Почему не стоит брать кредиты: Нужно ли брать кредит | Вашифинансы – портал Вашифинансы.рф

Содержание

Нужно ли брать кредит | Вашифинансы – портал Вашифинансы.рф

Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.

Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.

А кредит – ее противоположность. Это способ увеличить свое сегодняшнее потребление за счет товаров и услуг, на которые у вас пока нет средств, оплачивая их своими будущими доходами. Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние. Часть будущих доходов придется направить на выплату кредита. Кредит – это перенос потребления во времени: из будущего в настоящее. Сейчас вы становитесь «богаче», но взяли вы это богатство не у банка, а фактически у своего же будущего.

Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние

Плата за эту «машину времени» – кредитный процент. Часто это необходимость отдавать кредит в полутора-, или двух-, или даже многократном размере. Поэтому решение взять кредит может определить вашу жизнь на десятилетия вперед. Так, кредитное обременение мешает многим людям бросить ставшую немилой работу и некоторое время передохнуть. Находящаяся в ипотечном залоге квартира может стать препятствием к переезду в другой город. Если кредит большой и дорогой, например, на его выплату тратится до половины доходов, то у заемщика могут возникать проблемы даже при небольшом изменении экономической ситуации.

Есть обстоятельства, когда кредит брать точно не стоит:

  • если вы не уверены на 100%, что то, что вы собираетесь купить в кредит, вам действительно нужно;
  • если вам будет трудно прожить на доходы, уменьшенные на величину ежемесячной выплаты по кредиту;
  • если ваши доходы падают, и есть риск потери источника доходов на протяжении выплаты кредита.

Поскольку кредит – это заем у собственного будущего, принимая решение о нем, надо представить самого себя к концу кредитного срока. Допустим, вы думаете о 12-месячном кредите на свадебное путешествие по Италии. А если оно не вполне удастся, вам будет досадно целый год его оплачивать? Насколько велика вероятность, что к концу этого срока вам будут нужны деньги на что-то более важное, например, на рождение ребенка? Ведь серией неудачных финансовых решений очень легко вогнать себя в финансовую кабалу, попав от кредитов в «наркотическую» зависимость.

5 причин, почему не стоит брать кредит

Почему нужно подумать перед взятием кредита

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом,  из которого просто нет выхода.

Перед взятием кредита нужно прежде всего подумать и взвесить и посчитать кредит. Главный вопрос, на который вы должны ответить —
Хватит ли у вас дохода для выплаты ежемесячных платежей?
Нужно посчитать ежемесячный платеж, посчитать сколько денег останется на жизнь после выплаты еще и коммуналки, расходов на питание и медицину. Лишь после этого нужно принимать решение.

Посчитать примерно, сколько вам могут дать при вашем доходе можно с помощью специального калькулятора:
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег,  или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.

Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?

Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.

Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.


Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов. Я могу лучше 👍

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор,  шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь  просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей,  которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно  часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом

В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы.

В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.

Пример 2. Подводные камни при кредитовании

Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос


Банк Открытие достаточно сложный банк. При получении кредита есть масса подводных камней. Дело в том, что банк Открытие при получении кредита добавляет к нему страховку. Поэтому переплату по кредиту возрастает.
Брать займ в этом случае НЕ рекомендуется. Переплата будет большой. Отказаться от страховки можно, но банк добавляет в страховые услуги еще страховку ВЗР, отказаться от которой нельзя.

Что нужно сделать: Максиму Ивановичу нужно пойти в банк с родственником, которому он доверяет и который разбирается в вопросе. От страховки нужно сразу отказаться. Нужно проверить, что сумма кредита соответствует ежемесячному платежу и прочитать кредитный договор.

Пример 3. Кредитная карта с невыгодными условиями

Марина Васильевна работает учителем средних классов. Ей нужна кредитная карта, она выбрала банк Тинькофф. Карта нужна, чтобы снимать деньги. Однако, как пользоваться картой правильно Марина не умеет, не знает что такое грейс период.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Оформлять карту не рекомендуется. Заемщику можно порекомендовать внимательно изучить условия по карте Тинькофф. Снятие наличных не входит в грейс период, кроме того есть комиссия за снятие и высокий процент. Рекомендуется оформить кредитную карту Альфа банк, которая лишена данных недостатков


Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Эксперт рассказала, на что точно не надо брать кредит

МОСКВА, 22 апр — ПРАЙМ. Чтобы избежать серьезных финансовых проблем в дальнейшем, нужно взвешенно подходить к решению взять кредит — есть цели, на достижение которых этим инструментом лучше не пользоваться. Об этом рассказала «АиФ» директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас. 

Российский миллиардер предостерег граждан от покупки жилья в ипотеку

По ее словам, чтобы трезво оценить свои возможности, заемщику нужно представить, что он одалживает деньги не у банка, а у себя самого.

Нужно задать себе как минимум пять вопросов, и отрицательный ответ даже на один из них — повод повременить с кредитом.

  • Позволит ли кредит улучшить мое финансовое положение в будущем, решить мои действительно жизненно важные проблемы?
  • Смогу ли я сохранить привычный уровень жизни, обслуживая все свои кредиты?
  • Если я потеряю все свои источники дохода, смогу ли я обслуживать все свои кредиты в течение одного года минимум?
  • Полностью ли я разобрался в условиях кредитного договора? Понятны ли мне его условия?
  • Надежны ли источники средств, из которых я планирую выплачивать кредит?

Эксперт не рекомендует брать кредит, если выплаты по нему превышают 30-35% дохода, причем учитывать нужно все расходы в совокупности, а не только сумму платежа и ежемесячный доход, как это часто делают банки.

Не стоит брать кредит на свадьбу, на медовый месяц. По данным Росстата, более половины семей в России разводятся. Это означает, что супруги вместе уже не живут, а кредит за свадьбу выплачивают.

Также не следует брать кредиты на любые путешествия, не только свадебные, так как любой отпуск рано или поздно заканчивается, а долги остаются, отметила эксперт.

Нерационально финансировать кредитными средствами импульсивные покупки, такие, как топовый смартфон. Велика вероятность того, что вскоре на рынке появится более современная модель, а нужно при этом будет расплачиваться за старую.

Ни в коем случае нельзя брать кредит для инвестиций — с фондовым рынком не стоит шутить, даже самые опытные и квалифицированные финансовые аналитики допускают ошибки.

Опасно прибегать к займам с целью покрыть прошлые финансовые обязательства. Это прямой путь к кредитной ловушке и последующему банкротству, предупреждает Харнас.

Читайте также:

Российские банки в апреле снижали кредитные ставки и повышали депозитные

Эксперты рассказали, на что не стоит брать кредит — Российская газета

Объем выдачи наличных кредитов по стране за последние полгода увеличился почти на четверть: люди хотят жить здесь и сейчас, а не откладывать желанную покупку или поездку в долгий ящик. С одной стороны, этому стоит порадоваться — россияне стали жить пусть чуть-чуть, но лучше, позволять себе маленькие и большие приятности. С другой стороны, занимая деньги, порой и не малые, не все в состоянии просчитать свои возможности по выплате кредита…

«Психология людей, особенно молодых, меняется, — поясняет сложившуюся тенденцию в интервью «Вечерней Москве» профессор кафедры денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС, кандидат экономических наук Юрий Юденков . — Они все чаще берут кредиты, потому что хотят получить удовольствие здесь и сейчас. С одной стороны, это разумно — в вопросах ипотеки, к примеру, или автомобиля. Но есть ли смысл брать заем на отдых за рубежом, празднование дня рождения, свадьбы, юбилея, как у нас сейчас часто делают? Или получать кредит на покупку нового айфона, который, конечно, удовлетворяет необходимость в связи, но сама его фетишизация поражает. Есть два вида займов: на капитальные нужды, такие как покупка квартиры, и текущие. Последнее — то, что тешит только ваше самолюбие. Всегда необходимо помнить о том, что берем мы чужие деньги, а отдаем свои и навсегда».

Как оказалось, возможность возврата кредитов зависит не от суммы, а от того, на какие цели брали эти деньги.

«Самые проблемные — кредиты наличными, когда нет целевого назначения, — констатирует директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Борис Воронин. — Ипотеку выплачивают хорошо, автокредиты тоже, в кредитах на выданные в месте продажи товары даже мошенничество встречается очень редко, а вот когда берут заем с целью закрыть какую-то дыру в бюджете, начинаются невозвраты и задержки в выплатах».

Кроме того, как оказалось, важен срок, на который планируется взять займ. Иногда растянутые по времени платежи могут оказаться для плательщика слишком дорогими.

«Недвижимость — не больше 15 лет, дальше кредит уже неразумен, потому что переплачивать придется многократно, — рассчитывает оптимальные сроки для кредита Юрий Юденков. — На автомобиль — не больше трех. Через пять лет машина уже устареет, придет в не очень хорошее состояние, появится необходимость покупки новой, а у вас еще за старую кредит не выплачен. А через три года авто можно просто поменять за разумную цену. Сложнее с кредитом на образование. Если вы собрались учиться за границей, от вас потребуют подтверждение наличия необходимых средств. Банки, выдающие кредиты, тоже требуют своего подтверждения. Например, того, что по истечении четырех лет, как в случае с бакалавриатом, вы будете распределены вузом на место работы. Либо должен быть поручитель. В качестве него могут выступить, к примеру, родители или страховая компания. Адекватным сроком для такого займа я считаю срок от пяти до восьми лет».

Стоит ли брать машину в кредит

Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

Преимущества кредитного договора

  • Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
  • Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
  • Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
  • Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
  • Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
  • Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
  • Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Недостатки автокредитования

  • Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
  • Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
  • Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
  • Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
  • По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
  • За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
  • Платежи нельзя пропускать.
  • Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
  • Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

Подводные камни кредитования

  • При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

  • Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
  • Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
  • Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

  • Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
  • Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
  • Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
  • Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

  • Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
  • Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
  • У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

  • Вы располагаете единственным источником дохода;
  • Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
  • Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.


Кредитный калькулятор КИА

Экономист рассказал, когда стоит брать кредиты -Новости Сургута

На этой недели жертвой кибервойны пали наши коллеги – портал siapress. Как сообщают журналисты издания, неизвестные взломали портал и начали заменять редакционные тексты на провокационные материалы. Для остановки этого потока руководство приняло решение временно отключить сайт. Сегодня самое популярное слово — фейк. Сомнению подвергаются и проверенные источники (вот из-за таких атак), и любые сообщения, появляющиеся на просторах глобальной сети.

Кому верить? Чему доверять? Войнасфейками.рф. Запомните этот адрес, возможно, он станет главным вашим другом в новом интернете. Войнасфейками — это проект, который разоблачает те выдумки, что нам преподносят как правду.

Но не обязательно верить фейкам, чтобы чувствовать себя сейчас, мягко говоря, некомфортно и тревожно. Такую реакцию и фактически экономическую блокаду, пожалуй, мало кто ожидал, но это не значит, что к ней не готовились. Не будем перечислять тех, кто разорвал отношения с Россией. Список ширится не по дням, а по часам. Что будет с нашей экономикой? Как сохранить сбережения? Брать ли кредиты? Отвечает экономист.

«Одна из первостепенных задач — стабилизировать валютный курс, а после этого, я думаю, произойдет некий откат по ставке. Опять же по срокам, по объемам — насколько ставка снизится и в какие сроки, сейчас сложно пока сказать. На мой взгляд, это временное явление и будет ставка постепенно снижаться. И, соответственно, стоимость кредитов будет снижаться. Банки, что сказали — по уже одобренным кредитам зафиксирована ставка. Здесь я не думаю, что какие-то будут изменения. Тем, кто собирается брать кредит, банки уже предлагают повышенные ставки. Но на мой взгляд, я бы переждал, пока ситуация несколько стабилизируется. Потому что по таким ставкам, я думаю, что долго ситуация не будет развиваться», — считает доцент кафедры экономической теории и прикладной экономики Финансово-экономического института ТюмГУ Иван Вилков.

Когда не стоит брать потребительский кредит? Основания и альтернативы

Избежать проблем с возвратом кредита помогут рекомендации этой статьи.

При малейших сомнениях в надёжности работодателя стоит повременить с оформлением кредитного договора. Потеря постоянного дохода сама по себе приносит серьёзные денежные трудности, а вместе с долгом по кредиту способна сделать жизнь невыносимой.

Оценить финансовое положение работодателя не всегда просто, но кое-что можно предпринять. Пообщайтесь с коллегами и изучите новости компании. В последнем случае подойдут любые источники информации, включая печатные издания и новостные сайты.

Среди признаков скорого краха предприятия можно выделить: отмену премий, сокращение сотрудников, задержки зарплаты и долги перед поставщиками.

Банки обязывают заёмщиков страховать жизнь и здоровье на случай инвалидности или смерти. Однако такая страховка не покрывает болезни, возникшие до момента получения кредита. При обострении хронического заболевания страховая компания не выплатит возмещение.

Но стоит ли отказываться от кредита из-за болезни? Серьёзный недуг подразумевает снижение постоянного дохода и значительные траты на лечение. Заранее уточните у врача перспективы лечения.

Если прогноз по заболеванию негативный, лишние расходы на больницы и лекарства затруднят оплату очередных платежей по кредиту.

В подобной ситуации не приходится рассчитывать на понимание со стороны банка, а значит кредит оберётся долговой ямой. В итоге регулярные просрочки взносов и растущий долг вынудят кредитора обратиться в суд.

Позитивная кредитная история и официальный доход – главные факторы при получении потребительского кредита. Этот факт становится главным аргументом в попытке убедить человека оформить заём для знакомого. Вот только кто может гарантировать, что приятель или даже родственник впоследствии не откажется платить по кредиту?

Купленная вещь в любом случае останется у него, но банкиров не интересуют подобные нюансы. Платить в любом случае придётся тому, на кого оформлен кредит. Помните об этом и отвечайте решительным отказом на просьбу оформить кредит «по знакомству».

Некоторые розничные продавцы сотрудничают только с одним банком, что лишает покупателя возможности выбрать оптимальную кредитную программу. Фактически заёмщик соглашается на условия кредитного договора не из-за хороших условий займа, а из-за качеств приобретаемого товара.

В подобных обстоятельствах не спешите покупать товар или услугу в кредит. Выясните условия аналогичного займа ещё в двух-трёх банках. Если они окажутся выгоднее, чем в банке-партнёре магазина, разумнее получить заём в стороннем кредитном учреждении и расплатиться за товар наличными.

Итак, иногда приобретение вещи или услуги в кредит чревато негативными последствиями. Но что делать, если покупка действительно необходима? Некоторые торговые компании, особенно небольшие, охотно предоставляют клиентам беспроцентную рассрочку платежа.

Если заинтересовавший магазин не занимается подобной практикой, попробуйте найти такой же товар в другом месте.

При поисках более лояльного продавца нельзя ограничиваться только одним каналом информации. Используйте все доступные источники: периодические рекламные издания, специализированные сайты, рекомендации знакомых и родственников.

К сожалению, не всегда удаётся найти варианты покупки товара в рассрочку, но не отчаивайтесь, существуют и другие альтернативы кредиту. Среди них выделяются:

  • Ссуда в ломбарде под залог какой-либо вещи.
  • Долгосрочный займ у работодателя.

Последний вариант обладает весомым преимуществом – руководство предприятие не станет сокращать сотрудника-должника, так как заинтересовано в скорейшем возврате денег.

3 причины, почему вы не должны брать студенческие кредиты | Student Loan Ranger

Если вы готовитесь к поступлению в колледж и у вас нет средств на оплату всего обучения, вы можете подумать, что получение студенческих кредитов — неизбежное зло.

Выпускники колледжей 2017 года, взявшие студенческие ссуды, заняли в среднем почти 30 000 долларов, согласно данным, предоставленным школами US News в ежегодном опросе. Общий студенческий долг в США в настоящее время достиг 1 доллара.46 трлн, и это число только продолжает расти.

Но, к счастью, вам не обязательно участвовать в этой статистике, так как есть много альтернатив займу денег. Вот три причины, по которым брать студенческий кредит для оплаты учебы в колледже — плохая идея, и что вы можете сделать вместо этого.

Вы должны будете заплатить проценты. Одна из худших особенностей студенческих кредитов заключается в том, что благодаря процентам вы всегда будете платить больше, чем взяли изначально. Согласно исследованию 2017 года, проведенному в Новой Америке, средняя процентная ставка по всем студенческим кредитам составляет 5.8%, но это может варьироваться в зависимости от типа кредита, который вы берете.

Проценты по частным студенческим кредитам могут варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга или кредитного рейтинга вашего поручителя и других факторов. С другой стороны, федеральные студенческие ссуды имеют фиксированные процентные ставки, установленные правительством. Министерство образования США ежегодно корректирует процентные ставки по вновь выданным федеральным прямым займам; новые ставки вступают в силу 1 июля и фиксируются на весь срок кредита.

Хотя процентные ставки по федеральным студенческим кредитам скоро упадут, имейте в виду, что, поскольку они колеблются каждый год для новых кредитов, вы не можете это контролировать.И хотя вы должны исчерпать все доступные федеральные кредиты, которые имеют более гибкие варианты погашения, прежде чем рассматривать частные кредиты, помните, что в конечном итоге вы всегда будете платить больше, чем вы первоначально занимали.

Несвоевременное погашение студенческого кредита может привести к просрочке платежа и дефолту. После окончания колледжа вы можете жить со скромным доходом. Если у вас есть задолженность по студенческому кредиту вдобавок к этому, может быть немного сложно выплачивать эти ежемесячные платежи.

К сожалению, если вы не вносите платеж вовремя, ваш кредит становится просроченным. Обычно существует льготный период в 15 дней, прежде чем заемщики столкнутся с какими-либо штрафами за просрочку платежа.

Если ваш кредит просрочен более чем на 90 дней, ваш кредитный специалист сообщит об этом в бюро кредитных историй, и ваш кредитный рейтинг ухудшится.

Если кредит по-прежнему просрочен через 270 дней, он переходит в дефолт.

После того, как ваш кредит станет неплатежеспособным, возможны многочисленные последствия, в том числе потеря права на получение дополнительной федеральной помощи студентам.Ваша заработная плата будет конфискована, а это означает, что ваш работодатель может быть обязан удержать часть вашей заработной платы и отправить ее держателю кредита для погашения кредита. Ваш кредитор может подать на вас в суд. И, возможно, потребуются годы, чтобы восстановить свою кредитную историю в хорошем состоянии.

Студенческие ссуды могут повредить вашему соотношению долга к доходу. Соотношение вашего долга к доходу — это, как это звучит, процент долга, который вы должны, по сравнению с вашим доходом. Таким образом, чем большую часть вашего дохода вы тратите на выплату долга, тем выше будет отношение вашего долга к доходу.

В идеале это соотношение должно быть ниже 36%. Если он намного выше, это может повлиять на вашу способность получить еще один кредит в будущем. Например, при подаче заявки на ипотечный кредит соотношение долга к доходу является одним из основных факторов, определяющих право на получение кредита.

Наверное, неудивительно, что из-за задолженности по студенческому кредиту многие молодые выпускники вынуждены откладывать важные жизненные решения, такие как покупка дома или машины, женитьба или откладывание денег на пенсию.

Но хотите верьте, хотите нет, но вам не нужно влезать в долги, чтобы поступить в колледж.Вот лишь несколько альтернатив, которые вы, возможно, захотите рассмотреть, прежде чем брать студенческий кредит.

Подать заявку на получение стипендии или гранта. Правительство выдает гранты в зависимости от финансовых потребностей. И, как правило, эти деньги принадлежат вам, а это значит, что вам не нужно беспокоиться о их погашении, как в случае с студенческой ссудой.

Как и грант, стипендию не нужно возвращать. Но, в отличие от гранта, право на получение стипендии часто основывается на академических достижениях, а не на финансовых потребностях, поэтому, если ваш средний балл упадет, вы можете лишиться стипендии.

Вы можете получить стипендию через школу, в которую вы подаете заявление, или через другую организацию, например, частную компанию, частное лицо, некоммерческую организацию, религиозную группу или общественную организацию.

Узнайте больше о краудфандинге. С помощью краудфандинга вы можете попросить членов вашей семьи, друзей, друзей родителей и других лиц внести свой вклад в фонд вашего колледжа.

Сначала решите, сколько денег вы хотите собрать. Вы можете использовать краудфандинговую платформу, такую ​​как GoFundMe или Indiegogo.Настройте кампанию с честным рассказом о том, зачем вам нужны средства. Поделитесь своей кампанией в социальных сетях, а также с друзьями и членами семьи. Если вы можете привлечь основную группу людей к участию, это может означать, например, сокращение расходов на учебники или помощь в оплате обучения в колледже.

Работайте во время учебы. В рамках федеральной программы «работа-учеба» университеты предоставляют работу на неполный рабочий день студентам, нуждающимся в финансовых средствах. Однако имейте в виду, что даже если вы получили разрешение на работу и учебу, вам не гарантируется должность, и, возможно, вам все равно придется подать заявление и найти работу самостоятельно.

Задолженность по студенческому кредиту – это не то бремя, которое вы хотели бы нести на своих плечах после выпуска. Если вам нужно взять студенческий кредит, то по крайней мере постарайтесь убедиться, что кредит не превышает вашу годовую зарплату. Итак, если вы рассчитываете заработать 40 000 долларов только после окончания колледжа, исходя из вашей специальности, постарайтесь убедиться, что ваши студенческие ссуды составляют 40 000 долларов или меньше.

Делайте все возможное, чтобы свести к минимуму задолженность по студенческому кредиту, и в будущем вы столкнетесь с меньшим стрессом и сможете тратить больше денег на то, что выберете.

14 причин отказаться от студенческих ссуд для колледжа

Студенческие ссуды – это щекотливая тема. Размер долга, который накапливают наши студенты, некоторые называют кризисом. Но как еще вы собираетесь платить за колледж, если не с помощью студенческого кредита? Может показаться, что эти кредиты необходимы, даже если они оставляют неприятный привкус во рту. В конце концов, колледж — это инвестиция, и вполне нормально взять небольшой долг, чтобы получить большую отдачу в будущем… верно?

Это может быть не так просто.

Возможно, вы не имеете полного представления о том, что студенческий кредит означает для вашего будущего. Итак, прежде чем вы решите нажать на курок и влезть в долги за свою степень, вот 14 вещей, которые вы должны знать о получении студенческого кредита.

1. Средняя степень бакалавра… дорогая.

Есть причина, по которой студенческие ссуды являются такой большой проблемой. Средняя стоимость обучения в течение года в частном университете составляет 34 740 долларов США, а средняя стоимость обучения в государственном университете за пределами штата составляет около 25 600 долларов США.Тем не менее, студенты и штатов получают значительную скидку на обучение в государственных университетах; им нужно платить в среднем около 10 000 долларов в год. Конечно, ни одно из этих чисел не учитывает никаких дополнительных расходов на такие вещи, как проживание и питание. По данным Совета колледжей, государственные университеты взимают в среднем 10 800 долларов США со студентов как из штата, так и из других штатов за проживание в кампусе. Частные университеты берут чуть более 12 000 долларов. Так что да, колледж дорогой.

Естественно, у большинства из нас нет средств, чтобы заплатить даже за базовое 4-летнее образование из своего кармана, поэтому лучшее решение для получения образования в колледже — взять в долг. В среднем студентов, которые берут студенческие ссуды только для получения степени бакалавра, заканчивают обучение с долгом около 29 800 долларов.

2. Проценты по студенческому кредиту начисляются ежедневно.

Допустим, вы закончили обучение со средней суммой долга (29 800 долларов США) и среднегодовой процентной ставкой 5,8%. Поскольку проценты по студенческим кредитам начисляются ежедневно, это означает, что на следующий день после выпуска вы будете должны дополнительно 4 доллара.74 на новый баланс в размере 29 804,74 долларов США. На следующий день проценты будут пересчитаны на основе вашего нового баланса и начислены снова. Через месяц общая сумма процентов, добавленных к платежу по кредиту, составит около 150 долларов. И, как снежный ком, катящийся вниз по склону, ваш долг растет с каждым днем, пока вы, в конце концов, не погасите его.

Если вы сможете погасить кредит в течение ожидаемых 10 лет, вы заплатите как минимум дополнительно 9 600 долларов США в виде процентов. Однако…

3. Обычно на погашение студенческих кредитов уходит в среднем 21 год.

Несмотря на то, что большинство планов погашения рассчитано всего на 10 лет, почти никто не в состоянии погасить свои кредиты за это время. Самые недавние выпускники могут вносить только минимальные платежи, которые, кстати, всегда сначала выплачивают проценты. А поскольку проценты растут так агрессивно, , если вы не в состоянии заплатить больше, чем минимально необходимая сумма, вы, вероятно, не коснетесь основного остатка кредита до тех пор, пока не пройдете несколько лет после окончания учебы. В конечном итоге это означает, что вы не сможете погасить студенческие кредиты, пока не будете готовы отправить своих детей в колледж.

4. Чем дольше вы учитесь в школе, тем больший долг вы берете на себя.

Студенты очень часто меняют специальность. И это нормально. В конце концов, у большинства студентов нет четкого плана на будущее, когда они поступают в колледж. Единственное, смена специальности часто приводит к потере кредитов, потому что некоторые из классов, которые вы уже прошли, больше не применимы к вашей новой специальности. Это может легко заставить вас провести дополнительный год или два в колледже, прежде чем вы сможете получить высшее образование.

Подумай об этом. Поскольку колледжи взимают плату за обучение ежегодно, чем дольше вы остаетесь в колледже, тем дороже оно становится, и тем глубже вы влезаете в долги.

5. Студенческие кредиты практически невозможно получить.

Что произойдет, если вы не сможете погасить свой долг? Вы, вероятно, можете выйти из этого, объявив себя банкротом, верно? Вообще-то, нет. За исключением нескольких конкретных случаев, , даже если вы объявите себя банкротом и потеряете все, что у вас есть, в конечном итоге вам все равно придется погасить свои кредиты.

6. Задолженность по студенческому кредиту дает вам медленный старт, а не фору.

Предполагается, что колледж поможет вам добиться успеха в жизни. Но окончание учебы с долгами может легко задержать вас на десятилетия. Как? Что ж, студенты, окончившие школу с долгами, собираются выйти на пенсию в 75 лет (а не в обычные 65), каждый пятый женится позже, чем их сверстники, и каждый четвертый не решается завести детей, и все из-за дополнительного бремени, связанного с погашением их долга. студенческий долг ставит на них.

7. У студенческих кредитов есть коварная скрытая стоимость.

До 67% людей, получивших студенческие кредиты, страдают психическими и физическими симптомами , которые сопровождают интенсивный и, казалось бы, бесконечный стресс, вызванный долгами. Эти симптомы могут варьироваться от бессонницы по ночам до хронических головных болей, физического истощения, потери аппетита и постоянного учащенного сердцебиения. Представьте себе постоянное ощущение неминуемой гибели, нависшее над вашей головой в течение 21 года, и вы начинаете понимать, каково это жить со студенческим долгом.

8. Залог по студенческим кредитам — это ваш будущий доход.

Если вы не выплатите ипотечный кредит или автокредит, кредитор может просто вернуть себе вещь, на которую вы взяли кредит. Но студенческие кредиты работают по-другому. В конце концов, банк не может лишить вас диплома, если вы просрочили платежи. Вместо этого залогом для студенческих кредитов являются ваши будущие доходы. Это означает, что кредитор имеет полное право брать деньги непосредственно из вашей зарплаты , социального обеспечения и даже из вашего налогового возмещения в случае невыплаты студенческой ссуды.

9. Студенческие кредиты — это слепой риск.

При этом каждый раз, когда вы берете студенческий кредит, вы идете на слепой риск, что может иметь серьезные последствия для вашего будущего. Несмотря на то, что средняя сумма долга студентов колледжа составляет всего лишь 30 000 долларов, нет ничего необычного в том, что долг намного выше. Большинство студентов, поступающих в традиционный университет, не знают точно, насколько дорогим будет их образование в конечном итоге, а колледж с каждым годом становится все дороже.Принимая во внимание, что средний годовой доход недавних выпускников составляет всего около 47 000 долларов, сумма долга, который вы должны, может легко затмить вашу способность погасить его , что может подорвать прогресс в жизни на долгие годы.

10. Кредиты могут повредить вашей кредитной истории.

Если вы когда-нибудь захотите купить дом или купить машину, вам понадобится хороший кредит. Привязывание себя к долгосрочным, неизбежным платежам по долгу (который часто увеличивается со временем, а не становится более управляемым), вероятно, не лучший способ улучшить свой кредитный рейтинг.Это особенно верно, когда вы только начинаете свою карьеру, когда слишком легко пропустить платежи. Пропущенный платеж по студенческой ссуде может снизить ваш кредитный рейтинг как минимум на 90 баллов и снизить его на срок до семи лет.

11. Поручители и родители несут ответственность за долг учащегося.

Если у вас есть частный кредит или кредит Parent PLUS, ваши родители, вероятно, должны были расписаться за него. Это означает, что они несут такую ​​же ответственность за погашение долга, как и вы.И они получат такой же удар по своему кредитному рейтингу и потенциальному доходу, как и вы, если вы не погасите кредит.

12. Даже если вы не закончите учебу, вам все равно придется выплачивать кредиты.

Менее 60% студентов колледжей заканчивают обучение в течение 6 лет, а это означает, что как минимум 40% студентов либо учатся дольше, накапливая с каждым годом все больше долгов, либо вообще не получают диплома. К сожалению, вашему кредитору все равно, закончите вы обучение или нет. Вы держитесь за каждую копейку, которую берете взаймы, несмотря ни на что.

13. 74% студентов, взявших кредит, жалеют об этом.

Если 3 из каждых 4 человек, которые едят в ресторане, говорят, что получили пищевое отравление, поев там, вы бы все равно поели там? Возможно нет. Итак, когда 74% людей со студенческими кредитами говорят, что хотели бы не влезать в долги за учебу, что заставляет вас думать, что студенческие кредиты — это хорошая идея?

Какие еще варианты у вас есть?

Колледж слишком дорог; и становится только хуже. Поскольку стоимость обучения в колледже продолжает расти, может показаться, что единственный способ получить образование — это взять студенческий кредит.Но что, если бы был способ сделать колледж более доступным? Таким образом, вы могли бы получить степень, даже не думая о том, чтобы влезть в долги.

Ну есть. Это называется «Ускоренные пути».

Accelerated Pathways — это онлайн-программа колледжа, разработанная, чтобы помочь вам получить степень без долгов. Он работает, сокращая наиболее значительные расходы традиционного колледжа, позволяя вам платить за обучение по одному классу за раз (таким образом избегая огромных платежей за обучение) и объединяя вас с профессиональным академическим тренером, который проведет вас через процесс получения вашей степени. .Другими словами, мы берем учебу из чрезмерно дорогой траты денег на вашем банковском счете, сильно забитой губительными для будущего студенческими кредитами, и превращаем ее во что-то, за что вы действительно можете заплатить из своего кармана.

Причина 14. Вам действительно не нужно брать кредит для колледжа.

Серьезно, не давайте студенческие кредиты. 94% студентов, прошедших программу ускоренного обучения, заканчивают обучение без долгов. Вы тоже можете.

Вятт Далтон

Вятт — выпускник программы ускоренного обучения и энергичный предприниматель. Он увлечен созданием бизнеса и раздражается, когда кто-то говорит, что единственный способ добиться успеха — это получить «настоящую» работу.Когда Вятт не работает над новой бизнес-идеей или общим саморазвитием, он проводит время, преследуя моменты жизни, которые заставляют его чувствовать себя живым.

12 причин, по которым вы никогда не должны давать деньги в долг друзьям и родственникам

Бывает трудно отказать в ссуде близкому другу или члену семьи. Вы можете даже чувствовать себя обязанным протянуть финансовую руку своим близким просто потому, что они важны для вас, и вы не хотите, чтобы они страдали.

Но одалживание денег близким сопряжено со значительным риском — не только с точки зрения возврата денег, но и с точки зрения отношений с этим человеком.

Поощрение вредных привычек и вызывание неловких разговоров — это лишь две из многих причин, по которым предоставление кредита близким — плохая идея.

Почему не следует предлагать ссуды друзьям или членам семьи

Одалживание денег семье и друзьям часто приносит больше проблем, чем решает, как для вас, так и для человека, которому вы одалживаете деньги. Последствия плохой ссуды любимому человеку варьируются от тяжелых до ужасных. По этим причинам иногда лучше сказать «нет».


Рекомендации Motley Fool Stock Advisor имеют среднюю доходность 618% .За 79 долларов США (или всего 1,52 доллара США в неделю) присоединяйтесь к более чем 1 миллиону участников и не пропустите предстоящие выборы акций. 30-дневная гарантия возврата денег. Зарегистрироваться сейчас

1. Они открытые

Если вы не согласны со структурированным планом погашения, большинство личных кредитов между друзьями и членами семьи являются бессрочными. Это означает, что ни одна из сторон не знает, когда должны быть произведены платежи, в каком размере они должны быть и должен ли заемщик платить какие-либо проценты.

Бессрочные ссуды не описывают ожидания или обязательства ни заемщика, ни кредитора, оставляя вам обоим возможность делать собственные предположения о ссуде и о том, как обращаться с ней в будущем.

Если вы решите одолжить деньги близкому человеку, изложите свои ожидания, прежде чем отдавать наличные. Сообщите об условиях погашения, таких как сроки, суммы и будете ли вы взимать проценты. Еще лучше создать и подписать кредитный договор, чтобы задокументировать условия кредита в письменной форме.

2. Выплата не всегда является приоритетом

Друзья и члены семьи знают, что вы их любите, поэтому погашение кредита обычно не является приоритетом. Деньги поступают не от финансового учреждения, и немедленные последствия для просроченных платежей, такие как штрафы за просрочку платежа, высокие процентные платежи или отрицательный кредитный рейтинг, отсутствуют.Иногда заемщики чувствуют себя менее обязанными своевременно погасить кредит. Они могут отдать предпочтение ненужной покупке, а не возврату денег, если вы поймете.

Если вы не можете рассчитывать на то, что заемщик произведет платеж, ваша обязанность — обратиться за возвратом денег, что может быть сложно, не напрягая ваши отношения. Эмоции могут взять верх над вашим суждением и затуманить его, и вы с большей вероятностью примете оправдания и полуобещания.

Вы не хотите, чтобы ваш любимый человек чувствовал злость, вину или стыд, что может затруднить разговор о погашении долга, особенно если это становится эмоционально заряженным разговором, который оставляет вас расстроенными и неудовлетворенными.

Если вы уже одолжили деньги кому-то, кто вам небезразличен, и не знаете, как потребовать погашения, внимательно подойдите к этой теме.

Избегайте поднимать эту тему на собраниях с другими друзьями или членами семьи, которые не участвуют в этом, что может только создать неудобства для всех присутствующих. Вместо этого выберите нейтральную обстановку и поговорите один на один. Будьте вежливы и прямолинейны, контролируйте свои эмоции.

Тогда составьте план вместе. Хотя они могут быть не в состоянии выплатить всю сумму в полном объеме, вы можете, по крайней мере, согласиться на структурированный план погашения, который устроит обе стороны.

3. Это может повредить вашим отношениям

Есть так много причин, по которым ссуда может пойти не так. И, к сожалению, они могут повлиять на то, как ваши отношения будут развиваться в долгосрочной перспективе. Если ваше взаимодействие испортится из-за проблем, связанных с кредитом, может быть трудно исправить любой ущерб.

И если заемщик в конечном итоге не в состоянии вернуть вам деньги, деньги часто становятся частью каждого вашего взаимодействия, отнимая отношения, которые вы построили, и вызывая обиды.

Напряжение между вами и заемщиком может привести к гневу, вине, стыду и угрызениям совести.Все это может навсегда испортить ваши отношения, независимо от того, погасят ли они кредит.

Если вы уже одолжили деньги близкому человеку, обсудите возможные проблемы, прежде чем дела пойдут наперекосяк. Например, говорить о:

  • Условия кредита
  • Что вы будете делать, чтобы избежать возможных проблем в отношениях
  • Каковы ваши ожидания и обязательства
  • Как вы будете справляться с любыми возникающими проблемами
  • Риски, связанные с одалживанием денег близким

4.Это может сделать неловко для семьи и друзей

Если вы и заемщик дойдете до того, что кредит повлияет на ваши отношения, это будет заметно неловко для всех вокруг вас. Разногласия могут привести к драме, и ваши общие знакомые могут почувствовать себя обязанными встать на чью-то сторону.

Это также может означать, что вы меньше говорите и взаимодействуете друг с другом или вообще избегаете посещения одних и тех же мероприятий. Это может повлиять на ваших друзей или членов семьи, которые могут подумать, что им нужно принять особые меры, чтобы события обошли вашу вражду.

Если вы уже дошли до того, что ссуда, которую вы дали любимому человеку, влияет на ваши отношения, сделайте все возможное, чтобы один или оба из вас не были отозваны на групповые мероприятия. Держите все разговоры подальше от денег и выберите подходящее время и место для обсуждения личных проблем.

5. Заемщик может чувствовать себя обязанным кредитору

Когда люди занимают деньги в банке или финансовом учреждении, они чувствуют себя обязанными погасить кредит, но это чисто финансовый вопрос.Когда они занимают деньги у любимого человека, они часто чувствуют моральную и эмоциональную обязанность перед этим человеком, потому что кредитор помог им выбраться из затруднительного положения.

Иногда люди непреднамеренно (или даже намеренно) манипулируют друзьями или членами семьи, которым они одалживают деньги, когда заемщик не может их вернуть.

Например, они могут попытаться контролировать расходы заемщика или ожидать, что он возьмет на себя дополнительные задачи и обязанности, пока не погасит долг. В таких ситуациях заемщику трудно отказаться, ставя его в затруднительное положение.

Если вы одалживаете деньги другу или члену семьи, помните о моральном долге, который они испытывают к вам, и не пользуйтесь их положением. Хотя они могут быть должны вам денег, вы не имеете права ожидать, что они сделают все, что вы попросите.

6. Заемщик может попросить еще

Если вы согласились одолжить деньги любимому человеку один раз, вы можете сделать это снова. По крайней мере, так может чувствовать себя заемщик.

Первоначальный кредит, чтобы помочь с долгом или покупкой, может показаться не таким уж большим делом.Но точно так же, как кредитор может воспользоваться преимуществами заемщика, заемщик может воспользоваться преимуществами кредитора.

Если заемщик знает, что у вас есть деньги, которыми вы готовы поделиться, есть вероятность, что они попытаются использовать вас в качестве личного банковского счета. Вы становитесь страховочной сеткой, к которой можно прибегнуть, когда у них возникнут проблемы с финансами. И это означает, что их долг перед вами постоянно увеличивается, так же как ваш сберегательный счет уменьшается.

Если заемщик просит дополнительный кредит, лучше отказать (вежливо).Предложите им помощь другими способами, например, разработайте личный бюджет или придумайте альтернативные варианты того, на что они хотели бы использовать кредит. Например, предложите проездной на общественный транспорт вместо нового автомобиля.

7. Это способствует плохим финансовым привычкам заемщика

Если заемщик знает, что он может обращаться к вам за финансовой поддержкой каждый раз, когда сталкивается с дилеммой бюджета, это дает ему простой способ решить свои финансовые проблемы.

Вместо того, чтобы научиться справляться со своими собственными денежными проблемами, такими как погашение студенческих кредитов или управление задолженностью по кредитной карте, они полагаются на взятые у вас деньги, чтобы справиться с ними.

Это не способствует пониманию финансовой ответственности и эффективному управлению деньгами. Наоборот, это создает для них еще больше потенциальных ловушек в будущем.

Когда любимый человек просит у вас кредит, чтобы погасить долг или совершить покупку, постарайтесь определить настоящую проблему.

Например, может ли планирование ежемесячного бюджета позволить им оплачивать собственные счета? Если да, то вместо того, чтобы давать деньги, помогите им спланировать свои ежемесячные расходы и научите их, как стать более финансово независимыми.

Это помогает им в долгосрочной перспективе, а не дает им деньги, которые, скорее всего, в конечном итоге станут временным решением проблем с плохими привычками расходов или отсутствием бюджета.

8. Они не приносят процентов

В отличие от личных займов, выдаваемых банком, на личные займы между друзьями обычно не начисляются проценты с течением времени. Это означает, что у них меньше мотивации платить вам.

Если бы вы положили сумму, которую вы одолжили своему другу или члену семьи, на высокодоходный сберегательный счет, вы бы получили проценты от банка.И хотя сумма, возможно, была скудной, это все равно было бы что-то.

Если вы одалживаете деньги близкому человеку, включите процентную ставку в договор. Это будет мотивировать заемщика платить и получить небольшой доход от вашего кредита.

9. Вам могут понадобиться деньги

Без плана погашения или даты погашения ссуды, которая должна быть выплачена в полном объеме, трудно сказать, вернете ли вы ее и когда. Но что, если вам нужно выбрать между выплатой ипотечного кредита или покупкой продуктов?

Неожиданные финансовые проблемы, такие как потеря работы или капитальный ремонт автомобиля, возникают, когда вы меньше всего их ожидаете.

Если вы одолжили кому-то весь свой резервный фонд, у вас не будет денег, на которые можно было бы опереться, когда в вашей собственной семье наступят тяжелые времена.

Крайне важно, чтобы вы учитывали свое финансовое положение, если у вас ограниченный бюджет или ограниченные сбережения, поскольку это может поставить вас в еще более уязвимое положение, если возникнут непредвиденные обстоятельства.

10. Это высокий риск

Если банк отказал вашему близкому человеку в ссуде, это означает, что финансовое учреждение, в которое они обратились, сочло их слишком рискованными для кредитования.

Это может быть связано с высоким отношением долга к доходу, плохой кредитной историей, отсутствием залога или ограниченными активами. И если заемщик вряд ли вернет кредит в банке, почему вы думаете, что они могут погасить вас?

Одалживая деньги члену семьи или другу, очень важно понимать, что вы можете никогда не получить их обратно. Практически без ответственности в виде просроченных платежей или угрозы снижения кредитного рейтинга мотивация погасить долг часто низка.

У вас нет таких ресурсов или тактики сбора, как у банка.Есть способы получить возмещение, когда любимый человек должен вам деньги, но некоторые из них могут положить конец дружбе.

Если вы одолжили деньги близкому человеку и надежды на возврат больше нет, вам нужно решить, как двигаться дальше. Если вы решите не заниматься этим, сделайте все возможное, чтобы двигаться дальше и исправить любой ущерб, нанесенный отношениям.

Если вы хотите или нуждаетесь в возврате денег, вы можете попытаться взыскать долг в суде мелких тяжб, если это соответствует требованиям, но нет гарантии, что судья встанет на вашу сторону, особенно если у вас нет письменного соглашения или доказательств. попыток взыскания.

11. Это может повредить вашему кредиту

Если вы не можете предоставить близкому человеку кредит, он может попросить вас стать поручителем по банковскому кредиту. Поначалу может показаться, что это беспроигрышный вариант. Вам не придется расставаться со своими деньгами, а ваш друг или член семьи получит необходимую им наличность.

Но не все так просто. Совместное подписание кредита означает, что вы несете такую ​​же ответственность за долг, как и другая сторона. Если они пропустят платеж, банк ожидает, что вы вместо этого заплатите причитающуюся сумму.

И чем дольше просрочен платеж, тем выше вероятность того, что это негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг.

К сожалению, если вы уже подписали ссуду, вы юридически обязаны платить долг. Единственный способ, которым вы можете полностью удалить себя в качестве поручителя, — это если заемщик рефинансирует кредит или в кредите есть пункт об освобождении поручителя, который позволяет заемщику удалить вас после определенного количества своевременных платежей.

12. Это основано на эмоциях, а не на логике

Одалживание денег тому, кто вам небезразличен, не основано на логике.Ваши эмоциональные связи с этим человеком и то, считаете ли вы себя обязанным помочь или поддержать его, сильно влияют на решение.

К сожалению, это означает, что вы с большей вероятностью отметете тревожные флажки, такие как постоянные плохие привычки в отношении расходов и финансовая безответственность. И вы с большей вероятностью согласитесь, даже если это противоречит вашему здравому смыслу.

Например, если бы брат или сестра попросили у вас взаймы, вы бы дали им его, потому что вы знаете, что они вернут вам деньги, или потому что вы чувствуете, что должны?


Последнее слово

Предоставление наличных тому, о ком вы заботитесь, похоже на акт любви, но это может быстро испортить ваши отношения.Отсутствие возврата, эмоциональные манипуляции и истощение средств — это риски, на которые вы идете, когда одалживаете нуждающемуся другу или члену семьи.

Чтобы избежать финансовых, социальных и эмоциональных потерь, связанных с одалживанием денег близкому человеку, лучше держать свои деньги при себе, если только вы не предлагаете их в качестве подарка. Держитесь подальше от неловких взаимодействий и враждебности, держите своих друзей и членов семьи отдельно от своих финансов.

Почему вам (вероятно) не следует брать ссуды на обучение в колледже

На первый взгляд школьные ссуды могут показаться хорошей идеей — они позволяют вам ходить в школу, не работая, сосредоточиться на учебе и обычно имеют низкую процентная ставка, которая часто не срабатывает, пока вы не закончили обучение.Но часто математика просто не складывается.

Иногда студенты берут кредиты, не задумываясь о том, что в конце концов им придется их возвращать! Ссуды на обучение в колледже плохи так же, как плоха жизнь в кредит: в данный момент это может показаться хорошей идеей, но невозможно знать, что ждет нас в будущем, и будете ли вы в лучшем положении, чтобы погасить ссуды в будущем. на несколько лет больше, чем сейчас.

Расчетный риск

Это не значит, что не существует сценариев, в которых использование кредитов для финансирования вашего образования является приемлемым вариантом.При серьезном рассмотрении возможности получения школьного кредита крайне важно объективно взвесить потенциальные результаты решения. Например, какой будет ваша доходность при желаемой степени? Нет никакого способа узнать наверняка, какую работу вы получите — или что вы получите работу сразу после окончания колледжа, — но в некоторых отраслях автоматически будут платить больше, чем в других. Получение кредита на образование, которое не будет хорошо оплачиваться после того, как вы закончите школу, обычно не является разумным выбором.

Еще один сценарий — подумать о школе, которую вы будете посещать.Некоторые школы, такие как Ivy League или некоторые частные школы, имеют высокую цену, но также предоставляют своим выпускникам высокие шансы на трудоустройство, высокий потенциал заработка и сеть людей, которые помогают им в их карьере. В этих ситуациях преимущества такого образования могут перевесить риски или ущерб от получения кредита.

Подготовьтесь к школе

Если вы не будете получать никакой помощи от своей семьи, и вы должны оплатить счет за колледж, обязательно исчерпайте все свои возможности, прежде чем искать кредит.Существует множество стипендий — узнайте в правительственных и местных организациях, на что вы можете претендовать. Также посмотрите на Fastweb.com список небольших и иногда малоизвестных стипендий, на которые стоит поступить. Ваша средняя школа и колледж также должны быть хорошим ресурсом для поиска стипендий.

Работать над собой, несмотря на школу, не весело, но можно. Есть «типичные» рабочие места в колледже, такие как бармен или бариста, но также можно найти работу, которая обеспечивает более высокую прибыль как с точки зрения денег, так и с точки зрения карьеры.Можно начать составлять свое резюме еще во время учебы в колледже — работа в профессиональных областях, как правило, оплачивается больше, плюс она может дать вам опыт, который вам нужен, когда вы ищете работу после колледжа. Поиск работы в вашей школе — это хорошее место для начала, чтобы убедиться, что они смогут приспособиться к вашему школьному расписанию. В вашем кампусе могут быть доступны такие должности, как помощник по маркетингу, научный сотрудник, лаборант и т. д.

Также есть возможность работать в качестве индивидуального предпринимателя.Если вы хотите пополнить свое писательское портфолио, ищите внештатные писательские работы. Такие области, как веб-разработка, графический дизайн, проверка фактов и исследования, также могут подойти студенту. Craigslist является ценным источником для такого рода работы, но опять же используйте все ресурсы, которые предоставляет ваша школа.

Чтобы закончить школу без долгов, может потребоваться немного творческого подхода, но это очень жизнеспособный вариант, и у вас будет гораздо больше, когда вы закончите, помимо выплаты школьных кредитов!

10 способов, которыми студенческий долг может разрушить вашу жизнь

Миллениалы незавидно отличаются тем, что являются самыми задолжавшими студентами колледжей в истории.Согласно анализу New America, потребители в возрасте до 34 лет должны в общей сложности более 620 миллиардов долларов по студенческим кредитам по состоянию на середину 2019 года. Это печальный факт, если учесть, что многие студенты колледжей финансово неопытны, и многие берут больше денег, чем им нужно. Важно, чтобы кредит соответствовал вашим расходам и занимал как можно меньше.

Хотя студентам часто необходимо брать ссуды, чтобы полностью оплатить свое обучение, важно тщательно продумать, как вы используете полученные деньги.Неправильное управление деньгами может сильно повлиять на вашу жизнь. Вот десять способов, которыми задолженность по студенческому кредиту может негативно повлиять на вашу жизнь в произвольном порядке.

Ключевые выводы

  • Наличие студенческого долга может повлиять на многие сферы вашей жизни, от покупки дома до пенсионных накоплений.
  • Студенческие долги могут быть прощены при определенных обстоятельствах, но почти никогда, если они не погашены.
  • Совместное подписание студенческого долга возлагает на поручителя ответственность за кредит в случае неплатежеспособности основного заемщика.

Высшая школа

Хотя это может быть большими расходами, поступление в аспирантуру может означать разницу между низкой и средней зарплатой и возможностью общаться с высшими слоями общества. Например, по данным Национальной ассоциации колледжей и работодателей, средняя начальная зарплата человека со степенью бакалавра делового администрирования составляла чуть более 57 000 долларов. Сравните это с начальным доходом человека со степенью магистра делового администрирования (MBA) почти в 85 000 долларов.

Если вы хотите поступить в аспирантуру, вам придется хорошенько подумать. Взвесьте предполагаемые затраты и вероятность того, сколько вы заработаете в своей области после окончания учебы. И не забудьте учесть текущую долговую нагрузку. Типичный студент накапливает 27 000 долларов долга по студенческому кредиту.

Студенты, которые заканчивают обучение по программе бакалавриата со значительной суммой долга, часто не могут позволить себе взять еще один крупный кредит. Это означает, что придется отложить или, что еще хуже, полностью забыть о поступлении в аспирантуру.

Забудьте о покупке дома

Задолженность по студенческому кредиту существенно влияет на возможность купить дом. Когда в 2015 году Equifax спросила арендаторов-миллениалов, почему они не покупают дом, 55,7% респондентов назвали «задолженность по студенческому кредиту/недостаточно накопленных денег» в качестве основной причины.

Даже если вы можете позволить себе ежемесячные платежи, вложение денег в студенческие ссуды может помешать вам накопить достаточно для минимального первоначального взноса, требуемого многими кредиторами.

Жизнь дома

В то время как некоторые арендаторы не могут позволить себе покупку жилья, другие миллениалы с задолженностью по студенческому кредиту не могут позволить себе даже арендовать квартиру, особенно те, кто живет в больших городах, таких как Нью-Йорк, Чикаго или Бостон.

По данным Apartment Guide, средняя арендная плата за квартиру с одной спальней в США продолжает расти с 1596 долларов в 2019 году до 1621 доллара в 2020 году. Это может быть довольно трудно заплатить, если у вас почти 30 000 долларов долга по студенческому кредиту. Фактически, согласно анализу Zillow, опубликованному в мае 2019 года, около 14 миллионов молодых людей в возрасте от 23 до 37 лет все еще живут дома с одним или обоими родителями.

По словам героя студенческого займа, «американцы [всех возрастов] должны более 1 доллара.56 триллионов долга по студенческой ссуде, распределенной среди примерно 45 миллионов заемщиков. Это примерно на 521 миллиард долларов больше, чем общий долг США по кредитным картам».

Эта цифра намного больше, чем в предыдущих поколениях. Многие из этих молодых людей не покидают гнездо, потому что они не зарабатывают достаточно денег, чтобы погасить свои студенческие кредиты и в то же время платить арендную плату.

Снижение собственного капитала

Наличие огромного количества студенческих долгов, безусловно, может уменьшить ваш общий собственный капитал.Отчет Pew Research Center за 2014 год показал, что между выпускниками колледжей, имеющими задолженность по студенческим кредитам, и теми, у кого их нет, существуют различия. Средний собственный капитал домохозяйства, возглавляемого выпускником колледжа в возрасте до 40 лет с задолженностью по студенческому кредиту, составлял 8700 долларов. Однако средний собственный капитал домохозяйства, возглавляемого выпускником колледжа в возрасте до 40 лет, не имеющим задолженности по студенческому кредиту, в семь раз больше и составляет 64 700 долларов.

Отложите свои мечты

Задолженность по студенческому кредиту влияет не только на вашу финансовую независимость и уровень жизни.Это также определяет, какие мечты вы сможете осуществить, а какие станут далеким воспоминанием. Вы можете обнаружить, что жертвуете работой, которая предлагает вам больше удовлетворения и цели ради карьеры с более высокой зарплатой.

Например, вы можете мечтать о работе в некоммерческой организации. Но вам, возможно, придется отказаться от этого, когда вы поймете, что сопутствующая зарплата может не соответствовать вашим финансовым обязательствам. На самом деле, вам, вероятно, придется отказаться от этих устремлений в пользу работы, за которую платят больше, чтобы покрыть выплаты по студенческому кредиту.

Более низкий кредитный рейтинг

Крупные кредитные бюро рассматривают студенческие ссуды как любой другой тип ссуды в рассрочку. Невыполнение своевременных платежей может негативно сказаться на вашей оценке FICO. Более низкий кредитный рейтинг ставит вас в категорию более высокого риска. Это снижает вероятность того, что кредиторы предоставят вам кредит в будущем, если вы захотите купить автомобиль или дом.

Это также может увеличить сумму процентов, которые вы должны выплатить кредитору, если кредитная заявка действительно одобрена.Страховые компании также используют кредитные баллы для определения страховых тарифов, так что вы тоже пострадаете.

Студенческий долг не исчезает

Задолженность по студенческому кредиту отличается от других видов задолженности. Например, потребитель, который не может позволить себе оплачивать автомобиль, может вернуть машину в автосалон, а домовладелец может передать ключи обратно в банк, если он не может вносить платежи по ипотеке.

Этот принцип не распространяется на ваши студенческие кредиты.К тому времени, когда вы находитесь в процессе погашения студенческого кредита, возвращать уже нечего. Деньги уже потрачены — потратили вы их на школу или нет. И даже не думайте о банкротстве. Студенческие кредиты очень редко погашаются в суде по делам о банкротстве. Однако есть одно исключение. И это прощение студенческой ссуды, но этот вариант может быть более трудным.

Дисквалификация для работы

Компании часто проводят проверку биографических данных, которая может включать проверку кредитоспособности, особенно если вы претендуете на должность в финансовой сфере.Согласно опросу CareerBuilder, большинство работодателей, или 72%, проверяют биографические данные новых сотрудников, в то время как почти каждый четвертый работодатель, или 28%, этого не делает. Опрос также показал, что 29% работодателей проверяют кредитоспособность новых сотрудников.

Помимо показа истории занятости кандидата, отчеты о занятости могут включать проверку криминального прошлого и поиск в публичных записях, которые покажут любые документы о банкротстве или судебные документы. Хотя процесс проверки не позволяет работодателям получить доступ к вашему кредитному рейтингу, они могут просмотреть кредитный отчет кандидата в рамках проверки биографических данных.Если вы опаздываете с выплатой студенческого кредита, вы должны ожидать, что эта информация будет просмотрена потенциальными работодателями, которые могут использовать ее против вас.

Конфискация ваших средств

Если у вас есть федеральный кредит, который просрочен более чем на 270 дней, вы можете не получить возмещение налога штата или федерального налога в течение длительного времени. Это потому, что федеральное правительство может конфисковать эти деньги, если вы когда-нибудь не выплатите кредит. Он также может принимать любые другие виды государственных платежей, таких как социальное обеспечение (пожилые родственники, которые совместно подписывают кредиты: обратите внимание).Федералы также могут присвоить до 15% вашего дохода, чтобы помочь погасить ваши кредиты. 

Более высокая скорость по умолчанию

Когда вы не выплачиваете студенческий кредит — или любой другой долг, если на то пошло, — вы не вносите платеж вовремя. По истечении определенного периода этот долг становится просроченным. Вы остаетесь в состоянии по умолчанию, пока не совершите этот платеж и не обновите свою учетную запись.

По данным Student Loan Hero, примерно 11,5% студенческих кредитов просрочены на 90 или более дней или находятся в дефолте.И новости еще хуже, если вы бросили колледж, не получив диплома колледжа. Министерство образования США заявляет, что «студенты, которые берут кредиты для колледжа, но никогда не заканчивают его, в три раза чаще не выплачивают долги», чем те, кто получил высшее образование.

Суть

Все больше студентов берут студенческие кредиты, чтобы оплатить обучение в колледже. Прежде чем даже подумать о взятии кредита, важно осознать последствия заимствования денег и быть достаточно дисциплинированным, чтобы занимать только то, что необходимо.Заранее спланируйте, прежде чем брать кредит, в том числе с учетом заработной платы, которую вы можете ожидать по окончании учебы в интересующих вас областях, и тщательно спланируйте погашение своих долгов.

«Не берите взаймы для колледжа», — предупреждает экономист из Гарварда, — почему он говорит, что это «пустая трата денег»

Думаете взять кредит для колледжа? Не делайте этого: это слишком рискованно, слишком дорого и во многих случаях является пустой тратой денег.

Это сильные, неожиданные слова профессора колледжа и экономиста.Чтобы было ясно, я не говорю, что кто-то должен отказаться от получения высшего образования. Но есть гораздо более дешевый путь в колледж — и он не требует заключения контракта с безжалостным, неумолимым кредитором, а именно с дядей Сэмом.

Подумайте об этом: сколько из нас брали бы взаймы под высокие или сверхвысокие проценты ради возможности инвестировать во что-то с 40-процентной вероятностью полной потери? Не так много.

Но 18-летние подростки сталкиваются с такими трудностями, когда берут кредит для учебы в колледже. Двое из пяти войдут в священные залы научных кругов только для того, чтобы покинуть их.Большинство будет заимствовано для привилегии. Что касается выпускников колледжей, то более двух третей останутся в долгах.

Кредиты Parent PLUS хоронят семьи в долгах перед колледжами

Непогашенные студенческие кредиты теперь составляют 1,7 триллиона долларов — больше, чем задолженность по кредитной карте. Около 100 миллиардов долларов составляют займы родителей от имени их детей.

Эти «родительские» ссуды, вероятно, представляют собой дополнительные заимствования детей, поскольку родители либо обвиняют своих детей в выплате долга, либо добиваются погашения в форме оставления меньшего наследства своим детям.

Учитывая, что истинный заемщик «родительских» кредитов неясен, никто не знает полного размера и распределения неформального плюс формального студенческого долга. Сегодняшние студенты колледжей получают в среднем около 33 000 долларов в формальных студенческих кредитах. Примерно каждый седьмой формально должен более 50 000 долларов.

Дядя Сэм в настоящее время взимает со студентов проценты по ставке 3,74 % с их займа, но не более 32 500 долларов США за четыре года. Но нет предела тому, что он одолжит «родителям».А текущая ставка по «родительским» кредитам составляет 6,28%! Это более чем на четыре процентных пункта выше, чем платит дядя Сэм, когда он берет долгосрочные кредиты.

Как поступить в колледж и не влезть в чрезмерные долги

чтобы получить степень бакалавра без прямого или косвенного заимствования потенциально безумно больших сумм по безумно высоким ставкам

Существуют тысячи колледжей и университетов. Найдите дешевый. Это может означать посещение местного колледжа в течение трех лет и перевод в лучшую школу как старший.

Или вы можете поработать пару лет, чтобы накопить на колледж и установить тот факт, что вы независимы от своих родителей и не должны терять гранты или стипендии из-за их дохода.

Другой вариант: поступить в общественный колледж, но одновременно пройти недорогие онлайн-курсы с оценкой, дающие сертификаты. Ряд элитных учебных заведений, в том числе Массачусетский технологический институт, Гарвард, Стэнфорд и мой работодатель — Бостонский университет — предлагают такие курсы.

Например, если вы проживаете в Айове, вы можете получить степень Университета Айовы менее чем за 25 000 долларов в год и онлайн-обучение в Йельском университете.Дополнительные расходы на онлайн-обучение в Йельском университете с сертификатами об окончании, включая оценки? Почти ничего.

Затем при приеме на работу вы можете указать в своем резюме, что вы окончили Айову, но учились в Йельском университете. Это стоит зашифровать в секрете: возьмите лучшее из обоих миров — дешевую степень без долгов и сверхдорогое образование.

Делайте все возможное, кроме кредита, чтобы поступить в колледж, если это ваша цель. Но также знайте, что две трети американцев ведут полноценную и высокопродуктивную жизнь без помощи диплома колледжа, затерянного в ящике на чердаке.

Проведите исследование

Если вы из семьи с низким или средним уровнем дохода, колледжи с высокими ценами могут оказаться дешевыми, потому что чистая цена, которую они взимают с вас, очень низкая. В магазине сравнения важно понимать чистую цену каждой школы.

Родители должны принять меры заранее, чтобы ограничить, по крайней мере, конкретные активы, если не доход, которые повысят чистую стоимость обучения их детей в колледже, учитывая то, что входит в формулу, основанную на потребностях правительства.

Кроме того, абитуриенты должны сформировать свои собственные основанные на исследованиях рейтинги интересующих факультетов школ, в которые они подают документы.Национальные рейтинги — это опросы популярности; они не являются серьезным сравнением превосходных исследований, что, в конце концов, является основой выдающегося преподавания.

Что касается дяди Сэма…

Дяде Сэму пора перестать эксплуатировать американскую молодежь для получения высшего образования.

Я считаю, что студентам следует разрешить брать взаймы на тех же условиях, на которых Сэм дает долгосрочные кредиты (т. е. по ставке 30-летних казначейских облигаций). И студенческие кредиты должны рассматриваться так же, как и другие I.O.U.s, когда дело доходит до рефинансирования и увольнения через банкротство.

Да, это будет означать снижение доходов от обескровливания студентов. Но дядя Сэм может довольствоваться тем, что помогает разрушить климат наших детей и возлагает на них официальные и неофициальные финансовые обязательства, намного превышающие их платежеспособность.

Для любого доброго дядюшки этого достаточно.

Лоуренс Дж. Котликофф — профессор экономики и автор книги «Магия денег: секреты экономиста, как получить больше денег, меньше риска и лучшую жизнь».»  Он получил докторскую степень в Гарвардском университете в 1977 году. Его колонки публиковались в The New York Times, WSJ, Bloomberg и The Financial Times. В 2014 году The Economist назвал его одним из 25 самых влиятельных экономистов мира. Подписывайтесь на Лоуренса в Твиттере  @Kotlikoff .

Не пропустите:

Что вам никто не рассказывал о студенческих кредитах

Одолженное будущее — Эпизод 1 — 47:12

Вы также можете подписаться на подкаст:

 

 

Кризис студенческих кредитов влияет на вас, ваших друзей, ваших детей и нашу экономику.Колледж стал дороже, чем когда-либо, и вам говорят: «Студенческие кредиты — это хороший долг», «Вы не можете поступить в колледж без долгов» и «Это того стоит».

Эта ложь обманула среднего студента колледжа, заставив его взять студенческий кредит на сумму 35 000 долларов. 1

В эпизоде ​​1 Borrowed Future — серии подкастов Ramsey Network, посвященной кризису задолженности по студенческим кредитам, — вы услышите от Дэйва Рэмси, Энтони О. Нила, Рэйчел Круз, Майкла Торпи, Сета Фротмана и других о реальности студенческого кредита. долговой кризис.Вы также услышите от реальных людей, обремененных стрессом, который сопровождается огромными ежемесячными платежами и горой долгов.

Сколько на самом деле платят студенты

Мы опросили людей из всех точек спектра студенческих кредитов. Кто-то закончил с федеральными кредитами, кто-то с частным кредитом, а кто-то вообще не закончил. Вот числа, которые представляют их истории:

.
  • 54 000 долларов США в виде ссуды на обучение в колледже без диплома, подтверждающего это
  • 62 000 долларов в долг только для того, чтобы зарабатывать 19 000 долларов в год
  • 121 000 долларов США для получения степени магистра для работы администратором
  • 175 000 долларов США в виде частных студенческих ссуд и федеральных студенческих ссуд вместе взятых
  • Задолженность по студенческой ссуде более 600 000 долларов

Более 45 миллионов американцев имеют задолженность по студенческому кредиту, и это бремя не позволяет многим из них двигаться вперед по жизни. 2 В среднем студент заканчивает учебу с задолженностью по студенческой ссуде в размере 35 000 долларов США при средней ежемесячной выплате в размере 393 долларов США. 3 , 4

Узнайте, имеете ли вы право рефинансировать студенческий кредит и быстрее избавиться от долгов.

Если вам это кажется нормальным, то так оно и есть.

Задолженность по студенческому кредиту стала частью культуры. Это вплетено в общество и просто принято как нормальная часть жизни. Но это негативно влияет на реальных людей и экономику.И теперь это кризис, который привлекает внимание всей страны. Хотя не все в полной мере осознают истинное влияние этого долга, люди начинают понимать, что он имеет судьбоносные последствия.

Студенческие кредиты оставляют людей парализованными, напуганными и подавленными

Каждый год еще один миллион студентов-заемщиков не выплачивают свои долги. 5 Кризис студенческих кредитов выходит из-под контроля.

«Каждый день я разговариваю с кем-то, у кого есть 100 000, 200 000 или 250 000 долларов долга по студенческому кредиту, — говорит финансовый эксперт и радиоведущий общенационального синдицированного радио Дэйв Рэмси.«100% этих людей полностью эмоционально перегружены. Они парализованы. Они в ужасе. Они не знают, что делать».

Дейв продолжает: «Их привел на этот путь набор ценностей, навязанных им рядом школьных консультантов и родителей, которые не думали, педагогами, которые вышли из-под контроля, и конгрессом, который продолжает этот нелепый фиаско со студенческими кредитами. . И вот они сидят в ловушке. И они не знают, что делать».

Дейв рисует более широкую картину того, что это значит для них: «Кем они должны были стать — они не могут [стать этим].Потому что они ходят с этим 400-фунтовым мячом над головой и пытаются сбалансировать жизнь и ».

«Что мне никто не рассказывал о студенческих кредитах»

Так почему кто-то добровольно соглашается носить с собой 400-фунтовый мяч? И как это никто не заметил до сих пор?

Автор книги «Степень без долгов » Энтони О. Нил имеет непосредственный опыт, пытаясь сбалансировать бремя студенческих кредитов. Теперь он посвятил свою жизнь тому, чтобы помогать молодым людям принимать более взвешенные решения, особенно когда речь идет о деньгах.Он не хочет, чтобы молодые люди совершали те же ошибки, что и он.

Рассказывая Borrowed Future о том, как кто-то в старшей школе впервые упомянул колледж, Энтони говорит, что он чувствовал, что уже отстал: «Я спотыкаюсь, потому что мои родители ничего мне не сказали, мои вожатые ничего не сказали. мне ничего не сказали, мои друзья ничего мне не сказали. И я такой: «Что, черт возьми, мне делать? Я пойду в колледж? Если я пойду в колледж, как я пойду в колледж?»

Когда Энтони обратился к своему школьному консультанту по поводу ситуации, тот сказал ему, что его оценки недостаточно хороши, чтобы претендовать на стипендию.«Но есть еще и студенческие ссуды», — сказала она.

Чего он не знал, так это того, что студенческие кредиты заставят его пойти по дороге, на расчистку которой уйдут годы. Студенческие кредиты — это проблема, затрагивающая Энтони, вас, наших детей и нашу нацию.

«Я иду домой, — говорит Энтони, — а мои родители такие: «Эй, у нас есть закон о военнослужащих и все, что выше этого». . . мы просто возьмем несколько кредитов».

«Это была мысль, которая была у меня, моего консультанта и моих родителей: если вы не получите стипендию или не покроете все это законопроектом о военнослужащих, мы просто возьмем несколько кредитов.Мы просто пойдем поговорим с Салли Мэй и спросим Салли Мэй: «Могу ли я одолжить немного денег?» И мы уже знаем ее ответ. Это должно было быть «да».

Энтони получил стипендию от Национальной лиги криминалистов. В сочетании с счетом за солдата своего отца он фактически смог покрыть расходы на все свои занятия в первом семестре. На самом деле, он так увлечен стипендиями, что создал один из самых больших, лучших и самых простых из существующих инструментов поиска стипендий : Поиск стипендий без долгов.

«Когда за все заплатили, я все равно сделал глупость», — признается он. «Я все еще занимал деньги, чтобы вести образ жизни, покупать одежду, покупать машину, покупать розы, ходить в Макдональдс. Я занял деньги только для того, чтобы вести гребаный образ жизни.»

«Я все еще занимал деньги, чтобы вести образ жизни, покупать одежду, покупать машину, покупать розы, ходить в Макдональдс. Я занял деньги только для того, чтобы вести гребаный образ жизни.»

«И исследования показывают, что многие студенты колледжей оплачиваются, но они все еще занимают деньги, чтобы жить.Жить за счет чего? Вы занимаете деньги, и вы возвращаете так много! Но никто никогда мне этого не говорил. Никто никогда не говорил: «Ты грабишь свое будущее, Энтони, если берешь студенческие ссуды». Это было нормально. Поэтому я сказал: «Я буду нормальным и присоединюсь к ним».

Когда студенты в подростковом возрасте начинают брать взаймы огромные суммы денег, это ставит их на путь, который ведет к все большему и большему долгу.

Энтони говорит: «Я не только взял 10 000 долларов в виде студенческого кредита, но также взял 15 000 долларов в виде долга по кредитной карте.Я также занял 10 000 долларов, чтобы получить долг за мебель. Еще до того, как мне исполнилось 19 лет, у меня был долг в размере 35 000 долларов, и я просыпаюсь с мыслью: Что, черт возьми, происходит? Мне никто не сказал!

«Меня разбудило — потому что у меня не было плана — то, что я был бездомным в возрасте 19 лет», — признается он. «Я сплю на заднем сиденье своей машины, потому что я не принимал серьезно каждое решение, которое я принимал, и я никогда не тратил время, чтобы написать видение моей жизни, написать план моей жизни. Я просто следовал тому, что все называли нормальным .

Обычный пытается финансировать вещи, которые я действительно не мог себе позволить. Обычный пытается произвести впечатление на моих друзей и пойти в ту же школу, что и мои друзья. Тот обычный закончился у меня в кузове машины.

«Это нормально иметь задолженность по студенческой ссуде в размере 35 000 долларов. Это нормально иметь около 15 000 долларов долга по кредитной карте, это нормально потратить около 20–30 000 долларов на свадьбу и ее финансирование. Это нормально? Я устал быть нормальным.Я был готов быть другим. И быть другим означает, что мы не должны быть нормальными, чтобы быть успешными. Мы не должны финансировать вещи. Мы не должны быть в долгу».

Является ли задолженность по студенческой ссуде «хорошей» задолженностью?

Недавнее исследование потребительского долга Ramsey Research показывает, что четверо из 10 человек даже не думают, что студенческие ссуды являются долгом. Так что возникает вопрос, что именно долг ? Вот что такое долг:

Долг — это долг кому-либо по любой причине.

Итак, если вы занимаете деньги на студенческий кредит, это долг. Вы должны заплатить его обратно. А если вы платите по кредитам на обучение в колледже, эти деньги нельзя потратить на что-то другое, например, на аренду жилья, бензин, еду или пенсионные сбережения. Это плохо для вас и экономики.

Энтони не единственный, кто считает долг плохим. Там есть парень, который кричит об этом на углу улицы почти 30 лет. И этот угол улицы является третьим по величине ток-шоу в Соединенных Штатах: The Ramsey Show.

«Идти и тратить деньги, которые вам не нужны, чтобы, возможно, получить высшее образование, абсолютно нелепо», — проповедует Дэйв. Он помог миллионам людей выбраться из долгов и накопить богатство. Излишне говорить, что у него твердое мнение, когда дело доходит до долга по студенческому кредиту.

«Люди часто называют студенческие ссуды «хорошим долгом», что смехотворно. Образование — это хорошо? Да. Стоит ли инвестировать? Да, в правильной обстановке, с должным анализом того, какую степень вы собираетесь получить, и применима ли она в этой области.

«Но когда я отвела своих детей в колледж, которые закончили десятилетие назад, мы пошли в четырехлетнюю государственную школу, и во время инструктажа женщина сказала: «У нас высокий процент выпускников: 58%». Что выше между прочим, в среднем по стране».

Дэйв объясняет это следующим образом: «Если бы я получил 58 на тесте, они бы поставили мне пятерку. Но они называют себя большими собаками, потому что у них 58% выпускников. Перевод: 42% не получили высшее образование. Итак, каждый, кто берет студенческий кредит, в четырех случаях из 10 не получает степень.

«Итак, эта идея о том, что вы автоматически получаете прибыль от инвестиций, предполагает, что вы получили степень в области, которая будет платить вам больше, чем вы могли бы получить, если бы вы не ходили в школу. И это предполагает, что ты, черт возьми, выпускник. Таким образом, это глупый набор предположений, который приводит нас к тому, что это «хороший долг»».

Таким образом, это глупый набор предположений, чтобы прийти к выводу, что это «хороший долг».

Наряду с Дэйвом есть много других экспертов, которые говорят, что вы должны держаться подальше от этого «хорошего долга».«Одним из таких людей является Сет Фротман. Он является исполнительным директором Центра кредитования и защиты студентов в Вашингтоне, округ Колумбия. Он также является бывшим омбудсменом Бюро финансовой защиты потребителей, государственного агентства, созданного для защиты студентов. Круче всего, NPR назвало его сторожевым псом студенческих ссуд

.

«Итак, существует неправильное представление о том, что задолженность по студенческому кредиту — это «хороший долг», — говорит Сет. «Или есть что-то в том, что слово студент появляется перед словом кредит , что заставляет людей думать, что это как-то по-другому.Это была еще одна форма потребительского долга, за которой мы отвечали.

«И, к сожалению, из-за резкого роста долгов по студенческим кредитам мы теперь добавили, по сути, 1 триллион долларов долга по студенческим кредитам за одну ночь. [Есть] хищные игроки, которые рассматривают кризис студенческих кредитов как шанс быстро заработать». 6

Сет объясняет: «Итак, у вас есть частные студенческие кредиторы, службы студенческих кредитов, сборщики долгов, частные инвестиционные компании, даже компании социальных сетей, которые смотрят на рынок студенческих долгов и создают бизнес-модель, которая, по сути, основана на ограблении студентов. .

Сет призывает всех нас прятать головы в песок и называть это «хорошим долгом». Он говорит, что эти кредиторы не думают об интересах студентов: «Потому что каждый фрагмент истории, который мы должны показать, говорит о том, что это не так».

Логика, которая привела к кризису студенческих кредитов

Если студенческие ссуды грабят студентов и причиняют им вред, почему кто-то их берет? Что происходит в головах студентов? Мы пошли в местную среднюю школу для подготовки к колледжу, чтобы узнать.Эти студенты очень умны, но, возможно, не в том, что касается денег.

Их знания варьировались от того, что они никогда даже не слышали о FAFSA, до уверенности, что они смогут погасить студенческий кредит в размере 40 000 долларов «за год или два».

Вот стенограмма одного из наших интервью:

Заимствованное Будущее: Вы уже знаете, куда хотите пойти в школу?

Студент: Колумбийский университет.

В долг Будущее: Очень дорогая школа.

Студент: Мы могли бы решить это с помощью финансовой помощи и прочего.

Заемное будущее: Итак, я рассматриваю плату за обучение в Колумбийском университете. Ты знаешь, сколько стоит туда съездить?

Студент : Много. Например, 60 000 долларов в год?

Заимствованное Будущее: Вы попали.

Студент: Ага.

Взаймы Будущее: Итак, родители говорили с тобой об этом? Был ли у вас разговор, когда они говорят: «Эй, мы не можем позволить себе отправить вас в школу за 60 000 долларов в год.

Студент: У нас не было этого разговора. Они никогда не говорили, что я не могу поехать по финансовым причинам.

В долг Будущее: Вы бы взяли студенческие ссуды, чтобы поступить в Колумбию?

Ученик: Я бы сделал это, если бы я чувствовал, что это действительно, действительно то, что, как мне кажется, принесет мне пользу в долгосрочной перспективе. Я чувствую, что это отличный вариант для меня.

Взял взаймы Будущее: Итак, вы готовы взять студенческие ссуды, чтобы поехать туда.

Студент: Да.

Заимствован Будущее: Если бы вы сказали, я попал, я очень взволнован. Это того стоит.

Студент: Вот оно.

Заимствованное Будущее: Да, а чего оно стоит?

Студент: Я думаю, это того стоило бы, если бы я поступил, и мне сказали, что они могут предложить мне стипендию, и они могут сделать эту работу для меня.Тогда я бы сказал: Хорошо, хорошо, я сделаю это со своей стороны, если ты поможешь мне со своей.

Заемное будущее: Хорошо.

Ученик: Потому что я чувствую, что это наше образование, и мы также обязаны что-то для него сделать. Мы должны немного поработать над этим.

Эти дети возлагают большие надежды на свое будущее. Но мы также взяли интервью у учителя, который каждый день общается с этими учениками.

«Они мало думают о том, что они собираются делать со своими деньгами в эти выходные», — говорит Джерри, преподаватель личных финансов.«Они идут от зарплаты к зарплате, для тех, у кого есть работа или пособие или откуда они получают свои деньги. Но это самая большая проблема, я думаю. Это потому, что они мало думают о том, что они собираются делать со своими деньгами в эти выходные».

Ежегодно разговаривая с тысячами школьников по всей стране, Энтони также понимает образ мышления подростка.

«Одна из самых больших вещей, которые я вижу в этом поколении, это то, что у них нет плана», — говорит Энтони.«Я считаю, что именно поэтому у нас есть целое поколение студентов. . . которые просто приходят в колледж и просто быстро подписывают документ о студенческом кредите, потому что у них не было плана. У них не было направления. У них не было видения. А потом они просыпаются четыре или пять лет спустя и тонут в долгах по студенческим кредитам на 35 000, 100 000, 200 000 долларов».

Часть роли Энтони в борьбе с кризисом студенческих кредитов заключается в создании ряда инструментов, которые помогут учащимся ходить в школу без долгов.Его Калькулятор колледжа без долгов, например, задает несколько простых вопросов, чтобы точно показать родителям и ученикам, какую сумму в долларах им нужно планировать.

Энтони не верит, что кредиты на обучение в колледже того стоят. «Я познакомился с 62-летней женщиной. В следующем месяце она выплачивает студенческие ссуды. Она платит за них уже 40 лет. Но не лучше ли вам потратить шесть лет тяжелой работы, пота, пропустить приятные вечера с друзьями и отправиться в отпуск, чтобы вы могли наслаждаться следующими 40 годами?»

Долг не помогает вам двигаться вперед — он отстает от вас

Иногда наши представления о том, как, по нашему мнению, будет выглядеть жизнь, не совпадают с реальностью.Сет Фротман каждый день сталкивается с этой реальностью в Бюро финансовой защиты прав потребителей.

Сет рассказывает, что его команда действительно хотела помочь студентам, но казалось, что они ведут безнадежную битву: «Мы снова и снова видели людей из-за их студенческих долгов. . . единственное, что они делали, это все, что они должны были делать, а именно брали долги, чтобы получить степень. И первое, что мы услышали, было: «Как это случилось со мной, когда я все делал правильно?»

Энтони О’Нил видел, как это происходит снова и снова.Люди, которые все делали правильно, когда дело касалось их будущего — они брали в долг, чтобы получить степень, чтобы продвинуться вперед, но все, что осталось, — это позади.

Энтони объясняет: «Буквально на днях у меня была возможность выступить в HBCU — историческом колледже или университете для чернокожих — перед всеми их поступающими первокурсниками. У них было около 1500 первокурсников, которые начинали свой новый путь.

«Ко мне подошла девушка, которая заканчивает учебу в этом году, в выпускном классе, и говорит: «Энтони, поскольку я приехала сюда из другого штата, у меня есть долг по студенческому кредиту на сумму около 180 000 долларов.Она сказала: «Я собираюсь стать учителем и буду зарабатывать, может быть, 40 000 долларов в год». И я посмотрел на ее лицо, и она спросила: «Что мне делать?»

Вот что разбивает Энтони сердце. «И я не мог сказать: «Эй, ты даже не должен был приходить сюда», потому что она уже в конце. И мне было так жаль ее, потому что [она будет] зарабатывать 40 000 долларов в год, и у нее почти 200 000 долларов долга еще до того, как она закончит учебу.

«Я сказал ей: «Эй, тебе придется стать агрессивнее.Вам придется устроиться на вторую работу. В следующие четыре-пять лет вам нужно проявить творческий подход. Вам действительно придется сильно постараться. Возможно, вам придется вернуться домой, чтобы прийти в себя и действительно начать разбираться в некоторых вещах. Но не позволяйте этому долгу помешать вам действительно идти за своей мечтой, стать лучшим школьным учителем и действительно влиять на наших детей. Он там, и мне очень жаль, что он там». Мне так жаль, что я даже не был рядом, чтобы помочь ей и направить ее еще до того, как она начала.

«Я не хочу разговаривать с такими детьми, как она, в выпускном классе, 20 лет, и она такая: «Что мне делать?» Мое сердце разрывается из-за этих молодых детей, которые подписали лист бумаги, зная что это был кредит, но не знал, что именно они подписывали. Они не знали, что есть другие варианты, что есть варианты получше, чем поступить в колледж. Студенческие кредиты не вариант. Вообще.»

Шокирующая реальность процентов по студенческим кредитам

Каждый начинает с благими намерениями поступить в колледж и получить высшее образование.И кредиты кажутся простым способом сделать это возможным.

То, что может начаться как небольшой кредит, может расти и расти. Одна женщина по имени Терри, с которой мы разговаривали, поделилась своей борьбой. Она все сделала как надо. Она получала стипендии, гранты и работала на двух работах, одновременно посещая школу. Но в младшем классе все изменилось, когда у нее закончились возможности. Вот что она сказала:

«Я учился на третьем курсе колледжа, и они урезали все мои стипендии, поэтому у меня не было финансовой помощи, чтобы заплатить за это.К тому моменту я уже работал на двух работах, ходил в школу на полную ставку, поэтому мне предложили студенческие ссуды.

«Мне сказали, что это единственный способ остаться в колледже. А так как у меня не было денег, я подумал: «Хорошо».

«Когда дама рассказывала мне о студенческих кредитах, это звучало так, будто это было очень просто: «Знаешь, ты не должен возвращать их до шести месяцев после выпуска. Проценты не начисляются до шести месяцев, поэтому к тому времени у вас должна быть работа, чтобы иметь возможность их платить.Итак, это звучало как возможное решение моей дилеммы.

«Поэтому я пошел дальше и взял 5000 долларов, которые покрыли мое обучение и мои книги. Так начался цикл долга в отношении образования. Мой баланс, когда я выпустился, наконец, составлял 15 000 долларов. Сейчас он составляет 60 000 долларов и растет [из-за интереса]. И это при том, что я расплачиваюсь за него».

Если вы пропустили, ее студенческий кредит в размере 15 000 долларов увеличился на 45 000 долларов, пока она выплачивала его! Это тяжелая пилюля, которую нужно проглотить.Возможно, самым печальным из всего является то, что Терри говорит, что она совершенно не подозревала, что произойдет, когда она брала кредиты.

Никто не думает о худшем сценарии, когда берет студенческий кредит, и Энтони не исключение.

«Не делай того, что сделал я», — предупреждает он. «У меня не было плана, но я ходил в школу. Шесть месяцев в школе, я тону в долгах, и я бездомный, потому что у меня не было плана. Два года спустя я просрочил свои студенческие кредиты».

Истории Терри и Энтони «нормальны», потому что задолженность по студенческому кредиту — это нормально.И вот что происходит, когда люди решают быть нормальными. Есть много нормальных людей — более 45 миллионов из них — с долгами по студенческим кредитам. 7

Рейчел Круз плывет против течения в обычном море. Она финансовый эксперт, автор бестселлеров и ведущая Шоу Рэйчел Круз — шоу, посвященное развлечению деньгами и созданию жизни, которую вы любите.

«Долги по студенческим кредитам стали нормой в нашей культуре, — говорит Рэйчел, — потому что все берут кредиты.И мы поверили этой лжи, что нельзя быть студентом без студенческого кредита.

«И вы посмотрите на простую гистограмму того, что задолженность по студенческой ссуде сделала за десятилетия, и [вы увидите], что стоимость обучения увеличилась, потому что студенты могут занимать столько денег, сколько они хотят, и поступать в колледж, где они хотят .

«Конкуренции в этой сфере жизни нет, поэтому и поднимают цены. А федеральное правительство — они продолжают ссужать деньги этим студентам.Таким образом, проще всего подписать свое имя пунктирной линией, и вы получите последствия четыре с половиной года спустя.

«Вы начинаете свою жизнь в норе. Вы начинаете свою жизнь в среднем с 36 000 долларов в дыре. 8 Итак, когда начинают приходить счета, ваши возможности ограничены. Это означает, что вам нужно найти любую работу, чтобы начать оплачивать эти счета.

«Чувак, какая лучшая картина свободы, если бы у тебя не было этих счетов, которые ты обязательно должен был оплатить, и у тебя действительно было время и ресурсы, чтобы сказать: «Эй, я собираюсь не торопиться и выяснить, что я действительно хочу сделать.’”

Рэйчел выступает за то, чтобы с самого начала сделать другой выбор — что вы должны пойти против нормы, чтобы выиграть с деньгами. Она говорит: «Выполнять тяжелую работу, быть усердной и говорить: «Хорошо, знаешь что? Я хочу сосредоточиться на том, чтобы делать все возможное, чтобы ходить в школу без долгов». Это странно в нашей культуре.

«Это финансовая дыра, которой можно полностью избежать, если вы сделаете несколько иные выборы и решения. И самое сложное, эти студенты, они не тупые! Они не неразумные люди.Нет! Многие из них очень умны. Им просто сообщили неверную информацию».

Можно ли поступить в колледж без студенческих кредитов?

У Энтони ОНила есть твердый ответ на этот вопрос: «Можете ли вы поступить в колледж без долгов? Да! Будет ли это легко? Нет!»

Энтони говорит, что если бы все было легко — начать бизнес или стать миллионером, например, — все бы этим занимались. Он говорит: «Только успешные, только те, кто готов работать, честный, с характером и делает все возможное, чтобы добиться успеха, на самом деле успешны.Успешные люди делают то, что неудачники не хотят делать.

– Тогда позволь мне сказать вот что, – добавляет Энтони, – Дело не в привилегиях. Дело не в гонках. Это о людях, которые работают. Если вы вложите в работу, вы получите результаты. Если вы хотите быть ленивым, если вы просто хотите иметь легкий путь — да, идите, подписывайте документы на студенческий кредит и оставайтесь в долгах и в долгах до конца своей жизни.

«Избегайте глупой ошибки, которую я совершил, заняв деньги, чтобы поступить в колледж, даже когда они мне были не нужны.Никто не предложил мне другого маршрута, например: «Эй, Энтони, может быть, пойти в местный колледж — лучший путь для тебя». Или, может быть, посещение профессионального училища — лучший путь для вас. Может быть, начать отсюда — лучший путь».

«Люди могут смотреть на вас и смеяться над вами. Они могут задать вам вопрос. Они могут даже сомневаться, что вы когда-нибудь справитесь, но вы должны быть настолько страстными, чтобы, несмотря ни на что, вы не собирались сдаваться. Вы не одолжите ни цента, чтобы пойти в школу, даже если это означает, что вам нужно двигаться немного медленнее.

Он продолжает: «В настоящее время задолженность по студенческим кредитам составляет 1,5 триллиона долларов. Ты не собираешься быть в этом. Ты собираешься окончить колледж. Вы собираетесь войти в свое будущее, не являясь частью статистики, но вы начинаете новую статистику. Что нового?»

Энтони О’Нил хочет избавиться от печальной статистики по студенческим кредитам. У него есть способ, как вы и ваши дети можете избежать студенческих кредитов и получить высшее образование без долгов. В своей новой книге « Debt-Free Degree , » он учит родителей, как помочь своим детям платить за колледж без долгов, даже если они не копили на это.Это пошаговый план, сочетающий здравый смысл и искренний юмор.

Степень без долгов  не просто говорит вам, что делать. В нем также рассказывается, зачем это делать, как это делать и когда это делать.

Настройтесь на Borrowed Future на следующей неделе, чтобы услышать самые большие мифы о студенческих кредитах и ​​правду о прощении студенческих кредитов, о которых политики вам не расскажут.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.