Почему могут отказать в кредите: Почему банки отказывают в кредите

Содержание

Основания для отказа в выдаче кредита

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Основания для отказа в выдаче кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Основания для отказа в выдаче кредита Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 08.02.2022 по делу N А06-233/2020
Требование: Об отмене определения о завершении процедуры реализации имущества должника.
Решение: Определение оставлено без изменения.Критически оценивая доводы кредитора об указании должником заведомо ложной информации о своем доходе, суд первой инстанции исходил из того, что предоставляя должнику кредит, банк оценивал (либо должен был оценивать) платежеспособность заемщика, не установив при этом оснований для отказа в выдаче кредита, в том числе по признаку представления должником заведомо ложной информации о доходах, излишней долговой нагрузки либо наличия просроченных обязательств.
Банк, принимая решение о предоставлении кредита должнику, не затребовал у него документальных доказательств, подтверждающих наличие дохода, справку по форме 2-НДФЛ, либо доказательства уплаты налога с получаемой прибыли не исследовал, надлежащих мер к минимизации риска невозврата кредита не принял.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Основания для отказа в выдаче кредита Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
«Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 — 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации»
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
(«М-Логос», 2019)(л) Основания досрочного возврата и отказ от предоставления кредита. Как было указано в п. «а» комментария к настоящей статье, современная судебная практика рассматривает акселерацию долга (т.е. изменение срока погашения выданного кредита) и отказ от договора (направленный на прекращение обязательств по выдаче кредитов в будущем) в качестве разных средств защиты прав кредитора, которые могут применяться как кумулятивно, так и сепаратно (подробнее см. комментарий к п. 2 ст. 811 ГК РФ). Но этот подход, в целом кажущийся логичным с формальной точки зрения, порождает ряд вопросов. Первый из них такой: иногда закон устанавливает при наступлении тех или иных обстоятельств право на акселерацию долга (например, ст. 811 ГК РФ), но умалчивает о праве на отказ от договора на будущее. Означает ли это, что право на такой отказ подразумевается? Кажется логичным ответить на этот вопрос утвердительно. Если закон допускает использование столь болезненного средства защиты, как акселерация, то тем более право банка отказаться от выдачи кредитов в будущем не ставится под сомнение. Более того, это право, как правило, может быть выведено из общих правил ГК РФ о расторжении нарушенного договора (п. 2 ст. 328, п. 2 ст. 405, п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Нормативные акты: Основания для отказа в выдаче кредита
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 02.07.2021)
«О потребительском кредите (займе)»
(с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2021)5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях».

Почему банк может отказать в кредите

О своей квартире или доме мечтают многие, но не у всех желания совпадают с возможностями. Какие же существуют самые распространенные причины отказа в ипотечном кредите?

Разобраться в этом поможет руководитель Отдела поддержки ипотечного кредитования Swedbank в странах Балтии Айнарс Балцерс.

Главное препятствие – зарплата в конверте

Одной из самых больших проблем, препятствующих развитию кредитования в Латвии, является теневая экономика и так называемые серые зарплаты. «Это является и самой распространенной причиной, почему желания заемщика не совпадают с его возможностями. В такой ситуации самому заемщику, скорее всего, кажется, что бюджет его домохозяйства позволяет взять на себя дополнительные долгосрочные обязательства, однако в реальности то, что видит заемщик в «своем кошельке» существенно отличается от того, что видит банк на его счетах. Объективно оценить способность заемщика вернуть кредит банк может только на основании понятных и документально подтвержденных доходов. Кроме того, претендовать на какие-либо социальные гарантии получатели серой зарплаты тоже практически не могут. Это еще больше увеличивает риски, связанные с погашением кредита в долгосрочной перспективе. Учитывая все эти обстоятельства, нужно понимать, что получить соответствующий потребностям кредит при непрозрачной структуре доходов весьма проблематично», — поясняет А. Балцерс.   

Период, за который банк оценивает доходы потенциального заемщика, как правило, составляет шесть месяцев, однако в отдельных случаях, например, при непостоянных доходах, этот период может быть увеличен.

Не хватает денег на первый взнос

Еще одной серьезной причиной, по которой люди вынуждены откладывать покупку жилья, является нехватка или полное отсутствие денег на первый взнос. «Обычно размер первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита колеблется в пределах 15-20%. Если принять, что квартира стоит 60 000 евро, то сумма, которую нужно собрать на первый взнос, составляет 9 000-12 000 евро. К тому же, заемщику нужно считаться и с другими расходами, которые связаны как с оформлением кредита, так и с заключением договора купли-продажи (нотариус, налоги и т.д.). Такую сумму денег за короткий срок собрать очень сложно, особенно, если параллельно приходится платить за аренду квартиры», — реальную ситуацию комментирует эксперт банка.

На сегодняшний день отчасти решить проблему помогает Государственная программа поддержки ALTUM, разработанная для семей с детьми. Подав заявку на участие в этой программе, потенциальный заемщик может получить ипотечный кредит на покупку или строительство жилья со значительно меньшим первым взносом – от 5% до 10%. Это означает, что в приведенной выше ситуации на первый взнос молодой семье понадобится от 3000 до 6000 евро. При стабильных доходах и грамотном планировании бюджета это вполне реальная сумма.

Впрочем, эта поддержка доступна лишь небольшой части населения, поэтому очень важно, чтобы государство со своей стороны создавало новые возможности, которые помогли бы сделать программу доступной более широкому кругу жителей.

Негативная кредитная история

Отношения между кредитором и заемщиком строятся на взаимном доверии, поэтому при выдаче займа банк должен понять, как потенциальный заемщик до этого относился к своим обязательным платежам. Следовательно, причиной отказа в выдаче ипотечного кредита могут стать также неоплаченные счета и просроченные кредитные платежи. Даже если вы просрочили пару платежей из-за элементарной невнимательности, это может означать, что в будущем процентная ставка по кредиту для вас будет выше. Поэтому важно помнить, что кредитная история имеет значение, и к своим платежам нужно относиться крайне ответственно.

По словам эксперта, банки настораживает также частое обращение потенциального заемщика к «быстрым кредитам». Правда, сам по себе «быстрый кредит» не может стать причиной отказа. «Частое обращение к «быстрым кредитам» — это скорее сигнал о том, что заемщик имеет слишком большие обязательства, не справляется с обязательными платежами или получает уже упомянутую серую зарплату. Иначе сложно объяснить, почему человек выбирает брать в долг на условиях, которые в десятки раз хуже банковских. Особенно учитывая, что сегодня потребительский кредит можно удобно взять и в банке, а его оформлении в мобильном приложении занимает всего 15-20 минут», — говорит Айнарс Балцерс.

Какой должна быть зарплата, чтобы взять кредит, или что такое «сбалансированный бюджет»?

Считается, что сбалансированный бюджет – это, когда ежемесячные выплаты по кредиту не превышают 30-40% от месячного дохода семьи. «Этот показатель может быть точкой отсчета, но не единым решением для всех, потому что, например, получая высокие доходы, человек ежемесячно может направлять на выплату кредита более внушительную сумму, а человеку с низкими доходами и 20% будет много. Поэтому платежеспособность потенциального заемщика должна оцениваться в общем контексте его доходов. На мой взгляд, положительный остаток на счете в конце месяца и является той суммой, которую человек может позволить себе платить по кредиту. Исходя из этого, можно планировать и сумму кредита», — считает эксперт банка.

Оценка способности клиента вернуть долгосрочный кредит имеет очень большое значение и должна быть проведена очень тщательно. Банк делает это не только для того, чтобы оценить свой собственный кредитный риск, но и чтобы помочь оценить риски клиенту. «Человек берет деньги банка, но отдавать ему придется свои, соответственно риски на себя берут обе стороны. Именно поэтому оценка долгосрочной платежеспособности имеет неоценимое значение – и для тех, кто дает деньги в долг, и для тех, кто эти деньги берет. Банк в этой области имеет огромный опыт и, на мой взгляд, это на руку и самому заемщику. Если я не механик, я не стану сам чинить машину – похожим образом можно охарактеризовать и ситуацию с кредитами», — поясняет Айнарс Балцерс, подчеркивая, что при оценке кредитоспособности клиента большое значение имеет также так называемая подушка безопасности. «Нужно учитывать, что за 20-30 лет ситуация может измениться, например, у человека могут уменьшиться или увеличиться доходы, процентные ставки могут вырасти – все эти аспекты имеют огромное значение».

Может быть просто арендовать?

Сегодня в мире все популярнее становится не покупать, а арендовать жилье. Это позволяет приспосабливаться к разным ситуациям и в случае необходимости легко менять место жительства. «Собственное жилье ассоциируется с безопасностью и стабильностью. С появлением в семье детей этот аспект приобретает особое значение. Несомненно, все люди разные, но, на мой взгляд, частая смена места жительства может вызвать стресс у детей, так как они, скорее всего, будут вынуждены менять школу, друзей, семейного врача и т.д. Поэтому семьи с детьми, как правило, предпочитают иметь собственное жилье. В свою очередь, молодые люди, у которых еще нет семьи или которые только ищут наиболее подходящее для себя место для жилья, смотрят на этот вопрос гораздо шире и для них аренда, возможно, является лучшим решением», — считает Айнарс Балцерс.

Причины отказа банка в кредите

Для многих граждан очень затруднительным является обращение в банковское учреждение за получением кредита. В большинстве случаев они принимают такое решения после тщательных раздумий. Здесь они тщательно пересматривают свой образ жизни, который предполагает лишнюю трату денежных средств. При принятии окончательного решения относительно взятия кредита, стоит сделать самую малость — обратиться с этим вопросом в банк. Однако не всегда все получается так, как мы хотим. Нередко заемщик получает отказ на свою просьбу относительно выдачи кредита. Как быть в этом случае? 

Причины отказа

В большинстве случаев банки не говорят об используемых ими технологиях для анализа конкретного заемщика и факторах, которые играют важную роль при принятии решения о даче ему кредита. Конкретного перечня причин, по которым могли бы отказать в выдаче денег взаймы, не существует. Можно только строить предположения или сопоставлять некие сведения, полученные от случайных разговоров сотрудников банка. Как бы там не было, отказать в кредите могут по следующим причинам:

1. Недостающий уровень денежных доходов – самая распространенная причина отказа в кредите. Конечно, здесь все ясно, ведь именно от количества доходов будет зависеть дальнейшая судьба погашения кредита. За расчет берут средний доход за последние 3, 6 месяцев и год. Здесь платежеспособность определяется, как отношение дохода к размеру платежа по плану. Когда сума платежей по кредиту будет больше показателя в 30-50%, то можно с уверенностью утверждать о том, что кредит вам не дадут. Также стоит ответить, что сегодня на просторах интернета можно отыскать массу сайтов, на которых банки предлагают воспользоваться удобными онлайн-калькуляторами. При их помощи можно произвести расчет максимальной кредитной суммы и нужный уровень доходов под требуемую сумму на конкретный период.

2. Малый срок трудовой деятельности и возраст. Когда на последнем месте работы вы проработали незначительный срок, то банковское учреждение проявит некие опасения относительно будущих доходов лица, берущего деньги в кредит. Предпочтение здесь отдается лицам, которые могут похвастаться стабильной работой и зарплатой. Также процент успеха в выдаче кредита растет у тех людей, у которых наблюдается перспектива карьерного роста и увеличения доходов. В большинстве случаев это возраст 25-35 лет.

3. Отрицательная кредитная история. Если вы подаете заявку на выдачу нового кредита, но при этом имеете задолженность на другие непогашенные кредиты, то имеется большая вероятность того, что в выдаче настоящего кредита вам откажут. Не нужно сразу пугаться. Это не относится к тем людям, кто задержал выплату на 2-3 дня. В сфере финансов работают вполне адекватные работники. Поэтому плохая кредитная история для них – это постоянные нарушения и серьезные просрочки.

4. Непогашенные кредиты. При погашении кредита вам придется подарить банку примерно 50 %от всех своих доходов. Вы можете взять даже 5 кредитов сразу, но тогда в обязательном порядке должно соблюдаться следующее условие: на проживание заемщику должна остаться сумма, которая бы была не меньше 50 % от его общего заработка. Финансовое учреждение принимает во внимание все обязательные расчеты по кредитам.

5. Остальные причины отказа. Эти причины не являются самыми распространенными, то имеют место при отказе в выдаче кредита. К таким причинам нужно отнести следующее:

  • Очень частое применение своего права на выдачу денег в кредит и регулярное досрочное погашение.
  • Отсутствие любой кредитной истории.
  • Заемщик работает в роли наемного работника у ИП.
  • Неправильные данные о месте работы, целях взятия кредита.
  • Психические отклонения и наличие судимостей.
Что предпринимать, когда тебе отказали в кредите
Вот вы подали заявку на кредит, ждете результата, и вдруг сотрудник банка вам говорит, что в выдаче кредитных средств вам отказано. Что еще хуже могут отказать в ипотеке, тогда могут возникнуть более серьезные проблемы. Что же можно предпринять в этом случае? После отказа в кредите у одного банка, вы можете отправиться в другой и подать заявку на кредит там. Другое финансовое учреждение предложит вам другую программу.

Но нужно понимать, что все требования, которые предъявляет к вам банк, имеют под собой прочную основу. Если условия предоставления кредита мягкие, то это значит, что взамен банк желает получить гарантирую добросовестности лица, занимающего деньги в кредит. Кроме этого, банки, выдающие кредиты практически любому человеку, даже не удовлетворяющему всем требованиям, может установить очень высокие процентные ставки. В результате кредитное учреждение своди к минимуму и страхует свои риски.

Как вы уже успели заметить, не всегда удается получить кредит. Причин здесь может быть огромное множество. Поэтом перед тем, как отправиться в банк, нужно рассмотреть всевозможные ситуации и стараться соответствовать всем требованиям, которые выдвигаются заемщику банком.

Основные причины отказа банков в кредите узнайте онлайн

Если банк отказал в кредите – это не повод расстраиваться и опускать руки. Это повод разобраться, почему так произошло и сделать все возможное, чтобы отказ не повторился. Мы в этом вам поможем.

Почему отказывают в кредите

Причины отказа в кредите в банке условно можно разделить на стандартные и «нестандартные». Первые зависят от самого заемщика, его кредитного поведения в прошлом, текущего финансового и картерного положения, и поддаются влиянию, вторые не зависят, и на первый взгляд могут даже казаться случайными. На них заемщик повлиять никак не может. Давайте начнем со стандартных причин отказа в выдаче кредита.

  1. Наличие просроченных платежей и другой негативной информации в кредитной истории. Если вы уже, прямо сейчас, не платите по кредиту в другом банке, новый ни за что не одобрит вам кредит. Или у вас был опыт больших просрочек недавно, в кредите также откажут. Даже если вы успешно закрыли тот кредит, нужно время, чтобы просрочки 30, 60 или 90 дней и больше перестали влиять на решение о выдаче нового кредита.
  2. Высокая долговая нагрузка. Новый кредит – это новые обязательства. Если прежние уже требуют от вас предельного напряжения, и вы отдаете по кредитам 40-50-60% вашего дохода, новый займ не оформят. Вам просто не из чего его отдавать. Ведь еще нужно на что-то жить, платить за квартиру, покупать продукты и одежду.
  3. У вас маленький доход или вы не можете подтвердить источник дохода. Тут все просто. Чтобы бы уверенным в возврате кредита, банк должен видеть, что вы имеете стабильный и достаточно высокий для обслуживания займа доход. Не обладаете им или не можете подтвердить документально – это может стать причиной отказа в предоставлении кредита.
  4. Сведения о работодателе. Также стабильность вашего дохода зависит от стабильной работы компании, в которой вы трудоустроены. Ее при обращении в банк проверяют ничуть не меньше вас самих. Если выяснится, что компания убыточная, или «подозрительная», или до ее представителей не смогут дозвониться, в кредите могут отказать.

Также по кредиту могут отказать, если вы сделали слишком много попыток получить кредит за последнее время или если допустили ошибку при заполнении банковской анкеты.

К «нестандартным» причинам отказа по кредиту можно отнести случаи, когда вы не подходите банку по «требованиям к заемщику». Когда он принимает внутреннее решение о том, что хочет работать с одной группой заемщиков, и не хочет с другой, в которую попали и вы. Ни почему особенно. Исходя из своего опыта.

Или когда банк перестает кредитовать заемщиков, занятый в целой отрасли. Это, как правило, бывает продиктовано конъюнктурой момента,  факторами развития национальной или даже мировой экономики.

И так далее. Можно даже просто проживать на той же улице, где у банка живет много проблемных клиентов и не получить кредит только по тому, что написано в графе «Регистрация» в паспорте.

Как узнать причину отказа в кредите

Причины отказа в кредите в Сбербанке и других кредитных организациях указаны в кредитной истории. С недавнего времени банки обязаны объяснять свое решение о невыдаче займа. Конечно, некоторые формулировки можно толковать по-разному. Одна из наиболее популярных «отписок» кредиторов звучит как «несоответствие кредитной политике банка». Еще более пространная формулировка «Другие причины».

Если узнать причину отказа в кредите Сбербанка (или другого кредитора) не удалось непосредственно в его офисе у кредитного специалиста, запросите кредитную историю и внимательно «прочитайте» ее. Вероятнее всего, ответ найдется именно там.

Чтобы перестать получать отказы из банков, улучшите свою кредитную историю до удовлетворительного или даже хорошего состояния. Устраните другие возможные недочеты из вашей анкеты заемщика. И тогда одобрение по новой заявке не заставит себя ждать.

Большинство казахстанцев не хотят знать причину отказа в кредите

Фото: Валерия Змейкова

Граждане Казахстана, которые не получили одобрения по кредитам и микрокредитам, не стремятся узнать причину отказа. Об этом говорится в исследовании аналитиков группы IDF Eurasia в Казахстане (бренды Solva и Moneyman).

В опросе приняли участие 20 тыс. респондентов от 21 года до 55 лет, которые минимум один раз пытались получить кредит. Больше половины опрошенных (60%), которые когда-либо получали отрицательное решение по кредитам, признались, что никогда не интересовались причиной отказа, или не хотят об этом знать. 20% заемщиков требовали от кредиторов подробных разъяснений и продолжали попытки получить заем в разных финорганизациях, еще 20% граждан интересовались не только причинами отказов, но и просили советов о том, как исправить кредитную историю.

В соответствии с правилами защиты прав потребителей финансовых услуг заемщики могут запросить у финорганизации мотивированное обоснование с причинами отказа. Так, в случае если по кредиту дан отрицательный ответ, клиент может обратиться в банк для получения консультации, в случае отказа в рассмотрении обращения заемщик вправе обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

Аналитики IDF Eurasia по результатам опроса разделили респондентов на две условные группы: тех, кого интересуют причины отказов, и людей, которых это совершенно не беспокоит. 44% опрошенных заявили, что им безразлично, по каким причинам им отказали в выдаче займа и не планируют обращаться за разъяснениями, 16% заявили, что не хотят знать деталей о том, почему банк или МФО не даст деньги заемщику. Для данной группы грждан характерен низкий интерес к состоянию личной кредитной истории, а также отмечается невысокий уровень финграмотности в целом.

Участники из второй подгруппы, напротив, были встревожены отказом в выдаче займа со стороны кредитной организации. По данным исследования, 20% казахстанцев были убеждены, что получат кредит, поэтому после отрицательного решения стали требовать объяснений о причинах. Такое же количество участников интересовались и способами исправления кредитной истории для того, чтобы получить или вернуть возможность занимать деньги в банках и МФО.

Отметим, что самый распространенный повод для отказа в кредите – просрочки, которые отражаются в кредитной истории. К числу основных причин также относится наличие неоплаченных штрафов, налоговая задолженность, несоответствие заемщика требованиям кредитоспособности, платежеспособности банка или МФО, в том числе отсутствие официального дохода и пенсионных накоплений. Также на решение влияет любая негативная информация о заемщике.

Далида Давлятшина, операционный директор группы IDF Eurasia в Казахстане

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Банки не хотят объяснять своим клиентам причины отказа в кредитах

Ассоциация банков России отреагировала на законопроект, который предлагает обязать кредиторов давать заемщикам «мотивированное объяснение с причинами отказа»

Фото: Станислав Красильников/ТАСС

Банки выступили против инициативы депутатов обязать их сообщать клиентам причины отказов по кредитам, сообщает РБК со ссылкой на письмо Ассоциации банков России (АБР) главе комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолию Аксакову.

Кредитные организации отреагировали на законопроект, который предлагает обязать кредиторов давать заемщикам «мотивированное объяснение с причинами отказа». Сейчас банки могут отказать в заключении кредитного договора с клиентом без объяснений.

В АБР объясняют, что раскрывать причины отказов мешает коммерческая тайна, которая распространяется на внутренние модели оценки платежеспособности клиентов. Комментирует начальник правового управления АБР Сергей Клименко:

Сергей Клименко начальник правового управления Ассоциации банков России

В письме АБР также отмечается, что раскрытие причины отказа в кредите приведет к значительному росту жалоб заемщиков в ЦБ, суды и службу финансового уполномоченного. С 1 января 2021 года жалобы банковских клиентов может рассматривать финансовый омбудсмен. Сейчас эту должность занимает Юрий Воронин. Его работу будут оплачивать кредитные организации. Пока практики обращений к нему нет.

Банки обязаны раскрывать причину отказа. То, что это доставляет банкам какие-то неудобства, — это их проблемы, которые кредитные организации должны решать другим способом, считает начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

Максим Осадчий начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования

Представитель Банка России сообщил РБК, что комментарии по законопроекту преждевременны, ЦБ готовит на него отзыв. Аксаков в свою очередь отметил, что документ еще обсуждается.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Почему могут отказать в кредите

Опрошенные нами финансовые институты разделяют кредиты на беззалоговые и с оформлением залога, в качестве которого может выступать недвижимость — квартира или дом. Беззалоговый кредит могут получить официально трудоустроеные люди. Кредит под залог недвижимости в некоторых случаях получить проще, если банк устроит предложенная вами квартира или земля.

Так, как поясняют в АО «Народный банк Казахстана», в случае оформления беззалогового займа его максимальная сумма может составить до пяти миллионов тенге на срок до четырех лет по ставке вознаграждения от 20 процентов годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения от 27,8 процента). Требуется документальное подтверждение доходов. Время рассмотрения заявки составляет от 30 минут на основании одного документа — удостоверения личности.

«Необходимо отметить, что кредитование без предоставления залога может быть предложено не только активному трудоспособному населению, официально подтверждающему свои доходы, но также и пенсионерам, получающим пенсии через платежные карты банка», — пояснили в финансовом институте. При этом отмечается, что сумма займа составляет до четырех миллионов тенге и на момент окончания срока кредитования возраст не должен превышать 70 лет. Также, помимо удостоверения личности, требуется пенсионное удостоверение.

В случае оформления займа под залог недвижимости срок может составлять до десяти лет, а также может и не требоваться подтверждение доходов. Но в случае с подтверждением доходов сумма займа будет составлять до 30 миллионов тенге (до 70 процентов от стоимости заложенной недвижимости), что в два раза больше, чем без подтверждения доходов (к тому же в этом случае сумма займа составляет не более 40 процентов от стоимости обеспечения). Кредитная заявка рассматривается от пяти рабочих дней. Можно предоставить в качестве залога и чужую недвижимость с согласия собственника. Минимальный перечень документов, предоставляемых заявителем для рассмотрения заявки на кредитование: удостоверение личности, справка о доходах за последние шесть месяцев, выписка ЕНПФ с индивидуального пенсионного счета за последние шесть месяцев либо документ, подтверждающий освобождение от уплаты обязательных пенсионных взносов согласно законодательству Республики Казахстан, адресная справка, правоустанавливающие и идентификационные документы по предлагаемому  обеспечению.

В свою очередь, АО «АТФ Банк» также требует наличие платежеспособности у заемщика. Без залога финансовый институт выдает до пяти миллионов тенге по удостоверению личности. «Принятие решения банком о выдаче кредита в среднем занимает 15 минут. При положительном решении клиент может получить кредит в день обращения», — заявили в финансовом институте. В случае с залогом в виде недвижимости можно получить до 25 миллионов тенге. В случае если заемщик решит пройти процедуру полного рассмотрения платежеспособности, он должен быть трудоустроен и получать регулярный доход. «Для рассмотрения заявки необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность, документы по месту жительства, документы на залог, документы подтверждающие доход. При упрощенном варианте рассмотрения подтверждение заявленного дохода необязательно. Соответственно, процедура рассмотрения заявки и принятие решения по залоговым займам занимает от трех до 15 дней», — прокомментировали в банке.

В АО «Банк Kassa Nova», перечисляя требования к заемщикам, подчеркнули необходимость отсутствия просроченных обязательств по налогам и другим обязательным платежам в бюджет, а также необходимость наличия положительной кредитной истории. «При предоставлении потребительских кредитов одним из главных требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам, является наличие ликвидного залогового обеспечения. Кредиты предоставляются гражданам Республики Казахстан, возраст заемщика не должен быть менее 21 года. По продуктам кредитования с упрощенным анализом платежеспособности клиент предоставляет оригиналы документов, удостоверяющих личность, и оригиналы правоустанавливающих и правоудостоверяющих документов на залоговое обеспечение. По продуктам кредитования с подтверждением доходов анализ финансового состояния проводится на основании документов, отражающих и подтверждающих заработную плату и/или иные доходы заемщика», — прокомментировали в банке. При этом было отмечено, что по экспресс-кредиту предоставляется только документ, удостоверяющий личность, — максимальное время получения кредита составляет 90 минут.

Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) Определение

Что такое Закон о равных кредитных возможностях (ECOA)?

Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) — это федеральный закон о гражданских правах, который не позволяет кредиторам дискриминировать соискателей кредита на основании факторов, не связанных с их платежеспособностью. В частности, ECOA защищает потребителей от дискриминации при кредитовании по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, государственной помощи или осуществления любых прав в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.

Ключевые выводы

  • Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) был принят в 1974 году и запрещает дискриминацию при кредитовании во всех аспектах кредитной операции.
  • ECOA запрещает кредиторам дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, получения государственной помощи и применения заявителем конкретных законов о защите прав потребителей.
  • Министерство юстиции может подавать иски в соответствии с ECOA (и Законом о справедливом жилищном обеспечении, если дискриминация касается жилищных ипотечных кредитов или кредитов на улучшение жилищных условий) в случае наличия модели или практики дискриминации.
  • Различные федеральные агентства применяют ECOA. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обеспечивает соблюдение ECOA для банков, сберегательных ассоциаций и кредитных союзов, владеющих активами на сумму более 10 миллиардов долларов.

Понимание Закона о равных кредитных возможностях (ECOA)

Закон о равных кредитных возможностях был принят в 1974 году и подробно описан в Разделе 15 Кодекса Соединенных Штатов. Закон, введенный в действие Положением B, гласит, что лица, подающие заявки на ссуды и другие кредиты, могут оцениваться только с использованием факторов, непосредственно связанных с их кредитоспособностью.Он запрещает кредиторам и кредиторам рассматривать факторы, не связанные с кредитоспособностью, в частности, следующие защищенные классы:

9 марта 2021 года Бюро финансовой защиты потребителей пояснило, что запрет на дискриминацию по признаку пола в ECOA и Положении B охватывает дискриминацию по признаку сексуальной ориентации и гендерной идентичности, включая дискриминацию, основанную на несоответствии заявителя гендерным или гендерным стереотипам.

ECOA запрещает дискриминацию во всех аспектах кредитной операции и применяется к любой организации, предоставляющей кредит, включая банки, небольшие кредитные и финансовые компании, розничные магазины, компании, выпускающие кредитные карты, и кредитные союзы. Это также относится к любому, кто участвует в принятии решения о предоставлении кредита или установлении условий кредита.

ECOA охватывает различные виды кредитов, включая потребительские кредиты, кредитные карты, жилищные кредиты, студенческие кредиты, автокредиты, кредиты для малого бизнеса и модификации кредита.И это не ограничивается только потребительскими кредитами: ECOA применяется к любому расширению кредита, в том числе предоставленному малым предприятиям, корпорациям, товариществам и трастам.

Особые соображения

Когда заемщик подает заявку на кредит, кредитор может спросить о некоторых личных фактах, которые запрещает ECOA. Хотя эти вопросы нельзя использовать для принятия решений о кредитовании — и отвечать на них необязательно — эта информация помогает федеральным агентствам обеспечивать соблюдение антидискриминационных законов.

Еще один аспект ECOA позволяет каждому супругу в браке иметь кредитную историю на свое имя. Тем не менее, если у заемщика есть какие-либо совместные счета со своим супругом, счета будут отображаться в обоих кредитных отчетах. Это означает, что финансовое поведение супруга может положительно или отрицательно повлиять на кредитный рейтинг отдельного заемщика.

Если вам было отказано в выдаче ссуды или кредитной линии, кредитор должен сообщить вам в уведомлении о неблагоприятных действиях конкретные причины отклонения вашей заявки или указать, что вы имеете право запросить причину отказа в течение 60 дней с момента получения уведомление кредитора.

В то время как ECOA запрещает кредиторам основывать свои решения на семейном положении, некоторые кредиты, такие как ипотека, требуют, чтобы заемщик раскрывал, полагаются ли они на алименты или доход на содержание ребенка в качестве основания для получения кредита. Однако заемщику не может быть отказано в кредите только потому, что он разведен.

Ваши права на равные кредитные возможности

Когда вы подаете заявку на кредит или кредитную линию, ECOA дает вам определенные права:

  • При рассмотрении вашей кредитной заявки или определении условий кредита кредиторы могут учитывать только соответствующие финансовые факторы — ваш кредитный рейтинг, доход и кредитную историю, включая существующую долговую нагрузку.
  • Вы имеете право засчитывать ваше имя при рождении (Ким Джонс), ваше имя и фамилию вашего супруга (Ким Смит) или ваше имя и фамилию вместе (Ким Джонс-Смит).
  • Вы имеете право вести собственные счета после смены имени, семейного положения, достижения определенного возраста или выхода на пенсию, если только кредитор не докажет, что вы не желаете или не можете платить.
  • Кредитор должен сообщить вам, была ли ваша заявка принята или отклонена, в течение 30 дней после подачи полной заявки.
  • Если кредитор отклоняет ваше заявление, он должен указать конкретную причину или сообщить, что вы имеете право узнать причину, если вы попросите об этом в течение 60 дней.

Кроме того, кредиторы не могут:

  • Налагайте различные условия — например, более высокую процентную ставку или более высокие сборы — в зависимости от вашей расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста или того, получаете ли вы государственную помощь.
  • Отказаться рассматривать надежную государственную помощь так же, как и другие доходы.
  • Спросите о своем семейном положении, если вы подаете заявку на отдельную незащищенную учетную запись.
  • Спросите, вдовы вы или разведены.

Обнаружение признаков кредитной дискриминации

Кредитная дискриминация не всегда очевидна, поэтому ее трудно обнаружить. CFPB советует потребителям следить за предупреждающими признаками нарушений ECOA:

  • Лично к вам относятся иначе, чем по телефону или в Интернете.
  • Вам не рекомендуется подавать заявку на кредит.
  • Вы слышите, как кредитор негативно отзывается о расе, национальном происхождении, поле или других защищенных группах.
  • Вам отказано в кредите, даже если вы имеете право на него на основании рекламируемых требований.
  • Вам предлагается кредит по более высокой ставке, чем вы запрашивали, даже если вы имеете право на более низкую ставку.
  • Вам отказали в кредите, но не объяснили причину и не сказали, как узнать почему.
  • Вы чувствуете, что вас подталкивают или вынуждают подписать.

Что делать, если вы подозреваете дискриминацию

Если вы чувствуете, что подверглись дискриминации на каком-либо этапе кредитной операции, вы можете предпринять несколько шагов:

  • Сначала обратитесь к кредитору с жалобой.Возможно, вам удастся убедить компанию еще раз взглянуть на вашу заявку.
  • Обратитесь в Генеральную прокуратуру своего штата, чтобы узнать, не нарушил ли кредитор какие-либо законы штата о равных возможностях кредита.
  • Сообщите о предполагаемых нарушениях в соответствующий государственный орган. Если вам отказано в кредите, кредитор должен предоставить контактную информацию для конкретного государственного учреждения.
  • Подать жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей. Эти жалобы помогают Бюро выявлять случаи и модели дискриминации и нарушений закона о справедливом кредитовании.
  • Рассмотрим возможность подачи иска против кредитора в федеральный окружной суд. Если суд сочтет, что действия кредитора были умышленными, вы можете возместить реальный ущерб и выиграть штрафные санкции.

Примеры применения Закона о равных кредитных возможностях (ECOA)

Слишком распространенным нарушением ECOA является взимание более высоких ставок или сборов с заявителей из числа чернокожих, коренных народов и цветных людей (BIPOC). Это было проблемой в этих двух случаях.

В июле 2012 года Министерство юстиции (Министерство юстиции) достигло мирового соглашения с банком Wells Fargo на сумму более 175 миллионов долларов в связи со схемами или практикой дискриминационного кредитования.С чернокожих и латиноамериканских заемщиков, которые имели право на получение ссуды, взимались более высокие сборы или ставки, или они были неправильно размещены в субстандартных ссудах, которые являются более дорогостоящими.

В январе 2017 года против JP Morgan Chase было выплачено 53 миллиона долларов за кредитную дискриминацию по признаку расы и национального происхождения. Министерство юстиции обнаружило, что брокеры банка взимали более высокие процентные ставки с заемщиков BIPOC, чем с белых заемщиков, в преддверии и во время финансового кризиса 2008 года.

Кто контролирует Закон о равных кредитных возможностях (ECOA)?

Совет по финансовой защите потребителей (CFPB) пишет правила для реализации ECOA и осуществляет надзор за учреждениями (например,g., банки и кредитные компании), чтобы убедиться, что они соблюдают закон. Несколько других федеральных агентств разделяют работу по надзору за соблюдением, в том числе:

CFPB обеспечивает соблюдение ECOA с агентствами, перечисленными выше, Министерством юстиции и Федеральной торговой комиссией.

Какое наказание за нарушение Закона о равных кредитных возможностях (ECOA)?

Кредиторы, уличенные в нарушении ECOA, потенциально могут столкнуться с коллективными исками Министерства юстиции (DOJ), если DOJ или какие-либо аффилированные агентства признают наличие дискриминации.

Бюро финансовой защиты потребителей   обеспечивает соблюдение ECOA совместно с другими федеральными агентствами. В случае признания виновной организация-нарушитель может быть вынуждена выплатить штрафные санкции, которые могут быть значительными и покрыть любые расходы, понесенные пострадавшей стороной.

Применяется ли ECOA ко всем кредиторам?

Да. Закон о равных кредитных возможностях распространяется на всех кредиторов. Финансовые учреждения и другие фирмы, занимающиеся предоставлением кредита, не могут дискриминировать заявителя на основании запрета на любом аспекте кредитной операции.Кроме того, должностные лица и сотрудники кредитного учреждения не могут делать ничего, что на запрещенной основе могло бы отбить у разумного человека охоту обращаться за кредитом.

Ваши равные права на получение кредита

Люди используют кредит для оплаты образования или дома, работы по ремонту или автомобиля, или для финансирования ссуды для поддержания своего бизнеса.

Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, обеспечивает соблюдение Закона о равных кредитных возможностях (ECOA), который запрещает кредитную дискриминацию на основе расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, или потому что вы получаете государственную помощь.Кредиторы могут запросить у вас большую часть этой информации в определенных ситуациях, но они могут не использовать ее при принятии решения о предоставлении вам кредита или при определении условий вашего кредита. Не все, кто подает заявку на кредит, получают его или получают одинаковые условия: такие факторы, как доход, расходы, долги и кредитная история, входят в число соображений, которые кредиторы используют для определения вашей кредитоспособности.

Закон обеспечивает защиту, когда вы имеете дело с любыми организациями или людьми, которые регулярно предоставляют кредит, включая банки, небольшие кредитные и финансовые компании, розничные и универмаги, компании, выпускающие кредитные карты, и кредитные союзы.Все, кто участвует в принятии решения о предоставлении кредита или в определении условий этого кредита, включая брокеров по недвижимости, которые организуют финансирование, должны соблюдать ECOA.

Вот краткое изложение основных положений ECOA.

Когда вы подаете заявку на получение кредита, кредиторы не могут…

  • Отговаривать вас от подачи заявки или отклонять ее из-за вашей расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста или из-за того, что вы получаете государственную помощь .
  • Учитывайте свою расу, пол или национальность, хотя вас могут попросить раскрыть эту информацию, если вы захотите. Он помогает федеральным агентствам обеспечивать соблюдение законов о борьбе с дискриминацией. Кредитор может рассмотреть ваш иммиграционный статус и иметь ли вы право оставаться в стране достаточно долго, чтобы погасить долг.
  • Налагайте различные условия, такие как более высокая процентная ставка или более высокие сборы, по кредиту в зависимости от вашей расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста или в связи с тем, что вы получаете государственную помощь.
  • Спросите, вдовы вы или разведены. Кредитор может использовать только термины: женат, не состоит в браке или раздельно.
  • Спросите о своем семейном положении, если вы подаете заявку на отдельную незащищенную учетную запись. Кредитор может попросить вас предоставить эту информацию, если вы проживаете в штатах с «общественной собственностью»: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин. Кредитор в любом штате может запросить эту информацию, если вы подаете заявку на совместный счет или счет, обеспеченный имуществом.
  • Запросите информацию о вашем супруге, за исключением:
    • , если ваш супруг подает заявление вместе с вами;
    • , если вашему супругу будет разрешено использовать учетную запись;
    • , если вы полагаетесь на доход вашего супруга или на алименты или доход на содержание ребенка от бывшего супруга;
    • , если вы проживаете в муниципальной собственности.
  • Спросите о ваших планах иметь или вырастить детей, но они могут задать вопросы о расходах, связанных с вашими иждивенцами.
  • Спросите, получаете ли вы алименты, пособие на ребенка или отдельные выплаты на содержание, если только они не сообщат вам сначала, что вам не нужно предоставлять эту информацию, если вы не полагаетесь на эти платежи для получения кредита.Кредитор может спросить, должны ли вы платить алименты, пособие на ребенка или отдельные платежи на содержание.

При принятии решения о предоставлении вам кредита или установлении условий кредита кредиторы не могут…

  • Учитывайте свою расу, цвет кожи, религию, национальность, пол, семейное положение или получаете ли вы государственную помощь.
  • Учитывайте свой возраст, за исключением случаев, когда:
    • вы слишком молоды, чтобы подписывать контракты, как правило, младше 18 лет;
    • вам не менее 62 лет, и кредитор благоволит вам из-за вашего возраста;
    • используется для определения значения других факторов, важных для кредитоспособности.Например, кредитор может использовать ваш возраст, чтобы определить, может ли ваш доход упасть из-за того, что вы собираетесь выйти на пенсию;
    • используется в действующей системе оценки кредитоспособности, которая отдает предпочтение кандидатам в возрасте 62 лет и старше. Система кредитного скоринга присваивает баллы за ответы, которые вы даете в кредитных заявках. Например, ваш стаж работы может оцениваться по-разному в зависимости от вашего возраста.
  • Подумайте, есть ли у вас телефонная учетная запись на ваше имя. Кредитор может подумать, есть ли у вас телефон.
  • Учитывайте расовый состав района, в котором вы хотите купить, рефинансировать или улучшить дом на деньги, которые вы занимаете.

При оценке вашего дохода кредиторы не могут…

  • Отказаться рассматривать надежный доход от государственной помощи так же, как и другие доходы.
  • Скидка на доход из-за вашего пола или семейного положения. Например, кредитор не может считать заработную плату мужчины в 100 процентов, а женщину в 75 процентов. Кредитор не может предполагать, что женщина детородного возраста перестанет работать, чтобы растить детей.
  • Скидка или отказ в учете дохода, поскольку он получен от работы на условиях неполного рабочего времени, социального обеспечения, пенсий или аннуитетов.
  • Отказ от рассмотрения надежных алиментов, алиментов или отдельных выплат на содержание. Кредитор может попросить вас предоставить доказательства того, что вы постоянно получаете этот доход.

Вы также имеете право на…

  • Учитывать ваше имя при рождении (Мэри Смит), ваше имя и фамилию супруга (Мэри Джонс) или ваше имя и фамилию вместе (Мэри Смит Джонс).
  • Получите кредит без поручителя, если вы соответствуете требованиям кредитора.
  • При необходимости иметь поручителя, кроме вашего супруга.
  • Сохраняйте свои собственные счета после того, как вы измените свое имя, семейное положение, достигнете определенного возраста или выйдете на пенсию, если только у кредитора нет доказательств того, что вы не желаете или не в состоянии платить.
  • Узнайте, была ли ваша заявка принята или отклонена, в течение 30 дней после подачи полной заявки.
  • Узнайте, почему ваша заявка была отклонена.Кредитор должен сообщить вам конкретную причину отказа или то, что вы имеете право узнать причину, если вы спросите об этом в течение 60 дней. Приемлемой причиной может быть: «ваш доход был слишком низким» или «вы не работали достаточно долго». Неприемлемой причиной может быть «вы не соответствуете нашим минимальным стандартам». Эта информация недостаточно конкретна.
  • Узнайте конкретную причину, по которой вам были предложены менее выгодные условия, чем вы запрашивали, но только в том случае, если вы отклоняете эти условия. Например, если кредитор предлагает вам меньший кредит или более высокую процентную ставку, а вы не принимаете это предложение, вы имеете право знать, почему были предложены эти условия.
  • Узнайте, почему ваша учетная запись была закрыта или почему условия учетной записи стали менее благоприятными, если только учетная запись не была неактивна или вы не произвели платежи в соответствии с договоренностью.

Особое примечание для женщин

Хорошая кредитная история — запись ваших платежей по счетам — часто необходима для получения кредита. Это может навредить многим замужним, живущим отдельно, разведенным и овдовевшим женщинам. Как правило, есть две причины, по которым женщины не имеют кредитной истории на свое имя: либо они потеряли свою кредитную историю, когда вышли замуж и сменили фамилию, либо кредиторы сообщили о счетах, общих для супружеских пар, только на имя мужа.

Если вы состоите в браке, живете отдельно, разведены или овдовели, обратитесь в местную кредитную организацию, чтобы убедиться, что вся необходимая информация об оплате счетов находится в файле на ваше имя. Ваш кредитный отчет включает информацию о том, где вы живете, как вы оплачиваете свои счета, а также о том, подвергались ли вы судебному преследованию, аресту или возбуждению дела о банкротстве. Национальные кредитные компании продают информацию в вашем отчете кредиторам, страховщикам, работодателям и другим предприятиям, которые, в свою очередь, используют ее для оценки ваших заявок на кредит, страхование, трудоустройство или аренду жилья.

Закон о добросовестной кредитной отчетности (FCRA) требует, чтобы каждая из трех общенациональных кредитных компаний — Equifax, Experian и TransUnion — предоставляла вам бесплатную копию вашего кредитного отчета по вашему запросу раз в 12 месяцев. Чтобы заказать отчет, посетите сайт Annualcreditreport.com или позвоните по телефону 1-877-322-8228.

Если вы подозреваете, что кредитор дискриминировал вас, примите меры

  • Пожаловаться кредитору. Иногда вы можете убедить кредитора пересмотреть ваше заявление.
  • Обратитесь в Генеральную прокуратуру вашего штата, чтобы узнать, не нарушил ли кредитор законы штата о равных возможностях кредитования.
  • Рассмотрим возможность подачи иска против кредитора в федеральный окружной суд. В случае выигрыша вы можете возместить фактический ущерб и получить штрафные санкции, если суд установит, что поведение кредитора было умышленным. Вы также можете возместить разумные гонорары адвокатов и судебные издержки. Или вы можете подумать о том, чтобы найти других с таким же заявлением и собраться вместе, чтобы подать коллективный иск.Юрист может подсказать, как действовать дальше.
  • Сообщите о нарушениях в соответствующий государственный орган. Если вам отказали в кредите, кредитор должен сообщить вам имя и адрес агентства, чтобы связаться с ним.

Ряд федеральных агентств, в том числе Федеральная торговая комиссия, несут ответственность за правоприменение ECOA. Посетите Бюро финансовой защиты потребителей или HelpWithMyBank.gov, сайт, поддерживаемый Управлением валютного контролера, чтобы получить ответы на часто задаваемые вопросы по таким темам, как банковские счета, страхование вкладов, кредитные карты, потребительские кредиты, страхование, ипотека, кража личных данных и сейфовые ячейки, а также другую информацию о федеральных агентствах, которые несут ответственность за финансовые учреждения.

Эта статья ранее была доступна как Равные кредитные возможности: понимание ваших прав в соответствии с законом .

Что делать, если ваша заявка на ипотеку отклонена | Ипотека

Покупка собственного дома — одна из самых захватывающих частей взросления. Но при покупке дома есть несколько ограничений. Банк хочет убедиться, что у вас есть средства для погашения ипотеки, прежде чем вы подпишете пунктирную линию. Тем не менее, вполне естественно чувствовать разочарование, если ваш кредитор отклоняет вашу заявку на получение кредита.

К счастью, только потому, что ваша первоначальная заявка была отклонена, это не означает, что вы должны расстаться со своей мечтой о собственном доме. При осторожных действиях вы, возможно, сможете воплотить в жизнь собственное жилье.

Основные причины, по которым заемщикам отказывают в выдаче ипотечных кредитов

Лучший способ избежать горя из-за потери дома — это убедиться, что у вас есть все, что соответствует строке , до подачи заявки . Знание того, что ищут кредиторы и почему заявки обычно отклоняются, может помочь избежать многих разочарований.Существует множество причин, по которым приложения не одобряются, и некоторые из них можно легко исправить. Вещи, которые могли произойти, включают:

  • Вы недавно сменили работу . Ваша способность погасить кредит является наиболее важной вещью, на которую смотрит кредитор. Хотя нет никаких гарантий, что вы будете работать в один прекрасный день, ваш кредитор может принять решение на основе вашего предыдущего опыта работы. В большинстве случаев банк будет учитывать, как долго вы занимали текущую позицию.Некоторые кредиторы могут также запросить информацию о ваших предыдущих работодателях, если вы сменили работу в течение последних двух лет.
  • Плохое отношение долга к доходу . Кредиторы проверяют соотношение вашего долга к доходу, чтобы увидеть, сколько вы зарабатываете по сравнению с тем, сколько вы должны. Если вы ежемесячно платите много, вашему кредитору будет сложно поверить в то, что у вас есть возможность производить ежемесячный платеж.
  • Вы недавно подали заявку или получили новый кредит . Всегда разумно воздерживаться от крупных покупок или открытия нового кредита после подачи заявки на ипотеку.То же самое относится и к вашей деятельности в период с 90 277 по 90 278 месяцев, на которые вы подаете заявление. Подача заявки на кредитную карту или новую кредитную линию может повлиять на вашу кредитоспособность и негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг и шансы на получение кредита.
  • В ваших банковских документах есть необъяснимый депозит . Кредиторы должны иметь возможность определить источник средств, которые вы будете использовать для первоначального взноса по ипотечному кредиту, затрат на закрытие и резервов. Большие необъяснимые депозиты могут указывать на использование неприемлемых активов, таких как необеспеченный кредит.Однако, может быть, вы сняли с 401k или получили бонус? Крупные неожиданные депозиты — это красный флаг для кредиторов. Обязательно сообщите своему кредитору о любых необычных вкладах и подготовьте подтверждающие документы.

Что делать, если ваша заявка отклонена

Не все потеряно, если ваше приложение отклонено. Это просто означает, что вам придется подождать немного дольше. Хорошей новостью является то, что есть много вещей, которые вы можете сделать, чтобы увеличить свои шансы на одобрение в следующий раз, когда вы подаете заявку.

  1. Позвоните кредитору . Самое важное, что вы должны сделать после того, как ваша заявка была отклонена, это позвонить кредитору. По закону они обязаны сообщить вам, почему вы не были одобрены. В некоторых случаях вашему кредитору просто нужно небольшое разъяснение или дополнительные документы.
  2. Проверьте свой кредит . Если ваша заявка была отклонена из-за вашего кредитного рейтинга , важно принять меры сейчас. Даже если вам было отказано по другой причине, улучшение вашего балла может помочь вам получить лучшие условия ипотеки .Улучшение вашего кредитного рейтинга может занять много времени, поэтому вы не хотите ждать. Проверьте свой отчет на наличие ошибок. Если есть какие-либо ошибки, подайте спор через все три агентства кредитной информации. Если у вас есть большие остатки, ищите дополнительные средства, чтобы погасить их. Если у вас есть просроченные платежи, убедитесь, что вы платите вовремя в будущем. Помните, что сейчас не лучшее время для открытия нового кредита, поэтому избегайте предложений о переносе баланса или личных займов.
  3. Подождите . Иногда нужно просто подождать.Есть случаи, когда время может быть проблемой, например, продолжительность вашей текущей работы или недавнее банкротство. В этом случае ваш кредитор может указать вам сроки, когда вы можете подать повторную заявку. А пока не помешает продолжить работу над своим кредитом и откладывать деньги на более крупный первоначальный взнос.

Возможно, вы захотите обратиться к другому кредитору, который предлагает другие виды ипотечных кредитов. Обязательно учитывайте стоимость повторного обращения.

Как долго вы должны ждать, прежде чем повторно подать заявку на кредит?

Несмотря на то, что законом не установлен срок ожидания повторной подачи заявки на получение кредита, некоторые кредиторы могут предложить или даже потребовать от вас подождать определенное время.Тем не менее, вы должны изучить свои конкретные обстоятельства, чтобы выбрать лучшее время для подачи нового заявления. Вещи, которые вы должны учитывать, включают:

  • Продолжительность работы . Если вам было отказано из-за вашего трудового стажа, вы должны подождать, пока у вас не будет солидного трудового стажа, прежде чем подавать повторное заявление. В противном случае вы настраиваете себя на очередной отказ. В большинстве случаев неплохо иметь хотя бы два года на текущей должности. Однако у вашего кредитора могут быть другие требования.Убедитесь, что вы проверили эту информацию, прежде чем отправлять заявку.
  • Ваш кредитный рейтинг . Обычно требуется минимум 30 дней , прежде чем какие-либо изменения будут обработаны в вашем кредитном отчете. В некоторых случаях это может занять 45 дней или больше. Потерпи. Проверьте свой кредитный отчет , прежде чем подавать заявку на новый кредит. Чем дольше у вас есть история своевременных платежей, тем лучше будет ваш счет.
  • Общее повышение квалификации .Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, ваш кредитор будет смотреть на ваш кредит. С каждым запросом ваш кредитный рейтинг может снижаться. Не торопитесь. Лучше подождать, пока вы не поймете, что готовы. Если вы обеспокоены, поговорите со своим кредитором об изменениях, которые вы внесли, и узнайте, считают ли они, что вы готовы.
  • Погасите свой долг :   Чем меньше у вас долга, тем ниже будет отношение вашего долга к доходу, которое кредиторы используют при принятии решения о кредите.

Отказ в ипотечном кредите может быть разочаровывающим, но это не означает, что вы должны сдаться.Одна из лучших вещей, которую вы можете сделать, это поговорить с опытным специалистом по ипотеке. Свяжитесь с консультантом по жилищному кредитованию , чтобы узнать больше о процессе подачи заявки и начать свой путь к домовладению.

Закон о равных кредитных возможностях

Закон о равных кредитных возможностях [ECOA], 15 U.S.C. 1691 и далее. Закон № запрещает кредиторам дискриминировать соискателей кредита по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, потому что соискатель получает доход от программы государственной помощи или потому что соискатель добросовестно воспользовался каким-либо правом. в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.

Министерство юстиции может подать иск в соответствии с ECOA в случае наличия модели или практики дискриминации. В случаях, связанных с дискриминацией при выдаче ипотечных кредитов или кредитов на ремонт жилья, Департамент может подать иск в соответствии как с Законом о справедливом жилищном обеспечении, так и с ECOA. Лица, которые считают, что они стали жертвами какой-либо несправедливой кредитной сделки с жилой недвижимостью, могут подать жалобу в Департамент жилищного строительства и городского развития [HUD] или могут подать собственный иск.

Другие федеральные агентства обладают общими полномочиями по регулированию определенных типов кредиторов и контролируют кредиторов на предмет соблюдения ими требований ECOA. ECOA требует, чтобы эти агентства передавали дела в Министерство юстиции, когда есть основания полагать, что кредитор причастен к схеме или практике дискриминации, нарушающей ECOA. В 1996 году по рекомендации Главного бухгалтерского управления Министерство юстиции дало указания федеральным органам банковского надзора в отношении типовых или практических направлений.В этом руководстве описывались факторы, которые Департамент будет учитывать при определении того, какие вопросы он вернет агентству для административного разрешения, а какие он будет рассматривать для возможного судебного разбирательства.

Каждый год Департамент представляет Конгрессу отчет о своей деятельности в соответствии с уставом. Прочтите годовой отчет Министерства юстиции Конгрессу за 2020 год.

Бюро финансовой защиты потребителей издало правила в соответствии с ECOA. Эти положения, известные как Положение B, обеспечивают существенную и процедурную основу для справедливого кредитования.

Поскольку полномочия Департамента по судебному преследованию распространяются только на те случаи модели или практики дискриминации на запрещенной основе, лица, которые считают, что они являются жертвами несправедливой дискриминации в кредитной операции, должны связаться с соответствующим регулирующим органом. Агентства и типы кредиторов, которых они регулируют в целях соблюдения ECOA, следующие:

Бюро финансовой защиты потребителей [CFPB]: Банки, сберегательные ассоциации и кредитные союзы с общим объемом активов более 10 миллиардов долларов и их филиалы.Также разделяет с Федеральной торговой комиссией правоприменительные полномочия в отношении ипотечных брокеров, ипотечных кредиторов, ипотечных сервисных компаний, кредиторов, предлагающих частные образовательные кредиты, и кредиторов до зарплаты независимо от размера.

Контролер валюты [OCC]: национальные банки, федеральные сберегательные ассоциации и федеральные отделения/агентства иностранных банков с общим объемом активов менее 10 миллиардов долларов (появляются слова «национальный» или «федеральный» или инициалы «NA» или «FSB» в или после названия банка).

Совет Федеральной резервной системы [FRB]: Финансовые учреждения с общим объемом активов менее 10 миллиардов долларов США, являющиеся членами Федеральной резервной системы, за исключением национальных банков и федеральных отделений/агентств иностранных банков.

Федеральная корпорация по страхованию депозитов [FDIC]: зарегистрированные государством банки с общим объемом активов менее 10 миллиардов долларов, которые не являются членами Федеральной резервной системы.

Национальная ассоциация кредитных союзов [NCUA]: Федеральные кредитные союзы (слова «Федеральный кредитный союз» появляются в названии учреждения).

Федеральная торговая комиссия [FTC]: розничные торговцы, финансовые компании, кредиторы, которые не закреплены исключительно за другим агентством.

Почему кредитные заявки отклоняются и что делать дальше

Почему мне отказали в кредите?   

Отказ в ссуде может быть обескураживающим, особенно если вы не знаете, почему вам отказали.Но не волнуйтесь, все кредиторы разные, и некоторые специализируются на кредитовании людей, у которых были проблемы с кредитом в прошлом.

В этом руководстве мы рассмотрим некоторые причины, по которым вы могли быть отклонены, и поможем решить, какие шаги предпринять дальше.

Возможно, вам было отказано по одной или нескольким причинам. Например, если у вас есть: 

  • низкая доступность
  • плохая или «слабая» кредитная история
  • финансовые ссылки на человека с плохой кредитной историей
  • ошибок в вашем кредитном отчете и/или приложении
  • недавно сделал слишком много кредитных заявок

Читайте дальше, чтобы узнать , что еще учитывают кредиторы , когда вы подаете заявку на кредит.

Будете ли вы приняты или отклонены, зависит от того, насколько хорошо вы соответствуете критериям кредитора и как они оценивают риск.

Когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитор проведет несколько проверок, включая проверку кредитоспособности, проверку доступности и проверку личности. Они учитывают ваши индивидуальные обстоятельства и видят, насколько они соответствуют их собственным критериям.

Кредитор будет использовать эту информацию, чтобы определить, насколько рискованно было бы предоставлять вам кредит (с точки зрения вероятности возврата денег).Если они воспринимают вас как человека с высоким риском, то они, скорее всего, откажут вам в вашей заявке или предложат вам более высокие процентные ставки (чтобы компенсировать часть риска, связанного с ними).

Какие две вещи вы должны сделать, если ваш кредитор отклонил вашу заявку на получение кредита?  

Если вам отказали в кредите, важно сделать шаг назад и выяснить, почему это произошло. Чтобы получить больше информации, вам необходимо: 

  1. поговорить с кредитором
  2. проверьте свой кредитный отчет

1.Спросите кредитора, почему  

Если вы не уверены в причине, по которой вам было отказано в кредите, вы можете попросить кредитора разъяснить вам это. Как только вы узнаете причину, вы можете работать над улучшением этой области, чтобы в следующий раз у вас было больше шансов получить одобрение.

2. Проверьте свой кредитный отчет  

Проверка вашего кредитного отчета даст вам больше информации о том, что могут увидеть кредиторы, и где вы можете внести улучшения. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный отчет, не оставляя на нем никаких следов, в этих бюро кредитных историй: 

.
  • Equifax (вы можете обратиться напрямую или использовать нашу платформу только для участников CredAbility, которая бесплатна на всю жизнь)
  • Экспериан
  • ТрансЮнион

Вам следует искать все, что могло повлиять на вашу кредитную историю и стать причиной отклонения вашей заявки.

Как долго вы должны ждать, прежде чем подавать заявку на новый кредит?  

Вообще говоря, между подачей заявки на кредит лучше оставить не менее трех месяцев — шесть месяцев было бы еще лучше, если вы можете это выдержать.

Может возникнуть соблазн сразу подать заявку на получение кредита у другого кредитора, однако это может усугубить ситуацию. Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит (независимо от того, была ли она успешной или нет), кредитор будет выполнять тщательный поиск в вашем кредитном отчете, который оставляет след для других кредиторов.

Если вы вдруг подадите много заявок за короткий промежуток времени, кредиторы могут подумать, что вы отчаянно нуждаетесь в кредите, а это означает, что они с большей вероятностью отклонят вашу заявку. Таким образом, лучше всего откладывать заявки на получение кредита, чтобы убедиться, что ваш кредитный рейтинг не слишком сильно ухудшится из-за того, что кредиторы проводят тщательный поиск в вашем кредитном файле.

Совет: Воспользуйтесь проверкой соответствия требованиям , потому что это покажет вам вероятность одобрения, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Повлияет ли отклоненная заявка на кредит на ваш кредитный рейтинг?  

Возможно, вы удивитесь, узнав, что отклонение заявки на получение кредита не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Однако акт подачи заявки (независимо от того, приняты вы или нет) оставит след в вашем кредитном отчете.

Каждый тщательный поиск может привести к временному падению вашего кредитного рейтинга. Одна заявка на кредит должна иметь лишь незначительное значение, но подача нескольких заявок за короткий промежуток времени может иметь большее влияние.

Тщательные поиски обычно приводят к потере вашего кредитного отчета через 12 месяцев, и их эффект должен постепенно уменьшаться, если вы всегда оплачиваете свои счета вовремя.

Как увеличить кредит, если мне откажут?  

Если вы обнаружите, что вам отказали, потому что ваш кредитный рейтинг слишком низкий, вы можете сделать что-то, чтобы улучшить его.

Имейте в виду, что это постепенный процесс, и время, необходимое для создания вашего кредитного рейтинга, во многом зависит от вашей начальной позиции, которая варьируется от одного человека к другому.

1. Исправьте ошибки в кредитном отчете  

Ошибки в вашем кредитном отчете могут привести к тому, что ваша заявка на получение кредита будет отклонена, поскольку кредитор не может подтвердить вашу личность с помощью неверной или устаревшей информации. Примеры ошибок: 

.
  • неверный адрес
  • неверные пропущенные или просроченные платежи
  • ошибок в написании вашей личной информации, например вашего имени
  • неверный номер телефона
  • долги, которые вы выплатили, но все еще отображаются как активные
  • учетных записей, которые никогда не были подключены к вам
  • ошибки дублирования, например, один и тот же долг указан дважды

Вы можете исправить любые ошибки, связавшись с кредитором или соответствующим бюро кредитных историй.Обязательно объясните им, почему это неправильно, и предоставьте им любые доказательства в поддержку вашего спора (например, письмо от кредитора, подтверждающее, что вы выплатили долг).

2. Разорвать все старые финансовые связи  

Если вы финансово связаны с другим человеком — то есть, если вы вместе открыли совместные финансы (например, банковский счет), — его кредитная история также может повлиять на вашу способность брать кредит. Например, если у них плохая кредитная история, то кредиторы смогут увидеть это, когда проверят ваш кредитный отчет.В результате это может помешать им кредитовать вас, поскольку они могут подумать, что это слишком рискованно.

Если вы хотите разорвать старые финансовые связи, вы можете связаться с агентством кредитных историй и попросить их удалить другое лицо из вашего кредитного дела. Это называется уведомлением о расторжении договора. Имейте в виду, что это может произойти только после того, как соответствующий счет будет полностью погашен.

3. Запишитесь в список избирателей  

Кредиторы хотят знать, что они могут легко связаться с вами в случае необходимости.Регистрация в списках избирателей гарантирует им, что вы являетесь тем, за кого себя выдаете, и что у них есть фиксированный адрес, по которому они могут связаться с вами, что может увеличить ваши шансы на то, что ваша заявка на получение кредита будет принята.

4. Рассмотрите возможность получения кредитной карты   Карты

Credit Builder предназначены для того, чтобы помочь людям с плохой или «слабой» кредитной историей повысить свой кредитный рейтинг. Они также предлагают альтернативный источник кредита для тех, кто изо всех сил пытается получить одобрение на кредит.

Взяв взаймы на это и убедившись, что вы возвращаете его вовремя, вы можете показать кредиторам в будущем, что вы можете ответственно управлять кредитом. Как и в любом кредитном соглашении, вам следует избегать брать взаймы больше денег, чем вы можете позволить себе выплатить, поскольку любая неуплата может вызвать серьезные проблемы с вашей кредитной историей на срок до шести лет, и вы можете в конечном итоге заплатить дополнительные проценты и сборы.

5. Настройка прямого дебетования  

Настройка прямого дебетования ваших счетов — отличный способ:

  • убедитесь, что вы платите им вовремя
  • улучшите свой кредитный рейтинг

Просто убедитесь, что на вашем счету достаточно денег для покрытия прямого дебета.Если прямой дебет отскакивает, вы можете в конечном итоге повредить свой кредитный рейтинг и понести штрафы за просрочку платежа.

Какие есть альтернативы?  

Если вам отказали в обычном кредите и вам нужно быстро получить доступ к деньгам, вы можете рассмотреть альтернативные формы кредита. Какой вариант подходит именно вам, зависит от ваших индивидуальных обстоятельств и от того, сколько вам нужно занять. Например, вы можете рассмотреть (в произвольном порядке):

.
  • ссуда с плохой кредитной историей – подходит для тех, у кого кредит не идеален
  • ссуда с поручителем — вам нужно найти кого-то с хорошей кредитной историей, кто был бы рад взять на себя совместную ответственность за ссуду
  • кредит от друзей и родственников – это может быть вариантом для людей, у которых есть семья или друзья, которые хотят и могут одолжить им деньги
  • Кредит кредитного союза – чтобы вступить в кредитный союз, вам нужно иметь что-то общее с другими членами
  • овердрафт – для краткосрочного заимствования в небольших суммах
  • кредитная карта — помните, что вы не всегда можете использовать их для снятия наличных или перевода остатка

Где я могу получить консультацию по долгам?  

Если вы боретесь с долгами, подумайте о том, чтобы получить бесплатную консультацию по долгам вместо того, чтобы брать кредит.Вы можете получить бесплатную конфиденциальную консультацию в Citizen’s Advice или в благотворительной организации, например StepChange.

Проверьте, имеете ли вы право на получение кредита от 1000 до 100 000 фунтов стерлингов

  • Доступные кредиты для физических лиц и домовладельцев
  • Получение расценок БЕСПЛАТНО и не повлияет на ваш кредитный рейтинг
  • Простой онлайн-инструмент сравнения
Проверить мое право

Мы кредитный брокер, а не кредитор.Кредиты домовладельцев обеспечены против вашего дома.

Считаете это руководство полезным? Поделитесь этим с другими!

Почему моя заявка на бизнес-кредит была отклонена?

Это довольно простой вопрос с более сложным ответом.Есть много причин, по которым заявка на бизнес-кредит может быть отклонена, но большинство владельцев малого бизнеса должны задать себе вопрос: «Что я могу сделать, чтобы повысить шансы на успешную заявку на кредит».

Кредиторы в основном пытаются ответить на три вопроса:

  1. Может ли этот заемщик погасить кредит? Есть ли у этого бизнеса финансовые средства для осуществления всех без исключения периодических платежей? Без адекватного дохода и денежного потока кредитору трудно одобрить ваш кредит.
  2. Будет ли этот заемщик погашать кредит? Это другой вопрос и почему так важна ваша прошлая кредитная история. Кредитор пытается судить о том, что вы будете делать в будущем, основываясь на том, что вы сделали в прошлом. Они хотят видеть послужной список успешных периодических платежей, потому что это признак того, что вы будете делать то же самое с новым кредитом.
  3. Что, если случится что-то неожиданное? Кредиторы не хотят, чтобы вы не выполнили свои обязательства, и, как правило, им даже не нужен ваш залог, но они хотят знать, что в случае возникновения проблем есть способ уменьшить их потери.Вот почему некоторые кредиторы требуют залога, некоторые требуют удержания активов предприятия, а большинству из них требуется личная гарантия.

От того, насколько успешно вы ответите на эти вопросы, будет зависеть не только то, будет ли одобрена ваша заявка на получение ссуды в будущем, но и тип ссуды, на которую вы можете претендовать, кредитор, который примет вашу заявку на ссуду, и процентная ставка (или стоимость) кредита, который вы должны будете заплатить. Другими словами, не существует универсального кредита для малого бизнеса, и в зависимости от того, насколько квалифицированным может быть заемщик, у него может быть больше вариантов на выбор, чем у менее квалифицированного заемщика.

Поскольку это распространенный вопрос, когда у меня есть возможность поговорить с владельцами малого бизнеса, я решил поделиться некоторыми из вопросов, которые я обычно задаю им, чтобы помочь определить, почему их заявление на получение кредита могло быть отклонено.

Зачем тебе деньги?

Почему ты занимаешь? Какова цель вашего кредита? Вопрос можно задать несколькими способами, и чем более конкретный и обдуманный вы ответите, это не только вселит уверенность в андеррайтера, оценивающего вашу заявку, но и поможет вам выбрать тип кредита, наиболее подходящий для достижения цели кредита.

Например, вы пытаетесь удовлетворить краткосрочную или долгосрочную потребность? Один только этот ответ может повлиять на тип финансирования, которое вы ищете. Почти так же, как большинство людей не купили бы автомобиль с 30-летним автокредитом, может не иметь смысла подавать заявку на 10-летний срочный кредит для покупки быстро оборачиваемого инвентаря, который будет в вашем бизнесе и вне его. в течение пары месяцев.

Некоторые кредиторы лучше подходят для удовлетворения одних потребностей бизнеса, чем другие.Поэтому, если вы обратитесь не к тому кредитору, даже если вы хороший потенциальный заемщик, вы, скорее всего, увидите, что ваша заявка будет отклонена.

Сколько вы хотите занять?

Часто владельцы малого бизнеса не хотят слишком многого, а скорее просят слишком мало.

Сумма кредита — еще одна подсказка о том, где вы должны искать кредит. Многие традиционные финансовые учреждения хотят ссудить от 500 000 до 1 миллиона долларов, а не от 45 000 до 50 000 долларов. Поскольку выдача ссуды в 1 миллион долларов обходится им примерно так же, как и ссуда в 45 000 долларов, нетрудно понять, почему они добиваются более крупных займов от своих более крупных клиентов.

Если вы ищете, например, 15 000 долларов США и подаете заявку в местный банк, ваше отклоненное заявление, вероятно, может быть связано с суммой кредита, которую вы ищете, а также с вашим деловым и личным кредитным профилем. К счастью, есть множество кредиторов, готовых предложить вам суммы кредита, которые ищут многие малые предприятия.

Ваш личный кредитный рейтинг имеет значение

Для большинства владельцев малого бизнеса в Соединенных Штатах ваш личный кредитный рейтинг будет частью каждого решения по кредиту для малого бизнеса, которое принимает кредитор.И, если у вас плохой балл, это не только затруднит получение кредита для малого бизнеса (хотя есть варианты), но, вероятно, сделает любое финансирование, которое вы можете получить, более дорогим.

Ваш личный счет поможет вам определить, где искать. Большинство банков и кредитных союзов ищут личные баллы в 700, чтобы одобрить кредит для малого бизнеса; хотя иногда они опускаются до 680. Минимальный порог SBA составляет около 650. Ниже этого уровня ваша заявка на получение кредита SBA будет отклонена.

Многие онлайн-кредиторы будут работать с заемщиком, даже если их личный кредитный рейтинг составляет всего 600, а некоторые даже ниже, но их процентные ставки будут выше, чем у банка или SBA, и их сроки, вероятно, будут короче. Они также, вероятно, потребуют ежедневных или еженедельных периодических платежей прямым дебетом.

Есть даже некоторые провайдеры выдачи наличных, которые будут работать с заемщиком, если их личный балл ниже 500, но затраты на финансирование будут намного выше для тех, у кого балл в этом диапазоне.

Хороший личный кредитный рейтинг на самом деле не является гарантией того, что вы получите кредит для малого бизнеса, который вы ищете, но он предоставляет варианты, которых нет при плохом кредитном рейтинге. Имея это в виду, каждый владелец малого бизнеса должен сосредоточить время и энергию на создании сильного личного и делового кредитного профиля, который позволит им брать кредиты, когда им это необходимо, и выбирать из лучших вариантов финансирования для своего бизнеса.

Подключите свои данные, чтобы найти правильные варианты финансирования бизнеса

Вам нужно больше денег? Зарегистрируйтесь в Nav, чтобы узнать, какие варианты доступны для вашего бизнеса.

Начать

Ваш кредитный профиль нельзя игнорировать

Деловой кредит очень неправильно понят многими владельцами малого бизнеса. В дополнение к вашему личному кредиту, у вашего бизнеса тоже есть кредитная история. Кредитные бюро бизнеса рассматривают такие вещи, как то, как ваш бизнес производит арендные платежи, оплачивает поставки или производит платежи по другим долгам бизнеса.Слишком многие владельцы бизнеса не понимают своего кредитного профиля и того, насколько важно создать сильную кредитную историю бизнеса.

Начните с ознакомления со своим профилем, а затем ищите способы повысить свою деловую репутацию. Условия оплаты от поставщиков и бизнес-кредитные карты являются хорошими способами укрепить вашу кредитоспособность.

Как долго вы занимаетесь бизнесом?

Ваше время в бизнесе имеет значение, потому что кредиторы ищут послужной список, который указывает на то, что ваш бизнес будет выполнять свои финансовые обязательства.При этом не все кредиторы требуют одного и того же.

Стартап на стадии идеи, пожалуй, самый сложный бизнес для финансирования кредита. Без послужного списка или какого-либо дохода владельцу бизнеса трудно ответить на первый вопрос: «Может ли этот бизнес погасить кредит?»

Это не значит, что о ссуде не может быть и речи. SBA, например, предлагает некоторое стартовое финансирование для владельцев малого бизнеса с отличным личным кредитом, которые могут продемонстрировать какой-то доход, который указывает на то, что они могут делать регулярные периодические платежи, но такие варианты встречаются редко.А деловые кредитные карты — еще один вариант для нового бизнеса, при условии, что у владельца бизнеса хороший или отличный личный кредит.

Большинство банков хотят увидеть несколько лет в бизнесе, прежде чем они одобрят кредит, но есть альтернативные кредиторы онлайн, которые будут работать с вашим бизнесом, если у вас есть год за поясом. Есть даже горстка, которым требуется всего шесть месяцев в бизнесе.

Другими словами, в зависимости от того, где вы подаете заявку, ваше время в бизнесе будет влиять на то, получите ли вы одобрение кредита в некоторых кредиторах, даже если ваши бизнес-показатели выглядят хорошо.

Ваша отрасль тоже имеет значение

Некоторые кредиторы предпочитают работать в определенных отраслях и автоматически отклоняют заявку, не относящуюся к этой отрасли. Некоторые отрасли считаются более кредитоспособными, чем другие, поэтому, когда вы ищете кредитора, многие из них публикуют список отраслей с ограниченным доступом на своих общедоступных веб-сайтах, чтобы вы могли определить, будет ли ваша заявка на получение кредита отклонена автоматически или нет.

Хотя некоторые отрасли, которые одни кредиторы считают более рискованными, такие как рестораны, автодилеры и генеральные подрядчики, другие считают хорошими клиентами.Члены вашей местной палаты или отраслевые группы могут быть еще одним хорошим источником информации о том, кто кредитует предприятия в вашей отрасли. Nav также является хорошим источником этой информации и может помочь вам найти кредиторов, которые заинтересованы в сотрудничестве с компаниями, подобными вашей.

Каковы ваши годовые доходы и ежемесячный денежный поток?

Вот как кредиторы пытаются ответить на первый вопрос: «Можете ли вы погасить кредит?» Кредиторы смотрят на ваш доход и денежные средства не только для того, чтобы определить, есть ли у вас возможность погасить кредит, цифры вашего дохода и ваш ежемесячный денежный поток помогут им определить, на какую сумму вы имеете право (представьте, что от 50% до 100% ваш годовой доход).

Некоторые кредиторы не одобрят ссуду, если ваш доход ниже 1 миллиона долларов в год, но есть и другие, которым требуется только 100 000 долларов. Прежде чем подавать заявку на получение кредита, убедитесь, что вы знаете, каковы требования к годовому доходу, чтобы избежать отказа на основании вашего дохода.

Было ли в вашем прошлом банкротство?

Банкротство не обязательно означает, что о кредите для малого бизнеса не может быть и речи, но получить одобрение кредита будет намного сложнее.

В зависимости от того, как давно ваше банкротство было погашено и каково ваше кредитное поведение с тех пор, можно получить бизнес-кредит, если с момента его погашения прошло не менее года (есть кредиторы, которые требуют только шесть месяцев) , но не ждите, что банк будет разговаривать с вами как минимум от двух до пяти лет.Более того, если ваше банкротство не было снято, о бизнес-кредите, скорее всего, не может быть и речи.

Есть ли у вашего бизнеса какие-либо юридические решения?

Большинство кредиторов не одобряют никакие судебные решения или связанные с ними залоговые права. Любые открытые залоговые права, вытекающие из судебного решения, усложнят получение одобрения кредита, но любое судебное решение на сумму более 10 000 долларов является еще более серьезным.

У вас есть залог?

Не все кредиторы требуют определенного залога для обеспечения кредита, но обычно это делают большинство традиционных кредиторов и программа кредитных гарантий SBA.SBA не всегда будет требовать от заемщика полного обеспечения кредита, но они возьмут все залоговое обеспечение, которое у вас есть.

Требование залога может затруднить работу даже для здоровых предприятий, у которых просто нет активов, которые можно было бы использовать в качестве залога для получения кредита в традиционном финансовом учреждении.

К счастью, есть кредиторы, которые не требуют специального залога, а вместо этого полагаются на общий залог активов предприятия и личную гарантию (наряду с большинством традиционных кредиторов) для обеспечения кредита для малого бизнеса.

Вам не нужно быть финансовым экспертом

Вам не нужно быть финансовым экспертом, чтобы обеспечить правильное финансирование для вашего бизнеса, но вам нужно быть немного более сообразительным, когда дело доходит до того, где вы ищете и что вы просите. Еще лучше то, что такие компании, как Nav, существуют для того, чтобы помочь вам найти подходящее финансирование для вашей бизнес-ситуации.

Тем не менее, ответы на приведенные выше вопросы помогут вам выбрать правильное направление и повысить шансы на успешное рассмотрение заявки.Помните, что не существует единого решения, подходящего для всех, поэтому вы должны убедиться, что у вас есть хорошее представление о том, что вы ищете, сколько финансирования вам нужно, и как выглядит ваш бизнес и личная кредитная история до этого. вы подаете заявку.

Пообщайтесь с нашими экспертами по кредитам и займам

Получите бесплатные и беспристрастные рекомендации по финансированию, основанные на потребностях вашего бизнеса, от нашей команды экспертов по кредитам и кредитам.

Запланировать звонок

 

Эта статья была написана 10 сентября 2020 г. и обновлена ​​8 декабря 2020 г.

class=»blarag»>

Почему мне было отказано в кредите SBA и что я могу с этим сделать?

Администрация малого бизнеса (SBA) является одним из крупнейших кредиторов предприятий в США.S. — либо предоставление кредитов напрямую, либо предоставление гарантий по кредитам от других банков и финансовых учреждений. У SBA есть несколько строгих критериев для типов предприятий, которым он будет ссужать деньги, и соблюдение этих требований может быть трудным. Даже после того, как вы прошли процесс подачи заявки, возможно, что ваш кредит SBA будет дисквалифицирован или отклонен.

Если это произойдет, у вас возникнут вопросы, и мы здесь с ответами. Мы объясним некоторые из распространенных причин отказа в выдаче кредитов SBA, сообщим вам, как их избежать и что делать, если ваш бизнес все еще не соответствует требованиям.

Обратите внимание, что эти рекомендации относятся только к обычному процессу бизнес-кредита SBA. Реакция правительства США на пандемию изменила некоторые критерии подачи заявок на кредиты SBA , такие как EIDL и финансирование PPP , и вам следует понимать эти требования отдельно.

Какой процент кредитов SBA отклонен?

Хотя у нас нет данных конкретно по кредитам SBA, мы знаем, что большинство бизнес-кредитов в целом не одобрены.Показатели одобрения крупных банков могут составлять от 10 до 30 процентов кредитов, в то время как показатели одобрения мелких банков и кредитных союзов колеблются от 20 до 40 процентов. Это означает, что любой конкретный кредит имеет более чем 50-процентную вероятность дисквалификации.

Каковы некоторые распространенные причины отказа в выдаче кредита SBA?

Существует множество причин, по которым ваша заявка на получение кредита может быть не принята, но вот некоторые из наиболее распространенных:

  • У вас низкий общий личный или деловой кредитный рейтинг или плохая кредитная история.
  • У вас недостаточно залога или активов для обеспечения кредита.
  • У вас недостаточно свободного капитала или денежного потока для погашения кредита.
  • У вас слишком большая задолженность.
  • Вы уже не выполнили обязательства по выплате государственного займа или у вас есть налоговый залог, судебное решение или банкротство.
  • Вы не продемонстрировали достаточных финансовых потребностей для получения кредита.
  • Вы работаете в отрасли, которой SBA не предоставляет кредитов.
  • Вы не относитесь к «малому бизнесу».”

Могу ли я узнать, почему в моем кредите SBA было отказано?

Если вам отказано в ссуде, вы получите письмо с отказом от SBA или от кредитора. В нем должен быть указан тип кредита, на который вы подали заявку. К сожалению, в этих письмах часто не указываются конкретные причины, по которым вы не прошли процесс утверждения. Вам следует связаться с кредитором, который отказал вам, и запросить подробности вашего дела и причины, по которым вам было отказано.

Могу ли я повторно подать заявку на получение кредита SBA?

В большинстве случаев, если вам отказано в ссуде SBA, вы можете подать повторную заявку.Вам придется подождать не менее 90 дней после дисквалификации, прежде чем вы сможете повторно подать заявку на получение кредита SBA. Когда вы подаете повторную заявку, вам нужно будет усилить вашу заявку, чтобы увеличить ваши шансы на одобрение. Вот как это сделать:

Улучшите свою личную или деловую кредитную историю и оценку

Если у вашего бизнеса нет собственного кредитного рейтинга, кредитор использовал ваш личный кредитный рейтинг, чтобы решить, предоставлять ли финансирование. Низкий личный кредитный рейтинг может лишить вас права на получение кредита SBA.Вы можете повысить свой личный кредитный рейтинг на:

  • Разумное управление суммой вашего долга и не использование всех кредитных лимитов.
  • Всегда своевременное погашение и избегание задержек платежей.
  • Имеющие длительную кредитную историю.
  • Отсутствие дефолта (неуплаты) по кредитам и отсутствие судебных решений, залогов и банкротств.
  • Слишком частое обращение за кредитом.
  • Не иметь слишком мало или слишком много кредитных счетов.

Если у вас есть бизнес-кредит, вы будете использовать аналогичный процесс для его улучшения, уделяя особое внимание долгам и активам, хранящимся от имени вашего бизнеса.

Увеличьте денежный поток вашего бизнеса и возможность погасить кредит SBA

Финансы вашего бизнеса имеют решающее значение для понимания кредиторами того, погасите ли вы свой долг. Более эффективное управление финансами снижает риск кредитора и означает, что вы, скорее всего, будете одобрены. В частности, сосредоточьтесь на этих шагах:

Увеличьте свои личные или деловые активы, чтобы вы могли предоставить залог Ссуды

SBA часто должны быть обеспечены вашими личными или деловыми активами.Чем выше стоимость ваших активов, тем больший залог вы можете предоставить и тем больше вероятность того, что вам одобрят кредит. Если вы не можете предоставить достаточно залога, у вас могут быть другие варианты.

Иметь более зрелый бизнес

Стартапы и новые предприятия с меньшей вероятностью будут одобрены для кредитов. Они непроверены и не имеют установленной кредитной истории, плюс получение этого раннего дохода и денежного потока может быть сложным. У авторитетных предприятий, имеющих опыт работы не менее двух лет, примерно в два раза больше шансов получить одобрение на получение кредита SBA.

Я не хочу повторно подавать заявку на получение кредита SBA. Каковы мои другие варианты? Кредиты

SBA — не единственная игра в городе. Есть много специализированных кредиторов, которые могут предоставить индивидуальное финансирование для ваших конкретных потребностей. Здесь, в Connect2Capital, мы специализируемся на подборе малых предприятий с кредиторами, ориентированными на миссию, которые могут помочь. Это означает, что мы часто можем помочь вам получить финансирование по разумным ставкам и на разумных условиях, чтобы помочь вашему бизнесу расти.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.