Карта сайта

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» Ахтубинский район

(851-41) 5-22-66

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» Володарский район

(851-42) 9-18-04

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» г.Знаменск

(851-40) 9-74-72

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» Енотаевский район

(851-43)9-17-25

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» Икрянинский район

(851-44) 2-02-01

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» Камызякский район

(851-45) 9-14-76

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» Кировский район г.Астрахани

(851-2) 79-31-11

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» Красноярский район

(851-46)9-16-09

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» Ленинский район г. Астрахани

(851-2) 79-31-11

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» Лиманский район

(851-47) 2-26-12

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» Наримановский район

(851-2)57-45-44

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» Приволжский район

(851-2)40-63-79

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» Советский район г.Астрахани

(851-2) 79-31-11

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» Трусовский район г.Астрахани

(851-2) 79-31-11

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» Харабалинский район

(851-48) 5-74-63

Астраханская область — Филиал «Астраханьэнерго» Черноярский район

(851-49) 2-13-54

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Алексеевский район

(84446)310-96

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Быковский район

8(84495)-315-36

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Волжский район

8(8443)-31-90-44
8(8443) 31-36-20

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Ворошиловский район

8(8442)-41-00-28

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Дзержинский район

8(8442)-41-00-28

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Красноармейский район

8(8442)-67-06-83
8(8442)-41-00-28

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Дубовский район

8(86377)-518-66

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Краснооктябрьский район

8(8442)-41-00-28

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Кумылженский район

8(84462)-618-53

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Михайловский район

8(84463)-451-86

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Нехаевский район

(84443)-524-09

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Николаевский район

(84444)-614-90

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Новоаннинский район

(84447)-553-85

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Новониколаевский район

(84444)-614-90

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Октябрьский район

8(86360)-235-14

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Ольховский район

8(84456)-218-71

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Палласовский район

8(84492)-688-20

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Руднянский район

8(84453)-712-38

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Светлоярский район

8(84472)-567-12

8(8442)-67-06-83

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Серафимовичский район

8(84464)-435-53

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Советский район

8(86363)-232-94

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Среднеахтубинский район

8(84479)-515-84
8(8443)-31-90-44
8(8443) 31-36-20

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Старополтавский район

8(84493)-436-05

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Суровикинский район

8(84473)-223-48

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Тракторозаводский район

8(8442)-41-00-28

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Урюпинский район

(84442)-368-00

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Фроловский район

8(84465)-446-60

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Центральный район

8(8442)-41-00-28

Волгоградская область — Филиал «Волгоградэнерго» Чернышковский район

8(84474)-612-04

Республика Калмыкия — Филиал «Калмэнерго» Городовиковский район

8 (84731) 9-11-72

Республика Калмыкия — Филиал «Калмэнерго» Ики-Бурульский район

8 (84742) 9-18-48

Республика Калмыкия — Филиал «Калмэнерго» Кетченеровский район

8 (84741) 2-10-26

Республика Калмыкия — Филиал «Калмэнерго» Лаганский район

8 (84733) 9-17-13

Республика Калмыкия — Филиал «Калмэнерго» Малодербетовский район

8 (84741) 2-10-26

Республика Калмыкия — Филиал «Калмэнерго» Октябрьский район

8 (84741) 2-10-26

Республика Калмыкия — Филиал «Калмэнерго» Приютненский район

8 (84742) 9-18-48

Республика Калмыкия — Филиал «Калмэнерго» Сарпинский район

8 (84741) 2-10-26

Республика Калмыкия — Филиал «Калмэнерго» Целинный район

8 (84742) 9-18-48

Республика Калмыкия — Филиал «Калмэнерго» Черноземельский район

8 (84733) 9-17-13

Республика Калмыкия — Филиал «Калмэнерго» Юстинский район

8 (84741) 2-10-26

Республика Калмыкия — Филиал «Калмэнерго» Яшалтинский район

8 (84731) 9-11-72

Республика Калмыкия — Филиал «Калмэнерго» Яшкульский район

8 (84742) 9-27-97

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Азовский район

8(86342)-447-57

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Аксайский район

8(86350)-322-62

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Белокалитвинский район

8(86383)-269-50

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Боковский район

8(86382)-312-45

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Верхне-Донской район

8(86364)-311-72

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Веселовский район

8(86358)-611-63

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Волгодонский район

8(86394)-703-26

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Егорлыкский район

8(86370)-226-92

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Зерноградский район

8(86359)-311-49

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Зимовниковский район

8(86376)-315-71

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Кагальницкий район

8(86345)-977-04

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Каменский район

8(86365)-941-35

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Кашарский район

8(86388)-214-25

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Константиновский район

8(86393)-217-48

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Красносулинский район

8(86367)-500-08

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Куйбышевский район

8(86348)-315-79

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Мартыновский район

8(86395)-216-34

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Миллеровский район

8(86385)-206-73

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Милютинский район

8(86389)-217-52

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Мясниковский район

8(86349)-224-34

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Неклиновский район

8(86347)-525-39
8(86347)-563-04

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Новочеркасск район

8(86352)-659-95

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Обливский район

8(86396)-210-36

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Орловский район

8(86375)-360-23

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Песчанокопский район

8(86373)-919-52

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Пролетарский район

8(86374)-950-65

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Ремонтненский район

8(86379)-316-86

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Родионово-Несветайский район

8(86340)-302-39

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Сальский район

8(86372)-508-53

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Семикаракорский район

8(86356)-416-88
8(86356)-419-42

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Таганрог район

8(8634)-38-31-10
8(8634)-62-54-80

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Тарасовский район

8(86386)-314-45

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Тацинский район

8(86397)-303-97

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Усть-Донецкий район

8(86351)-914-69

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Целинский район

8(86371)-917-77

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Цимлянский район

8(86391)-211-96

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Чертковский район

8(86387)-218-11

Ростовская область — Филиал «Ростовэнерго» Шолоховский район

8(86353)-214-64

Ст.

10 ЗУ Об устойчивом функционировании топливно-энергетического комплекса Реструктуризация задолженности за энергоносители от 23.06.2005 № 2711-IV Закон Украины О мерах, направленных на обеспечение устойчивого функционирования предприятий топливно-энергетического комплекса Статья 10 Комментарий

10.1. Государственным, коммунальным предприятиям, а также хозяйственным обществам, в уставных фондах которых доля государства составляет более 50 процентов, которые относятся к предприятиям топливно-энергетического комплекса и внесены в Реестр, разрешается без получения дополнительных согласований с государственными органами, уполномоченными управлять указанными предприятиями, за взаимному согласию, провести реструктуризацию кредиторской и / или дебиторской задолженностей сроком до двадцати лет с даты заключения соответствующих договоров о реструктуризации задолженности с отсрочкой погашения задолженности до двух лет действия таких договоров и уплатой в течение последующих лет ежемесячно равными долями.

Субъектам хозяйственной деятельности других форм собственности разрешается, по взаимному согласию, провести реструктуризацию кредиторской и / или дебиторской задолженностей.

{Подпункт 10.1 статьи 10 с изменениями, внесенными согласно Закону N 2940-VI от 13.01.2011}

10.2. Реструктуризация основного налогового долга, в том числе долга, возникшего в связи с применением механизмов погашения задолженности, определенных настоящим Законом

10.2.1. Предприятия топливно-энергетического комплекса, которые внесены в Реестр и имеют в составе задолженности основной налоговый долг, оставшийся непогашенным после применения механизма взаиморасчетов, предусмотренного настоящим Законом, имеют право на реструктуризацию основного налогового долга путем рассрочки сроком на двадцать лет с даты заключения соответствующих договоров о реструктуризацию задолженности — основного налогового долга, с отсрочкой погашения на первые два года действия таких договоров и уплатой в течение последующих лет ежемесячно равными долями.

{Подпункт 10.2.1 пункта 10.2 статьи 10 с изменениями, внесенными согласно Закону N 2940-VI от 13.01.2011}

10.2.2. Субъекты хозяйственной деятельности — кредиторы предприятий топливно-энергетического комплекса, не являющихся предприятиями топливно-энергетического комплекса и заключили договоры реструктуризации задолженности с предприятиями топливно-энергетического комплекса, которые внесены или были внесены в Реестр и имеют в составе задолженности на расчетную дату основной налоговый долг, имеют право на рассрочку такой задолженности в сумме, равной сумме реструктуризированной задолженности предприятия топливно-энергетического комплекса перед таким субъектом по соответствующему договору.

10.2.3. Предприятиям топливно-энергетического комплекса, которые внесены в Реестр, разрешается на условиях, определенных настоящей статьей и положениями Налогового кодекса Украины, провести реструктуризацию налоговых обязательств, возникающих при погашении ими на условиях, определенных настоящим Законом, задолженности, по которой до вступления в силу настоящим Законом применен порядок урегулирования, определенный статьей 12 Закона Украины «О налогообложении прибыли предприятий». {Подпункт 10.2.3 пункта 10.2 статьи 10 с изменениями, внесенными согласно Закону N 2856-VI от 23.12.2010}

10.3. Органы государственной налоговой службы по обращению участников расчетов — плательщиков налогов заключают договоры о реструктуризации основного налогового долга, в том числе долга, возникшего в связи с применением механизмов погашения задолженности, на условиях, определенных настоящим Законом.

Договор о реструктуризации основного налогового долга должен заключаться с учетом следующих условий:

договор о реструктуризации задолженности может быть отменен в судебном порядке по иску кредитора в случае, если должник уклоняется от выполнения условий договора об осуществлении текущих расчетов по договору реструктуризации основного налогового долга или по полной уплаты налогоплательщиком текущих начисленных сумм налогов и сборов в бюджеты всех уровней;

отмены договора о реструктуризации задолженности является основанием для начисления пени, штрафных и финансовых санкций в соответствии с законодательством на неуплаченную сумму задолженности.

10.4. Расчеты по договорам реструктуризации проводятся участниками расчетов с использованием:

текущих счетов субъектов хозяйственной деятельности — участников расчетов в случае, если расчеты проводятся за счет собственных или привлеченных средств участников расчетов;

текущих счетов для погашения задолженности при расчетах между потребителями и поставщиками электрической энергии по регулируемому тарифу, а также между поставщиками электрической энергии по регулируемому тарифу и оптовым поставщиком электрической энергии, расчеты по которым проводятся согласно отдельному алгоритму оптового рынка электрической энергии, утвержденным Национальной комиссией регулирования электроэнергетики Украина;

текущих счетов энергопоставщиков и текущего счета для погашения задолженности, открытого оптовым поставщиком электрической энергии, расчеты по которым проводятся согласно отдельному алгоритму оптового рынка электрической энергии, утвержденным Национальной комиссией регулирования электроэнергетики Украины, в случае, если для расчетов используются собственные и / или привлеченные средства энергопоставщиков ;

текущих счетов для погашения задолженности субъектов хозяйственной деятельности — участников расчетов, если расчеты проводятся за счет средств целевой надбавки согласно статье 11 настоящего Закона.

10.5. Реструктуризированная задолженность не подлежит индексации, на нее не начисляются пеня, штрафные и другие финансовые санкции, кроме случаев расторжения договора о реструктуризации задолженности, заключенного в соответствии с настоящим Законом.

Начисление пени на дополнительные налоговые обязательства, рассчитанные в результате увеличения доходов предприятий топливно-энергетического комплекса, которые внесены в Реестр, при заключении договоров о реструктуризации задолженности, осуществляется в порядке, установленном Налоговым кодексом Украины. {Абзац второй пункта 10.5 статьи 10 в редакции Закона N 2856-VI от 23.12.2010}

10.6. С целью возмещения убытков участников расчетов от списания основной суммы дебиторской задолженности, возникшей по причинам, определенным в подпункте «а» подпункта 9.1.2, подпунктами 9.1.3, 9.1.4 этого Закона, предприятия топливно-энергетического комплекса имеют право заключить договоры реструктуризации задолженности с кредиторами на условиях, определенных настоящей статьей.

Объемы задолженности, определенные участниками расчетов для заключения договоров реструктуризации на условиях, определенных настоящим пунктом, подлежат утверждению центральным органом исполнительной власти, обеспечивающим формирование государственной политики в топливно-энергетическом комплексе совместно с национальной комиссией, осуществляющей государственное регулирование в сферах энергетики и коммунальных услуг, центральными органами исполнительной власти, обеспечивающим формирование государственной финансовой, бюджетной, налоговой политики, государственной политики экономического и социального развития, государственной политики в сфере жилищно-коммунального хозяйства, Службой безопасности Украины. {Абзац второй пункта 10.6 статьи 10 с изменениями, внесенными согласно Закону N 5460-VI от 16.10.2012} 

В Минстрое состоялось совещание, посвященное ходу реструктуризации долгов населения за жилищно-коммунальные услуги

---

В понедельник, 14 января, в Министерстве строительства и жилищно-коммунального хозяйства состоялось совещание, посвященное вопросам реструктуризации долгов населения за потреблённые жилищно-коммунальные услуги. В его работе приняли участие представители отраслевых предприятий-поставщиков коммунальных услуг. Провёл совещание первый заместитель министра строительства и жилищно-коммунального хозяйства Виталий Кижаев.

«На совещании обсуждались текущие вопросы, связанные с ходом работы по реструктуризации долгов населения. Чтобы выяснить, как проводится эта работа, охотно ли идут граждане на реструктуризацию задолженности, имеются ли какие-то проблемные моменты при заключении договоров, как обстоит дело с платежами населения. Наметившиеся тенденции будут проанализированы, по некоторым вопросам мы с коллегами определимся с рекомендациями», — сообщил Виталий Кижаев.

По его словам, тарифы на жилищно-коммунальные услуги останутся в Республике на прежнем уровне. Поэтому очень важно, чтобы граждане ответственно подходили как к текущей оплате коммунальных услуг, так и погашению своих долгов (если они есть). «Указ врио Главы ДНР Дениса Пушилина «О реструктуризации задолженности за жилищно-коммунальные услуги» и разработанный в соответствии с ним типовой договор о реструктуризации задолженности по оплате за жилищно-коммунальные услуги предоставляет возможность цивилизованного подхода к ситуации по истребованию долгов», — отметил Виталий Кижаев.

Напомним, Указ врио Главы ДНР Дениса Пушилина «О реструктуризации задолженности за жилищно-коммунальные услуги» был разработан с целью обеспечения взаимных интересов потребителей-должников и предприятий-поставщиков коммунальных услуг. Указ предоставляет возможность гражданам расплатиться с долгами, накопившимися с 14 мая 2014 года по 1 января 2018 года за потреблённые жилищно-коммунальные услуги, предусматривая для этого период от 12 до 60 месяцев. Главным его моментом является то, что реструктуризированная задолженность не подлежит взысканию в принудительном порядке при условии надлежащего исполнения условий заключенного договора. Соглашение предусматривает ответственное отношение потребителей к исполнению взятых обязательств. В противном случае предусмотрено расторжение договора, вследствие чего должник может быть подвергнут взысканию в судебном порядке.

---

Просроченный кредит не помешает получить новый

Долг рефинансированием красен

Основным новшеством для субъектов хозяйствования яв­ляется предоставленная им постановлением № 149 воз­можность обращаться в банк за новым кредитом при наличии просроченной задолженности по ранее полученным кредитам – ограничения в части выдачи кредитов таким субъектам хозяйствования отменены постановлением № 149. В настоящее время банки самостоятельно определяют воз­можность кредитования клиентов, которые по каким-либо причинам не рассчитались с ними в срок, предусмотренный кредитным договором (далее – договор).

В сущности, субъект хозяйствования, запрашивающий кре­дит в банке, дает тем самым банку согласие на получение его кредитной истории. В дальнейшем банк вправе оценивать риск кредитования такого заемщика и решать вопрос о выдаче очередного кредита или рефинансировании просроченного долга.

Понятие «рефинансирование кредита» Инструкцией № 149 определено как заключение договора с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным договорам. По логике Инструкции № 149 субъекту хозяйствования может быть выдан новый кредит и при наличии просроченного долга по старому кредиту, а значит, посредством рефинансирования можно погасить просроченный долг.

Однако при этом необходимо учитывать нормы Инструкции о порядке формирования и использования банками, от­крытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь» и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, утв. постановлением Правления Нацбанка от 28.09.2006 № 138 (далее – Инструкция № 138), которая предполагает погашение просроченного дол­га путем реструктуризации кредита.

Так, Инструкцией № 138 ре­структуризация задолженности представлена как изменение условий договора в части изменения срока возврата (погашения) основного долга и (или) изменения срока уплаты процентов, и (или) изменения графика погашения основного долга (сроков и сумм), и (или) изменения графика погашения процентов (сроков), а также заключение нового договора, предусматривающего возникновение у банка актива, подверженного кредитному риску, и приводящего к прекращению обязательств между банком и долж­ником по ранее заключенному договору, должником по которому является то же лицо, обу­словленные неспособностью должника исполнять свои обязательства перед банком, осуществленные с це­лью создания условий, обе­спечивающих свое­временное и полное исполнение должником своих обязательств перед банком.

К тому же должник, контр­агент по условным обязательствам не может признаваться не имеющим признаков финансовой неустойчивости независимо от наличия (отсутствия) иных признаков финансовой неустойчивости, предусмотренных локальными нормативными правовыми актами (ЛНПА) бан­ка, в случае наличия про­сроченных свыше 30 дней платежей должника, контрагента по условным обязательствам, по уплате вознаграждений (процентов, комиссионных и иных аналогичных вознаграждений) перед банком или задолженности, списанной банком на внебалансовые счета, если данная задолженность является просроченной.

Причем реструктуризированная задолженность не может быть классифицирована в груп­пу с более низким уровнем риска, чем группа, в которую была отнесена данная задолженность до принятия решения о реструктуризации. Задолженность, классифицированная в I–III группы риска, после принятия решения о реструктуризации классифицируется в IV группу риска.

Кредиты, предоставленные с целью рефинансирования, так­же классифицируются аналогично кредитам, по которым с их помощью исполнено обязательство.

Разобрались с понятиями и сроками

Если у предприятия возникли временные проблемы с погашением кредита, то имеются варианты изменения или про­дления срока погашения кредита по договоренности с банком.

Инструкция № 149 впервые дает определение понятиям «отсрочка» и «рассрочка» платежа. Так, отсрочкой платежа по договору является изменение условий договора, в соответствии с которым срок платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им переносится на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным договором.

Рассрочка платежа по договору представлена как изменение условий договора, в соответствии с которым устанавливается иной порядок погашения задолженности по кредиту и (или) уплаты процентов за пользование им путем изменения суммы, подлежащей уплате в соответствующем периоде, и при необходимости переноса срока платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им и (или) срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным договором.

Изменение условий договора, в т.ч. предоставление отсрочки (рассрочки) платежа по договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к договору.

Сроком полного возврата (погашения) кредита Ин­струкцией № 149 считается срок, в течение которого кредитополучатель обязуется исполнить свои обязательства по возврату (погашению) всей суммы кредита, а при кредитовании путем открытия кредитной линии – срок, в течение которого кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) все полученные транши кредита.

Также кредитополучатель может получить временную льготу от банка в виде грейс-­периода. Инструкцией № 149 грейс-период определен как указанный в кредитном договоре период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются, или начисляются в пониженном размере.

Одновременно дано разъяснение, какие расходы кредитодателя включаются в размер процентов. В частности, размер процентов определяется с учетом расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом (погашением) кредита, известных на момент заключения кредитного договора (внесения изменений в кредитный договор), в т.ч. расходов, связанных с:

– рассмотрением заявления и документов заявителя (кредитополучателя) на получение кредита и принятием решения о предоставлении кредита;

– выпуском и обслуживанием кредитных банковских платежных карточек;

– перечислением кредита на текущий (расчетный) банковский счет кредитополучателя, открытый у кредитодателя;

– предоставлением кредита наличными денежными сред­ствами в случаях, не запрещенных законодательством, если условиями договора предусмотрено предоставление кредита только таким способом;

– предоставлением заявителю (кредитополучателю) дополнительных услуг, предусматриваемых договором и (или) условиями кредитования, если предоставление кредита зависит от использования данных услуг;

– страхованием риска невозврата кредита.

Все другие расходы, которые могут иметь место при выдаче кредита, в размер процентов не включаются. Полный перечень не включаемых в размер процентов расходов перечислен в п. 7 Инструкции № 149.

Какую нагрузку выдержите?

Инструкцией № 149 установлены требования к кредитополучателям – физическим лицам и банкам при оценке кредито­способности заявителя.

В частности, при предоставлении кредита на потребительские нужды банк должен ис­пользовать показатель дол­говой нагрузки (ПДН), рассчитываемый как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера (платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга и др.) к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя.

При оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) – физического лица при предоставлении банком кредита на финансирование недвижимости банк должен использовать в том числе показатель обеспеченности кредита (ПОК), рассчитываемый как процентное соотношение сум­мы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором.

При этом установлены предельные значения показателей ПДН и ПОК.

Показатель ПДН не может превышать 40%. В случае превышения установленного значения задолженность по таким кредитам должна составлять не более 10% от общей суммы задолженности по кредитам на потребительские нужды.

Показатель ПОК не должен превышать 90%. В случае нахождения показателя в пределах между 90 и 100% задолженность по таким кредитам (за исключением задолженности по кредитам, предоставление или возврат (погашение) которых, в т.ч. уплата части процентов за пользование ими, осуществляется с использованием господдержки в соответствии с законодательными актами) должна составлять не более 10% от общей суммы задолженности по кредитам на финансирование недвижимости.

Методика расчета показателей определяется согласно ЛНПА бан­ков. При определении доходов заявителей может применяться заявительный принцип предоставления физическим лицом данной информации.

Выдача и возврат кредита

Как и ранее, предоставление кредита осуществляется в соответствии с договором и законодательством в следующих формах или в их сочетании:

– безналичной – путем перечисления банком денежных средств в оплату платежных инструкций, представленных кредитополучателем, либо на счет кредитополучателя;

– наличной – путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств в случаях, не запрещенных законодательством.

Возврат (погашение) кредита, уплата процентов за пользование им также производятся как в безналичной форме на счет кредитодателя, так и путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитодателя в соответствии с кредитным договором и законодательством.

Индивидуальные предприниматели, осуществляющие пре­д­принимательскую деятельность без открытия текущих банковских счетов, могут возвращать (погашать) кредит, уплачивать проценты за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу кредитодателя без ограничения размеров платежа.

Также не изменилось положение о сроке, в течение которого кредитополучатель – физическое лицо или субъект малого предпринимательства обязан, если это предусмотрено договором, досрочно воз­вратить кредит в случае неис­полнения ими условия договора о заключении к нему допсоглашения об увеличении размера процентов за пользование кредитом. А именно такой срок должен составлять не менее 3 месяцев со дня на­правления кредитодателем тре­бования о досрочном воз­врате кредита.

Как правило, условие о до­срочном погашении кредита субъектами хозяйствования при увеличении процентной ставки содержится в самом договоре.

Автор публикации: Нонна РАБЕЦ, юрист

---

Определение реструктуризации долга

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация долга — это процесс, используемый компаниями, отдельными лицами и даже странами, чтобы избежать риска дефолта по существующим долгам, например, путем переговоров о более низких процентных ставках. Реструктуризация долга представляет собой менее дорогостоящую альтернативу банкротству, когда должник переживает финансовые потрясения, и может принести пользу как заемщику, так и кредитору.

Ключевые выводы:

• Реструктуризация долга доступна компаниям, физическим лицам и даже странам.
• Процесс реструктуризации долга может снизить процентные ставки по кредитам или продлить сроки их возврата.
• Реструктуризация долга может включать обмен долга на капитал, при котором кредиторы соглашаются аннулировать часть или всю непогашенную задолженность в обмен на долю в бизнесе.
• Страна, стремящаяся реструктурировать свой долг, может перевести долг из частного сектора в учреждения государственного сектора.

Как работает реструктуризация долга

Некоторые компании стремятся реструктурировать свои долги, когда им грозит банкротство.Процесс реструктуризации долга обычно включает в себя согласие кредиторов на снижение процентных ставок по ссудам, продление сроков погашения обязательств компании или и то, и другое. Эти шаги повышают шансы компании погасить свои обязательства и остаться в бизнесе. Кредиторы понимают, что они получат еще меньше, если компания будет принуждена к банкротству или ликвидации.

Реструктуризация долга может быть беспроигрышной для обеих сторон, потому что бизнес избегает банкротства, а кредиторы обычно получают больше, чем они получили бы в результате процедуры банкротства.

Этот процесс работает во многом одинаково для людей и для наций, хотя и в совершенно разных масштабах.

Важно

Физические лица, надеющиеся реструктурировать свои долги, могут нанять компанию по облегчению долгового бремени для помощи в переговорах. Но им следует убедиться, что они имеют дело с авторитетным агентом, а не с мошенничеством.

Виды реструктуризации долга

Реструктуризация долга компаний

У предприятий есть ряд инструментов для реструктуризации своих долгов.Один из них — обмен долга на акции. Это происходит, когда кредиторы соглашаются аннулировать часть или всю непогашенную задолженность компании в обмен на долю (частичное владение) в бизнесе. Своп обычно является предпочтительным вариантом, когда и непогашенная задолженность, и активы компании значительны и принуждение бизнеса к прекращению операций было бы контрпродуктивным. Кредиторы предпочли бы взять под контроль проблемную компанию, если это необходимо, как действующее предприятие.

Компания, стремящаяся реструктурировать свой долг, может также провести повторные переговоры со своими держателями облигаций, чтобы «стричься» — это означает, что часть невыплаченных процентных платежей будет списана или часть баланса не будет возвращена.

Компания часто выпускает облигации с правом отзыва, чтобы защитить себя от ситуации, в которой она не может выплачивать проценты. Облигация с возможностью отзыва может быть выкуплена эмитентом досрочно во время снижения процентных ставок. Это позволяет эмитенту реструктурировать долг в будущем, поскольку существующий долг может быть заменен новым по более низкой процентной ставке.

Реструктуризация долга стран

Страны могут столкнуться с дефолтом по своим суверенным долгам, и так было на протяжении всей истории.В наше время некоторые страны предпочитают реструктурировать свои долги с держателями облигаций. Это может означать перевод долга из частного сектора в учреждения государственного сектора, которые могли бы лучше справиться с последствиями дефолта страны.

Держателям суверенных облигаций может также потребоваться «стрижка», согласившись принять пониженный процент от того, что им причитается, возможно, 25% от полной стоимости их облигаций. Сроки погашения по облигациям также могут быть продлены, что дает государственному эмитенту больше времени для обеспечения средств, необходимых для погашения своих держателей облигаций.

К сожалению, этот тип реструктуризации долга не подлежит тщательному международному контролю, даже если усилия по реструктуризации пересекают границы.

Реструктуризация долга физических лиц

Лица, столкнувшиеся с неплатежеспособностью, могут попытаться пересмотреть условия со своими кредиторами и налоговыми органами. Например, кто-то, кто не может продолжать выплаты по ипотеке в размере 250 000 долларов, может достичь соглашения с кредитным учреждением о снижении ипотеки до 75% или 187 500 долларов (75% x 250 000 долларов = 187 500 долларов).Взамен кредитор может получить 40% выручки от продажи дома, когда он будет продан залогодателем.

Физические лица могут попытаться вести переговоры самостоятельно или с помощью уважаемой компании по облегчению долгового бремени. Это область, изобилующая мошенничеством, поэтому им следует убедиться, что они знают, кого они вовлекают. Investopedia публикует регулярно обновляемый список лучших компаний по облегчению долгового бремени.

Определение реструктуризации корпоративного долга

Что такое реструктуризация корпоративного долга?

Реструктуризация корпоративного долга — это реорганизация невыполненных обязательств проблемной компании с целью восстановления ее ликвидности и сохранения ее в бизнесе.Это часто достигается путем переговоров между проблемными компаниями и их кредиторами, такими как банки и другие финансовые учреждения, путем уменьшения общей суммы долга, имеющейся у компании, а также путем снижения процентной ставки, которую она выплачивает, при одновременном увеличении периода времени, в течение которого она должен вернуть обязательство.

Иногда кредиторы прощают часть долга компании в обмен на долю в капитале компании. Такие меры, которые часто являются последней возможностью для проблемной компании, предпочтительнее более сложного и дорогостоящего банкротства.

Ключевые выводы

• Реструктуризация корпоративного долга означает реорганизацию непогашенных обязательств проблемной компании перед ее кредиторами.
• Целью реструктуризации корпоративного долга является восстановление ликвидности компании, чтобы она могла избежать банкротства.
• Реструктуризация корпоративного долга обычно снижает уровень долга, снижает процентную ставку по долгу и увеличивает время для выплаты долга.
• Если кредиторы не желают вести переговоры, подача документов о банкротстве в соответствии с главой 11 может вынудить их сделать это в соответствии с решением суда.

Понимание реструктуризации корпоративного долга

Потребность в реструктуризации корпоративного долга часто возникает, когда компания испытывает финансовые трудности и испытывает трудности с выполнением своих обязательств, таких как выплаты по долгу. Проще говоря, компания должна больше долга (и выплат по долгу), чем может принести доход. Если проблем достаточно, чтобы создать высокий риск банкротства компании, она может вести переговоры со своими кредиторами, чтобы уменьшить это бремя и повысить свои шансы избежать банкротства.

В США судебные разбирательства по главе 11 позволяют компании получить защиту от кредиторов в надежде на пересмотр условий долговых соглашений и выживание в качестве непрерывного предприятия. Даже если кредиторы не согласны с условиями выдвинутого плана, суд может определить его справедливость и наложить план на кредиторов.

Реструктуризация корпоративного долга против банкротства

Реструктуризация корпоративного долга, также известная как «реструктуризация корпоративного долга», часто предпочтительнее банкротства, которое может стоить тысячи долларов для малых предприятий и во много раз дороже для крупных корпораций.Лишь небольшая часть компаний, которые ищут защиты от своих кредиторов через регистрацию в соответствии с главой 11, остаются нетронутыми, отчасти из-за перехода в 2005 году к режиму, который отдавал предпочтение выполнению финансовых обязательств над сохранением целостности компаний с помощью правовой защиты.

Самая большая стоимость реструктуризации корпоративного долга — это время, усилия и деньги, потраченные на согласование условий с кредиторами, банками, поставщиками и властями. Процесс может занять несколько месяцев и повлечь за собой несколько встреч.

Одним из распространенных методов реструктуризации корпоративного долга является обмен долга на капитал, при котором кредиторы принимают долю проблемной компании в обмен на прощение части или всего ее долга.Крупные корпорации, которые находятся под серьезной угрозой банкротства, часто используют эту стратегию, обычно с конечным результатом поглощения компании кредиторами.

Реструктуризация долга: что это такое и как работает

Реструктуризация долга может стать жизненно важным средством, если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать свои счета. Это происходит, когда кредитор меняет условия вашего кредитного договора, тем самым делая ваш долг более доступным. Реструктуризация ссуды может принимать различные формы: от постоянной модификации ссуды с более длительным сроком погашения до снижения процентной ставки или текущего баланса.

Чтобы разобраться в реструктуризации долга и определить, насколько это лучше для вас, давайте ответим на следующие вопросы:

Что такое реструктуризация долга?

Когда ваши финансы истощены, вам, возможно, придется начать выбирать, по каким счетам оплачивать. Пропуск платежа может привести к пени за просрочку платежа, что может нанести ущерб вашему кредиту и заставить кредиторов конфисковать любое обеспечение, используемое для обеспечения долга, например, с автокредитами. Но если вы обратитесь к своим кредиторам, они могут предложить варианты облегчения долгового бремени.

Программа временных трудностей может позволить вам пропустить несколько платежей или избежать некоторых сборов. Во время серьезной неудачи или если вы уже на несколько месяцев опаздываете по счетам, кредиторы могут сделать необычное предложение о реструктуризации вашего кредитного соглашения. Это часто называют реструктуризацией проблемной задолженности.

Ищете ли вы реструктуризацию долга по кредитной карте или реструктуризацию ссуды в рассрочку, реструктуризация может принимать разные формы.

Виды реструктуризации долга

Один из примеров реструктуризации долга — это когда домовладельцы получают модификацию ипотечного кредита.Кредит может быть изменен (то есть реструктурирован) несколькими способами:

• Продление срока погашения
• Снижение процентной ставки
• Уменьшение остатка
• Восстановление просроченного счета текущим и добавление неоплаченной части к основному сальдо

Другие типы кредиторов и эмитентов кредитных карт могут предлагать аналогичные виды реструктуризации долга, которые могут помочь вам сохранить вашу собственность или избежать дефолта по долгу.

Реструктуризация долга также может быть результатом подачи заявления о банкротстве в соответствии с Главой 13, которая позволяет погасить включенные долги с утвержденным судом планом погашения.Планы погашения обычно рассчитаны на срок от трех до пяти лет, после чего остаток включенной задолженности погашается.

Как работает процесс реструктуризации долга?

Если вы ищете реструктуризацию долга у кредитора, вы можете выполнить следующие действия. (Для получения информации о подаче заявления о банкротстве в соответствии с Главой 13 нажмите здесь.)

1. Свяжитесь с кредитором и объясните свои финансовые трудности: Реструктуризация долга — это ответ кредитора заемщикам, которые не могут позволить себе свои счета.В идеале вам следует обратиться к своему кредитору, как только вы поймете, что не сможете позволить себе платежи. Обратиться к своему кредитору может быть лучше для получения кредита, чем ждать, пока кредитор свяжется с вами, поскольку они сделают это только после того, как вы пропустили платежи и уже начислили комиссионные.
2. Дождитесь ответа кредитора: Кредиторы, как правило, не обязаны вам помогать и могут придерживаться первоначальных условий ссуды. Если они решат сделать это, а вы не сможете оплатить счет, с вас могут взимать штрафы за просрочку платежа, а о ваших просроченных платежах можно будет сообщить в бюро кредитных историй.После значительного отставания ваш аккаунт может быть отправлен в коллекцию — или вам могут предъявить иск о выплате долга.
3. Если кредитор предлагает помощь, взвесьте свои варианты: Кредитор может предложить временную помощь в трудных условиях или реструктуризацию кредита. Если есть предложение о реструктуризации долга, оно может иметь несколько форм или могут быть разные варианты на выбор, например, скорректированная процентная ставка или срок погашения.
4. Переговоры с кредитором: Вы можете обсудить условия вашего нового контракта, прежде чем принять предложение о реструктуризации долга.Например, вы можете попытаться договориться о более низкой сумме платежа или получить отказ от комиссий и начисленных процентов.
5. Примите новые условия: Если вы согласны с новыми условиями кредита, вам нужно будет официально принять и подписать соглашение. После этого вы будете обязаны выполнить новое соглашение и продолжить выплату долга.

Какие есть альтернативы реструктуризации долга?

• Консолидация долга : При консолидации долга вы берете новую ссуду или кредитную линию для погашения текущей задолженности. Таким образом вы заменяете свой старый долг новым, в идеале с другими условиями, такими как более низкая процентная ставка. Более длительный период погашения также снизит ваши ежемесячные платежи в обмен на более высокие общие процентные платежи.
• План управления долгом: Вместо того, чтобы пытаться напрямую заключить соглашение о реструктуризации долга с вашим кредитором, вы могли бы работать с некоммерческой организацией по консультированию по кредитам. Консультант может вести переговоры с вашими кредиторами от вашего имени и может составить план управления долгом.Как правило, они доступны для необеспеченных долгов, таких как кредитные карты, и консультант может договориться о более низких процентных ставках, более низких платежах, отказе от комиссионных и привести ваши просроченные счета в текущее состояние.
• Отсрочка платежа или отсрочка платежа: Отсрочка или отсрочка платежа позволяет вам временно пропустить несколько платежей без уплаты штрафов за просрочку платежа или без уведомления о вашем счете в кредитные бюро. Это могут быть хорошие варианты, если вы столкнулись с временной неудачей, но не хотите или не хотите менять ссуду навсегда.
• Глава 7 Банкротство : Если вы перегружены долгами и не думаете, что облегчение долгового бремени или реструктуризация помогут, банкротство по главе 7 может быть лучшим вариантом. Если вы соответствуете требованиям, вы сможете погасить соответствующие необеспеченные долги, которые вы включаете в банкротство, помогая вам начать все сначала и высвобождая ресурсы для погашения любого оставшегося долга.

Часто задаваемые вопросы о реструктуризации долга

Можете ли вы реструктурировать личный заем?

Ваш личный кредитор может предложить реструктурировать вашу ссуду, если у вас возникнут проблемы с оплатой.Вы можете обратиться к своему кредитору, чтобы объяснить, почему вы не можете позволить себе обычные платежи, и узнать, предложат ли они какое-либо облегчение или реструктуризацию.

Влияет ли реструктуризация долга на ваш кредитный рейтинг?

Реструктуризация долга может повлиять на ваш кредитный рейтинг в зависимости от типа реструктуризации. Например, если вы подаете заявление о банкротстве, это появится в ваших кредитных отчетах и ​​нанесет ущерб вашим кредитным рейтингам. Однако, если кредитор предлагает изменить вашу процентную ставку, чтобы снизить ежемесячный платеж, это изменение может не повлиять на ваши результаты.

Хорошая ли идея — реструктуризация долга?

Реструктуризация долга может быть хорошей идеей, если у вас возникли проблемы с выплатой средств. Это может частично зависеть от вашего общего финансового положения и типов реструктуризации долга, которые предлагает ваш кредитор. Рассмотрите предложения и другие варианты, такие как консолидация долга или банкротство, чтобы определить, что лучше для вас.

Реструктуризация долга — определение, причина, как достичь

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация долга — это процесс, при котором компания или организация испытывают финансовые затруднения и ликвидность. Ликвидность На финансовых рынках под ликвидностью понимается то, насколько быстро инвестиция может быть продана без отрицательного влияния на ее цену.Чем более ликвидна инвестиция, тем быстрее ее можно продать (и наоборот) и тем легче ее продать по справедливой стоимости. При прочих равных, более ликвидные активы торгуются с премией, а неликвиды — с дисконтом. Проблемы рефинансируют существующие долговые обязательства, чтобы получить большую гибкость в краткосрочной перспективе и сделать свою долговую нагрузку более управляемой в целом.

Причина реструктуризации долга

Компания, которая рассматривает реструктуризацию долга, вероятно, испытывает финансовые трудности, которые нелегко разрешить.При таких обстоятельствах компания сталкивается с ограниченными возможностями — такими как реструктуризация долгов или подача заявления о банкротстве. Банкротство. Банкротство — это правовой статус человека или не-человеческого юридического лица (фирмы или государственного учреждения), которое не может погасить свои непогашенные долги. Реструктуризация существующих долгов, очевидно, предпочтительнее и более рентабельна в долгосрочной перспективе, чем подача заявления о банкротстве.

Как добиться реструктуризации долга

Компании могут добиться реструктуризации долга, вступив в прямые переговоры с кредиторами о реорганизации условий выплаты долга.Реструктуризация долга иногда навязывается компании ее кредиторами, если она не может произвести запланированные платежи по долгу. Вот несколько способов, которыми это может быть достигнуто:

1. Обмен долга на акции

Кредиторы могут согласиться отказаться от определенной суммы непогашенного долга в обмен на капитал компании. Обычно это происходит в случае компаний с большой базой активов и пассивов, где принуждение компании к банкротству не принесет пользы кредиторам.

Считается выгодным, чтобы компания продолжала работать как непрерывно действующее предприятие Принцип непрерывности деятельности предполагает, что любая организация будет продолжать вести свой бизнес в обозримом будущем. Этот принцип подразумевает, что каждое решение в компании принимается с целью ведения бизнеса, а не с целью его ликвидации. и позволить кредиторам участвовать в его операциях. Это может означать, что исходная база акционеров будет иметь значительно уменьшенную или уменьшенную долю в компании.

2. Стрижка держателей облигаций

Компании с непогашенными облигациями могут вести переговоры со своими держателями облигаций, чтобы предложить погашение на «дисконтированном» уровне. Это может быть достигнуто за счет уменьшения или отказа от выплаты процентов или основной суммы платежа. Основной платеж — это платеж в счет первоначальной суммы причитающейся ссуды. Другими словами, основной платеж — это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде..

3. Соглашения о неформальном погашении долга

Компании, реструктурирующие долги, могут попросить мягкие условия погашения и даже попросить разрешения списать некоторые части их долга. Это можно сделать, напрямую связавшись с кредиторами и договорившись о новых условиях погашения. Это более доступный метод, чем привлечение стороннего посредника, и его можно использовать, если обе участвующие стороны стремятся достичь реального соглашения.

Реструктуризация долга vs.Банкротство

Реструктуризация долга обычно включает прямые переговоры между компанией и ее кредиторами. Реструктуризация может быть инициирована компанией или, в некоторых случаях, обеспечена ее кредиторами.

С другой стороны, банкротство — это, по сути, процесс, посредством которого компания, столкнувшаяся с финансовыми трудностями, может отсрочить выплаты кредиторам через предусмотренную законом паузу. После объявления банкротства компания, о которой идет речь, будет работать со своими кредиторами и судом, чтобы разработать план погашения.

В случае, если компания не может выполнить условия плана погашения, она должна ликвидировать себя, чтобы выплатить долг своим кредиторам. Условия погашения затем определяются судом.

Реструктуризация долга и рефинансирование долга

Реструктуризация долга отличается от рефинансирования долга. Первое требует сокращения долга и продления срока погашения. С другой стороны, рефинансирование долга — это просто замена старого долга новым долгом, обычно с немного другими условиями, такими как более низкая процентная ставка.

Ссылки по теме

CFI предлагает аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™ Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в себе. необходимость в вашей финансовой карьере. Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить обучение и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

• CollateralCollateralCollateral — это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды. Он используется как способ получения ссуды, действуя как защита от потенциальных убытков для кредитора, если заемщик не выполнит свои платежи.
• Условия долга Ковенанты долга — это ограничения, которые кредиторы (кредиторы, держатели долга, инвесторы) налагают на кредитные соглашения, чтобы ограничить действия заемщика (должника).
• График долга График долга График долга включает в себя весь долг, имеющийся у предприятия, в зависимости от его срока погашения и процентной ставки. В финансовом моделировании потоки процентных расходов
• Старший и субординированный долг Старший и субординированный долг Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проанализировать капитал.Пакет капитала определяет приоритетность различных источников финансирования. Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании. В случае ликвидации первоочередной долг выплачивается в первую очередь.

Консолидация долга или реструктуризация долга: какой вариант лучше для вас?

У американцев серьезная проблема с личным долгом, которая, скорее всего, усугубится, прежде чем станет лучше. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, потребительский долг США вырос до 12 долларов.84 триллиона во втором квартале 2017 года, это самый высокий уровень с первых месяцев Великой рецессии в третьем квартале 2008 года.

Долги по кредитным картам особенно обременительны. «Потоки остатков по кредитным картам в связи с ранними и серьезными просрочками увеличились третий квартал подряд — тенденции, не наблюдавшейся с 2009 года», — заявила Федеральная резервная система в своем последнем квартальном отчете о долге и кредитах домашних хозяйств.

Жилищная ипотека, самый крупный компонент долга домохозяйств, также растет.«Остатки по ипотеке, которые на 30 июня составляли 8,69 триллиона долларов, выросли на 64 миллиарда долларов по сравнению с первым кварталом 2017 года», — заявили в ФРС.

Консолидация долга и реструктуризация долга: два разных способа восстановления

Вам не нужно быть профессором экономики Гарвардского университета, чтобы понять, что чрезмерная задолженность приводит к чрезмерной тревоге и беспокойству. Вот почему, когда долг домохозяйства становится слишком обременительным, потребители ищут пути к сокращению и даже обнулению этого долга.

Два широко используемых инструмента управления долгом, консолидация долга и реструктуризация долга, могут соответствовать всем требованиям при стремлении сократить долговую нагрузку потребителей, но существенно разными способами, о которых потребители финансовых услуг должны знать.

Хотя консолидация долга и реструктуризация долга имеют структурное сходство, которое может помочь потребителям бороться с долгом, это не одна и та же форма облегчения управления долгом.

• Консолидация долга — это процесс, который позволяет заемщикам рефинансировать и / или превращать несколько более мелких (с высокой процентной ставкой) ссуд в одну единую ссуду. «Это делает более удобным для заемщиков погашение ссуды в более короткие сроки и, если это более низкая процентная ставка, то также с более низкими ежемесячными платежами», — отмечает Лесли Тайн, адвокат по долгам в Tayne Law Group P. К. из Нью-Йорка и автор книги «Жизнь и долг». «Деньги, которые раньше использовались для выплаты высоких процентов по множественным займам, теперь могут быть использованы для оплаты большей суммы кредита». (См. Также: Подходит ли вам консолидация долга?)
• Реструктуризация долга — это процесс, в котором должник и кредитор согласовывают сумму, которую заемщик может выплатить. «Затем должник работает с кредитным консультантом, чтобы поговорить с кредиторами в попытке списать задолженность», — объясняет Тейн.«Например, консультант по долгу может вести переговоры с кредитором и сказать, что они выплатят 40% долга вместо полного долга. Это может быть успешным, если все будет сделано правильно и при надлежащем обращении».

Различия и сходства

Несмотря на то, что в некотором смысле консолидация долга является другим инструментом управления финансовым долгом, чем реструктуризация долга, Тайн говорит: Консолидация долга требует совершенно нового контракта и новой заявки на ссуду. Реструктуризация долга основывается на существующем контракте и требует дополнительных переговоров. Тот, кто подает заявку на консолидацию долга, не обязательно должен испытывать финансовые затруднения. Тот, кто подает заявку на реструктуризацию долга, обычно испытывает финансовые затруднения. Консолидация долга может фактически увеличить ваш кредитный рейтинг (до тех пор, пока заемщик будет выплачивать ссуду вовремя). Реструктуризация долга может повредить ваш кредитный рейтинг, поскольку заемщики нарушают первоначальное соглашение.«Это может ухудшить рейтинг в течение трех лет после окончательного платежа», — говорит Тайн.

Между двумя инструментами управления долгом есть некоторые важные сходства:

• Оба имеют одну и ту же цель — сделать долг более управляемым.
• Оба изменят существующие условия и суммы погашения ссуд.
• Заемщики по обоим ссудам по-прежнему должны выплатить некоторую сумму своего долга ». Это зависит от того, если вы рефинансируете более низкую процентную ставку, тогда вы в конечном итоге будете платить меньше и если вы добьетесь успеха в переговорах, то в конечном итоге вы можете выплатить меньше долга, чем ранее », — говорит Тайн.

Члены одной ссудной семьи

Структурно консолидация долга является формой реструктуризации долга, и это важно знать заемщикам, борющимся с долгами, говорят другие эксперты. «Целью реструктуризации потребительского долга является реструктуризация вашего долга, чтобы он имел лучшие условия, которые упростят вам полную выплату долга», — объясняет Кевин Галлегос, вице-президент по операциям в Фениксе с Freedom Debt Relief, в Фениксе. Az.

Идея, по словам Галлегоса, заключается в том, что реструктуризация долга уменьшает общую сумму ежемесячных платежей и / или общую сумму выплачиваемой основной суммы и процентов.«Поймите, что реструктуризация долга как средство реорганизации долга может включать множество инструментов», — говорит он. «Один — это консолидация долга, а другой — погашение долга».

Например, ссуды, используемые для выплаты кредиторов, обычно известны как ссуды физическим лицам. «Их также называют ссудами на консолидацию долга, поскольку они предназначены для того, чтобы помочь людям выбраться из долгов (особенно долгов по кредитным картам)», — отмечает Гальегос. Это указывает на «реструктуризацию долга» как на зонтичный термин. В этом отношении «консолидация долга» является одним из средств реструктуризации долга.

Выбор правильного пути

Какой вариант ссуды для управления долгом работает лучше всего? Это во многом будет зависеть от уникального финансового положения отдельного заемщика.

Что касается любого влияния на кредитный рейтинг, оба варианта предполагают риски и выгоды для заемщиков. Например, объединение ссуды может повысить ваш кредитный рейтинг, если вы сначала используете ссуду для погашения долга с высокой процентной ставкой, что кредиторы хотят видеть от заемщиков. С другой стороны, получение любой ссуды обычно отрицательно сказывается на вашей кредитной истории. оценки, поскольку ссуды представляют собой задолженность и поэтому кредиторы считают их более рискованными.

Что касается реструктуризации долга, скорее всего, кредитные рейтинги заемщиков снизятся, поскольку в большинстве сделок по реструктуризации долга процентные ставки часто выше, что представляет собой больший долг для заемщика и больший риск для кредиторов.

Тем не менее, есть несколько единых выводов как по консолидации долга, так и по реструктуризации долга:

• «И то, и другое в конечном итоге погасит долг», — отмечает Тэйн. «Но при обсуждении того, какой вариант работает лучше всего, это зависит от обстоятельств и ситуации, в которой вы находитесь.»Например, если вы владеете частным или государственным бизнесом, и у вас большие долги, и вы пропускаете платежи, и это влияет на ваш кредитный рейтинг, то вы можете рассмотреть возможность реструктуризации долга, чтобы помочь вам вернуться к «В качестве альтернативы, если у вашего бизнеса все в порядке, и вы хотите расширяться, чтобы стать более успешным, но ваш долг давит на вас, то вы можете подумать о консолидации долга», — отмечает Тэйн. также возможно участие в стратегии, предусматривающей реструктуризацию и консолидацию долга.«Вы можете договориться о более выгодных суммах выплат с текущими кредиторами (посредством реструктуризации), а затем определить нового кредитора, который сможет объединить ваши пересмотренные долги в одну ссуду с лучшими условиями», — отмечает Кайл Винкфилд, управляющий партнер O’Dell, Winkfield. Розман и Шипп, Роквилл, штат Мэриленд,
• Когда дело доходит до этих подходов, нет такого понятия, как «лучший вариант», поскольку они зависят от ситуации. «Факторы в вашей жизни, такие как сумма долга, тип долга, кредитная история, статус занятости — все это влияет на то, сколько у вас возможностей для переговоров или поиска лучших условий», — заявляет Уинкфилд.«Долг — это личная битва, и эффективное управление ею осуществляется в индивидуальном порядке».

Несомненно, и консолидация ссуд, и реструктуризация ссуд приносят множество уникальных преимуществ американцам, борющимся с тяжелым личным долгом. Проконсультируйтесь с надежным финансовым консультантом и тщательно изучите, какой из двух вариантов ссуды лучше всего подходит для вас.

Реструктуризация долга вашего бизнеса? Вот что вам нужно знать.

Если ваш бизнес испытывает трудности с выплатами, одним из возможных вариантов является реструктуризация долга. — Getty Images / DragonImages

По оценке Федеральной резервной системы за 2019 год, около 70% малых предприятий имеют непогашенную задолженность. Взятие долгов — это нормальная часть ведения бизнеса, но неожиданные события (например, пандемия или рецессия) могут затруднить своевременную выплату ваших платежей.

Многие владельцы малого бизнеса в настоящее время изо всех сил пытаются погасить свой бизнес-долг. Существуют альтернативы невыполнению платежа. Вот что значит реструктуризация долга и как определить, подходит ли этот способ для вашего бизнеса.

Что означает реструктуризация долга?

Если вам сложно погасить ссуду или кредитную линию, эксперты Nav, финансовой компании для малого бизнеса, говорят, что есть три вещи, которые владельцы бизнеса могут сделать, чтобы улучшить денежный поток и упростить своевременную оплату. :

• Рефинансирование : заменить существующую ссуду новой ссудой, которая погашает задолженность по первой.
• Консолидировать: объединить несколько долгов в одну ссуду, чтобы упростить выплату долга.
• Реструктуризация: проанализируйте свой существующий долг и выработайте более выгодные условия погашения с существующими кредиторами.

Реструктуризация вашего долга может включать в себя обращение к кредитору с просьбой временно снизить вашу процентную ставку или работу с поставщиком для корректировки дат платежей (например, увеличение сроков оплаты с 30 до 60 дней, чтобы дать вам больше времени для заработка) . Реструктуризация обычно происходит по двум сценариям: проблемная бизнес-задолженность и общая бизнес-задолженность.

[ Прочитать подробнее : Практическое руководство по финансированию вашего малого бизнеса с помощью бизнес-кредитов и не только]

Реструктуризация проблемной и общей бизнес-задолженности

Некоторые компании реструктурируют задолженность из-за какого-либо события в их бизнесе жизненный цикл, а не из-за финансовой необходимости. «Компании могут реструктурироваться, чтобы подготовить компанию к выкупу, слиянию, продаже или передаче сотрудником членам семьи», — поясняет The Small Business Chronicle.

Таким образом, существует две категории реструктуризации корпоративной задолженности. Первый — это общая реструктуризация долга, когда процесс реструктуризации не несет никаких убытков кредитору. «Этот тип реструктуризации может происходить, когда кредитор продлевает срок ссуды или снижает процентную ставку, что позволяет должнику временно собрать себя в финансовом отношении, а затем выплатить свои долги позже», — поясняет один эксперт.

Второй тип называется реструктуризацией проблемной задолженности бизнеса.В этом сценарии кредитор действительно теряет часть стоимости первоначальных инвестиций. Очевидно, кредиторы предпочитают избегать этого сценария как можно чаще.

[ Подробнее: Как подать заявление о банкротстве]

Компании могут реструктурироваться, чтобы подготовить компанию к выкупу, слиянию, продаже или передаче сотрудником члену семьи.

Стивен Буш, The Small Business Chronicle

Шаги по реструктуризации бизнес-долга

Процесс реструктуризации вашего бизнес-долга выглядит по-разному в зависимости от ситуации.Если это общая реструктуризация бизнеса, например, а не чрезвычайная ситуация, вы можете обнаружить, что кредиторы более склонны к изменению условий оплаты и процентных ставок. Если вы столкнулись с проблемой реструктуризации корпоративной задолженности, может быть полезно вызвать специалиста, который поможет вести переговоры от вашего имени или рассмотреть вопрос о рефинансировании или консолидации. В целом, однако, вот шаги по реструктуризации вашего делового долга.

• Выясните, где проблема . Не все ваши долги нуждаются в реструктуризации, поэтому определите проблему, которая мешает вашему бизнесу работать хорошо.Есть ли кредит под высокую процентную ставку? Поставщик с немедленными сроками оплаты? Определите, где реструктуризация окажет наибольшее влияние. Кроме того, приготовьтесь объяснить кредитору, почему ваш бизнес не может выполнить существующие условия кредита.
• Посчитайте, что вы можете себе позволить. Следующий шаг — выяснить, сколько ваша компания может платить по этим долгам ежемесячно. «Если процент, который вы можете заплатить, составляет 8% или более, то самостоятельная реструктуризация вполне возможна.Но если он меньше 8%, вам следует обратиться за профессиональной помощью », — рекомендует один эксперт.
• Подготовьте «письмо о трудностях». Это официальный документ, в котором подробно описывается, почему вашей компании необходимо реструктурировать долговые обязательства. Он будет включать данные и финансовые отчеты, подтверждающие ваше дело. Когда вы обращаетесь с просьбой, важно быть открытым и честным.
• Договор . Помните, что в интересах кредитора работать с вами, чтобы разработать лучший план платежей.В противном случае они проиграют, окупив свои первоначальные вложения. Если вы не знаете, как вести переговоры с кредитором, обратитесь за помощью к профессиональной фирме по реструктуризации долга, которая поможет вам в этом процессе.

Реструктуризация долга проводится для предприятий любого размера, но это не единственный вариант. Вы всегда можете рефинансировать, консолидировать или получить бизнес-ссуду в SBA. Если ваш бизнес финансово устойчив и вы только переживаете тяжелый период, вы также можете рассмотреть возможность открытия кредитной линии.Есть много вариантов!

CO— призван вдохновить вас ведущими уважаемыми экспертами. Однако, прежде чем принимать какое-либо деловое решение, вам следует проконсультироваться со специалистом, который может проконсультировать вас в зависимости от вашей индивидуальной ситуации.

Подпишитесь на нас в Instagram , чтобы получить больше советов экспертов и рассказов владельцев бизнеса.

Сообщение от

Вас приглашают присоединиться к частной сети генеральных директоров.

Узнайте, как 45 000 руководителей развивают свой бизнес. Подключайтесь к проверенным компаниям в защищенной частной сети, чтобы находить новых клиентов, зарабатывать деньги и находить надежные решения для любых бизнес-приоритетов.

Выучить больше

Опубликовано 21 октября 2020 г.

Реструктуризация долга — обзор

6.7 Трудности, с которыми сталкивается Греция, огромны, но не уникальны

Суверенное кредитование было изобретено 25 веков назад Периклом как инструмент, обеспечивающий его переизбрание из года в год демосами древних Афин .То, что он тратил, было общественными деньгами, и когда богатство города-государства Афины больше не могло позволить себе его подаяний, Перикл заплатил за них богатством Альянса, бережно хранящимся в Парфеноне.

Как и следовало ожидать, другие города-государства возражали против этого бесцеремонного использования своих денег , и некоторые вышли из Альянса. Перикл начал военные экспедиции, чтобы покорить их, и этим он зажег Пелопоннесскую 30-летнюю гражданскую войну, которая знаменовала конец Древней Греции и открыла путь к римскому завоеванию.Постараемся не повторить ту же ошибку.

В настоящее время, как и практически все другие западные страны, современная Греция страдает от чрезмерных расходов, что является прямым результатом полного отсутствия политического руководства. Никос Ксидакис из Катимерини прав, когда пишет в статье, что «Греция уже некоторое время находится в чрезвычайном положении, и с ним нужно бороться. Люди обязаны переоценить свои приоритеты с точки зрения будущего, однако не ставя под угрозу демократию и не разбивая общество на столько частей, чтобы его больше нельзя было собрать воедино.” ²⁶

Есть много работы, которую нужно сделать, чтобы выбраться из-под земли. «Причина, по которой Греция создала такие трудности, заключается в том, что недостатки страны являются серьезными, а не уникальными. Его бедственное положение показывает, что еврозона по-прежнему ищет работоспособное сочетание гибкости, дисциплины и солидарности », — писал в середине февраля 2012 года экономист Мартин Вольф в The Financial Times . ²⁷ Слова Вольфа были жесткими, но пророческими.

К началу октября 2012 года, менее чем через семестр после ИОО, официальный уровень безработицы в Греции вырос до 24.4 процента, второй по величине в ЕС после Испании. Уровень безработицы среди молодых греков упал до удручающих 55,4 процента, немного опередив уровень безработицы в Испании. Многие работники частного сектора, в том числе учителя и медсестры, жаловались на то, что государь не платит им регулярно (который якобы использовал часть вырученных средств для выплаты заработной платы и пенсий).

Решение о выделении новых фондов финансовой помощи для Греции снова и снова откладывалось до тех пор, пока Тройка, а затем и министры финансов Евроландии не одобрили — и они одобряют, только если они считают, что греческое правительство выполнило свои обещания.Это условия финансовой помощи, которые включают значительное сокращение заработной платы и множество увольнений в негабаритном государственном секторе.

Трудность сводить концы с концами на уровне национального бюджета привела к новой неопределенности в отношении того, объявят ли Афины дефолт или нет, даже если реструктуризация долга теоретически сократит сумму, причитающуюся по государственным займам. Министр финансов Греции считает, что сокращение пенсий и зарплат в государственном секторе почти на 5 млрд евро, включенное в проект бюджета на 2013 год, было достаточно значительным, чтобы обеспечить первичный профицит бюджета в размере 1.4 процента ВВП. ²⁸ Тройка была обеспокоена тем, что из-за экономической ситуации:

•

Налоговые поступления будут ниже прогнозируемых, и

•

В бюджете все еще останется место для перерасхода средств.

По мнению некоторых наблюдателей, правительство уклонялось от сокращения раздутого числа государственных служащих, несмотря на обязательство сократить фонд заработной платы в государственном секторе на 150 000, при этом госслужащие выходят на пенсию раньше, чем через год, на 75 процентов их заработной платы. предыдущая зарплата.Неудовлетворительное решение было достигнуто, чтобы удовлетворить партнеров правительства по коалиции.

Растущие бюджетные трудности поставили под сомнение мудрость выбранного курса спасательных программ, который не гарантировал, что Греция не собирается объявить дефолт или покинуть Евроланду. По этим двум вопросам мнения экономистов были и остаются разделенными.

Некоторые эксперты считают, что Греция объявит дефолт по своему долгу из-за недостаточного общего сокращения долга и отсутствия экономического подъема.Более того, из-за второго пакета помощи страна оказалась в невыносимой долговой ситуации. Есть разница между принятием условий 12-часового финансирования и возвращением к потенциалу роста.

Если управление греческой экономикой, когда она все еще росла, оставляло желать лучшего, то управление программой жесткой экономии, введенной после первой финансовой помощи, было хуже. Как говорилось в статье The Economist : «Самые большие удары были нанесены малым семейным предприятиям (с 50 сотрудниками или меньше), которые составляют 99 процентов предприятий и содержат три четверти рабочей силы частного сектора.Многие закрыли (и) уволили большую часть своих сотрудников … весь частный сектор истощает рабочих ». ²⁹

Если бы у Греции была собственная валюта, ей пришлось бы девальвировать не менее 40 процентов, чтобы выйти на траекторию роста, при условии выполнения других положений, таких как реструктуризация рынка труда и повышение конкурентоспособности. Конечно, то, что написано о Греции, одинаково справедливо для Испании, Италии, Португалии, Словении и Кипра. Вместе с Ирландией это 7 из 17 государств-членов Еврозоны.Это инфекционное заболевание, а проблема с высоким долгом в том, что он имеет тенденцию оставаться чрезмерным.

•

Для простой выплаты процентов требуется новая задолженность, и

•

Деньги налогоплательщика продолжают использоваться только для предотвращения дефолта страны.

По мнению экономистов и финансовых аналитиков, даже если выход Греции из Еврозоны не состоится, это не станет концом европейского долгового кризиса. Придется вести переговоры с Испанией и Италией.Оба находятся над обрывом, но требуют условий лучше, чем те, которые предоставлены Греции.

«Лучшие условия» — это то, о чем спрашивает испанец Мариано Рахой, что является выражением надежды, а не вазой, подкрепленной вескими аргументами, а «надежда» — это не стратегия для суверенов. Пример Греции, Португалии, Италии и Испании продемонстрировал, что политики могут стать дестабилизирующей силой для перспектив страны. Общественность знает, что опрос, проведенный компанией Edelman по связям с общественностью, показал, что только 13 процентов людей доверяют политическим лидерам говорить правду. ³⁰ Ложь в пользу общества и траты сверх средств государства:

•

Ослабляет демократию, делая голосование более благоприятным,

•

Извращает ответственность каждого гражданина заботиться о себе и своих семья, и

•

Приводит к чрезмерному заемным средствам общества, потребляя намного больше, чем страна производит, и импортирует разницу, расплачиваясь за счет долга.

No related posts.