Не дают кредит в банках что делать: Почему банк может отказать в кредите?

Содержание

Банки предупредили о росте отказов в выдаче кредитов после ограничений ЦБ — РБК

Финансы , 04 янв, 08:02 

Какими будут меры по сдерживанию роста этого рынка

Банки прогнозируют увеличение числа отказов в кредитах, а также переток клиентов в МФО из-за планов ЦБ ввести лимиты на необеспеченные ссуды. Регулятор намерен ограничить долю закредитованных клиентов в общих выдачах на уровне 25%

Фото: Андрей Любимов / РБК

Банк России с 1 января 2022 года получил право вводить прямые запреты на выдачу некоторых видов необеспеченных кредитов — соответствующий закон, в декабре подписанный президентом Владимиром Путиным, вступил в силу. Центробанк уже наметил внедрение новых мер на 1 июля, следует из материалов регулятора (.pdf).

ЦБ также раскрыл возможные параметры прямых количественных ограничений, или макропруденциальных лимитов (МПЛ). Регулятор планирует сдерживать выдачи длинных кредитов сроком от пяти лет, а также работу банков со слишком закредитованными заемщиками с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80%, то есть с теми, кто отдает на погашение обязательств более 80% ежемесячного дохода.

В преддверии новых лимитов российские банки не исключают корректировки подходов к заемщикам из-за возможных прямых количественных ограничений в кредитовании. Об этом РБК сообщили в ВТБ, Промсвязьбанке и МТС Банке. В Совкомбанке и Райффайзенбанке прогнозируют снижение доступности кредитов в 2022 году для некоторых категорий заемщиков.

ЦБ получит право ограничивать выдачу потребительских кредитов

Какие ограничения ожидаются

Макропруденциальный лимит — предельная доля ссуд с определенными характеристиками в общем объеме необеспеченных кредитов или займов, которую кредиторы смогут выдать за квартал. К выдачам сверх МПЛ ЦБ будет применять повышенные риск-веса, которые призваны давить на капитал банка или микрофинансовой организации (МФО). Лимиты затронут беззалоговые кредиты или займы, а также кредитные карты — они будут одинаковыми для этих продуктов.

По кредитам сроком выше пяти лет (хотя незадолго до нового года депутаты предложили и вовсе запретить столь длинные кредиты) лимит составит 25%, то есть на длинные ссуды в идеале не должно приходиться более четверти беззалоговых выдач банков. По данным ЦБ, во втором квартале 2021 года доля таких кредитов среди вновь оформленных превышала 29%. Ограничения на выдачи ссуд заемщикам с ПДН выше 80% распространятся и на банки, и на МФО — МПЛ составит 25 и 35% соответственно.

Главным основанием для введения запретов будет считаться высокая доля кредитов и займов с такими характеристиками в выдачах. Как следует из данных ЦБ, в третьем квартале доля потребкредитов с ПДН выше 80% превышала планируемый лимит на 6 процентных пунктов (31%), а доля таких займов у МФО — на 9,2 п.п. (44,2%). Следующий по значимости фактор в пользу новых ограничений — высокий темп прироста задолженности по необеспеченным ссудам: на 1 октября в банковском секторе показатель был на уровне 19,2%, а в сегменте МФО — 39,6%, отмечает ЦБ.

Что ждут от банков из-за новых требований

Предложенные начальные параметры МПЛ вполне посильны для банков, но органически снизить долю рискованных заемщиков будет трудно, считает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. Она объясняет это исчерпанием базы более благополучных клиентов. Аналитик не исключает, что до введения новых ограничений в середине 2022 года выдачи ссуд наиболее закредитованным гражданам вырастут «из-за желания банков воспользоваться отсрочкой», но это не базовый сценарий. Скорее всего, кредиторы начнут ужесточать риск-политику заранее, «после того как схлынет сезонная кредитная активность, характерная для конца года», полагает Ульянова.

Число россиян с долгами выросло до 43 млн

Ведущие розничные банки заблаговременно скорректируют риск-политики, чтобы к моменту введения механизма ограничений в полной мере соответствовать лимитам и не нарушать их, соглашается управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. В начале 2022 года он не ждет резкого роста отказов по кредитам.

Сами по себе новые лимиты не критичны и точно не приведут к исчезновению розничных банков-монолайнеров, говорит заместитель директора группы «Финансовые институты» S&P Роман Рыбалкин. Агентство не ожидает, что МПЛ на уровне 25% существенно изменит бизнес-модели банков, но допускает перераспределение клиентской базы между банками и МФО.

«В целом в 2022 году мы ожидаем замедления темпов роста потребительского кредитования вне зависимости от того, будут введены количественные ограничения или нет по причине насыщения платежеспособного спроса и удорожания кредитных продуктов на фоне роста ставок», — заключает Рыбалкин.

ЦБ зафиксировал новый максимум долговой нагрузки россиян

Обеспечить контроль за тем, как банки соблюдают МПЛ, будет непросто, отмечает гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Срок действия кредитных решений в ряде случаев не позволит в точности соблюсти норматив. Кроме того, кредиторы, очевидно, будут использовать любую доступную на рынке информацию для более точного определения дохода заемщика, чтобы снизить значение показателя долговой нагрузки», — считает он.

Что говорят сами банки

  • «Пороги разумные. Будем соблюдать», — комментирует первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский. Он ожидает, что кредитная доступность на рынке снизится, а некоторые игроки могут зафиксировать рост просроченной задолженности. «Важно, чтобы Банк России в будущем снижал эти доли аккуратно, не нанося по кредитной доступности существенных ударов», — заключает Хотимский.
  • Руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский называет МПЛ «искусственным ограничением кредитования». По его словам, такие меры негативно скажутся на доступности кредитов. «Люди, имеющие возможность обслуживать кредит, могут получить отказ или повышенную ставку из-за надбавки к риск-весу. До применения этих мер необходимо признать, что часть экономики России находится в серой зоне, и эта зона, по последней статистике, начала опять расти в последние год-два. Очень правильно разрешить банкам использовать собственные модели подтверждения дохода заемщиков для расчета ПДН», — уверен Крамарский.
Банки заявили о риске ухода клиентов к нелегалам из-за лимитов на кредиты
  • «В случае введения новых ограничений ВТБ скорректирует свою риск-политику», — говорит представитель банка, подчеркивая, что это может сделать процесс менее удобным для отдельных категорий клиентов. Например, те, кто обращается за кредитами дистанционно, могут столкнуться с отказами. «Внедряемые ЦБ ограничения основаны на показателе долговой нагрузки. Действующая методика расчета дохода, заложенная в ПДН, зачастую не позволяет определить реальный размер доходов клиентов, а цифровые каналы получения информации о доходах из госорганов недостаточно развиты», — поясняет представитель ВТБ.
  • МТС Банк будет вносить точечные изменения в кредитную политику, сообщил его представитель. «Ожидаем некоторого роста отказов в связи с введением МПЛ», — отметили в банке, добавив, что, «вероятно, все банки будут снижать одобрение в момент запуска» ограничений.
  • Банки будут корректировать риск-политику, но делать акцент на программы с «более гибкими условиями для конкретного заемщика», считает директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка Евгений Иванов. Он не уточнил, за счет чего будет обеспечиваться эта гибкость.
  • В банке «Хоум Кредит» отказались от комментариев. Остальные банки из топ-15 по портфелю розничных ссуд не ответили на запрос РБК.

Банки пересмотрели риски – Газета Коммерсантъ № 33 (7234) от 25.02.2022

На фоне обострения ситуации в стране банкиры решили пересмотреть риск-политику в отношении клиентов и повысить ставки по определенным продуктам, чтобы люди не влезали в кредиты в условиях паники. В ряде случаев, как утверждают источники “Ъ”, кредитные организации в принципе приостановили выдачу. Однако эксперты считают, что это временно.

О том, что российские банки стали пересматривать риск-подходы, а также и ценовую политику по продуктам, рассказали источники “Ъ” в банках и их контрагентах. Дело дошло и до обеспеченных кредитов — авто и ипотеки. По их словам, ряд крупных банков решил повысить ставки. В частности, в Совкомбанке повышение в среднем на 2 п. п., стоимость отдельных ипотечных кредитов превысила 14–15% годовых. В банке отказались от комментариев. Решили поднять ставки и другие крупные ипотечные банки, в том числе банк «Дом.РФ», который с 25 февраля повышает ставки по ряду продуктов на 2,5 п. п. По данным одного из источников “Ъ” среди девелоперов, Московский кредитный банк (МКБ) приостановил выдачу ипотеки даже по одобренным кредитам до изменения ценовых параметров продуктов. Еще один из собеседников “Ъ” в крупном ипотечном банке указывает, что решение повысить ипотечные ставки принято многими крупнейшими банками, диапазон в среднем по базовым ставкам в 13–14,5%. Впрочем, сами банки все отрицают. Например, в МКБ заявили, что обслуживают клиентов в обычном режиме без каких-либо ограничений, а все ранее одобренные кредиты выдаются на согласованных условиях.

Как указывают двое собеседников “Ъ”, банки делают «заградительные ставки», чтобы клиенты не совершали спонтанных покупок из-за паники в ожидании роста цен. Кроме того, подчеркивает один из банкиров, пока банки не поняли, какие отрасли преимущественно пострадали.

При этом банки не только повышают ставки, но и ужесточают риск-политику. Ряд организаций сделал это еще в начале недели, утверждает собеседник “Ъ”. По его словам, ужесточение риск-политики означает, что одобряться кредиты будут на меньший, чем раньше, лимит. По данным “Ъ”, изменения коснулись и автокредитов. В частности, выдачу автокредитов приостановил банк «Зенит», говорит осведомленный источник “Ъ”. Другие участники рынка указывают, что выдачу потребительских кредитов приостановили в «Уралсибе», МКБ, «Зените» и Локо-банке. В «Зените» указали, что продолжают прием заявок: «Сейчас идет пересчет ценовых параметров».

По оценке старшего директора аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антона Лопатина, в данном случае действия банков скорее являются отражением того, что риски в банковском секторе растут в связи с последними событиями и ростом неопределенности: «Скорее всего, высокие тарифы ставятся не с целью остановить рост портфеля, но таким образом банки берут премию за риск». Кредиторы берут паузу, чтобы оценить последствия введения санкций и волатильности рынков и пересмотреть политику риск-менеджмента по каждому направлению, считает гендиректор компании Online-Ipoteka Иван Веденисов: «Скорее всего, даже в случае приостановки выдачи возобновятся через несколько дней, в течение которых будет озвучен полный пакет санкций и проведена оценка по их влиянию на рынок».

Бенефициарами ситуации пока можно назвать ломбарды. По данным председателя совета «Национального объединения ломбардов» Алексея Лазутина, в южных регионах страны за счет притока беженцев спрос на услуги ломбардов вырос на 10–15%. Кроме того, ломбарды могут значительно увеличить выручку за счет продажи невостребованного имущества: более 80% портфеля обеспечено золотом, которое бьет ценовые рекорды, поясняет он.

В МФО “Ъ” указали, что круглосуточно мониторят ситуацию со спросом, особенно в южных регионах, которые столкнулись с наплывом беженцев. Пока значительных изменений там не фиксируют. Однако собеседники “Ъ” подчеркивают, что скоринг может быть закручен уже в ближайшие дни, как только появятся изменения в потоке заявок. Некоторые банки также объявили и о росте ставок на автокредиты. В частности, РГС-банк в ближайшее время планирует пересмотр ценовых условий по тарифам в сторону их роста, сообщили в банке.

Ольга Шерункова, Полина Трифонова, Дарья Андрианова

причины. Подсказки, что делать в 2021 / 2022 году, когда срочно нужны деньги

Ситуации, когда срочно нужны деньги, бывают у каждого. И если не у кого одолжить, самый простой способ решить финансовые проблемы — это взять займ. Но что делать, если банки не дают кредит? Можно взять онлайн-кредит, ведь там часто выдают деньги даже тем, у кого плохая кредитная история. Но случается и так, что отказывают везде — не выдают кредит даже такие непридирчивые МФО, как ШвидкоГроши, Манивео, БыстроЗайм и КредитКаса. Но почему Манивео не дает кредит (и другие компании тоже)?

Почему не дают кредит?

По каким причинам могут отказать в выдаче кредита (и что с этим делать):

Причина 1: Плохая кредитная история

Это самый важный критерий при оценке платежеспособности заемщика. Серьезные просрочки платежей или вообще уклонения от погашения задолженностей не сделают вас человеком, которому банк будет доверять.

Что делать: улучшить кредитную историю. Для начала обратитесь в УБКИ, на их официальном сайте можно заказать выписку по вашей кредитной истории и проверить, не попали ли вы в черный список банков. В этот список попадают те, кто долго затягивал с выплатами по кредитам. Если ваша КИ испорчена, это можно исправить.

Как улучшить кредитную историю:

  • Закрыть часть существующих кредитов (не подходит тем, у кого денег сейчас на это нет)
  • За несколько месяцев до того, как вы будете брать кредит, вовремя погашать все платы по кредитам (не подходит тем, кому деньги нужны срочно)
  • Взять небольшую сумму в МФО, погасить ее быстро, взять еще одну и тоже погасить. Повторить несколько раз. Так ваш кредитный рейтинг возрастет в разы. (Подходит всем — подавайте заявки сразу во множество разных МФО, даже если вам везде отказывают, в любом случае найдется компания, которое выдаст вам хотя бы 1000 грн. После этого, когда вернете займ, снова возьмите там же. И снова верните. И так далее.

Причина 2: низкий доход

Во внимание берут ежемесячный заработок. Если он не может покрыть прожиточный минимум и предстоящую сумму ежемесячного платежа, то с большой вероятностью вам откажут.

Если вы берете кредит в банке, у вас потребуют справку о доходах. И на основании ее (если ваша зарплата не устроит банк) могут просто отказать без указания причин.

Если берете кредит в МФО или банке, где не нужна справка о доходах, но укажете невысокий заработок, вам тоже могут отказать. Имейте в виду, что размер зарплаты должен быть в 2 раза больше, чем сумма ежемесячного платежа по кредиту.

Что делать: указать дополнительный доход.

В идеале — иметь подтверждение этого дохода, например, выписки по карте, куда вам присылают деньги за вашу дополнительную деятельность. Например: в справке о доходах указана минимальная ЗП, но вы еще и работает фриланс/занимаетесь хендмейдом/делаете ремонты/выгуливаете собак за деньги/подрабатываете няней.

Оплата за все эти работы/услуги поступает вам на карту или выдается на руки. Если на карту — возьмите выписку по карте. Даже если она того же банка, где вы будете брать кредит. Если на руки — кладите всегда деньги на карту и потом возьмите выписку.

Если выписки нет или вы решите слегка преувеличить ваши заработки, чтобы кредит вам все же дали — укажите телефон вашего дополнительного работодателя. Он должен ответить на звонок и подтвердить, что вы на него работаете и получаете деньги от него.

Причина 3: закредитованность

Если вы уже взяли кредит в другом банке, оформили кредитную карту, то получить еще один займ в банке будет проблематично. Потому что банк или МФО будут считать, что вы не “потянете” еще и новый кредит — что вам просто не хватит на это денег.

Что делать: повысить свою кредитоспособность:

  • Закрыть один или несколько кредитов
  • Указать дополнительный доход — это поможет вам показать банку или МФО, что вы с легкостью можете выплатить и существующие кредиты, и новый, который собираетесь взять
  • Когда вас спросят, есть ли у вас кредиты в других банках, скажите честно, сколько и какие — потому что это можно проверить. Но суммы ежемесячных платежей можно указать меньше, чем есть на самом деле — 80% из банков и МФО не будут пытаться проверить, сколько вы тратите на оплату других кредитов.

Причина 4: нет поручителя или залога

Если вы хотите оформить займ на большую сумму, нужен поручитель или залог. Если ни того ни другого нет, тогда и на кредит рассчитывать не стоит.

Что делать: найти залог или поручителя. Другого совета в этом случае дать нельзя.

Причина 5: нет справки о доходах

Без официального трудоустройства или возможности подтвердить имеющийся доход, вам тоже вряд ли выдадут кредит в банке.

Что делать: обратиться туда, где не требуют, чтобы вы работали официально и могли это подтвердить — в другие банки и МФО.

  • Есть много банков, которые предлагают займы лицам без официальной занятости, но вам нужно будет указать и основной доход, и дополнительный, и телефоны родных/коллег/поручителей.
  • Если вам нигде не дают кредит, можно системно подать заявки во все МФО и пробовать получить займ в каждой из них. Микрофинансовые организации зарабатывают на высоких процентах, поэтому они заинтересованы в большом количестве заемщиков. Вы можете быть официально не работающим, но все равно получить одобрение кредита. Конечно, больше шансов у людей с хорошей кредитной историей.

Причина 6: судимость

Судимость — еще один важный предлог отказать в кредите. Банку все равно, за что клиент был осужден, в любом случае клиенту доверять не будут.

Что делать: взять онлайн-кредит. Онлайн-кредиторы более лояльны к своим заемщикам.

Причина 7: несоответствие возрастным ограничениям

Если вам меньше 18 или больше 60 лет, вы скорее всего окажетесь среди тех, кому не дают кредиты.

Что делать: попросить кого-то родственников/друзей оформить кредит на себя и выплачивать вовремя.

Где взять деньги, если не дают кредит?

Если уже ни один из советов выше вам не помогает/не подходит, нужны срочно деньги, а кредит не дают, можно сделать следующее:

  • отнести в ломбард технику/драгоценности
  • заработать на сервисах заказа услуг или биржах фриланса

Каждый из способов хорош по своему, ниже рассмотрим каждый из них — что делать, если вам нигде не дают кредит (в Украине).

Пойти в ломбард

Этот способ хорош только в том случае, если во-первых, у вас есть ценные вещи, которые можно заложить, а во-вторых, вы быстро выкупите свое имущество. Потому что попасть на удочку ломбарда очень легко: несколько раз продлевая срок залога, можно потратить на проценты внушительную сумму.

Заработать

  • Если срочно нужны деньги и вы умеете делать что-то удаленно — писать тексты, рисовать, создавать сайты и пр. — можете взять заказ на одной из бирж фриланса.
  • Если вы не особо знакомы с фрилансом или просто не хотите писать статьи, можно зайти на на сервис “Метнись Кабанчиком” — там есть любые задания от “купить сигарет/еду/алкоголь и доставить по адресу” до “построить дом”, “подстричь когти ручной рыси”, “сделать бухгалтерский аудит”.
  • Хороший способ сделать работу и получить деньги сразу же — найти временную подработку на сайтах ОЛХ и Бесплатка.

Сайты вроде ОЛХа, пожалуй, самый популярный способ подзаработать быстро. Ведь ни сайты фриланса, ни Кабанчик не подходит тем, кому деньги нужны “здесь и сейчас”, поскольку нужно пройти регистрацию и модерацию, потом бороться с конкуренцией исполнителей, у которых рейтинг будет выше вашего. Но необходимо быть острожным – на онлайн-досках бесплатных объявлений широко распространено мошенничество.

Загрузка…

Персональный кредит: что можно и чего нельзя делать

Редакционная независимостьМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Потребительские ссуды можно использовать для финансирования проекта по благоустройству дома, оплаты свадьбы или похорон или, что чаще всего, консолидации задолженности по кредитной карте. Кредитный продукт стал популярным после финансового кризиса 2008 года и сейчас является одним из самых быстрорастущих для банков.

Но они подходят не всем, особенно с учетом того, что банки и кредиторы повышают стандарты кредитования в 2020 году.

Большинство личных кредитов необеспечены, то есть они не требуют предоставления залога, например, дома или банковского счета. , как рычаг для банка. С потребительскими кредитами вы берете фиксированную сумму денег и выплачиваете ее в течение фиксированного периода времени по фиксированной процентной ставке. Хотя это кажется простым, при получении кредита есть много сложностей, которые не сразу очевидны, например, проверка того, какие комиссии взимаются поверх кредита, или проверка отсутствия ошибок в ваших кредитных отчетах.

Вот наши самые полезные советы и рекомендации для получения личного кредита.

Потребительский кредит Dos

Нужно: проверить свои кредитные отчеты

Ваш кредитный рейтинг и кредитная история являются основными факторами, определяющими процентную ставку, которую вы получаете по личному кредиту. Банки используют кредит как барометр риска. Если вы раньше своевременно вносили платежи, то у вас больше шансов погасить кредит. Таким образом, чем лучше ваш кредит, тем ниже ваша ставка. Как правило, ставки будут варьироваться от 4 до 36%.

В связи с пандемией COVID-19 три основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) предлагают бесплатные еженедельные отчеты на сайте AnnualCreditReport.com до апреля 2021 года. в отличной форме. Ошибка (скажем, пропущенные платежи или кредитная карта, мошеннически прикрепленная к вашему имени) может нанести ущерб вашей кредитной истории, поэтому проверяйте точность и оспаривайте любую информацию, которая неверна.

Сделать: Сравнить годовые

Разница между низкой процентной ставкой и более высокой процентной ставкой может быть значительной.Допустим, у вас есть кредит в размере 10 000 долларов США сроком на 5 лет. За эти пять лет разница в общей стоимости между 10% годовых и 25% годовых составит 4 862,56 долларов США. Мы всегда рекомендуем ходить по магазинам, прежде чем обращаться к кредитору, поскольку каждый из них по-разному взвешивает информацию о вашем приложении.

Что делать: Учитывайте риски, если у вас плохая кредитная история

Если ваш кредитный рейтинг ниже 670 («хорошо» по стандартам FICO), вам может быть труднее получить достойную процентную ставку по личному кредиту. Кроме того, трудности с получением кредита возникнут у тех, кто подал заявление о банкротстве или не имеет кредитной истории.

Людям, оказавшимся в этой лодке, возможно, придется подумать о поручителях, чтобы повысить свои шансы на получение одобрения. Поручитель — это вторичный заемщик, который может повысить вашу заявку на получение кредита, предложив свою (предположительно хорошую) кредитную историю. Это гарантирует банку, что кредит не будет дефолтным, потому что есть резервное лицо, которое будет нести ответственность.

Добавление поручителя может смазать колеса предложения и даже принести вам более высокую ставку, чем если бы вы подали заявку в одиночку.Но риск заключается в том, что если вы пропустите платеж, у вас и вашего поручителя снизится кредитный рейтинг.

Вам также может понадобиться кредит под залог, если ваш кредит недостаточно хорош. Большинство личных кредитов необеспечены, поэтому предоставление залога (в виде дома, автомобиля, банковского или инвестиционного счета) дает банку рычаги влияния в ситуации, когда вы можете оказаться непривлекательным кандидатом. Процентные ставки по обеспеченным кредитам часто ниже, хотя, конечно, вы берете на себя значительно больший риск, если вы не можете позволить себе платежи в какой-то момент в будущем.Невыполнение обязательств по обеспеченному кредиту может позволить банку конфисковать ваш залог, а это означает, что вы можете в конечном итоге потерять свой дом, машину или что-либо еще, что вы выставили в качестве залога.

Нужно: Внимательно изучите комиссию

Тщательно изучите свое предложение по кредиту, прежде чем принять его. Вы хотите убедиться, что все поняли в контракте; в противном случае вам, возможно, придется в будущем платить неожиданные сборы. Это наиболее важные аспекты личного кредита для оценки:

  • годовых: Какова процентная ставка? Он фиксированный или переменный? Ставка ниже, чем на вашей кредитной карте? Если нет, то брать кредит не стоит.
  • Период погашения: Как долго вы будете вносить ежемесячные платежи и в какой момент нужно будет погасить кредит?
  • Ежемесячные платежи: Можете ли вы позволить себе платежи? Вписываются ли они в ваш бюджет?
  • Обеспеченные или необеспеченные: Потребуется ли вам открыть свой банковский счет, например, в качестве залога по кредиту? Или не требует залога?
  • Плата за выдачу кредита: Нужно ли платить комиссию авансом за кредит, и если да, то сколько это стоит? Является ли кредитор прозрачным? Имейте в виду, что многие кредиторы, которые не требуют эту комиссию, все равно взимают ее.Это просто отражается в вашей процентной ставке.
  • Штраф за досрочное погашение: Будете ли вы наказаны штрафом, если захотите досрочно погасить кредит?

Что делать: пройти предварительную квалификацию у нескольких кредиторов

Предварительная квалификация — это процесс, при котором вы самостоятельно сообщаете свою финансовую информацию и желаемые условия кредита, чтобы получить неофициальную оценку того, на какой личный кредит вы имеете право. Этот шаг отличается от получения предварительного одобрения или фактической подачи заявки на кредит, потому что он не требует от кредитора просмотра и проверки ваших документов, и это не приведет к жесткому кредитному запросу, который уменьшит ваш кредитный рейтинг на несколько точки.И предварительная квалификация не означает, что вы действительно одобрены; он просто сообщает вам, есть ли вероятность того, что вас одобрят, и каковы могут быть условия вашего кредита.

Предварительная квалификация — это быстрый, часто мгновенный процесс, который позволяет вам увидеть сумму кредита, процентную ставку и условия, которые вы получите. Вы можете пройти предварительную квалификацию у неограниченного числа кредиторов. Мы рекомендуем получить оценки как минимум от трех кредиторов, чтобы вы могли понять, что вам доступно, исходя из вашего кредитного профиля.

Потребительский кредит нельзя

Нельзя: примите первый предложенный вам кредит

Всегда присматривайтесь, прежде чем брать кредит. Сейчас не только очевидные банки предлагают потребительские кредиты. Вы также можете найти их в кредитных союзах, местных банках, онлайн-банках и онлайн-кредиторах, многие из которых могут предложить вам более выгодную ставку, чем ваш мегабанк.

Все кредиторы оценивают заявки по-разному, при этом такие переменные, как доход и кредит, взвешиваются по-разному в зависимости от критериев.Таким образом, вы можете обнаружить, что одному банку не нравится, что вас уволили с работы, а другому все равно, потому что у вас «отличная» кредитная история. Все зависит от факторов, находящихся вне вашего контроля, поэтому не забудьте расширить свои возможности.

Нельзя: брать максимально возможный кредит

Мы не рекомендуем брать большой кредит только потому, что вы можете себе это позволить. Платеж по кредиту, который казался выполнимым после одобрения, может оказаться ошибкой в ​​будущем, например, если вы неожиданно потеряли работу.Фарнуш Тораби, финансовый журналист и ведущий подкаста «So Money», рекомендует людям не брать кредит, который составляет более 5–10% их месячного бюджета. Занимать слишком много может быть так же опасно, как платить сразу за то, что вы не можете себе позволить.

Не делайте: экономьте на платежах

Запланируйте автоматическое снятие средств или ежемесячные напоминания о выплате личного кредита. На историю платежей приходится 35% кредитного рейтинга FICO, за которым следуют использование кредита, длина кредитной истории, кредитная структура и новый кредит.Пропущенные или просроченные платежи могут повредить кредитному рейтингу и затруднить получение кредита, кредитной карты или даже аренды квартиры в долгосрочной перспективе. Настройтесь на успех прямо сейчас и отметьте эту повторяющуюся заметку в календаре. Вы будете благодарить будущее вас позже.

Вещи для банка, чтобы рассмотреть, прежде чем кредитовать деньги для бизнеса | Малый бизнес

Джим Вудрафф Обновлено 28 января 2019 г.

Ваш бизнес расширяется, поэтому вам нужно покупать больше оборудования и финансировать растущие остатки дебиторской задолженности.Как убедить банк дать вам кредит на нужды вашего бизнеса?

Цель кредита

Во-первых, дать банку бизнес-план. Покажите им, что ваш бизнес надежен и у вас есть хороший послужной список. Убедите банк, что вам на самом деле не нужны их деньги, но если бы они у вас были, вот что вы могли бы с ними сделать. Банки боятся кредитовать отчаявшихся заемщиков. Уточните, сколько денег вам нужно, что вы будете с ними делать и как вы их вернете.

Бизнес-план должен включать:

  • Краткое описание бизнеса, его продуктов и услуг
  • Опыт управленческой команды
  • Конкурентная среда
  • Целевой рынок
  • Финансовая отчетность.

После того, как банкир поймет ваш бизнес, цель кредита и способ погашения, он оценит риски банка, используя пять Cs:

  • Условия.
  • Важность характера

    Прежде всего в списке стоит характер. Если банк не доверяет вам или считает вас честным человеком, он не одобрит ваш запрос на кредит. Неважно, сколько у вас залога, его будет недостаточно, чтобы компенсировать отсутствие доверия.

    Кредитору нужна уверенность в том, что заемщик имеет опыт, образование и отраслевые знания для успешного управления бизнесом. Репутация заемщика играет значительную роль в получении банковского кредита.Ваша кредитная история покажет ваш послужной список для погашения долгов.

    Необходимость залога

    Когда банк выдает кредит, он определяет план погашения кредита заемщиком. Если заемщик не выплачивает кредит, банк возвращает залог. Кредитор никогда не хочет использовать залог для погашения кредита, потому что продажи залога может быть недостаточно для погашения кредита.

    Банки любят брать имущество и активы в качестве залога, чтобы вернуть кредит в случае, если заемщик не заплатит в срок.

    Способность погасить кредит

    Заемщик должен показать, что он может погасить кредит за счет денежных средств компании. Банк проанализирует соотношение долга компании к доходам и размер ее свободного денежного потока. Кредиторам нравятся эти коэффициенты, чтобы обеспечить подушку безопасности на случай спада в бизнесе.

    Потребность в капитале

    Банки чувствуют себя более комфортно, когда владелец вкладывает в бизнес собственные деньги. Кредиторы хотят знать, что владелец что-то потеряет, если бизнес потерпит неудачу.Если владелец не инвестирует в собственный бизнес, зачем банку?

    Банкам нравится кредитовать компании с большим капиталом, потому что это означает, что у владельцев есть некоторая «шкура в игре». Когда у владельцев больше личного капитала в бизнесе, они будут больше бороться и жертвовать больше, чтобы спасти бизнес и погасить свои долги.

    Общие экономические условия 

    Помимо анализа заемщика, банкиры будут смотреть на общую экономику, отраслевые тенденции и даже направление политики.Они думают о факторах, не зависящих от владельца бизнеса, которые повлияют на эффективность компании.

    Практически невозможно начать новый бизнес и финансировать его рост исключительно за счет собственных средств и собственного капитала. В какой-то момент владельцы малого бизнеса должны будут обратиться в свои банки за кредитами. Поймите процесс, через который проходят банкиры, чтобы оценить свои риски, прежде чем подать заявку на кредит.

    Мошенничество с финансовыми учреждениями/ипотечными кредитами — ФБР

    Мошенничество с ипотекой


    Мошенничество с ипотекой является подкатегорией FIF.Это преступление, характеризующееся существенным искажением, введением в заблуждение или упущением в отношении ипотечного кредита, на который затем полагается кредитор. Ложь, которая влияет на решение банка — например, о том, следует ли одобрить кредит, принять уменьшенную сумму выплаты или согласиться на определенные условия погашения, — это ипотечное мошенничество. ФБР и другие организации, которым поручено расследование мошенничества с ипотекой, особенно после обвала рынка жилья, расширили определение, включив в него мошенничество, направленное против бедствующих домовладельцев.

    Существуют две различные области мошенничества с ипотекой — мошенничество с целью получения прибыли и мошенничество с жильем.

    • Мошенничество с целью получения прибыли: Те, кто совершает этот вид мошенничества с ипотекой, часто являются инсайдерами отрасли, используя свои специальные знания или полномочия для совершения или облегчения мошенничества. Текущие расследования и широко распространенные отчеты показывают, что высокий процент мошенничества с ипотекой связан с сговором инсайдеров отрасли, таких как банковские служащие, оценщики, ипотечные брокеры, адвокаты, кредиторы и другие специалисты, работающие в отрасли.Мошенничество с целью получения прибыли направлено не на обеспечение жильем, а скорее на неправомерное использование процесса ипотечного кредитования для кражи денежных средств и капитала у кредиторов или домовладельцев. ФБР отдает приоритет мошенничеству в делах, связанных с получением прибыли.
    • Мошенничество с жильем:  Этот вид мошенничества обычно представляет собой незаконные действия, предпринимаемые заемщиком с целью приобретения или сохранения права собственности на дом. Заемщик может, например, исказить информацию о доходах и активах в заявке на получение кредита или побудить оценщика манипулировать оценочной стоимостью имущества.

    ФБР стремится максимизировать свое влияние на ипотечное мошенничество и мошенничество с финансовыми учреждениями в целом путем тесного сотрудничества.

    Например, Бюро управляет Целевыми группами по финансовым преступлениям в нескольких отделениях на местах по всей стране, которые действуют как усилители в борьбе с крупномасштабными схемами финансового мошенничества. Эти рабочие группы, состоящие из федеральных, государственных и местных регулирующих и правоохранительных органов, которые ежедневно работают вместе, стали эффективным способом объединения ценных ресурсов участвующих агентств.

    ФБР также участвует как в официальных, так и в специальных межведомственных рабочих группах, которые занимаются вопросами мошенничества с FIF и ипотечным кредитом. Эти целевые группы и рабочие группы, состоящие из федеральных, государственных и местных регулирующих и правоохранительных органов по всей стране, а также представителей частного сектора, включая следователей по банковской безопасности, регулярно встречаются для обмена разведывательными данными, разрешения конфликтов и инициирования совместных расследований.

    Используя навыки, знания и ресурсы различных государственных учреждений и частного бизнеса, ФБР и его партнеры могут привлечь к ответственности больше виновных в мошенничестве.

    Грабительское кредитование


    Что такое хищническое кредитование?

    Хищнические методы кредитования в широком смысле — это мошеннические, вводящие в заблуждение и несправедливые тактики, которые некоторые люди используют, чтобы обманом заставить нас получить ипотечные кредиты, которые мы не можем себе позволить. Обремененные высокими ипотечными долгами, жертвы хищнического кредитования не могут сэкономить деньги, чтобы содержать свои дома в хорошем состоянии. Они напрягаются только для того, чтобы не отставать от выплат по ипотеке. Часто напряжение слишком велико.Они поддаются взысканию. Их дома были отобраны – украдены – у них.

    Ветхие и пустующие дома — неизбежный результат хищнического кредитования — сеют хаос в окрестностях. Стоимость недвижимости падает. Люди уходят. Как только прочные кварталы начинают трескаться, то рушатся. То, что было так важно для многих людей, лежит в руинах. Жертвой становится каждый, кто жил в районе, разрушенном хищническим кредитованием.

    Прокуратура США сделала борьбу с хищническим кредитованием приоритетной задачей.Управление использует комплексный подход к решению проблемы хищнического кредитования посредством обучения, судебного преследования и исправления.

    ОБРАЗОВАНИЕ . Образованный потребитель — худший клиент хищнического кредитного синдиката. Образованные потребители знают, какие кредиты им подходят и где их найти. Прокуратура США подготовила брошюру с полезной информацией о предотвращении мошенничества с ипотекой. Вы можете распечатать его на двух сторонах и сложить втрое, чтобы раздать.Щелкните здесь для просмотра брошюры. Щелкните здесь для просмотра брошюры на испанском языке. Поделитесь ею с друзьями, соседями и всеми, кому, по вашему мнению, будет полезна эта информация.

    ПРОКУРАТУРА . Управление преследовало и будет преследовать худших кредиторов-хищников. Офис может воспользоваться вашей помощью. Обратите внимание на то, что происходит в вашем сообществе. Если что-то кажется подозрительным, проверьте это. Доложите об этом.

    Советы по защите вашего дома

    Помощь! Существует множество консультантов по жилищным вопросам и кредитам, которые могут помочь вам решить, подходит ли вам кредит.На обратной стороне этой брошюры указаны контактные телефоны.

    Узнайте свой кредитный рейтинг. Получите свой кредитный отчет. Мы перечисляем кредитные агентства в этой брошюре. Если у вас проблемы с кредитом, исправьте это.

    Доверяйте своим инстинктам. Если это звучит слишком хорошо, возможно, это неправда. Многие хищные кредиторы — ловкие продавцы. Они умеют говорить. Они не всегда говорят вам всю правду. Если сделка не кажется вам правильной, не заключайте ее.

    Задавайте вопросы; требовать ответов. Хищные кредиторы попытаются одурачить вас, сделав ваш кредит запутанным. Если вы ничего не понимаете, спрашивайте. Требуйте ответа.

    Читать все. Получите все кредитные документы перед закрытием. Не подписывайте ничего, пока не прочтете. Если что-то не так, исправьте. Если вас что-то смущает, спрашивайте.

    Не попадайтесь на удочку. Если то, что вы прочитали в своих кредитных документах, не соответствует вашим желаниям, ожиданиям или согласию, не подписывайте.Будьте готовы выйти.

    Узнайте о своем кредите. Существует множество организаций, выпускающих полезные публикации. Мы перечислили некоторые из них в этой брошюре.

    Магазин вокруг. Есть много людей, которые могут дать вам кредит. Большинство из них честные, ответственные люди. Найдите их. Обзвоните как можно больше банков. Поищите рекламу в разделе недвижимости вашей газеты. Зайдите в библиотеку и поищите в Интернете; попробуйте «ипотека», «ипотечная ставка» и «ипотечные компании».»

    Не торопитесь. Хищный кредитор попытается поторопить вас, чтобы вы не могли задавать вопросы. Не торопитесь, чтобы понять, в чем заключается ваша сделка.

    Скажи «Нет». Не позволяйте никому уговаривать вас делать то, чего вы на самом деле не хотите или в чем не нуждаетесь. Кроме того, это нормально передумать.

    Никогда не позволяйте подрядчику взять для вас кредит. Если вы занимаетесь ремонтом дома, подрядчик может сказать вам, что он может получить для вас кредит.Не позволяй ему. Найти кредит самостоятельно; это будет дешевле.

    Не вносите окончательный платеж подрядчику, пока вся работа не будет сделана. Некоторые подрядчики могут попросить вас выписать им чеки или подписать так называемые «акты выполненных работ» до того, как они закончат работу над вашим домом. Не. Убедитесь, что вы довольны работой над домом, прежде чем давать деньги подрядчику.

    Избегайте штрафов за досрочное погашение. Если возможно, не берите кредит, который наказывает вас за рефинансирование.Вы можете застрять в кредит, из которого вы не можете выбраться.

    Не лги. Кто бы что ни говорил вам, врать в анкете нехорошо, даже немного. Если вы получите кредит на основании поддельных документов, вы можете получить над головой. Вы не сможете позволить себе кредит.

    Сообщить о нарушении . Если вы узнаете, что кто-то сделал что-то незаконное, сообщите об этом. В этой брошюре есть контактные телефоны.


    Красные флажки

    Агрессивные домогательства. Чья это была идея получить этот кредит? Вам его кто-то продал? Будьте осторожны с теми, кто пришел к вам, пытаясь продать вам кредит. Если вам нужен кредит, присмотритесь к нему самостоятельно.

    Оформление кредита. Перепродажа ссуд заставляет вас снова и снова рефинансировать ссуду. Прежде чем рефинансировать, убедитесь, что новый кредит делает вас лучше. Например, не рефинансируйте кредит с низкой процентной ставкой в ​​кредит с более высокой процентной ставкой. Обратитесь к жилищному консультанту.

    Высокие сборы. Посмотрите на свою добросовестную смету расходов и расчетный лист. Вы знаете, для чего нужна каждая плата? Если нет, спросите. Если ваши общие сборы составляют более 5% от суммы кредита, это, вероятно, слишком много.

    Налоги на имущество. Если вы не накопите достаточно денег для оплаты налогов, хищный кредитор попытается одолжить вам деньги для уплаты налогов. Вы можете захотеть, чтобы ваши налоги были «депонированы». Это означает, что вы каждый месяц будете откладывать немного денег на налоги.

    Воздушные платежи .Воздушный платеж — это один очень крупный платеж, который вы делаете в конце кредита. Хищные кредиторы любят воздушные платежи, потому что они могут сказать вам, что ваш ежемесячный платеж низок. Проблема в том, что вы, возможно, не сможете произвести платеж, и вам потребуется рефинансирование. Вам понадобится новый кредит с новыми сборами и расходами.

    Консолидация долга. Не всегда хорошая идея погасить кредитную карту с помощью ипотечного кредита. Если вы не можете расплатиться по кредитной карте, никто практически не сможет забрать ваш дом.Однако, если вы консолидируете, ваш дом является залогом. Консолидация означает, что вы рискуете потерять свой дом, чтобы заплатить по кредитным картам.


    Потребительские публикации

    Многие государственные организации публикуют потребительские материалы о хищническом кредитовании. Если вы проведете самостоятельное исследование в Интернете или в публичной библиотеке, вы, вероятно, найдете больше информации.

    Контакты — Жилищные и кредитные консультанты
     

    Контакты — правоохранительные органы
     

    Прокуратура США Восточного округа Пенсильвании

    У.S. Департамент жилищного строительства и городского развития, Управление по соблюдению справедливости в отношении жилья

    Федеральная торговая комиссия

    877-FTC-ПОМОЩЬ
    (877-382-4357)

    Генеральная прокуратура Пенсильвании, Бюро защиты прав потребителей

    Содружество Пенсильвании, Комиссия по связям с общественностью

    Содружество Пенсильвании, Департамент банковского дела

     

    3 вещи, которые ипотечные кредиторы не хотят видеть

    Что ипотечные кредиторы ищут в банковских выписках?

    Когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, кредиторы просматривают ваши банковские выписки, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе первоначальный взнос, расходы на закрытие и ипотечные платежи.

    У вас гораздо больше шансов получить одобрение, если в ваших банковских выписках нет ничего сомнительного.

    К проблемам, вызывающим тревогу для ипотечных андеррайтеров, относятся:

    • Плата за возврат чеков или нехватку средств
    • Крупные депозиты без четко документированного источника
    • Ежемесячные платежи на индивидуальный или нераскрытый кредитный счет

    К счастью, многие проблемы можно решить до того, как они станут, ну, вопросы. Вот что нужно искать и как решать проблемы, которые вы обнаружите.


    В этой статье (Перейти к…)


    >Связанный: Как купить дом за 0 долларов: Первый покупатель дома

    Насколько далеко назад кредиторы смотрят банковские выписки?

    В процессе выдачи ипотечного кредита кредиторы обычно просматривают последние банковские выписки за два месяца.

    Вам необходимо предоставить банковские выписки по любым счетам, на которых хранятся средства, которые вы будете использовать для получения кредита, включая счета денежного рынка, расчетные и сберегательные счета.

    Кредитные специалисты используют эти банковские выписки для:

    • Проверьте свои сбережения и денежные потоки
    • Проверьте необычные депозиты, снятие средств или другую активность на ваших счетах
    • Убедитесь, что вы не взяли на себя какие-либо недавние долги

    Банковские выписки за два месяца являются нормой, потому что любые кредитные или депозитные счета старше этого должны были быть указаны в вашем кредитном отчете.

    Одно редкое исключение касается самозанятых заемщиков, которые надеются получить право на получение кредита на основании банковских выписок, а не налоговых деклараций.В этом случае вам нужно будет предоставить банковские выписки за последние 12-24 месяца.

    Однако даже в этом случае кредитные специалисты могут по-разному относиться к крупным депозитам.

    Что андеррайтеры ищут в ваших банковских выписках

    Андеррайтер — человек, который оценивает и утверждает заявки на ипотеку — будет искать четыре ключевых момента в ваших банковских выписках:

    1. Денежные средства, накопленные в достаточном количестве для первоначального взноса и закрытия расходов
    2. Источник вашего первоначального взноса, который должен быть приемлемым в соответствии с руководящими принципами кредитора средства на случай чрезвычайной ситуации

    Андеррайтер, как правило, хочет убедиться, что средства на ваших банковских счетах принадлежат вам, а не взяты взаймы у кого-то другого (кроме как в виде должным образом документально подтвержденного авансового платежа).

    Другими словами, любые средства, используемые для получения ипотечного кредита, должны быть «приобретены и выдержаны».

    • Sourced’ означает, что понятно, откуда пришли деньги, и любые необычные депозиты объясняются в письменной форме. Опять же, для крупных депозитов может потребоваться объяснение.
    • « Опытный» обычно означает, что деньги находились на вашем счете не менее 60 дней. (Таким образом, средства должны быть указаны в банковских выписках за два месяца, которые вы должны предоставить).

      Просматривают ли кредиторы банковские выписки перед закрытием?

      Ваш кредитный специалист, как правило, , а не , перепроверит ваши банковские выписки прямо перед закрытием. Кредиторы должны только проверить, когда вы первоначально подаете заявку на кредит и начинаете процесс утверждения андеррайтинга.

      Однако есть несколько вещей, которые ваш кредитор повторно проверит перед закрытием, в том числе:

      • Кредитный рейтинг
      • Кредитный отчет
      • Трудоустройство и доход

      Вам следует избегать финансирования любых крупных покупок или открытия новых кредитных линий (например, кредитной карты) в период между одобрением ипотечного кредита и его закрытием.

      Новые долги могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, а также на соотношение долга к доходу (DTI) и серьезно повлиять на одобрение кредита и процентную ставку.

      Кроме того, если что-либо изменится в вашем доходе или занятости до закрытия, немедленно сообщите своему кредитору. Ваш кредитный специалист может решить, повлияют ли какие-либо изменения в вашем финансовом положении на одобрение вашего кредита, и помочь вам понять, как действовать дальше.

      3 вещи, которые ипотечные кредиторы не хотят видеть в банковских выписках

      Возможно, вы захотите взглянуть на свои банковские выписки глазами ипотечного страховщика, прежде чем отправлять их в свою ипотечную компанию.

      Это связано с тем, что кредитор ищет тревожные сигналы, которые, если они будут обнаружены, могут потребовать пространных объяснений.

      Ипотечные андеррайтеры обучены выявлять неприемлемые источники средств, нераскрытые долги и неэффективное управление финансами при проверке ваших банковских выписок.

      Вот три вещи, которые вы можете найти в своих банковских выписках, которые могут стать тревожным сигналом для финансового учреждения.

      1. Возвращенные чеки

      Если ваш текущий счет завален многочисленными овердрафтами или сборами NSF (недостаточно средств), андеррайтеры, скорее всего, придут к выводу, что вы не умеете управлять своими финансами.

      Нормотворческое агентство Freddie Mac заявляет, что требуется дополнительная проверка, когда банковские выписки включают сборы NSF.

      Ссуды

      FHA требуют, чтобы кредиторы повторно одобряли заемщиков вручную с помощью NSF, даже если заемщик уже был одобрен компьютеризированной системой.

      2. Крупные недокументированные месторождения

      Крупногабаритные или нерегулярные банковские депозиты могут указывать на то, что ваш первоначальный взнос, обязательные резервы или расходы на закрытие поступают из неприемлемого источника.

      Средства могут быть взяты взаймы. Например, вы можете взять аванс наличными на свою кредитную карту, которая может не отображаться в вашем кредитном отчете.

      Большой депозит также может указывать на незаконный подарок. Покупатель дома не может воспользоваться помощью стороны, которая может выиграть от сделки, например, продавца дома или агента по недвижимости.

      Итак, что ипотечные кредиторы считают «крупным» банковским вкладом?

      • В Руководстве по продажам Fannie Mae говорится: «Когда используются банковские выписки (обычно охватывающие последние два месяца), кредитор должен оценивать крупные депозиты, которые определяются как один депозит, который превышает 50% от общего месячного квалификационного дохода для кредит.
      • Аналогичным образом Freddie Mac перечисляет «недавние крупные депозиты без приемлемого объяснения» в качестве красных флажков о том, какие кредиторы должны связаться с заявителем

      Если вы не можете документально доказать, что источник крупного депозита является Согласно руководящим принципам программы, кредитор должен игнорировать средства и использовать все, что осталось, чтобы претендовать на получение вами кредита.

      Если подтвержденных средств недостаточно для получения кредита, вам нужно будет накопить еще одну сумму наличных — из приемлемого источника.

      Допустимые недокументированные депозиты

      Тем не менее, первоначальный взнос разрешен большинством кредитных программ. Вы просто должны раскрыть, откуда взялись деньги для первоначального взноса. Это следует считать «приемлемым» источником, например:

      .

      В случае подаренных денег ваша ипотечная компания потребует подарочное письмо, в котором объясняется, что средства предоставляются бесплатно и не являются ссудой.

      Если вы недавно получили крупный депозит — и он не из одного из этих источников — вы можете подождать 60 дней, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

      В этот момент средства становятся «приправленными», то есть теперь они являются вашими средствами, независимо от источника.

      По-прежнему не рекомендуется брать средства у стороны, заинтересованной в сделке. Это нарушает множество других правил.

      Но если член вашей семьи вернул вам деньги за недавний отпуск или вы продали машину своей тете и не задокументировали это, 60-дневное ожидание может быть решением.

      3. Регулярные платежи, нерегулярная деятельность

      Следите за ежемесячным платежом, который не соответствует кредитному счету, указанному в вашем заявлении.

      Как правило, в ваш кредитный отчет включаются кредитные карты, автокредиты, студенческие кредиты и другие долговые счета. Но некоторые кредиторы не отчитываются перед крупными кредитными бюро.

      Например, если вы получили частный, личный или бизнес-кредит от физического лица, а не от финансового учреждения, эти сведения о долге могут не отображаться в вашем кредитном отчете.

      Однако ежемесячный автоматический платеж в размере 300 долларов США, указанный в вашей банковской выписке, скорее всего, предупредит кредитора о нераскрытом кредитном счете.

      Банк «ВОД» (проверка депозита) не решит все проблемы с банковской выпиской

      Проверки депозита или VOD — это формы, которые кредиторы могут использовать вместо банковских выписок. Вы подписываете разрешение, позволяющее вашему банковскому учреждению вручную заполнить форму, в которой указывается владелец счета и его текущий баланс.

      VOD годами использовались, чтобы «обойти» правила банковских выписок. Но не рассчитывайте на них в решении вышеупомянутых проблем.

      • Во-первых, кредитор может запросить актуальную банковскую выписку и проигнорировать VOD, если он подозревает потенциальные проблемы.
      • Во-вторых, депозитарии также обязаны указывать средний баланс счета. Это, вероятно, обнажит недавние крупные депозиты

      Например, если текущий баланс составляет 10 000 долларов, а средний двухмесячный баланс составляет 2 000 долларов, вероятно, был очень недавний и значительный депозит.

      Кроме того, есть поле, в котором банку предлагается «включить любую дополнительную информацию, которая может помочь в определении кредитоспособности.

      Здесь могут быть перечислены ваши NSF.

      Есть веские причины перепроверить свои банковские выписки и заявление перед отправкой их вашему кредитору. Суть в том, что вы не просто хотите быть честным — вы хотите не показаться нечестным.

      Ваш кредитор не будет закрывать глаза ни на что, что сочтет подозрительным.

      Часто задаваемые вопросы о выписках по ипотечному банку

      Зачем ипотечным кредиторам нужны банковские выписки?

      Ипотечным кредиторам нужны банковские выписки, чтобы убедиться, что вы можете оплатить первоначальный взнос и расходы на закрытие, а также ежемесячный платеж по ипотеке.Кредиторы используют все типы документов, чтобы проверить сумму, которую вы сэкономили, и источник этих денег. Сюда входят платежные квитанции, подарочные письма, налоговые декларации и банковские выписки. Кредитные инспекторы хотят убедиться, что это действительно ваши деньги — или, по крайней мере, деньги из приемлемого источника, — а не сдержанный кредит или подарок, который заставляет ваше финансовое положение выглядеть лучше, чем оно есть на самом деле.

      Сколько банковских выписок мне нужно для ипотеки?

      Ипотечные кредиторы обычно хотят видеть банковские выписки за последние два месяца.

      Должен ли я раскрывать все банковские счета ипотечному кредитору?

      Если на банковском счете есть средства, которые вы будете использовать для получения ипотечного кредита, вы должны сообщить об этом своему ипотечному кредитору. Это включает в себя любой счет со сбережениями или регулярным денежным потоком, который поможет вам покрыть ваши ежемесячные платежи по ипотеке.

      Что андеррайтеры ищут в банковских выписках?

      Когда андеррайтеры просматривают ваши банковские выписки, они хотят убедиться, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть авансовый платеж и расходы на закрытие.Для некоторых видов кредитов требуется остаток платежей по ипотеке на несколько месяцев на счету резерва наличности на случай непредвиденных обстоятельств. Другими словами, первоначальные затраты не могут опустошить ваш счет.

      Что такое источники и опытные средства?

      Андеррайтеры также хотят видеть, что все средства на ваших счетах были «получены и проверены». Это означает, что источник каждого депозита является приемлемым и проверенным, а средства находятся на счете достаточно долго, чтобы показать, что они не были ссудой в последнюю минуту или сомнительным депозитом.

      Ипотечные кредиторы смотрят на сбережения?

      Да, ипотечный кредитор проверит все депозитные счета в ваших банковских выписках, включая текущие счета, сберегательные счета и любые открытые кредитные линии.

      Зачем андеррайтеру отказывать в кредите?

      Существует множество причин, по которым андеррайтеры могут отказать в выдаче кредита на покупку жилья. Двумя наиболее распространенными являются недостаточный кредит и высокое отношение долга к доходу. Что касается банковских выписок, андеррайтер может отказать в выдаче кредита, если источники средств не могут быть проверены или неприемлемы.Это может привести к тому, что у заемщика останется слишком мало поддающихся проверке денежных средств, чтобы соответствовать требованиям.

      Сколько времени требуется андеррайтеру для принятия решения?

      Сроки андеррайтинга зависят от кредитора. Время, которое требуется андеррайтеру для одобрения вашей ипотеки, может составлять всего два-три дня или целую неделю. Крупные банки, как правило, действуют медленнее, чем небанковские ипотечные кредиторы.

      Вы имеете право на получение ипотечного кредита?

      Банковские выписки — это лишь один из многих факторов, на которые обращают внимание кредиторы, когда вы подаете заявку на ипотеку.

      Почти все области ваших личных финансов будут находиться под пристальным вниманием; включая ваш кредитный рейтинг и отчет, ваши существующие долги и любой источник дохода, который вы будете использовать для получения кредита.

      Эти факторы помогают определить, сколько жилья вы можете себе позволить, сумму кредита и процентную ставку. Чем чище ваша финансовая ситуация выглядит по всем направлениям, тем более выгодную сделку вы, вероятно, получите по своему новому ипотечному кредиту или рефинансированию.

      Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker.Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

      5 домов, которые сложно заложить

      При попытке получить ипотечный кредит при покупке дома есть некоторые проблемы, которые могут быть преодолены мастером на все руки — например, протекающие трубы, сломанные двери и водяные пятна на стенах. Если они могут быть исправлены до оценки или они не являются значительными, банк часто одобряет кредит.

      Но некоторые проблемы серьезнее других, и они могут сделать имущество «незакладным», пока о них не позаботятся. Некоторые выходят за рамки ремонта, и для их преодоления может потребоваться творческий агент по недвижимости или ипотечный брокер.

      Вот пять проблем, которые могут затруднить получение ипотечного кредита на дом:

      1 — Перестроенный дом

      Если вы когда-нибудь проводили выходные в поисках дома, вы, вероятно, сталкивались с этим домом: он построен из первоклассных материалов и выглядит неуместно в этом районе.Он слишком большой, в отличном состоянии и слишком уникален для этого района.

      Одна из проблем с этими домами заключается в том, что аналоги других домов, проданных по соседству, не будут совпадать, в результате чего перестроенный дом не будет стоить столько, сколько вложил в него строитель, говорит Глория Шульман, основатель Centek Capital Group, ипотечный банкир. в Беверли-Хиллз. Дом не будет оцениваться так высоко.

      Если они готовы платить более высокую цену за перестроенный дом, покупатели могут обойти эту проблему, внося более 20 процентов первоначального взноса, говорит Шульман.Например, если дом, продающийся за 600 000 долларов, оценивается в 540 000 долларов, покупатель все равно может претендовать на получение кредита, предоставив 20-процентный первоначальный взнос в размере 120 000 долларов вместо 10-процентного первоначального взноса в размере 60 000 долларов, говорит она.

      2- Неразрешенная работа

      Несанкционированные «улучшения» собственности могут привести к тому, что оценщики будут оценивать стоимость дома исходя из зарегистрированных квадратных метров в округе. По словам Шульмана, такая работа может помешать сделкам с кредитами FHA.

      «Кредиторы не дают взаймы на нарушение кодекса», — говорит она.

      Типичным примером является гараж, в который бутлегом вкрадывается ванная, или гараж, превращенный в спальню. Строительные нормы и правила требуют доступа к гаражам по соображениям здоровья и безопасности, поэтому, если гараж закрыт и превращен в спальню, необходимо построить входную дверь, чтобы люди могли выйти. Или оставьте первоначальный гараж открытым, чтобы новый владелец мог изменить его конфигурацию и снова использовать в качестве гаража.

      Для неразрешенной работы не так много способов исправить, кроме как исправить проблему и попросить владельца предоставить письменный список улучшений с разрешениями.

      3 — Неработающая кухня или другая серьезная проблема

      Если дом непригоден для проживания, кредитор не будет его финансировать. Основные проблемы — это неработающая кухня или ванная комната или такие проблемы, как дыры в потолке, стенах или полу.

      «Ни один кредитор не даст взаймы дом, где вырвали кухню, а кухни нет», — говорит Шульман.

      Крупные проблемы потребуют кредита на строительство, получить который дороже, говорит Шульман. Единственный выход — обратиться к продавцу за ремонтом.

      4- Слишком часто переворачивается

      Если у дома было слишком много изменений титула, это признак того, что его часто перепродают для получения прибыли, и это может затруднить получение ипотечного кредита, говорит Скотт Гроувс, кредитный специалист в Groves Lending Team в Глендейле, Калифорния.

      30-процентная прибыль приемлема для банков, говорит Гроувс, но более того, они потребуют от заемщиков еще нескольких действий, таких как получение двух оценок и желание видеть квитанции по всем апгрейдам.

      «Это может быть настоящей головной болью, особенно если это произойдет в течение 90 дней», — говорит он.

      Банки выступают против перепродажи домов, потому что в 2006-2007 годах продавцы домов продолжали взвинчивать цены на дома, продавая их друг другу, говорит Гровс.

      Чтобы обойти эту проблему, покупателю, возможно, придется внести более крупный первоначальный взнос. Гровс говорит, что рекомендует оставить дом не менее чем на 90 дней, прежде чем продавать его.

      5 — Дома тещи

      Недвижимость с более чем одним домом, например дома тещи, может быть трудно финансировать. Бенни Уоллер, профессор финансов и недвижимости в Лонгвудском университете в Фармвилле, штат Вирджиния, говорит, что, когда он недавно пытался рефинансировать свой дом с помощью такой единицы, кредиторы сказали ему, что кредиты на более чем одну собственность не могут быть проданы за вторичный рынок.

      По словам Уоллера, многие из этих объектов должны финансироваться за счет местных кредиторов, что требует ипотечных кредитов с плавающей процентной ставкой и не самых выгодных условий.

      Крупный национальный кредитор предварительно одобрил его кредит под 2,75% годовых на 15 лет, но позже ему было отказано из-за проблем с «оценкой» дома тещи. Он подал жалобу, и позже кредит был восстановлен.

      В процессе рассмотрения жалобы местный банк утвердил 20-летнюю регулируемую ипотеку по двойной ставке, которую они получили от национального кредитора.

      В конце концов, банк хочет, чтобы ваш дом был пригоден для жизни и перепродавался — оба фактора, которые домовладельцы хотели бы видеть в качестве покупателей.

      Потребительские ресурсы | Департамент банковского дела и финансов Джорджии

      Кого мы регулируем

      Департамент регулирует работу банков, кредитных союзов, трастовых компаний, банковских холдинговых компаний и банков с ограниченной ответственностью (MALPB), зарегистрированных в штате Джорджия. Кроме того, Департамент регулирует деятельность ипотечных брокеров, ипотечных кредиторов, ипотечных процессоров, ипотечных сервисных компаний, инициаторов ипотечных кредитов, обналичивающих чеки, продавцов/эмитентов платежных инструментов, денежных переводов, кредиторов в рассрочку и международных банковских организаций в той мере, в какой такие субъекты проводят бизнес в Грузии, с потребителями из Грузии или на объектах, расположенных в Грузии.

      Департамент не регулирует национальные банки (например, Bank of America, Wells Fargo или Chase) или федеральные кредитные союзы, независимо от того, действуют ли они в Грузии или где-либо еще. Департамент также не регулирует банки, зарегистрированные в другом штате (например, Truist, Regions Bank), или кредитные союзы, зарегистрированные в другом штате, независимо от того, где они работают. Для получения дополнительной информации о регулирующих органах для этих учреждений посетите раздел «Регулирующие органы банков» или «Регулирующие органы кредитных союзов».

      Вы можете посетить онлайн-портал Департамента для поиска банков, кредитных союзов, трастовых компаний и банковских холдингов, зарегистрированных в штате Джорджия.Для поиска ипотечных брокеров, ипотечных кредиторов, ипотечных процессоров, ипотечных кредиторов, обналичивающих чеки, продавцов/эмитентов платежных инструментов, денежных переводов и кредиторов в рассрочку посетите сайт www.nmlsconsumeraccess.org.

       

      Разрешение споров

      Споры, связанные с обслуживанием клиентов, лучше всего решать путем прямого общения с поставщиком финансовых услуг. Споры должны быть адресованы поставщику, в письменной форме, с подтверждением доставки.Например, вы можете отправить краткое письмо с изложением спорного вопроса заказным письмом с уведомлением о вручении. Пожалуйста, включите подтверждающие факты и запрошенные корректирующие действия.

      Департамент не вмешивается в споры между потребителями и поставщиками финансовых услуг и не помогает потребителям в получении решения по жалобе. Однако, если у вас есть проблема, о которой вы хотели бы сообщить в Департамент в отношении регулируемой нами организации, вы можете отправить подробный отчет о проблеме на адрес [email protected].Департамент использует такую ​​информацию при регулировании и надзоре за организациями, которые мы регулируем.

      Кроме того, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей («CFPB»). Для получения дополнительной информации о процессе подачи жалоб в CFPB или для подачи жалобы в Интернете посетите веб-сайт www.consumerfinance.gov/complaint.

       

      Юридические и правоохранительные ресурсы

      Если вы не можете разрешить спор напрямую с поставщиком финансовых услуг и считаете, что заслуживаете обращения за помощью, вы можете проконсультироваться с частным адвокатом.Департамент не может предоставить вам юридическую консультацию. Однако следующие ресурсы могут помочь вам связаться с адвокатом:

      .

      Если вы считаете, что поставщик финансовых услуг обманул вас или иным образом совершил преступное деяние, вы можете сообщить об этом в соответствующий юридический орган. Могут быть полезны следующие ресурсы:

      .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.