Как выбраться из финансовой ямы: Как выбраться из финансовой ямы

Содержание

Как избавиться от кредитов на законных основаниях

Желая улучшить качество собственной жизнью, люди стараются покупать квартиры, машины, технику и другие предметы обихода. Из-за скромности бюджета многие находят выход для решения своих финансовых трудностей в оформлении кредитов и ипотек. Однако, нередки случаи, когда случаются форс-мажорные обстоятельства, загоняющие людей в еще большие долги. Как выбраться из долговой ямы и избавиться от кредитных обязательств можно узнать в этой статье.

Содержание

Скрыть
  1. Как законно избавиться от кредитов?
    1. Реструктуризация долга и рефинансирование
      1. Продажа залогового имущества
        1. Отсрочка платежа
          1. Обращение к поручителям
            1. Признание себя банкротом через суд
              1. Другие способы
                1. Решение вопросов через суд?
                  1. Проблемные кредитные карты
                    1. Как избавиться от просроченного кредита?
                      1. Как избавиться от ипотечного кредита?
                        1. К кому обращаться за помощью, чтобы избавиться от кредитов?

                          Как законно избавиться от кредитов?

                          Если в вашей жизни наступила черная полоса, вы потеряли работу, или ухудшилось здоровье, что не позволяет вам зарабатывать деньги в достаточном количестве для жизни, а в придачу к этому вы обременены кредитными обязательствами, это, конечно, повод начинать переживать. Однако, даже в самой сложной ситуации всегда можно найти выход. Так, с кредиторами можно попробовать договориться, или вовсе избавиться от задолженностей законным способом, если этому способствуют сложившиеся в вашей жизни обстоятельства. Главное, не впадать панику. Существует как минимум пять способов бороться с нависшей задолженностью.

                          Реструктуризация долга и рефинансирование

                          Один из самых простых способов уменьшить кредитную нагрузку — попробовать договориться с банком о реструктуризации долга или выбрать другой банк для рефинансирования старой задолженности. В первом случае вы можете попросить банк о пересмотре сроков кредитования, и соответственно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Второй способ подойдет если на первый способ банк-кредитор не соглашается. Тогда вы можете обратиться в другой банк, и перекредитовать старую задолженность, но уже под меньшие проценты и на более длительный срок.

                          Конечно, такой способ избавиться от слишком больших платежей весьма практичен, если нет желания ходить по судам, из-за исковых заявлений от банка за невыполнение своих обязательств. Но это не избавит вас от обязательств в целом, просто поможет немного сократить ежемесячные расходы. Но вот если денег нет совсем, тогда лучше от такого способа отказаться.

                          Продажа залогового имущества

                          Второй способ более надежный, но и менее приятный для заемщика. Для погашения имеющейся задолженности нужно продать имущество, оставленное под залог. Реализовать его можно как через банк, так и самостоятельно. Важно понимать то, что если вопросом продажи будет заниматься банк, то вы однозначно потеряете 10-15% от стоимости залога. Все дело в том, что банк, в стремлении как можно быстрее вернуть собственные деньги, серьезно скинет на цене вашего имущества и продаст его значительно дешевле рыночной стоимости. Если же вы не хотите ничего терять, то этим вопросом вам нужно будет заняться самостоятельно. А вот если денег и тогда не хватит, тогда оставшуюся сумму можно либо попытаться заморозить на какой-то срок, или просить реструктуризацию.

                          Отсрочка платежа

                          Этот способ скорее подойдет тем, у кого кратковременные трудности. Если вы уверенны, что ваша финансовая состоятельность восстановится быстро (через 1-2 месяца), то вы законно можете попросить у банка отсрочку платежа или «кредитные каникулы». По сути, банк при этом совершенно ничем не рискует. Установленные вам ранее проценты останутся не тронутыми, поэтому банк может позволить себе немного подождать ваши следующие выплаты. Однако, в большинстве случаев, услуга отсрочки платежа является платной, хотя и составляет не так уж и много.

                          Обращение к поручителям

                          Если найти денег самостоятельно совсем нет никаких возможностей, можно попробовать обратиться к поручителю. Чаще всего ими выступают родственники или близкие друзья. Конечно, перекладывать свою ответственность на чужие плечи не самая хорошая идея, но это реальный способ справится со сложившейся ситуацией. Другой момент, вы всегда сможете договориться с поручителем о возврате ему денег за понесенные нежданные расходы.

                          Признание себя банкротом через суд

                          Пятый способ тоже действенен, особенно он актуален для тех кто действительно оказался на мели. Признание себя банкротом дело весьма проблематичное, хоть и дает некоторые преимущества.

                          Если взять за пример семью, у которой нечего забрать, кроме личных вещей, недорогой техники и взятой в кредит квартиры, то скорее всего, они выйдут из проблем без потерь. Государство не лишает людей единственной жилплощади. В таком случае долг может быть списан, если реальной возможности гасить долги не предвидится. А вот если у вас есть другое имущество, много ценностей и дорогих вещей, то для начала приставами будет реализовано ваше имущество, которое подлежит изъятию, а если у вас еще есть и стабильный доход, имеющий размер больше прожиточного минимума, то вам будет предложена схема погашения (реструктуризации) оставшейся задолженности.

                          Важно понимать, что это имеет и негативные последствия: после банкротства в течение 5 лет вы не сможете оформлять новые займы, занимать хорошие должности и вести собственный бизнес. Да и повторно назвать себя банкротом тоже не удастся раньше чем через 5 лет.

                          Другие способы

                          Если приведенные способы решения проблем связаны с внешними факторами (обращение в банк, помощь поручителя, продажа имущества), то никто не отменял собственные изменения. Существует как минимум 2 способа скорейшего избавления от кредитов:

                          1. Пересмотр собственных расходов — так минимизируя собственные траты на приобретение не особо важных покупок, мы можем сэкономить до 20% нашего ежемесячного бюджета. Согласитесь, неплохая экономия и способ быстрее справиться с долгами;
                          2. Поиск дополнительных способов заработка. А ведь почему бы и нет? Не стоит относиться к этой мере как к чему-то постоянному. Вам придется всего несколько месяцев поработать немного больше, и вы скорее сможете вздохнуть с облегчением, избавившись от тягостей кредита.

                          Решение вопросов через суд?

                          Чаще всего, когда дело доходит до суда, по инициативе кредиторов, у должника все же остается шанс выбраться из проблем без серьезных потерь. Если изначально договориться с банком не удалось, то через суд, чаще всего, такие договоренности единственное решение сложившейся ситуации. Суд обяжет банк установить для ответчика более лояльные сроки для погашения кредита, а также по инициативе самого заемщика может поспособствовать отмене штрафов и накопленных процентных задолженностей, и обязать его выплачивать только тело кредитного долга.

                          Проблемные кредитные карты

                          Важное правило каждого успешного человека — не тратить больше чем зарабатываешь. Как, казалось бы, это можно применить к кредиткам? Да самым непосредственным образом. Кредитки, это омут, который затягивает всех нерадивых плательщиков в долговую яму, позволяя делать покупки в долг, предварительно зная что есть беспроцентный период. Однако, большая часть держателей карт все же попадает в западню кредитных учреждений, обрастая долгами. Самый лучший выход — как можно быстрее закрыть долг и постараться закрыть карту, расторгнув договор с банком, и жить только на собственные доходы.

                          Как избавиться от просроченного кредита?

                          Когда возможности платить по кредиту нет, и начинают копиться долги, банк мгновенно начинает дописывать в сумму долга дополнительные штрафы. Мало того что у вас нет денег платить основную задолженность, так к ней прирастает как снежный ком новая. Конечно, решить дело можно через суд, но это дополнительные проблемы.

                          Существует один действенный способ, о котором далеко не все знают. Банки в обязательном порядке устанавливают определенный процент невозврата собственных денег. Перекрыть его они могут за счет других плательщиков и больших процентов. Существуют сроки исковой давности, и если по каким-то причинам вы не можете выплатить долги, то по истечении 3 лет они автоматически спишутся. Но банк не будет ждать три года, и захочет перепродать ваш долг коллекторам.

                          Так вот решение кроется в том, чтоб перекупить свой долг раньше чем это сделают коллекторы. Чаще всего, банк продает такие долги под 10-15% от общей суммы, так сказать «вернуть хоть что-то». Сделать это самостоятельно вы не сможете, а вот через третье лицо — это вам вполне удастся. А потом на основании статьи 382 ГК, перекупщик долга его вам просто простит.

                          Как избавиться от ипотечного кредита?

                          В случае с ипотечными долгами, дело обстоит сложнее. Никто не простит вам долг за квартиру, и не подействует правило банкротства о «не лишении единственного жилья». Для избавления от ипотеки существует всего 2 способа:

                          • продать залоговое имущество и погасить долг, так можно даже попробовать вернуть часть денег, потраченных на кредит;
                          • сдать жилье в аренду и выплачивать долг с заработанных денег, но если вам самим жить негде, то это совсем не вариант.

                          К кому обращаться за помощью, чтобы избавиться от кредитов?

                          Как бы ни сложились ваши обстоятельства, вы должны понимать, что образовавшийся долг, или непредвиденный случай — это только ваши проблемы. Вы осознанно брали кредит и должны понимать свою ответственность за принятое решение.

                          Но никто не застрахован от проблем, и их все же нужно решать, а не пытаться от них бежать. Так, у попавшего в сложную ситуацию заемщика, всегда есть возможность сначала обратиться к друзьям и родственникам за помощью, а если это не помогает решить проблему, то прибегнуть к помощи третьей стороны.

                          Сейчас существует множество финансовых организаций, помогающих решать сложные проблемы с кредитными задолженностями. Грамотные финансисты смогут не только дать квалифицированный совет, но и помогу тщательно спланировать возможные варианты решения проблемы, и даже помочь выплатить долги. Конечно, они делают это не на безвозмездной основе, поэтому придется заплатить и им. Однако в некоторых случаях — это единственный способ не «утонуть» в долгах окончательно.

                          «Спрячу голову в песок — и как будто долгов нет»: разбираемся с экспертами, как выбраться из кредитной кабалы

                          Как выбраться из долговой ямы, если денег на все платежи не хватает?Фото: Дарья ПУТЕЙКО

                          Мы привыкли жить сегодняшним днем — получать желаемое сразу, покупать то, что хочется. А банки и магазины в нас эти стремления поддерживают. Поэтому многие оказываются в настоящей долговой яме: так кредит, там рассрочка, а там еще и другу задолжал… Как из этой ямы выбраться и как не попасть в нее снова? Просим советов у специалистов.

                          Совет №1. Составьте реестр своих долгов

                          — Первое, что нужно сделать, — оценить ситуацию, — рекомендует финансовый консультант и тренер Светлана Мурашко. — Нужно взять тетрадку или сесть за компьютер и заполнить таблицу: сколько вы должны, кому, когда нужно вернуть, какие суммы и сроки у ежемесячных платежей. Технически ничего сложного нет, но чаще всего это сложно сделать психологически. Многие занимают трусливую позицию: спрячу голову в песок — и как будто никаких долгов у меня нет. Это достаточно распространенная ситуация. Но долги никуда не денутся, а такое поведение ситуацию только усугубит. Поэтому нужно быть честным перед самим собой и пообещать себе вернуть все долги.

                          Совет №2. Увеличьте доходы, уменьшите расходы или попросите кредиторов перенести платежи

                          — Следующий шаг — подсчитать общую сумму ваших долговых обязательств в месяц и сверить ее с доходами и расходами. Реально ли в вашей ситуации отдавать такую сумму без ущерба для себя? Если да, остается просто вовремя платить. Если нет, придется менять структуру своих доходов и расходов, — советует Светлана Мурашко.

                          Лучше всего, конечно, найти способ увеличить доход — начать подрабатывать или сменить работу на более высокооплачиваемую. Если такой возможности нет, придется пересмотреть расходы и затянуть пояса.

                          — Иногда люди не платят не из-за финансовых трудностей, а по халатности, из-за отсутствия финансовой дисциплины. Прямо сейчас купить себе какое-нибудь красивое пальто или новый телефон важнее, а долги уходят на задний план, — объясняет Светлана Мурашко. — Здесь подойдут любые способы борьбы с импульсивными покупками. Возьмите паузу, подумайте, действительно ли вам нужна эта вещь. Может, это был минутный порыв или вы не хотите ударить в грязь лицом перед коллегами и знакомыми? Помните, что люди будут восхищаться или завидовать один-два дня, а долги останутся надолго.

                          Но как быть, если вы и так тратите деньги только на самое необходимое, а на долги все равно не хватает?

                          — Просите своих кредиторов о других сроках возврата или суммах платежей. Банки обычно охотно идут на реструктуризацию кредитов. Им выгоднее клиент, который открыт к общению и платит, пусть и медленнее, чем клиент, которого они вынуждены разыскивать и заставлять. Если вы должны деньги знакомым, с ними тоже можно обсудить отсрочку. Главное — не уходить от контактов, — подчеркивает Светлана Мурашко. — Это тоже частая картина: человек перестает отвечать на звонки банка, друзей, а проблемы всегда лучше обсуждать. Вы можете думать, что человек откажет в вашей просьбе, а на самом деле он будет не против.

                          И еще не бойтесь искать нестандартные источники дополнительного дохода. Например, продайте какие-нибудь ненужные вещи или попросите ссуду у работодателя, чтобы заплатить банку.

                          Совет №3. Верните часть долгов раньше срока, чтобы облегчить себе жизнь

                          Если кредит у вас не один и даже не два, какую-то их часть лучше выплатить досрочно — просто для собственного спокойствия.

                          — Психологически человеку проще, когда у него немного долгов. Если у вас, например, пять кредитов, из них два — на маленькие суммы, то лучше на какое-то время ужаться в расходах и погасить их быстрее. Вы получите моральное облегчение просто потому, что их осталось не пять, а три. Еще кредиты можно рефинансировать — то есть объединить несколько кредитов в один, — говорит Светлана Мурашко.

                          Совет №4. Пока расплачиваетесь по долгам, начинайте копить

                          Конечно, пополнять финансовую подушку (она по умолчанию должна быть у каждого) и одновременно гасить кредиты тяжело, особенно если раньше у вас не было такой привычки. Но эксперт советует начинать тренировать накопительские навыки как можно раньше.

                          — Начинать делать сбережения можно маленькими шагами. Откладывайте буквально 1% дохода в месяц или какую-нибудь твердую сумму, которая не будет для вас критичной. Так у вас постепенно начнет накачиваться накопительная мышца, — объясняет Светлана Мурашко. — Благодаря этому вы войдете во вкус, у вас появится чувство безопасности. А когда вы выплатите все долги, этот навык сохранится, и вы сможете пополнять свою финансовую подушку более крупными суммами.

                          ДРУГОЕ МНЕНИЕ

                          Взять кредит — это просто еще один способ насобирать нужную сумму?

                          Большинство финансовых экспертов утверждают, что лучше всего обходиться вообще без долгов. Единственное, на что стоит взять кредит, — это квартира, а на остальное лучше копить или вообще отказаться от покупки. Но есть и альтернативная точка зрения.

                          — Некоторые психологи считают, что не все люди в принципе способны к накоплению. В таком случае кредиты, как ни странно, становятся для них своеобразным способом накопления, — объясняет Светлана Мурашко. — Человек вступает в договорные обязательства с банком, и тот просто не даст ему не накопить нужную сумму. Для таких людей кредит действительно может быть единственной возможностью совершить крупные покупки. Но им нужно особенно серьезно подходить к вопросам самоорганизации и финансовой дисциплины.

                          А В ЭТО ВРЕМЯ

                          «Если у вас трудности, поговорите с банком»

                          Советы от банкира, как не испортить кредитную историю просроченными долгами

                          Попросите банк изменить ваши платежи

                          На языке банкиров это называется реструктуризацией. Например, вам могут дать отсрочку или увеличить срок кредита, из-за чего ежемесячные выплаты станут меньше.

                          — Чаще всего банки идут навстречу кредитополучателям, которые оказались в трудном жизненном положении, — заверяет Алексей Тимофеев, начальник управления развития розничного бизнеса ЗАО «РРБ-Банк». — Для этого нужно обратиться в банк с заявлением, честно описать в нем ситуацию и приложить подтверждающие документы. Если вас уволили, это может быть копия записи из трудовой, если вы заболели — документ из медицинского учреждения. Но ситуация должна быть объективной. Просто так изменить график платежей по своему желанию не получится.

                          Не прячьтесь

                          — Если у вас трудности и вы понимаете, что не сможете вовремя заплатить по кредиту, лучше предупредить возможные проблемы. Обратитесь в банк с объяснениями заранее, за неделю-две до платежа, — рекомендует Алексей Тимофеев. — Если у вас уже есть просрочка и вами занимается соответствующая служба банка, реструктурировать кредит может быть труднее.

                          Рефинансируйте старые кредиты

                          Кредиты на рефинансирование сейчас есть почти в каждом банке. Это означает, что банк полностью выплачивает все ваши кредиты в других банках, а вы возвращаете долг только ему и нередко на более выгодных условиях.

                          — Если у вас есть давний кредит с более высокой ставкой, то его лучше рефинансировать, чтобы проценты были меньше. Еще рефинансирование подходит тем, у кого два или больше кредитов. Это упрощает выплаты, не нужно постоянно держать в голове, кому, когда и сколько вы должны вернуть, — говорит Алексей Тимофеев.

                          Выплатите досрочно то, что можете

                          Это поможет сэкономить на процентах, да и уменьшить кредитное бремя всегда приятно. Тем более сейчас банки дают возможность погашать кредиты досрочно без штрафных санкций.

                          Рассчитайте все заранее

                          Самый простой способ избавиться от проблем с кредитами — не брать долгов, которые вы не можете себе позволить.

                          — Когда клиент обращается в банк, банк предварительно предоставляет информацию об условиях кредитования, в том числе и сумму ежемесячного платежа по кредиту. Попробуйте вписать этот платеж в ваши регулярные траты и посмотрите, будет ли хватать денег на жизнь. Если нет, то лучше взять меньшую сумму или отказаться от кредита вообще, — советует Алексей Тимофеев.

                          Как выбраться из финансовой ямы? | Финансы для Людей

                          Перед началом нашей статьи на тему как выбраться из финансовой ямы, и рассмотрения непосредственных рекомендаций, давайте немного порассуждаем обо всей серьёзности поднятой проблемы. Ознакомиться с самим понятием финансовая яма (она же долговая яма) можно по приведённой ссылке, где мы говорили об истории возникновения этого термина и о причинах, которые влекут человека в непростое финансовое состояние, названное в народе ямой.

                          Когда пора бить тревогу? В яме ли вы вообще?

                          Если ваши расходы превышают доходы, то вы живёте в долг, и если это продолжается достаточно долго, то становится очевидным, что долги будут расти от месяца к месяцу. Это и есть самая что ни на есть, долговая яма.

                          А если у вас стабильный доход (зарплата) и вы имеете за душой 1 или 2 кредита, причём кредитная нагрузка (отношение кредитных выплат к вашему доходу за определённый период) не слишком велика – на допустимом уровне 20-30%, то это яма или нет? Т.е. если у вас ипотека или автокредит, а может и то и другое – является это финансовой ямой?

                          А как вы посмотрите на это. Любой долг – это фактически балансирование по скользкому краю финансовой ямы. Причём жизнь может распорядиться не в вашу пользу, и вдруг исчезнет постоянный источник дохода (потеря работы, ухудшение здоровья и т.д.), тогда долги нависнут над вами неподъёмным грузом. Выходить из этой ситуации будет намного труднее, чем сейчас, когда всё призрачно стабильно. Иными словами: взял кредит – попал в группу риска.

                          Это я о чём? О том, что нельзя уповать на кажущуюся стабильность – она может долго не продлиться, а надо искать способы как можно быстрее избавиться от «долговой повинности», этом тяжёлом грузе, даже при постоянном доходе. Давайте думать об этом заранее.

                          А если вы уже провалились в долги, то давайте пытаться из них выкарабкиваться всеми возможными путями (разумеется, законными, не вступая в нелады с законом и совестью).

                          Теперь мы расскажем, как стоит выбираться из финансовой ямы и при этом не совершить типичных ошибок. С них, пожалуй, и начнём.

                          Основные ошибки «утопающих»

                          Прежде чем начать выбираться из своего бедственного положения, нужно ознакомиться с основными ошибками «собратьев по несчастью» и постараться не допускать их в своей ситуации.

                          Минимальные платежи

                          Любой банк рад, когда вы оплачиваете кредиты минимально возможными ежемесячными суммами (здесь речь идёт о минимальных платежах по кредитным картам). Ведь при этом вы практически не сокращаете срок кредитования, выплачивая банку в основном проценты и мизерную долю тела кредита. Таким образом, учреждение будет получать свои проценты постоянно и длительный период времени. Вот только для вас это совсем невыгодно – чем больше срок, тем весомей сумма переплаты. Значит нужно стараться выплатить ссуду досрочно, внося максимально возможные суммы на кредитный счет (только без фанатизма, про себя не надо забывать, ведь и кормиться надо на какие-то деньги).

                          Погашение мелких долгов в первую очередь

                          Часто встречающаяся ошибка – ликвидация множества мелких долгов с целью уменьшить их количество. Понять должника можно – с психологической точки зрения иметь один-два кредита гораздо легче чем 10-15.

                          Но приоритеты здесь должны быть расставлены совсем иначе. В первую очередь нужно рассчитаться с теми долговыми обязательствами, у которых процент выше. Досрочным гашением вы уменьшите срок кредитования, а значит и сумма переплаты по процентам будет намного ниже. Остальные же долги можно в это время погашать минимальными платежами (или в соответствии с существующим графиком платежей).

                          Если же ставка процентов по всем ссудам приблизительно одинаковая, то приоритеты на самом деле можно расставить в зависимости от остатка долга.

                          Выбрав заём для приоритетного погашения, не надо допускать просрочек по другим долгам, так как получите не только штрафы и неустойки (зачем дополнительная нагрузка), но и проблемы с кредитной историей и потерянные нервы от общения с коллекторами или службой банка по возврату просроченных кредитов.

                          Рефинансирование

                          С одной стороны, вещь неплохая. Можно объединить множество кредитов в один большой и быть должником только одного банка. Только где здесь по большому счёту выгода?

                          Ставки рефинансирования в российских банках отличаются от процентов по тому же потребительскому кредитованию на 1-2 пункта. В суммарном выражении экономии практически нет, зато будет потрачена куча драгоценного времени и нервных клеток на оформление такой консолидации. Плюс во многих банках принято взимать комиссии от суммы сделки, что только добавит пунктик к вашим расходам. Одним словом, мартышкин труд. В любом случае надо оценивать все за и против, идя на такой ответственный шаг.

                          Наращивание долгов

                          Это совершенно неприемлемая вещь для людей, находящихся в состоянии закредитованности, судящая о вопиющей финансовой безграмотности. Взять новый долг, чтобы погасить старый – нелепость, непонятно кем придуманная. Неужели человек настолько растерян, что не может понять очевидного – перекрёстноё гашение таким способом заставляет с каждым разом одалживать все больше и больше. Ведь нужно погасить не просто сам прежний долг, но еще и начисленные по нему проценты. Так вы закопаете себя еще глубже. В конце концов, ему просто перестанут одобрять кредиты банки, а потом и микрофинансовые организации. Куда остаётся идти, в ломбард?

                          Погоня за быстрой прибылью

                          Люди, пребывающие в непростом финансовом положении, становятся основными жертвами пирамид и прочих мошеннических проектов. Особенно много их сейчас в интернете (вспомните хотя бы реинкарнацию известнейшей пирамиды МММ2011, которая закончилась известно чем… ). Вам пообещают баснословные прибыли в обмен на ничегонеделание – только купите их методику и следуйте ей. Вы считаете, что вам нечего терять? Ну тогда купите… И вы потратите впустую те самые средства, которые можно было направить на досрочное гашение кредита.

                          Конечно, не все проекты созданы аферистами. Но высокая прибыль невозможна без столь же высоких рисков. Это та же рулетка – кому повезет, а кому нет. Можно действительно заработать, и немало, а можно в один миг потерять последнее.

                          Негативный психологический настрой

                          Пребывание в финансовой яме – неприятное состояние. Все мысли сосредоточены на долгах, настроение на нуле, а руки опускаются в самый неподходящий момент. Здесь важно не позволить себе погружаться в депрессию, стараться повысить свою работоспособность и искать выходы из сложившейся ситуации.

                          Вспомните сказку про двух лягушек. Обе упали в молоко, но выжила только та, которая барахталась и не сдавалась до последнего. И раз уж вы читаете эту статью, ваше положение еще не совсем безнадежное.

                          План «побега» из долговой ямы

                          Типичных ошибок мы постараемся не совершать, а наоборот, будем постепенно закапывать нашу финансовую яму, ликвидируя все задолженности и повышая финансовую грамотность. Если есть такая цель, то найдутся для ее достижения и средства. Вот лишь несколько очевидных приёмов, которые неплохо освоить на пути к нашей цели.

                          Досрочное погашение обязательств

                          Досрочный возврат сумм по кредитам – приоритетное направление. Снижайте срок кредитования и экономьте на процентах.

                          Другое дело, если долговая яма глубокая, и вы не можете себе позволить платеж больше минимального. Тогда нужно платить ту сумму, которую реально можете. Вы наверняка просрочите платежи и заработаете лишние, совсем ненужные пени и штрафы, но регулярность здесь будет вашим главным козырем. Так вы покажете банку, что не собираетесь избегать долгов и исполняете обязательства в меру своих возможностей.

                          В такой критической ситуации можно попросить реструктуризировать долг. И вам наверняка пойдут навстречу, предоставив отсрочку или рассрочку платежей. Судиться банки не любят – лишние издержки и потеря части процентов им ни к чему, разве что такие меры применяются к злостным неплательщикам.

                          Запрет на вклады

                          Старайтесь не размещать условно свободные средства в депозиты, так вы практически ничего не заработаете. Ждать выплаты процентов от одного кредитного учреждения, выплачивая их другому, нецелесообразно. Лучше направьте все деньги на гашение очередных кредитных платежей – это и будет в вашей ситуации самым выгодным вложением.

                          Строгий контроль расходов

                          Бесконтрольная трата заработанных средств – это сейчас не про вас. Тот бедлам, который царит в ваших финансах и привел к краю долговой ямы. Умейте планировать и тратить согласно планам.

                          Можно завести тетрадь или табличный документ в компьютере (или использовать бесплатные программы учёта расходов), где будут учтены все необходимые направления расходов и фактические поступления денег. Это не просто процедура, а наглядное пособие. Ведь только записав все свои дебеты и кредиты, вы сможете провести полноценный анализ своего бюджета и найти способы сэкономить.

                          Дополнительный доход

                          Вы сейчас скажете, что только на словах все складно, а вот реально подзаработать можно не всегда. Это не так, «дорогу осилит идущий». Способов для дополнительного заработка сейчас много, в том числе и в сети. Вот вам навскидку только несколько рекомендаций:

                          1. Попросить содействия у своего руководства. Только это не значит, что нужно ходатайствовать о повышении заработной платы. У любого начальника такие просьбы вызывают только нервный тик. Попросите дополнительный объем работы за отдельную плату или совмещение профессий.
                          2. Найти работу на дому в свободное время. Только не ведитесь на обещания быстрого и крупного заработка, такого не бывает. Способ подработки выбирайте в зависимости от своих знаний и умений.
                          3. Подработать в интернете. Здесь есть много бирж фриланса, на которых сознательные граждане зарабатывают в свободное время, но и мошенников тоже хватает. Некоторые проекты начисляют якобы заработанные деньги, а вот вывести их из системы, оказывается, невозможно. Поэтому сначала поищите отзывы о конкретном сайте и проштудируйте всю информацию.

                          Тема дополнительного заработка уже настолько «разжевана» в сети, что главное не полениться и начать изучение информации по этой теме. Понятно, что всё это одной статьёй не опишешь.

                          Распродажа имущества

                          И уж совсем крайняя мера – распродажа имущества. Мы не говорим, что нужно просто взять и продать ВСЁ. Совсем нет. Но вот проанализировать свое добро не мешало бы. Возможно, есть какие-то хорошие инструменты или техника, которыми вы совсем не пользуетесь. В некоторых источниках советуют продать телевизор – получить дополнительные деньги и одновременно освободить себе время для подработки. Неплохая идея, кстати.

                          • Оформить кредитку «Разумная» Ренессанс Кредит Банка, бесплатное обслуживание, льготный период 145 дней всегда!
                          • Оформить кредитку «365 дней без %» Альфа-Банка, бесплатное обслуживание, 1 год без % на любые покупки!
                          • Оформить карту рассрочки «Халва» Совкомбанка, бесплатное обслуживание, беспроцентная рассрочка (в том числе на снятие наличных), кэшбэк до 6%!, процент на остаток до 25%
                          • Оформить кредитную карту «Opencard» банка Открытие, бесплатное обслуживание, кэшбэк 1,5% на все покупки!, льготный период 55 дней, погашение кредитки другого банка бесплатным переводом
                          • Оформить дебетовую карту Польза Хоум Кредит Банка, бесплатное обслуживание, 22% по накопительному счету

                          В любом случае выйти из создавшего положения можно. И здесь, как во многих других делах, главное – начать. Вспомните поговорку: дорога в тысячу миль начинается с первого шага. Наши рекомендации не выдуманы кем-то, а основаны на опыте бывалых должников и материалах других ресурсов сети на тему грамотного управления своими деньгами.

                          Что ещё можно добавить. Без осознания своей проблемы и желания её исправить у вас, к сожалению, ничего не получится. И никаких поблажек себе, раз взялись выйти из финансовой западни. Надеюсь, что эта статья будет вашей стартовой точкой на пути выхода из затруднительного положения, называемого в народе финансовой ямой.

                          .

                          Миллионы людей, взяв ипотеку, оказываются в «долговой яме»

                          «Долг семей сам по себе не является проблемой. Возможность взять взаймы средства в пределах своих финансовых возможностей поможет повысить уровень жизни людей…», — считает Независимый эксперт по вопросу о внешней задолженности Хуан Пабло Боославски.

                          В то же время, по его словам, слишком большие задолженности, неправомерные контрактные условия и методы взыскания долгов становятся серьезной опасностью для отдельных лиц или целых семей. Многие из заемщиков оказываются в «долговой яме».

                          В докладе Хуана Пабло Боословски в качестве примера отмечается, что «в ряде районов Российской Федерации жители с огромным трудом сводят концы с концами, отчисляя на погашение кредитов до 83 процентов своего месячного заработка».

                          В некоторых странах люди вынуждены брать под высокие проценты кредиты на оплату образования или лечения, другими словами, — на реализацию своих прав, которые гарантированы им международным правом и государством.

                          Так, на Фиджи студенты, взяв кредиты на получение высшего образования, отчисляют на их погашение 20 процентов своего заработка. В университетах Чили ставка по кредитам на обучение возросла до 6 процентов, а это означает, что должникам придется выплачивать долг в течение десятилетий.

                          Хуан Пабло Боословски уверен, что стремительный рост задолженности семей или отдельных лиц во многих странах является прямым следствием двух параллельных явлений: несоблюдения государствами своих обязательств в области прав человека, в частности, экономических, социальных и культурных прав, и роста числа кредиторов.

                           При этом в погоне за наживой частные финансовые институты выдают людям с невысоким доходом заведомо непосильные кредиты под огромные проценты. Когда же они оказываются неспособны оплатить ипотеку, за долги у них отбирают жилье и другую собственность, и люди теряют все сбережения и порой оказываются на улице.

                          Эксперт ООН напомнил о деятельности так называемых «фондов-стервятников», которые, приобретая долги кредиторов и собственность должников, зачастую пользуются налоговыми льготами.

                          Независимый эксперт полагает, что непомерные долги населения – это результат неспособности государств обеспечить всеобщую реализацию экономических, социальных и культурных прав. Он напоминает, что важную роль в деле защиты людей, оказавшихся в «долговой яме», играют законы о финансовой защите потребителей и о банкротстве. Правозащитник предлагает правительствам регулировать и отслеживать все виды кредитной деятельности – как официальной, так и неофициальной и добиваться того, чтобы процентные ставки и другие расходы не становились причиной нарушений прав заемщиков.

                          По словам эксперта, законы о банкротстве должны обеспечивать защиту должников и устанавливать, в частности, минимальный базовый объем имущества и дохода, не подлежащего отчуждению. Ведь именно низкая заработная плата, бедность и неравенство, усугубляемые такими мерами, как приватизация и жесткая экономия приводят к тому, что миллионы людей оказываются в огромных долгах.

                          Хуан Пабло Боославски занимается вопросами внешней задолженности, но он полагает, что частные займы составляют большую долю глобального долгового бремени.

                          Как выбраться из долговой ямы?

                          По данным ВЦИОМ, у 57% россиян есть непогашенные кредиты. А каждый четвертый российский заемщик в 2019-м году, по данным агентства Fitch, тратил на платежи по кредитам 80% своих доходов. Уровень закредитованности россиян ежегодно растет, и многие заемщики не справляются с взятыми на себя обязательствами.

                          Если вы поняли, что оказались на дне долговой ямы, не стоит паниковать. Но нужно четко осознавать ситуацию, и выбираться из нее как можно раньше.

                          Мы расскажем о способах, как это сделать.

                          Сразу оговоримся, волшебной таблетки «финансовой грамотности» не существует. Чтобы избавиться от долгов, вам придется меньше тратить или больше зарабатывать. Сделать это легко и просто, но не меняя своего привычного образа жизни – не получится.

                          Первый этап – оценка проблемы

                          Для начала, необходимо навести порядок в финансовых делах, и разобраться со всеми платежами. Составьте список всех своих платежей по кредитам и займам, чтобы представлять, сколько ежемесячно вы платите.

                          Затем, составьте список других обязательных платежей. Например, арендная плата, коммунальные услуги, проезд до работы и т.д.

                          Второй этап – уменьшаем платежи

                          Посмотрите внимательно на список своих долгов. Если ежемесячный платеж и обязательные расходы превышают ваши доходы, нужно подумать о реструктуризации.Это изменение условий договора по кредиту, как правило, в сторону увеличения срока и уменьшения ежемесячного платежа.  Ваши варианты – объединить все кредиты в один или хотя бы уменьшить долю кредитов с большими процентами. Посмотрите текущие предложения банков, среди них могут быть выгодные. Но, нужно понимать, что более низкие проценты это почти всегда более долгий срок погашения.

                          Но в ситуации, когда вы не тянете ежемесячные платежи это единственный вариант. Также вы можете позвонить в кредитные организации, и договорится о снижении ставок или уменьшить платеж, путем увеличения сроков выплаты.

                          В совсем плохой ситуации стоит обратиться за кредитными каникулами или подумать о банкротстве.

                          Если вы в целом можете платить по своим долгам, то стоит расставить приоритеты – небольшие кредиты и займы с высокими процентами стоит закрывать как можно быстрее.

                          Контроль над расходами

                          Выбраться из долговой ямы без потери привычного комфорта не получится. От чего-то придется отказаться. Для этого вам придется тщательно контролировать траты. Если вы платите в основном безналом, то возьмите выписку в онлайн-банкинге, и проанализируйте расходы. Также полезно ежедневно расписывать расходы, чтобы понимать, на что у вас уходят деньги.

                          Когда соберете статистику, посмотрите, от чего можно отказаться. Не стоит экономить на медицине, здоровой еде, безопасности и необходимой одежде. Можно отказаться от платных развлечений, информационных услуг, такси, еды вне дома и «эмоциональных» покупок.

                          В деле планирования очень помогает составить список крупных покупок, которые вам предстоят. Например, в следующие полгода нужна новая летняя резина, демисезонные ботинки, визит к стоматологу. Это необходимость. Покупки, без которых вы сможете обойтись, придется отложить на потом.

                          Проведите ревизию своих банковских карт, найдите самые выгодные варианты, по которым вы сможете получать повышенный кэшбек, это позволит оптимизировать расходы.

                          Поиск дополнительного финансирования

                          Если у вас есть какие-то вещи, которыми вы не пользуетесь и которые можно продать – действуйте! Лишняя бытовая техника, предметы для хобби, даже одежда – все это продается на «Авито» или «Юле». Так вы выручите дополнительные деньги.

                          Подумайте, как вы можете заработать дополнительные деньги. Это может быть подработка в свободное время, монетизация каких-то своих навыков, лишние рабочие часы на основном месте работы и т.д.

                          Финансовая дисциплина

                          Выбраться из долговой ямы — вполне реально. Но тут работает тот же принцип, что и с диетами. Для удержания веса нужно изменить свой образ жизни и подход к еде, а не просто мало есть в течение нескольких месяцев.

                          Успешно избавившись от долгов и улучшив кредитную историю, многие люди продолжают жить не по средствам. В идеале, необходимо приучить себя к финансовой дисциплине, сформировать “подушку безопасности” и разумно относится к расходам.

                          Кредит для закрытия кредита — читайте от Финэксперт

                          Почти каждый второй заемщик сталкивался с такой ситуацией, когда приходится оформлять кредитный заем для того, чтобы покрыть кредитную задолженность по взятому ранее кредиту, так называемая реструктуризация кредита. Заемщик идет на такой рискованный шаг в надежде улучшить свою денежную ситуацию. Однако чаще всего из этого ничего хорошего не получается, и кредитный должник вынужден выкручиваться, ища способы закрыть задолженности по нескольким кредитам сразу.

                          Поняв, что он оказался в сетях финансовой паутины и запутывается только больше, кредитный должник задается вопросом, как выбраться из долговой ямы.

                          К счастью, существует несколько правил и принципов, позволяющих облегчить свою жизнь и в кратчайшие сроки рассчитаться с кредиторами.

                          Во-первых, необходимо рассчитать тот минимум денежных средств, который заемщик может тратить на повседневные нужды. Если создалась ситуация, когда на должнике весит сразу несколько кредитов, то ни в коем случае нельзя позволять себе тратить деньги налево и направо. Нужно систематизировать свои расходы и удерживаться от ненужных трат. Только так можно разрешить свои проблемы, связанные с кредитными задолженностями.

                          Во-вторых, нужно расставить приоритеты по кредитам, определиться, какую задолженность лучше всего погасить в первую очередь. К такому первоочередному кредиту можно отнести заем, оформленный с поручителями (несколько советов самим поручителям). Также следует в первую очередь  рассчитаться по задолженности с банком, который знает вас как добропорядочного заемщика. Также легче всего будет погасить кредитный долг с небольшой суммой.

                          В-третьих, если заемщик дорожит своей кредитной историей, то ему необходимо оплачивать ежемесячные платежи в полной мере. Если же это не удается, то лучше платить сумму, которая не является унизительной для банка и  в то же время доступна для должника. Эта сумма может насчитывать порядка двадцати процентов от ежемесячной оплаты за пользование кредитом.

                          Пытаясь разобраться с кредитными задолженностями, не нужно паниковать. Должник не считается мошенником или нечестным заемщиком всего лишь потому, что может рассчитываться за кредит в меру своих возможностей. Не нужно бояться, что банк подаст в суд на кредитного должника. Ни в одном законе не прописано, что на должника, который оплачивает, пусть и не полностью, ежемесячные кредитные взносы, можно подавать в суд.

                          Заемщику нельзя позволять коллекторам и другим вымогателям требовать от него полной выплаты кредитной задолженности. Достаточно объяснить,  что выплаты производятся в предусмотренном порядке. И можно дальше спокойно рассчитываться по кредиту.

                          Как только будет погашен один кредит, не нужно сразу же начинать погашать следующую кредитную задолженность. Лучше всего обратиться в суд и на постановлении решения судебного пристава платить по кредитам. В этой ситуации у кредитного заемщика может быть несколько сценариев дальнейших действий. Он может уверить судебный пристав в том, что у него нет имущества и денежных средств, которые можно перенаправить для полного погашения кредитных долгов. Или же должник может также понемногу платить за кредитную задолженность .

                          И даже если заемщик чувствует, что его финансовая ситуация значительно улучшилась, лучше не спешить расставаться со своими сбережениями. Ведь возросшая денежная сумма по кредиту может снова ввести должника в долговую яму. Всегда надо иметь фиксированные финансы, рассчитанные на «черный день».

                          Если должник хочет разрешить свои проблемы по кредитам, то не надо оформлять новые кредиты снова и снова. Если у заемщика недостаточно средств для ежемесячных выплат, то можно обратиться в банк с просьбой реструктуризации долга.

                          Том Батлер-Боудон — Как выбраться из долговой ямы, не попасть в нее снова и жить благополучно. Джеррольд Мундис (обзор)

                          Том Батлер-Боудон

                          Джеррольд Мундис. Как выбраться из долговой ямы, не попасть в нее снова и жить благополучно. 1988 (обзор)

                          © Tom Butler-Bowdon 2008. First published by Nicholas Brealey Publishing, in 2008. This translation is published by arrangement with Nicholas Brealey Publishing

                          © ООО «Издательство «Эксмо», 2012

                          © Соколова В., перевод на русский язык, 2012

                          * * *

                          Действуй! 10 заповедей успеха

                          Программа Ицхака Пинтосевича – это синтез последних открытий в области психологии, менеджмента, личностного роста, секретов подготовки спортсменов-олимпийцев и законов мироздания из Каббалы. Она создана для тех, кто может уделять своему развитию не более 30 минут в день. Благодаря ей можно в несколько раз увеличить свою эффективность и легко достичь максимальных результатов в любом деле.

                          Мудрость лидера

                          Перед вами книга-конспект для всех, кто хочет стать и оставаться настоящим лидером: здесь в краткой и лаконичной форме изложены все основные концепции, прикладные теории, практические методы и реальные инструменты лидерства. Материалы книги мотивируют и активизируют внутреннее и внешнее преображение и позитивные изменения в жизни, творчестве, карьере и бизнесе.

                          Раскройте свой разум для процветания

                          Изменение собственных представлений о духовности и богатстве поможет вам добиться благополучия и процветания в жизни. Автор книги Кэтрин Пондер, пройдя долгий путь, в 1973 году стала священнослужителем в церкви «Единство» в Палм-Дезерт, где и сейчас проводит богослужения.

                          Как зарабатывать деньги, будучи ленивым

                          Автор книги Джо Карбо в 40 лет не имел ничего, а всего через 10 лет он стал миллионером. «Как заработать деньги, будучи ленивым» на сегодняшний день признается классикой в двух различных областях: процветание и саморазвитие, а также маркетинг и создание рекламы.

                          Самопомощь

                          Сэмюэл Смайлс подарил этому миру работу, которая и по сей день продолжает вдохновлять людей, выстраивающих собственные жизни, опираясь исключительно на добрую волю. В своей книге он вспоминает о том, что история знает огромное количество людей, добившихся великих результатов благодаря элементарной воле и настойчивости.

                          * * *

                          «Оружие не заряжено. Кровь не течет по улицам города. Вы всего лишь должны немного денег кому-то, и все. Вас не застрелят за это на рассвете. Тюрем для должников больше нет».

                          В двух словах

                          Ваши долги могут быть непосильными, однако вы всегда можете выбрать проверенную, надежную дорогу, которая уведет вас от отчаяния.

                          В схожем ключе

                          Джо Домингес и Вики Робин. Жизнь или кошелек

                          Кэтрин Пондер. Раскройте свой разум для процветания

                          Дэйв Рамзи. Еще раз о финансовом спокойствии

                          Когда Джеррольд Мундис начал придерживаться принципов, описанных в книге «Как выбраться из долговой ямы, не попасть в нее снова и жить благополучно», общая сумма его долга составляла 50 тысяч долларов на фоне гарантированного дохода в 350 долларов в месяц. Заболевание, развод и ненадежность работы фрилансера были среди тех причин, в которых он пытался найти оправдание своего финансового краха. Лишь позже, после прохождения программы реабилитации «Назад к благополучию» в Обществе анонимных должников, он смог наконец понять, что его жизненные обстоятельства не имели ничего общего с причинами возникновения долговых проблем.

                          Хотя книга «Как выбраться из долговой ямы» затрагивает непростые вопросы личных финансов, в особенности пугающую тему долгов, она представляет собой удивительно интересное и приятное для чтения произведение.

                          Мундис является опытным романистом, проявляющим интерес к различным жизненным аспектам, однако данная книга вызывает у читателей двойной интерес, поскольку в ней он раскрывает тайны своей собственной души и собственных финансовых проблем. Если он смог выбраться из долговой ямы, это под силу сделать любому человеку.

                          Несмотря на то, что Общество анонимных должников не поддержало идею издания данной книги, в ней представлено огромное количество стратегий и концепций, используемых им в своей работе и опробованных уже на десятках тысяч людей. Хотя произведение Мундиса было ориентировано в первую очередь на американскую аудиторию, принципы, представленные на его страницах, носят универсальный характер.

                          Что такое долг и когда он превращается в проблему?

                          Под долгом Мундис подразумевает все, чем вы пользовались и за что должны заплатить, но до сих пор не сделали этого: возврат платежей по кредитной или магазинной карте, погашение личных займов, налоги, арендная плата, телефонные счета, деньги, занятые у друзей, деньги, выделяемые на детей, оплата за обучение и так далее. Грубо говоря, все, что у вас есть и что не обеспечено дополнительной финансовой поддержкой.

                          Конец ознакомительного фрагмента.

                          Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

                          Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

                          Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.

                          Конец ознакомительного отрывка

                          ПОНРАВИЛАСЬ КНИГА?


                          Эта книга стоит меньше чем чашка кофе!
                          УЗНАТЬ ЦЕНУ

                          Попробуйте эти 7 шагов, если вы чувствуете, что застряли в своем финансовом положении

                          Застряли. Заглох. На остановке. Согласно новому опросу Prudential, именно так чувствует себя почти половина американцев, когда дело доходит до их финансового положения.

                          Не только глобальная пандемия и сопровождающие ее экономические последствия уступают место этому чувству финансовой инерции. Число опрошенных людей, которые пессимистично смотрят на свое финансовое будущее, составляет 47 процентов, что на самом деле меньше, чем 49 процентов в 2017 году.Тем не менее, экономическая неопределенность, вызванная коронавирусом, действительно уменьшила долю респондентов, которые были «уверены в финансовом отношении», до 36 процентов по сравнению с 40 процентами в 2019 году. чистилище финансов? Мы спросили экспертов. Вот семь советов, которые помогут вам раз и навсегда выбраться из денежной колеи и работать над улучшением своего финансового положения.

                          Развивайте свою финансовую идентичность 

                          Чтобы обрести чувство контроля, спросите себя, как будет выглядеть ваша личная финансовая миссия.

                          «Один из способов улучшить свое финансовое положение — это иметь собственную финансовую личность», — говорит Блэр. «Другими словами: «На чем я сэкономлю?» «Во что я буду инвестировать?» Таким образом, нас не так легко заставить тратить деньги, которые не соответствуют нашим жизненным задачам и задачам».

                          Знание того, что у вас будут деньги на случай чрезвычайной ситуации, может придать вам большую финансовую уверенность. Начните с направления небольшой суммы денег в резервный фонд, и у вас появится возможность делать более крупные вклады в будущем.«Последние несколько месяцев показали всем нам, что экономия расходов в течение нескольких месяцев может иметь огромное значение, но начать всего с одного месяца — это отличный первый шаг», — говорит Элизабет Вестендорф, специалист по финансовому планированию из Atwood Financial Planning. Чтобы помочь, вы можете настроить автоматические переводы на свой сберегательный счет.

                          Часто, когда мы думаем о личных финансах, мы думаем о таблицах бюджета и разумных способах сэкономить деньги ( даже особенно в условиях изоляции). Хотя важно, также полезно использовать свои системы убеждений, поскольку это относится к деньгам.

                          В трудные времена сообщество может поднять нас и поддержать нас, говорит Аманда Клейман, финансовый терапевт и защитник финансового благополучия Prudential. Она говорит, что даже несмотря на то, что мы можем не быть вместе физически во время этой пандемии, мы можем поддерживать потребности и надежды друг друга виртуально.

                          «Когда дело доходит до представления о нашей способности зарабатывать и экономить деньги, поиск сообщества людей, разделяющих эти цели, дает нам силы и уверенность», — говорит Клейман.«Ищите семью и друзей, которые стремятся к такому же успеху, и проявляйте творческий подход к виртуальному укреплению этих связей».

                          Не стесняйтесь просить о повышении. Хотя беспокойство или нервозность по поводу разговора — это нормально (особенно в эти беспрецедентные времена), это один из самых быстрых способов улучшить свой доход и общее финансовое положение за короткий промежуток времени», — говорит финансовый эксперт по миллениалам Кимберли Гамильтон, сертифицированный финансовый специалист. Преподаватель образования и основатель Beworth Finance.Для этого она предлагает подготовить почву с вашим руководителем за несколько месяцев до выяснения того, какие ключевые показатели эффективности будут иметь значение для вашей организации. Когда придет время сделать предложение, подготовьтесь к исследованию, чтобы обосновать свой запрос, говорит Гамильтон.

                          Начните инвестировать или попробуйте увеличить свой вклад 401k

                          Хотя это может не показаться большой разницей, вложение даже 50 долларов в месяц дополнительно к вашему 401K может составить более 23 000 долларов в течение 20 лет, включая более По словам Гамильтона, доход от ваших инвестиций составляет 11 000 долларов (при условии 6-процентной нормы прибыли).Знание этого может улучшить ваши будущие финансовые перспективы.

                          Не можете найти 50 долларов? «Попробуйте договориться о счетах за коммунальные услуги, провести неделю без трат или монетизировать хобби. Хитрость заключается в том, чтобы быть последовательным, чтобы ваши инвестиции могли расти со временем», — предлагает Гамильтон.

                          Попробуйте подход к своему бюджету по принципу 50-30-20

                          Знание — сила, поэтому, когда вы начнете отслеживать свои доходы и расходы, вы почувствуете больше уверенности в своем финансовом положении. Кимберли Палмер, эксперт по личным финансам NerdWallet, предлагает бюджетный подход 50-30-20.Пятьдесят процентов вашей заработной платы идет на ваши нужды, 30 процентов — на нужды и 20 процентов — на выплаты по долгам и сбережения. «Если вы можете перенаправить предыдущие расходы на такие вещи, как еда на вынос, в сбережения, это может помочь вам получить больше финансовой гибкости, чтобы противостоять падениям доходов или увеличению расходов», — говорит Палмер.

                          Пересмотрите свой подход к кредитным картам

                          Согласно анализу NerdWallet, домохозяйства США, имеющие долги по кредитным картам, ежемесячно платят в среднем 1162 доллара США в виде процентов.Кредитные карты могут стать серьезным препятствием на пути к финансовой безопасности, поэтому, если вы не склонны хорошо распоряжаться своими картами, пришло время прекратить их использовать, считает Натан Гамильтон, директор и отраслевой аналитик The Ascent by The Motley Fool. «Как правило, вы должны взимать только те расходы, которые вы можете полностью оплатить к моменту оплаты счета», — говорит Гамильтон. «Если вы не можете следовать этому правилу, прекратите использовать кредитные карты, чтобы избежать дорогостоящих процентов, которые могут толкнуть вас в глубокую финансовую яму».

                          Тем не менее, можно накопить сбережения, погасив задолженность по кредитной карте.Конечно, финансовое положение у всех разное, поэтому некоторые из этих советов легче сказать, чем сделать. (То есть, если вы входите в число многих безработных в эти трудные экономические времена, вы не можете просить о повышении). Но наличие плана и начало с нескольких небольших шагов могут помочь вам обрести уверенность в своем финансовом положении.

                          «Суть в том, чтобы сгибаться, а не ломаться, реагируя на внешние изменения, и находить силу в своей приспособляемости, — говорит Клейман.

                          Как выпутаться из долгов

                          Возможно, это были большие, неожиданные расходы.Может быть, это подкралось так постепенно, что вы этого не заметили. Но как бы то ни было, мы — почти все мы — в какой-то момент оказываемся в долгах. Этого может быть достаточно, чтобы заставить вас чувствовать себя некомфортно, или, возможно, это стало сокрушительным, лишающим сна бременем, с которым вы больше не можете справиться.

                          Есть четыре основных способа расплатиться с долгами, будь то маленькие или большие суммы. Вам нужно честно взглянуть на свой долг и свой доход и выяснить, какой вариант лучше для вас.

                          1. Вы можете сесть с карандашом, бумагой и калькулятором и построить реалистичный бюджет, который позволит вам оплачивать счета на постоянной и эффективной основе, оплачивать ваши основные потребности и — если вы будете придерживаться этого — даст вам душевное спокойствие, которое вы нужно пройти через это.
                          2. Вы можете обратиться за помощью в кредитную консультационную компанию. Это хорошее решение, если у вас много необеспеченных долгов, таких как задолженность по кредитной карте, по которой высокие процентные ставки или по которым не были применены высокие штрафные ставки. Кредитные консультационные компании работают с вашими кредиторами, чтобы значительно снизить процентные ставки. Как правило, эти компании помогают вам с базовым бюджетом, придумывают разовый платеж, а затем вы платите им каждый месяц. Они отправляют новый, согласованный платеж различным кредиторам и компаниям, выпускающим кредитные карты, и меняют ежемесячную плату.Если это работает для вас, и вы придерживаетесь этого, долговое бремя значительно облегчается, и, прежде чем вы это узнаете, вы будете в лучшей финансовой форме. Обязательно работайте с законной, опытной и прозрачной компанией.
                          3. Вы могли бы использовать компанию урегулирования задолженности. Компании по урегулированию задолженности сильно отличаются от кредитных консультационных компаний, и этот процесс не для слабонервных. Компания урегулирования задолженности поможет вам в процессе переговоров вниз ваш общий долг.Для этого вы прекращаете производить какие-либо платежи. Просроченные платежи, проценты и штрафы будут продолжать расти. Но вы будете откладывать деньги на счет условного депонирования. Когда накопится достаточно, компания по урегулированию долга свяжется с вашими кредиторами и попытается заставить их принять гораздо меньшую сумму, скажем, от 10% до 50% от общей суммы, которую вы должны, а остальное списать как безнадежный долг. Если вы сможете отважиться на этот процесс, вы можете погасить свой долг и избавиться от бремени за гораздо меньшую сумму, чем вы должны. Но имейте в виду несколько вещей: это не спасет ваш кредит, кредиторы не всегда принимают более низкое предложение, и могут быть налоговые последствия.
                          4. Банкротство: это может быть последний вариант, но, вероятно, это не конец света. Ключом к решению, является ли банкротство правильным вариантом, является консультация с юристом по банкротству и знание того, какие виды долга погашаются и не погашаются посредством банкротства. Вы также должны взвесить долгосрочные будущие последствия.

                          Давайте объясним эти различные стратегии и покажем вам, как начать выкапывать долги.

                          Обязательно прочитайте наши статьи по теме: Как составить бюджет и 10 вещей, которые вам нужно знать о консолидаторах долга.

                          Саша Миллстоун вспоминает, как ей позвонил клиент, чтобы ликвидировать брокерский счет. Финансовый консультант из Боулдера, штат Колорадо, подумал, что это странная просьба от женщины, которая не возилась со своим портфелем за те годы, что она и ее муж были клиентами.

                          Мягко подтолкнув, Миллстоун обнаружил причину запроса: женщина накопила более 50 000 долларов долга по кредитной карте, которую она скрыла от своего мужа, и она надеялась использовать брокерские средства, чтобы незаметно погасить его.«Люди очень стыдятся того, что они в долгах», — сказал Миллстоун.

                          И тем не менее, у этой женщины много друзей. Американцы должны по своим кредитным картам колоссальные 712 миллиардов долларов, согласно анализу Федеральной резервной системы и другим правительственным данным NerdWallet, веб-сайта личных финансов. Согласно анализу, на уровне домохозяйства это составляет 15 355 долларов на среднее домохозяйство, имеющее задолженность по кредитной карте. По данным NerdWallet, среднее домохозяйство платит 6 658 долларов в год, что составляет 9% от среднего дохода домохозяйства.

                          Задолженность присутствует при всех уровнях дохода. «Нет такой суммы денег, которая защитит вас», — сказал Ларри Люксенберг, финансовый консультант Lexington Avenue Capital Management в Нью-Сити, штат Нью-Йорк,

                          . Эксперты ожидают, что задолженность домохозяйств будет расти, поскольку компании, выпускающие кредитные карты, продолжают ослаблять свои стандарты после ужесточения. во время Великой рецессии. «Люди снова взимают плату», — сказал Фил Хайнеманн, исполнительный директор и президент Debt Management Credit Counseling Corp. в Лайтхаус-Пойнт, штат Флорида., некоммерческая кредитно-консультационная фирма.

                          Люди заряжаются, но не обязательно пускают пыль в глаза. С поправкой на инфляцию заработная плата в последние годы практически не изменилась, поскольку стоимость медицинского обслуживания продолжала расти. Арендная плата также резко растет во многих районах, и, по данным Объединенного центра жилищных исследований Гарвардского университета, доля всех домохозяйств, сдающих жилье внаем, выросла до уровня, невиданного с середины 1960-х годов.

                          Чтобы остаться на плаву, многим пришлось бы сократить свои расходы — и тем, кто находится в таком положении, кредитные карты помогают преодолеть разрыв.Это понятная, но неустойчивая стратегия. Джонатан Унверзагт, 52 года, пастор из Оналаски, штат Висконсин, обнаружил, что жонглирует долгами на сумму около 39 000 долларов по нескольким кредитным картам после многих лет трат выше своих средств. Тем не менее, имея 11 детей, которых нужно было содержать, он вряд ли жил на широкую ногу.

                          Unverzagt потерял сон из-за стресса от жизни на грани финансового кризиса. «Если вы живете от зарплаты до зарплаты, а ваша стиральная машина сломалась, и вы получили счет в 300 долларов, это имеет огромный волновой эффект», — сказал Унверзагт.

                          Наконец-то ему надоело. «Я просто устал от долгов», — сказал он. Он разрезал свои кредитные карты и с помощью некоммерческой программы управления кредитами методично выплатил свои долги и создал резервный фонд в размере 1500 долларов. «Теперь у нас гораздо больше свободы», — сказал он о своей семье.

                          Существует множество способов выкарабкаться из финансовой ямы, от скупых денег на одном конце спектра до банкротства на другом, и правильный метод зависит от ваших обстоятельств.

                          Составьте бюджет, сократите расходы

                          Многие люди не понимают, куда уходят их деньги, говорят финансовые консультанты.Чтобы высвободить деньги для оплаты счетов, вы должны сначала посмотреть, какие деньги доступны. Финансовые консультанты часто просят своих клиентов отслеживать свои расходы в течение нескольких недель. Существует множество онлайн-инструментов и мобильных приложений, таких как Mint, которые могут помочь.

                          Отслеживание расходов — утомительное, но поучительное занятие. «В 99% случаев люди очень, очень сильно недооценивают свои расходы на проживание», — говорит Роуз Свангер, сертифицированный специалист по финансовому планированию и директор Advise Finance в Ноксвилле, штат Теннеси. ваши дискреционные расходы.Если утренняя пробежка в Starbucks необходима для вашего психического здоровья и производительности труда, то вы можете сэкономить, принося ланч из дома каждый день и отказываясь от всех ресторанных блюд.

                          Людям с относительно небольшими долгами этого затягивания поясов может быть достаточно, чтобы высвободить деньги для погашения остатка по кредитной карте. Онлайн-инструменты, такие как калькулятор выплат на сайте creditcards.com, могут помочь, показывая, сколько времени потребуется для погашения долга при различных сценариях. Или попробуйте один из Credit Card Finder, который позволяет пользователям вводить информацию до девяти кредитных карт, а затем получать ранжирование карт в порядке приоритета выплаты.

                          Компании, выпускающие кредитные карты, могут повышать процентные ставки после одной просроченной выплаты. Если вы просрочили оплату одной карты, через 45 дней после уведомления другие карты, которые у вас есть, также могут повысить свои ставки для вас для будущих покупок, даже если вы в настоящее время осуществляете эти платежи. Эксперты говорят, что хотя любой может позвонить в свою кредитную компанию и запросить более низкую процентную ставку, это вряд ли сработает.

                          Вот почему тем, у кого долги под высокие проценты от нескольких кредиторов, скорее всего, придется искать помощь извне, чтобы погасить их, говорят эксперты.Эта помощь может исходить от финансового консультанта, фирмы по управлению долгом или даже от адвоката по банкротству.

                          Многие эксперты советуют не использовать брокерские или пенсионные счета для погашения долга, как склонялся клиент Миллстоуна. Вы не только потеряете с трудом заработанные сбережения, но и упустите любую прибыль, которую деньги могли бы получить на фондовом рынке, что поставит под угрозу вашу пенсионную безопасность. Более того, за исключением определенных обстоятельств — и простое отсутствие денег не считается — вам придется заплатить налоговый штраф, если вы снимаете деньги с 401 (k) или IRA до 59 лет.5.

                          Эксперты также не любят этот подход, потому что он не требует дисциплины или изменения поведения. До того, как он приступил к программе управления долгом, Унверзагт выплатил около 28 000 долларов долга по кредитной карте с помощью кредита под залог собственного капитала. «Это была огромная ошибка, — сказал он. Вскоре он вернулся к своим старым привычкам и влез в новые долги.

                          Некоммерческие кредитные консультации

                          Некоммерческие кредитные консультации разрабатывают план платежей для нуждающихся потребителей, ведя переговоры с кредиторами от их имени.Эти переговоры предполагают снижение процентных ставок — например, ставка 29% может стать 7% или 8%. Потребители могут найти ближайшую к ним программу через Национальный фонд кредитного консультирования.

                          В рамках этих программ управления долгом должники обычно полностью погашают свои долги в течение пяти лет. Многие консультанты говорят, что их средний клиент имеет долг в размере 10 000 долларов. Участники ежемесячно вносят один платеж кредитному консультационному агентству вместо платежей своим индивидуальным кредиторам.

                          Участники большинства программ управления долгом должны иметь работу, поскольку регулярный доход является ключом к ежемесячным платежам. Агентства взимают скромную ежемесячную плату, обычно от 15 до 50 долларов, за свои услуги.

                          Унверзагт обратился в фирму по управлению долгом за помощью в решении его долга. Он платил агентству около 650 долларов в месяц в течение почти 5 лет, по возможности округляя эту сумму на дополнительные 10 долларов или больше. Он согласился разрезать свои кредитные карты на время программы.

                          Унверзагт попросил часть своей зарплаты наличными и использовал их для оплаты продуктов, газа и других предметов первой необходимости. Платежи наличными делают расходы более реальными, а также их легче отследить, чем покупки с помощью дебетовой карты. Его семья перестала питаться вне дома, пользоваться автомобилями и обмениваться услугами с друзьями и соседями.

                          Этот подход требовал дисциплины, но не казался огромной жертвой, сказал Унверзагт. «Мне пришлось научиться не заходить постоянно в Best Buy, — сказал он.Он также научился вкладывать свой ежегодный налоговый возврат в фонд сбережений на случай чрезвычайных обстоятельств, вместо того чтобы тратить его на отпуск и другие приятные покупки. Он положил резервный фонд на отдельный сберегательный счет, чтобы не испытывать соблазна использовать его на повседневные нужды.

                          По прошествии пяти лет семья отпраздновала свое достижение, приготовив джамбалайю с креветками – небольшую роскошь, которую они никогда себе не позволяли в трудные времена. Unverzagt сейчас не использует кредитные карты. «Я никогда не хочу возвращаться к этому», — сказал он.

                          Урегулирование долгов

                          Фирмы по урегулированию долгов являются коммерческими организациями, которые предлагают помощь потребителям в погашении их долгов за меньшую сумму, чем они должны. Их процесс, по сути, представляет собой игру с высокими ставками: программы урегулирования долга обычно требуют, чтобы потребители прекратили платить по своим счетам и позволили своим долгам перейти в просрочку, а затем, в конечном итоге, в дефолт.

                          Вместо того, чтобы платить своим кредиторам, потребители платят фирме по урегулированию долгов ежемесячную сумму, которая помещается на счет условного депонирования.Идея состоит в том, чтобы заставить кредиторов думать, что они останутся ни с чем, поэтому, когда фирма по урегулированию долгов предложит им что-то, они с большей вероятностью примут это.

                          Федеральная торговая комиссия возбудила многочисленные принудительные меры против фирм по урегулированию долгов и предупредила потребителей, чтобы они были осторожны при выборе одной из них. Остерегайтесь: некоторые фирмы по урегулированию долгов будут запрашивать авансовые платежи до погашения каких-либо долгов, что является нарушением закона.

                          Более того, комиссия предупредила, что многие потребители не завершают эти программы, таким образом платя взносы, не получая никакого вознаграждения.Согласно анализу отраслевых данных Коллегии адвокатов Нью-Йорка, даже те, у кого был погашен один или несколько долгов, в совокупности сэкономили 58,1 млн долларов, но заплатили 55,6 млн долларов в качестве комиссионных, что почти свело на нет их сбережения.

                          В той мере, в какой потребители погасят задолженность через фирму по урегулированию долгов, они могут быть должны дяде Сэму по сумме. IRS обычно считает прощенный, аннулированный и погашенный долг налогооблагаемым доходом. Потребители получат по почте форму 1099-C для всех применимых долгов и должны будут указать сумму в своем валовом доходе, если они не соответствуют строгим критериям исключения или исключения, таким как неплатежеспособность.

                          Компании по урегулированию долгов часто позиционируют себя как менее травматичную альтернативу банкротству, но они не дают никаких гарантий.

                          Фирмы по урегулированию долгов не требуют, чтобы участники были наняты, поэтому они являются вариантом для тех, кто не подходит для некоммерческого управления долгом. Для исследовательских фирм потребители могут обратиться к генеральному прокурору своего штата, чтобы узнать, были ли какие-либо жалобы на компанию, а также проконсультироваться с Better Business Bureau. Простой поиск в Google или Yelp также выдаст отзывы.

                          Члены Американского совета по справедливому кредиту, торговой организации, представляющей фирмы по урегулированию долгов, должны согласиться с кодексом поведения совета, который включает в себя соблюдение всех применимых законов штата и федеральных законов, добросовестное оказание услуг и взимание «справедливой и разумной » сборы.

                          Банкротство

                          Банкротство — это конец пути, когда дело доходит до ликвидации долга, но это не конец света для потребителей, которые подают заявление. По словам адвокатов по банкротству, те, кто в конечном итоге подает заявление о банкротстве, часто выиграли бы от этого раньше.

                          Лучше всего проконсультироваться с юристом после нескольких месяцев попыток оплатить основные расходы, сказал Айк ​​Шульман, адвокат из Сан-Хосе, Калифорния, соучредитель и первый президент Национальной ассоциации адвокатов по делам о банкротстве потребителей.

                          Многие юристы предлагают бесплатную начальную консультацию, поэтому потребители могут использовать ее, чтобы узнать больше о возможности. По словам Шульмана, в идеале вы должны расследовать банкротство одновременно с изучением других вариантов сокращения долга, таких как программа управления долгом.

                          Это не означает, что вы обязательно должны приступить непосредственно к банкротству. Это просто означает, что вы заранее поймете свой диапазон вариантов и влияние каждого из них на вашу жизнь и финансы.

                          По словам Шульмана, потребители, которые в конечном итоге объявляют себя банкротами, часто борются с долгами и жонглируют ими от шести месяцев до года. Многие ликвидировали свои пенсионные счета, чтобы выполнить свои обязательства и остаться на плаву. Как правило, активы 401 (k) и IRA защищены в случае банкротства, поэтому те, кто подает заявку, уже погрузившись в свой аккаунт или исчерпав его, излишне ставят под угрозу свою будущую безопасность.

                          Существует два различных типа личного банкротства, Глава 13 и Глава 7, и у каждого есть свои плюсы и минусы. Глава 13 позволяет тем, у кого есть регулярный доход, погашать долги в течение трех-пяти лет. Этот процесс позволяет должникам, просрочившим ипотеку, сохранить дом и со временем наверстать упущенное.

                          И наоборот, Глава 7 стирает все подходящие долги, такие как остатки по кредитным картам. (Как правило, алименты, алименты и студенческие ссуды не могут быть погашены.) Те, у кого нет постоянного дохода, должны подать Главу 7, что обычно занимает около трех месяцев, сказал Шульман.В отличие от Главы 13, которая позволяет должникам наверстать упущенное по просроченным платежам по ипотеке, подача заявки в Главе 7 не останавливает обращение взыскания.

                          Подача заявления о банкротстве обоих видов останавливает призывы к взысканию долгов, судебные иски и наложение ареста на заработную плату, которые могли быть установлены кредиторами. Этот процесс предоставляет должникам под надзором суда способ справиться с чрезвычайной ситуацией.

                          Тем не менее, к заявлению о банкротстве нельзя относиться легкомысленно. Банкротство остается в кредитном отчете заявителей на срок до 10 лет, и эта черная метка может помешать вам получить аренду дома или работу.С другой стороны, ваш кредитный рейтинг может восстановиться быстрее, часто всего за несколько лет.

                          Сам процесс банкротства может обойтись в тысячи долларов в виде гонораров адвокатов и в сотни долларов в виде судебных издержек. Юристы обычно просят внести предоплату при подаче документов в соответствии с Главой 7, тогда как в Главе 13 гонорары адвокатов включены в план платежей.

                          Помимо практических и финансовых затрат, иногда банкротство представляет собой лучший способ для нуждающихся потребителей начать новую жизнь после многих лет стресса и борьбы.«Эмоциональное освобождение огромно», — сказал Шульман. «Это почти осязаемо».

                          Может ли самоуправление помочь совету кондоминиумов выбраться из финансовой ямы?

                          Навигационные ссылки

                          1. Дома
                          2. Кондоминиумы

                          Роберто Ноче рассказывает о том, что совет директоров должен сделать, чтобы привести в порядок свой финансовый дом • Присоединяйтесь к беседе. Совет по кондоминиумам может нанять бухгалтера и юриста, которые помогут разобраться с финансами.Фото Азина Гаффари, файл /Postmedia

                          Обзоры и рекомендации непредвзяты, а продукты выбираются независимо. Postmedia может получать партнерскую комиссию от покупок, сделанных по ссылкам на этой странице.

                          Содержание статьи

                          Вопрос: Я председатель совета директоров моей квартиры. В нашем комплексе кондоминиумов чуть менее 100 квартир. У нас проблемы с финансами, впереди капитальный ремонт. У нас нет денег в резервном фонде.Мы недовольны нашей нынешней компанией по управлению недвижимостью, и половина правления хочет заниматься самоуправлением, чтобы сэкономить деньги. Я не согласен. Является ли самоуправление мудрым решением, учитывая количество единиц? Пожалуйста помоги!

                          Объявление 2

                          Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

                          Содержание статьи

                          Ответ: Закон о собственности кондоминиумов не требует, чтобы корпорации кондоминиумов нанимали компанию по управлению недвижимостью/кондоминиумами.Кондоминиумы могут принять решение о самоуправлении. Правление корпорации кондоминиума может непосредственно управлять корпорацией.

                          Причина того, что самоуправляемые корпорации кондоминиумов не так распространены, заключается в том, что у большинства членов правления нет времени для выполнения многих административных обязанностей корпорации кондоминиумов, таких как сбор платы за кондоминиум и рассмотрение жалоб.

                          Прежде чем принять решение, правление должно определить, чем занимается компания, управляющая имуществом/кондоминиумом, и кто из членов правления возьмет на себя эти обязанности в случае прекращения вашей деятельности в компании по управлению имуществом/кондоминиумом.

                          Объявление 3

                          Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

                          Содержание статьи

                          Кроме того, вы заявили, что вы испытываете финансовые трудности как корпорация кондоминиума. Почему? Является ли это ошибкой вашей компании по управлению имуществом/кондоминиумом, или это потому, что правление (и предыдущие правления) не смогли принять важные финансовые решения о будущем вашей корпорации кондоминиумов? Плата за кондоминиум слишком низкая? Разве вы не должным образом спланировали бюджет, чтобы справиться с повседневными обязанностями и будущими потребностями корпорации кондоминиума?

                          На ваш вопрос нельзя ответить просто да или нет.Скорее, вам следует нанять бухгалтера и юриста, которые помогут вам понять, как вы можете привести свой финансовый дом в порядок. Наконец, правление должно полностью осознать свои обязанности, если вы решите заниматься самоуправлением.

                          Объявление 4

                          Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

                          Содержание статьи

                          Полезный совет: Жизнь в кондоминиуме требует терпения. Управляющие кондоминиумом играют жизненно важную роль в жизни кондоминиума.Правильный управляющий кондоминиумом значительно снизит нагрузку на членов правления и своевременно обслуживает владельцев. Вам следует поискать и взять интервью у потенциальных менеджеров кондоминиума, если вы в настоящее время не удовлетворены.

                          Роберто Ноче, Q.C. является партнером Miller Thomson LLP в офисах в Эдмонтоне и Калгари. Он приветствует ваши вопросы по адресу [email protected] Ответы не являются юридическими заключениями; читатели предупреждены, чтобы они не действовали в соответствии с предоставленной информацией, не обратившись за юридической консультацией по их уникальным обстоятельствам.Подпишитесь на Noce в Твиттере @RobertNoce.

                          Поделитесь этой статьей в своей социальной сети

                            Объявление 1

                            Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

                            Подпишитесь, чтобы получать ежедневные главные новости от Calgary Herald, подразделения Postmedia Network Inc. ссылка для отказа от подписки в нижней части наших электронных писем.Постмедиа Сеть Inc. | 365 Bloor Street East, Торонто, Онтарио, M4W 3L4 | 416-383-2300

                            Спасибо за регистрацию!

                            Приветственное письмо уже в пути. Если вы его не видите, проверьте папку нежелательной почты.

                            Следующий выпуск Calgary Herald Headline News скоро будет в вашем почтовом ящике.

                            Комментарии

                            Postmedia стремится поддерживать живой, но вежливый форум для обсуждения и призывает всех читателей поделиться своим мнением о наших статьях.Комментарии могут пройти модерацию в течение часа, прежде чем они появятся на сайте. Мы просим вас, чтобы ваши комментарии были актуальными и уважительными. Мы включили уведомления по электронной почте — теперь вы будете получать электронное письмо, если получите ответ на свой комментарий, появится обновление ветки комментариев, на которую вы подписаны, или если пользователь, на которого вы подписаны, прокомментирует. Посетите наши Принципы сообщества для получения дополнительной информации и подробностей о том, как изменить настройки электронной почты.

                            Ожидается, что финансовая дыра Ливана будет расти, заявил заместитель премьер-министра

                            Вид на жилые дома в Бейруте, Ливан, 20 августа 2021 года.REUTERS/Issam Abdallah

                            Зарегистрируйтесь сейчас и получите БЕСПЛАТНЫЙ неограниченный доступ к Reuters.com

                            Зарегистрируйтесь

                            БЕЙРУТ, 10 марта (Рейтер) — Дыра в финансовой системе Ливана, оцениваемая в 69 миллиардов долларов в сентябре, как ожидается, вырастет до 73 миллиардов долларов, а По словам вице-премьера, потери в резерве центрального банка будут увеличиваться, пока финансовые вопросы страны не будут решены.

                            Сааде Чами также сказал, что вклад государства в затыкание дыры будет «ограниченным» для обеспечения устойчивости государственного долга, в то время как вклад вкладчиков будет неизбежен, имея в виду, как будут распределяться убытки в плане финансового оздоровления, который правительство еще не разработало. Соглашаться.

                            Чами сделал комментарии в своем выступлении перед экономическим советом в среду, копию которого он отправил агентству Reuters.

                            Зарегистрируйтесь сейчас и получите БЕСПЛАТНЫЙ неограниченный доступ к Reuters.com

                            Зарегистрируйтесь

                            Ливан погряз в разрушительном экономическом кризисе с 2019 года, когда финансовая система рухнула под тяжестью десятилетий государственной коррупции, расточительства и бесхозяйственности, что парализовало банковскую систему. система.

                            Несмотря на растущую нищету, Бейруту еще предстоит разработать план финансового восстановления, направленный на устранение убытков, или другие шаги, которые считаются жизненно важными для выхода из кризиса и продвижения к сделке с МВФ.

                            Согласование распределения убытков между государством, банковским сектором и вкладчиками считается одним из самых сложных вопросов: премьер-министр Наджиб Микати в прошлом месяце назвал план восстановления «операцией камикадзе». читать далее

                            Чами сказал, что правительство и МВФ пришли к соглашению о необходимости защиты мелких вкладчиков, но еще не согласовали потолок для определения мелкого вкладчика. По его словам, были «большие трудности» с возвратом депозитов в иностранной валюте в полном объеме.

                            «Вклад государства (в покрытие) убытков в финансовом секторе будет ограничен из-за необходимости обеспечения устойчивости государственного долга, равно как и вклад центрального банка», — сказал Чами.

                            Даже если коммерческие банки потеряют весь свой капитал в размере 12 миллиардов долларов, сказал Чами, должен быть вклад вкладчика, и существует «многочисленные форматы» компенсации вкладчикам.

                            К ним относятся выпуск государственных облигаций, обмен депозитов на акции банков и возможность создания фонда для управления государственными активами с выплатой части выручки вкладчикам.

                            В проекте плана, представленном агентству Рейтер ранее в этом году, предлагалось перевести большую часть депозитов в твердой валюте на сумму 104 миллиарда долларов в местную валюту, при этом финансовая дыра покрывалась в основном взносами вкладчиков. читать дальше

                            План не утвержден правительством.

                            Зарегистрируйтесь сейчас и получите БЕСПЛАТНЫЙ неограниченный доступ к Reuters.com

                            Зарегистрируйтесь

                            Репортаж Лайлы Бассам; Написание Тома Перри; Под редакцией Эндрю Хэвенса

                            Наши стандарты: Принципы доверия Thomson Reuters.

                            Я хочу выбраться из долгов, но я борюсь и чувствую, что застрял

                            Недавно мы получили электронное письмо от одной из наших читательниц, которым мы хотели поделиться с вами (с ее разрешения). Видите ли, она чувствовала себя застрявшей и просила о помощи. Мы объяснили ей, что не предлагаем услуги по финансовому планированию или индивидуальные консультации.

                            Но мы думаем, что ответ на ее электронную почту может помочь многим из вас, поскольку многие из вас спрашивают об одном и том же или беспокоятся об одном и том же.

                            Напоминаем, что мы не финансовые консультанты.Так что эта статья просто для вашего развлечения.

                            Письмо от Сары из Чикаго

                            Привет, Finance Twins,

                            Я наткнулся на ваши сообщения в Instagram и хотел связаться с вами в надежде получить от вас помощь.

                            Я ДЕЙСТВИТЕЛЬНО хочу расплатиться с долгами. Нет, мне нужно выбраться из долгов. Но я изо всех сил пытаюсь выделить оставшиеся деньги из моего бюджета на погашение долга.

                            Причина, по которой я борюсь с этим, заключается в том, что я чувствую, что уже так мало делаю в обществе и все еще в долгах, и просто чувствую себя немного безнадежным и немотивированным, чтобы «бороться» в течение следующих 5 лет, чтобы сэкономить.Мне трудно смириться с тем, что я не могу купить одну чашку кофе утром по дороге на работу или сходить поесть только раз в неделю. Я знаю, это звучит эгоистично и абсурдно, но я хочу быть честным, чтобы действительно получить от вас честную обратную связь. Я на 100% хочу сэкономить и выбраться из долгов. И я знаю, что должен изменить свой образ жизни.

                            Обо мне

                            Я 29-летняя женщина из Чикаго (это недешевый город). Недавно (месяц назад) я вместе с женихом переехал в другой район немного за городом, чтобы сэкономить на аренде, так как раньше я жил один в центре Чикаго.

                            У меня есть месячный бюджет, и я разбил свои счета на 2 списка на своем телефоне, чтобы указать, какие платежи приходятся на мою первую зарплату, а какие — на мою вторую зарплату (мне платят раз в две недели).

                            В бюджете указаны моя арендная плата, страховка арендатора, продукты, телефон, интернет, общественный транспорт, прачечная, тренажерный зал, Netflix, Spotify, банковский сбор, студенческие ссуды, личные расходы на здоровье (например, физиотерапия, психолог или средства по уходу за кожей I может закончиться), а также включает сумму, которую я плачу в счет своего долга (чуть выше минимальных платежей).Я также только что добавил в бюджет 100 долларов экономии с каждой зарплаты.

                            Ежемесячно мои расходы составляют 2370 долларов.

                            У меня есть 3 кредитные карты (2 из которых я отключил) 1 активна для «чрезвычайных ситуаций», потому что у меня нет денег, сэкономленных после переезда. Тем не менее, эта карта почти исчерпана.

                            Мои долги включают в себя:
                            • 3 кредитных карт и их остатки: $ 500, $ 3000, $ 2800 (Active)
                            • 1 Низкий интерес Личный кредит: $ 6600
                            • 1 Высокая процентная линия кредита кредит: 1350 долларов
                            • , и у меня осталось 10 500 долларов в студенческих кредитах.

                            Мой общий долг, включая студенческие ссуды, округлен до примерно: 25 000 долларов США

                            Мой годовой доход составляет 47 500 долларов США до вычета налогов.

                            Мне платят 1400 долларов в неделю после уплаты налогов, таким образом, я получаю налоги около 11 100 долларов в год.

                            Как вы думаете, что я делаю неправильно/что мне нужно исправить, чтобы выбраться из долгов? И после внесения изменений, которые вы советуете, как вы думаете, сколько времени мне понадобится, чтобы расплатиться с долгами?

                            Большое спасибо за ваше время, и я с нетерпением жду вашего ответа.

                            С уважением,

                            Сара

                            Наведение порядка

                            Я хочу поблагодарить Сару за то, что она нашла время написать нам письмо и позволила нам поделиться им со всеми! Она беспокоится о том, что ей придется бороться следующие 5 лет, чтобы остаться на плаву, но ей нужно принять меры, чтобы ей не пришлось бороться следующие 50 лет. со ссылками на статьи, которые, по нашему мнению, могут действительно помочь.Например, как составлять бюджет, как управлять своими деньгами, как начать инвестировать, почему важна норма личных сбережений, что такое инфляция образа жизни, почему лучше быть богатым, чем богатым, и что такое финансовая свобода. Вы получаете картину.

                            Но сегодня мы хотели немного изменить ее электронную почту, так как мы знаем, что многие из вас находятся в похожей ситуации. Вот что бы я сделал, будь я на ее месте.

                            Перечислите все

                            Если у вас есть амбициозная цель, вам нужно точно знать, с чем вы сталкиваетесь.Я не попал в Гарвард, подав заявление в последнюю минуту и ​​скрестив пальцы. Я работал не покладая рук, чтобы сделать мое приложение максимально сильным.

                            Когда дело доходит до денег, вы должны точно знать, каковы ваши цели. Я рекомендую вам использовать наш пенсионный калькулятор, чтобы узнать, сколько вы должны откладывать. Число вас напугает. Долгое время. Это было половиной причины, по которой мы это сделали. У страха есть забавный способ заставить людей двигаться и действовать.

                            Теперь вам нужно приступить к разработке своего плана.

                            В своем электронном письме Сара хорошо изложила свою ситуацию.

                            Подведем итоги.

                            Доходы и расходы
                            • Доход после уплаты налогов в месяц: 3 033 долл. США (поскольку ей выплачивается 1 400 долл. США раз в две недели и существует 26 платежных периодов в году.)
                            • Ежемесячные расходы: 2 370 долл. США (включая минимальные платежи по долгам) Чистый доход: $663
                            Долги
                            • Кредитные карты: 3 кредитные карты с балансом на общую сумму $6300.
                              • Их индивидуальные балансы составляют 500, 3000 и 2800 долларов.
                            • 1 личный кредит с низкой процентной ставкой: 6 600 долларов США
                            • 1 кредитная линия с высокой процентной ставкой: 1 350 долларов США
                            • Студенческие кредиты: 10 500 долларов США со средней процентной ставкой.

                            Составьте план

                            Первое, что бросилось мне в глаза, это то, что Сара неплохо справляется со своими доходами и расходами и уже имеет бюджет. Да, ее задолженность по кредитной карте не идеальна, но это хороший признак того, что ее доходы выше ее расходов.Она также точно знала, сколько у нее долгов.

                            Многие люди не могут этого сказать.

                            На самом деле, уровень ее ежемесячных личных сбережений в размере 22% (663 долл. США / 3033 долл. США) на самом деле намного выше среднего!

                            Сара задала два основных вопроса: что мне следует делать по-другому и сколько времени мне потребуется, чтобы погасить свой долг.

                            Начнем с того, что она умеет делать по-другому.

                            Во-первых, ей нужен резервный фонд, чтобы быть уверенной, что она останется на плаву, если потеряет работу или что-то в этом роде.Даже экономия расходов на 1 месяц (аренда, еда и т. д.) будет хорошей отправной точкой. Тогда она может начать беспокоиться о том, чтобы сделать БОЛЬШЕ минимального платежа по своему долгу.

                            Долги по кредитным картам должны быть приоритетными

                            Очевидно, что самое важное, что может сделать Сара, — это перестать накапливать долги по кредитным картам. Копание ямы глубже только затруднит выход из нее в будущем.

                            Но прежде чем погасить долг, нужно решить, лучше ли его погасить или вложить эти деньги.Тем не менее, это не проблема, когда у вас долг с высокими процентами, такой как кредитные карты.

                            Когда дело доходит до долга, есть два основных способа решить, как его погасить. Вы можете использовать долговой снежный ком и погасить свои долги исходя из размера остатка (внося минимальный платеж по всем долгам, а затем 100% оставшихся средств по долгу с наибольшим остатком). Или вы можете использовать долговую лавину и погасить кредиты, исходя из которых имеет самую высокую процентную ставку.

                            Для этого примера я собираюсь использовать долговую лавину, потому что она ясно дает понять, что хочет освободиться от долгов как можно скорее.

                            Немногие вещи могут повредить вашим личным финансам, как долги по кредитным картам, поскольку они имеют сумасшедшие высокие процентные ставки (15%+).

                            Подумай о карточке перевода баланса

                            На месте Сары я бы СИЛЬНО взялся за кредитный долг. Поскольку ее долг по кредитной карте составляет 6300 долларов, а ее ежемесячный чистый доход составляет всего 663 доллара, ясно, что на его погашение уйдет большая часть года. За это время проценты могут быстро вырасти, а это означает, что она в конечном итоге заплатит больше, чем 6300 долларов, которые она в настоящее время должна.

                            Чтобы этого не произошло, я бы нашел новую кредитную карту с потрясающим вступительным предложением по переводу баланса. Вы часто можете перевести баланс и получить 0% процентной ставки в течение года, так что это даст ей 12 месяцев, чтобы полностью погасить карты. Согласно этому, «большинство провайдеров позволяют переводить от двух до пяти балансов на одну карту. Пока ваш общий баланс перевода не превышает лимита перевода баланса — обычно от 70% до 100% вашего кредитного лимита — у вас не должно возникнуть проблем с переводом нескольких балансов на одну и ту же карту.

                            Важно помнить, что она должна продолжать вносить минимальные платежи по всем своим долгам, чтобы они оставались в хорошем состоянии и не были отправлены на взыскание, чтобы ее кредит не был разрушен.

                            Далее необходимо выплатить личные кредиты с высокой процентной ставкой

                            Далее Саре необходимо выплатить личный кредит с высокой процентной ставкой в ​​размере 1350 долларов США. Она не указывает процентную ставку, но если она выше, чем у любой из кредитных карт, то потенциально она должна иметь еще больший приоритет.

                            Я думаю, вы начинаете видеть здесь закономерность. Выплата кредита с самой высокой процентной ставкой в ​​первую очередь означает меньшую выплату процентов, что означает более быстрое освобождение от долгов.

                            С оставшимися долгами со средней и низкой процентной ставкой у нее больше возможностей для выбора

                            Теперь, когда кредит с высокой процентной ставкой и кредитные карты погашены, Сара должна решить, должна ли она продолжать вкладывать все, что у нее есть, в долг или она должна начать немного экономить.

                            Если бы это был я, я бы хотел немного большую денежную подушку на случай чрезвычайной ситуации и попытался бы сэкономить на двухмесячных расходах на проживание.Затем каждый месяц я делил оставшуюся сумму между долгами и инвестициями. Я бы сначала использовал Roth IRA, когда дело доходит до инвестирования. Это предполагает, что она вносит свой вклад в свое рабочее место 401K (если ее работа предлагает это).

                            Это отсрочит время до тех пор, пока она не освободится от долгов, но это выработает у нее привычку инвестировать на будущее, и это даст ее деньгам шанс начать работать на нее. Даже если она инвестирует только 100 долларов в месяц и использует оставшиеся 500 долларов + для выплаты студенческих кредитов, она все равно погасит их быстрее.

                            Выплата долга требует времени

                            Когда все будет сказано и сделано, Саре, вероятно, потребуется около 3-4 лет, чтобы полностью освободиться от долгов, если только она не сможет увеличить свой доход или уменьшить свои расходы. Ее первоочередной задачей для увеличения дохода должно быть прекрасное выполнение своей работы, чтобы она получила продвижение по службе или прибавку к зарплате.

                            В конце концов, она сможет получить более высокооплачиваемую работу в конкурирующей фирме и сможет договориться о повышении зарплаты.

                            Она не упоминает, сколько часов работает, но если у нее есть возможность найти подработку или второй источник дохода, это может помочь ей сделать это намного быстрее.

                            Это может быть что-то простое, например, несколько часов работы на Uber по выходным или превращение хобби в дополнительный бизнес.

                            Тот факт, что она только что переехала к своему жениху, может также означать, что она потенциально сможет снизить свои расходы, если они смогут объединить усилия и сократить дублирующие расходы (нет необходимости в 2 подписках Netflix, совместном использовании других счетов и т. д.) .

                            Понятно, что нет простого способа избавиться от долгов, но тот факт, что она читает этот сайт, сулит ей хорошее будущее.Это лучшее использование ее времени, чем онлайн-покупки, это точно.

                            Я залез в финансовую яму и не знаю, с чего начать ее исправлять: личные финансы

                            Я (28 миллионов) накопил примерно 13 тысяч долларов в долгах по кредитным картам и личным кредитам в результате попыток жить вне моих средств. Все началось с личного кредита в размере 10 тысяч долларов, который я получил в конце 2019 года, что обходится мне в 249 долларов в месяц. Это было управляемо с моим доходом, и все платежи были сделаны вовремя до настоящего времени.Однако после того, как я взял две кредитные карты и еще один личный кредит на 1000 долларов от другого кредитора, мои платежи по этим и другим различным счетам оставили мне около 150 долларов в месяц на расходы. Это далеко не идеально для стоимости жизни в моем городе, и в настоящее время у меня нет возможности экономить деньги.

                            Некоторые из факторов, которые еще больше усложняют эту проблему, включают следующее:

                            1. Мой автомобиль является залогом для первоначального личного кредита в размере 10 тысяч долларов. В настоящее время мне практически не нужна моя машина, так как я могу ходить пешком везде, где мне нужно.Учитывая расходы на страховку и техническое обслуживание, машина стоит мне больше денег, чем она стоит. В идеале я хотел бы продать его и снять это финансовое бремя, но, похоже, я застрял с ним, пока не смогу выплатить этот кредит.

                            2. Моя арендная плата слишком высока для моего бюджета. Я беспокоюсь, что мне, возможно, придется расторгнуть договор аренды в любом случае, поскольку я не знаю, как я смогу в настоящее время заложить в бюджет расходы на переезд и залог.

                            3. Мой кредитный рейтинг значительно снизился из-за просроченной задолженности по одной из моих кредитных карт.Проще говоря, я прекратил выплаты по нему полностью, чтобы сэкономить деньги.

                            4. Вторая личная ссуда в 1000 долларов была моей худшей ошибкой. Платежи составляют 120 долларов в неделю и неизбежно обойдутся мне в дополнительные 4 тысячи долларов к тому времени, когда они будут выплачены в июне.

                            Как сказано в заголовке, я не знаю, с чего начать, чтобы вернуться на правильный путь. Мы будем очень признательны за любые советы.

                            РЕДАКТИРОВАТЬ:

                            Спасибо всем за ответы, этим вечером я работаю над бюджетом и отдаю предпочтение кредиту с высокой процентной ставкой.Буду публиковать обновления, если попаду на лежачих полицейских.

                            Получить деньги из дома

                            Заманчиво, но нужно ли? Это доступно, но хочу ли я последствий? Правильный ли это шаг, чтобы улучшить мое финансовое положение, или он заведет меня в темную дыру? Решение вывести капитал из вашего дома может иметь как преимущества, так и подводные камни.

                            Может быть, вы хотите отремонтировать свой дом, чтобы не покупать новый дом на сегодняшнем беспощадном рынке. Возможно, вы хотите погасить долг по кредитной карте с более высокими процентами или долг по студенческому кредиту.Какой бы ни была причина, если вы заинтересованы в использовании капитала вашего дома, вам сначала нужно знать несколько вещей.

                            Сколько у вас собственного капитала?

                            Первым шагом в получении доступа к собственному капиталу является определение того, сколько собственного капитала существует в первую очередь. Как правило, кредиторы разрешают домовладельцам занимать до 80% стоимости дома.

                            Для определения собственного капитала домовладельцу сначала необходимо знать текущую стоимость дома. Большинство, если не все, кредиторы потребуют официальной оценки дома, при этом расходы, как правило, оплачивает домовладелец.По оценкам Bankrate.com, средняя стоимость оценки в США составляет от 300 до 450 долларов, в зависимости от местоположения.

                            После того, как оценка определит стоимость дома, подсчитайте доступную стоимость дома. Например, предположим, что ваш дом оценивается в 350 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 190 000 долларов. Ваш текущий капитал дома составляет 160 000 долларов (350 000 долларов – 190 000 долларов США = 160 000 долларов США). Зная, что вы можете занять только до 80% от оценочной стоимости, или 280 000 долларов (80% от 350 тысяч долларов = 280 тысяч долларов), общая сумма, которую вы можете получить, составляет 90 000 долларов (280 тысяч долларов — 190 тысяч долларов = 90 тысяч долларов).

                            Вы имеете право брать кредит?

                            Большинство кредиторов требуют минимальный кредитный рейтинг. По данным Experian.com, кредитный рейтинг около 660 в целом приемлем. Тем не менее, это зависит от кредитора и варианта кредита.

                            Кроме того, кредиторы оценят соотношение вашего долга к доходу (DTI). Чтобы рассчитать, возьмите ежемесячные платежи по долгам (ипотека, автокредит, студенческий кредит, задолженность по кредитной карте и т. д.) и разделите на ежемесячную заработную плату. Если ваш коэффициент DTI превышает 50%, кредитор с меньшей вероятностью захочет одолжить вам больше денег.

                            Какой кредитный инструмент лучше всего подходит для вас?

                            Существует три способа получить доступ к собственному капиталу: рефинансирование наличными, кредитная линия под залог дома (HELOC) или кредит под залог дома.

                            • Обналичивание Рефинансирование. Домовладелец фактически погашает существующую ипотеку и заменяет ее новой (и более крупной) ипотекой. Используя предыдущий пример, если ваша цель состоит в том, чтобы получить доступ к максимальной сумме капитала в вашем доме, вы бы взяли совершенно новую ипотеку на свой дом стоимостью 350 000 долларов за 280 000 долларов; погасить текущий остаток по ипотеке в размере 190 000 долларов США; и получить 90 000 долларов наличными.

                            Новый ипотечный кредит будет иметь новый срок выплаты (обычно 15 или 30 лет) и фиксированную или переменную процентную ставку. Имейте в виду, что домовладелец также должен будет оплатить расходы на закрытие, чтобы установить новую ипотеку.

                            • Кредитная линия Home Equity.   HELOC — это отдельный кредит, выдаваемый помимо существующей ипотеки. Домовладелец имеет доступ к кредитной линии по мере необходимости до определенной суммы. Процентная ставка будет переменной и, как правило, выше, чем процентная ставка по вашей первой ипотеке.Как только вы получите доступ к деньгам через HELOC, потребуется второй ежемесячный платеж. Опять же, используя предыдущий пример, вы сохраняете свою ипотеку в размере 190 000 долларов США за свой дом стоимостью 350 000 долларов США. Кроме того, у вас есть кредитная линия, доступная для получения до 90 000 долларов США с возможностью использовать столько, сколько вам нужно.
                            • Кредит под залог дома.  Как и в случае с HELOC, ссуда под залог жилья – это отдельный кредит в дополнение к существующей ипотеке. В нашем примере вы сохраните свою ипотеку в размере 190 000 долларов США за дом стоимостью 350 000 долларов США и получите единовременный платеж в размере 90 000 долларов США авансом.Следовательно, у вас будет отдельная ссуда под залог дома в размере 90 000 долларов США по фиксированной ставке, и вам нужно будет вносить второй ежемесячный платеж.

                            Одним из преимуществ HELOC или кредита под залог дома по сравнению с возможностью рефинансирования наличными является возможность доступа к капиталу без оформления нового ипотечного кредита. В целом, затраты на закрытие, связанные с HELOC и кредитами под залог недвижимости, практически отсутствуют. Кроме того, если кредитная линия или ссуда под залог акций используются для ремонта дома, проценты подлежат вычету.Проценты не подлежат вычету, если кредитные средства используются для любых других целей (консолидация долга, инвестирование и т. д.).

                            Каковы риски использования собственного капитала?

                            • Независимо от того, как вы получаете доступ к доле вашего дома, ваш дом является залогом. Если будет сложно внести новый платеж по ипотеке или доплату по HELOC или кредиту под залог акций, не делайте этого. Вы можете в конечном итоге потерять свой дом.
                            • При использовании собственного капитала для консолидации долга, т.е.е. кредитные карты, есть соблазн снова влезть в долги по кредитным картам. Воссоздание долга под высокие проценты может привести к темной дыре, из которой, как правило, трудно выбраться.
                            • Занимайте только ту сумму, которая необходима для удовлетворения конкретной потребности. Если вы берете взаймы максимальную сумму собственного капитала без плана, вы можете потратить дополнительные деньги неразумно.
                            • Если новый ипотечный кредит обеспечен с помощью опции рефинансирования наличными и срок погашения кредита в годах продлевается, вы продлеваете количество времени и увеличиваете сумму процентов, необходимых для погашения кредита. заем.Это может отсрочить или помешать достижению других ваших целей.

                            Резюме

                            Использование собственного капитала может быть жизнеспособной и выгодной финансовой стратегией по многим причинам, но также связано с определенной долей рисков. Подумайте о том, чтобы получить совет от специалиста CFP ® , если вы заинтересованы в доступе к капиталу в вашем доме.

                            Эбби ВанДерХейден — консультант по управлению состоянием в Bedel Financial Consulting Inc., фирме по управлению активами, расположенной в Индианаполисе.Для получения дополнительной информации посетите их веб-сайт по телефону www.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.