Как взять денег: Взять деньги в рассрочку без процентов на карту от 130 МФО, взять займ в рассрочку

Содержание

Займы для ООО в Москве

Риски Заемщика, связанные с несвоевременным исполнением обязательств по Договору микрозайма (займа) зависят от порядка погашения задолженности по Договору.

— Порядок погашения платежей по Графику:

В случае нарушения Заемщиком Графика погашения платежей Займодавец вправе начислять неустойку в размере 0,5 % от суммы непогашенных Платежей за каждый день просрочки.

Задолженность считается просроченной в дату непогашения Заемщиком очередного Платежа согласно Графику платежей.

В случае направления Займодавцем претензии (требования) в адрес Заемщика и неисполнения Заемщиком обязательств, указанных в претензии (требовании) Займодавца, в установленный срок, вся задолженность переводится в разряд просроченной, а Займодавец вправе начислять неустойку в размере 0,5 % от остатка суммы Займа и процентов по Займу на дату перевода всей задолженности в разряд просроченной.

Вся задолженность считается переведенной в разряд просроченной в дату неисполнения претензии (требования) Займодавца в установленный срок.

Неустойка начисляется со дня, следующего за датой возникновения Просроченной задолженности, и по дату возвращения Заемщика в График платежей, а в случае истечения Срока Займа по дату фактического исполнения обязательств по Договору займа.

— Порядок погашения платежей без Графика:

Займодавец вправе при возникновении Просроченной задолженности по Займу начислять неустойку в размере 0,5 % от остатка суммы Займа на дату возникновения просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Задолженность считается просроченной (в зависимости от того, что наступило раньше):

— на 30 (Тридцатый) день с момента последнего поступления денежных средств в счет исполнения обязательств по настоящему Договору,

— в случае направления Займодавцем претензии (требования) в адрес Заемщика – на следующий день после неисполнения претензии (требования) в установленный срок.

Неустойка начисляется со дня, следующего за датой возникновения Просроченной задолженности, и по дату поступления денежных средств в счет погашения суммы Займа и/или процентов по Займу в объеме не менее 5 (Пяти) % от первоначальной суммы Займа.

При этом ООО МКК «Папа Финанс» доводит до сведения Заёмщика, что при взыскании с него просроченной задолженности он обладает всеми правами, предусмотренными Федеральным законом от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Где взять деньги, если у родных нет, а в банк идти не хочется | НГС24

Многим знакома ситуация, когда срочно нужна определенная сумма денег, но человек на данный момент ею не располагает. Друзья и родственники сами имеют финансовые проблемы. А в банках требуют официальное трудоустройство и справку о доходах. Возможно, стоит посмотреть кредитные объявления от частных лиц.

Преимущества:
• не требуется кредитная история;
• те, кто часто берет в долг в МФО, делает постоянные пролонгации, возможно, знаком с просрочками. При появлении просрочки, пропущенного платежа делается отметка в персональном кредитном рейтинге о неблагонадежности клиента. И при последующем обращении возможность получить отказ возрастает в разы;
• частное лицо чаще всего не обращает внимания, в каком состоянии находится кредитная история;
• не требуется предоплата, если кредитор требует предоплату, то стоит насторожиться;
• можно взять взаймы и без подтверждения дохода, смотря какие условия выдвигает вторая сторона;
• сроки, на который выдается заём, могут быть любыми;
• можно найти привлекательные процентные ставки из-за конкуренции;
• это возможность найти подходящее предложение о предоставлении займа в удобное время.

Как происходит общение кредитора и заемщика

В большинстве случаев заём оформляется в онлайн-формате. В индивидуальном порядке согласовываются основные пункты, оговариваются сроки и способы возврата, а также процентная ставка.

Процентная ставка у разных кредиторов по одной и той же сумме может отличаться в связи с запросами кредитора. Поэтому необходимо выделить время на поиски того, у кого можно выгодно занять деньги.

Как быстро нужно вернуть заём

Необходимо постараться выплатить сразу всю сумму с первого поступления средств, если она небольшая. Если сумма разбита на платежи, то рекомендуется каждый раз оплачивать немного больше. Любой дополнительный доход, включая подаренные деньги на день рождения или премию на работе, стоит отдавать в счет погашения долга. Хорошо бы подыскать дополнительный заработок.

Нужно экономить и не допускать пустой траты денег, вести их учет. Для этого стоит выяснить, чем можно пожертвовать на то время, пока будут возвращены занятые деньги в полном объеме.

После того как будет произведен расчет, стоит начать формировать свою подушку финансовой безопасности. Определенная сумма должна быть под рукой для оплаты непредвиденных расходов.

Занимаем.kz является информационным финансовым изданием, не занимается оказанием финансовых услуг.

Где взять деньги и не испортить себе жизнь.

Начинается пора новогодних праздников и больших распродаж. Хочется успеть купить хорошие подарки себе и своим близким. Иногда для этого мы готовы занимать деньги. Рассказываем, каким финансовым организациям можно доверять в этом вопросе.

Банки

Первое, что приходит в голову — это кредит в банке.Чаще всего для таких покупок открываюткредитную карту. Это удобный платежный инструмент, но он предполагает самодисциплину, организованность, умение считать, а также регулярный доход, чтобы вовремя погашать кредит. Ведь если просрочить платежи, вернуть банку придется куда больше, чем вы взяли.

Если вы все-таки решили, что без кредитной карты не обойтись, изучите предложения разных банков. Сравните условия, в частности лимит по карте, расходы на использование карты, а также программы лояльности и бонусы. Обязательно разберитесь с грейс-периодом — льготный период, когда проценты по кредиту не начисляются. Если вы успеете вернуть долг в этот срок, то у вас вообще не будет никаких переплат.

Познавательная страничка. Знаете ли вы, что в номере карты может быть 13, 15, 16, 18 и даже 19 цифр. Самый распространенный вариант — 16 цифр. При этом номер карты и номер счета — это разные вещи. К одному счету можно выпустить несколько карт.

Микрофинансовые организации

Если у вас нет кредитной карты и не было никогда, а скидка на присмотренный подарок закончится уже скоро, то альтернативный вариант найти деньги — обратиться в микрофинансовую компанию. Но только если сумма небольшая, а отдать вы планируете ее в ближайшее время.

Свою популярность МФО приобрели благодаря поддержке малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков. Услуга быстрого займа стала пользоваться спросом и у населения, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»). Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого.

Познавательная страничка. Общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. При этом неустойка/штрафы/пени могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты.

Кредитные потребительские кооперативы

Кредитные потребительские кооперативы— это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы решать свои финансовые задачи самостоятельно. Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Одалживать деньги в КПК могут только члены кооператива — пайщики. Никакие другие люди или организации взять взаймы в КПК не могут.

Историческая вкладка. А вы знали, что период Столыпинской реформы можно назвать триумфальным для кооперации. С 1901 года до 1917 года число кооперативов в стране выросло почти в 30 раз. Особенно быстро создавались сельскохозяйственные общества, количество которых выросло в 44 раза. Во многих районах Сибири в начале XX века инициаторами создания кооперативов выступали учителя, фельдшеры, отчасти грамотные крестьяне.

 

Воспользоваться услугами ломбарда.

Еще один из способов одолжить деньги — обратиться в ломбард. Но при условии, что у вас есть ценное имущество.

Ломбарды давно работают с желающими взять в долг. Пользоваться их услугами удобно и не слишком рискованно. Деньги выдают сразу по паспорту. Никаких звонков коллекторов, исков и судов. Максимальная потеря — сам залог. Ломбард просто продаст его, если долг не будет погашен вовремя.

Как не обжечься

В какую финансовую организацию обращаться — решать только вам. Чтобы долг не омрачил праздник, мы подготовили несколько советов.

Компания должна быть легальной: у нее есть действующая лицензия Банка России или она входит в реестр компаний, которым разрешено работать на финансовом рынке. Для проверки зайдите на сайте Банка России www.cbr.ru, в разделе «Проверить финансовую организацию»воспользуйтесь видеоинструкцией. Там же расположен список компаний с признаками нелегальной деятельности, обращение к которым может привести к потере денег и ущербу.

Не берите деньги в первой же организации. Близость офиса или яркая вывеска — не лучший критерий для выбора финансовой организации. Рынок полон предложений, поэтому постарайтесь изучить хотя бы 2-3 варианта. Сравните условия и стоимость.

Читайте договор. Это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и возврата денег, комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования. Подписывайте договор, если поняли все условия.

Помните, что ежемесячный платеж не должен превышать 35% вашего ежемесячного дохода. Учитывайте, что на доход (зарплату, пенсию, стипендию) могут повлиять и непредвиденные обстоятельства. Это поможет избежать просрочек.

Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент — лучше перечисляйте деньги за день-два. Не лишним будет поставить напоминание в смартфоне или повесить яркий стикер на видное место.

Если вы сделали последний взнос и погасили долг, возьмите справку. И проверьте свою кредитную историю — один раз в год ее можно получить бесплатно в кредитном бюро.

P.S. Если вы не уверены, что сможете вернуть долг, — лучше откажитесь от идеи. А если занимаете деньги надолго, есть смысл застраховаться от потери трудоспособности и работы.

Полезная информация | Лексус — Тверь

Полезная информация | Лексус — Тверь

Закрыть

Назад

ЗАКРЫТЬ

  • С пробегом

  • Финансовые услуги

  • КОРПОРАТИВНЫМ КЛИЕНТАМ

Next steps

Как взять деньги от инвестора без юрлица — Право на vc.ru

Нас регулярно спрашивают, какой инструмент использовать, если инвестор с деньгами уже готов вложиться в проект, но юрлицо пока что не зарегистрировано. Спойлер: конвертируемый заём здесь не поможет, но нам кажется, что есть другое решение.

{«id»:154971,»type»:»num»,»link»:»https:\/\/vc.ru\/legal\/154971-kak-vzyat-dengi-ot-investora-bez-yurlica»,»gtm»:»»,»prevCount»:null,»count»:22}

{«id»:154971,»type»:1,»typeStr»:»content»,»showTitle»:false,»initialState»:{«isActive»:false},»gtm»:»»}

{«id»:154971,»gtm»:null}

2645 просмотров

Обычно стартапам нужно финансирование. Есть несколько инструментов, и о самых популярных мы будем рассказывать в ближайшее время на вебинаре.

Начнем с того, почему классический конвертируемый заём не решает проблему. Если юридическое лицо не зарегистрировано, то, собственно, не во что будет конвертироваться. Для тех же случаев, когда юридическое лицо только планируется регистрировать в будущем, нужно другое решение.

Сразу отметим, что в настоящее время в российском правовом поле нет документа, который бы решал эту проблему. Мы предлагаем свое видение, но хотим также узнать ваше мнение на этот счет — критикуйте наш вариант и предлагайте свой в комментариях к статье.

Если вас заинтересовал наш инструмент, то оставляйте свои заявки здесь — в случае достаточного спроса мы создадим документы и направим их оставившим заявки бесплатно.

Предлагаемый инструмент

Основатели и инвестор заключают договор целевого займа, в соответствии с которым основатели обязаны расходовать деньги на работу над проектом. Основатели должны будут отчитываться перед инвестором, как конкретно они тратят деньги, а у инвестора всегда будет возможность проверить, является ли такое расходование целевым или нет.

В документации можно также предусмотреть участие инвестора в периодических спринтах с основателями, на которых основатели будут рассказывать о тратах и предоставлять документы, подтверждающие такие траты, а также сообщать инвестору о прогрессе по проекту.

В случае нецелевого использования денег инвестор будет вправе потребовать досрочного возврата займа с процентами, например, даже с определенной штрафной ставкой. Заемщиками будут являться все основатели.

Можно предусмотреть, что каждый из них в равной мере ответственен за всю сумму займа (солидарная ответственность — инвестор вправе на свой выбор потребовать вернуть заём от любого из основателей) или что каждый основатель ответственен только за какую-то часть займа (долевая ответственность — инвестор вправе потребовать от основателя возврата только той части, в отношении которой тот является заемщиком). Можно предусмотреть и обеспечения: залоги имущества, личные поручительства основателей и т.п.

В договоре будет предусмотрено, что по прошествии определенного периода (например, 6 месяцев) инвестор, на свое усмотрение, принимает решение: потребовать возврата займа или «конвертации».

При этом для «конвертации» основатели будут обязаны в течение определенного периода (например, 45 дней после принятия решения инвестором о «конвертации») зарегистрировать ООО и произвести отчуждение в пользу этого вновь созданного ООО всех исключительных прав на интеллектуальную собственность, созданную во время работы над проектом.

Поскольку в современных стартапах ключевым активом является интеллектуальная собственность, то инвестор будет понимать, что теперь все права на интеллектуальную собственность замыкаются на ООО, и будет готов к «конвертации».

После того как ООО зарегистрировано и обладает исключительными правами на интеллектуальную собственность, инвестор покупает у каждого из основателей частички их долей и становится участником в ООО. При этом оплатой будут выступать права требования по займу, которые инвестор имеет к каждому из основателей.

{ «osnovaUnitId»: null, «url»: «https://booster.osnova.io/a/relevant?site=vc&v=2», «place»: «between_entry_blocks», «site»: «vc», «settings»: {«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}} }

Тем самым основатели получат требования к самим себе, и обязательства по возврату займа прекратятся совпадением должника и кредитора в одном лице.

Внизу приведен таймлайн всех действий.

Таймлайн предлагаемой схемы

Егор Ларичкин

Как определить размер доли инвестора в уставном капитале ООО

На усмотрение сторон. Можно предусмотреть фиксированную долю в договоре целевого займа, можно предусмотреть формулу, по которой будет рассчитываться доля (например, в зависимости от выручки проекта к моменту регистрации ООО) — различные сценарии, в зависимости от которых инвестор вправе получить тот или иной размер доли.

В этой части определение размера доли похоже на определение размера доли в договоре конвертируемого займа и, по сути, ограничено только фантазией сторон.

Если инвестор выбирает возврат займа

В этом случае инвестор просто сообщает основателям о своем решении, а они возвращают ему заём по окончании срока. Например, если заём был заключен на 12 месяцев, а по прошествии 6 месяцев инвестор принял решение о возврате займа, то еще через 6 месяцев основатели должны вернуть заём. При этом основатели уже сами решают, хотят они регистрировать ООО и дальше работать над проектом или нет.

Сразу стоит сказать, что если инвестор требует деньги назад вместо возможности стать участником в ООО, то дела у проекта наверняка идут неважно. А потому у основателей может и не быть денег на возврат инвестору.

В таком случае мы полагаем, что основатели могут предложить инвестору передать в пользу инвестора исключительные права на всю интеллектуальную собственность, созданную в ходе работы над проектом, в счет возврата займа. Это должно быть на усмотрение инвестора, потому что далеко не всегда инвестор хочет приобретать интеллектуальную собственность без команды.

Это будет обыкновенный договор об отчуждении исключительных прав, в котором формой оплаты выступят права требования к основателям из займа. А инвестор станет обладателем интеллектуальной собственности, которую он может попытаться кому-нибудь продать или сохранить до лучших времен, когда рынок будет нуждаться в проекте. Это, конечно, редкий сценарий, но тем не менее.

Если уж получить деньги с основателей не получается (а это нормальная история, когда проект не взлетает), то получение прав на интеллектуальную собственность может стать неплохой компенсацией инвестору. Если у вас есть другие идеи, что можно предложить инвестору или как урегулировать взаимоотношения с основателями, пишите в комментариях.

Если один из основателей выходит из проекта

В бизнесе может случиться всякое. Основатель может по тем или иным причинам перегореть и захотеть развиваться в другом направлении. Удержать его будет невозможно. При этом с займом ничего не произойдет — основатель продолжит оставаться заемщиком, даже если он выходит из проекта до момента принятия инвестором решения о конвертации.

Поэтому, чтобы урегулировать с ним отношения, можно сразу в договоре целевого займа определить последствия выхода. Либо же оставить решение этого вопроса на будущее и совместно с остальными исполнителями и инвестором определить, что происходит с его обязательствами из займа.

Мы полагаем, что оптимальное решение будет, если такой основатель досрочно вернет часть займа инвестору, передав все исключительные права на интеллектуальную собственность другим фаундерам. А уже затем инвестор будет решать, хочет ли он реинвестировать полученные деньги в проект или нет.

Какие есть риски в предложенном инструменте

Один из рисков — это то, что основатели откажутся регистрировать юрлицо или передавать ему исключительные права на интеллектуальную собственность. Полностью устранить этот риск нельзя, так как суд не может обязать основателей зарегистрировать юрлицо и передать ему права.

Этот риск можно уменьшить, если заранее предусмотреть на этот случай штрафные проценты по займу. Также можно предусмотреть, что в таком случае исключительные права на интеллектуальную собственность автоматически переходят инвестору или предоставить ему колл-опцион (право купить) на приобретение у основателей исключительных прав по заранее определенной низкой цене.

Похожий риск — если после того, как инвестор станет участником ООО, основатели расслабятся и перестанут вкладывать усилия в проект, поскольку на них уже не будет лежать обязательств по возврату займа.

Такой риск можно нивелировать, если одновременно с заключением договоров купли-продажи долей в ООО заключить с основателями корпоративный договор, в котором будут зафиксированы обязательства основателей выделять определенное количество часов в неделю работе над проектом, founders’ vesting и другие положения, которые будут мотивировать их не прекращать работу над проектом.

В свою очередь, для основателей риск в том, что инвестор будет чересчур вмешиваться в деятельность основателей и блокировать принятие решений в ООО. Ограничить инвестора-миноритария в правах можно тем же самым корпоративным договором — подробнее об этом читайте здесь.

Итого

Напоследок, перечислим документы, которые нужно будет подписать для реализации предложенной нами схемы.

Обязательные документы:

  1. Термшит — примеры для конвертируемого займа и вклада в уставный капитал можно скачать здесь;

  2. Договор целевого займа;

  3. Договор об отчуждении прав на интеллектуальную собственность в пользу ООО;
  4. Договор купли-продажи доли в ООО;
  5. Форма отказа участника ООО от преимущественного права покупки доли — каждый основатель должен будет отказаться от преимущественного права, которое он имеет на части долей других основателей, при отчуждении части своей доли инвестору.

Необязательные документы:

  1. Соглашение о разграничении ответственности между основателями — если в договоре целевого займа будет предусмотрена солидарная ответственность, то инвестор будет вправе требовать возврата займа от любого из основателей. Но между собой основатели могут договориться, кто и в каком объеме ответственен по займу. Если инвестор решит взыскать всю сумму займа с одного из основателей, то такой основатель на основании соглашения о разграничении ответственности сможет переложить часть расходов на других;

  2. Корпоративный договор;

  3. Договор об отчуждении прав на интеллектуальную собственность в пользу инвестора.

Авторы статьи — Егор Ларичкин и Роман Бузько из Buzko Legal, где они консультируют стартаперов и бизнес-ангелов по вопросам российского и американского права.

ГДЕ ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ И НЕ ИСПОРТИТЬ СЕБЕ ЖИЗНЬ // Администрация Междуреченского городского округа

Начинается пора новогодних праздников и больших распродаж. Хочется успеть купить хорошие подарки себе и своим близким. Иногда для этого мы готовы занимать деньги. Разбираем с Сергеем Драницей, управляющим Отделением Банка России по Кемеровской области, каким финансовым организациям можно доверять в этом вопросе.

Банки

Первое, что приходит в голову — это кредит в банке. Чаще всего для таких покупок открывают кредитную карту. Это удобный платежный инструмент, но он предполагает самодисциплину, организованность, умение считать, а также регулярный доход, чтобы вовремя погашать кредит. Ведь если просрочить платежи, вернуть банку придется куда больше, чем вы взяли.

Если вы все-таки решили, что без кредитной карты не обойтись, изучите предложения разных банков. Сравните условия, в частности лимит по карте, расходы на использование карты, а также программы лояльности и бонусы. Обязательно разберитесь с грейс-периодом — льготный период, когда проценты по кредиту не начисляются. Если вы успеете вернуть долг в этот срок, то у вас вообще не будет никаких переплат.

Познавательная страничка. Знаете ли вы, что в номере карты может быть 13, 15, 16, 18 и даже 19 цифр. Самый распространенный вариант — 16 цифр. При этом номер карты и номер счета — это разные вещи. К одному счету можно выпустить несколько карт.

Микрофинансовые организации

Если у вас нет кредитной карты и не было никогда, а скидка на присмотренный подарок закончится уже скоро, то альтернативный вариант найти деньги — обратиться в микрофинансовую компанию. Но только если сумма небольшая, а отдать вы планируете ее в ближайшее время.

Свою популярность МФО приобрели благодаря поддержке малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков. Услуга быстрого займа стала пользоваться спросом и у населения, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»). Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого.

Познавательная страничка. Общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. При этом неустойка/штрафы/пени могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты.

Кредитные потребительские кооперативы

Кредитные потребительские кооперативы — это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы решать свои финансовые задачи самостоятельно. Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Одалживать деньги в КПК могут только члены кооператива — пайщики. Никакие другие люди или организации взять взаймы в КПК не могут.  

Историческая вкладка. А вы знали, что период Столыпинской реформы можно назвать триумфальным для кооперации. С 1901 года до 1917 года число кооперативов в стране выросло почти в 30 раз. Особенно быстро создавались сельскохозяйственные общества, количество которых выросло в 44 раза. Во многих районах Сибири в начале XX века инициаторами создания кооперативов выступали учителя, фельдшеры, отчасти грамотные крестьяне.

Воспользоваться услугами ломбарда.

Еще один из способов одолжить деньги — обратиться в ломбард. Но при условии, что у вас есть ценное имущество.

Ломбарды давно работают с желающими взять в долг. Пользоваться их услугами удобно и не слишком рискованно. Деньги выдают сразу по паспорту. Никаких звонков коллекторов, исков и судов. Максимальная потеря — сам залог. Ломбард просто продаст его, если долг не будет погашен вовремя.

Как не обжечься

В какую финансовую организацию обращаться — решать только вам. Чтобы долг не омрачил праздник, мы подготовили несколько советов.

Компания должна быть легальной: у нее есть действующая лицензия Банка России или она входит в реестр компаний, которым разрешено работать на финансовом рынке. Для проверки зайдите на сайте Банка России www.cbr.ru, в разделе «Проверить финансовую организацию» воспользуйтесь видеоинструкцией. Там же расположен список компаний с признаками нелегальной деятельности, обращение к которым может привести к потере денег и ущербу.

Не берите деньги в первой же организации. Близость офиса или яркая вывеска — не лучший критерий для выбора финансовой организации. Рынок полон предложений, поэтому постарайтесь изучить хотя бы 2-3 варианта. Сравните условия и стоимость.

Читайте договор. Это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и возврата денег, комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования. Подписывайте договор, если поняли все условия. 

Помните, что ежемесячный платеж не должен превышать 35% вашего ежемесячного дохода. Учитывайте, что на доход (зарплату, пенсию, стипендию) могут повлиять и непредвиденные обстоятельства. Это поможет избежать просрочек.

Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент — лучше перечисляйте деньги за день-два. Не лишним будет поставить напоминание в смартфоне или повесить яркий стикер на видное место.

Если вы сделали последний взнос и погасили долг, возьмите справку. И проверьте свою кредитную историю — один раз в год ее можно получить бесплатно в кредитном бюро. 

P.S. Если вы не уверены, что сможете вернуть долг, — лучше откажитесь от идеи. А если занимаете деньги надолго, есть смысл застраховаться от потери трудоспособности и работы.

Материал  подготовлен по информации Отделения Банка России по Кемеровской области

#ФинСибирь

Где взять деньги на свой проект / Хабр

Всем привет. Хочу сегодня немного поговорить о том, как некоторые люди «добывают» стартовый капитал для реализации собственных проектов.

Этот вопрос очень не прост, но волнует многих. Хочу сразу отметить, что путь накопления стартового капитала очень тернист и сложен. И не каждый сможет достигнуть этой цели.

Когда заходит речь о финансировании собственного стартапа, то многие сразу думают о привлечении инвестиций. Но для того, чтобы привлечь инвестиции, инвестору нужно дать что-то ощутимое, чем просто идею и презентацию. Нужны реальные наработки, пилотный выпуск, пачки документации с анализом проекта и много еще чего.

Я не буду говорить о тех счастливчиках, которым просто повезло попасть в струю. Это все равно, что выиграть джекпот.

Давайте лучше поговорим о том, как сделать некую модель, согласно которой можно накопить этот первоначальный капитал. Итак, самый первый момент, который нужно понять и принять — это время. Так как мы не миллионеры и не мажоры, то для накопления финансов нам потребуется некое время.

Следующий момент — это ваши реальные доходы. Если ваша зарплата 1 тыс. долларов, то накопить с нее сумму, достаточную для запуска своего проекта, будет невозможно. От сюда вытекает следствие: ваша работа должна хорошо оплачиваться, а профессия ваша должна быть очень востребованной.

Как правило, хорошие доходы у сотрудников имеются в IT-секторе. И уже имея зарплату в несколько тысяч долларов, можно что-то начинать откладывать для своего проекта. Причем понимание того, что нужно копить на свой проект может прийти не сразу, а после некой идеи, которую захочется воплотить в жизнь.

Допустим, что у вас есть уже идея проекта, вы сформировали некую концепцию и смогли на проект отложить немного денег. Тут возникает еще один фактор. Фактор соблазнов и непредвиденных расходов. Непредвиденные расходы — это некие крупные поломки в доме, автомобиле, проблемы со здоровьем и т. д. А соблазны — это желание купить более новый автомобиль, съездить в отпуск на другой конец света, сделать ремонт в квартире и т. д. И первое и второе приведет к мгновенному обнулению вашего капитала.

Помимо всего прочего, трудности процесса накопления связаны еще и с тем, что ежемесячные траты на жизнь не линейны и могут возрастать, а вот зарплата — это постоянный показатель, который, к сожалению, не увеличивается. Плюс еще существуют риски потери работы, что несомненно приведет к проеданию некоторой суммы из накопленного капитала.

И вот я подхожу к очень интересному моменту. Я поделюсь не только своим опытом, но и опытом многих моих знакомых. Сразу хочу оговорится, что не каждый сможет или захочет так поступать. Многие люди предпочитают стабильность, предсказуемость и некую уверенность в завтрашнем дне. А еще понадобится железная воля, умение к самоорганизации, и некий дух авантюризма.

Все мы начинали в компаниях, работая на зарплату. Все мы представляли себе в голове одну картинку своего будущего, но по факту получали другую. У многих — это рутина, отсутствие мотивации, не амбициозное начальство, которому ничего не нужно. Но, наступает некий переломный момент, когда специалист говорит себе — хватит. И понимает, что прыгая с компании в компанию он не в состоянии реализовать весь свой потенциал, получить удовлетворение от проделанной работы, осуществить в жизни все свои идеи и задумки.

И тут, нужно поменять свою психологию, и полностью переосмыслить свой подход к работе и свою роль в ней. И стать хозяином свой судьбы. Если специалист очень силен, если специалист жаждет реализовать себя, то нужно это делать самому, а не ждать, когда компания, в которой вы работаете, это увидит, оценит и «вознесет» вас.

И вот, вы все переосмыслили и переоценили, и теперь полны решимости работать на себя. Что дальше. Сейчас кто-то подумает, что я предлагаю фриланс. Ни в коем случае. Фриланс — это такой же тупик карьеры, как и работа на кого-то. Я предлагаю вам найти своего корпоративного клиента! И предложить ему не себя, как сотрудника, а себя, как независимого эксперта. При этом, вам не нужно иметь свою фирму, свой штат сотрудников и т. д. Будучи экспертом в своей области, вы можете помочь компании организовать процесс, нанять персонал, провести анализ и так далее.

И прелесть тут в том, что вам платят те деньги, которые вы хотите. Так как вы поможете своему клиенту заработать много денег. И весь груз ответственности будет уже на вас. Если сможете реализовать идеи клиента, то сможете раскрыть свой потенциал. А ваш клиент станет уже всегда работать только с вами. Таким образом, вы сможете накопить свой начальный капитал быстро и эффективно. При этом в ваших руках будут находится достаточно мощные ресурсы.

Как же найти этих корпоративных клиентов. Это уже зависит от ряда факторов. Вы должны быть коммуникабельны и общительны. Это один из важных моментов. Никогда, еще раз повторю, НИКОГДА не упускайте возможностей. Всегда знакомьтесь с людьми из бизнеса, особенно крупного. Даже, если сейчас вам это знакомство и не нужно, все равно знакомьтесь. Берите визитки, общайтесь с людьми, интересуйтесь их бизнесом и стремлениями. Поддерживайте дружеские отношения. Рассказываете о себе и своей работе, о том, что вы можете сделать и создать, о своих стремлениях.

Если вы программист, то пишите бесплатные решения и распространяйте их, если вы аналитик, то пишите аналитические статьи и публикуйте их на крупных ресурсах, если вы дизайнер, то весь интернет должен знать о ваших лучших работах и т. д. Дело в том, что людям из бизнеса, которые хотят решить свои реальные проблемы, не интересно ваше резюме. Вас будут оценивать по тому, кто вы есть уже, как состоявшаяся личность с реальными способностями к решению сложных задач. И ваши работы в интернете о вас расскажут гораздо больше, чем вы сами о себе. Это важный момент. Плюс не забывайте, вы уже продаете не себя, как сотрудника, а продаете умение решить проблему вашего заказчика. А это разные вещи. Решите проблему заказчика, то за три месяца работы на проекте вы заработаете больше, чем была ваша зарплата за год.

Очень часто бывают случаи, что проект заканчивается или замораживается. Тогда вы остаетесь с нормальной суммой на руках за свою работу, и с вагоном свободного времени, которое можете потратить уже на собственные проект. Плюс опыт работы на проекте корпоративного клиента будет бесценен и в вашем собственном проекте.

Первые шаги будут безумно трудными. Это боязнь остаться без работы, не найти клиента, страхи, что тебе не заплатят и много чего еще. Но как только вы сделаете свой первый проект, как независимый эксперт, вас уже в жизни нельзя будет заманить в штат какой-либо компании на зарплату.

И несколько примеров из жизни, как получилось найти своих корпоративных клиентов. Как искал я. Я разослал очень много коммерческих предложений в аутсорсинговые компании. Один раз со мной связались и мы попробовали на небольшом проекте. Я отлично себя зарекомендовал в качестве и сроках, а мне без всяких проблем оплатили работу. Потом меня порекомендовали другой компании, при этом накинув немного своего интереса на мой рейт. Это были первые шаги. Дальше уже было чуть легче. В какой-то момент я стал отказываться от мелких и несложных проектов, а стал брать только хардкор.

Мой знакомый вначале работал на крупную аутсорсинговую компанию, на ставку. В какой-то момент, клиент этой компании решил делать новый проект, но хотел уже не аутсорс, а свой штат специалистов. Тогда мой знакомый предложил ему взять его к себе в проект, как независимого эксперта, который поможет организовать весь рабочий процесс. Так как клиент уже знал этого человека, то его наняли, на его условиях, как независимого специалиста. Так началась его карьера. Только заработанные на проекте деньги он вложил в создание своей аутсорсинговой компании со штатом своих сотрудников.

Второй мой знакомый увлекался в своей компании криптовалютами. Но руководству это и на фиг не нужно было. И в один прекрасный момент он познакомился с менеджером банка, который ему рассказал, что глава правления банка имеет идею фикс с криптовалютами. В итоге мой знакомый сошелся с владельцем банка, который создал для него целый научно исследовательский отдел с приличным финансированием.

И последний пример. Еще один мой товарищ был в США на конференции, посвященной IT технологиям. Там он познакомился с американцем, который ему поведал о проблемах с бесконечным спамом на телефоны от назойливых компаний. В итоге родился очень интересный стартап, который помогает решить эту проблему. Мой знакомый рассказал американцу о своих способностях и возможностях, а американец предложил создать компанию и полностью профинансировать проект.

В финале я хочу сказать, что по моему глубокому убеждению, не возможно накопить денег на свой проект, да и сделать проект тоже, не пытаясь вначале стать независимым специалистом и прочувствовав на себе тяготы самостоятельного полета. Я видел много проваленных проектов, где были получены средства от инвестора. И одной из причин я считаю, что стартапер не понимает цену денег, которые он не смог самостоятельно заработать и накопить. Поэтому и не рационально их тратил.

Всем успехов в своих проектах и удачного накопления капитала.

Использование 401 (K) для покупки дома: стоит ли это делать?

Если у вас не хватает денег для первоначального взноса, и у вас есть пенсионный план на работе, вам может быть интересно, можете ли вы использовать 401 (k) для покупки дома. Краткий ответ: да, вам разрешено использовать средства из вашего плана 401 (k) для покупки дома. Однако это не лучший ход, потому что при этом есть альтернативные издержки; средства, которые вы берете со своего пенсионного счета, не могут быть легко восполнены.

Вот подробная информация о том, как воспользоваться 401 (k) для получения удовольствия от владения жильем, а также некоторые лучшие альтернативы.Мы будем исходить из того, что вам меньше 59,5 лет, и вы все еще работаете.

Ключевые выводы

  • Вы можете использовать средства 401(k) для покупки дома, либо взяв кредит со счета, либо сняв деньги со счета.
  • Кредит 401(k) ограничен по размеру и должен быть погашен (с процентами), но он не облагается подоходным налогом или налоговыми штрафами.
  • Хотя снятие средств по 401(k) технически не ограничено, оно, как правило, ограничивается суммой взносов, внесенных вами на счет, и позволяет избежать штрафов, если оно классифицируется как снятие средств в трудных условиях, но с него будет взиматься подоходный налог.
  • Снятие средств с пенсионных счетов Roth и некоторых других пенсионных счетов, как правило, предпочтительнее, чем снятие средств со счета 401(k).

Краткий обзор правил 401(k)

Счет 401(k) предназначен для пенсионных накоплений, поэтому владельцы счетов получают налоговые льготы. В обмен на вычет из денег, внесенных в план, и за то, что эти деньги не облагаются налогом, правительство строго ограничивает доступ владельцев счетов к средствам.

Вы не должны снимать средства, пока вам не исполнится 59,5 лет, или в возрасте 55 лет, если вы уволились или потеряли работу.Если это не так, и вы снимаете деньги, вы подвергаетесь штрафу в размере 10% от снятой суммы за досрочное снятие средств. Чтобы усугубить ситуацию, владельцы счетов также должны платить регулярный подоходный налог с суммы (как и при любом распределении средств со счета, независимо от их возраста).

Тем не менее, это ваши деньги, и вы имеете на них право. Если вы хотите использовать эти средства для покупки дома, у вас есть два варианта: занять деньги по 401(k) или снять деньги по 401(k).

401(к) Кредиты

Из двух вариантов заимствование из вашего 401 (k) является более желательным вариантом.Когда вы берете кредит 401 (k), вы не подвергаетесь штрафу за досрочное снятие средств и не должны платить подоходный налог с суммы, которую вы снимаете.

Но вы должны заплатить себе, то есть вы должны положить деньги обратно на счет. Вы также должны платить себе проценты: как правило, основная ставка плюс один или два процентных пункта. Процентная ставка и другие условия погашения обычно назначаются вашим поставщиком плана 401(k) или администратором. Как правило, максимальный срок кредита составляет пять лет.Однако, если вы возьмете кредит на покупку основного места жительства, вы сможете погасить его в течение более длительного периода, чем пять лет.

Имейте в виду, что, несмотря на то, что они инвестируются на ваш счет, эти выплаты не считаются взносами. Таким образом, никаких налоговых льгот для вас — никакого уменьшения вашего налогооблагаемого дохода — на эти суммы. И, конечно же, ни один работодатель не соответствует этим выплатам. Поставщик вашего плана может вообще не позволить вам делать взносы в 401(k), пока вы выплачиваете кредит.

Сколько вы можете одолжить из вашего 401 (k)? Как правило, это либо сумма, равная половине баланса вашего законного счета, либо 50 000 долларов США — в зависимости от того, что меньше.

401(k) Снятие средств

Не все поставщики плана разрешают кредиты 401 (k). Если они этого не сделают — или если вам нужно больше, чем максимум 50 000 долларов, которые вам разрешено брать взаймы, — тогда вам придется пойти на прямой вывод средств со счета.

Технически, вы делаете то, что называется уходом от трудностей. Вопрос о том, считается ли покупка нового дома проблемой, может быть сложным.Но обычно IRS разрешает это, если деньги срочно нужны, скажем, для первоначального взноса на основное место жительства.

Вы, вероятно, подвергнетесь штрафу в размере 10% от суммы, которую вы снимаете, если вы не соответствуете очень строгим правилам для освобождения. Даже в этом случае вы все равно должны будете уплатить подоходный налог с суммы снятия средств.

Вы ограничены только суммой, необходимой для удовлетворения ваших финансовых потребностей, а снятые деньги не нужно возвращать. Вы можете, конечно, начать пополнять казну 401(k) новыми взносами, вычитаемыми из вашей зарплаты.

Недостатки использования 401(k) для покупки дома

Даже если это выполнимо, использование вашего пенсионного счета для дома проблематично, независимо от того, как вы поступите. Вы уменьшаете свои пенсионные сбережения — не только с точки зрения немедленного уменьшения баланса, но и с точки зрения его будущего потенциала для роста.

Например, если у вас есть 20 000 долларов на вашем счете и вы снимаете 10 000 долларов на дом, эти оставшиеся 10 000 долларов потенциально могут вырасти до 54 000 долларов за 25 лет с годовой доходностью 7%.Но если вы оставите 20 000 долларов в своем 401 (k) вместо того, чтобы использовать их для покупки дома, эти 20 000 долларов могут вырасти до 108 000 долларов за 25 лет, принося те же 7% прибыли.

Альтернатив прослушиванию вашего 401(k)

Если вам нужно использовать пенсионные сбережения, лучше сначала посмотреть на другие свои счета, особенно на IRA, особенно если вы покупаете первый дом (или ваш первый дом за последнее время).

По данным IRS, в отличие от 401(k), в IRA предусмотрены специальные положения для тех, кто впервые покупает жилье — людей, которые не владели основным жильем в течение последних двух лет.

Во-первых, поищите дистрибутив от вашего IRA, если он у вас есть. Вы можете снять взносы IRA без штрафных санкций из-за квалифицированных финансовых трудностей. Вы также можете снять до 10 000 долларов дохода без уплаты налогов, если деньги используются для первой покупки дома. Как покупатель жилья впервые, вы можете получить распределение в размере 10 000 долларов без уплаты 10% налогового штрафа, хотя эти 10 000 долларов будут добавлены к вашим федеральным подоходным налогам и подоходным налогам штата. Если вы берете дистрибутив на сумму более 10 000 долларов, к сумме дополнительного дистрибутива будет применен штраф в размере 10%.Это также будет добавлено к вашим подоходным налогам.

Итог

Лучшее использование средств 401 (k) для дома было бы для удовлетворения неотложной потребности в наличных деньгах (например, задаток для счета условного депонирования, первоначальный взнос, расходы на закрытие или любая другая сумма, которую кредитор требует, чтобы не платить за частную ипотечную страховку) .

Имейте в виду, что получение кредита по вашему плану может повлиять на вашу способность претендовать на получение ипотечного кредита. Это считается долгом, даже если вы должны деньги себе.

Однако, если вам нужно получить распределение из пенсионных сбережений, первая учетная запись, на которую вы должны ориентироваться, — это Roth IRA, за которой следует традиционная IRA. Если это не сработает, тогда выберите кредит от вашего 401 (k). В качестве крайней меры можно было бы воспользоваться распределением трудностей из вашего плана 401(k).

Советник Инсайт

Дэн Стюарт, CFA®
Revere Asset Management, Даллас, Техас

Если коротко, то да, но это очень сложный вопрос с множеством подводных камней.Вы бы хотели сделать это только в крайнем случае, потому что распределение из 401 (k) облагается налогом, и могут быть штрафы за досрочную сдачу. Если ваша 401(k) позволяет, вы можете взять кредит, чтобы финансировать дом, а затем вернуть себе проценты.

Я всегда говорю людям копить пенсионные планы как внутри, так и снаружи. Инвесторы настолько обеспокоены налоговым вычетом, что вкладывают все, что могут, в свои пенсионные счета, чтобы получить максимальный вычет. Как и все остальное в жизни, речь идет о балансе.

Я бы сначала проверил, предлагает ли ваша 401(k) кредиты. Если нет, возможно, вам придется провести более глубокое исследование или попытаться найти альтернативное финансирование. Использование денег 401 (k) обычно является наихудшим сценарием.

Можете ли вы действительно использовать свой 401 (k), чтобы купить дом?

Короткий ответ — да, поскольку это ваши собственные деньги. Хотя нет никаких ограничений на использование средств на вашем счете для чего угодно, снятие средств с 401 (k) до достижения возраста 59 1/2 лет повлечет за собой штраф в размере 10% от IRS за досрочное снятие средств.Таким образом, несмотря на то, что вы можете использовать свой 401 (k) вместо ипотечного кредита, это в конечном итоге станет очень дорогим источником средств, не говоря уже о том, что это очень разрушительно для ваших пенсионных сбережений.

Что такое кредит 401 (k)?

Кредит 401 (k) позволяет владельцу счета брать взаймы под свои сбережения, хранящиеся на счете. Ссуды этого типа не вызывают штраф в размере 10% досрочного снятия, который возникает, когда деньги постоянно снимаются из 401 (k). Существуют ограничения на условия погашения и сумму, которую можно взять взаймы — как правило, ссуда 401 (k) должна быть погашена в течение пяти лет (хотя могут быть доступны более длительные сроки, если она используется для основного места жительства), а сумма ссуды ограничена половина баланса счета или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше.

Что такое вывод 401(k)

Как следует из термина, снятие средств по 401(k) — это просто снятие денег со счета 401(k), что можно сделать в любое время — до предела остатка на счете. Однако снятие средств со счета 401(k) в возрасте до 59 1/2 лет сопряжено со значительными затратами, поскольку IRS налагает штраф за досрочное снятие средств в размере 10%. Досрочное снятие средств с этих квалифицированных пенсионных счетов не рекомендуется, за исключением случаев крайней необходимости. Даже в этом случае существуют альтернативы, такие как положения о снятии средств в трудных условиях, которые могут защитить владельцев счетов от налоговых штрафов, если они соответствуют определенным условиям, а затем просто облагаются налогом как обычный доход.

Roth IRA в качестве чрезвычайного фонда? (Правила снятия)

Вклад на пенсионный счет с льготным налогообложением сопровождается правилами, которые затрудняют получение ваших денег, если они вам вдруг понадобятся. Эти средства контроля являются одной из причин, по которой люди могут по понятным причинам неохотно финансировать индивидуальный пенсионный счет (IRA) или план 401 (k) по максимуму каждый год, даже если они знают, что чем раньше они инвестируют, тем больше преимуществ будет иметь их средства для роста. по безналоговым сложным ставкам.

Желание накопить на пенсию перевешивает необходимость поддерживать резервный фонд легкодоступных денег, будь то ремонт автомобиля, медицинские счета, потеря работы или экономический кризис. Однако мало кто знает, что функция Roth IRA, о которой часто забывают, может решить эту проблему, позволяя вам получить свой пирог и вложить его. Звучит маловероятно, но на самом деле это правда.

Ключевые выводы

  • Пожертвования на пенсионный счет с льготным налогообложением связаны с правилами, которые затрудняют получение наличных денег, если они вам вдруг понадобятся.
  • IRA Roth можно использовать как сберегательный счет на случай непредвиденных обстоятельств, что означает, что вы можете снимать внесенные суммы в любое время без налогов и штрафов.
  • Средства Roth следует снимать только в крайнем случае.
  • Убедитесь, что сумма ваших взносов ограничена, а это значит, что вы не должны терять прибыль, иначе вы, скорее всего, будете оштрафованы.
  • Вы можете повторно депонировать распределение из Roth в течение 60 дней, чтобы избежать потенциального налога или штрафа.

Краткое резюме: правила Roth IRA

Roth IRA — это учетная запись, которая позволяет квалифицированные распределения на безналоговой основе при соблюдении определенных условий.Хотя IRA Roth похожи на традиционные IRA, их налоговый режим со стороны Службы внутренних доходов (IRS) совершенно другой.

В отличие от взносов в традиционные IRA, депозиты Roth IRA не дают вам налогового вычета, когда вы их делаете. На жаргоне IRS им платят долларами после уплаты налогов. Деньги на счету не облагаются налогом до выхода на пенсию. А когда вы выходите на пенсию, вы не платите налоги на снятие средств, потому что вы платили подоходный налог (не получали налогового вычета), когда делали вклады. Но с традиционной IRA вы платите подоходный налог на снятие средств при выходе на пенсию.

Roth IRA не обязаны принимать требуемые минимальные распределения (RMD). RMD — это минимальная сумма, установленная IRS, которая должна сниматься с ваших традиционных IRA и IRA с установленными взносами каждый год при выходе на пенсию. RMD должны начинаться после 72 лет. Хотя RMD были приостановлены на 2020 год в рамках законопроекта о стимулировании борьбы с коронавирусом, они вернулись на 2021 год и далее.

Ограничения взносов Roth IRA

IRA Roth позволяет вам вносить 6000 долларов США в год в 2021 и 2022 годах.Если вы состоите в браке, вы и ваш супруг можете внести по 6 000 долларов США каждый, что в сумме составит 12 000 долларов США. Каждому человеку разрешено внести дополнительную сумму в размере 1000 долларов США — так называемый догоняющий взнос — в возрасте 50 лет и старше.

Пределы дохода Roth IRA

Существуют также ограничения на сумму, которую вы можете заработать, чтобы претендовать на Roth. Пределы дохода корректируются каждый год IRS. Это лимиты на 2021 и 2022 налоговые годы, основанные на вашем доходе и налоговом статусе:

  • В 2021 налоговом году, если вы состоите в браке и подаете совместную налоговую декларацию, поэтапный отказ начинается с модифицированного скорректированного валового дохода (MAGI) в размере 198 000 долларов США.Если вы зарабатываете более 208 000 долларов, вы не имеете права на получение Roth. Участники, подавшие одиночные заявки, достигают порога в 125 000 долларов и дисквалифицируются, если их доходы превышают 140 000 долларов.
  • В 2022 налоговом году, если вы состоите в браке и подаете совместную налоговую декларацию, поэтапный отказ начинается с MAGI в размере 204 000 долларов США. Если вы зарабатываете более 214 000 долларов, вы не имеете права на получение Roth. Одиночки достигают порога в 129 000 долларов и дисквалифицируются, если их доход превышает 144 000 долларов.

У вас есть 15,5 месяцев в каждом налоговом году, чтобы накопить чрезвычайные средства и поместить их в Roth.Например, вы можете делать взносы с 1 января 2021 года по 18 апреля 2022 года за 2021 налоговый год.

Снятие средств с IRA Roth

Вы часто слышите, что «вывод средств Roth IRA не облагается налогом!» И хотя это правда, это сложно. Не все изъятия одинаковы в глазах IRS.

При подаче налоговых деклараций вы не включаете в свой валовой (налогооблагаемый) доход какие-либо выплаты, являющиеся возвратом ваших регулярных взносов из IRA Roth.Поскольку взносы в Roth производятся из средств, с которых вы уже заплатили налоги, правила IRS позволяют вам снять эти деньги (или, строго говоря, ту же сумму денег) без уплаты каких-либо дополнительных налогов.

Но любые суммы, накопленные на счете — все, что сверх того, что вы изначально внесли, — это совсем другая история. Вы должны подождать до истечения пятилетнего периода, начинающегося с первого налогового года, за который был сделан вклад в Roth IRA, чтобы начать снятие средств.Если вы не ждете, они облагаются налогами и штрафом, если вы моложе 59,5 лет.

Другими словами, взносы могут быть отозваны в любое время без штрафных санкций или налогов. Тем не менее, инвестиционная прибыль, полученная от ваших депозитов — процентный доход, дивиденды, прирост капитала — должна оставаться на счете не менее пяти лет, а в идеале — до достижения вами 59½ лет, чтобы избежать штрафа в размере 10% и налогов.

Хорошей новостью является то, что снятие средств Roth производится по принципу FIFO (первым поступило, первым обслужено), поэтому любое снятие средств изначально классифицируется как поступившее от взносов.Заработок не считается затронутым до тех пор, пока не будет достигнута сумма, равная всем сделанным вами взносам.

Roth IRA как фонд помощи в чрезвычайных ситуациях

Преимущество размещения сбережений на случай чрезвычайных ситуаций в Roth IRA заключается в том, что вы не упустите ограниченную возможность внести пенсионный взнос в этом году. Вы можете вносить только несколько тысяч долларов в IRA Roth каждый год, и если год проходит без вклада, вы теряете возможность сделать это навсегда. Однако доступ к этим средствам должен быть вашим последним средством.

Мэтт Беккер, сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP), который управляет сайтом «Mom and Dad Money», отмечает, что вы не хотите снимать взносы Roth IRA для мелких чрезвычайных ситуаций, таких как ремонт автомобиля или небольшие медицинские счета. У вас должно быть достаточно сбережений для этих событий. Ваш резервный фонд Roth IRA должен быть предназначен для более крупных чрезвычайных ситуаций, таких как безработица или серьезная болезнь. Однако для некоторых изъятие взносов Рота может быть лучшим вариантом, чем начисление процентов на остатки по кредитным картам.

Структурирование Roth IRA для чрезвычайных ситуаций

Ключом к использованию Roth IRA в качестве резервного фонда является ограничение распределения взносами. Другими словами, не начинайте погружаться в инвестиционную прибыль. Важно отметить, что средства IRA не помечены как «взносы» и «доходы» в вашем заявлении. Тем не менее, следовать этому правилу просто: не снимайте больше, чем внесли.

«Очень важно не инвестировать ту часть вашего Roth, которая предназначена для резервного фонда», — говорит Гарретт М.Пром, основатель Prominent Financial Planning в Остине, штат Техас. «Эти деньги предназначены для чрезвычайных ситуаций, которые в большинстве случаев связаны с потерей работы. Если эта потеря работы является частью экономического спада, вам придется продать инвестиции, как правило, в убыток».

Часть вашего взноса Roth IRA, предназначенная для вашего чрезвычайного фонда, не относится к акциям, облигациям или паевым инвестиционным фондам, как обычный пенсионный взнос. Он относится к ликвидному счету — то есть к наличным деньгам или чему-то, что можно легко конвертировать в наличные, — который по-прежнему приносит небольшой процент, но с которого вы можете снять деньги в любой момент без потери основной суммы.

Доходы на счете Roth будут увеличиваться без ежегодной уплаты налогов с доходов, как это было бы в случае с обычным сберегательным счетом. Вы также не будете платить налоги с этих доходов, когда будете снимать их в качестве квалифицированных выплат после достижения пенсионного возраста.

Сберегательный счет в Roth может приносить столько же процентов, сколько и обычный сберегательный счет, если не больше, в зависимости от того, в каком банке вы находитесь. Если у вас уже есть IRA Roth, но у вашей брокерской конторы нет мест с низким уровнем риска, где можно было бы хранить ваши деньги, при этом получая проценты, откройте вторую IRA Roth в учреждении, в котором она есть.

Как только у вас появится достаточно большой резервный фонд, начните переводить эти взносы в высокодоходные инвестиции. Вы не хотите, чтобы все ваши взносы в Roth всегда были наличными. Этот процесс может занять у вас несколько месяцев или несколько лет, в зависимости от того, как быстро вы накапливаете дополнительные сбережения.

В то время как IRS называет досрочное экстренное снятие средств «неквалифицированным», что звучит так, как будто вы нарушаете правило, «квалифицированные» распределения — это просто те, которые были в вашем Roth не менее пяти лет и которые вы снимаете после 59,5 лет.

Снятие пролонгированных средств Roth

Если ваш Roth IRA содержит взносы, которые вы преобразовали или перевели с другого пенсионного счета, например, 401 (k) от бывшего работодателя, вам нужно быть осторожным при снятии средств, поскольку существуют особые правила снятия взносов за перенос. Если они не находились в вашем Roth не менее пяти лет, вы получите 10-процентный штраф, если вы их снимете, и каждая конверсия или перенос имеет отдельный пятилетний период ожидания.

Снятие взносов за пролонгацию без штрафных санкций может быть непростой задачей. Если вы оказались в такой ситуации, рекомендуется проконсультироваться со специалистом по налогам.

Хорошей новостью является то, что если у вас есть как регулярные взносы, так и пролонгированные взносы, IRS сначала классифицирует снятие средств как снятие регулярных взносов, а затем классифицирует их как снятие пролонгированных взносов.

Как вывести средства Рота

Наличие средств может различаться в зависимости от учреждения, в котором вы храните свой Roth, и типа счета, на который вы помещаете деньги.Когда вам срочно нужны деньги, вы не хотите слышать, что на получение чека или банковского перевода уйдут дни. Прежде чем сделать взнос в свой Roth IRA, узнайте, сколько времени занимает распределение.

Как правило, средства могут быть получены менее чем за три рабочих дня. Если вы выводите средства с денежного рынка или паевого инвестиционного фонда и отправляете запрос на снятие средств до 16:00. EST, вы можете получить деньги на следующий рабочий день.

Если деньги инвестируются в акции, вам обычно нужно подождать три рабочих дня, хотя, если у вас есть расчетный счет в том же учреждении, где у вас есть IRA Roth, вы можете получить его быстрее.

Банковский перевод также может быть быстрым способом доступа к средствам, хотя вам придется заплатить комиссию, которая обычно составляет от 25 до 30 долларов. «Большинство брокерских фирм могут перевести средства напрямую с IRA Roth на текущий или сберегательный счет за один рабочий день, при условии, что акции или облигации не нужно продавать для получения наличных», — говорит аккредитованный специалист по управлению активами Маркус Дикерсон из Бомонта, штат Техас. .

Эти потенциальные задержки с доступностью средств Roth IRA – еще одна причина хранить некоторую сумму на случай чрезвычайной ситуации за пределами вашего Roth IRA на текущем или сберегательном счете для крайне неотложных нужд.

Заполните правильные налоговые формы

Вам не нужно сообщать о взносах Roth IRA в налоговой декларации, поскольку они не влияют на ваш налогооблагаемый доход. Однако, если вам нужно вывести взносы из вашей IRA Roth для использования в чрезвычайной ситуации, вам потребуется оформить документы. Несмотря на то, что вам разрешено, вы все равно должны сообщать о снятии средств в части III формы IRS 8606.

Если вы используете программное обеспечение для расчета налогов, оно спросит вас, снимали ли вы какие-либо суммы с пенсионного счета в течение года, и проведет вас через оформление документов.Если вы пользуетесь услугами профессионального налогового агента, убедитесь, что форма 8606 включена в вашу декларацию.

Если вы только кладете деньги в свой Roth и ничего не забираете, вам нечего делать во время уплаты налогов. Кроме того, если вы вносите свой взнос Roth до истечения срока подачи налоговых деклараций за год и должны снять эти деньги до истечения срока подачи налоговых деклараций, IRS рассматривает эти взносы так, как если бы вы их никогда не делали. Вам не нужно будет сообщать о них во время налогообложения.

Можно ли вернуть снятые средства?

Если вам все же придется отозвать взносы, вы можете вернуть себе деньги и сохранить свой вклад Roth за этот год, если будете действовать быстро.«Если чрезвычайная ситуация окажется краткосрочной проблемой с денежными потоками, которая будет решена быстро, [вы] можете вернуть деньги в Roth IRA в течение 60 дней, чтобы возместить этот счет», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Скотт У. О. «Брайен, директор по управлению активами WorthPointe Wealth Management в Остине, штат Техас.

Сделайте это, и максимум, что вы потеряете, — это немного интереса. Возможно, вам даже не придется сообщать об отзыве. Но если вам нужно, вы можете немного продлить срок.

Если вы снимете взносы, сделанные в течение текущего налогового года, вы должны до конца этого крайнего срока (15 апреля следующего года) повторно положить деньги в свой IRA Roth.Если вы снимаете взносы, сделанные в другие годы, вы можете повторно внести до своего лимита взносов к концу крайнего срока уплаты налогов.

Но если вы снимаете больше, чем можете внести за год, вы не сможете повторно внести 100% этих средств в течение того же года. Вы можете возвращать свой лимит взносов только каждый год. Вот почему это плохая идея полагаться на ваш Roth IRA для получения экстренных средств: если вы не сможете вернуть всю сумму в течение года, вы потеряете многолетние сложные проценты на средства, которые вы берете, и из-за лимиты взносов, вам может потребоваться много лет, чтобы восстановить баланс своего счета.

Сценарии повторного размещения средств Рота

Давайте рассмотрим несколько примеров для ясности. Уточните у эксперта по налогам, чтобы убедиться, что они применимы к вам, и есть ли какие-либо исключения или изменения в правилах.

Пример 1

У вас есть 30 000 долларов в IRA Roth. Вы внесли 20 000 долларов США в предыдущие налоговые годы и 6 000 долларов США в 2021 году. Остальные 4 000 долларов США поступили от роста инвестиций (прибыли). Если вы снимаете взносы на сумму 6000 долларов США с 2021 года, у вас есть время до апреля 2022 года, чтобы повторно внести эти средства обратно в Roth IRA.

Снимая свои взносы с 2021 года, вы как будто никогда не делали свой вклад. Ваши взносы Roth IRA в счет лимита сбрасываются до 0 долларов. Если вы прошли 18 апреля 2022 года и не внесли 6000 долларов обратно в IRA Roth, то вы вообще не сможете сделать взнос в 2021 году.

Пример 2

Та же ситуация: 30 000 долларов в Роте, 20 000 долларов из взносов за предыдущий год, 6 000 долларов, внесенных в 2021 году, и 4 000 долларов в виде роста. Вы снимаете 2000 долларов взносов.Вы должны до апреля 2022 года внести еще 2000 долларов, иначе ваш взнос Roth IRA на 2021 год составит всего 4000 долларов.

Пример 3

Та же ситуация, но на этот раз вы снимаете 10 000 долларов. Это означает, что вы забрали свои 6000 долларов взносов за 2022 год, а также 4000 долларов из прошлого. Вы не можете повторно внести полные 10 000 долларов США в 2022 году. Вы можете внести свой годовой максимум в размере 6 000 долларов США.

Нет другого способа вернуть все 10 000 долларов США в IRA Roth, кроме как внести оставшиеся 4 000 долларов США в свой IRA Roth в следующем году, плюс еще 2 000 долларов США, чтобы довести его до лимита годового взноса в размере 6 000 долларов США на этот год.Другими словами, вы не сможете добавить еще 6000 долларов за год, поскольку вы повторно внесли 4000 долларов, которые вы сняли в предыдущем году.

Чтобы эффективно заимствовать средства из вашего Roth IRA, вы должны были уже внести свой вклад ранее в этом году, отозвать этот взнос и вернуть его до уплаты налогов в следующем году. В Roth IRA нет официальной программы «кредитования», как в плане 401 (k).

Могу ли я использовать свой пенсионный счет Roth IRA в качестве резервного фонда?

Да.IRA Roth может использоваться как сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций, что означает, что вы можете снять внесенные суммы в любое время без налогов или штрафов. Просто обязательно ознакомьтесь с правилами относительно того, сколько вы можете снять без уплаты налогов и штрафов. И в идеале вы должны погасить деньги быстро, иначе вы упустите годы безналогового сложного роста.

Следует ли использовать Roth IRA в качестве сберегательного счета?

Это зависит. В идеале вы могли бы хранить свой резервный фонд на обычном сберегательном счете (там, где он легко доступен) и использовать IRA Roth для долгосрочных инвестиций.Но если альтернатива вообще не вносит вклад в IRA, вероятно, будет разумным шагом хранить свои чрезвычайные деньги в IRA Roth.

Можете ли вы погасить вывод Roth IRA?

Вы можете вернуть средства в свой IRA Roth после того, как вы их сняли, если вы следуете правилам. Правило 60 дней допускает, по сути, краткосрочный беспроцентный кредит. Но если вы пропустите срок, вы должны будете заплатить налоги и штрафы.

Итог

Поскольку счет Roth является одним из самых гибких доступных пенсионных счетов, его можно использовать как резервный фонд.Это может дать вам уверенность в том, что, если вам это нужно, у вас есть доступ без штрафных санкций к любому вкладу, который вы сделали на счете за эти годы. И если вы подождете достаточно долго, вы также получите не облагаемый налогом и штрафом доступ к доходам со счета.

Просто убедитесь, что вы проверили правила относительно того, сколько вы можете снять без налогов и штрафов. И в идеале вы должны погасить деньги быстро, иначе вы упустите годы безналогового сложного роста.

Часто задаваемые вопросы о денежных переводах – Wells Fargo

Переводы между депозитными счетами Wells Fargo

Средства, переведенные на ваши предоплаченные и депозитные счета Wells Fargo (и Брокерские кассовые услуги), будут немедленно доступны для покупок и снятия.Средства также используются для нашей следующей ночной обработки депозитов и снятия средств.

Наша ночная обработка происходит в рабочие дни. Переводы, совершенные в нерабочие дни, будут доступны при следующей ночной обработке. Переводы, совершенные до 20:00 по тихоокеанскому времени в рабочий день, будут доступны в этот же день. Переводы, выполненные после 20:00 по тихоокеанскому времени в рабочий день, будут отображаться как «ожидающие», но будут доступны для оплаты ваших транзакций этой ночью, если они будут завершены до нашей ночной обработки (что обычно происходит сразу после полуночи по тихоокеанскому времени). .

Переводы между депозитными счетами Wells Fargo и Non-Wells Fargo

Переводы между вашим депозитным счетом Wells Fargo (включая Брокерские кассовые услуги) и счетами не-Wells Fargo будут инициированы в выбранную вами дату отправки и завершены через количество рабочих дней, выбранное вами для скорости доставки.

Переводы в тот же день на счета Wells Fargo

Перевод в тот же день на счет Wells Fargo приведет к немедленному переводу средств на ваш счет.Вы не можете отменить транзакцию в тот же день после ее отправки.

Для будущих и повторяющихся переводов

Переводы с датой в будущем или повторяющиеся переводы обычно зачисляются и публикуются в выбранную вами дату. Однако, если дата вашего перевода приходится на выходной или праздничный день, мы зачислим перевод на ваш счет в выбранную вами дату, но разместим его на следующий рабочий день. У вас есть время до 23:59 по тихоокеанскому времени за день до запланированной даты переноса, чтобы удалить или отредактировать его.

Переводы на/с брокерских счетов Wells Fargo

Переводы с брокерского счета обычно выполняются в течение одного-трех рабочих дней.

Использование дебетовых карт | Consumer.gov

Как работают дебетовые карты?

Когда вы открываете расчетный счет в банке или кредитном союзе, вы обычно получаете дебетовую карту.

Дебетовая карта позволяет вам тратить деньги с текущего счета без выписки чека.

  • Вы можете использовать свою дебетовую карту для покупок в магазине
  • Вы можете использовать ее в банкомате для получения наличных

Когда вы платите дебетовой картой, деньги немедленно списываются с вашего расчетного счета.Нет счета для оплаты позже.

Как узнать, где я использовал свою дебетовую карту?

Каждый месяц ваш банк или кредитный союз предоставляет вам «выписку». В вашей выписке указано:

  • где вы расплатились дебетовой картой и сколько вы потратили
  • где вы использовали банкомат, сколько вы сняли и какие комиссии вы заплатили
  • кому вы выписали чек и на какую сумму

Ваша выписка поможет вам отслеживать расходы и составлять бюджет.

Чем дебетовая карта отличается от кредитной?

Когда вы покупаете что-то с помощью кредитной карты, вы занимаете деньги у компании, выпускающей кредитные карты.Компания-эмитент кредитной карты каждый месяц будет присылать вам счет за деньги, которые вы одолжили на покупку вещей.

Когда вы используете дебетовую карту, вы используете деньги на своем текущем счете для покупки вещей.

Например, с дебетовыми картами:

  • Вы можете получить дебетовую карту в банке при открытии расчетного счета
  • Деньги списываются с вашего расчетного счета при оплате дебетовой картой
  • Вы не платите дополнительные деньги в виде процентов при оплате дебетовой картой
  • Вы можете использовать дебетовую карту в банкомате, чтобы получить деньги с вашего расчетного счета
  • Вы не создаете кредитную историю, используя дебетовую карту

С помощью кредитных карт:

  • Вы подаете заявку на получение кредитной карты в банке или магазине
  • Раз в месяц вам выставляют счет за все, что вы покупаете с помощью кредитной карты
  • Если вы не полностью оплачиваете кредитную карту, вы можете платить дополнительные проценты счет каждый месяц
  • Вы можете использовать кредитную карту в качестве более безопасного способа оплаты покупок в Интернете
  • Вы можете создать кредитную историю с помощью кредитной карты, если будете оплачивать весь счет каждый месяц в установленный срок

Могу ли я использовать моя дебетовая карта для покупки y вещи в Интернете?

Ваша дебетовая карта будет работать онлайн.Но дебетовые карты не являются хорошим способом оплаты при совершении покупок в Интернете.

Кредитные карты безопаснее использовать при покупках в Интернете:

  • У вас могут возникнуть проблемы с чем-то, что вы покупаете в Интернете. Вернуть деньги будет проще, если вы воспользуетесь кредитной картой.
  • Кто-то может украсть номер вашей кредитной карты в Интернете. Закон гласит, что вы можете потерять только 50 долларов, если немедленно сообщите об этом.
  • Кто-то может украсть номер вашей дебетовой карты в Интернете. Вор может забрать все ваши деньги с вашего банковского счета.


Что, если я использую все деньги на своем текущем счете?

Возможно, на вашем расчетном счете недостаточно денег. Это означает, что ваша дебетовая карта будет «отклонена». Вы не сможете покупать вещи.

Некоторые банки и кредитные союзы могут позволить вам подписаться на «защиту от овердрафта». Это означает, что вы можете использовать свою дебетовую карту, даже если у вас недостаточно денег для оплаты покупок. Но, возможно, вам придется заплатить комиссию банку. Некоторые банки могут взимать эту комиссию в размере 90 260 за каждую покупку 90 261 до тех пор, пока вы не внесете на свой счет достаточно денег для оплаты покупок.

Например,

  • Я не знал, что баланс моего расчетного счета составляет 1,78 доллара США.
  • Я использовал дебетовую карту три раза. Я заплатил за продукты, кофе и счет за кабельное телевидение.
  • Мой банк взимал комиссию за овердрафт в размере 25 долларов каждый раз, когда я использовал свою карту.
  • Хорошая новость: моя дебетовая карта никогда не отклонялась. Я мог купить то, что хотел.
  • Плохая часть: теперь я должен банку 75 долларов плюс потраченные деньги.
Подробнее

Как вывести деньги из компании с ограниченной ответственностью

Многие подрядчики предпочитают стать директорами своей собственной компании с ограниченной ответственностью, поскольку это может быть более эффективным с точки зрения налогообложения, чем работа через зонтичную компанию или создание индивидуального предпринимателя.Будучи директором собственной компании, вы можете получить максимальную заработную плату и воспользоваться преимуществами экономии благодаря различным доступным вариантам.

Существует несколько различных способов оплаты через вашу компанию с ограниченной ответственностью, и выбранный вами метод будет зависеть от ваших обстоятельств. Чтобы сделать этот процесс простым и легким, мы разбили все, что вам нужно знать о различных доступных способах.

Что мне нужно знать?

Поскольку ваша компания с ограниченной ответственностью является отдельным юридическим лицом, все ее активы принадлежат бизнесу, а не его владельцу.Это означает, что вы не можете просто брать деньги со своего бизнеса, как с личного бизнес-счета. Существуют определенные процедуры, которые необходимо соблюдать, и любые деньги, входящие и выходящие из вашего банковского счета, должны быть учтены.

Какие варианты доступны при снятии денег с моей компании с ограниченной ответственностью?

Вы можете вывести деньги со счета вашей компании на свой счет четырьмя способами:

  1. Зарплата
  2. Выплата дивидендов
  3. Кредит директора
  4. Возмещение расходов

Зарплата

Перевод зарплаты из вашего коммерческого банка на личный счет — это простой процесс.Маловероятно, что большая часть вашего дохода будет приходиться на заработную плату, но это может быть полезным способом обеспечения себя ежемесячным платежным пакетом. Чтобы платить себе через зарплату, ваша компания должна сначала быть зарегистрирована в HMRC. Вы должны будете вычесть все налоги и взносы в фонд национального страхования, а также взносы в фонд национального страхования работодателей. Эта сумма выплачивается непосредственно HMRC ежемесячно или ежеквартально. HMRC также потребует ежемесячных представлений для подтверждения этой информации о зарплате.

Размер личного пособия в настоящее время составляет 12 570 фунтов стерлингов. Это означает, что если у вас нет другого соответствующего дохода в течение налогового года, вы можете получать зарплату до этой суммы без необходимости платить подоходный налог.

Выплата дивидендов

Как только ваша компания получит прибыль, ей нужно будет заплатить процент в качестве налога на прибыль, а все, что останется, может быть выплачено директорам и акционерам в виде дивидендов. Дивиденды — это способ разделения прибыли компании и распределения ее между директорами и акционерами в виде процента, основанного на доле компании, которой они владеют.

Компании с ограниченной ответственностью могут выплачивать дивиденды в конце финансового года и в определенные моменты в течение года, что является обычным явлением, когда директора или акционеры полагаются на дивиденды для получения дохода.

Директора компании должны объявить дивиденды и дату выплаты, согласованную на собрании совета директоров, после чего акционерам должен быть выдан сертификат о дивидендах. Эта процедура должна полностью соблюдаться, даже если в компании только один директор.

Дивиденды, как правило, более эффективны с точки зрения налогообложения, чем выплата зарплаты себе, поэтому большинство директоров выбирают их для получения большей части своего дохода.

Дополнительную информацию можно найти в нашем руководстве по дивидендам.

Кредит директора

Ссуда ​​директора позволяет вам (как директору) или члену семьи либо одалживать деньги от бизнеса, либо у бизнеса занимать деньги из собственных средств. Этот кредит необходимо погасить на ваш бизнес-счет в течение девяти месяцев после окончания финансового года, чтобы избежать дополнительных налоговых сборов (плата S455). Если ваш бизнес новый, может быть полезно выплатить небольшой кредит, чтобы помочь с такими вещами, как начальные расходы.

Налоговые обязательства и любые проценты, подлежащие уплате по кредитам, зависят от остатка и продолжительности времени, в течение которого счет превышен. Если компания должна деньги директору, то эту сумму можно снять в любое время без каких-либо налоговых обязательств. Все операции должны быть зарегистрированы на кредитном счете директора. В конце финансового года эта запись также должна быть зафиксирована в балансе вашей годовой отчетности.

Если вы являетесь акционером компании, а также директором, вам, возможно, придется платить налог на кредиты вашего директора, причитающиеся компании.

Возмещение расходов

Любые расходы, понесенные вами лично, которые были сделаны «полностью и исключительно» для целей вашего бизнеса, могут быть заявлены как законные расходы на бизнес. Таким образом, ваш бизнес не только получит налоговые льготы по этим расходам, но вы также сможете лично возместить себе расходы.

Эти расходы обычно включают деловые мили, страховку и оборудование, но могут включать любые необходимые расходы.Хотя деловые расходы не будут составлять большую часть вашей общей заработной платы, это дополнительный и не облагаемый налогом метод, который многие директора считают полезным.

Для получения дополнительной информации о требованиях о возмещении расходов и о том, что классифицируется как коммерческие расходы, посетите наш центр расходов.

Как лучше всего заплатить самому себе?

Имея так много различных вариантов, не всегда легко понять, как лучше всего вывести деньги из вашей компании.Многие подрядчики считают, что выплата себе заработной платы в сочетании с дивидендами является наиболее эффективным с точки зрения налогообложения способом работы. Это будет зависеть от вашего бизнеса и ваших личных потребностей. Наличие специального бухгалтера может избавить вас от стресса, связанного с налоговым планированием, поскольку мы можем порекомендовать индивидуальную комбинацию заработной платы и дивидендов для выхода из вашей компании.

Вы можете узнать больше о различиях между выплатой себе зарплаты и дивидендами в нашем подробном руководстве.

Руководство по снятию денег со счета 401(k)

401(k)s — это поощрительные планы, помогающие американцам копить на пенсию.Правительство предоставляет налоговые льготы, чтобы побудить вас делать взносы, но оно также применяет определенные правила, чтобы отбить у вас желание получать выплаты до выхода на пенсию. В некоторых случаях нарушение этих правил и досрочное получение выплат может стоить вам штрафа в размере 10% в дополнение к обычным подоходным налогам, которые вы должны уплатить со снятых средств.

Давайте рассмотрим все утвержденные способы, которых вы можете получить деньги из 401(k), и рассмотрим штрафы, которые вы понесете, если ваши ранние распределения не подпадают под одно из этих исключений.

Источник изображения: Getty Images.

Как снять деньги со своего 401(k)

Есть много разных способов получить деньги из 401(k), в том числе:

  • Снятие денег при выходе на пенсию: Это снятие средств после 59 1/2 лет.
  • Досрочное снятие средств: Это снятие средств до достижения возраста 59 1/2 лет. Вы можете быть подвергнуты штрафу в размере 10%, если ваша ситуация не является исключением.
  • Снятие средств в связи с трудностями: Это досрочное снятие средств в связи с неотложной финансовой необходимостью.Вы все еще можете быть оштрафованы за них.
  • Получение ссуды по программе 401(k): Вы можете взять кредит под свою форму 401(k) и не будете подвергаться штрафным санкциям до тех пор, пока будете погашать ссуду в соответствии с графиком.
  • Перенос 401(k):  Если вы увольняетесь с работы, вы можете перевести свой 401(k) в другой 401(k) или IRA без штрафных санкций, если средства будут переведены в течение 60 дней после вашего распределения.

Снятие при выходе на пенсию

После того, как вам исполнится 59 1/2 лет, вы можете начать снимать средства со своего счета 401(k).Если вы уйдете с работы в календарном году, когда вам исполнится 55 лет или позже, вы также можете начать снимать без штрафных санкций форму 401(k), которая была у вас в текущей компании. Если вы работаете в сфере общественной безопасности, это правило вступает в силу с 50 лет. 

Как только вы достигнете 72, вы фактически обязаны начать делать требуемые минимальные распределения или RMD.

Досрочное снятие средств

Любое снятие средств до достижения вами 59 1/2 лет считается досрочным снятием средств.В большинстве случаев вы подвергаетесь штрафу в размере 10% за любое досрочное снятие средств в дополнение к обычным подоходным налогам, которые вы всегда должны уплачивать при снятии денег со счета 401(k). Однако есть несколько исключений:

  • Правило 55: Это применимо, если вы уходите от текущего работодателя в том календарном году, когда вам исполняется 55 лет или позже, и берете деньги только из 401(k) этой компании.
  • Практически равные периодические платежи: Они требуют, чтобы вы снимали определенную сумму со своего счета в течение как минимум пяти лет или до тех пор, пока вы не достигнете 59 1/2 (в зависимости от того, что наступит позже).
  • Постоянная нетрудоспособность:  Это применимо, если вы соответствуете определению «инвалида» в плане вашего работодателя.
  • Соответствующие требованиям медицинские расходы: Если ваши расходы превышают определенный процент от вашего скорректированного валового дохода, вы можете снимать средства без штрафных санкций для их покрытия.
  • Квалифицированный ордер на семейные отношения: Если суд прикажет вам передать средства 401(k) супругу или иждивенцу, вы можете снять деньги без штрафных санкций.

Снятие средств в трудных условиях

Некоторые планы 401(k) позволяют вам досрочно снимать средства, когда вы испытываете «срочную и серьезную» финансовую потребность.Некоторые примеры включают:

  • Медицинские расходы
  • Расходы, связанные с приобретением основного дома
  • Плата за обучение или другие расходы на обучение владельца 401(k), его или ее супруга или иждивенцев
  • Платежи, необходимые для предотвращения выселения или обращения взыскания
  • Расходы на погребение или похороны родителя, супруга, ребенка или другого иждивенца

Даже если план вашего работодателя разрешает отказ от участия в трудных условиях, к вам все равно может применяться штраф в размере 10% за досрочное освобождение, если только вы не подпадаете под одно из вышеуказанных исключений.

401(к) кредиты

Некоторые планы позволяют вам занимать до 50% баланса вашего закрепленного счета на сумму не более 50 000 долларов США в течение 12-месячного периода.

Кредит 401(k) работает так же, как стандартный кредит — вам придется вернуть заемные средства с процентами. Если вы не выполните обязательства по погашению, это будет считаться распределением, и вы можете быть подвергнуты штрафу в размере 10% за досрочное снятие средств.

Пролонгация 401(k)

Если вы уволитесь с работы или срок действия плана прекратится, вы можете перевести средства 401(k) на другой пенсионный счет с налоговыми льготами.

Возможно, вы сможете сделать прямой перенос средств, что означает, что деньги переводятся с вашего 401(k) прямо на ваш новый счет с налоговыми льготами. Вы также можете сделать непрямой ролловер, при котором вы получаете средства напрямую и вносите их на свой новый счет в течение 60 дней, чтобы избежать обращения в качестве распределения.

Когда вы уходите с работы

Когда вы уходите с работы, у вас обычно есть возможность:

  • Оставьте свою форму 401(k) у текущего работодателя
  • Перевести средства на IRA
  • Переведите средства на счет 401(k) вашего нового работодателя.

Если вы выберете любой из этих вариантов, вы не будете платить налоги или штраф в размере 10%. Вы также можете взять эти деньги в качестве распределения, но это вызовет штрафы за досрочное снятие, если вы моложе 59 1/2 (если не применяется Правило 55).

Переход на IRA

Преобразование 401(k) в IRA часто является хорошим вариантом, когда вы уходите с работы или прекращается действие вашего плана. Вы можете открыть IRA с любой брокерской компанией и, как правило, иметь более широкий выбор вариантов инвестирования.У вас может быть возможность прямого или непрямого ролловера.

Вы должны заменить традиционную форму 401(k) на традиционную IRA, чтобы избежать уплаты налогов. Если вы захотите вместо этого выполнить преобразование Roth, это будет иметь налоговые последствия.

Как снять крупную сумму наличными с банковского счета

Вы можете снять крупную сумму наличными со своего банковского счета.

Изображение предоставлено: PKpix/iStock/GettyImages

Лимита на снятие наличных нет, и вы можете снимать столько денег, сколько вам нужно, со своего банковского счета в любое время, но существуют некоторые правила для сумм свыше 10 000 долларов США.Для более крупного снятия средств вы должны подтвердить свою личность и показать, что наличные деньги предназначены для законных целей. Получение денег может занять несколько дней, если вы снимаете очень большую сумму.

FDIC инициировала Закон о валюте и иностранных операциях в 1970 году, чтобы финансовые учреждения США могли помочь правительству бороться с отмыванием денег. Эти правила, также называемые Законом о банковской тайне, требуют от учреждений сообщать о любых действиях клиентов, которые кажутся подозрительными или отличаются от обычного поведения.Например, ваш банк должен подать отчет в IRS, если вы снимаете более 10 000 долларов, особенно если вы раньше не снимали такую ​​большую сумму. Этот закон также распространяется на покупку дорожных чеков, обмен одной валюты на другую и крупные депозиты наличными.

Заполните квитанцию ​​о снятии средств в своем банке и предъявите ее кассиру, как при обычных транзакциях. Предоставьте удостоверение личности, например, ваши водительские права, удостоверение личности штата или паспорт, а также ваш номер социального страхования.Будьте готовы ответить на вопросы о вашем уходе, например о том, что вы планируете с ним делать. Кассир должен задать эти вопросы, чтобы заполнить форму IRS 8300: Отчет о платежах наличными на сумму более 10 000 долларов США, полученных в результате торговли или бизнеса, которую банки должны подать для снятия наличных на сумму более 10 000 долларов США.

Если вы отказываетесь отвечать или даете уклончивые ответы, кассир должен подать отчет о подозрительной активности. Кроме того, у вашего банка может не быть на руках запрошенной вами крупной суммы денег, и он может попросить вас вернуться в течение семи дней, чтобы забрать ее.

Остерегайтесь незаконного структурирования

Попытка помешать банку сообщить о снятии 10 000 долларов путем снятия немного меньшей суммы, например 9 985 долларов, называется структурированием. Также структурированием считается, если вы снимаете сумму меньшими суммами в течение нескольких дней или снимаете ее меньшими суммами из разных отделений. Такое поведение является нарушением федерального закона и может привести к конфискации денег правительством на неопределенный срок или до тех пор, пока ситуация не будет удовлетворительно объяснена.

Примите надлежащие меры предосторожности

Соблюдайте меры безопасности при переноске крупной суммы денег. Большие купюры делают меньшую кучу денег. Например, 10 000 долларов могут поместиться в вашем кошельке или в сумке для ноутбука 100-долларовыми купюрами.

Отделите их от денег, необходимых для регулярных транзакций, чтобы избежать ошибочного вытаскивания их на всеобщее обозрение. Положите бумажник в недоступное для карманников место, например, во внутренний карман пальто, а если вы носите его в сумочке, закрепите его и держите близко.Выходя из банка, ведите себя уверенно и не хватайтесь за то место, куда вы положили деньги. Поскольку в количестве есть безопасность, пусть с вами будет кто-то, кому вы доверяете.

Если вам нужно снять 50 000 наличными в банке, вам следует попросить кассовый чек вместо наличных.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.