Как можно посмотреть свою кредитную историю: как узнать задолженность по кредитам

Содержание

Кредитная история

В Кредитном регистре Национального банка Республики Беларусь за последние 3 года количество кредитных историй увеличилось на 30%. Количество тех, кто берет в долг у банков деньги, растет. Однако, банки далеко не всем выдают кредит. Почему? Одна из возможных причин – плохая кредитная история. 

Кредитный регистр 

В середине 2007 года при Национальном банке создана система сбора информации по кредитным сделкам физических и юридических лиц. Каждый, кто имел непогашенные кредиты на момент создания единой базы и на протяжении последних девяти лет брал кредиты имеет свою кредитную историю.

После подписания кредитного договора с клиентом банк в течение 5 (пяти) рабочих дней направляет соответствующую информацию в базу данных Кредитного регистра НБРБ. В Кредитный регистр подаются сведения и о договорах займа, поручительства, залога, гарантии, а также овердрафте. Подобные данные «отгружают» и микрофинансовые организации, в том числе ломбарды. 

В свою очередь, любой банк, в который вы, как клиент, обращаетесь с просьбой о денежном займе, с вашего согласия может запросить у Нацбанка кредитную историю. Помимо финансовых организаций таким правом обладают также суды, прокуратура и милиция. 

Как «нет»?

Если банк и не один отказал в выдаче кредита? Наиболее вероятной причиной отказа, является плохая кредитная история, т.е. наличие просроченной задолженности по кредиту, либо наличие подобных «грехов» в прошлом.

Сведения о просрочках попадают в базу данных Кредитного регистра. На основе этой и другой информации, содержащейся в кредитной истории, кредитополучателю присваивается балл и соответствующий класс рейтинга от A до F. Класс А свидетельствует о высокой дисциплинированности клиента, класс F – о наличии значительной просроченной задолженности по кредиту, а, возможно, даже взыскании долга через суд. 

Банкам предоставляются сведения о кредитных договорах клиента лишь за последние пять лет, но класс рассчитывается исходя из всей имеющейся информации.

Даже имея высокий класс рейтинга, есть вероятность услышать отказ на просьбу о выдаче кредита. Кроме базы данных Кредитного регистра, банки пользуются иными источниками информации о клиенте. Ни один банк не захочет подвергать риску свои деньги. 

Знать кредитную историю полезно 

Белорусы могут проверить свою кредитную историю в режиме онлайн на специализированном интернет-ресурсе НБРБ creditregister.by.   

Чтобы посмотреть свою кредитную историю, необходимо зайти в личный кабинет на сайте и пройти идентификацию. Так можно увидеть свои обязательства перед банками, кредитный рейтинг, скор-балл и другую информацию. Кроме того, можно узнать, кто ранее запрашивал вашу кредитную историю. 

Пока портал функционирует в пилотном режиме. Однако вскоре у него появятся дополнительные функции. Например, возможность получения отчета по кредитной истории на платной основе. Дело в том, что бесплатно эта услугу оказывают только один раз в год. 

Как узнать причины отказа

У банков нет обязательств перед гражданином по предоставлению информации о причине отказа в выдачи кредита.  В данном случае лишь сотрудник банка может высказать свои предположения исходя из опыта работы в банке, проанализировав схожие случаи обращения за кредитом.

Помимо кредитной истории у банков есть свои локальные документы, которыми они руководствуются при анализе сведений о потенциальном кредитополучателе и принятии положительного или отрицательного решения.

Банковская тайна 

Электронная база данных Кредитного регистра насчитывает 4,7 миллиона кредитных историй физических и юридических лиц. В них содержится информация о 21,8 миллиона кредитных сделок, более 5 миллионов из которых не погашены. Сведения, входящие в состав кредитной истории, хранятся 15 лет со дня прекращения сделки и 45 лет при отсутствии информации об этой дате. 

Это общие цифры, а частная информация каждой кредитной истории в отдельности является банковской тайной и никогда не будет разглашена сторонним лицам. Только лично гражданину или его представителю при наличии нотариально заверенной доверенности. 


Хочу посмотреть мою кредитную историю. Где я могу получить кредитный отчет? — Кредитная История

Заполнить форму<br>Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Сканируйте, чтобы перейти в приложение Kaspi.kz

Мой Банк доступен в мобильном приложении Kaspi.kz

Сканируйте, чтобы перейти в приложение Kaspi.kz

Оформить Госуслуги<br>Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Сканируйте, чтобы перейти в приложение Kaspi.kz

Узнать об акциях<br>Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Сканируйте, чтобы перейти в приложение Kaspi.kz

Kaspi QR доступен в мобильном приложении Kaspi.kz

Сообщения доступны в мобильном приложении Kaspi.kz

Купить авиа и ЖД билеты Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Оплатить услуги Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Мой Банк доступен в мобильном приложении Kaspi.kz

Сделать перевод Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Узнать об акциях Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Оформить Госуслуги Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Kaspi Maps доступен в мобильном приложении Kaspi.kz

Сканируйте, чтобы перейти в приложение Kaspi.kz

kaspiGuide__qr-modal—images—form-card

kaspiGuide__qr-modal—images—form-cancel-transaction

kaspiGuide__qr-modal—images—form-cash-in

kaspiGuide__qr-modal—images—form-fraud

kaspiGuide__qr-modal—images—form-optimization

kaspiGuide__qr-modal—images—form-taxpayer

kaspiGuide__qr-modal—images—form-withdraw

kaspiGuide__qr-modal—images—navbar-bank

kaspiGuide__qr-modal—images—navbar-govservices

kaspiGuide__qr-modal—images—navbar-promos

kaspiGuide__qr-modal—images—content-bank

kaspiGuide__qr-modal—images—content-payment

kaspiGuide__qr-modal—images—content-maps

kaspiGuide__qr-modal—images—mobapp-link

Как узнать свою кредитную историю

Сегодня кредиты абсолютно обыденное явление. Если человеку срочно понадобилась определенная сумма денег на покупку какого-либо товара, машины, или квартиры, он легко может обратиться в банк для получения кредита. Однако сведения о взятом вами кредите не исчезают, они формируют вашу кредитную историю, на которую в дальнейшем полагаются банки при принятии решения о выдаче займа. О том, что такое кредитная история и зачем она нужна читайте в другой статье на нашем портале. В данной статье мы поговорим о том, как узнать свою кредитную историю.

Есть разные способы проверить свою кредитную историю. Сделать это можно в интернете или через мобильное приложение, в офисах кредитных бюро, в ЦОНе или «Казпочте». Для получения кредитной истории в «Государственном кредитном бюро» понадобится удостоверение личности и заполненное заявление. Свой отчет вы сможете получить в течение 24 часов.

  • В «Первом кредитном бюро» можно получить персональный кредитный отчет несколькими способами. Первый — вы можете обратиться в офис ПКБ, предъявить удостоверение личности и получить кредитный отчет через 15 минут.
  • На сайте «Первого кредитного бюро» вы получите кредитную историю с помощью электронной цифровой подписи.
  • Можно отправить запрос по почте: понадобится нотариально заверенное заявление и копия удостоверения личности. Если вы запрашиваете кредитный отчет второй раз за год, то приложите копию квитанции об оплате услуги.
  • С помощью мобильного приложения «Первого кредитного бюро» – 1CB.kz – можно получить кредитный отчет на мобильный телефон. Понадобится электронная цифровая подпись, загруженная в мобильный телефон, и платежная карта.
  • Портал Egov.kz. Получите персональный кредитный отчет на портале электронного правительства в разделе «Таможня и налоги». Далее в перечне услуг выберите «Получение персонального кредитного отчета». Заполните заявку через интернет, подпишите с помощью электронной цифровой подписи (ЭЦП) и сможете увидеть результат в «Личном кабинете».
  • В ЦОНе. Кредитный отчет можно получить в отделениях ЦОНа по всему Казахстану. Для этого вам понадобится удостоверение личности.
  • «Казпочта». Вы можете получить персональный кредитный отчет в отделениях «Казпочты» по всему Казахстану, предъявив удостоверение личности. При первом за год обращении вам нужно будет оплатить только комиссию «Казпочты».

Что делать, если в кредитной истории неверная информация

Если вы получили кредитный отчет и обнаружили в нем неверную информацию, вы можете сообщить об этом в банк и приложить подтверждающие документы.

Вы также можете оспорить информацию в своей кредитной истории с помощью отдельного бесплатного онлайн-сервиса Оспаривание информации в кредитной истории Первого кредитного бюро на портале eGov.kz. 

С помощью этой услуги вы можете отправлять спорную информацию на основе ранее сгенерированного кредитного отчета. В результате в течение 15 рабочих дней вы получите письмо о внесенных изменениях и исправленный личный кредитный отчет или письмо о точности информации, отраженной в текущем личном отчете.

Читайте также: Как увеличить шансы на одобрение кредита. Способы увеличения шансов на одобрение кредита.

Как узнать свою кредитную историю? А на что она влияет? Разбирались с экспертом

Таким удобным финансовым инструментом, как кредит, сегодня пользуется огромное количество белорусов по всей стране. Данный механизм помогает найти деньги на покупку квартиры, мебели, бытовой техники, экстренного лечения. Список можно продолжать бесконечно. Вместе с тем, иногда происходит так, что банк отказывается выдавать кредит. Причина может крыться в кредитной истории. Как она выглядит, как ее проверить и можно ли ее исправить, нам рассказал директор департамента розничного бизнеса ОАО «Белинвестбанк» Александр Ледян.

Какие данные содержатся в кредитной истории?

– Чтобы ответить на данный вопрос, я предлагаю начать с определения значения самого термина.

Кредитная история – это сведения, которые хранятся в Национальном банке и характеризуют человека с точки зрения исполнения им принятых на себя обязательств. Формируется кредитная история на основании данных, которые подают в обязательном порядке по каждой кредитной сделке банки, микрофинансовые и лизинговые организации.

Данные, которые содержит кредитная история, можно разделить на несколько блоков. Во-первых, это общие сведения: ФИО, дата рождения, гражданство и регистрация, идентификационный номер для физического лица. Общая информация для юридических лиц включает вид деятельности, название, адрес регистрации, УНП и другую необходимую информацию. Второй блок сведений, который содержит кредитная история – это информация о заключенных договорах. Сюда относится номер и дата договора, сумма, на которую он заключен, валюта, срок возврата. А вот третий блок данных как раз касается исполнения клиентами своих обязательств по договорам. Там хранится история погашения всех полученных кредитов, допущенные просрочки, информация о том, как осуществлялось погашение допущенной просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога. Как видите, это действительно полная история человека, как кредитополучателя.

Что такое «плохая кредитная история»?

– Это результат несвоевременного погашения или полной неуплаты по кредитным сделкам. «Плохой» ее могут сделать регулярные просрочки. Но даже если вы несколько раз на день-два задерживали оплату кредита, ваша история все равно может считаться положительной. А вот человеку, который постоянно просрочивает платежи, банк не доверит еще один кредит.

– Существуют ли общие критерии оценки кредитной истории или банк вправе сам определить работать или нет с заявителем?

– У каждого банка существуют собственные критерии оценки кредитной истории. Основываясь на них, банк самостоятельно принимает решение о предоставлении или нет заемных средств. Запрет на кредитование нигде в кредитном отчете не проставляется – ни прямо, ни косвенно. Как правило, банки отказывают в дальнейшем кредитовании тому, у кого уже есть крупные по суммам и длительные по времени просрочки по кредитам. А вот положительная кредитная история существенно увеличивает шансы на получение кредита. Тоже самое касается и заключения договора поручительства.

– Существует ли «черный список» заявителей?

– Как вы уже поняли, на кредитную историю влияет, в первую очередь, платежная дисциплина исполнения обязательств по кредитной сделке. Вместе с тем данная информация хранится ограниченный период времени. Так, Национальный банк обеспечивает хранение записей кредитной истории в течение не менее 5 лет с даты прекращения кредитной сделки и погашения задолженности по ней. По истечении этого срока запись кредитной истории аннулируется. Также она аннулируется в случае отсутствия информации о дате прекращения кредитной сделки или погашения задолженности по ней. Но здесь срок более длинный – в течение 15 лет с даты последнего получения сведений, входящих в состав кредитной истории по соответствующей сделке.

– Как можно проверить свою кредитную историю?

– Проверить информацию, которая содержится в кредитной истории, очень просто. Для этого нужно обратиться в Национальный банк. В Минске кредитный отчет на бумажном носителе предоставляют в Управлении «Кредитный регистр» Национального банка. В регионах – главные управления Национального банка, которые работают во всех областных центрах. Получить кредитный отчет можно и в электронном виде через Веб-портал Кредитного регистра после прохождения идентификации. По такому запросу Национальный банк предоставляет информацию в виде кредитных отчетов. Они формируются на основании сведений, входящих в кредитную историю. У каждого белоруса есть возможность один раз в год без взимания платы узнать свою кредитную историю. Ну а вообще, количество обращений за кредитной историей не ограничено.

К слову, о новых тарифах на кредитную историю мы писали. Так, в настоящий момент физическое лицо может получить полный отчет в виде электронного документа за 1,97 рубля, в бумажном варианте дороже – 14,28 рубля. Юрлица имеют возможность получить полный отчет только в бумажном варианте. Стоит  услуга 14,14 рубля.

– Может ли кредитная история содержать ошибку? Как ее исправить?

– Вносить изменения в кредитную историю можно лишь в том случае, когда в нее включены ошибочные сведения. Тогда гражданину следует обратиться в банк, микрофинансовую или лизинговую организацию, с которой заключен договор, или заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю в Национальном банке. Это также можно сделать на портале Кредитного регистра. Срок рассмотрения заявления – 30 дней.

Наталья МАРЦИНКЕВИЧ

Фото из открытых интернет-источников

«Вы все еще не знаете свою кредитную историю? Тогда мы идем к вам» – Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс»

На специальном интернет-портале, разработанном для физических лиц, возможен упрощенный доступ к кредитной истории. Создатели проекта сообщают о сотнях тысяч пользователей ресурса. Подробнее о разработке рассказывает Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс».

Предупрежден – значит вооружен
Люди часто не понимают, зачем нужно интересоваться своей кредитной историей. Для многих открытием становится сам факт ее существования или наличие каких-то проблем с ней. Из-за собственной безответственности или по незнанию, а в некоторых случаях и благодаря чьим-то мошенническим действиям придется потратить время на исправление кредитной истории и избавление от ярлыков вроде «потенциальное банкротство», «подозрение на мошенничество» – словом, на то, чтобы вернуть себе доброе имя и статус надежного заемщика.

Приобрести долгожданную квартиру в ипотеку не выйдет, если заемщик в прошлом не закрыл текущий договор и возникла задолженность, даже минимальная, о которой человек и не догадывался. Сложностей и волнений такая пустяковая оплошность принесет предостаточно. Неуплата небольших сумм, о которых кредитор может и не напомнить, может привести к внушительным просрочкам по количеству дней. Помимо того что в заявке на покупку недвижимости откажут со стопроцентной гарантией, следует быть готовым к самым неожиданным поворотам. Проблемы с кредитной историей могут повлиять и на другие сферы жизни. В последние годы набирает популярность такой сервис, как проверка кредитных историй соискателей и действующих сотрудников. Дальновидный и осторожный работодатель сможет на основании этих данных дополнить портрет кандидата, сделав вывод о его финансовой чистоплотности. Особенно это касается должностей, связанных с материальной ответственностью, доступом к финансовым рычагам компании. Очевидно, что у успешного кандидата на пост главного бухгалтера или финансового директора не должно быть проблем с ведением личных финансов.

Кроме того, могут возникать совершенно неожиданные трудности. Например, отказ в оформлении полиса каско, поскольку страховщики также интересуются финансовым портретом клиентов. Возможны разного рода ограничения при использовании сервисов краткосрочной аренды машин (каршеринг), которые в последнее время стали крайне популярными в крупных городах. Подобных неприятностей можно избежать, регулярно проверяя свою кредитную историю. По закону каждый гражданин РФ имеет право на получение бесплатного ежегодного отчета. Это помогает контролировать ситуацию через личную осведомленность.

Вы все еще не знаете свою кредитную историю? Тогда мы идем к вам!
Узнать свою кредитную историю можно, лично обратившись в бюро кредитных историй (БКИ), одним из которых является «Эквифакс» («Эквифакс Кредит Сервисиз»). Бюро формирует для обратившегося физического лица кредитный отчет, в котором содержится информация по действующим и закрытым кредитным договорам, просрочкам, запросам от кредитных организаций. Кроме того, в случае обнаружения неточностей в данных клиент сможет тут же подать заявку на их корректировку. К сожалению, этот вариант подходит не всем, поскольку офис БКИ находится в Москве. Также можно заказать свою кредитную историю, отправив в адрес бюро телеграмму, официально заверенную сотрудником телеграфа, или получить кредитную историю онлайн из любой точки России в удобное время. В БКИ «Эквифакс» для этого был разработан специальный интернет-портал.

Целями проекта являются упрощение доступа к кредитной истории физическим лицам и повышение финансовой грамотности населения. Однако с проблемами финансовой грамотности мы столкнулись даже там, где не ожидали. Первоначально интернет-портал был разработан по принципу магазина: ходишь по сайту, добавляешь услуги в корзину и оплачиваешь их. При этом в личном кабинете было сосредоточено минимум информации о заказах и профиле пользователей. Такая концепция оказалась непонятной для посетителей портала. Работу с финансовой грамотностью мы начали с трансформации сайта проекта, чтобы обеспечить простоту его использования. В итоге совместно с веб-студией AIR Production мы полностью перезагрузили портал. «Основная сложность разработки – найти подходящий аналог, на который можно опираться, так как БКИ в России почти не представлены в digital. В новой версии мы сделали акцент на интуитивные интерфейсы и навигацию сайта, чтобы клиентам не нужны были инструкции и подсказки. Процесс создания сайта мы разделили на два направления: изучили целевую аудиторию, выявили сложности, с которыми сталкиваются пользователи, и проработали проблемы бизнес-составляющей. Мало кто приходит на сайт бюро целенаправленно, чтобы посмотреть свою кредитную историю. Как правило, люди испытывают сложности с кредитованием, ищут ответы в интернете и уже таким образом узнают, что им нужно проверить кредитную историю», – комментирует CEO веб-студии AIR Production Кирилл Кириллов.

С учетом этого сайт должен быть удобен и понятен, даже если человек открыл его впервые. Портал был дополнен разделами по финансовой грамотности, куда вошли статьи, видео и советы, которые помогают разобраться в разного рода жизненных ситуациях и найти решение для большинства проблем. После изучения этих материалов человеку становится понятно, что необходимо сделать: написать заявление на исправление ошибочной кредитной истории, получить кредитный отчет или настроить оповещения об оформлении новых кредитов на его имя. К услугам прилагаются описание и объяснение преимуществ. Итог: активная работа по повышению финансовой грамотности и переработка интернет-портала для физических лиц помогли сотням тысяч человек понять важность кредитной истории, повысить ее качество и исправить ошибки. По сравнению с 2016 годом интерес к кредитной истории у населения увеличился в два раза, что мы оцениваем как очень хороший результат.

что дает, где и как узнать и можно ли улучшить свою кредитную историю?

Словосочетание «кредитная история» знакомо каждому, кто хотя бы раз брал кредит. По сути, это некое досье на человека, содержащее всю информацию о финансовых обязательствах и платежах из всех организаций, которые обслуживают клиентов по денежному долгу. Именно от кредитной истории зависит, есть ли шанс на новый заем или нет.

Как узнать свою кредитную историю: доверяй банкам, но проверяй

Даже самая мелкая оплошность в выплатах кредита (займа) может существенно снизить кредитный рейтинг. При этом нередко встречаются ситуации, когда человек даже не знает о существовании у него финансовой задолженности. Должник считает, что погасил финансовые обязательства полностью, но несколько копеек, оставшихся неуплаченными, банк автоматически рассматривает как задолженность, а в итоге страдает кредитная история.

Чтобы подобные неприятности не происходили, во-первых, после финальных выплат следует брать в банке справку о погашении долга, а во-вторых, нужно периодически проверять собственную кредитную историю.

На заметку

Любая кредитная история состоит из четырех частей [1] . По запросу субъекта она выдается в полном объеме, а по запросу кредитора — только информационная часть, в которой содержатся сведения о полученных кредитах, об отказах в кредитовании с указанием причин, о пропуске платежей (только о двух и более подряд), о поручительстве [2] .

Согласно законодательству любой гражданин имеет право бесплатно, но не более двух раз в год (один раз на бумажном носителе), получить свою кредитную историю. Само собой, за вознаграждение можно получить выписку неограниченное количество раз [3] .

Если человек кредитовался только в одном банке, он может обратиться туда лично, явившись с паспортом в одно из отделений либо воспользовавшись услугой интернет-банка.

При наличии кредитов в нескольких банках ситуация несколько усложняется. Кредитная история обычно хранится в одном из кредитных бюро (БКИ), и, чтобы получить ее, необходимо знать, в каком именно. Для этого требуется код субъекта кредитной истории, который обычно указан в тексте кредитного договора. Если заемщик знает свой код, то можно воспользоваться онлайн-услугой на сайте Центробанка России в Центральном каталоге кредитных историй. На указанный адрес электронной почты клиент получит ответ с указанием нужного ему БКИ. После этого останется только направить письменный запрос или явиться лично в соответствующее бюро для получения информации.

С 31 января 2019 года появился еще один способ бесплатно получить информацию о нужном БКИ — через портал «Госуслуги» [4] . Для этого нужно зарегистрироваться на сайте и обязательно обзавестись подтвержденной учетной записью. Декларируемое время оказания услуги — один час.

Стоит понимать, что ознакомиться с самой кредитной историей ни через Центральный каталог, ни через «Госуслуги» не получится. Для этого можно воспользоваться, например, сайтом банка, в котором был получен кредит, или сайтами выбранных БКИ. Кроме того, в интернете существует немало компаний, которые за плату предлагают за 15 минут узнать все нюансы кредитной истории. Однако следует учитывать, что достоверность подобной информации, полученной не из первых рук, сомнительна.

Важно!

В связи с участившимися случаями мошенничества в интернете Центробанк РФ предостерегает граждан от передачи третьим лицам конфиденциальной информации, такой как паспортные данные и код субъекта кредитной истории.

Если заемщик не знает свой код, запросить Центральный каталог кредитных историй можно письменно либо через почтовое отделение, либо через один из банков. Для этого необходимо явиться лично с паспортом, составить запрос и заверить подпись и паспортные данные. Кроме того, можно обратиться в любое БКИ при условии, что в нем есть сотрудник, уполномоченный работать с подобным запросом.

Если заемщик желает уточнить, не было ли в отношении него через суд возбуждено дело о взыскании долгов, он может обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Доступ к электронному банку данных по всем исполнительным производствам есть прямо на сайте этой организации. Чтобы получить информацию, нужно лишь ввести фамилию, имя и отчество, а также регион, в котором зарегистрирован клиент. Для удобства оплатить долг можно прямо на сайте ФССП.

Узнать о наличии задолженности клиент может и после звонка из банка или коллекторского агентства, которому этот долг был передан.

Плохая кредитная история: откуда берется и чем грозит?

Откуда же вообще берутся плохие кредитные истории? Вина за испорченную историю может лежать и на банке-кредиторе, и на самом заемщике. Чаще всего вина банка заключается в допущении ошибок при передаче информации в БКИ. Например, возможна такая ситуация: заемщик подал заявку на новый кредит, согласовал его получение, но в итоге передумал и деньги брать не стал. Банк же при этом уже подал сведения о заемщике в БКИ, и у человека появился незакрытый кредит. Ошибки могут быть и другими, но суть остается прежней — у заемщика нет шансов получить очередной кредит, пока он не исправит ситуацию. Для этого потребуется все перепроверить и обратиться в банк с заявлением о передаче в БКИ истинной информации. Именно из-за возможных ошибок специалисты рекомендуют время от времени контролировать кредитную историю, особенно если человек планирует брать крупный кредит.

Заемщик может снизить свой кредитный рейтинг по следующим причинам:

  1. Пропуск любого ежемесячного платежа или наличие длительных и регулярных просрочек. Информация об этом сразу же попадает в кредитную историю. Пропустить очередной платеж клиент может из-за проблем с деньгами, забывчивости или несвоевременного внесения денег.
  2. Непогашение кредита до конца. После уплаты итоговой суммы могут остаться непогашенными буквально несколько копеек, на которые впоследствии насчитываются проценты, и долг продолжает расти. Заемщик, как правило, узнает об этом только после того, как банк передает задолженность коллекторам для взыскания.
  3. Мошеннические кредиты. В этом случае заемщик сознательно не погашает платежи, надеясь на то, что банк не найдет способов заставить его выполнять свои обязательства.

Другой вид мошеннических кредитов — это кредиты, взятые по чужим документам. В этом случае «официальный заемщик» является потерпевшим, но его кредитная история тем не менее страдает. Если в ней появился кредит, который человек не оформлял, сразу же необходимо подать заявление в полицию.

Плохая кредитная история чревата для заемщика сложностями с получением новых кредитов: информацию о недобросовестном погашении удалить из кредитной истории невозможно.

Конечно, есть способы повысить свой кредитный рейтинг, даже если долг передан коллекторам. А банки имеют на это полное право. Чтобы передать долг, банк может:

  • заключить с коллектором агентское соглашение о взыскании долга . При этом кредитор остается прежним, а коллектор выступает от имени самого банка, получая процент от суммы долга за работу. Деньги должник возвращает на счет банка;
  • продать проблемную задолженность (заключить договор цессии ) , в результате чего все права кредитора переходят к коллекторскому агентству. Гражданским кодексом РФ это разрешено, при этом упоминание о цессии в кредитном договоре необязательно. Сумма задолженности не меняется, в нее включаются все штрафы и пени, которые накопились у клиента к моменту передачи задолженности.

На заметку

По проданному просроченному долгу обычно приостанавливается взимание штрафов и процентов, поэтому этот вариант для должника более удобен.

По закону, регулирующему деятельность коллекторских агентств [5] , кредитор обязан проинформировать должника о продаже долга в течение 30 рабочих дней. Это делается либо по почте заказным письмом, либо другим способом, предусмотренным в соглашении между должником и кредитором [6] .

Коллекторское агентство также направляет должнику уведомление о том, что отныне именно оно является новым кредитором.

Получив такое уведомление, не стоит впадать в панику. Прежде всего следует убедиться, что кредитор сменился в соответствии с законодательством. Необходимо запросить у агентства договор цессии, чтобы не возникло сомнений в ее законности, а затем проверить, числится ли агентство в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это очень важный нюанс, поскольку только зарегистрированные агентства работают в рамках закона. Большинство жалоб на некорректное, а порой и опасное для жизни должника поведение коллекторов относится как раз к работе тех, кто не числится в реестре ФССП, а значит, и вовсе не имеет права вмешиваться в процесс возврата задолженности.

Кстати, даже по манере общения коллектора можно определить, является ли он представителем официальной организации: агент обязательно должен представиться, сказать, от какого именно агентства он работает, и сообщить регистрационный номер.

Работа с официальным коллекторским бюро может помочь должнику не только выплатить долг, но и улучшить кредитную историю. У агентств есть различные пути и варианты возврата денег по финансовым обязательствам, и коллекторы готовы обсуждать их с клиентами, согласными на добровольное погашение долгов.

  • Во-первых , возможна реструктуризация долга, то есть изменение режима погашения на более благоприятный для должника. Один из распространенных видов реструктуризации — уменьшение суммы ежемесячного платежа, срок погашения при этом увеличивается. Разные коллекторские агентства имеют и разные варианты реструктуризации.
  • Во-вторых , агентство может помочь в продаже залогового имущества, например квартиры, содействует в поиске потенциального покупателя, получении согласия банка и оформлении необходимых документов.
  • В-третьих , в некоторых агентствах можно получить помощь в организации платежей без комиссии, что существенно облегчает процедуру погашения долга.
  • В-четвертых , для должников, показавших себя добросовестными плательщиками, возможно частичное списание штрафов.

Не стоит избегать общения с представителями официальных коллекторских агентств. Официальный коллектор выступает, по сути, как консультант, дающий профессиональные советы по поводу того, как быстрее и удобнее выплатить просроченный кредит. После погашения долга рекомендуется снова поинтересоваться своей кредитной историей и получить выписку из нее в БКИ или на сайте ФССП, чтобы убедиться в отсутствии неоплаченных кредитов.

Где найти свою кредитную историю? | ВОПРОС-ОТВЕТ

Анастасия Костромина

Оказывается, раз в год любой россиянин может получить бесплатно этот документ. О том, как это сделать, «АиФ в Омске» рассказала управляющий Омским отделением ЦБ РФ Анастасия Костромина.

Шаг 1: Узнать, где находится кредитная история

Для начала нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй для получения информации о бюро кредитных историй, в которых хранится ваше досье. Их может быть несколько, поскольку кредиторы могут сотрудничать с разными бюро. 

Это можно сделать несколькими способами.

  • Способ 1. Заполнить специальные формы на сайте Банка России (www.cbr.ru)

Для этого нужно знать свой код субъекта кредитной истории – своеобразный пароль заёмщика, уникальная цифробуквенная комбинация для его идентификации. Этот код вы придумываете сами, когда заполняете заявку на кредит или оформляете кредитный договор. Если не помните свой код кредитной истории, можно обратиться в банк, где брали ссуду, и написать заявление с просьбой предоставить код либо присвоить новый.Когда код будет у вас на руках, получить информацию из центрального каталога не составит труда – форма проста и понятна.

  • Способ 2. Направить запрос в центральный каталог через любую кредитную организацию, бюро кредитных историй, нотариуса

Эта услуга может быть как платной, так и бесплатной, и обычно занимает несколько дней. Проще всего пойти в банк, в которомвы ранее брали заём. Но вообще подходит любая кредитная организация. Главное, не забыть взять с собой паспорт.

  • Способ 3. Отправить запрос в Центральный каталог по почте или телеграммой

Для такого запроса не требуется код субъекта кредитной истории, однако подпись в документе должна быть заверена нотариусом или почтовым оператором (если отправляете телеграмму). Помимо ФИО и паспортных данных, в письме или телеграмме необходимо указать адрес электронной почты для обратной связи. Адрес для отправки: 107016, Москва, ул. Неглинная, 12, ЦККИ.

Шаг 2: Направить запрос в бюро кредитных историй

После того  как вы получили ответ на запрос, где хранится ваша кредитная история, вам остается обратиться в эти бюро. Для этого тоже существует несколько способов

  • Способ 1. Непосредственно посетить офисы бюро

Сделать это нужно лично, имея при себе паспорт. В офисевам предложат написать заявление, после чего кредитная история будет у вас в руках. Но такой способ подходит только тем, у кого в городах есть офисы этих бюро. К примеру, в омском регионе их нет. Так что следует выбрать другой вариант.

  • Способ 2. Посетить сайт бюро и заполнить заявку согласно инструкции

Очень удобный и доступный для многих способ. При этом кредитную историю вам направят на указанную электронную почту.

  • Способ 3. Направить заявление по почте

Но при этом опять-таки ваша подпись в заявлении должна быть заверена нотариусом.Если же вы отправляете заявление телеграммой, то подпись заверяется почтовым оператором.

Смотрите также:

Проверка вашего кредитного рейтинга снижает его?

Существует распространенное заблуждение, что проверка кредитного рейтинга снизит его, но на самом деле это не так. Регулярная проверка вашего кредитного рейтинга и кредитного отчета помогает убедиться, что вся ваша информация верна, может обнаружить потенциальное мошенничество или кражу личных данных, а также показывает, на каком уровне вы находитесь с точки зрения финансового здоровья.

Проверка кредитоспособности снижает ваш балл?

Самостоятельная проверка вашего кредитного рейтинга, которая представляет собой мягкую проверку кредитоспособности или запрос, не повредит вашему кредитному рейтингу.Но когда кредитор или заимодавец проводит проверку кредитоспособности, часто это жесткая проверка кредитоспособности, которая может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Что такое мягкая проверка кредитоспособности?

Мягкая проверка кредитоспособности, также называемая мягкой проверкой кредитоспособности, обычно выполняется вами или другим уполномоченным лицом, например работодателем. Мягкие кредитные запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг, потому что вы на самом деле не подаете заявку на кредит, и такие типы запросов не обязательно требуют вашего разрешения.

Это может произойти, когда вы запрашиваете копию своего кредитного отчета или проверяете свой кредитный рейтинг.Другие типы запросов о льготной кредитоспособности включают проверку вашей кредитоспособности домовладельцем или работодателем или проверку кредитоспособности кредитором, чтобы предложить вам предварительное одобрение или предварительную квалификацию.

Что такое жесткая проверка кредитоспособности?

Жесткая проверка кредитоспособности, также называемая жестким запросом кредитоспособности или жесткой вытяжкой, — это то, что заимодавец или кредитор проводит, когда вы делаете следующий шаг и фактически подаете заявку на получение кредита. Жесткие проверки кредитоспособности влияют на ваш кредитный рейтинг и могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

Что может снизить ваш кредитный рейтинг?

Проверка вашего кредитного рейтинга не снизит его, но существует ряд факторов, помимо жесткой проверки кредитоспособности, которые могут снизить ваш балл.

Модель оценки VantageScore(R) 3.0, которую использует Chase Credit Journey, состоит из шести факторов:

  • История платежей: отслеживает своевременность ваших платежей. Просроченные платежи могут повредить вашей кредитной истории.
  • Кредитная история: как долго у вас открыты разные кредитные счета. Чем дольше ваша кредитная история может означать, тем лучше ваш кредитный рейтинг, в зависимости от других факторов.
  • Использование кредита: сумма вашего долга по сравнению с суммой вашего кредита, также известная как коэффициент использования кредита.Как правило, использование кредита лучше всего поддерживать на уровне менее 30 процентов.
  • Всего остатков: сумма недавно зарегистрированных остатков, как текущих, так и просроченных. Чем ниже ваш баланс, тем лучше.
  • Недавний кредит: количество новых кредитных счетов, которые вы открыли. Кредиторы и кредиторы обычно проводят жесткую проверку кредитоспособности каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, и несколько жестких запросов за короткий период времени могут снизить ваш кредитный рейтинг.
  • Доступный кредит: сумма доступного вам кредита.Это также влияет на коэффициент использования вашего кредита, поэтому чем больше у вас доступного кредита по сравнению с суммой кредита, который вы использовали, тем лучше.

Как получить кредитный отчет

Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг с помощью Chase Credit Journey, а если вы хотите глубже погрузиться в свою кредитную историю, вы также можете просмотреть свой кредитный отчет с помощью этой функции.

Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета один раз в год в каждом из трех основных кредитных бюро (Experian ® , Equifax ® и TransUnion ® ) на годовом кредитном отчете.ком

Вы имеете право на бесплатный кредитный отчет от AnnualCreditReport.com или 877-322-8228, ЕДИНСТВЕННОГО уполномоченного источника в соответствии с федеральным законом.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на ваше финансовое будущее

Многие люди ничего не знают о системе кредитного скоринга, а тем более о своем кредитном рейтинге, пока не попытаются купить дом, взять кредит для открытия бизнеса или совершить крупную покупку. Кредитный рейтинг обычно представляет собой трехзначное число, которое кредиторы используют, чтобы помочь им решить, получаете ли вы ипотечный кредит, кредитную карту или какую-либо другую кредитную линию, а также процентную ставку, которую вы взимаете за этот кредит.Оценка представляет собой картину вашего кредитного риска для кредитора на момент подачи заявки.

У каждого человека свой кредитный рейтинг. Если вы состоите в браке, и у вас, и у вашего супруга будет индивидуальный балл, а если вы являетесь созаемщиком по кредиту, будут тщательно изучены оба балла. Чем более рискованным вы выглядите для кредитора, тем меньше вероятность того, что вы получите кредит или, если вы одобрены, тем больше вам будет стоить этот кредит. Другими словами, вы будете платить больше, чтобы занять деньги.

Диапазон значений примерно от 300 до 850.Когда дело доходит до фиксации процентной ставки, чем выше ваш балл, тем лучше условия кредита, которые вы, вероятно, получите.

Теперь вы, вероятно, задаетесь вопросом: «Где я стою?» Чтобы ответить на этот вопрос, вы можете запросить свой кредитный рейтинг (за который взимается плата) или бесплатный кредитный отчет по телефону (877) 322-8228 или на сайте www.annualcreditreport.com.

Самая известная система оценки кредитоспособности была разработана Fair Isaac Corporation и называется FICO ® . Три основных кредитных бюро — Equifax ® , TransUnion ® и Experian ® — используют скоринговую модель FICO для своих собственных систем.Поскольку каждая система подсчета очков использует немного отличающуюся статистическую модель, ваша оценка по каждой из трех не будет точно такой же. Это связано с тем, что кредиторы и другие предприятия сообщают информацию агентствам кредитной отчетности по-разному, и агентства могут по-разному представлять эту информацию через свои собственные системы.

Поскольку у разных кредиторов разные критерии для выдачи кредита, ваша позиция зависит от того, в какое кредитное бюро ваш кредитор обращается за кредитным рейтингом.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на вас

Предположим, вы хотите занять 200 000 долларов в виде тридцатилетней ипотеки с фиксированной ставкой. Если ваш кредитный рейтинг находится в высшей категории, 760-850, кредитор может взимать с вас 3,307 процента за кредит. 1 Это означает ежемесячный платеж в размере 877 долларов США. Однако, если ваш кредитный рейтинг находится в более низком диапазоне, например, от 620 до 639, кредиторы могут взимать с вас 4,869 процента, что приведет к ежемесячному платежу в размере 1061 доллара США. Хотя это довольно респектабельно, более низкий кредитный рейтинг будет стоить вам на 184 доллара в месяц больше для ипотеки.В течение срока действия кредита вы будете платить на 66 343 долл. США больше, чем если бы у вас был лучший кредитный рейтинг. Подумайте, что вы могли бы сделать с этими дополнительными 184 долларами США в месяц.

Определение вашего кредитного рейтинга

Итак, как кредитные бюро определяют ваш кредитный рейтинг? Fair Isaac разработала уникальную систему оценки для каждого из трех кредитных бюро, принимая во внимание следующие пять компонентов:

Компонент Вес компонента
История платежей 35%
Сколько вы должны 30%
Продолжительность кредитной истории 15%
Вид кредита 10%
Новый кредит (запросы) 10%

Что помогает и вредит кредитному рейтингу

Вот что каждый компонент говорит о вас:

  • История платежей подробно описывает ваш послужной список своевременного погашения ваших долгов.Этот компонент охватывает ваши платежи по кредитным картам, розничным счетам, кредитам в рассрочку (например, автомобильным или студенческим кредитам), счетам финансовых компаний и ипотечным кредитам. Публичные записи и отчеты с подробным описанием таких вопросов, как банкротство, обращение взыскания, иски, залоговое удержание, судебные решения и наложения заработной платы, также рассматриваются. История своевременных платежей в размере, по крайней мере, минимальной суммы, причитающейся к оплате, помогает вашему счету. Просроченные или пропущенные платежи повредят вашему счету.
  • Суммы задолженности или использование кредита показывает, насколько глубоко вы находитесь в долгах, и помогает определить, можете ли вы справиться с тем, что вы должны.Если у вас есть большие непогашенные остатки или почти «исчерпаны» кредитные карты, это негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Хорошее эмпирическое правило — не превышать 30% кредитного лимита на кредитной карте. Выплата кредита в рассрочку рассматривается с благосклонностью. Например, если вы взяли взаймы 20 000 долларов на покупку автомобиля и вернули 5 000 долларов вовремя, даже несмотря на то, что вы все еще должны значительную сумму по первоначальному кредиту, ваша схема платежей на сегодняшний день демонстрирует ответственное управление долгом, что благоприятно влияет на ваш кредитный рейтинг. .
  • Продолжительность кредитной истории относится к тому, как долго вы использовали кредит. Чем дольше ваша история ответственного кредитного управления, тем лучше будет ваш счет, потому что кредиторы имеют больше возможностей увидеть вашу схему погашения. Если вы платили вовремя, каждый раз, то вы будете особенно хорошо выглядеть в этой сфере.
  • Тип кредита относится к «сочетанию» кредита, к которому вы имеете доступ, включая кредитные карты, розничные счета, кредиты в рассрочку, счета финансовых компаний и ипотечные кредиты.Вам не обязательно иметь каждый тип учетной записи. Вместо этого этот фактор учитывает различные типы кредита, который у вас есть, и правильно ли вы используете этот кредит. Например, использование кредитной карты для покупки лодки может повредить вашему счету.
  • Новый кредит (запросы) предполагает, что у вас есть или вы собираетесь взять новый долг. Открытие большого количества кредитных счетов за короткий промежуток времени может быть более рискованным, особенно для людей, у которых нет давней кредитной истории. Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, эта заявка считается запросом или «жестким» попаданием.Когда вы оцениваете магазин для ипотеки или автокредита, может быть несколько запросов. Однако, поскольку вы ищете только один кредит, запросы такого рода в течение любого 14-дневного периода считаются одним сильным ударом. Напротив, подача заявки на получение нескольких кредитных карт за короткий период времени будет считаться несколькими серьезными ударами и потенциально снизит ваш балл. «Мягкие» обращения, включая ваш личный запрос вашего кредитного отчета, просьбы кредиторов сделать вам «предварительно одобренные» кредитные предложения и запросы, исходящие от работодателей, не повлияют на ваш балл.

Хороший кредит — деньги в кармане

Хорошее управление кредитом ведет к более высокому кредитному рейтингу, что, в свою очередь, снижает стоимость займа. Жить по средствам, разумно использовать долги и своевременно оплачивать все счета, включая минимальные платежи по кредитным картам, каждый раз — разумные финансовые шаги. Они помогают улучшить ваш кредитный рейтинг, уменьшить сумму, которую вы платите за деньги, которые вы берете взаймы, и положить больше денег в свой карман, чтобы сохранить и инвестировать.

1 Баллы и рейтинги по состоянию на 9 января 2015 года, опубликованные на сайте myFICO.

Все, что вам нужно знать о кредитных рейтингах | Кредитные карты

Это неудивительно – мир кредитных рейтингов запутан и полон дезинформации. Иногда то, что, по вашему мнению, будет хорошо для вашего кредита, на самом деле может работать против него, и наоборот. Вот почему крайне важно потратить время на то, чтобы понять, как работают кредитные рейтинги, если вы хотите получить сильный кредитный рейтинг, который со временем сэкономит вам деньги.

Если вы хотите занять деньги, открыть счет за коммунальные услуги или снять квартиру, вы просите кого-то поверить в вашу способность вовремя оплачивать счета.Но кредиторы и арендодатели не могут позвонить каждому из эмитентов ваших кредитных карт со второго курса и спросить, хорошо ли вы обращаетесь с деньгами. Они собираются вытащить ваш кредитный рейтинг.

Если бы всю вашу финансовую жизнь можно было свести к одному числу, это был бы ваш кредитный рейтинг. Это трехзначное число, которое представляет вашу историю заимствования и выплаты денег. Чем выше оценка, тем более надежными вы считаетесь кредиторами.

Хотя вы можете посмеяться над идеей, что ваша кредитная история может быть сведена к одному произвольному числу, кредиторы относятся к этому очень серьезно.Плохой кредитный рейтинг может означать выплату заоблачных процентных ставок по кредитным картам и кредитам (если вы вообще одобрены). Вас могут попросить внести предоплату, чтобы открыть счет за электричество или мобильный телефон. А та квартира мечты, на которую вы подали заявку? Вместо этого арендодатель может передать ключи арендатору с более высоким кредитным рейтингом.

С другой стороны, иметь высокий кредитный рейтинг означает занимать деньги по самым низким доступным ставкам. Вам не нужно беспокоиться о том, что вы проиграете или заплатите больше, потому что вы кажетесь финансово безответственным.

Кредитный рейтинг и кредитный отчет

Несмотря на то, что они тесно связаны, кредитный отчет и кредитный рейтинг различны.

Три основных бюро кредитных историй — Experian, Equifax и TransUnion — собирают вашу личную и финансовую информацию и объединяют ее в ваш кредитный отчет. Кредитные отчеты детализируют личную информацию, такую ​​как ваше имя, адрес и номер социального страхования, а также открытые и закрытые счета кредитных карт, кредиты, счета в коллекции, залоговые права и банкротства.Вы имеете право на бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных бюро каждый год через AnnualCreditReport.com , единственный сайт, уполномоченный на федеральном уровне предоставлять бесплатные кредитные отчеты.

Используя информацию из ваших кредитных отчетов, бюро кредитных историй рассчитает кредитный рейтинг, который затем будет передан банкам, кредиторам и другим организациям. И да, поскольку существует несколько кредитных бюро, у вас есть более одного кредитного отчета и кредитного рейтинга.

В это трудно поверить: у вас не один, не несколько, а десятки кредитных баллов.Однако не все они созданы одинаково.

Компания по анализу данных FICO, сокращение от Fair Isaac Corp., является крупнейшим и наиболее распространенным источником кредитных рейтингов. FICO выдает кредитные рейтинги для трех кредитных бюро на основе информации, содержащейся в ваших кредитных отчетах. Поскольку каждое бюро самостоятельно собирает и сообщает вашу информацию, ваша оценка FICO обычно будет различаться между ними.

«Даже под маркой FICO существует несколько разных моделей, используемых для разных целей, например, для рассмотрения заявки на ипотеку по сравнению с заявкой на кредитную карту», ​​— объясняет Джон Ганотис, основатель веб-сайта Credit Card Insider.Это означает, что у вас есть несколько оценок FICO в каждом из трех бюро. На самом деле, по данным Credit.com, по оценкам, только баллов FICO превышает 50 .

Хотя FICO является наиболее широко известной моделью кредитного скоринга, она определенно не единственная. «Немногим более десяти лет назад три кредитных бюро создали совместное предприятие и создали VantageScore, конкурирующую модель оценки FICO», — говорит Лин Олден, основатель Lyn Alden Investment Strategy, веб-сайта, который предоставляет исследования рынка для индивидуальных инвесторов и финансовых профессионалы.Она отмечает, что VantageScore теперь считается еще одним «настоящим» кредитным рейтингом, используемым кредиторами, но с меньшей долей рынка, чем FICO.

Как рассчитывается кредитный рейтинг

Подробности, связанные с расчетом кредитного рейтинга, до сих пор в значительной степени остаются загадкой, поскольку алгоритм каждого агентства является конфиденциальной информацией. Однако мы знаем, что модель FICO основана на этих пяти основных факторах кредитного рейтинга :

  • История платежей (35 процентов): Своевременная оплата счетов важна не только для того, чтобы избежать пени за просрочку, но и для нет.1 фактор в вашей оценке FICO. Действительно, на историю платежей приходится более трети этого числа. Даже один или два пропущенных платежа могут серьезно повлиять на ваш счет.
  • Суммы задолженности (30 процентов): Общая сумма задолженности по сравнению с общей суммой доступного кредита является еще одним важным фактором, составляющим треть вашего балла FICO. Это часто называют коэффициентом использования вашего кредита; эксперты рекомендуют держать его ниже 30 процентов.
  • Продолжительность кредитной истории (15 процентов): Кредиторы хотят знать, что вы какое-то время участвовали в кредитной игре.Чем длиннее ваша кредитная история, тем лучше.
  • Набор кредитов (10 процентов): Разнообразие ваших счетов также помогает повысить ваш кредитный рейтинг. Это показывает, что вы можете справиться с различными долгами, такими как кредитные карты, студенческие ссуды или ипотека. Конечно, ваши учетные записи должны иметь хорошую репутацию, иначе они негативно повлияют на вашу оценку FICO.
  • Новый кредит (10 процентов): Слишком много сложных запросов и новых учетных записей в течение короткого периода времени поднимут красный флаг, что вы, возможно, изо всех сил пытаетесь не отставать от своих счетов.Так что, если вам отказали в кредитной карте, не пытайте счастья в другом месте; Подождите несколько месяцев и сначала улучшите свой кредит. И если вы оцениваете покупку дома, автомобиля или студенческого кредита, сделайте это в течение примерно 45 дней, чтобы все запросы обрабатывались как один. К счастью, этот фактор составляет всего 10 процентов от вашей оценки FICO, поэтому время от времени открытие новой учетной записи окажет незначительное влияние.

По словам Олдена, первые две версии VantageScore имели диапазоны, отличные от значений FICO (от 501 до 990).Теперь третий основан на том же диапазоне от 300 до 850 баллов, который использует FICO.

«Хотя точные проценты не были раскрыты, VantageScore показал, что взвешивает свой кредитный рейтинг аналогично FICO, при этом история платежей и использование кредита являются наиболее важными факторами», — говорит Олден. За ними следуют возраст кредита, разнообразие кредита и новый кредит как менее важные факторы. «Обычно баллы FICO и VantageScores для одного и того же человека близки по количеству», — отмечает она.

Что такое хорошая или плохая кредитная история, у каждого кредитора есть собственное определение.Однако эти диапазоны считаются стандартными согласно FICO:

  • Исключительные: 800 и выше
  • Очень хорошо: 740-799
  • Хорошо: 670-739
  • Выставка: 580-669
  • Плохо: 579 и ниже

Хорошие новости для многих американцев: по данным FICO, средний национальный кредитный рейтинг FICO теперь превышает 700.

Однако имейте в виду, что другие модели оценки могут использовать другие диапазоны. Например, система оценки Credit Optics от SageStream использует диапазон от 1 до 999, где 374 балла считаются «довольно хорошими», согласно статье Los Angeles Times.Bank of America является одним из примеров кредитора, который полагается на Credit Optics как на «дополнительную оценку» при принятии решений о кредитовании.

Но не беспокойтесь о поддержании идеального кредитного рейтинга для каждого алгоритма. Если у вас есть солидный балл FICO, вы, вероятно, в хорошей форме, так как эта модель оценки используется 90 процентами кредиторов при оценке кандидатов.

Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно

Раньше получение доступа к вашему кредитному рейтингу означало подписку на дорогостоящие и часто ненужные услуги кредитного мониторинга.Тем не менее, многие компании добились больших успехов в обеспечении уровня прозрачности для потребителей, которым пользуются финансовые учреждения.

Поскольку ваша оценка FICO наиболее часто используется кредиторами, вы должны отслеживать ее больше всего. Его также труднее всего найти бесплатно.

Несмотря на это, есть несколько источников, на которые вы можете положиться, чтобы каждый месяц бесплатно предоставлять свои баллы FICO: компании-эмитенты кредитных карт. Например, держатели карт Chase Slate имеют доступ к бесплатному ежемесячному счету FICO на основе данных Experian. Bank of America предлагает бесплатные баллы FICO клиентам по кредитным картам в партнерстве с TransUnion.

Есть ряд других финансовых учреждений и компаний, которые предоставляют бесплатные кредитные рейтинги, но эти баллы могут не соответствовать вашим ожиданиям.

Бесплатно VantageScore и баллы, не относящиеся к FICO

Большинство других источников бесплатных кредитных баллов фактически не предоставляют ваши баллы FICO. Скорее, они предлагают кредитные баллы на основе альтернативных моделей оценки, которые могут значительно отличаться от вашей оценки FICO.Счета предназначены только для информационных целей и не используются кредиторами.

Несмотря на то, что баллы не обязательно являются вашими реальными баллами, они могут помочь вам оценить общее состояние вашего кредита.

Некоторые банки и кредитные союзы бесплатно предоставляют счета клиентам и широкой публике. Банк США, например, предлагает клиентам бесплатные образовательные баллы TransUnion через TransUnion CreditView Dashboard . Capital One предлагает аналогичный инструмент под названием CreditWise , который позволяет получить доступ к вашему TransUnion VantageScore 3.0.

Существует ряд веб-сайтов и приложений, которые также предоставляют бесплатные кредитные рейтинги, наиболее известным из которых является Credit Karma . Этот сайт предоставляет как кредитные отчеты, так и кредитные рейтинги VantageScore 3.0 от TransUnion и Equifax. Опять же, на VantageScore кредиторы полагаются не так часто, как на FICO, но он следует аналогичной модели оценки и дает вам оценку вашего кредитного рейтинга.

Стремление к отличной кредитной истории

С таким количеством типов и источников кредитной истории работа над хорошей кредитной историей может показаться непосильной.Однако, если вы сделаете шаг назад и сосредоточитесь на основах, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, не слишком задумываясь.

«Несмотря на то, что существует множество различных моделей оценки кредитоспособности, которые генерируют различные оценки, эти разные модели обычно учитывают одни и те же факторы», — говорит Ганотис. «Мой совет для людей, которые хотят максимизировать свой кредитный рейтинг, — сосредоточиться на основах хорошей кредитной истории, а не зацикливаться на незначительных колебаниях баллов по конкретному кредитному рейтингу, который вы отслеживаете.«Если вы сделаете это, — говорит он, — ваш кредитный рейтинг со временем улучшится. Своевременная оплата счетов Когда дело доходит до вашего кредитного рейтинга, своевременная оплата всех ваших счетов — это лучшее, что вы можете сделать.

  • Поддерживайте уровень использования кредита ниже 30 процентов. Активное использование кредитных карт — отличный способ сохранить хорошую кредитную историю.Просто убедитесь, что вы не используете более 30 процентов вашего доступного кредита в любой момент времени. И всегда выплачивайте всю сумму каждый месяц, если можете — вам не нужно иметь баланс и нести процентные платежи, чтобы создать хорошую кредитную историю.
  • Начните пользоваться кредитом раньше. Поскольку ваша кредитная история является умеренно важным фактором для оценки вашей кредитоспособности, не откладывайте начало использования кредита. Даже если вы откроете кредитную карту и будете брать 20 долларов в месяц, вы добьетесь успеха в создании прочной истории.И обратите внимание: FICO одинаково относится к открытым и закрытым счетам, поэтому не бойтесь закрывать счет кредитной карты, который стоит вам денег.
  • Диверсифицируйте свой кредит. Когда это имеет смысл с финансовой точки зрения, изучите другие варианты кредита, такие как покупка автомобиля или консолидация долга по кредитной карте с личным кредитом. Выплата нескольких типов кредитов поможет повысить ваш балл.
  • Замедление на новых аккаунтах. Как ни заманчиво гоняться за каждым бонусом за регистрацию и предложением с нулевой процентной ставкой, оставляйте передышку между открытиями счетов, чтобы не выглядеть отчаянно нуждающимися в средствах.
  • Кредитные рейтинги могут быть сложными, но надежное управление капиталом не обязательно должно быть таким. Оплачивая свои счета вовремя, тратя деньги с умом и беря взаймы только то, что вам нужно, вы должны увидеть, как ваш кредитный рейтинг взлетит.

    Кредитный рейтинг | Бесплатный мониторинг кредитного рейтинга

    Включите Javascript в вашем браузере для лучшего опыта.
    Карта сайта

    Что в числе? В случае вашего кредитного рейтинга, много! Это может повлиять на вашу способность купить машину, найти жилье или даже устроиться на работу.

    Объяснение кредитных рейтингов

    Ваш кредитный рейтинг — это число, которое оценивает вашу кредитоспособность или вероятность того, что вы погасите кредит.

    Кредиторы проверяют кредитные рейтинги при оценке заявок на получение кредита и кредитной карты.

    Другие учреждения также могут рассматривать кредитный рейтинг в рамках процесса подачи заявки, в том числе страховые компании, операторы мобильной связи, арендодатели и даже работодатели.

    Ваш кредитный рейтинг основан на информации в вашем кредитном отчете, который представляет собой подробный профиль всех ваших кредитных счетов, кредитной истории и деятельности.

    Ваша оценка основана на:

    • Ваша история платежей
    • Использование вашего кредита
    • Используемые виды кредита
    • Продолжительность кредитной истории
    • Недавние жесткие кредитные пулы

    Хотите узнать больше? Ознакомьтесь с ответами на часто задаваемые вопросы, чтобы узнать больше о кредитных рейтингах и состоянии кредита.

    Хотите отслеживать свой счет? Просматривайте свой кредитный рейтинг и получайте доступ к полному кредитному отчету в веб-отделе в любое время бесплатно.

    Как улучшить свой результат

    Чем выше ваш балл, тем больше вероятность того, что вам одобрят кредит и вы сможете претендовать на лучшие ставки, поэтому важно поддерживать положительную кредитную историю.

    Факторы, влияющие на вашу оценку:

    • Своевременная оплата счетов (включая кредитные карты, автокредиты, ипотечные кредиты, большинство коммунальных платежей и т. д.)
    • Более низкие остатки кредита по сравнению с первоначальными суммами кредита
    • Меньший остаток на счете кредитной карты по сравнению с вашим кредитным лимитом
    • Долгая история ответственного ведения кредитных счетов

    Факторы, которые повлияли на вашу оценку:

    • Отсутствующие или просроченные платежи
    • Просроченные счета
    • Неблагоприятные публичные записи (банкротство, залоговое удержание и т. д.))
    • Сколько вы должны по сравнению с имеющимся у вас кредитом (чем ближе ваш кредитный лимит, тем больше негативное влияние)
    • Слишком много нового кредита — быстрое открытие новых счетов может привести к неуверенности в вашей способности обрабатывать платежи

    Изучите свой счет и многое другое

    Члены кредитного союза

    UW могут в любое время проверить свой кредитный рейтинг в веб-отделе, а также получить доступ к своему полному кредитному отчету и персонализированной кредитной статистике.

    Войти Узнать больше

    ‎Кредитный отчет Experian в App Store

    Получите БЕСПЛАТНЫЙ кредитный отчет Experian и рейтинг FICO®* — в любое время и в любом месте! Проверка собственного отчета не повредит вашему кредиту, и кредитная карта не требуется. И теперь впервые вы можете мгновенно повысить свой FICO Score с помощью Experian Boost™**. Вы получите заслуженный кредит за оплату коммунальных услуг, мобильных телефонов и потоковых услуг, которые вы уже совершаете.

    Узнайте, что помогает или вредит вашему рейтингу FICO®, узнайте, как ваш кредитный отчет влияет на ваш рейтинг FICO, и взаимодействуйте со своим кредитом совершенно по-новому. Всегда будьте в курсе благодаря кредитному мониторингу и оповещениям, которые уведомляют вас о ключевых изменениях в вашем кредитном отчете Experian и рейтинге FICO.

    Кроме того, воспользуйтесь Experian CreditMatch™***, чтобы найти лучшие кредитные карты и с уверенностью подавать заявки благодаря совпадениям на основе вашего FICO® Score.

    КЛЮЧЕВЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ:

    БЕСПЛАТНЫЙ СЧЕТ FICO®* и КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ EXPERIAN
    • Отслеживайте свой показатель FICO Score и смотрите, какое финансовое поведение помогает или вредит.
    • Лучше понимать, какую информацию видят кредиторы, например кредитные счета, запросы и общедоступные записи.
    • Автоматически обновляется каждые 30 дней после входа в систему.

    EXPERIAN BOOST**
    • Подключите свои учетные записи, чтобы мгновенно увеличить свой FICO® Score.
    • Будьте лучше в глазах кредиторов и экономьте деньги, получая более выгодные ставки и предложения.

    EXPERIAN CREDITMATCH***
    • Просматривайте совпадения кредитных карт на основе вашего FICO® Score.
    • Сравните лучшие варианты и сделайте свой выбор.

    CREDITLOCK****
    Легко заблокируйте свой кредитный файл Experian и защитите себя от кражи личных данных одним нажатием кнопки. Предотвратите несанкционированную кредитную деятельность с помощью предупреждений в режиме реального времени, если кто-то попытается подать заявку на кредит от вашего имени, пока ваш кредитный файл заблокирован.

    КРЕДИТНЫЙ МОНИТОРИНГ И ПРЕДУПРЕЖДЕНИЯ
    • Знайте, когда меняется ваш FICO® Score, открываются новые счета на ваше имя или появляются новые запросы в вашем кредитном отчете.
    • При включении push-уведомлений оповещения будут отправляться непосредственно на ваше устройство.

    Bill Negotiator*****
    • Загрузите свои счета, и мы договоримся для вас. Если мы не можем, плата не взимается.

    ОБ EXPERIAN®
    Experian — первая компания и кредитное бюро, предложившие онлайн-услуги кредитной отчетности в США. Мы даем потребителям возможность управлять своим финансовым положением и улучшать его, помогая защититься от мошенничества и кражи личных данных.

    Политика конфиденциальности: https://usa.experian.com/login/#/publicPrivacyPolicy
    Условия и положения: https://usa.experian.com/login/#/publicTermsAndConditionsFree

    *Кредитный балл рассчитан на основе модели FICO® Score 8. Ваш кредитор или страховщик может использовать оценку FICO, отличную от оценки FICO Score 8, или другой тип кредитной оценки. Чтобы узнать больше: https://www.experian.com

    **Результаты могут отличаться. Некоторые могут не увидеть улучшенные оценки или шансы на одобрение. Не все кредиторы используют кредитные файлы Experian, и не все кредиторы используют оценки, на которые влияет Experian Boost.

    ***На основе модели FICO® Score 8.Одобрение не гарантируется. Некоторые могут не увидеть экономии от повышения процентных ставок. Предложения доступны не во всех штатах. Подробности смотрите на experian.com.

    ****Experian CreditLock — это отдельная служба от Security Freeze: https://www.experian.com/freeze/center.html. Чтобы узнать больше о различиях между CreditLock и Security Freeze, посетите: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/whats-the-difference-between-freezing-or-locking-my-credit/

    *****Переговорщик счетов — результаты могут отличаться.Некоторые могут не получить оговоренные скидки или сбережения. Узнайте больше: https://www.experian.com/consumer-products/bill-negotiator.com

    © Experian, 2021. Все права защищены. Экспериан. Experian и используемые здесь товарные знаки Experian являются товарными знаками или зарегистрированными товарными знаками Experian и ее дочерних компаний. Использование любого другого торгового наименования, авторского права или товарного знака предназначено только для целей идентификации и справки и не подразумевает какой-либо связи с владельцем авторских прав или товарного знака их продукта или бренда.Другие названия продуктов и компаний, упомянутые здесь, являются собственностью их соответствующих владельцев. Лицензии и раскрытие информации.

    Проверка вашего кредитного отчета

    Что ваши кредиторы говорят о том, как вы обращаетесь с деньгами? Наличие хорошей кредитной истории может помочь вам воплотить вашу мечту о покупке дома в реальность.

    Ваш кредитный отчет — это гораздо больше, чем просто ваша кредитная история. Хороший кредитный отчет может облегчить получение ипотечного кредита. Вот почему имеет смысл просматривать свой кредитный отчет не реже одного раза в год, а затем предпринимать шаги для обеспечения его точности.Вы должны просмотреть свой кредитный отчет, прежде чем начать покупать новый дом. Отчет показывает вашу задолженность, ваши привычки оплаты счетов и другую важную личную информацию.

    Что такое кредитный отчет?

    Кредитный отчет — это запись вашей личной кредитной истории. Кредитные бюро составляют ваш кредитный отчет, используя информацию, предоставленную вашими кредиторами и полученную из общедоступных источников. Кредиторы внимательно изучают ваши прошлые займы и историю погашения, прежде чем предоставлять новый кредит.Хотя ваш кредитный отчет содержит важные финансовые данные, он не включает такую ​​информацию, как раса, религия или политическая принадлежность.

    Информация о вас в кредитном отчете разделена на следующие четыре раздела:

    • Личные данные — в этом разделе указаны ваше имя, прошлый и настоящий адреса, предыдущие и нынешние работодатели и ваш номер социального страхования.
    • Кредитные счета — этот раздел включает информацию о текущих и прошлых кредитах и ​​кредитных счетах, кредитных лимитах, текущих остатках и истории платежей.Сюда входят просроченные платежи, изъятие, списания и деятельность по взысканию долгов.
    • Публичная информация — в этом разделе содержится информация о любых налоговых залогах, банкротствах или решениях, поданных против вас в суде.
    • Запросы — в этом разделе содержится информация о компаниях, которые запросили ваш кредитный отчет в течение последних 30 дней.

    Как мне получить свой кредитный отчет?

    • Получить кредитный отчет очень просто. Вы можете запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета на сайте www.Annualcreditreport.com, один раз в год от каждого из основных бюро отчетности (Equifax, TransUnion и Experian). Для запроса по телефону звоните 1-877-322-8228.
    • Когда вы заказываете кредитный отчет, вы должны указать свое полное имя (с Sr., Jr., III), ваш текущий адрес, прошлые адреса в течение последних пяти лет, ваш номер социального страхования и дату рождения.

    Вы также должны знать, что кредитные бюро обычно не делятся информацией друг с другом, хотя их источники информации одинаковы.Каждый кредитный отчет может содержать различную информацию; поэтому вам следует просмотреть все три отчета, чтобы убедиться в их точности.

    Если вы уже запрашивали свой кредитный отчет за последний год на сайте www.annualcreditreport.com, вы все равно можете получить его копии непосредственно в бюро кредитных историй. Вам нужно будет заплатить за них.

    Equifax

    P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30347

    1-800-685-1111

    TransUnion

    Consumer Disclosure Center, P.O. Box 2000, Chester, PA 19022

    1-800-888-4213

    Experian
    span
    Национальный центр помощи потребителям, P.O. Box 2104, Allen, TX 75013-2104

    1-888-397-3742

    Как я могу прочитать свой кредитный отчет?

    На первый взгляд, ваш кредитный отчет может показаться просто набором цифр. Но это будет иметь смысл, когда вы копнете глубже.

    Отчеты, подготовленные разными кредитными бюро, могут содержать одинаковую информацию в разных форматах. Кредитные бюро обязаны по закону объяснять информацию в вашем отчете, которую вы не понимаете; поэтому кредитное бюро, предоставляющее отчет, должно ответить на ваши вопросы по телефону.

    На следующих страницах представлен образец кредитного отчета.

    ОБРАЗЕЦ КРЕДИТНОГО ОТЧЕТА

    Кредитный отчет для Джона Смита

    Кредитная сводка:

    В этом разделе представлена ​​краткая информация о ваших открытых кредитных счетах, включая размер вашей текущей задолженности, ваши кредитные лимиты и историю платежей.

    Счета:

    Сводка кредитных счетов, включая кредитные карты, ипотечные кредиты и автокредиты.

    9 7 $ 18 646 9057 $ 82%
    Ипотека 0 0 N / A N / A N / A 0 0 0
    Отсчета 1 $ 9523 $ 0 $ 12 500 76% 241 доллар.66 1 1
    Revolving 6 $ 9123 $ 9123 $ 1077 $ 10 200 89% $ 85 3
    Другое 0 $ 0 N / A N / A N / A $ 0 $ 0 1 0
    $ 18 646 $ $ 1077 $ 22 700 $ 326.66 6

    Долг по типу счета : В этом разделе ваш долг разбит на разные категории.Одной из категорий может быть «рассрочка», например автомобильный или жилищный кредит, когда вы выплачиваете свой долг равными регулярными платежами. Другой распространенный тип учетной записи — «возобновляемый», как задолженность по кредитной карте. Это остаток долга, который может меняться от месяца к месяцу.

    Возраст учетной записи:   Эта часть вашего кредитного отчета показывает, как долго вы поддерживали кредит. Лучше показать кредиторам более длинную кредитную историю, поэтому держите свои старые счета открытыми, даже если на них нулевой баланс. Однако не оставляйте счета открытыми, если есть ежегодная плата или плата за бездействие.

    Продолжительность кредитной истории: 10 лет, 4 месяца

    Средний возраст счета: 5 лет

    Запросы – Запросы на вашу кредитную историю:

    Эта часть отражает, сколько раз вы искали новый кредит в последние несколько лет. Всплески этого числа могут заставить вас выглядеть рискованно для кредиторов, поэтому ищите новый кредит только тогда, когда он вам действительно нужен.

    Запросы за последние 2 года : 13

    Потенциально отрицательная информация:

    В этой области содержится моментальный снимок отрицательной информации, включая количество случаев просроченных платежей, отрицательные счета и информацию о взыскании задолженности.

    Отрицательные счета : 0

    : 0

    Коллекции : 1

    Общественные записи : 1

    Открытые аккаунты

    0

    Ally 1234xxxx 1/2011 $ 9523 5 2011 0 0 * Pays Programed $ 12 500

    $ 3200 9 3 3/2003 * Платит как согласованные $ 130089 MC

    90-119
    Chase 5678xxxx 5/2001 $ 3200 5/2011 60109 * оплачиваются как согласованные $ 3200
    1357xxxx 10/2010 $ 202 5/2011 0 0 5 $ 1000 5 $ 1000689 Visa
    Visa 1245xxxx 5/2008 5/2008 $0 5/2011 0 *Оплата по договоренности $1000
    Ситибанк 9876xxxx $ 0 $ 0 $ 0 5/2011 0 * платит как согласованные $ 1200
    Macys 7584xxxx 1/1999 $ 0 05/2011 0 0 0 0 0 0 $ 500 $ 500
    1356xxxx 2/2002 2/2002 $ 1300 5/2011 0 CA $ 130089
    1987xxxx 7/2009 $ 4421 $ 4421 $ 4421 5/2011 0 * платит как согласованные $ 2000
    Оплата или оплачивается как согласованные *
    18010, 180
    30-59 дней прошлого в связи с 30
    Сборник сбора
    CA CA
    60-89 дней прошлого 60109 60109
    Slequal URE F F
    90-119 дней
    VS
    120-149 дней 120
    Repossession R
    150-179 дней просрочки 150
    Списание CO

    Что такое кредитный рейтинг?

    Ваш кредитный рейтинг — это число, обобщающее информацию в вашем кредитном отчете.Кредиторы используют ваш счет, чтобы решить, будут ли они предоставлять вам кредит. Число основано на статистической формуле и предназначено для оценки вероятности того, что вы погасите кредит.

    Наиболее часто используемая система кредитного скоринга, известная как FICO, использует формулу, разработанную Fair Isaac Corporation. Оценки варьируются от 350 до 850 баллов, причем более высокие цифры означают лучший кредитный рейтинг. Согласно Fair Isaac Corporation, оценка рассчитывается с учетом различных аспектов вашей кредитной истории и поведения следующим образом:

    • 35% представляет вашу историю оплаты счетов.
    • 30% представляют собой сумму, которую вы должны.
    • 15% представляет собой длину вашей кредитной истории.
    • 10% представляют собой комбинацию ваших кредитных счетов и кредитов.
    • 10% представляют ваши заявки на новый кредит (большое количество заявок за короткий период времени обычно приводит к более низкому баллу).

    Ваша раса или пол не влияют на ваш кредитный рейтинг, и вы не увидите свой кредитный рейтинг в своем кредитном отчете. Более того, кредитные бюро не принимают решения о выдаче кредита.Они просто предоставляют ваш кредитный отчет потенциальным кредиторам.

    Как я могу убедиться, что мой кредитный отчет точен?

    Хотя бюро кредитных историй несут юридическую ответственность за предоставление точной информации, вы должны убедиться, что информация верна. Вот почему имеет смысл проверять свой кредитный отчет не реже одного раза в год. Каждый месяц кредитные бюро получают миллионы кредитных данных, поэтому могут быть допущены ошибки. Кредитные бюро по закону обязаны расследовать спорную информацию и исправлять доведенные до их сведения ошибки.

    Вот почему, когда вы получаете свой кредитный отчет, вы должны внимательно его просмотреть. Вместе с отчетом вы также можете получить форму спора. Вы можете использовать эту форму, чтобы довести любую неверную информацию до сведения бюро кредитных историй. Кредитное бюро расследует ваше требование с кредиторами или организацией, которая предоставила им спорную информацию. Вы также должны отправить копию формы спора кредитору и сохранить копию всей корреспонденции для своих записей.У кредитного бюро есть 30 дней, чтобы провести расследование и сообщить вам.

    Если какая-либо спорная информация в вашем кредитном отчете подтвердится как точная кредитным бюро, вы по-прежнему имеете право включить свою версию истории в свой кредитный отчет. Вы можете отправить краткое объяснение — до 100 слов, которое должно быть включено в будущие отчеты о кредитных операциях.

    Важно различать неправильную информацию и отрицательную информацию . Пока отрицательная информация является точной, она будет частью вашей кредитной истории и появится в вашем кредитном отчете.

    Как я могу улучшить свой кредитный отчет?

    Быстро исправить кредитный отчет невозможно. Лучший способ улучшить свой кредитный отчет — использовать кредит с умом. Как только вы начнете создавать положительный послужной список оплаты счетов, старая негативная информация будет меньше влиять на вашу кредитоспособность.

    Вот некоторые конкретные шаги, которые вы можете предпринять:

    • Своевременно оплачивайте все счета. Это самое важное действие, которое вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный отчет.Также старайтесь платить больше минимального платежа. Отправляйте платежи по почте не менее чем за семь дней до установленного срока, чтобы ваши кредиторы получили их вовремя. Если вы изо всех сил пытаетесь ежемесячно производить платежи по кредитной карте, кредитное консультирование может помочь вам с пересмотром бюджета и решением по облегчению бремени задолженности.
    • Поддерживайте низкий уровень долга. Сохраняйте платежи по долгам, не связанным с ипотекой, на уровне менее 10% от вашей заработной платы. Кредиторы не хотят, чтобы вы максимально использовали несколько кредитных линий. Мы предлагаем вам подать заявку на разумные кредитные лимиты и держать свои долги значительно ниже этих лимитов.
    • Исправьте неверную информацию как можно скорее. Если вы заметили, что какая-либо информация в вашем кредитном отчете неверна, как можно скорее свяжитесь с бюро кредитных историй, чтобы исправить информацию. Если в вашем отчете есть отрицательная, но точная информация, отправьте в бюро кредитных историй объяснение длиной до 100 слов, чтобы ваша версия истории была включена во все будущие кредитные отчеты.
    • Не закрывайте свою старую учетную запись и убедитесь, что учетные записи, которые вы запросили закрыть, действительно закрыты. Если нет годового сбора или платы за бездействие, оставьте свой самый старый счет открытым, даже если баланс равен нулю. Помните, что 15% вашего кредитного рейтинга зависит от длины вашей кредитной истории. Закройте учетные записи, которые вы больше не используете или не хотите, и убедитесь, что они действительно были закрыты. Для вас гораздо лучше закрыть счет, чем позволить кредитору закрыть его для вас на основании бездействия.
    • Попросите предоставить положительную кредитную информацию в бюро кредитных историй. Иногда мелкие кредиторы, такие как местные магазины, не отправляют информацию в бюро кредитных историй.Вы можете запросить включение этой информации в свой кредитный отчет. Имейте в виду, что он может не обновляться регулярно.
    • Отправьте каждому из ваших кредиторов карточку смены адреса при переезде. При переезде счета должны быть отправлены. Иногда они приходят слишком поздно, чтобы вы могли заплатить им вовремя. Если вы отправляете карточку смены адреса своим кредиторам, вы можете свести к минимуму вероятность этого.
    • Последовательно заполните все кредитные заявки. Используйте одно и то же имя во всех кредитных заявках, чтобы ваш кредитный отчет был максимально точным.Например, если вы используете свой инициал отчества в одной кредитной заявке, вы должны использовать его в каждой заполненной вами заявке.
    • Ежегодно просматривайте свой кредитный отчет. Это один из лучших способов убедиться, что ваш отчет верен. Отрицательная информация, такая как потеря права выкупа, изъятие во владение и просроченные платежи, останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет, а определенная информация о банкротстве останется в вашем отчете на срок до 10 лет. Просматривайте свой кредитный отчет от каждого из основных бюро отчетности бесплатно один раз в год на www.годовой кредитный отчет.com.
    • Подпишите кредит для кого-либо только в том случае, если вы готовы и способны взять на себя долг . Если первоначальный заемщик просрочит платежи, об этом будет сообщено в вашей кредитной истории. Если заемщик не заплатит, коллекторское агентство может попытаться взыскать с вас долг.

    Резюме

    • Целесообразно ежегодно проверять свой кредитный отчет и принимать меры для обеспечения его точности.
    • Ваш кредитный отчет — это запись вашей личной кредитной истории — как положительной, так и отрицательной.
    • Вы можете заказать свой кредитный отчет в одном или во всех кредитных бюро «Большой тройки».
    • Ваш кредитный отчет содержит следующие четыре категории информации: личные данные, кредитные счета, общедоступные записи и запросы.
    • Ваш кредитный рейтинг обобщает информацию в вашем кредитном отчете.
    • Своевременная оплата счетов и контроль уровня долга — лучший способ создать положительный кредитный отчет. Нет быстрых решений; для создания хорошего отчета требуется время.
    • Совместное подписание займа возлагает на вас ответственность за уплату долга, если заемщик этого не сделает.
    • Определенные федеральные законы защищают потребителей от неправомерных и несправедливых методов взыскания долгов.

    Как далеко назад я могу получить свою кредитную историю?

    Для получения информации о вашей недавней истории платежей в вашем кредитном отчете есть все, что вам нужно; Вот почему кредиторы придают этому так много значения всякий раз, когда вы подаете заявку на кредит. Но если вы ищете информацию шестилетней давности или старше, это, вероятно, не лучшее место для начала.

    Печально известный «крайний срок подачи претензий» PPI (который был установлен на 29 августа 2019 г.) заставил большое количество людей охотиться за старой информацией об учетной записи с целью подать иск по страховке, которая, возможно, была продана по ошибке в кредит. Для этой конкретной цели ваш кредитный отчет, возможно, не был бы так полезен, поскольку информация не идет дальше шести лет , поэтому вы просто не увидите записи кредитных соглашений, которые закончились до этого.

    Тем не менее, объем информации, содержащейся в вашем кредитном отчете, по-прежнему значителен.Чтобы просмотреть данные всех четырех агентств кредитной информации, вы можете попробовать checkmyfile бесплатно в течение 30 дней, а затем всего за 14,99 фунтов стерлингов в месяц, после чего вы можете отменить подписку онлайн, по электронной почте или по телефону.

    Получение старых кредитных отчетов

    Если вы уже видели свой кредитный отчет, вы знаете, сколько подробностей содержится о вас и ваших финансах за последние шесть лет. Но ваш кредитный отчет основан на информации, которая постоянно обновляется, чтобы лучше всего отражать ваше текущее финансовое положение.Благодаря способу обновления данных «старые версии» вашего кредитного отчета нигде не хранятся — это не так просто, как позвонить и запросить копию вашего кредитного отчета за август 1993 года.

    В соответствии с Законом о защите данных ваша информация будет храниться бюро кредитных историй только в течение шести лет после того, как о ней перестанут сообщать кредиторы. Закон о защите данных запрещает компаниям хранить данные дольше, чем они им нужны, а это означает, что история погашения будет храниться в течение шести лет после закрытия или оплаты счета, но адреса и контактная информация будут храниться дольше, если они сочтут это необходимым.

    По этой причине кредиторы могут (по большей части) использовать только последние шесть лет вашей платежной истории при просмотре вашего кредитного отчета, чтобы оценить, имеете ли вы хороший или плохой кредитный риск. Это также означает, что вы будете подвержены тем же ограничениям при просмотре своей собственной информации, что делает маловероятным то, что вы сможете увидеть учетные записи, которые были закрыты в течение длительного времени.

    Финансовые ассоциации рассматриваются несколько иначе и остаются в вашем кредитном отчете до тех пор, пока все совместные счета между вами и ассоциированным лицом не будут закрыты, а в бюро кредитных историй не будет сделан ручной запрос на удаление ассоциированного лица из вашего файла.Если вы хотите удалить старую финансовую ассоциацию, ознакомьтесь с нашим руководством.

    Разница между открытыми и закрытыми кредитными счетами

    Хороший кредитный рейтинг — это нечто большее, чем получение финансирования на короткое время, закрытие счета и предположение, что маркер «хорошо» останется с вами навсегда. Как и в случае с фитнес-режимом, вы должны поддерживать его в течение длительного периода времени, иначе рискуете свести на нет всю свою хорошую работу.

    Поддержание высокого кредитного рейтинга в течение длительного периода времени не связано с «долгом» .Простое использование кредитной карты для основных покупок и ежемесячное погашение баланса позволит вам нарисовать картину того, как вы сможете управлять кредитными средствами, и убедитесь, что информация остается в центре внимания, когда дело доходит до подачи заявки на более крупные вещи, такие как ипотека.

    Будьте осторожны, не открывайте старые, неиспользованные кредитные счета. Некоторые кредиторы деактивируют учетную запись за слишком долгое бездействие, и существует повышенная вероятность стать жертвой мошенничества, если вы не используете или не проверяете карту достаточно регулярно.

    Некоторые предполагают, что, поскольку большая часть негативной информации больше не появляется в кредитном отчете через шесть лет, срок его действия истекает, а долг будет списан. Это бывает редко. Это правда, что дефолты и CCJ удаляются из кредитных отчетов по прошествии шести лет с даты выдачи, но часто сам долг все еще существует. Тот факт, что они могли выпасть из кредитного отчета, не обязательно означает, что долг можно игнорировать — он просто не будет виден при проверке кредитоспособности.

    Поиск информации о старой ипотеке

    Как и в случае с другими кредитами и формами финансирования, если вы ищете информацию об ипотеке, которая старше шести лет, вы вряд ли увидите ее в своем кредитном отчете, поэтому вам придется изменить тактику. Лучшее место для получения информации о любых предыдущих ипотечных кредитах — это документы, которые у вас должны быть в отношении ипотечного кредита.

    Если у вас нет ипотечных документов, вы можете попробовать найти недвижимость в базе данных Земельного кадастра .За 3 фунта стерлингов вы можете провести поиск в реестре прав собственности, который даст вам ипотечную информацию о любом имуществе. Они также могут предоставить копию ипотечного документа, который в некоторых случаях может даже содержать номер счета.

    Историческое банкротство

    Банкротства обрабатываются немного по-другому — как и многие другие формы негативной информации, они будут отображаться в вашем кредитном отчете в течение шести лет после выписки, но могут оставаться неопределенно долго в тех редких случаях, когда они не выписаны.

    При подаче заявки на кредит или ипотеку вас, вероятно, спросят, были ли вы объявлены банкротом в какое-либо время. Это включает в себя после шестилетнего периода банкротства, и если вас попросят, вы юридически обязаны предоставить эту информацию или рискуете аннулировать полное кредитное соглашение.

    Незадолго до завершения покупки дома в отношении вас проводится проверка на банкротство, в ходе которой проверяется, не объявлены ли вы банкротом. Реестр банкротств и неплатежеспособности сверяется с вашим именем, и будут показаны все лица, совпадающие с вашим именем и неплатежеспособные.Вы можете проверить эту информацию самостоятельно в любое время, что может быть полезно, если вам нужно найти точные даты объявления о банкротстве.

    Что мне может показать мой кредитный отчет?

    Ваш кредитный отчет — это самое полезное место, где можно посмотреть на финансовый ландшафт, который вы создали для себя. Он показывает кредиторам, каким заемщиком вы были в прошлом, как вы управляете текущими кредитными линиями и, исходя из этого, что вы, вероятно, будете делать в будущем.Другая ключевая информация включает ваш статус в списках избирателей (который может различаться в каждом агентстве кредитных историй), финансовые ассоциации и псевдонимы, связанные адреса, поисковые запросы, предупреждения о мошенничестве, судебные протоколы и многое другое.

    Таким образом, если у вас есть вопросы о вашей недавней кредитной истории, ваш кредитный отчет будет содержать ответы, которые вы ищете. Вы можете проверить свой кредитный отчет в нескольких агентствах бесплатно в течение 30 дней, а затем всего за 14,99 фунтов стерлингов в месяц. Регистрация быстрая, а отмена простая.Это самый подробный кредитный отчет в Великобритании, содержащий информацию от всех четырех агентств кредитной информации, а не только от одного, поэтому вы можете быть уверены, что видите более широкую картину.

    Обновлено Сэмом Гриффином 23 августа 2021 г.

    .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.