Банкротство частного лица в Израиле. Права банкрота и процедура банкротства.
Долги – это то, от чего не страхован каждый. Проблемы со здоровьем или работой, плюс неудачная ипотека или простой кредит могут перерасти в серьёзные проблемы. К счастью, в Израиле существует реальный действенный инструмент, который позволяет избавиться от чрезмерной долговой кабалы и начать свою финансовую деятельность заново. Речь идёт о процедуре банкротства.
Более того, к такому средству могут прибегнуть не только компании, но и любой гражданин, достигнувший 18 лет, чей долг превысил 17 308 шекелей (сумма на 2016 год). Ниже вы узнаете, как объявить себя банкротом физическому лицу в Израиле. В любом случае, для прохождения такой процедуры советуем обратиться за юридической консультацией к специалистам. В Хайфе с этим вопросом вам помогут в адвокатском офисе «Паткин и партнёры»
Как физ лицу объявить себя банкротом?
Первым делом необходимо подать в Управление по распоряжению имуществом «бакаша ле пшитат регель» просьбу о начале процедуры банкротства.
После того как процедура стартовала, назначается специальный распорядитель текущего имущества должника. Он оценивает его и выставляет на открытый аукцион для того, чтобы продать и распределить полученную сумму между кредиторами. Стоит помнить, что по закону есть целый перечень имущества, который не может быть изъят. Для того, чтобы защитить свои права лучше сразу обратиться к опытному адвокату по банкротству. Подробнее об этом можете прочесть по ссылке.
Объявление банкротства физическим лицом в Израиле не происходит в один день. Это достаточно длительная процедура, которая может занять до нескольких лет.
Всё это время суд будет пристально следить за поведением должника, его финансовыми операциями и т.д. При различных попытках скрыть имущество или других махинациях процедура банкротства может быть отменена и обязательства перед кредиторами возобновятся.
Также на должника могут быть наложены различные правовые санкции на период проведения процедуры банкротства. Так, часто применяет запрет на выезд за границу, пользование кредитными карточками, запрет занимать определённые должности и т.д. Чтобы избежать таких неприятностей лучше сразу обратиться к опытному адвокату.
15.10.2021 УФНС России по Югре сообщает о реорганизации
:15.10.2021 Срок уплаты налогов по налоговым уведомлениям — не позднее 1 декабря 2021 года
: 15.
10.2021 Адреса переписных участков в городе Урае
15.10.2021 В городе Урае стартовала Всероссийская перепись населения 15 октября стартует Всероссийская перепись населения. Ее данные необходимы для планирования будущего всей страны и каждого жителя России.
15.10.2021 МФЦ приглашает югорчан на Всероссийскую перепись населения
:11.10.2021 В Югре ввели обязательную вакцинацию от COVID-19 для работников МФЦ
:07.10.2021 Как получить QR-код после вакцинации против COVID-19
:29.09.2021 Молодежь Югры может получить «Пушкинские карты», подтвердив учетную запись в МФЦ
27.
09.2021 МФЦ продолжает сотрудничество с налоговой службой
24.09.2021 74% сотрудников Многофункциональных центров Югры защищены от COVID-19
: 23.09.2021 Проведение технических работ Уважаемые заявители!
В связи с проведением технических работ возможно перебои с предварительной записью на прием через Портал МФЦ в период с 23.09.2021 по 26.09.2021
Приносим извинения за причиненные неудобства. :
21.09.2021 Почти 221 тысячу заявлений на предоставление услуг УМВД России по Югре принято в МФЦ за 8 месяцев
:21.09.2021 Новые условия программы «Семейная ипотека» с 2021 года
: 20.
17.09.2021 Голосование на выборах 2021 года началось в Югре
:15.09.2021 Важная информация об изменениях, внесенных в Положение о паспорте гражданина РФ
:07.09.2021 В сельском поселении Алябьевский Советского района появился свой МФЦ
07.09.2021 Лучшие работники АУ «Многофункциональный центр Югры» отмечены заслуженными наградами
:10.08.2021 Члены организации «Спасение Югры» подали заявки на включение в единый реестр коренных народов
:Новости 1 — 20 из 302
Начало | Пред.
.jpg)
| 1 2
3
4
5
| След. |
КонецФизлица-банкроты – кто сможет стать банкротом в Украине — новости Украины — Экономика
21 октября вступил в силу новый Кодекс о процедуре банкротства, который был принят еще минувшей осенью. В этом кодексе впервые выписана процедура банкротства для физических лиц (раньше банкротами могли стать только юрлица). Сайт «Сегодня» разбирался, хорошо это или плохо для украинцев и кому выгодно объявить себя банкротом.
Согласно Кодексу, банкротство – это признанная судом неспособность должника погасить свои долги перед банком, другим финансовым учреждением, а также перед физическим лицом и долги за коммунальные услуги. Если суд признает человека банкротом, отдавать долги уже не придется. Однако получить «статус» банкрота удастся далеко не всем.
Как стать банкротом
Процедура получения банкротства физическим лицом имеет свои особенности.
В кодексе предусмотрено, что инициатором процедуры банкротства физического лица может только само физлицо – должник (в отличие от юрлиц, на которых могут подавать в суд кредиторы).
Итак, человек, который имеет долги и понимает, что не в состоянии погасить их в соответствии с условиями договора, может обратиться в хозяйственный суд по месту регистрации с заявлением об открытии дела о признании его неплатежеспособности (банкротстве). Если суд принимает решение открыть такое производство (хотя может и отказать, если предоставленные должником доказательные документы покажутся суду неубедительными), первым делом будет начата процедура реструктуризации долгов: составление плана погашения задолженности и согласование его с должником и кредитором. Реструктуризированный долг можно выплачивать до 10 лет, так что сумма ежемесячных выплат окажется, скорее всего, небольшая.
Если должник согласится с планом реструктуризации, банкротом его не признают. Если же не согласится – суд перейдет к следующему этапу: описанию имущества должника и его продаже для удовлетворения требований кредитора.
Если проданного имущества хватит, чтобы покрыть задолженность перед кредитором, человека также не признают банкротом. Если же долг останется и реструктуризировать его должник не сможет или не захочет, его признают неплатежеспособным, т. е. банкротом. Равно как и в случае, если окажется, что описывать и продавать у должника фактически нечего.
В случае признания банкротства все долги перед кредиторами аннулируются. И уже никто – ни кредитор, ни коллекторы – не будут иметь права ничего требовать с должника.
«После того, как производство по банкротству полностью закрыто – имущество реализовано, должника признали банкротом – человек, получается, уже никому ничего не должен. Даже если его долг составлял, например, 100 тыс. долларов, а имущества реализовали на 60 тыс. долларов, оставшиеся 40 тыс. долл. будут списаны», – объясняет Дмитрий Касьяненко, управляющий партнер юридической компании «Касьяненко и партнеры».
Отметим, что процедура банкротства, по закону, не открывается, если речь идет о долгах по алиментам и о долгах по возмещению вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица. Эти долги также не списываются в случае признания должника банкротом.
А вот должники по жилищно-коммунальным услугам имеют право инициировать банкротство.
«Сейчас, по-моему, проблема коммунальных долгов стоит острее, чем проблема банковских кредитов. Проблема кредитов в последние годы была минимизирована», – говорит экономист, финансовый аналитик Алексей Кущ.
Плюсы банкротства
По мнению экспертов, статус банкрота может стать выходом из сложной ситуации для тех, кто действительно не имеет ни доходов, ни имущества, чтобы рассчитаться с долгами.
«Конечно, если люди вообще не имеют имущества, но у них есть огромные долги, для них банкротство может стать выходом. Но не для всех должников это лучший вариант. У кого-то квартира большей площади, чем указано в кодексе, кто-то не захочет реализовывать свое имущество», – перечисляет Дмитрий Касьяненко.
Однако не статус, а сама процедура банкротства может принести пользу и другим должникам. Например, тем, кто не может договориться с кредитором о приемлемой схеме реструктуризации долгов. Или тем, у кого суммы штрафов и пени превышают размер самого долга. Ведь в кодексе указано, что в качестве претензий кредиторов начисленные штрафные санкции не принимаются.
Наконец, процесс банкротства может стать просто спасительной передышкой для должников. Поскольку сразу после начала процедуры банкротства вводится мораторий на удовлетворение всех требований кредиторов на 4 месяца (120 дней).
«Раньше человек, который не мог уплатить по долгам – например, потерял работу, проблемы с семьей – попадал в пресс в виде штрафов, пени и т. д., и этот пресс еще больше его запутывал в паутине долгов, так что человек не мог из нее выбраться. А процедура банкротства дает временную передышку, во время которой прекращается начисление пени и штрафов. Вся задолженность замораживается на дату объявления банкротства. За это время человек может устроиться на работу, подписать с кредиторами мировое соглашение, другими способами решить проблему. То есть банкротство – это такой инструмент, который не решает проблему, а дает возможность отсрочки, передышки. Если же человек не договаривается с кредиторами и не решает за это время свои проблемы, тогда уже ликвидатор описывает и реализует имущество должника и за счет этого погашает долги физического лица.
И в этом случае законодательный механизм банкротства позволяет подвести черту под долгами. Потому что сейчас есть люди, которые обречены буквально последнее отдавать», – объясняет Алексей Кущ.
И в этом случае законодательный механизм банкротства позволяет подвести черту под долгами. Потому что сейчас есть люди, которые обречены буквально последнее отдавать», – объясняет Алексей Кущ.Еще одно преимущество банкротства в том, что, получив этот статус, можно «обелить» свою кредитную историю и восстановить платежеспособность. Фактически это и называлось главной целью внедрения процедуры банкротства для физлиц. Даже раздел Кодекса, посвященный банкротству физлиц, называется «Возобновление платежеспособности физического лица».
Не секрет, что сейчас банковским должникам непросто взять следующий кредит. После процедуры банкротства кредитная история будет считаться очищенной и можно рассчитывать на новый кредит.
«Обычный должник остается должником всегда. Если он будет продолжать получать доход, с этого дохода могут продолжаться взыскания денег кредиторами. Также банк может применять коллекторское давление и заставлять других людей, связанных с этим человеком родственными связями или какими-либо другими, воздействовать на него, чтобы погасить долг.
Прохождение процедуры банкротства фактически снимает это долговое обязательство, и, если есть значительные долги, это является более привлекательным для человека, нежели постоянно быть в долгу. Кроме того, после прохождения процедуры банкротства он сможет начать «с нуля», в том числе и брать кредиты», – объясняет директор Института социально-экономической трансформации Илья Несходовский.Какую бы цель ни преследовал должник – добиться списания долгов или подходящей ему реструктуризации – ему нужно инициировать одну и ту же процедуру: процедуру банкротства.
«В суд нужно подавать заявление о признании неплатежеспособности, а в процессе производства суд выбирает метод погашения долгов: или реструктуризация, или продажа имущества», – говорит Дмитрий Касьяненко.
Минусы банкротства
Пожалуй, главный минус банкротства – это то, что в итоге у человека действительно могут остаться лишь самые необходимые вещи, а все остальное, нажитое годами, «уйдет с молотка».
«Выгода банкротства – очень условное название, потому что в любом случае после прохождения процедуры банкротства у человека фактически остается минимум того, что ему необходимо для существования», – говорит Илья Несходовский.
Человеку, признанному банкротом, придется на протяжении последующих 5 лет уведомлять финансовые учреждения о своем статусе, если он захочет взять кредит или выступить поручителем. И еще 3 года после списания долгов его репутация будет оставаться «подмоченной».
Кроме того, процедуру банкротства нельзя проходить так часто, как захочется.
«Если у человека, признанного банкротом, опять появятся долги, он не сможет снова подать в суд заявление о признании неплатежеспособности на протяжении 5 лет после предыдущей процедуры банкротства», – объясняет Дмитрий Касьяненко.
«Прогрессивному кодексу нужны прогрессивные суды»
Эксперты считают, что новая процедура – это хорошо, но намного более важно, как он будет применяться судами.
«Благодаря новому кодексу кредиторам проще будет взимать задолженность, потому что здесь установлены четкие сроки рассмотрения таких дел, без права на продление. А люди получают возможность отсрочки выплаты по кредитам. Однако нужно посмотреть, как кодекс будет применяться на практике», – говорит Дмитрий Касьяненко.
Алексей Кущ более категоричен:
«Этот кодекс, в принципе, прогрессивный. Но процедура банкротства – это такая юридическо-правовая конструкция, которая стоит на двух опорах: первая – это кодекс, а вторая – судебная система. И от эффективности судебной системы зависит даже больше, чем от самого кодекса. И у меня большой скепсис по поводу правоприменения этого кодекса в наших судах. Учитывая, что кредиторы имеют большую способность к лоббизму. Суды могут принимать решения не возбуждать процедуру банкротства, прекратить процедуру банкротства. Прогрессивный кодекс должен применяться в прогрессивных судах. А если судебная система не эффективная, то все позитивные моменты этого Кодекса будут очень серьезно минимизированы», – предупреждает эксперт.
А Илья Несходовский высказывает сожаление, что подобная процедура не была введена лет 10 назад.
«Я считаю, что эта процедуры была бы более эффективна, если бы она была внедрена еще лет 10 назад, когда вследствие того, что банки неадекватно оценивали свои риски и раздавали кредиты всем и вся, случился кризис. А потом они начали взыскать деньги не только с должника, причем какими угодно методами, фактически шантажом, применяя различные способы влияния на него.
Но и на сегодняшний день мы не застрахованы от кризиса, если говорить об экономической безопасности страны. У нас нет стратегического документа – Доктрины экономической безопасности, который должен быть для просчета рисков и противостояния им. Мы должны обеспечить стабильность экономического роста, и в этом контексте наличие закона о банкротстве повышает экономическую безопасность Украины», – считает Илья Несходовский.
Напомним, ранее новости «Сегодня» рассказывали, что арестованное имущество должников теперь будут продавать на открытых интернет-площадках.
Читайте также:
Что произойдет, если я объявлю о банкротстве?
Когда вы объявляете о банкротстве, вы подаете заявление в федеральный суд. Как только ваше ходатайство о банкротстве будет подано, ваши кредиторы будут проинформированы и должны прекратить погашение любых ваших долгов. Затем суд запросит у вас определенную информацию, в том числе:
- Общая сумма вашей задолженности
- Полный список всех ваших кредиторов
- Отчет о ваших общих доходах
- Отчет о ваших исходящих расходах
Вам разрешено представлять себя в суде по делам о банкротстве.Вам также разрешено нанять юриста, который может выступить в качестве вашего адвоката и помочь вам разобраться в сложном процессе, который происходит, если вы объявляете о банкротстве. Погашение или реорганизация вашего долга в суде по делам о банкротстве может занять длительный период времени. Если у вас есть адвокат, ваш адвокат может помочь вам разобраться в соответствующих сроках рассмотрения вашего дела о банкротстве.
Преимущества и недостатки объявления о банкротстве
Когда ваш долг превышает ваши активы и вашу способность платить кредиторам, банкротство может предложить вам финансовый спасательный круг.Подача заявки на облегчение долгового бремени через банкротство может иметь много преимуществ и недостатков. Преимущества защиты от банкротства включают:
- Новое начало, которое может помочь вам создать здоровое финансовое будущее
- Возможность сохранить большую часть, если не все, ваше личное имущество и активы
- Ваши кредиторы будут обязаны прекратить все долги Действия по взысканию долгов
Помимо прекращения безжалостных телефонных звонков и других усилий по взысканию долгов, подача заявки на облегчение долгового бремени посредством банкротства также может иметь недостатки, о которых вам следует знать.Недостатки подачи заявки на защиту от банкротства включают:
- Подача заявления о банкротстве остается в вашем кредитном профиле на срок от 7 до 10 лет
- Подача заявления о банкротстве может привести к более высоким процентным ставкам, когда вы в конечном итоге сможете получить финансирование
- Вам могут быть приказаны пройти одобренную судом кредитную консультацию
- Вы не можете использовать банкротство для погашения огромного долга, опять же, в течение как минимум четырех-восьми лет, в зависимости от того, какой тип банкротства вы подали.
Каждая долговая нагрузка отдельного лица или предприятия уникальна и требует тщательного изучения и тщательного планирования сокращения долга. Ваш юрист может дать четкое, объективное и всестороннее представление о вашем финансовом положении и помочь вам составить план реорганизации, сокращения или погашения вашей задолженности.
Чтобы получить юридическую консультацию с юристом, обслуживающим Резерфордтона, позвоните по телефону 828.286.3866
Выберите подходящую заявку на банкротство для вас
Мы гордимся тем, что представляем наших клиентов в четырех основных областях судебной защиты от банкротства.Каждая из этих форм банкротства, называемая главами, имеет свои преимущества и недостатки. Четыре главы, используемые для подачи заявления о банкротстве, в которых мы помогаем клиентам найти списание долга, включают:
- Глава 7: Прямое банкротство, при котором долги полностью прощены
- Глава 11: Комплексные банкротства предприятий с реорганизацией и реструктуризацией долга
- Глава 12 : Списание долгов и планы погашения для семейных фермеров и семейных рыбаков
- Глава 13: Списание долгов для кормильцев, которые могут помочь остановить потери права выкупа и другие надвигающиеся меры по взысканию долгов
Когда вы решите объявить о банкротстве, ваш юрист поможет вам выбрать Право главы о банкротстве для вашего финансового положения.
Заявление о банкротстве — сложная и трудоемкая процедура. Ваш адвокат может помочь вам разобраться и сориентироваться в процессе подачи от вашего первоначального ходатайства до окончательной выписки.
Адвокат по личным травмам рядом со мной 828.286.3866
Погашение долга через банкротство
Когда вы подаете заявление о защите от банкротства, освобождение от ответственности в суде освобождает вас от вашей обязанности выплатить кредиторам определенные долги. Как только ваш долг будет погашен, ваши кредиторы не смогут связаться с вами или попытаться взыскать долг каким-либо образом.Погашение вашего долга также является постоянным и окончательным для всех необеспеченных долгов, которые вы указываете в своей заявке на банкротство.
Время вашего увольнения будет зависеть от типа заявленного вами банкротства. Решение о банкротстве по главе 7 может занять всего четыре месяца, в то время как прекращение банкротства по главе 13 может занять от трех до пяти лет.
Если в заявлении о банкротстве вас представляет адвокат, вы и ваш адвокат получите копию вашего распоряжения о погашении долга.
Ваш юрист поможет вам понять, что произойдет, если вы объявите о банкротстве, и какие долги были погашены при подаче заявления о банкротстве, а также те, которые вы, возможно, еще обязаны выплатить.
Изучите свои варианты банкротства
Получите финансовую помощь, на которую вы имеете право, подав заявление о защите от банкротства. Наша команда представляет интересы частных лиц и владельцев малого бизнеса в делах о банкротстве по главам 7 и 13. Мы также можем помочь семейным фермерам и рыбакам в подаче документов о банкротстве при реорганизации и банкротстве согласно главе 11.
Мы можем помочь вам в процессе подачи петиций и документов. Мы можем помочь вам сохранить ваши активы, если вы выберете банкротство в соответствии с главой 7. Мы даже можем помочь вам реструктурировать финансовую задолженность посредством других заявлений о банкротстве со сложной финансовой структурой или чрезвычайно большой долговой нагрузкой. Позвоните в Farmer & Morris Law, PLLC, по телефону (828) 286-3866, чтобы поговорить с членом нашей группы по приему клиентов и узнать, что произойдет, если вы сегодня объявите о банкротстве.
Позвоните или отправьте текстовое сообщение 828.286.3866 или заполните форму оценки дела
Банкротство с ссудой семье и друзьям.StepChange
Каковы правила банкротства ссуд от семьи и друзей?
Если вы выполнили одно из трех перечисленных выше действий, возможно, вам придется принять меры, чтобы ваше банкротство не повлияло на вас или вашего знакомого.
Если вы вернули кому-то деньги до банкротства
Официальный управляющий (OR), который курирует ваше банкротство, может попросить это лицо вернуть платежи, если:
- Вы проявили льготное отношение, вернув этому человеку, вместо того, чтобы заплатить что-то по всем своим долгам
- Вы знали о банкротстве
- Вы производили платеж в течение последних двух лет
Операционная система называет такие платежи «преференциями».
Если операционная просит человека вернуть деньги, а он отказывается, операционная может подать против него судебный иск.
Операционная будет использовать эти деньги для покрытия некоторых своих расходов и справедливого распределения между всеми вашими кредиторами. Это известно как «изменение предпочтения вспять».
То же самое применимо, если вы заплатили кредитору, которого не знаете лично, но операционная служба отменит предпочтение только в том случае, если вы произвели платеж в течение шести месяцев до своего банкротства.
OR может также наложить обязательство или постановление об ограничении банкротства, продлевая срок действия ваших ограничений по банкротству.
Если вы планируете вернуть деньги после банкротства
Ссуды, предоставленные вашим знакомым, рассматриваются так же, как и любые другие ссуды при банкротстве. Это означает, что вы должны прекратить платить им сразу после банкротства.
OR может получить деньги, продав ваши активы или попросив вас произвести платежи в течение трех лет после вашего банкротства. Если вы должны деньги людям, которых вы знаете, они получат справедливую долю этих денег, выплаченную им операционной.
Если вы получили указание производить платежи в операционную после вашего банкротства, установив механизм выплаты дохода, они могут обратиться в суд, если вы продолжите выплачивать ссуду кому-то, кого вы знаете напрямую.
Никакие юридические действия не могут быть предприняты против вас кредиторами после вашего банкротства , включая людей, которых вы знаете. Но если вы не можете выплатить ссуду, это может вызвать личные или семейные проблемы. Если ссуда небольшая, вы можете спросить человека, можете ли вы вернуть его натурой, например, выполняя какую-то случайную работу.
Если вы передали деньги или имущество до банкротства
Если вы передали деньги или активы кому-то из своих знакомых, прежде чем стать банкротом, операционная может попросить этого человека вернуть их.Затем актив будет продан, а деньги использованы для оплаты комиссионных сборов и справедливо распределены между всеми вашими кредиторами.
Примеры активов:
- Недвижимость
- Транспортные средства
- Прочие ценные предметы (например, ювелирные изделия)
- Деньги, акции или другие вложения
Если вы продали актив знакомому по цене ниже его истинной стоимости
Операционная может попросить покупателя вернуть разницу.
Например, если вы продали автомобиль стоимостью 5000 фунтов стерлингов члену семьи за 3000 фунтов стерлингов, операционная может попросить их заплатить разницу в 2000 фунтов стерлингов. OR может также наложить на вас обязательство или постановление об ограничении банкротства, продлив срок действия ваших ограничений.
Раздача или продажа таких активов известна как «сделка по заниженной стоимости».
Если другое лицо отказывается вернуть актив или выплатить запрошенную сумму, операционная может подать на него в суд. Это может произойти с любыми активами, которые вы продали или передали кому-то, кого вы знаете, в течение последних пяти лет, или кредитору или третьему лицу, которого вы не знаете, в течение двух лет.
Эти временные ограничения не применяются, если операционная может показать, что вы пытались скрыть деньги от кредиторов, когда отдавали или продавали актив.
Что произойдет с моим домом, если я подам заявление о банкротстве?
Влияют ли долги на вашу способность справляться с выплатой ипотечного кредита?
Задайте себе этот вопрос: если бы я мог справиться со всеми другими своими долгами, было бы легче платить по ипотеке? Мы помогаем людям отвечать на этот вопрос каждый день.
Это ваш дом, поэтому вы всегда платите по ипотеке, но у вас задерживается оплата по кредитным картам и другим счетам, и вы беспокоитесь, что вскоре вы также можете задержать платежи по ипотеке.Вы беспокоитесь, что можете потерять свой дом.
Вы можете подать заявление о банкротстве, даже если в вашем доме есть собственный капитал. Если ваша задолженность перед кредиторами превышает стоимость того, чем вы владеете, вы считаются неплатежеспособными. Если вы неплатежеспособны, вы имеете право подать заявление о банкротстве или подать предложение в Канаде.
Заявление о банкротстве с учетом своевременных платежей по ипотеке не означает, что вы автоматически потеряете свой дом. Фактически, объявление о банкротстве может действительно помочь вам спасти ваш дом за счет устранения других долгов, которые затрудняют выполнение платежей по ипотеке.
Как банкротство повлияет на ваш дом?
Примерно каждый четвертый человек, объявивший о банкротстве Хойесу, Михалосу, владеет домом.
Во всех случаях мы можем показать вам, как сохранить ваш дом, даже если вы решите подать заявление о банкротстве.
Существуют варианты сохранения вашего дома в банкротстве, но лучший подход зависит от стоимости дома, суммы, причитающейся по ипотеке, и вашего семейного бюджета. Мы остановимся на трех возможных вариантах:
- Как сохранить дом, если вы объявили о банкротстве,
- Подача потребительского предложения, или
- Продам дом, если захочешь.
Как заявить о банкротстве и сохранить свой дом
По закону Онтарио, если собственный капитал в вашем доме не превышает 10 000 долларов, все, что вам нужно сделать, чтобы сохранить свой дом, — это поддерживать выплаты по ипотеке. Ваш ипотечный кредитор не может лишить вас права выкупа вашего дома только потому, что вы обанкротились. В некоторых других провинциях есть аналогичные исключения, которые позволяют вам сохранить определенную долю в вашем доме. Здесь вы можете изучить другие законы Канады, касающиеся банкротства и собственного капитала.
Но что, если собственный капитал в вашем доме превышает 10 000 долларов?
Если вы объявите о банкротстве, в то время как стоимость вашего дома превышает сумму залога более чем на 10 000 долларов (после вычета расходов на продажу), и вы хотите сохранить свой дом, вам необходимо будет выплатить управляющему банкротством сумму, эквивалентную любой стоимости собственного капитала в вашем доме.
Читать стенограмму
Одна из наиболее частых проблем, которые волнуют людей при рассмотрении вопроса о банкротстве, — потеряют ли они свой дом. В большинстве случаев вы не потеряете свой дом, когда подадите заявление о банкротстве. Чтобы объяснить почему, мы рассмотрим два тематических исследования.
Смиты задолжали 250 000 долларов за их дом и вместе рассматривают вопрос о банкротстве. Оценщик недвижимости оценивает их дом в 260 000 долларов. Однако, если вычесть комиссионные за недвижимость, невыплаченные налоги на недвижимость и другие расходы на продажу, оказывается, что ничего бы не осталось, если бы они продали свой дом сегодня.
Это означает, что кредиторам ничего не останется, если их опекун попытается продать свой дом. В этом случае Смиты не потеряют свой дом. Поскольку в их доме нет собственного капитала, до тех пор, пока они могут справляться со своими ипотечными выплатами, Смиты могут продолжать жить в своем доме и наращивать капитал для своего будущего, даже если они обанкротятся.
Марк Джонсон также владеет домом с ипотекой. Доверительный управляющий считает, что если бы Марк продал свой дом, оплатил комиссионные и расходы по продаже и выплатил свою ипотеку, у него остались бы 8000 долларов.Чтобы сохранить свой дом в случае банкротства, все, что нужно сделать Марку, — это заплатить доверенному лицу 8000 долларов. Но что, если у Марка нет 8000 долларов или он не может получить их от семьи или банка? Не беспокоиться; Марк мог поговорить со своим доверенным лицом о подаче потребительского предложения. Он мог предложить своим кредиторам выплатить чуть больше 8000 долларов и распределить свои платежи максимум на пять лет.
Если кредиторы согласятся, Марк сможет сохранить свой дом и избежать банкротства.
Суть этих историй в том, что вам не обязательно автоматически терять свой дом только потому, что вы заявили о банкротстве.У вас есть возможность сохранить свой дом до тех пор, пока вы можете вовремя вносить платежи по ипотеке. Когда вы встретитесь со своим специалистом Hoyes Michalos, мы поможем вам определить, есть ли у вашего дома собственный капитал, а затем мы поможем вам изучить варианты жилья.
Закрыть стенограмму
Ваш лицензированный управляющий по делам о несостоятельности посоветует вам провести оценку вашего дома в рамках процесса оценки, чтобы определить, какой у вас может быть собственный капитал. Если вы можете позволить себе «выкупить» этот капитал, банкротство все равно может быть решением для погашения других ваших долгов.
Однако, если у вас большой капитал (но недостаточный для рефинансирования долгов), вы, вероятно, не сможете позволить себе выкупить этот капитал во время непродолжительного банкротства.
В этом случае мы рассматриваем следующий вариант — предложение вашим кредиторам.
Сохраните свой дом, подав потребительское предложение
Один из самых популярных способов сохранить дом со значительной долей капитала, когда вы испытываете финансовые затруднения, — это подать предложение потребителю.
Предложение вашим кредиторам будет включать план выплат для любой стоимости собственного капитала вашего дома.Разница между вариантом банкротства и предложением потребителя заключается в том, что вы можете распределить эти выплаты на более длительный период времени.
Например, если в случае банкротства ваши кредиторы ожидают получить 15 000 долларов из собственного капитала вашего дома, вы можете предложить в качестве предложения, возможно, 20 000 долларов с выплатой в течение 50 месяцев (из расчета 400 долларов в месяц).
Кредиторы могут принять это предложение, поскольку это больше, чем они получили бы в случае банкротства. Это также хорошая сделка для вас, поскольку вы не потеряете свой дом, и они могут позволить себе платить 400 долларов в месяц.
Стоит ли продавать свой дом?
Устраняя необеспеченный долг, банкротство может снизить ваши выплаты по долгу каждый месяц настолько, что выполнять ежемесячные выплаты по ипотеке намного проще.
Однако, если вы задерживаете выплаты по ипотеке и обнаруживаете, что даже после подачи заявления о банкротстве вы все еще не можете позволить себе свой дом, вы можете продать свой дом в рамках своего личного банкротства. Любая недостача будет обработана как необеспеченное требование кредитора, любой капитал будет реализован управляющим банкротства и распределен между вашими кредиторами.
Обсудите альтернативы банкротства сохранению дома
Беспокойство о доме и семье — это естественно. Для большинства людей проблема не в ипотеке; это кредитные карты, кредитные линии, ссуды до зарплаты и другие счета.
В Hoyes Michalos мы можем помочь. Во многих случаях вы можете подать заявление о банкротстве и сохранить свой дом и оставить машину, если вы заявите о банкротстве.
Более чем половине людей, с которыми мы сталкиваемся, банкротство НЕ обязательно ; предложение потребителя — лучшее решение, и даже если вы объявите о банкротстве, мы все равно предлагаем альтернативы.
Чем дольше вы ждете, тем выше риск того, что вы задержите платежи по ипотеке, и это подвергнет риску ваши с трудом заработанные активы.
Есть и другие факторы, которые следует учитывать, прежде чем решить, является ли предложение правильным вариантом, поэтому, если вы или кто-то, кого вы знаете, находитесь в аналогичной ситуации, мы рекомендуем вам обсудить вашу индивидуальную ситуацию с управляющим банкротства. Имея офисы в Онтарио, мы можем помочь вам рассмотреть ваши варианты.
Что нужно знать, если из-за коронавируса вы подумываете о банкротстве
Для большинства американцев необычно получить рабочий телефонный звонок в нерабочее время, не говоря уже о полночь в субботу.
Шесть месяцев назад Джордж Тадросс согласился бы.
Но в течение последних нескольких недель адвокат по делам о банкротстве из Филадельфии отвечал на звонки в любое время суток, в том числе поздно вечером по выходным.
«Количество звонков зашкаливает, а тон и тон — откровенная паника», — сказал Тадросс CNBC Make It. «Люди сходят с ума».
Паника отчасти вызвана тем фактом, что за последний месяц почти 22 миллиона американцев подали заявки на пособие по безработице, поскольку города и штаты по всей стране продолжают приказывать американцам укрываться на месте в попытке смягчить последствия для здоровья населения. выпадение коронавируса.
Число безработных американцев может продолжать расти в геометрической прогрессии. Согласно исследованию, опубликованному в конце марта, экономисты Федеральной резервной системы Сент-Луиса подсчитали, что общее число американцев без работы может достигнуть 47 миллионов, или около 32% безработицы.
Без работы многие американцы беспокоятся о своей способности оплачивать аренду и другие счета, а также покупать предметы первой необходимости, например продукты.
Около 58% американцев говорят, что они уже потеряли доход из-за коронавируса, согласно онлайн-опросу TransUnion, в котором приняли участие более 3000 единиц.С. взрослые. Из них почти семь из 10 беспокоятся об оплате счетов и погашении ссуд.
Но даже если вы столкнулись с дефицитом, объявление о банкротстве с целью погашения ваших долгов может не быть решением, говорит Тадросс. «Многие люди звонят мне, и они хотят сразу же обанкротиться. Я говорю им:« Послушайте, не прыгайте прямо в это — дайте ему немного времени », — говорит он.
Вот что, по мнению финансовых экспертов, вы должны понимать о процессе и о шагах, которые следует предпринять перед подачей заявления о банкротстве.
Поймите свои возможности
Если кто-то сталкивается с ситуацией, когда его долг выходит из-под контроля, Тадросс говорит, что в основном есть три варианта:
- Оплачивать по минимуму все свои счета, оставаться в курсе и выдерживать это до тех пор, пока вы можете и, надеюсь, ваша работа принесет пользу.
- Договориться о каком-либо урегулировании с вашими кредиторами
- Заявление о банкротстве
Обычно нет смысла сразу впадать в банкротство, говорит Тадросс.Вместо этого американцам следует сосредоточиться на работе со своими банками и обслуживающими ссудами, чтобы получить немедленную помощь в снижении или отсрочке своих платежей. Во многих случаях вы можете снова встать на ноги, не подавая заявление о банкротстве.
«Банкротство должно быть крайней мерой, но особенно сейчас, во время кризиса Covid-19», — сказал CNBC Make It Джек Гиллис, исполнительный директор Федерации потребителей Америки.
Сначала позвоните своим кредиторам
Банки, законодательные и регулирующие органы внедряют ряд программ помощи.Потребители должны в полной мере использовать преимущества, пока могут.
Пакет помощи Конгресса на сумму 2 триллиона долларов, например, не только запрещает кредиторам начинать процедуру обращения взыскания на ссуды с федеральной поддержкой, но и дает домовладельцам, испытывающим финансовые трудности, возможность запросить до 180 дней отсрочки по своей ипотеке.
Между тем, многие крупнейшие банки и кредитные союзы разработали программы помощи нуждающимся, предлагая отсрочить выплаты по кредитным картам, автокредитам и выплате студенческих долгов до тех пор, пока заемщики не встанут на ноги.
Если вы столкнулись с проблемой, позвоните своему кредитору и сообщите ему, что вам нужна помощь — и сделайте это до того, как начнете нести штрафы за просрочку платежа.
«Главное — действовать на опережение», — говорит Гиллис. «Многие компании разрабатывают специальные планы платежей, прощают штрафы за просрочку платежа и приостанавливают выплаты по ипотеке и аренде — однако вы должны просить об этих послаблениях», — добавляет он, говоря, что потребители должны вести тщательный учет разговоров, которые они вели со службой поддержки клиентов, в том числе имя представителя и подробные сведения об условиях предложения.
Если у вас есть частный заем, ваш уровень помощи будет разным, и вы можете не получить полные 180 дней, но проявите терпение, которое вам предложат, чтобы дать себе передышку.
«Мы не знаем, на что это будет похоже — может быть, еще две недели, может быть, еще два месяца. И даже тогда временного облегчения может быть недостаточно. Но, по крайней мере, это первый шаг, «- говорит Тадросс.
По окончании программы помощи вам, возможно, придется принять дополнительные меры.
Программы воздержания и отсрочки будут длиться только до тех пор, пока вам не придется оплачивать счета.А некоторые кредиторы могут даже потребовать от вас выплатить все пропущенные платежи сразу. Если вы все еще испытываете трудности на этом этапе, возможно, пришло время попросить своего кредитора о более долгосрочном облегчении, таком как снижение процентных ставок или суммы ежемесячного платежа по ипотеке, автокредитованию или кредитным картам.
Под водой по ипотеке? Вы можете подать заявку на изменение ссуды, которое изменит условия вашей ипотеки. Как правило, в случае одобрения вы можете уменьшить ежемесячный платеж до более доступной суммы.Этот шаг требует, чтобы вы подали документы своему кредитному агенту.
Хотя вы можете подать заявку самостоятельно, Тадросс говорит, что, возможно, лучше работать с экспертом, который специализируется на этом. Если вы нанимаете адвоката, рассчитывайте заплатить фиксированную ставку в размере около 2500 долларов за подготовку и обработку документов. Вы также можете обратиться к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD, который бесплатно поможет вам составить необходимые документы для подачи заявления.
Когда дело доходит до задолженности по кредитной карте, Тадросс говорит, что лучше всего договориться о плане управления долгом или урегулировании, когда вы работаете с некоммерческим консультантом по долгу, чтобы консолидировать всю вашу непогашенную задолженность в один ежемесячный платеж, который вы окупится в течение трех лет.Обычно ваш консультант договаривается о более низкой процентной ставке, пока вы работаете над погашением остатка.
Если становится все более очевидным, что вы, вероятно, не погасите задолженность по кредитной карте в полном объеме, вы можете рассмотреть возможность урегулирования. Некоторые компании-эмитенты кредитных карт могут согласиться аннулировать ваш общий просроченный остаток, если вы сможете собрать единовременный платеж, покрывающий часть вашего долга. Например, компания, выпускающая кредитную карту, может принять платеж в размере 2000 долларов на балансе в 5000 долларов.
Тем не менее, если вы в курсе всех своих платежей, ни один кредитор не будет рассчитываться с вами, говорит Тадросс. «Единственный способ погасить задолженность по кредитной карте — это отстать. Я не говорю, что люди должны делать это намеренно, но я также знаю, что это произойдет само по себе», — говорит он, добавляя, что, когда вы Если вы отстаете на несколько месяцев, у вас больше шансов уладить задолженность, но сроки зависят от кредитора.
Конечно, неуплата кредитной картой повлияет на ваш кредитный рейтинг, как и расчет.Пропущенный платеж отрицательно влияет на ваш счет, и чем выше ваш кредит до того, как вы пропустите счет, тем большее влияние вы получите, — говорит CNBC Make It Джон Ульцхаймер, эксперт по кредитным рейтингам и оценке кредитоспособности.
Как обычно выглядит банкротство
Если вы в конечном итоге подаете заявление о банкротстве, обычно есть два типа, которые люди подают: Глава 7 и Глава 13.
Банкротство Главы 7 — это продажа всего ценного, что у вас есть — второй автомобиль, загородный дом, предметы коллекционирования, акции, облигации — чтобы расплатиться с долгами.Как правило, этот тип банкротства уничтожает все ваши непогашенные долги, как только судья одобряет вашу подачу заявления в суд. Весь процесс обычно занимает от трех до пяти месяцев. Банкротство в соответствии с главой 7 лучше всего подходит для тех, кто не может выплатить все или значительную часть своего баланса. Тадросс говорит, что он обычно рекомендует клиентам подавать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, если у них есть неуправляемая сумма необеспеченного долга, такого как медицинская или кредитная карта.
Банкротство в соответствии с главой 13, называемое реорганизационным банкротством, предназначено для тех, кто имеет регулярный доход, для создания плана по выплате всей или части своих долгов в рассрочку.Это хорошо работает, если вы так сильно задержали выплаты по ипотеке, что вам может грозить потеря права выкупа или выселение. При этом типе банкротства вам, как правило, не нужно продавать свою собственность, чтобы заплатить своим кредиторам, вместо этого вам нужно работать, чтобы выплатить свои долги через утвержденный судом сводный план погашения, который действует в течение определенного периода времени, обычно от трех до трех. пять лет. В конце этого периода все оставшиеся невыплаченные долги погашаются.
В случае банкротства как по главе 7, так и по главе 13 вам придется обратиться в суд и попросить судью подписать различные аспекты вашего дела. В настоящее время многие федеральные суды все еще открыты во время пандемии коронавируса, но большинство из них не проводят личных слушаний, а суды закрыты для публики. Вместо этого разбирательство по возможности проводится удаленно, хотя некоторые дела были отложены.
Подача заявления о банкротстве стоит денег
Несмотря на то, что большинство людей заявляют о банкротстве из-за того, что не могут выплатить свои долги, для многих этот процесс не является бесплатным. Большинству потребителей необходимо будет оплатить регистрационный сбор, и многие нанимают адвоката, который поможет им в процессе подачи документов (хотя это и не обязательно).
По данным Национального форума по банкротству, в делах по главам 7 и 13 обычно взимается плата за регистрацию от 300 до 350 долларов. Вы можете оплатить регистрацию в рассрочку; большинство судов разрешат это, если вы можете доказать, что оплатить сразу всю сумму будет затруднительно.
Если вы нанимаете адвоката, это дополнительные расходы. По словам Тадросса, для главы 7 вы можете рассчитывать потратить от 1500 до 2000 долларов на судебные издержки, в зависимости от сложности вашего дела. Эти сборы должны быть оплачены до подачи главы 7 в суд, чтобы избежать каких-либо проблем с тем, чтобы ваш поверенный стал еще одним кредитором.
Для главы 13 это немного дороже, обычно от 2500 до 3500 долларов за футляр. Это связано с тем, что урегулирование многих случаев банкротства согласно главе 13 может занять до пяти лет, и адвокат должен будет продолжать вести ваше дело. Но в этих случаях вы обычно можете со временем оплатить гонорары адвокатам.
Если вы решите продолжить процесс, вы можете попросить совета у друзей и родственников или обратиться в местную ассоциацию адвокатов. Однако, прежде чем нанимать кого-либо, проверьте их рейтинг и информацию в юридическом справочнике Martindale и убедитесь, что вы поговорили с адвокатом, который будет вести ваше дело, чтобы убедиться, что вам нравится их подход.
Если вам нужна защита от банкротства, посчитайте ее
Существует ограничение на то, как часто вы можете подавать заявление о банкротстве, поэтому Тадросс рекомендует своим клиентам очень тщательно подумать об этом, прежде чем идти по этому пути. Опасность банкротства прямо сейчас заключается в том, что вы можете в конечном итоге получить еще больше долгов в течение следующих нескольких месяцев. Если это произойдет, и вы уже подали заявку, у вас не будет много вариантов погасить свой новый долг.
Если вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 и получите погашение долга, вы не сможете подать повторную заявку в течение восьми лет.Если вы подаете заявление по главе 13, вам нужно подождать шесть лет, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве по главе 7. Если вы хотите снова подать заявление о банкротстве по главе 13, период ожидания составляет два года.
Важно учитывать время. Вы теперь увидите какую-то пользу? Например, если вы собираетесь потерять свой дом или ваш автомобиль будет возвращен во владение, то подача заявки на получение главы 13 и прекращение немедленной потери права выкупа может помочь. Несколько штатов и городов остановили отчуждение от права выкупа закладных, и те, у кого есть ипотечные кредиты с федеральной поддержкой, на данный момент защищены, но многие домовладельцы не охвачены этими мерами.
Если вы только что потеряли работу или были уволены из-за коронавируса, но ожидаете повторного приема на работу после возобновления бизнеса, то, возможно, лучше подождать, — говорит Джон Рао, адвокат и эксперт по банкротству Национального центра защиты прав потребителей.
Может показаться, что конец света, если вы потеряли работу и не можете оплачивать счета, но многое может случиться с этого момента и до того момента, когда жизнь начнет возвращаться в нормальное русло. Например, если у вас нет хорошей медицинской страховки, представьте, что произойдет, если вам понадобится госпитализация с Covid-19.Вы можете рассчитывать на десятки тысяч дополнительных медицинских долгов.
Однако, если вы уже подавали заявление о защите от банкротства, у вас может быть не так много вариантов. «Сейчас вам действительно хуже, потому что вы не можете снова подать иск, и у вас нет способа справиться с этим долгом», — говорит Рао.
Банкротство — это не конец вашей финансовой жизни
Если вы больше не можете позволить себе оплачивать свои счета и не смогли договориться о лучших условиях со своим кредитором, то, возможно, пришло время подумать о банкротстве.- Не ругайте себя из-за этого слишком сильно, — говорит Рао.
Заявление о банкротстве часто рассматривается как признание того, что «я — неудачник», но обычно это не так, говорит он. И хотя большинство людей не хотят идти на этот шаг, банкротство может принести большую пользу, если все сделано правильно.
«Это действительно дает новый старт», — говорит Тадросс, добавляя, что после того, как ваше банкротство по главе 7 будет одобрено, или вы получите освобождение от ответственности по делу по главе 13, вы полностью освободитесь от долгов.
Банкротства по главе 13 могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение трех лет, в то время как дела по главе 7 исчезают через 10 лет.Но это не помешает вам получить одобрение на кредит.
Напротив, говорит Тадросс, добавляя, что обычно он советует клиентам, что они, вероятно, получат десятки предварительно утвержденных предложений по кредитным картам в течение недели после завершения своего банкротства. Почему? Потому что кредиторы знают, что у вас нет долгов и что вы не сможете подать заявление о банкротстве в течение нескольких лет.
Долг может казаться вам альбатросом на шее, говорит Тадросс, но вы не должны чувствовать себя униженными из-за того, что предпринимаете шаги, чтобы исправить его посредством банкротства.«Вы просто принимаете меры, чтобы наверстать упущенное — это еще не конец света», — добавляет он.
Оформить заказ: Лучшие кредитные карты 202 1 могут принести вам более 1000 долларов за 5 лет
Не пропустите: Вот как защитить свой кредит во время пандемии коронавируса, если вы изо всех сил пытаетесь оплатить счета
Мошенничество с банкротством | Wex | Закон США
Обзор
Мошенничество с банкротством — это служебное преступление, которое обычно принимает четыре основных вида:
- Должник скрывает активы, чтобы избежать их потери.
- Физическое лицо намеренно заполняет ложные или неполные формы. Включение ложной информации в анкету о банкротстве также может являться лжесвидетельством.
- Физические лица подали несколько раз, используя ложную или реальную информацию в нескольких юрисдикциях.
- Физическое лицо дает взятку доверительному управляющему, назначенному судом.
Обычно преступник совершает одну из этих форм мошенничества с другим преступлением, таким как кража личных данных, мошенничество с ипотекой, отмывание денег и коррупция в обществе.
Распространенные формы мошенничества
Почти 70% всех случаев мошенничества, связанного с банкротством, связано с сокрытием активов. Кредиторы могут ликвидировать только активы, перечисленные должником; таким образом, если должник не раскрывает определенные активы, он может обманным путем сохранить их, несмотря на непогашенную задолженность. Для дальнейшего сокрытия должник может передать нераскрытые активы друзьям, родственникам или коллегам, чтобы их нельзя было найти. Мошенническое сокрытие делает ссуды более дорогими, поскольку увеличивает риски и затраты, связанные с предоставлением ссуд, и кредиторы перекладывают эти затраты на других потенциальных заемщиков.
Фабрики петиций — это один из видов мошенничества, связанного с банкротством, который набирает популярность в Соединенных Штатах. Фабрики петиций выдают себя за консультационные услуги, стремясь помочь арендаторам, испытывающим финансовые трудности, избежать выселения. В то время как арендатор считает, что служба ведет переговоры от его имени, фабрика по производству петиций на самом деле подает заявление о банкротстве на его имя, затягивает разбирательство и взимает с него непомерные сборы. Арендатор остался без сбережений и с кредитным рейтингом в руинах.
Мошенничество с множественной регистрацией документов происходит, когда должник заявляет о банкротстве в нескольких юрисдикциях, используя одно и то же имя и информацию, используя псевдонимы и ложную информацию или используя комбинацию реальной и ложной информации.Многократная подача документов засоряет дело суда о банкротстве, что замедляет весь процесс, включая ликвидацию активов. Хотя подача нескольких документов не является уголовным преступлением, они все же могут нарушать положения о банкротстве и часто используются для прикрытия должника, пытающегося скрыть активы.
Юридические последствия
Федеральные прокуроры могут возбуждать уголовные дела по подозрению в мошенничестве с банкротством в соответствии с 18 Кодексом США. Глава 9. Доказательство мошенничества требует доказательства того, что ответчик сознательно1 и обманным путем предоставил ложные сведения о существенном факте.Мошенничество с банкротством влечет за собой наказание в виде тюремного заключения на срок до пяти лет или штрафа в размере до 250 000 долларов США, либо и то, и другое. Даже , намеревающиеся совершить мошенничество в связи с банкротством, могут быть наказуемы.2
Обанкротились и не могут погасить ссуды? Ноу-хау подать заявление о неплатежеспособности
Вторая волна пандемии COVID-19 и частичная изоляция, объявленная в некоторых штатах, пробуждают опасения по поводу прошлогодних событий. Заемщики, получающие зарплату, изо всех сил пытались выплачивать взносы по кредиту каждый месяц.Компании увольняли сотрудников или снижали зарплаты. Для оказания финансовой помощи Резервный банк Индии (RBI) объявил мораторий на ссуду для индивидуальных заемщиков с марта по август 2020 года. Но было несколько случаев, когда заемщики не могли вовремя погасить взносы по кредиту. И заемщики обратились в соответствующие банки для реструктуризации ссуд.
Многочисленные заемщики, получающие зарплату, попали в долговую ловушку, взяв схемы ссуд до выплаты жалованья, личные ссуды от кредиторов финансовых технологий и возобновляемые взносы по кредитным картам с более высокими процентными ставками (от 36 до 48 процентов годовых).Теперь, если кажется, что ваш источник дохода иссякает из-за новых ограничений, может быть трудно обслуживать несколько долгов. В таких ситуациях заемщик, получающий зарплату, может потребовать возбуждения производства по делу о несостоятельности или банкротстве в отношении непогашенных долгов в случае его / ее неспособности выплатить ссуды при наступлении срока их погашения.
Мы обсудим существующий закон о банкротстве, процедуру его применения и ожидаемые выгоды от него для физических лиц в соответствии с Кодексом о несостоятельности и банкротстве (IBC).
Также прочтите: COVID-19: Уроки денег для второй волны из первой
Подача заявления о банкротстве
Если вы проживаете в мегаполисах, таких как Ченнаи, Калькутта или Мумбаи, вы можете подать о несостоятельности в соответствии с Законом о несостоятельности президентских городов 1909 года.Но если вы живете в любом другом городе Индии, вы можете подать заявление о несостоятельности в соответствии с Законом о несостоятельности провинции 1920 года. Оба закона аналогичны, и вы можете подать заявление о банкротстве, если не можете выплатить долг, превышающий 500 рупий.
Каждая банкротство ходатайство должно быть подано лицом в суд высшей инстанции или районный суд в соответствии с юрисдикцией в соответствии с законами, в зависимости от того, где это лицо обычно проживает / занимается оплачиваемой работой. После анализа того, были ли соблюдены условия для подачи заявления о банкротстве, соответствующий суд может принять или отклонить заявление, поданное должником.
«После принятия заявления о банкротстве суд по своему усмотрению может приостановить судебное разбирательство в отношении собственности или активов должника», — говорит И Сринивас Арун, партнер Link Legal. Другими словами, все процедуры взыскания с ваших кредиторов будут приостановлены до тех пор, пока не будет продолжено производство по делу о несостоятельности.
Зульфиквар Мемон, управляющий партнер MZM Legal, говорит: «После того, как заявление / ходатайство принято, компетентный суд назначает получателя активов индивидуального должника (заемщика), который затем приступает к ликвидации и распределению активов заемщика. , если между сторонами не будет достигнут компромисс или урегулирование.”
Выполнение платежных обязательств в соответствии с утвержденной схемой организации / состава гарантирует, что вы можете добиваться освобождения от процедуры банкротства. Это позволит вам заново построить свои финансы. Ваши предыдущие кредиторы не будут преследовать вас. Но помните, вы не будете освобождены от каких-либо долгов перед государством или любых долгов, возникших в результате мошенничества в соответствии с этими законами.
Арун говорит: «Заявление физических лиц о банкротстве и основные документы, необходимые для такой подачи, в этих актах не совпадают в разных юрисдикциях, действующий закон устарел, ему не хватает прозрачности и не соблюдаются сроки для разрешения финансового стресса, который является сутью любого производства по делу о несостоятельности.«Кодекс о несостоятельности и банкротстве 2016 года (IBC), который предлагает оптимизированный и прозрачный процесс проведения и завершения индивидуальных производств по делу о несостоятельности в установленные сроки путем отмены существующих законов, еще не уведомлен.
Читайте также: Выступали поручителем? Знайте, как защитить себя в случае невыполнения заемщиком ссуд
Иллюстрация того, как работает существующий закон о несостоятельности
Когда вы подаете заявление о несостоятельности в соответствии с Законом о несостоятельности президентских городов 1909 года, владение активами переходит в собственность управляющий / правопреемник, назначенный судом.Затем план погашения будет рассмотрен, подготовлен и представлен кредиторам.
Затем составляется план выплат вашим кредиторам в виде полного и окончательного поэтапного выполнения всех ваших обязательств.
Что изменится, когда IBC для физических лиц вступит в силу?
«На мой взгляд, существующие законы устарели и более вредны для физических лиц и кредиторов, поскольку индивидуальный должник может уйти от многих кредитных обязательств с таким низким порогом», — говорит Мемон.Точно так же кредиторы могут угрожать физическим лицам в соответствии с такими устаревшими законами и неправомерно конфисковывать отдельные активы. Итак, юристы полагают, что замена этих законов на IBC чрезвычайно важна для упрощения и прозрачности процесса банкротства отдельных лиц. Раздел 243 МКК предусматривает отмену существующих законов о несостоятельности. Однако этот раздел еще не был уведомлен. Таким образом, заявления о несостоятельности могут подаваться физическими лицами в соответствии с действующим законодательством до тех пор, пока центральное правительство не введет в действие этот раздел IBC.
Шрени Шетти, партнер ANB Legal, говорит: «Во-первых, в рамках IBC ожидается, что разбирательство будет проводиться прозрачно и в установленные сроки. Во-вторых, как только заявка будет принята к рассмотрению Судебным органом, он автоматически предоставит вам мораторий на выплату долга, пока он не будет реструктурирован ». Согласно существующим законам решение о прекращении взыскания долга принимает суд.
В связи с объявлением частичной блокировки в нескольких штатах ожидается рост долга физических лиц. Это приведет к росту просрочек и банкротств.Таким образом, для быстрого процесса банкротства важно создать IBC раньше, чем позже. Это поможет нескольким заемщикам восстановить свою финансовую и кредитную ценность.Банкротство потребителей во Флориде — The Florida Bar
Примечание. Эта брошюра доступна только в Интернете.
Содержание
Что такое банкротство?
Альтернативы банкротству
Что банкротство может и чего нельзя делать
Типы банкротства
Глава 7
Глава 13
Студенческие ссуды
Прочие соображения
Нужен ли мне юрист?
Что такое банкротство?
Банкротство — это процесс, с помощью которого потребители могут погасить или погасить часть или все свои долги под защитой федерального суда по делам о банкротстве.Как правило, банкротство принимает одну из двух форм — ликвидация или реорганизация.
В краткосрочной перспективе банкротство не позволяет кредиторам продолжать попытки взыскать долги. В долгосрочной перспективе банкротство может устранить обязательства по погашению или обеспечить реструктуризацию обязательств должника, что позволит должнику начать все сначала.
Альтернативы банкротствуЧасто говорят, что банкротство должно быть «крайней мерой» для финансово неблагополучных потребителей.Этот совет слишком упрощен. В некоторых случаях из-за задержки законные права могут быть потеряны. Особенно важно получить своевременную консультацию о банкротстве, если вы надеетесь использовать процесс банкротства, чтобы спасти дом или автомобиль. В то время как банкротство может предотвратить потерю права выкупа или повторное вступление во владение, банкротство обычно не может помочь после завершения процесса продажи и прекращения вашего имущественного интереса в залоге в соответствии с законодательством Флориды.
Однако в некоторых ситуациях имеет смысл изучить альтернативы банкротству.Такие альтернативы могут включать внесудебное урегулирование спора с кредиторами, изменение ипотечного кредита или переговоры о сокращении выплат кредиторам.
Коллективное преследованиеПотребители с долговыми проблемами часто рассматривают вопрос о банкротстве в первую очередь для того, чтобы перестать беспокоить телефонные звонки и письма от кредиторов. Однако могут быть и другие способы остановить сбор данных. Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) и Закон о практике взыскания долгов с потребителей Флориды (FCCPA) предоставляют потребителям неоценимые права на предотвращение незаконных и беспокоящих действий по взысканию долгов.
Что банкротство может и чего не может сделатьБанкротство может дать вам возможность:
- Отменить юридическое обязательство выплатить большую часть или все долги. Это положение называется «освобождением от ответственности», которое призвано дать должнику новый финансовый старт.
- Прекратить обращение взыскания на дом и дать вам возможность исправить невыполнение обязательств.
- Не допускать повторного вступления во владение автомобилем или другим личным имуществом.
- Прекратить удержание заработной платы, притеснения по взысканию долгов и другие подобные действия по взысканию долгов.
- Предотвратить прекращение обслуживания коммунальных служб или восстановить обслуживание, если оно уже было прекращено.
- Более низкие ежемесячные платежи по некоторым долгам, включая некоторые обеспеченные долги, такие как ипотечные кредиты или автокредиты.
Однако банкротство не может решить все финансовые проблемы. В случае банкротства это обычно невозможно к:
- Изменить определенные права обеспеченных кредиторов. Хотя вы можете заставить обеспеченных кредиторов принимать платежи в течение определенного периода времени в процессе банкротства, чтобы устранить дефолт, некоторым обеспеченным кредиторам предоставляется защита от других изменений условий ссуды.
- Выплата определенных видов долгов, определенных Кодексом о банкротстве для особого режима, таких как алименты, алименты, большинство студенческих ссуд, судебные приказы о реституции, уголовные штрафы и большинство налогов.
- Защитите всех со-подписантов по их долгам. Когда родственник или друг совместно подписали ссуду, а должник погашает ссуду в результате банкротства, у соавтора может быть обязательство полностью или частично погасить ссуду.
- Погасить долги, возникшие после объявления о банкротстве.
Кодекс о банкротстве предусматривает шесть основных видов дел о банкротстве. Дела традиционно получают названия глав, которые их описывают. Определение типа банкротства основывается на анализе множества факторов, в том числе доходов, активов, долга, типа долга и цели потребителя при подаче заявления о банкротстве, среди других факторов. Однако большинство потребителей заявят о банкротстве в соответствии с главой 7 или 13.
Глава 7Обзор
Банкротство в соответствии с главой 7, озаглавленное «Ликвидация», предполагает упорядоченную процедуру под надзором суда, с помощью которой доверительный управляющий (физическое лицо, которое управляет имуществом банкротства, которое создается путем подачи заявления о банкротстве) проверяет ваши активы, чтобы определить, есть ли какое-либо имущество доступны для продажи или возврата в пользу кредиторов.
Определенное имущество не может быть ликвидировано доверительным управляющим, потому что оно «освобождено». Закон Флориды регулирует, какая собственность освобождена от наложения ареста вашими кредиторами.В большинстве случаев большая часть вашего имущества, включая личное имущество, не подлежит обложению налогом в соответствии с законодательством Флориды. Поскольку в большинстве случаев, связанных с Главой 7, обычно мало или совсем нет необлагаемой собственности, фактическая ликвидация ваших активов может и не происходить. Эти дела называются «делами без активов».
Если вы подаете заявку как физическое лицо, вы получаете освобождение от личной ответственности по погашаемым долгам. Обычно вы получаете увольнение всего через несколько месяцев после подачи заявления о банкротстве.
Одним из основных преимуществ главы 7 является то, что вы выходите из банкротства без каких-либо будущих обязательств по погашенным долгам, получая «новый старт.”
Как работает Глава 7
Дело по главе 7 начинается с того, что вы, должник, подаете ходатайство в суд по делам о банкротстве, действующий по месту вашего проживания. Помимо ходатайства, вы также должны подать в суд: (1) таблицы активов и пассивов; (2) график текущих ежемесячных доходов и расходов; (3) отчет о финансовых делах; и (4) перечень действующих договоров и договоров аренды, срок действия которых еще не истек. Индивидуальные должники, имеющие в основном потребительские долги, должны предоставить справку о кредитном консультировании.
Муж и жена могут подавать совместное или индивидуальное ходатайство. Даже при совместной подаче документов на мужа и жену распространяются все требования индивидуальных должников к подаче документов.
После подачи ходатайства, обычно не позднее, чем через 40 дней, доверительный управляющий проводит «собрание кредиторов». Во время этой встречи доверительный управляющий приносит вам присягу, и как доверительный управляющий, так и ваши кредиторы могут задавать вопросы (обычно о том, почему вы подаете заявление о банкротстве, о вашем текущем финансовом положении и т. Д.). Если муж и жена подали совместное ходатайство, они оба должны присутствовать на собрании кредиторов и ответить на вопросы. Хотя это называется «собранием кредиторов», кредиторы должника на нем присутствуют довольно редко. Для большинства потребителей это будет единственное собрание или явка в суд, которые им нужно будет провести во время своего банкротства.
Федеральные правила процедуры банкротства предусматривают, что клерк суда по делам о банкротстве направляет копию приказа об освобождении от ответственности всем кредиторам, вам и вашему адвокату, если он у вас есть.Уведомление обычно информирует ваших кредиторов о том, что задолженность перед кредиторами погашена и что любые дальнейшие действия по взысканию задолженности запрещены.
Соответствие требованиям главы 7
Одна из основных целей банкротства — погасить определенные долги, чтобы дать вам «новый старт». Хотя индивидуальное дело главы 7 обычно приводит к погашению долгов, право на погашение не является абсолютным.
Поправки 2005 года к Кодексу о банкротстве включали «проверку нуждаемости», призванную усложнить для состоятельных потребителей подачу заявления о банкротстве в соответствии с главой 7.Если ваш доход ниже среднего семейного дохода для размера вашей семьи, вам не нужно беспокоиться о «проверке нуждаемости».
Если ваш доход превышает средний доход семьи во Флориде для размера вашей семьи, вам нужно будет заполнить официальные формы 122A-1 и 122A-2 Отчет о текущем месячном доходе и расчет средств.
Если ваш текущий ежемесячный доход (CMI) превышает средний доход Флориды, то «проверка нуждаемости» применяет более сложную формулу расходов, чтобы определить ваше право на банкротство согласно главе 7.Формула начинается с вашего CMI, а затем вычитается несколько категорий разрешенных расходов для расчета вашего «чистого ежемесячного дохода», который, как предполагается, будет доступен для выплаты обычным необеспеченным кредиторам. Право на банкротство по главе 7 может потребовать подробного анализа ваших доходов и расходов. Если вы «не пройдете» проверку нуждаемости, возможно, вы не имеете права на банкротство в соответствии с главой 7. Однако запрет на регистрацию в главе 7 не обязательно означает, что вам будет запрещено подавать заявление о банкротстве другого типа.
Глава 13Глава 13, озаглавленная «Корректировка долгов лица с регулярным доходом», часто упоминается как «реорганизация». Глава 13 регулярно подается лицами, которые хотят погасить просроченную ипотеку или автокредит, изменить свои платежи по ипотеке посредством банкротства или иным образом пытаются сохранить свои активы.
В случае главы 13 вы представляете план выплаты кредиторам всей или части денег, причитающихся им в течение трех-пяти лет, обычно финансируемых из будущего дохода.Если план соответствует требованиям, изложенным в Кодексе о банкротстве и подтвержден судом по делам о банкротстве, ваши платежи по плану распределяются между кредиторами через доверенное лицо, указанное в главе 13.
В отличие от главы 7, вы не получаете немедленного погашения долгов. Вы должны выполнить платежи, требуемые по плану, до получения выписки. Вы защищены от судебных исков, судебных преследований и других действий кредиторов, пока действует план. Разряд в главе 13 также несколько шире (т.е., погашается больше долгов), чем погашение согласно главе 7.
Как работает Глава 13
Подобно делу главы 7, дело главы 13 начинается с подачи петиции, расписания, отчета о финансовых делах и справки о консультациях. Вместо того чтобы подавать отчет о текущем месячном доходе и расчет средств, должник по главе 13 подает отчет о текущем ежемесячном доходе и расчет периода действия обязательств и необязательного дохода (официальные формы 122C-1 и 122C-2).План Главы 13 должен быть подан вместе с графиками. План Главы 13 — это ваше предложение с подробным описанием того, когда и как будут платить каждому кредитору.
Как и в случае главы 7, доверительный управляющий в случае главы 13 назначит собрание кредиторов. Вы должны присутствовать на встрече и отвечать на вопросы, касающиеся ваших финансовых дел и предлагаемых условий плана.
В главе 13 вы должны представить на утверждение суда план, который предусматривает выплаты фиксированных сумм доверенному лицу на регулярной основе, обычно ежемесячно.Затем доверительный управляющий распределяет средства между кредиторами в соответствии с условиями плана, который может предложить кредиторам меньше, чем полную оплату по их требованиям.
В случае главы 13 для участия в распределении имущества банкротства необеспеченные кредиторы должны подать свои требования в суд по делам о банкротстве в течение 90 дней после первой даты, установленной для собрания кредиторов.
Если вы хотите сохранить залог, обеспечивающий конкретное требование, план должен предусматривать, что держатель обеспеченного требования получает по крайней мере стоимость залога.Если обязательство, лежащее в основе обеспеченного требования, было использовано для покупки обеспечения (например, автокредита), и долг возник в определенные сроки до подачи заявления о банкротстве, план должен предусматривать полную выплату долга, а не только стоимость залог. План не должен полностью оплачивать необеспеченные требования, если он предусматривает, что вы будете выплачивать весь прогнозируемый «располагаемый доход» в течение «применимого периода действия обязательств», и пока необеспеченные кредиторы получат по плану как минимум столько, сколько они могли бы получить. если ваши активы были ликвидированы в соответствии с главой 7.
После собрания кредиторов суд проведет слушание по утверждению плана, чтобы определить, осуществима ли план. Если суд подтвердит план, попечитель по главе 13 распределяет средства, полученные по плану. Если суд откажется подтвердить план, вы можете подать измененный план или преобразовать дело в ликвидацию в соответствии с главой 7.
Как только суд подтвердит план, вы должны добиться его успеха. Вы должны производить регулярные выплаты доверительному управляющему, что потребует наличия фиксированного бюджета в течение длительного периода.Кроме того, хотя подтверждение плана позволяет вам сохранять собственность до тех пор, пока производятся платежи, вы не можете брать на себя новые долги без консультации с доверенным лицом.
Вы имеете право на увольнение после завершения всех платежей в соответствии с планом главы 13. Выплата освобождает вас от всех долгов, предусмотренных планом, за некоторыми исключениями. Долги, которые не погашены в главе 13, включают долги по алиментам или алиментам, определенные налоги, долги, возникшие в связи со смертью или телесными повреждениями, вызванными вождением в состоянии алкогольного опьянения или под действием наркотиков, а также долги по реституции или уголовному штрафу, включенному в приговор. о признании вас виновным в совершении преступления.
Кредиторы, предусмотренные планом полностью или частично, больше не могут инициировать или продолжать какие-либо юридические или иные действия против вас для взыскания исполненных обязательств.
Студенческие ссудыЕсть исключения, но в большинстве случаев студенческие ссуды не будут погашены в случае банкротства. Кодекс о банкротстве предусматривает, что студенческие ссуды могут быть погашены только в том случае, если должник продемонстрирует, что выплата долга «создаст чрезмерные трудности для должника и его иждивенцев.”
Вопросы о выплате студенческой ссуды по причине чрезмерных затруднений не решаются автоматически в ходе процедуры банкротства. Вы должны утвердительно стремиться к такому определению.
Несмотря на трудности с получением погашения обязательства по студенческому кредиту в результате банкротства, банкротство может многое сделать в отношении студенческого ссуды. При подаче заявления о банкротстве создается автоматическое приостановление, которое запрещает кредиторам продолжать действия по взысканию долгов.Если ваша заработная плата (или налоговые декларации) собираются по невыплаченным студенческим ссудам, банкротство может остановить это погашение, пока действует автоматическое приостановление.
Кроме того, Глава 13 может позволить вам платить меньшую сумму через план Главы 13, чем вы в противном случае должны были бы платить.
Прочие соображенияСогласно Закону о справедливой кредитной отчетности, информация о банкротстве может быть указана в вашем кредитном отчете в течение 10 лет после подачи иска, вместо обычных семи лет, предусмотренных для другой кредитной информации.Тем не менее, многие потребители могут получить кредит после подачи заявления о банкротстве.
Вы также можете быть обеспокоены тем, что вас могут подвергнуть дискриминации за то, что вы подали заявление о банкротстве. Однако в большинстве случаев «правительственным единицам» не разрешается проводить дискриминацию на этом основании. Кроме того, частные работодатели не могут прекращать работу или проводить дискриминацию в отношении занятости на основании заявления о банкротстве или погашенных долгов.
Некоторым должникам рекомендуется подождать до подачи заявления о банкротстве.Если вы в настоящее время являетесь «доказательством судебного решения», может быть мало преимуществ от подачи заявки в то время, когда действия кредитора не приведут к потере вашей собственности или дохода. Более того, вы можете отложить регистрацию, если после подачи заявки возникнут существенные обязательства (например, обязательство по медицинскому обслуживанию). Это связано с тем, что вы не можете получить еще одну выписку по главе 7 в течение восьми лет после подачи дела по главе 7, по которому выписка была получена (хотя подача дела по главе 13 может быть возможна).Если вы ожидаете возврата налога, может быть разумным подать заявление после того, как эта налоговая декларация будет получена и потрачена, поскольку она может стать собственностью конкурсной массы.
Если вы подумываете о банкротстве, вы должны приложить все усилия, чтобы ваша подача документов была добросовестной. Таким образом, избегайте возникновения новых долгов, таких как умышленное чрезмерное использование кредитных карт при рассмотрении заявления о банкротстве. Запрещается передавать или утаивать имущество во избежание его потери кредиторами в ходе процедуры банкротства.Мошенничество с банкротством — это преступное деяние, которое может привести к отказу в выплате долгов и даже к тюремному заключению.
Нужен ли мне юрист?Как и в любом суде, физические лица имеют право представлять себя в суде по делам о банкротстве. Тем не менее, банкротство — сложная область и включает множество соображений, в том числе необходимость подачи заявки, выбор соответствующей главы, использование исключений, понимание всех средств защиты Кодекса о банкротстве и их использование в ваших интересах.Правильное решение для вас зависит от оценки вашего семейного положения, вашего имущества, ваших обязательств и других факторов. Это серьезный шаг, который может повлиять на вас на всю оставшуюся жизнь. В случае банкротства вы можете потерять все активы и по-прежнему оставаться должником всех своих долгов. Юрист объяснит вам, как работает этот процесс, и поможет принять разумное решение.
Составители петиций
Остерегайтесь составителей петиций, которые не соблюдают все требования закона.Роль составителей ходатайств, не являющихся поверенными, заключается исключительно в том, чтобы печатать информацию о формах банкротства. По закону составителям петиций запрещено давать юридические консультации. Они не могут объяснить, как ответить на юридические вопросы или помочь в суде по делам о банкротстве.
Как мне найти юриста?
Если вам нужен адвокат, но вы не знаете, как его найти, позвоните в местную коллегию адвокатов и узнайте, доступна ли справочная служба.
Если в вашем городе нет справочной службы адвокатов, справочная служба адвокатов адвокатов штата Флорида может найти для вас адвоката.Звоните по бесплатному телефону (800) 342-8011. Служба в масштабе штата, которая работает только в городах, где нет местной программы, направит вас к адвокату для первой получасовой консультации за меньшую плату.
Материал в этой брошюре представляет собой общую юридическую консультацию.