Потеря работы и кредит что делать: Что делать, если нечем погасить кредит — Российская газета

Содержание

Как выплачивать кредит при потере работы

Страшно даже представить, что вдруг настанет момент, когда ты можешь остаться без работы, но с огромными кредитными долгами. Но для многих эта проблема, с которой приходится жить.

Не скрываться и не скрывать

В ситуации, если заемщик уволен с работы, банк, казалось бы, должен быть в выигрыше, поскольку штраф и пеня приносят ему выгоду, но на деле это не так. Кредитору не выгодна неопределенность финансового состояния заемщика, ему важно ритмичное и регулярное поступление платежей.

Главное, что нужно показать банку при потере работы — лояльность, готовность предоставлять информацию о себе, стремление выплатить кредит и намерение сохранить за собой обязательства по выплате заемных средств. Нужно собрать волю в кулак, пойти и рассказать о своих проблемах. То, что вы не махнули рукой на долг и не стали скрываться, а честно пришли, характеризует вас, как ответственного заемщика, поэтому банк, скорее всего, примет положительное решение по возникнувшей проблеме.

«Не следует дожидаться возникновения просроченной задолженности. К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить документы, подтверждающие причины, по которым заемщик не может погасить взносы по кредиту, например, копию трудовой книжки с записью об увольнении, справку с последнего места работы, подтверждающую снижение текущего уровня доходов. В зависимости от причины, по которой ухудшилось финансовое положение заемщика, банком могут быть предложены различные варианты реструктуризации (отсрочка по погашению ежемесячных взносов, снижение размера ежемесячных выплат, пролонгация кредита и т. д.)», — рассказала директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ
«Абсолют Банка» Елена Ковырзина.

Даже в самой плохой ситуации прятаться от банка бессмысленно. При потере работы нужно прийти к кредитору и вместе найти решение.

Реструктуризация

Механизм реструктуризации задолженности — шанс погасить просрочку или не допустить ее. Клиенту могут дать другой кредит под более низкую процентную ставку или же приостановить начисление штрафов и пени.

«Это некий компромисс, достигаемый заемщиком и банком, который предлагает изменить схему погашения, в случае если заемщик не может соблюдать график платежей по уважительным причинам. Такие программы позволяют заемщикам справиться с временными трудностями и сохранить положительную кредитную историю, а тем, кто запоздал с обращением в банк за помощью ;и просрочил платежи, постепенно выбраться из просрочки, используя приемлемые условия выполнения обязательств», — пояснил
начальник управления розничного кредитования
«Промсвязьбанка» Сергей Ситин.

Что делать при просрочке по кредитной карте?

Надо заранее тщательно оценить свои возможности и назвать сотруднику банка приемлемую цифру выплат. Банк, подбирая программу, будет исходить из этой суммы. В договорах некоторых банках уже есть пункт о перекредитовании. Сроки кредитования останутся прежними при небольших отсрочках, но при этом увеличится размер платежей. Кстати, на нашем сайте есть онлайн расчет кредита, где вы можете рассчитать ежемесячный платеж и сумму переплаты. Но вернемся к просрочке. Даже если в договорах подобные ситуации не указываются, то банки готовы идти навстречу заемщику при любых ситуациях. Если заемщик решил договориться с банком, штрафные санкции к нему не будут применяться. Банк также может предложить заемщику продлить срок кредита, чтобы размер кредита не увеличивался.

Разумеется, бывает и так, что банк отказывает в реструктуризации и, к примеру, предлагает заемщику, взявшему ипотеку, добровольно реализовать имущество для погашения кредита. Если жилье будет изъято по решению суда, то продаваться оно будет по ликвидационной стоимости, которая на 20–30% ниже рыночной. Поэтому важно получить у банка разрешение на самостоятельную продажу квартиры по полной цене. Реализовав жилье и вернув банку долг, можно оставить себе вполне приличную сумму, которую можно истратить на покупку более скромной квартиры или комнаты.

Отсрочка

«Кредитные каникулы» — это частичная отсрочка платежа, в среднем на срок от месяца до года. В этот период нужно выплачивать банку только проценты, а основная сумма кредита останется неизменной. Общая переплата по кредиту не увеличится, но по завершению отсрочки ежемесячные платежи резко поднимутся.

Отсрочка подходит тем, кто уверен, что финансовые трудности только временные. Например, если анализ рынка труда демонстрирует, что за несколько месяцев реально найти новую работу. Или при переводе из одной компании в другую, например, заранее подыскав место, возможно сразу устроиться на новое место.

Как отказаться от кредита?

Если у вас ипотека

Заемщик, который потерял работу, может сдавать квартиру и платить ипотечные взносы за счет арендной платы. Другой вариант: полученную по кредиту квартиру можно обменять на меньшую жилплощадь и вернуть значительную часть денег по кредиту. Если такие варианты не подходят, то программа государственной помощи заемщикам предусматривает отсрочку выплаты долга, реструктуризацию жилищного кредита.

Заемщик вправе обратиться в АИЖК или в банк, выдавший ему кредит, в следующих случах:

  • при потере работы или значительной части дохода;
  • если жилье является единственным и приобретено по ипотеке, и имеется регистрация в нем;
  • если нет накоплений для выплат по ипотечному кредиту;
  • если доход составляет сумму, меньшую, чем сумма ежемесячной выплаты по кредиту и сумма прожиточного минимума на семью сложенные вместе.

Трудное материальное положение необходимо подтвердить представлением определенного пакета документов, в частности выпиской и ЕГРП о существующей недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику, и заявлением с просьбой о реструктуризации. В случае потери рабочего места — справка со службы занятости о постановке на учет, копия трудовой книжки, справка с бывшего места работы о сокращении штатов. В случае снижения дохода — выписка из приказа с места работы о понижении дохода, справка об отпуске без сохранения заработной платы, справка формы 2-НДФЛ с места работы.

Сразу уточним, что помогать кредиторы будут только тем, кто имеет единственное место проживания. По программе поддержки в течение года заемщик может платить в льготном режиме в зависимости от своих доходов, а затем по договоренности с банком. Естественно выплаты будут соответствовать возможностям человека, оказавшегося в критической ситуации. Если через год финансовое положение заемщика не исправится, то придется позаботиться о продлении рассрочки. Возможно, заемщику квартира будет предоставлена для проживания на условиях найма. В противном случае квартира для заемщика будет потеряна.

Информация к размышлению: страховка кредита

Рефинансирование кредитов других банков — лучшие предложения 2018 года

При оформлении кредита клиент имеет возможность воспользоваться программой страхования от потери постоянной работы, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор со страховой компанией. В случае сокращения штата компании или ее ликвидации страховщик будет платить за него по кредиту. Чтобы получить возмещение по стандартной страховке от потери работы, клиенту необходимо зарегистрироваться на бирже труда, предоставить страховщику документы об увольнении и ежемесячно предъявлять трудовую книжку, подтверждающую, что он остается безработным.

Период страхования равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. В некоторых страховых компаниях можно найти ограничения по объему выплат, а где-то по сроку. Страховые выплаты, как правило, покрывают полностью весь ежемесячный платеж заемщика по кредиту. И в случае потери работы, он может спокойно искать новое место. При этом кредитная история останется чистой, никаких штрафов и звонков с требованиями оплатить долг, не будет.

Вместо эпилога

Вариант уладить проблему для банкиров гораздо более выгоден, чем взыскание долга через суд. Обращение в суд требует больших затрат, к тому же нет никакой гарантии, что они смогут взыскать с вас долг в полном объеме. Если банк категорически отказывается входить в ваше положение, то ничего больше не остается, как готовиться к суду. Потребуйте в банке письменный отказ о реструктуризации долга. Это покажет судьям, что вы пытались решить проблему долга. Также понадобится трудовая книжка с отметкой о дате увольнения. Конечно, долг вам не спишут, но получить освобождение от штрафов и пени с момента потери работы можно.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

%PDF-1.6 % 1 0 obj > endobj 38 0 obj >stream 2009-07-27T18:47:52+04:002009-07-27T18:47:52+04:002009-07-27T18:47:52+04:00PScript5.dll Version 5.2.2application/pdfuuid:4b612f48-9f12-4872-9d31-6809add37ef2uuid:307e338b-7db3-4b63-a885-bba87cbda88fAcrobat Distiller 8.0.0 (Windows) endstream endobj 2 0 obj > endobj 5 0 obj > endobj 37 0 obj >stream h޼{mh5\Zdree浫\Ga_tҎ5R#Fˌiη6K 69 ^6yys?t,?lO??)MMpw\ӗ`?߽ӡe3ޔɕËyxڿ-klPߖ64QƷS9)?Ëxغ-|34{^ݛ?1߽[ѕ?^ml7?Lܟ F7)P}77?件GCz1Ix_7Cc^^wuڎUzYwm3U6S3V10TZPG \t}4D5wwm~g5gfUت]j[2aL3N$̌6ծ~2Veck_o|fX2²\-yjX`?3ix+Bs2}i](ͳ 6uˡkzw.NO|x4ݧQi’uSiMٰЛή繧忄v0-Wx4pu6ehm\7Gu=#J%oŷGe.趯{!qڕݘZ;)\O2lrXdix\a

spG»==+ڦT(͉/3{&[email protected]ކډaHV5h~Z*I&/Ae/YOաSry3Tlx::eS( 4x2VdwW`]H[ZV}m

+mh}ͷ

Ипотека и потеря работы

Ипотечный кредит — это серьезное и важное решение, перед принятием которого надо тщательно взвесить все возможные ситуации. И, несмотря на то, что ипотеку берут как правило граждане со стабильным доходом, случаются и такие ситуации, когда гражданин взял ипотеку и потерял работу, а следовательно и возможность оплачивать ежемесячные взносы. Что же делать тем, кто потерял работу, как платить ипотеку и выбираться из сложной ситуации?

Вариант №1 — Продать квартиру

Если вы взяли ипотеку и остались без работы — первое решение, которое приходит в голову — продать залоговую квартиру и погасить кредит. Однако у этого решения есть свои минусы — если у Вас нет другой квартиры — вы останетесь на улице без крыши над головой. Кроме того, продажа квартиры — процесс сложный и не всегда быстрый, вы рискуете выручить сумму гораздо меньшую, чем требуется для уплаты долга по ипотеке. Эксперты не рекомендуют использовать этот способ.

Вариант №2 — Скрыть проблему

Взяли ипотеку и попали под сокращение на работе? Находитесь в поисках новой работы, а тем временем пропускаете платежи по ипотеке? Не ждите от этого решения ничего хорошего, это повлечет серьезные последствия вплоть до судебного разбирательства между вами и банком.

Вариант №3 — обратиться в банк для реструктуризации долга

Это решение рекомендует большинство экспертов. Если вы потеряли работу и не можете выплачивать ежемесячные взносы — необходимо сразу сообщить об этом в банк, не дожидаясь момента, когда платеж будет просрочен. В текущей экономической ситуации банк может пойти вам на встречу и провести реструктуризацию долга несколькими способами:
  • Увеличить срок кредита, при этом ежемесячный взнос уменьшится
  • Освободить вас от выплат по «телу» долга на обговоренный срок
Таким образом, если вы потеряли работу и не знаете как платить ипотеку — наиболее верным решением будет сразу сообщить об этом в ваш банк и выработать совместное решение по реструктуризации долга.

Страхование кредита

Еще одним возможным вариантом предотвращения ситуации является страхование от потери работы при ипотеке. Такое страхование предусматривает, что если заемщик потеряет по работу по причине сокращения, ликвидации предприятия и другим причинам, страховая компания будет выплачивать ипотеку за заемщика на весь период поиска новой работы.

Такое страхование требует дополнительных расходов при заключении контракта, однако может спасти вас от потери квартиры в случае потери работы. Для получения страховки необходимо зарегистрироваться в Центре занятости и каждый месяц предъявлять страховой компании трудовую книжку для подтверждения отсутствия у вас работы. При страховании кредита, вы исключаете риски остаться без квартиры и с долгами, а также не портите кредитную историю в случае потери работы.

Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:



Читайте также

Как облегчить погашение кредита, если вас сократили на работе

Если вы потеряли работу, и при этом у вас есть открытый кредит, то немедленно сообщите об этом в банк. Вам понадобится трудовая книжка или ее копия с отметкой об увольнении или сокращении. Банк рассмотрит вашу ситуацию и предложит решение — например, реструктуризацию или оформление цессии.

Важно не затягивать вопрос с погашением кредита, если вы по какой-то причине потеряли работу. При просрочках платежей будут начисляться штрафные санкции, а банк можете передать долг приставам или коллекторам. Также это навредит вашей кредитной истории, и получить новый кредит в другой раз будет сложнее.

Поэтому сразу после увольнения или сокращения обратитесь в банк и письменно сообщите о вашей ситуации. Доказательством послужит копия трудовой книжки с записью об увольнении. Банк рассмотрит заявку и предложит решение, в зависимости от того, насколько велика сумма долга и как исправно вы ее выплачивали.

Банк может предложить такие варианты решения проблемы:

  • Реструктуризация — изменение размера и графика платежей. Срок кредита становится больше, а размер ежемесячного платежа снижается. При этом вы заключаете с банком новый кредитный договор, а старый утрачивает силу
  • Кредитные каникулы — отсрочка платежа на некоторый период времени, чаще всего, на один-два месяца. За это время банк не начисляет штрафы и пени. Отсрочка платежа даст вам время на поиск новой работы
  • Договор цессии — переоформление кредита на третье лицо, чаще всего — родственника или знакомого. Для этого необходимо согласие человека, на которого оформляется цессия
  • Объявление о банкротстве — самая крайняя мера, которая применяется, только если сумма вашего долга очень велика. Вопрос о признании человека банкротом решается через суд. Сумма долга будет погашена за счет вашего имущества

Некоторые банки предлагают оформить страховку, которая включает в себя помощь при потере работы. Она включает в себя полное погашение долга за счет страховой компании и, иногда, помощь в поиске новой работы. За оформление такой страховки нужно платить отдельно. Также она имеет некоторые ограничения — например, вступает в силу только через несколько месяцев после получения полиса и не предоставляется тем, кто работает неофициально.

Отсрочка во избежание просрочки — Хоум Кредит Банк

Иногда банки предоставляют отсрочку по кредиту, но не обязательно делают это по первому требованию. Поэтому если вдруг понадобилось отсрочить платеж, отнеситесь к этому крайне серьезно.

В банк следует обратиться заранее, не стоит думать, что вопрос легко решится за пару дней и банк отложит платеж именно на тот срок, который интересен клиенту. Как правило, перенос платежа возможен максимум на один-два месяца, и то не везде и не всегда. И наконец, отсрочками нельзя пользоваться каждый раз, когда клиенту этого захотелось.

«В случае, если клиенту неудобно вносить платежи по кредиту в дату, установленную графиком платежей, он может обратиться в банк и изменить дату на более удобную. Данную процедуру можно сделать один раз за весь срок действия кредитного договора. В график в этом случае будет добавлен еще один платеж, равный сумме процентов за тот срок, на который был сделан перенос. Изменение даты платежа можно оформить в любом отделении нашего банка, а также в магазинах-партнерах. Для этого клиенту достаточно просто предъявить паспорт», — рассказывает о возможностях отсрочки платежа начальник отдела потребительского кредитования Хоум Кредит Банка Анна Гапеенко.

Но что если клиент потерял работу или серьезно заболел? Люди, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, зачастую перестают выплачивать кредит. Неужели банку интереснее загонять клиента в неподъемные долги, чем дождаться, когда он снова встанет на ноги?

Некоторые кредитные организации, например, ОТП Банк, готовы предоставить отсрочку выплат по кредиту именно в таких случаях (Новый Год и отпуска уважительной причиной не считаются). Причем отложить выплаты можно на срок до одного года.

Отсрочка платежа возможна в случаях тяжелой жизненной ситуации клиента, болезни заемщика или близких родственников, снижения уровня дохода или потери работы.

«Предоставление рассрочки возможно до 12 месяцев, но каждый случай рассматривается индивидуально», — отмечает начальник управления методологии кредитных и операционных рисков ОТП Банка Александр Петров. При этом просто прийти в банк и сообщить о своем тяжелом положении будет недостаточно. Потребуется предъявить подтверждающие документы, например, трудовую книжку, справку 2-НДФЛ, справки из медучреждения и т.п., в зависимости от причин, по которым требуется отсрочка.

Хоум Кредит Банк имеет для таких случаев специальный продукт – «Оптимизация задолженности». «Суть его в том, что банк увеличивает срок кредита. За счет увеличения срока, в свою очередь, снижается сумма платежа. Наши клиенты могут воспользоваться этим продуктом, если у них возникают затруднения при оплате ежемесячных платежей по кредиту. Клиент должен сам обратиться в банк и сообщить о том, что у него возникли финансовые затруднения, и он больше не сможет выплачивать кредит в прежних объемах. После этого банк в течение 7 календарных дней вышлет клиенту смс-сообщение: либо с предложением оформить «Оптимизацию задолженности», либо с решением об отказе. В случае положительного решения, клиент должен обратиться в офис и оформить заявку. Затем срок кредита увеличивается, а ежемесячный платеж, соответственно, уменьшается», — рассказывает порталу FF.ru Анна Гапеенко.

Заметим, что речь здесь идет не об отсрочке, как таковой, а о возможности уменьшить сумму выплат по кредиту. Полной остановки платежей на какой-то срок в этом случае не будет.

Отсрочка платежа при наличии «подмоченной» репутации

К сожалению, большинство клиентов осознают, что выплаты по кредиту стали непосильны, уже имея один-два просроченных платежа. Может ли рассчитывать на отсрочку платежа клиент с испорченной кредитной репутацией?

«Если у клиента уже есть просроченный платеж, то изменить дату платежа невозможно, пока клиент не оплатит просроченный платеж. Однако в этом случае Банк Хоум Кредит может предложить клиенту перекредитоваться на новых, более подходящих в его текущей ситуации условиях. У нас есть специальный продукт под названием «Консолидация», специально для клиентов, у которых по одному или даже нескольким договорам уже образовалась просроченная задолженность. В этом случае по инициативе Банка заемщику предлагается оформить новый кредит, специально для погашения долгов по имеющимся кредитам. Все задолженности клиента при этом будут объединены в один договор, и этот новый кредит будет иметь более длительный срок, что позволит снизить сумму ежемесячного платежа», — говорит Анна Гапеенко.

«Клиент может рассчитывать на отсрочку платежа по кредиту, если срок просроченной задолженности незначительный. Также можно получить отсрочку платежа, если просроченная задолженность погашена», — отмечает Александр Петров.

Подведем итог:

  • Получить отсрочку платежа по кредиту реально, но не стоит думать, что банк сразу ее предоставит, причем на обозначенных заемщиком условиях. Клиент может сообщить банку о том, что по каким-то причинам не имеет возможности внести очередной платеж.
  • Предлагать варианты решения проблемы будет банк, в соответствии с установленными правилами. Если клиент просит приостановить выплаты по кредиту в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, то это придется подтверждать документально. Поэтому если заемщик уволился по собственному желанию и не смог быстро найти новую работу, банк вполне может отказать в отсрочке.
  • Наконец, если клиент понимает, что вот-вот пропустит очередной платеж, следует незамедлительно обращаться в банк. Не стоит ждать просрочки платежа: банк гораздо охотнее пойдет навстречу добропорядочному заемщику.

Страхование кредита | Банк УРАЛСИБ

При оформлении потребительского кредита в Банке Клиент может одновременно оформить Договор страхования жизни «Надежная защита заемщика».

Зачем нужна такая страховка?

В случае наступления страхового события, связанного с жизнью и здоровьем, Вам или вашим близким не нужно будет думать, где брать средства на погашение кредита — страховая компания покроет ваш долг перед Банком;

Какие риски покрывает страховой полис?

Сумма страховой выплаты:

В случае ухода из жизни или инвалидности застрахованного лица осуществляется выплата страхового возмещения в размере 100% страховой суммы.

В случае временной утраты трудоспособности застрахованным лицом осуществляется выплата страхового возмещения в размере до 9 платежей по кредиту

В случае потери работы застрахованным лицом осуществляется выплата страхового возмещения в размере до 9 платежей по кредиту

Страхование в рамках данной программы осуществляется:

Участие в программе добровольного страхования жизни заемщиков потребительских кредитов ПАО «БАНК УРАЛСИБ» является добровольным и необязательным для получения потребительского кредита. Участие или неучастие в указанной программе добровольного страхования не является условием выдачи ПАО «БАНК УРАЛСИБ» потребительского кредита.

В рамках программы потребительского кредитования процентная ставка годовых снижается в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям, и заключаемого Заемщиком одновременно с Кредитным договором.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен:

В офисе Банка вы можете оформить Договоры добровольного страхования следующих Страховых Компаний — партнеров Банка:

Страхование заёмщиков: жизни и здоровья, от потери работы

Программа страхования жизни и здоровья заемщиков поможет вам и вашим близким получить финансовую помощь в случае непредвиденных обстоятельств. Программа страхования от потери работы защищает вас и вашу семью от непредвиденных ситуаций и дает дополнительные гарантии по выплате задолженности.

Как оформить страховку

Страхование жизни и здоровья

Страхование от потери работы

Программа страхования жизни и здоровья заемщиков поможет вам и вашим близким получить финансовую помощь в случае непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем. При наступлении страхового случая страховая компания погасит вашу задолженность по кредиту.

Объект страхования

Жизнь и здоровье физического лица в результате наступления несчастного случая, болезни, инвалидности или смерти.

Страховая сумма

Страховая сумма устанавливается в размере кредита на день заключения договора страхования и в каждый момент времени равна размеру неисполненного денежного обязательства по кредитному договору.

Страховые случаи

  • Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или по иным причинам.
  • Установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или по иным причинам.

Программа страхования от потери работы защищает вас и вашу семью от непредвиденных ситуаций и дает дополнительные гарантии по выплате задолженности по вашему кредиту.

Объект страхования

Имущественные интересы застрахованного лица, связанные с потерей постоянной работы по независящим от него причинам.

Страховая сумма

Страховая сумма равняется 5-кратному 115% первоначальному платежу по кредиту.

Страховые случаи

  • Ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем.
  • Сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя.
  • Смена собственника имущества организации (в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера).
  • Восстановление на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или суда.
  • Отказ работника от перевода на работу в другую местность вместе с работодателем.

Дополнительная информация

  • Программа действует по всему миру 24 часа в сутки 365 дней в году.

Компании-партнеры

  • АО «ГСК «Югория» (Лицензии ЦБ РФ: СИ № 3211, СЛ № 3211) www.ugsk.ru
  • САО «ВСК» (Лицензии Банка России от 11.09.2015: СЛ №0621, СИ №0621, ОС №0621, ОС №0621-03, ОС №0621-04, ОС №0621-05, ПС №0621) www.vsk.ru
Мы используем файлы cookies, чтобы вам было удобно работать с сайтом. Подробнее

Как потеря работы может повлиять на ваш кредитный рейтинг

Потеря работы — одно из самых травмирующих событий в жизни, вплоть до развода, тюремного заключения и смерти супруга. Безработица может вызвать еще больший стресс, если вы глава семьи или основной кормилец, и, возможно, еще хуже, если вы единственный родитель или единственный источник дохода. Потеря работы повлияет на большую часть вашей жизни, но не повлияет напрямую на ваш кредитный рейтинг.

Что влияет на ваш кредитный рейтинг

Есть пять ключевых факторов, которые влияют на ваш кредитный рейтинг: история платежей, уровень долга, возраст кредитной истории, типы кредитных счетов и запросы к вашему кредитному отчету.Ваш статус занятости и зарплата не являются факторами, которые напрямую влияют на ваш кредитный рейтинг. Фактически, ваши кредиторы и кредитные бюро могут даже не узнать, что вы потеряли работу, если вы им не скажете.

На ваш кредитный рейтинг косвенно может повлиять потеря работы

Тем не менее, на ваш кредитный рейтинг может косвенно повлиять потеря работы или, скорее, то, как вы обрабатываете кредит и оплату счетов в период безработицы. Вот некоторые события, влияющие на кредитоспособность, которые могут произойти в результате потери вами работы:

Вы задерживаете платежи по кредитной карте или ссуде: После потери работы может оказаться невозможным оставаться в курсе всех ваших платежей.Это и понятно, поскольку вы сильно потеряли доход. Однако о платежах с опозданием более чем на 30 дней по-прежнему сообщается в кредитные бюро, что повлияет на ваш кредитный рейтинг. История платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга и является самым большим фактором, влияющим на вашу кредитоспособность. Чем дальше вы опаздываете по счетам, тем больше это повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Свяжитесь с вашими кредиторами и кредиторами, чтобы обсудить варианты трудностей. Вы можете отложить платежи на несколько месяцев, пока не сможете снова начать производить регулярные платежи.

Вы увеличиваете остаток на кредитной карте или берете новые ссуды, чтобы сводить концы с концами: Без достаточного количества сбережений или недостаточного пособия по безработице вы можете обратиться к кредитным картам или займам, чтобы свести концы с концами. Проблема в том, что рост остатков на кредитных картах и ​​высокие суммы долга могут повредить вашему кредитному рейтингу — уровень долга составляет 30% от вашего кредитного рейтинга. Вдобавок к этому, чем больше у вас долга, тем выше могут быть ваши ежемесячные платежи. Это повысит вашу способность сводить концы с концами.

Вы открываете несколько новых счетов, чтобы получить деньги для оплаты счетов: Открытие новых счетов может повредить вашему кредитному рейтингу двумя способами. Во-первых, новые учетные записи снизят ваш кредитный возраст, который составляет 15% от вашего кредитного рейтинга. Во-вторых, дополнительные запросы кредитного отчета — 10% от вашего кредитного рейтинга — также снизят ваш кредитный рейтинг.

Взыскание медицинских долгов, банкротство, потеря права выкупа, возврат во владение, налоговые залоговые права и невыполнение студенческих ссуд — это другие события, наносящие ущерб кредитной истории, которые могут произойти в период вашей безработицы.Это нанесет гораздо больший ущерб вашему кредиту, и их гораздо труднее восстановить, чем просроченный платеж или высокий баланс кредитной карты.

Поддерживайте кредитный рейтинг для поиска работы

Важно сохранить свой кредитный рейтинг в целости и сохранности, даже если вы потеряли работу. Многие работодатели проводят проверки кредитоспособности в рамках процесса приема на работу. Шаткая кредитная история может стоить вам потенциальной работы. Вы столкнетесь с дилеммой, с которой сталкиваются многие американцы: вам нужна работа, чтобы оплачивать счета и улучшить свой кредит, но вы не сможете найти работу из-за плохой кредитной истории.

Согласно опросу, проведенному Demos, каждый четвертый безработный говорит, что потенциальный работодатель попросил проверить кредитоспособность в процессе подачи заявления на работу. В том же опросе каждый десятый сказал, что их не наняли из-за информации в их кредитном отчете.

Чем дольше вы будете без работы, тем труднее будет жить за счет безработицы, сбережений или единственного дохода вашего супруга. Сделайте все возможное, чтобы поддерживать свою репутацию, чтобы она не помешала вам получить следующую работу.

Как работать с долгами по кредитной карте, пока вы безработный

Когда вы безработный и у вас мало денег, оплата долга по кредитной карте может показаться относительно невысокой задачей.

В отличие от ипотечных или автокредитов, кредитные карты, как правило, необеспечены, что означает, что вы не потеряете залог или имущество, например дом или машину, если просрочите платежи. В то время как пропущенные выплаты алиментов могут привести к лишению свободы, а невыплата судебных решений может означать арест банковских счетов и имущества, последствия пропуска платежей по кредитной карте менее серьезны.Но нельзя сказать, что они неважны.

Отставание по платежам может нанести ущерб вашему кредиту и вызвать сборы, закрыть счета или снизить лимиты, поэтому лучше всего производить хотя бы минимальные платежи каждый месяц, если вы можете сделать это, одновременно выполняя важные финансовые обязательства. Если вы не можете позволить себе минимальный платеж, рекомендуется как можно скорее связаться с кредиторами и спросить о краткосрочной помощи.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы о стимулирующих проверках, списании долгов, изменении политики в отношении поездок и управлении своими финансами.

Общайтесь со своими кредиторами

Если вы понимаете, что не сможете произвести минимальный платеж по кредитной карте, позвоните своему эмитенту. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше. Многие эмитенты предлагают программы помощи тем, кто сталкивается с краткосрочными денежными проблемами — например, из-за стихийного бедствия, чрезвычайного положения в семье или сокращения заработной платы. Но если вы подождете, пока ваша учетная запись не станет дефолтной, вы можете ограничить, на какие виды помощи вы имеете право.

Заранее поговорив со своим эмитентом, вы сможете отсрочить платежи, на время снизить процентную ставку или произвести меньшие платежи.Потенциальный недостаток: в некоторых случаях эмитенты заблокируют вашу учетную запись, закроют вашу карту или снизят ваш лимит при настройке такого плана, поэтому убедитесь, что вы понимаете, что произойдет с вашей учетной записью, прежде чем соглашаться с какими-либо условиями.

Если вы затронуты пандемией COVID-19, не забудьте упомянуть об этом, когда будете связываться со своим эмитентом по поводу программы оказания помощи. Это может помочь вам получить право на проживание и защитить ваш кредит, хотя и в некоторой степени.

С 31 января 2020 года, до 120 дней после окончания национального чрезвычайного положения, если вы затронуты пандемией COVID-19 и имеете право на проживание, эмитент должен сообщать о ваших текущих платежах, пока вы соответствовать вашей стороне проживания, и ваша учетная запись была действующей ранее.Однако, если счет уже был просрочен, он будет продолжать сообщаться таким же образом во время вашего проживания, если вы не обновите его.

Храните наличные

В обычное время совет звучит так: платите больше, чем минимум по кредитной карте. И это правда, что оплата только по минимуму — это не лучший долгосрочный план. Плата за проценты по кредитной карте может быстро накапливаться, увеличивая ваш долг. А если вы платите только минимум, на то, чтобы полностью устранить ваши остатки, могут потребоваться десятилетия, даже если вы не добавляете никаких новых покупок.

Но когда вы находитесь в режиме выживания, оплата только минимума — это совершенно нормально, если это освобождает деньги на непредвиденные расходы и некоторые обязательные к оплате счета, такие как аренда, ипотека или оплата автомобиля. В нестабильные времена наличие наличных денег более важно, чем минимизация процентных платежей по долгосрочным кредитным картам.

Узнайте, имеете ли вы право на получение помощи

Если у вас больше нет денег, оплата даже минимальной суммы по вашей кредитной карте может показаться невозможной. Но математика может измениться — по крайней мере, незначительно — если вы имеете право на страхование по безработице, страхование по инвалидности или другую помощь.

В случае безработицы, например, вы, как правило, имеете право на получение государственного пособия по безработице, если вы полностью или частично безработны (например, если у вас сокращены часы работы) не по вашей вине и вы соответствуете требованиям штата к работе и заработной плате. . По данным Центра по бюджетным и политическим приоритетам, пособия по безработице в США выплачивались в среднем 387 долларов в неделю в феврале 2020 года, но эта цифра сильно различается в зависимости от штата.

В рамках ответных мер правительства на пандемию COVID-19 еженедельные пособия по безработице будут включать государственные выплаты по безработице плюс 600 долларов США до 31 июля 2020 года.Самостоятельно занятые и гиганты, которые, как правило, не имеют права на страхование по безработице, также имеют право на получение льготы. Имейте в виду, что если вы недавно получили право на получение помощи, вы, возможно, еще не получили одобрение; государственные агентства по безработице все еще ожидают указаний от Министерства труда для обработки этих заявлений.

Невероятный совет: во время пандемии COVID-19 количество заявлений о безработице достигло рекордного уровня, в результате чего телефонные линии государственного департамента труда были перегружены, а некоторые веб-сайты вышли из строя.Если вы подаете претензию в это напряженное время, вам, возможно, придется подождать дольше, чем обычно, и попытаться подать претензию несколько раз.

Проверьте предложения с низкой процентной ставкой, которые у вас уже есть

Как правило, подача заявки на получение карты перевода баланса с годовой процентной ставкой 0%, которая позволяет вам погашать переведенный долг без процентов, имеет все виды смысла, когда вы имеете дело с задолженность по кредитной карте и хороший или отличный кредитный рейтинг (690 или выше). Но когда вы безработный, это вообще не вариант.Даже с хорошей или отличной кредитной историей трудно претендовать на нее, если у вас низкий зарегистрированный доход или большая долговая нагрузка. А без заявленного дохода невозможно получить квалификацию.

Вместо того, чтобы подавать заявку на новую карту для снижения процентных ставок, проанализируйте предложения, к которым у вас уже есть доступ. Возможно, карта, которую вы получили несколько месяцев назад, имеет начальный период 0% годовых на переводы баланса, и вы этого не осознавали. Или, возможно, ваш эмитент отправил вам удобные чеки с низкими рекламными процентными ставками или отправил вам предложение о целевом переводе баланса по электронной почте.Если это так, вы можете использовать эти предложения для перевода долга с высокими процентами на другую карту с 0% годовых на переводы баланса на какое-то время. Это может сэкономить вам кучу денег и потенциально даст вам больше времени на погашение остатка без добавления процентов к вашему долгу. Однако, как правило, вам придется заплатить комиссию от 3% до 5% от переводимой суммы.

Как IUCC защищает кредитную карту от потери работы

Когда вы чувствуете, что ваша работа балансирует на грани обрыва из-за надвигающихся увольнений, вы постоянно думаете о каждом счете, который у вас есть, и о том, как вы собираетесь их оплачивать.В этой приливной волне чисел покупка страховки по кредитной карте по вынужденной безработице (IUCC), которая предлагает производить выплаты по остаткам на вашей кредитной карте, пока вы безработный, кажется отличной идеей. Но сработает ли это для вас в долгосрочной перспективе?

Что такое страхование IUCC?

Это страховой полис, который обычно предлагается компанией-эмитентом вашей кредитной карты для покрытия выплат в период безработицы. Потеря работы по найму или увольнение с работы не покрываются. Сумма, которую стоит эта услуга, варьируется от компании к компании.Однако это может составлять до одного процента от вашего баланса каждый месяц.

Для некоторых людей страхование IUCC того стоит, а для других — нет. Вам нужно выяснить, как долго вы собираетесь оставаться без работы, насколько вы близки к тому, чтобы выплатить свои кредитные карты, и сможете ли вы управлять платежом, не покупая страхование кредита по вынужденной безработице.

(Дополнительную информацию можно найти в статье Кредитные мошенничества, чтобы остерегаться .)

Когда страхование IUCC имеет смысл

Предположим, у вас есть баланс в размере 2000 долларов, и ваша страховая компания по кредитной карте взимает с вас один процент каждый месяц за страхование IUCC.Ваш ежемесячный страховой платеж составляет 2000 долларов x 0,01 = 20 долларов. Ваш минимальный платеж составляет три процента от вашего баланса, что равняется 60 долларам США. Вы ожидаете увольнения через два месяца и не ожидаете, что у вас появится другая работа, по крайней мере, на два месяца. Ваш общий ежемесячный платеж со страховкой кредитной карты составляет 80 долларов.

Когда страхование IUCC может не иметь смысла

С другой стороны, предположим, что у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов, а стоимость страхования кредитной карты составляет один процент от вашего баланса каждый месяц.Ваш ежемесячный страховой платеж составляет 5000 долларов x 0,01 = 50 долларов. Вы подозреваете, что в ближайшие несколько месяцев произойдет увольнение, но не уверены. Ваш ежемесячный минимальный платеж составляет три процента от вашего баланса, что составляет 150 долларов США. Вы можете позволить себе оплату сейчас, и вы можете откладывать 50 долларов в месяц, которые вы не будете платить за страхование от недобровольной безработицы, в свои сбережения, чтобы накопить для будущих выплат.

Если бы увольнение не произошло в течение шести месяцев, вы бы заплатили в общей сложности 300 долларов (50 долларов x 6), которые могли бы пойти на сберегательный счет для покрытия будущих платежей или выплатить остаток на 300 долларов.Если бы вы не потеряли работу, у вас просто не было бы денег на то время, пока вы сохраняли страховку.

Проверьте правила оплаты и отмены

Вам нужно задать вопросы о том, насколько заблаговременно произведен платеж, чтобы в вашем кредитном отчете не было просроченных платежей. Если платежи не будут сообщены вовремя, у вас будет просроченный платеж и серьезное падение вашего кредитного рейтинга.

Страхование по кредиту от вынужденной безработицы может оказаться дорогостоящим. Убедитесь, что вы можете быстро отменить свой полис, как только получите новую работу.

Вы хотите задать такие вопросы, как:

  • Когда наступает дата выставления страхового счета?
  • Как далеко до даты выставления счета вам нужно получить уведомление, чтобы я не получил счет за следующий месяц?

Когда вы получите эту информацию, сохраните ее или сохраните в приложении для заметок. Если вы также поместите его в свой календарь, добавьте дату выставления счета и дату отмены на следующие шесть месяцев.

Альтернативы IUCC

  • Вместо того, чтобы покупать страховку IUCC, попробуйте выплатить или погасить свои кредитные карты и / или сократить расходы, чтобы у вас был управляемый бюджет до того, как вас уволят.
  • Прежде чем покупать страховку IUCC, посмотрите другие счета, которые можно приостановить без штрафных санкций. Прежде чем получить уведомление об увольнении, позвоните своему кредитору по студенческой ссуде, чтобы узнать о вариантах отсрочки платежей.
  • Активировать бюджетный аварийный режим. Сократите все ненужные расходы до специализированных продуктов питания и отложите деньги на сберегательный счет на случай, если вы потеряете работу.
  • Подайте заявление на новую работу, как только получите уведомление об увольнении. Заранее обновите свое резюме и просмотрите сайты с вакансиями в Интернете, чтобы найти потенциальные места для работы в будущем.

Итог

Вы хотите, чтобы ваш кредит оставался нетронутым при любых обстоятельствах. Однако у вас есть и другие варианты помимо страхования по кредиту от вынужденной безработицы. Покупайте страховку только в том случае, если увольнение неизбежно, а рынок труда работает медленно. В противном случае оцените другие варианты и будьте готовы заранее с бюджетом, готовым к увольнениям, здоровым сберегательным счетом и готовыми резюме. Ваша работа может быть в опасности, но ваши надежные финансы могут свести к минимуму последствия.

(Для дальнейшего чтения ознакомьтесь с Советы экспертов по сокращению задолженности по кредитным картам.)

Финансовое планирование на случай потери работы

Потенциал потери работы в сегодняшней экономике вполне реален. Вот почему так важно быть готовым — будь то потеря работы или другой потенциальный кризис. Просмотрите эти шаги, чтобы узнать, как подготовиться к потере работы и что делать после потери работы.

Как быть финансово подготовленным при потере работы

1. Создайте резерв денежной наличности вашего чрезвычайного фонда

Достаточный денежный резерв позволяет вам справиться с неожиданностями, поэтому вам не придется вкладывать средства в долгосрочные инвестиции.Независимо от того, что вы отложили в данный момент, подумайте о том, чтобы добавлять их регулярно. Каждый бит может помочь.

Практическое правило:

  • Отложите достаточно денег в резервный фонд, чтобы оплатить расходы на проживание от трех до шести месяцев на случай, если вы потеряете работу или переживете любой другой финансовый кризис.

  • Если вы работаете не по найму или сталкиваетесь с плохими перспективами трудоустройства в случае увольнения, было бы лучше, если бы эта денежная подушка покрывала от шести до 12 месяцев.

2. Подумайте, подходит ли вам кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия собственного капитала позволяет вам взять ссуду под собственный капитал в вашем доме и использовать полученные средства для других целей, в том числе для создания резервного денежного резерва или для финансирования основных расходов. Наличие этого типа кредита может обеспечить экстренное финансирование в случае потери работы. Кроме того, HELOC предлагает следующие преимущества:

  • В отличие от срочной или закрытой ссуды, вы платите только за использованные средства.Например, если у вас есть HELOC на 50 000 долларов и вы используете 10 000 долларов, вы платите проценты только на баланс 10 000 долларов, а не на всю сумму строки.
  • У вас может быть немедленный доступ к наличным деньгам. Большинство HELOC предлагают персональные чеки, так что вы можете получить доступ к своим средствам в любое время.
  • Вы можете отказаться от использования долгосрочных инвестиций для краткосрочных нужд, что поможет вам избежать потенциальных налоговых штрафов в определенных ситуациях (например, выведение денег из IRA или пенсионного плана до достижения возраста 59 ½) .
  • Вы можете снизить стоимость кредита. Процентные ставки могут быть намного ниже с помощью HELOC, чем по кредитной карте или индивидуальной ссуде.
  • В некоторых ситуациях вы можете вычесть проценты по кредиту (уточните у своего налогового консультанта).

Помните, что HELOC по-прежнему является ссудой, которая использует ваш дом в качестве залога и должна быть погашена с процентами. Перед подачей заявки на HELOC вам следует поговорить с вашим финансовым учреждением о процентных ставках и сроках кредитной линии.По истечении срока вы, как правило, должны будете вернуть все заемные средства, и, возможно, не сможете получить продление.

3. Ищите пассажиров по страховым полисам

Некоторые полисы страхования жизни и страхования по инвалидности предлагают пассажирам дополнительную плату, при этом страховые взносы не взимаются, если вы безработный. Отказ от прав позволяет вам сохранить в силе вашу важную страховую защиту, даже если вы не сможете оплачивать страховые взносы. Проверьте свою политику, чтобы узнать, включен ли уже гонщик.Если нет, обсудите возможные варианты со своим страховым специалистом.

Что делать, если вы потеряете работу

Есть ряд важных решений, которые нужно принять, и шаги, которые нужно предпринять немедленно. Начните с этих:

1. Тщательно проанализируйте свои ежемесячные расходы и общий бюджет

Смотри на все критическим взглядом. Решите, что действительно необходимо, а что дискреционно. Естественно, вы можете потратить меньше, не ездя на работу (парковка и бензин бесплатно) и меньше обедая вне дома, но эти сокращения бюджета не восполнят разрыв в доходах.Ищите способы — большие и маленькие — сократить расходы. Например, вы можете сократить количество услуг кабельного телевидения и интернета, переключиться на менее дорогой продуктовый магазин и получить более выгодные тарифы на страхование вашего автомобиля и домовладельца.

2. Подать заявление на пособие по безработице

Пособие по безработице

(также известное как страхование по безработице) может помочь продлить время, в течение которого ваших долларов хватит, поэтому подайте заявку сразу. Пособия не будут выплачиваться, пока вы не начнете игру.В большинстве штатов вы можете подать заявление в местном бюро по безработице или онлайн, что делает его удобным и быстрым.

Пособие по безработице

обычно предоставляется на срок до 26 недель, в зависимости от штата, в котором вы живете, и других факторов.

Помните, что получение выходного пособия, временной работы или пенсионного пособия может лишить вас права на получение пособия, поэтому внимательно обдумывайте свои варианты.

3. Подготовьтесь к уплате налогов

Обычно вы обязаны платить налоги с пособий по безработице, но деньги не удерживаются автоматически для их покрытия.Из-за этого вам нужно будет отложить деньги для уплаты налогов позже или выбрать удержание налогов из ваших пособий, если ваш штат предлагает этот вариант. В зависимости от ваших обстоятельств вам также может потребоваться внести расчетные ежеквартальные налоговые платежи. Разговор с финансовым консультантом или налоговым специалистом может помочь вам понять ваши налоговые обязательства.

4. Гарантированное медицинское страхование

Есть несколько вариантов, которые необходимо оценить перед получением медицинской страховки после потери работы.

  • Если в настоящее время у вас есть медицинская страховка через своего работодателя, федеральный закон, известный как «КОБРА», дает вам право продолжать получать такое страхование за свой счет в течение до 18 месяцев по групповым тарифам после увольнения.
  • Ваш работодатель или администратор плана обязаны предоставить вам уведомление о выборах, чтобы зарегистрироваться в страховом покрытии COBRA. Это уведомление проинформирует вас о дате вступления в силу вашего покрытия COBRA, дате его окончания и стоимости. Групповые тарифы доступны участникам КОБРЫ, но они дороже тарифов для активных сотрудников. Имейте в виду, что работодатели с менее чем 20 сотрудниками могут не быть обязаны предлагать COBRA. Вы можете узнать больше о преимуществах COBRA на https://www.dol.gov/cobra.
  • В соответствии с Законом о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании от 2010 года вы можете иметь право на медицинское страхование через рынки медицинского страхования, которые предназначены для обеспечения доступного покрытия. В зависимости от вашего дохода вы можете иметь право на получение субсидии. Страхование на рынках медицинского страхования может предоставить варианты, которые лучше соответствуют вашим потребностям в медицинском обслуживании, чем COBRA, и потенциально может стоить меньше. Период открытой регистрации для покрытия 2018 года продлится с 1 ноября 2016 года по декабрь.15, 2017. Посетите HealthCare.gov для получения дополнительной информации.
  • Если у вашего супруга (а) есть план медицинского страхования, оцените, насколько он по сравнению с продолжением вашего медицинского страхования по COBRA или регистрацией на рынках медицинского страхования. В некоторых случаях это может быть дешевле с эквивалентными или лучшими преимуществами. Если да, попробуйте записаться. Потеря работы обычно является квалификационным событием для изменения размера пособия.
  • И не забывайте, что если у вас есть сберегательный счет на здравоохранение (HSA), вы можете продолжать снимать средства для покрытия соответствующих критериям расходов на медицинское обслуживание.

5. Не трогайте пенсионный счет, если можете

Если вам удастся избежать обналичивания баланса 401 (k) или пенсионного плана, вам будет лучше. Множество недостатков распределения пенсионного плана включают:

  • Распределение подлежит федеральному подоходному налогу, также может применяться налог штата.
  • Штраф за досрочное распространение 10% IRS, если вы моложе 59½ лет.
  • Потенциально большая скрытая цена потери текущего отложенного по налогам роста.

6. Поговорите со своим консультантом

В такое время особенно полезной может быть встреча с опытным финансовым специалистом. Поговорите со своим финансовым консультантом Ameriprise, чтобы убедиться, что вы принимаете оптимальные решения, которые помогут вам пережить это трудное время.

Только что потеряли работу? Не паникуйте — финансовые дела и запреты, когда вы безработный

Несмотря на то, что экономика за последнее десятилетие немного улучшилась, потеря работы и увольнения все еще случаются.Вы можете быть недавним выпускником колледжа, изо всех сил пытающимся найти свою первую работу на полную ставку, или опытным ветераном рабочей силы, который просто оказался на неправильной стороне корпоративного слияния.

Вот несколько советов, которые помогут вам пережить период безработицы.

Сделайте: коснитесь своего аварийного фонда

Надеюсь, вам удалось скопить небольшое яйцо на случай чрезвычайных ситуаций. Безработица имеет право. Если вы не накопили специально на чрезвычайную ситуацию, но у вас есть сбережения на черный день, или вы откладываете деньги на более долгосрочную цель, например, на новую машину или первоначальный взнос за дом, сейчас самое время воспользоваться этими счетами.Лучше купить более дешевую машину или отложить покупку дома на немного дольше, чем накапливать долги для оплаты основных счетов.

Если вы читаете эту статью и у вас все еще есть работа, но у вас нет счета на случай чрезвычайных сбережений, сейчас самое время начать его создавать. Даже если вы откладываете всего 1000 долларов, это может иметь большое значение в чрезвычайной ситуации и дает вам буфер, который поможет вам продвинуться вперед в долгосрочной перспективе.

Даже если вы можете откладывать только 5 долларов в неделю, примерно через четыре года у вас будет 1000 долларов в банке.Есть даже несколько отличных приложений, таких как Qapital и Dobot, которые помогут автоматизировать ваши сбережения в зависимости от модели ваших расходов.

Не делайте этого: касайтесь своего 401 (k)

Доступ к вашему 401 (k) до того, как вам исполнится 59½, — ужасная идея. Вы не только должны платить государственные и федеральные налоги на деньги, но также должны уплатить 10% комиссии за досрочное снятие средств. Это означает, что если вы снимете 50 000 долларов со своего 401 000, после 20 процентов удержания налогов и 10 процентов штрафа за досрочное снятие, у вас останется только 35 000 долларов.

Кроме того, вы утратили силу сложных процентов. В соответствии с этим примером из компании Fidelity, допустим, вы обналичиваете 401 (k) в начале своей карьеры, имея в сумме всего 5500 долларов. Если вы позволите ему расти на протяжении всей вашей карьеры с годовой доходностью в семь процентов, то к пенсии 35 лет спустя у вас будет 58 721 доллар. Не говоря уже о том, что если вы обналичите эти 5500 долларов, вы получите только 3850 долларов после уплаты налогов и штрафов за досрочное снятие.

Что нужно: найти стороннюю суету, чтобы остановить поток ваших сбережений

Найти подработку проще, чем многие думают, и большая часть ее может быть невероятно гибкой.Хотя он, вероятно, не будет равняться вашему предыдущему доходу и вряд ли принесет какие-либо льготы, он действительно может сильно повлиять на сумму денег, которую вы должны извлечь из своих сбережений в период безработицы.

Вы можете поискать в своем районе места, где нанимают работников с почасовой оплатой. Работа в розничной торговле или в сфере услуг может быть некрасивой, но такая зарплата поможет вам дольше оставаться на плаву, пока вы ищете новую работу на полную ставку. У них также высокая текучесть кадров, поэтому найти вакансию обычно не так уж и сложно.

Вы также можете найти в Интернете немало вакансий, которые предоставят вам дополнительную гибкость, чтобы заботиться о своих детях или посещать собеседования, когда вам нужно. Если у вас есть подключение к Интернету дома, расшифровка вакансий в такой компании, как Rev или внештатный писатель, может принести вам небольшой дополнительный доход.

Приложения, такие как Gigwalk или Pinata, позволяют вам заняться работой, пока вы в пути. Если у вас есть машина и вы безукоризненно водите машину, то вождение в Uber или Lyft может принести вам приличный почасовой доход, а также предоставить большую гибкость.

Ничто из этого не может заменить полный рабочий день пособием, но когда вы безработный, вам помогает каждый немного.

Нельзя: оплачивать покупки по кредитной карте

Может возникнуть соблазн просто продолжить свой обычный образ жизни и положить покупки на свою кредитную карту — в конце концов, оплата минимальной суммы, вероятно, еще какое-то время возможна. Однако даже кредитные карты с низким процентом по-прежнему быстро накапливаются, и если у вас есть бонусная карта, сейчас самое время отказаться от этого.Карты вознаграждений могут быть потрясающими, но только если вы можете полностью погашать остаток каждый месяц — проценты по ним астрономические.

Если вы обнаружите, что другого способа оплаты счетов нет, поищите новую кредитную карту, которая предлагает 12 месяцев под 0% годовых, например, Blue Cash Everyday Card от American Express, и продолжайте делать все возможное, чтобы минимизировать ваши расходы. Это.

Сделайте: пересмотрите свой бюджет

Если вы никогда не планировали бюджет, сейчас самое время. Если он у вас в настоящее время есть, вероятно, его необходимо переработать в свете вашей новой ситуации с доходами.Пришло время установить минимальный бюджет и сделать все возможное, чтобы его придерживаться.

Скудный бюджет — не очень весело, но он сохранит ваши сбережения в целости и сохранности намного дольше. Это устраняет ненужные части вашего бюджета, такие как одежда, развлечения и т. Д.

Вам также следует переоценить, нужно ли вам тратить столько же, сколько и на «предметы первой необходимости». Может быть, пора перейти с Verizon на Republic Wireless. Может быть, пора отрезать кабель и просто заплатить за подписку Netflix.

Также имейте в виду, что в вашем бюджете сейчас требуется новая строка, чтобы покрыть расходы на поиск работы.Хотя прогулка по Target и покупка новой рубашки должны отсутствовать, вам может потребоваться купить новый костюм для собеседований. Если вам нужно заплатить за проезд на собеседование, обязательно включите это в свой новый бюджет.

Не надо: продолжайте тратить на ненужные вещи

Мы коснулись этого выше, но сейчас самое время сократить большую часть ваших дополнительных расходов. По данным Бюро статистики труда, средняя продолжительность безработицы составляет около 25 недель или почти шесть месяцев.Если у вас есть внушительный сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций, возможно, вам не нужно вносить много изменений в свой образ жизни, но если нет, сейчас самое время отказаться от подписок, членства или клубов, которые не нужны время.

Все, что говорят о факторах латте и небольших привычках к тратам, снова в ходу, и пришло время сократить их. Чем больше повторяющихся расходов вы сможете исключить из своих расходов, тем дольше хватит ваших средств.

Как: найти бесплатные хобби / волонтерскую деятельность

Со всеми этими разговорами о сокращении, избавлении от членства и даже, задыхаясь, возможно, отключении кабеля, что вы должны делать? В большинстве сообществ есть довольно много бесплатных мероприятий и возможностей для волонтерства, которые могут не только занять вас, но и расширить вашу сеть без каких-либо затрат.

Очень легко впасть в спад в период безработицы, и соблюдение чего-то вроде обычного расписания действительно может помочь сделать дни более управляемыми. Волонтерство может позволить вам развить новые навыки, коротая время. Многие сообщества имеют возможность работать волонтером в местных библиотеках или общественных центрах. Вы можете стать волонтером в бригаде скорой помощи или пожарной части. Поблизости могут быть продуктовые банки или приюты для бездомных. Даже местные художественные центры или исторические общества могут искать добровольцев.

Не сидите в депрессии

Безработица может быть очень тяжелым эмоциональным моментом. Может быть так легко впасть в состояние депрессии. Если вы будете заняты некоторыми из приведенных выше советов, это действительно может помочь, но иногда стресс от безработицы может стать слишком сильным.

Если вам нужно поговорить с кем-то, вы часто можете найти бесплатную или недорогую консультацию в вашей церкви или в местной YWCA / YMCA. Если вы живете в районе с большой исследовательской больницей, вы можете проверить наличие бесплатных исследований, на которые вы можете записаться, или, если вы живете рядом с университетом, вы можете связаться с отделом психологии и спросить, есть ли у них бесплатные клиники для получения степени доктора философии. студентов и узнайте, как вы можете принять участие.

Не забывай, что со временем это тоже закончится. Между тем, если вы примете разумные решения, вы сможете минимизировать ущерб своим банковским счетам и своей психике за это время.

Сводка

Безработица — отстой, в этом нет никаких сомнений, но вы справитесь. С вашими сбережениями, сокращением расходов и множеством бесплатных занятий вы можете сэкономить, просматривая объявления.

Подробнее

потеряли работу? Не можете оплачивать счета? Вот что вам нужно сделать прямо сейчас

Потеря работы может вызвать целый ряд эмоций — гнев, негодование и даже страх опоздать по счетам.

Неспособность выплатить ипотечный кредит или арендную плату может означать, что вам может быть негде жить. Если вы не оплатите счет за электроэнергию, свет может погаснуть. Отсутствие платежа за автомобиль в течение длительного времени может привести к изъятию вашего автомобиля. Эти события не только разрушат ваш банковский счет, но и могут нанести ущерб вашей кредитной истории.

Но есть способы справиться со своими финансами после потери работы. Примите эти важные меры, чтобы определить, как распоряжаться своими деньгами, если вы потеряли работу.

1. Проверьте, имеете ли вы право на пособие по безработице

В зависимости от ситуации с потерей работы вы можете иметь право на получение пособия по безработице. Эта зарплата, которую вы получаете от правительства, может помочь покрыть основные расходы на жизнь, пока вы не работаете. Пособия по безработице различаются в зависимости от штата, поэтому место вашего проживания имеет значение. Например, жители Иллинойса могут получать до 1495 долларов в неделю в течение 26 недель, а жители Флориды — до 275 долларов в течение 12 недель.

Чтобы получить квалификацию, вы должны быть в состоянии доказать, что потеряли работу не по своей вине.Если вас уволили или уволили, вы не сможете претендовать на пособие по безработице. Однако, если ваша потеря работы была результатом увольнения, вы можете рассчитывать на получение пособия.

Лучше всего подать заявление на пособие по безработице, как только вы сможете это сделать после потери работы. Чтобы получить первую зарплату по безработице, может потребоваться от двух до трех недель.

2. Создайте чрезвычайный бюджет

Когда у вас есть регулярный доход, время от времени легко забыть о составлении бюджета.Может быть, вы случайно перекусите в очереди к выходу из продуктового магазина. Или вы можете пойти на ужин несколько раз в неделю, чтобы не готовить. Но когда у вас чрезвычайный бюджет, вы не можете расходиться, потому что вы просто не можете себе этого позволить.

С помощью бюджета на случай чрезвычайной ситуации вы устраняете любые чрезмерные расходы, которые не являются основной потребностью. Ваш бюджет будет включать арендную плату или ипотечный платеж, оплату автомобиля (если она у вас есть), страховку, коммунальные расходы и другие счета, такие как платежи по ссуде и кредитные карты (подробнее о них чуть позже).

Продовольствие также входит в ваш чрезвычайный бюджет, поскольку это необходимо, но при этом следует руководствоваться строгими правилами. Подумайте о простом планировании еды с использованием наименее дорогих ингредиентов, которые вы можете найти. Сколько вы можете потратить на еду, будет зависеть от вашего пособия по безработице и любых сбережений, которые у вас могут быть, поэтому сумма будет зависеть от человека.

3. Сделайте минимальные платежи

Ваши ссуды и кредитные карты требуют должного внимания. Возможно, вы не сможете продолжать выплачивать их так быстро, как вам хотелось бы, но вы все равно должны делать минимальные платежи, чтобы избежать падения вашего кредитного рейтинга.

4. Не игнорируйте выплаты по студенческому кредиту

Если у вас есть студенческие ссуды, продолжение регулярных платежей убережет вас от дефолта. Отсутствие достаточных выплат по вашим федеральным займам может означать, что вам придется столкнуться с задержанием заработной платы — когда кредитор или сборщик долгов забирает часть вашей зарплаты. Но продолжение оплаты запланированного ежемесячного счета убережет вас от этого.

Вы также можете рассмотреть возможность изменения своего платежного соглашения.Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вы можете претендовать на план погашения, ориентированный на доход. Здесь ваши ежемесячные платежи ограничиваются определенным процентом от вашего дискреционного дохода. Вы также можете иметь право на отсрочку или отсрочку, что позволяет вам временно прекратить производить платежи или уменьшить выплаты по вашим федеральным студенческим ссудам. Важно помнить, что проценты по-прежнему начисляются в течение обоих этих периодов, что может увеличить сроки кредита.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, можете ли вы пересмотреть свои условия из-за ваших трудностей.Вы также можете рефинансировать эти ссуды.

5. Обратитесь к своим кредиторам

Независимо от типа ссуды, с которой вы имеете дело, вам следует обращаться к каждому кредитору после потери работы. Многие кредиторы и эмитенты имеют планы действий на случай возникновения трудностей, когда вы переживаете чрезвычайную ситуацию. Обратитесь к эмитенту кредитной карты, поставщику автокредитования или ипотечной компании, чтобы узнать, какие варианты вам доступны.

6. Рефинансируйте кредит там, где это имеет смысл

Если вы не можете внести коррективы в существующие ссуды, проверьте, имеете ли вы право на их рефинансирование.Рефинансирование может снизить ваш ежемесячный платеж, процентную ставку или и то, и другое. Хотя это продлевает срок ссуды — а это означает, что вы будете платить по ней дольше, — снижение платежей может помочь вам прямо сейчас.

Если ваш кредит удовлетворительный и вы имеете право на более низкие платежи, рефинансирование может быть хорошей идеей. Однако, если ваши платежи увеличатся или ваша процентная ставка не снизится, вы можете пропустить это.

7. Переведите задолженность по кредитной карте на карту с годовой процентной ставкой 0%

Если вы можете, найдите кредитную карту для перевода баланса с начальной годовой процентной ставкой 0%.Это позволяет вам переместить непогашенную задолженность по кредитной карте на другую карту, по которой вы не платите проценты в течение определенного времени, обычно от 12 до 21 месяца.

Имейте в виду, что вы не сможете перевести всю задолженность по кредитной карте на новую карту. Поэтому, если у вас все еще есть непогашенный остаток на карте, по которой начисляются проценты, продолжайте выплачивать эти минимальные остатки. Также помните, что в случае одобрения вы рискуете получить остаток по другой кредитной карте; вы захотите обновить свой бюджет, чтобы учесть это.

8. Возьми побольше

Пока вы ищете новую работу, вы все равно можете подработать побольше, чтобы заработать дополнительные деньги. Побочная суета может быть чем угодно, кроме повседневной работы, хотя иногда она может перерасти в одну. Подумайте о таких вещах, как онлайн-обучение, фриланс, присмотр за детьми, наблюдение за домом или собакой и совместное использование поездок. Если у вас есть машина, но совместные поездки не для вас, подумайте о доставке продуктов.

Потеряли работу? Не делай этого

Если вы недавно потеряли работу, возможно, вы чувствуете себя уязвимым из-за отсутствия денежных средств.Хотя это может показаться простым решением, лучше избегать:

  • Ссуды до зарплаты: Ссуды до зарплаты легко получить, часто без проверки кредитоспособности. Но процентная ставка может превышать 400%, и вам нужно будет вернуть эти деньги в течение двух-четырех недель.
  • Рейд на ваши пенсионные счета: Если у вас есть средства, зарезервированные на период выхода на пенсию, например IRA (индивидуальный пенсионный счет) или 401 (k), избегайте снятия средств в трудных условиях. По сути, вы воруете у себя в будущем, и вы все еще находитесь на крючке из-за налогов, если у вас есть традиционные аккаунты.

Не отставай, когда потеряешь работу

Если вы недавно потеряли работу или готовите финансы на случай чрезвычайной ситуации, важно сохранять сосредоточенность. Уныние — нормальное и вполне понятное чувство, но постарайтесь не упускать из виду то, что может случиться, если вы отклонитесь от курса.

Обратите внимание на свой доход, подготовьте свой бюджет для наихудших сценариев и попытайтесь найти дополнительный доход, где сможете, например, подработка или безработица.


Вредит ли подача заявления о безработице вашей кредитной истории?

Более 36 миллионов американцев подали заявления по безработице с конца марта из-за пандемии коронавируса. Это невероятно напряженное время, когда люди пытаются выяснить, как оплачивать счета, ища новую работу.

Но есть одна вещь, о которой вам не нужно беспокоиться: заявление о безработице не оказывает прямого влияния на ваш кредитный рейтинг.Кредитные бюро и эмитенты карт не могут увидеть, изменились ли ваша зарплата и доход или подали ли вы заявление о безработице, если вы не дадите им явное разрешение (что нечасто).

Однако есть несколько способов, которыми безработица может косвенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Ваш чек по безработице обычно меньше, чем ваша обычная зарплата, поэтому, вероятно, вам придется скорректировать свои расходы. Внесение расходов на свою кредитную карту — это один из способов обойтись, когда ваш доход резко упадет, но вы должны быть осторожны при использовании карты, чтобы не попасть в крупную задолженность и не повредить свой кредитный рейтинг.

CNBC Select поговорил с Лесли Х. Тайном, адвокатом по списанию долгов и основателем Tayne Law Group, о том, как безработица может повлиять на ваш кредитный рейтинг и как защитить ваш кредит во время потери работы.

Как безработица влияет на ваш кредит

Подача заявления на пособие по безработице не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг. Однако отсутствие работы может привести к возникновению таких сценариев. Главный виновник? Перерасход.

«Если заемщики увеличат использование расходов по кредитным картам, будучи безработными, их использование кредита увеличится, и это может сигнализировать о повышенном риске для кредиторов», — сказал Тэйн CNBC Select.

Кроме того, вы можете пропустить платежи, потому что вы меньше зарабатываете и выставляете одни и те же счета. «Это также будет сигналом для кредиторов о том, что вам сложно управлять своим долгом и оплачивать счета», — говорит Тайн.

Безработица обычно выплачивает вам процент от вашей обычной заработной платы на дом, поэтому вам следует стремиться к значительному сокращению, где это возможно. И если у вас есть остаток на кредитной карте, обязательно вносите хотя бы минимальные платежи. Своевременные платежи — самый важный фактор для вашего счета.

Варианты, если вы не можете произвести минимальные платежи

Если вы не можете произвести минимальные платежи, узнайте у эмитента карты, предлагает ли он программу финансовой помощи, например воздержание или отсрочку платежа, во время пандемии коронавируса. (Подробнее о том, что предлагают эмитенты карт помощи.)

С этих кредитных карт не взимается штраф за просрочку платежа:

Примечание. Хотя с вас не будет взиматься плата за просрочку платежа (обычно до 40 долларов США), эмитент вашей карты должен в конечном итоге сообщите о просрочке платежа в бюро кредитных историй, если он остается неоплаченным в течение определенного периода времени (обычно через 30 дней).Хотя использование кредитной карты без поздних платежей во время безработицы может уберечь вас от обвинений, ваш кредитный рейтинг в конечном итоге упадет, если вы продолжите пропускать платежи.

Могут ли кредитные бюро и эмитенты карт узнать, что вы подали на пособие по безработице?

Кредитные бюро и эмитенты карт не смогут узнать, подавали ли вы заявление о безработице, если вы не дадите им явное разрешение. Это происходит только в том случае, если эмитент вашей карты замечает необычное поведение с вашей стороны, например, резкий скачок ваших расходов, резкое переключение на оплату только минимальных сумм или другие красные флажки.Когда эмитент вашей карты видит такую ​​активность, он может запросить ручную проверку вашей учетной записи.

«American Express печально известна тем, что они называют« финансовыми обзорами », когда они отключают все ваши учетные записи, пока вы не предоставите им запрошенную информацию, — говорит Тэйн.

По словам Тэйна, эмитенты карт не раскрывают, как часто проводятся финансовые проверки, но есть несколько вариантов поведения, которые могут вызвать проверку.

Одна из частых причин — значительное увеличение необычных расходов, не типичных для держателя карты.Еще одно так называемое рискованное поведение — если владелец карты тратит большие суммы денег на такую ​​платформу, как Paypal или Venmo. Это может сигнализировать эмитенту вашей карты о том, что вы столкнулись с нехваткой наличных денег.

Когда ваш эмитент проводит финансовую проверку, вам будет задано несколько вопросов, связанных с вашим статусом занятости и расходами. Обычно у вас есть до 14 дней на то, чтобы предоставить запрошенные документы. Эмитент может также включить запрос выписок из банка, чтобы показать, что вы все еще получаете чеки и имеете средства для погашения долга.

Эмитент вашей карты имеет право уменьшить ваш кредитный лимит, если будет установлено, что вы не можете позволить себе оплачивать счета по кредитной карте.

Увидят ли кредиторы, что мой источник дохода изменился?

Кредитные бюро и эмитенты карт не смогут увидеть, что ваш источник дохода изменился, если вы не уведомите их. По словам Тейна, это действительно возможно только в том случае, если вы подадите заявку на новую кредитную карту после недавней потери работы.

«Если вы недавно подали заявку на получение кредита и были честны в отношении своего статуса занятости, это один из единственных способов для эмитента узнать об изменении вашей занятости», — объясняет она.

Итог

«Подача заявления о безработице не может напрямую повлиять на ваш результат, потому что он не сообщается в кредитные бюро или эмитенты потребительских карт», — объясняет Тейн. «Единственные публичные записи, о которых сообщают бюро, — это банкротство, судебные решения и публичная информация».

Хотя беспокоиться нормально, не стоит беспокоиться о том, что безработица запятнает вашу кредитную историю, если вы сохраняете хорошие кредитные привычки. В вашем кредитном отчете не указан ваш источник дохода (или доход в целом), а также не указано, сколько денег у вас есть в банке.

Теперь, когда вы знаете, что не о чем беспокоиться, вместо этого сосредоточьтесь на поддержании своего кредитного рейтинга, производя своевременные платежи, сохраняя низкие расходы и воздерживаясь от одновременного открытия большого количества новых кредитных карт, пока вы ищете новую работу .

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *