Лучший кредитный брокер: 15 лучших брокеров для получения кредита в Москве: список проверенных кредитных брокеров — call-board

Содержание

Обязанности кредитного брокера — плюсы и минусы работы

Сфера кредитования – это емкое и сложное направление финансовой деятельности. Несмотря на то, что предложений по кредитам есть огромное количество, получить кредит не так уж и просто. Сложно найти выгодный и доступный вариант займа, с удобной схемой погашения ссуды, с хорошими условиями и низкой процентной ставкой.

Обязанности кредитного брокера

Помочь в этом заемщикам могут кредитные брокеры. Это специалисты или организации, которые являются посредниками между заемщиками и банками. В обязанности кредитного брокера входит не только поиск хороших кредитных предложений для клиента, но и полное сопровождение сделки, помощь в любых вопросах, которые касаются кредитования.

Как выбрать кредитного брокера

Помощь кредитных брокеров может быть разной. Многое зависит от авторитета компании, сроков его работы на финансовом рынке. Некоторые фирмы являются прямыми партнерами только одного или нескольких кредитных организаций, и активно предлагают клиентам только их продукты.

Другие используют в работе не совсем законные инструменты: подделывают документы и справки, скрывают от банков неплатежеспособность клиентов.

Чтобы выбрать надежного партнера в поиске выгодных кредитов, проанализируйте, какие услуги он готов вам предложить. В обязанности кредитного брокера входят:

Комплексный анализ документов клиента, оценка его платежеспособности и перспективы получения ссуды в разных организациях;
Поиск лучших предложений по кредитам в необходимой клиенту области;
Подробный анализ стоимости кредита, расчет всех расходов и сравнение разных вариантов и предложений;

Выбор оптимальной для клиента схемы погашения ссуды, предоставление полной информации об особенностях оплаты кредита и их вариантах;
Оформление всех документов и сопровождение сделки, от подачи заявки в банк до заключения договора.

Кредитный брокер «Арсенал» работает как с юридическими, так и с физическими лицами. Мы сотрудничаем с различными кредитными организациями страны, имеем доступ к лучшим предложениям от банков, всегда в курсе последних событий на финансовом рынке.

С нами вы получите хороший выбор лучших возможных кредитных продуктов, и найдете для себя самый выгодный и оптимальный вариант.

Почему выгодно сотрудничать с кредитным брокером

Кредитный брокер «Арсенал» станет для вас отличным помощником и финансовым консультантом. Оплату услуг брокера клиент осуществляет после оформления договора кредита, что является отличной гарантией. Вы также получаете ряд преимуществ:

Благодаря партнерству со многими банками брокер может предложить вам более низкие процентные ставки, сроки рассмотрения заявки сокращаются в несколько раз;

Порой уже за подачу заявки на кредит необходимо платить, а гарантии, что вы его получите, нет.

Сотрудничество с кредитным брокером поможет избежать лишних расходов;
В обязанности кредитного брокера «Арсенал» входит полное сопровождение сделки – это экономит вам массу времени и усилий, и делает процесс простым и быстрым.

Сотрудничество с надежным кредитным брокером – это всегда правильное и выгодное решение.

Российские кредитные брокеры – выгодные посредники или изворотливые мошенники?

Разведённая, с ребёнком на руках, только что устроилась на работу после восьми лет в должности домохозяйки, с незаконченным высшим – и половины этого списка хватит, чтобы ни один банк не дал одобрения на выдачу даже самого символического кредита. Правда, есть кредитные брокеры. За определённое вознаграждение они помогут подобрать документы, да ещё и банк обещают найти такой, который предложит самые лучшие условия. Проблем две: во-первых, на молодом и активно растущем рынке брокер не особо заинтересован в том, чтобы искать действительно лучшие условия для клиента. Во-вторых, брокер не отвечает за своего клиента, хотя, по идее, и должен проверять его платёжеспособность. Теоретически это прямая дорога к банковскому кризису. Вопрос только в том, как и когда это отразится на потребителях.

Правда, есть кредитные брокеры. За определённое вознаграждение они помогут подобрать документы так, чтобы комар носа не подточил, да ещё и банк обещают найти такой, который предложит самые лучшие условия – низкие проценты по кредиту на самый удобный срок. По законодательству их работа – не мошенничество, а помощь, услуга. Проблем две: во-первых, на молодом и активно растущем рынке брокер не особо заинтересован в том, чтобы искать действительно лучшие условия для клиента. Во-вторых, брокер не отвечает за своего клиента, хотя, по идее, и должен проверять его платёжеспособность. Теоретически это прямая дорога к банковскому кризису. Вопрос только в том, как и когда это отразится на потребителях.

Кризис 1998 года серьёзно ударил по российским банкам, поэтому историю роста рынка потребительского кредитования в России принято отсчитывать только с 2000 года. Семь лет – не так много для того, чтобы сегмент успел полностью сформироваться. Так чего же удивляться, что рынок услуг вокруг сегмента потребительского кредитования ещё только начинает создаваться.

К примеру, в России до сих пор не существует единого бюро, в котором банки могли бы наводить справки о благонадёжности клиентов. То есть сами бюро уже есть, но далеко не все банки пользуются их услугами и соответственно подают туда информацию о своих клиентах.

Понятно, что в связи с этим варианты для мошенничества, даже в самых простых его формах – например, взять кредит и не отдавать его, – будут существовать ещё долгое время. Два года назад проблема казалась высосанной из пальца: ведь доля просроченных или невыплаченных кредитов у банков не превышала 1%. Кризис в банковском секторе, по опыту западных стран, может разразиться, когда доля задолженности по потребительским кредитам от всего их объёма превышает 10%. Бояться нечего? Как бы не так: Но эти данные – официальные, на основании той статистики, которую предоставляют сами кредитные учреждения.

По оценкам аналитиков Альфа-банка и «Тройки Диалог», на самом деле доля «плохих» кредитов на середину прошлого года уже достигла 5%. На активно растущем рынке банкам было выгодно скрывать свои потери, так как прибыль всё равно была выше. К примеру, в 2005–2006 годах ежегодный рост рынка потребкредитования превышал 50%. Сегодня же рынок постепенно начинает подтормаживать. «Пока ещё ситуацию нельзя назвать критической, даже несмотря на то, что у некоторых вполне крупных банков доля «плохих» кредитов уже вообще зашкалила за 10%», – говорит главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова.

По её словам, на сегодня «плохие» кредиты – это всё ещё не социальные, а мошеннические невыплаты. То есть проблема не в том, что у населения не хватает денег, чтобы выплатить кредиты, а в том, что банки ещё не до конца научились бороться с мошенниками. Тем не менее банки уже сегодня находятся перед выбором. Либо серьёзно ужесточать требования по кредитам и увеличивать количество возможных проверок, пытаясь на самом начальном этапе отличить мошенников. Либо продолжать наращивать долю на рынке потребительского и ипотечного кредитования за счёт простых правил и низких ставок.

Позволить себе выбрать второе могут сегодня, в условиях мирового кризиса ликвидности, только крупнейшие банки. «По нашим прогнозам, через какое-то время мелкие банки, у которых есть проблемы с заёмщиками, могут просто уйти с этого рынка», – полагает Орлова.  А по-своему ускорить процесс отбора сильнейших могут кредитные брокеры.

По теме

1163

Российские кредитные организации не теряют надежды получить от проблемных должников хоть что-то после пандемии. Одним из способов стала реструктуризация кредитов юрлицам.

Рынок услуг кредитных брокеров начал формироваться в России всего два года назад, в то время как в западных странах он существует уже десятки лет. Так, на Западе с участием кредитных брокеров осуществляется до 60% сделок в секторе потребительского кредитования и до 80–90% сделок в секторе ипотеки.

В нашей стране, по оценкам экспертов, доля кредитных сделок, проходящих через брокеров, не превышает 2%. Впрочем, это говорит лишь о том, что рынку есть куда расти. «По нашим прогнозам, в этом году количество обращений к кредитным брокерам вырастет в два раза», – говорит директор по продажам Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК) Кристина Рзаева.  

В идеале кредитные брокеры – это юридические лица или компании, главная задача которых подобрать клиенту наилучшие условия кредита в банке, а заодно – банку клиентов. Кредитный брокер имеет договоры с разными банками, владеет полной информацией о требованиях того или иного банка и способен правильным образом представить заёмщика в банке, не искажая при этом информацию и не предоставляя ложных сведений. А ведь в большинстве случаев именно незнание требований банка и неправильно собранный пакет документов и являются причиной отказа. 

«Зачастую заёмщики не считают нужным упомянуть сведения, которые на деле могли бы привести рассмотрение к положительному решению. Одна из самых распространённых ошибок потенциальных заёмщиков – скрытие информации о своих активах и расходах. Впрочем, отказ одного банка вовсе не трагедия. Скорее всего заёмщик попросту не подошёл под его требования, а другой банк он вполне бы устроил», – говорит Рзаева.

Тем более когда брокер приводит в банк клиентов, он фактически выполняет работу отдела продаж банка, за что получает специальные условия кредитования для своих клиентов. «Льготные условия кредитования являются важной частью работы брокера. Клиент получает от сотрудничества с брокером не только экономию времени на сбор и подачу документов, но и значительную экономию денег. Наличие специальных программ с банками является неким гарантом качества брокера: чем больше специальных программ, тем больше банков доверяют данному брокеру», – пояснила директор по продажам НБИК.

По идее, получать кредит через брокера очень выгодно. Недаром услуги кредитных брокеров так популярны в западных странах. Ведь, для примера, в ипотечном кредитовании каждая четверть процентного пункта означает десятки тысяч долларов переплаты. И брокер должен найти тот банк, который не просто выдаст кредит клиенту, но заодно ещё и предложит скидки по процентам по займу.

Так, если сумма кредита составляет 150 тыс. долларов и кредит берётся на 15 лет, при работе с клиентом напрямую банк предложит около 11% годовых. При работе через кредитного брокера проценты по займу могут снизиться до 10% годовых. А это, в свою очередь, означает снижение ежемесячного платежа на 93 доллара и общее снижение суммы выплаты по кредиту на 16,7 тыс. долларов. При этом оплата услуг брокера будет значительно ниже этой суммы.

Большинство кредитных брокеров предпочитают фиксированные ставки за услуги. И если ставка составляет, к примеру, 1% суммы кредита, то за кредит в 150 тыс. долларов клиенту придётся отдать брокеру всего 1,5 тыс. долларов. Значительно меньше той суммы, которую он заплатил бы банку по процентам.  

Вопросы в следующем: с каким количеством различных банков брокер имеет соглашения и насколько он заинтересован в наилучших условиях для своего  клиента? Пусть в России в отличие от западных стран услуги брокера оплачивает клиент, но льготные условия для брокера предполагают, что банки тоже оплачивают брокеру его работу. В итоге  брокеру порой выгоднее не тот банк, который наилучшим образом отвечает запросам клиента, а тот, который больше заплатит за нового покупателя. Об этом свидетельствует тот факт, что брокеры очень часто подают документы клиента далеко не во все банки, с которыми сотрудничают. Но поймать на этом брокера достаточно сложно. Ведь клиент доверяет  ему поиск наилучшего варианта, и в результате на вопрос, почему документы дошли далеко не во все банки, посредник всегда может сослаться на то, что ему знакомы особые правила в этих банках и что документов клиента не хватит, чтобы удовлетворить требования кредитной организации.

По теме

4796

В 2019 году российские кредитные организации нарастили объём переданных коллекторам долгов по относительно свежим займам. В число причин могут входить как снижающееся качество выдач кредитов, так и более оперативная работа с просрочкой.

Ещё одна особенность сегодняшнего рынка кредитных брокеров – большое количество мошенников. «Сегодня на рынке очень много сомнительных структур, которые предлагают оформить кредит без подтверждения дохода, без залога – и всё это за один день. В данном случае сразу понятно, что они фактически подделывают документы. Эти посредники «гарантируют», что кредит обязательно будет выдан, и берут за свои услуги зачастую до половины запрашиваемой суммы кредита. Но если банк раскроет обман, кредитная история заёмщика будет испорчена и в будущем это значительно повлияет на возможность воспользоваться займом в принципе», – рассказала Рзаева.

Существует и другая пострадавшая сторона – банки. В России на сегодняшний день кредитные брокеры не несут ответственности перед банком за своего клиента. В итоге платёжеспособность клиента проверяется в разы хуже, и если банк отказал, кредиты получаются уже с помощью брокеров.  

«Рассказы о том, что брокеры могут оказывать давление на банки и одобрить кредит заёмщика, которому банк отказал напрямую, – это миф. Брокер никак не может влиять на кредитное решение банка в отношении заёмщика. Банк – это серьёзная финансовая структура, имеющая сильную службу безопасности, влиять на неё или как-то давить невозможно. Крупные брокерские компании дорожат и своей репутацией, и партнёрскими отношениями с банками и страховыми компаниями», – уверяет Рзаева.

Но многие банковские аналитики с ней не согласны. Рынок потребительского кредитования растёт уже не теми темпами, что несколько лет назад. Поэтому для многих банков сегодня важнее получить как можно больше клиентов и продолжить рост прежних лет, завоевать свою долю на рынке, чем разрывать отношения с компанией, которая привела пусть даже нескольких мошенников.

У большинства банков определённые потери уже заранее заложены в бюджеты, и потерять эти деньги порой проще, чем потерять компанию, которая выполняет обязанности отдела продаж. Впрочем, итог может быть довольно плачевным.

По прогнозам аналитиков «Тройки Диалог», уже с этого года рост доходов россиян может замедлиться, а жизнь продолжит дорожать: на ближайшее время запланированы очередные увеличения тарифов ЖКХ, инфляция уже составляет почти 5%, а на конец года может превысить все 15%. Тем временем объём потребительского кредитования продолжит расти: привычка жить в кредит приобретается быстро. При этом пока ещё низкий уровень познаний в области финансовых инструментов, и в частности кредитования, ведёт к тому, что люди очень часто просто не способны правильно рассчитать свои возможности и дальнейшие выплаты по кредитам. Значит, объём просроченных или безнадёжных кредитов будет расти.

В исследовании «Тройки Диалог» отмечается, что уже в 2006 году некоторые банки скрывали, что доля безнадёжных или списанных кредитов в их портфелях достигала 22%. Так, у банка «Русский стандарт» безнадёжные кредиты составляли 10,3%, у ХКФ-банка – 13,9% общего объёма, Урса-банк имел 11,1% невыплат. При этом ужесточение требований для выдачи кредитов привели не столько к сокращению доли безнадёжных займов, сколько к снижению темпов роста кредитных портфелей. К примеру, если в 2004 году портфель Урса-банка вырос на 216%, то в 2006 году он увеличился лишь на 15%. В этом году, очевидно, банков с подобными показателями станет больше. Что же дальше?  

Теоретически потребительские кредиты в западных странах – одна из основ банковского бизнеса. Ведь именно из-за невыплат по ним сейчас банкротятся крупнейшие и старейшие кредитно-финансовые организации в США. В момент, когда поднялись ставки, а зарплаты продолжали оставаться на прежнем уровне, ипотечные кредиты, по которым люди больше не смогли продолжать выплаты, стали причиной кризиса американской экономики. На сегодня, по данным Bloomberg, потери американских банков и финансовых организаций составляют около 250 млрд. долларов. Недавно аналитики крупнейших рейтинговых компаний мира заявили о том, что до дна недалеко, то есть о большей части своих потерь банки уже сообщили. Тем не менее в последнем отчёте МВФ, выпущенном в середине прошлой недели, аналитики прогнозируют, что убытки до конца года вырастут до 1 трлн. долларов. Это означает, что банкротства ещё впереди и американская экономика вряд ли выберется из кризиса уже во второй половине этого года, как надеются финансовые власти США.  

Может ли такое быть в России? Банковские аналитики пока не верят в возможность такого сценария. «Конечно, неразвитый рынок кредитного брокерства и мошенничество на этом рынке могут ухудшить ситуацию с долей безнадёжных кредитов в банковских портфелях, но кардинального ухудшения ждать не стоит», – говорит Наталья Орлова. Отчасти потому, что сам рынок кредитных брокеров в России ещё слишком мал, чтобы как-то серьёзно влиять на банковскую систему. Но есть и другие причины, позволяющие надеяться, что в среднесрочной перспективе трёх-пяти лет кризиса можно будет избежать.

Во-первых, доля потребительских кредитов в банковских портфелях пока не превышает доли остальных активов. Во-вторых, поводов для массового отказа россиян выплачивать свои долги пока нет.  Единственное, что может произойти в ближайшем будущем, если доходы россиян действительно перестанут расти, – это уход многих банков с рынка потребительского кредитования. В теории меньшее количество банков-игроков на рынке означает снижающуюся конкуренцию. А когда предложение уменьшается, цены начинают расти. То есть ставки по кредитам могут повыситься. Однако надо учитывать российские реалии. «Скорее всего останутся сильнейшие, а в России это в основном государственные банки или банки с долей государственного участия, – поясняет Орлова. – Поскольку ставки по потребительским кредитам имеют под собой и социальную подоплёку, то есть для поднятия уровня жизни населения и развития экономики государству невыгодно, чтобы эти ставки были очень высоки, вполне вероятно, что банки не только не станут повышать проценты по займам, но даже понизят их в среднесрочной перспективе».

Правда, пока этого незаметно: на прошлой неделе ВТБ, также имеющий долю государственного участия, поднял свои ставки по потребительским кредитам.

HappyLend

Гарантия безопасности информации

Мгновенное решение

Лучшие финансовые партнеры

Наши информационные системы защищены от постороннего доступа, им присвоен высший уровень стандартов безопасности (PCI DSS Level 1) Visa и Mastercard.

После завершения регистрации, вы сразу получаете рассрочку и можете завершить процесс покупки, не уходя с сайта.

Наши партнеры — надежные банки и МФО — лучшие и проверенные временем, а это дает гарантии надежности при получении рассрочки.

Самые выгодные условия

Честность и прозрачность

Простота

Мы работаем с большим количеством кредитных организаций и всегда выбираем самые выгодные условия по рассрочке и самую низкую процентную ставку, предоставленные специально для вас.

Нет никаких скрытых комиссий и дополнительных платежей. Покупая любые товары, такие как одежда, техника или телефон в рассрочку вы сразу знакомитесь с условиями и видите размер ежемесячного платежа.

Процедура занимает несколько минут и проходит полностью онлайн. Не нужно связываться с разными банками и кредитными брокерами, — в сервис интегрировано все необходимое для оформления рассрочки на сайте интернет-магазина.

Брокер «БКС Мир Инвестиции» – брокерские услуги для физических лиц

105,30 $

Цена за акцию

20,33 %

Прирост за год

90.16,89.98,90.00,90.23,90.00,90.26,90.09,89.49,89.70,89.49,89.27,89.20,89.22,89.34,89. 28,89.27,89.27,89.27,89.14,88.99,89.01,89.57,89.32,89.03,89.10,89.08,88.81,88.58,88.78,88.69,89.02,89.13,89.23,89.33,89.52,89.50,89.49,89.25,89.40,89.54,90.10,90.13,90.35,90.13,89.96,90.18,90.20,90.14,90.40,90.15,89.93,89.99,89.87,90.00,89.95,89.75,89.24,88.26,88.34,88.24,88.50,88.59,88.60,88.07,88.10,87.89,88.20,88.04,88.19,88.20,87.70,87.52,87.30,87.45,87.09,87.34,87.39,87.36,85.00,85.25,84.38,84.05,84.54,85.15,85.00,85.12,85.67,85.27,84.98,84.80,85.28,84.55,84.50,85.50,85.24,84.70,84.57,84.99,84.96,85.00,84.41,83.59,83.46,82.98,82.50,82.38,82.27,82.19,81.55,81.71,81.00,81.55,82.23,82.48,83.25,82.36,82.63,82.10,82.19,81.75,81.37,80.69,80.69,79.66,79.54,80.09,79.89,79.51,79.79,78.75,78.72,78.28,79.41,80.35,79.68,79.14,78.42,77.96,75.56,75.60,76.00,76.45,76.72,77.36,77.04,76.44,77.36,77.54,78.25,77.50,78.30,78.36,77.75,78.55,79.01,79.16,78.50,77.40,77.40,77.38,78.70,79.95,81.18,81.13,80.43,80.48,82.29,82.30,82.00,82.60,82.46,82.79,82.45,81.73,81.75,80.70,81.10,80.37,79.70,78.97,79.15,78. 89,79.69,79.46,80.11,80.16,79.69,80.00,79.94,79.56,78.83,78.52,78.10,78.42,79.18,79.17,79.64,79.45,79.25,78.66,78.93,78.69,78.05,78.03,77.96,76.56,77.13,76.50,75.84,76.05,75.87,76.08,76.19,75.50,75.23,75.13,74.15,74.24,74.02,73.53,72.90,74.62,75.02,74.76,74.65,73.92,75.40,75.34,71.07,69.67,71.08,70.47,70.42,70.90,72.50,73.02,73.85,72.27,71.62,71.68,70.95,70.60,71.20,73.35,72.85,73.86,74.44,73.50,73.00,72.56,71.47,71.01,71.72,71.56,73.10,74.85,74.63,74.63,72.99,73.90,73.89,74.50,73.31,72.73,73.24,72.00,71.43,70.08,69.58,68.30,68.58,68.30,68.30,63.90,64.00,64.41,64.31,64.40,61.78,63.02,63.48,62.88,65.04,64.48,63.48,62.20,61.51,61.55,64.17,62.81,63.89,64.17,65.16,65.99,64.61,64.55,64.50,65.53,66.43,65.20,69.03,70.50,69.59,65.40,63.43,63.00,61.63,61.49,60.50,61.30,62.73,63.12,61.47,61.36,60.32,58.50,59.99,58.80,59.28,60.56,60.42,59.32,59.85,59.72,59.18,54.46,54.75,57.17,57.08,57.42,58.21,58.85,58.99,57.61,58.00,54.99,55.01,54.69,54.36,55.29,54.99,56.59,52.80,51.00,50.51,50.62,54.85,55.64,56. 50,56.52,56.70,55.95,57.02,56.76,56.00,55.50,55.51,54.72,59.59,62.21,60.23,60.23,60.50,61.37,60.51,60.21,60.60,63.54,64.27,64.71,64.70,63.70,62.78,63.50,64.74,62.73,61.29,63.08,60.77,57.97,57.50,57.90,57.66,55.27,55.41,55.90,56.01,55.43,60.00,56.84,56.00,54.90,56.41,55.20,55.98,56.65,56.60,57.10,57.78,60.13,59.58,59.52,60.08,59.43,59.98,63.00,62.24,62.20,64.98,62.92,63.50,64.86,65.33,64.99,65.89,67.01,68.76,68.18,65.08,64.61,65.49,65.91,65.83,66.67,68.60,67.48,67.65,65.70,66.44,66.00,66.00,65.04,64.88,64.51,65.59,63.60,64.85,68.91,69.24,70.25,71.15,70.37,70.63,69.37,69.75,70.15,69.70,69.07,68.86,68.19,68.11,67.50,67.66,66.15,67.02,65.88,66.00,66.80,67.29,66.20,67.52,67.52,66.30,65.50,65.50,65.80,66.39,66.46,66.99,65.39,65.92,67.10,66.86,67.66,67.30,67.93,67.66,67.50,67.50,68.01,68.80,68.43,68.49,67.87,67.20,66.42,67.60,67.53,66.82,66.99,66.58,65.60,65.50,65.69,65.23,63.90,63.56,63.88,63.89,63.54,63.42,63.65,63.96,63.65,62.55,63.11,62.29,62.83,62.30,62.48,62.62,64.10,63.88,63.63,63.75,63. 50,63.21,65.82,65.11,64.78,63.99,63.50,63.58,65.00,65.30,65.50,64.85,64.51,64.43,64.52,64.39,64.70,64.96,63.56,62.74,62.12,61.91,61.28,62.62,62.96,63.24,63.24,63.11,65.28,65.52,65.50,64.71,65.33,64.70,66.00,65.13,65.25,66.20,66.49,66.79,67.98,67.51,67.52,68.00,68.33,69.60,69.79,70.50,70.66,71.50,71.61,69.60,70.58,70.58,69.52,68.65,68.79,68.45,68.43,68.50,69.50,68.80,68.79,69.01,69.49,69.53,69.38,69.88,71.23,71.29,70.09,71.21,71.61,71.22,70.16,70.00,71.51,70.08,70.49,70.00,69.28,70.45,72.40,72.30,72.72,73.53,74.04,72.50,74.10,73.95,73.95,73.95,73.50,73.10,73.29,73.00,73.31,73.71,71.73,71.00,71.26,70.59,71.00,71.10,71.64,71.99,71.75,72.04,72.60,73.01,73.00,72.90,73.00,73.62,73.76,73.35,72.98,74.02,74.30,74.00,73.56,73.98,73.75,73.85,72.79,72.31,72.48,72.33,72.69,71.62,71.05,71.04,71.59,72.17,72.44,72.89,72.58,72.52,72.64,72.50,72.80,72.98,72.89,72.90,72.83,72.90,71.85,72.60,73.50,72.27,72.50,73.21,73.70,74.70,77.00,77.50,75.99,77.39,77.30,77.25,76.93,77.30,76.66,75.85,75.55,75.55,75.36,75. 55,77.18,77.26,77.00,76.95,77.28,76.89,76.85,76.22,75.51,75.88,75.28,75.92,76.65,76.67,76.44,75.50,75.49,75.75,75.75,75.75,74.68,74.84,74.50,74.31,74.33,74.33,73.36,72.53,72.33,72.21,73.02,72.81,72.57,73.16,73.40,73.45,73.63,73.69,73.66,73.73,73.72,74.25,74.75,75.53,76.18,76.44,76.74,77.20,77.76,77.32,77.40,77.35,76.73,77.10,77.30,77.38,77.32,77.86,75.90,75.69,75.71,75.27,74.52,75.15,75.06,75.00,75.10,74.90,75.18,74.95,75.20,75.45,75.50,75.63,74.60,74.60,74.78,74.83,75.31,75.53,75.52,75.77,75.74,75.69,75.93,76.30,76.50,76.31,76.37,76.46,77.00,77.45,77.90,77.98,77.39,77.50,77.90,77.52,77.73,77.43,78.00,77.97,78.80,78.70,78.60,78.95,78.66,77.00,78.12,78.61,78.76,78.97,78.95,77.47,77.51,78.05,78.05,78.02,77.70,77.59,77.30,79.00,78.32,77.57,76.90,77.09,77.14,77.17,76.73,77.04,77.19,77.38,77.30,77.29,77.20,77.35,76.93,76.45,77.19,76.50,76.07,76.00,75.57,75.62,76.85,76.23,76.00,75.54,74.90,74.70,74.70,75.50,74.65,74.85,74.57,74.49,73.62,73.50,73.31,73.72,73.62,73.88,74.14,74.20,73.98,73.19,73. 10,73.03,72.94,73.01,71.65,71.67,71.68,71.74,71.48,71.89,71.80,73.90,74.05,74.00,73.78,74.11,74.21,74.47,74.43,74.73,74.61,74.18,74.00,73.51,73.79,74.10,73.00,73.24,73.05,73.10,73.30,73.25,73.76,73.68,73.80,73.40,73.79,74.55,73.76,74.11,74.01,73.47,72.94,72.80,72.84,72.95,73.54,73.41,73.67,73.55,73.50,73.65,74.20,74.26,74.60,74.97,75.45,75.31,75.91,76.29,76.06,76.20,76.69,76.85,76.72,76.72,76.99,77.30,76.72,76.36,76.80,77.10,76.76,76.76,77.90,77.79,77.79,77.39,78.65,77.95,77.70,77.27,77.00,76.61,76.30,76.07,76.29,76.52,76.78,75.95,76.00,75.98,75.90,76.10,75.57,75.77,75.60,76.30,76.48,76.29,75.80,76.00,76.38,76.49,76.04,75.92,74.50,74.00,73.90,73.90,74.00,74.61,74.51,74.86,74.94,74.76,74.78,74.84,73.55,73.85,73.27,73.34,73.70,73.80,73.99,74.00,73.79,73.90,73.88,73.61,73.05,72.66,70.92,72.10,72.11,73.19,72.93,72.98,74.05,74.39,74.22,74.23,74.45,74.81,74.73,74.18,73.37,73.12,74.23,73.79,73.89,73.88,74.28,74.20,73.92,74.25,74.25,74.40,74.40,75.30,75.31,75.33,76.73,76.47,76.81,76.89,76.98,76. 70,76.55,76.43,76.29,76.23,76.10,76.40,76.41,76.10,76.06,75.92,76.50,76.37,76.50,76.70,76.77,76.69,77.18,76.50,76.00,75.90,76.10,76.00,76.35,76.65,76.84,76.81,76.81,76.96,76.71,77.33,77.56,77.40,77.22,77.46,77.78,77.77,77.81,77.88,77.35,77.36,77.35,77.29,77.40,78.76,78.81,78.45,78.41,78.53,78.56,78.34,78.29,77.99,78.20,78.20,77.10,77.09,77.34,77.39,77.45,78.00,77.31,76.76,77.10,77.24,77.56,77.50,77.53,77.67,77.67,77.70,77.72,77.72,77.72,78.68,79.34,79.57,79.39,79.02,79.26,78.66,78.97,78.08,78.41,78.45,78.08,77.79,78.05,78.06,78.06,78.75,78.69,78.82,78.70,78.71,78.93,78.37,77.95,77.72,77.74,77.60,78.20,78.63,78.08,78.64,78.66,78.45,78.70,78.70,78.63,78.71,78.78,78.06,78.98,79.53,79.45,79.74,79.43,78.63,79.30,78.90,78.90,78.61,78.66,78.58,78.49,78.54,77.98,78.18,77.39,77.82,77.51,77.58,78.18,77.94,78.38,78.39,78.00,78.78,77.40,77.61,77.77,77.97,77.70,77.85,77.96,78.18,78.44,78.40,78.38,78.36,77.76,78.20,77.78,78.27,78.81,78.55,78.39,78.04,77.85,77.46,77.10,76.95,77.24,77.56,77.53,77.71,77. 89,77.94,77.66,78.22,78.15,78.09,78.16,78.07,78.29,79.40,79.53,79.39,79.14,79.10,79.49,79.56,79.50,79.49,79.62,79.43,79.22,79.21,79.20,79.59,79.00,79.22,79.09,78.92,78.98,79.33,78.95,78.69,79.00,78.93,78.81,79.90,79.84,79.83,79.47,79.28,79.88,81.46,81.80,81.94,81.78,81.98,82.08,81.81,82.20,82.20,82.20,82.57,82.70,82.73,82.60,82.74,83.06,82.92,82.70,82.68,82.49,82.71,82.97,83.50,83.46,83.36,83.37,82.73,82.50,82.20,82.40,82.97,82.41,82.10,83.11,82.93,82.97,82.93,83.09,82.55,82.57,82.39,82.39,82.79,82.31,82.39,82.38,83.10,80.00,79.23,78.71,78.67,78.57,78.63,78.93,79.03,79.25,79.37,79.25,77.42,77.21,77.31,77.06,76.39,75.56,76.55,75.50,74.39,73.67,73.14,72.34,72.58,72.98,73.25,73.92,74.85,74.86,74.85,74.51,74.27,74.75,75.00,74.17,74.81,75.00,74.72,75.30,76.55,76.38,76.20,76.70,74.40,74.76,75.00,74.87,74.70,74.78,75.54,76.07,75.83,76.44,76.70,77.00,76.95,77.37,77.08,77.30,78.20,77.98,78.17,78.41,78.25,79.03,78.24,77.31,77.52,77.92,77.30,77.60,77.70,77.93,77.50,77.50,78.53,78.29,78.01,77.99,78. 21,77.95,77.72,77.38,77.25,77.72,77.85,77.74,77.15,77.10,77.10,77.10,76.75,77.23,77.21,77.03,76.91,76.73,76.28,76.38,76.20,76.50,76.58,76.29,76.46,76.20,76.55,76.55,76.77,76.77,76.98,76.98,76.78,77.15,76.68,76.63,76.42,75.19,74.98,75.59,75.56,75.00,75.11,75.00,75.34,75.42,75.46,75.58,75.49,75.25,74.41,74.01,75.16,75.56,75.45,75.46,75.29,75.55,75.45,75.45,76.31,76.40,76.40,76.31,76.15,76.35,75.70,75.15,75.38,75.68,76.01,75.87,75.55,75.25,75.80,75.26,75.07,75.07,74.86,74.87,74.90,74.99,73.80,73.12,72.25,73.62,72.83,73.25,73.65,73.84,73.84,73.84,73.12,73.65,73.83,73.78,73.23,73.01,72.62,72.50,72.55,73.27,73.23,73.17,73.81,74.05,73.89,73.72,73.33,73.21,73.75,73.75,73.92,73.59,72.80,72.01,72.23,72.08,71.95,71.57,71.60,71.66,70.56,70.49,71.07,71.02,71.16,71.01,71.20,71.30,71.84,72.85,72.68,73.13,73.36,73.13,73.34,73.51,73.40,73.70,73.60,73.20,73.45,73.47,73.47,73.26,73.22,73.61,73.20,73.16,73.29,73.02,73.58,73.57,73.47,73.54,73.68,73.60,73.82,73.35,73.18,73.50,74.27,74.05,74.11,74.09,74.16,74. 07,73.97,74.03,73.84,73.84,74.49,74.67,74.74,74.60,74.61,75.00,74.76,74.20,74.66,74.47,74.38,74.40,73.65,74.00,73.94,73.95,73.95,73.95,74.49,74.99,74.53,74.98,74.86,74.81,74.60,74.69,74.92,75.30,75.42,75.22,75.32,75.15,75.40,75.43,74.86,74.73,74.97,75.16,74.89,74.77,74.93,74.70,74.44,74.46,74.18,74.26,74.48,74.48,74.48,74.47,74.49,74.36,74.21,74.48,74.28,74.27,74.14,73.79,73.65,73.59,73.70,74.09,74.20,74.02,74.18,74.00,74.00,74.15,74.00,74.23,74.14,73.60,72.58,72.62,73.00,73.45,73.50,73.44,73.27,73.64,73.64,72.90,72.73,73.40,73.22,73.05,73.12,73.08,73.40,73.50,73.79,73.77,74.10,74.38,74.35,74.40,74.38,74.64,74.58,74.40,74.80,75.00,74.73,73.60,74.28,74.63,74.40,74.45,74.06,72.62,72.99,72.82,73.18,72.79,73.03,73.30,73.01,72.89,72.51,72.15,72.49,72.59,72.50,72.45,72.45,72.75,72.69,73.20,73.78,73.81,73.86,73.26,73.88,74.45,74.61,75.30,75.74,75.06,74.96,75.25,75.38,75.56,75.69,75.60,75.60,75.13,74.53,74.45,74.90,75.25,74.84,74.71,74.68,73.86,73.85,74.00,74.00,74.40,73.86,74.00,74.20,74.18,74. 32,74.32,74.44,74.20,74.44,73.86,73.58,73.88,73.72,73.77,74.06,74.18,74.15,74.00,74.20,74.39,73.99,74.27,74.33,74.46,74.20,73.95,74.06,74.10,74.60,74.80,74.93,75.05,74.94,74.95,74.83,75.64,75.40,75.34,75.35,75.39,75.40,76.64,76.42,76.20,76.15,76.26,76.20,75.30,75.50,75.50,75.44,75.50,74.81,75.09,75.10,75.29,75.40,76.73,76.35,77.01,76.87,76.60,76.90,77.30,77.41,77.24,77.25,77.10,77.17,77.28,77.25,77.34,77.33,76.34,75.92,76.47,75.75,75.23,75.33,75.21,75.17,75.50,75.50,75.00,75.09,75.03,75.29,75.11,75.39,75.37,75.67,75.60,75.64,75.57,75.72,75.63,75.88,75.89,75.89,75.86,75.72,75.97,76.01,76.12,76.00,75.98,75.93,76.23,76.23,76.45,76.29,76.42,76.40,76.46,76.59,76.52,76.66,76.15,76.26,75.94,76.25,75.41,75.10,75.19,75.22,75.20,75.14,74.63,76.65,79.30,79.17,78.11,78.60,78.69,78.89,78.62,78.28,78.00,77.31,77.40,77.70,77.15,77.59,77.42,77.77,77.10,77.78,76.89,76.75,76.79,76.47,76.49,76.75,76.10,75.64,75.87,76.27,76.47,76.70,76.60,76.46,76.58,76.58,77.10,76.69,76.31,76.44,76.47,76.50,75.98,76.15,76. 32,75.73,75.82,75.99,76.39,76.60,76.50,76.02,76.40,76.23,76.60,76.90,76.72,76.75,75.93,75.62,75.90,76.08,76.05,75.87,75.57,75.69,75.40,75.58,75.85,75.50,75.71,75.63,75.52,75.66,75.00,75.00,75.45,75.17,75.01,74.95,75.06,75.20,75.20,75.10,75.42,75.39,75.49,75.42,75.50,75.34,75.80,75.64,75.85,75.92,75.66,75.80,75.80,75.75,75.72,75.82,75.75,75.53,75.59,75.31,75.30,75.50,75.59,75.58,75.35,75.47,75.45,75.76,75.59,75.70,75.88,75.70,75.55,75.24,75.50,75.49,75.56,75.53,75.62,75.30,75.36,75.69,75.46,75.47,75.80,75.90,75.90,75.90,75.85,75.85,75.84,75.80,75.81,75.89,76.48,76.23,76.79,76.83,77.18,77.42,77.45,77.35,77.35,77.43,77.72,77.73,78.01,77.81,78.10,78.19,79.16,79.23,79.12,79.59,79.93,79.57,78.90,78.91,79.00,79.00,79.57,79.50,79.47,79.28,79.60,79.55,79.36,79.23,78.68,79.09,79.33,79.45,79.35,79.02,79.20,78.73,79.00,79.02,79.23,79.09,78.80,79.15,79.34,79.49,79.50,79.53,79.34,78.96,78.93,79.02,79.02,79.07,78.84,78.70,78.70,78.78,78.76,78.75,78.61,78.59,78.62,78.58,78.60,78.40,78.32,78.37,78.10,78. 62,78.71,78.49,78.30,78.51,78.39,78.60,78.41,78.31,78.48,78.46,78.59,78.61,78.76,78.83,78.82,78.95,78.91,78.92,78.99,78.98,79.08,78.99,79.02,78.49,78.79,79.09,79.22,79.10,78.92,79.20,79.00,79.00,79.00,79.00,78.92,78.84,79.00,78.96,78.80,78.85,78.49,78.20,78.21,77.97,77.49,78.00,77.64,77.64,77.28,77.18,76.99,77.55,77.53,77.15,76.99,77.52,77.18,77.42,77.13,77.22,77.11,77.10,77.39,77.39,77.43,77.28,77.29,77.09,77.03,76.95,77.04,77.16,77.09,77.14,77.15,77.14,77.19,77.20,77.00,77.19,77.20,77.39,77.49,77.16,77.70,77.53,77.60,78.95,78.68,78.65,78.70,78.34,78.50,78.76,78.68,79.00,79.81,79.34,79.32,79.64,79.70,79.95,80.76,81.01,81.31,82.86,82.26,82.44,82.70,82.78,82.74,82.74,83.13,82.38,82.90,82.67,82.80,82.67,82.40,82.22,82.59,82.58,82.58,82.51,82.42,82.57,82.42,82.13,82.28,82.50,82.17,82.20,82.26,82.06,83.26,83.45,83.33,82.85,83.18,83.41,83.50,83.25,83.63,83.63,83.46,83.57,83.35,83.37,83.68,83.58,83.91,83.98,84.57,85.14,84.95,85.05,84.99,85.20,84.95,84.80,84.73,85.19,85.45,85.43,85.27,84.87,84. 57,84.17,84.75,84.73,84.66,84.68,84.68,84.74,85.00,85.00,85.13,85.20,85.15,85.40,85.02,85.08,85.01,85.06,85.20,85.47,85.83,85.86,86.00,86.18,86.07,86.07,86.70,86.68,86.85,86.80,86.23,86.32,86.85,86.66,86.83,87.72,87.98,88.30,88.41,88.49,88.50,88.72,87.73,87.94,88.57,88.40,87.85,88.19,88.61,87.63,86.84,86.52,86.24,86.45,86.39,86.72,86.48,85.84,86.03,86.51,87.39,87.07,86.50,86.99,86.57,86.17,86.11,86.32,86.40,86.87,86.22,86.02,85.76,85.76,85.76,85.76,87.24,86.60,86.80,86.29,85.65,85.20,86.24,87.16,86.77,86.96,86.98,86.17,85.47,85.01,84.40,84.71,85.62,85.92,86.10,86.23,85.51,85.77,84.79,86.15,86.22,86.53,86.58,86.42,85.99,85.91,85.91,85.91,85.90,85.93,85.83,85.70,85.99,86.30,86.95,85.81,86.44,86.00,86.00,85.48,84.98,84.88,84.95,85.07,85.25,85.62,85.47,85.43,85.12,85.29,84.85,85.57,85.00,84.74,84.59,85.01,85.30,85.27,85.27,85.35,86.32,86.00,85.51,85.85,85.64,85.84,86.46,86.70,86.61,86.49,86.38,86.35,87.03,86.55,86.55,86.55,86.75,87.02,87.07,87.23,87.50,87.56,87.85,87.77,87.79,87.83,87.86,88. 02,87.75,87.71,87.71,87.71,88.16,88.14,88.07,88.13,88.22,88.01,88.82,88.50,89.28,89.20,89.17,88.85,88.51,88.17,88.95,88.95,87.39,87.55,87.47,87.32,87.30,87.00,86.89,87.21,86.10,85.92,86.15,86.03,86.75,87.00,86.90,87.09,86.70,87.09,87.31,87.30,87.37,86.82,86.89,86.00,85.78,85.29,84.93,84.96,84.93,85.29,85.29,85.29,83.89,83.05,83.59,83.39,83.20,83.25,82.25,82.73,82.85,82.96,83.13,82.87,83.39,84.53,83.01,83.90,83.27,83.72,84.02,83.90,84.05,84.22,83.65,83.57,83.63,83.32,83.65,83.66,83.97,83.95,83.95,84.24,84.35,84.32,84.13,84.33,84.39,84.20,84.46,84.34,84.34,84.50,84.29,83.36,82.92,83.30,82.99,82.99,82.58,82.65,82.66,82.99,83.00,82.55,82.53,82.61,82.83,83.49,84.01,83.33,83.07,83.05,83.05,83.05,83.01,83.06,82.77,82.50,82.45,82.81,82.56,82.91,83.18,83.53,83.69,84.11,84.30,84.12,84.27,84.27,84.60,84.73,84.90,84.89,85.20,85.49,85.11,85.24,85.72,85.72,85.91,86.05,85.95,86.50,86.15,86.48,85.88,85.87,85.99,86.00,86.08,86.04,85.33,84.93,84.70,84.83,85.15,85.37,85.14,84.80,84.84,84.84,84.65,84.65,85. 49,86.06,85.82,86.32,86.72,86.97,87.04,86.42,86.45,85.76,86.05,86.14,86.15,86.10,86.92,86.75,86.87,86.75,86.81,86.58,87.07,87.05,87.09,87.12,86.70,86.74,86.46,86.50,86.71,86.71,86.47,85.65,85.34,85.03,85.13,85.21,85.92,86.25,85.97,86.98,86.56,86.83,86.74,86.57,86.55,86.00,87.30,86.72,86.70,87.35,87.16,87.31,87.52,87.79,88.04,88.20,88.05,88.35,88.40,88.31,88.49,88.30,87.94,88.02,88.01,88.40,88.68,88.72,89.00,88.71,88.46,88.67,88.70,87.62,87.13,86.80,86.70,86.65,87.69,87.41,87.70,87.46,87.82,87.94,88.00,87.67,88.37,88.35,88.76,88.79,88.57,88.50,88.34,88.50,88.56,88.61,89.00,88.96,88.66,88.66,88.75,88.95,89.07,89.49,89.53,89.46,89.55,89.45,89.59,89.45,89.32,89.70,89.85,89.87,89.70,89.98,89.79,90.01,90.14,90.18,90.10,90.00,89.96,90.06,90.28,90.01,90.30,90.13,89.83,90.11,90.26,90.26,90.09,90.33,90.73,90.91,90.84,90.98,90.72,90.96,90.85,90.85,90.84,90.80,90.99,91.17,90.80,90.77,90.32,90.70,90.45,90.37,90.02,90.00,90.25,90.15,90.10,90.10,90.12,90.99,90.43,90.42,90.18,90.26,89.97,89.64,88.90,88. 78,89.01,89.04,89.50,89.25,89.25,89.31,88.44,88.40,88.24,88.50,88.57,88.29,88.39,87.96,88.45,88.14,88.32,88.31,88.74,88.89,88.90,88.90,89.00,88.90,88.86,88.86,88.90,89.09,89.06,89.31,88.95,88.70,89.05,88.96,88.46,88.28,88.22,88.22,88.40,88.77,89.44,89.17,89.00,88.80,89.01,89.07,88.85,89.00,88.58,87.95,87.45,88.10,88.10,88.10,88.21,88.15,88.26,88.20,88.30,87.88,88.50,88.58,88.90,89.10,89.52,89.23,89.00,88.00,88.51,88.51,89.04,88.58,88.58,88.61,88.42,88.37,88.74,88.53,88.40,88.33,88.39,88.68,88.35,88.68,88.30,88.60,87.60,88.01,87.89,88.04,87.95,88.18,88.34,88.08,88.29,88.29,88.87,89.04,89.19,89.11,89.26,89.26,89.27,89.65,89.85,89.79,89.67,89.50,89.78,89.78,89.91,89.76,90.30,90.46,90.89,90.65,90.46,90.67,89.37,89.83,89.27,89.85,89.84,89.70,91.06,89.69,89.46,89.05,89.08,89.43,89.33,89.80,89.40,89.89,89.93,89.65,89.90,89.50,89.67,89.62,89.44,89.73,89.80,89.91,90.16,89.92,90.00,90.15,89.40,89.75,88.50,88.18,88.48,88.30,88.40,88.45,88.08,87.04,87.15,86.94,87.20,87.51,87.21,87.48,87.26,87.80,87. 22,87.46,87.54,87.25,87.17,87.18,87.57,88.44,87.51,87.80,88.21,88.70,88.60,88.00,87.35,87.50,87.27,86.60,86.87,86.52,86.89,86.98,86.84,85.77,86.79,86.55,86.96,86.96,86.79,87.20,87.43,87.43,87.07,86.96,87.98,88.49,88.49,87.60,87.65,87.24,86.54,86.41,85.72,85.48,85.87,85.79,85.52,85.95,87.02,86.80,86.95,86.73,86.50,86.65,86.81,87.70,87.88,88.01,87.93,87.83,88.51,88.53,87.98,88.05,88.42,89.88,89.00,89.11,88.78,89.84,89.75,91.04,90.51,91.09,90.96,90.75,90.42,89.60,89.49,90.00,90.82,91.11,90.97,90.97,91.00,90.76,90.96,90.93,90.60,90.50,90.25,90.52,90.56,90.62,90.64,90.73,90.01,90.11,89.90,90.26,89.77,89.98,90.48,90.08,90.87,90.95,90.70,90.93,90.84,90.68,90.99,90.79,91.80,91.55,91.80,91.84,94.38,94.91,97.15,95.85,97.25,96.29,96.54,96.96,96.91,96.00,96.13,95.80,95.31,95.57,95.97,95.88,95.29,94.50,93.71,94.12,93.70,93.72,94.45,94.39,94.22,93.91,93.81,93.80,94.22,94.75,94.20,94.15,94.33,94.65,94.35,95.14,94.88,95.55,95.66,95.33,94.81,95.03,95.30,95.50,94.74,94.39,94.89,94.61,94.88,94.54,94.08,94. 06,93.89,94.00,93.51,93.42,93.00,93.54,93.54,93.72,93.34,94.26,93.74,93.95,93.83,94.00,93.90,94.48,94.41,94.80,94.91,95.04,95.36,95.47,95.59,95.48,96.50,96.42,95.90,96.38,96.40,97.40,97.36,97.07,97.28,97.54,97.47,97.37,97.37,97.71,97.78,97.70,97.20,97.47,97.29,97.49,97.27,97.15,96.70,97.13,97.72,98.01,98.46,98.52,98.48,98.56,98.61,98.80,98.29,98.30,98.50,98.29,98.49,98.64,98.86,98.58,99.21,98.91,98.83,98.59,98.55,98.00,97.87,97.70,97.82,97.40,97.81,97.08,97.09,97.73,97.70,97.72,97.75,97.48,97.16,97.49,97.67,97.82,98.00,97.73,96.92,97.37,97.37,97.61,97.43,97.81,97.36,97.15,97.34,97.29,97.25,97.26,97.22,97.20,96.80,96.95,97.29,97.34,97.58,97.53,97.50,97.54,97.47,97.13,96.97,96.57,97.07,97.03,97.13,96.80,96.73,97.05,97.54,97.53,97.95,97.63,97.48,97.46,97.67,98.71,98.45,98.00,97.92,98.09,97.77,98.30,98.49,98.30,98.56,98.41,98.11,98.52,98.49,98.35,98.44,98.38,98.23,98.44,98.40,98.25,98.16,98.24,98.50,98.16,98.16,98.16,98.16,98.02,98.34,98.67,98.68,98.88,98.57,98.53,98.66,98.87,98.34,98.65,98. 82,98.68,98.70,98.70,98.70,98.70,97.68,97.94,98.73,98.57,98.50,98.59,98.36,97.46,97.22,97.27,97.67,97.65,97.97,98.07,98.39,98.22,98.22,98.56,98.92,98.97,98.85,98.80,98.65,98.34,98.74,98.69,98.74,98.91,99.15,98.90,98.62,98.50,98.70,98.75,98.68,98.35,98.58,98.50,98.50,98.74,98.83,98.63,98.70,98.63,98.97,98.86,99.20,99.20,98.69,98.69,99.00,98.80,99.00,98.88,99.02,99.85,100.65,100.90,100.65,100.24,100.40,99.99,100.74,100.74,100.57,100.26,100.70,100.70,100.88,100.86,100.54,102.44,101.93,102.52,102.77,102.81,102.54,102.24,101.93,101.95,102.39,101.77,101.82,101.84,101.97,101.76,101.93,101.20,101.46,101.06,100.83,100.88,101.07,101.25,101.50,101.41,100.95,101.03,101.30,101.30,101.42,101.24,100.91,100.54,101.28,101.38,101.39,101.36,101.24,101.28,101.40,101.43,101.71,101.91,101.81,101.87,101.35,101.62,101.66,101.58,101.50,101.58,101.19,100.66,100.74,100.61,104.13,104.00,103.76,103.20,104.26,103.84,103.84,103.75,103.66,104.75,104.87,104.34,105.46,105.75,105.94,105.49,105.25,105.18,106.14,104.42,104. 99,105.00,104.98,104.79,104.61,104.27,103.21,102.94,102.90,103.18,102.98,102.92,103.03,102.85,103.76,103.56,103.60,103.68,103.65,103.57,103.80,103.83,104.00,103.78,103.64,103.81,103.83,103.46,103.54,103.50,103.86,104.40,104.10,104.10,104.30,103.70,103.81,103.97,103.92,103.95,104.46,104.70,104.48,104.08,104.48,104.48,104.12,104.81,104.72,104.45,104.75,104.48,104.41,104.37,103.86,103.95,103.35,103.07,103.17,103.31,103.42,103.51,103.83,103.81,104.00,103.98,103.98,103.77,103.81,103.01,103.10,103.03,103.04,102.96,103.02,103.19,103.12,103.21,102.98,103.00,102.81,103.00,102.98,103.05,103.08,103.76,103.67,103.08,103.35,103.29,103.03,103.47,103.28,103.00,102.94,102.40,101.83,100.50,100.44,101.47,101.17,101.13,100.51,101.90,102.59,102.86,103.01,102.67,103.08,102.70,102.54,102.58,102.46,102.67,102.66,102.85,102.70,102.16,102.16,102.39,102.90,103.10,102.85,102.39,102.37,102.20,102.09,102.41,102.30,102.48,102.43,102.42,102.63,102.25,102.40,102.46,102.45,102.50,102.14,102.25,102.06,102.25,103.00,102. 99,102.09,102.89,103.00,102.42,102.38,102.08,101.99,101.86,102.00,102.27,102.00,102.20,102.20,102.20,102.20,102.51,103.28,102.60,102.15,102.33,102.51,102.50,102.55,103.89,103.62,103.73,103.90,104.07,104.31,104.48,104.29,104.86,105.00,104.70,104.95,104.80,104.90,104.85,105.31,104.86,105.02,105.18,105.64,105.46,105.57,105.69,105.63,105.97,105.50,105.99,106.00,106.20,106.07,105.97,105.89,106.21,106.20,106.43,106.42,106.11,106.16,106.29,106.25,107.00,107.00,106.00,106.00,105.72,105.82,106.03,106.63,106.35,106.02,106.62,106.65,106.87,106.98,106.98,106.98,107.06,107.90,107.60,108.00,107.80,107.85,107.67,105.50,103.40,102.60,102.93,103.54,103.27,103.22,103.54,103.50,102.83,103.86,103.71,103.63,103.75,103.46,102.53,103.92,103.25,103.32,103.07,103.27,103.49,103.34,103.14,103.50,104.08,103.14,103.84,102.88,103.07,102.47,102.69,103.72,104.15,104.60,104.96,105.05,104.22,104.24,104.66,104.66,105.28,105.40,105.17,105.32,105.00,105.20,104.40,103.30,104.02,103.58,103.45,103.55,103.79,103.49,103.65,103. 70,104.00,104.55,104.12,104.01,103.78,103.89,103.63,104.19,104.38,103.85,104.53,104.47,104.95,105.70,105.95,106.00,105.37,105.32,105.70,105.61,105.50,104.99,104.70,104.81,104.56,105.23,104.77,104.38,104.67,104.61,104.41,104.65,104.87,105.10,104.80,105.27,105.08,104.66,104.50,103.35,103.40,102.90,102.64,102.73,102.86,102.93,103.10,102.99,103.01,102.89,102.93,102.89,102.86,102.53,102.59,101.89,102.75,103.07,103.20,102.91,102.87,102.91,103.30,103.25,103.20,103.49,103.99,104.49,104.48,103.80,103.80,103.50,103.03,102.66,102.69,102.25,102.13,101.79,102.30,101.72,101.84,102.19,102.07,102.04,102.05,101.89,101.55,101.51,102.00,102.12,102.40,102.55,102.65,102.37,102.06,102.00,102.00,102.00,102.00,102.00,102.00,102.00,103.10,103.23,103.15,103.30,103.71,102.90,103.16,102.00,101.70,101.91,101.75,101.75,102.01,102.56,102.13,102.50,102.93,102.71,102.52,102.51,102.75,102.26,102.75,102.84,104.02,104.67,105.32,105.70,105.59,105.65,105.66,105.66,105.88,105.85,105.46,105.17,105.54,105.58,105.59,104.70,105. 38,105.19,105.19,104.90,105.21,104.55,104.50,104.98,104.22,104.26,104.01,103.58,103.54,103.62,103.80,103.30,103.40,103.73,103.80,103.86,103.97,103.99,104.00,103.80,104.45,104.31,104.16,104.47,104.65,103.89,103.99,103.36,103.00,103.00,103.62,103.69,103.47,103.47,103.72,103.50,103.20,102.96,103.55,103.66,103.80,103.72,103.83,103.40,103.76,104.12,104.20,104.58,104.96,104.66,103.25,103.10,103.26,103.11,102.50,102.60,102.00,101.80,101.70,99.29,98.15,97.25,97.52,98.24,97.37,98.10,97.75,98.00,97.69,97.45,97.80,98.16,98.39,98.32,98.20,99.01,99.05,99.91,99.38,99.61,99.00,98.30,98.25,98.35,98.00,97.69,97.77,97.68,97.59,97.74,97.67,96.68,97.55,96.86,96.30,96.24,96.77,96.90,96.80,96.79,97.83,98.31,97.94,97.85,97.73,97.48,97.38,97.70,98.15,99.03,99.39,99.42,99.05,98.76,98.52,98.45,99.15,98.94,99.19,99.22,99.36,99.19,99.26,100.62,101.81,102.04,102.21,102.32,102.04,101.77,101.50,101.75,101.80,101.86,101.68,102.00,101.70,101.30,101.57,101.76,101.47,101.57,101.77,101.78,101.92,101.16,101.04,101.47,101.26,101. 29,101.53,101.35,101.00,100.85,101.01,101.98,103.34,103.77,103.75,104.18,104.11,103.61,103.65,103.95,103.77,103.63,103.82,104.49,104.35,104.54,104.80,106.14,106.97,106.99,107.39,107.07,106.97,106.59,106.78,106.75,106.82,106.90,106.97,107.00,106.85,107.12,107.13,106.14,105.80,105.63,105.45,105.50,105.60,106.06,106.10,106.10,106.49,106.07,105.81,105.49,105.62,105.77,105.76,105.56,105.68,105.89,106.20,106.28,106.76,106.15,106.32,106.69,106.46,106.14,106.12,105.87,106.20,106.40,106.54,106.26,105.96,105.37,105.55,105.60,106.00,105.73,105.73,106.00,105.89,106.18,105.87,105.76,105.82,106.04,106.18,105.30,105.50,105.50,105.18,105.70,105.57,105.75,105.50,105.82,105.71,105.00,105.82,105.87,105.41,105.59,105.66,105.44,105.71,105.25,105.14,104.90,105.08,105.35,105.49,105.30

Рейтинг Брокеров: Лучшие Брокеры России 2021

Все брокеры

Рейтинг Брокеров и инвестиционных компаний 2021 – это наглядный, функциональный и удобный инструмент трейдера для выбора биржевого брокера. Главная цель рейтинга – сравнение брокеров и выбор лучших инвесткомпаний и брокеров по итогам голосования пользователей. Каждому посетителю сайта, независимо от того, начинающий он трейдер, или профессионал, предлагается проголосовать за лучшую с его точки зрения брокерскую компанию. Рейтинг брокеров позволяет определить брокера-победителя и более объективно отражать изменение мнения голосующих в течение каждого месяца. Мы также рекомендуем ознакомиться с нашими рейтингом Форекс Брокеров.

Отзывы о Брокерах

Они вам ещё и после слива всех средств, когда поймут, что вы уже ничего не внесёте, позвонят через некоторое время и скажут, что на максимаркет…

Олег 11 фев 2021 MaxiMarkets

Приложение БКС-мир инвестиций ужасно! Оно даже тупо неверно умножает цену акции на количество. Постоянно тормозит. Приходится закрывать его и заново…

Алексей 11 фев 2021 БКС Брокер

Удачное решение – соинвестирование от компании, можно иметь до 100% от своего пополнения и торговать на сумму от брокера. Не знаю, уникальное или…

Максим Андреев 11 фев 2021 Global Alliance

Решил закрыть ИИС. Распродал все инструменты, пошел в офис. Сказали приходите через день, так как акции еще не успели сработаться. Через день опять в…

Николай Алексеевич Викторов 11 фев 2021 ВТБ

В декабре в Екатеринбургском офисе BCS оформил документы на присвоение квалифицированного инвестора. После нескольких звонков и личного посещения,…

Денис 11 фев 2021 БКС Брокер

Пытаюсь целый день купить акции через мобильное приложение. Все виснет на этапе подачи заявки. Пишу в техподдержку на протяжении нескольких часов-…

Игорь 11 фев 2021 БКС Брокер

С этим брокером одни проблемы. Мало того, что комиссии берут непонятно что за какую операцию, так теперь но не могу сказать копить акции на СпБ….

Инна 11 фев 2021 Открытие Брокер

Отзывы о Брокерах

Рейтинг Форекс Брокеров

Рейтинг форекс брокеров

Отзывы о Форекс Брокерах

Они вам ещё и после слива всех средств, когда поймут, что вы уже ничего не внесёте, позвонят через некоторое время и скажут, что на максимаркет. ..

Олег 11 фев 2021 MaxiMarkets

Максим Андреев 11 фев 2021 Global Alliance

Фрешфорекс занимается кидаловом людей из стран СНГ….

Apeo 10 фев 2021 FreshForex

Этого брокера я знаю уже очень давно. И можно сказать, уже несколько лет наблюдаю, как его работа меняется и, в основном, к лучшему. Но кое-какие…

Валентин 10 фев 2021 MaxiMarkets

Не рекомендую пользоваться никому! Поддержка не отвечает, деньги не возвращают. Жду уже сколько времени вывода со счета своих денег, они списаны, но…

Михали 9 фев 2021 eToro

Жду пополнения счета уже 19 дней. Перевел 2600$ банковским переводом через swift 21.01.2021, сегодня уже 09.02.2021. Деньги не поступили. Тех…

Дмитрий 9 фев 2021 eToro

В общем напишу свое мнение. Просьба не кидаться с наездами, потому что я у них вывел и даже не раз. Итак, торговать я у них начал на бонусы с…

Николай 8 фев 2021 MaxiMarkets

Я тоже была обманута этой компанией жуликов. Прочитала отзывы уже после того как внесла деньги. Потом пошло все как по схеме — любезный аферист,…

Инна 8 фев 2021 MaxiMarkets

Очень настойчиво звонят и после начинают лечить. как доходишь до энной суммы, начинают сливать! 2000 тысяч долларов уплыло и после этого никогда не…

Расим 5 фев 2021 MaxiMarkets

Позвонили, предложили услуги, не скажу что ненавязчивая организация, но беседу вести приятно, я согласился ввел деньги на счет, после почитал отзывы…

Никита 5 фев 2021 MaxiMarkets

Отзывы о Форекс Брокерах

Брокер (в новый офис на ул.

Красных Партизан)

Наше агентство недвижимости осуществляет набор сотрудников на должность брокера по недвижимости в новый офис в р-не Западного Обхода.

Если Вы опытный сотрудник, то продолжив свою карьеру у нас — мы предоставим крайне интересные условия.

Мы предоставляем:
• Работа в крупной компании
• Высокий % от сделок
• Бесплатное корпоративное обучение
• Помощь опытных коллег
• Рекламная, юридическая и информационная поддержка— мы в ТОП-3 по всем площадкам по количеству объявлений по Краснодару

• Возможность самостоятельно планировать свой рабочий день
• Профессиональный и карьерный рост

• полную базу объектов недвижимости, выставленных на продажу! 30 000 объектов, ежедневно модерирующихся call центром компании

Над чем предстоит работать ежедневно:

Обработка входящих заявок клиентов.
Работа с впервые обратившимися клиентами.
Презентация риеторской услуги.
Деловые переговоры с собственниками, покупателями недвижимости и контрагентами.
Заключение договоров на оказание риелторских услуг.
Подбор и презентация объектов недвижимости.
Сопровождение сделок покупки-продажи.
Сбор и оформление документов, связанных со сделкой.
Выезды на объекты, консультации по недвижимости, по ипотечному кредитованию, покупки, продажи, альтернативы, срочного выкупа.

Рассматриваем соискателей как с опытом в риелторском бизнесе, так и без. Главные критерии отбора — это хорошие личностные и деловые качества. Активность и высокий уровень самомотивации на достижение высоких результатов.

У ВАС ЕСТЬ ШАНС ЗАНЯТЬ ДОСТОЙНОЕ МЕСТО В КОМАНДЕ ПРОФЕССИОНАЛОВ!!!

В настоящее время, в связи с расширением масштабов деятельности компании, кадровая политика агентства недвижимости Мореон Инвест направлена на создание новых отделов по продажам и срочному выкупу квартир.
Агентство недвижимости » Мореон Инвест» приглашает опытных риелторов, и сотрудников без опыта к сотрудничеству.
У нас расположены офисы на ул. Дальняя, Московская, Восточно-Кругликовская и Красных Партизан.
Объём работы — собственники и клиенты — предоставляется Компанией! У нас есть пошаговая система построения риелторского бизнеса для менеджера и агента, которая помогает агентам достигать их целей в этом бизнесе и хорошо заработать.
Для сотрудников без опыта предоставляется бизнес-обучение
Хорошая эффективная реклама, благодаря которой риелторы могут делать одну-две сделки в месяц, постоянный входящий поток клиентов, позволяющий заключать от 4 договоров за месяц, эффективная реклама договорных объектов в СМИ и Сети, офис в Центре, оборудованное рабочее место — все условия для больших заработков и профессионального роста!
В компании работает юридический отдел, обеспечивающий чистоту сделки и юридическую помощь на протяжении действия договора

Начинайте менять жизнь, прямо сейчас! Звоните и записывайтесь на собеседование!

Мы будем рады видеть Вас в Нашей компании!

Звоните или просто оставьте отклик — наши рекрутеры свяжутся с Вами и пригласят на собеседование.

Помощь в получении кредита | Кредитный брокер Alma credit

По каким причинам банк отказывает?

Процесс принятия решения обратиться за помощью к услугам банка по поводу получения заемных средств, как правило, предполагает определенные эмоциональные переживания

2020-07-17 13:43:00

Дистанционный займ на любую сумму

Финансовый брокер «Alma Credit» поможет в сжатые сроки оформить договор по кредитованию на интересующую сумму. Если вас одолевают сомнения, что будет высокий

2020-07-15 15:09:00

Как получить кредитные средства, если нет работы

Денежные средства, предоставленные в долговое пользование, помогают решить множество вопросов таких как: срочная покупка техники, оплата медицинских услуг,

2020-07-15 15:04:00

Какие услуги предлагает Alma Credit?

Если вы решите оформить кредит c помощью Alma Credit – вы примите единственное верное решение, это компания, которая профессионально поможет решить такой вопрос. Она работает на рынке более 5 лет, наладила партнерские отношения с ведущими банками России.

Мы поможем получить кредит на различные нужды.

Прежде всего это потребительский кредит. Если у заемщика плохая история, ранее были просрочки, низкая официальная зарплата, брокеры Альма Кредит проанализируют шансы на получение кредита, после чего обрисуют ситуацию потенциальному клиенту.
Если вы хотите взять кредит, предоставив в залог недвижимость, кредитный брокер подберет наиболее привлекательные условия для оформления такой ссуды. Это низкие процентные ставки, длительный срок кредитования.
Незаменима помощь кредитного брокера при оформлении кредита под залог транспортного средства – наши менеджеры выберут наиболее лояльную программу среди предложений банков-партнеров.
При покупке недвижимости в рассрочку или оформлении ипотеки клиенты часто сталкиваются с отказами или кабальными условиями, которые предлагают недобросовестные кредиторы. Решить эту проблему и уберечь себя от неприятных сюрпризов в будущем очень просто – достаточно оформить кредит через брокера Альма Кредит.
Еще одна востребованная и актуальная услуга компании – это рефинансирование. Так называют оформление новой ссуды для покрытия кредитных обязательств по уже имеющимся займам. Рефинансировать можно потребительские займы, ипотеку, ссуды под кредит недвижимости и даже кредитные карты.

Преимущества сотрудничества с нами

Альма Кредит – это компания, которую нельзя назвать новичком на рынке кредитования. За время своей работы она сформировала репутацию надежного и добросовестного помощника, что подтверждают многочисленные постоянные клиенты. В чем же преимущества сотрудничества с ней?

Перед заключением договора сотрудники внимательно изучают ситуацию каждого клиента. Если шансов на одобрение заявки нет, об этом говорят прямо, а не дают невыполнимые обещания.
Компания тесно сотрудничает с ведущими банками, поэтому может избавить своих клиентов от переплат, добиться для них снижения кредитных ставок или более выгодных условий, чем те, которые предлагают заемщикам «с улицы».
Клиенты оплачивают брокерскую помощь только после заключения сделки с банком, могут рассчитывать на дальнейшее финансовое сопровождение.

Читать далее Как ипотечный брокер может сэкономить ваше время и деньги
Покупка дома — самая крупная покупка, которую когда-либо сделает большинство людей. Это также может быть самым нервным, потому что получение ипотеки и закрытие ссуды может быть долгим и сложным процессом.
Ипотечный брокер может снять стресс в процессе ипотеки. Ипотечный брокер хорошо разбирается во всем процессе, от поиска лучшей процентной ставки и самых низких комиссий до заполнения заявки и своевременного закрытия кредита.Работа с ипотечным брокером для навигации на сегодняшнем рынке может быть разумным шагом, особенно для начинающего покупателя жилья.
Что такое ипотечный брокер?
Ипотечный брокер — это посредник, который подбирает заемщиков и ипотечных кредиторов. Если вы покупаете дом или рефинансируете, брокер может помочь вам найти лучшую ипотеку для ваших конкретных потребностей и ситуации.
«Ипотечный брокер не только помогает вам получить самые конкурентоспособные ставки и цены, но и помогает убедиться, что ваш кредит подходит конкретному кредитору», — объясняет Эндрю Вайнберг, руководитель Silver Fin Capital Group в Грейт-Нек, Нью-Йорк. Йорк.«Они могут быстро определить лучшего кредитора для каждого отдельного заемщика».
Если вы ищете ссуду FHA или VA, например, ипотечный брокер, имеющий опыт работы с этими ссудами, может упростить вам процесс.
Часть работы ипотечного брокера состоит в том, чтобы «посчитать» и сказать заемщику, на какой размер ипотеки они могут претендовать, — говорит Рик Масник, менеджер филиала Network Funding в Норт-Смитфилде, Род-Айленд.
Ипотечный брокер не является кредитором ипотечных фондов. Брокеры выдают ипотечные ссуды и размещают их у кредиторов, которые затем выплачивают средства при закрытии сделки.
Ипотечный брокер имеет доступ к большему количеству кредиторов и ипотечных продуктов, чем банковский кредитный специалист, который ограничен ипотечными кредитами, предоставляемыми банком.
Как работает ипотечный брокер
Ипотечный брокер работает со всеми, кто участвует в процессе кредитования — от агента по недвижимости до андеррайтера и заключительного агента, — чтобы убедиться, что заемщик получает лучшую ссуду, а ссуда закрывается вовремя.
Брокер может работать самостоятельно или с брокерской фирмой. Ипотечные брокеры изучают варианты ссуд и проводят переговоры с кредиторами от имени своих клиентов. Брокер также может получить кредитные отчеты покупателя, проверить его доходы и расходы и согласовать все документы по ссуде.
Многие брокеры также имеют доступ к мощной системе ценообразования ссуд, которая позволяет одновременно оценивать ипотечную ссуду для многих кредиторов, тем самым ускоряя и оптимизируя процесс.
Как получают деньги ипотечный брокер?
Комиссионные и сборы ипотечного брокера обычно выплачиваются кредитором после закрытия кредита, поэтому работа с брокером не должна влиять на стоимость вашего кредита.
Комиссия брокера варьируется, но обычно составляет от 0,50 процента до 2,75 процента от суммы кредита. Федеральные законы ограничивают комиссию 3 процентами и требуют, чтобы комиссионные брокера не были привязаны к процентной ставке по кредиту.
«Большинство брокеров вообще ничего не взимают с заемщика в большинстве сценариев», — говорит Вайнберг. «Компенсация, выплачиваемая брокеру кредитором, не добавляет ни цента к затратам заемщика на закрытие сделки, точно так же, как компенсация, выплачиваемая крупными банками своим … кредиторам, не прибавляет к вашим затратам на закрытие сделки.»
« До экономического спада (2008 г.) потребители не видели, сколько брокеру заплатили, но в сегодняшнем ипотечном климате стоимость ссуды взимается с заемщика, а кредитор, покупающий ссуду, предоставляет кредит. равной этой стоимости, в результате чего заемщик не несет никаких затрат », — добавляет Масник.
Это не значит, что вам никогда не придется платить комиссию — некоторые брокеры взимают ее с заемщиков. В этих случаях это фиксированная комиссия, обычно от 1 до 2 процентов от основной суммы кредита, и она может быть выплачена единовременно при закрытии сделки или включена в ваш кредит.
Ипотечный брокер против кредитора против кредитного специалиста
Разница между ипотечным брокером и кредитором заключается в том, что брокер не ссужает средства для ипотеки. Скорее, брокеры выдают и закрывают ипотечные ссуды между кредиторами и заемщиками. Брокеры сотрудничают с различными кредиторами, включая коммерческие банки, кредитные союзы, ипотечные компании и другие финансовые учреждения, и могут работать независимо или с брокерской фирмой.
Напротив, кредитный специалист работает в банке, кредитном союзе или другом кредиторе и ограничен предоставлением кредитных продуктов, предлагаемых их работодателем. Как правило, кредитные специалисты оценивают заемщиков и либо санкционируют, либо рекомендуют одобрение займов.
Кредитный специалист может быть не так хорошо осведомлен, как брокер. Ипотека — это хлеб насущный брокера, но кредитный специалист может обрабатывать и другие типы кредитов, и, возможно, не так хорошо знаком с ипотечными кредитами, как ипотечный брокер.
Кроме того, заемщик, получающий ипотеку прямо в коммерческом банке, может в конечном итоге заплатить больше из-за накладных расходов банка. Вместо этого брокер может предоставить вам ссуду по более выгодной ставке в оптовом отделении банка.
Тем не менее, банки часто утверждают, что они лучше подходят для получения ипотеки, особенно для заемщиков, которые долгое время работают в одном банке, и что они более безопасны, потому что у них более крупные портфели.
Плюсы работы с ипотечным брокером
Ипотечный брокер может предложить вам более низкую процентную ставку и более низкие комиссии. Брокеры имеют доступ к более широкому ассортименту ссуд и кредиторов и могут найти более выгодную сделку, чем вы могли бы получить для себя.
Брокер сэкономит ваше время. Брокеры могут проводить все исследования ставок и комиссий; они ведут переговоры за вас и следят за процессом ипотеки.
Брокер избавит вас от большой ошибки. Брокеры могут помочь вам избежать ловушек, потому что они знакомы с ипотечной отраслью, различиями между кредиторами и перипетиями ипотечного процесса.
Брокер может найти подходящего кредитора в сложных ситуациях. Если у вас плохая кредитная история или недвижимость, которую вы покупаете, необычная, брокер может найти кредитора, у которого есть больше возможностей с кредитным рейтингом и суммой первоначального взноса или который специализируется на определенных типах недвижимости.
Минусы работы с ипотечным брокером
Не все кредиторы работают с ипотечными брокерами. Брокеры могут не иметь доступа ко всем программам кредитования в определенных финансовых учреждениях.
Возможно, вам придется заплатить брокеру. Прежде чем нанять ипотечного брокера, спросите, как им платят. Обычно комиссию брокера оплачивает кредитор, но иногда платит заемщик.
Возможен конфликт интересов. Если кредитор платит ипотечному брокеру комиссию, брокер может отдать предпочтение этому кредитору, и вы можете не получить лучшую доступную сделку.
Вопросы, которые следует задать ипотечному брокеру
Прежде чем вы углубитесь в процесс с ипотечным брокером, задайте следующие ключевые вопросы:
Сколько вы взимаете и кто платит вам комиссию? Кредитор обычно платит ипотечному брокеру, но иногда платит заемщик. Брокерские сборы могут отображаться в оценке ссуды или раскрытии информации о закрытии несколькими способами, поэтому проясните это заранее, чтобы избежать сюрпризов при закрытии.
С какими кредиторами вы работаете? У большинства ипотечных брокеров есть группа кредиторов, с которыми они работают, и не все брокеры работают с одними и теми же кредиторами. Если вы рассматриваете ссуду VA, а брокер, например, не работает с кредиторами VA, этот брокер, скорее всего, вам не подходит.
Сколько у вас опыта? Как правило, выбирайте ипотечного брокера, который работает в отрасли не менее трех лет. Если вас интересует конкретный вид ссуды, спросите, какой опыт у брокера с этой ссудой.
Есть ли у вас лицензия на ведение бизнеса в моем штате? Вы можете проверить, имеет ли ипотечный брокер лицензию через Национальную систему лицензирования ипотечных кредитов и реестр.
У вас есть ссылки? В идеале вы нашли своего ипотечного брокера по рекомендации друга, родственника или коллеги, но если нет, лучше проверить рекомендации. Спросите имена и контактную информацию нескольких недавних клиентов, а затем спросите их об их опыте работы с брокером. Будут ли они снова вести дела с этим брокером? Была ли в смете кредита точная информация? Были ли проблемы с закрытием кредита?
Как вы обрабатываете блокировки скорости? Блокировка ставки гарантирует вам указанную вами процентную ставку в течение определенного периода времени, даже если ставки повышаются или понижаются. Типичная блокировка ставок длится 30 или 60 дней. Если кредитор разрешает, вы можете добавить «плавающую ставку», которая гарантирует вам более низкую ставку, если ставки упадут в течение периода блокировки. Попросите вашего брокера предоставить кредитное обязательство или письмо с предварительным одобрением от кредитора. В нем должны быть указаны процентная ставка и пункты, дата блокировки ставки и срок ее действия.
Как выбрать ипотечного брокера
Поиск ипотечного брокера требует небольшой домашней работы. Вы можете начать с обращения к своему агенту по недвижимости, друзьям и семье за рекомендациями.Прочтите онлайн-обзоры и проверьте наличие жалоб в Better Business Bureau.
В конечном счете, вы должны найти лучшего поставщика ипотечных кредитов, будь то через брокера или кредитного специалиста, а также поискать лучшую ставку и самые низкие затраты.
Следует ли вам работать с ипотечным брокером?
Нет причин не работать с ипотечным брокером, говорит Масник. Заемщики, которые пользуются услугами ипотечного брокера, получают возможность получить более личный опыт, а лицензированный профессионал сделает всю работу за них.
«Работа с кем-то, кого вы можете встретить лицом к лицу, и / или с кем-то, кого ваш риэлтор использовал в прошлом и которому доверяет, — это всегда отличный источник», — говорит Масник.
В связи с пандемией Covid-19, поразившей ипотечный рынок, наличие знающего союзника, такого как ипотечный брокер, теперь может иметь большее значение, отмечает Вайнберг.
«Мы видели, как крупные банки отказываются от своих продуктовых предложений и ужесточают свои правила андеррайтинга, особенно в отношении крупных кредитов», — говорит Вайнберг о последствиях пандемии.«Кроме того, большинство кредиторов добавили дополнительные инструкции по андеррайтингу. Эти наложения подчеркивают важность опытного ипотечного брокера с большой сетью оптовых кредиторов ».
Тем не менее, никогда не помешает поискать среди нескольких кредиторов, чтобы увидеть, действительно ли брокер предлагает вам лучшую сделку. Калькулятор ипотеки Bankrate поможет вам сравнить предложения.
Подробнее:
Покупки для ипотеки | Информация для потребителей FTC
Поиски ипотечного кредита или ипотеки помогут вам получить лучшее финансирование.Ипотека — будь то покупка дома, рефинансирование или ипотечный кредит — это продукт, как и автомобиль, поэтому цена и условия могут быть предметом переговоров. Вам нужно будет сравнить все затраты, связанные с получением ипотеки. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.
Получить информацию от нескольких кредиторов
Жилищные ссуды доступны от нескольких типов кредиторов — сберегательных организаций, коммерческих банков, ипотечных компаний и кредитных союзов.Разные кредиторы могут указывать вам разные цены, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену. Вы также можете получить ипотечный кредит через ипотечного брокера. Брокеры организуют сделки, а не ссужают деньги напрямую; Другими словами, они находят для вас кредитора. Доступ брокера к нескольким кредиторам может означать более широкий выбор кредитных продуктов и условий, из которых вы можете выбирать. Брокеры обычно связываются с несколькими кредиторами по поводу вашей заявки, но они не обязаны подбирать для вас лучшую сделку, если только они не заключили с вами договор о действии в качестве вашего агента.Следовательно, вам следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, как и с банками или сберегательными учреждениями.
Не всегда ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером. Некоторые финансовые учреждения действуют и как кредиторы, и как брокеры. А в рекламе большинства брокеров слово «брокер» не используется. Поэтому обязательно поинтересуйтесь, задействован ли брокер. Эта информация важна, поскольку брокерам обычно выплачивается вознаграждение за свои услуги, которое может быть отдельным от вознаграждения кредитора или других сборов и дополнять их.Компенсация брокера может быть в форме «баллов», выплачиваемых при закрытии сделки, или в виде надбавки к вашей процентной ставке, или в том и другом виде. Вам следует спросить каждого брокера, с которым вы работаете, как ему или ей будут выплачиваться компенсации, чтобы вы могли сравнить различные комиссии. Будьте готовы вести переговоры как с брокерами, так и с кредиторами.
Получите всю важную информацию о расходах
Обязательно получите информацию об ипотеке от нескольких кредиторов или брокеров. Узнайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить, и выясните все расходы, связанные с ссудой.Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Запросите информацию о той же сумме кредита, сроке кредита и типе кредита, чтобы вы могли сравнить информацию. От каждого кредитора и брокера важно получить следующую информацию:
Тарифы
Спросите у каждого кредитора и брокера список текущих процентных ставок по ипотеке и укажите, являются ли указанные ставки самыми низкими для этого дня или недели.
Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой. Имейте в виду, что когда процентные ставки по ипотеке с регулируемой ставкой повышаются, как правило, растут и ежемесячные выплаты.
Если указанная ставка относится к ипотеке с регулируемой ставкой, спросите, как будут меняться ваша ставка и платеж по кредиту, в том числе будет ли ваш платеж по кредиту уменьшен при снижении ставок.
Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки.
Очков
баллов — это комиссия, уплачиваемая кредитору или брокеру за ссуду, и часто привязана к процентной ставке; обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.
Информацию о ценах и бонусах, предлагаемых в настоящее время, можно найти в местной газете.
Попросите, чтобы баллы указывались вам как сумма в долларах, а не просто как количество баллов, чтобы вы знали, сколько вам на самом деле придется заплатить.
Комиссия
Жилищный заем часто включает в себя множество комиссий, таких как комиссия за выдачу кредита или андеррайтинг, комиссию брокера и расчет (или расходы на закрытие).Каждый кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих комиссий. Многие из этих сборов являются предметом переговоров. Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявки на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценку), а другие — при закрытии. В некоторых случаях вы можете занять деньги, необходимые для оплаты этих сборов, но это увеличит сумму вашего кредита и общие расходы. Иногда доступны «бесплатные» ссуды, но обычно они предполагают более высокие ставки.
Спросите, что включает каждая плата. Несколько предметов могут быть объединены в одну плату.
Попросите объяснить любую плату, которую вы не понимаете. Некоторые общие сборы, связанные с закрытием жилищного кредита, перечислены в Таблице покупок по ипотеке.
Первоначальные взносы и страхование частной ипотеки
Некоторые кредиторы требуют 20 процентов от покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Однако многие кредиторы теперь предлагают ссуды, которые требуют меньше 20 процентов, а иногда всего 5 процентов по обычным ссудам. Если 20-процентный первоначальный взнос не внесен, кредиторы обычно требуют от покупателя жилья приобрести частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае, если покупатель жилья не заплатит.Когда доступны программы, поддерживаемые государством, такие как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или Службы развития сельских районов, требования к первоначальному взносу могут быть значительно меньше.
Спросите о требованиях кредитора к авансовому платежу, в том числе о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что средства для вашего первоначального взноса доступны.
Спросите своего кредитора о специальных программах, которые он может предложить.
Если для кредита требуется PMI
Спросите, какова будет полная стоимость страховки.
Спросите, сколько будет вашего ежемесячного платежа с учетом премии PMI.
Добейтесь наилучшего предложения
Как только вы узнаете, что может предложить каждый кредитор, договоритесь о самой выгодной сделке. В любой день кредиторы и брокеры могут предлагать разные цены на одни и те же условия ссуды разным потребителям, даже если эти потребители имеют одинаковые условия ссуды. Наиболее вероятная причина такой разницы в цене заключается в том, что кредитным специалистам и брокерам часто разрешается оставлять часть или всю эту разницу в качестве дополнительной компенсации.Как правило, разница между самой низкой доступной ценой на кредитный продукт и любой более высокой ценой, которую заемщик соглашается заплатить, является превышением. Когда возникают излишки, они закладываются в цены, устанавливаемые для потребителей. Они могут иметь место как в займах с фиксированной, так и с плавающей ставкой и могут иметь форму баллов, комиссионных или процентной ставки. Независимо от того, указывается ли вам кредитный специалист или брокер, цена любого кредита может содержать превышение.
Попросите кредитора или брокера записать все расходы, связанные с ссудой.Затем спросите, откажется ли кредитор или брокер от одной или нескольких своих комиссий, или согласится ли она на более низкую ставку или меньшее количество баллов. Вы должны убедиться, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении баллов. Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить лучшие условия, чем исходные, которые они цитировали, или чем те, которые вы нашли в других местах.
Как только вы будете удовлетворены условиями, о которых вы договорились, вы можете получить письменную блокировку от кредитора или брокера.Блокировка должна включать согласованную вами ставку, период действия блокировки и количество начисляемых баллов. За фиксацию кредитной ставки может взиматься комиссия. Этот сбор может быть возвращен при закрытии. Блокировка может защитить вас от повышения ставок во время обработки вашего кредита; однако если ставки упадут, вы можете получить менее выгодную ставку. Если это произойдет, попробуйте договориться о компромиссе с кредитором или брокером.
Помните: покупайте, сравнивайте, ведите переговоры
Покупая дом, не забудьте присмотреться к нему, сравнить цены и сроки и договориться о лучшей сделке.Ваша местная газета и Интернет — хорошие места для покупки кредита. Обычно можно найти информацию как по процентным ставкам, так и по баллам для нескольких кредиторов. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вы захотите почаще проверять свою газету при покупке ипотечного кредита. Но газета не перечисляет комиссии, поэтому обязательно спросите о них у кредиторов.
Эта таблица покупок ипотеки также может вам помочь. Возьмите его с собой, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и запишите полученную информацию.Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.
Закон
требует справедливого кредитования
Закон о равных возможностях кредита запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на получение кредита в любом аспекте кредитной операции по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, независимо от дохода заявителя или его части. исходит из программы государственной помощи, или если заявитель добросовестно воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.
Закон о справедливом жилищном обеспечении запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения.
Согласно этим законам, покупателю не может быть отказано в ссуде на основании этих характеристик, или не могут быть предложены более выгодные условия ссуды на основании таких характеристик.
Проблемы с кредитом? По-прежнему Делайте покупки, сравнивайте и ведите переговоры
Не думайте, что незначительные кредитные проблемы или трудности, вызванные уникальными обстоятельствами, такими как болезнь или временная потеря дохода, ограничат ваш выбор ссуды только для кредиторов с высокими издержками.
Если ваш кредитный отчет содержит отрицательную информацию, которая является точной, но есть веские причины доверять вам погашение кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру. Если ваши проблемы с кредитом невозможно объяснить, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить кредит — это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить лучшую цену.Найдите время, чтобы присмотреться к магазинам и договориться о самой выгодной сделке.
Независимо от того, есть у вас проблемы с кредитом или нет, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на точность и полноту, прежде чем подавать заявку на получение кредита. Чтобы заказать бесплатную копию вашего кредитного отчета, посетите www.annualcreditreport.com или позвоните по телефону (877) 322-8228.
Глоссарий
Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — Ипотека без фиксированной процентной ставки. Ставка изменяется в течение срока ссуды в зависимости от изменений индексной ставки, такой как ставка по казначейским ценным бумагам или Индекс стоимости средств. ARM обычно предлагают более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой. Процентная ставка колеблется в течение срока ссуды в зависимости от рыночных условий, но кредитное соглашение обычно устанавливает максимальную и минимальную ставки. Когда процентные ставки увеличиваются, как правило, ваши выплаты по кредиту увеличиваются; при снижении процентных ставок ваши ежемесячные платежи могут уменьшиться. Для получения дополнительной информации о ARM см. Справочник потребителей по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой.
Годовая процентная ставка (APR) — Стоимость кредита, выраженная в виде годовой ставки.Для закрытых кредитов, таких как автокредиты или ипотека, годовая процентная ставка включает процентную ставку, баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые заемщик должен платить. Годовая процентная ставка или эквивалентная ставка не используется в договорах аренды.
Обычные ссуды — Ипотечные ссуды, кроме тех, которые застрахованы или гарантированы государственным агентством, таким как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или Служба развития сельских районов (ранее известная как Управление фермерского дома или FmHA ).
Escrow — Хранение денег или документов нейтральной третьей стороной перед закрытием сделки с недвижимостью. Это также может быть счет кредитора (или обслуживающего лица), на который домовладелец платит деньги за налоги и страховку.
Ссуды с фиксированной процентной ставкой — Ссуды со сроками погашения 15, 20 или 30 лет. И процентная ставка, и ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) остаются неизменными в течение срока действия кредита.
Процентная ставка — Цена, уплачиваемая за заем денег, обычно указывается в процентах и в виде годовой ставки.
Комиссия за выдачу кредита — Комиссия за оформление кредита, взимаемая кредитором; часто выражается в процентах от суммы кредита.
Lock-in — Письменное соглашение, гарантирующее покупателю жилья определенную процентную ставку по жилищному кредиту при условии, что ссуда закрывается в течение определенного периода, например 60 или 90 дней. Часто в соглашении также указывается количество баллов, подлежащих выплате при закрытии.
Ипотека — Контракт, подписываемый заемщиком при предоставлении жилищного кредита, который дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не выплатит или не выплачивает ссуду.
Излишки — Разница между самой низкой доступной ценой и любой более высокой ценой, которую покупатель жилья соглашается заплатить за ссуду. Кредитным специалистам и брокерам часто разрешается оставлять себе часть или всю эту разницу в качестве дополнительной компенсации.
Баллы (также называемые дисконтными баллами) — Один балл равен 1 проценту от основной суммы ипотечной ссуды. Например, если ипотека составляет 200 000 долларов, один балл равен 2 000 долларов. Кредиторы часто взимают баллы по ипотечным кредитам как с фиксированной, так и с регулируемой ставкой для покрытия затрат на выдачу кредита или для предоставления дополнительной компенсации кредитору или брокеру. Баллы выплачиваются обычно в день закрытия кредита и могут быть выплачены заемщиком или продавцом дома или разделены между двумя сторонами. В некоторых случаях деньги, необходимые для выплаты баллов, можно взять в долг, но это увеличивает сумму кредита и общие расходы. Пункты дисконтирования (иногда называемые дисконтными сборами) — это пункты, которые заемщик добровольно платит в обмен на более низкую процентную ставку.
Частное страхование ипотеки (PMI) — Защищает кредитора от убытков, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде.Это платеж, который обычно требуется от заемщика для кредитов, по которым первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены, или, при рефинансировании, когда финансируемая сумма превышает 80 процентов оценочной стоимости. Когда вы приобретаете 20 процентов акций в своем доме, PMI аннулируется. В зависимости от размера вашей ипотеки и первоначального взноса эти премии могут добавлять к вашим платежам от 100 до 200 долларов в месяц или более.
Расходы на расчет (или закрытие) — Комиссионные, уплаченные при закрытии ссуды.Может включать сборы за подачу заявления; титульный экзамен, выписка о праве собственности, страхование титула и сборы за обследование собственности; сборы за оформление документов, закладных и расчетных документов; гонорары адвокатов; сборы за регистрацию; ориентировочные затраты на налоги и страхование; а также нотариальные, оценочные и кредитные сборы. В соответствии с Законом о процедурах расчетов с недвижимостью заемщик получает «добросовестную» оценку затрат на закрытие сделки в течение трех дней после подачи заявления. В добросовестной оценке каждая ожидаемая стоимость указывается в виде суммы или диапазона.
Сберегательное учреждение — Термин, обычно обозначающий сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации.
Данная информация подготовлена следующими агентствами:
Совет управляющих Федеральной резервной системы
Департамент жилищного строительства и градостроительства
Министерство юстиции
Казначейство
Федеральная корпорация страхования вкладов
Федеральное управление жилищного финансирования
Федеральная торговая комиссия
Национальное управление кредитных союзов
Управление по надзору за жилищным строительством
Управление валютного контролера
Управление по надзору за сбережениями
Эти агентства (за исключением Министерства финансов) следят за соблюдением законов, запрещающих дискриминацию при кредитовании. Если вы чувствуете, что подверглись дискриминации в процессе жилищного финансирования, вы можете обратиться в одно из перечисленных выше агентств по поводу ваших прав в соответствии с этими законами.
Для получения дополнительной информации
Сравните частных кредитных брокеров и найдите законного кредитора
Получение личной ссуды может занять много времени и усилий. Персональный кредитный брокер может сократить время, которое вы тратите, добавив к нему посредника, который может облегчить вам получение кредита. А если у вас нет лучшего кредита или вы столкнулись со сложной ситуацией, брокер может даже найти вам ссуду, о которой вы не знали, что можете претендовать на нее.
Как работают личные кредитные брокеры?
Персональные кредитные брокеры — также называемые услугами связи с кредиторами — работают аналогично ипотечным брокерам: они помогают вам найти выгодную сделку по личному кредиту. Для этого у брокеров по личным ссудам есть сеть кредиторов, которые установили критерии приемлемости для потенциальных заемщиков.
Если личный кредитный брокер сможет найти кредитора, который может удовлетворить ваши потребности, вам будет представлено предложение о предварительном одобрении. После этого вам, вероятно, придется согласовать предложение напрямую с кредитором, хотя некоторые брокеры также могут облегчить эту часть процесса.
Сравните услуги по подключению личных кредитов
Почему мне следует рассмотреть вопрос о брокере по кредитованию физических лиц?
Услуги подключения кредитора предлагают удобство. Вместо того, чтобы заполнять несколько заявлений для разных кредиторов, личный кредитный брокер требует, чтобы вы заполнили только одно заявление. Вы будете получать предложения через брокера, что сэкономит ваше время.
Это может быть особенно полезно, если у вас есть проблемы с соблюдением стандартных критериев участия в более крупных финансовых учреждениях.Это связано с тем, что брокеры, как правило, лучше разбираются в различных кредитных требованиях разных кредиторов, поэтому они не будут рекомендовать продукты, в которых вам, скорее всего, откажут.
И в довершение всего, использование личного кредитного брокера бесплатно. Вместо того, чтобы взимать с вас плату, брокеры получают комиссию от кредитора после того, как вы получили одобрение на получение ссуды. Вы сэкономите время, не платя за возможность связи с кредиторами.
Чем отличаются личные кредитные брокеры от прямых кредиторов?
Процесс подачи заявки Одно приложение может связать вас с несколькими кредиторами.Нанесение занимает около 10 минут. Одно заявление на кредитора. Подача заявки каждому кредитору занимает около 10 минут.
Типы комиссий Обычно бесплатно, хотя одноранговые кредиторы могут взимать комиссию за оформление. Зависит от кредитора. Сборы могут включать сбор за подачу заявки, сбор за оформление, штраф за предоплату и штраф за просрочку.
Безопасность вашей информации Веб-сайты зашифрованы с помощью SSL, но брокеры будут передавать вашу контактную информацию нескольким кредиторам. Веб-сайты зашифрованы с помощью SSL. Они никому не передают вашу информацию, а доступ сотрудников обычно ограничен.
Типичная минимальная квалификация Это зависит от кредиторов в сети брокера. Кредит от хорошего до отличного, постоянный источник дохода, возраст не менее 18 лет, гражданин США или постоянный житель.
Как найти хорошую службу согласования
Предлагаемые ссуды. Большинство брокеров связывают заемщиков только с необеспеченными личными ссудами. Если вам нужен конкретный заем, убедитесь, что у вашего брокера есть кредитор этого типа в своей сети.
Условия займа. Каждый личный заем сопровождается определенными условиями в отношении досрочных платежей, просроченных платежей и условий кредита. Уточните у своего кредитора, согласны ли вы с условиями заимствования.
Тип интереса. Большинство брокеров предлагают только ссуды с фиксированной ставкой. Если вас интересуют ссуды с переменной ставкой, поищите эту информацию на веб-сайте брокера перед подачей заявки.
Кредитная сеть. Чем больше сеть, тем выше вероятность того, что вы будете связаны с кредитором, который сможет профинансировать ваш заем.
Время обработки. Брокеры должны будут подписать ваше заявление, прежде чем вы сможете связаться с кредитором. Обычно это занимает всего несколько минут, но для некоторых с более строгими критериями отбора может потребоваться больше времени.
Служба поддержки клиентов. Хотя вы, возможно, не работаете со своим брокером на протяжении всего срока кредита, вы должны быть уверены, что его обслуживание клиентов на высшем уровне, на случай, если у вас возникнут какие-либо вопросы или возникнут проблемы.
Как они работают. Некоторые брокеры работают почти полностью онлайн, в то время как другие используют более традиционные методы, такие как телефон, факс и почта.
Чего следует избегать при работе с личными кредитными брокерами
Сети мелких кредиторов. Чем больше кредиторов у вашего брокера, тем больше у вас шансов получить лучшую из имеющихся ссуд. Убедитесь, что ваш брокер сравнивает широкий спектр вариантов, иначе вы можете просто сделать это самостоятельно.
Комиссионные. У большинства брокеров комиссии отсутствуют, но вам все равно нужно знать, как это повлияет на рекомендации брокера. Менее честные брокеры могут подтолкнуть кредиторов, которые платят им больше, чем тех, которые предлагают лучший вариант для вас.
Комиссии и сборы. Есть несколько частных кредитных брокеров, которые не взимают плату за услуги подключения. Если вы выберете такой вариант, убедитесь, что все комиссии четко объяснены, прежде чем передавать своему брокеру и ссуду.
Мошенничество. Уважаемые брокеры по кредитованию физических лиц не взимают комиссию за подачу заявки. Вам также следует опасаться других предупреждающих знаков, таких как небезопасный веб-сайт или компания без физического адреса.
Итог
Персональный кредитный брокер может быть удобным инструментом, когда вы готовы сравнить кредиторов, но не знаете, с чего начать. Поскольку многие из них предлагают услугу подключения онлайн, вы можете подать заявку, не выходя из дома, без необходимости посещать веб-сайт за веб-сайтом, чтобы проверить условия.Тем не менее, вы все равно должны убедиться, что ваш кредитор является законным, прежде чем соглашаться на ссуду.
А если вы предпочитаете сравнивать прямых кредиторов, наше руководство по индивидуальным кредитам поможет вам в процессе сравнения.
Часто задаваемые вопросы
Обойдется ли использование личного кредитного брокера дороже?
Нет. Брокеры зарабатывают деньги за счет комиссионных, которые им выплачивают кредиторы, которых они рекомендуют.Это не добавляется напрямую к стоимости вашего кредита или процентной ставки. Однако вы по-прежнему будете нести ответственность за любые сборы за оформление, ежемесячные или другие применимые сборы, обычно взимаемые кредитором.
Могу ли я взять ссуду в моем текущем банке через брокера?
Брокеры предлагают продукты от кредиторов внутри своей сети. Если ваш текущий банк входит в сеть брокера и предлагает конкурентоспособный продукт, то да, вы можете получить предложение от своего текущего банка.
Могу ли я прекратить пользоваться услугами брокера или переключиться на другого брокера после получения кредита?
Это будет зависеть от условий вашего контракта. Убедитесь, что вы прочитали и поняли их все, прежде чем подписывать и заполнять свое предложение. Возможно, вам придется отменить ссуду и получить новую, если вы хотите сменить брокера.
Стоит ли работать с ипотечным брокером? — Советник Forbes
От редакции: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Getty
Покупка ипотеки может быть одним из самых трудных шагов при покупке дома. Ипотечный брокер может упростить этот процесс, предоставив покупателям жилья соответствующие ссуды, подготовив материалы для заявки и направив заемщика в процессе андеррайтинга и закрытия сделки. Кроме того, в отличие от кредитных специалистов, которые работают в определенных банках, ипотечные брокеры имеют доступ к более широкому спектру ипотечных продуктов, что означает, что заемщики могут получить более выгодные процентные ставки.
Работа с ипотечным брокером — отличный вариант для тех, кто хочет избавиться от некоторых хлопот и головной боли в процессе ипотеки. Но брокеры могут быть особенно полезны тем, кто покупает жилье впервые, и которым нужна дополнительная поддержка.
Однако имейте в виду, что ипотечные брокеры работают на комиссионных и могут выбирать кредиторов, которые не всегда предлагают лучшие процентные ставки. Поэтому, если у вас есть опыт покупки и финансирования недвижимости и вы чувствуете себя комфортно, покупая ипотеку, вы можете сэкономить деньги, работая без брокера.
Что такое ипотечный брокер?
Ипотечный брокер — это лицензированный и регулируемый финансовый специалист, который действует как посредник между заемщиками и кредиторами. Брокеры выявляют ссуды, отвечающие потребностям заемщика, а затем сравнивают ставки и условия, чтобы покупателю не приходилось делать это. Ипотечные брокеры имеют возможность предлагать ипотечные продукты от сети кредиторов и предоставлять доступ к большему спектру продуктов, чем кредитные специалисты, которые ограничены предложениями своего собственного банка.
Ипотечные брокеры затем проводят клиентов через процессы подачи заявки и андеррайтинга, часто путем составления материалов заявки, получения кредитной истории заемщика и проверки информации о доходах и занятости. Наконец, ипотечные брокеры работают со всеми участниками сделки, включая агента по недвижимости, андеррайтера и заключительного агента, чтобы гарантировать своевременное закрытие ссуды.
Ипотечный брокер против Кредитный специалист
Ипотечные брокеры — это профессионалы в области финансов, которые работают с рядом кредиторов, предлагая клиентам широкий спектр кредитных программ. Эти брокеры подбирают заемщиков с конкретными кредиторами и кредитными программами, которые лучше всего отвечают их потребностям, за плату или комиссию.
Кредитный специалист, с другой стороны, работает на отдельный банк или другого прямого кредитора и может продавать ипотечные продукты, предлагаемые через это учреждение. По этой причине ипотечные брокеры предоставляют клиентам доступ к гораздо более широкому кругу кредиторов, включая менее известные учреждения, которые могут предлагать более выгодные условия, чем известные обычные банки.
Как работает ипотечный брокер
Возможно, вы хотите купить дом, но у вас нет существующих банковских отношений или вас не устраивает ставка, предлагаемая вашим текущим ипотечным кредитором.Вы можете позвонить ипотечному брокеру, который работает с несколькими кредиторами, чтобы помочь заемщикам определить лучшие ссуды и ставки из широкого спектра кредитных программ.
Использование ипотечного брокера также может сэкономить вам огромное количество времени. Вместо того, чтобы связываться с несколькими кредиторами по отдельности и изучать сложные кредитные предложения, вы просто работаете с брокером, который определяет размер кредита, на получение которого вы можете претендовать, и берет на себя всю работу за вас.
Затем брокеры
помогают покупателю жилья составить необходимую документацию и сопровождают ее через процесс подачи заявки и андеррайтинга.По завершении сделки ипотечный брокер получает комиссию заемщика или кредитора в размере от 0,50% до 2,75% от общей суммы кредита — в зависимости от структуры комиссионных вознаграждений брокера и того, выплачиваются ли они ипотечным кредитором или заемщиком.
Как выбрать ипотечного брокера
Подача заявления на получение ипотеки может показаться чрезвычайно личным и инвазивным процессом, поэтому важно найти опытного брокера, который поможет вам почувствовать себя непринужденно и искренне заботится о ваших интересах. Начните поиск брокера на раннем этапе процесса покупки дома, чтобы у вас было время найти брокера, который сможет определить для вас лучший кредит и помочь вам с подачей заявки, андеррайтингом и закрытием.
1. Спросите рефералов
Начните поиск ипотечного брокера, связавшись с вашим текущим банком или кредитным учреждением. Если у вас еще нет банковских отношений или вас не устраивают условия, предлагаемые вашим существующим ипотечным кредитором, попросите друзей и семью дать рекомендации. Ваш агент по недвижимости также должен порекомендовать одного или двух сильных кандидатов с опытом работы в вашем районе.
2. Проверьте свои варианты
После того, как вы составите список потенциальных брокеров, посетите веб-сайт доступа потребителей Общенациональной системы лицензирования и реестра (NMLS), чтобы убедиться, что каждый брокер полностью лицензирован.Затем используйте портал NMLS, чтобы определить, есть ли у кого-либо из брокеров дисциплинарные меры, о которых сообщают сами; вы также можете связаться с соответствующим регулирующим органом вашего штата, чтобы подтвердить эту информацию. Наконец, проверьте такие платформы, как Better Business Bureau, Yelp и Google, чтобы узнать, что прошлые клиенты говорят о каждом брокере.
3. Интервью с брокерами
Путь от заявки на ипотечный кредит до андеррайтинга и закрытия может быть долгим. Важно найти лицензированного брокера, имеющего опыт и с которым будет легко общаться.По этой причине вам следует провести собеседование как минимум с тремя брокерами, прежде чем принимать решение. Начните с этих вопросов при собеседовании с потенциальными ипотечными брокерами:
Какой у вас опыт работы в сфере ипотечного кредитования?
Как выглядит ваш процесс подачи заявки?
С какими кредиторами вы работаете?
Какие вы взимаете и какие комиссии оплачивает заемщик или кредитор?
Каковы мои шансы на получение ипотеки?
Можете ли вы предоставить какие-либо ссылки?
Наконец, ипотечные брокеры работают на комиссионных и могут отдавать приоритет продаже ипотечных кредитов от кредиторов, которые не предлагают наиболее конкурентоспособные ипотечные кредиты.Важно полностью проверить как вашего брокера, так и варианты ссуды, к которым у него есть доступ.
Расходы ипотечного брокера
Существует два основных способа получения компенсации ипотечным брокерам: в виде комиссионных, уплачиваемых заемщиками, или комиссий, выплачиваемых кредиторами. Точные суммы этих сборов и комиссий различаются, но обычно брокеры могут заработать до 2,75% от общей суммы кредита, в зависимости от того, кто платит.
Комиссия заемщика. Эти комиссии оплачиваются заемщиком и обычно составляют от 1% до 2% от общей суммы кредита.Они могут быть выплачены единовременно при закрытии сделки, но иногда включаются в общую сумму кредита или иным образом включаются в комиссию по ссуде.
Комиссия кредитора. Комиссии кредитора могут варьироваться от 0,50% до 2,75% от общей суммы кредита и выплачиваются кредитором после закрытия. Однако, когда кредиторы платят комиссионные брокерам, они обычно перекладывают эти расходы на заемщиков, встраивая их в стоимость ссуды. Вот почему важно обсудить структуру комиссионных с потенциальным брокером перед подачей заявки на кредит.
Представьте себе человека, который покупает дом за 500 000 долларов и хочет получить ипотечный кредит на 400 000 долларов. Они могут найти брокера, который согласится найти ссуду за 1% комиссии заемщика. Ипотечный брокер сопоставляет заемщика с кредитором, и кредитор утверждает ссуду. Когда ссуда закрывается, ипотечный брокер получает от заемщика комиссию в размере 1% — или 4000 долларов.
В качестве альтернативы заемщик может выбрать такую структуру ссуды, при которой брокеру выплачивается комиссия кредитора в размере 2% вместо комиссии заемщика.В этом случае после закрытия брокер получит от кредитора 8000 долларов. Однако кредитор, скорее всего, возместит эти расходы заемщиком — обычно в форме несколько более высокой ипотечной ставки, комиссии за выдачу кредита или других расходов по ссуде.
До 2010 года ипотечные брокеры имели возможность взимать с заемщиков значительно больше, чем текущая стандартная комиссия. Однако Конгресс принял Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей 2010 года после финансового кризиса 2008 года, чтобы положить конец этим злоупотреблениям. В результате ипотечные брокеры больше не могут взимать скрытые комиссии, комиссии, которые явно связаны с процентной ставкой по кредиту или комиссии, а также баллы, превышающие 3% от суммы кредита, среди других ограничений.
Преимущества ипотечного брокера
Обеспечить доступ к большему количеству ипотечных продуктов, чем у ипотечного банкира
Помогите снизить или иным образом управлять комиссиями, связанными с ипотекой
Упростите процесс поиска и проверки ссуд
Избавьтесь от стресса и беготни, связанных с покупкой ставок по ипотеке
Предложите понимание того, сколько ипотечного кредита может позволить заемщик и вероятность его одобрения.
Недостатки ипотечного брокера
Может взимать комиссию с заемщика от 1% до 2% от общей суммы кредита
Может быть предвзятым на основании существующих отношений с кредиторами
В зависимости от местонахождения заемщика может быть сложно найти местного брокера с хорошей репутацией.
Может не соответствовать вашим интересам и не гарантировать заемщикам наиболее выгодную сделку
Ипотечный брокер или кредитор? Что лучше для вас?
Вы готовы подать заявку на ипотечный кредит и начать поиски дома своей мечты.Теперь вам нужно выбрать между двумя основными поставщиками ипотечного финансирования: ипотечными брокерами или ипотечными кредиторами, причем последние включают как банки, так и других прямых кредиторов.
Большая разница между ними? Ипотечные банки и небанковские прямые кредиторы полагаются на собственные деньги для финансирования своих ипотечных кредитов. Когда вы подаете заявку на получение ипотечной ссуды у одного из этих кредиторов, вы будете работать с сотрудниками этой компании, со всеми, от кредитного специалиста, который передает ваше заявление, до андеррайтеров, которые проверяют, можете ли вы позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке.
Ипотечные брокеры действуют как страховые брокеры. Они не работают с одной компанией. Вместо этого они работают с широким кругом оптовых кредиторов. Это означает, что они могут предложить вам большее количество кредитных продуктов.
Следует ли вам работать с прямым ипотечным кредитором или с брокером, зависит от ваших личных финансов. Но в целом, если у вас хороший кредитный рейтинг без каких-либо пропущенных или просроченных платежей в ваших кредитных отчетах, вы можете рассчитывать на меньшую комиссию при работе с ипотечным кредитором напрямую.Однако если ваш кредит не идеален и вам может потребоваться ипотека с плохой кредитной историей, брокер может найти ссуду с более низкой ставкой по ипотеке. И если вы изо всех сил пытаетесь получить квалификацию ипотечного банкира или небанковского кредитора, брокер, который работает с несколькими кредиторами, может найти отправителя, который вас утвердит.
Плюсы ипотечного брокера
Фил Шумейкер, главный коммерческий директор Home Point Financial в Анн-Арборе, штат Мичиган, сказал, что работа с ипотечным брокером может сэкономить деньги заемщикам.
Это потому, что брокеры работают с несколькими кредиторами, так же как страховые брокеры могут предоставлять полисы различных страховых компаний. Однако, по словам Шумейкера, кредиторы могут предлагать заемщикам только свои собственные ипотечные продукты, которые могут не сопровождаться минимально возможными комиссиями или процентными ставками.
«Покупатели жилья не зависят от процентной ставки или платы за закрытие сделки», — сказал Шумейкер. «Они могут оценить ставки и сборы нескольких кредиторов и выбрать тот, который им больше нравится».
Shoemaker сравнивает охоту за ипотекой с покупкой любого дорогостоящего предмета.По его словам, потребители всегда должны делать покупки вокруг, чтобы найти наименьшую стоимость при получении ипотечного кредита, и работа с ипотечным брокером может облегчить этот процесс.
«Ни при каких других крупных закупках вы не получите одну оценку услуги и не согласитесь с ней», — сказал Шумейкер. «Вы бы присмотрелись, чтобы найти лучшую сделку. Это то, что делают ипотечные брокеры. Они делают покупки среди нескольких кредиторов, чтобы найти лучшую сделку для конкретной финансовой ситуации каждого клиента».
Больше дома за такие деньги?
Энтони Каса, председатель Филадельфийской ассоциации независимых экспертов по ипотеке, сказал, что брокеры могут помочь заемщикам получить как можно больше жилья за свои деньги.
Он использует следующий пример: Скажем, покупатели могут позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1564 доллара. Если бы они согласились на процентную ставку по ипотеке в размере 4,75 процента от ипотечного кредитора, они могли бы предоставить общую ипотечную ссуду в размере около 325 000 долларов, не нарушая свой бюджет.
Но если они вместо этого работают с ипотечным брокером, который находит для них более низкую процентную ставку в 3,75 процента по ссуде от другого оптового кредитора, эти покупатели могут позволить себе общую ипотеку в размере около 338000 долларов, сохраняя при этом максимальный ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1564 доллара.
«Это может иметь значение между получением дома своей мечты или согласием на что-то другое», — сказал Каса. «Если вы хотите более высокие ставки и увеличить свою покупательную способность, всегда работайте с ипотечным брокером, а не с банком».
Почему кредитор может иметь больше смысла
Это не означает, что ипотечные брокеры — правильный выбор для всех заемщиков. Джаред Вайц, генеральный директор и основатель United Capital Source в Грейт-Нек, Нью-Йорк, сказал, что заемщики с хорошей кредитной историей обычно могут претендовать на низкую процентную ставку от ипотечного кредитора.
И если вы можете претендовать на такую ставку от кредитора, обычно имеет смысл работать с ним, а не с ипотечным брокером, сказал Вайц. Это потому, что брокеры обычно взимают дополнительные или более высокие комиссии, чем кредиторы, сказал он.
Но если ваш кредит слабый? По словам Вайца, работа с брокером может окупиться, даже если вам придется платить ему дополнительную комиссию. Это связано с тем, что брокер может найти кредитора, который предоставит вам более низкую процентную ставку, несмотря на ваш плохой кредит, что может привести к более низким ежемесячным выплатам по ипотеке.
«Что делает брокеров великими, так это их способность работать с любым кредитором», — сказал Вайц. «В отличие от банка, они имеют доступ к лучшим ставкам, ища разные варианты».
Хорошая кредитоспособность? Прямой кредитор может быть лучше
Брайан Ма, брокер Flushing Real Estate Group во Флашинге, Нью-Йорк, сказал, что он советует своим клиентам с солидным кредитом искать ипотечных кредиторов. По его словам, закрыть ипотечный кредит в одной из этих компаний зачастую проще.
«Банки, вообще говоря, знают свои продукты от и до, и закрытие ссуд в банке почти всегда происходит быстрее и с меньшими хлопотами», — сказал Ма.
Но Ма действительно рекомендует ипотечных брокеров для определенных клиентов. По его словам, клиенты с просроченными или пропущенными платежами по кредитным отчетам могут получить выгоду от работы с брокером. По словам Ма, тем, кто не может задокументировать весь свой доход, может быть лучше работать с брокером. Этот брокер может поделиться вашей информацией с большим количеством кредиторов, в том числе с теми, кто может не отказываться от работы с заемщиками с финансовыми проблемами.
«Возможность получить потенциальную ссуду в различных банках, а не только в одном банке — вот что делает ипотечного брокера таким ценным ресурсом для риэлторов», — сказал Ма. «Ипотечный брокер отлично подходит для сопоставления имеющихся фактов с различными кредитными программами».
Каковы основные типы ипотечных кредиторов?
Покупка кредитора может показаться запутанной и немного пугающей. При таком большом количестве компаний и типов кредиторов на выбор вы можете почувствовать паралич анализа.Понимание различий между основными типами кредиторов может помочь вам сузить круг вопросов.
Очевидно, что тип ссуды, который вы выберете, важен, но выбор правильного кредитора может сэкономить вам деньги, время и нервы. Вот почему так важно найти время для покупок. Это тоже многолюдное поле. Есть розничные кредиторы, прямые кредиторы, ипотечные брокеры, кредиторы-корреспонденты, оптовые кредиторы и другие, где некоторые из этих категорий могут пересекаться.
Вы, вероятно, встречали термины «ипотечный кредитор» и «ипотечный брокер» в своем исследовании покупки жилья, но они имеют разные значения и функции.Взаимодействие с другими людьми
Что такое ипотечный кредитор?
Ипотечный кредитор — это финансовое учреждение или ипотечный банк, предлагающий и гарантирующий жилищные ссуды. У кредиторов есть конкретные инструкции по заимствованию, чтобы проверить вашу кредитоспособность и способность погасить ссуду. Они устанавливают условия, процентную ставку, график погашения и другие ключевые аспекты вашей ипотеки.
Что такое ипотечный брокер?
Ипотечный брокер работает как посредник между вами и кредиторами. Другими словами, ипотечные брокеры не контролируют руководящие принципы заимствования, сроки или окончательное утверждение кредита. Брокеры — это лицензированные профессионалы, которые собирают ваше заявление на ипотеку и квалификационную документацию и могут проконсультировать вас по вопросам, которые следует учесть в вашем кредитном отчете и с вашими финансами, чтобы повысить ваши шансы на одобрение. Многие ипотечные брокеры работают в независимой ипотечной компании, поэтому они могут делать покупки от вашего имени у нескольких кредиторов, помогая вам найти наилучшую ставку и сделку. Ипотечные брокеры обычно получают деньги от кредитора после закрытия ссуды; иногда заемщик выплачивает брокеру комиссию авансом при закрытии сделки.
Основные сведения об ипотечных кредиторах
Многие ипотечные кредиторы взимают плату за свои услуги.
Розничные кредиторы предоставляют ипотечные кредиты напрямую потребителям.
Прямые кредиторы предоставляют свои собственные ссуды либо за счет собственных средств, либо заимствуя их в другом месте.
Портфельные кредиторы финансируют ссуды заемщиков собственными деньгами.
Оптовые кредиторы (банки или другие финансовые учреждения) не работают напрямую с потребителями, а создают, финансируют, а иногда и обслуживают ссуды.
Кредиторы-корреспонденты являются первоначальным кредитором, выдающим ссуду, и могут даже обслуживать ссуду.
Кредиторы-склады помогают другим ипотечным кредиторам финансировать свои собственные ссуды, предлагая краткосрочное финансирование.
Кредиторы за твердые деньги, обычно частные компании или частные лица со значительными денежными резервами, часто являются выбором для тех, кто хочет перевернуть дом после быстрого ремонта.
Ипотечные брокеры
Ипотечные брокеры работают с множеством разных кредиторов, но вам важно выяснить, какие продукты предлагают эти кредиторы.Имейте в виду, что у брокеров не будет доступа к продуктам прямых кредиторов. Вы захотите самостоятельно совершать покупки у нескольких кредиторов в дополнение к одному или двум ипотечным брокерам, чтобы убедиться, что вы получаете самые лучшие кредитные предложения.
Как им платят
Ипотечные брокеры (и многие ипотечные кредиторы) взимают комиссию за свои услуги, около 1% от суммы кредита, которую может заплатить заемщик или кредитор. Вы можете взять ссуду по «номинальной цене», что означает, что вы не будете платить комиссию за выдачу ссуды, и кредитор соглашается заплатить брокеру.Однако ипотечные кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки. Некоторые брокеры договариваются с вами о предоплате в обмен на свои услуги. Убедитесь, что вы спросили потенциальных брокеров, сколько у них комиссионных и кто за них платит.
Как они помогают
Ипотечные брокеры могут помочь вам сэкономить время и силы, покупая от вашего имени несколько ипотечных кредиторов. Если вам нужен заем с низким первоначальным взносом или ваш кредит не такой чистый, брокеры могут поискать кредиторов, которые предлагают продукты, адаптированные к вашей ситуации.Брокеры обычно имеют налаженные отношения с десятками, если не сотнями, кредиторов. Их связи могут помочь вам получить конкурентоспособные процентные ставки и условия. А поскольку их компенсация связана с успешным закрытием ссуды, брокеры, как правило, заинтересованы в предоставлении персонализированного обслуживания клиентов.
Недостатки
Как только ипотечный брокер объединяет вас с кредитором, он теряет контроль над тем, как обрабатывается ваша ссуда, сколько времени это займет и получите ли вы окончательное одобрение ссуды.Это может добавить больше времени к процессу закрытия и разочаровать, если возникнут задержки. Кроме того, если вы выберете ссуду по номинальной цене, ваш кредитор может взимать более высокую процентную ставку для покрытия комиссии брокера, что обойдется вам дороже.
Ипотечные банкиры
Большинство ипотечных кредиторов в США являются ипотечными банкирами. Ипотечный банк может быть розничным или прямым кредитором, включая крупные банки, онлайн-ипотечных кредиторов, таких как Quicken, или кредитные союзы.
Эти кредиторы занимают деньги по краткосрочным ставкам у кредиторов складских помещений (см. Ниже) для финансирования ипотечных кредитов, которые они выдают потребителям.Вскоре после закрытия кредита ипотечный банкир продает его на вторичном рынке Fannie Mae или Freddie Mac, агентствам, которые предоставляют большую часть ипотечных кредитов в США, или другим частным инвесторам для погашения краткосрочной облигации.
Розничные кредиторы
Розничные кредиторы предоставляют ипотечные кредиты напрямую потребителям, а не учреждениям. К розничным кредиторам относятся банки, кредитные союзы и ипотечные банки. В дополнение к ипотеке розничные кредиторы предлагают другие продукты, такие как текущие и сберегательные счета, личные ссуды и автокредиты.
Прямые кредиторы
Прямые кредиторы предоставляют свои собственные ссуды. Эти кредиторы либо используют свои собственные средства, либо занимают их у других источников. Ипотечные банки и портфельные кредиторы могут быть прямыми кредиторами. Что отличает прямого кредитора от розничного кредитора, так это специализация на ипотеке.
Розничные кредиторы продают потребителям несколько продуктов и, как правило, имеют более строгие правила андеррайтинга. Сосредоточив внимание на нише жилищных кредитов, прямые кредиторы, как правило, имеют более гибкие квалификационные требования и альтернативы для заемщиков со сложными кредитными файлами.Прямые кредиторы, как и розничные кредиторы, предлагают только свои собственные продукты, поэтому вам придется обращаться к нескольким прямым кредиторам для сравнения. Многие прямые кредиторы работают онлайн или имеют ограниченное количество филиалов, что является потенциальным недостатком, если вы предпочитаете личное общение.
Кредиторы портфеля
Портфельный кредитор финансирует ссуды заемщиков собственными деньгами. Соответственно, этот тип кредитора не подчиняется требованиям и интересам внешних инвесторов. Портфельные кредиторы устанавливают свои собственные правила и условия заимствования, которые могут понравиться определенным заемщикам. Например, тот, кому нужен крупный заем или покупает инвестиционную недвижимость, может найти большую гибкость в работе с портфельным кредитором.
Оптовые кредиторы
Оптовые кредиторы — это банки или другие финансовые учреждения, которые предлагают ссуды через третьих лиц, таких как ипотечные брокеры, другие банки или кредитные союзы. Оптовые кредиторы не работают напрямую с потребителями, а создают, финансируют и иногда обслуживают ссуды. Имя оптового кредитора (а не компании ипотечного брокера) указывается в кредитных документах, потому что оптовый кредитор устанавливает условия вашего жилищного кредита.Многие ипотечные банки имеют как розничные, так и оптовые подразделения. Оптовые кредиторы обычно продают свои ссуды на вторичном рынке вскоре после закрытия.
Кредиторы-корреспонденты
Кредиторы-корреспонденты вступают в игру при выдаче ипотеки. Они являются первоначальным кредитором, который предоставляет ссуду и может даже обслуживать ссуду. Однако обычно кредиторы-корреспонденты продают ипотечные кредиты инвесторам (также называемым спонсорами), которые перепродают их инвесторам на вторичном ипотечном рынке.Основные инвесторы: Fannie Mae и Freddie Mac. Кредиторы-корреспонденты взимают комиссию с ссуды, когда она закрывается, а затем немедленно пытаются продать ссуду спонсору, чтобы заработать деньги и устранить риск неисполнения обязательств (когда заемщик не в состоянии выплатить долг). Если спонсор отказывается покупать ссуду, кредитор-корреспондент должен удержать ссуду или найти другого инвестора.
Кредиторы склада
Кредиторы-склады помогают другим ипотечным кредиторам финансировать свои собственные ссуды, предлагая краткосрочное финансирование.Кредитные линии на склады обычно погашаются сразу после продажи кредита на вторичном рынке. Как и кредиторы-корреспонденты, кредиторы складских помещений не взаимодействуют с потребителями. Кредиторы складов используют ипотечные кредиты в качестве залога до тех пор, пока их клиенты (более мелкие ипотечные банки и кредиторы-корреспонденты) не выплатят ссуду.
Кредиторы с твердыми деньгами
Кредиторы с твердыми деньгами часто являются последним средством, если вы не можете претендовать на портфельный кредитор или если вы ремонтируете дома для быстрой перепродажи. Эти кредиторы обычно являются частными компаниями или физическими лицами со значительными денежными резервами.Ссуды под твердые деньги обычно должны быть погашены в течение нескольких лет, поэтому они привлекают инвесторов, которые покупают, ремонтируют и быстро продают дома с целью получения прибыли. Хотя кредиторы с твердыми деньгами, как правило, проявляют гибкость и быстро закрывают ссуды, они взимают высокие комиссии за выдачу ссуд и процентные ставки от 10% до 20%, а также требуют значительного первоначального взноса. Кредиторы с твердыми деньгами также используют недвижимость в качестве залога для обеспечения ссуды. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор конфискует дом.
Покупка ипотеки в Интернете
В современном технически подкованном мире многие ипотечные кредиторы и брокеры автоматизировали процесс подачи заявок. Это может значительно сэкономить время для занятых семей или профессионалов, поскольку они балансируют между выбором лучшей ипотеки, поиском дома и своей повседневной жизнью. Некоторые кредиторы даже предоставляют приложения, чтобы вы могли подавать заявку, отслеживать и управлять своим кредитом с мобильного устройства.
Выполнение поиска в Google по запросу «ипотечные кредиторы» даст вам около 500 миллионов результатов, а также множество рекламных объявлений компаний, рекомендаций «лучших кредиторов» с сайтов по личным финансам и новостей. На первый взгляд, это может показаться ошеломляющим.Всегда полезно просматривать сайты разных кредиторов, чтобы ознакомиться с их кредитными продуктами, опубликованными ставками, условиями и процессом кредитования. Если вы предпочитаете подавать заявление онлайн с минимальным личным разговором или общением по телефону, ищите кредиторов только онлайн. Если вы ведете дела с банком или кредитным союзом, поищите в Интернете, какие продукты и условия они предлагают. Помните, что сравнение покупок, а также работа над кредитным и финансовым здоровьем поможет вам найти лучший кредит для ваших нужд.
При поиске в Интернете вы неизбежно столкнетесь с рынками кредитования или сайтами по личным финансам, которые рекомендуют конкретных кредиторов.Имейте в виду, что эти сайты обычно имеют ограниченную сеть кредиторов. Кроме того, они обычно зарабатывают деньги на обращении к кредиторам, указанным на их сайте. Так что не останавливайтесь на этих рекомендациях, не совершив дополнительных покупок самостоятельно.
Итог
Поиск подходящего кредитора и ссуды может показаться сложной задачей. Изучение и обучение до того, как вы начнете процесс, придадут вам больше уверенности в подходе к кредиторам и брокерам. Возможно, вам придется пройти предварительный процесс утверждения с несколькими кредиторами, чтобы сравнить ставки, условия и продукты по ипотеке.Организуйте свою документацию и откровенно говорите о любых проблемах с кредитом, доходом или сбережениями, чтобы кредиторы и брокеры предлагали вам продукты, которые лучше всего подходят.
Поиск плохого кредитного ипотечного брокера
(обновлено в октябре 2014 г.)
Плохая кредитная история — серьезная проблема в этой стране. Из-за того, что миллионы людей потеряли работу или увидели, что их бизнес пострадает во время Великой рецессии, многие оказались не в состоянии платить по ипотеке и другим долговым платежам, и в результате их кредитный рейтинг сильно пострадал.
Насколько распространена плохая кредитоспособность? По данным Fair Isaac Corporation, которая разработала и поддерживает широко используемую систему кредитного скоринга FICO, почти каждый четвертый потребитель имеет кредитный рейтинг ниже 600. Это уровень, на котором немногие кредиторы готовы одобрить ипотечные кредиты, но также представляют собой огромный кусок население, нуждающееся в жилье.
Так что же делать, если у вас плохая кредитная история, и вы хотите получить ипотеку и купить дом? Хорошая новость заключается в том, что по-прежнему есть кредиторы, которые будут вести дела с заемщиками с плохой кредитной историей. Плохая новость в том, что их может быть трудно найти.
Плохая кредитная история сегодня
До рецессии ипотечных кредитов с плохой кредитной историей было много, и их было легко найти. Многие из них были структурированы в виде множества гибких и творческих программ кредитования, пакетов, ставок и вариантов оплаты. К сожалению, многие из них были составлены таким образом, что значительно увеличила вероятность того, что заемщик не сможет выплатить ссуду и отправить ипотеку в обращение взыскания, что стало ключевым фактором, который в конечном итоге привел к краху рынка жилья.
В наши дни кредиторы гораздо более осторожны в отношении того, кому они будут предоставлять кредит. Это не совсем плохо, потому что это означает, что у вас гораздо меньше шансов столкнуться с недобросовестным кредитором, который даст вам ипотеку, которую вы не можете себе позволить, как это часто случалось во время жилищного пузыря, когда кредиторы все еще могли зарабатывать деньги даже если ссуда перешла в обращение.
Если у вас плохая кредитная история, сегодняшние кредиторы, вероятно, потребуют компенсирующие факторы перед предоставлением вам ипотеки, такие как более крупный первоначальный взнос, подтвержденные финансовые резервы или низкое отношение долга к доходу (процент вашего дохода, который потребуется для выплаты ипотечного кредита). ).Вы также заплатите больше — заемщик с кредитным рейтингом ниже 600 может рассчитывать на значительно более высокую процентную ставку и комиссию, чем с кого-то с отличной кредитной историей.
Как заемщику с плохой кредитной историей, найти кредитора, который отвечает вашим потребностям и может предоставить вам относительно хорошие условия по ипотеке, может быть проблемой. Во-первых, вы можете обнаружить, что многие кредиторы просто не заинтересованы в работе с заемщиками с вашим кредитным профилем. Во-вторых, кредиторы, которые будут вести с вами дела, могут сильно различаться по ставкам и условиям, которые они предлагают.
Чем может помочь брокер
Вот тут-то и появляется ипотечный брокер. Ипотечные брокеры сами не выдают ссуды, а специализируются на помощи заемщикам в поиске кредитора, который лучше всего подходит для их нужд. Вместо того, чтобы предлагать ипотечные продукты одной компании, они поддерживают деловые отношения с множеством заемщиков, что позволяет им предлагать ипотечный продукт, адаптированный к потребностям заемщика.
Брокер по ипотеке с плохой кредитной историей сможет предложить различные ипотечные продукты, подходящие для самых разных ситуаций.Один заем может хорошо подойти заемщику с кредитным рейтингом выше 500, но который имеет значительный доход и может внести солидный первоначальный взнос. Другой может иметь более низкую процентную ставку и быть доступным для заемщика с низким рейтингом 600. Другой может работать на кого-то, у кого меньше финансовых ресурсов, но готов платить более высокую процентную ставку.
Поскольку выбор может быть огромным, брокеры по плохой ипотечной ссуде — профессионалы, представляющие множество кредиторов по ссуде с плохой кредитной историей — могут помочь вам увидеть все в перспективе. Вместо того, чтобы бегать по всему городу в поисках ссуды под залог собственного капитала или ипотечного кредитования, поищите брокера, который занимается только клиентами с кредитными проблемами. Возможно, вы не найдете такого в том же месте, где собираются другие традиционные кредиторы, но они там ждут, чтобы обслужить вас.
Советы плохого кредитного ипотечного брокера
Вы можете найти плохих кредитных ипотечных брокеров, обратившись к друзьям или профессиональным кредитным консультантам за рекомендациями, обратившись к плохим кредитным брокерам, которые размещают рекламу в местных газетах и списках желтых страниц, или просмотрев Интернет.После того, как вы составили список этих специалистов, проверьте их полномочия в Better Business Bureau и проведите с ними собеседование, чтобы определить, какой из них наиболее квалифицированный и находчивый. Такой человек поможет вам получить необходимый кредит по самой выгодной цене.
Чем больше количество займов вам нужно выбрать, тем лучше вы будете, поэтому узнайте о различных кредиторах в деловой сети вашего брокера.
No related posts.

Процесс подачи заявки	Одно приложение может связать вас с несколькими кредиторами.Нанесение занимает около 10 минут.	Одно заявление на кредитора. Подача заявки каждому кредитору занимает около 10 минут.
Типы комиссий	Обычно бесплатно, хотя одноранговые кредиторы могут взимать комиссию за оформление.	Зависит от кредитора. Сборы могут включать сбор за подачу заявки, сбор за оформление, штраф за предоплату и штраф за просрочку.
Безопасность вашей информации	Веб-сайты зашифрованы с помощью SSL, но брокеры будут передавать вашу контактную информацию нескольким кредиторам.	Веб-сайты зашифрованы с помощью SSL. Они никому не передают вашу информацию, а доступ сотрудников обычно ограничен.
Типичная минимальная квалификация	Это зависит от кредиторов в сети брокера.	Кредит от хорошего до отличного, постоянный источник дохода, возраст не менее 18 лет, гражданин США или постоянный житель.

Обязанности кредитного брокера — плюсы и минусы работы

Как выбрать кредитного брокера

Российские кредитные брокеры – выгодные посредники или изворотливые мошенники?

HappyLend

Гарантия безопасности информации

Мгновенное решение

Лучшие финансовые партнеры

Самые выгодные условия

Честность и прозрачность

Простота

Брокер «БКС Мир Инвестиции» – брокерские услуги для физических лиц

Рейтинг Брокеров: Лучшие Брокеры России 2021

Отзывы о Брокерах

Рейтинг Форекс Брокеров

Отзывы о Форекс Брокерах

Брокер (в новый офис на ул.

Помощь в получении кредита | Кредитный брокер Alma credit

По каким причинам банк отказывает?

Дистанционный займ на любую сумму

Как получить кредитные средства, если нет работы

Какие услуги предлагает Alma Credit?

Мы поможем получить кредит на различные нужды.

Преимущества сотрудничества с нами

Добавить комментарий Отменить ответ