Как выплатить кредит: Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. Объясняет юрист

Содержание

Досрочное погашение автокредита. Как погасить автокредит досрочно по программе семейный автомобиль?

Слушать Подписаться

Досрочное погашение автокредита означает частичный или полный возврат основной задолженности раньше срока, указанного в договоре кредитования.

Автокредит можно погашать дифференцированным платежом или же аннуитетным. Аннуитетный платеж — это когда автокредит погашается равными долями, а дифференцированный – это уменьшение ежемесячных выплат процентов. Но помимо этих двух видов погашения существует еще и досрочное погашение автокредита.

Данный вид погашения автокредита имеет несколько нюансов:

  • Банки ограничивают сроки, запрещая досрочное погашение в течении определенного срока;
  • Банки предусматривают дополнительные штрафы и пени, потому что они теряют часть прибыли;
  • Банки ограничивают в минимальных суммах досрочно погашаемого кредита.

Способы погашения автокредита досрочно

Досрочно погашать автокредит можно как полностью, так и частями.

Полное погашение – это внесение разово всей суммы, которую вы должны по кредитному договору.

Частичное – уменьшение автокредита, которое способствует снижению размера ежемесячного платежа или уменьшение времени, в течение которого выплачивается кредит.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Плюсами досрочного погашения автокредита являются:
  • экономия на выплатах процентов;
  • самостоятельный выбор страховщика;
  • получение на руки ПТС;
  • автомобиль становится полностью Ваш
К минусам досрочного погашения относятся:
  • внесение сразу крупной суммы;
  • оплата не только автокредита, но и банковской комиссии.

В связи с этим, прежде чем досрочно рассчитаться с кредитом лучше подсчитать выгодно это будет или нет.

Как досрочно рассчитаться за кредит?

Чтобы полностью погасить кредит нужно за месяц до очередного платежа уведомить банк в письменной форме о своем намерении. Когда будет подано заявление, сотрудники должны рассчитать полную сумму, которую нужно оплатить. Этому расчету необходимо уделить особое внимание, потому что если он будет произведен неправильно, то могут возникнуть проблемы — начнут начисляться штрафы и т. п. В том случае если в этом банке Вы имеете еще какой-нибудь займ, нужно проследить, чтобы поступившие средства пошли именно на автокредит. По благополучному завершению банк должен выдать справку о том, что никаких материальных претензий кредитная организация к заемщику не имеет.

Самые лучшие инвестиции — в знания

Подпишитесь на рассылку финансовых новостей, чтобы знать о деньгах все самое важное!

Ура, вы оформили подписку!

Спасибо, что вы с нами

Читайте нас в социальных сетях

3.3

Рейтинг статьи 3.3 из 5

Рекомендуемые автокредиты

Онлайн решение

Лицензия №354

Автокредит «На покупку автомобиля»

Сумма

от 300 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 1 года 1 мес. до 7 лет

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 12,9%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Страхование КАСКО: по желанию клиента
  • Вид транспорта: легковой автомобиль новый иностранный или российский
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до недели

Лицензия №2209

Автокредит «Кредит на автомобиль»

Сумма

от 50 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 2 лет до 5 лет

Без залога

В день обращения

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 15,9%
  • Срок: от 2 лет до 5 лет
  • Страхование КАСКО: по желанию клиента
  • Вид транспорта: легковой автомобиль иностранный или российский, новый или подержанный
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут

Лицензия №1326

Автокредит «Кредит на автомобиль»

Сумма

от 50 000 до 7 500 000 ₽

Срок

от 1 года до 5 лет

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 15,9%
  • Срок: от 1 года до 5 лет
  • Страхование КАСКО: по желанию клиента
  • Вид транспорта: любой иностранный или российский
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение

Выдача онлайн

Лицензия №354

Автокредит «На покупку подержанного автомобиля»

Сумма

от 300 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 1 года 1 мес. до 7 лет

Первоначальный взнос не нужен. Ставка не зависит от КАСКО. Минимум документов.

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 12,9%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Страхование КАСКО: по желанию клиента
  • Вид транспорта: легковой автомобиль подержанный иностранный или российский
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до недели

Лицензия №354

Автокредит «На мотоцикл»

Сумма

от 300 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 1 года 1 мес. до 5 лет

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 12,9%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 5 лет
  • Страхование КАСКО: по желанию клиента
  • Вид транспорта: мотоцикл иностранный или российский, новый или подержанный
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение

Досрочное погашение кредита | Частичное, полное погашение кредита, схемы досрочного погашения

09.11.2020

34367

Автор: Редакция Myfin.by

Фото: Myfin.by

Досрочное погашение кредита – это внесение кредитополучателем денежных средств в счет долга по кредиту досрочно, сверх графика, установленного банком.

Последние новости:

Различают полное и частичное досрочное погашение кредита.

Полное досрочное погашение кредита представляет собой полное погашение всей имеющейся перед банком кредитной задолженности (обычно это основной долг и проценты) до того момента, как истечет срок кредитования, установленный кредитным договором. Осуществив полное досрочное погашение кредита, вы полностью освобождаетесь от каких бы то ни было обязательств перед банком.

Частичное досрочное погашение кредита – это внесение в счет кредита суммы денег, превышающей сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа. При частичном досрочном погашении кредита обычно происходит перерасчет суммы будущих платежей – они снижаются.

И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.

Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о займе сроком 1-3 года. Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все за и против.

К примеру, если у вас есть долгосрочный кредит сроком 15-20 лет, который вы брали на решение жилищного вопроса, далеко не факт, что досрочное погашение долга станет выгодным. Часть долга со временем съедается инфляцией, которая в Беларуси традиционно велика. Этот как раз тот случай, когда негативные явления вроде роста цен и девальвации могут сыграть на руку. Те, кто получил кредит на жилье лет 5 назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку совсем небольшие суммы. Хотя в первые месяцы кредитования кредитная нагрузка, безусловно, была велика. Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение займа было бы невыгодным.

Также обратите внимание, что если ваш кредит предполагает аннуитетный способ погашения долга, то гасить кредит досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется.

Если клиент при досрочном погашении кредита минимизирует переплату, то банк теряет свою прибыль. Поэтому иногда банки вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах. Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление. Большинство банков примет у вас платежи «сверх графика» без взимания каких-либо дополнительных вознаграждений.

Если вы приняли решение полностью погасить кредит досрочно, перед тем, как внести деньги в кассу необходимо обязательно подойти к специалисту в банке и уведомить его о своих намерениях. Часто для досрочного погашения кредита необходимо получить у специалиста бумагу, на которой будут «указания» для кассира. После того как кассир произведет оплату, попросите в банке справку или любой другой документ, подтверждающий, что кредит погашен полностью.

Иногда случаются накладки, остается непогашенной чисто символическая сумма основного долга, на которую начинают «капать» проценты, пени, штрафы. В результате она увеличивается в геометрической прогрессии, а через полгода внезапно раздается звонок из банка. Если у вас на руках будет подтверждение о том, что кредит был погашен досрочно, это поможет вам разрешить спорную ситуацию с банком в свою пользу и внести коррективы в испорченную кредитную историю.

Удачного вам кредитования.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Банковская хитрость. Чем сейчас опасно досрочное погашение кредита

Многие заёмщики думают, что досрочно выплатить кредит — самый лучший вариант действий в кризис. Это действительно правильное решение. Но только в том случае, если заёмщик собирался погасить кредит в ближайшее время и на это есть деньги. Причём не последние.

— В то же время, когда курс доллара растёт, есть и риск увеличения инфляции. В таком случае выгоднее выплачивать кредит в обычном режиме, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — Дело в том, что инфляция просто «съедает» ставку по кредиту. В любом случае торопиться с досрочным погашением займа не стоит, пока не создана подушка безопасности.

Иначе, вернув долг банку досрочно и не имея запаса денег, очень легко можно опять пойти за новым кредитом. И не исключено, что под более высокий процент.

Ещё один риск, с которым могут столкнуться заёмщики, быстро погасившие кредит, — это испорченная кредитная история. Вопреки распространённому мнению, банки вовсе не рады, если клиент возвращает им заём досрочно. Особенно если это происходит сразу же или через несколько месяцев после выдачи денег.

— Кредитование — это не благотворительность, а бизнес, — поясняет эксперт по фондовому рынку компании «БКС Брокер» Михаил Зельцер. — Банку выгодно привлечь клиента на обслуживание именно на длительный период. Таким образом он обеспечивает себе постоянный и прогнозируемый денежный поток.

По словам Михаила Зельцера, продолжительность кредита и размер платежей влияют на кредитный рейтинг, по которому оценивается надёжность заёмщика.

Больше всего банкам не нравится, если клиент делал досрочное погашение неоднократно. В этом случае его могут счесть непостоянным заёмщиком. В следующий раз в кредите могут отказать.

Также кредитную историю можно испортить, если допустить просрочку. В нынешней ситуации у многих заёмщиков такой риск возрастает. Как отмечает эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский, сейчас хорошей стратегией может стать частично досрочное погашение. Но и в этом случае не стоит пытаться платить больше ежемесячно, даже если с деньгами не очень хорошо. Иначе в будущем можно допустить просрочку по платежу. Это тоже негативно скажется на кредитной истории.

Если же до окончания срока кредита осталось немного, то торопиться обычно не имеет смысла. Все основные проценты банку уже выплачены, как и расходы на страховку.

В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Доход может быть больше, чем переплата по процентам.

— Сейчас, когда у многих есть риск снижения доходов, хорошо бы иметь запас денег в размере три-шесть среднемесячных расходов, включая платежи по кредитам, — рекомендует главный аналитик «Телетрейд» Марк Гойхман. — По такому же принципу стоит выбирать график платежей после частичного досрочного погашения. Если уменьшить срок кредитования, но оставить сумму ежемесячного взноса, то в целом вы заплатите меньше процентов. Однако если есть необходимость снизить именно ежемесячный платёж, экономить «здесь и сейчас», то лучше сохранить период кредита.

Многие банки сейчас предлагают рефинансировать кредиты путём их досрочного полного погашения из нового кредита с более низким процентом. Здесь нужно скрупулёзно подсчитать, а есть ли экономия и насколько она существенна. Как поясняет Марк Гойхман, банк может предложить ставку на 0,2−0,3 процентных пункта меньше, но при этом у него будут дополнительные комиссии или более дорогая страховка. В результате банк переманивает себе клиента низким процентом, но заёмщик переплачивает ему за обслуживание кредита.

Нина Важдаева

7 советов, как погасить студенческий кредит

 

1. Поймите, как ваш долг по студенческому кредиту повлияет на ваше будущее

Если вы еще не начали выплачивать кредиты на обучение в колледже, вам может быть трудно представить, как они могут повлиять на ваш доход и образ жизни. Сможете ли вы заработать достаточно денег, чтобы покрыть платежи по кредиту и поддерживать повседневные расходы на жизнь?

Вы получите некоторые идеи о погашении студенческих ссуд, взглянув на калькулятор погашения студенческих ссуд, такой как 1st Financial Bank USA’s  1st Financial Bank USA’s  Калькулятор погашения студенческих ссуд и доступности .Калькуляторы погашения студенческого кредита показывают ваши предполагаемые платежи по кредиту на основе вашей процентной ставки и срока кредита. Эти калькуляторы помогут вам определить, какая часть вашей будущей зарплаты пойдет на выплаты по кредиту, и могут дать вам отличную проверку реальности, не давая вам брать чрезмерные займы в колледже.

2. Начните выплачивать студенческий кредит, пока вы еще учитесь в школе

Может показаться невозможным выплачивать кредит, пока вы еще учитесь в колледже и не получаете значительного дохода.Тем не менее, любая сумма, которую вы можете потратить на студенческие ссуды, уменьшит ваш долг и поможет вам сформировать привычки ответственного сбережения в долгосрочной перспективе. Если у вас нет других необходимых расходов для оплаты, используйте деньги, которые вы зарабатываете на неполный рабочий день или на других случайных работах, чтобы начать выплачивать свой долг.

По федеральным несубсидированным кредитам и частным кредитам начисляются проценты во время обучения в колледже, которые будут добавлены к вашему общему балансу кредита. Если вы начнете выплачивать эти проценты как можно скорее, это может привести к снижению долга после окончания учебы.

 

3. Верните возмещение финансовой помощи

После того, как ваша школа получит кредит на обучение в колледже от вашего кредитора, она вычтет плату за обучение, сборы и другие расходы из вашего общего счета. Тогда оставшаяся часть кредита будет возвращена вам. Возврат может быть использован для покрытия расходов, не взимаемых университетом, таких как аренда за пределами кампуса, книги и расходные материалы, если это необходимо.

Если у вас остались деньги после покрытия этих расходов, может возникнуть соблазн потратить их.После того, как вы потратили оставшиеся деньги по кредиту, вам придется вернуть их с процентами. Вместо этого верните возмещение кредитору в течение указанного периода времени (обычно от 30 до 120 дней), чтобы не сбиться с пути.

 

4. Сначала погашайте кредиты с высокими и переменными процентными ставками

Погашать студенческие ссуды может быть проще и быстрее, если ежемесячно вносить больше минимального платежа. Если у вас есть несколько кредитов на обучение в колледже с разными процентными ставками, некоторые финансовые эксперты предлагают платить больше минимального платежа по кредитам с самой высокой и переменной процентной ставкой и делать минимальный платеж по кредитам с более низкой фиксированной процентной ставкой.Эта стратегия может помочь быстрее отказаться от самых дорогих кредитов на обучение в колледже или сократить их, а также защитить вас от переменных процентных ставок, которые могут увеличить ваши ежемесячные платежи.

5. Работайте и экономьте в «льготный период»

Федеральные кредиты колледжа не требуют, чтобы студенты начали вносить платежи в течение шести месяцев после выпуска. Этот период времени известен как «льготный период». Сэкономьте как можно больше денег в течение льготного периода, чтобы потратить их на кредиты, особенно если вы получите работу сразу после окончания колледжа.

 

6. Настроить автоплатеж

Автоматическое списание платежей по студенческому кредиту с вашего банковского счета предотвратит просрочку платежей и штрафы за просрочку платежа. Более того, некоторые кредитные учреждения предлагают вычет процентной ставки, если вы подписываетесь на автоматическую оплату. Например, федеральные студенческие ссуды предлагают вычет процентной ставки в размере 0,25%.

 

7. Выберите правильный план погашения студенческого кредита

Ознакомьтесь со всеми доступными планами погашения  и выберите тот, который лучше всего подходит для ваших финансовых целей.Федеральные кредиты колледжа предлагают несколько вариантов погашения:

  • Стандартный план погашения
     устанавливает одинаковую сумму платежа каждый месяц (минимальный платеж составляет 50 долларов США). Если вы не решили использовать другой план, вы получите этот стандартный план. Студенты по этому плану должны погасить кредит в течение 10 лет.
  • Поэтапный план увеличивает ваши платежи каждые два года. Студенты должны погасить этот кредит в течение 10 лет.
  • Расширенный план  устанавливает фиксированный или поэтапный платеж в течение 25 лет.
  • Пять планов , зависящих от дохода, позволяют колебаться выплатам в зависимости от вашего годового дохода, размера семьи и других факторов. Например, план Revised Pay-as-You-Earn снижает ежемесячные платежи по кредиту до 10 процентов дискреционного дохода и прощает остаток кредита после 20-25 лет последовательных платежей.

Вы можете перейти на другой тарифный план в любое время без штрафных санкций. Просто имейте в виду, что план с более низким ежемесячным платежом окупится дольше, и вы будете платить больше в виде процентов.

Выплата кредита колледжа может быть сложным процессом. Важно понимать, что оплата обучения в колледже требует постоянства и финансовой стабильности, и поиск правильного плана погашения будет иметь большое значение. Пока вы еще учитесь в школе, старайтесь откладывать как можно больше или начните погашать кредиты, чтобы потом у вас было меньше, что нужно платить.

 

Преимущества досрочного погашения кредита

Индивидуальный кредит, полученный ответственно, может принести многочисленные финансовые преимущества.Во-первых, он предлагает гибкость, которую вы не найдете в других видах займов, и может использоваться для любых покупок, будь то финансирование новой машины или оплата ремонта дома.

Еще одним преимуществом потребительских кредитов является то, что они, как правило, имеют более привлекательные процентные ставки, чем кредитные карты, что делает их идеальными для крупных покупок. Заемщик может получить личный кредит в среднем на 9,76% годовых, но нередко можно увидеть высокие процентные ставки около 15% годовых для кредитных карт, что только увеличивает ваш общий долг.Это не должно вызывать удивления — проценты накапливаются быстро, особенно для крупных покупок, на окупаемость которых могут уйти годы.

Но, проявив некоторую дисциплину и решимость, вы можете погасить кредит досрочно, чтобы получить еще больше преимуществ и лучше сформировать свое финансовое будущее.

Почему вы должны погасить кредит досрочно

Хотя заманчиво придерживаться плана ежемесячных платежей, полностью не учитывая проценты, которые накапливаются в долгосрочной перспективе, на самом деле есть множество преимуществ, которые можно получить, погасив кредит досрочно.И самое очевидное, что это сэкономит вам деньги. Чем раньше вы уменьшите сумму долга, тем меньше процентов вы заплатите. Это может помочь использовать кредитный калькулятор, чтобы увидеть, сколько процентов вы будете платить с течением времени и сколько вы можете сэкономить, сократив свой долг раньше.

Кредитный калькулятор

Давайте сделаем шаг назад и прольем свет на кредитные калькуляторы, потому что они не только бесплатны, но и являются невероятно полезным онлайн-инструментом, которым каждый должен воспользоваться, рассматривая возможность личного кредита для финансирования покупки.

Короче говоря, кредитный калькулятор поможет вам быстро вычислить цифры и получить ответы о том, чего ожидать от ежемесячных платежей при получении личного кредита. Он учитывает такие вещи, как тип кредита, который вы хотите получить, ваш кредитный рейтинг, сумму, которую вам нужно занять, и то, что вы чувствуете себя комфортно, платя каждый месяц, когда возвращаете его. Подробнее о том, как работают кредитные калькуляторы, читайте в нашем руководстве здесь.

Увеличьте соотношение долга к доходу

Помимо экономии наличных, досрочное погашение кредита дает дополнительные преимущества.Поскольку кредиторы определяют, одобрять ли вам кредит, они рассчитывают процент вашего дохода, который идет на погашение долга, известный как отношение долга к доходу.

Отношение вашего долга к доходу увеличивается при досрочном погашении кредита, что повышает вероятность получения одобрения на получение кредита в будущем — и на более выгодных условиях.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Досрочное погашение кредита означает быстрое погашение долга, что может улучшить ваш кредитный рейтинг.Вы не только доказываете, что являетесь ответственным заемщиком, но также увеличиваете свою кредитоспособность в пределах кредитных лимитов, что может быть полезно, если вам нужно будет брать больше в будущем.

Сладкое облегчение

Чем раньше вы уменьшите свой долг, тем быстрее вы окажетесь в более прочном финансовом положении. Все эти деньги, которые вы вкладывали в свои ежемесячные платежи, снова станут доступны для других целей, и вы сможете начать использовать их для чего-то ценного вместо процентных платежей.

Погашение долга приносит не только финансовую выгоду, но и душевное спокойствие. Досрочное погашение кредита может принести удовольствие, а также снизит уровень стресса. Если вы пытаетесь погасить свой долг перед выходом на пенсию, устали от ежемесячных платежей или вам не нравится, когда ваши с трудом заработанные деньги идут на проценты, вы не можете установить цену за достижение финансового спокойствия.

Начните сегодня

Одно можно прочитать о преимуществах досрочного погашения кредита, но чтобы запустить этот процесс, нужны сила воли и упорный труд.Чтобы высвободить достаточно денег, чтобы это произошло, требуется вдумчивое планирование, чтобы изменить свои покупательские привычки и финансовое положение.

Также всегда стоит заранее поговорить с вашим кредитором, чтобы проверить условия вашего кредита, объяснить, каковы ваши платежные цели и обсудить, как их достичь. Вам также может потребоваться подтвердить, как вы хотите, чтобы ваши дополнительные платежи зачислялись на ваш счет — вы хотите, чтобы они использовались для уменьшения непогашенного остатка по кредиту, а не учитывались как досрочные платежи.

Если у вас уже есть кредиты и вы хотите узнать, как начать их погашение досрочно, наш простой в использовании персональный кредитный калькулятор — идеальный инструмент, который даст вам полную картину за считанные секунды. Посетите eloan.com сегодня, чтобы узнать об умных финансовых решениях, упрощающих получение займов.

 

* Пожалуйста, проконсультируйтесь со своим адвокатом, финансовым консультантом/специалистом по планированию, бухгалтером и/или налоговым консультантом относительно ваших конкретных обстоятельств. Информация, содержащаяся здесь, предназначена только для общих информационных и образовательных целей и не должна рассматриваться как профессиональная, налоговая, финансовая или юридическая консультация или юридическое заключение по конкретным фактам или обстоятельствам.Информация или мнения, содержащиеся в настоящем документе, не должны толковаться каким-либо потребителем и/или потенциальным клиентом как предложение о продаже или подстрекательство к предложению о покупке какого-либо конкретного продукта или услуги.

Как погасить долг

Лучшая стратегия погашения долга зависит от того, какой у вас долг

Согласно недавнему индексу благосостояния и благополучия Empower, в 2022 году цели, связанные с деньгами, превзойдут цели, связанные с традиционным образом жизни.Это больше, чем у тех, кто хочет похудеть (28%), купить дом (14%) или найти новую работу (11%). 1

Пристальное внимание к финансовому благополучию не должно вызывать удивления. В исследовании, проведенном Harris Poll для Empower and Personal Capital:

  • Более трех четвертей американцев заявили, что их финансовое благополучие влияет на их физическое и психическое здоровье.
  • Более половины опрошенных связывают финансовое благополучие со своим общим счастьем.
  • Шестьдесят девять процентов американцев связывают отсутствие долгов с финансовым здоровьем. 2

Поскольку долг может повлиять на ваше финансовое состояние и общее благополучие, его нельзя игнорировать. Вот несколько советов по погашению двух распространенных видов долга:

Как погасить студенческий кредит

Задолженность по студенческому кредиту может быть серьезной проблемой: средний долг по студенческому кредиту человека, окончившего колледж в 2021 году, составлял 36 900 долларов США. 3  Если вы изо всех сил пытаетесь справиться со своими студенческими кредитами или хотите выяснить, как погасить их быстрее, рассмотрите следующие варианты:

  • Государственные планы погашения. Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, планы погашения на основе дохода предлагают расширенный период погашения до 25 лет с ежемесячными платежами, основанными на проценте от вашего дискреционного дохода.
  • Консолидация. Если вы делаете несколько платежей по студенческому кредиту каждый месяц, их объединение может собрать их все под одной крышей с одной фиксированной процентной ставкой, что потенциально упростит вам контроль над вашими платежами.
  • Рефинансирование. Рефинансирование может предоставить простой способ снизить процентную ставку или ежемесячные платежи. Но это также превращает федеральные кредиты в частные кредиты, что лишает вас права на планы погашения на основе дохода в будущем.

Как погасить задолженность по кредитной карте

Учитывая высокие процентные ставки, расплатиться с долгами по кредитным картам бывает особенно сложно. Это проблема, учитывая, что у среднего американского домохозяйства задолженность по кредитной карте составляет более 5000 долларов. 4  Если кажется, что ваш баланс растет с каждым месяцем, пора составить план:

  • Начать составление бюджета. Посмотрите на свои ежемесячные доходы и расходы и выясните, где вы могли бы сократить расходы. Эти дополнительные деньги могут помочь вам погасить свой долг быстрее.
  • Сосредоточьте свои платежи. Если у вас есть средства на нескольких кредитных картах, выберите одну и постарайтесь погасить ее как можно быстрее. Некоторые люди ориентируются на карту с самой высокой процентной ставкой. Для других погашение карты с наименьшим балансом может дать чувство выполненного долга и импульс для перехода к следующей.
  • Держись. Как только вы погасите одну карту, возьмите деньги, которые вы использовали для этого счета, и положите их на следующую карту в вашем списке.

Хороший долг против безнадежного долга

Иметь много долгов может быть стрессом, но помните, что не все долги являются безнадежными. Хороший долг, такой как ипотечный кредит, помогает увеличить ваш кредит и приблизит вас к долгосрочной цели. Но долг, который растет и растет, может со временем поставить под угрозу ваше финансовое благополучие.

Разработав реалистичный и эффективный план погашения, вы сможете выбраться из-под этих безнадежных долгов, чтобы вы могли экономить и платить за самое важное.

 

Студенческие кредиты | Как я быстро выплачивал кредиты

Основные выводы

  • Если вы выплачиваете студенческие ссуды, убедитесь, что вы полностью понимаете, что вы должны, включая общий баланс, процентные ставки и типы ссуд.
  • Соблюдение бюджета может помочь вам высвободить наличные для платежей по кредиту.
  • Убедитесь, что любые дополнительные платежи, которые вы делаете, относятся непосредственно к основной сумме кредита.
  • Подумайте, подходят ли в вашей ситуации консолидация, рефинансирование или изменение планов погашения (для федеральных займов).

Летом, после окончания колледжа, Тревора Олдхэма разбудил будильник.

«Я хотел посмотреть, сколько у меня кредитов», — говорит 24-летний Олдхэм, который в мае 2019 года окончил Массачусетский университет в Дартмуте по специальности «Информационные системы управления». Поскольку его общая задолженность была распределена по почти дюжине отдельных кредитов, до сих пор у него было лишь приблизительное ощущение полного баланса.

«Я прикинул, что это может быть 50 000 или 60 000 долларов», — говорит он, потому что это было примерно столько, сколько долгов закончил его старший брат, который учился в том же университете.

Актуальная вкладка? Около 89 500 долларов.

«Я начал сходить с ума», — говорит он. «Я не хотел платить по кредитам, пока мне не исполнилось 30».

Олдхэм вообще старался не обременять себя невыносимым долговым бременем. Он выбрал государственную школу, чтобы сэкономить деньги, и подрабатывал во время учебы в колледже, даже посещая до 6 занятий в семестр, чтобы быть уверенным, что закончит обучение в срок.

Получение мотивации

Олдхэм обожает подкасты. В течение первых двух лет обучения в колледже он выпускал собственный подкаст, в котором брал интервью у предпринимателей об их бизнесе. Затем, в младших и старших классах, он начал подрабатывать дополнительными деньгами в качестве внештатного редактора подкастов и агента по бронированию, взимая с клиентов плату в размере 50 долларов в обмен на обеспечение появления в качестве гостя на шоу.

Хотя обычно он слушал передачи о бизнесе и предпринимателях, летом после выпуска он начал заниматься подкастами о личных финансах. Эти шоу дали ему мотивацию лучше понять, сколько именно он должен, и начать серьезно относиться к своим кредитам.

Организация

Олдхэм столкнулся с трудностями при обращении со своим студенческим долгом, поскольку он распределялся между столькими отдельными кредитами, не говоря уже о том, чтобы придумать стратегию выплаты.Поэтому его первым шагом было объединение в единый кредит.

Консолидация может облегчить понимание вашей задолженности и условий вашего долга, включая типы кредита, общий баланс, процентные ставки и условия кредита. В случае с Олдхэмом после консолидации у него остался единый счет в размере 1500 долларов в месяц и график платежей на 7 лет.

Но консолидация — не единственный вариант, который следует учитывать, если вы хотите реструктурировать свой долг или изменить условия платежа. Федеральные студенческие ссуды предоставляются с рядом планов погашения, которые заемщики могут выбрать, включая планы погашения на основе дохода, в которых размер вашего платежа может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от вашего заработка, и поэтапное погашение, в котором платежи начинаются с малого и автоматически увеличиваются в течение время.В некоторых случаях также можно сэкономить на процентах, рефинансировав новый кредит с более низкой процентной ставкой.

Расходы на диету

Одним из следующих шагов Олдхэма было начать следовать бюджету. «Подробное описание всех моих расходов помогло мне понять, что у меня есть дополнительные деньги каждый месяц», — говорит он. После нескольких месяцев выплаты минимальной суммы в 1500 долларов он обнаружил, что может начать увеличивать свои платежи.

Fidelity рекомендует бюджет 50/15/5, который ограничивает основные расходы до 50% вашего дохода и оставляет 30% бесплатно для вас, чтобы вы могли использовать его по своему усмотрению (например, для внесения дополнительных платежей по кредиту).

Олдхэм также счел полезными онлайн-калькуляторы ссуды, которые позволили ему смоделировать, как увеличение ежемесячных платежей может сократить период погашения, что дало ему мотивацию продолжать увеличивать свои платежи. (Узнайте больше о своих кредитах с помощью Калькулятора студенческих кредитов Fidelity.) И он убедился, что его дополнительные платежи были применены к основной сумме его кредита, что было ключом к сокращению его общего баланса.

По следам денег

Конечно, трудно добиться прогресса в долгах без достаточного дохода. Хотя Олдхэм планировал работать в стартапе в Бостоне после выпуска, весной 2019 года у компании возникли проблемы с бизнесом, и незадолго до выпуска он позвонил ему и сказал, что он все еще может прийти на работу, но он не пойдет. не получать деньги.

Итак, он занялся собственным бизнесом, сосредоточив все свое внимание после выпуска на свое предприятие по бронированию подкастов. Он начал находить нишу в подкастах, посвященных инвестициям в недвижимость, — принимая инвесторов в качестве клиентов и помещая их в подкасты об инвестициях в недвижимость, — что позволило ему создать себе имя в отрасли.

По мере того, как его компания набирала обороты, с конца 2019 по начало 2020 года он смог поднять цены и начать инвестировать в маркетинг, оплачивая онлайн-рекламу и нанимая помощника на неполный рабочий день для рассылки холодных предложений по электронной почте потенциальным клиентам, что помогло его бизнесу. продолжать наращивать обороты.

И хотя закрытие из-за COVID-19 пугало перспективы его компании, это означало, что у него не было искушения пойти и потратить, поэтому было легче направить любой дополнительный доход прямо на его кредиты. «Каждый раз, когда у меня был новый клиент, деньги шли либо на бизнес, либо на налоги, либо на расходы на проживание, либо на кредиты», — говорит он. «Мне было не до веселья».

Бесплатно и ясно

К августу 2020 года Олдхэм сократил остаток своего студенческого кредита всего до 5000 долларов.«Я понял, что если у меня будет хороший месяц в сентябре, я смогу расплатиться».

Последний платеж по кредиту он произвел 30 сентября 2020 г., ровно через год после первого платежа по консолидированному кредиту.

Конечно, не у всех есть вдохновение (или смелость) начать бизнес, или они будут чувствовать себя комфортно, дойдя до таких крайностей, избегая любых дискреционных расходов. Если вы постепенно избавляетесь от своего долга, подумайте, может ли лавинный подход или снежный ком помочь вам добиться более быстрого прогресса.Лавинный подход влечет за собой внесение дополнительных платежей по долгу с самой высокой процентной ставкой, в то время как метод снежного кома предполагает погашение в первую очередь наименьшего остатка. (Независимо от того, какой подход вы выберете, всегда вносите хотя бы минимальные платежи по всем долгам, чтобы защитить свой кредитный рейтинг.)

И даже если потребуются годы, чтобы достичь цели по нулевому балансу, помните, что вся ваша тяжелая работа в конечном итоге будет вознаграждена. Для Олдхэма, наконец, ликвидация его студенческих кредитов «почувствовала, как будто груз свалился с моих плеч.» После года почти полной бережливости он пошел в хороший ресторан и заказал стейк.

Следующие шаги для рассмотрения

Спланируйте свою атаку на кредиты

Наш инструмент студенческого кредита поможет вам оценить варианты погашения.

Пройти проверку бюджета

Узнайте, как разделить расходы при составлении бюджета.

Сбалансируйте свои цели

Узнайте больше о том, как погасить долг и сэкономить.

Лучшие способы погашения кредита любого типа

Небольшой долг может быть хорошей вещью.Если вы подходите к заимствованиям стратегически, вы можете избавиться от долгов с более высокими процентами, которые могут отягощать вас, зафиксировать кредиты с низкими процентами и использовать дополнительные наличные деньги, чтобы увеличить свои инвестиции на пенсию или внести вклад в чрезвычайный фонд.

Сейчас самое подходящее время для тщательного изучения долговой части вашей бухгалтерской книги. Процентные ставки по большинству видов кредитов должны оставаться низкими, даже несмотря на то, что Федеральная резервная система продолжает повышать краткосрочные ставки, что приведет к увеличению выплат по многим долгам с плавающей процентной ставкой, в частности, по большинству кредитных карт и кредитных линий под залог жилья. как некоторые частные студенческие кредиты.Ниже мы расположили наиболее распространенные типы долгов примерно в порядке приоритета погашения. Как правило, если ваш кредитный рейтинг FICO составляет около 740 или 750 или выше, вы можете претендовать на лучшие ставки по любому типу кредита. Но некоторые кредиторы предлагают низкие ставки заемщикам с баллами ближе к 700.

Кредитные карты. Если вы не пользуетесь предложением с нулевой начальной ставкой, есть большая вероятность, что любой ваш долг по кредитной карте будет стоить вам кучу денег, что делает его главным кандидатом на ускоренные платежи.Процентные платежи не подлежат налоговому вычету (за исключением расходов, связанных с бизнесом), а средняя ставка по картам, начисляющим проценты, составляет 13,9%, по данным Федеральной резервной системы.

Изучите способы снижения ставки, например перевод остатка на кредит под залог дома или кредитную линию, личный кредит или новую кредитную карту. Карта Chase Slate, например, не взимает проценты в течение первых 15 месяцев и не взимает комиссию за перевод остатка, если вы переводите деньги в течение 60 дней после открытия счета.Какую бы карту вы ни рассматривали, учтите годовую плату и комиссию за перевод баланса (обычно около 3% от баланса), прежде чем решить, будет ли целесообразным переход. Если у вас есть ограниченное по времени предложение по низкой ставке, составьте план, чтобы погасить как можно большую часть долга до истечения срока действия сделки.

Другой вариант: Попросите своего эмитента снизить ставку по вашей текущей карте. Согласно недавнему опросу CreditCards.com, около двух третей клиентов, которые сделали это, добились успеха.

Автокредиты. По данным ФРС, средняя ставка по четырех- или пятилетнему банковскому кредиту на новый автомобиль недавно составляла около 4%. Но с 2015 года по ноябрь почти 10% автокредитов, финансируемых дилерами, имели нулевые процентные ставки, сообщает Edmunds.com, и Эдмундс ожидает, что такие предложения будут продолжаться для «квалифицированных» заемщиков (часто с кредитным рейтингом около 700 или выше). ). Если вы получаете большую сумму в автокредите, внесение минимальных платежей может быть разумным шагом. Вы можете использовать наличные деньги, которые вы потратили бы на автомобиль, для сбережений или инвестиций.

Но залог (ваш автомобиль) является обесценивающимся активом, поэтому вы можете оказаться «под водой» — задолжав по кредиту больше, чем стоит машина. Избегайте кредитов, срок погашения которых превышает пять лет. Если вы уже взяли долгосрочный автокредит, попробуйте увеличить ежемесячный платеж сверх минимального, чтобы быстрее накопить капитал. И если вы не платите минимальную ставку, изучите способы рефинансирования. Вы можете получить более выгодную сделку, переведя долг в кредит под залог собственного капитала или кредитную линию или путем рефинансирования у нового кредитора.Федеральный кредитный союз Пентагона недавно предложил ставку всего 1,5% на рефинансирование автокредита, а у Capital One Auto Loan Refinance ставки начинаются с 3%.

Студенческие кредиты. Проценты, которые вы платите по студенческому долгу, и ваши варианты погашения зависят от того, являются ли кредиты федеральными или частными, а также от типа кредита, который у вас есть в каждой категории. Прямые субсидированные и несубсидированные федеральные кредиты для студентов, выдаваемые с 1 июля 2015 г. по 30 июня 2016 г., имеют фиксированную ставку 4.3%; ваша ставка может быть ниже или выше, если вы взяли кредит в другое время. Частные студенческие кредиты поставляются с фиксированной или переменной ставкой. Wells Fargo, например, недавно взимала фиксированные ставки в диапазоне от 5,9% до 10,5% и переменные ставки от 3,4% до 8,8% (ставки зависят от нескольких факторов, включая кредитную историю заемщика и любого поручителя) для студентов, посещающих традиционные четыре года. год колледж.

Независимо от того, есть ли у вас федеральные или частные кредиты, не упустите налоговые льготы: вы можете вычесть до 2500 долларов США в год в виде процентных платежей, если ваш модифицированный скорректированный валовой доход составляет до 65 000 долларов США на одного человека или 130 000 долларов США, если вы повторный брак подачи совместно.Вычет постепенно прекращается, исчезая, если ваш доход составляет 80 000 долларов США или более по единой декларации или 160 000 долларов США или более по совместной декларации. Проверьте, можете ли вы получить скидку (часто снижение процентной ставки на 0,25 процентного пункта) за автоматическое снятие платежей с вашего банковского счета.

Как правило, федеральные студенческие ссуды предоставляют больше возможностей для гибкого погашения, говорит Марк Кантровиц, издатель и вице-президент по стратегии информационного сайта колледжей Cappex.com. Планы для перегруженных заемщиков с федеральными кредитами включают погашение на основе дохода (которое ограничивает ваш платеж на уровне от 10% до 20% вашего дохода), расширенное погашение и отсрочку или воздержание (которые позволяют вам отсрочить или уменьшить платежи).

Если у вас есть частный кредит и у вас возникают проблемы с оплатой, поговорите со своим кредитором. Программы помощи могут спасти вас от дефолта в крайнем случае, но оптимально вкладывать столько, сколько вы можете себе позволить, в счет студенческого долга, если у вас есть прочная финансовая основа. Вы можете сэкономить деньги, объединив или рефинансировав свои кредиты (см. Новые способы рефинансирования ваших кредитов в Интернете), но подумайте, сможете ли вы сэкономить столько же, погасив текущие кредиты быстрее.

Как родитель, вы можете помогать своим детям, беря на себя долги, такие как федеральный кредит PLUS или частный кредит, или выплачивая студенческий кредит с помощью кредитной линии под залог жилья (HELOC).Ссуды Parent PLUS имеют меньше вариантов погашения, чем федеральные ссуды, которые берет ваш студент, но они имеют право на продленное погашение, отсрочку и терпимость. Родительская ссуда PLUS также имеет право на выплату дохода — условное погашение (выплаты обычно ограничиваются 20% от вашего дискреционного дохода), если ссуда была погашена 1 июля 2006 г. или после этой даты, и если она является частью федеральной прямой консолидационной ссуды. . Или, если ваш ребенок будет платить вам, чтобы помочь покрыть ваш долг (по более низкой ставке, чем учащийся платил бы в противном случае), может быть беспроигрышным.

[разрыв страницы]

Кредитование под залог жилья. Заем под залог вашего дома может быть разумной стратегией для финансирования ремонта дома или консолидации других форм долга. (Если вы подаете заявку на новый кредит или кредитную линию, учитывайте расходы на закрытие и другие сборы.) Средняя фиксированная ставка по кредиту под залог собственного капитала (единовременная выплата) недавно По данным ипотечного исследовательского сайта HSH.com, кредитная линия под залог жилья в среднем составляла 5,1%. Если вы перечисляете вычеты в своей налоговой декларации, вы обычно можете списать процентные платежи на сумму до 100 000 долларов остатка по кредиту.Отдельный более высокий лимит в размере 1 миллиона долларов обычно применяется, если вы используете деньги для существенного улучшения дома.

Кредиторы, торгующие недвижимостью, сжали свои позиции после краха рынка жилья, но кредиты снова доступны для заемщиков с большим капиталом. Условия уже не такие щедрые, как раньше. Многие кредиторы ограничивают заимствование под залог жилья общим соотношением кредита к стоимости 80%, то есть совокупным балансом вашего первого ипотечного кредита и кредита под залог дома в пропорции к рыночной стоимости вашего дома.

HELOC обычно предоставляются с периодом использования 10 лет, когда вы можете выплачивать только проценты. После этого вам придется платить проценты плюс основную сумму — и это может стать шоком, если вам придется раскошелиться на растущие проценты по кредитной линии с переменной процентной ставкой, поскольку ФРС повышает ставки. Увеличение выплат в период розыгрыша может смягчить боль позже. Некоторые HELOC, в том числе от таких крупных кредиторов, как Bank of America и Wells Fargo, предусматривают конвертацию всей или части кредитной линии в фиксированную ставку.Если вы рассчитываете погасить долг еще в течение нескольких лет, переход (или рефинансирование долга с помощью нового кредита под залог дома с фиксированной процентной ставкой, если конверсия невозможна) может быть целесообразным, поскольку процентные ставки растут.

Ипотечные кредиты. С помощью ипотечного кредита вы можете вложить капитал в актив, стоимость которого в идеале возрастет. Кроме того, процентные ставки по-прежнему находятся на историческом минимуме — по данным HSH.com, 30-летний кредит с фиксированной процентной ставкой недавно составлял в среднем 4,1%. Это означает, что вы все еще можете получить более выгодную сделку, чем ваш текущий ипотечный кредит, путем рефинансирования.Если вы указываете в своей налоговой декларации, проценты по ипотеке, как правило, не облагаются налогом на сумму до 1 миллиона долларов, задолженность по покупке, строительству или улучшению вашего первого и второго домов.

Управление вашим ипотечным долгом может сводиться к решению об увеличении платежей и досрочном погашении кредита. Если у вас есть менее 20% собственного капитала в вашем доме с обычным кредитом, вы должны заплатить за частную ипотечную страховку; вы можете запросить отмену PMI, когда вы достигнете отметки 20% (возможно, вам придется представить оценку).Кредитор должен автоматически отменить PMI, когда ваш собственный капитал достигнет 22%. Доплата до тех пор, пока вы не сможете удалить PMI, также может снизить сумму процентов, которые вы платите.

Кроме того, соблюдение минимальных платежей по низкопроцентной ипотеке может высвободить больше денег для инвестирования, сбережения или другого продуктивного использования ваших денег. Многие люди мечтают избавиться от ипотечных кредитов к моменту выхода на пенсию, но это не обязательно лучший шаг, говорит Джоанна Фокс Тернер, старший партнер Milestones Financial Planning в Мейфилде, штат Кентукки.«Не позволяйте пенсионным сбережениям удваиваться из-за выплат по дому», — говорит Тернер. Тем не менее, если все ваши финансовые дела идут подряд, а в остальном вы свободны от долгов, возможно, вам стоит побеспокоиться о более быстром погашении ипотечного кредита.

План по сокращению долга

Теоретически погасить долг просто: ищите варианты рефинансирования на более выгодных условиях и в первую очередь сосредоточьтесь на погашении остатков с самыми высокими процентными ставками. Но долг — это почти такая же психологическая проблема, как и финансовая.Для людей, которые склонны к перерасходу средств, когда у них есть доступ к кредиту — проблема, которая в первую очередь ставит многих над их головами — тактика, такая как перевод остатка кредитной карты с высокой процентной ставкой на личный или домашний кредит с более низкой процентной ставкой. может иметь неприятные последствия, еще больше завязнув в долгах, если они продолжат пользоваться кредитными картами.

Чтобы разработать индивидуальную стратегию выплат, составьте все свои долги в электронной таблице. Затем тщательно изучите свой бюджет, чтобы найти области, в которых вы можете выжать дополнительные деньги, чтобы ускорить выплаты по долгам, которые обходятся вам больше всего.(Остерегайтесь штрафов за досрочное погашение некоторых жилищных и автомобильных кредитов.) Эксперты говорят, что для некоторых сокращение остатков по размеру, от наименьшего к наибольшему, более эффективно, чем сначала погашение долга с высокой процентной ставкой, потому что вы больше отметите индивидуальные долги. быстро, обеспечивая удовлетворение и импульс, необходимые для того, чтобы довести план до конца.

Если вы изо всех сил пытаетесь не отставать от платежей, узнайте у кредитора о программах, которые снижают процентную ставку или ежемесячные платежи, сохраняя при этом хорошую репутацию счета.«Они не всегда предлагают это заранее, поэтому вам нужно задавать наводящие вопросы», — говорит Брюс МакКлэри, представитель Национального фонда кредитного консультирования. NFCC может связать вас с агентствами, которые предлагают бесплатные или недорогие услуги, чтобы помочь вам управлять долгом.

 

5 способов досрочно погасить кредит | Управление долгом

Если вы похожи на большинство американцев, вы должны денег на крупный кредит.

Будь то задолженность по кредитной карте, ипотека или оплата автомобиля, задолженность по кредиту является реальностью для многих из нас.Это означает, что вы, скорее всего, рассчитываете на сотни долларов в виде процентных платежей в течение срока действия кредита (ов). Есть также мысль, что вы должны, возможно, тысячи долларов и что вы будете возвращать кредит в течение многих лет.

Это может вызвать стресс, но не обязательно!

Есть простые, но гениальные приемы, которые помогут облегчить ношу. С помощью тщательно применяемой техники вы можете погасить ипотеку, автокредит, задолженность по кредитной карте и любой другой долг, который у вас есть, быстрее, чем вы могли подумать.

Эти уловки не повредят вашим финансам каким-либо драматическим образом, но они могут существенно повлиять на общую сумму процентов, которые вы будете платить по кредиту (ам), и помочь вам избавиться от этого долга.

Вы можете высвобождать больше денег каждый месяц, использовать с трудом заработанные деньги на то, что вам нужно, вместо того, чтобы платить проценты, и жить без долгов раньше, чем вы мечтали. Все возможно!

1. Платежи раз в две недели

Вместо ежемесячных платежей по кредиту вносите половинные платежи каждые две недели.

Преимущество этого подхода двоякое:

  • Ваши платежи будут применяться чаще, поэтому проценты могут начисляться меньше.
  • Вы будете вносить 26 платежей наполовину каждый год, что приводит к дополнительному полному платежу в течение года, тем самым сокращая срок кредита. Если вы выберете этот метод с 30-летней ипотекой, вы можете сократить ее до 26 лет! Узнайте у своего ипотечного кредитора, как это настроить!

2. Округлите ежемесячные платежи

Округлите свои ежемесячные платежи до ближайших 50 долларов США, чтобы легко сократить срок кредита.Например, если ваш автокредит стоит вам 220 долларов в месяц, доведите эту цифру до 250 долларов. Разница слишком мала, чтобы нанести ощутимый удар по вашему бюджету, но достаточно велика, чтобы сократить срок действия вашего кредита на несколько месяцев и сэкономить значительную сумму на выплате процентов. Для еще большего эффекта рассмотрите возможность увеличения платежей до ближайших 100 долларов.

3. Вносить один дополнительный платеж каждый год

Если мысль о двухнедельных платежах кажется пугающей, но вам нравится идея вносить дополнительный платеж каждый год, вы можете достичь той же цели, совершив всего один дополнительный платеж в год.Таким образом, вы почувствуете сжатие только один раз в год, и вы все равно сократите срок своего кредита на несколько месяцев или даже лет. Используйте бонус за работу, возврат налога или другую неожиданную прибыль, чтобы сделать этот ежегодный платеж.

Еще один простой способ внести дополнительный платеж — распределить его на весь год. Разделите свой ежемесячный платеж на 12, а затем добавьте эту стоимость к своим ежемесячным платежам в течение всего года. Вы будете вносить полный дополнительный платеж в течение года, почти не чувствуя при этом нужды.

4. Рефинансирование

Один из лучших способов досрочно погасить кредит – это рефинансировать его. Если процентные ставки упали с тех пор, как вы взяли кредит, или ваш кредит значительно улучшился, это может быть разумным выбором для вас. Свяжитесь с CommonWealth One, чтобы узнать о рефинансировании. Мы можем помочь, даже если ваша ипотека или кредит под залог дома в настоящее время находится у нас.

Важно отметить, что рефинансирование имеет наибольший смысл, если оно может помочь вам погасить кредит раньше.Вы можете добиться этого, сократив срок кредита, вариант, который вы можете легко себе позволить с более низкой процентной ставкой. Другим средством достижения той же цели является сохранение срока действия вашего кредита без изменений и с более низкими ежемесячными платежами, используя один из методов, упомянутых выше, для сокращения общего срока вашего кредита.

5. Увеличьте свой доход и вложите все дополнительные деньги в кредит

Отличный способ сократить срок погашения кредита — работать над тем, чтобы заработать больше денег с намерением вносить дополнительные платежи по кредиту.Подумайте о том, чтобы продавать вещи на Amazon или eBay, сокращать свои импульсивные покупки и вкладывать сэкономленные деньги в погашение кредита или подрабатывать на неполный рабочий день в выходные или праздничные дни, чтобы получить дополнительные деньги. Даже работа, которая приносит вам дополнительные 200 долларов в месяц, может иметь большое значение для вашего кредита.

Хотите узнать больше о том, как платить меньше процентов и экономить деньги?

Обязательно присоединяйтесь к нам в ближайшую среду, 28 июля, в 10:00 или в 14:30. на вебинар, который предоставит вам дополнительные советы и рекомендации по быстрому погашению долга! Вы когда-нибудь слышали о методе снежного кома или методе лавины? Оба они включают в себя некоторые из приведенных выше советов, чтобы создать полный жизненный план без долгов! Нажмите на кнопку ниже, чтобы зарегистрироваться сегодня!

Вы ищете более конкретный совет один на один с вашими финансами? Наши сертифицированные финансовые консультанты готовы помочь! Запросите бесплатную консультацию ниже.

Зарегистрируйтесь здесь

Запросить консультацию

5 способов досрочно погасить ипотеку

Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?

Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой считают, что никогда не избавятся от бремени долга.

К счастью, есть несколько хороших способов быстрее погасить ипотечный кредит и значительно сэкономить на выплате процентов.

Более того, не все методы требуют больших затрат.

Но хорошенько обдумай свои возможности. Если у вас есть дополнительные деньги, чтобы потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.

Вот что вам следует знать.


В этой статье (Перейти к…)


>Связанный: Лучший способ рефинансировать ипотеку

Зачем досрочно гасить ипотеку?

Мало кто держит 30-летний кредит до конца его срока. Фактически, домовладельцы остаются на месте в среднем всего 13 лет, а срок их кредитов может быть еще короче, если они в какой-то момент рефинансируют.

Домовладельцы, которые планируют вскоре продать свой дом или рефинансировать его, обычно не беспокоятся о досрочном погашении ипотеки.

Но как насчет домовладельцев, которые остаются на месте надолго? Эти 30 лет процентных платежей могут начать ощущаться как бремя, особенно по сравнению с платежами по сегодняшним кредитам с более низкой процентной ставкой.

Возможно, вы задаетесь вопросом, как быстрее погасить ипотечный кредит, чтобы жить без долгов и полностью владеть своим домом.

Вот пять стратегий, которые вы можете использовать для достижения этих целей.

Пять способов досрочно погасить ипотеку

Существует несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег на процентах по ипотечному кредиту.

1. Рефинансирование на более короткий срок

Самый популярный ипотечный кредит на 30 лет, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита. 15-летний кредит является распространенной альтернативой, и многие кредиторы также предлагают 10-, 20- и 25-летние кредиты.

Более короткие периоды погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но меньшие проценты в течение срока действия кредита.

Давайте сравним 20-летний срок с 30-летним сроком.

Большинство 20-летних ипотечных кредитов имеют более низкие ставки, чем 30-летние ипотечные кредиты. Как правило, 20-летние ставки могут быть от одной восьмой (0,125%) до четверти процента (0,25%) ниже.

  • Предположим, вы финансируете кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет под 3,75%. Ваши платежи по основному долгу и процентам составят около 1150 долларов США в месяц
  • , используя ту же сумму кредита, но со сроком 20 лет в 3.625%, ваш ежемесячный платеж составит $1,450
  • Вы будете платить на несколько сотен больше в месяц, но освободитесь от ипотеки на десять лет раньше

Самое приятное? Экономия на процентах по этой 20-летней ипотеке составит более 65 000 долларов, если вы сохраните кредит до тех пор, пока он не будет погашен.

Еще одним преимуществом рефинансирования на более короткий срок является то, что вам не нужно начинать все сначала с еще 30 лет.

Для многих домовладельцев, чей первоначальный срок ипотеки уже подходит к концу, начинать заново с еще 30-летней процентной ставкой может не иметь смысла.

Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и более короткий срок кредита, чтобы погасить ипотечный кредит быстрее. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ваши ежемесячные платежи по ипотеке.

Еще один способ быстрее погасить ипотечный кредит — просто доплачивать, когда есть возможность.

Большинство ипотечных кредитов, выданных после 10 января 2014 г., не взимают штрафы за досрочное погашение.

Это означает, что вы можете ежемесячно вносить дополнительные средства в счет погашения ипотечного кредита или вносить более крупную единовременную выплату по основному долгу каждый год, не подвергаясь штрафу за досрочное погашение кредита.

Многие домовладельцы вносят дополнительные платежи по основной сумме кредита, когда получают возмещение подоходного налога. Дополнительные основные платежи могут иметь большое влияние.

Вот пример.

  • Допустим, вы взяли ипотечный кредит на сумму 300 000 долларов США сроком на 30 лет и по ставке 4%
  • Это основной платеж и выплата процентов в размере 1 370 долларов США
  • 360 платежей в размере 1 370 долларов США в месяц означает, что вы будете платить 492 500 долларов США в течение срок кредита — это 192 500 долларов США в виде процентных платежей в течение 30 лет

Используя те же числа для суммы кредита и процентной ставки:

  • Если вы делаете дополнительные выплаты основного долга в размере 250 долларов США в месяц, вы сократите свой срок на семь лет и четыре месяца
  • И вы сэкономите более 59 000 долларов США на выплате процентов

Помимо экономии процентов есть и другие преимущества , слишком.

Досрочное погашение ипотеки позволяет вам использовать деньги, которые вы должны были бы платить каждый месяц, для других целей, например, для инвестирования.

Давайте продолжим пример выше. Вместо того, чтобы платить 1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете положить ту же сумму денег на инвестиционный счет.

При ставке доходности 5% в течение семи лет и четырех месяцев ваши перенаправленные платежи по ипотеке составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но у вас есть дополнительный запас наличных денег после первоначального 30-летнего срока кредита.

Многие домовладельцы предпочитают вносить один дополнительный платеж в год, чтобы быстрее погасить ипотеку.

Один из самых простых способов делать дополнительный платеж каждый год — выплачивать половину платежа по ипотеке раз в две недели вместо того, чтобы платить всю сумму один раз в месяц. Это известно как «выплаты раз в две недели».

Когда вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.

Однако вы не можете просто начать вносить платеж каждые две недели.Ваш кредитный специалист может быть сбит с толку нерегулярными частичными платежами. Сначала поговорите со своим кредитным специалистом, чтобы договориться об этом плане.

Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце года. Но этот метод требует придумывания единовременной суммы наличными. Некоторым домовладельцам нравится приурочивать свои дополнительные платежи к налоговой декларации или годовому бонусу на работе.

Как бы вы ни договорились, ежегодный дополнительный платеж — отличный способ досрочно погасить ипотечный кредит.

Например, если вы взяли ипотечный кредит на 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 4,5%, ваша основная сумма и проценты по кредиту будут составлять около 1000 долларов США в месяц.

Один дополнительный платеж в размере 1000 долларов в год сократит ваш 30-летний срок на 4,5 года. Это сэкономит вам более 28 500 долларов на процентах, если вы доведете кредит до конца.

Быстрая выплата остатка по ипотечному кредиту имеет и другие преимущества.

Например, снижение вашего баланса означает, что вы можете прекратить платить страховые взносы по частному ипотечному страхованию (PMI) раньше.Обычные кредиты позволяют вам отменить PMI, когда вы выплатите 20% первоначального остатка кредита.

4. Переоформите ипотечный кредит вместо рефинансирования

Переоформление ипотечного кредита отличается от рефинансирования тем, что вы сохраняете свой существующий кредит.

Вы просто вносите единовременную сумму в счет основного долга, и банк скорректирует график выплат, чтобы отразить новый баланс. Это приведет к сокращению срока кредита.

Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании.

Как правило, плата за пересмотр ипотеки составляет всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, для сравнения, обычно составляют несколько тысяч.

Кроме того, если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее при пересмотре ипотечного кредита. Если у вас более высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

Уточните у своего кредитора или поставщика услуг, подходит ли вам этот вариант. Не все компании разрешат переделку ипотечного кредита.

5. Уменьшите свой баланс единовременным платежом

Альтернативой переделке является единовременная выплата вашему основному капиталу, когда вы можете.

Вы унаследовали деньги, заработали большие бонусы или комиссионные чеки или продали другое имущество? Вы можете применить эти доходы к основному балансу своей ипотеки и намного быстрее избавиться от долгов.

Поскольку кредиты VA и FHA не могут быть переработаны , единовременные платежи могут быть следующим лучшим вариантом. Кроме того, вы сэкономите на банковской комиссии за переделку.

При работе с некоторыми ипотечными службами вы должны указать, когда дополнительные деньги должны быть внесены в счет погашения основного долга.В противном случае дополнительные деньги могут быть разделены между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках обычного ежемесячного платежа по ипотеке.

Если вы не знаете, как будут применяться дополнительные платежи, обратитесь к своему обслуживающему персоналу.

Недостатки досрочного погашения ипотеки

Большинство финансовых экспертов рекомендуют домовладельцам вкладывать дополнительные деньги на пенсионные счета вместо досрочного погашения ипотечных кредитов.

Причина? Почти столетие фондовый рынок приносил среднегодовую доходность в 10%.Это означает, что домовладельцы потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономят, погасив остаток по ипотеке.

Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои платежи по процентам по ипотеке в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.

Существуют и другие потенциальные недостатки, которые следует учитывать перед досрочным погашением ипотеки:

  • Использование всех ваших дополнительных средств для выплаты ипотеки может привести к тому, что слишком большая часть вашего собственного капитала будет связана с вашим домом, что затруднит доступ к нему позже.Вам понадобится рефинансирование с выплатой наличных или вторая ипотека (например, кредит под залог дома), чтобы получить денежный поток от ваших инвестиций в дом
  • Вы можете упустить более высокую доходность от инвестиций, ставка доходности которых может превышать сумму процентов платим по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не всегда растут. Вы можете избежать больших убытков, вложив дополнительные средства в ипотеку. Депозит для вашей ипотеки – это гарантированный доход, равный вашей текущей процентной ставке
  • Если рынок недвижимости падает, когда вы думаете о продаже, вы можете не получить столько, сколько рассчитывали
  • Деньги, которые вы вместо этого вкладываете в IRA выплаты вниз по ипотеке может вырасти без налогов.Сосредоточение внимания на создании здорового пенсионного фонда, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени для роста, плюс вы можете вычитать взносы в свою традиционную IRA до годового лимита IRS

Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие личные финансы Эксперты рекомендуют создать резервный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без чрезвычайных средств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высокой процентной ставкой для оплаты непредвиденных расходов.

Вопросы, которые нужно задать перед досрочным погашением ипотеки

Является ли досрочное погашение ипотеки лучшим финансовым решением для вас и вашей семьи? Это зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых целей.

Вот несколько вопросов, которые помогут принять решение:

  • Как долго вы планируете оставаться в твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом в течение пары лет, выгоды от рефинансирования или выплаты ипотечного кредита с меньшей вероятностью окупятся.Ваши доллары лучше вложить в другое место
  • Сколько у вас лишних денег работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы погасить ипотеку и одновременно работать над достижением других финансовых целей? Если да, вам будет легче принять решение
  • Какая процентная ставка по ипотечному кредиту будет вы имеете право на? Сегодняшние средние ставки по ипотечным кредитам исторически низкие, особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, отношения долга к доходу и других личных финансов.Если вы не можете претендовать на значительно более низкую ставку, рефинансирование не имеет смысла
  • У вас есть резервный фонд? Если ваш сберегательный счет не может покрыть расходы на проживание как минимум за три месяца, рассмотрите возможность накопления резервного фонда, прежде чем платить больше по ипотеке

Если ваша главная цель — как можно скорее избавиться от долгов, рассмотрите одну из пяти вышеперечисленных стратегий, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит. Возможно, вы уже выплатили другие личные долги, такие как студенческие ссуды или кредитные карты; может иметь смысл нацелиться и на вашу ипотеку.

Это может быть особенно привлекательно, если вы близки к финишной черте своей ипотеки и начинать рефинансирование заново не имеет смысла.

Досрочно погасить ипотеку или рефинансировать?

Вы хотите погасить ипотеку быстрее, потому что беспокоитесь о том, сколько вы тратите на проценты?

Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотечному кредиту, рассмотрите возможность рефинансирования по более низкой ставке и, возможно, на более короткий срок, вместо того, чтобы вносить дополнительные платежи по существующему ипотечному кредиту.

Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и идеальный срок кредита, вам, вероятно, не нужно рефинансировать. У вас может возникнуть соблазн платить меньше процентов, погасив ипотеку быстрее.

Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать больше, инвестируя в ценные бумаги, чем сэкономили бы, погасив остаток по ипотечному кредиту быстрее. Инвестирование этих денег в IRA, предпочтительную для налогообложения, может обеспечить больше финансового спокойствия, чем полное владение своим домом раньше.

Любой вид инвестирования может быть рискованным. Проконсультируйтесь с личным финансовым консультантом, прежде чем предпринимать какие-либо серьезные шаги, если вы не уверены в рисках, на которые идете.

Обзор способов погасить ипотеку быстрее

Если вы решите погасить ипотечный кредит досрочно, узнайте у своего ипотечного кредитора:

  1. Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
  2. Внесение дополнительных основных платежей
  3. Внесение одного дополнительного платежа по ипотеке в год
  4. Переоформление ипотеки
  5. Внесение единовременного платежа

Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти лучшее применение для ваших с трудом заработанных денег.

Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.