Как по закону не платить кредит: Как взять и не отдавать кредит — законные способы и последствия

Содержание

как оформить, закон и условия, когда могут отказать в отсрочке

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

С марта 2022 года заемщики могут обратиться за кредитными каникулами. Закон об этом уже подписан и вступил в силу. При снижении дохода более чем на 30% можно до полугода не вносить платежи — независимо от согласия банка. Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится.

Основные условия кредитных каникул в 2022 году

Вот когда и как можно использовать отсрочку по новому закону:

  1. Снижение дохода заемщика более чем на 30%.
  2. Размер кредита не больше установленного лимита.
  3. В тот же период не используются ипотечные каникулы по правилам 2019 года.
  4. Кредит выдан до 1 марта 2022 года.
  5. Срок и ставка кредита по договору не имеют значения.
  6. Заявление отправлено до 30 сентября 2022 года.
  7. За время каникул начисляются проценты.
  8. По одному договору можно взять только один льготный период в 2022 году.

Подробности — в статье.

Что такое кредитные каникулы

ГДЕ СЛЕДИТЬ ЗА СИТУАЦИЕЙ

Главные новости — в нашем Телеграме

Подпишитесь, чтобы следить за разборами новых законов и анализом финансовой ситуации

Подписаться

При каком доходе можно получить отсрочку по кредитам

Отсрочка предоставляется заемщикам при снижении дохода более чем на 30%.

Считать надо так:

  1. Считаем среднемесячный доход за 2021 год.
  2. Сравниваем его с доходом за месяц до месяца обращения. При обращении в марте 2022 года нужно взять доход за февраль. Если доход снизился в марте, заявление можно подать только в апреле.
  3. Если снижение составило более 30%, можно использовать кредитные каникулы.

Других условий относительно дохода нет. Например, ипотечные каникулы по закону 2019 года можно получить и без снижения дохода — при длительном лечении или безработице. Для потребительских кредитов в 2022 году такие условия не применяются.

Методика расчета среднего дохода

Для каких кредитов действует льготный период

Кредитные каникулы предоставляются только по кредитным договорам, заключенным до 1 марта 2022 года.

Максимальный размер кредита

Вид кредита Сумма по договору
Ипотека в Москве 6 000 000 Р
Ипотека в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке 4 000 000 Р
Ипотека в других регионах 3 000 000 Р
Потребительский кредит для физлиц 300 000 Р
Автокредит с залогом машины 700 000 Р
Кредитная карта 100 000 Р

Вид кредита

Сумма по договору

Ипотека в Москве

6 000 000 Р Р

Ипотека в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке

4 000 000 Р

Ипотека в других регионах

3 000 000 Р

Потребительский кредит для физлиц

300 000 Р

Автокредит с залогом машины

700 000 Р

Кредитная карта

100 000 Р

Учитывается не остаток долга на дату обращения, а сумма кредита, указанная в договоре. Если автокредит брали на 800 000 Р, а выплатить осталось 300 000 Р, кредитные каникулы взять не получится.

Для ипотечных каникул лимит другой — 15 000 000 Р. И причин для льготного периода гораздо больше.

Новые лимиты для кредитных каникул

Как начисляются проценты за время отсрочки

Кредитные каникулы не бесплатные. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.

Проценты в период кредитных каникул

Вид кредита Ставка
Ипотека По условиям договора
Другие кредиты 2/3 среднерыночной стоимости по данным ЦБ

Вид кредита

Ставка

Ипотека

По условиям договора

Другие кредиты

Как погашать кредит во время каникул

Если заемщик выбрал отсрочку, можно вообще не платить.

Если в требовании указано уменьшение платежей, нужно вносить эту сумму. По желанию можно завершить льготный период досрочно или платить больше. Эти суммы пойдут на погашение основного долга.

Как платить после завершения каникул

После льготного периода платежи нужно вносить по обычному графику в том же размере. При этом срок кредита продлевается на время отсрочки. Когда платежи по обычному графику будут погашены, нужно внести отсроченные суммы с процентами. Для ипотеки и потребительских кредитов схема учета процентов различается.

По кредитной карте отсроченные платежи нужно внести равными ежемесячными платежами в течение 720 дней после окончания льготного периода.

Заемщику считать не придется. Банк составит и пришлет новый график.

Сообщество 04.03.22

Что делать с деньгами прямо сейчас?

Как оформить кредитные каникулы в 2022 году

Нужно подать заявление с требованием предоставить льготный период — в тот банк, что выдал кредит. Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн, уточните в банке.

Срок — до 30 сентября 2022 года включительно. Льготный период — до 6 месяцев.

К заявлению можно сразу приложить документы, которые подтверждают снижение дохода, но, в отличие от ипотечных каникул, это не обязательно. Банк сможет сам все проверить, а при необходимости запросит у заемщика недостающие сведения. Направляя требование, вы автоматически соглашаетесь на запрос сведений из ФНС и ПФР.

Сроки рассмотрения требования

Процесс Срок
Проверка заявления и подготовка нового графика 5 дней
Запрос документов у заемщика 60 дней после обращения
Предоставление документов по запросу банка 90 дней после обращения

Проверка заявления и подготовка нового графика

5 дней

Запрос документов у заемщика

60 дней после обращения

Предоставление документов по запросу банка

90 дней после обращения

Если банк не запросил документы в течение 60 дней, значит, каникулы одобрены.

Может ли банк отказать в льготном периоде

Да, но только если при проверке выяснится, что условия для льготного периода не соблюдаются: например, не подтвердилось снижение дохода или превышена максимальная сумма. В этом случае льготный период аннулируется и у заемщика возникает просрочка. Банк вправе начислить за этот период неустойку и штрафы.

Ну и что? 04.03.22

Как повышение ставки ЦБ до 20% повлияет на ипотеку

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое приходит в течение 5 дней после обращения, не означает, что их не отменят после проверки. Может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку не было.

Если все условия соблюдаются, отказать в льготном периоде кредитор не может.

Посоветуйтесь с банком

Перед требованием о предоставлении кредитных каникул лучше посоветоваться с банком насчет отсрочки или реструктуризации. Кредитор может предложить свой вариант для комфортного погашения долга в сложной ситуации.

Это снизит риск отказа и штрафов после проверки. А право на кредитные каникулы сохранится на будущее.

Если в 2020 году использовались кредитные каникулы

Кредитные каникулы можно использовать еще раз, даже по тому же договору. Новый льготный период нельзя применить только для ипотеки, по которой в это же время действуют ипотечные каникулы.

Если по тому же договору использовались ипотечные каникулы

Можно оформить и кредитные каникулы по новому закону. Главное — не в один и тот же период, а последовательно.

Как каникулы отразятся на кредитной истории

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

Кому из россиян по закону можно не платить кредиты в 2022 году

Получить кредитные каникулы могут россияне с низким доходом.
Фото: pexels.com

После принятия закона о поддержке бизнеса и граждан РФ, у россиян появилась возможность какое-то время не платить кредиты. Кто и для чего может воспользоваться этими мерами.

Многие из россиян восприняли закон о кредитных каникулах с воодушевлением, мол, теперь можно не платить кредит и ипотеку. При этом мало кто вникал в подробности этих мер и в механизмы предоставления столь щедрого жеста Правительства.

Как и кому можно воспользоваться кредитными каникулами в 2022 году

  • На данные меры поддержки могут рассчитывать только те люди, чей доход, по сравнению с предыдущим годом снизился минимум на 30%.

  • Получить отсрочку на кредитные платежи могут и те, кто уже оформлял кредитные каникулы во время пандемии.

  • Человек не может получить одновременно кредитные каникулы по кредиту и ипотеке.

По каким займам предоставляют отсрочку кредитных платежей

  • Кроме отсрочки платежей потребительского кредита, россияне имеют право на каникулы по всем видам займов, в том числе: ипотека, автокредиты и кредитные карты.

  • В бизнес-сообществе этой возможностью могут воспользоваться ИП, малый и средний бизнес из перечня особо пострадавших.

Сколько длятся и как работают кредитные «отгулы».

  • Можно выбрать, на какой период и с какой даты нужна отсрочка, но срок каникул не может превышать полгода.

  • Во время этих каникул можно не платить кредит, а банк не имеет права выставлять санкции за допущенную просрочку.

  • Внимание! Проценты на сумму долга продолжат начисляться, как обычно, а срок кредита увеличится на то время, сколько длилась отсрочка.

Как оформить кредитные каникулы

Для получения отсрочки кредитных платежей нужно подать заявление своему кредитору до 30 сентября текущего года, и приложить к нему документы, которые подтверждают то, что ваши финансы уже поют романсы, а именно:

  • справку о доходах за 2021 и 2022 годы от работодателя;

  • справку с биржи труда о признании вас безработным;

  • справку о нетрудоспособности или больничный, если болеете больше месяца;

  • другие документы, подтверждающие снижение дохода.

Госдума приняла закон о запрете списания соцвыплат за долги по кредитам | Новости | Известия

Государственная дума в среду, 22 декабря, в третьем чтении приняла законопроект, запрещающий банкам списывать единовременные социальные выплаты за долги по кредитам. Об этом сообщает пресс-служба ГД.

Согласно документу, кредитным организациям запрещается взымать единовременные государственные соцвыплаты в счет погашения задолженности без дополнительного согласия со стороны заемщика. При этом в случае подтверждения согласия на списание со стороны гражданина он может в течение 14 дней обратиться в банк и вернуть их.

«Ранее мы уже приняли законы, запрещающие взыскивать долги, например, с пенсий, алиментов, защитили минимальный гарантированный доход граждан от списания по исполнительному производству. Теперь мы распространим эти гарантии на единовременные социальные выплаты», — уточнил председатель Госдумы Вячеслав Володин.

Вместе с тем инициатива затронет не только разовые выплаты, но и другие виды соцпомощи, например пособия, которые положены беременным женщинам, находящимся в трудном положении.

«Важно, что положения закона будут иметь обратную силу в отношении средств, поступивших на счет с 1 января 2021 года», — добавил Володин.

Законопроект внесла в Госдуму группа сенаторов и депутатов фракции «Единая Россия».

В сентябре первый зампредседателя Совета Федерации, секретарь генерального совета «Единой России» Андрей Турчак, ставший одним из авторов инициативы, указал на недопустимость автоматического списания средств, предусмотренных соцвыплатами, в счет долгов по кредитам. Он подчеркнул, что назначенные в рамках соцпомощи средства должны быть неприкосновенны.

В том же месяце президент России Владимир Путин поручил правительству и Центробанку внести до 1 февраля 2022 года изменения в законодательство для защиты соцвыплат от списания в рамках исполнительного производства по кредитам. Также ЦБ РФ рекомендовано организовать взаимодействие с кредитными организациями для обеспечения возврата гражданам списанных соцвыплат.

В конце августа российский лидер уже поручал сразу после избрания Госдумы изменить закон для запрета автоматического списания социальных выплат за долги и по исполнительному производству. Глава государства указывал на поступающие от граждан сообщения по поводу списания банками средств соцподдержки в счет погашения долгов. Он подчеркивал недопустимость этого, так как деньги предназначаются детям, семьям, людям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.

Платежи по кредиту в условиях карантина.

Платежи по кредиту в условиях карантина.

Автор: Кепич Ирина, адвокат правовой группы Коларес. Объявление пандемии, так как ее следствие, — карантинные мероприятия в Украине, стали настоящим испытанием не только для нашего государства, но и для мирового сообщества в целом. Учитывая уменьшение деловой активности, вследствие введения целого комплекса ограничений, выполнение на должном уровне взятых на себя обязательств существенно затруднено, а иногда и невозможно. Далеко не в последнюю очередь это касается и кредитных отношений. От чего освобождены потребители на период карантина? 17 марта 2020 парламент принял Закон «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предупреждение возникновения и распространения коронавирусной болезни (COVID-19)» № 533-IX, которым потребитель освобождается от ответственности перед кредитодателем в случае просрочки в период с 1 марта 2020 по 30 апреля 2020 выполнения обязательств по договору о потребительском кредите. Потребитель освобождается от обязанностей платить кредитодателю неустойку (штраф, пеню) и другие платежи, уплата которых предусмотрена договором о потребительском кредите за просрочку исполнения (неисполнения, частичное исполнение) потребителем обязательств по такому договору. Однако, стоит заметить, что освобождение от уплаты штрафов касается только физических лиц, то есть лиц, которые получили потребительский кредит. Кроме того, освобождение от уплаты штрафных санкций не освобождает от уплаты кредита. Итак, закон на время карантина не освобождает потребителя- физическое лицо, взявшему кредит, от уплаты кредита, а только от штрафов за просрочку погашения кредита. Можно ли банкам увеличивать процентную ставку на время карантина? 30 марта 2020 Верховная Рада Украины приняла Закон «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предупреждение возникновения и распространения коронавирусной болезни (COVID-19)», которым запрещается увеличение процентной ставки по пользование кредитом. Банкам запрещается на время карантина увеличивать процентную ставку за пользование кредитом. Можно ли не платить кредитные платежи? Приняты «карантинные» нормативно-правовые акты не освобождают ни физических, ни юридических лиц от уплаты кредитных платежей. Поэтому, стоит обращаться в банки для реструктуризации (рассрочке / отсрочке платежа) кредита. Касаются ли «карантинные» законы строительных застройщиков? К сожалению, не предусмотрено освобождение от ответственности по договорам финансирования строительства жилья. Поэтому, гражданам, которые вкладывают средства в строительство своего жилья нужно самостоятельно обращаться к своему контрагенту и просить отсрочки/рассрочки платежа. В этом случае нужно письменно обращаться с просьбой изменения условий договора. Для такого обращения кроме письма вы можете включить в зависимости от ситуации: приказ о вашем увольнении с работы, приказ об отправке в отпуск без сохранения заработной платы, справку из центра занятости о получении статуса безработного или о частичной безработице. И конечно, если вы заболели, получите от медицинского учреждения справку о состоянии вашего здоровья, также сохраняйте чеки на покупку лекарств. Если ваш контрагент не согласится на ваши условия, вы можете обратиться в Торгово-промышленную палату для получения справки о факте существования форс-мажорных обстоятельств, или в суд об изменении или расторжении договора. В таком случае, вам скорее всего придется обратиться к юристу, который лучше подберет схему решения вашей проблемы. Как быть с микрокредитованием? Заметим, что освобождение от уплаты штрафов и пени за просрочку уплаты кредитных обязательств касается потребительских кредитов. Однако, действие Закона «О потребительском кредитовании» не распространяется на договоры со сроком погашения кредита до одного месяца, и кредитные договора, заключаемые на срок до одного месяца; договоры займа, которые не предусматривают уплаты процентов или любых других платежей за пользование предоставленными по таким договорам денежными средствами; кредитные договоры, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора. Итак, если вы получили кредит сроком на один месяц, получили беспроцентный заем, или же размер кредита не превышает минимальной заработной платы (с 1 января 2020 года-4723 гривны) вы не можете рассчитывать на «кредитные каникулы», поэтому должны своевременно платить по такому кредитному договору (договору займа). Кто может рассчитывать на реструктуризацию кредита? Какие документы для этого нужны? Национальный Банк Украины также своевременно среагировал на вызовы коронавируса и направил письмо банкам с рекомендациями по реструктуризации кредитов. Итак, реструктуризации подлежат кредиты исключительно тем заемщикам, которые понесли финансовые трудности из-за ограничительных мероприятий, связанные с пандемией, и не способны вовремя обслуживать кредиты. Условия и срок реструктуризации определяются банком с учетом экономических потребностей заемщика. Реструктуризации призваны, с одной стороны, смягчить влияние кризиса на финансовое состояние заемщиков, а с другой — не создавать рисков потери банками капитала. Инициировать реструктуризацию кредитов могут как банки, так и их клиенты. Реструктуризация кредитов среднему и крупному бизнесу должны рассматриваться индивидуально с учетом последней финансовой отчетности, текущего финансового состояния, уязвимости секторов и предприятий к текущему экономическому кризису и перспектив их восстановления. НБУ предлагает следующие подходы к реструктуризации: 1) Освобождение клиентов от возврата основной суммы кредита по графику на период не менее чем период действия карантина/других ограничений из-за пандемии. Соответственно, срок выплаты кредита может удлиняться. 2) В случае сложных обстоятельствах клиентам может быть предложена капитализация процентных платежей. Это позволит бизнесу оставаться ликвидным, а физическим лицам поддерживать необходимый уровень текущего потребления. 3) Учитывать то, что восстановление платежеспособности клиентов, попавшим в затруднительное финансовое положение, состоится не ранее 3-го квартала 2020 года. 4) Банки не должны ухудшать условия по кредитам по результатам реструктуризации. 5) Реструктуризация не должна приводить к повышению эффективной процентной ставки. 6) Банки не должны требовать от клиентов никаких явных или скрытых комиссий за проведение реструктуризаций, необходимость которых вызвана обстоятельствами пандемии. Возможность реструктуризации кредитов предусмотрена постановлением Правления НБУ № 39 от 26 марта 2020 года «Об особенностях применения требований Положения об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям в связи с введением ограничительных мер». Чтобы получить реструктуризацию, то есть отсрочку/рассрочку исполнения своих обязательств по кредиту, бизнесу, прежде всего, нужно показать банку снижение доходов, то есть основным документом для банка будет финансовая отчетность предприятия. Кроме того, нужно собрать документы, которые свидетельствуют о том, что ваша компания полностью или частично прекратила деятельность, уволила работников, имеет другие обязательства. Предприятие должно показать, что его финансово-хозяйственная деятельность находится в критическом финансовом состоянии. Также вы должны доказать способность преодолеть финансовые трудности, возобновить обслуживание задолженности и обеспечить ее погашение. Подчеркиваем, что граждане также могут просить банки о реструктуризации кредита в связи с введением карантинных мероприятий, которые лишили человека работы, привели к потере заработка, или частичной потере заработка. Для обращения в банк лицу необходимо получить от работодателя документы о прекращении или частичном прекращении работы компании и потере заработка. Такими документами в зависимости от конкретной ситуации могут быть приказ о простое предприятия, приказ о предоставлении отпуска без сохранения заработной платы. Если вы стали безработными или частично потеряли работу из-карантинных мероприятий и соответственно стали на учет в службу занятости, вам также нужно подать в банк такую справку о получении статуса безработного. Если вы заболели коронавирусной болезни, то обязательно получите от медицинского учреждения справку о том, что вы болели такой болезнью, также сохраняйте чеки об оплате лекарств. Эти справки, чеки пригодятся для предъявления в банк для подтверждения ухудшения финансового состояния. Клиенты банков на время карантина могут приостановить выплату платежей по ипотечным кредитам, и банки не должны в таких случаях взыскивать с них залог, об этом Национальный Банк Украины сообщил все банки письмом от 22.03.2020 «О режиме работы банковских учреждений в период усиления мер противодействия распространению коронавируса». Карантин скорее всего определит волну банкротств среди бизнеса. Заметим, что новый Кодекс Украины из процедур банкротства предусматривает также возможность стать банкротом и физическому лицу. Стоит заметить, что каждая ситуация рассматривается индивидуально банком. Предоставление или не предоставление реструктуризации зависит от подготовки документов, которые могут подтвердить финансовое состояние и восстановить платежеспособность. Рекомендуем бизнесу и гражданам предлагать банкам свой вариант реструктуризации кредитных обязательств. Конечно, лучше всего обращаться к профессиональным юристам для полного сопровождения процесса переговоров с банком, и возможного дальнейшего обжалования кредитных договоров.

Краснодар | Как и кому в России по новому закону можно не платить кредиты в 2022 году.

Получить кредитные каникулы могут россияне с низким доходом.
Фото: pexels.com После принятия закона о поддержке бизнеса и граждан РФ, у россиян появилась возможность какое-то время не платить кредиты. Кто и для чего может воспользоваться этими мерами.

Многие из россиян восприняли закон о кредитных каникулах с воодушевлением, мол, теперь можно не платить кредит и ипотеку. При этом мало кто вникал в подробности этих мер и в механизмы предоставления столь щедрого жеста Правительства.

Как и кому можно воспользоваться кредитными каникулами в 2022 году
  • На данные меры поддержки могут рассчитывать только те люди, чей доход, по сравнению с предыдущим годом снизился минимум на 30%.

  • Получить отсрочку на кредитные платежи могут и те, кто уже оформлял кредитные каникулы во время пандемии.

  • Человек не может получить одновременно кредитные каникулы по кредиту и ипотеке.

  • По каким займам предоставляют отсрочку кредитных платежей
  • Кроме отсрочки платежей потребительского кредита, россияне имеют право на каникулы по всем видам займов, в том числе: ипотека, автокредиты и кредитные карты.

  • В бизнес-сообществе этой возможностью могут воспользоваться ИП, малый и средний бизнес из перечня особо пострадавших.

  • Сколько длятся и как работают кредитные «отгулы».
  • Можно выбрать, на какой период и с какой даты нужна отсрочка, но срок каникул не может превышать полгода.

  • Во время этих каникул можно не платить кредит, а банк не имеет права выставлять санкции за допущенную просрочку.

  • Внимание! Проценты на сумму долга продолжат начисляться, как обычно, а срок кредита увеличится на то время, сколько длилась отсрочка.

  • Как оформить кредитные каникулы

    Для получения отсрочки кредитных платежей нужно подать заявление своему кредитору до 30 сентября текущего года, и приложить к нему документы, которые подтверждают то, что ваши финансы уже поют романсы, а именно:

  • справку о доходах за 2021 и 2022 годы от работодателя;

  • справку с биржи труда о признании вас безработным;

  • справку о нетрудоспособности или больничный, если болеете больше месяца;

  • другие документы, подтверждающие снижение дохода.

  • 106-ФЗ | Банк России

    Исходя из регулирования части 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ сумма процентов, неустойки (штрафов, пени), образовавшаяся на дату предоставления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода и не увеличивается как в течение льготного периода, так и после его окончания.

    При этом отмечаем, что Закон № 106-ФЗ устанавливает особенности погашения для отдельных видов кредита (займа).

     

    Потребительские кредиты (займы)

    По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа) продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода (часть 19 статьи 6 Закона № 106-ФЗ).

    Соответственно, по окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком в соответствии с первоначальным графиком платежей, т.е. первый платеж заемщика по окончании льготного периода будет равен первому платежу, который заемщик бы уплатил как первый платеж (сумма процентных платежей и основного долга) в течение льготного периода в соответствии с первоначальным графиком платежей, если бы льготный период не был установлен.

    Далее, после погашения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), согласно первоначальному графику заемщиком уплачивается сумма процентов, начисленных на основной долг в течение льготного периода в соответствии с частью 18 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, а также сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.

    При этом согласно части 20 статьи 6 Закона № 106-ФЗ проценты, а также суммы, зафиксированные по части 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, уплачиваются в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) до установления льготного периода. В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

    Следует отметить, что в отношении размера платежа указанная статья не содержит соответствующих положений. Представляется, что в данном случае размер периодического платежа будет состоять из сумм, зафиксированных в соответствии с частями 14 и 18 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, деленных на количество платежей в течение льготного периода, уплачиваемых с периодичностью, которая была бы установлена в первоначальном графике платежей за период времени, приходящийся на время льготного периода.

     

    Кредиты (займы), обеспеченные ипотекой

    В отношении договоров кредита (займа), обеспеченного ипотекой, отмечаем, что в соответствии с частью 22 статьи 6 Закона № 106-ФЗ по окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком в соответствии с графиком платежей, действовавшим до предоставления льготного периода (в размере, количестве и с периодичностью).

    Учитывая, что количество и периодичность платежей заемщика по окончании льготного периода сохраняются, в случае досрочного погашения заемщиком в течение льготного периода своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с требованиями части 16 статьи 6 Закона № 106-ФЗ размер периодического платежа уменьшается.

    В случае отсутствия досрочного погашения размер платежа после окончания льготного периода остается неизменным.

    Платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, уплачиваются после погашения обязательств в соответствии с графиком, действовавшим до установления льготного периода.

    В то же время срок возврата кредита (займа) увеличивается на срок льготного периода в связи с необходимостью внесения заемщиком платежей, не уплаченных им в течение действия льготного периода.

    После уплаты платежей, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, заемщиком уплачивается сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ на день установления льготного периода. При этом Закон № 106-ФЗ не содержит специальных положений в отношении срока, в течение которого заемщиком должны быть уплачены такие платежи, в связи с чем полагаем, что сторонами может быть достигнуто соглашение по указанному вопросу при учете положений Закона № 106-ФЗ. Следует отметить также, что Закон № 106-ФЗ не устанавливает правил распределения (одним платежом или периодическими платежами) указанных платежей.

     

    Кредиты (займы) с лимитом кредитования

    Согласно пункту 26 статьи 6 Закона № 106-ФЗ по окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа), предусматривающий предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода. При этом доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования уменьшается на размер обязательства заемщика, зафиксированный в соответствии с частью 25 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.

    По окончании льготного периода в соответствии с требованиями частей 25 и 27 статьи 6 Закона № 106-ФЗ сумма процентов, начисленных в течение действия льготного периода, а также сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), не уплаченная до установления льготного периода, фиксируется в качестве обязательства заемщика. Указанное обязательство заемщика погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

    Как законно не платить кредит?

    Тем, кто хоть немного интересовался историей, известно, что банковское дело, кредит, и взаимоотношения должников и кредиторов уходят корнями в далёкое прошлое, во времена, когда появились деньги и появились те, у кого их много, и те, кому они позарез нужны на время. Давать в долг в стародавние времена могли лишь такие дельцы, кто мог обеспечить возврат ссуженых средств. Нравы тогда были просты и свирепы, и с недобросовестными должниками особо не церемонились, по праву сильного лишая их имущества, свободы, да и попросту жизни. Цивилизация со временем превратила ростовщиков в банкиров, а мытарей, занимавшихся принудительным сбором долгов, в банковских юристов и коллекторов.

    В современном мире интересы кредитодателей и заёмщиков по-прежнему лежат совершенно в разных плоскостях, а вот проблемы с неотдачей занятого как были, так и останутся, наверное, навеки, покуда существует рыночная экономика.

    Не хочу, и не буду

    Идея уклониться от уплаты взятого кредита вообще, может прийти в голову только мошеннику, который и не собирался ничего отдавать. Добросовестного же гражданина спровоцировать на такие мысли могут и объективные ситуации. Например, банкротство или временные трудности финансового учреждения, выдавшего кредит. Мелькнут мысли, а может, в неразберихе про меня забудут? Нет, не забудут. Система устроена так, что все активы и пассивы банка учтены и сохранены многократно, с перестрахованием. Кому бы ни досталось наследство банка-банкрота, вы, как должник, в том наследстве тоже будете фигурировать. И только легкомысленность может сподвигнуть заёмщика на попытку в течение трёх лет уклоняться от претензий кредитора или его правопреемников, а именно таков срок исковой давности по просроченным обязательствам. Не стоит упускать из виду и то, что намеренное уклонение от исполнения денежного обязательства является одним из квалифицирующих признаков уголовного преступления под названием «мошенничество», со всеми вытекающими, вплоть до 2-ух лет лишения свободы.

    Еще одну мнимую степень свободы для мыслей о полной неотдаче кредитов рождают рекламные опусы агентств и фирм, обещающих в суде признать ваш кредитный договор недействительным и, тем самым, освободить от уплаты долгов. За плату, разумеется.

    Помните о том, что статистика успешных судебных исков на сей счёт — ничтожна. Не для того банки содержат штаты юристов, чтобы давать другим юристам «обнулять» их кредитные договоры через суд. Да, есть единичные просчёты, прецеденты — но они никогда не будут системой, потому что и банки, и механизм кредитных отношений, и институт частной собственности вкупе с правом на возврат долга сами являются частью Системы с большой буквы и являются её краеугольными камнями наряду с прочим. И суд, не сомневайтесь, это будет поддерживать, а не попытки схитрить и изловчиться в казуистических упражнениях с содержанием кредитных договоров.

    Хотел бы, да не могу

    Добросовестный заёмщик, получая кредит, старается рассчитать свои возможности и даже учесть возможные риски от изменения жизненных обстоятельств. Ведь обстоятельства имеют свойство ухудшаться в самый неподходящий момент. И иметь на такой случай план «Б» не просто хорошо, а правильно и разумно. Если на случай форс-мажора с собственной платежеспособностью припасена ненужная дорогостоящая вещь, тогда и говорить не о чем, это «железная» страховка от финансовых неурядиц. А вот если платить банку стало нечем, совсем нечем и негде взять, надо держать в голове следующий порядок действий:

    • изучение текста своего договора о займе, и всего, что к нему прилагается, особенно — положений о просрочке и невнесении платежей. Если к кредиту оформлена страховка, читаем и её — вдруг наш случай и есть страховой;
    • направляемся в банк, задача — заявить о финансовых затруднениях, письменно, с изложением причин и обстоятельств, с приложением документальных подтверждений. Важно обозначить свое желание оставаться добросовестным заёмщиком, и начинать переговоры с этих позиций;
    • предпринять всевозможные усилия для пусть частичного, но регулярного внесения платежей по вашему кредиту, это важно для поддержания той самой добросовестной репутации.

    Идём сдаваться и договариваться

    Банки не были бы банками, если бы в основе своей деятельности не держали прагматичность. Именно ей и аксиомой, что худой мир лучше доброй войны, диктуется сценарий действий банкиров с проблемной задолженностью. Нюансы такой политики меняются от банка к банку, но в целом, их интерес договориться миром преобладает над желанием продемонстрировать юридические мускулы и засудить должника.

    Поэтому, если случились трудности с погашением кредита, а вы не прячетесь, сами идёте на общение, демонстрируете открытость и желание договариваться, гасите посильно задолженность, есть реальные шансы к следующим вариантам развития ситуации:

    • предоставление кредитных каникул по срокам кредита. То есть, условия кредитования пересматриваются таким образом, что время отдачи увеличивается, а регулярный платёж уменьшается. В итоге происходит общее удорожание займа, но взамен — облегчение платёжного бремени;
    • договоренность о кредитных каникулах по платежам. Это, по сути, предоставление отсрочки на уплату ежемесячных платежей в полном объёме. Временное снижение выплат направлено на поддержание клиента в течение ограниченного периода времени, снижение происходит за счет уплаты только процентов, а основной долг «замораживается»;
    • реструктуризация долга в виде составления нового, индивидуального графика платежей по кредиту, когда очередность выплат основного долга, процентов, пеней или штрафов выстраивается по схеме, позволяющей клиенту с финансовыми затруднениями удержаться на плаву.

    С другой стороны медали

    Банки идут на переговоры не только по тому, что вы хороший клиент. Появившийся недавно в российском законодательстве институт банкротства физлиц подталкивает их к взвешенным решениям. Прекрасное понимание факта, что реструктуризация обойдётся дешевле процедуры взыскания, дополняется пристальным вниманием к возможности клиента, ставшего неплатёжеспособным, попросту объявить себя банкротом, и оставить своего кредитора ни с чем. Так что в критической ситуации, когда нечем гасить кредит, возможно движение и в сторону этого исхода, не смотря на все сопутствующие неудобства.

    Для полноты набора инструментов, облегчающих долю заёмщика с финансовыми трудностями, назовём ещё и рефинансирование долгов, или, иначе, перекредитование. Схема проста и понятна: в другом финансовом учреждении оформляем кредит, по сумме равный остатку долга имеющегося кредита, но под меньший процент. При точном расчёте и внимательном отношении к составляемым кредитным документам, действительно, можно выгадать.

    Финансистами давно выведена цифра, что личные риски при займе средств будут допустимыми, если на обслуживание кредита у вас будет уходить не более 40, а еще вернее, 30% доходов. Придерживаться этой арифметики — первейшее и золотое правило для заёмщика. Для того, чтобы выплата кредита не стала неподъёмной обузой, остаётся пожелать только лишь удачи, чтобы течение времени не переменило обстоятельства, лежащие в основе этих ваших расчётов.

    редких случаев, когда лучше не выплачивать долг досрочно

    Выплата долга редко бывает плохой идеей, потому что вы устраняете процентные расходы и высвобождаете денежный поток. Но как только вы совершите платеж, вы не сможете вернуть эти деньги. Прежде чем брать на себя такого рода финансовые обязательства, стоит рассмотреть последствия стратегии досрочного погашения.

    Когда следует рассмотреть возможность досрочного погашения долга

    Если вы получаете единовременную денежную сумму, ваш доход увеличился или вам удалось накопить значительную сумму, которую вы хотели бы использовать, у вас есть варианты, что делать с этими деньгами.Важно выбрать лучший вариант . Имейте в виду, что вам не нужно выбирать только одно действие. Вы можете делать несколько разных вещей со своими деньгами.

    Если вы рассматриваете досрочную выплату, у вас есть ряд вариантов. Вы можете погасить часть своего долга, полностью или вообще ничего.

    Лучшая стратегия зависит от типов кредитов, которые у вас есть, условий и особенностей этих кредитов, а также вашей способности рисковать с альтернативными подходами.

    Плюсы и минусы досрочного погашения долга

    Прежде чем принять решение о досрочном погашении части или всего долга, рассмотрите преимущества и недостатки.

    Плюсы досрочного погашения долга

    • Экономьте деньги : Для видов долга с высокими процентами, таких как задолженность по кредитной карте или некоторые личные кредиты, вы теряете значительные деньги на проценты, если вы делаете только минимальный требуемый платеж или даже платите немного больше минимума. Погасив всю сумму долга, вы сэкономите деньги.
    • Увеличение денежного потока: Во многих случаях, когда вы досрочно погашаете долг, вы ежемесячно высвобождаете больше денег. Это связано с тем, что ваши ежемесячные платежи исчезнут или сократятся (хотя это не обязательно так, если вы делаете единовременный платеж по ипотеке).

    Минусы досрочного погашения долга

    • Ограничьте доступную наличность : Когда у вас есть наличные, у вас есть подушка безопасности и несколько вариантов того, что делать со своими средствами. Эти варианты могут исчезнуть после того, как вы используете деньги для погашения долга.
    • Пути назад нет : После совершения платежа вы обычно не можете вернуть деньги. Если, например, вы потеряете работу вскоре после погашения значительного долга, вы не сможете отменить это решение и, возможно, вам придется подать заявку на личный кредит для покрытия ваших ежемесячных расходов. А получить кредит быстро не всегда просто.

    Когда случаются чрезвычайные ситуации, деньги на вашем банковском счете являются самым быстрым и простым источником финансирования.

    С некоторыми кредитами вы можете вернуть деньги, но нет никаких гарантий.Например, если вы погасите ипотечный кредит, у вас будет больше капитала в собственности, и вы сможете взять кредит под этот капитал с помощью второго ипотечного кредита. Но чтобы претендовать на получение кредита, вы должны соответствовать определенным критериям, и этот процесс может занять некоторое время.

    Типы кредитов для досрочного погашения

    Когда вы рассматриваете варианты погашения долга, примите во внимание вид кредита (ов), который у вас есть.

    Если у вас есть задолженность по кредитной карте или кредит до зарплаты, почти всегда имеет смысл погасить эти долги.Эти типы долга требуют высоких ежемесячных процентов и могут в конечном итоге стоить в несколько раз больше стоимости первоначального долга. Вы можете рассмотреть возможность использования кредита для консолидации долга или досрочного погашения этих кредитов под высокие проценты.

    Задолженность по кредитной карте продолжает расти, если вы платите только минимум по своим картам.

    От автокредитов также выгодно избавляться досрочно, потому что автомобили обесцениваются, как только вы начинаете ими управлять, а это значит, что вы не сможете вернуть полную стоимость своего автомобиля, даже если продадите его, чтобы погасить остаток кредита.Как только платежи по автокредиту закончатся, вы сможете накопить на покупку следующего автомобиля или направить деньги на другие важные цели.

    С некоторыми кредитами вы не экономите деньги, платя досрочно. Некоторые кредиторы встраивают комиссионные и проценты в кредитные продукты (это незаконно в некоторых штатах), так что вы платите одну и ту же сумму независимо от того, когда вы платите. Если ваш кредит является предварительно рассчитанным кредитом , изучите условия, чтобы узнать, что произойдет, если вы заплатите досрочно.

    Досрочное погашение ипотеки может быть как хорошей, так и плохой идеей, в зависимости от условий кредита.Например, если вы погасите 30-летнюю ипотеку всего за 15 или 20 лет, вы сможете сэкономить десятки тысяч или даже сотни тысяч долларов на процентах, в зависимости от размера вашего кредита.

    Однако некоторые ипотечные кредиторы взимают значительные комиссии или штрафы за досрочное погашение, особенно в первые годы действия кредита. Они характерны для ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, но могут присутствовать и в ипотечных кредитах с фиксированной процентной ставкой. Прежде чем погасить ипотечный кредит досрочно, убедитесь, что вы понимаете условия вашего кредита.В противном случае вы можете обнаружить, что должны значительно больше денег, чем рассчитывали.

    Решение о досрочном погашении студенческих ссуд

    Для некоторых заемщиков выплата студенческих кредитов высвобождает огромную часть их дохода и позволяет им добиться прогресса в достижении других важных жизненных целей, таких как сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, погашение кредитных карт, покупка дома, создание семьи и многое другое.

    Однако, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, досрочное погашение — не всегда лучшая идея.Федеральные студенческие ссуды имеют определенные преимущества, такие как субсидирование процентов, которые вы теряете (и никогда не получаете обратно), если погасите ссуду досрочно. У вас может быть возможность приостановить или снизить платежи в зависимости от вашего финансового положения.

    Для некоторых профессий вы можете получить «прощение» или погашение кредита, в зависимости от вашей карьеры или программы оплаты. Прежде чем досрочно погасить стоимость кредита, изучите программы прощения кредита, если вы работаете полный рабочий день в:

    • Некоммерческие организации
    • Образование
    • Правоохранительные органы
    • Вооруженные силы
    • Некоммерческое здравоохранение
    • Федеральное правительство, правительство штата, местное правительство или правительство племени
    • AmeriCorps или Корпус мира

    Не все должности в этих областях будут иметь право на прощение кредита, но в некоторых случаях вы сможете избежать выплаты большей части своего долга, если вы имеете право на участие в программе прощения кредита на государственные услуги.

    Если ваши студенческие ссуды будут прощены, вам не придется платить подоходный налог с прощенной суммы. Американский план спасения освободил от налогов прощение студенческой ссуды до 31 декабря 2025 года.

    Альтернативы досрочному погашению долга

    Если ваши ежемесячные платежи по кредиту являются управляемыми, подумайте, как еще могут пригодиться ваши наличные деньги. Вместо того, чтобы выплачивать кредиты под низкие проценты или кредиты, которые имеют право на прощение, могут быть другие разумные способы вложения ваших денег.

    Создайте резервный фонд

    Достаточно ли у вас сбережений, чтобы поглотить любые неожиданности, которые могут встретиться на вашем пути? Храните расходы на проживание от трех до девяти месяцев на сберегательном счете или счете денежного рынка на случай, если случится что-то дорогое. Цель состоит в том, чтобы не брать долги с высокими процентами, такие как долги по кредитным картам, для оплаты непредвиденных обстоятельств. Было бы прискорбно погасить кредит с низкой процентной ставкой, а затем сразу же взять на себя ядовитый долг по кредитной карте.

    Сделать стратегические инвестиции

    Возможно, вы сможете использовать ваши средства, чтобы улучшить свое финансовое положение в будущем.

    • Улучшение дома : Ваш дом нуждается в ремонте? Сосредоточьтесь на проектах, которые могут увеличить капитал вашего дома или предотвратить дорогостоящий ремонт. Узнайте, какие проекты принесут наибольшую пользу следующему покупателю.
    • Будущий доход : Вы бы зарабатывали больше, если бы вам нужно было улучшить свои навыки, получить ученую степень или пройти профессиональную сертификацию? Если это так, то более высокий доход принесет дивиденды в ближайшие годы.
    • Бизнес : Вы надеетесь начать бизнес? Если у вас есть надежная стратегия и запасной план, имеющиеся наличные деньги могут позволить вам начать бизнес на здоровой финансовой основе, не влезая в долги и не беспокоясь об инвесторах.
    • Долгосрочное инвестирование : Сбережения на такие цели, как пенсионные или образовательные расходы, наиболее эффективны, если вы используете сложные проценты. Это означает, что нужно начинать инвестировать как можно раньше. Если у вас есть наличные деньги, вы можете принести пользу себе в будущем, вложив часть или всю их в свои счета 401 (k), IRA или 529.

    Важно помнить, что никакие инвестиции не имеют гарантированной отдачи. Выплата долга, напротив, имеет гарантированное преимущество в виде снижения или устранения процентных платежей по остатку кредита. В зависимости от вашего финансового положения и типа долга, преимущества досрочного погашения долга могут перевесить любые недостатки.

    The Balance не предоставляет налоговые или инвестиционные консультации или финансовые услуги. Информация представлена ​​без учета инвестиционных целей, допустимого риска или финансового положения любого конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов.Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы.

    Должны ли вы погасить ипотеку? Ответ может вас удивить.

    Ваши финансовые приоритеты отличаются от приоритетов вашего соседа, вашего лучшего друга или ваших родителей.

    Возьмем, к примеру, ипотечный кредит. Многие люди довольны выплатой 15 или 30 лет по ипотеке, в то время как другие стремятся избавиться от любого долга, включая ипотечный кредит, как можно скорее.

    Что «правильно»? Как и в большинстве вещей, связанных с деньгами, это сложно — и более личное — чем один выбор.

    Вот что следует учитывать, если вы думаете о том, когда погасить ипотечный кредит.

    Хороший долг против безнадежного долга

    Некоторые люди считают все долги «плохими», но на самом деле это не так. Эксперты относятся как к хорошему долгу, так и к безнадежному долгу. Ипотека попадает прямо в колонку «хороший долг».

    «От того, насколько обеспечен кредит, зависит, будет ли он хорошим или плохим», — говорит Стэнли Пурман, финансовый специалист с Принципалом ® .«Ипотека обеспечена активом — вашим домом, — что дает ей преимущество. Персональные кредиты и кредитные карты — нет».

    Думайте о хорошем долге так: каждый платеж, который вы делаете, увеличивает вашу собственность на этот актив, в данном случае на ваш дом, немного больше. Но безнадежные долги, такие как платежи по кредитным картам? Этот долг за вещи, за которые вы уже заплатили и, вероятно, используете. Например, вы больше не будете «владеть» джинсами.

    Есть еще одно ключевое различие между покупкой дома и покупкой большинства товаров и услуг.Очень часто люди могут платить наличными за такие вещи, как одежда или электроника. «Подавляющее большинство людей не могли заплатить наличными за дом», — говорит Пурман. Это делает ипотеку практически необходимой для покупки дома.

    Дело о невыплате ипотеки

    Есть определенные причины, по которым ваша ипотека может не стоить досрочного погашения в данный момент вашей жизни. Используйте это руководство, чтобы помочь.

    Совет: Если вам повезло быстрее погасить ипотечный кредит, и эта идея работает для ваших финансов, подумайте о переходе на график платежей раз в две недели, округлите сумму, которую вы платите, или сделать один дополнительный платеж в год.

    Дело о погашении ипотеки

    Если для вас важно ликвидировать задолженность по ипотечному кредиту, воспользуйтесь этим руководством, чтобы принять решение.

    В конечном счете, решение сохранить ипотечный кредит или выплатить его является личным и зависит от того, как вы относитесь к деньгам и безопасности.

    — Ты много работаешь, — говорит Пурман. «Это о вас и о том, что вы хотите».

    Вписать свой дом в план недвижимости ? Юридические документы и четкие цели помогут вам максимально эффективно использовать этот актив.

    Попросить о помощи . Не знаете, как ипотека вписывается в ваш общий финансовый план? Финансовый специалист расскажет вам о следующих шагах. У вас его нет? Обратитесь в отдел кадров или к работодателю, чтобы узнать, предлагает ли пенсионный план вашей компании эту услугу. Или мы можем помочь вам найти его.

    Должны ли вы погасить весь свой долг?

    Редакционная группа Select работает независимо друг от друга, рецензируя финансовые продукты и публикуя статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы получаем комиссию от аффилированных партнеров по многим предложениям, но не все предложения на Select исходят от аффилированных партнеров.

    Отсутствие долгов — это финансовая веха, о которой мы часто слышим о людях, стремящихся к ней. Без долгов вы можете сосредоточиться на создании дополнительных сбережений, инвестировании этих дополнительных средств и просто большем спокойствии в своих финансах.

    Однако выплата всего долга не всегда имеет смысл. Это зависит от типа вашего долга, предлагаемых процентных ставок, доходности инвестиций, вашего возраста и, в конечном счете, от ваших более крупных финансовых целей.

    Таким образом, это сбивает с толку, а иногда и трудно точно знать, как управлять долгом как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

    «[Это] может показаться хождением по натянутому канату — балансировать между преимуществами скорейшего погашения задолженности и следить за денежным потоком», — говорит CNBC Select Джо Лам, CFP и консультант по благосостоянию в Intersect Capital из Калифорнии. .

    Например, вы можете ежемесячно тратить слишком много на погашение долга, если в вашем бюджете недостаточно места для таких вещей, как резервный фонд или выплата 401(k) вашей компании.Но, с другой стороны, не выделяя достаточно денег на погашение долга, вы можете продлить время, в течение которого вы застряли с выплатой процентов.

    Чтобы лучше понять, что следует учитывать при погашении долга, мы поговорили с несколькими финансовыми консультантами. Ниже их советы.

    Посмотрите на тип вашего долга и процентную ставку по нему.

    По некоторым видам долга процентная ставка ниже или выше, чем по другим. Например, студенческие ссуды и ипотечные кредиты, как правило, взимают гораздо более низкие процентные ставки, чем двузначные ставки, которые вы, вероятно, платите на остаток по кредитной карте.

    Люм называет погашение остатков по кредитным картам с высокой процентной ставкой «легким делом», но утверждает, что вам следует рассмотреть возможность погашения других долгов с низкой процентной ставкой с течением времени, чтобы воспользоваться преимуществами дешевого финансирования.

    Даниэлла Харрисон, CFP из Harrison Financial Planning из Миссури, соглашается: «Чем выше процентная ставка по долгу, тем легче принять решение», — говорит она.

    Фактор возможной доходности инвестиций

    Если у вас есть долг под низкие проценты, например, ипотечный кредит, подумайте, сколько вы могли бы заработать, вложив больше денег на фондовом рынке, а не на более быстром погашении долга.

    Учитывая, что ставки по ипотечным кредитам сейчас находятся почти на рекордно низком уровне, избыток наличности лучше инвестировать, чем ускорять выплаты по долгам, утверждает Лам, потому что вы, вероятно, сможете заработать больше, инвестируя, чем платя за займы.

    «Сложнее оправдать агрессивную выплату [вашей ипотеки], если альтернатива состоит в том, что вы будете инвестировать ее диверсифицированным способом, который может принести годовой доход в 8%», — говорит Харрисон. (Эта оценка в 8% примерно соответствует тому, что исторически усреднялось рынком.)

    Слишком быстрое погашение долга сопряжено с альтернативными издержками, утверждает Келли Уэлч, CFP из Пенсильвании и советник по благосостоянию в Girard, подразделении Univest Wealth: «Пусть ваши деньги работают на вас», — говорит она. «Чем ниже процентная ставка, тем удобнее вам держать долг, выплачивать необходимые [минимальные] платежи и инвестировать дополнительные наличные деньги, которые у вас есть».

    Что делать, если вы не хотите инвестировать?

    Не все склонны инвестировать в рынок, и это нормально. Это может показаться слишком рискованным, или у вас может не быть времени или интереса к тому, чтобы узнать, как это сделать.«В таком случае лучше агрессивно погасить долг, чем вообще ничего не предпринимать», — говорит Харрисон.

    Когда вы, в конце концов, выплатите весь свой долг, обратитесь за советом к специалисту по финансовому планированию, который поможет вам чувствовать себя более уверенно в отношении того, что делать с дополнительными деньгами. Узнайте больше о том, когда вам следует нанять специалиста по финансовому планированию.

    Учитывайте свой возраст

    «Чем вы моложе, тем больше времени у вас есть на то, чтобы сложные проценты творили свое волшебство», — говорит Харрисон.Таким образом, молодым людям лучше вкладывать дополнительные деньги в сбережения/инвестиции, а не в ускорение выплаты долга под низкие проценты.

    С высокодоходным сберегательным счетом, таким как Marcus от Goldman Sachs High Yield Online Savings, проценты по вашим сбережениям начисляются ежедневно, а это означает, что ваш заработок может существенно возрасти с течением времени. Высокодоходные счета, вероятно, не превзойдут процентные ставки по долгам, но создание небольшого сбережения в начале двадцатых годов может быть стоящей целью, если это даст вам долгосрочную подстраховку.

    Молодежь также может рассмотреть вопрос о размещении дополнительных средств на своих пенсионных счетах для долгосрочного роста. «Типичный 30-летний человек с ипотекой под 2,5% действительно должен сосредоточиться на попытке отложить как можно больше на счета с налоговыми льготами», — говорит Харрисон.

    Такие счета могут включать отсроченные налоги 401(k)s и/или IRA, освобожденные от налогов счета Roth или сберегательный счет здоровья (HSA), и это лишь некоторые из них.

    Однако для пожилых людей, приближающихся к пенсионному возрасту, погашение всех долгов должно быть более приоритетным.Харрисон предлагает уделять больше внимания погашению долга по мере старения. Это поможет вашему общему денежному потоку, поскольку у ваших средств не будет столько времени на рынке, сколько у кого-то в возрасте 20, 30 или 40 лет.

    Подумайте о своих больших финансовых возможностях

    Финансовые эксперты сходятся во мнении, что вам следует инвестировать свои дополнительные деньги, а не ускорять выплату долга под низкие проценты, но все же некоторые люди придают неизмеримое значение тому, чтобы быть свободным от долгов или владеть домом без долгов.

    «Хотя существует множество математических причин, по которым [инвестирование дополнительных денег] может иметь смысл, реальность такова, что личные финансы — это больше искусство, чем наука», — говорит Лам.«Выплата ипотечного кредита может стать важным достижением, поэтому, если освобождение от долгов является частью вашего долгосрочного плана, то при определенных обстоятельствах это может перевесить альтернативную стоимость инвестирования разницы».

    Ипотека — это большая, пугающая часть долга, и для многих полная выплата одного из них свидетельствует об огромном чувстве выполненного долга и форме долгосрочной безопасности. Ипотека может быть финансовым бременем, которое, если о нем позаботиться, открывает перед людьми различные возможности. Возможно, вы почувствуете себя более свободно, тратя лишние деньги или рискуя своей карьерой, зная, что у вас нет этого большого давнего долга, который вы должны.

    В конечном итоге вам решать, что для вас важнее: образ жизни без долгов или образ жизни, в котором вы регулярно используете долги как стратегическую часть своего финансового плана.

    Самое главное, убедитесь, что любой долг, который вы берете взаймы, является частью плана, и составьте свой бюджет, помня о своих конкретных целях и мотивах.

    » Если вы можете лучше спать по ночам или чувствовать себя выполненным, потому что у вас нет долгов, это может оказать удивительное влияние на другие сферы вашей жизни», — говорит Харрисон.«Дело не только в цифрах».

    Информация о Маркусе от Goldman Sachs High Yield Online Savings была собрана компанией Select независимо и не проверялась и не предоставлялась банками до публикации. Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.

    Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

    5 ошибок, которых следует избегать при досрочном погашении ипотеки

    Если вы можете позволить себе погасить ипотечный кредит досрочно, вы сэкономите немного денег на процентах по кредиту. На самом деле, избавившись от ипотечного кредита всего на один или два года раньше, вы потенциально можете сэкономить сотни или даже тысячи долларов. Но если вы планируете использовать этот подход, вам нужно будет рассмотреть, есть ли штраф за досрочное погашение, среди других возможных проблем. Ниже приведены пять ошибок, которых следует избегать при досрочном погашении ипотеки.Финансовый консультант может помочь вам выяснить ваши потребности и цели ипотечного кредита.

    Что значит «досрочно погасить ипотеку?»

    Многие домовладельцы хотели бы перемотать вперед тот момент, когда они полностью приобретут свои дома и им больше не придется беспокоиться о ежемесячных платежах по ипотеке. В результате идея досрочного погашения ипотеки может быть полезной для некоторых людей. Это позволит вам уменьшить сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита, и в то же время даст вам возможность стать полноправным владельцем дома раньше, чем ожидалось.

    Существует несколько различных способов, с помощью которых вы можете оплатить досрочно. Самый простой способ — просто сделать дополнительные платежи помимо ваших обычных ежемесячных платежей. При условии, что этот маршрут не влечет за собой дополнительных комиссий от вашего кредитора, вы можете отправлять 13 чеков в год вместо 12 (или онлайн-эквивалент этого). Вы также можете увеличить ежемесячный платеж. Платя больше каждый месяц, вы погасите весь кредит раньше запланированного времени.

    Если вы планируете досрочно погасить ипотечный кредит, убедитесь, что вы избегаете этих пяти критических ошибок.

    Ошибка №1: не учитывать все варианты

    Может быть очень заманчиво, если у вас появятся дополнительные деньги, чтобы направить их на досрочное погашение ипотеки. Тем не менее, освобождение от долгов немного раньше может быть не самым выгодным выбором. Чтобы проиллюстрировать это, давайте рассмотрим пример.

    Допустим, вы рассматриваете возможность единовременного платежа в размере 20 000 долларов США в счет погашения основного долга по ипотечному кредиту. Ваша первоначальная сумма кредита составляла 200 000 долларов США, у вас 20 лет из 30-летнего срока, и ваша процентная ставка составляет 4%.Выплата 20 000 долларов основной суммы за один раз может сэкономить вам примерно 8 300 долларов в виде процентов и позволит полностью погасить их на 2,5 года раньше.

    Звучит здорово, но подумайте об альтернативе. Если бы вы вложили эти деньги в индексный фонд, представляющий S&P 500 со средней доходностью 9,8%, вы могли бы заработать 30 900 долларов в виде процентов за те же 10 лет. Даже более консервативный прогноз вашей нормы прибыли, скажем, 4%, принесет вам 12 500 долларов в виде процентов.

    Финансовая ситуация каждого человека уникальна, и вполне возможно, что мысль о том, чтобы расплатиться с долгами, настолько важна для вас, что стоит неоптимального использования ваших денег.Важно рассмотреть все ваши варианты, прежде чем сделать вывод, что досрочное погашение ипотеки — лучший путь для вас.

    Ошибка № 2: Не внесение дополнительных платежей в счет основной суммы кредита

    Дополнительные 500 или 1000 долларов каждый месяц не обязательно помогут вам быстрее погасить ипотеку. Если вы не укажете, что дополнительные деньги, которые вы платите, предназначены для применения к вашему основному балансу, кредитор может использовать их для выплаты процентов за следующий запланированный платеж.

    Если вы выписываете отдельные чеки на дополнительные выплаты основного долга, вы можете отметить это в строке служебной записки. Если вы оплачиваете ипотечный счет онлайн, вы можете узнать, позволит ли кредитор включить примечание с указанием того, как следует использовать дополнительные платежи.

    Ошибка № 3: не спрашивать, есть ли штраф за досрочное погашение

    Ипотечные кредиторы занимаются бизнесом, чтобы зарабатывать деньги, и один из способов, которым они это делают, — взимать с вас проценты по вашему кредиту.Когда вы досрочно оплачиваете ипотечный кредит, вы, по сути, тратите деньги кредитора. Вот почему некоторые кредиторы пытаются компенсировать упущенную выгоду, взимая штраф за досрочное погашение.

    Штрафы за досрочное погашение могут быть равны проценту от суммы ипотечного кредита или эквиваленту определенного количества ежемесячных процентных платежей. Если вы погашаете ипотечный кредит заранее, эти сборы могут быстро возрасти. Например, штраф в размере 3 % за досрочное погашение ипотечного кредита на сумму 250 000 долларов США обойдется вам в 7 500 долларов США.

    Пытаясь сэкономить деньги, досрочно погасив ипотечный кредит, вы можете потерять деньги, если вам придется заплатить изрядный штраф.

    Ошибка № 4: оставить себя без денег

    Тратить каждую лишнюю копейку на ипотеку — агрессивный способ выбраться из долгов. Это также может иметь неприятные последствия. Например, если у вас нет ничего отложенного на случай чрезвычайных ситуаций, вы можете оказаться в затруднительном положении, если заболеете и не сможете работать в течение нескольких месяцев. В этом случае вам, возможно, придется использовать свою кредитную карту для покрытия ваших счетов или попытаться взять дополнительный кредит.

    Если у вас нет резервного фонда, лучше всего отложить часть дополнительных платежей по ипотеке в фонд на черный день.Как только вы сэкономите на расходах на сумму от трех до шести месяцев, вы сможете сосредоточиться на погашении ипотечного долга.

    Ошибка № 5: Продление срока кредита при рефинансировании

    Рефинансирование может сэкономить вам деньги несколькими способами, поскольку оно позволяет вам перейти на более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от того, что лучше для вас. Таким образом, если у вас есть 10 лет на 30-летний срок ипотечного кредита, вы потенциально можете рефинансировать до 10-летнего срока и сократить 10 лет.С другой стороны, вы можете пойти еще на 30 лет, чтобы снизить ежемесячные платежи.

    Однако ссуды с более коротким сроком, как правило, имеют более низкие процентные ставки, что позволяет вам сэкономить на процентах и ​​гораздо быстрее получить полную собственность. Однако в некоторых случаях рефинансирование может стоить вам дороже в долгосрочной перспективе, особенно если вы планируете продлить срок кредита. Прежде чем рефинансировать, было бы неплохо подсчитать некоторые цифры и выяснить, действительно ли имеет смысл иметь более длительный срок ипотеки.

    Не забывайте также о затратах на закрытие. Если ваш кредитор согласится позволить вам включить эти расходы в ваш кредит, вы можете в конечном итоге заплатить больше денег. В конце концов, теперь вы будете получать проценты по большей сумме кредита.

    Итог

    Досрочное погашение ипотеки в конечном счете зависит от того, сколько денег у вас есть, какие у вас есть альтернативы и другие факторы, которые уникальны для вас. Но если это то, что законно находится на вашем радаре, обязательно серьезно рассмотрите все ваши варианты.

    Несмотря на то, что многие финансовые консультанты известны своим опытом в области инвестирования и финансового планирования, они хорошо осведомлены об ипотеке и покупке жилья. Поэтому, если вы не можете принять решение самостоятельно, подумайте о консультации с местным финансовым консультантом.

    Советы по покупке дома
    • Финансовый консультант может помочь вам в принятии важных финансовых решений, таких как покупка дома. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам.Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
    • Обеспечение ипотеки может быть напряженным и запутанным процессом. Для начала вам нужно выяснить, какой срок лучше для вас, хотите ли вы фиксированную или переменную процентную ставку и где получить лучшие ставки по ипотеке.

    Фото: ©iStock.com/PickStock, ©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/Андрей Додонов

    Ребекка Лейк Ребекка Лейк — специалист по пенсионному бизнесу, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, а ее статьи публиковались в Интернете на сайтах US News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка окончила Университет Южной Каролины, а также училась в Южном Чарльстонском университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.

    4 причины не платить по ипотеке досрочно

    Большинство людей не могут купить дом без ипотеки, но через некоторое время эти ежемесячные платежи могут стать обузой. Если вы устали ежемесячно отдавать крупную сумму денег своей ипотечной компании, у вас может возникнуть соблазн попытаться погасить ипотечный кредит досрочно. Но если эти сценарии применимы к вам, это может быть не лучшей идеей.

    1. У вас низкая процентная ставка по ипотечному кредиту

    Если ваш кредит был превосходным в то время, когда вы подавали заявку на ипотечный кредит, вы, вероятно, получили большую процентную ставку по этому ипотечному кредиту.Это особенно верно, если вы взяли ипотечный кредит в то время, когда ставки в целом были более конкурентоспособными. Но если это так, досрочное погашение ипотеки может не иметь смысла. Это потому, что если вы вместо этого инвестируете эти деньги, вы можете заработать больше, чем сумма, которую вы сэкономили бы при досрочном погашении ипотеки.

    Представьте, что ваша ипотечная ставка составляет около 4%. Исторически фондовый рынок в среднем более чем удваивал эту сумму, поэтому, если у вас есть лишние деньги, вам может быть лучше положить их туда, чем платить по ипотеке.

    Кроме того, вы можете взять деньги, которые вы использовали бы для досрочного погашения ипотеки, и вместо этого инвестировать в недвижимость — будь то в форме аренды недвижимости или покупки REIT.

    2. У вас есть другие долги с высокой процентной ставкой

    Если вы собираетесь погасить какой-либо долг досрочно, имеет смысл выбрать долг с самой высокой процентной ставкой. И хотя ваша ипотека может составлять самый большой отдельный кусок вашего долга, если у вас есть другой долг, вы, вероятно, платите по нему больше процентов.Например, если вы получили конкурентоспособную ставку по ипотеке, но у вас есть задолженность по кредитной карте, есть вероятность, что вы платите двойную или тройную процентную ставку по последней.

    Кроме того, в то время как ипотечный долг считается здоровым видом, долг по кредитной карте считается нездоровым, и слишком большой его может повредить вашей кредитной истории. По этой причине задолженность по кредитной карте, в частности, должна иметь приоритет над дополнительными платежами по ипотеке.

    3. У вас нет сбережений на случай непредвиденных обстоятельств

    Вам нужны деньги на незапланированные счета.Без этого вы рискуете накопить задолженность по кредитной карте или другой дорогостоящий долг, когда непредвиденные расходы ложатся на ваши плечи. Если у вас нет резервного фонда, более важно, чтобы вы положили любые лишние деньги, которые вы найдете, в банк, а не использовали их для выплаты ипотечного кредита. Только после того, как у вас будет солидная сумма расходов на проживание за три месяца, вы можете начать обдумывать другие финансовые цели.

    4. Ваши пенсионные сбережения могут быть увеличены

    После выхода на пенсию вам понадобятся солидные сбережения, чтобы оплачивать расходы на проживание, поэтому, если ваши пенсионные накопления не выглядят такими надежными, вам лучше увеличить свою пенсию экономия, чем погашение ипотеки.Причина? Вы можете финансировать дом по доступным ценам, но вы не можете финансировать свою пенсию таким же образом. Если у вас нет достаточных сбережений, чтобы оплачивать счета, когда вы станете старше и больше не будете работать, вашим единственным вариантом может быть задолженность по кредитной карте, а это дорогостоящий и опасный тип, который будет накапливаться в более позднем возрасте.

    Конечно, в некоторых случаях досрочное погашение ипотеки имеет смысл. Если вы застряли с высокой процентной ставкой и не можете рефинансировать по доступной цене, то досрочное погашение ипотеки может сэкономить вам тысячи долларов на процентах в течение срока кредита.Но если ваша ставка конкурентоспособна, то во многих случаях вам лучше вложить дополнительные деньги в другое место.

    Если вы собираетесь погасить ипотечный кредит досрочно, имейте в виду, что некоторые кредиторы налагают за это штраф за досрочное погашение. Внимательно изучите условия ипотеки, чтобы избежать нежелательных и неожиданных комиссий.

    СВЯЗАННЫЕ: Хотите узнать, доступно ли рефинансирование? Зайдите на The Ascent, чтобы увидеть последние ставки рефинансирования ипотечных кредитов.

    3 причины не выплачивать кредит досрочно – Федеральный кредитный союз Mint Valley

     

    Вы можете слышать, как прославленные финансовые эксперты говорят о преимуществах досрочного погашения кредита, и то, что они говорят, верно… в основном. Однако бывают ли обстоятельства, при которых досрочное погашение кредита может быть скорее вредным, чем полезным?

    Давайте посмотрим.

    Хотя досрочное погашение кредита может иметь большие преимущества, такие как свобода от долгов и деньги, сэкономленные на процентах, абсолютно иногда досрочное погашение кредита не идет вам на пользу.Вот три случая, когда вам выгодно сохранить кредит и вложить дополнительные средства в другое место:

    1. Вы слишком долго ждали.  Возможно, досрочное погашение кредита было хорошей идеей… много лет назад. По некоторым кредитам (например, по ипотеке) вы платите большую часть процентов в первые годы кредита. Если у вас много лет ипотечного кредита, хотя вы можете погасить кредит немного раньше, вы не увидите больших финансовых выгод от ежемесячной дополнительной оплаты.
    2. Вы финансово не подготовлены.  Выплата долга не должна происходить за счет более масштабных целей, таких как пенсионные сбережения, инвестиции или финансирование колледжа для ваших детей. Еще важнее увеличить (или пополнить) свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации. Слишком часто мы видим, как люди выплачивают долги, но вскоре после этого возникают неожиданные расходы, и им приходится брать еще один кредит, чтобы покрыть эти расходы.
    3. Вас могут оштрафовать.  Если к вашему кредиту применяются штрафы за досрочное погашение, с вас будет взиматься комиссия, если вы погасите его досрочно.Не все кредиты предусматривают штрафы за досрочное погашение, и даже если они есть, штрафы варьируются в зависимости от кредита и кредитора. Обязательно проверьте кредитные документы, чтобы убедиться, что кредит, который вы хотите погасить, не подлежит штрафам за досрочное погашение. Mint Valley НЕ взимает никаких штрафов за досрочное погашение.
    4. Для кредитов на строительство кредита история своевременных платежей в течение многих месяцев помогает создать или повысить этот кредитный рейтинг. Если вы погасите краткосрочный кредит слишком рано, эта история не успеет отразиться на вашем кредитном отчете.

    Хотите знать, является ли погашение ваших кредитов лучшим использованием ваших денег? Просто спроси! Мы будем рады просмотреть ваш кредитный отчет, помочь вам посчитать и подобрать варианты, которые принесут вам наибольшую пользу. Позвоните нам сегодня по телефону 360-425-5444!

    часто задаваемых вопросов | Выплата

    Кто такой Payoff
    ® ?

    Payoff — это компания, занимающаяся финансовым благополучием, которая применяет науку, психологию и технологии, чтобы помочь нашим Участникам пересмотреть свои отношения с деньгами и ускорить их путь к финансовому благополучию.Мы фокусируемся на пересечении личного и финансового поведения, разрабатывая продукты и услуги, которые помогают нашим Участникам достигать своих целей.

    Наша команда профессионалов в области финансовых услуг, психологов-исследователей и клинических психологов, специалистов по данным, неврологов, адвокатов участников и экспертов по технологиям работает вместе, чтобы лучше понять и ускорить путь наших участников к финансовому благополучию.

    Кто такие адвокаты членов?

    Адвокаты участников — это люди, которые составляют нашу преданную местную команду, работающую с вами один на один, чтобы поддержать ваш личный путь к финансовому благополучию.Как компания, мы вкладываем значительные средства в успех наших Участников, и мы добиваемся успеха только тогда, когда вы делаете позитивные шаги к финансовому благополучию. Если у вас есть вопросы или вы хотите поговорить, пожалуйста, не стесняйтесь обращаться к нам.

    Является ли Payoff банком?

    Мы не банк. Payoff работает с проверенными кредитными партнерами для выдачи кредитов. Информацию о наших кредитных партнерах, включая их адреса, типы финансовых учреждений и/или уставы, а также ссылки на их веб-сайты и политику конфиденциальности можно найти на нашей странице кредитных партнеров.

    Как Payoff защищает мою личную информацию?

    Мы гордимся тем, что наша система безопасности не только соответствует отраслевым стандартам, но и превосходит их. Мы используем самые современные технологии безопасности, сертифицированные McAfee. Мы храним все конфиденциальные финансовые данные, такие как номера социального страхования и номера банковских счетов, в надежно защищенной среде с использованием 256-битного шифрования. Узнайте больше о нашей безопасности.

    Будет ли Payoff продавать или публиковать мою личную информацию?

    Чтобы предложить вам финансовые продукты и услуги высочайшего качества, персонализированные и отвечающие вашим интересам, мы тщательно отбираем надежных партнеров и сторонние предложения.Мы всегда уважаем вашу конфиденциальность, поэтому мы делимся информацией только с вашего разрешения. И вы можете отказаться в любой момент.

    Могу ли я стать партнером Payoff?

    Мы рады услышать от людей, компаний и блоггеров, которые заинтересованы в партнерстве с нами, чтобы помочь обеспечить финансовое благополучие. Свяжитесь с нами по адресу [email protected]

    Является ли Payoff наймом?

    Если вы заинтересованы в присоединении к семье Payoff, мы будем рады услышать от вас! Ознакомьтесь с нашими возможностями.

    Что такое выплата кредита?

    Заем под выплату — это личный заем на сумму от 5 000 до 40 000 долларов США, предназначенный для ликвидации или уменьшения остатков на вашей кредитной карте.Payoff Loan предназначен для того, чтобы вы могли контролировать свои финансы и быстрее расплачиваться по кредитным картам. Это стало возможным благодаря объединению балансов ваших карт с высокими процентами в один ежемесячный платеж с фиксированной ставкой и сроком.

    Повлияет ли проверка моей ставки по кредиту на выплату на мой кредит?

    Проверка процентной ставки по кредиту не повредит вашему кредиту. Прямо перед тем, как вы завершите выплату кредита, мы проведем тщательное расследование, которое может повлиять на вашу кредитоспособность. Но хорошие новости: наши участники видят увеличение среднего балла FICO ® на 40 баллов † † .

    Повсеместно ли доступен платежный кредит?

    Мы прилагаем все усилия, чтобы предложить выплату кредита во всех штатах. В настоящее время Payoff Loan еще не доступен в Массачусетсе и Неваде.

    Могу ли я использовать платежный кредит
    для карт или долгов моего супруга?

    В настоящее время мы не предлагаем совместные приложения. В настоящее время вы можете погасить только непогашенные остатки, которые можно проверить в вашем личном кредитном отчете.

    Могу ли я сделать дополнительные платежи?

    Да! На самом деле, мы поощряем это.Внесение дополнительных платежей всегда является хорошей идеей и может помочь вам быстрее погасить свой долг, а также свести к минимуму общую уплаченную процентную ставку.

    Существуют ли какие-либо штрафы за досрочное погашение?

    Нет. Штрафы за досрочное погашение кредита на погашение отсутствуют.

    Как быстро Payoff сможет профинансировать мой Payoff Loan?

    Большинство одобренных кредитов финансируются в течение двух-пяти рабочих дней после завершения процесса проверки.

    Каковы критерии утверждения ссуды на выплату?

    Мы прозрачны в отношении наших критериев утверждения, и мы рекомендуем вам ознакомиться с основными факторами утверждения здесь, прежде чем отправлять заявку.

    У меня нет кредита. Могу ли я получить выплату кредита
    ?

    Чтобы иметь право на выплату кредита , вам необходимо как минимум три года установленного кредита . Нажмите здесь, чтобы узнать больше о том, как мы определяем право на выплату кредита.

    Какая дополнительная информация может потребоваться Payoff при подаче заявления?

    Несколько вещей, которые вам могут понадобиться для проверки:

    • Выписка из банка или банковские реквизиты для надежной привязки вашего банковского счета
    • Водительское удостоверение, паспорт или удостоверение личности государственного образца для подтверждения вашей личности
    • Ваши две последние платежные квитанции или самая последняя налоговая декларация, если вы работаете не по найму, для подтверждения вашего дохода

    Чтобы точно узнать, как подготовить документы и завершить оформление заявки на выплату кредита, см. наше Руководство по загрузке документов.

    Когда должны быть произведены платежи по выплате кредита?

    Ваши платежи ежемесячно снимаются непосредственно с указанного вами расчетного счета. Дату платежа можно найти в векселе или в личном кабинете. Вы можете изменить дату один раз в 12 месяцев.

    Что произойдет, если я не смогу внести свой ежемесячный платеж?

    Жизнь случается, и мы это понимаем. Свяжитесь с нами, если у вас возникли трудности с ежемесячными платежами. Мы всегда здесь, чтобы помочь, и будем работать, чтобы понять вашу индивидуальную ситуацию, чтобы вы продолжали работать над своей целью погасить свои кредитные карты.

    Что такое плата за отправку?

    Плата за отправку — это невозмещаемый предоплаченный финансовый сбор. Плата помогает покрывать наши расходы и позволяет нам создавать продукты и предоставлять персонализированные услуги, которые помогут вам на пути к финансовой свободе.

    Что делать, если мне не одобрили выплату кредита
    ?

    Вы можете подать заявку в другом месте или подождать и подать повторную заявку через 30 календарных дней после отклонения заявки.

    В чем разница между жестким запросом и мягким запросом?

    Мягкий запрос — это когда кто-то проверяет ваш кредитный отчет по ряду причин (аренда, проверка биографических данных, предварительное одобрение и т. д.).), и это не влияет на ваш кредитный рейтинг. Когда вы проверяете свою ставку по кредиту на выплату, мы делаем мягкий запрос.

    Жесткий запрос — это когда финансовое учреждение (банк, компания Payoff, кредитная карта или ипотечная компания и т. д.) проверяет ваш кредитный отчет, прежде чем выдать вам кредит. В отличие от мягких запросов, жесткие запросы могут повлиять на ваш кредитный рейтинг и оставаться в вашем кредитном отчете в течение двух лет. В целях дополнительной безопасности мы проводим тщательное расследование прямо перед тем, как вы завершаете выплату кредита, чтобы проверить наличие новых необеспеченных личных кредитов, а также банкротств и просрочек.

    † † На основе исследования участников программы Payoff, получивших кредит в период с марта 2021 г.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.