Очередь при банкротстве: Статья 134. Очередность удовлетворения требований кредиторов / КонсультантПлюс

Содержание

Статья 213.27. Порядок удовлетворения требований кредиторов гражданина / КонсультантПлюс

Статья 213.27. Порядок удовлетворения требований кредиторов гражданина

(введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ)

Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 213.27

1. Вне очереди за счет конкурсной массы погашаются требования кредиторов по текущим платежам преимущественно перед кредиторами, требования которых возникли до принятия заявления о признании должника банкротом.

2. Требования кредиторов по текущим платежам удовлетворяются в следующей очередности:

в первую очередь удовлетворяются требования по текущим платежам, связанным с уплатой алиментов, судебными расходами по делу о банкротстве гражданина, выплатой вознаграждения финансовому управляющему, взысканием задолженности по выплате вознаграждения лицам, привлеченным финансовым управляющим для обеспечения возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве гражданина;

во вторую очередь удовлетворяются требования о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовым договорам;

в третью очередь удовлетворяются требования о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, в том числе об уплате взноса на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме;

в четвертую очередь удовлетворяются требования по иным текущим платежам.

Требования кредиторов по текущим платежам, относящиеся к одной очереди, удовлетворяются в порядке календарной очередности.

3. Требования кредиторов, включенные в реестр требований кредиторов, удовлетворяются в следующей очередности:

в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов;

во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору;

в третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.

Расчеты с кредиторами производятся в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, с особенностями, предусмотренными настоящей статьей.

4. При удовлетворении требований граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, капитализация повременных платежей не производится.

5. Восемьдесят процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника.

Денежные средства, оставшиеся от суммы, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет гражданина, открытый в соответствии со статьей 138 настоящего Федерального закона, в следующем порядке:

десять процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, для погашения требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества гражданина для погашения указанных требований;

оставшиеся денежные средства для погашения судебных расходов, расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему, расходов на оплату услуг лиц, привлеченных финансовым управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей, и расходов, связанных с реализацией предмета залога.

Денежные средства, предназначавшиеся для погашения требований кредиторов первой и второй очереди и оставшиеся на специальном банковском счете гражданина после полного погашения указанных требований, включаются в конкурсную массу.

Денежные средства, оставшиеся после полного погашения судебных расходов, расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему, расходов на оплату услуг лиц, привлеченных финансовым управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей, и расходов, связанных с реализацией предмета залога, направляются на погашение части обеспеченных залогом имущества гражданина требований конкурсных кредиторов, не погашенной из стоимости предмета залога в соответствии с настоящим пунктом. Денежные средства, оставшиеся после полного погашения расходов, предусмотренных настоящим абзацем, и требований кредиторов, обеспеченных залогом реализованного имущества, включаются в конкурсную массу.

Не удовлетворенные за счет стоимости предмета залога требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, удовлетворяются в составе требований кредиторов третьей очереди.

6. Требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Очередность удовлетворения требований кредиторов в банкротстве может измениться

Оба эксперта «АГ» обратили внимание на то, что законопроект противоречит позиции Верховного Суда. При этом одна поприветствовала поправки, а другой отметил, что они могут нарушить баланс удовлетворения частных и публичных требований.

29 января в Госдуму поступил законопроект № 1103069-7 об изменении ст. 134 Закона о банкротстве, которая посвящена очередности удовлетворения требований кредиторов.

Сейчас в соответствии с абз. 3 п. 4 ст. 134 Закона о банкротстве во вторую очередь производится выплата выходных пособий и оплата труда бывших и нынешних работников банкрота. Авторы законопроекта предлагают в этой же норме указать, что во вторую очередь не могут быть включены иные платежи, в том числе страховые взносы в Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и Федеральный фонд обязательного медицинского страхования.

В пояснительной записке сказано, что в соответствии с Постановлением Пленума ВАС от 6 июня 2014 г. № 37 как текущие, так и реестровые требования по страховым взносам погашаются после выплаты долгов по оплате труда. Однако, утверждают разработчики поправок, существует и иная практика – когда суды относят страховые платежи ко второй очереди вместе с «трудовыми» выплатами.

Читайте также

Обобщение практики

Верховный Суд РФ опубликовал Обзор судебной практики по вопросам, связанным с участием уполномоченных органов в делах о банкротстве

21 Декабря 2016

Такое расширительное толкование приводит к необоснованным преимуществам государства и нарушает права работников, считают авторы законопроекта. Под угрозой, по их мнению, находится и функционирование организаций-должников, которые не в состоянии погасить задолженность по страховым платежам. Кроме того, ставится под сомнение законность деятельности арбитражных управляющих в части как удовлетворения, так и отказа в удовлетворении таких требований государства. «Одновременно с этим невыплата работникам в течение двух месяцев заработной платы, равно как и срыв выполнения отдельных обязательств (в частности, гособоронзаказа), выступает основанием для привлечения арбитражного управляющего к ответственности, в том числе уголовной», – отмечается в пояснительной записке.

Адвокат МКА «Сед Лекс» Надежда Белоусова отметила, что п. 4 ст. 134 Закона о банкротстве не предполагает расширительного толкования. «Однако сложившаяся судебная практика пошла иным путем и допустила возможность включения во вторую очередь выплат в пользу государственных фондов, что очень негативно сказывается на кредиторах банкрота, – указала эксперт. – Считаю, что внесение изменений в ст. 134 Закона о банкротстве крайне необходимо и не только поможет защитить интересы кредиторов второй очереди, но и сбалансирует интересы государства и кредиторов третьей очереди».

Читайте также

Актуализация судебной практики

Пленум ВС РФ признал недействующими ряд постановлений Пленума ВАС РФ

20 Декабря 2016

По ее словам, сейчас выгодная для государства позиция нашла отражение в п. 14 Обзора судебной практики по вопросам, связанным с участием уполномоченных органов в делах о банкротстве и применяемых в этих делах процедурах банкротства, утвержденного Президиумом ВС 20 декабря 2016 г. Согласно этому пункту требование об уплате страховых взносов на обязательное пенсионное страхование подлежит удовлетворению в режиме, установленном для удовлетворения требований о выплате заработной платы.

Партнер практики по разрешению споров Bryan Cave Leighton Paisner Иван Веселов заметил, что практика по этому вопросу менялась несколько раз. Изначально, напомнил он, ВАС в п. 15 Постановления Пленума № 25 от 22 июня 2006 г. поддерживал подход выплаты взносов в ПФР в рамках второй очереди реестровых платежей.

Читайте также

КС разъяснил, почему в деле о банкротстве взносы на ОПС приравниваются к требованиям по оплате труда

Суд напомнил о неналоговом индивидуально-возмездном характере взносов на обязательное пенсионное страхование и их неразрывной связи с зарплатой

17 Мая 2019

«С 2014 г. указанный подход был изменен, взносы на ОПС отнесли к четвертой очереди текущих платежей и третьей очереди реестровых платежей – абзац 3 п. 41.1 Постановления Пленума ВАС РФ № 60 от 23 июля 2009 г. в редакции Постановления Пленума ВАС № 37 от 6 июня 2014 г. Однако в 2016 г. Пленум ВС в Постановлении от 20 декабря 2016 г. № 59 отменил позицию, предложенную ВАС в 2014 г., – рассказал эксперт. – В дальнейшем Верховным Судом была разработана правовая позиция о включении взносов на ОПС во вторую очередь реестровых требований кредиторов и вторую очередь текущих платежей – п. 14 Обзора судебной практики по вопросам, связанным с участием уполномоченных органов в делах о банкротстве и применяемых в этих делах процедурах банкротства и один из вопросов Обзора судебной практики ВС № 3 за 2017 г.».

Из-за устоявшейся судебной практики законопроект, по мнению Ивана Веселова, неактуален. «Однако позиция Верховного Суда охватывает только вопросы погашения взносов на обязательное пенсионное страхование, то есть отсутствует какое-либо противоречие между законопроектом и обзорами судебной практики ВС относительно иных взносов (в ФСС, ФФОМС), подлежащих погашению в рамках дела о банкротстве», – добавил он.

При этом существует риск нарушения баланса удовлетворения частно-правовых и публичных требований, а также противоречия предложенного регулирования правовой природе взносов на обязательное пенсионное страхование, режим удовлетворения которых КС приравнивал к платежам по заработной плате, заключил Иван Веселов.

кредиторы первой, второй, третьей и четвертой очереди

Для всех должников — юридических лиц правила об очередности удовлетворения требований кредиторов установлены ст. 137 Закона о банкротстве содержит обязательную очередность удовлетворения требований.

Размер денежных требований кредиторов, налоговых и иных уполномоченных органов считается установленным, если имеются вступившие в силу решения судов или документов, свидетельствующих об их признании должником.

В Законе о банкротстве предусмотрено три последовательно удовлетворяемых очереди (ст. 134). При невозможности погашения всех требований, отнесенных к соответствующей очереди, они удовлетворяются пропорционально.

Согласно закону вне очереди за счет конкурсной массы покрываются требования кредиторов по текущим платежам преимущественно перед кредиторами, требования которых возникли до принятия заявления о признании должника банкротом, а также расходы на проведение мероприятий по недопущению возникновения техногенных и (или) экологических катастроф.

Очередь требований кредиторов по текущим платежам.

В первую очередь удовлетворяются следующие расходы: судебные, выплата вознаграждений управляющему, лицам, выполнявшим его обязанности и привлечённым для их исполнения. Вторую очередь составляют требования, оплата труда лиц, привлеченных арбитражным управляющим (оценщики, юристы, аудиторы и т.д.). К третьей очереди относятся текущие эксплуатационные и коммунальные платежи. Четвертую очередь удовлетворяются требования по иным текущим платежам. При наличии жалобы арбитражный суд вправе определить очередность и размер удовлетворения требований по текущим платежам.

Требования кредиторов согласно реестру.

Первую очередь составляют требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за вред жизни и здоровью (путём капитализации повременных платежей). Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лицам по контрактам, трудовым и гражданско-правовым договорам, авторских гонораров. В третьей очереди в первую очередь погашаются требования, обеспеченные залогом имущества должника. Далее удовлетворяются требования конкурсных кредиторов и уполномоченных органов. После производится расчёт с кредиторами по удовлетворению требований по сделке, признанной недействительной на основании пункта 2 статьи 61.2 и пункта 3 статьи 61.3 Суммы штрафов (пени) и иных финансовых (экономических) санкций подлежат удовлетворению в составе требований кредиторов четвертой очереди. Указанные требования учитываются отдельно в реестре требований кредиторов и подлежат удовлетворению после погашения основной задолженности кредиторам.

Очередность распределения имущественной массы должника в процедуре банкротства

Законодательством Республики Казахстан о реабилитации и банкротстве предусмотрено, что имущественная масса должника-банкрота распределяется между кредиторами согласно установленной очередности. В связи с этим возникает вопрос: какие требования кредиторов к какой очередности относятся? И в каких случаях эта очередность может не соблюдаться?

Расходы, покрываемые вне очередности

Согласно пункту 1 статьи 61 Закона Республики Казахстан «О реабилитации и банкротстве» административные расходы, возникающие при принятии решения о признании должника банкротом, относятся на имущество должника и возмещаются за счет этого имущества вне очереди. пунктом 1 статьи 100 Закона  «О реабилитации и банкротстве» также закреплено положение, согласно которому административные и судебные расходы покрываются вне очереди за счет имущества банкрота.

В соответствии с пунктом 1 статьи 100 Закона Республики Казахстан «О реабилитации и банкротстве» административные расходы, связанные с проведением процедуры банкротства, включают в себя:

  1. Затраты по оплате услуг привлекаемых специалистов.
  2. Суммы текущих выплат временному и банкротному управляющим.
  3. Затраты по оплате труда лицам, работающим по трудовому договору, обязанность по уплате которых возникла с момента и в течение периода после возбуждения дела о банкротстве.
  4. Налоги и другие обязательные платежи в бюджет, исчисленные налогоплательщиком согласно налоговой отчетности, начисленные органом государственных доходов по результатам налоговых проверок, за налоговые периоды, следующие за налоговым периодом, в котором применена процедура банкротства.

Таким образом, законом определен исчерпывающий перечень административных расходов, которые могут возникнуть в период проведения процедуры банкротства и которые покрываются вне очереди.

Первая очередь

В первую очередь, согласно пункту 2 статьи 100 Закона «О реабилитации и банкротстве» имущественная масса должника в строгой последовательности распределяется по нижеуказанным требованиям, в число которых входят:

  1. Требования по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью.
  2. Требования по взысканию алиментов.
  3. Требования по оплате труда и выплате компенсаций лицам, работавшим по трудовому договору, с выплатой задолженностей по социальным отчислениям в Государственный фонд социального страхования, обязательным пенсионным взносам, обязательным профессиональным пенсионным взносам.
  4. Требования по выплате вознаграждений по авторским договорам.

В случае недостаточности имущества для погашения требований кредиторов по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, оно распределяется между ними пропорционально суммам их требований, включенных в реестр (пункт 2 статьи 100 Закона «О реабилитации и банкротстве»).

Покрытие требований первой очереди производится в строгой последовательности, как это указано в вышеприведенном списке. Указанное означает, что банкротный управляющий не может покрыть требование первой очереди, в виде требования по выплате алиментов миновав требование по возмещению вреда , причиненного жизни и здоровью.

Вторая очередь 

Во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов (пункт 3 статьи 100 Закона «О реабилитации и банкротстве»):

  1. По обязательствам, обеспеченным залогом имущества банкрота.
  2. По требованиям, возникшим в результате получения банкротным управляющим в период проведения процедуры банкротства кредита.

Третья очередь 

Согласно пункту 4 статьи 100 Закона «О реабилитации и банкротстве» в третью очередь погашается задолженность по налогам и другим обязательным платежам в бюджет.

Четвертая очередь

В четвертую очередь производятся расчеты с другими кредиторами по гражданско-правовым и иным обязательствам (пункт 5 статьи 100 Закона).

Пятая очередь

В пятую очередь удовлетворяются требования кредиторов по возмещению убытков и взысканию неустоек (штрафов, пени) (пункт 6 статьи 100 Закона «О реабилитации и банкротстве»).

Ответственность за несоблюдение трудового законодательства в рамках дела о банкротстве. Разъясняет аппарат прокуратуры области

26.10.2020г.

Разъясняет старший прокурор отдела по обеспечению участия прокуроров в арбитражном процессе Д.М. Дубовик.

Право работника на своевременную и в полном объеме выплату заработной платы гарантировано статьей 37 Конституции РФ.

В рамках дела о несостоятельности (банкротстве) правоотношения работников, связанные с выплатой выходных пособий и заработной платы, регулируются положениями Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Основной гарантией прав сотрудников в деле о банкротстве работодателя является их положение по отношению к другим кредиторам. Требования работников по выплате заработной платы и/или выходных пособий отнесены к текущим платежам второй очереди, которая удовлетворяется раньше реестровых требований кредиторов.

Требования о выплате выходных пособий и/или об оплате труда включаются в реестр требований кредиторов арбитражным управляющим или реестродержателем по представлению арбитражного управляющего, а в случае оспаривания этих требований на основании судебного акта, устанавливающего их состав и размер. Эти требования исключаются из реестра требований кредиторов арбитражным управляющим или реестродержателем исключительно на основании вступивших в силу судебных актов.

Кроме того, при определении размера требований о выплате выходных пособий и/или об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору принимается во внимание не только непогашенная задолженность, образовавшаяся на дату принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом, но и проценты за нарушение установленного срока выплаты заработной платы, оплаты отпуска, выплат при увольнении и других причитающихся работнику выплат, начисляемые на требования работников по основному долгу.

Для получения процентов (денежной компенсации) не требуется ни предварительного письменного обращения работников к конкурсному управляющему как к представителю работодателя, ни предъявления ими соответствующих требований в порядке установленном Законом о банкротстве. Судебный акт о начислении суммы процентов не выносится, в реестр требований кредиторов они не включаются. Эти суммы исчисляются самим арбитражным управляющим при расчетах с кредиторами и погашаются им одновременно с погашением основных требований работников до расчетов с реестровыми кредиторами третьей очереди удовлетворения.

Нарушение арбитражным управляющим установленной Законом о несостоятельности (банкротстве) очередности погашения требований о выплате выходных пособий и/или об оплате труда, равно как и не начисление и не выплата вышеуказанных процентов при расчетах с работниками влечет административную ответственность, предусмотренную ч. 3 ст. 14.13 КоАП РФ (неисполнение арбитражным управляющим обязанностей, установленных законодательством о несостоятельности (банкротстве).

В свою очередь, дела об административных правонарушениях данной категории возбуждаются должностными лицами Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр), а также прокурором. Рассматриваются  такие дела судьями арбитражных судов.

Отмечу, что срок давности привлечении к административной ответственности по ст. 14.13 КоАП РФ составляет 3 года.



Что такое Chapter 11 Кодекса банкротства США

Использование этой главы спасло многие компании от разорения

Глава 11 Кодекса банкротства США помогла многочисленным компаниям реорганизовать свои долги — это плюс.
Многие кредиторы могут пострадать в этом процессе — это — минус.

Когда долги компании выходят из-под контроля и дохода недостаточно для оплаты своих счетов, такие компании обычно имеют 2 варианта развития событий:

  • закрыть операции и объявить о прекращении деятельности;
  • объявить банкротство, попытаться реорганизоваться и продолжить работу. 
За прошедшие годы многие американские компании воспользовались последним вариантом.
Названные в соответствии с Главой 11 Кодекса о банкротстве США предприятия и частные лица могут реструктурировать свой существующий долг путем подачи Главы 11.
В процессе банкротства должник будет пытаться реорганизовать свой долг и выполнить свои обязательства перед кредиторами, продолжая свою деятельность.

Как это работает
Хотя глава 11 доступна как для юридических, так и для частных лиц, этот вариант чаще всего используется крупными компаниями и корпорациями.
Банкротство по Главе 11 — банкротство с реорганизацией, потому что его цель:

  • продолжить работу, 
  • реструктурировать существующий долг;
  • двигаться вперед. 
Подача заявки на банкротство по Главе 11 предполагает:
  • подачу прошения о банкротстве в суд, 
  • подготовку подробного план — графика всех своих текущих обязательств и активов;
  • подачу заявления о раскрытии информации с подробными сведениями о своем финансовом положении и операциях, 
  • подачу плана реорганизации.
План реорганизации — это предложение относительно того, как существующий должник планирует погасить кредиторов.
Кредиторам предоставляется приоритет в зависимости от типа их задолженности.
Кредиторы по обеспеченным кредитам, как и банки, обычно получают в 1ю очередь при банкротстве в соответствии с Главой 11, затем необеспеченные кредиторы, такие как держатели облигаций и поставщики товаров и услуг.
Акционеры получают деньги в последнюю очередь.

Не все кредиторы полностью возвращают кредиты при банкротстве по главе 11.
Кто-то возвращают 100% своей задолженности, другие — только определенный %.
Кредиторам предоставляется право голоса по предлагаемому плану реорганизации компании, и суд должен утвердить план, чтобы он прошел.

Во время банкротства главы 11 должник может продолжать свою деятельность.
Тем не менее, запрещено принимать определенные финансовые решения без разрешения суда по делам о банкротстве.
Кроме того, кредиторы не могут предъявлять иск должникам по главе 11 за деньги, которые им причитаются в процессе банкротства.

Глава 7
Глава 7 — это ликвидационное банкротство.
При корпоративном банкротстве в главе 7 цель состоит не в том, чтобы стать более финансово здоровым бизнесом, а в том, чтобы:

  • закрыть компанию;
  • продать существующие активы, 
  • расплатиться с кредиторами. 
Цель подачи заявки на Главу 11 состоит в том, чтобы компания продолжала действовать как более финансово устойчивая организация.
Некоторые случаи в главе 11 приводят к успешной реорганизации.
Если банкротство по главе 11 безуспешно, неизбежно банкротство трансформируется в ликвидацию в главе 7.

Для акционеров регистрация в главе 11 может быть нежелательной новостью.
Инвесторы отслеживают финансы компаний, в которые они инвестировали.
Как только компания подает заявку на Главу 11, цена ее акций почти гарантированно упадет, и никто не скажет, сколько ее существующие акции в конечном итоге будут стоить.

Банкрот привлечен к административной ответственности

Эксперты службы Правового консалтинга ГАРАНТ Олег Соловьев и Артем Барсегян рассказывают, в какую очередь в реестре кредиторов учитывается требование об уплате административного штрафа организацией-банкротом.

Юридическое лицо привлечено к административной ответственности по части 1 ст. 19.5 КоАП РФ после принятия заявления и возбуждении дела о банкротстве. Относится ли этот обязательный платеж к текущим, или он взыскивается в соответствии со ст. 137 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ?

В целях Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон N 127-ФЗ) под текущими платежами понимаются, в частности, обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом (ст. 5 этого закона).

Требования кредиторов по текущим платежам не подлежат включению в реестр требований кредиторов. Кредиторы по текущим платежам при проведении соответствующих процедур, применяемых в деле о банкротстве, не признаются лицами, участвующими в деле о банкротстве.

Статьей 137 Закона N 127-ФЗ устанавливается порядок удовлетворения требований кредиторов третьей очереди в ходе конкурсного производства. В силу п. 2 ст. 137 Закона N 127-ФЗ в случае, если должником в период после вынесения арбитражным судом определения о принятии заявления о признании должника банкротом и до открытия конкурсного производства не в полном объеме уплачены обязательные платежи (к которым ст. 2 Закона N 127-ФЗ отнесены и административные штрафы), требования, не погашенные до принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства, погашаются вне очереди.

Согласно п. 3 ст. 137 Закона N 127-ФЗ требования кредиторов третьей очереди по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, взысканию неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, в том числе за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, учитываются отдельно в реестре требований кредиторов и подлежат удовлетворению после погашения основной суммы задолженности и причитающихся процентов.

При этом в п. 30 Постановление Пленума ВАС РФ от 22.06.2006 N 25 «О некоторых вопросах, связанных с квалификацией и установлением требований по обязательным платежам, а также санкциям за публичные правонарушения в деле о банкротстве» указано, что в силу п. 3 ст. 137 Закона о банкротстве требования о взыскании штрафов за налоговые (административные) правонарушения учитываются отдельно в реестре требований кредиторов в составе требований кредиторов третьей очереди и удовлетворяются после погашения этих требований в отношении основной суммы задолженности и причитающихся процентов. При применении данной нормы судам необходимо исходить из того, что Закон о банкротстве не содержит положений, устанавливающих деление указанных требований на текущие требования и требования, подлежащие включению в реестр требований кредиторов. Соответственно, такие требования, независимо от даты совершения правонарушения или даты привлечения должника к ответственности, учитываются в реестре требований кредиторов и погашаются в очередности, установленной п. 3 ст. 137 Закона о банкротстве. Этой же позиции придерживаются и арбитражные суды, рассматривающие споры об очередности удовлетворения требований о взыскании с банкротов административных штрафов (постановление ФАС Дальневосточного округа от 16.10.2012 N Ф03-4464/12, постановление ФАС Северо-Западного округа от 28.11.2011 N Ф07-9586/11).

С текстами документов, упомянутых в ответе экспертов, можно ознакомиться в справочной правовой системе ГАРАНТ.

Каков необходимый период ожидания банкротства?

Банкротство (глава 7 или глава 11)

Требуется четырехлетний период ожидания, отсчитываемый с даты увольнения или увольнения по делу о банкротстве.

Исключения для смягчающих обстоятельств

Допускается двухлетний период ожидания, если могут быть задокументированы смягчающие обстоятельства, и он отсчитывается с даты увольнения или прекращения дела о банкротстве.

Банкротство (Глава 13)

Проводится различие между банкротствами по главе 13, которые были погашены, и банкротствами, которые были отклонены. Период ожидания, необходимый для действий по банкротству в соответствии с Главой 13, измеряется следующим образом:

  • два года с даты выписки или
  • через четыре года после увольнения.

Более короткий период ожидания, основанный на дате погашения, означает, что заемщики уже прошли часть периода ожидания в течение времени, необходимого для успешного завершения плана Главы 13 и последующего погашения.Заемщику, который не смог выполнить план по главе 13 и получил увольнение, будет назначен четырехлетний период ожидания.

Исключения для смягчающих обстоятельств

После увольнения по главе 13 допускается двухлетний период ожидания, если могут быть задокументированы смягчающие обстоятельства. Нет исключений для двухлетнего периода ожидания после увольнения по главе 13.

Несколько заявлений о банкротстве

Для заемщика, подавшего более одного заявления о банкротстве за последние семь лет, требуется пятилетний период ожидания, отсчитываемый с самой последней даты увольнения или увольнения.

Примечание : Наличие нескольких случаев банкротства в кредитной истории заемщика свидетельствует о значительном уничижительном кредите и увеличивает вероятность дефолта в будущем. Два или более заемщика с индивидуальными банкротствами не являются кумулятивными и не представляют собой множественные банкротства. Например, если у заемщика одно банкротство, а у созаемщика одно банкротство, это не считается множественным банкротством.

Исключения для смягчающих обстоятельств

 Допускается трехлетний период ожидания, если могут быть документально подтверждены смягчающие обстоятельства, и он отсчитывается от самой последней даты банкротства или увольнения.Самое последнее заявление о банкротстве должно быть результатом смягчающих обстоятельств.

Для получения дополнительной информации см. B3-5.3-07, Существенные уничижительные кредитные события — периоды ожидания и восстановление кредита.

Как долго вам придется ждать?

Вы можете купить дом через один-два года после подачи заявления о банкротстве, если восстановите кредит и избежите новых долгов.

Подача заявления о банкротстве по главе 7 или главе 13 отобразится в вашем кредитном отчете и негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг, но это не означает, что вы не можете владеть домом, пока работаете над улучшением своей кредитной истории.Ждать от семи до десяти лет, пока банкротство не будет снято с учета, для многих людей немыслимо.

В некоторых случаях подача заявления о банкротстве может стать первым шагом к покупке дома. Если вы решите работать с адвокатом по банкротству, они часто знают агентов по недвижимости и ипотечных кредиторов, которые работали с людьми, у которых есть банкротство в их кредитной истории.

Сроки покупки дома после подачи заявления о банкротстве

Перед тем, как начать охоту за домом, необходимо учесть следующие факторы:

  • Вы подали заявление о банкротстве по главе 7? Ваш долг будет погашен, но вы можете столкнуться с более высокими процентными ставками и трудностями при поиске ипотечного кредита, пока у вас все еще есть плохая кредитная история.
  • Вы подали заявление о банкротстве по главе 13? У вас будет план погашения, который должен быть погашен по графику. Можете ли вы сэкономить первоначальный взнос, делая эти ежемесячные платежи?
  • Вы сохранили свою машину в деле о банкротстве по главе 7? У вас все еще есть автокредит?
  • После банкротства вы получили больше долга по кредитной карте для оплаты медицинских счетов?
  • Какие требования к ипотечным кредитам, процентным ставкам, первоначальному взносу и кредитному рейтингу предъявляет ипотечный кредитор?
  • У вас есть первоначальный взнос? (Дополнительные деньги обычно идут на погашение некоторого долга в случае банкротства по главе 13.)
  • Какой тип кредита вы хотите?

Обзор ипотечных кредитов для лиц, подающих заявление о банкротстве

Кредиты

Министерства сельского хозяйства США (USDA), кредиты Федерального жилищного управления (FHA) и кредиты Управления по делам ветеранов (VA) не требуют длительного периода ожидания после того, как вы подадите заявление о банкротстве. Отсчет времени начинается в день, когда вы получаете заявление о банкротстве по любой из глав. Как правило, вы должны ждать:

  • Через два года после подачи заявления о банкротстве по главе 7 в отношении кредитов FHA и кредитов VA
  • Через три года после подачи заявления о банкротстве по главе 7 по кредитам Министерства сельского хозяйства США
  • Через год после главы 13 для кредитов FHA, кредитов VA и кредитов USDA

Департамент по делам ветеранов гарантирует каждый кредит VA, поэтому ипотека VA может хорошо работать для ветеранов (или их супругов) после банкротства.

Кредит Министерства сельского хозяйства США. Их программа развития сельских районов гарантирует эти кредиты малоимущим жителям сельской местности.

Обычные кредиты требуют более длительного периода ожидания между подачей заявления о банкротстве и запросом жилищного кредита. Эти типы кредитов не гарантируются департаментом или федеральной организацией.

Подходит ли вам кредит FHA?

Единственным гарантированным государством кредитом является кредит FHA от Федерального жилищного управления.Ипотека FHA может быть рискованной, потому что вы потеряете свой дом из-за потери права выкупа, если не сможете платить по ипотеке.

Тем не менее, это может быть менее рискованным для вас, так как правительство будет платить вашему ипотечному кредитору, если вы не можете произвести платежи. Это не добавит вам долга, но у вас будет обращение взыскания на ваш новый кредитный отчет в дополнение к заявлению о банкротстве.

Вы можете получить кредит FHA, когда:

  • Прошло два года с тех пор, как вы подали заявление о банкротстве по главе 7
  • Вы произвели своевременные платежи за один год в соответствии с планом погашения по главе 13
  • Кредитор соглашается одобрить кредит (многие кредиторы имеют строгие правила помимо этих общих правил)
  • Суд по делам о банкротстве соглашается, что вы можете взять на себя больше долга, прежде чем у вас снова будет хорошая кредитная история

Подходит ли вам обычный кредит?

Обычный кредит может быть предоставлен тремя организациями:

  • Джинни Мэй: государственные кредиты, такие как кредиты FHA, кредиты VA и кредиты USDA
  • Fannie Mae или Freddie Mac: частные кредиты или кредиты с государственным страхованием (часто требуется ипотечное страхование)

Вы не можете получить от кредитора одобрение кредита Fannie Mae или Freddie Mac, если:

  • Вы подали заявление о банкротстве по главе 7 за последние четыре года
  • Вы подали заявление о банкротстве по главе 13 и получили увольнение в течение последних двух лет
  • Ваше банкротство по главе 13 было прекращено менее четырех лет назад

Иногда период ожидания может быть сокращен в связи с серьезными жизненными изменениями, которые называются смягчающими обстоятельствами.Такие вещи, как развод, потеря работы, болезнь или несчастный случай, которые приводят к большому долгу за медицинские услуги, находятся вне вашего контроля. Они могут сократить ваш период ожидания после этих обстоятельств.

Некоторые банки или частные кредитные специалисты могут выбрать для предоставления кредита менее строгие правила и время ожидания или более строгие правила. Это всегда зависит от практики банка.

Вам может понадобиться кредитный рейтинг 500 или выше, чтобы купить дом

Период ожидания и одобрение кредита являются важными факторами, но некоторые специалисты по кредитам не будут рассматривать вас, пока вы не восстановите свой кредитный рейтинг.Кредитные баллы обычно варьируются от 300 до 850.

Для каждого вида кредита вам потребуется следующий кредитный рейтинг:

  • Кредит FHA: 500+ (но ваш первоначальный взнос ниже, если у вас есть 580+)
  • Кредит VA: нет минимального кредитного рейтинга (но рекомендуется иметь не менее 620)
  • Кредит USDA: 640+ (если ваш кредитный рейтинг ниже, это может быть до индивидуального консультанта)
  • Fannie Mae или Freddie Mac: 620-640 — самая низкая цена, которую они примут

Если ваше банкротство произошло много лет назад, но никто не даст вам кредит, у вас могут быть варианты.В вашей записи может быть дезинформация или устаревший кредитный рейтинг.

Поговорите с адвокатом по банкротству о проблемах, с которыми вы сталкиваетесь в процессе покупки дома, чтобы узнать о ваших возможностях. Новый дом можно получить в течение одного-двух лет после банкротства, если вы предпримете правильные шаги и обратитесь за юридической помощью во время процедуры банкротства.

Как часто вы можете подать на банкротство?

В течение жизни вы можете подавать заявление о защите от банкротства столько раз, сколько вам нужно.Ограничений на количество подаваемых документов нет, но существуют ограничения по времени между датами подачи.

В некоторых случаях вы можете подать заявку, но не получить списание долга, поэтому вам нужно быть осторожным.

Кодекс США о банкротстве определяет сроки в зависимости от того, в какой главе вы подаете заявление. Отсчет времени начинается с того дня, когда вы подали предыдущее дело о банкротстве (а не с даты прекращения банкротства или приостановления банкротства). Эти сроки относятся только к банкротствам, когда вы получили погашение ваших долгов.

Опции между главами

Время ожидания между подачей заявления о банкротстве
Глава 7 к другой главе 7 о банкротстве 8 лет
Глава 7 теперь подает заявление о банкротстве по главе 13 4 года
Глава 13 теперь подает заявление о банкротстве по главе 7 6 лет (или полная выплата по плану погашения по главе 13)
Глава 13 к другой главе 13 о банкротстве 2 года

Время ожидания помогает предотвратить злоупотребление системой и большую задолженность по кредитной карте, которую невозможно погасить.Ожидается, что вы сделаете все возможное, чтобы погасить банкротство в промежутке между подачей документов.

Причины для переключения вашей подачи заявления о банкротстве с предыдущей главы

Тип банкротства, который вы подаете, меняет ваш план погашения, сумму необеспеченных долгов, которые вы должны, и количество времени, в течение которого банкротство остается в вашей документации. Возможно, имеет смысл подать иное заявление о банкротстве, чем вы использовали в предыдущем деле.

Адвокат по делам о банкротстве может помочь вам определить наилучшие варианты облегчения бремени задолженности.Юрист не может изменить временные рамки между датами подачи документов, но он может помочь вам решить, является ли смена отделения разумной идеей. Они также могут помочь вам подготовиться к подаче документов, как только вам станет известна дата.

Вы можете применить одну из этих стратегий ко второму заявлению о банкротстве:

  • Переход с Главы 7 на Главу 13: Если вы погасите необеспеченные долги в течение Главы 7, вы можете подать Главу 13 для создания плана погашения налоговой задолженности или других долгов, которые не были погашены во время подачи Главы 7 .
  • Переход с главы 13 на главу 7: Если вы погасите 100% необеспеченного долга перед кредиторами, шестилетний период ожидания может быть отменен. В некоторых случаях вам нужно только погасить 70% необеспеченного долга. Первое дело о банкротстве должно быть добросовестным, чтобы подать заявку на главу 7.
  • Повторная подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13: Некоторые люди могут повторно подать заявление в соответствии с главой 13 для управления студенческими кредитами или погашением налоговой задолженности. Эти долги не могут быть погашены, поэтому в конечном итоге они должны быть выплачены в полном объеме.

Несколько банкротств в вашем кредитном отчете

Возможно, вам придется подумать о дате суда между подачей нескольких заявлений о банкротстве. В некоторых случаях срок автоматического приостановления может истечь до того, как будет подано следующее заявление о банкротстве. Вы должны убедиться, что выписка произойдет до истечения срока автоматического пребывания.

Ваш кредитный отчет может иметь следующий язык:

  • Банкротство по главе 13 — освобожден от ответственности
    Дата подачи: 01.01.2011
    Дата статуса: 01.01.2014
  • Банкротство по главе 13 — погашен
    Дата подачи: 01.01.2013
    Дата статуса: 01.01.2014

В нем также может быть указано «в вашем кредитном отчете указано о банкротстве» или «вы недавно подали заявление о банкротстве» без указания конкретных деталей.

Наличие нескольких банкротств в вашей кредитной истории обычно означает, что вам будет трудно найти кредиторов и низкие процентные ставки, и у вас будет плохой кредитный рейтинг в течение года или более.

«Банкротство по главе 20»: подача нового заявления о банкротстве до истечения срока

Приведенные выше сроки относятся к тому, как долго должник должен ждать, чтобы погасить долг посредством нового банкротства. Если вы не ищете другого списания долга, но хотели бы составить план управления оставшимися долгами, подача заявления о банкротстве по главе 13 сразу после списания по главе 7 может быть для вас вариантом.

Подача документов по главам 7 и 13 последовательно неофициально называется «банкротством по главе 20». Процесс подачи заявления по Главе 13 сразу после выписки по Главе 7 может быть сложным, и многие суды не разрешают подавать двойную заявку до истечения срока. Адвокат может объяснить стратегию двойной подачи и то, как она может соответствовать вашим конкретным обстоятельствам.

Подумайте о минусах двойной подачи

Если вы подадите заявление слишком рано, вы не сможете по закону списать долг еще раз, пока не истечет установленный срок, поэтому этот процесс может привести к пустой трате вашего времени и денег.

Кроме того, если судья установит, что вы снова подали заявление «недобросовестно», он остановит ваше автоматическое приостановление (кредиторы могут снова позвонить вам и потребовать погашения долга), если только вы не предоставите четких и убедительных доказательств того, что вы подали заявление в суд. добросовестно. Они могут даже бросить ваше дело.

Подумайте о преимуществах двойной подачи документов

Выписка по Главе 7 и немедленная подача заявления на Главу 13 даст вам больше времени для выплаты долгов, которые не могут быть погашены, таких как алименты или супружеские алименты.

Точно так же, если вам просто нужно больше времени, чтобы погасить свой долг, вы можете заранее рассмотреть возможность подачи второй главы 13. Это не погасит долг, но добавит еще пять лет к вашему плану выплат по банкротству. Это позволит выиграть вам больше времени вместо того, чтобы автоматически налагать арест на вашу зарплату.

Если вы не получили освобождение от ответственности при первом подаче заявления, вы можете получить его при втором банкротстве.

Если вы рассматриваете возможность подачи двойной документации, вам необходимо обратиться к юристу по делам о банкротстве, чтобы сделать это правильно.Есть много нюансов, которые могут привести к тому, что суд объявит, что вы снова подали заявление недобросовестно.

Подача заявления о банкротстве во второй раз? Получить бесплатную консультацию

Подача заявления о банкротстве может быть сложной и зависит от нюансов вашей ситуации. Адвокаты по кредитному ремонту знают, через что вы проходите, и наиболее эффективный путь для продвижения вперед.

Нет простого способа начать все заново. Но есть варианты и тактики, которые помогут вам восстановить кредит, добиться второго увольнения или работать над улучшением финансового положения.

Какой период ожидания для подачи заявления о банкротстве во второй раз?

Сейчас сезон весенней уборки, и у многих людей, которые сейчас укрываются на месте, может быть время, чтобы просмотреть груды старых документов. Возможно, некоторые из этих документов связаны с делом о банкротстве, которое вы подали в прошлом. Это может заставить вас задуматься: могли бы вы снова объявить себя банкротом, если бы вам это было нужно? Как показали массовые увольнения из-за пандемии, не зависящие от вас обстоятельства могут вызвать финансовый стресс, ограничивающий вашу способность погашать долги.Банкротство может работать для вас так же эффективно, как и раньше, но существует минимальный период ожидания, прежде чем вы снова сможете получить освобождение от банкротства.

Что означает период ожидания?

Нет ограничений по времени, чтобы снова подать заявление о банкротстве, но вам придется подождать несколько лет, прежде чем вы сможете снова погасить свой долг. Большинство людей выбирают между подачей заявления о банкротстве по главе 7 или главе 13.

Выписка — один из самых мощных инструментов банкротства, потому что он позволяет вам погасить свой необеспеченный долг без необходимости выплачивать его полностью.В идеале вы хотите, чтобы этот инструмент был доступен, если вам нужно подать заявление о банкротстве во второй раз. Тем не менее, может иметь смысл подать заявление о банкротстве по главе 13 без намерения погасить свои долги, если вам нужна помощь в погашении обеспеченных кредиторов или невыплаты налогов после дела по главе 7. Хотя от вас может не потребоваться погашение обеспеченного долга, это может быть необходимо, если вы хотите сохранить обеспеченное имущество.

Как долго длится период ожидания?

Количество лет, в течение которых вы должны ждать, пока вы не получите право погасить свой долг через банкротство, зависит от даты подачи вашей заявки, от того, в какой главе вы ранее подавали и в какой главе вы будете подавать документы.Период ожидания:

  • Восемь лет, если вы ранее подавали заявку на Главу 7 и хотите снова подать заявку на Главу 7
  • Четыре года, если вы ранее подавали заявку на главу 7 и хотите подать заявку на главу 13
  • Шесть лет, если вы ранее подавали заявку на Главу 13 и хотите подать заявку на Главу 7

Вы можете отказаться от периода ожидания при подаче Главы 7 после Главы 13, если в предыдущем случае вы погасили не менее 70 процентов своих долгов. Также важно отметить, что периоды ожидания начинаются с того момента, когда вы подали заявление о банкротстве, а не с момента окончания вашего дела.

Обратитесь к прокурору округа Дентон по делам о банкротстве

Если вы рассматриваете возможность подачи заявления о банкротстве в эти непростые времена, вам необходимо сначала поговорить с юристом по банкротству во Фриско, штат Техас. В юридической фирме The Page мы предлагаем бесплатные консультации, позвонив по телефону 214-618-2101 или отправив электронное письмо по адресу [email protected]

.

Источник:

https://www.law.cornell.edu/uscode/text/11/727

Покупка дома после банкротства? Возможно!

Возможна ли покупка дома после банкротства?

Процедура банкротства может уменьшить или даже ликвидировать ваши долги, но это повредит вашему кредитному отчету и кредитному рейтингу в процессе, что может повлиять на вашу способность получить кредит в будущем для таких вещей, как новые кредитные карты, автокредит и т. Д. жилищная ипотека.

Можно купить дом после банкротства, но это потребует терпения и финансового планирования. Важно регулярно проверять свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что в нем есть все, что должно быть, и нет ничего лишнего. Вы можете начать восстанавливать свой кредит, используя обеспеченные кредитные карты и кредиты в рассрочку, убедившись, что все платежи производятся вовремя и в полном объеме каждый месяц.

Ключевые выводы

  • Банкротство — печальная реальность для многих людей, но это не означает, что вы не сможете получить ипотечный кредит в будущем.
  • Хотя ваш кредитный рейтинг, скорее всего, сильно пострадает, вы можете со временем восстановить свой кредит, чтобы свести к минимуму его общее влияние.
  • В краткосрочной перспективе проверьте свой кредитный отчет на наличие неправильных пунктов и, если возможно, попытайтесь добиться освобождения от банкротства.

Понимание того, как купить дом после банкротства

Перво-наперво: освобождение от банкротства

Через какое время после банкротства можно купить дом? Различается. Однако, чтобы даже рассмотреть запрос на ипотечный кредит, банкротство должно быть сначала погашено.Освобождение от банкротства — это постановление суда по делам о банкротстве, которое освобождает вас (должника) от какой-либо ответственности по определенным долгам и запрещает кредиторам пытаться взыскать с вас погашенные долги.

Проще говоря, это означает, что вам не нужно платить по погашенным долгам, и ваши кредиторы не могут заставить вас заплатить. Списание ваших долгов является лишь одним из шагов в процессе банкротства. Хотя это не обязательно означает конец вашего дела, кредиторы захотят это увидеть.Суд часто закрывает дело о банкротстве вскоре после вынесения решения.

10 лет

Продолжительность периода банкротства в вашем кредитном отчете

Проверьте свой кредитный отчет

Кредиторы просматривают ваш кредитный отчет — подробный отчет о вашей кредитной истории — чтобы определить вашу кредитоспособность. Хотя документы о банкротстве могут оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, это не означает, что вам нужно ждать 10 лет, чтобы получить ипотечный кредит.

Вы можете ускорить процесс, убедившись, что ваш кредитный отчет точен и актуален.Это бесплатно: каждый год вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет от каждого из «большой тройки» рейтинговых агентств — Equifax, Experian и TransUnion.

Хорошей стратегией является распределение ваших запросов, чтобы вы получали отчет о кредитных операциях каждые четыре месяца (а не все сразу). Таким образом, вы можете контролировать свой кредитный отчет в течение года. Один из лучших сервисов кредитного мониторинга также может быть полезен в этом начинании.

В своем кредитном отчете обязательно обратите внимание на долги, которые уже были погашены или погашены.По закону кредитор не может сообщать о каком-либо долге, погашенном в результате банкротства, как о текущем долге, просроченном, непогашенном, имеющем причитающийся остаток или преобразованном в какой-либо новый тип долга (например, имеющий новые номера счетов). Если что-то подобное появляется в вашем кредитном отчете, немедленно свяжитесь с кредитным агентством, чтобы оспорить ошибку и исправить ее.

Другие ошибки, на которые следует обратить внимание:

  • Информация, которая не принадлежит вам из-за похожих имен/адресов или ошибочных номеров социального страхования
  • Неверная информация об учетной записи из-за кражи личных данных
  • Информация от бывшего супруга (которая больше не должна смешиваться с вашим отчетом)
  • Устаревшая информация
  • Неправильные записи для закрытых счетов (напр.g., счет, который вы закрыли, который отображается как закрытый кредитором)
  • Счета, не включенные в ваше заявление о банкротстве, перечисленные как его часть

Вы можете использовать обеспеченные кредитные карты и кредиты в рассрочку, чтобы восстановить свой кредит.

Восстановите свой кредит

Если вы хотите претендовать на получение ипотечного кредита, вам придется доказать кредиторам, что вам можно доверять в погашении ваших долгов. После банкротства ваши кредитные возможности могут быть довольно ограничены. Вы можете начать восстанавливать свой кредит двумя способами: обеспеченными кредитными картами и кредитами в рассрочку.

Обеспеченная кредитная карта — это тип кредитной карты, обеспеченной деньгами, имеющимися на сберегательном счете, который служит залогом для кредитной линии карты. Кредитный лимит основан на вашей предыдущей кредитной истории и сумме денег, которую вы внесли на счет.

Если вы просрочили платежи — чего вам следует избегать любой ценой, поскольку вы пытаетесь доказать, что можете погасить свой долг, — кредитор возьмет средства со сберегательного счета и уменьшит ваш кредитный лимит. В отличие от большинства дебетовых карт, деятельность по обеспеченной кредитной карте сообщается кредитным агентствам; это позволяет восстановить ваш кредит.

Кредиты в рассрочку требуют, чтобы вы делали регулярные платежи каждый месяц, которые включают часть основной суммы плюс проценты за определенный период. Примеры кредитов в рассрочку включают потребительские кредиты и автокредиты. Конечно, само собой разумеется, что единственный способ восстановить свой кредит с помощью кредита в рассрочку, это ежемесячно вносить платежи вовремя и в полном объеме. В противном случае вы рискуете еще больше испортить свою кредитную историю. Перед получением кредита в рассрочку убедитесь, что вы сможете обслуживать долг.

Правильное время

Хотя вы можете претендовать на получение ипотечного кредита раньше, рекомендуется подождать два года после банкротства, так как вы, вероятно, получите более выгодные условия, включая лучшую процентную ставку. Имейте в виду, что даже небольшая разница в процентной ставке может иметь огромное влияние как на ваш ежемесячный платеж, так и на общую стоимость вашего дома.

Например, если у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 4,5%, ваш ежемесячный платеж составит 1013 долларов США.37, и ваши проценты составят 164 813 долларов, в результате чего стоимость дома составит 364 813 долларов. Получите тот же кредит под 4%, и ваш ежемесячный платеж упадет до 954,83 доллара, вы заплатите 143 739 долларов в виде процентов, а общая стоимость дома упадет до 343 739 долларов — более 21 000 долларов экономии из-за изменения процентной ставки на 0,5%. .

Как купить дом после банкротства (глава 7 или 13)

Как скоро после банкротства можно купить дом?

Если в прошлом вы были признаны банкротом, возможно, вы думаете о покупке дома.

Хорошей новостью является то, что можно купить дом после банкротства по главе 7 или главе 13.

Но обычно есть период ожидания 2–4 года, прежде чем вы сможете взять ипотечный кредит. И кредиторы будут внимательно изучать ваш кредитный рейтинг, кредитные отчеты, детали банкротства и другие факторы, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям.

Осторожно действуйте после банкротства и примите меры для улучшения своей кредитной истории. С упорным трудом и терпением вы в конечном итоге сможете получить ипотечный кредит.


В этой статье (Перейти к…)


Возможна ли покупка дома после банкротства?

Да, вы можете купить дом после банкротства. Если вы не платите наличными авансом за новый дом, получение кредита у ипотечного кредитора может быть проблематичным. Но это возможно.

Обычные кредитные программы и ипотечные кредиты, обеспеченные государством, предусматривают процессы, помогающие лицам, подающим заявление о банкротстве, оправиться от своих финансовых ошибок и снова стать домовладельцами.

Глава 7

Глава 7 банкротства является наиболее распространенным видом банкротства. Когда вы подаете заявление по главе 7, суд по делам о банкротстве списывает все ваши соответствующие долги.

Заявители по Главе 7 могут ожидать, что банкротство останется в их кредитном отчете в течение 10 лет. Тем не менее, вам, возможно, не придется ждать целое десятилетие, прежде чем претендовать на покупку дома. В зависимости от типа ипотеки многие заявители ждут только 2–4 года, чтобы купить дом после банкротства.

Глава 13

Вместо того, чтобы списать все долги, глава 13 о банкротстве ставит заявителей в план погашения долга на 3–5 лет.После этого суд по делам о банкротстве списывает все оставшиеся приемлемые долги. Банкротство по главе 13 останется в кредитных отчетах в течение семи лет.

Количество времени, которое вам нужно подождать, прежде чем купить дом, зависит от того, как суд решит управлять вашим банкротством и откажется ли он или погасит ваш долг.

Глава 7 периоды ожидания

После закрытия дела о банкротстве потребуется время, чтобы восстановить кредит и сбережения до уровня, необходимого для покупки дома.И кредиторы хотят знать, что ваше финансовое положение полностью восстановилось, и что вы сможете своевременно платить по новой ипотеке.

Таким образом, ипотечные кредиторы устанавливают минимальный период ожидания или «период выдержки», прежде чем заемщики смогут подать заявку на получение ипотечного кредита после банкротства.

Минимальные сроки ожидания для получения ипотечного кредита после главы 7 следующие:

  • ЛИЦЫ
  • Два года
  • VA кредиты: Два года
  • USDA Кредиты: три года
  • Обычные кредиты (Fannie Mae или Freddie Mac): четыре года

понимают, что эти ожидания периоды являются минимумами, требуемыми каждой кредитной программой.Некоторые кредиторы потребуют, чтобы вы ждали дольше.

Например, некоторые кредиторы попросят вас подождать три года, прежде чем подавать заявку на получение кредита FHA, а не двухлетний минимум, как того требует Федеральное жилищное управление.

В некоторых редких случаях заемщики могут получить одобрение до истечения двухлетнего периода ожидания, который мы описываем ниже. Но для большинства потенциальных покупателей жилья эти минимумы будут строго соблюдаться.

Потратьте время, чтобы получить как можно более высокий кредитный рейтинг и накопите на более крупный первоначальный взнос.Обе стратегии помогут вам получить более низкую ставку по ипотеке и более доступный ипотечный кредит при покупке.

Когда начинаются периоды ожидания банкротства?

Имейте в виду, что периоды ожидания после банкротства по главе 7 не начинаются до тех пор, пока суд по делам о банкротстве не отменит или не отменит ваше банкротство.

Это происходит в конце процедуры банкротства — обычно через 4–6 месяцев после подачи первого иска.

Если вы считаете дни до того, как сможете купить дом после банкротства, обязательно начните свой календарь с правильной даты — выписки или увольнения — потому что это будет иметь большое значение в том, когда вы достигнете двухлетнего срока. отметка.

Могу ли я купить дом через 1 год после завершения главы 7?

В большинстве случаев существует как минимум двухлетний период ожидания с даты выписки по Главе 7 до того, как вам будет одобрен жилищный кредит.

«Существуют некоторые ограниченные обстоятельства, при которых вы можете получить кредит через год после выписки», — объясняет Андреа Пуричелли, менеджер по привлечению производственных ресурсов Inlanta Mortgage.

«Но это только в том случае, если банкротство было вызвано смягчающими обстоятельствами, не зависящими от вас, и с тех пор вы продемонстрировали способность ответственно управлять своими финансовыми делами.

Такие смягчающие обстоятельства могут применяться, если вы были вынуждены объявить себя банкротом из-за медицинских счетов из-за серьезной болезни или серьезной потери работы или сокращения дохода.

Имейте в виду, что каждая кредитная программа имеет свои собственные рекомендации относительно того, какие жизненные события можно считать смягчающими обстоятельствами. Поэтому важно поговорить со своим адвокатом по банкротству, чтобы убедиться, что у вас есть четкое представление о том, соответствует ли ваше финансовое положение требованиям.

Но в большинстве случаев восстановление после объявления банкротства занимает больше года.Таким образом, большинству покупателей жилья в любом случае придется ждать два года или больше, прежде чем покупать недвижимость.

Кредиты FHA после банкротства по главе 7

К счастью, вы можете претендовать на получение кредита FHA в соответствии с главой 7. Но будьте готовы немного подождать, прежде чем вам одобрят кредит.

«Банкротство не помешает вам совершить крупную покупку, например дом, в будущем. Так что да, можно получить ипотечный кредит FHA после банкротства по главе 7», — говорит Джеремайя Хек, адвокат по долгам и банкротству.

«Как правило, вам нужно подождать не менее двух лет после того, как ваше банкротство будет одобрено судом, чтобы иметь право на участие».

Но в некоторых случаях ипотечному кредитору может потребоваться дополнительное время.

«Например, некоторые банки, как правило, просят потенциальных заемщиков, которые подали заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, подождать в общей сложности три года, прежде чем они получат право на получение помощи», — добавляет Хек.

В дополнение к периоду ожидания вам необходимо выполнить другие требования по кредиту FHA. К ним обычно относятся:

  • Требование кредитного рейтинга не менее 580
  • Первоначальный взнос 3.5% или более
  • Соотношение долга к доходу ниже 50%
  • Стабильный доход и занятость
  • Источник дохода, который, как ожидается, сохранится в течение трех лет

Избежание любых новых долгов после банкротства – например, автокредит или персональный кредит – может повысить ваши шансы на получение ипотечного кредита FHA по истечении двухлетнего периода ожидания.

Требования к другим видам ипотечных кредитов

Ссуда ​​FHA — не единственный тип ссуды, который может помочь вам быстро получить домовладение.

Департамент по делам ветеранов требует минимального периода ожидания в два года для кредитов VA (с даты вашего увольнения по главе 7).

Чтобы претендовать на ипотечный кредит VA, вы должны быть ветераном, военнослужащим или членом связанной группы (включая некоторых супругов).

«Для кредита USDA период ожидания составляет три года, за некоторыми исключениями, основанными на заявлении о банкротстве», — отмечает Хек.

Имейте в виду, что для этих типов кредитов требуется более высокий минимальный кредитный рейтинг, чем для кредитов FHA.

Чтобы претендовать на обычную ипотеку или ссуду VA, вам обычно требуется кредитный рейтинг не менее 620. А ипотечные кредиты USDA требуют 640 баллов FICO или выше для покупки домов в подходящих сельских районах.

Более низкие кредитные требования FHA

— начиная с 580 — делают этот тип ипотеки более доступным для покупателей жилья с банкротством по главе 7 в их кредитной истории.

Тяжело ли купить дом после банкротства?

«Получить кредит будет очень сложно в течение нескольких лет сразу после банкротства», — говорит Реджи Грэм, управляющий филиалом Silverton Mortgage.

Он отмечает, что покупатели жилья, обращающиеся после банкротства, часто могут ожидать более высоких требований к первоначальному взносу и более высоких процентных ставок.

«Ваше внимание должно быть сосредоточено на восстановлении вашего кредита, чтобы подготовиться к подаче заявки на ипотечный кредит, когда вы будете готовы», — говорит Грэм.

Имейте в виду, что заявление о банкротстве остается в ваших кредитных отчетах в течение 7–10 лет. И даже после того, как вы получите право на получение ипотечного кредита, ваш кредитор может потребовать от суда по делам о банкротстве юридические документы для подтверждения вашего статуса при подаче заявления.

«Это не мешает вам купить дом. Но вполне реально признать, что кредитор учтет этот факт при рассмотрении вашего запроса на кредит», — предостерегает Хек. «Я предлагаю подождать 2–3 года, чтобы восстановить свое финансовое здоровье после банкротства».

Грэм также предполагает, что время ожидания покупки дома может быть короче, если вместо этого вы подадите заявление о банкротстве по главе 13.

«Глава 13 включает в себя выплату согласованной части вашего долга, к которой кредиторы относятся более благосклонно», — объясняет он.

Как повысить шансы на покупку дома после банкротства

Чтобы получить одобрение на получение ипотечного кредита после банкротства, вам необходимо продемонстрировать кредиторам, что вы можете ответственно управлять своими финансами и что вы сможете надежно выплачивать ипотечные платежи.

«Для этого потребуется выработать хорошие кредитные привычки и следить за тем, чтобы вы не злоупотребляли кредитами», — говорит Пуричелли.

Чтобы быстрее восстановить свой кредит, следуйте этим советам, данным Грэмом:

  • Оплачивайте все свои счета вовремя и в полном объеме
  • Часто проверяйте свой кредитный рейтинг и три бесплатных кредитных отчета и оспаривайте любые неточности
  • Не берите необеспеченные долги, такие как персональные кредиты или кредитные карты, высокие процентные ставки
  • Получите безопасную кредитную линию, например обеспеченную кредитную карту, обеспеченную депозитом, который вы вносите заранее и начать строить новый кредит.

    Но эта стратегия сопряжена с большим риском, потому что поручитель соглашается взять на себя ваши новые долги, если вы не сможете их заплатить. И если кредит станет плохим, их кредитная история тоже пострадает.

    Покупка дома после банкротства по главе 7. Часто задаваемые вопросы

    Как скоро я смогу купить дом после завершения главы 7?

    Большинству покупателей жилья приходится ждать не менее 2–4 лет после выписки по Главе 7, прежде чем они смогут получить одобрение на ипотечный кредит. Если вы были вынуждены объявить себя банкротом по независящим от вас причинам, возможно, вам удастся получить квалификацию раньше, но раннее одобрение выдается редко.

    Какой средний кредитный балл после главы 7?

    По словам адвоката Джереми Хека, средний кредитный рейтинг после банкротства по главе 7 обычно находится в диапазоне от 400 до 500. Чтобы претендовать на ипотечный кредит, вам обычно требуется кредитный рейтинг 580–620 или выше.

    Можно ли купить дом после главы 7 с поручителем?

    Да, наличие поручителя может повысить ваши шансы на получение ипотечного кредита после банкротства. «Но помните, что это может быть рискованным шагом для поручителя.Поэтому вы хотите быть уверены, что сможете вовремя вносить ежемесячные платежи, если выберете этот вариант», — рекомендует Грэм. Кроме того, вам, вероятно, все равно придется ждать от двух до четырех лет после банкротства, чтобы подать заявку на ипотечный кредит, даже с поручителем.

    Могу ли я получить кредит VA через год после главы 7?

    Обычно нет. Минимальный период ожидания для получения кредита VA после банкротства по главе 7 составляет два года.

    Могу ли я получить кредит FHA после главы 7?

    Да, при условии, что вы восстановите свою кредитную историю и подождите два года после того, как суд утвердит ваше банкротство.Избегание новых долгов после банкротства также может повысить ваши шансы на получение ипотечного кредита FHA.

    Какой кредитный рейтинг мне нужен для кредита FHA?

    Если ваш кредитный рейтинг превышает 580, у вас больше шансов получить кредит FHA. «Однако многие кредиторы могут потребовать более высокий балл. Если ваш кредитный рейтинг падает ниже 580, вы все равно можете претендовать на получение кредита FHA, хотя и с более высоким требованием к первоначальному взносу», — говорит менеджер филиала Silverton Mortgage Реджи Грэм.

    Какой первоначальный взнос мне нужен для кредита FHA?

    Если ваш кредитный рейтинг 580 или выше, вам может потребоваться только авансовый платеж в размере 3,5 процента. «Но если вы получаете кредит FHA и ваш балл ниже, требуемый первоначальный взнос обычно должен составлять не менее 10 процентов», — отмечает Хек.

    Что происходит со вторым ипотечным кредитом при банкротстве?

    При возбуждении дела о банкротстве по главе 7 судьи часто не выписывают вторую ипотеку. Это означает, что заявитель по-прежнему несет ответственность за погашение, и кредиторы могут начать процедуру обращения взыскания, чтобы возместить убытки.Заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 предлагают «снятие залогового удержания», которое снимает второстепенные залоговые права на имущество. Поскольку первичные ипотечные кредиты имеют приоритет, задолженность по вашему второму ипотечному кредиту может быть погашена — после завершения плана погашения — сняв залоговое удержание по второму ипотечному кредиту. В случае одобрения снятие залога может быть полезным для домов, находящихся под водой.

    Как оформить ипотеку после банкротства?

    По истечении периода ожидания вам, вероятно, потребуется восстановить кредит, погасив долги и своевременно оплачивая счета.Затем вам нужно будет написать объяснительное письмо, в котором вашему кредитору будет предоставлена ​​более подробная информация о вашем банкротстве. После этого вы будете запрашивать предварительное одобрение ипотеки, как если бы вы получали новый ипотечный кредит или рефинансирование.

    Проверьте право на покупку жилья после банкротства

    Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам все еще близки к историческим минимумам.

    Как правило, с покупателей жилья, подающих заявление после банкротства по главе 7, будут взиматься более высокие процентные ставки. Но поиск на сегодняшнем рынке с низкими процентными ставками может помочь вам получить справедливую сделку по ипотечному кредиту.

    Если вы подумываете о покупке дома, обратитесь к нескольким ипотечным кредиторам, чтобы убедиться, что вы имеете право на ипотечный кредит, и узнайте, на какие ставки вы имеете право.

    Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

    Банкротство | Департамент экономики

    Информация о том, как объявить кого-либо банкротом, включая стоимость, получение установленного законом требования, подачу заявления в суд и что происходит после вынесения решения о банкротстве.

    Издание приказа о банкротстве

    Вы подаете в Верховный суд заявление о банкротстве.

    Заявление о банкротстве обычно подается кредитором на том основании, что должник не может оплатить свои долги. Заявление о банкротстве также может быть подано либо должником, либо, если должник уже заключил добровольное соглашение о погашении долга, органом, осуществляющим надзор за этим соглашением.

    Доказать, что должник не может оплатить свои долги

    Высокий суд будет считать лицо неспособным выплатить свои долги, если произойдет одно из следующих событий:

    • кредитор, который должен более 5 000 фунтов стерлингов, предъявляет «установленное законом требование» о причитающихся деньгах, и они не уплачены или не обеспечены (например, гарантией предоставления чего-либо еще той же стоимости) 
    • мировое соглашение не согласовано в течение 21 дня, и должник не подал заявление об отмене установленного законом требования
    Установленное законом требование

    Вы можете получить установленное законом требование в Бюро по делам о банкротстве и канцелярии Высокого суда или путем поиска публикаций на нашем веб-сайте.Формы для установленного законом требования:

    • Форма 6.01 — для использования в отношении долга на определенную сумму, подлежащую оплате в настоящее время
    • Форма 6.02 — для использования в отношении долга на определенную сумму, подлежащего оплате в настоящее время по решению или распоряжению суда
    • Форма 6.03 – для использования в отношении долга, подлежащего оплате в будущем
    Обслуживание установленного законом спроса

    Заполненная форма обычно должна быть вручена лицу лично. Кредитор должен иметь подтверждение обслуживания, поэтому обычно для выполнения этой функции используется сервер процессов (они перечислены в «Желтых страницах» в разделе «детективные агентства»).

    Высокий суд не участвует в выдвижении предусмотренных законом требований, поэтому судебный сбор не взимается.

    Сертификат о неисполнимости

    Кредитор, которому задолжали более 5000 фунтов стерлингов, получает судебное решение в отношении лица, в отношении которого оно подано для исполнения, в Управление по исполнению судебных решений (EJO), и справка о неисполнимости выдается в соответствии со статьей 19 Закона об исполнении судебных решений (Северная Ирландия). Приказ 1981, потому что EJO не может конфисковать достаточно активов, чтобы погасить долг.

    Вы можете получить формы для подачи заявления о принудительном исполнении в EJO. Дополнительную информацию об этой процедуре можно получить по телефону:

    Управление исполнения судебных решений
    23 — 27 Oxford Street
    Белфаст
    BT1 3LA

    Подать заявление о банкротстве

    Вы не можете просто заполнить петицию и представить ее в Верховный суд. Закон о несостоятельности требует, чтобы:

    • заявление о вручении должнику
    • письменные показания поданы в суд, подтверждающие заявление о банкротстве и то, что оно было вручено должнику

    Возможно, вам придется предоставить дополнительные показания под присягой, если, например, вы хотите отозвать петицию.Поэтому, чтобы убедиться, что вы соответствуете всем требованиям закона, обычно просят адвоката подать заявление о банкротстве.

    Краткое изложение процедуры

    Вы как заявитель должны внести депозит в Службу банкротства (700 фунтов стерлингов). Вы можете оплатить депозит онлайн. Как заявитель, вы должны заполнить заявление о банкротстве. Вы должны использовать либо:

    • Форма 6.07 — «Заявление кредитора о банкротстве в связи с неисполнением установленного законом требования о выплате ликвидной суммы, подлежащей немедленной выплате» — эту форму следует использовать, если вы предъявили установленное законом требование, но должник не выполнил его
    • Форма 6.08 — «Ходатайство кредитора о банкротстве в связи с невыполнением установленного законом требования о выплате ликвидной суммы, подлежащей выплате в будущем» – эту форму следует использовать, если если вы предъявили установленное законом требование, требующее от должника доказать к вашему удовлетворению, что существует разумная перспектива о его способности оплатить долг, когда наступит срок, но должник не выполнил это
    • Форма 6.09 — «Ходатайство кредитора о банкротстве в справке о неисполнении судебного решения» — эту форму следует использовать, если Управление по исполнению судебных решений не смогло наложить арест на достаточное количество активов для погашения долга
    • , вы также должны заполнить аффидевит (форма 6.15) проверка обстоятельств, послуживших основанием для обращения. Если было выдано установленное законом требование, вы должны заполнить дополнительное аффидевит, подтверждающее, что установленное законом требование было вручено (форма 6.13 или 6.14)
    • .

    Заявление подается (вручается) в суд и изготавливается в трех экземплярах для следующих целей:

    • для вручения должнику (см. ниже)
    • один должен быть приложен к аффидевиту (форма 6.15), подтверждающему вопросы, которые привели к петиции
    • один для вручения любому надзирателю индивидуального добровольного соглашения должника

    При подаче ходатайства уплачивается судебный сбор (186 фунтов стерлингов).

    • затем суд назначает время и дату рассмотрения ходатайства. Обычно между вручением заявления должнику и его рассмотрением в суде должно пройти не менее 14 календарных дней
    • копия заявления должна быть вручена должнику лично. Если это невозможно, суд может по заявлению распорядиться о том, чтобы исковое заявление было вручено должнику альтернативными способами, например, по почте — это известно как «замещающее вручение» — копия также должна быть отправлена ​​любому руководителю добровольная договоренность.Сразу после вручения заявитель должен подать в суд письменные показания, подтверждающие вручение ходатайства (формы 6.18/6.19)
    • .
    • если должник желает возражать против заявления, он должен направить в суд уведомление с указанием оснований, по которым он возражает, не менее чем за семь календарных дней до судебного заседания
    • в день судебного заседания вы должны подготовить для суда список лиц, намеревающихся явиться на судебное заседание, используя форму 6.23
    • .
    • на слушании вы (заявитель), кредиторы (которые сообщили вам о своем намерении явиться), должник и любой надзиратель любого добровольного соглашения — все имеете право быть заслушанными

    Затем суд может:

    • приостановить (задержать или остановить) разбирательство
    • отклонить петицию
    • отложить (отложить) слушание или
    • издать приказ о банкротстве

    Все формы содержатся в Правилах о несостоятельности (Северная Ирландия) 1991 г. с поправками, их можно получить в канцелярских магазинах юридических услуг — см. Желтые страницы.Некоторые из форм доступны в разделе публикаций на этом веб-сайте, где вы можете распечатать их для заполнения.

    Стоимость

    Сборы, которые вам придется заплатить:

    • депозит в размере 700 фунтов стерлингов на покрытие расходов по администрированию банкротства, уплаченный в Департамент экономики — это единоразовый платеж на покрытие расходов на банкротство, и если у банкротства достаточно активов, депозит ходатайства будет возвращены вам — депозит подлежит оплате во всех случаях и может быть оплачен наличными, почтовым переводом или чеком — все чеки должны быть оплачены «Официальному получателю».Вы также можете оплатить онлайн
    • Судебный сбор в размере 186 фунтов стерлингов — этот сбор может быть оплачен наличными, чеком или почтовым переводом на «Счет сборов Верховного суда»
    • стоимость рекламы петиции в Belfast Gazette с использованием сервера обработки для обслуживания установленного законом требования и петиции
    • любые расходы на обучение адвоката

    После принятия решения о банкротстве

    После вынесения постановления о банкротстве суд обычно назначает Официального конкурсного управляющего (государственного служащего Службы по делам о несостоятельности и сотрудника Верховного суда) управляющим делами банкрота.

    Официальный управляющий несет ответственность с даты банкротства за администрирование банкротства и защиту активов банкрота.

    Официальный управляющий также выступает в качестве доверенного лица конкурсной массы, если только не назначен арбитражный управляющий. Если это произойдет, Официальный управляющий по-прежнему обязан расследовать дела банкрота. Таким образом, к банкротству могут быть причастны два человека:

    • управляющий, отвечающий за продажу имущества банкрота и распределение денег между кредиторами
    • Официальный ликвидатор, обязанный расследовать дела банкрота

    На банкрота налагаются определенные ограничения и обязанности.

    Обжалование или прекращение банкротства

    Суд может «аннулировать» (отменить) постановление о банкротстве. Банкрот (и любой другой) может подать заявление об отмене приказа, если:

    • суд не располагал всеми относящимися к делу фактами при вынесении постановления о банкротстве и не вынес бы постановления, если бы ему были известны эти факты
    • банкрот может полностью погасить все долги
    • банкрот заключает добровольное соглашение с кредиторами

    Заявление об отмене решения о банкротстве можно подать в любое время (даже после освобождения банкрота).

    Банкрот может подать заявление об «отмене» (отмене) приказа о банкротстве, если обстоятельства изменились с момента принятия приказа о банкротстве. Расторжение обычно предоставляется только в исключительных обстоятельствах и обычно требует согласия кредитора, подающего ходатайство.

    Банкрот может обжаловать постановление о банкротстве по юридическим причинам. В результате обжалования суд может отменить постановление о банкротстве или иным образом изменить свое решение.Банкрот должен подать апелляцию в течение четырех недель после принятия решения.

    Производство по делу о банкротстве может быть «приостановлено» (остановлено). Процедура банкротства обычно приостанавливается только на время ожидания заявления об аннулировании, обжаловании или отмене постановления о банкротстве или пока предлагается индивидуальное добровольное соглашение.

    .

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.