Как реструктурировать долг по кредиту: Названы пять способов снижения кредитной нагрузки — Российская газета

Содержание

Как Написать Заявление На Реструктуризацию Кредита?

В заявлении на реструктуризацию нужно указать следующее:

  1. Наименование сторон, банка и стороны, которая подаёт заявление.
  2. № и дату кредитного договора, указать на какой период заключался, какую сумму вы брали у банка, какие обязательные платежи должны вноситься и какого числа
  3. Требования банку.

Почему могут отказать в реструктуризации?

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора в части порядка возврата заёмных средств, снижения кредитной ставки или процентов, отсрочки платежа. Однако бывают и случаи отказа, как правило, из-за плохой кредитной истории или непредоставления документов о неплатёжеспособности.

Какие документы нужны для реструктуризации долга?

Документы

  • Заявление о реструктуризации долга по кредитному договору
  • Копия документа, удостоверяющего личность Заемщика/Созаемщика/Поручителя/Залогодателя
  • Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (платежеспособности) Заемщика/Созаемщика.
    Документ
    не предоставляется при полной потере дохода 3.1.

Кто может сделать реструктуризацию долга?

Также важно учитывать, что предоставление реструктуризации коммунального долга — это право управляющей компании или организации, непосредственно оказывающих жилищно-коммунальные услуги», — отметила юрист. При этом есть ситуации, когда рассрочка обязательна к предоставлению.

Как происходит реструктуризация долга?

Реструктуризация — изменение условий существующего кредита. Кредитный договор продолжает действовать, и все вопросы решаются в организации, которая его выдала. Уйти в другой банк нельзя. Эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга.

Сколько раз можно реструктуризировать кредит?

В законодательстве не указывается, через какой временной промежуток и сколько раз можно рефинансировать кредит, но банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз.

Как добиться реструктуризации долга по кредиту?

Как реструктуризировать задолженность

  1. Подайте заявку и документы в СберБанк Онлайн или в офисе банка, где есть кредитный менеджер.
  2. Банк проанализирует вашу ситуацию и примет решение. Срок рассмотрения заявок на реструктуризацию составляет до 10 рабочих дней.
  3. Если реструктуризация одобрена, подпишите документы.

Как оформить реструктуризацию в сбербанк онлайн?

Реструктуризация какого-либо кредита в Сбербанк Онлайн:

  1. Идете наru/ru/person/credits/collection/debt_restructuring.
  2. Нажимаете на «Подать заявку».
  3. Вас перенаправит на страницу входа в личный кабинет. Вводите данные для входа.
  4. Следуете подсказкам, назначаете время для звонка или встречи.

Когда возможна реструктуризация кредита?

Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников. Во-первых, государства.

Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и др.

Можно ли сделать реструктуризацию долга по кредитной карте?

Имейте в виду, что реструктуризировать долг по карте невозможно, так как для этого кредит должен иметь четкий график внесения фиксированных платежей, благодаря которому можно произвести перерасчет.

Как подать заявление на реструктуризацию долга?

Как написать заявление на реструктуризацию долга?

  1. Наименование сторон, банка и стороны, которая подаёт заявление.
  2. № и дату кредитного договора, указать на какой период заключался, какую сумму вы брали у банка, какие обязательные платежи должны вноситься и какого числа
  3. Требования банку.

Как закрыть долги по ЖКХ?

Способы списания долгов за услуги ЖКХ

Согласно действующему законодательству, списать задолженность за пользование коммунальными услугами в 2021 году можно следующими способами: Банкротство физического лица. Истечение срока давности по долгам. Невозможность взыскания средств судебными приставами.

Можно ли подать на реструктуризацию по кредиту?

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок

кредита, сохранив при этом процентную ставку.

Как работает реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Эти действия направлены в первую очередь на облегчение обслуживания долга. В случае пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает.

Что дает реструктуризация долга?

Что такое реструктуризация кредита

Под реструктуризацией понимают пересмотр и изменение условий погашения действующего договора. Банк может предложить отсрочку выплаты основного долга на определенный период, увеличить срок погашения, предоставить пониженную процентную ставку и даже изменить валюту

кредита.

Что такое реструктуризация простыми словами?

Объясняем простыми словами Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора займа, которое снижает финансовую нагрузку на клиента. Проще говоря, иногда заёмщик испытывает финансовые трудности и не может вовремя заплатить всю сумму по кредиту.

Центробанк объявил послабления по кредитам

МОСКВА, 28 фев — ПРАЙМ. Банк России рекомендовал реструктурировать задолженность заемщиков, не назначать пени и штрафы по кредитам, если их финансовое положение ухудшилось из-за новых санкций, одновременно регулятор разрешил банкам не ухудшать оценки финансового положения таких заемщиков для целей формирования резервов, сообщил регулятор.

Банк России принял меры в связи с санкциями Евросоюза

«В срок до 31 декабря 2022 года Банк России предоставляет кредитным организациям возможность принимать решение о неухудшении оценки финансового положения заемщика для целей формирования резервов под потери, в случае если ухудшение финансового положения заемщика произошло после 18 февраля 2022 года и обусловлено действием санкций», — говорится в сообщении.

Также ЦБ предоставил банкам возможность не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщика по реструктурированным ссудам.

«Банк России рекомендует реструктурировать задолженность, не назначать пени и штрафы по кредитам (займам), в случае если финансовое положение заемщиков ухудшилось после 18 февраля 2022 года в результате действия санкций», — указал ЦБ.

ЦБ запретил брокерам продавать бумаги по поручению нерезидентов

Наконец, регулятор дал банкам возможность при оценке находящегося на их балансе имущества, а также при расчете резервов на возможные потери по ссудам, в случае если обеспечение относится к первой и второй категории качества, использовать оценку стоимости по состоянию на 18 февраля 2022 года.

Президент России Владимир Путин 24 февраля объявил о начале спецоперации в Донбассе в целях «демилитаризации и денацификации Украины».

За таким решением незамедлительно последовала реакция Запада. Великобритания, Евросоюз, США и Канада ввели санкции против РФ, которые были заранее разработаны и подготовлены. Меры направлены против российских банков, членов Госдумы, поддержавших признание ДНР и ЛНР, некоторых бизнесменов, а также лично против Владимира Путина и главы МИД России Сергея Лаврова.

В воскресенье 27 февраля Евросоюз принял решение запретить операции, связанные с управлением резервами, а также активами Центрального банка России, в том числе операции с любым юридическим лицом, организацией или органом, действующим от имени или по поручению ЦБ.

Как решить вопрос с долгом по кредиту

С 1 октября 2021 года вступили в силу поправки в законы о банках, банковской и микрофинансовой деятельности по введению единого правового режима урегулирования проблемной задолженности заемщика. Теперь физлица, имеющие просроченную задолженность, могут решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами, которых обязали рассматривать заявления граждан в рамках правового поля, сообщает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz со ссылкой на пресс-службу финрегулятора.

По новому механизму урегулирования, банки и МФО обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться в банк или МФО и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.

Заемщики в течение 30 дней с даты наступления просрочки должны обратиться в кредитную организацию для реструктуризации займов с письменным заявлением или иным способом, который прописан в кредитном договоре. В заявлении необходимо указать, в связи с чем возникла просрочка, предложить свои варианты возможной реструктуризации и предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать свои обязательства.

Заявление заемщика подлежит обязательному приему, регистрации, учету и рассмотрению банком и МФО. При представлении неполных сведений заемщик предоставляет их в течение 5 рабочих дней со дня получения уведомления от финорганизации.

После получения полного пакета документов от заемщика кредитор рассматривает обращение, при этом учитывая такие факторы, как текущее финансовое положение (платежеспособность), социальное положение заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу.

Свой ответ кредитор должен предоставить в течение 15 календарных дней: согласие, принимая предложенные заемщиком изменения в условия договора банковского займа/микрокредита; предложения по изменению условий договора банковского займа/микрокредита; отказ с указанием мотивированного обоснования причин.

Условия реструктуризации, предложенные заемщиком или кредитором, могут быть в виде: снижения ставки вознаграждения, отсрочки платежа, изменения метода погашения, увеличения срока займа, уменьшения долговой нагрузки (просроченный основной долг, вознаграждение, неустойка и иные виды платежей и комиссий), самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, или представлением отступного путем передачи залогового имущества кредитору, реализации недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.

Внесение изменений в условия договора проводится в течение 15 календарных дней со дня принятия решения банком.

Если заемщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, он вправе обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. При этом заемщик обязательно должен предоставить доказательства своего обращения в банк или МФО. Агентство на основании обращения заявителя в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий кредитной организации. В этот период кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

В соответствии со статьей 68 Закона «О жилищных отношениях» к социально уязвимым слоям населения относятся ветераны Великой Отечественной войны и приравненные к ним лица, ветераны боевых действий, инвалиды 1 и 2 групп, семьи, имеющие или воспитывающие детей-инвалидов, лица, страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, пенсионеры по возрасту; дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, кандасы, лица, лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, многодетные матери и многодетные семьи, семьи лиц, погибших (умерших) при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы.

Напомним, что 24 мая 2021 года Президент Казахстана подписал Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан».

Финансы

9874

Активы банковского сектора достигли 35 трлн тенге

С начала года объем потребительских кредитов вырос почти на 24%

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Уволили с работы, а кредит остался: что делать?

Из-за нестабильной экономической ситуации в стране остаться без работы может каждый. И все бы ничего, если бы не кредиты. Ипотека, потребительский заем, автокредит и кредитные карты — это все нужно оплачивать каждый месяц. Но как, если денег осталось только на еду? Есть проверенные способы, позволяющие получить отсрочку и уменьшить долговую нагрузку.

Чего не стоит делать, если потеряли работу

Часто заемщики совершают типичные ошибки, которые приводят к ухудшению ситуации с кредитором. Так делать нельзя.

Игнорирование кредитора

Банк напоминает о внесении обязательного платежа за один-два дня до плановой даты погашения. Обычно приходит смс, в котором указано, сколько нужно внести на кредитный счет. На это сообщение отвечать не нужно. Если вы не внесете деньги, на следующий день с вами свяжутся представители банка, чтобы еще раз напомнить о платеже и уточнить причину просрочки.

Ошибка: не отвечать на звонок банка.

Допустимо: ответить на звонок и сообщить о том, что вы лишились работы.

Правильное решение: заранее связаться с банком и сообщить об ухудшении финансового положения. В этом случае вы не выйдете на просрочку, а значит, кредитная история не испортится. Для банка это тоже плюс, поскольку он поймет, что вы хотите вернуть долг, но обстоятельства сложились не в вашу пользу. Возможно, вам предложат вариант решения проблемы.

Выяснение отношений с банком

При подписании договора вы обязались вносить ежемесячные платежи согласно графику. Поэтому нет смысла срывать плохое настроение на менеджере контактного центра или сотруднике службы безопасности. Их работа — сообщить о просрочке и напомнить об оплате. Помните, они не виноваты в том, что вы потеряли работу.

Ошибка: срываться на сотрудниках банка и выяснять отношения.

Правильное решение: разговаривать с сотрудниками банка уважительно. Объяснить причину просрочки и спросить о вариантах разрешения ситуации.

Оформление новых кредитов

Первый импульс при финансовых проблемах — решить их с помощью новых займов. Такой подход допустим, если вы оформите кредитную карту со льготным периодом, в течение которого на сумму задолженности не будут начисляться проценты. Главное, вернуть долг, пока он не увеличился. 

Ошибка: брать новые кредиты под высокие проценты, чтобы внести обязательные платежи по текущим займам.

Правильное решение: не совершайте никаких действий, пока не утихнут эмоции. Принимайте решения, касающиеся финансовых вопросов, на «холодную» голову. Так вы убережете себя от опрометчивых поступков, о которых в скором времени пожалеете.

Что делать, если потеряли работу?

Потеря работы — это стресс для любого человека, в переживаниях нет ничего страшного. Но это не значит, что стоит закрыть глаза на кредитные обязательства. Есть как минимум два варианта решения финансовой проблемы. 

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация — это изменение условий кредитования из-за ухудшения финансового положения. При представлении доказательств банк готов уменьшить ежемесячный платеж, чтобы снизить кредитную нагрузку, пересмотреть график платежей или увеличить срок кредитования.

Кто может реструктурировать задолженность?

Опция доступна всем заемщикам без исключений. Для оформления обратитесь в кредитную организацию, выдавшую заем.

Для подачи заявки на реструктуризацию подготовьтн документальное подтверждение ухудшения финансового положения. Если вас уволили с работы, приложите к заявлению копию приказа об увольнении и трудовую книжку. Это весомые доказательства, опираясь на которые банк примет решение в вашу пользу.

Срок рассмотрения запроса на реструктуризацию — до 10 рабочих дней.

Что предложит банк?

Возможные варианты:

  • Отсрочка платежа на срок до 6 месяцев. В течение этого времени на задолженность продолжают начисляться проценты, но ежемесячные платежи вносить не нужно. Срок кредита увеличивается пропорционально длительности отсрочки.
  • Оплата только процентов. Часто банки предлагают оплачивать только проценты, при этом сумма основного долга не уменьшается. Зато снижается кредитная нагрузка.
  • Снижение процентной ставки. В редких случаях банк идет навстречу должнику и пересматривает условия кредитования. В результате уменьшается кредитная нагрузка и снижается общая переплата.
  • Приостановление начисления процентов. В течение определенного периода кредитор не начисляет проценты, давая заемщику возможность решить финансовые проблемы.

Рефинансирование кредитов

Рефинансирование — это банковская опция, позволяющая объединить несколько кредитов в один заем с изменением условий. Обычно новый кредитор предлагает сниженную процентную ставку, что положительно влияет на кредитную нагрузку и размер переплаты. В зависимости от тарифа можно увеличить срок кредитования, но тогда переплата будет больше.

Какие займы рефинансировать выгодно?

Выгоднее всего рефинансировать новые кредиты с высокой процентной ставкой. Дело в том, что в первой половине срока действия кредита платеж состоит преимущественно из процентов. Если рефинансируете новый заем, то максимально уменьшите переплату. А вот старые кредиты, которые подходят к концу, лучше не трогать, поскольку при рефинансировании вы снова начнете выплачивать проценты. Получится двойная переплата.

Что нужно для рефинансирования?

Список обязательных документов:

  • российский паспорт;
  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • оригиналы кредитных соглашений.

Для рефинансирования нужна положительная кредитная история. По кредитам не должно быть просрочек. Срок действия займов — от шести месяцев. Если кредитная история испорчена, оформите рефинансирование в МБК на выгодных условиях.  

Запомнить: что делать, если потеряли работу

  • сообщите кредитору о невозможности выплачивать долг из-за увольнения;
  • не спешите брать новые кредиты — это только ухудшит и без того тяжелую ситуацию;
  • договоритесь с банком об отсрочке платежей;
  • подайте заявку на реструктуризацию задолженности;
  • рефинансируйте кредиты, чтобы уменьшить долговую нагрузку и переплату;
  • обратитесь к финансовому помощнику МБК, если банки отказали в реструктуризации или рефинансировании.

Как избавиться от долгов по микрозаймам

Доступность микрозаймов, а также повсеместная реклама сделали их весьма привлекательными для граждан, которые в данный момент испытывают финансовые трудности. Сама процедура оформления занимает всего несколько минут, иногда даже проходит в режиме онлайн. Многих подкупает и доступность этой разновидности кредита: безработные, студенты и пенсионеры могут без проблем получить деньги в долг.

Все это привело к тому, что многие граждане прибегли к микрозаймам для решения своих денежных проблем. В итоге получается, что погасить долг очень тяжело, а за счет большой процентной ставки задолженность растет как снежный ком. Часто проценты сильно превышают заемную сумму.

Не так давно правительством было принято несколько законов, которые ограничили рост задолженности по кредитам и смягчили условия возврата микрозаймов. Однако за то время, пока МФО работали на свободных условиях без капитального государственного регулирования, они имели неограниченные возможности для выдачи займов в огромном количестве. И очень часто речь идет не об одном микрозайме на человека, а о нескольких. Поэтому остро встает вопрос «Как избавиться от долгов?». Рассмотрим, как можно выбраться из долговой ямы.

Первое, что необходимо сделать, осознав неизбежность просрочки платежа – постараться договориться с кредитором. МФО, в отличие от банков, охотно идут на пролонгацию договора. Им выгодно продлить срок выплаты и в итоге получить большие проценты с той же суммы.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Если задолженность в МФО образовались по займу, взятому онлайн, то большинство площадок предлагают отсрочку в автоматическом режиме. Достаточно просто уплатить проценты.

Если вы готовы оплатить основной долг единовременно, то микрофинансовая организация может пойти на снижение процентов. В такой ситуации стоит взять деньги из другого источника, например, занять у родственников или знакомых без процентов.

В сложной финансовой ситуации можно обратиться за займом и к работодателю. Подобный кредит оформляется официально, а платежи по нему удерживаются из зарплаты работника через бухгалтерию компании. Но работодатель должен быть уверен, что вы полностью вернете ему долг.

Снизить нагрузку и постепенно выплатить долг поможет реструктуризация микрозаймов в организации, где вы брали деньги или в любом банке.

Что будет, если не платить МФО

Многих интересует, можно ли списать долги по займам в МФО? Такое возможно в рамках процедуры банкротства. Если просто не платить по кредиту, то микрофинансовая организация сначала подключит коллекторов, а потом подаст на вас в суд, как и любой другой кредитор. Лучший выход в этой ситуации – попытаться договориться о рассрочке или рефинансировании.

Если дело дойдет до суда, то кредит будет погашаться без вашего участия в рамках исполнительного производства. Судебные приставы могут списывать деньги с зарплатной карты, вкладов, пенсии. Официальный запрос на перечислении части зарплаты могут направить вашему официальному работодателю. Должникам очень редко удается доказать суду, что кредитор допустил ошибку в договоре и, значит, по нему можно не платить.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Если задолженность в МФО образовались по займу, взятому онлайн, то большинство площадок предлагают отсрочку в автоматическом режиме. Достаточно просто уплатить проценты.

МФО имеет право продать ваш долг третьим лицам. В этом случае ваши расходы могут возрасти, так как придется платить пени и штрафы, включенные в сумму долга. Судебные приставы также взимают исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, если должник не хочет платить добровольно.

Неплательщик вряд ли сможет взять новый кредит для покрытия долга перед МФО, так как у него будет испорчена кредитная история.

Хотите избавиться от всех долгов?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски
и сделать первые шаги к банкротству.

Оставьте заявку на услуги нашей компании
и в течение 15 минут мы свяжемся с вами

В каком случае можно реструктуризировать микрозайм

Реструктуризация представляет собой прощение всех санкций (штрафов, пеней, др.) при условии внесения всей суммы по кредиту. Эту процедуру можно назвать взаимовыгодной, поскольку в ней заинтересованы как кредитор, так и должник. Для того, чтобы добиться реструктуризации микрозайма, надо обосновать необходимость такого шага. Услуга прописывается в условиях договора с МФО и предоставляется заемщику в следующих случаях:

  • увольнение по сокращению или из-за закрытия компании;
  • снижение заработной платы не по вашей вине;
  • потеря трудоспособности из-за болезни;
  • форс-мажорные обстоятельства (пожар, катастрофа, наводнение).

Этапы оформления реструктуризации займа в МФО:

  1. Посетить офис компании, подать заявку и приложить к ней необходимые документы.
  2. При положительном решении согласовать с менеджером новый график платежей.
  3. Подписать новый договор кредитования.
  4. Регулярно вносить ежемесячные платежи.

Таким же способом можно получить отсрочку очередного платежа. Условия предоставления отсрочки указаны в договоре и у разных МФО различаются. Иногда услугу можно получить в личном кабинете на сайте, согласившись с повышенным списанием процентов.

Поможет ли банкротство в списании долгов?

Адвокат по банкротству подскажет, как избавиться от микрозаймов законным путем. Если у должника накопилось несколько просроченных займов, то необходимо подсчитать общую задолженность с процентами без учета неустоек и штрафов. Эту сумму нужно сопоставить с затратами на процедуру банкротства (судебные издержки, вознаграждение финансовому управляющему, другие расходы) и оценить, будет ли выгодно подавать в суд на признание своей неплатежеспособности.

Не стоит ожидать, что списание долгов произойдет быстро, безболезненно и без усилий. Процедура может длиться от полугода до 3 лет. Необходимо будет пройти несколько этапов:

  1. реструктуризация долга;
  2. опись и реализация имущества;
  3. погашение долга, а если вырученной суммы не хватает – списание долгов.

Перед тем, как подать в суд заявку о банкротстве, рекомендуем проконсультироваться с юристом. Он проверит, не совершали ли вы в последнее время действий, которые суд может счесть основанием для отказа в списании, поможет подобрать кандидатуру финансового управляющего, собрать необходимые документы.

Отсрочки платежей как способ временного отказа от выплаты долга

Если говорить о законных методах снижения долговой нагрузки, то нельзя не упомянуть отсрочку по выплатам. Другими словами, можно оформить кредитные каникулы. Как и в случае реструктуризации, необходимо документально подтвердить особые обстоятельства, в которых оказался плательщик. К таким уважительным причинам относят серьезную болезнь, потерю работы, необходимость ухода за больным родственником и т. д.

Во многих случаях МФО идут навстречу своим клиентам и на непродолжительное время предоставляют каникулы. Правила регламентируются законом и являются едиными как для микрокредитных организаций, так и для крупных банков. Однако после окончания отсрочки деньги все же нужно будет возвращать, поскольку это только временная мера.

Выкуп долга у МФО

Если кредитор подал на вас в суд, то долги придется вернуть добровольно или принудительно. Исполнительное производство ставит под удар ваши доходы, собственность, возможность выезда за границу. Гораздо выгоднее не доводить дело до суда.

Многие МФО неохотно идут на выкуп долга. Стоимость этой операции может составить 30%-50% от суммы долга. Однако, если ваш долг продали коллекторам, то можно бороться за выгодные условия оплаты. Коллекторы охотнее идут на договоренность с неплательщиком, так как покупают долги пакетно за часть их реальной стоимости.

Вам потребуется написать предложение о выкупе и направить его в адрес МФО или агентства, которое получило права взыскания. Аналогичным образом можно поступить и в том случае, если уже идет исполнительное производство. О своих действиях надо будет уведомить судебного исполнителя.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Если задолженность в МФО образовались по займу, взятому онлайн, то большинство площадок предлагают отсрочку в автоматическом режиме. Достаточно просто уплатить проценты.

Эффективно ли оспаривание договора?

Если у вас есть юридическое образование или возможность сотрудничать с опытным специалистом в этой сфере, то идея по оспариванию договора может увенчаться успехом. Смысл в том, чтобы суд признал договор незаключенным или недействительным. Для начала необходимо подать соответствующее исковое заключение и ожидать решения суда. Скорее всего, судья станет на вашу сторону, если имеют место такие обстоятельства:

  1. Документ составлен с нарушением действующих законов, например, превышена процентная ставка, изменены сроки возвращения ссуды, присутствуют скрытые комиссии или же увеличенные, необоснованные штрафы.
  2. Сфальсифицированы или подделаны подписи одной из сторон.
  3. Были обнаружены явные ошибки, а именно: опечатки, неразборчиво написанный текст, исправления, заметки, написанные от руки и пр.
  4. В соглашении не засвидетельствован факт передачи оговоренной денежной суммы клиенту.
  5. Клиента признали недееспособным.
  6. Договор был заключен с угрозой жизни или здоровью заемщика или его близких.
  7. Документ был оформлен вследствие действий мошенников.

Такие обстоятельства могут иметь место, но очень редко – все документы в МФО составляют опытные юристы. Поэтому, выбрав этот путь, нужно быть готовым к любому результату.

Что говорит практика по микрофинансовым организациям

Планируя, как избавиться от займов, стоит обратиться к адвокату. Существующая судебная практика позволяет опытному юристу найти лазейки для снижения суммы задолженности. В редких случаях в договоре удается найти серьезные ошибки, позволяющие через суд добиться отмены кредита.

Если суммы микрокредитов невелики, но вы утратили возможность платить по займу, то стоит ссылаться на статью 450 ГК РФ. Она позволяет вам в сложной ситуации договариваться с кредитором о рассрочке и снижении размера платежей. Также основой для изменения условий договора могут служить статьи 310-421.

Как показывает судебная практика, чтобы полностью закрыть кредит, клиенту МФО надо не прятаться от кредитора, а активно вести переговоры. Чтобы понять, что делать, пользуйтесь любой возможностью получить консультацию юриста. Знание своих прав помогает добиться выгодных условий для расчета по долгам.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Сегодня рассмотрим тему: «как реструктуризировать долг по кредиту» и разберем основываясь на примерах. Все вопросы вы можете задать в комментариях к статье.

Финансовые проблемы заставляют заемщиков искать информацию о том, как реструктуризировать долг по кредиту. Мы решили подготовить для вас обзор практики и применение законодательства по данному вопросу.

Реструктуризация долга — это снижение финансовой нагрузки за счет увеличения срока выплат и как следствие, уменьшение суммы платежей.

Нет видео.

Видео (кликните для воспроизведения).

Данный процесс регулируется Бюджетным кодексом РФ ст. 105 и применяется кредиторами на свое усмотрение. Давайте рассмотрим частые примеры, используемые банками и коммунальными службами. Они будут отличаться друг от друга предоставляемыми условиями.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите – запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

  1. Увеличение периода займа.
  2. Снижение суммы платежей.
  3. Предоставление кредитных каникул (на усмотрение).
  4. Внесение обязательного гарантированного платежа для запуска процедуры.

Важно! Реструктуризация выгодна финансовым организациям. Они не списывают долг, проценты остаются неизменны, а срок увеличивается. Заемщик заплатит больше чем планировал, но меньшими суммами.

  1. Возможность оплаты равными посильными для должника суммами.
  2. Возможность списания пеней.
  3. Предоставляемые услуги не блокируются, а продолжают поступать, при своевременном погашении долга в рамках договоренностей.

Как видите, у компаний абсолютно разный подход к проблеме. Банк никогда не уступит.

Важно! Для ипотечного кредитования реструктуризация является обязательным условием для обращения в суд. Если кредитор не предоставил заемщику возможность выбраться из долговой ямы, иск отклонят.

Реструктуризация долга физического лица происходит на основании заявления. Человек понимает, что он не может выплачивать заем или уже имеет просрочку и дальнейшее бездействие приведет к еще большим финансовым проблемам.

Заявление пишется в кредитном отделе или в отделе просроченной задолженности банка. Менеджеры оговаривают условия и просят внести гарантированный платеж. Обычно он не превышает 10% от суммы долга. Но его могут и не затребовать вовсе.

Банки используют индивидуальный подход к клиенту и учитывают ряд факторов:

  • сумму;
  • проценты;
  • отсутствие просрочек;
  • ранее выплаченные кредиты и т. д.

Если кредитор понимает, что проблемы заемщика временные, то предоставит возможность отсрочить платеж либо снизит сумму.

Подобное заявление не является юридическим документом и подается в произвольной форме. У каждой финансовой организации имеется свой фирменный бланк, который выдается заемщику.

То есть нет определенных правил заполнения подобного прошения.

Вам необходимо обратиться в кредитный отдел и составить заявление вместе с менеджером. Условия вам озвучат на месте.

Некоторые клиенты полагают, что они могут обратиться в банк через почту или курьерскую службу с просьбой сделать им реструктуризацию. Они пишут письмо и отправляют его на общий юридический адрес.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

В результате ничего не происходит. Долг увеличивается, а банк не отвечает. Дело в том, что для большинства долгов банк может не рассматривать подобное обращение. Исключением является ипотека, но в ней участвует залоговое имущество и должник не будет писать письма, а постарается решить проблему в офисе.

Важно! Письмо в банк с просьбой реструктуризировать долг не получит ответа. Нужно обращаться в отделение и решать ситуацию с менеджером.

Добиться судебной реструктуризации возможно на основании ст. 333 Гражданского кодекса. Должник в рамках судебного разбирательства должен подать ходатайство об изменении суммы платежа за счет отмены части неустойки.

К заявлению прикладывается справка об ухудшении финансовой ситуации заемщика. Например, копия трудовой книжки, из которой видно, что человек на данный момент не работает.

Также основанием для отмены служит справка 2НДФЛ, где показано снижение заработной платы.

Важно! Суд может предоставить рассрочку по платежам сроком до двух лет.

Подобный разбирательства требуют практики и знаний российского законодательства. Советуем обратиться к юристу в своем регионе для составления стратегии защиты и уменьшения долга.

На нашем сайте вы можете получить бесплатную правовую консультацию. Для этого оставьте комментарий к статье или напишите дежурному юристу в форме всплывающего окна.

Также вы можете позвонить по телефонам, указанным в верхней части экрана или статье. Мы обязательно ответим и поможем.

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего “Правового Центра”

Реструктуризация долга по кредиту для физического лица – суть и особенности

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи. И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита. Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Что такое реструктуризация долга для физических лиц

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю. К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком. Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно. А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом. Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

  1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
  2. Кредитный договор.
  3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
  4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
  5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое). В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма. Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления

Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

  1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
  3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Кредит, как финансовый инструмент, имеет историю более 5 тысяч лет. Его эффективность доказана веками и вряд ли у кого вызовет сомнение то, что использование заемных денег может решить большинство экономических задач, включая и вопросы личных или семейных финансов.

Действительно, использование кредита помогает предпринимателю расширить свой бизнес, купить новые технологии. Для обычного человека использование кредита позволяет закрыть не только некоторые вопросы временной нехватки денег в семейном бюджете (кредит до зарплаты), или покупки каких — то вещей (потребительский кредит), но и решать более значимые задачи. Это получение кредита на учебу, лечение, ссуда на покупку или постройку жилья (ипотечный кредит).

Но кредит, кроме своих очевидных достоинств, имеет ряд ограничений. Самое из основных ограничений — это то, что за кредит нужно платить. Но не всегда человек, берущий кредит, особенно на длительную временную перспективу, может целиком и полностью просчитать все вероятности того, что будет в будущем. Беря кредит, откуда он может знать, что завтра потеряет работу.

Или покупая квартиру в ипотеку, кто может гарантировать, что через год у него не будет денег даже на самое необходимое для нормальной жизни. В таких случаях есть два варианта решения проблемы — либо прощаться с имуществом, под залог которого получен кредит, или же пытаться как — то отсрочить платежи по долгам. В современном мире это имеет название реструктуризации, и довольно часто практикуется многими кредитными учреждениями.

В общем смысле, понятие «реструктуризация кредита» включает в себя ряд форм и методов, по которым кредитор изменяет условия предоставления займа должнику с целью облегчения погашения, как основной суммы долга, так и процентов по нему. В данном случае нужно понимать, что речь не идет о прощении долга или его списании (хотя иногда банки в крайних и безнадежных случаях идут на это). Реструктуризация направлена на то, чтобы банк смог получить от заемщика причитающиеся ему проценты и основную сумму долга. Это вынуждает банки идти на некоторые уступки в условиях кредитования, которые могли возникнуть по вполне объективным обстоятельствам.

Основным критерием определения таких обстоятельств является то, что ни банк, ни заемщик, не могли заранее предусмотреть каких — либо негативных последствий, которые могли сказаться на кредитоспособности или платежеспособности должника. По сути, реструктуризацию кредита можно приравнять в какой — то части к страхованию кредита самим банком.

К таким причинам относятся следующие факторы:

  1. Уменьшение (значительное) поступление денег от основного источника дохода заемщика. Как правило, это относится к случаям, когда должник потерял работу, был с нее уволен, либо произведено сокращение штатной численности персонал, а также относится к случаям банкротства компании. Для заемщика в этом случае важно доказать банку, что такое сокращение его доходов произошло не по его личной вине, и что, к примеру, увольнение произошло по объективным обстоятельствам, а не из – за нарушения трудовой дисциплины.
  2. Потеря (временная или постоянная) трудоспособности. Этот фактор напрямую связан в большинстве случаев со способностью заемщика погашать свои кредиты. Для подтверждения такого факта, заемщик должен при обращении в банк за помощью в реструктуризации заранее позаботиться о получении необходимых документов.
  3. Основание для реструктуризации также могут привести события, связанные с появлением в семье еще одного человека, т. е. рождение ребенка. Причем не обязательно ждать самого события — рождения нового члена семьи. Уже на этапе беременности матери можно подать в банк обращение о реструктуризации кредита (если есть в этом реальная необходимость).
  4. Снижением стоимости залогового имущества, по которому производится выдача кредита. Если случай связан с ипотекой, то реструктуризации подлежит ипотечный кредит, когда стоимость находящейся в залоге квартиры (или другой недвижимости) теряет часть своей стоимости. Такая потеря стоимости может произойти по рыночным обстоятельствам (общее снижение цен на рынке жилья). Также это может быть следствием каких – то факторов, связанных с конкретным объектом недвижимости — капитальный ремонт дома (внесение в списки реновации), признание аварийным, попаданием в зону отчуждения при строительстве крупных промышленных объектов и другие подобные факторы.
  5. Наступление обстоятельств непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, ни банком, ни самим заемщиком. Речь идет, о так называемых, форс — мажорных обстоятельствах. Сюда включаются все виды стихийных бедствий, пожары, несчастные случаи на транспорте, военные конфликты, террористические акты и даже массовые народные волнения (погромы).
  6. В некоторых случаях реструктуризации могут потребовать отдельные виды или типы кредитов. Типичная ситуация, когда заемщик взял кредит в иностранной валюте, курс которой более высокий, чем в которой он получает доходы. Любой скачок курса иностранной валюты приводит к тому, что заемщику придется изыскивать дополнительные деньги для того, чтобы конвертировать их в иностранную валюту и расплачиваться потом уже по валютному кредиту. Здесь надо сказать, что банки редко идут на такой тип реструктуризации, подразумевая, что беря кредит в иностранной валюте заемщик осознает все риски и принимает их на себя добровольно.

Кроме основных перечисленных факторов, прямо влияющих на то, пойдет ли банк навстречу и будет ли он согласен проводить реструктуризацию кредита, также имеется ряд косвенных моментов. Они могут либо способствовать такой реструктуризации, либо нет. В частности, к таким моментам можно отнести:

  • Имеет ли заемщик открытые счета или банковские депозиты в кредитной организации, где у него имеется кредит.
  • Насколько положительной является кредитная история клиента.
  • Есть ли у клиента дополнительные активы, которые в случае риска банк может использовать как обеспечение кредита. Это могут быть не только объекты недвижимости, но и ценные бумаги, акции, векселя или облигации, банковские сберегательные сертификаты или сертификаты (аккредитивы) на ценные товары, товарные векселя, таможенные бонды, коносаменты.

Причинами, которые могут побудить заемщика обратиться в банк за помощью, бывают разные .Но самое главное, о чем должен помнить любой заемщик, это то, что факты, которые служат основанием для обращением за реструктуризацией должны быть правдивыми и не нужно пытаться ввести банк в заблуждение.

Как существует множество причин, по которым заемщик обращается в банк за помощью в оплате кредита, так же немало имеется и видов реструктуризации. В зависимости от исходных условий конкретного должника, могут быть применены следующие основные методы реструктуризации кредита:

В дополнение к основным видам реструктуризации, также можно добавить и такие варианты облегчения выплаты долга, как перевод обслуживания долга с наличного на безналичный расчет. Это может обеспечить дополнительную скидку по карточному кешбэку, а это более, чем 5% в месяц.

Что нужно для того, чтобы оформить реструктуризацию в банке

Для оформления реструктуризации кредита в банке используется два варианта. Можно сделать первоначальное обращение через сайт банка (если имеется личный кабинет на сайте, то это вообще замечательно) и подать заявку в электронной форме. По мере того, как банк рассмотрит такую заявку, он примет решение либо о том, что он согласен на предложение клиента и ему нужно прийти с документами в офис банка, либо будет мотивированный отказ.

Второй вариант связан с личным посещением банка и обращением непосредственно к менеджеру.

Для оформления реструктуризации кредита, в зависимости от условий заемщика, могут понадобиться следующие документы:

  1. Документы удостоверяющие личность клиента, либо его поручителей
  2. Документы, которые прямо или косвенно подтверждают, что у клиента имеются серьезные проблемы с получением дохода. Это могут быть выписки из налоговой инспекции, копии приказов из бухгалтерии компании, сканированные ведомости, выписки из трудовой книжки с приказами об увольнении или сокращении штатов. Здесь работает несложное правило — чем больше будет клиентом предоставлено объективных и формальных доказательств, тем быстрее банк примет решение о помощи клиенту.
  3. Если речь идет об ипотечном кредите, то для реструктуризации долга могут понадобиться — свидетельства о рождения детей, справки или выписки из домой книги, о том, сколько прописано человек в квартире. Чем больше будет собрано документов, которые говорят о том, что ипотечный кредит крайне важен для клиента, и он готов идти почти на все, чтобы только платить кредит, тем лучше.

После того, как заемщик представил банку все необходимые документы, остается только составить или заполнить соответствующее заявление в банке, либо произвести подписание дополнительного соглашения с банком о реструктуризации кредита.

Как реструктуризировать долг по кредиту? Документы для реструктуризации кредита.

В последнее время кредиты прочно вошли в жизнь граждан России, и, пожалуй, сегодня сложно отыскать человека, ни разу не пользовавшегося заёмными средствами. Однако, заключая кредитный договор с банком, необходимо помнить, что деньги придётся вернуть, причём с процентами. К сожалению, не все россияне оптимально планируют свои расходы, и в результате выплаты по кредиту становятся неподъёмными для личного бюджета. К тому же никогда нельзя исключать возникновения непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к неспособности вернуть долг; это болезнь, потеря работы и прочее. Что делать людям, переоценившим свои финансовые возможности? Как получить реструктуризацию задолженности и правильно ее оформить?

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с рестуктуризацией долга по кредиту, то вам следует помнить, что:
  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Эта процедура заключается в изменении условий возврата кредита, когда заёмщику предоставляется удобный и оптимальный для него способ погашения долга. В нашем обществе сложился стереотип, что реструктуризация; это мало реалистичный и сложный процесс, что совершенно не верно. Многие банки охотно соглашаются на такую процедуру и дают возможность клиентам выполнять кредитные обязательства по новой схеме. Ведь выгоднее пойти на уступки и обеспечить систематическое поступление денег на счёт, нежели судиться или обращаться в коллекторские агентства. Особенно, если должник является добропорядочным и не пытается уклониться от выплаты долга.

Важно! Банки не обязаны реструктуризировать задолженность по просьбе заёмщика; в их праве решать, пойти навстречу клиенту или нет. Как правило, кредитные учреждения смягчают условия погашения займов для добросовестных граждан, у которых возникли реальные, а не придуманные или преувеличенные финансовые сложности.

На сегодняшний день разработано немало вариантов реструктуризации, и каждому должнику можно подобрать подходящую для него схему. Так, банки предлагают:

Важно! Разные банки предусматривают разные варианты реструктуризации задолженности. Финансовая организация, в которой вы имеете кредит, может предлагать не все, а только некоторые из вышеперечисленных инструментов.

Для того, чтобы кредитное учреждение согласилось реструктуризировать долг по кредиту, заёмщик должен соответствовать определённым требованиям. Так, банки выдвигают следующие условия:

  • Появление у должника веских причин для реструктуризации: тяжёлое заболевание, увольнение, декретный отпуск, инвалидность и т. п. Данные обстоятельства обязательно должны подтверждаться документально.
  • Ранее клиенту не предоставлялась реструктуризация.
  • Возраст заёмщика не выходит за установленные банком рамки.
  • У должника не испорчена кредитная история и в прошлом он не имел просрочек по платежам.

Важно! Финансовые организации охотнее реструктуризируют кредиты, обеспеченные каким-либо имуществом (машиной, недвижимостью), чем беззалоговые займы.

Если вы отвечаете вышеприведённым требованиям и нуждаетесь в предоставлении более мягких условий возврата долга, обращайтесь в банк с соответствующим заявлением. Такое заявление пишется на имя руководителя филиала или председателя правления и обязательно должно содержать:

  • информацию о заёмщике;
  • данные договора кредитования;
  • описание причин возникновения финансовых сложностей с приложением копий подтверждающих документов;
  • сведения об имеющихся перспективах улучшения материального положения.

Также в заявлении нужно указать наиболее предпочтительный для себя вариант снижения долговой нагрузки.

Важно! Реструктуризация не влечёт ухудшения кредитной истории, напротив использование такой процедуры свидетельствует о надёжности заёмщика и его умении признавать и решать финансовые проблемы.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

Прежде чем принять решение об одобрении реструктуризации или отказе в ней банк тщательно оценивает материальное положение клиента, определяет, есть ли возможности для улучшения его финансового состояния в ближайшем будущем. Для этого кредитное учреждение запрашивает у заёмщика различные документы. Единого перечня необходимых документов нет каждый банк предъявляет свои требования, однако, как правило, клиенту нужно предоставить:

  • копии всех страниц паспорта;
  • в некоторых случаях копии паспортов членов семьи;
  • копию договора кредитования;
  • справку 2-НДФЛ с работы за текущий календарный год;
  • для безработных копию трудовой книжки;
  • в случае реструктуризации ипотечного кредита выписки из ЕГРП, подтверждающие наличие или отсутствие у должника недвижимого имущества в собственности.

Банк выносит положительное или отрицательное решение после анализа предоставленных документов, при этом учитываются все значимые обстоятельства. При одобрении реструктуризации специалисты кредитного учреждения самостоятельно подбирают оптимальную схему погашения долга в зависимости от стоимости кредита, предполагаемого срока финансовых затруднений заёмщика и других аспектов.

Когда подходящий вариант выбран, менеджер банка приглашает заёмщика в офис для подписания дополнительного соглашения к договору кредитования. В этом документе указывается схема реструктуризации и фиксируется обновлённый график платежей. С момента подписания дополнительного соглашения начинают действовать новые условия кредитования.

Итак, реструктуризация долга по кредиту является эффективным способом снижения финансовой нагрузки на должника, неспособного исполнить свои обязательства перед банком. Такая процедура подразумевает изменение кредитных условий и порядка погашения задолженности в том случае, когда у заёмщика существенно ухудшилось финансовое положение. Нужно учитывать, что банки идут на уступки только добросовестным клиентам, которые не пытаются скрыться от ответственности. Убедить кредитную организацию в необходимости реструктуризации — задача должника. Помочь в решении этой задачи могут юристы, имеющие опыт работы в банковской сфере и специализирующиеся в вопросах кредитования.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Как договориться с банком про реструктуризацию кредита?

Здравствуйте, я брала кредит 100000 в ОТП, но не смогла оплатить, и мне выставил счет банк 430000,что делать в данной ситуации?

Валентина, добрый вечер. Вы имеете право написать заявление о реструктуризации выплат по задолженности. Большая вероятность, что банк Вам откажет в этом. Тогда остается ждать суд. В суде просите о снижении пеней и штрафов в соответствии с ст. 333 ГПК РФ. На лицо явное несоразмерное начисление пеней и штрафов. А затем, после вступления в законную силу решения суда, обратиться в суд с заявлением о предоставлении Вам рассрочки.

Возможна ли реструктуризация долга по кредитной карте и при каких условиях?т

У меня кредитная карта кукуруза, сейчас я в декрете, очень большой ежемесячный платёж, могу ли я попросить реструктуризацию?

Здравствуйте! Обратиться с заявлением о реструктуризации может любой – это не запрещено, но вот вопрос решается непосредственно самим кредитором одобрить реструктуризацию или нет.

Реструктуризация по кредитным картам процесс сложный, а по картам «кукуруза» — вдвойне. Это совместный проект банка ренессанс и Евросети. Фактически получается, что сам пластик принадлежит РНКО, а не банку (этот пластик банк не эмитирует и не обслуживает). Кредитный счет принадлежит виртуальной карте, которая в свою очередь привязана к карте кукуруза. В данной ситуации реструктуризацию самой кредитной карты сделать не получится.

Банк конечно может пойти на более сложную процедуру: оформление в банке Ренессанс обычного кредита, перечисление его на виртуальную карту(которая привязана к кукурузе), закрытие карты. А вам выдать график платежей. Но на практике это применяется редко, ввиду сложной схемы. Проще заставлять вас платить по имеющимся реквизитам карты.

Но написать заявление вы можете, как говорится попытка не пытка.

Могут ли гарантами кредита быть:

  1. Мать – пенсионерка 1944г.р.
  2. Многодетная мать, не получающая алиментов на первого ребёнка, находящаяся в неоплачиваемом отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, являющаяся гражданской супругой.

Имел ли право банк дать кредит с такими поручителями? Законно ли это? Брал 60 тысяч под 60% – отдавать 200 000. Хочу оспорить, реструктурировать долг или пройти процедуру банкротства физ. лица. В данный момент безработный. 2 месяца стою на бирже труда.

Да это право банка. Закон НР ему это не запрещает.

Брал 60 тысяч под 60% — отдавать 200 000. Хочу оспорить, реструктурировать долг или пройти про цедуру банкротства физ. лица. В данный момент безработный. 2 месяца стою на бирже труда.
Михаил Анатольевич

Банкротиться можно начиная с 500 тр. И при наличии еще ряда условий. Это не ваш случай.

Специалист по юридической защите заёмщиков банков. Оказываю помощь в отстаивании интересов должников в досудебном и судебном порядке, занимаюсь возвратом незаконно начисленных страховок и процентов, содействую в реструктуризации задолженности, защите от коллекторов.

бесплатная горячая линия

8 (499) 653-60-72 Доб. 943

Бесплатная консультация юриста
в Москве и области

8 (812) 426-14-07 Доб. 465

Бесплатная консультация юриста
в Санкт-Петербурге и области

8 (800) 500-27-29 Доб. 283

Бесплатная консультация юриста
по всей России

У нас большой опыт решения самыx сложных ситуаций с кредитами, банками, коллекторами. Расскажите нам о своей проблеме, и мы сделаем все, чтобы вам помочь.

8 (499) 653-60-72 Доб. 943

Бесплатная консультация юриста
в Москве и области

8 (812) 426-14-07 Доб. 465

Бесплатная консультация юриста
в Санкт-Петербурге и области

8 (800) 500-27-29 Доб. 283

Бесплатная консультация юриста
по всей России

Спасибо! Ваша заявка успешно отправлена.

Предоставление консультаций должникам по кредитам онлайн и по телефону.

В жизни каждого человека могут возникнуть финансовые трудности, а наличие действующих кредитов ещё сильнее усугубит его финансовое положение. Когда возникают проблемы с кредитными выплатами, то одним из лучших решений будет реструктуризировать кредит. Что такое реструктуризация долга по кредиту, и как она поможет облегчить условия договора, можно узнать из этой статьи.

Реструктуризация кредита – это изменение условий договора для облегчения заёмщику регулярных выплат. Когда должник по какой-либо причине не может выплачивать каждый месяц необходимую денежную сумму, то одним из решений будет изменение условий кредитования.

Реструктуризация делится на нескольких видов:

Реструктуризация выгодна как заёмщику, так и кредитору. Если человек потерял работу, либо у него по какой-то причине уменьшились доходы, то он может обратиться в банковское учреждение с просьбой облегчения условий по кредитному договору. Для банка такая ситуация будет также выгодна, так как клиент продолжит выплачивать ссуду и сможет вернуть долг в полном объёме. Кредитору нужно вернуть свои средства — только по этой причине финансовые организации идут на уступки клиентам.

Для оформления реструктуризации заёмщик должен обратиться в свой банк и заполнить заявление-анкету. В заявлении необходимо указать данные о кредитном договоре и причину, по которой гражданин хочет воспользоваться реструктуризацией долга. Далее нужно указать способ реструктуризации. Можно сделать запрос на предоставление «кредитных каникул» или на увеличение срока кредитования (пролонгация кредита), а также можно выбрать и другой способ из вышеперечисленных. После этого заполненную анкету потребуется передать сотруднику банка в отделе задолженностей.

Вместе с заявлением необходимо передать следующие документы:

  • ксерокопию паспорта;
  • кредитный договор;
  • документы, которые подтвердят финансовое состояние заёмщика;
  • документ о согласии супруги или супруга на реструктуризацию долга.

Банковская организация одобрит запрос на реструктуризацию, только если должник сможет доказать свою неплатёжеспособность.

Реструктуризировать ссуду можно только том в банке, в котором был оформлен договор. У сторонних кредиторов доступно только рефинансирование проблемного займа. Реструктуризация и рефинансирование – это две процедуры, которые не имеют ничего общего. Рефинансирование кредита позволяет получить денежные средства на лучших условиях для погашения старых займов.

Автор статьи: Филипп Соловьев

Здравствуйте! Я Филипп, уже более 12 лет занимаюсь юриспруденцией. Я считаю, что являюсь профессионалом в своей области и хочу подсказать всем посетителям сайта как решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести как можно доступнее всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте – всегда необходима консультация со специалистами.

✔ Обо мне ✉ Обратная связь Оцените статью: Оценка 3.9 проголосовавших: 17

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Проблемные заемщики не будут возвращать долги даже после частичного списания

Заемщики, которые не платили по валютным кредитам последние семь лет, не будут платить и в дальнейшем, даже если воспользуются льготными условиями списания долга.

Об этом сообщили участники рынка во время круглого стола «Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки: возможные риски для банковской системы», организованного «Финансовым клубом».

«Большинство тех, кто лоббировал этот законопроект, рассчитывают не на принудительную реструктуризацию, а на мораторий. К сожалению, большинство этих людей уже привыкли семь лет не платить ни копейки, им сложно вспомнить, что есть долг, и начинать каждый месяц выполнять свои обязательства», – рассказала заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Ольга Билай.

Парламент 13 апреля принял в целом законопроект № 4475, который заставляет кредиторов в обязательном порядке реструктуризировать валютные ипотечные кредиты физических лиц на невыгодных для себя условиях.

ПУМБ уверен, что это сформирует новые неплатежи. «Заемщики с удовольствием пойдут в реструктуризацию, так как она предполагает прощение разницы между суммой, которая реструктуризируется, и суммой задолженности сразу в момент реструктуризации. И здесь как раз есть проблема, поскольку дальнейшее выполнение обязательств заемщику уже не нужно. Ему дисконтировали 50-60%, уменьшили долговую нагрузку и, в принципе, дальше можно продолжать ничего не делать», – констатировал заместитель директора департамента проблемных активов ПУМБ Андрей Джура.

Не платить сразу после новой реструктуризации позволяет новый мораторий: к пролонгированному на пять месяцев мораторию будет добавлен трехлетний мораторий после самой реструктуризации. «Законопроект запрещает обращать взыскание на любое ипотечное имущество в течение трех лет с начала действия закона», – отметил старший юрист компании Иnpraxi law Роман Кобец.

И никаких санкций не будет. «Законопроекты № 4475 и № 4398 дают маневр для злоупотреблений со стороны должников. Если взять законопроект 4475, то есть условия принудительной реструктуризации, но какие последствия невыполнения этой реструктуризации? Это минимальная пеня. И все! Но при этом действует мораторий», – говорит Роман Кобец. Какие у кредитора есть инструменты защиты своих прав, если должник пошел на условия реструктуризации, выполнял их один-два месяца и внезапно перестал платить? «А никаких, так как действует мораторий», – подчеркнул юрист.

Именно постоянное пролонгирование моратория отбило у заемщиков любое желание платить по кредиту. «Вряд ли заемщикам добавит мотивации обращаться за реструктуризацией продление действия моратория еще на пять месяцев. Именно мораторий сейчас является главным препятствием для задействования механизма реструктуризации. Ведь он совсем не стимулирует заемщиков обращаться к диалогу с кредитором», – рассказала старший экономист управления анализа системных рисков департамента финансовой стабильности НБУ Алена Шмигель.

«Если проанализировать нормы, которые мы видим, то это, господа, не законопроект о реструктуризации, это законопроект о «пяти и еще одном ходе избежания ответственности», – отметила начальник управления развития процессов взыскания и контроллинга Альфа-Банка Елена Супрун. Она пояснила, что когда банк разработал добровольное урегулирование долга по Кодексу по процедурам банкротства, то «ни один клиент не пришел».

ФГВФЛ имеет опыт продаж с большими скидками. «ФГВФЛ, когда продавал ипотечные валютные кредиты, выставлял все кредиты на индивидуальные торги. Заемщик или финансовый поручитель не имели права становиться участником аукциона, но на индивидуальном уровне можно было купить обязательства по 20% от номинальной стоимости», – отметила Ольга Билай.

Если брался кредит на условные $100 тыс. для покупки двухкомнатной квартиры в 2007-2008 годах, то 20% с учетом курсовой разницы, с учетом начисления процентов, которое продолжалось по кредитному договору, где-то соответствовало погашению кредита, полученному по курсу 5,05 грн/$.

«И вы знаете, добровольно выкуплены были примерно 24% кредитов на индивидуальных торгах, то есть каждый четвертый заемщик нашел способ таким образом выполнить свое обязательство. Другие кредиты продавались в пулах, цены были значительно снижены, средняя цена – 4-5% от номинала», – сказала Ольга Билай.

Варианты финансирования: как реструктурировать долг вашего бизнеса

2020 год был непростым для большинства предприятий. Независимо от того, увидели ли вы, что ваши денежные средства сократились до доли или решили инвестировать поступающий доход обратно в бизнес, теперь вы можете задаться вопросом, что делать с причитающимися деньгами. Выплата долга может нанести ущерб даже здоровому бизнесу, особенно при низком денежном потоке. Консолидация корпоративного долга является стандартным решением, но реструктуризация долга иногда может предложить лучшие условия и большую гибкость.

Консолидация корпоративных долгов может привести к снижению процентных ставок и осуществлению только одного платежа в месяц. Консолидированные кредиты также, как правило, продлевают срок погашения кредита, что может дополнительно помочь сократить платежи.

Эти более низкие платежи облегчают предприятиям высвобождение ежемесячных денежных средств для других важных областей бизнеса. Они могут включать следующее:

  • Расширение бизнеса
  • Приобретение нового оборудования
  • Увеличение числа офисов
  • Проведение слияний или поглощений

Когда проводить реструктуризацию вместо консолидации

Деньги всегда имеют цену.Когда деньги уже находятся на банковском счете, то, как они тратятся, создает альтернативную стоимость всех других способов, которыми они могли бы быть инвестированы. Когда вы занимаете деньги, стоимость составляет проценты.

Хотя растягивание платежей на более длительный период при более низких процентных ставках может показаться бережливым, это верно только в краткосрочной перспективе. В долгосрочной перспективе сложные проценты могут привести к тому, что вы вернете гораздо больше, чем взяли взаймы.

По оценкам Experian, процентная ставка по бизнес-кредитам от традиционных банков колеблется от 2% до 13%.Если вы одолжите 500 000 долларов на пять лет со средней процентной ставкой 6%, вы вернете 579 984 доллара к концу. Вы бы предпочли инвестировать почти 80 000 долларов в другие способы, чем платить, чтобы занять деньги? Это зависит от специфики ситуации с задолженностью вашего бизнеса.

Общие альтернативы реструктуризации долга предприятия

Если вы решите, что консолидация долга предприятия не соответствует вашим бизнес-целям или стилю управления, реструктуризация может показаться вам более привлекательной. Это решение помогает компаниям повысить ликвидность за счет справедливого погашения долга перед кредиторами.Богатство вариантов реструктуризации является первым большим преимуществом, но конкретный путь, по которому вы идете, определяет преимущества.

Рефинансирование долга

Если ваша деловая и личная кредитная история все еще в хорошем состоянии, вы можете воспользоваться рефинансированием кредита. Это может помочь вам продлить разрешенный срок платежа и уменьшить причитающиеся проценты. Обратите особое внимание на рыночные условия, чтобы определить, будет ли это служить вашим целям. Это очень похоже на консолидацию долга, но без объединения платежей в один.Если вы обнаружите, что не можете претендовать на справедливое предложение по консолидации долга, рефинансирование как можно большего количества кредитов может стать отличной альтернативой.

Обмен долга на капитал

Одним из способов реструктуризации долга для предприятий является преобразование этого долга в капитал. Это дает кредитору долю в бизнесе в обмен на списание долга. Собственный капитал чаще всего представлен в виде активов или акций. Хотя обмен долга на акции наиболее распространен во время процедуры банкротства, многие компании используют его, чтобы избежать банкротства.Когда компании восстанавливаются в финансовом отношении, они могут попытаться выкупить часть этого капитала.

Урегулирование задолженности

Кредиторы в конечном итоге предпочитают частичное погашение долга его полному отсутствию. Если вы сможете привести веские доводы, вы сможете успешно убедить некоторых кредиторов уменьшить окончательную сумму долга. Оттуда вы можете либо предложить единовременную выплату, либо предложить платежи за определенный период времени. Иногда возврат активов может быть частью вашего соглашения об урегулировании долга.Например, если вы приобрели оборудование, но обнаружили, что операции не расширились, как планировалось, вы можете подумать о его возврате.

Слияние бизнеса

Слияние бизнеса чаще происходит после реструктуризации, а не инструмента, который создает реструктуризацию. Тем не менее, многие владельцы бизнеса объединяются с кредиторами, партнерами или даже конкурентами для рефинансирования долга. Когда компании объединяются, они разделяют как долги, так и активы. Используя объединенные ресурсы, новая компания может иметь более широкий доступ к другим мероприятиям по реструктуризации.В некоторых случаях активов одного может быть достаточно для погашения долгов другого. Тщательно рассмотрите этот вариант, потому что примерно 83% слияний терпят неудачу.

Выбор правильного финансового партнера

Если вы решите консолидировать свой долг или выбрать более творческий вариант реструктуризации, вам нужен правильный финансовый партнер. Как и в случае с любым бизнес-решением, которое вы приняли, не рискуйте идти по новому пути, не изучив информацию о выбранной вами финансовой фирме. Изучите послужной список каждой фирмы и задайте уточняющие вопросы.Сократив список потенциальных партнеров, выберите финансового партнера, который соответствует вашим потребностям. Кроме того, имейте в виду, что создание прочных личных отношений с финансовым партнером, с которым вы будете работать, может иметь первостепенное значение и быть ключом к успешному партнерству.

В LQD Business Finance мы помогаем предприятиям анализировать свои финансы, чтобы принять наилучшее решение о консолидации или рефинансировании своего долга с помощью ускоренного процесса, который дает индивидуальные результаты. Запатентованная технология LQD Business Finance автоматизирует весь процесс для более быстрого и точного предложения андеррайтинга.Оптимизируя весь процесс, LQD Business Finance предлагает инструмент EZ CASH Flow Tool для отображения притока и оттока денежных средств. Подайте заявку на рефинансирование или кредит консолидации с LQD Business Finance.

Значок LinkedIn Значок Facebook=

Реструктуризация долга: как договориться с банком об изменении кредита

Верните часы назад, к весне 2007 года. Вы ведете успешный бизнес, но вам нужно больше оборотного капитала для расширения, поэтому вы идете к местный банкир. Банк соглашается с вашим прогнозом здорового роста и предоставляет вам возобновляемую кредитную линию на 1 миллион долларов сроком на три года.Банк также запрашивает вашу личную гарантию, что, как вам говорят, является стандартной практикой и не о чем беспокоиться. Кредитная линия обеспечена всеми активами компании. Ваш бизнес растет и процветает.

Теперь перенесемся в сентябрь 2008 года. В этом месяце происходит много плохого. Lehman Brothers объявляет о банкротстве. Страховой гигант AIG видит, что стоимость его акций падает почти до нуля. Экономика в целом начинает катиться по нисходящей спирали. Ваш бизнес не впадет в штопор, но цифры будут снижаться в течение следующих нескольких месяцев.

К счастью, ваш бизнес удался, и теперь похоже, что вы, возможно, свернули за угол — цифры выросли в прошлом месяце впервые почти за год. К сожалению, кредит погашается через несколько месяцев, и есть большой платеж, который будет трудно сделать. И есть личная гарантия, о которой вы немного беспокоитесь в глубине души.

Что ты делаешь?

Держите Банк в курсе

Банки ненавидят сюрпризы, особенно когда сюрприз заключается в том, что заемщик может оказаться не в состоянии внести следующий платеж по кредиту.Открытое и оперативное общение с вашим банком укрепляет доверие и доверие. Когда придет время вашему кредитору решить, дать вам поблажку или нет, это доверие и авторитет будут почти буквально эквивалентны «деньгам в банке».

Не ждите, пока ваша компания окажется в отчаянном положении (например, как мы собираемся завтра выплачивать зарплату?), чтобы сообщить банку о проблемах. Обращение к банку на раннем этапе не только укрепляет доверие и авторитет, но и дает банку возможность идти на уступки, которые могут оказаться невозможными в будущем.Плохая коммуникация – враг. Это порождает недоверие, вызывает подозрения и заставляет банк предполагать худшее и предпринимать решительные действия, которые могут оказаться необратимыми и в конечном счете не в интересах компании или банка. Держите банк в курсе.

Понять, чего хочет банк

В конечном счете, чтобы успешно вести переговоры с кредитором об изменении кредита, заемщик должен понимать, как банки видят мир. Как правило, банки имеют следующие три цели при решении вопросов кредита:

  • сохранить кредит в статусе «действующий»
  • продолжить получение «рыночной» процентной ставки по кредиту
  • имеют реалистичную стратегию выхода для полного погашения кредита.

Банк будет оценивать любое предложение по изменению условий кредита в соответствии с этими тремя целями.

Возьмите на себя ответственность за проблему и ее решение

Простое обвинение «плохой экономики» в ваших проблемах с кредитами и возведение рук гарантированно вызовет беспокойство у вашего банкира. Чтобы вести переговоры с банком с позиции силы и повысить доверие к себе, важно, чтобы вы определили проблему, взяли на себя ответственность и предложили разумное решение.Это сразу произведет впечатление на банк, и он будет гораздо охотнее идти на уступки по кредиту.

Реструктуризация кредита – какие есть варианты?

Вот некоторые из наиболее распространенных способов реструктуризации кредита, начиная с наиболее предпочтительных и заканчивая наименее предпочтительными с точки зрения банка:

  • Продлить срок погашения. Кредиторы обычно предпочитают продлевать срок погашения, а не вносить другие изменения в ссуду, потому что это сохраняет ссуду в полностью действующем статусе.
  • Изменение финансовых условий. Ослабление финансовых обязательств, прописанных в кредите, таких как условия в отношении материального собственного капитала или коэффициентов покрытия, позволит компании более гибко решать свои финансовые вопросы.
  • Процентные платежи. Отсрочка платежей по основному долгу на время и осуществление только процентных платежей лучше всего помогает в случае старых кредитов, которые имеют большую основную часть. Это менее полезно для новых кредитов.
  • Отсрочка выплаты основного долга и процентов. Банкам это не нравится — кредит становится неработающим. В определенных ситуациях они могут быть готовы рассмотреть этот вариант, если он рассчитан на короткий период времени и у банка есть хороший залог, который сохранит свою стоимость.
  • Снижение процентной ставки. Банки ненавидят это делать, но они могут подумать об этом в некоторых серьезных ситуациях.
  • Прощение основной суммы или просроченных процентов. Это одно из наименее предпочтительных изменений кредита с точки зрения банка, но банк может рассмотреть его, когда перспективы полного погашения кредита особенно сомнительны.
  • Преобразование долга в капитал. Это, скорее всего, вариант для компаний с серьезными, но временными проблемами, которые могут продемонстрировать хорошие долгосрочные перспективы, особенно если кредитор не является традиционным банком.
Если вы построили свои отношения с банком на прозрачности и доверии, ваш банк часто будет рассматривать один или несколько из этих вариантов, чтобы дать вашей компании передышку.

Первоначально опубликовано в журнале Utah Business Magazine 10 февраля 2010 г.

Практика финансовой реструктуризации и работы с кредитами

Практика финансовой реструктуризации и работы с кредитами

Практика финансовой реструктуризации и работы с кредитами Льюиса Брисбуа помогает кредиторам, заемщикам и владельцам в стратегическом планировании, чтобы помочь предприятиям ориентироваться в этой постоянно меняющейся среде. Льюис Брисбуа представляет финансовые учреждения, нетрадиционных кредиторов, институциональные банки, кредиторов прямых инвестиций, владельцев коммерческой недвижимости, коммерческих управляющих компаний, разработчиков, производителей, компаний, занимающихся технологиями и программным обеспечением, а также другие предприятия по всему спектру транзакций и связанных с ними вопросов.Мы консультируем клиентов по всем аспектам кредитов и сложных поправок к кредитам, синдикациям, многостороннему банковскому финансированию, общей подготовке кредитных документов, урегулированию кредитов, реструктуризации кредитов и капитала, а также конкурсным производствам как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Мы предоставляем помощь в транзакциях, судебных разбирательствах и регулировании по всем аспектам краткосрочных и долгосрочных урегулирований, реструктуризации долга, капитала и других обязательств, операционных вопросов, вопросов ликвидности, конкурсных работ, уступок и банкротства.

Практика финансовой реструктуризации и кредитного урегулирования помогает клиентам в следующих областях:

  • Краткосрочные и долгосрочные поправки, урегулирование и реструктуризация долга, капитала и других обязательств
  • Бизнес-планирование и непрерывность, включая планирование в сложных экономических условиях
  • Права на расторжение и форс-мажор
  • Пересмотр соглашений, заявлений и гарантий
  • Цепочка поставок и корректировка цен
  • Федеральная помощь в соответствии с Законом о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES)
  • Аннулирование задолженности и реорганизация
  • Заем, аренда и модификация договора
  • Реструктуризация кредита и ликвидность
  • Инвестиционная помощь в кризисных ситуациях
  • Обязательства по раскрытию информации
  • Предупреждение о прекращении деятельности и другое покрытие
  • Вопросы должника и кредитора в связи с банкротством, включая работу комитета кредиторов
  • Мошеннические перевозки, преференции и освобождение от ареста
  • Конкурсное управление, уступка в пользу кредиторов и банкротство
  • Государственные расследования, вопросы мошенничества и связанные с ними государственные преследования

Юристы, входящие в нашу практику финансовой реструктуризации и кредитного урегулирования, имеют большой опыт работы с владельцами бизнеса, кредиторами и заемщиками в благоприятные экономические времена и финансовые спады.Наши юристы регулярно консультируют по надлежащей практике кредитования, проблемным кредитам и нормативным требованиям. С этой целью они помогают клиентам разрабатывать и внедрять успешные методы управления рисками, предназначенные для надлежащей реструктуризации проблемных кредитов на коммерческую недвижимость, аренды и других операций. Наши юристы обладают необходимым опытом и творческим подходом, чтобы помочь клиентам с планами урегулирования, которые касаются EBITDA, амортизации, гарантий и других условий кредита, чтобы изменить проблемный кредит в соответствии с надежной практикой кредитования и применимыми правилами, ориентированными на наилучшие шансы окончательного удовлетворения условия кредита.

Когда выясняется, что при данных обстоятельствах урегулирование нецелесообразно, наши адвокаты консультируют в связи с судебными и внесудебными исками о взыскании права выкупа, принудительным исполнением гарантий, судебными запретами, наложением ареста и конкурсным управлением, уступками в пользу кредиторов и банкротством. Мы представляем должников, кредиторов, участников торгов и комитеты кредиторов по всем аспектам дел о банкротстве. Наши судебные адвокаты совместно рассмотрели сотни дел и продолжают вести судебные процессы в различных юрисдикциях, соблюдая при этом недавние изменения в правилах судов в связи с COVID-19 по всей стране.Наша звездная репутация в успешном рассмотрении дел часто помогает клиентам решать вопросы, не связанные с судебным разбирательством, путем переговоров, арбитража или посредничества.

Смежные адвокаты 

  • Партнеры

Связанные новости, публикации и события

Реструктуризация долга: позитивный шаг

Это может дать вам дополнительное спокойствие сегодня и план на завтра.

Реструктуризация долга — это инструмент, который поможет вам сэкономить деньги и обеспечить финансовую помощь. При правильном использовании он перестраивает ваше долговое бремя, как правило, за счет консолидации кредита. Объединяя несколько долгов в один кредит и один платеж, вы упрощаете жизнь и упрощаете управление долгом. Это также отличный вариант, если вы накопили долг с течением времени, видели быстрый рост долга или столкнулись с негативными жизненными обстоятельствами.

Красные флажки:

  • Плохой денежный поток
  • Просроченные или пропущенные платежи по кредитам или счетам
  • Жить от зарплаты до зарплаты
  • Использование кредитных карт для повседневных расходов
  • Тратить больше денег, чем зарабатываешь

Денежные проблемы — не единственная причина реструктуризации долга; вы можете просто найти более удобный и экономичный способ погасить свои обязательства.Это включает в себя погашение дорогостоящей кредитной карты и возобновляемой задолженности.

Вы также обретаете душевное спокойствие. Например, может быть пугающе наблюдать за ежемесячным ростом платежей по кредитным картам, не видя истинной ценности или влияния каждого доллара, который вы платите. Учтите, что проценты по кредитной карте рассчитываются ежедневно на растущий баланс (и, таким образом, накапливаются быстрее). Сравните это с процентами по ипотеке с фиксированной процентной ставкой или кредиту под залог дома, где процентное бремя уменьшается по мере погашения.При разумной реструктуризации долга вы можете максимизировать свои платежи, поэтому каждый доллар используется в вашу пользу.

У вас есть варианты.

Многие потребители считают, что ипотечный кредит является их единственным вариантом для реструктуризации долга. Тем не менее, есть и другие решения для ре-пакетирования долга. Например, вы можете рассмотреть первую ипотеку, которая использует до 80% стоимости вашего дома для погашения другого долга. Существуют также специальные ипотечные продукты, которые позволяют использовать до 100% стоимости вашего дома.Через нашего партнера по ипотеке State Financial Network у вас есть множество вариантов, включая краткосрочные ипотечные кредиты, такие как продукты на 10 и 15 лет.

Возможности и препятствия.

Существенным преимуществом реструктуризации долга является сохранение процентов в течение срока кредита. Эта экономия дополнительно подчеркивается количеством времени, в течение которого вы держите этот долг (чем дольше долг, тем больше процентов вы платите). как правило, погасить долг быстрее, чем делать минимальные платежи по кредитным картам.

Быстрая окупаемость — огромное преимущество.

Есть один недостаток, и он важный: с кредитом под залог дома или ипотекой вы налагаете залог на свою собственность. Это залоговое удержание часто в обмен на более низкую ставку и более гибкий срок. Однако вы можете подвергнуться потенциальному риску, если не сможете осуществлять платежи. Если вы не платите кредитной картой, вам может быть вынесено судебное решение. Но если вы не выплатите ипотечный кредит, ваш дом может быть лишен права выкупа.

План на будущее.

Разумная стратегия сокращения долга требует осмотрительности и предусмотрительности, а также составления реалистичного бюджета. Помните, что то, как вы обращаетесь с деньгами, и другое поведение, связанное с вашей нынешней ситуацией, является ключевым моментом. Вам не хватает дисциплины, чтобы следовать бюджету? Вы часто переплачиваете? Это некоторые из вопросов, которые следует учитывать в рамках процесса реструктуризации долга.

Также будьте осторожны при выборе неправильного продукта.

Например, ссуды или кредиты под залог дома могут разумно погасить существующую задолженность.Но если недобросовестный кредитор предлагает вариант выплаты только процентов, а кредит не предусмотрен в бюджете и не погашен в указанные сроки, это может привести к еще более тяжелой ситуации.

Реструктуризация долга позволяет вам оставаться верным своему бюджету, часто с большей гибкостью, чтобы предотвратить описанную выше ситуацию. Показательный пример: если 10-летний план погашения слишком жесткий, рассмотрите вместо этого 15-летний срок, но продолжайте вносить 10-летний платеж. Позже, если вы почувствуете, что денежный поток в определенном месяце ограничен, вы можете сделать меньший платеж за 15 лет.

Вот почему важно проверить свой выбор и выбрать правильный план — с кредитором, которому вы доверяете.

Проблемы?

Если вы чувствуете себя обремененным своими финансами, свяжитесь с нами как можно скорее, особенно если вы задерживаете оплату счетов. Хотя реструктуризация долга является распространенной стратегией, мы готовы обсудить различные варианты облегчения долга.

Благодаря вашей консультации мы соберем необходимую информацию, включая ваши счета и долги, а также проверим ваш кредитный отчет и оценку.Мы также оценим ваши источники дохода, стоимость вашей собственности и обсудим ваш ежемесячный бюджет, движение денежных средств и другие приоритеты бюджета. Оттуда мы представляем решения, которые соответствуют вашей уникальной ситуации, и, при необходимости, создаем план реструктуризации долга.

Собственный капитал вашего дома — отличный ресурс, но часто неиспользуемый. Например, можно владеть домом, но погрязнуть в долгах по кредитным картам с высокими процентными ставками. Разумно реструктурируя долг, вы можете снизить свои платежи и увеличить денежный поток.И всегда приятно, когда вы можете честно обсудить свою ситуацию с экспертами, которым вы доверяете, что приведет к новой стратегии финансовой безопасности и успеха.

Свяжитесь с MCNJTFCU сегодня, чтобы получить бесплатную консультацию, или позвоните по телефону (609) 586-6669.

Назад ко всем блогам

Реорганизация и реструктуризация долга — Лавейн Рибман в Хьюстоне, Даллас, Форт-Уэрт, Техас

Как и в большинстве областей права, Кодекс о банкротстве состоит из сложного набора законодательных актов, которые могут показаться пугающими и сложными даже для самых опытных практиков.Ловин Рибман, ПК заработала свою репутацию, предоставляя нашим клиентам экономичные, творческие и эффективные решения некоторых из самых сложных юридических проблем в отрасли. Независимо от того, являетесь ли вы должником, рассматривающим возможность подачи заявления о банкротстве, предприятием, нуждающимся в реорганизации или реструктуризации, или кредитором, нуждающимся в представительстве и руководстве на протяжении всего процесса банкротства, адвокаты Lovein Ribman, P.C. имеют опыт, знания и способны решать вопросы, связанные с неплатежеспособностью, когда бы они ни возникали.Чтобы обсудить ваши варианты, свяжитесь с нами, отправив контактную форму или позвонив нам по телефону (888) 368-2483, чтобы поговорить с одним из наших адвокатов по банкротству.

Переговоры о долгах вне банкротства

Не существует закона, запрещающего сторонам пересматривать условия долга, контракта или другого обязательства или обязательства вне банкротства. На самом деле пересмотр и реструктуризация долгов вне процедуры банкротства довольно распространены. С точки зрения общей целесообразности кредитор с большей вероятностью получит выплату всей или части своего долга быстрее, чем если бы должник объявил о банкротстве, что в результате автоматического приостановления остановит все усилия по взысканию долга после подачи заявления о банкротстве. .Кроме того, с точки зрения расходов кредитору может быть непомерно дорого подавать судебный иск или предъявлять претензии к должнику, находящемуся в состоянии банкротства, тогда как, если кредитор желает разработать план погашения с должником, это позволяет должнику продолжать свою деятельность без подачи заявления о банкротстве, что, в свою очередь, должно увеличить шансы на то, что должник сможет погасить свой долг(и). Соображений и вопросов, которые следует рассмотреть при определении того, должна ли реорганизация или план погашения осуществляться во внесудебном порядке или под надзором суда, множество, и их не следует предпринимать без опыта и руководства опытного юриста по реструктуризации.

Планы тренировок

План урегулирования представляет собой альтернативный механизм погашения долга или долгов между должником, находящимся в затруднительном финансовом положении, и его кредитором (кредиторами), который возникает вне процесса банкротства. Вместо банкротства и/или использования средств правовой защиты кредитора, таких как подача иска, изъятие права собственности или обращение взыскания, кредитор может принять решение работать с должником, находящимся в затруднительном финансовом положении, для погашения долга, а не против него. Как правило, основная цель плана урегулирования должна состоять в том, чтобы улучшить финансовое положение должника, а также предоставить кредитору гарантии того, что должник погасит свой долг(и).Примером довольно распространенного плана решения проблемы может быть предоставление кредитором дополнительного кредита или предоставления новых средств в обмен на залог нового залога, что, в свою очередь, улучшает положение кредитора, а также увеличивает шансы на успех бизнеса должника. жизнеспособный.

Подходит ли мне внесудебная реорганизация или план отработки?

В большинстве случаев для кредитора более выгодно работать с должником, находящимся в затруднительном финансовом положении, чем прибегать к другим средствам правовой защиты, таким как обращение взыскания или банкротство.Однако, когда экономическая ситуация такова, что внесудебное урегулирование невозможно, банкротство, вероятно, является лучшим вариантом. Первый шаг, который должны сделать обе стороны, прежде чем что-либо предпринять, — это оценить свою позицию. Кредитор должен оценить и понять свои риски. Что касается должника, он должен быть в состоянии предоставить кредитору гарантии того, что он сможет погасить свой долг (долги), что может включать залог залога или предоставление личной гарантии, чтобы обеспечить гарантии того, что долг будет погашен.

Прежде чем принять решение о внесудебной реорганизации или плане урегулирования, кредитор и должник должны сначала провести честную оценку финансового состояния должника, включая инвентаризацию его активов, обязательств, доходов, расходов и других сопутствующие финансовые дела. Адвокаты Lovein Ribman, P.C. использовать наши коллективные знания по вопросам, связанным с неплатежеспособностью, для предоставления рекомендаций и оказания помощи в консультировании наших клиентов по всем вопросам, связанным с финансовой реструктуризацией, урегулированием кредитов, усилиями по реорганизации, управлением долгом и другими соответствующими вопросами управления рисками.Наша цель, будь то ликвидация или реорганизация, состоит в том, чтобы тщательно подготовить, предоставить и реализовать план, стратегически адаптированный к потребностям наших клиентов и текущей ситуации.

ЕСЛИ ВАМ НУЖНО ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВО В ОТНОШЕНИИ ВНЕСУДЕБНОГО ПЛАНА РАЗРАБОТКИ ДОЛГА, КОНТРАКТА ИЛИ ДРУГОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, ПОЖАЛУЙСТА, СВЯЖИТЕСЬ С НАМИ ПО ТЕЛЕФОНУ (888) 368-2483 ДЛЯ НЕОБЯЗАТЕЛЬНОЙ КОНСУЛЬТАЦИИ ДЛЯ ОБСУЖДЕНИЯ ВАРИАНТЫ, КОТОРЫЕ ДОСТУПНЫ ДЛЯ ЗАЩИТЫ ВАШИХ ПРАВ И МАКСИМАЛЬНОГО ВЗЫСКАНИЯ ДО, ВО ВРЕМЯ ИЛИ ПОСЛЕ НАЧАЛА ПРОИЗВОДСТВА ПО БАНКРОТСТВУ.

Подходит ли должнику?

Мнения, выраженные участниками Entrepreneur , являются их собственными.

Вы читаете Entrepreneur India, международную франшизу Entrepreneur Media.

Есть известная фраза, которую мы все любим говорить: «Держите свечу надежды горящей», и именно эта надежда лежит в основе термина «реструктуризация долга». Должник, который добивается реструктуризации, в основном надеется, что денежные потоки улучшатся в будущем и что он не попадет в список неплательщиков.Точно так же, с другой стороны травы, кредитное учреждение также работает в надежде, что реструктуризация поможет ему вернуть кредит, даже если процентные ставки будут снижены или срок будет продлен.

Убрать брызги

Реструктуризация кредита началась с реструктуризации корпоративного долга (CDR), в рамках которой правительство Индии и Резервный банк Индии установили рамки на тех же принципах, что и в Великобритании, Таиланде, Малайзии и т. д.Инициатива заключалась в измерении факторов жизнеспособности и реабилитации юридических лиц и обеспечении своевременного и прозрачного механизма противодействия ситуации с безнадежной задолженностью. CDR помогает организациям, у которых были самые лучшие намерения при поиске или получении долга, но факторы, не зависящие от них, препятствовали их намерениям и затрудняли своевременное погашение кредита.

Аналогичная ситуация, когда факторы, не зависящие от человека, препятствуют осуществлению намерений, происходит как с корпорациями, так и с отдельными людьми.С 2020 года весь мир находится в напряжении из-за вируса, происхождение которого неизвестно, и который отправил мир в неопределенность, когда мы не знаем, какой вариант отправит нас под еще один домашний арест. Это было трудно как для предприятий, так и для отдельных лиц: закрытие предприятий, потеря работы и сокращение заработной платы мучили массы. Этот год особенно был тяжелым из-за всплеска смертности, многие семьи лишились кормильцев. В такой ситуации вторая часть реструктуризации кредита была облегчением, в котором у людей все еще есть надежда.Надеюсь, вы видите, это основное слово. Справляясь с мрачными реалиями и экономикой, пытающейся медленно и неуклонно оправиться от нанесенного ей удара, надежда на лучшую экономику без дефолтов — это то, на что рассчитываем даже мы, как платформа для сбора долгов.

Цели этого инструмента заключаются в том, чтобы поддерживать заемщиков в их финансовых затруднениях, поддерживать кредиторов или кредиторов и сокращать их убытки, сохранять финансовую неприкосновенность заемщика (особенно когда на него влияют независящие от него причины) и обеспечивать ликвидность и поток денежных средств, которые в конечном итоге помогает в финансовом планировании и держит в страхе неработающие активы (NPA).Мы должны знать об этих целях, и только тогда мы можем перейти к следующему шагу, который помогает нашим читателям, будь то индивидуальные или корпоративные, понять, почему мы также считаем реструктуризацию долга благоприятным вариантом для них.

Для корпорации реструктуризация является удобным инструментом для поддержания своего бизнеса и выживания в трудные времена. Инструменты помогают им высвобождать наличные деньги по мере снижения ставок и предотвращают несоответствие денежных средств на их счетах. Снижение процентных ставок может также помочь с некоторыми готовыми финансами для будущего плана.Та же сниженная процентная ставка также открывает двери для лучшей организации ваших финансов, и если вы решите объединить все кредиты в один и выбрать схему долгосрочного кредита с управляемой процентной ставкой и рассрочкой, ваше будущее станет прогрессивным. Кроме того, для организаций, неспособных платить, конвертация долга в капитал также является удобным инструментом.

Домовладельцы и отдельные должники также должны осознать преимущества, особенно тот факт, что общий мораторий, введенный RBI в прошлом году, вряд ли будет повторен, поскольку он создает огромный стресс для кредитования и возврата кредита и, следовательно, для вся экосистема.Рамочная резолюция 2.0, предоставленная RBI в продолжение единовременной реструктуризации, предложенной в прошлом году, была разработана для покрытия кредитов по кредитным картам (потребительские товары длительного пользования и дебиторская задолженность), автокредитов и личных кредитов. На усмотрение банков было оставлено право по своему усмотрению расширять инструмент бенефициара или чартерный план для других кредитов, таких как жилищные кредиты, кредиты на образование и т. д. Другое усмотрение, предоставленное банкам, состоит в том, чтобы выбрать должников, которые могут получить эту льготу. Поэтому, если ваш кредит является стандартным и ниже отметки в 25 крор индийских рупий, пожалуйста, продолжайте искать инструмент.Планы могут быть изменены вашим банком, и при необходимости вам может быть предоставлен мораторий на определенный период (максимум два года) после проверки ваших потоков доходов. Если не мораторий, более низкие EMI ​​на более длительный срок и со сниженными процентными ставками могут помочь вам улучшить свой финансовый денежный поток и спланировать лучшее будущее. В будущем, если ваш доход или денежный поток укрепятся, вы можете пойти на отчуждение заложенного имущества и жить без долгов. Банк(и) также может конвертировать начисленные проценты в другую кредитную линию и, таким образом, добавляет беспроигрышной корзины.

Предполагается, что банк(и) должен(ы) принять решение о том, разрешать или нет реструктуризацию, в течение одного месяца, следовательно, нет необходимости ждать, и после утверждения план урегулирования должен быть реализован в течение 90 дней с даты инициации .

Мы в общих чертах рассмотрели преимущества для должников, но в конечном счете выгода для экономики, и для более широкой картины и для нашего собственного блага следует выбирать такие полезные инструменты, не теряя надежды на лучшие времена, в конце концов, надежда — это то, с чего мы начали. этот кусок с.

Стратегии реструктуризации долга по коммерческой недвижимости

Джонатан Скотт Горман, CPA, ABV, CGMA

Более 1 триллиона долларов долга по коммерческой недвижимости подлежит погашению в течение следующих пяти лет, при этом нет никаких сигналов о наличии надежной ликвидности для рефинансирования этого долга . Во многих случаях обеспечение долга сейчас стоит меньше, а во многих случаях значительно меньше, чем долг и непогашенные проценты. При ограниченной ликвидности и стоимости залога, приближающейся к минимуму с поправкой на инфляцию, многие владельцы/операторы коммерческой недвижимости, находящиеся в бедственном положении, столкнутся с очень реальной перспективой дефолта по своим обеспеченным коммерческим долговым обязательствам.

Большинство предпринимателей, естественно, настроены оптимистично и будут лично поддерживать бизнес в течение нескольких месяцев или лет с низкими результатами, полагая, что их первоначальные инвестиции были разумными. Но когда они исчерпали свои запасы наличности и свели свой личный доход к нулю, они столкнулись с решением — вернуть имущество или найти способ заставить кредитора реструктурировать свой долг.

Как независимые финансовые консультанты, CPA могут сыграть важную роль в разработке взаимовыгодного решения для клиентов и их кредиторов.В конечном итоге у клиентов есть три варианта: игнорировать проблему; сохранить имущество с переоформленным расположением; или сдать имущество и договориться о недостатке, а также любые личные гарантии. Клиенты также должны быть осведомлены обо всех затратах, включая федеральные налоги и налоги штата, чтобы принять наиболее обоснованное решение.

Кредиторы теперь имеют больше коммерческой собственности, чем они могут разумно управлять. Высокая концентрация коммерческой недвижимости может ограничить способность банка предоставлять кредиты из-за необходимости увеличения капитала и снижения риска концентрации во время экономического спада.

В отличие от ликвидных активов, коммерческая недвижимость быстро обесценивается, если ею не управляют активно. Недвижимость, на которую обращено взыскание, может потерять до 40 процентов своей справедливой рыночной стоимости, если она не будет возвращена в действующую эксплуатацию в течение 24 месяцев. Немногие кредиторы имеют опыт управления коммерческой недвижимостью. Они часто предпочитают занять агрессивную позицию с благонамеренным предпринимателем, чем изменить принцип и получить меньшую, но надежную оплату.

Практический пример

Как и в случае со стратегиями защиты активов, стратегии реструктуризации коммерческой задолженности должны быть адаптированы к финансовому положению клиента и обязательствам, подлежащим согласованию.Следующий кейс может представлять настоящего или будущего клиента. Данные и вопросы, составляющие это исследование, не представляют какого-либо конкретного клиента, и любые сходства являются чисто случайными.

Доктор Габби Ноэ занимается частной практикой в ​​течение 30 лет и владеет зданием медицинского офиса площадью 9600 квадратных футов в округе Ориндж, штат Флорида,

.

Доктор Ноэ использует 1900 квадратных футов для своей медицинской практики. Оставшаяся площадь занята на 50 процентов при средней арендной ставке 18 долларов за квадратный фут.

Доктор Ноэ приобрел офисное здание в 2006 году за 2 миллиона долларов, вложив 20 процентов и профинансировав оставшуюся часть под 8,5 процентов годовых на 15-летнем векселе. Здание было включено в отдельное от ее практики ООО (Gimli Properties, LLC). Однако д-р Ноэ подписала личную гарантию, используя свои личные и деловые активы в качестве условного залога.
Когда Gimli Properties приобрела здание, оно было занято на 100% при средней арендной плате 30 долларов за квадратный фут, и договоры аренды были подписаны до начала 2008 года.В начале 2008 года дантист, арендовавший 25 процентов площади, решил не продлевать ее. Чтобы удержать других арендаторов, Gimli Properties снизила арендную плату до 24 долларов за квадратный фут в январе 2009 года. В 2011 году другой арендатор решил уйти, и арендная плата была снижена до 18 долларов за квадратный фут, чтобы сохранить заполняемость ее арендуемой площади на уровне 50 процентов.

В середине 2009 года по совету своего бухгалтера д-р Ноэ связалась со своим банком, чтобы узнать, не изменит ли он условия векселя, чтобы снизить процентную ставку и продлить ее срок.Она верила, что рынок в конце концов восстановится, и была рада, что банк был готов реструктурировать ее ставку с 8 до 5 процентов и увеличить срок ее действия до 25 лет. Кроме того, они договорились о выплате только процентов в течение пяти лет до декабря 2015 года. Эта реструктуризация уменьшила ее ежемесячный платеж по ипотеке на 10 000 долларов и позволила ей снизить арендную плату в 2009 и 2011 годах. Доктор Но прекратила выплаты по ипотеке в декабре 2011 года.

В апреле 2012 года д-р Ноэ обратилась к своему бухгалтеру за советом по поводу собственности.Недавно он был оценен в 1,1 миллиона долларов, и она все еще была должна банку 1,4 миллиона долларов (включая начисленные проценты и штрафы). После сборов и затрат здание, вероятно, будет продано за 1 миллион долларов, что создаст дефицит в размере 400 000 долларов. Хотя первоначальная реструктуризация долга помогла ей получить денежный поток, здание застряло на 50-процентной загрузке, и она не могла позволить себе содержать недвижимость дальше.

К доктору Ноэ обратилась коммерческая компания по реструктуризации долга, сказав, что они могут пересмотреть принцип ее долга.Она была обеспокоена тем, что это «слишком хорошо, чтобы быть правдой». Она собиралась выйти на пенсию в ближайшие несколько лет после того, как ее дочь и зять получили вид на жительство. Управление имуществом стало серьезной проблемой, но у нее не было 400 000 долларов, чтобы погасить ипотечный кредит в банке.

Вне дома ее личный капитал составлял немногим более 500 000 долларов, из которых 400 000 долларов находились на пенсионных счетах, защищенных кредиторами. У ее практики были активы, которые можно было продать за несколько тысяч долларов, и любая существенная ценность ее практики требовала периода ее сотрудничества и участия.

Ее CPA предупредил ее о фирмах, не имеющих лицензии на юридическую или бухгалтерскую практику, и согласился работать с ее адвокатом для расследования ситуации

Интерпретация

В этом случае Gimli Properties по-прежнему контролирует повседневную работу здания. Однако денежные потоки от собственности не покрывают ее затрат, и доктор Ноэ не желает предполагать, что ситуация существенно улучшится. Gimli Properties по-прежнему владеет юридическим титулом, и не было идентифицируемого события, свидетельствующего об изменении законного владельца.Итак, для целей налогообложения доктор Ноэ по-прежнему считается владельцем недвижимости.

Как сообщает Gimli Properties по методу начисления, возникает технический вопрос, может ли доктор Ноэ продолжать начислять процентные расходы, налоги на недвижимость и другие расходы, которые она не платит. Если она не намерена оплачивать эти расходы в будущем, а участники заявляют о налоговых убытках по этим расходам, существует некоторый риск того, что по результатам проверки убытки могут быть отклонены, а налоговые недоимки, штрафы и пени могут быть заявлены.

Маловероятно, что банк захочет или сможет реструктурировать кредит во второй раз. Банк будет обязан реклассифицировать кредит, поместить всю сумму в резервы и отразить убыток.

Сокращение долга без полной оплаты может привести к аннулированию дохода от задолженности для целей налогообложения. Доход от списания долга облагается налогом по обычным ставкам, но лицо, решившее воспользоваться федеральной защитой от банкротства, не обязано признавать доход от списания долга в качестве налогооблагаемого дохода.Поскольку д-р Ноэ является единственным владельцем Gimli Properties, ей нужно будет лично подать заявление о банкротстве, чтобы воспользоваться защитой, доступной в соответствии с Федеральным кодексом о банкротстве. В этом случае банкротство не является благоприятным вариантом для доктора Ноэ, учитывая затраты, стигматизацию и другие возможные варианты.

Владельцы обесценившейся собственности могут заключить дружественное обращение взыскания или передать собственность, используя документ взамен. Если бы ипотека была полностью без права регресса, имущество считалось бы проданным на причитающуюся сумму (включая начисленные проценты), и партнеры признали бы прибыль или убыток по Разделу 1231 от продажи.Прибыли и убытки по разделу 1231 рассматриваются как долгосрочные приросты/убытки капитала и облагаются налогом по более низкой предельной ставке, чем обычный доход. Лишение права выкупа высвобождает приостановленные обычные пассивные убытки, которые могут создать чистую прибыль, в зависимости от ситуации.

Учитывая личную гарантию, существует возможность обращения к этой ипотеке, и д-р Ноэ может нести риск личной ответственности, чтобы либо выплатить кредитору недостающую сумму, либо договориться об урегулировании. Во избежание списания задолженности по доходам по личной гарантии Dr.Никто не должен будет продемонстрировать, что обязательство по гарантии является условным. Во многих случаях банк предоставит подтверждающую документацию в результате успешных переговоров по гарантии.

В этой ситуации у клиента есть четыре варианта:

  • Узнайте, может ли другой банк предоставить более низкую стоимость финансирования, чем текущий банк.
  • Воспользуйтесь преимуществами Федерального кодекса о банкротстве.
  • Заключить с банком акт вместо расчетов, предоставив некоторую компенсацию за выпуск личной гарантии и заверений, чтобы исключить любое последующее аннулирование дохода от задолженности.
  • Сохраняйте недвижимость в редакции 2009 года, ждите прихода невестки/зятя в фирму и надейтесь на существенные улучшения на рынке коммерческой недвижимости.

Учитывая текущие цены и прогнозы рынка коммерческой недвижимости, вариант 1 маловероятен без значительного вклада капитала, чтобы привлечь другой банк. Подача заявления о банкротстве является дорогостоящей и излишне карательной, учитывая другие возможности клиента.

№ 3 может быть вариантом, но он требует честной и совместной работы клиента, аудитора, адвокатов и кредитора.Учитывая факты этого дела, вероятно, потребуется заплатить от 50 000 до 100 000 долларов, чтобы добиться сотрудничества с банком. Банк должен быть проинформирован о том, что клиент имеет активы, защищенные кредиторами, и понимает свои собственные расходы и проблемы, связанные с затянувшимися судебными разбирательствами или процедурами банкротства. Последний вариант — это статус-кво. Однако, учитывая уже благоприятные условия, пересмотренные CPA, это может быть лучшим вариантом, если есть разумная вероятность того, что стоимость недвижимости стабилизируется.

В конце концов, реальное решение между вариантами 3 и 4 сводится к сумме, на которую д-р Ноэ и банк урегулируют личную гарантию, и понимает ли она компромисс между риском и выгодой пребывания в своей собственности в соответствии с текущими соглашение.

Заключение

На упорядоченном рынке стоимость недвижимости и арендные ставки относительно стабильны; стандарты андеррайтинга надежны; и ликвидность свободно течет. Банки и другие кредиторы, столкнувшиеся с неплатежеспособными заемщиками, заинтересованы в том, чтобы воспользоваться своими законными правами и лишить таких заемщиков их собственности.

Нынешний рынок коммерческой недвижимости совсем не похож на упорядоченный рынок. Почти каждый рынок страдает под тяжестью сильно ослабленного рынка коммерческой недвижимости. Количество вакансий сокращается, заработная плата не меняется, а потребительский кредит остается ограниченным. Потребительское доверие хрупко, и, казалось бы, непрекращающиеся глобальные финансовые волнения сдерживают и без того слабое техническое восстановление экономики.

Города и муниципалитеты также страдают, когда стоимость кредита на коммерческую недвижимость не соответствует ее денежному потоку.Налоги на недвижимость остаются невыплаченными, арендная плата не может упасть до рыночной стоимости, а создание нового бизнеса ограничивается, когда оно больше всего необходимо. Это приводит к снижению собираемости налога на заработную плату и росту безработицы. Когда эта проблема концентрируется на субрынке, это может привести к пустующим блокам коммерческой недвижимости, которые становятся магнитом для преступности и городского упадка.

Владение коммерческой недвижимостью и управление ею не для неопытных инвесторов. Коммерческий бум в последнее десятилетие привлек многих предпринимателей к владению недвижимостью – с обещанием вычетов, прироста капитала и льготного долгового финансирования.Многие предприниматели теперь осознают, что их инвестиции могут создать значительное финансовое давление на их основной источник дохода и благосостояния, и ищут разумный способ избежать финансового бремени, которое они взяли на себя.

CPA имеют возможность помочь своим клиентам снизить эти расходы и честно оценить свои возможности. Вопреки утверждениям неэтичных фирм по реструктуризации долга, простого волшебного средства не существует. Банки готовы быть равноправными участниками переговоров о реструктуризации.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.