Кредитная история узнать бесплатно: Кредитная история — проверить онлайн на официальном сайте бюро кредитных историй бесплатно, узнать онлайн

Содержание

С 1 января 2022 года оспорить кредитную историю можно будет через интернет

Фото: pixabay.com

С 1 января 2022 года подать заявление об оспаривании данных кредитной истории можно будет в электронной форме. Рекомендацию предусмотреть такой порядок Банк России направил финансовым организациям, сообщает «Парламентская газета».

В кредитную историю гражданина записывают все операции с кредитами: какой банк выдавал, сколько долгов у человека и вовремя ли он платит. Такие истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Если банк хочет проверить надёжность заемщика, он отправляет туда запрос. Посмотреть список БКИ можно на портале госуслуг, там же можно узнать, где хранится кредитная история конкретного человека. Бесплатно запрашивать данные в БКИ можно дважды в год.

Как рассказал гендиректор Объединённого кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович, обычно в кредитной истории встречаются две ошибки: незакрытые кредиты и просроченные. Примерно 40% жалоб связаны с ситуациями, когда человек погасил кредит, но банк своевременно не передал в бюро эту информацию. Около 20% касаются получения кредиторами отчётов без письменного согласия клиента, ещё 10% связаны с кредитным мошенничеством.

Исправить кредитную историю может только банк или другая финорганизация. Чтобы это произошло, человеку необходимо написать письмо в службу поддержки банка в свободной форме, чётко сформулировать суть обращения и приложить доказательства: копии квитанций с датами, адресами и другими фактами. По данным ОКБ, кредиторы удовлетворяют 44% претензий, остальные считают необоснованными. При этом, на исправление ошибки в кредитной истории может уйти месяц и больше. Электронная форма заявки позволит заёмщикам решать проблемы проще и быстрее. 

Напомним, в конце мая Банк России предложил БКИ использовать единообразные подходы к расчёту кредитных рейтингов граждан. В частности, ввести единую шкалу индивидуальных кредитных рейтингов в диапазоне от 1 до 999 и установить единообразные подходы к их расчету.

Вице-спикер СФ Николай Журавлев заявлял о необходимости повышения осведомленности граждан об условиях финансовых продуктов, исключения возможности введения заемщиков в заблуждение и снижения рисков закредитованности граждан.

Для этого Совет Федерации совместно с ЦБ разрабатывает меры по запуску «поведенческой перезагрузки» на финансовом рынке. На это направлены новые законодательные инициативы, сообщал сенатор.

Журавлев отмечал также важность законопроекта по показателю долговой нагрузки (ПДН). В документе предлагается установить обязанность банков и микрофинансовых организаций проводить проверку имеющихся у потенциального заемщика кредитных обязательств, рассчитывать ПДН и информировать о нем заемщика до того, как он взял кредит.

Эксперты рассказали, как томичи могут узнать свою кредитную историю на сайте Госуслуг » tvtomsk.ru

Жители Томской области могут получить информацию о своей кредитной истории с помощью портала Госуслуг. Правда, сама информация хранится в Бюро кредитных историй, но с помощью Госуслуг можно выяснить, в какое именно бюро следует обращаться конкретному человеку, пояснили корреспонденту tvtomsk.ru в пресс-службе томского отделения Банка России. 

«Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. Важное условие – у вас должна быть подтвержденная учетная запись (для этого после создания аккаунта на портале необходимо один раз посетить многофункциональный центр «Мои документы» для вашей идентификации). В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро»,

– говорится в сообщении пресс-службы томского отделения Банка России.

Отмечается, что направить соответствующий запрос можно также через сайт Банка России или отправив телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Далее следует подать заявку в нужное Бюро кредитных историй. Бесплатно свою кредитную историю можно получить два раза в год.

«Запрашивать кредитные истории в бюро кредитных историй могут как сами заемщики, так и банки, микрофинансовые организации и другие юридические лица. Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, может получить только сам заемщик. Основную часть кредитной истории и кредитный рейтинг заемщика может изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП) только с письменного согласия гражданина. Информационную часть без согласия заемщика может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи ему кредита (займа)»,

– говорится в сообщении пресс-службы томского отделения Банка России.

Кредитная история — это информация о кредитных обязательствах гражданина. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы человек обращался за кредитами и займами. Когда это было, и какие суммы он брал. Был ли он созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. Платил ли аккуратно или задерживал платежи. Также в бюро может передаваться информация от организаций, в пользу которых вынесены судебные решения о взыскании долгов за ЖКУ, услуги связи, или от судебных приставов, например, по неисполненным алиментным обязательствам.

«Кредитная история характеризует финансовую репутацию заемщика, поэтому она может быть интересна не только кредиторам. Потенциальный работодатель или страховые компании с согласия заемщика тоже могут ею поинтересоваться. И если у гражданина хорошая кредитная история, он сам может предложить ознакомиться с ней, и это может стать для него дополнительной положительной характеристикой»,

– пояснила управляющий Отделением Томск Банка России Елена Петроченко.

Если заемщик обращается за кредитом/займом, то банк, микрофинансовая организация или кредитно-потребительский кооператив обязательно запросят его кредитную историю, чтобы посмотреть, насколько добросовестно он исполняет свои обязательства. Важным моментом является отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени.

Зачем человеку следить за своей кредитной историей?

Как отмечают в пресс-службе томского отделения Банка России, кредитная история помогает оценить собственные шансы получить кредит/заем. Или понять, почему вам отказывают банки и микрофинансовые организации, страховые компании завышают тарифы на полисы, а серьезные компании не берут на работу.

К тому же, если вы потеряли, например, паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам.

Есть еще и такой важный момент, что в кредитной истории случаются ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет (или проверить, что исправления, которые вы внесли в вашу историю, действительно там появились).

© При полном или частичном использовании материалов в интернете и печатных СМИ ссылка на tvtomsk.ru обязательна. Отсутствие ссылки, либо ссылка на иной источник (Вести-Томск, ГТРК «Томск» и др.) является нарушением прав на интеллектуальную собственность.

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter

Как узнать свою кредитную историю? Где ее можно узнать бесплатно?

Как узнать самому кредитную историю

Команда редакторов Promdevelop

Финансы являются дефицитным ресурсом. Спрос на деньги от банков со стороны претендующих на них существенно превышает их предложение со стороны данных учреждений.

Содержание статьи

В результате соискателю, чтобы определить, насколько велики его шансы на получение денег, требуется владеть информацией о том, как узнать свою кредитную историю. Именно о подробностях данной процедуры и пойдет речь ниже.

Что такое кредитная история

Кредитная история представляет собой специальным образом организованные сведения, относящиеся к данной стороне жизни заказчика. Иначе говоря, они включают информацию относительно того, каким образом он ранее в своей жизни погашал заемные средства, предоставленные ему различными финансовыми организациями. Также это досье включает и сведения относительно прочих сторон его финансовой жизни.

Такая кредитная история хранится в организациях, которые носят название бюро кредитных историй, сокращенно БКИ. Следует отметить, что подобные бюро существуют не в единственном числе. В реальности на рынке присутствует определенное количество подобных организаций. При этом различные банки могут отправлять накопленные ими сведения в разнообразные БКИ.

Одной из известных организаций такого рода является Национальное бюро кредитных историй, сокращенно НБКИ. Стоит отметить, что несмотря на такое строгое официальное название данная структура вовсе не является главной, прочие БКИ ей иерархически не подчинены. Государственного статуса она не имеет. Если лицу, рассчитывающему на кредит, требуется узнать собственную кредитную историю бесплатно, то ему имеет смысл обратиться, разумеется, в НБКИ, поскольку данная структура относится к крупнейшим в собственной сфере. Однако, в тоже время, ему необходимо обратиться и в ряд других организаций этого профиля. Чем больше их количество, тем выше шанс, что данное лицо бесплатно узнает дополнительные сведения относительно собственной кредитной истории,

Наряду с соискателями кредитов в такие организации обращаются и банки. У них также существует возможность узнать кредитную историю данного лица по фамилии, хотя и не бесплатно. Данным структурам потребуется выложить определенную сумму за такую информацию.

На конец 2018 года на российском рынке присутствуют всего 13 бюро кредитных историй. При этом их количество время от времени меняется.

Это важно! Число БКИ на любой данный момент можно узнать, зайдя на сайт Сбербанка. Эта организация уполномочена производить регистрацию структур данного профиля.

В настоящее время на данном рынке присутствует в общей сложности 13 БКИ. При этом различные организация обладают разным весом в этой сфере. К наиболее значимым принадлежат четыре из них. Это такие структуры, как уже упоминавшееся НБКИ, а также ОКБ, КБРС и Эквифинанс.

Так как узнать свою кредитную историю самостоятельно можно именно в той организации (или нескольких), которые получили сведения от банка или банков, в которых потенциальный заемщик брал средства ранее, ему безусловно имеет смысл предварительно определить, в какой из тих структур они находятся.

С этой целью ему смысл пойти в Центральный каталог кредитных историй. Это реестр, в котором непосредственно и находятся данные, которые относятся к организациям данного профиля (их на данный момент всего 13). ЦККИ выдает справку, в которой упоминается, какие конкретно структуры держат данные по лицу, обратившемуся с запросом, где ему можно узнать свою кредитную историю.

Разумеется, подобная бумага существенно сэкономит время, поскольку в дальнейшем обращаться во все тринадцать таких структур соискателю уже не потребуется.

Это важно! Кредитная история включает сведения не только от банков, хотя они составляют ее основную часть, но и от иных организаций, по отношению к которым данное лицо не выполнило своих обязательств. В частности, в нее включается информация относительно задолженности данного лица по ЖКХ или оплате коммунальных услуг.

Структура кредитных историй

Кредитная история или досье на определенное лицо обладает определенной структурой. Данные представлены в ней в виде ряда разделов.

Это важно! Кредитные истории в различных БКИ приведены в сходную форму. Иначе говоря, такие досье отличаются некоторыми деталями, а в основном они подобны друг другу.

Кредитная история подразделяется на три части.

  • Первая из них титульная. Она представляет сведения относительно самого должника. В ней содержится информация, которая позволяет идентифицировать физическое лицо либо организацию.
  • Основная часть — доступный всем раздел, о котором будет рассказано ниже, и который включает таблицу.
  • Наконец, закрытая часть, которая включает сведения о лицах или организациях, через которые сведения поступили в данную БКИ, а также о тех, кто использовал данную историю. Так как описываемая база данных предназначена лишь для того, чтобы узнать кредитную историю человека, но не сведения о других субъектах, которые имели к ней отношения, доступ к такой закрытой части ограничен.

По виду кредитная история всегда представляет собой таблицу. В такой таблице приводятся различные сведения относительно того, как погашало свое обязательства данное лицо. Каждый столбец таблицы посвящен определенному кредиту, и в различных строчках приводятся относящиеся к нему сведения.

В самой верхней строчке таблицы указывается, какой статус имело данное лицо в том кредитном договоре (пишется, что он был заемщик). Далее идет строка про состояние самого кредита, он может быть закрыт или еще активен. Вслед за этим указывается в какой валюте он был взят. Далее идет величина начальной суммы займа.

Интересно знать! Зачем работодателям нужна кредитная история работника?

Строчкой ниже записывается, когда договор был открыт или выдан. Далее идет строчка, которая относится к дате погашения данного займа по договору. Ниже определяется тип кредита, к примеру, потребительский. Очередная строчка указывает размер текущей задолженности, если кредит был погашен, то в относящейся к нему клетке ставится 0,00, если же нет, то соответственно остающаяся сумма такой задолженности.

Ниже идет раздел, относящийся к числу просроченных задолженностей. Там есть ряд строчек, которые содержат временные диапазоны, а в столбцах указывается, были ли кредиты, просроченные на величину именно такого временного диапазона. Там представлены следующие диапазоны:

  • от 1 до 29 дней;
  • 30–59 дней;
  • 60–89 дней;
  • 90–119 дней;
  • свыше 120 дней.

Если задолженность была, то в следующей строке указывается, какой размер составляла ее максимальная сумма.

В строке ниже записывается день, когда данное обязательство было исполнено окончательно. Если речь идет об обязательстве, которое еще не исполнено, то клетка оставляется пустой. Наконец, последняя строка — дата, когда информация по тому или иному обязательству данного заемщика обновлялась в последний раз.

Обратите внимание! Сведения о любом взятом кредите хранятся в БКИ в течение 15 лет после того, как он был погашен. Таким образом, любой желающий узнать кредитную историю данного лица онлайн получит сведения о том, что он не сумел в срок выполнить определенное обязательство в течение полутора десятилетий после того как оно было погашено. Лишь спустя этот срок она будет удалена из базы.

Где узнать свою кредитную историю

Существует целый ряд мест, где заемщик может бесплатно узнать свою кредитную историю. В целом можно выделить четыре таких способа:

Гражданин может обратиться непосредственно в бюро кредитных историй, в таком случае ему не придется платить никаких средств за данную услугу. При этом существуют три способа решения данного вопроса:

  • Лично прийти в офис данной структуры.
  • Обратиться в нее с письменным запросом.
  • Узнать кредитную историю бесплатно онлайн на сайте НБКИ или иной аналогичной компании, если ее ресурс в сети предусматривает подобную возможность.

Альтернативный вариант — выяснить, какое кредитное учреждение является агентом определенного бюро и прийти в этот банк. На практике многие крупные банки сотрудничают с одним из основных четырех БКИ. Также они готовы сообщать сведения бесплатно. Для их получения соискателю достаточно прийти в отделение соответствующей структуры и написать заявление, где указать, что он хочет узнать свою кредитную историю. Далее банк его удовлетворяет.

Советы эксперта! Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Очередной способ — это узнать кредитную историю онлайн с использованием интернет-банка, хотя в данном случае такая услуга будет предоставлена не бесплатно. На текущий момент подобные сервисы существуют у целого ряда учреждений данного профиля. Для получения данных необходимо авторизоваться с логином и паролем в своем личном кабинете и перейти в раздел «запрос кредитной истории». После того, как данные будут сообщены пользователю, с его счета спишется определенная комиссия. Разумеется и в этом случае банк предоставит данные только от бюро, с которыми он работает.

Наконец, последний способ, как можно узнать свою кредитную историю — это использовать отдельный онлайн-сервис. Разумеется, подобные сайты также оказывают услуги уже на платной основе. Обратившись к подобному сервису, соискатель быстро получит мини-выписку, которая будет включать все сведения относительно полученных им в прошлом кредитов.

Изучите тонкости кредитной отчетности

Что такое кредитный отчет? Откуда берется информация? Кто его использует? Вы уверены, что все в порядке? с вашим кредитным отчетом?

Получив копию своего кредитного отчета, вы сможете увидеть, что ваши кредиторы говорят о вас.

Вы можете запросить бесплатный кредитный отчет онлайн, по телефону или по почте. Посетите сайт www.annualcreditreport.com, позвоните по телефону (877) 322-8228 или заполните форму запроса годового кредитного отчета и отправьте ее по почте в Службу запросов годового кредитного отчета, P.O. Box 105281, Атланта, Джорджия 30348-5281. Независимо от того, как вы запрашиваете свой отчет, у вас есть возможность запросить все три отчета одновременно или заказать один отчет за раз. Бесплатный кредитный отчет не включает бесплатный кредитный рейтинг.

Теперь, когда у вас есть кредитный отчет, вы просматриваете его и совершенно теряетесь. Вы понятия не имеете, с чего начать или что означают данные. Не беспокойся! Мы в Debthhelper.com здесь, чтобы помочь.

Что такое кредитный отчет?

Кредитный отчет — это отчет о вашем финансовом поведении, который хранится в бюро кредитных историй и предоставляется предприятиям, когда они хотят оценить потенциальных заемщиков.Есть три национальных кредитных бюро, которые ведут кредитные отчеты о потребителях — TransUnion, Equifax и Experian.


Что включает в себя кредитный отчет?

Большинство кредитных отчетов разбиты на следующие категории:

  • Личная информация: Например, ваше имя, адрес, номер социального страхования и т. д. Убедитесь, что это правильно и актуально. Проблемы с кредитами и мошенничество с кражей личных данных часто возникают просто потому, что кредитные агентства не знают, где вы живете или где работаете.
  • Информация об учетной записи или кредитная сводка: Это краткое изложение вашей кредитной истории, прошлой и настоящей. Все ваши кредитные карты (за исключением дебетовых) отображаются в этой записи, даже если они закрыты. Проверьте каждую запись учетной записи на такие вещи, как просроченные платежи и неоплаченные остатки.
  • Запросы: Можно разделить на «жесткие» и «мягкие» категории. «Жесткие» запросы — это запросы от продавцов, банков, агентств по аренде и т. д. о вашей кредитной истории. Слишком много из них за короткий промежуток времени может понизить ваш кредитный рейтинг.Не позволяйте никому лишать вас кредита, если вы не абсолютно уверены. Только компании, получившие ваше письменное разрешение, могут получить вашу кредитную историю. «Мягкие» запросы включают рекламные акции от поставщиков, предварительно одобренные кредитные предложения и ваши личные проверки кредитоспособности.
  • Public Records: Они охватывают банкротства, судебные решения, налоговые удержания и другие уведомления правительства, которые влияют на вашу кредитоспособность.
  • Коллекции: Самый неприятный раздел из всех, он охватывает любые конфискации имущества, коллекторские агентства или неоплаченные долги, которые у вас могут быть или были.
  • Информация о файле спора: Здесь вы можете инициировать запрос в CRA, чтобы они обновили ваши записи, удалили неточную информацию и т. д.

Как информация попадает в мой отчет?

Компании-эмитенты кредитных карт и кредиторы сообщают информацию о вашем счете в бюро кредитных историй в электронном виде. Большинство компаний присылают обновление каждые 30 дней. Другие записи отправляются судами, налоговыми органами и почтой.


Как долго информация остается в моем отчете?

Большая часть информации остается в вашем кредитном отчете в течение 7 лет.Банкротства 7-10 лет; Списание 7 лет; Закрытые счета 7 лет, если оплата производится с опозданием, без истечения срока действия, если счет всегда оплачивался вовремя. Инкассация счетов 7 лет с момента последнего просроченного платежа по первоначальному счету; Запросы 2 года; просроченные платежи 7 лет с даты просрочки платежа; Решения 7 лет с даты подачи; Налоговый залог 15 или более лет, если он не оплачен, 7 лет с даты выплаты залога.


Как долго информация остается в моем отчете?

Вы можете удалить неточную, мошенническую или просроченную информацию из своего кредитного отчета, подав спор в бюро кредитных историй.По закону у кредитного бюро есть 30 дней для проверки правильности информации. Если бюро не может проверить спорную информацию, она должна быть удалена из вашего кредитного отчета.


Что я могу сделать, чтобы управлять своим кредитом?

Самое важное, что вы можете сделать для поддержания своей кредитоспособности, — это проверять свой кредитный отчет каждые 6–12 месяцев. Регулярные проверки кредитоспособности помогут вам обнаружить неточности и признаки кражи личных данных до того, как они нанесут серьезный финансовый ущерб.Поддержание ваших кредитных отчетов здоровыми и положительными может помочь вам сэкономить тысячи на крупных покупках в жизни.

Debthhelper.com всегда доступен для любой помощи или объяснений, которые могут вам понадобиться в вашем кредитном отчете. Наши услуги БЕСПЛАТНЫ. Позвоните нам сегодня. (800) 920-2262.


Повредит ли ваш балл FICO®, если вы пойдете на консультацию по кредитам?

Когда «бесплатный» кредитный отчет на самом деле не бесплатный

На первый взгляд это кажется логичным: вы вводите фразу «бесплатный кредитный отчет» в поисковой системе, чтобы получить доступ к веб-сайту, который предлагает бесплатные отчеты, на которые вы имеете право по закону.

Но вот в чем загвоздка: результаты поиска могут привести вас не к единственному законному веб-сайту, управляемому Федеральной торговой комиссией.

В: В чем опасность посещения не того веб-сайта для получения бесплатного кредитного отчета?

О: Эти сайты заманивают вас предложениями так называемых бесплатных кредитных отчетов, в то же время агрессивно рекламируя другие услуги. Зайдите на любой сайт, кроме Annualcreditreport.com, и вы можете напрасно платить за услуги, которые вам не нужны. Или вы можете заплатить 75 долларов за кредитный рейтинг, который в противном случае стоит от 8 до 12 долларов.В одном примере сайт рекламировал «бесплатный кредитный отчет», но не раскрывал должным образом информацию о том, что если вы зарегистрируетесь, вы автоматически будете зарегистрированы в программе мониторинга кредитоспособности и взимаете 79,95 долларов США. Многие раскрытия информации напечатаны мелким шрифтом, и их легко не заметить.

В: Каких сайтов следует избегать?

О: Наиболее активно рекламируется сайт freecreditreport.com. Другие варианты включают free-credit-reports.com, freecreditreportsinstantly.com, thefreecreditreportsource.com, кредитный отчет.com, creditreporting.com и nationalcreditreport.com.

В: Какой сайт предоставляет доступ к бесплатным кредитным отчетам, не пытаясь продавать ненужные услуги?

О: Перейдите на сайт Annualcreditreport.com , который был создан после того, как Закон о честных и точных кредитных операциях от 2003 года дал потребителям право раз в год получать бесплатный кредитный отчет от каждого из трех больших кредитных агентств: Эквифакс, Экспериан и ТрансЮнион. Или вы можете позвонить по бесплатному номеру 877-322-8228.

В: Должен ли я заказывать сразу три годовых бесплатных кредитных отчета?

О: Вы можете заказать их все одновременно. Лучшая стратегия — распределять запросы в течение года. Закажите бесплатный отчет в одном агентстве, затем подождите четыре месяца и закажите отчет в другом агентстве, затем подождите еще четыре месяца и закажите третий отчет. Через год повторите процедуру. Таким образом, вы с большей вероятностью обнаружите ошибки или даже мошеннические учетные записи, созданные на ваше имя, чем если бы вы ждали целый год, чтобы просмотреть все три своих отчета.
Copyright 2010 Credit Union National Association Inc. Информация может быть изменена без предварительного уведомления. Для использования с членами одного кредитного союза. Все остальные права защищены.

Что такое кредитный отчет и почему это важно?

Регулярная проверка кредитного отчета должна стоять на первом месте в списке ваших личных финансовых привычек. Кредитный отчет может пролить свет на ваше финансовое прошлое, помогая раскрыть личную историю платежей, а также кредитование и кредитоспособность.Он может даже служить стражем против кражи личных данных и мошенничества с потребителями.

Почему вы должны проверить свой кредитный отчет

Удивительно, но большое количество американцев не читают свои собственные кредитные отчеты.

Опрос, проведенный в 2016 году Американской федерацией потребителей и VantageScore, показал, что 32% американцев никогда не получали копию своего кредитного отчета бесплатно.В результате они могут подвергнуть риску свое финансовое благополучие. Если вы не прочитаете свой кредитный отчет, это может стоить вам денег, привести к отказу в кредите и кредите и дать мошенникам преимущество в краже вашей личности.

Есть еще. Если вы не проверите свой кредитный отчет, вы можете пропустить снижение кредитного рейтинга, что может привести к более высоким процентным ставкам по кредитам и кредитам и даже может привести к потере предложения о работе от работодателей, которые просматривают кредитные отчеты, когда они проверяют кандидатов на работу.

Хорошая новость. Кредитные отчеты очень доступны и даже бесплатны. Фактически, вы можете получить доступ к бесплатным годовым кредитным отчетам на AnnualCreditReport.com. Подробнее об этом позже.

Чтобы получить множество преимуществ от регулярного просмотра кредитного отчета, вы должны прочитать и понять его. Мало того, это помогает узнать, как использовать информацию, содержащуюся в ваших кредитных отчетах, чтобы сделать ваш личный финансовый опыт более сильным, более стабильным и, используя информацию отчета для повышения вашего кредитного рейтинга, более прибыльным.

Кредитные отчеты и оценки


Кредитный отчет — это список ваших текущих и прошлых кредитных счетов и займов, предоставленный предприятиями и финансовыми учреждениями, с которыми вы вели дела. Эти предприятия могут сообщать о вашей кредитной и кредитной истории, включая вашу платежную историю, одной или нескольким из трех основных кредитных компаний — Equifax, Experian и TransUnion.

«Кредитный отчет — это история всего, что вы делаете со своим кредитом сейчас и что вы делали с ним в прошлом», — говорит Кэти Росс, менеджер по образованию и развитию в American Consumer Credit Counseling, национальной некоммерческой организации по финансовому образованию, расположенной в Оберндейл, Массачусетс. «Кредитный рейтинг математически представляет информацию в вашем кредитном отчете. Ваш кредитный отчет и оценка влияют на вашу способность получить кредит и условия/ставки этого кредита.

Важно отметить, что ваш кредитный отчет и ваш кредитный рейтинг — это не одно и то же, и ваш кредитный отчет не включает кредитный рейтинг. (Кредитный рейтинг — это просто формула, которая превращает данные вашего кредитного отчета в трехзначное число.) Существует множество различных моделей кредитного скоринга. И хотя федеральный закон позволяет вам запрашивать копию вашего кредитного отчета каждый год в каждом из трех основных агентств кредитной информации, закон не требует, чтобы эти компании предоставляли вам бесплатный годовой кредитный рейтинг.

Проверка кредитных отчетов

Что содержится в кредитном отчете? Согласно Федеральной торговой комиссии, кредитный отчет представляет собой сводку вашей кредитной истории и включает в себя: идентифицирующую информацию, такую ​​как ваше имя и номер социального страхования; ваши кредитные карты; ваши кредиты; сколько денег вы должны; и оплачиваете ли вы свои счета вовремя или поздно.

Не вся личная кредитная история потребителя включается в кредитный отчет.Росс говорит, что своевременные счета за телефон/коммунальные услуги, использование дебетовых карт, оплата наличными, выписка чеков, обналичивание чеков и денежные переводы не включаются в кредитный отчет.

Кредиторы используют отчеты о кредитных операциях, чтобы определить кредитные ставки, которые они предоставляют потребителям. Подумайте о компании, выпускающей кредитные карты, которая использует вашу историю платежей, чтобы установить высокие (или низкие) процентные ставки по карте, или об ипотечном кредиторе, проводящем расчеты риска продажи нового дома, говорит Росс.«Поэтому управление положительной кредитной историей важно для потребителей», — отмечает она.

Насколько важно? Возьмем, к примеру, 30-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 250 000 долларов США и процентной ставкой 5 процентов. В соответствии с этим сценарием общая стоимость ипотеки составит 483 139 долларов США при ежемесячном платеже в размере 1 342 доллара США.

Но при процентной ставке 3,5 процента общая стоимость ипотечного кредита составит 404 140 долларов, что примерно на 79 000 долларов дешевле, чем кредит с 5-процентной ставкой.Кроме того, при ежемесячном платеже по ипотеке в размере 1123 долларов США при трехпроцентной процентной ставке домовладелец будет экономить 219 долларов в месяц по кредиту с 5-процентной процентной ставкой по ипотеке — денежные сбережения, которые можно использовать для покупки продуктов, оплаты счетов по дому, инвестирования в недвижимость. пенсионный план, или быть направленным в план сбережений колледжа.

Советы по улучшению кредитной истории

Чтобы заработать эти сбережения, вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить и сохранить положительную кредитную историю:

  • Постоянно и вовремя оплачивайте счета
  • Поддерживать разумные суммы неиспользованного кредита
  • Подавайте заявку на кредит только в случае необходимости, сводя запросы на получение кредита к минимуму
  • Ежегодно проверяйте кредитные отчеты, оспаривая любые ошибки, которые могут повредить вашему отчету

Как вы можете запросить 3 кредитных отчета

Потребитель может запросить свой кредитный отчет в любое время.«Закон о честных и точных кредитных сделках, принятый в 1971 году для защиты потребителей в США, дает физическим лицам право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждый год от каждого из трех основных кредитных бюро», — говорит Росс.

Кроме того, потребители могут получить доступ к своим кредитным отчетам по:

«Вы также можете получить свой кредитный отчет бесплатно от Credit Karma или потенциально через вашу кредитную компанию (многие предлагают держателям карт бесплатные отчеты)», — говорит Брэндон Ян, основатель Student Loans Guy, веб-сайта, посвященного финансированию колледжей.«Услуги по управлению идентификацией… также предлагают доступ и мониторинг вашего кредитного отчета».

Росс рекомендует потребителям проверять каждый из трех кредитных отчетов один раз в год, чтобы убедиться, что информация верна. «Их не нужно запрашивать сразу», — говорит она. «Потребитель может распределять свои запросы от каждого агентства кредитной информации каждые четыре месяца, чтобы постоянно отслеживать информацию».

Кроме того, если потенциальный работодатель проверяет ваш кредитный отчет в рамках процесса найма, он также обязан предоставить вам копию.

Основные кредитные агентства

В США действуют три основных кредитных агентства — Equifax, Experian и TransUnion. Ниже вы найдете ссылку на каждое агентство кредитной информации, а также основную информацию, полученную с их соответствующих веб-сайтов.

Эквифакс:

Компания Equifax со штаб-квартирой в Атланте работает или имеет инвестиции в 24 странах Северной Америки, Центральной и Южной Америки, Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона.В Equifax работает около 9 500 сотрудников по всему миру, и она систематизирует, усваивает и анализирует данные о более чем 820 миллионах потребителей и более чем 91 миллионе предприятий по всему миру. Его база данных включает данные о сотрудниках, предоставленные более чем 7100 работодателями. Обыкновенные акции компании торгуются на Нью-Йоркской фондовой бирже под символом EFX.

Экспериан:

Корпоративная штаб-квартира Experian находится в Дублине, Ирландия, и компания работает в 37 странах с 17 000 сотрудников.Experian хранит кредитную информацию примерно о 220 миллионах потребителей в США и 25 миллионах активных американских компаний. Компания также хранит демографическую информацию примерно о 235 миллионах потребителей в 117 миллионах жилых единиц в США. Experian котируется на Лондонской фондовой бирже под символом EXPN.

ТрансЮнион:

Штаб-квартира TransUnion находится в Чикаго, и в компании работает 4700 человек в 30 странах Северной Америки, Африки, Латинской Америки и Азии.TransUnion имеет глобальную клиентскую базу, насчитывающую более 65 000 предприятий, и располагает данными о более чем 1 миллиарде потребителей по всему миру, полученными из 90 000 источников данных.

Закон о честной кредитной отчетности гласит, что потребители имеют право знать, какая информация содержится в их кредитном отчете, и исправлять любые ошибки. «Это законодательство было разработано для повышения точности и обеспечения конфиденциальности информации о потребителях в кредитных отчетах», — говорит Росс.

Оспаривание кредитного отчета

Чтобы исправить ошибку в кредитном отчете, предпримите прямые действия, связавшись с конкретным кредитным агентством, у которого есть неверная информация.У агентства обычно есть 30 дней для расследования информации, и информация должна быть удалена из файла, если агентство кредитной отчетности не может проверить ошибку или исправить ошибки.

FTC предлагает образец письма о споре, который поможет вам в этом процессе. Вы найдете образец здесь.

О чем следует помнить, если вы ищете дом, оспаривая ошибку в кредитной отчетности.«Многие ипотечные кредиторы не позволят вам получить кредит при активном споре по кредитному отчету», — говорит Тодд Хюттнер, президент Huettner Capital, фирмы по кредитованию недвижимости в Денвере.

Суть кредитных отчетов


Основной вывод для потребителей кредитных отчетов? Знайте, что кредиторы и кредиторы используют кредитные отчеты, чтобы определить способность человека погасить долг.

«Кредитные отчеты показывают вашу историю своевременных платежей и риск, который вы представляете, взяв долг», — объясняет Ян. «Наличие высокого кредитного рейтинга позволяет вам получать более низкие процентные ставки по кредитам и позволяет вам получить одобрение на получение кредитных карт с прибыльным вознаграждением».

И наоборот, кредитный отчет с большим количеством проблем означает, что у вас, вероятно, будет низкий кредитный рейтинг, а это может означать высокие процентные ставки и может ограничить вашу возможность покупать определенные продукты, особенно если вы не можете получить кредит.

«Человек должен быть особенно бдителен со своим кредитным отчетом, когда он готовится подать заявку на финансовый продукт», — добавляет Ян. «Помните, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, которую вы можете получить. Снижение процентной ставки даже на 0,1 процента сэкономит тысячи долларов в течение срока действия кредита. Тот же принцип применим и к автокредитам, студенческим кредитам или кредитным картам».

Как отмечает Ян, знание тонкостей кредитных отчетов — это важный первый шаг к тому, чтобы убедиться, что ваш счет в порядке.«Понимание вашего кредитного отчета позволяет вам улучшить свой кредитный рейтинг, а это позволяет вам сэкономить много денег», — говорит он.

В этом смысле знание и понимание вашего кредитного отчета — это не роскошь, а необходимость.

Раскрытие информации от редакции:
Эта статья предназначена для обучения читателей. Это означает, что, хотя LifeLock, которая продает услуги по защите от кражи личных данных, подготовила статью, ее цель НЕ состоит в том, чтобы побудить вас покупать продукты LifeLock.Смысл в том, чтобы информировать и обучать, чтобы у вас была возможность принимать обоснованные решения, покупаете ли вы у нас, у конкурента или вообще не покупаете.

Получите защиту от кражи личных данных LifeLock 30 ДНЕЙ БЕСПЛАТНО*

Преступники могут открывать новые счета, получать кредиты до зарплаты и даже подавать налоговые декларации на ваше имя. В 2019° каждые 3 секунды появлялась жертва кражи личных данных, так что не ждите, чтобы получить защиту от кражи личных данных.

Начните защиту прямо сейчас. Регистрация занимает всего несколько минут.

Как получать бесплатные кредитные отчеты каждую неделю | Регионы

Сейчас самое время чаще проверять свой кредитный отчет. Узнайте, как еженедельно получать бесплатные кредитные отчеты.

После кризиса COVID-19 многие американцы не уверены в своем финансовом будущем. В ответ на широко распространенные финансовые трудности три основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — предоставляют потребителям возможность бесплатного доступа к своим кредитным отчетам еженедельно до апреля 2022 года.

Хотя большинство экспертов рекомендуют проверять свой кредитный отчет не реже одного раза в год, рекомендуется проверять свой кредитный рейтинг и кредитный отчет чаще, особенно в периоды финансовых трудностей. Чем чаще вы просматриваете свой кредитный отчет, тем легче будет выявить такие проблемы, как неточные сообщения о пропущенных платежах, неточная информация или мошеннические действия.

Как получить доступ к бесплатному еженедельному кредитному отчету

Вы можете запросить еженедельные бесплатные кредитные отчеты во всех трех кредитных бюро через AnnualCreditReport.ком. Прежде чем делиться какой-либо личной информацией, убедитесь, что вы находитесь на официальном веб-сайте, разрешенном федеральным законом. Обратите внимание, что еженедельные бесплатные кредитные отчеты нельзя запрашивать напрямую в трех основных кредитных бюро.

Чтобы получить отчеты о кредитных операциях, вам необходимо указать свое полное имя, дату рождения и номер социального страхования. Вас также могут попросить ответить на дополнительные вопросы, такие как имя (имена) нынешних или предыдущих кредиторов. Эти вопросы предназначены для подтверждения вашей личности и защиты вашей личной информации.

Вы также можете запросить печатные копии вашего кредитного отчета по телефону или по почте.

Чтобы получить бесплатный кредитный отчет по телефону:

  • Набрать 1-877-322-8228
  • Ответьте на несколько вопросов о себе

Чтобы получить бесплатный кредитный отчет по почте:

  • Загрузите, распечатайте и заполните официальную форму запроса
  • Отправьте заполненную форму по почте:
    Служба запроса годового кредитного отчета
    P.O. Box 105281
    Атланта, Джорджия 30348-5281

Вы можете рассчитывать на получение кредитных отчетов по почте в течение 15 дней с даты получения вашего запроса.Помните, что вам нужно будет повторить этот процесс для каждого кредитного отчета, который вы хотите получить. Посетите официальный веб-сайт для получения дополнительной информации или дополнительных рекомендаций.

Просмотр еженедельного кредитного отчета

После того, как вы получили свои бесплатные кредитные отчеты, найдите время, чтобы внимательно их просмотреть и найти любые неточности.

  • Убедитесь, что ваша личная информация верна. Если какой-либо из ваших кредитных отчетов содержит неизвестные адреса, немедленно свяжитесь с бюро кредитных историй для получения дополнительной информации, так как это потенциально может указывать на кражу личных данных.
  • Проверьте свои учетные записи. Убедитесь, что все перечисленные счета принадлежат вам, а история платежей точна и актуальна. Проверьте наличие признаков мошенничества, например учетных записей, которые вы не узнаете.

Если вы обнаружите ошибку, например, учетную запись, которая вам не принадлежит, или неверную информацию, подайте иск в финансовое учреждение, в котором открыта учетная запись, и в кредитное агентство, подотчетное. FTC предлагает бесплатный образец письма о споре, который вы можете использовать для этой цели.

Если вы испытываете трудности

Если вы недавно потеряли источник дохода или изо всех сил пытаетесь свести концы с концами, помните, что вы не одиноки. Хотя может показаться заманчивым игнорировать проблему, проактивность может помочь существенно повлиять на то, насколько эти трудности повлияют на ваше долгосрочное финансовое здоровье. Начните с проверки бюджета и внесения корректировок. Если вы обнаружите, что не можете свести концы с концами, эти советы о том, что делать, когда вы не можете оплатить счет, могут помочь вам разработать план действий.

Для получения дополнительных советов по построению и пониманию вашей кредитной истории ознакомьтесь с нашей серией подкастов «Основы кредитной истории».

Wipe My Credit Clean бесплатно

В двух словах

В этой статье объясняется, как получить ваш кредитный отчет и какие типы информации — положительные и отрицательные — будут отображаться в вашем отчете. Мы также поговорим о том, как исправить ваш кредитный отчет, когда в вашей кредитной истории появляется дезинформация.


Вы, наверное, видели информацию о том, как каждый год бесплатно получать свой кредитный отчет.Вы можете бесплатно разместить свой кредитный отчет на сайте AnnualCreditReport.com, и рекомендуется делать это не реже одного раза в год. Регулярно просматривать свой кредитный отчет очень важно по нескольким причинам, включая предотвращение кражи личных данных.

В этой статье объясняется, как получить ваш кредитный отчет, какая информация содержится в отчете и как вы можете сообщить об ошибках в своем отчете.

Ваш кредитный отчет

Кредитный отчет — это документ, который содержит список ваших кредиторов и отслеживает финансовую информацию, которую ваши кредиторы сообщают в основные кредитные бюро.Эта информация включает в себя историю ваших платежей (включая своевременные, просроченные и пропущенные платежи), инкассовые счета, изъятия и любые судебные решения, которые были вынесены против вас. Ваш кредитный отчет также содержит личную информацию, такую ​​как ваше имя и адрес.

Кредиторы предоставляют информацию трем основным агентствам кредитной информации (Experian, TransUnion и Equifax), которые компилируют данные вашей кредитной истории в ваш кредитный отчет. Кредитный отчет показывает дату открытия или создания каждой из ваших учетных записей, сумму кредита, которую вы имеете для этой учетной записи, и текущий баланс вашей учетной записи.В отчете показаны как возобновляемые счета, такие как кредитные карты, так и счета в рассрочку, такие как автомобильные, жилищные или студенческие ссуды.

Некоторые элементы будут отображаться в вашем кредитном отчете из одного кредитного бюро, но не отображаться в отчете из другого кредитного бюро. В результате важно регулярно просматривать отчеты всех трех бюро. Точно так же каждое бюро будет сообщать кредитный рейтинг, и он также может различаться в зависимости от бюро. Ваши индивидуальные кредитные рейтинги бюро отделены от вашего рейтинга FICO, который объединяет кредитные рейтинги всех трех кредитных бюро.

Вы имеете право на бесплатную копию своего кредитного отчета каждый год. Очень важно регулярно просматривать свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что ваша личная информация и информация о вашей кредитной истории точны. Если вы обнаружите неточности или ошибки в своей кредитной истории, вы можете принять меры для их исправления.

Отрицательная информация в кредитном отчете

Если у вас плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг, скорее всего, в вашем кредитном отчете будет много негативных моментов.Эта негативная информация может включать в себя списание средств со счетов, по которым вы прекратили платежи. Списание обычно означает, что кредитор отправил вам письма о взыскании долга и позвонил вам, но вы все еще не выплатили долг, поэтому кредитор закрыл ваш счет. Это снижает ваш кредитный рейтинг. Это также может заставить другого кредитора отклонить будущий запрос на новый кредит, потому что они увидят, что у вас есть история неоплаченного долга.

Ваша плохая кредитная история также может быть результатом счетов по инкассо.Когда компания-эмитент кредитных карт или поставщик медицинских услуг, например врач или больница, не может получить платеж в течение определенного времени, они могут передать ваш счет коллекторскому агентству. Затем агентство продолжит сбор средств. Коллекционные счета также негативно сказываются на вашем кредите.

Если вы регулярно используете свои кредитные карты до максимума, это может привести к плохой кредитной истории и низкому кредитному рейтингу. Одна часть вашего кредитного рейтинга — это коэффициент использования кредита. Это измеряет, какую часть вашего доступного кредита вы используете в настоящее время.Когда вы максимизируете свои карты, ваше использование кредита высоко, и это снижает ваш счет.

Наличие слишком большого количества сложных вопросов в вашем кредитном отчете также может снизить ваш балл. Когда вы подаете заявку на кредитную карту или кредит, кредиторы рассмотрят ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг, что называется жестким расследованием. Слишком много сложных запросов за короткий промежуток времени наносят ущерб вашему кредиту, потому что они заставляют вас выглядеть отчаянно нуждающимся в новом кредите.

Если вы стали жертвой кражи личных данных, это могло повредить вашей кредитной истории.Предотвращение или обнаружение кражи личных данных является одной из причин, по которой важно регулярно просматривать свой кредитный отчет. Ищите счета, которые вы не открывали, или настойчивые запросы о вашей кредитной истории, которые вы не санкционировали. Вам также необходимо регулярно следить за своей кредитной историей, чтобы увидеть, не изменились ли внезапно ваш кредит и кредитный рейтинг. Все эти вещи могут быть признаками кражи личных данных.

В связи с ростом числа случаев кражи личных данных многие крупные компании, выпускающие кредитные карты, предлагают услуги кредитного мониторинга. Equifax и Experian также предлагают услуги кредитного мониторинга.Если ваши личные данные были скомпрометированы, вы можете рассмотреть возможность инвестирования в кредитный мониторинг до тех пор, пока ваши счета не нормализуются в течение определенного периода времени.

Как решить проблему плохой кредитной истории

Вы, несомненно, видели вывески и другие рекламные объявления, гласящие: «Мы исправим плохую кредитную историю». К сожалению, вы должны знать, что ваша плохая кредитная история не может быть «исправлена», как автомобиль. Если вы заинтересованы в повышении кредитного рейтинга, вам необходимо рассмотреть несколько вещей.

Во-первых, неточная информация может повредить вашей кредитной истории.Вот почему важно регулярно просматривать свой кредитный отчет и оспаривать неверную информацию с кредитным бюро, сообщающим об этом. Кроме того, это миф, что каким-то образом ваш кредит может быть волшебным образом исправлен без изменения вашего финансового положения. Кредит — это то, что вы создаете с течением времени, вовремя выплачивая свои долги, поддерживая низкий уровень использования кредита, выплачивая долг и сохраняя хорошее сочетание кредитов.

Услуги по ремонту кредитов часто являются мошенничеством. Если в вашем кредитном отчете нет точной информации, которую вы могли бы удалить, подав петицию в основные кредитные бюро, единственное, что может «исправить» вашу кредитную историю, — это создание положительной кредитной истории с течением времени.

Закон о достоверной кредитной отчетности

Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, вы можете кое-что сделать. Закон о справедливой кредитной отчетности защищает потребителей от неточностей в их кредитных отчетах, которые наносят ущерб их кредитным рейтингам. Вы можете сообщить о любых ошибках или неточностях, которые вы обнаружите, в бюро кредитных историй, отправив письменное заявление об оспаривании долга. В вашем письменном споре может быть указано, что причитающийся баланс неточен или что вы никогда не открывали счет.

После подачи вами письменной документации в соответствии с процедурами каждого кредитного бюро кредиторы имеют возможность оспорить оспариваемые неточности. Если ошибки не будут успешно оспорены и не исправлены, вы можете нанять квалифицированного адвоката по защите прав потребителей и подать в суд на агентство или агентства кредитной информации и кредиторов, которые наносят ущерб вашей кредитной истории.

Жертвы кражи личных данных считают, что это самый полезный способ реабилитировать свою репутацию.На самом деле, Закон о достоверной кредитной истории (FCRA) был принят частично для того, чтобы возместить ущерб, нанесенный кредитным отчетам и кредитным рейтингам жертв кражи личных данных.

Услуги по восстановлению кредита

Правда в том, что услуги по восстановлению кредита часто являются просто мошенничеством. Они будут утверждать, что могут исправить вашу кредитную историю, но если в вашем кредитном отчете нет точной информации, они не могут сделать то, что обещают. Они создадут впечатление, что ваш кредит будет «исправлен» или «отремонтирован», и ваш кредитный рейтинг увеличится, но на самом деле нет ничего, что могло бы исправить негативные моменты в кредитном отчете, о которых точно сообщают ваши кредиторы.

Информация в вашем кредитном отчете может быть отрицательной, но это не то же самое, что быть неточной. Служба восстановления кредита может предложить отправить в бюро кредитных историй письменный опровержение информации в вашем кредитном отчете, даже если эта отрицательная информация не является точной. Взамен вы можете согласиться заплатить компании за помощь в удалении информации из вашего кредитного досье. Как только кредитор ответит и заявит, что о долге сообщается точно, компания по ремонту кредитов уже давно исчезнет.

Одним из главных признаков того, что компания является мошеннической, является то, что они требуют больших авансовых платежей и сначала платят сами, прежде чем иметь дело с вашими кредиторами. Такая договоренность обычно приводит к тому, что ваш долг передается коллекторскому агентству, если он еще не был передан в коллекторское агентство. Теперь у вас есть просроченные платежи и коллекторские агентства, с которыми нужно иметь дело. В результате ваш кредитный рейтинг будет еще ниже, а ваш кредит хуже, чем до того, как вы заплатили компании, занимающейся восстановлением кредита, за помощь.

Чтобы справиться с этим распространенным сценарием, Конгресс принял Закон об организациях по ремонту кредитов (CROA), регулирующий деятельность компаний, предоставляющих услуги по ремонту кредитов. CROA требует, чтобы службы восстановления кредита раскрывали информацию потребителям. Он также запрещает компаниям брать ваши деньги авансом до того, как они предоставят свои услуги. Федеральная торговая комиссия (FTC) прилагает все усилия, чтобы остановить эти компании. К сожалению, компании по ремонту кредитов иногда появляются и исчезают до того, как Федеральная торговая комиссия успевает остановить их от мошенничества с потребителями, ищущими помощи по облегчению долгового бремени.

Подведем итоги…

Расплачиваясь с кредиторами, вы со временем создаете свою кредитную историю и кредитный рейтинг. Ваш кредитный отчет и ваш кредитный рейтинг требуют работы для поддержания. Не существует волшебной таблетки для устранения плохой или негативной информации в вашем кредитном отчете, о которой точно сообщили кредиторы. Не становитесь жертвой мошенников, которые предлагают очистить вашу кредитную историю или исправить плохую кредитную историю.

Защитите свой кредит, регулярно проверяя свои кредитные отчеты на наличие неточной информации или доказательств кражи личных данных.Вы также можете подписаться на услугу кредитного мониторинга. Если вы найдете неточную информацию в своем кредитном отчете, оспорьте ее. Процесс оспаривания любой неточной информации является бесплатным, и инструкции включены в ваш кредитный отчет.



Автор:

Команда Upsolve

Upsolve повезло иметь замечательную команду юристов по банкротству, а также профессионалов в области финансов и защиты прав потребителей, которые помогают нам поддерживать наш контент в актуальном состоянии, познавательно и полезно для всех.

Как проверить свой рейтинг кредитоспособности

Проверка кредитного рейтинга должна быть вашим первым шагом при поиске съемной квартиры или покупке дома.

Знание того, что указано в вашем кредитном отчете, до того, как вы подадите заявку на квартиру или получите предварительное одобрение на ипотеку, имеет решающее значение для успеха.

Кредиторы сообщают о вашем состоянии ежемесячно, так что в вашей истории могут появиться ошибки, которые могут негативно повлиять на ваш счет.

Зачем вам нужно проверять свой кредит?

Всегда лучше иметь представление о том, как выглядит ваш счет.

Мы рекомендуем регулярно отслеживать и проверять ваши результаты и сообщать о них, чтобы быть готовыми ко всему.

Если в вашем отчете появятся ошибки или ваш кредитный рейтинг внезапно ухудшится, вы сможете проверить эти сбои и исправить их до того, как они негативно скажутся на вас.

Если вы обнаружите, что ваш кредитный рейтинг упал, когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита или на аренду квартиры, вы можете быть дисквалифицированы.

Типы услуг кредитного рейтинга

В области кредитных отчетов и услуг кредитного рейтинга предлагается несколько различных типов услуг.

Платные услуги True Credit Score

Если вам нужна точная оценка с подробным отчетом, вам нужно обратиться в одно из трех кредитных агентств — Transunion, Experian и Equifax.

Эти три бюро могут получить ваш истинный счет и должны иметь вашу полную историю.

За ежемесячную плату вы можете получить доступ к услугам кредитного мониторинга, а также к своему полному кредитному отчету и оценке FICO.

Все три агентства кредитной информации должны получить одинаковые баллы с небольшими различиями.Однако иногда они могут существенно различаться.

Причина, по которой они могут быть очень разными, заключается в том, что в одном из бюро отсутствует информация от кредитора, которая есть у другого.

Это также может относиться к возрасту вашей кредитной истории по сравнению с возрастом или продолжительностью, которые показывает другое агентство.

Если вы хотите, чтобы все они были выстроены в очередь, вы должны сами сообщать обо всем, что отсутствует или об ошибках, непосредственно в одно из агентств.

Бесплатные услуги по расчету кредитного рейтинга

Бесплатные услуги по оценке кредитного рейтинга — отличный ресурс для мониторинга и ежемесячного получения оценки вашего кредитного рейтинга.

Хотя приведенные оценки являются приблизительными, вы можете получить примерное представление о том, где находится ваш кредит.

Вы также можете просмотреть всю информацию, о которой сообщается, включая просроченные платежи, большие остатки и открытые коллекции, которые у вас могут быть.

Эти службы также могут дать хорошие рекомендации о том, как вы можете улучшить свою кредитоспособность.

Повлияет ли проверка моего кредита на мой балл?

Нет. Получение собственного отчета никак не влияет на ваш счет.

На ваш кредитный рейтинг может повлиять только то, что определенные кредиторы заберут ваш отчет. Их называют жесткими тягами или жесткими запросами.

Жесткие вытягивания обычно осуществляются компаниями-эмитентами кредитных карт, кредиторами, арендодателями или управляющими недвижимостью, а также любым кредитором, которому вы будете выплачивать ежемесячные платежи, например, за аренду смартфона или автомобиля.

Слишком много сложных запросов за один цикл или год снизят ваш балл.

Мягкий запрос — это когда потенциальный кредитор хочет проверить ваш кредитный рейтинг, но просто ищет моментальный снимок вашего положения.

Обычно это делается для легких целей, таких как увеличение кредитного лимита или предварительное одобрение кредитной карты.

Некоторые страховые компании также могут делать дополнительные запросы.

Мягкие рывки не влияют на ваш счет.

Если вы хотите быть в плюсе, вам нужно как минимум попасть в диапазон «Хорошо» (580-669), чтобы претендовать на некоторые кредитные карты или ипотечные кредиты.

Чтобы открыть большинство дверей, вам потребуется балл выше 670 и выше, предпочтительно выше 700 («хорошо» диапазон от 670-739).

В то время как баллы «Очень хорошо» варьируются от 740 до 799, вы можете присоединиться к элитной группе «Исключительные кредиты» с баллами от 800 до 850.

Если ваш балл FICO ниже 670, мы настоятельно рекомендуем вам свою кредитную историю, чтобы улучшить свое положение.

Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг?

Чтобы узнать, как улучшить свой кредитный рейтинг, вам необходимо полностью понять, как работает модель и что входит в вашу кредитную историю.

В вашем отчете будут показаны все счета, которые у вас когда-либо были, будь то старый закрытый счет кредитной карты, текущий кредит, а также наличие у вас хорошей репутации со счетом или просроченные платежи.

Типы счетов, которые включены, но не ограничиваются ими, включают кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты, ипотечные ссуды, личные ссуды, HELOC и ссуды под залог недвижимости.

Сюда входят даже небольшие кредиты, например, те, которые люди берут на покупку дорогих смартфонов, и другие платежи в рассрочку через такие компании, как Affirm.

В более новой модели оценки FICO также используются любые арендные платежи, сообщаемые арендодателями.

Из чего состоит ваша оценка

Ваша оценка рассчитывается на основе суммы вашего долга, истории платежей, продолжительности кредитной истории, количества запросов на получение кредита и типов ваших счетов.

Из этих пяти факторов двумя наиболее важными составляющими следует считать сумму долга и историю платежей.

На оба приходится 30 %, что в сумме составляет 60 % от общего количества очков.

Как ваш долг или остатки на счетах влияют на ваш кредитный рейтинг

Долг в размере 30 000 долларов США может кому-то показаться большим долгом.

Однако все не так просто. Сумма, которую вы должны, измеряется вашей покупательной способностью или кредитным лимитом.

Допустим, ваш баланс в размере 30 000 долларов США находится между 7 кредитными картами, но ваш общий кредитный лимит составляет 140 000 долларов США.

30 000 долларов на самом деле составляют лишь 21% от вашего общего лимита.

Пока ваш долг составляет менее 30% от общего лимита, это не должно сильно влиять на ваш счет.

Как ваша история платежей влияет на ваш кредитный рейтинг

История платежей — это запись того, сколько раз вы платили вовремя. На самом деле, каждый ежемесячный платеж отслеживается.

Кредитные бюро также отслеживают, сколько у вас было просроченных платежей и насколько вы опоздали.

Один пропущенный платеж с опозданием на 30 дней или меньше не сильно повлияет на ваш счет, хотя вы заметите снижение.

Повторные просроченные платежи, особенно если они превышают 30-дневный срок (в диапазоне от 30 до 60 дней), увидят более заметное снижение.

Наконец, при опоздании более чем на 60 или 90 дней ваш счет резко упадет.

Все просроченные платежи останутся в вашей истории в течение семи лет, поэтому важно следить за всеми платежами.

Продолжительность кредитной истории

Продолжительность вашей кредитной истории является следующим важным компонентом вашей оценки.На его долю приходится 15%. Чем длиннее ваша история, тем лучше.

Несмотря на то, что вы можете иметь кредитный рейтинг 700 или выше всего через год после открытия вашего первого кредитного счета, кредиторы будут относиться к вашему рейтингу с недоверием.

Возможно, вы по-прежнему не имеете права на получение некоторых кредитов или даже на аренду квартиры самостоятельно.

Если у вас возникли проблемы с самой первой учетной записью, например, несколько просроченных платежей, не закрывайте эту учетную запись просто так.

Закрытие этой учетной записи ничего не решит, так как вам все еще нужно погасить остаток и фактически сократит вашу кредитную историю, поскольку учетная запись должна быть активной, чтобы ее можно было рассматривать как часть вашей полной кредитной истории.

Лучше всего восстановить учетную запись и продолжать использовать ее ответственно.

Количество запросов

Новые запросы составляют 10% вашего балла FICO.

Каждый сложный запрос снижает ваш счет на определенное количество баллов. Это означает, что если у вас было 5 запросов, вы увидите значительное снижение вашей оценки.

Если это 1 или 2 в течение года, это не имеет большого значения.

Однако демонстрация того, что в течение года у вас было много серьезных вопросов, может показать кредитору, что вы являетесь рискованным кандидатом, несмотря на хороший кредитный рейтинг.

Типы и количество счетов

Хотя наличие одного или двух кредитных счетов может показаться более чем достаточным, наличие нескольких дополнительных счетов, включая сочетание счетов, показывает кредиторам уровень сложности управления денежными средствами.

Можно иметь выдающийся кредитный рейтинг только с одной или двумя учетными записями, но наличие большего количества учетных записей и различных типов кредита может привести к заметному улучшению вашего кредитного рейтинга.

Это составляет 10% от вашего кредитного рейтинга.

Среднестатистический американец имеет около 7 различных счетов, и кредиторы, как правило, хотят видеть сочетание кредитных карт, кредитов, ипотечных кредитов и т. д.

Другие элементы, которые могут повлиять на ваш балл

Упомянутые пять компонентов являются нормой при подсчете вашего балла. Однако на ваш счет могут повлиять и другие факторы.

Банкротство является одним из них. Подача заявления о банкротстве должна быть крайней мерой, но иногда это необходимо.

К сожалению, это уничтожит ваш кредит.

Возобновить кредит можно, нужно только подождать минимум 5-7 лет.

И даже если вы отложили его в прошлом, все равно может потребоваться предоставить кредитору документы из суда, подтверждающие погашение или погашение вашего долга.

Коллекции — еще один важный момент. Если у вас есть какие-либо выдающиеся коллекции, вы можете быть уверены, что ваша оценка упадет, и коллекция появится в качестве комментария к вашему отчету.

Выдающаяся коллекция — это красный флаг, который автоматически дисквалифицирует вас по любому заявлению.

Хорошей новостью является то, что более новые модели FICO удалят комментарий и восстановят ваш счет, если задолженность будет погашена.

Арендные платежи могут помочь или ухудшить вашу оценку в зависимости от того, платите ли вы вовремя и сообщает ли об этом ваш арендодатель.

Советы по улучшению кредитного рейтинга

Плохая кредитная история — это еще не конец. Ниже приведены несколько полезных советов о том, как вы можете вернуть себя в плюс.

Платежное поведение

Если ваш кредитный рейтинг низкий из-за неоднократных просроченных или пропущенных платежей, потребуется некоторое время, чтобы улучшить вашу репутацию, поскольку для полного устранения этих просрочек требуется пять лет (семь лет для серьезных просрочек, таких как 90- дневная просрочка платежа).

К сожалению, ничто не заменит это, и если вы будете платить вовремя, ваш счет будет расти.

Главное терпение.

Большие остатки

Кроме того, если у вас большие остатки, вы должны их погасить. Вы должны поддерживать баланс в размере 30% от указанного кредитного лимита и ниже.

Еще один способ компенсировать высокие остатки — подать заявку на получение другой кредитной карты или запросить увеличение кредита.

Если у вас просроченные платежи, это, вероятно, будет невозможно, так как ваша кредитная история должна быть в хорошем состоянии.

Настоятельно рекомендуется платить больше минимального остатка, хотя и не обязательно ежемесячно платить всю сумму.

Держите свои счета открытыми

Иногда, когда вы перепутали свои платежи по карте, вы можете наложить на счет психологическое клеймо и подумать, что лучше просто закрыть его.

Однако, если вы завершили погашение большого остатка на карте, не закрывайте счет, за исключением тех случаев, когда вы не можете себе позволить высокие членские взносы.

Помните, что FICO любит несколько счетов и более длинную кредитную историю.

Открытие новых счетов

Теперь вы не хотите, чтобы в вашем отчете отображалось слишком много запросов, но подача заявки на открытие 1 или 2 новых счетов в год может улучшить ваше положение.

Это увеличит ваш счет, потому что теперь у вас открыто больше счетов, а также увеличит ваш лимит, дополняя себя из любых остатков.

Исправление ошибок

Важно просмотреть каждый счет в своем кредитном отчете и убедиться, что история платежей и счетов соответствуют реальной жизни.

Часто из-за ошибок ваш счет может быть ниже, чем он должен быть на самом деле.

Вы также должны получить отчет от всех трех бюро: Experian, Transunion и Equifax, так как они не всегда имеют одинаковую информацию.

Вам необходимо сообщить об ошибках там, где вы их обнаружили, и в конкретное агентство, к которому они относятся.

Заключение

Проверка вашей кредитной истории жизненно важна для сохранения и поддержания вашего кредитного здоровья.

Трудно построить или улучшить свой кредит, не зная, что содержится в вашем отчете. Это немного похоже на вождение вслепую.

Использование платной услуги для доступа к кредитному отчету или использование бесплатной услуги для вашего предполагаемого кредита — это хороший способ ориентироваться в своем кредитном путешествии.

В дополнение к этим услугам в соответствии с Федеральным законом, каждый человек имеет право один раз в год на получение полного и бесплатного кредитного отчета от каждого агентства кредитной информации.

Даже если вы отслеживаете свой кредит ежемесячно, этот бесплатный кредитный отчет дает вам полную и подробную картину того, как будет выглядеть отчет, когда кредитор извлечет вашу историю.

Бесплатная кредитная помощь: исправь свой кредитный рейтинг бесплатно

Получите бесплатную кредитную помощь с нашим руководством по облегчению кредита и узнайте, как исправить свой кредитный рейтинг самостоятельно без дополнительных затрат.

Вот простой и очень важный факт о кредитах в США: Ничто в кредитах не длится вечно, поэтому вы всегда можете восстановиться, чтобы получить более высокий балл.

Люди часто думают, что плохая кредитная история — это проклятие, которое будет преследовать их вечно. Но правда в том, что вы можете решить большинство проблем с потребительским кредитом в течение шести месяцев или года. Даже лучше? Вам не нужна профессиональная кредитная помощь, чтобы сделать это. Вы можете завершить процесс восстановления и восстановить свой счет, не неся никаких дополнительных затрат, чтобы это произошло.

Вот краткий обзор того, как работает бесплатная кредитная помощь своими руками:

  1. Получите свои кредитные отчеты бесплатно
  2. Просмотрите свои отчеты, чтобы выявить ошибки
  3. Оспорьте эти ошибки, чтобы очистить свой профиль
  4. Воспользуйтесь правом шаги, чтобы исправить ваш счет
  5. Избегайте действий, которые замедляют или останавливают ваш прогресс

Чтобы начать, воспользуйтесь приведенными ниже бесплатными инструкциями. Если у вас все еще есть вопросы об отчете, счете или о том, как его построить, посетите Долг.com’s EDU Credit Section для получения дополнительной информации.

Вам не нужно создавать новый долг, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Мы нашли решение, которое улучшит ваш кредитный рейтинг и поможет вам ЭКОНОМИТЬ деньги одновременно.

Дополнительная информация Ссылка на призыв к действию

Шаг 1. Получите ваши отчеты бесплатно

Первый шаг к исправлению вашей кредитной истории — это получение копии вашего кредитного отчета. Каждый потребитель фактически имеет всего три отчета — по одному от каждого из трех основных кредитных бюро в США.S.

По закону вы можете бесплатно загружать свои отчеты один раз в двенадцать месяцев с сайта Annualcreditreport.com. Это государственный веб-сайт, где вы можете получить свои отчеты без каких-либо условий. Просто ответьте на несколько контрольных вопросов, и вы получите доступ к своим отчетам из всех трех бюро.

Если вы хотите исправить свой кредитный рейтинг после периода финансовых затруднений, вам следует загрузить все свои отчеты. В других случаях, таких как ежегодная проверка после того, как вы наберете желаемый балл, одного отчета может быть достаточно.А пока, не забудьте взять их всех.

Шаг 2. Проверьте свои отчеты на наличие ошибок

Факт: 1 из 20 кредитных отчетов содержит ошибку, которая может снизить кредитный рейтинг потребителя на 25 баллов или более.

Ошибки в кредитном отчете часто приводят к более низкому баллу, особенно после периода финансовых трудностей. Могут быть такие проблемы, как ошибки в истории платежей или устаревшие статусы учетной записи, которые могут повлиять на ваш счет.

Итак, вы хотите внимательно прочитать каждую копию вашего кредитного отчета, чтобы выявить ошибки или ошибки.Ищите:

  • Пропущенные платежи, которые вы сделали вовремя
  • Дублирующие счета, которые снижают соотношение долга к доходу
  • Устаревшие статусы счетов, такие как списания
  • Счета для взыскания, которые либо оплачены, либо нет ваши долги

Любой из этих типов ошибок может привести к более низкому баллу. Просто попросив бюро кредитных историй исправить эти ошибки, вы можете получить желаемый результат.

Нажмите здесь для получения дополнительной информации о том, как читать ваш кредитный отчет.

Шаг 3: Обсудите ошибки, чтобы восстановить кредит

Несмотря на то, что восстановление кредита имеет плохую репутацию из-за мошенничества, этот процесс является на 100% законным и законным. В соответствии с Законом о достоверной кредитной отчетности вы имеете законное право просить бюро исправить ошибки в вашем отчете. Вот и весь кредитный ремонт.

Чтобы завершить процесс ремонта самостоятельно, выполните следующие действия:

  1. Решите, как вы хотите оспорить выявленные вами ошибки
    1. В каждом бюро есть онлайн-портал, который вы можете использовать для бесплатного оспаривания. Этот вариант менее хлопотный и бесплатный.
    2. Споры можно отправлять заказным письмом с уведомлением о вручении. Это влечет за собой некоторые расходы, но некоторые эксперты считают, что споры по почте могут быть более эффективными.
  2. Детализируйте каждый спор четко и кратко. Обязательно укажите свое имя, учетную запись и конкретную проблему, которую вы хотите проверить.
  3. У кредитных бюро есть 30 дней для проверки информации. Они проверят первоначальный кредит или кредитора, чтобы предоставить подтверждение; они также могут попросить вас предоставить документацию — всегда отправляйте им копии и сохраняйте оригиналы.
  4. Если они не могут проверить элемент, они должны удалить его из вашего отчета. После того, как бюро удалит предмет, они должны предоставить еще один бесплатный отчет, чтобы вы могли подтвердить, что предмет исчез.

Это все, что делает кредитный ремонт. Таким образом, вы можете сделать все это самостоятельно и не платить комиссию компании, которая сделает это за вас.

Дополнительные пошаговые инструкции по восстановлению кредита.

Шаг 4. Примите меры для исправления своей оценки

Даже после того, как вы устраните все ошибки, в вашем отчете могут остаться негативные моменты.Негативная информация, которая является верной, как правило, не может быть удалена; нужно дождаться окончания штрафов. В большинстве случаев отрицательные элементы естественным образом исчезают через семь лет.

Тем не менее, вы, вероятно, не будете ждать, чтобы восстановить свой кредит так долго. Хорошей новостью является то, что «вес» негативных моментов в вашем кредитном рейтинге со временем уменьшается. Кроме того, вы можете компенсировать прошлую негативную информацию позитивными действиями сейчас.

На ваш кредитный рейтинг влияют два основных фактора:

  1. История платежей
  2. Коэффициент использования кредита

История платежей составляет 35% вашего рейтинга, а использование — 30%.Вместе эти факторы составляют почти две трети подсчета очков. Таким образом, если вы будете усердно вносить платежи вовремя и исправлять использование кредита, вы можете получить более высокий балл.

Использование кредита относится к сумме вашего текущего долга по отношению к вашему общему доступному кредиту. Например, если у вас есть три кредитные карты с лимитом в 3000 долларов каждая, общий доступный кредит составляет 9000 долларов. Если вы в настоящее время держите долг в размере 3000 долларов США на этих счетах, то коэффициент использования составляет 30%.

Реклама

Меньшее использование всегда соответствует более высокому баллу. Это означает, что чем больше долгов вы погасите, и чем больше кредитных линий вы оставите открытыми с хорошей репутацией, тем выше будет ваш балл. Таким образом, делая ежемесячные платежи, которые превышают минимальные требования каждый месяц, вы можете быстро исправить свой кредит.

Шаг 5. Избегайте любых действий, которые могли бы повредить вашему счету

Ключом к получению кредита является то, что вы не хотите предпринимать какие-либо действия, которые влекут за собой отрицательный элемент сейчас.Негативные моменты в прошлом легко компенсировать позитивными действиями сейчас. Если вы получите отрицательный элемент сейчас, это плохо скажется на вашем счете.

Это означает, что вы должны быть предельно бдительны, чтобы избежать действий, которые могут привести к большему количеству негативных элементов в вашем отчете:

  • Не пропускать платежи более чем на 30 дней
  • Будьте в курсе таких вещей, как наличные счета за медицинские услуги, чтобы избежать новых инкассаторских счетов
  • Никогда не доводите остаток на счете до предела кредита
  • Избегайте открытия нескольких новых счетов в течение шести месяцев
  • Не закрывайте свои старые счета
  • Держитесь подальше от альтернативных финансовых услуг ( AFS), такие как ссуды до зарплаты

Хотя два фактора, упомянутые выше, составляют 65% вашего расчета баллов, остается еще 35%.Остальные факторы включают количество открытых новых счетов, продолжительность кредитной истории и виды кредита. Вот почему вы не хотите открывать слишком много новых счетов одновременно. Закрытие старых учетных записей также может уменьшить ваш счет, поскольку вы сокращаете длину своей истории. И кредиторы также учитывают типы кредита, которые вы используете, поэтому вы хотите избежать «безнадежных долгов», таких как ссуды до зарплаты.

Узнайте больше о факторах, влияющих на ваш балл.

Сколько времени потребуется, чтобы исправить мою кредитную историю?

Если вы предпримете эти шаги и избежите новых отрицательных пунктов, ваша оценка должна улучшиться через шесть месяцев или один год.Насколько быстро улучшается ваша оценка, зависит от того, с чего вы начали, и от того, сколько негативных моментов осталось в вашем отчете. Но в большинстве случаев этот процесс позволяет вам, по крайней мере, восстановить справедливую кредитную историю в течение года.

И важно отметить, что использование платной услуги, как правило, приводит к тому же сроку. Если вы нанимаете профессиональную службу восстановления кредита, процесс по-прежнему занимает более 30 дней для каждого спора. И нет ничего, что профессиональная служба кредитной помощи может сделать, чтобы увеличить ваш счет быстрее.Они скажут вам сделать именно те шаги, которые мы перечислили выше.

Любая попытка обмануть систему, чтобы быстрее набрать больше очков, обычно незаконна или, по крайней мере, нецелесообразна. Например, открытие нового кредитного файла с другим номером социального страхования является мошенничеством. Получение идентификационного номера работодателя (EIN) для получения нового профиля в качестве предприятия также является незаконным. Если компания говорит вам сделать это, это мошенничество! Немедленно сообщите о них в FTC.

Последнее изменение статьи: 28 сентября 2021 г.Опубликовано Долг.ком, ООО

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *