Схемы погашения кредита: Дифференцированная и аннуитетная схема погашения ипотечного кредита

Содержание

Дифференцированная и аннуитетная схема погашения ипотечного кредита

Слушать Подписаться

При дифференцированной схеме сумма выплаты по основному долгу будет неизменной, а выплаты по процентам будут постепенно снижаться. Аннуитетная схема подразумевает неизменный ежемесячный взнос, сумма процентов которого будет постепенно падать, а сумма погашения основного долга — расти.

Сегодня существует две схемы расчета по кредиту: аннуитетная и дифференцированная. К каждому заемщику имеется свой подход, соответственно и схема выплаты платежей для всех подбирается очень индивидуально.

Аннуитетная схема погашения ипотечного кредита

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Дифференцированная схема погашения кредита на ипотеку

Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть – убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа при дифференцированной схеме идет на погашение процентов по кредиту.

При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Самые лучшие инвестиции — в знания

Подпишитесь на рассылку финансовых новостей, чтобы знать о деньгах все самое важное!

Ура, вы оформили подписку!

Спасибо, что вы с нами

Читайте нас в социальных сетях

3.9

Рейтинг статьи 3.9 из 5

Рекомендуемые кредиты

Лицензия №354

Кредит наличными

Сумма

от 100 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 1 года 1 мес. до 7 лет

Решение

день в день

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 16,5%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Лицензия №963

Кредит на карту Прайм выгодный

Сумма

от 300 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 5 лет

Решение

до недели

Без обеспечения

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 19,9%
  • Срок: от 1 года до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели

Лицензия №1326

Кредит «Наличными»
владельцам зарплатных карт

Сумма

от 50 000 до 7 500 000 ₽

Срок

от 1 месяца до 5 лет

Решение

до недели

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 15,9%
  • Срок: от 1 месяца до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели

Выгодное предложение

Лицензия №354

Кредит «Универсальный»

Сумма

от 300 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 1 года 1 мес. до 7 лет

Решение

день в день

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 12,9%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Лицензия №3251

Кредит наличными на любые цели от 13,9%

Сумма

от 700 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 7 лет

Решение

до 5 минут

Без обеспечения

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 700 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 13,9%
  • Срок: от 1 года до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут

Схемы погашения кредита


Принимая решение о том, чтобы взять кредит, особенно на крупную сумму, и особенно ипотечный, необходимо не только трезво оценивать свои возможности, но и уделить внимание выбору самого кредитного продукта, изучая условия в различных банках. Обратите внимание на способ погашения кредита. Платежи по погашению могут быть двух видов – аннуитетные (фиксированные) или дифференцированные.

Аннуитетный платеж – вы гасите кредит равными долями, при этом весомая часть платежа идет на уплату процентов. Общая сумма остается постоянной до конца периода выплаты, при этом соотношение «проценты — тело кредита» постепенно меняется. При досрочных взносах для погашения кредита по такой схеме, уменьшается только срок выплаты.

Когда вы получите в банке график платежей, обратите внимание, какую часть от ежемесячных платежей по ипотеке составляют проценты в начале срока и в конце.

В большинстве случаев банки предлагают кредитные продукты с аннуитетным способом выплат. Дифференцированные платежи можно встретить в различных корпоративных и специальных кредитных программах.

Дифференцированный платеж – долг по кредиту гасится ежемесячно одинаковыми суммами, а размер процентов определяется, исходя из невыплаченного остатка заемных средств. Соответственно, выплаты к концу срока погашения кредита уменьшаются. При частичном досрочном погашении кредита, вы уменьшаете прежде всего ежемесячный взнос, и во вторую очередь — срок погашения.

Общая сумма переплаты по займу с дифференциальными платежами будет меньше на 15 — 25 процентов. При значительных суммах кредита и длительном периоде погашения, особенно в случае ипотечного кредитования, эта разница будет существенна.

Если вы рассматриваете банковское предложение с правом выбора схемы платежей, стоит понимать, что в первые месяцы при дифференцированной схеме платежи будут на 20-25% выше, чем при аннуитетной. Зато при аннуитетной схеме погашения банк вам даст кредит на большую сумму, чем при дифференцированной. Кроме того, некоторые банки, предлагающие дифференцированную схему погашения платежей «защищаются» от досрочного погашения кредита. Например, устанавливают для досрочного платежа дополнительные условия, например, о том, что досрочный взнос должен в 5 раз превышать ежемесячный.

Оценивая схемы погашения, мы должны учитывать самые различные факторы, которые в итоге приведут к выбору наиболее выгодных условий кредитования. Однако, мы понимаем, что заемщику выгоднее платить кредит дифференцированными платежами, а банку – выдавать кредит аннуитетом, так как проценты при выдаче кредита при аннуитетных платежах начисляются по более выгодной для банка схеме.


Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru

Аннуитетный платеж по ипотеке или кредиту

Часто в ипотечном договоре можно встретить формулировки «погашение кредита аннуитетными платежами» или «аннуитетный ежемесячный платеж». Мы разобрались, что это значит и как происходит расчет ипотеки.

Аннуитетный платеж

Официально существуют две схемы погашения ипотеки: аннуитетная и дифференцированная. Однако в реальной жизни банки не часто дают клиенту выбор. Как правило, условия ипотечного кредитования предусматривают исключительно аннуитетный платеж. По сути, он представляет собой погашение жилищного кредита равными платежами в течение всего срока.

Погашение кредита аннуитетными платежами кажется более удобным. Не нужно постоянно заглядывать в ипотечный договор, чтобы узнать сумму к оплате, – ежемесячный платеж аннуитетного кредита каждый месяц одинаковый. Это хорошо в бытовом плане: можно заранее планировать бюджет без оглядки на то, что сумма может оказаться выше ожиданий.

При таком способе платежа при желании можно занять большую сумму, поскольку ее размер рассчитывается из возможностей человека по ежемесячному погашению кредита. Как правило, на один платеж должно уходить не более трети дохода заемщика. Этим правилом часто и руководствуются банки при установлении лимита. 

В случае дифференцированной схемы ежемесячный платеж на первоначальном этапе выше, чем при аннуитете, а значит, и требования к финансовому положению заемщика более высокие. 

Подводные камни аннуитетных платежей

Сумма аннуитетного платежа складывается из двух составляющих:

  • основной долг или тело кредита;
  • банковский процент.

На первоначальном этапе практически весь ежемесячный платеж уходит на оплату процентов. На основной долг идет незначительная часть. Возникает ситуация, при которой заемщик платит, а сумма задолженности практически стоит на месте.

Такие условия ипотеки выгодны в первую очередь банкам, а не ипотечным заемщикам. Однако сделать с этим вряд ли что-то получится. Хочешь – бери кредит, не хочешь – не бери. Пропорция основной долг/проценты выравнивается только к середине кредитного срока, а после экватора бОльшая часть платежа начинает уходить уже на оплату тела долга. 

Выгодное погашение ипотеки

Сэкономить на выплате банковских процентов помогает досрочное погашение. То есть внесение суммы сверх ежемесячного платежа. Такую возможность дают все российские банки. «Лишние» деньги идут в счет погашения основного долга. А чем меньше тело долга, тем меньше и начисляемый процент. Поэтому особенно выгодно досрочное погашение ипотеки в начале срока. Чем ближе последний платеж, тем меньше экономия. 

Банки, как правило, предлагают два варианта погашения кредита:

  • с сокращением суммы ежемесячного платежа;
  • с сокращением срока кредита.

Переплата банку будет меньше во втором случае, что логично: чем меньше срок кредита, тем меньше попросит банк за то, что одолжил деньги. Первый вариант может оказаться кстати при возникновении финансовых трудностей – например, при потере работы. Чем меньше сумма ежемесячного платежа, тем проще ее платить. То есть сокращение суммы, по сути, является страховкой для заемщика на случай возникновения в жизни непредвиденных обстоятельств. 

Хитрость!

При досрочном погашении ипотеки можно скомбинировать два варианта: выбрать сокращение суммы ежемесячного платежа, но при этом его не уменьшать, а платить как обычно, привычную сумму. Так кредит можно покрыть еще быстрее. При необходимости можно снизить финансовую нагрузку и вносить в счет погашения только минимальный обязательный платеж. 

Калькулятор аннуитетных платежей

График платежей, как правило, служит приложением к стандартному ипотечному договору. Однако при желании ежемесячные обязательные платежи и сумму переплаты можно рассчитать с помощью ипотечного калькулятора. 

Самые дотошные ипотечные заемщики могут воспользоваться  формулой для самостоятельного расчета ежемесячного платежа по кредиту. Ее, а также пример расчета можно найти в нашем материале. 

Аннуитетная схема погашения: основные преимущества и недостатки

Почему именно эта схема чаще всего встречается на сегодняшний день: в первую очередь потому, что она более выгодна банкам, чем «стандартная». Аннуитетный график предполагает одинаковый размер платежа в течение всего срока погашения кредита, при этом в первые месяцы (ориентировочно – ½ срока действия договора) в структуре платежа преобладают проценты, а в конце – тело кредита. 

Преимущества аннутитеной схемы погашения

Если сравнивать размер переплаты по аннуитетной и стандартной схеме, то последний вариант всегда более выгодный. Но даже несмотря на это, аннуитет имеет ряд преимуществ. Рассмотрим основные из них:

— Многих устраивает фиксированный размер оплаты. Нет необходимости каждый раз уточнять сумму, не возникает путаницы, можно планировать бюджет, и выплачивать такой кредит очень удобно. 

— Это отличный вариант для людей с небольшим доходом: большие суммы, которые приходится оплачивать в первые месяцы плательщикам по стандартной схеме, могут сильно «ударить» по карману. 

— Аннуитет подойдет для тех людей, которые хотят взять большую сумму и на длительный срок – расчет производится с учетом первого платежа и среднемесячных доходов, поэтому, чем меньше будет платеж, тем на большую сумму ссуды сможет рассчитывать заемщик. 

— Удобно для многих клиентов то, что размер первого платежа чаще всего зависит от дня оформления кредита. Так, получив ссуду в середине или конце месяца, вы можете вздохнуть свободно – первый платеж будет совсем небольшим. Это особо важно, если вы сильно потратились – на оплату страховок, оформление автомобиля в МРЭО, оплату услуг нотариуса и т.д., и вам нужен запас времени для восстановления финансовой стабильности.

Ən sərfəli kredit üçün müraciət et

Существенные недостатки аннуитета

Из существенных недостатков аннуитета, помимо его «дороговизны», выделяют невозможность во многих банках уменьшить размер ежемесячного платежа при помощи погашения тела «наперед». Для того чтобы добиться таких результатов, придется обращаться к кредитному эксперту, писать заявление и просить сделать перерасчет графика (позволено это далеко не во всех организациях).Не выгодным при аннуитете окажется и досрочное погашение кредита, осуществленное во второй половине срока действия договора (именно к этому времени заемщики, как правило, накапливают нужную сумму и оказываются способными рассчитаться с финансистами). Большая часть процентов уже выплачена, поэтому стараться и отказываться себе во всем, чтобы за 3-4 месяца до конца срока внести всю сумму – не стоит.

Кому идеально подойдет аннуитет?

Есть несколько категорий заемщиков, для которых аннуитетная схема является оптимальной. К ним относятся:

— Люди, не имеющие возможности вносить большие ежемесячные платежи и испытывающие финансовые затруднения после оплаты всех комиссий, премий нотариусу, страховой  и т.д.

— Заемщики, имеющие стабильный и фиксированный доход, желающие заранее планировать бюджет.

— Те клиенты, которые берут кредит на небольшой срок (к примеру, на 1-2 года).

— Люди, изначально понимающие, что не будут досрочно гасить кредит.

 

 

Сравнение схем погашения кредита убывающими платежами и аннуитетом

Схемы погашение кредита убывающими платежами и аннуитетом имеют существенные отличия, которые следует учитывать заемщику при осуществлении своего выбора. Сравнить эти схемы удобно на простом примере.

Допустим, существует возможность взять кредит на сумму 50000 долл. США под 17% сроком на 5 лет с ежемесячным погашением. Сразу возникает вопрос, какая схема погашения кредита более выгодна для заемщика?

Скажу сразу, однозначно ответить на этот вопрос нельзя, все зависит от конкретной ситуации. В этой статье я лишь покажу различия, а также основные преимущества и недостатки этих двух схем погашения кредита.

Исходя из исходных условий рассчитывается базовый график погашения кредита для схем убывающими платежами и аннуитета. Для удобства расчетов при погашении убывающими платежами было принято условие, что количество дней в году 360, в месяце 30.

Номер
пла
тежа
Убывающие
платежи
Аннуитет
Тело
кредита
Остаток
задолжен
ности
Сумма
процен
тов
Платеж
Тело
кредита
Остаток
задолжен
ности
Сумма
процен
тов
Платеж
1 833,33 50000,00 708,33 1541,67 >534,30 50000,00
708,33
1242,63
2 833,33 49166,67 696,53 1529,86 541,87> 49465,70 700,76 1242,63
3
833,33
48333,33 684,72 1518,06 549,54 48923,84 693,09 1242,63
4 833,33 47500,00 672,92 1506,25 557,33 48374,30 685,30 1242,63
5 833,33 46666,67 661,11 1494,44 565,22 47816,97 677,41 1242,63
6 833,33 45833,33 649,31 1482,64 573,23 47251,74 669,40 1242,63
7 833,33 45000,00 637,50 1470,83 581,35 46678,51 661,28 1242,63
8 833,33 44166,67 625,69 1459,03 589,59 46097,16 653,04 1242,63
9 833,33 43333,33 613,89 1447,22 597,94 45507,58 644,69 1242,63
10 833,33 42500,00 602,08 1435,42 606,41 44909,64 636,22 1242,63
11 833,33 41666,67 590,28 1423,61 615,00 44303,23 627,63 1242,63
12 833,33 40833,33 578,47 1411,81 623,71 43688,23 618,92 1242,63
24 833,33 30833,33 436,81 1270,14 738,41 35592,06 504,22 1242,63
36 833,33 20833,33 295,14 1128,47 874,20 26007,07 368,43 1242,63
48 833,33 10833,33 153,47 986,81 1034,95 14659,48 207,68 1242,63
60 833,33 833,33 11,81 845,14 1225,16 1225,16 17,36 1242,52
50000,00 21604,17 71604,17 50000,00 24557,69 74557,687

С полным вариантом таблицы можно ознакомиться здесь.

Первым, что отличает эти две схемы погашения кредита, является размер платежа. Динамика размера платежей представлена на графике.

Как видно на графике, схема погашения кредита убывающими платежами предполагает их постепенное уменьшение, в то время как аннуитет – их выравнивание, то есть заемщик в начале как бы «не доплачивает», что компенсируется в конце срока кредитования.

Основным плюсом аннуитета для заемщика является размер платежа, который в начале периода кредитования ниже, чем при погашении убывающими платежами. Таким образом, при прочих равных условиях заемщик может взять в кредит большую сумму. Например, Вы можете направить на погашение кредита 1250 долл. США из своего ежемесячного дохода. В этом случае Вы не сможете взять кредит на условиях убывающих платежей, поскольку первый платеж составляет 1541,67 долл. США, что превышает финансовые возможности заемщика. Однако при аннуитете платеж составляет 1242,63 долл. США, что делает получение такого кредита вполне возможным.

Однако помимо достоинств аннуитет имеет два серьезных недостатка.

Первый заключается в том, что удорожание (суммарный размер выплачиваемых процентов) аннуитета больше, чем при схеме погашения кредита убывающими платежами. Чтобы это проиллюстрировать наглядно на графике представлена динамика суммы процентов для нашего примера нарастающим итогом.

Как можно видеть, относительное удорожание аннуитета растет пропорционально сроку кредитования. Кроме того, на удорожание значительное влияние оказывает размер процентной ставки. Чем она выше, тем большей будет разница в сумме выплаченных процентов между этими двумя схемами погашения кредита. Таким способом кредитор компенсирует «недоплату» в начале срока кредитования.

Второй недостаток аннуитета объясняет первый. Поскольку проценты начисляются на остаток задолженности, а размер платежа ниже, чем при погашении убывающими платежами, то выплата основной суммы кредита идет более медленными темпами. Это можно наглядно представить на графике, который отображает динамику ежемесячных платежей на погашение основной суммы долга.

Таким образом, более низкие темпы возврата кредита при аннуитете создают дополнительные риски, как для кредитора, так и для заемщика.

Подытожим. При фиксированном размере доходов заемщика аннуитет позволяет взять в кредит большую сумму, хотя и выплата процентов по нему также будет выше. Схема погашения кредита убывающими платежами более выгодна для заемщика с точки зрения процентов, но позволяет взять в кредит меньшую сумму.

Оптимальный способ погашения кредита

Заемщик при выборе кредитной программы должен знать, по какой схеме он будет погашать кредит: аннуитентными платежами- ежемесячно равными частями, включающие в себя сумму долга и проценты или дифференцированными (уменьшающимися) частями, процент начисялется на остаток задолженности.

Сегодня в мировой практике используется не менее десятка видов процентных ставок и способов начисления процентов по кредитам. Российские банки обычно предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и дифференцированные выплаты по фактическому остатку.

Игорь Садовский, первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк ЖилФинанс», рассказывает, что коммерческие банки используют одну из четырех форм погашения кредита: дифференцированные платежи, аннуитетные платежи, платежи с выплатой процентов ежемесячно, а суммы кредита в конце срока, или же схему выплаты процентов по кредиту и суммы кредита в конце срока. По его словам, российские банки обычно применяют два способа расчета с клиентами – аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами.

Вячеслав Пантелеев, начальник управления развития и сопровождения кредитных операций центра ипотечного кредитования БИНБанка, добавляет к этим способам, индивидуальные схемы погашения кредита.

Эксперты отмечают, что свои достоинства и недостатки есть как у аннуитетного, так и у дифференцированного способа погашения кредитов.

«Ежемесячные аннуитетные платежи проще и понятнее клиентам и являются наименее рискованными для банков. Индивидуальные схемы применяются в основном при сделках по улучшению клиентами своих жилищных условий, когда клиент получает кредит на покупку большей по площади квартиры и продает имеющуюся у него в собственности квартиру. В этом случае банк может оформить отсрочку в платежах по процентам и/или основному долгу на срок 3–6 месяцев», – поясняет Вячеслав Пантелеев.

При аннуитетных выплатах фиксирована сама сумма, которую клиент вносит в банк. Она состоит из основного долга и процента. По мере истечения срока ссуды доля процента постепенно уменьшается, а основного долга – увеличивается. За счет этого платежи получаются равными.

Аннуитетные платежи применяются практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета удобен для клиента и выгоден для кредитующей организации. При аннуитетных платежах банк получает несколько более высокий доход по процентам, а для клиента этот вид расчетов более удобен и понятен: ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму в счет погашения кредита и может, исходя из этого, рассчитывать свой бюджет вплоть до окончания платежей. Структуру такого платежа в начале периода погашения составляют в основном проценты по кредиту и только малую часть – тело кредита (та сумма, которую клиент получил фактически).

Игорь Садовский отмечает, что при дифференцированном платеже проценты за пользование кредитом с каждым последующим погашением уменьшаются, так как уменьшается сумма кредита. «Эта форма погашения самая дешевая для заемщика», – считает банкир.

«При погашении кредита аннуитетными платежами основной недостаток для клиента заключается в том, что сумма выплаченных процентов за весь срок обслуживания будет больше, чем при дифференцированных платежах. Разница появляется в связи с тем, что дифференцированные платежи позволяют выплачивать остаток задолженности по кредиту равномерно, при аннуитетных же платежах основная сумма платежа в начале срока обслуживания кредита будет направлена на погашение процентов, а погашение основного долга будет происходить медленнее», – рассказывает Вячеслав Пантелеев.

Дифференцированные платежи состоят из разделенного на весь период погашения тела кредита и переменной (убывающей) части процентов по нему, которая берется от суммы остатка. То есть при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения. Таким образом, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного долга равномерно распределено на весь срок кредита.

По мнению экспертов, дифференцированные платежи ложатся весьма тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования эта нагрузка значительно снижается.

Вячеслав Пантелеев считает, что для банков более интересны кредиты, по которым клиенты производят аннуитетные ежемесячные платежи, поэтому в большинстве ведущих ипотечных банков используется исключительно эта схема платежей. По его словам, некоторые кредитные организации предлагают клиенту выбрать любую другую форму расчета.

«В конечном итоге, что выгодней для клиента – простота планирования семейного бюджета или снижение суммы процентных выплат по кредиту, необходимо решать в каждом отдельно взятом случае. Также стоить учитывать, что аннуитетная схема позволяет клиенту оформить большую сумму кредита, чем при использовании дифференцированных платежей, что достаточно актуально при нынешнем уровне цен на квартиры», – заключает банкир.

РБК.Личные Финансы, 05.10.2007
 Людмила Виноградова

Три основные схемы погашения кредита. Выбери свою!

Банки заключаю кредитные договора с разными клиентами на разных условиях. Для физических лиц условия кредита одни, а для юридических лиц и бизнеса совсем другие. Погашать кредит наличными онлайн можно тоже разными способами.

Иногда клиенту предоставляется возможность самостоятельно выбрать способ выплаты кредита. Какие же есть способы выплаты кредита и как выбрать наиболее выгодную схему?

Наиболее используемыми являются три схемы выплаты кредита:

  • Аннуитетная.
  • Дифференцированная.
  • Буллитная.

Аннуитетный способ погашения кредита наиболее распространенный для пользовательских кредитов. При такой схеме рассчитывается полная стоимость кредита, помимо одноразовых комиссий, и полученная сумма разделяется на срок кредитования. Таким образом, заемщик каждый месяц вносит на счет банк одинаковую сумму на протяжении всего срока действия кредитного договора. Этот способ выгодный тем, что не составляет особых хлопот. Заемщик точно знает, и помнить сумму ежемесячного платежа. При других схемах погашения долга, нужно каждый раз смотреть, какую сумму нужно положить на счет.

Дифференцированный способ погашения кредита предусматривает уменьшение ежемесячного взноса. Сначала клиент банка платит больший взносы по кредиту, но с каждым последующим разом сумма платежа уменьшается. Этот вариант погашения кредита чаще рассматривают при долгосрочном кредитовании, выдачи кредита на жилье и прочее.

Буллитный способ погашения отличается от выше описанных вариантов погашения кредита тем, что сначала погашаются только проценты по кредиту, а после уже сам кредит. Буллитную схему погашения кредита для пользовательских кредитов практически не используют разве что при заключении кредитных договоров с крупными компаниями.

Каждая схема погашения кредита имеет свои особенности. Для некоторых кредитов выгоднее и удобнее использовать схему выплат по кредиту ровными платежами. Сказать точно какая схема выгоднее всего можно, лишь рассмотрев конкретный кредитный договор.

Решение о взятии кредита должно быть взвешенным и продуманным. Заемщик должен реально оценить свои возможности, просчитать риски по кредиту. Независимо от того, какую схему выберет человек, и каким образом будут осуществляться платежи, кредитные условия нужно выполнять.

Если банк дает возможность выбрать схему погашения кредита, то за консультацией лучше обратится к хорошему финансисту или самостоятельно посчитать выгоду. Для этого нужно попросить в кредитного консультанта банка предоставить график погашения кредита и размеры взносов по разным схемам. Вооружившись калькулятором, карандашом и блокнотом, следует высчитать переплаты по всем схемам и выбрать наиболее выгодную.

 

Руководство по планам погашения федеральной студенческой ссуды – Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Хорошо это или плохо, но получить студенческий кредит не так сложно, как запланировать единовременную выплату. Существует ряд способов погасить федеральные студенческие ссуды сверх стандартного 10-летнего плана; например, если вас интересует план погашения, ориентированный на доход (IDR), у вас есть несколько вариантов на выбор.

Когда вы закончите консультацию по выходу из школы, у вас будет возможность выбрать план погашения. Если вы этого не сделаете, вы автоматически попадете на 10-летний стандартный план погашения. Но вы можете изменить планы в любое время, как только начнете выплачивать кредиты. Используйте это руководство, чтобы решить, какой вариант лучше для вас.

Основы плана погашения федеральной студенческой ссуды

Вы можете разделить федеральные планы погашения студенческого кредита на две группы: традиционные планы и планы, ориентированные на доход.Ваши цели погашения обычно определяют лучший выбор для ваших обстоятельств. Вы хотите погасить свои студенческие кредиты быстро, чтобы минимизировать процентные платежи, или снизить ежемесячный платеж, чтобы максимизировать доступность?

Обслуживающий вас студенческий кредит — это организация, которая поможет вам сменить план погашения, если вы решите это сделать. Вот планы, которые вы можете выбрать:

Традиционные планы погашения

Планы погашения на основе дохода

Традиционные планы погашения

Стандартный план погашения

Стандартный план погашения (для неконсолидированных кредитов) включает фиксированные платежи, осуществляемые в течение 10 лет.Поскольку это один из самых коротких предлагаемых периодов погашения, а ежемесячные платежи не меняются, вы экономите больше всего денег на процентах. Подвох в том, что ежемесячные платежи могут быть немного выше, чем вы получали бы по другим планам.

Стандартный план идеально подходит для тех, кто хочет погасить свои кредиты как можно быстрее, или для тех, кто имеет высокий доход и не хочет сталкиваться с еще большими ежемесячными платежами по плану, ориентированному на доход. Вам не следует использовать этот план, если вы ищете прощение ссуды на государственные услуги (PSLF), поскольку эта программа предлагает прощение ссуды после 120 платежей, а по стандартному плану вы уже выплатите свои ссуды к этому времени.Вместо этого выберите план погашения, основанный на доходах, который мы опишем ниже.

Если вы объедините несколько федеральных займов в один и выберете стандартный план, то период погашения продлится от 10 до 30 лет, в зависимости от общей суммы вашего долга.

Плюсы

  • Сравнительно короткий срок погашения означает, что со временем вы будете платить меньше процентов
  • Фиксированные ежемесячные платежи помогут вам составить бюджет

Минусы

  • Потенциально более высокие ежемесячные платежи по сравнению с другими планами
  • Поскольку платежи фиксированы, если ваш доход упадет, ваш счет по кредиту может создать нагрузку на ваши финансы

План постепенного погашения

Поэтапный план погашения предусматривает более низкие первоначальные платежи, которые увеличиваются каждые два года.Как и в стандартном плане, период погашения составляет 10 лет. Лучше всего, если вы хотите быстро погасить свои кредиты, но у вас низкий начальный доход, который, как ожидается, будет расти в течение 10-летнего периода погашения.

Мы не рекомендуем этот план тем, кто ищет PSLF, и, как и в случае со стандартным планом, период погашения может составлять до 30 лет, если у вас есть ссуды на консолидацию.

Плюсы

  • 10-летний период погашения позволяет вам освободиться от студенческого долга быстрее, чем другие варианты
  • Платежи со временем увеличиваются, что позволяет новым выпускникам легче справляться с выплатами по студенческим кредитам при начальной заработной плате

Минусы

  • Если ваш доход не растет, как ожидалось, более высокие платежи к концу периода погашения кредита могут создать нагрузку на ваши финансы
  • Со временем вы будете платить немного больше по сравнению со стандартным планом погашения, поскольку больше процентов начисляется в те годы, когда вы платите меньше

Расширенный план погашения

Если у вас есть непогашенные федеральные студенческие ссуды на сумму более 30 000 долларов США, вы можете претендовать на расширенный план погашения, который позволяет вам растянуть период погашения до 25 лет.Ежемесячные платежи могут быть фиксированными или поэтапными, и они, как правило, ниже, чем в стандартных или дифференцированных планах.

Продленный план погашения может показаться хорошим вариантом, но если вы ищете меньший платеж и более длительный срок, вам лучше выбрать план, ориентированный на доход. Это потому, что они обеспечивают прощение оставшегося остатка через 20 или 25 лет. Вам придется заплатить подоходный налог с прощенной суммы, но в итоге вы все равно заплатите меньше, чем по расширенному плану.

Плюсы

  • Меньшие ежемесячные платежи по сравнению со стандартными и дифференцированными планами, что делает ежемесячные кредиты менее обременительными
  • Ежемесячные платежи могут быть фиксированными или градуированными

Минусы

  • Из-за более длительного периода погашения вы будете платить больше процентов по сравнению с другими планами
  • Нет опции прощения
  • Чтобы соответствовать требованиям
  • , у вас должно быть непогашенных федеральных студенческих кредитов на сумму более 30 000 долларов США.

Планы погашения с учетом дохода

Существует четыре плана, в которых размер ежемесячного платежа зависит от вашего дохода и размера семьи.В зависимости от плана каждый месяц вы будете платить от 10% до 20% своего дискреционного дохода, как это определено правительством. Некоторые люди могут претендовать на выплаты в размере 0 долларов США, в зависимости от их обстоятельств. Многие планы IDR требуют, чтобы вы соответствовали определенным требованиям к доходу, но другие доступны для всех, у кого есть соответствующие федеральные студенческие ссуды.

Срок погашения для этих планов составляет 20 или 25 лет. В конце срока любой остаток кредита будет прощен. Периоды отсрочки экономических трудностей и периоды, когда вы должны были заплатить только 0 долларов США, учитываются в общем сроке погашения.

Эти планы хороши для людей с низкими доходами и низкими доходами с очень большими остатками по кредитам, поскольку они удерживают ваши платежи на низком уровне. Прощение кредита в конце периода погашения особенно полезно; проценты по этим планам будут начисляться быстрее, потому что ваши платежи могут не покрывать проценты по мере их роста. Если вы ищете PSLF, вам нужно выбрать план IDR, который будет поддерживать низкий ежемесячный платеж, пока вы работаете над прощением.

Важно помнить, что планы IDR требуют, чтобы вы ежегодно подтверждали свой доход; в противном случае вас могут исключить из плана, что приведет к скачку ежемесячного платежа.Ниже приведены варианты IDR, доступные вам.

Пересмотренный вариант оплаты по мере заработка (REPAYE)

REPAYE устанавливает ваш ежемесячный платеж в размере 10% от вашего произвольного ежемесячного дохода. В соответствии с этим планом ваш период погашения составляет 20 лет, если все ваши кредиты были на обучение в бакалавриате. Если какие-либо кредиты были для обучения в аспирантуре, период погашения подскакивает до 25 лет. Для целей этой программы дискреционный доход равен разнице между вашим годовым доходом и 150% нормы бедности для размера вашей семьи и штата.

План REPAYE хорош для тех, у кого большой баланс и скромный доход. Это также надежный план для человека, который не возражает, если его ежемесячный платеж больше, чем тот, который был бы в соответствии со стандартным планом погашения, поскольку предела нет. Кроме того, для тех, у кого очень большие остатки кредита, правительство субсидирует часть процентов, которые начисляются, если ваш ежемесячный счет недостаточно велик, чтобы покрыть выплату процентов.

Плюсы

  • Любой заемщик, имеющий соответствующие федеральные кредиты, может выбрать REPAYE
  • Доступ к прощению кредита в конце периода погашения
  • Ежемесячные платежи будут уменьшаться, если ваш доход уменьшится, что сделает платеж доступным

Минусы

  • Если вы ежегодно не будете подтверждать свой доход и размер семьи, вы будете исключены из плана, что может привести к резкому скачку ваших выплат
  • В зависимости от вашего дохода и размера семьи ваш ежемесячный платеж может быть выше, чем сумма, которую вы платите по стандартному плану погашения
  • Из-за более длительного периода оплаты вы можете платить больше процентов

Оплата по мере заработка (PAYE)

План PAYE устанавливает ваш ежемесячный платеж в размере 10% от вашего ежемесячного дискреционного дохода, но вы никогда не будете платить больше, чем по стандартному плану.По этому плану срок погашения составляет 20 лет. Дискреционный доход определяется так же, как и в программе REPAYE.

PAYE хорош для тех, у кого большой остаток по кредиту. В отличие от REPAYE, план PAYE ограничивает ваш ежемесячный платеж на уровне стандартного плана погашения, даже если ваш доход резко возрастает. Однако вы должны соответствовать определенным требованиям заемщика: вы должны получить свой первый федеральный студенческий заем 1 октября 2007 г. или позднее, а дополнительный заем — 1 октября 2011 г. или позднее.

Плюсы

  • Меньший ежемесячный платеж, чем по стандартному плану
  • Ваш платеж никогда не превысит сумму, которую вы заплатили бы по стандартному плану
  • Доступ к прощению кредита в конце периода погашения
  • Ежемесячные платежи будут уменьшаться, если ваш доход уменьшится, что сделает платеж доступным

Минусы

  • Вы можете претендовать на участие, только если ваш ежемесячный платеж ниже, чем вы заплатили бы по стандартному плану
  • Вы должны брать студенческие ссуды в определенные даты или позже, чтобы иметь право
  • Из-за более длительного периода оплаты вы можете платить больше процентов

Погашение на основе дохода (IBR)

План IBR содержит два набора рекомендаций, и тот, который применим к вам, зависит от того, когда вы впервые брали федеральные студенческие ссуды.

Если вы впервые взяли кредит 1 июля 2014 г. или позже, ваш ежемесячный платеж будет составлять 10% от вашего дискреционного дохода в течение 20-летнего периода погашения. Те, кто впервые взял кредит до 1 июля 2014 года, будут платить 15% от своего дискреционного дохода в течение 25 лет. Дискреционный доход определяется так же, как в программах REPAYE и PAYE.

План IBR подходит для новых заемщиков, у которых большие остатки и которые хотят меньший ежемесячный платеж. Для тех, кто не соответствует критериям новых заемщиков, ваша выплата в размере 15% от дохода будет означать, что вы будете платить больше, чем по плану PAYE.Однако более высокие ежемесячные платежи приводят к более низким процентам, выплачиваемым с течением времени.

Плюсы

  • Ваш платеж никогда не превысит сумму, которую вы заплатили бы по стандартному плану
  • Доступ к прощению кредита в конце периода погашения
  • Ежемесячные платежи будут уменьшаться, если ваш доход уменьшится, что сделает платеж доступным

Минусы

  • Те, кто не соответствует критериям новых заемщиков, будут платить больше в месяц в течение более длительного срока
  • Из-за более длительного периода оплаты вы можете платить больше процентов

Выплата в зависимости от дохода (ICR)

План ICR дороже других планов.Он устанавливает ваш ежемесячный платеж как меньший из 20% вашего дискреционного дохода или того, что вы заплатили бы по плану погашения с фиксированным платежом в течение 12 лет.

ICR имеет срок погашения 25 лет. В нем также используется другое определение дискреционного дохода, чем в других планах IDR: ваш дискреционный доход — это разница между вашим фактическим доходом и 100% нормы бедности для вашего штата и размера семьи.

ICR хорош для тех, кто ищет немного более низкую оплату и немного более длительный период погашения, чем в рамках стандартного плана.Этот план является единственным, доступным для родительских заемщиков PLUS-кредита (после того, как они объединили свои PLUS-кредиты в прямой кредит).

Плюсы

  • Заемщики по программе «Родитель ПЛЮС» имеют право
  • Доступ к прощению кредита в конце периода погашения

Минусы

  • В зависимости от вашего дохода и размера семьи ваш ежемесячный платеж может быть выше, чем сумма, которую вы платите по стандартному плану
  • Из-за более длительного периода оплаты вы можете платить больше процентов

Погашение с учетом дохода (ISR)

План ISR является единственным, который нацелен на тех, кто погашает ссуды Федеральной программы семейного образования (FFEL).По этому плану срок погашения составляет 10 лет. Ежемесячный платеж определяется вашим кредитором, исходя из вашего годового дохода. Это менее популярный вариант, и вы можете претендовать на него, только если ваши ежемесячные платежи превышают 20% вашего дохода.

Плюсы

  • 10-летний период погашения означает, что вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита
  • Ежемесячные платежи уменьшатся, если уменьшится ваш доход

Минусы

  • Квалифицируются только заемщики с низким доходом, получившие кредиты по программе FFEL
  • Ежемесячные платежи увеличатся, если ваш доход увеличится

Какой план погашения мне подходит?

Выбор плана погашения зависит от нескольких факторов.Во-первых, проверьте, на какие планы вы имеете право. На веб-сайте Министерства образования США подробно перечислены квалификационные требования для каждого плана.

Также необходимо учитывать ваш доход, размер семьи и личные обстоятельства. Например, если ваш доход низок по сравнению с вашим долгом, то план, ориентированный на доход, может предоставить вам ежемесячный платеж, с которым легче справиться.

Если вы планируете продолжить PSLF, то стандартный план погашения не является хорошим вариантом, так как вы погасите свои кредиты, прежде чем сможете воспользоваться прощением.Государственный калькулятор погашения студенческого кредита, который называется Loan Simulator, может помочь вам оценить вашу ситуацию и определить, какой план наиболее подходит для вас.

Связанный: Ставки рефинансирования студенческого кредита от до 10 кредиторов

Сравните индивидуальные ставки рефинансирования студенческих кредитов

Занимает до 3 минут

Как лучше платить?

Заемщики студенческих кредитов имеют множество вариантов, когда придет время начать погашение своих кредитов.Федеральные студенческие ссуды предлагают наибольшую гибкость, в то время как выбор частных студенческих ссуд более ограничен. Лучший способ для вас погасить будет зависеть от вида кредитов, которые у вас есть, сколько вы должны, и каково ваше финансовое положение после окончания учебы. В этом руководстве рассматриваются ваши текущие варианты.

Ключевые выводы

  • Как федеральные, так и частные студенческие ссуды предлагают несколько вариантов погашения, при этом федеральные ссуды обеспечивают наибольшую гибкость.
  • Некоторые планы погашения позволяют вам делать небольшие платежи в течение более длительного периода времени, хотя это может означать выплату большего количества процентов.
  • Некоторые федеральные планы основывают выплаты на вашем доходе.

Варианты погашения федеральной студенческой ссуды

Существует несколько планов погашения, на которые вы можете иметь право, если у вас есть федеральные студенческие ссуды. Вот как они сравниваются.

Небольшое примечание: до сих пор программа прощения кредитов на государственные услуги отклоняла большинство заявителей (только 2% были одобрены), поэтому имейте в виду, что выбор плана погашения, который является хорошим вариантом для программы, не гарантирует, что ваш кредиты будут прощены.

1. Стандартный план погашения

  • Кто имеет право: Все заемщики.
  • Как это работает: Платежи фиксированы, кредиты выплачиваются в течение 10 лет.
  • Для кого это хорошо: Заемщики, которые хотят погасить свои кредиты в кратчайшие сроки, чтобы минимизировать процентные платежи.
  • Кому это не подходит: Заемщики, которые заинтересованы в прощении кредита на общественные нужды.

2.Градуированный план погашения

  • Кто имеет право: Все заемщики.
  • Как это работает: Платежи сначала уменьшаются, затем постепенно увеличиваются, при этом кредиты выплачиваются полностью в течение 10-летнего периода.
  • Для кого это хорошо: Заемщики, которые ожидают, что их доход со временем увеличится, и хотят погасить свои кредиты как можно быстрее.
  • Кому это не подходит: Заемщики, которые заинтересованы в прощении кредита на общественные нужды.

3. Расширенный план погашения

  • Кто имеет право: Все заемщики, кроме федеральных прямых кредитов и федеральных семейных кредитов на образование (FFEL), должны иметь более 30 000 долларов США.
  • Как это работает: Платежи могут быть фиксированными или поэтапными, при этом кредиты выплачиваются полностью в течение периода до 25 лет.
  • Для кого это хорошо: Заемщики, которые имеют большие остатки по кредиту и нуждаются в меньшем ежемесячном платеже по кредиту.
  • Кому это не подходит: Заемщикам, которые заинтересованы в прощении ссуд на общественные нужды или хотят платить наименьшую возможную сумму процентов по своим ссудам.

4. План погашения «Плати по мере заработка» (PAYE)

  • Кто имеет право: Заемщики, получившие прямой кредит 1 октября 2011 г. или позднее.
  • Как это работает: PAYE взимает ежемесячные платежи в размере 10% от дискреционного дохода, но никогда не превышает сумму, которую вы заплатили бы по стандартному плану погашения.
  • Для кого это хорошо: Люди, которые нуждаются в небольшом ежемесячном платеже и/или заинтересованы в прощении кредита на общественные услуги.
  • Кому это не подходит: Заемщикам, чей доход значительно колеблется из года в год.

5. Пересмотренный план погашения с оплатой по мере заработка (REPAYE)

  • Кто имеет право: Любой заемщик прямого кредита с правом кредита. Например, кредиты Parent PLUS не подходят.
  • Как это работает: Ваши ежемесячные платежи установлены в размере 10% от вашего дискреционного дохода.
  • Для кого это подходит: Заемщики прямого кредита, которые нуждаются в небольшом ежемесячном платеже и не возражают против потенциальной выплаты более высоких процентов в течение срока кредита по сравнению со стандартным планом погашения. Также те, кто заинтересован в прощении кредита государственной службы.
  • Кому это не подходит: Супружеские пары, которые подают совместную декларацию и имеют более высокий совокупный доход.

6. План погашения на основе дохода (IBR)

  • Кто имеет право: Заемщики с прямыми субсидируемыми и несубсидированными кредитами, субсидируемыми и несубсидируемыми кредитами Федерального Стаффорда, студенческими кредитами ПЛЮС и консолидационными кредитами, но не ПЛЮС-кредитами, выданными родителям.Заемщики также должны иметь высокий долг по сравнению с их доходом.
  • Как это работает: Ежемесячные платежи составляют либо 10%, либо 15% от дискреционного дохода, в зависимости от того, когда вы взяли кредит, но не больше, чем вы заплатили бы по 10-летнему стандартному плану погашения. После 20 или 25 лет платежей вы будете иметь право на прощение кредита государственной службы.
  • Для кого это хорошо: Люди, которые имеют большой остаток долга и нуждаются в меньших ежемесячных платежах из-за более низкого дохода, а также все, кто заинтересован в прощении кредита на общественные нужды.
  • Кому это не подходит: Заемщики, которые могут позволить себе ежемесячно откладывать на погашение более 10% или 15% своего дохода и быстрее погашать кредит.

7. План погашения в зависимости от дохода (ICR)

  • Кто имеет право: Любой заемщик прямого кредита с правом кредита. Например, кредиты Parent PLUS не подходят.
  • Как это работает: Ежемесячные платежи составляют 20% от дискреционного дохода или суммы, которую вы будете платить в течение 12 лет с фиксированным платежом в зависимости от вашего дохода, в зависимости от того, что меньше.
  • Для кого это подходит: Заемщики, которые могут позволить себе выделить большую часть своего ежемесячного дохода на погашение кредита, но не сумму, требуемую Стандартным планом погашения. Также те, кто заинтересован в прощении кредита государственной службы.
  • Для кого это не подходит: Заемщики, которые должны что-либо, кроме прямых займов, или супружеские пары, которые подают документы совместно и находятся в более высокой налоговой категории.

8. План погашения с учетом дохода

  • Кто имеет право: заемщиков федерального семейного кредита на образование.
  • Как это работает: Ежемесячные платежи основаны на годовом доходе, при этом кредиты выплачиваются полностью в течение 15 лет.
  • Для кого это подходит: заемщиков FFEL, которые хотят меньший ежемесячный платеж, чем они получают по стандартному или поэтапному плану погашения.
  • Кому это не подходит: Заемщики, которые заинтересованы в прощении кредита на общественные нужды.

Департамент образования приостановил процентные и ежемесячные выплаты по федеральным студенческим кредитам до 1 мая 2022 года.Американский план спасения, принятый Конгрессом и подписанный президентом Байденом в марте 2021 года, также включает положение о том, что прощение студенческой ссуды, выданное в период с 1 января 2021 года по 31 декабря 2025 года, не будет облагаться налогом для получателя.

Какой вариант погашения федерального студенческого кредита лучше?

Ответ на этот вопрос может быть разным для каждого заемщика. «Погашение студенческого кредита не подходит всем, но большинство людей просто пытаются погасить свой долг в обычном порядке», — говорит Шэнн Гревал, бывший вице-президент IonTuition.«Когда заемщики не ищут план погашения, который лучше всего соответствует их ситуации, это имеет огромные последствия».

Ваш выбор плана может повлиять на другие финансовые решения, которые вы принимаете. Если вы, например, соглашаетесь на 10-летний стандартный план погашения, основанный на зарплате, которую вы получаете на своей первой работе после колледжа, это может повлиять на вашу будущую карьеру, если вы решите остаться на месте, пока кредиты не будут выплачены. Ваши кредиты могут быть обнулены, но в то же время вы можете упустить шанс увеличить свою зарплату или продвинуться в профессиональном плане.

Также важно учитывать планы погашения, основанные на доходах, и их полезность. Выбор плана погашения, основанного на доходе, может зависеть от нескольких факторов, в том числе от того, что вы зарабатываете сейчас, и от вашего потенциального дохода в будущем.

«Некоторые студенты сразу же пойдут на работу с высокооплачиваемой работой, в то время как другие должны будут продвигаться вверх по карьерной лестнице», — говорит Лена Чухно, генеральный менеджер по рефинансированию студенческих кредитов в Earnest. Другие переменные, которые вступают в игру, включают сумму задолженности и планируете ли вы вернуться в школу для получения степени магистра в какой-то момент.

Чухно говорит, что при выборе плана погашения студенческого кредита важно учитывать долгосрочные цели. «Вы всегда можете рефинансировать свой кредит в будущем, если ситуация изменится, но лучше начать с правильной ноты, чтобы не попасть в финансовые проблемы».

Право на участие в планах погашения PAYE, REPAYE, IBR и ICR не гарантируется из года в год. Ваше право на участие и суммы выплат пересчитываются ежегодно, исходя из дохода вашей семьи и размера семьи.

Варианты погашения частного студенческого кредита

Частные студенческие ссуды обычно предлагают меньше вариантов для заемщиков. Это включает:

  • Немедленное погашение: Выплата основного долга и процентов начинается сразу после выплаты кредита.
  • Выплаты только процентов: Вы платите только проценты во время учебы в школе, а затем начинаете выплачивать основную сумму и проценты после окончания учебы или ниже уровня зачисления на полставки.
  • Фиксированные платежи: Вы платите небольшую фиксированную сумму во время учебы в школе, а затем начинаете делать более крупные регулярные платежи после того, как закончите школу или опуститесь ниже статуса зачисления на полставки.
  • Полная отсрочка: Вы ничего не платите во время обучения в школе и начинаете выплачивать проценты и основную сумму в установленные сроки после окончания школы.

В зависимости от вашего кредитора вы можете иметь право на отсрочку или период воздержания, если вы не в состоянии идти в ногу со своими регулярными платежами по кредиту. Но это, как правило, требует финансовых трудностей, и это не предлагается каждым кредитором.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, важно сделать математику, чтобы вы знали, какие различные варианты погашения будут стоить вам в виде процентов в течение срока действия ссуды.Вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования своих частных кредитов, если это даст вам более низкую процентную ставку. Это может сэкономить вам деньги на процентах в течение срока погашения. Рефинансирование студенческого кредита обычно включает в себя проверку кредитоспособности, поэтому, если у вас еще нет солидной кредитной истории, вам может понадобиться поручитель, чтобы пройти квалификацию. Наконец, если вы изо всех сил пытаетесь управлять своими ежемесячными платежами, свяжитесь со своим кредитором как можно скорее и посмотрите, что можно решить.

Итог

Если у вас есть долг за образование, найдите время, чтобы узнать о вариантах его погашения.В идеале, это то, что вы делаете до выпуска, чтобы у вас было представление о том, с какого плана погашения вы хотите начать. Если вы выбираете план, основанный на доходах, каждый год переоценивайте свои финансы, чтобы увидеть, может ли другой вариант погашения лучше сэкономить деньги на процентных платежах.

Что нужно знать о вариантах погашения федерального студенческого кредита | Плата за колледж

Для многих студентов, заканчивающих колледж с долгами, выяснить, какой план погашения студенческого кредита лучше всего подходит для погашения их федеральных кредитов, может быть легче сказать, чем сделать.

(Getty Images)

По данным Национального центра статистики образования, в 2016–2017 годах почти половине студентов, впервые поступивших на полный рабочий день, получивших степень или сертификат, были предоставлены студенческие ссуды. Данные US News показывают, что выпускники 2018 года остались со средней задолженностью по студенческой ссуде почти на 30 000 долларов. Большая часть задолженности по студенческим кредитам является федеральной.

В ответ на то, что многие заемщики изо всех сил пытаются погасить свой студенческий долг, правительство увеличило количество вариантов погашения федерального студенческого кредита.На сегодняшний день Министерство образования США предлагает восемь планов погашения, начиная от основанных на доходах и заканчивая фиксированными и поэтапными планами погашения.

В то время как некоторые из этих планов погашения сокращают ежемесячные платежи, эксперты говорят, что студенты, которые заимствовали федеральные ссуды, должны рассмотреть тот, в котором они могут позволить себе погасить остаток ссуды быстрее. Вот что заемщики должны знать о различных планах погашения федеральных студенческих кредитов.

Каков наилучший вариант погашения федерального студенческого кредита?

Эксперты говорят, что выбор лучшего плана погашения студенческого кредита заключается в том, чтобы найти правильный вариант.

Найдите лучший студенческий кредит для вас

«Различные варианты погашения действительно подходят для конкретных ситуаций. Важно понимать все варианты, а затем смотреть, на какие из них вы имеете право», — говорит Бен Браун, основатель Ассоциация молодых американцев, организация, работающая над улучшением защиты заемщиков.

Планы погашения в зависимости от дохода, представляющие собой четыре различных плана, которые устанавливают ежемесячные платежи в зависимости от дохода и размера семьи, становятся все более популярными среди заемщиков.Согласно отчету за 2020 год, с 2010 по 2017 год процент студентов-заемщиков, зарегистрированных в планах погашения, ориентированных на доход, вырос с 11% до 24%, а процент выпускников-заемщиков, зарегистрированных в планах погашения, ориентированных на доход, вырос с 6% до 39%. из Бюджетного управления Конгресса.

Лесли Тейн, эксперт по студенческим кредитам и основатель Tayne Law Group, предостерегает заемщиков, изучающих варианты плана погашения: «Проделайте домашнее задание. Изучите долгосрочные выгоды и последствия. Обязательно думайте не только о краткосрочных, но и о долгосрочных -временные эффекты.»

В то время как планы погашения, основанные на доходах, снижают ежемесячный платеж, они удлиняют срок кредита. Это увеличивает сумму процентов, которую платит заемщик, и может быть более дорогостоящей для заемщиков, в зависимости от их доходов в долгосрочной перспективе.

» Имея это в виду, если вы хотите погасить свой студенческий кредит как можно дешевле, рекомендуется следовать стандартному погашению и, если возможно, применять еще больше к своим платежам, чтобы еще быстрее снизить основную сумму», — говорит Тим ​​Стобирски. основатель StudentDebtWarriors.com, веб-сайт, помогающий заемщикам погасить студенческие кредиты.

Заемщики могут использовать эту таблицу и свой предполагаемый доход в течение периода погашения, чтобы рассчитать, какой из восьми федеральных планов погашения студенческого кредита лучше всего им подходит: Исправлено. Платежи 10 лет. Временные рамки

Плавный план погашения План погашения
Сначала выплаты снижаются, а затем увеличиваются, обычно каждые два года.Платежи
10 лет. Временные рамки
Расширенный план погашения План погашения
Фиксированный или дифференцированный. Платежи
25 лет. Временные рамки
Пересмотренный план погашения по мере заработка (REPAYE) План погашения
10Платежи
Прощаются через 20 лет (если все кредиты были на обучение в бакалавриате) или 25 лет (на обучение в аспирантуре или профессиональное обучение). Временные рамки
План погашения с оплатой по мере заработка (PAYE) План погашения
10% от дохода семьи, пересчитывается ежегодно на основании дохода и пересчитывается на усмотрение семьи, на основе дохода и ежегодно пересчитывается по усмотрению семьи. Никогда больше, чем платежи по Стандартному плану погашения.Платежи
Прощены через 20 лет. Сроки
План погашения на основе дохода (IBR) План погашения
Либо 10%, либо Никогда больше, чем платежи по Стандартному плану погашения. Платежи
Прощение через 20 или 25 лет в зависимости от того, когда вы получили свой первый кредит.Временные рамки
План погашения, зависящий от дохода (ICR) План погашения
Меньшее из двух лет: корректируется в зависимости от дохода. Ежегодно пересчитывается на основе обновленного дохода, размера семьи и общей суммы прямых кредитов. Платежи
Прощены через 25 лет. Временные рамки
План погашения с учетом дохода План погашения
На основе годового дохода.Платежи
15 лет. Временные рамки

План погашения

Платежи

Временные рамки

Стандартный план погашения   Исправлено.   10 лет.
План поэтапного погашения   Сначала выплаты снижаются, а затем увеличиваются, обычно каждые два года.   10 лет.
Расширенный план погашения   Фиксированный или дифференцированный.   25 лет.
Пересмотренный план погашения с оплатой по мере заработка (REPAYE)   10 % дискреционного дохода, ежегодно пересчитывается на основе обновленного дохода и размера семьи.   Прощается через 20 лет (если все кредиты были на обучение в бакалавриате) или 25 лет (на обучение в аспирантуре или профессиональное обучение).
План погашения с выплатой по мере заработка (PAYE)   10 % дискреционного дохода, ежегодно пересчитывается на основе обновленного дохода и размера семьи. Никогда больше, чем платежи по Стандартному плану погашения.   Прощен через 20 лет.
План погашения на основе дохода (IBR)   Либо 10%, либо 15% от дискреционного дохода в зависимости от того, когда вы получили свои первые кредиты. Никогда больше, чем платежи по Стандартному плану погашения.   Прощение через 20 или 25 лет, в зависимости от того, когда вы получили свой первый кредит.
План погашения в зависимости от дохода (ICR)   Меньшая из двух величин: 20 % дискреционного дохода или суммы выплаты по фиксированному плану на 12 лет, скорректированной в зависимости от дохода. Ежегодно пересчитывается на основе обновленного дохода, размера семьи и общей суммы прямых кредитов.   Прощен через 25 лет.
План погашения с учетом дохода   На основе годового дохода.   15 лет.

Какой план погашения лучше всего подходит для предотвращения просроченной задолженности?

Планы погашения, основанные на доходах, помогают заемщикам избежать просрочек или дефолтов, если у них возникают проблемы с выплатами по плану, который не основан на годовом доходе, говорят эксперты.

В некоторых случаях, если дискреционный доход заемщика падает ниже определенного порога, он или она не будет платить требуемый платеж.

«Это зависит от вашего дохода и суммы кредита, но поэтапный план погашения и план погашения в зависимости от дохода обычно предлагают самый низкий ежемесячный платеж», — написал Тейн в электронном письме. «Имейте в виду, если вы добиваетесь прощения ссуды государственной службы (PSLF), платежи, сделанные в соответствии с поэтапным планом погашения, не учитываются в плане».

Какие существуют различные планы погашения долга в зависимости от дохода?

Эксперты говорят, что среди различных планов погашения нет явного победителя, поскольку правильный вариант зависит от финансового положения заемщика.

«Идеальный план будет зависеть от того, когда вы взяли взаймы свой первый кредит, типы взятых кредитов и вашего семейного положения», — говорит Майкл Люкс, адвокат из Индианы и основатель блога The Student Loan Sherpa.

Четыре плана погашения классифицируются как ориентированные на доход, за исключением Плана погашения с учетом дохода, который учитывает годовой доход, но выплачивается в фиксированные сроки. В соответствии с планом, ориентированным на доход, любой остаток кредита прощается, если федеральные студенческие кредиты не будут полностью погашены в конце периода погашения.Но заемщики должны знать, что в соответствии с действующими правилами IRS кредит, прощенный в соответствии с одним из этих планов, обычно считается налогооблагаемым доходом.

Следующие типы кредитов имеют право на эти планы: прямые кредиты, Graduate PLUS и прямые кредиты консолидации. Более старые ссуды, такие как ссуды FFEL PLUS для аспирантов, могут соответствовать требованиям, если они объединены в ссуду с прямой консолидацией.

Вот что нужно знать о четырех различных планах погашения в зависимости от дохода.

Погашение на основе дохода. Этот план, ориентированный на доход, известный как IBR, имеет два разных условия в зависимости от того, когда заемщик взял прямой кредит. Администрация Обамы представила пересмотренный план IBR для заемщиков, которые взяли прямой кредит 1 июля 2014 года или позже. План погашения для этих заемщиков составляет 10% от их дискреционного дохода со сроком погашения до 20 лет. Для тех, кто взял кредит до 1 июля 2014 года, погашение составляет 15% дискреционного дохода.

Министерство образования США считает дискреционный доход как разницу между скорректированным годовым доходом заемщика и 150% федеральной нормы прожиточного минимума в зависимости от размера семьи и штата проживания.Аляска и Гавайи имеют отдельные правила по сравнению с другими штатами США и округом Колумбия.

Например, у одинокого человека, проживающего в округе Колумбия или в одном из 48 прилегающих штатов со скорректированным валовым доходом в размере 40 000 долларов США и задолженностью по федеральному студенческому кредиту в размере 45 000 долларов США, в качестве нового заемщика будет вычтено 19 140 долларов США, что оставит 20 860 долларов США в качестве годового дискреционного дохода. Ежемесячный дискреционный доход по этому сценарию составит около 2086 долларов, поэтому заемщик будет платить около 174 долларов в месяц по IBR.

Для заемщиков, оформивших прямой кредит до 1 июля 2014 года, размер платежа и срок погашения устанавливаются другие. Эти заемщики платят 15% дискреционного дохода в течение периода погашения до 25 лет.

В соответствии с IBR доход супруга учитывается только в том случае, если пара подает совместную налоговую декларацию.

Плати по мере заработка. Часто называемый PAYE, этот план, ориентированный на доход, берет 10% дискреционного дохода и ограничивается суммой, которую заемщик заплатил бы в соответствии со стандартным планом погашения на 10 лет.Через 20 лет непогашенные кредиты будут прощены в соответствии с PAYE.

Тот же тип заемщика, что и в приведенном выше сценарии IBR, будет платить тот же первоначальный платеж в соответствии с PAYE. Как и в случае с IBR, для регистрации заемщики должны изначально иметь право на частичное финансовое затруднение. Частичные финансовые затруднения возникают, когда годовая сумма, причитающаяся по приемлемым кредитам заемщика, рассчитанная в соответствии с 10-летним планом погашения, превышает 15% дискреционного дохода.

PAYE доступен только для заемщиков, которые получили кредит в октябре или позже.1, 2011.

Супружеский доход учитывается только в том случае, если супруги подают совместную налоговую декларацию. «PAYE работает как IBR для пар, но имеет более низкий ежемесячный платеж, что делает его лучше для заемщиков, соответствующих требованиям», — говорит Люкс.

Пересмотренная версия «Плати по мере заработка». Этот план был представлен администрацией Обамы в 2015 году, чтобы расширить число заемщиков студенческих кредитов, которые могут претендовать на вариант, ориентированный на доход. REPAYE был создан для заемщиков, которые не имеют права на PAYE, и похож в нескольких отношениях: он требует 10% дискреционного дохода и продлевает срок погашения до 20 лет, если заемщик брал кредиты для обучения в бакалавриате, или до 25 лет, если заемщик выплачивает кредиты от выпускника или профессиональной степени.

«Пары не могут подавать налоги отдельно, чтобы исключить супружеский доход», — говорит Люкс, добавляя, что REPAYE дает некоторые льготы, связанные с процентами. Если ежемесячный платеж заемщика не покрывает полную сумму процентов по субсидируемому кредиту, государство выплатит разницу в течение первых трех лет. После этого государство выплатит половину разницы в виде начисленных процентов.

Выплата в зависимости от дохода. Ежемесячные выплаты по этому плану, основанному на доходах, известном как ICR, составляют 20% от дискреционного дохода или фиксированную сумму, необходимую для погашения кредита в течение 12 лет, в зависимости от дохода, в зависимости от того, что меньше.Супружеский доход учитывается только в том случае, если пара подает совместную налоговую декларацию. Непогашенные остатки прощаются через 25 лет.

В то время как кредиты Parent PLUS не подходят для планов погашения, основанных на доходе, кредит Parent PLUS, консолидированный в кредит прямой консолидации, соответствует требованиям ICR.

Что такое погашение с учетом дохода?

Несмотря на свое название, план погашения с учетом дохода не считается планом погашения с учетом дохода. ISR предназначен для заемщиков с низким доходом, у которых есть кредиты, существовавшие до федеральной программы прямых кредитов, которую администрация Обамы ввела в 2010 году.Ссуды, подходящие для ISR, включают федеральные ссуды Стаффорда до прямой программы, ссуды FFEL PLUS и ссуды консолидации FFEL.

В соответствии с планом ISR ежемесячные платежи могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от валового ежемесячного дохода заемщика. Согласно веб-сайту Федеральной помощи студентам, «формула определения суммы ежемесячного платежа может варьироваться от кредитора к кредитору».

Ежемесячный платеж заемщика составляет от 4% до 25% от его или ее валового ежемесячного дохода, и платежи могут составлять всего лишь новые проценты, начисляемые каждый месяц.Но это, вероятно, будет означать увеличение выплат позже, так как окупаемость по плану должна быть достигнута через 10 лет.

Заемщики в рамках ISR не будут рассматриваться для участия в программе прощения ссуды на общественные услуги – программе для тех, кто работает в государственном или некоммерческом секторе. Чтобы быть рассмотренными для PSLF, заемщики должны консолидировать более старые кредиты, такие как FFEL, в рамках федеральной прямой программы. После этого им необходимо зарегистрироваться в плане погашения, ориентированном на доход.

Что такое базовые планы погашения?

Существует три федеральных плана погашения студенческих ссуд, не привязанных к доходу, и для них подходят все типы федеральных студенческих ссуд, включая прямые, FFEL и PLUS.

Стандарт. Погашение студенческой ссуды через 10 лет является типичным сроком для федеральной студенческой ссуды. Фактически кредиты заемщиков автоматически зачисляются в этот план, когда их кредиты вступают в фазу погашения, если они не выбирают другой план. Этот план состоит из 120 фиксированных платежей в течение 10 лет.

Окончил. Этот план начинается с более низких ежемесячных платежей, которые со временем увеличиваются, обычно каждые два года. Кредиты должны быть погашены в течение 10 лет.

Расширенный. В соответствии с этим планом платежи могут быть фиксированными или поэтапными, а кредиты должны быть погашены в течение 25 лет. Чтобы претендовать на этот план, заемщик должен иметь более 30 000 долларов США в виде прямых или FFEL кредитов.

Где можно найти калькулятор плана погашения студенческого кредита?

Несмотря на то, что на образовательных веб-сайтах кредиторов и личных финансов доступно множество инструментов для определения ежемесячных платежей, эксперты рекомендуют использовать онлайн-калькулятор погашения Loan Simulator Департамента образования для федеральных студенческих кредитов.

«На веб-сайте Министерства образования есть несколько замечательных инструментов, которые учитывают, сколько денег вы зарабатываете, ваш налоговый статус, а также некоторую основную информацию о кредите и сообщают вам, имеете ли вы право на различные планы погашения кредита, — говорит Браун. «Повсюду есть отличные инструменты, но стандартом является инструмент Департамента образования».

Пытаетесь финансировать свое образование? Получите советы и многое другое в центре U.S. News Paying for College.

Варианты погашения кредита | Программа MD

Стандартное погашение

При использовании стандартного плана вы будете платить фиксированную сумму каждый месяц, пока ваши кредиты не будут полностью выплачены.Ваши ежемесячные платежи будут составлять не менее 50 долларов, и у вас будет до 10 лет, чтобы погасить кредит.
Стандартный план подходит вам, если вы можете выдерживать более высокие ежемесячные платежи, потому что вы быстрее погашаете свои кредиты. Ваш ежемесячный платеж по стандартному плану может быть выше, чем по другим планам, потому что ваши кредиты будут погашены в кратчайшие сроки. По той же причине — 10-летний лимит на погашение — вы можете платить наименьшие проценты.

Продленное погашение

Чтобы иметь право на расширенный план, ваш долг по прямому кредиту должен составлять более 30 000 долларов США, но у вас есть 25 лет, чтобы погасить его.В рамках расширенного плана у вас есть два варианта: фиксированные или поэтапные платежи. Фиксированные платежи составляют ту же сумму каждый месяц, которую вы выплачиваете, как и в случае со стандартным планом, в то время как поэтапные платежи начинаются с малого и увеличиваются каждые два года, как в приведенном ниже поэтапном плане.
Это хороший план, если вам нужно будет делать небольшие ежемесячные платежи. Поскольку период погашения составит 25 лет, ваши ежемесячные платежи будут меньше, чем при использовании стандартного плана. Однако вы можете платить больше процентов, потому что вам требуется больше времени для погашения кредита.Помните, что чем дольше ваши кредиты находятся в погашении, тем больше процентов вы будете платить.

Постепенное погашение

С этим планом ваши платежи начинаются с малого и увеличиваются каждые два года. Продолжительность периода погашения будет до десяти лет. Если вы ожидаете, что ваш доход будет неуклонно расти с течением времени, этот план может вам подойти. Ваш ежемесячный платеж никогда не будет меньше суммы процентов, начисляемых между платежами. Хотя ваш ежемесячный платеж будет постепенно увеличиваться, ни один отдельный платеж по этому плану не будет более чем в три раза превышать любой другой платеж.

План погашения на основе дохода (IBR)

Это новый план погашения Прямых займов, за исключением родительских Прямых займов ПЛЮС или Прямых консолидационных займов, которые погашают родительские займы ПЛЮС. В соответствии с этим планом ваш требуемый ежемесячный платеж ограничен суммой, которая должна быть доступной в зависимости от вашего дохода и размера семьи. (выплаты ограничены 15% дискреционного дохода) Чтобы первоначально соответствовать требованиям Плана IBR, вы должны частично испытывать финансовые трудности. Считается, что вы испытываете частичное финансовое затруднение, если ежемесячная сумма, которую вы должны будете выплачивать по соответствующим кредитам в соответствии со стандартным планом погашения с 10-летним периодом погашения, превышает ежемесячную сумму, которую вы должны будете выплачивать в соответствии с планом IBR. .Если вы погашаете в соответствии с этим планом в течение 25 лет и отвечаете другим требованиям, вы можете получить прощение любого остатка вашего кредита (ов). Ф

Оплата по мере заработка (PAYE)

Это еще одна новая программа погашения, предлагаемая студентам. С PAYE платежи ограничены десятью процентами дискреционного дохода, что делает платежи ниже, чем платежи по плану IBR. Кроме того, невыплаченные проценты, которые будут капитализироваться каждый год, ограничены 10% от основной суммы займа.Как только максимальная сумма процентов будет капитализирована, проценты будут продолжать начисляться, но не будут капитализироваться. Как и в случае плана IBR, учащиеся должны испытывать частичные финансовые трудности, чтобы соответствовать требованиям.

Пересмотренный вариант оплаты по мере заработка (REPAYE)

План погашения REPAYE аналогичен плану погашения PAYE, поскольку ваши платежи основаны на сумме, которую вы зарабатываете, а не на сумме, которую вы заняли. С планом REPAY заемщики могут ограничить свои платежи десятью процентами от своего дискреционного дохода.После 20 лет приемлемых платежей оставшаяся сумма может быть списана.

Для получения дополнительной информации о вариантах погашения прямого кредита обратитесь к поставщику кредитных услуг  

 

 

Другие варианты погашения  

Отсрочка

Отсрочка — это период времени, в течение которого ваш кредитор приостанавливает регулярные платежи. Отсрочки предоставляются для конкретных ситуаций и имеют определенные временные ограничения. Существуют различные требования для различных видов кредитов и различных кредиторов.Знайте, что требует ваш кредитор! В то время как в школе некоторые кредиторы требуют новой формы отсрочки каждый семестр, а некоторые — каждый новый учебный год. Отсрочка может быть предоставлена ​​только в том случае, если вы запросите ее и предоставите надлежащие документы, подтверждающие ваше право. Проценты не начисляются по субсидированным кредитам в периоды отсрочки, но начисляются по несубсидированным кредитам. Начисленные проценты обычно добавляются к основной сумме (капитализируются) на следующий день после окончания периода отсрочки.

Терпение 

Если заемщик желает, но финансово неспособен произвести требуемые платежи по кредиту, он или она может попросить кредитора предоставить отсрочку.Воздержание — это временное прекращение платежей, позволяющее продлить время для осуществления платежей или принять меньшие платежи, чем было запланировано ранее. Проценты будут продолжать начисляться даже в течение периода воздержания; заемщик всегда несет ответственность за погашение начисленных процентов. Заемщик должен запросить отказ в письменной форме.

Консолидация ссуды 

Ссуда ​​с прямой консолидацией позволяет вам объединять ссуды от более чем одного кредитора или службы и/или более чем одной федеральной программы в одну услугу через Центр обслуживания прямых ссуд.Программа прямой консолидации имеет существенные преимущества по сравнению со старой программой консолидации FFELP. Примеры льгот включают «фиксацию» процентной ставки вместо того, чтобы каждый кредит имел плавающую годовую процентную ставку, наличие только одного сервисного агента для работы с большинством федеральных кредитов, отсрочку во время школьных периодов (для учащихся, зачисленных не менее чем на 1/2 время). Несколько планов погашения также доступны в рамках программы прямой консолидации. Информацию можно получить в отделе по делам студентов-медиков или в Центре обслуживания прямых кредитов по телефону 1-800-848-0982.Консолидация кредита может быть жизнеспособным вариантом для уменьшения вашего ежемесячного платежа во время проживания, когда ваш доход относительно низок. Однако это может быть сделано за счет более длительного периода погашения, что увеличивает сумму, которую вы выплачиваете в течение срока действия кредита. Вам не следует проводить консолидацию кредита в школе, если вы брали кредит в рамках кредитной программы Стаффорда до 1 июля 1993 года. Перед подачей заявления на консолидацию всегда полезно проконсультироваться с кем-нибудь в офисе финансовых служб.

Просрочка платежа и дефолт 

Погашаемая ссуда становится просроченной, если запланированный платеж не был произведен к установленному сроку.Кредитор должен отправить заемщику не менее двух (2) письменных уведомлений или писем о взыскании задолженности в течение первых 30 дней с момента просрочки в попытке восстановить платежи. В течение дней с 31 по 60 кредитор должен попытаться связаться с заемщиком по телефону. Если с заемщиком невозможно связаться по телефону, необходимо отправить как минимум 2 письма о взыскании задолженности, предупреждая заемщика о том, что кредит может быть передан гарантийному агентству, что приведет к ущербу кредитоспособности заемщика и возможному судебному разбирательству.В течение каждого 30-дневного периода с 61-го по 150-й день необходимо предпринять дополнительные попытки связаться с заемщиком по телефону или письмом. Письмо с окончательным требованием отправляется между 151 и 180 днями; Отводится 30 дней после получения письма с окончательным требованием до подачи претензии по умолчанию. Кредиторы не могут подавать иск о невыполнении обязательств поручителем по кредиту, за исключением случаев, когда просрочка платежа сохраняется в отношении:

  • 180 дней для погашения кредита ежемесячными платежами; или
  • 240 дней для кредита, подлежащего погашению менее частыми платежами.

Кредитор подает иск после того, как все попытки взыскания не увенчались успехом, и кредит стал невозвратным. Поручитель или страховщик кредита обязан выплатить кредитору основную сумму плюс начисленные проценты. После того, как претензия была выплачена, просроченная ссуда становится собственностью гарантийного агентства, которое затем продолжает добиваться взыскания. Эти государственные агентства имеют различные открытые для них методы сбора, которые не существуют для коммерческого кредитора.В течение последних нескольких лет федеральное правительство было уполномочено (а) присваивать федеральные чеки о заработной плате неплательщикам на государственной службе и (б) сообщать о невыплате кредита кредитным бюро и другим агентствам, которые служат хранилищами для индивидуальных кредитных историй. В некоторых случаях правительства штатов получили право засчитывать просроченные суммы кредита в счет возмещения подоходного налога штата, причитающегося отдельному неплательщику. Законодательство о повторном разрешении 1986 года также требует, чтобы агентства по гарантиям, правомочные кредиторы и последующие держатели ссуд заключали соглашения с кредитными бюро для обмена информацией о студентах-заемщиках.Технические поправки 1987 года также позволяют правомочным учреждениям заключать соглашения с держателями просроченных кредитов с целью предоставления информации о местонахождении или занятости заемщика или с целью оказания помощи держателю в оказании помощи заемщикам во избежание дефолта.

Если вы столкнетесь с проблемами в течение периода погашения, основным правилом является общение с кредитором, чтобы узнать, какие меры доступны для того, чтобы ссуда не попала в категорию просроченных и дефолтных.

American Education Services — Планы погашения

Начните с правильного финансового положения, выбрав план погашения, который подходит именно вам.

Существует несколько вариантов погашения, чтобы вы могли позволить себе ежемесячные платежи по студенческому кредиту и вносить их вовремя.

Федеральные займы

Эти планы погашения могут быть доступны для вас по вашим федеральным займам.

План погашения Детали
Стандартный
  • Сумма ежемесячного платежа обычно остается неизменной на протяжении всего периода погашения.
  • Небольшие изменения в сумме вашего ежемесячного платежа могут происходить по разным причинам, например, в связи с увеличением процентной ставки (по переменным кредитам), изменением сроков погашения, использованием отсрочки или отсрочки платежа, а также капитализацией процентов.
Окончил
  • Вы можете вносить меньшие ежемесячные платежи в рассрочку в начале периода погашения.
  • Сумма ежемесячного платежа меняется во время погашения.
  • Ваш ежемесячный платеж:
    • Обычно только проценты в течение ограниченного времени
    • Платеж, который меньше стандартного платежа в начале погашения и постепенно становится больше стандартного платежа.
Чувствительный к доходу
  • Сумма вашего ежемесячного платежа основана на ежемесячном валовом доходе и задолженности по студенческому кредиту.
  • Чтобы подать заявку на этот план погашения на следующие 12 месяцев:
    • Загрузите и заполните Форму выплаты с учетом дохода ( PDF ).
    • Предоставьте документацию (квитанции об оплате) вашего последнего совокупного месячного валового дохода из всех источников.
На основе дохода ( IBR )
  • IBR поможет вам управлять ежемесячными платежами, если вы испытываете финансовые трудности.
  • Срок погашения может превышать стандартные 10 лет.
  • IBR предлагает списание кредита заемщикам, которые произвели 300 платежей, отвечающих установленным требованиям, 1 июля 2009 г. или после этой даты. Любой списанный остаток может облагаться налогом. По любым вопросам обращайтесь к налоговому консультанту или в IRS.
  • Как подать заявку:
Расширенный план погашения
  • Вы можете вносить меньшие ежемесячные платежи, увеличив период погашения до 25 лет вместо стандартного 10-летнего периода погашения.Платежи могут быть фиксированными или градуированными.
  • Эта опция доступна только заемщикам с:
    • Кредит(ы), впервые выданный(ые) 7 октября 1998 г./после этой даты
    • Общая текущая задолженность по кредиту FFELP в размере 30 000,01 долларов США или выше

Изучите другой план погашения ваших федеральных займов.

Если ваша учетная запись просрочена на 60 или более дней и вам необходимо принять немедленные меры по оплате, свяжитесь с нами. Представители нашей службы поддержки клиентов будут рады помочь вам.

Наверх

Альтернативные (частные) кредиты

Изучите варианты плана погашения ваших альтернативных (частных) кредитов или свяжитесь с нами, чтобы обсудить доступные вам варианты.

Наверх

Планы погашения федерального кредита — Планы погашения

Вы можете выбрать один из нескольких вариантов погашения федеральных студенческих ссуд, таких как ссуды Federal Stafford, PLUS и Consolidation.Федеральное правительство устанавливает руководящие принципы для этих программ.

Стандарт

Стандартный план погашения является основным планом погашения всех федеральных студенческих ссуд. Используя этот план, вы погасите свои кредиты:

  • В кратчайшие сроки.
  • С наименьшей суммой процентов.
  • Через 10 лет или менее, за исключением кредитов консолидации.

Если вы можете позволить себе платежи по Стандартному плану погашения, в ваших интересах производить платежи с использованием этого плана, поскольку вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита по этому плану.

Окончил

Поэтапный план погашения позволяет начать с более низких платежей, которые затем увеличиваются каждые два года. Используя этот план, вы получите:

  • Платите больше процентов в течение срока кредита, потому что основной остаток будет уменьшаться более медленными темпами.
  • Погашайте свои кредиты в течение 10 лет или раньше, за исключением кредитов консолидации.

Расширенный

Расширенный план погашения позволяет осуществлять платежи в течение более длительного срока погашения.Используя этот план, вы получите:

  • Платите больше процентов в течение срока кредита, потому что основной остаток будет уменьшаться более медленными темпами.
  • Есть до 25 лет, чтобы погасить свои кредиты.
  • Имейте возможность производить ровные или градуированные платежи.

Чтобы претендовать на расширенный план погашения, вы должны соответствовать двум критериям:

  • Не иметь непогашенного остатка по кредиту Федеральной программы кредитования семьи (FFELP) по состоянию на октябрь.7 октября 1998 г. или в день получения кредита FFELP после 7 октября 1998 г.
  • Иметь непогашенные кредиты FFELP на сумму более 30 000 долларов США.

На основе дохода

План погашения на основе дохода (IBR) был создан для заемщиков с непогашенной задолженностью по федеральному студенческому кредиту, которая превышает или составляет значительную часть их годового дохода.

Используя этот план:

  • Максимальная сумма ежемесячного платежа будет составлять 15% от вашего дискреционного дохода, но не более суммы платежей по Стандартному плану погашения.
  • Ежемесячные платежи могут составлять всего 0 долларов США.
  • Любой остаток кредита после 25 лет платежей будет списан.

Вы должны иметь право на получение уменьшенных выплат по плану IBR, ежегодно предоставляя информацию о доходах и размере семьи.

Подайте заявку в электронном виде в Федеральную службу помощи студентам или загрузите Инструкции по форме запроса IBR (PDF) и Форму запроса (PDF).

Вы можете просмотреть приблизительные суммы ваших ежемесячных платежей по плану IBR, используя форму U.S. Оценщик погашения Департамента образования.

Чувствительный к доходу

План погашения с учетом дохода основывает размер ежемесячного платежа на проценте от вашего годового дохода; платежи составляют от 4% до 25% вашего подтвержденного валового дохода.

Используя этот план:

  • Ваши платежи никогда не будут меньше суммы процентов, начисляемых между платежами.
  • Вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита, потому что основной остаток будет уменьшаться более медленными темпами.

Вы должны иметь право на План погашения с учетом дохода, предоставив нам документацию о вашем ежемесячном валовом доходе на ежегодной основе.

Чтобы подать заявку, загрузите, заполните и отправьте Форму плана погашения с учетом дохода (PDF).

Оценочные платежи

Чтобы определить размер ваших платежей по любому из этих планов погашения, позвоните нам по телефону (800) 243-7552.

Федеральные планы погашения студенческой ссуды: Знайте свои варианты

Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, именуемый ниже «Надежный», должен дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения вашего финансового положения. Хотя мы продвигаем продукты наших партнеров-кредиторов, которые компенсируют нам наши услуги, все мнения являются нашими собственными.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, стоит рассмотреть планы погашения федеральных студенческих ссуд. Узнайте, что они из себя представляют и как они работают. (Shutterstock)

Выплатить кредит на обучение легче сказать, чем сделать. Вот почему вы можете изучить федеральные планы погашения студенческой ссуды.В зависимости от плана вы можете снизить ежемесячный платеж, раньше погасить кредит или сэкономить на процентах.

Давайте подробнее рассмотрим, как работают традиционные и ориентированные на доход планы погашения федеральных студенческих кредитов, как подать заявку на их получение и как решить, какой план погашения лучше всего подходит для вас.

Если вы думаете о рефинансировании своих студенческих кредитов, Credible позволяет вам легко сравнить ставки рефинансирования студенческих кредитов .

Традиционные планы погашения федерального студенческого кредита

Традиционные планы погашения федерального студенческого кредита не привязаны к вашему доходу.Министерство образования США предлагает три традиционных плана погашения федерального студенческого кредита:

Стандартный план погашения

Все заемщики федерального студенческого кредита имеют право на Стандартный план погашения, который включает фиксированные платежи, которые вы обычно делаете в течение 10 лет. (один из самых коротких сроков погашения). Кроме того, ваша процентная ставка останется прежней.

  • Приемлемые кредиты — Прямые субсидируемые и несубсидированные кредиты, субсидируемые и несубсидированные кредиты Федерального Стаффорда, кредиты ПЛЮС, консолидационные кредиты (прямые или FFEL)
  • Условия погашения — 10 лет (до 30 лет для консолидационных кредитов)
  • Pro — Фиксированные ежемесячные платежи легче планировать в бюджете
  • Con — Ежемесячные платежи могут быть выше, чем у других планов

Расширенный план погашения

Расширенный план погашения может быть хорошим выбором, если у вас есть больше более 30 000 долларов непогашенной задолженности по студенческому кредиту.Он поставляется с фиксированными и поэтапными ежемесячными платежами.

  • Приемлемые займы — Прямые субсидируемые и несубсидированные займы, субсидируемые и несубсидированные займы Federal Stafford, займы PLUS, займы консолидации (прямые или FFEL)
  • Условия погашения — До 25 лет Pro — 4 Pro
  • 9 ежемесячно
  • 2 9 выплаты по сравнению со стандартными и поэтапными планами
  • Con — Не соответствует критериям прощения кредита на общественные нужды (PSLF)

План постепенного погашения

С планом постепенного погашения вы можете рассчитывать на более низкие первоначальные платежи, которые растут каждые два года.Этот план может иметь смысл, если вы хотите быстро погасить свои кредиты, но у вас низкий начальный доход, который вы ожидаете увеличить в течение периода погашения.

      • Привлеченные квалифицированные кредиты — Прямые субсидированные и несубилизированные кредиты, субсидированные и несубилизированные федеральные кредиты Стаффорд, плюс займы, консолидации кредиты (прямые или FFEL)
      • Условия погашения — от 10 до 30 лет
      • Pro — Ежемесячные платежи поначалу более доступны, пока вы можете жить на заработную плату начального уровня
      • Con — Если ваш доход не вырастет так, как вы ожидаете, вы можете столкнуться с финансовыми трудностями к концу периода погашения

      With Credible , вы можете сравнить ставки рефинансирования студенческого кредита без ущерба для вашего кредита.

      Планы погашения федеральной студенческой ссуды на основе дохода

      В отличие от традиционных федеральных планов погашения студенческой ссуды, планы выплаты федеральной студенческой ссуды (IDR) на основе дохода напрямую связаны с вашим доходом. Вот краткий обзор каждого из них: 

      План погашения на основе дохода (IBR)

      Если вы брали студенческие кредиты 1 июля 2014 г. или позже, ваш план IBR будет включать ежемесячный платеж в размере 10 % от вашего дискреционного дохода свыше срок погашения 20 лет.Если вы взяли кредит до 1 июля 2014 года, вы будете платить 15% от своего дискреционного дохода в течение 25 лет.

      Для этого плана дискреционный доход представляет собой разницу между вашим годовым доходом и 150% нормы бедности для вашего штата и размера семьи. Независимо от того, когда вы взяли кредит, ваш ежемесячный платеж никогда не будет превышать сумму 10-летнего стандартного плана погашения.

      • Приемлемые займы — Прямые субсидируемые и несубсидированные займы, субсидируемые и несубсидированные займы Федерального Стаффорда, займы PLUS, выданные студентам, ссуды консолидации (прямые или FFEL), которые не включают займы PLUS, предоставленные родителям
      • Условия погашения — До 25 лет
      • Pro — Ежемесячные платежи уменьшатся, если ваш доход уменьшится
      • Con — Может платить больше процентов из-за более длительного срока погашения

      План погашения, зависящего от дохода (ICR)

      С планом ICR ваш ежемесячный платеж составляет либо 20% от вашего дискреционного дохода, либо сумму, которую вы заплатили бы по плану погашения с фиксированным платежом в течение 12 лет, в зависимости от того, что меньше.Его определение дискреционного дохода — это разница между вашим фактическим доходом и 100% нормы бедности для вашего штата и размера семьи.

      • Приемлемые кредиты — Прямые субсидированные и несубсидированные кредиты, Прямые кредиты ПЛЮС для студентов, Прямые консолидационные кредиты
      • Условия погашения — До 25 лет
      • Pro Доступ — срок погашения
      • Con — Ежемесячный платеж может быть выше, чем вы платите по 10-летнему стандартному плану погашения, в зависимости от вашего дохода и размера семьи

      План погашения с учетом дохода (ISR)

      План ISR предназначен для заемщиков Федерального семейного кредита на образование (FFEL).Он имеет 10-летний период погашения и ежемесячный платеж, который определяется вашим кредитором. Платежи увеличиваются и уменьшаются в зависимости от вашего годового дохода.

      • Приемлемые кредиты — Субсидированные и несубсидированные кредиты Federal Stafford Loans, FFEL PLUS Loans, FFEL Consolidation Loans
      • Срок погашения — 10 лет
      • Pro —
      • Con — Ваши кредиты могут не соответствовать требованиям, если вы не участвуете в программе FFEL. дискреционный доход, и вы никогда не будете платить больше, чем по стандартному плану погашения.План PAYE ограничивает ваш ежемесячный платеж на уровне стандартного плана погашения, даже если ваш доход увеличивается.

        • Приемлемые кредиты — Прямые субсидируемые и несубсидированные кредиты, Прямые кредиты PLUS, выданные студентам, Прямые консолидированные кредиты, не включающие кредиты PLUS (прямые или FFEL), предоставленные родителям
        • Условия погашения — 20 лет
        • 2
        • 2
        • 2 Pro — Платеж никогда не будет превышать сумму, которую вы заплатили бы по Стандартному плану погашения
        • Con — Может соответствовать критериям, только если ваш ежемесячный платеж ниже суммы, которую вы заплатили бы по Стандартному плану погашения

        Пересмотрено План погашения с выплатой по мере заработка (REPAYE)

        В соответствии с планом REPAYE ваш ежемесячный платеж составляет 10% от вашего ежемесячного дискреционного дохода, что представляет собой разницу между вашим годовым доходом и 150% нормы бедности для вашего штата. и размер семьи.Но вы никогда не заплатите больше, чем по Стандартному плану погашения.

        • Приемлемые займы — Прямые субсидируемые и несубсидированные займы, Прямые займы ПЛЮС, выданные студентам, Прямые консолидированные займы, не включающие ПЛЮС займы (прямые или FFEL), выданные родителям
        • Условия погашения — 20 лет для бакалавриата ссуды на обучение и 25 лет для ссуд для выпускников или специалистов на учебу
        • Pro — Доступ к прощению ссуды в конце срока погашения
        • Con — Могут выплачиваться более высокие проценты из-за более длительного периода погашения

        Все планы IDR требуют, чтобы вы ежегодно подтверждали свой доход, даже если ваш доход или размер семьи не изменились.Если вы выберете план IDR и не пройдете процесс повторной сертификации, вас могут исключить из плана, и вы обнаружите, что ваши ежемесячные платежи резко выросли. Чтобы пройти повторную сертификацию, вы войдете в свою учетную запись StudentAid.gov.

        Как подать заявку на получение федерального плана погашения студенческой ссуды?

        Чтобы подать заявку на федеральный план погашения студенческой ссуды, вам необходимо перейти на веб-сайт Федеральной помощи студентам и войти в свою учетную запись.

        Будьте готовы ответить на множество вопросов в заявлении, касающихся вашей занятости, семейного положения и размера семьи.Вам также необходимо будет предоставить подтверждение дохода. Имейте в виду, что вам нужно заполнить всю заявку за один сеанс, который обычно занимает 10 минут или меньше.

        Какой план погашения федерального студенческого кредита лучше всего?

        Идеальный план погашения федерального студенческого кредита зависит от вашей уникальной ситуации. Это зависит от вашего дохода, размера семьи, финансовых целей и личных предпочтений. Хотите снизить ежемесячные платежи? Или ваша главная цель — досрочно погасить студенческие кредиты? Обязательно изучите все варианты, прежде чем выбрать тарифный план.Также рекомендуется пересматривать их каждый год, чтобы увидеть, может ли другой план работать лучше для вас.

        Ознакомьтесь с программой Кредитный симулятор StudentAid.gov , чтобы получить помощь в поиске лучшего плана погашения федерального студенческого кредита для вашей ситуации . Это поможет вам изучить варианты и принять правильное решение с учетом ваших целей и потребностей.

        Альтернативы федеральным планам погашения студенческого кредита

        Если вы обнаружите, что федеральный план погашения студенческого кредита не подходит или вы не имеете права на один из них, рассмотрите следующие альтернативы:

        • Прямая консолидация кредита — С прямым консолидированным кредитом вы можете объединить несколько федеральных студенческих кредитов в один кредит с одним ежемесячным платежом.Ваша новая процентная ставка будет представлять собой средневзвешенную ставку, которую вы платите по своим существующим кредитам, поэтому вы не обязательно получите более низкую ставку за счет консолидации. Но этот вариант может упростить процесс погашения и облегчить контроль ваших платежей.
        • Отсрочка или отсрочка — Отсрочка и отсрочка позволяют временно отсрочить или уменьшить выплаты по федеральному студенческому кредиту . Хотя проценты не будут начисляться на остаток кредита при отсрочке, они будут начисляться, если вы проявляете терпение.Вы можете связаться с поставщиком услуг студенческого кредита, чтобы подать заявку на любой вариант.
        • Рефинансирование — Вы можете рефинансировать свои федеральные займы у частного кредитора, а не у федерального правительства. Рефинансирование вашего студенческого кредита может помочь вам сэкономить на процентах и ​​снизить ежемесячные платежи. Но предостережение заключается в том, что вы упустите такие преимущества, как планы погашения федеральной студенческой ссуды, доступ к прощению ссуды на государственные услуги и варианты погашения ссуды. Так что хорошо подумайте, прежде чем рефинансировать свои федеральные студенческие ссуды в частные студенческие ссуды.

        Если рефинансирование является правильным финансовым шагом для вас, Credible позволяет вам сравнить ставки рефинансирования студенческих кредитов от различных кредиторов за считанные минуты.

        Что такое прощение студенческой ссуды и кто имеет на это право?

        В определенных ситуациях ваши федеральные студенческие ссуды могут быть прощены или аннулированы. Это означает, что вам больше не нужно возвращать часть или все из них. Некоторые из вышеперечисленных планов погашения предлагают прощение студенческой ссуды по истечении определенного периода времени.

        Кроме того, если вы работаете в государственной или некоммерческой организации, вы можете иметь право на списание студенческой ссуды в рамках Программы списания ссуды на общественные нужды (PSLF). С PSLF ваши студенческие ссуды будут прощены после того, как вы сделаете 120 квалификационных платежей, работая полный рабочий день на соответствующего работодателя.

        Другими примерами вариантов прощения студенческой ссуды являются прощение ссуды учителя, выписка из закрытой школы, аннулирование и выписка ссуды Perkins.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.