Как открыть банк и что для этого требуется – Spot
Минимальный уставной фонд в 100 млрд сумов, бизнес-план на следующие три года и многое другое.
Как ранее писал Spot, президент подписал Закон «О банках и банковской деятельности» в новой редакции. Документ утверждает новый порядок открытия банка в Узбекистане.
Кто может открыть банк
Учредителями банка могут быть юридические и физические лица — резиденты, нерезиденты и государство в лице Министерства финансов.
Каким должен быть уставный капитал
Минимальный размер уставного капитала банка должен составлять 100 млрд сумов. Он формируется в национальной валюте и складывается из денежных средств, внесенных учредителями и акционерами банка, или государственных ценных бумаг.
Минимальный размер уставного капитала банка должен быть внесен учредителями банка к моменту подачи заявления о государственной регистрации банка и выдаче лицензии.
Средства, внесенные в уставный капитал, зачисляются на накопительный счет, открытый в банке. В случае системного финансового кризиса акции банка могут быть куплены Министерством финансов за счет государственных ценных бумаг.
Как выдается лицензия
Процедура лицензирования банков состоит из двух этапов:
- выдачи Центральным банком предварительного разрешения на создание банка;
- государственной регистрации банка с одновременной выдачей лицензии.
Для получения предварительного разрешения на создание банка заявитель, не позднее чем через три месяца после подписания учредительного договора, представляет в Центральный банк заявление с приложением документов (учредительный договор, устав, протокол, информацию об учредителях и другое). Среди них — бизнес-план банка на следующие три года.
За рассмотрение заявления о выдаче предварительного разрешения на создание банка взимается сбор в 50 базовых расчетных величин.
Центральный банк может отказать в выдаче разрешения на создание банка. Причины, по которым это может быть сделано, прописаны в законе, как и дальнейшая деятельность банка.
Ранее Spot писал, что грузинский TBC Bank уже обратился за получением банковской лицензии в Узбекистане.
Открытие банка в Испании. Испания по-русски
Создание банка не может быть таким же простым делом, как, например, открытие предприятия по пошиву одежды, так как в случае с банком вы имеете дело непосредственно с деньгами. Если банк становится банкротом, последствия для экономики будут гораздо серьезнее, чем в случае банкротства швейного предприятия. Слишком высока ответственность тех, кто работает в финансовой сфере. Давайте разберемся в процедуре создания предприятия под названием Банк в Испании.
Законодательство о создании банков Испании
- Нормативы Европейского центрального банка.
- «Королевский указ 1245/1995 от 14 июля о создании банков, трансграничная деятельность и другие вопросы, связанные с правовым режимом кредитных организаций».
Требования для создания банка в Испании
- Создать акционерное общество sociedad anónima, состоящее из «подходящих», согласно закону, акционеров. В соответствии с торговым кодексом Испании на территории страны учредителям акционерного общества (Sociedad Anónima – S.A.) нет необходимости иметь вид на жительство в Испании.
- Иметь первоначальный акционерный капитал не менее €18 миллионов. Плательщик должен быть готов к тщательной проверке переводимых средств.
- имеет достойную коммерческую и профессиональную репутацию и демонстрирует здоровое и разумное поведение;
- проверен на наличие фактов, которые могли привести к осуждению или санкциям, особенно в случае преступлений против собственности, отмывания денег, нарушений социально-экономического порядка, нарушений в сфере государственного казначейства и социального обеспечения;
- имеет положительную историю личной платежеспособности по выполнению обязательств;
4. Согласно Королевскому указу 1245/1995 от 14 июля в случае выявления фактов, порочащих репутацию акционера, следует уведомить об этом в течение пятнадцати рабочих дней Банк Испании.
5. Не делать преимуществ или особых вознаграждений учредителям.
6. Создать Совет директоров, состоящий не менее чем из пяти человек из числа «лиц коммерческой и профессиональной чести», которые должны отвечать таким требованиям:
- должны обладать достаточными знаниями и опытом для выполнения своих функций и осуществления эффективного управления организацией;
- не иметь конфликтов, которые порождаются неоправданным влиянием третьих сторон;
- быть в состоянии осуществлять достойное управление организацией;
- быть способными выделить достаточное время для выполнения соответствующих функций.
7. Совет директоров устанавливает стандарты для функционирования предприятия.
8. Иметь адекватную административную и бухгалтерскую организацию.
10. Иметь зарегистрированный офис, администрацию и управление в Испании.
Процедура открытия банка в Испании
- Заявка на открытие банка должна быть рассмотрена в течение 6 месяцев Генеральным директоратом казначейства и финансовой политики Испании (Dirección General del Tesoro y Política Financiera). Допустимый срок рассмотрения – 12 месяцев. Если в течение этого времени ответ не получен, это значит, что заявка отклонена.
- Нормативные документы стран-членов Европейского союза, регулирующие осуществление банковской деятельности, закрепляют принцип единых лицензий в этих странах.
- Кредитные учреждения из других государств-членов ЕС, желающие работать в Испании или открыть филиал своего банка, должны быть зарегистрированы в реестре Банка Испании.
- После получения разрешения и его регистрации и в Коммерческом реестре (Registro Mercantil) кредитные учреждения должны зарегистрироваться в Реестре организаций (Registro de Entidades) и зарегистрировать своих директоров и генеральных менеджеров в Реестре основных сборов (Registro de Altos Cargos), а также в центральном Банке Испании.
Начало работы
В течение первых трех лет работы банк не может распределять дивиденды, и вся прибыль, полученная за это время, направляется в резервы банка для укрепления капитала компании. В течение первых пяти лет банк не может предоставлять кредиты акционерам, директорам или генеральным менеджерам юридического лица, и в течение этого времени запрещается передача акций, если это не разрешено непосредственно Банком Испании.
Гарантирование депозитов вкладчиков
Один из важнейших аспектов, регулирующих банковскую деятельность – наличие единой денежно-кредитной политики Европейского союза, которая требует от испанских кредитных учреждений поддержания обязательного резерва на корреспондентском счету в Банке Испании для обеспечения обязательств банков по размещенным депозитам, а также для регулирования объема денежной массы, находящейся в обращении.
После признания паспорта сообщества и контроля со стороны страны необходимо обеспечить минимальный уровень гарантий вкладов в ЕС. Директива 2014/49/ЕС требует, чтобы все кредитные учреждения были охвачены системой гарантий депозитов и согласовывали основные их элементы.
Заключение
Как вы видите, создание банка – это вопрос правильной организации и наличия необходимого финансирования, а процедура открытия юридического лица – та же, что и при создании обычной акционерной компании.
За получением консультаций по организации бизнеса в Испании, открытию юридического лица и помощи в получении разрешительных документов обращайтесь в Центр услуг для бизнеса и жизни в Испании «Испания по-русски».
Центр услуг «Испания по-русски» – это полный комплекс профессиональных услуг в сфере открытия или покупки готового бизнеса в Испании. Исследования рынка, получение лицензий, регистрация юр. лица, аудит.
+7 495 236 98 99 или +34 93 272 64 90, [email protected]
Статья оказалась полезной?Да
(0) (0)история Дэвида Велеса — Forbes.ua
Летом 2012-го Дэвид Велес переехал в Сан-Паулу с новеньким дипломом MBA Стэнфордского университета, чтобы занять должность партнера в Sequoia Capital. Дуглас Леоне, председатель Sequoia, нанял тогда еще 30-летнего колумбийца, чтобы отхватить себе долю рынка Бразилии, – молодой, богатой ресурсами страны с населением в 200 млн, которое десять лет увеличивалось на 4% ежегодно, чтобы стать седьмой крупнейшей экономикой мира.
Но первого октября Леоне вызвал Велеса, чтобы сообщить плохую новость: после рассмотрения невнятных презентаций бразильских предпринимателей, а также услышав, что Университет Сан-Паулу в прошлом году выпустил только 42 специалиста по компьютерным наукам, он закрывает направление. Бразильское приключение с Sequoia подошло к концу.
«Это было как раз накануне моего дня рождения, и я был шокирован», – признается Велес. Так или иначе, он все равно всегда хотел запустить собственный стартап и увидел свою возможность в недостатке бразильских новаторов, что и привело к угасанию инициативы верчурного инвестора. «Лучше зайти с той стороны рынка, где есть нехватка чего-то, потребность, – объясняет Велес. – В США мы видим перенасыщение хорошими предпринимателями. Человек с моим опытом и образованием – это обычное явление в Штатах. В Латинской Америке значительная нехватка по этим позициям».
Вскоре у него появилась цель: большие и, если верить бразильцам, супернадежные банки Бразилии. И все же, по мнению Велеса, эти финучреждения с неприлично высокими комиссиями, откровенно плохим обслуживанием и отказом замечать новые технологии были легкой мишенью. Так и оказалось.
Менее чем через десять лет после открытия Nubank Велеса, который расположен в Сан-Паулу, обслуживает 35 млн клиентов, и его оценивают в $25 млрд. Велес, гендиректор Nubank, владеет 23% банка, которые Forbes оценивает в $5,2 млрд. «Нынешние события в Бразилии – это точно революция. И она пробуждает от спячки традиционные банки, которым уже очень давно не надо было слишком напрягаться», – говорит Найджел Моррис, соучредитель Capital One и инвестор Nubank.
«Дэвид построит в Латинской Америке мощную финансовую структуру на $100 млрд», – прогнозирует партнер в TCV Вуди Маршалл, еще один инвестор, который в общем вложил в Nubank $1,2 млрд. Вот несколько фирм-миллиардеров, которые ставят на Велеса: DST Global Юрия Мильнера, Founders Fund Питера Тиля, Tiger Global Чейза Коулмана и да, Леоне и Sequoia.
Не менее поражает тот факт, что Велес построил свое чрезвычайно успешное финансово-технологическое учреждение в период, когда ранее успешная Бразилия переживала рецессию, коррупционные скандалы и пандемию COVID-19. И все это он сделал несмотря на предупреждения бразильцев о том, что банковский истеблишмент будет ему мешать – если не хуже. «Они убьют тебя, они похитят твоих детей», – так Велеса предостерегал друг.
В детстве Велес собственными глазами видел, как предприниматели противостоят неблагоприятным обстоятельствам. Он родился в Колумбии в 1981 году в семье предпринимателей малого бизнеса (11 братьев и сестер отца были преимущественно предпринимателями) и с детства ему приходилось наблюдать за тем, как его родной город Мадельин разрывают войны наркобаронов. Он вспоминает, как они с семьей вышли из торгового центра за минуту до того, как тот взорвали.
После того как его дядю похитили, а затем освободили, девятилетний Дэвид с родителями и двумя сестрами (обе тоже теперь предпринимательницы) переехали на Коста-Рику. Там отец Велеса, который в Колумбии вместе с братьями владел маленьким заводом по производству пуговиц, открыл новое предприятие.
Велес учился в частной немецкоязычной школе, закончил ее как лучший ученик и был зачислен в Стэнфорд, где выбрал специальность «Инженерия» и с нетерпением ждал, когда сможет присоединиться к буму стартапов в Кремниевой долине. И хоть Google родился в общежитиях Стэнфорда, студентом Велес не смог додуматься до своей большой идеи. Поэтому он решил не рисковать и согласился на работу в инвестиционном банкинге в Morgan Stanley.
Два года спустя он присоединился к частной инвестиционной фирме General Atlantic, чтобы развивать их инвестиции в Латинскую Америку. В 2010-м он вернулся в Стэнфорд за MBA и, как он надеялся, за идеей собственного стартапа вместе с непревзойденным чутьем для его воплощения. Но еще во время учебы его нанял Леоне для развития бизнеса Sequoia в Латинской Америке. Когда эта возможность не выгорела, Велес вернулся в родительский дом на Коста-Рике, чтобы спланировать свое наступление.
Мятежный лидер: «Если банки – это Дарт Вейдер, то кредитки – это Звезды смерти, – говорит Кристина Джанкейра, соучредитель Nubank. – Это ужасное оружие, которое используют банки». Фото Gabriel Rinaldi for Forbes
Велеса трудно назвать безжалостным генералом. Он спокойный и уравновешенный руководитель, который до пандемии начинал собрания минутой медитации. В свободное время он читает художественную литературу. Его любимый роман – «Сто лет одиночества» Габриэля Гарсии Маркеса. Но ему также нравится «Атлант расправил плечи» Айн Рэнд.
За время пребывания в венчурном капитале и Стэнфорде он узнал, что предприниматель с помощью технологий может нанести сокрушительный удар разжиревшим и ленивым старожилам рынка. «Какая самая крупная индустрия в Бразилии? Банковская. А самая прибыльная? Банковская», – рассказывает он.
В то время пять банков – Itaú, Bradesco, Santander, Banco do Brasil и Caixa – контролировали 80% бразильского рынка, получая огромные доходы благодаря кредитам под заоблачные проценты и ужасающим комиссиям, но обслуживание при этом было откровенно плохим. «Бразильские банки – отстой. Так всегда было и так всегда будет», – цитирует Велес своего бразильского друга.
Однако в начале 2010-х Велес увидел, как скоростной интернет и смартфоны заполонили всю страну. «Были огромные возможности [нарушить статус-кво] в индустриях вроде банковской; за них никто не брался, потому что не думал, что качественные изменения возможны».
Он добавляет: «Nubank никогда не смог бы основать местный… Для этого нужен был инвестор из Кремниевой долины, который собственными глазами видел, как мелкая букашка шла против слона и побеждала. А латиноамериканские инвесторы видят это и говорят: «Да слон раздавит тебя и не заметит».
Велес месяцами разговаривал с инсайдерами в бразильских банках и изучал успешные цифровые банки, например Capital One в США и ING Direct в Европе. Он начал прокладывать свой курс. Nubank начнет с кредитных карточек, а затем добавит другие услуги; с помощью технологий он собрался срезать крупные банковские комиссии и выиграть в удобстве. Он поехал в офис Sequoia в Менло-Парк, Калифорния, где его наставник Леоне и бывшие венчурные партнеры дали ему $1 млн. Аргентинская венчурная фирма Kaszek дала еще $1 млн.
Партнер в Sequoia Рулоф Бота сказал, что Велесу нужен соучредитель с опытом в банковской сфере. Через знакомых Велес встретил и нанял Кристину Джанкейру, 30-летнюю инженера из Бразилии с дипломом MBA Северо-западного университета Келлогга, которая недавно уволилась с должности руководителя подразделения кредитных карт в Itaú, крупнейшего подразделения банка. Чтобы создать технологическую составляющую Nubank, третьим соучредителем он взял американца, которого знал еще во времена в Sequoia, Эдварда Уибла, 30-летнего выпускника Принстонского факультета компьютерных наук.
Бразильские банки с неприлично высокими комиссиями, откровенно плохим обслуживанием и отказом замечать новые технологии были легкой мишенью.
Трио оборудовало «мастерскую» в арендованном доме в Сан-Паулу, на втором этаже которого жил Уибл. В августе 2014-го во время инвестирования серии А они собрали $15 млн: большую часть дала Sequoia, а Найджел Моррис вложил деньги через QED, свою венчурную фирму для финтех-стартапов. Для завершения сделки Велес поехал с документами в больницу, чтобы получить подпись Джанкейры, которая как раз рожала первого ребенка.
В следующем месяце Nubank выпустил свой первый продукт – кредитную карту. Nubank не мог начать с банковских счетов, ведь надо было получить лицензию на банковское дело от государства, а закон Бразилии запрещает иностранцам владеть банками. Однако лицензия не нужна, чтобы выдавать кредитки. К тому же, на бразильских кредитных карточках заоблачные проценты, на то время от 200% до 400% в год, а это значит, что клиентам нужно будет либо полностью выплачивать кредитки ежемесячно, либо заплатить Nubank кругленькую сумму.
И хотя Велес намеревался зарабатывать преимущественно на межбанковской комиссии – 5% от операций с кредитками торговцы отдают эмитентам и банкам, – он собирался по полной программе наказывать дополнительными процентами и пеней тех, кто просрочил выплаты по кредитам.
Вместо того чтобы тратиться на маркетинг, когда денег и так мало, Nubank использовал стратегию «бархатная веревка», которая очень распространена в Кремниевой долине: сначала нужно получить приглашение от друга, чтобы подать заявку на кредитную карточку. Если не принимать во внимание псевдоэксклюзивность, привлекательность для бразильцев была очевидной: Nubank не брал годовой комиссии, а заявки принимал только через свое приложение. Те, кто отвечал требованиям, получали извещения в течение нескольких минут, а яркая, пурпурная кредитная карта приходила максимум через два дня. Кроме того, все – от повышения кредитного лимита до оплаты счетов и сообщения о мошеннических действиях – можно сделать через приложение.
Почти все бразильские банки взимают годовую комиссию за самые простые кредитные карты – минимум $20. И это только вершина айсберга; банки берут деньги за все: от защиты от мошенничества до СМС-банкинга.
В 2019 году комиссии составили почти 40% доходов бразильских банков, тогда как, по данным анализа JPMorgan, в банках Мексики, Аргентины, Перу и Чили – от 15% до 20%. Крупные банки все еще сопротивляются, но Nubank изрядно давит на эти жирные комиссии.
«Бразилия – это страна будущего, и так будет всегда», – часто говорят в стране. Эта фраза передает суть их взрывной экономики, которая полагается на внутренние ресурсы, и описывает их широкий потенциал, которому никак не дают раскрыться до конца. «Тот факт, что все видят макроэкономический масштаб, а 99% людей боится, означает, что для нас время делать наоборот, – говорит Велес. – Мы полагаем, что за следующие 10, 20 или 30 лет Бразилия найдет свой путь».
В конце 2014-го Бразилия вошла в стадию глубокой рецессии. Но всего 12 месяцев спустя более миллиона человек подали заявку на получение кредитки Nubank. Чтобы защитить себя от убытков, Nubank одобрил только 20% заявок, а некоторым дал сверхнизкие лимиты в $14 – их поднимали только тогда, когда клиент вовремя делал соответствующие выплаты. Nubank постоянно испытывал новые способы проверки данных, чтобы оценить риски, например, принимал во внимание не только кредитную историю заявителя, но и записи о выплатах того, кто его пригласил.
Триумвират: «Nubank удалось оказаться в правильное время в правильном месте с правильной стратегией, – говорит соучредитель и технический директор Эдвард Уибл. – Все банки становятся софт-компаниями». Фото Gabriel Rinaldi for Forbes
В 2016 году Nubank достиг отметки в один миллион выданных кредиток – почти полностью благодаря устным рекомендациям, и Велес был готов давить на газ. В прошлом декабре он собрал $80 млн инвестиций, на этот раз главным инвестором была венчурная фирма Юрия Мильнера.
Чтобы оценить масштаб таких инвестиций, обратимся к подсчету PitchBook, который показывает, что остальные бразильские стартапы вместе собрали только $340 млн венчурных инвестиций в том году. Велес использовал часть инвестиций, чтобы нанять сотни технарей, открыв офис в Германии, чтобы иметь доступ к дополнительным талантам.
Наконец, в мае 2017 года, когда президентский указ отменил правило о запрете иностранцам быть владельцами банков, Nubank получил лицензию на банковскую деятельность в Бразилии. Теперь они могли предложить клиентам чековые книжки и накопительные счета – все в цифровом формате, конечно.
Тогда как обычные банки брали $10 в месяц за обслуживание счета – в дополнение к комиссии за снятие наличных в банкоматах и других основные услуги – счета в Nubank были бесплатные, но за снятие денег через банкоматы других банков тоже брали комиссию – $1,20. В течение пяти месяцев 1,5 млн из 4 млн владельцев кредиток Nubank открыли себе счета в нем.
Nubank рос быстро – $523 млн доходов и $78 млн убытков в 2019 году, когда пришла пандемия. Тогда рост стал еще более динамичным. Как и другие финтех-предприниматели, обслуживающие клиентов, Nubank по полной воспользовался локдауном и страхом, ведь даже старшее поколение бразильцев перешли на банкинг через приложения или интернет. В 2020-м доходы Nubank увеличились почти вдвое, до $963 млн, а убытки сократились до $44 млн.
Поэтому неудивительно, что в Бразилии появляется все больше подобных цифровых банков, а традиционные банки начали охотнее вкладывать в технологии. Некоторые даже запускает собственные услуги, доступные только в цифровом формате. В ответ на это Велес добавляет новые возможности. В прошлом году Nubank купил платформу для цифровых инвестиций и запустил страхование жизни, продав 100 000 полисов за первые два месяца.
Такая диверсификация – это золотая жила для цифровых банков, но мало кому удавалось использовать эту стратегию удачно. «Nubank – это исключение, которое подтверждает правило», – говорит Моррис из QED. Удовлетворенность клиентов остается на высоком уровне.
Последнее исследование JPMorgan показало, что индекс поддержки потребителя (показатель удовлетворенности) Nubank был 86, тогда как Itaú – 53, а Bradesco – 43. «В Nubank тебе показывают, что ты можешь сделать, ты щелкаешь по экрану и у тебя это получается», – рассказывает Бруно Алвеш, 28-летний клиент из Сальвадора, северо-западный город Бразилии.
Nubank нуждался в инвесторе из Кремниевой долины, который собственными глазами видел, как мелкая букашка шла против слона и побеждала. А латиноамериканские инвесторы видят это и говорят: «Да слон раздавит тебя и не заметит».
Nubank пришел в Аргентину и Мексику в 2019 году, а в родную для Велеса Колумбию – в прошлом году. В то время как большинство собраний проводят на английском для удобства международной команды, Велес не планирует идти в Северную Америку.
Велес встретил свою жену Мариэль Рейес Милк в 2013 году на мероприятии для международного бизнеса в баре Сан-Паулу. Теперь вместе они – влиятельная пара мира. У нее мама американка, а отец перуанец; она жила в Уругвае, США и на Филиппинах, когда работала на Всемирный банк.
Трое их детей имеют бразильское гражданство; сам Велес бипатрид – гражданин и Колумбии, и Коста-Рики. «Мы с женой часто говорим, что у нас нет национальности, нет корней, – пошутил он в интервью бразильскому журналу в 2019 году. – Мы жили во многих странах, и везде нас считали гринго».
Так что, хоть Велес и не планирует разворачивать «мастерскую» в США, он собирается провести IPO именно там, в большей степени как «маркетинговый ход». Но спешить некуда. «Мы на первой секунде первой минуты первого тайма, – говорит Велес. – В Латинской Америке всегда надо использовать футбольные аналогии».
Материалы по теме
Москалькова предложила создать банк данных пострадавших в зонах военных конфликтов | Российское агентство правовой и судебной информации
МОСКВА, 14 окт — РАПСИ. Уполномоченный по правам человека в РФ Татьяна Москалькова выступает за создание единого банка данных пострадавших на территории военных конфликтов.
«Нам нужно создать единый банк данных пострадавших на территории военных конфликтов. Мы будем просить Красный Крест, и пусть это будет инициатива нашего форума, с тем чтобы создать возможность для получения женщинами документов и возращения их на родину и оказания им помощи», — сказала Москалькова, выступая на Евразийском женском форуме.
Как рассказала федеральной омбудсмен, в настоящее время в Аль-Холе в палаточных городках мёрзнут женщины вместе с детьми, потому что они лишены документов.
Москалькова также посетовала, что права женщин в мире по-прежнему подвергаются «испытаниям, вызовам и угрозам».
«И свидетельство тому: похищение людей, семейное насилие. Большая доля женщин среди беженцев, вынужденных переселенцев, людей, которые попросили политическое убежище. Положение Резолюции ООН №1325, содержащей призыв предотвращать нарушение прав женщин, поддерживать участие женщин в мирных переговорах и постконфликтном восстановлении, к сожалению, далеко ещё от достижения целей», — считает она.
Вместе с тем Москалькова уверена, что женщины могут эффективно участвовать в правозащитной дипломатии и решать многие вопросы.
«И мы женщины выражаем протест и готовы участвовать в правозащитной дипломатии, с тем чтобы помочь в разрешении этих вопросов», — подчеркнула уполномоченный.
Москалькова также сообщила, что в России есть уникальный опыт по реализации национальной стратегии действий в интересах женщин.
«Вместе с Советом Европы и Министерством труда и социальной защиты мы реализуем сейчас эту программу, с тем чтобы научить женщин быть успешными», — сказала омбудсмен, призывая все государства использовать эту инициативу и присоединиться к российской программе.
лицензирование и блокчейн / Хабр
Наш первый пост о проекте «Банк Полибиус» привлёк
немало вниманиядля вечера пятницы. Поэтому, не откладывая надолго, мы продолжаем рассказывать о том, что из себя представляет создание современного банка в Европе.
Сайт bits.media взял интервью у нашего спикера Эдгара Берса, в котором он подробно описал процесс регистрации банка и рассказал о типах лицензий финансовых учреждений. В числе прочего, оно отвечает и на вопросы, которые задавались в комментариях к первой статье.
— Как идея такого банка, как «Полибиус», возникла изначально?
Я живу в Эстонии. Эстония известна сейчас как одно из самых оцифрованных государств в мире, у нас даже есть понятие электронного резидентства. И мы здесь уже привыкли к тому, что все сервисы и услуги доступны онлайн. В Эстонии всё цифровое. По идее, открыть счёт в банке должно быть не сложнее, чем зарегистрировать электронную почту: заполнить онлайн-форму, пройти онлайн-аутентификацию — и вперёд. В реальной жизни всё по-прежнему далеко не так радужно.
Банки по-прежнему выглядят аналоговыми динозаврами: огромные комиссии, рабочие часы, выходные, большое количество ручного труда и прочее. Глядя на это, любой технически продвинутый человек не мог не задуматься о том, как эту ситуацию изменить. Таким образом, появление современного цифрового банка было вопросом времени — когда, грубо говоря, те, у кого есть опыт, знания и желание делать современные цифровые продукты, встретятся с теми, у кого есть финансовая экспертиза, банковский опыт и понимание, что можно и нельзя улучшить в условиях существующих регуляций.
— Каким образом можно улучшить эффективность банков?
Как обычно, основной фактор — человеческий фактор. В современных банках слишком много буквально лишних людей. Люди, которые занимаются проверкой и проведением транзакций. Менеджеры и клерки, которые обслуживают в офисах клиентов по операциям, которые можно было бы проводить онлайн. Аналитики, которые занимаются управлением активами клиентов, изучая рынок и ведя торги. Даже уборщицы, которые вынуждены убирать каждый день огромные площади этих офисов и отделений банка — всё это жирные статьи расходов, от которых можно и нужно избавиться.
Даже квалифицированный труд уже можно заменить роботами: например, новая разработка JP Morgan за секунды анализирует финансовые документы, которые требовали до этого 360 000 часов работы юристов и менеджеров по займам в год — это эквивалентно полной занятости двухсот сотрудников, получающих не самые маленькие оклады, которые затем складываются в стоимость услуг самого банка.
Другое дело, что сделать это всё не так уж просто. По сути, можно сказать, надо изобрести банк заново — и мы точно знаем, что проще и дешевле это сделать с нуля, чем менять уже сложившуюся десятилетиями большую структуру. Так появилась идея «Полибиуса»: цифрового банка, созданного с самого начала и с применением всех возможных технологий 2017 года.
— Получается, в «Полибиусе» тоже всё будет цифровым?
Всё, что можно будет оцифровать — мы оцифруем. Мы будем стремиться к тому, чтобы оцифровать даже то, что оцифровать нельзя. Банковские платежи — это не ракетная наука, а просто обмен данными. Все транзакции — это создание, пересылка и хранение электронных сообщений. Скелет банка, его идея — это передача или создание (в случае с кредитами) условной ценности и хранения информации об этом. Первым банкам для этого не требовалось ничего, кроме стола и книги учёта (итальянское слово banco означает «скамья, лавка, стол», на которых менялы раскладывали монеты). Для этого не нужно много персонала.
Разумеется, у банков есть и свои активы, частные клиенты и другие заботы помимо платежей. Но и там есть огромное пространство для оптимизации за счёт современных технологий. Человеческое участие по-прежнему нужно, но уже в гораздо меньшем количестве: только для контроля работы роботов и принятия критических важных решений, которые мы не готовы пока доверить даже самому умному ИИ.
Весь документооборот в «Полибиусе» будет цифровым. Мы будем использовать для этого блокчейн: сама технология обеспечивает 100%-ую гарантию того, что конкретная информация была помещена туда в конкретный момент времени, и будет там находиться без шанса быть стёртой или изменённой.
— Будет ли это доказательство восприниматься юридически значимым судами ЕС и других стран?
Да, как только мы пройдём соответствующий аудит. Когда мы проведём ICO, запустим банковскую платформу, включая хранение данных в блокчейне, пропишем Устав и другие важные юридические бумаги, нам нужно будет подтверждение того, что всё это соответствует европейским законам. Для этого мы обратимся за аудитом в Центральный банк одной из стран Европейского союза. Скорее всего, это будет ЦБ Финляндии или Центробанк Литвы. Госбанки обеих этих стран позиционируют себя как максимально ориентированные на внедрение и адаптацию современных технологий. В частности, Литва прямо заявляет своей целью как государства — стать лидером финтек-сегмента в мировом разделении труда, поэтому оба центробанка максимально лояльны к новым технологиям, включая блокчейн.
Вне зависимости от выбранной страны, Центробанк проведёт доскональный и скрупулёзный аудит нашего банка: от фронтэнда до бэкенда — с цифровой и юридической стороны вопроса. Включая, разумеется, защищённость блокчейна как хранилища информации. Грубо говоря, регулятор залезет с фонариком в самые тёмные углы, чтобы изучить соответствие «Полибиус-банка» европейским стандартам регуляции.
— Вы уверены, что блокчейн в настоящем банке их не смутит?
Регулятору не принципиально, где и как мы храним данные: хоть на салфетках, хоть на блокчейне, если процесс добавления, шифрования и хранения записей соответствует принятым законодателями стандартам. А после того, как аудит будет завершён, вне зависимости от того, Центробанк какой страны его проведёт, наш софт будет автоматически лицензирован для банковской деятельности на всей территории ЕС.
Вся наша деятельность, начиная с ICO и включая собственно запуск и функционирование банка регулируется законами Евросоюза.
Команда проекта состоит из людей с огромной экспертизой как в технологическом, так и банковском секторе. Все наши лица можно увидеть на сайте «Полибиуса».
— Сколько времени может занять аудит?
От двух месяцев. Пока будет идти аудит, мы будем заниматься непосредственно строительством банка: найм людей, выстраивание партнёрских отношений и решение множества других корпоративных вопросов.
— Сколько стоит создание банка?
Стоимость создания финансового учреждения зависит от выбранного типа. Их всего три.
- Первый тип: авторизованное платёжное учреждение. По сути, простая платёжная система. Её создание, включая всю разработку, стоит примерно $1,5 млн.
- Второй тип: electronic money institution, учреждение электронных денег. Создание «собственного Paypal» стоит $3 млн.
- Третий тип: коммерческий банк. Стоимость открытия банка составляет от $6 млн, включая операционные расходы на первый год работы, до выхода банка на самоокупаемость.
Соответственно, бюджет на запуск «Полибиуса» составляет 6 миллионов долларов. Для сбора этих средств, мы запускаем ICO — цифровой аналого IPO, только вместо акций мы выпускаем в продажу смарт-контракты, гарантирующие инвесторам долю в прибыли банка.
Аудит начнётся по завершению ICO, когда полностью будет понимание, какой суммой мы распоряжаемся для запуска «Полибиуса» и аудит собственно какого типа учреждения нам нужен. Спустя год банк должен покрывать как минимум текущие расходы за счёт доходов и начинает генерировать доход для инвесторов, приобретших токены.
— Что такое ICO?
ICO — это современный способ финансирования цифровых проектов и технологических решений. Это краудфандинг, основанный на криптовалютах. Инвесторы приобретают не акции банка, а цифровые токены, представляющие собой смарт-контракт, в котором прописаны необходимые обязательства. ICO позволит получить лицензии, пройти аудит, нанять сотрудников, разработать или купить необходимые технологии, провести рекламную компанию и проработать первые год-полтора до выхода на операционную прибыль.
— Почему именно ICO? Почему не подходит традиционный краудфандинг?
Мы цифровой банк и ориентируемся на цифровые решения. В отличие от традиционного краудфандинга, включающего комиссию платформы, ICO дешевле: а значит, больше средств остаётся разработчикам.
Но главное — это наличие смарт-контрактов. В обычном краудфандинге взаимодействие бейкера и получателя денег одноразовое: внёс денег — получил товар, продукт. Смарт-контракт обеспечивает постоянное сотрудничество: приобретённые токены «Полибиуса» представляют собой цифровое обязательство в форме смарт-контракта по выплате дивидендов их владельцам.
При этом сам токен имеет собственную ценность. Грубо говоря, профинансировав на «Кикстартере» новый тип карандашей, и купив их по доллару, через год вы их уже вряд ли продадите за тот же доллар. И уж точно не продадите за два. А токен можно будет перепродать. Он может вырасти в цене. Он имеет ценность в виде записанного обязательства на получение доли от прибыли банка (дивиденды). И им удобнее управлять. У каждого человека есть бумажный договор с банком дома, которым вы на практике не пользуетесь и вряд ли даже читали. А токен Полибиуса будет храниться в блокчейне Ethereum. Его никто не подделает или не уничтожит. При этом распоряжаться им можно полностью удалённо.
— Как на этом заработать инвесторам? Сколько денег мне нужно, чтобы на этом заработать?
Мы делаем банк для людей, поэтому минимальная стоимость входа — всего 10 долларов, это стоимость одного токена. На различные цифровые подписки люди, порой, в месяц уже тратят не меньше. Пара платных сервисов в месяц — и уже набегают 10 баксов. Даже пиво сходить попить в Таллине вечером после работы обойдётся в не меньшую сумму. При этом ценность токена куда выше: он не истечёт через год, и будет иметь ценность пока существует и функционирует проект «Банк Полибиус». И по мере роста банка — будет расти и прибыльность по токену, и стоимость, по которой его можно будет перепродать. Таким образом, это инвестиция в чистом виде: вы вкладываетесь в него один раз, а дальше уже он работает на вас. Мы выделим на дивиденды по токенам 20% от прибыли банка, которая будет распределяться в зависимости от вклада между всеми инвесторами, принявшими участие в ICO.
- В первый день ICO токены будут продаваться с бонусом 25% сверху, в течение следующих четырёх недель бонусы будут постепенно снижаться.
- Если вы опасаетесь пропустить первый день ICO и желаете зарезервировать токены с максимальным бонусом, свяжитесь с нами по почте [email protected]
Каждый наш инвестор может завести свой банковский аккаунт и получить собственное цифровое ID.
ICO стартует этой весной. Точная дата будет названа уже скоро. Чтобы не пропустить это событие, и успеть приобрести токены в первые недели, пока будут бонусы, подпишитесь на рассылку с уведомлением на сайте polybius.io
Разъяснения | Банк России
Если Ваш сертификат со встроенной лицензией, то необходимо убедиться, что используется КриптоПро не ниже 3.6 R2 (3.6.6497) и сертификат электронной подписи установлен.
Убедиться, что ПО КриптоПро ЭЦП Browser plug-in . Данная версия ПО поддерживает поточное шифрование данных.
Проверить, что цепочка сертификации строится в свойствах сертификата.
Проверить корректность цепочки сертификатов: «Пуск » — «Крипто-ПРО » — «Сертификаты » — «Сертификаты — текущий пользователь » — «Личное ». Затем открыть используемый сертификат и на вкладке «Свойства» убедиться, что имеется закрытый ключ, соответствующий сертификату.
Проверить наличие лицензии на TCP\OCSP-клиент (Пуск —КриптоПро CSP — управление лицензиями), временно удалить штамп времени в настройках личного кабинета. Ознакомиться с рекомендациями по ошибке на форуме КриптоПро.
В браузере Google Chrome после чистки кэша необходимо зайти на тестовую страницу КриптоПро и проверить, корректно ли отрабатывает ПО КриптоПро ЭЦП Browser plug-in. Убедиться, что сертификат УКЭП загружен в личный кабинет. Для добавления сертификата УКЭП необходимо в личном кабинете войти в раздел «Профиль пользователя » и выбрать подраздел «Безопасность », затем нажать на «Добавить сертификат ». В результате сертификат УКЭП загружен в ЛК.
Если проблема повторяется, необходимо направить данные для диагностики (скриншот с тестовой страницы КриптоПро с успешной подписью, скриншоты по результатам диагностики по F12) на электронный адрес [email protected]. Для того чтобы провести диагностику ПО, необходимо повторить отправку сообщения в браузере Google Chrome, осуществив следующее: Открыть консоль разработчика (нажать F12; выбрать Console). Повторить действия, которые приводят к ошибке (например, если пользователь отправляет запрос, то необходимо перейти во вкладку «Электронный документооборот / В Банк России / Отправить запрос »). В консоли не должно быть ошибок, кроме такой: Failed to load resource: net:: ERR_FAILED. Далее перейти на вкладку Network, кликнуть на значок перечеркнутого круга (в левом верхнем углу). Нажать «Отправить запрос » еще раз. Сохранить скрины открытой вкладки Network. Кликнуть правой кнопкой мыши на строку с именем BankInquiryFiller Выбрать пункт Save as HAR with content.
Данный файл необходимо направить на электронный адрес [email protected] для более детальной диагностики.
Непростой Simple (бывш. BankSimple). Еще один вызов традиционному банкингу
Бета-версия сайта «банка 2.0», который не так давно еще назывался BankSimple, а теперь называется просто Simple.com, стала доступна для пользователей в ноябре 2011 г., но стать клиентом банка непросто – как и в случае с Movenbank, необходимо приглашение. Как говорит основатель и CEO банка Джошуа Рейх (Joshua Reich), у них в листе ожидания — 90 000 желающих открыть счет в Simple. Банк не торопится набирать клиентов, стремясь максимально отладить свои сервисы перед массовым запуском.
Джошуа открыл для себя Америку, а точнее узнал, что с американскими банками иметь дело тяжело и неприятно, семь лет тому назад, когда переехал в США из Австралии. Скрытые комиссии, невнятные условия обслуживания, неповоротливый сервис американских банков – все это натолкнуло основателя Simple на мысль создать банк, который бы устраивал его как потребителя. «Мы сделали вывод, что банки зарабатывают деньги, мороча голову своим клиентам. Они делают деньги, когда клиенты ошибаются, – говорит Рейх. – Это ужасно для клиентов, но эта модель замечательно работает для традиционных банков». Simple, напротив, ставит своей задачей сделать личные финансы максимально понятными для пользователей.
Перед тем, как создать свой банк, команда Simple провела исследование, охватившее 14 000 пользователей банковских услуг. Исследование показало, что клиенты сыты по горло тормозящими сайтами банков с запутанной навигацией. Их не устраивают приложения для мобильного банкинга, предлагаемые другими банками. Они считают несправедливыми банковские комиссии и иные скрытые платежи
У банка Simple нет офисов и отделений, он существует только в онлайне. Клиенты осуществляют все операции при помощи смартфонов и дебетовых пластиковых карт. По сути, Simple – это не банк в привычном смысле слова. Это – просто удобный пользовательский интерфейс, приложение для смартфонов. Можно сказать, что Simple – это банк, который отдает собственно банковские операции на аутсорсинг. Деньги, которые клиенты переводят в Simple посредством депозитного приложения в смартфоне или прямого электронного депозита, фактически размещаются на счетах в банках-партнерах, застрахованных в Federal Deposit Insurance Corporation, таких как Bancorp Bank и CBW Bank. Число банков-партнеров будет расти по мере развития Simple, обещают его создатели. Рейх объясняет: «Они осуществляют операции с деньгами, а мы заботимся о клиентах».
Simple не взимает со своих клиентов помесячную плату за пользование счетом и многие другие непроцентные платежи, которые взимаются «большими» американскими банками. Операции со своими картами клиенты могут осуществлять также без комиссии в сети банкоматов Allpoint. Важное преимущество Simple – банк предоставляет клиентам простой и удобный интерфейс для управления личными финансами, который позволяет наглядно видеть в каждый момент времени баланс расходов и сбережений, а не просто остаток на счете. Банк подсказывает клиенту, сколько он может потратить сегодня, не ставя под удар свое финансовое благополучие завтра.
У клиента нет необходимости открывать множественные счета для различных задач сбережения. Достаточно установить цель сбережения, например, «отпуск», сумму и срок, к которому необходимо эту сумму собрать. И банк сам подберет оптимальные инструменты для сбережений у банков-партнеров.
Приложение способно понимать вопросы пользователей по поводу их трат, задаваемые на естественном языке, и быстро находить необходимую информацию. Например, пользователь может задать вопрос: «Сколько я потратил на такси в Нью-Йорке в прошлом месяце?». И система подберет всю необходимую информацию.
Создатели Simple много внимания уделили визуальному дизайну. Так, для отображения цифр был выбран шрифт Gotham, позволяющий легко читать длинные списки цифр на маленьком экране. Особое значение разработчики придавали тому, чтобы приложение обновляло информацию в реальном времени – никаких пауз между совершением покупки и отражением этого факта в мобильном телефоне.
Еще одна важная опция – автоматическая геолокационная привязка тразакций. Все банки располагают этой информацией, но ни один не передает ее пользователю. Америка, по мнению Рейха, страдает от того, что первой в широком масштабе приняла на вооружение компьютерные системы в банкинге. Многие системы были созданы в пятидесятые годы, когда хранение и обработка данных были сложным и дорогостоящим процессом. Сейчас это не так. Simple предоставляет своим клиентам ту информацию, которую другие банки выбрасывают как бесполезную или продают поставщикам услуг. Например, с помощью геолокации, банк может легко определить, где была произведена оплата за ланч или, например, за поездку в такси, и напомнить об этом пользователю.
Команда банка заявляет: «Наша UX (user experience – пользовательский опыт) философия проста: мы делаем все, чтобы вам практически невозможно было совершить ошибку».
Simple планирует, что его затраты на маркетинг и продвижение будут минимальными, рассчитывая, прежде всего, на сарафанное радио. Команда банка ожидает, что клиенты, довольные сервисом банка, будут рассказывать о нем друзьям и знакомым.
В 2011 г. Simple перенес свою штаб квартиру в Портленд. Рейх объясняет свое решение тем, что в Портленде живут те самые «простые американцы», которые и станут в будущем основными клиентами банка.
Джошуа Рейх (Joshua Reich) имеет степень бакалавра математики и статистики Университета Мельбурна. Закончил MBA в Carnegie Mellon University. Управлял консалтинговой компанией в области data mining, занимался анализом данных в различных финансовых компаниях.
Блог Joshua Reich
Алекс Пейн (Alex Payne) перед тем, как войти в состав учредителей Simple, руководил группой разработчиков Twitter. В Твиттере он стал одним из первых сотрудников, нанятых компанией в 2007 г. Первое свое приложение Алекс разработал в 12 лет.
Блог Alex Payne
Другие инновационные банки:
Fidor bank
Movenbank
Как открыть банк
Запустите банк, выполнив следующие 10 шагов:
Вы нашли идеальную бизнес-идею и теперь готовы сделать следующий шаг. Создание бизнеса — это нечто большее, чем просто его регистрация в государстве. Мы составили это простое руководство по запуску вашего банка. Эти шаги гарантируют, что ваш новый бизнес будет хорошо спланирован, правильно зарегистрирован и соответствует законам.
Ознакомьтесь с нашей страницей «Как начать бизнес».
ШАГ 1. Планируйте свой бизнес
Четкий план важен для успеха предпринимателя. Это поможет вам наметить специфику вашего бизнеса и обнаружить некоторые неизвестные. Следует рассмотреть несколько важных тем:
К счастью, мы провели для вас много исследований.
Какие расходы связаны с открытием банка?
Затраты значительны, поскольку банковская отрасль является наиболее регулируемой отраслью в стране.Банкам обычно требуется от 12 до 20 миллионов долларов стартового капитала. Если вы создадите местный общественный банк, возможно, вы сможете собрать эти деньги на местном уровне. В противном случае вам, возможно, придется привлечь инвесторов.
После увеличения капитала вы должны обратиться в регулирующие органы. Регулирующие органы строго рассматривают заявки после финансового кризиса. После утверждения вы можете открыть свой банк.
Какие текущие расходы у банка?
Текущие расходы различаются.Однако, как правило, расходы составляют 15% непроцентных расходов, при этом средний расход по стране составляет около 400 000 долларов США на филиал.
Кто является целевым рынком?
Привилегированные клиенты — как физические, так и юридические лица.
Как банк зарабатывает деньги?
Банки зарабатывают деньги, принимая депозиты и ссужая их другим людям или предприятиям. Основная стоимость банка — это инфраструктура, которую он строит, включая здания и затраты на рабочую силу.Однако основная функция банка проста. Банк должен инвестировать свои деньги таким образом, чтобы они зарабатывали больше, чем им стоит хранить деньги на депозите.
Например, банк может принимать депозиты от населения и выплачивать им 0,05% на сберегательные счета. Затем они могут ссужать эти деньги другим по рыночным ставкам. Разница между 0,05% и рыночной ставкой — это процентный «спред». Это прибыль банка.
Банки также зарабатывают деньги, взимая комиссию и предлагая другие банковские услуги, такие как текущие бизнес-счета, банковские депозитные сертификаты и счета денежного рынка.Некоторые банки также продают страховку.
Сколько вы можете взимать с клиентов?
Вы можете взимать с клиентов плату за открытие и ведение текущего или сберегательного счета. Тип и размер комиссий различаются, а также способ их взимания. Некоторые банки имеют минимальный уровень депозитов, в то время как другие взимают ежемесячную плату за обслуживание в размере от 5 до 100 долларов в год, если на счете не поддерживается минимальный баланс. Большинство банков взимают комиссию за овердрафты.Кроме того, существуют сборы за распечатку остатков на счетах, осуществление банковских переводов и выполнение множества других услуг.
Какую прибыль может получить банк?
Банки обычно получают от 10% до 15% чистой прибыли. Рентабельность собственного капитала колеблется от 7% до 10%. Некоторые банки получают высокую рентабельность капитала, превышающую 10%.
Как сделать бизнес более прибыльным?
Рассмотрите возможность создания обширной сети банкоматов, чтобы приносить больший доход банку.Предлагайте больше услуг. В наши дни банки могут делать больше, чем просто банк. Рассмотрите возможность предоставления страховых и пенсионных счетов.
Как вы назовете свой бизнес?
Выбрать правильное имя — это важно и сложно. Если вы еще не придумали имя, посетите наше руководство «Как назвать бизнес» или получите помощь в поиске имени с помощью нашего генератора имен банков
.Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, возможно, вы захотите работать под другим названием, чем ваше собственное имя.Посетите наше руководство для администраторов баз данных, чтобы узнать больше.
При регистрации названия компании мы рекомендуем изучить название вашей компании, отметив:
Очень важно защитить свое доменное имя до того, как это сделает кто-то другой.
ШАГ 2: Создайте юридическое лицо
Наиболее распространенными типами бизнес-структур являются индивидуальное предпринимательство, товарищество, общество с ограниченной ответственностью (ООО) и корпорация.
Создание юридического лица, такого как LLC или corporation , защищает вас от привлечения к личной ответственности в случае судебного иска против вашего банка.
Прочтите наше руководство по созданию собственного ООО
Выберите Ваш StateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Of ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyomingИЩИ СЕЙЧАС
Получите профессиональную услугу. Форма вашего ООО для вас
Два таких надежных сервиса:
Вы можете создать ООО самостоятельно и оплатить только минимальные расходы штата на ООО или нанять одну из лучших услуг ООО за небольшую дополнительную плату.
Рекомендовано: Вам необходимо выбрать зарегистрированного агента для вашего ООО. Пакеты регистрации ООО обычно включают бесплатный год услуг зарегистрированного агента. Вы можете нанять зарегистрированного агента или действовать как собственный.
ШАГ 3: Зарегистрируйтесь в налоговой
Вам необходимо зарегистрироваться для уплаты различных государственных и федеральных налогов, прежде чем вы сможете начать бизнес.
Чтобы зарегистрироваться для уплаты налогов, вам необходимо подать заявление на получение EIN.Это действительно просто и бесплатно!
Вы можете получить свой EIN бесплатно через веб-сайт IRS, по факсу или по почте. Если вы хотите узнать больше об EIN и о том, как они могут принести пользу вашему LLC, прочитайте нашу статью Что такое EIN ?.
Узнайте, как получить EIN, в нашем руководстве «Что такое EIN» или найдите свой существующий EIN с помощью нашего руководства по поиску EIN.
Налоги на малый бизнес
В зависимости от того, какую бизнес-структуру вы выберете, у вас могут быть разные варианты налогообложения вашего бизнеса. Например, некоторые LLC могут получить выгоду от налогообложения как S-корпорация (S corp).
Вы можете узнать больше о налогах на малый бизнес в этих руководствах:
Существуют особые государственные налоги, которые могут применяться к вашему бизнесу. Узнайте больше о государственном налоге с продаж и налогах на франшизу в наших руководствах по налогам с продаж штата.
ШАГ 4: Откройте коммерческий банковский счет и кредитную карту
Использование специализированных банковских и кредитных счетов для бизнеса имеет важное значение для защиты личных активов.
Когда ваши личные и бизнес-счета смешаны, ваши личные активы (ваш дом, автомобиль и другие ценности) подвергаются риску в случае предъявления иска к вашему бизнесу. В коммерческом праве это называется прорывом корпоративной завесы.
Кроме того, изучение того, как создать бизнес-кредит, может помочь вам получить кредитные карты и другое финансирование на имя вашего бизнеса (вместо вашего), более высокие процентные ставки, более высокие кредитные линии и многое другое.
Открыть коммерческий счет в банке
- Это отделяет ваши личные активы от активов вашей компании, что необходимо для защиты личных активов.
- Он также упрощает ведение бухгалтерского учета и налоговой отчетности.
Рекомендовано: Прочтите наш обзор «Лучшие банки для малого бизнеса», чтобы найти лучший национальный банк, кредитный союз, удобные для бизнес-кредитования банки, один со множеством обычных офисов и многое другое.
Открыть счета net-30
Когда дело доходит до получения кредита вашему бизнесу, лучше всего подходят поставщики net-30. Термин «нетто-30», который популярен среди продавцов, относится к соглашению о коммерческом кредитовании, при котором компания платит продавцу в течение 30 дней с момента получения товаров или услуг.
Условия кредитаNet-30 часто используются для предприятий, которым необходимо быстро получить товарные запасы, но у которых нет наличных денег.
Помимо установления деловых отношений с поставщиками, о кредитных счетах net-30 сообщается в основные кредитные бюро (Dun & Bradstreet, Experian Business и Equifax Business Credit). Таким образом компании создают бизнес-кредиты, чтобы иметь право на получение кредитных карт и других кредитных линий.
Получите бизнес-кредитную карту
- Это поможет вам разделить личные и деловые расходы, объединив все расходы вашего бизнеса в одном месте.
- Он также создает кредитную историю вашей компании, которая может быть полезна для сбора денег и инвестиций в дальнейшем.
Рекомендовано: Прочтите наше руководство, чтобы найти лучшие кредитные карты для малого бизнеса.
ШАГ 5. Настройка бухгалтерского учета
Запись различных расходов и источников дохода имеет решающее значение для понимания финансовых показателей вашего бизнеса.Ведение точной и подробной отчетности также значительно упрощает вашу ежегодную налоговую декларацию.
ШАГ 6: Получение необходимых разрешений и лицензий
Неполучение необходимых разрешений и лицензий может привести к крупным штрафам или даже к закрытию вашего бизнеса.
Федеральные требования к лицензированию бизнеса
Банки должны быть одобрены для федерального страхования вкладов. Информацию о требованиях и способах получения одобрения можно найти на веб-сайте Федеральной корпорации по страхованию вкладов.
Требования к лицензированию для государственных и местных предприятий
Для работы банка могут потребоваться определенные государственные разрешения и лицензии. Узнайте больше о лицензионных требованиях в вашем штате, посетив ссылку SBA на государственные лицензии и разрешения.
Большинство предприятий обязаны взимать налог с продаж на товары или услуги, которые они предоставляют. Чтобы узнать больше о том, как налог с продаж повлияет на ваш бизнес, прочитайте нашу статью Налог с продаж для малого бизнеса.
Для информации о местных лицензиях и разрешениях:
Свидетельство о занятии
Банку обычно не хватает здания или магазина. Компании, работающие вне физического местоположения, обычно требуют Сертификат занятости (CO). СО подтверждает, что соблюдаются все строительные нормы и правила, законы о зонировании и постановления правительства.
- Если вы планируете сдавать помещение в аренду :
- Как правило, арендодатель несет ответственность за получение СО.
- Перед сдачей в аренду убедитесь, что у вашего арендодателя есть или он может получить действующий СО, применимый к банку.
- После капитального ремонта часто требуется оформить новый СО. Если ваше предприятие будет отремонтировано перед открытием, рекомендуется включить в договор аренды формулировку о том, что арендные платежи не начнутся до тех пор, пока не будет выдан действующий СО.
- Если вы планируете купить или построить объект :
- Вы будете ответственны за получение действительного СО от местного органа власти.
- Просмотрите все строительные нормы и правила и требования к зонированию для местоположения вашего бизнеса, чтобы убедиться, что ваш банк соблюдает их и может получить CO.
ШАГ 7. Получите страхование бизнеса
Как и в случае с лицензиями и разрешениями, вашему бизнесу необходимо страхование, чтобы вести безопасную и законную деятельность. Business Insurance защищает финансовое благополучие вашей компании в случае страхового убытка.
Существует несколько видов страховых полисов, созданных для разных видов бизнеса с разными рисками.Если вы не уверены в типах рисков, с которыми может столкнуться ваш бизнес, начните с страхования общей ответственности . Это наиболее распространенное покрытие, в котором нуждаются малые предприятия, поэтому это отличное место для начала вашего бизнеса.
Узнайте больше о страховании гражданской ответственности.
Еще один важный страховой полис, в котором нуждаются многие предприятия, — это страхование компенсации работникам. Если в вашем бизнесе будут сотрудники, велика вероятность, что ваш штат потребует от вас страховки компенсации работникам.
ШАГ 8. Определите свой бренд
Ваш бренд — это то, что олицетворяет ваша компания, а также то, как ваш бизнес воспринимается публикой. Сильный бренд поможет вашему бизнесу выделиться среди конкурентов.
Если вы не уверены в разработке логотипа своего малого бизнеса, ознакомьтесь с нашим Руководством по дизайну для начинающих, мы дадим вам полезные советы и рекомендации по созданию лучшего уникального логотипа для вашего бизнеса.
Как продвигать и продвигать банк
Продвигать ваш банк сложно. Регулирование контролирует большинство аспектов того, что вам разрешено говорить и делать. Вы можете начать с рекламы в местных газетах и в местных телеканалах. Расскажите другим в сообществе о своих планах открыть банк. Разошлите письма и листовки, чтобы пригласить людей на ваше торжественное открытие.
Как удержать клиентов, возвращающихся
Предлагать конкурентоспособные банковские продукты и услуги. Банковская отрасль заполнена неконкурентоспособными или посредственными банками. Потребители требуют более низких комиссий и лучшего обслуживания клиентов, и не получают этого от многих традиционных, устоявшихся банков.
Найдите способы внедрить инновации, снизить комиссии и другие расходы, а также упростить понимание и использование банковских услуг.
Все еще не уверены, какой бизнес вы хотите начать? Ознакомьтесь с последними тенденциями развития малого бизнеса, которые вдохновят вас.
ШАГ 9: Создайте свой бизнес-сайт
После определения вашего бренда и создания логотипа следующим шагом будет создание веб-сайта для вашего бизнеса.
Несмотря на то, что создание веб-сайта является важным шагом, некоторые могут опасаться, что он окажется вне их досягаемости, поскольку у них нет опыта создания веб-сайтов. Хотя в 2015 году это могло быть разумным опасением, за последние несколько лет в веб-технологиях произошли огромные успехи, которые значительно упростили жизнь владельцев малого бизнеса.
Вот основные причины, по которым не следует откладывать создание сайта:
- У всех законных предприятий есть веб-сайты — точка. Размер или отрасль вашего бизнеса не имеет значения, когда дело доходит до вывода вашего бизнеса в Интернет.
- Аккаунты в социальных сетях, такие как страницы Facebook или бизнес-профили LinkedIn, не заменяют бизнес-сайт , которым вы владеете.
- Инструменты для создания веб-сайтов, такие как GoDaddy Website Builder, сделали создание базового веб-сайта чрезвычайно простым. Вам не нужно нанимать веб-разработчика или дизайнера, чтобы создать веб-сайт, которым вы можете гордиться.
Используя наши руководства по созданию веб-сайтов, процесс будет простым и безболезненным и займет у вас не более 2–3 часов.
Другие популярные конструкторы веб-сайтов: WordPress, WIX, Weebly, Squarespace и Shopify.
ШАГ 10. Настройте телефонную систему для бизнеса
Настройка телефона для бизнеса — один из лучших способов отделить личную и деловую жизнь от дел и уединиться. Это не единственное преимущество; это также помогает сделать ваш бизнес более автоматизированным, делает его легитимным и упрощает потенциальным клиентам возможность найти вас и связаться с вами.
Предпринимателям, желающим создать систему служебной телефонной связи, доступно множество услуг.Мы изучили лучшие компании и оценили их по цене, характеристикам и простоте использования.
Можете ли вы действительно открыть свой собственный банк?
Может быть, вы большой поклонник классического фильма «Это прекрасная жизнь» и мечтаете управлять собственной версией Bailey Building and Loan. Или, может быть, вы хотите подражать Амадео Питеру Джаннини, продавцу фруктов начала 1900-х годов, который убедил семьи иммигрантов в Сан-Франциско внести свои сбережения в свой новый банк, который в конечном итоге стал Bank of America.
Если да, то при условии, что у вас достаточно денег, хороший бизнес-план и терпение, чтобы пройти через регулятивный процесс, вы действительно могли бы открыть свой собственный банк.
Многие люди за эти годы это сделали. В отличие от большинства промышленно развитых стран мира, в которых, как правило, всего несколько крупных банков, в США их тысячи, от учреждений в небольших городках до огромных многогосударственных гигантов.
«США — единственная промышленно развитая страна в мире, где группа граждан может открыть банк», — объясняет Эдвард Дж.Карпентер в интервью по электронной почте. Он председатель и главный исполнительный директор Carpenter & Company, Ньюпорт-Бич, Калифорния, консалтинговой, частной инвестиционной, брокерско-дилерской и зарегистрированной инвестиционной консалтинговой фирмы, которая с 1970-х годов помогала клиентам открывать сотни банков и сберегательно-кредитных организаций по всей стране. Компания обрабатывает 40 процентов новых банковских заявок в США.
Большинство потенциальных учредителей банка, которые приходят к Карпентеру за советом, являются группами, но один богатый человек может открыть банк и владеть 100 процентами банка.«Несколько лет назад мы сделали один, в котором человек вложил 50 миллионов долларов и основал свой собственный банк», — вспоминает Карпентер. Основатели-соло часто являются людьми с гражданским нравом, а не кем-то, кого мотивирует эго или перспектива стать еще богаче. В некоторых случаях они пытаются заменить недавно закрытый небольшой местный банк.
Карпентер говорит, что люди открывают банки по разным причинам. Иногда начинающие банковские предприниматели думают, что могут найти клиентов в определенном сообществе, которое недостаточно обслуживается существующими финансовыми учреждениями.В одном из распространенных сценариев группа американцев китайского происхождения или латиноамериканцев может решить открыть местный банк для обслуживания клиентов-иммигрантов на их родном языке. Учредители других банков обладают особым опытом в области кредитования, что дает им конкурентное преимущество в том или ином конкретном бизнесе. (Иногда эта ниша может быть довольно загадочной — Карпентер приводит пример одного банка, который был основан специально для предоставления ссуд на специальные двигатели, которые морские порты и правительственные учреждения используют для модернизации старых дизельных грузовиков для работы на электричестве.) Или, может быть, у них есть план предложить мобильный банкинг или другие услуги, которых у местных конкурентов еще нет.
Помимо обычных общественных банков, в последние годы компании, работающие в сфере финансовых технологий, также известные как финтех, также начали разрешать открывающим онлайн-банкам пользоваться преимуществами разработанных ими инноваций, таких как программное обеспечение. это автоматизирует и ускоряет процесс подачи заявки на получение кредита. «Это больше похоже на новую волну», — говорит Карпентер.
Итак, с чего начать?
Создание банка может показаться легкими деньгами, и можно ожидать, что многие люди попробуют.Вместо этого, по словам Карпентера, ежегодно в США подается всего около 20 заявок на открытие банков. И всего 10 новых федеральных банков открылись за первые три квартала 2019 года. Это потому, что открытие банка требует много работы и денег. Обычно процесс занимает около полутора лет.
Вначале, когда потенциальные учредители банка приходят за помощью к Карпентеру, он сначала хочет ознакомиться с их бизнес-планами. «Суть в том, что люди приходят сюда: имеет ли это смысл или нет, исходя из конкуренции и бизнес-плана?» он объясняет.(Из журнала Banking Law Journal вот список вопросов, на которые потенциальные владельцы банка должны быть в состоянии ответить.)
Если кажется, что у нового банка хорошие шансы на успех, тогда начинается сложная часть. Основателям банка необходимо сформировать совет директоров для надзора за управлением, а затем они должны выйти и собрать достаточно капитала для финансирования операций банка. Мы также не говорим о том, чтобы просто взять ссуду из вашего 401 (k) — это требует серьезных денег. «Скорее всего, мы говорим о 10 миллионах долларов, — говорит Карпентер.«Мы только что открыли банк в Нью-Йорке, для которого они собрали 130 миллионов долларов».
Теперь регулирующие органы берут на себя ответственность
После этого пришло время обратиться к государственным регулирующим органам, которые осуществляют надзор за банками. В некоторых случаях учредители банка могут по своему усмотрению обратиться в агентство штата за чартером или обратиться в федеральное управление финансового контролера. После того, как банк зарегистрирован, он должен получить страховку от Федеральной комиссии по страхованию вкладов, хотя, по словам Карпентера, это обычно само собой разумеющееся.(От FDIC, вот список новых банков, недавно одобренных для страхования.)
Существует определенная степень риска для процесса, потому что, если регулирующие органы отклонят заявку, учредители банка несут все, что они потратили на другие расходы консультантов.
Однако после того, как начинающий банк проходит процесс регулирования, дела обычно идут хорошо. «Банки, в общем и целом, представляют собой очень безопасные инвестиции с приличной доходностью», — говорит Карпентер. На третий или четвертый год работы новый банк обычно получает от 10 до 15 процентов годовой прибыли на капитал, который группа стартапов вложила в него.
По словам Карпентера, из всех новых банков, которые открываются, другие закрываются или скупаются более крупными учреждениями, так что количество банков в США увеличилось с 16 500 в 1992 году до примерно 5500 сегодня.
Но, хотя крупные банки и онлайн-банки, основанные на финансовых технологиях, все больше доминируют в банковской отрасли, для небольших банков все еще есть место. «У них всего 10 процентов депозитов страны, но это все еще триллион долларов», — объясняет Карпентер.«И они дают 50 процентов кредитов малому бизнесу».
Первоначально опубликовано: 9 марта 2020 г.
Открытие банка в 24 года. Пошаговое руководство по запуску… | Джереми Бергер | Arival
Пошаговое руководство по запуску цифрового банка
Соучредитель и главный операционный директор, Arival Bank
Привет! Меня зовут Джереми, мне 24 года. Я обычный американский чувак — я вырос в северо-западном пригороде Чикаго и окончил университет Южной Флориды.После колледжа я работал в сфере корпоративных инвестиций и управления капиталом, прежде чем переключиться на финтех и стартапы. Один из стартапов оказался моим собственным; даже несмотря на то, что это не удалось, опыт пролил свет на то, куда двигаться дальше. Вскоре после этого я начал работать в венчурном капитале, уделяя особое внимание финтех-инвестициям и управлению портфелем.
Да будет известно, Я не сын миллионеров. У меня на заднем дворе никогда не росли денежные деревья.Мои родители были иммигрантами, и нам приходилось работать на все, что у нас есть. Я вырос с отцом и матерью, живущими отдельно на противоположных концах света. Моего отца никогда не было рядом, а моя мать работала 65 часов в неделю (и работает до сих пор). Поэтому всегда были я, я и я. И мы были отличной командой.
Когда мне было 12, я быстро оказался на зарождающемся перекрестке инноваций и предпринимательства. Я делал то же, что и все остальные хулиганы на подлых улицах Буффало-Гроув, штат Иллинойс: строил предприятия по продаже лимонадов.Каждый ребенок и их мать продавали лимонад в радиусе километра. Чтобы оставаться конкурентоспособными, вам нужно уникальное ценностное предложение. Это означало либо продажу бейсбольных карточек, либо журналов Playboy, либо «сделок дня». Думаю, моим любимым предложением дня было «Купи 1 лимонад и получи бесплатный массаж ног от моего младшего брата». Сьюзан, это напомнило мне, я думаю, мы все еще должны твоему деду массаж ступней.
Перенесемся в октябрь 2017 года, когда мне было 23 года, я сделал слепой прыжок веры и принял самое важное решение в своей жизни.Я хотел встретиться лицом к лицу с чем-то своеобразным, особенно когда мне было чуть за 20. Я всегда стремился сделать то, что обычно испытывают не многие молодые американцы. Конечно, я мог бы сделать стабильную карьеру в Штатах и постепенно расти в соответствии с естественной иерархией. Однако моя склонность к риску убедила меня в обратном. Для меня это действительно было похоже на то, что сейчас или никогда. Я прыгнул следующим рейсом в Сингапур.
Год спустя я готовлюсь к запуску цифрового банка. По правде говоря, вечеринка только начинается.
- Сохраняйте строй своей команды как можно дольше.
Мы начали развивать банк всего с тремя людьми. Правильно, 3 человека. Нет más. Слава, 35 лет, является генеральным директором и отвечает за видение, стратегию банка и управление ключевыми заинтересованными сторонами. Игорь, 33 года, является финансовым директором и отвечает за финансы, создание бизнес-моделей, партнерские отношения и инвестиции. Как главный операционный директор, я отвечаю за процесс лицензирования банковской деятельности в США, разработку бизнес-плана, финансовое моделирование, презентации для инвесторов, управление бизнес-подразделениями и так далее.Описание должностей переоценено, потому что все мы носим много шляп. Мы поддерживаем друг друга и знаем, что нужно делать, не имея большого направления. Это дает ощущение катарсиса. При этом очевидно, что наша команда выросла и уже превышает трех человек — в основном потому, что мы нацелены на большие вехи и хотим быстро двигаться вперед. В целом, можно довольно долго оставаться скудным по численности. Технически для запуска банка в нашей юрисдикции (подробнее об этом позже) требуется всего пять штатных сотрудников.
Не обманывайте себя, вы стартап.
2. Оцените различные юрисдикции, прежде чем делать выбор в пользу США.
Мы рассмотрели множество юрисдикций как потенциальные места для получения банковской лицензии. Фактически, есть и другие варианты, помимо традиционной подачи заявки на банковскую лицензию, которые могут помочь в достижении вашей цели. Например, мы рассматривали возможность покупки небольшого банка в Швейцарии, Латвии, Гибралтаре или на Мальте. Другой вариант — подача заявки на получение лицензии на электронные деньги или лицензию цифрового банка в Великобритании (аналогичные возможности сейчас существуют в Литве, Дубае и Гонконге).В качестве альтернативы мы могли бы заключить партнерские отношения с известным банком в Германии, Великобритании, Сингапуре или США — и управлять нашим необанком на основании их лицензии. Однако из-за того, что мы хотим обслуживать бизнес, связанный с криптовалютой, и в первую очередь совершать операции в долларах США, мы пришли к выводу (долгая история для следующего раза), что подача заявки на банковскую лицензию в США имеет наибольший смысл.
3. Вы думаете, что подача заявки на банковскую лицензию — единственный способ стать цифровым банком? Подумай еще раз.
Все цифровые банки в США — будь то банки для розничных клиентов (Simple, Moven, Chime) или предприятий (Seed или Azlo) — не имеют собственной банковской лицензии. Они работают по лицензиям других банков (таких как Bancorp, CBW Bank, Wirecard). Возможность использования лицензии другого существующего банка не работает для нас из-за характера нашего бизнеса. Во-первых, мы хотим обслуживать клиентов не только внутри США, но и за рубежом. Во-вторых, одним из наших основных отличий является то, что мы можем обслуживать и поддерживать бизнес, связанный с криптовалютой, такой как компании и биржи, поддерживаемые ICO.Следовательно, партнерство с другим банком и его лицензия не представлялись жизнеспособными из-за соблюдения нормативных требований и риска.
Второй вариант — покупка небольшого банка. Мы связались с 20 небольшими банками из США — с продажной ценой в диапазоне от 5 до 30 миллионов долларов, прежде чем выяснилось, что этот вариант не сокращает время вывода на рынок. В Соединенных Штатах самым простым может оказаться получение средств для покупки банка. Вам нужно, чтобы регулирующий орган одобрил продажу и покупку. Это, в сочетании со структурой иностранного капитала (и управления) и четкими планами по изменению бизнес-модели банка, определенно задержит время и снизит шансы на получение одобрения регулирующих органов США.На самом деле покупка банка по сравнению с открытием нового с нуля (подача заявки на лицензию) требует примерно того же времени и усилий. (Мы не рекомендуем этого делать, но я полагаю, что вы можете попытаться обмануть регулирующий орган, сообщив, что покупка была совершена 100% американскими инвесторами и не имеет планов трансформации бизнес-моделей. Конечно, это может ускорить процесс, но когда правда выходит (и будет), вы потеряете все.
Третий вариант — подать заявку на новую лицензию. Возможно, вы уже знаете, но регулирующие органы США (как и большинство в мире) не заинтересованы в выдаче новых лицензий ( особенно в последние несколько лет).Напротив, они больше заинтересованы в уменьшении количества существующих. Следовательно, вам нужно будет подробно объяснить, в чем заключается ваш новый или инновационный подход и почему нынешние лицензиаты не преуспевают в этой области.
4. Изучите типы банковских лицензий в США и выберите лучшую в зависимости от предполагаемой основной деятельности.
Банковских лицензий много. Приношу свои извинения, но я не буду их все перечислять. Лицензии зависят от типа клиентов, географического положения и продуктов / услуг, которые вы будете предоставлять.Недавно была представлена новая лицензия — финтех-хартия для игроков в финтехе в США, но до сих пор ни одна из них не выдана. Границы между лицензиями, выданными на государственном и национальном уровне, стали менее заметными. Большинство лицензий позволяют вам обслуживать клиентов онлайн из других штатов, и вам не требуется открывать филиал. Каждый штат входит в один из 12 округов банковского регулятора США — Федеральной резервной системы.
Мы выбрали вариант подачи заявления на получение лицензии IFE (International Financial Entity) в Пуэрто-Рико, который является территорией США и подпадает под действие банковской системы США.IFE позволяет нам обслуживать международных клиентов, иметь возможность стать застрахованным FDIC и делиться всеми другими преимуществами создания банка в рамках американской системы.
5. Убедитесь, что ваши партнеры имеют опыт и хорошую репутацию.
Если вы собираетесь купить банк, знайте, что они почти никогда не продаются напрямую. Есть брокеры, которые работают исключительно над этими приобретениями. В зависимости от сложности дела посредник берет от 1 до 5% от суммы продажи.
Если вы собираетесь подать заявку на новую лицензию, существует множество компаний и сторонних консультантов, которые будут управлять и организовывать процесс «под ключ», что будет стоить вам от 30 до 150 тысяч долларов. С самого начала мы стремились понять, изучить и контролировать процесс в максимально возможной степени. Принимая во внимание наш «менталитет стартапов и гибкости», мы решили самостоятельно управлять процессом лицензирования и оставаться рентабельными.
Вам также нужны юристы, которые помогут подготовить, просмотреть и подать документы от вашего имени.Хотя технически это не обязательно, это значительно облегчит вашу жизнь. Очевидно, что для выдачи лицензии должен быть высокий уровень доверия. Регулирующему органу будет намного удобнее, если заявка, которая попадет к нему на стол, будет подана надежным юристом по финансовым услугам. Мы выбрали одну из лучших юридических фирм в мире: DLA Piper.
Одним из важнейших аспектов любого надежного банковского приложения является ваша политика соответствия. Не могу не подчеркнуть, но вам нужны специалисты по комплаенсу.Если ваши клиенты и продукты типичны и соответствуют тому, что существует на рынке, то, возможно, вы сможете написать политики и процедуры соответствия с помощью основных консультантов примерно за 30–50 тыс. Долларов США. Однако, если вы собираетесь привлечь «необычных» или «нестандартных» клиентов и / или предоставить им «нестандартные» продукты, тогда вам понадобится более крупный и известный консультант. Учитывая, что наш случай сложен, мы решили направить большую часть наших ресурсов на создание сложной системы соответствия.Мы решили нанять и работать с Promontory Group, компанией IBM (супер дорого, но оно того стоит).
Я открою вам небольшой секрет: никто из ваших партнеров или консультантов не сделает за вас никакой работы — независимо от того, сколько вы им платите. Они будут более или менее действовать как ваш психолог или терапевт: задавать вам правильные вопросы, выслушивать и анализировать ваши ответы и давать вам общую обратную связь в духе «выглядит разумно» или «мыслить иначе». Я сомневаюсь, что они дадут вам четкие ответы «да, это правильный ответ» или «вот, позвольте мне сделать это за вас».«В целом присутствие партнеров показывает, что вы активно взаимодействуете с нужными людьми и что-то делаете (если что-то делаете) правильно.
6. Определите клиентов, которых вы будете обслуживать, и какие продукты вы будете поставлять.
Вам необходимо решить, с каким типом клиентов вы собираетесь работать: розничные клиенты, бизнес-клиенты, американцы, иностранцы и т. Д. Далее, какие продукты вы будете предлагать? Текущие счета, переводы, вклады, займы, инвестиции? Чем более четко вы опишете своих клиентов и происхождение их средств, типы бизнеса, ожидаемый оборот и типы транзакций, тем легче вам будет определить наиболее оптимальную банковскую лицензию.Не говоря уже о том, что это сильно поможет сформулировать вашу политику соответствия.
В нашем случае мы хотим обслуживать малый и средний бизнес как из США, так и из-за рубежа. На ранних этапах мы сосредоточимся на трех типах клиентов: стартапы, поддерживаемые ICO, криптобиржи и GIG (фрилансеры).
7. Не перегружайте себя самим приложением — сосредоточьтесь на дополнительных документах.
Заявление не так просто заполнить пятикласснику, но оно не сложное и довольно простое.Вы предоставите основную информацию, такую как название юридического лица, место ведения бизнеса, заинтересованные стороны, директора, заявления под присягой, налоговые документы, проверки биографических данных и т. Д. Вам также необходимо будет указать свой список запланированных мероприятий в виде банка, клиентских сегментов, прогнозов клиентов. , прогнозы персонала и сделок (на 3 года), расходы и финансовые прогнозы.
Самым простым может быть фактическое приложение. Параллельно мы подготовили и представили: анализ бизнес-кейса решаемой проблемы (почему банки не открывают счета для бизнеса, связанного с криптовалютой), конкурентный анализ других цифровых банков (с упором на рынок США и банки для малого и среднего бизнеса). , наш обзор законодательных инициатив и реакции регулирующего органа на криптовалюты и ICO в разных штатах (и странах), проект нашей Политики KYC и AML (как мы будем проверять наших клиентов, управлять обнаружением мошенничества и обеспечивать соответствие с нормативными актами), анализ предлагаемой линейки продуктов и потенциальных партнеров и, наконец, бизнес-план.После всего сказанного и сделанного, общий объем наших документов, включая эти дополнительные документы, превысил 350 страниц.
В течение периода подачи заявки вы можете оказаться в положении, когда можете сказать регулирующим органам то, что они хотят услышать, чтобы ускорить процесс проверки. В некоторой степени вы не лжете, а просто не раскрываете всю правду. Не делай этого. Мой личный совет: будьте максимально честными и прозрачными. Ничего не скрывайте. Нанесение помады на свинью ни к чему не приведет.Будьте открыты и поделитесь своей реальной стратегией.
8. Знаете ли вы, как получить лицензию?
Первым шагом является подготовка и подача заявки, дополнительных документов (бизнес-план, политика соответствия и т. Д.), А также других юридических документов, таких как налоговая отчетность и проверка биографических данных. Второй шаг — официальное интервью с комиссаром (или регулирующим органом) и его командой. Здесь вы представляете свой проект. В случае успешного прохождения и утверждения вашего заявления вы достигли первого (из двух) ключевых этапов: разрешение на организацию .Это приближает вас к реальности открытия вашего банка.
Затем идет второй этап. Эта часть состоит из: открытия вашего офиса и найма других ключевых сотрудников, демонстрации вашей основной банковской системы регулирующему органу, тестирования вашей системы (систем) соответствия, завершения разработки вашей линейки продуктов и устранения ваших мер кибербезопасности и защиты данных.
Если регулирующий орган чувствует себя удовлетворенным и соответствует его ожиданиям, то вам выдается лицензия.После этого вы должны подать заявку на членство в Федеральной резервной системе в дополнение к поиску хотя бы одного банка-корреспондента для осуществления денежных переводов.
9. Понять цель и важность базовой банковской системы.
Базовая банковская система — это программное обеспечение, которое помогает открывать счета для клиентов, обрабатывает основные транзакции, хранит поступления и расходование средств с использованием финансовых записей и предоставляет доступ к различным интерфейсам бухгалтерской книги и инструментам отчетности.Это ядро банка. Для любого регулирующего органа это важный фактор при оценке вашего приложения, потому что именно здесь будут храниться деньги ваших клиентов.
Очень немногие банки в мире имеют собственные базовые банковские системы. За них почти всегда платят, и это никогда не бывает дешево. Провайдеры базовой банковской системы не будут работать ни с кем. Они проводят собственную комплексную проверку, чтобы понять, кто такой банк, зачем он им нужен и как они будут его использовать.
Мы рассмотрели множество базовых банковских систем из разных стран — как крупных, так и традиционных, а также новых, более ориентированных на цифровые услуги.В результате мы выбрали Mbanq из Сан-Франциско: система новая (что позволяет избежать устаревших качеств), проверенная (ее уже используют более 9 других банков), ориентированная на новые цифровые сервисы (облачные и ориентированные на открытый API). ), с минимальной ценой установки и максимальной оплатой за использование (в зависимости от выбранной емкости), а также функциями «все в одном» (не нужно платить отдельно за обновления или новые продукты).
10. Вам не нужно сразу создавать версию банка MVP.
Теоретически вам не нужно интегрировать базовую банковскую систему и начинать разработку продуктов к моменту подачи заявки.Это было бы дорого и рискованно, в зависимости от вашего финансового положения. Вам необходимо объяснить, что вы планируете делать, как вы это будете выполнять, а затем приступить к реализации позже (либо до лицензии, либо после).
Однако, поскольку наша цель — показать и сделать больше, чем от нас ожидают, мы начали разработку продукта с самого начала подготовки нашего приложения. Слишком легко говорить, если ты не можешь ходить пешком. К нам присоединилась сильная команда из почти 10 разработчиков, которые ранее вместе работали вместе в ряде известных финтех-стартапов и банков, арт-директор, создавший наш бренд и фирменный стиль, и директор по соответствию.
На сегодняшний день мы создали основные интерфейсы банка, уровень API для интеграции продуктов и успешно интегрированы с системой core-banking. Теперь вы можете войти в банк, открыть счет и осуществлять переводы между банковскими счетами.
11. Не ждите, чтобы привлечь капитал.
Как я писал выше, если вы хотите купить небольшой банк в США, то вы можете найти группу банков в диапазоне от 5 миллионов долларов (может быть, даже 2-3 миллиона долларов) до 30 миллионов долларов. Проблема здесь не в наличии денег, а в том, что риск того, что в продаже будет отказано, попадет прямо в руки регулирующего органа.
Перед тем, как подать заявку на лицензию, мы привлекли 1 млн долларов от венчурных инвесторов на первом этапе. 250 тысяч и 300 тысяч долларов были отложены в качестве требований к капиталу и операционных расходов в первый год — во время подачи заявки на лицензию. Оставшиеся 450 тыс. Долларов предназначены для выплаты зарплаты сотрудникам, судебных издержек, консультантов по комплаенсу и первоначального взноса за базовую банковскую систему.
Если и когда мы получим лицензию, нам потребуется еще 5 миллионов долларов США для внесения вклада в капитал банка и еще 5 миллионов долларов США на операционные расходы, включая разработку нашего пакета продуктов и поддержку клиентов — все это до достижения точки безубыточности .Поэтому в следующем раунде мы нацелены на рейз в размере 10 миллионов долларов.
12. Большинство банковских продуктов непрозрачны и не новаторски. Вы слышали о финтех-банкинге?
Те, кто может открыть счет и предоставить к нему онлайн-доступ, быстро называют себя цифровыми банками. А те, кто предлагает самые простые продукты — например, денежные переводы, — часто называют себя полноценными банками.
Если вы хотите стать настоящим полноценным банком, а не просто дополнительным счетом или картой для своих клиентов, тогда вам нужны надежные продукты.Есть несколько способов сделать это. Вы можете кодировать и создавать все продукты (а также технологии и бизнес-логику) самостоятельно, как это делают большинство традиционных банков. Риск здесь заключается в том, что ваш штат постоянно расширяется, и ни один из продуктов не является лучшим на рынке (подумайте об этом, как об изобретении колеса во второй раз). Второй подход заключается в покупке готовых продуктов (технология плюс базовый конструктор бизнес-логики) у внешних поставщиков решений white label, которые иногда предлагают поставщики базовых банковских систем.
Мы выбрали третий сценарий — что-то под названием Fintech Banking . Наш генеральный директор Слава представил концепцию «финтех-банка» в своей книге « Прибытие первого финтех-банка ». В этом случае мы не создаем продукты самостоятельно и не покупаем готовые «шаблоны». Наша стратегия основана на том, что многие финтех-продукты уже созданы (и будут созданы) в мире. Эти финтех-компании возглавляются отличными командами и пользуются большим спросом у пользователей.Проблема финтех-компаний заключается в том, что их отдельные продукты и услуги не заменяют всю продуктовую линейку банка, а создают экосистему из различных финтех-продуктов — вполне возможно. Поэтому мы собираемся работать с отобранными финтехами по модели партнерства. Мы определили 12 продуктовых вертикалей, которые соответствуют потребностям наших будущих клиентов и их бизнеса. В каждой вертикали мы находим лучший финтех-продукт для интеграции в платформу Arival Bank. А когда клиент приходит к нам — он получает доступ к целому набору услуг, адаптированных для его компании.Клиентам больше не нужно искать лучшие продукты и услуги на рынке. Им не нужно загружать или регистрировать 20 различных финансовых услуг и продуктов для своего бизнеса. Теперь у них есть единый логин и пароль (через Arival), и они могут снова и снова избегать хаотичных процедур регистрации. Все данные собираются в одном окне (поэтому вам не нужно беспокоиться о надстройках для импорта или экспорта информации из разных сервисов). Деньги между сервисами перемещаются мгновенно и бесплатно (учитывая, что все деньги находятся в одном банке).Лучше всего — если у вас возникнут какие-либо вопросы или проблемы, вы можете связаться только с одной службой поддержки клиентов. Наконец, Слава и Игорь — идеальные парни, чтобы представить и передать такой опыт. На протяжении многих лет они инвестировали во множество различных финтех-компаний и знают финтех-ландшафт так же хорошо, как и все остальные.
13. Терпение — добродетель. Каким бы ни был ваш график — рассчитывайте удвоить его.
Если вы хотите купить банк, вам сразу скажут, что это займет не менее года.Если вы решите подать заявку на лицензию — это, скорее всего, займет от 1 до 2 лет (иногда даже 3 года в зависимости от сложности). Просто чтобы вы знали, мои оценки оптимистичны, они сделаны в условиях, когда процесс шел гладко, с небольшими сбоями.
В нашей ситуации с сентября 2017 года по январь 2018 года мы проверили проблему, потенциальный потребительский спрос и стратегические пути реализации. С января по май 2018 мы подготовили заявку и все документы для подачи заявки на IFE.В июне мы официально подали заявку. В настоящее время мы ожидаем получения нашего разрешения на организацию (которое можно более или менее рассматривать как разрешение на осуществление банковских операций).
Что касается следующих шагов и сроков получения нашей лицензии, то гадать нет смысла. Конечно, мы надеемся, что получим его в конце этого года, но все, что мы можем сделать, это продолжать двигаться вперед и готовиться к запуску — надеясь, что пути пересекутся раньше, чем позже.
14.Мои последние два цента.
По пути мы встретили множество команд, которые пытались делать более или менее похожие вещи. Несмотря на то, что мы начали позже, мы видим, что движемся быстрее, чем они. Итак, какие полезные выводы и наблюдения можно сделать? Как такое могло произойти?
Иметь хорошую идею и денег на создание банка недостаточно. Важно понимать, кто такой регулирующий орган, какова его роль и что на самом деле составляет банк. Честно говоря, не важно, насколько инновационной будет ваша технология или как вы «подорвете» рынок.Более важны простые вещи: кто вы, насколько хорошо вы понимаете своих будущих клиентов, как ваш опыт и репутация помогут регулирующему органу поверить в то, что вы не случайный игрок, и какие деньги вы используете для финансирования банка.
Более того, соблюдение требований — это все. Чем необычнее будут ваши покупатели и товары, тем больше времени вы потратите на это. Соблюдение нормативных требований, KYC, AML и оценка рисков — это то, с чем вы уснете и проснетесь. Я обещаю тебе. Эту «домашнюю работу» ваши клиенты никогда не увидят, не оценят или не почувствуют, но она определенно потребует 80–90% вашего времени.Без этого ваши шансы открыть банк минимальны.
«Трудно ли получить хороший газон? Это совсем непросто. Просто аккуратно подстригайте траву каждый день в течение 200 лет ».
И тогда у вас все получится.
Если вы хотите оставаться в курсе событий, я буду продолжать делиться новостями о нашем путешествии.
Спасибо за снисходительность,
Джереми Бергер
Найдите меня в LinkedIn
P.S. Поймайте нас в Гонконге на следующей неделе, когда я покажу первую публичную демонстрацию Arival Bank на крупнейшей сцене в сфере финансовых технологий!
Как открыть банк: полное руководство из семи шагов (2021)
Неудивительно, что одним из самых прибыльных предприятий является банковское дело. Только в Соединенных Штатах есть крупнейший финансовый рынок, и, согласно отчету SelectUSA., Отрасль финансовых услуг (которая включает банки, инвестиционные компании и страховщики) составляет 7.4 процента, или 1,5 триллиона долларов, валового внутреннего продукта США. Для тех, кто хочет преодолеть значительные барьеры для входа, вознаграждение за открытие банка велико.
Регулирование и капитал — два самых больших препятствия, которые нужно преодолеть, и, чтобы быть ясным, создание банка — непростая задача, особенно для тех, кто не знаком с отраслью. Но при наличии надежного, хорошо продуманного бизнес-плана и стратегии, кучу непомерных капиталовложений, обильных запасов терпения и небольшого количества удачи создание собственного банка возможно.
В этой статье вы узнаете, как открыть собственный банк. Мы исследуем, как определить потребность и целевой рынок, подробно расскажем об элементах хорошего бизнес-плана, который обеспечит платформу для вашего успеха, покажем вам правила, которые вам необходимо соблюдать, и способы их выполнения, а также наметим в общих чертах персонал, которого вам нужно будет нанять, чтобы обеспечить отличное обслуживание клиентов и укрепить репутацию вашего банка.
Пример случая: Bank of AmericaBank of America — мировой гигант с 66 миллионами клиентов и операций в 35 странах мира.Но, как и у большинства транснациональных корпораций, история успеха BoA началась с единственного основателя с видением.
Банк Америки фактически начал свою жизнь как «Банк Италии» (что довольно удивительно), когда итальянский иммигрант Амадео Джаннини основал банк в Сан-Франциско в 1904 году. Целью Джаннини было предлагать банковские услуги другим итальянским иммигрантам и американцам из среднего класса. которым часто отказывали в счетах более крупные финансовые учреждения того времени.
Предоставление банковских услуг клиентам, у которых их еще не было, было потребностью, которую удовлетворил новый банк Джаннини, и он быстро получил клиентов из всех этнических групп.Его клиентура отражала «плавильный котел» Америки начала 20 века, поэтому ему было уместно переименовать свой банк в Bank of America.
Это было также смелое видение, которое в конечном итоге стало реальностью. Благодаря слияниям и поглощениям скромный банк Джаннини менее чем за столетие стал крупнейшим банком США и мировым финансовым центром.
Ваш начинающий банк, возможно, никогда не достигнет этих высот, но история Bank of America является доказательством того, что широкое, смелое видение, подкрепленное отличным обслуживанием клиентов и образцовым корпоративным управлением, может помочь новому банку выйти за пределы скромного происхождения и стать доминирующим игроком в отрасли.
Вы можете написать свою собственную историю успеха в банковском деле, выполнив следующие действия.
Шаг 1. Знакомство с бизнесомБольшинство из нас знакомы с банковским делом на каком-то уровне, будь то чековые и сберегательные счета, ипотека или ссуды, кредитные карты, пенсионные счета или страховые полисы. Но за банкоматом или окном проезда скрывается целый ряд сложных транзакций, которые в совокупности гарантируют, что у банка не только есть деньги, которые вы можете снять, но и то, что он как коммерческое предприятие получает прибыль.
Если вы не работали на каком-либо уровне в сфере финансовых услуг, важно получить некоторый опыт работы в отрасли, какое-то конкретное образование в области финансов, бизнеса или и того, и другого, а также некоторые рекомендации и советы экспертов.
Для последнего нет лучшего ресурса, чем местное отделение SCORE (Служба поддержки пенсионеров). Это сеть вышедших на пенсию руководителей предприятий (многие из которых представляют мир банковских / финансовых услуг), которые могут дать ценные (но бесплатные) советы предпринимателям.
Как банки зарабатывают деньги?Проще говоря, банки зарабатывают деньги на деньгах, которые их клиенты вкладывают в них. Банки принимают депозиты и ссужают деньги клиентам, взимая проценты по этим кредитам.
Банки также обычно платят вкладчикам небольшую сумму процентов по их вкладам (и будут выплачивать более высокие проценты по долгосрочным депозитам, например, по депозитному сертификату (CD)).
Разница между более высокими процентными ставками, взимаемыми с заемщиков, и более низкими процентными ставками, выплачиваемыми вкладчикам, известна как процентный спред , , и это основной компонент прибыли банка.
Другие источники прибыли включают плату за различные услуги и дополнительные финансовые услуги, такие как пенсионные счета и страховые полисы.
Все больше и больше банков предлагают полный набор финансовых услуг, потому что они являются хорошим источником дохода и прибыли при небольшом риске.
Банки с частичным резервированиемПодавляющее большинство банков в США работают как банков с частичным резервированием банков. Это означает, что в любой момент времени 10% депозитов банка должны быть доступны для снятия.
Эти 10% доходов депозита известны как частичный резерв. Например, из каждых 100 долларов, которые вкладывает клиент, банк может использовать 90 долларов для выдачи ссуд другим клиентам (или вам, если на то пошло).
Низкие частичные резервы обеспечивают циркуляцию денег в экономике, что измеряется коэффициентом, называемым экономическим мультипликатором , , и, поскольку низкие частичные резервы открывают денежную массу, доступную заемщикам для таких вещей, как дома и автомобили, они видны как инструменты для поддержания процветания и здоровой национальной экономики.
Фактически, чтобы поддерживать здоровую экономику в ответ на пандемию коронавируса, Федеральная резервная система предприняла беспрецедентный шаг, снизив требование частичного резервирования до нуля 26 марта 2020 года.
Концепция частичного резерва означает, что банки ведут подсчет о вкладчиках, которые держат большую часть своих средств на своих счетах и не снимают их все сразу.
В большинстве случаев так и происходит. Но когда вкладчики начинают снимать средства со своих счетов в ответ на финансовый кризис или панику, это известно как банковский перевод , и они могут привести к тому, что банк станет неплатежеспособным и прекратит свою деятельность.
Создание FDICБанковское изъятие произошло в начале Великой депрессии в США, и в результате федеральное правительство ввело ряд нормативных актов и требований к страхованию через Закон о банковской деятельности 1933 года, подписанный в закон президентом Франклином Д. Рузвельтом.
В соответствии с Законом о банковской деятельности 1933 года была создана Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC), которая является регулирующим органом банковской отрасли США и гарантирует клиентам текущие и сберегательные счета на сумму до 250 000 долларов в случае банкротства банка.
Банки распределяют риск массового изъятия вкладов за счет накопления большого числа вкладчиков. Низкие требования к частичному резервированию или их отсутствие привели к росту крупных национальных или многонациональных банков.
Опять же, это в основном хорошо для экономики, но для небольшого местного банка, особенно в месте с одной доминирующей отраслью или работодателем, риски массового банкротства банка и последующей несостоятельности и банкротства намного выше. . Это определенно то, что нужно учитывать при открытии нового банка.
De novo BanksНачинающие банки в первые пять лет работы известны как de novo банков, от латинского слова «новый».
В дополнение к преимуществам экономии на масштабе, которыми обладают крупные банки, существует несколько существенных барьеров для входа, которые должны преодолевать новые банковские предприниматели. Это 1) регулирование и 2) капитализация.
ПоложениеБанковское дело является наиболее регулируемым бизнесом в Соединенных Штатах.По данным независимого банкира, до финансового кризиса 2008 года ежегодно открывалось в среднем 172 банка de novo. С того переломного года их число сократилось почти до нуля. Важной причиной этого является большее количество правил, которые банки должны соблюдать, чтобы даже открыться для бизнеса.
FDIC является регулирующим органом для всех банков в Соединенных Штатах, и их веб-сайт предоставляет информацию и необходимые формы, которые должны подавать новые банки.
После того, как заявка будет подана, ожидайте утверждения от одного года до восемнадцати месяцев.
КапитализацияFDIC требует, чтобы новые банки имели от 12 до 20 миллионов долларов стартового капитала. Банк должен доказать, что он может противостоять первоначальным убыткам и экономическим спадам и будет действовать этично.
Недофинансируемые банки de novo более склонны к срезанию углов, и поэтому чем больше стартового капитала вы можете внести, тем больше вероятность того, что FDIC одобрит заявку банка.
Могу ли я открыть банк без денег?Теоретически да, но вам лучше иметь друзей с глубокими карманами и на высоких постах.Из-за высоких требований к капитализации большинство банков формируются как корпорации, управляемые советом директоров, инвесторами которого часто являются местные бизнесмены или лидеры местных сообществ.
Другой источник стартового капитала — это венчурные капиталисты, которые будут инвестировать в банк за долю его прибыли.
Шаг 2: Напишите бизнес-планКак говорится, если вы не планируете, вы планируете потерпеть неудачу. Для такого бизнеса, как банковское дело, которое связано с такими высокими нормативными и капитальными препятствиями, хорошо продуманный план действий, охватывающий все существенные аспекты бизнеса, имеет важное значение для его успеха.
Документ, в котором подробно описан этот план действий, — это бизнес-план , , и если у вас есть некоторые знания и опыт работы в банковской сфере, составление бизнес-плана вашего de novo банка станет следующим важным важным шагом.
Ваш бизнес-план — это основополагающий документ вашего предприятия, такой как конституция или Библия, и он будет отправной точкой для всех будущих бизнес-решений. По этой причине важно потратить много времени и усилий на составление бизнес-плана, а хорошо составленный план значительно повысит шансы на успех в бизнесе.
К счастью, есть хорошие ресурсы для предпринимателей, которые пишут свой собственный бизнес-план, и, возможно, лучшим из них является Ассоциация малого бизнеса (SBA) при федеральном правительстве, у которой есть собственное пошаговое руководство по написание бизнес-плана.
Bank of America имеет собственное руководство по написанию бизнес-плана с упором на финансовые показатели, как и следовало ожидать.
Chron имеет пошаговое руководство по написанию бизнес-плана для банка, а компания BMA Banking Systems, производящая банковское программное обеспечение, также предлагает исчерпывающее руководство по написанию плана для нового банка.
У бизнес-писателя и гуру стартапов Джеффа Хадена есть собственное отличное руководство по написанию комплексного бизнес-плана в журнале Inc.
Доверие и репутация важны для банка, и создать их может быть сложно, когда вы начинаете с нуля. Один из вариантов — купить существующий банк, который уже заработал репутацию в сообществе. Вы можете проверить объявления о продаже в нашем банке, чтобы узнать, есть ли они в наличии в вашем районе.
Когда вы подаете заявку на одобрение FDIC и страхование, они внимательно изучат ваш бизнес-план, чтобы убедиться, что вы соблюдаете нормативные требования и передовой опыт банковской отрасли.
Вот элементы, которые должен учитывать ваш план:
Как он будет приносить деньги?Мы обсудили два основных способа зарабатывания денег банками: за счет спреда процентов и за счет комиссионных, взимаемых с клиентов. Но, как уже говорилось, есть такие продукты, как инвестиции и страхование, которые становятся частью меню предложений все большего числа банков.
Независимо от того, кладете ли вы все свои яйца в корзину традиционных услуг, таких как текущие и сберегательные счета и ссуды, или предлагаете ли вы более широкий портфель финансовых услуг, большинство банков приносят около 10-15% чистой прибыли с доходностью 7-10%. по инвестициям или собственному капиталу.
Как банк de novo, вы вряд ли достигнете этих уровней, пока не проработаете несколько лет, что является одной из причин, по которой FDIC требует достаточной капитализации.
Каков целевой рынок?Ваш целевой рынок является важным фактором для вашего нового банка, и он связан с объемом вашего бизнеса. Например, если вы ориентируетесь на молодое поколение клиентов, вам потребуется широкое присутствие в Интернете и возможность мобильного банкинга.
Если вы ориентируетесь на пожилых клиентов, возможно, пенсионеров, мобильный банкинг может быть менее важным, но удобное расположение отделений с легким доступом и большой парковкой становится критически важным.
Еще одно соображение, которое следует принять во внимание, — хотите ли вы нацеливаться на малый бизнес, предлагая бизнес-банкинг, или вы хотите сосредоточиться больше или исключительно на банковском обслуживании потребителей.
Трудно точно описать ваш рынок, но это очень важная оценка. Фирмы по исследованию рынка могут собирать данные, которые либо подтверждают, либо опровергают вашу собственную интуицию и могут помочь предотвратить принятие неверных решений на раннем этапе.По этим причинам стоит подумать о его найме.
Вы можете найти руководство по исследованию рынка для новых предприятий на Entrepreneur. А Джо Гардинер, генеральный директор VentureDevs, имеет полное руководство по исследованию рынка в Forbes.
Обычный или только онлайн?Банки, работающие только в режиме онлайн, такие как Chime и Ally, становятся все более активными в сфере банковских и финансовых услуг.
Большинство банков представляют собой сочетание обычных отделений и онлайн-банкинга, но степень продвижения каждого элемента зависит от банковских привычек вашей клиентской базы.
Банки, работающие только в режиме онлайн, экономят на затратах на инфраструктуру, но, открывая онлайн-банк, не забывайте учитывать повышенные затраты на кибербезопасность, которые вы понесете.
И если вы думаете, что, открыв банк как онлайн-бизнес, вы избежите контроля со стороны регулирующих органов, который терпят обычные банки, подумайте еще раз. Тот же устав и нормативный кодекс, в соответствии с которыми работают банки-витрины, также применяются к онлайн-банкам.
В дополнение к этим законам вы также должны соблюдать другие правила, разработанные специально для онлайн-банкинга.Эти правила были разработаны организацией, называемой Федеральным экзаменационным советом финансовых учреждений (FFIEC), и перечислены в этом руководстве по онлайн-банкингу.
Определите структуру своего бизнесаПоскольку почти во всех случаях затраты на открытие вашего банка будут покрыты группой инвесторов, корпорация является преобладающей структурой бизнеса в банковской сфере.
Вам нужно будет зарегистрироваться в комиссии или правлении корпорации вашего штата, но помимо этого вам нужно будет подумать о том, как будет выбран первоначальный совет директоров, каковы будут их условия взаимодействия, их компенсация (если таковая имеется), и как часто они будут встречаться (в вашем штате может быть установлено минимальное количество ежегодных встреч).
Возможно, вы захотите нанять юридическую фирму для создания вашей корпорации, потому что легче предотвратить любые проблемы по мере формирования бизнеса, чем вернуться и изменить свои учредительные документы или бизнес-протоколы, когда возникнут проблемы.
Выберите свое имяНазвание вашего банка может отражать ваше географическое происхождение, или оно может быть более абстрактным, или даже имя одного из его основателей. Примером первого является Bank of America, а примером последнего — Chase.
Выбор названия банка — важный фактор, который может повлиять как на настоящее, так и на будущее финансовых учреждений.
Например, присвоение вашему банку названия Bank of North Carolina может привлечь клиентов в вашем штате, которые хотят вести дела с местными финансовыми учреждениями, но это также может помешать вашему расширению, если вы захотите открыть отделения, скажем, во Флориде. Выбирай с умом.
Чтобы помочь с выбором названия для вашего бизнеса, у Forbes, как и у The Balance, есть руководство.У Shopify даже есть инструмент, который сгенерирует название компании и потребует домен для вас.
После того, как вы определили название своего банка, выполните поиск на веб-сайте своей государственной корпорации, а также выполните поиск по доменному имени WHOIS с помощью такой службы, как ICANN. Последнее критически важно для онлайн-банкинга, поскольку разные название банка и веб-сайт могут иметь разрушительные последствия для бизнеса.
ICANN также может сообщить вам, владеет ли кто-либо в настоящее время доменным именем, которое вы ищете, и сколько они будут взимать за его продажу вашему бизнесу.
Укажите начальные и операционные расходыВ вашем плане должны быть указаны источник (и) вашего капитала, а также то, как и когда эти инвесторы будут возвращены. Ваши операционные расходы также должны быть тщательно обозначены, и FDIC рассмотрит ваш план, чтобы убедиться, что операционные расходы реалистичны и не недооценены. Для банка существует три основных источника операционных расходов:
1) Нормативно-правовое соответствиеПрактически во всех существующих банках в штате есть юристы, которые помогут с соблюдением правовых и нормативных требований, и даже будучи банком de novo, вы следует прибегнуть к услугам юриста.
Штрафы за несоблюдение могут быть серьезными и намного превышать судебные издержки. Несоблюдение требований также может поставить под угрозу будущее банка.
Соответствие KYC и AMLПравила KYC (знай своего клиента) и AML (противодействие отмыванию денег) существуют, чтобы гарантировать, что банки ведут дела с законными лицами, а не с преступными организациями.
По сути, AML требует KYC, которая проверяется путем предоставления владельцами счетов документации перед открытием счетов.
KYC и AML защищают банки от уголовной ответственности, но соблюдение этих правил стоит недешево. «Ключевой частью создания любого финансового учреждения является обеспечение наличия надлежащих процедур, установленных для выполнения обязательств по KYC и AML», — говорит Грег Пинн, старший директор Merlon, который производит автоматизированные системы для соблюдения нормативных требований.
«Банки могут тратить до 2,5% своих операционных расходов на соблюдение требований AML, что является огромными расходами для любого начинающего банка. Правильная настройка этих программ может значительно сократить эти расходы », — говорит он.
KYC3 содержит полезное руководство для понимания соответствия KYC и AML, а также его последствий для начинающих банков.
Обычному отделению банка требуется безопасное хранилище, протоколы безопасности для доставки наличных на бронированные машины, электронные системы безопасности для здания, а иногда и вооруженная охрана на месте.
Учитывая эти дорогостоящие меры, может показаться, что онлайн-банкам проще с точки зрения затрат на безопасность.
Однако это не всегда так: исследование, проведенное в 2017 году Лабораторией Касперского и B2B International, показало, что инцидент кибербезопасности, связанный с услугами онлайн-банкинга, обходится банку в 1.75 миллионов долларов в среднем.
Ассоциация американских банкиров имеет некоторую информацию о рисках кибербезопасности и некоторые полезные ссылки на ресурсы по кибербезопасности для малого бизнеса в целом и банков в частности.
3) ПерсоналНи один банк не может быть индивидуальным предпринимателем. Даже в небольшом банке требуется минимум десять сотрудников, а в большинстве банков на них работают более 20 штатных сотрудников. Типы сотрудников, которых требуются банкам:
- Банковские менеджеры
- Банковские касси
- Продажи ссуд
- Персональные банкиры
- Инвестиционные консультанты
- Бухгалтеры
- Аудиторы
Наем компетентных и опытных сотрудников, разделяющих ваше видение, — важный шаг, который требует значительных размышлений, времени и энергии.
Китайский бизнес-магнат Джек Ма пишет: «Вы должны сделать свою команду ценной, инновационной и перспективной».
McKinsey and Company, а также Американская ассоциация банкиров предлагают полезные рекомендации по выбору вашей управленческой команды и сотрудников.
Сколько зарабатывает владелец банка?Согласно CareerTrend, президент / владелец небольшого банка с менее чем 200 сотрудниками зарабатывает от 96 000 до 194 000 долларов в год. Эта компенсация обычно представляет собой комбинацию базового оклада, участия в прибыли, комиссионных с продаж и бонусов.
Шаг 3: Привлечение капиталаПосле того, как знания и опыт были накоплены, а твердый план развития бизнеса был разработан и записан, самое время начать складывать части воедино.
Самым сложным шагом обычно является получение капитала, необходимого FDIC.
Что касается большинства предприятий, достаточный капитал поддерживает банк на плаву в кризисные и тяжелые времена, и обычно требуется 20-40 миллионов долларов капитализации, чтобы просто выйти из ворот и начать вести бизнес. Чем больше, тем лучше.
Большинство индивидуальных предпринимателей не имеют доступа к такому капиталу, поэтому вам нужно будет создать команду инвесторов.
Если у вас была карьера, работая в другом банке, вы можете знать коллег, которые выразили заинтересованность в открытии собственного банка, поэтому обратитесь к этим людям (но также помните о неконкурентных положениях в их текущих трудовых договорах. ).
Руководители сообществаЕсли ваш банк будет обслуживать конкретное сообщество или бизнес / отрасль, обратитесь к лидерам сообщества и владельцам бизнеса.
Если вы знаете этих лидеров по вашей предыдущей карьере, работая в солидном банке, они будут более охотно работать с вами, потому что они знают ваши личные качества, порядочность и отличную репутацию.
В частности, лидеры сообщества могут быть заинтересованы в создании банка со штаб-квартирой на местном уровне и специально обслуживающего местных клиентов.
Даже в 21 веке такая провинциальность привлекает новых владельцев счетов и способствует лояльности клиентов.
Но если эти источники инвесторов не приносят капитала, необходимого для вашего нового банка, вам придется обратиться к венчурным капиталистам.
Венчурные капиталистыХорошая новость заключается в том, что из-за тщательного контроля со стороны регулирующих органов, с которым сталкиваются банки только для того, чтобы открыть свои двери, банковский сектор представляет собой относительно низкорисковое вложение для венчурных капиталистов.
Обратной стороной является то, что вам придется делиться прибылью своего банка на долгие годы со своими инвесторами, но банковское дело также, в целом, высокодоходный бизнес, поэтому вам не придется клятва бедности при выплате венчурным капиталистам.
Чтобы получить отличный обзор того, как работают венчурные капиталисты, прочтите эту статью в Harvard Business Review. Oracle NetSuite также предлагает исчерпывающее руководство по привлечению венчурных капиталистов, которое включает в себя загружаемую электронную книгу.
Согласно Федеральной резервной системе, новый банк должен работать в соответствии с федеральным или государственным уставом. Устав — это юридический документ, который разрешает банку вести бизнес.
Устав включает в себя учредительный документ банка и свидетельство о регистрации, которое обычно выдается комиссией государственной корпорации.
Чартеры могут быть выданы на федеральном уровне Управлением финансового контролера (OCC) или штатом (включая округ Колумбия, Гуам, Пуэрто-Рико и Виргинские острова), в котором находится банк. зарегистрированы, как правило, через свою банковскую комиссию.
Как и в случае с заявкой FDIC, федеральные офисы и офисы штата будут тщательно оценивать бизнес-план банка, исполнительную команду, совет директоров и сумму капитализации.
Шаг 5: Подайте заявку на одобрение FDICФедеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) оценивает и после утверждения страхует и налагает санкции на каждый новый банк в Соединенных Штатах. Необходимые элементы заявки и необходимые формы доступны на сайте FDIC.Это необходимые элементы:
- Заявление о миссии
- Бизнес-план
- Финансовые прогнозы на срок не менее трех лет
- Описание политики по кредитам, инвестициям и страхованию
Получение устава банка и утверждения FDIC занимает некоторое время — минимум 12 месяцев и целых 24 месяца. Пока вы ждете одобрения, вы можете перейти к следующим шагам.
Шаг 6: Проверьте наличие любых других необходимых разрешенийБольшинство банковских уставов — это санкция для банка на ведение бизнеса, но могут потребоваться дополнительные необходимые разрешения или местные законы о зонировании, которые необходимо соблюдать.Веб-сайт Ассоциации малого бизнеса предлагает простые способы проверки наличия необходимых государственных и местных лицензий и разрешений для вашего бизнеса:
- Штат — вам необходимо посетить веб-сайт своего штата, чтобы получить конкретную информацию о том, какие разрешения вам понадобятся для открытия банка. там. Практически во всех штатах потребуется хартия, и даже если это национальный устав, вам, вероятно, придется подавать заявку на получение лицензии через агентство штата, которое выдает банковские уставы. Если у вас есть некоторая гибкость в том, где разместить свой новый банк, вы можете посетить страницу на сайте SBA, которая дает несколько полезных советов о том, как выбрать, где разместить свой бизнес.
- Местные — Опять же, регионы сильно различаются в зависимости от количества нормативных требований, которые требуют все новые предприятия, и особенно банки. Общее эмпирическое правило состоит в том, что чем больше население и количество предприятий в вашем регионе, тем больше требуется разрешений и документов. Если у вас есть местный офис SBA, посетите его за советом и помощью.
Если вы открываете обычный банк, вам часто потребуется получить справку о занятости. СО удостоверяет, что соблюдаются все местные законы о зонировании и строительные нормы.
Если вы арендуете здание, арендодатель обычно несет ответственность за CO.
Шаг 7. Привлечение клиентовПри всех нормативных требованиях, связанных с открытием банка, легко упустить из виду конец цель любого бизнеса: привлечение и удержание новых клиентов.
Чтобы привлечь клиентов через двери вашего нового банка (или на его веб-сайт), необходимо выделиться среди конкурентов.
Создайте свой брендОдин из лучших способов привлечь новых клиентов — создать запоминающийся имидж бренда с помощью эффективной кампании брендинга.
Брендинг — это процесс, посредством которого миссия, ценности и имидж компании проникают в общественное сознание.
Получите хороший логотипУспешный брендинг начинается с хорошего логотипа, который эффективно и просто, легко запоминается, представляет компанию.
Создание правильного логотипа — важный шаг к успеху компании, и если вы не являетесь художником-естественником или экспертом в области компьютерной графики, многие фирмы предлагают дизайн логотипа по разумным ценам.Это достойное вложение ресурсов в светлое будущее вашего нового банка.
Рекламируйте свой брендУспешная реклама происходит как в традиционных, так и в социальных сетях.
Правильный ответ на вопрос, в каких СМИ вы рекламируете, — «все они», но целевая аудитория, которую вы определили в своем бизнес-плане, будет определять, на каких формах СМИ вы сосредоточите свой рекламный бюджет.
Увеличьте присутствие в социальных сетяхМолодые потребители, как правило, предпочитают социальные сети.Эллен Макговерн, директор по маркетингу Clinton Savings Bank из Массачусетса, объясняет необходимость присутствия в социальных сетях для привлечения и удержания молодых клиентов в статье в American Banker:
Многие финансовые учреждения имеют то, что в отрасли называют стареющими клиентами. база, — сказала она. «Нам необходимо продолжать разработку способов привлечения этой более молодой демографической группы.
Одна из самых эффективных сетей продвижения для молодого поколения клиентов — это влиятельные лица в социальных сетях.
В той же статье Молли Янг, менеджер по маркетингу продуктов в компании по автоматизации партнерских отношений Impact, объясняет маркетинговую мощь влиятельных лиц:
Банковское дело и финансы иногда могут быть непонятными для потенциальных участников. Делясь своим опытом, моделируя их использование и внося в сообщение бренда свою собственную релевантность, влиятельные лица могут преодолевать препятствия.
Не пренебрегайте традиционными формами рекламыЕсли новое поколение клиентов банка предпочитает сеть влиятельных лиц, то пожилые потребители выбирают традиционные СМИ, такие как газеты и телевидение, и вы, конечно, не можете позволить себе отчуждать этот важный сегмент рынка. .Так что полный портфель сочетания новых и традиционных средств массовой информации в порядке.
Лучший способ определить, какие средства массовой информации охватывают вашу целевую аудиторию, — это запросить комплект средств массовой информации в известных местных средствах массовой информации.
Лучшие медиа-комплекты будут предлагать подробную информацию об аудитории, которая позволит вам выбрать те торговые точки, аудитория которых наиболее соответствует вашей целевой потребительской базе.
Определите свое конкурентное преимуществоБрендинг и реклама могут оказаться бесполезными, если конкурентное преимущество вашего банка четко не определено.Конкурентное преимущество — это уникальная услуга, привилегия или награда, которые выгодно отличают ваш бизнес от других.
Банковское дело — это очень конкурентная отрасль с крупными игроками, имеющими тысячи отделений по всей стране, и экономией на масштабе, которая позволяет крупным банкам отказываться от многих комиссий и предлагать более высокие процентные ставки по текущим и сберегательным счетам.
Если вы не можете сравниться с крупными банками по цене, то, возможно, ваш небольшой, основанный на сообществе банк, может предложить персонализированные индивидуальные счета для удовлетворения индивидуальных потребностей потребителей или предложить бесплатные курсы финансовой грамотности для владельцев счетов.
Ссылки на ресурсы по бизнес-маркетингуМожно написать еще несколько статей о маркетинге, рекламе и PR для вашего нового банка, но есть пара отличных статей, которые посвящены конкретно привлечению клиентов. Forbes предлагает десять способов привлечь клиентов к вашему новому малому бизнесу, и Inc. предлагает то же самое, уделяя особое внимание увеличению ваших продаж.
Чтобы получить хорошее представление об использовании влиятельного маркетинга, ознакомьтесь с этой статьей в The Financial Brand.
Если у вас появятся клиенты, конкуренция в финансовой индустрии означает, что для достижения успеха также необходимо удовлетворять потребности клиентов и поддерживать их.
Джим Марус, соиздатель The Financial Brand, говорит: «В конечном итоге, наличие клиентоориентированной культуры — это больше, чем просто хорошее дело — это стало вопросом выживания».
Бизнес / финтех-влиятельные лица, за которыми следует следить в социальных сетях: Видеоресурсы ЗаключениеСоздание банка требует высокого уровня знаний, большого опыта работы в отрасли и большого терпения и решимость иметь дело с уставом и процессом утверждения FDIC.Это также требует огромного капитала.
По этим причинам открытие банка не рекомендуется в качестве вашего первого предпринимательского предприятия, а скорее как залог успешной карьеры в сфере банковских и финансовых услуг.
Финансовое вознаграждение может быть большим для тех, кто успешно преодолевает огромные препятствия на пути к выходу на рынок. Но для многих владельцев общинных банков реальная награда заключается в предоставлении необходимого учреждения, обеспечивающего финансовое благополучие их сообщества.
Британский бизнес-титан сэр Ричард Брэнсон резюмирует основную цель любого бизнеса: «Бизнес — это просто идея сделать жизнь других людей лучше».
Как открыть собственный банк
Создание банка звучит как невозможное предприятие Золотого века; больше подходит Рокфеллеру, чем нынешний владелец малого бизнеса. Но это не так невозможно, как можно было бы подумать, или не так рискованно.
Согласно Smart Money.com, «трехлетний показатель отказов для новых банков составляет менее одного из 1000», что по сравнению с «60-процентным показателем отказов для новых ресторанов» не так уж и ужасно.Прибыль тоже не так уж и мала. Сайт сообщает: «6 770 местных банков заработали 67 миллиардов долларов за последние пять лет».
В недавнем интервью Wall Street Journal даже бывший председатель Федеральной резервной системы Алан Гринспен сказал, что он открыл бы банк — если бы был на 50 лет моложе.
Вдохновленный кампанией «Переместите деньги», Huffington Post изучает различные варианты, позволяющие сделать банковское дело более локальным и персональным. Для предприимчивых людей одним из способов сделать свой банковский опыт более индивидуальным может быть создание собственного.Вот несколько советов, как начать.
Одна из первых вещей, которую должен оценить потенциальный владелец малого бизнеса, — это потребность его или ее бизнеса в обществе. Быть владельцем банка — не исключение.
Создавая Global Trust Bank в Маунтин-Вью, Калифорния, Джеймс Уолл проанализировал свой район, чтобы выяснить, есть ли в нем потребность.
«Общинные банки в общей географии исчезли, — сказал Уолл, президент и главный исполнительный директор Global Trust Bank. Global Trust располагалась в Кремниевой долине, и многие из небольших банков в этом районе недавно были скуплены крупными конгломератами.Это оставило брешь в банковском сообществе, которую Уолл и его партнеры были только счастливы заполнить.
Global Trust Bank открылся 3 декабря 2008 года.
«У клиента есть возможность войти в дверь, встретиться лицом к лицу с высшим руководством и принять решения на месте», — говорит Уолл. «Это универсальная покупка для очень качественного индивидуального обслуживания».
Обычно банкам требуется от 12 до 20 миллионов долларов капитала, чтобы начать работу. Многие местные банки могут собрать эти деньги на местном уровне.Майк Шульц, генеральный директор Harmony Bank в Нью-Джерси, обнаружил, что 90% привлеченного им капитала было получено внутри сообщества. В случае с Harmony Bank совет директоров состоял из бизнес-лидеров местного сообщества, в том числе юридической фирмы, основанной 40 лет назад, строительной компании и бухгалтерской фирмы.
После того, как капитал собран, процесс едва ли завершен. Подача заявки в регулирующие органы — сложный процесс, особенно после финансового кризиса.Количество заявок от местных банков сократилось после рецессии.
«Регулирующие органы стали гораздо строже проверять заявки», — говорит Уолл. «Вероятно, сегодня получить одобрение банка труднее, чем это было бы пару лет назад».
Однако после того, как процесс разрешения регулирующих органов будет завершен, банк может начать свою деятельность.
Преимущества для местных банков
Ричард Уитселл, президент и главный исполнительный директор Fresno First Bank, основал три местных банка — или, как их называют в отрасли, de novo banks (от латинского «новый»).Уитселл работал в Bank of America, но после долгой карьеры там ему потребовались перемены.
«[Я хотел] приблизиться к реальному банковскому делу, принятию реальных решений и оказанию влияния на сообщество, в котором мы живем», — размышляет Уитселл.
В настоящее время в Whitsell работает 22 сотрудника. Он находится на одном этаже с операциями банка и наслаждается непосредственным влиянием на сообщество, в котором он проживает.
«Мы действительно создаем экономическую силу в сообществах, которым мы обслуживаем», — говорит Уитселл.
ИСПРАВЛЕНИЕ : В предыдущей версии этой истории этимология слова de novo прослеживалась до итальянского, но, в конечном счете, оно происходит от латинского.
Создать банковский счет
Вы можете создать столько банковских счетов, сколько вам нужно для управления транзакциями и денежными потоками вашего бизнеса.Например, вы можете захотеть добавить банковские счета для вашей мелкой наличности, сбережений, кредитных карт и ссуд.
- Перейдите в раздел «Банковские операции», нажмите «Создать», затем «Банковский счет».
- В списке Тип счета щелкните соответствующий тип банковского счета.
- Введите имя учетной записи, затем выполните одно из следующих действий:
- Введите код сортировки вашего банка и номер счета в соответствующие поля.
- Введите последние 4 цифры номера кредитной карты в соответствующее поле.
- Выполните одно из следующих действий:
- Чтобы ввести начальное сальдо, нажмите Добавить начальное сальдо и перейдите к шагу 5.
- Если вы не хотите вводить начальный баланс, перейдите к шагу 7.
- Введите или выберите дату начального сальдо.
- Выберите, имеет ли банковский счет положительное начальное сальдо, перерасход или вы можете указать остаток переплаты для кредитной карты и ссуд. Затем введите сумму.
- Для сохранения банковского счета и:
- Создайте безопасное соединение со своим банком, нажмите «Сохранить и подключить банк».
- Не подключаясь к своему банку, нажмите «Сохранить».
Мы рекомендуем подключить добавляемый вами банковский счет к своему банку. Это позволяет Бухгалтерии автоматически загружать ваши банковские транзакции, что позволяет сэкономить время, необходимое для ввода транзакций вручную. Это также гарантирует, что счет всегда в актуальном состоянии, и упрощает сверку выписок.Банковские каналы экономят ваше время и обеспечивают точность.
Как открыть свой первый банковский счет — Wells Fargo
Открытие новой учетной записи — очень похоже на поступление в колледж — для многих студентов является обрядом посвящения. Выбранная вами учетная запись поможет вам выработать привычку управлять собственными деньгами и принимать правильные финансовые решения во время учебы в школе.Вот руководство о том, как открыть свой первый текущий или сберегательный счет:
Определите, что вам нужно
Когда дело доходит до определения того, какие счета подойдут вам, проанализируйте свои потребности. Вы ищете простой способ получить доступ к наличным деньгам? Вам нужен способ откладывать деньги на долгосрочные сбережения? Кроме того, обратите внимание на близость и доступность банкоматов и отделений вашего банка в дополнение к другим личным предпочтениям, которые могут быть важны для вас, например, онлайн-банкинг и защита от овердрафта.
Тип учетной записи, который вам нужен, будет зависеть от ваших личных и финансовых потребностей и целей, поэтому важно знать их, прежде чем выбирать учетные записи.
Рассмотрите свои варианты
После того, как вы определили свои потребности, оцените свои варианты:
- Текущий счет: Текущий счет можно открыть индивидуально или совместно, и вам понадобится ваша основная информация, номер социального страхования , водительские права и минимальная сумма начального депозита.Счет обычно может быть привязан к дебетовой карте, что дает вам быстрый доступ к наличным деньгам, и им можно управлять онлайн, а также в банкоматах. Wells Fargo также предлагает уникальную услугу для держателей карт под названием Card Design Studio ® , где вы можете вставить понравившееся изображение, которое будет отображаться на вашей дебетовой карте Wells Fargo.
- Сберегательный счет: Как и в случае с чеком, вам нужно будет выбрать между индивидуальным или совместным сберегательным счетом и подготовиться с той же базовой информацией и начальной суммой депозита.Никогда не рано начинать откладывать на будущие финансовые цели. С такой учетной записью, как Wells Fargo Way2Save Savings, у вас есть возможность автоматически сохранять, привязав к своей текущей учетной записи.
Активный мониторинг своих учетных записей
После настройки учетных записей просмотрите варианты мониторинга и управления ими. Один из способов следить за состоянием ваших учетных записей — отправлять уведомления прямо на вашу электронную почту или на беспроводное устройство. Подписавшись на эти уведомления, вы можете быстро получать уведомления о совершении транзакции, что позволит вам контролировать активность своей учетной записи в любом месте и в любое время.
Существует множество продуктов Wells Fargo, которые могут помочь вам в управлении своими счетами. Wells Fargo Online ® дает вам круглосуточный доступ к вашим счетам с подробной информацией о деятельности, а также с различными предупреждениями, которые вы можете выбрать. А с Wells Fargo Mobile ® вы можете проверять свои учетные записи на ходу — выберите на мобильном веб-сайте или в приложениях, чтобы получить свою учетную запись.
Открытие первого банковского счета — это лишь одна из вех в вашем финансовом будущем. Начав открывать счет, вы на один шаг приблизитесь к созданию прочного фундамента на долгие годы.