если это вызывает беспокойство, вы также можете рассмотреть возможность получения компакт-диска без штрафных санкций, предлагаемого в некоторых банках.

MMA и CMA. Счета денежного рынка и счета для управления денежными средствами также могут быть хорошими вариантами благодаря их легкому доступу, приличным процентным ставкам и полезным функциям проверки.

Где хранить наличные для долгосрочных финансовых целей

Может быть, ваша цель — сэкономить или инвестировать во что-то, что займет десятилетие (или несколько), например, выход на пенсию или фонд колледжа вашего ребенка; вот хорошие варианты.

Инвестиционный счет. В течение достаточно длительного периода времени вложенные денежные средства имеют тенденцию приносить самую высокую доходность по сравнению с другими механизмами сбережения. Если вы откладываете на пенсию, учетная запись типа 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA) будет лучшим вариантом для ваших сбережений. Однако на пенсионные счета начисляются штрафы за досрочное снятие средств до тех пор, пока инвесторам не исполнится 59,5 лет. Другая альтернатива: вы можете инвестировать в налогооблагаемый инвестиционный счет, который не предусматривает штрафов за досрочное снятие средств, но вы можете иметь задолженность по налогу на прирост капитала, если вы продаете инвестиции.

Хорошим ориентиром является сохранение вложенных денежных средств в течение как минимум пяти лет, чтобы выдержать потенциальную волатильность фондового рынка; возможность инвестировать в долгосрочную перспективу может помочь компенсировать такие колебания.

529 план. 529 сберегательных планов — это инвестиционные счета с льготным налогообложением, которые позволяют родителям откладывать деньги на обучение детей в колледже и получать совокупную прибыль. Если вы хотите сэкономить конкретно на расходах на обучение, стоит подумать о 529s.

Какими бы ни были ваши финансовые цели, у вас есть надежные варианты того, где спрятать деньги и, в идеале, увидеть, как они растут.

Где хранить деньги?

Где вы храните деньги, зависит от ваших финансовых целей. Многие люди хотят потратить свои деньги на пенсию, образование, подарки или отпуск. Вы также можете захотеть создать отдельную учетную запись, чтобы копить на домашние проекты или управлять повседневными расходами.

Большинство людей хранят свои деньги в онлайн-банке или обычном банке или кредитном союзе. Обычно есть текущий счет и отдельный сберегательный счет для управления долгосрочными финансовыми целями.Некоторые люди не верят в банки и хранят деньги дома.

Примечание

Те, кто предпочитает хранить свои деньги, могут не осознавать растущее число вариантов защиты своих денег, сохраняя их доступность.

Типы доступных банков

Традиционный традиционный банк, который хорошо известен, может быть вашим первым выбором, если у вас еще нет банковского счета или вы думаете о смене банка.

Общинные банки, онлайн-банки и кредитные союзы — отличные варианты.Могут быть поощрительные счета со льготами, высокодоходные счета с более высокими процентами и другие льготы, которые могут принести вам пользу в этих учреждениях,

При таком большом количестве вариантов выбор может быть затруднительным. Обязательно изучите комиссии и скрытые расходы, которые могут взимать банки. Выбор банка с самой низкой комиссией — разумный шаг. Вам не нужно платить ежемесячную плату за хранение денег в банке, снятие средств в банкоматах или разговоры с банкиром.

Известно, что только онлайн-банки, общественные банки и кредитные союзы имеют наименьшие комиссии.Банки, работающие только в режиме онлайн, имеют низкие накладные расходы, потому что им не нужно платить за физическое местоположение. Они также удобны, потому что доступны в Интернете и с вашего смартфона, что дает вам доступ к своим средствам в любое время дня и ночи.

Примечание

Местные банки и кредитные союзы ориентированы на людей, которых они обслуживают, и более снисходительны к процентным ставкам и комиссиям, чем более крупные банки.

Оплата повседневных расходов

У вас должен быть доступ к своим деньгам сразу же, если вы собираетесь использовать их для оплаты повседневных расходов.Вы можете носить с собой наличные и открывать кошелек для покупок, но текущий счет может обеспечить большую защиту. FDIC страхует ваши депозиты на сумму до 250 000 долларов, поэтому нет шансов потерять деньги, но ваши деньги могут исчезнуть навсегда, если вы потеряете свой кошелек или уроните 20 долларовую купюру на землю.

Подсказка

Разумно хранить деньги на текущем счете и использовать дебетовую карту для оплаты вещей, когда вам нужно сразу получить доступ к своим деньгам для оплаты продуктов, транспортных расходов и других расходов на проживание.

Всегда следите за тем, чтобы на вашем текущем счете был буфер, чтобы избежать комиссии за овердрафт. Покупка обеда с помощью дебетовой карты может привести к отрицательному балансу, если вы забудете о ежемесячном снятии счета с вашего счета. Скорее всего, с вас будет взиматься комиссия за овердрафт за овердрафт вашего счета. Сумма зависит от политики вашего банка.

Ваш чрезвычайный фонд

Многие люди хранят свой чрезвычайный фонд вместе со своими общими сбережениями, но это может быть ошибкой, если у вас нет особого самоконтроля.Отсутствие достаточного количества денег на банковском счете, когда вы хотите купить что-то новое для себя, не является чрезвычайной ситуацией.

Вы должны получать доступ к наличным средствам в вашем чрезвычайном фонде только в случае реальной чрезвычайной ситуации. Большинство экспертов сходятся во мнении, что средства на случай чрезвычайной ситуации предназначены для тех вещей, о которых нельзя заранее предвидеть. Это может быть потеря работы, травма или болезнь, или ваша старая печь, наконец, укусила пыль в холодном январе. Рекомендуется сумма, равная расходам на проживание от трех до шести месяцев.Взаимодействие с другими людьми

Откройте отдельный сберегательный счет в учреждении, отличном от того, которое вы используете для своих обычных сбережений. Если вы не можете доверять себе, чтобы оставить свой чрезвычайный фонд в покое. Хранение ваших средств в другом банке создает дополнительный барьер между вами и вашими деньгами, а это означает, что вы с меньшей вероятностью потратите их, когда не должны.

Популярным вариантом экстренных сбережений является открытие сберегательного счета только в Интернете. Их обычно намного быстрее и проще открыть, чем счет в традиционном банке, и для этого не нужно обращаться в отделение.Кроме того, будет не так соблазнительно пойти в банкомат для снятия денег, но вы все равно сможете получить доступ к своим средствам, когда это необходимо.

Цели долгосрочных сбережений

Вам может быть сложно расставить приоритеты, если у вас есть один основной сберегательный счет на общую сумму 20 000 долларов, но несколько целей по сбережениям. В этой ситуации может быть разумным разделить цели по сбережениям.

Многие банки, особенно онлайн-банки, позволяют открывать неограниченное количество дополнительных сберегательных счетов. Вы можете использовать свой основной сберегательный счет для краткосрочных сбережений и открыть дополнительные счета для таких целей, как оплата свадьбы, сбережения на новую машину или следующий отпуск.

Подсказка

Наличие отдельных учетных записей, специально предназначенных для каждой цели, упрощает отслеживание вашего прогресса. Разделите эти 20 000 долларов на ваши конкретные цели по сбережениям, и у вас может быть 10 000 долларов на свадебном счете, 7 000 долларов в качестве первоначального взноса за машину и 3 000 долларов в вашем отпускном фонде.

Среднесрочные цели сбережений

Если вы ищете место для хранения денег на несколько лет, вам могут помочь счета денежного рынка и депозитные сертификаты (компакт-диски).Эти сберегательные счета обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем стандартные сберегательные счета.

Однако и для счетов денежного рынка, и для CD могут потребоваться более высокие начальные остатки, чем для обычных сберегательных счетов. Вам может потребоваться 10 000 долларов, чтобы открыть счет в одном банке, в то время как другие сберегательные счета можно открыть всего за 10 долларов.

Счета денежного рынка функционируют как гибрид текущих и сберегательных счетов. Вы можете выписывать ограниченное количество чеков со своего счета каждый месяц и в то же время получать приличную прибыль, потому что они выплачивают проценты.Счета денежного рынка также инвестируют в ценные бумаги, в отличие от обычных сберегательных счетов, поэтому они могут предлагать немного более высокие процентные ставки.

Компакт-диски отличаются тем, что имеют фиксированные сроки погашения. От вас требуется хранить деньги на компакт-диске в течение определенного периода времени. Снятие наличных до наступления срока погашения CD приведет к штрафу за досрочное снятие.

Примечание

Компакт-диски

обычно не являются хорошей идеей для средств на случай чрезвычайной ситуации, потому что вы хотите, чтобы эти деньги были доступны без штрафных санкций, когда они вам понадобятся.

Пенсионные накопления

Установка автоматических удержаний из вашей зарплаты на спонсируемый работодателем план 401 (k) — один из самых простых способов начать откладывать на пенсию.

Вы также можете иметь право открыть традиционный IRA или Roth IRA, что важно, если ваш работодатель не предлагает план 401 (k). Деньги не могут быть сняты с традиционной IRA без 10% налогового штрафа сверх обычного подоходного налога, пока вы не достигнете возраста 59 1/2. Исключения из штрафных санкций существуют для таких ситуаций, как использование денег для покупки вашего первого дома.Взаимодействие с другими людьми

Вы столкнетесь со штрафами за досрочное снятие средств с плана 401 (k), но в этих планах часто есть возможность для вашего работодателя уравнять ваши взносы до определенной суммы. Эксперты рекомендуют внести свой вклад в матч и сэкономить любые дополнительные средства в IRA.

Экономия денег на образовании

Этого может быть недостаточно для преодоления инфляции, если вы откладываете деньги на обычном сберегательном счете на образование своего ребенка, а ваш ребенок еще молод, и ему предстоит долгий путь до колледжа.Стоимость обучения почти наверняка вырастет. Подумайте о хранении своих сбережений в таком месте, где их стоимость может возрасти, например, в плане сбережений 529.

Эти сберегательные планы могут быть хорошим способом оплаты учебы вашего ребенка в колледже, потому что они разработаны специально с учетом будущих расходов на образование. Вы можете открыть его для любого получателя, включая вашего ребенка, внука, другого родственника или даже друга.

Отдельные штаты или государственные агентства спонсируют 529 планов, и они могут быть открыты во многих финансовых учреждениях.Вы не ограничены Планом 529 вашего штата, поэтому важно делать покупки вокруг. Сравните комиссии и показатели разных фондов. Некоторые штаты предлагают льготы, и планы 529 также имеют множество налоговых льгот.

Итог

В конечном итоге ваши цели будут определять, где вы храните свои деньги. Хранение наличных в домашних условиях упрощает доступ к ним, но банки предлагают множество преимуществ, которые вы не можете получить больше нигде. В некоторых случаях вам, возможно, придется заплатить штраф, если вы снимете свои деньги до определенного времени, но сберегательные счета позволяют вам получать проценты по своим вкладам, и вы можете лучше спать по ночам, зная, что ваши деньги застрахованы.

The Balance не предоставляет налоговых, инвестиционных или финансовых услуг и консультаций. Информация предоставляется без учета инвестиционных целей, устойчивости к риску или финансовых обстоятельств конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы долга.

Может ли у вас слишком много денег на текущем счете?

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Открытие текущего счета — один из самых первых шагов, которые вы делаете, начиная свой личный финансовый путь.

С текущим счетом ваши чеки могут быть напрямую зачислены на ваш счет, ваши наличные деньги в безопасности, а ваши средства легко доступны для всех ваших потребностей в оплате счетов и расходах.

Но прежде чем вы поместите весь свой доход на свой первый банковский счет, есть несколько причин, по которым ваш текущий счет не должен содержать всех ваших денег.

«Вы когда-нибудь слышали, чтобы ваша бабушка говорила:« Не держите все яйца в одной корзине? », — говорит Гордон Ахтерманн, CFP из Вирджинии в компании Your Best Path Financial Planning. «Что ж, это прекрасно применимо к текущему счету».

Вот почему вам не следует хранить все свои деньги на текущем счете.

Текущий счет — лучшее место для хранения часто необходимых вам денег, но это все.

«Текущий счет очень хорош в своем деле», — добавляет Ахтерманн.«Но он предназначен только для того, чтобы делать одну вещь — . Он служит местом для хранения ваших денег, необходимых для оплаты счетов в этом месяце, плюс ваше пособие на расходы на себя».

Скотт Коул, финансовый директор Cole Financial Planning and Wealth Management из Алабамы, предлагает рассматривать текущий счет исключительно как «канал, по которому деньги входят и быстро уходят». По этой причине денег на вашем счете не должно быть намного больше, чем вам нужно для покрытия запланированных расходов.

Бюджет может предоставить моментальный снимок текущего денежного потока. Записав свои основные расходы (например, аренда, ипотека, коммунальные услуги, страхование, транспорт и питание), а также отмечая свои дополнительные расходы (отпуск, путешествия, развлечения), вы можете увидеть, сколько денег вам следует выделить на свой текущий счет — и таким образом, сколько вы можете взять, чтобы положить в другое место.

Коул также предупреждает, что хранение слишком большого количества денег на текущем счете ведет к увеличению ваших расходов настолько, что они в конечном итоге съедают весь ваш доход.

«Когда мы слишком много проверяем, это вызывает искушение потратить лишнее на наши текущие нужды и желания и в ущерб нашим долгосрочным потребностям и желаниям», — говорит Коул.

Вам также могут понравиться эти предложения от наших партнеров

Рассмотрите возможность открытия счета денежного рынка, чтобы получать проценты и при этом иметь легкий доступ к своим средствам:

• Для открытия счета высокодоходного денежного рынка Axos Bank требуется баланс не менее 1000 долларов США. , но нет ежемесячной платы за обслуживание, и у вас есть привилегии выписывать чек в дополнение к доступу к своим сбережениям с помощью дебетовой карты.

Крупные банки также предлагают высокодоходные сберегательные счета:

Действуют условия. Представленные здесь продукты являются предложениями партнеров. Выраженные мнения не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены какой-либо третьей стороной.

Куда поместить излишки наличных денег со своего текущего счета

Текущий счет лучше всего использовать в качестве хранилища для денег, которые вы используете каждый день, но для всех других целей есть более подходящие места для ваших денег.

Вот куда положить лишние деньги вместо текущего счета:

На высокодоходный сберегательный счет

Для денег, которые вы хотите сэкономить для будущего использования или на случай чрезвычайных ситуаций, положите эти деньги на высокодоходный сберегательный счет, где они может заработать немного больше процентов, чем на текущем счете.Коул отмечает, что поддержание больших текущих балансов сопряжено не только с соблазном потратить деньги. Высокодоходные сбережения гарантируют, что вы не упустите возможность получить более высокий доход.

«Возможно, не так много, как раньше с такими низкими процентными ставками, но все же, если высокодоходный сберегательный счет приносит 0,5% [APY], а ваш чек ничего не приносит, что ж, это что-то — и что-то лучше, чем ничего, особенно когда речь идет о наличных деньгах », — говорит Коул.

Лучшие высокодоходные сберегательные счета

Лучшие высокодоходные сберегательные счета предлагают APY выше среднего для всех клиентов (независимо от вашего баланса), застрахованы FDIC, имеют нулевую ежемесячную плату за обслуживание и низкие (или вообще не ) требования к минимальному балансу.

Мы рекомендуем Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings без каких-либо комиссий и с легким мобильным доступом. Это самый простой в использовании сберегательный счет, когда все, что вам нужно, — это приумножить свои деньги без каких-либо условий.

На компакт-дисках

Если вы уже накопили несколько тысяч долларов в виде чрезвычайных сбережений, подумайте о том, чтобы вложить половину этих сбережений в компакт-диски, — предлагает Ахтерманн. С компакт-диском у вас есть шанс заработать более высокую процентную ставку в обмен на то, что ваши деньги будут привязаны в течение определенного периода времени, со сроком от трех месяцев до пяти лет.В день наступления срока погашения вашего КД или по истечении срока действия вы получаете свои деньги обратно в дополнение к процентам, заработанным с течением времени.

Лучшие компакт-диски

Компакт-диски с самым высоким рейтингом предлагают APY выше, чем в среднем по стране, застрахованы FDIC, имеют нулевую ежемесячную плату за обслуживание (что типично) и низкие минимальные депозиты, требующие 1000 долларов или меньше для открытия счета.

Если вы можете сохранить свои деньги нетронутыми в течение пяти лет, мы рекомендуем пятилетний высокодоходный компакт-диск Ally Bank, поскольку он ежедневно увеличивает проценты и не требует минимального депозита для открытия счета.У Ally также есть множество вариантов компакт-дисков, в том числе компакт-диск с повышением ставки, компакт-диск без штрафа и компакт-диск с выбором, если вы ищете что-то другое, кроме пятилетней учетной записи.

На рынке

Как только у вас будет стабильная отложенная сумма сбережений и нулевой непогашенный долг под высокие проценты (например, задолженность по кредитной карте), инвестируйте остаток своих излишков наличности со своего текущего счета.

Ахтерманн предлагает начинающим инвесторам обратить внимание на Vanguard, в частности на индексный фонд общего фондового рынка Vanguard (VTI).Этот фонд отслеживает общий рынок США, включая акции компаний с большой, средней и малой капитализацией. Это пассивное управление, а соотношение расходов сверхнизкое 0,03%. «Для тех, кому за 20 или кто только начинает инвестировать, это единственный фонд, с которого нужно начать», — добавляет он.

IRA или Roth IRA также являются хорошими вариантами для тех, кто хочет инвестировать на пенсию и хочет воспользоваться многочисленными налоговыми льготами, которые могут предложить счета.

Сколько на вашем текущем счете слишком много?

В то время как точная сумма денег, которую потребители должны держать на своих чеках, действительно зависит от притока и оттока наличности каждого человека, Коул дает общие рекомендации.

Для тех, кто более дисциплинирован в отношении своих дискреционных расходов и не склонен к перерасходу средств на своем счете, просто сохраните точную сумму денег, необходимую для покрытия расходов текущего месяца. Если ваш банк не требует минимального баланса, вам не нужно беспокоиться об определенных порогах.

С другой стороны, если вы склонны к комиссиям за овердрафт, добавьте небольшую подушку безопасности для себя. Коул рекомендует держать на текущем счете не более двух месяцев расходов на жизнь даже с подушкой.

Процентная ставка и годовая процентная ставка могут быть изменены в любое время без предварительного уведомления до и после открытия сберегательного счета с высокой доходностью American Express®.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Как работают проценты по сберегательным счетам

Смущает понятие интереса? Это видео поможет исправить ситуацию.

Неудивительно, что сберегательный счет — хорошее место для хранения денег. Опытные вкладчики знают, что сберегательные счета, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем текущие счета. Это означает, что со сберегательным счетом вы зарабатываете больше денег своими деньгами. Подпиши меня, да?

Хотя сберегательный счет звучит как приятная сделка, вы все равно можете задаться вопросом: как работают проценты по сберегательному счету? Справедливый вопрос. Это то, что многих озадачивает.Тем не менее, понимание того, как проценты работают на сберегательном счете, является важной частью максимизации доходов от ваших с трудом заработанных, тщательно спрятанных денежных средств.

Для начала мы получили краткий обзор того, как работают проценты на сберегательном счете:

Что такое проценты по сберегательному счету?

Проще говоря, проценты — это стоимость заимствования денег. Как правило, вы платите проценты, чтобы занимать деньги, и вы можете получать проценты, когда одалживаете деньги.

Но кто будет платить вам за то, чтобы вы занимали деньги? Для многих открытие сберегательного счета — один из самых простых способов сделать это.Когда вы кладете деньги на сберегательный счет, банк технически занимает деньги и выплачивает вам проценты взамен.

«Банк определяет ставку, хотя на нее влияет общий уровень ставок в экономике и пытается ли банк привлечь новые депозиты», — говорит Лиз Уэстон, сертифицированный специалист по финансовому планированию и обозреватель на веб-сайте по личным финансам.

Как работают проценты по сберегательному счету?

Процентная ставка определяет, сколько денег банк платит вам за хранение ваших средств на депозите.Однако Майкл Гриффин, сертифицированный бухгалтер и профессор финансов, говорит, что вы должны использовать годовой процентный доход (APY) для сравнения сберегательных счетов и других сберегательных продуктов.

«Самый простой способ взглянуть на APY — это то, что вы получите на свои деньги», — говорит Гриффин. Это означает, что вы можете использовать APY, чтобы определить, сколько вы фактически зарабатываете в виде процентов каждый год, потому что APY зависит от двух исходных данных: процентной ставки и того, как часто процентные ставки складываются. Оба являются важными компонентами того, как проценты работают на сберегательном счете, потому что они влияют на то, сколько денег вы будете зарабатывать с течением времени.Проценты по вашему сберегательному счету могут составлять ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Предположим, вы кладете 5000 долларов на сберегательный счет, больше не вкладываете и не снимаете деньги, а процентная ставка не меняется. Если процентная ставка по счету составляет 1,00%, а проценты складываются ежегодно, то есть банк выплачивает вам проценты с вашего баланса один раз в год, вы заработаете 50 долларов по истечении первого года. В этом примере годовая процентная ставка также будет равна 1,00%, потому что ваши проценты не увеличивались несколько раз в течение года.

Если банк предлагает процентную ставку 1,00% по сберегательному счету, ставка начисления сложных процентов может повлиять на APY и ваши доходы, хотя разница может быть незначительной.

«При столь низких процентных ставках, — говорит Гриффин, — нет существенной разницы в относительно небольших остатках на сберегательном счете из-за различных сценариев начисления сложных процентов».

Поднимите свои финансовые знания на новый уровень с помощью наших ежеквартальных Информационный бюллетень Modern Money

Проверьте свой почтовый ящик, чтобы получить приветственное письмо с финансовыми советами, которые помогут вам начал, и ищите нашу новостную рассылку Modern Money каждый квартал.

Электронное письмо Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Присылайте мне статьи о (необязательно) Присылайте мне статьи о (необязательно)

• Экономия
• Бюджетирование
• Уход на пенсию
• Все вышеперечисленное

Убедитесь, что вы не робот

Представлять на рассмотрение

Предоставляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь на получение Информационный бюллетень Modern Money от Discover.Подписка на эту рассылку не повлияет на другие настройки электронной почты, которые могут быть у вас с Discover. Discover может также использовать адрес электронной почты для предоставления вам информации. о товарах и услугах.

Однако со временем ваш заработок может увеличиваться, особенно когда сберегательный счет предлагает более высокую процентную ставку и APY, а вы регулярно вносите деньги на свой счет.

К счастью для вкладчиков, многие банки предлагают сберегательные счета с начислением процентов ежедневно или ежемесячно, а не ежегодно.

Где проценты совпадают с комиссиями и функциями счета

Понимание того, как проценты работают на сберегательном счете, и сравнение APY, предлагаемого в нескольких банках, являются важными шагами при выборе места для открытия счета.

Уэстон говорит, что вы часто можете получить более высокую прибыль со сберегательного онлайн-счета, потому что онлайн-банкам не нужно платить за отделения и они могут передать сбережения потребителям. Поэтому онлайн-банки «имеют преимущества перед традиционными банками, — говорит она, — как правило, нет требований к минимальному остатку на счете или комиссий».Например, сберегательный счет Discover Online, названный лучшим сберегательным счетом NerdWallet 2020 года, не требует комиссии за счет. ¹

Следите за комиссиями, например, за овердрафты или банкоматы, когда вы сравниваете различные варианты сберегательного счета. Они могут компенсировать ваш процентный доход или даже стоить вам больше, чем вы зарабатываете. Другие потенциальные расходы включают комиссии за банковские чеки или исходящие электронные переводы.

Используйте сберегательный счет для своих финансовых целей

Итак, что такое проценты по сберегательному счету? Теперь, когда вы увидели, как проценты работают на сберегательном счете, и знаете, на что обращать внимание при сравнении счетов, вы можете применить свои новые знания на практике.Если вы откладываете деньги на новую машину, отпуск или накапливаете свой чрезвычайный фонд, стратегия сбережений может помочь вам в достижении ваших целей.

Вестон говорит, что без минимального требования к депозиту вы можете использовать онлайн-сберегательные счета и «создать столько счетов, сколько захотите, и называть их для разных целей: отпуск, праздники, налоги на недвижимость и так далее». Разделение ваших средств на разные счета, предназначенные для определенных целей, может помочь противостоять искушению тратить произвольно, что в конечном итоге может помочь вам быстрее достичь ваших финансовых целей.

Если вы хотите сосредоточить все свои усилия в одном месте, другой вариант — открыть один счет, на котором вы будете хранить все свои сбережения. Затем вы можете использовать электронную таблицу, чтобы классифицировать свои средства по счетам, расходам или финансовым целям.

Это всего лишь два примера. Есть другое представление о том, как организовать свои сбережения? Попробуйте сами. Пока вы продвигаетесь к своим целям и используете новое понимание того, как проценты работают на сберегательном счете, вы движетесь в правильном направлении.

No related posts.