Кредитно депозитные ставки: Динамика максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц

Содержание

Динамика ставок кредитно-депозитного рынка | Национальный банк Республики Беларусь

А. Средние процентные ставки в национальной валюте
1. По новым банковским вкладам (депозитам)
юридических лиц*
до востребования 2,04 3,00 3,00 3,00 3,00
на срок до 1 года 11,89 9,98 9,60 10,78 10,60
на срок свыше 1 года 13,71 12,04 12,25 13,37 14,01
физических лиц
до востребования 0,40 0,52 0,90 0,43 0,52
на срок до 1 года 18,31 17,94 16,07 16,88 17,47
на срок свыше 1 года 11,98 14,66 14,82 15,84 16,09
2. По новым кредитам банков
юридическим лицам
на срок до 1 года 11,45 11,87 12,34 12,90 13,27
на срок свыше 1 года 10,85
10,84
11,53 12,08 12,06
физических лиц
на срок до 1 года 8,54 8,55 8,61 8,99 9,00
на срок свыше 1 года 9,23 10,29 11,37 11,63 12,00
Б. Средние процентные ставки в иностранной валюте
3. По новым банковским вкладам (депозитам)
юридических лиц*
до востребования 0,05 0,05 0,19
на срок до 1 года 1,19 1,52 1,45 1,42 2,26
на срок свыше 1 года 1,08 1,18 1,19 1,65 2,41
физических лиц
до востребования 0,10 0,09 0,10 0,10 0,10
на срок до 1 года
1,18
1,10 1,09 1,14 1,90
на срок свыше 1 года 2,20 2,31 2,40 2,67 3,65
4. По новым кредитам банков
юридическим лицам
на срок до 1 года 6,05 6,46 6,30 6,63 7,10
на срок свыше 1 года 5,99 6,20 6,25 6,39 7,06
физических лиц
на срок до 1 года
на срок свыше 1 года
В. Средние процентные ставки в долларах США
3. По новым банковским вкладам (депозитам)
юридических лиц*
до востребования 0,05
на срок до 1 года
0,84 1,03 1,05 1,30 2,11
на срок свыше 1 года 1,08 1,15 1,04 1,49 1,76
физических лиц
до востребования 0,10 0,10 0,10 0,10 0,10
на срок до 1 года 1,13 1,05 1,05 1,07 1,83
на срок свыше 1 года
2,11
2,05 2,01 2,19 3,35
4. По новым кредитам банков
юридическим лицам
на срок до 1 года 5,35 6,12 5,86 5,93 6,37
на срок свыше 1 года 4,47 5,02 5,16 4,84 5,49
физических лиц
на срок до 1 года
на срок свыше 1 года
Г. Средние процентные ставки в евро
3. По новым банковским вкладам (депозитам)
юридических лиц*
до востребования 0,05 0,05 0,05
на срок до 1 года 0,73 0,82 0,72 0,76 1,12
на срок свыше 1 года 0,55 0,99 0,45 1,37 1,30
физических лиц
до востребования 0,09 0,08 0,09 0,09 0,10
на срок до 1 года 0,84 0,76 0,76 0,74 1,37
на срок свыше 1 года 1,19 1,23 1,14 1,35 2,90
4. По новым кредитам банков
юридическим лицам
на срок до 1 года 5,45 5,45 5,45 5,86 5,89
на срок свыше 1 года 5,57 5,65 5,39 5,64 6,42
физических лиц
на срок до 1 года
на срок свыше 1 года
Д. Средние процентные ставки в российских рублях
3. По новым банковским вкладам (депозитам)
юридических лиц*
до востребования 0,20
на срок до 1 года 3,20 3,31 3,17 3,61 4,41
на срок свыше 1 года 2,78 2,92 3,55 3,17
4,78
физических лиц
до востребования 0,10 0,10 0,11 0,10 0,10
на срок до 1 года 3,62 3,56 3,54 4,04 5,20
на срок свыше 1 года 6,24 7,33 7,68 8,39 9,09
4. По новым кредитам банков
юридическим лицам
на срок до 1 года
9,26
8,87 8,90 9,76 9,73
на срок свыше 1 года 9,94 10,32 10,32 10,22 11,02
физических лиц
на срок до 1 года
на срок свыше 1 года

СТРУКТУРА ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО КРЕДИТАМ / КонсультантПлюс

Приложение 7

 

 

Рынок банковских кредитов в России тесно связан как со смежными сегментами финансового рынка, так и с реальным сектором экономики. По этой причине формирование ставок по банковским кредитам представляет собой сложный процесс, на который наряду с денежно-кредитной политикой Банка России влияют стоимость привлечения средств банками, издержки и риски, закладываемые ими в спред между кредитными и депозитными ставками, конкуренция за заемщиков и вкладчиков, а также текущий уровень инфляции и инфляционные ожидания. Ниже будут подробно рассмотрены основные факторы, оказывающие влияние на уровень ставок по банковским кредитам. Также на основе реальных данных будет представлена декомпозиция разницы (спреда) между средними ставками по кредитам и депозитам российских кредитных организаций. При этом представленная модель описывает процессы ценообразования на кредитно-депозитном рынке на уровне банковского сектора в целом и является упрощенной. Специфические элементы цен на банковские продукты не исключаются из анализа, но включаются в более крупные блоки, общие для всех банков. Для анализа процессов ценообразования конкретного банка необходим глубокий анализ его отчетности для выявления специфических факторов, влияющих на предлагаемые им кредитные и депозитные ставки, что выходит за рамки Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

Поскольку кредиты являются основным активом российских банков <1>, ставки по кредитам должны окупать стоимость привлечения средств банками (в качестве ее индикатора далее используется ставка по депозитам физических лиц — основной вид процентных обязательств российских банков), а также прочие издержки, связанные с привлечением и размещением средств.

———————————

<1> Более половины активов по состоянию на середину 2017 г. составляют кредиты, из которых почти 75% — кредиты нефинансовым организациям.

 

Минимальный спред между кредитной и депозитной ставками включает в себя пять основных элементов. Прежде всего это операционные расходы (затраты на содержание зданий, зарплата персонала и так далее), без которых банки не могут осуществлять свою деятельность. Операционные расходы мало зависят от срока операции, поскольку оформление и шестимесячного, и шестилетнего кредитов сопряжено со сходными издержками. В то же время издержки такого типа в случае с долгосрочным кредитом позволят банку дольше получать доход от ссуды, чем в случае с краткосрочным кредитом, и, следовательно, за единицу времени будут «стоить» для банка меньше. В связи с этим вклад операционных издержек в ставки по краткосрочным кредитам выше, чем в ставки по долгосрочным <2>.

———————————

<2> Операционные затраты осуществляются банком в целом, и определить, какая их часть относится к конкретной операции, невозможно. Для целей декомпозиции спреда кредитных и депозитных ставок предполагается, что средняя срочность краткосрочной банковской операции составляет три квартала, а долгосрочной — три года. При этом считается, что абсолютный объем издержек по краткосрочной операции на 10% меньше аналогичного показателя по долгосрочной операции.

 

Помимо затрат на текущую деятельность, у банка имеются также специфические расходы, связанные с совершением депозитных операций. В рамках действующей в России системы страхования вкладов банки обязаны ежеквартально уплачивать взносы в Фонд страхования вкладов (ФСВ) в объеме 0,12% от объема привлеченных депозитов (до июля 2016 г. — 0,10%). Эти взносы, обеспечивающие защиту интересов вкладчиков в случае некредитоспособности банка, являются дополнительными расходами (в сумме 0,48% в год) для банка и поэтому расширяют спред между кредитными и депозитными ставками.

Кроме того, банк, привлекающий средства на депозиты, обязан часть привлеченных средств разместить в Фонд обязательных резервов <3> (ФОР). К середине 2017 г. норматив отчислений в ФОР для рублевых депозитов населения составлял 5%. Это фактически означает, что банк обязан выплачивать проценты по 100% привлеченных на депозиты средств, но может получать доходы только от 95% этой суммы, тогда как оставшиеся 5% размещаются в ФОР. Соответственно, кредитная ставка должна окупить и стоимость привлечения этих 5% средств, в связи с чем затраты на отчисления в ФОР учитываются банками в разнице между кредитными и депозитными ставками.

———————————

О целях, задачах и функциях ФОР см. раздел 2.

 

Предоставление кредитов также неразрывно связано с принятием банком кредитного риска (то есть риска того, что заемщик не вернет привлеченные средства или вернет их в неполном объеме). Чтобы не понести убытки, банк, наряду с упомянутыми выше издержками, включает в кредитную ставку премию за кредитный риск, чтобы премии, уплаченные кредитоспособными заемщиками, покрывали убытки, вызванные неисполнением обязательств некредитоспособными заемщиками. Несмотря на то что перед предоставлением ссуды (особенно крупным корпоративным заемщикам) банки тщательно оценивают платежеспособность потенциальных заемщиков, а при предоставлении кредита устанавливают также неценовые условия кредитования, полностью избежать кредитного риска не представляется возможным. Существенное ухудшение кредитоспособности заемщика может произойти по причинам, не зависящим от него, — например, по причине банкротства его контрагента. Определить конкретную величину риск-премии в среднем по банковскому сектору затруднительно, так как каждый банк оценивает ее по-своему. Для целей декомпозиции спреда кредитных и депозитных ставок в качестве показателя риск-премии использовались котировки наиболее ликвидного кредитного дефолтного свопа (Credit Default Swap — CDS) на Россию, так как уровень кредитного риска по ссудам российским нефинансовым организациям не может быть ниже уровня российского суверенного кредитного риска.

 

Декомпозиция спреда между краткосрочными кредитной

и депозитной ставками банков (процентных пунктов)

 

 

Наконец, последняя составляющая спреда между кредитными и депозитными ставками — это прибыль банков. Для того чтобы расширять кредитование, банкам необходимо иметь определенный «запас прочности» в виде собственного капитала, пополняемого банками за счет прибыли. Для открытия новых отделений или внедрения инноваций банкам необходимы инвестиционные ресурсы, источником которых также является прибыль.

Чем больше спред между кредитными и депозитными ставками, тем больше прибыли получит коммерческий банк и, следовательно, тем больше возможностей он будет иметь для наращивания кредитования. Однако указанный спред не может быть сколь угодно широким. Спрос на кредиты и предложение депозитов со стороны нефинансового сектора, а также конкуренция за заемщиков и вкладчиков не позволяют банкам устанавливать неоправданно высокие кредитные ставки или неоправданно низкие ставки по депозитам, иначе потенциальные клиенты банков предпочтут сравнительно более дешевые заимствования или более доходные вложения средств. Вследствие этого на протяжении последних лет спред кредитных и депозитных ставок почти не отклонялся от экономически оправданного минимального уровня, обуславливающего получение банками положительной прибыли, а в первой половине 2016 г. — период активной конкуренции между банками за наиболее надежных заемщиков — он мог даже опускаться ниже этого уровня <4>.

———————————

<4> Необходимо учитывать, что в начале 2016 г. банки все еще очень осторожно отбирали заемщиков, опасаясь наращивать рискованные направления кредитования. В связи с этим фактический уровень риска по кредитам, предоставленным тщательно отобранным заемщикам, мог быть даже ниже оценки риска по российским активам, сложившейся у участников мирового рынка CDS.

 

Если охарактеризованные выше факторы определяют спред между кредитными и депозитными ставками банков, то на сам уровень ставок влияет прежде всего денежно-кредитная политика Банка России. В рамках процентного канала денежной трансмиссии Банк России, управляя уровнем ставок денежного рынка, имеет возможность влиять на ставки по основным банковским операциям.

 

Декомпозиция спреда между долгосрочными кредитной

и депозитной ставками банков (процентных пунктов)

 

 

Текущий уровень ключевой ставки и ожидания ее изменения в будущем находят отражение в доходности безрисковых активов (прежде всего государственных облигаций, в России — ОФЗ), а также в процентных деривативах, в частности операциях «процентный своп» (Interest Rate Swap — IRS). Банк, заключивший сделку IRS, получает возможность зафиксировать ставку денежного рынка, и, если ставки на денежном рынке будут выше котировки IRS, покупатель процентного свопа будет получать разницу между текущими ставками и котировкой IRS, а в противоположном случае — выплачивать ее. В результате покупатель процентного свопа на протяжении всего срока действия этого контракта может привлекать средства на денежном рынке, уплачивая одну и ту же ставку, независимо от того, какой именно уровень ставок сложился на рынке. Продавец IRS, напротив, получает возможность зафиксировать ставку, по которой он размещает средства на денежном рынке.

Операции на денежном рынке, ставки по которым могут быть зафиксированы посредством процентных деривативов, как и сделки с ценными бумагами, являются для банков альтернативой кредитным и депозитным операциям. Если банк может привлечь средства на денежном рынке дешевле, чем посредством депозитов населения, то, как правило, он будет использовать более дешевый источник финансирования своих операций (или снижать ставки по депозитам). Следуя той же логике, если банк может разместить средства на денежном рынке или рынке ОФЗ дороже, чем на кредитном рынке, он будет наращивать операции на денежном рынке и портфель ценных бумаг или повышать кредитные ставки. Конкуренция между банками за вкладчиков и заемщиков может замедлить этот процесс (стремясь сохранить рыночную долю, банки сдержанно снижают депозитные и повышают кредитные ставки), но в долгосрочной перспективе кредитные организации будут избегать невыгодных бизнес-моделей.

Необходимо также учитывать, что совершение операций на денежном или фондовом рынке сопряжено с существенно меньшими операционными издержками, нежели привлечение депозитов или размещение кредитов. Привлечение средств у других банков не требует уплаты взносов в ФСВ и резервирования средств в ФОР, а краткосрочное размещение средств на денежном рынке сопряжено с меньшими кредитными рисками, чем предоставление кредитов. Именно поэтому ставки по кредитам всегда заметно выше, а ставки по депозитам — заметно ниже ставок денежного рынка.

Соотношение ставок денежного рынка и ставок по банковским операциям в последние годы достаточно устойчиво. Благодаря этому изменения ключевой ставки или ожиданий относительно ее будущей динамики, отражающиеся в котировках IRS, с небольшим лагом транслируются на ставки по банковским кредитам и депозитам, что свидетельствует об эффективности денежно-кредитной политики Банка России.

Помимо изменения ключевой ставки, на уровень ставок по кредитам и депозитам влияют инфляция и инфляционные ожидания. В частности, текущая инфляция и инфляционные ожидания населения ограничивают уровень депозитных ставок снизу. Так, если ставки по депозитам опускаются ниже инфляции, привлекательность депозитных операций для вкладчиков снижается, и дальнейшее снижение депозитных ставок становится неоправданным для банков. В результате влияние дальнейшего снижения ставок денежного рынка на ставки по банковским операциям ослабевает, как это было в России в 2006 — 2007 годах.

Кроме того, с инфляционными ожиданиями связаны предпочтения банков в отношении срочной структуры депозитов и кредитов, что также оказывает влияние на кредитные и депозитные ставки. В частности, долгосрочные кредиты, выданные по текущим сравнительно низким ставкам, станут источником процентного риска для банков, если инфляция в будущем окажется выше, чем сейчас (банки будут получать доходы по «старым» ставкам, тогда как ставки по депозитам и, соответственно, процентные расходы банков вырастут). По этой причине банки в большей степени заинтересованы в размещении краткосрочных кредитов. При этом в отношении депозитов риск высокой инфляции действует в обратную сторону: чем выше инфляция в будущем, тем меньшую сумму в реальном выражении заплатит банк вкладчику, поэтому банки заинтересованы в привлечении долгосрочных депозитов. В результате в сегменте краткосрочных банковских операций диапазон ставок смещен вниз, что способствует росту краткосрочного кредитования при снижении привлекательности краткосрочных депозитов для вкладчиков. В сегменте долгосрочных операций этот диапазон, напротив, смещен вверх, в результате чего заинтересованность вкладчиков в размещении долгосрочных депозитов повышается, а привлекательность долгосрочных кредитов для заемщиков, наоборот, снижается.

Политика Банка России создает предпосылки для постепенного снижения ставок по кредитам и сужения спреда между депозитными и кредитными ставками. Помимо постепенного смягчения денежно-кредитной политики, снижению ставок по кредитам и депозитам способствует снижение инфляционных ожиданий в условиях замедления инфляции до уровней, близких к 4%. Кроме того, Банк России постоянно стимулирует повышение эффективности работы кредитных организаций, в частности внедрение цифровых технологий (способствующее снижению операционных расходов) и совершенствование риск-менеджмента (ведущее к снижению риск-премий, включаемых в кредитные ставки). Это создает условия для дальнейшего сокращения спреда между кредитными и депозитными ставками. Сужению данного спреда будет также благоприятствовать переход к пропорциональному регулированию банков. В отсутствие существенных макроэкономических шоков проводимая Банком России политика будет способствовать дальнейшему снижению ставок кредитного рынка.

 

 

 

 

Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации

Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 29

Банк хочет взыскать задолженность в размере комиссии, не уплаченной клиентом

Клиент хочет взыскать неосновательное обогащение в размере необоснованно списанной комиссии по вновь введенному или увеличенному банком тарифу

Клиент хочет взыскать неосновательное обогащение, т.к. банк при закрытии счета необоснованно списал комиссию за непредставление клиентом запрашиваемых в рамках Закона о ПОД/ФТ документов

Заемщик хочет признать увеличение процентной ставки по кредиту недействительным

Заемщик хочет взыскать денежные средства, удержанные в качестве комиссии при досрочном возврате кредита

См. все ситуации, связанные со ст. 29

 

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

(часть первая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации.

(часть вторая введена Федеральным законом от 16.12.2019 N 434-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

Ч. 3 ст. 29 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 20.03.2010.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

(часть в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.(часть введена Федеральным законом от 02.11.2007 N 248-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

Ч. 5 ст. 29 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 20.03.2010.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

(часть введена Федеральным законом от 15.02.2010 N 11-ФЗ)Кредитная организация — владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией — владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации — владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.(часть введена Федеральным законом от 01.07.2010 N 148-ФЗ, в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Открыть полный текст документа

Банки оценили влияние резкого подъема ставки ЦБ на вклады и кредиты :: Финансы :: РБК

Глава ЦБ назвала условия, при которых нового повышения ставки не будет

Что будет происходить со ставками по вкладам и кредитам

Банк России на фоне разгона инфляции начал подъем ключевой ставки в марте 2021 года и уже повысил ее с 4,25 до 6,5%. Ставки по вкладам в банках параллельно также растут, но более медленными темпами, а в реальном выражении их доходность все равно отрицательная. Так, максимальная процентная ставка в десяти крупнейших банках в первой декаде июля составила 5,3% (максимум с мая 2020 года) на фоне инфляции 6,5%. Ставки по кредитам по состоянию на май (последние доступные данные ЦБ) составили 13,7% для кредитов на срок до года и 10,4% — для ссуд свыше года.

«Повышение ключевой ставки уже в ближайшее время может повлечь за собой рост ставок по ссудам на один процентный пункт», — прогнозирует директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. Ставки по вкладам, по прогнозам агентства, могут достигнуть уровня 5–6%.

«Ставки по вкладам и кредитам продолжат расти, однако с некоторым лагом к росту ключевой ставки, как происходило в марте—июне текущего года, — считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. — Мы ожидаем, что максимальная ставка по вкладам прибавит 0,5–0, 7 п.п. до конца года, достигнув уровня 6%». Однако рост может быть и выше в случае слабого притока средств вкладчиков или дальнейшего ужесточения кредитно-денежной политики ЦБ, допускает он.

Влияние ключевой ставки на процентные ставки «реализуется постепенно, на среднесрочном горизонте с момента принятия решения Банком России», отмечает управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. В течение нескольких месяцев ставки по вкладам и кредитам вырастут более чем на 1 п.п., полагает он.

Рост ставок будет постепенным, банки не будут торопиться, так как им невыгодно резко увеличивать стоимость фондирования, отмечает управляющий директор рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин. «При росте ключевой ставки до 6,5% в сегменте розничного банковского кредитования ставки могут вырасти в среднем до 8,5–9,25% по ипотеке, по автокредитованию — до 14,0–14,5%, по потребительскому кредитованию (зависит от типа кредита) — от 14,5 до 22%», — прогнозирует он. Средние ставки по вкладам вырастут до 6,75–7,25% — лишь незначительно выше уровня инфляции, считает Гришунин.

Читайте на РБК Pro

«Несмотря на повышение ключевой ставки, резкого роста ставок по ипотеке или потребительским кредитам не будет. Банки продолжат дотировать ставки за счет прибыли — максимально смягчая скорость повышения тарифов по кредитным продуктам в борьбе за клиентов», — считает управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.

ВТБ «на данный момент не вносит изменения в тарифы кредитных продуктов», а по сберегательным не исключает «запуск новых выгодных предложений», рассказали в банке. Но там обещают «внимательно следить за действиями других игроков рынка». Представители «Открытия» и Московского кредитного банка сообщили, что при принятии решений о ставках будут ориентироваться на рыночную ситуацию.

Банк «Дом.РФ» также отмечает, что уже поднимал ставку в начале месяца и пока рассматривает возможность дополнительного повышения ставок «по вкладам с наиболее интересными условиями» — промовкладу «ДОМа лучше» и специальному вкладу «Надежный». Банк также планирует повысить ставки по накопительному счету.

ЦБ пошел на самое резкое повышение ключевой ставки с 2014 года

В Газпромбанке ставки по одному из вкладов («Ваш успех») подняли 19 июля. Руководитель розничного бизнеса Альфа-банка Майкл Тач также сообщил, что банк повышал ставки по накопительным продуктам в июле:
«Пока смотрим на изменения регулятора, не исключаем пересмотр ставок в текущих продуктах».

«Очевидно, что рост ключевой ставки влияет на стоимость фондирования. Однако в случае ипотечного кредитования следует говорить скорее не о линейном, а о более плавном и отложенном росте ставок. Принятое решение о повышении ключевой ставки — уже не первое в текущем году. Наш опыт показывает, что ставки в этом сегменте растут не столь быстро», — сообщили в Росбанке, отметив, что уже повышали ставки по вкладам в этом месяце. Об уже осуществленном росте ставок рассказали и в Промсвязьбанке, добавив, что новые изменения пока не планируют.

От 17% до нового роста: как меняли ключевую ставку в России. Инфографика

«Мы не ожидаем, что рынок моментально отреагирует резким ростом кредитных ставок на сегодняшнее решение Банка России. Обычно возможное изменение ключевой ставки закладывается в ценовых параметрах банковских продуктов, поэтому многие банки сохраняют ставки по депозитам и кредитам на прежнем уровне и пересматривают их в среднесрочной перспективе», — отмечают в ПСБ. В Сбербанке, комментируя ставки по кредитам, отметили, что «по некоторым программам потребительского кредитования условия изменились с 15 июля: минимальная ставка по потребительскому кредиту без обеспечения снижена до 8,9%, максимальная ставка увеличена до 21,5%».

Банки допустили рост ставок по кредитам и вкладам после решения ЦБ :: Финансы :: РБК

В Сбербанке допустили повышение ключевой ставки ЦБ уже в марте

Реакция других банков

Читайте на РБК Pro

РБК направил запрос в топ-20 банков. Некоторые из них сообщили о возможном пересмотре условий по депозитам и кредитам, не назвав конкретных сроков.

  • «ВТБ не исключает повышения ставок в рамках своей линейки депозитов, однако решение будет принимать с учетом действий других игроков», — сказал представитель ВТБ.
  • «Повышение ключевой ставки ЦБ приведет к тому, что ряд банков повысит ставки по своим продуктам. Тем не менее революционного изменения текущей ситуации мы не ожидаем», — отметил руководитель управления клиентского счастья и монетизации Райффайзенбанка Кирилл Матвеев, не раскрыв планов самого Райффайзенбанка.
  • Рост ключевой ставки ЦБ «не вполне заложен банками», поэтому ценовые условия будут корректироваться, замечает руководитель казначейства Альфа-банка Артем Павлов. «Вероятность повышения ставок по розничным сберегательным продуктам, безусловно, существует, особенно в части срочных пассивов», — указывает он.
  • «В первую очередь стоит ожидать повышения ставок по вкладам свыше года. Эта тенденция наметилась еще до изменения ключевой ставки ЦБ», — говорит руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов. Но банки сейчас не испытывают острой необходимости в привлечении денег от населения, а значит, реакция на решение ЦБ будет небыстрой, добавляет он.
  • «Мы ожидаем, что ставки на рынке как по вкладам, так и по кредитам вырастут на 0,25–0,5%, и будем принимать решения, исходя из тенденций рынка», — оценивает зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов.
  • «Повышение ключевой ставки Банком России с большой вероятностью приведет к повышению рыночных ставок по ипотеке и в автокредитовании», — допускает представитель Росбанка. По вкладам банк уже поднимал ставки в феврале, напомнил он.
  • ОТП Банк рассматривает возможность повторного повышения депозитных ставок, сообщил его представитель. «В потребительском кредитовании мы будем точечно подходить к нашему портфелю предложений и определять возможности повышения с учетом изменения ключевой ставки», — добавил он.
  • В «Уралсибе» отметили, что пока никаких решений по изменению ставок, кроме ранее запланированных, банк принимать не готов. Зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин сказал, что рост ключевой ставки уже заложен в тарифы по кредитным продуктам банка, а повышение доходности вкладов в ближайшее время не планируется. В Промсвязьбанке также сообщили, что опция пересмотра условий по вкладам и кредитам пока не рассматривается, хотя позиция может скорректироваться.
  • Банк «Открытие» будет «действовать в соответствии с ситуацией», сообщил его представитель.

Крупные российские банки начали повышать ставки по вкладам и накопительным счетам с середины февраля, после того как председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что цикл смягчения денежно-кредитной политики завершен.

В Сбербанке допустили повышение ключевой ставки ЦБ уже в марте

С того момента сезонные депозиты, в частности, запускали Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк, «Юникредит», Азиатско-Тихоокеанский Банк, а также банки «Дом.РФ», «Санкт-Петербург» и «Россия», следует из данных портала banki.ru. Россельхозбанк, Ситибанк, МТС Банк поднимали ставки, а Хоум Кредит Банк и Экспобанк сообщали о пересмотре условий по депозитам физлиц.

По данным ЦБ, в первой декаде марта средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 российских банках составила 4,53%. Показатель скорректировался по сравнению с последней декадой февраля, но лишь на 0,2 п.п. превышает исторический минимум.

Февральское решение ЦБ не привело к повышению кредитных ставок коммерческих банков. По статистике Объединенного кредитного бюро, в феврале полная стоимость кредитов (ПСК), выданных физлицам, снизилась практически по всем видам продуктов. Так, ставки по ипотеке обновили исторический минимум, упав до 8,6%, а по потребительским ссудам сохранились на уровне 15,8%.

Каких изменений ждут аналитики

Идея повышения доходности вкладов «витала в воздухе» в последнее время, и депозитные ставки вырастут скорее и ощутимее, чем кредитные, говорит вице-президент агентства Moody’s Ольга Ульянова. «На кредитном рынке царит сейчас клиент, и банки остро конкурируют за качественных заемщиков, а на депозитном рынке до недавнего времени клиентам диктовали условия банки, но как минимум на протяжении 2021 года эта ситуация будет меняться», — поясняет эксперт.

По ее словам, участники рынка в первую очередь будут поднимать доходность срочных депозитов, чтобы зафиксировать относительно низкие ставки привлечения на длительный срок. «Движение вверх будет очень плавным, но может составить 10–15 б.п. (0,1–0,15 п.п.) на протяжении месяца-двух», — добавляет Ульянова.

В Moody’s считают, что ставки по розничным кредитам вряд ли сильно поднимутся после решения ЦБ, хотя «цикл снижения, безусловно, закончен».

Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова, напротив, считает, что реакция банков сначала затронет кредитование. «Повышение в первую очередь отразится на кредитных ставках ввиду желания банков повысить уровень процентной маржи. По депозитам реакция будет менее оперативной, а коррекция — менее заметной», — пояснила она. По оценкам АКРА, доходность сберегательных продуктов вырастет не более чем на 0,2 п.п., а повышение ставок по кредитам составит 0,3–0,5 п.п. в ближайшее время.

Банки предупредили о росте кредитных ставок из-за защиты дохода должников

«Наиболее волатильными будут ставки по необеспеченным потребительским кредитам, ставки же по ипотеке будут повышаться достаточно медленно, возможно, даже отставая от повышения ключевой ставки ЦБ», — полагает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов. Он отмечает, что на прошедшем заседании Банк России обозначил для участников рынка направление движения ставок на 2021 год, и у банков появилась «свобода маневра».

Эксперты дали прогнозы по ставкам после решения Банка России

МОСКВА, 24 июл — ПРАЙМ. Дальнейший рост ставок по кредитам и вкладам неизбежен после очередного повышения ключевой ставки Банка России, но увеличение будет плавным и незначительным, говорят эксперты, опрошенные РИА Новости.

ЦБ РФ в пятницу в четвертый раз подряд повысил ключевую ставку, на этот раз сразу на 1 процентный пункт — до 6,5% годовых.

ВКЛАДЫ

Повышение ставок по вкладам и кредитам, наблюдавшееся с марта, продолжится вслед за ростом ключевой ставки, но с некоторым лагом, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.

По прогнозам агентства, до конца года средняя ставка по вкладам может вырасти на 0,5-0,7 п.п. — до 6%.

По оценке аналитика ФГ «Финам» Игоря Додонова, ставки по вкладам могут повыситься в пределах 0,5-0,7 процентного пункта уже в ближайший месяц.

По словам управляющего директора рейтинговой службы НРА Сергея Гришунина, средние ставки по вкладам физических лиц до конца года могут вырасти до 6,75-7,25%.

«При этом ставки окажутся лишь незначительно выше уровня инфляции, которую ЦБ прогнозирует в диапазоне 5,7%-6,2%», — отметил эксперт.

КРЕДИТЫ

«Что касается ипотеки, то базовые ставки по собственным программам банков могут вполне достичь уровня в 9% ближе к концу года, а для отдельных категорий заемщиков (с низким первоначальным взносом, например) – 10%», — прогнозирует Доронкин.

Аналитики дали прогноз по динамике рубля и бирж на неделю

По словам директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирины Носовой, ставки по ипотеке к началу осени могут достичь 8-8,5%.

Такой же прогноз по ипотечным ставкам к осени дает и Додонов. Он ожидает увеличения ставок по кредитам более сдержанными темпами, чем по депозитам, — на 0,3-0,5 п.п. в ближайший месяц.

По словам Гришунина, ставки по ипотеке могут вырасти в среднем до 8,5-9,25%, по автокредитованию — до 14%-14,5%, по потребительскому кредитованию — до 14,5-22% в зависимости от типа кредита.

КТО БЫСТРЕЕ

Ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Айсылу Алексеенко заметила, что средние ставки по рынку будут меняться пропорционально ключевой. При этом банки отчасти уже могли заложить повышение ключевой ставки в свои продукты.

«Вместе с этим ставки по кредитам станут расти быстрее, чем по депозитам, чтобы банки могли сохранить маржу», — отметила она.

Цена ОФЗ прервала рост после решения ЦБ по ставке

Эксперт «БКС Мир инвестиций» Михаил Зельцер добавил, что стоимость кредитных ресурсов, как правило, более отзывчива к ужесточению политики ЦБ, чем проценты по вкладам, и наоборот, более инертна при регуляторном смягчении.

«Это значит, что доходности вкладов даже если и поднимутся, то не так сильно, как ссудный процент», — пояснил он.

Банки не станут резко снижать ставки по вкладам и кредитам вслед за ЦБ

Значительное снижение в пятницу ключевой ставки ЦБ – сразу на 0,5 процентного пункта (п. п.) до 5,5% годовых – в нынешней ситуации вряд ли приведет к аналогичному падению доходности вкладов и стоимости кредитов, считают эксперты. Кредиты станут лишь чуть дешевле, а ставки по вкладам, скорее всего, стабилизируются после недавнего недолгого повышения. Сильнее других – благодаря господдержке – может подешеветь ипотека.

Что сейчас влияет на ставки

Из-за сокращения деловой активности, прекращения деятельности предприятиями малого и среднего бизнеса и падения доходов части населения в период самоизоляции риски кредитования возрастают, а люди начинают изымать средства из банков на покрытие текущих расходов. Так, с 15 по 19 апреля ЦБ зафиксировал снижение вкладов населения на 0,6% в том числе из-за оплаты текущих расходов, хотя в целом с начала месяца вклады выросли на 0,3%. Кредитные требования к физическим лицам и ИП сократились совокупно за 19 дней апреля на 0,7%, что обусловлено низкой потребительской активностью населения на фоне карантина, а также сокращением доходов, отметил регулятор в пятничном обзоре «Финансовый пульс».

Снижение ключевой ставки в нынешних условиях – это в большей степени фактор поддержки банков в условиях сокращения ликвидности, оно будет способствовать снижению стоимости кредитов для банков и сделает их более доступными для бизнеса, считает член правления, директор по продуктам и технологиям «Почта банка» Григорий Бабаджанян. И позволит осуществить монетарное стимулирование экономики, добавляет аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский.

«Ситуация на рынках вкладов и кредитов для физлиц сейчас достаточно сильно искажена текущей конъюнктурой: на ставках по кредитам скоро начнут сказываться антикризисные программы по реструктуризации долгов гражданам, а на ставки по вкладам может оказать влияние изъятие средств населением, теряющим источники доходов», – говорит старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов. Банкам не удастся значительно снизить стоимость фондирования – это может спровоцировать дополнительные оттоки привлеченных средств, согласна директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Людмила Кожекина. Изменение ключевой ставки приведет лишь «к некоторому снижению как депозитных, так и кредитных ставок для населения», резюмирует Проклов.

Чувствительность ставок кредитования к изменению ключевой сейчас снизилась, при этом заметно выросла стоимость риска, которую банки закладывают в новые выдачи, констатирует Кожекина. По ее словам, ожидать снижения ставок кредитования не стоит, напротив – они могут вырасти.

По мнению управляющего директора – руководителя группы рейтингов финансовых институтов АКРА Армена Даллакяна, в случае проблем с обслуживанием кредитов, роста просроченной задолженности у банков вырастет и премия за риск, «что может нивелировать эффект пониженной ключевой ставки и не привести к снижению ставок по кредитам, по крайней мере, в ближайшие несколько месяцев».

В наибольшей степени снижение кредитных ставок затронет самые надежные сегменты, такие как ипотека, прогнозирует старший экономист банка «Открытие» Максим Петроневич.

«Спрос на кредиты в ближайшее время будет невысоким как со стороны юрлиц (из-за сокращения инвестиций), так и в розничном сегменте (из-за отказа от дорогих покупок в условиях ухудшения ситуации на рынке труда). При слабом спросе на кредиты у банков не будет потребности в наращивании клиентских остатков, а значит, банки смогут снижать ставки по депозитам», – возражает представитель Промсвязьбанка. Поддержать уровень депозитных ставок в дальнейшем может снижение отчислений в Фонд страхования вкладов (ФСВ). По мнению Петроневича, ставки депозитов могут сократиться в существенно меньшей степени, чем ключевая, в том числе из-за будущего сокращения отчислений в ФСВ. Базовая ставка взносов с III квартала будет снижена на 0,05 п. п. до 0,1%, дополнительная – с 50 до 25% базовой ставки, а повышенная – с 500 до 300% базовой ставки, сообщало АСВ.

Пока экономика находится на самоизоляции взаперти, любые движения ключевой ставки в моменте будут играть довольно ограниченную роль и в полной мере скажутся лишь после снятия карантинных мер, резюмирует Проклов.

Какие ставки делают банки

Большинство опрошенных «Ведомостями» банков не планируют в срочном порядке корректировать ставки вкладов и кредитов вслед за ключевой.

По словам замдиректора департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка Лидии Кашириной, ожидания такого снижения ключевой ставки уже заложены в ценовых параметрах кредитных и депозитных продуктов, но позднее могут быть изменены в зависимости от рыночной ситуации. Первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский считает, что «рыночные ставки после недолгого повышения сейчас стабилизируются», но снижение также возможно.

Бабаджанян из «Почта банка» не ждет резкого изменения ставок на рынке вслед за ключевой. Его банк менять ставки по вкладам и кредитам сейчас не планирует. «МТС банк» также пока не планирует пересмотр ставок по вкладам и кредитам для физических лиц, за исключением ипотеки, где ставки в ближайшее время могут быть снижены, сообщила пресс-служба.

Зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин сообщил «Ведомостям», что банк не планировал изменений по кредитным и депозитным ставкам в ближайшее время. По его словам, сейчас на рынке повышенный спрос на ресурсы и снижение ключевой ставки в краткосрочной перспективе не окажет существенного влияния на процентную политику банков.

«СМП банк» в ближайшее время не планирует менять ставки по розничным вкладам и основным кредитным продуктам, сообщила директор департамента розничных продуктов Алена Тузова. МКБ, Райффайзенбанк и «Возрождение» также пока собираются следить за конъюнктурой рынка. «Далее будем исходить из реакции на ставку ЦБ со стороны ключевых игроков рынка, чтобы держать ставки чуть интереснее для клиентов, чем у основных конкурентов», – уточнила зампред правления «Возрождения» Наталья Шабунина.

Сбербанк традиционно не комментирует свою процентную политику до вступления изменений в силу.

Лишь отдельные банки решили скорректировать ставки после вслед за ключевой. «Россельхозбанк изменит внутренние ставки фондирования с 27 апреля. «Мы сделаем все возможное, чтобы новый уровень ставок остался привлекательным как для заемщиков, так и для вкладчиков РСХБ», – передала пресс-служба слова первого зампреда правления Кирилла Лёвина. По его мнению, «снижение ключевой ставки ЦБ безусловно приведет к снижению рыночных ставок». ПСБ рассматривает возможность снижения стоимости кредитов для бизнеса, а также изменения условий по другим кредитным и депозитным продуктам банка в соответствии с динамикой на рынке.

ВТБ в пятницу повысил на 0,5 п. п. до 4,3% годовых ставки розничных вкладов сроком 3–6 месяцев. Госбанк ждет роста спроса на ипотеку по привлекательной ставке программы с господдержкой (6,5%), а в отношении других кредитных продуктов решение об изменении ценовых условий будет принято в зависимости от ситуации на рынке, отметила пресс-служба банка.

«Мы учтем решение ЦБ в процессе установления ставок по своим кредитным и депозитным продуктам и будем принимать окончательное решение об их уровне наряду с оценкой прочих факторов», – пообещал Дужинский из «Хоум кредита».

Лучшие ставки CD на август 2021 года

Руководство Bankrate по выбору правильной ставки CD

Опыт Bankrate в области финансовых консультаций и отчетности

В Bankrate мы регулярно опрашиваем около 4800 банков и кредитных союзов во всех 50 штатах, чтобы предоставить вам один из наиболее полные сравнения процентных ставок. Все перечисленные ниже счета CD застрахованы FDIC в банках или NCUA в кредитных союзах. Выбирая для себя лучший счет для компакт-дисков, ищите максимальную доходность, учитывая при этом начальные ставки, минимальный баланс и доступность.

Мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности. Перечисленные ниже лучшие банки основаны на таких факторах, как APY, требования к минимальному балансу и широкая доступность.

Лучшие ставки CD по срокам

Примечание. Показатели APY (годовой процентной доходности) приведены по состоянию на август.17, 2021. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

Лучшие ставки CD за 3 месяца

Лучшие ставки за 6 месяцев

Лучшие ставки за 9 месяцев

Лучшие ставки за 1 год

Лучшие ставки за 2 года

Лучшие ставки за 3 года

Лучшие ставки CD на 4 года

Лучшие ставки CD на 5 лет

Ставки Федерального резерва и CD

Решения Федеральной резервной системы по процентным ставкам могут повлиять на ставки, которые банки предлагают по CD. Когда ФРС повышает или понижает ставку по федеральным фондам, банки обычно реагируют, перемещая сбережения и доходность счетов денежного рынка в одном и том же направлении.Компакт-диски, как правило, внимательно отслеживают Treasurys. В 2019 году, когда ФРС трижды снижала ставки, CD обычно снижались до или после снижения ставки ФРС.

Два чрезвычайных снижения ставок ФРС в марте 2020 года и уменьшение казначейских облигаций в прошлом году привели к снижению высокодоходных CD.

Если вас беспокоит возможное снижение ставок или вы хотите зафиксировать фиксированный доход, возможно, вам подойдет компакт-диск. Сберегательные счета и счета денежного рынка обычно имеют переменные ставки, что означает, что ваша доходность может снизиться.Вводные ставки на этих счетах являются исключением из этого правила. Вводные ставки могут давать вам фиксированную ставку во время вводного периода, хотя могут быть определенные требования для сохранения этой ставки.

Национальные средние процентные ставки для CD

Изучение средних процентных ставок — отличный способ получить представление о среде ставок CD. Но вы должны стремиться получить компакт-диск с доходностью намного выше среднего. Лучшая доходность компакт-дисков обычно доступна в онлайн-банках.

Методология исследования среднего показателя по стране

Банкрейт.com «National Average», или «национальный опрос крупных кредиторов», проводится еженедельно. Результаты этого опроса цитируются в наших еженедельных статьях и в национальных СМИ. Для проведения опроса National Average, Bankrate получает информацию о ставках от 10 крупнейших банков. и сберегательные компании на 10 крупных рынках США. В национальном обзоре Bankrate.com наша команда по анализу рынка собирает ставки и / или доходность по банковским депозитам, кредитам и ипотеке. Мы проводим это исследование таким же образом более 30 лет, и поскольку это делается постоянно, это дает точное национальное сравнение яблок с яблоками.

Вот текущие средние ставки на неделю 18 августа 2021 года, согласно еженедельному опросу учреждений Bankrate:

1 год 0,17%
2 года 0,22%
3 года 0,25%
4 года 0,26%
5 лет 0,31%

Обратите внимание, что это средние APY. См. Таблицу в верхней части страницы для сравнений APY.

Лучшие ставки CD от ведущих банков

Перед тем, как подать заявку на получение депозитного сертификата, обязательно ознакомьтесь с советами и советами экспертов, приведенными ниже, чтобы принять финансово безопасное решение. Вот лучшие ставки Bankrate для банков с лучшими ставками CD:

Marcus от Goldman Sachs: 6 месяцев — 6 лет, 0,15% годовых — 0,80% годовых; Минимальный депозит в размере 500 долларов США для открытия

  • Marcus by Goldman Sachs CD Rates

    6 месяцев 0,15% 500 долларов США
    9 месяцев 0.25% 500 долларов США
    12 месяцев 0,55% 500 долларов США
    18 месяцев 0,55% 500 долларов США
    24 месяца 0,55% 500 долларов США
    3 года 0,65% 500 долларов США
    4 года 0,65% 500 долларов США
    5 лет 0,80% 500 долларов США
    6 лет 0.80% $ 500

Обзор: Маркус — подразделение потребительского банкинга инвестиционной компании Goldman Sachs. Он предлагает ряд сберегательных продуктов и личных ссуд. Это включает в себя несколько вариантов компакт-дисков и высокодоходный сберегательный счет. И, как и в других онлайн-банках, его ставки очень конкурентоспособны. Маркус часто встречается в группе банков, предлагающих самые высокие ставки по CD по всем условиям. Фактически, Маркус гарантирует, что вы получите самую высокую ставку, которую он предлагает за компакт-диск, в течение 10 дней после открытия счета, если в течение этого времени вы внесете 500 долларов.Таким образом, если вы покупаете компакт-диск, и ставка банка повышается в течение 10 дней после покупки, вы получите более высокую ставку.

Льготы: В дополнение к высокой доходности компакт-диски Маркуса предлагают широкий диапазон условий — от шести месяцев до шести лет — обеспечивая большую гибкость. А его 10-дневная гарантированная ставка на компакт-диски означает, что вы не упустите более высокую прибыль. На высокодоходном компакт-диске вы можете пополнять его в течение первых 30 дней, даже если вы достигли минимального требования в 500 долларов.

Marcus от Goldman Sachs теперь имеет приложение, доступное для iOS и Google Play, где вы можете просматривать баланс своего счета.

На что обратить внимание: Поскольку это онлайн-банк, у Маркуса нет отделений. Маркус также не предлагает текущий счет. Если вы ищете банк с полным спектром услуг, возможно, вам лучше подойдут в другом месте. На высокодоходных компакт-дисках, если вы отказываетесь от компакт-диска раньше, Маркус получает штраф в размере 90 дней простых процентов за компакт-диск со сроком действия менее 12 месяцев, штраф в размере 270 дней простых процентов по компакт-дискам в размере от от одного года до пяти лет и штраф в размере 365 дней простых процентов за компакт-диск со сроком более пяти лет.

Если вас беспокоят штрафы за досрочное снятие, у Маркуса есть компакт-диск без штрафов. На этом компакт-диске есть три срока на выбор: семь месяцев, 11 месяцев или 13 месяцев. Вы можете отказаться от компакт-диска Маркуса без штрафных санкций, начиная с семи дней после того, как вы профинансировали этот компакт-диск. Но вы не можете сделать частичный вывод.

Кроме того, как только баланс вашего компакт-диска без штрафов достигает минимального баланса в 500 долларов, вы не сможете пополнить счет на этом компакт-диске.

Synchrony Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,15% APY — 0.80% APY; Нет минимального депозита для открытия

  • Ставки CD в Synchrony Bank

    3 месяца 0,15% $ 0
    6 месяцев 0,25% $ 0
    9 месяцев 0,55% $ 0
    12 месяцев 0,50% $ 0
    13 месяцев 0,50% $ 0
    14 месяцев 0.50% $ 0
    15 месяцев 0,55% $ 0
    18 месяцев 0,50% $ 0
    24 месяца 0,60% $ 0
    3 года 0,65% $ 0
    4 года 0,65% $ 0
    5 лет 0,80% $ 0

Обзор: Synchrony Bank, ранее известный как GE Capital Retail Bank, предлагает ряд депозитных продуктов для потребителей, включая компакт-диски, счета денежного рынка и сберегательные счета.Как онлайн-банк, он имеет ограниченное количество отделений. Он также не предлагает текущий счет. Но он постоянно предлагает одни из лучших ставок, доступных на компакт-дисках, со сроками от трех до 60 месяцев. А у Synchrony есть высококлассный отдел обслуживания клиентов, доступный через онлайн-чат или по телефону семь дней в неделю. Клиенты Synchrony получают доступ к бонусам за лояльность, включая бесплатные услуги по разрешению кражи личных данных, а также скидки на поездки и отдых. «Алмазные клиенты» получают специальный номер службы поддержки, доступ к вебинарам, три бесплатных банковских перевода за цикл выписки и неограниченное количество возмещений через банкомат.

Perks: Высокие ставки, несомненно, являются одним из самых больших преимуществ компакт-дисков, предлагаемых Synchrony. Но Synchrony также часто предлагает специальные предложения для компакт-дисков со специальными условиями. Эти специальные предложения часто идут с высокими ставками и представляют собой альтернативу типичным условиям CD. Кроме того, вы не найдете ежемесячной платы за обслуживание в Synchrony Bank.

На что обращать внимание: Synchrony Bank не является банком с полным спектром услуг. Он не предлагает текущий счет. Это означает, что у вас не будет большой ликвидности.Но иногда это может быть хорошо, если вы хотите уберечь свои деньги от денег, пока они растут.

Synchrony имеет штрафы за досрочное изъятие компакт-дисков. Если вы откажетесь от КД сроком на 12 месяцев или меньше, вы заплатите штраф в размере 90 дней в виде простых процентов по текущей ставке. Если вы сделали досрочное снятие средств на компакт-диске со сроком более одного года, но менее четырех лет, вы понесете штраф в размере 180 дней в виде простых процентов по текущей ставке. Если вы сломали Synchrony CD со сроком более четырех лет до того, как он созрел, вы должны будете выплатить 365 дней простых процентов по текущей ставке.

Если вы снимаете проценты, которые были заработаны и зачислены в течение текущего срока действия CD, вы не понесете штраф.

Barclays Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,10% годовых — 0,25% годовых; Нет минимального депозита для открытия

  • Barclays Bank CD Rates

    3 месяца 0,10% $ 0
    6 месяцев 0,10% $ 0
    9 месяцев 0,10% $ 0
    12 месяцев 0.25% $ 0
    18 месяцев 0,25% $ 0
    24 месяца 0,25% $ 0
    3 года 0,25% $ 0
    4 года 0,25% 0
    5 лет 0,25% 0

Обзор: Barclays пользуется популярностью благодаря своим кредитным картам и личным займам, но также является сильным соперником в категории депозитных счетов.Фактически, банк предлагает полный набор продуктов, включая множество онлайн-компакт-дисков и онлайн-сберегательный счет. Его ставки конкурентоспособны по всем направлениям. В США его банковские операции только онлайн. Это означает, что Barclays может сэкономить на накладных расходах и постоянно передавать эту экономию клиентам, предлагая одни из самых высоких доступных ставок по компакт-дискам и сберегательным счетам. Сроки банковского CD варьируются от трех до 60 месяцев и не требуют минимального депозита, что трудно найти в высокодоходных CD.

Льготы: Конкурентоспособные процентные ставки и отсутствие требований к минимальному депозиту делают компакт-диски от Barclays непревзойденными. Вы также получите преимущества онлайн-банкинга без скрытых ежемесячных комиссий.

На что обращать внимание: Barclays, как и многие другие онлайн-банки, не является банковским учреждением с полным спектром услуг. У него нет текущего счета, сети банкоматов, мобильного приложения или филиалов. Если вам удобно заниматься онлайн-банкингом и вы хотите использовать Barclays только для своих сберегательных продуктов, кредитных карт или личных ссуд, это может вам подойти.В противном случае вы можете поискать в другом месте. И хотя ставки Barclays CD конкурентоспособны, вы можете получить более высокую ставку в других онлайн-учреждениях.

В Barclays существует штраф в размере 90 дней простых процентов на сумму, снятую досрочно с компакт-диска со сроком на два года или меньше. CD Barclays со сроком действия более двух лет будет иметь штраф за досрочное снятие в размере 180 дней в виде простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения. Barclays не предлагает компакт-диски без штрафов.

Comenity Direct: 1 год — 5 лет, 0,70% APY — 0,90% APY; Минимальный депозит 1500 долларов США для открытия

  • Comenity Direct CD Rates

    12 месяцев 0,70% 1500 долларов США
    24 месяца 0,75% 1,500 долларов США
    3 года 0,85% 1500 долларов США
    4 года 0,85% 1500 долларов США
    5 лет 0.90% $ 1,500

Обзор: Comenity Bank известен своими программами совместных, частных торговых марок и корпоративных кредитных карт. Comenity Bank и Comenity Capital Bank сотрудничают с более чем 160 розничными торговцами по всему миру по этим кредитным картам. Comenity Direct была создана в 2018 году. А в апреле 2019 года Comenity Direct запустила высокодоходный сберегательный счет и пять компакт-дисков.

Льготы: Comenity Direct имеет конкурентоспособную доходность по пяти условиям компакт-дисков, а ее компакт-диски застрахованы FDIC, и проценты начисляются и складываются ежедневно.Comenity Direct дебютировала в апреле 2019 года, предложив наивысшую доходность по всем своим компакт-дискам.

На что обращать внимание: Comenity Direct имеет штраф за досрочное снятие с компакт-дисков. Штраф по компакт-дискам сроком от года до трех лет составляет 180 дней простых процентов и 365 дней простых процентов при сроках от четырех лет и более. Частичное снятие основной суммы не допускается.

Доступ граждан: 1 год — 5 лет, 0,10% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 5000 долларов США для открытия

  • Тарифы Citizens Access CD

    12 месяцев 0.10% 5000 долларов
    24 месяца 0,10% 5000 долларов
    3 года 0,15% 5000 долларов
    4 года 0,20% 5000 долларов
    5 лет 0,25% 5000 долларов США

Обзор: Citizens Financial Group, которая берет свое начало с 1828 года через High Street Bank, запустила Citizens Access — свой прямой банк — в июле 2018 года.Citizens Access дебютировал среди одних из самых прибыльных аккаунтов и по-прежнему находится на вершине таблицы лидеров.

Льготы: Citizens Access гордится своим бесплатным подходом. Его компакт-диски также дают вам возможность зачислить ваши проценты на счет вашей основной суммы или перевести их на другой счет.

На что обращать внимание: Если вы откажетесь от своего компакт-диска Citizens Access до того, как он созреет, с компакт-диска сроком на один год или меньше будет взиматься штраф в размере 90 дней процентов на баланс компакт-диска.Долгосрочный CD в Citizens Access получит штраф в размере 180 дней процентов на баланс CD, если будет досрочное снятие.

American Express National Bank: 6 месяцев — 5 лет, 0,10% годовых — 0,55% годовых; $ 0 Минимальный депозит для открытия

  • Курсы CD в American Express National Bank

    6 месяцев 0,10% $ 0
    12 месяцев 0,20% $ 0
    18 месяцев 0.30% $ 0
    24 месяца 0,40% $ 0
    3 года 0,45% $ 0
    4 года 0,50% $ 0
    5 лет 0,55% $ 0

Обзор: Хотя American Express, пожалуй, наиболее известна своими кредитными картами, компания также предоставляет потребителям сберегательные счета и CD-опционы.Национальный банк, застрахованный FDIC, предлагает привлекательные ставки по всем своим сберегательным продуктам. Ставки CD часто самые высокие в стране. В качестве дополнительного бонуса у него нет никаких комиссий или требований к минимальному балансу.

Льготы: Чрезвычайно конкурентоспособные процентные ставки, отсутствие требований к минимальному балансу, отсутствие комиссий и простой процесс подачи заявки делают компакт-диски от American Express непревзойденными. American Express также предлагает широкий спектр условий, соответствующих вашим потребностям, независимо от того, ищете ли вы короткий 6-месячный депозитный счет или более длительный 60-месячный вариант.

На что обращать внимание: Как и в некоторых других подобных банках в мире, American Express не имеет расчетного счета или карты банкомата. Чеки необходимо отправлять по почте. Поддержка клиентов ограничена телефоном. Если вы ищете полноценный банковский опыт, возможно, вам лучше подойдет другой банк.

Если вы снимаете деньги с компакт-диска American Express, срок действия которого составляет менее одного года до наступления срока его погашения, вы понесете штраф в размере 90 дней процентов на снимаемую сумму.По компакт-дискам со сроком действия один год, но менее четырех лет будет начислен штраф в размере 270 дней процентов на снимаемую сумму, если сумма снимается до наступления срока погашения этого компакт-диска. Компакт-диск продолжительностью не менее 48 месяцев, но менее 60 месяцев будет иметь 365 дней штрафа на снятую сумму. А к CD со сроком действия пять лет или более будет применяться штраф в размере 540 дней процентов, если вы снимете свой основной баланс или если счет будет закрыт до наступления срока его погашения.

American Express не предлагает компакт-диски без штрафа.

Америент Банк: 1 год — 5 лет, 0,10% годовых — 0,20% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США для открытия

  • Тарифы по депозитам в Америент Банке

    12 месяцев 0,10% 10000 долларов США
    18 месяцев 0,20% 10 000 долларов США
    24 месяца 0,20% 10000 долларов США
    3 года 0,20% 10000 долларов США
    4 года 0.20% $ 10 000
    5 лет 0,20% $ 10 000

    * Указанные выше цены не действуют во Флориде и Техасе.

Обзор: Amerant — крупнейший общественный банк со штаб-квартирой во Флориде. Учреждение, застрахованное FDIC, было основано более 40 лет назад и имеет банковские офисы во Флориде и Техасе. Amerant предлагает конкурентоспособные APY на компакт-дисках и различные варианты сроков. Однако представленные предложения недоступны во Флориде и Техасе.

Льготы: Amerant предлагает конкурентоспособные APY на своих компакт-дисках со сроком действия от одного года до пяти лет.

На что обращать внимание: Чтобы получать проценты от компакт-дисков Amerant, вы должны открыть онлайн-счет на сумму не менее 10 000 долларов. Максимальный общий лимит в долларах на одного клиента составляет 500 000 долларов. Специальные цены предлагаются только онлайн и в течение ограниченного времени. Указанные ставки CD недоступны во Флориде или Техасе, если не указано иное.

Ally Bank: 3 месяца — 5 лет, 0.15% APY — 0,80% APY; Нет минимального депозита для открытия

  • Ставки CD Ally Bank

    3 месяца 0,15% $ 0
    6 месяцев 0,25% $ 0
    9 месяцев 0,30% $ 0
    11 месяцев 0,50% * $ 0
    12 месяцев 0,55% $ 0
    18 месяцев 0.60% $ 0
    24 месяца 0,55% ** $ 0
    3 года 0,65% $ 0
    4 года 0,55% ** $ 0
    5 лет 0,80% $ 0
    • * CD без штрафа
    • ** CD с повышением ставки

Обзор: С момента изменения названия с GMAC Bank на Ally Bank В мае 2009 года Ally Bank стал известен тем, что предлагал потребителям высокодоходные сберегательные продукты.Он не только предлагает набор высокодоходных компакт-дисков, в том числе компакт-диски с повышением цены и компакт-диски без штрафов, но также предоставляет онлайн-сберегательный счет, счет денежного рынка и текущий счет. Срок действия CD от банка составляет от трех месяцев до пяти лет, что дает некоторую гибкость. Помимо сберегательных продуктов, он также предоставляет кредитные карты, автокредитование, жилищные ссуды и инвестиционные продукты. Если вы ищете полнофункциональный онлайн-банкинг, обратите внимание на Ally.

Льготы: Компакт-диски Ally всегда предлагают конкурентоспособные цены.Ally также не взимает плату за обслуживание. В Интернете и в своем приложении Ally сообщает по телефону, сколько времени длится ожидание представителя службы поддержки клиентов.

На что обратить внимание: Примечательно, что Ally не требует минимального депозита для открытия компакт-диска. Если вы откажетесь от высокодоходного компакт-диска Ally со сроком действия не более двух лет до наступления срока его погашения, вы понесете штраф в размере 60 дней процентов. Если у вас есть компакт-диск сроком от 25 месяцев до трех лет, с вас будет взиматься штраф в размере 90 дней процентов, если вы откажетесь от него раньше.Досрочный отказ от компакт-диска сроком от 37 месяцев до четырех лет будет стоить 120 дней процентов, а отказ от компакт-диска на срок 49 месяцев и более будет стоить вам штрафа в размере 150 дней процентов.

Вы можете снять деньги с компакт-диска Ally без штрафов только после первых шести дней финансирования их 11-месячного компакт-диска.

Capital One: 6 месяцев — 5 лет, 0,10% годовых — 0,80% годовых; $ 0 Минимальный депозит для открытия

  • Capital One CD Rates

    6 месяцев 0.10% $ 0
    9 месяцев 0,10% $ 0
    12 месяцев 0,20% $ 0
    18 месяцев 0,25% $ 0
    24 месяца 0,25% $ 0
    30 месяцев 0,25% $ 0
    3 года 0,60% $ 0
    4 года 0,65% $ 0
    5 лет 0.80% $ 0

Обзор: Capital One часто ассоциируется с кредитными картами, но также предоставляет ряд депозитных и кредитных продуктов потребителям через Capital One, дочернюю компанию онлайн-банкинга. Capital One предлагает широкий выбор компакт-дисков, сберегательный счет, сберегательный IRA и текущий счет. Доходность от Capital One обычно бывает конкурентоспособной. Фактически, ставки CD от банка неизменно входят в число лучших национальных доступных вариантов.Помимо звездных ставок, банковские продукты Capital One поставляются с гарантией страхования Федеральной корпорацией по страхованию депозитов.

Льготы: Высокая доходность и низкие комиссии делают компакт-диски главными претендентами Capital One. И он предлагает широкий выбор сроков от шести до 60 месяцев. Но Capital One также предоставляет качественные банковские инструменты для управления капиталом и отличного обслуживания клиентов. Фактически, у него есть несколько кафе Capital One, разбросанных по всей стране.

На что обращать внимание: Самые высокие доходности Capital One — это однолетние и 18-месячные CD.После этих конкурентоспособных годовых процентных ставок доходность начинает падать, начиная с двухлетнего CD. Компакт-диски Capital One со сроком действия не более года имеют штраф в размере трех месяцев. Компакт-диски Capital One со сроком действия более года облагаются штрафом в размере шести месяцев.

PurePoint Financial: 6 месяцев — 5 лет, 0,15% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США для открытия

  • Тарифы Purepoint Financial CD

    6 месяцев 0.15% $ 10 000
    11 месяцев * 0,15% $ 10 000
    12 месяцев 0,25% $ 10 000
    13 месяцев * 0,10% $ 10 000
    14 месяцев * 0,10% $ 10 000
    15 месяцев 0,25% $ 10 000
    18 месяцев 0,25% $ 10 000
    24 месяца 0.25% $ 10,000
    30 месяцев 0,25% $ 10,000
    3 года 0,25% $ 10,000
    4 года 0,25% $ 10,000
    5 лет 0,25% $ 10 000

    * CD без штрафов *

Обзор: PurePoint Financial — гибридный цифровой банк, подразделение MUFG Union Bank, N.A. PurePoint Financial является членом Mitsubishi UFJ Financial Group Inc, которая, согласно веб-сайту PurePoint, является пятым крупнейшим банком в мире по размеру активов. Как сообщает PurePoint на своем веб-сайте: «И хотя мы новый бренд, мы не новички в банковском деле».

Льготы: PurePoint Financial предлагает девять условий обычных компакт-дисков и три условия компакт-дисков без штрафных санкций. Большинству клиентов следует подобрать термин, который им подходит.

На что обращать внимание: PurePoint Financial предъявляет высокие требования к неснижаемому балансу.Таким образом, вам понадобится не менее 10 000 долларов, чтобы открыть любой счет в PurePoint Financial.

PurePoint Financial имеет штраф за досрочное снятие в размере 181 дня простых процентов, если вы снимаете с компакт-диска до его погашения. Также доступны три компакт-диска без штрафных санкций сроком на 11, 13 и 14 месяцев.

Вы можете снять свой баланс на компакт-диске без штрафных санкций в течение первых шести дней после его пополнения, но вы понесете штраф в размере 181 дня в виде простых процентов. Период без штрафных санкций начинается через семь дней после того, как вы пополните этот компакт-диск.

Investors eAccess: 6 месяцев — 10 месяцев, 0,15% годовых; Минимальный депозит в размере 500 долларов США для открытия

  • Инвесторы Ставки eAccess CD

    6 месяцев * 0,15% 500 долларов США
    10 месяцев 0,15% 500 долларов США

    * без штрафа CD

Обзор: Investors eAccess — это онлайн-подразделение Investors Bank. Он предлагает два депозитных сертификата: шестимесячный компакт-диск без штрафных санкций и 10-месячный компакт-диск.Банк также предлагает счет на денежном рынке. Как и во многих онлайн-банках, ставки Investors eAccess ’CD конкурентоспособны. Кроме того, требования к минимальному балансу низкие.

Льготы: Инвесторы. Шестимесячный компакт-диск без штрафов для инвесторов eAccess не будет наказывать вас за закрытие вашей учетной записи до истечения срока действия, предоставляя вам больше ликвидности по сравнению с традиционными компакт-дисками. 10-месячный компакт-диск банка не является счетом без штрафных санкций. Для открытия обоих счетов требуется всего лишь минимальный депозит в размере 500 долларов, что делает максимальную доходность очень доступной.Интерес к обоим компакт-дискам составляет ежедневно.

На что обращать внимание: Вы не можете частично снимать средства с шестимесячного компакт-диска, поэтому вам придется закрыть счет, если вам понадобится доступ к своим деньгам. Однако любые заработанные вами проценты можно отозвать в любое время, не закрывая счет. Вы не можете снять деньги без штрафных санкций, по крайней мере, через семь дней после того, как вы профинансировали компакт-диск.

Если вам необходимо снять 10-месячный компакт-диск Investors eAccess до истечения срока его действия, вы понесете штраф в размере 90 дней в виде простых процентов.

ЦИТ Банк: 6 месяцев — 5 лет, 0,30% годовых — 0,50% годовых; $ 1,000 Минимальный депозит для открытия

  • Ставки CD ЦИТ Банка

    6 месяцев 0,30% 1000 долларов США
    11 месяцев * 0,30% 1000 долларов США
    12 месяцев 0,30 % 1000 долларов США
    13 месяцев 0,30% 1000 долларов США
    18 месяцев 0.30% 1000 долларов США
    24 месяца 0,40% 1000 долларов США
    3 года 0,40% 1000 долларов США
    4 года 0,50% 1000 долларов США
    5 лет 0,50% 1000 долларов США

    * CD без штрафных санкций

Обзор: CIT Bank является общенациональным прямым банком и является подразделением CIT Bank, N.A. CIT Bank был основан в 2009 году. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group, Inc., финансовой холдинговой компании, основанной в 1908 году.

Льготы: CIT Bank предлагает широкий выбор продуктов. К ним относятся текущий счет, счет денежного рынка, два сберегательных счета и 11-месячный компакт-диск без штрафов. В нем также есть восемь терминов компакт-дисков на выбор. Они варьируются от шести месяцев до пятилетнего компакт-диска.

На что обращать внимание: В CIT Bank, срочные, большие, наращивание и наращивание плюс компакт-диски со сроком до одного года влекут за собой штраф в размере трех месяцев простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения.Если вы сделаете досрочное снятие с одного из этих компакт-дисков на срок от одного года до трех лет, вы понесете штраф в размере шести месяцев в виде простых процентов на сумму, которую вы снимаете.

Наконец, досрочное снятие одного из этих компакт-дисков со сроком действия более трех лет в ЦИТ Банке повлечет за собой штраф, равный 12-месячному простому проценту на снятую сумму.

Вы не можете снять 11-месячный CD без штрафных санкций из ЦИТ Банка в течение первых шести дней после того, как ЦИТ Банк получил ваш депозит.Вы можете снять весь остаток и проценты с этого компакт-диска без штрафных санкций, начиная с семи дней после получения ваших денег банком CIT.

CD CIT Bank автоматически продлевается на тот же срок, за исключением 13-месячного CD и 18-месячного CD. По наступлении срока погашения первый автоматически продлевается как одногодичный CD, а второй — как двухлетний.

Сводка лучших цен на компакт-диски за август 2021 г.

Маркус от Goldman Sachs 0,55% 0.65% 0,80% $ 500
Банк синхронизации 0,50% 0,65% 0,80% $ 0
Барклайс Банк 0,25% 0,25% 0,25% $ 0
Comenity Direct 0,70% 0,85% 0,90% 1500 долларов США
Доступ граждан 0,10% 0,15% 0.25% 5000 долларов США
American Express Национальный банк 0,20% 0,45% 0,55% $ 0
Америрант Банк 0,10% 0,20% 0,20% 10 000 долл. США
Союзный банк 0,55% 0,65% 0,80% $ 0
Capital One 0,20% 0.60% 0,80% $ 0
PurePoint Financial 0.25% 0,25% 0,25% 10 000 долл. США
ЦИТ Банк 0,30% 0,40% 0,50% 1 000 долл. США

Примечание. Показатели APY (годовая процентная доходность) приведены по состоянию на 17 августа 2021 года. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

Лучшие ставки CD без штрафа

Если вы ищете фиксированный годовой процентный доход (APY), но не уверены, когда вам понадобится доступ к некоторым деньгам, компакт-диск без штрафа может быть хороший компромисс.Это может дать вам более высокую доходность, чем сберегательный счет или счет денежного рынка. И APY компакт-диска без штрафа обычно фиксируется.

Компакт-диск без штрафов может быть хорошим вариантом в неопределенное время. Это касается как неопределенности экономики из-за коронавируса, так и неопределенности будущих ставок.

CD без штрафов может помочь вкладчикам, заботящимся о поддержании как можно более высокой доходности, несмотря на будущее направление ставок. Если ставки падают, компакт-диски без штрафа обычно имеют фиксированную доходность, что означает, что вы выиграете от более высокой ставки, зафиксированной на существующем компакт-диске.А если ставки резко возрастут, вы можете снять свои деньги без уплаты штрафа и вложить эти деньги в более доходный компакт-диск без штрафа. Сравните лучшие компакт-диски без штрафа, чтобы найти подходящий для вас.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся в течение определенного периода времени, обычный компакт-диск может принести вам более высокий APY. Но вы, скорее всего, понесете штраф, если сделаете вывод до наступления срока погашения CD.

Marcus от Goldman Sachs: 7 месяцев — 13 месяцев, 0,25% APY — 0,45% APY; Минимальный депозит 500 долларов (7-месячный CD без штрафов равен 0.45% годовых)

Marcus от Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA. Маркус предлагает три условия компакт-диска без штрафных санкций. Маркус также предлагает обычные компакт-диски, на которых есть штраф за досрочное снятие средств, и сберегательный счет.

Marcus дебютировал в октябре 2016 года только с необеспеченными личными кредитами, прежде чем он начал предлагать сберегательный счет и компакт-диски под брендом Marcus by Goldman Sachs в ноябре 2017 года.

Ally Bank: 11 месяцев, 0,50% годовых; Минимальный депозит $ 0

Ally Bank начал свою деятельность в 2004 году, его штаб-квартира находится в Сэнди, штат Юта.В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. В 2012 году у Ally Bank более 1 миллиона клиентских счетов, и в настоящее время у него 1,5 миллиона клиентов.

Помимо CD без штрафов, Ally Bank также предлагает текущий счет, счет денежного рынка, срочные CD и два условия CD Raise Your Rate.

ЦИТ Банк: 11 месяцев, 0,30% годовых; Минимальный депозит в размере 1000 долларов США

CIT Bank является национальным прямым банком CIT. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group Inc.

Помимо компакт-диска без штрафных санкций, он также предлагает восемь условий обычных компакт-дисков и четыре условия больших компакт-дисков.

Помимо компакт-дисков, ЦИТ Банк предлагает два сберегательных счета и счет денежного рынка. CIT Bank также запустил свой счет eChecking в ноябре 2019 года.

PurePoint Financial: 11 месяцев — 14 месяцев, 0,10% APY — 0,15% APY; Минимальный депозит $ 10 000 (11-месячный CD без штрафов составляет 0,15% годовых)

PurePoint Financial является подразделением MUFG Union Bank, N.A. Он предлагает девять обычных условий CD и три условия для своих CD без штрафов. Для всех сберегательных продуктов PurePoint Financial требуется минимальный депозит в размере 10 000 долларов США.

Что нужно знать о ставках CD

Продолжайте читать, чтобы узнать больше о депозитных сертификатах. Bankrate регулярно анализирует банки, получает информацию от ведущих финансовых экспертов и собирает отраслевые данные, чтобы предоставить информацию, необходимую для принятия обоснованного финансового решения при выборе компакт-диска. Наша команда также проинтервьюировала финансовых специалистов, чтобы дать вам экспертный совет по выбору лучших ставок CD. Ознакомьтесь с приведенными ниже советами экспертов по финансовому планированию.

Что такое компакт-диск?

CD или депозитный сертификат — это тип сберегательного счета в банках и кредитных союзах, на котором выплачивается фиксированная процентная ставка по депонированным деньгам.Взамен вы соглашаетесь держать на счете полную сумму депозита в течение установленного срока. Общие условия включают три, шесть, девять, 12, 18, 24, 36, 48 и 60 месяцев.

Как правило, чем дольше срок или время, в течение которого вы соглашаетесь заблокировать свои деньги, тем выше процентная ставка. При выборе лучшей ставки CD для ваших финансовых целей учитывайте другие факторы, такие как минимальные требования к депозиту и штрафы за досрочное снятие средств, которые могут съесть ваши доходы.

Самый большой риск, связанный с традиционными компакт-дисками, — это штраф, взимаемый учреждениями за снятие денег до даты погашения компакт-дисков.Традиционные компакт-диски поставляются с фиксированной процентной ставкой, которая зафиксирована на весь срок, будь то шесть месяцев или пять лет. И хотя можно снять деньги до наступления срока погашения CD, большинство учреждений взимают за это жесткие штрафы за досрочное снятие. Поэтому разумно хранить всю сумму депозита на счете CD в течение всего срока. Штрафы за досрочное снятие средств часто могут компенсировать любые полученные проценты и часть основной суммы инвестиций.

Однако некоторые банки и кредитные союзы предлагают специальные компакт-диски, которые обеспечивают большую гибкость.Один из таких компакт-дисков представляет собой счет без штрафных санкций, который дает вам возможность снимать деньги раньше времени без штрафных санкций. Уловка? Процентная ставка по компакт-дискам без штрафных санкций и аналогичным типам специальных компакт-дисков обычно ниже, чем по традиционным компакт-дискам.

В дополнение к традиционным компакт-дискам и компакт-дискам без штрафных санкций, некоторые учреждения предлагают другие специальные варианты компакт-дисков. К ним относятся большие компакт-диски, дополнительные компакт-диски, компакт-диски с возможностью отзыва и компакт-диски с нулевым купоном.

В целом, депозитные сертификаты — это надежное место для хранения наличных денег.Они застрахованы на сумму до 250 000 долларов в банках FDIC и в кредитных союзах Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая управляет Национальным фондом страхования долей кредитных союзов. Компакт-диски также не страдают от колебаний цен или потерь, как акции, облигации и другие рыночные инвестиции на падающих рынках.

Как работает компакт-диск?

Имея депозитный сертификат (CD), вы вносите деньги на заранее определенный срок и получаете проценты по этим фондам. Проценты обычно складываются и добавляются к основной сумме долга.Одна из причин, по которой вы получаете более высокую годовую процентную доходность (APY), заключается в том, что банк знает, как долго вы будете хранить свои деньги на компакт-дисках. Банк также учитывает риск досрочного снятия средств, взимая комиссию, если вы получите доступ к своим деньгам до истечения срока действия CD. Компакт-диски — это популярные счета для долгосрочных денег, главной целью которых является сохранение капитала.

Выбирайте длину компакт-диска с умом, потому что на большинстве компакт-дисков, за исключением компакт-дисков без штрафных санкций, начисляются штрафы за досрочное изъятие. Срок действия счетов CD обычно определяет ставку; чем дольше срок, тем выше обычно будет ваш APY.

Как только наступит срок погашения вашего CD, вы получаете назад свою основную сумму и все проценты. Банки обычно связываются с вами до наступления срока погашения. Когда срок погашения КД истекает, вступает в силу льготный период. В течение этого льготного периода, который обычно составляет от 7 до 10 дней, владельцы счетов могут решить, снимут ли они средства со своего счета или позволят автоматически продлить компакт-диск на другой срок такой же продолжительности или открыть компакт-диск с новым сроком.

Тщательно подумайте, что вы будете делать с деньгами, запертыми на компакт-диске, прежде чем они созреют.Если у вас есть краткосрочный компакт-диск, который вы в конечном итоге прокручиваете из года в год, вы, вероятно, в конечном итоге заработаете меньше процентов, чем если бы вы инвестировали в долгосрочный компакт-диск с самого начала.

Когда нужно покупать компакт-диск?

Прежде всего, приобретение компакт-диска имеет смысл, когда у вас есть финансовая стабильность, чтобы заблокировать часть своих денег на определенный период времени. Это потому, что вы можете столкнуться со строгими штрафами за снятие денег до наступления срока погашения CD.

Это делает компакт-диск с фиксированной ставкой хорошим продуктом для тех, кто не любит сюрпризов и хочет заранее знать свою норму прибыли.Поскольку это инвестиции с низким уровнем риска, компакт-диски обычно ассоциируются с более склонными к риску вкладчиками. Но люди разного возраста могут извлечь выгоду, вложив часть своих денег в компакт-диск.

«Компакт-диски могут быть хорошей инвестицией, если вы хотите защитить основную сумму, то есть вы не хотите рисковать снижением стоимости, но хотите получить более высокую прибыль, чем та, которую вы можете получить на сберегательном счете», — говорит Джули Эрхарт-Грейвс. , сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент компании Worley Erhart-Graves Financial Advisors в Индианаполисе.

В спектре инвестиционных рисков, говорит Эрхарт-Грейвс, CD обычно на ступеньку выше сберегательного счета, но на ступеньку ниже реальной облигации.

Депозитные сертификаты хорошо подходят для краткосрочных финансовых целей, например, сбережения для первоначального взноса на дом или новую машину. Хранение денег на компакт-диске на 12 месяцев или два года может быть одним из способов не позволить себе преждевременно окунуться в свои сбережения.

Но из-за инфляции использование компакт-дисков для накопления богатства с течением времени не пойдет вам на пользу.Исторически сложилось так, что со временем инфляция росла, что снижает покупательную способность денег, приносящих доход ниже уровня инфляции.

«Вот почему я бы даже не рекомендовал пенсионерам (вкладывать) все свои деньги в компакт-диски», — говорит Дана Твайт, основатель и директор Twight Financial Education.

Ставки CD некоторое время имели тенденцию к снижению с тех пор, как ФРС снизила свои ставки. Но банки все еще борются за ваши деньги; однако эта конкуренция может ослабнуть. Если вы подумываете о выпуске компакт-диска или вам он может понадобиться в ближайшем будущем, нет смысла откладывать.Маловероятно, что ФРС какое-то время повысит ставки, а ставки CD могут продолжать падать еще больше.

Это означает, что, вероятно, будет разумно действовать сейчас, если вы хотите зафиксировать ставку.

Если раньше вы хранили большую часть своих денег на сберегательном счете, то теперь это может быть хорошей возможностью зафиксировать ставку CD. Ставки на сберегательных счетах тоже упали. Хотя некоторые банки предлагают доходность от сбережений, которая в настоящее время выше, чем вы можете получить на компакт-дисках, можно сделать ставку на то, что ставки по сберегательным счетам будут продолжать снижаться.

Однако вы можете зафиксировать доходность с CD до того, как ставки упадут еще больше. Если вы сделаете это, вы сможете обменять свой низкодоходный сберегательный счет на более высокодоходный компакт-диск.

Какой термин выбрать?

Компакт-диски

бывают разных наименований. Как правило, чем дольше срок, тем выше доходность. Но при выборе срока CD важно учитывать не только доходность. Выбор срока сводится к нескольким основным факторам — вашим финансовым потребностям и текущим тарифам.

Подумайте, как скоро вам понадобятся деньги обратно. Если вы знаете, что вам нужно потратить деньги на покупку в течение 12 месяцев, например, отдавайте предпочтение более коротким срокам, например, 3, 6 или 12 месяцев. Имейте в виду, что традиционные компакт-диски с фиксированной процентной ставкой часто сопровождаются значительными штрафами за досрочное снятие.

При выборе срока CD также учитывайте тарифную среду. В условиях роста ставок более короткие инвестиции могут помочь вам воспользоваться преимуществами текущих ставок и впоследствии реинвестировать в более высокие ставки.

Что произойдет, если вы обналичите компакт-диск раньше срока?

Раннее обналичивание CD, вероятно, будет стоить вам штрафа за досрочное снятие.

«Есть способ вычесть штраф за компакт-диск из ваших налогов», — говорит Рэйчел Иванович, зарегистрированный агент Easy Life Management в Карлсбаде, Калифорния.

«Это просто вычет сверх черты», — говорит Иванович. «В разделе настроек 1040 говорится, что если вы вытащите компакт-диск раньше, и есть штраф, вы можете вычесть его.”

Почему компакт-диски хороши для мелких инвесторов?

Компакт-диски

хороши для мелких инвесторов, потому что вам не нужен большой минимальный депозит, чтобы открыть его, и они могут предложить конкурентоспособную доходность. В настоящее время существуют варианты компакт-дисков, для которых не требуется минимальный депозит.

Компакт-диски

идеально подходят инвестору, который не боится низкого риска и хочет фиксированную доходность. CD обычно имеют фиксированную процентную ставку на срок, но есть некоторые исключения. Например, повышающие компакт-диски обычно начинаются с более низкого APY и постепенно увеличиваются ежегодно.Между тем некоторые банки предлагают компакт-диски с переменной ставкой.

«Депозитный сертификат — прекрасный выбор, если у вас есть конкретная потребность в наличных деньгах в будущем. Инвестируйте свои деньги с полной безопасностью, известной доходностью и определенными временными рамками, когда вы получите эти деньги. Ищите максимальная доходность при сроке погашения, соответствующем вашему графику «.

— Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Безопасны ли компакт-диски?

компакт-дисков в банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, регулируемом NCUA и застрахованном NCUSIF, являются безопасными, если они соответствуют правилам страхования.Эти счета находятся в безопасности в онлайн-банках, обычных банках и кредитных союзах, потому что они полностью поддерживаются правительством США. Только убедитесь, что вы не превышаете страховые лимиты. Стандартный страховой лимит составляет 250 000 долларов на вкладчика, на застрахованный банк для каждой категории владения счетом в банке, застрахованном FDIC. Для кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне, стандартное страхование акций составляет 250 000 долларов США на владельца акции, на каждый застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

Повышаются ли ставки CD?

Согласно прогнозу Bankrate’s CD, весьма вероятно, что в 2021 году ставки CD не будут расти.

В онлайн-банках с высокодоходными компакт-дисками в течение 2020 года наблюдалось снижение, причем снижение началось примерно в марте или апреле 2019 года. В июле 2021 года APY для CD будет относительно стабильным, хотя APY периодически снижается и даже увеличивается.

Федеральная резервная система, которая напрямую влияет на ставки сберегательных счетов, а также может влиять на ставки CD, не планирует повышать ставки до 2023 года.В 2023 году может произойти два повышения ставок.

Плюс, у банков сейчас более чем достаточно депозитов, что также должно поддерживать низкие ставки CD во второй половине 2021 года.

Воздействие COVID-19 на депозитные сертификаты

Пандемия коронавируса нанесла ущерб экономике страны. Согласно опросу Bankrate, проведенному в ноябре 2020 года и опубликованному в декабре 2020 года, около 42 процентов людей говорят, что их доход не соответствует уровню до пандемии.

Потеря работы, увольнения и сокращение рабочего времени серьезно сказались на расходах — и экономия.

В ответ на кризис Федеральная резервная система снизила базовую процентную ставку почти до нуля и, как ожидается, удержит ее на этом уровне до 2023 года. В результате снизилась доходность депозитных сертификатов.

«Резкий экономический спад из-за пандемии привел к тому, что процентные ставки упали до рекордно низкого уровня, поэтому инвесторы CD берут это на себя», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Этот сценарий особенно сложен для «Пенсионеры, зависящие от процентного дохода, страдают больше всего», — говорит Макбрайд.

Но есть и хорошие новости. Многие американцы проходят третий раунд стимулирующих проверок. Но, согласно недавнему исследованию Bankrate, более чем 6 из 10 американцев стимулирующий чек на 1400 долларов не продлится три полных месяца. Большинство американцев планируют направить свои стимулирующие деньги на оплату счетов (45 процентов) и предметы первой необходимости (36 процентов).

Кроме того, 28 процентов американцев планируют сэкономить стимулирующие фонды, а 11 процентов намерены инвестировать стимулирующие деньги.

Несмотря на низкую доходность, компакт-диски все же имеют преимущества.В отличие от нестабильного и непредсказуемого фондового рынка, компакт-диск предлагает гарантированную доходность.

«Хотя доходность компакт-диска — не намного больше, чем доходный сберегательный счет, он дает уверенность в том, что вы знаете, что вы собираетесь заработать в течение срока», — говорит Макбрайд. деньги на 12 месяцев, вы можете зафиксировать норму прибыли ». Однако вам нужно будет заблокировать свои деньги на весь срок. Если вы снимаете деньги до наступления срока погашения, вам, как правило, придется заплатить штраф.

стратегий CD во время COVID-19

CD могут работать в ваших интересах, даже если ставки низкие. Они по-прежнему платят больше, чем на традиционных сберегательных счетах.

«Как правило, компакт-диски идеальны в условиях падающей ставки или как способ зафиксировать более высокую ставку на более длительный срок, если вы не думаете, что ставки будут расти в ближайшее время», — сказала Николь Штрауб, вице-президент по депозитам. в Discover Financial Services, по электронной почте

Как правило, чем дольше срок, тем выше доход.Хотя в 2021 году вы можете не заметить слишком большой разницы между доходностью однолетних и пятилетних CD в некоторых банках, например.

Выравнивание нескольких компакт-дисков — когда вы покупаете несколько компакт-дисков одновременно, которые созревают с разными интервалами — даст вам большую гибкость. Если вы найдете более выгодное вложение, вы можете им воспользоваться.

И ваша лестница не обязательно должна включать компакт-диски из того же банка. Присмотритесь к лучшим APY. Онлайн-банки, как правило, платят более высокую доходность, потому что у них меньше накладных расходов.

Но лучшая стратегия в этом экономическом кризисе — найти компакт-диски, которые лучше всего подходят вам. Компакт-диски бывают разных видов, и вы можете обнаружить, что продукт, который вам больше всего подходит, не предлагает самый высокий APY.

«Как использовать компакт-диски в вашей стратегии личных сбережений для каждого человека по-разному, независимо от того, находимся мы в разгаре пандемии или нет», — говорит Штрауб. «Компакт-диски следует рассматривать, как только у вас будет достаточно ликвидных сбережений, если кто-то потеряет работу или возникнут непредвиденные расходы.

«Итак, выбирая лучшую для вас стратегию, сначала оцените свои ликвидные сбережения, а затем решите, как долго вам удобно держать деньги взаперти.И обязательно изучите, прежде чем выбирать компанию, которая предлагает компакт-диски ».

Что следует учитывать при выборе компакт-диска

Начните с размышлений о своих финансовых целях и о том, почему вы хотите открыть компакт-диск. покупка автомобиля через год, например, вы можете захотеть выбрать компакт-диск со сроком действия 12 месяцев. Таким образом, он созреет в то же время, когда вы будете готовы купить свою новую машину.

Также важно учитывайте процентную ставку, которую вы получаете, как часто процентные ставки увеличиваются и удобнее ли вам использовать компакт-диск в онлайн-банке или в традиционном учреждении с филиалами.Имейте в виду, что онлайн-банки обычно предлагают более высокие ставки, поскольку у них меньше накладных расходов и они передают эти сбережения клиентам.

Также подумайте о том, какой тип компакт-диска вам нужен. Есть много разных типов компакт-дисков, которые могут быть полезны в различных ситуациях. Например, компакт-диск без штрафа может быть полезен, если вам нужен доступ к наличным деньгам и вы хотите снять деньги без штрафа.

Прежде чем выбрать компакт-диск, взвесьте все «за» и «против», чтобы убедиться, что вы делаете правильный инвестиционный выбор в соответствии с вашим финансовым положением.Вот некоторые из плюсов и минусов компакт-дисков:

Плюсы

  • Долгосрочные компакт-диски обычно имеют более высокую APY, чем счета денежного рынка или сберегательные счета.
  • Компакт-диски
  • — хорошее место для хранения денег, которые вы хотите сэкономить и которые не хотите легко потрогать и потратить.
  • Страхование вкладов распространяется на счета в банках FDIC на сумму не менее 250 000 долларов США. А в кредитном союзе NCUA ваши деньги федерально застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов.
  • CD может разнообразить ваш план сбережений с гарантированной ставкой.
  • Если вы храните деньги на компакт-диске в течение всего срока, ваша основная сумма в безопасности.

Минусы

  • Ваши деньги находятся на счете в течение длительного периода времени.
  • Многие компакт-диски имеют штрафы за досрочное изъятие.
  • Если ставки существенно вырастут, ваши деньги застрянут в более низком доходном CD, и штраф за досрочное снятие может свести на нет любую выгоду от изъятия денег и помещения их в более высокодоходный CD.
  • Вы потенциально можете получить более высокую доходность на фондовом рынке или инвестируя в другие ценные бумаги.

Типы компакт-дисков

Финансовые учреждения предлагают широкий выбор компакт-дисков для различных финансовых ситуаций. Найдите время, чтобы подумать, какой тип компакт-диска лучше всего подходит для вас.

Традиционные компакт-диски

Традиционные компакт-диски являются наиболее распространенными и имеют фиксированный APY для срока компакт-дисков.

Эти компакт-диски обычно не позволяют внести дополнительные средства до наступления срока их погашения. Они также, как правило, имеют строгие штрафы за досрочное снятие средств.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы точно знаете, когда вам нужны деньги, и нет никаких шансов, что они вам понадобятся раньше.Отлично подходит для лестницы CD или другой стратегии инвестирования в CD, где важен выбор времени.

Компакт-диски без штрафных санкций

Традиционно компакт-диски известны как срочные депозитные счета. Стандартные компакт-диски обычно имеют штрафы за досрочное снятие: если вы снимаете с компакт-диска до того, как он созреет, вы обычно понесете штраф, равный определенной сумме процентов, заработанных в течение определенного периода времени. Например, банк может наложить штраф в размере 90 дней простых процентов за годовой компакт-диск, если вы откажетесь от этого компакт-диска ранее, чем через год.Однако некоторые банки предлагают компакт-диски без штрафа, также известные как ликвидные компакт-диски, которые позволяют вам заблаговременно снимать деньги, не снижая штрафных санкций с ваших процентных доходов. Банк может потребовать от вас подождать хотя бы некоторое время, обычно около шести или семи дней, прежде чем вы сможете снять деньги с компакт-диска без штрафных санкций. Если учреждение разрешает вам снимать деньги в течение этого периода времени, вы можете понести штраф. Некоторые банки могут не разрешить частичное снятие средств с вашего компакт-диска без штрафов. Как правило, вы не можете добавлять компакт-диски без штрафов.Ставки CD без штрафных санкций обычно ниже, чем у обычных CD, но могут быть выше, чем на некоторых сберегательных счетах или счетах денежного рынка.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы в основном уверены, что вам не придется снимать деньги до того, как компакт-диск созреет, но вам, возможно, придется его прослушать. Вы готовы отказаться от небольшой прибыли в пользу гибкого вывода средств.

Jumbo CD

Jumbo CD обычно требует от вкладчиков депозита 100 000 долларов или более. Фраза «гигантские компакт-диски» не так уж часто встречается в наши дни.Но некоторые банки все же их предлагают. Как правило, вы можете найти такие же или даже более высокие значения APY для компакт-дисков, которые не считаются большими компакт-дисками. Но некоторые большие компакт-диски вознаграждают клиентов за эти большие депозиты более высокой доходностью.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Большой компакт-диск — хороший вариант, если вы можете получить небольшую дополнительную прибыль за внесение большего количества денег, и вы уверены, что вам не нужно будет получать доступ к своим деньгам в течение срока действия компакт-диска.

Компакт-диски с посредничеством

Компакт-диски, проданные через брокерские фирмы, известны как компакт-диски с посредничеством.Вам необходим брокерский счет в учреждении, чтобы иметь право на получение одного из этих депозитных сертификатов. Брокерские компакт-диски иногда имеют более высокие ставки, чем традиционные компакт-диски в вашем местном банке, но они также несут больший риск. Это потому, что ими можно торговать как облигациями, и если вы решите продать до срока погашения, вы можете понести убытки. Вам нужно будет подтвердить, что эти банки застрахованы FDIC.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы можете получить несколько более высокую доходность, если сможете пережить взлеты и падения рынка.Компакт-диск с посредничеством — хороший вариант, если вы уверены, что вам не нужно прикасаться к основной сумме до того, как он созреет, что позволяет избежать риска того, что вы заберете деньги, когда компакт-диск проседает.

Callable CD

Callable CD несут больший риск, чем традиционные CD, но они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Риск состоит в том, что банк, выпустивший компакт-диск, может «отозвать» ваш компакт-диск до того, как он полностью созреет, что ограничит размер процентов, которые вы можете заработать. Например, если вы покупаете трехлетний компакт-диск с шестимесячным периодом защиты от телефонных звонков, финансовое учреждение может отозвать этот компакт-диск по истечении первых шести месяцев.Вы получите полную основную сумму и начисленные проценты; однако вам придется реинвестировать свои деньги, вероятно, по более низким ставкам.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Если не ожидается дальнейшего падения ставок в течение срока службы компакт-диска, может иметь смысл использовать вызываемый компакт-диск. В противном случае, если ставки значительно упадут вне периода защиты от звонков, банк, скорее всего, потребует свои CD.

Bump-up CD

Эти типы компакт-дисков позволяют вам потребовать, чтобы банк увеличил вашу ставку в течение срока действия CD при определенных условиях.Учреждения, которые выпускают этот вариант компакт-диска, обычно разрешают только одно повышение за семестр. Например, представьте, что вы покупаете трехлетний компакт-диск по заданной ставке, а через год банк предлагает дополнительное повышение ставки на полпункта. С увеличивающимся компакт-диском вы можете запросить повышение ставки на оставшийся срок. Недостатком является то, что за компакт-диски с увеличенной ценой часто взимается более низкая начальная цена, чем за традиционные компакт-диски. Но в определенных условиях компакт-диски с расширением могут быть полезными инструментами.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Ударный компакт-диск может быть хорошим вариантом, если ожидается, что ставки значительно вырастут в течение срока действия компакт-диска.В противном случае вы, вероятно, согласитесь на более низкую ставку с небольшим потенциалом роста.

Повышающие компакт-диски

Как и повышающие компакт-диски, повышающие компакт-диски дают вам возможность перейти на более высокую доходность при повышении ставок. Разница в том, что с повышающими компакт-дисками банки автоматически увеличивают процентные ставки по компакт-дискам через определенные промежутки времени. Вам не нужно запрашивать повышение ставки. Как и в случае с увеличивающимися компакт-дисками, недостатком является то, что вы обычно получаете более низкую начальную скорость. Также нет уверенности в том, что вы в конечном итоге получите лучшую прибыль, чем если бы вместо этого вы положили свои сбережения на традиционный компакт-диск с более высокой доходностью.

Когда этот CD имеет смысл: Повышающий CD может быть хорошим вариантом, если ожидается существенное повышение ставок в течение срока действия CD. Однако это повышение может быть уже учтено в цене на традиционный компакт-диск, поэтому может быть проще и выгоднее с самого начала использовать традиционный компакт-диск.

Дополнительные компакт-диски

Обычно компакт-диски позволяют сделать только один первоначальный депозит. Это не относится к дополнительным компакт-дискам. Эти продукты дают вам возможность делать несколько депозитов в течение срока.Точное количество дополнительных депозитов, которые вы можете внести, зависит от учреждения.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Дополнительный компакт-диск может быть хорошим выбором, если у вас, вероятно, есть больше денег для пополнения счета, и вы получаете от него хорошую оценку. Однако, если ставки, вероятно, вырастут, вы можете просто добавить новые деньги к другому более высокодоходному CD.

Компакт-диски без купона

Компакт-диски без купона позволяют покупать компакт-диски со скидкой по отношению к его стоимости. Когда компакт-диск созреет, вы получите полную стоимость компакт-диска.В этом смысле они похожи на бескупонные облигации. Допустим, вы купили компакт-диск без купона на 20 000 долларов за 10 000 долларов. Вы не будете получать проценты в течение срока. Вместо этого вы получаете 20 000 долларов при наступлении срока погашения CD в дополнение к начисленным процентам в виде единовременной выплаты. Как правило, это долгосрочные инвестиции, что делает их не подходящими для тех, кто ищет краткосрочные сроки.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы можете заблокировать свои деньги на срок, и вам вообще не потребуется к ним доступ.

IRA CD

IRA CD — это компакт-диск, который хранится на индивидуальном пенсионном счете. Эти типы компакт-дисков предлагают гарантированный возврат. А традиционные IRA — это счета с отсроченным налогообложением, что означает, что вы не платите налоги с прибыли, пока не снимете деньги. Однако вы не разбогатеете на этих инвестициях, поскольку потенциальная доходность денежных средств исторически была ниже, чем у акций и облигаций.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: У вас есть IRA и вам нужен безрисковый вариант за ваши деньги, который по-прежнему приносит некоторую прибыль.Это может быть вариантом, если вам нужно держать денежные средства на своем счете, например, когда вы приближаетесь к пенсии и вам нужно снизить общий риск портфеля.

Стоит ли открывать ребенку компакт-диск?

Следует ли открывать ребенку компакт-диск, зависит от того, когда будут потрачены деньги. Если вам не нужны деньги в течение определенного времени, компакт-диск может стать отличным способом приумножить сбережения вашего ребенка. Если цель состоит в том, чтобы заработать фиксированный APY, это также может быть причиной для рассмотрения компакт-диска.Однако, если это деньги, которые вы хотите получить с потенциально более высокой доходностью, вы можете рассмотреть варианты инвестирования. Но эти потенциальные прибыли могут иметь риск основной суммы, поэтому все зависит от того, для чего используются деньги, вашего временного горизонта для денег и от того, хотите ли вы гарантированную доходность или более рискованные инвестиции. Если неясно, когда вашему ребенку могут понадобиться деньги, подумайте о сберегательном счете или счете денежного рынка.

Что можно и чего нельзя делать с компакт-диском

Как правило, с компакт-диском можно заработать более высокую APY, чем на большинстве сберегательных счетов или счетов денежного рынка.Эти проценты обычно начисляются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно он зачисляется на ваш счет ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год. Вы можете повторно оценить компакт-диск по истечении срока. Обычно у вас есть льготный период между датой погашения компакт-диска и датой продления. Это позволяет вам продлить его, изменить условия или отозвать и закрыть его. Обычно вы не можете добавлять деньги на компакт-диски, пока они не созреют. В большинстве случаев вы можете отказаться от компакт-диска в любое время, но это может привести к штрафу за досрочное снятие.Так что этого следует избегать, если возможно.

CD и налоги

Облагаются ли вы налогом на CD по истечении срока его погашения?

Да, вы будете облагаться налогом с процентов, заработанных на компакт-диске, который содержит неквалифицированные деньги — деньги, с которых вы уже уплатили подоходный налог. Однако, если деньги находятся на традиционном компакт-диске IRA, вы будете платить налоги при снятии денег. Это связано с тем, что традиционные IRA — это счета с отсроченным налогом.

В некоторых случаях вы можете вычесть свой компакт-диск из ваших налогов. Если вы имеете право делать взносы на традиционный компакт-диск IRA, вы можете иметь право на полное удержание в пределах вашего лимита взноса или частичное удержание.Ваш модифицированный скорректированный валовой доход, ваше семейное положение и наличие у вас пенсионного плана на работе — вот некоторые из факторов, которые определят, имеете ли вы право на вычет IRA.

Считается ли обналичивание компакт-диска доходом?

По данным Налоговой службы, проценты, полученные от компакт-дисков, являются примером налогооблагаемых процентов. Когда вы заработаете 10 долларов или более процентов, вы должны получить копию B формы 1099-INT или форму 1099-OID. Даже если вы не получили 1099, все налогооблагаемые и не облагаемые налогом проценты должны быть указаны в вашей федеральной налоговой декларации.Также проценты можно назвать дивидендами.

Если ваш компакт-диск является обычным банковским компакт-диском, который вы открыли с использованием средств, которые уже облагались налогом, возврат основной суммы не должен снова облагаться налогом, говорит Иванович из Easy Life Management.

Одним исключением из этого было бы, например, если бы средства были перенесены с 401 (k) на традиционный CD IRA, и эти средства никогда не облагались налогом. Если в этой ситуации вы снимаете с традиционного компакт-диска IRA, деньги, которые вы снимаете, будут считаться доходом.

Что вызывает рост ставок CD?

Доходность казначейских облигаций, конкуренция между банками, стремление обеспечить депозиты и возможность ссужать деньги по более высокой ставке — вот некоторые факторы, которые вызывают рост ставок CD. Таким образом, если доходность казначейских облигаций вырастет, вполне вероятно, что некоторые банки могут повысить ставки.

«Банки принимают вклады, которые мы им даем, и ссужают их обратно», — говорит Адам Стоктон, директор по потребительскому ценообразованию Novantas. «Таким образом, в той мере, в какой банки могут получить лучшую прибыль от ссуды денег на более длительный срок, они могут предлагать клиентам более выгодные ставки на компакт-дисках для фиксации своих денег на более длительный срок.»

Различаются ли ставки CD в зависимости от штата?

Как правило, онлайн-банки стремятся поддерживать одинаковые ставки в разных штатах. Если у банка есть обычное отделение в определенном штате, он может не предлагать онлайн-счет в этом штате. .

«Большинство чисто онлайн-банков предлагают одинаковые ставки по всей стране, — говорит Стоктон. — С учетом сказанного, безусловно, есть некоторые банки, которые будут время от времени проводить рекламные акции или делать специальные (предложения) на местном уровне».

У банка могут быть разные ставки на разных рынках, потому что разные рынки имеют разные условия конкуренции, говорит Стоктон.

«Все местные банки и кредитные союзы обычно различаются на разных рынках, — говорит Стоктон. — И поэтому банкам в целом приходится конкурировать с теми, кто работает на каждом из их местных рынков. на некоторых рынках, где они конкурируют с некоторыми действительно агрессивными общественными банками или кредитными союзами, которых, возможно, нет на их другом рынке ».

Что нужно знать о владении компакт-дисками

Владельцы или титулы на компакт-диски могут быть разными.Они могут принадлежать физическому лицу или совместно. Совместная учетная запись означает просто двух или более человек. Это не обязательно означает только двух человек.

В некоторых банках вы можете передать свой компакт-диск как подлежащий выплате в случае смерти (POD) конкретному получателю. Это означает, что после вашей смерти средства переходят вашему получателю или получателям. Некоторые учетные записи POD могут избежать завещания. Но даже если фонды избегают завещания, они все равно могут быть частью вашего налогооблагаемого имущества.

Совместная учетная запись или учетная запись POD могут помочь вам получить дополнительную страховку FDIC.Лимит покрытия совместного счета составляет 250 000 долларов на совладельца. По данным FDIC, доли каждого совладельца на каждом совместном счете в одном и том же застрахованном банке суммируются и застраховываются на сумму до 250 000 долларов. Всегда уточняйте в своем банке, полностью ли застрахованы ваши деньги.

POD попадают в раздел отзывного доверительного счета в FDIC. Как правило, владелец отзываемого траста застрахован на сумму до 250 000 долларов для каждого бенефициара при соблюдении надлежащих требований.

Что нужно знать о компаундировании CD

Природа компаундирования CD

APY уже включает эффект компаундирования.Это одна из причин, по которой вам всегда следует сравнивать APY, а не сравнивать процентные ставки.

Компаундирование CD по сравнению с другими продуктами для сберегательных счетов

Как правило, CD, сберегательные счета, счета денежного рынка и счета для проверки процентов — все это либо сложные проценты на ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или годовой основе. Самый распространенный — ежедневный, за ним следует ежемесячный.

Но APY уже включает в себя эффект сложения. Таким образом, пока вы сравниваете APY, а не процентные ставки, вы сможете получить сравнение яблок с яблоками, какой аккаунт принесет вам наибольший интерес с течением времени.

Можете ли вы продолжать делать депозит на компакт-диск?

Традиционные срочные компакт-диски обычно не допускают дополнительных депозитов, но некоторые нетрадиционные типы могут. Это зависит от учреждения и типа предлагаемого компакт-диска. Например, некоторые банки могут предлагать CD с переменной процентной ставкой с возможностью делать текущие депозиты, но не все CD с переменной ставкой допускают эту льготу. И хотя можно найти счета компакт-дисков, которые позволяют вносить дополнительные депозиты, вкладчикам, возможно, придется пожертвовать некоторой доходностью, чтобы получить эту выгоду.Счета CD с этой функцией также имеют ограничения, такие как минимальная или максимальная сумма для каждого дополнительного депозита, минимальные начальные депозиты и ограничения на то, когда вы можете вносить депозит.

CD по сравнению с другими сберегательными счетами

CD по сравнению с IRA

Обычно компакт-диски рассматриваются как сберегательные продукты, в то время как IRA (индивидуальные пенсионные счета) представляют собой тип инвестиционного счета, предназначенного для пенсионных сбережений.

Существуют также гибридные продукты, известные как компакт-диски IRA, которые представляют собой счета IRA, инвестирующие в компакт-диски.Не все компакт-диски могут быть IRA, поэтому проконсультируйтесь с вашим финансовым учреждением.

Когда дело доходит до налогов, проценты, полученные от традиционных CD, будут облагаться налогом за этот налоговый год, если депозиты были сделаны неквалифицированными деньгами. Напротив, традиционный IRA — это счет с отсроченным налогом, что означает, что налоги будут уплачиваться при снятии средств. Roth IRA облагается налогом авансом, но позволяет снимать деньги без уплаты налогов. Часть ваших пенсионных денег на компакт-дисках может помочь диверсифицировать ваш портфель. Это может быть хорошим вариантом для денег, которые вам не нужны в колеблющихся инвестиционных продуктах, таких как акции или более рискованные облигации неинвестиционного уровня, которые предлагают более высокую доходность.

CD по сравнению с традиционными сберегательными счетами

Сберегательные счета и счета денежного рынка более ликвидны, чем CD. Это означает, что средства, которые вы храните на таких типах счетов, более доступны и имеют меньше штрафов и ограничений на снятие средств. Благодаря этому сберегательные счета лучше подходят для вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций. Вы можете снять сбережения, которые спрятали на компакт-диске, но будьте готовы заплатить штраф, если вы заберете свои деньги до даты погашения компакт-диска (если вы не приобрели компакт-диск без штрафных санкций).

CD против счетов денежного рынка

Разрыв между процентными ставками, привязанными к CD и сберегательным счетам, сократился. Но CD с большей вероятностью принесут более высокую доходность, чем сберегательные счета или счета денежного рынка.

CD и счета денежного рынка имеют некоторое сходство. Оба типа сберегательных продуктов предлагают банки и кредитные союзы. Оба считаются безопасными, если они застрахованы FDIC в банках или NCUSIF в кредитных союзах. Вкладчикам, открывающим CD или счет на денежном рынке, могут потребоваться более высокие требования к минимальному депозиту, чем при открытии сберегательного счета.

Однако счета денежного рынка предлагают большую ликвидность, чем компакт-диски, часто предоставляя возможность выписывать ограниченное количество чеков в месяц непосредственно со счета. Некоторые счета денежного рынка предлагают дебетовую карту. Эти функции ликвидности не то, что вы найдете на компакт-дисках.

Однако в обмен на меньшую ликвидность CD обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем счета денежного рынка.

CD против инвестиционных счетов

CD — это форма инвестиционного продукта.Инвестиционные счета или брокерские счета — это финансовые счета, на которых хранятся ваши инвестиции. Вы можете найти брокерские счета в ряде инвестиционных компаний, компаний паевых инвестиционных фондов или брокерских фирм, таких как Vanguard или Charles Schwab.

Брокерские счета могут содержать различные инвестиции, включая компакт-диски, акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.

Например, вы можете приобрести компакт-диск через брокера и оставить его на своем инвестиционном счете. На одном счете вы можете разместить паевой инвестиционный фонд и портфель акций.

CD против облигаций

Инвесторам есть что учитывать при выборе между CD и облигацией. Традиционные банковские компакт-диски застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов, если вы получаете компакт-диски от кредитного союза Национальной администрации кредитных союзов (NCUA). Компакт-диски — это безопасные инвестиции, за которые обычно выплачивается фиксированная процентная ставка. Другими словами, вы знаете, сколько зарабатываете авансом. Вы также гарантированно получите эту сумму процентов в течение срока и получите полную сумму основного долга, если вы не произведете преждевременное снятие средств.«Они действительно подходят только для краткосрочных нужд просто потому, что они слишком низкие. Нормы прибыли слишком низкие », — говорит Мари Адам, президент и основатель Adam Financial Associates Inc.

. Если вы заинтересованы в большей гибкости и хотите получить более высокую доходность, вы можете рассмотреть возможность инвестирования. в облигации. Облигация — это ссуда, которую вы предоставляете правительству или корпорации для получения определенной нормы прибыли. Вы можете продать облигацию до ее погашения, не получив штраф за досрочное снятие, но вы можете получить обратно больше или меньше своих первоначальных инвестиций, если процентные ставки изменились.В случае муниципальных облигаций процент, который вы зарабатываете, часто освобождается от налогов.

Существует много разных типов облигаций, и некоторые из них более рискованные, чем другие. Облигации не защищены страхованием FDIC или NCUSIF, как CD. И стоимость ваших облигаций будет варьироваться в зависимости от того, что происходит с процентными ставками. Если процентные ставки растут, цена ваших облигаций, скорее всего, упадет, и наоборот.

«(Облигации) зависят от рыночных условий и рыночных цен», — говорит Адам. «Таким образом, вы можете купить облигацию или фонд облигаций, и через год они могут стоить больше, чем вы заплатили.Это также может стоить меньше, чем вы заплатили. Значит, у тебя нет такой уверенности ».

Вот несколько примеров облигаций, в которые вы можете инвестировать:

  • Фонды облигаций: Объединенные инвестиции, состоящие из различных типов облигаций и других долговых инструментов.
  • Муниципальные облигации: Выпущены государственными учреждениями, такими как штаты и округа, для оплаты различных проектов и инфраструктуры.
  • Корпоративные облигации: Облигации, выпущенные компаниями и корпорациями, которые обычно платят более высокую доходность.
  • Мусорные облигации: Более рискованные облигации с большей вероятностью дефолта, по которым выплачивается более высокая доходность.
  • Казначейские облигации: Ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные федеральным правительством.
  • Облигации с нулевым купоном: Ценные бумаги, по которым не выплачиваются проценты и которые обычно выпускаются по дисконтированной ставке.
  • Иностранные облигации: Приобретены у иностранных организаций.
  • Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой: Облигации, обеспеченные ссудами на недвижимость, которые обычно объединяются.

Прежде чем выбирать облигации или фонд облигаций, лучше всего провести исследование и рассмотреть риск, срок погашения и качество облигации.

Когда использовать сберегательный счет вместо CD

Сберегательный счет лучше всего подходит как для срочного сберегательного счета, так и для денег, которые, как вы знаете, вам понадобятся менее чем через год. Это связано с тем, что сберегательные счета ликвидны, а это означает, что вы обычно можете получить доступ к своим деньгам в любое время. Сберегательный счет лучше всего подходит для денег, которые вы планируете использовать, или для средств, которые вы не собираетесь использовать, но которые могут нуждаться в быстром доступе в случае возникновения чрезвычайных или незапланированных расходов.

CD — это срочный депозит, то есть он имеет фиксированный срок и, как правило, фиксированную ставку APY. Вы также, вероятно, понесете штраф, если отзовете свою основную сумму до наступления срока ее погашения. Даже если ваш компакт-диск приносит больше, чем сберегательный счет, штраф может свести на нет более высокий APY.

Как правило, компакт-диски лучше подходят для фондов с временным горизонтом в год или дольше, потому что они могут помочь вам заработать больше процентов, чем ликвидный сберегательный счет. Но если для этих средств важнее ликвидность и доступ, придерживайтесь сберегательного счета, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств с компакт-диска.

Как построить лестницу для компакт-дисков

Лестничная диаграмма — это метод распределения сроков погашения на ваших компакт-дисках. Эта инвестиционная стратегия предполагает, что вкладчики покупают сразу несколько компакт-дисков с разным сроком погашения. Это способ как распределиться, когда есть деньги, так и защитить себя от долговременного отказа, если ставки вырастут.

«Ищете регулярный поток процентного дохода? Рассмотрим лестницу CD, в которой ваши деньги диверсифицируются по диапазону сроков погашения и структурированы таким образом, чтобы вы могли реинвестировать через определенные промежутки времени.«

— Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Как правило, чем дольше срок вашего CD, тем выше ваша норма прибыли. Один из способов увеличить свои сбережения и заработать как можно больше процентов — это построить лестницу для компакт-дисков. Вы можете купить несколько компакт-дисков с разной длительностью за один раз, что даст вам возможность инвестировать в более долгосрочные компакт-диски с более высокой доходностью и краткосрочные компакт-диски с более коротким сроком погашения, например, шесть месяцев или один год. .Например, лестничный план компакт-дисков из трех компакт-дисков может включать однолетний компакт-диск, двухлетний компакт-диск и трехлетний компакт-диск. Если у вас есть 15000 долларов для инвестирования, вы можете вложить 5000 долларов в каждую ступень:

  • 5000 долларов в годовой CD
  • 5,000 долларов в двухлетнем CD
  • 5,000 долларов в трехлетнем CD

CD-лестница также может защитить вас от изменений процентных ставок. Если ставки будут расти, вы сможете воспользоваться преимуществами более высокой доходности, когда ваши существующие компакт-диски будут погашены.А если процентные ставки падают, вы будете счастливы, что заблокировали свои сбережения, когда ваш банк платил более высокую ставку. Подумайте о том, чтобы ваша лестница CD была сосредоточена на компакт-дисках с более короткими сроками погашения во время роста процентных ставок, чтобы вы могли быстрее воспользоваться преимуществами более высоких ставок. И наоборот, привязка к компакт-дискам с более длительными сроками имеет больше смысла, когда ставки снижаются, потому что это позволяет вам продолжать получать более высокую доходность компакт-дисков, чем предлагает рынок в настоящее время.

«Когда ставки снижаются, вы хотите открывать длинную позицию по своей лестнице, потому что тогда вы хотите удерживать эту высокую ставку на самый длительный период времени.«

— Дана Твайт, Twight Financial Education

Часто задаваемые вопросы о депозитных сертификатах

Что считается хорошей ставкой CD?

Хорошая скорость CD зависит от нескольких факторов, но истинный ответ зависит от ваших личных потребностей. Если вам нужны деньги, например, через год, ваш лучший вариант компакт-диска будет на год или меньше. Если вы сможете заблокировать свои деньги на более длительный срок, возможно, вы сможете добиться более высокой доходности с более долгосрочным CD. Обычно за более длительные сроки платят больше.

Точное знание того, что вам не понадобятся деньги в течение определенного периода времени, также обычно позволяет вам заработать более высокую ставку. Банк готов платить вам больше за уверенность в том, что ваши деньги будут там, когда они понадобятся. Если вы не можете предоставить эту уверенность, это может стоить вам некоторой прибыли, например, если вам придется использовать гибкий компакт-диск без штрафов. Но хотя ваш выбор сузился, вы все равно можете получить хорошую оценку из этого выбора.

В целом, однако, если вы получаете оценку выше среднего, вы получаете хорошую оценку.

Но вам не нужно соглашаться только на хорошую цену. Имея возможность осуществлять поиск по Bankrate по всей стране, вы можете получить один из лучших показателей по стране при покупке компакт-диска.

Сколько вам стоит более низкая ставка? Ежегодная разница в 0,01 процента будет стоить 0,10 доллара на каждую вложенную вами 1000 долларов. Например, если вы вложили 10 000 долларов в компакт-диск, приносящий 0,5% годовых, тогда как он может приносить 1% годовых, вы теряете дополнительные 50 долларов в год.

Почему онлайн-банк может быть лучшим выбором для CD

Онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие ставки APY, чем обычные банки. Эти учреждения, работающие только в режиме онлайн, обычно имеют более низкие накладные расходы и могут передать экономию своим клиентам в виде более высоких ставок. Кроме того, в отличие от вашего банка, расположенного на углу Мейн-стрит, онлайн-банкам может потребоваться более высокий APY, чтобы привлечь ваше внимание и заработать на своем бизнесе.

Какие есть альтернативы компакт-диску?

Если вас интересует безопасная альтернатива компакт-диску, у вас есть несколько вариантов.Счета денежного рынка и сберегательные счета, например, представляют собой процентные депозитные счета, которые можно найти в банках и кредитных союзах. Хотя эти счета обычно не предлагают такие высокие ставки, как CD, они обеспечивают большую ликвидность.

Казначейские ценные бумаги также являются исторически безопасными инвестициями, поскольку они полностью обеспечены доверием и кредитом Казначейства США, что означает, что риск дефолта практически отсутствует. Выпущенные правительством США казначейские ценные бумаги, от одномесячных до 30-летних облигаций, предлагаются с шагом 100 долларов и могут быть хорошим вариантом для инвесторов, которые ищут доход с низким уровнем риска.

Фонды государственных облигаций также могут быть достойной альтернативой компакт-дискам. Эти фонды инвестируют в долговые ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные правительством США, что делает их относительно безопасными и низковолатильными инвестициями.

Вы не потеряете основную сумму по государственным облигациям, которые вы держите до погашения. Напротив, если вы инвестируете в фонды облигаций, в случае падения цен на облигации есть потенциальная опасность, поскольку в результате стоимость приобретенных вами акций может снизиться. Все облигации подвержены так называемому инфляционному риску, который возникает, когда уровень инфляции превышает доход, который вы получаете по своей облигации.

Ставки CD в сравнении с инфляцией

Как правило, высокодоходные CD предлагают APY выше уровня инфляции, но это не всегда так. Преодолеть инфляцию или хотя бы не отставать от нее — это важно. В противном случае вы теряете покупательную способность. Это означает, что по прошествии времени на ваши деньги не удастся купить столько же, сколько сегодня.

Как долго можно оставлять деньги на компакт-диске?

Вы можете хранить свои деньги на компакт-диске и позволять им обновляться снова и снова. Компакт-диски обычно обновляются автоматически.

«Когда срок действия сертификата депозита истекает, в соответствии с политикой банка, он может быть автоматически продлен, если клиент не говорит иное», — говорит Ронда Томас-Уитли, вице-президент и советник по регулированию в Independent Community Bankers of America. «Эти условия изложены в необходимых уведомлениях, отправляемых клиентам до истечения срока действия CD. Сможет ли клиент продлевать его снова и снова, зависит от банка. Невостребованные компакт-диски могут быть переданы государству в соответствии с законами этого штата.”

Во избежание изъятия вашего компакт-диска, если он считается брошенным имуществом, убедитесь, что вы поддерживаете связь с вашим банком и сохраняете действительный почтовый адрес в файле.

Есть ли у компакт-дисков получатели?

Банки дают владельцам счетов с компакт-дисками возможность назвать получателя или конкретного человека, который унаследует ваши сбережения в случае вашей смерти. Хотя имя получателя для вашего компакт-диска может быть последней вещью, о которой вы думаете, эксперты считают, что это важный шаг.

Если у вас нет бенефициара, назначенного для получения средств на вашем компакт-диске, ваши сбережения будут переданы через завещание, судебный процесс для принятия решения о том, что происходит с имуществом человека после его смерти.Если вашим близким придется обратиться в суд, чтобы определить, что происходит с вашим компакт-диском, они могут долго ждать, чтобы потребовать ваши средства, в зависимости от штата, в котором они живут.

«Даже во Флориде, что, на мой взгляд, довольно быстро «Это может занять год или больше, поэтому ваши активы не перейдут к вашему бенефициару, пока они не пройдут через суд», — говорит Адам из Adam Financial. «Судья решает, что все в порядке. Затем они смотрят на ваше завещание и передают его вашему наследнику, но это может занять некоторое время, и у многих людей нет завещания.

Итог: в ваших интересах указать получателя денег на вашем компакт-диске. Имейте в виду, что даже если вы назовете кого-то своим бенефициаром, средства на вашем компакт-диске все равно будут принадлежать вам, пока вы живы. И если вы застряли в попытках решить, кого назвать своим бенефициаром, не выбирайте несовершеннолетних.

«Несовершеннолетние обычно не могут принимать имущество без попечителя», — говорит Адам.

Как узнать, максимизирую ли я отдачу от моего компакт-диска?

Вы можете помочь повысить свою ставку, выполнив следующие действия:

  • Проведите национальный поиск лучших ставок CD.С помощью национального поиска вы будете уверены, что получаете лучшую ставку в тот период времени. Это, вероятно, единственный лучший шаг, который вы можете предпринять, чтобы убедиться, что вы зарабатываете все, что в ваших силах.
  • Ставки со временем меняются, поэтому важно проверять максимальную ставку всякий раз, когда вы собираетесь вложить деньги в компакт-диск. Вложение денег в дополнительный компакт-диск может быть не лучшим вариантом, даже если вы можете это сделать, потому что новый компакт-диск может предлагать более высокую цену.
  • Возможность заблокировать свои средства на гарантированный период времени, вероятно, принесет вам более высокую ставку.
  • Избегайте досрочного вывода средств, особенно если за это взимается штраф.
  • Если вы знаете, что деньги понадобятся вам в определенное время, рассчитайте лучшую ставку на этот период времени. Возможно, имеет смысл пойти с компакт-диском без штрафов.
  • Проверьте, как часто начисляются проценты. Чем чаще начисляются сложные проценты, тем выше будет общий доход. Некоторые банки накапливают ежедневно.
  • Не дайте себя обмануть банкам, которые увеличивают процентные ставки, но предлагают более низкую процентную ставку.Вместо этого сосредоточьтесь на APY, потому что это доход, который в конечном итоге будет у вас в кармане.

Выполнив эти действия, вы получите большую уверенность в том, что вы исчерпываете все, что можете заработать.

Лучшие ставки CD Bankrate в августе 2021 года

Эксперты Bankrate собрали лучшие доступные ставки CD в легко читаемый список, чтобы вы могли сравнить самые высокие ставки и минимальные депозиты в ведущих банках.

  • Маркус, Goldman Sachs High Yield CD: 0.80% APY — 5 лет; $ 500 на минимальный депозит
  • Synchrony Bank Online CD: 0.80% APY — 5 лет; Без Мин. Депозит
  • Barclays Bank Online CD: 0,25% годовых — 12 месяцев; Без Мин. Депозит
  • Comenity Direct Online CD: 0,90% APY — 5 лет; Минимальный депозит $ 1,500
  • Citizens Access Online CD: 0,25% годовых — 5 лет; Минимальный депозит $ 5,000
  • American Express National Bank High Yield CD: 0,55% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
  • Америент Банк Онлайн CD: 0.20% годовых — 18 месяцев; Минимальный депозит $ 10,000
  • Ally Bank High Yield CD: 0,80% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
  • Capital One Online CD: 0,80% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
  • PurePoint Financial High Yield CD: 0,25% годовых — 12 месяцев; Минимальный депозит $ 10,000
  • Investors eAccess Online CD: 0,15% годовых — 10 месяцев; $ 500 на минимальный депозит
  • ЦИТ Банк High Yield CD: 0,50% годовых — 4 года; Минимальный депозит $ 1,000

Банки, которые мы отслеживаем

Эти финансовые учреждения представлены в нашем исследовании рейтингов CD: Alliant Credit Union, Ally Bank, Amerant Bank, America First Credit Union, American Express National Bank, Axos Bank, Bank 5 Connect, Bank of America, Bank of the West, Barclays, BB&T, BBVA, BECU (Кредитный союз сотрудников Boeing), Федеральный кредитный союз Bethpage, BMO Harris Bank, BrioDirect, Capital One Bank, Chase Bank, CIBC USA, CIT Bank, Citibank, Citizens Access, Citizens Bank ( Род-Айленд), Comenity Direct, Comerica Bank, Customer Bank, Delta Community Credit Union, Discover Bank, E-Trade Bank, Emigrant Direct, Fifth Third Bank, First Citizens Bank, First Internet Bank, First Technology Federal Credit Union, FNBO Direct, Golden 1 Credit Union, Marcus by Goldman Sachs, HSBC, Huntington National Bank, Investors Bank, Investors eAccess, KeyBank, LegacyTexas Bank, Limelight Bank, Live Oak Bank, M&T Bank, MySavingsDirect, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, PNC Bank , Popular Direct, Purepoint Financial, Quontic Bank, Radius Bank, Randolph-Brooks Federal Credit Union, Regions Bank, Salem Five Direct, Sallie Mae Bank, Santander Bank, SchoolsFirst Federal Credit Union, Федеральный кредитный союз службы безопасности, Кредитный союз государственных служащих , Suncoast Credit Union, Suntrust Bank, Synchrony Bank, TD Bank, TIAA Bank, UFB Direct, Union Bank (Калифорния), U.S. Bank, USAA Bank, Vio Bank, VyStar Credit Union, Wells Fargo и Zions Bank.

Bankrate не включает на этой странице диски с правом отзыва или посреднические компакт-диски. Bankrate сравнивает обычные компакт-диски и компакт-диски без штрафных санкций как два разных продукта.

Автор: Мэтью Голдберг, корреспондент журнала Bankrate
по работе с клиентами.

Мэтью Голдберг, репортер по работе с клиентами в Bankrate. Мэтью работает в сфере финансовых услуг более десяти лет, в банковском деле и страховании.

Подробнее от Мэтью Голдберга

Отредактировал: Брайан Бирс, старший редактор отдела благосостояния Bankrate

Брайан Бирс — старший редактор отдела благосостояния Bankrate.Он наблюдает за редакционным освещением банковского дела, инвестирования, экономики и всего, что связано с деньгами.

Подробнее от Брайана Бирса

Лучшие цены на компакт-диски на 1 год Август 2021 г.

Депозитные сертификаты (CD) являются безопасным средством для инвесторов, надеющихся избежать слишком большого риска. Если вы храните свои средства в банке в течение всего срока (например, три месяца или один год), вы можете рассчитывать на то, что в конечном итоге получите свой первоначальный депозит плюс проценты.

12-месячный компакт-диск, вероятно, не будет иметь самых высоких ставок на рынке.Но преимущество краткосрочного компакт-диска, такого как годовой компакт-диск, заключается в том, что когда ваш аккаунт приходит к оплате, у вас будет возможность увидеть, доступен ли вариант с более высокой доходностью.

Подсчитайте, сколько процентов вы можете заработать, используя калькулятор банковской ставки, и используйте эту информацию для сравнения предложений, чтобы определить, что лучше всего подходит для вас.

Сводка лучших годовых ставок CD за август 2021 г.

Примечание. Показатели годовых процентных доходов (APY) приведены по состоянию на 17 августа 2021 г. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели.APY могли измениться с момента последнего обновления. Цены на некоторые продукты могут отличаться в зависимости от региона.

Bankrate. Руководство по выбору правильной ставки CD

Почему вы можете доверять Bankrate

Bankrate имеет более четырех десятилетий опыта в области финансовых публикаций, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять. Bankrate родился в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатное издательство для банковской отрасли, и работает в сети с 1996 года. Сотни ведущих изданий полагаются на Bankrate.Такие агентства, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых показателей и информации.

Методология определения лучших ставок CD для Bankrate

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы следуем строгим правилам, чтобы наши редакционные материалы были объективными и не подвергались влиянию со стороны рекламодателей. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности.

Bankrate регулярно опрашивает около 70 широко доступных финансовых учреждений, включая крупнейшие банки и кредитные союзы, а также ряд популярных онлайн-банков.

Чтобы найти лучшие компакт-диски, наша редакционная группа анализирует различные факторы, такие как: APY, минимум, необходимый для того, чтобы заработать этот APY (или открыть компакт-диск), и есть ли он в широком доступе. Все счета на этой странице застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) для банков или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUA) при Национальном управлении кредитных союзов (NCUA) для кредитных союзов.

Выбирая лучший компакт-диск для вас, подумайте о том, для чего нужны деньги и когда вам понадобится доступ к этим средствам, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств.

Лучшие банки, предлагающие 12-месячные ставки по CD на август 2021 года

Comenity Direct: 0,70% годовых, минимальный депозит 1500 долларов

Comenity Direct запущен в апреле 2019 года. Это онлайн-банк, предлагающий высокодоходные сберегательные продукты и компакт-диски. Comenity Direct предлагает пять условий на компакт-дисках.

Comenity Direct является торговой маркой Comenity Capital Bank.Comenity Capital Bank — это бренд, существующий около 30 лет. Comenity — это банк, выпускающий многие популярные брендовые кредитные карты.

Quontic Bank: 0,60% годовых, минимальный депозит 500 долларов

Quontic Bank был основан в 2005 году, его штаб-квартира находится в Нью-Йорке. Quontic Bank называет себя Adaptive Digital Bank.

Вам нужно всего 500 долларов, чтобы открыть компакт-диск Quontic Bank. Quontic Bank предлагает пять условий компакт-дисков на срок от шести месяцев до пяти лет.

Помимо компакт-дисков, Quontic Bank также имеет счет денежного рынка, высокодоходный сберегательный счет и три текущих счета.

Учитывая доходность и минимальный депозит, годовой CD Quontic Bank является одним из лучших предложений, доступных на этот срок.

Первый интернет-банк Индианы: 0,60% годовых, минимальный депозит 1000 долларов

Первый интернет-банк Индианы был первым финансовым учреждением, застрахованным Федеральной корпорацией страхования депозитов, которое полностью работало онлайн, согласно веб-сайту банка. Первый Интернет-банк Индианы открылся в 1999 году и доступен во всех 50 штатах.

Первый Интернет-банк предлагает восемь условий компакт-дисков, сберегательный счет денежного рынка с конкурентоспособной доходностью, сберегательный счет и два текущих счета.

Live Oak Bank: 0,60% годовых, минимальный депозит 2500 долларов

Live Oak Bank предлагает семь условий компакт-дисков. Самый короткий срок — шестимесячный, а самый длинный — пятилетний.

Для всех этих компакт-дисков требуется минимальный депозит в размере 2500 долларов США. Банк также предлагает онлайн-сберегательный счет, на котором нет требований о минимальном остатке.

Sallie Mae Bank: 0,60% годовых, минимальный депозит 2500 долларов

Sallie Mae Bank предлагает компакт-диски, сберегательный счет, счет денежного рынка, кредитные карты и частные студенческие ссуды.

Sallie Mae Bank предлагает конкурентоспособную доходность по всем этим депозитным продуктам.

Ally Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит $ 0

Ally Bank — это онлайн-банк, который существует чуть более 10 лет. На его компакт-дисках есть конкурентоспособные APY, и для некоторых требуется минимальный депозит.

Банк предлагает несколько различных типов компакт-дисков. В дополнение к стандартным компакт-дискам у него есть компакт-диск Raise Your Rate и компакт-диск без штрафов. CD Raise Your Rate позволяет повысить процентную ставку один раз при двухлетнем CD или два раза при четырехлетнем CD, если уровень баланса увеличивается на вашем CD.

Штрафы за досрочное снятие средств Ally Bank менее суровы, чем те, которые применяются в большинстве других банков. Например, штраф, применяемый к компакт-дискам со сроком погашения через пять лет, составляет 150 дней процентов (обычно это равно как минимум 180 дням процентов).

Marcus от Goldman Sachs: 0,55% годовых, минимальный депозит 500 долларов

Marcus от Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA. Маркус предлагает девять условий на компакт-дисках, три условия на компакт-дисках без штрафных санкций и сберегательный счет.

Для открытия компакт-диска требуется минимум 500 долларов, но сберегательный счет Маркуса не требует минимального депозита.

Limelight Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит 1000 долларов США

Limelight Bank является подразделением Capital Community Bank со штаб-квартирой в Прово, штат Юта. Limelight Bank называет себя ответственным банком, который активно связывает свой бизнес с экологическими инициативами. Согласно его веб-сайту, сберегательные вклады в Limelight Bank превращаются в кредиты на солнечные проекты.

Limelight Bank предлагает только компакт-диски на своем веб-сайте.

TIAA Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит $ 1000

Базовые компакт-диски TIAA Bank выдают предупреждение за 20 дней до наступления срока погашения.Они варьируются от трех месяцев до пяти лет и требуют минимального депозита в 1000 долларов, чтобы открыть его.

TIAA Bank является подразделением TIAA, FSB. По состоянию на август 2021 года у TIAA Bank было девять финансовых центров, все из которых располагались во Флориде.

Synchrony Bank: 0,50% годовых, минимальный депозит $ 0

Synchrony Bank предлагает на выбор множество условий для компакт-дисков. Срок действия 12 компакт-дисков Synchrony Bank варьируется от трехмесячного до пятилетнего.

В отличие от компакт-дисков, для которых требуется минимальный депозит в размере 2 000 долларов, для высокодоходного сберегательного счета и счета денежного рынка Synchrony Bank не требуется минимальный остаток.

TAB Bank: 0,50% годовых, минимальный депозит в размере 1000 долларов США

TAB Bank был основан в 1998 году в Огдене, штат Юта, для оказания банковских услуг на остановках для грузовиков. TAB (Transportation Alliance Bank) обслуживает юридических и физических лиц.

Он предлагает несколько текущих счетов, несколько вариантов сберегательных счетов, счет денежного рынка и компакт-диски на восемь сроков, от шести месяцев до пяти лет.

Discover Bank: 0,50% годовых, минимальный депозит 2500 долларов США

Discover Bank известен своими кредитными картами, но он также предлагает широкий выбор банковских продуктов.Он предлагает депозитные продукты онлайн с 2007 года.

Discover Bank предлагает компакт-диски сроком от трех месяцев до 10 лет. Он также предлагает текущий счет, счет денежного рынка и сберегательный счет.

Сравнить компакт-диски без штрафа

Традиционные компакт-диски обычно имеют штрафы за досрочное изъятие, которые могут значительно снизить ваши доходы. Чтобы избежать потери процентов за закрытие вашей учетной записи до официального окончания срока, подумайте о поиске ликвидных компакт-дисков или компакт-дисков без штрафных санкций.Компакт-диск без штрафов может быть хорошим вариантом в неопределенное время. Это касается как неопределенности экономики из-за коронавируса, так и неопределенности будущих ставок.

Просто имейте в виду, что доходность, связанная с компакт-дисками без штрафных санкций, обычно ниже, чем доходность, привязанная к традиционным компакт-дискам.

Следующие четыре банка предлагают компакт-диски без штрафных санкций:

  • Ally Bank: 11 месяцев; 0,50% годовых, депозит $ 0, чтобы заработать максимальную прибыль в размере
  • Маркус от Goldman Sachs: 7-13 месяцев; 0.25% годовых — 0,45% годовых, минимальный депозит 500 долларов (7-месячный CD составляет 0,45% годовых)
  • ЦИТ Банк: 11 месяцев; 0,30% годовых, минимальный депозит $ 1000
  • PurePoint Financial: 11-14 месяцев; 0,10% годовых — 0,15% годовых, минимальный депозит $ 10 000 (11-месячный CD составляет 0,15% годовых)

Часто задаваемые вопросы о компакт-дисках на 1 год

Что такое компакт-диски на 1 год?

Наличие 1-летнего компакт-диска означает, что ваши сбережения будут привязаны к 12 месяцам. Как правило, вы не сможете получить доступ к своим средствам в течение этого периода времени без штрафа за досрочное снятие средств).Взамен вы получите более высокий доход, чем со стандартного сберегательного счета или счета денежного рынка.

Кто должен открывать годовой компакт-диск?

Если вы не планируете трогать свои деньги в течение года и считаете, что преимущества одногодичного CD более привлекательны, чем доходность, связанная с ликвидным сберегательным счетом, то сейчас хорошее время подумать о приобретении годичного CD. А если вы постоянно вкладываете свои сбережения, годовой компакт-диск может помочь вам сэкономить больше денег.

Самый популярный на сегодняшний день доступный на национальном уровне однолетний компакт-диск платит 0.7 процентов APY. Этого недостаточно для выхода на пенсию, но это хорошее средство для выполнения краткосрочных финансовых обязательств (например, сбережения для первоначального взноса на дом), которое может позволить вашим деньгам вырасти примерно до уровня инфляции, не беспокоясь о том, чтобы упустить лучшее. сделки, которые приходят после того, как вы инвестируете.

Как работают ставки CD

Банки и кредитные союзы устанавливают свои собственные ставки CD на основе множества факторов, включая инфляцию и ставки, установленные конкурентами. Также принимаются во внимание изменения доходности казначейских облигаций и решения Федеральной резервной системы по процентным ставкам.

Некоторые банки имеют 10-дневную гарантию лучшей ставки, что означает, что вы можете получить более высокую ставку, если банк повысит их в течение нескольких дней после вашего решения открыть и пополнить свой счет. Но обычно, как только вы открываете и финансируете компакт-диск с фиксированной ставкой, вы остаетесь с этой APY до истечения срока действия. Со временем банк может повысить или понизить объявленную ставку для новых владельцев счетов, но ваша ставка останется прежней.

Если вы проведете свое исследование, вы обнаружите, что некоторые учреждения предлагают повышающие или повышающие компакт-диски, которые позволяют изменять ставки либо по запросу, либо через определенные промежутки времени в течение семестра.Тем не менее, ставки по этим CD обычно ниже, чем по CD с фиксированной процентной ставкой.

При проверке скорости компакт-дисков обращайте особое внимание на APY. APY включает эффекты компаундирования. Сложные проценты — это проценты, которые вы зарабатываете на проценты.

Подсчитайте, сколько процентов вы получите, сравнивая APY.

В настоящее время средние ставки CD остаются на исторических минимумах. Однако, если вы присмотритесь, вы можете найти более выгодные предложения, чем то, что предлагает основной банк, управляющий вашим текущим счетом.Исследование ставок в нескольких местных банках, а также в авторитетных онлайн-банках обычно дает лучший результат.

Можно ли потерять деньги с годичным компакт-диском?

Если вы выберете одногодичный компакт-диск с фиксированной ставкой и сохраните средства на компакт-диске в течение всего срока, вы не потеряете деньги. Если вы откажетесь от сделки до истечения срока действия CD, вы можете подвергнуться штрафу за досрочное снятие.

Кроме того, каждый вкладчик в банке Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) застрахован на сумму не менее 250 000 долларов.Согласно FDIC.gov, ни один вкладчик не потерял ни цента на средства, застрахованные FDIC, в результате банкротства банка. Если вас беспокоит ваше право на страхование FDIC, вы можете использовать Электронный оценщик страхования вкладов FDIC.

Стандартная страховая сумма акций составляет 250 000 долларов США на владельца акции, на застрахованный кредитный союз, для каждой категории собственности в учреждениях Национальной администрации кредитных союзов (NCUA).

Также важно учитывать инфляцию. Если уровень инфляции выше, чем доходность вашего CD, ваша покупательная способность падает.

Годовой компакт-диск по сравнению с другими инвестиционными счетами

Перед тем, как купить годовой компакт-диск, важно выяснить, как он сочетается с другими типами инвестиционных инструментов. Читайте дальше, чтобы узнать, чем однолетние компакт-диски сравниваются с более ликвидными счетами, такими как сберегательные счета и счета денежного рынка.

Годовой компакт-диск против сберегательного счета

Компакт-диск со сроком действия один год часто приносит больше процентов, чем традиционные сберегательные счета. Вот почему: вы получаете более высокий доход в обмен на согласие оставить свои деньги привязанными на определенный период времени.

Более того, если вы храните деньги на компакт-диске, получить доступ к этим сбережениям будет сложнее. С ликвидным сберегательным счетом обычно нет последствий для снятия средств (если вы не делаете более шести снятий или переводов за цикл выписки). Поскольку у вашего компакт-диска может быть штраф за досрочное снятие, вы, вероятно, дважды подумаете, прежде чем ограбить свои сбережения.

Еще одно преимущество одногодичных компакт-дисков перед сберегательными счетами — это гарантированная ставка, действующая на весь срок. Ставки по сберегательным счетам могут измениться в любое время в результате изменений в среде процентных ставок или приоритетов банка.Это означает, что со временем ваша доходность может снизиться.

Обратите внимание, что у выбора компакт-диска на 1 год вместо сберегательного счета есть недостатки. Поскольку компакт-диски традиционно не являются ликвидными счетами, лучше хранить свой чрезвычайный фонд на сберегательном счете. Таким образом, вы можете легко получить доступ к средствам, необходимым для покрытия непредвиденных расходов, без уплаты штрафа. Кроме того, процентные ставки по сберегательным счетам могут снижаться, а могут и расти. Поместив деньги на компакт-диск, вы можете упустить возможность заработать больше процентов.

Годовой компакт-диск против счета денежного рынка

Другой вариант — разместить наличные на счете денежного рынка. В некоторых банках счет денежного рынка требует более высокого минимального депозита и приносит больше процентов, чем сберегательный счет учреждения.

Однако, по сравнению со ставками по счетам денежного рынка, годовые ставки CD обычно выше. Во многих случаях вы можете претендовать на одну из лучших 12-месячных сделок по продаже компакт-дисков без необходимости раскошелиться на большую сумму денег. В банках с многоуровневой структурой процентных ставок вам, возможно, придется внести больше денег, чтобы заработать на максимальной ставке на денежном рынке.

Как и сберегательные счета, счета денежного рынка заслуживают внимания, если вы не заинтересованы в привязке денег на месяцы или годы. Вы можете легко снять свои сбережения в любое время без штрафных санкций, а в некоторых банках у вас будет доступ к дебетовой карте. Имейте в виду, что счета денежного рынка обычно ограничены максимум шестью удобными переводами или снятием средств в месяц или за цикл выписки из-за Положения D. За превышение этого лимита может взиматься комиссия.

Годовой компакт-диск vs.5-летний компакт-диск

В то время как 5-летний компакт-диск может иметь более высокий APY, более краткосрочный компакт-диск может быть лучшим вариантом. Ставки CD могут значительно измениться за год, и вы, возможно, не захотите упустить хорошую сделку. Однако, учитывая текущую ситуацию с процентными ставками, для многих не имеет смысла использовать долгосрочный CD, такой как 4-летний или 5-летний.

Тщательно взвесьте все «за» и «против» и рассмотрите возможность использования лестничной стратегии CD, чтобы воспользоваться преимуществами разной длины термина CD.

Вот лучшие годовые ставки CD на август 2021 года

Узнайте больше о других условиях CD:

Банки обычно предлагают компакт-диски на нескольких условиях.В зависимости от учреждения у вас может быть возможность выбрать счет со сроком погашения менее года. Есть также компакт-диски, срок хранения которых составляет до 10 лет.

Тщательно обдумайте свои финансовые цели и потребности. Взвесьте свои варианты и примите обоснованное решение о том, какой компакт-диск вам подходит. Возможно, вам вполне подойдет краткосрочный одногодичный компакт-диск. Или вы можете обнаружить, что вам лучше выбрать учетную запись с более длительным сроком действия.

Лучшие цены на компакт-диски на 2 года на август 2021 года

Двухлетний компакт-диск может быть лучшим инструментом для получения более высокой процентной ставки, чем некоторые высокодоходные сберегательные счета.

С CD с фиксированной процентной ставкой вы получаете гарантированную процентную ставку на определенный период времени. В конце срока у вас есть возможность продлить компакт-диск или сделать покупки для другого компакт-диска, потенциально с еще более высокой доходностью, если среда процентных ставок улучшится. По истечении срока погашения компакт-диска он часто автоматически продлевается после льготного периода. Этот льготный период обычно составляет от семи до 10 дней.

Вы можете думать о компакт-дисках как о более высокооплачиваемом сберегательном счете, который спрятан в сейфе с замком на время.Но в отличие от сберегательного счета с переменной годовой процентной доходностью, доходность по CD с фиксированной годовой процентной ставкой не изменится в течение срока.

Хотя вы можете отозвать проценты до истечения срока, обычно вы не можете касаться основной суммы без уплаты штрафа за досрочное снятие.

Вот некоторые из наиболее широко доступных двухлетних ставок CD. Сравните эти предложения, а затем подсчитайте, сколько процентов вы могли бы заработать, когда ваш компакт-диск созреет.

Лучшие ставки CD на 2 года на август 2021 года

  • Кредитный союз сообщества Delta: 0.80% APY; Минимальный депозит $ 1,000
  • Quontic Bank: 0,75% годовых; Минимальный депозит 500 $
  • Comenity Direct: 0,75% APY; Минимальный депозит 1500 долларов США
  • Первый интернет-банк штата Индиана: 0,70% годовых; Минимальный депозит $ 1,000
  • Live Oak Bank: 0,70% годовых; Минимальный депозит $ 2,500
  • Synchrony Bank: 0,65% годовых; Минимальный депозит $ 0
  • школ — первый федеральный кредитный союз: 0,65% годовых; Минимальный депозит в размере 20 000 долларов США для APY
  • Кредитный союз Golden 1: 0,60% годовых; Минимальный депозит $ 0
  • Кредитный союз VyStar: 0.60% APY; Минимальный депозит 500 $
  • Федеральный кредитный союз Пентагона: 0,60% годовых; Минимальный депозит $ 1,000
  • TAB Bank: 0,60% годовых; Минимальный депозит $ 1,000
  • TIAA Bank: 0,60% годовых; Минимальный депозит $ 1,000
  • Sallie Mae Bank: 0,60% годовых; Минимальный депозит $ 2,500
  • Salem Five Direct: 0,60% годовых; Минимальный депозит $ 10 000

Примечание. Годовая процентная доходность (APY) приведена по состоянию на 17 августа 2021 года. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию.APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

Процентные ставки по CD часто выше, потому что, помимо обычной ставки по депозитам, банки платят держателям счетов CD премию за ликвидность, которая является дополнительной прибылью, которую ожидает инвестор за отказ от возможности быстро ликвидировать свои вложения.

Согласно проведенному Bankrate опросу банков и сберегательных касс по национальному индексу, проведенному Bankrate в августе прошлого года, лучшие ставки CD за 2 года приносят гораздо больше, чем в среднем по стране 0,22 процента годовых в год.11, 2021.

Сегодняшние широко доступные двухлетние компакт-диски приносят 0,80% годовых. Это может быть хорошим местом для инвестирования в среднесрочные финансовые обязательства, такие как погашение долга по кредитной карте.

Руководство по выбору правильной ставки CD

Почему вы можете доверять Bankrate

Bankrate имеет более чем четырехдесятилетний опыт работы в финансовых публикациях, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять. Bankrate родился в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатное издание для банковской отрасли, и работает в сети с 1996 года.Сотни ведущих публикаций полагаются на Bankrate. Такие агентства, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых показателей и информации.

Методология определения лучших ставок CD для Bankrate

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы следуем строгим правилам, чтобы наши редакционные материалы были объективными и не подвергались влиянию со стороны рекламодателей. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности.

Bankrate регулярно опрашивает около 70 широко доступных финансовых учреждений, включая крупнейшие банки и кредитные союзы, а также ряд популярных онлайн-банков.

Чтобы найти лучшие компакт-диски, наша редакционная группа анализирует различные факторы, такие как: APY, минимум, необходимый для того, чтобы заработать этот APY (или открыть компакт-диск), и есть ли он в широком доступе. Все счета на этой странице застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF).

Выбирая лучший компакт-диск для вас, подумайте о том, для чего нужны деньги и когда вам понадобится доступ к этим средствам, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств.

Лучшие ставки CD на 2 года в августе 2021 года

Кредитный союз сообщества Delta: 0,80% годовых; Минимальный депозит в размере 1000 долларов США

Кредитный союз сообщества Delta начал свою деятельность в 1940 году как Кредитный союз сотрудников Delta. Его основали восемь сотрудников Delta Air Lines. Кредитный союз сообщества Delta насчитывает более 400 000 членов и имеет 27 отделений в метро Атланты и три отделения за пределами Джорджии.

Quontic Bank: 0,75% годовых; Минимальный депозит 500 долларов США

Quontic Bank был основан в 2005 году, его штаб-квартира находится в Нью-Йорке. Quontic Bank называет себя Adaptive Digital Bank.

Вам нужно всего 500 долларов, чтобы открыть компакт-диск Quontic Bank. Quontic Bank предлагает четыре условия CD на срок от шести месяцев до трех лет.

Помимо компакт-дисков, Quontic Bank также имеет счет денежного рынка, высокодоходный сберегательный счет и текущие счета.

Comenity Direct: 0.75% APY; Минимальный депозит в размере 1500 долларов США

Comenity Direct запущен в апреле 2019 года. Это онлайн-банк, предлагающий высокодоходные сберегательные продукты и компакт-диски.

Comenity Direct предлагает пять условий на компакт-дисках. Comenity Direct — это бренд Comenity Capital Bank, который существует более 30 лет. Comenity — это банк, выпускающий множество фирменных кредитных карт.

Первый Интернет-банк Индианы: 0,70% годовых; Минимальный депозит в размере 1000 долларов США

First Internet Bank of Indiana был первым зарегистрированным государством и застрахованным FDIC финансовым учреждением, которое полностью работало в режиме онлайн, согласно веб-сайту банка.Первый Интернет-банк Индианы открылся в 1999 году и доступен во всех 50 штатах.

Первый Интернет-банк предлагает восемь условий компакт-дисков, сберегательный счет денежного рынка с конкурентоспособной доходностью, сберегательный счет и два текущих счета.

Live Oak Bank: 0,70% годовых; Минимальный депозит $ 2,500

Live Oak Bank был основан в 2008 году. Интернет-банк предлагает конкурентоспособную доходность на своем сберегательном счете. Как и в большинстве интернет-банков, сберегательный счет Live Oak Bank не требует ежемесячной платы за обслуживание.Также не требуется поддерживать минимальный баланс.

В дополнение к сберегательному счету Live Oak Bank предлагает семь условий компакт-дисков. Штаб-квартира Live Oak Bank находится в Уилмингтоне, Северная Каролина.

Synchrony Bank: 0,65% годовых; Минимальный депозит $ 0

Synchrony Bank предлагает конкурентоспособную доходность по 12 условиям. Доступны все стандартные условия CD, обычно предлагаемые банками и кредитными союзами. Банк также предлагает сберегательный счет и счет денежного рынка. Сберегательный счет имеет конкурентоспособную APY и не требует минимального остатка.

Банк — это онлайн-финансовое учреждение, входящее в состав компании, которая также выпускает кредитные карты. Мобильное приложение банка позволяет переводить средства и проверять остаток на счетах в любое время из любого места.

SchoolsFirst Federal Credit Union: 0,65% годовых; Минимальный депозит в размере 20 000 долларов США для APY

Школы Первый федеральный кредитный союз был образован во время Великой депрессии в 1934 году. Кредитный союз, созданный школьными работниками, имеет 50 отделений.

SchoolsFirst Federal Credit Union имеет низкие минимальные остатки и условия CD от 30 дней до 5 лет.Компакт-диски в этом кредитном союзе имеют четыре уровня баланса: 500, 20 000, 50 000 или 100 000 долларов.

Golden 1 Кредитный союз: 0,60% годовых; Минимальный депозит в размере 500 долларов США

Кредитный союз Golden 1 расположен в Сакраменто, Калифорния. У него не менее 1 миллиона членов и активы на сумму более 17 миллиардов долларов. Golden 1 Credit Union имеет 72 отделения в Калифорнии и был основан в 1933 году. Членство в Golden 1 Credit Union открыто для всех калифорнийцев.

Не калифорнийцы могут присоединиться к Golden 1 Credit Union, если они являются зарегистрированным домашним партнером или членом семьи члена.Они также могут присоединиться, если они являются членами одной из выбранных групп сотрудников.

Помимо компакт-дисков, Golden 1 Credit Union также предлагает счет денежного рынка, текущие и сберегательные счета. Кредитный союз также имеет кредитные карты и ссуды.

Кредитный союз VyStar: 0,60% годовых; Минимальный депозит 500 долларов

Кредитный союз VyStar был основан в 1952 году. Первоначально он назывался Jax Navy Federal Credit Union и был зафрахтован на военно-морской авиабазе в Джексонвилле, Флорида.

Членство в VyStar Credit Union открыто для всех, кто работает или живет в 49 округах Флориды или 10 округах Джорджии, перечисленных на его веб-сайте.

Кредитный союз VyStar предлагает 10 компакт-дисков на срок от трех месяцев до пяти лет. Он также предлагает годовой компакт-диск только для участников Kid’s, VyTeen, Bravo и Achieve.

Федеральный кредитный союз Пентагона: 0,60% годовых; Минимальный депозит в размере 1000 долларов США

Федеральный кредитный союз Пентагона (PenFed) был основан в 1935 году. Он насчитывает более 2 миллионов членов, а его главный офис находится в Маклине, штат Вирджиния.

PenFed имеет девять терминов на компакт-дисках. Они варьируются от шестимесячного до семилетнего компакт-диска.

TAB Bank: 0,60% годовых; Минимальный депозит в размере 1000 долларов США

Transportation Alliance Bank был основан в Огдене, штат Юта, в 1998 году. Он начинался как банковская служба, работающая на остановках для грузовиков, а затем расширила свои финансовые услуги с помощью ряда продуктов для личного и делового пользования.

TAB Bank предлагает несколько вариантов текущих и сберегательных счетов, счет на денежном рынке и восемь условий CD на срок от шести месяцев до пяти лет.

TIAA Bank: 0,60% годовых; Минимальный депозит 1000 долларов США

TIAA Bank является подразделением TIAA, FSB.TIAA Bank имеет 10 финансовых центров, все из которых расположены во Флориде. TIAA Bank предлагает условия CD от 3 месяцев до 5 лет. Доступны несколько типов компакт-дисков, в том числе базовый компакт-диск и компакт-диск с расширением.

Помимо компакт-дисков, TIAA Bank предлагает текущий счет, счет денежного рынка и другие продукты.

Sallie Mae Bank: 0,60% годовых; Минимальный депозит 2500 долларов

Sallie Mae Bank предлагает 11 условий компакт-дисков, сберегательный счет, счет денежного рынка, кредитные карты и частные студенческие ссуды.

Sallie Mae Bank предлагает конкурентоспособную доходность по всем этим депозитным продуктам.

Sallie Mae Bank был основан в 2005 году, его штаб-квартира находится в Солт-Лейк-Сити. В 2014 году Sallie Mae стала самостоятельным клиентским банком.

Salem Five Direct: 0,60% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США

Salem Five Direct — это онлайн-подразделение компании Salem Five, основанной в 1855 году в Салеме, штат Массачусетс. Salem Five Direct предлагает продукты, недоступные в сети филиалов Salem Five.

Salem Five Direct имеет семь условий CD от одного до пяти лет.Минимальный депозит для открытия компакт-диска в Salem Five Direct составляет 10 000 долларов.

2-летняя доходность CD, предлагаемая популярными банками — август 2021 г.

Маркус от Goldman Sachs: 0,55% годовых; Минимальный депозит 500 долларов США

Marcus от Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA. Маркус предлагает различные компакт-диски, три условия компакт-дисков без штрафных санкций и сберегательный счет. Marcus также предлагает варианты кредитования в виде кредитов на консолидацию долга, кредитов на улучшение жилья и личных кредитов.

Marcus предлагает конкурентоспособную доходность по своим сберегательным счетам и компакт-дискам.Маркус дебютировал в 2016 году с необеспеченными личными займами.

Discover Bank: 0,50% годовых; Минимальный депозит $ 2,500

Discover Bank известен своими кредитными картами, но также предлагает широкий выбор банковских продуктов. Он предлагает депозитные продукты онлайн с 2007 года.

Discover Bank предлагает компакт-диски сроком от 3 месяцев до 10 лет.

Он также предлагает текущий счет, счет денежного рынка и сберегательный счет.

CIBC Bank USA: 0,50% годовых; Минимальный баланс в размере 25000 долларов США для получения APY

CIBC Bank USA, ранее называвшегося The PrivateBank and Trust Co., была основана в 1991 году и базируется в Чикаго. Он был переименован в CIBC Bank USA.

CIBC Bank USA называет свой цифровой банкинг CIBC Agility. CIBC предлагает четыре условия компакт-дисков Agility Online: 9 месяцев, 1 год, 18 месяцев, 2 года. Он также предлагает сберегательный счет CIBC Agility Online, который предлагает конкурентоспособную доходность.

Поиск лучших ставок на 2-летние CD

При поиске двухлетнего компакт-диска может быть проще просто зарегистрироваться в банке, который обслуживает ваш текущий счет. Но если вы хотите получить лучшую ставку, у вас больше шансов сделать это, если вы поставите широкую сеть, чем просто примете то, что предлагает ваш текущий банк.

«Банки, работающие с обычным капиталом, должны покрывать большие накладные расходы, к тому же у них есть большая конкуренция со стороны онлайн-банков», — говорит Шерил Гарретт, специалист по CFP и основатель Garrett Planning Network. «Не соглашайтесь на первую ставку CD, предлагаемую« вашим банком ». Сосредоточьтесь на том факте, что это« ваши деньги »».

Независимо от размера банка, который предлагает лучшие условия, если он Являясь членом Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), вы можете чувствовать себя в безопасности, размещая там свои деньги.Это связано с тем, что потребительские депозиты во всех банках, застрахованных FDIC, полностью обеспечены доверием и кредитом правительства США в размере до 250 000 долларов.

Национальная администрация кредитных союзов, или NCUA, кредитные союзы имеют стандартную страховую сумму акций в размере 250 000 долларов США на одного владельца акции для каждой категории владения счетом.

Лучшие ставки по CD по срокам

В целом, вы найдете лучшие цены по CD по долгосрочным CD. Банки вознаграждают потребителей за внесение их денег на депозит. Например, пятилетний компакт-диск обычно дает более высокий доход, чем двухлетний компакт-диск.

Однако, когда вы получаете пятилетний компакт-диск, вы блокируете эти деньги на пять лет. Если вы получите доступ к деньгам до даты погашения, вы, вероятно, заплатите штраф за досрочное снятие, что сделает компакт-диск менее ценным. Покупайте компакт-диск с более длительным сроком действия только в том случае, если вы уверены, что деньги вам не понадобятся до истечения срока.

CD-лестница может помочь вам воспользоваться более высокими ставками, а также обеспечить более ранний доступ к некоторым вашим деньгам. Вы также можете определить, имеет ли смысл получать более высокую доходность в обмен на сокращение вашей ликвидности.

Создание лестницы компакт-дисков

Помимо помощи в достижении среднесрочных финансовых целей, двухлетние компакт-диски можно использовать в качестве «ступеньки» при построении лестницы компакт-дисков.

При правильном выполнении релейная диаграмма позволяет получать выгоду от высоких ставок при более длительных сроках погашения, в то же время получая при этом регулярные вливания денежных средств, которые можно потратить или реинвестировать.

Используя шкалу CD, вы делите сумму депозита на CD с разными сроками. Например, вы можете открыть трехступенчатую лестницу, состоящую из однолетнего компакт-диска, двухлетнего компакт-диска и трехлетнего компакт-диска.Ставки однолетних и двухлетних CD обычно ниже, чем трехлетние ставки CD, но вы, возможно, не захотите, чтобы все ваши деньги были связаны в течение трех лет.

Лестничная стратегия позволяет вам воспользоваться преимуществами более высоких процентных ставок, которые вы зарабатываете на долгосрочных компакт-дисках, при этом позволяя вам получать доступ к некоторым из ваших денег через регулярные промежутки времени. По мере созревания ваших однолетних и двухлетних компакт-дисков вы можете получить доступ к этим деньгам для траты или инвестирования в активы с более высокой доходностью. Или вы можете поместить их в другой трехлетний компакт-диск, и он станет самой долговременной ступенькой в ​​вашей лестнице компакт-дисков.

Тщательно подумайте, как двухлетний CD может вписаться в лестничную стратегию, которая сочетает в себе преимущества более высокой общей доходности, в то же время позволяя вам получить некоторый доступ к части ваших средств при наступлении срока погашения краткосрочных CD.

Лучшие ставки CD за 2 года в августе 2021 года

Учреждение APY Минимум, чтобы заработать APY
Кредитный союз сообщества Delta 0,80% 1 000 долл. США
Quontic Bank 0.75% $ 500
Comenity Direct 0,75% 1500 долларов США
Первый интернет-банк штата Индиана 0,70% 1 000 долл. США
Дуб Live Oak Bank 0,70% 2 500 долл. США
Банк синхронизации 0,65% $ 0
Школы Первый федеральный кредитный союз 0,65% 20 000 долл. США
Golden 1 Credit Union 0.60% $ 500
Кредитный союз VyStar 0.60% $ 500
Федеральный кредитный союз Пентагона 0.60% 1 000 долл. США
TAB Банк 0.60% 1 000 долл. США
TIAA Банк 0.60% 1 000 долл. США
Sallie Mae Bank 0.60% 2 500 долл. США
Salem Five Direct 0.60% 10 000 долл. США

Подробнее о других терминах CD:

Подробнее о CD:

лучших ставок на Jumbo CD на август 2021 года

Чем больше денег вы накопите, тем больше у вас возможностей.

Те, у кого есть около 100 000 долларов и более, могут рассмотреть возможность размещения своих денег на большом компакт-диске, который застрахован через банк Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) или учреждение Национальной администрации кредитных союзов (NCUA). Просто убедитесь, что компакт-диск находится в пределах страховых лимитов и правил.

Что такое большой компакт-диск?

Jumbo CD похож на обычный CD, но требует более высокого минимального депозита, а взамен он может платить более высокую процентную ставку. Для Jumbo CD обычно требуется депозит в размере не менее 100 000 долларов, хотя некоторые банки могут требовать меньше. Банк может предложить вам более высокую ставку за внесение большего количества денег, и опытным покупателям следует поискать лучшую ставку, будь то большой компакт-диск или обычный компакт-диск.

Сводка лучших тарифов на Jumbo CD на август 2021 года

Вот самые популярные тарифы на Jumbo CD.Сравните эти предложения, а затем подсчитайте, сколько процентов вы можете заработать, когда наступит срок оплаты вашего компакт-диска.

Лучшие тарифы на Jumbo CD на 3-24 месяца

Срок действия Учреждение APY Минимальный депозит для APY
3 месяца ВМС Федеральный кредитный союз 0,45% 100 000 долл. США
3 месяца школа Первый федеральный кредитный союз 0,35% 100 000 долл. США
3 месяца Golden 1 Credit Union 0.25% 100 000 долл. США
6 месяцев ВМС Федеральный кредитный союз 0,50% 100 000 долл. США
6 месяцев школа Первый федеральный кредитный союз 0,45% 100 000 долл. США
6 месяцев Golden 1 Credit Union 0,35% 100 000 долл. США
1 год ВМС Федеральный кредитный союз 0.60% 100 000 долл. США
1 год школа Первый федеральный кредитный союз 0.60% 100 000 долл. США
1 год Golden 1 Credit Union 0,50% 100 000 долл. США
18 месяцев школа Первый федеральный кредитный союз 0,70% 100 000 долл. США
18 месяцев ВМС Федеральный кредитный союз 0.60% 100 000 долл. США
18 месяцев Golden 1 Credit Union 0,50% 100 000 долл. США
2 года школа Первый федеральный кредитный союз 0.75% 100 000 долл. США
2 года Golden 1 Credit Union 0,65% 100 000 долл. США
2 года ВМС Федеральный кредитный союз 0.60% 100 000 долл. США

Лучшие ставки Jumbo CD на 3-7 лет

Срок действия Учреждение APY Минимальный депозит для APY
3 года школа Первый федеральный кредитный союз 0.85% 100 000 долл. США
3 года Golden 1 Credit Union 0,75% 100 000 долл. США
3 года ВМС Федеральный кредитный союз 0,75% 100 000 долл. США
4 года школа Первый федеральный кредитный союз 0,95% 100 000 долл. США
4 года Golden 1 Credit Union 0,80% 100 000 долл. США
4 года ВМС Федеральный кредитный союз 0.75% 100 000 долл. США
5 лет школа Первый федеральный кредитный союз 1,10% 100 000 долл. США
5 лет Golden 1 Credit Union 1,00% 100 000 долл. США
5 лет ВМС Федеральный кредитный союз 0,95% 100 000 долл. США
7 лет ВМС Федеральный кредитный союз 0,95% 100 000 долл. США

Примечание: Годовая процентная доходность (APY) указана по состоянию на август.3, 2021. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

Jumbo CD обычно доступны для вкладчиков, у которых на депозите лежит не менее 95 000 или 100 000 долларов. В прошлом эти счета обеспечивали более высокую доходность, чем традиционные компакт-диски. Но с учетом того, что процентные ставки все еще находятся на историческом минимуме, бывает трудно найти хорошие сделки по гигантским компакт-дискам.

Согласно последнему общенациональному исследованию банков и сберегательных организаций, проведенному Bankrate, за лучшие 5-летние jumbo CD выплачивается более чем в два раза больше, чем в среднем по стране за 5-летний jumbo CD, составляющий 0,31 процента годовых.

Самый популярный сегодня широко доступный большой компакт-диск приносит 1,1% годовых. В зависимости от термина, большой компакт-диск может быть хорошим вложением, если вы откладываете деньги на крупный билет — например, на крупный первоначальный взнос за дом. Наличие большого компакт-диска также может быть полезно, если вам нужен залог для ссуды. Просто убедитесь, что вы согласовали свою цель с условиями компакт-диска.

Подробная информация о лучших 5-летних Jumbo CD ставках

SchoolsFirst Federal Credit Union — 1,10% APY, минимальный депозит 100000 долларов США

SchoolsFirst Federal Credit Union был сформирован во время Великой депрессии в 1934 году.Кредитный союз, созданный школьными работниками, имеет 50 отделений.

SchoolsFirst Federal Credit Union имеет низкие минимальные остатки и условия CD от 30 дней до 5 лет. Чем больше денег вы вкладываете в свой компакт-диск, тем выше APY.

Кредитный союз Golden 1 — 1,00% годовых, минимальный депозит 100 000 долларов США

Кредитный союз Golden 1 насчитывает 1 миллион участников. Его главный офис находится в Сакраменто, Калифорния, и существует с 1933 года. Golden 1 Credit Union имеет 72 филиала в Калифорнии.Членство в Golden 1 Credit Union открыто для всех калифорнийцев.

Не калифорнийцы могут присоединиться к Golden 1 Credit Union, если они являются зарегистрированным домашним партнером или членом семьи существующего члена. Они также могут присоединиться, если они являются членами одной из выбранных групп сотрудников.

Федеральный кредитный союз ВМС — 0,95% годовых, минимальный депозит 100 000 долларов в год

Федеральный кредитный союз ВМФ насчитывает более 10 миллионов членов и является крупнейшим кредитным союзом в мире. Имеет глобальную сеть из более чем 300 филиалов.Штаб-квартира Navy Federal Credit Union находится в Вене, штат Вирджиния.

Членство в Федеральном кредитном союзе ВМФ открыто для всех сотрудников Министерства обороны и береговой охраны, гражданских лиц, контрактного персонала, ветеранов и их семей.

Помимо компакт-дисков, Navy Federal Credit Union также предлагает текущие и сберегательные счета, ссуды и кредитные карты.

Как найти лучшие цены на Jumbo CD

Если вы зайдете только в местный банк за компакт-дисками, вы можете оставить деньги на столе.Вот почему поиск и сравнение цен имеют ключевое значение.

Банки, работающие только в режиме онлайн, обычно предлагают конкурентоспособную доходность компакт-дисков, потому что у них нет филиалов для обслуживания. Кредитные союзы также часто имеют выгодные ставки для вкладчиков. Если вы сосредоточитесь на учреждениях, которые застрахованы на федеральном уровне, вы сможете вернуть свои средства (до 250 000 долларов США), даже если ваш банк закроет свои двери.

Как правило, более длительные сроки CD обеспечивают более высокую доходность. Если вы ищете лучшие ставки на Jumbo CD, начните с проверки счетов, срок погашения которых составляет пять лет.

Часто задаваемые вопросы по Jumbo CD

Jumbo CD по сравнению с обычным CD

Jumbo CD означает большой баланс на начальном счете, необходимый для этих типов компакт-дисков. Обычно минимальный баланс для открытия счета на большом компакт-диске составляет 100 000 долларов, но это не всегда минимальная сумма.

«Некоторые из этих… более низких минимальных депозитов на jumbo являются пережитком прошлого, когда страховой лимит FDIC составлял 100 000 долларов, а не (250 000 долларов)», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate. «Таким образом, будет выпущен большой компакт-диск на 95 000 долларов, чтобы оставить небольшой запас для процентных доходов без нарушения страхового разрыва FDIC.”

Обычный компакт-диск может даже не иметь минимального депозита и потенциально может иметь более высокий APY, чем большой компакт-диск.

Плюсы jumbo CD

Вот два преимущества jumbo CD.

  1. Потенциально более высокий APY: Чаще всего Jumbo CD предлагают более высокий APY, чем обычный CD. Если вы можете получить более высокий APY на большом компакт-диске, вам следует рассмотреть этот вариант. Если вы собираетесь вложить большую сумму денег в большой компакт-диск, убедитесь, что он предлагает лучший APY из возможных.Некоторые банки будут иметь многоуровневые компакт-диски и будут вознаграждать сумму денег, которую вы вносите, до определенного предела.
  2. Безопасность: Jumbo CD — это безопасный вариант, если он поступает через банк FDIC или кредитный союз NCUA — при условии, что вы следуете их инструкциям по страхованию и находитесь в пределах страховых лимитов.

Каждый вкладчик в банке, застрахованном FDIC, застрахован на сумму не менее 250 000 долларов на банк, застрахованный FDIC. В учреждении NCUA стандартная страховая сумма акций составляет 250 000 долларов США на владельца акции, на застрахованный кредитный союз для каждой категории собственности.

Минусы jumbo CD

Вот некоторые недостатки, которые следует учитывать.

  1. Инфляция может быть проблемой: Jumbo CD требуют большого неснижаемого остатка. В условиях, которые все еще считаются низкими ставками, в некоторых случаях может не иметь смысла помещать крупный депозит на компакт-диск на длительный период времени.
  2. Не-jumbo-компакт-диски могут иметь лучший APY: Иногда не-jumbo-компакт-диски могут иметь лучшие APY и более низкие требования к минимальному балансу, чем jumbo-компакт-диски.

Безопасны ли диски jumbo CD?

Самый большой риск для гигантского компакт-диска — это вложить в него большую сумму денег — на длительный период времени — и эти деньги не поспевают за инфляцией. Риск заключается не в том, что вы потеряете основную сумму, а в том, что вы потеряете покупательную способность, если инфляция превысит APY, которую вы зарабатываете на гигантских компакт-дисках.

Другой риск заключается в том, что в случае возникновения чрезвычайной ситуации вам, возможно, придется заплатить комиссию за досрочное снятие средств, чтобы получить доступ к своим деньгам. Они могут быть достаточно серьезными, чтобы вы потеряли часть своей основной суммы.

Является ли большой компакт-диск хорошей инвестицией?

Jumbo CD — хорошее вложение, если APY и временной горизонт соответствуют вашим потребностям. Можно получить компакт-диск, который не является большим компакт-диском, который имеет как более низкий минимальный баланс, так и более высокий APY. В этом случае большой компакт-диск не нужен.

Штрафы за Jumbo CD

Штрафы зависят от выбранного банка или кредитного союза. В ЦИТ Банке, например, применяются следующие штрафы:

  • компакт-дисков сроком на один год или меньше: простые проценты за три месяца.
  • компакт-дисков сроком от одного года до трех лет: шесть месяцев простых процентов.
  • Более трех лет: Простые проценты за 12 месяцев.

Джамбо-компакт-диски обычно являются краткосрочными или долгосрочными?

Jumbo CD может быть как для краткосрочной, так и для долгосрочной экономии. Джамбо — это минимальный баланс, необходимый для открытия компакт-диска. Поскольку вы храните большую сумму денег, убедитесь, что получаете максимально возможную APY.

«Вы будете удивлены, как часто банки платят ту же ставку по крупному депозиту, что и по гораздо меньшему депозиту», — говорит Макбрайд.

Так что сравните большие компакт-диски, требования к минимальному балансу для получения определенного APY, APY, которую вы заработаете на компакт-диске, и продолжительность срока действия компакт-диска, чтобы принять решение.

Как большие компакт-диски влияют на налоги

Наличие большого компакт-диска может привести к огромному налоговому счету. Заработанные вами проценты будут облагаться налогом как обычный доход.

Рассчитайте свой потенциальный налоговый кусок и решите, следует ли вам вложить часть своих денег в другое место. Прирост капитала облагается налогом по более низкой ставке, поэтому инвестирование части ваших сбережений в акции и другие ценные бумаги может уменьшить ваш долг дяде Сэму.

CD, которые обычно должны храниться у владельца счета до наступления срока их погашения, не подлежат обсуждению. Как правило, этому описанию подходят большие компакт-диски, которые можно купить в банке.

С другой стороны, по данным Федеральной резервной системы Ричмонда, оборотные компакт-диски могут быть проданы другой стороне, которая затем имеет возможность перепродать компакт-диски. Оборотные компакт-диски торгуются на вторичных рынках. Компакт-диск с посредничеством — это пример компакт-диска, который вы можете продать на вторичном рынке.

Брокеры и независимые продавцы иногда могут договориться о более высокой ставке.По данным SEC, это может быть возможно, если они пообещают доставить определенную сумму в долларах финансовому учреждению.

Какие существуют альтернативы большому компакт-диску?

У Savers есть несколько альтернатив jumbo CD.

Некоторые банки могут не предлагать никаких дополнительных процентов за большой компакт-диск. В этом случае, возможно, имеет смысл использовать обычный компакт-диск.

В других случаях вы можете найти высокодоходный сберегательный счет, но учтите, что доходность может измениться, в отличие от доходности компакт-диска.Опытные покупатели ищут лучшую цену, даже если это означает переход в другой банк.

Лучшие ставки Bankrate за 5 лет Jumbo CD на август 2021 года:

  • SchoolsFirst Federal Credit Union: 1,10% годовых, минимальный депозит в размере 100000 долларов США за годовой доход
  • Кредитный союз Golden 1: 1.00% APY, минимальный депозит 100 000 долларов США для APY
  • Федеральный кредитный союз военно-морского флота: 0,95% годовых, минимальный депозит 100 000 долларов США за год

Подробнее о других терминах CD:

Подробнее о CD:

лучших трехлетних ставок на компакт-диски — август 2021 г.

Чем дольше срок CD, тем выше доходность.

Вот как обычно работают компакт-диски. Но иногда пятилетний компакт-диск — это слишком долгий срок. Но иногда, например, пятилетний компакт-диск — это слишком долгий срок. В таких случаях трехлетний компакт-диск может стать золотой серединой.

И в наши дни трехлетние CD и долгосрочные CD могут иметь одинаковую годовую процентную доходность (APY).

Трехлетние компакт-диски обычно предлагают более высокую доходность, чем та, которую вкладчики могут получить со счетов денежного рынка, при условии, что вы оставите средства на компакт-дисках на три года.Снятие денег до этого обычно приводит к штрафу.

Сводка лучших 3-летних ставок CD на август 2021 г.

  • Наивысшая ставка: Quontic Bank — 1,00% годовых, минимальный депозит 500 долларов
  • Высокая ставка: Delta Community Credit Union — 0,95% годовых, минимальный депозит 1000 долларов
  • Высокая ставка: Федеральный кредитный союз Пентагона — 0,85% годовых, минимальный депозит 1000 долларов
  • Высокая ставка: Comenity Direct — 0,85% годовых, минимальный депозит 1500 долларов
  • Высокая ставка: Кредитный союз VyStar — 0.80% APY, минимальный депозит 500 долларов
  • Высокая ставка: Первый интернет-банк штата Индиана — 0,80% годовых, минимальный депозит 1000 долларов США
  • Высокая ставка: Salem Five Direct — 0,75% годовых, минимальный депозит $ 10 000
  • High Rate: SchoolsFirst Federal Credit Union — 0,75% годовых, минимальный депозит $ 20 000 для этого APY
  • Высокая ставка: Golden 1 Credit Union — 0,70% годовых, минимальный депозит 500 долларов
  • Высокая ставка: Suncoast Credit Union — 0,70% годовых, минимальный депозит 500 долларов
  • Высокая скорость: Limelight Bank — 0.70% годовых, минимальный депозит 1000 долларов
  • High Rate: Navy Federal Credit Union — 0,70% годовых, минимальный депозит 1000 долларов
  • Высокая ставка: TIAA Bank — 0,70% годовых, минимальный депозит 1000 долларов
  • Высокая ставка: Live Oak Bank — 0,70% годовых, минимальный депозит 2500 долларов
  • Высокая ставка: Sallie Mae Bank — 0,70% годовых, минимальный депозит 2500 долларов

Примечание. Годовая процентная доходность (APY) приведена по состоянию на 12 августа 2021 года. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели.APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

Сегодняшние широко доступные трехлетние компакт-диски приносят 1,00% годовых. Это выше, чем у некоторых из лучших 4-летних ставок CD. Компакт-диск со сроком погашения в три года может стать отличным местом для инвестирования в среднесрочные финансовые обязательства, например, в качестве первоначального взноса за автомобиль.

Включите онлайн-банки, кредитные союзы и другие банки в свой поиск, чтобы найти лучшие трехлетние CD APY.

Хотя многие вкладчики склонны придерживаться того же банка, который предоставляет их текущий счет, это может быть ошибкой, особенно если они работают в большом национальном банке, где ставки по депозитам, как правило, сильно отстают от того, что предлагают более мелкие учреждения.

Руководство по выбору правильной ставки CD

Почему вы можете доверять Bankrate

Bankrate имеет более чем четырехдесятилетний опыт работы в финансовых публикациях, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять. Bankrate родился в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатное издательство для банковской отрасли, и работает в сети с 1996 года. Сотни ведущих изданий полагаются на Bankrate. Такие агентства, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых показателей и информации.

Методология определения лучших ставок CD для Bankrate

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы следуем строгим правилам, чтобы наши редакционные материалы были объективными и не подвергались влиянию со стороны рекламодателей. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности.

Bankrate регулярно опрашивает около 70 широко доступных финансовых учреждений, включая крупнейшие банки и кредитные союзы, а также ряд популярных онлайн-банков.

Чтобы найти лучшие компакт-диски, наша редакционная группа анализирует различные факторы, такие как: годовая процентная доходность (APY), минимальный депозит, необходимый для получения этой APY (или для открытия компакт-диска), а также его широкая доступность. Все счета на этой странице застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов.

Выбирая лучший компакт-диск для вас, подумайте о том, для чего нужны деньги и когда вам понадобится доступ к этим средствам, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств.

Сравните: Лучшие ставки 3-летних CD

Наивысшая ставка: Quontic Bank — 1,00% годовых, минимальный депозит 500 долларов

Quontic Bank был основан в 2005 году, его штаб-квартира находится в Нью-Йорке. Quontic Bank называет себя Adaptive Digital Bank.

Вам нужно всего 500 долларов, чтобы открыть компакт-диск Quontic Bank. Quontic Bank предлагает пять условий компакт-дисков на срок от шести месяцев до трех лет.

Помимо компакт-дисков, Quontic Bank также имеет счет денежного рынка, высокодоходный сберегательный счет и два текущих счета.

Высокая ставка: Кредитный союз сообщества Delta — 0,95% годовых, минимальный депозит 1000 долларов

Кредитный союз сообщества Delta начал свою деятельность в 1940 году как Кредитный союз сотрудников Delta. Его основали восемь сотрудников Delta Air Lines. Кредитный союз сообщества Delta насчитывает более 400 000 членов и имеет 27 отделений в метро Атланты и три отделения за пределами Джорджии.

В кредитный союз сообщества Delta приглашаются все, кто живет или работает в метро Атланты, а также сотрудники более 150 предприятий.Delta Air Lines, Chick-fil-A и UPS являются одними из правомочных предприятий.

Высокая ставка: Федеральный кредитный союз Пентагона — 0,85% годовых, минимальный депозит 1000 долларов

Федеральный кредитный союз Пентагона (PenFed) был основан в 1935 году. Он насчитывает более 2 миллионов членов, его главный офис находится в Маклине, Вирджиния.

PenFed имеет девять терминов на компакт-дисках. Они варьируются от шестимесячного до семилетнего компакт-диска.

Высокая ставка: Comenity Direct — 0,85% годовых, минимальный депозит 1500 долларов

Comenity Direct запущен в апреле 2019 года.Это онлайн-банк, предлагающий высокодоходные сберегательные продукты и компакт-диски. Comenity Direct предлагает пять условий на компакт-дисках.

Comenity Direct — это бренд Comenity Capital Bank, бренд, существующий около 30 лет. Comenity — это банк, выпускающий многие популярные брендовые кредитные карты.

Высокая ставка: Кредитный союз VyStar — 0,80% годовых, минимальный депозит 500 долларов

Кредитный союз VyStar был основан в 1952 году. Первоначально он назывался Jax Navy Federal Credit Union и был зафрахтован на авиабазе ВМС в Джексонвилле, Флорида.

Членство в VyStar Credit Union открыто для всех, кто работает или живет в 49 округах Флориды или 10 округах Джорджии, перечисленных на его веб-сайте.

Кредитный союз VyStar предлагает 10 компакт-дисков на срок от трех месяцев до пяти лет. Он также предлагает годовой компакт-диск только для участников Kid’s, VyTeen, Bravo и Achieve.

High Rate: Первый интернет-банк Индианы — 0,80% годовых, минимальный депозит 1000 долларов для этого APY

Первый интернет-банк Индианы был первым зарегистрированным государством и застрахованным FDIC финансовым учреждением, которое полностью работало онлайн, согласно веб-сайту банка. .Первый Интернет-банк Индианы открылся в 1999 году и доступен во всех 50 штатах.

Первый Интернет-банк предлагает восемь условий компакт-дисков, сберегательный счет денежного рынка с конкурентоспособной доходностью, сберегательный счет и два текущих счета.

High Rate: Salem Five Direct — 0,75% годовых, минимальный начальный депозит $ 10 000

Salem Five Direct — это онлайн-подразделение Salem Five. Salem Five была основана в 1855 году в Салеме, штат Массачусетс.

Салем Пять прямых клиентов со сберегательным счетом eOne получают конкурентоспособную прибыль на всех остатках до 1 миллиона долларов.

Клиенты Salem Five Direct могут провести транзакцию в филиале Salem Five, но это будет стоить вам 9,95 долларов. Жители всех 50 штатов могут открыть счет Salem Five Direct.

High Rate: SchoolsFirst Federal Credit Union — 0,75% годовых, минимальный депозит 20 000 долларов для этого APY

SchoolsFirst Federal Credit Union был сформирован во время Великой депрессии в 1934 году. Кредитный союз, созданный школьными работниками, имеет 50 отделений.

SchoolsFirst обслуживает образовательное сообщество Калифорнии.Некоторые школьные служащие, некоторые вышедшие на пенсию школьные служащие и ближайшие родственники существующего Федерального кредитного союза SchoolsFirst имеют право присоединиться.

Кредитный союз имеет низкие минимальные остатки на счетах и ​​условия CD от 30 дней до 5 лет. Компакт-диски в SchoolsFirst имеют четыре уровня баланса: 500, 20 000, 50 000 или 100 000 долларов.

Высокая ставка: Кредитный союз Golden 1 — 0,70% годовых, минимальный депозит 500 долларов

Кредитный союз Golden 1 насчитывает более 1 миллиона членов. Его главный офис расположен в Сакраменто, Калифорния, и предлагает своим клиентам 72 отделения для удовлетворения их банковских потребностей.Членство в Golden 1 Credit Union открыто для всех калифорнийцев.

Не калифорнийцы могут присоединиться к Golden 1 Credit Union, если они являются зарегистрированным домашним партнером или членом семьи члена. Они также могут присоединиться, если они являются членами одной из выбранных групп сотрудников.

Помимо компакт-дисков, Golden 1 Credit Union также предлагает счет денежного рынка, текущие и сберегательные счета. Кредитный союз также имеет кредитные карты и ссуды.

Высокая ставка: Кредитный союз Suncoast — 0,70% годовых, минимальный депозит 500 долларов

Кредитный союз Suncoast был основан в 1934 году как кредитный союз учителей округа Хиллсборо.Suncoast Credit Union в настоящее время имеет 69 отделений и насчитывает более 900 000 членов.

Suncoast Credit Union — восьмой по величине кредитный союз в США по количеству членов. Он также занимает 10-е место по размеру активов. Приглашаются к участию люди, которые посещают школу, живут, работают или поклоняются в округе Флориды, обслуживаемом Suncoast Credit Union.

Высокая ставка: Limelight Bank — 0,70% годовых, минимальный депозит $ 1 000

Limelight Bank является подразделением Capital Community Bank со штаб-квартирой в Прово, штат Юта.Limelight Bank называет себя ответственным банком, который активно связывает свой бизнес с экологическими инициативами. Согласно его веб-сайту, сберегательные вклады в Limelight Bank превращаются в кредиты на солнечные проекты.

Limelight Bank предлагает только компакт-диски на своем веб-сайте.

Высокая ставка: Федеральный кредитный союз ВМС — 0,70% годовых, минимальный депозит 1000 долларов

Федеральный кредитный союз ВМФ насчитывает более 10 миллионов членов и является крупнейшим кредитным союзом в мире. Имеет глобальную сеть из более чем 300 филиалов.Штаб-квартира Navy Federal Credit Union находится в Вене, штат Вирджиния.

Членство в Федеральном кредитном союзе ВМФ открыто для всех сотрудников Министерства обороны и береговой охраны, гражданских лиц, контрактного персонала, ветеранов и их семей.

Помимо компакт-дисков, Navy Federal Credit Union также предлагает текущие и сберегательные счета, ссуды и кредитные карты.

Высокая ставка: TIAA Bank — 0,70% годовых, минимальный депозит 1000 долларов

TIAA Bank является подразделением TIAA, FSB. TIAA Bank имеет 10 финансовых центров, все из которых расположены во Флориде.

TIAA предлагает условия CD от трех месяцев до пяти лет. Он также предлагает компакт-диск Bump Rate, который позволяет однократно повысить ставку, если ставки будут выше. У TIAA Bank есть услуга CDARS (Служба регистрации депозитных счетов) для клиентов с большими депозитами, которым требуется расширенное страховое покрытие FDIC.

Высокая ставка: Live Oak Bank — 0,70% годовых, минимальный депозит 2500 долларов

Live Oak Bank был основан в 2008 году. Он предлагает семь условий компакт-дисков. Интернет-банк также предлагает конкурентоспособную доходность на своем сберегательном счете.Как и в большинстве онлайн-банков, сберегательный счет Live Oak Bank не взимает ежемесячную плату за обслуживание и не требует минимального остатка.

Live Oak Bank находится в Уилмингтоне, Северная Каролина.

Высокая ставка: Sallie Mae Bank — 0,70% годовых, минимальный депозит 2500 долларов

Sallie Mae Bank предлагает 11 условий компакт-дисков, сберегательный счет, счет денежного рынка, кредитные карты и частные студенческие ссуды.

Sallie Mae Bank предлагает конкурентоспособную доходность по всем этим депозитным продуктам.

Sallie Mae Bank был основан в 2005 году, его штаб-квартира находится в Солт-Лейк-Сити.В 2014 году Sallie Mae стала самостоятельным клиентским банком.

Что такое трехлетний компакт-диск?

Трехлетний компакт-диск — это депозитный счет, на котором вы соглашаетесь хранить деньги на счете в течение трех лет. Доходность со счетов денежного рынка и сберегательных счетов может быть выше, чем в среднем по стране.

Калькулятор процентной ставки поможет вам определить, сколько процентов вы могли бы заработать, когда срок погашения вашего КД. Ваш основной капитал защищен, поэтому вам не нужно беспокоиться о взлетах и ​​падениях фондового рынка.Кроме того, с компакт-диском ваша процентная ставка зафиксирована, поэтому вам также не нужно беспокоиться о снижении доходности.

Кто должен открывать трехлетний компакт-диск?

Открытие трехлетнего компакт-диска может иметь смысл для людей, которым не нужен доступ к своим деньгам в течение как минимум трех лет. В результате эти счета идеально подходят для среднесрочных целей, таких как откладывание денег на авансовый платеж за автомобиль. Получение трехлетнего компакт-диска также может быть хорошей идеей, если вы планируете построить лестницу для компакт-дисков.

Найдите в Интернете лучшие цены на 3-летние компакт-диски и сравните свои варианты.Не придерживайтесь своего нынешнего банка или кредитного союза. Если вы ищете более высокую доходность, рассмотрите некоторые из менее известных учреждений, готовых предложить хорошие процентные ставки для привлечения вкладчиков.

Можно ли досрочно снять наличные?

Когда кладете деньги на компакт-диски, важно читать мелкий шрифт. В конце концов, компакт-диски поставляются с ограничениями, диктующими, когда вы можете снять деньги.

В большинстве случаев вам не разрешается получать наличные до наступления срока погашения компакт-диска. С трехлетним компакт-диском это означает, что ваши деньги будут храниться на счете в течение трех лет.Если вы все-таки снимете деньги, велика вероятность, что вам придется заплатить штраф.

Штраф зависит от финансового учреждения и может варьироваться в широких пределах. Штраф может быть выражен в виде процентов за определенное количество месяцев или в процентах от основной суммы. В некоторых случаях этот процент от основной суммы может быть основан на всей сумме на CD или может применяться только к сумме, которую вы снимаете раньше.

Если вы не уверены, что сможете хранить деньги на счете в течение трех лет, рассмотрите другие варианты.Есть компакт-диски без штрафа, которые не взимают с вас плату за досрочное изъятие денег. Однако компакт-диски без штрафных санкций часто имеют более низкие процентные ставки, чем обычные компакт-диски.

Кроме того, вы можете выбрать компакт-диск на 6 месяцев или 1 год вместо 3-летнего компакт-диска. Вы сможете получить доступ к своим деньгам раньше, но при этом будете получать меньшую прибыль.

3-летняя ставка CD по сравнению с другими условиями CD

При выборе срока CD важно понимать последствия вашего решения. В общем, чем дольше вы готовы вкладывать деньги, тем выше ваша доходность.Таким образом, трехлетняя ставка CD часто сопровождается более высокой процентной ставкой, чем CD с более короткими сроками.

Кроме того, из-за ограничений ликвидности для компакт-диска вы часто будете видеть более высокий доход на компакт-диске, чем тот, который вы бы получили с традиционным сберегательным счетом или счетом денежного рынка. Обе эти учетные записи обеспечивают более легкий доступ к вашим деньгам, чем компакт-диск, и могут иметь разную доходность.

С другой стороны, хотя трехлетний CD может иметь более высокую процентную ставку, чем краткосрочные CD и ликвидные сберегательные счета, он часто имеет более низкую доходность, чем та, которую вы бы увидели, если бы были готовы связать свои деньги. на более длительный срок.

Например, вы можете получить более высокий доход от 5-летнего CD, чем от 3-летнего CD.

Тщательно обдумайте свои потребности, прежде чем вкладывать деньги в компакт-диск. Будьте реалистичны в отношении того, когда вам могут понадобиться деньги, исходя из ваших краткосрочных и среднесрочных финансовых целей. Когда у вас есть представление о ваших истинных потребностях, вы с большей вероятностью примете лучшее решение о том, какой тип аккаунта лучше всего подходит для ваших денег.

Вот лучшие ставки CD на 3 года на август 2021 года

Финансовое учреждение APY Минимальный депозит
Quontic Bank 1.00% $ 500
Кредитный союз сообщества Delta 0,95% 1 000 долл. США
Федеральный кредитный союз Пентагона 0,85% 1 000 долл. США
Comenity Direct 0,85% 1500 долларов США
Кредитный союз VyStar 0,80% $ 500
Первый интернет-банк штата Индиана 0,80% 1 000 долл. США
Salem Five Direct 0.75% 10 000 долл. США
Школы Первый кредитный союз 0,75% Минимум 20 000 долларов для APY
Golden 1 Credit Union 0,70% $ 500
Suncoast Credit Union 0,70% $ 500
Limelight Bank 0,70% 1 000 долл. США
ВМС Федеральный кредитный союз 0,70% 1 000 долл. США
TIAA Банк 0.70% 1 000 долл. США
Дуб Live Oak Bank 0,70% 2 500 долл. США
Sallie Mae Bank 0,70% 2 500 долл. США

Подробнее о других терминах CD:

Подробнее о CD:

Текущие ставки CD на август 2021 года

У вас есть вопросы о деньгах. У Bankrate есть ответы. Наши специалисты помогают вам управлять своими деньгами более четырех десятилетий. Мы постоянно стремимся предоставить потребителям советы экспертов и инструменты, необходимые для достижения успеха на протяжении всего жизненного пути.

Bankrate следует строгой редакционной политике, поэтому вы можете быть уверены, что наш контент является честным и точным. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честные и точные материалы, которые помогут вам принять правильные финансовые решения. Контент, созданный нашей редакцией, является объективным, основанным на фактах и ​​не подвержен влиянию наших рекламодателей.

Мы открыто говорим о том, как мы можем предоставить вам качественный контент, конкурентоспособные цены и полезные инструменты, объясняя, как мы зарабатываем деньги.

Bankrate.com — это независимый издатель и сервис сравнения, поддерживаемый рекламой. Мы получаем компенсацию в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг, или если вы переходите по определенным ссылкам, размещенным на нашем сайте. Следовательно, эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке продукты появляются в категориях листинга. Другие факторы, такие как наши собственные правила веб-сайта и то, предлагается ли продукт в вашем регионе или в выбранном вами диапазоне кредитного рейтинга, также могут влиять на то, как и где продукты появляются на этом сайте.Хотя мы стремимся предоставлять широкий спектр предложений, Bankrate не включает информацию о каждом финансовом или кредитном продукте или услуге.

Депозитный сертификат (CD) — это срочный депозитный счет. Банк соглашается выплачивать проценты по определенной ставке, если вкладчики вносят свои деньги на определенный срок или период времени.

Найдите текущие ставки CD и последние тенденции процентных ставок в Bankrate ниже. Вот текущие средние ставки за неделю 18 августа:

  • Годовые ставки CD: 0.17%
  • Показатели CD за 5 лет: 0,31%
  • Показатели Jumbo CD за 1 год: 0,19%
  • Частота пятилетних jumbo CD: 0,32%
  • Ставки по счету на денежном рынке: 0,07%

С тех пор, как Федеральная резервная система снизила ставку по федеральным фондам почти до нуля в марте 2020 года, ставки CD и счетов денежного рынка (MMA) снижались во многих банках. Снижение доходности казначейских облигаций также может вызвать снижение процентных ставок.

Последние ставки CD: 3-месячный тренд

Дата Годовой CD 5-летний CD Джамбо на 1 год Пятилетний джамбо Счет денежного рынка
18.08.2021 0.17% 0,31% 0,19% 0,32% 0,07%
11.08.2021 0,17% 0,31% 0,19% 0,32% 0,07%
04.08.2021 0,17% 0,31% 0,19% 0,32% 0,07%
28.07.2021 0,17% 0,31% 0,19% 0,32% 0,07%
21.07.2021 0.17% 0,31% 0,19% 0,32% 0,07%
14.07.2021 0,17% 0,31% 0,19% 0,32% 0,07%
07.07.2021 0,17% 0,31% 0,19% 0,32% 0,07%
30.06.2021 0,17% 0,31% 0,19% 0,32% 0,07%
23.06.2021 0.17% 0,31% 0,19% 0,32% 0,07%
16.06.2021 0,17% 0,31% 0,19% 0,32% 0,07%
09.06.2021 0,17% 0,31% 0,19% 0,32% 0,07%
02.06.2021 0,17% 0,31% 0,19% 0,32% 0,07%
26.05.2021 0.17% 0,31% 0,19% 0,32% 0,07%
19.05.2021 0,18% 0,32% 0,19% 0,33% 0,07%
12.05.2021 0,18% 0,32% 0,19% 0,33% 0,07%

Нет необходимости придерживаться низких ставок: Ниже приведены некоторые из лучших ставок CD от популярных банков по срокам

Сравните текущие ставки CD по срокам на август 2021 года

Текущие ставки CD: 6 месяцев

  • Quontic Bank : 0.55% годовых
  • Первый интернет-банк: 0,45% годовых
  • Limelight Bank: 0,45% APY
  • Федеральный кредитный союз ВМС: 0,45% годовых
  • Федеральный кредитный союз Bethpage: 0,40% годовых

См. Дополнительные лучшие 6-месячные ставки CD

Текущие ставки CD: 1 год

  • Comenity Direct: 0,70% APY
  • Кредитный союз сообщества Delta: 0,65% годовых
  • Live Oak Bank: 0,60% годовых
  • Sallie Mae Bank: 0,60% годовых
  • Quontic Bank: 0.60% годовых

См. Дополнительные лучшие ставки CD за 1 год

Текущие ставки за CD: за 3 года

  • Quontic Bank: 1,00% APY
  • Кредитный союз сообщества Delta: 0,95% годовых
  • Comenity Direct: 0,85% APY
  • Первый интернет-банк: 0,80% годовых
  • Кредитный союз VyStar: 0,80% годовых

См. Дополнительные лучшие трехлетние ставки CD

Текущие ставки CD: 5 лет

  • Кредитный союз сообщества Delta: 1,15% APY
  • Quontic Bank: 1.11% годовых
  • Федеральный кредитный союз Пентагона: 1,10% годовых
  • школ Первый федеральный кредитный союз: 1,01% годовых
  • Кредитный союз VyStar: 1,00% годовых

См. Дополнительные лучшие 5-летние ставки CD

Текущие ставки CD: 5-летние

Примечание: Годовая процентная доходность (APY) указана по состоянию на 19 августа 2021 года.
Годовая процентная доходность для некоторых продуктов может варьируются в зависимости от региона.

Текущие ставки CD Часто задаваемые вопросы

Каковы сегодняшние ставки CD?

Согласно последнему общенациональному исследованию банков и сберегательных учреждений, проведенному Bankrate, средняя ставка по годовому CD составляет 0.17 процентов. Средняя ставка для 5-летнего CD составляет 0,31 процента. Средняя ставка для 1-летнего Jumbo CD составляет 0,19 процента. Средняя 5-летняя ставка Jumbo CD составляет 0,32 процента.

Ставки Федеральной резервной системы и CD

Когда Федеральная резервная система принимает решения по процентной ставке, ставки, предлагаемые банками по CD, могут измениться.

ФРС может повысить или понизить ставку по федеральным фондам. Как только центральный банк принимает решение об изменении ставки, банки обычно изменяют доходность CD в том же направлении.Более общие макроэкономические условия также влияют на ставки CD.

CD обычно внимательно следят за курсом Федеральной резервной системы. В начале 2020 года ФРС дважды снизила процентные ставки, и ставки CD в некоторых банках снижаются (как и процентные ставки по кредитам, таким как ипотечные кредиты).

Как определяются процентные ставки CD?

Скорость CD определяется несколькими факторами. Решения, принятые Федеральной резервной системой по ставке по федеральным фондам, будут влиять на ставки CD.

Конкуренция между банками и кредитными союзами также повлияет на выплаты по их компакт-дискам, а также на то, нужны ли финансовому учреждению депозиты.В целом онлайн-банки, как правило, платят более высокие ставки, чем банки с филиалами.

Изменения доходности казначейских облигаций и экономических условий также влияют на ставки CD.

Подробнее:

Подробнее о других терминах CD:

15 лучших ставок на компакт-диски на август 2021 года

Ежемесячно мы сравниваем ставки в более чем 20 финансовых учреждениях, взятых из нашего полного списка, которые, по нашему мнению, являются стабильно конкурентоспособными. Ежеквартально мы внимательно изучаем более 70 финансовых организаций, в том числе крупнейшую U.S. банки на основе активов, поискового трафика в Интернете и других факторов; крупнейшие кредитные союзы страны, основанные на депозитах, а также на широком членстве; и другие известные и / или новые игроки отрасли. Мы оценили их по критериям, включая годовую процентную доходность, минимальный баланс, комиссию, цифровой опыт и многое другое; мы отдавали предпочтение тем, у кого самый высокий рейтинг CD. Мы исключили банки, которые предлагали CD через посредников, поскольку эти счета работают не так, как стандартные банковские CD. В другом месте могут быть доступны более высокие ставки.

Опрошенные финансовые учреждения включают: Федеральный кредитный союз США Аляски, Кредитный союз Alliant, Ally Bank, America First Credit Union, American Express National Bank, Associated Bank, Axos Bank, Bank5 Connect, Bank7, Bank of America, Bank of the West, Barclays, BB&T, BBVA, BMO Harris, Boeing Employees Credit Union, Capital One 360, Charles Schwab Bank, Chase, Chime, CIBC US, CIT Bank, Citibank, Citizens Access, Citizens Bank, Comenity Bank, Comerica Bank, Commerce Bank, Connexus Кредитный союз, Кредитный союз потребителей, Discover Bank, E * TRADE Bank, Fifth Third Bank, First Foundation Bank, First National Bank, First Tech Federal Credit Union, Flagstar Bank, FNBO Direct, GoBank, Golden 1 Credit Union, Goldman Sachs Bank USA , HSBC Bank, Huntington Bank, KeyBank, LendingClub, Кредитный союз Lake Michigan, Live Oak Bank, M&T Bank, Nationwide Bank, Navy Federal Credit Union, NBKC Bank, Pentagon Federal Credit Union, PNC, Popular Direct, PurePoint Financial, Quontic Bank, Redneck Ban k, Regions Bank, Salem Five Direct, Sallie Mae Bank, Santander Bank, SchoolsFirst Federal Credit Union, Security Service Federal Credit Union, Service Credit Union, Кредитный союз государственных служащих Северной Каролины, Suncoast Credit Union, SunTrust Bank, Synchrony Bank, TAB Банк, TCF Банк, TD Bank, TIAA Bank, U.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *