Не хочу платить кредит что делать: Как взять и не отдавать кредит — законные способы и последствия

Содержание

Что будет если вообще не платить кредит?

Сейчас нет особых проблем в том, чтобы взять кредит. Банки и микрофинансовые организации предлагают разнообразие кредитных продуктов – от микрозаймов до ипотечных кредитов. В принципе, почти каждый совершеннолетний гражданин России может взять деньги в долг. Но вот вернуть, как показывает практика, точно могут не все. И тогда возникает вопрос, а что будет, если не платить кредит, какие последствия ждут на должника и каким способом можно решить проблему.

Какие последствия, если не заплатить по кредиту?

Есть разные причины, по которым человек может не уплатить долг – от банального отсутствия времени, такое тоже может быть, до отсутствия реальной финансовой возможности. Но, если честно, для самого банка абсолютно не важно, почему его клиент не внес очередной платеж. Конечно, при первой просрочке, допущенной в несколько дней, банк может пойти на встречу и просто в телефонном режиме напомнить о необходимости внесения очередного платежа.

Если клиент будет игнорировать звонки банка, скрываться от представителей компании и никоим образом не реагировать на его просьбы, то тогда наступят иные последствия.

Какие последствия могут быть и что будет, если не платить кредит:

  • штрафные санкции. Банк начислит штраф за сам факт просрочки, а также дополнительно ежедневно будет начислять пеню от неуплаченного платежа.
  • продажа долга коллекторским компаниям. Это могут сделать как с уведомлением клиента, так и без. Как правило, небольшие долги продают сторонним организациям без ведома заемщика.
  • ухудшение кредитного рейтинга. Любая просрочка влияет на кредитную историю. Конечно, задержка в несколько дней никак не отразится на рейтинге, но вот просрочка в 30 дней и более качественно его испортит. Получить новый кредит будет достаточно сложно.
  • подача иска в суд. Кредитор обратится в суд для защиты своих прав, потребует вернуть ему всю сумму долга с учетом процентов, штрафа и пени;
  • конфискация имущества по решению суда с привлечением в дело исполнительной службы и судебных приставов. Если заемщик никак не может вернуть долг, то суд может конфисковать недвижимость.

Кредиты с обеспечением и поручительством приводят еще к более сложным последствиям. В дело привлекаются собственники залогового жилья, поручители и другие лица. Дополнительно может вводиться запрет на выезд за границу, использование своих банковских счетов и т.п.

Поэтому так важно понять: оформление кредита в любом виде обязует заемщика вернуть долг. И даже при наступлении объективных финансовых сложностей никто не снимает с субъекта обязанность по погашению долга. Если же вы понимаете, что у вас нет денег внести очередной платеж, или ситуация уже усложнена просрочками и штрафами, то лучший вариант – это обратиться за квалифицированной юридической поддержкой. Только так можно решить ситуацию. Компания «Банкирро» предлагает людям пройти процедуру банкротства и получить свое законное право по списанию долга.

Как долго можно не платить кредит?

Как было уже сказано, не вся просрочка моментально отражается на кредитной истории клиента. Банк дает шанс должнику все-таки внести платеж и погасить задолженность. Так сколько же можно не платить кредит в Москве?

Единого ответа на данный вопрос нет. Все зависит от политики банка, его внутренних документов. Например, просрочка в пару дней точно ни на что не влияет. Но это при условии, что так работает само финансовое учреждение. Например, последний день платежа в пятницу, а клиент внес деньги в понедельник утром. При такой ситуации банк может простить заемщика и даже не начислить ему штраф.

Может быть и иная ситуация, когда даже два– три дня просрочки влекут за собой штрафные санкции. Но при этом такая ситуация точно не отражается на кредитном рейтинге. Качественно ухудшает кредитную историю просрочка более 30 дней. По таким долгам информация передается в бюро кредитных историй, в дело привлекается служба безопасности банка. Также такие долги влекут уже другие проблемы: постоянные звонки, письма, возможность продажи кредита коллекторам и т.д.

Практика показывает, что банки обращаются в суд при просрочке более 90 дней. Причина – за этот срок набегает приличная сума пени, сумма долга значительно возрастает и эта ситуация выгодна самому банку. Но для заемщика важно понять: не стоит ждать так долго, иначе придется возвращать огромные суммы. Как только вы понимаете, что денег нет для внесения платежа, ищите пути решения проблему. И один из них – это обращение за юридической консультацией в компанию «Банкирро» для оформления банкротства.

Когда все-таки можно не платить по кредиту

Конечно, заемщик обязан выполнить свои обязательства перед кредитором. Он подписал договор, следовательно, он обязан его выполнить. Это юридический нюанс. Но есть и другая правовая норма: человек может попасть в сложные жизненные ситуации, что позволяет ему получить отсрочку платежа, реструктуризацию, частичное списание и т.д.

Какие основания позволяют получить такие послабления:

  • потеря работы;
  • снижение по карьерной лестнице;
  • тяжелая болезнь;
  • болезнь члена семьи;
  • смерть члена семьи;
  • рождение ребенка;
  • иные обстоятельства, оказывающие воздействие на материальный статус субъекта.

Но для того, чтобы банк пошел на уступки и предоставил ту же отсрочку, необходимо каждый из указанных случаев подтвердить документально. Дополнительно необходимо обратиться в учреждение письменно, корректно и точно сформировав требования. Правда, и здесь банк может отказаться от таких льгот или предоставить клиенту не совсем подходящий вариант. И тогда единственно возможный вариант, который оставляет право физического лица при сложных жизненных обстоятельствах решить проблему с возвратом кредита, — это банкротство.

Срок исковой давности: работает или нет?

Наверное, все уже слышали о сроке исковой давности. Именно на него так надеяться проблемные заемщики. Например, если три года никто тебя не «трогал» и не обращался с иском в суд, значит все хорошо.

Чисто теоретически, да. Гражданским Кодексом РФ установлен срок исковой давности по подобным делам три года. Если в течении указанного времени кредитор не заявил о своих требованиях в суде, значит, все. Требовать взыскания долга он не может.

Но практика показывает иные факты. У банка есть некоторые законодательные лазейки, которые позволяют им продлить срок исковой давности. Например, такой долг может быть продан коллекторам. И тогда принцип срока исковой давности точно не работает. Поэтому полностью полагаться на такой принцип, стараясь скрываться три года, точно не стоит.

Ключевые ошибки должника

Когда заемщик не может вернуть долг, он почему-то не думает над тем, как решить проблему, а начинает допускать массу типичных ошибок, которые точно влекут плачевные результаты. Давайте рассмотрим самые популярные из них:

  1. Попытка скрыться и спрятаться. Наверное, наиболее грубая и распространённая ошибка. Человек не отвечает на звонки банки, игнорирует письма, сообщения и т.п. Хотя фактически крупный банк может предложить неплохой вариант решения проблемы (при условии реальных обстоятельств). Но такие действия ни к чему хорошему точно не приводят. Пока клиент скрывается, сумма долга растет, его продают коллекторам, подают иски в суд, инициируют исполнительное делопроизводство и т.д. В итоге долг придется все равно вернуть, но с колоссальными проблемами и психологическим воздействием.
  2. Погашение старого кредита новым займом. Банк предлагает оформить рефинансирование. Говорят о том, что вы выгодно измените процентную ставку, решите проблему с долгами, продлите срок погашения. Фактически, вы просто возьмете новый кредит для погашения старого долга. Никто не снимет с вас финансовую нагрузку.

Вот такие способы точно не работает. Начинать нужно с попыток реструктуризировать долг, то есть продлить срок погашения, получить кредитные каникулы. Это можно сделать как самостоятельно, если есть опыт и соответствующие знания, или с привлечением юриста. Если же у человека нет никакой возможности оплачивать кредитные счета, и он четко понимает, что в ближайшее время ничего кардинально не изменится, то лучший вариант, – это оформление банкротства.

Способ банкротства – это цивилизованный метод государственной и юридической поддержки людей, попавших в сложную ситуацию. Этот вариант поможет или выгодно реструктуризировать все имеющиеся долги сразу с привлечением компетентного управляющего, либо полностью списать задолженность. Не стоит ждать, пока проблемы нарастут снежным комом. Их нужно решать сразу по мере возникновения.

Не могу платить по кредиту: что делать

За 2020 год, по словам председателя Нацбанка РК Ерболата Досаева, кредиты населения страны увеличились на 10,5% — до 7,36 трлн тенге. Из них 4,3 трлн тенге – потребительские займы. Они выросли до 3,2%. При этом платить по кредитам в период пандемии стало сложнее. «Курсив» рассказывает, что делать, если вы не можете погасить кредит.

Весной прошлого года, когда в Казахстане ввели чрезвычайное положение из-за распространения коронавируса, для жителей страны и представителей малого и среднего бизнеса приостановили выплаты по кредитам. Для физлиц эта мера действовала всего три месяца – до 15 июня 2020 года, а для субъектов МСБ – до 1 октября 2020 года. Хотя она и упростила жизнь большинству казахстанцев, до сих пор не у всех есть возможность оплачивать займы. Многие выходят на просрочку, из-за чего растет пеня.

С начала 2020 года объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей (больше 90 дней) вырос на 48,5 млрд тенге и составил 1,25 трлн тенге. Это 8,1% от ссудного портфеля при 10%, допустимых Нацбанком.

Кредит есть, а денег – нет

Из этой ситуации, согласно закону «О банках и банковской деятельности», есть несколько выходов:

  • отсрочка по выплате (кредитные каникулы) – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше. Дело в том, что банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу. Сумма долга будет расти в зависимости от срока и суммы кредита, а также условий банка по ставке вознаграждения. Например, если вы взяли кредит на 500 тысяч тенге под 10% годовых с ежемесячным платежом около 22 тысяч тенге, то за 3 месяца отсрочки процент вознаграждения составит 12,5 тысяч. Эту сумму распределят между последующими выплатами;
  • реструктуризация займа – банк по вашему заявлению изменяет сроки и размеры платежа, меняет долг на долю в собственности или списывает часть долга.

Также, если у вас нет возможности заплатить по займу или вы уже просрочили выплату, можно попросить банк:

— уменьшить процентную ставку вознаграждения;

— простить просроченный основной долг и (или) вознаграждения, отменить штраф и пеню.

Для этого необходимо подать в банк заявление (не позднее 30 дней с начала просрочки) о внесении изменений в договор по кредиту. В нем нужно указать причины просрочки и вашу зарплату на момент обращения. К заявлению прикрепить доказательства того, что вы действительно не можете оплатить займ.

Банк ответит вам письменно в течение 15 дней. Финорганизация может согласиться с предложенными вами изменениями, выдвинуть свои или же отказать с указанием мотивированных причин.

За что мы переплачиваем? 

По каждому кредиту банк взимает проценты вознаграждения. Зачастую банки указывают номинальную ставку, которая не включает в себя всех комиссий по займу. Их прописывают в договоре, бывает – мелким шрифтом. Заёмщики редко обращают на это внимание. Так, в прошлом году от «скрытых» комиссий пострадали 17 тысяч казахстанцев, причинённый им ущерб составил 21 млрд тенге. Микрофинансовые организации и ломбарды завышали процентную ставку вознаграждения по микрозаймам и необоснованной реализации предметов залога. 

Последний список таких комиссий, утверждённый правлением Нацбанка РК, вступил в силу 1 января 2020 года. Всего в нем 9 комиссий, по которым рассчитывается процент вознаграждения: 

— за рассмотрение заявления и документов на получение займа;

— за организацию займа;

— комиссии за изменение условий предоставленного займа;

— комиссии за рассмотрение вопросов по: изменению условий, связанных с заемщиком или поручителем; изменению условий обременения предмета залога; замене залогодателя и др.;

— платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования принеобходимости страхования выступают БВУ;

— платежи клиента гаранту за поручительство, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

— платежи клиента в пользу организаций, оказывающих услуги банку по: привлечению клиентов, проверке документов, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;

— за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу; 

— за частичное или полное досрочное погашение займа.  

А если не платить? 

Согласно закону «о банках и банковской деятельности», по кредитам, которые выданы до середины 2016 года, за каждый день просрочки первые три месяца начислялась пеня до 0,5% от общей суммы кредита, с 1 июля 2016 – до 0,03%. По займам, полученным до декабря 2019 года, банкам запрещается начислять и требовать неустойку через 90 дней просрочки. За просрочку по ипотечным кредитам, выданным с 2 февраля 2019 года, банки не могут начислять проценты через 180 дней.

Эти поправки в закон внесли, чтобы предотвратить увеличение задолженности заемщиков.

 При этом за просрочку по кредиту банк вправе подать на вас в суд, чтобы:

 — взыскать с вас 50% от общей суммы на банковском счету или от каждой поступающей на счет суммы;

— заблокировать ваши банковские счета;

— взыскать залоговое имущество;

— признать вас банкротом.

Однако при взыскании 50% с ваших счетов банк не может списывать деньги:

— получаемые в виде пособий и соцвыплат;

— с накопительных депозитов;

— со сберегательных счетов, которые находятся в залоге по выданным займам. 

При этом остаток на счете после взыскания должен быть не менее размера прожиточного минимума.

Кроме того, банк может продать займ коллекторам на досудебное взыскание. Но эта мера распространяется только на кредиты, выданные до июля 2019 года. В договоре обязательно должен быть прописан пункт о праве банка передавать кредит в коллекторские агентства. Если его нет – это незаконно. Если есть, то просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 дней, по всем остальным – более 180 дней. ­

Не могу платить по ипотеке. Что делать? — Ипотека

Аня и Денис взяли однокомнатную квартиру в ипотеку 3 года назад. Ежемесячно они решили отдавать в счёт кредита половину семейного бюджета, чтобы побыстрее рассчитаться. Но три месяца назад компания, в которой работает Денис, потеряла ключевого заказчика, и сотрудникам не выплачивают премии. В итоге зарплата Дениса сократилась вполовину. Урезав затраты до минимума, Аня и Денис поняли, что ежемесячно платить прежнюю сумму они не смогут. 

Разберемся, как грамотно действовать в подобных ситуациях, чтобы избежать штрафов и сохранить залоговую недвижимость. А также как подстраховаться, если вы только собираетесь покупать квартиру в ипотеку.  

Шаг 1. Звоним в банк 

И рассказываем, что случилось и почему нет возможности заплатить.

Вот обстоятельства, которые банк обязательно посчитает уважительными

  • Сократили или уволили по состоянию здоровья. Предприятие закрылось. Уход по собственному желанию или увольнение за нарушения трудовой дисциплины уважительными причинами не считаются.
  • Сильно урезали зарплату, как в случае Дениса.
  • Серьезно заболели родные и нужно много денег на лечение.
  • Случилось ЧП с большим материальным ущербом: пожар, затопление, крупная кража, угон, авария и тому подобное. Если беда случилась с купленной в ипотеку недвижимостью — всё компенсирует обязательная страховка.
  • В семье родился ребенок. По такому радостному случаю банк может увеличить срок ипотеки, прибавив до 3 лет. Но только если кредит был получен по программе «Молодая семья». На увеличение срока также можно рассчитывать, если вы становитесь опекуном. 

Звонить надо сразу или хотя бы в первый месяц после дня просрочки: на втором месяце уже начисляют штрафы

А после третьего недвижимость заберут и кредитная история будет испорчена навсегда.  

Если нет возможности заплатить по другой причине, в любом случае нужно связаться с менеджером. Решение принимается индивидуально. Главное, предоставить письменные подтверждения случившегося и ваших затрат. 

Шаг 2. Собираем документы 

Нужно уточнить у менеджера, какие документы предоставить для подтверждения обстоятельств, и принести их в банк как можно скорее. Если рассматривать ситуации выше, то это будут:  

  • Трудовая книжка с записью о причине увольнения. Справка из налоговой или от работодателя, которая покажет, что доходы упали (если трудности уже несколько месяцев).
  • Медицинская справка и карта, выписки от врачей с описанием необходимых дорогостоящих лекарств и процедур.
  • Чеки, если что-то уже оплачено.
  • Справки от полиции, спасателей или ЖЭКа, акты осмотра, заключения экспертов о размере ущерба.
  • Свидетельство о рождении или установлении опекунства. 

Шаг 3. Выбираем варианты решения

Когда банк проверит информацию, менеджер предложит несколько вариантов.  Самый частый — реструктуризация. Или, проще говоря, пересмотр условий кредитования.

Что может предложить банк

  • Уменьшить ежемесячный платёж за счет увеличения срока ипотеки. Банк может добавить до 10 лет. Общий срок при этом не должен превысить 35 лет.
  • Предоставить отсрочку до двух лет. В этот период можно будет не платить основной долг и частично проценты. Минимальный платёж — 1/10 от суммы процентов за месяц.
  • Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотеки на срок до 6 месяцев. 

Когда дела наладятся, банк распределит остаток равными платежами на оставшийся срок кредита. Также можно одновременно увеличить срок кредита, чтобы ежемесячные платежи были меньше. 

Задача банка — не добавить человеку долгов, а помочь выполнить обязательства по договору 

Еще один вариант — рефинансирование. О том, как рефинансировать ипотеку, мы уже подробно писали. 

Если коротко, то можно взять новый кредит под более низкий процент и погасить им первую ипотеку. Это может быть выгодно, если ставка по рефинансированию меньше хотя бы на 2%, и платить осталось больше года. 

Сейчас в Сбербанке действует рекордно низкая ставка по рефинансированию ипотеки — 7,9%. Рефинансировать можно только кредиты других банков. 

Как подстраховаться? 

Перед тем, как брать ипотеку:

1. Подготовьте подушку безопасности в 5–7 платежей. Столько месяцев в среднем занимает поиск работы.

2. Рассчитайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30% семейного бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии. В любой момент работодатель может перестать их платить.

3. Поиграйте в «ипотеку» — откладывайте несколько месяцев «ежемесячный платёж». Так вы поймете, комфортно ли вам, хватает ли на жизнь при непредвиденных затратах. А заодно подкопите на первоначальный взнос.

4. Страхуйте жизнь и здоровье. Так вы не только сможете финансово защититься, но и сэкономить 1% ипотечной ставки при покупке полиса в аккредитованных СберБанком компаниях.

Юрист рассказал, когда и как можно отказаться от кредита

МОСКВА, 2 фев – ПРАЙМ. Банки все настойчивее соблазняют своих клиентов взять деньги в долг, и нередко решение об оформлении кредитного договора принимается импульсивно. Бывает, что уже после подписания документов необходимость в заемных средствах отпадает. В этой ситуации есть шанс расторгнуть соглашение с банком, рассказал агентству «Прайм» ведущий юрист компании Объединенный юридический центр «Парфенон» Павел Уткин.

Эксперт рассказал, кто должен погашать кредит, если заемщик умер

«Если клиент уже успел получить денежные средства, то беспрепятственно расторгнуть договор можно в течение 14 дней после его подписания. Это предусмотрено законом. К слову, в течение этого срока можно отказаться и от навязанных с кредитом услуг, вроде страховки. Если же прошло больше времени, то формально оформить возврат уже не получится», — говорит юрист.

Официальная формулировка процедуры — досрочное погашение. Банки не имеют права отказать в досрочном погашении, но могут ввести мораторий на преждевременное закрытие договора в течение 2-3 месяцев с даты подписания. Данная информация прописывается в соглашении, которое всегда надо читать крайне внимательно перед тем как ставить свою подпись. Кроме того, банк потребует уплатить проценты за использованные дни, отмечает он.

«В том случае, если заявка на кредит была одобрена банком, но договор заключен не был, то клиент может отказаться от оформления займа без каких-либо последствий. Для этого достаточно перестать контактировать с работниками банка либо заявить прямо, что данная услуга более не актуальна», — поясняет Уткин.

Некоторые менеджеры пытаются ввести людей в заблуждение и убедить их в невозможности отказаться от кредита на данной стадии, но это противоречит реальному положению дел, предупреждает юрист.

При это нужно отдавать себе отчет, что подобный отказ со стороны клиента способен подпортить отношение с банком, так что лучше все-таки представить уважительные причины отказа.

Какие вещи стоит покупать в кредит, а на что лучше накопить

«Ситуация с целевым займом более сложная. Например, если человек оформил ипотеку и банк перечислил деньги на его счет или выдал наличными, то процедура возврата аналогична потребительскому займу. Если же денежные средства уже использовались в качестве первоначального взноса, то вернуться их будет довольно сложно», — говорит Уткин.

И если с продавцом-застройщиком еще можно договориться во внесудебном порядке, то заставить частное лицо вернуть деньги без его согласия практически невозможно. Как правило, самым простым способом решения проблемы является продажа ипотечной квартиры и использование вырученных денег для досрочного погашения займа, заключил юрист.

Верховный суд разъяснил, кто отвечает за невозвращенный кредит — Российская газета

Тема кредитов — сегодня одна из самых обсуждаемых. Поэтому решение Верховного суда РФ, который разобрал одну из типичных «кредитных» коллизий, без сомнения касается очень многих наших граждан. Особенно если речь идет о кредите, который не вернули.

Эйфория от возможности быстро и легко получить солидные суммы вскружила головы очень многим. Этому в огромной степени способствовали и сами банки, которые старались буквально насильно всучить кредиты как можно большему числу граждан. О последствиях людей не предупреждали. Нерадивые руководители нередко просили своих подчиненных брать на собственное имя огромные суммы для развития своего предприятия, обещая золотые горы из солидных прибылей. Но эйфория от легких денег закончилась быстро — буквально спустя несколько лет. В долгах как в шелках оказались сотни тысяч граждан. Причем в глубочайшие долговые ямы попали даже целые деревни и небольшие поселки.

Естественно, проблемы начались не только у самих должников, но и у их поручителей. Суды по всей стране до сих пор завалены исками кредитных организаций к должникам и поручителям. Понятно, что, как правило, кредитные организации подобные иски выигрывают. Аргументы ответчиков, что они не знали закон, не прочли сноски в договоре мелким шрифтом о последствиях неуплаты и о своей ответственности — судами во внимание не принимаются.

У этого процесса «отрезвления от кредитов» оказался и обратный эффект — наслушавшись про отнятые у поручителей квартиры и пенсии, сейчас многим гражданам очень трудно подыскать себе того, кто согласится поставить подпись под договором поручительства. Люди, обжегшись на молоке, дуют на воду. Поэтому любые грамотные правовые разъяснения, связанные с ответственностью по невыплаченным кредитам, имеют особое значение. Тем более если эти комментарии даны самыми опытными и грамотными судьями страны.

Все началось с того, что в суд пришла некая гражданка и потребовала признать договор поручительства ее мужа недействительным. Суду истица объяснила — ее муж стал поручителем по крупному кредиту. Этот долг так и не вернули. Теперь кредитная организация требует деньги с поручителя — ее мужа. И суд решил, что по долгу будет платить поручитель. К немалой сумме долга в суде кредитор прибавил еще расходы на пошлину, адвокатов и проценты, набежавшие на долг за это время.

Гражданка отстаивала в суде такую позицию — решение суда по иску кредитора — неправильное, потому как сам договор поручительства, подписанный ее мужем, — недействительный. Ведь муж перед кредитором поручился своим имуществом. А имущество у них общее. Согласия на договор поручительства, заверенного у нотариуса, она мужу не давала. Все местные суды после долгого рассмотрения этого дела с истицей согласились.

Но тогда в Верховный суд пошел кредитор. И там его доводы были приняты. В итоге Верховный суд объяснил, в чем ошиблись местные суды.

Ситуация с точки зрения закона выглядит следующим образом. По договору поручительства муж обиженной жены обязался отвечать перед кредитором вместе с должником за исполнение взятых обязательств. В Гражданском кодексе есть 361-я статья, которая об этом говорит. В другой статье ГК — 363-й — написано, что если должник не может платить, то поручитель это делает за него. Есть в Гражданском кодексе еще одна статья — 24-я. Там сказано, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Но забрать это имущество можно только по решению суда (237-я статья ГК).

Жена, доказывая в суде, что договор поручительства ее мужа незаконный, ссылалась на Семейный кодекс. Да, заявил Верховный суд, такая норма в Семейном кодексе есть. Это 45-я статья, и в ней говорится, что по обязательствам одного из супругов взыскание можно наложить только на его часть имущества. Из всего сказанного Верховный суд делает вывод — супруг отвечает по своими обязательствам, в том числе и по договору поручительства, но лишь тем имуществом, которое принадлежит ему лично.

Верховный суд подчеркнул одну деталь, которую супруги могут не знать. В Семейном кодексе (ст. 35, ч. 2 и 3) сказано, что если один из супругов совершает сделку, которая касается совместно нажитого имущества, предполагается, что он действует с согласия своей половинки. Сделка, совершенная одним из супругов по распоряжению общим имуществом , может быть признана судом недействительной по мотивам несогласия другого супруга, но только по его требованию. И только в тех случаях, если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о несогласии другого супруга на эту сделку.

Для совершения одним из супругов сделки по распоряжению недвижимостью или ее регистрации требуется нотариально заверенное согласие супруга. В Гражданском кодексе есть важная для нашего дела статья — 253-я. Она регулирует владение, пользование и распоряжение совместным имуществом супругов. В статье сказано, что каждый из участников совместной собственности вправе распоряжаться своей частью. Правда, и такую сделку тоже можно признать недействительной. Но это могут сделать только участники сделки, если у одного из них не было на эту сделку полномочий. И еще если доказано, что другая сторона сделки об этом точно знала или могла знать.

И вот как звучит главная мысль Верховного суда — «поручительство, как один из способов обеспечения исполнения обязательств, ответственность по которому несет лично поручитель, не является сделкой по распоряжению общим имуществом». Более того, суд подчеркнул — договор поручительства не является сделкой, требующей подписи нотариуса. И именно поэтому согласие супруга на заключение договора поручительства не требуется.

Вот как выглядит ситуация в разъяснениях Верховного суда.

Заключая договор поручительства, глава семьи не распоряжался каким-либо нажитым в браке имуществом. А только принял на себя обязательства отвечать в случае неисполнения должником по его обязательствам принадлежащим ему — лично, как поручителю, — имуществом. Именно этого не учли местные суды.

И еще один довод истицы опроверг Верховный суд. Женщина утверждала, что заключенный супругом без ее согласия договор противоречит 57-й статье Семейного кодекса. А в ней говорится о правах ребенка.

Верховный суд написал — эта статья не устанавливает и не может устанавливать какие-либо права ребенка на имущество родителей. В статье 60 Семейного кодекса так и сказано — ребенок не имеет право собственности на имущество родителей. Интересы ребенка учитываются лишь тогда, когда супруги разводятся и делят общее имущество. В этом случае доля того, с кем останется жить ребенок, увеличивается.

В общем, Верховный суд сам принял по этому делу решение, что случается крайне редко. Верховный суд сказал — поручительство было законным. И согласия жены на это не требуется.

Кредит, чтобы погасить кредит. Казахстанцы задолжали банкам больше, чем смогут оплатить

ЗАРПЛАТА НА ДВОИХ — 100 ТЫСЯЧ ТЕНГЕ, КРЕДИТНЫЙ ДОЛГ В МЕСЯЦ — 130 ТЫСЯЧ ТЕНГЕ

41-летняя Ляззат Аманбекова (имя и фамилия изменены по ее просьбе. — Ред.), проживающая в одном из сёл Туркестанской области, — мать семерых детей. Она работает воспитателем в детском саду. Ее муж — охранник в этой же организации. Зарплата супругов не превышает 100 тысяч тенге на двоих. В прошлом году семья Аманбековых переехала в новый дом. Тогда Ляззат взяла свой первый кредит. С тех пор она оформила еще четыре займа.

— Старшая дочь поступала на учебу в этом году. У нас не было денег, и я была вынуждена взять кредит в размере 250 тысяч тенге, — говорит женщина. — Дом еще не достроен. Не было кровли и денег на нее, и я взяла в кредит строительные материалы. Позднее дети сказали: «Мама, телевизора нет», и я тоже купила его, тоже в кредит. Потом купила холодильник…

Когда Ляззат взяла третий кредит, поняла, что ее доходов и доходов ее мужа недостаточно для ежемесячных выплат.

— Я не смогла погашать кредиты. Пришлось взять пятый кредит, чтобы закрыть прежние. А что делать? Таким образом я погасила кредит в одном банке. Теперь осталось еще четыре кредита. Платить сложно, — говорит сельчанка.

На 100 тысяч тенге совместных доходов в месяц семья платит около 130 тысяч тенге по кредитам в четырех банках. Недостающую сумму берет из пособия на детей — это 93 тысячи тенге. Оставшейся суммы едва хватает на продукты.

— Мы забыли, что такое мясо, — говорит Ляззат. — Надеемся, что понемногу рассчитаемся.

История Ляззат — это типичная ситуация для погрязших в долгах казахстанцев, пытающихся улучшить качество жизни при минимальных доходах.

«УЛУЧШЕНИЕ УРОВНЯ ЖИЗНИ ОБЕСПЕЧИВАЕТСЯ ЗА СЧЕТ КРЕДИТОВАНИЯ»

По данным Национального банка, количество заемщиков в Казахстане растет с каждым годом.

До 2016 года в общем кредитном портфеле банков доля юридических лиц была больше, с 2017 года стал расти процент физлиц. Например, в 2016 году на них приходилось 31,8 процента общего портфеля, сейчас — 48 процентов.

По данным Первого кредитного бюро, кредиты есть у семи с половиной миллиона казахстанцев. При этом доля трудоспособных граждан в Казахстане составляет девять миллионов. Это означает, что всего 19 процентов экономически активных людей не имеют никаких кредитов в банках. Однако этот показатель сокращается. По словам директора бюро Асем Нургалиевой, ежегодно около 500 тысяч человек, никогда ранее не обращавшихся за ссудой, берут банковские кредиты. Средний размер займа — 300 тысяч тенге.

Очередь перед филиалом банка в Алматы.

Власти тоже признают, что казахстанцы всё чаще берут кредиты.

В июне глава Счетного комитета Наталья Годунова заявила, что «улучшение уровня жизни казахстанцев обеспечивается преимущественно за счет кредитования».

«Как исполняется задача по росту благосостояния граждан? Реальные доходы населения возросли на 5,5 процента. Однако в расходах населения увеличилась доля продовольственных товаров — до 50 процентов. В развитых странах этот показатель составляет порядка 10 процентов. О чем это говорит? Доходы населения наполовину «проедаются», и у населения отсутствует возможность увеличения своих сбережений. В 2019 году рост потребительских кредитов опережал рост номинальных доходов населения почти на 15 процентов», — сказала Годунова.

Пленарное заседание мажилиса, на котором выступила Годунова, прошло в период, когда Казахстан переживал кризис после первой волны пандемии коронавируса нового типа. Во время первого карантина, который был введен весной наряду с режимом ЧП, в принудительном порядке были закрыты предприятия и торговые точки, пострадали предприниматели. Увеличилось количество безработных. «Как мы теперь погасим кредиты?» — этот вопрос звучал со всех уголков Казахстана. Затем правительство объявило, что кредиты можно «погасить без пени».

ДОЛЯ ТОКСИЧНЫХ КРЕДИТОВ РАСТЕТ

На заседании правительства 23 июня председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова сообщила, что в марте — июне каждый третий клиент банка (это 1,8 миллиона казахстанцев) просрочил выплаты по кредитам.

В начале июля правительство Казахстана ввело второй карантин, и многие граждане, чье финансовое положение только начало восстанавливаться, вновь были вынуждены прекратить работу — из-за новой вспышки эпидемии.

Казахстанский бизнес еще не полностью оправился от ограничений, введенных весной и летом. Это также можно проследить и по официальным данным Нацбанка.

Закрытие предприятий и торговых точек во время карантина сильно ударило по платежеспособности казахстанцев.

В марте сообщалось, что в Казахстане сумма кредитов, полученных от банков, превысила 6,45 триллиона тенге, увеличившись на 1,9 процента с начала года. В то же время количество людей, которые просрочили выплаты по кредитам на срок до двух месяцев, с начала года увеличилось на 19,3 процента.

Спустя полгода, в сентябре, сумма основного долга по кредитам с просрочкой от одного до двух месяцев увеличилась на 169,3 процента по сравнению с январем. Сумма основного долга по займам с просроченной задолженностью до месяца увеличилась на 52,3 процента, а от двух до трех месяцев — на 82,7 процента.

ТРЕБОВАНИЕ ОППОЗИЦИИ И ОТВЕТ ВЛАСТЕЙ

Масштабы кредитного кризиса в Казахстане очевидны. К кредитной амнистии взывают как провластные депутаты, так и оппозиционные политики.

Впервые в истории Казахстана кредитная амнистия была объявлена в июле прошлого года на фоне растущих социальных волнений в стране. Указом президента Казахстана Касым-Жомарта Токаева примерно 500 тысячам человек из социально уязвимых слоев населения за счет бюджета списали кредиты — до 300 тысяч тенге каждому.

Вслед за этим Токаев внес поправки в закон, регулирующий финансовый рынок, «чтобы население не попало в кредитную зависимость». Согласно документу, с января 2020 года запрещено кредитование людей с доходом ниже прожиточного минимума, то есть 31 183 тенге.

Однако ни новый закон, ни «кредитная амнистия» Токаева не способствовали сокращению числа обращающихся за кредитами. По данным Нацбанка на октябрь, с начала текущего года число выданных кредитов гражданам увеличилось на 5,7 процента. Число заемщиков, имеющих просроченные кредиты до трех месяцев, выросло на 142 процента за год.

Жанболат Мамай, лидер инициативной группы по созданию Демократической партии, неоднократно призывал власти объявить кредитную амнистию в стране. В августе этого года группа людей во главе с Мамаем побывала в резиденции президента Казахстана и передала заявления около 100 тысяч человек о списании кредитов. На письмо был дан ответ через месяц.

Активист Жанболат Мамай выступает на митинге. Алматы, 13 сентября 2020 года.

— «Положение людей, написавших письмо, будет рассматриваться в индивидуальном порядке. Ранее была объявлена кредитная амнистия», — ответили в письме. Не ответ, а одно название, — говорит он.

Мамай считает, что кредитная амнистия нужна, потому что «уровень жизни населения ухудшился после карантина».

Многие из обратившихся к нам получили кредиты на сумму 250–300 тысяч тенге. Есть те, кто брал кредиты на лечение, обучение детей и продукты.

— Безработица растет. Доходы упали. Одним из примеров является тот факт, что за 20 дней 100 тысяч человек написали письмо с просьбой о списании кредитов. Вы не сможете собрать столько подписей, если будете поднимать другие вопросы. Это показывает, что ситуация сложная. Многие из обратившихся к нам получили кредиты на сумму 250–300 тысяч тенге. Есть те, кто брал кредиты на лечение, обучение детей и продукты. Это говорит о низком уровне доходов, — говорит Мамай.

По словам Мамая, если население продолжит требовать, правительство будет вынуждено списать кредиты.

— Властям ничего не остается, кроме как [объявить амнистию]. Потому что люди всё равно не смогут вернуть свои кредиты. Растет число просроченных займов, они взыскиваются коллекторами, через суды. Ситуация очень тяжелая, — считает политик.

Член фракции Народной партии Казахстана (бывшая Коммунистическая народная партия Казахстана. — Ред.) Айкын Конуров также затронул тему кредитной амнистии на заседании мажилиса в сентябре этого года.

— Во время карантина, по официальным данным, вне зоны занятости оказались 4 миллиона 200 тысяч человек. Фактически безработица подскочила до 46 процентов — это беспрецедентный шоковый уровень в нашей истории. Нынешний кризис является не только санитарно-эпидемиологической, но и трудовой чрезвычайной ситуацией. У физлиц рост микрокредитов составил порядка 145 процентов, просроченная задолженность выросла на 332 процента, — сказал Конуров.

Депутат предложил «провести в стране широкомасштабную кредитную амнистию для физических и юридических лиц, которые до ограничительных мер исправно платили налоги, создавали рабочие места и в результате введения чрезвычайного положения, карантина и локдауна оказались в сложной ситуации по обслуживанию кредитов, рискуют оказаться без средств к существованию, под гнетом финансовых институтов, ограниченными в своих правах».

— В качестве источников финансирования предлагаем средства, высвободившиеся от оптимизации государственных расходов на административно-хозяйственную деятельность и налоговый маневр, — сказал он.

Депутат направил запрос премьер-министру Аскару Мамину, тот ответил через месяц, в октябре.

Премьер выразил опасение, что «предложение о введении кредитной амнистии вызовет цепную реакцию и массовое неисполнение обязательств по всем займам, что ставит под угрозу финансовую стабильность банковской системы и способность банков выполнять свои обязательства перед вкладчиками и другими клиентами…».

«…В связи с чем данное предложение не поддерживается», — говорилось в ответе Аскара Мамина.

«ГОРАЗДО БОЛЕЕ ПЛОХАЯ СИТУАЦИЯ, ЧЕМ В 1990-Х»

Экономист и директор агентства Eximar Foresight Айман Турсынкан называет текущую ситуацию с кредитной задолженностью критической. Она считает, что причины лежат в том, что казахстанцы «были искусственно введены в ситуацию безальтернативного потребления потребительских займов». Турсынкан отмечает, что меры правительства за последние 20 лет, по сути, были направлены «на радикальный подрыв благосостояния народа через развитие сугубо сырьевой модели экономики без квалифицированных рабочих мест».

Экономист Айман Турсынкан.

— Образование и медицину сделали платными, налоги несправедливо высокими для физлиц, цены и тарифы неуправляемо растущими, социальные гарантии почти обнулили — и вуаля! — спрос [на кредиты] рожден! — говорит она.

Турсынкан уверена, что «отчаявшийся голодный «покупатель» на «товар» — спекулятивное потребительское кредитование — уже не смотрит на «цену денег» и банки в этом заинтересованы».

По мнению Турсынкан, «в условиях тяжелого 2020 года положение социально уязвимых слоев населения и прямо пострадавших от COVID-19 семей нуждается в экстренной помощи». Однако она скептически относится к тому, что правительство будет осуществлять «систематические изменения».

Страна находится «в гораздо более плохой ситуации, чем в 90-х годах», убеждена экономист.

— Тогда внешний долг СССР на себя полностью приняла Россия, Казахстан вышел с нулевым стартом по внешнему долгу, но с диверсифицированной индустриальной экономикой и сильным агропромышленным комплексом. Сегодня нет никаких экономических достижений. Ухудшающим фактором кризиса 2020 года является и пандемия — разорваны даже текущие торговые коридоры, новые барьеры для миграции капитала и сужение потребительских рынков напоминают сворачивающуюся внутрь себя черную дыру, — говорит экономист.

Вот что произойдет, если вы не погасите самые распространенные виды долгов

У американцев больше долгов, чем когда-либо прежде. По состоянию на 31 марта этого года общий долг американских домохозяйств составил 12,73 трлн долларов, превысив рекордные 12,68 трлн долларов, достигнутые в 2008 году. В статье New York Times 2015 года под названием «Почему я не выполнил свои обязательства по своим студенческим ссудам» писатель Ли Сигел объяснил, что он не планирует выплачивать свои студенческие ссуды, и представил себе мир, в котором заемщики коллективно делают то же самое.

Он пишет: «Если бы люди, стонущие под тяжестью студенческих кредитов, просто сказали бы: «Хватит», тогда все благоговение перед долгами, растворившееся во всех благоговениях перед высшим образованием, можно было бы привести в соответствие с реальностью. Вместо того, чтобы гарантировать кредиты, правительство должно будет гарантировать высшее образование».

Но реальность невыплаты долга может быть мрачной. В прошлом году житель Техаса по имени Пол Акер был арестован маршалами США за отказ выплатить федеральный студенческий кредит в размере 1500 долларов, который он взял 30 лет назад, и за отказ явиться на судебное слушание.

И одна из самых больших проблем для заемщиков заключается в том, что правила, регулирующие долг и его погашение, могут измениться. Долг также может переходить из рук в руки, а это означает, что заемщик может неожиданно столкнуться с новым и более агрессивным агентом по взысканию долгов.

Так что вопрос остается: Платить или не платить? Вот руководство о том, что может произойти, если вы отстаете по наиболее распространенным видам долга.

Изображения героев | Getty Images

Студенческий долг

Последствия студенческого долга зависят от того, является ли он федеральным или частным.Более 44 миллионов американцев имеют общую задолженность по студенческим кредитам на сумму 1,4 триллиона долларов. При финансировании степени федеральные студенческие ссуды являются лучшим вариантом, поскольку они часто предлагают самые низкие процентные ставки, более широкую защиту заемщика и более гибкие планы погашения.

Если вы не можете произвести платеж по федеральному студенческому кредиту в установленный срок, у вас есть 270-дневный льготный период для оплаты. Каждый пропущенный платеж повредит вашему кредитному рейтингу и повлияет на вашу способность брать кредиты в будущем.

По истечении этого периода ваш долг становится неплатежеспособным, и федеральное правительство может арестовать вашу заработную плату, чек социального обеспечения и возместить федеральный налог. Федеральный студенческий долг обычно передается сторонним агентствам по сбору платежей, которые взимают штрафы и сборы — до 18 процентов от баланса.

Правительство также может подать в суд на просроченных заемщиков. Эксперт по студенческим кредитам Хизер Джарвис говорит Vice: «Федеральное правительство не часто предъявляет иски, потому что в этом нет необходимости.Но они это сделают, если решат, что это даст им доступ к другим активам». Средство правовой защиты, которое есть у частного кредитора, — это подать на вас в суд, и они подают в суд на вас в соответствии с законодательством штата, а каждый штат отличается». У американцев есть медицинские долги.Из тех, кто это делает, треть имеет безупречную кредитную историю. Взятие медицинского долга неизбежно для миллионов американцев, но невыплата медицинского долга по-прежнему чревата серьезными последствиями.

Очень важно оплачивать медицинские счета как можно быстрее, чтобы защитить свой кредитный рейтинг. Известно, что страховые компании подают в суд на отдельных лиц за неуплату медицинских счетов, а о 99,4 процентах медицинских долгов сообщают сторонние коллекторские агентства, которые могут быть особенно агрессивными.

Женщина из Мичигана, идентифицированная как Мишель, сообщила ProPublica в 2014 году, что ее зарплата была конфискована, и агентство по сбору платежей подало на нее в суд за то, что она не поспевает за платежами по медицинскому счету на 900 долларов.

«Я просрочил платежи в больницу, и они были переданы адвокату по взысканию долгов. Я делал ежемесячные платежи и не делал их достаточно быстро для фирмы по взысканию долгов. Я думаю, что я просрочил 50 долларов, когда меня обслуживали, » она сказала. «Ни одна другая отрасль не может взимать с потребителей произвольную сумму, которую потребитель не может одобрить до получения услуги.Я чувствовал себя крошечным жуком перед крупной корпорацией, пытающейся высосать из меня жизнь».

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы оплатить огромный счет за медицинские услуги до того, как он попадет в фонды. вы должны сделать, это проверить на наличие ошибок NerdWallet обнаружил, что 49 процентов требований Medicare содержат ошибки выставления счетов, а сторонники медицинского выставления счетов утверждают, что до 80 процентов требований содержат ошибки.

Если в заявлении нет ошибок, эксперты предлагают вам договоритесь с вашим лечащим врачом.Врачи могут предоставлять скидки для пациентов, которые не могут платить, а некоторые поставщики медицинских услуг предлагают варианты финансовой помощи для пациентов с низким доходом.

Жилищный долг

Американцы владеют ипотечным долгом на сумму 8,63 триллиона долларов; на самом деле остатки по ипотечным кредитам составляют самую большую часть долга США.

Согласно GoBankingRates: «Если вы пропустите свой первый платеж по ипотеке, ваш кредитор обычно предлагает вам льготный период в 15 дней. В течение этих 15 дней вы можете отправить свой платеж, не считаясь просроченным.»

Когда этот льготный период закончится, вы, вероятно, столкнетесь с штрафом за просрочку платежа в размере от 2 до 5 процентов от суммы ежемесячного платежа по вашей ипотеке.

Если вы пропустите второй платеж, ваша ипотека, скорее всего, станет неплатежеспособной. В настоящее время Министерство жилищного строительства и городского развития США предлагает заемщикам воспользоваться бесплатными программами консультирования по вопросам жилья. для оплаты ипотечного кредита.

После пропуска четырех ипотечных платежей обычно начинается процесс обращения взыскания. Во время этого процесса вы имеете право оставаться в своем доме. Кредитор представляет Уведомление о невыполнении обязательств, за которым следует Уведомление о продаже. В течение 21 дня после извещения о продаже дом будет выставлен на аукцион, после чего вы должны освободить его.

Если ваш дом арестован, ваша кредитная история будет серьезно подорвана, но вряд ли вы столкнетесь с юридическими последствиями.

Джонатан Алкорн | Блумберг | Getty Images

Auto Debt

По данным Совета Федеральной резервной системы, в 2016 году остатки автокредитов выросли на 10 миллиардов долларов.

Бюро финансовой защиты потребителей объясняет, что если вы пропустите платежи по аренде автомобиля, последствия зависят от вашего конкретного контракта. Если вы пропустите платеж по автокредиту, вы, скорее всего, получите уведомление о пропущенном платеже в течение нескольких недель.

В зависимости от специфики вашей ситуации ваш арендодатель может забрать вашу машину, если это не «нарушит порядок». Определение этого юридического термина зависит от штата, но обычно означает, что ваш автомобиль нельзя забрать с помощью физической силы — если ваш автомобиль находится в вашем гараже, арендодатель не может вывезти его из вашего дома.

Однако арендодатель может использовать устройство прерывания стартера (SID), которое дистанционно отключает систему зажигания автомобиля. Многие штаты обнаружили, что дистанционное выведение из строя транспортного средства не «нарушает общественного порядка».

Ваш контракт и закон штата могут дать вам право «исправить» или восстановить договор аренды после того, как вы пропустили платеж. Узнайте у генерального прокурора штата или в отделе защиты прав потребителей, есть ли у вас такое право.

Если ваш автомобиль будет конфискован, вы можете столкнуться с изрядной комиссией за расторжение договора, и ваша кредитная история будет повреждена.

Понравилась эта история? Нравится CNBC Make It на Facebook

Не пропустите: В этом возрасте большинство американцев погашают свои студенческие кредиты

? | Потребительские ссуды

Когда вы находитесь в затруднительном финансовом положении, личная ссуда может предоставить вам быстрые наличные деньги, в которых вы нуждаетесь. Но эти типы кредитов не являются панацеей: они обычно имеют высокие процентные ставки.Один из способов сократить процентные расходы — досрочно погасить кредит.

Ускоренная окупаемость может иметь большие преимущества и серьезные недостатки. Полное понимание условий вашего кредита и ваших финансовых обстоятельств может помочь вам решить, имеет ли смысл досрочное погашение личного кредита.

Можно ли досрочно погасить личный кредит?

Как правило, вы можете погасить личный кредит досрочно, независимо от того, кто его выдал.

«Я не могу представить сценарий, который я видел, когда вы не можете погасить личный кредит досрочно», — говорит кредитный эксперт Джерри Детвейлер.

Но это не значит, что досрочное погашение кредита всегда разумно. Например, для некоторых личных кредитов предусмотрены штрафы за досрочное погашение. Если вы досрочно погасите личный кредит, вы можете заплатить комиссию за привилегию сделать это.

Проверьте, взимает ли ваш кредитор штраф за досрочное погашение.

«Большинство потребительских кредитов не предусматривают штраф за досрочное погашение», — говорит Детвейлер. «Если это относится к вашему кредиту, вы сэкономите деньги, погасив его быстрее».

Каковы преимущества досрочного погашения личного кредита?

Самым большим преимуществом ускоренного погашения кредита является то, что это может сэкономить ваши деньги.

«Во многих случаях досрочное погашение личного кредита сэкономит деньги заемщика в виде процентов», — говорит Томас Ницше, финансовый педагог в Money Management International, некоммерческом агентстве кредитного консультирования.

После выплаты кредита вы высвободите деньги для пополнения своего ежемесячного бюджета. У вас может быть больше средств, которые можно направить на другую финансовую цель, например, на инвестирование, откладывание на первоначальный взнос или просто на получение большего количества «денег для развлечения», — говорит Ницше.

Заемщики с высоким отношением долга к доходу обнаружат, что досрочное погашение личных кредитов может уменьшить их, «возможно, увеличивая их шансы на получение еще одного кредита», — говорит он.

Вы также можете рассчитывать на эмоциональное вознаграждение. «Выплата кредита является огромным эмоциональным облегчением для многих потребителей, особенно если кредит был связан с прошлой травмой или был связан с трудным или негативным периодом в их жизни», — говорит Ницше.

Вам не придется беспокоиться о будущих платежах, добавляет Детвайлер, или о том, что делать, если ваши жизненные обстоятельства изменятся.

«Если ваш доход снизится или другие расходы увеличатся, вам не придется беспокоиться о том, сможете ли вы покрыть платежи», — говорит она.«Отсутствие долгов или приближение к нему может означать душевное спокойствие».

Каковы недостатки досрочного погашения личного кредита?

Досрочное погашение долга по личному кредиту имеет несколько недостатков: а именно, у вас может быть меньше наличных денег в краткосрочной перспективе.

«Если сбережения используются для погашения кредита, это может создать дефицит в фонде использования на случай непредвиденных обстоятельств заемщика», — говорит Ницше. «Особенно, если заемщик испытывает неуверенность в работе, возможно, лучше сохранить кредит и продолжать своевременные платежи.

Действительно, потеря ликвидности из-за того, что вы вкладываете деньги в кредит, может быть опасной в некоторых ситуациях, соглашается Детвейлер. — говорит она. — В случае чрезвычайной финансовой ситуации вам может понадобиться взять еще один кредит».

Кроме того, ваш личный кредит может сопровождаться штрафом за досрочное погашение за досрочное погашение всего кредита или его части.Спросите своего кредитора об этой комиссии, прежде чем продолжить, чтобы избежать сюрпризов.

Как досрочное погашение личного кредита влияет на ваш кредит?

Может возникнуть соблазн досрочно погасить кредит в надежде повысить свой балл, но это не так. Воздействие зависит от того, что еще находится в вашем кредитном отчете.

«Вы можете обнаружить, что он немного упадет, особенно если у вас нет других активных кредитов в рассрочку, таких как ипотека или автокредит, — сообщается в ваших кредитных отчетах», — говорит Детвейлер.

После того, как вы погасите личный кредит, в вашем кредитном отчете будет указано, что кредит закрыт. Это отличается от кредитной карты, которая остается открытой даже после того, как вы погасите остаток. FICO взвешивает открытые счета больше, чем закрытые счета при расчете вашего балла, а это означает, что выплата личного кредита вряд ли поможет вашему кредитному рейтингу.

Что можно и чего нельзя делать при досрочном погашении личного кредита

Прежде чем досрочно погасить личный кредит, имейте в виду, что можно и что нельзя делать.

Изучите свои потенциальные сбережения. «Используйте онлайн-калькулятор, чтобы понять, сколько вы сэкономите при различных предоплатах, — говорит Детвейлер.

Убедитесь, что у вас есть резервный фонд . Этого должно быть достаточно, чтобы покрыть расходы на проживание в течение трех-шести месяцев, прежде чем вы подумаете о досрочном погашении кредита. «В некоторых случаях может иметь смысл погасить его немного менее агрессивно, чтобы убедиться, что вы все еще откладываете на случай чрезвычайных ситуаций», — говорит Детвейлер.

Внимательно ознакомьтесь с условиями и тарифами. Определите, взимает ли ваш кредитор штраф за досрочное погашение и как он соотносится с долгосрочными процентными расходами по кредиту.

Игнорировать другие финансовые цели. Подумайте, имеет ли больше смысла погашение или погашение другой кредитной линии, такой как кредитная карта или автокредит.

Пропустить план выплат. Если вы решите идти вперед, определите, как быстро вы хотите погасить личный кредит.Некоторые заемщики могут захотеть погасить свои кредиты быстро. «Экономия, которую вы видите, может побудить вас найти способы высвободить дополнительные деньги, чтобы быстрее погасить кредит», — говорит Детвайлер.

Другим, напротив, может быть полезен более постепенный подход. «Помещение кредита на автоплатеж с округленной суммой платежа или внесение платежей раз в две недели, когда вам платят, а не ежемесячно, — это простые способы погасить кредит досрочно», — говорит Ницше.

Пренебрежение балансом желаний и потребностей. «Создайте план погашения долга как можно быстрее, не жертвуя полностью своими сберегательными целями», — говорит Детвайлер.

Как выйти из автокредита или лизинга

Автокредит или лизинг — отличный способ сесть за руль автомобиля без необходимости обходиться в кругленькую сумму. Но если вы оказались в ситуации, когда вы больше не можете оплачивать ежемесячные платежи или, возможно, находитесь на грани того, чтобы перевернуть свой кредит, есть выход. Подумайте, что лучше всего подходит для вас: рефинансирование кредита, погашение кредита, пересмотр условий, продажа автомобиля или даже добровольное изъятие права собственности.

5 способов получить кредит, который вы не можете себе позволить  

Есть несколько вариантов, через которые вы можете выйти, если ваш кредит больше не соответствует вашему бюджету. Но вам нужно действовать осторожно, если вы хотите свести к минимуму удары по вашему кошельку и вашему кредитному рейтингу.

1. Рефинансирование вашего кредита 

Рефинансирование вашего кредита поможет вам экономить деньги ежемесячно, в долгосрочной перспективе или в обоих случаях.

  • Получение более низкой процентной ставки может уменьшить ваш ежемесячный платеж и общую сумму выплачиваемых процентов.
  • Рефинансирование с более коротким сроком погашения может увеличить ваши ежемесячные платежи, но также уменьшить общую сумму выплачиваемых процентов.
  • Увеличение срока погашения может уменьшить ваши ежемесячные платежи, но также увеличить общую сумму процентов.

Это особенно хороший вариант, если ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы впервые подписали кредитный договор. Лучший кредитный рейтинг означает, что вы, вероятно, можете претендовать на более низкие процентные ставки и более выгодные условия.Но будьте в поиске любых сборов, которые приходят вместе с рефинансированием вашего кредита. Распространенным является штраф за досрочное погашение, который именно так и звучит — плата за досрочное погашение кредита.

Ключ на вынос

Если это правильный вариант для вас, взгляните на победителя Bankrate 2022 для лучшего кредитора для рефинансирования.

2. Погасить кредит на покупку автомобиля

Если вы изо всех сил пытаетесь выплачивать ежемесячные платежи, то вариант полного погашения кредита может оказаться затруднительным.Но если у вас есть финансовая поддержка, чтобы погасить его, вы можете уйти и избавиться от финансового стресса еще большего потенциального долга.

Одним из способов погасить кредит является единовременная выплата крупной суммы. Прежде чем идти дальше по этому маршруту, обязательно подтвердите у своего кредитора сумму задолженности; скорее всего, это будет комбинация вашего остатка по кредиту вместе с вашими процентными ставками. Другой — возможно, менее пугающий вариант — немного увеличить ежемесячный платеж, чтобы выплата произошла раньше.

Ключ на вынос

Не ставьте себя в очередную опасную финансовую ситуацию, когда вам приходится тратить свои пенсионные или другие сбережения, чтобы расплатиться с автомобилем.

3. Пересмотрите условия кредита 

. Как и при рефинансировании кредита, вы можете обратиться к своему кредитору и договориться о новом плане платежей. Это особенно хороший вариант, если у вас хорошая кредитная и платежная история, и вам нужна только временная помощь, чтобы наверстать упущенное из-за непредвиденных обстоятельств.

Можно дать себе дополнительное время, отсрочив платежи или даже увеличив срок кредита, но имейте в виду, что чем дольше срок, тем больше процентов будет в целом. Прежде чем договориться о встрече с вашим кредитором, внимательно изучите свои финансы и оцените, какой ежемесячный платеж вы сможете придерживаться в течение оставшегося срока кредита.

Ключ на вынос

Обсудите новый план платежей до того, как вы просрочите погашение кредита.Если вы подождете, пока ваши платежи будут просрочены, у вас может не оказаться автомобиля для вождения.

4. Продать автомобиль 

Другая стратегия – продать автомобиль. Поскольку вы не являетесь владельцем автомобиля, вам необходимо сначала получить разрешение от вашего кредитора. Свяжитесь с кредитором, сообщите представителю, что вы заинтересованы в продаже автомобиля, и спросите о процессе передачи и документах, в том числе о кредитной заявке, которую должен заполнить потенциальный новый владелец.

Вы также можете продать другу или члену семьи, если это то, что вас интересует, и кредитор одобряет.Но вы все еще на крючке для любого остатка по автокредиту.

Ключ на вынос

Чем ближе цена продажи автомобиля к сумме вашего долга, тем меньше денег у вас останется для выплаты.

5. Добровольное изъятие во владение  

В крайнем случае вам следует рассмотреть возможность передачи автомобиля кредитору. Чтобы сделать этот процесс более терпимым, спросите у своего кредитора, освобождает ли вас от обязательств по кредиту добровольная передача автомобиля.

Сдавая автомобиль, вы избавляете своего кредитора от затрат и хлопот, связанных с возвратом права собственности, поэтому вы можете получить более выгодную окончательную сумму выплаты. Это может освободить вас от некоторых окончательных расходов, включая штрафы за просрочку платежа или предоплату, а также сборы, связанные с перепродажей автомобиля. Но этот маршрут будет означать удар по вашей кредитной истории и может затруднить автофинансирование в будущем.

Ключ на вынос

Даже если вы добровольно откажетесь от автомобиля, все равно могут быть некоторые платежи, которые кредитор ожидает от вас.

Прекращение аренды  

Затраты на досрочное прекращение аренды могут быть довольно высокими, поэтому вам следует сделать все возможное, чтобы внести запланированные платежи до конца срока. Но если у вас все еще возникают проблемы с оплатой, обратитесь в свою лизинговую компанию и попросите изменить ваши условия. Будьте откровенны в своем финансовом положении и постарайтесь иметь в виду сумму, которую вы сможете заплатить до конца аренды.

Поскольку вы не являетесь владельцем автомобиля, у вас гораздо меньше возможностей расторгнуть невыгодную сделку по аренде.Если вы досрочно сдадите автомобиль лизинговой компании, вам придется заплатить дополнительные платежи. От вас могут потребовать внести все оставшиеся арендные платежи, даже если вы возвращаете автомобиль. Некоторые лизинговые компании взимают комиссию за досрочное прекращение аренды и комиссию за утилизацию — помимо любых других стандартных сборов за прекращение аренды, таких как потенциальные сборы за превышение пробега.

Последний вариант — передать аренду кому-то другому, но это тоже недешево и небезопасно. Интернет-сайты, такие как Swapalease, LeaseTrader и LeaseQuit, помогают нынешним арендаторам связаться с водителями, желающими взять на себя их аренду.Цены сильно различаются, поэтому покупайте внимательно.

Практический результат  

Никогда не поздно отказаться от кредита или автолизинга, если вы больше не можете себе это позволить. Потратьте время, чтобы понять все ваши варианты и выбрать то, что лучше для вас, исходя из вашего финансового положения.

Должны ли вы погасить автокредит досрочно? – Советник Forbes

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Выплата автокредита до окончания срока кредита заманчива, если вы хотите быстрее снизить ежемесячные платежи по долгам. Но принятие этого решения действительно зависит от нескольких различных факторов, таких как ваша текущая процентная ставка, ежемесячный платеж и можете ли вы позволить себе уплатить окончательную единовременную сумму.

Для большинства людей оно того стоит. Но вы должны сначала оценить свое финансовое положение, прежде чем совершить прыжок.

Преимущества досрочного погашения автокредита

Если у вас есть средства для досрочного погашения кредита на покупку автомобиля, вы можете получить серьезные преимущества.

1. Улучшите свой DTI

Соотношение вашего долга к доходу (DTI) — это то, сколько долга вы должны по сравнению с тем, сколько денег вы зарабатываете. Чем ниже ваш DTI, тем лучше вы смотрите на будущих кредиторов и кредиторов, будь то получение кредитной карты или покупка дома. Выплата кредита на покупку автомобиля снизит ваш DTI.

2. Экономьте деньги

Каждый платеж по автокредиту идет не только на первоначальную сумму займа — ваш основной долг — но и на процентную ставку. Доплата к вашему основному долгу снижает сумму, которую вы будете платить в виде процентов в течение срока действия кредита.

Быстрая выплата кредита означает, что в конечном итоге ваши ежемесячные денежные средства будут высвобождены для других расходов, когда кредит будет погашен. Это также снижает ваши выплаты по страхованию автомобиля, поэтому вы можете использовать сбережения, чтобы отложить их на черный день, погасить другой долг или инвестировать.

3. Владеть автомобилем

Досрочное погашение автокредита означает, что вы владеете автомобилем бесплатно и чисто, а не кредитор. Если вам когда-нибудь понадобится развернуться и продать его, вы можете заработать больше на этой продаже, чем если бы у вас все еще был кредит, потому что кредитор будет ожидать оплаты сначала от продажи.

Кроме того, получение автокредита для оплаты вашего автомобиля означает, что если вы пропустите платеж или опоздаете, банк или кредитор может вернуть ваш автомобиль во владение. Даже если вы ездите на ней и обслуживаете ее, она по-прежнему принадлежит кому-то другому, пока на нее есть кредит.

Недостатки досрочного погашения автокредита

Несмотря на то, что досрочное погашение ссуды на покупку автомобиля приносит некоторые положительные результаты, не упускайте из виду и недостатки.

1. Штрафы за досрочное погашение

В некоторых кредитных договорах предусмотрены штрафы за досрочное погашение, а это означает, что если вы погасите кредит до истечения срока, вы можете столкнуться с комиссией.

Имейте в виду, что существует множество договоров, чтобы покупатели не погашали автокредит слишком рано, например, через шесть месяцев после покупки. Например, если вы погашаете свой кредит через два года после начала кредита, вы можете не сталкиваться с какими-либо комиссиями. Но вам нужно будет прочитать свой договор автокредитования или связаться с вашим кредитором, чтобы узнать, относится ли это к вашему делу.

Если вы планируете погасить свой автомобиль очень рано, сравните стоимость комиссии с общей экономией от погашения кредита задолго до окончательной даты.Если плата больше, чем экономия, возможно, она того не стоит.

2. Ваши деньги могут быть лучше использованы в другом месте

Досрочное погашение автокредита освобождает приличную сумму дополнительных денег, которые можно держать в кармане. Но важно также посмотреть, сколько вы ежемесячно платите по другим долгам, которые могут обходиться вам дороже. У кого самая высокая процентная ставка? Если ставка по автокредиту низкая по сравнению с другими видами долга, такими как кредитные карты, сначала рассмотрите возможность погашения долга с самой высокой процентной ставкой.Таким образом, вы сэкономите больше на общей сумме процентов.

3. Снижение кредитного рейтинга

Каждый раз, когда вы выплачиваете долг, это снижает общую кредитную структуру и количество открытых счетов, что может привести к падению вашего кредитного рейтинга. Но не отчаивайтесь. В большинстве случаев это падение является временным, и вы должны увидеть отскок в течение нескольких месяцев. Кредиторы больше заботятся о том, чтобы вы ответственно относились к своим долгам.

Как досрочно погасить автокредит

Прежде чем полностью погасить автокредит, просмотрите свои варианты, чтобы определить, какой из них наиболее подходит для вашего финансового положения, например:

  • Погасить всю сумму. Чтобы погасить всю оставшуюся сумму, может потребоваться единовременная выплата нескольких сотен или тысяч долларов, в зависимости от того, сколько осталось на балансе автокредита.
  • Оплатить частичный платеж. Если вы получили премию на работе или, возможно, продали что-то за приличную сумму сдачи, вы можете использовать эти деньги для крупного частичного платежа по автокредиту.
  • Увеличение ежемесячных платежей. Если вы получили повышение на работе или новую подработку, вы можете постепенно увеличивать ежемесячные платежи.Это уменьшит количество ежемесячных платежей, которые вам нужно будет делать, чтобы погасить свой автомобиль.

Когда следует рассмотреть вопрос о погашении автокредита

Это важное финансовое решение, и вы должны тщательно его обдумать, как вы это сделали, когда впервые взяли кредит на покупку автомобиля. Подумайте о погашении вашего автомобиля, если:

  • Вы можете себе это позволить. Если у вас нет других крупных и дорогостоящих финансовых обязательств, имеет смысл погасить автокредит. Вы освободите деньги в своем бюджете, чтобы направить их на другие дела.Но если у вас нет наличных денег, вы можете рассмотреть другие варианты.
  • У вас нет другого непогашенного долга. Посмотрите на свой бюджет, включая то, сколько вы приносите и что вы платите. Если вы хотите сэкономить на общей сумме процентов, у вас могут быть другие виды долга, которые являются более серьезными обязательствами. Кредитные карты или персональные кредиты часто имеют более высокие процентные ставки, чем автокредиты, а это означает, что вы можете направить туда дополнительные финансовые ресурсы.
  • Вы копите на крупную покупку. Покупка автомобиля сама по себе является важным финансовым решением, но если вы пытаетесь накопить на дом, снижение коэффициента DTI и увеличение наличных денег имеет большое значение. Вы можете сделать это, досрочно погасив кредит на покупку автомобиля.

Не у всех есть финансовые возможности досрочно погасить автокредит. Если у вас нет средств для этого, вы можете рассмотреть другие варианты. Рефинансирование кредита на покупку автомобиля дает вам возможность снизить процентную ставку и уменьшить размер процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита.Но это также может увеличить ваши ежемесячные платежи, поэтому важно выбрать финансовый путь, который соответствует вашей ситуации.

Сравните ставки и сэкономьте на автокредите

Получите до 4 кредитных предложений за считанные минуты на myAutoloan.com.

Финансирование или лизинг автомобиля

Хотите купить автомобиль? У вас есть другие варианты, кроме оплаты наличными. Если вы финансируете или арендуете, вот некоторые вещи, которые следует иметь в виду.

Перед покупкой или арендой автомобиля

  • Получите копию своего кредитного отчета , прежде чем посетить дилерский центр.Посетите сайт www.AnnualCreditReport.com или позвоните по телефону 1-877-322-8228, чтобы получить бесплатную копию. В вашем кредитном отчете есть информация, которая влияет на то, можете ли вы получить кредит и сколько вам придется платить процентов, чтобы занять деньги.
  • Получите в письменной форме цену автомобиля «на улице» до вы посетите лот, и до вы обсудите финансирование с дилером. Это означает, что дилер должен прислать вам полную стоимость автомобиля до финансирования, включая налоги и сборы.Предоставление этой информации в письменном виде до того, как вы пойдете на лот, поможет вам сравнить предложения от разных дилеров по принципу «яблоки к яблокам», вам будет легче выявлять дополнительные сборы и надстройки, которые могут проскользнуть в вашу сделку, и сосредоточит ваше внимание на общая стоимость (а не только ежемесячный платеж).
  • Знайте общую стоимость, а не только ежемесячный платеж. Предложения с низким ежемесячным платежом могут быть заманчивыми, но не сосредотачивайтесь исключительно на своем ежемесячном платеже. Например, более низкие ежемесячные платежи по кредиту часто требуют более длительных сроков и более высоких процентных ставок, что существенно увеличивает общую стоимость.При расчете того, что вы можете себе позволить, используйте рабочий лист «Составьте бюджет» в качестве руководства, чтобы убедиться, что у вас достаточно дохода для покрытия ежемесячных расходов и оплаты автомобиля.
  • Рассмотрите возможность накопления на первый взнос . Первоначальный взнос уменьшает сумму, необходимую для финансирования или аренды. Это снизит ваши общие затраты на финансирование или лизинг.
  • Спросите, нужен ли вам поручитель. Если у вас нет надежной кредитной истории, вам может понадобиться поручитель по финансовому договору или договору аренды.Соподписанты несут равную ответственность по договору. Если вы не сможете заплатить то, что должны, ваш поручитель окажется на крючке. Любые просроченные платежи повредят вашему кредиту — и кредиту вашего поручителя.

Факторинг в программе Trade-in

  • Подождите, чтобы обсудить возможность обмена, пока после вы не договоритесь о наилучшей возможной цене за свой новый автомобиль. Вы хотите быть уверены, что продавец не изменит продажную цену автомобиля, чтобы компенсировать щедрое предложение по обмену.
  • Знай, сколько ты должен. Если вы все еще должны деньги за свою машину, обмен ее может не сильно помочь. Если вы должны больше, чем стоит машина, это называется отрицательным капиталом. Если вы хотите использовать автомобиль для обмена, спросите, как отрицательный капитал повлияет на ваше новое соглашение о финансировании или аренде. Например, это может увеличить сумму, которую вы занимаете, продолжительность вашего соглашения о финансировании или сумму вашего ежемесячного платежа.

Финансирование автомобиля

У вас есть два варианта финансирования: прямое кредитование или финансирование через дилеров .

Прямое кредитование означает, что вы занимаете деньги в банке, финансовой компании или кредитном союзе. В кредите вы соглашаетесь выплатить финансируемую сумму, а также комиссию за финансирование в течение определенного периода времени. Когда вы готовы купить автомобиль у дилера, вы используете этот кредит, чтобы оплатить его.

При прямом кредитовании можно

  • Заранее узнайте условия кредита . Получив предварительное одобрение на финансирование перед покупкой автомобиля, вы знаете условия, в том числе годовую процентную ставку (APR), срок кредита (количество месяцев) и максимальную сумму, которую вы можете занять.Используйте эту информацию для переговоров с дилером. APR – это годовая стоимость кредита. Он основан на нескольких вещах, включая ваш кредитный рейтинг, сумму, которую вы занимаете, процентную ставку и расходы по кредиту, которые вы взимаете, а также продолжительность вашего кредита.
  • Сравнительный магазин среди дилеров. Имея на руках предварительное одобрение, вам будет легче попросить дилеров предоставить вам письменные цены на автомобили, которые могут вас заинтересовать, чтобы вы могли определить и договориться о наилучшей сделке при покупке и финансирование без необходимости тратить время в дилерском центре.

Финансирование дилерского центра означает, что вы подаете заявку на финансирование через дилерский центр. Вы и дилер заключаете договор, в котором вы покупаете автомобиль и соглашаетесь выплатить в течение определенного периода времени профинансированную сумму плюс комиссию за финансирование. Дилер обычно продает контракт банку, финансовой компании или кредитному союзу, которые будут обслуживать счет и собирать ваши платежи.

Дилерское финансирование может предложить вам

  • Несколько вариантов финансирования .Отношения дилера с различными банками и финансовыми компаниями могут означать, что он может предложить вам ряд вариантов финансирования. Имейте в виду, однако, что дилер обычно получает прибыль от предложения финансирования и не всегда может предложить вам лучшую сделку.
  • Специальные программы . Дилеры иногда предлагают спонсируемые производителем программы по низким ценам или поощрительные программы. Они могут быть ограничены определенными автомобилями или иметь особые требования, такие как больший первоначальный взнос или более короткий срок действия контракта.Эти программы также могут потребовать сильный кредитный рейтинг. Проверьте, соответствуете ли вы требованиям.

Найдите лучшее предложение по финансированию

Сравните предложения финансирования от нескольких кредиторов и дилера. Помните, не сосредотачивайтесь только на ежемесячном платеже — общая сумма, которую вы заплатите, зависит от договорной цены автомобиля, годовой процентной ставки и срока кредита.

Многие кредиторы предлагают долгосрочные кредиты, например, на 72 или 84 месяца. Хотя эти кредиты могут снизить ваши ежемесячные платежи, они могут иметь высокие ставки.И чем больше срок кредита, тем дороже будет сделка в целом. Автомобили быстро теряют в цене, как только вы уезжаете со стоянки, поэтому при долгосрочном финансировании вы можете оказаться должны больше, чем стоит машина.

Некоторые дилеры и кредиторы могут попросить вас купить кредитную страховку, которая погасит кредит, если вы умрете или станете инвалидом. Перед покупкой подумайте о стоимости и о том, стоит ли оно того. Проверьте существующие страховые полисы, чтобы избежать дублирования льгот. Страхование кредита не является обязательным по федеральному закону.Фактически, кредитору противозаконно включать страхование кредита в ваш кредит без вашего ведома или разрешения. Если ваш дилер требует, чтобы вы купили кредитную страховку для финансирования автомобиля, она должна быть включена в APR.

Обязательно спросите у дилера о

  • Авто надстройки. Дополнения платные. Это дополнительные вещи, которые вы покупаете и финансируете вместе с автомобилем. Общие надстройки включают политику разрывов, травление окон, а также расширенные гарантии и контракты на обслуживание.Можно отказаться от надстроек и спросить цену. Недопустимо, чтобы дилеры включали дополнения в вашу сделку или лгали о них. Точно знайте, что вы покупаете, и защитите себя. Попросите дилера указать цену любого предлагаемого дополнения, прежде чем посетить дилерский центр. Если вы финансируете, вам нужно знать, сколько это стоит в течение срока действия кредита. Спросите о любых ограничениях или условиях, которые могут быть у надстроек. Они могут не покрыть то, что вы ожидаете. Если вы не хотите или не нуждаетесь в этом, скажите «нет».
  • Стимулы производителя .Ваш дилер может предложить поощрения производителя, такие как более низкие процентные ставки или возврат денег за определенные марки или модели. Обязательно спросите у своего дилера, есть ли у интересующей вас модели какие-либо специальные предложения по финансированию. Как правило, эти скидки не подлежат обсуждению и могут быть ограничены вашей кредитной историей. Получите ответы от дилера в письменном виде.
  • Скидки, скидки или специальные цены . Спросите заранее, имеете ли вы право на какие-либо доступные предложения. Дилеры, предлагающие скидки, скидки или специальные цены, должны четко объяснить, что требуется для их получения.Посмотрите внимательно, нет ли ограничений. Например, иногда вы должны быть недавним выпускником колледжа или военнослужащим, или предложения распространяются только на определенные автомобили. Не думайте, что какие-либо скидки уже включены в цену или условия, которые вам предлагаются. Опять же, вам понадобятся письменные ответы на ваши вопросы.
  • Ваша годовая процентная ставка (годовая) . Вы можете договориться о годовой процентной ставке и условиях оплаты с дилером точно так же, как вы договорились бы о цене автомобиля.Годовая процентная ставка, о которой вы договариваетесь с дилером, обычно включает сумму, компенсирующую дилеру управление финансированием. Переговоры могут иметь место до или после того, как дилер примет и обработает вашу кредитную заявку.

Задавайте вопросы об условиях договора до того, как вы его подпишете. Например, являются ли условия окончательными и полностью утвержденными до того, как вы подпишете договор и покинете автосалон с автомобилем? Соответствует ли цена в вашем контракте той, которую дилер прислал вам заранее? И если дилер говорит, что они все еще работают над утверждением, сделка не является окончательной.Подумайте о том, чтобы подождать с подписанием контракта и оставить свой текущий автомобиль до тех пор, пока финансирование не будет полностью одобрено.

Аренда автомобиля

Когда вы арендуете автомобиль, вы платите за право использовать его в течение оговоренного количества времени и миль.

Узнайте, чем лизинг отличается от покупки. Ежемесячные платежи по аренде обычно ниже, чем ежемесячные финансовые платежи, если вы купили тот же автомобиль. При аренде вы платите за вождение автомобиля, а не за его покупку. Это означает, что вы платите за ожидаемую амортизацию автомобиля — или потерю стоимости — в течение периода аренды, а также арендную плату, налоги и сборы.По окончании аренды вы должны вернуть автомобиль, если договор аренды не позволяет вам его купить.

Выясните, подходит ли вам лизинг.

  • Подумайте о том, сколько вы ездите. Годовой лимит пробега в большинстве стандартных договоров аренды составляет 15 000 или меньше. Вы можете договориться о более высоком лимите, но это обычно увеличивает ежемесячный платеж. Это потому, что автомобиль теряет ценность в течение срока аренды. Если вы превысите годовой лимит пробега, с вас, вероятно, будет взиматься дополнительная плата при возврате автомобиля.
  • Рассмотреть все условия аренды. При аренде вы несете ответственность за чрезмерный износ и повреждения, а также за любое недостающее оборудование. Вы также должны обслуживать автомобиль в соответствии с рекомендациями производителя и иметь страховку, соответствующую стандартам лизинговой компании. Если вы прекратите аренду досрочно, вам, возможно, придется заплатить существенную плату за досрочное расторжение.

Подписание документов

Ознакомьтесь с условиями до того, как подпишитесь на покупку и финансирование. Не торопитесь. Попросите дилера замедлиться, особенно если он движется быстро и использует электронный процесс, такой как iPad или планшет, чтобы показать вам соглашение. Скажите им, что вы хотите четко ознакомиться с условиями, прежде чем согласиться, особенно со всеми сборами и сборами в сделке, чтобы вы могли убедиться, что дилер не включил сборы за какие-либо дополнительные предметы, которые вам не нужны. Внимательно сравните то, что вы видите при подписании, с тем, что дилер прислал вам заранее.

Не покидайте автосалон без подписанной копии заполненного кредитного договора или договора аренды.Убедитесь, что вы понимаете, является ли сделка окончательной до того, как вы уедете на своей новой (или новой для вас) машине. Если вас перезвонили в дилерский центр из-за того, что финансирование не было окончательным или не было проведено, внимательно изучите любые изменения или новые документы, которые вас просят подписать. Подумайте, хотите ли вы продолжить.

  • Если вы не хотите соглашаться на новую сделку, скажите дилеру, что вы хотите отменить ее, и попросите вернуть авансовый платеж и обмен. Убедитесь, что заявление и контракт были отменены.Получите подтверждение в письменной форме, что заявка и контакт были отменены. Если кредит был организован финансовой компанией, позвоните в эту финансовую компанию для подтверждения. Сохраняйте копии своих документов.
  • Если вы согласны на новую сделку, убедитесь, что у вас есть копии всех документов.

После получения машины

Если вы финансировали машину, поймите

  • Кредитор имеет право удержания права собственности на автомобиль (а в некоторых случаях и фактическое право собственности) до тех пор, пока вы полностью не оплатите контракт.
  • Просроченные или пропущенные платежи могут иметь серьезные последствия. Просроченные платежи, изъятие и отрицательные записи в вашем кредитном отчете могут затруднить получение кредита в будущем. Некоторые дилеры могут установить на автомобиль устройства слежения, которые помогают им найти автомобиль, если им нужно будет вернуть его во владение. Спросите у дилера, планирует ли он поставить устройство на ваш автомобиль в рамках продажи, для чего оно будет использоваться и что делать, если устройство сработает.

Для получения дополнительной информации

Узнайте больше о покупке и владении автомобилем в ftc.правительство / автомобили.

Что можно и чего нельзя делать при кредитовании друзей и семьи

Одалживание денег семье и друзьям может быть жестом доброй воли, когда кто-то из ваших знакомых находится в затруднительном финансовом положении, но это может быть проблематично, если ваши попытки помочь приводят к разногласиям или в результате у вас возникают финансовые проблемы. В опросе LendingTree 2019 года 24% людей, которые одолжили деньги кому-то из своих знакомых, сказали, что сожалеют об этом.

Ключевые выводы

  • Одалживание денег друзьям и членам семьи может привести к финансовым проблемам для вас и потенциально нанести ущерб отношениям.
  • Установление границ для кредитов друзьям и членам семьи может помочь сохранить отношения и свести к минимуму возможность возникновения проблем.
  • Подписание кредита для друзей и семьи вместо того, чтобы одалживать им деньги напрямую, также может быть проблематичным.
  • Прежде чем одалживать деньги друзьям и родственникам, подумайте, как это может отразиться на вас в финансовом и эмоциональном плане.

Друг и семейные кредиты: когда они имеют смысл?

Есть определенные ситуации, в которых друг или член семьи может обратиться к вам, чтобы занять деньги. Например, у вас могут попросить кредит, если они:

  • Срочно нужны деньги для покрытия экстренных расходов
  • Отсутствие достаточной кредитной истории, чтобы претендовать на личный кредит или кредитную линию
  • Несоответствие требованиям к доходу для получения традиционного кредита из-за болезни или потери работы

Согласно опросу AARP 2019 года, 53% американских домохозяйств не имеют резервного фонда, что может увеличить вероятность того, что кому-то понадобится занять деньги у друзей или семьи. Хотя вы можете чувствовать себя обязанным предложить кредит, важно подумать, имеет ли это смысл для вас и вашего финансового положения.

Например, если одалживание денег кому-то создаст нагрузку на ваши собственные финансы и затруднит оплату ваших счетов, это, вероятно, не лучший шаг. С другой стороны, если у вас есть значительный резервный фонд, небольшой долг или его отсутствие, и вы получаете стабильную зарплату, получение кредита может быть не таким сложным в управлении.

Помимо финансовых последствий, важно также подумать о том, насколько вероятно, что вы получите деньги обратно. Если друг или член семьи, который просит ссуду, несет ответственность за оплату своих счетов и испытывает разовый финансовый кризис, возврат денег может не быть проблемой. Если, с другой стороны, к вам обращается человек с историей финансовой безответственности, вы можете пойти на больший риск, одалживая ему деньги.

Просмотрите свой бюджет и сбережения, чтобы узнать, какую сумму денег вы готовы выделить на кредит.

Советы по кредитованию друзей и семьи

Одалживание денег только тем, кому вы доверяете

Если вы одалживаете деньги в расчете на то, что получите их обратно, важно быть избирательным в отношении того, кому вы предлагаете кредит. Предоставление кредитов друзьям или членам семьи, которым вы доверяете, чтобы вернуть долги, поможет вам избежать финансовых и эмоциональных головных болей в будущем. Например, в опросе Lending Tree почти треть заемщиков и кредиторов сообщили о негативных последствиях, включая обиду и обиду.

Если вы не чувствуете себя комфортно, одалживая деньги кому-то, то можно сказать об этом. Вы можете получить отпор, но важно, чтобы вы одалживали деньги только тогда, когда уверены, что это не приведет к ухудшению отношений.

Подумайте о том, чтобы попросить человека, которому вы одалживаете деньги, предоставить какой-либо залог, эквивалентный сумме кредита, который вы можете держать в качестве обеспечения до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Ограничение кредитов тем, что вы можете себе позволить

Делать большой кредит, чтобы помочь кому-то, — плохая идея, если это ущемляет ваши собственные финансы.Решая, сколько кому-то одолжить, хороший способ сформулировать это — думать о деньгах как о подарке. Другими словами, сколько денег вы могли бы потерять без ущерба для себя в финансовом плане?

Это не значит, что вы предполагаете, что вам не вернут деньги. Наоборот, это поможет вам установить некоторые реалистичные границы для кредитования друзей и семьи, чтобы вы не оказались в ситуации, когда вам самому понадобится кредит позже.

Получение в письменной форме

Когда вы даете кредит друзьям или семье, наличие бумажного следа может помочь вам избежать недоразумений.Составление кредитного договора, который вы и заемщик соглашаетесь и подписываете, проясняет, каковы ваши обязанности, и дает вам основания для обращения в суд, если вам в конечном итоге потребуется подать в суд на них позже, чтобы вернуть свои деньги.

Как минимум, ваш кредитный договор должен включать:

  • Ваше имя и имя заемщика
  • Дата предоставления кредита
  • Сумма кредита
  • Минимальный ежемесячный платеж
  • Срок платежа
  • Процентная ставка, если вы взимаете проценты
  • Последствия неисполнения обязательств по кредиту

Для больших сумм кредита может быть целесообразно, чтобы юрист составил для вас договор.Вы также можете поговорить со специалистом по налогам, если планируете взимать проценты по кредиту.

Если вы планируете взимать проценты, они должны быть по минимальной ставке в соответствии с правилами применимых федеральных ставок (AFR). Для кредитов на сумму более 10 000 долларов проценты считаются налогооблагаемым доходом. Даже если вы не взимаете проценты, вам, возможно, придется сообщить о деньгах как о подарке, если они не будут возвращены.  

Если вы решите подарить деньги друзьям и родственникам, а не одалживать их, вы можете давать до 15 000 долларов США на человека в год, не взимая налог на подарки.

Что нельзя давать взаймы друзьям и семье

Кредитование больше, чем вы можете себе позволить

Это должно быть очевидно, но стоит повторить. Одалживание большего количества денег, чем вы реально можете себе позволить, может привести к проблемам только в том случае, если человек, которому вы одолжили деньги, не вернет их вовремя, или в результате вам будет труднее справляться со своими расходами.

Позволить чувству вины управлять процессом принятия решений

Также важно, чтобы вы не позволяли вине или другому давлению определять, одалживаете ли вы деньги кому-то, кого вы знаете, или нет.Если из чувства долга вы склонны одалживать деньги кому-то, когда это не имеет для вас финансового смысла, стоит сделать шаг назад и рассмотреть другие способы, которыми вы могли бы помочь им. Например, вы можете указать им направление других ресурсов, которые могут предложить финансовую помощь, кроме кредита.

Соподписание возлагает на вас обоих юридическую ответственность за долг. Если другое лицо не выполняет платежи, кредитор может потребовать от вас оплаты. 

Предоставление кредита кому-либо

Вы можете предложить подписать личный кредит для друга или члена семьи вместо того, чтобы одалживать им деньги самостоятельно, или вы можете позволить им использовать вашу кредитную карту в крайнем случае. Таким образом, вы не отдаете деньги из своего кармана.

Однако совместное подписание кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку запрос, история платежей и остаток по кредиту будут отображаться в вашем кредитном отчете. И если кто-то другой использует вашу кредитную карту для совершения покупок, вы несете прямую ответственность за любые остатки, которые они накопили.Это варианты, которые вы можете рассматривать только как крайнюю альтернативу прямому кредиту.

Что делать, если член семьи или друг не выплачивает кредит

Вот распространенный сценарий: друг просит у вас денег на первый взнос за машину и обещает вернуть вам деньги, как только сможет. Будучи любящим и заботливым другом, вы немедленно одалживаете деньги, будучи уверенными, что они вернутся в свое время. В конце концов, вы знаете своего друга много лет и доверяете ему, и вы не ожидаете меньшего.

Но проходят месяцы, а ты все еще не видишь, как возвращается ни копейки. Вы нервничаете из-за того, что просите деньги, но вам действительно нужно их вернуть. Тем не менее, вы не хотите портить отношения.

Так что ты делаешь? Как вернуть деньги и сохранить дружбу? Вот девять способов справиться с другом или членом семьи, который не хочет платить вам.

способов вернуть деньги от друга

1. Нежные напоминания
Иногда этого достаточно.Возможно, у человека так много всего на уме, что он забыл о кредите. Подумайте о том, чтобы отправить ему электронное письмо или посетить его. Если у вашего друга или члена семьи хорошее чувство юмора, пошутите над тем, чтобы вернуть свои деньги. Юмор может поднять настроение. Тем не менее, убедитесь, что вы сообщаете, насколько важно для вас, чтобы получить возмещение.


Рекомендации Motley Fool Stock Advisor имеют среднюю доходность 618% . За 79 долларов США (или всего 1,52 доллара США в неделю) присоединяйтесь к более чем 1 миллиону участников и не пропустите предстоящие выборы акций.30-дневная гарантия возврата денег. Зарегистрироваться сейчас

2. Предложите план платежей
Если ваш друг хочет вернуть вам деньги, но не может заплатить всю сумму сразу, предложите план платежей. Сядьте с ним и напишите условия платежей, в том числе, как часто и сколько. Создание структуры кредита принесет пользу вам обоим. Когда сроки ясны, вашему другу легче нести ответственность за них.

3. Предложение помочь разобраться с финансами
Если ваш друг или член семьи желает, помогите ему проверить свои финансы.Если он плохо распоряжается деньгами, предложите ему составить бюджет или помочь его составить. Таким образом, вы оба сможете увидеть, сколько он может позволить себе возвращать вам каждый месяц. Предложите конвертную систему бюджетирования, если ему будет трудно уложиться в бюджет.

4. Бартер
Если кажется, что у него никогда не будет денег, рассмотрите другой подход. Обменяйте определенное количество работы по дому или во дворе на то, что он вам должен. Или, может быть, у вас есть бизнес, и вам может понадобиться дополнительная помощь.Это может быть отличным способом отпустить его из-за денег, но при этом получить что-то ценное взамен.

Однако сначала попробуйте этот подход. Если ваш друг ужасно справляется с работой по дому, а вы торгуете за почасовую оплату, вы можете не чувствовать, что ваши деньги стоят того, что может оставить длительное недовольство в отношениях.

В качестве альтернативы, если у него есть предмет, стоимость которого примерно равна его долгу, скажите ему, что вы готовы погасить долг, если он захочет расстаться с предметом.

5. Проведение совместной гаражной распродажи

Если ваш друг или член семьи не может вернуть вам деньги и у него очень мало денег и времени, спросите его, не пожертвует ли он часть своих вещей на гаражную распродажу. Условия будут заключаться в том, что вы получите всю прибыль, но они будут свободны от долгов. Лучше всего, если вы сначала одобрите, а затем возьмете на себя ответственность за ценообразование и продажу товаров, чтобы не чувствовать себя обманутыми.

6. Получите залог
Если ваш друг или член семьи действительно хочет вернуть вам деньги, но не может этого сделать, попросите залог.То, без чего он не захочет обходиться, например, телевизор или iPad, может стать хорошим выбором. Вы не должны возвращать товар, пока он не вернет вам деньги. Такое действие дает ему стимул вернуть вам деньги раньше и доказывает вам, что он искренне намерен выполнить обещание.

7. Личный визит
Возможно, ваш друг или член семьи избегает вас, потому что знает, что вы хотите вернуть свои деньги. Если он не отвечает на электронные письма, текстовые сообщения или телефонные звонки, навестите его лично. Будьте любезны, когда вы посещаете.Покажите ему, что он не может избежать ситуации, и предложите варианты, которые он может реализовать, чтобы отплатить вам.

8. Попросите их заплатить за вас
Если вы находитесь в дружеских отношениях, попросите своего друга платить за вас каждый раз, когда вы идете на обед или в кино. Для него это может быть более простым способом отплатить вам, а для вас это может быть хорошим бонусом.

9. Подарите им
Если никогда не вернут деньги, это не разрушит вашу жизнь, подумайте о том, чтобы подарить эту сумму.Возможно, вы почувствуете себя хорошо, а затем сможете двигаться дальше. Давать полезно для души и позволяет вам быть хорошим распорядителем своих денег.

Что касается подарка, есть незначительная возможность вычесть его из налогов, но это зависит от сценария. Кредит должен быть оформлен как и считаться настоящим кредитом, превратившимся в безнадежный долг, не связанный с бизнесом. Скорее всего, вы не сможете засчитать подарок как налоговый вычет, но я рекомендую связаться с IRS или проверить их веб-сайт.Такого рода подарки тщательно проверяются, и в зависимости от стоимости вашего подарка вы можете даже заплатить налог на дарение. Подарки на сумму свыше 13 000 долларов подлежат обложению налогом, и этот налог платит даритель. Подарки на благотворительность, на медицинские или образовательные расходы, политическим организациям или вашему супругу не облагаются этим налогом.

Поддержание хороших отношений

Кредиты могут в конечном итоге испортить отношения, и многие друзья и семьи поссорились из-за этой проблемы.Вот несколько способов справиться с отношениями, когда вы пытаетесь получить вознаграждение.

1. Будьте терпеливы и простите

Постарайтесь быть как можно более понимающим. Этот человек может нести не такую ​​финансовую ответственность, как вы, и ему может понадобиться помощь, чтобы вернуть вам деньги. Используйте ситуацию как возможность помочь вашему другу развить финансовую ответственность. Делайте все возможное, чтобы не озлобиться из-за денег. Если человек не платит вам, сообщите ему о своем разочаровании, но в конечном итоге простите его и двигайтесь дальше.В конце концов, это спасет ваши отношения и не позволит вам быть злым человеком, потерявшим близкого друга.

2. Подумайте, сколько стоят ваши отношения
Стоят ли ваши отношения с этим человеком сто долларов? Тысяча долларов? Миллион долларов? Это бесценно? Имейте это в виду, пока вы продолжаете справляться с ситуацией.

3. Вы можете контролировать только себя

Вы способны контролировать только свои действия.Если этот человек не возвращает вам деньги, это на его плечах, а не на ваших. Не позволяйте этому сломить вас или разрушить вашу жизнь. В конечном счете, это полезный опыт для обеих сторон.

Последнее слово

Часто не рекомендуется давать деньги взаймы друзьям или членам семьи. Однако, если вы уже совершили поступок и столкнулись с этим, извлеките максимальную пользу из ситуации и используйте приведенные выше советы, чтобы попытаться вернуть свои деньги и сохранить отношения. Скорее всего, ваш друг тоже не очень доволен ситуацией, и если он избегает вас, возможно, поэтому.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.